Chuyên đề Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (sacombank) chi nhánh Hưng Đạo

ty coå phaàn, coâng ty lieân doanh, …. Phaân tích tình hình tín duïng taïi Chi Nhaùnh Höng Ñaïo: Hoaït ñoäng tín duïng taïi Chi Nhaùnh khaù ña daïng nhöng taäp trung chuû yeáu vaøo cho vay trung vaø daøi haïn nhaèm cung caáp voán cho saûn xuaát kinh doanh vaø phuïc vuï nhu caàu ñôøi soáng. Coù theå noùi ñaây laø maûng tieâu bieåu nhaát cuûa hoaït ñoäng tín duïng taïi Chi Nhaùnh, vì vaäy ta seõ ñi vaøo phaân tích hoaït ñoäng naøy taïi Chi Nhaùnh. Tình hình cho vay trung daøi haïn taïi Chi Nhaùnh: Töø khi thöïc hieän aùp duïng quy trình treân, hoaït ñoäng tín duïng trung daøi haïn taïi Chi Nhaùnh coù nhieàu caûi tieán. Trong quaù trình thöïc hieän, Chi Nhaùnh luoân ñöôïc söï quan taâm höôùng daãn cuûa Hoäi sôû veà caùc vaán ñeà nghieäp vuï. Hoaït ñoäng tín duïng trung daøi haïn taïi Chi Nhaùnh ñaõ ñaït ñöôïc keát quaû sau: Baûng 2.1: TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DAØI HAÏN 2002 -2004 ÑVT : Tyû ñoàng Naêm Chæ tieâu 2002 2003 2004 So saùnh 2003/2002 2004/2003 Dö nôï trung daøi haïn 121.518 157.85 245.5 29.8% 55.5% Toång dö nôï 267.34 363.051 596.5 35.8% 64.3% ( Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh 2004, Chi Nhaùnh Höng Ñaïo) Ñoà thò 2.1: TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DAØI HAÏN 2002 -2004 ÑVT: Tyû ñoàng Baûng 2.2: TYÛ TROÏNG NÔÏ TRUNG DAØI HAÏN TRONG TOÅNG DÖ NÔÏ 2002 -2004 ÑVT: % Naêm Chæ tieâu 2002 2003 2004 Dö nôï trung daøi haïn 45.5% 43.5% 41.2% Toång dö nôï 100% 100% 100% (Nguoàn: Baùo caùo toång keát naêm 2004, NHTMCP SGTT Chi Nhaùnh Höng Ñaïo) Ñoà thò 2.2: TYÛ TROÏNG NÔÏ TRUNG DAØI HAÏN TREÂN TOÅNG DÖ NÔÏ 2002 -2004 ÑVT: % Trong nhöõng naêm qua tyû troïng dö nôï tín duïng trung daøi haïn trong toång dö nôï coù giaûm nhöng möùc cho vay trung daøi haïn taêng leân ñaùng keå. Naêm 2003 laø 157.85 tyû ñoàng cao hôn naêm 2002 laø 36.332 tyû ñoàng vaø naêm 2004 laø 245.5 tyû ñoàng cao hôn naêm 2003 laø 87.65 tyû ñoàng. Doanh soá cho vay naêm 2004 ñaït 596.5 tyû ñoàng taêng hôn naêm tröôùc 233.45 tyû ñoàng, vôùi toác ñoä taêng 64.3%. Ñaëc bieät trong naêm naøy, Ngaân Haøng quan taâm hoã trôï voán cho doanh nghieäp ñeå phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh baèng nhieàu chính saùch öu ñaõi veà laõi suaát, ví duï nhö vay voán vôùi soá löôïng lôùn hay söû duïng nhieàu dòch vuï Ngaân Haøng thì laõi suaát cho vay seõ ñöôïc öu ñaõi. Do vaäy, dö nôï cuûa thaønh phaàn kinh teá naøy taêng leân ñaùng keå. Ngoaøi caùc khoaûn cho vay thoâng thöôøng, Ngaân Haøng coøn öu tieân taøi trôï cho vay xuaát nhaäp khaåu cuûa doanh nghieäp, coâng ty traùch nhieäm höõu haïn. Ngay töø ñaàu naêm 2003 - 2004, Chi Nhaùnh ñaõ xaùc ñònh ñaây laø nhöõng naêm coù toác ñoä ñaàu tö, xaây döïng taêng nhanh do ñoù caàn tranh thuû cho vay ñeå taêng tyû troïng voán trung daøi haïn vaø taïo moät dö nôï oån ñònh cho caùc naêm sau. Tình hình nôï quaù haïn trung daøi haïn taïi Chi Nhaùnh: Thôøi gian qua, nhöõng döï aùn cho vay trung daøi haïn luoân thu khaù ñaày ñuû vaø ñuùng kyø haïn, nôï quaù haïn chieám tyû leä raát nhoû trong toång dö nôï, khoâng coù nôï khoù ñoøi trung daøi haïn. Baûng 2.3: TÌNH HÌNH NÔÏ QUAÙ HAÏN TRUNG DAØI HAÏN 2002 -2004 ÑVT: Tyû ñoàng Naêm Chæ tieâu 2002 2003 2004 So saùnh 2003/2002 2004/2003 Toång dö nôï 267.34 363.051 596.5 +35.8% +64.3% Dö nôï trung daøi haïn 121.518 157.85 245.5 +29.8% +55.5% NQH trung daøi haïn 0.71 0.105 0.255 -85.2% +142,8% NQH/TDN 0.27% 0.029% 0.043% -89.3% +48.27% NQH/Dö nôï TDH 0.584% 0.067% 0.104% -88.5% +55.2% (Nguoàn: Baùo caùo toång keát naêm 2004, NHTMCP SGTT Chi Nhaùnh Höng Ñaïo) Ñoà thò 2.3 : ÑOÀ THÒ TÌNH HÌNH NÔÏ QUAÙ HAÏN TRUNG DAØI HAÏN 2002 -2004 ÑVT: Tyû ñoàng Qua baûng treân ta thaáy, nôï quaù haïn ñoái vôùi loaïi hình cho vay trung daøi haïn laø khoâng ñaùng keå. Naêm 2002, nôï quaù haïn chæ coù 0.71 tyû ñoàng chieám 0.27% toång dö nôï, chieám 0.584% toång dö nôï trung daøi haïn; naêm 2003, con soá naøy giaûm xuoáng coøn 0.105 tyû ñoàng chieám 0.029% toång dö nôï, chieám 0.067% toång dö nôï trung daøi haïn, ñaây laø moät möùc suït giaûm ñaùng keå, theå hieän söï coá gaéng cuõng nhö chaát löôïng tín duïng laønh maïnh ôû Chi Nhaùnh. Ñeán naêm 2004, nôï quaù haïn laø 0.255 tyû ñoàng, tuy coù taêng 0.15 tyû ñoàng so vôùi naêm 2003 do dö nôï cho vay trong naêm ñaõ taêng leân ñaùng keå nhöng con soá naøy cuõng chieám tyû troïng raát nhoû treân toång dö nôï (0.043%). Veà cô baûn, nôï quaù haïn coù khaû naêng thu hoài laø 100% vì phaàn lôùn nôï quaù haïn coù taøi saûn theá chaáp ñaûm baûo. Qua nhaän xeùt vaø kieåm tra, Chi Nhaùnh khaúng ñònh khoâng coù tröôøng hôïp naøo nôï ñaõ ñeán haïn, quaù haïn nhöng chöa chuyeån sang nôï quaù haïn. Tyû leä nôï quaù haïn naøy phaûn aùnh töông ñoái chính xaùc chaát löôïng tín duïng cuûa Chi Nhaùnh hieän nay. Nhöõng nhaân toá aûnh höôûng ñeán tín duïng taïi Chi Nhaùnh Höng Ñaïo: Nguoàn cung voán tín duïng cuûa Chi Nhaùnh: Caùc Ngaân Haøng ñeàu mong muoán söû duïng nguoàn voán huy ñoäng trung daøi haïn ñeå cho vay trung daøi haïn. Vieäc söû duïng nguoàn voán huy ñoäng ñuùng chöùc naêng muïc ñích seõ ñaûm baûo an toaøn cho Ngaân Haøng trong thanh toaùn. Treân thöïc teá, tyû troïng voán huy ñoäng trung daøi haïn trong toång nguoàn voán huy ñoäng taïi Chi Nhaùnh laø nhoû, Chi Nhaùnh haàu nhö khoâng coù nguoàn huy ñoäng trung daøi haïn maø chæ coù nguoàn ngaén haïn vôùi caùc kyø haïn töø 3 thaùng ñeán 12 thaùng. Ñaây khoâng chæ laø thöïc traïng taïi Chi Nhaùnh maø laø thöïc traïng chung cuûa caùc NHTM trong caû nöôùc, chính vì vaäy maø trong naêm 1999, Ngaân Haøng ñaõ ra quyeát ñònh 279/1999/QÑ-HÑQT quy ñònh caùc tyû leä an toaøn trong hoaït ñoäng cuûa caùc TCTD, trong ñoù coù coù qui ñònh: Ngaân Haøng ñöôïc trích khoâng quaù 45% toång dö nôï ñeå ñaûm baûo cho nhu caàu thanh khoaûn. Vieäc cho pheùp söû duïng nguoàn voán nhö vaäy laø moät neùt môùi cuûa Sacombank nhaèm khuyeán khích ñaàu tö trung daøi haïn cho neàn kinh teá. Tuy nhieân xung quanh vaán ñeà naøy coøn nhieàu yù kieán: coù yù kieán cho raèng vieäc trích laäp nhö vaäy mang laïi ruûi ro raát lôùùn cho Ngaân Haøng trong vieäc thanh toaùn nôï ñeán haïn neáu nhö tình hình huy ñoäng voán coù nhieàu bieán ñoäng do Ngaân Haøng khoâng theå thu hoài voán cho vay trong thôøi gian ngaén moät khi ñaõ cung caáp tín duïng trung daøi haïn, …. Chi Nhaùnh vôùi phöông chaâm an toaøn trong hoaït ñoäng hoaït ñoäng ñaõ haïn cheá söû duïng nguoàn naøy. Ngoaøi vieäc söû duïng nguoàn voán huy ñoäng taïi choã, Chi Nhaùnh cuõng coøn coù nhöõng nguoàn hoã trôï raát lôùn töø heä thoáng Sacombank, ñaây laø moät lôïi theá khoâng nhoû cuûa Chi Nhaùnh do tính chaát heä thoáng mang laïi. Töùc laø khi Chi Nhaùnh coù nhu caàu veà nguoàn voán trung daøi haïn, coù theå thoâng baùo cho Hoäi sôû ñeå Hoäi sôû caân ñoái töø ñoù coù keá hoaïch boå sung nguoàn voán trung daøi haïn cho Chi Nhaùnh. Nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng: DNNN laø ñoái töôïng maø Ngaân Haøng vaãn xaùc ñònh laø khaùch haøng chính cuûa Chi Nhaùnh, chieám moät tyû leä lôùn trong toång dö nôï. Ñaëc ñieåm cuûa khaùch haøng naøy laø coù quan heä tín duïng nhieàu naêm, laø caùc doanh nghieäp giöõ vai troø chuû ñaïo trong khu vöïc. Trong ñoù chieám chuû yeáu laø caùc coâng ty thöïc hieän chöùc naêng thöông maïi, caùc coâng ty naøy coù voán chuû sôû höõu thaáp, coâng nôï lôùn, maët haøng saûn xuaát khoâng ñuû söùc caïnh tranh, thieáu tính oån ñònh, lôïi nhuaän thaáp, do vaäy xaûy ra ruûi ro thì toån thaát lôùn. Vì vaäy, nhu caàu cho ñaàu tö taøi saûn coá ñònh coù phaàn haïn cheá, vieäc ñaàu tö taïi Chi Nhaùnh phuï thuoäc vaøo nhu caàu cuûa doanh nghieäp theå hieän ôû Hoà sô xin vay cuûa khaùch haøng. Moät haïn cheá khaùc nöõa aûnh höôûng ñeán cung caáp tín duïng trung daøi haïn ñoái vôùi khaùch haøng ñoù laø chaát löôïng cuûa caùc hoà sô gôûi leân cho Ngaân Haøng. Caùc hoà sô vay voán neáu khoâng ñaûm baûo hieäu quaû kinh teá, an toaøn trong khi thu hoài voán sau khi thaåm ñònh, Chi Nhaùnh seõ töø choái tieáp nhaän cho vay. Tuy nhieân trong nhöõng naêm qua, Chi Nhaùnh vaãn nhaän ñöôïc caùc Hoà sô xin vay voán trung daøi haïn lôùn, hieäu quaû kinh teá cao, …. Trình ñoä chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng taïi Chi Nhaùnh: Thaåm ñònh tín duïng trung daøi haïn laø hoaït ñoäng nghieäp vuï khoù, ñoøi hoûi ôû caùn boä tín duïng nhieàu kieán thöùc, khaû naêng, ñeå quaù trình thaåm ñònh ñöôïc khoa hoïc, chính xaùc vaø thoáng nhaát trong toaøn heä thoáng. Nhö vaäy hieäu quaû cuûa quaù trình thaåm ñònh phuï thuoäc raát nhieàu vaøo trình ñoä chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng. Thoâng tin khaùch haøng khoâng hoaøn haûo: Baûn chaát cuûa quan heä tín duïng xuaát phaùt töø söï tín nhieäm, tin töôûng laãn nhau. Do vaäy giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay phaûi coù söï hieåu bieát nhaát ñònh veà ñoái taùc cuûa mình. Ñeå thöïc hieän moät nghieäp vuï cho vay ñaït hieäu quaû cao vaø giaûm thieåu ruûi ro thì vieäc toå chöùc tieáp nhaän thoâng tin trong Chi Nhaùnh phaûi thöïc hieän moät caùch chuû ñoäng, coù theå baèng phöông phaùp thu nhaän thoâng tin thoâng qua löïc löôïng khaùch haøng uy tín taïi ñòa baøn maø khaùch haøng ñoù ñang sinh soáng. Caáu truùc cuûa Chi Nhaùnh: Theo nhö nghieân cöùu cuûa 2 nhaø kinh teá hoïc Desai vaø Mellor naêm 1993, moät heä thoáng caáu truùc toå chöùc thích hôïp seõ ñoùng goùp quan troïng vaøo söï thaønh coâng cuûa caùc Ngaân Haøng hôn laø vaán ñeà laõi suaát. Moät caáu truùc toå chöùc thích hôïp seõ bao goàm : Maät ñoä cao cuûa caùc ñieåm giao dòch seõ laø moät yeáu toá quan troïng aûnh höôûng ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa Chi Nhaùnh. Vôùi heä thoáng maïng löôùi 2 Chi Nhaùnh caáp 2 vaø 5 phoøng giao dòch coù theå noùi Chi Nhaùnh ñaõ ñaùp öùng ñöôïc yeáu toá naøy. Ña daïng hoaù chöùc naêng dòch vuï: seõ ñem laïi lôïi theá hôn laø ñôn chöùc naêng vì giuùp thu huùt ñöôïc nhieàu ñoái töôïng khaùch haøng hôn, vaø phaân taùn ruûi ro toát hôn. Yeáu toá naøy thì khoâng chæ Chi Nhaùnh Höng Ñaïo maø Sacombank cuõng ñang coá gaéng ña daïng hoaù caùc saûn phaåm, dòch vuï cuûa Ngaân Haøng. Xaây döïng löïc löôïng caùn boä mang tính phuïc vuï chuyeân nghieäp. Ñieàu naøy ñoøi hoûi Chi Nhaùnh phaûi coù chieán löôïc tuyeån duïng vaø ñaøo taïo ñoäi nguõ nhaân vieân ngaøy caøng toát hôn nöõa. Thuû tuïc haønh chính, quy trình hoà sô khi cho vay: Nhìn chung, thôøi gian qua Chi Nhaùnh ñaõ thöïc hieän toát Quy trình tín duïng cuûa Sacombank ñaët ra neân thuû tuïc cuõng ñaõ ñôn giaûn vaø nhanh goïn hôn, trung bình moät khaùch haøng töø luùc noäp Hoà sô vay voán cho ñeán khi ñöôïc Ngaân Haøng giaûi ngaân laø khoaûng 2 -3 ngaøy ñoái vôùi tín duïng caùc nhaân. Caùc yeáu toá ngoaïi sinh bao goàm: Söï caïnh tranh gay gaét giöõa caùc toå chöùc tín duïng cuøng toàn taïi treân ñòa baøn: hieän nay caùc Ngaân Haøng khoâng ngöøng môû roäng maïng löôùi nhaèm phaùt trieån quy moâ hoaït ñoäng cuûa mình vì vaäy vieäc caïnh tranh giöõa caùc Ngaân Haøng laø khoâng theå traùnh khoûi. Haønh lang phaùp lyù cho Ngaân Haøng hoaït ñoäng: duø ñaõ ñöôïc chænh söûa nhieàu nhöng caùc quy ñònh cuûa Nhaø nöôùc vaãn coøn toàn taïi nhieàu baát caäp, nhö: Nghò ñònh 165/1999/NÑ-CP cuûa Chính phuû veà ñaêng kyù Giao dòch ñaûm baûo laø quaù daøi vaø leä phí ñaêng kyù laïi cöùng nhaéc, phí tìm thoâng tin veà Giao dòch ñaûm baûo coøn cao (30,000-50,000 ñoàng/laàn). Laõi suaát huy ñoäng vaø laõi suaát cho vay: Trong thôøi gian vöøa qua, giaù vaøng lieân tuïc taêng cao laøm tieàn bò maát giaù khieán cho nguoàn tieàn gôûi tieát kieäm bò giaûm xuoáng. Ñeå thu huùt tieát kieäm, caùc Ngaân Haøng ñaõ phaûi ñieàu chænh taêng laõi suaát huy ñoäng voán. Ñieàu naøy keùo theo laõi suaát cho vay cuõng taêng leân neân nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng cuõng coù phaàn naøo giaûm xuoáng. Trong nhöõng yeáu toá vöøa keå treân thì yeáu toá caáu truùc Ngaân Haøng laø quan troïng nhaát bôûi ñoái vôùi khaùch haøng ngoaøi yeáu toá laõi suaát coøn coù caùc yeáu toá khaùc nöõa. Nhöõng öu ñieåm vaø haïn cheá: Öu ñieåm: Veà tín duïng: Chaát löôïng tín duïng trong nhöõng naêm qua luoân ñaït hieäu quaû. Vôùi quy trình chaët cheõ luoân theo saùt hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp trong quaù trình thöïc hieän döï aùn, kòp thôøi giaûi quyeát nhöõng vaán ñeà vöôùng maéc cuûa khaùch haøng. Möùc dö nôï trung daøi haïn taïi Chi Nhaùnh chieám moät tyû leä khaù lôùn, theå hieän söï coá gaéng cuûa Chi Nhaùnh trong vieäc thöïc hieän giaûi ngaân, thu nôï ñaït hieäu quaû, an toaøn, nhanh choùng. Ngoaøi ra, nhöõng döï aùn ñaàu tö taïi Chi Nhaùnh cuõng khaù nhieàu vaø ñaây laø moät lôïi theá cuûa Ngaân Haøng. Tuy nhieân so vôùi cô caáu dö nôï, ñeå ñaûm baûo tính thanh khoaûn cuûa nguoàn voán HÑQT quy ñònh tyû leä cho vay trung daøi haïn khoâng ñöôïc vöôït quaù 45% toång dö nôï. Tyû leä trung daøi haïn cuûa Chi Nhaùnh chöa vöôït tyû leä quy ñònh cuûa trung öông. Do ñoù tyû leä naøy naêm 2005 Chi Nhaùnh coøn coù theå taêng leân ñeán 45%. Nhöõng döï aùn maø Ngaân Haøng tham gia ñaàu tö hoaëc giaûi ngaân luoân ñaït hieäu quaû kinh teá vaø an toaøn cao. Phöông chaâm hoaït ñoäng cuûa Chi Nhaùnh laø baûo toaøn vaø phaùt trieån nguoàn voán, an toaøn trong kinh doanh theå hieän ôû söï löïa choïn khaùch haøng vaø löïa choïn döï aùn. Vì vaäy sau khi thaåm ñònh kyõ, nhöõng döï aùn khoâng ñuû ñoä an toaøn caàn thieát Chi Nhaùnh ñaõ töø choái ñaàu tö. Ngoaøi ra Chi Nhaùnh coøn tuaân thuû nghieâm ngaët caùc quy trình thaåm ñònh, ra quyeát ñònh tín duïng neân ñaõ haïn cheá ñöôïc raát toát caùc ruûi ro tín duïng. Nhieàu naêm lieàn hoaït ñoäng cho vay trung daøi haïn coù möùc taêng tröôûng cao. Qua ñoù, nguoàn voán tín duïng trung daøi haïn cuûa Ngaân Haøng ñaõ goùp phaàn quan troïng cho söï phaùt trieån kinh teá cuûa ñaát nöôùc noùi chung vaø cuûa ñòa baøn noùi rieâng. Veà coâng taùc thaåm ñònh trung daøi haïn: Coù theå noùi coâng taùc thaåm ñònh tín duïng taïi Chi Nhaùnh khaù nhanh choùng vaø hieäu quaû. Noäi dung thaåm ñònh cuûa Chi Nhaùnh khoâng ñôn thuaàn chæ laø thaåm ñònh caùc yeáu toá tín duïng maø coøn thaåm ñònh caùc yeáu toá khaùc nhö: tình hình taøi chính, tình traïng phaùp lyù cuûa chuû ñaàu tö … theo caùc ñieàu kieän vay voán ñaõ ñöôïc quy ñònh trong Quy cheá cho vay ñoái vôùi khaùch haøng cuûa NHNN, tuy nhieân thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö vaãn laø noäi dung chính quan troïng nhaát trong thaåm ñònh tín duïng trung daøi haïn. Phaàn thaåm ñònh taøi chính cuûa chuû ñôn vò ñaàu tö theå hieän trong Baûng baùo caùo thaåm ñònh coù phaàn ngaén goïn. Ñieàu naøy baét nguoàn töø thöïc teá laø caùc khaùch haøng cuûa Chi Nhaùnh ñieàu coù quan heä thöôøng xuyeân trong thôøi gian daøi. Haøng naêm, haøng quyù, CBTD ñeàu yeâu caàu khaùch haøng noäp caùc baùo caùo taøi chính, töø ñoù phaân tích kinh doanh, ñaùnh giaù khaùch haøng. Vieäc ruùt goïn thaåm ñònh taøi chính cuûa khaùch haøng theå hieän söï linh hoaït cuûa Chi Nhaùnh, luoân naém giöõ tình hình taøi chính cuûa doanh nghieäp. Trong quaù trình thaåm ñònh tín duïng, CBTD ñaõ vaän duïng nhöõng kyõ thuaät thaåm ñònh, caùc chi tieâu kinh teá phong phuù, ña daïng ñeå coù ñöôïc caùi nhìn toaøn dieän, chính xaùc veà hieäu quaû kinh teá xaõ hoäi cuûa döï aùn. Phaàn thaåm ñònh hieäu quaû kinh teá cuûa Hoà sô vay laø phaàn coát loõi cuûa noäi dung thaåm ñònh. Baùo caùo thaåm ñònh ñaõ theå hieän caùc chæ tieâu: NPV, IRR, thôøi gian hoaøn voán, …. Nhöng coù leõ vaãn coøn laø chöa ñuû neáu khoâng ñeà caäp caùc chæ tieâu taøi chính khaùc nhö: tyû suaát lôïi nhuaän treân chi phí, …, phaàn thaåm ñònh ruûi ro döï aùn coù theå theâm chæ tieâu: ñieåm hoaø voán traû nôï, ñieåm hoaø voán tieàn teä. Khi tính hieäu quaû taøi chính theo phöông phaùp hieän giaù thì neân söû duïng thoáng nhaát trong vieäc tính toaùn thôøi gian hoaøn voán, seõ coù yù nghóa cao hôn veà maët kinh teá. Vieäc söû duïng theâm nhieàu chæ tieâu keát hôïp laïi seõ cho caùi nhìn toång quaùt hôn veà hieäu quaû taøi chính kinh teá cuûa döï aùn. Beân caïnh thaåm ñònh hieäu quaû kinh teá taøi chính thì phaàn thaåm ñònh hieäu quaû kinh teá xaõ hoäi cuõng laø vaán ñeà caàn löu taâm. Trong coâng taùc thaåm ñònh taïi Chi Nhaùnh, noäi dung naøy coù ñöôïc ñeà caäp nhöng chuû yeáu döøng laïi ôû phaàn ñònh tính maø khoâng coù caùc chæ tieâu ñònh löôïng laøm caên cöù neân thieáu tính cuï theå. Khaùch haøng quen thuoäc cuõng daãn tôùi moät thuaän lôïi khoâng nhoû trong coâng taùc thaåm ñònh tín duïng taïi Chi Nhaùnh. Ñoù laø söï am hieåu tín duïng töø hoaït ñoäng kinh doanh cuûa khaùch haøng, veà uy tín trong quan heä tín duïng cuõng nhö trình ñoä kinh doanh cuûa Ban laõnh ñaïo ñôn vò. Ñaây laø moät yeáu toá goùp phaàn khoâng nhoû daãn ñeán söï thaønh coâng trong vieäc quyeát ñònh ñaàu tö cuûa Ngaân Haøng trong thôøi gian qua. Baùo caùo thaåm ñònh laø caên cöù ñeå laõnh ñaïo Ngaân Haøng ra quyeát ñònh ñaàu tö hay töø choái moät caùch ñuùng ñaén, töø ñoù quyeát ñònh hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân Haøng. Treân cô sôû nhaän thöùc ñöôïc taàm quan troïng cuûa thaåm ñònh tín duïng, caùc CBTD luoân chaáp haønh ñuùng quy trình thaåm ñònh thaän troïng, nghieâm tuùc trong coâng vieäc thaåm ñònh vaø ñöa ra keát luaän ñaùnh giaù khaù toaøn dieän hieäu quaû cuûa döï aùn. Haïn cheá: Veà tín duïng: Nguyeân nhaân ñaàu tieân coù theå keå ñeán laø tình hình thöïc traïng veà voán cuûa caùc doanh nghieäp Vieät Nam. Haàu heát caùc doanh nghieäp ñeàu coù voán töï coù thaáp so vôùi toång taøi saûn. Vì vaäy söùc ñeà khaùng cuûa caùc doanh nghieäp naøy keùm, neáu soá doanh nghieäp naøy ñöôïc vay voán thì seõ chöùa ñöïng ruûi ro cho Ngaân Haøng. Nguoàn thoâng tin tín duïng CIC cung caáp trong Ngaân Haøng chöa kòp thôøi maø möùc ñoä tin caäy laïi chöa cao. Trong thaåm ñònh tín duïng vieäc naém baét thoâng tin veà doanh nghieäp, thò tröôøng, neàn kinh teá laø voâ cuøng quan troïng. Vôùi söï thieáu huït veà thoâng tin, vôùi moãi döï aùn, caùn boä thaåm ñònh laïi töï mình tìm kieám thoâng tin thoâng qua saùch baùo … laøm cho thôøi gian thaåm ñònh keùo daøi. Veà thaåm ñònh tín duïng: Quaù trình thaåm ñònh ôû Ngaân Haøng thöïc teá coøn chöa keå ñeán laïm phaùt. Ñaây laø nhaân toá quan troïng maø söï xaûy ra cuûa noù coù theå taùc ñoäng lôùn ñeán döï aùn. Trong ñieàu kieän neàn kinh teá nöôùc ta ñang treân ñaø taêng tröôûng, nhöng laïm phaùt vaãn coù theå xaûy ra. Döôùi goùc ñoä thaåm ñònh thì laïm phaùt ñöôïc coi laø moät yeáu toá khaùch quan khoù coù theå khaéc phuïc ñöôïc. Phaàn lôùn caùn boä thaåm ñònh laø caùn boä treû, beân caïnh nhöõng öu ñieåm thì coøn moät soá haïn cheá, ñoù laø söï tích luyõ veà kinh nghieäm chöa nhieàu. Ngoaøi ra caùn boä treû coøn gaëp khoù khaên trong vaán ñeà ñaùnh giaù con ngöôøi. Trong vaán ñeà thaåm ñònh chöa ñeà caäp ñeán naêng löïc cuûa ngöôøi ñieàu haønh cuøng ñoäi nguõ coá vaán, … Tuy nhieân coù theå noùi raèng Ngaân Haøng ñaõ thöïc hieän khaù toát nhieäm vuï vaø vai troø cuûa mình trong coâng taùc thaåm ñònh tín duïng trung daøi haïn vaø taát caû caùc hoaït ñoäng khaùc cuûa Ngaân Haøng. : NHAÄN XEÙT VAØ KIEÁN NGHÒ Nhaän xeùt veà toå chöùc vaø hoaït ñoäng cuûa Sacombank: Veà toå chöùc: Coù theå khaúng ñònh raèng: quyeát ñònh boá trí laïi caùn boä ñieàu haønh chuû choát cuûa HÑQT vöøa qua laø ñuùng vôùi qui luaät, phuø hôïp vôùi thöïc tieãn cuoäc soáng vì ñoäi nguõ caùn boä treû raát deã thích öùng vôùi traøo löu môùi vaø chaéc chaén seõ deã thaønh coâng trong vai troø quaûn lyù ñieàu haønh Sacombank trong giai ñoaïn môùi - giai ñoaïn maø khoa hoïc vaø coâng ngheä phaùt trieån nhö vuõ baõo hieän nay vaø ôû thôøi kyø maø caùi môùi hoâm nay coù khaû naêng theå neân laïc haäu, loãi thôøi ngay trong ngaøy hoâm sau. Tuy nhieân, phía tröôùc ñoäi nguõ caùn boä treû haõy coøn laém choâng gai vaø nhieàu thaùch thöùc. Veà phía chuû quan thì kinh nghieäm quaûn trò ñieàu haønh moät doanh nghieäp lôùn nhö Sacombank cuûa ñoäi nguõ caùn boä treû haõy coøn haïn cheá, nhaát laø kinh nghieäm trong ñoái nhaân xöû theá, trong ngheä thuaät duïng nhaân. Vaø löïc caûn lôùn nhaát cuûa hoï laø thaùi ñoä baûo thuû, trì treä, thoùi quen ít chòu hôïp taùc, xuaát phaùt töø tö töôûng “coâng thaàn - vò kæ”, ngay caû trong taàng lôùp “thanh nieân cuï”. Veà hoaït ñoäng: Nhöõng thaønh quaû ñaït ñöôïc: Söï ñoaøn keát, nhaát trí cuûa taäp theå CBCNV, taâm vaø taàm cuûa caùc caáp laõnh ñaïo, coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh ñuùng höôùng, hieäu quaû taïo neân kim chæ nam cho taát caû caùc lónh vöïc hoaït ñoäng, giuùp cho caùn boä nhaân vieân thöøa haønh bieát ñöôïc muïc tieâu höôùng ñeán vaø caùch thöùc ñeå ñaït ñöôïc. Naêm 2005, voán ñieàu leä cuûa Sacombank taêng 68.9%, töø 740 tyû ñoàng leân 1,250 tyû ñoàng, giuùp cho naêng löïc taøi chính cuûa Ngaân Haøng ngaøy caøng vöõng maïnh, maëc duø vaäy ñieàu naøy cuõng taïo phaàn naøo söùc eùp leân lôïi nhuaän nhaèm ñaûm baûo duy trì hieäu quaû hoaït ñoäng vaø möùc chia coå töùc hôïp lyù. Trong ñieàu kieän caùc nguoàn thu khaùc chöa taêng tröôûng maïnh, möùc taêng tröôûng dö nôï tín duïng coù kieåm soaùt (theå hieän tyû leä nôï quaù haïn ôû möùc thaáp) ñaõ taïo ñöôïc nguoàn thu lôùn, oån ñònh, ñoùng goùp then choát cho vieäc hoaøn thaønh keá hoaïch lôïi nhuaän naêm. Coâng taùc ñieàu haønh keá hoaïch kinh doanh laø boä phaän quan troïng ñoùng goùp thaàm laëng trong thaønh tích chung cuûa toaøn Ngaân Haøng. Neáu so saùnh coâng vieäc tröïc tieáp kinh doanh laø chieán só, thì coâng taùc ñieàu haønh keá hoaïch kinh doanh laø ngöôøi lính khoâng maëc quaân phuïc. Coâng taùc naøy luoân chòu söùc eùp maïnh meõ töø yeâu caàu thoaû maõn ñoàng thôøi kyø voïng cuûa coå ñoâng vaø khaû naêng thöïc hieän keá hoaïch cuûa caùc ñôn vò. Taêng tröôûng voán ñieàu leä hoaøn thaønh keá hoaïch do ñaïi hoäi coå ñoâng ñaàu naêm ñaët ra. Coâng taùc goïi voán töø caùc coå ñoâng trong nöôùc, ñaøm phaùn, löïa choïn ñoái taùc nöôùc ngoaøi phuø hôïp nhaát vôùi chieán löôïc phaùt trieån, taêng theâm söùc maïnh trong quaù trình hoäi nhaäp ñöôïc tieán haønh khaån tröông vaø ñi ñuùng höôùng. Trong nhieàu ñoái taùc tìm ñaët vaán ñeà, Sacombank ñaõ tìm ra ñoái taùc phuø hôïp laø Ngaân Haøng ANZ. Söï hôïp taùc naøy seõ giuùp cho Sacombank coù theâm cô hoäi tieáp caän, phaùt trieån nhöõng nghieäp vuï Ngaân Haøng tieân tieán, quaûn lyù ruûi ro, phaùt trieàn dòch vuï Ngaân Haøng baùn leû vaø ñaøo taïo phaùt trieån nguoàn nhaân löïc. Nhöõng haïn cheá coøn toàn taïi, caàn khaéc phuïc: Trieån khai heä thoáng coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi laø yeâu caàu baét buoäc ñeå taïo neàn taûng cho söï phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï hieän ñaïi, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho vieäc quaûn lyù taàm cao. Vieäc nhanh choùng tieáp nhaän vaø phaùt trieån heä Ngaân Haøng loõi T24 laø ñieåm saùng. Nhöõng noå löïc ñaõ boû ra laø raát ñaùng bieåu döông nhöng coù theå vaãn laø chöa ñuû. Bôûi coâng taùc trieån khai T24 treân toaøn heä thoáng Sacombank vaãn coøn khaù chaäm. Trong thôøi gian qua, moät soá Ngaân Haøng ñaõ vaø ñang thöïc hieän nhieàu chieán dòch quaûng baù roäng raõi, coù qui moâ toaøn quoác. Ñieàu naøy ñaõ taùc ñoäng ít nhieàu ñeán thò phaàn, möùc taêng tröôûng cuûa Sacombank, ñaëc bieät taïi nhöõng ñòa phöông maø thöông hieäu cuûa Sacombank chöa ñuû maïnh. Moät keá hoaïch toång löïc nhaèm taêng cöôøng hình aûnh, thöông hieäu Sacombank ñang ñöôïc trieån khai trong thôøi gian tôùi. Ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa Trung taâm theû, neáu vaán ñeà kyõ thuaät ñaõ ñöôïc giaûi quyeát moät caùch cô baûn thì döôøng nhö vaán ñeà phaùt trieån kinh doanh vaãn coøn laø moät baøi toaùn khoù. Ñieàu naøy coù leõ cuõng töông töï ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä sau thôøi gian oån ñònh toå chöùc ñaõ ñi vaøo phaùt trieån nhöng keát quaû mang laïi vaãn coøn khaù khieâm toán. Naêm 2005 kheùp laïi giai ñoaïn chaïy ñaø taêng toác 2001-2005 cuûa Sacombank, ñoàng thôøi chuaån bò cho giai ñoaïn caát caùnh 2006-2010 cuûa Sacombank maø trong ñoù naêm 2006 ñoùng vai troø baûn leà, chuyeån tieáp quan troïng khi coå phieáu Sacombank ñöôïc nieâm yeát treân saøn giao dòch cuûa Trung taâm chöùng khoaùn. Söï phaùt trieån laø moät quaù trình vaän ñoäng khoâng ngöøng theo quy luaät ñaøo thaûi, ñeå Sacombank tieáp tuïc phaùt trieån trong giai ñoaïn môùi 2006-2010 vôùi nhieàu thaùch thöùc caïnh tranh, hoäi nhaäp … ñoøi hoûi moät ñònh höôùng chieán löôïc phaùt trieån ñuùng ñaén, vöôït taàm cuûa HÑQT, moät yù chí quyeát taâm bieán caùc ñònh höôùng chuû tröông thaønh haønh ñoäng, keá hoaïch cuï theå haøng naêm cuûa Ban ñieàu haønh vaø toaøn theå CBCNV. Caùc ñieàu kieän caàn vaø ñuû naøy ñaõ coù saün, caùc yeáu toá thieân thôøi - ñòa lôïi - nhaân hoaø cuõng khoâng thieáu, chaéc chaéc Sacombank seõ laøm ñöôïc nhöõng ñieàu maø hoï muoán. Moät soá kieán nghò nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng: Taàm vó moâ: Veà phía Nhaø nöôùc: Nhaø nöôùc phaûi ñaûm baûo moät haønh lang phaùp lyù vöõng chaéc ñeå Ngaân Haøng vaø caùc doanh nghieäp chaân chính yeân taâm hoaït ñoäng. Khi ñaõ caáp giaáy pheùp cho doanh nghieäp thaønh laäp vaø ñi vaøo hoaït ñoäng , cô quan chöùc naêng caàn phaûi thöôøng xuyeân kieåm soaùt hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp, traùnh tình traïng ñoù chæ laø moät doanh nghieäp ma thaønh laäp treân giaáy tôø vaø söû duïng tö caùch phaùp nhaân ñoù ñeå hoaït ñoäng cho muïc ñích khoâng chính ñaùng. Nhaø nöôùc caàn ban haønh moät tieâu chuaån kieåm toaùn thoáng nhaát ñeå ñaûm baûo cho caùc baùo caùo keá toaùn doanh nghieäp coù cô sôû tin caäy, giuùp caùn boä tín duïng deã daøng trong vieäc quaûn lyù caùc hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp, nhaát laø doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh. Xöû lyù nghieâm minh ñoái vôùi caùc caùn boä vi phaïm caùc nguyeân taéc tín duïng. Trong vaán ñeà nôï quaù haïn do nguyeân nhaân khaùch quan, Nhaø nöôùc caàn quan taâm vaø phoái hôïp ñoàng boä giuùp Ngaân Haøng nhanh choùng trong vieäc xöû lyù taøi saûn theá chaáp ñeå thu hoài voán. Chæ ñaïo Trung taâm ñaáu giaù tieán haønh thuû tuïc nhanh choùng ñeå Ngaân Haøng thu hoài soá nôï treân moùn ñoà ñöôïc phaùt maõi. Caàn coù cô cheá thoaùng, aùp duïng theo giaù thò tröôøng, khoâng theo moät khung giaù quy ñònh cöùng nhaéc gaây thieät haïi cho Ngaân Haøng vaø khaùch haøng. Neân chaêng Chính phuû neân thaønh laäp Coâng ty quaûn lyù khai thaùc taøi saûn theá chaáp, taïo ñieàu kieän cho NHTM giaûi quyeát phaàn voán bò keït hoaëc boå sung chöùc naêng kinh doanh baát ñoäng saûn vaø nguoàn voán. Haøng thaùng cô quan chöùc naêng thaønh phoá boá trí moät buoåi laøm vieäc ñeå nghe caùc NHTM baùo caùo keát quaû hoaït ñoäng, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho hoaït ñoäng Ngaân Haøng phuïc vuï cho saûn xuaát kinh doanh ñaït hieäu quaû cao hôn. Chæ ñaïo khuyeán khích môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM ra caùc huyeän ngoaïi thaønh song song vôùi vieäc phaùt trieån maïnh heä thoáng Quyõ tín duïng nhaân daân theo moâ hình môùi ôû nhöõng nôi coù ñieàu kieän nhaèm taêng nguoàn voán huy ñoäng vöøa ñieàu hoaø Quyõ cho vay, ñaàu tö phaùt trieån ñuùng möùc noâng nghieäp ngoaïi thaønh. Nhaø nöôùc caàn tích cöïc phoái hôïp vôùi UÛy ban chöùng khoaùn NhaøNöôùc trong phaïm vi traùch nhieäm cuûa mình, goùp phaàn thuùc ñaåy thò tröôøng chöùng khoaùn phaùt trieån, cung caáp theâm nguoàn voán ñaàu tö trung vaø daøi haïn cho neàn kinh teá. Nhaø nöôùc thöïc hieän vai troø chuû sôû höõu ñoái vôùi caùc doanh nghieäp coù voán Nhaø Nöôùc baèng cô cheá quaûn lyù thích hôïp vôùi tính chaát cuûa töøng loaïi doanh nghieäp. Ñoái vôùi caùc DNNN kinh doanh caïnh tranh treân thò tröôøng, Nhaø nöôùc quaûn lyù voán sôû höõu cuûa mình trong doanh nghieäp chuû yeáu baèng giaù trò, vôùi yeâu caàu chính laø soá voán ñöôïc baûo toaøn vaø phaùt trieån, coøn vieäc söû duïng caùc taøi saûn hieän vaät cuï theå thì do doanh nghieäp töï quyeát ñònh. Treân nguyeân taéc ñoù, quyeàn töï chuû, töï chòu traùch nhieäm cuûa DN trong hoaït ñoäng kinh doanh caàn ñöôïc taêng cöôøng moät caùch ñaày ñuû. Nhaø Nöôùc nhanh choùng oån ñònh chính saùch thueá ñeå caùc doanh nghieäp yeân taâm hoaït ñoäng hoaëc seõ giaûi quyeát nhöõng vöôùng maéc cuûa doanh nghieäp ñeå doanh nghieäp hoaït ñoäng ngaøy caøng toát hôn. Sôùm chaán chænh thuû tuïc coâng chöùng giuùp Ngaân Haøng nhanh choùng giaûi ngaân cho döï aùn. Veà phía NHNN: Ban haønh ñoàng boä, kòp thôøi caùc vaên baûn döôùi luaät, caùc vaên baûn höôùng daãn taïo ñieàu kieän cho NHTM thöïc hieän Luaät caùc TCTD. Toå chöùc maïng löôùi CIC cuûa khaùch haøng, kòp thôøi giuùp Ngaân Haøng phaùt hieän khaùch haøng coù bieåu hieän gian doái khi ñaêng kyù moùn vay hoaëc giuùp phaùt hieän kòp thôøi khaùch haøng ñang laâm vaøo nôï quaù haïn cuûa moät Ngaân Haøng khaùc. Haøng thaùng, caàn quaûn lyù theo doõi chaët cheõ tình hình hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng treân ñòa baøn ñeå sôùm coù bieän phaùp hôïp lyù neáu phaùt hieän coù bieåu hieän ñaùng ngôø. Khuyeán khích naâng cao tinh thaàn traùch nhieäm, tính chuû ñoäng vaø naêng löïc thaåm ñònh cuûa caùc TCTD ñi ñoâi vôùi caûi tieán thuû tuïc vaø caùc dòch vuï Ngaân Haøng. Taêng cöôøng chæ ñaïo giaùm saùt caùc hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM, naâng cao hieäu löïc thanh tra vaø hieäu quaû quaûn lyù cuûa NHNN troïng taâm vaøo caùc bieän phaùp khaéc phuïc nhöõng khuyeát ñieåm, xöû lyù chaán chænh kieân quyeát nhöõng sai phaïm ñaõ ñöôïc phaùt hieän, chuû ñoäng coù nhöõng giaûi phaùp ñoàng boä vôùi caùc ngaønh lieân quan. Neân sôùm coù quy cheá ñeå taïo cô sôû phaùp lyù cuõng nhö höôùng daãn caùc NHTM treân ñòa baøn vaø caû nöôùc cuøng tham gia taøi trôï cho nhöõng döï aùn lôùn maø hôïp löïc caùc Ngaân Haøng trong nöôùc coù theå giaûi quyeát ñöôïc, giuùp doanh nghieäp khoâng phaûi ñi vay voán nöôùc ngoaøi. Ñoái vôùi Sacombank: Caàn xaây döïng moät chieán löôïc marketing trong Ngaân Haøng: Ngheä thuaät kinh doanh laø moät trong nhöõng nhaân toá daãn ñeán thaønh coâng cuûa Ngaân Haøng. Ñieàu naøy coù moät yù nghóa ñaëc bieät quan troïng ñoái vôùi ngaønh Ngaân Haøng, ñôn vò kinh doanh tieàn teä vaø dòch vuï hieän coù raát nhieàu ñoái thuû caïnh tranh. Ñaõ qua roài caùi thôøi maø khaùch haøng töï tìm ñeán Ngaân Haøng. Ngaøy nay, muoán toàn taïi vaø phaùt trieån moãi Ngaân Haøng phaûi töï tìm cho mình moät ñaëc ñieåm rieâng ñeå thu huùt vaø giöõ chaân khaùch haøng. Neáu ñöùng ôû vò trí laø moät khaùch haøng muoán gôûi tieàn vaøo Ngaân Haøng, haún chuùng ta seõ choïn Ngaân Haøng naøo bieát quan taâm quyeàn lôïi cuõng nhö taâm lyù cuûa khaùch haøng. Ngheä thuaät kinh doanh cuûa Ngaân Haøng chính laø laøm thaät toát ñieàu ñoù. Moät Ngaân Haøng neáu bieát ñöa ra caùc dòch vuï toát vaø ña daïng ñeå phuïc vuï khaùch haøng - thöôøng coù lôïi theá so vôùi caùc Ngaân Haøng coù caùc dòch vuï giôùi haïn. Caàn quan taâm ñeán nhöõng ñieàu kieän töôûng chöøng nhö heát söùc ñôn giaûn nhö: baõi ñaäu xe tieän nghi, roäng raõi an toaøn vaø mieãn phí; coù bao bì thaät ñeïp ñeå khaùch haøng ñöïng tieàn, coù quaø bieáu khaùch haøng trong nhöõng ngaøy Teát, ngaøy Leã, …. Ñaåy nhanh huy ñoäng voán nhaèm taêng cöôøng nguoàn voán hoaït ñoäng cho Ngaân Haøng. Ngaân Haøng caàn ña daïng hoaù caùc hình thöùc huy ñoäng voán: Ñeå thöïc hieän ñöôïc ñieàu naøy, Ngaân Haøng caàn phaûi ñöa ra ñöôïc nhöõng saûn phaåm höõu ích thoaû maõn cao nhaát söï mong ñôïi cuûa khaùch haøng gôûi tieàn nhaèm thu huùt caùc nguoàn voán cuûa doanh nghieäp vaø daân cö. Caàn nhanh choùng, saün saøng, an toaøn, tieän lôïi cho moïi ñoái töôïng: Môû nhieàu loaïi taøi khoaûn nhö: taøi khoaûn tieàn höu trí, tieàn gôûi caùc toå chöùc xaõ hoäi vaø thöïc hieän thanh toaùn qua Ngaân Haøng. Ñoàng thôøi, Ngaân Haøng coù theå toå chöùc thöïc hieän caùc dòch vuï thanh toaùn coù toác ñoä nhanh vaø chi phí thaáp vôùi vieäc laøm naøy Ngaân Haøng coù theå thu huùt moät löôïng tieàn gôûi lôùn cuûa daân cö ñoàng thôøi taïo thoùi quen cho ngöôøi daân söû duïng caùc dòch vuï Ngaân Haøng, thoùi quen söû duïng baèng chuyeån khoaûn trong caùc nhu caàu chi tieâu ñònh kyø vaø haøng ngaøy. Khi thu nhaäp cuûa daân cö taêng leân, trình ñoä daân trí cao hôn caùc dòch vuï naøy seõ ngaøy caøng phaùt trieån thì hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng cuõng phaùt trieån theo. Ngaân Haøng nghieân cöùu cho khaùch haøng kinh doanh saûn xuaát söû duïng taøi khoaûn vaõng lai ñeå Ngaân Haøng vöøa ñi vay vöøa cho vay söû duïng ñöôïc voán tín duïng ñoàng thôøi huy ñoäng ñöôïc nguoàn voán nhaøn roãi vaøo Ngaân Haøng. Môû roäng nhieàu hình thöùc huy ñoäng tieàn gôûi tieát kieäm vôùi nhieàu möùc laõi suaát, nhieàu thôøi haïn, nhieàu phöông thöùc gôûi vaø thanh toaùn khaùc nhau. Ngoaøi ra neân coù theâm caùc hình thöùc huy ñoäng voán khaùc nhö gôûi ñeå traû goùp, traû daàn tieàn vay; tieàn gôûi ñeå khi tröôûng thaønh söû duïng; tieàn gôûi ñoàng sôû höõu. Naâng cao tyû troïng cho vay trung daøi haïn: Nhöõng vaán ñeà chuû yeáu gaây caûn trôû ñoái vôùi hoaït ñoäng veà voán trung vaø daøi haïn cuûa caùc NHTM laø: ruûi ro trong vieäc söû duïng nguoàn voán chuû yeáu laø ngaén haïn ñeå cho vay thôøi haïn daøi hôn, ñaûm baûo cho hoaït ñoäng voán trung daøi haïn. Ruûi ro thanh toaùn vaø ruûi ro laõi suaát luoân ñe doaï Ngaân Haøng khi hoï chieám lónh khu vöïc naøy. Caáp ñoä ruûi ro cuûa khoaûn vay trung daøi haïn lôùn hôn ñaùng keå so vôùi khoaûn vay ngaén haïn. Vì vaäy ñeå giôùi haïn möùc ruûi ro trong cho vay chuùng ta söû duïng moät heä soá chuyeån hoaù voán: Toång soá caùc khoaûn söû duïng voán treân 5 naêm Heä soá chuyeån hoaù = Toång soá caùc nguoàn voán daøi haïn treân 5 naêm Heä soá naøy ñöa ra nhaèm ñaùnh giaù möùc ñaûm baûo cho vay trung daøi haïn baèng caùc nguoàn voán trung daøi haïn, thöôøng ôû möùc 50 -80%. Haàu heát caùc Ngaân Haøng lôùn treân theá giôùi thì tyû leä giöõa voán tín duïng daøi haïn so vôùi toång dö nôï tín duïng ñeàu raát lôùn cho thaáy ñaây laø moät lónh vöïc kinh doanh quan troïng. Trong cô cheá thò tröôøng ñoøi hoûi caùc ñôn vò kinh teá phaûi taän duïng toái ña sinh lôïi cuûa taøi nguyeân maø mình sôû höõu. Ngaân Haøng cuõng laø moät ñôn vò kinh doanh nhöng treân lónh vöïc tieàn teä, taøi nguyeân cuûa noù laø voán töï coù hoaëc nhöõng khoaûn voán huy ñoäng ñöôïc trong neàn kinh teá. Moät Ngaân Haøng muoán hoaït ñoäng maïnh vaø coù hieäu quaû thì phaûi taän duïng heát nguoàn voán naøy, phaûi huy ñoäng cho caùc nguoàn voán naèm raûi raùc vaø taäp trung laïi ñeå tieán haønh phaân phoái laïi giöõa chi phí ñeå mua taøi saûn Nôï vaø doanh thu baùn taøi saûn Coù taïo thu nhaäp cho Ngaân Haøng. Khi Ngaân Haøng thöïc hieän theâm moät nghieäp vuï tín duïng töùc laø Ngaân Haøng ñaõ taïo ra moät maët haøng môùi nöõa, nhaát laø maët haøng naøy neàn kinh teá raát caàn hay noùi ñuùng hôn tín duïng trung daøi haïn ra ñôøi ñeå ñaùp öùng nhu caàu cuûa neàn kinh teá. Do ñoù, Ngaân Haøng deã thu lôïi nhuaän sieâu ngaïch veà lôïi theá kinh doanh. Hieän nay, haàu heát caùc khoaûn tieàn gôûi kyø haïn hay khoâng kyø haïn Ngaân Haøng ñeàu phaûi traû laõi. Do ñoù, Ngaân Haøng caàn phaûi taän duïng heát nguoàn huy ñoäng ñöôïc töùc laø phaûi giaûi quyeát toát ñaàu ra. Khôi thoâng nguoàn nhaân löïc cuûa Sacombank: Vôùi toác ñoä phaùt trieån nhanh choùng qua nhieàu naêm, Sacombank nhö chaøng trai ñang tuoåi nhoå gioø, chieàu cao vaø caùc soá ño khoâng ngöøng taêng leân, nguoàn nhaân löïc luùc naøy ví nhö chieác aùo, neáu khoâng nôùi roäng hay thay môùi thì seõ trôû neân chaät choäi, troùi buoäc söï phaùt trieån. Chính vì vaäy Sacombank caàn coù nhöõng chieán löôïc phaùt trieån nguoàn nhaân löïc toát hôn nöõa ñeå coù theå taän duïng toái ña nguoàn löïc con ngöôøi naøy. Vöøa qua haønh ñoäng tham gia laéng nghe caùc buoåi thuyeát trình tuyeån choïn nguoàn caùn boä coù naêng löïc cuûa HÑQT vaø Ban laõnh ñaïo laø moät vieäc laøm ñuùng ñaén vaø coù yù nghóa. Ñieàu naøy ñaõ theå hieän söï quan taâm, laéng nghe tieáng noùi cuûa nhaân vieân ñeå töôøng taän chaân tô keõ toùc thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa Sacombank, ñoàng thôøi qua ñoù ñaùnh giaù ñöôïc khaû naêng cuûa nhaân vieân ñeå quy hoaïch, ñaøo taïo, nguoàn nhaân löïc cho söï phaùt trieån laâu daøi vaø beàn vöõng cuûa Ngaân Haøng. Nhaân vieân caáp thaáp voán mang taâm lyù ngaïi nguøng, laïi chòu aûnh höôûng bôûi vaên hoaù Phöông Ñoâng neân khoâng deã toû baøy khi chöa ñöôïc tin töôûng vaø chöa ñöôïc khôi thoâng nguoàn maïch saùng taïo. Hieåu ñöôïc ñieàu naøy, caùc nhaø quaûn trò ñaõ naém trong tay moät phaàn thaønh coâng, vaø khi laøm ñöôïc ñieàu naøy hieäu quaû kinh doanh seõ taêng leân caáp soá nhaân trong moái quan heä vôùi coâng söùc vaø voán lieáng boû ra cho noù. Chæ caàn laéng nghe caùc vöôùng maéc thöïc teá xaûy ra, xöû lyù caùc vöôùng maéc ñoù, taïo ra cô cheá hoaït ñoäng khoa hoïc giöõa caùc phoøng ban, caùc caáp treân döôùi, hieäu quaû mang laïi seõ khoâng thua gì ñaàu tö vaøo cô sôû vaät chaát hoaëc trang thieát bò hieän ñaïi vôùi chi phí keách xuø. Taát nhieân moãi söï ñaàu tö ñeàu coù muïc tieâu vaø lôïi ích khaùc nhau. Naém chaéc phaân khuùc khaùch haøng truyeàn thoáng: Xaùc ñònh ñoái töôïng khaùch haøng truyeàn thoáng laø caùc caù nhaân, hoä kinh teá gia ñình vaø caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû do ñoù caùc Sacombank caàn taäp trung söùc löïc ñeå phaùt trieån saâu hôn vaøo heä khaùch haøng naøy. Taän duïng khoaûng thôøi gian trong moät vaøi naêm tôùi, khi phaân khuùc thò tröôøng naøy vaãn coøn naèm trong khaû naêng khai thaùc cuûa NHTMCP thì caàn phaûi ñaåy maïnh caùc phöông thöùc öu ñaõi vaø naâng cao chaát löôïng dòch vuï ñeå naém chaéc phaân khuùc haøng doanh nghieäp vöøa vaø nhoû vaø caù nhaân. Sacombank caàn ñaùnh giaù ñöôïc tieàm naêng phaùt trieån cuûa doanh nghieäp ñeå löïa choïn, hoã trôï vaø ñoàng haønh cuøng hoï trong quaù trình phaùt trieån doanh nghieäp, bôûi hieäu quaû maø doanh nghieäp ñaït ñöôïc nhôø söï trôï giuùp cuûa Ngaân Haøng seõ taïo neân söï gaén keát vöõng chaéc giöõa ñoâi beân khoâng bao giôø taùch rôøi. Môû roäng maïng löôùi: Vieäc tieáp tuïc duy trì ñònh höôùng phaùt trieån maïng löôùi ñeå chuû ñoäng môû roäng thò tröôøng vaø chieám thò phaàn ñoùn ñaàu cho quaù trình hoäi nhaäp cuõng caàn ñöôïc Sacombank quan taâm ñaëc bieät, vì maïng löôùi vaãn laø coâng cuï hoã trôï ñaéc löïc cho maûng dòch vuï Ngaân Haøng baùn leû theo truyeàn thoáng cuûa NHTMCP. Trong gaàn 2 naêm trôû laïi ñaây, moät soá NHCP coù tieàm löïc ñaõ tích cöïc taäp trung môû roäng maïng löôùi vaø xaây döïng cô sôû haï taàng hieän ñaïi hôn. Ñaây cuõng laø moät trong nhöõng chieán löôïc goùp phaàn quan troïng ñem ñeán hieäu quaû kinh doanh vaø naâng cao uy tín cuûa caùc Ngaân Haøng naøy treân thò tröôøng. Hieän ñaïi hoaù heä thoáng coâng ngheä thoâng tin: Heä thoáng coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi khoâng nhöõng giuùp tieát kieäm thôøi gian , chi phí, ñaùp öùng nhu caàu thoâng tin quaûn trò maø coøn cung caáp cho khaùch haøng nhöõng tieän ích moät caùch nhanh, an toaøn, hieäu quaû ñoái vôùi khaùch haøng trong cuõng nhö ngoaøi nöôùc. Hieåu ñöôïc yeáu toá quan troïng naøy, Sacombank ñaõ baét ñaàu chaáp nhaän boû voán ñaàu tö thay theá heä thoáng coâng ngheä thoâng tin môùi nhaèm ñaùp öùng nhu caàu khaùch haøng ngaøy caøng ña daïng phong phuù vaø thay ñoåi töøng ngaøy. Heä thoáng Ngaân Haøng loõi (core banking system) T24 quaûn lyù thoâng tin khaùch haøng toát hôn vaø quaûn lyù ruûi ro trong hoaït ñoäng - voán laø ñieåm yeáu nhaát cuûa heä thoáng NHTMCP hieän nay ñöôïc toát hôn. Hieän nay chöông trình naøy ñang ñöôïc thí ñieåm taïi moät soá Chi Nhaùnh vaø trong töông lai seõ thay theá cho heä thoáng Smartbank hieän nay. Ñoái vôùi Chi Nhaùnh Höng Ñaïo: Chuyeân moân hoaù caùn boä tín duïng: Ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa caùn boä tín duïng: - Nhöõng ñöùc tính maø moät CBTD caàn coù: ñoäc laäp, lieâm chính vaø khaùch quan ñoái vôùi khaùch haøng maø mình phuïc vuï. Beân caïnh ñoù, CBTD coøn phaûi tuaân theo caùc nguyeân taéc veà nghieäp vuï, phaán ñaáu khoâng ngöøng ñeå naâng cao nghieäp vuï vaø chaát löôïng coâng vieäc. - Traùch nhieäm ñoái vôùi khaùch haøng: coâng baèng, voâ tö, phuïc vuï heát naêng löïc, vì lôïi ích cao nhaát cuûa khaùch haøng. - Traùch nhieäm ñoái vôùi caáp treân: töôøng trình coâng vieäc ñuùng söï thaät vôùi caáp treân coù lieân quan. - Traùch nhieäm ñoái vôùi coâng vieäc: chòu traùch nhieäm veà coâng vieäc cuûa mình, coù söï quan taâm ñuùng ñaén ñeán coâng vieäc cuûa mình. Chuyeân moân hoaù caùn boä tín duïng: Theo nguyeân taéc ña daïng hoaù ñaàu tö, Chi Nhaùnh phaûi chia seû nhieàu moùn vay vaøo nhieàu lónh vöïc saûn xuaát kinh doanh khaùc nhau ñeå giaûm ruûi ro. Chuyeân moân hoaù giuùp Chi Nhaùnh deã thu thaäp caùc thoâng tin veà khaùch haøng vaø xaùc ñònh möùc tin caäy ôû hoï. Chi Nhaùnh neân thöïc hieän chuyeân moân hoaù khi phaân coâng nhaân vieân tín duïng phuïc vuï cho vay rieâng bieät moät nhoùm khaùch haøng naøo ñoù. Vieäc phaân coâng caùn boä tín duïng treân cô sôû soá khaùch haøng, möùc dö nôï hay theo ñòa baøn, thaønh phaàn kinh teá seõ gaây khoù khaên cho vieäc thu thaäp thoâng tin tín duïng. Söï gia taêng nôï khoù ñoøi ôû caùc NHTM laø baøi hoïc saâu saéc cho söï hieåu bieát non keùm cuûa CBTD ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa khaùch haøng. Taát nhieân laø haäu quaû do nhieàu nguyeân nhaân, nhöng nguyeân nhaân caên baûn laø khaû naêng döï ñoaùn thò tröôøng vaø trình ñoä xöû lyù thoâng tin tín duïng cuûa nhaân vieân Ngaân Haøng coøn yeáu. Nhöõng cô sôû ñeå thöïc hieän chuyeân moân hoaù: - Chi Nhaùnh caàn chia khaùch haøng thaønh töøng nhoùm coù ñaëc ñieåm rieâng bieät. Treân cô sôû ñoù, caên cöù naêng löïc, sôû tröôøng vaø kinh nghieäm cuûa töøng CBTD ñeå phaân coâng moãi ngöôøi thöïc hieän cho vay moät loaïi khaùch haøng nhaát ñònh. - Ñoái vôùi khaùch haøng truyeàn thoáng, coù uy tín, taøi chính vöõng vaøng, coù theå phaân theo ngaønh ngheà kinh doanh. - Ñeå taïo ñieàu kieän cho CBTD hieåu bieát khaùch haøng moät caùch saâu saéc thì vieäc thay ñoåi CBTD phuï traùch cho vay voán, phaân coâng laïi nhaân vieân caàn haïn cheá, chæ neân thay ñoåi nhaân vieân khi coù vaán ñeà aûnh höôûng ñeán quyeàn lôïi Ngaân Haøng. Vaän duïng ngheä thuaät cho vay: Vai troø cuûa ngöôøi cho vay: Caùn boä tín duïng khi xem xeùt ñôn xin vay, caàn caân nhaéc laø lieäu ngöôøi ñi vay coù ñuû khaû naêng traû nôï hay khoâng, phaûi ñaùnh giaù 4 yeáu toá chính: tö caùch, muïc ñích vay, khaû naêng traû nôï, taøi saûn ñaûm baûo cho nôï vay. Qua thöïc teá, vieäc phaân tích moät döï aùn xin vay töø caùc döõ lieäu höõu hình coù vò trí quan troïng khi ra quyeát ñònh cho vay. Nhöng neáu caùn boä tín duïng duøng thôøi gian vaø söùc löïc ñeå kieåm tra nhöõng khía caïnh voâ hình mang tính khaùch quan cuûa ngöôøi ñi vay nhaèm xaùc ñònh moät caùch chuû quan khaû naêng thaønh coâng cuûa doanh nghieäp. Ñoù chính laø ngheä thuaät cho vay. Ngheä thuaät cho vay: - CBTD phaûi coù ñuû khaû naêng ñeå nghieân cöùu, xaùc ñònh khaû naêng sinh lôïi cuûa doanh nghieäp vaø naêng löïc laõnh ñaïo cuûa ban giaùm ñoác. - CBTD phaûi bieát quan saùt, khi môùi tieáp xuùc khaùch haøng, caùn boä tín duïng coù theå bieát nhieàu ñieàu hôn veà khaùch haøng so vôùi nhöõng gì maø ngöôøi vay muoán theå hieän treân vaên baûn. - CBTD phaûi bieát quan saùt khaùch haøng baèng tai nghe maét thaáy, khoâng ñöôïc ñeå phí nhöõng cô hoäi ñeå naém baét ñöôïc thoâng tin veà doanh nghieäp maø khoâng theå tìm thaáy treân caùc baùo caùo taøi chính vaø nghieân cöùu thò tröôøng. Ngheä thuaät cho vay vöøa khoâng gaây khoù deã cho khaùch haøng, vöøa ñuû khaû naêng xaùc ñònh thaät söï veà doanh nghieäp. Caùc yeáu toá ñeå ñaùnh giaù: - Ngöôøi laõnh ñaïo: ñoù khoâng chæ laø ngöôøi quaûn lyù maø coøn phaûi bieát truyeàn caûm höùng cho nhöõng ngöôøi xung quanh baèng lôøi noùi vaø haønh ñoäng. Moät nhaø laõnh ñaïo gioûi seõ giuùp giaûm bôùt ruûi ro xuaát hieän, naêng ñoäng vaø coù khaû naêng ñoái phoù nhanh choùng tröôùc moät thò tröôøng thay ñoåi. - Chieàu saâu cuûa boä maùy quaûn lyù: ngay töø khi ñaët quan heä, CBTD phaûi tìm ra vaø nhaän ñònh moät caùch chuû quan lôùp caùn boä laõnh ñaïo keá caän ôû nhöõng lónh vöïc saûn xuaát, tieâu thuï. - Ña daïng veà kinh nghieäm. - Trong ban laõnh ñaïo caàn coù söï caân ñoái veà kinh nghieäm, tính naêng ñoäng giöõa nhöõng ngöôøi treû tuoåi vaø nhieàu tuoåi. Nhöõng nhaø laõnh ñaïo giaøu kinh nghieäm seõ laøm cho ngöôøi cho vay ñaët nieàm tin vaøo söï an toaøn vaø hieäu quaû cuûa ñoàng voán ñaàu tö. - Taàm nhìn cuûa ngöôøi laõnh ñaïo. - Taàm quan troïng cuûa vieäc ñaùnh giaù chuû quan. Ñeå coù moät khoaûn tín duïng toát thì coøn raát nhieàu ñieàu ngoaøi moät baùo caùo taøi chính minh baïch. Baèng vieäc xaây döïng moät ñoäi nguõ caùn boä tín duïng vöõng maïnh veà kyõ thuaät vaø coù tröïc giaùc nhaïy beùn, saéc saûo, Chi Nhaùnh seõ ñaït ñöôïc nhöõng tieán boä lôùn trong vieäc ñaàu tö cho vay coù hieäu quaû. Thöïc hieän coâng taùc thaåm ñònh toát hôn: Thaåm ñònh hoà sô cho vay coù yù nghóa raát quan troïng. Noù ñöôïc coi laø giai ñoaïn khôûi ñaàu quan troïng nhaát cho quaù trình tín duïng, qua thaåm ñònh maø ñaùnh giaù chính xaùc veà tính caàn thieát, tính khaû thi, vaø hieäu quaû cuûa döï aùn, nhôø ñoù coù bieän phaùp quaûn lyù toát quaù trình cho vay, thu nôï vaø haïn cheá ruûi ro. Maët khaùc, thaåm ñònh coù theå giuùp ñôõ cho ñôn vò vay voán coù bieän phaùp vaø phöông höôùng xöû lyù caùc vaán ñeà lieân quan döï aùn moät caùch toát nhaát. Thaåm ñònh coøn giuùp cho caùc cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc ñaùnh giaù söï caàn thieát vaø phuø hôïp cho döï aùn vôùi quy hoaïch trieån khai chung cuûa ngaønh, xaùc ñònh söï lôïi haïi cuûa döï aùn khi ñi vaøo hoaït ñoäng treân caùc khía caïnh coâng ngheä, oâ nhieãm vaø caùc lôïi ích kinh teá xaõ hoäi khaùc. Töø ñoù ruùt ra caùc keát luaän chính xaùc veà khaû thi, hieäu quaû kinh teá xaõ hoäi cuûa phöông aùn xin vay, khaû naêng traû nôï, nhöõng ruûi ro coù theå xaûy ra ñeå quyeát ñònh cho vay hoaëc töø choái moät caùch ñuùng ñaén. Tham gia goùp yù cho chuû ñaàu tö, taïo tieàn ñeà ñaûm baûo hieäu quaû cho vay, thu nôï vaø laõi ñuùng haïn, haïn cheá ruûi ro ôû möùc thaáp nhaát. Caùc yeáu toá khi Thaåm ñònh hoà sô vay voán vaø bieän phaùp thöïc hieän: Yeâu caàu caùn boä tín duïng caàn : - Naém vöõng chuû tröông , chính saùch phaùt trieån kinh teá cuûa Nhaø nöôùc, ngaønh ñòa phöông vaø caùc quy trình kinh teá, quaûn lyù ñaàu tö xaây döïng cô baûn cuûa Nhaø nöôùc. Naém baét tình hình saûn xuaát kinh doanh, xaõ hoäi cuûa theá giôùi, khu vöïc cuûa nöôùc coù lieân quan ñeán vieäc thöïc hieän döï aùn. - Nghieân cöùu kieåm tra moät caùch khaùch quan, khoa hoïc vaø toaøn dieän veà noäi dung döï aùn vaø tình hình ñôn vò vay voán coù söï phoái hôïp vôùi caùc cô quan chuyeân moân vaø chuyeân gia ñeå ñöa ra caùc nhaän xeùt, kieán nghò vaø keát luaän chính xaùc. Bieän phaùp thöïc hieän: - Thu thaäp thoâng tin tình hình soá lieäu moät caùch ñaày ñuû, nhieàu nguoàn khaùc nhau ñeå so saùnh, ñoái chieáu, xöû lyù thoâng tin. - Phoái hôïp vôùi caùc chuyeân gia ñeå kieåm tra caùc chæ tieâu kinh teá, kyõ thuaät quan troïng cuûa phöông aùn xin vay. - Tieán haønh thaåm ñònh, kieåm tra nhieàu laàn trong suoát quaù trình töø khi coù ñaàu tö döï aùn tieàn khaû thi, luaän chöùng kinh teá kyõ thuaät. - Moãi laàn thaåm ñònh coù vaên baûn traû lôøi chuû ñaàu tö , baùo caùo laõnh ñaïo Chi Nhaùnh vaø Ngaân Haøng caáp treân chæ ñaïo kòp thôøi. - Caàn chuù yù phaân tích baùo caùo löu chuyeån tieàn teä. Treân cô sôû thoâng tin veà baùo caùo löu chuyeån tieàn teä, Chi Nhaùnh coù theå phaùt hieän hieän töôïng kinh doanh vöôït quaù khaû naêng voán khi tieàn vaøo töø hoaït ñoäng kinh doanh khoâng ñuû buø ñaép söï gia taêng toàn kho vaø caùc khoaûn phaûi thu, keát quaû laø ngaân löu töø hoaït ñoäng kinh doanh aâm. Ñaây laø bieåu hieän tình hình taøi chính raát xaáu, tình hình thanh khoaûn raát khoù khaên, Ngaân Haøng khoâng theå cöùu doanh nghieäp baèng caùch cho vay theâm, neáu doanh nghieäp khoâng coù bieän phaùp giaûi phoùng toàn kho thì seõ ñi ñeán tình traïng vôõ nôï. Toùm laïi, thoâng qua baùo caùo löu chuyeån tieàn teä, ta ñaùnh giaù chính xaùc söùc maïnh taøi chính cuûa doanh nghieäp vaø döï ñoaùn khaû naêng thanh toaùn trong töông lai laøm cô sôû cho vieäc quyeát ñònh taøi trôï cho doanh nghieäp. KEÁT LUAÄN Trong neàn kinh teá haøng hoaù hieän nay, vai troø hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân Haøng laø raát quan troïng. Tín duïng Ngaân Haøng ñaõ goùp phaàn giaûi quyeát nhu caàu môû roäng saûn xuaát kinh doanh, phuïc vuï nhu caàu ñôøi soáng , taïo ñoäng löïc phaùt trieån kinh teá. Hieän nay, hoaït ñoäng tín duïng laø hoaït ñoäng chính ñem laïi lôïi nhuaän nhieàu nhaát cho Ngaân Haøng, ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh thì tröôùc heát Ngaân Haøng phaûi naâng cao hieäu quaû cuûa hoaït ñoäng tín duïng, haïn cheá ruûi ro. Hoaït ñoäng tín duïng trung daøi haïn cuûa Sacombank Chi Nhaùnh Höng Ñaïo laø moät trong nhöõng hoaït ñoäng mang laïi lôïi nhuaän chuû yeáu. Muïc tieâu chính cuûa Sacombank laø tìm kieám lôïi nhuaän, treân cô sôû phuïc vuï cho nhu caàu löu thoâng nguoàn voán töø caùc toå chöùc vaø caù nhaân trong xaõ hoäi. Tuy nhieân trong quaù trình hoaït ñoäng cuûa mình, Chi Nhaùnh ñaõ gaëp phaûi nhöõng thuaän lôïi cuõng nhö khoù khaên caû veà chuû quan laãn khaùch quan. Ñaëc bieät, thaåm ñònh tín duïng laø moät khaâu raát quan troïng trong quy trình tín duïng neân moãi thaønh vieân trong ban thaåm ñònh phaûi laøm toát traùch nhieäm cuûa mình. Trong thôøi gian thöïc taäp taïi Ngaân Haøng, em ñaõ ñöôïc caùc Anh Chò giuùp ñôõ taän tình, taïo ñieàu kieän cho em coù theå tieáp caän thöïc teá coâng vieäc cuûa moät CBTD, vaän duïng nhöõng kieán thöùc ñöôïc thaày coâ cung caáp ôû nhaø tröôøng, töø ñoù lieân heä ñöôïc giöõa thöïc teá vaø lyù thuyeát. Vôùi voán kieán thöùc coøn haïn cheá cuûa mình vaø söï höôùng daãn taän tình cuûa Thaày Coâ cuõng nhö söï giuùp ñoõ nhieät tình cuûa caùc Anh Chò, em ñaõ maïnh daïn ñöa ra nhöõng kieán nghò nhaèm goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng taïi Chi Nhaùnh. Tuy nhieân, do nhöõng haïn cheá veà kieán thöùc vaø kinh nghieäm neân baøi luaän coøn coù nhieàu sai soùt, raát mong Quyù Thaày Coâ vaø caùc Anh Chò goùp yù theâm ñeå em boå sung kieán thöùc cuûa mình. Em xin chaân thaønh caûm ôn. TAØI LIEÄU THAM KHAÛO Lyù thuyeát taøi chính tieàn teä (PTS. Nguyeãn Ngoïc Huøng) Lyù thuyeát tieàn teä tín duïng (TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn) Nghieäp vuï Ngaân Haøng (ThS. Nguyeãn Ninh Kieàu) Thôøi baùo kinh teá Tin Sacombank Taïp chí phaùt trieån kinh teá Caùc chuyeân ñeà toát nghieäp cuûa caùc Anh Chò khoaù tröôùc Quyeát Ñònh veà vieäc ban haønh Chính Saùch Tín Duïng soá 258/2005/QÑ-HÑQT cuûa NH TMCP Saøi Goøn Thöông Tín Taïp chí Ngaân haøng