Đề tài Đánh giá rủi ro trước khi cho vay đầu tư phát triển tại Chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Yên Bái
Lời nói đầu Chúng ta đang sống trong một nền kinh tế năng động mang tính chất toàn cầu. Trong nền kinh tế ấy xu hướng hội nhập với nền kinh tế thế giới và khu vực đang là xu hướng chung của các quốc gia. Năm 2004 là năm có ý nghĩa lịch sử quan trọng trong kế hoạch phát triển 5 năm (2001-2005) Trong bối cảnh đổi mới chung của đất nước, NHTM với vai trò là một trung gian tài chính quan trọng của xã hội đã từng bước cải tổ hoạt động của mình hoà nhập với cơ chế mới của thị trường, mở rộng mạng lưới cho vay với các doanh nghiệp. Đây là phương hướng phát triển tín dụng mới trong điều kiện hiện nay. Bởi nền kinh tế đã chứa đựng trong nó những tiềm năng nội tại to lớn, một khi được quan tâm đúng mức sẽ trở thành lực lượng chính thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và trong tương lai thị trường tín dụng sẽ trở nên rộng lớn, chất lượng tín dụng sẽ là một vấn đề được xã hội và ngân hàng hết sức quan tâm. Khắc phục kiềm chế nợ quá hạn đang là đòi hỏi cấp bách được đặt ra đối với toàn ngân hàng Hoà chung với sự chuyển mình của nền kinh tế ấy, các NHTM nói chung và Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái nói riêng đã thấy được tiềm năng to lớn của các doanh nghiệp vốn đã đầy tiềm năng với hoạt động linh hoạt, uyển chuyển năng động và có tính tự chủ cao, vốn đầu tư lớn, thời gian hoàn vốn tương đối dài thích ứng với sự đầu tư và phát triển của Chi nhánh. Đây là thị trường không những giúp ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế. Nhận thức được vai trò quan trọng của TDNH đối với các doanh nghiệp cũng như khảo sát về tình hình cho vay của Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên bái, trong thời gian thực tập tại chi nhánh em đã mạnh dạn chọn đề tài "Đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái " làm chuyên đề tốt nghiệp với hy vọng góp một phần kiến thức nhỏ bé của mình vào việc khắc phục kiềm chế nợ quá hạn, xây dựng các giải pháp tín dụng cho sự phát triển các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Yên Bái. Nội dung nghiên cứu gồm ba phần Chương 1 Những vấn đề cơ bản về đánh giá rủi ro trước khi cho vay đầu tư phát triển của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Chương 2 Thực trạng đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Chương 3 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên Bái Mục lục Lời nói đầu 1 Chương 1: Những vấn đề cơ bản về đánh giá rủi ro Trước khi cho vay đầu tư phát triển của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thịtrường 2 1.1. Hoạt động của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường 2 1.1.1. Khái quát chung về các nghiệp vụ của Ngân hàng 2 1.1.2. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại 4 1.1.2.1. Khái niệm về rủi ro 4 1.1.2.2. Những rủi ro chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NH TM 4 1.2. Tín dụng ĐTPT của NHTM 6 1.2.1. Khái niệm 6 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng ĐTPT 6 1.2.3. Vai trò của tíndụng ĐTPT đối với phát triển kinh tế 7 1.2.4. Sự tồn tại khách quan của quan hệ tín dụng ĐTPT Trong nền kinh tế thị trường 8 1.3. Những vấn đề liên quan đến việc đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT của Ngân hàng thương mại 8 13.1. Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT của NH TM 8 1.3.2. Nội dung đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT của NH TM 11 1.3.2.1. Đánh giá rủi ro kinh tế vi mô của doanh nghiệp 11 1.3.2.2 Đánh giá dự án vay vốn 13 1.3.2.3.Thu thập thông tin từ các nguồn khác 17 Chương 2: Thực trạng đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPTTại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Yên bái 18 2.1. Tình hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&Pt yên bái 18 2.1.1. Vài nét giới thiệu về Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Yên Bái 18 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 19 2.2. tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 23 2.2.1. Công tác huy động vốn 24 2.2.2. Công tác cho vay vốn 25 2.2.3. Rủi ro trong kinh doanh tín dụng ĐTPT tại Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 27 2.3. Đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 28 2.3.1. Thực trạng Đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 28 2.3.1.1. Phân tích khách hàng 28 2.3.1.2. Đánh giá rủi ro qua luồng thông tin khác 39 2.3.2. Những kết quả đạt được trong công tác Đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 47 2.3.2.1. Những kết quả đạt được 47 2.3.2.2. NHứng khó khăn tồn tại và nguyên nhân 48 Chương III: giải pháp nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhánh Ngân Hàng ĐT&PT Yên bái 50 3.1. Định hướng về nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐT&PT tại Chi nhánh NH ĐT&PT yên bái 50 3.2. Các giảI pháp nâng cao chất lượng Đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 50 3.2.1. GiảI pháp hàon thiện công tác đánh giá rủi ro trước khi cho vay ĐTPT tại Chi nhánh NH ĐT&PT Yên Bái 50 3.2.1.1. Từ phía ngân hàng 51 3.2.1.2. Về phía khách hàng 53 3.2.2. Đơn giản hoá các thủ tục cho vay 54 3.2.3. Lãi suất cho vay trong doanh nghiệp 54 3.2.4. Giải pháp công nghệ thông tin 55 3.3. Một số kiến nghị tạo đIều kiện thực hiện các giải pháp đề ra 55 3.3.1. Đối với nhà nước 55 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 56 3.3.3. Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 57 Kết luận 58
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Đánh giá rủi ro trước khi cho vay đầu tư phát triển tại Chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Yên Bái, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
530.253
1.029.844
14
ThuÕ thu nhËp DN
208.125
169.000
329.600
15
LN sau thuÕ
442.353
361.253
700.244
( b¸o c¸o kÕt qu¶ H§KD cña c«ng ty sø kü thuËt Hoµng Liªn S¬n )
§¸nh gi¸ cô thÓ c¸c chØ tiªu SXKD vµ tµi chÝnh nh sau
1. HÖ sè thanh to¸n nhanh (=tiÒn +§TTCNH= 1.380.290/21.370.917=0.06 lÇn )
2.Vßng quay VL§ (=®Çu t/TSL§ BQ= 51.417.865/27.690.137= 1.85 lÇn )
3. Vßng quay c¸c kho¶n ph¶i thu (= ®Çu t/ c¸c kho¶n ph¶i thu bq= 51.417.865/16.471.361= 3.12 lÇn)
4. Vßng quay hµng tån kho(=gi¸ vèn hµng b¸n /hµng tån kho bq= 36.281.184/7.654217= 4.74 lÇn)
5. Kh¶ n¨ng sinh lêi cña tæng tµi s¶n(=lîi nhuËn tríc thuÕ / tæng tµi s¶n=1.029.844/49.527201= 0.02)
6. kh¶ n¨ng sinh lêi cña vèn chñ së h÷u(= lîi nhuËn sau thuÕ/ vèn CSH= 700.244/9.143.811= 0.07)
7. Tû suÊt LN/ DT(= LN sau thuÕ / gi¸ vèn hµng b¸n=700.244/51.522.117 = 0.01)
8. HÖ sè nî ( =tæng nî ph¶i tr¶/ tæng nguån vèn= 40.383.389/ 49.527.201= 0.81)
9. C¬ cÊu nguån vèn (=TSL§/ tæng TS=23.013.010/49.527.201= 0.46 )
10. Tèc ®é t¨ng trëng doanh thu(= doanh thu kú hiÖn t¹i/ doanh thu kú tríc= 30.272.717/52.211.700= 0.57 lÇn ) t¨ng 57%
11. Tèc ®é t¨ng trëng lîi nhuËn(= 700.244/361.253= 1.93) t¨ng 193%
Qua ph©n tÝch trªn ta thÊy
Tæng tµi s¶n cña nhµ m¸y cã chiÒu híng t¨ng m¹nh qua c¸c n¨m, §©y lµ biÓu hiÖn nhµ m¸y ®· chó träng t¨ng cêng n¨ng lùc s¶n xuÊt vµ tµi s¶n cña ®¬n vÞ, doanh thu cña nhµ m¸y t¬ng ®èi æn ®Þnh n¨m 2001 c«ng ty ®· më réng s¶n xuÊt, TSC§ ®· ph¸t huy hiÖu qu¶ trong n¨m 2002
Nãi chung t×nh tr¹ng tµi chÝnh trong 3 n¨m 2000-2002 cña doanh nghÞªp t¬ng ®èi lµnh m¹nh; ®Æc biÖt doanh nghiÖp ®· cã mét lîng gi¸ trÞ hµng xuÊt khÈu cã chiÒu híng t¨ng trëng kh¸, chÊp hµnh tèt chÕ ®é nép ng©n s¸ch nhµ níc. Song c¬ cÊu gi÷a nguån vèn vµ tµi s¶n cña doanh nghiÖp lµ hîp lý, ®óng ®èi tîng nh vËy Chi nh¸nh cho doanh nghiÖp vay vèn sÏ h¹n chÕ ®îc rñi ro
2.3.1.2. Ph©n tÝch dù ¸n
§Ó ph©n tÝch mét dù ¸n tèt hay kh«ng tèt, Chi nh¸nh trong thêi gian qua ®· ph©n tÝch trªn nh÷ng néi dung sau:
a) Ph©n tÝch tÝnh ph¸p lý cña dù ¸n:
Th«ng qua ph©n tÝch tÝnh ph¸p lý cña dù ¸n, Chi nh¸nh lùa chän ®îc nh÷ng dù ¸n cã ®Çy ®ñ tÝnh ph¸p lý.
Mét dù ¸n cã ®Çy ®ñ tÝnh ph¸p lý, nã ph¶i ®îc cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt theo ®óng nghÞ ®Þnh vÒ qu¶n lý ®Çu t x©y dùng c¬ b¶n cña nhµ níc.
Khi ph©n tÝch tÝnh ph¸p lý cña dù ¸n, Ng©n hµng ph¶i ®èi chiÕu xem xÐt víi chøc n¨ng, nhiÖm vô kinh doanh cña c«ng ty xem cã phï hîp hay kh«ng. Thùc tiÔn t¹i Chi nh¸nh, cã nh÷ng dù ¸n ®· ®îc cÊp thÈm quyÒn phª duyÖt nhng ®èi tîng trong dù ¸n l¹i kh«ng phï hîp víi chøc n¨ng nhiÖm vô cña c«ng ty, lóc nµy Chi nh¸nh t vÊn cho c«ng ty bæ sung chøc n¨ng nhiÖm vô cña m×nh trong trêng hîp Chi nh¸nh thÊy dù ¸n cã hiÖu qu¶.
VÝ dô: Hå s¬ vay vèn ®Çu t TSC§: 26.962.713 ngµn ®ång mua mét d©y truyÒn ®ång bé s¶n xuÊt sø c¸ch ®iÖn, c«ng suÊt 1000 tÊn sp/ n¨m gåm
TT
Tªn v¨n b¶n
Sè v¨n b¶n
Ngµy ra VB
C¬ quan ra VB
1
§¬n xin vay vèn
05/§XVV
04/05/2003
C«ng ty sø kü thuËt Hoµng liªn s¬n
2
Hîp ®ång tÝn dông
01/2003/H§
17/7/2003
Ng©n hµng §T&PT Yªn b¸i
3
Tê tr×nh xin phª
DuyÖt DA nhµ m¸y sø kü thuËt HLS
301/TT-TD1
26/6/2003
C«ng ty sø kü thuËt Hoµng liªn s¬n
4
V¨n b¶n uû nhiÖm vèn TD ®Çu t n¨m 2003
2306/CV-TDDV3
04/07/2003
Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam
5
QuyÕt ®Þnh phª duyÖt DA
191/Q§-UB
20/6/2003
UBND TØnh Yªn b¸i
6
C¸c hå s¬ ®Êu thÇu thiÕt bÞ
83/Q§-SKT
10/8/2003
C«ng ty sø kü thuËt Hoµng liªn s¬n
Dù ¸n trªn ®· ®îc C«ng ty Sø kü thuËt Hoµng liªn s¬n thùc hiÖn theo ®óng quy ®Þnh ®Çu t mua thiÕt bÞ cña ChÝnh phñ. Dù ¸n cã ®Çy ®ñ tÝnh ph¸p lý.
b) Sù cÇn thiÕt ph¶i ®Çu t
Theo quy ho¹ch ph¸t triÓn ngµnh ®iÖn giai ®o¹n 2001-2010 vµ c¸c n¨m tiÕp theo ®· ®îc thñ tíng chÝnh phñ phª duyÖt theo c¸c quyÕt ®Þnh sè 95/2001/Q§-TTg ngµy 22/6/2001, quyÕt ®Þnh sè 698/2002/Q§-TTg ngµy 23/8/2002 nhu cÇu sö dông ®iÖn cña níc ta hµng n¨m rÊt lín, hÖ thèng ®iÖn sÏ ®îc ph¸t triÓn ®Õn n¨m 2010 gåm: líi truyÒn t¶i 500 KV: 3.316 km, líi truyÒn t¶i 220 KV: 4.448 km, líi truyÒn t¶i trung ¸p: 444.800km… vµ mét sè lîng lín ®êng d©y vµ tr¹m h¹ thÕ trªn c¬ së ph¸t triÓn 19 nhµ m¸y ®iÖn ®Õn n¨m 2005 c«ng xuÊt ®¹t tõ 45-50 tû kw/h, ®Õn n¨m 2020 x©y dùng hoµn thµnh vµ ®a vµo vËn hµnh thªm 35 nhµ m¸y ®iÖn víi c«ng suÊt tõ 160- 200 tû kw/h…
Nh»m ph¸t triÓn æn ®Þnh ®¸p øng nhu cÇu phô t¶i ®iÖn cho ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi phôc vô cho sù nghiÖp C«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Õn n¨m 2005, nhu cÇu ®iÖn n¨ng lµ 40- 50 tû kw/h, n¨m 2010 lµ 70- 80 kw/h. §Ó ®¸p øng cho nhu cÇu ph¸t triÓn nghµnh ®iÖn, nhu cÇu sö dông sø c¸ch ®iÖn hµng n¨m sÏ t¨ng lªn rÊt lín. Nh×n chung hiÖn nay líi ®iÖn truyÒn t¶i vµ ph©n phèi ph¸t triÓn cha ®ång bé víi nguån ®iÖn vµ cha ®¸p øng ®îc nhu cÇu t¨ng trëng phô t¶i.
H¬n n÷a, Yªn B¸i lµ mét tØnh miÒn nói cã nguån tµi nguyªn v« cïng phong phó vµ ®a d¹ng vÒ chñng lo¹i. Trong ®ã nguån tµi nguyªn kho¸ng s¶n lµm nguyªn liÖu cho ngµnh gèm sø cã tr÷ lîng lín, chÊt lîng vµo lo¹i tèt nhÊt c¶ níc. §Ó khai th¸c tèt tiÒm n¨ng tù nhiªn nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ cña tØnh, nghÞ quyÕt §¹i héi §¶ng bé ®É chØ râ:" C«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ nÒn s¶n xuÊt c«ng nghiÖp tØnh Yªn B¸i, nh»m môc tiªu khai th¸c vµ sö dông cã hiÖu qu¶ nguån nguyªn liÖu t¹i chç, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, t¹o ra s¶n phÈm cã gi¸ trÞ cao phï hîp víi nhu cÇu thÞ trêng …"
N¨m 1995 c«ng ty thùc hiÖn dù ¸n giai ®o¹n 1 cã c«ng suÊt 700 tÊn sp/ n¨m víi tæng møc ®Çu t 15.4 tû ®ång b»ng chñ yÕu tõ nguån vay. §Õn n¨m 2000 c«ng ty ®· hoµn tr¶ ®îc toµn bé vèn vay vµ c«ng suÊt thùc tÕ ®· ®¹t 1.200 tÊn sp/ n¨m, cïng n¨m ®ã c«ng ty quyÕt ®Þnh ®Çu t giai ®o¹n 2 n©ng c«ng suÊt lªn thªm 1000 tÊn sp/ n¨m víi tæng møc ®Çu t lµ 24.7 tû ®ång còng chñ yÕu ®îc thùc hiÖn tõ nguån vay ng©n hµng. §Õn cuèi n¨m 2001, giai ®o¹n 2 ®i vµo ho¹t ®éng vµ ®· ®¹t 100% c«ng suÊt trong th¸ng ®Çu tiªn. Trong n¨m 2002 t×nh h×nh tiªu thô s¶n phÈm rÊt kh¶ quan vµ c«ng suÊt thùc tÕ ®¹t ®îc lµ 3.165 tÊn s¶n phÈm so víi c«ng suÊt thiÕt kÕ 1.700 tÊn sp/ n¨m, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra tíi ®©u tiªu thô hÕt tíi ®ã. TÝnh ®Õn quý 1 n¨m 2003, c«ng ty ®· tr¶ 7.1 tû ®ång tiÒn nî tõ d©y truyÒn 2. HiÖn c¸c s¶n phÈm cña c«ng ty chiÕm 70% thÞ phÇn vÒ sø c¸ch ®iÖn díi 72 kV trong c¶ níc, xuÊt ®i 5 níc lµ Singapo, NhËt, Th¸i Lan, Myama, Malaixia. C«ng ty ®ang tiÕp tôc më réng thÞ trêng sang c¸c níc nh Thôy §iÓn, ArËp Xª ót.. S¶n phÈm ®¹t tiªu chuÈn chÊt lîng ViÖt Nam TCVN 4759-1993, tiªu chuÈn quèc tÕ ISO 9001. Liªn tôc trong nhiÒu n¨m s¶n phÈm cña c«ng ty ®¹t huy ch¬ng vµng t¹i c¸c kú héi chî triÓn l·m hµng c«ng nghiÖp ViÖt Nam vµ quèc tÕ…
Tãm l¹i: Trªn c¬ së cña viÖc ®Çu t 2 d©y truyÒn 1 vµ 2 c¨n cø vµ x©y dùng míi vµ ph¶i t¹o c¸c líi ®iÖn, c¸c m¹ng truyÒn t¶i cho phï hîp víi n¨ng lùc s¶n xuÊt ®iÖn vµ quy ho¹ch ph¸t triÓn ngµnh ®iÖn giai ®o¹n 2001-2010 ®· ®îc chÝnh phñ phª duyÖt, quyÕt ®Þnh tiÕptôc më réng s¶n xuÊt b»ng c¸ch ®Çu t thªm mét d©y truyÒn c«ng suÊt t¨ng thªm 1000 tÊn sp/ n¨m cña c«ng ty lµ cÇn thiÕt vµ hîp lý.
c) Ph©n tÝch tµi chÝnh cho dù ¸n
* Tæng vèn ®Çu t 32.692.551 ngµn ®
Vèn cè ®Þnh 27.362.551 ngµn ®ång
Vèn lu ®éng 5.330.000 ngµn ®ång
§Ó ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu s¶n xuÊt, ®¶m b¶o s¶n lîng vµ chÊt lîng s¶n phÈm. C«ng ty ®· vay trung h¹n t¹i Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn b¸i nhËp khÈu thiÕt bÞ m¸y ®iÖn ch©n kh«ng vµ m¸y b¬m ch©n kh«ng víi sè tiÒn 50.250 EUR t¬ng ®¬ng 834.049 ngµn ®ång v× vËy dù ¸n gi¶m xuèng cßn 26.962.906 ngµn ®ång bao gåm:
- X©y l¾p: 2.780.400 ngµn ®ång
- ThiÕt bÞ: 21.081.845 ngµn ®ång
- Chi phÝ kh¸c: 1.216.257 ngµn ®ång
- L·i vay trong thêi gian thi c«ng: 1.450.000 ngµn ®ång
* Nguån vèn ®Çu t
Nguån vèn ®Çu t: doanh nghiÖp ®Ò nghÞ ®îc vay dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn b¸i sè tiÒn 25.746.649 ngµn ®ång ®Ó ®Çu t vµo hÇn x©y l¾p vµ thiÕt bÞ cña dù ¸n.
PhÇn chi phÝ kh¸c 1.216.257 ngµn ®ång c«ng ty tù ®Çu t b»ng c¸c quü( mét phÇn tõ khÊu hao c¬ b¶n cña lß giai ®o¹n 1 vµ lîi nhuËn ®Ó l¹i)
Quü hç trî ph¸t triÓn Yªn b¸i hç trî l·i suÊt sau ®Çu t theo quy ®Þnh.
d) Ph©n tÝch thÞ trêng cña dù ¸n
Khi ph©n tÝch thÞ trêng cña dù ¸n, Chi nh¸nh thêng ph©n tÝch thÞ trêng ®Çu ra vµ thÞ trêng ®Çu vµo cña dù ¸n.
-ThÞ trêng ®Çu vµo: Ng©n hµng xem xÐt thÞ trêng cung cÊp nguyªn nhiªn vËt liÖu cho dù ¸n ho¹t ®éng lµ thÞ trêng trong níc hay ngoµi níc. TÝnh æn ®Þnh cña thÞ trêng nh thÕ nµo. §èi víi nh÷ng dù ¸n dïng nguån nguyªn vËt liÖu cung cÊp trong níc sÏ cã tÝnh æn ®Þnh h¬n, t¹o ®iÒu kiÖn cho s¶n xuÊt trong níc ph¸t triÓn. Cßn nh÷ng dù ¸n dïng nguån nguyªn liÖu nhËp ngoµi níc sÏ chÞu ¶nh hëng bëi nhiÒu yÕu tè kh¸ch quan. Lóc nµy Ng©n hµng l¹i ph¶i xem xÐt xem doanh dù ¸n ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p kh¾c phôc nµo khi kh«ng nhËp ®îc nguyªn vËt liÖu.
Cã nh÷ng dù ¸n trong lÜnh vùc chÕ biÕn n«ng l©m s¶n nh chÕ biÕn hoa qu¶, ®êng, chÌ chÕ biÕn h¹t tiªu, h¹t ®iÒu vvv...th× cßn ph¶i xem xÐt ®Õn c¶ viÖc quy ho¹ch vµ x©y dùng vïng nguyªn liÖu c©n ®èi thÝch hîp víi c«ng suÊt cña nhµ m¸y.
- ThÞ trêng ®Çu ra: Ph©n tÝch thÞ trêng tiªu thô s¶n phÈm cña dù ¸n lµ mét viÖc hÕt søc cÇn thiÕt vµ quan träng, gÇn nh lµ ®iÒu kiÖn c¬ b¶n ®Ó ®¸nh gi¸ tÝnh kh¶ thi vµ nguån tr¶ nî cña dù ¸n. Tuy nhiªn c¸c yÕu tè c¬ b¶n ®Ó ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tiªu thô l¹i mang tÝnh chÊt dù b¸o lµ chÝnh.
V× vËy khi xem xÐt vÊn ®Ò nµy, Chi nh¸nh ®¸nh gi¸ trªn c¸c gãc ®é sau: xem s¶n phÈm cña dù ¸n tiªu thô trong níc hay ë níc ngoµi. Dù ®o¸n nhu cÇu cña thÞ trêng cÇn vµ kh¶ n¨ng ®· ®îc c¸c doanh nghiÖp kh¸c ®¸p øng s¶n phÈm cïng lo¹i víi dù ¸n s¶n xuÊt ra trªn thÞ trêng nh thÕ nµo. Tõ ®ã Ng©n hµng biÕt ®îc nh÷ng u thÕ vµ nhîc ®iÓm vÒ mÆt s¶n phÈm khi dù ¸n ®i vµo ho¹t ®éng.
TiÕp vÝ dô trªn, thÞ trêng cña dù ¸n tiªu thô lµ rÊt lín, nh×n chung c¬ së ngµnh ®iÖn cña níc ta cßn nhiÒu yÕu kÐm, líi ®iÖn cha ph¸t triÓn ®ång bé víi nguån ®iÖn, cha ®¸p øng ®îc nhu cÇu t¨ng trëng phô t¶i vµ mèi liªn kÕt truyÒn t¶i ®iÖn n¨ng mét c¸ch linh ho¹t, hiÖu qu¶ gi÷a c¸c vïng miÒn trong c¶ níc, muèn x©y dùng mét sè ®êng d©y vµ tr¹m trªn cÇn mét lîng sø c¸ch ®iÖn rÊt lín, chØ tÝnh riªng ®êng d©y trung ¸p ®· lµ 444.8000 km.
Dù kiÕn sö dông sø c¸ch ®iÖn trong giai ®o¹n 2001-2010 nh sau: 448.000 km x10 cét x 3 c¸i 4.5 kg= 60.048 tÊn. V× vËy nhu cÇu sö dông sø c¸ch ®iÖn cho ®êng d©y trung ¸p hµng n¨m rÊt lín vµo kho¶ng 6000 tÊn
- C«ng ty sø H¶i D¬ng sö dông s¶n xuÊt sø c¸ch ®iÖn ¸p 35 kV trªn c«ng nghÖ thiÕt bÞ ®· cò l¹c hËu cña Trung Quèc, TiÖp, ViÖt Nam, c«ng suÊt 400-500 tÊn/ n¨m
- XÝ nghiÖp sø QuÕ Vâ ( Hµ B¾c), s¶n xuÊt sø c¸ch ®iÖn ¸p 35 kv, c«ng nghÖ thiÕt bÞ lac hËu, c«ng suÊt 400-500 tÊn/ n¨m
- C«ng ty sø kü thuËt Minh Long( B×nh D¬ng), s¶n xuÊt sø c¸ch ®iÖn ¸p 35 kv trªn c«ng nghÖ thiÕt bÞ ®· cò l¹c hËu cña §µi Loan, c«ng xuÊt thiÕt bÞ 900-1000 tÊn/ n¨m
- C«ng ty sø Kü thuËt Hoµng Liªn S¬n( Yªn B¸i), s¶n xuÊt sø c¸ch ®iÖn ®Õn ®iÖn ¸p 220 kv, trªn d©y truyÒn t¬ng ®èi hoµn chØnh, c«ng nghÖ tiªn tiÕn cña CHLB §øc, tæng c«ng suÊt 1700 tÊn, c«ng suÊt thùc tÕ 3.156 tÊn/ n¨m
Nh vËy tæng c«ng suÊt cña c¸c nhµ m¸y cña c¶ níc ®¹t 4500- 5000 tÊn/ n¨m cßn thiÕu so víi nhu cÇu hµng n¨m 1000- 1500 tÊn/ n¨m. §©y lµ thÞ trêng s¶n phÈm cña dù ¸n hoµn toµn cã thÓ th©m nhËp ®îc v× hiÖn t¹i doanh nghiÖp ®· chiÕm 70% thÞ phÇn c¶ níc, víi 115 chñng lo¹i sø c¸ch ®iÖn kh¸c nhau cÊp ®iÖn ¸p tõ 0.4-72 kv, s¶n phÈm ®· cã th¬ng hiÖu trªn thÞ trêng ®¹t tiªu chuÈn chÊt lîng ViÖt Nam.
+ thÞ trêng môc tiªu vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña s¶n phÈm
- ThÞ trêng néi ®Þa: hiÖn t¹i víi 70% thÞ phÇn trªn thÞ trêng vµ víi m¹ng líi v¨n phßng ®¹i diÖn ®îc ®Æt trªn c¶ ba miÒn, cïng víi s¶n phÈm ®· cã th¬ng hiÖu c«ng ty ®ang thùc hiÖn mét sè hîp ®ång lín cung cÊp cho m¹ng c¶i t¹o líi ®iÖn n«ng th«n khu vùc miÒn trung vµ ®ång b»ng S«ng Cöu Long, c«ng ty ®· lµ b¹n hµng quen thuéc cña c«ng ty ®iÖn lùc trªn c¶ níc
- ThÞ trêng xuÊt khÈu: hiÖn t¹i s¶n phÈm cña c«ng ty ®· ®îc xuÊt khÈu sang 5 níc khu vùc Asean vµ §«ng B¾c ¸ lµ: NhËt B¶n, Hång C«ng, Th¸i Lan, Singapo vµ ®ang chuÈn bÞ xuÊt mét lîng hµng lín sang §µi Loan vµ Malaixia. Chøng tá r»ng s¶n phÈm cña c«ng ty sø kü thuËt Hoµng Liªn S¬n hoµn toµn cã thÓ ®¸p øng ®îc nhu cÇu vÒ xuÊt khÈu
ThÞ trêng ®Çu vµo: Nguyªn vËt liÖu trong níc chñ yÕu lµ cao lanh, ®Êt sÐt trêng th¹ch ®îc mua t¹i yªn b¸i chñ yÕu lµ cña c«ng ty liªn doanh Yªn Hµ vµ c«ng ty cæ phÇn kho¸ng s¶n Yªn B¸i.
Nguyªn liÖu c¸c «xÝt kh¸c: §îc mua tõ c¸c c«ng ty trong níc, doanh nghiÖp ®· cã quan hÖ lµm ¨n l©u dµi nªn nguån cung cÊp æn ®Þnh, gi¸ c¶ hîp lý.
V× vËy: C«ng ty hoµn toµn cã thÓ chñ ®éng ®îc nguyªn liÖu ®Çu vµo
e) Ph©n tÝch chi phÝ, doanh thu cña dù ¸n
Khi ph©n tÝch tÝnh hiÖu qu¶ cña dù ¸n theo vÝ dô trªn, Chi nh¸nh ®· ph©n tÝch trªn nh÷ng vÊn ®Ò ®a vµo gi¸ thµnh cña dù ¸n:
- c¸c ®Þnh møc tiªu hao nguyªn, nhiªn vËt liÖu ®îc x¸c ®Þnh theo ®Þnh møc KT-KT cña c«ng ty sø kü thuËt Hoµng liªn s¬n, gi¸, nhiªn vËt liÖu ®îc x¸c ®Þnh theo gi¸ hiÖn hµnh cña ®Þa ph¬ng thêi ®iÓm quý I/ 2003
- KhÊu hao TSC§ ®îc ¸p dông theo quyÕt ®Þnh 166/ 1999/ BTC ngµy 30/12/1999 cña Bé tµi chÝnh, dù kiÕn khÊu hao cña dù ¸n lµ 8 n¨m
- Sau khi c«ng tr×nh ®· hoµn thµnh ®a vµo sö dông l·i vay ®Çu t XDCB, l·i vay vèn lu ®éng n¨m nµo ®îc ph©n bæ hÕt cho n¨m ®ã.
f) §¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tr¶ nî Ng©n hµng
Th«ng thêng nguån tr¶ nî cho ng©n hµng lÊy tõ c¸c nguån sau:
- KhÊu hao c¬ b¶n
- Lîi nhuËn dù ¸n mang l¹i
- Nguån tõ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cò.
- Nguån kh¸c.
Khi x¸c ®Þnh ®îc nguån tr¶ nî cña doanh nghiÖp tõng n¨m vµ ®¸nh gi¸ tæng thÓ trªn toµn bé nî dµi h¹n cña DN, Ng©n hµng sÏ so s¸nh víi sè tiÒn mµ doanh nghiÖp ph¶i tr¶ ®Ó xem dù ¸n cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®îc hay kh«ng?.
VÉn tiÕp vÝ dô trªn, C«ng ty ®Ò nghÞ ng©n hµng cho vay víi thêi h¹n 84 th¸ng( 7 n¨m). Khi xem xÐt t×nh h×nh thùc tÕ dù ¸n vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña c«ng ty, Ng©n hµng x¸c ®Þnh c«ng ty cã kh¶ n¨ng tr¶ nî dù ¸n trong vßng 72 th¸ng( 6 n¨m), cô thÓ nguån tr¶ nù cña dù ¸n nh sau:
B¶ng 6: B¶ng c©n ®èi tr¶ nî
§¬n vÞ: ngµn ®ång
N¨m
thø 1
thø 2,3,4
thø 5
thø 6
thø 7
I. Nguån tr¶ nî
3.803.479
3.803.479
3.837.296
4.851.358
5.104.290
1.KHCB
3.803.479
3.803.479
3.803.479
3.803.479
3.803.483
2.LN sau thuÕ
x
x
33.817
1.047.879
1.300.807
II. Dù kiÕn tr¶ nî
3.803.479
3.803.479
3.803.479
3.803.479
3.803.483
1. KHCB
3.803.479
3.803.479
3.803.479
3.803.479
3.803.483
2. Tõ lîi nhuËn
x
x
33.817
1.047.879
1.300.807
III. C©n ®èi
x
x
33.817
1.047.879
1.300.807
Sau khi tÝnh to¸n dù ¸n xin vay vèn mua thiÕt bÞ d©y truyÒn s¶n xuÊt sø c¸ch ®iÖn cña c«ng ty sø kü thuËt Hoµng Liªn S¬n. Ng©n hµng thÊy c«ng ty cã t×nh h×nh tµi chÝnh t¬ng ®èi lµnh m¹nh, kÕt qu¶ SXKD trong 3 n¨m gÇn ®©y lµ cã l·i, nép ng©n s¸ch ®Çy ®ñ. §Õn 31/12/2003 d nî cho vay ng¾n h¹n t¹i ng©n hµng lµ: 179.382,4 EUR vµ 8.213.013 ngµn ®ång. Trong nh÷ng n¨m qua ®¬n vÞ vay tr¶ nî ®óng hîp ®ång.
g) §¸nh gi¸ ®¶m b¶o tiÒn vay
§©y lµ biÖn ph¸p duy nhÊt ®Ó ng©n hµng ¸p dông nh»m ®¶m b¶o cho kho¶n vay tr¸nh ®îc khi rñi ro x¶y ra. Theo nghÞ ®Þnh vÒ cho vay cã ®¶m b¶o cña chÝnh phñ th× viÖc cho vay cÇn thiÕt ph¶i ®îc ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n díi c¸c h×nh thøc: ThÕ chÊp, cÇm cè....
HiÖn nay, c¸c dù ¸n cña c¸c doanh nghiÖp nhµ níc th× thêng kh«ng cã ®ñ tµi s¶n ®Ó ®¶m b¶o. ViÖc cho vay ®ang ®îc ¸p dông b»ng h×nh thc kh«ng ®îc ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n mµ ®îc ®¶m b¶o t×nh h×nh tµi chÝnh, tÝnh hiÖu qu¶ cña dù ¸n hoÆc lµ tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay.
Tõ vÊn ®Ò dÉn ®Õn viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay v« cïng quan träng vµ phøc t¹p h¬n.
§Ó ®¶m b¶o cho kho¶n tiÒn vay cña c«ng ty sø kü thuËt Hoµng Liªn S¬n. Ng©n hµng vµ c«ng ty tho¶ thuËn ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o nh sau
- C«ng ty cam kÕt dïng toµn bé tµi s¶n hiÖn cã cña c«ng ty (gi¸ trÞ cßn l¹i theo b¸o c¸o quyÕt to¸n t¹i thêi ®iÓm 31/12/2002) lµ 26.188.287 ngµn ®ång vµ tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay lµ 26.962.906 ngµn ®ång. Nh vËy tæng tµi s¶n cña doanh nghiÖp sau ®Çu t sÏ lµ: 53.151.193 ngµn ®ång ®Ó ®¶m b¶o cho kho¶n vay cña giai ®o¹n II (n¨m 2000) cã d nî hiÖn t¹i 17.852.819 ngµn ®ång vµ kho¶n vay ®Çu t d©y truyÒn míi 26.962.906 ngµn ®ång. Tæng d nî dµi h¹n sau ®Çu t lµ: 44.815.725 ngµn ®ång
- C«ng ty sø kü thuËt Hoµng Liªn S¬n më tµi kho¶n tiÒn göi, tiÒn vay ho¹t ®éng khÐp kÝn t¹i Chi nh¸nh.
h) §¸nh gi¸ c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa rñi ro cña dù ¸n
Do dù ¸n ho¹t ®éng trong thêi gian dµi vµ cã nhiÒu yÕu tè t¸c ®éng ®Õn nªn trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn dù ¸n kh«ng tr¸nh khái nh÷ng rñi ro. Ng©n hµng ph©n tÝch xem dù ¸n ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p g× ®Ó thùc hiÖn an toµn cho dù ¸n. Trong qu¸ tr×nh ph©n tÝch rñi ro cña dù ¸n, nÕu dù ¸n cha cã biÖn ph¸p phßng ngõa, ng©n hµng ®· t vÊn cho chñ dù ¸n nh÷ng biÖn ph¸p phßng ngõa nh mua b¶o hiÓmcho dù ¸n …
2.3.1.3. §¸nh gi¸ rñi ro qua c¸c luång th«ng tin kh¸c
Nh»m n©ng cao chÊt lîng cña c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT, Ng©n hµng §T&PT §«ng anh ®· kiÓm tra c¸c th«ng tin kh¸ch hµng cung cÊp vÒ t c¸ch ph¸p nh©n, t×nh h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh dù ¸n, kÕt qu¶ kinh doanh... b»ng c¸ch so s¸nh víi c¸c luång th«ng tin mµ Ng©n hµng nhËn ®îc qua trung t©m phßng ngõa rñi ro, qua c¸c ng©n hµng b¹n, qua héi nghÞ kh¸ch hµng.
2.3.2. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc trong c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT t¹i Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i
2.3.2.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc
Trong thêi gian qua do ®¸nh gi¸ ®óng ®¾n vÞ trÝ cña c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §T&PT nªn Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn b¸i ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ nh sau:
Thø nhÊt: Gióp doanh nghiÖp ho¹t ®éng vµ ®Çu t vµo c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶:
-VÒ dù ¸n vay vèn: Do cã kinh nghiÖm trong lÜnh vùc ®Çu t vµ ph¸t triÓn nªn trong lóc thÈm ®Þnh dù ¸n, ng©n hµng ®· ®¸nh gi¸, ph©n tÝch cho kh¸ch hµng nh÷ng dù ¸n phï hîp víi ho¹t ®éng kinh doanh, tr×nh ®é qu¶n lý cña c«ng ty. B»ng nh÷ng kinh nghiÖm cña m×nh, Chi nh¸nh ®· t vÊn cho kh¸ch hµng nh÷ng biÖn ph¸p ®¶m b¶o an toµn trong ®Çu t ph¸t triÓn.
-VÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp: Trong thêi gian qua, Chi nh¸nh còng ®· gióp cho doanh nghiÖp trong lÜnh vùc qu¶n lý ho¹t ®éng kinh doanh nh: t vÊn ho¹t ®äng kinh doanh cho doanh nghiÖp, c¸c ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o an toµn trong kinh doanh...
-Doanh nghiÖp ®· thùc sù tin tëng vµo Ng©n hµng: Khi cã nhu cÇu thùc hiÖn ®Çu t c¸c dù ¸n, doanh nghiÖp ®· ®Õn ng©n hµng nhê ng©n hµng t vÊn ®Ó gi¶m c¸c chi phÝ thùc hiÖn dù ¸n ®Çu t.
Thø hai: Gióp gi¶m rñi ro trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng
Do Ng©n hµng quan t©m ®óng mùc tíi c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT nªn ®· t×m ®îc nh÷ng kh¸ch hµng cã tÝn nhiÖm, t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, ®Çu t vµo c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶.
Trong qu¸ tr×nh ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay, Ng©n hµng ®· t×m ®îc nh÷ng kh¸ch hµng tèt, dù ¸n cã hiÖu qu¶, tõ ®ã cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý, thu hót kh¸ch hµng, më réng tÝn dông ng¾n h¹n, më réng dÞch vô, më réng thÞ phÇn cña ng©n hµng.
2.3.2.2 Nh÷ng khã kh¨n tån t¹i vµ nguyªn nh©n
a) nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ
* Nh÷ng khã kh¨n tõ phÝa kh¸ch hµng
C«ng t¸c qu¶n lý nhµ níc vÒ viÖc chÊp hµnh ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ë ®Þa ph¬ng cha ®îc chó ý ®óng møc nªn cã nhiÒu doanh nghiÖp t nh©n hé c¸ thÓ cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu vÒ kÕ to¸n theo ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª. C¸c hé c¸ thÓ h¹ch to¸n chñ yÕu dùa trªn kinh nghiÖp c¸ nh©n díi h×nh thøc "sæ nî", c¸c DNTN th× h¹ch to¸n theo ®óng chÕ ®é qu¶n lý tµi chÝnh, cha ®Çy ®ñ vËy ®é chÝnh x¸c cña sè liÖu kh«ng cao nªn ng©n hµng cha cã chØ sè, chØ tiªu chung mang tÝnh hÖ thèng cho ngµnh kh¸c nhau ®Ó so s¸nh khi ph©n tÝch tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, hé c¸ thÓ.
* Nh÷ng khã kh¨n tõ phÝa ng©n hµng
Trong viÖc thÈm ®Þnh ®Ó cho vay §TPT, c¸n bé tÝn dông cßn gÆp khã kh¨n. §Æc biÖt lµ c¸c DNTN, hé c¸ thÓ trong giÊy phÐp kinh doanh th× ®¨ng ký s¶n xuÊt kinh doanh nhng l¹i bu«n b¸n kinh doanh mÆt hµng kh¸c, g©y khã kh¨n cho ng©n hµng khi ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp, hÇu hÕt doanh nghiÖp lËp dù ¸n cha cã ph¬ng ph¸p dù ¸n mét c¸ch khoa häc, nhiÒu khi dù ¸n cha cã kiÓm nghiÖm so s¸nh, viÖc xÐt duyÖt ®«i khi cßn mang tÝnh thñ tôc giÊy tê hµnh chÝnh vµ ®«i khi dù ¸n ®îc duyÖt, ngêi ®i vay ngé nhËn lµ ng©n hµng sÏ cho vay vèn cßn ng©n hµng th× nghÜ ®ã lµ dù ¸n quan träng cã hiÖu qu¶, ®îc cÊp trªn chØ ®Þnh cho vay mµ Ýt quan t©m ®Õn kh¶ n¨ng thu håi vèn thùc sù.
b) nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n
* Nh÷ng tån t¹i
Thùc hiÖn cho vay §TPT ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, hé c¸ thÓ ph¶i tiÕn hµnh thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ n¨ng lùc cña kh¸ch hµng hÕt søc chÝnh x¸c, kü lìng. Tuy nhiªn, do ®éi ngò c¸n bé cña chi nh¸nh cßn cã phÇn bÊt cËp cha ®¸p øng ®îc nÒn KTTT, tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô cßn cã phÇn h¹n chÕ nªn trong c«ng t¸c qu¶n lý, ph©n tÝch kh¸ch hµng hay thÈm ®Þnh dù ¸n cßn cha s©u, cã ®a ra mét sè chØ tiªu tÝnh to¸n ph©n tÝch nhng thêng kh«ng cã sù so s¸nh, ®¸nh gi¸ nhËn xÐt. Nªn mét sè kho¶n vay ®· gÆp rñi ro, kh«ng thu håi ®îc vµ thu håi kh«ng ®óng h¹n ®· ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng
* Nh÷ng nguyªn nh©n
Së dÜ c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT cña Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cßn gÆp khã kh¨n víng m¾c lµ do mét sè nguyªn nh©n sau
+ Nguyªn nh©n kh¸ch quan
- Yªn B¸i lµ mét tØnh miÒn nói nghÌo nÒn kinh tÕ cßn chËm ph¸t triÓn, dù ¸n th¬ng m¹i cßn nhiÒu, nguån vèn trong d©n c cßn h¹n chÕ, qóa tr×nh gi¶i thÓ mét sè doanh nghiÖp lµm ¨n thua lç cßn kÐo dµi lµm ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh.
- Mét sè doanh nghiÖp quèc doanh cña tØnh s¶n xuÊt cßn yÕu kÐm, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra kh«ng ®¶m b¶o, gi¸ thµnh l¹i cao kh«ng tiªu thô ®îc s¶n phÈm céng víi c«ng t¸c qu¶n lý doanh nghiÖp cßn yÕu kÐm, kiÕn thøc vµ kinh nghiÖm cßn h¹n chÕ, kh¼ n¨ng tæ chøc qu¶n lý cña doanh nghiÖp thÊp nªn nhiÒu doanh nghiÖp kh«ng cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ kh«ng tiªu thô ®îc s¶n phÈm, kh«ng lêng hÕt ®îc rñi ro trªn thÞ trêng nªn kh«ng cã kh¼ n¨ng thanh to¸n ®îc nî gèc vµ l·i cho ng©n hµng dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n cña Chi nh¸nh cao
- §«i khi m«i trêng ph¸p lý cha ®Çy ®ñ vµ kh«ng thuËn lîi nªn viÖc ban hµnh c¸c v¨n b¶n tÝn dông vÒ cÊp ®é cha phï hîp, c¸c c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th së h÷u tµi s¶n vµ qu¶n lý nhµ níc ®èi víi thÞ trêng bÊt ®éng s¶n cha thùc hiÖn kÞp thêi. Do vËy viÖc thÕ chÊp tµi s¶n vµ sö lý tµi s¶n thÕ chÊp cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n ®èi víi kh¸ch hµng, doanh nghiÖp vµ khã kh¨n ®èi víi c¶ ng©n hµng trong viÖc cho vay §TPT
+ Nguyªn nh©n chñ quan
-Do chÝnh s¸ch tÝn dông cha hîp lý, chËm c¶i tiÕn khi ph¸t sinh tiÒn vay kh«ng phï hîp víi qu¸ tr×nh s¶n xuÊt
- Møc vèn vay thêi kú ®Çu qu¸ nhá cha phï hîp víi ®èi tîng ®Çu t cho nªn c¸c hé gia ®×nh, doanh nghiÖp s¶n xuÊt vèn vay kh«ng cã hiÖu qu¶ n¨ng suÊt, lao ®éng thÊp dÉn ®Õn cßn tån ®äng nî qu¸ h¹n trong ng©n hµng
- Do n¨ng lùc c¸n bé cßn cã phÇn bÊt cËp cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, tr×nh ®é ph©n tÝch, thÈm ®Þnh c¸c khÝa c¹nh cña dù ¸n cßn h¹n chÕ vÒ c¸c mÆt nh ph©n tÝch vÒ thÞ trêng, ph©n tÝch vÒ ph¬ng diÖn kü thuËt, th«ng tin nªn viÖc ®¸nh gi¸ rØu ro tríc khi cho vay ®Çu t ph¸t triÓn bÞ ¶nh hëng nhiÒu.
Tãm l¹i: Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i ®· cã nh÷ng lç lùc trong viÖc thùc hiÖn c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®îc thÓ hiÖn qua kÕt qu¶ ho¹t ®éng, doanh thu cuèi n¨m gióp cho Chi nh¸nh ph¸t triÓn ngµy cµng v÷ng m¹nh trªn ®Þa bµn tØnh Yªn B¸i. Tuy nhiªn nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n trªn ®ang lµ nh©n tè c¶n trë viÖc më réng quan hÖ tÝn dông cña Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i víi c¸c doanh nghiÖp. Trong thêi gian tíi Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i cÇn thiÕt ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p cô thÓ, thiÕt thùc ®Ó n©ng cao chÊt lîng ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT ®èi víi c¸c doanh nghiÖp.
Ch¬ng III
gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c ®¸nh gi¸
rñi ro tríc khi cho vay §TPT t¹i Chi nh¸nh
Ng©n Hµng §T&PT Yªn b¸i
3.1. §Þnh híng vÒ n©ng cao chÊt lîng ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §T&PT t¹i Chi nh¸nh NH §T&PT yªn b¸i
Bíc sang n¨m 2004 lµ n¨m cã ý nghÜa quan träng trong viÖc thùc hiÖn kÕ ho¹ch 5 n¨m (2001-2005), ®ång thêi còng lµ n¨m thö th¸ch lín nhÊt ®èi víi Chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m trë l¹i ®©y, Ban l·nh ®¹o Chi nh¸nh ®· ®Æt ra môc tiªu t¨ng trëng ®ét biÕn, xøng ®¸ng víi vÞ thÕ ®Çu t ph¸t triÓn trªn ®Þa bµn tØnh Yªn b¸i, chuyÓn biÕn m¹nh mÏ, n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh, hiÖu qu¶ vµ an toµn trong kinh doanh, h¹n chÕ tíi møc thÊp rñi ro cã thÓ x¶y ra.
Lµ mét Chi nh¸nh lín cña Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam, Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i ®· vµ ®ang ¸p dông nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó kh«ng ngõng n©ng cao hiÖu qu¶ cña tÝn dông ®Çu t, gãp phÇn nhá vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ cña tØnh Yªn B¸i.
Trong thêi gian qua, mÆc dï c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n cña Chi nh¸nh ®· cã kÕt qu¶, song bªn c¹nh vÉn cßn nh÷ng khã kh¨n h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. §Ó kh«ng ngõng hoµn thiÖn c«ng t¸c nµy, ®¶m b¶o an toµn vèn vµ ph¸t triÓn vèn, h¹n chÕ rñi do ®Õn møc thÊp nhÊt ®Ó tõ ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay trung, dµi h¹n kh«ng nh÷ng ®èi víi doanh nghiÖp mµ cßn ®èi víi c¶ nÒn kinh tÕ víi quan ®iÓm "®Çu t theo chiÒu s©u cho doanh nghiÖp chÝnh lµ ®Çu t cho t¬ng lai cña Ng©n hµng". Em xin ®a ra mét sè ý kiÕn ®Ò xuÊt vÒ mét sè gi¶i ph¸p ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i nh sau
3.2. C¸c gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT t¹i Ng©n Hµng §T&PT Yªn b¸i
3.2.1. C¸c gi¶i ph¸p hoµn thiÖn c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay
Trong c¬ chÕ thÞ trêng hiÖn nay, còng nh c¸c doanh nghiÖp kh¸c c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i c¹nh tranh nhau rÊt quyÕt liÖt, híng tíi môc tiªu lîi nhuËn. Song lîi nhuËn vµ rñi ro lu«n tån t¹i song song mµ møc ®é rñi ro trong ho¹t ®éng Ng©n hµng l¹i rÊt cao. Do ®ã lµm thÕ nµo võa cã lîi nhuËn, võa h¹n chÕ thÊp nhÊt rñi ro, ®Æc biÖt lµ rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét vÊn ®Ò cÇn quan t©m kh«ng chØ víi Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i mµ víi c¶ hÖ thèng Ng©n hµng th¬ng m¹i.
Sau mét thêi gian nghiªn cøu c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro trong cho vay trung, dµi h¹n, t«i nhËn thÊy c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n cã tÇm quan träng rÊt lín ®Õn h¹n chÕ rñi ro trong qu¸ tr×nh cho vay t¹i Ng©n hµng. V× vËy vÉn cßn nhiÒu vÊn ®Ò ph¶i bµn.
§Ó hoµn thiÖn c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông, h¹n chÕ thÊp nhÊt rñi ro trong kinh doanh tÝn dông Ng©n hµng, trong qu¸ tr×nh xÐt duyÖt cho vay ®èi víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ nh»m b¶o toµn vèn vµ ph¸t triÓn vèn cña ng©n hµng em xin cã mét sè kiÕn nghÞ sau
3.2.1.1. VÒ phÝa Ng©n hµng
a) §a ra c¸c chØ tiªu trong ph©n tÝch kh¸ch hµng vµ dù ¸n vay vèn
Khi thiÕt lËp mét quan hÖ tÝn dông, Ng©n hµng ph¶i t×m hiÓu kü vÒ kh¸ch hµng cña m×nh. Trong quan hÖ tÝn dông, vÊn ®Ò c¬ b¶n lµ Ng©n hµng ph¶i biÕt lµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp nh thÕ nµo. §©y lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Ó Ng©n hµng cã thu håi ®îc nî hay kh«ng. Khi nãi ®Õn kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp kh«ng chØ ®Ó xem xÐt qui m« ho¹t ®éng biÕn ®éng qua vèn cè ®Þnh vµ vèn lu ®éng mµ ph¶i biÕt ®îc n¨ng lùc s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp, hµng ho¸ mµ doanh nghiÖp s¶n xuÊt ra cã søc c¹nh tranh kh«ng vµ triÓn väng cña nã nh thÕ nµo trong t¬ng lai, tõ ®ã so s¸nh kh¶ n¨ng hiÖn cã víi c¸c kho¶n nî ph¶i tr¶ vµ vèn vay Ng©n hµng sÏ cung cÊp. §iÒu ®ã ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i ph©n tÝch ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp qua tµi liÖu kÕ to¸n, qua kh¶o s¸t thùc tÕ. Nhng chõng Êy vÉn cha ®ñ ®Ó cung cÊp c¸c con sè cÇn thiÕt nh÷ng ®¸nh gi¸ ®óng mùc, toµn diÖn. Do vËy Chi nh¸nh ph¶i "th¨m dß" doanh nghiÖp qua c¸c tæ chøc kinh tÕ mµ doanh nghiÖp cã quan hÖ nh nh÷ng ®¬n vÞ cung cÊp vËt t, nh÷ng ®¬n vÞ tiªu thô hµng ho¸ vµ c¸c Ng©n hµng cã liªn quan. Trong c¬ chÕ hiÖn nay chóng ta ph¶i lµm ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu ®ã míi mong tr¸nh khái nh÷ng rñi ro trong kinh doanh.
- ThÈm ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n ph¶i thÈm ®Þnh vÒ c¸c mÆt: c¸c gi¶i ph¸p trong x©y dùng nh ®Þa ®iÓm x©y dùng, thêi gian thi c«ng, cung cÊp thiÕt bÞ, vËt liÖu x©y dùng ... b¶o ®¶m hiÖn ®¹i vµ gi¸ thµnh dù ¸n rÎ; c¸c gi¶i ph¸p vÒ cung cÊp vËt liÖu cho s¶n xuÊt vµ tiªu thô hµng ho¸ khi s¶n xuÊt xem cã tèi u kh«ng. Hµng ho¸ s¶n xuÊt ra gi¸ thµnh mÉu m· vµ t×nh h×nh thÞ trêng tiªu thô hµng ho¸, søc c¹nh tranh; c¸c gi¶i ph¸p s¶n xuÊt kinh doanh vµ tr¶ nî ng©n hµng.
b) Hoµn thiÖn c¬ cÊu tæ chøc, qu¶n lý ®iÒu hµnh vµ båi dìng nghiÖp vô c¸n bé chi nh¸nh
§Ó cã thÓ n©ng cao ®îc c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rØu ro tríc khi cho vay §TPT ®èi víi c¸c doanh nghiÖp th× chi nh¸nh ph¶i cã mét c¬ cÊu tæ chøc vµ qu¶n lý chÆt chÏ ®ång bé, qu¶n lý vµ lu«n b¸m s¸t t×nh h×nh thùc tÕ,x©y dùng ®îc mét tËp thÓ ®oµn kÕt trong ®ã Ban l·nh ®¹o lµ nh÷ng ngêi n¨ng næ, s¸ng t¹o, d¸m lµm, d¸m chÞu tr¸ch nhiÖm, cïng víi ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é cao, nhiÖt t×nh , th¸o v¸t.
VËy mét sè vÊn ®Ò ®Æt ra cÇn gi¶i quyÕt :
- Hoµn thiÖn c¬ cÊu æ chøc qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng cña chi nh¸nh
HiÖn nay chi nh¸nh ®· cã c¸c phßng ban víi c¸c chøc n¨ng vµ nhiÖm vô râ rµng nÕu cã chi nh¸nh còng cÇn bæ sung thªm c¸n bé thÈm ®Þnh ®Ó thuËn tiÖn cho viÖc ph©n c«ng nhiÖm vô vµ n©ng cao chÊt lîng trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông
- Ph¶i båi dìng, ®µo t¹o, n©ng cao tr×nh ®é cho nh©n viªn chi nh¸nh nh»m x©y dùng mét ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é, am hiÓu nghiÖp vô, am hiÓu ph¸p luËt kinh tÕ, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông ®¸p øng ®îc ®ßi hái cña c«ng viÖc ngµy cµng khã kh¨n phøc t¹p. Con ngêi lu«n lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh cho sù thµnh c«ng cña mäi c«ng viÖc. C¸n bé ng©n hµng cïng c¸c trang thiÕt bÞ phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh lu«n lµ h×nh ¶nh ®Çu tiªn vÒ ng©n hµng díi con m¾t cña kh¸ch hµng còng nh lµ uy tÝn cña ng©n hµng ®ã.
c) X¸c ®Þnh thêi h¹n cho vay, møc tr¶ nî hîp lý
Khi quyÕt ®Þnh thêi h¹n tr¶ nî, møc tr¶ nî hµng th¸ng Chi nh¸nh cÇn ph¶i tÝnh sao cho phï hîp víi n¨ng lùc s¶n xuÊt,t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. Võa t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt gióp doanh nghiÖp ®Çu t, võa ®¶m b¶o thu nî, l·i vay víi thêi gian thÝch hîp nhÊt, phï hîp víi kÕ ho¹ch Ng©n hµng ®Ò ra cô thÓ
- Víi thêi gian cho vay : Ng©n hµng kh«ng nªn Ðp thêi h¹n tr¶ nî vît qu¸ kh¶ n¨ng cña doanh nghiÖp. X¸c ®Þnh thêi h¹n tr¶ nî cña doanh nghiÖp vµ møc tr¶ nî tõng thêi h¹n phï hîp víi kh¶ n¨ng s¶n xuÊt vµ thu nhËp cña doanh nghiÖp trong thêi h¹n ®ã.
d) Thu thËp th«ng tin vÒ kinh doanh vµ dù ¸n
ViÖc thu thËp vµ xö lý th«ng tin tèt sÏ gi¶m bít rñi ro tÝn dông cho Ng©n hµng. HÖ thèng th«ng tin phßng ngõa rñi ro cña Ng©n hµng ph¶i ho¹t ®éng mét c¸ch cã hiÖu qu¶, cËp nhËt kÞp thêi vµ s©u réng c¸c th«ng tin vÒ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp cã quan hÖ víi Chi nh¸nh ®Ó n¾m b¾t yªu cÇu, n¾m b¾t th«ng tin phßng ngõa rñi ro trong toµn hÖ thèng.
- Bé phËn th«ng tin phßng ngõa rñi ro cã tr¸ch nhiÖm cung cÊp th«ng tin vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh kh¸ch hµng c¸n bé tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm kiÓm tra so s¸nh víi th«ng tin kh¸ch hµng khai b¸o trong hå s¬ vay. C¸c nguån th«ng tin ®îc kiÓm tra chÐo tríc khi ®a ra héi ®ång tÝn dông ®Ò ra quyÕt ®Þnh cuèi cïng.
- Ph¶i thêng xuyªn theo dâi n¾m b¾t nh÷ng th«ng tin vÒ chÝnh s¸ch chÕ ®é v¨n b¶n cã liªn quan ®Õn dù ¸n vay vèn.
- Thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng qua c¸c ng©n hµng mµ doanh nghiÖp ®· cã quan hÖ
3.2.1.2 VÒ phÝa kh¸ch hµng.
§a sè kh¸ch hµng ®i vay vèn thêng than phiÒn Ng©n hµng cßn g©y khã kh¨n kh«ng Ýt vµ kh«ng ®¸p øng ®îc thêi gian vay cña hä. Nhng g¹t bá nh÷ng trêng hîp tiªu cùc, chÝnh s¸ch qui chÕ cha hoµn thiÖn, th× chÝnh ngêi ®i vay ®· t¹o ra nh÷ng khã kh¨n do kh«ng nhËn ®îc vèn vay ®óng lóc hay bÞ tõ chèi cho vay do quan niÖm sai lÇm cña kh¸ch hµng ®èi víi viÖc ®¸nh gi¸ hå s¬ tÝn dông cña ng©n hµng. Lo¹i trõ trêng hîp do t×nh h×nh tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng vay vèn cña kh¸ch hµng kh«ng ®¸p øng c¸c tiªu chuÈn tÝn dông Ng©n hµng ®Ò ra. V× vËy dù ¸n ®Çu t xin vay cña kh¸ch hµng ph¶i cã c¬ së thùc tiÔn vµ khoa häc, ph¶i cã tÝnh kh¶ thi cao, c¸c tµi liÖu bæ sung ph¶i chÝnh x¸c, râ rµng, chÝnh x¸c, trung thùc.
VËy kh¸ch hµng ph¶i kh¾c phôc mét sè lÖch l¹c sau
Thø nhÊt : Kh¸ch hµng chØ cung cÊp mét lîng th«ng tin tèi thiÓu v× sî cung cÊp nhiÒu sÏ v« t×nh ph¬i bÇy ®iÓm yÕu cña m×nh.
Thø hai : Kh¸ch thêng cung cÊp th«ng tin kh«ng mÊy chÝnh x¸c. Do kh¸ch hµng muèn gi÷ kÝn sè liÖu kinh doanh v× sî Ng©n hµng tiÕt lé ra ngoµi. Nhng thùc ra Ng©n hµng lu«n gi÷ ch÷ tÝn ®èi víi kh¸ch hµng trong viÖc t«n träng nguyªn t¾c "B¶o mËt t×nh h×nh tµi chÝnh cho kh¸ch hµng".
Thø ba : Do h¹n chÕ trong viÖc lËp ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, luËn chøng kinh tÕ kü thuËt nªn viÖc b¸o c¸o thêng kh«ng ®Çy ®ñ nhiÒu sai sãt g©y khã kh¨n cho c¸n bé tÝn dông trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh.
TÊt c¶ quan niÖm nhËn thøc sai lÇm cña kh¸ch hµng g©y hoang mang trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ lµm t¨ng thªm thêi gian xÐt duyÖt cho vay. §Ó h¹n chÕ ®iÒu nµy, kh¸ch hµng cÇn thùc hiÖn c¸c yªu cÇu sau
- Cung cÊp mét c¸ch trung thùc nh÷ng th«ng tin, hay t×nh h×nh ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp khi Ng©n hµng yªu cÇu (ngay c¶ lóc kh¸ch hµng cha cÇn vèn)
- Hå s¬ xin vay ph¶i râ rµng g¾n gän, chÝnh x¸c, hîp lý t¹o nguån tin cho c¸n bé tÝn dông.
- C¸c c¸n bé lµm c«ng t¸c kÕ to¸n t¹i doanh nghiÖp ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n phï hîp. Hä ph¶i tu©n thñ nghiªm ngÆt c¸c chÕ ®é qui chÕ vÒ h¹ch to¸n, kÕ to¸n do Nhµ níc ban hµnh. C¸c b¸o c¸o tµi chÝnh doanh nghiÖp ph¶i ®îc c¬ quan kiÓm to¸n th«ng qua ®Ó ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c vµ trung thùc trong viÖc trong viÖc cung cÊp c¸c sè liÖu .
Tãm l¹i: ®èi víi bÊt kú mét dù ¸n nµo ®Ó ®i ®Õn quyÕt ®Þnh cã bá vèn ®Çu t hay kh«ng th× Ng©n hµng ph¶i tiÕn hµnh thÈm ®Þnh dù ¸n. §©y lµ kh©u ®Çu tiªn then chèt trong c«ng t¸c tÝn dông ®Ó ®i ®Õn quyÕt ®Þnh ®Çu t. Do ®ã Ng©n hµng cÇn ph¶i chñ ®éng h¬n n÷a trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t.
3.2.2. §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay .
Ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng th× thêi c¬ chØ ®Õn víi doanh nghiÖp lµ rÊt h¹n chÕ. Nªn ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc xin vay vèn sÏ n©ng cao doanh sè cho vay vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶. Nh×n chung mét kh¸ch hµng ®i vay vèn bao giê còng ng¹i thñ tôc xÐt duyÖt cho vay qu¸ rêm rµ. Thñ tôc nµy cµng ®¬n gi¶n th× tr¸nh cho doanh nghiÖp gÆp nh÷ng khã kh¨n phøc t¹p trong viÖc gi¶i tr×nh. ViÖc ®¬n gi¶n ho¸ nh÷ng t liÖu kh«ng cÇn thiÕt sÏ lµm kh¸ch hµng kh«ng ngÇn ng¹i khi ®Æt quan hÖ vay mîn ®èi víi Ng©n hµng. C¸c thñ tôc xÐt duyÖt ®¬n gi¶n còng t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng ®iÒu tra cã träng ®iÓm, kh«ng mÊt thêi gian t×m hiÓu qu¸ l©u t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng tranh thñ ®îc c¬ héi ®Çu t lµm ¨n cã hiÖu qu¶. Gi¶n ®¬n kh«ng cã nghÜa lµ qua loa hêi hît. ViÖc xÐt duyÖt cña Ng©n hµng ph¶i chÝnh x¸c khi ®a ra quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng cho vay. ViÖc x¸c ®Þnh tµi s¶n thÕ chÊp còng cÇn ®îc thÓ chÕ ho¸ võa ®¬n gi¶n, võa cã tÝnh ph¸p lý cao ®ång thêi b¶o ®¶m an toµn vèn tÝn dông. §èi víi Nhµ níc còng cÇn cã nh÷ng quy ®Þnh vÒ vÊn ®Ò thÕ chÊp mang tÝnh ph¸p lý ®èi víi doanh nghiÖp nhµ níc.
3.2.3. L·i suÊt cho vay trong doanh nghiÖp
§èi víi c¬ chÕ l·i suÊt cho vay trong doanh nghiÖp phï hîp víi quy luËt cung cÇu vèn cña thÞ trêng, tÝnh to¸n hiÖu qu¶ tríc m¾t vµ cÇn kÕt hîp c¶ híng l©u dµi cho kh¸ch hµng vµ Nhµ níc. Víi møc l·i suÊt hîp lý ®Ó c¶ Chi nh¸nh vµ doanh nghiÖp ®Òu cã l·i, víi møc l·i suÊt ®ã Chi nh¸nh ph¶i gi¶m chi phÝ nghiÖp vô Ng©n hµng, gi¶m møc rñi ro tÝn dông, t×m kiÕm nguån vèn chi phÝ thÊp nhng ph¶i phï hîp víi tõng ngµnh, ®ång thêi b¶o ®¶m kinh doanh cã l·i.
- TiÕp tôc h×nh thøc l·i suÊt tho¶ thuËn ®Ó gióp cho c¸c doanh nghiÖp tù lùa chän møc l·i suÊt doanh nghiÖp chÊp nhËn ®îc. ¸p dông linh ho¹t h×nh thøc l·i suÊt cè ®Þnh vµ l·i xuÊt th¶ næi.
- Chi nh¸nh cÇn linh ho¹t nhanh h¬n n÷a trong viÖc Ên ®Þnh l·i suÊt theo tõng thêi ®iÓm nhng ph¶i tu©n theo quy ®Þnh l·i suÊt c¬ b¶n cña Ng©n hµng Nhµ níc.
3.2.4. Chi nh¸nh nªn ph¸t triÓn c¸c trung t©m dÞch vô vµ t vÊn ®Çu t.
Trong thêi ®¹i hiÖn nay khi nÒn kinh tÕ ®· ph¸t triÓn, hÖ thèng th«ng tin ®· réng kh¾p, c¸c m¹ng líi tin häc ®· ®i s©u vµo tõng lÜnh vùc ngµnh nghÒ th× viÖc ®¸p øng c¸c hiÓu biÕt cña con ngêi trë nªn cÇn thiÕt h¬n. Còng nh nhiÒu trung t©m t vÊn kh¸c, t vÊn cña Ng©n hµng lµ mét lÜnh vùc nh»m ph©n tÝch dù b¸o c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh kinh tÕ x· héi - luËt ph¸p - thÞ trêng gi¸ c¶ ... liªn quan ®Õn c¶ vÊn ®Ò ®Çu t gióp c¸c doanh nghiÖp ®a ra quyÕt ®Þnh mét c¸nh ®óng ®¾n, s¸ng suèt.
Cho ®Õn nay hÇu nh c¸c doanh nghiÖp Ýt hiÓu biÕt vÒ lÜnh vùc ®Çu t. ChÝnh v× vËy ®Çu t cho c¸c c«ng tr×nh cha thu ®îc kÕt qu¶ nh mong muèn, rñi ro trong ®Çu t cßn nhiÒu. §Ó phæ biÕn réng kh¾p, gi¶i ®¸p c¸c th¾c m¾c, Chi nh¸nh nªn më trung t©m dÞch vô vµ t vÊn ®Çu t c¸c trung t©m nµy sÏ tËp trung c¸c vÊn ®Ò vÒ ®Çu t vµo c¸c dù ¸n,cè vÊn híng dÉn c¸c doanh nghiÖp ph¸t triÓn nhanh h¬n ®¸p øng nhu cÇu thÞ trêng, tõ ®ã thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn.
3.3. Mét sè kiÕn nghÞ t¹o ®iÒu kiÖn thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p ®Ò ra.
Tõ viÖc ph©n tÝch thùc tr¹ng, nh÷ng h¹n chÕ tån t¹i vÒ c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Yªn b¸i ®Ó ®a ra mét sè gi¶i ph¸p tÝch cùc cho viÖc ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng tríc khi cho vay em xin cã mét sè ®ãng gãp nhá ®èi víi nhµ níc, ®èi víi Ng©n hµng vµ ®èi víi Ng©n hµng §T& PT ViÖt Nam nh sau:
3.3.1. §èi víi nhµ níc
Níc ta lµ mét quèc gia ®ang ph¸t triÓn cßn nghÌo nµn, l¹c hËu víi 80% d©n sè trong khu vùc n«ng nghiÖp, diÖn tÝch ®Êt ®ai b×nh qu©n theo ®Çu ngêi cßn thÊp, lao ®éng nhµn rçi vµ d thõa nhiÒu v× thÕ nªn nhµ níc cÇn cã gi¶i ph¸p kh¾c phôc bé phËn doanh nghiÖp lµm ¨n yÕu kÐm, thua lç t¹o m«i trêng c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a m«i trêng quèc doanhvµ ngoµi quèc doanh. §Èy m¹nh cæ phÇn ho¸ doanh nghiÖp nhµ níc mµ nhµ níc kh«ng cÇn gi÷ 100% vèn…
TiÕn hµnh thanh läc hoÆc hîp nhÊt c¸c DNNN ®Æc biÖt DNNN ho¹t ®éng nghµnh nghÒ, cïng ®Þa bµn, ch¼ng h¹n, doanh nghiÖp may mÆc, da dÇy, c¸c doanh nghiÖp c¬ khÝ, th¬ng m¹i … Qu¸ tr×nh hîp nhÊt hoÆc thanh läc, s¸t nhËp cã thÓ tiÐn hµnh b»ng con ®êng tù nguyÖn hoÆc vµ b¾t buéc, chó träng quy ho¹ch tõng nghµnh nghÒ, x¸c ®Þnh nhu cÇu vèn, s¶n lîng ®Çu ra vµ t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, ®Ó cã thÓ thùc hiÖn tèt qu¸ tr×nh nµy
Song song víi viÖc chÝnh s¸ch hoµn thiÖn còng ph¶i t¨ng cêng qu¶n lý nhµ níc vÒ viÖc chÊp hµnh ph¸p lÖnh kÕ thõa thèng kª ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Trong thêi gian qua c«ng t¸c nµy cha ®îc chó träng ®óng møc. Tuy ®· cã c¬ quan kiÓm to¸n nhµ níc ra ®êi nhng míi chØ ho¹t ®éng ë c¸c thµnh phè lín cßn ë c¸c tØnh rÊt Ýt.V× thÕ viÖc t¨ng cêng c«ng t¸c qu¶n lý nhµ níc vÒ thùc hien ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ rÊt cÇn thiÕt, t¹o thuËn lîi c¨n b¶n vµ tÝnh trung thùc cña th«ng tin tõ c¸c kh¸ch hµng nµy, phßng tr¸nh rñi ro ®èi víi ng©n hµng, tõ ®ã gãp phÇn n©ng cao trong c«ng t¸c ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng tríc khi cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp.
Cßn c¸c c¬ quan chøc n¨ng nh toµ ¸n, viÖn kiÓm so¸t, c«ng an thi hµnh ¸n, thanh tra nhµ níc cÇn cã sù quan t©m h¬n n÷a ®èi víi ngµnh ng©n hµng trong viÖc thu håi nî, nhÊt lµ kho¶n nî mµ ngêi vay ch©y ×, chèn tr¸ch nhiÖm tr¶ nî vµ lõa ®¶o. CÇn cã nh÷ng v¨n b¶n cã tÝnh chÊt liªn ngµnh, t¹o m«i trêng thuËn lîi cho ®Çu t tÝn dông.
Trong thêi gian nhµ níc ban hµnh mét sè v¨n b¶n cÇn thiÕt ®Ó ®iÒu chØnh c¸c quan hÖ nh luËt doanh nghiÖp, luËt thuÕ, ph¸p lÖnh chuyÓn giao c«ng nghÖ, hîp ®ång kinh tÕ ®Ó phôc vô cho TDNH còng nh phôc vô cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh¸ch hµng tr¸nh ®îc nh÷ng lÖch l¹c kh«ng ®¸ng cã
ViÖc ban hµnh c¸c luËt nãi trªn ®¶m b¶o cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh¸ch hµng dùa trªn mét nÒn t¶ng v÷ng ch¾c, ®ång thêi ph¶i lµm cho doanh nghiÖp nç lùc ho¹t ®éng nÕu kh«ng sÏ ®øng tríc nguy c¬ ph¸ s¶n, nh vËy: §øng trªn gãc ®é ng©n hµng, c¸c nh©n tè trªn sÏ gi¶m bít sù rñi ro, n©ng cao tÝnh s½n sµng ®Çu t cña chi nh¸nh më réng tÝn dông trong nÒn KTTT.
3.3.2 §èi víi Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam
NHNN ViÖt Nam víi chøc n¨ng ®iÒu hµnh toµn bé hÖ thèng ng©n hµng cña c¸c ng©n hµng, nh÷ng chÝnh s¸ch ®óng ®¾n vµ c¸ch thøc quy chÕ hîp lÖ sÏ lµ tiÒn ®Ò quan träng vµ t¸c ®éng tÝch cùc ®Õn c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT ®èi víi doanh nghiÖp cña c¸c NHTM nãi chung vµ Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i nãi riªng. §Ó thùc hiÖn tèt chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña m×nh trong viÖc híng c¸c NHTM më réng m¹ng líi cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lµm sao h¹n chÕ ®îc rñi ro NHNN cÇn thùc hiÖn
NHNN cÇn u tiªn cho c¸c doanh nghhiÖp vay vèn §TPT cã thêi gian dµi víi møc l·i suÊt thÊp ®Ó c¸c dù ¸n cña doanh nghiÖp kinh doanh cã kh¶ thi.
Nhanh chãng thµnh lËp c¸c quü cho vay hç trî cho c¸c doanh nghiÖp, còng nh lµ thµnh lËp trung t©m b¶o l·nh, lµm cÇu nèi gi÷a doanh nghiÖp vµ ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiªp vay vèn ng©n hµng ®Çu t kinh doanh, võa lµ rµng buéc chÆt chÏ gi÷a ngêi ®i vay vµ ngêi cho vay, tæ chøc trung gian vµ nhµ níc, nhê ®ã gi¶m thiÓu rñi ro khi vay vèn, nhµ níc cÇn ban hµnh c¸c quy chÕ h×nh thµnh quü b¶o hiÓm tiÒn vay, coi mãn tiÒn nh mét ®iÒu kiÖn tÝn dông, ®a ra c¸c quyÕt ®Þnh vÒ ®iÒu kiÖn doanh nghiÖp khi vay vèn ng©n hµng ®Ó tõ ®ã ng©n hµng cã híng gi¶i quyÕt th¸o gì nh÷ng khã kh¨n, h¹n chÕ ®îc cho vay trong rñi ro trong ho¹t ®éng cho vay §TPT ®èi víi doanh nghiÖp.
3.3.3 §èi víi ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam
Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam cÇn t¨ng cêng lµ mét ngêi tæ chøc, híng dÉn chi nh¸nh thùc thi c¸c chÝnh s¸ch, b¶o ®¶m c¬ chÕ tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp do NHNN ban hµnh
Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam cÇn bæ sung vµ cã biÖn ph¸p cô thÓ nh»m t¨ng cêng hiÖu lùc trong viÖc tiÕn hµnh thÓ lÖ, quy tr×nh cho vay, n©ng cao hiÖu lùc cña c¸c c«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t néi bé
Song song víi viÖc thùc hiÖn chøc n¨ng chÝnh cña mét Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam lµ chÝnh s¸ch cho vay §TPT víi c¸c doanh nghiÖp thuéc c¸c lÜnh vùc x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, SXKD.. thuéc ngµnh cã vèn §TPT l©u dµi Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam cÇn khuyÕn khÝch vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng chi nh¸nh t¨ng cêng cho vay §TPT víi c¸c doanh nghiÖp ®Ó t¨ng lîi nhuËn vµ ph©n t¸n rñi ro trong kinh doanh TDNH.
Víi mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ trªn em mong muèn sÏ ®ãng gãp mét phµn nhá vµo viÖc cho vay §TPT ®èi víi doanh nghiÖp t¹i Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i. §Ó thùc hiÖn tèt c«ng viÖc nµy cÇn ph¶i cã sù phèi hîp chÆt chÏ kh«ng chØ nhµ níc, c¸c c¬ quan h÷u quan, ng©n hµng mµ cßn ®ßi hái tinh thÇn hîp t¸c, tu©n thñ ph¸p luËt cña c¸c doanh nghiÖp.
KÕt luËn
Kho¶ng thêi gian thùc tËp t¹i Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i lµ mét c¬ héi tèt ®Ó em tiÕp cËn víi thùc tÕ, ®Ó g¾n kÕt gi÷a lý thuyÕt víi thùc tiÔn tõ ®ã em cã thÓ hiÓu râ h¬n vÒ chuyªn ngµnh mµ em ®ang nghiªn cøu, Trong thêi gian thùc tËp tèt nghiÖp t¹i Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i em nhËn thÊy viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT mang l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh cho chi nh¸nh kh«ng nh÷ng më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh mµ cßn gióp doanh nghiÖp ®øng v÷ng trªn thÞ trêng trong vµ ngoµi níc, ®ång thêi phï hîp víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ theo híng CNH-H§H
Hç trî cho c¸c doanh nghiÖp ph¸t triÓn lµ viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt ®èi víi c¸c cÊp ngµnh vµ ®Æc biÖt ®óng víi tªn gäi " §Çu t vµ ph¸t triÓn " cña Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i víi t c¸ch lµ mét tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông dång thêi lµ c«ng cô h÷u hiÖu cña nhµ níc phôc vô lîi Ých ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña tØnh, cña Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam nãi chung vµ Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i nãi riªng ®· tõng bíc ®iÒu chØnh c¬ chÕ tÝn dông cña m×nh híng tíi viÖc më réng quan hÖ tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, më réng quy m« kinh doanh gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña toµn bé mét nÒn kinh tÕ ®Êt níc.
Hoµn thiÖn bµi viÕt nµy b¶n th©n em mong muèn sÏ gãp mét phÇn kiÕn thøc cña m×nh vµo viÖc th¸o gì nh÷ng khã kh¨n vÒ ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam. §©y lµ ®Ò tµi hÕt søc phøc t¹p c¶ vÒ lý luËn vµ thùc tiÔn, b¶n th©n lµ mét sinh viªn nªn em míi chØ dõng l¹i nghiªn cøu nh÷ng lý luËn lµ chñ yÕu, vÒ thùc tiÔn cßn cã nh÷ng h¹n chÕ. V× thÕ em mong ®îc sù chØ b¶o, gãp ý cña c¬ quan thùc tÕ cña c¸c thÇy, c« vµ bÊt cø ai quan t©m ®Õn lÜnh vùc nµy.
Qua ®©y, mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù híng dÉn nhiÖt t×nh cña thÇy gi¸o §oµn H÷u C¶nh vµ c¸c c« chó, anh chÞ c¸n bé Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i ®· gióp ®ì em trong qóa tr×nh nghiªn cøu hoµn thiÖn chuyªn ®Ò thùc tËp nµy
Yªn b¸i, ngµy 28 th¸ng 3 n¨m 2004
Sinh viªn thùc hiÖn
NguyÔn Thanh Nga
Lêi cam ®oan
Em xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng em. Sè liÖu vµ tµi liÖu nªu trong chuyªn ®Ò tèt nghiÖp lµ trung thùc. C¸c kÕt qu¶ nghiªn cøu do chÝnh em thùc hiÖn díi sù chØ ®¹o cña gi¸o viªn híng dÉn: §oµn H÷u C¶nh
ThuËt ng÷ viÕt t¾t
Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i ............................................Chi nh¸nh NH §T&PT Yªn B¸i
Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam...................................................................................NH §T&PT VN
Ng©n hµng th¬ng m¹i.....................................................................................................NHTM
Ng©n hµng Nhµ níc .......................................................................................................NHNN
Ng©n hµng ViÖt Nam.........................................................................................................NHVN
C«ng nghiÖp ho¸ - HiÖn ®¹i ho¸ .............................................................................CNH-H§H
Uû ban nh©n d©n.............................................................................................................UBND
Héi ®ång nh©n d©n.........................................................................................................H§ND
C¸n bé c«ng nh©n viªn................................................................................................CBCNV
TÝn dông ng©n hµng.........................................................................................................TDNH
X· héi chñ nghÜa.............................................................................................................XHCN
§Çu t ph¸t triÓn ...........................................................................................................§TPT
S¶n xuÊt kinh doanh.......................................................................................................SXKD
X©y dùng c¬ b¶n ...........................................................................................................XDCB
Danh môc b¶ng
B¶ng 1: C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh NH §T&PT Yªn B¸i trong 3 n¨m 2001-2003..................................................................................................................................... trang 1.
B¶ng 2: C¬ cÊu tÝn dông cña Chi nh¸nh NH §T&PT Yªn B¸i trong 3 n¨m 2001-2003........
B¶ng 3: KÕt qu¶ SXKD cña c«ng ty sø kü thuËt HLS trong 2 n¨m 2001-2002......................
B¶ng 4: T×nh h×nh tµi chÝnh cña Doanh nghiÖp...............................................................................
B¶ng 5: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh..........................................................................................
B¶ng 6: B¶ng c©n dèi tr¶ nî............................................................................................................
BiÓu ®å 1: Doanh sè huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i......................
BiÓu ®å 2: T×nh h×nh cho vay vèn cña Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i..........................
Môc lôc
Lêi nãi ®Çu 1
Ch¬ng 1: Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ ®¸nh gi¸ rñi ro Tríc khi cho vay ®Çu t ph¸t triÓn cña ng©n hµng th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞtrêng 2
1.1. Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng 2
1.1.1. Kh¸i qu¸t chung vÒ c¸c nghiÖp vô cña Ng©n hµng 2
1.1.2. Rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th¬ng m¹i 4
1.1.2.1. Kh¸i niÖm vÒ rñi ro 4
1.1.2.2. Nh÷ng rñi ro chñ yÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NH TM 4
1.2. TÝn dông §TPT cña NHTM 6
1.2.1. Kh¸i niÖm 6
1.2.2. §Æc ®iÓm cña tÝn dông §TPT 6
1.2.3. Vai trß cña tÝndông §TPT ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ 7
1.2.4. Sù tån t¹i kh¸ch quan cña quan hÖ tÝn dông §TPT Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng 8
1.3. Nh÷ng vÊn ®Ò liªn quan ®Õn viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT cña Ng©n hµng th¬ng m¹i 8
13.1. Sù cÇn thiÕt ph¶i ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT cña NH TM 8
1.3.2. Néi dung ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT cña NH TM 11
1.3.2.1. §¸nh gi¸ rñi ro kinh tÕ vi m« cña doanh nghiÖp 11
1.3.2.2 §¸nh gi¸ dù ¸n vay vèn 13
1.3.2.3.Thu thËp th«ng tin tõ c¸c nguån kh¸c 17
Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPTT¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Yªn b¸i 18
2.1. T×nh ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&Pt yªn b¸i 18
2.1.1. Vµi nÐt giíi thiÖu vÒ Chi nh¸nh ng©n hµng §T&PT Yªn B¸i 18
2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc bé m¸y cña Chi nh¸nh NH §T&PT Yªn B¸i 19
2.2. t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh 23
2.2.1. C«ng t¸c huy ®éng vèn 24
2.2.2. C«ng t¸c cho vay vèn 25
2.2.3. Rñi ro trong kinh doanh tÝn dông §TPT t¹i Chi nh¸nh NH §T&PT Yªn B¸i 27
2.3. §¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT t¹i Chi nh¸nh NH §T&PT Yªn B¸i 28
2.3.1. Thùc tr¹ng §¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT t¹i Chi nh¸nh NH §T&PT Yªn B¸i 28
2.3.1.1. Ph©n tÝch kh¸ch hµng 28
2.3.1.2. §¸nh gi¸ rñi ro qua luång th«ng tin kh¸c 39
2.3.2. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc trong c«ng t¸c §¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT t¹i Chi nh¸nh NH §T&PT Yªn B¸i 47
2.3.2.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc 47
2.3.2.2. NHøng khã kh¨n tån t¹i vµ nguyªn nh©n 48
Ch¬ng III: gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT t¹i Chi nh¸nh Ng©n Hµng §T&PT Yªn b¸i 50
3.1. §Þnh híng vÒ n©ng cao chÊt lîng ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §T&PT t¹i Chi nh¸nh NH §T&PT yªn b¸i 50
3.2. C¸c gi¶I ph¸p n©ng cao chÊt lîng §¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT t¹i Chi nh¸nh NH §T&PT Yªn B¸i 50
3.2.1. Gi¶I ph¸p hµon thiÖn c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tríc khi cho vay §TPT t¹i Chi nh¸nh NH §T&PT Yªn B¸i 50
3.2.1.1. Tõ phÝa ng©n hµng 51
3.2.1.2. VÒ phÝa kh¸ch hµng 53
3.2.2. §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay 54
3.2.3. L·i suÊt cho vay trong doanh nghiÖp 54
3.2.4. Gi¶i ph¸p c«ng nghÖ th«ng tin 55
3.3. Mét sè kiÕn nghÞ t¹o ®IÒu kiÖn thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p ®Ò ra 55
3.3.1. §èi víi nhµ níc 55
3.3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam 56
3.3.3. §èi víi Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam 57
KÕt luËn 58
Các file đính kèm theo tài liệu này:
NH176.Doc
