Đề tài Đánh giá thực trạng huy động và cho vay vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh trong nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thuận Thành tỉnh Bắc Ninh

o vay toµn ngµnh n«ng nghiÖp; ®Õn n¨m 2001 lµ 6.180 triÖu ®ång, chiÕm 23,88% trong tæng vèn vay toµn ngµnh n«ng nghiÖp. Tèc ®é t¨ng b×nh qu©n qua 3 n¨m lµ 16, 02%. L­îng vèn vay chiÕm tû lÖ nhá do c¸c hé trªn ®Þa bµn s¶n xuÊt cã quy m« nhá, s¶n phÈm lµm ra chñ yÕu ®¸p øng nhu cÇu tiªu dïng nªn chi phÝ ®Çu t­ cho s¶n xuÊt thÊp. H¬n n÷a, ngµnh trång trät th­êng hay gÆp rñi ro, lîi nhuËn thÊp nªn Ýt hÊp dÉn c¸c hé vay vèn ®Çu t­. §Ó kÝch thÝch c¸c hé vay vèn ®Çu t­ ph¸t triÓn ngµnh trång trät theo h­íng hµng ho¸ cÇn cã nh÷ng gi¶i ph¸p tÝch cùc tõ nhiÒu phÝa, nhÊt lµ NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn h¬n n÷a vÒ c¸ch thøc, thñ tôc, ®iÒu kiÖn vay. Ngoµi ra Ng©n hµng cßn ph¶i liªn kÕt víi c¸c tæ chøc nh­ C«ng ty vËt t­ n«ng nghiÖp, C«ng ty b¶o vÖ thùc vËt, c¸c tæ chøc kh¸c trong huyÖn ®Ó t¹o ra ph­¬ng thøc phï hîp cho hé n«ng d©n vay vèn. Song song víi sù ph¸t triÓn cña ngµnh trång trät th× ngµnh ch¨n nu«i còng rÊt ®­îc c¸c hé quan t©m ®Çu t­, gãp phÇn t¹o nªn sù ph¸t triÓn c©n ®èi ngµnh n«ng nghiÖp. Nh÷ng n¨m qua l­îng vèn ®Çu t­ cho ch¨n nu«i kh«ng ngõng t¨ng lªn c¶ vÒ sè l­îng lÉn c¬ cÊu. N¨m 2000 l­îng vèn vay ®Çu t­ cho ch¨n nu«i lµ 16.174 triÖu ®ång, chiÕm 74,70% l­îng vèn vay toµn ngµnh n«ng nghiÖp; ®Õn n¨m 2001 lµ 19.730 triÖu ®ång, chiÕm 76,12% l­îng vèn vay toµn ngµnh n«ng nghiÖp. Tèc ®é t¨ng b×nh qu©n 3 n¨m 26,30%. Vèn vay ®­îc c¸c hé sö dông ®Ó mua gièng míi, mua thøc ¨n ch¨n nu«i, söa sang x©y dùng míi truång tr¹i ... C¬ cÊu vèn vay ®Çu t­ ngµnh ch¨n nu«i ®­îc thÓ hiÖn cô thÓ qua b¶ng 8. Qua b¶ng 8 ta thÊy, vèn vay ®Çu t­ cho ch¨n nu«i lîn chiÕm tû lÖ cao nhÊt trong c¬ cÊu vèn vay ®Çu t­ cho ch¨n nu«i. N¨m 1999 chiÕm 39,22% tæng vèn vay toµn ngµnh ch¨n nu«i, n¨m 2000 chiÕm 44,05%, ®Õn n¨m 2001 chiÕm 48,09%. Së dÜ ®Çu t­ cho ch¨n nu«i lîn cao lµ do diÖn tÝch ®Êt dïng ®Ó nu«i lîn kh«ng lín phï hîp ®iÒu kiÖn ®Êt ®ai cña c¸c hé vïng ®ång b»ng, tËn dông tèt thøc ¨n phô mµ con ng­êi kh«ng sö dông hÕt, t¨ng thu nhËp vµ gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng lóc n«ng nhµn. H¬n n÷a, mÊy n¨m gÇn ®©y phong trµo x©y dùng hÇm biogas ph¸t triÓn kh¸ m¹nh nh»m sö dông s¶n phÈm phô cña ngµnh ch¨n nu«i (ph©n lîn) ®Ó t¹o ra khÝ ®èt phôc vô cho ®êi sèng sinh ho¹t cña con ng­êi, ®ång thêi gãp phÇn gi¶i quyÕt « nhiÔm m«i tr­êng. Tr¸i ng­îc víi ch¨n nu«i lîn, th× vèn vay ®Çu t­ cho ch¨n nu«i tr©u l¹i gi¶m qua c¸c n¨m , b×nh qu©n 3 n¨m gi¶m 1,12%. Nguyªn nh©n gi¶m lµ do søc kÐo dÇn ®­îc thay thÕ bëi m¸y mãc, gi¸ trÞ nu«i lÊy thÞt cña tr©u kh«ng ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. C¸c ngµnh ch¨n nu«i cßn l¹i nh­: bß, ngùa, gia cÇm c¸c lo¹i, c¸, ba ba, Õch... còng ®­îc c¸c hé quan t©m ®Çu t­ ph¸t triÓn nh»m ®a d¹ng ho¸ ngµnh nghÒ ch¨n nu«i, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm , t¨ng thu nhËp thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n. 4.3.2.2 Thùc tr¹ng sö dông vèn vay cña ngµnh CN - TTCN Qu¸ tr×nh x©y dùng vµ b¶o vÖ tæ quèc cña d©n téc ta lµ c¶ mét chÆng ®­êng gian lan, hµng ngµn n¨m chèng qu©n x©m l­îc ph­¬ng B¾c, gÇn mét tr¨m n¨m tr­êng kú ®¸nh ®uæi ®Õ quèc Ph¸p ra khái bê câi vµ ®Æc biÖt chóng ta ®· ®¸nh th¾ng ®­îc ®Õ quèc Mü mét siªu c­êng vÒ kinh tÕ vµ qu©n sù, thèng nhÊt ®Êt n­íc. Do n¨m th¸ng chiÕn tranh b¶o vÖ tæ quèc qu¸ l©u dµi lµ nguyªn nh©n k×m h·m sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Khi n­íc ta hoµn toµn ®éc lËp (1975), c¶ n­íc b¾t tay vµo c«ng cuéc x©y dùng nÒn kinh tÕ th× chóng ta gÆp ph¶i kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n. Tr­íc t×nh h×nh ®ã, §¶ng vµ nhµ n­íc ta nhËn thÊy cÇn tËp trung khai th¸c lîi thÕ so s¸nh cña ngµnh n«ng nghiÖp tõ ®ã lµm ®ßn bÈy cho tiÕn tr×nh CNH - H§H ®Êt n­íc. Nhê cã h­íng ®i ®óng, nÒn n«ng nghiÖp n­íc ®· ph¸t triÓn liªn tôc víi tèc ®é cao, ®¶m b¶o an ninh l­¬ng thùc, tõng b­íc chuyÓn dÞch c¬ cÊu nÒn kinh tÕ theo h­íng t¨ng tû träng gi¸ trÞ s¶n xuÊt ngµnh CN - TTCN trong c¬ cÊu c¸c ngµnh kinh tÕ. MÊy n¨m gÇn ®©y khi ngµnh n«ng nghiÖp ph¸t triÓn kh¸ æn ®Þnh, v÷ng tr¾c th× c¸c cÊp ChÝnh quyÒn vµ Ng©n hµng huyÖn ThuËn Thµnh l¹i kh«ng ngõng t¹o ®iÒu kiÖn Ì vèn, vÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch ®Ó ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn ngµnh CN - TTCN. Qua b¶ng 9 ta thÊy, l­îng vèn vay toµn ngµnh CN- TTCN t¨ng kh¸ nhanh qua c¸c n¨m . N¨m 2000, l­îng vèn vay ®Çu t­ cho ngµnh CN - TTCN lµ 7.463 triÖu ®ång, t¨ng35,27% so víi n¨m 1999; ®Õn n¨m 2001 lµ 9.910 TriÖu ®ång, t¨ng 32,79% so víi n¨m 2000. Tèc ®é t¨ng b×nh qu©n qua 3 n¨m lµ 34,03%. L­îng vèn vay ®Çu t­ t¨ng cao cho thÊy kinh tÕ cña huyÖn ®ang ®­îc quan t©m ®Çu t­ ph¸t triÓn theo h­íng t¨ng dÇn tû träng GTSX ngµnh CN - TTCN, gi¶m dÇn tû träng GTSX ngµnh n«ng nghiÖp, phï hîp víi chñ ch­¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ta trong giai ®o¹n hiÖn nay. §Ó tiÖn cho viÖc nghiªn cøu chi tiÕt t×nh h×nh ®Çu t­ chóng t«i chia ngµnh CN - TTCN thµnh hai ngµnh riªng biÖt lµ ngµnh c«ng nghiÖp vµ ngµnh tiÓu thñ c«ng nghiÖp. Ngµnh c«ng nghiÖp chiÕm tû träng kh¸ cao trong c¬ cÊu vèn ®Çu t­ cho toµn ngµnh. N¨m 1999 vèn vay ®Çu t­ ngµnh c«ng nghiÖp chiÕm 68,82% trong c¬ cÊu vèn vay toµn ngµnh CN - TTCN, n¨m 2000 chiÕm 69,65%, ®Õn n¨m 2001 chiÕm 67,99%. Tèc ®é t¨ng b×nh qu©n qua 3 n¨m lµ 33,26%. Së dÜ vèn vay ®Çu t­ cho c«ng nghiÖp t¨ng cao lµ do ngµnh c«ng nghiÖp th­êng cã quy m« s¶n xuÊt lín, chu kú s¶n xuÊt dµi, vèn ®Çu t­ cho s¶n xuÊt lín. Trong c¬ cÊu vèn vay ®Çu t­ cho c«ng nghiÖp th× c¬ khÝ chiÕm tû lÖ cao nhÊt so víi c¸c ngµnh kh¸c. N¨m 2000 lµ 1.719 triÖu ®ång, chiÕm 33,07% tæng vèn vay toµn ngµnh c«ng nghiÖp, tèc ®é t¨ng b×nh qu©n qua 3 n¨m lµ 36,07%. L­îng vèn vay t¨ng cao lµ do s¶n phÈm cña ngµnh c¬ khÝ nh­: xe c«ng n«ng, m¸y n«ng nghiÖp c¸c lo¹i, s¶n phÈm s¾t x©y dùng... ngµy cµng ®­îc c¸c hé n«ng d©n sö dông phôc vô s¶n xuÊt vµ ®êi sèng. §¸p øng nhu cÇu cña ng­êi d©n c¸c c¬ së s¶n xuÊt ®· m¹nh d¹n vay vèn ®Ó s¶n xuÊt. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña ngµnh c¬ khÝ th× ngµnh s¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng (g¹ch, ngãi, tÊm lîp) còng ®­îc quan t©m ®Çu t­ ®¸ng kÓ. N¨m 2000, l­îng vèn vay lµ 1.509 triÖu ®ång, chiÕm 29,03% l­îng vèn vay toµn ngµnh c«ng nghiÖp, n¨m 2001 lµ 1.787 triÖu ®ång, chiÕm 26,52%. Tèc ®é t¨ng b×nh qu©n qua 3 n¨m lµ 26,27%. HiÖn nay, trªn ®Þa bµn huyÖn cã hai nhµ m¸y s¶n xuÊt tÊm lîp cã quy m« lín lµ c«ng ty Khai S¬n vµ c«ng ty Kha S« ho¹t ®éng kh¸ hiÖu qu¶, th­¬ng hiÖu s¶n phÈm cña c«ng ty kh«ng chØ cã mÆt trªn ®Þa bµn huyÖn mµ cßn cã mÆt ë mét sè tØnh l©n cËn. Cßn ngµnh s¶n xuÊt g¹ch ngãi còng ®ang trong giai ®o¹n ph¸t triÓn do mét sè x· n»m ë phÝa T©y cña huyÖn cã ®Þa h×nh cao nªn kh«ng phï hîp cho ph¸t triÓn ngµnh trång trät, do vËy do vËy chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng ë ®ã cho mét sè hé khai th¸c phÇn ®Êt cøng phÝa d­íi tÇng ®Êt canh t¸c lµm nguyªn liÖu s¶n xuÊt g¹ch ngãi phôc vô nhu cÇu x©y dùng trªn ®Þa bµn huyÖn vµ mét sè vïng l©n cËn ®Æc biÖt lµ thµnh phè Hµ Néi. Hµng n¨m quan hÖ vÒ vèn gi÷ Ng©n víi c¸c hé s¶n vËt liÖu x©y dùng kh«ng ngõng t¨ng lªn vÒ sè l­îng vµ c¬ cÊu. TiÒm n¨ng cho ph¸t triÓn ngµnh s¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng cßn lín. Tuy nhiªn ®Ó ph¸t triÓn xøng tÇm víi tiÒm n¨ng cña nã cÇn ph¶i cã sù lç lùc tõ nhiÒu phÝa trong ®ã ®¸ng kÓ lµ sù gióp ®ì vÒ vèn tõ phÝa Ng©n hµng. Bªn c¹nh hai ngµnh cã chiÕm tû träng lín trong c¬ cÊu vèn vay, hai ngµnh cßn l¹i lµ ngµnh x©y dùng vµ ngµnh s¶n xuÊt giÊy cã l­îng vèn vay nhá, nh­ng t¨ng tèc ®é t¨ng rÊt cao qua c¸c n¨m gãp phÇn t¹o nªn sù ®a d¹ng c¸c ngµnh nghÒ s¶n xuÊt trªn ®Þa bµn huyÖn. Nh÷ng quyÕt ®Þnh cña §¶ng vµ Nhµ n­íc vÒ chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ n­íc ta tõ tËp trung quan liªu bao cÊp sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ n­íc ®­îc vÝ nh­ luång sinh khÝ míi thóc ®Èy c¸c ngµnh nghÒ tiÓu thñ c«ng nghiÖp truyÒn thèng trªn ®Þa bµn huyÖn ph¸t triÓn. Gãp phÇn ®¸ng kÓ ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng th«n ph¸t triÓn. Nh÷ng n¨m qua NHNo huyÖn kh«ng ngõng cung cÊp vèn cho ngµnh nghÒ tiÓu thñ c«ng nghiÖp. N¨m 2000, l­îng vèn vay ®Çu t­ cho ngµnh lµ 2.265 triÖu ®ång, t¨ng 31,69% so víi n¨m 1999; n¨m 2001 lµ 3.172 triÖu ®ång, t¨ng 40,04% so víi n¨m 2000. Tèc ®é t¨ng b×nh qu©n qua 3 n¨m lµ 35,86%. Trong c¬ cÊu vèn vay ®Çu t­ vµo ngµnh tiÓu thñ c«ng nghiÖp th× nghÒ lµm vµng m·, tranh cña x· Song Hå chiÕm tû lÖ cao nhÊt. N¨m 1999 l­îng vèn vay ®Çu t­ cho ngµnh lµ 896 triÖu ®ång, chiÕm 48,60% l­îng vèn vay toµn ngµnh tiÓu thñ c«ng nghiÖp, n¨m 2000 lµ 1.171 triÖu ®ång, chiÕm 51,69%; ®Õn n¨m 2001 lµ 1.767 triÖu ®ång, chiÕm 55,70%. Tèc ®é t¨ng b×nh qu©n qua 3 n¨m lµ 45,48%. Nguyªn nh©n t¨ng lµ do, trong mÊy n¨m gÇn ®©y cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ®êi sèng cña nh©n d©n ngµy cµng t¨ng cao th× con ng­êi cµng quan t©m ®Õn c¸c thó ch¬i nh­ ch¬i tranh, ch¬i c©y c¶nh, ®èt vµng m·. N¾m b¾t ®­îc nhu cÇu cña x· héi §¶ng bé vµ chÝnh quyÒn c¸c cÊp huyÖn t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì nh©n d©n x· Song Hå kh«i phôc ph¸t triÓn nghÒ tranh. §¸p l¹i sù quan t©m ®ã nh©n d©n x· Song Hå ®· m¹nh d¹n vay vèn ®Çu t­ cho s¶n xuÊt, t×m thÞ tr­êng tiªu thô ë kh¾p c¸c tØnh thµnh vµ mét sè n­íc trªn thÕ giíi ®· t¹o ra mét nguån thu lín gióp cho kinh tÕ hé ngµy cµng ®i lªn. Còng nh­ nghÒ lµm tranh, th× nghÒ dÖt v¶i, se t¬ truyÒn thèng ë x· Hoµi Th­îng vµ mét sè nghÒ tiÓu thñ c«ng nghiÖp kh¸c còng ®­îc ng­êi d©n vµ chÝnh quyÒn c¸c cÊp quan t©m ®Çu t­ ph¸t triÓn. Tuy nhiªn, ®i ®«i víi sù ph¸t triÓn chóng ta còng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ ®Ó tr¸nh th­¬ng m¹i ho¸ qu¸ møc c¸c ngµnh nghÒ tiÓu thñ c«ng nghiÖp, lµm mÊt ®i nÐt ®Ñp v¨n ho¸ truyÒn thèng cña c¸c ngµnh nghÒ. 4.3.2.3 Thùc tr¹ng sö dông vèn vay cña ngµnh TM - DV. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ngµnh TM - DV ®ãng vai trß lµ trung gian ®­a s¶n phÈm hµng ho¸ tõ ng­êi s¶n xuÊt ®Õn ng­êi tiªu dïng, lµ kh©u quyÕt ®Þnh trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh. Song song víi sù ph¸t triÓn cña hai ngµnh n«ng nghiÖp vµ c«ng nghiÖp th× ngµnh TM - DV còng kh«ng ngõng ph¸t triÓn, gãp phÇn t¹o nªn sù ph¸t triÓn c©n ®èi gi÷a c¸c ngµnh Qua b¶ng 10 ta thÊy, l­îng vèn vay ®Çu t­ cho ngµnh t¨ng kh¸ nhanh, b×nh qu©n 3 n¨m t¨ng 26,52%, chøng tá ngµnh TM - DV ngµy cµng thÝch nghi víi nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Trong c¬ cÊu vèn vay ®Çu t­ vµo ngµnh TM- DV ta thÊy vèn vay ®Çu t­ lµm dÞch vô n«ng nghiÖp chiÕm tû lÖ cao nhÊt, n¨m 1999 chiÕm 35,96% l­îng vèn vay toµn ngµnh TM - DV, n¨m 2000 chiÕm 35,47%, ®Õn n¨m 2001 chiÕm 34,55%. Tèc ®é t¨ng b×nh qu©n qua 3 n¨m lµ 24,01%. Së dÜ vèn vay ®Çu t­ lµm dÞch vô n«ng nghiÖp chiÕm tû lÖ lín lµ do ngµnh n«ng nghiÖp cã quy m« s¶n xuÊt lín nhÊt, l­îng ®Çu vµo cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña ngµnh còng rÊt lín. Tr­íc nhu cÇu thÞ tr­êng lín mét sè hé m¹nh d¹n vay vèn lµm dÞch vô n«ng nghiÖp ®Ó cung cÊp ®Çu vµo vµ gi¶i quyÕt ®Çu ra cho ngµnh n«ng nghiÖp, ®ång thêi t¨ng thu nhËp cho hé. Trong suèt 16 n¨m thùc hiÖn chuyÓn ®æi, nÒn kinh tÕ n­íc ta ph¸t triÓn liªn tôc víi tèc ®é kh¸ cao vµ æn ®Þnh, ®êi sèng cña ng­êi d©n ngµy cµng ®­îc c¶i thiÖn, nhu cÇu ¨n uèng vui ch¬i gi¶i trÝ ngµy cµng t¨ng lªn. §¸p øng cho nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña ng­êi d©n, mét sè hé ®· vay vèn më lo¹i h×nh dÞch vô nµy. Tuy nhiªn mÊy n¨m gÇn ®©y l­îng vèn vay ®Çu t­ cho lo¹i h×nh dÞch vô nµy chiÕm tû lÖ rÊt nhá ( h¬n 3%) trong c¬ cÊu vèn vay toµn ngµnh vµ cã xu h­íng gi¶m dÇn. §i s©u t×m hiÓu nguyªn nh©n ®­îc biÕt ngµnh dÞch vô ¨n uèng cÇn l­îng vèn ®Çu t­ kh«ng lín, lîi nhuËn ®em l¹i kh¸ cao, ®ång vèn quay vong nhanh do vËy hÇu hÕt c¸c hé cã thÓ tù ®Çu t­ mµ kh«ng cÇn ph¶i ®i vay vèn cña Ng©n hµng. Ngµnh dÞch vô vËn chuyÓn nh÷ng n¨m qua cã l­îng vèn ®Çu t­ t¨ng nhanh nhÊt, b×nh qu©n 3 n¨m t¨ng 43,25%. L­îng vèn vay ®­îc c¸c hé ®Çu t­ söa ch÷a, mua s¾m c¸c lo¹i ph­¬ng tiÖn vËn t¶i, ®¸p øng nhu cÇu ®i l¹i, vËn chuyÓn hµng ho¸, phôc vô cho c«ng cuéc CNH - H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n. Cïng víi víi ngµnh dÞch vô n«ng nghiÖp th× ngµnh dÞch vô ®å dïng sinh ho¹t còng chiÕm tû lÖ cao trong c¬ cÊu vèn vay toµn ngµnh. N¨m 1999, l­îng vèn vay ®Çu t­ cho dÞch vô ®å dïng sinh ho¹t chiÕm 37,38% l­îng vèn vay toµn ngµnh, n¨m 2000 chiÕm 35,70%, ®Õn n¨m 2001 chiÕm 33,68%. Tèc ®é t¨ng b×nh qu©n qua 3 n¨m lµ 20,09%. L­îng vèn vay ®Çu t­ cho ngµnh chiÕm tû träng cao do ngµnh kinh doanh dÞch vô ®å dïng sinh ho¹t cã lîi nhuËn cao h¬n ngµnh s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®ång thêi nhu cÇu sö dông s¶n phÈm hµng ho¸ phôc vô ®êi sèng sinh ho¹t cña ng­êi d©n ngµy cµng t¨ng. §øng tr­íc thuËn lîi mét sè hé ®· m¹nh d¹n vay vèn lµm kinh doanh dÞch vô, ®em s¶n phÈm hµng ho¸ ®Õn tõng th«n xãm ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu tiªu dïng cña ng­êi d©n. Tãm l¹i, l­îng vèn vay ®Çu t­ cho ngµnh TM - DV ngµy cµng t¨ng nhanh cho thÊy nÒn kinh tÕ ®ang ph¸t triÓn c©n ®èi gi÷a ba ngµnh c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp vµ dÞch vô, phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. 4.3.3 Thùc tr¹ng cho vay theo thêi h¹n cña Ng©n hµng Thêi h¹n cho vay ®­îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së, chu kú s¶n xuÊt, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ vèn vµ tÝnh chÊt nguån vèn cña ng©n hµng. Cho vay ng¾n h¹n: Tèi ®a kh«ng qu¸ 12 th¸ng Cho vay trung h¹n: Tõ trªn 12 th¸ng ®Õn 60 th¸ng (5 n¨m) Cho vay dµi h¹n: Tõ 60 th¸ng trë lªn nh­ng kh«ng qu¸ thêi h¹n ho¹t ®éng cßn l¹i theo quyÕt ®Þnh thµnh lËp hoÆc giÊy phÐp thµnh lËp ®èi víi ph¸p nh©n vµ kh«ng qu¸ 15 n¨m ®èi víi cho vay c¸c dù ¸n phôc vô ®êi sèng. Sè liÖu cô t×nh h×nh cho vay theo thêi h¹n cña NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng 11. Qua b¶ng 11 ta thÊy, vèn vay ng¾n h¹n n¨m 1999 chiÕm 62,54% vµ ®Õn n¨m 2001 chiÕm 64,93%, tèc ®é t¨ng b×nh qu©n qua ba n¨m lµ 28,69%. Cßn c¬ cÊu vèn vay trung dµi h¹n n¨m 1999 chiÕm 37,46% ®Õn n¨m 2001 gi¶m xuèng cßn 35,07%. C¬ cÊu vèn vay ng¾n h¹n cã xu h­íng t¨ng dÇn qua c¸c n¨m cßn c¬ cÊu vèn vay trung dµi h¹n l¹i gi¶m dÇn cho thÊy Ng©n hµng sî gÆp ph¶i rñi ro trong viÖc thu håi vèn vay trung dµi h¹n. Do vËy tr­íc m¾t Ng©n hµng chän gi¶i ph¸p an toµn lµ tËp trung gi¶i quyÕt vèn cho c¸c hé n«ng d©n ®Çu t­ vµo c¸c ngµnh cã chu kú s¶n xuÊt kinh doanh ng¾n; cßn c¸c ngµnh cã chu kú s¶n xuÊt kinh doanh dµi, thêi gian thu håi vèn l©u ch­a ®­îc Ng©n hµng quan t©m ®óng møc. Trong nh÷ng n¨m tíi Ng©n hµng cÇn cã gi¶i ph¸p cô thÓ ®Ó qu¶n lý tèt h¬n vèn vay trung dµi h¹n nh­: th­êng xuyªn kiÓm tra ®«n ®èc qu¸ tr×nh sö dông vèn ë c¸c hé, thÈm tra kü dù ¸n cña c¸c hé tr×nh tr­íc khi lµm thñ tôc vay vèn; lµm nh­ vËy ®Ó c¸c hé vay vèn cã thÓ yªn t©m s¶n xuÊt mµ kh«ng ph¶i lo tr¶ nî sím, ®em l¹i hiÖh qu¶ kinh tÕ cao tõ ®ång vèn vay cña Ng©n hµng * L·i suÊt cho vay : L·i suÊt cho vay = møc l·i suÊt huy ®éng + chi phÝ qu¶n lý hîp lý + thuÕ + bï ®¾p rñi ro + cã tÝch luü. HiÖn nay, NHNN quyÕt ®Þnh tiÒn l·i suÊt cho vay vµ chØ ®¹o møc trªnh lÖch b×nh qu©n gi÷a l·i suÊt cho vay vµ l·i suÊt huy ®éng tèi ®a lµ 0,35%/th¸ng. Trªn c¬ së ®ã ®Þnh h­íng cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i chñ ®éng quyÕt ®Þnh møc l·i suÊt tiÒn göi, tiÒn cho vay trong khu«n khæ tiÒn l·i suÊt phï hîp víi thêi gian ®Þa bµn kinh doanh cña tõng tæ chøc tÝn dông. NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh cho vay theo l·i suÊt quy ®Þnh cña NHNo & PTNT tØnh B¾c Ninh. Hé n«ng d©n vay vèn lu«n mong muèn møc l·i suÊt thÊp h¬n, nh­ng Ng©n hµng khã cã thÓ ®¸p øng ®­îc v× ngoµi môc ®Ých gióp ®ì kinh tÕ hé n«ng d©n ph¸t triÓn th× Ng©n hµng cßn ph¶i duy tr× ho¹t ®éng cña m×nh. Tõ th¸ng 10/ 1999 NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh ¸p dông møc l·i suÊt cho vay trong toµn huyÖn lµ 0,9% ( cho c¶ ng¾n h¹n vµ trung dµi h¹n). Møc l·i suÊt nµy ®­îc hé n«ng d©n rÊt vui mõng ®ãn nhËn. Tuy nhiªn quy ®Þnh thùc hiÖn møc l·i suÊt nµy cßn nhiÒu vÊn ®Ò ch­a hîp lý, kh«ng phï hîp víi chÝnh s¸ch n«ng nghiÖp n«ng th«n víi tõng vïng, víi môc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. Bëi s¶n xuÊt n«ng nghiÖp chÞu ¶nh h­ëng thùc tiÕp cña thiªn tai dÞch bÖnh, tiªu thô s¶n phÈm khã kh¨n, gi¸ b¸n hµng n«ng s¶n thùc phÈm thÊp, diÖn ®ãi nghÌo cßn nhiÒu nªn l·i suÊt cÇn ®­îc ­u tiªn h¬n khu vùc thµnh thÞ. H¬n n÷a møc l·i suÊt ¸p dông chung cho mäi ®èi t­îng ngµnh s¶n xuÊt: n«ng nghiÖp, CN - TTCN, TM - DV, v× vËy NHNN cÇn xem xÐt nghiªn cøu ®Ó ®­a ra ®­îc c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau phï hîp víi tõng ngµnh nghÒ, tõng ®èi t­îng. §iÒu nµy sÏ lµm t¨ng lîi Ých cña hé n«ng d©n khu vùc n«ng th«n. 4.3.4 Thùc tr¹ng vay vèn theo lo¹i hé. Trong x· héi nãi chung vµ trong n«ng th«n ViÖt Nam nãi nãi riªng lu«n ph©n ho¸ thµnh 3 nhãm hé lµ: hé giµu, hé trung b×nh vµ hé nghÌo. §¹i ®a sè c¸c hé nµy ®Òu cã nhu cÇu vay vèn ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt, kÓ c¶ hé giµu. C¨n cø vµo chuÈn mùc ®ãi nghÌo cña Bé L§TBXH quy ®Þnh, dùa vµo Së L§TBXH tØnh B¾c Ninh, c«ng t¸c xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo ë tØnh B¾c Ninh, c«ng t¸c xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo ë huyÖn ThuËn Thµnh, c¨n cø vµo møc thu nhËp BQ/ng­êi/th¸ng ®Ó ph©n chia c¸c hé nh­ sau: - Hé nghÌo: lµ nh÷ng hé cã møc thu nhËp/ng­êi/ th¸ng d­íi 80 ngµn ®ång øng víi 30 kg g¹o. - Hé trung b×nh: lµ lo¹i hé cã thu nhËp tõ 80 ®Õn 180 ngh×n ®ång/ng­êi/th¸ng - Hé giµu: Thu nhËp BQ/ng­êi/th¸ng tõ 180 ng×n ®ång trë lªn. KÕt qu¶ ®iÒu tra cña huyÖn cho thÊy c¸c hé cã thÓ chia thµnh c¸c nhãm nh­ sau: HÇu hÕt toµn bé sè hé nghÌo lµ hé thuÇn n«ng; hé trung b×nh phÇn lín lµ hé lµm n«ng nghiÖp kiªm ngµnh nghÒ; hé giµu chñ yÕu chuyªn ph¸t triÓn ngµnh nghÒ dÞch vô hoÆc nhµ cã ng­êi ®i c«ng t¸c. Qua b¶ng 12 cho thÊy, l­îng vèn vay cña hé trung b×nh chiÕm tû lÖ cao nhÊt trong c¬ cÊu vèn cho vay cña Ng©n hµng; ®ång thêi sè hé trung b×nh vay vèn còng chiÕm tû lÖ cao trong c¬ cÊu tæng sè hé vay. Tõ kÕt qu¶ vay cho thÊy ®¹i bé phËn vay vèn vÉn cã ®iÒu kiÖn kinh tÕ ë møc trung b×nh, Ýt vèn, Ýt t­ liÖu s¶n xuÊt, chØ cã kh¶ n¨ng s¶n xuÊt ë quy m« võa vµ nhá. Ba n¨m qua l­îng vèn vay vµ sè hé vay vèn cã tèc ®é t¨ng kh¸ c©n ®èi nªn l­îng vèn vay b×nh qu©n mét hé Ýt cã sù thay ®æi, ®iÒu nµy cho thÊy hé vay vèn chñ yÕu ®Çu y­ theo chiÒu réng, ch­a tËp trung ®Çu t­ theo chiÒu s©u nªn hiÖu qu¶ kinh tÕ ch­a cao. L­îng vèn vay cña cña hé giµu chiÕm tû lÖ lín ®øng thø hai (sau hé trung b×nh) trong c¬ cÊu tæng vèn cho vay vµ cã tèc ®é t¨ng kh¸ cao, b×nh qu©n 3 n¨m t¨ng 29,68%. Vèn vay b×nh qu©n mét hé kh«ng ngõng t¨ng lªn tõ 4,67 triÖu ®ång (n¨m 1999) lªn 6,85 triÖu ®ång (n¨m 2001). Nguyªn nh©n t¨ng cao do l­îng vèn vay cã tèc ®ä t¨ng h¬n nhiÒu tèc ®é t¨ng sè hé vay, ®iÒu nµy cho thÊy quy m« s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô cña hé ngµy cµng lín, ®Æc biÖt trªn dÞa bµn huyÖn cã mét sè c«ng ty t­ nh©n cã l­îng vèn ®Çu t­ hµng trôc tû ®ång, hµng n¨m cã quan hÖ vÒ vèn víi Ng©n hµng rÊt lín. Nh­ vËy hé giµu lµ hé cã vèn, cã kü n¨ng s¶n xuÊt, cã t­ duy kinh doanh, vµ c¸i chÝnh lµ hä m¹nh d¹n më réng s¶n xuÊt theo quy m« lín. Nh×n chung, qua viÖc cho vay ®Õn ®èi t­îng hé giµu, hé trung b×nh thÊy r»ng ph¸t triÓn ngµnh nghÒ CN - TTCN vµ TM - DV lµ mét trong nh÷ng xu h­íng c¬ b¶n ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ hé, gióp hé n«ng d©n giµu lªn. Ba n¨m qua NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh ®· lµm dÞch vô cho Ng©n hµng phôc vô ng­êi nghÌo vµ cho hé n«ng d©n nghÌo trong huyÖn vay vèn víi tæng doanh sè vay lµ 18.899 triÖu ®ång, sè hé ®­îc vay lµ 11.869 hé. Hµng n¨m sè hé t¨ng lªn nhiÒu, b×nh qu©n 3 n¨m t¨ng 25,54%. Së dÜ cã sù t¨ng nhanh, do tõ n¨m 1999 ®Õn nay l·i suÊt cho vay gi¶m xuèng 0,7% (cho vay hé nghÌo) vµ vèn cña Ng©n hµng dÞch vô ng­êi nghÌo cã sù biÕn ®éng lín, n¨m 1999 lµ 4.394 triÖu ®ång, ®Õn n¨m 2001 lµ 8.409 triÖu ®ång. Møc vay mét l­ît hé thÊp nhÊt lµ 0,5 triÖu ®ång, cao nhÊt lµ 2 triÖu ®ång, ®Õn nay t¨ng møc cao nhÊt lªn 4 triÖu ®ång. Cã nhiÒu ý kiÕn vÒ møc cho vay tèi ®a hé nghÌo, nh­ng nh×n chung ®Òu cho r»ng møc cho vay nµy ®· ®¸p øng cho hé nghÌo cã ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt tiÕn hµnh s¶n xuÊt hµng ho¸, dÇn tho¸t khái c¶nh nghÌo nµn l¹c hËu (cho vay hé n«ng d©n nghÌo ë ThuËn Thµnh b»ng h×nh thøc tÝn chÊp, th«ng qua hé n«ng d©n hoÆc héi phô n÷ c¸c x· vµ theo danh s¸ch ®· ®­îc xÐt duyÖt cña ban X§GN x·, UBND x·, Ban héi ®ång qu¶n trÞ huyÖn ThuËn Thµnh) Ng©n hµng dÞch vô ng­êi nghÌo ra ®êi ®· thùc sù lµ ®éng lùc thóc ®Èy kinh tÕ hé nghÌo, tõ ®ã gióp hä v­¬n lªn vµ chñ ®éng trong s¶n xuÊt, gãp phÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo ë huyÖn nãi riªng vµ n«ng th«n nãi chung. Hé nghÌo ®­îc vay vèn víi l·i suÊt ­u ®·i, hé ®· tiÕt kiÖm ®­îc vèn, qu¶n lý vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶. Tuy nhiªn viÖc cho vay vèn ®èi víi hé nghÌo mang tÝnh chÊt ph©n bæ, theo tõng ®ît khi nguån vèn ®­îc cÊp, kh«ng xuÊt ph¸t tõ nhu cÇu ®ßi hái cña s¶n xuÊt nªn vèn hé nghÌo nhiÒu khi ®Õn víi hé n«ng d©n ch­a kÞp thêi vµ ®óng lóc, h¬n n÷a thñ tôc qu¸ phøc t¹p, mÊt nhiÒu thêi gian, tõ khi hé nghÌo lµm ®¬n cho ®Õn khi ®­îc nhËn vèn mÊt tíi hµng th¸ng. Bªn c¹nh ®ã v× l·i suÊt thÊp, qu¸ tr×nh xÐt duyÖt phøc t¹p, khã kh¨n ®· n¶y sinh ra nh÷ng tiªu cùc: cho vay kh«ng ®óng ®èi t­îng, cã nh÷ng hé kh«ng ph¶i hé nghÌo th× ®­îc vay vµ nh÷ng hé thuéc diÖn hé nghÌo th× l¹i kh«ng ®­îc vay... §iÒu nµy ®· lµm gi¶m t¸c dông cña ®ång vèn trong viÖc t¹o thªm thu nhËp cña hé nghÌo, h¹n chÕ kÕt qu¶ cña c«ng t¸c X§GN cña huyÖn ThuËn Thµnh. 4.3.5 HiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña hé n«ng d©n huyÖn ThuËn Thµnh 4.3.5.1 T×nh h×nh hoµn tr¶ vèn vay cña hé n«ng d©n ThuËn Thµnh. Ng©n hµng lµ tæ chøc tÝn dông ®ãng vai trß lµ trung gian ®­a ®ång vèn tõ n¬i thõa ®Õn n¬i thiÕu, gãp phÇn lµm t¨ng hÖ sè sö dông vèn, chèng l¹m ph¸t, æn ®Þnh nÒn kinh tÕ. Tùu chung l¹i lµ ®em l¹i lîi Ých cho c¶ Ng©n hµng, ng­êi thõa vµ thiÕu vèn. §Ó ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cao trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, ®em l¹i lîi Ých cho c¶ ba phÝa, cÇn cã sù lç lùc tõ nhiÒu phÝa trong ®ã bao gåm c¶ yÕu tè chñ quan vµ kh¸ch quan. ë ®©y chóng t«i tËp chung nghiªn cøu t¸c ®éng cña viÖc hoµn tr¶ vèn vay ®Õn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng vµ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña hé Qua tæng kÕt cña NHNo & PTNT huyÖn ThuËn thµnh cho thÊy Ng©n hµng ®· lµm kh¸ tèt c«ng t¸c cho vay còng nh­ thu håi vèn. B×nh qu©n mçi n¨m d­ nî t¨ng 44,00%, trong ®ã d­ nî qu¸ h¹n b×nh qu©n mçi n¨m gi¶m 16,16%. §¹t ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ do Ng©n hµng bè trÝ mçi c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch viÖc cho vay còng nh­ thu håi vèn mét vµi x·, hµng ngµy c¸n bé tÝn dông th­êng xuyªn xuèng ®Þa bµn m×nh phô tr¸ch tiÕp nhËn hå s¬ vay vèn cña tõng hé vµ thÈm tra tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n do hé n«ng d©n tr×nh tr­íc khi lµm thñ tôc vay vèn. Víi c¸ch lµm nµy gióp cho Ng©n hµng n¾m b¾t kh¸ chÝnh x¸c th«ng tin vÒ s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c hé, gãp phÇn chän lùa kh¸ch hµng ®óng ®èi t­îng. Trong qu¶n lý d­ nî cña hé n«ng d©n, Ng©n hµng lu«n coi träng vµ thùc hiÖn tèt mèi quan hÖ hîp t¸c víi chÝnh quyÒn UBND x·, th«n tõ kh©u thÈm ®Þnh dù ¸n ®Õn kh©u thu håi nî. HiÖn nay NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh tiÕn hµnh thu nî hµng th¸ng ®èi víi hé n«ng d©n vay vèn. §èi víi hé vay vèn trªn 5 triÖu ®ång cïng víi thu tiÒn l·i nÕu hé nµo cã ®iÒu kiÖn tr¶ nî dÇn vèn gèi vµ l·i hµng th¸ng ®Òu ®uîc. Nh×n chung hé vay vèn cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ l·i gèc khi ®Õn h¹n. Tuy nhiªn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng vÉn gÆp ph¶i c¸c rñi ro lµ kh«ng thÓ tr¸nh khái do ng­êi vay vèn gÆp ph¶i c¸c rñi ro trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt nh­: thiªn tai, b·o lôt, h¹n h¸n... Qua b¶ng 13 ta thÊy, tû lÖ nî qu¸ h¹n gi¶m dÇn tõ 2,27% n¨m 1999 xuèng cßn 0,71% n¨m 2001. Trong d­ nî qu¸ h¹n th× d­ nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n cã tèc ®é gi¶m dÇn; ng­îc l¹i tèc ®é d­ nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n t¨ng cao, b×nh qu©n 3 n¨m t¨ng 49,05%, ®Æc biÖt n¨m 200 t¨ng 107,01% so víi n¨m 1999. Tèc ®é d­ nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n t¨ng cao vµ kh«ng æn ®Þnh lµ lµm cho Ng©n hµng h¹n chÕ vèn cho vay trung dµi h¹n. Trong tæng sè nî hé nî qu¸ h¹n th× hé nghÌo chiÕm tû lÖ cao nhÊt trong c¬ cÊu tæng sè hé vay: n¨m 1999 chiÕm 1,39%, n¨m 2000 chiÕm 0,93%, ®Õn n¨m 2001 chiÕm 0,76%. Sè hé nghÌo nî qu¸ h¹n chiÕm tû lÖ cao do nhãm hé nµy th­êng lµ thuÇn n«ng, tr×nh ®é v¨n ho¸ thÊp, kh«ng biÕt vËn dông kiÕn thøc kinh tÕ thÞ tr­êng vµo s¶n xuÊt kinh doanh, vèn vay th­êng ®Çu t­ vµo c¸c ngµnh n«ng nghiÖp rñi ro lín. Cßn hé giµu chiÕm tû lÖ nhá nhÊt trong c¬ cÊu tæng sè hé vay: n¨m 1999 chiÕm 0,12%, n¨m 2000 chiÕm 0,08%, ®Õn n¨m 2001 chiÕm 0,07%, cho thÊy nhãm hé nµy t¹o thuËn lîi cho ho¹t cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng trong viÖc thu håi nî, ®ång thêi tá hé giµu sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶. Nh×n chung 3 n¨m qua c¬ cÊu nî qu¸ h¹n cña c¶ ba nhãm hé ®Òu gi¶m dÇn, trong khi nî qu¸ h¹n ngµy cµng t¨ng cao cho thÊy c«ng t¸c cho vay vµ thu håi vèn cña Ng©n hµng lµ kh¸ tèt. Tuy nhiªn nh÷ng n¨m tíi ®Ó xö lý nî qu¸ h¹n trªn, cïng víi c¸n bé tÝn dông NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh tÝch cùc ®éng viªn hé n©ng cao ý thøc sö dông vèn ®óng môc ®Ých; cho vay l­u vô thªm mét chu kú s¶n xuÊt ®èi víi hé gÆp ph¶i thiªn tai, b·o lôt, h¹n h¸n... trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt; gi·n nî cho c¸c hé kh«ng n¾m b¾t ®­îc c¸ch s¶n xuÊt kinh doanh, sö dông vèn vay kÐm hiÖu qu¶, ch­a cã kh¶ n¨ng tr¶ nî; cßn trong tr­êng hîp hé vay vèn sö dông vèn vay sai môc ®Ých, vay tiÒn ®Ó ¨n ch¬i, cê b¹c kinh doanh thua lç, bá trèn kh«ng cßn kh¶ n¨ng tr¶ nî th× Ng©n hµng cã biÖn ph¸p cøng, chñ ®éng vµ phèi kÕt hîp víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng thanh lý tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó thu håi nî. §ång thêi Ng©n hµng cÇn phèi hîp víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng, c¸c tæ héi khuyÕn n«ng trªn ®Þa bµn huyÖn gióp ®ì c¸c hé n«ng d©n, ®Æc biÖt lµ c¸c hé nghÌo n¾m b¾t ®­îc c¸ch lµm, c¸ch sö dông vµ qu¶n lý vèn. 4.3.5.2 KÕt qu¶ s¶n xuÊt vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn vay theo ngµnh Nh÷ng n¨m qua NHNo & PTNT huyÖn ThuËn thµnh kh«ng ngõng cung cÊp vèn cho c¸c hé n«ng d©n ph¸t triÓn s¶n xuÊt, gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm cho lùc l­îng lao ®éng lóc d­ thõa vµ ®Æc biÖt gãp phÇn ®¾c lùc vµo c«ng t¸c xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. Tuy nhiªn ®Ó xem xÐt xem c¸c hé sö dông vèn vay thu ®­îc kÕt qu¶ ra sao chóng t«i tiÕn hµnh ®iÒu tra 60 hé t¹i 3 x· ®¹i diÖn lµ: M·o §iÒn, Song Hå vµ An B×nh; trong ®ã cã: 12 hé giµu, 34 hé trung b×nh vµ 14 hé nghÌo; råi ®em ph©n tÝch hiÖu qu¶ sö dôngvèn vèn vay theo c¸c nhãm ngµnh kh¸c nhau, c¸c nhãm hé kh¸c nhau. B¶ng 14: KÕt qu¶ s¶n xuÊt vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn vay theo c¸c ngµnh (B×nh qu©n mét hé ®iÒu tra n¨m 2001). ChØ tiªu §VT Tæng céng Ngµnh NN Ngµnh CN-TTCN Ngµnh TM-DV 1. Tæng vèn ®Çu t­ Tr.® 7,76 4,20 2,45 1,11 * Trong ®ã vèn ®i vay Tr.® 3,3 1,80 1,0 0,5 2. Gi¸ trÞ s¶n xuÊt Tr.® 18,92 9,66 6,33 2,93 3. Chi phÝ + ThuÕ Tr.® 11,00 5,61 3,63 1,76 4. Thu nhËp Tr.® 8,01 4,05 2,70 1,26 5. GTSX t¹o ra tõ * Mét ®ång vèn ®ång 2,44 2,30 2,58 2,64 * Mét ®ång chi phÝ ®ång 1,72 1,72 1,74 1,75 6. Thu nhËp t¹o ra tõ * Mét ®ång vèn ®ång 1,03 0,96 1,10 1,13 * Mét ®ång chi phÝ ®ång 0,73 0,72 0,74 0,75 7. Tû lÖ vèn vay/tæng vèn cña hé % 42,52 42,85 40,81 45,04 8. Thu nhËp do vèn vay ®em l¹i Tr.® 3,40 1,73 1,10 0,57 ( Nguån: Tæng hîp tõ phiÕu ®iÒu tra ) Qua b¶ng 14 ta thÊy, ngµnh n«ng nghiÖp cã l­îng vèn ®Çu t­ 4,20 triÖu ®ång, trong ®ã vèn ®i vay lµ 1,80 triÖu ®ång, chiÕm sè l­îng lín nhÊt trong tæng vèn ®Çu t­ cña hé. Bëi ë hÇu hÕt c¸c vïng n«ng th«n s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vÉn lµ ngµnh chñ ®¹o. Do cã l­îng vèn ®Çu t­ lín nªn gi¸ trÞ s¶n xuÊt, chi phÝ s¶n xuÊt vµ thu nhËp cña ngµnh còng cã gi¸ trÞ lín h¬n c¸c ngµnh kh¸c. Ng­îc l¹i c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ t¹o ra tõ t¹o ra tõ mét ®ång vèn, mét ®ång chi phÝ cña ngµnh l¹i thÊp h¬n c¸c ngµnh kh¸c. §iÒu nµy lµ do s¶n xuÊt n«ng nghiÖp th­êng gÆp rñi ro lín, gi¸ c¶ n«ng s¶n phÈm bÊp bªnh do thÞ tr­êng s¶n phÈm ngµnh n«ng nghiÖp lµ thÞ tr­êng c¹nh tranh hoµn h¶o, ng­êi d©n lu«n ph¶i chÊp nhËn møc gi¸ trªn thÞ tr­êng mµ kh«ng cã quyÒn quyÕt ®Þnh gi¸. H¬n n÷a sù can thiÖp cña ChÝnh phñ vµo thÞ tr­êng n«ng s¶n phÈm ch­a t­¬ng xøng víi sù ph¸t triÓn cña ngµnh, g©y kh«ng Ýt khã kh¨n ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ s¶n xuÊt cña hé. Tuy cã khã kh¨n nh­ vËy song l­îng vèn vay vÉn ®em l¹i cho hé mét kho¶n thu nhËp lµ 1,73 triÖu ®ång. Qua tæng kÕt kÕt qu¶ ®iÒu tra ta thÊy, c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ t¹o ra tõ mét ®ång vèn, mét ®ång chi phÝ cña ngµnh TM - DV cao nhÊt. Tuy nhiªn do cã l­îng vèn ®Çu t­ nhá nªn gi¸ trÞ s¶n xuÊt b×nh qu©n mét hé do ngµnh t¹o ra kh«ng cao, ch­a ¶nh h­ëng lín ®Õn thu nhËp cña hé. §¸p øng cho cho sù ph¸t triÓn cña ngµnh n«ng nghiÖp, ngµnh CN - TTCN vµ ®¸p øng cho nhu cÇu phôc vô ®êi sèng sinh ho¹t ngµy cµng cao cña ng­êi d©n, Ng©n hµng cÇn t¹o thuËn lîi h¬n n÷a cho c¸c hé n«ng d©n vay vèn ph¸t triÓn ngµnh TM - DV ®Ó tõng b­íc n©ng dÇn gi¸ trÞ s¶n xuÊt ngµnh TM - DV trong c¬ cÊu thu nhËp cña hé. Ngµnh CN - TTCN cña huyÖn cã tõ rÊt sím, trong ®ã cã mét sè ngµnh cã truyÒn thèng lÞch sö kh¸ l©u ®êi ®­îc h×nh thµnh, ph¸t triÓn song song víi qu¸ tr×nh tån t¹i cña céng ®ång d©n c­ vïng kinh B¾c. Tr¶i qua nh÷ng giai ®o¹n lÞch sö cã nh÷ng biÕn cè lín ngµnh nghÒ CN - TTCN truyÒn thèng cña huyÖn gÆp ph¶i kh«ng Ýt nh÷ng th¨ng trÇm, cã nh÷ng giai ®o¹n ®· mai mét t­ëng nh­ ®· ®i vµo quªn l·ng. Thêi gian gÇn ®©y nh÷ng chÝnh s¸ch kinh tÕ ®óng ®¾n cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ®· cã t¸c dông tÝch cùc ®Õn sù ph¸t triÓn cña c¸c ngµnh kinh tÕ, trong ®ã ngµnh CN - TTCN còng cã nh÷ng b­íc khëi s¾c ®¸ng ghi nhËn. L­îng vèn ®Çu t­ cho ngµnh lµ 2,45 triÖu ®ång, trong ®ã vèn ®i vay lµ 1,0 triÖu ®ång lín ®øng thø hai sau ngµnh n«ng nghiÖp. C¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ t¹o ra tõ mét ®ång vèn, mét ®ång chi phÝ cña ngµnh kh¸ cao (®øng thø hai sau ngµnh TM - DV); ®ång thêi gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña ngµnh kh¸ lín ®· gãp phÇn tÝch cùc n©ng cao thu nhËp cho hé n«ng d©n Tãm l¹i: Tæng vèn ®Çu t­ cña c¶ ba ngµnh lµ 7,76 triÖu ®ång, trong ®ã vèn ®i vay lµ 3,3 triÖu ®ång ®­îc hé sö dông ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh ®Òu ®em l¹i hiÖu qu¶. Tuy møc hiÖu qu¶ cña c¸c ngµnh cßn cã sù trªnh lÖch lín, nh­ng l­îng vèn vay vÉn ®em l¹i cho hé mét kho¶n thu nhËp kh¸ lín 3,40 triÖu ®ång so víi tæng thu nhËp cña hé. Trong nh÷ng n¨m tíi c¸c cÊp chÝnh quyÒn vµ Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng gi¶i ph¸p cô thÓ ®Ó ®­a nÒn kinh tÕ huyÖn ph¸t triÓn theo h­íng n©ng dÇn tû träng gi¸ trÞ s¶n xuÊt ngµnh c«ng nghiÖp dÞch vô, gi¶m tû träng gi¸ trÞ s¶n xuÊt ngµnh n«ng nghiÖp. Muèn lµm tèt ®­îc viÖc nµy Ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng h¬n n÷a l­îng vèn cho vay ®Õn ngµnh CN – TTCN vµ ngµnh TM – DV nh»m thóc ®Èy hai ngµnh nµy ph¸t triÓn, tõng b­íc thùc hiÖn CNH – H§H n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n. 4.3.5.3 KÕt qu¶ s¶n xuÊt vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña c¸c lo¹i hé Tõ kÕt qu¶ ®iÒu tra sau khi t×m hiÓu hiÖu qu¶ sö dông vèn vay theo ngµnh, chóng t«i tiÕp tôc ®i s©u nghiªn cøu hiÖu qu¶ sö dông vèn vay theo tõng lo¹i hé Qua b¶ng 15 cho thÊy, tæng vèn ®Çu t­ cña hé giµu lµ 12,65 triÖu ®ång, trong ®ã vèn ®i vay lµ 5,77 triÖu ®ång. Tæng gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña hé lµ 32,01 triÖu ®ång, cao h¬n gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña c¶ hé trung b×nh vµ hé nghÌo céng l¹i. §em gi¸ trÞ s¶n xuÊt trõ ®i chi phÝ vµ thuÕ ta ®­îc thu nhËp cña hé lµ 13,23 triÖu ®ång. Do cã l­îng vèn ®Çu t­ lín vµ c¸c ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt kh¸c nªn chØ tiªu gi¸ trÞ s¶n xuÊt t¹o ra tõ mét ®ång vèn cña hé lµ 2,53 ®ång, cao nhÊt trong ba nhãm hé. Cßn c¸c chØ tiªu gi¸ trÞ s¶n xuÊt t¹o ra tõ mét ®ång chi phÝ, thu nhËp t¹o ra tõ mét ®ång vèn, thu nhËp t¹o ra tõ mét ®ång chi phÝ l¹i thÊp h¬n so víi hé trung b×nh. §iÒu nµy lµ do hé giµu cã quy m« s¶n xuÊt kinh doanh lín, ®ßi hái ph¶i cã mét lùc l­îng lao ®éng lín tham gia, trong khi ®ã lao ®éng gia ®×nh cña phÇn lín c¸c hé giµu kh«ng ®ñ ®¸p øng mµ ph¶i bá ra kho¶n chi phÝ ®Ó ®i thuª. Nh­ vËy, do cã vèn tù cã lín, cã kinh nghiÖm s¶n xuÊt kinh doanh nªn hé giµu cã thÓ vay ®­îc vèn tõ c¸c tæ chøc tÝn dông nhiÒu h¬n c¸c lo¹i hé kh¸c. Vèn vay ®­îc c¸c hé ®Çu t­ ph¸t triÓn c¸c ngµnh s¶n xuÊt theo h­íng hµng ho¸ ®· ®em l¹i cho hé mét kho¶n thu nhËp lµ 6,03 triÖu ®ång. B¶ng 15: KÕt qu¶ s¶n xuÊt vµ hiÖu qu¶ vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn vay theo c¸c lo¹i hé ( b×nh qu©n mét hé ®iÒu tra). ChØ tiªu §VT Hé giµu Hé TB Hé nghÌo 1. Tæng vèn ®Çu t­ tr.® 12,65 7,78 3,52 * Trong ®ã vèn ®i vay tr.® 5,77 2,98 1,96 2. Gi¸ trÞ s¶n xuÊt tr.® 32,01 19,02 7,44 3. Chi phÝ + ThuÕ tr.® 18,78 10,54 5,06 4. Thu nhËp tr.® 13,23 8,48 2,38 5. GTSX t¹o ra tõ * Mét ®ång vèn ®ång 2,53 2,44 2,11 * Mét ®ång chi phÝ ®ång 1,70 1,80 1,47 6. Thu nhËp t¹o ra tõ * Mét ®ång vèn ®ång 1,04 1,09 0,67 * Mét ®ång chi phÝ ®ång 0,70 0,80 0,47 7. Tû lÖ vèn vay/ tæng vèn cña hé % 45,61 38,30 55,68 8. Thu nhËp do vèn vay ®em l¹i tr.® 6,03 3,25 1,32 ( Nguån: tæng hîp tõ phiÕu ®iÒu tra ) §¹i bé phËn hé gia ®×nh trªn ®Þa bµn huyÖn cã ®iÒu kiÖn kinh tÕ ë møc trung b×nh. S¶n xuÊt kinh doanh cña nhãm hé nµy th­êng lµ trång trät vµ ch¨n nu«i kÕt hîp víi mét sè ngµnh nghÒ quy m« nhá. Tæng vèn ®Çu t­ cña hé lµ 7,78 triÖu ®ång, trong ®ã vèn ®i vay lµ 2,98 triÖu ®ång. Tæng gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña hé lµ 19,02 triÖu ®ång. Sau khi trõ ®i chi phÝ vµ thuÕ th× ®­îc thu nhËp cña hé lµ 8,48 triÖu ®ång. C¸c chØ tiªu gi¸ trÞ s¶n xuÊt t¹o ra tõ mét ®ång chi phÝ, thu nhËp t¹o ra tõ mét ®ång vèn, thu nhËp tao ra tõ mét ®ång chi phÝ cña hé cã gi¸ trÞ cao nhÊt trong ba nhãm hé. §¹t ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ do quy m« s¶n xuÊt cña hé kh«ng lín, lao ®éng gia ®×nh ®­îc tËn dông mµ kh«ng ph¶i ®i thuª nªn gi¶m bít ®­îc mét kho¶n chi phÝ lµm t¨ng thªm thu nhËp cho hé Hé nghÌo cã l­îng vèn ®Çu t­ lµ 3,52 triÖu ®ång, trong ®ã vèn ®i vay lµ 1,96 TriÖu ®ång, chiÕm trªn 50% tæng vèn ®Çu t­ cña hé. Tæng gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña hé lµ 7,44 triÖu ®ång. Sau khi trõ ®i chi phÝ vµ thuÕ ta ®­îc thu nhËp cña hé nghÌo lµ 2,38 triÖu ®ång. C¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ t¹o ra tõ tõ mét ®ång vèn, mét ®ång chi phÝ cña hé cã gi¸ trÞ thÊp nhÊt trong ba nhãm hé. Nguyªn nh©n lµ do hé nghÌo lµ hé thuÇn n«ng, kh«ng biÕt vËn dông kiÕn thøc kinh tÕ thÞ tr­êng vµo thùc tiÔn s¶n xuÊt. Vèn vay ®­îc c¸c hé chñ yÕu ®Çu t­ vµo ngµnh trång trät vµ ch¨n nu«i, ngµnh nµy cã chu kú s¶n xuÊt kinh doanh dµi, vßng quay vèn chËm, rñi ro lín. Do vËy thu nhËp do vèn vay ®em l¹i thÊp lµ 1,32 triÖu ®ång. Gãp phÇn thùc hiÖn chñ ch­¬ng cña §¶ng vµ Nhµ n­íc vÒ thu hÑp kho¶ng c¸ch giµu nghÌo, t¹o c«ng b»ng trong x· héi, c¸c cÊp chÝnh quyÒn vµ NHNo huyÖn ThuËn Thµnh ngoµi viÖc cung cÊp vèn cho c¸c hé nghÌo ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt cßn ph¶i th­êng xuyªn båi d­ìng n©ng cao kiÕn thøc vÒ c¸ch qu¶n lý vµ sö dông vèn. Tãm l¹i, vèn vay vèn vay ®· lµm t¨ng thªm thu nhËp cho c¶ ba nhãm hé lµ giµu, nghÌo vµ trung b×nh. Tuy nhiªn hiÖu qu¶ sö dông vèn vay gi÷a c¸c nhãm hé cßn cã sù trªnh lÖch lín, ®Æc biÖt hiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña nhãm hé nghÌo cßn ë møc rÊt thÊp. Trong nh÷ng n¨m tíi Ng©n hÇng cÇn ho¹t ®éng tÝch cùc h¬n n÷a ®¸p øng nhiÒu nhu cÇu vÒ vèn cho c¶ ba nhãm hé ph¸t triÓn s¶n xuÊt; ®ång thêi ChÝnh phñ cÇn cã nh÷ng cã nh÷ng chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« t¸c ®éng ®Õn thÞ tr­êng n«ng s¶n nh»m gi¶i quyÕt ®Çu ra cho c¸c ngµnh s¶n xuÊt cña hé vµ ®iÒu chØnh møc gi¸ c¶ n«ng s¶n phÈm cho phï hîp nh»m b¶o vÖ lîi Ých cho ng­êi s¶n suÊt. 4.4 Dù ®o¸n vèn huy ®éng vèn cho vay vµ sè hé ®­îc vay trong n¨m 2002. B­íc sang thÕ kû 21, xu h­íng toµn cÇu ho¸ nÒn kinh tÕ ®ang diÔn ra m¹nh mÏ, ®ßi hái c¸c n­íc cã nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ph¶i cã sù n¨ng ®éng tõ kh©u s¶n xuÊt ®Õn kh©u tiªu thô s¶n phÈm hµng ho¸ dÞch vô. Tr­íc t×nh h×nh ®ã, §¶ng vµ Nhµ n­íc ta ®· thËn träng, nghiªn cøu ®­a nÒn kinh tÕ n­íc ta ra nhËp khèi mËu dÞch tù do ASEAN hay cßn gäi lµ AFTA, ký hiÖp ®Þnh th­¬ng m¹i ViÖt Nam - Hoa kú vµ dÇn h­íng tíi ®­ nÒn kinh tÕ n­íc ta ra nhËp tæ chøc th­¬ng m¹i thÕ giíi (WTO). §Ó hoµ nhËp ®­îc vµo thÞ tr­êng cã sù c¹nh tranh gay g¾t, §¶ng vµ Nhµ n­íc ta ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch kinh tÕ rÊt cô thÓ ®Ó thóc ®Èy c¸c ngµnh s¶n xuÊt trong n­íc ph¸t triÓn, nh»m t¨ng søc c¹nh tranh cña hµng ho¸ dÞch vô. Riªng ®èi víi kinh tÕ khu vùc n«ng th«n §¶ng vµ Nhµ n­íc ta ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p hç trî ngµnh n«ng nghiÖp ph¸t triÓn theo h­íng s¶n xuÊt hµng ho¸ víi c¬ cÊu ®a d¹ng, võa ®Ó xuÊt khÈu víi søc c¹nh tranh cao, võa khai th¸c lîi thÕ so s¸nh cña tõng vïng; ®ång thêi ®Èy nhanh tiÕn tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu nÒn kinh tÕ theo h­íng t¨ng dÇn tû träng gi¸ trÞ s¶n xuÊt ngµnh c«ng nghiÖp vµ dÞch vô nh»m chuyÓn lùc l­îng lao ®éng d­ thõa cña ngµnh n«ng nghiÖp sang kiªm vµ phi n«ng nghiÖp, tõng b­íc thùc hiÖn CNH - H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n. Nh­ng ®Ó thùc hiÖn ®­îc th× ph¶i kh«i phôc c¸c lµng nghÒ truyÒn thèng vµ ph¸t triÓn c¸c ngµnh nghÒ míi, ®­a tiÕn bé kü thuËt vµo s¶n xuÊt, söa ch÷a mua s¾m c¸c trang thiÕt bÞ phôc vô s¶n xuÊt, t×m thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm. §Ó lµm ®­îc viÖc nµy ph¶i cã mét l­îng vèn nhÊt ®Þnh, trong khi hÇu hÕt kinh tÕ cña c¸c hé gia ®×nh ch­a cã kh¶ n¨ng tù ®Çu t­. V× vËy, sù gióp ®ì vÒ vèn cho sù ph¸t triÓn tõ phÝa Ng©n hµng lµ rÊt cÇn thiÕt. Vai trß cña Ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ c¶ n­íc nãi chung vµ kinh tÕ huyÖn ThuËn Thµnh nãi riªng quan tränh nh­ vËy nªn ngay tõ nh÷ng th¸ng cuèi n¨m 2001, NHNo & PTNT tØnh B¾c Ninh ®· chØ ®¹o NHNo huyÖn ThuËn Thµnh lËp kÕ ho¹ch cô thÓ, l­îng vèn cho vay, sè hé ®­îc vay cho n¨m 2002. B¶ng 15: Dù kiÕn vèn cho vay, sè hé ®­îc vay trong n¨m 2002. ChØ tiªu §VT Sè l­îng C¬ cÊu I/ Tæng sè hé cña huyÖn Hé 31.920 100,00 * Sè hé vay vèn Hé 15.915 49,86 II/ Dù kiÕn vèn huy ®éng Tr.® 50.788 100,00 III/ Dù kiÕn doanh sè cho vay Tr.® 52.828 100,00 1. Theo ngµnh kinh tÕ Tr.® * N«ng nghiÖp Tr.® 30.894 58,48 * CN – TTCN Tr.® 13.809 26,14 * TM – DV Tr.® 8.125 15,38 2. Theo thêi gian Tr.® * Ng¾n h¹n Tr.® 31.333 59,31 * Trung dµi h¹n Tr.® 21.495 40,69 Dùa trªn thùc tÕ biÕn ®éng vÒ d©n sè, l­îng vèn huy ®éng vµ l­îng vèn cho vay trong nh÷ng n¨m qua ®· lµm c¬ së cho viÖc dù ®o¸n ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m tíi. Dù ®o¸n n¨m 2002 toµn huyÖn ThuËn Thµnh cã kho¶ng 31.920 hé, trong ®ã sè hé vay vèn cña Ng©n hµng lµ 15.915 hé, chiÕm 49,86% tæng sè hé toµn huyÖn. Dù ®o¸n doanh sè cho vay lµ 52.828 triÖu ®ång, t¨ng 27,90% so víi n¨m 2001; cßn l¹i tû lÖ vèn vay hai ngµnh CN – TTCN vµ ngµnh TM – DV trong c¬ cÊu tæng doanh sè cho vay l¹i t¨ng lªn so víi n¨m 2001. ViÖc ®iÒu chØnh t¨ng tû lÖ vèn cho vay trªn lµ phï hîp víi thùc tiÔn ph¸t triÓn cña c¸c ngµnh kinh tÕ trong giai ®o¹n hiÖn nay, nh»m ®Èy nhanh tiÕn tr×nh CNH – H§H ®Êt n­íc. Bªn c¹nh h­íng ®iÒu chØnh c¬ cÊu vèn cho vay theo ngµnh th× Ng©n hµng cßn cã chñ ch­¬ng t¨ng tû lÖ vèn cho vay trung dµi h¹n, gi¶m tû lÖ vèn cho vay ng¾n h¹n trong c¬ cÊu tæng vèn cho vay so víi n¨m 2001. Nh÷ng viÖc lµm trªn nh»m gióp cho c¸c hé n«ng d©n vay vèn yªn t©m s¶n xuÊt mµ kh«ng ph¶i lo tr¶ nî sím, ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao h¬n. 4.5 Mét sè gi¶i ph¸p hoµn thiÖn c«ng t¸c huy ®éng vµ cho vay vèn cña NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh. Trong thêi gian 5 th¸ng ®­îc vÒ ®Þa bµn huyÖn ThuËn Thµnh t×m hiÓu t×nh h×nh huy ®éng vµ cho vay vèn phôc vô ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh ë c¸c hé n«ng d©n t¹i NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh, ngoµi nh÷ng th«ng tin ®· tæng hîp, ph©n tÝch vµ ®­a ra nhËn xÐt ë c¸c phÇn tr­íc; chóng t«i cßn cã thªm mét sè ®Ò xuÊt nh»m gãp phÇn hoµn thiÖn h¬n trong viÖc huy ®éng cho vay vèn, gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông: 4.4.1 VÒ huy ®éng vèn. a/ §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn: Nguån vèn cña NHNo huyÖn ThuËn Thµnh nh÷ng n¨m qua kh«ng ngõng t¨ng cao vÒ sè l­îng, trong ®ã nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph­¬ng chiÕm sè l­îng lín nhÊt vµ cã tèc ®é t¨ng kh¸ cao. Cã ®­îc kÕt qu¶ ®ã lµ do Ng©n hµng lu«n quan t©m ®Õn kh©u huy ®éng nguån vèn nhµn dçi trong d©n c­ b»ng c¸ch sö ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc göi tiÕt kiÖm nh­: lo¹i tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n vµ lo¹i tiÕt kiÖm cã kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12 th¸ng. Tuy nhiªn qua t×m hiÓu thùc tÕ chóng t«i thÊy, l­îng vèn nhµn rçi trong d©n c­ cßn kh¸ lín ch­a tham gia vµo ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng do l·i suÊt huy ®éng vèn cßn thÊp, h×nh thøc huy ®éng vèn vÉn cßn nhiÒu chç ch­a phï hîp. §Ó kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ trªn Ng©n hµng cÇn bæ sung thªm lo¹i tÕt kiÖm cã kú h¹n 2 th¸ng, 4 th¸ng, 7 th¸ng ®Ó cho ng­êi göi tiÒn cã thÓ tuú chän c¸c lo¹i kú h¹n, t¹o thuËn lîi cho viÖc rót tiÒn göi; ®ång thêi Ng©n hµnh cÇn n©ng møc l·i suÊt cao h¬n n÷a ®Ó hÊp dÉn c¸c hé tham gia vµo ho¹t ®éng tÝn dông, hay cã thÓ nãi Ng©n hµng cÇn ho¹t ®éng theo ph­¬ng ch©m ²lÊy c«ng lµm l·i ” b/ Tæ chøc m¹ng l­íi tÝn dông réng kh¾p: HÇu hÕt c¸c hé n«ng d©n trªn ®Þa bµn huyÖn cã ®iÒu kiÖn kinh tÕ ë møc trung b×nh, l­îng vèn d­ thõa ë c¸c hé nhá, ph©n bè réng kh¾p trªn ®Þa bµn huyÖn. L­îng vèn nhµn rçi nµy c¸c hé còng muèn tham gia vµo ho¹t ®éng tÝn dông ®Ó t¨ng thªm thu nhËp. Nh­ng hiÖn nay trªn ®Þa bµn huyÖn chØ cã hai trô së tiÕp nhËn tiÒn göi cña c¸c hé n«ng d©n, ®Æt t¹i hai ®Þa ®iÓm ch­a thuËn lîi so víi ®Þa h×nh cña huyÖn. §iÒu nµy g©y kh«ng Ýt khã kh¨n cho viÖc ®i l¹i, giao dÞch gi÷a hé víi Ng©n hµng, t¹o ra t©m lý rÊt ng¹i mçi khi mang mét kho¶n tiÒn nhá ®i göi. §Ó kh¾c phôc ®iÒu nµy Ng©n hµng cÇn më réng m¹ng l­íi Ng©n hµng cÊp bèn, dÇn tiÕn tíi t¹i mçi x· Ng©n hµng cÇn kÕt hîp trùc tiÕp víi UBND mçi x· më mét phßng giao dÞch Î thu hót triÖt ®Ó l­îng vèn d­ thõa cßn manh món trong d©n. c/ B¶o hiÓm tiÒn göi: NÒn kinh tÕ thÞ tr­êng n­íc ta ngµy cµng cã xu h­íng ph¸t triÓn m¹nh mÏ, quan hÖ giao l­u bu«n b¸n ngµy cµng gia t¨ng th× c¸c cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ d©y truyÒn lu«n lµ mèi ®e do¹ cho c¸c quèc gia. Khi nÒn kinh tÕ s¶y ra khñng ho¶ng, l¹m ph¸t ra t¨ng sÏ g©y ra biÕn ®éng lín trªn c¸c mÆt kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi nãi chung vµ g©y ¶nh h­ëng lín ®Õn gi¸ trÞ tiÒn göi cña c¸c hé nãi riªng. Tr­íc t×nh h×nh trªn mét sè hé cã tÝch luü ®· ®Çu t­ mua vµng, ®« la, bÊt ®éng s¶n... dù tr÷ mµ kh«ng tham gia vµo ho¹t ®éng tÝn dông. §Ó kh¾c phôc vÊn ®Ò nµy Ng©n hµng cÇn kÕt hîp víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nhËn b¶o hiÓm tiÒn göi sÏ kÝch thÝch c¸c hé göi tiÒn l©u dµi. d/ T¹o thuËn lîi cho ng­êi göi tiÒn: HiÖn nay, c¸c tæ chøc tÝn dông phi chÝnh thèng trªn ®Þa bµn huyÖn ph¸t triÓn kh¸ m¹nh mÏ, ®ang ngµy cµng t¹o ra søc c¹nh tranh lín víi NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh. Nguån vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông phi chÝnh thèng chñ yÕu do c¸c thµnh viªn ®ãng gãp vµ huy ®éng trong d©n. Môc tiªu kinh doanh cña hä lµ t¹o ra nhiÒu lîi nhuËn, quyÒn lîi cña c¸c thµnh viªn g¾n liÒn víi kÕt qu¶ qu¸ tr×nh kinh doanh. Tuy kh«ng ®­îc sù gióp ®ì nhiÒu tõ phÝa Ng©n hµng Nhµ n­íc (NHNN) nh­ NHNo huyÖn, nh­ng bï l¹i th¸i ®é lµm viÖc, thêi gian lµm viÖc cña c¸c tæ chøc tÝn dông phi chÝnh thèng lu«n cã yªu ®iÓm h¬n so víi NHNo. §Ó ph¸t huy tèt lîi thÕ cña c¸c tæ chøc tÝn dông Nhµ n­íc, t¨ng søc c¹nh chanh víi c¸c tæ chøc tÝn dông phi chÝnh thèng NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh cÇn cñng cè, x©y dùng ®éi ngò c¸n bé cã lßng yªu nghÒ; ®ång thêi Ng©n hµng cÇn t¨ng thêi gian giao dÞch trong ngµy, tõng b­íc më cöa giao dÞch c¶ ngµy chñ nhËt. 4.4.2 VÒ cho vay vèn. Trong ba n¨m qua l­îng vèn cho vay cña NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh ®Õn c¸c hé, ®Õn c¸c ngµnh t¨ng liªn tôc víi tèc ®é cao. Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ c¶ mét lç lùc lín cña toµn thÓ ®éi ngò CBCNV toµn Ng©n hµng. Tuy nhiªn ®Ó lµm tèt h¬n n÷a c«ng t¸c cho vay Ng©n hµng cÇn bæ xung hoµn thiÖn mét sè vÊn ®Ò lín sau: a/ Th­êng xuyªn tæ chøc båi d­ìng nghiÖp vô tÝn dông cho ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn: HiÖn nay, hÇu hÕt sè c¸n bé tÝn dông hµng ngµy xuèng c¸c x· tiÕp nhËn hå s¬ vay vèn vµ thÈm ®Þnh ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c hé tr×nh tr­íc khi lµm thñ tôc vay vèn cã tr×nh ®é trung cÊp, thiÕu nghiÖp vô chuyªn m«n. §©y lµ mét khã kh¨n lín v× ngoµi viÖc thÈm tra ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i cã chuyªn m«n gióp c¸c hé lËp dù ¸n, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi, cã tr×nh tù hîp lý theo quy ®Þnh cña Nhµ n­íc. H¬n n÷a, ngoµi nghiÖp vô chuyªn m«m giái, c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i cã kiÕn thøc khoa häc kü thuËt, cã ®Çu ãc kinh doanh ®Ó gióp c¸c hé sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶, ®Æc biÖt lµ gióp c¸c hé nghÌo. Do tr×nh ®é cßn h¹n chÕ nªn ®éi ngò c¸n bé nµy ch­a ®¸p øng tèt ®ßi hái cña thùc tiÔn. Kh¾c phôc h¹n chÕ trªn, ngoµi viÖc th­êng xuyªn båi d­ìng n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô tÝn dông, Ng©n hµng cÇn më c¸c líp ®µo t¹o ng¾n h¹n, dµi h¹n ®Ó n©ng cao kiÕn thøc khuyÕn n«ng, kiÕn thøc qu¶n lý kinh tÕ cho ®éi ngò c¸n c¸n bé tÝn dông. lµm tèt viÖc nµy ®­îc coi nh­ lµ yÕu tè gi¸n tiÕp kÝch thÝch c¸c hé vay vèn ph¸t triÓn s¶n xuÊt. b/ §¬n gi¶n ho¸ thñ tôc cho vay: Thñ tôc nhËn tiÒn göi cña Ng©n hµng tu¬ng ®èi ®¬n gi¶n, cßn thñ tôc cho vay vèn cßn nhiÒu phøc t¹p, cã nh÷ng ®iÓm ch­a phï hîp víi ®iÒu kiÖn hoµn c¶nh cña n«ng nghiÖp n«ng th«n nh­: quy tr×nh xÐt duyÖt dù ¸n, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c hé tr×nh cßn nhiÒu phøc t¹p, trong ®iÒu kiÖn l­îng vèn vay b×nh qu©n mét hé cßn nhá, g©y l·ng phÝ thêi gian, t¹o t©m lý khã chÞu cho ng­êi vay vèn. Kh¾c phôc ®iÓm nµy Ng©n hµng cÇn c¶i tiÕn vÒ ph­¬ng ph¸p, quy tr×nh xÐt duyÖt nh»m gi¶m bít thêi gian cho c¶ Ng©n hµng vµ ng­êi vay vèn nh­ng vÉn ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c, an toµn, t¹o t©m lý tho¶i m¸i cho ng­êi vay vèn. c/ T¨ng c­êng cho hé n«ng d©n vay vèn tÝn dông trung dµi h¹n: Nh­ ®· ph©n tÝch ë phÇn trªn c¬ cÊu vèn cho vay trung dµi h¹n nh÷ng n¨m qua vÉn chiÕm tû lÖ ch­a cao trong c¬ cÊu tæng vèn cho vay lµ nguyªn nh©n lín ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ ®Çu t­ vµo c¸c ngµnh s¶n xuÊt cã chu kú s¶n xuÊt kinh doanh dµi, thêi gian thu håi vèn chËm. Nh­ vËy cã thÓ nãi Ng©n hµng míi chØ cho c¸c hé vay vèn ®Çu t­ theo chiÒu réng, mµ ch­a quan t©m ®Çu t­ theo chiÒu s©u, g©y ¶nh h­ëng ®¸ng kÓ ®Õn hiÖu qu¶ s¶n suÊt kinh doanh cña c¸c ngµnh. Do vËy, ®Ó t¹o thuËn lîi cho c¸c hé vay vèn yªn t©m ph¸t triÓn s¶n xuÊt, ®ång vèn vay ®­îc sö dông vµo c¸c ngµnh cã chu kú s¶n xuÊt kinh doanh dµi Ng©n hµng cÇn lµm tèt h¬n n÷a kh©u qu¶n lý ®ång vèn cho vay, t¹o thuËn lîi cho viÖc thu håi vèn, lµm c¬ së cho viÖc t¨ng c­êng vèn cho vay trung dµi h¹n. d/ §iÒu chØnh l·i suÊt cho vay hîp lý: L·i suÊt cho vay lµ yÕu tè nh¹y c¶m ¶nh h­ëng ®Õn l­îng vèn cho vay cña Ng©n hµng. ViÖc ®iÒu chØnh møc l·i suÊt cho vay hîp lý, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ ng­êi ®i vay vµ ng­êi cho vay lu«n lµ vÊn ®Ò lín trong ho¹t ®éng tÝn dông. Møc l·i suÊt cho vay thêi gian qua NHNo vËn dông kh¸ linh ho¹t cho tõng nhãm hé kh¸c nhau, tõng thêi h¹n vay kh¸c nhau. Tuy nhiªn møc trªnh lÖch gi÷a l·i suÊt cho vay vµ l·i suÊt huy ®éng cßn kh¸ lín lµ nguyªn nh©n ¶nh h­ëng ®Õn l­îng vèn cho vay cña Ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m tíi Ng©n hµng cÇn ®iÒu chØnh møc l·i suÊt cho vay thÊp h¬n n÷a ®Ó thu hót nhiÒu h¬n n÷a c¸c hé tham gia vay vèn. PhÇn V KÕt luËn vµ kiÕn nghÞ 5.1 KÕt luËn. Cho ®Õn nay, quan hÖ gi÷a vèn víi c¸c qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô vÉn lu«n lµ vÊn ®Ò nãng báng. Th¸o gì vÊn ®Ò nµy cÇn cã sù quan t©m cña c¸c cÊp c¸c ngµnh tõ Trung ­¬ng ®Õn ®Þa ph­¬ng. ViÖc khai th¸c vµ sö dông ®ång vèn cã t¸c ®éng kh¸ lín ®Õn qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi. Do cã tÇm quan träng lín nªn viÖc nghiªn cøu ®Ò tµi } §¸nh gi¸ thùc tr¹ng huy ®éng vµ cho vay vèn phôc vô ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh trong n«ng nghiÖp n«ng th«n t¹i NHNo & PTNT huyÖn ThuËn Thµnh tØnh B¾c Ninh~ cã ý nghÜa thiÕt thùc, gãp phÇn hoµn thiÖn h¬n thÞ tr­êng tÝn dông chÝnh thèng trªn ®Þa bµn huyÖn; ®ång thêi tõ viÖc nghiªn cøu chóng t«i cã mét sè kÕt luËn sau: * Trong lÜnh vùc huy ®éng vèn. Ng©n hµng lu«n ®Æt môc tiªu}®i vay ®Ó cho vay~ nªn trong nh÷ng n¨m qua l­îng vèn huy ®éng trong d©n kh«ng ngõng t¨ng cao. N¨m 1999 nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph­¬ng lµ triÖu ®ång, ®Õn n¨m 2001 lµ triÖu ®ång. Tèc ®é t¨ng b×nh qu©n t¨ng b×nh qu©n qua ba n¨m kh¸ cao %. Cã ®­îc kÕt qu¶ trªn lµ mét cè g¾ng lín tõ phÝa Ng©n hµng, gãp phÇn ®¸ng kÓ ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn c¸c ngµnh kinh tÕ, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, tõng b­íc thùc hiÖn CNH – H§H ®Êt n­íc. Tuy nhiªn trong c«ng t¸c huy ®éng vèn dï Ng©n hµng ®· cã nhiÒu cè g¾ng nh­ng trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng vÉn ph¸t sinh nhiÒu bÊt cËp g©y ¶nh h­ëng ®¸ng kÓ ®Õn l­îng vèn huy ®éng cña Ng©n hµng nh­: h×nh thøc huy ®én vèn ch­a ®¸p øng ®­îc ®ßi hái cña ng­êi göi tiÒn, l·i suÊt huy ®éng vèn cßn thÊp, th«ng tin vÒ møc ch­a ®­îc s©u réng...§©y lµ nh÷ng vÊn ®Ò Ng©n hµng cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn trong nh÷ng n¨m tíi. * Trong lÜnh vùc cho vay vèn. Nguån vèn cña ng©n hµng nh÷ng n¨m qua t¨ng cao lµ ®iÒu kiÖn cÇn ®Ó c«ng t¸c cho vay ho¹t ®éng tèt. Do cã thuËn lîi trªn nªn nh÷ng n¨m qua l­îng vèn cho vay kh«ng ngõng t¨ng cao. N¨m 1999 l­îng vèn cho vay lµ triÖu ®ång, ®Õn n¨m 2001lµ triÖu ®ång. Tèc ®é t¨ng b×nh qu©n trong ba n¨m kh¸ cao %. Ngoµi viÖc ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c ngµnh s¶n xuÊt ph¸t triÓn, Ng©n hµng cßn ®iÒu chØnh l­îng vèn vay gi÷a c¸c ngµnh theo h­íng t¨ng dÇn tû lÖ vèn vay ngµnh c«ng nghiÖp, dÞch vô, gi¶m tû lÖ vèn vay ngµnh n«ng nghiÖp trong c¬ cÊu tæng doanh sè cho vay, gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu nÒn kinh tÕ, phï hîp víi chñ ch­¬ng ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ n­íc ta trong giai ®o¹n hiÖn nay dùa trªn thùc tiÔn ph¸t triÓn c¸c ngµnh kinh tÕ. Trong c«ng t¸c qu¶n lý vµ thu håi vèn Ng©n hµng còng lµm kh¸ tèt, ®iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn }d­ nî t¨ng cao, d­ nî qu¸ h¹n gi¶m dÇn~. VÊn ®Ò lín trong nh÷ng n¨m tíi Ng©n hµng cÇn hoµn thiÖn lµ t¨ng c­êng h¬n n÷a tû lÖ vèn vay trung dµi h¹n trong c¬ cÊu tæng doanh sè cho vay; ®ång thêi ®iÒu chØnh møc l·i suÊt cho vay phï hîp víi tõng ngµnh, tõng lo¹i hé kh¸c nhau. Lµm tèt nh÷ng viÖc trªn sÏ gãp phÇn ph¸t triÓn c¸c ngµnh kinh tÕ theo c¶ chiÒu réng lÉn chiÒu s©u. * Trong lÜnh vùc sö dông vèn vay ë c¸c hé n«ng d©n. HÇu hÕt c¸c hé n«ng d©n vay vèn ®Òu sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, b­íc ®Çu gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm cho lùc l­îng lao ®éng lóc d­ thõa, t¨ng thu nhËp, gãp phÇn thu hÑp kho¶ng c¸ch giµu nghÌo, t¹o c«ng b»ng trong x· héi, gãp phÇn æn ®Þnh æn ®Þnh ®êi sèng chÝnh trÞ ë khu vùc n«ng th«n. 5.2 KiÕn nghÞ. §Ó c«ng t¸c huy ®éng, cho vay vµ viÖc sö dông vèn vay ®­îc tèt h¬n chóng t«i cã mét sè kiÕn nghÞ sau: - Tû lÖ ®ãi nghÌo trong d©n c­ n«ng th«n cßn kh¸ lín. §©y lµ vÊn ®Ò mµ c¸c cÊp chÝnh quyÒn vµ Ng©n hµng cÇn ®Æc biÖt quan t©m. ViÖc quan t©m ë ®©y kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ viÖc hç trî vèn ®Ó c¸c hé nghÌo ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt mµ ®ång thêi ph¶i cã sù gióp ®ì c¶ vÒ tri thøc khoa häc ®Ó hé nghÌo biÕt c¸ch qu¶n lý vµ sö dông ®ång vèn cã hiÖu qu¶. - Ng©n hµng cÇn thu hÑp h¬n n÷a møc chªnh lÖch gi÷a l·i suÊt huy ®éng vµ l·i suÊt cho vay nh»m ®Èy nhanh h¬n n÷a tèc ®é t¨ng l­îng vèn huy ®éng, l­îng vèn cho vay nh»m khai th¸c triÖt ®Ó l­îng vèn nhµn rçi trong d©n. Lµm tèt viÖc nµy th× vai trß lµ trung gian ®­a ®ång vèn tõ n¬i thõa ®Õn n¬i thiÕu míi thùc sù cã ý nghÜa. - Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c ngµnh, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ chñ yÕu theo h­íng hµng ho¸. §Ó hoµ nhËp ®­îc vµo nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®ang ngµy cµng ph¸t triÓn m¹nh mÏ ®ßi hái c¸c hé ph¶i cã sù ®æi míi tõ kh©u s¶n xuÊt ®Õn kh©u tiªu thô s¶n phÈm. VÊn ®Ò nµy ®ang ®­îc c¸c cÊp, c¸c ngµnh, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ triÓn khai cßn chËm, cã nhiÒu ®iÓm ch­a phï hîp víi thùc tiÔn ph¸t triÓn. Th¸o gì nh÷ng khã kh¨n trªn c¸c cÊp c¸c ngµnh vµ NHNo huyÖn ThuËn Thµnh cÇn ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt cho c¸c hé n«ng d©n b»ng c¸ch th­êng xuyªn më c¸c líp tËp huÊn c«ng t¸c khuyÕn n«ng ®Ó n©ng cao kiÕn thøc khoa häc kü thuËt nh»m ®­a khoa häc kü thuËt vµo s¶n xuÊt vµ n©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý kinh doanh. Lµm tèt c«ng t¸c trªn sÏ gióp c¸c hé sö dông ®ång vèn nãi chung vµ ®ång vèn ®i vay nãi riªng cã hiÖu qu¶ tõ ®ã t¹o thuËn lîi cho ho¹t ®éng tÝn dông ph¸t triÓn.