Đề tài Công tác huy động vốn - Thực trạng và giải pháp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Thái Bình

ét sè thuËn lîi vµ khã kh¨n: - ThuËn lîi: + Kinh tÕ Th¸i B×nh ®ang ph¸t triÓn m¹nh mÏ vÒ sè l­îng vµ quy m«. Tèc ®é ph¸t triÓn cña Th¸i B×nh trong vµi n¨m trë l¹i ®©y rÊt cao vµ ®ang d­îc sù quan t©m chØ ®¹o cña §¶ng vµ nhµ n­íc. §©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho Ng©n hµng ho¹t ®éng kinh doanh víi sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch t¹i Ng©n hµng vµ quy m« mçi giao dÞch kh«ng ngõng t¨ng. + C¬ së hạ tầng trong tỉnh đang tõng bước phát triển góp phần tăng cường giao lưu, du lịch hợp tác kinh tế, tạo điều kiện cho phát triển kinh tế. + Các chương trình phát triển kinh tế khu công nghiệp, cụm công nghiệp, phát triển nghề, làng nghề, phát triển kinh tế biển, xây dựng cánh đồng 50 triệu đồng/ha/năm của tỉnh là cơ sở tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh của ngân hàng. + Hoạt đéng ngân hàng luôn luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo sát sao của Tỉnh uỷ, UBND tỉnh, của Ngân hàng Nhà nước tỉnh, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Sự phối kết hợp giữa các ngành, các cấp chính quyền đã giúp đỡ ngân hàng trong việc đầu tư tín dụng và xử lý nợ tồn đọng. + Tập thể CBCNV trong chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thµnh Phè Thái Bình cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao vµ th­êng xuyªn ®­îc ®µo t¹o n©ng cao vÒ nghiÖp vô, đoàn kết quyết tâm, năng động , sáng tạo, phấn đấu vì sự nghiệp chi nhánh. + Ban l·nh ®¹o cña NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh lu«n qu¶n lý chÆt chÏ vµ ®Ò ra ph­¬ng h­íng ®­êng lèi kinh doanh ®óng ®¾n gãp phÇn x©y dùng chi nh¸nh thµnh phè ngµy cµng v÷ng m¹nh. - Khã kh¨n: + Chi nh¸nh Ng©n hµng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thµnh Phè Th¸i B×nh ho¹t ®éng kinh doanh trªn ®Þa bµn cã diÖn tÝch chËt hÑp, lµ tØnh thuÇn n«ng, d©n sè ®«ng, thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi rÊt cßn thÊp, thu ng©n s¸ch cña tØnh kh«ng ®ñ chi gÇn 50% chi ng©n s¸ch cña tØnh lµ do Trung ­¬ng hç trî. C¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã l·i chØ chiÕm kho¶ng 50% trong tæng sè 97 doanh nghiÖp nhµ n­íc, sè cßn l¹i ®ang trong t×nh tr¹ng thua lç; trong khi đó việc thực hiện sắp xếp đổi mới lại doanh nghiệp trong tỉnh còn rất chậm, do đó gây không ít khó khăn cho ngân hàng. + T×nh h×nh l¹m ph¸t gia t¨ng nhanh chãng lµm cho ®ång tiÒn mÊt gi¸ khiÕn ho¹t ®éng cña ng©n hµng còng bÞ ¶nh h­ëng. 2.2.3 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh Ng©n hµng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thµnh Phè Th¸i B×nh ®· ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó ®¹t ®­îc c¸c môc tiªu c¬ b¶n trong nh÷ng n¨m qua nh­ sau: - TiÕp tôc ®æi míi tæ chøc vµ ho¹t ®éng theo luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn, gãp phÇn thùc hiÖn tèt c¸c môc tiªu chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, thóc ®Èy kinh tÕ ®Þa ph­¬ng ph¸t triÓn bÒn v÷ng theo ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ hµng n¨m cña tØnh. - Më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng, ®Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ nh»m thu hót kh¸ch hµng, th­êng xuyªn theo dâi nh÷ng diÔn biÕn trªn thÞ tr­êng vµ t×nh h×nh biÕn ®éng cña l·i suÊt ®Ó ®¶m b¶o ®­îc chØ tiªu t¨ng tr­ëng nguån vèn. - §a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô Ng©n hµng: §æi míi vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó huy ®éng vèn t¹i chç ®¶m b¶o ®ñ vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh ®¸p øng nhu c©ï vèn vay cña kh¸ch hµng. - Tõng b­íc ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng, n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô, më réng c¸c dÞch vô míi ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng trong kh©u thanh to¸n. - X©y dùng mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ t¹i ®Þa ph­¬ng. - KhuyÕn khÝch tõng c¸n bé c«ng nh©n viªn trong chi nh¸nh th­êng xuyªn häc tËp, nghiªn cøu n©ng cao tr×nh ®é n¨ng lùc vÒ mäi mÆt. Nh÷ng kÕt qu¶ cô thÓ: a. C«ng t¸c huy ®éng vèn: NhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña Vèn ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng, ®Ó ®¶m b¶o ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn tÝn dông cho nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng Nông nghiệp và phát triển nong thôn Thµnh Phè Th¸i B×nh coi träng nghiÖp vô nguån vèn mµ chñ yÕu lµ c«ng t¸c huy ®éng vèn. KÕt qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ n¨m 2003 trë l¹i ®©y ®­îc thÓ hiÖn qua B¶ng I nh­ sau: B¶ng I: KÕt qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ n¨m 2003 - 2005 §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Tỷ lệ tăng 2005/04 Tæng NV huy ®éng 113.073 117.760 155.652 32,2% Huy ®éng tõ TCKT 59.904 48.412 45.123 -6,8% Huy ®éng tõ d©n c­ 53.169 69.348 110.520 58,3% ( Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2003, 2004, 2005 ) Qua sè liÖu t¹i biÓu trªn ta nhËn thÊy ®­îc, sau 3 n¨m ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh, c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh ®· cã sù t¨ng tr­ëng mét c¸ch tÝch cùc thÓ hiÖn: Tæng nguån vèn t¨ng 2005 t¨ng so víi 2004 lµ 32,2% ®©y lµ sù cè g¾ng lç lùc cña tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn chi nh¸nh, tiÒn göi huy ®éng ®­îc tõ d©n c­ tang m¹nh so s¸nh 2005 vµ 2004 vÒ sè tuyÖt ®èi t¨ng gÇn 40.000 triÖu ( ®ång ), tøc lµ t¨ng 58,3% so víi 2004. Tuy vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ cã gi¶m nh­ng kÕt qu¶ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng vÉn rÊt ®¸ng biÓu d­¬ng. b/ C«ng t¸c tÝn dông: TÝn dông kh«ng chØ lµ chøc n¨ng c¬ b¶n cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i, mµ cßn lµ chøc n¨ng cña hÇu hÕt c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh. TÝn dông lµ kho¶n môc sö dông vèn lín nhÊt vµ còng lµ ho¹t ®éng mang l¹i thu nhËp lín nhÊt cña c¸c Ng©n hµng. V× vËy sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña Ng©n hµng phô thuéc rÊt lín vµo ho¹t ®éng tÝn dông. Trong nh÷ng n¨m qua ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thµnh Phè Th¸i B×nh ®· kh«ng ngõng ®­îc ph¸t triÓn. KÕt qu¶ cô thÓ ®­îc thÓ hiÖn trong b¶ng d­íi ®©y: B¶ng II: KÕt qu¶ c«ng t¸c cho vaycña Ng©n hµng (Tõ n¨m 2001- 2003) §¬n vÞ : TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Tỷ lệ t¨ng 2005/2004 Tæng d­ nî 109.309 168.775 213.654 27% Ng¾n h¹n 69.309 126.259 169.253 34% Trung 40.000 42.516 44.401 5% ( Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2003, 2004, 2005 ) Qua sè liÖu biÓu trªn ta thÊy ®­îc, viÖc t¨ng tr­ëng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh ®­îc ph¸t triÓn kh«ng ngõng qua c¸c n¨m. Cã ®­îc kÕt qu¶ trong nh÷ng n¨m qua. Tæng doanh sè cho vay 2005 so víi 2004 t¨ng 27% ®Æc biÖt cho vay ng¾n h¹n t¨ng tíi 34%. §¹t ®uîc kÕt qu¶ cao nh­ vËy lµ do NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh ®· ph¸t huy vµ gi÷ v÷ng vai trß chñ lùc trong ®Çu t­ ph¸t triÓn, chñ ®éng n¾m b¾t nh÷ng dù ¸n ®­îc ®Çu t­ ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn ®Çu t­ ph¸t triÓn ®èi víi c¸c dù ¸n chuyÓn tiÕp theo kÕ ho¹ch nhµ n­íc. Trªn c¬ së ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng, chi nh¸nh ®· chñ ®éng thÈm ®Þnh, lùa chän t×m kiÕm nh÷ng dù ¸n tèt, cã hiÖu qu¶, cã kh¶ n¨ng vay tr¶ ®Ó ®Çu t­. Bªn c¹nh viÖc t×m kiÕm c¸c dù ¸n lín cã tÝnh kh¶ thi ®Ó cho vay, trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh Ng©n hµng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thị xã Th¸i b×nh cßn thùc hiÖn cho vay ®èi víi hé gia ®×nh, hé s¶n xuÊt kinh doanh, t­ nh©n c¸ thÓ th«ng qua c¸c tæ chøc ®oµn thÓ nh­ Héi n«ng d©n, Héi phô n÷ hay Héi cùu chiÕn binh … . Ho¹t ®éng cho vay chñ yÕu ®­îc b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n thÕ chÊp hoÆc cÇm cè c¸c giÊy tê cã gi¸, cho vay tÝn chÊp th­êng chØ ¸p dông víi c¸c tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp Nhµ N­íc lµ kh¸ch hµng quen tõ tr­íc. §Æc biÖt chi nh¸nh ®· më réng thªm h×nh thøc cho vay ®èi víi CBCNV cña c¸c c¬ quan, xÝ nghiÖp víi h×nh thøc thu hµng th¸ng tõ l­¬ng ®· thu hót ®­îc mét l­îng lín kh¸ch hµng ®Õn vay t¹i Ng©n hµng, gãp phÇn t¨ng d­ nî vµ ®¶m b¶o an toµn vèn vay. c/ C«ng t¸c dÞch vô thanh to¸n vµ ng©n quü: §Ó hç trî cho c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ c«ng t¸c tÝn dông, t¨ng thªm nguån thu cho Ng©n hµng vµ ®Æc biÖt lµ gi÷ ch©n kh¸ch hµng cò ®ang cã nh÷ng nhu cÇu míi vÒ thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®ång thêi t¨ng uy tÝn vÞ thÕ cña Ng©n hµng th× ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ng©n quü t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh trong nh÷ng n¨m qua ®· vµ ®ang ®­îc quan t©m ®óng møc. Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh ®· tËp trung n©ng cao chÊt l­îng c¸c dÞch vô Ng©n hµng, thu hót c¸c kh¸ch hµng hiÖn ®ang quan hÖ víi Ng©n hµng còng nh­ c¸c kh¸ch hµng míi thùc hiÖn c¸c dÞch vô thanh to¸n nh­: Thanh to¸n bï trõ, thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, chuyÓn tiÒn th­êng, chuyÓn tiÒn khÈn, thanh to¸n kiÒu hèi, WESTON UNION, kinh doanh ngo¹i tÖ ... §ång thêi víi viÖc thùc hiÖn tèt c¸c dÞch vô ®· cã. Tuy nhiªn ho¹t ®éng dÞch vô cña Ng©n hµng ch­a thùc sù m¹nh vµ ®a d¹ng so víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ mét vµi Ng©n hµng kh¸c trong khu vùc nªn kÕt qu¶ ch­a thùc sù cao thÓ hiªn trong b¶ng: B¶ng III: KÕt qu¶ ho¹t ®éng dÞch vô t¹i chi nh¸nh §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Tû lÖ t¨ng 2005/2004 - Tæng DS ho¹t ®éng thanh to¸n 1.273 1.402 1.470 4,9% Trong ®ã DS ho¹t ®éng dÞch vô 1.029 1.243 1.320 6,2% ( Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2003, 2004, 2005 ) Qua sè liÖu cña biÓu trªn chóng ta nhËn thÊy: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y Ng©n hµng n«ng nghiệp và ph¸t triển n«ng th«n Thµnh Phè Th¸i B×nh ®· më réng ho¹t ®éng dÞch vô vµ thu dÞch vô ngµy cµng lín gãp phÇn vµo viÖc t¨ng lîi nhuËn cho Ng©n hµng, vµ ®©y lµ ho¹t ®éng kinh doanh Ýt bÞ rñi ro nhÊt. d/ C«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh: - Chi nh¸nh ®· chñ ®éng x©y dùng quy chÕ ho¹t ®éng cña Ban Giám đốc, cña c¸c phßng ban, c¸c bé phËn ®¶m b¶o mäi c«ng viÖc ®Òu ho¹t ®éng thuËn lîi b¶o ®¶m an toµn. - Chi nhánh thực hiện xây dựng kÕ ho¹ch kinh doanh hµng n¨m, cïng víi viÖc ph©n tÝch m«i tr­êng kinh doanh cña m×nh, chi nh¸nh b¸m s¸t vµ dïng kÕ ho¹ch kinh doanh ®ã ®Ó chØ ®¹o ®iÒu hµnh - T¨ng c­êng vai trß kiÓm tra, kiÓm so¸t ngay trong tõng nghiÖp vô ho¹t ®éng cña chi nh¸nh nh»m ph¸t hiÖn, söa ch÷a kÞp thêi c¸c sai ph¹m trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh. e/ KÕt qu¶ kinh doanh: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh lu«n cã l·i mÆc dï ®· cã nh÷ng giai ®o¹n nÒn kinh tÕ, chÝnh trÞ Th¸i B×nh kh«ng thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. §©y lµ mét thµnh tÝch lín cña Ng©n hµng. Ng©n hµng lu«n hoµn thµnh tr¸ch nhiÖm cña m×nh víi nhµ n­íc, ngoµi ra cßn mua s¾m, söa ch÷a rÊt nhiÒu tµi s¶n phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh. Thu nhËp cña c¸c nh©n viªn còng lu«n ®­îc ®¶m b¶o vµ t¨ng ®Òu ®Æn trong vµi n¨m gÇn ®©y. B¶ng IV: kÕt qu¶ kinh doanh §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Tû lÖ t¨ng 2005/2003 Tæng doanh thu 8.922 14.021 44.069 214% Tæng chi phÝ 7.699 9.191 37.092 303% Lîi nhuận 1.223 4.830 6.977 44% ( Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2003, 2004, 2005 ) Qua sè liÖu t×nh h×nh thùc hiÖn kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m qua, chóng ta thÊy ®­îc ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh có hiÖu qu¶. Lîi nhuËn t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m mÆc dï chi phÝ còng t¨ng nhanh cïng doanh thu nh­ng tèc ®é t¨ng cña chi phÝ thÊp h¬n tèc ®é t¨ng cña doanh thu. Ta thÊy Ng©n hµng ®· kh«ng ngõng t¨ng thu gi¶m chi, tÝch cùc trong ho¹t ®éng kinh doanh ®Ó ®¹t ®­îc kÕt qña tèt. 2.3. Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n thµnh phè Th¸i B×nh: 2.3.1. T×nh h×nh c«ng t¸c huy ®éng vèn: Cïng víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ vÒ mäi mÆt cña Th¸i B×nh vµ sù ph¸t triÓn cña c¶ n­íc th× NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh trong nh÷ng n¨m qua cã nhiÒu chuyÓn biÕn tÝch cùc, c¸c chØ tiªu vÒ tiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ, tiÒn göi d©n c­, ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu ®Òu ®¹t v­ît møc kÕ ho¹ch ®Ò ra hµng n¨m vµ n¨m sau lu«n cao h¬n n¨m tr­íc, ®©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó Ng©n hµng më réng kinh doanh trªn nhiÒu mÆt, ®Æc biÖt lµ më réng ho¹t ®éng tÝn dông t¹o ra ngµy cµng nhiÒu lîi nhuËn cho Ng©n hµng ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, më réng s¶n xuÊt kinh doanh gãp phÇn t¨ng tr­ëng kinh tÕ. T×nh h×nh cô thÓ vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn thÓ hiÖn nh­ sau: B¶ng V: Doanh sè huy ®éng vèn mét sè n¨m gÇn ®©y cña NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸I B×nh §¬n vÞ: TriÖu ®ång N¨m Nguån vèn huy ®éng T¨ng gi¶m so víi c¸c n¨m tr­íc Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi 2002 117.994 2003 113.073 -4.921 -4,2% 2004 117.760 4.687 4,1% 2005 155.652 37.892 32,2% ( Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2003, 2004, 2005 ) Víi sè liÖu tr×nh bµy ë biÓu trªn, chóng ta thÊy ®­îc tæng nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng, vÒ sè tuyÖt ®èi n¨m sau ®Òu cao h¬n n¨m tr­íc møc t¨ng cao nhÊt lµ gi÷a n¨m 2005 vµ 2004 ®¹t 19.032 ( triÖu ®ång ), møc t¨ng thÊp nhÊt lµ 6.093 ( triÖu ®ång ), vÒ sè tuyÖt ®èi møc t¨ng tr­ëng cña n¨m thÊp nhÊt lµ 5,1 %, n¨m cao nhÊt lµ 13,8%, møc t¨ng tr­ëng b×nh qu©n trong c¸c n¨m lµ 8.93%. §©y lµ mét thµnh tÝch rÊt tèt cña mét Ng©n hµng míi t¸ch ra ho¹t ®éng mét c¸ch ®éc lËp trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn ngµy cµng gay g¾t. Sù thay ®æi vÒ doanh sè huy déng cã thÓ biÓu diÔn trªn biÓu ®å BiÓu ®å 1 Doanh sè huy ®éng Sau n¨m 2003 cã nh÷ng kÕt qu¶ kinh doanh kh«ng ®­îc tèt th× ng©n hµng ®· t×m c¸c nguyªn nh©n dÉn ®Õn kÕt qu¶ yÕu kÐm trong c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ ®ã ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p kÕt qu¶ lµ n¨m 2004 vµ 2005 kÕt qu¶ huy ®éng cña ng©n hµng ®· thay ®æi h¼n ®Æc biÖt n¨m 2005 ng©n hµng ®· huy ®éng v­ît kÕ ho¹ch 12% vµ so víi 2004 t¨ng 37.892 ( triÖu ®ång ). B¶ng VI: KÕt cÊu nguån vèn huy ®éng theo lo¹i h×nh §¬n vÞ: TriÖu ®ång 2003 2004 2005 Sè l­îng % Sè l­îng % Sè l­îng % Tæng NV huy ®éng 113.073 100 117.760 100 155.652 10 TiÒn göi c¸c TCKT 59.904 52,9 48.412 41,1 45.123 29 TiÒn göi d©n c­ 53.169 47,1 69.348 58.9 110.520 71 Trong ®ã: -TiÒn göi tiÕt kiÖm 33.245 29,4 65.776 55,8 105.976 68 -Huy ®éng kú phiÕu, tr¸i phiÕu 19.924 17,7 3.572 3,1 4.544 3 ( QuyÕt to¸n c¸c n¨m 2003, 2004, 2005 ) BiÓu ®å II KÕt cÊu theo lo¹i h×nh Qua b¶ng sè liÖu trªn ta nhËn thÊy: KÕt cÊu nguån vèn huy ®éng t¹i chi nh¸nh theo lo¹i h×nh huy ®éng th× phÇn lín vèn huy ®éng ®­îc h×nh thµnh lªn tõ tiÒn göi d©n c­ d­íi h×nh thøc tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tr¸i phiÕu. Cßn viÖc huy ®éng vèn tõ tiÒn göi c¸c TCKT t¹i chi nh¸nh cßn rÊt nhiÒu h¹n chÕ, tû lÖ huy ®éng tõ tiÒn göi c¸c TCKT míi chiÕm ë møc 37– 50,1%. Vµ n¨m 2005 so víi 2004 th× tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ gi¶m c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi ( 10.871 triÖu ®ång ) lÉn tû träng trong tæng sè vèn huy ®éng ®­îc. Trong khi ®ã tiÒn göi cña d©n c­ l¹i t¨ng nhanh m¹nh n¨m 2005 so víi 2004 ®· t¨ng gÇn 30.000 ( triªô ®ång ) vµ chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng. Qua ®ã ta thÊy Ng©n hµng ®ang gÆp ph¶i khã kh¨n trong ho¹t ®éng huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ nh­ng mÆt kh¸c th× l¹i ®¹t kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan víi tiÒn göi cña d©n c­. B¶ng VII C¬ cÊu nguån vèn theo kú h¹n 2004 2005 2005 so víi 2004 Sè l­îng % Sè l­îng % Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi % Tæng Nguån Vèn 117.760 100 155.652 100 37.892 32,1 Kh«ng Kú h¹n 51.988 44,1 44.965 28,9 7.023 -13,5 Kú h¹n <12 Th¸ng 18.010 15,3 32.625 21,0 14.615 81,1 Kú h¹n >12 Th¸ng 47.762 40,6 78.062 50,1 30.300 6,3 §¬n vÞ: TriÖu §ång ( Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh 2004, 2005 ) BiÓu ®å III C¬ cÊu nguån vèn theo kú h¹n Tõ b¶ng ta thÊy nguån vèn cã kú h¹n vµ kú h¹n dµi mµ Ng©n hµng thu hót ®­îc ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ trong khi ®ã th× tiÒn göi kh«ng kú h¹n l¹i cã xu h­íng gi¶m xuèng. Cã ®­îc nguån vèn dµi h¹n lµ mét ­u thÕ ®Ó Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng h¬n trong sö dông nguån vèn nµy tuy nhiªn Ng©n hµng l¹i ®Ó kho¶n tiÒn göi cã chi phÝ thÊp tiÒn göi kh«ng kú h¹n gi¶m ®iÒu nµy cã thÓ ¶nh h­ëng tíi chi phÝ huy ®éng vèn vµ ®ång thêi còng ¶nh h­ëng tíi l·i suÊt ®Çu ra. Trªn ®Þa bµn Th¸i B×nh hiÖn nay sè l­äng c¸c doang nghiÖp ®ang t¨ng m¹nh do qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ mang l¹i nh­ng doanh sè huy ®éng tõ kh«ng kú h¹n gØm vi vËy ng©n hµng cÇn xem sÐt ®Ó t×m nguyªn nh©n dÉn ®Õn hiÖn t­îng nµy ®Ó kh¾c phôc kÞp th¬×. Ngoµi ra ta thÊy r»ng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng chñ yÕu l¹i lµ ng¾n h¹n trong khi ®ã huy ®éng dµi h¹n lín h¬n 12 Th¸ng chiÕm tû träng lín vµ quy m« còng lín nh­ vËy ng©n hµng còng lªn xem xÐt tíi mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vèn vµ cho vay ®Ó tr¸nh gÆp ph¶i rñi ro l·i suÊt khi l·i suÊt trªn thÞ tr­êng thay ®æi theo h­íng bÊt lîi. Kh«ng chØ lç lùc trong c«ng t¸c huy ®éng néi tÖ trong vµi n¨m gÇn ®©y ng©n hµng còng cã ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ tèt trong huy ®éng ngo¹i tÖ. Tõ nh÷ng ho¹t ®éng nh­ chuyÓn tiÒn, nhËn kiÒu hèi, ... ng©n hµng ®· thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn ngan hµng göi tiÒn. KÕt qu¶ thÓ hiÖn trong b¶ng sau: B¶ng VIII C¬ cÊu nguån vèn theo §ång tiÒn 2004 2005 2005 so víi 2004 Sè l­îng % Sè l­îng % Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi % Tæng Nguån Vèn 117.760 100 155.652 100 37.892 32,1 Néi TÖ 103.363 88 135.278 87 31.915 30,8 Ngo¹i TÖ 14.397 12 21.374 13 6.977 48 §¬n vÞ: TriÖu §ång ( QuyÕt to¸n c¸c n¨m 2003, 2004, 2005 ) Qua b¶ng ta thÊy nguån vèn néi tÖ vµ ngo¹i tÖ cña ng©n hµng qua hai n¨m 2004, 2005 cña ng©n hµng ®Òu t¨ng tr­ëng ®Òu ®Æn n¨m 2005 so víi 2004 nguån huy ®éng néi tÖ t¨ng 31.915 ( triÖu ®ång ), ngo¹i tÖ t¨ng 6.977 ( triÖu ®ång ). Qua ®ã ta thÊy ng©n hµng ®· kh«ng ngõng n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn. Trong khi l·i suÊt huy ®éng ngo¹i tÖ ng©n hµng ¸p dông ®ang ë møc t­¬ng ®èi thÊp nh­ng ng©n hµng vÉn huy ®éng ®­îc nhiÒu tõ nguån nµy vµ n¨m sau t¨ng h¬n n¨m tr­íc. 2.3.2 KÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ mét sè tån t¹i trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. 2.3.2.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc: Sau khi t¸ch ra tõ NHNo Th¸i B×nh cho tíi nay Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Thµnh Phè Th¸i B×nh ®· gÆt h¸i ®­îc nh÷ng thµnh qu¶ to lín víi nhiÒu bµi häc kinh nghiÖm quý b¸u ®­îc rót ra trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn còng nh­ trong toµn bé ho¹t ®éng kinh doanh. - VÒ mÆt sè l­îng: Trong 3 n¨m trë l¹i ®©y quy m« nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng kh«ng ngõng ®­îc më réng n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc cô thÓ: N¨m 2003 Ng©n hµng huy ®éng ®­îc 113.073 ( triÖu ®ång ) n¨m 2004 ®¹t 117.760 ( triÖu ®ång ) vµ n¨m 2005 ®¹t tíi møc 155.652 ( triÖu ®ång ) ®©y lµ mét b­íc nh¶y vät vÒ doanh sè huy ®éng mµ Ng©n hµng ®¹t ®­îc.So s¸nh ta thÊy doanh sè huy ®éng 2005 t¨ng so víi 2004 lµ 37.892 ( triÖu ®ång ) t­¬ng ®­¬ng t¨ng 32%. So s¸nh víi Ng©n hµng Ngo¹i Th­¬ng Thµnh Phè Th¸i B×nh mét Ng©n hµng cã bÒ dµy lÞch sö vµ lµ mét Ng©n hµng vµo lo¹i m¹nh nhÊt vÒ mäi mÆt ho¹t ®éng ë Th¸i B×nh cho thÊy: Doanh sè huy ®éng cña hä so víi NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh lµ lín h¬n rÊt nhiÒu n¨m 2003 hä huy ®éng ®­îc 284,6 ( tû ®ång ) n¨m 2004 ®¹t 338,4 ( tû ®ång ) vµ n¨m 2005 ®¹t 364,9 ( tû ®ång ). Ta thÊy doanh sè huy ®éng cña Ngo¹i Th­¬ng 2005 so víi 2004 t¨ng 26,5 ( tû ®ång ) t­¬ng ®­ong t¨ng 7,83% nh­ vËy mÆc dï doanh sè huy®éng cña NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh cã kÐm h¬n so ví Ngo¹i Th­¬ng nh­ng qua 2 n¨m 2004, 2005 th× doanh sè huy ®éng cña n«ng nghiÖp l¹i cao h¬n c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi còng nh­ vÒ sè t­¬ng ®èi. §©y lµ mét kÕt qu¶ rÊt tèt cña Ng©n hµng. - VÒ mÆt thêi h¹n: Qua 2 n¨m 2004, 2005 nguån vèn trung h¹n vµ dµi t¨ng lªn ®¸ng kÓ n¨m 2004 nguån vèn kú h¹n trªn 12 th¸ng ®¹t 47.762 ( triÖu ®ång ) n¨m 2005 lªn tíi 78.062 ( triÖu ®ång ), tøc lµ t¨ng 30.300 ( triÖu ®ång ). Tû lÖ nguån vèn huy ®éng cã kú h¹n dµi trong tæng nguån vèn huy ®éng t¨ng lµ mét thuËn lîi cho c«ng t¸c sö dông vèn cña Ng©n hµng, víi nguån vèn æn ®Þnh nh­ vËy Ng©n hµng cã thÓ më réng ho¹t ®éng tÝn dông trung, dµi h¹n. - VÒ l·i suÊt huy ®éng: HiÖn nay l·i suÊt mµ Ng©n hµng ¸p dông do NHNo&PTNT ViÖt Nam ®­a ra ë møc thÊp h¬n so víi l·i suÊt cña c¸c Ng©n hµng ho¹t ®éng trªn cïng ®Þa bµn. Cã thÓ thÊy râ qua b¶ng l·i suÊt cña 2 Ng©n hµng C«ng Th­¬ng vµ Ngo¹i Th­¬ng: KKH % 3 Th¸ng % 6 Th¸ng % 9 Th¸ng % 12 Th¸ng % Agribank Th¸i B×nh 0,25 0,55 0,63 0,65 0,68 Incombank Th¸i B×nh 0,25 0,63 0,65 0,69 0,70 ( Nguån b¶ng l·i suÊt ngµy 25/04/2006 cña NHNo&PTNT Thµnh Phè vµ Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Th¸i B×nh ) Qua b¶ng ta thÊy chi phÝ huy ®éng cña Ng©n hµng lµ thÊp h¬n so víi c¸c Ng©n hµng kh¸c ho¹t ®éng trªn cïng ®Þa bµn. Víi møc l·i suÊt ch­a thùc sù c¹nh tranh nh­ vËy mµ quy m« nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng vÉn kh«ng ngõng ®­îc më réng ®©y cã thÓ nãi lµ mét thµnh c«ng cña Ng©n hµng. 2.3.2.2. Mét sè tån t¹i trong c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ nguyªn nh©n: Nh÷ng mÆt tån t¹i: Tuy nhiªn trong thêi gian qua trong c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh còng vÉn cßn nh÷ng tån t¹i: - Nguån vèn huy ®éng vÉn chiÕm tû träng ch­a lín trong tæng nguån vèn ho¹t ®éng. Tû lÖ t¨ng tr­ëng nguån vèn qua c¸c n¨m kh«ng ®Òu nhau: n¨m 2003 so víi 2002 gi¶m 4.921 ( triÖu ®ång ) t­¬ng ®­¬ng 4,2%, n¨m 2004 so víi 2003 t¨ng 4.687 ( triÖu ®ång ) t­¬ng ®­¬ng 4,1%, n¨m 2005 so víi 2004 t¨ng 37.892 ( triÖu ®ång ) t­¬ng ®­¬ng 32,2%. T×nh tr¹ng t¨ng tr­ëng kh«ng æn ®Þnh vµ kh«ng ®ång ®Òu nµy sÏ g©y khã kh¨n cho viÖc lËp kÕ ho¹ch nguån vèn, cho sö dông vèn. - ViÖc thu hót tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ch­a ®¹t hiÖu qu¶ cao cô thÓ: n¨m 2003 huy ®éng ®ù¬c 59.904 ( triÖu ®ång ), n¨m 2004 gi¶m xuèng chØ cßn 48.412 ( triÖu ®ång ), n¨m 2005 l¹i tiÕp tôc gi¶m xuèng møc 45.123 ( triÖu ®ång ). Tøc lµ so víi n¨m 2003 th× 2005 gi¶m 14.781 ( triÖu ®ång ). - Trong khi doanh sè huy ®éng tiÒn göi cã kú h¹n >12 Th¸ng vµ kú h¹n < 12 Th¸ng t¨ng ®Òu th× tiÒn göi kh«ng kú h¹n l¹i cã xu h­íng gi¶m xuèng n¨m 2004 lµ 51.988 ( triÖu ®ång ), n¨m 2005 cßn 44.965 ( triÖu ®ång ) tøc lµ gi¶m 7.023 ( triÖu ®ång ). - M¹ng l­íi chi nh¸nh huy ®éng vèn ph©n bè ch­a hîp lý. Kho¶ng c¸ch gi÷a héi së chÝnh vµ c¸c Ng©n hµng cÊp 4 qu¸ gÇn nhau ch­a kÓ ®Õn c¸c Ng©n hµng kh¸c. - Huy ®éng tõ ph¸t hµnh kú phiÕu vµ tr¸i phiÕu cã xu h­íng t¨ng 2004 huy ®éng tõ nguån nµy lµ 4.572 ( triÖu ®ång ), n¨m 2005 lµ 4.544 ( triÖu ®ång ), ®iÒu nµy kh«ng tèt v× l·i suÊt huy ®éng tõ nguån nµy cao h¬n nhiÒu so víi huy ®éng tiÒn göi. - ChÝnh s¸ch, biÖn ph¸p, h×nh thøc huy ®éng vèn cña chi nh¸nh vÉn cßn mang tÝnh chÊt cæ truyÒn: chñ yÕu lµ h×nh thøc huy ®éng ®¬n thuÇn nh­ tiÒn göi kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n cña c¸c TCKT, tiÒn göi tiÕt kiÖm d©n c­, huy ®éng kú phiÕu, tr¸i phiÕu. C¸c h×nh thøc göi tiÒn kh¸c, viÖc më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n, göi mét n¬i, lÊy nhiÒu n¬i, sö dông sÐc c¸ nh©n ch­a ®­îc sö dông réng r·i vµ phæ biÕn , h×nh thøc thanh to¸n hiÖn ®¹i nh­ thÎ ATM vµ thÎ tÝn dông, EPTPOS … ch­a ®­îc sö dông. - §éi ngò c¸n bé lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn tuy nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc, lµm viÖc hÕt m×nh, lu«n g¾n bã gÇn g÷i víi kh¸ch hµng. Song vÉn cßn nh÷ng mÆt h¹n chÕ nhÊt ®Þnh: Sù hiÓu biÕt vÒ c¸c ho¹t ®éng Marketing Ng©n hµng vµ c¬ chÕ thÞ tr­êng trong viÖc giao tiÕp, thuyÕt phôc, l«i kÐo kh¸ch hµng ë mét sè c¸n bé Ng©n hµng ch­a cao ®iÒu nµy còng ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn. - L·i suÊt huy ®éng vèn ë mét sè thêi ®iÓm ch­a thùc sù hÊp dÉn, ch­a c¹nh tranh ®­îc víi l·i suÊt cña c¸c Ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc cïng huy ®éng kh¸c. Nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i: Công tác huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng th­¬ng m¹i trong thêi gian qua vÉn ch­a ®¹t hiÖu qu¶ cao nh­ yªu cÇu ®Æt ra, chñ yÕu do mét sè nguyªn nh©n sau: - Do NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh kh«ng ®ù¬c quyÒn quyÕt ®Þnh l·i suÊt lªn møc l·i suÊt ®­a ra ch­a thËt sù phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ trªn ®Þa bµn dÉn ®Õn kh«ng khuyÕn khÝch ng­êi d©n göi tiÒn tiÕt kiÖm. - Ho¹t ®éng thanh to¸n cña NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh so víi Ng©n hµng C«ng Th­¬ng vµ ®Æc biÖt lµ Ngo¹i Th­¬ng th× ch­a m¹nh b»ng lªn dÉn ®Õn mÊt mét sè kh¸ch hµng cÇn dÞch vô thanh to¸n ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp. - MÆc dï còng ®· cã nh÷ng ch­¬ng tr×nh, ®ît khuyÕn m¹i nh­ tiÕt kiÖm dù th­ëng hay mét sè lo¹i h×nh tiÒn göi cã lîi cho kh¸ch hµng nh­ tiÕt kiÖm bËc thang nh­ng c¸c Ng©n hµng kh¸c còng cã nh÷ng h×nh thøc t­¬ng tù vµ cßn cã nh÷ng tiÖn Ých bæ sung kh¸c h¬n vµ kh¸ch hµng cã ®­îc nh÷ng lîi Ých lín h¬n. VÝ dô Ng©n hµng §Çu T­ th× cã thÓ göi tiÒn ë Ng©n hµng nh­ng rót ®­îc ë nhiÒu n¬i hay ë Ng©n hµng C«ng Th­¬ng khi kh¸ch hµng göi ®­îc 2/3 kú h¹n mµ rót tiÒn ra sÏ ®­îc h­ëng møc l·i suÊt kh¸ cao. - Do tËp qu¸n thÝch gi÷ tµi s¶n d­íi d¹ng USD vµ vµng h¬n lµ göi tiÒn vµo Ng©n hµng, hËu qu¶ cña thêi kú tiÒn ViÖt nam bÞ mÊt gi¸ liªn tôc. - ChØ sè l¹m ph¸t kh¸ cao khiÕn ng­êi göi tiÒn kh«ng høng thó v× l·i suÊt thùc ®­îc h­ëng thÊp nÕu ®Çu t­ vµo c¸c lÜnh vùc kh¸c sÏ cã lîi h¬n. - Do Th¸i B×nh lµ mét tØnh thuÇn n«ng nÒn kinh tÕ trong vµi n¨m gÇn ®©y míi cã sù chuyÓn biÕn tÝch cùc ®i lªn c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ nh­ng thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi cßn rÊt thÊp, tû lÖ sè hé nghÌo trong tæng sè hé cña tØnh cßn thÊp nªn tû lÖ tÝch luü, tiÕt kiÖm trªn tæng thu nhËp cña nh©n d©n cßn h¹n chÕ. - Do tËp qu¸n quen sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n còng lµm ¶nh h­ëng tíi viÖc huy ®éng tiÒn göi vµo Ng©n hµng. - Do c¸c dÞch vô mµ Ng©n hµng cung cÊp ch­a ®¸p øng ®­îc sù mong ®îi cña ng­êi d©n. - Mét sè v¨n b¶n chØ ®¹o cña c¸c cÊp l·nh ®¹o ch­a thùc sù râ rµng khiÕn c¸c nh©n viªn giao dÞch trong qu¸ tr×nh lµm viÖc nhiÒu khi lóng tóng khã xö lý. - Ng©n hµng vÉn chØ dõng l¹i ë viÖc huy ®éng VN§ vµ Ngo¹i tÖ chø ch­a huy ®éng kim quý. - Tr×nh ®é cña mét sè c¸n bé Ng©n hµng vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn, vÒ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, vÒ c¸c ho¹t ®éng Marketing trong c¬ chÕ thÞ tr­êng cßn h¹n chÕ. - Mét sè tæ chøc tr­íc ®©y göi tiÒn ë Ng©n hµng ®Ó giao dÞch nh­ng hiÖn nay ®· rót bít vèn vÒ chØ ®Ó l¹i sè d­ tèi thiÓu. Tãm l¹i: Trong vµi n¨m gÇn ®©y mÆc dï doanh sè huy ®éng cña Ng©n hµng ®Òu t¨ng nh­ng còng cßn nhiÒu tån t¹i cÇn kh¾c phôc ®Ó Ng©n hµng cã thÓ thu hót ®­îc nhiÒu nguån vån æn ®Þnh cã chi phÝ thÊp phôc vô tèt nhÊt cho nhu cÇu sö dông vèn cña m×nh. Ch­¬ng III Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸I B×nh 3.1 T¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i. HiÖn nay c«ng nghÖ th«ng tin ®ang cã nh÷ng t¸c ®éng m¹nh mÏ tíi ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng. C«ng nghÖ míi cho phÐp Ng©n hµng ®æi míi kh«ng chØ quy tr×nh nghiÖp vô mµ cßn ®æi míi c¶ c¸ch thøc ph©n phèi ®Æc biÖt lµ ph¸t triÓn s¶n phÈm míi nh­ sù ph¸t triÓn cña m¹ng l­íi m¸y tÝnh cho phÐp Ng©n hµng cung cÊp dÞch vô 24/24giê. Th¸i ®é cña kh¸ch hµng ®èi víi Ng©n hµng còng tuú thuéc rÊt lín vµo nh÷ng kü thuËt mµ Ng©n hµng sö dông vµ møc ®é mµ Ng©n hµng tho¶ m·n nh÷ng nhu cÇu cña hä. ë Th¸i B×nh khoa häc c«ng nghÖ øng dông vµo ho¹t ®éng Ng©n hµng cßn ë møc thÊp tuy nhiªn c¸c Ng©n hµng còng ®ang nhanh chãng c¶i thiÖn t×nh h×nh nµy. Cô thÓ hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng ®Òu h¹ch to¸n trªn m¸y vi tÝnh, Ng©n hµng §Çu T­ sö dông phÇn mÒm chuyªn nghiÖp Would Bank ®Ó h¹ch to¸n, ë Ngo¹i Th­¬ng th× ph¸t triÓn giao dÞch th«ng qua m¸y ATM vµ ph¸t hµnh thanh to¸n thÎ, Ng©n hµng C«ng Th­¬ng nèi m¹ng kh¸ch hµng cã thÓ göi tiÒn mét n¬i rót tiÒn nhiÒu n¬i vµ cung ®ang chuyÓn sang dïng phÇn mÒm Would Bank. NÕu so s¸nh víi nh÷ng thµnh phè ph¸t triÓn trong c¶ n­íc th× râ rµng c¸c Ng©n hµng trªn ®Þa bµn Th¸i B×nh vÉn ch­a theo kÞp. T¹i NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh: Ng©n hµng ®· trang bÞ ®Çy ®ñ mçi kÕ to¸n viªn huy ®éng vèn ®Òu cã mét m¸y vi tÝnh riªng nèi m¹ng néi bé. Ng©n hµng ®ang sö dông phÇn mÒm RBS( Retail Banking System ) vµ s¾p tíi còng sÏ chuyÓn sang sö dông phÇn mÒm Would Bank ®Ó h¹ch to¸n. So víi mét sè Ng©n hµng trªn ®Þa bµn th× viÖc øng dông khoa häc c«ng nghÖ vµo ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ch­a cao nh­ ch­a cã m¸y ATM, göi tiÒn ë trung t©m hay ë Ng©n hµng khu vùc nµo th× ph¶i ra n¬i ®ã rót. §Ó phôc vô cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn mét c¸ch tèt h¬n Ng©n hµng cÇn c¶i tiÕn n©ng cÊp c¸c thiÕt bÞ tiªn tiÕn, hiÖn ®¹i phôc vô cho huy ®éng ®¶m b¶o cho viÖc thanh to¸n ®­îc nhanh chãng, thuËn tiÖn, chÝnh x¸c, an toµn. Vµ ph¶i øng dông nh÷ng c«ng nghÖ míi ®Ó tr¸nh bÞ tut hËu. C¬ së vËt chÊt còng cã ý nghÜa kh«ng nhá nã t¸c ®éng m¹nh vµo ng­êi göi tiÒn. Ng­êi d©n th­êng thÝch göi tiÒn vµo nh÷ng Ng©n hµng cã trô së giao dÞch lín hä sÏ c¶m thÊy yªn t©m h¬n. NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh hiÖn nay ®· cã trô së t­¬ng ®èi khang trang, n»m trªn con ®­êng TrÇn H­ng §¹o lµ con ®­êng lín cña Thµnh Phè, ®©y lµ khu vùc an ninh tèt, thuéc khu trung t©m. Tuy nhiªn c¸c Ng©n hµng cÊp d­íi cña ng©n hµng th× ®iÒu kiÖn vÒ c¬ së vËt chÊt cßn yÕu kÐm Ng©n hµng còng cÇn ®Çu t­ thªm vèn ®Ó thay ®æi. 3.2. X©y dùng mét m¹ng l­íi huy ®éng cã hiÖu qu¶: M¹ng l­íi huy ®éng bao gåm hÖ thèng c¸c ®iÓm giao dÞch, c¸c ph­¬ng tiÖn vËt chÊt phôc vô cho c«ng t¸c huy ®éng vµ ®éi ngò nh©n viªn nghiÖp vô. NÕu hÖ thèng m¹ng l­íi huy ®éng réng sÏ cã kh¶ n¨ng tËp trung vèn ®­îc nhiÒu h¬n song ph¶i tÝnh to¸n vÒ mÆt chi phÝ ®Ó ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ tèi ­u. Trªn ®Þa bµn Th¸i B×nh NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh lµ Ng©n hµng cã sè Ng©n hµng cÊp d­íi nhiÒu nhÊt cã 6 Ng©n hµng cÊp 4 trong khi ®ã hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng kh¸c kh«ng cã hoÆc cã rÊt Ýt chi nh¸nh cÊp d­íi v× vËy trø¬c m¾t Ng©n hµng ch­a cÇn ph¶i t¨ng thªm sè phßng giao dÞch mµ nªn ph¸t triÓn hÖ thèng m¸y ATM v× nã cã lîi thÕ lín lµ cã thÓ giao dÞch 24/24h l¹i n©ng cao h×nh ¶nh uy tÝn cña Ng©n hµng. Ph©n bè l¹i mËt ®é c¸c Ng©n hµng khu vùc cho hîp lý h¬n bëi hiÖn nay kho¶ng c¸ch gi÷a c¸c Ng©n hµng nµy qu¸ gÇn nhau vµ gÇn Ng©n hµng trung t©m. T¨ng thêi gian giao dÞch víi kh¸ch hµng, thùc tÕ hiÖn nay thêi gian lµm viÖc cña Ng©n hµng lµ 8h mét ngµy nh­ng Ng©n hµng l¹i kho¸ sæ t­¬ng ®èi sím ®Ó h¹ch to¸n c©n sè, lµm cho kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n vÒ thêi gian ®Ó cã thÓ ®Õn ng©n hµng göi tiÒn, nhÊt lµ nh÷ng kh¸ch hµng lµ c«ng nh©n viªn chøc lµm viÖc theo giê hµnh chÝnh sÏ gÆp khã kh¨n vÒ thêi gian giao dÞch nh­ vËy nªn Ng©n hµng cÇn bè trÝ nh©n viªn lµm viÖc theo ca ®Ó t¨ng thêi gian giao dÞch mµ l¹i vÉn ®¶m b¶o quyÒn lîi cña nh©n viªn. 3.3. N©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé huy ®éng vèn. S¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng ®­îc cÊu thµnh bëi nhiÒu yÕu tè kh¸c nhau nh­ kü thuËt c«ng nghÖ, kh¸ch hµng, vµ ®¹c biÖt quan träng lµ tr×nh ®é cña ®éi ngò nh©n viªn. Nã cã t¸c ®éng kh«ng nhá ®Õn chÊt l­îng s¶n phÈm ng©n hµng cung cÊp. Tr×nh ®é vµ tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña nh©n viªn cã ý nghÜa rÊt quan träng víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn. §iÒu nµy ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i cã ®­îc mét ®éi ngò c¸n bé tinh th«ng vÒ nghÒ nghiÖp vµ cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, cã t¸c phong giao dÞch lÞch thiÖp dÔ mÕn. HiÖn nay ë bé phËn huy ®éng vèn th× NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh cã nhiÒu kÕ to¸n viªn cã tr×nh ®é cao ®¼ng vµ ®¹i häc, tr×nh ®é chuyªn m«n cao. Tuy nhiªn hiÖn nay t×nh h×nh thùc tÕ cã nhiÒu thay ®æi nh­ møc ®é c¹nh tranh ®ang ngµy cµng gia t¨ng khi mét sè Ng©n hµng nh­ Ngo¹i Th­¬ng hay C«ng Th­¬ng ®ang ph¸t triÓn thªm phßng giao dÞch, Ng©n hµng l¹i ®ang cã kÕ ho¹ch ph¸t triÓn vÒ thanh to¸n quèc tÕ ph¸t triÓn vÒ thÎ vµ ®Æc biÖt lµ thay ®æi phÇn mÒm giao dÞch v× vËy Ng©n hµng ph¶i cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn nguån nh©n lùc víi môc tiªu lµ n©ng cao toµn diÖn tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn, ®Æc biÖt lµ c¸c nh©n viªn trùc tiÕp lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn. Ph¶i x©y dùng ®­îc ch­¬ng tr×nh ®µo t¹o cho tõng nhãm ®èi t­îng ®Æc biÖt vÒ kiÕn thøc chuyªn m«n, kiÕn thøc vÒ kinh tÕ thÞ tr­êng, chó träng ®µo t¹o c¸c kü n¨ng g©y thiÖn c¶m, kh¶ n¨ng giao tiÕp øng xö, thuyÕt phôc... 3.4. T¨ng c­êng tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ vÒ h×nh ¶nh vµ s¶n phÈm cña Ng©n hµng: §©y lµ ho¹t ®éng cã ý nghÜa quan träng gióp cho kh¸ch hµng hiÓu ®­îc vÒ Ng©n hµng, hiÓu ®­îc vÒ s¶n phÈm dÞch vô mµ Ng©n hµng ®ang cung øng. Ng©n hµng ph¶i coi ®©y lµ mét c«ng cô trong kinh doanh, th«ng qua nã mµ gióp cho kh¸ch hµng cã c¨n cø ®Ó lùa chän s¶n phÈm vµ c¸c dÞch vô Ng©n hµng cã hiÖu qu¶ h¬n. Ho¹t ®éng nµy ë NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh vµ c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn ®· ®­îc quan t©m nhiÒu nh­ng vÉn ch­a ®ñ. Nh­ ë NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh ho¹t ®éng nµy míi chØ dõng l¹i ë viÖc trang trÝ phßng giao dÞch, phßng chê vµ qua c¸c nh©n viªn giao dÞch ch­a qu¶ng c¸o trªn ®µi truyÒn thanh, truyÒn h×nh, s¸ch b¸o, trªn m¹ng Internet hay b¨ng biÓn, pan«, ¸p phÝch ë nh÷ng ®Þa ®iÓm c«ng céng. NhiÒu kh¸ch hµng khi ph¸t sinh nhu cÇu vÒ giao dÞch tiÒn göi víi kh¸ch hµng nh­ng khã t×m kiÕm th«ng tin do ng©n hµng tù giíi thiÖu trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin v× vËy ph¶i ®Õn tËn ng©n hµng míi cã th«ng tin chi tiÕt. §Ó h­íng tíi t­¬ng lai kh¸ch hµng vµ ng©n hµng cã thÓ giao dÞch qua m¹ng kh¸ch hµng kh«ng ph¶i ®Õn tËn Ng©n hµng giao dÞch hay tra cøu th«ng tin mét c¸ch thuËn tiÖn th× ng©n hµng cÇn lµm mét trang Web cho m×nh. Do vËy ®Ó gióp kh¸ch hµng cã nhiÒu th«ng tin vÒ ng©n hµng vµ vÒ s¶n phÈm cña ng©n hµng th× NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh cÇn ph¶i quan t©m ®Õn ho¹t ®éng nµy h¬n n÷a. 3.5 CÇn cã biÖn ph¸p tuyªn truyÒn, khuyÕn khÝch tiÕt kiÖm Tuyªn truyÒn, khuyÕn khÝch tiÕt kiÖm trong s¶n xuÊt, trong tiªu dïng ë tÊt c¶ c¸c khu vùc nhµ n­íc, c¸c doanh nghiÖp, c¸c hé gia ®×nh, c¸c tæ chøc x· héi... g¾n tiÕt kiÖm víi tÝch luü. Ph¶i lµm thÕ nµo ®Ó ng­êi d©n thÊy râ ®­îc lîi Ých cña viÖc göi tiÒn, lîi Ých quèc gia còng nh­ lîi Ých mµ ng­êi göi tiÒn ®­îc h­ëng nh­ võa cã l·i suÊt võa an toµn hay thuËn tiÖn khi cÇn dÞch vô kh¸c nh­ thanh to¸n, chuyÓn tiÒn. Th­êng xuyªn tæ chøc c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶ng c¸o ®Ó khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi tiÒn vµo Ng©n hµng còng nh­ sö dông c¸c dÞch vô cña Ng©n hµng. 3.6 X©y dùng mét chÝnh s¸ch huy ®éng vèn hîp lý: Trªn c¬ së ph­¬ng h­íng kÕ ho¹ch ®· ®Ò ra vµ c¨n cø vµo c¸c ®iÒu kiÖn ph­¬ng tiÖn vËt chÊt vµ con ng­êi trong m¹ng l­íi s½n cã cña riªng m×nh, ®ång thêi trªn c¬ së tiÕn hµnh kh¶o s¸t, ®iÒu tra thèng kª vµ nghiªn cøu khoa häc ®Ó khÈn tr­¬ng x©y dùng mét chiÕn l­îc huy ®éng vèn dµi h¬n. Trong ®ã ®iÒu quan träng h¬n c¶ lµ ph¶i thiÕt kÕ vµ ®­a ®­îc ra thÞ tr­êng c¸c s¶n phÈm ®Çu t­ tµi chÝnh tiÒn tÖ ng¾n, trung vµ dµi h¹n ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng, phong phó cña d©n c­. Ng©n hµng ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cïng víi thùc hiÖn chÝnh s¸ch s¶n phÈm ®óng ®¾n. S¶n phÈm cña Ng©n hµng ®­îc tån t¹i d­íi d¹ng dÞch vô trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ. ChÝnh s¸ch s¶n phÈm ph¶i lµm cho s¶n phÈm phï hîp víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng (Phï hîp víi kÕt cÊu, tæng sè, vÒ kh«ng gian vµ thêi gian, phï hîp ®èi víi tõng nhãm kh¸ch hµng). Néi dung cña chÝnh s¸ch s¶n phÈm lµ ph¶i ®¸nh gi¸ ®­îc nh÷ng s¶n phÈm mµ Ng©n hµng cung øng ra thÞ tr­êng ®· ®¸p øng nhu cÇu nµo cña kh¸ch hµng, nhu cÇu nµo ch­a ®­îc ®¸p øng vµ v× sao ch­a ®¸p øng ®­îc trªn c¬ së ®ã Ng©n hµng kh«ng ngõng hoµn thiÖn vµ ®æi míi s¶n phÈm cña m×nh. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn ®­îc thùc hiÖn trªn c¸c mÆt: - §­a ra nhiÒu lo¹i h×nh tiÒn göi. - VÒ kú h¹n: CÇn ph¶i ®­a ra nhiÒu lo¹i kú h¹n h¬n ®Æc biÖt ®èi víi tiÒn göi dµi h¹n. - VÒ c¸ch thøc huy ®éng, c«ng cô huy ®éng. - VÒ tiÖn Ých cña s¶n phÈm: Göi mét n¬i rót tiÒn ®­îc ë nhiÒu n¬i. - VÒ môc ®Ých sö dông vèn. - VÒ mÆt l·i suÊt, c¸ch tÝnh vµ thanh to¸n l·i. - §ång thêi còng ph¸t triÓn thªm mét sè s¶n phÈm hiÖn ®¹i nh­ ATM, EPTPOS, Internet Banking, Home Banking… võa ®Ó bæ sung cho Huy ®éng vèn võa ®Ó n©ng cao vÞ thÕ danh tiÕng uy tÝn cña Ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. 3.7 Nghiªn cøu kh¸ch hµng: Kh¸ch hµng nh©n tè quan träng hä lµ ng­êi sö dông nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp, hä quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña ng©n hµng do ®ã cã nhiÒu th«ng tin vÒ kh¸ch hµng gióp ng©n hµng ®­a ra ®­îc nhiÒu chÝnh s¸ch phï hîp thu hót kh¸ch hµng Kh¸ch hµng cña NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh rÊt ®a d¹ng bao gåm c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n hé gia ®×nh v× vËy nã ®­îc x©y dùng theo m« h×nh võa b¸n bu«n võa b¸n lÎ. §Ó thu hót ®­îc nhiÒu nguån vèn huy ®éng th× Ng©n hµng ph¶i nghiªn cøu c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi quyÕt ®Þnh giao dÞch göi tiÒn, rót tiÒn, thu chi tõ tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng. * §èi víi thÞ tr­êng b¸n lÎ: Trong c¸c yÕu tè t¸c ®éng ®Õn nhu cÇu cña kh¸ch hµng c¸ nh©n quan träng nhÊt th­êng ®­îc kÓ tíi ®ã lµ: Thu nhËp, tuæi, gia ®×nh, nghÒ nghiÖp, tr×nh ®é v¨n ho¸, t©m lý. - Thu nhËp cña c¸ nh©n cao hay thÊp sÏ ¶nh h­ëng tíi quy m« vµ kÕt cÊu cña tiÒn göi. VÝ dô thu nhËp cña kh¸ch hµng cao th× míi cã kh¶ n¨ng tÝch luü míi ph¸t sinh nhu cÇu göi tiÒn. - §Æc ®iÓm gia ®×nh vµ quy m« gia ®×nh, sè l­îng ng­êi tr­ëng thµnh, ng­êi ¨n theo sÏ ¶nh h­ëng tíi kh¶ n¨ng tÝch luü tõ tæng thu nhËp. - Vai trß vµ ®Þa vÞ x· héi: Nh÷ng ng­êi cã ®Þa vÞ x· h«i cao th­êng cã thu nhËp cao, dÉn ®Õn cã nhu cÇu vÒ göi tiÒn tiÕt kiÖm hoÆc më tµi kho¶n tiÒn göi ë ng©n hµng ®Ó ®­îc sö dông thÎ, sÐc thanh to¸n. - §é tuæi kh¸c nhau ¶nh h­ëng tíi quy m« kho¶n tiÒn göi vµ lo¹i h×nh tiÒn göi. VÝ dô ng­êi giµ th­êng cã nhu cÇu tiÕt kiÖm cao h¬n nh­ng quy m« kho¶n tiÒn göi l¹i kh«ng lín. Khi nghiªn cøu vÒ kh¸ch hµng, Ng©n hµng ph¶i ph©n tÝch ®­îc ®éng c¬ chñ yÕu nµo thóc ®Èy kh¸ch hµng sö dông s¶n phÈm, dÞch vô Ng©n hµng. + An toµn hay sinh lêi: T×m kiÕm lîi nhuËn lµ ®éng c¬ quan träng t×m tíi c¸c dÞch vô Ng©n hµng cña c¸c chñ thÓ. Víi c¸c chñ thÓ nµy th× l·i suÊt cã ý nghÜa to lín. Ng­îc l¹i nh÷ng kh¸ch hµng muèn sù an toµn th× hä Ýt quan t©m h¬n ®Õn l·i suÊt mµ chØ thÝch sù an toµn. + TÝnh linh ho¹t cña dÞch vô: Kh¸ch hµng rÊt chó ý tíi tÝnh linh ho¹t cña dÞch vô, ®ã lµ dÞch vô cã thÓ thÝch nghi víi nh÷ng nhu cÇu thay ®æi. + ChÊt l­îng dÞch vô: Kh¸ch hµng quan t©m tíi chÊt l­îng dÞch vô, ®ã còng lµ c¬ së cho sù c¹nh tranh phi gi¸. Song còng cÇn chó ý r»ng nhiÒu khi gi¸ rÎ, nh÷ng chÊt l­îng dÞch vô kh«ng tèt còng kh«ng thu hót ®­îc kh¸ch hµng. + Tèc ®é: §©y còng lµ ®iÒu quan t©m cña kh¸ch hµng, bëi v× tèc ®é dÞch vô nhanh còng cã nghÜa lµ chu chuyÓn vèn nhanh, do ®ã gi¶m ®­îc chi phÝ sö dông vèn h¬n n÷a, nhiÒu khi ®¶m b¶o ®­îc kÞp thêi, thêi c¬ cho viÖc sö dông vèn. + An toµn: N¬i b¶o qu¶n v÷ng ch¾c tiÒn vèn cña m×nh, nÕu nh­ ng­êi göi tiÒn chän ®­îc Ng©n hµng ho¹t ®éng tèt. + ViÖc phôc vô ®¶m b¶o: Th­êng th­êng kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng cã c¸c quan hÖ l©u dµi vµ tÝn nhiÖm lÉn nhau, lµ kh¸ch hµng cña nhau, v× vËy viÖc ®¶m b¶o phôc vô kÞp thêi c¸c yªu cÇu cña nhau lµ c¬ së cho quan hÖ l©u dµi. + ThuËn tiÖn: Kh¸ch hµng rÊt quan t©m tíi c¸c dÞch vô, s¶n phÈm Ng©n hµng thuËn tiÖn cho m×nh. Ng©n hµng thuËn tiÖn còng lµ ®iÒu mµ kh¸ch hµng lùa chän ®Ó giao dÞch. + Uy tÝn vµ trang bÞ kü thuËt hiÖn ®¹i cho qu¸ tr×nh giao dÞch: ®©y còng lµ mét tiªu chuÈn lùa chän Ng©n hµng cña kh¸ch hµng, bëi v× ®ã còng lµ mét tiªu chuÈn ®Ó phßng ngõa rñi ro khi ®Çu t­ vèn. Ngoµi ra th× cßn cã nh÷ng nh©n tè vÒ c¶m tÝnh còng t¸c ®éng ®Õn kh¸ch hµng nh­: + C¸i t«i cña m×nh: Mäi ng­êi ®Òu mong muèn m×nh ®­îc thõa nhËn, ®­îc ®Ò cao, ®­îc kÝnh träng vµ lu«n lu«n mong muèn m×nh cã ý nghÜa. V× thÕ c¸n bé Ng©n hµng cÇn ph¶i sö dông vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng cña m×nh thùc hiÖn ®­îc nh÷ng ®iÒu ®ã. + Muèn ®­îc x· héi thõa nhËn, muèn ®­îc mäi ng­êi xung quanh ­a thÝch vµ tù träng. Trªn c¬ së ph©n tÝch ®­îc sÏ lµ ®iÒu kiÖn ®Ó Ng©n hµng hiÓu vÒ kh¸ch hµng, kh¸ch hµng sÏ hiÓu r»ng tÊt c¶ nh÷ng yªu cÇu cña Ng©n hµng lµ v× quyÒn lîi cña kh¸ch hµng vµ s½n sµng lµm theo c¸c yªu c©ï cña Ng©n hµng. * §èi víi thÞ tr­êng b¸n bu«n: Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng trªn thÞ tr­êng b¸n bu«n cÇn chó ý c¸c ®iÓm sau: +Ngµnh nghÒ cña kh¸ch hµng cã ¶nh h­ëng tíi quy m« giao dÞch vµ c¸c dÞch vô mµ hä cã nhu cÇu. Kh¸ch hµng thuéc lo¹i h×nh c«ng ty nh­ c«ng ty xuÊt nhËp khÈu cã nhu cÇu lín vÒ tiÒn göi thanh to¸n b»ng ngo¹i tÖ vµ c¸c dÞch vô kh¸c nh­ thanh to¸n chuyÓn tiÒn, uû nhiÖm thu, uû nhiÖm chi hay th­ tÝn dông. + Quy m« cña doanh nghiÖp. Quy m« kh¸c nhau dÉn ®Õn nhu cÇu vèn, kh¶ n¨ng sinh lêi kh¸c nhau, dÉn ®Õn quy m« tµi kho¶n tiÒn göi giao dÞch còng rÊt kh¸c nhau vµ tÝnh biÕn ®éng cña tµi kho¶n nµy còng kh¸c nhau. + Ph¹m vi ho¹t ®éng . + S¶n phÈm kinh doanh cña hä: S¶n phÈm kh¸c nhau lµm cho nhu cÇu vèn vµ vßng quay vèn còng kh¸c nhau. DÉn ®Õn nhu cÇu vÒ tiÒn göi vµ tiÒn vay còng nh­ c¸c dÞch vô thanh to¸n kh¸c còng kh¸c nhau. 3.8 Nghiªn cøu ®èi thñ c¹nh tranh trªn ®Þa bµn Thµnh Phè Th¸i B×nh: CÇn thÊy râ c¸c ®èi thñ hiÖn t¹i vµ c¸c ®èi thñ tiÒm Èn, ®ång thêi còng ph¶i n¾m ®­îc môc tiªu, chiÕn l­îc kinh doanh, chiÕn l­îc Marketing cña ®èi thñ c¹nh tranh ®Ó ta biÕt ®­îc ®èi thñ c¹nh tranh ®·, ®ang, sÏ lµm g× tr­íc sù biÕn ®éng cña thÞ tr­êng tõ ®ã ta cã gi¶i ph¸p phï hîp ®Ó ®èi phã nh»m giµnh th¾ng lîi trong c¹nh tranh. Ph¶i n¾m ®­îc nh÷ng mÆt m¹nh, nh÷ng ®iÓm yÕu cña ®èi thñ c¹nh tranh vÒ: Tµi chÝnh, kinh nghiÖm, kh¸ch hµng, tr×nh ®é qu¶n lý, c«ng nghÖ vµ m¹ng l­íi ho¹t ®éng tõ ®ã ®­a ra c¸c chiÕn l­îc kinh doanh phï hîp. Trªn ®Þa bµn Thµnh Phè Th¸i B×nh hiÖn nay ngoµi 3 Ng©n hµng lín vµ cã søc m¹nh lµ Ng©n hµng Ngo¹i Th­¬ng, Ng©n hµng C«ng Th­¬ng, Ng©n hµng §Çu T­ th× cßn cã rÊt nhiÒu tæ chøc huy ®éng vèn nh­ c¸c quü tÝn dông nh©n d©n, tiÕt kiÖm B­u §iÖn, vµ s¾p tíi ®©y cã thÓ sÏ xuÊt hiÖn c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn hoÆc Ng©n hµng n­íc ngoµi. ViÖc nghiªn cøu c¸c ®èi thñ c¹nh tranh gióp Ng©n hµng ®­a ra ®­îc chiÕn l­îc c¹nh tranh hiÖu qu¶ h¬n. 3.9. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng NN&PTNT TP Th¸i b×nh: 3.9. §èi víi ChÝnh Phñ 3.9.1 Gi¶m chØ sè l¹m ph¸t vµ æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn: HiÖn nay tû lÖ l¹m ph¸t cña ViÖt Nam liªn tôc t¨ng khiÕn ng­êi d©n thÊy r»ng göi tiÒn vµo ng©n hµng kh«ng cã lîi khi mµ l·i suÊt c¸c ng©n hµng ®­a ra ë møc l¹m ph¸t nh­ hiÖn nay th× l·i suÊt thùc sÏ gÇn b»ng kh«ng. §iÒu nµy gi¶i thÝch t¹i sao hiÖn nay ng­êi d©n l¹i thÝch gi÷ vµng vµ §ola h¬n göi tiÒn vµo ng©n hµng. §Ó gióp nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh vµ còng gióp c¸c ng©n hµng cã thÓ huy ®éng vèn tèt h¬n. 3.9.2. æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn kinh tÕ, chÝnh trÞ lµ tiÒn ®Ò cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng Mét nÒn kinh tÕ, chÝnh trÞ æn ®Þnh kh«ng cã chiÕn tranh, b¹o lo¹n sÏ t¹o ra mét m«i tr­êng kinh doanh thuËn lîi kh«ng nh÷ng cho c¸c doanh nghiÖp mµ cßn c¶ cho b¶n th©n c¸c Ng©n hµng. Khi kinh tÕ, chÝnh trÞ æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn lµm cho thu nhËp cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­ t¨ng dÉn ®Õn tÝch luü t¨ng mÆt kh¸c chÝnh trÞ æn ®Þnh sÏ lµm c¸c nhµ ®Çu t­ yªn lßng khi bá vèn ®Çu t­ vµ muèn vay Ng©n hµng ®Ó ®Çu t­ kh«ng lo sî viÖc gÆp rñi ro , Ng©n hµng còng ph¸t triÓn ®­îc thªm nhiÒu dÞch vô Ng©n hµng kh¸c. 3.9.3. Ph¶i x©y dùng hÖ thèng luËt hoµn chØnh, chÆt chÏ t¹o m«i tr­êng lµnh m¹nh ®Ó c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i b×nh ®¼ng trong huy ®éng vèn. Mäi ho¹t ®éng huy ®éng vèn ph¶i ®­îc thùc hiÖn c«ng khai, ®óng luËt tr¸nh c¸c tr­êng hîp huy ®éng tr¸i phÐp cã thÓ g©y nªn tæn thÊt cho c¸c chñ së h÷u vèn. Th«ng qua Ng©n hµng nhµ n­íc thùc hiÖn kiÓm tra, thanh tra c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ c¸c trung gian tµi chÝnh gióp cho Ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh ho¹t ®éng lµnh m¹nh tõ ®ã b¶o vÖ quyÒn lîi cho ng­êi göi tiÒn vµ quyÒn lîi chung cho x· héi. TriÓn khai thùc hiÖn tèt nghÞ ®Þnh vÒ b¶o hiÓm tiÒn göi nh»m ®éng viªn ng­êi d©n yªn t©m mang nh÷ng kho¶n tiÒn mµ hä ch¾t chiu ®­îc göi vµo Ng©n hµng 3.10. §èi víi Ng©n hµng nhµ n­íc 3.10.1. T¨ng c­êng søc m¹nh cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh trung gian b»ng c¸ch hiÖn ®¹i ho¸, ®a d¹ng ho¸ c¸c c«ng cô thanh to¸n ®¶m b¶o tÝnh tiÖn lîi, nhanh chãng, bÝ mËt, an toµn. 3.10.2. Tæ chøc ®Ó h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn ng¾n h¹n, thÞ tr­êng tiÒn tÖ, thÞ tr­êng néi tÖ liªn Ng©n hµng....nh»m ph¸t huy vai trß cña c¸c thÞ tr­êng trong viÖc t¹o ®éng lùc khai th¸c vèn trong x· héi vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho thÞ tr­êng chøng kho¸n ph¸t triÓn. 3.10.3. TiÕp tôc hoµn thiÖn c¸c c«ng cô ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ nh­ l·i suÊt, dù tr÷ b¾t buéc, cho vay t¸i chiÕt khÊu, tû gi¸ ®Ó ®iÒu chØnh khèi l­îng tiÒn cung øng. §©y lµ gi¶i ph¸p quan träng ®Ó ®¶m b¶o æn ®Þnh tiÒn tÖ, kiÒm chÕ l¹m ph¸t t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc t¨ng c­êng huy ®éng vèn trong nÒn kinh tÕ. §Ó ph¸t huy hiÖu qu¶ c«ng cô nµy cÇn ph¶i qu¸n triÖt t­ t­ëng chØ ®¹o sau: + VÒ l·i suÊt: Ph¶i x©y dùng ®­îc møc l·i suÊt c¬ b¶n vµ l·i suÊt t¸i cÊp vèn hîp lý, Xu h­íng trong t­¬ng lai nªn bá l·i suÊt c¬ b¶n. ViÖc h×nh thµnh l·i cho vay, l·i huy ®éng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i do thÞ tr­êng quyÕt ®Þnh, cã nh­ vËy míi t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Ng©n hµng c¹nh tranh vµ ph¸t triÓn. + VÒ tû gi¸: Thùc hiÖn æn ®Þnh t­¬ng ®èi søc mua cña ®ång tiÒn ViÖt nam so víi tiÒn n­íc ngoµi. C¬ chÕ x¸c ®Þnh tû gi¸ dùa trªn quan hÖ cung cÇu ngo¹i tÖ vµ trªn c¬ së khuyÕn khÝch xuÊt khÈu, kiÓm so¸t nhËp khÈu. + Dù tr÷ b¾t buéc: Møc dù tr÷ vµ tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc ®­îc ®iÒu chØnh th­êng xuyªn cho phï hîp víi tõng thêi kú. + ChiÕt khÊu vµ t¸i chiÕt khÊu: Ph¶i h×nh thµnh nªn mét c¬ chÕ qu¶n lý ®iÒu hµnh phï hîp víi c¬ chÕ thÞ tr­êng. + §iÒu hµnh khèi l­îng tiÒn cung øng: Khèi l­îng tiÒn cung øng ph¶i ®­îc ®iÒu chØnh phï hîp víi tÝn hiÖu thÞ tr­êng, víi tèc ®é t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ vµ chØ sè gi¸ c¶. 3.11. Víi NHNo&PTNT TW 3.11.1 Ph¶i x©y dùng ®­îc chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý: ViÖc x¸c ®Þnh vµ ®­a ra mét chÝnh s¸ch gi¸ cã tÝnh c¹nh tranh cã ý nghÜa quan träng h¬n c¶ bëi v× kh¸ch hµng lu«n rÊt nh¹y c¶m víi l·i suÊt ®Æc biÖt lµ kh¸ch hµng c¸ nh©n. V× vËy c«ng cô l·i suÊt cã t¸c dông rÊt lín víi c¸c kho¶n tiÒn göi nµy. Do ®ã Ng©n hµng ph¶i x©y dùng ®­îc c¸c møc gi¸ kh¸c nhau phï hîp víi tõng lo¹i h×nh huy ®éng, tõng nhãm kh¸ch hµng vµ ph¶i tÝnh to¸n ®iÒu chØnh linh ho¹t phï hîp víi tÝn hiÖu thÞ tr­êng nh»m cã thÓ tËp trung nguån vèn cã hiÖu qu¶ nhÊt. §Ó cho c«ng cô l·i suÊt ph¸t huy ®­îc vai trß t¸c dông cña m×nh trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, chÝnh s¸ch l·i suÊt cÇn thùc hiÖn theo h­íng sau: + QuyÕt ®Þnh l·i suÊt dùa trªn mèi quan hÖ cung cÇu vÒ vèn. L·i suÊt ®Çu ra quyÕt ®Þnh l·i suÊt ®Çu vµo, c¨n cø vµo l·i suÊt sö dông vèn ®Ó quyÕt ®Þnh l·i suÊt huy ®éng vèn ®¶m b¶o Ng©n hµng kinh doanh cã l·i. Vµ NHNo&PTNT ViÖt Nam chØ nªn ®­a ra møc l·i suÊt trÇn vµ l·i suÊt sµn cßn l·i suÊt ®­a ra víi kh¸ch hµng nªn ®Ó c¸c Ng©n hµng ®Þa ph­¬ng quy ®Þnh cho phï hîp víi ®iÒu kiÖn thùc tÕ t¹i ®Þa ph­¬ng. + L·i suÊt danh nghÜa ph¶i b»ng l·i suÊt thùc céng víi tû lÖ l¹m ph¸t dù kiÕn, nghÜa lµ ph¶i theo dâi l·i suÊt trªn thÞ tr­êng vèn vµ tû lÖ tr­ît gi¸ ®Ó ®iÒu chØnh kÞp thêi vµ linh ho¹t. + L·i suÊt huy ®éng vèn danh nghÜa ph¶i cao h¬n tû lÖ l¹m ph¸t dù kiÕn ®Ó khuyÕn khÝch tiÕt kiÖm, tr¸nh tÝch luü vµng vµ ngo¹i tÖ. + L·i suÊt cho vay trung b×nh cao h¬n l·i suÊt huy ®éng trung b×nh, kho¶n chªnh lÖch chÝnh lµ l·i gép cña Ng©n hµng ®Ó bï ®¾p chi phÝ, thuÕ, phÝ dù tr÷ b¾t buéc, ®Ò phßng rñi ro vµ cã l·i. Do ®ã ng­êi vay buéc ph¶i tÝnh to¸n sö dông vèn tiÕt kiÖm vµ cã hiÖu qu¶. + L·i suÊt tiÒn göi cã kú h¹n ph¶i cao h¬n l·i suÊt tiÒn göi kh«ng kú h¹n + L·i suÊt ng¾n h¹n ph¶i thÊp h¬n l·i suÊt dµi h¹n 3.11.2. Cã chÝnh s¸ch ®iÒu chuyÓn vèn hîp lý. §Ó NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh cã thÓ tËn dông vèn t¨ng thªm thu nhËp th× chÝnh s¸ch nµy rÊt hiÖu qu¶ v× nhiÒu thêi gian nh­ nh÷ng ngµy ®Çu n¨m, lÔ tÕt l­îng tiÒn göi vµo ng©n hµng t­¬ng ®èi lín lªn v­ît qu¸ so víi nhu cÇu tõ ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng. Sè tiÒn tån quü nµy kh«ng sinh lêi rÊt l·ng phÝ nÕu ®­îc ®iÒu chuyÓn vÒ NHNo&PTNT ViÖt Nam th× sÏ thu ®­îc mét kho¶n thu nhËp mÆt kh¸c NHNo&PTNT ViÖt Nam sÏ cã mét nguån ®Ó phôc vô cho ho¹t ®éng ®Çu t­ cña m×nh hoÆc chuyÓn cho nh÷ng ng©n hµng trong cïng hÖ thèng ®ang thiÕu vèn. KÕt luËn §Ó thùc hiÖn C«ng nghiÖp ho¸ - HiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, Ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng ngµnh cã tr¸ch nhiÖm lín trong viÖc ®¸p øng vèn. §ã lµ mét nhiÖm vô rÊt nÆng nÒ ®èi víi ngµnh Ng©n hµng chóng ta. Ph¶i lµm sao cho nÒn kinh tÕ cã ®ñ vèn ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ®· ®Ò ra t¹i §¹i héi §¶ng toµn quèc: “...Ph¶i ®Çu t­ phÊn ®Êu tõ nay ®Õn n¨m 2020 ®­a n­íc ta c¬ b¶n trë thµnh mét n­íc c«ng nghiÖp, GDP t¨ng tõ 8 ®Õn 10 lÇn so víi n¨m 1990...”. NhËn thøc râ tÇm quan träng nµy, ®ßi hái toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn ngµnh Ng©n hµng dï ë Ng©n hµng nµo: Ng©n hµng nhµ n­íc, Ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn... ph¶i nç lùc phÊn ®Êu, ph¸t huy trÝ tuÖ, t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó hoµn thµnh nhiÖm vô ®­îc giao. Lµ mét sinh viªn s¾p tèt nghiÖp em rÊt mong r»ng chuyªn ®Ò nµy sÏ gãp mét phÇn nhá vµo viÖc n©ng cao doanh sè huy ®éng t¹i Ng©n hµng. Víi mong muèn cña b¶n th©n, em hy väng r»ng sÏ ®­îc ®ãn nhËn c¸c ý kiÕn tham gia ®ãng gãp cña c¸c thÇy, c«, c¸c c« chó NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh vµ b¹n bÌ ®Ó néi dung cña chuyên đề nµy thùc sù ®­îc ®i vµo cuéc sèng./. Môc Lôc Lêi nãi ®Çu 1 Ch­¬ng I Vèn vµ vÊn ®Ò huy ®éng vèn cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i 3 1.1.Vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 3 1.1.1 Kh¸i niÖm vÒ vèn 3 1.1.2 Néi dung c¸c nguån vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i . 4 1.2 C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng 9 1.3. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi hiÖu qu¶ huy ®éng vèn 13 1.3.1. L·i suÊt huy ®éng 13 1.3.2. TÝnh ®a d¹ng cña c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn 13 1.3.3. C¬ së vËt chÊt vµ ®éi ngò nh©n sù 14 3.4. ChÝnh s¸ch kinh doanh cña Ng©n hµng 14 1.3.5. C¸c dÞch vô do Ng©n hµng cung øng 14 1.3.6. §Þa ®iÓm vµ m¹ng l­íi huy ®éng 15 1.3.7. Uy tÝn cña Ng©n hµng 15 1.3.8. C¸c thñ tôc giÊy tê vµ viÖc an toµn tiÒn göi cho kh¸ch hµng 16 1.3.9. C¸c nh©n tè kh¸c 16 1.4. Kinh nghiÖm huy ®éng vèn ë mét vµi n­íc 17 Ch­¬ng II:Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh 19 2. §Æc ®iÓm cña chi nh¸nh NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh 19 2.1. S¬ l­îc sù ra ®êi vµ m« h×nh tæ chøc cña Ng©n Hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Thµnh Phè Th¸i B×nh 19 2.2. Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n Hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Thµnh Phè Th¸i B×nh (Tõ n¨m 2003 - 2005) 20 2.2.1 §Æc tr­ng ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n Hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Thµnh Phè Th¸i B×nh 20 2.2.2 T×nh h×nh kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn (m«i tr­êng kinh doanh) 21 2.2.3 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh 22 2.3. Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh 28 2.3.1. T×nh h×nh c«ng t¸c huy ®éng vèn 28 2.3.2 KÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ mét sè tån t¹i trong c«ng t¸c huy ®éng vèn 33 Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i NHNo&PTNT Thµnh Phè Th¸i B×nh 39 3.1 T¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i 39 3.2. X©y dùng mét m¹ng l­íi huy ®éng cã hiÖu qu¶ 40 3.3. N©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé huy ®éng vèn 41 3.4. T¨ng c­êng tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ vÒ h×nh ¶nh vµ s¶n phÈm cña ng©n hµng 41 3.5 CÇn cã biÖn ph¸p tuyªn truyÒn, khuyÕn khÝch tiÕt kiÖm 3.6 X©y dùng mét chÝnh s¸ch huy ®éng vèn hîp lý 42 3.7 Nghiªn cøu kh¸ch hµng 43 3.8 Nghiªn cøu ®èi thñ c¹nh tranh 46 3.9. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng NN&PTNT TP Th¸i b×nh 47 3.9. §èi víi ChÝnh Phñ 47 3.9.1 Gi¶m chØ sè l¹m ph¸t, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn 47 3.9.2. æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn kinh tÕ lµ tiÒn ®Ò cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng 47 3.9.3. Ph¶i x©y dùng hÖ thèng luËt hoµn chØnh 47 3.10. Ng©n hµng nhµ n­íc 48 3.10.1. T¨ng c­êng søc m¹nh cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh trung gian 48 3.10.2. Tæ chøc ®Ó h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn 48 3.10.3. TiÕp tôc hoµn thiÖn c¸c c«ng cô ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ 48 3.11 Víi NHNo TW 49 3.11.1 Ph¶i x©y dùng ®­îc chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý 49 3.11.2. Cã chÝnh s¸ch ®iÒu chuyÓn vèn hîp lý 50 KÕt luËn 51