Bảo hiểm kết hợp con người là một nghiệp vụ bảo hiểm thương mại ra đời trên cơ sở các Quy tắc bảo hiểm có liên quan được Bộ tài chính ban hành:
Quy tắc bảo hiểm tai nạn con người; Quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân
Quy tắc bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật và nằm viện . Xuất phát từ nhu cấu thực tế của khách hàng muốn tham gia một hoặc hai trong ba ,hoặc cả ba nghiệp vụ trên song nếu tham gia riêng lẻ các loại hình sẽ có những điểm trùng lặp gây khó khăn trong việc triển khai .Vậy bảo hiểm kết hợp con người xây dựng trên cơ sở kết hợp các nghiệp vụ bảo hiểm sinh mạng cá nhân ,tai nạn con người 24/24 và trợ cấp phẫu thuật nằm viện có loại trừ các điểm trùng lặp .
Trên đây là toàn bộ quy tắc về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người.
Trong tương lai khi đời sống con người ngày một nâng cao thì nhu cầu bảo hiểm sẽ tăng không ngừng do đó công ty bảo hiểm ngày một phải đổi mới cùng sự quan tâm giúp đỡ của Tổng công ty Bảo Việt, Bộ tài chính để nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người ngày một hoàn thiện hơn.
24 trang |
Chia sẻ: oanh_nt | Lượt xem: 1286 | Lượt tải: 0
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Bảo hiểm kết hợp con người, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
LêI Më §ÇU
Tõ khi chuyÓn tõ c¬ chÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung sang c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña Nhµ níc th× nÒn kinh tÕ níc ta ho¹t ®éng kh¸ s«i ®éng. ViÖc xuÊt hiÖn nhiÒu doanh nghiÖp míi lµ mÇm mèng cña c¹nh tranh. §Ó ®øng v÷ng trªn thÞ trêng mçi doanh nghiÖp cÇn triÓn khai nghiÖp vô kinh doanh cña m×nh theo c¸ch riªng víi môc ®Ých cuèi cïng lµ ®¹t hiÖu qu¶ kinh tÕ tèi u.
Kh«ng n»m ngoµi quy luËt nµy B¶o ViÖt ®· kh«ng ngõng nghiªn cøu triÓn khai c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm míi nh»m ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu ngµy cµng cao cña nh©n d©n vµ ph¸t triÓn thµnh tËp ®oµn b¶o hiÓm lín m¹nh.
§ång thêi nhËn thøc râ vÊn ®Ò:”Con ngêi lµ vèn quý cña x· héi, môc ®Ých cña c«ng cuéc x©y dùng vµ ph¸t triÓn x· héi lµ nh»m n©ng cao ®êi sèng vÒ mäi mÆt vµ ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña c¸c thµnh viªn trong x· héi.”nªn c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm vÒ con ngêi ngµy cµng ®îc B¶o ViÖt ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn.
Do vËy, viÖc nghiªn cøu c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ngêi lµ thùc sù cÇn thiÕt. Do ®ã em chän ®Ò tµi:” B¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi”, mét nghiÖp vô míi ®îc triÓn khai tõ n¨m 1994 vµ ®ang dÇn ®îc hoµn thiÖn.
Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn em chia ®Ò tµi thµnh 3 phÇn:
PhÇn 1: Kh¸i qu¸t chung vÒ b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
PhÇn 2: Néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi.
PhÇn 3: Mét sè kiÕn nghÞ ®Ó nghiÖp vô b¶o hiÓm vÒ con ngêi ngµy mét hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn.
§Ò tµi ®îc hoµn thµnh víi sù gióp ®â tËn t×nh cña thÇy gi¸o Hå SÜ Sµ. Nhng do thêi gian vµ tr×nh ®é cßn h¹n chÕ nªn kh«ng tr¸nh khái thiÕu sãt, t«i rÊt mong ®îc sù gãp ý cña thÇy gi¸o vµ c¸c b¹n.
T«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n.
PhÇn thø nhÊt
Kh¸I qu¸t chung vÒ b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
I-/ Nhu cÇu vµ sù cÇn thiÕt ph¶i b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi.
Trong cuéc sèng còng nh trong lao ®éng s¶n xuÊt con ngêi kh«ng thÓ t¸ch rêi víi quy luËt tù nhiªn, mµ sù vËn ®éng cña tù nhiªn l¹i lu«n chøa ®ùng nh÷ng rñi ro bÊt ngê g©y thiÖt h¹i kh«ng lêng tríc ®îc ®èi víi tµi s¶n vµ tÝnh m¹ng con ngêi: rñi ro thiªn tai(b·o lò, lôt, ma ®¸, giã lèc..); rñi ro trong sinh ho¹t(tai n¹n,èm ®au,bÖnh tËt..).MÆc dï con ngêi ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p ng¨n ngõa,®Ò phßng vµ h¹n chÕ rñi ro nhng rñi ro vÉn cã thÓ x¶y ra.Khi gÆp ph¶i rñi ro thêng dÉn ®Õn nh÷ng hËu qu¶ vÒ nhiÌu mÆt.§Ó kh¾c phôc hËu qu¶ ngêi ta ®· sö dông nh÷ng biÖn ph¸p nh: tiÕt kiÖm, ®i vay,lËp héi t¬ng hç vµ b¶o hiÓm.Song b¶o hiÓm lµ ph¬ng ph¸p tèi u nhÊt ®Ó kh¾c phôc hËu qu¶.
VËy b¶o hiÓm lµ g× ? Theo kh¸i niÖm chung nhÊt ta cã thÓ hiÓu: “B¶o hiÓm lµ ho¹t ®éng thÓ hiÖn ngêi b¶o hiÓm ®øng ra cam kÕt båi thêng theo quy luËt thèng kª cho ngêi ®îc b¶o hiÓm trong trêng hîp x¶y ra rñi ro ®îc b¶o hiÓm víi ®iÒu kiÖn ngêi kia nép mét kho¶n chi phÝ cho chÝnh anh ta hoÆc cho ngêi thø ba”.
Do nhu cÇu cña con ngêi, cña c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh vµ ho¹t ®éng b¶o hiÓm ra ®êi vµ ngµy cµng ph¸t triÓn. Trong ®ã cã c¸c nghiÖp vô vÒ b¶o hiÓm con ngêi.”B¶o hiÓm con ngêi lµ hîp ®ång rµng buéc tr¸ch nhiÖm cña ngêi tham gia b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm vµ ngêi b¶o hiÓm nh»m ®¶m b¶o æn ®Þnh ®êi sèng cña ngêi ®îc b¶o hiÓm tríc c¸c rñi ro tai n¹n, sù cè cã thÓ x¶y ra.Theo hîp ®ång b¶o hiÓm, ngêi b¶o hiÓm cam kÕt tr¶ cho ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc c¸ nh©n nh÷ng ngêi kh¸c nh ngêi ®îc uû quyÒn, ngêi ®îc hëng,ngêi thõa kÕ theo luËt,sè tiÒn b¶o hiÓm ®· ®îc Ên ®Þnh tríc phï hîp víi ®iªï kiÖn rñi ro tai n¹n hay c¸c ®iÒu kiÖn cam kÕt x¶y ra.Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc chi tr¶ kh«ng phô thuéc vµo sè tiÒn b¶o hiÓm x· héi vµ ®¶m b¶o x· héi còng nh sè tiÒn ®· chi tr¶ cña hîp ®ång b¶o hiÓm kh¸c cho ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm víi cïng mét rñi ro tai n¹n x¶y ra.Ngêi tham gia b¶o hiÓm ph¶i cam kÕt ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ vµ ®óng thêi h¹n qui ®Þnh nh ®· ghi trªn hîp ®ång b¶o hiÓm.
C©u hái ®Æt ra lµ:T¹i sao ph¶i më riªng nghiÖp vô b¶o hiÓm con ngêi?
Nh chóng ta ®· biÕt,díi bÊt kú chÕ ®é x· héi nµo con ngêi ®Òu ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh trong mäi lÜnh vùc.Con ngêilµ lùc lîng s¶n xuÊt chÝnh t¹o ra toµn bé cña c¶i vËt chÊt ®Ó duy tr× vµ ph¸t triÓn x· héi.ChÝnh v× vËy,mét x· héi muèn ph¸t triÓn th× ®êi sèng con ngêi ph¶i ®îc ®¶m b¶o vÒ mäi mÆt:søc khoÎ,vËt chÊt,tinh thÇn.V× thÕ cho nªn mçi chÕ ®é x· héi ®Òu cã nh÷ng chÝnh s¸ch nh»m b¶o vÖ vµ ®¸p øng nhu cÇu cña con ngêi khi kh«ng may gÆp rñi ro.
B¶o hiÓm con ngêi trong b¶o hiÓm th¬ng m¹i cã:
- Môc ®Ých: B¶o hiÓm toµn bé th©n thÓ cña ngêi ®îc b¶o hiÓm lµ mét h×nh thøc bæ sung cho BHXH nh»m ®¶m b¶o æn ®Þnh ®êi sèng cho mäi thµnh viªn trong x· héi tríc nh÷ng rñi ro bÊt ngê ®èi víi th©n thÓ,tÝnh m¹ng, gi¶m sót thu nhËp cña hä.Tøc lµ:ngêi b¶o hiÓm thanh to¸n nh÷ng kho¶n tiÒn quy ®Þnh trong trêng hîp x¶y ra nh÷ng sù kiÖn t¸c ®éng ®Õn chÝnh b¶n th©n ngêi ®îc b¶o hiÓm.
- §èi tîng: §îc thùc hiÖn chñ yÕu díi h×nh thøc tù nguyÖn. Cô thÓ ®èi tîng cña b¶o hiÓm con ngêi lµ tÝnh m¹ng, t×nh tr¹ng søc khoÎ, kh¶ n¨ng lao ®éng vµ tuæi thä con ngêi.
- PhÝ b¶o hiÓm: Møc ®ãng gãp theo c¸c quy ®Þnh trong biÓu phÝ cña c«ng ty b¶o hiÓm triÓn khai thùc hiÖn.
- QuyÒn lîi: Lµ c¸c chÕ ®é b¶o hiÓm ®îc quy ®Þnh trong hîp ®ång b¶o hiÓm mµ theo ®ã ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm sÏ nhËn sè tiÒn chi tr¶ tõ c¬ quan b¶o hiÓm khi cã rñi ro x¶y ra thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm.
- C¸ch chi tr¶: C«ng ty thanh to¸n tiÒn cho ngêi ®îc b¶o hiÓm theo sù tho¶ thuËn gi÷a c«ng ty b¶o hiÓm vµ ngêi tham gia ghi trong hîp ®ång b¶o hiÓm.
Khi nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn vµ t¨ng trëng cuéc sèng cña ngêi d©n cµng no ®ñ th× gi¸ trÞ cña con ngêi ngµy cµng ®îc n©ng cao.Vµ tõ ®ã dÞch vô b¶o hiÓm ngµy cµng ph¸t triÓn vµ ®îc ®a d¹ng ho¸ v× thÕ b¶o hiÓm sinh m¹ng,b¶o hiÓm tai n¹n vµ b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn ra ®êi lµ mét nhu cÇu kh¸ch quan cïng víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ngêi nãi chung.
Song ba quy t¾c:b¶o hiÓm tai n¹n con ngêi,b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn vµ phÉu thuËt,b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n,mçi quy t¾c cã ph¹m vi b¶o hiÓm riªng ®¸p øng nhu cÇu cña ngêi tham gia b¶o hiÓm.Nhng nÕu ®Ó chóng rêi r¹c th× cha ph¸t huy ®îc t¸c dông. V× nÕu ngêi tham gia muèn tham gia nhiÒu lo¹i h×nh th× néi dung cña c¸c quy t¾c trªn cã nh÷ng ®iÓm trïng l¾p nªn cã nh÷ng khã kh¨n trong viÖc triÓn khai.
V× vËy,®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ngêi tham gia b¶o hiÓm còng nh c¬ quan b¶o hiÓm trong viÖc triÓn khai thùc hiÖn hîp ®ång,c«ng ty b¶o hiÓm triÓn khai b¶o hiÓm kÕt hîp sinh m¹ng,tai n¹n vµ trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt cho mäi ngêi d©n tõ 1 tuæi(12 th¸ng tuæi) ®Õn 65 tuæi theo ®iÒu kho¶n kÕt hîp vµ b¶o hiÓm con ngêi theo QuyÕt ®Þnh sè 1085/ PHH 94 ngµy 16/07/1994 cña Tæng C«ng Ty B¶o HiÓm ViÖt Nam(B¶o ViÖt).
II-/ Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi.
B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi lµ b¶o hiÓm tù nguyÖn ®îc triÓn khai tõ n¨m 1987,thêi gian b¶o hiÓmlµ 24/24h.TiÕp ®ã cïng víi sù ph¸t triÓn cña x· héi Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ®· nghiªn cøu vµ triÓn khai thªm mét sè lo¹i h×nh: b¶o hiÓm häc sinh 24/24h, b¶o hiÓm tai n¹n hµnh kh¸ch, b¶o hiÓm du lÞch...C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy ®ang dÇn dÇn ph¸t huy t¸c dông tèt.Song ph¹m vi tr¸ch nhiÖm cña c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm trªn cßn hÑp, chØ bao gåm sù thiÖt h¹i th©n thÓ cña ngêi ®îc b¶o hiÓm do hËu qu¶ cña tai n¹n.
§iÒu cÇn thiÕt ®Æt ra cho b¶o hiÓm con ngêi hiÖn nay lµ më réng ph¹m vi tr¸ch nhiÖm cña b¶o hiÓm vµ ®èi tîng b¶o hiÓm, lµm cho nã thËt sù trë thµnh nh©n tè gãp phÇn æn ®Þnh ®êi sèng nh©n d©n.
ë ViÖt Nam, nhu cÇu b¶o hiÓm tö vong ®· cã tõ l©u nh viÖc h×nh thµnh c¸c quü b¶o thä.H×nh thøc ho¹t ®éng ë mçi n¬i cã kh¸c nhau tuú thuéc vµo ®iÒu kiÖn cña tõng ®Þa ph¬ng, nhng nh×n chung chØ ®¸p øng ®îc vÒ mÆt tinh thÇn, cha mang nhiÒu ý nghÜa vÒ mÆt kinh tÕ. §Ó ®¸p øng ®îc nhu cÇu b¶o hiÓm cña nh©n d©n vµ tõng bíc hoµn thiÖn lÜnh vùc b¶o hiÓm con ngêi, ngµy17/02/1990 Bé tµi chÝnh ®· ban hµnh quy t¾c vµ biÓu phÝ cho lo¹i h×nh b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, b¶o hiÓm trêng hîp tö vong do tai n¹n èm ®au vµ bÖnh tËt.§Õn ngµy 10/8/1992 Bé tµi chÝnh ®· chÝnh thøc ban hµnh quy t¾c vµ biÓu phÝ cho lo¹i h×nh nµy. Vµ tõ ®ã ®Õn nay nghiÖp vô nµy ®· ®îc sù hëng øng nhiÖt t×nh cña ®«ng ®¶o quÇn chóng nh©n d©n vµ ngµy cµng ph¸t huy ®îc t¸c dông.
Khi møc sèng cña nh©n d©n ®îc n©ng cao lªn th× c¸c nhu cÇu míi l¹i ph¸t sinh cµng nhiÒu vµ cµng ®a d¹ng phong phó.Khi bÞ rñi ro tai n¹n, ngêi ta kh«ng cßn chØ muèn nhËn mét kho¶n tiÒn n÷a mµ cßn cÇn cã mét sù ch¨m sãc y tÕ khi n»m viÖn phÉu thuËt.§Ó ®¸p øng nhu cÇu ®ã cña ®«ng ®¶o quÇn chóng nh©n d©n, ngµy 2/7/1993 Bé tµi chÝnh ®· cã QuyÕt ®Þnh sè 466/TC-BH ban hµnh quy t¾c vµ biÓu phÝ b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt. B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn, trî cÊp phÉu thuËt vµ trî cÊp mai t¸ng do tai n¹n, èm ®au, thai s¶n x¶y ra ®èi víi ngêi ®îc b¶o hiÓm. §©y lµ mét dÞch vô míi cña B¶o ViÖt, viÖc khai th¸c bíc ®Çu ®· mang l¹i kÕt qu¶ tÝch cùc, thùc sù gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh cho ngêi tham gia b¶o hiÓm vµ gia ®×nh hä khi kh«ng may ph¶i n»m viÖn hoÆc phÉu thuËt ®Æc biÖt trong ®iÒu kiÖn Nhµ níc thùc hiÖn chÕ ®é thu mét phÇn viÖn phÝ. C¸c nghiÖp vô trªn ®îc tiÕn hµnh riªng lÎ vµ lu«n ®îc söa ®æi, bæ sung hoµn thiÖn cho phï hîp víi ®iÒu kiÖn x· héi vµ ®¸p øng tèt nhÊt vÒ nhu cÇu b¶o hiÓm cho ®«ng ®¶o quÇn chóng nh©n d©n.
Ba lo¹i h×nh: tai n¹n 24/24, sinh m¹ng c¸ nh©n vµ n»m viÖn phÉu thuËt triÓn khai riªng biÖt sÏ cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh bªn c¹nh nh÷ng u ®iÓm cña chóng: Tham gia riªng lÎ cã u thÕ lµ møc phÝ thÊp, tõng nghiÖp vô cã nh÷ng tÝnh chÊt vµ quy t¾c riªng gióp cho ngêi tham gia b¶o hiÓm ®¨ng ký víi lo¹i h×nh phï hîp víi m×nh nhÊt, nhng ®Ó chóng riªng lÎ th× rÊt khã cho c«ng t¸c tuyªn truyÒn, vËn ®éng kh¸ch hµng cã nhu cÇu tham gia nhiÒu lo¹i h×nh b¶o hiÓm v×: ph¹m vi b¶o hiÓm cña tõng lo¹i h×nh cßn cã nhiÒu ®iÓm trïng l¾p. MÆt kh¸c khi phÝ b¶o hiÓm tÝnh gép sÏ cao kh«ng hÊp dÉn ngêi tham gia b¶o hiÓm. Bªn c¹nh ®ã, nÕu ®Ó chóng riªng lÎ tõng nghiÖp vô cã ph¹m vi ®èi tîng hÑp, ngêi tham gia b¶o hiÓm l¹i cã Ýt kiÕn thøc vÒ b¶o hiÓm, khi tham gia hä kh«ng nghiªn cøu kü vÒ ph¹m vi nªn khi cã rñi ro x¶y ra ngoµi ph¹m vi b¶o hiÓm nhng hä vÉn ®Õn c¬ quan b¶o hiÓm ®ßi båi thêng vµ hy väng sÏ nhËn ®îc mét kho¶n tiÒn ®Ó gi¶i quyÕt rñi ro. Lóc c«ng ty tr¶ lêi lµ kh«ng ®îc båi thêng th× hä cã c¶m gi¸c ch¸n n¶n, thÊt väng, kh«ng tin tëng vµo b¶o hiÓm. NÕu ngêi tham gia gép c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy th× khi gÆp rñi ro hä sÏ cã mét kho¶n tiÒn ®ñ lín ®Ó bï ®¾p nh÷ng tæn thÊt do tai n¹n x¶y ra.
§Ó më réng ph¹m vi b¶o hiÓm trong cïng mét ®¬n b¶o hiÓm nh»m ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c«ng ty tiÕn hµnh khai th¸c b¶o hiÓm.Ngµy 16/7/1994 B¶o ViÖt ®· cã quyÕt ®Þnh sè 1085/ PHH 94 vÒ viÖc ban hµnh ®iÒu kho¶n kÕt hîp b¶o hiÓm con ngêi cho mäi ngêi d©n tõ 1 tuæi (12 th¸ng tuæi) ®Õn 65 tuæi víi tõng ®iÒu kiÖn cô thÓ:
- §iÒu kiÖn A (sinh m¹ng): B¶o hiÓm trêng hîp chÕt do mäi nguyªn nh©n(tai n¹n,èm ®au,bÖnh tËt).
- §iÒu kiÖn B (tai n¹n): B¶o hiÓm trêng hîp th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n.
- §iÒu kiÖn C (trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt): B¶o hiÓm trêng hîp èm ®au,bÖnh tËt,thai s¶n ph¶i n»m viÖn hoÆc phÉu thuËt.
Song cïng víi sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ thÞ trêng, thÞ trêng b¶o hiÓm cña ViÖt Nam còng biÕn ®éng kh«ng ngõng: nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm ra ®êi, c¸c v¨n phßng b¶o hiÓm ®¹i diÖn cña níc ngoµi ®Æt t¹i ViÖt Nam.. t¹o thµnh mét cuéc c¹ng tranh quyÕt liÖt trªn thÞ trêng b¶o hiÓm. Do ®ã viÖc ®æi míi vµ hoµn thiÖn s¶n phÈm cña m×nh ®Ó phôc vô vµ l«i kÐo kh¸ch hµng lµ mét ®iÒu tÊt yÕu ®Æt ra cho B¶o ViÖt. Bªn c¹nh ®ã, ®iÒu kho¶n b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi cã néi dung quy t¾c cha phï hîp, cha tÝnh to¸n ®ñ c¸c chi phÝ cÇn thiÕt vµ c¸c khÝa c¹nh cña vÊn ®Ò, cã nh÷ng rµng buéc g©y khã kh¨n cho viÖc triÓn khai thùc hiÖn.. MÆc dï trong qu¸ tr×nh triÓn khai B¶o ViÖt ®· thêng xuyªn bæ sung vµ hoµn thiÖn ®iÒu kho¶n ®ã nh»m ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ viÖc triÓn khai nghiÖp vô ®îc thuËn lîi.
§Ó kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ ®ã vµ t¹o søc m¹nh trong c¹nh tranh, ngµy 23/12/1997 Tæng c«ng ty ®· cã quyÕt ®Þnh sè 2962/PHH2-97 ban hµnh ®iÒu kho¶n kÕt hîp vÒ b¶o hiÓm (KHCN-BV98) thay thÕ cho ®iÒu kho¶n ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 1085/PHH1994. §iÒu kho¶n nµy ®îc x©y dùng trªn ba ®iÒu kho¶n b¶o hiÓm: sinh m¹ng(A) ; tai n¹n24/24(B) vµ trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt(C) hoµn toµn ®éc lËp vÒ ph¹m vi còng nh quyÒn lîi b¶o hiÓm:
- §iÒu kiÖn A(SM): B¶o hiÓm trêng hîp chÕt do èm ®au bÖnh tËt.
- §iÒu kiÖn B(TN): B¶o hiÓm trêng hîp chÕt hoÆc th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n
- §iÒu kiÖn C(TCNV-PT): B¶o hiÓm trêng hîp trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt do èm ®au, bÖnh tËt.
Do vËy, tuú theo kh¸ch hµng cã thÓ ¸p dông mét hoÆc nhiÒu ®iÒu kho¶n kÕt hîp t¬ng øng víi tû lÖ phÝ cho tõng ®iÒu kiÖn.Tuy nhiªn,vÒ ®é tuæi ngêi ®îc b¶o hiÓm chØ ®îc h¹n chÕ tõ 16 ®Õn 60 tuæi,®èi víi nhãm tuæi díi 16 nÕu cã nhu cÇu cã thÓ ¸p dông theo lo¹i h×nh b¶o hiÓm häc sinh vµ ®èi tîng trªn 60 tuæi (chñ yÕu lµ hu trÝ mÊt søc) sÏ nhËn b¶o hiÓm theo nh÷ng ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm riªng. §èi víi nh÷ng hîp ®ång víi sè lîng lín ngêi tham gia kh«ng cÇn ph¶i kª khai giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm.§©y lµ mét bíc tiÕn quan träng cña nghiÖp vô vµ nã ®ang ph¸t huy t¸c dông tèt trªn thÞ trêng baá hiÓm hiÖn nay.
PhÇn thø hai
Néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
I-/ §èi tîng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi
1-/ §èi tîng
- B¶o ViÖt nhËn b¶o hiÓm cho mäi c«ng d©n ViÖt Nam, ngêi níc ngoµi ®ang c«ng t¸c häc tËp t¹i ViÖt Nam tõ 16 ®Õn 60 tuæi.
- Kh«ng thuéc ®èi tîng b¶o hiÓm:
+ Ngêi bÞ thÇn kinh,t©m thÇn,phong,ung th
+ Nh÷ng ngêi th¬ng tËt vÜnh viÔn trªn 80%
+ Nh÷ng ngêi ®ang ®iÒu trÞ bÖnh tËt,th¬ng tËt
2-/ Ph¹m vi
C¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm trong ®iÒu kho¶n nµy bao gåm 3 ®iÒu kiÖn
- §iÒu kiÖn A ( SM): B¶o hiÓm trêng hîp chÕt do èm ®au, bÖnh tËt
- §iÒu kiªn B( TN): B¶o hiÓm trêng hîp chÕt hoÆc th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n
- §iÒu kiÖn C (NV - PT): B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt do èm ®au,bÖnh tËt
C¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµy hoµn toµn kh«ng trïng lÆp nhau vÒ ph¹m vi còng nh quyÒn lîi b¶o hiÓm. C«ng ty b¶o hiÓm triÓn khai kÕt hîp mét hoÆc nhiÒu ®iÒu kiÖn víi sè tiÒn b¶o hiÓm cho mçi ®iÒu kiÖn kh«ng gièng nhau
II-/ §iÒu kiÖn b¶o hiÓm
1-/ Lùa chän c¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm
a. §iÒu kiÖn b¶o hiÓm A
Ph¹m vi b¶o hiÓm: B¶o hiÓm trêng hîp chÕt do èm ®au bÖnh tËt trõ nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ quy ®Þnh ë môc 2 díi ®©y
HiÖu lùc b¶o hiÓm: Hîp ®ång b¶o hiÓm cã hiÖu lùc sau 30 ngµy kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ b¶o hiÓm. §èi víi hîp ®ång b¶o hiÓm t¸i tôc liªn tôc mÆc nhiªn cã hiÖu lùc ngay sau khi ngêi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ cho kú tiÕp theo.
QuyÒn lîi b¶o hiÓm: Trßng hîp ngêi b¶o hiÓm chÕt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. B¶o ViÖt tr¶ toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm ghi trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm hoÆc hîp ®ång b¶o hiÓm.
b. §iÒu kiÖn b¶o hiÓm B
Ph¹m vi b¶o hiÓm: B¶o hiÓm trêng hîp chÕt hoÆc th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n trõ nh÷ng ®iÓm quy ®Þnh lo¹i trõ quy ®Þnh t¹i môc 2 díi ®©y
HiÖu lùc b¶o hiÓm: B¶o hiÓm cã hiÖu lùc ngay sau khi ngêi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm theo quy ®Þnh
QuyÒn lîi cña ngêi tham gia b¶o hiÓm:
- Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm,B¶o ViÖt tr¶ toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm hoÆc hîp ®ång b¶o hiÓm.
- Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ th¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm, B¶o ViÖt tr¶ theo b¶ng tû lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm th¬ng tËt do Bé tµi chÝnh ban hµnh.
- Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm trong vßng mét n¨m kÓ tõ ngµy xaû ra tai n¹n ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt do hËu qu¶ cña tai n¹n ®ã,B¶o ViÖt sÏ tr¶ phÇn chªnh lÖch gi÷a sè tiÒn b¶o hiÓm ghi trong hîp ®ång hoÆc giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm víi sè tiÒn ®· tr¶ tríc ®ã.
c. §iÒu kiÖn b¶o hiÓm C
Ph¹m vi b¶o hiÓm: Trêng hîp èm ®au,bÖnh tËt,thai s¶n ph¶i n»m ®iÒu trÞ néi tró t¹i bÖnh viÖn hoÆc phÉu thuËt trõ nh÷ng trêng hîp lo¹i trõ quy ®Þnh t¹i môc 2 díi ®©y.
HiÖu lùc b¶o hiÓm: B¶o hiÓm cã hiÖu lùc sau thêi gian chê díi ®©y kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ theo quy ®Þnh:
- 30 ngµy ®èi víi trêng hîp èm ®au bÖnh tËt
- 90 ngµy ®èi víi trêng hîp x¶y thai cÇn thiÕt ph¶i n¹o thai theo chØ dÉn cña b¸c sÜ, ®iÒu trÞ thai s¶n.
- 270 ngµy ®èi víi trêng hîp sinh ®Î
C¸c hîp ®ång t¸i tôc liªn tôc mÆc nhiªn cã hiÖu lùc ngay sau khi ngêi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ cho thêi gian tiÕp theo
QuyÒn lîi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm: Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i n»m viªn thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm,B¶o ViÖt tr¶ tiÒn trî cÊp cho ngêi ®îc b¶o hiÓm trong thêi gian n»m ®iÒu trÞ nh quy t¾c b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt
Ngêi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ lùa chän mét hay nhiÒu ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm trªn.
NÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm tham gia ®ång thêi nhiÒu giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm theo ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµy víi sè tiÒn b¶o hiÓm lín h¬n quy ®Þnh cho ®iÒu kiÖn ®ã th× B¶o ViÖt chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n theo sè tiÒn b¶o hiÓm tèi ®a quy ®Þnh cho tõng ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm.
2-/ Nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ
Nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ ¸p dông chung cho c¶ 3 ®iÒu kiÖn:
B¶o ViÖt kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm víi nh÷ng rñi ro x¶y ra víi ngêi ®îc b¶o hiÓm do nh÷ng nguyªn nh©n sau:
- Hµnh ®éng cè ý cña ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi ®îc thõa kÕ hîp ph¸p.
- Ngêi ®îc b¶o hiÓm vi ph¹m nghiªm träng ph¸p luËt, néi quy, quy ®Þnh cña chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng hoÆc c¸c tæ chøc x· héi, vi ph¹m nghiªm träng luËt lÖ an toµn giao th«ng.
- Ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ ¶nh hëng cña rîu bia, ma tuý hoÆc c¸c chÊt kÝch thÝch t¬ng tù kh¸c.
- Ngêi ®îc b¶o hiÓm tham gia c¸c ho¹t ®éng hµng kh«ng(trõ khi víi t c¸ch lµ hµnh kh¸ch), tham gia c¸c cuéc diÔn tËp, huÊn luyÖn qu©n sù, tham gia chiÕn ®Êu cña lùc lîng vò trang.
- §éng ®Êt, nói löa, nhiÔm phãng x¹, chiÕn tranh, néi chiÕn, ®×nh c«ng.
Nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ ¸p dông cho ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm C:
B¶o ViÖt kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm trong nh÷ng trêng hîp sau:
- Ngêi ®îc b¶o hiÓm n»m viÖn ®iÒu trÞ nh÷ng bÖnh suy nhîc thÇn kinh, suy nhîc c¬ thÓ,tho¸i ho¸ cét sèng, gai cét sèng.. hoÆc ®iÒu trÞ t¹i c¸c viÖn ®iÒu dìng, an dìng.
- N»m viÖn ®Ó kiÓm tra søc khoÎ hoÆc kh¸m bÖnh gi¸m ®Þnh y khoa mµ kh«ng liªn quan ®Õn viÖc ®iÒu trÞ bÖnh tËt.
- §iÒu trÞ hoÆc phÉu thuËt c¸c bÖnh bÈm sinh, nh÷ng chØ ®Þnh phÉu thuËt cã tõ tríc ngµy b¾t ®Çu b¶o hiÓm.
- T¹o h×nh thÈm mü, chØnh h×nh, phôc håi chøc n¨ng lµm gi¶ c¸c bé phËn c¬ thÓ.
- Thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p kÕ ho¹ch ho¸ sinh ®Î.
- Nh÷ng bÖnh ®Æc biÖt vµ bÖnh cã s½n trong n¨m ®Çu tiªn ®îc b¶o hiÓm.
- Ngêi ®îc b¶o hiÓm m¾c c¸c bÖnh giang mai, lËu,HIV/AIDS, sèt rÐt,lao vµ bÖnh nghÒ nghiÖp.
III-/ Hîp ®ång b¶o hiÓm, phÝ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm
1-/ Hîp ®ång b¶o hiÓm:
- C¸c tËp thÓ vµ c¸ nh©n cã yªu cÇu tham gia b¶o hiÓm ph¶i cã tr¸ch nhiÖm ®iÒn ®Çy ®ñ vµo giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm(theo mÉu cña B¶o ViÖt), B¶o ViÖt sÏ ký hîp ®ång b¶o hiÓm víi c¸c tËp thÓ ®ã kÌm theo danh s¸ch c¸c c¸ nh©n ®îc b¶o hiÓm hoÆc cÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cho tõng c¸ nh©n.GiÊy yªu cÇu cña ngêi tham gia b¶o hiÓm lµ mét bé phËn kh«ng thÓ t¸ch rêi cña hîp ®ång b¶o hiÓm.
- Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm kª khai ®· ®îc b¶o hiÓm theo ®iÒu kho¶n nµy trong giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm. C¸c ®¬n vÞ chØ nhËn b¶o hiÓm víi sè tiÒn b¶o hiÓm tèi ®a b»ng chªnh lÖch gi÷a sè tiÒn b¶o hiÓm quy ®Þnh víi sè tiÒn ®· ®îc b¶o hiÓm theo tõng ®iÒu kiÖn.
- Trêng hîp mét trong hai bªn muèn huû bá hîp ®ång b¶o hiÓm ph¶i th«ng b¸o b»ng v¨n b¶n cho bªn kia biÕt tríc 30 ngµy kÓ tõ ngµy ®Þnh huû bá. NÕu hîp ®ång ®îc hai bªn tho¶ thuËn huû bá, B¶o ViÖt sÏ hoµn tr¶ 80% phÝ b¶o hiÓm cña thêi gian cßn l¹i víi ®iÒu kiÖn ®Õn Thêi ®iÓm ®ã hîp ®ång b¶o hiÓm ®ã cha cã lÇn nµo ®îc B¶o ViÖt chÊp nhËn tr¶ tiÒn b¶o hiÓm, ngêi nép b¶o hiÓm ph¶i nép theo quy ®Þnh vµ trung thùc trong viÖc khai b¸o vµ cung cÊp c¸c th«ng tin, tµi liÖu, chøng tõ chÝnh x¸c vÒ rñi ro ®îc b¶o hiÓm.
2-/ Sè tiÒn b¶o hiÓm
Sè tiÒn b¶o hiÓm cña mçi bªn b¶o hiÓm lµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm tèi ®a cña B¶o ViÖt ®èi víi ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm ®ã.
- §iÒu kiÖn b¶o hiÓm A: Tõ 1.000.000®/ ngêi/ vô ®Õn 10.000.000®/ngêi/vô.
- §iÒu kiÖn b¶o hiÓm B: Tõ 1.000.000®/ ngêi /vô ®Õn 20.000.000®/ngêi/ vô.
- §iÒu kiÖn b¶o hiÓm C: Tõ 1.000.000®/ngêi/vô ®Õn 10.000.000®/ngêi /vô.
ViÖc quy ®Þnh trªn cã phï hîp víi chÕ ®é tr¶ tiÒn b¶o hiÓm quy ®Þnh trong c¸c quy t¾c b¶o hiÓm cã liªn quan.
3-/ PhÝ b¶o hiÓm
-BiÓu phÝ ®îc quy ®Þnh theo tõng ®iÒu kiÖn, tõng nhãm tuæi cô thÓ vµ ®îc tÝnh theo tû lÖ % cña sè tiÒn b¶o hiÓm. §èi víi hîp ®ång tËp thÓ, nhãm tuæi dïng lµm c¬ së tÝnh phÝ ®îc lÊy theo tuæi b×nh qu©n cña c¸c thµnh viªn trong tËp thÓ ®ã.
BiÓu 1: Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi (§¬n vÞ: %)
Tuæi N§BH
§iÒu kiÖn BH
16 - 40 tuæi
41 - 50 tuæi
51 - 60 tuæi
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm A
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm B
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm C
KÕt hîp A + B + C
0,29
0,28
0,40
0,97
0,85
0,28
0,54
1,67
1,35
0,28
0,72
2,35
PhÝ b¶o hiÓm 1 / ngêi / n¨m ®îc tÝnh theo tû lÖ %(tû lÖ phÝ ) trªn sè tiÒn b¶o hiÓm.
- §èi víi kh¸ch hµng cã nhu cÇu tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi ng¾n h¹n (díi 1 n¨m ) sÏ ¸p dông biÓu phÝ ng¾n h¹n sau:
BiÓu 2: BiÓu phÝ ng¾n h¹n
Thêi h¹n b¶o hiÓm §Õn 3 th¸ng Trªn 3-6 Trªn 6-9 Trªn 9
th¸ng th¸ng th¸ng
PhÝ BH(tû lÖ % trªn 40% 60% 80% 100%
PhÝ BH) n¨m
- Ngoµi ra ®Ó khuyÕn khÝch c¸c ®¬n vÞ tham gia víi sè lîng lín, B¶o ViÖt cã quy ®Þnh gi¶m phÝ ®èi víi nh÷ng hîp ®ång cã tõ 100 thµnh viªn trë lªn nh sau:
+ C¸c hîp ®ång tËp thÓ tõ 100-500 thµnh viªn tham gia
2 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm gi¶m 10% tæng sè phÝ
3 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm gi¶m 15% tæng sè phÝ
+ C¸c hîp ®ång tõ 500 thµnh viªn trë lªn tham gia
2 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm gi¶m 20% tæng sè phÝ
3 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm gi¶m 25% tæng sè phÝ
- §iÒu chØnh phÝ: Hµng n¨m c¨n cø vµo t×nh h×nh kinh doanh thùc tÕ c¸c c«ng ty thµnh viªn cña B¶o ViÖt cã thÓ chñ ®éng t¨ng gi¶m + - 15% møc phÝ so víi biÓu phÝ quy ®Þnh t¹i phÇn trªn.
IV-/ Thñ tôc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm
1-/ Hå s¬ yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o hiÓm
Khi yªu cÇu B¶o ViÖt tr¶ tiÒn b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi ®îc thõa kÕ hîp ph¸p ph¶i göi cho B¶o ViÖt c¸c giÊy tê sau ®©y trong vßng 30 ngµy kÓ tõ ngµy ngêi ®îc b¶o hiÓm ®iÒu trÞ æn ®Þnh, ra viÖn hoÆc chÕt.
- GiÊy yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o hiÓm.
- GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm(hoÆc b¶n sao trÝch danh s¸ch ngêi ®îc b¶o hiÓm).
- Biªn b¶n tai n¹n cã x¸c nhËn cña c¬ quan, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng hoÆc c«ng an n¬i ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n(trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n).
- C¸c chøng tõ y tÕ liªn quan ®Õn viÖc ®iÒu trÞ: giÊy ra viÖn, phiÕu mæ, phiÕu ®iÒu trÞ, ®¬n thuèc..
- GiÊy chøng tõ vµ giÊy x¸c nhËn quyÒn thõa kÕ hîp ph¸p(trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt).
2-/ Chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm
B¶o ViÖt cã tr¸ch nhiÖm xem xÐt, gi¶i quyÕt vµ thanh to¸n tiÒn b¶o hiÓm trong vßng 14 ngµy kÓ tõ ngµy nhËn ®îc ®Çy ®ñ hå s¬ hîp lÖ.
Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc tr¶ cho ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi thõa kÕ hîp ph¸p hoÆc ngêi ®îc uû quyÒn.
Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm, ngêi ®îc uû quyÒn hoÆc ngêi thõa kÕ hîp ph¸p kh«ng trung thùc trong viÖc thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh trong ®iÒu kho¶n nµy B¶o ViÖt cã quyÒn tõ chèi mét phÇn hoÆc toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm tuú theo møc ®é vi ph¹m.
PhÇn thø ba
Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó nghiÖp vô b¶o hiÓm vÒ con ngêi ngµy mét hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn
Trong c¬ chÕ c¹nh tranh m¹nh mÏ cña thÞ trêng c¶ níc nãi chung vµ thÞ trêng b¶o hiÓm nãi riªng th× viÖc ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn kh«ng ngõng c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm lµ thùc sù cÇn thiÕt. NghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi, mét nghiÖp vô cßn nhiÒu míi mÎ ®îc b¾t ®Çu triÓn khai tõ n¨m 1994 th× viÖc ®æi míi vµ hoµn thiÖn ®Æt ra cho nghiÖp vô nµy lµ nhu cÇu thiÕt yÕu. C¸c nhµ b¶o hiÓm cÇn ®Çu t nghiªn cøu mäi khÝa c¹nh cña thÞ trêng vµ nghiÖp vô ®Ó hoµn thiÖn dÇn nghiÖp vô ®Ó nghiÖp vô trë thµnh thùc sù cÇn thiÕt vµ ®¸p øng ®óng, ®Çy ®ñ nhu cÇu cña mäi ngêi d©n.
§Ó c«ng t¸c triÓn khai nghiÖp vô thu ®îc hiÖu qu¶ cao th× kh©u khai th¸c, gi¸m ®Þnh, båi thêng ph¶i ®îc tiÕn hµnh triÖt ®Ó h¬n n÷a:
+ Tríc tiªn c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i tiÕp tôc huÊn luyÖn ®µo t¹o c¸c c¸n bé nghiÖp vô cã tr×nh ®é cao, h¨ng say víi nghÒ, chÞu khã l¨n lén b¸m s¸t thÞ trêng. V× khi c¸n bé nghiÖp vô n¾m ch¾c chuyªn m«n th× c«ng viÖc sÏ ®îc tiÕn hµnh su«n sÎ thu ®îc kÕt qña tèt tõ kh©u khai th¸c ®Õn kh©u båi thêng t¹o lßng tin cho kh¸ch hµng, ngoµi ra hä sÏ ®a ra ®îc nh÷ng biÖn ph¸p thóc ®Èy kinh doanh cã hiÖu qu¶.
Mét thùc tÕ ë níc ta: D©n sè ®«ng, cuéc sèng nh©n d©n ngµy mét c¶i thiÖn nhng sù hiÓu biÕt cña ngêi d©n nãi chung ®Õn lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy cßn h¹n chÕ do ®ã c«ng ty b¶o hiÓm cÇn cã kÕ ho¹ch ®Ó lµm tèt c«ng t¸c Maketing cña nghiÖp vô cïng víi c¸c líp gi¶ng gi¶i vÒ ho¹t ®éng nghiÖp vô ®Ó toµn bé nh©n d©n hiÓu, gióp hä thÊy ®îc sù cÇn thiÕt ph¶i tham gia tõ ®ã c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ khai th¸c ®îc c¸c kh¸ch hµng b¶o hiÓm tiÒm n¨ng. Cô thÓ nªn ch¨ng cÇn lµm tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o sö dông phèi hîp hai kªnh qu¶ng c¸o:
Qu¶ng c¸o trªn mäi ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Æc biÖt lµ ®µi truyÒn h×nh, ®µi truyÒn thanh thêng xuyªn nh»m giíi thiÖu cho kh¸ch hµng biÕt ®îc nh÷ng lo¹i h×nh b¶o hiÓm ®ang cã trªn thÞ trêng, giíi thiÖu tªn, ®Þa chØ vµ c¸c chi nh¸nh cña c«ng ty.§Æc biÖt ph¶i giíi thiÖu chung vÒ néi dung cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi.Chó ý qu¶ng c¸o cho mäi ngêi thÊy hä ®îc hëng quyÒn lîi g×.§Ó kh¸ch hµng thÊy râ vÒ nghiÖp vô KHCN ph¶i cã c¸c bµi viÕt chi tiÕt vÒ nghiÖp vô trªn b¸o, t¹p chÝ, b¸o tuÇn... ®Æc biÖt nªn ph¸t c¸c tê r¬i ph¸t ®Õn tõng nhµ cha ®îc b¶o hiÓm t¹i c«ng ty.C¸c tê r¬i cã h×nh thøc ®Ñp ph¶n ¸nh ®Çy ®ñ néi dung nghiÖp vô vµ quyÒn lîi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. §©y lµ biÖn ph¸p tèt ®a s¶n phÈm ®Õn tËn tay kh¸ch hµng.
Mét mÆt c«ng ty cè g¾ng khai th¸c c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, mÆt kh¸c cÇn gi÷ ®îc c¸c kh¸ch hµng hiÖn cã.T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm, båi thêng chÝnh x¸c vµ kÞp thêi, khiÕn hä thÊy b¶o hiÓm thùc sù lµ b¹n lu«n bªn c¹nh vµ gióp ®ì hä trong nh÷ng lóc gÆp khã kh¨n.
+ HiÖn nay c¸c nghµnh giao th«ng vËn t¶i ,bu ®iÖn ,quèc phßng cã ý ®Þnh thµnh lËpc¸c c«ng ty b¶o hiÓm riªng cña hä(C«ng ty b¶o hiÓm cæ phÇn bu ®iÖn) ®ã lµ mét thiÖt h¹i lín cho c«ng ty, do ®ã c«ng ty cã kÕ ho¹ch vµ biÖn ph¸p ®èi phã ®ång thêi n©ng cao chÊt lîng h¬n n÷a ®Ó gi÷ vµ l«i kÐo kh¸ch hµng.
+ C«ng ty cßn nªn x©y dùng c¸c mèi quan hÖ ngµy cµng chÆt chÏ víi c¸c ngµnh :bÖnh viÖn, c¸c lùc lîng an ninh, toµ ¸n... ®Ó cho c«ng t¸c gi¸m ®Þnh båi thêng ®îc nhanh chãng chÝnh x¸c t¹o lßng tin cho kh¸ch hµng tõ ®ã thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm.
+ Níc ta hiÖn nay ®ang tõng bíc hoµn thiÖn hÖ thèng luËt vµ c¬ së h¹ tÇng cho nªn c¸c dù ¸n ®Çu t níc ngoµi gia t¨ng nhanh, cïng víi sù giao lu quan hÖ víi nhiÒu quèc gia trªn thÕ giíi nªn ho¹t ®éng ®Çu t sÏ t¨ng víi tèc ®é cao, ®iÒu ®ã quyÕt ®Þnh phÇn lín ho¹t ®éng kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm. VÊn ®Ò ®µo t¹o c¸n bé chuyªn nghµnh nãi th«ng th¹o TiÕng anh lµ cÇn thiÕt. Nãi chung, c«ng ty b¶o hiÓm cÇn ph¶i nghiªn cøu hoµn thiÖn vµ tiÕp tôc ®æi míi c«ng t¸c khai th¸c, gi¸m ®Þnh, båi thêng sao cho cã hiÖu qu¶ nhÊt , thu hót ngµy cµng ®«ng ®¶o kh¸ch hµng tham gia khiÕn cho nghiÖp vô thùc sù cÇn thiÕt ®èi víi tõng ngêi d©n.
KÕt luËn
B¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi lµ mét nghiÖp vô b¶o hiÓm th¬ng m¹i ra ®êi trªn c¬ së c¸c Quy t¾c b¶o hiÓm cã liªn quan ®îc Bé tµi chÝnh ban hµnh:
Quy t¾c b¶o hiÓm tai n¹n con ngêi; Quy t¾c b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n
Quy t¾c b¶o hiÓm trî cÊp phÉu thuËt vµ n»m viÖn . XuÊt ph¸t tõ nhu cÊu thùc tÕ cña kh¸ch hµng muèn tham gia mét hoÆc hai trong ba ,hoÆc c¶ ba nghiÖp vô trªn song nÕu tham gia riªng lÎ c¸c lo¹i h×nh sÏ cã nh÷ng ®iÓm trïng lÆp g©y khã kh¨n trong viÖc triÓn khai .VËy b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi x©y dùng trªn c¬ së kÕt hîp c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n ,tai n¹n con ngêi 24/24 vµ trî cÊp phÉu thuËt n»m viÖn cã lo¹i trõ c¸c ®iÓm trïng lÆp .
Trªn ®©y lµ toµn bé quy t¾c vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi.
Trong t¬ng lai khi ®êi sèng con ngêi ngµy mét n©ng cao th× nhu cÇu b¶o hiÓm sÏ t¨ng kh«ng ngõng do ®ã c«ng ty b¶o hiÓm ngµy mét ph¶i ®æi míi cïng sù quan t©m gióp ®ì cña Tæng c«ng ty B¶o ViÖt, Bé tµi chÝnh ®Ó nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ngêi ngµy mét hoµn thiÖn h¬n.
Tµi liÖu tham kh¶o
Gi¸o tr×nh Kinh tÕ b¶o hiÓm- trêng §HKT Quèc D©n Hµ Néi
Gi¸o tr×nh B¶o hiÓm nhµ níc- trêng §H Tµi ChÝnh KÕ To¸n Hµ Néi
Tµi liÖu B¶o hiÓm con ngêi / B¶o ViÖt- Tæng c«ng ty b¶o hiÓm VN
T¹p chÝ b¶o hiÓm
B¸o lao ®éng vµ thêi b¸o kinh tÕ
C¸c tµi liÖu tham kh¶o kh¸c.
môc lôc
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- D0118.doc