Chuyên đề Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định. Thức trạng và giải pháp

lµ do n¨m 19999 nÒn kinh tÕ cña tØnh t¨ng tr­ëng m¹nh nhu cÇu thanh to¸n cao víi tång doanh sè thanh to¸n lµ 10986082 triÖu ®ång. B­íc sang n¨m 2000, t×nh h×nh kinh tÕ cña tØnh ch÷ng l¹i kÐo theo nhu cÇu thanh to¸n cña kh¸ch hµng cònh gi¶m chØ ®¹t 7609419 triÖu ®ång gi¶m 3376663 triÖu ®ång so víi n¨m 1999 nh­ng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt l¹i chiÕm tû träng rÊt cao 97,3% trong tæng sè thanh to¸n chung víi doanh sè lµ 7399652 triÖu ®ång. Nh­ vËy, chøng tá r»ng h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· ®­îc kh¸ch hµng sö dông mét c¸ch phæ biÕn vµ ngµy cµng ph¸t triÓn, nã ®· ph¸t huy ®­îc nh÷ng ­u ®iÓm vèn cã cña nã lµ thuËn lîi, nhanh chãng vµ an toµn, kh¼ng ®Þnh vai trß to lín cña nã trong c«ng t¸c thanh to¸n cña chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. §Ó thÊy râ ®­îc toµn c¶nh t×nh h×nh thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh trong thêi gian qua chóng ta ®i vµo nghiªn cøu thùc tr¹ng cña tõng h×nh thøc th«ng qua b¶ng 4 . Qu¸ tr×nh trao ®æi hµng ho¸, dÞch vô gi÷a c¸c t¸c nh©n trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng rÊt phong phó ®a d¹ng víi nhiÒu tÝnh chÊt vµ ®iÒu kiÖn kh¸c nhau, v× vËy viÖc thiÕt lËp nhiÒu h×nh thøc thanh to¸n kh¸c nhau nh»m gióp cho c¸c chñ thÓ thùc hiÖn tèt quy tr×nh thanh to¸n lµ 1 tÊt yÕu. Qua b¶ng sè liÖu sè 4 chóng ta cã thÓ thÊyt¹i chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh chñ yÕu sö dông 4 hinh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®ã lµ: thanh to¸n sÐc, UNC, UNT, NPTT. Bªn c¹nh 4 h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chñ yÕu ®ã tÞa chi nh¸nh cßn sö dông c¸c lo¹i thanh to¸n kh¸c: b¶ng kª nép sÐc, b¶ng kª phiÕu chuyÓn kho¶n, b¶ng kª thu phÝ, b¶ng kª thu l·i, b¶ng kª chuyÓn tiÒn néi bé (trong thanh to¸n liªn hµng) lo¹i nµy ®­îc Ng©n hµng sö dông víi tû träng línvÒ c¶ sè mãn vµ doanh sè trong thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt , hµng n¨m ®Òu chiÕm h¬n 50% trong doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. C¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lu«n ®­îc chi nh¸nh chó ý c¶i tiÕn hoµn thiÖn song vÉn cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. TÝnh ­u viÖt hay h¹n chÕ cña mçi h×nh thøc thanh to¸n ë 1 khÝa c¹nh nµo ®ã ®­îc thÓ hiÖn th«ng qua sè l­îng sö dông trong thanh to¸n. 2.2.1.Thanh to¸n b»ng sÐc thanh to¸n. SÐc lµ mét trong nh÷ng h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt rÊt h÷u Ých, mÆc dï sÐc ®· ®­îc sö dông réng r·i ë nhiÒu n­íc trªn thÕ giíi, song ®èi víi ViÖt Nam viÖc thanh to¸n b»ng sÐc ®­îc sö dông rÊt h¹n chÕ. Tuy nhiªn tõ sau N§ 30/CP ban hµnh quy ®Þnh vÒ ph¸t hµnh vµ sö dông sÐc tõng b­íc ®­îc ®Èy m¹nh dÇn dÇn trë thµnh phæ biÕn trong c¸c giao dÞch thanh to¸n, phÇn nµo lµmt¨ng khèi l­îng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong tæng sè thanh to¸n chung cña Ng©n hµng mÆc dï tû träng cßn nhá. Qua b¶ng 4 (t×nh h×nh thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh) cho thÊy khèi l­îng thanh to¸n b»ng sÐc chiÕm 1 tû träng rÊt nhá trong tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Cô thÓ: N¨m 1998, thanh to¸n b»ng sÐc ®¹t ®­îc 55240 mãn víi doanh sè lµ 591.420 triÖu ®ång chiÕm 14,7% trong tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Ta thÊy trong n¨m h×nh thøc thanh to¸n b­ng sÐc ®­îc kh¸ch hµng sö dông réng r·i trong thanh to¸n mÆc dï tû träng cßn nhá nh­ng vÉn ®øng thø 2 trong c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chØ sau UNC. N¨m 1999 thanh to¸n b»n sÐc cã sù gi¶m sót c¶ vÒ sè mãn vµ doanh sè thanh to¸n so víi n¨m 1998 chØ ®¹t 1741 mãn vµ doanh sè lµ 19896 triÖu ®ång chiÕm 0,52% trong tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt vµ lµ h×nh thøc thanh to¸n thÊp nhÊt trong 4 h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. Sang ®Õn n¨m 2000 h×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc, tuy gi¶m vÒ sè mãn cßn 1623 mãn nh­ng l¹i t¨ng lªn vÒ doanh sè: 29922 triÖu ®ång chiÕm tû träng 0,85% trong tæng doanh sè thanh to¸n kinh doanh th­¬ng m¹i t¨ng thªm 10026 triÖu ®ång so víi n¨m 1999. Nh­ng mÆc dï t¨ng h¬n so víi n¨m 1999 nh­ng h×nh thøc thanh to¸n nµy v©n chiÕm tû träng rÊt nhá trong thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chØ chiÕm 0.85%. Qua nh÷ng sè liÖu vÒ thanh to¸n b»ng sÐc t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh chóng ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b¨ng sÐc ch­a ®­îc phæ biÕn,c¸c kh¸ch hµng sö dông rÊt Ýt so víi c¸c h×nh thøc thanh to¸n kinh doanh th­¬ng m¹i kh¸c. ®Ó lý gi¶i thùc tr¹ng nµy cã mét lý do ®­îc xem nh­ lµ nh÷ng tån t¹i mµ thanh to¸n sÐc lu«n ph¶i ®èi mÆt ®ã lµ: Do s¶n xuÊt hµng ho¸ trong nÒn kinh tÕ gÆp nhiÒu khã kh¨n, hµng ho¸ s¶n xuÊt ra kh«ng tiªu thô ®­îc, tån kho nhiÒu, chÊt l­îng hµng ho¸ ch­a cao nªn nhu cÇu trao ®æi hµng ho¸ , dÞch vô trong nÒn kinh tÕ gi¶m dÉn ®Õn nhu cÇu thanh to¸n còng bÞ gi¶m sót ®Æc biÖt lµ h×nh thøc thanh to¸n b»ng sec. Ph¹m vi thanh to¸n sÐc cßn h¹n chÕ, thiÕu mét trung t©m bï trõ sec toµn quèc nªn viÖc tæ chøc thanh to¸n sec gi÷a c¸c Ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n . Kh¸ch hµng kh«ng thÓ viÕt mét sè tiÒn qu¸ lín nh­ UNC v× tµi kho¶n thanh to¸n sÐc kh«ng ph¶i lóc nµo còng lín nh­ tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n. Ng­êi thô h­ëng kh«ng yªn t©m khi nh©n sÐc v× hä kh«ng ch¾c ch¾n khi nép sÐc vµo Ng©n hµng hä sÏ ®­îc thanh to¸n ngay v× tr­êng hîp tµi kho¶n cña ng­êi ph¸t hµnh sÐc kh«ng cßn hoÆc kh«ng ®ñ sè tiÒn thanh to¸n sÏ mÊt nhiÒu thêi gian vµ ø ®äng vèn . Nh÷ng tê sÐc nép qu¸ thêi h¹n ph¶i cã x¸c nhËn cña UBND ®¹i ph­¬ng g©y phiÒn hµ co nh÷ng ng­êi thô h­ëng. SÐc cßn cã thÓ cã sÐc gi¶ lµm cho ng­êi thô h­ëng bÞ thiÖt h¹i. §Ó gi¶i quyÕt ®­îc nh÷ng vÊn ®Ò nµy ®ßi hái ph¶i cã sù nç lùc rÊt lín cña b¶n th©n chi nh¸nh trong c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, cÇn cã dù ®iÒu chØnh hîp lý cña chÕ ®é thanh to¸n hiÖn hµnh ®Ó c«ng t¸c thanh to¸n b»ng sÐc ®­îc ph¸t triÓn. 2.2.1.1. Thùc tr¹ng thanh to¸n b¨ng sÐc chuyÓn kho¶n. B¶ng 5: t×nh h×nh thanh to¸n b»ng sÐc t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. §¬n vÞ: TriÖu ®ång. H×nh thøc N¨m 1998 N¨m 1999 N¨m 2000 Mãn Doanh sè % Mãn Doanh sè % Mãn Doanh sè % SÐc chuyÓn kho¶n. SÐc b¶o chi. 1282 53939 438114 105125 80,6 19,4 1726 12 15024 4410 77,3 22,7 1616 3 29258 270 99 1 Tæng 55219 543239 100 1738 19434 100 1619 29528 100 (Nguån: b¸o c¸o c«ng t¸c TTKDTM t¹I Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh n¨m 98,99,2000) Víi sè liÖu thÓ hiÖn trªn b¶ng 5 ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn kho¶n chiÕm tñ träng cao nhÊt trong tæng sè thanh to¸n b»ng sÐc cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. N¨m 1998 thanh to¸n b¨ng sÐc chuyÓn kho¶n ®¹t 1282 mãn víi doanh sè lµ 438114 triÖu ®ång chiÕm 86,6% trong tæng sè thanh to¸n sÐc. N¨m 1999 thanh to¸n b¨ng sÐc chuyÓn kho¶n cã gi¶m sót so víi n¨m 1998 mÆc dï cã t¨ng vÒ sè khèi l­îng giao dÞch víi 1726 mãn nh­ng l¹i gi¶m ®i 423090 triÒu ®ång so víi n¨m 1998 chØ ®¹t 15024 triÖu ®ång. Tuy nhiªn h×nh thøc thanh to¸n nµy vÉn chiÕm tû träng lín trong tæng sè doanh sè thanh to¸n b»ng sÐc chiÕm 77,3% . nh­ vËy trong trong h×nh thøc thanh to¸n b¨ng sÐc chuyÓn kho¶m cã gi¶m ®i so víi n¨m 1998 lµ do tæng sè thanh to¸n b»ng sÐc chung gi¶m ®i chø kh«ng ph¶i lµ do h×nh thøc nµy. Sang n¨m 2000 h×nh thøc thanh to¸n nµy ®· tõng b­íc t¨ng lªn cíi doanh sè ®¹t 29258 triÖu ®ång vµ chiÕm tû träng rÊt cao 99% trong tæng sè thanh to¸n b»ng sÐc. Nh­ vËy qua 3 n¨m ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn kho¶n lµ h×nh thøc thanh to¸n sÐc chñ yÕu t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. MÆc dï vÒ doanh sè cã gi¶m ®i nh­ng tû träng cña nã th× ngµy cµng cµng t¨ng cao chiÕm ­u thÕ tuyÖt ®èi trong thanh to¸n b»ng sÐc ®iÒu nµy chøng tá thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn kho¶n ®· ph¸t huy ®­îc nh÷ng ­u ®iÓm cña nã trong c«ng t¸c thanh to¸n sÐc. §ã lµ do thñ tôc trong ph¸t hµnh vµ sö dông sÐc chuyÓn kho¶n tõ thñ tôc b¸n sÐc, ph¸thµnh sÐc, chuyÓn nh­îng sÐc, nép sÐc, thanh to¸n ®Òu rÊt ®¬n gi¶n, h¬n n÷a kh¸ch hµng tham gai kh«ng ph¶i nép tiÒn ký göi ®mr b¶o thanh to¸n lµm gi¶m bít thñ tôc cã lî cho kh¸ch hµng sö dông. Tuy h×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn kho¶n chiÕm tû träng lín trong c«ng t¸c thanh to¸n b¨ng sÐc nh­ng trong c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chung th× nã l¹i chiÕm tû träng rÊt nhá: n¨m 1998chiÕm 5,4%, n¨m 1999 chiÕm 0,175 n¨m 2000 chiÕm 0,39% trong tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. ®iÒu nµy nãi lªn r»ng trong c«ng t¸c thanh to¸n h×nh thøc thanh to¸n nµy v·n cßn béc lé nhiÒu h¹n chÕ cÇn ph¶i kh¾c phôc: SÐc chuyÓn kho¶n ®­îc thanh to¸n theo nguyªn t¾c ghi nî tr­íc cã dau , do vËy nÕu thanh to¸n gi÷a 2 kh¸ch hµng cã më tµi kho¶n t¹i 2 chi nh¸nh kh¸c nhau th× qu¸ tr×nh lu«n chuyÓn chøng tõ ph¶i kÐo dµi nghÜa lµ ng­êi thô h­ëng ®· bÞ chiÕm dông vèn ¶nh h­ëng ®Õn qu¸ tr×nh kinh doanh cña hä. SÐc chuyÓn kho¶n chØ ®­îc sö dông nhiÒu trong thanh to¸n c¸c mãn cã gi¸ trÞ nhá v× nã rÊt dÔ bÞ lîi dông ph¸t hµnh qu¸ sè d­ mÆc dïthùc tÕ x¶y ra rÊt Ýt v× bé phËn thanh to¸n viªn ®· kiÓm tra kü khi nhËn chøng tõ. Khi x¶y ra t×nh tr¹ng nµy th× ®¬n vÞ ph¸t hµnh sÏ bÞ ph¹t: ph¹t ph¸t hµnh qu¸ sè d­, ph¸t hµnh chËm tr¶ cßn bªn thô h­ëng ph¶i ®îi ®ñ sè d­ trªn tµi kho¶n cña ng­êi ph¸t hµnh nªn kh«ng thu håi ®­îc vèn ngay, tèc ®é lu«n chuyÓn vèn bÞ gi¶m. 2.2..1.2. Thùc tr¹ng thanh to¸n b»ng sÐc b¶o chi. Nh×n vµo b¶ng 3 ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc b¶o chi rÊt Ýt ®­îc kh¸ch hµng sö dông vµ cã xu h­íng ngµy cµng gi¶m. N¨m 1998 thanh to¸n b¨ng sÐc b¶o chi ®¹t 53939 mãn, doanh sè thanh to¸n ®¹t 105125 triÖu ®ång chiÕm tû 19,4% trong tæng sè thanh to¸n sÐc. N¨m 1999 thanh to¸n b»ng sÐc b¶o chi gi¶m sót 1 c¸ch nhanh chãng chØ cßn 12 mãn víi doanh sè lµ 4410 triÖu ®ång, sang n¨m 2000 h×nh thøc nµy cßn gi¶m h¬n n÷a cßn cã 3 mãn víi doanh sè lµ 270 triÖu ®ång chØ chiÐem 1% trong thanh to¸n b»ng sÐc. Râ rµng h×nh thøc thanh to¸n nµy kh¸ch hµng sö dông ngµy cµng Ýt, kÓ c¶ trong thanh to¸n sÐc vµ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt th× nã còng chØ chiÕm 1 tû träng rÊt nhá. Nguyªn nh©n cóÆe h¹n chÕ nµy lµ: SÐc b¶o chi th­êng ®­îc ¸p dông thanh to¸n gi÷a c¸c chñ thÓ kh«ng tÝn nhiÖm l©n nhau vÒ kh¶ n¨ng chi tr¶ hoÆc ng­êi tr¶ tiÒn ®· cã quyÕt ®Þnh xö ph¹t cña Ng©n hµng vÒ viÖc ph¸t hµnh sÐc thanh to¸n chuyÓn kho¶n qu¸ sè d­. Thñ tôc ph¸t hµnh sÐc b¶o chi cßn nhiÒu phøc t¹pphiÒn hµ v× tr­íc khi ph¸t hµnh kh¸ch hµng ph¶i ®Õn Ng©n hµng n¬i m×nh më tµi kho¶n ®Ó yªu c©u xin lµm thñ tôc b¶o chi sÐc vµ thñ tôc nµy còng phøc t¹p, ®Êy lµ viÖc ph¸t hµnh sÐc b¶o chi trong ph¹m vi cïng tØnh , cßn kh¸c hÖ thèng th× ng­êi mua ph¶i viÕt UNC xin cÊp sÐc b¶o chi nép vµo ng©n hµng phôc vô m×nh. Khi tiÕn hµnh b¶o chi sÐc, ng­êi ph¸t hµnh sÐc ph¶i l­u ký quÜ mét kho¶n tiÒn b»ng sè tiÒn ghi trªn sÐc. Do ®ã ng©y ra t×nh tr¹ng ø ®äng vèn cña ng­êi ph¸t hµnh trong khi sè tiÒn n¶y kh«ng d­¬c phÐp sö dông vµ còng kh«ng ®­¬c h­ëng l·i, lµm c¶n trë nhiÒu trong qu¸ tr×nh quay vßng vèn va kinh doanh cña hä. Thùc tr¹ng c«ng t¸c thanh to¸n UNC - chuyÓn tiÒn. UNC. Víi sè liÖu b¶ng 4, chóng ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b»ng UNC lµ h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc kh¸ch hµng sö dông nhiÒu nhÊt trong sè c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng chóng t«i tØnh Nam §Þnh. N¨m 1998 sè mãn nî thanh to¸n b»ng UNC ph¸t sinh lµ676807 mãn víi doanh sè thanh to¸n ®¹t®­îc lµ 3284728 triÖu ®ång chiÕm 40,75% tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. N¨m 1999 h×nh thøc thanh to¸n nµy kh«ng ngõng t¨ng lªn mÆc dï chØ ph¸t sinh 22782 mãn nî nh­ng doanh sè thanh to¸n l¹i t¨ng lªn ®¹t 3550784 triÖu ®ång t¨ng thªm 266056 triÖu ®ång so víi n¨m 1998, chiÕm tû träng cao trong tæng daonh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt víi 40,2% . N¨m 2000 h×nh thøc thanh to¸n nµy cã sù gi¶m sót so víi n¨m 1999 doanh sè thanh to¸n ®¹t 3326157 triÖu ®ång, gi¶m 224627 triÖu ®ång so víi n¨m 1999, nh­ng tû träng cña nã trong tæng soanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt l¹i chiÕm vÞ trÝ lín víi 45% . Nh­ vËy qua 3 n¨m 1999-2000 chóng ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b»ng UNC kh«ng ngõng t¨ng lªn so víi c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt kh¸c. §iÒu nµy kh¼ng ®Þnh nh÷ng ­u ®iÓm v­ît tréi cña nã ®· ®­îc c¸c kh¸ch hµng chÊp nhËn vµ sö dông réng r·i trong nÒn kinh tÕ. H×nh thøc thanh to¸n UNC ®­îc kh¸c hµng sö dông phæ biÕn v× nã lµ h×nh thøc thanh to¸n cã quy tr×nh thanh to¸n ®¬n gi¶n dÔ sö dông trong qu¸ tr×nh thanh to¸n h¬n n÷a nã cßn ®­îc ¸p dông trong hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô thanh to¸n: thanh to¸n néi bé, bï trõ, liªn hµng vµ ph¹m vi thanh to¸n cña nã rÊt réng trong c¶ n­íc: thanh to¸n cïng hÖ thèng, kh¸c hÖ thèng, c¸c tØnh, ngoµi tØnh. Khi ng­êi sö dông h×nh thøc thanh to¸n nµy th× hä lu«n ®­îc ®¶m b¶o quyÒn lîi , ®Æc biÖt lµ ®èi víi ng­êi mua v× ng­êi mua cã quyÒn kiÓm so¸t hµng ho¸ c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng tr­íc khi tr¶ tiÒn cho ng­êi b¸n. Thñ tôc thanh to¸n cña h×nh thøc thanh to¸n nµy rÊt ®¬n gi¶n vf khi ng­êi mua nhËn ®­îc hµng ho¸ th× chØ cÇn ®Õn Ng©n hµng phôc vô m×nh tËp UNC theo mÉu in s½n ®Ó trÝch tµi kho¶n tiÒn göi tµi kho¶n tiÒn göi cñm×nh ®Ó tr¶ cho ng­êi mua chØ trong vßng 1 ngµy lµm viÖc Ng©n hµng ph¶i hoµn tÊt lÖnh cho ®ã vµ khi Ng©n hµng phôc vô b¸n. Nh­ vËy thñ tôc thanh to¸n ®¬n gi¶n, t«c ®é thanh to¸n nhanh vµ ph¹m vi thanh to¸n réng ®ã lµ nh­ìng ­u viÖt cña h×nh thøc UNC so víi c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt kh¸c. 2.2.2.2 Thùc tr¹ng thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn tiÒn. Thùc tÕ nh×n vµo sè liÖu cña b¶ng 4 ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn tiÒn chiÕm mét tû träng rÊt thÊp c¶ vÒ doanh sè thanh to¸n còng nh­ sè mãn so víi tæng sè thanh to¸n sÐc vµ tæng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. ®iÒu nµy chøng tá kh¸ch hµng sö dông h×nh thøc thanh to¸n nµy rÊt Ýt. N¨m 1998 sè mãn sÐc chuyÓn tiÒn ®¹t 19 mãn v¸ doanh sè thanh to¸n lµ 48081 triÖu ®ång chiÕm 0,6% trong tæng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. N¨m 1999 møc thanh to¸n h×nh thøc nµy cßn thÊp h¬n nhiÒu chØ ®¹t 3 mãn víi doanh sè lµ 462 triÖu ®ång chiÕm 0,01% tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Sang n¨m 2000 h×nh thøc nµy vÉn tiÕp tôc gi¶m rót chØ ®¹t 4 mãn víi doanh sè thanh to¸n lµ 394 triÖu ®«ngf chØ chiÕm 0,006% doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng kh¸ch hµng Ýt sö dông thanh to¸n b»ng chuyÓn tiÒn ®ã lµ: Thñ tôc,tr×nh tù lu«n chuyÓn chøng tõ sÐc chuyÓn tiÒn phøc t¹p, qua nhiÒu kh©u trung gian lµm gi¶m tèc ®é thanh to¸n cñ kh¸ch hµng. Thêi gian gÇn ®©y víi c«ng nghÖ Ng©n hµng hiÖn ®¹i nªn thanh to¸n qua m¹ng ®iÖn tö trong toµn quèc ®· kh¼ng ®Þnh cña m×nh da vËy c«ng viÖc chuyÓn tiÒn ®­îc thùc hiÖn qua m¹ng vi tÝnh ®¶m b¶o cho ng­êi nhËn tiÒn ®­îc nhËn tiÒn mét c¸hc nhanh chãng nhÊt , an toµn, thuËn lîi nhÊt. thùc tr¹ng thanh to¸n UNT. Thùc tÕ cho thÊy h×nh thøc thanh to¸n UNT ®­îc kh¸ch hµng sö dông rÊt Ýt , tû träng cña nã chØ chiÕm 1 phÇn kh«ng ®¸ng kÓ trong tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. MÆc dï ph¹m vi thanh to¸n cña h×nh thøc nµy rÊt réng thanh to¸n gi÷a c¸c kh¸ch hµng cã më tµi kho¶n cung chi nh¸nh, kh¸c chi nh¸nh, trong cïng hÖ thèng , kh¸c hÖ thèng, trongtØnh, ngoµi tØnh nh­ng thùc tÕ nã chØ ®­îc dïng ®Ó thanh to¸n liªn hµng trong hÖ thèng. N¨m 1998 h×nh thøc thanh to¸n UNT cã sè mãn ph¸t sinh chØ cã 43 mãn vµ daonh sè thanh to¸n ®¹t 2354 triÖu ®ång chØ chiÕm 0,2% trong tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. N¨m 1999 h×nh thøc thanh to¸n nµy cã chót Ýt biÕn ®æi cã t¨ng lªn nh­ng kh«ng ®¸ng kÓ víi sè mãn lµ 53 mãn, doanh sè thanh to¸n ®¹t 2888 triÖu ®ång chiwms 0,03% tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. T¨ng thªm 534 triÖu ®ång so víi n¨m 1998. N¨m 2000 h×nh thøc thanh to¸n nµy l¹i gi¶m xuèng, sè mãn ph¸t sinh lµ 41 mãn doanh sè thanh to¸n ®¹t 1857 triÖu ®ång chØ chiÕm 0,02% trong tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Qua 3 n¨m ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n UNT chiÕm 1 tû träng rÊt nhá trong tæng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ®iÒu ®ã chøng tá kh¸ch hµng ®· sö dông rÊt h¹n chÕ h×nh thøc nµy. §Ó lý gi¶i ®iÒu ®ã chóng ta cã thÓ ®­a ra 1 sè nguyªn nh©n dÉn ®Õn t×nh tr¹ng ®ã. H×nh thøc UNT chØ ®­îc ¸p dông khi c¸c chñthÓ thanh to¸n ®· tho¶ thuËn thèng nhÊt dïng h×nh thøc thanh to¸n UNT víi nh÷ng ®iÒu kiÖn thanh to¸n ®· ghi trong hîp ®ång kinh tÕ hay ®¬n ®Æt hµng. Thñ tôc thanh to¸n cña h×nh thøc nµy r¸t phøc t¹p, tr¶i qua nhiÒu kh©u: kh¸ch hµng nép UNT vµo Ng©n hµng phôc vô m×nh nhê thu hé, Ng©n hµng göi cho Ng©n hµng phôc vô ng­êi tr¶ tiÒn , Ng©n hµng ng­êi tr¶ tiÒn kiÓm tra UNT, sè d­ tµi kho¶n cu¶ ng­êi tr¶ tiÒn råi trÝch tiÒn chuyÓn vÒ Ng©n hµng phôc vô ng­êi thô h­ëng lóc nµy Ng©n hµng phôc vô ng­êi thô h­ëng míi h¹ch to¸n ®iÒu ®ã lµm gi¶m tèc ®é thanh to¸n kÐo dµi thêi gian, ng­êi thô h­ëng nhËn tiÒn chËm ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña hä. Do nh÷ng h¹n chÕ trªn mµ kh¸ch hµng cña chi nh¸nh sö dông h×nh thøc nµy rÊt Ýt chñ yÕu thanh to¸n cho nh÷ng mãn cã gi¸ trÞ nhá cã tÝnh chÊt th­êng xuyªn nh­: tiÒn ®iÖn , tiÒn n­íc, ®iÖn tho¹i... 2.2.4. Thùc tr¹ng thanh to¸n b»ng NPTT. Ng©n phiÕu thanh to¸n lµ mét h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh­ng thùc chÊt nã lµ tiÒn mÆt cã gi¸ trÞ lín vµ cã thêi gian hiÖu lùc. Do ®ã viÖc sö dông NPTT thay tiÒn mÆt chØ cã t¸c dông “ch÷a ch¸y” mét c¸ch nhÊt thêi cho sù c¨ng th¼ng vÒ tiÒn mÆt ë n­íc ta nh÷ng n¨m tr­íc ®©y. Tuy nhiªn do nh÷ng ­u ®iÓm vµ thuËn lîi trong qu¸ tr×nh thanh to¸n mµ kh¸ch hµng vÉn sö dông ®Ó thanh to¸n. N¨m 1998 h×nh thøc thanh to¸n nµy cã sè mãn ph¸t sinh lµ 29939 mãn, doanh sè thanh to¸n ®¹t 127120 triÖu ®ång chiÕm tû träng 1,5% trong tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña chi nh¸nh. N¨m 1999 h×nh thøc thanh to¸n nµy cã sù t¨ng lªn ®øng thø 2 trong sè 4 h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chØ sau UNC mÆc dï sè l­îng sö dông coµn nhá víi 2522 mãn va doanh sè thanh to¸n ®¹t 207078 triÖu ®ång t¨ng thªm 79958 triªô ®ång so víi n¨m 1998, chiÕm 2,3% tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. N¨m 2000 doanh sè thanh to¸n cña h×nh thøc nµy cã sù gi¶m sót chØ ®¹t 136257 triÖu ®ång chiÕm 1,9% tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt gi¶m ®i 70821 triÖu ®ång so víi n¨m 1999. MÆc dï h×nh thøc thanh to¸n NPTT ®øng thø 2 trong c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh nh­ng nh×n chung sè l­îng NPTT ®­îc kh¸ch hµng sö dông vÉn cßn Ýt so víi thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Nguyªn nh©n cñ sù h¹n chÕ nµy lµ: Môc ®Ých cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lµ nh»m tiÕt kiÖm chi phÝ l­u th«ng, chi phÝ b¶o qu¶n, kiÓm ®Õm, in Ên tiÒn. Nh­ng NPTT chØ cã hiÖu lùc trong vßng 3 th¸ng nªn ph¶i bá nhiÒu chi phÝ ®Ó in Ên khi NPTT hÕt thêi h¹n. NPTT lµ 1 ®ång tiÒn cã mÖnh gi¸ lín, ®­îc l­u th«ng trong 1 thêi h¹n nhÊt ®Þnh do ®ã ph¶i chÞu nhiÒu rñi ro vµ chi phÝ cao. ViÖc thanh to¸n NPTT gièng nh­ thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt. Khi vËn chuyÓn ®Ó ®i mua hµng hãa nhÊt lµ nh÷ng mãn lín th× kh«ng ®¶m b¶o an toµn vµ vÉn mang 1 l­îng lín ng©n phiÕu. Trong thêi gian NPTT l­u hµnh cho ®Õn khi nép vµo Ng©n hµng th× sè tiÒn trªn ng©n phiÕu kh«ng ®­îc h­ëng l·i suÊt nªn nÕu qu¸ tr×nh thanh to¸n diÔn ra kh«ng nhanh chãng th× sÏ lµm kh¸ch hµng bÞ ø ®äng vèn hiÖu qu¶ sö dông kh«ng cao. Qua sù ph©n tÝch vÒ thùc tr¹ng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh, nh×n chung ta thÊy tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®ang ngµy cµng t¨ng cao trong tæng sè thanh to¸n chung, trong ®ã h×nh thøc thanh to¸n UNC vÉn chiÕm tû träng cao vµ t¨ng lªn theo hµng n¨m ng­îc l¹i c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh¸c: UNT, sÐc, NPTT Ýt ®­îc kh¸ch hµng sö dông trong qu¸ tr×nh thanh to¸n nªn tû träng cña chóng chiÕm 1 phÇn rÊt nhá trong thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. §¸nh gi¸ c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh trong thêi gian qua. 2..3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong toµn hÖ thèng Ng©n hµng nãi chung vµ ë Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh nãi riªng cã nhiÒu thay ®æi. Ng©n hµng lu«n chó träng ®Õn viÖc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt truyÒn th«ng nh­ UNC, UNT vµ thanh to¸n sÐc. V× vËy c¸c c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®ang ph¸t huy ®­îc t¸c dông vµ tiÕp tôc ph¸t triÓn, nhê ®ã chÊt l­îng dÞch vô thanh to¸n cña Ng©n hµng ngµy 1 t¨ng vf ®em l¹i mét kho¶n thu kh«ng nhá cho Ng©n hµng. Cô thÓ hµng n¨m tû träng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®Òu chiÕm rÊt cao trong tæng doanh sè thanh to¸n chung cña Ng©n hµng: n¨m 1998 chiÕm 86% n¨m 1999 chiÕm 81% va n¨m 2000 chiÕm tû träng rÊt cao víi 97,3%. Doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt n¨m 2000 ®¹t 38438 mãn trÞ gi¸ 7.399.652 triÖu ®ång. N¨m 2000 t¹i Ng©n hµng sè l­îng kh¸ch hµng më tµi kho¶n giao dÞch c¶ tiÒn göi vµtiÒn vay lµ 3085 kh¸ch hµng, t¨ng 1016 kh¸ch hµng so víi n¨m 1999. Bé phËn thanh to¸n viªn giao dÞch víi kh¸ch hµng lu«n phôc vô tèt yªu cÇu cña kh¸ch hµng, phßng kÕ to¸n lu«n b¸m s¸t c¸c v¨n b¶n chÕ ®é cña ngµnh , triÓn khai kÞp thêi ®Õn toµn bé c¸c bé nh©n viªn qu¸n triÖt vµ thùc hiÖn, n©ng cao ch©t l­îng phcô vô kh¸ch hµng, xö lý nhanh chãng kÞp thêi, chÝnh x¸c mäi nghiÖp vô ph¸t sinh, cã phong c¸ch giao tiÕp v¨n minh, lÞch sù, tËn t×nh h­íng dÉn kh¸ch hµng ®­îc kh¸ch hµng tÝn nhiÖm. Chi nh¸nh sím ¸p dông tin häc vµo trong c«ng t¸c thanh to¸n toµn hÖ thèng qu¸ tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng lu«n ®­îc quan t©m nh»m kÞp thêi khai th¸c c¸c th«ng tin giao dÞch hµng gnµy ttrªn m¹ng ®ång thêi thiÕt lËp c¸c ch­¬ng tr×nh thanh to¸n ®iÖn tö míi , ch­¬ng tr×nh MISAC. Mäi nghiÖp vô ph¸t sinh ®Òu ®­îc kiÓm so¸t 1 c¸ch chÆt chÏ vµ gi¶i quyÕt nhanh chãng kÞp thêi nh÷ng chøng tõ ch­a hîp lÖ, hîp ph¸p. 2.3.2.Nh­îc ®iÓm cña c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng mµ c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· ®¹t ®­îc th× trong c«ng t¸c thanh to¸n vÉn cßn 1 sè yÕu kÐm bÊt cËp cÇn ®­îc quan t©m gi¶i quyÕt. Trong toµn bé c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ¸p dông th× 1 sè h×nh thøc thanh to¸n: UNT, sÐc cã thñ tôc thanh to¸n phøc t¹p kh«ng thuËn tiÖn , g©y nhiÒu phiÒn hµ cho kh¸ch hµng tõ thñ tôc ph¸thµnh, nép vµ thanh to¸n cho ®Õn ph¹m vi thanh to¸n. nªn ch­a thu hót ®­îc sè ®«ng kh¸ch hµng sö dông . Tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé kÕ to¸n cßn nhiÒu bÊt cËp so víi yªu cÇu v× ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ lu«n cã sù biÕn ®éng kh«ng ngõng ®Æc biÖt lµ c¬ chÕ nghiÖp vô kÕt to¸n thanh to¸n. V× vËy trong c«ng t¸c tiÕp thu, triÓn khai c¬ chÕ nghiÖp vô míi cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, ch­a thèng nhÊt, hiÖu qu¶ ch­a cao ®«i khi cßn lóng tóng v­íng m¾c trong qu¸ tr×nh tæ chøc triÓn khai thùc hiÖn. Thùc tÕ c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt míi chØ phôc vô thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ cßn ®¹ibé phËn d©n c­ ch­a tiÕp cËn ®­îc víi c¸c dÞch vô thanh to¸n cña Ng©n hµng, ®Æc biÖt hä lµ viÖc thanh to¸n b»ng sÐc trong tÇng líp d©n c­ ch­a vÉn cßn lµ ®iÒu míi mÎv× hä vÉn cßn thãi quen sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n v¶ l¹i møc thu nhËp cña hä ch­a cao, m¹ng l­íi dÞch vô kh«ng s½n sµng tiÕp nhËn h×nh thøc nµy. T×nh h×nh më tµi kho¶n c¸ nh©n vµ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n ®· cã dÊu hiÖu kh¶ quan song thanh to¸n b»ng sÐc qua tµi kho¶n c¸ nh©n vÉn chiÕm tû lÖ thÊp. C«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vÒ nh÷ng ­u ®iÓm cña c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ch­a ®­îc chi nh¸nh chó träng quan t©m nªn ng­êi d©n ch­a quan t©m nhiÒu l¨m ®Õn h×nh thøc thanh to¸n nµy, ch­a thÊy ®­îc nh÷ng ­u ®iÓm v­ît tréi cña c¸c h×nh thøc so víi so víi thanh to¸n b»ng tiÌn mÆt. Do quy m« ho¹t ®«ng vµ møc vèn ®Çu t­ cña Ng©n hµng cho viÖc l¾p ®Æt, øng dung c¸c trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ thanh to¸n hiÖn ®¹i tiªn tiÕn cßn h¹n hÑp cho nªn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt míi hiÖn ®¹i, tiÖn lîi nhiÒu nh­ thÎ thanh to¸n ch­a ®­îc ¸p dông. Mçi mét m©u thuÉn tron c«ng t¸c thanh to¸n cÇn ph¶i cã sù th¸o gì kÞp thêi cña c¸c nhµ \qu¶n lý Ng©n hµng ®Ó ®¸p øng tèt h¬n vai trß trung t©m thanh to¸n cña nÒn kinh tÕ. ChÝnh v× vËy ®ßi hái ban l·nh ®¹o Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn sím nhËn biÕt ®­îc nh÷ng ­u ®iÓm c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®Ó ph¸t huy ®ång thêi nhanh chãng ph¸t hiÖn ra nh÷ng nh­îc ®iÓm cÇn ®­îc gi¶i quyÕt tõ ®ã ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu nhÊt ®Ó kh¾c phôc nh÷ng nh­îc ®iÓm ®ã, gióp cho c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dung tiÒn mÆt cña chi nh¸nh ngµy cµng ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn h¬n. Ch­¬ng 3: Mèt sè kiÕn nghÞ nh»m hoµn thiÖn vµmë réng c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. 3.1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh trong thêi gian tíi. TÝch cùc chñ ®éng khai th¸c nguån vèn c¶ VND vµ ngo¹i tÖ nh»m chñ ®éng ®­îc vèn trong kinh doanh, ®¸p øng kÞp thêi sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ cña tØnh , phÊn ®Êu nguån vèn huy ®éng n¨m 2001 t¨ng tõ 22% - 25% víi n¨m 2000. TiÕp tôc triÓn khai chiÕn l­îc kh¸ch hµng. ®©y m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Ó më réng vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng tèt, t¨ng c­êng tiÕp cËn, thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ ®Ó ®Çu t­ vèn trung vµ dµi h¹n, ®¸p øng ®Çy ®ñ , kip thêi nhu cÇu vèn l­u ®éng trong s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng ë mäi thµnh phÇn kinh tÕ, mäi lÜnh vùc s¶n xuÊt gi÷ vai trß chñ ®¹o cña kinh tÕ quèc doanh, phÊn ®Êu t¨ng tr­ëng c¶ d­ nî lµnh m¹nh c¶ VND vµ ngo¹i tÖ tõ 20% - 22%. TÝch cùc tham gia ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn t¨ng tèc cña ngµnh dÖt may t¹i tØnh ®Ó Nam §Þnh thùc sù lµ trung t©m dÖtmay khu vùc §ång B»ng S«ng Hång . PhÊn ®Êu kh«ng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n míi, ®Èy m¹nh viÖc xö lý vµ thu håi nî qu¸ h¹n cò , nî kh«ng sinh lêi. Chñ ®éng t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i vµ thanh to¸n quèc tÕ, thu hót tèi ®a l­îng ngo¹i tÖ cña c¸c ®¬n vÞ lµm hµng xuÊt khÈu, phôcvô cho c«ng t¸c nhËp khÈu m¸y mãc thiÕt bÞ vµ nguyªn vËt liÖu ®Ó t¨ng n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c ®¬n vÞtæ chøc kinh tÕ. §Ó thùc hiÖn ®­îc tèt nh÷ng ®Þnh h­íng nµy, Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh còng ®· ®Ò ra mét sè gi¶i ph¸p thùc hiÖn: Th­êng xuyªn b¸m s¸t c¸c môc tiªu, ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cñ tØnh vµ nhiÖm vô cña ngµnh Ng©n hµng. TriÓn kahi kÞp thêi vµ thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c v¨n b¶n chÕ ®é cña Ng©n hµng Nhµ n­íc, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. Më réng chiÕn l­îc ­u ®·i, khuyÕn khÝch ®èi víi c¸c ®¬n vÞ, nh÷ng kh¸ch hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶, gi÷ v÷ng c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng, ph¸t triÓn quan hÖ tÝn dông víi c¸c kh¸ch hµng míi trªn c¬ së cã lùa chän ®¶m b¶o t¨ng tr­ëng d­ nî lµnh m¹nh, an toµn, bÒn v÷ng. TiÕp tôc øng dông c«ng nghÖ tin häc tiªn tiÕn, hiÖn ®¹i vµo quy tr×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, khuyÕn khÝch ph¸t huy s¸ng kiÕn vµ c¶i tiÕn kü thuËt nghiÖp vô nh»m kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­oùng dÞch vô. T¨ng c­êng c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé chuyªn s©u, t¹o sù ®ång bé trong c¸c mÆt nghiÖp vô, ho¹t ®éng theo LuËt Ng©n hµng vµ LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông. Ph¸t huy søc m¹nh tËp thÓ gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ gi÷a §¶ng Uû, chÝnh quyÒn c«ng ®oµn, thanh niªn. T¨ng c­êng sù l·nh ®¹o cña cÊp Uû §¶ng, nªu cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, ®µon kÕt né bé , ý thøc lµm chñ tËp thÓ, tr¸ch nhiÖm gi÷a c¸ nh©n vµ t¹p thÓ, quan t©m ®Õn ®êi sèng vËt chÊt tinh thÇn cho c¸n bé c«ng nh©n viªn trong Ng©n hµng. Tranh thñ sù chØ ®¹o cña tØnh Uû, UBND tØnh, Ng©n hµng cÊp tØnh. KÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c ban ngµnh cña tØnh, c¬ quan näi chÝnh, c¬ quan th«ng tin b¸o chÝ. Trªn c¬ së ®ã ®iÒu kkiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ngµy cµng tèt h¬n. 3.1.2. §Þnh h­íng ph¸t triÓn c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. Më réng ph¹m vi vµ t¨ng c­êng khèi l­îng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt , thay ®æi kÕt cÊu khèi l­îng tiÒn trong l­u th«ng ®Æc biÖt lµ kÕt cÊu khèi l­îng tiÒn mÆt theo ®Þnh h­íng gia t¨ng tiÒn göi ë Ng©n hµng, gi¶m khèi l­îng tiÒn mÆt trong thanh to¸n, nhanh chãng hoµ vµo c¬ cÊu chung cña nÒn kinh tÕ. Ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. Nhanh chãng hoµ vµo c¬ cÊu chung cña nÒn kinh tÕ. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ th«ng tin, kÕ to¸n vµ xö lý th«ng tin cña Ng©n hµng. §µo t¹o ®çi ngò c¸n bé kü thuËt cã tr×nh ®é cao, hiÓu biÕt chuyªn m«n nghiÖp vô Ng©n hµng, ®µo t¹o c¸c chuyªn gia thanh to¸n vµ tin häc ®Ó cã thÓ ®¸p øng ®­îc nh÷ng c«ng nghÖ th«ng tin míi nhÊt, tiªn tiÕn nhÊt phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ®¹t hiÖu qu¶ cao. Mét sè kiªn nghÞ nh»m hoµn thiÖn vµ më réng c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. Nh×n mét c¸ch kh¸i qu¸t toµn bé qu¸ tr×nh thanh to¸n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh trong thêi gian qua, chóng ta thÊy thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lµ h×nh thøc thanh to¸n chñ yÕu cñ c¸c Ng©n hµng, nã ngµy cµng trë nªn quªn thuéc víi mäi ng­êi, ®­îc kh¸ch hµng sö dông rÊt phæ biÕn nªn nã chiÕm 1 tû träng lín trong tæng doanh sè thanh to¸n chung cña Ng©n hµng.Ng©n hµng lu«n quan t©m chó träng ®Õn viÖc hoµn thiÖn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt: UNC,UNT, NPTT vµ sÐc thanh to¸n. V× vËy c¸c h×nh thøc thanh to¸n nµy dang ph¸t huy ®­îc t¸c dông vµ tiÕp tôc ph¸t triÓn nhê ®ã chÊt l­îng dÞch vô thanh to¸n cña Ng©n hµng ngµy 1 t¨ng lªn vµ ®em l¹i 1 kho¶n thu kh«ng nhá cho Ng©n hµng. Tuy nhiªn bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ thuËn lîi mµ chi nh¸nh ®· thu ®­îc th× c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cßn gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n h¹n chÕ. ViÖc hoµn thiÖn h¬n n÷a c¸c h×nh thøc thanh to¸n nµy lµ nhiÖm vô quan träng mµ c¸c ngµnh Ng©n hµng nãi chung vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh nãi riªng ®·, ®ang vµ sÏ cÇn ph¶i lµm. §Ó gãp phÇn vµo c«ng cuéc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nµy em xin ®­a ra 1 sè kiªn nghÞ nh»m hoµn thiÖn vµ më réng h¬n n÷a c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. 3.2.1.1.. Hoµn thiÖn c¸c c¬ së ph¸p lý. Trong nh÷ng n¨m qua c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao lµ nhê viÖc thùc hiÖn mét c¸ch ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c cã hiÖu qña c¸c v¨n b¶n ph¸p quy cña ChÝnh phñ còng nh­ cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vÒ lÜnh vùc thanh to¸n qua Ng©n hµng. Tuy nhiªn, ®Ó ho¹t ®éng thanh to¸n ph¸t huy ®­îc hÕt kh¶ n¨ng cña nã th× Ng©n hµng Nhµ n­íc, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh v©n ph¶i tiÕp tôc nghiªn cøu, x©y dùng , c¶i tiÕn vµ hoµn thiÖn c¸c. §Æc biÖt, tr­íc yªu cÇu hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng, ®ßi hái sù chÝnh x¸c vµ nhanh chãng trong c«ng t¸c thanh to¸n, chñ yÕu lµ thanh to¸n qua m¹ng ®iÖn tö th× nhÊt thiÕt Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam cÇn ph¶i sím bæ sung vµ hoµn thiÖn c¸c v¨m b¶n cã liªn quan ®Õn c¸c chøng tõ ®iÖn tö ngoµi ra cÇn ph¶i ®Ò ra c¸c quy chÕ b¶o mËt, b¶o ®¶m an toµn trong qu¸ tr×nh thanh to¸n, còng nh­ c¶i tiÕn c¸c quy tr×nh kü thuËt cã liªn quan qu¸ tr×nh thanh to¸n ®iÖn tö ®Ó c«ng t¸c thanh to¸n c¸c quy tr×nh kü thuËt cã liªn quan ®Õn thanh to¸n ®iÖn tö lu«n an toµn, chÝnh x¸c vµ thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô mét c¸ch nhanh chãng vµ hiÖu qu¶ nhÊt. Ng©n hµng Nhµ n­íc, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam còng cÇn ph¶i cã nh÷ng ®Ò nghÞ ®Ò xuÊt trong viÖc nghiªn cøu, söa ®æi va bæ sung c¸c quy ®Þnh, quy chÕ kh«ng cßn phï hîp víi ho¹t ®éng thùc tiÔn cña Ng©n hµng ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p lý cao h¬n trong c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh­ luËt vÒ thanh to¸n qua Ng©n hµng hay luËt vÒ sÐc. Cã nh­ vËy th× viÖc c¶i tiÕn c¸c thñ tôc thanh to¸n víi c¸c thÓ thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt míi kh¾c phôc ®­îc nh­îc ®iÓm trong quy ®Þnh vÒ thanh to¸n. H¬n n÷a Ng©n hµng Nhµ n­íc còng cÇn ph¶i ban hµnh mét quy chÕ ®ång bé toµn diÖn vÒ viÖc d©n c­ më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i c¸c Ng©n hµng vµ thanh to¸n qua Ng©n hµng, ®ång thêi x¸c ®Þnh c¸c h×nh thøc, thñ tôc më tµi kho¶n vµ thanh to¸n cña d©n c­ víi ph­¬ng ch©m ®¬n gi¶n, nhanh chãng an toµn vµ chi phÝ thÊp. 3.2.1.2. §Èy nhanh tiÕn ®é thùc hiÖn dù ¸n hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng Ng©n hµng vµ c¶i tiÕn quy tr×nh c«ng nghÖ. MÆc dï trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam nãi chung vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh nãi riªng cã nh÷ng b­íc nh¶y vät vÒ ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng song vÉn ch­a ®ñ ®Ó ®¸p øng ®­îc nhu cÇu thùc tÕ. V× vËy ®Ó cã thÓ thanh to¸n cho kh¸ch hµng mét c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c, an toµn th× Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn ®æi míi hÖ thèng c«ng nghÖ Ng©n hµng mét c¸ch triÖt ®Ó. Ng©n hµng cÇn ph¶i ®­îc trang bÞ m¸y rót tiÒn tù ®éng AMT vµ hÖ thèng m¸y tÝnh cã kh¶ n¨ng l­u gi÷ th«ng tin vÒ kh¸ch hµng kÓ c¶ mÉu ch÷ ký ®Ó lo¹i h×nh më tµi kho¶n ë mét sè n¬i tiÒn ë nhiÒu n¬i ngaú cµng ph¸t triÓn r«ng r·i. Chóng ta biÕt r»ng, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng lµ mét trong 4 ®Þnh h­íng c¬ b¶n cã tÝnh chÊt chiÕn l­îc trong tiÕn hµnh ®æi míi toµn diÖn s©u s¾c hÖ thèng Ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi ®Þnh h­íng ®æi míi ho¹t ®éng nhµ th× viÖc ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng ®­îc Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ®Æc biÖt coi träng mµ träng t©m h­íng vµo ph¸t triÓn m¹nh mÏ c¸c nghiÖp vô Ng©n hµng, t¹o lËp sù ho¹t ®éng toµn diÖn cña 1 Ng©n hµng hiÖn ®¹i, x©y dùng c¬ së kü thuËt hiÖn ®¹i ®Ó hoµ nhËp quèc tÕ tr­íc hÕt lµ vÒ kÕ to¸n. C«ng nghÖ Ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng tiªu chuÈn ®Ó héi nhËp vµ còng chØ cã thÓ hiÖn ®¹i ho¸ b»ng c¸ch dùa vµo nh÷ng thµnh tùu tin häcc. Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn tiÕn hµnh x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh øng dông thanh to¸n hiÖn ®¹i ®Ó cã thÓ hoµn toµn ®¶m nhËn ®­îc c¸c chøc n¨ng thanh to¸n trong n­íc (thanh to¸n néi bé, thanh to¸n bï trõ, thanh to¸n liªn hµng) vµ thanh to¸n quèc tÕ, gióp cho thêi gian thanh to¸n rót ng¾ng, chÊt l­îng thanh to¸n ®¶m b¶o an toµn chÝnh x¸c. CÇn hoµn chØnh h¬n n÷a hÖ thèng thanh to¸n néi bé Ng©n hµng hiÖn ®¹i ®Ó kÕt nèi tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh cu¶ Ng©n hµng trong ph¹m vi c¶ n­íc ®Ó tÊt c¶ c¸c kho¶n thanh to¸n cña kh¸ch hµng trong cïng 1 hÖ thèng sÏ ®­îc thanh to¸n b»ng ®iÖn tö ngay tøc thêi. Nhanh chãng nèi m¹ng thanh to¸n quèc tÕ, sö dông ph­¬ng tiÖn SWIFT ®Ó chuyÓn c¸c kho¶n thanh to¸n ®i vµ nhËn c¸c kho¶n thanh to¸n ®Õn tõ c¸c Ng©n hµng ®¹i lý ë n­íc ngoµi v× c¸c kho¶n thanh to¸n qua SWIFT thùc hiÖn chØ trong vµi gi©y vµ chi phÝ rÊt thÊp. Cñng cè hoµn thiÖn hÖ thèng thanh to¸n liªn hµng v× hÖ thèng nµy s÷ xö lý thanh to¸n bï trõ ®éng c¸c kho¶n thanh to¸n ®iÖn tö ph¸t sinh trong c¶ n­íc gi÷a c¸c Ng©n hµng kh¸c hÖ thèng víi nhau. ViÖc thanh to¸n bï trõ tù ®éng b»ng ®iÖn tö vµ c¸c trung t©m xö lý thanh to¸n bï trõ tù ®éng b»ng ®iÖn tö sÏ gióp cho qu¸ tr×nh thanh to¸n ®­îc ®¶m b¶o an toµn, ch¾c ch¾n, nhanh chãng, kÞp thêi. CÇn ph¶i ®Çu t­ vèn ®Ó trang bÞ m¸y mãc hiÖn ®¹i vµ c«ng nghÖ tiªn tiÕn cho lÜnh vùc thanh to¸n ®Ó tõng b­íc hÖ thèng ho¸ c¸c d©y chuyÒn c«ng nghÖ thanh to¸n ph¸t triÓn c¸c phÇn mÒm øng dông tiÕn tiÕn ®Ó b¶o ®¶m sù chÝnh x¸c, nhanh chãng, an toµn sè liÖu trong c¸c dÞch vô thanh to¸n. Tranh thñ ¸p dông c¸c kü thuËt hiÖn ®¹i cña c¸c n­íc ph¸t triÓn trªn thÕ giíi ®Ó ph¸t triÓn c«ng cô thanh to¸n hiÖn ®¹i lµ con ®­êngng¾n nhÊt vµ tiÕt kiÖm nhÊt. Do hÖ thèng thanh to¸n nèi m¹ng nªn khi gÆp 1 sù cè nhá sÏ ¶nh h­ëng thËm chÝ lµm ng­ng trÖ toµn bé ho¹t ®éng cña m¹ng, v× vËy chi nh¸nh cÇn xem xÐt vµ tÝnh to¸n kÕt squ¶, hiÖu qu¶ vµ cã kÕ ho¹ch ®Çu t­ thiÕt kÕ m¹ng sao cho ®¶m b¶o an toµn vµ kh¾c phôc ®­îc nh÷ng sù cè gÆp ph¶i. H¬n n÷a khi thiÕt kÕ hÖ thèng thanh to¸n cÇn quan t©m ®Õn mét hÖ thèng ®ång bé, thèng nhÊt, quan hÖ qua l¹i gi÷a c¸c Ng©n hµng ë nhiÒu gi¸c ®é kü thuËt còng nh­ tiªu chuÈn ho¸ ®Ó tr¸nh ®­îc nh÷ng khã kh¨n trong kÕt nèi hÖ thèng kü thuËt. Ng©n hµng còng cÇn ph¶i ¸p dông dÞch vô míi, ch¼ng h¹n nh­ dÞch vô Ng©n hµng qua ®iÖn tho¹i. DÞch vô míi nµy sÏ cho phÐp kh¸ch hµng cËp vµo tµi kho¶n 24/24 giê qua ®iÖn tho¹i, kh¸ch hµng cã thÓ thu nhËp th«ng tin vÒ tµi kho¶n, vÒ b¶n sao kª tµi kho¶n t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng tham gia giao dÞch, thanh to¸n qua Ng©n hµng. C¸c Ng©n hµng trong n­íc tuy cã lîi thÕ h¬n c¸c Ng©n hµng n­íc ngoµi vÒ kü thuËt vµ kinh nghiÖm trong thanh to¸n. Tuy nhiªn, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam, Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh vµ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nªn nèi m¹ng trùc tiÕp víi nhau ®Ó thanh to¸n trùc tiÕp rót ng¾n thêi gian thanh to¸n so víi viÖc thanh to¸n qua Ng©n hµng Nhµ n­íc. Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn nèi m¹ng trùc tiÕp víi Ng©n hµng Nhµ n­íc ®Ó chuyÓn vèn ®­îc nhanhchãng ®¸p øng ®­îc viÖc ®iÒu hoµ vèn trong hÖ thèng cña m×nh ®­îc thuËn lîi. 3.2.2.1.Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn ph¶i chó träng ®Õn c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé. §Ó n©ng cao ®­îc kh¶ n¨ng v¹ch chiÕn l­îc, ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô vµ c«ng nghÖ thanh to¸n theo h­íng hiÖn ®¹i ho¸, nh»m thÝch øng ®­îc víi m«i tr­êng c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng th× c«ng t¸c ®µo t¹o vµ båi d­ìng n©ng cÊp tr×nh ®é nghiÖp vô c¸n bé kÕ to¸n lµ mét vÊn ®Ò bøc xóc cÇn ph¶i lµm th­êng xuyªn v× vÊn ®Ò con ng­êi lu«n ®­îc ®Æt vµo vÞ trÝ träng t©m. C«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé kÕ to¸n cÇn ph¶i ®­îc quan t©m ®óng møc vµ lµm th­êng xuyªn trªn diÖn réng tõ c¸n bé l·nh ®¹o ®Õn c¸c kÕ to¸n viªn, cô thÓ cÇn ph¶i ®µo t¹o, båi d­ìng, bæ sung kiÕn thøc míi mét c¸ch kÞp thêi ®Ó n©ng cao tr×nh ®é nhËn thøc còng nh­ kh¶ n¨ng s¸ng t¹o cña ®éi ngò kÕ to¸n ®Ó khi tiÕn hµnh triÓn khai c¸c nghiÖp vô theo c¬ chÕ míi sÏ ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cao. ®ång thêi còng t¹o ra ®­îc mét søc m¹nh tæng hîp cho toµn Ng©n hµng ®ñ kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng kh¸c. Khi cuéc c¸ch m¹ng khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ ®ang ngµy cµng ph¸t triÓn th× ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé lµm c«ng t¸c tin häc thËt thanh th¹o trong viÖc xö lý th«ng tin hay trong viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n trong vµ ngoµi n­íc ®Ó ®­a Ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn. §Ó thùc hiÖn ®­îc ®iÒu ®ã th× cÇn thiÕt ph¶i ®µo t¹o lùc l­îng c¸n bé kÕ to¸n cã tr×nh ®é n¨ng lùc cao, cã thÓ tiÕp cËn ®­îc víi c¸c c«ng cô, quy tr×nh c«ng nghÖ thanh to¸n hiÖ ®¹i ®Ó thùc hiÖn tèt nghiÖp vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong thêi kú c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. Nhµ còng ph¶i quan t©m ®Õn viÖc ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc ®µo t¹o: tËp trung, t¹i chøc, ®µo t¹o chuyªn s©u trong vµ ngoµi n­íc, hay ph¶i ®æi míi vµ c¶i thiÖn néi dung ®µo t¹o sao cho phï hîp víi yªu cÇu ®æi míi cña Ng©n hµng nh­ kiÕn thøc nghiÖp vô, c«ng nghÖ Ng©n hµng, tin häc ngo¹i ng÷ ®Ó ®µo t¹o mét ®éi ngò c¸n bé kÕ to¸n cã 1 diÖn m¹o míi: thµnh th¹o, hiÖn ®¹i v¨n minh,lÞch sù trong giao tiÕp vµ phôc vô. Ngoµi ra, chi nh¸nh còng cÇn ph¶i ®éng viªn, khuyÕn khÝch nh©n viªn th«ng qua viÖc khen th­ëng vËt chÊt t¹o ®iÒu kiÖn lµm viÖc thuËn lîi nhÊt co c¸n bé nh©n viÖ cña Ng©n hµng hoµn thanh tèt c«ng viÖc. 3.2.2.2. T¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, më réng m«i tr­êng phôc vô, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng chø kh«ng nªn “ngåi chê” kh¸ch hµng ®Õn. Sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n lµ mét thãi quen rÊt l©u ®êi cña ng­êi d©n ViÖt Nam nãi chung, h¬n n÷a do tr×nh ®é d©n trÝ cßn thÊp, sö hiÓu biÕt vÒ ho¹t ®éng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua Ng©n hµng lµ rÊt Ýt nªn ®Ó thay ®æi ®­îc thãi quen ®ã kh«ng ph¶i lµ mét viÖc dÔ dµng ®Æc biÖt trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ cña ViÖt Nam ch­a ph¸t triÓn, thu nhËp cña ng­êi d©n kh«ng cao nªn viÖc më tµi kkho¶n tiÒn göi c¸ nh©n lµ rÊt Ýt. V× vËy viÖc më réng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ®Ó ho¹t ®éng ®ã ®­îc thùc sù ®­îc d©n c­ h­ëng øng rçng r·i th× Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o c¸c ­u ®iÓm cña c¸c c«ng cô thanh to¸n kh«ng dung tiÒn mÆt vµ tuyªn truyÒn h­íng dÉn cô thÓ c¸c quy tr×nh thñ tôc c¸c thÓ thøc thanh to¸n trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, n¬i c«ng céng. §Ó ng­êi d©n thÊy ®­îc c¸i lîi cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®ã lµ an toµn, nhanh chãng, tiÖn lîi hiÓu râ vµ lùa chän ®­îc nh÷ng h×nh thøc thanh to¸n phï hîp vµ thuËn tiÖn víi hä. Tõ ®ã gióp ng­êi d©n tõ bá ®­îc thãi quen sö dôngtiÒn mÆt trong thanh to¸n vµ gióp cho kh¸ch hµng thanh to¸n 1 c¸ch nhanh nhÊt, an toµn nhÊt vµ tiÕt kiÖm nhÊt. §ång thêi chi nh¸nh còng cÇn ph¶i ®Ò ra chiÕn l­îc kh¸ch hµng phï hîp, thanh lËp bé phËn Marketing Ng©n hµng nh»m tiÕp cËn thÞ tr­êng. Qua ®ã thu thËp ph©n tÝch ®­îc ®Çy ®ñ tin thÞ tr­êng nh»m ph©n lo¹i ®èi t­îng kh¸ch hµng, t×m hiÓu vµ n¾m ®­îc c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó t¹o thªm dÞch vô ®¸p øng c¸c nhu cÇu thanh to¸n cho kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã, chi nh¸nh còng ph¶i cã chÕ ®é khen th­ëng, khuyÕn khÝch kh¸ch hµng, hµng n¨m Ng©n hµng nªn cã nh÷ng mãn quµ l­u niÖm ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng th­êng xuyªn giao dÞch cã sè d­ b×nh qu©n trªn tµi kho¶n tiÒn göi æn ®Þnh ë møc nhÊt ®Þnh nµo ®ã. Cã thÓ sè tiÒn th­ëng ®ã kh«ng nhiÒu nh­ng nã thÓ hiÖn ®­îc thiÖn chÝ cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng cña m×nh, cã nh­ vËy mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng giao dÞch cµng nhiÒu. 3.2.2.3. TiÕp tôc vËn ®éng nh©n d©n më tµi kho¶n c¸ nh©n taÞ chi nh¸nh. Nh»m khuyÕn khÝch viÖc më vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n trong d©n c­, thèng ®èic Ng©n hµng Nhµ n­íc ®· ban hµnh Q§ 160/Q§ - NH2 ban hµnh thÓ lÖ më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi cña doanh nghiÖp t­ nh©n vµ c¸ nh©n víi thñ tôc më rÊt ®¬n gi¶n. Tuy tµi kho¶n c¸ nh©n më t¹i chi nh¸nh còng nhiÒu nh­ng doanh sè vµ sè d­ cßn rÊt Ýt v¶ l¹i hÇu nh­ c¸c tµi kho¶n c¸ nh©n ch­a cã nghiÖp vô thanh to¸n chuyÓn kho¶n. §Ó thu hót mäi tÇng líp d©n c­ më tµi kho¶n vµ thanh to¸n t¹i Ng©n hµng, ®Èy m¹nh viÖc më vµ sr dông tµi kho¶n c¸ nh©n th× Ng©n hµng cÇn ph¶i ®æi míi s©u réng c¸ch lµm vµ c¶i tiÕn ®ång bé thÓ lÖ thanh to¸n sÐc, uû nhiÖm thu vµ c¸c chÕ ®é thÓ lÖ nghiÖp vô cã liªn quan kh¸c ®­îc th«ng tho¸ng h¬n cho c¸c bªn tham gia ®Òu cã theer chÊp nhËn c¸c quy chÕ cña Ng©n hµng. ®ång thêi c©n ph¶i h¹ thÊp lÖ phÝ vµ ®iÒu chØnh møc l·i suÊt sao cho hîp lý cho c¸c chñ tµi kho¶n ®Ó hÊp dÉn kh¸ch hµng nh­ vËy míi duy tr× ®­îc ho¹t ®éng th­êng xuyªn cñ c¸c tµi kho¶n c¸ nh©n. Cã biÖn ph¸p ®Èy m¹nh viÖc më vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n lµ chñ tr­¬ng ®óng ®¾n vµ cÇn thiÕt, nh­ng duy tr× ®­îc sù ho¹t ®éng th­êng xuyªn liªn tôc cña tµi kho¶n c¸ nh©n míi lµ yÕu tè quan träng. cã nh­ vËy c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh nãi riªng míi cã thÓ kh¬i t¨ng ®­îc nguån vèn thanh to¸n ®Ó phôc vô tèt cho nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh còng khuyÕn khÝch c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh, c¬ quan hµnh chÝnh sù nghiÖp tiÕn hµnh tr¶ l­¬ng cho c¸n bé nh©n viªn qua tµi kho¶n tiÒn göi cña hä vµ më t¹i Ng©n hµng. C¸ch lµm nµy ®Òu cã lîi cho c¶ hai bªn, ®¬n vÞ ®ã kh«ng ph¶i qu¶n lý c«ng t¸c chi tr¶ l­¬ng, ®­îc h­ëng mét sè quyÒn ­u tiªn trong khi Ng©n hµng thu ®­îc mét kho¶n phÝ dÞch vô tõ c«ng viÖc ®ã. Ngoµi ra, chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh còng cÇn ph¶i chó träng ®Õn c¸c yªu cÇu kinh tÕ x· héi v× thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong d©n c­ phô thuéc rÊt nhiÒu vµo c¸c yÕu tè ®ã nh­: tr×nh ®é d©n trÝ, thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi, thãi quen sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n ... Do vËy cÇn ph¶i cã c¸ch gi¶i quyÕt c¸c mèi quan hÖ nµy ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ph¸t triÓn mét c¸ch ®óng h­íng. Bªn c¹nh ®ã cÇn cã sù phèi hîp víi c¸c ban ngµnh h÷u quan t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn réng r·i vËn ®éng nh©n d©n thùc hiÖn. CÇn thiÕt ®­a ra quy ®Þnh ®¶m b¶o an toµn tiÒn göi cho kh¸ch hµng b»ng c¸ch tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi, cung cÊp c¸c dÞch vô kh¸c ­u ®·i cho kh¸ch hµng tham gia thanh to¸n th­êng xuyªn ®Ó khuyÕn khÝch h¬n n÷a viÖc göi tiÒn vµo tµi kho¶n c¸ nh©n Ng©n hµng, thu hót mét nguån vèn lín cho Ng©n hµng. Lîi Ých mµ c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua Ng©n hµng ®em l¹i cho nÒn kinh tÕ, cho tõng doanh nghiÖp, c¸ nh©n ®­îc thõa nhËn lµ rÊt to lín, ngoµi viÖc tiÕt kiÖm chi phÝ in Ên tiÒn, ®¶m bao an toµn cho doanh nghiÖp, c¸ nh©n khi cÇn chuyÓn tiÒn thanh to¸n, gãp phÇn gia t¨ng nguån vèn cho Ng©n hµng, thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cßn tham gia vµo viÖc kiÓm so¸t ®­îc l­îng tiÒn cung øng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i, gãp phÇn vµo viÖc kiÓm so¸t l¹m ph¸t. NhËn thøc râ vai trß quan träng cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng nªn Ng©n hµng c«ng th­ong tØnh Nam §Þnh cÇn ph¶i ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p cÇn thiÕt ®Ó më réng c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua Ng©n hµng, ®Ó khai th¸c vµ ®¸p øng mét c¸ch tèi ®a nhu cÇu vÒ vèn vµ c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n cho sù nghiÖp ®æi míi vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ, gãp phÇn thùc hiÖn chñ tr­¬ng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. 3.3.C¸c ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p trªn: * Hµnh lang ph¸p lý. Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lµ h×nh thøc thanh to¸n cña Ng©n hµng cung cÊp cho c¸c kh¸ch hµng cã quan hÖ vµ cã yªu cÇu thanh to¸n ®èi v¬Ý nh. ViÖc thanh to¸n ®ã lµ viÖc Ng©n hµng thanh to¸n hé cho kh¸ch hµng, cho nªn Ng©n hµng lu«n ph¶i ®¶m b¶o hoµn vèn kÞp thêi vµ chÝnh x¸c cho kh¸ch hµng. ChÝnh v× vËy mµ c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lu«n ph¶i nghiªm ngÆt c¸c quy ®Þnh, chÕ ®é, thÓ lÖ ®Æt ra trong thanh to¸n do c¸ cc¬ quan cã thÈm quyÒn ban hµnh. Theo quy ®Þnh ®ã tõ viÖc llËp, më tµi kho¶n giao dÞch, ph¸t hµnh sÐc, UNT,UNC, NPTT th× c¶ hai bªn kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng ®Òu ph¶i ®¶m b¶o thùc hiÖn ®óng nguyªn t¾c, ®óng chÕ ®é. NÕu thùc hiÖn c«ng t¸c nµy tèt sÏ h¹n chÕ ®­îc c¸c sai lÇm, kh«ng g©y thÊt tho¸t vèn cho kh¸ch hµng. MÆt kh¸c, trong viÖc ban hµnh chÕ ®é, thÓ lÖ hay th«ng t­ h­íng dÉn thi hµnh nÕu kh«ng s¸t thùc, linh ho¹t sÏ g©y nhiÒu trë ng¹i cho kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng, trong thanh to¸n bëi v× kh¸ch hµng sÏ ­u thÝch sö dông thÓ thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lµ nhê tÝnh ­u viÖt cña nã: thuËn lîi nhanh chãng, chÝnh x¸c lÖ phÝ ph¶i ch¨ng nh­ng thñ tôc r­êm rµ phøc t¹p thêi gian thanh to¸n l©u c¸n bé thanh to¸n g©y phiÒn hµ th× ch¾c ch¾n kh¸ch hµng kh«nglùa chän. Do vËy Ng©n hµng Nhµ n­íc còng nh­ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn ph¶i t¹o ra ®­îc mét hµnh lang ph¸p lý phï hîp cho c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh»m cã ®­îc mét m«i tr­êng thuËn lîi cho Ng©n hµng. * C«ng nghÖ Ng©n hµng. Ngµy nay víi sù tiÕn bé cña tin häc ®­îc øng dung trong c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt th× c¸c thÓ thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· cã nhiÒu c¶i tiÕn vÒ thêi gian thanh to¸n, doanh sè thanh to¸n vµ ®é chÝnh x¸c cña nã. Trong thêi gian ®Çu thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chñ yÕu dïng c¸c chøng tõ thanh to¸n vµ ph¶i lu«n chuyÓn chøng tõ qua b­u ®iÖn ®èi víi nh÷ng mãn thanh to¸n kh¸c ®Þa ph­¬ng, cho nªn khi thanh to¸n nh÷ng mãn cã doanh sè lín th× l­îng chøng tõ lu©n chuyÓn lµ kh¸ lín vµ viÖc lu©n chuyÓn còng gÆp nhiÒu khã kh¨n, thêi gian thanh to¸n l©u, ®«i khi cßn sai lÇm trong thanh to¸n. HiÖn nay víi sù tiÕn bé cña khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ tin häc ¸p dông vµo qóa tr×nh thanh to¸n lµm cho l­îng chøng tõ gi¶m ®i rÊt nhiÒu, viÖc lu©n chuyÓn chøng tõ còng nhanh h¬n ®é chÝnh x¸c ®é an toµn cao h¬n. ChÝnh v× vËy viÖc tr¹ng bÞ m¸y mãc hiÖn ®¹i vµ c«ng nghÖ ng©n hµng tiªn tiÕn cho lÜnh vùc thanh to¸n ®Ó tõng b­íc hÖ thèng ho¸ c¸c d©y chuyÒn c«ng nghÖ thanh to¸n lµ mét yªu cÇu tÊt yÕu kh«ng chØ víi riªng Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh mµ cßn ®èi víi toµn bé hÖ thèng Ng©n hµng nãi chung. * Con ng­êi. Con ng­êi ®­îc Ng©n hµng sö dông ë ®©y lµ c¸c c¸n bé Ng©n hµng: nh÷ng ng­êi ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch, l·nh ®ao chØ ®¹o, vµ nh÷ng ng­êi thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Lùc l­îng c¸n bé nµy lu«n ®ßi hái ph¶i cã tr×nh ®é, n¨ng lùc chuyªn m«n nghiÖp vô s©u, am hiÓu ph¸p luËt hiÖn hµnh, cã phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt, th¸i ®é phôc vô nhanh nhÑn vµ nhiÖt t×nh. Cã nh­ vÇy c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt míi cã thÓ ph¸t triÓn vµ më réng ®­îc. Bªn c¹nh ®ã còng kh«ng thÓ kh«ng nãi tíi c¸c kh¸ch hµng, Ng©n hµng cÇn ph¶i t¨ng c­êng viÖc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o c¸c tiÖn Ých cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cho ng­êi d©n ®Ó tõ ®ã dÇn dÇn x¸o bá ®­îc t©m lý ­a chuéng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt vµ thuc ®Èy sù ph¸t triÓn cña c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong d©n c­. KÕt luËn. §i kÌm víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ lµ sù ph¸t triÓn cña c¸c giao dÞch mang tÝnh chÊt th­¬ng m¹i, mµ kÕt qu¶ lµ dÉn tíi sù gia t¨ng trong lÜnh vùc thanh to¸n. Sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ kh«ng bao giê ngõng nªn nhu cÇu vÒ thanh to¸n còng v× thÕ mµ t¨ng m·i. §iÒu nµy ®ßi hái c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña Ng©n hµng ph¶i ®æi míi liªn tôc ®Ó nhanh chãng hoµn thiÖn c¸c h×nh thøc thanh to¸n lµm cho c¬ chÕ thanh to¸n trë nªn sèng ®éng h¬n, ®¸p øng ®­îc yªu cÇu ®a d¹ng vµ phøc t¹p cña nÒn kinh tÕ. §©y kh«ng chØ lµ nhiÖm vô cña riªng ngµnh Ng©n hµng mµ lµ cña c¶ ChÝnh phñ, c¸c tæ chøc kinh tÕ còng nh­ tõng ng­êi d©n trong toµn x· héi. Trong thêi gian qua, c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc râ tÇm quan träng cña nã trong thanh to¸n gi÷a c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ nãi riªng còng nh­ toµn bé qu¸ tr×nh l­u th«ng tiÒn tÖ cña nÒn kinh tÕ nãi chung. C¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i chi nh¸nh ®· trë nªn quen thuéc víi mäi ng­êi, nã ®· gãp phÇn kh«ng nhá vµo nh÷ng thµnh c«ng trong kinh doanh cña doanh nghiÖp. Cïng víi nh÷ng ®Æc ®iÓm tiÖn lîi, an toµn vµ nhanh chãng h×nh thøc nµy ®· lµm t¨ng nhanh qu¸ tr×nh, chu chuyÓn vèn, gi¶m thêi gian ø ®äng vèn cña doanh nghiÖp, ®ång thêi gióp chi nh¸nh t¨ng kh¶ n¨ng kiÓm so¸t cña m×nh ®èi víi qu¸ tr×nh l­u th«ng tiÒn tÖ. Tuy nhiªn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trªn thùc tÕ t¹i chi nh¸nh vèn cßn béc lé nh÷ng ®Æc ®iÓm yÕu ®· lµm h¹n chÕ tèc ®é ph¸t triÓn cña h×nh thøc nµy. Do ®ã, viÖc cÇn cã nh÷ng c¶i tiÕn nhanh chãng vµ kÞp thêi lµ nhu cµu cÊp b¸ch ®èi víi kh«ng chØ chi nh¸nh mµ cßn ®èi víi c¸c Ng©n hµng kh¸c. NhËn thøc râ vÊn ®Ò trªn chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ®· cã nh÷ng cè g¾ng ®Ó phôc vô mét c¸ch tèt nhÊt nh÷ng kh¸ch hµng cña m×nh khi hä cã nhu cÇu thanh to¸n, gãp phÇn lµm cho c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ngµy cµng ®­îc mäi ng­êi sö dông réng r·i. Qua ®ã ®em l¹i nh÷ng tiÖn lîi cho kh¸ch hµng, l¹i võa cã ®iÒu kiÖn n©ng cao uy tÝn cña kh¸ch hµng vµ t¨ng thªm doanh thu hµng n¨m cho chi nh¸nh. Trong thêi gian thùc tËp võa qua víi khèi l­îng kiÕn thøc, lý luËn ®· ®­îc trang bÞ trong thêi gian häc tËp t¹i tr­êng em ®· t×m hiÓu, nghiªn cøu t×nh h×nh thùc tÕ vÒ c«ng t¸c tæ chøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. Bµi viÕt ®· hoµn thµnh víi môc ®Ých cñng cè, bæ sung kiÕn thøc lý luËn, b­íc ®Çu lµm quen víi thùc tÕ vµ mét phÇn mong muèn ®­îc ®ãng gãp nh÷ng ý kiÕn cña m×nh ®Ó hoµn thiÖn c«ng t¸c tæ chøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng. Qua ®ã hy väng r»ng c«ng t¸c tæ chøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt sÏ ®­îc hoµn chØnh h¬n, cã hiÖu qu¶ h¬n.