Chuyên đề Phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Hà Nội

. Chỉ tiêu. Dư đến 31/12/2005 Năm 2006 Năm 2007 Dư đến 31/12 So với 2005 Dư đến 31/12 So với 2006 1Tổng dư nợ 188 27% 233 28% +45 Dư nợ ngắn hạn 139 166 +27 Dư nợ Trung DH 49 67 +18 2.Nợ quá hạn 519 73% 606 72% +87 3.Lãi treo 363 423 +60 ( Nguồn: Phòng tín dụng NHĐT&PT Nam Hà Nội) Theo c¸c sè liÖu ph©n tÝch đã cho thấy nhìn chung tốc độ tăng trưởng tín dụng n¨m 2005, tuy cao nhưng chưa hoàn thành kế hoạch, các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng đều xấu và yếu so với toàn hệ thống, việc phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro đã được thực hiện một cách nghiêm túc và phản ánh một cách tương đối chính xác tình hình nợ xấu của chi nhánh, song công tác trích dự phòng rủi ro còn chậm do ảnh hưởng chủ yếu bởi chỉ tiêu lợi nhuận tăng chậm, tốc độ tăng trưởng từ thu lãi tín dụng (11.59%) chậm hơn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng ( 24.48% ) thể hiện hiệu quả kinh doanh tín dụng của chi nhánh còn thấp. Do tín dụng vẫn là lĩnh vực mang lại nguồn thu chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao trong kết quả kinh doanh, mÆt kh¸c gi÷a huy ®éng vèn vµ cho vay tõ vèn huy ®éng cña chi nh¸nh ®· cã sù chªnh lÖch lín. V× vËy năm 2007 Chi nhánh bên cạnh việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng phải kiểm soát chặt chẽ, kiên quyết trong thu hồi nợ, tập trung xử lý và giảm nợ xấu theo đúng kế hoạch (dưới 4%), ưu tiên mở rộng đầu tư kết hợp sàng lọc khách hàng để kiểm soát và cải thiện cơ cấu tín dụng, đẩy mạnh cho vay với các ngành kinh tế an toàn hiệu quả và tạo đà phát triển dịch vụ ngân hàng như xuất khẩu nông, thuỷ sản, xuất khẩu gỗ, …đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, tư nhân cá thể vì đây là nguồn dư nợ có tỷ lệ tài sản đảm bảo tốt. Bảng 3: Tình hình thu phí từ hoạt động dịch vụ Đơn vị : Triệu đồng. Số tuyệt đối So với 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tuyệt đối So với 2005 Số tuyệt đối So với 2006 Thu phí bảo lãnh 560 1.000 +440 1.507 +507 Thu phí TT trong nước 221 234 +13 293 +759 Thu phí TTQT. - 160 +160 197 +97 Thu phí Ngân quỹ. 97 102 +5 109 +7 Thu phí khác. 65 96 + 31 102 +6 Cộng: 943 1.592 +649 2.208 +616 Năm 2007 thu phÝ dịch vụ là: 3.268 triệu đồng tăng 1.676 triệu đồng (tăng 105%) so với năm 2006 điều này chứng tỏ chi nh¸nh đ· chó trọng đến việc mở rộng và ph¸t triển c¸c loại h×nh dịch vụ, n©ng tỷ trọng thu dịch vụ lªn trong tổng thu của chi nh¸nh tiến tới 2.010 tỷ trong thu dịch vụ chiếm khoảng 25% trong tổng thu. Đặc biệt từ năm 2006 chi nh¸nh mới triển khai trực tiếp nghiệp vụ thanh to¸n quốc tế nhưng kết quả thu phÝ rất khả quan, n¨m 2007 thu được 257triệu đồng tiền phÝ t¨ng 97 triÖu ®ång (t¨ng 60%) so víi n¨m 2006 hy vọng những năm tiếp theo nghiệp vụ này ph¸t triển và mang lại nguồn thu đ¸ng kể cho chi nh¸nh. Trong chiến lược ph¸t triển dịch vụ chi nh¸nh đang tập trung vào c¸c dịch vụ mới như: Trả lương tự động, tư vấn đầu tư, cho thuª kÐt, ph¸t hành thẻ ATM, Home banking, Telephone banking, Western Union…Năm 2007chi nh¸nh đ· ph¸t hành được 7.500 thẻ ATM, năm 2008 dự kiến ph¸t hành 8.500 thẻ, trả lương qua tài khoản trªn 10 đơn vị và trường học. 2.2. Trùc tr¹ng ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh cña chi nh¸nh NH§T&PT nam hµ néi 2.2.1. Các văn bản chế độ hiên hành điều chỉnh dịch vụ bảo lãnh áp dụng tại NHĐT&PT Nam Hà Nội Dịch vụ bảo lãnh của NHĐT&PT Nam Hà Nội luôn chấp hành đầy đủ các văn bản chế độ hiện hành bao gồm: Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng số 01/1997/QH10 và số 02/1997/QH10. Được sửa đổi bổ sung năm 2004. Quyết định 217/QĐ-NH1ngày 17/8/1996 của Thống đốc NHNN về việc ban hành kèm theo quy chế thế chấp, cầm cố tài sản và bảo lãnh vay vốn ngân hàng. Quyết định 448/QĐ- NHNN2 ngày 20/10/2000 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy định thu phí dịch vụ qua ngân hàng. Quyết định 283/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng. Quyết định 386/QĐ- NHNN ngày 11/4/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành về sửa đổi, bổ sung một số điều trong quy chế bảo lãnh ngân hàng. Quyết định 1348/QĐ của Thống đóc NHNN về việc ban hành sửa đổi một số quy định có liên quan đến thu phí và bảo lãnh tại tổ chức tín dụng. Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Quyết định 122/2003/QĐ – NHNN ban hành ngày 11/2/2003 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế bảo lãnh. Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN. Quy trình bảo lãnh của NHĐT&PT Việt Nam ban hành ngày 01/09/2001. Quyết định 2380-CV-QLTD của Tổng giám đốc NHĐT&PT Việt Nam. Sổ tay tín dụng của NHĐT&PT Việt Nam ban hành tháng 9/2004. 2.2.2. PhÝ b¶o l·nh PhÝ b¶o l·nh: PhÝ b¶o l·nh lµ gi¸ c¶ cña dÞch vô b¶o l·nh, lµ chi phÝ ng­êi ®­îc b¶o l·nh ph¶i tr¶ cho ng©n hµng b¶o l·nh. PhÝ b¶o l·nh ph¶i ®¶m b¶o bï ®¾p c¸c chi phÝ mµ ng©n hµng bá ra ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô cã tÝnh ®Õn møc rñi ro mµ ng©n hµng cã thÓ g¸nh chÞu. Ng©n hµng quy ®Þnh møc phÝ tèi thiÓu vµ møc phÝ tèi ®a kh¸ch hµng ph¶i tr¶, tuy nhiªn møc phÝ b¶o l·nh lµ bao nhiªu do ng©n hµng vµ kh¸ch hµng tho¶ thuËn. PhÝ b¶o l·nh cã thÓ ®­îc tÝnh b»ng sè tuyÖt ®èi hay trªn c¬ së tû lÖ %, cã thÓ ¸p dông chung hoÆc riªng theo tõng lo¹i kh¸ch hµng víi møc ®é ®¶m b¶o kh¸c nhau. Phí bảo lãnh = (Số dư bảo lãnh)*(Mức phí bảo lãnh/360)* (Thời gian bảo lãnh) Trong đó: Số dư bảo lãnh là số tiền đang thực hiện bảo lãnh. Mức phí bảo lãnh căn cứ vào biểu phí nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng, thường tính theo tỷ lệ % năm. Thời gian bảo lãnh là thời gian ngân hàng chịu trách nhiệm bảo lãnh về số dư bảo lãnh và có trách nhiệm thanh toán theo bảo lãnh đã cấp. H×nh 2.2: BiÓu PhÝ dÞch vô b¶o l·nh 3 Dịch vụ Bảo lãnh 3.1 Phát hành Bảo lãnh 3.1.1 Phát hành 1% năm trên trị giá Bảo lãnh kể từ ngày hiệu lực hoặc ngày phát hành (nếu không xác định được ngày hiệu lực) đến ngày hết hạn. Hoặc theo thoả thuận không vượt quá 2% năm. Tối thiểu 100.000 đồng.   3.1.2 Sửa đổi 3.1.2.1 Sửa đổi tăng tiền 1% năm trên trị giá số tiền tăng kể từ ngày sửa đổi đến ngày hết hạn. Hoặc theo thoả thuận không vượt quá 2% năm. Tối thiểu 50.000 đồng 3.1.2.2 Sửa đổi gia hạn ngày hiệu lực  1% năm trên trị giá Bảo lãnh kể từ ngày hết hạn cũ đến ngày hết hạn hiệu lực mới. Hoặc theo thoả thuận không vượt quá 2% năm. Tối thiểu 50.000 đồng 3.1.2.3 Sửa đổi khác 50.000 đồng/ Theo thoả thuận 3.2 Thông Báo Bảo lãnh của NH nước ngoài 3.2.1 Thông báo phát hành 20 US$ 3.2.2 Thông báo sửa đổi 10 US$ 3.2.3 Thông báo huỷ 15 US$ 3.2.4 Đòi tiền theo bảo lãnh đã thông báo 3.2.4.1 Gửi đòi tiền 15 US$ 3.2.4.2 Thanh toán 0.2% trên trị giá đòi tiền Tối đa 200 US$ Tối thiểu 5 US$ 3.2.5 Xác nhận bảo lãnh tỉ lệ theo thoả thuận tính trên trị giá  Bảo lãnh kể từ ngày xác nhận đến ngày hết hạn 3.2.6 Xác nhận sửa đổi bảo lãnh 3.2.6.1 Sửa đổi tăng tiền Bằng phí xác nhận trên số tiền tăng kể từ ngày xác nhận sửa đổi đến ngày hết hạn 3.2.6.2 Sửa đổi gia hạn ngày hiệu lực Bằng phí xác nhận trên trị giá bảo lãnh kể từ ngày hết hạn cũ đến ngày hết hạn mới 3.2.6.3 Sửa đổi khác 20 US$ 2.3 . §¸nh gi¸ thùc tr¹ng ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o l·nh cña NH. 2.3.1. KÕt qu¶ ho¹t ®éng b¶o l·nh cña chi nh¸nh nh÷ng n¨m gÇn ®©y. Trong những năm qua, tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước và trên địa bàn cao, nhiều khu đô thị, dự án lớn, chung cư được đầu tư xây dựng như: Cầu Thanh Trì, Vĩnh Tuy, khu chung cư Pháp Vân - Tứ Hiệp, khu Linh Đàm, Định Công, Đường vành đại 3... Đặc biệt là từ đầu năm 2004 thành lập thêm quận mới Hoàng Mai trên cơ sở chuyển 9 xã của huyện Thanh Trì và 6 phừơng của quận Hai Bà Trưng sang đã tạo diện mạo mới và tốc độ đô thị hoá của địa bàn Nam thủ đô tăng nhanh. Trên địa bàn quận có khoảng 1700 doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế, 600 hộ kinh doanh cá thể. Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển. Tuy nhiên ngân hàng cũng đang gặp phải không ít khó khăn gây ảnh hưởng không tốt tới kết quả kinh doanh đặc biệt là sự cạnh tranh quyết liệt về lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí dịch vụ… giữa các ngân hàng trên địa bàn. Chỉ riêng trong năm 2005 trên địa bàn đã hình thành và đi vào hoạt đông thêm 4 chi nhánh mới là: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hoàng Mai, chi nhánh Hùng Vương, chi nhánh cấp 2 của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, chi nhánh Techcombank. Thực hiện chiến lược phát triển chung của toàn ngành là đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, tiến tới đạt chuẩn của ngân hàng hiện đại, nâng tỷ trọng thu dịch vụ lên trong tổng thu của chi nhánh. Riêng về hoạt động bảo lãnh, NHĐT&PT Nam Hà Nội đã thực hiện nhiều loại hình bảo lãnh như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành…Cho các khách hàng là các đối tượng khác nhau thuộc mọi thành phần kinh tế, lĩnh vực hoạt động khác nhau như: Công ty xây dựng và phát triển nông thôn 9 Công ty công trình giao thông 872 Công ty công trình giao thông 124 Công ty kinh doanh và phát triển nhà Hà Nội Công ty công trình Hà Nội Công ty 17 Bộ Quốc phòng … B¶ng 4 : KÕt qu¶ ho¹t ®éng b¶o l·nh ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2006 Thu phÝ b¶o l·nh c¶ n¨m 560 1000 1507 Bảng 5: Doanh số bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng. Chỉ tiêu. Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền. Số tiền. Tăng so với 2005. Số tiền. Tăng so với 2006. Dư bảo lãnh đầu năm. 63 76 +21% 102 +34% Doanh số bảo lãnh phát sinh trong năm. 128 158 +23% 182 +15% Doanh số bảo lãnh thanh toán trong năm. 115 132 +15% 153 +16% Dư bảo lãnh cuối năm. 76 102 +34% 136 +33% (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2005, 2006, 2007) Từ bảng trên ta thấy hoạt động bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội trong những năm gần đây đã có tăng trưỏng rõ rệt, năm sau cao hơn năm trước cả về số tương đối lẫn tuyệt đối. Đây là một minh chứng sinh động nhất về sự phát triển hoạt động bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội. Dù sao đây cũng là một điều tất yếu vì nó phản ánh đúng được xu thế phát triển chung của nền kinh tế. Nó cho thấy được hiệu quả của những nỗ lực, cố gắng của NHĐT&PT Nam Hà Nội trong việc từng bước phát triển hoạt động phục vụ nhu cầu của nền kinh tế và nâng cao uy tín của mình. thÞ tr­êng ho¹t ®éng b¶o l·nh ®­îc më réng ra c¸c vïng l©n cËn ®Æc biÖt khi quËn hµng mai ®­îc thµnh lËp. Bảng 6: Tình hình thực hiện các lọai bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội Đơn vị : Tỷđồng. Chỉ tiêu. Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số Doanh số Tăng so với 2005 Doanh số Tăng so với 2006 Bảo lãnh dự thầu. 56 62 +11% 75 +8% Bảo lãnh thực hiện hợp đồng. 44 56 +27% 64 +14% Bảo lãnh thanh toán. 8 12 +50% 14 +17% Bảo lãnh chất lượng sản phẩm. 11 17 +54% 19 +12% Bảo lãnh khác. 9 16 +867% 10 -60% Cộng: 128 158 182 (Nguồn: Phòng tín dụng, NHĐT&PT Nam Hà Nội) Số liệu ở bảng 6 cho thấy tất cả c¸c loại h×nh BL đều tăng năm sau cao hơn năm trước cả về số tuyệt đối và tương đối. Trong c¸c loại BL th× BL dự thầu và BL thực hiện hợp đồng chiếm tỷ trọng lớn, đạt doanh số cao và tăng ổn định. Đ©y cũng chÝnh là thế mạnh truyền thống của NHĐT&PT đặc biệt là phục vụ cho c¸c đơn vị tham gia đấu thầu c¸c c«ng tr×nh x©y dựng lớn, c¸c c«ng tr×nh giao th«ng lớn như tuyến đường Hồ Chí Minh của C«ng ty c«ng tr×nh giao th«ng 872, khu chung cư chất lượng cao Trung Hoà Nh©n chÝnh, ph¸p V©n - Tứ Hiệp của c«ng ty kinh doanh ph¸t triển nhà Hà Nội…Bªn cạnh đã chi nh¸nh cũng ph¸t triển đều c¸c loại h×nh bảo l·nh như bảo l·nh thanh to¸n, bảo l·nh chất lượng sản phẩm và cã xu hướng ph¸t triển nhanh điều đã chứng tỏ ng©n hàng đã chó trọng ph¸t triển hài hoà c¸c loại hình bảo lãnh để tránh bị mất cân đối. Ngoài ra chi nhánh cũng rất quan tâm đến việc phát triển các loại hình bảo lãnh mới như bảo lãnh vay vốn nước ngoài, tương lai sẽ phát triển khi kinh tế nước ta hội nhập, bảo lãnh phát hành chứng khoán khi hoạt động của thị trường chứng khoán phát triển. Về các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh Trong những năm qua, NHĐT&PT nam Hà Nội chưa để xảy ra rủi ro phải trả thay khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng. Mọi khoản bảo lãnh đều được tất toán sau khi khách hàng của ngân hàng thực hiện đúng, đủ các điều khoản được quy định trong hợp đồng gốc với bên thụ hưởng. Chỉ có một tỷ lệ nhỏ những trục trặc và bên thụ hưởng có đề nghị ngân hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh do đơn vị được bảo lãnh có vi phạm trong đấu thầu, thực hiện hợp đồng nhưng sau khi làm việc với đơn vị được bảo lãnh đã khắc phục và đàm phán, tự giải quyết thống nhất. Có được như vậy là đứng từ phía khách hàng họ muốn giữ uy tín với ngân hàng trong quan hệ lâu dài, bên cạnh đó chi nhánh đã sử dụng hài hoà, hợp lý các hình thức bảo đảm trong bảo lãnh. Bảng7: Các hình thức bảo đảm trong bảo lãnh Đơn vị: Tỷ đồng. Chỉ tiêu. Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiên Tỷ trọng Số tiền. Tỷ trọng. Số tiền. Tỷ trọng - Tín chấp. 53 62% 48 56% 56 51% - Ký quỹ. 4 6% 15 18% 27 25% + Ký quỹ 0%. 4 - 15 - 27 - + Ký quỹ 100% - - - - - - - Thế chấp . - - - - 8 7% - Hình thức ĐB khác. 9 32% 23 26% 18 17% Cộng: 66 100% 86 100% 109 100% (Nguồn: Phòng tín dụng NHĐT&PT Nam Hà Nội) Do đặc điểm khách hàng tham gia bảo lãnh của ngân hàng phần lớn là các doanh nghiệp quốc doanh với uy tín cao và được sự ưu đãi phần nào của Chính phủ, hơn nữa các doanh nghiệp này đa số là khách hàng truyền thống của ngân hàng, có nhiều năm gắn bó. Vì vậy mà điều kiện đảm bảo của ngân hàng không quá chặt chẽ, khắt khe. Thực tế trong những năm qua ngân hàng không yêu cầu khách hàng phải ký quỹ 100% giá trị được bảo lãnh. Phần thế chấp bằng tài sản của khách hàng năm 2007 mới có nhưng cũng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ (7%).Điều này tạo cho khách hàng một sự thuận lợi rất lớn về nguồn vốn khi được ngân hàng bảo lãnh. Trong các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh, khách hàng phải tín chấp có tỷ trọng lớn nhất (chiếm 62%) năm 2005 nhưng xu hướng này ngày càng giảm đến năm 2007 còn là 51%. Như vậy không có nghĩa là uy tín của khách hàng với ngân hàng bị giảm mà do cơ chế, quy định của ngân hàng trong việc đánh giá phân loại khách hàng nếu khách hàng đạt loại A+ thì tỷ lệ tín chấp cao. Khách hàng đựơc tín chấp trên cơ sở được các tổng công ty hay công ty mẹ bảo lãnh thông qua công văn gửi tới NHĐT&PT nam Hà Nội. Khi khách hàng được tín chấp thì họ vẫn phải ký quỹ 5% giá trị khoản bảo lãnh. Như vậy khả năng đảm bảo khách hàng thanh toán trong trường hợp ngân hàng phải trả thay rất cao và rủi ro với ngân hàng được giảm thiểu. Về thu phí bảo lãnh Đây là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng. Khách hàng khi tham gia bảo lãnh thì bắt buộc phải nộp khoản phí bảo lãnh trên cơ sở mức phí do ngân hàng đưa ra và khối lượng, thời gian của khoản bảo lãnh. Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, ngân hàng đưa ra mức phí bảo lãnh như thế nào cho phù hợp có tác động rất lớn đến việc thu hút khách hàng về hoạt động t¹i ngân hàng mình. Hiện nay NHĐT&PT Nam Hà Nội đang áp dụng mức phí tối thiểu là 1,5% năm trên giá trị bảo lãnh. Mức thu tối thiểu là 250.000 VND. Bảng 8: Tình hình thu phí bảo lãnh của NHĐT&PT Nam Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng. Chỉ tiêu. Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền. Tỷ trọng. Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Thu phí bảo lãnh. 560 59% 1000 63% 1.507 68% Tổng thu dịch vụ. 943 100% 1592 100% 2208 100% (Nguồn: Phòng kế toán tài chính NHĐT&PT Nam Hà Nội) Qua bảng 8 ta thấy rõ nguồn thu từ dịch vụ của ngân hàng qua các năm đạt mức tăng trưởng cao và ổn định (năm 2006 tăng 69% so với 2005, năm 2007 tăng 39% so với năm 2006) Như vậy có thể khẳng định ngân hàng đã có sự quan tâm chú trọng đến việc phát triển các hoạt động dịch vụ của mình. Đây cũng chính là xu hướng phát triển chung của các ngân hàng hiện đại. Vì trước đây các ngân hàng tập trung chủ yếu vào việc thu lãi cho vay thì đến nay đã có chuyển hướng tích cực tập trung vào phát triển, khai thác các dịch vụ ngân hàng trên cơ sở nền công nghệ hiện đại. Tuy nhiên trong tổng thu dịch vụ thì thu từ dịch vụ bảo lãnh chiếm tỷ trọng lớn nhất và tương lai sẽ ngày càng phát triển cả về số tương đối lẫn tuyệt đối. Vì vậy dịch vụ bảo lãnh đang chiếm một vai trò đáng kể và đóng góp quan trọng trong sự tăng trưởng hoạt động dịch vụ của ngân hàng Về chất lượng dịch vụ bảo lãnh Trong những năm qua, chất lượng dịch vụ bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội nhìn chung đạt kết quả tốt. Dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh đã hỗ trợ cho các doanh nghiệp thực hiện hoạt động tín dụng, thanh toán, kinh doanh đối ngoại, nâng cao hiệu quả kinh doanh từ đó thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp và của nền kinh tế. Thực tế đã chứng minh trong những năm qua số lượng các dự án khả thi và số lượng các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả khi được ngân hàng bảo lãnh ngày càng tăng. Không những thế, với việc ngân hàng chưa phải trả thay khoản bảo lãnh nào trong những năm qua đã cho thấy ngân hàng thực hiện và tuân thủ tốt quy trình dịch vụ bảo lãnh, nhất là khâu thẩm định dự án và khách hàng xin bảo lãnh. Điều này đã làm cho uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao, tạo cho ngân hàng một lợi thế rất lớn cho kinh doanh sau này. Như vậy có thể nói cùng với việc số lượng bảo lãnh ngày càng tăng thì chất lượng bảo lãnh tại chi nhánh cũng ngày càng được hoàn thiện. 2.3.2. H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 2.3.2.1. Những hạn chế Bên cạnh những kết qủa đạt được trên dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh vẫn còn những hạn chế thể hiện qua các nội dung cơ bản sau: a. Hình thức bảo lãnh chưa được đa dạng, phong phú NHĐT&PT Nam Hà Nội cho đến nay chủ yếu thực hiện dịch vụ bảo lãnh ở phạm vi trong nước mµ mµ chñ yÕu lµ phÝa nam hµ néi còn các loại bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nước ngoài hiện nay chưa thực hiện như: Bảo lãnh vay vốn nước ngoài, bảo lãnh đối ứng. Các hình thức bảo lãnh mà ngân hàng đang thực hiện chủ yếu và thường xuyên là bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán…Như vậy có thể nói cơ cấu bảo lãnh của ngân hàng khá đơn giản, điều này tạo thuận lợi cho việc quản lý, theo dõi các khoản bảo lãnh nhưng sè hîp ®ång ký kÕt ch­a caocßn bá qua nhiÒu dù ¸n línmµ NH cã thÓ ®¹t ®­îc, trong tương lai ngân hàng không thể không chú trọng vào việc mở rộng, phát triển các loại hình bảo lãnh được thực hiện để tăng khả năng kinh doanh từ hoạt động bảo lãnh, đáp ứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế và hội nhập quốc tế. §Æc biÖt chÊt l­îng cña ho¹t ®éng b¶o l·nh cßn yÕu kÐm b. Đối tượng khách hàng mất cân đối Với số lượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng cao 81% năm 2005 trong khi khách hàng thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và liên doanh chiếm tỷ trọng thấp chỉ 19% năm 2005. Có thể nói đối tưọng khách hàng tham gia bảo lãnh của NHĐT&PT Nam Hà Nội bị mất cân đối nghiêm trọng. Trong khi Đảng và Nhà nước đang có chính sách khuyến khích các thành kinh tế ngoài quốc doanh phát triển vì đây là thành phần kinh tế năng động, phù hợp với điều kiện kinh tế nước ta, ngoài ra kinh tế nước ta đang mở để thu hút sự đầu tư từ nước ngoài do vậy các đối tác nước ngoài đầu tư trực tiếp vào hoặc liên doanh ngày càng nhiều. Cho nên NHĐT&PT Nam Hà Nội trong thời gian tới phải dành sự quan tâm đến các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và liên doanh để khắc phục tình trạng mất cân đối trong đối tượng khách hàng, mặt khác góp phần thực hiện được chính sách phát triển kinh tế chung của Đảng và Nhà nước trong giai đoạn hiện nay. c. Về trình độ cán bộ bảo lãnh còn hạn chế Trong bất kỳ một tổ chức nào, nhân tố con người luôn là nhân tố quan trọng nhất quyết định đến sự phát triển của tổ chức đó. Do vậy công tác đào tạo và đào tạo lại phải được đặt lên hàng đầu. Hiện nay trình độ cán bộ của NHĐT&PT Nam Hà Nội tương đối khá, đặc biệt cán bộ tại phòng tín dụng. Tuy nhiên đa số là cán bộ trẻ mới ra trường, còn thiếu kinh nghiệm, kiến thức tổng hợp về mọi mặt còn hạn chế do vậy khi xem xét, xử lý các dự án lớn, phức tạp còn lúng túng và kết quả giải quyết chưa cao. Vì vậy việc nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ thực hiện bảo lãnh đang là một nhu cầu cần thiết trong tiến trình phát triển của hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng. 2.3.2.2. Nguyên nhân a. Nguyªn nh©n chñ quan Việc các cơ quan cấp trên như Chính phủ, NHNN chưa ban hành được hệ thống luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh của NHTM. Do dịch vụ bảo lãnh của NHTM là dịch vụ còn tương đối mới mẻ nên chưa thể tạo cho cơ quan quản lý cấp trên một cái nhìn sâu sắc, toàn diện nhất là khi áp dụng trong điều kiện và hoàn cảnh cụ thể tại Việt Nam. Do đó những quy định điều chỉnh quan hệ trong bảo lãnh chỉ là nhất thời hay thay đổi, chúng ta hy vọng rằng trong tương lai không xa các cơ quan quản lý cấp trên sẽ ban hành luật về bảo lãnh để từ đó việc thực hiện bảo lãnh của hệ thống NHTM được ổn định, thống nhất. Khi cã mét chÕ ®é, mét hÖ th«ng v¨n b¶n luËt æn ®Þnh NH sÏ thuËn tiÖn h¬n trong viÖc thùc hiÖn ph¸t triÓn nhiÒu s¶n phÈm Bl còng nh­ më réng khu vùc BL kh«ng chØ trong khu vùc nam hµ néi VÒ phÝa NH§T&PT. Từ tháng 10 năm 2005 trở về trước NHĐT&PT Nam Hà Nội chỉ là chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHĐT&PT Hà Nội nên phạm vi, quy mô, điều kiện vật chất và con người còn nhiều hạn chế nên cũng ảnh hưởng đến việc phát triển kinh doanh trong đó có dịch vụ bảo lãnh. Mặt khác ngân hàng khi xem xét bảo lãnh cho khách hàng hoàn toàn dựa trên các yêu cầu bảo lãnh của khách hàng và quan hệ lâu năm để quyết định chứ chưa coi trọng việc tìm kiếm, mở rộng khách hàng. Đây là nguyên nhân làm cho cơ cấu, loại hình bảo lãnh chưa được phong phú, đa dạng. Ngày nay khi môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt thì ngân hàng cần phải có các biện pháp nhằm đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, cũng như cân xứng khách hàng. Có như vậy ngân hàng mới tận dụng được cơ hội kinh doanh để giành thắng lợi trong cạnh tranh. Trình độ của cán bộ ngân hàng nhất là những hiểu biết về luật pháp trong nước và nước ngoài còn nhiều hạn chế. Hơn nữa bảo lãnh là dịch vụ có liên quan đến tất cảc các ngành kinh tế nên việc am hiểu về các lĩnh vực kinh tế của cán bộ còn bất cập và nhiều hạn chế. Từ đó việc thẩm định, phân tích đánh giá hiệu quả, xác định thời gian bảo lãnh cho khách hàng chưa hợp lý. Chưa thực sự tư vấn cho khách hàng để họ lựa chọn loại hình bảo lãnh phù hợp và hiệu quả nhất. Việc thu phí bảo lãnh vẫn còn thực hiện cứng nhắc, ngân hàng vẫn thực hiện thu phí tối thiểu 1,5% năm cho mọi khách hàng được bảo lãnh. Như vậy có thể nói chính sách khách hàng đã không được thực hiện tốt. Ngân hàng cần phải thay đổi quy định thu phí đối với khách hàng vì việc thu phí bảo lãnh có sự phân biệt giữa các khách hàng là rất quan trọng, nó cho thấy chính sách ưu đãi của ngân hàng với khách hàng từ đó thu hút được nhiều khách hàng tốt về với ngân hàng. Quy trình bảo lãnh và giải toả bảo lãnh còn rườm rà phức tạp, hiện nay chưa có văn bản nào quy định cụ thể về việc giải toả bảo lãnh vì vậy trong trường hợp ngân hàng tiến hành giải toả chậm chạp sẽ gây khó khăn thiệt hại cho khách hàng trong qúa trình sản xuất kinh doanh, làm mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng. Kết quả thẩm định dự án là một yếu tố quan trọng quyết định đến việc ngân hàng có tiến hành bảo lãnh hay không. Tuy nhiên công tác thẩm định dự án còn chưa được thực hiện chặt chẽ và tuân thủ đúng nguyên tắc của quá trình thẩm định. Phần lớn các dự án chưa được thẩm định rõ ràng cụ thể về các chỉ tiêu hiệu quả trước khi đưa ra quyết định bảo lãnh. Đôi khi việc thẩm định chỉ dựa vào cảm tính, vào mối quan hệ lâu năm chứ không thực sự dựa vào những vấn đề mấu chốt, bản chất của dự án. Vì vậy kết quả thẩm định đem lại thường phiến diện, độ chính xác không cao. Ngoài ra ngân hàng đôi khi còn tính toán không chính xác thời hạn bảo lãnh gây khó khăn cho khách hàng trong việc thực hiện đúng cam kết với bên đối tác. Việc ngân hàng đưa ra thời gian bảo lãnh ngắn hơn so với thời gian cần thiết để thực hiện hợp đồng hay không phù hợp với vòng quay, luân chuyển vốn của doanh nghiệp đã khiến cho họ không thể thực hiện được nghĩa vụ của mình. Từ đó gây rủi ro cho các bên và ngân hàng sẽ buộc phải đúng ra trả thay cho khách hàng của mình. b. Nguyªn nh©n kh¸ch quan: Ngoài những nguyên nhân khách quan khó có thể tránh khỏi như tác động tiêu cực của cơ chế thị trường hay sự cạnh tranh gay gắt, khốc liệt giữa các ngân hàng. Những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế của dịch vụ bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội trong thời gian qua được xuất phát từ những nguyªn nh©n sau: Tại các doanh nghiệp quốc doanh ở Việt nam hiện nay, hậu quả của cơ chế quan liêu bao cấp vẫn còn đang tồn tại ít nhiều. Ngoài các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hàng năm đóng góp phần đáng kể vào ngân sách nhà nước vẫn còn một số doanh nghiệp bộ máy cồng kềnh hoạt động không mang lại hiệu quả, nhiều khi thua lỗ nên cũng ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh của ngân hàng. Ngoài ra các doanh nghiệp thuộc các thành phàn kinh tế khác có xu hướng phát triển tốt, năng động nhưng phần lớn các doanh nghiệp này năng lực tài chính còn hạn chế, kỹ thuật công nghệ lạc hậu, khả năng quản lý chưa cao do đó các doanh nghiệp này chưa đủ điều kiện để được ngân hàng chấp thuận bảo lãnh. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhất là các công ty trách nhiệm hữu hạn tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá về năng lực thực sự của khách hàng. Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế toán thường không đầy đủ, chính xác, năng lực tài chính nội tại yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng. C¸c rñi ro vÒ ho¹t ®éng BL do kh¸ch hµng mang l¹i lµ mét ®iÒu kh«ng thÓ tr¸nh khái nh­ ph¸ s¶n do nÒn kinh tÕ suy tho¸i hay do l¹m ph¸t, do doanh nghiÖp tham gia ®Çu t­ vµo dù ¸n cã møc ®é rñi ro cao… Qua việc xem xét tình hình hoạt động kinh doanh nói chung, dịch vụ bảo lãnh nói riêng tại NHĐT&PT Nam Hà Nội trong những năm qua, chúng ta thấy được sự phát triển vượt bậc, toàn diện của ngân hàng. Đây là kết quả của sự cố gắng không ngừng của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên. Tuy nhiên trong hoạt đông kinh doanh nói chung và trong dịch vụ bảo lãnh nói riêng NHĐT&PT Nam Hà Nội còn gặp không ít khó khăn, hạn chế. Điều quan trọng là từ những khó khăn, tồn tại đó chi nhánh đưa ra những giải pháp, kiến nghị mang tính khả thi để góp phần hạn chế những khó khăn, tồn tại nhằm hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh để chi nhánh phát triển đi lên. 2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trong dịch vụ bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội Ngoài những nguyên nhân khách quan khó có thể tránh khỏi như tác động tiêu cực của cơ chế thị trường hay sự cạnh tranh gay gắt, khốc liệt giữa các ngân hàng. Những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế của dịch vụ bảo lãnh tại NHĐT&PT nam Hà Nội trong thời gian qua được xuất phát từ những chủ thể sau: a. Về phía cơ quan cấp trên Việc các cơ quan cấp trên như Chính phủ, NHNN chưa ban hành được hệ thống luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh của NHTM. Do dịch vụ bảo lãnh của NHTM là dịch vụ còn tương đối mới mẻ nên chưa thể tạo cho cơ quan quản lý cấp trên một cái nhìn sâu sắc, toàn diện nhất là khi áp dụng trong điều kiện và hoàn cảnh cụ thể tại Việt Nam. Do đó những quy định điều chỉnh quan hệ trong bảo lãnh chỉ là nhất thời hay thay đổi, chúng ta hy vọng rằng trong tương lai không xa các cơ quan quản lý cấp trên sẽ ban hành luật về bảo lãnh để từ đó việc thực hiện bảo lãnh của hệ thống NHTM được ổn định, thống nhất. b. Về phía NHĐT&PT Nam Hà Nội Từ tháng 10 năm 2005 trở về trước NHĐT&PT Nam Hà Nội chỉ là chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHĐT&PT Hà Nội nên phạm vi, quy mô, điều kiện vật chất và con người còn nhiều hạn chế nên cũng ảnh hưởng đến việc phát triển kinh doanh trong đó có dịch vụ bảo lãnh. Mặt khác ngân hàng khi xem xét bảo lãnh cho khách hàng hoàn toàn dựa trên các yêu cầu bảo lãnh của khách hàng và quan hệ lâu năm để quyết định chứ chưa coi trọng việc tìm kiếm, mở rộng khách hàng. Đây là nguyên nhân làm cho cơ cấu, loại hình bảo lãnh chưa được phong phú, đa dạng. Ngày nay khi môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt thì ngân hàng cần phải có các biện pháp nhằm đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, cũng như cân xứng khách hàng. Có như vậy ngân hàng mới tận dụng được cơ hội kinh doanh để giành thắng lợi trong cạnh tranh. Trình độ của cán bộ ngân hàng nhất là những hiểu biết về luật pháp trong nước và nước ngoài còn nhiều hạn chế. Hơn nữa bảo lãnh là dịch vụ có liên quan đến tất cảc các ngành kinh tế nên việc am hiểu về các lĩnh vực kinh tế của cán bộ còn bất cập và nhiều hạn chế. Từ đó việc thẩm định, phân tích đánh giá hiệu quả, xác định thời gian bảo lãnh cho khách hàng chưa hợp lý. Chưa thực sự tư vấn cho khách hàng để họ lựa chọn loại hình bảo lãnh phù hợp và hiệu quả nhất. c. Về phía khách hàng Tại các doanh nghiệp quốc doanh ở Việt nam hiện nay, hậu quả của cơ chế quan liêu bao cấp vẫn còn đang tồn tại ít nhiều. Ngoài các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hàng năm đóng góp phần đáng kể vào ngân sách nhà nước vẫn còn một số doanh nghiệp bộ máy cồng kềnh hoạt động không mang lại hiệu quả, nhiều khi thua lỗ nên cũng ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh của ngân hàng. Ngoài ra các doanh nghiệp thuộc các thành phàn kinh tế khác có xu hướng phát triển tốt, năng động nhưng phần lớn các doanh nghiệp này năng lực tài chính còn hạn chế, kỹ thuật công nghệ lạc hậu, khả năng quản lý chưa cao do đó các doanh nghiệp này chưa đủ điều kiện để được ngân hàng chấp thuận bảo lãnh. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhất là các công ty trách nhiệm hữu hạn tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá về năng lực thực sự của khách hàng. Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế toán thường không đầy đủ, chính xác, năng lực tài chính nội tại yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng. Qua việc xem xét tình hình hoạt động kinh doanh nói chung, dịch vụ bảo lãnh nói riêng tại NHĐT&PT Nam Hà Nội trong những năm qua, chúng ta thấy được sự phát triển vượt bậc, toàn diện của ngân hàng. Đây là kết quả của sự cố gắng không ngừng của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên. Tuy nhiên trong hoạt đông kinh doanh nói chung và trong dịch vụ bảo lãnh nói riêng NHĐT&PT Nam Hà Nội còn gặp không ít khó khăn, hạn chế. Điều quan trọng là từ những khó khăn, tồn tại đó chi nhánh đưa ra những giải pháp, kiến nghị mang tính khả thi để góp phần hạn chế những khó khăn, tồn tại nhằm hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh để chi nhánh phát triển đi lên. Ch­¬ng III: Gi¶i Ph¸p 3.1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn H§BL cña NH §T&PT Nam HN Ph­¬ng h­íng phat triÓn ho¹t ®éng toµn ng©n hµng Tập trung xử lý các vấn đề liên quan đến tài chính phục vụ công tác cổ phần hóa Ngân hàng như: Xử lý dứt điểm các khoản phải thu, phải trả; Tất toán các quỹ khen thưởng, phúc lợi còn dư ch­a phân phối cho người lao động; Xác định giá trị doanh nghiệp, xây dựng cơ chế phân phối đối với các đơn vị thành viên sau cổ phần hóa. Xây dựng các văn bản chế độ, hoàn thiện cơ chế tài chính theo mô hình chuyển đổi của ngân hàng sang Tập đoàn Tài chính- ngân hàng. Chuyển đổi công tác quản lý tài chính theo hướng chuyển đổi mô hình tổ chức theo dự án TA2, trong đó: Tập trung chuyển đổi đánh giá hiệu quả kinh doanh theo đơn vị kinh doanh, theo sản phẩm, theo khách hàng, mà ở đó, mỗi đơn vị, mỗi cán bộ nhân viên là trung tâm lợi nhuận, trung tâm chi phí; Đẩy mạnh công tác quản lý tài chính theo hướng quản lý tập trung tại hội sở chính. Ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn H§BL cña chi nh¸nh NH§T&PT nam hµ néi §Ó gãp phÇn t¨ng thu nhËp, t¨ng uy tÝn vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh Chi nh¸nh còng ®Ò ra nh÷ng ®Þnh h­íng cô thÓ cho nghiÖp vô b¶o l·nh nh­ sau: TiÕp tôc triÓn khai c«ng t¸c tiÕp thÞ ®èi víi mét sè kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng T¨ng doanh sè b¶o l·nh, tõ ®ã t¨ng thªm thu nhËp. §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh TiÕp tôc nghiªn cøu s¶n phÈm míi, hoµn thiÖn quy tr×nh tÝn dông , mÉu biÓu ®Ó gi¶m thêi gian giao dÞch cho kh¸ch hµng. §Èy m¹nh c«ng t¸c nghiªn cøu thÞ tr­êng, t×m kiÕm kh¸ch hµng môc tiªu, phÊn ®Êu trong n¨m 2008 cã thªm mhiÒu kh¸ch hµng doanh nghiÖp míi. §iÒu chØnh c¬ cÊu kh¸ch hµng , gia t¨ng c¸c kh¸ch hµng cã ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh tèt. N©ng cao chÊt l­îng b¶o l·nh b»ng viÖc thÈm ®Þnh ký c¸c dù ¸n ®Çu t­, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vµ ®¶m b¶o b¶o l·nh nh»m gi¶m thiÓu tèi ®a rñi ro cã thÓ x¶y ra. HiÖn nay, ë Chi nh¸nh nghiÖp vô b¶o l·nh ch­a ph¸t triÓn, doanh sè vµ thu phÝ tõ ho¹t ®éng b¶o l·nh vÉn qu¸ Ýt mµ b¶o l·nh lµ mét nghiÖp vô ®em l¹i rÊt nhiÒu lîi Ých cho ng©n hµng vµ lµ mét nghiÖp vô cã tiÒm n¨ng vµ xu thÕ ph¸t triÓn trong t­¬ng lai, nªn trong n¨m 2007 vµ nh÷ng n¨m tíi, Chi nh¸nh x¸c ®Þnh cÇn ph¶i më réng vµ ph¸t triÓn nghiÖp vô b¶o l·nh . 3.2. Gi¶i ph¸p X©y dùng kÕ ho¹ch ph¸t triÓn nghiÖp vô b¶o l·nh thÝch hîp trong tõng thêi kú ViÖc lËp kÕ ho¹ch cho phÐp ng©n hµng cã thÓ øng phã vµ thÝch nghi víi sù thay ®æi bÊt th­êng vµ sù biÕn ®éng cña m«i tr­êng kinh doanh. Ng©n hµng cã thÓ tËp trung søc lùc cña c¸c thµnh viªn trong ng©n hµng vµo môc tiªu ®Ò ra cho nghiÖp vô b¶o l·nh ®Ó thùc hiÖn tèt c¸c chØ tiªu ®· ®­a ra cho nghiÖp vô b¶o l·nh. H¬n n÷a, viÖc ®Ò ra mét kÕ ho¹ch kinh doanh cô thÓ víi nghiÖp vô b¶o l·nh sÏ gióp ng©n hµng ®¸nh gi¸ ®óng ®¾n vµ chÝnh x¸c vÞ trÝ, nhiÖm vô cña nghiÖp vô b¶o l·nh trong tõng thêi kú, t¹o ®iÒu kiÖn triÓn khai, thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh mét c¸ch ®ång bé lµm t¨ng hiÖu qu¶ vµ gi¶m chi phÝ trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng. Tõng thêi kú, Chi nh¸nh nªn ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng b¶o l·nh trong kú tr­íc, nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n cña h¹n chÕ ®ã, tõ ®ã ®­a ra c¸c chØ tiªu cô thÓ nh­ doanh sè b¶o l·nh, phÝ b¶o l·nh ¸p dông ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng,… Hoµn thiÖn vµ tu©n thñ ®ñ quy tr×nh b¶o l·nh HiÖn nay, nghiÖp vô b¶o l·nh t¹i Chi nh¸nh ®­îc thùc hiÖn theo quy tr×nh ISO do NH§T&PTVN ban hµnh, tøc lµ ®· ®¹t chuÈn mùc chÊt l­îng. Tuy nhiªn, Chi nh¸nh cÇn ph¶i th­êng xuyªn cã thay ®æi cho phï hîp víi thùc tÕ ho¹t ®éng kinh doanh vµ kh¸ch hµng cña m×nh, ®ång thêi ph¶i gi¶m thiÓu thñ tôc, t¹o sù thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng. ViÖc tu©n thñ chÆt chÏ nh­ng linh ho¹t quy tr×nh sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho nghiÖp vô b¶o l·nh ®­îc tiÕn hµnh nhanh chãng, gióp cho kh¸ch hµng cã ®iÒu kiÖn tiÕn hµnh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh xuyªn suèt, mµ ng©n hµng còng gi¶m ®­îc rñi ro cho nghiÖp vô nµy. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c t­ vÊn cho kh¸ch hµng T­ vÊn kh¸ch hµng lµ mét c«ng viÖc quan träng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng, ®ång thêi th¾t chÆt mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, tõ tr­íc tíi nay, c«ng t¸c t­ vÊn cho kh¸ch hµng chØ dõng l¹i ë viÖc h­íng dÉn kh¸ch hµng vÒ quy chÕ, thÓ lÖ, h­íng dÉn kh¸ch hµng lËp hå s¬ theo ®óng quy ®Þnh chø ch­a ®­a ra cho kh¸ch hµng nh÷ng gãp ý, th«ng tin h÷u Ých nh­ tÝnh ph¸p lý cña hîp ®ång ký kÕt, chÊt l­îng hµng ho¸, nh÷ng ®iÒu kiÖn cã lîi cho kh¸ch hµng… Trong nghiÖp vô b¶o l·nh, ®iÒu quan träng kh«ng chØ dõng l¹i ë viÖc ng©n hµng ký kÕt hîp ®ång b¶o l·nh víi kh¸ch hµng , mµ quan träng h¬n lµ qu¸ tr×nh ®Ó ®­a ra mét hîp ®ång b¶o l·nh ®ã. Ng©n hµng cÇn xem xÐt kü hîp ®ång gèc hoÆc c¸c yªu cÇu trong hîp ®ång gèc dù th¶o ®Ó cã thÓ t­ vÊn cho kh¸ch hµng vÒ c¸c ®iÒu kiÖn trong hîp ®ång gèc ®ã nh­: ®iÒu kiÖn thanh to¸n, thêi h¹n, l·i suÊt, kú h¹n tr¶ nî cho phï hîp víi ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. Ngoµi ra trong qu¸ tr×nh hîp ®ång gèc thùc hiÖn, ng©n hµng cã thÓ theo dâi vµ ®­a ra nh÷ng lêi khuyªn h÷u Ých cho kh¸ch hµng trong nh÷ng tr­êng hîp doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n. Tõ ®ã quyÒn lîi cña kh¸ch hµng ®­îc ®¶m b¶o vµ an toµn cho ng©n hµng trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn b¶o l·nh cho kh¸ch hµng. Chó träng kh©u ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh doanh nghiÖp ®­îc ng©n hµng b¶o l·nh, x©y dùng hÖ thèng chØ tiªu ®¸nh gi¸ tµi chÝnh doanh nghiÖp ®­a lªn m¹ng m¸y tÝnh toµn Chi nh¸nh T¹i chi nh¸nh vÉn ch­a thiÕt lËp ®­îc hÖ thèng chØ tiªu chuÈn trªn m¸y vi tÝnh vµ ®­a lªn m¹ng toµn Chi nh¸nh ®Ó trî gióp cho viÖc ph©n tÝch c¸c chØ tiªu trªn. C¸c chØ tiªu ®­îc tÝnh to¸n b»ng tay lµm mÊt nhiÒu thêi gian h¬n lµ khi ®· cã mét hÖ thèng chuÈn vµ chØ viÖc ®iÒn c¸c th«ng sè cÇn thiÕt vµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng theo tõng nhãm kh¸ch hµng, theo lo¹i h×nh ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng. §ång thêi, b»ng viÖc ®­a hÖ thèng chØ tiªu vµ viÖc ph©n tÝch nµy lªn m¹ng toµn Chi nh¸nh, viÖc kiÓm tra , kiÓm so¸t sÏ ®­îc tiÕn hµnh dÔ dµng, nhanh chãng gi¶m ®­îc sù thiÕu chÝnh x¸c trong viÖc ph©n tÝch. N©ng cao chÊt l­îng th«ng tin cho nghiÖp vô b¶o l·nh §Ó thÈm ®Þnh vÒ kh¸ch hµng xin b¶o l·nh, ng©n hµng kh«ng chØ c¨n cø vµo th«ng tin mét chiÒu do doanh nghiÖp cung cÊp mµ cßn ph¶i dùa vµo c¸c nguån th«ng tin ®a chiÒu ®Ó so s¸nh, ®èi chiÕu vµ ph©n tÝch, trªn c¬ së ®ã míi ®­a ra quyÕt ®Þnh b¶o l·nh. C¸c nguån th«ng tin nµy cã thÓ tõ c¸c trung t©m cung cÊp th«ng tin, tõ phÝa c¸c b¹n hµng cña kh¸ch hµng, tõ phÝa c¸c ng©n hµng kh¸c, tõ ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, th«ng tin tÝch luü tõ chÝnh b¶n th©n ng©n hµng. Kh«ng chØ thu thËp nh÷ng th«ng tin ®ã, Chi nh¸nh cÇn ®¸nh gi¸, chän läc ®Ó cã ®­îc c¸c th«ng tin chÝnh x¸c, ®¶m b¶o nhÊt cã liªn quan ®Õn kh¸ch hµng ®Ó bæ sung cho qóa tr×nh thÈm ®Þnh cña Ng©n hµng ®­îc chÆt chÏ. ThÈm ®Þnh vµ qu¶n lý ®¶m b¶o b¶o l·nh C¸c tµi s¶n ®¶m b¶o cho b¶o l·nh bao gåm: ký quü, cÇm cè tµi s¶n, thÕ chÊp, b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø ba. C¸c tµi s¶n ®­îc sö dông lµ ®¶m b¶o cho b¶o l·nh cÇn ph¶i ®­îc kiÓm tra, thÈm ®Þnh gi¸, t×nh tr¹ng thùc tÕ cña tµi s¶n. Bëi tuy lµ nguån dù phßng nh­ng tµi s¶n ®¶m b¶o l¹i rÊt quan träng trong tr­êng hîp ng©n hµng ph¶i tr¶ thay cho kh¸ch hµng mµ sau nµy kh¸ch hµng kh«ng cã ®ñ nguån tµi chÝnh ®Ó båi hoµn cho Ng©n hµng. Chi nh¸nh cÇn thiÕt lËp bé phËn chuyªn thÈm ®Þnh tµi s¶n ®¶m b¶o hoÆc thuª chuyªn gia thÈm ®Þnh ®Ó ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c nhÊt gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o. §èi víi tµi s¶n ®¶m b¶o lµ c¸c giÊy tê chøng nhËn quyÒn së h÷u ®Êt ®ai, nhµ x­ëng, Chi nh¸nh cÇn gi÷ chÆt chÏ, b¶o mËt, tr¸nh lµm mÊt m¸t. §èi víi tµi s¶n ®¶m b¶o lµ bÊt ®éng s¶n, Chi nh¸nh nªn kÕt hîp hoÆc thuª bªn thø 3 tr«ng gi÷ tµi s¶n, ®¶m b¶o gi¸ trÞ cña tµi s¶n trong só«t thêi gian b¶o l·nh. T¨ng c­êng kiÓm tra, gi¸m s¸t, qu¶n lý c¸c hîp ®ång b¶o l·nh Trong nghiÖp vô b¶o l·nh, mÆc dï ng©n hµng kh«ng trùc tiÕp bá vèn cña m×nh nh­ng thùc chÊt møc ®é rñi ro trong b¶o l·nh còng t­¬ng øng víi møc ®é rñi ro trong tÝn dông. V× thÕ ng©n hµng cÇn ph¶i th­êng xuyªn kiÓm tra, gi¸m s¸t, qu¶n lý c¸c hîp ®ång b¶o l·nh ®Ó kÞp thêi ph¸t hiÖn ra c¸c yÕu tè kh«ng phï hîp, nh÷ng vi ph¹m, trªn c¬ së ®ã ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p xö lý ®óng ®¾n. Chi nh¸nh cã thÓ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p sau: Gi¸m s¸t tµi kho¶n cña kh¸ch hµng t¹i ng©n hµng: ho¹t ®éng cña tµi kho¶n tiÒn göi vµ tiÒn vay sÏ ph¶n ¸nh t×nh h×nh tiªu thô s¶n phÈm, l­u chuyÓn tiÒn tÖ, sö dông vèn vay vµ tr¶ nî. ViÖc biÕn ®éng bÊt th­êng cña tµi kho¶n sÏ ph¶n ¸nh nh÷ng khã kh¨n trong qu¶n trÞ tµi chÝnh. Qua ®ã ng©n hµng sÏ tuú theo c¸c dÊu hiÖu mµ cã h­íng kiÓm so¸t träng t©m. Ph©n tÝch b¸o c¸o tµi chÝnh theo ®Þnh kú: ®èi víi kh¸ch hµng cã thêi h¹n b¶o l·nh t­¬ng ®èi dµi, ng©n hµng sÏ yªu cÇu göi b¸o c¸o tµi chÝnh ®Þnh kú ®Ó kÞp thêi ph©n tÝch, ph¸t hiÖn nh÷ng thay ®æi ®¸ng chó ý trong kh¶ n¨ng thùc hiÖn hîp ®ång cña kh¸ch hµng. ViÕng th¨m vµ kiÓm so¸t ®Þa ®iÓm ho¹t ®éng kinh doanh, n¬i c­ tró cña kh¸ch hµng. ViÕng th¨m kh¸ch hµng trong thêi gian b¶o l·nh sÏ cho Ng©n hµng nh÷ng th«ng tin bæ Ých nh­ sù duy tr× ý muèn thùc hiÖn hîp ®ång cña kh¸ch hµng, thùc tr¹ng tæ chøc s¶n xuÊt kinh doanh, t×nh tr¹ng tµi s¶n ®¶m b¶o,… §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh vµ ®iÒu chØnh c¬ cÊu kh¸ch hµng Nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ ngµy cµng ®a d¹ng. §èi t­îng b¶o l·nh kh«ng chØ dõng l¹i ë ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp mµ nhu cÇu tiªu dïng vµ c¸c nhu cÇu kh¸c nh­ v¨n ho¸, y tÕ, gi¸o dôc… ®Òu lµ nh÷ng ®èi t­îng ®Ó xem xÐt b¶o l·nh. Tuy nhiªn, Chi nh¸nh míi chØ dõng l¹i ë c¸c lo¹i b¶o l·nh phôc vô cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. Ngoµi ra Chi nh¸nh ®ang chØ thùc hiÖn b¶o l·nh cho DNQD, Chi nh¸nh cÇn ®­a ra chÝnh s¸ch më réng nghiÖp vô b¶o l·nh ®èi víi c¸c DNNQD. Thµnh lËp bé phËn riªng ®Ó thùc hiÖn vµ theo dâi nghiÖp vô b¶o l·nh th­êng xuyªn tæ chøc c¸c líp ®µo t¹o c¸n bé ®Ó n©ng cao tr×nh ®é cña c¸n bé thùc hiÖn b¶o l·nh B»ng viÖc thµnh lËp mét phßng chuyªn m«n thùc hiÖn b¶o l·nh, chuyªn m«n nghiÖp vô b¶o l·nh ®­îc chó träng vµ viÖc thùc hiÖn, theo dâi, ®«n ®èc kh¸ch hµng thùc hiÖn hîp ®ång tèt h¬n. Ngoµi ra, Chi nh¸nh cÇn chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh nh»m trang bÞ cho ®éi ngò c¸n bé nh÷ng kiÕn thøc míi nhÊt trong b¶o l·nh, gióp hä n¾m b¾t ®­îc nh÷ng tiÕn bé cña khoa häc kü thuËt vµ nh÷ng thay ®æi c«ng nghÖ ng©n hµng míi ®Ó cã thÓ vËn dông vµo nghiÖp vô b¶o l·nh vµ n©ng cao chÊt l­îng b¶o l·nh, còng nh­ gióp cho ng©n hµng cã ®­îc ­u thÕ trong c¹nh tranh. H×nh thøc ®µo t¹o cã thÓ thùc hiÖn lµ: §µo t¹o t¹i n¬i lµm viÖc §µo t¹o theo chØ dÉn §µo t¹o tËp trung §éi ngò c¸n bé sau ®µo t¹o ph¶i ®­îc tæ chøc, bè trÝ ®óng ng­êi, ®óng viÖc. X©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng Lµ mét Chi nh¸nh míi, Chi nh¸nh chñ tr­¬ng ph¸t triÓn mét nÒn t¶ng kh¸ch hµng æn ®Þnh, bÒn v÷ng. §èi víi kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ kh¸ch hµng cã uy tÝn: Chi nh¸nh nªn ­u tiªn xem xÐt nhu cÇu b¶o l·nh vµ nªn cã mét chÝnh s¸ch phÝ mÒm dÎo. §èi víi c¸c tæng c«ng ty lín (¸p dông b¶o l·nh theo h¹n møc): Chi nh¸nh cÇn n¾m b¾t nhu cÇu b¶o l·nh cña kh¸ch hµng , cã thÓ tr×nh Trung ­¬ng cho phÐp v­ît qu¸ h¹n møc. Víi c¸c tæng c«ng ty cã ®ñ ®¶m b¶o cho h¹n møc Chi nh¸nh nªn cho phÐp c¸c c«ng ty thµnh viªn ®­îc b¶o l·nh b»ng h×nh thøc tÝn chÊp. §èi víi kh¸ch hµng míi: Chi nh¸nh nªn xem xÐt ®Ó kh«ng ph¶i tÊt c¶ kh¸ch hµng ph¶i ký quü 100% mµ cã thÓ cho phÐp kh¸ch hµng ký quü víi møc thÊp h¬n vµ kÕt hîp thÕ chÊp tµi s¶n. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch Marketing trong ho¹t ®éng b¶o l·nh Chi nh¸nh cÇn x©y dùng chÝnh s¸ch Marketing hçn hîp cho nghiÖp vô b¶o l·nh. ChiÕn l­îc s¶n phÈm: Chi nh¸nh cÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh. ChiÕn l­îc gi¸ c¶: Gi¸ c¶ ë ®©y lµ møc phÝ b¶o l·nh. Chi nh¸nh cÇn th­ßng xuyªn thay ®æi biÓu phÝ dÞch vô cho phï hîp víi thùc tÕ kinh doanh, víi tõng lo¹i kh¸ch hµng. ChiÕn l­îc giao tiÕp khuÕch tr­¬ng: Chi nh¸nh cÇn t¹o dùng h×nh ¶nh cho m×nh ®Ó x©y dùng niÒm tin cña kh¸ch hµng b»ng c¸ch tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vÒ dÞch vô ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ nghiÖp vô b¶o l·nh. øng dông khoa häc c«ng nghÖ trong ho¹t ®éng b¶o l·nh Chi nh¸nh cÇn x©y dùng trang web riªng ®Ó qu¶ng b¸ vÒ chi nh¸nh vµ c¸c dÞch vô cña chi nh¸nh, ®Æc biÖt lµ dÞch vô b¶o l·nh. - N©ng cÊp hÖ thèng m¸y vi tÝnh cò vµ trang bÞ thªm mét sè trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i, hÖ thèng th«ng tin nèi m¹ng gi÷a c¸c phßng ban trong toµn Chi nh¸nh. 3.3. KiÕn nghÞ KiÕn nghÞ víi ChÝnh Phñ vµ c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc cã thÈm quyÒn Nh÷ng thay ®æi trong chÝnh s¸ch, luËt ph¸p cña Nhµ n­íc sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp hay gi¸n tiÕp tíi ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng b¶o l·nh nãi riªng. Do dã ChÝnh phñ vµ c¸c c¬ quan qu¶n lý Nha n­íc cµn hoµn thiÖn , æn ®Þnh vÒ hÖ thèng ph¸p luËt vµ c¬ chÕ qu¶n lý ®iÒu hµnh cña ho¹t ®éng ng©n hµng nh»m ®¶m b¶o an toµn hiÖu qu¶ vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng ng©n hµng ph¸t triÓn, t¹o hµnh lang ph¸p lý ®Çy ®ñ, ®ång bé nh»m hç trî cho sù ph¸t triÓn cña nghiÖp vô b¶o l·nh. Tr­íc hÕt, c¬ quan ban hµnh luËt ph¸p nªn kÕt hîp víi NHNH, Bé tµi chÝnh ®Ó so¹n th¶o vµ ban hµnh luËt vÒ b¶o l·nh phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ vµ xu h­íng ph¸t triÓn ë c¸c NHTM ViÖt nam ®ång thêi ph¶i h­íng tíi sù phï hîp, t­¬ng øng víi c¸c quy t¾c vÒ b¶o l·nh cña quèc tÕ. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt nam HiÖn nay khi nÒn kinh tÕ biÕn ®éng kh«ng ngõng th× th«ng tin ngµy cµng trë nªn quan träng. ViÖc thu thËp th«ng tin chÝnh x¸c, nhanh chãng sÏ gãp phÇn vµo thµnh c«ng, hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng b¶o l·nh. NHNN cÇn hoµn thiÖn vµ ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cña trung t©m th«ng tin tÝn dông( CIC). NHNN kh«ng nªn quy ®Þnh giíi h¹n møc phÝ b¶o l·nh mµ ®Ó c¸c NHTM vËn dông linh ho¹t tuú theo møc ®é rñi ro cña tõng lo¹i b¶o l·nh, møc ®é tÝn nhiÖm cña ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM cã thÓ c¹nh tranh vÒ gi¸. Cã chÝnh s¸ch lËp dù phßng rñi ro cho kho¶n b¶o l·nh. V× theo quy ®Þnh, ng©n hµng chØ cã thÓ trÝch lËp dù phßng rñi ro cho kho¶n b¶o l·nh khi nã thùc sù trë thµnh mét kho¶n tÝn dông, tøc lµ khi ng©n hµng tr¶ thay cho kh¸ch hµng. §iÒu nµy cã thÓ g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong tr­êng hîp ph¶i sö dông dù phßng ®Ó bï ®¾p rñi ro, ®Æc biÖt ®èi víi nh÷ng kho¶n b¶o l·nh cã doanh sè lín. KiÕn nghÞ víi NH§T&PT VN Chi nh¸nh NH§T&PT nam hµ chÞu sù chØ ®¹o vµ qu¶n lý trùc tiÕp cña NH§T&PTVN. Do ®ã, ®Ó ph¸t huy hÕt tiÒm n¨ng vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i Chi nh¸nh, xin kiÕn nghÞ víi NH§T&PT VN mét sè vÊn ®Ò nh­ sau: T¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n lý, chØ ®¹o, kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé thùc hiÖn th­êng xuyªn c«ng t¸c nµy tõ Trung ­¬ng ®Õn c¸c Chi nh¸nh c¬ së ®Ó kÞp thêi ph¸t hiÖn vµ xö lý c¸c sai sãt nh»m ®¶m b¶o chÊt l­îng ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung, vµ ho¹t ®éng b¶o l·nh nãi riªng. CÇn th­êng xuyªn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó Chi nh¸nh më réng quan hÖ hîp t¸c víi c¸c ng©n hµng kh¸c. TiÕp tôc gióp ®ì Chi nh¸nh trong viÖc tæ chøc ®µo t¹o nghiÖp vô, n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé, nhÊt lµ c¸n bé míi vµo ngµnh, b»ng viÖc th­êng xuyªn më c¸c kho¸ tËp huÊn vµ båi d­ìng chuyªn m«n nghiÖp vô b¶o l·nh cho c¸n bé. KiÕn nghÞ víi kh¸ch hµng C¸c doanh nghiÖp ph¶i t¹o dùng mét chiÕn l­îc kinh doanh ®óng d¾n, phï hîp víi kh¶ n¨ng cña m×nh vµ phï hîp thÞ tr­êng, lùa chän ®èi t¸c kü cµng, cã tÝn nhiÖm tr­íc khi ký hîp ®ång. C¸c doanh nghiÖp cÇn n©ng cao ý thøc tr¸ch nhiÖm trong viÖc thùc hiÖn nghÜa vô c¶u m×nh ®èi víi ®èi t¸c trong hîp ®ång gèc vµ ®èi víi ng©n hµng trong hîp ®ång b¶o l·nh. C¸c doanh nghiÖp cÇn cung cÊp nh÷ng th«ng tin chÝnh x¸c vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, nh÷ng tham sè cña dù ¸n xin b¶o l·nh, sù thay ®æi trong bé m¸y tæ chøc ®Ó ng©n hµng n¾m râ t×nh h×nh t¹o ®iÒu kiÖn cho kh©u thÈm ®Þnh ®­îc nhanh chãng, chÝnh x¸c. ViÖc thùc hiÖn c¸c yªu cÇu trªn gióp cho doanh nghiÖp h¹n chÕ ®­îc rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh, vµ nghiÖp vô b¶o l·nh míi trë thµnh c«ng cô ®¾c lùc cho c¸c doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh. KẾT LUẬN Trong xu hướng của một nền kinh tế hội nhập, việc các ngân hàng đang tiến hành đổi mới, cơ cấu lại các hoạt động nghiệp vụ cho phù hợp với thông lệ quốc tế và xây dưng một ngân hàng hiện đại, kinh doanh đa năng tổng hợp là một tất yếu. Trong các mặt nghiệp vụ thì bảo lãnh ngân hàng ngày càng đóng một vai trò không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Dịch vụ bảo lãnh có tác động tích cực đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của mọi loại hình doanh nghiệp, thúc đẩy nền kinh tế phát triển, góp phần nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trên thương trường trong và ngoài nước. Nhận xét, đánh giá những mặt đạt được và hạn chế, khó khăn và nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội: th«ng qua phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội, ®å ¸n thùc tËp nµy có những nhận xét, đánh giá trên cơ sở khoa học, những mặt đạt được và hạn chế, khó khăn và nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội. Trên cơ sở những mặt còn hạn chế, khó khăn, ®å ¸n thùc tËp đã đưa ra một hệ thống các giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội. -Hoàn thiện quy trình về dịch vụ bảo lãnh. -Hoàn thiện các loại hình bảo lãnh. -Tăng cường quản lý rủi ro bảo lãnh. -Coi trọng công tác nghiên cứu thị trường. -Đổi mới cơ chế chính sách khách hàng. -Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ đối với cán bộ nghiệp vụ. -Mở rộng điều kiên bảo đảm. -Nâng cấp công nghệ thông tin. -Giải pháp từ phía khách hàng. Đồng thời ®å ¸n thùc tËp cũng đưa ra một số kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền, NHNN Việt Nam, NHĐT&PT Việt Nam. Về sửa đổi cơ chế chính sách, ban hành cơ chế chính sách mới đối với dịch vụ bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho dịch vụ bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội nói riêng và NHĐT&PT Việt Nam nói chung thực sự có hiệu quả, góp phần xây dựng hệ thống NHTM Việt Nam ngày càng lớn mạnh. Tuy nhiên, bảo lãnh nói chung và bảo lãnh ngân hàng nói riêng là một dịch vụ còn mới đối với NHTM nước ta. Mặt khác bản thân nó cũng còn những hạn chế nhất định về lý luận cũng như thực tiễn. Do vậy ®å ¸n thùc tËp không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, các thầy cô giáo, cán bộ, chuyên gia, các nhà quản lý, kinh doanh quan tâm đến đề tài này để ®å ¸n thùc tËp được hoàn thiện hơn. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh ng©n hµng th­¬ng m¹i : PG-TS Phan ThÞ Thu Hµ. Qu¶n trÞ ng©n hµng th­¬ng m¹i –PETER S.ROSE. Gi¸o tr×nh Lý thuyÕt tiÒn tÖ : TS NguyÔn H÷u Tài Vµ c¸c quyÕt ®Þnh cña NHNN: Quyết định 448/QĐ- NHNN2 ngày 20/10/2000 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy định thu phí dịch vụ qua ngân hàng. Quyết định 283/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng. Quyết định 386/QĐ- NHNN ngày 11/4/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành về sửa đổi, bổ sung một số điều trong quy chế bảo lãnh ngân hàng. Quyết định 1348/QĐ của Thống đóc NHNN về việc ban hành sửa đổi một số quy định có liên quan đến thu phí và bảo lãnh tại tổ chức tín dụng. Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Quyết định 122/2003/QĐ – NHNN ban hành ngày 11/2/2003 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế bảo lãnh. Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN. 5) B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NH§T & PT Nam Hµ Néi c¸c n¨m: 05, 06, 07. 6) T¹p chÝ NH, Thêi b¸o NH c¸c sè n¨m 05, 06, 07. Danh môc tõ viÕt t¾t H§BL : Ho¹t ®éng b¶o l·nh NHTM : Ng©n hµng th­¬ng m¹i CBTD : C¸n bé tÝn dông NH§T&PT : Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn DNQD : Doanh nghiÖp quèc doanh DNNQD : Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh NHNN : Ng©n hµng nhµ n­íc Môc lôc