Chuyên đề Những giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu
Đề tài: Những giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu MỤC LỤC CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1.1.Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 3 1.2.Lịch sử hình thành ACB . 4 1.3.Quá trình phát triển . 6 1.4.Mạng lưới hoạt động 8 1.5.Tình hình hoạt động từ năm 2004 – 2007 . 8 1.6.Định hướng phát triển trong những năm tiếp theo 12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.1.Các hình thức tín dụng cá nhân tại Ngân hàng đang áp dụng 15 2.1.1 Vay đầu tư vàng tại ACB 15 2.1.2. Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà . 16 2.1.3. Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà 16 2.1.4. Cho vay mua căn hộ phú mỹ hưng thế chấp bằng căn hộ mua 16 2.1.5. Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng 17 2.1.6. Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp . 18 2.1.7. Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và làm dịch vụ 18 2.1.8. Dịch vụ hỗ trợ du học 19 2.1.9. Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua 20 2.1.10. Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá 21 2.1.11. Cho vay thế chấp cổ phiếu chưa niêm yết 21 2.1.12. Cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết 22 2.1.13. Cho vay chứng khoán ngày T . 22 2.1.14. Cho vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa) . 23 2.1.15. Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp 23 2.1.16. Phát hành thư bảo lãnh trong nước 24 2.1.17. Cho vay mua biệt thự Riviera thế chấp bằng chính biệt thự mua . 25 2.1.18. Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty . 25 2.1.19. Hỗ trợ tiêu dùng dành cho chủ doanh nghiệp . 26 2.1.20. Cán bộ công nhân viên . 27 2.1.21. Thấu chi tài khoản (ACB plus 50) . 28 2.2. Quy trình cho vay 29 2.2.1. Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ . 29 2.2.2. Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình 30 2.2.3. Quyết định cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng 31 2.2.4. Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản bảo đảm nợ vay . 32 2.2.5. Nhận và quản lý tài sản bảo đảm . 33 2.2.6. Lập Hợp đồng tín dụng/ Khế ước nhận nợ 33 2.2.7. Tạo tài khoản vay và giải ngân . 33 2.2.8. Lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) và các hồ sơ khác có liên quan, được . 34 2.2.9. Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc và lãi vay . 34 2.2.10.Tái đánh giá các dự án trung/ dài hạn đã tài trợ 35 2.2.11.Cơ cấu lại thời hạn trả nợ . 36 2.2.12. Chuyển nợ quá hạn . 36 2.2.13. Khởi kiện thu hồi nợ xấu 37 2.2.14.Miễn, giảm lãi 37 2.2.15.Thanh lý/ Tất toán khoản vay . 38 2.3. Phân tích cơ chế kiểm soát an toàn và hiệu quả tín dụng cá nhân . 39 2.3.1.Các hình thức đảm bảo tín dụng cá nhân . 39 2.3.1.1.Cầm cố tài sản . 39 2.3.1.2.Thế chấp tài sản . 40 2.3.1.3.Bảo lãnh 41 2.3.1.4.Tín chấp 42 2.3.1.5.Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 42 2.3.2. Phương pháp Xếp hạng khách hàng cá nhân . 44 2.3.2.1 Xác định thu nhập khách hàng 44 2.3.2.2 Tính điểm để xếp loại khách hàng 47 2.3.2.2.1 Điểm thu nhập (ĐTN) 47 2.3.2.2.2. Điểm thưởng (Đthưởng) 47 2.3.2.3. Xếp loại khách hàng . 48 2.3.2.4. Chính sách khách hàng . 49 2.3.3. Chuyển nợ và xử lý nợ quá hạn . 50 2.4. Những kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh tại ACB 50 2.4.1. Tình hình tài chính 50 2.4.1.1. Phân tích một số chỉ số tài chính . 50 2.4.1.2. Những thay đổi về vốn cổ đông . 51 2.4.1.3. Cổ tức . 52 2.4.2. Kết quả hoạt động . 52 2.4.3. Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn 53 2.4.3.1. Huy động vốn . 53 2.4.3.2. Sử dụng vốn . 56 2.4.4. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTMCP Á Châu 57 2.4.4.1. Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân . 57 2.4.4.2. Tồn tại và nguyên nhân 59 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 60 KẾT LUẬN . 6
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Chuyên đề Những giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
baûo ñaûm söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích, khaû naêng hoaøn traû nôï vay, cuõng nhö haïn cheá toái ña caùc ruûi ro coù theå xaûy ra;
(b) Thôøi gian thöïc hieän taùi thaåm ñònh: khi coù yeâu caàu
(c) Noäi dung taùi thaåm ñònh: Gioáng nhu laäp hoà sô vay vaø laäp tôø trình
(d) A/O, A/A, vaø/hoaëc Loan CSR chòu traùch nhieäm thöïc hieän vieäc taùi ñaùnh giaù vaø phaûi laäp tôø trình thaåm ñònh ñeå trình Ban tín duïng/Hoäi ñoàng Tín duïng.
2.2.11. Cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï
(a) Khi coù nhu caàu cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï (gia haïn nôï hoaëc ñieàu chænh kyø haïn nôï), khaùch haøng phaûi göûi Giaáy ñeà nghò theo maãu (neâu sau) cho ACB theo thôøi gian ñaõ qui ñònh trong Hôïp ñoàng Tín duïng.
(b) Caên cöù Giaáy ñeà nghò gia haïn nôï/ ñieàu chænh kyø haïn nôï, A/O nhaän Giaáy ñeà nghò, tieán haønh khaûo saùt, ñaùnh giaù tình hình taøi chính vaø hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng, sau ñoù laäp trình thaåm ñònh khaùch haøng, trong ñoù phaân tích tình hình saûn xuaát kinh doanh, nguoàn traû nôï vaø neâu roõ lyù do gia haïn nôï/ ñieàu chænh kyø haïn nôï vaø yù kieán ñeà xuaát ñoàng yù hoaëc khoâng ñoàng yù, trình Ban tín duïng/ Hoäi ñoàng Tín duïng xeùt duyeät.
(c) Trình töï trình hoà sô gia haïn nôï/ñieàu chænh haïn nôï gioáng nhö böôùc quyeát ñònh cho vay vaø thoâng baùo keát quaû cho khaùch haøng.
(d) Ban tín duïng/ Hoäi ñoàng tín duïng pheâ duyeät gia haïn nôï/ ñieàu chænh kyø haïn nôï theo hình thöùc duyeät ngay treân tôø trình hoaëc laäp Bieân baûn hoïp theo maãu cuûa ACB.
(e) Tröôøng hôïp:
- Ñoàng yù gia haïn nôï/ ñieàu chænh kyø haïn nôï, trong Bieân baûn phaûi neâu roõ: Thôøi haïn gia haïn, laõi suaát gia haïn, phöông thöùc thanh toaùn trong thôøi gian gia haïn/ thay ñoåi kyø haïn/ soá tieàn traû moãi kyø haïn. Sau khi nhaän ñöôïc pheâ duyeät ñoàng yù, Loan CSR caäp nhaät, ñieàu chænh thoâng tin thay ñoåi treân TCBS vaø laäp phuï luïc hôïp ñoàng tín duïng söûa ñoåi boå sung.
- Khoâng ñoàng yù gia haïn nôï/ ñieàu chænh kyø haïn nôï, A/O phaûi laøm thuû tuïc chuyeån khoaûn vay sang nôï quaù haïn.
2.2.12. Chuyeån nôï quaù haïn
(a) Trong caùc tröôøng hôïp sau:
- Ñeán haïn traû nôï, khaùch haøng khoâng traû ñuû nôï ñeán haïn phaûi traû vaø khoâng ñöôïc ñoàng yù gia haïn/ ñieàu chænh kyø haïn nôï.
- Coù quyeát ñònh thu hoài nôï tröôùc haïn nhöng trong voøng 30 ngaøy khaùch haøng vaãn khoâng thanh toaùn ñuû nôï vay.
(b) A/O laäp tôø trình thaåm ñònh khaùch haøng veà vieäc xeùt duyeät chuyeån nôï quaù haïn trình caáp coù thaåm quyeàn.
(c) Caên cöù vaøo pheâ duyeät cuûa caáp coù thaåm quyeàn, Loan CSR thöïc hieän chuyeån nôï quaù haïn treân TCBS.
(d) Loan CSR laäp thö baùo cho khaùch haøng veà vieäc chuyeån nôï quaù haïn, ñoàng thôøi laäp Bieân baûn baøn giao hoà sô vay cho Coâng ty quaûn lyù nôï vaø Khai thaùc taøi saûn Ngaân haøng AÙ Chaâu (ACBA) hoaëc Boä phaän Xöû lyù nôï ñeå theo doõi, khôûi kieän thu nôï vay.
2.2.13. Khôûi kieän thu hoài nôï xaáu
(a) Caên cöù vaøo hoà sô khaùch haøng nôï quaù haïn do Loan CSR chuyeån sang, ACBA/ Boä phaän xöû lyù nôï thöïc hieän thu hoài nôï theo ñuùng quy ñònh chöùc naêng, nhieäm vuï, toå chöùc cuûa ACBA/ Boä phaän xöû lyù nôï.
(b) Trình töï thöïc hieän xöû lyù nôï quaù haïn theo quy ñònh höôùng daãn quaûn lyù vaø thu hoài nôï quaù haïn.
2.2.14. Mieãn, giaûm laõi
(1) Khaùch haøng noäp hoà sô ñeà nghò mieãn, giaûm laõi vay:
Khi khaùch haøng gaëp khoù khaên trong vieäc traû laõi vay, vaø coù ñeà nghò göûi ACBA, Loan CSR tieáp nhaän hoà sô , bao goàm:
Giaáy ñeà nghò mieãn, giaûm laõi
Keá hoaïch traû nôï vaø cam keát traû nôï;
Taøi lieäu chöùng minh nguyeân nhaân, nhöõng möùc ñoä toån thaát veà taøi saûn, kho khaên veà taøi chính (neáu coù)
Baùo caùo taøi chính ñeán thôøi ñieåm gaàn nhaát
Thöïc hieän mieãn, giaûm laõi vay:
A/O kieåm tra tính hôïp leä cuûa hoà sô, caùc thoâng tin, soá lieäu ñöôïc cung caáp vaø ñoái chöùng vôùi thöïc teá, laäp tôø trình mieãn giaûm laõi theo maãu keøm hoà sô trình caáp coù thaåm quyeàn kyù.
Tôø trình veà vieäc mieãn, giaûm laõi vay phaûi neâu roõ:
Quaù trình cho vay, thu nôï vaø caùc bieän phaùp ñaõ aùp duïng;
Möùc ñoä toån thaát taøi saûn vaø khoù khaên taøi chính cuûa khaùch haøng;
Ñeà xuaát möùc mieãn, giaûm laõi.
Caáp coù thaåm quyeàn xem xeùt hoà sô vaø coù yù kieán ñeà nghò möùc mieãn, giaûm laõi trình Tín duïng/Hoäi ñoàng tín duïng, theo trình töï gioáng nhö böôùc Quyeát ñònh cho vay thoâng baùo keát quaû cho khaùch haøng.
Sau khi nhaän ñöôïc bieân baûn hoïp cuûa Ban tín duïng/Hoäi ñoàng tín duïng chaáp thuaän mieãn, giaûm laõi vay, A/O thoâng baùo cho Loan CSR thöïc hieän mieãn, giaûm laõi vay treân TCBS vaø thoâng baùo cho Teller thanh lyù taøi khoaûn vay cuûa khaùch haøng.
Löu yù: Ñoái töôïng, noäi dung, nguyeân taéc vaø ñieàu kieän ñeå ñöôïc xeùt mieãn, giaûm laõi vay ñöôïc quy ñònh trong “Quy cheá mieãn, giaûm laõi ñoái vôùi khaùch haøng”
2.2.15. Thanh lyù/ Taát toaùn khoaûn vay
(1). Thanh lyù ñuùng haïn:
(a) Hoà sô vay ñöôïc thanh lyù khi khaùch haøng thanh toaùn ñaày ñuû voán vay, laõi vay vaø caùc chi phí khaùc coù lieân quan. Teller thu voán, laõi, phí, phaït,… laàn cuoái treân taøi khoaûn vay cuûa khaùch haøng.
(b) Loan CSR kieåm tra laïi quaù trình thanh toaùn cuûa khaùch haøng treân taát caû soá dö (voán, laõi, phí, phaït,…) cuõng nhö caùc khoaûn phaûi thu treân taøi khoaûn vay naøy ñeå xaùc ñònh xöû lyù taát toaùn khoaûn vay.
(c) Khi khaùch haøng coù ñeà nghò giaûi chaáp taøi saûn, Loan CSR tieáp nhaän vaø kieåm tra caùc dö nôï cuûa khaùch haøng vaø laøm giaáy ñeà nghò giaûi chaáp taøi saûn theo maãu cuûa ACB vaø trình caáp coù thaåm quyeàn kyù duyeät.
(d) LDO sau khi nhaän ñöôïc ñeà nghò giaûi chaáp thì tieán haønh laøm thuû tuïc giaûi chaáp taøi saûn theá chaáp theo quy ñònh cuûa ACB.
(2) Thanh lyù tröôùc haïn:
(a) Loan CSR tieáp nhaän ñôn yeâu caàu thanh lyù tröôùc haïn cuûa khaùch haøng, trình caáp coù thaåm quyeàn kyù duyeät vaø tính toaùn, ñieàu chænh vaø nhaäp laõi, phí, laõi phaït, … tuøy theo saûn phaåm cho vay(neáu coù) vaøo taøi khoaûn vay treân TCBS.
(b) Teller thöïc hieän thanh lyù taøi khoaûn vay.
2.3. Phaân tích cô cheá kieåm soaùt an toaøn vaø hieäu quaû tín duïng caù nhaân
2.3.1. Caùc hình thöùc ñaûm baûo tín duïng caù nhaân
2.3.1.1. Caàm coá taøi saûn
- Caàm coá taøi saûn laø vieäc moät beân (sau ñaây goïi laø beân caàm coá) giao taøi saûn thuoäc quyeàn sôû höõu cuûa mình cho beân kia (sau ñaây goïi laø beân nhaän caàm coá) ñeå baûo ñaûm thöïc hieän nghóa vuï daân söï.
Taøi saûn caàm coá thöôøng laø ñoäng saûn, vaän ñôn, theû tieát kieäm, giaáy tôø coù gía. Trong ñoù, ñoäng saûn bao goàm: caùc phöông tieän vaän taûi, taøu thuyeàn ñaùnh baét thuûy haûi saûn, taøu bay, caùc loaïi maùy moùc thieát bò,…
- Hình thöùc caàm coá taøi saûn phaûi ñöôïc laäp thaønh vaên baûn, coù theå laäp thaønh vaên baûn rieâng hoaëc ghi trong hôïp ñoàng chính.
- Caàm coá taøi saûn coù hieäu löïc keå töø thôøi ñieåm chuyeån giao taøi saûn cho beân nhaän caàm coá.
- Thôøi haïn caàm coá taøi saûn do caùc beân thoaû thuaän. Trong tröôøng hôïp khoâng coù thoaû thuaän thì thôøi haïn caàm coá ñöôïc tính cho ñeán khi chaám döùt nghóa vuï ñöôïc baûo ñaûm baèng caàm coá.
- Caùc beân coù theå thoûa thuaän duøng taøi saûn coù giaù trò nhoû hôn, baèng hoaëc lôùn hôn toång giaù trò caùc nghóa vuï ñöôïc baûo ñaûm, tröø tröôøng hôïp coù quy ñònh khaùc.
2.3.1.2. Theá chaáp taøi saûn
- Theá chaáp taøi saûn laø vieäc moät beân (sau ñaây goïi laø beân theá chaáp) duøng taøi saûn thuoäc sôû höõu cuûa mình ñeå baûo ñaûm thöïc hieän nghóa vuï daân söï ñoái vôùi beân kia (sau ñaây goïi laø beân nhaän theá chaáp) vaø khoâng chuyeån giao taøi saûn ñoù cho beân nhaän theá chaáp.
- Taøi saûn theá chaáp do beân theá chaáp giöõ. Caùc beân coù theå thoûa thuaän giao cho ngöôøi thöù ba giöõ taøi saûn theá chaáp.
- Hình thöùc theá chaáp: Vieäc theá chaáp taøi saûn phaûi ñöôïc laäp thaønh vaên baûn, coù theå laäp thaønh vaên baûn rieâng hoaëc ghi trong hôïp ñoàng chính. Trong tröôøng hôïp phaùp luaät coù quy ñònh thì vaên baûn theá chaáp phaûi ñöôïc coâng chöùng, chöùng thöïc hoaëc ñaêng kyù.
- Thôøi haïn theá chaáp taøi saûn do caùc beân thoûa thuaän; neáu khoâng coù thoûa thuaän thì vieäc theá chaáp coù thôøi haïn cho ñeán khi chaám döùt nghóa vuï ñöôïc baûo ñaûm baèng theá chaáp.
Caùc ñoái töôïng taøi saûn theá chaáp bao goàm:
Nhaø ôû, coâng trình xaây döïng gaén lieàn vôùi ñaát, keå caû TS gaén lieàn vôùi ñaát.
Quyeàn söû duïng ñaát veà ñaát ñai maø phaùp luaät quy ñònh ñöôïc theá chaáp.
Tröôøng hôïp TS theá chaáp coù vaät phuï, thì vaät phuï ñoù thuoäc veà taøi saûn theá chaáp. trong tröôøng hôïp theá chaáp moät phaàn baát ñoäng saûn coù vaät phuï thì vaät phuï ñoù cuõng thuoäc veà taøi saûn theá chaáp neáu caùc beân coù thoûa thuaän.
Taøu bieån theo quy ñònh cuûa boä luaât haøng haûi Vieät Nam, taøu bay theo quy ñònh cuûa luaät haøng khoâng daân duïng Vieät Nam trong tröôøng hôïp ñöôïc theá chaáp.
Taøi saûn coù quyeàn sôû höõu nhöng ñang cho thueâ hoaëc TS ñöôïc baûo hieåm
Quyeàn ñoøi nôï
Ñieàu kieän taøi saûn theá chaáp hôïp phaùp:
Taøi saûn coù giaù trò vaø giaù trò söû duïng
Laø sôû höõu hôïp phaùp cuûa beân theá chaáp (tröø moät soá tröôøng hôïp ñaëc bieät theo quy ñònh cuûa phaùp luaät)
Ñöôïc pheùp giao dòch vaø khoâng coù tranh chaáp
Theo NÑ 163 khoâng quy ñònh vieäc mua baûo hieåm ñoái vôùi taøi saûn nhaø nöôùc baét buoäc mua TSBÑ
2.3.1.3.Baûo laõnh
- Baûo laõnh laø vieäc ngöôøi thöù ba (say ñaây goïi laø beân baûo laõnh) cam keát vôùi beân coù quyeàn (sau ñaây goïi laø beân nhaän baûo laõnh) seõ thöïc hieän nghóa vuï thay cho beân coù nghóa vuï (sau ñaây goïi laø beân ñöôïc baûo laõnh), neáu khi ñeán thôøi haïn maø beân ñöôïc baûo laõnh khoâng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñuùng nghóa vuï. Caùc beân cuõng coù theå thoaû thuaän veà vieäc beân baûo laõnh chæ phaûi thöïc hieän nghóa vuï khi beân ñöôïc baûo laõnh khoâng coù khaû naêng thöïc hieän nghóa vuï cuûa mình.
- Hình thöùc baûo laõnh: Vieäc baûo laõnh phaûi ñöôïc laäp thaønh vaên baûn, coù theå laäp thaønh vaên baûn rieâng hoaëc ghi trong hôïp ñoàng chính. Trong tröôøng hôïp phaùp luaät coù quy ñònh thì vaên baûn baûo laõnh phaûi ñöôïc coâng chöùng hoaëc chöùng thöïc.
- Phaïm vi baûo laõnh: Beân baûo laõnh coù theå cam keát baûo laõnh moät phaàn hoaëc toaøn boä nghóa vuï cho beân ñöôïc baûo laõnh; Nghóa vuï baûo laõnh bao goàm caû tieàn laõi treân nôï goác, tieàn phaït, tieàn boài thöôøng thieät haïi, tröø tröôøng hôïp coù thoaû thuaän khaùc.
- Vieäc baûo laõnh chaám döùt trong caùc tröôøng hôïp sau ñaây:
Nghóa vuï ñöôïc baûo ñaûm baèng baûo laõnh chaám döùt;
Vieäc baûo laõnh ñöôïc huyû boû hoaëc ñöôïc thay theá baèng bieän phaùp baûo ñaûm khaùc;
Beân baûo laõnh ñaõ thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh;
Theo thoaû thuaän cuûa caùc beân.
Caên cöù thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh do caùc beân thoaû thuaän hoaëc phaùp luaät quy ñònh, bao goàm caùc tröôøng hôïp sau ñaây: (ñieàu 41 NÑ163)
- Khi ñeán haïn thöïc hieän nghóa vuï maø beân ñöôïc baûo laõnh khoâng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñuùng nghóa vuï ñoái vôùi beân nhaän baûo laõnh;
- Beân ñöôïc baûo laõnh phaûi thöïc hieän nghóa vuï ñoái vôùi beân nhaän baûo laõnh tröôùc thôøi haïn do vi phaïm nghóa vuï ñoù, nhöng khoâng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñuùng nghóa vuï;
- Beân ñöôïc baûo laõnh khoâng coù khaû naêng thöïc hieän nghóa vuï cuûa mình trong tröôøng hôïp caùc beân coù thoaû thuaän veà vieäc beân baûo laõnh chæ phaûi thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh khi beân ñöôïc baûo laõnh khoâng coù khaû naêng thöïc hieän nghóa vuï;
- Caùc caên cöù khaùc, neáu phaùp luaät coù quy ñònh
2.3.1.4.Tín chaáp
Caùc quy ñònh chung (ñieàu 49- 50 NÑ 163, ñieàu 373 NÑ33)
- Tín chaáp laø vieäc toå chöùc chính trò - xaõ hoäi taïi cô sôû baèng uy tín cuûa mình baûo ñaûm cho caù nhaân, hoä gia ñình ngheøo vay moät khoaûn tieàn taïi toå chöùc tín duïng ñeå saûn xuaát, kinh doanh, laøm dòch vuï.
Caù nhaân, hoä gia ñình ngheøo ñöôïc baûo ñaûm baèng tín chaáp phaûi laø thaønh vieân cuûa moät trong caùc toå chöùc chính trò - xaõ hoäi quy ñònh taïi Ñieàu 50 Nghò ñònh naøy. Chuaån ngheøo ñöôïc aùp duïng trong töøng thôøi kyø theo quy ñònh cuûa phaùp luaät.
- Beân baûo ñaûm baèng tín chaáp:
1. Hoäi Noâng daân Vieät Nam;
2. Hoäi Lieân hieäp Phuï nöõ Vieät Nam;
3. Toång Lieân ñoaøn Lao ñoäng Vieät Nam;
4. Ñoaøn Thanh nieân Coäng saûn Hoà Chí Minh;
5. Hoäi Cöïu chieán binh Vieät Nam;
6. Maët traän Toå quoác Vieät Nam.
2.3.1.5.Baûo ñaûm taøi saûn hình thaønh töø voán vay
Caùc quy ñònh chung (NÑ 178/1999/NÑ- CP)
- Taøi saûn hình thaønh töø voán vay laø taøi saûn cuûa khaùch haøng vay maø giaù trò taøi saûn ñöôïc taïo ra bôûi moät phaàn hoaëc toaøn boä khoûan cho vay cuûa Ngaân haøng.
- Baûo ñaûm tieàn vay baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay laø vieäc khaùch haøng vay dung taøi saûn hình thaønh töø voán vay ñeå baûo ñaûm thöïc hieän nghóa vuï traû nôï cho chính khoaûn vay ñoù ñoái vôùi ngaân haøng.
- Vieäc baûo ñaûm tieàn vay baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay ñöôïc aùp duïng trong caùc tröôøng hôïp sau (ñieàu 14 NÑ 178)
Chính phuû, Thuû töôùng Chính phuû quyeát ñònh giao cho toå chöùc tín duïng cho vay ñoái vôùi khaùch haøng vay vaø ñoái töôïng vay trong moät soá tröôøng hôïp cuï theå.
Toå chöùc tín duïng cho vay trung haïn, daøi haïn ñoái vôùi caùc döï aùn ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï, ñôøi soáng, neáu khaùch haøng vay vaø taøi saûn hình thaønh töø voán vay ñaùp öùng ñöôïc caùc ñieàu kieän khaùch haøng vay coù tín nhieäm, coù khaû naêng taøi chính ñeå traû nôï, coù döï aùn ñaàu tö khaû thi, coù möùc voán töï coù tham gia vaøo döï aùn vaø giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay toái thieåu baèng 50% voán ñaàu tö.
- Ñieàu kieän ñoái vôùi khaùch haøng vay vaø taøi saûn hình thaønh töø voán vay (ñieàu 15 NÑ 178)
Ñoái vôùi khaùch haøng vay
Coù tín nhieäm vôùi toå chöùc tín duïng;
Coù khaû naêng taøi chính ñeå thöïc hieän nghóa vuï traû nôï;
Coù döï aùn ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï khaû thi, coù khaû naêng hoaøn traû nôï; hoaëc coù döï aùn, phöông aùn phuïc vuï ñôøi soáng khaû thi phuø hôïp vôùi quy ñònh cuûa phaùp luaät;
Coù möùc voán töï coù tham gia vaøo döï aùn vaø giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay baèng caùc bieän phaùp caàm coá, theá chaáp toái thieåu baèng 50% voán ñaàu tö cuûa döï aùn.
Ñoái vôùi taøi saûn
Taøi saûn hình thaønh töø voán vay duøng laøm baûo ñaûm tieàn vay phaûi xaùc ñònh ñöôïc quyeàn sôû höõu hoaëc ñöôïc giao quyeàn söû duïng; giaù trò, soá löôïng vaø ñöôïc pheùp giao dòch. Neáu taøi saûn laø baát ñoäng saûn gaén lieàn vôùi ñaát thì phaûi coù giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát ñoái vôùi khu ñaát maø treân ñoù taøi saûn seõ ñöôïc hình thaønh vaø phaûi hoaøn thaønh caùc thuû tuïc veà ñaàu tö xaây döïng theo quy ñònh cuûa phaùp luaät;
Ñoái vôùi taøi saûn maø phaùp luaät coù quy ñònh phaûi mua baûo hieåm, thì khaùch haøng vay phaûi cam keát mua baûo hieåm trong suoát thôøi haïn vay voán khi taøi saûn ñaõ ñöôïc hình thaønh ñöa vaøo söû duïng.
- Hình thöùc, noäi dung, thuû tuïc kyù keát vaø thöïc hieän hôïp ñoàng caàm coá, theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay (ñieàu 16 NÑ 178)
Hôïp ñoàng caàm coá, theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay phaûi ñöôïc laäp thaønh vaên baûn; coù theå ghi vaøo hôïp ñoàng tín duïng hoaëc laäp thaønh vaên baûn rieâng do caùc beân thoûa thuaän. Khi taøi saûn ñaõ ñöôïc hình thaønh ñöa vaøo söû duïng, caùc beân phaûi laäp phuï luïc hôïp ñoàng caàm coá, theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay, trong ñoù moâ taû ñaëc ñieåm, xaùc ñònh giaù trò taøi saûn ñaõ ñöôïc hình thaønh.
Noäi dung, thuû tuïc kyù keát vaø thöïc hieän hôïp ñoàng caàm coá, theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay, ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm ñoái vôùi vieäc baûo ñaûm baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay thöïc hieän theo quy ñònh cuûa phaùp luaät veà giao dòch baûo ñaûm. Hôïp ñoàng caàm coá, theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay coù chöùng nhaän cuûa Coâng chöùng Nhaø nöôùc hoaëc chöùng thöïc cuûa uûy ban nhaân daân caáp coù thaåm quyeàn neáu caùc beân coù thoaû thuaän, tröø tröôøng hôïp phaùp luaät coù quy ñònh khaùc.
2.3.2. Phöông phaùp Xeáp haïng khaùch haøng caù nhaân
2.3.2.1 Xaùc ñònh thu nhaäp khaùch haøng
Thu nhaäp khaùch haøng haøng laø toång thu nhaäp töø taát caû caùc saûn phaåm dòch vuï (bao goàm: tieàn göûi, tín duïng vaø dòch vuï) maø khaùch haøng söû duïng khi giao dòch taïi ACB sau khi ñaõ tröø ñi caùc chi phí lieân quan. Thu nhaäp khaùch haøng ñöôïc xaùc ñònh theo coâng thöùc sau:
TTN = TNTG + TNTD + TNDV
Trong ñoù: TTN: toång thu nhaäp khaùch haøng
TNTD: thu nhaäp khaùch haøng töø tieàn göûi
TNTD: thu nhaäp khaùch haøng töø tín duïng
TNDV: thu nhaäp khaùch haøng töø dòch vuï
_ Thu nhaäp töø tieàn göûi:
Laø phaàn coøn laïi cuûa soá tieàn laõi coù ñöôïc do ACB kinh doanh voán töø tieàn göûi cuûa khaùch haøng sau khi ñaõ tröø caùc chi phí traû laõi, huy ñoäng, baûo hieåm tieàn göûi, döï tröõ baét buoäc, thanh khoaûn töông öùng vôùi kyø haïn göûi.
TNTG = Laõi FTPTGi X (1-HsTG)
Trong ñoù:
Laõi FTPTG: Laõi thu ñöôïc töø taøi khoaûntieàn göûi thöù i cuûa ngaân haøng tính theo giaù voán noäi boä (Fund Transfer Pricing – FTP) cuûa kyø haïn töông öùng. Laõi thu naøy ñöôïc coäng doàn moãi ngaøy, tính treân cô sôû soá dö tieàn göûi cuoái ngaøy vaø hieäu soá giöõa giaù Khoái ngaân quyõ mua voán cuûa keânh phaân phoái (FTP) vôùi laõi suaát huy ñoäng döï chi trong ngaøy ñoù, theo coâng thöùc sau:
Laõi FTPTG = SDj x (FTPj – LSHÑ)
SDj : Soá dö cuoái ngaøy j cuûa taøi khoaûn tieàn göûi thöù i.
FTPj : Giaù Khoái Ngaân quyõ mua voán cuûa keânh phaân phoái (FTP) trong ngaøy j öùng vôùi taøi khoaûn tieàn göûi thöù i.
LSHÑ : Laõi suaát huy ñoäng cuûa taøi khoaûn tieàn göûi thöù i töông öùng trong ngaøy j.
HsTG : Heä soá chi phí treân thu nhaäp ñoái vôùi hoaït ñoäng tieàn göûi.
_ Thu nhaäp töø tín duïng:
Laø phaàn coøn laïi cuûa soá tieàn laõi thu ñöôïc sau khi ñaõ tröø chi phí huy ñoäng ñaàu vaøo töông öùng vôùi thôøi gian vay, chi phí cho vay vaø ñöôïc ñieàu chænh theo ruûi ro tín duïng.
TNTD = ( Laõi FTPTDi – Chi phí ruûi ro) x (1 – HsTD)
Trong ñoù:
Laõi FTPTD : Laõi thu ñöôïc töø taøi khoaûn tieàn vay thöù i cuûa khaùch haøng tính theo giaù voán noäi boä (Fund Transfer Pricing – FTP) cuûa kyø haïn töông öùng. Laõi thu naøy ñöôïc coäng doàn moãi ngaøy, tính treân cô sôû dö nôï cuoái ngaøy vaø hieäu soá giöõa giaù voán cuûa Khoái Ngaân quyõ cho keânh phaân phoái vôùi laõi suaát cho vay döï thu trong ngaøy ñoù theo coâng thöùc:
Laõi FTPTD = DNj x (LSCV – FTPj)
DNj : Dö nôï cuoái ngaøy j cuûa taøi khoaûn tieàn vay thöù i.
FTPj : Giaù baùn voán cuûa Khoái Ngaân quyõ cho keânh phaân phoái trong ngaøy j öùng vôùi taøi khoaûn tieàn vay thöù i.
LSCV : Laõi suaát cho vay cuûa taøi khoaûn thö I töông öùng trong ngaøy j.
Chi phí ruûi ro : laø toån thaát döï kieán maø ACB coù theå gaùnh chòu khi khaùch haøng khoâng thanh toaùn ñöôïc nôï.
Chi phí ruûi ro ñöôïc xaùc ñònh nhö sau:
Chi phí ruûi ro = Dö nôï bình quaân trong thôøi gian xeáp loaïi x Tyû leä ruûi ro
Trong ñoù: Ty leä ruûi ro cuûa moãi khaùch haøng ñöôïc xaùc ñònh döïa vaøo Heä thoáng chaàm ñieåm Tín duïng caù nhaân cuûa ACB trong töøng thôøi kyø.
HsTD : Heä soá chi phí treân thu nhaäp ñoái vôùi hoaït ñoäng tín duïng.
_ Thu nhaäp töø dòch vuï:
Laø phaàn coøn laïi cuûa soá tieàn phí thu ñöôïc sau khi ñaõ tröø caùc chi phí thöïc hieän dòch vuï vaø thueá giaù trò gia taêng phaûi traû töø caùc hoaït ñoäng dòch vuï.
TNDV = Toång thu phí dòch vuï x (1 – HsDV)
Trong ñoù:
Toång thu phí dòch vuï bao goàm thu phí töø dòch vuï taøi chính, dòch vuï theû, dòch vuï ngaân haøng ñieän töû vaø caùc dòch vuï khaùc.
Thu töø kinh doanh ngoaïi teä:
Thu töø kinh doanh ngoaïi teä = (Doanh soá mua ngoaïi teä töø khaùch haøng (quy USD) + Doanh soá baùn ngoaïi teä cho khaùch haøng (quy USD)) x
Vôùi laø lôïi nhuaän (VNÑ) bình quaân maø ACB thu ñöôïc tính treân 1 USD mua/baùn vôùi khaùch (tính trong thôøi gian tính xeáp loaïi).
HsDV : Heä soá chi phí treân thu nhaäp ñoái vôùi hoaït ñoäng dòch vuï.
2.3.2.2 Tính ñieåm ñeå xeáp loaïi khaùch haøng
Toång ñieåm (TÑ) khaùch haøng ñaït ñöôïc bao goàm ñieåm thu nhaäp (ÑTN) vaø ñieàm thöôûng (Ñthöôûng):
TÑ = ÑTN + Ñthöôûng
2.3.2.2.1 Ñieåm thu nhaäp (ÑTN)
_ Ñieåm thu nhaäp (ÑTN) cuûa khaùch haøng ñöôïc xaùc ñònh treân cô sôû toång thu nhaäp khaùch haøng ñoùng goùp cho ACB vaø ñöôïc tính theo coâng thöùc sau:
ÑTN = TTN/A
Troøng ñoù:
TTN: toång thu nhaäp khaùch haøng
A: thu nhaäp töông öùng vôùi 1 ñieåm, do Toång giaùm ñoác quyeát ñònh treân cô sôû ñeà xuaát cuûa Khoái KHCN.
_ Ñieåm thu nhaäp khoâng giôùi haïn möùc toái ña maø theo nguyeân taéc: thu nhaäp khaùch haøng ñoùng goùp cho ACB caøng nhieàu, ñieåm thu nhaäp caøng cao.
2.3.2.2.2. Ñieåm thöôûng (Ñthöôûng)
a. Caùc tröôøng hôïp coäng ñieåm thöôûng:
_ Khaùch haøng giôùi thieäu khaùch haøng môùi veà giao dòch taïi ACB: trong naêm, neáu khaùch haøng giôùi thieäu theâm khaùch haøng môùi (laø caù nhaân hoaëc doanh nghieäp) veà giao dòch taïi ACB, khaùch haøng seõ ñöôïc coäng ñieåm thöôûng khi khaùch haøng môùi xeáp töø loaïi A trôû leân theo Chính saùch khaùch haøng caù nhaân hoaëc Chính saùch khaùch haøng doanh nghieäp cuûa ACB hieän haønh taïi ñôït xeáp loaïi chính thöùc cuûa naêm keá tieáp.
_ Khaùch haøng laø laõnh ñaïo cuûa doanh nghieäp hieän coù taøi khoaûn giao dòch taïi ACB: bao goàm Chuû tòch Hoäi ñoàng quaûn trò, (Toång Giaùm ñoác, Giaùm ñoác taøi chính/Keá toaùn tröôûng. Ñieåm thöôûng cho caùc khaùch haøng naøy seõ phuï thuoäc vaøo keát quaû xeáp loaïi cuûa doanh nghieäp theo Chính saùch Khaùch haøng doanh nghieäp cuûa ACB hieän haønh.
b. Nguyeân taéc coäng ñieåm thöôûng:
_ Khaùch haøng coù theå ñöôïc coäng nhieàu ñieåm thöôûng theo caùc tieâu chí khaùc nhau, neáu ñaùp öùng ñieàu kieän cuûa caùc tieâu chí ñoù.
_ Ñieåm thöôûng toái ña maø khaùch haøng ñöôïc coäng theâm seõ khoâng laøm cho toång ñieåm cuûa khaùch haøng vöôït quaù moät (01) caáp xeáp loaïi.
_ Caùc tieâu chí coäng ñieåm thöôûng vaø nmöùc ñieåm thöôûng coù theå thay ñoåi phuø hôïp vôùi muïc tieâu phaùt trieån töøng thôøi kyø cuûa ACb do Toång giaùm ñoác quyeát ñònh.
2.3.2.3. Xeáp loaïi khaùch haøng
Khaùch haøng xeáp loaïi töø BB trôû leân vaø xeáp loaïi HĐTD laø nhoùm khaùch haøng ñöôïc höôûng caùc chính saùch öu ñaõi theo Quy ñònh Chính saùch Khaùch haøng caù nhaân cuûa ACB.
Khaùch haøng xeáp loaïi B laø khaùch haøng chuaån cuûa ACB
Khaùch haøng môùi baét ñaàu giao dòch taïi ACB vaø chöa ñöôïc xeáp loaïi trong naêm, ñöôïc xeáp loaïi B.
Khaùch haøng xeáp loaïi CCC laø khaùch haøng coù nôï quaù haïn töø 30 naøy trôû leân vaø khoâng ñöôïc xem xeùt xeáp loaïi trong thôøi gian giao dòch taïi ACB.
Baûng 2.1 Xeáp loaïi khaùch haøng
STT
Toång ñieåm khaùch haøng
Xeáp loaïi
1
Töø 100 ñieåm trôû leân
AAA
2
Töø 50 – döôùi 100 ñieåm
AA
3
Töø 20 – döôùi 50 ñieåm
A
4
Töø 5 – döôùi 20 ñieåm
BBB
5
Töø 1 – döôùi 5 ñieåm
BB
6
Khaùch haøng danh döï
(coù toång ñieåm töø 0 ñeán döôùi 20 ñieåm
H
7
Döôùi 1 ñieåm
B
8
Khaùch haøng coù phaùt sinh nôï quaù haïn
CCC
2.3.2.4. Chính saùch khaùch haøng
Öu ñaõi taøi chính:
_ Chæ aùp duïng öu ñaõi taøi chính ñoái vôùi khaùch haøng töø loaïi A trôû leân.
_ Caùc hình thöùc öu ñaõi bao goàm: coäng theâm laõi suaát tieàn göûi, giaûm tröø laõi suaát tieàn vay, giaûm tröø phí dòch vuï, giaûm tröø tyû leä kyù quyõ môû L/C vaø caáp haïn möùc (tín chaáp) daønh cho theû tín duïng.
_ Hình thöùc öu ñaõi vaø möùc öu ñaõi aùp duïng coù theå thay ñoåi theo quyeát ñònh cuûa Toång giaùm ñoác trong töøng thôøi kyø.
_ Nguyeân taéc aùp duïng öu ñaõi:
+ Khaùch haøng coù cuøng moät caáp xeáp loaïi seõ chæ aùp duïng cuøng moät möùc öu ñaõi taøi chính toái ña töông öùng.
+ Rieâng khaùch haøng laø doanh nghieäp tö nhaân seõ ñöôïc höôûng öu ñaõi (neáu coù) daønh cho doanh nghieäp theo Chính saùch Khaùch haøng doanh nghieäp cuûa Acb hieän haønh ñoái vôùi saûn phaåm dòch vuï Khoái KHCN khoâng quaûn lyù. Möùc öu ñaõi aùp duïng theo möùuc töông öùng toång thu nhaäp ñoùng goùp cuûa khaùch haøng so toång ñieåm xeáp loaïi khaùch haøng doanh nghieäp.
2.3.3. Chuyeån nôï vaø xöû lyù nôï quaù haïn
_ Veà chuyeån nôï quaù haïn:
+ Khi ñeán haïn traû nôï maø khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï vaø khoâng ñöôïc cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï thì nhaân vieân tín duïng (NVTD) baùo caùo vôùi laõnh ñaïo tín duïng xem xeùt chuyeån sang nôï quaù haïn.
+ Sau khi coù yù kieán cuûa Laõnh ñaïo tín duïng ñoàng yù chuyeån nôï quaù haïn, NVTD thoâng baùo cho khaùch haøng vaø thoâng baùo cho boä phaän keá toaùn veà hoà sô chuyeån nôï quaù haïn.
_ Veà xöû lyù nôï quaù haïn:
+ Sau khi chuyeån nôï quaù haïn, NVTD phaûi tích cöïc ñoân ñoác khaùch haøng thanh toaùn nôï.
+ NVTD phaûi thöôøng xuyeân kieåm tra hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, tình hình taøi chính, coâng nôï cuûa khaùch haøng. Vieäc kieåm tra phaûi laäp thaønh vaên baûn.
+ Toái ña 03 thaùng keå töø ngaøy chuyeån sang nôï quaù haïn, sau khi aùp duïng caùc bieän phaùp thu hoài maø vaãn chöa thu hoài ñaày ñuû nôï, boä phaän tín duïng tieán haønh caùc thuû tuïc khôûi kieän.
2.4. Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc trong hoaït ñoäng kinh doanh taïi ACB
2.4.1. Tình hình taøi chính
2.4.1.1. Phaân tích moät soá chæ soá taøi chính
Toång taøi saûn cuûa Taäp ñoaøn ACB taêng tröôûng vôùi toác ñoä cao (91,2%) trong naêm 2007, nhöng lôïi nhuaän taêng gaáp 3 laàn ñaõ cho pheùp chæ soá ROA bình quaân taêng 1,3% so vôùi naêm 2006, ñaït 3,3%. Suaát sinh lôøi treân voán chuû sôû höõu (ROE) bình quaân nhôø vaäy ñaït 53,8%, möùc cao nhaát keå töø ngaøy thaønh laäp ñeán nay.
Baûng 2.2. Khaû naêng sinh lôøi
Chæ tieâu
2007
2006
2005
2004
2003
ROE
53,8%
46,8%
39,3%
44,3%
35,8%
ROA
3,3%
2,0%
2,0%
2,1%
1,9%
Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân naêm 2007
Khaû naêng thanh toaùn laø moät tieâu chí quan troïng ñöôïc Ngaân haøng Nhaø nöôùc söû duïng trong vieäc ñaùnh giaù xeáp loaïi caùc toå chöùc tín duïng. Soá lieäu qua caùc thôøi kyø cho thaáy khaû naêng thanh toaùn cuûa ACB luoân duy trì ôû möùc an toaøn cao vaø theo chieàu höôùng caûi thieän. Cuï theå laø tyû leä khaû naêng chi traû qua caùc naêm ñeàu treân möùc 100%; nguoàn voán ngaén haïn söû duïng ñeå cho vay trung daøi haïn thaáp hôn nhieàu so vôùi möùc cho pheùp cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc laø 40%.
Baûng 2.3. Khaû naêng thanh toaùn
Chæ tieâu
2007
2006
2005
2004
2003
Tyû leä khaû naêng chi traû (laàn)
5,99
3,67
4,76
4,41
2,48
Tyû leä nguoàn voán ngaén haïn söû duïng ñeå cho vay trung daøi haïn
0%
0%
0%
0%
6,96%
Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân naêm 2007
2.4.1.2. Nhöõng thay ñoåi veà voán coå ñoâng
Trong naêm 2007, ACB lieân tuïc naâng voán chuû sôû höõu nhaèm ñaûm baûo chæ tieâu an toaøn veà voán vaø ñaùp öùng yeâu caàu hoaït ñoäng kinh doanh, taêng tröôûng taøi saûn coù. Voán ñieàu leä cuûa ACB taêng theâm 1.530 tyû ñoàng töø caùc nguoàn: traùi phieáu chuyeån ñoåi (1.100 tyû ñoàng), quyõ döï tröõ boå sung voán ñieàu leä (330 tyû ñoàng) vaø phaùt haønh coå phieáu phoå thoâng (100 tyû ñoàng). Nhôø vaäy, heä soá an toaøn voán cuûa ACB tính ñeán ngaøy 31/12/2007 laø 16,19%, taêng 5,3% so vôùi cuoái naêm 2006. Tính ñeán thôøi ñieåm 31/12/2007, ACB coù toång coäng 163.005.996 coå phieáu ñang löu haønh (100% laø coå phieáu phoå thoâng).
2.4.1.3. Coå töùc
Tyû leä coå töùc maø ACB chia cho caùc coå ñoâng trong naêm 2007 laø 55% theo quyeát ñònh cuûa Ñaïi hoäi ñoàng coå ñoâng, ACB seõ duøng toaøn boä soá lôïi nhuaän chia coå töùc naøy ñeå taêng voán ñieàu leä trong naêm 2008.
2.4.2. Keát quaû hoaït ñoäng
Baûng 2.4 Keát quaû hoaït ñoäng
Chæ tieâu
Keá hoaïch 2007
Thöïc hieän 2007
% so vôùi keá hoaïch
2006
% taêng tröôûng so vôùi 2006
Lôïi nhuaän tröôùc thueá Taäp ñoaøn
1.500
2.127
141,8%
687
209,5%
Toång taøi saûn
65.000
85.392
131,4%
44.650
91,2%
Toång dö nôï tín duïng
25.010
31.974
127,8%
17.365
84,1%
Huy ñoäng khaùch haøng
51.261
55.283
107,8%
29.395
88,1%
Thu dòch vuï
254
343
134,9%
173
98,1%
Nguoàn: Baûng coâng boá thoâng tin naêm 2007
Haàu heát caùc chæ tieâu hoaït ñoäng naêm 2007 ñeàu vöôït möùc keá hoaïch ñaët ra töø ñaàu naêm. Theo ñoù, ACB vaãn ñang duy trì vò theá ngaân haøng ñöùng ñaàu khoái ngaân haøng thöông maïi coå phaàn veà lôïi nhuaän, toång taøi saûn, dö nôï tín duïng, vaø tieàn göûi khaùch haøng. Ñaëc bieät lôïi nhuaän taêng gaáp 3 laàn so vôùi naêm 2006, goùp phaàn mang laïi nguoàn lôïi nhuaän tích luõy ñaùng keå, naâng cao söùc maïnh veà taøi chính cho Taäp ñoaøn ACB.
ACB coù nguoàn voán oån ñònh phuïc vuï cho hoaït ñoäng kinh doanh trong thôøi gian tôùi töø vieäc phaùt haønh traùi phieáu trung daøi haïn trò giaù4.170 tyû ñoàng. Vôùi laõi suaát thaáp vaø khoâng chòu döï tröõ baét buoäc, traùi phieáu phaùt haønh qua hai ñôït naêm 2007 ñaõ ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu vöøa taêng tröôûng nhanh, vöøa lôïi nhuaän cao.
2.4.3. Tình hình huy ñoäng voán vaø söû duïng voán
2.4.3.1. Huy ñoäng voán
Nguoàn voán huy ñoäng cuûa ACB khoâng ngöøng taêng qua caùc naêm nhôø saûn phaåm ña daïng, phuø hôïp vôùi nhu caàu cuûa khaùch haøng. Vôùi ñònh höôùng ña daïng hoùa saûn phaåm vaø höôùng ñeán khaùch haøng ñeå trôû thaønh ngaân haøng baùn leû haøng ñaàu Vieät Nam, ACB hieän ñang thöïc hieän ñaày ñuû caùc chöùc naêng cuûa moät ngaân haøng baùn leû. Danh muïc saûn phaåm cuûa ACB raát ña daïng taäp trung vaøo caùc phaân ñoaïn khaùch haøng muïc tieâu, bao goàm caù nhaân vaø doanh nghieäp vöøa vaø nhoû. Sau khi trieån khai thöïc hieän chieán löôïc taùi caáu truùc, vieäc ña daïng hoùa saûn phaåm môùi ñeå ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng ña daïng cuûa khaùch haøng ñaõ trôû thaønh coâng vieäc thöôøng xuyeân vaø lieân tuïc. Caùc saûn phaåm cuûa ACB luoân döïa treân neàn taûng coâng ngheï tieân tieán, coù ñoä an toaøn vaø baûo maät cao.
Trong huy ñoäng voán, ACB laø ngaân haøng coù nhieàu saûn phaåm tieát kieäm caû noäi teä laãn ngoaïi teä vaø vaøng, thu huùt maïnh nguoàn voán nhaøn roãi trong daân cö. Caùc saûn phaåm huy ñoäng voán cuûa ACB raát ña daïng thích hôïp nhu caàu cuûa daân cö vaø toå chöùc.
Vôùi uy tín, thöông hieäu ACB, tính thích hôïp cuûa saûn phaåm cuøng vôùi maïng löôùi phaân phoái traûi roäng, ACB ñaõ thu huùt maïnh nguoàn voán nhaøn roãi trong daân cö vaø doanh nghieäp. Vôùi toác ñoä taêng tröôûng raát nhanh, ACB coù ñieàu kieän phaùt trieån nhanh veà quy moâ, gia taêng khoaûn caùch so vôùi caùc ñoái thuû caïnh tranh chính trong heä thoáng NHTMCP vaø thu heïp khoaûng caùch vôùi caùc NHTMNN.
Caùc saûn phaåm tín duïng maø ACB cung caáp raát phong phuù, nhaát laø daønh cho khaùch haøng caù nhaân. ACB laø ngaân haøng ñi ñaàu trong heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam cung caáp caùc loaïi tín duïng daønh cho caù nhaân nhö: cho vay traû goùp mua nhaø, neàn nhaø, söûa chöõa nhaø; cho vay sinh hoaït tieâu duøng; cho vay tín chaáp döïa treân thu nhaäp ngöôøi vay; cho vay du hoïc.
Caùc dòch vuï do ACB cung caáp coù haøm löôïng coâng ngheä cao, phuø hôïp vôùi xu theá öùng duïng coâng ngheä thoâng tin vaø nhu caàu khaùch haøng taïi töøng thôøi kyø.
Moät saûn phaåm gaén lieàn vôùi hình aûnh vaø thöông hieäu ACB treân thò tröôøng nhaø ñaát chính laø caùc sieâu thò ñòa oác ACB. Thoâng qua caùc sieâu thò naøy, ngoaøi vieäc laøm caàu noái giöõa ngöôøi mua vaø ngöôøi baùn, ACB cung caáp caùc dòch vuï veà tö vaán, trung gian thanh toaùn vaø cho vay, giuùp cho ngöôøi mua laãn ngöôøi baùn ñöôïc an toaøn, nhieàu ngöôøi daân coù cô hoäi söûa chöõa nhaø. Ñaây laø moät saûn phaåm raát thaønh coâng cuûa ACB
Laø moät ngaân haøng baùn leû, ACB cuõng cung caáp danh muïc ña daïng caùc saûn phaåm ngaân quyõ vaø thanh toaùn. Vôùi heä thoáng coâng ngheä thoâng tin tieân tieán, caùc dòch vuï thanh toaùn, chuyeån tieàn ñöôïc xöû lyù nhanh choùng, chính xaùc vaø an toaøn vôùi nhieàu tieän ích coäng theâm cho khaùch haøng. Thanh toaùn quoác teá, kinh doanh ngoaïi teä vaø vaøng cuõng laø nhöõng maûng kinh doanh truyeàn thoáng cuûa ACB töø nhieàu naêm nay.
Tính ñeán cuoái naêm 2005 laø22. 341 tyû ñoàng vaø ñeán 31/12/2006 laø 38. 086 tyû ñoàng. Tính ñeán thôøi ñieåm 31/12/2007 toång voán huy ñoäng ñaït 61. 286 tyû ñoàng. Toác ñoä taêng tröôûng voán huy ñoäng duy trì ôû möùc cao ñaït 55,65% naêm 2005; 70,50 naêm 2006 vaø 61% naêm 2007.
Baûng 2.5 Huy ñoäng voán trong giai ñoaïn 2005-2007
Ñvt: tyû VND
Naêm
2005
2006
So saùnh 2006 vôùi 2005
2007
So saùnh 2007 vôùi 2006
Huy ñoäng voán
22,341
38,086
70.50%
15,745
61,286
61%
23,2
TG cuûa KH
16,563
29,395
77.5%
12,832
55,283
88.1%
25,888
Nguoàn: Baùo caùo thường nieân năm 2007
Trong nguoàn voán huy ñoäng, Tieàn göûi cuûa khaùch haøng chieám tyû troïng lôùn nhaát 87,25%, thöù hai laø Tieàn vay töø caùc TCTD trong nöôùc chieám 12,14%, coøn laïi laø caùc nguoàn khaùc.
Baûng 2.6 Tyû troïng caùc nguoàn voán
Chæ tieâu
Naêm 2005
Naêm 2006
Naêm 2007
Giaù trò
Tyû troïng
Tieàn vay töø NHNN
967.312
941.286
56.000
0.09%
Tieàn vay töø caùc TCTD trong nöôùc
1.123.576
3.249.941
7.440.709
12,14%
Voán nhaän töø CP, caùc toå chöùc quoác teá vaø caùc toå chöùc khaùc.
265.428
288.532
317.872
0,52%
Tieàn göûi cuûa khaùch haøng
19.984.920
33.606.013
53.471.841
87,25%
Toång voán huy ñoäng
22.341.236
38.085.772
61.286.422
100,0%
Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân naêm 2007
Bieåu ñoà2.1 Tyû troïng caùc nguoàn voán huy ñoäng
Trong ñoù:
1: Tieàn vay töø NHNN
2: Tieàn vay töø caùc TCTD trong nöôùc
3: Voán nhaän töø CP, caùc toå chöùc quoác teá vaø caùc toå chöùc khaùc.
4: Tieàn göûi cuûa khaùch haøng
2.4.3.2. Söû duïng voán
ACB thöïc hieän chính saùch tín duïng thaän troïng vaø phaân taùn ruûi ro. Toång dö nôï cho vay tính ñeán ngaøy 31/12/2007 chieám tyû troïng 41,40% toång nguoàn voán huy ñoäng. Phaàn nguoàn voán coøn laïi ñöôïc göûi caùc toå chöùc tín duïng trong vaø ngoaøi nöôùc, ñaàu tö vaøo loaïi chöùng khoaùn cuûa NHTM Nhaø nöôùc, caùc loaïi chöùng khoaùn cuûa Chính Phuû, moät phaàn ñöôïc ñaàu tö tröïc tieáp hoaëc giaùn tieáp.
Baûng 2.7 Söû duïng voán naêm 2005 – 2007.
Naêm
2005
2006
So saùnh 2006 vôùi 2005
2007
So saùnh 2007 vôùi 2006
Hoaït ñoäng tín duïng
9,563
17,365
81.60%
7,802
31,974
84%
14,609
Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân naêm 2007
Bieåu ñoà 2.2 Taêng tröôûng tín duïng
2.4.4. Thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng caù nhaân taïi NHTMCP AÙ Chaâu
2.4.4.1. Tình hình hoaït ñoäng tín duïng caù nhaân
Trong caùc naêm qua hoaït ñoäng tín duïng caù nhaân cuûa ACB luoân ñaït möùc taêng tröôûng toát. Tính ñeán 31/12/2007, dö nôï cho vay caù nhaân ñaït 15.910.302 , taêng 83% so vôùi cuøng kyø naêm 2006. Saûn phaåm tín duïng ACB ñaõ ñaùp öùng nhu caàu ña daïng cuûa moïi thaønh phaàn kinh teá, cung caáp nhieàu saûn phaåm tín duïng nhö cho vay sinh hoaït tieâu duøng, cho vay söûa chöõa nhaø, cho vay mua nhaø, cho vay du hoïc, cho vay caùn boä, coâng nhaân vieân…
Baûng 2.8 Tín duïng caù nhaân giai ñoaïn 2005 – 2007.
Đvt: Trieäu Ñ
Naêm
2005
2006
2006/2005
2007
2007/2006
Tín duïng caù nhaân
4.747.539
8.699.599
183%
15.910.302
183%
Nguoàn: Baùo caùo thường nieân năm 2007
Bieåu ñoà 2.3 Taêng tröôûng tín duïng caù nhaân
Trong toång dö nôï cuûa Ngaân haøng, dö nôï cho vay caù nhaân khaù cao qua caùc naêm chieám tyû trong xaáp xæ 50%. Naêm 2005 dö nôï cho vay caù nhaân ñaït 4.747.539 trieäu ñoàng, chieám 49,54% trong toång dö nôï. Cuoái naêm 2006, dö nôï cho vay caù nhaân ñaït 8.699.599 trieäu ñoàng, so vôùi cuoái naêm 2005 taêng 83,24% vaø taêng 0,46% veà tyû troïng. Cuoái naêm 2007 tyû troïng cho vay caù nhaân taïi Ngaân haøng chieám 49,76% trong toång dö nôï cho vay, ñaït 15.910.302 trieäu ñoàng, taêng 82,89%so vôùi cuoái naêm 2006.
Baûng2.9 Tyû troïng cho vay caù nhaân so vôùi toång dö nôï.
Naêm
2005
2006
2006/2005
2007
2007/2006
Hoaït ñoäng tín duïng
9563000
17365000
81,59%
31974000
84,13%
Tín duïng caù nhaân
4.747.539
8.699.599
83,24%
15.910.302
82,89%
Tyû troïng
49,64%
50,10%
49,76%
Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân naêm 2007
Veà tình hình nôï xaáu – nôï quaù haïn, ACB ñaõ thöïc hieän toát chính saùch quaûn lyù chaát löôïng tín duïng, theå hieän qua tyû leä nôï xaáu/toång dö nôï giaûm töø 0,20% xuoáng coøn 0,08% vaøo cuoái naêm 2007. Nôï töø nhoùm 2 trôû leân chæ chieám 0,3% trong toång danh muïc cho vay cuûa Ngaân haøng. Phaàn lôùn caùc khoaûn nôï ñöôïc ñaûm baûo baèng baát ñoäng saûn thöông maïi neân coù nhieàu khaû naêng thu hoài.
Naêm 2007, ACB tieáp tuïc ñöôïc Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam xeáp loaïi A theo Quy cheá xeáp loaïi caùc toå chöùc tín duïng coå phaàn, aùp duïng tieâu chí CAMEL.
Baûng 2.10 Tyû troïng nôï xaáu
Naêm
2005
2006
2007
Nôï xaáu/Toång dö nôï
0,30%
0,20%
0,08%
Nguoàn: Baûng coâng boá thoâng tin naêm 2007
2.4.4.2. Toàn taïi vaø nguyeân nhaân
_ Töø ñaàu naêm môùi AÂm lòch cho ñeán cuoái quyù I naêm 2008, moät loaït ngaân haøng naâng laõi suaát huy ñoäng tieàn ñoàng, ñöa maët baèng laõi suaát taïi caùc ngaân haøng thöông maïi leân gaàn 10%.. Nguyeân nhaân laø do tình traïng khan hieám tieàn ñoàng neân giöõa caùc ngaân haøng dieãn ra cuoäc chaïy ñua laõi suaát. Ñieàu naøy ñaõ aûnh höôûng raát lôùn ñeán hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng, laø vieäc "cöïc chaúng ñaõ" khi caùc ngaân haøng trôû neân thieáu tính thanh khoaûn, thaäm chí coù nôi ñaõ phaûi döøng cho vay.
_ Chính phuû thi haønh caùc chính saùch “giaûm nhieät thò tröôøng chöùng khoaùn” nhö ban haønh Chæ thò 03 vôùi noäi dung chính laø quy ñònh giôùi haïn caùc toå chöùc tín duïng cho khaùch haøng vay voán caàm coá baèng coå phieáu ñeå ñaàu tö CK döôùi 3%, ñaõ laøm cho caùc ngaân haøng gaëp nhieàu khoù khaên trong vieäc thu hoài nôï tröôùc ngaøy 31/12/2007 theo Chæ thò 03 vaø laøm cho dö nôï tín duïng cuûa ngaân haøng giaûm.
_ Nhaèm kieàm cheá laïm phaùt Chính phuû ñaõ söû duïng caùc bieän phaùp thaét chaët tieàn teä nhö ban haønh caùc chính saùch veà laõi suaát, tyû giaù, döï tröõ baét buoäc, phaùt haønh traùi phieáu. Haäu quaû caùc doanh nghieäp lao ñao khi ngaân haøng ngöng cho vay baát ñoäng saûn . haøng loaït caùn boä, nhaân vieân, ngöôøi ngheøo,… mua nhaø traû goùp,… nay bò ngaân haøng ngöng khoâng cho vay, khoâng coù tieàn traû cho döï aùn vaø traû nôï ngaân haøng; caùc doanh nghieäp khoâng coù tieàn trieån khai döï aùn do ngaân haøng khoâng cho vay, haøng loaït döï aùn baát ñoäng saûn bò ñình treä. Haäu quaû tieáp theo laø nôï quaù haïn gia taêng.
_ Naêm 2008, caùc ngaân haøng seõ gaëp thaùch thöùc thöïc söï khi caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng 100% voán nöôùc ngoaøi, voán coù tieàm löïc taøi chính, laïi cuõng coù nhieàu kinh nghieäm taïi Vieät Nam khi ñaõ töøng laø lieân doanh, ñoái taùc chieán löôïc vôùi caùc ngaân haøng trong nöôùc trong thôøi gian tröôùc khi Vieät Nam gia nhaäp WTO.
CHÖÔNG III
MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP NHAÈM MÔÛ ROÄNG VAØ NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ TRONG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG CAÙ NHAÂN TAÏI NH TMCP AÙ CHAÂU
Ñaåy maïnh hoaït ñoäng huy ñoäng voán, nhaát laø nguoàn voán trung vaø daøi haïn
Khi hoaït ñoäng tín duïng taêng tröôûng thì ñoøi hoûi hoaït ñoäng huy ñoäng voán taêng tröôûng theo. Vieäc aùp duïng caùc giaûi phaùp nhaèm khôi taêng nguoàn voán taïi choã laø vieäc laøm caàn thieát ñeå môû roäng quy moâ tín duïng vaø naâng cao hieäu quaû kinh doanh. Neáu nguoàn voán bò thieáu huït seõ laøm haïn cheá traêng tröôûng cuûa tín duïng vaø laøm aûnh höôûng ñeán khaû naêng thanh toaùn cuûa ngaân haøng. Ñeå taêng cöôøng vaø naâng cao hieäu quaû cuûa coâng taùc huy ñoäng voán, taïo ñöôïc nguoàn voán trung daøi haïn oån ñònh vôùi chi phí thaáp caàn thöïc hieän moät soá giaûi phaùp:
_ Naâng cao chaát löôïng dòch vuï, cô sôû vaät chaát kyõ thuaät hieän ñaïi, thöôøng xuyeân nghieân cöùu caûi tieán ñôn giaûn hoùa caùc thuû tuïc nhaän vaø ruùt tieàn, toå chöùc luaân chuyeån chöùng töø goïn nheï nhöng ñaûm baûo caùc yeáu toá phaùp lyù ñeå ñaûm baûo an toaøn. Taêng cöôøng coâng taùc tieáp thò vaø chaêm soùc khaùch haøng. Caùc tôø böôùm veà tieàn göûi vaø caùc saûn phaåm phaûi ñeïp maét, sinh ñoäng vaø deã hieåu, ñöôïc phaùt haønh roäng raõi. Ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng lôùn, thaân thieát vôùi ngaân haøng caàn coù chính saùch öu ñaõi ñaëc bieät, thöôøng xuyeân goïi ñieän, taëng quaø – lòch – thieäp trong nhöõng dòp leã teát, dòp möøng khaùc…
_ Ña daïng hoùa caùc saûn phaåm tieàn göûi coù kyø haïn vôùi möùc laõi suaát haáp daãn ñaùp öùng nhu caàu ña daïng phong phuù cuûa khaùch haøng ñeå naâng cao nguoàn voán trung vaø daøi haïn oån ñònh.
_ Taêng cöôøng caùc hình thöùc huy ñoäng tieàn göûi thanh toaùn ñeå taïo nguoàn voán lôùn coù chi phí thaáp. Ñaåy maïnh hoaït ñoäng phaùt haønh theû thanh toaùn thoâng qua vieäc phaùt haønh theû thanh toaùn giuùp cho ngaân haøng huy ñoäng ñöôïc nguoàn voán lôùn coù chi phí thaáp, ñaùp öùng nhu caàu söû duïng voán.
_ Ñaåy maïnh dòch vuï thu chi hoä nhö taêng cöôøng lieân keát vôùi caùc doanh nghieäp, ñôn vò saûn xuaát kinh doanh thöïc hieän chi phaùt löông cho nhaân vieân; thu hoä tieàn ñieän nöôùc, ñieän thoaïi, truyeàn hình caùp,…
Nhaân vieân tín duïng phaûi thöïc hieän nghieâm tuùc, chaët cheõ töøng böôùc trong qui trình cho vay.
_ Thu thaäp ñaày ñuû thoâng tin caàn thieát phuø hôïp vôùi töøng khaùch haøng vay ñeå coù cô sôû phaân tích tín duïng, ñeå thu thaäp ñaày ñuû thoâng tin caàn thieát veà caù nhaân, hoä kinh doanh caù theå laøm cô sôû ñeå phaân tích tín duïng. Ñeå thu thaäp ñaày ñuû thoâng tin caàn thieát veà caù nhaân, hoä kinh doanh caù theå laøm cô sôû ñeå phaân tích tín duïng ñoøi hoûi caùn boä tín duïng phaûi nhanh nhaïy, coù kinh nghieäm trong vieäc thu thaäp vaø löïa choïn nhöõng thoâng tin caàn thieát ñoái vôùi töøng ñoái töôïng khaùch haøng.
_ Sau khi ñaõ thu thaäp ñaày ñuû thoâng tin caàn thieát veà khaùch haøng, nhaân vieân tín duïng tieán haønh phaân tích tín duïng. Ñeå ñaùnh giaù thieän chí vaø khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng ta phaûi phaân tích tính trung thöïc, möùc ñoä tin caäy vaø ñaïo ñöùc cuûa khaùch haøng, thöôøng theå hieän ôû söï nhaát quaùn cuûa caùc thoâng tin cung caáp, quan heä trong coâng vieäc, giao dòch vôùi laùng gieàng. Vieäc phaân tích taøi chính ñoái vôùi khaùch haøng laø caù nhaân chuû yeáu döïa treân nhöõng thoâng tin chính xaùc veà tình hình thu nhaäp vaø chi phí do baûn thaân caùn boä tín duïng thu nhaäp ñöôïc khoâng neân döïa vaøo nhöõng thoâng tin veà tình hình thu nhaäp/doanh thu; nhu caàu chi tieâu/chi phí do khaùch haøng töï laäp ra.
Ngaân haøng caàn phaùt trieån theâm caùc saûn phaåm tín duïng môùi, tieän ích ñeå taêng dö nôï tín duïng buø laïi vôùi phaàn bò giôùi haïn trong cho vay chöùng khoaùn vaø cho vay ñaàu tö baát ñoäng saûn.
Khoâng quaù chuù troïng vaøo taøi saûn ñaûm baûo khi quyeát ñònh cho vay.
Nguyeân taéc cho vay laø döïa treân thieän chí vaø khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng, coøn Nhaân vieân tín duïng caàn phaûi hieåu roõ:
- Khi ñaõ phaân tích khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng moät caùch chính xaùc vaø quyeát ñònh cho vay thì taøi saûn ñaûm baûo khoâng coøn yù nghóa nöõa. Vieäc thu hoài nôï luùc naøy laø chính khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng.
- Taøi saûn theá chaáp laø baát ñoäng saûn neân khaû naêng thanh khoaûn thaáp, khoù khaên trong vieäc chuyeån quyeàn sôû höõu, khoâng theå xöû lyù ngay trong thôøi gian ngaén ñeå thu hoài nôï; toán keùm nhieàu chi phí lieân quan ñeán vieäc khôûi kieän, phaùt maõi…
- Taøi saûn ñaûm baûo chæ laø nguoàn thu nôï thöù hai moät khi khaùch haøng khoâng coøn khaû naêng traû nôï. Vieäc thu hoài töø taøi saûn theá chaáp chæ laø giaûi phaùp sau cuøng neân khi quyeát ñònh cho vay khoâng neân quaù chuù troïng ñeán taøi saûn ñaûm baûo maø chæ xem laø ñieàu kieän caàn coù khi xem xeùt cho vay. Moät khi khoâng quaù chuù troïng ñeán taøi saûn ñaûm baûo nöõa thì: nhaân vieân tín duïng seõ thaåm ñònh khaùch haøng kyõ caøng hôn; coù theå coù nhöõng quyeát ñònh cho vay tín chaáp ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng “toát”.
- Ñeå vieäc ñònh giaù taøi saûn ñaûm baûo ñöôïc chính xaùc hôn, ñeå töø ñoù coù nhöõng quyeát ñònh ñuùng ñaén veà möùc cho vay phuø hôïp thì caùn boä phaûi:
+ Coù trình ñoä chuyeân moân cao, coù kieán thöùc veà ñònh giaù taøi saûn, khoâng ngöøng caäp nhaät tin töùc, naém roõ nhöõng bieán ñoäng giaù caû treân thò tröôøng, nhu caàu mua baùn treân thò tröôøng,…
+ Naém roõ nhöõng vaán ñeà cô baûn lieân quan ñeán vieäc thaåm ñònh taøi saûn ñaûm baûo. Ñònh giaù taøi saûn ñaûm baûo ngoaøi vieäc xaùc ñònh giaù trò cuûa taøi saûn thì coøn phaûi coù caùch ñaùnh giaù toång quan veà taøi saûn, chuù yù ñeán yeáu toá thöïc hieän giaù trò cuûa taøi saûn nhö: Khaû naêng thanh khoaûn cuûa taøi saûn, taøi saûn sau ñoù phaûi deã tuï ñaéc, ñoä an toaøn cuûa taøi saûn: xem taøi saûn ñaûm baûo coù thuoäc loaïi ñeã chaùy noå, maát troäm hay ôû nhöõng khu vöïc deã xaûy ra hoûa hoaïn hay khoâng ñeå coù yeâu caàu mua baûo hieåm cho phuø hôïp…
+ Coù söï linh hoaït khi ñònh giaù taøi saûn ñaûm baûo.
Thöïc hieän toát vieäc kieåm tra, giaùm saùt sau giaûi ngaân.
Nhaân vieân tín duïng caàn phaûi hieåu roõ taàm quan troïng cuûa vieäc kieåm tra, giaùm saùt sau giaûi ngaân.
Thöù nhaát, giuùp nhaân vieân tín duïng coù theå ñaùnh giaù laïi khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng thoâng qua vieäc xem xeùt: tình hình saûn xuaát kinh doanh; taøi chính, tình traïng gia ñình; thaùi ñoä cuûa khaùch haøng,… ñeå kòp thôøi phaùt hieän ruûi ro vaø coù höôùng xöû lyù.
Thöù hai laø coøn coù taùc duïng ñoân ñoác khaùch haøng traû nôï ñuùng haïn.
Thöù ba laø duy trì moái quan heä vôùi khaùch haøng, tìm hieåu nhu caàu môùi, taêng khaû naêng baùn theâm – baùn cheùo saûn phaåm; thieát laäp nhöõng quan heä vôùi ngöôøi thaân, hoï haøng, laùng gieàng,… nhaèm tìm kieám khaùch haøng môùi.
Vì vaäy, nhaân vieân tín duïng neân thöïc hieän toát khaâu kieåm tra, giaùm saùt sau khi cho vay: vieäc kieåm tra, giaùm saùt coù theå thöïc hieän baèng caùch ñònh kyø ñeán thaêm hoûi khaùch haøng, troø chuyeän thaân maät ñeå tìm hieåu, traùnh gaây taâm lyù laø bò giaùm saùt ñoái vôùi khaùch haøng.
Ñaåy maïnh hôn nöõa hoaït ñoäng marketing taïi chi nhaùnh
Ñaây laø hoaït ñoäng heát söùc quan troïng ñoái vôùi ngaân haøng, nhaát laø sau giai ñoaïn laõi suaát leân raát cao do “cuoäc chieán laõi suaát giöõa caùc NHTM”. Ñoái vôùi töøng loaïi saûn phaåm – dòch vuï, ngaân haøng caàn thieát keá caùc tôø böôùm quaûng caùo ñöôïc trình baøy aán töôïng, ñeïp maét, noäi dung suùc tích ñeå thu huùt khaùch haøng; hoaëc göûi thö ngoõ ñeán töøng nhaø, treo baêng roân quaûng caùo tröôùc cöûa truï sôû ngaân haøng moãi khi tung ra saûn phaåm môùi; caùc tôø rôi, tôø böôùm quaûng caùo ñöôïc baøy trí goïn gaøng taïi caùc quaày giao dòch ñeå giôùi thieäu vaø höôùng daãn khaùch haøng löïa choïn saûn phaåm, dòch vuï cuûa ngaân haøng phuø hôïp; nôi giao dòch ñöôïc boá trí khang trang, hieän ñaïi nhaèm taïo söï thuaän tieän thoaûi maùi khi khaùch haøng ñeán giao dòch; nhaân vieân coù thaùi ñoä phuïc vuï aân caàn; maùy ATM luoân coù ngöôøi tuùc tröïc ñeå höôùng daãn caùch thöùc söû duïng…
Ñaøo taïo vaø boài döôõng naêng löïc caùn boä tín duïng cho phuø hôïp vôùi ñieàu kieän caïnh tranh hieän nay.
- Chuùng ta khoâng phuû nhaän laø hieän nay ACB laø ngaân haøng coù heä thoáng ñaøo taïo thuoäc loaïi toát nhaát hieän nay. Tuy nhieân, do trong moâi tröôøng hoäi nhaäp, ngoaøi nhöõng ñoái thuû truyeàn thoáng trong nöôùc, chuùng ta coøn phaûi caïnh tranh khoác lieät hôn vôùi nhöõng Taäp ñoaøn ngaân haøng huøng maïnh cuûa nöôùc ngoaøi vôùi tieàm löïc taøi chính doài daøo cuøng kinh nghieäm haøng traêm naêm. Do ñoù, vieäc boài döôõng, naâng cao trình ñoä caùn boä thaäm chí ñoåi môùi phöông phaùp laøm vieäc cho phuø hôïp vôùi thôøi kyø môùi laø heát söùc caàn thieát.
- Vai troø cuûa caùn boä tín duïng gaàn ñaây ñaõ thay ñoåi raát nhieàu, ñöôïc theå hieän ôû moät soá khía caïnh nhö: Chuû ñoäng tìm kieám khaùch haøng (qua baùo chí, tivi…), töï trang bò caäp nhaät thoâng tin veà giaù caû, thò tröôøng, tình hình kinh teá, taøi chính… Tö vaán cho khaùch haøng veà nhieàu phöông dieän (quaûn lyù, taøi chính, keá toaùn, toå chöùc….. saên soùc khaùch haøng trong caùc dòp leã teát sinh nhaät, cöôùi hoûi, tang cheá…), ñöôïc ñaøo taïo huaán luyeän theâm veà caùc dòch vuï khaùc nhö ngoaïi thöông, ngoaïi hoái, caùc kyõ naêng giao tieáp, tieäp thò, xöû lyù tình huoáng… ñeå taän duïng moïi cô hoäi giöõ khaùch haøng, tìm theâm khaùch haøng haøng tieàm naêng, cung caáp theâm saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng.
KEÁT LUAÄN
Thò tröôøng khaùch haøng caù nhaân laø thò tröôøng roäng lôùn, nhu caàu ña daïng, phong phuù, laø nôi ñeå caùc ngaân haøng nhaém vaøo khai thaùc nhaèm naâng cao doanh soá, lôïi nhuaän vaø phaân taùn ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng. Vì vaäy ngaân haøng luoân phaûi ñoái maët vôùi söï caïnh tranh gay gaét töø phía caùc ngaân haøng TMCP, ngaân haøng TMNN vaø aùp löïc caïnh tranh to lôùn töø caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi vôùi lôïi theá veà nguoàn voán doài daøo, coâng ngheä ngaân haøng hieän ñaïi,…
Vì vaäy, ñeå môû roäng vaø naâng cao hieäu quaû trong hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân thì Ngaân haøng caàn phaûi heát söùc noã löïc trong vieäc khai thaùc thaät toát nhöõng theá maïnh maø mình hieän coù nhaèm cung öùng cho khaùch haøng nhöõng saûn phaåm dòch vuï toát nhaát môùi coù theå giöõ vöõng vò theá caïnh tranh cuûa mình.
Naêm 2008, theo döï baùo chung, beân caïnh nhöõng thuaän lôïi lôùn moâi tröôøng kinh doanh cuûa nöôùc ta, nhaát laø kinh doanh ngaân haøng, seõ ñoái maët vôùi nhöõng khoù khaên lôùn hôn naêm 2007. Tuy vaäy, vôùi theá vaø löïc ñaõ taïo döïng ñöôïc, trong naêm 2008 – naêm kyû nieäm sinh nhaät laàn thöù 15 cuûa mình – ACB seõ vaãn tieáp tuïc thöïc hieän muïc tieâu: Taêng tröôûng nhanh, quaûn lyù toát, lôïi nhuaän cao.
TAØI LIEÄU THAM KHAÛO
Nguyeãn Ñaêng Dôøn, 2007, Nghieäp vuï ngaân haøng thöông maïi, Nhaø xuaát baûn thoáng keâ.
Traàn Huy Hoaøng, 2007, Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi, Nhaø xuaát baûn lao ñoäng vaø xaõ hoäi.
Nguyeãn Minh Kieàu, 2007, Tín duïng vaø thaåm ñònh tín duïng ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn taøi chính.
Trang Web cuûa NHTMCP AÙ Chaâu:
Trang Web cuûa NHNN Vieät Nam http:
Baùo ñieän töû – Thôøi baùo kinh teá Vieät Nam:
Baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHTMCP AÙ Chaâu caùc naêm 2005, 2006, 2007.
Baûng coâng boá thoâng tin cuûa NHTMCP AÙ Chaâu caùc naêm 2006, 2007.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
MOamp196T SOamp193 GIAamp219I PHAamp217P NHAamp200M Mamp212amp219 ROamp196NG VAamp216 NAamp194NG.doc
