Chuyên đề Tình hình triển khai Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới và Trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba tại PTI Hải Phòng

®Þnh hiÖn tr­êng, x¸c ®Þnh thiÖt h¹i, gióp chñ xe thÊy yªn t©m h¬n vµ tin t­ëng h¬n vµo C«ng ty. Víi tinh thÇn lµm viÖc hÕt m×nh, c«ng b»ng trong gi¸m ®Þnh c¸c vô tai n¹n, c¸n bé gi¸m ®Þnh ®· ph¸t hiÖn ra nh÷ng gian lËn, trôc lîi b¶o hiÓm cña kh¸ch hµng, tÊt c¶ nh÷ng vô nµy ®Òu bÞ tõ chèi båi th­êng vµ xö lý ngay, qua ®ã cho thÊy chÊt l­îng cña nghiÖp vô nµy ngµy cµng ®­îc n©ng cao. HiÖn nay, c«ng t¸c gi¸m ®Þnh cña PTI H¶i Phßng còng ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ vµ b­íc ®Çu cã ®­îc sù tin t­ëng cña kh¸ch hµng, nh­ng vÉn cßn mét sè h¹n chÕ cÇn ph¶i kh¾c phôc nh­: - Cã nh÷ng vô tai n¹n thuéc tr¸ch nhiÖm gi¸m ®Þnh cña C«ng ty, nh­ng C«ng ty kh«ng trùc tiÕp xuèng ®­îc hiÖn tr­êng mµ chØ th«ng qua nh÷ng b¶n t­êng tr×nh cña chñ xe còng nh­ biªn b¶n, hå s¬ do lùc l­îng c¶nh s¸t giao th«ng cung cÊp. §iÒu nµy dÉn ®Õn viÖc gi¸m ®Þnh, x¸c ®Þnh lçi vµ thiÖt h¹i cña c¸c bªn thiÕu chÝnh x¸c dÔ n¶y sinh ra hiÖn t­îng gian lËn, tõ ®ã kÐo theo viÖc båi th­êng kh«ng chÝnh x¸c, lµm ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh cña toµn C«ng ty. - Do kh«ng gi¸m ®Þnh kÞp thêi nªn mét sè vô tai n¹n hiÖn tr­êng ®· bÞ thay ®æi, ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng cña viÖc gi¸m ®Þnh. T×nh tr¹ng trªn ®· lµm ¶nh h­ëng kh«ng chØ ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh, mµ cßn ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn h×nh ¶nh, uy tÝn cña C«ng ty. Do ®ã, PTI H¶i Phßng cÇn ph¶i sím t×m ra nh÷ng nguyªn nh©n ®Ó tõ ®ã ®Ò ra gi¶i ph¸p kh¾c phôc. Th«ng qua c¸c tham kiÕn trong c¸c cuéc häp toµn C«ng ty, nh÷ng cuéc tiÕp xóc gÆp gì víi kh¸ch hµng, cuéc häp tæng kÕt cuèi n¨m…cã thÓ thÊy nguyªn nh©n chÝnh cña hiÖn t­îng trªn lµ: Nguyªn nh©n kh¸ch quan. - Do hÖ thèng th«ng tin kh«ng ®­îc liÒn m¹ch, dÉn ®Õn viÖc liªn hÖ gi÷a C«ng ty víi c¶nh s¸t giao th«ng còng nh­ chñ xe cßn h¹n chÕ. NhiÒu tr­êng hîp tai n¹n x¶y ra th× ph¶i mÊy ngµy sau C«ng ty míi nhËn ®­îc tin b¸o vÒ, g©y khã kh¨n cho viÖc tæ chøc gi¸m ®Þnh. - C«ng t¸c qu¶n lý giao th«ng ch­a toµn diÖn. Nguyªn nh©n chñ quan. - Th«ng tin liªn l¹c gi÷a c¸c bé phËn trong C«ng ty, liªn l¹c gi÷a C«ng ty víi c¸c c¬ quan h÷u quan lµ ch­a ®­îc tèt. - Tr×nh ®é gi¸m ®Þnh cña mét sè c¸n bé lµ ch­a ®­îc tèt, chuyªn m«n ch­a ®­îc ch¾c ch¾n vµ cßn cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. Nh÷ng thiÕu sãt trong viÖc gi¶i quyÕt gi¸m ®Þnh cña c¸n bé b¶o hiÓm kh«ng ph¶i lµ ch­a cã c¸ch gi¶i quyÕt, tuy nhiªn nÕu nh­ phÝa chñ xe kh«ng ®ång ý víi kÕt qu¶ gi¸m ®Þnh cña c¸n bé b¶o hiÓm th× C«ng ty sÏ mêi mét gi¸m ®Þnh viªn kü thuËt chuyªn nghiÖp kh¸c hoÆc ®Ó chñ xe tù lùa chän. NÕu kÕt qu¶ gi¸m ®Þnh hoµn toµn trïng víi kÕt qu¶ mµ c¸n bé gi¸m ®Þnh cña C«ng ty ®­a ra th× toµn bé chi phÝ thuª gi¸m ®Þnh viªn bªn ngoµi lµ do chñ xe g¸nh chÞu vµ ng­îc l¹i. HiÖn nay, c«ng t¸c gi¸m ®Þnh ®· ®­îc C«ng ty s¾p xÕp theo mét tr×nh tù khoa häc vµ phï hîp víi ®iÒu kiÖn thùc tÕ. Cô thÓ lµ: Ngay sau khi tiÕp nhËn khai b¸o tai n¹n, C«ng ty sÏ më hå s¬ gi¶i quyÕt tai n¹n vµ cö gi¸m ®Þnh viªn xuèng ngay hiÖn tr­êng ®Ó tham gia xñ lý tai n¹n. Gi¸m ®Þnh viªn cã tr¸ch nhiÖm: - Xin ý kiÕn l·nh ®¹o cña Gi¸m ®èc, hoÆc phßng C«ng ty ®Ó chØ thÞ cho chñ xe hoÆc phèi hîp víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng ®Ó ng¨n ngõa, h¹n chÕ tæn thÊt. - Yªu cÇu chñ xe, l¸i xe ®­a n¹n nh©n ®i cÊp cøu t¹i bÖnh viÖn gÇn nhÊt. - Ghi nhËn t×nh huèng tai n¹n, gi¸m ®Þnh s¬ bé tæn thÊt, møc ®é thiÖt h¹i vÒ ng­êi vµ tµi s¶n, chôp ¶nh hiÖn tr­êng vµ nh÷ng tæn thÊt, ghi l¹i ®Þa chØ bÖnh viÖn, trung t©m y tÕ n¬i c¸c n¹n nh©n ®­îc ®­a ®Õn cÊp cøu. - Phèi hîp víi c¸c bªn trong c«ng t¸c b¶o vÖ hiÖn tr­êng, x¸c ®Þnh tai n¹n (t×m nh©n chøng, tung tÝch n¹n nh©n, ng­êi cã lçi…) - KiÓm tra sè s­ên, sè m¸y ®Ó ®¶m b¶o xe bÞ tai n¹n lµ xe tham gia b¶o hiÓm. - Gi¸m ®Þnh viªn ph¶i liªn hÖ ngay víi c¬ quan c«ng an, c¶nh s¸t gia th«ng ®Ó nhanh chãng gi¶i quyÕt vô viÖc, t×m hiÓu vÒ t×nh h×nh tai n¹n, møc ®é lçi dù kiÕn còng nh­ th«ng b¸o h­íng dÉn cho kh¸ch hµng c¸c thñ tôc trong viÖc gi¶i quyÕt tai n¹n, thu thËp hå s¬, chøng tõ ®Çy ®ñ ®Ó ®ßi båi th­êng. - Trong tr­êng hîp c¬ quan c«ng an thô lý tai n¹n cã yªu cÇu th­¬ng l­îng ngay, gi¸m ®Þnh viªn ph¶i b¸o trung thùc víi l·nh ®¹o c¸c cÊp (theo ph©n cÊp) ®Ó chØ ®¹o trong viÖc th­¬ng l­îng vÒ møc ®é lçi hoÆc møc ®é båi th­êng. b. C«ng t¸c båi th­êng tæn thÊt Båi th­êng lµ kh©u cuèi cïng trong hoµn thiÖn s¶n phÈm b¶o hiÓm. Qu¶n lý tèt viÖc båi th­êng sÏ gióp cho viÖc gi¶m nh÷ng thÊt tho¸t trong qóa tr×nh kinh doanh, n©ng cao chÊt l­îng cña s¶n phÈm, t¹o uy tÝn cho PTI H¶i Phßng, ®ång thêi thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña C«ng ty trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t. Nh­ chóng ta ®· biÕt, b¶o hiÓm lµ ngµnh dich vô mµ chÊt l­îng cña nã chØ ®­îc biÕt ®Õn ë giai ®o¹n cuèi cïng sau khi cã sù kiÖn kh«ng mong ®îi ®ã lµ tæn thÊt, tai n¹n x¶y ra. Do ®ã c«ng t¸c båi th­êng cña c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nãi chung vµ nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi nãi riªng thÓ hiÖn chÊt l­îng cña s¶n phÈm b¶o hiÓm, quyÕt ®Þnh tÝnh hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh doanh cña toµn C«ng ty. Râ rµng c«ng t¸c nµy ®ãng vai trß v« cïng quan träng, trong thêi gian qua PTI H¶i Phßng ®· kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng cña c«ng t¸c båi th­êng, tÝch cùc ®Êu tranh, phßng ngõa c¸c hiÖn t­îng tiªu cùc. §Ó g¾n bã chÆt chÏ h¬n víi kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho c«ng t¸c khai th¸c cã hiÖu qu¶, båi th­êng viªn cña C«ng ty ®· chÞu khã häc hái, n©ng cao tr×nh ®é, tu d­ìng b¶n th©n ®Ó lµm tèt nhiÖm vô ®­îc giao, cñng cè vµ më réng thªm quan hÖ víi kh¸ch hµng, t¹o dùng uy tÝn cho C«ng ty. Hµng n¨m sè xe gÆp tai n¹n cã tham gia b¶o hiÓm t¹i PTI H¶i Phßng th­êng kh«ng bao giê gièng nhau, møc ®é thiÖt h¹i cña tõng vô vÒ c¶ tÝnh nghiªm träng vµ sè tiÒn thiÖt h¹i kÐo theo møc ®é båi th­êng còng vËy, ®Òu kh¸c nhau hoµn toµn ®èi víi tõng lo¹i xe. Theo thêi gian, sè l­îng xe c¬ giíi ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn H¶i Phßng ngµy cµng t¨ng, kÐo theo sè vô tai n¹n xe c¬ giíi còng ngµy cµng nhiÒu, cã nh÷ng vô tæn thÊt rÊt lín, do ®ã sè tiÒn båi th­êng t¨ng lªn rÊt nhanh. Tuy nhiªn, c«ng t¸c båi th­êng cña C«ng ty vÉn ®¶m b¶o ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña thùc tÕ. Sau khi hoµn tÊt thñ tôc hå s¬, chØ trong vßng 15 ngµy, C«ng ty ®· gi¶i quyÕt båi th­êng cho ng­êi bÞ tai n¹n. Víi t¸c phong lµm viÖc hiÖu qu¶ cao, c«ng t¸c båi th­êng ®· thùc sù ®¸p øng tr­íc nh÷ng ®ßi hái ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng, t×nh h×nh tån ®éng hå s¬ gi¶m ®i ®¸ng kÓ. §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn qua sè liÖu ë b¶ng 6: B¶ng 6: T×nh h×nh tai n¹n vµ gi¶i quyÕt båi th­êng b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i PTI H¶i Phßng giai ®o¹n 2001-2004. N¨m Tai n¹n «t« Tai n¹n xe m¸y Tæng sè vô tai n¹n (vô) Sè vô ®· gi¶i quyÕt båi th­êng (vô) Tû lÖ gi¶i quyÕt båi th­êng (%) Tæng sè vô tai n¹n (vô) Sè vô ®· gi¶i quyÕt båi th­êng (vô) Tû lÖ gi¶i quyÕt båi th­êng (%) 2001 58 53 91,38 - - - 2002 112 105 93,75 2 2 100 2003 181 176 97,24 22 21 95,45 2004 260 256 98,46 30 29 96,67 (Nguån: B¸o c¸o båi th­êng theo nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi hµng n¨m t¹i PTI H¶i Phßng) T×nh h×nh tån ®äng hå s¬ t¹i PTI H¶i Phßng hÇu nh­ rÊt Ýt, kh«ng ®¸ng kÓ. NÕu cã x¶y ra hiÖn t­îng tån ®äng th× còng lµ do phÝa kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm ch­a cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c giÊy tê cÇn thiÕt, ch­a ®i ®Õn nhÊt trÝ trong c«ng t¸c gi¸m ®Þnh, hoÆc hå s¬ ®ang thuéc diÖn nghi ngê cã gian lËn chø kh«ng ph¶i do C«ng ty chËm trong c«ng t¸c båi th­êng. Qua b¶ng 6, ta thÊy tû lÖ gi¶i quyÕt båi th­êng tai n¹n ®èi víi xe «t«, xe m¸y cµng ngµy cµng t¨ng, ®iÒu ®ã chøng tá tinh thÇn tr¸ch nhiÖm trong c«ng viÖc cña c¸n bé gi¶i quyÕt båi th­êng nãi riªng vµ c¸n bé toµn C«ng ty PTI H¶i Phßng nãi chung cµng ngµy cµng tèt h¬n. Qua ®ã, còng cho thÊy tr×nh ®é nghiÖp vô cña ®éi ngò c¸n bé còng nh­ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña C«ng ty rÊt v÷ng. Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng biÓu d­¬ng trong c«ng t¸c gi¸m ®Þnh, båi th­êng th× vÉn cßn cã nh÷ng h¹n chÕ cÇn ph¶i kh¾c phôc nh­: mét sè vô tai n¹n viÖc gi¶i quyÕt cßn ch­a nhanh, tû lÖ tån ®äng c¸c vô hå s¬ tai n¹n còng vÉn cã tuy kh«ng nhiÒu, cßn t×nh tr¹ng ¸p dông cøng nh¾c c¸c quy ®Þnh, ®iÒu kho¶n. Kh¸ch hµng cßn ph¶i ®i l¹i nhiÒu lÇn råi míi ®­îc gi¶i quyÕt tõ ®ã ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn cña C«ng ty. Chi cho båi th­êng ®èi víi mét C«ng ty lµ mét kho¶n chi kh¸ lín so víi c¸c kho¶n chi kh¸ch trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. Cã thÓ thÊy t×nh h×nh chi båi th­êng cña C«ng ty qua b¶ng 7 : B¶ng 7: T×nh h×nh chi båi th­êng xe c¬ giíi t¹i PTI H¶i Phßng giai ®o¹n 2001-2004 (®¬n vÞ : triÖu ®ång) N¨m Chi båi th­êng Tèc ®é t¨ng Tû lÖ båi th­êng (%) TuyÖt ®èi T­¬ng ®èi (%) 2001 340 - - 44,91 2002 709 369 108,53 50,24 2003 1.365 656 92,52 52,10 2004 2.238 875 63,96 56,23 (Nguån sè liÖu: PTI H¶i Phßng) Qua b¶ng trªn ta thÊy t×nh h×nh chi båi th­êng cña PTI H¶i Phßng lu«n ë møc cao vµ tû lÖ båi th­êng qua c¸c n¨m cã xu h­íng ngµy cµng t¨ng. N¨m 2001 tû lÖ chi båi th­êng lµ 44,91% sang ®Õn n¨m 2002 lµ 50,24% sang ®Õn n¨m 2003 tû lÖ nµy vÉn t¨ng lµ 52,10% vµ cuèi cïng n¨m 2004 ®¹t tíi 56,23%. KÕt qu¶ nµy lµ ®iÒu C«ng ty vµ kh¸ch hµng ®Òu kh«ng mong muèn. §èi víi C«ng ty, tû lÖ nµy cao ®ång nghÜa víi viÖc lîi nhuËn cña C«ng ty gi¶m, cßn ®èi víi chñ ph­¬ng tiÖn giao th«ng th× ®ã lµ tæn thÊt, rñi ro x¶y ra víi hä cµng ngµy cµng nhiÒu. Trong t­¬ng lai, C«ng ty sÏ cè g¾ng kh¾c phôc t×nh tr¹ng trªn b»ng mét sè biÖn ph¸p nh­ t¨ng c­êng c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, kiÓm so¸t trôc lîi b¶o hiÓm… nh»m môc ®Ých t¨ng lîi nhuËn, ®¹t hiÖu qu¶ kinh doanh tèt h¬n. 2.3. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt lµ viÖc lµm cã ý nghÜa v« cïng quan träng cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, ®Æc biÖt lµ trong nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Trong giai ®o¹n hiÖn nay, t×nh h×nh tai n¹n giao th«ng trong c¶ n­íc vÉn cã xu h­íng t¨ng c¶ vÒ sè l­îng vµ møc ®é nghiªm träng nªn ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt kh«ng chØ lµ c«ng viÖc cña c¸ nh©n, hay mét tæ chøc c¸ biÖt nµo mµ lµ tr¸ch nhiÖm cña tÊt c¶ mäi ng­êi vµ cña toµn x· héi. C«ng t¸c nµy nÕu ®­îc thùc hiÖn tèt kh«ng chØ mang l¹i lîi nhuËn cao, hiÖu qu¶ kinh doanh cho c¸c C«ng ty b¶o hiÓm mµ cßn thùc hiÖn môc ®Ých cña toµn ngµnh lµ ®¶m b¶o an toµn chung cho x· héi. Víi ý nghÜa ®ã, PTI H¶i Phßng ®· th­êng xuyªn cö c¸n bé, nh©n viªn cña m×nh xuèng c¸c ®¬n vÞ ®· tham gia b¶o hiÓm hoÆc ®ang cã nhu cÇu tham gia t¹i PTI H¶i Phßng ®Ó kiÓm tra, kiÕn nghÞ vÒ c«ng t¸c ®Ò phßng rñi ro, tæn thÊt sao cho tèt nhÊt tr­íc khi cÊp ®¬n b¶o hiÓm. Qua thèng kª, ph©n tÝch c¸c vô tai n¹n giao th«ng ®· x¸c ®Þnh ®­îc nh÷ng nguyªn nh©n c¬ b¶n sau: - Do l¸i xe kh«ng chÊp hµnh ®óng c¸c LuËt lÖ giao th«ng trong khi ®iÒu khiÓn xe nh­: §i tr¸i ®­êng, phãng nhanh, v­ît Èu, ch¹y qu¸ tèc ®é cho phÐp dµnh cho lµn ®­êng cña m×nh, chë qu¸ träng t¶i, l¸i xe trong t×nh tr¹ng say bia, r­îu, buån ngñ... - Do c¸c ®o¹n ®­êng giao th«ng bÞ xuèng cÊp, ®ang trong t×nh tr¹ng söa ch÷a l¹i, nh÷ng ®o¹n ®­êng th­êng xuyªn bÞ ¶nh h­ëng bëi m­a lò, ... - Do thiÕu c¸c hÖ thèng biÓn b¸o, chØ dÉn, ®Ìn hiÖu, gi¶i ph©n c¸ch trªn lßng ®­êng... - Do c¸c ph­¬ng tiÖn giao th«ng kh«ng ®¶m b¶o vÒ mÆt chÊt l­îng, kh«ng ®­îc kiÓm tra tr­íc khi ®­a vµo sö dông. - Do viÖc kiÓm tra, xö lý vi ph¹m giao th«ng cña lùc l­îng c¶nh s¸t giao th«ng cßn thiÕu c­¬ng quyÕt, ... Nh÷ng nguyªn nh©n trªn lµ vÊn ®Ò chÝnh cßn tån t¹i trong thùc tÕ lµm gia t¨ng sè l­îng c¸c vô tai n¹n giao th«ng, nã sÏ g©y ra nh÷ng hËu qu¶ nghiªm träng nÕu kh«ng cã c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa kÞp thêi. Trong nh÷ng n¨m qua, PTI H¶i Phßng ®· phèi hîp cïng c¸c cÊp, c¸c ngµnh nh­ giao th«ng vËn t¶i, c¶nh s¸t giao th«ng... trong viÖc lµm ®­êng l¸nh n¹n ë mét sè ®o¹n ®­êng nguy hiÓm, x©y dùng thªm c¸c biÓn b¸o hiÖu, biÓn chØ dÉn giao th«ng... t¹i c¸c ®Çu mèi giao th«ng quan träng, vµ c¸c ®o¹n ®­êng hay x¶y ra tai n¹n. §ång thêi, C«ng ty còng rÊt tÝch cùc phèi hîp víi c¸c ngµnh chøc n¨ng lµm c«ng t¸c tuyªn truyÒn LuËt lÖ giao th«ng trong quÇn chóng nh©n d©n qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin. Nhê ®ã ý thøc chÊp hµnh LuËt lÖ giao th«ng cña ng­êi d©n ®· cã nh÷ng c¶i thiÖn, tiªu biÓu lµ ng­êi d©n ®· thùc hiÖn NghÞ ®Þnh 36/CP ngµy cµng nghiªm chØnh h¬n. Hµng n¨m C«ng ty ®· trÝch ra mét kho¶n tiÒn cho c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt. T×nh h×nh chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt sÏ râ h¬n trong b¶ng 8: B¶ng 8: T×nh h×nh chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i PTI H¶i Phßng giai ®o¹n 2001-2004 N¨m Sè tiÒn chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt (tr.®) Doanh thu phÝ b¶o hiÓm xe c¬ giíi (tr.®) Chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt/ doanh thu phÝ (%) 2001 20 757 2,64 2002 43 1.411 3,05 2003 76 2.620 2,90 2004 106 3.980 2,66 (Nguån: B¸o c¸o chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cña PTI H¶i Phßng) Nh×n trªn ta thÊy, sè tiÒn chi cho ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cña PTI H¶i Phßng n¨m nµo còng t¨ng, n¨m 2002 t¨ng 1,15 lÇn (t¨ng 23 triÖu ®ång) so víi n¨m 2001, n¨m 2003 l¹i t¨ng tiÕp 0,77 lÇn (t¨ng 33 triÖu ®ång) so víi n¨m 2002, n¨m 2004 vÉn tiÕp tôc t¨ng thªm 0,39 lÇn (t¨ng 30 triÖu ®ång) so víi n¨m 2003. Nh­ng nÕu xÐt tû lÖ sè tiÒn chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt/ doanh thu phÝ b¶o hiÓm xe c¬ giíi th× con sè nµy cã xu h­íng gi¶m ®i, do ®ã C«ng ty nªn cã tû lÖ chi cho c«ng t¸c nµy hîp lý h¬n bëi nÕu lµm tèt c«ng t¸c nµy sÏ gi¶m ®­îc sè vô tai n¹n. Trong c¬ cÊu chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cã mét kho¶n chi còng kh«ng kÐm phÇn quan träng ®ã lµ chi cho tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o. Kho¶n chi nµy nh»m môc ®Ých n©ng cao ý thøc chÊp hµnh LuËt, thùc hiÖn tèt c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng biÕt ®Õn m×nh, t¨ng sè l­îng ng­êi tham gia b¶o hiÓm. Do ®ã, trong n¨m 2005 C«ng ty cÇn lµm tèt h¬n n÷a c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o vµ ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt. 3. VÊn ®Ò trôc lîi b¶o hiÓm “Trôc lîi b¶o hiÓm lµ hµnh vi cè t×nh gian dèi, lõa ®¶o cã thÓ cã chñ ®Þnh ngay tõ khi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ph¸t sinh sau khi x¶y ra rñi ro cho ®èi t­îng b¶o hiÓm nh»m chiÕm ®o¹t mét sè tiÒn tõ nhµ b¶o hiÓm mµ ®¸ng lý ra hä kh«ng ®­îc h­ëng”. Sè ng­êi nµy ngµy cµng nhiÒu víi nh÷ng thñ ®o¹n ngµy cµng tinh vi s¾c s¶o. Hä ¸p dông c¸c m¸nh khoÐ cña m×nh ®Ó trôc lîi ®èi víi tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô nh­ng nhiÒu nhÊt lµ ®èi víi b¶o hiÓm xe c¬ giíi bëi lÏ sè tiÒn båi th­êng cña nghiÖp vô nµy th­êng lín. 3.1. Mét sè h×nh thøc trôc lîi b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi a. Hîp lý ho¸ ngµy vµ hiÖu lùc b¶o hiÓm GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm ®­îc coi nh­ mét hîp ®ång kinh tÕ vµ cã hiÖu lùc ®· ®­îc quy ®Þnh trong hîp ®ång ®ã. GiÊy chøng nhËn ®­îc cÊp cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm nh­ mét sù b¶o ®¶m cho lêi cam kÕt cña ng­êi b¶o hiÓm. Khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm sÏ c¨n cø vµo giÊy chøng nhËn ®Ó ®Òn bï cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm. Trªn giÊy chøng nhËn sÏ ghi mét thêi gian cô thÓ c«ng nhËn hiÖu lùc cña giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm. ChØ nh÷ng sù kiÖn b¶o hiÓm n»m trong thêi h¹n b¶o hiÓm ng­êi b¶o hiÓm míi ®Òn bï thiÖt h¹i. Nh÷ng ng­êi cã ý ®Þnh trôc lîi b»ng h×nh thøc nµy ®· tõng tham gia b¶o hiÓm vµ ®· ®­îc C«ng ty cÊp mét giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. Nh­ng khi cã tai n¹n x¶y ra, thêi h¹n b¶o hiÓm trªn giÊy chøng nhËn ®· hÕt vµ hä n¶y ra ý ®å trôc lîi nh»m h¹n chÕ tæn thÊt mµ hä ph¶i g¸nh chÞu. b. Thay ®æi t×nh tiÕt vô tai n¹n Tr­êng hîp nµy th­êng x¶y ra khi chñ xe vi ph¹m c¸c ®iÒu kho¶n lo¹i trõ cña C«ng ty b¶o hiÓm nh­ : - GiÊy phÐp l­u hµnh qu¸ h¹n hoÆc kh«ng hîp lÖ. - L¸i xe kh«ng cã b»ng, b»ng hÕt hiÖu lùc hoÆc kh«ng phï hîp víi xe ®­îc l¸i. - Xe ®i vµo ®­êng cÊm, ®i ban ®ªm kh«ng cã ®Ìn hoÆc chØ cã ®Ìn bªn ph¶i. - Xe chë hµng qu¸ t¶i, chë nhiÒu kh¸ch h¬n sè chç ngåi ®­îc cho phÐp. .... c. T¹o hiÖn tr­êng gi¶ Tr­êng hîp nµy th­êng ®i liÒn víi h×nh thøc thay ®æi lçi, nguyªn nh©n trong vô tai n¹n. Sè tiÒn hßng trôc lîi trong nh÷ng tr­êng hîp nµy th­êng lµ rÊt lín, thñ ®o¹n cña hµnh vi gian lËn lµ hÕt søc tinh vi khiÕn c«ng t¸c gi¸m ®Þnh gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n. Nh÷ng kÞch b¶n dµn dùng hiÖn tr­êng gi¶ cña c¸c chñ xe rÊt c«ng phu vµ khoa häc nhiÒu khi qua m¾t c¶ c¶nh s¸t giao th«ng. Bëi v× khi mêi ®Õn kh¸m nghiÖm hiÖn tr­êng, c¶nh s¸t giao th«ng th­êng chó t©m h¬n vµo viÖc gi¶i quyÕt hËu qu¶ tai n¹n mµ kh«ng nghi ngê cã sù dèi tr¸, trôc lîi b¶o hiÓm . Mét sè hµnh vi t¹o hiÖn tr­êng gi¶ th­êng gÆp lµ : - §­a xe tõ n¬i bÞ tai n¹n ®Õn n¬i kh¸c ®Ó lËp biªn b¶n. - Thay biÓn sè xe kh«ng bÞ tai n¹n ®· mua b¶o hiÓm vµo xe bÞ tai n¹n ch­a mua b¶o hiÓm ®Ó chôp ¶nh, kh¸m nghiÖm, lËp biªn b¶n. d. Khai t¨ng sè tiÒn tæn thÊt Nh÷ng tr­êng hîp nµy th× tai n¹n cã thËt vµ chñ xe ph¶i ®­îc båi th­êng nh­ng khi lµm hå s¬ båi th­êng hä l¹i khai t¨ng sè tiÒn tæn thÊt so víi thùc tÕ. KiÓu trôc lîi nµy phæ biÕn nhÊt trong nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe: Tr­êng hîp chñ xe ®· söa ch÷a tr­íc khi lµm hå s¬ båi th­êng : - Mãc ngoÆc víi c¬ së söa ch÷a ®Ó ghi gi¸ söa ch÷a cao h¬n gi¸ thùc tÕ, ghi khèng h¹ng môc söa ch÷a, thay thÕ ®å cò nh­ng kª khai ®å míi,... - Söa ch÷a thay thÕ c¶ nh÷ng bé phËn h­ háng kh«ng do tai n¹n hoÆc bÞ tai n¹n tõ tr­íc khi b¶o hiÓm. - Khai t¨ng, khai khèng sè tiÒn vËn chuyÓn xe tíi x­ëng söa ch÷a. Tr­êng hîp chñ xe söa ch÷a tr­íc khi lµm hå s¬ båi th­êng : - Khi khai b¸o chÊt l­îng thùc tÕ cña h¹ng môc tæn thÊt tr­íc khi tai n¹n ( ®å cò, chÊt l­îng kÐm khai t¨ng thµnh ®å míi, chÊt l­îng tèt). - Kª khai nh÷ng phô tïng thiÕt bÞ ®· h­ háng tõ tr­íc khi tai n¹n. - LÊy bít phô tïng, tµi s¶n, hµng ho¸ chë trªn xe vµ thay ®å ®· háng tr­íc khi gi¸m ®Þnh viªn tíi hiÖn tr­êng. - Thóc Ðp c«ng ty b¶o hiÓm chÊp nhËn ph­¬ng ¸n kh¾c phôc hËu qu¶ tai n¹n bÊt hîp lý nh­ thiÖt h¹i bé phËn nhÑ nh­ng ®ßi thay míi. - Trong nghiÖp vô BH TNDS ®èi víi ng­êi thø ba, chñ xe th­êng khai t¨ng sè tiÒn hä ®· båi th­êng cho ng­êi thø ba. Cßn ®èi víi nghiÖp vô BH TNDS ®èi víi hµng ho¸, ng­êi gian lËn ®­a tµi s¶n hoÆc hµng ho¸ h­ háng kh«ng do tai n¹n vµo hiÖn tr­êng hoÆc biªn b¶n tai n¹n. e. LËp hå s¬ khiÕu n¹i nhiÒu lÇn Tr­êng hîp nµy phæ biÕn nhÊt khi chñ xe tham gia ë nhiÒu c«ng ty cïng mét nghiÖp vô b¶o hiÓm xe (b¶o hiÓm trïng). VÒ nguyªn t¾c th× chñ xe cã quyÒn tham gia b¶o hiÓm trïng nh­ng khi tæn thÊt x¶y ra hä ph¶i cã tr¸ch nhiÖm th«ng b¸o cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm vÒ viÖc b¶o hiÓm trïng vµ c¸c c«ng ty sÏ båi th­êng theo tû lÖ ph©n chia vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm. Trong thùc tÕ chñ xe tham gia b¶o hiÓm trïng th­êng lµ ng­êi ®· cã s½n ý ®Þnh trôc lîi. Khi tæn thÊt x¶y ra, hä kh«ng th«ng b¸o vÒ tæn thÊt cho c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm cïng mét lóc. Sau ®ã hä sÏ tiÕn hµnh lËp hå s¬ båi th­êng ë tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm. NghÜa lµ cïng mét lóc chñ xe nhËn ®­îc sè tiÒn båi th­êng gÊp mÊy lÇn sè tiÒn tæn thÊt . Ngoµi ra cßn cã thÓ kÓ ®Õn c¸c tr­êng hîp nh­: - Hai xe ®©m nhau chñ xe ®· ®­îc xe cã lçi båi th­êng thiÖt h¹i nh­ng vÉn tiÕp tôc khiÕu n¹i c«ng ty b¶o hiÓm - Hai xe cïng cã lçi g©y tai n¹n cho ng­êi thø ba c¶ hai cïng lËp hå s¬ vµ quy lçi toµn bé vÒ mçi xe ®Ó ®­îc båi th­êng vÒ tr¸ch nhiÖm d©n sù. f. Cè ý g©y tai n¹n Trong c¸c h×nh thøc kh¸ch hµng th­êng hay sö dông ®Ó trôc lîi b¶o hiÓm th× h×nh thøc cè ý g©y tai n¹n lµ mét trong nh÷ng tr­êng hîp lõa ®¶o cã tÝnh nghiªm träng nhÊt. V× ®Ó thùc hiÖn hµnh vi nµy ®èi t­îng ph¶i cã sù chuÈn bÞ kü l­ìng vµ kú c«ng vÒ hiÖn tr­êng vµ c¸c chi tiÕt khai thªm bªn ngoµi. H×nh thøc nµy th­êng x¶y ra víi c¸c chñ xe ®ang trong thêi kú khã kh¨n vÒ tµi chÝnh, hä lËp ra mét mµn kÞch ®Ó thu tiÒn båi th­êng cña nhµ b¶o hiÓm. C¸ch th«ng th­êng cña chñ xe lµ ®èt xe, cho xe lao xuèng vùc, huû toµn bé xe. §Ó t×m ra chøng cø vµ nguyªn nh©n trong nh÷ng vô tai n¹n nµy qu¶ lµ kh«ng ®¬n gi¶n v× chñ xe th­êng t¹o ra tai n¹n ë n¬i v¾ng vÎ, Ýt ng­êi qua l¹i. Ngoµi ra, tr­íc khi cho xe ch¸y hoÆc lao xuèng vùc chñ xe th­êng th¸o dì m¸y mãc, thay tæng thµnh chÊt l­îng kÐm sau ®ã yªu cÇu båi th­êng toµn bé xe víi gi¸ trÞ cao h¬n thùc tÕ . Trªn ®©y lµ nh÷ng h×nh thøc trôc lîi ta th­êng gÆp trong nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Trong thùc tÕ ng­êi gian lËn kh«ng chØ sö dông mét h×nh thøc ®¬n thuÇn mµ hä phèi kÕt hîp nhiÒu h×nh thøc vµ b»ng c¸c biÖn ph¸p ngµy cµng tinh vi ®Ó che m¾t c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ th× ch¾c ch¾n sÏ xuÊt hiÖn ngµy cµng nhiÒu c¸c vô trôc lîi b¶o hiÓm víi quy m« lín h¬n møc ®é lõa ®¶o nghiªm träng h¬n g©y thiÖt h¹i kh«ng nhá cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nãi riªng vµ cho x· héi nãi chung. 3.2.T×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i C«ng ty Còng nh­ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c, PTI H¶i Phßng ®ang ph¶i ®èi mÆt víi sù gia t¨ng vÒ sè l­îng còng nh­ tÝnh chÊt nghiªm träng cña c¸c vô trôc lîi. Cã thÓ nãi, nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng­êi vµ b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi lµ 2 nghiÖp vô bÞ trôc lîi nhiÒu nhÊt t¹i C«ng ty. Nh­ng do sè tiÒn b¶o hiÓm cao h¬n nªn sè tiÒn bÞ trôc lîi cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba còng cao h¬n nhiÒu so víi b¶o hiÓm con ng­êi. Ngoµi nh÷ng thiÖt h¹i vÒ kinh tÕ, trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi cßn ¶nh h­ëng kh«ng nhá tíi uy tÝn cña C«ng ty. §ång thêi, viÖc mua chuéc l«i kÐo nh©n viªn b¶o hiÓm cña c¸c chñ xe còng ®· lµm tha ho¸, biÕn chÊt nguån nh©n lùc cña C«ng ty. §©y lµ nh÷ng hËu qu¶ kh«ng râ rµng nh­ng nã sÏ g©y nh÷ng c¶n trë lín trªn con ®­êng ph¸t triÓn cña C«ng ty. Ngoµi ra, trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi cßn g©y ¶nh h­ëng tiªu cùc tíi x· héi vµ ph¸p luËt. 3.3. Mét sè biÖn ph¸p phßng chèng trôc lîi b¶o hiÓm cña C«ng ty §óc kÕt c¸c kinh nghiÖm tõ thùc tÕ, còng nh­ qua häc hái cña mét sè C«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc vµ n­íc ngoµi. PTI H¶i Phßng ®· cã biÖn ph¸p xö lý cô thÓ h­íng dÉn nh©n viªn, c¸n bé trong toµn C«ng ty ®Ó phßng tr¸nh trôc lîi, gian lËn b¶o hiÓm. Sau ®©y lµ mét sè biÖn ph¸p: Thø nhÊt, c¸c phßng kinh doanh cã nhiÖm vô tæ chøc, qu¶n lý ®¹i lý phôc vô cho c«ng t¸c khai th¸c. Trong viÖc qu¶n lý ®¹i lý th× qu¶n lý Ên chØ lµ c«ng t¸c quan träng nhÊt vµ cã hiÖu qu¶ nhÊt ®Ó tr¸nh hiÖn t­îng ®¹i lý b¸n b¶o hiÓm sau tai n¹n. Thø hai, ®èi víi nh©n viªn khai th¸c, ®¹i lý, gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng ®©y lµ nh÷ng c¸n bé trùc tiÕp tiÕp xóc víi kh¸ch hµng. Bëi vËy, n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n, ý thøc ®Êu tranh trôc lîi cña nh÷ng nh©n viªn nµy lµ c«ng viÖc chñ yÕu cña c«ng t¸c phßng chèng gian lËn b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Do ®ã, C«ng ty ®· phæ biÕn tíi toµn thÓ c¸n bé nh÷ng dÊu hiÖu ®Æt nghi vÊn gian lËn vµ nh÷ng biÖn ph¸p xö lý cô thÓ cho tõng tr­êng hîp gian lËn. Ch¼ng h¹n nh­: + §èi víi ®¹i lý: Khi b¸n b¶o hiÓm th©n xe cho c¸c xe lÎ, xe t­ nh©n, xe ®¨ng ký ë tØnh kh¸c th× ph¶i kiÓm tra thùc tÕ xe. +§èi víi gi¸m ®Þnh viªn: Ngay lËp tøc ph¶i tiÕn hµnh ®iÒu tra x¸c minh tai n¹n t¹i hiÖn tr­êng. Môc tiªu cña ®iÒu tra lµ ph¶i x¸c ®Þnh ®óng ngµy x¶y ra tai n¹n. +… Thø ba, ®èi víi h×nh thøc cña kh¸ch hµng lËp hå s¬ khiÕu n¹i nhiÒu lÇn. Hä cã c¸c hµnh vi sau: Hai xe ®©m nhau, chñ xe ®· ®­îc xe kh¸c cã lçi båi th­êng thiÖt h¹i nh­ng tiÕp tôc khiÕu n¹i båi th­êng vÒ th©n xe. HoÆc hai xe cïng cã lçi g©y tai n¹n cho ng­êi thø ba, c¶ hai xe ®Òu lËp hå s¬ vµ cïng qui lçi toµn bé thuéc vÒ mçi xe ®Ó ®­îc båi th­êng vÒ tr¸ch nhiÖm d©n sù. C«ng ty cã biÖn ph¸p xö lý lµ: + Ph¶i t×m ®­îc xe liªn quan trong vô tai n¹n ®Ó x¸c ®Þnh ®­îc viÖc båi th­êng cña xe kh¸c ®èi víi ng­êi thø ba hoÆc båi th­êng cho xe ®­îc ®¨ng ký b¶o hiÓm. + Khi xe ®¨ng ký t¹i tØnh kh¸c th× nhÊt thiÕt ph¶i th«ng tin víi C«ng ty b¶o hiÓm t¹i tØnh xe ®ã ®¨ng ký vµ chØ gi¶i quyÕt båi th­êng khi ®· cã th«ng tin x¸c nhËn cña ®¬n vÞ b¹n. Thø t­, ®èi víi h×nh thøc thay ®æi t×nh tiÕt trong c¸c vô tai n¹n, chñ xe cã hµnh vi nh­: Thay ®æi lçi, nguyªn nh©n trong vô tai n¹n, söa ch÷a hiÖu lùc b»ng l¸i ( do hÕt h¹n hiÖu lùc hoÆc kh«ng phï hîp víi lo¹i xe ®· l¸i), söa ch÷a hiÖu lùc giÊy phÐp l­u hµnh ( do hÕt hiÖu lùc), thay ®æi ng­êi l¸i cã giÊy phÐp l¸i xe hîp lÖ ( tai n¹n g©y ra bëi ng­êi l¸i xe kh«ng b»ng l¸i hoÆc b»ng l¸i kh«ng hîp lÖ). C«ng ty cã biÖn ph¸p xö lý sau: + §äc kü lêi khai cña l¸i xe, biªn b¶n kh¸m nghiÖm hiÖn tr­êng, s¬ ®å hiÖn tr­êng ®Ó ph©n tÝch t×nh huèng x¶y ra tai n¹n. + §èi chiÕu b¶n gèc cña c¸c giÊy phÐp l¸i xe, giÊy phÐp l­u hµnh. + Tr­êng hîp hå s¬ kh«ng cã dÊu hiÖu söa ch÷a th× cã thÓ t×m c¸ch ®èi chiÕu b¶n gèc hå s¬ tai n¹n n¬i cã chøc n¨ng lËp biªn b¶n ( ViÖc nµy nÕu cã khã kh¨n th× cÇn tranh thñ hç trî cña c¬ quan cÊp trªn). Thø n¨m, ®èi víi h×nh thøc lËp hå s¬, hiÖn tr­êng gi¶ chñ xe cã hµnh vi nh­: §­a xe tõ n¬i bÞ tai n¹n ®Õn n¬i kh¸c ®Ó lËp biªn b¶n, thay biÓn sè xe kh«ng bÞ tai n¹n ®· mua b¶o hiÓm vµo xe bÞ tai n¹n nh­ng ch­a mua b¶o hiÓm ®Ó chôp ¶nh, kh¸m nghiÖm hiÖn tr­êng. C«ng ty cã biÖn ph¸p xö lý sau: + §iÒu tra t¹i hiÖn tr­êng. + §èi chiÕu biÓn sè xe víi sè khung, sè m¸y. Thø s¸u, ®èi víi h×nh thøc khai t¨ng sè tiÒn tæn thÊt. chñ xe cã c¸c hµnh vi nh­: + B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba : Khai t¨ng sè tiÒn tæn thÊt hoÆc sè tiÒn ph¶i båi th­êng cho ng­êi thø ba. + B¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe: - §­a b¸o gi¸ söa ch÷a cao h¬n so víi thùc tÕ, thóc Ðp PTI H¶i Phßng chÊp nhËn ph­¬ng ¸n kh¾c phôc hËu qu¶ tai n¹n bÊt hîp lý ( thiÖt h¹i bé phËn nhÑ nh­ng ®ßi thay míi.....). - Kh«ng thiÖt h¹i, kh«ng söa ch÷a nh­ng còng kª khai, ®­a vµo hîp ®ång söa ch÷a. - Söa ch÷a thay thÕ c¶ nh÷ng bé phËn h­ háng kh«ng do tai n¹n, hoÆc bÞ tai n¹n tõ tr­íc khi b¶o hiÓm. - Thay thÕ nh÷ng vËt t­ cò, chÕ l¹i ... nh­ng kª khai thay vËt t­ míi. - LÊy c¾p phô tïng xe ( KÝnh, g­¬ng....), tµi s¶n, hµng ho¸ chë trªn xe vµ thay vµo ®ã ®å ®· háng. Mét sè biÖn ph¸p xö lý cña PTI H¶i Phßng: + Ph¶i gi¸m ®Þnh trùc tiÕp trong thêi gian sím nhÊt ( gi¸m ®Þnh s¬ bé, gi¸m ®Þnh chi tiÕt). + Ph¶i theo dâi th­êng xuyªn trong qu¸ tr×nh söa ch÷a. + Chó ý c«ng t¸c nghiÖm thu söa ch÷a ( bé phËn h­ háng thùc tÕ ®· ®­îc söa ch÷a, thay thÕ ®óng chñng lo¹i, chÊt l­îng...). + Nh÷ng bé phËn thay thÕ, thu håi ph¶i ®­îc qu¶n lý chÆt chÏ, tr¸nh hiÖn t­îng quay vßng söa ch÷a ®ßi tiÒn b¶o hiÓm. + Hîp t¸c tèt víi x­ëng söa ch÷a nh­ng ph¶i cã th¸i ®é ®éc lËp, kiªn quyÕt. Thø b¶y, ®èi víi h×nh thøc cè ý g©y tai n¹n. §©y lµ hµnh ®éng khiÕu n¹i gian lËn Ýt gÆp nh­ng l¹i nghiªm träng nhÊt vµ khã ph¸t hiÖn nhÊt. Hµnh vi cña chñ xe: §èt xe, cho xe lao xuèng vùc, huû toµn bé xe, khi xe ®· bÞ tai n¹n th× ph¸ huû mét sè bé phËn kh¸c ®Ó ®­îc thay míi. BiÖn ph¸p cña C«ng ty: + Ph¶i lËp ph­¬ng ¸n ®iÒu tra tØ mØ, nhiÒu h­íng, ®Æc biÖt chó ý ®Õn c«ng viÖc lÊy lêi khai nh©n chøng, ng­êi biÕt sù viÖc liªn quan vµ ph©n tÝch t×nh huèng x¶y ra tai n¹n. + Ngoµi ph­¬ng ¸n ®iÒu tra ®éc lËp cÇn tranh thñ hoÆc huy ®éng sù gióp ®ì cña c¸c c¬ quan ®iÒu tra chuyªn m«n ( C¶nh s¸t ®iÒu tra, C¶nh s¸t phßng ch¸y ch÷a ch¸y,....). + NhiÒu tr­êng hîp ý ®å gian lËn xuÊt ph¸t tõ viÖc ®­îc b¶o hiÓm víi gi¸ trÞ cao nªn viÖc x¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe tr­íc tai n¹n lµ rÊt cÇn thiÕt: X¸c ®Þnh qua nguån gèc xe, hå s¬ gèc khi ®¨ng ký xe ( cã ®¸nh gi¸ gi¸ trÞ khi nép thuÕ tr­íc b¹.....), x¸c ®Þnh n¬i söa ch÷a qua c¸c lÇn söa ch÷a, n©ng cÊp... ®Ó x¸c ®Þnh gi¸ trÞ t¨ng thªm. C¸c biÖn ph¸p trªn ®· vµ ®ang ®­îc c¸n bé C«ng ty PTI H¶i Phßng triÓn khai mét c¸ch triÖt ®Ó nh»m ng¨n chÆn hµnh vi gian lËn b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba. Do ®ã, trong thêi gian qua c«ng t¸c nµy ë PTI H¶i Phßng ®· cã nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng biÓu d­¬ng. 4. KÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ 4.1. KÕt qu¶ kinh doanh KÕt qu¶ kinh doanh cã ý nghÜa rÊt lín trong viÖc më réng vµ hoµn thiÖn nghiÖp vô, nã ph¶n ¸nh qu¸ tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi tõ kh©u khai th¸c ®Õn kh©u båi th­êng. KÕt qu¶ kinh doanh cña C«ng ty ®­îc biÓu hiÖn chñ yÕu ë 2 chØ tiªu: Doanh thu vµ lîi nhuËn. C¸c kho¶n thu cña C«ng ty chñ yÕu lµ tõ phÝ b¶o hiÓm, c¸c kho¶n ®Çu t­, göi tiÕt kiÖm…Cßn c¸c kho¶n chi lµ: Chi båi th­êng b¶o hiÓm gèc, ®©y lµ kho¶n chi ®Æc thï cña ngµnh; chi qu¶n lý; chi trÝch lËp dù phßng; chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt; nép thuÕ; vµ c¸c kho¶n chi kh¸c… Trong nh­ng n¨m võa qua, d­íi sù chØ ®¹o gi¸m s¸t cña Tæng C«ng ty, còng nh­ nç lùc cè g¾ng phÊn ®Êu cña ®éi ngò l·nh ®¹o vµ c¸n bé chi nh¸nh PTI H¶i Phßng. C«ng ty ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ sau: B¶ng 9: KÕt qu¶ kinh doanh b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i PTI H¶i Phßng giai ®o¹n 2001-2004 N¨m KÕ ho¹ch thu phÝ (tr.®) Thùc hiÖn thu phÝ (tr.®) Tæng phÝ thu so víi KH (%) Tæng chi (tr.®) Chªnh lÖch thu chi (tr.®) 2001 750 757 100,93 656 101 2002 1.452 1.411 97,18 1.293 118 2003 2.500 2.620 104,80 2.199 421 2004 3.790 3.980 105,01 3.261 719 (Nguån: b¸o c¸o tæng kÕt cuèi n¨m cña PTI H¶i Phßng) PTI H¶i Phßng ®Æt ra kÕ ho¹ch thu phÝ nh»m khuyÕn khÝch ®éi ngò c¸n bé, nh©n viªn lµm viÖc cã hiÖu qu¶ h¬n, ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nh­ mong ®îi. ViÖc ®Ò ra kÕ ho¹ch thu phÝ, nh»m ®Èy m¹nh hiÖu suÊt lµm viÖc, khiÕn cho c¸n bé trong C«ng ty cã tr¸ch nhiÖm h¬n ®èi víi c«ng viÖc cña m×nh, nÕu hoµn thµnh v­ît møc kÕ ho¹ch ®Ò ra th× sÏ ®­îc xÕp h¹ng cao trong danh s¸ch vµ ®­îc khen th­ëng. Tuy nhiªn, tæng phÝ thu ®­îc ch­a ®¹t b»ng kÕ ho¹ch ®Æt ra th× kh«ng cã nghÜa lµ C«ng ty lµm ¨n kh«ng hiÖu qu¶ mµ ®ã chØ lµ chñ quan cña Ban l·nh ®¹o C«ng ty khi ®¹t ra møc kÕ ho¹ch ®ã. Qua b¶ng trªn ta thÊy, viÖc thùc hiÖn thu phÝ cña C«ng ty t¨ng qua c¸c n¨m, do sè xe tham gia b¶o hiÓm t¨ng. N¨m 2001 doanh thu phÝ ®¹t 757 triÖu ®ång ®¹t 100,93% so víi møc kÕ ho¹ch ®Æt ra. N¨m 2002 doanh thu phÝ ®¹t 1.411 triÖu ®ång ®¹t 97,18% so víi kÕ ho¹ch. N¨m 2003 doanh thu ®¹t 2.620 triÖu ®ång ®¹t 104,80% so víi kÕ ho¹ch, n¨m 2004 doanh thu ®¹t 3.980 triÖu ®ång ®¹t 105,01% so víi kÕ ho¹ch. 4.2. HiÖu qu¶ kinh doanh HiÖu qu¶ kinh doanh lµ mèi t­¬ng quan gi÷a kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vÒ mÆt kinh doanh vµ c¸c chi phÝ hoÆc c¸c nguån lùc tham gia vµo qu¸ tr×nh kinh doanh ®Ó ®¹t ®­îc mét kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh. §Ó ®¸nh gi¸ sù ph¸t triÓn cña mét C«ng ty b¶o hiÓm còng nh­ cña tõng nghiÖp vô b¶o hiÓm, chóng ta ph¶i dùa vµo hiÖu qu¶ kinh doanh. HiÖu qu¶ kinh doanh cña C«ng ty b¶o hiÓm nãi chung vµ hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi nãi riªng lu«n lu«n g¾n víi môc tiªu cña kinh tÕ-x· héi, PTI H¶i Phßng lu«n ®Æt vÊn ®Ò hiÖu qu¶ lªn hµng ®Çu ®èi víi bÊt k× nghiÖp vô b¶o hiÓm nµo. Trªn c¬ së nh÷ng b¸o c¸o tæng kÕt cuèi n¨m cña PTI H¶i Phßng, chóng ta cã thÓ tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi nh­: lîi nhËn/ tæng chi (LN/TC), doanh thu/ tæng chi(DT/TC)… ChØ tiªu lîi nhuËn/ tæng chi viÖc båi th­êng vµ c¸c kho¶n chi kh¸c cña nghiÖp vô cã hîp lý hay kh«ng, ph¶n ¸nh sè lîi nhuËn sinh ra tõ mét ®ång chi phÝ. ChØ tiªu doanh thu/ tæng chi cho ta thÊy ®Ó thu ®­îc mét ®ång doanh thu ta ph¶i mÊt bao nhiªu chi phÝ. B¶ng 10: HiÖu qu¶ cña nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i PTI H¶i Phßng (2001-2004) N¨m Doanh thu (Tr.®) Tæng chi (Tr.®) Lîi nhuËn (Tr.®) LN/TC DT/TC 2001 757 656 101 0,15 1,15 2002 1.411 1.293 118 0,09 1,09 2003 2.620 2.199 421 O,19 1,19 2004 3.980 3.261 719 0,22 1,22 (Nguån: B¸o c¸o tæng hîp PTI H¶i Phßng) Qua b¶ng 10 ta thÊy c¸c chØ tiªu lu«n biÕn ®éng qua c¸c n¨m. ChØ tiªu LN/TC n¨m 2001 ®¹t 0,15% ®Õn n¨m 2002 chØ ®¹t 0,09% ®iÒu nµy lµ do chi båi th­êng trong n¨m ®ã t¨ng. Nh­ng ®Õn n¨m 2003, 2004 tû lÖ nµy cña C«ng ty l¹i t¨ng vµ ®¹t 0,19%, 0,22%. Râ rµng lîi nhuËn cña C«ng ty nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®Òu t¨ng v× C«ng ty ®· ®­îc biÕt ®Õn trªn ®Þa bµn H¶i Phßng. Giai ®o¹n tíi, C«ng ty cÇn cè g¾ng h¬n n÷a ®Ó t¨ng thÞ phÇn cña m×nh, vµ c¹nh tranh tèt h¬n víi c¸c ®èi thñ trong vµ ngoµi thµnh phè. PhÇn iii Mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i pti h¶i phßng i. ®¸nh gi¸ chung T×nh h×nh ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi t¹i ®Þa bµn chi nh¸nh qu¶n lý, nh×n chung ch­a cã sù ®ét biÕn lín mµ vÉn ë møc t¨ng tr­ëng trung b×nh. C¸c dù ¸n lín cña Nhµ n­íc còng nh­ ®Þa ph­¬ng hÇu hÕt ®­îc c¸c nhµ chñ ®Çu t­ chØ ®Þnh doanh nghiÖp b¶o hiÓm nªn khã th©m nhËp ®­îc, cßn l¹i c¸c dù ¸n nhá lÎ th× khai th¸c rÊt khã v× hä Ýt tham gia b¶o hiÓm. Víi kh¸ch hµng trong ngµnh th× n¨m 2005 chi nh¸nh cßn qu¶n lý 4 tØnh, nh­ng khi tæng c«ng ty thùc hiÖn m« h×nh tæ chøc míi t¹i c¸c b­u ®iÖn tØnh sÏ lµ mét khã kh¨n cho c«ng t¸c tiÕp thÞ khai th¸c. C¸c kh¸ch hµng trong cæ ®«ng lín nh­ B­u ®iÖn H¶i Phßng, Qu¶ng Ninh n¨m 2004 hÇu nh­ ®· tham gia b¶o hiÓm triÖt ®Ó nªn møc t¨ng tr­ëng cña n¨m 2005 kh«ng ®¸ng kÓ. VÒ c¸c c«ng tr×nh x©y dùng cña 4 b­u ®iÖn tØnh thuéc ®Þa bµn trong n¨m tíi møc t¨ng tr­ëng còng kh«ng nhiÒu. Tuy nhiªn, thµnh phè H¶i Phßng ®­îc Nhµ n­íc quyÕt ®Þnh lµ ®« thÞ lo¹i 1 cÊp quèc gia, cho nªn nh÷ng n¨m tíi thµnh phè H¶i Phßng sÏ ®­îc ®Çu t­ nhiÒu vÒ c¸c c¬ së h¹ tÇng, còng nh­ môc tiªu t¨ng tr­ëng cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. §©y còng lµ mét thuËn lîi ®¸ng kÓ ®èi víi sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm nãi chung vµ chi nh¸nh b¶o hiÓm b­u ®iÖn H¶i Phßng nãi riªng cã ®iÒu kiÖn hoµn thµnh nhiÖm vô vµ môc tiªu cña m×nh. 1. KÕ ho¹ch kinh doanh Môc tiªu n¨m 2005 ®¹t møc t¨ng b×nh qu©n cña c«ng ty giao lµ 23% phÊn ®Êu ®Ó cã møc t¨ng tr­ëng cao so víi møc b×nh qu©n cña c«ng ty lµ 4% vµ ®¹t doanh thu : 14,2 tû ®ång. Trong ®ã: - Trong ngµnh : 9,660 tû - Ngoµi ngµnh: 4,540 tû + §èi víi kh¸ch hµng trong cæ ®«ng: N¨m 2005, PTI H¶i Phßng chØ qu¶n lý ®Þa bµn 4 tØnh , do ®ã ®èi víi kh¸ch hµng trong cæ ®«ng chØ cö sè Ýt c¸n bé theo dâi vµ tËp trung khai th¸c b¶o hiÓm triÖt ®Ó c¸c lo¹i tµi s¶n cña b­u ®iÖn tØnh H¶i D­¬ng, H­ng Yªn. Sè lao ®éng cßn l¹i tËp trung khai th¸c kh¸ch hµng ngoµi ngµnh. + §èi víi kh¸ch hµng ngoµi cæ ®«ng: T¨ng c­êng c«ng t¸c khai th¸c ngoµi ngµnh, tr­íc m¾t trªn ®Þa bµn H¶i Phßng, tËp trung vµo c¸c ®¬n vÞ hµnh chÝnh sù nghiÖp, v¨n phßng, liªn doanh…, c¸c tr­êng häc thuéc néi thµnh, nh­ng ph¶i ®¶m b¶o cã hiÖu qu¶. Chi nh¸nh nªn chó träng h¬n ®Õn kh©u ®¸nh gi¸ rñi ro khi khai th¸c, ®Æc biÖt trong khai th¸c b¶o hiÓm xe c¬ giíi cña c¸c c«ng ty TNHH, xe t­ nh©n. §ång thêi, chi nh¸nh còng cÇn thËn träng h¬n trong cÊp ®¬n b¶o hiÓm hµng ho¸. Ngoµi ra, chi nh¸nh cÇn ®Æc biÖt chó träng ®Õn c«ng t¸c gi¸m ®Þnh, båi th­êng, ®¶m b¶o chÝnh x¸c vµ kÞp thêi. + C«ng t¸c tæ chøc, qu¶n lý Tµi chÝnh – kÕ to¸n – Thèng kª - tin häc: - C«ng t¸c tæ chøc qu¶n lý: ph¶i cã kÕ ho¹ch s¸t víi thùc tÕ, th­êng xuyªn kiÓm tra, ®«n ®èc viÖc thùc hiÖn c¸c kÕ ho¹ch cña tõng bé phËn ®Ò ra, x©y dùng c¸c ba rem chÊm ®iÓm trong c«ng t¸c, bæ sung c¬ chÕ tiÒn l­¬ng, th­ëng ®Ó ®éng viªn khuyÕn khÝch ®­îc ng­êi lao ®éng. - C«ng t¸c qu¶n lý Tµi chÝnh – kÕ to¸n – Thèng kª : ChÊp hµnh nghiªm chØnh c¸c chÕ ®é vÒ tµi chÝnh cña Nhµ n­íc, c«ng ty quy ®Þnh. - C«ng t¸c qu¶n lý tin häc: nªn bæ tóc ®Ó toµn thÓ CBCNV chi nh¸nh ®Òu sö dông m¹ng thµnh th¹o, phôc vô cho c«ng t¸c qu¶n lý. 2. C«ng t¸c tæ chøc c¸n bé - C«ng t¸c c¸n bé: Môc tiªu cña chi nh¸nh lµ kh«ng t¨ng thªm sè l­îng mµ t¨ng c­êng ®µo t¹o, båi d­ìng, n©ng cao chÊt l­îng, ®¶m b¶o ho¹t ®éng ®a chøc n¨ng, nhÊt lµ tËp trung vÒ c«ng t¸c khai th¸c vµ qu¶n lý c¸c nghiÖp vô ®­îc tèt. - C«ng t¸c tæ chøc bé m¸y: Cñng cè l¹i c¸c phßng nghiÖp vô nh»m ho¹t ®éng thuËn lîi h¬n b»ng viÖc giao cô thÓ cho CB chuyªn tr¸ch theo dâi c¸c kh¸ch hµng trong cæ ®«ng, tËp trung lùc l­îng cho c«ng t¸c khai th¸c vµ qu¶n lý kh¸ch hµng ngoµi cæ ®«ng, ®¶m b¶o ph¸t triÓn ®óng ®Þnh h­íng cña c«ng ty vµ chi nh¸nh. - C«ng t¸c ®µo t¹o: ¸p dông mäi biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é cho CBCNV, nh»m ®¸p øng nhu cÇu c«ng viÖc ngµy cµng ph¸t triÓn. 3. BiÖn ph¸p - §Ó hoµn thµnh kÕ ho¹ch vµ gi÷ v÷ng tèc ®é t¨ng tr­ëng trong nh÷ng n¨m tiÕp theo, chi nh¸nh nªn nghiªn cøu ¸p dông c¬ chÕ tiÒn l­¬ng ®Ó lµm ®ßn bÈy kÝch thÝch nh÷ng c¸ nh©n cã n¨ng lùc, g¾n tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi cña mçi thµnh viªn. - Chi nh¸nh nªn xem xÐt, s¾p xÕp l¹i c¬ cÊu c¸n bé, nh»m tËp trung lùc l­îng cho c«ng t¸c khai th¸c vµ qu¶n lý kh¸ch hµng, gi¶m sè l­îng lao ®éng gi¸n tiÕp. - TËn dông triÖt ®Ó c¸c mèi quan hÖ, t¨ng c­êng tiÕp cËn, giao l­u víi c¸c ®¬n vÞ (dï ch­a ph¶i lµ kh¸ch hµng) ®Ó thu hót ®­îc dÞch vô, nhÊt lµ dÞch vô b¶o hiÓm tõ kh¸ch hµng ngoµi cæ ®«ng. - Cñng cè c«ng t¸c gi¸m ®Þnh båi th­êng, ®¶m b¶o phôc vô kh¸ch hµng kÞp thêi, chÝnh x¸c. Chó träng kh©u ®iÒu tra ®¸nh gi¸ rñi ro nh»m h¹n chÕ c¸c tiªu cùc n¶y sinh. KÕt hîp víi kh¸ch hµng thùc hiÖn tèt c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt nh»m gi¶m thiÓu rñi ro cho c¶ 2 phÝa. - C«ng ty nªn më líp ®µo t¹o tËp trung cho CBCNV c¸c chi nh¸nh ®Ó n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c gi¸m ®Þnh, båi th­êng cña mäi nghiÖp vô vµ n©ng cao chÊt l­îng khai th¸c c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm hµng ho¸, XDL§… - Ph©n lo¹i kh¸ch hµng: Nh­ quy ®Þnh cña c«ng ty hiÖn nay lµ cao, nªn ph©n lo¹i theo nhãm trong vµ ngoµi ngµnh theo tõng møc, tõng vïng sÏ hîp lý h¬n. ii. kiÕn nghÞ ®èi víi c«ng ty Víi sù cè g¾ng liªn tôc trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ tr­êng c¹nh tranh khèc liÖt nh­ hiÖn nay, PTI H¶i Phßng ®· vµ ®ang ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan, ®¸ng khÝch lÖ. Cïng víi sù ph¸t triÓn chung cña toµn C«ng ty, nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba còng ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng ®· ®¹t ®­îc, nghiÖp vô nµy cña PTI H¶i Phßng cßn cã nhiÒu h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc trong thêi gian tíi. Do ®ã, C«ng ty cÇn ph¶i t×m ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m kh¾c phôc nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ cña c¸c kh©u trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. 1. C«ng t¸c khai th¸c Trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, khai th¸c lµ kh©u ®Çu tiªn ®ãng vai trß quan träng quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña bÊt k× nghiÖp vô b¶o hiÓm nµo. Tuy nhiªn, c«ng t¸c khai th¸c trong nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba t¹i PTI H¶i Phßng vÉn ch­a ®­îc triÓn khai mét c¸ch triÖt ®Ó, sè xe tham gia b¶o hiÓm vÉn ch­a cao so víi sè xe ®ang l­u hµnh thùc tÕ. §iÒu nµy lµ do nh÷ng nguyªn nh©n chñ yÕu sau: - Do thÞ tr­êng b¶o hiÓm t¹i ViÖt Nam ngµy cµng ph¸t triÓn víi sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c C«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc còng nh­ n­íc ngoµi, kh«ng chØ riªng PTI H¶i Phßng triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba mµ cßn rÊt nhiÒu C«ng ty kh¸c còng triÓn khai nghiÖp vô nµy nh­: B¶o ViÖt, PJICO, B¶o Minh… ®ã ®Òu lµ c¸c C«ng ty lín trong ngµnh b¶o hiÓm, ®iÒu nµy lµm cho thÞ phÇn cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba bÞ san sÎ, dÉn ®Õn sè l­îng kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm t¹i C«ng ty cßn h¹n chÕ. - Do ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi vµ ®êi sèng cña ng­êi d©n ViÖt Nam vÉn cßn nhiÒu khã kh¨n, dÉn ®Õn nhu cÇu b¶o hiÓm ch­a nhiÒu. Tuy nhiªn, trong nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi vÉn cã nghiÖp vô b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm b¾t buéc vµ trong t­¬ng lai ®ã sÏ lµ nghiÖp vô høa hÑn thu hót nhiÒu kh¸ch hµng nhÊt cña PTI H¶i Phßng, - Do c¸c nguyªn nh©n kh¸c nh­: ý thøc tr¸ch nhiÖm cña ng­êi d©n cßn h¹n chÕ, hä ch­a tù nguyÖn trong viÖc tham gia b¶o hiÓm, cho dï b¶o hiÓm sÏ ®em l¹i nhiÒu lîi Ých kh«ng chØ cho riªng m×nh hä mµ cßn cho toµn x· héi. B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm b¾t buéc song mét sè ng­êi vÉn ch­a tham gia. §Ó thùc hiÖn tèt h¬n n÷a c«ng viÖc trong kh©u khai th¸c, PTI H¶i Phßng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p sau: - Thø nhÊt, t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o ®Ó vËn ®éng c¸c chñ xe thÊy ®­îc tÇm quan träng cña viÖc tham gia b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Qu¶ng c¸o ®­îc thùc hiÖn th«ng qua c¸c ph­¬ng tiÖn truyÒn th«ng. Qu¶ng c¸o lµ mét c«ng cô hÕt søc quan träng ®Æc biÖt lµ ®èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba. S¶n phÈm b¶o hiÓm nãi chung vµ b¶o hiÓm xe c¬ giíi nãi riªng lµ rÊt trõu t­îng v× kh¸ch hµng chØ biÕt ®Õn chÊt l­îng cña s¶n phÈm, lîi Ých cña viÖc tham gia b¶o hiÓm khi cã rñi ro x¶y ra. MÆt kh¸c, do thÞ tr­êng b¶o hiÓm lu«n cã sù c¹nh tranh khèc liÖt nªn C«ng ty l¹i cµng ph¶i t¨ng c­êng qu¶ng c¸o ®Ó cho kh¸ch hµng thÊy ®­îc ­u thÕ cña m×nh so víi c¸c ®èi thñ c¹nh tranh trong viÖc ®¸p øng nhu cÇu vÒ s¶n phÈm. Cô thÓ nh­: ®Ó cho mäi ng­êi cã c¸i nh×n ®óng ®¾n, chÝnh x¸c vÒ viÖc tham gia b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba. C¸c C«ng ty b¶o hiÓm nãi chung vµ PTI H¶i Phßng nãi riªng cÇn tuyªn truyÒn, gi¶i thÝch ý nghÜa tÝch cùc cña viÖc tham gia b¶o hiÓm, khi tham gia b¶o hiÓm t¹i C«ng ty th× kh¸ch hµng cã nh÷ng lîi Ých thiÕt thùc g× ? vµ t¹i sao lo¹i h×nh b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba l¹i lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm b¾t buéc ®èi víi mäi ng­êi ? ë ®©y, PTI H¶i Phßng cã thÓ ¸p dông biÖn ph¸p khi b¸n bÊt k× mét s¶n phÈm b¶o hiÓm xe c¬ giíi nµo cho kh¸ch hµng cã thÓ ph¸t thªm mét sè tê r¬i gi¶i thÝch râ h¬n vÒ vÊn ®Ò nµy. MÆt kh¸c, ®èi víi mäi th¾c m¾c cña kh¸ch hµng nh©n viªn cña C«ng ty cÇn cã c©u tr¶ lêi hîp lý nhÊt ®Ó kh¸ch hµng cã sù tho¶ m·n, dÉn ®Õn ý ®Þnh tham gia b¶o hiÓm t¹i C«ng ty. HiÖn nay, trªn toµn quèc sù nhËn biÕt chÝnh x¸c vÒ ý nghÜa vµ t¸c dông cña viÖc tham gia b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba cña ng­êi d©n cßn rÊt h¹n chÕ, thùc tÕ chØ cã mét sè Ýt ng­êi d©n khi tham gia b¶o hiÓm lµ biÕt râ c¸i ®­îc cña viÖc mua b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba. Cã hiÖn t­îng trªn lµ do c¸c nguyªn nh©n sau: + Do khi Nhµ n­íc cã chñ tr­¬ng yªu cÇu mäi ng­êi d©n tham gia b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba víi h×nh thøc b¾t buéc, nh­ng ch­a cã tuyªn truyÒn gi¶i thÝch s©u réng ®Õn mäi ng­êi. + Do trong thêi gian ®Çu khi b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba trë thµnh lo¹i h×nh b¶o hiÓm b¾t buéc, cã mét sè C«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc muèn nhanh chãng ®¹t doanh thu cao tõ nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy ®· b¸n b¶o hiÓm víi nh÷ng møc gi¸ kh¸c nhau, sù gi¶i thÝch vÒ gi¸ c¶ l¹i kh«ng cô thÓ. Do ®ã, t¹o cho ng­êi d©n khi tham gia b¶o hiÓm bÞ mét ¸p lùc. §ång thêi, cã mét sè C«ng ty b¶o hiÓm muèn tranh dµnh thÞ phÇn ®· cè ý ®¹t gi¸ cña s¶n phÈm b¶o hiÓm thÊp h¬n c¸c C«ng ty kh¸c nh»m thu hót nhiÒu kh¸ch hµng. Sau nµy, khi Nhµ n­íc cã quyÕt ®Þnh ®­a ra mét møc gi¸ chung cho s¶n phÈm b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba th× hiÖn t­îng nµy míi ®­îc gi¶i quyÕt. + §Æc biÖt lµ nguyªn nh©n lùa chän c¸c ®¹i lý b¸n b¶o hiÓm cho C«ng ty. ViÖc lùa chän ®¹i lý b¸n hµng cho m×nh ®ãng vai trß rÊt quan träng ®èi víi uy tÝn, h×nh ¶nh cña C«ng ty. HiÖn nay, cã nh÷ng ®¹i lý b¸n s¶n phÈm b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba cña mét sè C«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc kh«ng cã chuyªn m«n cô thÓ, kh«ng gi¶i thÝch ®­îc nh÷ng th¾c m¾c tèi thiÕu cña kh¸ch hµng. §©y lµ mét thùc tÕ ®¸ng l­u t©m cña tÊt c¶ c¸c C«ng ty b¶o hiÓm. Riªng ®èi víi PTI H¶i Phßng môc tiªu cña C«ng ty trong nh÷ng n¨m s¾p tíi sÏ lµ t¨ng thÞ phÇn trong nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy, cho nªn vÊn ®Ò cÇn l­u t©m cña C«ng ty sÏ lµ lùa chän ®­îc nh÷ng ®¹i lý cã tr×nh ®é, cã chuyªn m«n ®Ó ®¸p øng nhu cÇu thùc tÕ. Cïng víi viÖc vËn ®éng, tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, C«ng ty nªn tæ chøc c¸c buæi héi nghÞ kh¸ch hµng. Nh»m l¾ng nghe ý kiÕn, nhËn xÐt cña kh¸ch hµng vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba cña b¶n th©n C«ng ty ®Ó tõ ®ã ®óc rót ra kinh nghiÖm, vµ hoµn thiÖn h¬n trong c«ng t¸c khai th¸c nghiÖp vô nµy. ThÊy ®­îc ý nghÜa thiÕt thùc tõ c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o trong ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy. C¸n bé vµ nh©n viªn toµn C«ng ty, ®Æc biÖt lµ c¸n bé khai th¸c, thu phÝ cÇn tËn dông vµo thêi ®iÓm giao kÕt hîp ®ång, thu phÝ ®Ó qu¶ng c¸o thªm vÒ C«ng ty cho kh¸ch hµng ®Ó hä cã thÓ t¸i tôc hîp ®ång víi C«ng ty trong thêi gian tíi. - §Ó t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm, C«ng ty cÇn ®iÒu chØnh vµ thay ®æi møc phÝ phï hîp víi nhu cÇu cña ng­êi tham gia, c¸c biÓu phÝ vµ h¹n møc tr¸ch nhiÖm cÇn hîp lý, phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ. ViÖc thu phÝ cã thÓ linh ®éng ®èi víi c¸c ®¬n vÞ tham gia b¶o hiÓm víi sè l­îng lín, thñ tôc thanh to¸n phÝ nhanh chãng thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng… - §èi víi c¸c chñ xe lµ kh¸ch hµng lín, C«ng ty ph¶i cã chÕ ®é ch¨m sãc kh¸ch hµng ®Æc biÖt vµ khuyÕn khÝch hä tham gia b»ng c¸ch gi¶m phÝ, trÝch hoa hång…§Ó kh¸ch hµng cã Ên t­îng tèt vÒ C«ng ty, vµ c¶m thÊy mua b¶o hiÓm t¹i C«ng ty lµ hîp lý, cã lîi Ých. Sau ®ã, hä cã nhu cÇu t¸i tôc hîp ®ång víi C«ng ty. - Phèi hîp chÆt chÏ víi c¬ quan c¶nh s¸t giao th«ng ®Ó cã c¸c biÖn ph¸p xö lý tai n¹n kÞp thêi. Nh»m ®Òn bï, gióp ®ì kh¸ch hµng mét c¸ch nhanh nhÊt, hiÖu qu¶ nhÊt. - §Ó c«ng t¸c khai th¸c ngµy cµng tèt h¬n th× kh«ng thÓ kh«ng kÓ ®Õn vai trß quan träng cña ®éi ngò céng t¸c viªn, ®¹i lý. C«ng ty cÇn th­êng xuyªn më c¸c líp tËp huÊn cho m¹ng l­íi céng t¸c viªn, ®¹i lý ®Ó n©ng cao vÒ tr×nh ®é nghiÖp vô. Ngoµi ra, cÇn cã chÕ ®é khen th­ëng tho¶ ®¸ng ®èi víi nh÷ng c¸n bé, nh©n viªn lµm viÖc cã hiÖu qu¶ cao, khai th¸c ®­îc nhiÒu hîp ®ång lín cho C«ng ty… Hoµn thiÖn c«ng t¸c khai th¸c lµ b­íc thµnh c«ng ®Çu tiªn t¹o ®µ cho c¸c kh©u sau, chÝnh v× thÕ kh©u nµy ph¶i ®­îc chó träng vµ ph¸t triÓn h¬n n÷a trong giai ®o¹n tíi. 2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng tæn thÊt Gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng cã thÓ coi lµ 2 kh©u cuèi cïng trong hoµn thiÖn s¶n phÈm b¶o hiÓm. Gi¸m ®Þnh tèt, chÝnh x¸c t¹o ®iÒu kiÖn cho båi th­êng ®óng. Cïng víi viÖc hoµn thiÖn h¬n nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba, c«ng t¸c gi¸m ®Þnh còng cÇn n©ng cao chÊt l­îng. §Ó ph¸t triÓn c«ng t¸c nµy h¬n n÷a trong thêi gian tíi, C«ng ty cÇn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: - Thñ tôc båi th­êng cÇn ®¬n gi¶n ho¸, gi¶m bít nh÷ng giÊy tê kh«ng cÇn thiÕt, rót ng¾n thêi gian chi tr¶ båi th­êng cho kh¸ch hµng ®Ó hä c¶m thÊy ®­îc quan t©m ngay sau khi cã rñi ro x¶y ra ®èi víi m×nh vµ cã mét kho¶n tiÒn ®Ó tiÕp tôc kinh doanh hoÆc söa ch÷a ph­¬ng tiÖn. - N©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô cho ®éi ngò gi¸m ®Þnh viªn ®Ó cã thÓ thùc hiÖn tèt c«ng t¸c gi¸m ®Þnh trong mäi hoµn c¶nh, ®iÒu kiÖn khã kh¨n. PTI H¶i Phßng cÇn më réng quan hÖ víi c¸c C«ng ty b¶o hiÓm kh¸c trong lÜnh vùc gi¸m ®Þnh ®Ó trao ®æi kinh nghiÖm, cïng hîp t¸c, giao l­u gióp ®ì lÉn nhau cïng hoµn thµnh tèt c«ng viÖc. - T¸c phong phôc vô kh¸ch hµng cña ®éi ngò nh©n viªn trong C«ng ty còng ph¶i ®­îc n©ng cao, v× cã phôc vô tèt ®èi víi kh¸ch hµng th× còng lµ h×nh thøc tuyªn truyÒn cã hiÖu qu¶ nhÊt vÒ C«ng ty nãi chung vµ vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba nãi riªng. - C«ng t¸c gi¸m ®Þnh cÇn ph¶i tiÕn hµnh ngay sau khi cã tai n¹n x¶y ra ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng hiÖn tr­êng bÞ thay ®æi do kh¸ch quan hay cè ý cña chñ xe vµ ng­êi bÞ n¹n nh»m trôc lîi b¶o hiÓm. - Gi÷a c¸c chi nh¸nh cña Tæng c«ng ty PTI cÇn cã sù phèi hîp víi nhau. §èi víi nh÷ng hå s¬ trªn ph©n cÊp, c¸c chi nh¸nh cung cÊp c¸c chøng tõ ban ®Çu, trªn c¬ së ®ã phßng båi th­êng cña Tæng c«ng ty tÝnh to¸n, sau ®ã th«ng tin cho c¸c chi nh¸nh t¹i c¸c ®Þa ph­¬ng ®Ó gi¶i quyÕt cho thÊt chÝnh x¸c. - Cè g¾ng hÕt søc, tËn t×nh h­íng dÉn chñ xe vÒ thñ tôc hå s¬ sao cho thÊt ®Çy ®ñ, hîp lÖ. TÝnh to¸n chÝnh x¸c c¸c kho¶n tiÒn båi th­êng, tr¶ ®óng, tr¶ ®ñ, tr¸nh g©y phiÒn hµ cho chñ xe. .... §Ó n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi th× C«ng ty cÇn ph¶i chó träng h¬n n÷a ®Õn c«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng, gióp t¨ng thu gi¶m chi, lîi nhuËn cao. 3. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt lµ mét c«ng t¸c kh«ng thÓ thiÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, nã gióp gi¶m sè vô tai n¹n tõ ®ã gi¶m thiÖt h¹i cho C«ng ty vµ kÐo theo t¨ng lîi nhuËn. C«ng t¸c nµy kh«ng chØ riªng c¸c C«ng ty b¶o hiÓm chó träng mµ toµn x· héi lu«n ®Æt mèi quan t©m ®Õn nã. §Ó n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh trong nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p chñ yÕu sau: - Hç trî kinh phÝ cïng víi c¸c C«ng ty b¶o hiÓm kh¸c vµ ngµnh giao th«ng vËn t¶i ®Ó n©ng cÊp chÊt l­îng ®­êng bé, cÇu cèng. §©y lµ vÊn ®Ò ®ßi hái thêi gian vµ tiÒn cña rÊt lín, do ®ã cÇn sù gióp ®· rÊt lín cña Nhµ n­íc. - Tæng kÕt c¸c vô tai n¹n giao th«ng ®Ó ®¸nh gi¸, xem xÐt, t×m ra nh÷ng nguyªn nh©n g©y ra tai n¹n. §Ó tõ ®ã cã c¸ch phßng tr¸nh hiÖu qu¶, vµ båi th­êng hîp lý cho ng­êi gÆp tai n¹n cã tham gia b¶o hiÓm. - KÕt hîp víi c¬ quan c¶nh s¸t giao th«ng thùc hiÖn tuyªn truyÒn, phæ biÕn tíi c¸c tÇng líp trong nh©n d©n vÒ LuËt lÖ an toµn giao th«ng, vÒ sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm, vµ t¹i sao b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba l¹i lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm b¾t buéc. .... kÕt luËn Tõ kÕt qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba t¹i PTI H¶i Phßng, ta thÊy nghiÖp vô nµy ®ang tõng ngµy ®i vµo æn ®Þnh vµ cã xu h­íng ph¸t triÓn trong thêi gian s¾p tíi. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nã kh«ng nh÷ng ®· ®ãng gãp vµo kÕt qu¶ kinh doanh cña toµn C«ng ty mµ cßn gãp phÇn vµo viÖc h¹n chÕ tai n¹n giao th«ng, ®¶m b¶o an toµn x· héi. Tuy nhiªn, bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vÉn cßn nh÷ng khã kh¨n, phøc t¹p cÇn ph¶i kh¾c phôc ®Ó C«ng ty cã thÓ ®øng v÷ng khi mµ kinh tÕ c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t nh­ hiÖn nay. Cã thÓ nãi, nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba lµ mét nghiÖp vô cã tiÒm n¨ng khai th¸c lín v× tû lÖ xe tham gia b¶o hiÓm hiÖn nay vÉn ë møc thÊp so víi sè l­îng xe ®ang ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn H¶i Phßng vµ mét sè tØnh l©n cËn. ChÝnh v× vËy, ®Ó ph¸t triÓn vµ më réng nghiÖp vô, PTI H¶i Phßng cÇn ph¶i cè g¾ng ph¸t huy nh÷ng thÕ m¹nh cña m×nh, ®ång thêi t×m c¸ch kh¾c phôc khã kh¨n, n¨ng ®éng, s¸ng t¹o trong kinh doanh ®Ó ®¶m b¶o cã thÓ c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm trong còng nh­ ngoµi n­íc. Trong toµn chuyªn ®Ò, em ®· cè g¾ng t×m hiÓu, ph©n tÝch nh÷ng mÆt m¹nh, mÆt yÕu, kÕt qu¶, hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba t¹i PTI H¶i Phßng, sau ®ã em cã ®Ò xuÊt mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy ®Ó viÖc triÓn khai nã ngµy cµng phï hîp víi t×nh h×nh trong thêi gian tíi. Do tr×nh ®é cã h¹n vµ thêi gian nghiªn cøu cßn h¹n chÕ nªn bµi viÕt cña em kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, v× vËy em rÊt mong cã ®­îc ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c thÇy, c¸c c« ®Ó bµi viªt ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Tµi liÖu tham kh¶o 1. Gi¸o tr×nh Kinh tÕ b¶o hiÓm – PGS.TS Hå Sü Sµ chñ biªn (nhµ xuÊt b¶n thèng kª - n¨m 2000). 2. Gi¸o tr×nh Qu¶n trÞ kinh doanh b¶o hiÓm – PGS.TS NguyÔn V¨n §Þnh chñ biªn (nhµ xuÊt b¶n thèng kª - n¨m 2003). 3. B¶o hiÓm nguyªn t¾c vµ thùc hµnh – TS David Bland. 4. B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2001 - 2004 cña PTI H¶i Phßng. 5. B¸o c¸o båi th­êng theo kh¸ch hµng, theo nghiÖp vô n¨m 2001 – 2004 cña PTI H¶i Phßng. 6. B¸o c¸o vÒ doanh thu nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba n¨m 2001 – 2004 cña PTI H¶i Phßng. 7. B¸o c¸o chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cña nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi n¨m 2001-2004 cña PTI H¶i Phßng. 8. T¹p chÝ giao th«ng vËn t¶i. 9. C¸c t¹p chÝ, tËp san b¶o hiÓm, thÞ tr­êng b¶o hiÓm. 10. Quy t¾c b¶o hiÓm xe «t«, m«t« cña PTI. 11. C¸c tµi liÖu tham kh¶o kh¸c.