Chuyên đề Những biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê

có tín nhiệm đề xuất chương trình tói ưu + Thẩm định dự án tín dụng, để tổ chức kiểm tra giám sátviệc thực hiện . + Trực tiếp thực hiện hoạt động cho vay từ khâu hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn đến việc giải ngân, theo dõi, kiểm tra, giám sát món vay . - Phòng kế toán : Hướng dẫn thủ tục mở tài khoản ,thực hiện quản lý các tài khoản, chi phí phí phải thu phải trả. Nắm tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, hoạch toán theo dõi quản lý các tài sản của chi nhánh ,tiếp cận và kiểm soát chứng từ thực hiện chế độ báo cáo, quản lý mạng vi tính và bảo mật số liệu. - Bộ phận ngân quỹ : Thực hiện các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, vµng bạc, nghiệp vụ thu chi tiền tệ, nghiệp vụ chuyển tiền trong nước và nước ngoài, chi tã kiều hối, nghiệp vụ chi hộ trong hệ thống Ngân hàng Techcombank hoặc theo uỷ nhiệm chi của khách hàng. Ngoài ra bộ phận ngân quỹ có nhiệm vụ thu tiền mặt vào ngân quỹ của chi nhánh và chi ra theo yêu cầu của khách hàng xin vay vốn được duyệt. 2.2 Tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng Kỹ Thương – chi nhánh Thanh Khê . 2.2.1 Tình hình về nguồn vốn. 2.2.1.1 Tình hình chung về nguồn vốn Đối với hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn được xem là quan trọng quyết định qui mô hoạt động của Ngân hàng, cũng như các loại hình doanh nghiệp khác để duy trì sự tồn tại và phát triển của mình thì Ngân hàng cần phải cố vốn để hoạt động bởi vì nguồn vốn là yếu tố quan trọng quyết định qui mô, cơ cấu của quá trình kinh doanh. Do đó Ngân hàng phải không ngừng mở rộng thị trường để thu hút nguồn vốn nhằm đảm bảo dáp ứng nhu cầu vốn của xã hội . Qua hai năm hoạt động kể từ ngày thành lập ,Ngân hàng Techcombank đã ổn định và có những bước phát triển .Với nguyên tắc “đi vay để cho vay ” Ngân hàng Techcombank đã huy động một bộ phận nguồn vốn đáng kể từ tiền nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư các tổ chức kinh tế. Nhằm đáp ứng kịp thời về vốn sản xuất kinh doanh tiêu dùng của dân cư, các đơn vị kinh tế . Để biểu hiện cụ thể về tình hình nguồn vốn của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê trong hai năm qua ta xem bảng sau : Bảng 1: Tình hình chung về nguồn vốn của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê qua 2 năm 2002- 2003. ĐVT :Triệu đồng Chỉ tiêu 2002 2003 Chênh lệch ST TT% ST TT% ST TT% 1.Vốn tự có 0 0 0 0 0 0 2.Vố huy động 35.786 78,20 70.230 79,60 34.354 95,76 3.Vốn vay 10.000 21,80 18.000 20,40 8.000 80,00 Tổng cộng 45.876 100 88.230 100 42.354 92,32 Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng trong năm 2003 tăng 88.230, tăng hơn so với năm 2002 là 42.354 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 92,32% sở dĩ có nguốn tăng như vậy là do: Vốn huy động của Ngan hàng trong năm 2003 tăng 70.230tăng hơn so với năm 2002 là 34.354 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng của vốn huy động là 95,76%. Nguồn vốn tăng mạnh như vậy cho ta thấy là do trong quá trình chỉ đạo về nguồn vốn và công tác huy động vốn Ngân hàng đã linh hoạt trong viÖc điều chỉnh cơ cấu lãi suất huy động phù hợp, kịp thời từ đó toạ nên sự hấp dẫn thu hút việt đầu tư của khách hàng. Bên cạnh đó vốn vay của Ngân hàng trong năm 2003 tăng 1.800 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2002 là 8.000 triệu đồng. Điều ngay cho thấy công tác tín dụng của Ngân hàng đang được đẩy mạnh vì Ngân hàng hoạt đông theo nguyên tắc “đi vay để cho vay ”. Trong năm Ngân hàng cần một lượng vốn lớn, dù nguồn vốn huy động tăng mạnh nhưng vẫn không đủ, đo đó Ngân hàng cần đến nguồn vốn vay từ Nâng hàng Techcombank hội sở. Qua đó ta thấy qua hai năm 2002-2003 nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn ,năm 2002 chiếm 78,20% trên tổng nguồn vốn, năm 2003 chiếm 79,60% trên tổng nguồn vốn. Do Ngân hàng là chi nhánh nên vốn tự có là không có cho nên nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ lớn là đương nhiên. Nhìn chung tình hình nguồn vốn của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê rất tốt, công tác tín dụng được Ngân hàng chú trọng quan tâm .Mặt khác dù Nguồn vốn huy đông có sự tăng trưởng đáng kể nhưng vẫn chưa đáp ứng nhu cầu cho vay của Ngân hàng nên Ngân hàng phải sử dụng vốn vay đẻ đáp ứng nhu cầu về vốn, do đó Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn . Nguồn vốn huy động và sự biến động nguồn vốn. Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng chủ yếu trông tổng nguồn vốn của Ngân hàng và nguồn vốn này ®ãng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong năm 2003 nguồn vốn huy động của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê đạt 70.230 triệu đồng, tăng 34.354 triệu đồng so với năm 2002 tốc độ tăng 95,76%. Để thấy rõ nguồn vốn huy đông tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê ta xem bảng số liệu sau: Bảng 2:Tình hình nguồn vốn huy động ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu 2002 2003 Chênh lệch ST TT% ST TT% ST TT% 1. Tiền gửi của cácTCKT 3.236 9,02 4.910 7,00 1.674 51,73 - không kỳ hạn 3.236 4.910 1.674 51,73 - Có kỳ hạn 0 0 0 0 0 0 2.Tiền gửi tiết kiệm 31.320 87,30 64.256 91,50 32.936 105,00 - không kỳ hạn 3.915 12,5 8.454 31,20 4.539 116,00 - Có kỳ hạn 27.405 87,5 55.802 86,80 28.397 103,60 - Kỳ phiếu, trái phiếu 0 0 0 0 0 0 3. Tiền vay của các CTD khác 1.320 3,68 1.064 1,50 -256 -19,40 Tổng cộng 35.876 100 70.230 100 34.354 95,76 Trong cơ chế thị trường với một nền kinh tế đang trên đà phát triển việc tăng lượng tiền gửi ở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng của các đơn vị kinh tế là điều tất nhiên. Tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê thành phố Đà Nẵng lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế năm 2003 đạt 4.910 tiệu đồng, tănkg hơn so với năm 2002 là 1.674 triệu đồng, tốc độ tăng là 51,73%. Sở dĩ có sự tăng cao như vậy là các nguyên nhân sau : - Cùng với sự phát tiển của nền kinh tế, ngày càng nhiều doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH, Công ty cổ phần ra đời và phát triển với tốc độ cao, các đơn vị kinh doanh có hiệu quả, do vậy những khoản mà họ thu nhậo tâm thời chưa dùng đến đã gửi vào Ngân hàng để kiếm lãi và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh hay để thanh toán. - Do sự bắt buộc của của nhà nước về sự đảm bảo về số vốn pháp định khi thành lập công ty hay doanh nghiệp. - Do pháp định Ngân hàng không cho phép các tổ chức kinh tế tồn quỹ quá 500 triệu đồng nên họ phải gửi vào Ngân hàng. Đối với loại tiền gửi của các tổ chức kinh tế thì tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng tuyệt đối bởi vì loại tiền gửi này, các đơn vijkinh tế chấp nhận một khoản lợi tức thu được thấp nhưng thuận lợi trong việc rút vốn hay gửi vào, khi có sự biến động cũng như thuận lợi trong thanh toán giữa các tổ chức kinh tế với nhau. Tiền gửi tiết kiệm chịu ảnh hưởng rất lớn vào tình hình biến động giá cả trên thi trường là lạm phát, khi giá cả biến động mạnh, lạm phát gia tăng thì khoản tiết kiệm sẽ được người dân nhanh chóng rút tiền gửi Ngân hàng, để mua hàng hoá hoặc vàng bạc để cất trữ làm khoản tiền này giảm xuống đáng kể. Ngược lại, khi tình hình thị trường ổn định thì nguồn tiền gửi tiết kiệm cũng tăng. Qua bảng số liệu trên ta thấy rằng nếu như trong năm 2002 lượng tiền gửi tiết kiệm của dân cư đạt 31.320 triệu đồng chiếm tỷ trọng 78,70% thì bước sang năm 2003 lượng tiền gửi tiết kiệm đạt 46.256 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 91,50% tăng hơn so với năm 2002 là 32.936 triệu đồng tốc độ tăng là 150,20%., điều này đánh dấu một sự nổ lực hết sức của Ngân hàng. Tuy nhiên, việc tăng lượng tiền gửi tiết kiệm là do sự tăng lên đáng kể của lượng tiền gửi tiết kiệm của kỳ hạn năm 2003 lượng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đạt 55.802 triệu đồng tăng hơn so với năm 2002 la 28.397 triệu đồng tốc độ tăng là 103,55% Cũng như lượng tiền gửi có kỳ hạn thì lượng tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn trong năm 2003 đạt 8.454 triệu đồng tăng 4.539 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng là 115,93%. Để có sự tăng trưởng về nguồn tiền gửi tiết kiệm do các nguyên nhân sau: + Do Ngân hàng triển khai mạng lưới hoạt động và mở rộng địa bàn kinh doanh từ đó thu hút ngày một tăng hơn lượng tiền gửi tiết kiệm của dan chúng. + Ngân hàng đã đẩy mạnh nâng cao chính sách ưu đãi cụ thể đối với khác hàng, đặc biệt là đối với những khách hàng lớn + Do cải tiến công tác ngân quỹ, tăng thêm nhân lực đếm tiền, thực hiện chính sách thu phí linh hoạt, phục vụ tốt hơn trước nên đã thu hút thêm một lượng đáng kể tiền gửi của các thành phần dân cư. + Mặc dù Ngân hàng nhà nước tăng giảm lãi suất trần cho vay nhưng do chi nhánh có những phương án điều chỉnh lãi suất huy động vốn hợp lý kịp thời nên vẫn tạo ra được sự hấp dẫn đối với việc gửi tiền của dân chúng Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì tiền gửi tiền vay của các tổ chức tín dụng ảnh hưởng không nhỏ đến sự biến động của nguồn vốn huy động. Nếu như năm 2002 nguồn tiền này đạt 1.320 triệu đồng thì sang năm 2003 loại tiền gửi này giảm một lượng không đáng kể còn lai 1.064 triệu đồng giảm so với năm 2002 là 256 triệu đồng tốc độ giảm là 19,40% Tóm lại, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê thành phố Đà Nẵng tăng tương đối cao. Trong đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm tăng với tốc độ cao còn tiền gửi tiền vay của các tổ chức tín dụng giảm không đáng kể. Điều này làm công tác huy động vốn của chi nhánh trong năm qua mặc dù lãi suất huy động giảm liên tục là nhờ tập thể CBCNV Ngân hàng có những biện pháp tích cực huy động mọi nguồn trong dân cư đổi mới phong cách phục vụ từ đó đáp ứng đủ nhu cầu về vốn cho hoạt động sản suất kinh doanh của các thành phần kinh tế trong xã hội. 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 2.2.2.1 Tình hình chung về sử dụng vốn Huy động vốn là để cho vay, vì vậy viÖc sử dụng vốn này như thế nào cho có hiệu quả là một mục tiêu quan trọng hàng đầu đối với bất cứ một Ngân hàng nào. Sử dụng vốn vay có hiệu quả, điều đó đồng nghĩa với việc Ngân hàng thu được lợi nhuận, có lợi nhuận thì Ngân hàng mới mở mang được cơ sở vật chất trang bị kỹ truật tiên tiến, đổi mới công nghệ Ngân hàng phát triển mạng lưới kinh doanh đồng thời đảm bảo dời sống cho CBCNV trong Ngân hàng, đối với các tầng lớp kinh tế và nhân dân. Để xem xét rỏ hơn về quá trình sử dụng vốn tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê qua hai năm 2002 và 2003 ta có bảng sau: Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê qua hai năm 2002-2003 ta có bảng sau: ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2002 2003 Chênh lệch ST TT% ST TT% ST TT% Sử dụng vốn 45.876 100 88.230 100 42.354 92,32 1.Mua sắm TSCĐ 58 0,13 40 0,05 -8 -13,79 2.An toàn chi trả 3.082 6,72 7.874 8,92 4.792 155,48 3.Ký quỹ bắt buộc 2.922 6,37 7.470 8,47 4.548 155,65 4.Tiền mặt tại quỹ 160 0,35 404 0,45 244 152,50 5.Dư nọ tín dụng 29.466 64,23 71.316 80,83 41.850 142,03 6.Tiền gửi tại hội sở 13.270 28,29 9.000 10,20 -4.270 -32,18 Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy Ng©n hµng sö dông nguån vèn huy ®éng ®­îc lµ chñ yÕu. Ta cã thÓ thÊy râ lµ qua 2 n¨m 2002-2003 nguån vèn huy ®éng chiÕm tû träng cao trong tæng nguån vèn, n¨m 2002 chiÕm 78,20% trªn tæng nguån vèn vÒ sè t­¬ng ®èi. N¨m 2003 chiÕm 79,60% trªn tæng nguån vèn vÒ sè t­¬ng ®èi, vÒ sè tuyÖt ®è, nguån vèn huy ®éng n¨m 2003 t¨ng 42.354 triÖu ®ång so víi n¨m 2002, tèc ®é t¨ng 92,32% so víi n¨m 2002 ®ã lµ mét con sè ®¸ng kÓ §iÒu ®ã cµng chøng tá thªm c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng ®­îc thùc hiÖn rÊt hiÖu qu¶, vµ ®· cã nhiÒu c¶i tiÕn tÝch cùc so víi n¨m 2002. Ngoµi ra Ng©n hµng cßn sö dông vèn vay ®Ó ®¸p øng nhu cÇu sö dông vèn cña m×nh. VÒ mÆc tû träng nguån vèn vay n¨m 2003 thÊp h¬n so víi n¨m 2002 trªn tæng nguån vèn lµ 20,40%, n¨m 2002 lµ 21,80% trªn tæng nguån vèn. Nh­ng thùc tÕ nguån vèn vay n¨m 2003 t¨ng h¬n so víi n¨m 2002 vÒ sè tuyÖt ®èi t¨ng 8000 triÖu ®ång tøct¨ng 80,00% so víi n¨m 2002. - Víi nguồn vèn nh­ trªn Ng©n hµng sö dông chñ yÕu cho ho¹t ®éng cho vay qua b¶ng sè liÖu trªn ta cã thÓ thÊy: + D­ nî tÝn dông n¨m 2002 chiÕm 64,23% trªn t«ng sö dông vèn t­¬ng øng víi sè tiÒn lµ 29.466 triÖu ®ång, n¨m 2003 chiÕm 80,83% t­¬ng øng víi sè tiÒn lµ 71316 triÖu ®ång. + N¨m 2003 d­ nî tÝn dông t¨ng 142,03% so víi n¨m 2002 t­¬ng øng víi sè tiÒn lµ 41.850 triÖu ®«ng, ®iÒu ®ã cho thÊy n¨m 2003 ng©n hµng ®· tÝch cùc ®Èy m¹nh c«ng t¸c tÝn dông, b»ng chøng cho thÊy ®· t¨ng 124,03% so víi n¨m tr­íc, ®ã lµ thµnh c«ng rÊt lín cho sù næ lùc cua Ng©n hµng. Lµ mét Ng©n hµng cÊp 4 míi ®­îc thµnh lËp vµi n¨m l¹i ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn cã sù c¹nh tranh g©y g¾t cña nhiÒu Ng©n hµng th©m niªn vµ nhiÒu Ng©n hµng míi thµnh lËp. Nh­ng Ng©n hµng Techcombank chi nh¸nh Thanh Khª ®· kh«ng ngõng næ lùc ®Ó ph¸t triÓn, ®Õn nay Ng©n hµng ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc chç ®øng cña m×nh. Ngoµi ra Ng©n hµng cßn sö dông nguån vèn cho c¸c môc ®ich sau: + Mua s¾m TSC§: N¨m 2002 chiÕm 0,13% trªn tæng sö dông nguån vèn t­¬ng øng víi sè tiÒn lµ 85 triÖu ®ång, n¨m 2003 chiÕm 0,05% trªn tæng sö dông vèn t­¬ng øng víi sè tiÒn lµ 40 triÖu ®ång. Nh­ vËy so víi n¨m 2002 th× n¨m 2003 gi¶m 13,79% t­¬ng øng víi sè tiÒn lµ 8 triÖu ®ång. §iÒu ®ã còng hîp lý, do míi thµnh lËp nªn nh÷ng n¨m ®Çu Ng©n hµng sö dông vèn nhiÒu ®Ó ph¸t triÓn, còng cè c¬ së h¹ tÇng m¸y mãc thiÕt bÞ... Bªn c¹nh ®ã Ng©n hµng cßn sö dông vèn ®Ó b¶o ®¶m an toµn chi tr¶ n¨m 2002 chiÕm 6,72% trªn tæng sö dông nguån vãn t­¬ng øng víi sè tiÒn lµ 3.082 triÖu ®ång, n¨m 2003 chiÕm 8,92% t­¬ng øng víi sè tiÒn lµ 7.874 triÖu ®ång. VËy so víi n¨m 2002 ho¹t ®éng nµy t¨ng 155,48% t­¬ng øng sè tiÒn lµ 4.792 triÖu ®ång. Ng©n hµng më réng ho¹t ®éng cho vay th× vÊn ®Ò an toµn chi tr¶ còng ph¶i thùc hiÖn tèt, Ng©n hµng thùc hiÖn tèt c«ng t¸c an toµn chi tr¶ ®iÒu nµy gi¶i thÝch t¹i sao uy tÝn cña Ng©n hµng ngµy mét n©ng lªn + TiÒn göi t¹i héi së : n¨m 2002 chiÕm 28,92% trªn tæng sö dông nguån vèn t­¬ng øng víi sè tiÒn lµ 13.270 triÖu ®ång, n¨m 2003 chiÕm 10,20% trªn tæng sö dông nguån vèn t­¬ng øng víi sè tiÒn lµ 9.000 triÖu ®ång. Theo b¶ng ta thÊy tiÒn göi t¹i héi së n¨m 2003 gi¶m h¬n so víi n¨m 2002 lµ 32,18% t­¬ng øng víi sè tiÒn lµ 4.270 triÖu ®ång . Nguyªn nh©n lµ do n¨m 2002 Ng©n hµng míi ®i vµo ho¹t ®éng nªn uy tÝn cßn thÊp, nguån vèn huy ®éng ®­îc kh«ng cho vay ®­îc nhiÒu nªn göi vµo héi së ®Ó thu thªm lîi tøc, sang n¨m 2003 Ng©n hµng më réng quy m« uy tÝn t¨ng lªn vµ c«ng t¸c cho vay ph¸t triÓn m¹nh do ®ã Ng©n hµng göi tiÒn vµo héi së thÊp h¬n n¨m 2002 lµ tÊt nhiªn. Nh×n chung t×nh h×nh nguån vèn vµ sö dông nguån vèn cña Ng©n hµng lµ hîp lý, phï hîp víi chÝnh s¸ch môc tiªu ho¹t ®«ng cña Ng©n hµng. Trong n¨m 2003 Ng©n hµng gia t¨ng nguån vèn mét c¸ch ®¸ng kÓ cho ta thÊy Ng©n hµng ®ang tÝch cùc më réng quy m«, c¬ c¸u ho¹t ®éng t¨ng c­êng nh÷ng s¶n phÈm, dÞch vô míi 2.2.2.2 .Sù biÕn ®éng c¬ cÊu d­ nî D­ nî b×nh qu©n lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh sè d­ trªn tµi kho¶n cho vay cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng tai mét thêi kú. B¶ng 4: Sù biÕn ®éng cña c¬ cÊu d­ nî qua 2 n¨m 2002-2003 §VT: TriÖu ®ång C¸c lo¹i nguån vèn 2002 2003 Chªnh lÖch ST TT% ST TT% ST TT% D­ nî tÝn dông 29.466 71.316 41.850 1.Ng¾n h¹n 25.432 86,31 59.727 83,75 34.295 134,85 Nî qu¸ h¹n 0 0 0 0 0 0 2.Trung dµi h¹n 4.034 13,69 11.589 16,25 7.555 187,28 Nî qu¸ h¹n 0 0 0 0 0 0 Tæng 29.466 100,00 17.316 100,00 41.850 142,03 Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy r»ng møc d­ nî t¨ng cao n¨m 2003 ®¹t 71.316 triÖu ®ång, t¨ng h¬n n¨m 2002 lµ 41.850 triÖu ®ång , tèc ®é t¨ng lµ 142,03% trong ®ã: D­ nî ng¾n h¹n n¨m 2003 ®¹t 59.727 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 34.295 triÖu ®ång tèc ®é t¨ng lµ 134,85%. §Ó ®¹t ®­îc møc tÝn dông nh­ vËy Ng©n hµng ®· cè g¾ng hÕt søc, næ lùc x©y dùng chiÕn l­îc huy ®éng, cho vay ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn kÞp thêi cho kh¸ch hµng duy tr× vµ n©ng cao uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã t×nh tr¹ng gi¶m ph¸t cña nÒn kinh tÕ còng lµ nguyªn nh©n kh«ng nhá khiÕn kh¸ch hµng t×m ®Õn Ng©n hµng nh»m ®¶m b¶o an toµn cho hîp ®ång vay vèn cña hä. Ngoµi ra c¸c chÝnh s¸ch thu hót Ng©n hµngcïng víi th¸i ®é cëi më cña CBCNV trong ng©n hµng ®· gãp phÇn lµm t¨ng thªm l­îng kh¸ch hµng ®Õn vay ngµy mét nhiÒu h¬n Cïng víi sù t¨ng lªn cña d­ nî ng¾n h¹n lµ t¨ng lªn cña d­ nî trung dµi h¹n, nÕu nh­ d­ nî trung dµi h¹n n¨m 2002 lµ 4.034 triÖu ®ång th× sang n¨m 2003 lo¹i h×nh d­ nî nµy ®¹t 11.589 triÖu ®ång, t¨ng 7.555 triÖu ®ång so víi n¨m 2002 tèc ®é t¨ng lµ 187,28% so víi n¨m 2002, ®©y lµ mét con sè ®¸ng kÓ ®iÒu nµy cho ta thÊy còng lµ næ lùc cña toµn thÓ CBCNV cña Ng©n hµng cïng víi sù chØ ®¹o ®óng ®¾n cña ban l·nh ®¹o trong viÖc thùc hiÖn còng nh­ ®Ò ra c¸c môc tiªu phÊn ®Êu c¸c ph­¬ng ¸n kinh doanh thÝch hîp. D­ nî qu¸ h¹n lµ con sè d­ trªn tµi kho¶n vay cña kh¸ch hµng ®· qu¸ thêi h¹n cho vay nh­ng ch­a hoµn tr¶ nî vay. Qua b¶ng trªn ta thÊy trong n¨m 2002-2003 d­ nî qu¸ h¹n t¹i chi nh¸nh lµ kh«ng cã (D­ nî qu¸ h¹n trong 2 n¨m 2002-2003 b»ng 0) ®iÒu ®ã chøng tá ho¹t ®éng thu håi mãn vay cña kh¸ch hµng lµ rÊt tèt kh«ng cã mãn vay nµo qu¸ h¹n. §iÒu ®ã chøng tá r»ng trong n¨m qua kh¸ch hµng cña Ng©n h¸ng sö dông nguån vèn vay rÊt tèt vµ cã hiÖu qu¶, ®óng môc ®Ých. Do ®ã ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng trong n¨m qua lµ rÊt kh¶ quan vµ cã triÓn väng ph¸t triÓn trong t­¬ng lai. Qua phân tích tình hình sự biến động cơ cấu dư nợ, chi nhánh đã đạt một số kết quả về tình hình thu nhập như sau: Bảng 5: Tình hình thu nhập của Ngân hàng Techcombank chi nhánh qua 2 năm 2002-2003: §VT: TriÖu ®ång Chỉ tiêu 2002 2003 Chênh lệch ST ST ST 1.Thu lãi cho vay 1510 4249 2734 2.Thu lãi tiền gửi 226 684 458 3.Thu lãi dịch vụ 46 86 40 4.Thu khác 114 375 261 Tổng cộng 1896 5394 3498 Qua bảng số liệu trên ta thấy thu nhập năm 2003 tăng hơn nhiều so với tổng thu nhập năm 2002, nếu như tổng thu nhập năm 2002 đạt 1.896 triệu đồng thì sang năm 2003 tổng thu nhập đạt 5.394 triệu đồng tăng hơn năm 2002 là 3.498 triệu đồng, để đạt được con số này là do các khoản thu sau tăng lên: Thu lãi cho vay năm 2003 đạt 4249 triệu đồng tăng hơn so với năm 2002 là 2.734 triệu đồng , đồng thời thu lãi tiền gửi năm 2003 đạt 684 triệu đồng tăng hơn so với năm 2002 là 458 triệu đồng, thu lãi dịch vụ năm 2003 đạt 86 triệu đồng tăng hơn so với năm 2002 40 triệu đồng, và các khoản thu khác cũng tăng lên năm 2003 khoản thu này đạt 375 triệu đồng tăng hơn so với năm 2002 là 261 triệu đồng. Trong năm 2003 các khoản này tăng lên là do mạng lưới kinh doanh và quy mô hoạt động của Ngân hàng được mở rộng và Ngân hàng đã linh hoạt trong việc đưa ra lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi phù hợp cho nên đã thu hút được lượng khách hàng nhiều hơn đến tham gia giao dịch tại Ngân hàng. Mặc khác cùng với việc mở rộng quy mô hoạt động trong năm qua Ngân hàng không ngừng cải tiến công nghệ, hoàn thiện dịch vụ nên đã tạo sự tín nhiệm từ khách hàng chính vì vậy họ luôn tin tưởng vào chất lượng dịch vụ mà Ngân hàng đưa ra và đây chính là nguyên nhân làm cho các khoản thu tăng lên đồng thời làm cho nguồn thu nhập của Ngân hàng tăng lên. 2.2.3 Tình hình cân đối vốn của Ngân hàng Kỹ Thương chi nhánh Thanh Khê. Đối với một tổ chức tín dụng việc xem xét thường xuyên diễn ra hàng ngày tính cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn là hết sức quan trọng. Nếu Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu trên cơ sở huy động vốn để cho vay, nếu Ngân hàng huy động vốn quá ít so với nhu cầu đi vay của các tổ chức kinh tế thì vô tình Ngân hàng đã bỏ lỡ một khoản lợi nhuận lẽ ra thu được trong hoạt động kinh doanh tín dụng. Nếu ngược lại, huy động vốn quấ nhiều mà không sử dụng hết sẽ dẫn trả một khoản lãi về chi phí sản xuất vốn. Cả hai trường hợp này đều thể hiện hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không đạt hiệu quả mà hoạt động cho vay của Ngân hàng chỉ có hiệu quả nếu sử dụng vốn triệt để nguồn vốn đã huy động và có khả năng thu hồi vốn và lãi. Như đã biết nguồn vốn huy động của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê trong năm 2003 đạt rất lớn đồng thời quá trình cho vay cũng diễn ra theo chiều hướng mạnh. Sau đây ta xem xét sự cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay để từ đó xây dựng những phương hướng biện pháp khắc phục nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng tốt hơn. Bảng 6: Cân đối nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng qua 2 năm 2002-2003 ĐVT: Triệu đồng Nguồn vốn 2002 2003 Sử dụng nguồn vốn 2002 2003 Tổng nguồn vốn 45.876 88.230 Tổng sử dụng nguồn vốn 45.876 88.230 Nguồn vốn huy động 35.876 70.230 Tổng dư nợ 29.466 71.316 Vốn vay 10.000 18.000 Qua bảng số liệu trên ta thấy rằng vào thời điểm tháng 12 năm 2002 tổng dư nợ là 29.466 triệu đồng trong khi đó tổng nguồn vốn huy dộng được là 35.876 triệu đồng vốn vay là 10.000 triệu đồng.Tỷ lệ sử dụng vốn để mua TSCĐ ở năm 2002 chiếm 0,13%, an toàn chi trả 6,72% và ký quỹ bắt buộc là 6,37% tiền gửi tại họi sở 0,35% tỷ lệ cho vay tương đối lớn 64,32%. Vậy trong năm 2002 nguồn vốn thừa được chuyển về gửi tại hội sở để kiếm lãi chiếm 28,29%.Sang năm 2003 nguồn vốn huy động khả năng cho vay nhiều hơn nên dư nợ tín dụng tăng lớn cho nên tiền gửi tại hội sở thấp hơn chiếm 10,20% do tình hình hoạt động kinh doanh có quy mô hơn nên các khoản an toàn chi trả cũng tăng theo chiếm 8,92%, ký quỹ bắt buộc cũng tăng 0,45%. Như vậy chứng tỏ Ngân hàng đã có sự nổ lực hết sức trong việc hạn chế nguồn vốn thừa nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Mặc dù vậy nguồn vốn của Ngân hàng vẫn còn thừa để chuyển về gửi tại hội sở, do đó để nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn thì chi nhánh phải tổ chức hoàn thiện công tác sử dụng vốn, triển khai cho vay với những khách hàng ở những khu vực trên địa bàn thành phố nhiều hơn. Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, khi cung cầu vốn biến động liên tục thì việc thừa vốn hay thiếu vốn tại Ngân hàng là điều không thể tránh khỏi , việc thừa vốn sẽ làm cho Ngân hàng mất đi một khoản thu nhập do phải trả tiền gửi. Nhưng bù vào đó Ngân hàng hội sở sẽ trả lãi cho nguồn vốn thừa này, việc thiếu vốn sẽ làm cho Ngân hàng mất đi chi phí cơ hội trong quá trình đầu tư. Trạng thái tốt nhất mà Ngân hàng đạt được là khi nguồn vốn và sử dụng vốn đạt được cân bằng hợp lý nhằm tránh rủi ro lãi suất và do thay đổi chính sách vĩ mô của Nhà nước đồng thời chú trọng hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của mình. 2.3 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê 2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh củaNgân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê Để đánh giá đúng tình hình kinh doanh của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê trong thời gian qua ta xem bảng sau: Bảng 7: Kết quả hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu 2002 2003 Chênh lệch ST ST ST TT% 1.Thu nhập 1.896 5.394 3.498 184,49 2.Chi phí 1.792 4.368 2.576 143,75 Lợi nhuận 104 1.026 922 886,54 Qua bảng số liệu trên ta thấy trong năm 2002 lợi nhuận Ngân hàng đạt được là 104 triệu đồng, khoản lợi nhuận đó khá nhỏ so với quy mô hoạt động của Ngân hàng. Nhưng điều đó cũng dễ hiểu, do Ngân hàng mới thành lập nên chi phí để mua trụ sở, máy móc trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh là rất lớn, ngoài ra còn có rất nhiều chi phí khác. Nhưng đến năm 2003 ta nhận thấy lợi nhuận của Ngân hàng tăng lên một cách đáng kể đạt 1026 triệu đồng, tăng 922 triệu đồng so với năm 2002 mức tăng là 886,54%. Đó là một con số không dễ gí đạt được, vì năm 2003 có rất nhiều Ngân hàng cổ phần được thành lập, càng tăng thêm tính cạnh tranh vốn đã khá gây gắt trong hoạt động Ngân hàng. Đay là một sự tăng trưởng đáng tự hào của Ngân hàng vì chỉ sau một thời gian ngắn đi vào hoạt động Ngân hàng đã có lãi và tăng trưởng đáng kể. Có được kết quả này là do Ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức dịch vụ mới đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, điều nàymột lần nữa khẳng định sự nổ lực của toàn thể CBCNV trong Ngân hàng, đồng thời cũng thấy được sự lãnh đạo sáng suốt của ban lãnh đạo trong việc định hướng chiến lược, sách lược đúng đắn. Mong rằng trên chặn đường phát triển tiếp theo Ngân hàng luôn giữ vững phong thái của mình và càng phát huy hơn nữa những gì đã đạt được và bước tới những tầm cao hơn. Tóm lại qua phân tích tình hình nguồn vốn, cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn cùng kết quả kinh doanh của Ngân hàng,…cho ta thấy rằng chr qua một thời gian ngắn, Ngân hàng đã thu được một kết quả khả quan: dư nợ tăng , doanh số cho vay ngày càng tăng, hoạt động kinh doanh ngày càng phát triển. Tuy nhiên năm 2003, nguồn vốn huy động được của Ngân hàng vẫn không đáp ứng được nhu cầu cho vay của Ngân hàng, mặc dù nguồn vốn huy động đã tăng rất cao so với năm 2002. Vì vậy để khắc phục tình trạng này Ngân hàng phải chủ động tìm các đơn vị có nguồn tiền gửi đến quan hệ với Ngân hàng, do khách hàng chủ yếu của Ngân hàng gồm những cá nhân, chủ thể hoạt động buôn bán nhỏ, ngoài ra cần có chính sách thích hợp để thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư, một nguồn vốn vô cùng lớn và có ý nghĩa quan trọng không chỉ đối với bản thân Ngân hàng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế. 2.3.2 Những mặc còn hạn chế và tồn tại Mặc dù đã nổ lực phấn đấu rất nhiều nhưng do một số khó khăn về môi trường địa bàn hoạt động… nên vẫn chưa thể đạt được một số chỉ tiêu hội sở giao như hoạt động tiền gửi dân cư,huyđộng tiền gửi tiếtkiệm tín dụng doanh nghiệp… Do nguồn lực còn mỏng nhưng chưa thể khai triển mở rộng công tác tiếp thi sang các vùng, khu vực xa trụ sở chính từ đó số lượng kết hoạch phát triển chưa tương xứng với kế hoạch đề ra. Một số nghiệp vụ và dịch vụ như kinh doanh ngoại tệ thanh toán quốc tế Western Union, thu tiền trực tiếp tại đơn vị …chưa thể triển khai hoặc có thể triển khai nhưng chưa đạt hiệu quả như mong muốn. 2.3.3 Nguyên nhân Do nhân sự còn mỏng(từ đầu năm cho đến thàng 7 mới chỉ có 6 người, đầu tháng 8 năm 2003 bổ sung thêm một cán bộ hỗ trợ kinh doanh vào ngày 31/12/2003 mới tuyển thêm một chuyên viên khách hàng) nên bị động chưa thể triển khai mở rộng công tác tiếp thị sang các vùng các khu vực có tìm năng - Công tác huy động tiền gửi tiết kiệm còn thấp một mặt do lãi suất của Techcombank trong thời guian đầu còn thấp so với mặt bằng chung của địa bàn, mặc khác việc đóng trụ sở gần chi nhánh Đà Nẵng vừa là lưọi thế về mặc hiệu quả của Techcombank Đà Nẵng nhưng cũng vừa là điểm bất lợi trong công tác huy động tiết kiệm và thu hút tiền gửi thanh toán vì vật khách hàng trong khu vực đã có quan hệ với Techcombank Đà Nẵng. - Hơn nữa đối với tiền gửi có giá trị lớn hầu hết đã gửi tại Techcombank Đà Nẵng chính vì vạy tại chi nhánh Thanh Khê chỉ nhận được một khoản tiền gửi nhỏ, hầu hết dưới 100 triệu đồng nên đây cũng là một nguyên nhân khiến tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh Thanh Khê tăng chậm trong thời gian qua. Sự biến động tăng giá thị trường địa ốc, đặc biệt là ảnh hưởng của việc tăng giá liên tục trong thời gian qua làm cho người dân chuyển hình thức đầu tư hoặc mua vàng chuyển vào cất trữ, do sự mất giá của đồng tiền. - Năm 2002 là năm có hàng loạt các Ngân hàng thành lập tăng trên cùng một địa bàn nên thị phần sẽ bị chia nhỏ. - Lãi suất đi vay vẫn còn cao so với mặt bằng kinh tế thị trường , trong khi đó cạnh tranh lãi suất ngày càng trở nên khốc liệt, các khoản phí vẫn chưa phù hợp với thị trường Đà Nẵng CHƯƠNG III MÄÜT SÄÚ BIÃÛN PHAÏP NHÀÒM NÁNG CAO HIÃÛU QUAÍ SÆÍ DUÛNG VÄÚN TAÛI NGÁN HAÌNG TECHCOMBANK CHI NHAÏNH THANH KHà ÂAÌ NÀNG 3.1 §Þnh h­íng thùc hiÖn kÕ ho¹ch cña Ng©n hµng trong n¨m ®Õn - TiÕp tôc nghiªn cøu vµ ®Ò xuÊt chØnh söa, c¶i tiÕn c¸c thñ tôc hå s¬, chøng tõ tiÕn tíi hoµn thiÖn vµ gi¶m thiÓu sù phiÒn hµ cho kh¸ch hµng - Hoµn thiÖn vµ cè vÒ mÆt tæ chøc, n©ng cao tr×nh ®é nh©n viªn, hµng th¸ng göi ®i ®µo tao hoÆc ®µo t¹o t¹i chæ ®ùoc xem lµ träng t©m vµ ®­a ra th­êng xuyªn. - Ph¸t triÓn tÝn dông nh­ng ph¶i ®i ®«i víi chÊt l­îng tÝn dông, ­u tiªn ph¸t triÓn kh¸ch hµng b¸n lÎ vµ ®ång thêi ph¸t triÓn kh¸ch hµng doanh nghiÖp n©ng tû lÖ gi÷a tÝn dông doanh nghiÖp vµ tÝn dông b¸n lÎ 50:50 gi¶i quyÕt vµ thu håi c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n cßn sè d­ ®Õn ngµy 31/12/2003 ®ång thêi kiªn quyÕt kh«ng ®Ó nî qu¸ h¹n míi nÕu cã ph¸t sinh n¨m 2004. - TiÕp tôc ph¸t triÓn dich vô tæng thÓ cña Techcombank trong ®ã ­u tiªn ph¸t triÓn c¸c dÞch vô thanh to¸n chuyÓn tiÒn b¶o l·nh. PhÊn ®Êu v­ît chØ tiªu héi së giao. - TiÕp tôc n©ng cao hiÖu suÊt sö dông vèn phÊn ®Êu ®¹t møc cao h¬n møc b×nh qu©n toµn hÖ thèng, trong ®ã lÊy th­íc ®o n¨ng suÊt lao ®éng vµ chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu vµo vµ ®Çu ra lµm träng t©m. - Ph¸t triÓn trªn c¬ së kh¸ch hµng c¸c doanh nghiÖp nhá. - TËp trung nghiªn cøu nªn phôc vô c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng tÝn dông cã sö dông dÞch vô ®a d¹ng t¹i chi nh¸nh ®Æc biÖt lµ c¸c giao dÞch thanh to¸n trong n­íc vµ n­íc ngoµi, c¸c giao dÞch nguån vèn vµ ngo¹i hèi h­íng dÉn kh¸ch hµng sö dông dÞch vô tæng thÓ t¹i chi nh¸nh. H¹n chÕ cung cÊp tÝn dông cho c¸c kh¸ch hµng chØ vay tiÒn mµ kh«ng sö dông c¸c dÞch vô kh¸c t¹i chi nh¸nh 3.2 Mét sè biÖn ph¸p nh»m n©ng c©o hiÖu qu¶ sö dông vèn t¹i Ng©n hµng Techcombank ch nh¸nh Thanh Khª thµnh phè §µ N½ng 3.2.1 Më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn. - ChiÕn l­îc ph¸t triÓn nguån vèn v÷ng ch¾c tõ viÖc huy ®éng vèn nhµn rçi trong d©n c­: + Mét chiÕn l­îc quan träng cña Ng©n hµng Techcombank chi nh¸nh thanh Khª thµnh phè §µ N½ng lµ më réng vµ khai th¸c c¸c nguån vèn c¸ nh©n bëi v× ®Æc ®iÓm æn ®Þnh cña nguån vèn nay còng nh­ chi phÝ thÊp h¬n c¸c nguån vèn kh¸c. VÒ mÆt thêi h¹n c¸c nguån vèn nµy ®­îc xem nh­ nh÷ng nguån tµi chÝnh ng¾n h¹n ®Ó ®¹t ®­îc nguån vèn nµy cÇn: . Thùc hiÖn kho¶n cã th­ëng ®èi víi nh÷ng ®¬n vÞ c¸ nh©n huy ®éng ®­îc vèn, tû lÖ t¨ng tr­ëng vèn huy ®éng nhanh vµ cã tû träng nguån vèn l·i suÊt thÊp. . TiÕp tôc t¨ng c­êng mèi quan hÖ víi nh÷ng ®­on vÞ cã nguån vèn nhµn rçi lín, ®ång thêi thóc ®Èy m¹nh huy ®éng nh÷ng mãn tiÕt kiÖm nhá ë n«ng th«n th«ng qua ho¹t ®éng cña c¸c ®ai lý huy ®éng vèn vµ c¸c tæ chøc tiÕt kiÖm vay vèn. . L·i xuÊt: ph¶i ®¶m b¶o nguyªn t¾c l·i suÊt tiÒn göi lín h¬n tû lÖ lam ph¸t vµ l·i suÊt tiÒn vay ph¶i thÊp h¬n tû suÊt lîi nhuËn. Cã nh­ vËy míi ®¶m b¶o ®­îc l·i xuÊt thùc cña ng­êi göi tiÒn vµ khuyÕn khÝch hä göi tiÒn vµo Ng©n hµng. MÆt kh¸c l·i suÊt tiÒn vay ph¶i thÊp h¬n tû suÊt lîi nhuËn míi khuyÕn khÝch ®­îc ng­êi kinh doanh. V× vËy, ®Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc nguån vèn lín ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn s¶n xuÊt inh doanh ®ång thêi më réng ho¹t ®éng kÞnh doanh Ng©n hµng th× ph¶i c¨n cø vµo c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña Nhµ n­íc vµ t×nh h×nh cung cÇu ti×en tÖ trªn thÞ tr­êng ®Ó ®Ì ra chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp víi tõng thêi kú ®¶m b¶o, khuyÕn khÝch ®­îc ng­êi göi tiÒn ®ång thêi ®¶m b¶o møc l·i suÊt cho vay ra c¹nh tranh víi Ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c. . Më réng m¹ng l­íi huy ®äng vèn lµ yªu cÇu cÊp thiÕt hiÖn nay nhÊt ë c¸c khu tËp trung ®«ng d©n c­. Víi ®Þa bµn lín nh­ hiÖn nay Ng©n hµng Techcombank chi nh¸nh Thanh Khª thµnh phè §µ N½ng cÇn cã kÕ ho¹ch bè trÝ m¹ng l­íi ®Òu kh¾p ëc¸c vïng, t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng ®i l¹i dÔ dµng vµ thuËn lîi. Th­êng xuyªn tuyªn truyÒn vËn ®éng mäi ng­êi quen víi viÖc göi tiÒn kÕt hîp víi ph­¬ng ch©m “ Dß tõng ngâ gâ tõng nhµ” ®Ó huy ®äng nguån vèn nhµn rçi trong nh©n d©n. . CÇn nhanh chãng ®ái míi h×nh thøc ,c«ng cô thanh to¸n phï hîp víi yªu cÇu ph¸t triÓn chung ®ång thêi ®¶m b¶o phï hîp víi ®iÒu kiÖn cña chi nh¸nh. Gi¶i quyÕt tèt kh©u thanh to¸n còng cã nghÜa lµ gãp phÇn më réng c«ng t¸c huy ®éng vèn, viÖc më tµi kho¶n cho kh¸ch hµng nhËn tiÒn göi thanh to¸n hé cho kh¸ch hµng®· t¹o ra c¬ së ®Ó Ng©n hµng cã thªm nguån vèn më réng cho vay. . Ng©n hµng cÇn cung cÊp th«ng tin vÒ l·i suÊt tiÒn göi mét c¸ch th­êng xuyªn ®Ó kh¸ch hµng cã ®iÒu kiÖn so s¸nh n¬i nµo cã lîi h¬n khi hä göu tiÒn. §ång thêi kh«ng ngõng n©ng cao c«ng t¸c phôc vô ®èi víi kh¸ch hµng víi th¸i ®é vui vÎ niÒm në, gi¶i thÝch mét c¸ch thÊu ®¸o ®Ó kh¸ch hµng chon lùa h×nh thøc göi tiÒn phï hîp víi yªu cÇu cña kh¸ch hµng. . §Çu t­ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng nh­ më réng c¸c h×nhthøc thanh to¸n thuËn lîi. . Më réng viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n , tµi kho¶n mét n¬i lÜnh tiÒn mét n¬i vµ cac dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh. - §a d¹ng ho¸ c¸c nguån vèn nh»m: +Gi¶m møc ®ä ¶nh h­ëng cña thÞ tr­êng +Kh«ng bÞ lÖ thuéc vµo nguån vèa cña Ng©n hµng mÑ víi møc chi phÝ sö dông nguån vãn qu¸ cao ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ sö dông vèn. +Chó träng viÖc ®Çu t­ n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh, kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ uy tÝn cho Ng©n hµng. 3.2.2 Më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c tÝn dông. §èi víi mét Ng©n hµng th­ong m¹i, viÖc më réng quy m« vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông lµ vÊn ®Ò hÕt søc cÊp nb¸ch bëi Ng©n hµng kh«ng chØ t¨ng c­êng cung øng vèn cho nhu cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ mµ lµ vÊn ®Ò quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña b¶n th©n Ng©n hµng. V× vËy, víi mét sè suy nghÜ nh»m gãp phÇn vµo viÖc më réng quy m« vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c tÝn dông t¹i Ng©n hµng Techcombank chi nh¸nh Thanh Khª thµnh phè §µ N½ng, hy väng Ng©n hµng sÏ kh«ng ngõng m¹nh vµ ph¸t triÓ trong t­¬ng lai. Nghiªn cøu më thªm c¸c ®Þa ®iÓm cho vay t¹i §µ N½ng vµ c¸c ®Þa bµn kh¸c nhÊt lµ c¸c ®ia bµn kinh doanh th­¬ng m¹i, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng­ßi vay nh»m thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng vay vèn ®ång thêi tiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông nh­ tÝn dông thuª mua, tÝn dông tiªu dïng tr¶ gãp, tÝn dông x©y dùng nhµ ë, tÝn dông xuÊt nhËp khÈu...víi môc ®Ých ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng ®a d¹ng cñ kh¸ch hµng. Më réng tÝn dông, ph¶i ®ång nghÜ víi më réng lÜnh vùc ®Çu t­. HiÖn nay, kh¶ n¨ng më réng s¶n xuÊt kinh doanh cña nhiÒu nghµnh kinh tÕ ngµy cµng t¨ng ®Æc biÖt ®èi víi c¸c nghµnh nghÒ tiÓu thñ c«ng nghiÖp, x©y dùng ®­êng x¸ vµ nhÊt lµ sau khi §¶ng vµ Nhµ n­íc cã chñ tr­¬ng lín vÒ ch­¬ng tr×nh ®¸nh b¾t xa bê, ch­¬ng tr×nh mÝa ®­êng quèc gia... nh÷ng ch­¬ng tr×nh nµy ®ßi hái sù hç trî vÒ vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Do ®ã, ho¹t ®éng cña Ng©n hµng kh«ng thÓ bã hÑp tong vµi lÜnh vùc mµ cÇn ph¶i më réng ph¹m vi ho¹t ®éng sang nh÷ng lÜnh vùc kh¸c cho dï lÜnh vùc ®ã míi mÎ kh«ng thuéc lÜnh vùc quen thuéc víi Ng©n hµng. Më réng tÝn dông ph¶i n»m trong kh¶ n¨ng qu¶n lý kiÓm so¸t cña Ng©n hµng. NÕu Ng©n hµng chØ ch¹y theo khèi l­îng tÝn dông cung cho nÒn kinh tÕ mµ kh«ng quan t©m ®Õn kh¶ n¨ng kiÓm so¸t cña Ng©n hµng ®iÒu tÊt yÕu tÝn dông sÏ gi¶m xuèng. Ph¶i quan t©m ®Õn th«ng tin lµ ®iÒu kh«ng thÓ thiÕu khi më réng ®Çu t­, thùc tÕ cho thÊy c¸c th«ng tin tõ trung t©m phßng ngõa rñi ro lµ kh«ng ®Çy ®ñ vµ thiÕu tÝnh thêi sù .Víi nhiÒu kiÓu nhiÒu nguån cung cÊp th«ng tin nhËn ®­îc sÏ bÞ nhiÓu, nhiÒu m©u thuÉn víi nhau do kh«ng chÝnh x¸c do ®ã Ng©n hµng vµ c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i chän läc vµ xö lý cã hiªunqu¶ trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n cho vay. TËp trung ph©n tÝch nguyªn nh©n vµ rµ soat tõng tr­êng hîp qu¸ h¹n ®Ó xö lý thÝch hîp, phèi hîp víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng vµ c¬ quan ph¸p luËt ®Èy m¹nh viÖc thu håi nî. 3.2.3 §Èy m¹nh h¬n n÷a c«ng t¸c c©n ®èi nguån vèn vµ sö dông v«nd tr¸nh t×h tr¹ng thõa hoÆc thiÕu vèn. §Ó thùc hiÖn gi¶i ph¸p nµy chi nh¸nh ph¶i thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc sau: - KÕ ho¹ch c©n ®èi vèn ph¶i s¸t víi thùc tÕ nhu cÇu cña kh¸ch hµng - Theo dâi ph©n tÝch mét c¸ch hÖ thèng diÔn biÕn cña ho¹t ®éng can ®èi vè, lµm c¬ së cho viÖc xem xÐt, ®¸nh gi¸ vµ lùa chän ph­¬ng ¸n ®iÒu chØnh cho thÝch hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ. - N©ng cao hiÖu qu¶ phèi hîp gi÷a l·i suÊt ®Çu vµo vµ l·i suÊt ®Çu ra trªn thi tr­êng liªn Ng©n hµng trong c©n ®èi vèn - Ph¸t huy sö dông nguån vèn ng¾n h¹n ®Î cho vay trung dµi h¹n mét c¸ch phï hîp nhÊt. 2.3.4 Gi¶i ph¸p vÒ l·i suÊt nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn §èi víi Ng©n hµng Techcombank chi nh¸nh Thanh Khª vµ còng nh­ c¸c Ng©n hµng th­îng m¹i kh¸c ®iÒu kh«ng thÓ xem nhÑ viÖc ®Þnh gi¸ c¸c kho¶n huy ®éng vµ cho vay bëi v× nã kh«ng chØ ®em l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng mµ cßn quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i trong sù c¹nh tranh g©y g¾t. Nh­ vËy l·i suÊt phô thuéc vµo yÕu tè tr­íc hÕt lµ c¸c Ng©n hµng chi nh¸nh còng nh­ Ng©n hµng Kü Th­¬ng chi nh¸nh Thanh Khª ph¶i ¸p dông ®óng l·i suÊt trÇn quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. Nh­ vËy, hiÖn nay phô thuéc vµo l·i suÊt trªn thi tr­êng theo quan hÖ cung cÇu tiÒn tÖ cña nÒnkinh tÕ MÆc kh¸c viÖc ®­a ra l·i suÊt cßn phô thuéc vµo t×nh h×nh kinh doanh cña tõng Ng©n hµng trong tõng thêi kú vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña tõng ng©n hµng trªn ®Þa bµn víi l·i suÊt hîp lý sÏ ®¸p øng nhu cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ, kÝch thÝch s¶n su©t ph¸t triÓn gi¶i quyÕt hµi hoµ lîi Ých nhµ n­íc Ng©n hµng vµ c¸c doanh nghiÖp §©y lµ m©u thuÉn vèn cã cña viÖc,ng­êi göi muèn l·i suÊt ®­îc cao ,ng­îc l¹i ng­êi vay muèn l·i suÊt cµng thÊp cµng tèt .ChÝnh v× vËy ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i lu«n linh ho¹t nh¹y bÐn xö lý c¸c mèi quan hÖ trªn vµ m©u thuÈn vèn cã cña nã .§Ó kh«ng ngõng më réng ho¹t ®éng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn th× Ng©n hµng Kü Th­¬ng chi nh¸nh Thanh Khª cßn cã nh÷ng gi¶ ph¸p vÒ l·i suÊt nh­ sau : - L·i suÊt ph¶i ®­îc ®iÒu chØnh kÞp thêi trªn c¬ së c¸c yÕu tè ®· ph©n tÝch ë trªn. Trong lóc ®ang thiÕu vèn cho nhu cÇu ®Çu t­ Ng©n hµng cÇn ®­a ra chÝnh s¸ch l·i suÊt khuyÕn khÝch ®éng viªn c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ nh©n d©n göi tiÒn vµo Ng©n hµng . - Ph¶i gi¶m bít chi phÝ kh«ng cµn thiÕt ®Ó h¹ chi ph¸i ®Çu vµo nh»m t¨ng c­êng më réng tÝn dông, khai th¸c tèt c¸c nguån vèn cã chi phÝ thÊp nhÊt - Ph¶i n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô, c«ng nghÖ Ng©n hµng ®Ó thu hót nguån vèn thanh to¸n qua Ng©n hµng, nh»m t¨ng c­êng nguån vèn víi l·i suÊt ph¶i tr¶ thÊp - Kh«ng nªn ®­a ra biÓu suÊt cè ®Þnh ¸p dông cho tÊt c¶ c¸c ®èi t­îng mµ nªn cã sù vËn dông thÝch hîp víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng nhÊt lµ ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã nhu cÇu vèn vay lín, æn ®Þnh møc d­ nî vµ quan hÖ vay tr¶ sßng ph¼ng víi Ng©n hµng - §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh th× Ng©n hµng nªn thùc hiÖn gi¶m l·i suÊt vµ thêi h¹n ­u ®·i t¹o ®iÒu kiÖn cho ®¬n vÞ phôc håi s¶n xuÊt kinh doanh, kh«ng nªn ¸p dông chÕ ®én ph¹t l·i suÊt sÏ dÉn ®Õn mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n t¹i ®¬n vÞ 3.2.5 C¶i tiÕn vµ ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng §Ó ®¶n b¶o kh¶ n¨ng c¹h tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng, Ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c nhÊt lµ c¸c Ng©n hµng n­íc ngoµi vµ c¸c Ng©n hµng liªn doanh, vÊn ®Ò ®Æt ra cho toµn bé hÖ thèng Ng©n hµng Techcombank nãi chung vµ Ng©n hµng Techcombank chi nh¸nh Thanh Khª nãi riªng ®ßi hái c¶i tiÕn vµ ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ vai trß vµ hiÖu qu¶ cña c«ng nghÖ tin häc trë nªn cã vÞ trÝ quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. Muèn thùc hiÖn ®­îc ®iÒu nµy Ng©n hµng ph¶i lµm c¸c viÖc sau: - Ph¶i l¾p ®Æt m« h×nh c«ng nghÖ m¹ng Intranet vµ Internet lµm c¬ së liªn kÕt m¸y tÝnh c¸c ®Þa ph­¬ng trong ®Þa bµn thµnh phè. -Ph¶i ®Þnh h­íng ho¹t ®éng c«ng nghÖ vi tÝnh theo môc tiªu cung cÊp tiÖn nghi ngµy cµng hoµn h¶o cho kh¸ch hµng giao dÞch chø kh«ng lµm biÓu kÕ to¸n vµ so¹n th¶o v¨n b¶n - TriÓn khai hç trî kh¸ch hµng giao dÞch t¹i nhµ kh«ng cÇn ®Õn Ng©n hµng vÉn cã thÓ n¾m b¾t ®­îc th«ng tin giao dich quan hÖ m¸y tÝnh. - HÖ thèng th«ng tin chñ ®¹o vµ hÖ thèng th«ng tin t¸c kÓ c¶ th«ng tin phßng ngõa rñi ro b¸o c¸o thèng kª kÕ ho¹ch còng cÇn sím ®­îc vi tÝnh ho¸ vµ hoµ vµo m¹ng Intranet t¹i Ng©n hµng øng dông Marketing trong Ng©n hµng T×m hiÓu th¨m dß kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ kh¸ch hµng tiÒm n¨g vÒ ®Æc ®iÓm, nhu cÇu thÞ hiÕu, c¸c lo¹i dÞch vô vµ chÊt l­îng dÞch vô mµ hä cÇn Trªn c¬ së ®ã ph©n nhãm kh¸ch hµng theo tiªu chuÈn, ®Æc ®iÓm ®iÒu kiÖn cña tõng nhãm, sau ®ã nghiªn cøu thÞ hiÕu cña tõng nhãm vÒ chÊt l­îng. X©y dùng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng, ph­¬ng h­íng t¨ng c­êng quan hÖ, ®Þnh kú ®¸nh gi¸ ph©n tÝch c¸c mèi quan hÖ. Tõ ®ã t×m ra sù phï hîp hay kh«ng phï hîp ®Ó cã biÖn ph¸p uèng n¾n kÞp thêi v­¬ng tíi sù hoµn thiÖn mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng. - T¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt phôc vô cho viÖc thùc thi víi kh¸ch hµng :lËp sæ theo dâi gãp ý kiÕn víi kh¸ch hµng, m¸y mãc thiÕt bÞ phôc vô cho th¨m dß qu¶n lý ®¸nh gi¸ mèi quan hÖ, nªn th­êng xuyªn tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng nh»m cñng cè vµ duy tr× mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng víi kh¸ch hµng - T¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n c¸o, néi dung qu¶ng c¸o ®Çy ®ñ c¸c ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ®ång thêi thÓ hiÖn ®­îc lîi Ých c¬ b¶n cña Ng©n hµng. 3.3 Một số kiến nghị đề xuất nhằm thực hiện tốt các biện pháp: 3.3.1 Kiến nghị với vai trò quản lý vĩ mô của chính phủ và Ngân hàng nhà nước trong việc hoạch định chính sách và pháp luật. Để các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế có điều kện mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh và thay đổi thiết bị công nghệ, Nhà nước cần có sự hỗ trợ thông qua các công cụ vĩ mô như cấp vốn khoa học, cấp vốn thông qua tín dụng ưu đãi, khuyến khích về thuế đối với những sản phẩm công nghệ mới. Việc cung cấp giấy phép hoạt động đối với doanh nghiệp quốc doanh quá dễ dãi hầu như không kiểm tra được tính pháp lý cũng như tài chính của một doanh nghiệp dẫn đến quá nhiều doanh nghiệp ra đời nhưng không hoạt động mà chủ yếu buôn bán lòng vòng, lừa đảo gây rối loạn nền kinh tế Thay thế việc thế chấp tài sản của doanh nghiệp bằng dự án sản xuất kinh doanh khả thi là cần thiết vàphù hợp nhưng để Ngân hàng mạnh dạng trong cho vay cần phải sửa đổi một số quy định nhất là luật phá sản doanh nghiệp đồng thời cần quy định rõ các doanh nghiệp nhà nước phải có dự án hiệu quả được xác nhận, đồng thời chính quyền địa phương có ý kiến về mục tiêu của dự án phù hợp với quy hoạch và kế hoạch của địa phương thuộc đối tượng cần được ưu tiên tài trợ phát triển để Ngân hàng căn cứ quyết định cho vay Một trong những giải pháp để Ngân hàng nâng cao hiệu quả tín dụng là đồng tài trợ cho những dự án vượt quá khả năng của một Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước có thể đứng ra làm trung gian tạo điều kện cho các Ngân hàng thương mại có điều kiện trao đổi, thẩm định và giải quyết hài hoà vì trách nhiệm và quyền lợi của mỗi bên, giúp cho Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả do được các Ngân hàng cùng thẩm địng khi cho vay và phân tích rủi ro nếu có 3.3.2 Kiến nghị với chính quyền địa phương UBND thµnh phè chØ ®¹o c¸c QuËn vµ c¸c ban nghµnh liªn quan ®Èy m¹nh viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt cho c¸c hé gia ®×nh cã ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho nh©n d©n trong viÖc vay vèn cña Ng©n hµng nh»m ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, n©ng cao dêi sèng ®ång thêi cã sù phèi hîp chÆt chÏ víi Ng©n hµng trong viÖc xem xÐt cho vay thu nî, thu l·i ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n cña Nhµ n­íc. UBND thµnh phè chØ ®¹o c¸c ban nghµnh liªn quan x©y dùng c¸c dù ¸n, ®Ò ¸n vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ kh¶ thi, ®Æt biÖt lµ c¸c dù ¸n trong lÜnh vùc ph¸t triÓn s¶n suÊt kinh doanh. §Ó Ng©n hµng Techcombank chi nh¸nh Thanh Khª thµnh phè §µ N½ng cã c¬ së ®Çu t­ vèn. 3.3.3 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Techcombank ViÖt Nam KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Techcombank ViÖt Nam ®Ó n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn ®Æt biÖt lµ vèn trung dµi h¹n Ng©n hµng Techcombank ViÖt Nam cÇn cã nh÷ng c¬ chÕ vµ chÝnh s¸ch phï hîp: - LËp quü ¶o hiÓm tiÒn göi ®Ó ®¶m b¶o lîi Ých cho ng­ßi tr¶ tiÒn nhÊt lµ tiÒn göi trung dµi h¹n ®Ó t¹o t©m lý an t©m cho ng­êi göi tiÒn còng nh­ sù thiÖt thßi khi søc mua cña ®ång tiÒn bÞ gi¶m sót. - CÇn ban hµnh mét hÖ thèng huy ®éng vèn hîp lý, æn ®Þnh l©u dµi. Khi chØ sã gi¸ c¶ thay ®æi nh­ng l·i suÊt tiÒn göi vÉn kh«ng thay ®æi mµ chØ thay ®æi chØ sè b¶o hiÓm t­¬ng øng. §iÒu naúy lµm cho c¸c doanh nghiÖp vµ nh©n d©n yªn t©m göi tiÒn vµo Ng©n hµng hoÆc dÔ dµng tÝnh to¸n trong qu¸ tr×ng kinh doanh cña Ng©n hµng. - ¸p dông ph­¬ng thøc cho vay phï hîp víi ®Æc ®iÓm tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho doanh nghiÖp ho¹t ®éng. MÆc kh¸c Ng©n hµng cã thÓ kiÓm so¸t vèn vay mét c¸ch hiÖu qu¶ nh»m h¹n chÕ rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh. - §èi víi ho¹t ®éng th«ng tin nhÊt lµ th«ng tin vÒ kh¸ch hµng lµ mét yªu cÇu cÊp b¸ch ®èi víi ho¹t ®éng Ng©n hµng. Trong thêi gian qua do Ýt hiÓu biÕt vÒ ng­êi vay do ®ã ®· cã nh÷ng quyÕt ®Þnh sai lÇm, lµm cho chÊt l­îng tÝn dông kh«ng ®­îc cao. Nªn thµnh lËp bé phËn th«ng tin tõ Ng©n hµng c¬ së ®Õn trung ­¬ng ®Ó thu thËp , kiÓm tra xö lý, cung cÊp nh÷ng th«ng tin chÝnh x¸c, kÞp thêi nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cña Ng©n hµng chi nh¸nh. - Nhanh chãng x©y dùng chiÕn l­îc tæ chøc, ®Æc biÖt lµ nh©n sù, ®ã lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh thµnh c«ng hay thÊt b¹i trong kinh doanh. Cần cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o c¸n bbé cã ®ñ ®iÒu kiÖn ph¸t huy n¨ng lùc trong t­¬ng lai. §ång thêi, giao quyÒn chñ ®éng cho c¸c Ng©n hµng c¬ së trong viÖc chñ ®éng cho c¸c Ng©n hµng c¬ së trong viÖc tuyÓn dông, ®µo t¹o nh©n viªn ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Ng©n hµng c¬ së - Hoµn thiÖn c¬ chÕ qu¶n lý ®Æc biÖt lµ c¬ chÕ tÝn dông nh­ viÖc ban hµnh c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn nghÞ ®Þnh cña ChÝnh Phñ vÒ c¬ chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay ®ång thêi x©y dùng tiªu chÝ ph©n lo¹i kh¸ch hµng nh»m kh«ng ngõng më réng tÝn dông mét c¸ch an toµn hiÖu qu¶. Lêi më ®Çu Trong thêi ®¹i ngµy nay, c¹nh tranh lµ yÕu tè tÊt yÕu nã quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ còng lµ ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ. Cho nªn ®ßi hái c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i cã nguån vèn æn ®Þnh vµ v÷ng m¹nh míi cã thÓ c¹nh tranh vµ ®øng v÷ng, cho nªn vÊn ®Ó ®Æt ra cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµm thÕ nµo ®Ó sö dông nguån vèn cã hiÖu qu¶ th«ng qua nguån vèn huy ®éng vµ nguån vèn ®i vay. §Ó tao nªn niÒm tin cho ng­êi göi tiÒn vµ ng­êi ®i vay, tõ ®ã kh¸ch hµng ®Õn Ng©n hµng ngµy mét nhiÒu h¬n th× Ng©n hµng míi cã thÓ c¹nh tranh ®­îc víi c¸c Ng©n hµng kh¸c. §Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy th× c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i kh«ng ngõng ®­a ra c¸c biÖn ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn ngµy mét tèt h¬n bëi v× nguån vèn lµ yÕu tè quan träng trong viÖc quyÕt ®Þnh quy m«, c¬ cÊu tæ chøc cña qu¸ tr×nh kinh doanh cña Ng©n hµng. ChÝnh v× tÝnh cÊp thiÕt ®ã ®Ó lµm cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ho¹t ®éng kinh doanh ngµy cµng tèt h¬n ®Ó cã thÓ c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng kh¸c th× trong nh÷ng vÊn ®Ò gãp phÇn vµo n©ng cao nguån vèn cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ nh÷ng biÖn ph¸p n©ng cao hiªu qu¶ sö dông vèn. Sau mét thêi gian thùc tËp t¹i Ng©n hµng Techcombank chi nh¸nh Thanh Khª em ®· chän ®Ò tµi: "Nh÷ng biÖn ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn t¹i Ng©n hµng Techcombank chi nh¸nh Thanh Khª" ®Ó lµm chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña m×nh. KÕt cÊu cña chuyªn ®Ò gåm 3 ch­¬ng : Ch­¬ng 1: Mét sè vÊn ®Ò lý luËn vÒ Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ch­¬ng 2: T×nh h×nh nguån vµ södông vèn tai Ng©n hµng Techcombank chi nh¸nh Thanh Khª. Ch­¬ng 3: NH÷ng biÖn ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cña Ng©n hµng Techcombank chi nh¸nh Thanh Khª. MÆc dï ®· cã rÊt nhiÒu cè g¾ng nh­ng do thêi gian cã h¹n còng nh­ kiÕn thøc con h¹n chÕ do ®ã trong qu¸ tr×nh hoµn thµnh ®Ò tµi nµy em kh«ng tr¸nh khái nh÷ng sai sãt rÊt mong ®­îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c«, anh chÞ trong Ng©n hµng TCB chi nh¸nh Thanh Khª ®Ó ®Ò tµi nµy ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy TS Lª C«ng toµn ®· tËn t×nh h­íng dÉn em trong qu¸ tr×nh t×m hiÓu vµ hoµn thµnh ®Ò tµi nµy. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c anh chÞ trong Ng©n hµng TCB chi nh¸nh Thanh Khª ®· t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho em hoµn thµnh ®Ò tµi nµy. §µ N½ng, Th¸ng 5 n¨m 2004 Sinh viªn thùc hiÖn Phan Thị Hoa MỤC LỤC Trang Lời mở đầu Chương I. Một số vấn đề lý luận về ngân hàng Thương mại 1 1.1. Khái quát về NHTM 2 1.1.1. Định nghĩa về NHTM 2 1.1.2. Chức năng của NHTM 2 1.1.3. Vai trò của NHTM 3 1.1.4. Các nghiệp vụ của NHTM 4 1.1.5. Nguồn vốn và sử dụng vốn của NHTM 5 Chương II. Tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng Kỹ Thương - Chi nhánh Thanh Khê TP Đà Nẵng 11 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Kỹ Thương - Chi nhánh Thanh Khê ĐN 12 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank VN 12 2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ cả chi nhánh 13 2.1.3. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý 14 2.2. Tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng Kỹ Thương - Chi nhánh Thanh Khê 15 2.2.1. Tình hình về nguồn vốn 15 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn 19 2.2.3. Tình hình cân đối vốn của NH Kỹ Thương CN Thanh Khê 23 2.2. Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Techcombank - Chi nhánh Thanh Khê 25 2.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Techcombank - Chi nhánh Thanh Khê 25 2.3.2. Những mặt còn hạn chế và tồn tại 26 2.3.3. Nguyên nhân 27 Chương III. Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Thanh Khê Đà Nẵng 28 3.1. Định hướng thực hiện kế hoạch của ngân hàng trong năm đế n 29 3.2. Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê TP Đà Nẵng 29 3.2.1. Mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn 29 3.2.2. Mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác tín dụng 31 3.2.3. Đẩy mạnh hơn nữa công tác cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn tránh tình trạng thừa hoặc thiếu vốn 32 2.3.4. Giải pháp về lãi suất nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn 32 3.2.5. Cải tiến và đổi mới công nghệ Ngân hàng 33 3.2.6. Ứng dụng Marketing trong Ngân hàng 34 3.3. Một số kiến nghị đề xuất nhằm thực hiện tốt các biện pháp 34 3.3.1. Kiến nghị với vai trò quản lý vĩ mô của chính phủ và ngân hàng Nhà nước trong việc hoạch định chính sách và pháp luật 34 3.3.2. Kiến nghị với chính quyền địa phương 35 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Techcombank Việt Nam 35 Kết luận KÕt luËn Cã thÓ nãi c«ng t¸c nguån vèn vµ sö dông vèn ®ãng mét vai trß quan träng trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh doanh l©u dµi cña mçi Ng©n hµng ®ang lµ vÊn ®Ò quan t©m hµng ®Çu cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ng©n hµng TCB chi nh¸nh Thanh Khª cã nh÷ng cè g¾ng nhÊt ®Þn trong viÖc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn. Tuy nhiªn qua thùc tr¹ng c«ng t¸c nguån vèn vµ sö dông nguån vèn cña Ng©n hµng ®ßi hái gi¸m ®èc vµ toµn thÓ CBCNV trong Ng©n hµng ph¶i næ lùc h¬n n÷a ®Ó trong vÊn ®Ò nµy ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ngµy mét kinh doanh hiÖu qu¶ h¬n. Ho¹t ®éng sö dông vèn cña Ng©n hµng lµ mét ho¹t ®éng lín nh­ng do kiÕn thøc cã h¹n do ®ã trong qu¸ tr×nh hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy em kh«ng tr¸nh ®­îc nh÷ng thiÐu sãt v× vËy em rÊt mong thÇy c«, anh chÞ trong Ng©n hµng TCB chi nh¸nh Thanh Khª vµ b¹n ®äc gãp ý kiÕn ®Ó ®Ò tµi nµy hoµn thiÖn h¬n. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o h­íng dÉn TS Lª C«ng Toµn, Quý thÇy c« vµ anh chi trong Ng©n hµng ®· gióp em hoµn thµnh ®Ò tµi nµy. §µ N½ng, Th¸ng 5 n¨m 2004 Sinh viªn thùc hiÖn Phan ThÞ Hoa