Chuyên đề Tín dụng ngắn hạn và việc xử lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ( sacombank)

öõng phöông thöùc cho vay döôùi ñaây tuyø thuoäc vaøo nhu caàu söû duïng voán cuûa khaùch haøng vaø khaû naêng kieåm tra, giaùm saùt cuûa Ngaân haøng: Cho vay töøng laàn (coù theå traû nôï goác moät laàn hoaëc nhieàu laàn): Khaùch haøng vaø Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín xuùc tieán caùc thuû tuïc vay voán vaø cho vay voán moãi laàn khi khaùch haøng coù nhu caàu. Ñaây laø phöông thöùc cho vay phoå bieán thöôøng ñöôïc Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín aùp duïng vì ñôn giaûn trong quaûn lyù voán cho vay vaø thuaän lôïi trong coâng taùc ñieàu haønh voán. Phöông thöùc naøy aùp duïng trong cho vay ngaén haïn. Cho vay theo haïn möùc tín duïng: Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín vaø khaùch haøng thoaû thuaän moät haïn möùc tín duïng duy trì trong moät thôøi haïn nhaát ñònh hoaëc theo chu kyø saûn xuaát kinh doanh vaø ñöôïc ghi trong hôïp ñoàng tín duïng. Moãi laàn nhaän tieàn vay, khaùch haøng phaûi chöùng minh muïc ñích söû duïng voán vaø laäp giaáy nhaän nôï. Phöông thöùc naøy chæ aùp duïng ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng coù uy tín vôùi Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín. Phöông thöùc naøy aùp duïng trong cho vay ngaén haïn. Cho vay theo döï aùn ñaàu tö: Theo phöông thöùc naøy Ngaân haøng xaù ñònh möùc cho vay döï aùn ñaàu tö, tieàn vay ñöôïc giaûi ngaân theo tieán ñoä thöïc hieän döï aùn, kyø haïn traû nôï ñöôïc xaùc ñònh treân cô sôû caùc thôøi ñieåm khaùch haøng coù doanh thu. Cho vay hôïp voán. Cho vay theo haïn möùc tín duïng döï phoøng. Cho vay theo haïn möùc thaáu chi. Cho vay traû goùp: Ñoái vôùi khaùch haøng coù thu nhaäp thaáp nhöng oån ñònh, Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín coù theå thoaû thuaän cho vay theo phöông thöùc traû goùp. Theo ñoù, Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín vaø khaùch haøng thoaû thuaän xaùc ñònh soá nôï goác ñöôïc chia ra ñeå traû nôï nhieàu laàn theo kyø haïn traû nôï ñöôïc aán ñònh trong hôïp ñoàng tín duïng, rieâng veà tieàn laõi coù theå ñöôïc tính toaùn theo caùch chia ñeàu cho caùc thaùng hoaëc theo soá dö nôï giaûm daàn. Ñoái vôùi khaùch haøng laø caù nhaân, hoä gia ñình vay voán khoâng quaù 500 trieäu ñoàng vaø coù nguoàn traû nôï ñeàu ñaën, oån ñònh, Ngaân haøng coù theå thoaû thuaän vôùi khaùch haøng phöông thuùc cho vay traû goùp vôùi caùch tính laõi dö nôï giaûm daàn hoaëc theo voán coäng laõi chia ñeàu. 2.2.11. Kieåm tra, giaùm saùt voán cho vay. * Kieåm tra tröôùc khi cho vay: khi nhaän ñöôïc ñeà nghò vay voán cuûa khaùch haøng, ngöôøi coù traùch nhieäm ñöôïc phaân coâng tieán haønh kieåm tra, xaùc minh vaø thaåm ñònh: a. Hoà sô vay voán cuûa khaùch haøng. b. Tình hình taøi chính, thöïc trang saûn xuaát kinh doanh. c. Tính khaû thi cuûa phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, döï aùn ñaàu tö, keá hoaïch söû duïng voán vaø hoaøn traû nôï vay. d. Khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng. e. Tình traïng phaùp lyù vaø giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay. f. Tính phuø hôïp cuûa khoaûn vay so vôùi caùc quy ñònh taïi Chính saùch tín duïng cuûa Ngaân haøng. Trong quaù trình kieåm tra, xaùc minh vaø thaåm ñònh, nhöõng ngöôøi coù traùch nhieäm caàn thu thaäp theâm caùc nguoàn thoâng tin khaùch quan, phaùn ñoaùn chuû quan vaø döïa vaøo keát quaû xeáp haïng hoaëc chaám ñieåm tín duïng khaùch haøng ñeå coù theå ñöa ra caùc ñeà xuaát phuø hôïp. * Kieåm tra trong khi cho vay. a. Nhöõng ngöôøi coù traùch nhieäm phaûi tieán haønh kieåm tra, ñoái chieáu ñeå xaùc ñònh tính chính xaùc, ñaày ñuû, hôïp leä vaø hôïp phaùp cuûa caùc loaïi giaáy tôø, chöùng töø caàn thieát coù lieân quan ñeán khoaûn vay tröôùc khi giaûi ngaân. b. Tröôøng hôïp cho vay caùc döï aùn ñaàu tö, tröôùc khi giaûi ngaân laàn sau, ngöôøi coù traùch nhieäm phaûi kieåm tra tính phuø hôïp cuûa vieäc söû duïng tieàn vay laàn tröôùc vaø xem xeùt baùo caùo tieán ñoä thöïc hieän döï aùn do khaùch haøng cung caáp. c. Kieåm tra hôïp ñoàng tín duïng, hôïp ñoàng baûo ñaûm: Do khi caáp tín duïng, caùc hôïp ñoàng phaûi coù hình thöùc vaø noäi dung phuø hôïp vôùi töøng loaïi nghieäp vuï cuï theå vaø trong moät soá tröôøng hôïp coù tính chaát phöùc taïp ñoøi hoûi phaûi boå sung, thay ñoåi, ñieàu chænh noäi dung khaùc vôùi maãu hôïp ñoàng ñaõ ñöôïc quy ñònh thoáng nhaát daãn ñeán hình thöùc hôïp ñoàng cuõng phaûi ñöôïc boá trí, saép xeáp moät caùch ñaày ñuû, ñôn giaûn, hôïp lyù, ngaén goïn vaø deã hieåu. Vieäc kieåm tra ñöôïc thöïc hieän baèng caùch: Ñoïc kyõ caùc noäi dung hôïp ñoàng vaø ñoái chieáu taát caùc ñieàu, khoaûn cuûa hôïp ñoàng phuø hôïp vôùi nhöõng quy ñònh hieän haønh cuõng nhö yù kieán pheâ duyeät cuûa laõnh ñaïo Ngaân haøng. Kieåm tra thaåm quyeàn kyù keát hôïp ñoàng vaø chöõ kyù cuûa ngöôøi ñaïi dieän hôïp phaùp cuûa khaùch haøng vay, beân baûo laõnh. Tröôøng hôïp Toång giaùm ñoác ( Giaùm ñoác ) uyû quyeàn cho Phoù toång giaùm ñoác ( Phoù giaùm ñoác ) kyù keát hôïp ñoàng tín duïng, hôïp ñoàng baûo ñaûm, thì vieäc uyû quyeàn phaûi ñöôïc laäp thaønh vaên baûn vaø thoâng qua Hoäi ñoàng quaûn trò, Hoäi ñoàng thaønh vieân phuø hôïp vôùi baûn ñieàu leä Coâng ty. Kieåm tra noäi dung chöùng nhaän, chöùng thöïc cuûa caùc caáp coù thaåm quyeàn treân caùc vaên baûn cam keát cuûa khaùch haøng vay, beân baûo laõnh vaø treân caùc hôïp ñoàng ñuùng vôùi noäi dung ñaõ thoaû thuaän vaø phuø hôïp vôùi quy ñònh cuûa Ngaân haøng, cuûa phaùp luaät. Caên cöù quy ñònh veà giaáy tôø chöùng minh quyeàn sôû höõu, quyeàn söû duïng taøi saûn duøng baûo ñaûm tieàn vay ñeå yeâu caàu khaùch haøng vay, beân baûo laõnh giao ñaày ñuû caùc baûn chính cho Ngaân haøng löu giöõ, ñoïc vaø kieåm tra kyõ bieân baûn baøn giao vaø hôïp ñoàng löu giöõ taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay theo ñuùng quy ñònh. * Kieåm tra sau khi cho vay. Sau khi giaûi ngaân, ngöôøi coù traùch nhieäm ñöôïc phaân coâng phaûi tieán haønh kieåm tra vieäc söû duïng voán vaø thöïc hieän phöông aùn vay voán, tình hình saûn xuaát kinh doanh, tình traïng taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay theo caùc kyø kieåm tra sau: a. Kieåm tra laàn ñaàu: Tuyø theo muïc ñích söû duïng khoaûn tieàn giaûi ngaân, phöông thöùc giaûi ngaân, caùc ñôn vò tröïc thuoäc xaùc ñònh thôøi ñieåm kieåm tra phuø hôïp, nhöng phaûi thöïc hieän trong voøng 2 thaùng keå töø ngaøy giaûi ngaân. Tröôøng hôïp khoaûn vay ñöôïc giaûi ngaân baèng tieàn maët phaûi thöïc hieän kieåm tra trong voøng 1 thaùng keå töø ngaøy giaûi ngaân. b. Kieåm tra ñònh kyø: Tuyø theo chu kyø saûn xuaát kinh doanh, tình hình hoaøn traû nôï vaø möùc ñoä ruûi ro, caùc ñôn vò tröïc thuoäc xaùc ñònh kyø kieåm tra phuø hôïp, nhöng phaûi thöïc hieän toái thieåu 2 thaùng moät laàn. Tröôøng hôïp khaùch haøng coù caùc khoaûn vay ñaõ cô caáu laïi thôøi gian hoaøn traû nôï hoaëc coù nôï quaù haïn phaûi thöïc hieän kieåm tra haøng thaùng. * Caùc ñôn vò tröïc thuoäc Ngaân haøng thöïc hieän theo caùc quy ñònh khaùc veà kieåm tra, giaùm saùt vaø xöû lyù khoaûn vay trong chính saùch tín duïng cuûa Ngaân haøng. 2.2.12. Thu nôï, thu laõi, cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï, chuyeån nôï quaù haïn. Caùc ñôn vò tröïc thuoäc thöïc hieän vieäc thu nôï goác, thu laõi, cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï, chuyeån nôï quaù haïn, phaït chaäm traû, quaûn lyù vaø thu hoài nôï theo caùc quy ñònh trong Chính saùch tín duïng cuûa Ngaân haøng. a. Thu nôï goác Ñeán kyø haïn traû nôï hoaëc keát thuùc kyø haïn cho vay ghi trong hôïp ñoàng tín duïng, khaùch haøng coù traùch nhieäm thanh toaùn ñaày ñuû vaø kòp thôøi caû goác vaø laõi cho Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín. Quaù thôøi haïn naøy neáu khaùch haøng chöa traû nôï thì phaûi chòu laõi suaát nôï quaù haïn keå töø ngaøy phaûi traû. Quaù 15 ngaøy laøm vieäc keå töø ngaøy ñeán kyø haïn traû nôï, khaùch haøng khoâng traû nôï maø khoâng ñöôïc ñònh laïi kyø haïn traû nôï hoaëc khoâng ñöôïc gia haïn nôï thì soá nôï ñeán haïn seõ bò chuyeån sang nôï quaù haïn. b. Thu laõi Trong cho vay ngaén haïn, trung vaø daøi haïn tieàn laõi ñöôïc thu haøng thaùng ñuùng vaøo ngaøy nhaän tieàn vay laàn ñaàu hoaëc vaøo moät ngaøy coá ñònh haøng thaùng ñoái vôùi phöông thöùc cho vay theo haïn möùc tín duïng. Khaùch haøng traû laõi chaäm so vôùi quy ñònh vöøa neâu seõ chòu theâm laõi phaït tính treân soá tieàn laõi chaäm traû keå töø ngaøy phaûi traû. Tröôøng hôïp khaùch haøng traû laõi treã khoâng quaù 5 ngaøy laøm vieäc so vôùi ngaøy phaûi traû vì lyù do khaùch quan, neáu khaùch haøng coù ñeà nghò baèng vaên baûn, Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín coù theå xeùt cho mieãn laõi phaït chaäm traû. c. Gia haïn nôï vay, ñieàu chænh kyø haïn traû nôï - Ñoái vôùi khaùch haøng coù uy tín , taøi saûn theá chaáp, caàm coá baûo ñaûm ñöôïc dö nôï taïi Ngaân haøng, khi ñeán haïn traû nôï neáu khaùch haøng chöa coù khaû naêng traû heát nôï do nguyeân nhaân khaùch quan vaø coù vaên baûn ñeà nghò thì caùc ñôn vò tröïc thuoäc Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín phaûi tieán haønh kieåm tra xaùc minh laïi tröôùc khi quyeát ñònh cho gia haïn hoaëc cho ñieàu chænh laïi kyø haïn traû nôï. - Thôøi haïn gia haïn ñoái vôùi cho vay ngaén haïn toái ña baèng moät chu kyø saûn xuaát kinh doanh, nhöng thôøi haïn aáy khoâng ñöôïc quaù 12 thaùng. - Caùc khoaûn nôï ñöôïc gia haïn hoaëc ñöôïc ñieàu chænh laïi kyø haïn traû nôï vaãn aùp duïng laõi suaát trong haïn ñaõ thoaû thuaän treân hôïp ñoàng tín duïng tröôùc ñoù cho ñeán heát thôøi gian gia haïn hoaëc ñieàu chænh laïi kyø haïn traû nôï. - Caùc hoà sô tín duïng vöôït haïn möùc cho vay, tröôùc ñaây caùc ñôn vò tröïc thuoäc Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín trình xin yù kieán Toång giaùm ñoác thì vieäc gia haïn hoaëc ñieàu chænh laïi kyø haïn traû nôï ñoái vôùi caùc hoà sô aáy seõ do Toång giaùm ñoác quyeát ñònh, caên cöù tôø trình thaåm ñònh cuûa ñôn vò tröïc thuoäc coù lieân quan. - Vieäc ñeà nghò, xeùt duyeät, quyeát ñònh cho gia haïn nôï hoaëc cho ñieàu chænh laïi kyø haïn traû nôï phaûi ñöôïc khaùch haøng vaø Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín tieán haønh tröôùc khi ñeán haïn traû nôï. -Chuyeån sang nôï quaù haïn vaø xöû lyù: Ñoái vôùi caùc hoà sô tín duïng khoâng ñöôïc gia haïn nôï hoaëc ñieàu chænh laïi kyø haïn traû nôï thì caùc ñôn vò tröïc thuoäc Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín phaûi chuyeån sang nôï quaù haïn vaø aùp duïng laõi suaát quaù haïn, ñoàng thôøi phaûi xuùc tieán caùc böôùc xöû lyù kòp thôøi ñeå ñaûm baûo thôøi hieäu toá tuïng theo quy ñònh cuûa phaùp luaät hieän haønh. 2.2.13. Baûo laõnh vay voán. - Ngaân haøng khoâng khuyeán khích vieäc cho vay ñoái vôùi khaùch haøng baèng söï baûo laõnh cuûa beân thöù ba, ñaëc bieät trong tröôøng hôïp moái quan heä giöõa khaùch haøng vaø beân baûo laõnh khoâng phaûi laø moái quan heä cha meï, vôï choàng, anh chò em ruoät hoaëc beân baûo laõnh khoâng phaûi laø thaønh vieân cuûa toå chöùc vay voán. - Tröôøng hôïp caùc ñôn vò tröïc thuoäc xeùt thaáy coù theå cho vay vôùi söï baûo laõnh cuûa beân thöù ba thì phaûi tuaân thuû caùc quy ñònh sau: a. Ngöôøi coù traùch nhieäm ñöôïc phaân coâng phaûi tieáp xuùc tröïc tieáp vôùi beân baûo laõnh ñeå xaùc minh veà sôû höõu taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay, söï töï nguyeän trong vieäc baûo laõnh, moái quan heä giöõa ngöôøi baûo laõnh vaø ngöôøi vay, lyù do cuûa vieäc baûo laõnh, tình hình taøi chính vaø naêng löïc phaùp luaät vaø haønh vi daân söï cuûa ngöôøi baûo laõnh, ñoàng thôøi thoâng baùo cho beân baûo laõnh bieát nghóa vuï phaûi traû nôï thay trong tröôøng hôïp ngöôøi vay khoâng traû ñöôïc nôï hoaëc thöïc hieän khoâng ñaày ñuû nghóa vuï traû nôï. b. Khi xuùc tieán caùc thuû tuïc cho vay, caùc ñôn vò tröïc thuoäc phaûi yeâu caàu beân baûo laõnh kyù teân treân taát caû caùc giaáy tôø coù lieân quan ñeán moùn vay nhö : hôïp ñoàng baûo ñaûm tieàn vay, hôïp ñoàng tín duïng vaø phaûi tröïc tieáp kieåm tra ñoái chieáu ñeå ñaûm baûo tính chính xaùc cuûa caùc chöùng töø vaø chöõ kyù cuûa beân baûo laõnh. c. Tröôøng hôïp khaùch haøng caàn vay khoaûn voán môùi cuõng do beân thöù ba ñoù baûo laõnh, caùc ñôn vò tröïc thuoäc cuõng phaûi yeâu caàu beân baûo laõnh laäp laïi thuû tuïc nhö khoaûn vay môùi. d. Phaûi xem beân baûo laõnh cuõng coù nghóa vuï gioáng nhö ngöôøi vay, do ñoù phaûi thoâng baùo cho hoï veà tình hình thieáu laõi, thôøi haïn traû nôï, tình hình gia haïn nôï… cuûa ngöôøi vay. Tröôøng hôïp ñaõ quaù haïn maø ngöôøi vay chöa traû cuõng phaûi ñöôïc thoâng baùo kòp thôøi ñeå ngöôøi baûo laõnh coù böôùc chuaån bò traû thay. Khi laøm vieäc ñeå giaûi quyeát nôï quaù haïn phaûi coù ngöôøi baûo laõnh vaø yeâu caàu hoï phaûi kyù vaøo bieân baûn laøm vieäc ñeå xaùc ñònh traùch nhieäm. 2.2.14. Quyeàn vaø nghóa vuï cuûa ngöôøi vay a. Quyeàn cuûa ngöôøi vay - Coù quyeàn töø choái caùc yeâu caàu cuûa Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín khoâng ñuùng vôùi caùc thoûa thuaän ñaõ ghi trong hôïp ñoàng tín duïng. - Coù quyeàn khieáu naïi, khôûi kieän vieäc vi phaïm hôïp ñoàng tín duïng veà phía Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín theo quy ñònh cuûa phaùp luaät hieän haønh. b. Nghóa vuï cuûa ngöôøi vay - Cung caáp ñaày ñuû, kòp thôøi caùc thoâng tin vaø taøi lieäu coù lieân quan ñeán vieäc vay voán, ñoàng thôøi chòu traùch nhieäm veà tính chính xaùc vaø trung thöïc cuûa caùc thoâng tin, taøi lieäu ñaõ cung caáp. - Söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích vaø thöïc hieän ñuùng caùc noäi dung khaùc ñaõ thoaû thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. - Traû laõi vaø traû nôï goác ñuùng theo kyø haïn ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. - Chòu traùch nhieäm tröôùc phaùp luaät trong tröôøng hôïp khoâng thöïc hieän ñuùng nhöõng ñieàu khoaûn ñaõ thoaû thuaän veà traû laõi, hoaøn voán vaø caùc nghóa vuï baûo ñaûm nôï vay nhö ñaõ cam keát trong hôïp ñoàng tín duïng. 2.2.15. Quyeàn vaø nghóa vuï cuûa Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín a. Quyeàn cuûa Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín. - Yeâu caàu khaùch haøng cung caáp ñaày ñuû vaø trung thöïc caùc loaïi giaáy tôø, taøi lieäu tröôùc, trong vaø sau khi cho vay nhö ñaõ quy ñònh trong baûn quy cheá naøy. - Töø choái ñeà nghò vay voán neáu thaáy khaùch haøng khoâng hoäi ñuû caùc ñieàu kieän vay voán ñaõ quy ñònh, phöông aùn vay voán khoâng coù hieäu quaû khoâng phuø hôïp vôùi quy ñònh cuûa phaùp luaät hoaëc Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín khoâng ñuû nguoàn voán ñeå cho vay. - Kieåm tra giaùm saùt quaù trình söû duïng voán vay vaø traû nôï vay cuûa khaùch haøng. - Khôûi kieän ngöôøi vay vaø ngöôøi baûo laõnh vi phaïm hôïp ñoàng tín duïng theo quy ñònh cuûa phaùp luaät hieän haønh. - Khi ñeán thôøi haïn traû nôï maø khaùch haøng khoâng traû nôï, neáu caùc beân khoâng coù thoûa thuaän naøo khaùc thì Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín coù quyeàn xöû lyù taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay theo söï thoûa thuaän trong hôïp ñoàng ñeå thu hoài nôï theo quy ñònh cuûa phaùp luaät hoaëc yeâu caàu ngöôøi baûo laõnh thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh ñoái vôùi tröôøng hôïp khaùch haøng ñöôïc baûo laõnh vay voán. - Mieãn, giaûm laõi tieàn vay, gia haïn nôï, ñieàu chænh laïi kyø haïn traû nôï, mua baùn nôï theo quy ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam vaø thöïc hieän vieäc ñaûo nôï, khoanh nôï, xoaù nôï theo quy ñònh cuûa Chính phuû. b. Nghóa vuï cuûa Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín - Thöïc hieän ñuùng caùc noäi dung ñaõ thoaû thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng cuøng caùc phuï kieän, phuï luïc keøm theo. - Löu giöõ hoà sô tín duïng theo ñuùng caùc quy ñònh cuûa phaùp luaät hieän haønh. Phaân tích tình hình hoaït ñoäng. a. Tình hình huy ñoäng voán nhöõng naêm gaàn ñaây: Baûng 3: Naêm 2003 2004 2005 Nguoàn voán huy ñoäng( tyû ñoàng) 6434.6 9429.94 12574.54 Toác ñoä taêng so vôùi naêm tröôùc(%) 46.55% 33.35% Nguoàn : Baùo caùo thöôøng nieân – Ngaân haøng Sacombank Qua baûng soá lieäu treân, ta thaáy nguoàn voán huy ñoäng taêng raát cao, theå hieän tính hieäu quaû cuûa hoaït ñoäng huy ñoäng voán cuûa Ngaân Haøng. Ñieàu naøy cho thaáy khaùch haøng ngaøy caøng tín nhieäm Ngaân Haøng hôn, uy tín cuûa Ngaân Haøng ngaøy caøng ñöôïc naâng cao. Qua ñoù thaáy ñöôc söï noã löïc phaùt trieån khoâng ngöøng cuûa Ngaân Haøng. Tính ñeán naêm 2005, nguoàn voán huy ñoäng ñaõ ñaït ñeán hôn 12574.54 tyû ñoàng, taêng 33.35 % so vôùi naêm 2004 vaø toác ñoä taêng cuûa nguoàn voán huy ñoäng naêm 2004 so vôùi naêm 2003 laø 46.55%. Ñaây laø moät tyû leä taêng tröôûng raát cao( Möùc taêng tröôûng cuûa toaøn ngaønh Ngaân Haøng laø 22.7%), so vôùi naêm 2004 thì naêm 2005 toác ñoä taêng cuûa nguoàn voán thaáp hôn nhöng ñaây khoâng phaûi laø do Ngaân Haøng thöïc hieän khoâng toát coâng taùc huy ñoäng nguoàn voán hay möùc ñoä tín nhieäm cuûa Ngaân Haøng bò giaûm suùt ñoái vôùi khaùch haøng maø laø do naêm 2005 laø naêm maø neàn kinh teá nöôùc ta coù nhieàu bieán ñoäng, tình hình giaù caû thò tröôøng lieân tuïc taêng daãn ñeán laïm phaùt gia taêng, ñoàng tieàn bò tröôït giaù, vì vaäy maø ngöôøi daân cuõng nhö caùc doanh nghieäp e ngaïi khi göûi tieàn ñoàng Vieät Nam. Vaø ñaây cuõng laø tình hình chung cuûa caùc Ngaân Haøng. Bieåu ñoà 3 : Nguoàn voán huy ñoäng ñaït toác ñoä taêng tröôûng cao ñaõ taïo thuaän lôïi trong vieäc ñaùp öùng nhanh choùng nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng. Vôùi maïng löôùi chi nhaùnh ngaøy caøng môû roäng vaø phaùt trieån theâm nhieàu loaïi hình huy ñoäng ñaõ goùp phaàn laøm taêng nguoàn voán huy ñoäng cuûa Sacombank. b. Tình hình söû duïng voán Toång dö nôï tín duïng qua caùc naêm: Baûng 4: Naêm 2003 2004 2005 Toång Dö nôï tín duïng ( tyû ñoàng) 4744.5 5986.4 8425.2 Toác ñoä taêng tröôûng tín duïng (%) 26.2 40.74 Nguoàn : Baùo caùo thöôøng nieân – Ngaân haøng Sacombank Vôùi ñònh höôùng laø Ngaân Haøng baùn leû, Sacombank ñaëc bieät quan taâm hoã trôï voán cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû ñaàu tö maùy moùc thieát bò, ñoåi môùi coâng ngheä, xaây döïng nhaø xöôûng ñeå môû roäng hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. Tính ñeán naêm 2004, dö nôï tín duïng ñaït 5986.4 tyû ñoàng taêng 26.2% so vôùi naêm 2003 vaø ñeán naêm 2005, dö nôï tín duïng taêng leân ñeán 8425.2 tyû ñoàng taêng ñeán 40.74%. Nhìn chung doanh soá cho vay qua caùc naêm coù xu höôùng ngaøy caøng taêng cao. Hoaït ñoäng cho vay mang laïi nguoàn lôïi nhuaän chuû yeáu cho Ngaân Haøng, vì vaäy vieäc taêng doanh soá cho vay ñaõ chöùng toû söï tín nhieäm, söï tin töôûng laãn nhau cuûa Ngaân Haøng vaø beân ñi vay, phaûn aùnh hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân Haøng. Ñeå ñaït ñöôïc keát quaû nhö vaäy, Ngaân Haøng Sacombank ñaõ ñoåi môùi phöông thöùc tieáp thò ñoái vôùi khaùch haøng, cuõng nhö môû roäng caùc hình thöùc tín duïng, ña daïng hoaù caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa Ngaân Haøng. Bieåu ñoà 4: 2.3. CAÙC BIEÄN PHAÙP XÖÛ LYÙ RUÛI RO TÍN DUÏNG. 2.3.1. Ngaên ngöøa nhöõng khoaûn cho vay coù vaán ñeà vaø caùc toån thaát tín duïng. Caùc Ngaân haøng thöông maïi raát quan taâm ñeán caùc bieän phaùp ngaên ngöøa vaø caùc bieän phaùp ñeà phoøng coù theå ñöôïc aùp duïng ñeå giaûm bôùt caùc thieät haïi, bao goàm taêng chi phí giaùm saùt, thu ngaân, möùc voán vaø nhöõng aûnh höôûng ñeán caùc caáu truùc taøi chính, neáu chuùng xaûy ra. Ngay khi coù baèng chöùng laø ngöôøi vay ñaõ gaëp khoù khaên taøi chính, nhaø quaûn trò Ngaân haøng phaûi aùp duïng kòp thôøi caùc bieän phaùp ñeå ñieàu chænh tình huoáng vaø baûo veä lôïi ích cuûa Ngaân haøng. Moät trong nhöõng bieän phaùp sau ñaây hoaëc moät söï lieân keát coù theå ñöôïc aùp duïng, ñeå cöùu laáy ngöôøi vay vaø khoâi phuïc söùc maïnh taøi chính cuûa hoï. * Coá vaán, nhaân vieân Ngaân haøng coù theå cho lôøi khuyeân veà nhieàu chuû ñeà nhö baùn, thu ngaân, saûn xuaát... Ngaân haøng cuõng coù theå môøi chuyeân gia cho lôøi khuyeân vaø tö vaán. * Taêng theâm voán. Ngaân haøng coù theå ñeà nghò caùc chuû doanh nghieäp caáp theâm voán. Neáu laø coâng ty coå phaàn coù theå ñöôïc khuyeán khích baùn theâm coå phaàn ñeå taêng theâm nguoàn voán môùi. * Hôïp nhaát. Ngaân haøng coù theå khuyeán khích ngöôøi vay hôïp nhaát vôùi moät ngöôøi khaùc. Ñieàu naøy chæ ñöôïc ñeà nghò sau khi nghieân cöùu vaø ñònh giaù caån thaän caùc yeáu toá coù aûnh höôûng. Neáu doanh nghieäp laø moät sôû höõu ñoäc laäp thì neân ñeà nghò moät ngöôøi coäng taùc. * Giaûm bôùt keá hoaïch môû roäng. Neáu keá hoaïch môû roäng ñang ñöôïc truø tính, ngöôøi vay neân ñöôïc khuyeân loaïi boû chuùng cho ñeán khi doanh nghieäp ñaõ caûi thieän tình hình taøi chính cuûa noù. Nhöõng keá hoaïch nhö theá coù theå chieám voán veà hoaït ñoäng kinh doanh. * Khuyeán khích thu hoài caùc tích traùi chaäm traû baèng vieäc thuùc ñaåy moät söï gia taêng trong chöông trình thu ngaân hoaëc theâm nhaân söï chuyeân veà lónh vöïc naøy. Cuõng coù theå bao goàm moät söï kieåm tra laïi chính saùch tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp. * Caûi tieán vieäc kieåm soaùt haøng toàn kho. * Nhaän theâm vaät theá chaáp. Maëc duø ngöôøi vay coù theå nghi ngôø veà bieän phaùp naøy, noù coù theå coù lôïi cho caû hai beân. Ngaân haøng ít muoán ñoøi nôï vaø quaû thöïc coù theå ôû vaøo vò theá toát hôn ñeå saép xeáp laïi khoaûn cho vay vaø giuùp ngöôøi vay deã traû nôï hôn. Dó nhieân Ngaân haøng cuõng coù lôïi vì tình hình taøi chính ñöôïc taêng leân. * Nhaân söï baûo laõnh neáu ngöôøi vay khoâng theå taêng theâm voán. * Keát caáu laïi khoaûn nôï baèng vieäc keùo daøi kyø haïn vaø ruùt bôùt möùc chi traû haøng thaùng hay thaäm chí huyû boû vieäc chi traû voán goác trong moät khoaûng thôøi gian, hoaëc cuõng coù theå giôùi thieäu moät ngöôøi cho vay daøi haïn hôn hay coäng taùc vôùi moät ngöôøi cho vay khaùc ñeå giaûm ruûi ro. * Gia taêng khoái löôïng cuûa khoaûn cho vay. Noù chæ ñöôïc thöïc hieän sau khi taát caû caùc ñieàu kieän do Ngaân haøng aán ñònh ñaõ ñöôïc ñaùp öùng vaø roõ raøng laø doanh nghieäp aáy coù theå ñang treân ñöôøng phuïc hoài. 2.3.2. Xöû lyù caùc khoaûn cho vay coù vaán ñeà. Trong xöû lyù caùc khoaûn cho vay coù vaán ñeà, Ngaân haøng thöông maïi coù hai söï löïa choïn toång quaùt – khai thaùc hoaëc thanh lyù – vaø trong moãi söï löïa choïn coù nhöõng caùch khaùc nhau. Khai thaùc laø moät quaù trình laøm vieäc vôùi ngöôøi vay cho ñeán khi khoaûn cho vay ñöôïc traû moät phaàn hay toaøn boä vaø khoâng döïa vaøo caùc coâng cuï phaùp lyù ñeå eùp buoäc thu ngaân. Thanh lyù laø eùp ngöôøi vay tuaân theo caùc ñieàu khoaûn cuûa hôïp ñoàng cho vay, aùp duïng vaø thöïc hieän taát caû caùc bieän phaùp phaùp lyù ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu. 2.3.2.1. Toå chöùc khai thaùc. Khi ngöôøi vay gaëp khoù khaên veà taøi chính, Ngaân haøng coù theå vaø thöôøng toå chöùc khai thaùc, dó nhieân phaûi ñaët trong giaû thieát laø ngöôøi vay thaät thaø, vaø thaùi ñoä cuûa hoï ñoái vôùi khoaûn nôï vaø chi traû laø thoaû ñaùng. Ñieàu naøy ñaëc bieät ñuùng, neáu nhö ngöôøi vay coù voán lôùn trong doanh nghieäp, moät soá taøi saûn coá ñònh coù giaù trò, moät toå chöùc coù theå taïo lôïi nhuaän ñuû soá löôïng ñeå hoaøn traû khoaûn vay ñaùng nghi vaán, cuõng coù nhöõng khoaûn cho vay khaùc caàn cho vieäc duy trì doanh nghieäp, vaø trong quaù khöù, ñaõ cho thaáy coù söï quaûn lyù laønh maïnh. Tuy nhieân, neáu ngöôøi vay khoâng theå traû nôï theo nghóa cuûa söï vôõ nôï, thì Ngaân haøng seõ thöïc hieän vieäc thanh lyù. Haàu heát nhöõng khoaûn cho vay khoù ñoøi taïi caùc Ngaân haøng thöông maïi ñöôïc xöû lyù baèng phöông phaùp khai thaùc, nghóa laø ngöôøi vay ñöôïc pheùp töï khaéc phuïc caùc khoù khaên taøi chính vaø hoaøn traû caùc khoaûn nôï cho Ngaân haøng caøng nhanh caøng toát. Ñoái vôùi caùc khoaûn cho vay saûn xuaát nhö kinh doanh vaø noâng nghieäp, vieäc hoaøn traû caùc khoaûn vay khoâng neân ôû möùc quaù lôùn, vì nhö theá, seõ laøm giaûm khaû naêng taêng lôïi töùc cuûa ngöôøi vay. Trong tröôøng hôïp cho vay tieâu duøng, caùc khoaûn hoaøn traû khoâng neân lôùn ñeán ñoä laøm aûnh höôûng ñeán khaû naêng lao ñoäng cuûa ngöôøi vay. Aùp duïng phöông phaùp khai thaùc ñeå xöû lyù nhöõng khoaûn cho vay coù vaán ñeà coù theå ñöôïc moâ taû nhö moät chöông trình phuïc hoài hay khaéc khoå ñeå aùp ñaët leân ngöôøi vay, vôùi söï thoaû thuaän vaø coäng taùc cuûa hoï. Vì toå chöùc khai thaùc khoâng phaûi laø moät coâng cuï phaùp lyù, noù coù theå coù moät soá hình thöùc khaùc nhau giöõa nhöõng khoaûn cho vay . Ngaân haøng aùp duïng moät chöông trình phuø hôïp nhaát vôùi moät tình huoáng ñaëc bieät. Caùc bieän phaùp coù theå bao goàm lôøi khuyeân treân nhieàu chuû ñeà nhaèm taùc ñoäng ñeán khaû naêng taïo ra vaø thu lôïi töùc cuûa ngöôøi vay, gia haïn hoaëc ñieàu chænh hôïp ñoàng cho vay ñeå giaûm bôùt quy moâ hoaøn traû, caáp phaùt theâm voán nhaèm taïo cho ngöôøi vay coù ñöôïc vò theá taøi chính maïnh hôn, Ngaân haøng naém phaàn chuû ñoäng trong hoaït ñoäng kinh doanh hay thaäm chí, Ngaân haøng ñaûm nhaän vieäc kinh doanh vaø ñieàu haønh noù, cho ñeán khi baûo ñaûm raèng, khoaûn cho vay seõ ñöôïc hoaøn traû. Coù theå khuyeân ngöôøi vay tieâu duøng caàn quaûn lyù ngaân quyõ gia ñình chaët cheõ hôn, khuyeán khích thay ñoåi vò trí nhaèm taïo ñieàu kieän traû nôï hoaëc ñöôïc khuyeân neân baùn bôùt moät soá haøng tieâu duøng. Ñoái vôùi doanh nghieäp coù theå khuyeân thöïc hieän laïi moät chöông trình môû roäng saûn xuaát, ñònh giaù phöông thöùc baùn, taêng theâm saûn phaåm môùi, vieäc mua baùn moät doanh nghieäp khaùc vaø nhieàu thay ñoåi. Taát caû ñöôïc hoaïch ñònh ñeå giaûm bôùt chi phí, taêng doanh soá baùn vaø lôïi töùc vaø nhö vaäy, gia taêng khaû naêng traû nôï cuûa ngöôøi vay. Coù theå ñeà nghò loaïi boû moät soá hoaït ñoäng khoâng sinh lôïi hay khoâng coù vieãn caûnh saùng suûa. Ñieàu naøy raát coù theå thöông löôïng laïi hôïp ñoàng. Ñoâi khi vì caùc söï kieän khoâng thaáy tröôùc nhö beänh taät vaø tai naïn, ngöôøi vay khoâng theå traû nôï hay traû goùp ñoái vôùi tín duïng tieâu duøng. Döôùi ñieàu kieän nhö vaäy tình huoáng coù theå ñöôïc xöû lyù toát nhaát baèng vieäc gia haïn hoaëc ñieàu chænh hôïp ñoàng cho vay ñeå caùc khoaûn traû goùp töông quan chaët cheõ hôn vôùi thu nhaäp cuûa ngöôøi vay. Ñoâi khi ngöôøi vay kinh doanh coù theå khoâng theå traû vì ngöôøi mua haøng khoâng traû ngay nhö hoï ñaõ töøng laøm. Tình huoáng naøy neáu xaûy ra, taïm thôøi coù theå ñöôïc xöû lyù nhö khoaûn cho vay tieâu duøng, baèng vieäc gia haïn hoaëc ñieàu chænh hôïp ñoàng cho vay. Ñoâi khi vì quaûn lyù toài, caùc doanh nghieäp coù theå ôû vaøo tình traïng yeáu keùm taøi chính ñeán möùc Ngaân haøng phaûi naém phaàn chuû ñoäng trong quaûn lyù kinh doanh. Trong moät soá tröôøng hôïp nhaát ñònh Ngaân haøng coù theå thay vai troø ñieàu haønh doanh nghieäp vaø chính Ngaân haøng phaûi tröïc tieáp ñieàu haønh doanh nghieäp. Dó nhieân ñieàu naøy ñöôïc thöïc hieän khi giaùm ñoác ñöông nhieäm khoâng coù khaû naêng, coù baèng chöùng veà tính gian doái vaø phöông phaùp naøy coù veû laø giaûi phaùp hôïp lyù cho moät tình huoáng xaáu. Vieäc Ngaân haøng quaûn lyù moät doanh nghieäp coù theå bao goàm vieäc xöû lyù taát caû caùc chöùc naêng taøi chính vaø keá toaùn nhö vieäc mua nguyeân lieäu vaø cung öùng, baùn haøng hoaù, chi tieàn theo hoaù ñôn vaø xöû lyù toaøn boä voán. Coù theå Ngaân haøng muoán caáp theâm tín duïng cho nhöõng ngöôøi vay kinh doanh khi coù khoù khaên taøi chính, vì ñoù laø caùch duy nhaát ñaûm baûo cho moät khoaûn cho vay ban ñaàu coù theå ñöôïc hoaøn traû. Tröôùc khi caáp voán cho moät doanh nghieäp coù khoù khaên taøi chính, phaûi nghieân cöùu thò tröôøng cho saûn phaåm hay dòch vuï cuûa doanh nghieäp. Thaät ra, khi baát cöù khoaûn cho vay naøo ñeán giai ñoaïn khoù khaên, laäp töùc Ngaân haøng aùp duïng bieän phaùp ñeå baûo ñaûm theá chaáp vaø moät thoûa thuaän baûo ñaûm cuûa ngöôøi vay. Caùc Ngaân haøng bò caám cho vay baûo ñaûm baèng phöông tieän theá chaáp thöù hai, nhöng moät khi khoaûn cho vay ñaõ ñöôïc thöïc hieän vaø khoù khaên naûy sinh hoï ñöïôc pheùp nhaän khoaûn theá chaáp thöù hai. Ñieàu naøy thöôøng ñöôïc goïi laø nôï cuûa hôïp ñoàng tröôùc. 2.3.2.2. Thanh lyù caùc khoaûn cho vay coù vaán ñeà. Neáu Ngaân haøng thaáy roõ laø vieäc toå chöùc khai thaùc khoâng tieän lôïi, söï thanh lyù döôùi moät trong vaøi hình thöùc coù theå ñöôïc coi laø caùch hay nhaát ñeå xöû lyù moät khoaûn cho vay ñaõ trôû thaønh nôï khoù ñoøi. Khi phöông phaùp naøy ñöôïc choïn löïa, coù nghóa laø Ngaân haøng ñaõ quyeát ñònh sau khi caân nhaéc taát caû moïi yeáu toá keå treân, vaø nhaän thaáy raèng, khaû naêng caûi thieän tình hình taøi chính cuûa ngöôøi vay laø xa vôøi, vieäc gia haïn hôïp ñoàng cho vay hay caáp theâm voán seõ laø maïo hieåm, Ngaân haøng seõ bôùt ñöôïc moät tyû leä phaàn traêm voán caáp phaùt, bieän phaùp thanh lyù laø toái öu nhaát. Trong nhieàu tröôøng hôïp, vieäc thanh lyù chæ ñöôïc thöïc hieän sau khi ñaõ thöïc hieän moät soá hình thöùc khai thaùc naøo ñoù, nhöng khoâng cho thaáy thaønh coâng, söï thanh lyù thöôøng ñöôïc nhanh choùng thöïc hòeân trong nhöõng tröôøng hôïp tö töôûng khoâng saün loøng chi traû ñaõ roõ, haønh ñoäng löøa ñaûo hay khoâng thaät thaø ñaõ boäc loä, tình traïng vôõ nôï ñaõ hieän ra, tình hình taøi chính cuûa ngöôøi vay laø voâ voïng, hay khoâng coù yù muoán traû nôï. Ngaân haøng khoâng muoán quaù trình thanh lyù vì ñieàu ñoù laø quaù taøn nhaãn ñoái vôùi ngöôøi vay vaø ñoâi khi laø caùc thuû tuïc phaùp lyù raéc roái vaø teû nhaït. Neáu khoaûn cho vay ñöôïc baûo ñaûm, coù theå trong moät giai ñoaïn naøo ñoù vaät theá chaáp seõ maát giaù ñaùng keå do ngöôøi vay söû duïng sai hoaëc baûo quaûn toài, hôn nöõa khi vaät theá chaáp ñöôïc baùn vôùi giaù tòch bieân, noù thöôøng khoâng ñem laïi nhö möùc ñöôïc goïi laø giaù thò tröôøng hôïp lyù. Tuy nhieân, trong tröôøng hôïp khoái löôïng nhaän ñöôïc töø vieäc baùn vaät theá chaáp khoâng ñuû thanh toaùn nôï, Ngaân haøng coù theå nhaän phaùn quyeát cuûa toaø aùn veà khoaûn cheânh leäch. Phaùn quyeát nhö theá cho pheùp Ngaân haøng quyeàn thu theâm neáu ngöôøi vay coù caùc taøi saûn khaùc. Coù moät soá bieän phaùp thöïc hieän vieäc thaønh lyù. Nhaân vieân Ngaân haøng coù theå thöïc hieän vôùi söï giuùp ñôõ cuûa chuyeân gia tö vaán phaùp luaät cuûa Ngaân haøng hay boä phaän lieân quan ñeán nhöõng khoaûn cho vay coù vaán ñeà vaø thaønh vieân cuûa boä phaän tham möu coù chuyeân moân veà lónh vöïc naøy. Cuoái cuøng moät nhaân vieân thanh lyù chuyeân nghieäp ñöôïc Ngaân haøng thueâ xöû lyù vieäc thanh lyù. Thoâng thöôøng, moät nhaân vieân thanh lyù chuyeân nghieäp ñöôïc thueâ trong nhöõng tröôøng hôïp doanh nghieäp coù khoái löôïng lôùn haøng hoaù phaûi baùn nhö moät cöûa haøng ñoà goã hay moät nhaø maùy lôùn. Moät hình thöùc thanh lyù khaùc laø taùi sôû höõu caùc haøng hoaù tieâu duøng laâu beàn, trong moät soá tröôøng hôïp tö lieäu saûn xuaát ñöôïc baùn theo hôïp ñoàng baùn coù ñieàu kieän vaø mua laïi. Quaù trình naøy ñöôïc thöïc hieän baèng caùch giöõ haøng hoaù sau ñoù tieán haønh baùn vôùi giaù naøo ñoù hy voïng coù theå traû heát nôï. Trong tröôøng hôïp chöùng töø thöông maïi ñaõ ñöôïc mua töø nhaø buoân vôùi ñieàu kieän truy ñoøi, Ngaân haøng seõ coù caùch thöïc hieän khaùc theo thoaû thuaän. Trong tröôøng hôïp Ngaân haøng quyeát ñònh söû duïng bieän phaùp xöû lyù ñeå thu hoài soá nôï vay khoâng baûo ñaûm, phaùn quyeát caàn phaûi coù töø toaø aùn thích hôïp. Phaùn quyeát naøy cho pheùp naém giöõ vaø baùn taøi saûn cuûa ngöôøi thieáu nôï, vôùi soá löôïng phuø hôïp vôùi quyeát ñònh cuûa toaø aùn hay tröø vaøo löông theo möùc ñöôïc luaät phaùp cho pheùp. Trong moät soá tröôøng hôïp, ngöôøi vay khoâng coù ñuû taøi saûn vaø sau quaù trình trích tieàn löông khoâng thöïc hieän ñöôïc theo yeâu caàu. Keát quaû laø quaù trình naøy voâ hieäu löïc. Maëc duø ngöôøi vay coù theå khoâng coù ñuû taøi saûn ñeå traû soá nôï vaøo luùc tòch bieân, phaùn quyeát veà löu giöõ laïi khoaûn nôï vaø phaûi ñöôïc traû trong tröôøng hôïp tích luyõ ñöôïc taøi saûn, dó nhieân, khoâng coù hieäu löïc trong tröôøng hôïp traùch nhieäm höõu haïn. Neáu Ngaân haøng laø moät trong soá caùc chuû nôï vaø ai cuõng muoán laáy laïi tieàn vaø coù vò theá maïnh nhö töông öùng nhö Ngaân haøng thì moät uyû ban chuû nôï coù theå ñöôïc thaønh laäp. Caùch giaûi quyeát naøy khoâng aùp duïng cho tröôøng hôïp phaù saûn vaø cuõng coù theå aùp duïng phöông phaùp khai thaùc. Caùc chuû nôï chuû yeáu ñoàng yù thu nhaän doanh nghieäp vaø quaûn lyù noù, ñeå sau naøy coù theå nhaän ñöôïc voán cuûa mình. Ñoâi khi nhöõng chuû nôï ñoàng yù caáp theâm voán cho doanh nghieäp ñeå coá gaéng giuùp cho noù hoaït ñoäng. Thoâng thöôøng moät ñaïi dieän Ngaân haøng laøm chuû tòch uyû ban vaø tieán haønh caùc chính saùch maø caùc chuû nôï ñaõ thoaû thuaän. Trong nhieàu tröôøng hôïp, caùc chuû nôï chính laø thaønh vieân cuûa uyû ban cuûa caùc chuû nôï, buoäc phaûi traû heát cho caùc chuû nôï nhoû. Uyû ban nhöõng ngöôøi chuû nôï coù theå tieáp tuïc thanh lyù doanh nghieäp, nhöng vieäc naøy khoâng nhaát thieát laø muïc tieâu. Hoï muoán phuïc hoài vaø ñaët noù trôû laïi tình traïng vöõng maïnh vaø sinh lôïi. Veà maët naøy noù raát gioáng vôùi phöông phaùp khai thaùc. Nhöng raát ít khi moät uyû ban chuû nôï coù ñöôïc keát quaû nhö mong muoán. Moät doanh nghieäp khoù khaên taøi chính coù theå chuyeån nhöôïng caùc taøi saûn cuûa noù cho caùc chuû nôï khaùc. Theo caùch daøn xeáp naøy, vieäc chuyeån nhöôïng ñöôïc thöïc hieän vôùi moät ngöôøi thuï höôûng khaùc. Ngöôøi naøy thanh lyù doanh nghieäp vaø chia caùc taøi saûn cho caùc chuû nôï khaùc. Neáu doanh nghieäp laø moät caù nhaân kinh doanh hay moät doanh nghieäp tö nhaân, caùc taøi saûn caù nhaân cuûa nhöõng ngöôøi ñöùng ñaàu cuõng bò chuyeån nhöôïng cho ngöôøi thuï höôûng khaùc. Chuyeån nhöôïng coù moät soá thuaän lôïi veà vieäc tieáp nhaän voán, vì ngöôøi thuï höôûng khaùc coù quyeàn ñaùng keå trong vieäc chuyeån nhöôïng caùc taøi saûn cuûa moät doanh nghieäp. Khoâng coù giôùi haïn thôøi gian roõ raøng buoäc ngöôøi thuï höôûng khaùc phaûi baùn caùc taøi saûn hay vieäc chuùng phaûi ñöôïc nhöôïng nhö theá naøo. Neáu vieäc chuyeån nhöôïng ñöôïc tieán haønh, khi giaù caùc taøi saûn khaùc nhau töông ñoái thaáp vaø tính thò tröôøng khoâng lôùn, chuùng coù theå ñöôïc hoaøn laïi cho ñeán khi coù moät thò tröôøng thuaän lôïi hôn. Ngöôøi thuï höôûng khaùc cuõng coù theå baùn caùc taøi saûn hay caû doanh nghieäp cho moät xí nghieäp ñang hoaït ñoäng khaùc vaø nhö vaäy, ñöôïc lôïi nhieàu hôn. Vì chuyeån nhöôïng laø moät haønh ñoäng cuûa söï phaù saûn, noù coù theå laø yeáu toá phaùp lyù veà caùc thuû tuïc phaù saûn baét buoäc do caùc chuû nôï taïo ra, vì cho raèng vieäc thanh lyù khoâng theå tieán haønh ñöôïc. 2.3.2.3. Söï phaù saûn Phaù saûn coù hai hình thöùc boài thöôøng cô baûn cho caùc chuû nôï: thanh lyù vaø hoài phuïc Phaù saûn coù theå mieãn cöôõng hay coá yù. Noù laø bieän phaùp cuoái cuøng theo quan ñieåm cuûa caùc chuû nôï. Ngaân haøng hay baát cöù chuû nôï naøo khaùc bao giôø cuõng mong muoán nhaän ñöôïc phaàn ñaùng keå caùc khoaûn cho vay töø quaù trình thanh lyù, nhöng thöïc teá chæ laø soá khoâng. Trong nhieàu tröôøng hôïp, noù ñöôïc aùp duïng khi caùc chuû nôï khoâng theå ñaït thoaû thuaän hôïp lyù lieân quan ñeán caùc bieän phaùp phaûi thöïc hieän ñeå thu ñöôïc voán cho vay, hay khi moät chuû nôï nhoû naøo ñoù töø choái tieán haønh moät thoûa thuaän hôïp taùc, hay khi ngöôøi vay töø choái laøm vieäc vôùi caùc chuû nôï ñeå coá gaéng giaûi quyeát khoù khaên taøi chính gay gaét nhaát. CHÖÔNG 3 : MOÄT SOÁ BIEÄN PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG VAØ XÖÛ LYÙ RUÛI RO TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNG SACOMBANK 3.1.CAÙC BIEÄN PHAÙP ÑEÅ NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG VAØ XÖÛ LYÙ CAÙC RUÛI RO TÍN DUÏNG. Caùc bieän phaùp ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng. Môû roäng tín duïng vaø quaûn lyù, phoøng ngöøa ruûi ro phaûi ñi lieàn vôùi nhau. Neáu quaù chuù troïng môû roäng tín duïng maø khoâng chuù yù ñeán naâng cao chaát löôïng tín duïng, quaûn lyù vaø phoøng ngöøa ruûi ro tín duïng thì seõ daãn ñeán nôï quaù haïn gia taêng, Ngaân haøng ngaøy caøng thua loã. Ñeán moät thôøi ñieåm naøo ñoù coù theå daãn ñeán phaù saûn. Ngöôïc laïi, neáu quaù chuù troïng ñeán quaûn lyù ruûi ro tín duïng, phoøng ngöøa ruûi ro maø khoâng quan taâm ñeán môû roäng tín duïng coù hieäu quaû, thì laøm cho Ngaân haøng maát daàn khaùch haøng, giaûm thò phaàn vaø ñeán moät thôøi ñieåm naøo ñoù cuõng laøm cho Ngaân haøng khoâng naâng cao ñöôïc thu nhaäp, thua loã vaø cuõng coù nguy cô phaù saûn. Vì vaäy muïc tieâu cao nhaát cuûa Ngaân haøng laø quaûn lyù ruûi ro tín duïng coù hieäu quaû. Môû roäng tín duïng phaûi luoân naèm trong taàm kieåm soaùt. Caàn thieát laäp moät boä phaän chuyeân nghieân cöùu, phaân tích dieãn bieán vaø döï baùo kinh teá vó moâ keå caû ngaén haïn vaø trung daøi haïn, vôùi caùc chuyeân gia giaøu kinh nghieäm. Ñeà ra chieán löôïc ñaàu tö, chieán löôïc môû roäng tín duïng, chieán löôïc khaùch haøng, chieán löôïc kinh doanh trong töøng thôøi kyø nhöng cuõng coù söï ñieàu chænh vaø linh hoaït trong thöïc teá. Caàn thöôøng xuyeân giaùm saùt, quaûn lyù, theo doõi caùn boä cuûa Ngaân haøng, nhaát laø caùn boä tín duïng, caùn boä thaåm ñònh. Naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng trung taâm thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro tín duïng( CIC), baèng caû vieäc ñaàu tö cho coâng taùc caùn boä, ñaøo taïo chuyeân moân nghieäp vuï, caû veà ñaàu tö trang thieát bò maùy moùc, coâng ngheä caû veà cô cheá hoaït ñoäng. Vieäc môû roäng maïng löôùi caàn ñi ñoâi vôùi khaû naêng quaûn lyù, nhaát laø quaûn lyù ruûi ro tín duïng. Taêng cöôøng giaùo duïc nhaän thöùc, trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï cho caùn boä nhaân vieân. Taêng cöôøng quaûn lyù ruûi ro ñaïo ñöùc, naâng cao yù thöùc traùch nhieäm, tính töï giaùc ñoái vôùi caùn boä tröïc tieáp cho vay. Thöôøng xuyeân raø soaùt nhöõng sô hôû trong quy trình cho vay, bao goàm caû quy trình ban haønh vaø vieäc tuaân thuû quy trình ôû taát caû caùc caáp Ngaân haøng. Vieäc phaân caáp tín duïng caàn ñöôïc ñieàu chænh ñònh kyø hay saùt vôùi thöïc teá döïa treân cô sôû hieäu quaû, naêng löïc, boä maùy vaø chaát löôïng hoaït ñoäng cuûa ñôn vò cô sôû. Xaây döïng phaàn haïch toaùn keá toaùn töï ñoäng chuyeån nhoùm nôï. Dö nôï khoaûn vay, thöïc traïng phaân loaïi nôï, giaù trò taøi saûn baûo ñaûm vaø trích laäp döï phoøng ruûi ro phaûi theå hieän chính xaùc treân Baûng caân ñoái keá toaùn vaø phaûi phuø hôïp vôùi hoà sô tín duïng. Ñaây laø cô sôû ñeå Ñoaøn chaán chænh, phoøng keá toaùn kieåm toaùn, vaø thanh tra Ngaân Haøng Nhaø nöôùc kieåm tra, kieåm soaùt. Ngaân Haøng ñaõ ñöa vaøo vaän haønh chính thöùc phaàn meàm quaûn lyù T24, ñoàng thôøi Ngaân Haøng ñang xaây döïng vaø thöû nghieäm moâ hình xeáp haïng tín duïng. Do ñoù ngay töø baây giôø treân heä thoáng Smartbank caùc ñôn vò tieán haønh nhaäp thoâng tin khaùch haøng phaûi chi tieát, kòp thôøi vaø ñaày ñuû ñeå hoaøn thieän heä thoáng T24. Caùc ñôn vò caàn phaûi thaän troïng khi cho vay baèng hình thöùc baûo laõnh, trong ñoù ñaëc bieät löu yù ñeán moái quan heä giöõa khaùch haøng vay vaø beân baûo laõnh. Ñoàng thôøi phaûi thaåm ñònh hoà sô tín duïng chaët cheõ caùc tröôøng hôïp baûo laõnh cuûa beân thöù ba, phoøng ngöøa caùc ruûi ro tín duïng coù theå xaûy ra. Ñoàng thôøi phaûi taêng cöôøng kieåm soaùt nôï nhaèm kieåm soaùt nôï vaø haïn cheá toån thaát nôï khoù ñoøi baèng caùc bieän phaùp sau: Xaây döïng heä thoáng kieåm soaùt nôï coù tính chuyeân nghieäp Laõnh ñaïo Ngaân Haøng cuõng nhö doanh nghieäp caàn quan taâm xaây döïng heä thoáng kieåm soaùt nôï vôùi caùc kyõ thuaät chuyeân nghieäp. Neân aùp duïng kyõ thuaät phaân loaïi nôï vaø theo doõi treân baûng xeáp haïng nôï, trong ñoù caùc khoaûn nôï ñöôïc xeáp haïng theo möùc ñoä ruûi ro döïa treân tình hình taøi chính cuûa beân ñi vay. Loaïi nôï coù möùc ruûi ro thaáp nhaát töùc laø khoaûn nôï coù chaát löôïng cao nhaát thì xeáp haïng( A+), tieáp ñeán laø möùc( A-), nhöõng khoaûn nôï quaù haïn khoù ñoøi ñöôïc xeáp loaïi( D), nhöõng moùn nôï khoâng coù khaû naêng thu hoài thì xeáp loaïi( E). Caàn taêng cöôøng aùp duïng coâng ngheä thoâng tin trong quaûn lyù nôï, söû duïng caùc phaàn meàm chuyeân duïng theo doõi nôï vaø noái maïng thoâng tin veà khaû naêng thanh toaùn. Baûng 5: Baûng xeáp haïng nôï cuûa doanh nghieäp Stt Nhoùm nôï Xeáp haïng Caùc daáu hieäu ñaëc tröng Ghi chuù & bieän phaùp kieåm soaùt nôï 1 Nôï khoâng theå thu hoài ñöôïc E Khaùch nôï phaù saûn hoaëc chuaån bò phaù saûn, khoâng coù khaû naêng traû nôï hoaëc khoâng toàn taïi Nôï thuoäc nhoùm phaûi xoaù soå, khoâng laøm phaùt sinh theo chi phí kieåm soaùt nôï. Xaùc ñònh chi phí nôï toån thaát trong kinh doanh 2 Nôï ít coù khaû naêng thu hoài vaø nôï quaù haïn khoù ñoøi D- D+ Tình traïng taøi chính cuûa khaùch nôï raát xaáu, khoâng coù trieån voïng roõ raøng hoaëc khaùch nôï coá yù khoâng thanh toaùn nôï Phaûi aùp duïng caùc bieän phaùp ñaëc bieät, theo doõi chaët cheõ, taän duïng caùc cô hoäi thu nôï. Möùc hy voïng thaáp, nhoùm( D+) coù theå chuyeån hoaù, caûi thieän 3 Nôï quaù haïn nhöng coù theå thu hoài C- C+ Tình traïng taøi chính cuûa khaùch nôï khoâng oån ñònh, hoaëc coù khoù khaên nhoû nhöng coù trieån voïng phaùt trieån hoaëc caûi thieän Theo doõi, ñoân ñoác chaët cheõ ñeå thu hoài nôï, coù giaûi phaùp ñaëc bieät, phuø hôïp vôùi töøng moùn nôï. Nhoùm( C-),( C+) coù theå toån thaát. Nhoùm( C+) coù theå aùp duïng hoã trôï ñeå thu hoài nôï 4 Nôï chöa ñeán haïn ruûi ro thaáp B- B+ Tình hình taøi chính cuûa khaùch nôï khaù toát, khaùch nôï truyeàn thoáng coù ñoä tin caäy cao Söû duïng caùc bieän phaùp kieåm soaùt nôï thoâng thöôøng, chuù yù theo doõi nhoùm nôï( B-) 5 Nôï chaát löôïng toát, ñoä tin caäy cao A- A+ Khaùch nôï laø doanh nghieäp lôùn vaø vöõng chaéc veà taøi chính veà toå chöùc vaø thöông hieäu Söû duïng caùc bieän phaùp kieåm soaùt nôï thoâng thöôøng, duy trì moái quan heä toát vôùi khaùch nôï Taêng cöôøng ñaøo taïo nghieäp vuï quaûn lyù nôï cho caùn boä tín duïng, naâng cao chaát löôïng phaân tích tín duïng Chaát löôïng cuûa ñoäi nguõ caùn boä tín duïng laø nhaân toá quan troïng baäc nhaát trong heä thoáng kieåm soaùt nôï cuûa Ngaân haøng. Caàn coù caùc bieän phaùp boài döôõng kieán thöùc, thoâng tin, ñaøo taïo cho caùn boä quaûn lyù vaø caùn boä taøi chính veà coâng taùc quaûn lyù nôï. Caùn boä quaûn lyù nôï caàn ñöôïc boài döôõng caùc kieán thöùc vaø kyõ naêng chuyeân moân hoaù veà quaûn lyù nôï, trong ñoù ñaëc bieät laø kyõ naêng quaûn lyù, phaân loaïi nôï, ñaùnh giaù ruûi ro tín duïng, kyõ thuaät xöû lyù nôï, taùi cô caáu nôï. Nhaän xeùt Thuaän lôïi Coù kinh nghieäm ñoái vôùi khaùch haøng trong nöôùc, ñaëc bieät laø khaùch haøng caù nhaân, doanh nghieäp vöøa vaø nhoû (SMEs). Ngay töø giai ñoaïn ñaàu phaùt trieån treân cô sôû phaân tích ñieåm maïnh, yeáu cuûa mình Sacombank ñaõ löïa choïn phaân khuùc thò tröôøng caù nhaân vaø doanh nghieäp vöøa vaø nhoû laø nhoùm khaùch haøng chính yeáu. Keát quaû ñeán nay 80% danh muïc cho vay cuûa Sacombank laø cho vay caù nhaân vaø SMEs, vôùi nhöõng saûn phaåm tín duïng ñöôïc ñieàu chænh phuø hôïp vôùi nhu caàu thò tröôøng nhö cho vay tieåu thöông taïi caùc chôï, cho vay sinh hoaït tieâu duøng ñoái vôùi CBCNV, cho vay laøng ngheà, cho vay kinh doanh ñöôøng phoá… Taïo döïng ñöôïc heä khaùch haøng truyeàn thoáng ñaõ coù moái quan heä laâu daøi. Thöïc teá phaùt trieån taïi Sacombank cho thaáy coù raát nhieàu khaùch haøng ñoàng haønh cuøng vôùi Ngaân haøng trong giai ñoaïn khoù khaên. Sacombank luoân coi troïng heä khaùch haøng naøy vaø coù nhöõng chính saùch khaùch haøng thaân thieát, khaùch haøng VIP, ñoàng haønh thöông hieäu giöõa Sacombank vaø khaùch haøng ñeå duy trì vaø phaùt trieån heä khaùch haøng truyeàn thoáng. Cô caáu toå chöùc goïn nheï, linh hoaït giuùp giaûm thieåu chi phí hoaït ñoäng cuõng nhö deã thích öùng ñieàu chænh theo söï thay ñoåi cuûa moâi tröôøng kinh doanh. Ngoaïi tröø caùc ngaân haøng coù quy moâ lôùn nhö Sacombank, ACB,… ña phaàn caùc ngaân haøng TMCP thöôøng coù cô caáu toå chöùc boä maùy nhoû, goïn ñöôïc thieát laäp vôùi muïc tieâu gaén lieàn vôùi yeâu caàu phuïc vuï kinh doanh cuûa ñôn vò. Chính vì vaäy ñaõ giaûm thieåu ñaùng keå chi phí hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng naøy khi so saùnh vôùi heä thoáng NHTMQD vaø ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Ngoaøi ra caáu truùc naøy cuõng seõ giuùp cho caùc ngaân haøng coù theå phaûn öùng hoaëc thay ñoåi linh hoaït theo nhu caàu vaø söï bieán ñoäng cuûa moâi tröôøng kinh doanh. Khoù khaên Haïn cheá veà soá löôïng vaø chaát löôïng nguoàn nhaân löïc. Do quy moâ ngaân haøng coøn nhoû, caùc nghieäp vuï coøn mang tính ñôn giaûn neân yeâu caàu veà soá löôïng vaø chaát löôïng nguoàn nhaân löïc chöa cao. Haïn cheá veà quy moâ voán, veà trình ñoä coâng ngheä Duø trong thôøi gian gaàn ñaây caùc NHTMCP ñang taêng nhanh möùc voán ñieàu leä nhöng so vôùi heä thoáng NHTMQD cuõng nhö caùc NH nöôùc ngoaøi thì quy moâ voán coøn haïn cheá. Nhöõng haïn cheá veà voán naøy ñaõ keùo theo möùc ñoä ñaàu tö thaáp cho heä thoáng coâng ngheä thoâng tin ôû caùc NHTMCP. Haïn cheá veà kinh nghieäm quaûn lyù, ñaëc bieät laø quaûn lyù ruûi ro. Haïn cheá naøy moät phaàn laø do chöa tieáp caän ñöôïc vôùi nhöõng phöông thöùc quaûn lyù tieân tieán treân theá giôùi. Hoaït ñoäng kieåm tra kieåm toaùn noäi boä coøn chöa ñaït tôùi chuaån möïc vaø thoâng leä quoác teá. Ñaëc bieät trong lónh vöïc quaûn lyù ruûi ro, caùc ngaân haøng haàu nhö chæ taäp trung vaøo ruûi ro tín duïng, ruûi ro laõi suaát laø chính, vieäc quaûn lyù ruûi ro thò tröôøng, ruûi ro hoaït ñoäng… theo tieâu chí cuûa Basel coøn laø nhöõng khaùi nieäm khaù môùi meû. Nhaän thöùc ñöôïc taàm quan troïng cuûa vieäc quaûn lyù ruûi ro, trong thôøi gian qua vôùi söï hoã trôï cuûa IFC vaø caùc ñoái taùc chieán löôïc, Sacombank ñaõ töøng böôùc taùi caáu truùc laïi hoaït ñoäng Ngaân haøng cuõng nhö xaây döïng heä thoáng quaûn lyù ruûi ro höôùng ñeán phaùt trieån beàn vöõng. Haïn cheá veà taàm nhìn chieán löôïc Phaàn lôùn caùc NHTMCP hieän nay thieáu chieán löôïc kinh doanh hieäu quaû vaø beàn vöõng. Rieâng Sacombank, do thaáy ñöôïc taàm quan troïng cuûa moät chieán löôïc ñuùng ñaén ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa ngaân haøng neân ngay töø nhöõng naêm 1999-2000 ñaõ chuû ñoäng xaây döïng cho mình moät ñònh höôùng chieán löôïc phaùt trieån giai ñoaïn 2001- 2010 vôùi hai thôøi kyø phaùt trieån 5 naêm. Coù theå noùi ñeán thôøi ñieåm hieän nay Sacombank vaãn döïa treân nhöõng ñònh höôùng phaùt trieån naøy trong ñònh höôùng vaø ñieàu haønh thaønh coâng keá hoaïch haøng naêm. KIEÁN NGHÒ Ñoái vôùi nhaø nöôùc. Thöïc traïng ruûi ro tín duïng thôøi gian qua cuõng nhö hieän nay ñoái vôùi caùc Ngaân haøng thöông maïi ôû nöôùc ta raát ñaùng quan taâm, nhöng vöôùng trong cho vay cuõng khoâng phaûi nhoû. Ñeå haïn cheá ruûi ro, baûn thaân caùc Ngaân haøng thöông maïò vaø toå chöùc tín duïng noùi chung phaûi töï mình thöïc hieän nghieâm tuùc caùc quy trình nghieäp vuï, caùc quy ñònh. Nöôùc ta ñang trong quaù trình chuyeån sang cô cheá kinh teá thò tröôøng ñoøi hoûi phaûi coù heä thoáng phaùp luaät ñoàng boä vaø phuø hôïp. Vieäc ban haønh caùc luaät vaø vaên baûn döôùi luaät caàn ñoàng boä vaø kòp thôøi ñeå taïo moâi tröôøng phaùp lyù hoaøn thieän, oån ñònh vaø thoâng thoaùng cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa moïi chuû theå trong neàn kinh teá . Quoác hoäi chæ ñaïo caùc cô quan coù lieân quan phoái hôïp sôùm ban haønh Luaät keá toaùn vaø quy ñònh kieåm toaùn haøng naêm laø ñieàu kieän baét buoäc ñoái vôùi caùc ñôn vò hoaït ñoäng kinh doanh, noù laø cô sôû ñeå phaûn aùnh thöïc chaát hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp. Chính phuû chæ ñaïo xaây döïng chieán löôïc kinh teá laâu daøi, trong quaù trình quaûn lyù duøng caùc coâng cuï kinh teá, haïn cheá duøng caùc bieän phaùp haønh chính ñeå taùc ñoäng xaáu ñeán neàn kinh teá. Ñaåy maïnh vieäc chuyeån ñoåi hình thöùc sôû höõu doanh nghieäp nhaø nöôùc ñeå laønh maïnh hoaù tình hình taøi chính doanh nghieäp. Caàn thaønh laäp toå chöùc baûo hieåm tín duïng, nhaèm phaân taùn ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng Ngaân haøng. Caàn nghieân cöùu xem xeùt söõa ñoåi vaø boå sung moät soá vaên baûn chöa phuø hôïp vôùi thöïc teá: Quyeát ñònh 1627/2001/QÑ – NHNN ngaøy 31/12/2001 nhöõng tröôøng hôïp khoâng ñöôïc cho vay theo quy ñònh taïi ñieàu 19: Thaønh vieân Hoäi ñoàng quaûn trò, ban kieåm soaùt, Toång giaùm ñoác(Giaùm ñoác), Phoù toång giaùm ñoác(Phoù giaùm ñoác), cuûa toå chöùc tín duïng, caùn boä nhaân vieân cuûa chính toå chöùc tín duïng ñoù thöïc hieän nhieäm vuï thaåm ñònh, quyeát ñònh cho vay , boá, meï, vôï, choàng, con cuûa thaønh vieân Hoäi ñoàng quaûn trò, Ban kieåm soaùt, Toång giaùm ñoác(Giaùm ñoác), Phoù toång giaùm ñoác(Phoù giaùm ñoác). Theo quy ñònh treân nhöõng ñoái töôïng treân duø coù taøi saûn baûo ñaûm(soå tieát kieäm, chöùng chæ tieàn göûi…) cuõmg khoâng ñöôïc vay laø khoâng hôïp lyù, chöa phuø hôïp vôùi quy ñònh veà göûi tieàn tieát kieäm laø khaùch haøng coù theå caàm coá soå tieát kieäm… chöa ñeán haïn ñeå vay voán. Ñeà nghò Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam söûa ñoûi cho vay caùc ñoái töôïng treân khi coù taøi saûn baûo ñaûm. Trieån khai coù hieäu quaû heä thoáng thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro tín duïng. Trung taâm thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro(CIC) cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc ñaõ ñi vaøo hoaït ñoäng ñöôïc nhieàu naêm nhöng chöa thaät söï hieäu quaû, thu thaäp thoâng tin chöa nhanh nhaïy, phong phuù vaø chính xaùc. Do vaäy caùc Ngaân haøng chöa khai thaùc nhieàu thoâng tin qua keânh treân. Ñeå coù theå phaùt huy ñöôïc vai troø thoâng tin tín duïng Ngaân haøng, ñeà nghò Trung taâm CIC khai thaùc nhieàu nguoàn thoâng tin veà caùc doanh nghieäp vaø thöôøng xuyeân caûnh baùo vôùi nhöõng khaùch haøng coù vaán ñeà ñeå caùc Ngaân haøng thöông maïi ñöôïc bieát. Ñoái vôùi Sacombank. Naâng cao hieäu quaû cuûa Trung taâm phoøng ngöøa ruûi ro cuûa Ngaân haøng, thöôøng xuyeân cung caáp thoâng tin cho caùc chi nhaùnh veà nhöõng khaùch haøng coù quan heä vôùi nhieàu toå chöùc tín duïng, phaân tích ñaùnh giaù khaùch haøng töø caùc thoâng tin thu thaäp ñöôïc. Thöôøng xuyeân toå chöùc caùc lôùp taäp huaán veà nghieäp vuï tín duïng, thaåm ñònh vaø luaät phaùp ñeå naâng cao trình ñoä cuûa caùn boä laøm coâng taùc thaåm ñònh vaø tín duïng. Trieån khai nhanh choùng heä thoáng vaø ñoàng boä chöông trình hieän ñaïi hoaù coâng ngheä Ngaân haøng keát hôïp vôùi heä thoáng baûo maät hieäu quaû. Nhanh choùng hoaøn thieän heä thoáng T24, taïo ñieàu kieän cho vieäc thu thaäp thoâng tin ñoái vôùi khaùch haøng nhanh choùng. Caàn ban haønh quy ñònh cuï theå, chaët cheõ veà löu tröõ, baûo quaûn vaø quaûn lyù hoà sô tín duïng, thöïc söï coi hoà sô tín duïng nhö moät taøi saûn quan troïng cuûa Ngaân haøng, laø cô sôû khaúng ñònh sôû höõu cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi phaàn taøi saûn chieám tyû troïng lôùn nhaát. Ban haønh caùc höôùng daãn kòp thôøi caùc chuû tröông, chính saùch cuûa chính phuû vaø Ngaân haøng Nhaø nöôùc cho caùc chi nhaùnh.