Chuyên đề Thực tiễn ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng tại Công Ty Tài Chính Bưu Điện

g 90 triÖu ®ång. 4. Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng kinh doanh trong nh÷ng n¨m tíi. 4.1. §¸nh gi¸ ®iÒu kiÖn m«i tr­êng ho¹t ®éng. a. §iÒu kiÖn vÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch. a.1 ThuËn lîi Tuy c¸c v­íng m¾c, khã kh¨n vÒ c¬ chÕ, chÝnh s¸ch trong ho¹t ®éng cña c«ng ty tµi chÝnh trong Tæng c«ng ty vÉn tiÕp tôc, nh­ng trong n¨m 2002 c¬ chÕ, chÝnh s¸ch ®èi víi ho¹t ®éng cña c«ng ty cã thÓ ®­îc c¶i thiÖn th«ng qua c¸c v¨n b¶n sau: - ThÝ ®iÓm thµnh lËp c¸c tËp ®oµn kinh tÕ : Víi viÖc x©y dùng VNPT thµnh tËp ®oµn kinh tÕ th× vai trß cña c«ng ty Tµi chÝnh B­u §iÖn sÏ ®­îc x¸c ®Þnh ro rµng, chÝnh x¸c h¬n. V× vËy Tæng c«ng ty cã thÓ më réng mét sè ho¹t ®éng cho c«ng ty: + Ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc ®Çu t­ míi cho Tæng c«ng ty nh­ ®Çu t­ ra thÞ tr­êng n­íc ngoµi. +Qu¶n lý vèn gãp cña Tæng c«ng ty t¹i c¸c liªn doanh, cæ phÇn. +Më réng c¸c dÞch vô t­ vÊn cña c«ng ty : T­ vÊn thÈm ®Þnh, t­ vÊn ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu huy ®éng vèn. - NghÞ ®Þnh vÒ c«ng ty tµi chÝnh trong c¸c Tæng c«ng ty: víi viÖc th«ng qua nghÞ ®Þnh nµy trong n¨m 2002 theo dù kiÕn cña NHNN th× mét sè bÊt cËp trong ho¹t ®éng cña c«ng ty cã thÓ ®­îc kh¾c phôc, ho¹t ®éng cña c«ng ty cã thÓ ®­îc më réng h¬n víi c¸c ho¹t ®éng míi nh­ bao thanh to¸n. - Quy ®Þnh vÒ ®ång tµi trî cã thÓ ®­îc söa ®æi còng sÏ gióp cho c«ng ty thuËn lîi h¬n trong ho¹t ®éng ®ång tµi trî. - Quy ®Þnh c¬ chÕ uû th¸c cho vay cña tæ chøc tÝn dông cã thÓ ®­îc ban hµnh sÏ gióp cho c¸c tæ chøc tÝn dông, nhÊt lµ c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi cã c¬ së ®Ó thùc hiÖn h×nh thøc nµy, do ®ã viÖc huy ®éng vèn sÏ thuËn lîi h¬n. - Cã thÓ ®­îc ho¹t ®éng ngo¹i hèi: Víi nghÞ ®Þnh vÒ c«ng ty tµi chÝnh trong c¸c Tæng c«ng ty ®­îc ra ®êi víi ho¹t ®éng cña c«ng ty trong thêi gian qua, cã thÓ trong n¨m 2002 c«ng ty sÏ ®­îc NHNN cho phÐp ho¹t ®éng ngo¹i hèi. Do ®ã viÖc huy ®éng vµ cho vay b»ng ngo¹i hèi cña c«ng ty cã thÓ ®­îc triÓn khai thuËn lîi h¬n. a.2 Khã kh¨n Tuy cã thÓ cã mét sè tiÕn triÓn, nh­ng c¬ chÕ, chÝnh s¸ch ®èi víi häat ®éng cña c«ng ty vÉn sÏ gÆp nh÷ng khã kh¨n kh«ng nhá: - C¸c c¬ chÕ, chÝnh s¸ch do NHNN quy ®Þnh cho c¸c c«ng ty tµi chÝnh vÉn rÊt kh¾t khe, mét phÇn do mét sè bÊt hîp lý trong LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông, mét phÇn do t©m lý sî khã kiÓm so¸t ®èi víi c¸c c«ng ty nµy cña NHNN. - C¸c c¬ chÕ, chÝnh s¸ch cho ho¹t ®éng cña c«ng ty trong VNPT sÏ vÉn rÊt h¹n chÕ do sù kh«ng t¸ch b¹ch ®­îc gi÷a qu¶n lý vµ kinh doanh vÒ tµi chÝnh trong néi bé Tæng c«ng ty vµ sù ch­a hoµn toµn tin t­ëng vµo kh¶ n¨ng vµ n¨ng lùc cña c«ng ty. b. §iÒu kiÖn vÒ thi tr­êng. b.1 ThuËn lîi. Trong n¨m 2002 víi môc tiªu tiÕp tôc më réng tÊt c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña c«ng ty vµ víi c¬ chÕ, chÝnh s¸ch cã thÓ ®­îc c¶i thiÖn, thÞ tr­êng ho¹t ®éng cña c«ng ty cã thÓ ®­îc më réng vÒ ph¹m vi, còng nh­ ®èi t­îng: - VÒ ph¹m vi: + Më réng ph¹m vi ho¹t ®éng tíi tÊt c¶ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn cña Tæng c«ng ty. + Më réng ph¹m vi ho¹t ®éng tíi c¸c ®¬n vÞ ngoµi Tæng c«ng ty, nhÊt lµ ®èi víi c¸c lÜnh vùc t­ vÊn. +Më réng kh¶ n¨ng hîp t¸c kh«ng chØ c¸c NH mµ c¶ c¸c Tæ chøc tÝn dông kh¸c nh­ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm, c¸c c«ng ty cho thuª tµi chÝnh… + Ph¸t huy c¸c ho¹t ®éng truyÒn thèng. + Më réng vµ ph¸t triÓn c¸c ho¹t ®éng míi khi ®­îc cho phÐp dùa trªn c¸c chuÉn bÞ, nghiªn cøu ®· ®­îc thùc hiÖn. b.2 Khã kh¨n - Tuy cã thÓ ®­îc më réng, song nh×n chung ®èi t­îng ho¹t ®éng cña c«ng ty vÉn cßn kh¸ nhá bÐ. H¬n thÕ n÷a phÇn lín c¸c dù ¸n cña ngµnh ®· cã kÕ ho¹ch nguån vèn ®Ó thùc hiÖn. - Nguån vèn kinh doanh ng©n quü trong n¨m 2002 cã kh¶ n¨ng gi¶m do c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ trong n¨m 2002 sÏ t¨ng thªm, bªn c¹nh ®ã kh¶ n¨ng t×m kiÕm thªm nguån vèn giµnh cho ho¹t ®éng ng©n quü còng ch­a t×m thÊy do hiÖn nay chÝnh s¸ch ®æi míi, x¾p xÕp l¹i doanh nghiÖp nhµ n­íc míi ®ang ®­îc triÓn khai, ch­a cã h­íng cô thÓ. - TiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ cña Tæng c«ng ty vÉn triÓn khai kh¸ chËm ch¹p v× vËy ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õ kÕ ho¹ch ®Çu t­ cæ phiÕu trong ngµnh còng nh­ ho¹t ®éng t­ vÊn cæ phÇn ho¸, t­ vÊn ph¸t hµnh cña c«ng ty. - Víi tiÕn tr×nh héi nhËp, më cöa cña thÞ tr­êng b­u chÝnh viÔn th«ng sÏ dÇn tù do ho¸ t¹o ra sù chia xÎ thÞ tr­êng. - C¸c ®¬n vÞ vÉn ch­a cã thãi quen sö dông c¸c dÞch vô tµi chÝnh do ch­a nhËn thøc vÒ lîi Ých cña viÖc sö dông c¸c dÞch vô vÒ tµi chÝnh, nhÊt lµ c¸c dÞch vô t­ vÊn. 4.2 Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng kinh doanh ®Õn 2005-2010, chiÕn l­îc ph¸t triÓn s¶n phÈm vµ më réng thÞ tr­êng. C¨n cø vµo nh÷ng khã kh¨n còng nh­ thuËn lîi trong hoµn c¶nh hiÖn t¹i cña c«ng ty. Trªn c¬ së môc tiªu nhiÖm vô cña c«ng ty ®· ®­îc quy ®Þnh vµ ph¹m vi ho¹t ®éng trong néi bé Tæng c«ng ty th× ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn kinh doanh vµ chiÕn l­îc ph¸t triÓn s¶n phÈm, më réng thÞ tr­êng cña c«ng ty ®­îc gi¸m ®èc cïng ban ®iÒu hµnh cña c«ng ty tËp trung vµo n¨m chøc n¨ng vµ nhiÖm vô sau: + §Çu mèi huy ®éng vµ cho vay: Víi chøc n¨ng nµy, c«ng ty tµi chÝnh sÏ dÇn dÇn thùc hiÖn nhiÖm vô Tæng c«ng ty giao cho lµ ®Çu mèi huy ®éng nguån vèn th«ng qua c¸c nghiÖp vô: Ph¸t hµnh, huy ®éng tõ c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tæ chøc tÝn dông trong n­íc vµ quèc tÕ phôc vô cho c¸c dù ¸n ®Çu t­ cña Tæng c«ng ty. Th«ng qua nghiÖp vô cho vay uû th¸c cña Tæng c«ng ty, c«ng ty sÏ gãp phÇn thùc hiÖn chñ tr­¬ng chuyÔn quan hÖ cÊp ph¸t vèn sang quan hÖ vay tr¶ ®èi víi c¸c ®¬n vÞ, nh»m ®¹t hiÖu qu¶ cao h¬n cho nguån vèn ®Çu t­ cña Tæng c«ng ty . +§Çu t­ tµi chÝnh. Th«ng qua nghiÖp vô mang tÝnh chuyªn m«n ho¸ nµy, c«ng ty Tµi chÝnh B­u §iÖn thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng theo ®iÞnh h­íng cña Tæng c«ng ty bao gåm: - §Çu t­ vµo c¸c ph¸p nh©n kh«ng do nhµ n­íc ®Çu t­ 100% vèn. - §Çu t­ vµo c¸c dù ¸n theo c¸c ph­¬ng thøc kh¸c nhau. - Tham gia thµnh lËp c¸c ph¸p nh©n kinh doanh . - Thùc hiÖn t­ vÊn ®Çu t­. + §iÒu hoµ vèn: Trªn c¬ së chøc n¨ng ho¹t ®éng cña m×nh, víi nh÷ng ph­¬ng thøc qu¶n lý, ®iÒu chuyÔn nguån ng©n quü – C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn sÏ cung cÊp dÞch vô qu¶n lý ng©n quü cho Tæng c«ng ty vµ c¸c ®¬n vÞ nh»m mang l¹i hiÖu qu¶ lín nhÊt tõ nguån vèn b»ng tiÒn. + Kinh doanh trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh: Víi chøc n¨ng nµy, c«ng ty sÏ thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô: - Kinh doanh c¸c lo¹i chøng tõ cã gi¸ trÞ trªn thÞ tr­êng. - T­ vÊn ph¸t hµnh cæ phiÕu, tr¸i phiÕu cho c¸c doanh nghiÖp trong ngµnh. +Chøc n¨ng t­ vÊn: NghiÖp vô t­ vÊn ngµy c¸c trë nªn cã vai trß quan träng h¬n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp vµ c«ng ty tµi chÝnh sÏ thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô t­ vÊn nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña c¸c ®¬n vÞ: T­ vÊn cæ phÇn ho¸ , t­ vÊn qu¶ lý vµ c¸c nghiÖp vô t­ vÊn kh¸c. I. Thùc tÕ ký kÕt vµ thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông cho vay t¹i c«ng ty Tµi chÝnh B­u §iÖn. 1. C¸c quy ®Þnh vÒ viÖc ký kÕt vµ thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông cho vay trung, dµi h¹n. 1.1.C¸c quy ®Þnh chung: Thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña NHNN( quyÕt ®Þnh sè1627/2001/Q§-NHNN ngµy 31/12/2001 vÒ viÖc ban hµnh quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng) vµ c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn kh¸c, nh»m h­íng dÉn cho vay trung, dµi h¹n ®Õn c¸n bé vµ kh¸ch hµng ®Õn vay vèn. C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn tiÕn hµnh c¸c quy ®Þnh chung sau: - §èi víi tËp hå s¬ vay vèn mµ c¸c ®¬n vÞ khi vay vèn cÇn nép cho c«ng ty lµ. + Hå s¬ x¸c ®Þnh t­ c¸ch ph¸p nh©n cña ®¬n vÞ vay. §èi víi doanh nghiÖp nhµ n­íc th× nhÊt thiÕt ph¶i cÇn cã: QuyÕt ®Þnh thµnh lËp ®¬n vÞ; giÊy phÐp kinh doanh; quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm gi¸m ®èc, kÕ to¸n tr­ëng vµ mÉu ch÷ ký cña gi¸m ®èc, kÕ to¸n; quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm chñ tÞch vµ c¸c thµnh viªn trong héi ®ång qu¶n trÞ(nÕu cã); ®iÒu lÖ ho¹t ®éng cña ®¬n vÞ; biªn b¶n giao vèn(®èi víi doanh nghiÖp nhµ n­íc ) vµ biªn b¶n gãp vèn ®èi víi c«ng ty cæ phÇn; biªn b¶n häp héi ®ång qu¶n trÞ cö ng­êi ®¹i diÖn trong quan hÖ ®¹i diÖn vµ giÊy chøng minh cña ng­êi ®¹i diÖn ®ã. §èi víi doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi th× ph¶i cã hîp ®ång liªn doanh; hîp ®ång BOT, BTO,BCC hoÆc BT; ®iÒu lÖ ho¹t ®éng cña ®¬n vÞ giÊy phÐp ®Çu t­ do cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt; c¸c v¨n b¶n kh¸c( nÕu cã), x¸c nhËn t­ c¸ch ph¸p nh©n; t×nh h×nh tµi chÝnh cña c¸c bªn liªn doanh vµ cña nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi; danh s¸ch héi ®ång qu¶n trÞ vµ tæng gi¸m ®èc( cã x¸c nhËn cña bé hoÆc së kÕ ho¹ch ®Çu t­). §©y hå s¬ b¾t buéc ®èi víi c¸c ®¬n vÞ lÇn ®Çu tiªn vay vèn ë C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn. Cßn trong tr­êng hîp ®¬n vÞ lµ kh¸ch hµng th­êng xuyªn cña c«ng ty th× c¸c lÇn vay tiÕp theo chØ cÇn nép l¹i cho c«ng ty nh÷ng v¨n b¶n bæ sung liªn quan ®Õn viÖc vay vèn. + Hå s¬ ph¶n ¸nh t×nh h×nh s¶n xuÊt – kinh doanh cña ®¬n vÞ víi thêi gian tèi thiÕu gÇn nhÊt lµ 3 n¨m bao gåm: - B¸o c¸o ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh; b¶ng c©n ®èi kÕ to¸n; b¸o c¸o l­u chuyÓn tiÒn tÖ; b¸o c¸o chi tiÕt bæ sung. C¸c b¸o c¸o trªn ph¶i ®­îc c¬ quan cã thÈm quyÒn x¸c nhËn. - B¸o c¸o t×nh h×nh tµi chÝnh cña ®¬n vÞ t¹i thêi ®iÓm xin vay. Hå s¬ vay vèn. GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn . Hå s¬ vÒ dù ¸n ®Çu t­: quyÕt ®Þnh ®Çu t­ cña cÊp cã thÈm quyÒn kÌm theo ph­¬ng ¸n ®Çu t­ ®­îc duyÖt (b¶n sao cã x¸c nhËn cña thñ tr­ëng ®¬n vÞ); ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã kh¶ thi, tÝnh to¸n ®­îc hiÖu qu¶ kinh tÕ vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî theo thêi h¹n vay; dù b¸o vÒ t×nh h×nh s¶n xuÊt trong t­¬ng lai khi cã dù ¸n ®Çu t­ t­¬ng øng víi nhu cÇu thÞ tr­êng; dù b¸o t×nh h×nh ho¹t ®éng tµi chÝnh trong t­¬ng lai vµ nguån tµi trî; ph­¬ng ¸n vay vèn vµ tr¶ nî; c¸c giÊy tê liªn quan ®Õn dù ¸n ®Çu t­ (nÕu cã). C¸c v¨n b¶n liªn quan cÇn thiÕt kh¸c(cã yªu cÇu cô thÓ ®èi víi tõng lo¹i dù ¸n, kho¶n vay). Hå s¬ b¶o ®¶m tiÒn vay (®èi víi c¸c kho¶n vay ph¶i ®­îc ®¶m b¶o): B¶n cam kÕt tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay; giÊy chøng quyÒn së h÷u tµi s¶n; c¸c giÊy tê chøng nhËn ®¬n vÞ vay kho¶n vay sÏ ®­îc b¶o l·nh b»ng mét bªn thø ba. §èi víi vÊn ®Ò huy ®éng vµ sö dông t¹i c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn th× ®­îc quy ®Þnh cô thÓ nh­ sau: §èi víi huy ®éng vèn: c«ng ty tµi chÝnh thùc hiÖn nhËn tiÒn göi cã kú h¹n cña tæng c«ng ty, cña c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn cña tæng c«ng ty, cña doanh nghiÖp cïng ngµnh kinh tÕ kû thuËt mµ tæng c«ng ty kinh doanh vµ tiÒn göi cã kú h¹n cña c«ng nh©n viªn chøc trong tæng c«ng ty, c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn, c¸c néi dung mµ tæng c«ng ty cã gãp vèn kinh doanh; Ph¸t hµnh tÝn phiÕu, tr¸i phiÕu doanh nghiÖp, tr¸i phiÕu c«ng tr×nh trong vµ ngoµi n­íc theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt; vay vèn cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh trong vµ ngoµi n­íc; tæng sè vèn huy ®éng cña c«ng ty tµi chÝnh kh«ng qu¸ 20 lÇn vèn tù cã cña c«ng ty tµi chÝnh t¹i thêi ®iÓm hiÖn hµnh. §èi víi sö dông vèn: cô thÓ vèn ®Ó cho vay ng¾n h¹n th× tû lÖ d­ nî cho vay ng¾n h¹n mét kh¸ch hµng so víi vèn tù cã cña c«ng ty lµ. kh«ng qu¸ 15% ®èi víi kh¸ch hµng lµ tæng c«ng ty hoÆc c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn cña tæng c«ng ty vµ kh«ng qu¸ 10% ®èi víi c¸c kh¸ch hµng kh¸c. Cßn ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n th× c«ng ty tµi chÝnh trªn c¬ së c©n ®èi nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n(kh«ng ®­îc cho vay trung vµ dµi h¹n b»ng nguån vèn ng¾n h¹n). Tr­êng hîp cho vay trung vµ dµi h¹n theo dù ¸n trong tæng c«ng ty, c«ng ty tµi chÝnh ph¶i dùa trªn c¬ së c©n ®èi nguån vèn thÝch hîp vµ c¨n cø vµo c¸c dù ¸n ®· ®­îc cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt, tû lÖ cho vay ®èi víi dù ¸n so víi vèn tù cã cña c«ng ty tµi chÝnh lµ kh«ng qu¸30% ®èi víi dù ¸n ®­îc héi ®ång qu¶n trÞ tæng c«ng ty b¶o l¶nh vµ kh«ng v­ît qu¸ 20% ®èi víi c¸c tr­êng hîp kh¸c. NÕu tr­êng hîp v­ît qu¸ c¸c tû lÖ nªu trªn ph¶i ®­îc Thèng ®èc Ng©n Hµng Nhµ N­íc chÊp thuËn b»ng v¨n b¶n . 1.2. Xem xÐt vÝ dô vÒ mét hîp ®ång cô thÓ. Còng nh­ trong qu¸ tr×nh ký kÕt, qu¸ tr×nh thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông trung vµ dµi h¹n còng tu©n thu theo nh÷ng qui ®Þnh chung cña ph¸p luËt ®Ò ra mµ cô thÓ lµ viÖc: + Ph¸t tiÒn cho vay + TiÕn hµnh gi¸m s¸t ho¹t ®éng sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng vay +Thu håi nî, gia h¹n nî + Thanh lý hîp ®ång §Ó ®¸nh gi¸ viÖc ký kÕt vµ thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông t¹i c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn ta gi¶ ®Þnh xem xÐt vÒ mét hîp ®ång tÝn dông cô thÓ sau: Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam §éc lËp – Tù do – H¹nh phóc Hîp ®ång tÝn dông trung dµi h¹n Sè: 2002/DHTD/PTF – NH§TPTB§ C¨n cø luËt c¸c tæ chøc tÝn dông ®­îc Quèc héi n­íc Céng hoµ X· héi Chñ nghÜa ViÖt Nam th«ng qua ngµy 12/12/1997; C¨n cø ph¸p lÖnh hîp ®ång kinh tÕ ®­îc Héi ®ång Nhµ n­íc th«ng qua ngµy 25/09/1989 vµ nghÞ ®Þnh 17/HDBT ngµy 16/01/1990 cña Héi ®ång Bé tr­ëng quy ®Þnh chi tiÕt thi hµnh ph¸p lÖnh hîp ®ång kinh tÕ; C¨n cø quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 1627/2001/Q§-NHNN ngµy 31/12/2001 vµ quyÕt ®Þnh sè 28/2002/Q§-NHNN ngµy 11/01/2002 cña thèng ®èc Ng©n Hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam; C¨n cø hîp ®ång uû th¸c cho vay sè …… / …… / H§UT/PTF – NH§TPTB§ ký ngµy …… gi÷a chi nh¸nh ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn B×nh §Þnh vµ C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn; C¨n cø Hå s¬ vay vèn cña B­u ®iÖn tØnh …… H«m nay, ngµy …… th¸ng …… n¨m 2002 t¹i: Trô së C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn, sè 62 NguyÔn Du, QuËn Hai Bµ Tr­ng, Hµ Néi. Chóng t«i gåm: §¹i diÖn bªn cho vay: C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn (D­íi ®©y gäi t¾t lµ Bªn Cho Vay) §Þa chØ: 62 NguyÔn Du, QuËn Hai Bµ Tr­ng, Hµ Néi §iÖn tho¹i: 04. 9422690 – 04. 8224200 Fax: 04.9423859 Tµi kho¶n VND sè: 7301.1116G t¹i: Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn B×nh §Þnh Hä vµ tªn ng­êi ®¹i diÖn: ¤ng TrÇn B¸ Trung Chøc vô: Gi¸m ®èc C«ng ty. Bªn vay vèn: B­u ®iÖn tØnh …… (D­íi ®©y gäi t¾t lµ bªn vay) §Þa chØ: …………… §iÖn tho¹i: ………… Fax: ……… Tµi kho¶n VND sè: ……… t¹i ng©n hµng …………… Hä vµ tªn ng­êi ®¹i diÖn: ……… Chøc vô: C¸c bªn cïng tho¶ thuËn ký kÕt hîp ®ång tÝn dông theo c¸c ®iÒu kho¶n vµ ®iÒu kiÖn sau ®©y: §iÒu 1: Kho¶n vay Bªn cho vay ®ång ý cho Bªn Vay mét kho¶n vay víi gi¸ trÞ tèi ®a lµ ……… (B»ng ch÷: ………………) tõ nguån vèn cña chi Nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn B×nh §Þnh uû th¸c cho vay qua C«ng ty Tµi chÝnh. (§èi víi c¸c ®ù ¸n vay vèn cã c¬ së tÝnh to¸n b»ng ngo¹i tÖ) NÕu do biÕn ®éng cña tû gi¸ mµ ¶nh h­ëng tíi kho¶n vay nµy th× vµo lÇn rót vèn cuèi cïng Bªn Cho vay vµ Bªn vay sÏ bµn b¹c ®Ó ®iÒu chÝnh kho¶n vay b»ng mét phô lôc ®iÒu chØnh, söa ®æi, bæ sung hîp ®ång. §ång tiÒn cho vay vµ ®ång tiÒn dïng ®Ó thanh to¸n nî vay: §ång ViÖt Nam(VND) §iÒu 2: Môc ®Ých sö dông tiÒn vay Kho¶n vay ®­îc Bªn vay sö dông ®Ó ®Çu t­ cho …… dù ¸n, cô thÓ STT Tªn dù ¸n M· dù ¸n Sè tiÒn Néi tÖ (VND) Ngo¹i tÖ (USD) Tæng sè (Quy ®æi VND) 1 2 Tæng céng Bªn vay ph¶i chÞu hoµn toµn tr¸ch nhiÖm tr­íc ph¸p luËt vÒ viÖc sö dông tiÒn vay ®óng môc ®Ých ®· nªu t¹i hîp ®ång nµy. §iÒu 3: Thêi h¹n cho vay Thêi h¹n cho vay cña kho¶n vay lµ ………, trong ®ã thêi gian ©n h¹n ®­îc tÝnh kÓ tõ ngµy cã kho¶n rót vèn ®Çu tiªn cho ®Õn ngµy … / … / … HÕt thêi h¹n cho vay, nî vay ph¶i ®­îc Bªn vay hoµn tr¶ cho Bªn Cho vay. §iÒu 4: L·i suÊt cho vay 4.1 L·i suÊt cho vay b»ng l·i suÊt huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm kú h¹n 12 th¸ng (l·i suÊt tr¶ l·i cuèi kú) b×nh qu©n cña 04 Së giao dÞch Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Quèc doanh trªn ®Þa bµn Hµ Néi (Ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam, Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn ViÖt Nam, Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam) céng víi 0,12%/th¸ng (1,44%/n¨m) Møc l·i xuÊt cho vay sÏ ®­îc x¸c ®Þnh c¨n cø møc l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm kú h¹n 12 th¸ng b×nh qu©n cña 4 së giao dÞch Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Quèc doanh trªn ®Þa bµn Hµ Néi ¸p dông vµo ngµy 20/06 (cho kú tÝnh l·i tõ 21/06 ®Õn 20/12) vµ ngµy 20/12 (cho kú tÝnh l·i tõ 21/12 ®Õn 20/06) hµng n¨m. Møc l·i suÊt cho vay ¸p dông tõ ngµy 21/12/2001 ®Õn ngµy 20/06/2002 lµ 0,67%/th¸ng. 4.2 Tr­êng hîp Kho¶n vay ®­îc ®iÒu chÝnh kú h¹n nî hoÆc gia h¹n nî, l·i suÊt cho vay ®­îc ¸p dông theo kho¶n 4.1 §iÒu 4 trªn ®©y. 4.3 L·i suÊt nî qu¸ h¹n b»ng 130% l·i suÊt cho vay t¹i kho¶n 4.1 §iÒu nµy. 4.4 Møc ph¹t chËm tr¶ l·i lµ 5% tÝnh trªn sè tiÒn l·i chËm tr¶. §iÒu 5: Rót vèn vay Mäi kho¶n rót vèn mµ bªn vay thùc hiÖn ®Òu ph¶i tu©n theo c¸c ®iÒu kiÖn sau: 5.1 ViÖc rót vèn vay ®­îc thùc hiÖn trªn c¬ së: Tu©n thñ c¸c quy ®Þnh vÒ thanh to¸n cña Quy chÕ qu¶n lý ®Çu t­ vµ X©y dùng hiÖn hµnh cña Nhµ n­íc. Theo tiÕn ®é thùc hiÖn dù ¸n vµ ®iÒu kiÖn thanh to¸n ®· ®­îc ký kÕt trong c¸c hîp ®ång x©y l¾p, mua s¾m thiÕt bÞ, t­ vÊn… cña Bªn vay. 5.2 Mçi lÇn rót tiÒn vay, Bªn vay ph¶i xuÊt tr×nh ®Çy ®ñ c¸c tµi liÖu dïng cho viÖc rót vèn theo ®óng quy ®Þnh cña c¸c c¬ quan qu¶n lý. 5.3 Kh«ng cã bÊt kú mét tr­êng hîp vi ph¹m nµo dÉn ®Õn chÊm døt Hîp ®ång x¶y ra theo nh­ quy ®Þnh taÞ §iÒu 12 d­íi ®©y vµo ngµy dù ®Þnh rót vèn; 5.4 PhÝ chuyÓn tiÒn cña kho¶n rót vèn do Bªn vay chÞu. Bªn vay sÏ thanh to¸n phÝ chuyÓn tiÒn cho Bªn Cho vay theo chi phÝ thùc tÕ cïng víi kú tr¶ l·i nhÊt. §iÒu 6: Thêi gian rót vèn 6.1 Thêi gian rót vèn cña kho¶n vay b¾t ®Çu tõ ngµy…………… 6.2 Dù kiÕn lÞch rót vèn cña kho¶n vay nh­ sau: Stt Ngµy, Th¸ng, N¨m Sè tiÒn(VND) 1 2 Tæng céng Tr­êng hîp Bªn vay thay ®æi lÞch rót vèn trªn ®©y ph¶i cã th«ng b¸o cho Bªn cho vay biÕt tr­íc Ýt nhÊt 7(bÈy) ngµy. §iÒu 7: Tr¶ nî gèc 7.1 ViÖc tr¶ nî gèc b¾t ®Çu tõ ngµy 20/…/…Nî gèc ®­îc tr¶ lµm ….lÇn, 06 th¸ng tr¶ mét lÇn. Cuèn thêi gian ©n h¹n, Bªn cho vay sÏ lËp vµ th«ng b¸o lÞch tr¶ nî gèc cña kho¶n vay. LÞch tr¶ nî lµ mét bé phËn kh«ng thÓ t¸ch rêi cña hîp ®ång tÝn dông nµy. 7.2 Nî gèc ph¶i ®­îc Bªn vay hoµn tr¶ cho Bªn cho vay khi ®Õn h¹n vµo tµi kho¶n sè 464011103 cña C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn t¹i ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn b×nh ®Þnh. 7.3. Tr­êng hîp ®Õn ngµy hoµn tr¶ mµ bªn vay kh«ng cã kh¶n n¨ng tr¶ ®­îc mét phÇn hay toµn bé nî vay do nguyªn nh©n kh¸ch quan th× bªn vay cã thÓ lµm giÊy ®Ò nghÞ ®iÒu chØnh kú h¹n nî hoÆc gia h¹n nî göi cho bªn cho vay. GiÊy ®iÒu chØnh kú h¹n nî hoÆc gia h¹n nî ph¶i ®­îc bªn vay göi cho bªn cho vay Ýt nhÊt lµ b¶y ngµy tr­íc ngµy hoµn tr¶. NÕu bªn cho vay chÊp thuËn, viÖc ®iÒu chØnh kú h¹n nî hoÆc gia h¹n nî cho bªn vay sÏ thùc hiÖn theo nh­ qui ®Þnh t¹i ®iÒu 18 d­íi ®©y 7.4. Vµo ngµy hoµn tr¶, nÕu bªn vay kh«ng cã kh¶n n¨ng tr¶ ®­îc mét phÇn hay toµn bé nî vay mµ kh«ng cã tho¶ thuËn nµo kh¸c víi bªn cho vay th× phÇn nî vay kh«ng tr¶ sÏ ®­îc tù ®éng chuyÓn sang nî qu¸ h¹n. §iÒu 8: Tr¶ l·i tiÒn vay 8.1. L·i tiÒn vay ®­îc tr¶ theo kú h¹n 3 th¸ng/lÇn. L·i ®­îc tÝnh vµo ngµy 20 vµ tr¶ vµo cuèi c¸c th¸ng 3, th¸ng 8, th¸ng 9 vµ th¸ng 12. 8.2. TiÒn l·i ®­îc tÝnh trªn sè d­ nî vay nh©n víi sè ngµy vay vèn thùc tÕ nh©n víi l·i suÊt th¸ng chia cho 30 ngµy. 8.3. TiÒn l·i vay ®­îc bªn vay tr¶ cho bªn cho vay vµo cuèi mçi kú tÝnh l·i vµo tµi kho¶ng sè 4640.11103 cña C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn t¹i ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn B×nh §Þnh. 8.4. Trong tr­êng hîp ®Õn ngµy tr¶ l·i mµ bªn vay kh«ng tr¶ ®­îc mét phÇn hay toµn bé phÇn l·i ph¶i tr¶ th× bªn vay ph¶i chÞu møc ph¹t chËm tr¶ l·i theo kho¶n 4.4 ®iÒu 4 hîp ®ång nµy. §iÒu 9: Tr¶ nî vay tr­íc h¹n 9.1. Khi bªn vay cã nhu cÇu tr¶ nî vay tr­íc h¹n th× bªn vay ph¶i cã th«ng b¸o b»ng v¨n b¶n cho bªn cho vay Ýt nhÊt lµ 7 ngµy tr­íc khi tr¶ nî tr­íc h¹n vµ viÖc tr¶ nî vay tr­íc h¹n chØ ®­îc thùc hiÖn khi ®­îc sù chÊp thuËn b»ng v¨n b¶n cña bªn cho vay. 9.2. Khi ®­îc bªn cho vay chÊp thuËn cho tr¶ nî vay tr­íc h¹n, bªn vay ph¶i tr¶ nî gèc vµ l·i tÝnh ®Õn ngµy tr¶ nî tr­íc h¹n. §iÒu 10: Nguån tr¶ nî cña kho¶n vay. Bªn vay cam kÕt tr¶ nî vay b»ng nguån tiÒn thu ®­îc tõ khÊu hao lîi nhuËn vµ c¸c nguån thu kh¸c. §iÒu 11: BiÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay. 11.1. Kho¶n vay nµy ®­îc b¶o ®¶m bëi chøng th­ b¶o l·nh kh«ng huû ngang s«….ngµy ….cña tæng c«ng ty theo c¸c ®iÒu kho¶n vµ ®iÒu kiÖn ®­îc bªn cho vay chÊp nhËn. Chøng th­ b¶o l·nh lµ mét bé phËn kh«ng thÓ t¸ch rêi cña hîp ®ång nµy. 11.2. Bªn vay cam kÕt thùc hiÖn biÖn ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo yªu cÇu cña bªn cho vay nÕu sö dông vèn vay kh«ng ®óng cam kÕt t¹i ®iÒu 2. Bªn vay cam kÕt tr¶ nî tr­íc h¹n nÕu kh«ng thùc hiÖn ®­îc c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo quy ®Þnh t¹i ®iÓm nµy. 11.3. Trong thêi gian hiÖu lùc cña hîp ®ång nµy, bªn cho vay kh«ng ®­îc nh­îng b¸n, ®iÒu chuyÓn, thanh lý tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay cho ®¬n vÞ kh¸c hoÆc dïng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay ®Ó ®¶m b¶o cho bÊt cø mét nghÜa vô nµo kh¸c nÕu ch­a ®­îc bªn cho vay chÊp thuËn b»ng v¨n b¶n. §iªu 12: Nh÷ng tr­êng hîp dÉn ®Õn chÊm døt hîp ®ång Hîp ®ång nµy cã thÓ bÞ chÊm døt nÕu xÈy ra mét trong nh÷ng tr­êng hîp ®­îc nªu d­íi ®©y: 12.1. Bªn vay sö dông tiÒn vay kh«ng ®óng môc ®Ých. 12.2. Bªn vay cung cÊp tµi liÖu, th«ng tin kh«ng ®óng sù thËt. 12.3. Vµo bÊt kú ngµy hoµn tr¶ gèc vµ l·i nµo, bªn vay kh«ng hoµn tr¶ mét phÇn hay toµn bé c¸c kho¶n tiÒn ph¶i tr¶ cho bªn cho vay mµ kh«ng cã bÊt kú mét tho¶ thuËn nµo víi bªn cho vay vÒ viÖc gia h¹n nî. 12.4. Bªn vay hoÆc bªn b¶o l·nh tiÕn hµnh c¸c thñ tôc ph¸p lý ®Ó ®ãng cöa, gi¶i thÓ, c¬ cÊu l¹i tæ chøc. Trong tr­êng hîp hîp ®ång tÝn dông nµy bÞ chÊm døt theo c¸c quy ®Þnh trªn, bªn vay cã nghÜa vô hoµn tr¶ ngay toµn bé nî gèc vµ l·i tiÒn vay ph¸p sinh ®Õn thêi ®iÓm chÊm døt hîp ®ång cho bªn cho vay. §iªu 13: QuyÒn vµ nghÜa vô cña bªn cho vay 13.1 QuyÒn cña bªn cho vay Yªu cÇu bªn vay thùc hiÖn ®óng c¸c nghÜa vô ®· cam kÕt. Yªu cÇu bªn vay cung cÊp kÞp thêi, chÝnh x¸c, ®Çy ®ñ tµi liÖu, th«ng tin liªn quan ®Õn t×nh h×nh tµi chÝnh vµ s¶n xuÊt kinh doanh cña bªn vay. KiÓm tra, gi¸m s¸t qu¸ tr×nh vay vèn vµ sö dông vèn cña bªn vay. Ngõng cho vay, tiÕn hµnh thu håi nî tr­íc h¹n khi ph¸p hiÖn bªn vay vi ph¹m mét trong nh÷ng ®iÒu quy ®Þnh t¹i ®iÒu 12. Khëi kiÖn khi bªn vay vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông. MiÔn, gi¶m l·i tiÒn vay, gia h¹n nî, ®iÒu chØnh kú h¹n nî; mua b¸n nî theo quy ®Þnh cña Ng©n Hµng Nhµ N­íc . 13.2 NghÜa vô cña bªn cho vay Thùc hiÖn ®óng c¸c kho¶n trong hîp ®ång tÝn dông. L­u gi÷ hå s¬ tÝn dông theo ®óng quy ®Þnh cña ph¸p luËt. §iÒu 14: QuyÒn vµ nghÜa vô cña bªn vay 14.1 QuyÒn cña bªn vay Tõ chèi c¸c yªu cÇu cña bªn cho vay kh«ng ®óng c¸c tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông nµy. KhiÕu n¹i, khëi kiÖn bªn cho vay vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. 14.2 NghÜa vô cña bªn cho vay Cung cÊp ®Çy ®ñ, trung thùc c¸c th«ng tin, tµi liÖu liªn quan ®Õn viÖc vay vèn vµ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ tÝnh chÝnh x¸c cña c¸c th«ng tin, tµi liÖu ®· cung cÊp. Sö dông tiÒn vay ®óng môc ®Ých vµ thùc hiÖn ®óng c¸c néi dung kh¸c ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. Tr¶ nî gèc vµ l·i tiÒn vay theo tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. ChÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc ph¸p luËt khi kh«ng thùc hiÖn ®óng nh÷ng tho¶ thuËn vÒ viÖc tr¶ nî vay. §iÒu 15: ChuyÔn nh­îng Bªn vay kh«ng ®­îc chuyÔn nh­îng mét phÇn hay toµn bé c¸c quyÒn, lîi Ých vµ nghÜa vô cña bªn vay theo hîp ®ång nµy cho bªn thø ba. §iÒu 16: Xö lý vi ph¹m hîp ®ång Trong thêi h¹n hiÖu lùc cña hîp ®ång nµy, nÕu mét bªn ph¸p hiÖn bªn kia vi ph¹m hîp ®ång th× th«ng b¸o b»ng v¨n b¶n cho bªn kia biÕt vµ yªu cÇu kh¾c phôc c¸c vi ph¹m ®ã. HÕt thêi h¹n ghi trong th«ng b¸o mµ bªn kia kh«ng kh¾c phôc ®­îc th× ph¶i cã v¨n b¶n tr¶ lêi vµ bªn yªu cÇu tuú theo t×nh h×nh ®­îc quyÒn ¸p dông c¸c biÖn ph¸p cÇn thiÕt ®Ó b¶o vÖ quyÒn lîi cña m×nh theo hîp ®ång nµy. §iÒu 17: Xö lý tranh chÊp Tr­êng hîp cã tranh chÊp ph¸p sinh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn hîp ®ång nµy, c¸c bªn sÏ tiÕn hµnh tho¶ thuËn bµn b¹c xö lý trªn tinh thÇn hîp t¸c b×nh ®¼ng t«n träng lÉn nhau. Tr­êng hîp c¸c bªn kh«ng thèng nhÊt ®­îc víi nhau trong viÖc gi¶i quyÕt tranh chÊp th× sÏ ®­a ra toµ ¸n kinh tÕ thuéc toµ ¸n nh©n d©n cã thÈm quyÒn gi¶i quyÕt. §iÒu 18: Söa ®æi bæ sung hîp ®ång ViÖc söa ®æi, bæ sung c¸c ®iÒu kho¶n cña hîp ®ång nµy ph¶i ®­îc c¸c bªn tho¶ thuËn vµ ®ång ý b»ng v¨n b¶n do ®¹i diÖn cã thÈm quyÒn c¸c bªn ký. Nh÷ng söa ®æi, bæ sung ®ã cã hiÖu lùc thay thÕ, bæ sung c¸c ®iÒu kho¶n t­¬ng øng trong hîp ®ång vµ lµ bé phËn kh«ng thÓ t¸ch rêi cña hîp ®ång nµy. §iÒu 19: HiÖu lùc cña hîp ®ång 19.1 Hîp ®ång nµy cã hiÖu lùc kÓ tõ ngµy ký cho ®Õn khi bªn vay(hoÆc bªn b¶o l·nh) hoµn tr¶ xong nî gèc, l·i vay vµ phÝ(nÕu cã) cho bªn cho vay theo nh­ tho¶ thuËn. 19.2 Sau khi hîp ®ång nµy hÕt hiÖu lùc, giÊy nî ®· tÊt to¸n, hîp ®ång nµy coi nh­ ®­îc thanh lý. 19.3 Hîp ®ång nµy ®­îc lËp thµnh 6 b¶n, cã gi¸ trÞ ph¸p lý nh­ nhau, mçi bªn gi÷ 2 b¶n, bªn uû th¸c cho vay gi÷ 2 b¶n. §¹i diÖn bªn vay §¹i DiÖn Bªn Cho Vay B­u §iÖn TØnh……. C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn §¹i DiÖn uû Th¸c Cho Vay Chi Nh¸nh Ng©n Hµng §Çu T­ &Ph¸t TriÓn B×nh §Þnh 1.3. T×nh thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông cho vay t¹i c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn. Sau ba n¨m ho¹t ®éng, c«ng t¸c tÝn dông cña c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn ®· thu ®­îc mét sè kÕt qu¶ vµ t¹o tiÒn ®Ò cho ho¹t ®éng sau nµy. §ã lµ mét sè l­îng kh¸ch hµng ®¸ng kÓ( gåm 61 b­u ®iÑn tØnh thµnh phè vµ 6/16 ®¬n vÞ h¹ch to¸n ®éc lËp) ®· cã mèi quan hÖ tÝn dông víi PTF cô thÓ: N¨m 1999 tæng c«ng ty ®· ký hîp ®ång tµi trî víi ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn chi nh¸nh B×nh ®Þnh ®Ó cung cÊp cho c¸c dù ¸n b­u chÝnh viÔn th«ng cña miÒn trungvíi mét sè tØnh phÝa nam víi h¹n møc tÝn dông lµ 128,686 tû VN§. Còng trong n¨m 1999 tÝnh ®Õn ngµy 30/11 ®· ký kÕt hîp ®ång tÝn dông víi 51 dù ¸n víi tæng sè vèn 65 tû VN§ vµ thÈm ®Þnh 26 dù ¸n trung vµ dµi h¹n víi tæng sè vèn 37,5 tû VN§. Ngoµi ho¹t ®éng cho vay th× c«ng ty cßn gãp vèn ®Çu t­ vµ c¸c c«ng ty cæ phÇn víi tæng sè tiÒn kho¶ng 150 triÖu ®ång. Theo b¶n b¸o c¸o thùc hiÖn kÕt ho¹ch n¨m 1999 cña c«ng ty tµi chÝnh th× theo kÕ ho¹ch(KH) cho vay ng¾n h¹n 1999 lµ 60.000 triÖu ®ång nh­ng thùc hiÖn(TH) chØ ®­îc 10.040 triÖu ®ång vµ cho vay trung, dµi h¹n lµ KH 240.000 triÖu ®ång nh­ng thùc hiÖn chØ ®­îc 606,17 triÖu ®ång(cho vay b»ng nguån tµi trî còng trong n¨m th× tæng sè nî ph¶i tr¶ lµ 18,51 triÖu ®ång vµ tæng sè nî ph¶i thu lµ 9.856,73 triÖu ®ång. Chøng tá trong n¨m 1999 th× t×nh h×nh tµi chÝnh cña c«ng ty rÊt kh¶ quan trong viÖc thanh to¸n nî còng theo sè liÖu nµy th× trong n¨m 1999 c«ng ty kh«ng sö dông hÕt nguån vèn ®Ó cho vay cña m×nh. Do mét sè nguyªn nh©n sau: c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn lµ mét c«ng ty míi thµnh lËp do vËy mµ b¹n hµng cña c«ng ty kh«ng nhiÒu mÆt kh¸c, theo ®iÒu lÖ ho¹t ®éng cua c«ng ty th× c«ng ty cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng kh«ng qu¸ 10% vèn tù cã cña c«ng ty vµ 15% ®èi víi tæng c«ng ty vµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn cña tæng c«ng ty mµ. T×nh h×nh thùc hiÖn ho¹t ®éng nghiÖp vô tÝn dông trong hai n¨m 2000 vµ 2001 còng ®¹t ®­îc kh¶ quan cô thÓ: Trong 2000 tæng doanh thu(KH) 9.856,73 triÖu ®ång trong khi ®ã c«ng ty tµi chÝnh ®· thùc hiÖn ®­îc 6.240,78 triÖu ®ång t­¬ng øng ®¹t 104,97% vµ trong 2001 th× theo KH 16700 triÖu nh­ng c«ng ty ®· thùc hiÖn 16719,35 triÖu ®ång ®¹t 100,12%. KÕt qu¶ thùc hiÖn cho vay 4 th¸ng vµ ­íc thùc hiÖn 6 th¸ng ®Çu n¨m 2001 nh­ sau: Chi tiªu KH n¨m (TriÖu ®ång) TH 4 th¸ng ( §ång) ¦íc 6 th¸ng (TriÖu ®ång) Tû lÖ TH 6 th¸ng so víi KH n¨m Tû lÖ so víi cïng kú n¨m ngo¸i I.Cho vay ng¾n h¹n 1.doanh sè cho vay 10.000 7.090.161.439 11.000 110% 3.666% 2.Doanh thu 232 21.150.000 206 88,88% 148% II. Cho vay trung vµ dµi h¹n 1. Sè ký H§TD 400.000 137.283.890.854 170.000 4,2% 156% Sè gi¶i ng©n 368.000 85.948.675.839 120.000 32,6% 114% Qua sè liÖu cô thÓ trªn ta thÊy ho¹t ®éng cho vay ng¾n h¹n 6 th¸ng ®Çu n¨m 2001 ®· ph¸t triÓn h¬n n¨m 2000 mét c¸ch râ rÖt(doanh sè ®¹t110%) kÕ ho¹ch n¨m vµ gÊp 36 lÇn so víi s¸u th¸ng ®Çu n¨m 2000. §èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n th× 4 th¸ng ®Çu n¨m PTF ®· ký hîp ®ång tÝn dông ®­îc 137 tû ®¹t 34% kÕ ho¹ch vµ gi¶i ng©n ®­îc 86 tû (®¹t 324% kÕ ho¹ch). T×nh h×nh nî cña c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn trong nh÷ng n¨m qua. Tuy míi thµnh lˬ c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn ®· cã nh÷ng lîi thÕ tr­íc m¾t lµ (c«ng ty tµi chÝnh ho¹t ®éng trong ngµnh b­u ®iÖn th× ®©y lµ ngµnh chiÕm ®éc quyÒn trong ngµnh kinh tÕ quèc d©n) do ®ã kh¸ch hµng cña c«ng ty chñ yÕu lµ nh÷ng kh¸ch hµng quen biÕt cã uy tÝn do vËy ®èi víi trong ho¹t ®éng tÝn dông cña c«ng ty ch­a cã mét hîp ®ång nµo cã tÝnh chÊt qu¸ h¹n tr¶ nî do vËy mµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña c«ng ty t­¬ng ®èi kh¸ch quan vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n nî cña c«ng ty lµ cao. 2. Mét sè vÊn ®Ò tån t¹i khi ký kÕt vµ thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn. Qua thêi gian ng¾n thùc tËp t¹i c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn t«i nhËn thÊy ngoµi nh÷ng kÕt qu¶ mµ c«ng ty ®¹t ®­îc qua c«ng t¸c tÝn dông trung, dµi h¹n thÓ hiÖn qua viÖc ký kÕt vµ thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông th× cßn cã mét sè vÊn ®Ò quan t©m gi¶i quyÕt. Mét lµ tæng sè vèn ®Çu t­ ®Ó cho vay ng¾n, trung vµ dµi h¹n hµng n¨m cña C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn lµ thÊp th­êng kh«ng ®¹t kÕ ho¹ch tuy nguån vèn nµy hµng n¨m cña c«ng ty lµ rÊt lín. V× sao xÈy ra nh÷ng hiÖn t­îng trªn?. Tr­íc hÕt v× trong ngµnh B­u chÝnh – ViÔn th«ng th× sù cÇn thiÕt ®Çu t­ cho c«ng nghÖ vµ thiÕt bÞ viÔn th«ng trong thêi ®¹i hiÖn nay lµ tÊt yÕu kh«ng thÓ phñ nhËn ®­îc vµ nguån vèn ®Ó ®Çu t­ cho c¸c trang thiÕt bÞ nµy lµ rÊt lín. Nh­ng theo quy ®Þnh trong ®iÒu lÖ cña c«ng ty th×. §èi víi cho vay ng¾n h¹n th× tû lÖ d­ nî so víi vèn tù cã cña c«ng ty tµi chÝnh lµ kh«ng qu¸ 15% ®èi víi kh¸ch hµng lµ tæng c«ng ty hoÆc c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn cña tæng c«ng ty vµ kh«ng qu¸ 10% ®èi víi kh¸ch hµng kh¸c. Cßn ®èi víi cho vay trung, dµi h¹n th× tû lÖ nµy kh«ng v­ît qu¸ 30% ®èi víi dù ¸n ®­îc héi ®ång qu¶n trÞ tæng c«ng ty b¶o l·nh vµ kh«ng v­ît qu¸ 20% ®èi víi c¸c tr­êng hîp kh¸c. V× vËy nh÷ng kh¸ch hµng kh«ng muèn vay vèn ë c«ng ty ®Ó ®Çu t­ vµo c¸c dù ¸n lín. Hai lµ: Ph¹m vi ho¹t ®éng cña c«ng ty tµi chÝnh lµ t­¬ng ®èi hÑp, mÆt kh¸c c«ng ty chØ thùc hiÖn mét sè nghiÖp vô chñ yÕu trong ph¹m vi ®ã do vËy mµ còng x¶y ra tån t¹i lµ l­îng vèn ®Ó ®Çu t­ cho vay tuy thõa nh­ng chØ n¨m n»m ®Êy chøc kh«ng ®Çu t­ ®­îc vµo ph¹m vi ho¹t ®éng cña lÜnh vùc kh¸c. Ba lµ: Tuy ph¹m vi ho¹t ®éng cña c«ng ty hÑp chØ lµ Tæng c«ng ty vµ c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn thuéc tæng c«ng ty B­u chÝnh- ViÔn th«ng vµ c¸c doanh nghiÖp cïng ngµnh kinh tÕ kû thuËt t¹i ViÖt Nam. Nh­ng hiÖn nay vÉn kh«ng cã mét v¨n b¶n cô thÓ nµo quy ®Þnh râ thÕ nµo lµ c¸c doanh nghiÖp cïng ngµnh kinh tÕ kû thuËt ®èi víi tæng c«nt ty B­u chÝnh – ViÔn th«ng viÖt nam mµ chØ hiÓu mét c¸c hÕt søc m¬ mµng ®ã chØ lµ c¸c doanh nghiÖp mµ s¶n xuÊt ra c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô trong ngµnh hoÆc liªn quan ®Õ ngµnh B­u chÝnh – ViÔn th«ng. Khã kh¨n cña PTF do chØ tiªu cña tæng c«ng ty giao xuèng. Tæng c«ng ty th­¬ng kh«ng giao vay PTF toµn bé mét dù ¸n mµ chØ giao vay mét phÇn( mét dù ¸n cã nhiÒu nguån: nguån t¹i ®Çu t­, PTF, tù vay…) hoÆc giao vay tõng phÇn theo khèi l­îng htùc hiÖn hµng n¨m, v× vËy rÊt khã kh¨n trong viÖc xin b¶o l·nh, bè trÝ nguån vµ theo dâi dù ¸n. PhÇn lín nh÷ng dù ¸n ®Çu t­ ®­îc giao cho PTF ®Ó huy déng nguån ®Òu lµ nh÷ng dù ¸n nhá, chñ yÕu tËp trung vµo dù ¸n x©y l¾p vµ mua thiÕt bÞ lÎ. Do vËy gi¸ trÞ c¸c ho¹t ®éng tÝn dông th× thÊp nh­ng c¸n bé tÝn dông ph¶i lµm ®Çy ®ñ c¸c thñ tôc cho vay, qu¶n lý dù ¸n, thu håi nî theo ®óng quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Do ®ã hiÖu qu¶ kinh tÕ kh«ng cao. Tæng c«ng ty ch­a cã chØ ®¹o TPF vÒ l·i xuÊt cho vay, phÝ vµ ph­¬ng thøc ®iÒu hµnh l·i suÊt mµ th­êng thay ®æi theo ý chñ quan cña mét sè chuyªn viªn ban ngµnh kÕ to¸n thèng kª tµi chÝnh qua mçi lÇn xin b¶o l·nh. Khã kh¨n trong cho vay trung vµ dµi h¹n: + §a sè c¸c b­u ®iÖn tØnh muèn vay mét phÇn ë TPF mét phÇn ë ng©n hµng ®Þa ph­¬ng ®Ó gi÷ mèi quan hÖ l©u dµi. + C¸c ®¬n vÞ ®· cã thêi gian quan hÖ víi ng©n hµng l©u vµ th­êng lµ kh¸ch hµng cã uy tÝn cña c¸c ng©n hµng nªn ®­îc h­ëng nh÷ng ­u ®·i(thñ tôc ®¬n gi¶n, l·i xuÊt thÊp…). + C¸c c«ng ty xÝ nghiÖp liªn doanh th­êng cã nhu cÇu vay vèn ngo¹i tÖ nh­ng TPF ch­a ®­îc phÐp ho¹t ®éng ngo¹i hèi. + §èi víi c¸c dù ¸n cña ®¬n vÞ dù ¸n ®éc lËp c¸c c«ng ty liªn doanh… kh«ng cã b¶o l·nh cña tæng c«ng ty. Nh÷ng khã kh¨n vÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch chñ ch­¬ng ®èi víi C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn C«ng ty tµi chÝnh cña c¸c tæng c«ng ty tµi chÝnh lµ mét m« h×nh hoµn toµn míi ë viÖt nam theo chØ ®¹o cña chÝnh phñ. §ã lµ sù ®æi míi cÇn thiÕt nh­ng chÝnh phñ vµ c¸c bé ngµnh liªn quan (kÓ c¶ ban ®æi míi cña chÝnh phñ) kh«ng cã mét v¨n b¶n n¸o nghiªn cøu vµ lý gi¶i vÒ m« h×nh ®ã nªn c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc gÇn nh­ bá mÆc cho nã tù vËt lén víi hÖ thèng c¬ chÕ, ph¸p lý vÒ tiÒn tÖ tÝn dông võa thiÕu võa thõa, võa chång chÐo võa m©u thuÉn nhau. §Æc biÖt lµ ng©n hµng víi kh¶ n¨ng kiÓm so¸t vµ qu¶n lý hÖ thèng tµi chÝnh tiÒn tÖ quèc gia cßn rÊt h¹n chÕ ®· kh«ng mong muèn c¸c c«ng ty nµy ra ®êi, ®· ®Æt nã vµo vÞ trÝ l¬ löng, ghÐp ®Æt v« lý. Khi cµn ho¹t ®éng phôc vô cho tæng c«ng ty th× coi nã nh­ tæ chøc tÝn dông ®éc lËp, khi cÇn ho¹t ®éng mét phÇn nghiÖp vô cña tæ chøc tÝn dông l¹i coi nã lµ c«ng ty thuéc tæng c«ng ty. Nh÷ng ®iÒu ®ã ®· dÉn ®Õn ho¹t ®éng cña c«ng ty liªn tôc khã kh¨n, v­íng m¾c vµ th­êng xuyªn ph¶i xin c¬ chÕ, kÓ c¶ nh÷ng c¬ chÕ ®¬n ph­¬ng lµm kü thuËt nghiÖp vô. ThÞ tr­êng kinh doanh cña c«ng ty chØ vµ chØ lµ tæng c«ng ty vµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn. Néi dung ho¹t ®éng cña c«ng ty liªn quan ®Õn mäi ho¹t ®éng kinh tÕ tµi chÝnh trong néi bé cña tæng c«ng ty. Nã kh«ng t¹o nªn nh÷ng dÞch vô míi mµ nã t¹o nªn nh÷ng quan hÖ míi th«ng qua ®ã tÝnh chuyªn m«n ho¸ trong ®iÒu hµnh qu¶n lý kinh tÕ ®­îc ®Ò cao trong qu¶n lý vµ trong tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô kinh tÕ ®­îc ph¸t huy. Môc tiªu ®Æt ra khi thµnh lËp c«ng ty lµ nh­ vËy song trªn thùc tÕ khi c«ng ty ho¹t ®éng vµ cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn nghÜa vô khi ®Æt c«ng ty vµo vÞ thÕ tiÕn tho¸i l­ìng nan. BÊt kÓ mét c«ng viÖc nµo cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng cña c«ng ty vµ b¶o ®¶m cho ho¹t ®éng ®ã cã hiÖu qu¶ nh­ th«ng tin ®Ó tÝnh to¸n kÕ ho¹ch vèn, hiÖu qu¶, kh¶ n¨ng tµi trî, kÕ ho¹ch ®Çu t­ vµ vèn ph¶i huy ®éng ®èi víi c«ng ty, ®Òu cã v­íng m¾c. Nh­ vËy ®· ®Æt c«ng ty ra ngoµi d©y chuyÒn vèn vµ tµi chÝnh cña tæng c«ng ty khi vÞ trÝ cña c«ng ty l¹i lµ mét m¾t xÝch quan träng cña d©y chuyÒn ®ã. §iÒu nµy dÉn tíi c«ng ty lµm nh­ng kh«ng chñ ®éng, kh«ng cã kÕ ho¹ch, kh«ng tù tÝnh to¸n c©n ®èi ®­îc c¶ vÒ thêi gian vµ n¨ng lùc, thÞ tr­êng. §iÒu ®ã dÉn tíi c«ng ty thiÕu tin t­ëng vÒ kh¶ n¨ng ho¹t ®éng cña c«ng ty vµ tiÕp tôc thùc hiÖn chÕ ®é vay vµ bao cÊp vèn, trë thµnh trung t©m thanh to¸n theo dâi c«ng nî cho c¸c ®¬n vÞ, ho¹ch to¸n tËp trung c¸c kho¶n chi phÝ vèn cho c¸c c«ng tr×nh vµ chñ ®Çu t­, c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn ung dung trong c¬ chÕ “nåi c¬m chung” cña tæng c«ng ty ®Ó cã lóc hiÖu qu¶, thñ tôc, h¹ch to¸n kh«ng ®­îc l­u t©m ®óng møc. Trong quan hÖ víi c¸c tæ chøc tÝn dông hiÖn nay ®èi víi tæng c«ng ty lµ cã hai ®Çu mèi. §Çu mèi thø nhÊt lµ tæng c«ng ty vµ ®Çu mèi ph¸t sinh lµ c«ng ty tµi chinh. Trong quan hÖ nµy, tæng c«ng ty lµ c«ng ty mÑ, c«ng ty tµi chÝnh lµ c«ng ty con, do vËy sÏ lµm bÊt hîp lý, khã hiÓu vµ kh«ng hiÖu qu¶ khi mét tæ chøc tÝn dông võa quan hÖ víi c«ng ty mÑ l¹i quan hÖ víi c«ng ty con dÉn ®Õn c«ng ty con lu«n lu«n ph¶i bÞ ®éng v× kh«ng biÕt h¹n møc, kh«ng ®­îc chØ ®¹o vÒ l·i suÊt vay, kh«ng biÕt ®­îc kÕ ho¹ch sÏ vay vµ cã lóc c«ng ty con trë nªn thõav× hä ®ac quan hÖ víi c«ng ty mÑ trong khi ®ã nhiÖm vô chÝnh c«ng ty mÑ giao cho c«ng ty con l¹i chÝnh lµ c«ng viÖc nµy. Ngoµi nh÷ng khã kh¨n trªn cßn cã mét khã kh¨n vµ h¹n chÕ n÷a lµ: Ho¹t cña c«ng ty tµi chÝnh hoµn toµn kh¸c víi c«ng ty khai th¸c dÞch vô, s¶n xuÊt kinh doanh hµng ho¸. Víi sù biÕn ®éng tiÒn tÖ, tû gi¸, l·i suÊt trªn thÞ tr­êng lµ th­êng xuyªn vµ mang tÝnh khu vùc, tÝnh toµn cÇu chø kh«ng dõng l¹i ë mét quèc gia th× ho¹ch ®Þnh ra nh÷ng con sè ®Ó giao nã thµnh nh÷ng chØ tiªu ph¸p lÖnh lµ kh«ng hîp lý vµ cã lóc nguy h¹i do ph¶i ®èi phã. VÝ dô nÕu giao chØ tiªu h¹n møc tÝn dông hoÆc chØ tiªu ®Çu t­ nh­ng xÐt thÊy kh«ng cã hiÖu qu¶ mµ vÉn thùc hiÖn ®Ó ®¶m b¶o kÕ ho¹ch th× sÏ dÉn ®Õn chÊt l­îng tÝn dông vµ hiÖu qu¶ ®Çu t­ kÐm g©y nªn tæn thÊt ròi ro vÝ dô giao doanh thu tõ cho vay nh­ng c«ng ty l¹i ph¶i cè g¾ng gi¶m l·i suÊt cho vay ®Ó chñ ®Çu t­ cã hiÖu qu¶ h¬n. Nh­ vËy trªn ®©y lµ mét sè khã kh¨n tån t¹i C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn trong qu¸ tr×nh ký kÕt vµ thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông. §ã lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n lµm h¹n chÕ viÖc cung øng vèn cho thÞ tr­êng, cho nÒn kinh tÕ lµm gi¶m l­îng kh¸ch hµng tham gia ký kÕt hîp ®ång tÝn dông t¹i c«ng ty tµi chÝnh, vÊn ®Ò ®Æt ra cÇn ph¶i cã gi¶i ph¸p th¸o gì khã kh¨n, v­íng m¾c ®ã nh»m thóc ®Èy qu¸ tr×nh ký kÕt vµ thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông t¹i c«ng ty tèt h¬n. D­íi ®©y t«i xin nªu mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng cña ho¹t ®éng cho vay tÝn dông. Ch­¬ng III. Mét sè kiÕn nghi vµ gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng thóc ®Èy viÖc ký kÕt vµ thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông. I. KiÕn nghÞ. Mét sè kiÕn nghÞ vÒ phÝa c¬ quan chøc n¨ng: - Tæng c«ng ty ph¶i cã nh÷ng v¨n b¶n kiÕn nghi víi chÝnh phñ, NHNN ®Ó gi¶i quyÕt mét sè v­íng m¾c vÒ c¬ chÕ, chÝnh s¸ch vµ quy ®Þnh cho c«ng ty nh­ sau: Sím ban hµnh nhgÞ ®Þnh vÒ tæ chøc, ho¹t ®éng cña c«ng ty tµi chÝnh ®Ó cã ®ñ mét sè ®iÒu kiÖn cho sù ho¹t ®éng kinh doanh cña c«ng ty tµi chÝnh trong tæng c«ng ty. Kh¸i niÖm mét kh¸ch hµng: cã quy ®Þnh riªng víi tæng c«ng ty h¹ch to¸n tËp trung nh­ VNPT, cÇn coi mét sè ®¬n vÞ ho¹ch to¸n phô thuéc lµ mét kh¸ch hµng hoÆc cã giíi h¹n tÝn dông kh¸c c¸c ®¬n vÞ tÝn dông kinh doanh b×nh th­êng. Ban hµnh quy ®Þnh vÒ ho¹t ®éng uû th¸c trong tÝn dông ®Çu t­. Söa ®æi quy ®Þnh vÒ ®ång tµi trî trong ®ã cho phÐp c«ng ty tµi chÝnh ®­îc lµm tæ chøc tÝn dông ®Çu mèi. Cho phÐp c¸c c«ng ty ®­îc huy ®éng vµ cho vay b»ng ngo¹i tÖ. X©y dùng mét quy ®Þnh riªng ®èi víi ho¹t ®éng ®Çu t­ cña c¸c c«ng ty tµi chÝnh trong tæng c«ng ty trong ®ã chøc n¨ng chÝnh cña tæng c«ng ty lµ ®Çu t­ vèn vµ ®Çu t­ tµi chÝnh cho tæng c«ng ty; x©y dùng bæ sung vµ níi réng c¬ chÕ ®Çu t­ tµi chÝnh cho c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam. Më réng ph¹m vi ®Çu t­ chøng kho¸n cho phÐp ®Çu t­ vµo chøng kho¸n cña c¸c c«ng ty cæ phÇn cã vèn gãp cña tæng c«ng ty vµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn. Uû th¸c cho c«ng ty ®Çu t­ mét sè dù ¸n cña tæng c«ng ty hoÆc c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn. Uû th¸c cho c«ng ty qu¶n lý phÇn vèn cã cña tæng c«ng ty trong c¸c liªn doanh vµ c¸c c«ng ty cæ phÇn. Thö nghiÖm giao cho c«ng ty tµi chÝnh chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ hiÖu qu¶ trªn vèn gãp cña tæng c«ng ty trong mét sè c«ng ty cæ phÇn mµ tæng c«ng ty kh«ng ®ãng vai trß chñ ®¹o nh­ vèn gãp cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn. KiÕn nghÞ ®èi víi C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn. §Ó lµm tèt c«ng t¸c tÝn dông ( t¨ng doanh thu, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông…) th× phßng tÝn dông cÊn cã sù chØ ®¹o s¸t sao cña l·nh ®¹o c«ng ty vµ sù hç trî tÝch cùc cña c¸c phßng, ®Æc biÖt lµ c¸c phßng cã liªn quan nh­ phßng nghiªn cøu thÞ tr­êng, phßng kÕ to¸n ng©n quÜ. §Ò nghÞ c¬ quan cö c¸c c¸n bé tÝn dông ®i häc thªm c¸c líp nghiÖp vô vÒ tÝn dông, c«ng t¸c ®Çu t­, c¸c líp häc nghiÖp vô vÒ b­u chÝnh viÔn th«ng ®Ó n©ng cao hiÓu biÕt, t¨ng chÊt l­îng, hiÖu qu¶ c«ng t¸c. VÒ ®iÒu kiÖn lµm viÖc th× ®Ò nghÞ c¬ quan khÈn tr­¬ng triÓn khai x©y dùng phÇn mÒm tin häc qu¶n lý tÝn dông ®Ó gi¶m t¶i khèi l­îng c«ng viÖc cho c¸n bé tÝn dông vµ ®¶m b¶o ®é chÝnh x¸c an toµn vÒ sè liÖu. §Ò nghÞ c¬ quan trang bÞ thªm tñ, gi¸ vµ diÖn tÝch ®Ó hå s¬ tµi liÖu. Víi khèi l­îng c«ng viÖc rÊt lín nh­ hiÖn nay th× ®Ò nghÞ c¬ quan bæ sung cho phßng tÝn dông Ýt nhÊt lµ hai c«ng nh©n viªn. II. Gi¶i ph¸p. 1. Mét sè gi¶i ph¸p chung. §Ó h¹n chÕ nh÷ng khã kh¨n còng nh­ h¹n chÕ mµ C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn ®ang v­íng m¾c nªu trªn ®Ó thùc hiÖn ®­îc kÕ ho¹ch trong n¨m 2002 vµ nh÷ng n¨m tiÕp theo th× theo t«i c«ng ty cÇn cã nh÷ng gi¶i ph¸p sau: Lµm viÖc víi ban §T & PT ®Ò nghÞ ph©n nguån dù ¸n vay, x©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý; t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng trong c¸c thñ tôc cho vay, cã chÝnh s¸ch l·i suÊt mÒm dÎo, linh ho¹t tuú theo ®iÒu kiÖn thi tr­êng tõng miÒn ®Ó cã mét møc l·i suÊt hîp lý ®Ó cã thÓ c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng, víi nh÷ng dù ¸n kh«ng ®­îc b¶o l·nh cña tæng c«ng ty th× cÇn nghiªn cøu h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay mét c¸ch hîp lý võa ®¶m b¶o chÆt chÏ tr¸nh ròi ro tÝn dông võa ®ë phiÒn hµ cho kh¸ch hµng. C«ng ty cÇn lµm viÖc víi tæng c«ng ty ®Ó cã kÕ ho¹ch ®Çu t­ cña tæng c«ng ty vµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn nh»m tim kiÕm c¬ héi ®Çu t­; t¨ng c­êng tiÕp xóc víi c¸c ®¬n vÞ ®Ó giíi thiÖu vÒ c¸c h×nh thøc ®Çu t­ mµ c«ng ty cã thÓ triÓn khai. Theo s¸t tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ ®Ó t×m kiÕm c¸c c¬ héi ®Çu t­ vµo cæ phiÕu cña c¸c doanh nghiÖp cæ phÇn ho¸ cña ngµnh. CËp nhËp t×nh h×nh biÕn ®éng cña thi tr­êng, c¸c lo¹i chøng kho¸n ®Ó quyÕt ®Þnh kinh doanh chøng kho¸n chÝnh kho¸n. C«ng ty cÇn t¨ng c­êng tiÕp xóc vµ qu¶ng b¸ c¸c s¶n phÈm t­ vÊn cña c«ng ty víi ®èi t­îng kh¸ch hµng, chuyªn m«n ho¸ nghiÖp vô t­ vÊn vµ nghiªn cøu më réng tht«i mét sè h×nh thøc t­ vÊn míi nh­ t­ vÊn tr­íc ®Çu t­, t­ vÊn ®µo t¹o, t­ vÊn kiÓm to¸n néi bé. 2. Nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ vÒ c¶i thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý vÒ hîp ®ång tÝn dông t¹i C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh qu¶ kinh tÕ ®· ®¹t ®­îc trong nh÷ng n¨m qua th× nh÷ng vÊn ®Ò kinh tÕ míi còng ®­îc ®Æt ra rÊt gay g¾t ®ßi hái ph¶i gi¶i quyÕt kÞp thêi. §Ó c¬ cÊu tÝn dông tõng b­íc hoµn thiÖn phkï hîp víi chiÕn l­îc kinh tÕ x· héi vµ chÝnh s¸ch quèc gia thi C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn cÇn ph¶i mëi réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tin dông, cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p huy ®éng vèn còng nh­ cho vay, khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp víi c«ng ty th«ng qua n©ng cao sè l­îng vµ chÊt l­îng c¸c hîp ®ång tÝn dông . Thùc hiÖn chÕ ®é cho vay theo ®óng quy ®Þnh: C«ng ty nªn thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c thÓ lÖ, chÕ ®é tÝn dông hiÖn hµnh vµ gi¶i quyÕt cho vay theo ®óng quy tr×nh lµm viÖc trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y thÓ lÖ tÝn dông NHNN lu«n ®­îc söa ®æi bæ sung thay ®æi ®Ó pï hîp víi chÝnh s¸ch ®æi míi vµ nÒn kinh tÕ thi tr­êng. V× vËy, trong thùc tiÔn gi¶i quyÕt qu¸ tr×nh lµm viÖc, c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông khã cã thÓ n¾m v÷ng hÕt ®­îc c¸c v¨n b¶n ph¸p quy trong lÜnh vùc nµy ®ang cßn hiÖu lùc hoÆc c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt cña nhµ n­íc cã liªn quan ®Õn c«ng t¸c tÝn dông. Vµ còng khã cã thÓ l­êng tr­íc ®­îc néi dung trong nh÷ng v¨n b¶n ph¸p quy m©u thuÉn hoÆc phñ ®Þnh lÉn nhau. Thùc tr¹ng nµy ®ang lµ mét trong nh÷ng khã kh¨n lóng tóng cña c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông. V× vËy, trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi hiÖn nay, c«ng ty tµi chÝnh kh«ng cßn c¸ch nµo kh¸c lµ ph¶i th­êng xuyªn tæ chøc th«ng tin h­íng dÉn c¸n bé trong c¬ quan m×nh c¸c vÊn ®Ò n¶y sinh trong lÜnh vùc tÝn dông ng©n hµng. C«ng ty tµi chÝnh nªn coi träng vµ gi÷ v÷ng quy tr×nh gi¶i quyÕt c«ng t¸c tÝn dông theo ba cÊp: C¸n bé thÈm ®Þnh ®Ò ¸n, tr­ëng phßng tÝn dông t¹i thÈm ®Þnh vµ l·nh ®¹o quyÕt ®Þnh. 2.2.Ban hµnh c¸c quy ®Þnh cô thÓ cho vay trung vµ dµi h¹n C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn cÇn ph¶i cã nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ h¬n n÷a vÒ tÝn dông. Bëi ®©y lµ mét h×nh thøc tÝn dông quan träng ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu ®Çu t­ vèn theo chiÒu s©u. H×nh thøc nµy ®ang ®­îc c«ng ty coi träng vµ khuyÕn khÝch hµng lo¹t, v× vËy h¬n mét sù cÇn thiÕt nµo lµ cÇn ph¶i cã nh÷ng v¨n b¶n d­íi quy ®Þnh chÆt chÏ vÒ vÊn ®Ò tÝn dông ®Æc biÖt lµ hîp ®ång tÝn dông. C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn nªn ®¬n gi¶n ho¸ h¬n n÷a c¸c thñ tôc xin vay vèn, ®Èy m¹nh qu¸ tr×nh ®iÒu tra xÐt duyÖt cho vay vèn víi nh÷ng dù ¸n cã hiÖu qu¶, mÆc dï môc tiªu an toµn vÉn lµ hµng ®Çu. Nh×n chung, t©m lý kh¸ch hµng xin vay vèn còng ng¹i thñ tôc xÐt duyÖt cho vay r­êm rµ. Thñ tôc nµy cµng ®¬n gi¶n bao nhiªu cµng tr¸nh ®­îc cho doanh nghiÖp nh÷ng khã kh¨n, phøc t¹p trong viÖc gi¶i tr×nh. ViÖc ®¬n gi¶n ho¸ nh÷ng thñ tôc kh«ng cÇn thiÕt sÏ lµm cho kh¸ch hµng kh«ng ngÇn ng¹i khi ®Æt quan hÖ vay vèn ®èi víi c«ng ty. ViÖc c¸c thñ tôc xÐt duyÖt ®¬n gi¶n, tinh gi¶m, mµ ®i s©u vµo chÊt l­îng còng rót ng¾n ®­îc thêi gian cho c«ng ty vµ kh¸ch hµng vay vèn. ViÖc ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc nµy kh«ng ®ång nghÜa víi sù qua loa hêi hît mµ vÉn ph¶i theo thñ tôc cã nguyªn t¾c nhÊt ®Þnh, lµm sao mµ dùa vµo ®ã cã thÓ ®¸nh gi¸ ®­îc kh¶ n¨ng cña kh¸ch hµng vay vèn còng nh­ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n cho vay, cô thÓ: Khi doanh nghiÖp göi ®¬n xin vay vèn, c«ng ty ph¶i tiÕn hµnh thÈm ®Þnh ngay vÒ ®èi t­îng kh¸ch hµng ®ã, ®ång thêi h­íng dÉn kh¸ch hµng lËp hå s¬ vay vèn vµ ph¶i héi ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn b¶o ®¶m tÝnh ph¸p lý cña hå s¬, sau ®ã c«ng ty tiÕn hµnh nhanh chãng c¸c b­íc kiÓm tra thu thËp th«ng tin… mét c¸ch hiÖu qu¶ nh»m rót ng¾n thêi gian ký kÕt, t¹o c¬ héi kinh doanh cho kh¸ch hµng vµ c«ng ty. Víi nh÷ng quy ®Þnh chÆt chÏ nh»m b¶o ®¶m tÝnh ph¸p lý trong qu¸ tr×nh vay vèn cña kh¸ch hµng, c«ng ty cÇn tu©n thñ ®óng nh­ng kh«ng ph¶i tu©n thñ qu¸ chÆt chÏ, kh«ng t¹o nªn tÝnh cøng nh¾c trong qu¸ tr×nh cho vay. 2.3.T¹o mèi liªn hÖ th­êng xuyªn víi kh¸ch hµng. §Ó cã thÓ thóc ®Èy viÖc ký kÕt vµ thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông th× c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn còng cÇn ph¶i t¹o mèi liªn hÖ th­êng xuyªn vµ tin cËy trong giao dÞch gi÷a c«ng ty vµ ng­êi vay. Cã kh«ng Ýt kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî ®­îc l¹i di chuyÓn ®i vay ng©n hµng kh¸c hoÆc chØ cã mét tµi s¶n nh­ng lµ nhiÒu giÊy tê thÕ chÊp ®Ó vay c¸c ng©n hµng hoÆc c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c nhau. Tr­íc thùc tr¹ng trªn, viÖc thÈm ®Þnh t­ c¸ch ph¸p nh©n, n¨ng lùc tµi chÝnh lµ mét biÖn ph¸p cÇn thiÕt ®Ó b¶o ®¶m an toµn tÝn dông. Trong qu¸ tr×nh cho vay, c«ng ty còng nªn th­êng xuyªn cã nh÷ng th«ng tin vÒ t×nh h×nh thùc hiÖn vèn cho vay. §©y lµ mét qu¸ tr×nh kiÓm tra gi¸m s¸t vèn vay nªn nã cÇn ph¶i thùc sù trung thùc vµ cËp nhËt nh»m nhanh chãng ph¸t hiÖn vµ phßng ngõa nh÷ng hµnh vi cè t×nh lõa ®¨o cña kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh vay sö dông vèn. 2.4. N©ng cao chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé. ViÖc t¨ng c­êng tr¸ch nhiÖm trong ®iÒu hµnh, kiÓm so¸t néi bé, n©ng cao chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé trong c«ng ty còng lµ mét yÕu tè cÇn quan t©m. Do ®Æc thï cña c«ng t¸c nµy lµ giao l­u víi nhiªu doanh nghiÖp, nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ ®ßi hái lu«n ph¶i n¾m b¾t thÞ tr­êng, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp cã quan hÖ tÝn dông víi c«ng ty nªn viÖc lùa chän c¸n bé ®Ó giao viÖc lµ hÕt søc quan träng. V× vËy, c¸n bé ®­îc giao lµm c«ng t¸c nµy ph¶i b¶o ®¶m c¸c tiªu chuÈn: Trung thùc, cã tr×nh ®é kiÕn thøc hiÓu biÕt vÒ kinh tÕ, tµi chÝnh cÇn thiÕt vµ cã th©m niªn c«ng t¸c trong c¸c nghiÖp vô cña ng©n hµng. ViÖc lùa chän bè trÝ ®éi ngò c¸n bé gãp phÇn quyÕt ®Þnh nh÷ng kÕt qu¶ trong qu¸ tr×nh lµm viÖc, tr¸nh nh÷ng rñi ro do c¸c m­u m« lõa ®¶o nh­ t¹o dùng nh÷ng kho hµng rëm, bÊt ®éng s¶n rëm ®Ó thÕ chÊp vèn vay hay viÖc mãc nèi gi÷a nh©n viªn cy tµi chÝnh víi ng­êi vay vèn hßng rót tiÒn cña c«ng ty. KÕt luËn VÊn ®Ò ®Æt ra lµ nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý nãi chung, mµ ®Æc biÖt lµ m«i tr­êng ph¸p lý vÒ ho¹t ®éng tÝn dông. Nh­ ®· ®Ò cËp, hÖ thèng ph¸p luËt Ng©n Hµng Nhµ N­íc ta hiÖn nay vÉn cßn ch­a ®ång bé, tÝnh æn ®Þnh ch­a cao. Trong ®iÒu kiÖn khi mµ nÒn kinh tÕ chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ tr­êng th× nhiÒu vÊn ®Ò c¬ b¶n cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ch­a ®­îc nghiªn cøu kü. ChÝnh v× vËy mµ nhiÒu t¸c ®éng kh¸ch quan vµ c¶ chñ quan mµ hÖ thèng ph¸p luËt n­íc ta ch­a thùc sù lµ chç dùa tin cËy cña c¸c doanh nghiÖp. Ph­¬ng ph¸p tèt nhÊt ®Ó hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt kinh tÕ ë n­íc ta lµ ph¶i tiÕn hµnh hai c«ng viÖc: Võa tiÕn hµnh x©y dùng v¨n b¶n kinh tÕ võa nghiªn cøu ban hµnh c¸c bé luËt míi ®Ó tiÕn tíi thèng nhÊt c¸c quy ®Þnh ph¸p luËt trong v¨n b¶n ph¸p luËt kinh tÕ. §èi víi riªng ho¹t ®éng tÝn dông, nhµ n­íc cÇn ph¶i cã c¸c v¨n b¶n quy ph¹m ph¸p luËt nãi chung, c¸c v¨n b¶n quy ph¹m vÒ tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng cô thÓ h¬n, t¹o c¬ së cho Ng©n Hµng Nhµ N­íc còng nh­ hÖ thèng c¸c tæ chøc tÝn dông trong toµn quèc tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh mét c¸ch thuËn lîi, ®¹t hiÖu qu¶ cao, mang l¹i sù ph¸t triÓn cho nÒn kinh tÕ. Trong thùc tÕ, viÖc tu©n thñ c¸c quy ®Þnh theo qu¸ tr×nh ký kÕt vµ thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông t¹i c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn cßn nhiÒu v­íng m¾c vµ cÇn ®­îc kh¾c phôc trong mét thêi gian sím. Song nh×n l¹i m×nh tr­íc mét n¨m, c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn cã quyÒn tù hµo vÒ nh÷ng thµnh tùu ®· ®¹t ®­îc tuy cßn khiªm tèn nh÷ng ®©y lµ nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng ghi nhËn. KÕt qu¶ nµy ®¸nh gi¸ ®­îc kh¶ n¨ng v­¬n lªn cña c«ng ty tõ mét t×nh h×nh v« cïng khã kh¨n t­ëng chõng nh­ khã v­ît qua. Nh÷ng thµnh c«ng trong ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ trong ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng ®· ®ãng gãp tÝch cùc cho sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, ®ãng gãp vµo sù thµnh ®¹t cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc trong nÒn kinh tÕ. Mét lÇn n÷a, t«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy Hoµng Xu©n Tr­êng, c« D­¬ng ThÞ NguyÖt Nga cïng c¸c c« chó c¸n bé lµm viÖc ë c«ng ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn ®· tËn t×nh gióp t«i hoµn thµnh chuyªn ®Ò thùc tËp nµy. tµi liÖu tham kh¶o C¸c v¨n b¶n quy ph¹m ph¸p luËt. 1. LuËt Ng©n Hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam 12/12/1987. 2. LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông 12/12/97 3. Bé luËt d©n sù ®­îc quèc héi kho¸ IX n­íc céng hoµ x· héi chñ nghÜ ViÖt Nam th«ng qua ngµy 28/05/95 t¹i kú häp thø VIII. 4. LuËt th­¬ng m¹i ®­îc quèc héi kho¸ IX kú häp thø 11 n­íc céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam th«ng qua ngµy 10/05/97. 5. NghÞ ®Þnh sè 178/1999/N§ - CP ngµy 29/12/99 vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay c¸c tæ chøc tÝn dông. 6. Th«ng t­ sè 10/2000/TT – NHNN1 ngµy 31/08/2000 vÒ viÖc thùc hiÖn gi¶i ph¸p vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông theo nghÞ quyÕt sè 11/2000/NQ – CP cña chÝnh ohñ ngµy 31/07/2000. 7. QuyÕt ®Þnh sè 1627/2001/Q§ - NHNN ngµy 31/12/2001 cña thèng ®èc Ng©n Hµng Nhµ N­íc vÒ viÖc ban hµnh quy chÕ cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng quyÕt ®Þnh 154/1998/Q§ - NHNN ngµy 29/04/98 cña thèng ®èc Ng©n Hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam vÒ quy chÕ ®ång tµi trî cña c¸c tæ chøc tÝn dông. B. C¸c tµi liÖu tham kh¶o kh¸c: 1. T¹p chÝ luËt häc lµ c¸c sè 5/2000, 3/1998. 2. Ngäc Minh – mét sè suy nghÜ vÒ ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ rñi ro tõ bªn ngoµi ng©n hµng – t¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ sè 11/1998. 3. Phã tiÕn sÜ NguyÔn ChiÕn – nh÷ng khã kh¨n trong ho¹t ®éng tÝn dông nh×n tõ gãc ®é ph¸p lý – T¹p ChÝ t×a chÝnh tiÒn tÖ Trang 16 sè 9 n¨m 1998. 4. Trung NguyÔn – nh÷ng khã kh¨n trong ®Çu t­ tÝn dông – T¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ trang 37, sè 07 n¨m 1999. 5. TrÇn Thanh ¢n n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng – T¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ trang 28 sè 7/1999. 6. ThÈm ®Þnh hå s¬ vay vèn nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông trung vµ dµi h¹n – T¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ sè 4/1999. 7. VÒ thùc tr¹ng nhiÒu tæ chøc tÝn dông cho vay mét kh¸ch hµng vay vèn – T¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ sè 10/2000 8. Ph¹m Hång Duyªn - yÕu tè c¬ b¶n nµo quyÕt ®Þnh chÊt l­îng tÝn dông t¹p chÝ ng©n hµng trang 22 sè 17/1999 9. Phã tiÕn sÜ Ng« Thuý H­êng, NguyÔn ThÞ Thuý V©n – rñi ro trong c¸c tæ chøc tÝn dông hiÖn nay nguyªn nh©n vµ h¹n chÕ t¹p chÝ ng©n hµng th¸ng 9 sè 2/1998 10. Lý thuyÕt tiÒn tÖ gi¸o tr×nh tr­êng ®¹i häc Tµi ChÝnh KÕ To¸n Hµ Néi. 11. NguyÔn Ngäc §iÖp - 1200 thuËt ng÷ ph¸p ®Þnh ViÖt Nam - nhµ xuÊt b¶n thµnh phè Hå ChÝ Minh 1998. 12. Gi¸o tr×nh kinh tÕ chÝnh trÞ - Tr­êng ®¹i häc Kinh TÕ Quèc D©n Hµ Néi. 13. LuËn v¨n cña c¸c kho¸ 38 – 39 cã liªn quan. 14. B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh qua c¸c n¨m cña C«ng Ty Tµi ChÝnh B­u §iÖn.