Chuyên đề Thực trạng kinh doanh bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

ũng cho thấy, tình thực hiện công tác giám định của công ty là khá tốt, đặc biệt là trong ba năm gần. Số vụ tồn đọng cần được giám định ngày càng giảm. Mặc dù năm 2005, do tổn thất xảy ra nhiều cho hàng hàng hóa nhận bảo hiểm, số vụ cần được giám định là 224 vụ nhưng kết thúc năm, công ty đã giám định được 218 vụ, chỉ để tồn đọng 6 vụ, tức đã hoàn thành giám định 97,3%. Năm 2006, số vụ cần giám định là 49 và để tồn đọng 3 vụ. Với những thuận lợi và khó khăn nêu trên thì kết quả đạt được này là rất đáng khích lệ. 2.3.2.2 Công tác giải quyết bồi thường. Để hiểu rõ về công tác giải quyết bồi thường ở PJICO, trước hết ta xem bảng số liệu sau: Bảng 2.5: Tình hình bồi thường và giải quyết bồi thường bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển tại PJICO(2003- 2007). Chỉ tiêu Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007 1.Doanh thu phí Tỷ đồng 62,47 71,84 79,03 70,55 77,26 2.Chi bồi thường Tỷ đồng 22,49 32,33 53,74 12,84 12,90 - Tốc độ tăng (giảm) chi BT % _ 43,7 66,23 -76,1 0,5 3.Tỷ lệ bồi thường % 39 45 68 18,2 16,7 4.Số vụ tồn thất phát sinh trong năm Vụ 113 144 162 31 34 5.Số vụ tổn thất năm trước chuyển sang Vụ 27 22 17 12 4 6.Số vụ đã giải quyết bồi thường Vụ 118 149 167 39 35 7.Tỷ lệ giải quyết bồi thường % 84,2 89,7 93,3 90,7 92,1 (Nguồn: Phòng giám định và bồi thường- PJICO) Bảng số liệu trên cho thấy: Các năm từ 2003 đến 2005, công ty có tỷ lệ bồi thường (TLBT) rất cao, đồng thời tốc độ tăng chi bồi thường đạt con số rất lớn. Điều này sẽ ảnh hưởng xấu tới hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ. Nhưng sang 2 năm tiếp theo đã có biểu hiện tích cực, tỉ lệ bồi thường giảm mạnh mẽ, năm 2007 tỉ lệ bồi thường hạ xuống chỉ còn 16,7%. Năm 2006, TLBT giảm rất mạnh, đã giảm 76,1% so với 2005. Điều này có thể so sánh như ở đỉnh và chân của một quả đồi dốc. Năm 2005 là năm có chi bồi thường, tỉ lệ bồi thường, số vụ bồi thường phát sinh lớn nhất, mặc dù cũng là năm có doanh thu lớn nhất, ngoài các rủi ro do khách quan, vấn đề này có thể giải thích một phần do các nguyên nhân sau: thị trường không kiểm soát được rủi ro của các mặt hàng xá, sắt thép cây nhập khẩu, do tình trạng cạnh tranh hạ phí để thu hút khách hàng dẫn đến đưa ra các điều kiện, điều khoản bảo hiểm không chặt chẽ, khách hàng dễ trục lợi. Chính vì thế năm 2005, công ty đã phải giải quyết bồi thường cho nhiều vụ tổn thất lớn như: bồi thường cho công ty thép Việt Nhật gần 2,1 tr.USD, cho công ty sản xuất bao bì 257,897 USD, lô hàng thép nhập khẩu của Tổng công ty thép Việt Nam gần 1,2 tỷ VND, lô hàng lúa mì công ty Thuận An là 1,4 ty VND… Quan sát bảng trên ta cũng thấy, công tác giải quyết hồ sơ khiếu nại của khách hàng ở PJICO được thực hiện rất tốt. Tỷ lệ hồ sơ được giải quyết bồi thường rất cao và không ngừng tăng qua các năm. Năm 2003, tỷ lệ hồ sơ được giải quyết bồi thường là 84,2% thì đến 2005 và các năm sau đó, tỷ lệ này luôn được duy trì lớn hơn 90%. Như vậy, tỷ lệ hồ sơ tồn đọng là rất nhỏ, góp phần giúp các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp bị thiệt hại nhanh chóng vượt qua khó khăn, ổn định tài chính, đồng thời giúp nâng cao uy tín của công ty. Mặt khác, nó cũng chứng tỏ năng lực làm việc và sự cố gắng nỗ lực của bộ phận làm công tác giám định, bồi thường cũng như cán bộ và nhân viên trong toàn công ty. 2.3.3 Công tác chống trục lợi bảo hiểm. Theo Hiệp hội bảo hiểm Canada: “Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có thể có chủ ý ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi đã xảy ra rủi ro cho đối tượng được bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từ DNBH mà đáng lí ra họ không được hưởng.” Trên thế giới cũng như ở Việt Nam, trục lợi bảo hiểm được biết đến như là vấn gây nhức nhối cho các DNBH. Đặc biệt trong bảo hiểm hàng hóa thì hiện tượng trục lợi bảo hiểm diễn ra nhiều hơn. Bởi vì, việc vận chuyển hàng hóa XNK có phạm vi rộng lớn, hành trình thường dài đi qua nhiều quốc gia, có khi là xuyên châu lục; hơn nữa các rủi ro hầu hết diễn ra trên biển nên các công ty bảo hiểm rất khó kiểm soát, đánh giá tổn thất và chủ hàng, chủ tàu có nhiều cơ hội để gian lận hơn. Các hình thức trục lợi bảo hiểm chủ yếu trong bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển: - Hợp lí hóa ngày và hiệu lực hợp đồng; - Thay đổi tình tiết vụ tai nạn; - Làm hồ sơ tai nạn giả; - … Trong đó có nhiều vụ trục lợi có liên quan đến nhân viên của công ty bảo hiểm. Thử thách đối mặt với các nhà bảo hiểm là làm sao để nhanh chóng và hiệu quả khi xúc tiến quá trình giải quyết đơn khiếu nại nhưng phải đủ khôn ngoan để nhận ra những khiếu nại không trung thực tiềm ẩn. Do vậy, ngành bảo hiểm phải không ngừng tìm kiếm các phương pháp hiệu quả và sáng tạo để đánh giá và quản lí khiếu nại. Ở PJICO, mặc dù đã áp dụng nhiều biện pháp như luôn chú ý làm tốt công tác giám định hàng hóa bị tổn thất, kiểm tra hàng và tàu trước khi xếp hàng lên tàu, phối hợp với nhiều cơ quan để cùng liên kết chống trục lợi bảo hiểm như: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, quan hệ với cơ quan Hàng hải quốc tế (IMB)…nhưng vẫn chưa tìm ra biện pháp nào để chống trục lợi hiệu quả. Đặc biệt năm 2005, ở PJICO đã có một vụ trục lợi bảo hiểm hàng hóa gây xôn xao dư luận. Đó là vụ trục lợi gần 3 tỷ đồng của công ty TNHH Việt – Thái Phong có sự tham gia của Tổng giám đốc Trần Nghĩa Vinh và Phó tổng giám đốc Hồ Mạnh Quân cùng một số cán bộ trong hệ thống PJICO. Một trong những nguyên tắc của bảo hiểm là hoạt động dựa trên sự tín nhiệm tuyệt đối của người bảo hiểm và người người tham gia bảo hiểm, nhưng ở đây chính người hiểu về bảo hiểm nhất – người quản lí cao nhất trong công ty bảo hiểm đã có một hành động gian dối. Chính vì vậy, sau vụ trục lợi này, uy tín thương hiệu PJICO đã giảm đi nhanh chóng. Hiện nay, PJICO đã xây dựng thành công Hệ thống quản lí chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001 – 2000, mọi khâu từ khai thác đến giám định, bồi thường, quản lí hóa đơn ấn chỉ đều được thực hiện theo qui trình đáp ứng tiêu chuẩn ISO qua đó đã góp phần hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm và cùng với việc thay đổi nhân sự mới, thương hiệu PJICO ngày càng được nhiều khách hàng biết đến hơn. 2.3.4 Công tác đề phòng, hạn chế tổn thất. Tổn thất xảy ra với hàng hóa ngoài do thiên nhiên còn do sự cẩu thả trong quá trình chuyên chở, xếp dỡ, hoặc do hành động trộm cắp cố ý…Nếu những tổn thất đó có thể được giảm thiểu thì không những người bảo hiểm giảm được tỉ lệ bồi thường, nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm phí cho khách hàng mà còn bảo vệ được hàng hóa cho xã hội nói chung. Do đó, đề phòng và hạn chế tổn thất không chỉ là nghĩa vụ của các DNBH mà còn là nghĩa vụ của người tham gia bảo hiểm. Mặc dù, một trong số các rủi ro trên là bất khả kháng, nhưng điều quan trọng được ghi nhận là một số rủi ro có thể tránh được hoặc giảm thiểu bằng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất hiệu quả, chủ động của những người liên quan đến quá trình vận chuyển (nhà bảo hiểm, người XK, người NK, người vận chuyển). Đề phòng tổn thất là chỉ các biện pháp được sử dụng để hạ thấp tần suất tổn thất hay nói các khác là ngăn ngừa tổn thất xảy ra. Hạn chế tổn thất là các biện pháp sử dụng nhằm làm giảm mức độ trầm trọng của tổn thất khi rủi ro xảy ra. Hoạt động đề phòng và hạn chế tổn thất bao gồm 3 khâu: Một là, phải điều tra, thu thập các thông tin liên quan đến đối tượng được bảo hiểm để xác định rủi ro của đối tượng bảo hiểm và liên quan đến chính bản thân khách hàng. Hai là, phân tích và tư vấn cho khách hàng trong công tác quản lí rủi ro. Sau khi đã có được những thông tin cơ bản ở bước trên, nhân viên công ty dựa trên việc phân tích đặc điểm rủi ro đối tượng bảo hiểm và những tổn thất trong quá khứ của khách hàng để tư vấn cho họ những biện pháp cụ thể để quản lí rủi ro. Ba là, thực hiện chương trình quản lí rủi ro. Đây là công việc chủ yếu thuộc về phía người tham gia bảo hiểm, nhiệm vụ của họ là thực hiện đúng những gì đã cam kết với nhà bảo hiểm, còn nhà bảo hiểm cử người kiểm tra xem chương trình có phù hợp với thực tế hay không và cung cấp thêm những dịch vụ tư vấn phù hợp. Hàng năm, PJICO luôn trích ra một tỷ lệ % nhất định so với doanh thu phí kế hoạch của nghiệp vụ để lập quĩ đề phòng và hạn chế tổn thất cho bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển (thường là 2% doanh thu phí kế hoạch). Quỹ này sẽ được chi cho các việc như: thuê công an, hải quan giám sát tại cảng, cử người giám định tàu và hàng hàng hóa trước khi xếp hàng…hoặc chi mua các phương tiện cứu hộ, thuê đội cứu hộ trên biển để cứu tàu và hàng hóa gặp tổn thất nhằm hạn chế đến mức thấp nhất tổn thất có thể…Tuy nhiên, do kiến thức nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa, kiến thức ngoại thương của các KTV, đại lí còn hạn chế nên công tác đánh giá rủi ro cho đối tượng bảo hiểm và tư vấn quản lí rủi ro cho hàng hóa chưa được tốt. Lực lượng giám định viên còn mỏng và yếu về chuyên môn nên việc giám sát hàng hóa trước khi xếp lên tàu thực hiện chưa tốt. Việc tư vấn và giám định còn yếu thể hiện ở các mặt sau: về công tác chuẩn bị tàu, về cách chèn lót phù hợp, về chất xếp hàng đúng kĩ thuật, tư vấn về biện pháp thực hiện trong hành trình, giám định khi dỡ hàng. Vì vậy, nếu làm tốt hơn khâu này có thể làm giảm hư hỏng và thiếu hụt hàng hóa mà nguyên nhân là do con người hoặt giảm thiệt hại với những rủi ro của tự nhiên. Bảng 2.6: Tình hình chi đề phòng và hạn chế tổn thất của nghiệp vụ. Chỉ tiêu Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007 Tổng chi phí Tỷ đồng 44,35 55,32 86,14 34,14 37,62 Chi đề phòng và hạn chế tổn thất Tỷ đồng 1,249 1,437 1,580 1,411 1,545 Tỷ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất % 2,8 2,6 1,83 4,01 4,1 (Nguồn: Phòng giám định và bồi thường- PJICO) Mặc dù, chi đề phòng hạn chế tổn thất hàng năm đều là 2% doanh thu phí nhưng do tốc độ tăng trưởng doanh thu phí và tổng chi phí là khác nhau nên dẫn đến tỉ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất là khác nhau giữa các năm. Năm 2005, tỷ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất là thấp nhất vì doanh thu phí tăng với tốc độ khoảng 10% trong khi tốc độ tăng của chi phí 55,7% nhanh gấp 5 lần. Tử số tăng chậm nhưng mẫu số tăng nhanh thì rõ ràng kết quả sẽ phải nhỏ đi. Năm 2006, 2007 do doanh thu phí lớn nhưng chi phí nghiệp vụ giảm xuống còn rất nhỏ nên tỉ lệ chi này đã tăng lên tới hơn 4% trong tổng chi phí. 2.4 Đánh giá thực trạng họat động kinh doanh bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển tại PJICO. 2.4.1 Kết quả và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển. Kết quả và hiệu quả kinh doanh của một nghiệp vụ phản ánh một cách tổng hợp hoạt động kinh doanh nghiệp vụ đó từ khâu khai thác cho đến khâu bồi thường. Việc phân tích các chỉ tiêu kết quả và hiệu quả sẽ cho phép nhà quản lí có đánh giá tổng quan về nghiệp vụ. Bảng 2.7: Kết quả và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển tại PJICO giai đoạn 2003 – 2007. Chỉ tiêu Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007 1. DT thực tế Tỷ.đ 40,60 48,85 54,50 50,09 53,54 - Lượng tăng (giảm) Tỷ.đ _ 8,25 5,65 -4,41 3,45 - Tốc độ tăng (giảm) % _ 20,32 11,56 -8,09 6,88 2. Chi phí thực tế Tỷ.đ 24,02 34,18 52,79 15,27 16,03 - Lượng tăng (giảm) Tỷ.đ _ 10,16 18,61 -37,52 0,76 - Tốc độ tăng (giảm) % _ 42,29 54,40 -71,07 4,97 3. Lợi nhuận trước thuế Tỷ.đ 16,58 14,67 1,03 34,82 37,51 4. Hiệu quả theo doanh thu = (1)/(2) đ/đ 1,690 1,429 1,019 3,280 3,340 5. Hiệu quả theo lợi nhuận = (1)/(3) đ/đ 0,690 0,429 0,019 0,280 0,340 6. Tổng tài sản Tỷ.đ 389,12 447,33 498,04 581,01 731,01 7. Lợi nhuận/Tổng tài sản đ/đ 0,0426 0,0328 0,0020 0,0599 0,0513 (Nguồn: Phòng giám định và bồi thường- PJICO) Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy: Hiệu quả và kết quả kinh doanh bảo hiểm hàng hóa XNK ở PJICO trong giai đoạn 2003- 2005 là khá tốt, công ty luôn có lãi ở nghiệp vụ này. Năm 2005,lợi nhuận trước thuế của nghiệp vụ đạt mức thấp nhất 1,03 tỷ.đ, còn lợi nhuận đạt cao nhất là 37,51 tỷđ vào năm 2007. - Giai đoạn từ 2003 – 2005: DT liên tục tăng nhưng với tốc độ tăng không nhanh bằng chi phí, dẫn đến lợi nhuận thu được, hiệu quả theo doanh thu và lợi nhuận cũng liên tục giảm theo. Năm 2004, DT chỉ tăng 20,32% còn chi phí tăng 42,29% làm lợi nhuận giảm so với 2003 là 1,91tỷđ, cứ một đồng chi phí bỏ ra chỉ tạo ra được 1,429đ doanh thu, tức tạo ra được 0,429đ lợi nhuận, đã giảm so với năm 2003 là 0,261đ. - Năm 2005 là năm có doanh thu cao nhất và chi phí cũng đạt mức kỉ lục, còn hiệu quả kinh doanh thấp nhất, 1 đồng chi phí bỏ ra tham gia vào hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ chỉ tạo ra được 1,019đ doanh thu, tức tạo ra 0,019đ lợi nhuận. - Giai đoạn từ 2006- 2007: Với những biểu hiện rất xấu của các chỉ tiêu vào năm 2005 nên ban lãnh đạo của PJICO đã phải đưa ra những chiến lược mới áp dụng cho năm tiếp theo nhằm thay đổi tình hình. Và kết quả đạt được rất khả quan, kết quả và hiệu quả kinh doanh đã có chuyển biến mạnh mẽ theo chiều hướng tiến bộ. Năm 2006, mặc dù doanh thu giảm đi so với năm 2005 là 8,09% nhưng chi phí cho nghiệp vụ lại giảm tới 71,07% dẫn đến lợi nhuận thu được tăng vọt đạt 34,82 tỷđ, đã tăng gấp 2,1 lần lợi nhuận của năm 2003. Ta có thể nhìn thấy rõ sự thay đổi khi so sánh năm 2006 và 2004 là 2 năm có doanh thu gần bằng nhau nhưng lợi nhuận và hiệu quả của nghiệp vụ lại khác hẳn nhau. Năm 2004 có chi phi nhiều hơn năm 2006 là 18,91tỷđ, lợi nhuận năm 2006 nhiều hơn năm 2004 là 20,15tỷđ. Do đó, cứ 1đ chi phí bỏ ra năm 2004 chỉ tạo ra được 1,429đ doanh thu, tức 0,429đ lợi nhuận; còn 1đ chi phí bỏ ra trong năm 2006 đã tạo ra 3,280đ doanh thu, tức 2,280đ lợi nhuận, gấp 5,3 lần năm 2004. Sang năm 2007, công ty tiếp tục đạt được những kết quả rất tốt, lợi nhuận thu được là 37,51tỷđ, cứ 1đ chi phí bỏ ra đã tạo ra 2,340đ lợi nhuận, đó là mức cao nhất trong 5 năm qua. Những kết quả trên có thể giải thích do: Năm 2006, 2007 doanh thu đã giảm đi một chút so với năm 2005 là do chính sách thắt chặt khai thác của công ty cho nghiệp vụ, không khuyến khích khai thác các thị trường không hiệu quả như mặt hàng xá… (đã giải thích ở phần trên). Các năm 2003- 2005, do tỉ lệ bồi thường rất cao (từ 39- 68%) nên làm cho chi phí chi ra rất cao, hiệu quả kinh doanh giảm. Ngoài ra còn do chi phí lương cho nhân viên, hoa hồng tăng….Theo thông tư số 98/2004/TT- BTC thì hoa hồng của nghiệp vụ là 6% DT phí thực thu (đã khấu trừ VAT) tức đã tăng gấp 3 lần trước đây (trước là 2%).Và các năm 2006, 2007 cũng có chi phí thấp hơn rất nhiều so với 2005, có thể do công ty thực hiện tốt khâu đánh giá rủi ro trước khi kí hợp đồng nên đã kiểm soát tổn thất, tỉ lệ bồi thường thấp (dưới 20%) nên hiệu quả kinh doanh tăng vọt. - Về hiệu quả sử dụng tài sản: Các năm từ 2003- 2005, do hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ không tốt làm cho hiệu quả sử dụng tài sản trong nghiệp vụ ngày càng giảm và giảm xuống thấp nhất trong 5 năm qua là năm 2005. Năm 2005, cứ 1đ tài sản tham gia vào hoạt động kinh doanh nghiệp vụ chỉ tạo ra được 0,002đ lợi nhuận. Các năm 2006 và 2007, chỉ tiêu lợi nhuận đạt được con số rất cao nên làm cho hiệu quả sử dụng tài sản tăng vọt so với 2005. Năm 2006, cứ 1đ tài sản chi ra tạo ra 0,0599đ lợi nhuận, hiệu quả đã tăng gấp 29,95 lần so với 2005. Sang năm 2007, hiệu quả này vẫn cao hơn rất nhiều so với các năm trước nhưng đã giảm so với 2006: 1đ tài sản tham gia vào hoạt động kinh doanh năm 2007 chỉ tạo ra 0,0513đ lợi nhuận. Điều này do năm 2007 tốc độ tăng trưởng của tổng tài sản (25,8%) lớn hơn tốc độ tăng của lợi nhuận (7,7%), do đó phân số lợi nhuận/tổng tài sản sẽ giảm đi. Nếu tốc độ này tiếp tục diễn ra trong thời gian tới thì hiệu quả sử dụng tài sản của PJICO chắc chắn sẽ giảm đi. Như vậy, sau khi xem xét một số chỉ tiêu kết quả và hiệu quả của bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển tại PJICO trong 5 năm từ 2003- 2007, ta thấy hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ chưa ổn định, còn nhiều biến động. Sự biến động liên tục liên tục hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ những năm qua đòi hỏi sự tiếp tục nghiên cứu, đầu tư, phân tích kĩ lưỡng của các cán bộ nhân viên trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ này cũng như chỉ đạo của ban giám đốc công ty để tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu, thuận lợi khó khăn khi triển khai nghiệp vụ; từ đó đưa ra phương hướng, chiến lược kinh doanh tốt hơn trong thời gian tới cho nghiệp vụ, góp phần vào sự phát triển chung của công ty. 2.4.2 Các tồn tại và nguyên nhân. - Cán bộ chưa đồng đều, chưa được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ.Có sự hạn chế về trình độ ngoại ngữ của các cán bộ, KTV, đại lí, đặc biệt ở các chi nhánh tỉnh. Sự hạn chế này sẽ gây ra cản trở việc mở rộng quan hệ với khách hàng nước ngoài như các DN liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài…Vì vậy, trong thời gian tới công ty phải có kế hoạch nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ cho cán bộ, đại lí để có thể mở rộng nhiều khách hàng mới. - Thương hiệu PJICO chưa được khách hàng tỉnh lẻ biết đến nhiều. Thực tế ở các tỉnh lẻ, trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, thương hiệu Bảo Việt, Bảo Minh luôn chiếm ưu thế. - Về chất lượng kênh phân phối: Công ty chủ yếu sử dụng hai kênh phân phối là đại lí và bán hàng trực tiếp. Còn các kênh trung gian như MG, ngân hàng…chưa được sử dụng nhiều. Tuy nhiên, mạng lưới ĐL chuyên nghiệp khai thác bảo hiểm hàng hóa của PJICO nói riêng và các DNBH khác nói chung vẫn còn mỏng và yếu. Vì thực tế không phải ai cũng có thể làm đại lí khai thác bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển. Vì để có thể làm tốt công tác này, ngoài mối quan hệ, kiến thức về bảo hiểm hàng hóa còn phải có kiến thức nhất định về nghiệp vụ ngoại thương như thanh toán quốc tế, luật hàng hải quốc tế, thuế quan… Vì thế, để khai thác tốt hơn nghiệp vụ này thì thời gian tới PJICO cần phải xây dựng đội ngũ KTV, Đại lí chuyên nghiệp tốt hơn. Hiện nay, trên thế giới doanh thu qua kênh môi giới chiếm hơn 90% lượng giao dịch BH PNT và môi giới đang là kênh phân phối ngày càng quan trọng với DNBH. Nhưng ở PJICO và cả thị trường Việt Nam đều chưa chú trọng kênh này do: + Tại Việt Nam, khách hàng chưa có thói quen mua bảo hiểm qua MG bởi vì họ chưa hiểu thực chất và lợi ích của MGBH. + Do thương hiệu PJICO chưa tạo ra uy tính với các công ty MG nên các công ty MG ít giới thiệu dịch vụ cho PJICO. - Vấn đề đối phó với trục lợi bảo hiểm. Tất cả các DNBH khác mà không riêng gì PJICO vẫn chưa tìm ra giải pháp hữu hiệu nào nhằm hạn chế và đẩy lùi hiện tượng này trong bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển. Như phần trên đã giải thích đây là nghiệp vụ rất dễ xảy ra trục lợi bảo hiểm. Các biện pháp mà PJICO đang thực hiện chỉ là các biện pháp đối phó chứ chưa thể đẩy lùi tận gốc. Trong thời gian tới, PJICO và các DNBH khác nên phối hợp với nhau đưa ra các giải pháp cùng chống lại trục lợi bảo hiểm hàng hóa. Tất cả những điểm yếu trên của PJICO nếu không được khắc phục nhanh chóng thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh bảo hiểm hàng hóa XNK cũng như thương hiệu PJICO, đặc biệt khi ngành bảo hiểm mở cửa hoàn toàn, đón nhận nhiều DNBH nước ngoài với tiềm lực tài chính, chất lượng dịch vụ tốt hơn hẳn. CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM HÀNG HÓA XNK VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN TẠI PJICO. 3.1 Định hướng kinh doanh bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển của PJICO trong thời gian tới. Định hướng chung của công ty Định hướng về cơ cấu sản phẩm: PJICO dự kiến duy trì tỷ trọng khoảng 60% trên tổng thu phí bảo hiểm gốc hàng năm đối với nhóm sản phẩm bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người, là những sản phẩm bảo hiểm không đòi hỏi phải nhượng tái nhằm nâng cao tỷ trọng phí giữ lại trong tổng phí bảo hiểm gốc. Đối với nhóm sản phẩm bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm tàu thuyền, bảo hiểm cháy và tài sản, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, mặc dù giá trị hợp đồng bảo hiểm lớn nhưng lại đòi hỏi doanh nghiệp phải nhượng tái bảo hiểm lớn để phân tán rủi ro sẽ duy trì tỷ trọng khoảng 40% trên tổng phí thu bảo hiểm gốc hàng năm. Mục tiêu tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO dự kiến ít nhất bằng mức tăng trưởng chung của thị trường trong giai đoạn 5 năm tới và duy trì củng cố vị trí thứ 4 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Đồng thời, Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex đã đạt ra mục tiêu: Phấn đấu đến 2010 trở thành một trong những Tổng công ty tài chính - bảo hiểm hàng đầu Việt nam về chất lượng và hiệu quả, khẳng định thương hiệu “PJICO – Nhà bảo hiểm chuyên nghiệp”. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển, công ty đưa ra định hướng cụ thể thời gian tới là: - Tăng thêm cơ chế khoán, tận dụng hơn nữa cơ hội thị trường bảo hiểm hàng xuất khẩu. - Tăng cường đào tạo để nâng cao chất lượng cán bộ (nghiệp vụ, ngoại ngữ), nhất là các thị trường trọng điểm; đảm bảo đủ khả năng khai thác các đối tượng khách hàng lớn, khách hàng nước ngoài, khách qua môi giới. - Tăng cường mạnh hơn nữa kênh khai thác qua môi giới, là kênh hiện PJICO còn khai thác rất yếu. - Tổ chức tốt khâu bán hàng theo hướng: lựa chọn các khách hàng có uy tín; mở rộng khách hàng mới là các công ty liên doanh, các công ty 100% vốn nước ngoài, các khách hàng kinh doanh kinh doanh các mặt hàng chiến lược như sắt thép, xăng dầu, thức ăn chăn nuôi… - Xem xét một số cơ chế chính sách riêng cho thị trường trọng điểm Sài Gòn và đẩy mạnh việc chỉ đạo đôn đốc công tác khai thác của thị trường này. - PJICO sẽ quay trở lại khai thác thị trường bảo hiểm hàng xá. Do việc quản lí rủi ro chung đối với mặt hàng này của toàn thị trường được cải thiện đáng kể. Năm 2007, công ty chủ động bỏ không khai thác bảo hiểm hàng xá do luôn bị lỗ ở mảng thị trường này. 3.2 Các giải pháp. 3.2.1 Nâng cao hiệu quả công tác khai thác. 3.2.1.1Thực hiện tốt công tác đánh giá rủi ro trước khi kí hợp đồng và tư vấn cho khách hàng. Phân tích đánh giá rủi ro là khâu quan trọng vì nó có liên quan việc tính phí bảo hiểm, tư vấn các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cũng như thuê vận tải. Nếu khâu này không được làm tốt sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh nghiệp vụ. Một số biện pháp để làm tốt hơn khâu này: - Công ty phải luôn yêu cầu các KTV, ĐLBH thực hiện nghiêm chỉnh các bước theo quy trình khai thác, đặc biệt là bước đầu tiên đánh giá rủi ro. Nếu phát hiện các trường hợp vi phạm thì phải xử lí nghiêm. - Công ty nên hợp tác với những công ty đăng kiểm về tàu uy tín quốc tế để đánh giá được chính xác chất lượng con tàu chở hàng. - Yêu cầu người tham gia bảo hiểm kê khai đầy đủ, trung thực các thông tin cần thiết liên quan trong giấy yêu cầu cầu bảo hiểm. Đặc biệt luôn khuyến cáo khách hàng: HĐBH sẽ không có giá trị nếu khách hàng kê khai sai hoặc không khai báo những chi tiết quan trọng liên quan đến đối tượng bảo hiểm. - Thiết lập mối quan hệ với những đội tàu trong nước để có thể giới thiệu dịch vụ tàu chất lượng tốt cho khách hàng khi họ đề nghị. - Đặc biệt chú ý đánh giá rủi ro cho khách hàng mới. Thông qua đánh giá rủi ro, KTV có thể tư vấn cho khách lựa chọn điều kiện bảo hiểm, điều kiện mở rộng để tối đa hóa lợi ích của khách hàng. Ví dụ, khi tàu chở hàng đến hoặc qua Irăc thì khách hàng nên mua thêm điều kiện mở rộng bảo hiểm cho rủi ro chiến tranh. Ngoài ra, để phục vụ khách hàng tốt hơn thì KTV nên tư vấn, giới thiệu cho khách hàng về hãng tàu uy tín, thủ tục trong ngoại thương… 3.2.1.2 Phát triên và nâng cao chất lượng kênh phân phối. Khác với các lĩnh vực kinh doanh khác, bảo hiểm có phạm vi khách hàng rất rộng nên mỗi doanh nghiệp phải sử dụng nhiều kênh phân phối khác nhau để bao phủ thị trường, tiếp cận đến khách hàng. Ở Việt Nam, kênh bán hàng trực tiếp và sử dụng đại lí (ĐL) là phổ biến, còn các kênh trung gian như môi giới (MG), các ngân hàng, thương mại điện tử…chưa được sử dụng nhiều. Cùng với sự tiến bộ của khoa học công nghệ, phân công lao động chuyên môn hóa sản xuất đang diễn ra mạnh mẽ trên thế giới nên việc sử dụng các kênh mới này đang ngày càng quan trọng với các DNBH. Bởi vậy, PJICO phải có chiến lược sử dụng các kênh phân phối mới này nhiều hơn. Một số giải pháp phát triển kênh phân phối mà DN có thể tham khảo: - Trước hết, công ty phải chú ý đến đội ngũ KTV của công ty. Bởi vì, nhiều KTV hiện nay của công ty được tuyển dụng từ những đại lí khai thác giỏi ban đầu. Do đó, công ty phải tiếp tục khai thác các mối quan hệ khách hàng của họ và tuyển thêm KTV nếu thấy cần thiết. - Đẩy mạnh và thắt chặt mối quan hệ với các công ty MG bảo hiểm uy tín: Hiện nay trên thế giới có hơn 90% tổng lượng giao dịch bảo hiểm phi nhân thọ được thu xếp qua môi giới. Bởi vì MG mang lại rất nhiều lợi ích cho cả người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm, đặc biệt là trong nghiệp vụ khó, phức tạp như bảo hiểm hàng hóa. Kí HĐBH thông qua môi giới, DN sẽ tiết kiệm được chi phí đào tạo đại lí, sẽ không mất thời gian tìm kiếm và thuyết phục khách hàng…Mặt khác, do đặc thù của bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển thường là những HĐBH có giá trị bảo hiểm lớn nên khách hàng nhiều khi không tin tưởng ĐL, thỏa thuận trực tiếp với DN thì không thể nên các DNMG có uy tín là một đáp án tốt nhất của tình huống này. Tuy nhiên, bởi vì MG là những người đại diện cho khách hàng nên khi được MG giới thiệu cho dịch vụ, DNBH cũng phải xem xét hết sức cẩn thận, đề phòng trường hợp MG đưa lại dịch vụ bảo hiểm xấu cho DN. - Phát triển và nâng cao chất lượng ĐLBH: Bán hàng qua các hệ thống đại lí là một kênh rất quan trọng với các DNBH Việt Nam nói chung và PJICO nói riêng. Đối với bảo hiểm hàng hóa XNK, công ty nên phát triển mở rộng ĐL theo hướng: + Tuyển dụng các ĐL là những người có nhiều mối quan hệ. + Đẩy mạnh khai thác qua các tổ chức trung gian tài chính: các ngân hàng, các quĩ tín dụng, công ty cho thuê tài chính…Các tổ chức này thường cho các DN vay tiền để XNK hàng hóa, hoặc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Vì vậy, PJICO có thể thuyết phục họ làm đại lí hoặc môi giới bảo hiểm để giới thiệu các nhà XNK đến với PJICO. + Đẩy mạnh khai thác qua các Hiệp hội ngành hàng: Như một xu hướng của thế giới và hiện nay tại Việt Nam đã có rất nhiều hiệp hội ngành hàng được thành lập như: Hiệp hội dệt may, da giầy, thủy sản…Có thể thấy một thực tế là vai trò của các Hiệp hội đối với các DN vẫn chưa lớn nhưng tiếng nói của Hiệp hội vẫn được các DN quan tâm, đặc biệt là với các khuyến cáo của Hiệp hội. Vì vậy PJICO có thể tìm thấy đối tác ở các hiệp hội thông qua thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các hiệp hội. Nếu trở thành nhà bảo hiểm chính của các DN trong một Hiệp hội nào đó thì cả PJICO và Hiệp hội đều đạt được rất nhiều lợi ích. + Thuyết phục lực lượng làm công tác giao nhận kho kiêm nhiệm đại lí khai thác bảo hiểm hàng hóa. - Phát triển thương mại điện tử: Công ty cần nghiên cứu các mô hình thành công bán bảo hiểm hàng hóa qua mạng để sớm đưa vào ứng dụng. Khi PJICO phát triển thành công hệ thống thương mại điện tử để khách hàng có thể giao dịch qua mạng thì số lượng khách hàng của công ty sẽ tăng lên rất nhiều. Nhưng do đặc thù của SPBH là sản phẩm vô hình, giao dịch qua mạng chưa trở thành thói quen của người Việt Nam; hơn nữa lại có rất nhiều vụ lừa đảo trên mạng. Nên vấn đề đặt ra là hệ thống phải đảm bảo tiêu chuẩn về kĩ thuật như thế nào để khách hàng có thể tin tưởng kí HĐBH qua mạng? Đây là câu hỏi mà công ty phải nghiên cứu thật kĩ. 3.2.1.3 Đầu tư nhiều hơn cho các thị trường trọng điểm, tăng cơ chí phí cho đơn vị khai thác, quan hệ thật tốt với các khách hàng truyền thống, mở rộng khai thác sang các khách hàng mới. Với các thị trường trọng điểm như Hà Nội, Sài Gòn…một mặt phải đầu tư, hoàn thiện cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin cho các thị trường này; mặt khác công ty cũng nên đưa ra cơ chế chính sách riêng cho các thị trường này để tăng cường tính chủ động của các chi nhánh, đồng thời thường xuyên đào tạo về nghiệp vụ và ngoại ngữ cho các cán bộ để đảm bảo khả năng tiếp cận với các khách hàng khó tính, khách hàng là người nước ngoài, khách hàng qua môi giới và cũng đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng tốt nhất. Chú ý khai thác sang nhóm khách hàng mới như: các nhà xuất khẩu, các doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu công nghiệp; các doanh nghiệp của nước ngoài hoặc liên doanh…Đây là các nhóm khách hàng với tiềm năng XNK rất lớn nhưng khó tiếp xúc, yêu cầu PJICO phải có đủ kinh nghiệm và trình độ để tiếp xúc với họ. Đồng thời, công ty phải luôn có chính sách thích hợp để duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng truyền thống. Ngoài ra, PJICO có thể xem xét để bảo hiểm cho các chủ tàu và hàng nước ngoài khi họ qua các cảng biển Việt Nam và có yêu cầu bảo hiểm. 3.2.2 Thực hiện tốt khâu giám định, bồi thường. Chất lượng của một dịch vụ bảo hiểm mà khách hàng có thể cảm nhận phụ thuộc phần lớn vào công tác giải quyết khiếu nại bồi thường cho khách hàng khi xảy ra tổn thất. Công tác này thể hiện ở các mặt như: thủ tục bồi thường, thời gian giải giải quyết khiếu nại, thái độ của nhân viên phục vụ khách hàng và mức bồi thường có hợp lí hay không. Làm tốt công tác giám định, bồi thường chính là góp phần nâng cao uy tín thương hiệu PJICO. Để làm tốt hơn khâu này, công ty có thể chú ý các biệp pháp sau: 3.2.2.1 Với công tác giám định - Luôn nhắc nhở các GĐV thực hiện theo đúng qui trình giám định mà công ty đã ban hành. - Công ty nên chuyên môn hóa khâu giám định. Vì đây là nghiệp vụ phức tạp liên quan đến nhiều bên khi tổn thất xảy ra, do đó phải có các GĐV chuyên nghiệp mới đáp ứng được yêu cầu công việc. - Bên cạnh đào tạo và trang bị các kiến thức cho các GĐV thường xuyên, xử lí nghiêm cán bộ không hoàn thành công việc, thông đồng với khách hàng để trục lợi; công ty phải có chế độ ưu hợp lí cho nhân viên giám định vì họ hay phải làm việc ở hiện trường rất vất vả. - Phối hợp tốt với lãnh đạo cảng, bộ phận hải quan và cứu hộ trên biển để công việc giám định được tiến hành thuận lợi, chính xác. - Thiết lập và quan hệ chặt chẽ với các công ty giám định độc lập, các công ty bảo hiểm, TBH…trên phạm vi toàn cầu để có thể được giúp đỡ hoặc giám định hộ khi tổn thất xảy ra ở vị trị địa lí xa hoặc tổn thất quá phức tạp, năng lực của PJICO không thể giám định. Điều này vừa giúp công ty tiết kiệm chi phí vừa nâng cao mối quan hệ hợp tác quốc tế. 3.2.2.2 Với công tác bồi thường - Khi nhận được hồ sơ khiếu nại của khách hàng, thì người được phân công phải thực hiện thật đúng theo qui trình bồi thường hàng hóa, không được làm tắt làm ẩu. Nếu thấy nghi ngờ một loại giấy tờ nào đó hoặc không rõ về thời gian không gian thì cần xác minh lại ngay, nếu thấy cần thiết thì phải báo ngay với cấp trên. - Công ty thực hiện phân cấp bồi thường theo cơ cấu doanh thu. Nên hàng năm công ty nên dựa vào doanh thu các chi nhánh để thực hiện phân cấp lại theo nguyên tắc tăng giảm dựa theo doanh thu. - Khi bồi thường, công ty cần giải thích rõ với khách hàng căn cứ tính mức bồi thường của khách hàng như điều kiện bảo hiểm của HĐ, tổn thất xảy ra cho hàng hóa thuộc rủi ro được bảo hiểm hay rủi ro loại trừ… - Giáo dục ý thức trách nhiệm cho cán bộ phải phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, tránh những trường hợp nhân viên tỏ ra hách dịch gây khó dễ cho khách hàng đến lấy tiền bảo hiểm. 3.2.3 Công tác chống trục lợi bảo hiểm. Bất kì ai cũng có thể là người thực hiện hành động trục lợi bảo hiểm. Đó có thể là: nhân viên của chính công ty, cán bộ khai thác, đại lí, cán bộ giám định, bồi thường hay khách hàng…Một số biện pháp công ty có thể tham khảo để giảm thiểu hiện tượng trục lợi trong bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển: - Nên tăng chi cho công tác kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ. - Phối hợp với lực lượng hải quan và cảng giám sát chặt chẽ quá trình xếp dỡ, vận chuyển hàng. - Quan tâm giáo dục ý thức trách nhiệm, tính kỉ luật trong tất cả các khâu công việc cho cán bộ nhân viên, kể cả đại lí và cộng tác viên trong doanh nghiệp. Bên cạnh đó phải có chính sách đãi ngộ thỏa đáng đối với họ, thưởng phạt phải hết sức nghiêm túc và có nền nếp. - Nâng cao hiệu quả làm việc của ban pháp chế và ban thanh tra của công ty. - Công ty phải tổ chức các đầu mối quản lí, theo dõi và kiểm tra chặt chẽ các cán bộ, đại lí, cộng tác viên khai thác bảo hiểm. Đồng thời, bộ phận thanh tra pháp chế phải thường xuyên phối hợp chặt chẽ với phòng khai thác, phòng giám định bồi thường. - Nâng cao trình độ cán bộ tất cả các khâu, luôn nhắc nhở cán bộ thận trọng khi mở rộng điều kiện bảo hiểm. 3.2.4 Tăng cường công tác đề phòng, hạn chế tổn thất. Để có thể làm tốt công tác đề phòng, hạn chế tổn thất đòi hỏi sự nỗ lực của cả người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Một số biện pháp để PJICO có thể làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất: - PJICO cần phối hợp với các DNBH khác kinh doanh bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển trong việc xây dựng hệ thống cảnh bảo nguy hiểm trên biển, các đội cứu nạn trên biển, xây dựng hệ thống thông tin liên lạc thông suốt để có thể theo dõi về hành trình của hàng hóa, phát hiện rủi ro ứng cứu kịp thời. - Tư vấn cho khách hàng những thông tin về cách đóng gói, bảo quản hàng hóa, xếp dỡ lưu kho nhằm giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra. - Tích cực phối hợp tốt với bên hải quan, các tổ chức cứu nạn trên biển, bố trí một lực lượng giám sát quá trình xếp, dỡ hàng hóa để khi có tổn thất xảy ra còn kịp thời ứng phó. - Với bạn hàng quan hệ lần đầu, phải thận trọng hơn, xem xét kĩ đặc điểm của hàng hóa, tầu chở hàng. - Đưa ra các tư vấn thích hợp để đề phòng hạn chế tổn thất với từng mặt hàng từ khâu chuẩn bị hàng hóa, tàu, đến khâu bảo quản hàng trong hành trình và xếp dỡ. - Đối với một số mặt hàng đòi hỏi sự bảo quản đặc biệt, cần nhắc nhở chủ hàng cẩn thận trong khâu bảo quản, nhắc nhở chủ tàu cần hết sức quan tâm trong việc xếp, dỡ và khi đang trong hành trình. - Phải luôn cập nhật đầy đủ thông tin về các rủi ro với các nhóm hàng hóa đặc trưng (nhóm hàng đông lạnh, than, thép…), tuyến hành trình… từ đó đưa ra những biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất thích hợp. - Luôn nhắc nhở người được bảo hiểm về nghĩa vụ của họ khi xảy ra tổn thất: thông báo cho nhà bảo hiểm ngay khi có tai nạn để nhà bảo hiểm còn đưa ra biện pháp cứu hộ, thực hiện các biện pháp cần thiết để hạn chế thiệt hại cho hàng hóa và phương tiện vận chuyển khi rủi ro xảy ra. - Với những khách hàng lớn hoặc là khách hàng truyền thống thì công ty nên trang bị cho họ một số dụng cụ cứu hộ như: phao cứu sinh,bình cứu hỏa, các công cụ chống ẩm hay tràn nước vào tàu… 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác. 3.2.5.1 Về công tác quản lí. - Củng cố, kiện toàn tổ chức bộ máy, nhất là ở những đơn vị còn yếu kém. - Tăng biên chế lao động cho một số khu vực trọng điểm, để tăng lượng cán bộ cần thiết. - Thực hiện chính sách tiền lương, tiền thưởng vừa khuyến khích người lao động vừa phù hợp xu thế biến đổi lương trên thị trường lao động, đảm bảo giữ được lao động giỏi. - Sớm hoàn thiện cơ chế kiểm tra, giám sát trong họat động kinh doanh bảo hiểm hàng hóa XNK; thực hiện nghiêm túc kiểm toán nội bộ, công khai tài chính; kiên quyết trong việc xử lí các vi phạm. - Tiếp tục có những chính sách để tăng cường sự phân cấp trong quản lí, nâng cao tính chủ động và trách nhiệm của người đứng đầu trong từng cấp quản lí, từng khâu công việc, từng cá nhân trong hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển. - Phòng bảo hiểm hàng hóa chụi trách nhiệm và hỗ trợ các chi nhánh thường xuyên liên tục, hỗ trợ kịp thời khi có khiếu nại, xin ý kiến, dịch vụ trên phân cấp. 3.2.5.2 Tăng cường tiềm lực tài chính, tăng cường khả năng TBH. Năng lực tài chính của một DNBH là một nhân tố tiền đề tiên quyết cho việc nâng cao năng lực cạnh tranh. Một DNBH có năng lực tài chính mạnh sẽ đảm bảo khả năng thanh toán, nâng cao uy tín của doanh nghiệp, đảm bảo chất lượng sản phẩm, nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm phí nhượng tái. Theo NĐ 46/NĐ- CP/, DNBH được coi là đủ khả năng thanh toán khi đã trích lập đầy đủ dự phòng nghiệp vụ và có biên khả năng thanh toán không thấp hơn biên khả năng thanh toán tối thiểu (= 25 % tổng phí thực giữ lại đối với DNBH PNT). Để tăng khả năng nhận bảo hiểm thì DN phải tăng vốn điều lệ lên tương ứng. Vốn điều lệ của PJICO hiện nay là 336 tỷ đồng, dự kiến tăng lên 500 tỷ trong năm 2008. Nhưng trong tương lai không xa, kinh tế xã hội càng phát triển thì doanh thu phí chắc chắn còn cao hơn nhiều. Như vậy, để đảm bảo cho một chiến lược kinh doanh phát triển ổn định, bền vững trong tương lai thì PJICO cần đặt ra một chiến lược xa hơn cho khả năng tài chính. Đồng thời phải xác định rõ những nguồn vốn có thể huy động. Tăng cường khả năng TBH không những đáp ứng yêu cầu bảo hiểm cho những hợp đồng lớn mà khả năng của PJICO không thể đảm nhận mà còn có một ý nghĩa to lớn, đó là phân tán rủi ro cho nghiệp vụ, mở rộng quan hệ với các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm khác. 3.2.5.3 Chú ý xây dựng hình ảnh, uy tín thương hiệu PJICO. Để có được một thương hiệu mạnh, bên cạnh sự nỗ lực của chính công ty để hoàn thiện sản phẩm của mình thì cần phải xây dựng được một chương trình Marketing thường xuyên để đưa thương hiệu đến với người tiêu dùng. Tuy nhiên để đạt được hiệu quả cao thì kế hoạch phát triển thương hiệu phải phù hợp với định hướng kinh doanh của công ty trong từng thời kì. Một số biện pháp PJICO có thể áp dụng: - Tăng cường quảng cáo, tiếp thị các chính sách khuyến mại, đặc biệt là ở các thị trường trọng điểm. - Tăng tần xuất xuất hiện đối với khách hàng như: + Tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên. + Tham gia các hoạt động xã hội: đóng góp từ thiện, tài trợ những chương trình xã hội…nhằm đưa thương hiệu PJICO trở nên thân thuộc với khách hàng. 3.2.5.4 Có sự hỗ trợ kịp thời của công nghệ thông tin. Trong cuộc cạnh tranh gay gắt trên thị trường bảo hiểm, đổi mới phương thức quản lí, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh và quản lí là một nhu cầu tất yếu khách quan. Do vậy, PJICO cần sớm xây dựng chương trình ứng dụng công nghệ thông tin trong tất cả các khâu và sớm triển khai áp dụng trên toàn quốc để đảm bảo xử lí thông tin nhanh, hỗ trợ quản lí và dịch vụ khách hàng. Tin học hóa các khâu từ đánh giá rủi ro, cấp đơn, quản lí hợp đồng, thống kê tổn thất, thanh toán bồi thường. Trong đó trước mắt tập trung phát triển phần hệ thống truyền dữ liệu báo cáo khai thác và bồi thường từ các chi nhánh lên công ty, phần mềm quản lí đại lí, đảm bảo cập nhật thông tin trong toàn hệ thống. 3.2.5.5 Đầu tư chiều sâu phát triển nguồn nhân lực. Nguồn lực con người là yếu tố quyết định, cơ bản và lâu dài trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp. Một DNBH có đội ngũ cán bộ, nhân viên năng động, sáng tạo trong kinh doanh, được đào tạo bài bản về trình độ nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp và có tinh thần đoàn kết hợp tác sẽ tạo ra sức mạnh to lớn để đưa công ty vượt qua mọi khó khăn thử thách, chiến thắng trong cạnh tranh. Trong việc đào tạo nhân lực thì công ty phải chú ý: - Đối với cán bộ quản lí nghiệp vụ chung: cần được bồi dưỡng kĩ năng quản lí Nhà nước, kĩ năng phân tích tổng hợp, kĩ năng chuyên môn, ngoại ngữ, pháp luật…Bên cạnh, việc chú ý đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ quản lí thì công ty cũng phải chú ý bổ sung lớp cán bộ kế cận khi lớp cán bộ cũ nghỉ việc. - Đối với cán bộ khai thác trực tiếp: Với những KTV mới cần được đào tạo chuyên sâu về: kiến thức về ngoại thương, kiến thức chuyên môn về bảo hiểm hóa như khả năng phân tích điều kiện bảo hiểm, đánh giá rủi ro ban đầu, những thủ tục cần thiết khi phát hiện tổn thất, thủ tục khiếu nại… Tổ chức các buổi hội thảo thường xuyên để cập nhật thông tin về thị trường, đối thủ cạnh tranh, mức phí trên thị trường, tỉ lệ tổn thất một số mặt hàng.. - Đối với cán bộ giám định: Cần được nâng cao trình độ trình độ chuyên môn theo các hình thức như: học ở nước ngoài hoặc do công ty tự tổ chức đào tạo...để trau dồi kinh nghiệm cho GĐV, nâng cao khả năng đánh giá và xác định nguyên nhân tổn thất. Họ cần được trang bị đầy đủ kiến thức về một số tổn thất thường gặp như: Tổn thất do va chạm với hàng hóa khác, tổn thất từ nước xuất xứ, tổn thất do hao mòn, rách vỡ rò chảy bình thường, tổn thất do đọng nước hấp hơi, tổn thất do nhiễm côn trùng, tổn thất do mốc, tổn thất do hao mòn, tự nhiên, nội tỳ, tổn thất do rỉ sét, tổn thất do mất trộm và mất cắp, tổn thất do không nhận rõ được kí mã hiệu, tổn thất do hao hụt khối lượng, tổn thất do đóng thiếu hàng. - Đối với cán bộ xét giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba: cần được nâng cao khả năng xử lí khiếu nại, xác định chính xác trách nhiệm bảo hiểm, nắm vững luật pháp để có cơ sở đòi người thứ ba, phát hiện các trường hợp gian lận. Để làm tốt công tác xét giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba, còn đòi hỏi PJICO phải xây dựng mối quan hệ thật tốt với thị trường hàng hải quốc tế, cũng như thường xuyên cập nhật kiến thức luật pháp có liên quan. Bên cạnh chương trình đào tạo cán bộ, nhân viên, đại lí thì công ty phải xây dựng được các chính sách đãi ngộ hợp lí: Để không mất lao động giỏi, để khuyến khích người lao động trong công ty, để nâng cao năng suất lao động thì công ty cần phải xây dựng được chính sách lương, thưởng, chính sách hoa hồng hợp lí; đảm bảo không thấp hơn mức tối thiểu trên thị trường vừa đảm bảo trả đúng theo công sức người lao động đã bỏ ra. Bên cạnh đó, để người lao động phát triển toàn diện, làm việc đúng năng lực thì công ty cần phải tạo ra một môi trường làm việc tiện nghi, năng động; tuyển dụng, bố trí nhân lực vào vị trí phù hợp trình độ người lao động. 3.2.5.6 Đa dạng hóa sản phẩm. Về cơ bản, bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển có 2 sản phẩm chính là bảo hiểm cho hàng nhập và bảo hiểm cho hàng xuất. Để đa dạng hóa sản phẩm, thuận tiện cho khách hàng không phải kí nhiều hợp đồng thì PJICO có thể nhận bảo hiểm theo phương thức vận chuyển đa phương thức, kết hợp bảo hiểm cho hàng hóa cả trong quá trình vận chuyển bằng đường biển và vận chuyển nội địa. Công ty cũng nên xem xét phí bảo hiểm đối với hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển để đưa ra được mức phí phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh so với các DNBH khác; tuy nhiên không phải là hạ phí để thu hút khách hàng. Đồng thời, công ty cũng nên nghiên cứu kĩ các điều kiện bảo hiểm của Việt Nam và thế giới để có những sửa đổi, bổ sung phù hợp với thông lệ quốc tế và khách hàng. 3.2.5.7 Đẩy mạnh hợp tác với các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm trong và ngoài nước: Việc đẩy mạnh quan hệ hợp tác với các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm trong và ngoài nước không những làm cho việc giám định bồi thường được thực hiện nhanh chóng, nâng cao hiệu quả khai thác, học hỏi kinh nghiệm mà còn hỗ trợ cho việc kí kết các hợp đồng TBH và đồng bảo hiểm. Trong thời gian qua, nhờ quan hệ tốt với các nhà TBH uy tín nên đã hỗ trợ tốt cho PJICO khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa gốc. Bởi vì, trong bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển thường có những hợp đồng giá trị rất lớn, rủi ro xảy ra với hàng hóa rất cao, trong phạm vi DN không đủ phạm vi để phân tán rủi ro. Hơn nữa, khả năng tài chính của PJICO không thể đảm đương khi xảy ra tổn thất lớn. Do vậy, trong thời gian tới công ty phải kí kết các chương trình TBH để hỗ trợ tốt hơn cho nghiệp vụ. Công ty nên tìm kiếm thêm các thị trường TBH phù hợp để tăng năng lực cạnh tranh của công ty. Với các DNBH trong nước, PJICO có thể hợp tác theo hướng: - Kí kết các thỏa thuận khung để phân mảng khách hàng, thị trường cho mỗi doanh nghiệp. - Hợp tác chia sẻ thông tin rủi ro hàng hóa, tàu chở hàng, thông tin khách hàng, khách hàng trục lợi…chia sẻ kinh nghiệm. - Chọn đối tác đồng bảo hiểm cho những hợp đồng lớn. - Tăng cường họat động nhận và nhượng TBH với các DNBH trong nước, góp phần thực hiện chủ trương của Nhà nước trong việc hạn chế chuyển phí TBH ra nước ngoài. - Cùng nhau xây dựng quĩ đề phòng hạn chế tổn thất, chống trục lợi bảo hiểm theo tỉ lệ doanh thu về nghiệp vụ của mỗi doanh nghiệp. - Phối hợp các DN khác tuyên truyền, quảng cáo, nâng cao nhận thức cho người dân về ngành bảo hiểm, về bảo hiểm hàng hóa XNK Việt Nam. 3.3 Một số kiến nghị với các cơ quan về hoạt động kinh doanh bảo hiểm. 3.3.1 Về phía Nhà nước. - Hoàn thiện khung pháp luật hiện hành để tạo thuận lợi cho Việt Nam hội nhập quốc tế, mở cửa thị trường; kiện toàn bộ máy tổ chức nhà nước. - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo hiểm và các quy định pháp luật liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển (Bộ luật hàng hải, Luật tố tụng..) phù hợp luật pháp quốc tế nhằm tạo ra một môi trường bình đẳng cho các DNBH, chống hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh. Với Bộ luật hàng hải, nhà nước cần sớm hoàn thiện để phù hợp hơn với các chuẩn mực quốc tế như: vấn đề giao nhận hàng hóa, tiêu chuẩn tàu vận chuyển… - Phát huy hơn nữa vai trò quản lí ngành bảo hiểm, DNBH, và thị trường bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển. + Nhà nước cần đưa ra chế tài mới xử phạt nghiêm hơn hành vi trục lợi bảo hiểm. Hiện tại mức xử phạt tối đa là 20 triệu đồng, đây là mức quá thấp, chưa có tác dụng răn đe kịp thời những hành vi gây hậu quả nghiêm trọng. + Nhà nước cần có biện pháp cụ thể hơn để hướng cạnh tranh vào con đường lành mạnh cho thị trường bảo hiểm hàng hóa XNK và các thị trường bảo hiểm khác vì quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và sau hết là quyền và lợi ích chính đáng của bản thân các DN. Mọi hình thức, biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh như sử dụng các biện pháp mệnh lệnh hành chính để ép buộc tham gia bảo hiểm trái pháp luật, hạ phí bảo hiểm dưới mức an toàn, hay sử dụng hoa hồng bảo hiểm, hoa hồng môi giới bảo hiểm không đúng mục đích đều phải bị phát hiện kịp thời, xử lý nghiêm minh và thích đáng để duy trì sự phát triển bền vững của thị trường. Bên cạnh đó, Nhà nước phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các DN bảo hiểm, nhất là đánh giá thực trạng tài chính của họ, khả năng thanh toán, trích lập dự phòng, hiệu quả đầu tư, tình hình cạnh tranh, hoạt động đại lý, môi giới bảo hiểm... - Nhà nước cần có cơ chế, chính sách cụ thể khuyến khích các công ty XNK ký kết hợp đồng theo điều kiện xuất khẩu CIF, nhập khẩu FOB hoặc C&F như: giảm thuế XNK cho chủ hàng nào tham gia bảo hiểm tại Việt Nam, hoặc giảm thuế doanh thu, thuế giá trị gia tăng, giảm thủ tục hải quan, … Như trên đã phân tích, điều kiện giao hàng có tác dụng chủ yếu đến phân định trách nhiệm giữa các bên trong quá trình thực hiện hợp đồng thương mại, còn ý nghĩa kinh tế không rõ ràng. Với các chính sách ưu đãi trên, các công ty XNK sẽ chủ động hơn trong đàm phán ký kết, thực hiện phương thức xuất khẩu theo điều kiện CIF, nhập khẩu theo điều kiện FOB hoặc C&F tạo cơ sở nâng cao tỷ trọng hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm trong nước, đồng thời thúc đẩy ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển. - Bộ Tài chính xem xét không đánh thuế NK, thuế VAT hàng nhập khi hàng NK bị tổn thất (đã làm thủ tục NK- thông quan nhưng sau đó mới phát hiện tổn thất trên đường vận tải quốc tế). Nhiều DN XNK gặp trường hợp tổn thất trên thường từ bỏ hàng, DNBH là người thế quyền lô hàng bị tổn thất đó nên lại là người gánh chụi nộp thuế NK, thuế VAT hàng nhập cho cả giá trị lô hàng đã tổn thất. - Bộ Tài chính nên đưa vào thông tư hướng dẫn NĐ 45, NĐ 46 một số vấn đề đặc thù của bảo hiểm hàng hóa mà thông lệ quốc tế vẫn áp dụng. + Thưởng không có khiếu nại + Bồi thường thương mại Bởi vì việc này liên quan đến chi phí trước thuế TNDN của các DNBH. 3.3.2 Về phía Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam. - Hiệp hội cần làm tốt vai trò là cầu nối giữa các DNBH với các cơ quan Nhà nước. Để có thể làm tốt vai trò này, trước tiên Hiệp hội phải củng cố lại bộ máy tổ chức vững mạnh. - Đề nghị các DNBH thực hiện nghiêm chỉnh Bản thỏa thuận hợp tác trong bảo hiểm hàng hóa đã được kí kết giữa các doanh nghiệp bảo hiểm và thuyết phục các doanh nghiệp mới thành lập tham gia Hiệp hội và kí kết văn bản trong bảo hiểm hàng hóa này. - Hiệp hội bảo hiểm nên tăng cường tổ chức đào tạo học tập kinh nghiệm nghề nghiệp về bảo hiểm hàng hóa trong và ngoài nước, tổ chức Hội thảo tập huấn trao đổi thông tin và kinh nghiệm giữa các DNBH với nhau. - Khuyến cáo, nhắc nhở các DNBH nên truy cập thông tin rủi ro của các tổ chức cung cấp thông tin quốc tế, sẵn sàng chia sẻ thông tin giữa các DNBH với nhau về khách hàng, mặt hàng…hay xảy ra tổn thất. - Đề nghị các DNBH hợp tác chặt chẽ, đưa ra các biện pháp cụ thể để chống trục lợi bảo hiểm cho hàng hóa. - Hiệp hội phải đưa ra cảnh báo thường xuyên và trình các giải pháp hoặc kiến nghị lên Nhà nước, Bộ tài chính hạn chế cạnh tranh không lành mạnh của thị trường bảo hiểm hàng hóa hiện nay. - Hiệp hội và các DNBH nên đề nghị Vinare tăng cường đào tạo nghiệp vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm cho các hội viên, nhất là các DNBH mới đi vào hoạt động. KẾT LUẬN Mở cửa và hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới, một mặt đem lại những cơ hội lớn, mặt khác là những thách thức cho nền kinh tế Việt Nam nói chung và thị trường bảo hiểm hàng hóa XNK nước ta nói riêng. Tuy nhiên, để có thể khác thác được tiềm năng của thị trường bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển, tận dụng lợi thế người trong nhà, hạn chế những thách thức; đòi hỏi mỗi DNBH Việt Nam nói phải luôn đảm bảo đủ năng lực cạnh tranh so với các DNBH nước ngoài. Do vậy, trong thời gian tới, đòi hỏi PJICO phải có chiến lược chung cho toàn bộ hệ thống, chiến lược kinh doanh riêng cho nghiệp vụ để có thể chiếm lĩnh thị phần và phát triển bền vững trên thị trường bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển Việt Nam, cũng như vươn ra thị trường thế giới. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Giáo trình bảo hiểm (2004), chủ biên PGS.TS Nguyễn Văn Định, Nxb Thống kê. 2. Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm (2004), chủ biên PGS.TS Nguyễn Văn Định, Nxb Thống kê. 3. Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm hàng hóa, chủ biên PGS.TS Trương Mộc Lâm. 4. Vận tải và bảo hiểm trong ngoại thương (1997), Nxb Giáo dục. 5. Bảo hiểm và giám định hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển (2003), Đỗ Hữu Vinh, Nxb Tài chính. 6. Bản cáo bạch của PJICO (2007). 7. Tài liệu Qui trình khai thác, giám định – bồi thường bảo hiểm hàng hóa (2007), PJICO. 8. Tài liệu Hướng dẫn khai thác, giám định – bồi thường bảo hiểm hàng hóa (2007), PJICO. 9. Bản tin nội bộ của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (2006, 2007). 10. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PJICO qua các năm. 11. Các trang Web: www.pjico.com.vn và các trang web kinh tế khác.