Đề tài Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở Công ty bảo hiểm Bắc Ninh

Õt hîp hai nghiÖp vô nµy, do ®ã cÇn ®ßi hái sù nghiªn cøu s©u kü ®Ó t×m ra nh÷ng thuËn lîi còng nh­ kh¾c phôc khã kh¨n cña tõng nghiÖp vô khi thùc hiÖn. PhÇn II Thùc tr¹ng triÓn khai b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ xe c¬ giíi ë C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh. I. Mét sè nÐt kh¸i qu¸t chung vÒ C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh (gäi t¾t lµ B¶o viÖt B¾c Ninh) ®­îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh cña Bé tµi chÝnh ngµy 15/01/1997 vµ chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng ngay sau ®ã. C«ng ty B¶o hiÓm B¾c Ninh lµ c«ng ty trùc thuéc cña Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam (B¶o ViÖt) cã trô së kinh doanh t¹i thÞ x· B¾c Ninh. T¹i thêi ®iÓm ban ®Çu C«ng ty kinh doanh ®ång thêi hai lo¹i h×nh b¶o hiÓm lµ b¶o hiÓm nh©n thä vµ phi nh©n thÞ. §Õn n¨m 2001 c«ng ty t¸ch ra thµnh hai c«ng ty thµnh viªn: C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh chuyªn kinh doanh c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm phi nh©n thä vµ C«ng ty B¶o viÖt nh©n thä B¾c Ninh chuyªn kinh doanh nh÷ng nghiÖp vô b¶o hiÓm nh©n thä. B¶o viÖt B¾c Ninh tuy cßn non trÎ nh­ng ®· cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn rÊt tèt, tæng sè hîp ®ång vµ doanh thu phÝ b¶o hiÓm hµng n¨m kh«ng ngõng t¨ng lªn theo c¸c n¨m, hiÖu qu¶ kinh doanh cao, ®Æc biÖt trong n¨m 2002 tèc ®é ph¸t triÓn phÝ b¶o hiÓm lµ 119%, sè tuyÖt ®èi lµ 9,4 tû VN§. Trong khi ®ã B¶o viÖt B¾c Ninh l¹i cã mét ®éi ngò c¸n bé trÎ n¨ng ®éng, tµi n¨ng vµ ®Çy nhiÖt huyÕt. §©y chÝnh lµ c¬ së tèt ®Ó BVBN kh«ng ngõng ph¸t triÓn. B¶o viÖt B¾c Ninh hiÖn t¹i ®ang cã mét m¹ng l­íi ®¹i lý b¶o hiÓm réng kh¾p ®ang tõng ngµy len lái xuèng kh¾p c¸c ®Þa bµn d©n c­ ®Ó giíi thiÖu chµo b¸n s¶n phÈm vµ hä ®· thùc sù chiÕm ®­îc lßng tin cña kh¸ch hµng. Qua kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc trong nh÷ng n¨m qua BVBN ®· chøng tá m×nh lµ c«ng ty sè 1 t¹i B¾c Ninh. Cïng víi qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ë B¾c Ninh. Cïng víi qóa tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ë B¾c Ninh, BVBN ®ang tõng b­íc më réng quy m«, chµo b¸n nhiÒu s¶n phÈm ®Ó ®¸p øng nhu cÇu tiÒm n¨ng ngµy mét lín t¹i ®Þa ph­¬ng. §©y lµ ph­¬ng h­íng nhiÖm vô quan träng vµ l©u dµi cña C«ng ty. Víi nh÷ng g× ®· lµm ®­îc céng víi nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi trªn ®Þa bµn B¾c Ninh, BVBN nhÊt ®Þnh sÏ lu«n kh¼ng ®Þnh ®­îc vÞ thÕ sè 1 cñ m×nh t¹i ®Þa ph­¬ng, lµ ®i¹ chØ tin cËy nhÊt cña kh¸ch hµng t¹i ®Þa phËn B¾c Ninh. 1. VÒ khã kh¨n - B¾c Ninh lµ mét vïng cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn kh«ng ®ång ®Òu, cã vïng kinh tÕ ph¸t triÓn, tr×nh ®é d©n trÝ cao nh­ thÞ x· B¾c Ninh, Tõ S¬n, cßn nhiÒu huyÖn cßn l¹i kinh tÕ ch­a ph¸t triÓn, thiÕu æn ®Þnh, tr×nh ®é d©n trÝ ch­a cao, nhËn thøc cña ng­êi d©n vÒ b¶o hiÓm cßn h¹n chÕ. §©y lµ mét khã kh¨n cho ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm trong viÖc tuyªn truyÒn thuyÕt phôc nh©n d©n tham gia. - N¨m 2002 do sù më réng c«ng ty do ®ã ®· dÉn ®Õn sù thiÕu hôt lùc l­îng c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn nghiÖp cao. H¬n n÷a míi ®©y vµo th¸ng 7/2002 trªn ®Þa bµn thÞ x· B¾c Ninh xuÊt hiÖn v¨n phßng ®¹i diÖn cña B¶o Minh ho¹t ®éng c¹nh tranh trùc tiÕp m¹nh mÏ trong lÜnh vùc b¶o hiÓm phi nh©n thä ®Æc biÖt ë c¸c nghiÖp vô: B¶o hiÓm xe c¬ giíi, b¶o hiÓm x©y dùng l¾p ®Æt, b¶o hiÓm con ng­êi ®· sö dông biÓu phÝ hÊp dÉn ®Ó thu hót kh¸ch hµng hay lµ viÖc liªn tôc tuyÓn ®¹i lý phi nh©n thä ®i b¸n b¶o hiÓm ®· g©y kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n cho C«ng ty khi thùc hiÖn nghiÖp vô kinh doanh. - B­íc sang n¨m 2002 c«ng ty cã sù biÕn ®éng lín ®ã lµ viÖc ph¶i dêi trô së lµm viÖc cò sang trô së lµm viÖc míi kh«ng ®­îc thuËn lîi g©y ra khã kh¨n khi c«ng ty tæ chøc c¸c buæi häp, häc tËp trao ®æi chuyªn m«n nghiÖp vô cho c¸n bé ®¹i lý. 2. ThuËn lîi Ngoµi nh÷ng khã kh¨n C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh còng cã nh÷ng thuËn lîi sau: - §­îc sù l·nh ®¹o cña ban gi¸m ®èc, x¸c ®Þnh ®­îc yÕu cÇu nhiÖm vô cña tõng giai ®o¹n cã biÖn ph¸p chñ tr­¬ng ®óng ®¾n kÞp thêi, ®­a C«ng ty ngµy mét v÷ng ch¾c trong kinh doanh b¶o hiÓm, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm chñ xe c¬ giíi. - TËp thÓ c¸n bé nh©n viªn cña C«ng ty cã sù ®oµn kÕt trªn d­íi mét lßng, cã sù phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c phßng ban gi÷a l·nh ®¹o vµ nh©n viªn t¹o ra kh«ng khÝ lµm viÖc hµo høng, thi ®ua trong c«ng ty, hoµn thµnh tèt nhiÖm vô ®­îc giao. - C«ng ty cã ®éi ngò c¸n bé trÎ cã n¨ng lùc, n¨ng ®éng vµ kh«ng ngõng häc hái vµ tr­ëng thµnh c¶ vÒ t­ t­ëng nhËn thøc vµ phÈm chÊt ®¹o ®øc cã kinh nghiÖm c«ng t¸c. §éi ngò c¸n bé ngµy cµng ®­îc t¨ng c­êng vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng cã tinh thÇn h¨ng say tÝch cùc trong c«ng viÖc. - Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, C«ng ty lu«n nhËn ®­îc sù quan t©m gióp ®ì cña cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, sù céng t¸c nhiÖt t×nh cña c¸c c¬ quan ®¬n vÞ vµ kh¸ch hµng. §Æc biÖt lµ sù quan t©m chØ ®¹o vµ hç trî toµn diÖn cña Tæng c«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam. - §¬n vÞ ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn nhá, gän nªn cã ®iÒu kiÖn qu¶n lý vµ chØ ®¹o tËp trung, kÞp thêi. -§êi sèng nh©n d©n tõng b­íc ®­îc æn ®Þnh tr×nh ®é d©n trÝ ngµy mét cao nªn viÖc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ®· thùc sù thu hót ®­îc sù quan t©m, tin t­ëng cña kh¸ch hµng. - Do yªu cÇu cña ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2001 C«ng ty ®· ph¸t triÓn tæ ®¹i lý phi nh©n thä ®Õn tõng gia ®×nh. §©y thùc sù lµ mét biÖn ph¸p tuyªn truyÒn vµ chµo b¸n s¶n phÈm cã hiÖu qu¶. - §Çu n¨m 2003 ChÝnh phñ ra nghÞ ®Þnh 15/2003/N§ - CP vÒ chÕ ®é b¾t buéc b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi kÌm theo c¸c biÖn ph¸p chÕ tµi lµ mét thuËn lîi rÊt lín ®èi víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm phi nh©n thä nãi chung vµ B¶o viÖt B¾c Ninh nãi riªng. Nã lµm t¨ng ®¸ng kÓ doanh thu phÝ b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi dÉn ®Õn t¨ng hiÖu qu¶ trong kinh doanh cña C«ng ty. II. Thùc tr¹ng triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba ë C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh. Ta biÕt r»ng b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù nh­ mét biÖn ph¸p kinh tÕ huy ®éng sù ®ãng gãp cña c¸c chñ xe ®Ó lËp nªn quü b¶o hiÓm sö dông båi th­êng cho c¸c chñ xe khi ph¸t sinh tr¸ch nhiÖm d©n sù cña hä trong vô tai n¹n. Tr­íc sù cÇn thiÕt kh¸ch quan vÒ mäi mÆt cña b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù ngµy 10/3/1988 héi ®ång Bé tr­ëng ®· ban hµnh nghÞ ®Þnh 30/H§BT quy ®Þnh b¾t buéc tÊt c¶ c¸c chñ xe c¬ giíi l­u hµnh trªn l·nh thæ n­íc ta ph¶i tham gia b¶o hiÓm. Thùc hiÖn quyÕt ®Þnh nµy C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh ®· thùc hiÖn b¶o hiÓm b¾t buéc ®èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ xe c¬ giíi. Tuy nhiªn trong nh÷ng n¨m ®Çu thùc hiÖn cña nghiÖp vô cßn gÆp nh÷ng khã kh¨n do ®êi sèng cña nh©n d©n cßn ch­a cao mÆc dï ®· cã c¶i thiÖn tr×nh ®é d©n trÝ ch­a cao do ®ã ch­a nhËn thøc ®Çy ®ñ vÒ c«ng t¸c b¶o hiÓm nªn viÖc triÓn khai nghiÑp vô ch­a ®­îc s©u réng. KÕt qu¶ cña nghiÖp vô ®¹t ®­îc ch­a cao, chØ chiÕm 7 - 14% tæng phÝ b¶o hiÓm thu ®­îc cña C«ng ty. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y nÒn kinh tÕ chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ tr­êng, thu hót ®­îc nhiÒu nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi vµ cã sù c¹nh tranh cña c¸c C«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc ®ßi hái C«ng ty ph¶i sím ®Þnh h­íng ®i cho m×nh. §Æc biÖt lµ sù gia t¨ng cña nghiÖp vô cïng víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña ph­¬ng tiÖn vËn t¶i. Sau mét thêi gian ho¹t ®éng C«ng ty ®· thu hót ®­îc kÕt qu¶ ®¸ng kÝch lÖ cña nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi. Tõ n¨m 1999 ®Õn n¨m 2002 doanh thu cña nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù ®· t¨ng tõ 567 triÖu ®ång lªn 1364 triÖu ®ång ®¹t møc kØ lôc chiÕm kho¶ng h¬n 14% doanh thu phÝ b¶o hiÓm cña C«ng ty. Së dÜ C«ng ty ®¹t ®­îc kÕt qu¶ ®ã lµ trong nh÷ng n¨m qua C«ng ty ®· ¸p dông nhiÒu biÖn ph¸p c¶i tiÕn ®Ó cho nghiÖp vô ngµy cµng thÝch øng víi ng­êi tham gia. Tõ nh÷ng n¨m ®Çu triÓn khai b¶o hiÓm khèng chÕ møc tr¸ch nhiÖm møc båi th­êng vµ møc phÝ, sau ®ã båi th­êng theo thiÖt h¹i thùc tÕ ®Õn nay C«ng ty ®· quy ®Þnh møc tr¸ch nhiÖm vµ møc phÝ kh¸c nhau, tuú vµo kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña mçi chñ xe. Trong ®ã ®· quy ®Þnh râ rµng møc tr¸ch nhiÖm vÒ ng­êi vµ tµi s¶n chØ phï hîp víi thùc tiÔn. Tuy nhiªn, dï cã triÓn khai ®Õn h×nh thøc nµo ®i n÷a th× qu¸ tr×nh kinh doanh cña nghiÖp vô còng tr¶i qua 3 giai ®o¹n: Khai th¸c gi¸m ®Þnh, båi th­êng. Do vËy ®Ó tr¸ch qu¸ tr×nh kinh doanh nghiÖp vô nµy ë C«ng ty ta ®¸nh gi¸ qua ba giai ®o¹n trªn. 1. Khai th¸c. Khai th¸c lµ kh©u ®Çu tiªn cña mét chu kú kinh doanh b¶o hiÓm ®Æc biÖt nã cã ý nghÜa h¬n ®èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ xe c¬ giíi. Thùc chÊt cña qu¸ tr×nh lµ nã khuyÕn khÝch ®éng viªn c¸c chñ xe tham gia b¶o hiÓm. Qu¸ tr×nh khai th¸c cã vai trß hÕt søc quan träng cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ®Ó h×nh thµnh quü dïng ®Ó båi th­êng, trÝch lËp quü, thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c t¹o ra lîi nhuËn cña C«ng ty. Bªn c¹nh ®ã c¸c kho¶n thu tõ gèc lµ phÇn chñ yÕu trong thu nhËp cña nghiÖp vô nµy. Do n¨m b¾t ®­îc ý nghÜa cña viÖc khai th¸c C«ng ty ®· më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng nh»m khai th¸c triÖt ®È kh¸ch hµng, bªn c¹nh viÖc tÝch cùc tuyªn truyÒn néi dung, ý nghÜa, môc ®Ých cña nghiÖp vô ®Ó chñ xe hiÓu ®­îc quyÒn vµ nghÜa vô cña hä khi tham gia b¶o hiÓm, C«ng ty cßn tæ chøc m¹ng l­íi céng t¸c viªn nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc thu phÝ vµ cÊp giÊy chøng nhËn tham gia b¶o hiÓm thuËn lîi cho c¸c chñ xe. §Õn nay, C«ng ty ®· cã trô së chÝnh vµ 5 v¨n phßng ®¹i diÖn ë tÊt c¶ c¸c quËn huyÖn, cã ®éi ngò c¸n bé vµ céng t¸c viÖn ®«ng ®¶o cã tr×nh ®é ®¸p øng ®­îc hÇu hÕt c¸c yÕu cÇu b¶o hiÓm cña kh¸ch hµng. Ta biÕt r»ng c¹nh tranh lµ ®Æc tr­ng cña nªn kinh tÕ thÞ tr­êng, kh«ng cã c¹nh tranh th× kh«ng cã søc sèng, kh«ng cã sù ph¸t triÓn. MÆc dï vËy c¹nh tranh b¶o hiÓm ë n­íc ta míi chØ ë b­íc khëi ®Çu nh­ng ®· cã nhiÒu vÊn ®Ò cÇn ph¶i t×m hiÓu bëi lÏ c¹nh tranh muèn béc lé hÕt gãc ®é c¹nh nã cÇn ph¶i cã mét thêi gian n÷a. Mçi doanh nghiÖp b¶o hiÓm muèn tån t¹i ph¶i thÓ hiÖn ®­îc søc m¹nh vµ ­u thÕ cña m×nh. Do vËy, vÊn ®Ò ®Æt ra cho C«ng ty lµ ph¶i tËn dông ­u thÕ riªng cña m×nh ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Cïng víi sù gia t¨ng nhanh chãng cña ph­¬ng tiÖn vËn t¶i l­îng xe tham gia b¶o hiÓm ngµy cµng nhiÒu, con sè biÒu hiÖn qua c¸c n¨m 1999- 2002. NghiÖp vô b¶o hiÓm Thùc hiÖn n¨m 1996 Thùc hiÖn n¨m 1997 Tû lÖ 1997/1996 TNDS chñ xe « t« 48.675 50.976 104.79 TNDS chñ xe « t« 132.934 156.374 117.63 §Ó cã ®­îc kÕt qu¶ nh­ trªn C«ng ty ®· cã "chÝnh s¸ch kh¸ch hµng" linh ho¹t hÊp dÉn, tr­íc hÕt ph¶i xÐt ®Õn viÖc ¸p dông c¸c biÓu phÝ: a. Møc phÝ b¶o hiÓm Do c¬ cÊu tæ chøc ngµnh däc nªn c«ng ty ®· ¸o dông møc phÝ quy ®Þnh cña Tæng c«ng ty. §­îc sù thµnh lËp n¨m 1997 trong n¨m ®Çu c«ng ty ¸p dông biÓu phÝ chung ®­îc ¸p dông tõ n¨m 1994 víi c¸c møc tr¸ch nhiÖm nh­ sau: Møc I - Con ng­êi : 7triÖu ®ång/ng­êi/vô Tµi s¶n : 46 triÖu ®ång /vô Møc II - Con ng­êi : 10 triÖu ®ång/ng­êi/vô Tµi s¶n : 60 triÖu ®ång /vô Møc III - Con ng­êi : 15 triÖu ®ång/ng­êi/vô Tµi s¶n : 80 triÖu ®ång /vô BiÓu phÝ b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi. TT Lo¹i xe PhÝ b¶o hiÓm n¨m Xe trong n­íc (VND) Xe n­íc ngoµi (USD) 1 M« t« 2 b¸nh Tõ 50 cm3 trë xuèng 18.000 18.000 20.000 30 100 140 Trªn 50 cm3 20.000 25.000 27.000 40 150 220 2 Xe lam, m« t« 3 b¸nh, xÝch l«, xe l«i 87.000 45.000 80.000 50 200 300 3 Xe con (xe du lÞch d­íi 5 chç ngåi trë xuèng 65.000 80.000 85.000 150 600 8000 4 Xe t¶i: - D­íi 3 tÊn 150.000 180.000 190.000 200 800 1200 - Tõ 3 - 8 tÊn 240.000 290.000 310.000 300 1200 1800 - Trªn 8 tÊn 325.000 400.000 420.000 400 2000 2400 5 Xe ca Tõ 6 - 12 chç ngåi 145.000 180.000 190.000 200 800 1200 Tõ 13 - 24 chç ngåi 238.000 280.000 300.000 300 120 1800 Trªn 24 chç ngåi 325.000 400.000 420.000 400 1.600 2400 6 M¸y kÐo c¸c lo¹i 28.000 32.000 35.000 100 400 600 Xe lu 7 R¬ mãc 30% cña xe kÐ 8 C¸c lo¹i xe chuyªn dïng nh­: xe cÈu, xe cøu ho¶ TÝnh theo träng t¶i t­¬ng øng víi møc cña xe t¶i (môc 4) ®Ó tÝnh 9 Xe lín chë c©y (xe kÐo) xe chë x¨ng dÇu, ho¸ chÊt Céng thªm 30% phÝ c¬ b¶n Tuy nhiªn ®Õn n¨m 1998 ®Ó phï hîp víi t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña C«ng ty, n©ng cao møc giíi h¹n tr¸ch nhiÖm cña chñ xe ®èi víi ng­êi bÞ n¹n, C«ng ty ®· ¸p dông biÓu phÝ míi ban hµnh theo quyÕt ®Þnh sè 299/1998/Q§BTC cña Bé tµi chÝnh . Trong ®ã møc tr¸ch nhiÖm ®­îc quy ®Þnh nh­ sau: Møc tr¸ch nhiÖm I VÒ ng­êi : 12 triÖu ®ång/ ng­êi/ vô Tµi s¶n : 30 triÖu ®ång / vô Møc II VÒ ng­êi 12 triÖu ®ång/ng­êi/vô Tµi s¶n 80 triÖu ®ång/vô Møc III VÒ ng­êi 15 triÖu ®ång/ng­êi/vô Tµi s¶n 80 triÖu ®ång/vô PhÝ b¶o hiÓm ¸p dông ®èi víi ng­êi tham gia ng¾n h¹n nh­ sau: - D­íi 3 th¸ng : nép 30% phÝ n¨m - Tõ 3 - 6 th¸ng : nép 60% phÝ n¨m - Tõ 6 - 9 th¸ng: Nép 90% phÝ n¨m - Trªn 9 th¸ng : 100 % phÝ n¨m Ngoµi ra cßn mét sè quy ®Þnh sau: + §èi víi xe cã giÊy phÐp kinh doanh vËn chuyÓn hµnh kh¸ch liªn tØnh th× phÝ céng thªm 30% so víi møc phÝ quy ®Þnh. + §èi víi xe buýt néi tØnh céng thªm 15% víi møc phÝ quy ®Þnh + C¸c chñ xe cã tõ 50 xe trë nªn ®­îc b¶o hiÓm taÞ mét doanh nghiÖp b¶o hiÓm th× ®­îc gi¶m 15% tæng sè phÝ phaØ nép. Nh­ vËy theo quyÕt ®Þnh sè 299/1998 Q§ - BTC cña Bé tr­ëng Bé tµi chÝnh møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm t¨ng kÐo theo møc phÝ t¨ng. §ã lµ møc tr¸ch nhiÖm tèi ®a mµ c¸c chñ xe cã thÓ tham gia, tuú theo kh¶ n¨ng, tuú theo kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh. Tuy nhiªn ®Ó ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm C«ng ty nªn thuyÕt phôc, gi¶i thÝch râ rµng cho kh¸ch hµng, ®Ó hä chÊp nhËn møc phÝ ®ã. Bëi lÏ trªn thùc tÕ møc phÝ b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba lµ kh«ng t»ng nh­ng do thùc hiÖn kÕt hîp gi÷a tr¸ch nhiÖm ®èi víi ng­êi thø ba vµ kh¸ch trªn xe theo hîp ®ång vËn chuyÓn nªn phÝ t¨ng lµ tÊt yÕu. BiÓu phÝ b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ xe c¬ giíi (1998) TT Lo¹i xe PhÝ b¶o hiÓm (®) 1 M« t« 2 b¸nh - Tõ 50cm3 trë xuèng 37.000 Trªn 50 cm3 44.000 2 Xe lam , m« t« 3 b¸nh, xÝch l« m¸y, xe l«i 113.000 3 Xe chë ng­êi - Tõ 06 - 15 chç ngåi 380.000 - D­íi 06 chç ngåi 160.000 - Tõ 16 ®Õn 24 chç ngåi 620.000 - Trªn 24 chç ngåi 900.000 4 Xe t¶i - D­íi 3 tÊn 240.000 - Tõ 03 - 08 tÊn 370.000 Trªn 8 tÊn 510.000 5 Xe v­µ chë ng­êi võa chë hµng 320.000 6 §Çu kÐo c¸c lo¹i TÝnh theo søc kÐo quy ®Þnh theo träng t¶i nh­ xe t¶i ë môc 4 7 R¬ moãc 30% phÝ cña xe t¶i môc 4 8 Xe cã thiÕt bÞ ®Æc biÖt chuyªn dïng nh­ bèc hµng, lµm vÖ sinh, xe chë x¨ng dÇu b. T×nh h×nh thu phÝ b¶o hiÓm. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖn d©n sù chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba cña C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh g¾n liÒn víi sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña C«ng ty. Mét tÊt yÕu lµ viÖc ®i l¹i cña ng­êi d©n, viÖc chuyÓn chë hµng ho¸ … lµ nhu cÇu kh¸ch quan gièng nh­ ¨n mÆc…Tõ khi n­íc ta chuyÓn sang nÒn kinh tÕ c¬ chÕ thÞ tr­êng ®· lµm cho nÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng s¶n xuÊt hµng ho¸ ph¸t triÓn dÉn tíi ph­¬ng tiÖn c¬ giíi t¨ng kh«ng ngõng c¶ vÒ vËn chuyÓn hµnh kh¸ch vµ hµng ho¸. MÆc dï n­íc ta cã rÊt nhiÒu lo¹i h×nh vËn t¶i nh­ng vËn t¶i ®­êng bé vÉn ®ãng vai trß sè 1 trong c¸c ph­¬ng tiÖn vËn t¶i bëi v× nã ®¸p øng nhu cÇu cña x· héi rÊt cao. Trong mÊy n¨m võa qua, trong khi nªn kinh tÕ ph¸t triÓn trªn 8% mçi n¨m th× ph­¬ng tiÖn vËn t¶i ®­êng bé t»ng 20%, khèi l­îng vËn t¶i t¨ng trªn 13%. §iÒu dÔ thÊy lµ sè l­îng ph­¬ng tiÖn vËn t¶i c¸ nh©n nh­ xe m¸y, « t« du lÞch… t¨ng rÊt cao so víi c¸c ph­¬ng tiÖn kh¸c. T×nh tr¹ng ®ã dÉn ®Õn dÉn ®Õn n¶y sinh nhiÒu nguy c¬ tai n¹n giao th«ng g©y thiÖt h¹i lín vÒ tµi s¶n vµ c­íp ®i sinh m¹ng cña hµng ngh×n ng­êi mçi n¨m. Tr­íc vÊn ®Ò nãng báng vµ bøc xóc trªn nh­ vËy h¬n lóc nµo hÕt ng­êi d©n thÊy râ sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm. Do vËy cïng víi nghÞ ®Þnh 30/H§BT cña Thñ t­íng ChÝnh phñ quy ®Þnh b¾t buéc vÒ chÕ ®é b¶o hiÓm cña chñ xe c¬ giíi, C«ng ty B¶o viÖt B¾c Ninh ®· tæ chøc m¹ng l­íi ®¹i lý vµ céng t¸c viªn thùc hiÖn viÖc thu phÝ vµ cÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm nhanh gän, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c chñ xe tham gia b¶o hiÓm. Do ®ã phÝ b¶o hiÓm thu ®­îc ngµy cµng t¨ng ChØ tiªu lo¹i xe 1999 2000 2001 2002 SL xe Sè phÝ (Tr. ®ång) SL xe Sè phÝ TriÖu ®ång SL xe Sè phÝ TriÖu ®ång SL xe Sè phÝ TriÖu ®ång ¤ t« 560 420,385 704 523,467 890 659,203 1284 981,024 Xe m¸y 2837 147,532 3323 182,8 7358 441,457 6133 380,257 Tæng 567,917 706,267 110,66 1361,281 Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy: nghiÖp vô BHTNDS cña xe « t« cã nh÷ng b­íc t¨ng tr­ëng t­¬ng ®èi cao kÓ c¶ vÒ sè l­îng xe tham gia b¶o hiÓm lÉn sè phÝ b¶o hiÓm thu ®­îc tõ n¨m 1999 - 2002. NÕu n¨m 1999 sè xe « t« tham gia b¶o hiÓm chØ lµ 560 xe th× ®Õn n¨m 2002 con sè ®ã ®· lµ 1284 xe (t¨ng h¬n 2 lÇn). L­îng xe « t« tham gia b¶o hiÓm TNDS t¨ng dÉn ®Õn sè phÝ thu còng t¨ng lªn qua c¸c n¨m tõ 420,385 triÖu ®ång n¨m 1999 lªn 981,024 triÖu ®ång n¨m 2002. §èi víi nghiÖp vô BHTNDS cña xe m¸y th× cã sù biÕn ®éng thÊt th­êng, chØ trong vßng 2 n¨m tõ 1999 - 2001 sè l­îng xe m¸y tham gia b¶o hiÓm TNDS ®· t¨ng tõ 2837 chiÕc lªn 7358 chiÕc vµ kÐo theo ®ã phÝ b¶o hiÓm thu ®­îc còng t¨ng lªn tõ 147,532 triÖu lªn 441,457 triÖu ®ång. Nh­ng ®Õn n¨m 2002 th× sè l­îng xe tham gia b¶o hiÓm l¹i gi¶m sót tõ 7358 chiÕc xuèng cßn 6133 chiÕc vµ møc phÝ còng sôt gi¶m tõ 441,457 triÖu ®ång xuèng n¨m 2001 xuèng cßn 380,257 triÖu ®ång n¨m 2002. Nh­ng nh×n chung xÐt vÒ c¶ nghiÖp vô BHTNDS chñ xe c¬ giíi (bao gåm c¶ xe « t« lÉn xe m¸y) ®èi víi ng­êi thø ba th× tæng phÝ thu ®­îc ®Òu t¨ng qua mçi n¨m. NÕu n¨m 1999 tæng phÝ thu cña nghiÖp vô nµy lµ 567,917 triÖu ®ång th× ®Õn n¨m 2002 ®· lªn ®Õn 1361,281 triÖu ®ång ®¹t møc kû lôc. §Ó thÊy râ xu h­íng ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô BHTNDS chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba ta so s¸nh tèc ®é ph¸t triÓn liªn hoµn qua c¸c n¨m tõ 1999 - 2002. BiÓu 4 Tèc ®é ph¸t triÓn liªn hoµn cña sè xe vµ sè phÝ cña nghiÖp vô BHTNDS chñ xe c¬ giíi tõ n¨m 1999 - 2002 §¬n vÞ: % ChØ tiªu Lo¹i xe 2000/1999 2001/2000 2002/2001 Sè xe Sè phÝ Sè xe Sè phÝ Sè xe Sè phÝ ¤ t« 125,71 124,52 126,42 125,93 144,26 148,81 Xe m¸y 117,13 123,9 221,42 241,49 83,35 86,13 Tæng 124,43 155,84 123,67 Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy: KÕt qu¶ thu ®­îc cña n¨m 2000 so víi n¨m 1999 lµ rÊt kh¶ quan. C¶ nghiÖp vô BHTNDS cña « t« sè l­îng xe tham gia b¶o hiÓm t¨ng 25,71% kÐo theo møc phÝ b¶o hiÓm thu ®­îc còng t¨ng 24,52% so víi n¨m 1999. §©y qu¶ thùc lµ mét møc t¨ng tr­ëng t­¬ng ®èi cao. Cßn ®èi víi nghiÖp vô BHTNDS cña xe m¸y, tèc ®é t¨ng cña l­îng xe tham gia b¶o hiÓm lµ 17,13% trong khi ®ã l­îng phÝ thu l¹i t¨ng lªn 23,9% lý do nµy lµ bëi v× c¸c chñ xe ®· thÊy ®­îc t¸c dông, ý nghÜa cña lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy vµ mua b¶o hiÓm víi møc tr¸ch nhiÖm cao do vËy mµ tæng phÝ ®· t¨ng cao h¬n so víi møc t¨ng tr­ëng cña l­îng xe tham gia.Do sù t¨ng tr­ëng phÝ thu cña tõng lo¹i ph­¬ng tiÖn ®· dÉn ®Õn sù t¨ng tr­ëng phÝ b¶o hiÓm cña nghiÖp vô BHTN cña chñ xe c¬ giíi (gåm c¶ « t« vµ xe m¸y) còng t¨ng lªn 24,43% so víi n¨m 1999. §Õn n¨m 2001 trong khi nghiÖp vô BHTNDS cña xe « t« vÉn ®¹t ®­îc møc t¨ng tr­ëng cao vµ æn ®Þnh, vÒ møc t¨ng l­îng xe lµ 26,42% vµ møc t¨ng phÝ lµ 25,93% so víi n¨m 2001 th× ®èi víi lo¹i h×nh xe m¸y l¹i cã sù bïng næ. Tèc ®é t¨ng tr­ëng cña l­îng xe tham gia b¶o hiÓm so víi n¨m 2000 lµ 121,42% vµ tèc ®é t¨ng tr­ëng phÝ thu b¶o hiÓm lµ 141,49%. Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ do n¨m 2001 cã sù xuÊt hiÖn å ¹t cña xe m¸y Trung Quèc ®· kÝch thÝch ng­êi tiªu dïng ë ®Þa bµn tØnh B¾c Ninh mua. Sè l­îng xe m¸y trong tØnh t¨ng cao do vËy ®· lµm gia t¨ng l­îng xe tham gia b¶i hiÓm, h¬n n÷a víi viÖc thùc hiÖn tèt c¸c chiÕn l­îc kinh doanh cña c«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh ®· thu hót ®­îc sù quan t©m cña c¸c chñ xe v× thÕ mµ sè l­îng xe tham gia b¶o hiÓm ®· t¨ng tû lÖ thuËn víi tèc ®é t¨ng cña xe trªn ®Þa bµn tØnh B¾c Ninh vµ kÐo theo ®ã lµ tæng phÝ thu b¶o hiÓm còng ®· t¨ng lªn. N¨m 2001 tæng doanh thu phÝ b¶o hiÓm cña nghiÖp vô BHTNDS cña chñ xe c¬ giíi t¨ng 55,84% so víi n¨m 2000 ®©y qu¶ thùc lµ mét møc t¨ng tr­ëng ngoµi sù dù kiÕn cña c«ng ty. §Õn n¨m 2002 l¹i cã nh÷ng sù ®ét biÕn míi. Trong khi nghiÖp BHTNDS ®èi víi xe « t« t¨ng lªn víi møc cao, tèc ®é t¨ng tr­ëng cña l­îng xe tham gia b¶o hiÓm lµ 44,26%, tèc ®é t¨ng phÝ lµ 48,81% lµ nh÷ng møc t¨ng kû lôc th× nghiÖp vô BHTNDS víi xe m¸y l¹i cã sù gi¶m sót ®¸ng kÓ. Tèc ®é ph¸t triÓn lµ 83,35% (gi¶m 16,65%) vµ tèc ®é ph¸t triÓn cña phÝ lµ 86,13% (gi¶m 13,87%) so víi n¨m 2001. Sù ®ét biÕn nµy lµ do n¨m 2002 c¸c ®¹i lý cña B¶o viÖt B¾c Ninh ®· tró träng tíi ®èi t­îng xe « t« h¬n do lo¹i xe nµy cã møc phÝ b¶o hiÓm cao, mÆt kh¸c ®èi víi xe m¸y do tèc ®é t¨ng xe m¸y trªn ®Þa bµn tØnh B¾c Ninh gi¶m xuèng trong khi ®ã c¸c xe cò, chñ xe ch­a cã sù am hiÓu thùc sù vÒ lo¹i h×nh nµy, hä ch­a thÊy ®­îc ý nghÜa cña nã, tÝnh tù gi¸c tham gia b¶o hiÓm ch­a cao. §©y còng cã thÓ cã phÇn thiÕu sãt cña B¶o viÖt B¾c Ninh còng nh­ cña Tæng c«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam. Do ch­a cã ®­îc biÓu phÝ vµ møc tr¸ch nhiÖm phï hîp víi thùc tÕ. Tuy vËy n¨m 2002 tæng phÝ thu ®­îc tõ nghiÖp vô nµy còng vÉn t¨ng vµ t¨ng ë møc cao 23,67% so víi n¨m 2001. Nh­ vËu qua 4 n¨m liªn tôc thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù t¹i c«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh ta thÊy l­îng xe tham gia b¶o hiÓm vµ tæng doanh thu phÝ b¶o hiÓm cña nghiÖp vô nµy n¨m sau bao giê còng cao h¬n n¨m tr­íc, tuy tèc ®é ph¸t triÓn qua c¸c n¨m kh¸c nhau. §Æc biÖt n¨m 2002 tû lÖ xe m¸y tham gia b¶o hiÓm cã sù gi¶m sót lµm cho doanh thu phÝ gi¶m. §©y còng lµ vÊn ®Ò mµ c«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh cÇn quan t©m ®Ó cã biÖn ph¸p kh¾c phôc tr¸nh tr­êng hîp t­¬ng tù x¶y ra ë c¸c n¨m tíi ®©y. Nh÷ng kÕt qu¶ mµ c«ng ty ®¹t ®­îc trong thêi gian qua do nh÷ng yÕu tè sau quyÕt ®Þnh: - C«ng t¸c tuyªn truyÒn tíi c¸c chñ xe vÒ môc ®Ých ý nghÜa cña b¶o hiÓm bªn c¹nh tÝnh b¾t buéc cña nã tõ ®ã gióp hä hiÓu ®­îc quyÒn lîi vµ nghÜa vô cña m×nh. - B¶o viÖt B¾c Ninh ®· më réng m¹ng l­íi céng t¸c viªn v¨n phßng ®¹i diÖn, ®¶m b¶o phôc vô tèt kh¸ch hµng. - Phèi hîp víi c¶nh s¸t giao th«ng kiÓm tra c¸c lo¹i xe l­u hµnh, xö ph¹t nh÷ng tr­êng hîp ch­a mua b¶o hiÓm. - C«ng t¸c gi¶i quyÕt båi th­êng nhanh chãng kÞp thêi gãp phÇn tÝch cùc trong viÖc kh¾c phôc hËu qña. §©y lµ h×nh thøc tuyªn truyÒn tíi quÇn chóng nh©n d©n, ®ång thêi t¨ng thªm uy tÝn cña C«ng ty t¹o dùng niÒm tin ®èi víi kh¸ch hµng. - C«ng ty ®· triÓn khai nhiÒu h¹n møc tr¸ch nhiÖm kh¸c nhau vµ cã biÓu phÝ cho tõng h¹n møc tr¸ch nhiÖm. §iÒu nµy ®· lµm cho c¸c chñ xe tham gia ë c¸c h¹n môc kh¸c nhau tuú thuéc kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh. - Bªn c¹nh ®ã còng ph¶i kÓ ®Õn hiÖu lùc cña nghÞ ®Þnh 36/CP ban hµnh ngµy 1/3/1995 cña Thñ T­íng nh»m thiÕt lËp trËt tù an toµn giao th«ng ®­êng bé. ViÖc thi hµnh nghÞ ®Þnh lµm cho l­îng lín xe c¬ giíi tham gia b¶o hiÓm t¨ng lªn râ rÖt. B¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô truyÒn thèng cña C«ng ty. NghiÖp vô nµy ph¶i kh«ng ngõng ®­îc ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn. Doanh thu cña nghiÖp vô chiÕm mét tû träng kh¸ lín trong tæng doanh thu cña C«ng ty cô thÓ: N¨m Doanh thu tõ phÝ BHTNDS (triÖu ®) Tæng doanh thu tõ phÝ b¶o hiÓm cña C«ng ty Tû lÖ % 1999 567,917 6289,573 9,02 2000 706,267 7500 9,41 2001 1100,66 7902,086 13,92 2002 1361,281 9408,231 14,46 Nh­ vËy tû lÖ doanh thu tõ phÝ b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi trong tæng doanh thu tõ phÝ b¶o hiÓm cña C«ng ty ngµy cµng t¨ng, con sè nµy nãi lªn ®­îc tÇm quan träng cu¶ gnhiÖp vô nµy. Nh×n chung trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, b¶o viÖt B¾c Ninh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan trong kh©u khai th¸c. L­îng xe l­u hµnh trªn ®Þa bµn thµnh phè tham gia còng t¨ng râ rÖt. §ã lµ nh÷ng thµnh c«ng cña C«ng ty, tuy nhiªn trong thêi gian tíi C«ng ty cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó khai th¸c triÖt ®Ó l­îng xe trªn ®Þa bµn. 2. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ë n­íc ta x¶y ra khoang 6000 vô tai n¹n giao th«ng ®­êng bé lµm chÕt trªn 2500 ng­êu bÞ th­¬ng trªn 8000 ng­êi. §iÒu ®¸ng quan t©m lµ tai n¹n giao th«ng t¨ng vÒ sè vô, sè ng­êi chÕt vµ sè ng­êi bÞ th­¬ng, nÕu chóng ta biÕt ®Ò phßng vµ h¹n chÕ kÞp thêi th× míi cã thÓ h¹n chÕ kh¾c phôc ®­îc hËu qu¶ tai n¹n giao th«ng. C«ng t¸c ®Ò phßng cã ý nghÜa rÊt quan träng ®Æc biÖt trong t×nh h×nh giao th«ng v©n t¶i nh­ ë n­íc ta hiÖn nay, nã nh­ lµ mét biÖn ph¸p h÷u hiÖu nh»m ®¶m b¶o cho con ng­êi tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Trong kinh doanh b¶o hiÓm, c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt kh«ng chØ mang l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh cho C«ng ty mµ cßn ®¶m b¶o sù an toµn cho x· héi, t¹o ®iÒu kiÖn cho con ng­êi yªn t©m s¶n xuÊt. N¾m b¾t ®­îc ®iÒu ®ã C«ng ty ®· lµm c«ng t¸c kiÓm ®Ò xuÊt, kiÕn nghÞ vÒ c«ng t¸c an toµn, kiÓm tra kü tr­íc khi cÊp ®¬n b¶o hiÓm. §èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù xe c¬ giíi th× c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cµng cã ý nghÜa quan träng. Qua nghiªn cøu nªn C«ng ty ®· nhËn râ ®­îc tÇm quan träng cña nã nªn trong mÊy n¨m qua ®· ¸p dông nhiÒu biÖn ph¸p nh»m gi¶m tèi ®a sè vô tai n¹n vµ hËu qu¶ cña nã. Ngoµi ra c«ng ty cßn rót ra ®­îc mét sè nguyªn nh©n dÉn ®Õn tai n¹n. - Ng­êi ®iÒu khiÓn ph­¬ng tiÖn kh«ng chÊp hµnh luËt lÖ giao th«ng vµ quy tr×nh ®iÒu khiÓn xe. - NhiÒu ph­¬ng tiªn kh«ng ®­îc kiÓm tra kü, kh«ng ®¶m b¶o an toµn vÉn ®­îc ®­a ra sö dông. - NhiÒu ®o¹n ®­êng bÞ xuèng cÊp, chËt hÑp, nhiÒu ®o¹n cua gÊp thiÕu c¸c thiÕt bÞ biÖn ph¸p b¶o vÖ an toµn. - ViÖc kiÓm tra xö lý vi ph¹m cña lùc l­îng c¶nh s¸t giao th«ng cßn thiÕu tÝnh kiªn quyÕt, nhiÒu khi bá qua c¸c tr­êng hîp xe kh«ng gi¸m ®¶m b¶o an toµn, chë qu¸ träng t¶i. TÊt c¶ c¸c yÕu tè trªn ®· vµ ®ang lµm gia t¨ng c¸c vô tai n¹n giao th«ng g©y hËu qu¶ nghiªm träng lµm ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña C«ng ty. Do vËy trong mÊy n¨m qua B¶o viÖt B¾c Ninh ®· phèi hîp víi c¸c ngµnh liªn quan lµm mét sè biÖn ph¸p ®Ò phßng tai n¹n nh­: söa sang l¹i ®­êng x¸, lµm biÓn b¸o ®Æc biÖt C«ng ty ®· lµm c«ng t¸c tuyªn truyÒn luËt lÖ giao th«ng trong nh©n d©n qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®ai chóng. Nhê ®ã ý thøc chÊp hµnh luËt lÖ giao th«ng cña ng­êi d©n b­íc ®Çu ®­îc h×nh thµnh. Bªn c¹nh ®ã C«ng ty cßn ¸p dông c¸c chÕ ®é th­ëng ph¹t ®èi víi c¸c chñ xe chÊp hµnh tèt luËt lÖ giao th«ng nh»m khuyÕn khÝch c¸c chñ xe cã ý thøc h¬n trong khi ho¹t ®éng xe cña m×nh. Hµng n¨m, C«ng ty ®· trÝch ra mét kho¶n tiÒn lín cho c«ng t¸c nµy. Trong c¬ cÊu chi ®Ó phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cã cho qu¶ng caã, tuyªn truyÒn, chi hç trî c¸c ngµnh chi khen th­ëng. 3. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh . Gi¸m ®Þnh lµ kh©u trung gian quan träng cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, nã lµ c¬ së ®Ó thùc hiÖn c«ng t¸c båi th­êng. ViÖc båi th­êng cã ®­îc nhanh chãng, hîp lý chÝnh x¸c hay kh«ng mét phÇn lín phô thuéc vµo kÕt qu¶ cña c«ng t¸c gi¸m ®Þnh. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c¸c s¶n phÈm vÒ b¶o hiÓm xe c¬ giíi ®· ph¸t triÓn m¹nh mÏ c¶ vÒ sè l­îng lÉn chÊt l­îng. Do ®ã ®ßi hái c«ng t¸c gi¸m ®Þnh xe c¬ giíi trong nghiÖp vô BHTNDS chñ xe c¬ giíi ph¶i ®­îc cñng cè vµ n©ng cao. §Ó ®¸p øng yªu cÇu thùc tÕ, c«ng ty cÇn h­íng dÉn cho c¸c gi¸m ®Þnh viªn vÒ tr×nh tù thùc hiÖn gi¸m ®Þnh, ®¶m b¶o cho c«ng t¸c båi th­êng chÝnh x¸c, s¸t víi thùc tÕ, ®óng tr¸ch nhiÖm vµ gióp c¸c chñ xe nhanh chãng kh¾c phôc ®­îc hËu qu¶. Tr­íc ®©y vµ hiÖn t¹i c«ng ty kh«ng cã phßng gi¸m ®Þnh riªng do ®ã viÖc gi¸m ®Þnh cña bé phËn nµo do bé phËn ®ã chÞu tr¸ch nhiÖm. Trong c¸c nghiÖp vô mµ c«ng ty ®ang triÓn khai viÖc gi¸m ®Þnh thiÖt h¹i nghiÖp vô BHTNDS chñ xe c¬ giíi lµ phøc t¹p nhÊt, ®ßi hái ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao céng víi tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé gi¸m ®Þnh. §èi víi c¸c vô tai n¹n x¶y ra trªn ®Þa bµn tØnh th× c«ng ty trùc tiÕp gi¶i quyÕt sau khi cã th«ng b¸o cña chñ xe hoÆc c¶nh s¸t giao th«ng v× môc tiªu hµng ®Çu cña nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy lµ ®¶m b¶o quyÒn båi th­êng cho ng­êi bÞ n¹n, nªn c«ng ty lu«n chó träng tíi chÊt l­îng cña c«ng t¸c gi¸m ®Þnh, kÞp thêi, nhanh chãng, chÝnh x¸c. Tuy nhiªn cã nhiÒu vô tai n¹n x¶y ra ë tØnh kh¸c mµ vÉn thuéc tr¸ch nhiÖm cña b¶o viÖt B¾c Ninh th× c«ng ty phèi hîp víi b¶o viÖt cña tØnh ®ã vµ uû th¸c cho lùc l­îng c¶nh s¸t giao th«ng trªn ®Þa bµn x¶y ra tai n¹n gi¸m ®Þnh hé. Trªn thùc tÕ hÇu hÕt c¸c vô tai n¹n x¶y ra trªn ®Þa bµn cña tØnh trong mét thêi gian ng¾n c¸n bé c«ng ty ®· cã mÆt vµ phèi hîp víi lùc l­îng c¶nh s¸t giao th«ng tæ chøc kh¸m nghiÖm hiÖn tr­êng, x¸c ®Þnh thiÖt h¹i lµm cho c¸c chñ xe tin t­ëng, yªn t©m vµo b¶o hiÓm. Cho ®Õn nay, C«ng ty ®· lµm thay ®æi c«ng t¸c gi¸m ®Þnh lµm cho nã lu«n phï hîp víi m« h×nh tæ chøc, do ®ã viÖc gi¸m ®Þnh ®­îc kÞp thêi chÝnh x¸c, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng khi x¶y ra tai n¹n. §ång thêi viÖc thu nhËp th«ng tin ®Çy ®ñ h¬n, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc båi th­êng tèt h¬n, bªn c¹nh ®ã trong nh÷ng n¨m qua c«ng t¸c gi¸m ®Þnh ë C«ng ty vÉn cßn mét sè h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc: - Cã nh÷ng thiÖt h¹i cña bªn thø ba thuéc tr¸ch nhiÖm cña C«ng ty cÇn ph¶i gi¸m ®Þnh nh÷ng C«ng ty trùc tiÕp gi¸m ®Þnh lµm cho viÖc gi¸m ®Þnh thiÕu chÝnh x¸c, trung thùc, ®Ó ph¸t sinh tiªu cùc dÉn ®Ðn viÖc båi th­êng thiÕu chÝnh x¸c. - Mét sè vô tai n¹n cã nhiÒu lý do nh­: Chñ xe g©y ra tai n¹n th«ng b¸o cho c«ng ty b¶o hiÓm hoÆc v× n¬i x¶y ra tai n¹n qu¸ xa, qu¸ khã t×m ®èi víi nh©n viªn gi¸m ®Þnh cña c«ng ty. Nh­ ë c¸c huyÖn L­¬ng Tµi, Gia B×nh, QuÕ Vâ… do vËy viÖc gi¸m ®Þnh kh«ng ®­îc kÞp thêi nªn hiÖn tr­êng tai n¹n bÞ xª dÞch lµm ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng gi¸m ®Þnh. Tuy vËy kh«ng h¼n lµ kh«ng cã h­íng gi¶i quyÕt trong viÖc gi¸m ®Þnh thiÕu chÝnh x¸c cña c¸n bé b¶o hiÓm. NhiÒu tr­êng hîp chñ xe kh«ng ®ång ý víi kªt qu¶ gi¸m ®Þnh cña c¸n bé b¶o hiÓm C«ng ty ®· mêi c¸c gi¸m ®Þnh viªn kü thuËt chuyªn nghiÖp kh¸c hoÆc ®Ó chñ xe tù nguyÖn lù chän. Tuy nhiªn nÕu kÕt qu¶ gi¸m ®Þnh chÝnh x¸c th× toµn bä chi phÝ gi¸m ®Þnh thuéc vÒ chñ xe vµ ng­îc l¹i. 4. C«ng t¸c båi th­êng. Båi th­êng lµ c«ng ®o¹n cuèi cïng hoµn thiÖn s¶n phÈm b¶o hiÓm. Qu¶n lý tèt viÖc båi th­êng sÏ gi¶m bít thÊt tho¸t trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, ®ång thêi n©ng c¸o chÊt l­îng s¶n phÈm vµ uy tÝn C«ng ty. Bªn c¹nh ®ã nã cßn thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh doanh b¶o hiÓm trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t.ThÊy râ ®­îc tÇm quan träng cña c«ng t¸c nµy, trong thêi gian qua C«ng ty kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng cña viÖc båi th­êng, tÝch cùc phßng ngõa tiªu cùc. §ång thêi ®Ó g¾n bã víi kh¸ch hµng t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc khai th¸c c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm cã hiÖu qu¶ C«ng ty ®· ph©n cÊp tr¸ch nhiÖm b«× th­êng cho c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn. Nh×n chung c¸c phßng ®Òu tèt c«ng t¸c nµy cñng cè mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng g©y uy tÝn cho C«ng ty. Tuy vËy, trong mçi n¨m b¶o hiÓm sè vô tai n¹n cña sè xe ho¹t ®éng vµ sè xe tham gia b¶o hiÓm kh¸c nhau, møc ®é thiÖt h¹i vµ møc ®é båi th­êng còng kh¸c nhau. Do ®ã, sè tiÒn båi th­êng thiÖt h¹i cña nghiÖp vô nµy ë C«ng ty lµ kh¸c nhau ®èi víi tõng lo¹i xe. Trong nh÷ng n¨m ®Çu do sè vô tai n¹n Ýt nªn sè tiÒn båi th­êng còng nhá. Theo thêi gian sè xe ho¹t ®éng cµng t¨ng sè vô tai n¹n còng nhiÒu, cã nh÷ng vô tæn thÊt lín do ®ã sè tiÒn båi th­êng còng t¨ng lªn rÊt nhanh. Tuy vËy c«ng t¸c båi th­êng cña C«ng ty vÉn lu«n ®¸p øng ®­îc víi yªu cÇu thùc tÕ. Sau kho hoµng tÊt hå s¬ thñ tôc, chØ trong 15 ngµy C«ng ty ®· gi¶i quyÕt båi th­êng cho ng­êi bÞ n¹n . Hå s¬ gåm: - Biªn b¶n gi¸m ®Þnh tai n¹n - B»ng l¸i xe cña chñ xe g©y tai n¹n - GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm - §¬n yªu cÇu båi th­êng cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm. - Vµ mét sè giÊy tê cÇn thiÕt. Víi phong c¸ch lµm viÖc nh­ trªn, sè hå s¬ tån ®äng gi¶m dÇn qua c¸c n¨m. Nguyªn nh©n chñ yÕu cña viÖc tån ®äng lµ chñ xe ch­a cung cÊp ®Çy ®ñ giÊy tê hoÆc ch­a cã sù thèng nhÊt trong c«ng t¸c gi¸m ®Þnh. §èi víi c¶ « t« vµ xe m¸y tû lÖ gi¶i quyÕt båi th­êng hµng n¨m cña C«ng ty ®Òu trªn 99%. §iÒu nµy ph¶n ¸nh tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, ®ång thêi nã cßn ®¸nh gi¸ tr×nh ®é nghiÖp vô vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña c«ng ty. Cïng víi sù lín m¹nh cña c«ng ty c«ng t¸c båi th­êng cña nghiÖp vô nµy ngµy cµng ®­îc hoµn thiÖn. Tuy nhiªn c«ng t¸c båi th­êng cña nghiÖp vô nµy kh«ng tr¸nh khái mét sè tån t¹i sau: - Mét sè vô båi th­êng cßn chËm trÔ, ch­a thùc sù gióp ®ì chñ xe kh¾c phôc tµi chÝnh do võa ph¶i båi th­êng n¹n nh©n võa thiÖt h¹i vÒ tµi s¶n, søc khoÎ cña b¶n th©n. - Tû lÖ gi¶i quyÕt båi th­êng cao nh­ng vÉn cã tån ®äng mét sè vô kÐo dµi sang n¨m sau do ®ã kÐo dµi thêi gian chê ®îi cña chñ xe. - Thªm vµo ®ã viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng nhiÒu khi ch­a tr¸ch ®­îc tiªu cùc chung cña x· héi, t¹o ra sù ch¸n ch­êng cña chñ xe ®ßi tiÒn båi th­êng còng nh­ khi tham gian b¶o hiÓm. Nh÷ng tån t¹i trªn lµ do nh÷ng nguyªn nh©n: - ViÖc hoµn tÊt thñ tôc hå s¬ tai n¹n bÞ chËn trÔ do c¸c c¬ quan bé phËn kh¸c g©y ra cho chñ xe: ViÖc lÊy giÊy n»m viÖn, thanh to¸n viÖn phÝ, biªn b¶n gi¸m ®Þnh cña c«ng an… - ViÖc gi¸m ®Þnh thiÖt h¹i tai n¹n ®«i khi thiÕu chÝnh x¸c cã thÓ v× lý do chñ quan hoÆc kh¸ch quan (do s¬ xuÊt, cÈu th¶…) cña c¸n bé gi¸m ®Þnh vÒ møc ®é thiÖt h¹i, lçi cña chñ xe do ®ã lµm ¶nh h­ëng ®Õn viÖc båi th­êng lµm thiÖt thßi cho chñ xe. - Nh÷ng vô tai n¹n x¶y ra ë xa, C«ng ty kh«ng thÓ trùc tiÕp gi¸m ®Þnh ®­îc mµ hå s¬ do chñ xe göi ®Õn cã thÓ thiÕu chÝnh x¸c do viÖc lµm thiÕu tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¬ quan kh¸c hoÆc cña chñ xe do ®ã viÖc båi th­êng còng bÞ chËm trÔ. Tuy nhiªn bªn c¹nh nh÷ng tån t¹i nªu trªn, C«ng ty ®· lµm tèt phßng chèng khiÕu n¹i gian lËn. Trong n¨m 1997, C«ng ty ®· ph¸t hiÖn tõ chèi vµ båi th­êng gÇn chôc vô, ­íc tÝnh sè tiÒn tõ chèi båi th­êng do khiÕu n¹i gian lËn n¨m 1997 lµ h¬n 40 triÖu ®ång. T×nh h×nh nay tuy kh«ng ph¶i lµ míi nh­ng C«ng ty nªn t×m c¸ch gi¶i quyÕt nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. Trªn ®©y chóng ta ®· nghiªn cøu ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm cña B¶o viÖt B¾c Ninh ( giai ®o¹n 1999 - 2002) th«ng qua c¸c kh©u: Khai th¸c- gi¸n ®Þnh - båi th­êng. KÕt qu¶ cña ho¹t ®éng nµy mét mÆt ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ x· héi cña c«ng t¸c b¶o hiÓm, mÆt kh¸c thÓ hiÖn chÊt l­îng cña c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt ®ång thêi nã lµ c¬ së ®Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ kinh tÕ cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. B¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba lµ mét nghiÖp vô kinh doanh mang tÝnh ®éc lËp, c©n ®èi thu chi vµ cã l·i. Tuy nhiªn qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô vÉn ®­îc sù h­íng dÉn cña Tæng C«ng ty vµ ¸p dông lÞnh ho¹t cho phï hîp víi thùc tÕ cña C«ng ty. Còng gièng nh­ c¸c nghiÖp vô kh¸c, kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña nghiÖp vô nµy phô thuéc vµo c¸c kho¶n thu chi trong qu¸ tr×nh triÓn khai. - Kho¶n thu: chñ yÕu lµ thu phÝ b¶o hiÓm gèc vµ c¸c kho¶n kinh doanh phô. - Kho¶n chi phÝ: + Chi båi th­êng b¶o hiÓm gèc: ®©y lµ kho¶n chi chñ yÕu. + Chi trÝch quü dù phßng (nh­ dù phßng dao ®éng lín, dù phßng phÝ, dù phßng båi th­êng) quy ®Þnh 3% doanh thu. + Chi phÝ qu¶n lý: 10% doanh thu. + Chi qu¶n lý : 10% doanh thu + Chi hoa hång: 1,5% doanh thu + Nép thuÕ :4% doanh thu. + Vµ c¸c kho¶n chi kh¸c. BiÒu 7 :KÕt qu¶ kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ë C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh (1999 - 2002) N¨m Thu (TriÖu ®ång) Chi (TriÖu ®ång) Tû lÖ % cña båi th­êng víi tæng thu 1999 567,917 346,25 2000 706,267 483,421 2001 110,66 581,023 2002 1361,281 740,329 Së dÜ ta kh«ng ®Æt vÊn ®Ò so s¸nh sù t¨ng tr­ëng ë ®©y bëi lÏ chØ tiªu tµi chÝnh cuèi cïng - l¬Þ nhuËn - cßn phô thuéc vµ nhiÒu yÕu tè kh¸c n÷a nh­ nguån thu hót tõ ho¹t ®éng kinh doanh phô, hay chi hoa hång vµ c¸c kho¶n chi kh¸c. PhÇn III Mét sè kiÕn nghÞ nh»m hoµn thiÖn nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ®èi v¬Ý ng­êi thø ba ë C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh. I §¸nh gi¸ chung t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba ë C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh. MÆc dï ®· qua mét sè n¨m ho¹t ®éng trong m«i tr­êng c¹nh tranh dï c«ng viÖc cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n nh­ng b¶o hiÓm B¾c Ninh ®· cè g¾ng kh«ng ngõng hoµn thµnh nhiÖm vô kÕ to¸n kinh doanh vµ liªn tôc ®¹t ®­îc tèc ®é t¨ng tr­ëng cao. B¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba- mét nghiÖp vô truyÒn thèng h¬n lóc, nµo hÕt vÉn chÊp nhËn ®­îc sù quan t©m cña C«ng ty, nã ®· cã nh÷ng biÕn ®æi lín vÒ c¸c mÆt sau: 1 VÒ tæ chøc ho¹t ®éng §­îc h×nh thµnh ngay tõ khi thµnh lËp c«ng ty cho ®Õn nay nghiÖp vô BHTNDS cña chñ xe c¬ giíi ®· cã m¹ng l­íi ®¹i lý, céng t¸c viªn ë kh¾p ®Þa bµn cña tØnh vµ mét ®éi ngò c¸n bé trÎ cã tr×nh ®é chuyªn m«n cã thÓ ®¸p øng mäi yªu cÇu cã thÓ khã kh¨n nhÊt cña nghiÖp vô. ChÝnh v× ®iÒu ®ã mµ trong thêi gian qua, phßng nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi cña c«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh ®· khai th¸c trªn kh¾p ®Þa bµn cña tØnh vµ ngµy cµng triÖt ®Ó, ®ång thêi n¾m b¾t tèt h¬n vÒ nhu cÇu b¶o hiÓm tõ ®ã cã biÖn ph¸p khai th¸c vµ gi¶i quyÕt båi th­êng tÝch cùc h¬n. 2. ChÕ ®é b¶o hiÓm. Trong nh÷ng n¨m qua, C«ng ty ®· ¸p dông chÕ ®é b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ xe c¬ giíi theo ®Þnh thøc b¾t buéc vµ cã h¹n møc tr¸ch nhiÖm. Qua thùc tÕ hÇu hÕt ý nghÜa båi th­êng cña b¶o hiÓm víi h¹n møc cò bÞ mÊt dÇn. Khi x¶y ra tai n¹n chñ xe vÉn ph¶i bá ra mét chi phÝ lín ®Ó gi¶i quyÕt båi th­êng. ChÝnh v× vËy mµ Tæng c«ng ty vÉn th­êng xuyªn quy ®Þnh h¹n møc tr¸ch nhiÖm míi ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña ng­êi tham gia. a. C«ng t¸c khai th¸c. KÕt qu¶ thùc hiÖn doanh thu nh­ ®· nãi trªn cho thÊy C«ng ty ®· lµm kh¸ tèt c«ng t¸c khai th¸c. Cô thÓ: - C¸n bé khai th¸c chÞu khã b¸m s¸t thÞ tr­êng, b¸m s¸t kh¸ch hµng g©y ®­îc c¶m t×nh vµ quan hÖ tèt víi hä. - C«ng ty ®· cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý ®Æc biÖt lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng lín, thÓ hiÖn ë: ­u ®·i phÝ b¶o hiÓm, tiÒn th­ëng khi kh«ng cã tæn thÊt hoÆc tæn thÊt Ýt. Tuy nhiªn vÊn ®Ò qu¶ng c¸o tuyªn truyÒn, gi¸o dôc s©u réng trong quÇn chóng nh©n d©n vÒ nghiÖp vô ch­a ®­îc xóc tiÕn m¹nh mÏ, tõ ®ã c¸c chñ xe ch­a hiÓu ®­îc quyÒn lîi vµ nghÜa vô cña hä khi tham gia b¶o hiÓm. b. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng. Qua sè liÖu thèng kª vÒ hå s¬ ph¸t sinh vµ gi¶i quyÕt trong nh÷ng n¨m qua còng ®ñ ph¶n ¸nh khèi l­îng lín c«ng viÖc gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng. Tuy vËy C«ng ty vÉn chØ ®¹o lµm tèt c«ng t¸c nµy, ®ång thêi ®· tiÕp tôc cñng cè cµ ch©n chÝnh quy ®Þnh gi¶i quyÕt, tæ chøc nhiÒu ®ît tËp huÊn kü nghiÖp vô vÒ gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng, ph©n cÊp cho c¸c ®¬n vÞ ®Ó chñ ®éng gi¶i quyÕt vµ sù cè b¶o hiÓm. Qu¶n triÖt tinh thÇn , gi¶i quyÕt tèt c«ng t¸c båi th­êng lµ biÖn ph¸p tuyªn truyÒn tèt nhÊt, hç trî cho viÖc khai th¸c b¶o hiÓm, C«ng ty ®· vµ ®ang ®­a ra ph­êng ch©m: gi¶i quyÕt tèt c«ng t¸c båi th­êng lµ biÖn ph¸p tuyªn truyÒn tèt nhÊt, hç trî cho viÖc khai th¸c b¶o hiÓm, C«ng ty ®· vµ ®ang ®­a ra ph­¬ng ch©m "gi¶i quyÕt nhanh kÞp thêi, chÝnh x¸c" trë thµnh hiÖn thùc. II. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m hoµn thiÖn nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ®åi víi ng­êi thø ba ë C«ng ty b¶o hiÓm B¾c Ninh. Tr¶i qua mét sè n¨m ho¹t ®éng lu«n cã sù ®iÒu chØnh vµ ®i lªn trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, víi sù cè g¾ng liªn tôc cho tíi nay B¶o viÖt B¾c Ninh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ rùc rì. cïng víi sù ph¸t triÓn chung cña toµn bé C«ng ty, nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm cña chñ xe c¬ giíi cïng ngµy ®­îc hoµn thiÖn. Tuy nhiªn, bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng nghiÖp vô nµy cßn tån t¹i mét sè ®iÓm cÇn kh¾c phôc trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng. §Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong c¬ chÕ thÞ tr­êng nhÊt lµ thÞ tr­êng b¶o hiÓm ®ßi hái C«ng ty ph¶i nhanh chãng kh¾c phôc nh÷ng mÆt h¹n chÕ ph¸t huy nh÷ng mÆt m¹nh ®Ó thÝch øng víi ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ tr­êng ®ang ngµy cµng biÕn ®éng. Tr­íc t×nh h×nh trªn t«i xin kiÕn nghÞ mét gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn h¬n n÷a nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm t¹i C«ng ty nh­ sau: 1 C«ng t¸c khai th¸c Trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm còng nh­ c¹nh tranh b¶o hiÓm mµ quªn mÊt kh©u kh¸ch hµng th× coi nh­ mÊt h¼n ho¹t ®éng nµy. Bëi lÏ cã kh¸ch hµng n¬i cã ho¹t ®éng b¶o hiÓm. KÕt qu¶ cña kh©u khai th¸c l¹i phô thuéc phÇn lín vµ l­îng kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm nhiÒu hay Ýt. Bëi vËy, qua thêi gian qua, C«ng ty ®· kh«ng ngõng t×m gi¶i ph¸p, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh b¶o hiÓm nãi chung vµ trong c«ng t¸c khai th¸c nãi riªng. Cô thÓ: - Më c¸c líp tËp huÊn vÒ nghiÖp vô cho c¸c céng t¸c viªn, cã ch­¬ng tr×nh ®µo t¹o phï hîp víi thùc tÕ ®Ó thùc hiÖn tèt c«ng t¸c khai th¸c. - Chó träng t¹o ®éng lùc ph¸t triÓn khai th¸c b¶o hiÓm. Quan t©m ®Õn chÕ ®é vµ quyÒn lîi cho ng­êi trùc tiÕp khai th¸c, ®ång thêi xö ph¹t c¸c c¸n bé cã hµnh vi chuéc lîi. - T¨ng c­êng phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c lùc l­îng c«ng an c¶nh s¸t giao th«ng trong viÖc kiÓm tra kü thuËt ®Þnh kú xe còng nh­ thu phÝ b¶o hiÓm. Bªn c¹nh nh÷ng biÖn ph¸p mµ C«ng ty ®· thùc hiÖn trªn ®· ®em l¹i kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh trong kh©u khai th¸c, Marketing trong ho¹t ®éng b¶o hiÓm lµ kh©u then chèt trong viÖc t×m kiÕm kh¸ch hµng ngµy mét ®a d¹ng phøc t¹p trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam. Trong nh÷ng n¨m qua, mÆc dï C«ng ty ®· chó ý vµ triÓn khai c«ng t¸c nµy nh­ng hiÖu qu¶ ®Ðm l¹i ch­a cao. Do vËy, ë ®©u t«i xin ®­a ra mét sè ý kiÕn nhá trong chiÕn l­îc Marketing b¶o hiÓm cña C«ng ty. Ta biÕt r»ng chiªu thÞ lµ mét trong c¸c néi dung cña chiÕn l­îc Marketing vµ h×nh nh­ còng lµ mét trong nh÷ng khã kh¨n næi cém cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm hiÖn nay ë n­íc ta. Trong ®ã, khã kh¨n ®Çu tiªn lµ ë kh©u tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o. §èi víi mét doanh nghiÖp b¶o hiÓm, s¶n phÈm trë nªn dÔ dµng h¬n nÕu vÊn ®Ò chiªu thÞ ®Æc biÖt lµ kh©u tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ®­îc triÓn khai tèt. Cã mét thùc tÕ lµ viÖc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o b»ng ph­¬ng ph¸p trùc quan cña ngµnh b¶o hiÓm tiÕn hµnh khã kh¨n, Ýt g©y ®­îc Ên t­îng cho kh¸c hµng. Khã kh¨n ®Æc thï nµy cña ngµnh b¶o hiÓm b¾t nguån tõ tÝnh chÊt ®Æc thï cña s¶n phÈm b¶o hiÓm: nã lµ mét lo¹i dÞch vô lµ lêi høa nªn s¶n phÈm rÊt khã phèi hîp. H¬n n÷a dÞch vô b¶o hiÓm cßn lµ mét lo¹i dÞch vô ®Æc biÖt, kh¸c h¼n víi c¸c dÞch vô kh¸c. DÞch vô b¶o hiÓm sau khi tr¶ tiÒn, ng­êi chØ nhËn ®­îc tÊm giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm nh­ mét b¶n hîp ®ång, mét lêi høa: b¶o hiÓm sÏ båi th­êng khi kh«ng may gÆp rñi ro thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. Tõ nh÷ng ®Æc tr­ng riªng ®ã cña s¶n phÈm b¶o hiÓm ta thÊy r»ng c«ng t¸c chiªu thÞ nãi chung vµ qu¶ng c¸o tuyªn truyÒn nãi riªng lµ rÊt khã kh¨n mÊt nhiÒu c«ng phu. Do ®ã C«ng ty b¶o hiÓm cÇn quan t©m h¬n n÷a ®Õn c¸c vÊn ®Ò sau: - Phôc vô kh¸ch hµng kÞp thêi chu ®¸o kh«ng may hä gÆp ph¶i rñi ro b¶o hiÓm. ChØ khi ®ã s¶n phÈm b¶o hiÓm míi ®Õn tay kh¸ch hµng vµ chÊt l­îng cña nã míi ®­îc thùc hiÖn. C«ng ty, c¸c ®¹i lý ph¶i th­êng xuyªn giíi thiÖu cho kh¸ch hµng cña m×nh nh÷ng con ng­êi cô thÓ trong nh÷ng tr­êng hîp cô thÓ ®­îc nhËn båi th­êng cña b¶o hiÓm. §©y lµ c¬ héi tèt ®Ó C«ng ty tù tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o cho m×nh, kh¼ng ®Þnh vµ t¹o dùng niÒm tin ®èi víi kh¸ch hµng. H¬n n÷a dÞch vô b¶o hiÓm thùc chÊt lµ mét lo¹i dÞch vô tµi chÝnh nªn doanh nghiÖp b¶o hiÓm cÇn sím ®­a tiÒn ®Õn tay ng­êi bÞ n¹n, kh«ng chØ v× lîi Ých cña hä mµ nã còng lµ lîi Ých cña C«ng ty. Bëi vËy sím cã tiÒn th× viÖc triÓn khai cøu ch÷a con ng­êi, tµi s¶n míi ®­îc kÞp thêi lµm gi¶m thiÖt h¹i tøc lµ lµm gi¶m bít sè tiÒn doanh nghiÖp ph¶i chØ ra. - Gãp phÇn thóc ®Èy viÖc n©ng cao d©n trÝ vÒ b¶o hiÓm b»ng: B¸o chÝ, ph¸t thanh, truyÒn h×nh. - §Ó cho mäi ng­êi lu«n ý thøc ®­îc r»ng cã mét B¶o viÖt B¾c Ninh nh­ vËy ®ang tån t¹i ho¹t ®éng cÇn ®­a ra tê ¸p phÝch, v¨n nghÖ, thÓ thao… - Tuy nhiªn ®Ó tr¸ch tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o cho c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm kh¸c, C«ng ty cÇn ®an xen nh÷ng ®Æc s¾c riªng cã cña m×nh trong c¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o. - Bªn c¹nh ®ã nªn ch¨ng C«ng ty më c¸c líp tËp huÊn nghiÖp vô b¶o hiÓm vµ c¸c luËt kh«ng chØ cho c¸n bé khai th¸c mµ cho chÝnh ng­êi b¶o hiÓm, tõ ®ã hä cã ý thøc h¬n vµ thÊy ®­îc tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi cña m×nh khi x¶y ra tai n¹n. 2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng. Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi viÖc hoµn thiÖn h¬n n÷a nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ xe c¬ giíi, C«ng ty ngµy mét chó träng h¬n ®Õn chÊt l­îng cña c«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng. Do ®ã: - Bªn c¹nh viÖc n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n chÊt l­îng phôc vô cña c¸c gi¸m ®Þnh viªn, viÖc duy tr× vµ më réng quan hÖ víi c¸c C«ng ty gi¸m ®Þnh, ®éi ngò chuyªn gia trong nhiÒu lÜnh vùc lµ v« cïng cÇn thiÕt. Gióp cho ®¸nh gi¸ thiÖt h¹i, x¸c ®Þnh nguyªn nh©n míi nhanh nh¹y chÝnh x¸c. - Kh«ng nªn gi÷ thÕ ®éc quyÒn trong kh©u gi¸m ®Þnh. Nªn ch¨ng C«ng ty còng phèi hîp víi c¸c chuyªn gia gi¸m ®Þnh kh¸c t¹o niÒm tin cho kh¸ch hµng. - H¬n n÷a, viÖc n©ng cao chÊt l­îng phôc vô cña nh©n viªn b¶o hiÓm lµ rÊt cÇn thiÕt. Bëi lÏ phôc vô tèt kh¸ch hµng lµ h×nh thøc qu¶ng c¸o tèt nhÊt. Do vËy yªu cÇu cña gi¶i quyÕt båi th­êng lµ nhanh ®óng cã t×nh, cã lý vµ linh ho¹t. - C«ng t¸c båi th­êng cÇn cã sù phèi hîp gi÷a c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn vµ c¸c phßng båi th­êng. §èi víi nh÷ng hå s¬ ph©n cÊp, c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn cung cÊp nh÷ng chøng tõ ban ®Çu trªn c¬ së ®ã phßng båi th­êng tÝnh to¸n sè tiÒn båi th­êng cô thÓ sau ®ã th«ng tin cho c¸c v¨n phßng tr¸nh båi th­êng hay t¹m øng ë hai cÊp. 3. C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. Chóng ta kh«ng nãi l¹i ë ®©y tÇm quan träng cña c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. Bëi lÏ ai còng biÕt, giao th«ng vËn t¶i nãi riªng vµ giao th«ng ®­êng bé nãi chung lµ v« cïng quan träng ®åi víi sù sinh tån cña mçi ng­êi vµ toµn x· héi. §Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt do tai n¹n giao th«ng g©y ra lµ mèi quan t©m cña mäi nhµ, mäi ng­êi. - Do vËy, h¬n lóc nµo hÕt b¶o hiÓm B¾c Ninh cÇn ®Ò xuÊt kiÕn nghÞ víi c¸c ngµnh, giao th«ng vËn t¶i, c¶nh s¸t giao th«ng söa sang l¹i ®­êng x¸ cÇu cèng, tuy nhiªn vÊn ®Ò nµy ®ßi hái ph¶i cã thêi gian. - Trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm th× kh«ng thÓ kh«ng ®Ò cËp ®Õn viÖc ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt ®Æc biÖt trong lÜnh vùc giao th«ng vËn t¶i. TÊt nhiªn chi ®Ó thùchiÖn lµm viÖc lÊy tõ nguån phÝ c¸c chñ xe ®ãng gãp lµ chÝnh. Nh­ng hiÖn nay nghiÖp vô BHTNDS cña chñ xe c¬ giíi l¹i ®­îc b¶o hiÓm ë nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c nhau trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam. VËy ai sÏ lµ ng­êi g¸nh v¸c tr¸ch nhiÖm thùc hiÖn c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tai n¹n nµy? Nguån kinh phÝ thùc hiÖn lÊy tõ ®©u? ThiÕt nghÜ trong tr­êng hîp nµy ChÝnh phñ cÇn thiÕt lËp mét mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a c¸c c«ng ty b¶o hiÓm t¹i ViÖt Nam víi Bé giao th«ng vËn t¶i. Hµng n¨m c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sÏ ph¶i trÝch mét tû lÖ phÝ nhÊt ®Þnh trªn doanh thu phÝ ®Ó h×nh thµnh mét quü tËp trung gäi lµ quü ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt vµ quü nµy sÏ do Bé giao th«ng vËn t¶i qu¶n lý. Bé giao th«ng sÏ giao cho c¸c së giao th«ng c«ng chÝnh tæ chøc thùc hiÖn cho phï hîp víi yªu cÇu cña ®Þa bµn mçi tØnh. - Bªn c¹nh nh÷ng biÖn ph¸p ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt C«ng ty ®· lµm: x©y dùng c¸c biÓn b¸o, pano, ap phÝch… thi tay l¸i gái hay tæ chøc tuÇn lÔ an toµn giao th«ng, viÖc thay thÕ sö dông giÊy phÐp l­u hµnh xe bëi " tem kiÓm ®Þnh an toµn kü thuËt" cña xe c¬ giíi lµ mét trong c¸c biÖn ph¸p ®¸ng quan t©m. Nªn ch¨ng trong thêi gianm tíi "tem kiÓm ®Þnh an toµn kü thuËt" sÏ ®­îc sö dông réng kh¾p h¬n kh«ng chØ trªn ®Þa bµn B¾c Ninh mµ ë tÊt c¶ mäi n¬i. - Trong tr­êng hîp l¸i xe g©y tai n¹n bá ch¹y hoÆc chñ xe ch­a tham gia b¶o hiÓm mµ hä l¹i kh«ng cã kh¶ n¨ng gi¶i quyÕt tr¸ch nhiÖm cña m×nh. §Æc biÖt lµ thiÖt h¹i vÒ con ng­êi, khi ®ã ai sÏ chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc n¹n nh©n xÊu sè nµy? Nªn ch¨ng víi nh÷ng tr­êng hîp nh­ vËy b¶o hiÓm vÉn cã thÓ gi¶i quyÕt båi th­êng theo ®óng chÕ ®é b¶o hiÓm b»ng chÝnh s¸ch b¶o trî bëi nh÷ng xe ®ang ho¹t ®éng vÉn chÞu sù qu¶n lý cña b¶o hiÓm. - Trong tr­êng hîp tai n¹n x¶y ra kh«ng ph¶i do lçi cña chñ xe còng kh«ng ph¶i do lçi cè ý cña n¹n nh©n mµ do sù ho¹t ®éng cña nguån nguy hiÓm cao ®é: nh­ xe ®ang ch¹y bÞ næ nåi h¬i g©y ra tai n¹n hoÆc xe bÞ næ lèp l¸i xe kh«ng thÓ ®iÒu khiÓn ®­îc, ®­¬ng nhiªn sÏ kh«ng ph¸t sinh tr¸ch nhiÖm d©n sù. Do vËy sÏ kh«ng ph¸t sinh tr¸ch nhiÖm båi th­êng cña b¶o hiÓm. Nh­ng thùc tÕ chñ l¸i xe vÉn mÉn mét kho¶n chi phÝ lín ®Ó gi¶i quyÕt hoµ gi¶i nªn ch¨ng Nhµ n­íc cÇn sím ban hµnh bé luËt tr¸ch nhiÖm d©n sù gióp cho viÖc gi¶i quyÕt theo luËt ®óng h¬n. Trªn ®©y lµ mét sè biÖn ph¸p kh¾c phôc c¸c h¹n chÕ vµ më réng quy m« n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña b¶o hiÓm tr¸ch nhiªm d©n sù chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba ë B¶o viÖt B¾c Ninh. Nh÷ng biÖn ph¸p ®ã ®­îc ®­a ra dùa trªn c¬ së lý luËn vµ thùc tiÔn triÓn khai nghiÖp vô t¹i C«ng ty. Tuy nhiªn viÖc ¸p dông c¸c biÖn ph¸p ®ã lµ hoµn toµn phï hîp víi ®iÒu kiÖn vµ kh¶ n¨ng cña C«ng ty, ®ßi hái c¸c ngµnh c¸c cÊp cã liªn quan cïng hç trî ®Ó nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ngµy cµng cã hiÖu qu¶ h¬n. KÕt luËn ViÖc ®i l¹i cña ng­êi d©n, viÖc chuyªn chë hµng ho¸ … lµ mét nhu cÇu kh¸ch quan gièng nh­ con ng­êi ta cÇn ¨n ë häc hµnh. Tõ khi chóng ta thùc hiÖn qu¸ tr×nh ®æi míi ®Êt n­íc, víi c¬ chÕ thÞ tr­êng theo ®Þnh h­íng x· héi chñ nghi· ®· lµm cho nÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng, s¶n xuÊt hµng ho¸ ph¸t triÓn, dÉn ®Õn trÞ sè tuyÖt ®åi cña ph­¬ng tiÖn c¬ giíi t¨ng kh«ng ngõng c¶ vÒ vËn chuyÓn hµnh kh¸ch vµ hµng ho¸. Cïng víi sù t¨ng tr­ëng ®ã sè vô tai n¹n còng ngµy mét t¨ng lªn ®· lµm cho thiÖt h¹i vÒ ng­êi vµ cña còng kh«ng ngõng t¨ng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, do ®ã nã ®· t¸c ®éng tíi rÊt nhiÒu mÆt cña ®êi sèng kinh tÕ x· héi n­íc ta. V× vËy viÖc thùc hiÖn b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba sÏ ®¶m b¶o æn ®Þnh cuéc sèng cho toµn x· héi, gãp phÇn tÝch cùc vµo c«ng cuéc ph¸t triÓn ®Êt n­íc. §ång thêi gãp phÇn b¶o ®¶m an toµn x· héi thÓ hiÖn vai trß cña nhµ n­íc ®èi víi mäi ng­êi. Do ®ã viÖc nghiªn cøu x©y dùng vµ tiÕn hµnh tèt h¬n n÷a b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù ®èi víi ng­êi thø ba kh«ng nh÷ng nã ®¶m b¶o an toµn x· h«i, ®¶m b¶o an toµn cho mäi ng­êi mµ cßn lµ chÕ ®é b¶o hiÓm mµ nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng h­íng chØ ®¹o ®óng ®¾n h¬n trong thêi gian tíi ®Ó c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cã ®iÒu kiÖn ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n nghiÖp vô nµy. Trong khu«n khæ chuyªn ®Ò cã h¹n t«i míi chØ nªu lªn thùc tr¹ng cña nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù ë C«ng ty B¶o hiÓm B¾c Ninh vµ ®­a ra mét sè kiÕn nghÞ gãp phÇn hoµn thiÖn nghiÖp vô nµy trong thêi gian tíi. Trong qu¸ tr×nh t×m hiÓu vµ ph©n tÝch do kh¶ n¨ng vµ thêi gian cã h¹n nªn t«i ch­a thÓ ®i s©u ph©n tÝch kü, t«i mong cã dÞp ®i s©u nghiªn cøu vµo néi dung cña nghiÖp vô. Cuèi cïng t«i xin c¶m ¬n thÇy NguyÔn Cao Th­êng cïng c¸c anh chÞ phßng nghiÖp vô 2 cña C«ng ty baá hiÓm B¾c Ninh ®· gióp t«i hoµn thµnh tèt chuyªn ®Ò nµy. BiÓu phÝ b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ xe c¬ giíi (2003) TT Lo¹i xe PhÝ b¶o hiÓm (®) 1 M« t« 2 b¸nh - Tõ 50cm3 trë xuèng 55.000 Trªn 50 cm3 60.000 2 Xe chë ng­êi - Tõ 06 - 25 chç ngåi 473.000 – 2.046.000 - Trªn 25 chç ngåi 1.806.000+20.000x(sè chç-25) Ch­a cã thuÕ VAT - D­íi 06 chç ngåi 385.000 3 Xe t¶i - D­íi 3 tÊn 418.000 - Tõ 03 - 08 tÊn 814.000 Trªn 8 tÊn 1.122.000 4 Xe v­µ chë ng­êi võa chë hµng 517.000 5 Xe buýt TÝnh b»ng phÝ BH cña xe kh«ng kinh doanh cïng chç ngåi quy ®Þnh (môc 2) 6 R¬ moãc 30% phÝ BH cña xe kÐo r¬moãc ®ã 7 Xe cã thiÕt bÞ ®Æc biÖt chuyªn dïng nh­ bèc hµng, lµm vÖ sinh, xe chë x¨ng dÇu TÝnh theo träng t¶i t­¬ng øng víi møc xe t¶i (môc 3)