Đề tài Dịch vụ Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam A Chi Nhánh Quang Trung

trình quan heä kinh doanh.ñoái töôïng khaùch haøng muïc tieâu töông ñoái oån ñònh. Ñoù laø caùc khaùch haøng caù nhaân vaø doanh nghieäp vöøa vaø nhoû taïi Quaän Goø Vaáp vaø moät soá quaän, huyeän laân caän khu TP.HCM. Ngoaøi ra chi nhaùnh coøn coù söï giuùp ñôõ raát lôùn cuûa quaän uyû, uyû ban, caùc ban ngaønh trong ñòa baøn nôi chi nhaùnh hoaït ñoäng kinh doanh nhaát laø söï giuùp ñôõ trong vieäc xöû lyù vaø thu hoài caùc khoaûn nôï, laõi, nhöõng khoaûn nôï khoù ñoøi taïi chi nhaùnh. Beà theá vaø vò trí cuûa chi nhaùnh cuõng laø moät trong nhöõng tieâu chuaån quan troïng ñeå khaùch haøng löïa choïn, vôùi truï sôû khang trang, tieän nghi hieän ñaïi, taïo aán töôïng toát ñeïp cho khaùch haøng trong quaù trình giao dòch. Ñaây laø moät trong nhöõng thuaän lôïi maø ngaân haøng coù ñöôïc trong vieäc quaûng baù vaø môû roäng hoaït ñoäng quy moâ cuûa ngaân haøng. 2. Nhöõng ñieåm yeáu cuûa chi nhaùnh : Beân caïnh nhöõng ñieåm maïnh noùi treân, trong quaù trình hoïat ñoäng Ngaân HAØNG Nam Aù – Chi Nhaùnh Quang Trung cuõng boäc loä nhöõng ñieåm haïn cheá sau : Do vò trí cuûa ngaân haøng laø moät quaän vuøng ven thaønh phoá, maëc duø trong thôøi gian qua qiaï baøn quaän Goø Vaáp ñaõ phaùt trieån, neân ña soá khaùch haøng cuûa ngaân haøng laø nhöõng doanh nghieäp töông ñoái nhoû. Caùc doanh nghieäp vay voán chuû yeáu laø vay ngaén haïn neân ngaân haøng phaûi luoân trong tö theá tìm kieám khaùch haøng môùi ñeå giaûi quyeát löïông voán toàn ñoïng, dö ra khi caùc hôïp ñoàng tín duïng cuõ thanh lyù xong. Nhöõng doanh nghieäp naèm treân ñòa baøn vaø daân cö coù löôïng tieàn dö thöøa khoâng lôùn gaây khoù khaên trong coâng taùc huy ñoäng voán. Trong vaøi naêm gaàn ñaây sau do aûnh höôûng cuoäc khuûng hoaûng kinh teá toaøn caàu ñaõ gaây taâm lyù hoang mang cho ngöôøi daân ñoái vôùi caùc ngaân haøng noù chung. Tyû troïng cho vay ngaén haïn chieám quaù cao trong toång ddö nôï cho vay cuûa ngaân haøng, trong khi ñoù nhu caàu veà voán trung daøi haïn hieän nay cuûa ngöøôi ñi vay laø raát lôùn do caùc doanh nghieäp coù nhu caàu môû roäng voán saûn xuaát kinh doanh, ñoåi môùi coâng ngheä, phöông tieän vaän chuyeån . . . .nhö ngaân haøng laïi taøi trôï moät löôïng voán raát ít cho caùc khoaûn vay naøy, ñieàu naøy chöa töông xöùng vôùi khaû naêng vaø nhu caàu hieän taïi. Neáu so saùnh quy moâ hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh vôùi nhu caàu söû duïng saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng cuûa khaùch haøng thì saûn phaåm, dòch vuï maø chi nhaùnh cung caáp hieän nay coøn haïn cheá, chöa môû roäng theâm nhieàu dòch vuï khaùc ñeå thu huùt vaø phuïc vuï cho khaùch haøng ñöôïc toát hôn. Soá löôïng nhaân vieân coøn thieáu, nhaát soá löôïng nhaân vieân thuoäc toå tín duïng. Vì vaäy, taïi chi nhaùnh khoâng theå taùch rôøi coâng taùc cho vay, coâng taùc quaûn lyù nôï cuõng nhö coâng taùc thaåm ñònh vaø coâng taùc cho vay neân khoái löôïng coâng vieäc quaù cao, gaây aùp löïc lôùn cho caùn boä tín duïng. Cô sôû vaät chaát cuûa ngaân haøng chöa ñaùp öùng toái ña nhu caàu vaø quy moâ hoaït ñoäng, gaây khoù khaên cho caû nhaân vieân vaø khaùch haøng trong vieäc giao dòch, heä thoáng an ninh coøn raát moûng. Ñaây laø ñieàu ngaân haøng caàn sôùm khaéc phuïc trong thôøi gian tôùi. Thuû tuïc coâng chöùng chieám khaù nhieàu thôøi gian cuûa quy trình cho vay, ñieàu naøy laøm haïn cheá vaø aûnh höôûng ñeán chaát löôïng hoat ñoäng cuûa tín duïng taïi chi nhaùnh. Thuû tuïc coøn nhieàu, ñoøi hoûi yeâu caàu khaùch haøng cung caáp chöùng töø nhieàu, coù theå cho vay nhöng khoâng caàn coâng chöùng chæ caàn xaùc nhaän chöõ kyù vaø cam keát traû nôï cuûa khaùch haøng taïi coâng an phöôøng ñoái vôùi nhöõng khoaûn cho vay nhoû vaø cho vay tieâu duøng khoûang töø 200.000.000 ñoàng trôû xuoáng. Dòch vuï ngaân haøng coøn ñôn ñieäu vaãn chuû yeáu döïa vaøo caùc saûn phaåm truyeàn thoáng laø huy ñoäng voán vaø cho vay. Caùc saûn phaåm döïa vaøo thoâng tin, caùc dòch vuï taøi chính hieän ñaïi nhö quyeàn choïn mua – baùn vaãn chöa ñöôïc phoå bieán. Cung caáp caùc dòch vuï khaùc cuûa ngaân haøng nhö : thanh toaùn hoä, thu - chi hoä, cho vay treân 10 naêm, cho vay ñoäng saûn, maùy moùc coøn haïn cheá. Do chòu söï raøng buoäc cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc veà chính saùch cuõng nhö cô cheá cuûa laõi suaát traàn vaø saøn neân aûnh höôûng lôùn ñeán khaû naêng linh ñoäng trong vieäc taêng giaûm laõi suaát ñeå öu tieân cho khaùch haøng quen vaø loâi keùo nhöõng khaùch haøng môùi cho chi nhaùnh. 3. Nhöõng cô hoäi : Ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi coå phaàn noùi chung vaø Chi Nhaùnh Quang Trung noùi rieâng, khi Vieät Nam môû ra cô hoäi ñeã trao ñoåi, hôïp taùc quan heä, tieáp xuùc caùc coâng ngheä hieän ñaïi trong lónh vöïc ngaân haøng, taøi chính tieàn teä, giuùp caùc ngaân haøng phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng môùi, naâng cao chaát löôïng tín duïng, hoaït ñoäng trong kinh doanh, môû roäng thò phaàn trong vaø ngoaøi nöôùc. Ngaân haøng coù theå thu huùt theâm khaùch haøng môùi ñoù laø caùc tieåu thöông ôû caùc chôï hay sinh vieân taïi caùc tröôøng ñaïi hoïc. Hoäi nhaäp kinh teá môû ra cô hoäi cho ngaân haøng phaùt trieån caùc dòch khaùc cuûa ngaân haøng qua ñieän thoïai hay internet…. 4. Nhöõng thaùch thöùc : Cheânh leäch veà laõi suaát huy ñoäng vaø laõi suaát cho vay ngaøy caøng bò thu heïp, laõi suaát huy ñoäng coù xu höôùng ngaøy caøng taêng trong khi laõi suaát cho vay laïi coù xu höôùng giaûm. Ñieàu naøy gaây khoù khaên trong vieäc caân baèng caùc khaûon thu – chi cuûa chi nhaùnh. Ngaøy nay trong boái caûnh hoäi nhaäp kinh teá toøan caàu thì thaùch thöùc cuûa Chi Nhaùnh Quang Trung noùi rieâng cuõng chính laø thaùch thöùc cuûa Ngaân haøng Nam AÙ noùi chung vaø cuûa heä thoáng Ngaân haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Vieät Nam. Thaùch thöùc ñaàu tieân laø naêng löïc caïnh tranh coøn yeáu cuûa heä thoáng ngaân haøng coå phaàn Vieät Nam noùi chung vaø Ngaân haøng Nam AÙ – Chi Nhaùnh Quang Trung noùi rieâng. Caïnh tranh seõ cao hôn khicaùc ngaân haøng nöôùc ngoøai ngaøy caùng môû roäng chi nhaùnh, quy moâ vaø phaïm vi hoaït ñoäng treân thò tröôøng Vieät Nam. Moät soá Ngaân haøng ñöôïcxem ñaõ ñaàu tö maïnh meõ vaø ñi ñaàu vaøo cô sôû haï taàng, coâng ngheä, phaùt trieån ña daïng caùc saûn phaåm dòch vuï nhö : ACB, Sacombank, Ñoâng AÙ . . .cuõng ñang ra söùc “ xoay sôû “ tröôùc söï caïnh tranh gay gaét cuûa thò tröôøng tín duïng. Trong khi ñoù, taïi chi nhaùnh, coâng ngheä chöa ñöôïc coi troïng laø coâng cuï haøng ñaàu ñeå naâng söùc caïnh tranh caùc dòch vuï, vì khoûan ñaàu tö ban ñaàu raát cao. Vì theá caùc cô sôû vaät chaát coøn raát ngheøo naøn, thieáu an toøan, chöa coù chính saùch marketting naêng ñoäng, phuø hôïp vôùi cô cheá thò tröôøng chung, saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng vaãn coøn raát truyeàn thoáng, neân raát khoù kieám theâm nhöõng khaùch haøng môùi. Hoäi nhaäp vaøo neàn kinh teá theá giôùi laøm taêng caùc giao dòch vaø ruûi ro trong hoaït ñoäng ngaân haøng, trong khi cô cheá quaûn lyù heä thoáng thoâng tin, giaùm saùt cuûa ngaân haøn coøn raát sô saøi, chöa phuø hôïp vôùi heä thoáng quoác teá, khoâng ñuû ñaûm baûo ñöôïc söï an toøan. Trong nhöõng naêm qua, thò tröôøng theû Vieät Nam dieãn ra raát soâi noåi, moïi ngöôøi ñeàu höôùng tôùi nhöõng dòch vuï tieän ích khoâng duøng tieàn maët, qua ñoù caùc ngaân haøng ñaõ cho ra ñôøi haøng loaït caùc loïai theû tín duïng ñeå ñaùp öùng nhanh choùng nhu caàu, thò hieáu cuûa ngöôøi daân. Ñoù chính laø thaùch thöùc lôùn vaø tröôùc maét cuûa toøan heä thoáng caùc chi nhaùnh cuûa Ngaân haøng Nam Aù khi thò phaàn naøy ñang daàn naèm phaàn lôùn trong caùc ngaân haøng coù voán lôùn vaø laâu ñôøi. CHÖÔNG 3 : MOÄT SOÁ KIEÁN NGHÒ NHAÈM NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY DOANH NGHIEÄP VÖØA VAØ NHOÛ TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP NAM AÙ – CHI NHAÙNH QUANG TRUNG 1. Ñeà nghò ñoái vôùi caáp quaûn lyù vó moâ : a. Thuùc ñaåy taêng tröôûng vaø phaùt trieån kinh teá Söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá coù moái quan heä qua laïi chaët cheõ vôùi hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng. Hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng maïnh thì seõ giuùp cho neàn kinh teá coù ñöôïc nguoàn voán caàn thieát ñeå ñaàu tö vaø phaùt trieån. Khi neàn kinh teá phaùt trieån thì khaû naêng haáp thuï voán caøng taêng leân vaø hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng theo ñoù maø phaùt trieån. Moät neàn kinh teá phaùt trieån oån ñònh laø ñieàu kieän caàn thieát cho hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng vöõng maïnh. Laø moät boä phaän kinh teá chieám tyû troïng lôùn trong neàn kinh teá quoác daân, noâng nghieäp nöôùc ta vaãn luoân laø maët traän haøng ñaàu coù taàm quan troïng chieán löôïc. Vì vaäy, ñoái vôùi noâng nghieäp noâng thoân, noâng daân, Nhaø nöôùc ta noùi chung vaø ngaønh ngaân haøng noùi rieâng luoân quan taâm vaø coù chính saùch hoã trôï hoaëc öu ñaõi trong töøng thôøi kyø cho phuø hôïp vôùi tính chaát vaø ñaëc thuø cuûa lónh vöïc saûn xuaát coù nhieàu ruûi ro vaø naêng suaát lao ñoäng thaáp naøy. Caàn phaûi quan taâm chæ ñaïo cung öùng voán tín duïng cho lónh vöïc noâng nghieäp vaø noâng thoân. Cô caáu laïi doanh nghieäp nhaø nöôùc, kieân quyeát giaûi theå caùc doanh nghieäp laøm aên keùm hieäu quaû. Coù chính saùch ñoái xöû coâng baèng giöõa caùc thaønh phaàn kinh teá, thuùc ñaåy ngöôøi coù voán ñöa vaøo ñaàu tö, coù chính saùch thueá phuø hôïp hôn. Caùc chính saùch cuûa Nhaø nöôùc caàn phaûiù oån ñònh. Vieäc chính saùch thay ñoåi lieân tuïc laøm nhieàu doanh nghieäp gaëp khoù khaên, hoaït ñoäng kinh doanh haøng ngaøy bò xaùo troän nhöng thöïc chaát laø caùc chieán löôïc daøi haïn cuûa caùc coâng ty bò phaù saûn khoâng daùm ñaàu tö daøi haïn. Caàn coù söï phoái hôïp thoáng nhaát giöõa caùc cô quan ban ngaønh trong caùc vaên baûn chæ thò cuõng nhö vieäc phoái hôïp hoaït ñoäng. Baûo hieåm muøa maøng tröôùc heát cho caùc vuøng thöôøng bò thieân tai laø giaûi phaùp khaû dó, giuùp giaûi quyeát hôïp lyù hôn haäu quaû thieân tai, xoùa boû caùi voøng laån quaån nôï choàng chaát cöù ñeo baùm, gaây aùp löïc naëng neà ñeán ñôøi soáng tinh thaàn cuûa ngöôøi daân. Cô cheá ñieàu haønh laõi suaát : Ngaân Haøng Trung Öông (NHTW) khoâng aùp ñaët baèng phöông phaùp haønh chính maø söû duïng coâng cuï laõi suaát cuûa mình (laõi suaát taùi caáp voán, laõi suaát chieát khaáu) ñeå ñieàu haønh laõi suaát thò tröôøng. Trong cô cheá ñieàu haønh coâng cuï laõi suaát cuûa NHTW laøm sao ñeå laõi suaát tieàn göûi baèng VNÑ phaûi cao hôn laõi suaát tieàn göûi ngoaïi teä. Vôùi söï nhaïy caûm cuûa NHTW theo tín hieäu thò tröôøng thì khi caàn thieát duøng coâng cuï laõi suaát ñieàu tieát khoái löôïng tieàn cung öùng cho phuø hôïp, taêng theâm môû roäng saûn xuaát hoaëc kieàm cheá laïi bôûi nguy cô laïm phaùt tieàn teä. NHTW ban haønh cô cheá laõi suaát cô baûn goïi laø thay theá laõi suaát traàn, nhöng thöïc chaát chæ môùi thay ñoåi caùch tính vì vaãn coøn bieân ñoä khoáng cheá, töùc vaãn coøn traàn laõi suaát, coù chaêng khung traàn laõi suaát naøy roäng hôn. NHTW cuõng vöøa coâng boá thöïc hieän nghieäp vuï thò tröôøng môû. ÔÛ caùc nöôùc khi aùp duïng nghieäp vuï thò tröôøng môû laø coâng cuï can thieäp giaùn tieáp neân hoï boû khung laõi suaát theo traàn vaø giaûm thaáp tyû leä döï tröõ baét buoäc ôû möùc töôïng tröng. Song NHTW laïi söû duïng caû hai giaûi phaùp nhöng thieáu ñoàng boä, khoâng aên khôùp neân haøng hoùa dieãn bieán ngheøo naøn, thò tröôøng hoaït ñoäng vaãn coøn sô khai, laïc haäu so vôùi caùc nöôùc. Tieán tôùi töï do hoùa laõi suaát theo thoâng leä quoác teá, thuùc ñaåy caïnh tranh giöõa caùc Ngaân haøng thöông maïi(NHTM) coù lôïi cho ngöôøi göûi tieàn vaø ngöôøi vay voán, thuùc ñaåy chu chuyeån voán hình thaønh laõi suaát bình quaân hôïp lyù treân cô sôû quan heä cung caàu veà voán trong neàn kinh teá. Haønh lang phaùp lyù cho hoaït ñoäng ngaân haøng : Hoaøn thieän moâi tröôøng phaùp lyù cho hoaït ñoäng tieàn teä tín duïng vaø ngaân haøng. Caùc vaên baûn nhö Thoâng tö, Nghò ñònh vaø nhöõng vaên baûn höôùng daãn thi haønh cuï theå thaùo gôõ nhöõng khoù khaên, vöôùng maéc veà hoaït ñoäng tín duïng keå caû noäi teä vaø ngoaïi teä, ñaûm baûo tieàn vay, baûo laõnh vaø thanh toaùn … Töø ñoù, NHTM chuû ñoäng caïnh tranh vôùi nhau tìm kieám khaùch haøng coù tín nhieäm, tìm kieám döï aùn coù hieäu quaû ñeå ñaàu tö, tham gia cho vay voán caùc döï aùn kích caàu, xaây döïng cô sôû haï taàng cuûa caùc tænh, thaønh phoá. Moâi tröôøng phaùp lyù : ngaân haøng nhaø nöôùc caàn kieåm tra veà quy ñònh laõi suaát cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi, caùc chi phí dòch vuï, caùc khoûan phí thu cho vay, baûo laõnh. Ngaên chaën kòp thôøi vieäc caïnh tranh khoâng laønh maïnh giuõa caùc ngaân haøng hoaëc caùc toå chöùc tín duïng. Caùc ngaân haøng caàn coù kieán nghò vôùi Ngaân haøng Nhaø Nöôùc veà chính saùch thaåm ñònh giaù trò nhaø ñaát, sao cho phuù hôïp vôùi giaù trò nhaát ñònh trong töông quan so saùnh vôùi giaù thò tröôøng. Khung giaù maø nhaø nöôùc cung caáp neân ñöôïc linh hoaït trong ñieàu chænh cho phuø hôïp vôùi thò tröôøng. Naâng cao vai troø cuûa hieäp hoäi ngaân haøng : Trong vieäc caûi caùch haønh chính, Chính phuû vaø NHTW ruùt bôùt söï can thieäp quaù saâu vaøo doanh nghieäp ngaân haøng thì caàn thieát phaûi coù vai troø cuûa hieäp hoäi thay theá ñeå töï caùc ngaân haøng hoäi vieân coù theå cuøng nhau thoûa thuaän xöû lyù nhöõng coâng vieäc maø khoâng caàn ñeán Chính phuû vaø Ngaân haøng Trung Öông. Caùc cô quan cuûa Chính phuû thoâng qua hieäp hoäi laø ngöôøi ñaïi dieän cho hoäi vieân NHTM ñeå nghe ngoùng yù kieán ñeà xuaát veà luaät phaùp chính saùch khi caàn thieát. Hieäp hoäi ngaân haøng laøm caàu noái hai chieàu giöõa ngaân haøng hoäi vieân vôùi cô quan chính phuû. Giuùp ñôõ hoäi vieân phaùt trieån nghieäp vuï öùng duïng coâng ngheä môùi, thoâng tin thò tröôøng, ñaøo taïo caùn boä vaø baûo veä quyeàn lôïi hoäi vieân trong khuoân khoå luaät phaùp. Ñeà nghò chính phuû trình leân quoác hoäi sôùm ban haønh luaät Hieäp hoäi ngheà nghieäp ñeå toå chöùc naøy deã daøng hoaït ñoäng. Quy ñònh veà trích döï phoøng ruûi ro: Nhöõng quy ñònh veàà vieäc phaân loaïi taøi saûn coù, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro trong hoaït ñoäng ngaân haøng cuûa TCTD. Quy cheá naøy coøn coù moät soá vöôùng maéc caàn khaéc phuïc. Vieäc phaûi trích quyõ döï phoøng vaøo 25 ngaøy ñaàu naêm khieán cho caùc toå chöùc tín duïng phaûi chòu moät chi phí lôùn trong luùc doanh thu coøn chöa nhieàu, deã daãn ñeán tình traïng hoaïch toaùn loã vaøo ñaàu naêm. Moät ñieàu nöõa laø laáy thu nhaäp cuûa naêm hieän haønh ñeå buø ñaép ruûi ro cuûa naêm tröôùc. Khi moät khoaûn vay phaùt ra laø ruûi ro tín duïng tieàm aån ñaõ phaùt sinh neân vieäc khoâng döï phoøng ruûi ro cho caùc khoaûn nôï trong haïn laø ñieàu khoâng hôïp lyù … Vaäy coù moät soá yù kieán cho raèng vieäc trích laäp döï phoøng ruûi ro neân ñöôïc tieán haønh ñònh kyø theo keá hoaïch nhöng caàn hoaøn thaønh xong tröôùc ngaøy baùo caùo quyeát toaùn naêm tröôùc (31/12). Caàn quy ñònh moät tyû leä döï phoøng thích hôïp ñoái vôùi caùc khoaûn vay trong haïn. Hieän nay, nguyeân taéc phaân loaïi khoaûn vay döïa treân thôøi haïn nôï quaù haïn che ñaäy nhöõng khoaûn nôï xaáu tieàm aån. Ñoái vôùi khoaûn vay tín duïng ñöôïc phaân thaønh 5 caáp theo thôøi gian nhö sau : Khoaûn vay trong haïn hay coøn goïi laø khoaûn vay hieäu quaû, khoaûn vay quaù haïn ñöôïc phaân thaønh khoaûn vay ñaõ quaù haïn döôùi 180 ngaøy, khoaûn vay quaù haïn töø 181 ngaøy ñeán 360 ngaøy xeáp thaønh nôï khoù ñoøi, khoûan vay quaù haïn treân 360 ngaøy laø khoûan vay maát khaû naêng chi traû. Neáu khaùch haøng khoâng coù khaû naêng traû nôï khi khoaûn vay ñeán haïn thì xin gia haïn nôï. TCTD cho vay ñoàng yù thì ñöông nhieân trôû thaønh khoaûn vay toát. Nhö vaäy, nhöõng khoaûn vay ñeán haïn maø khaùch haøng khoâng coù khaû naêng traû nôï nhöng ñöôïc pheùp gia haïn thì ñöông nhieân coi laø khoâng coù ruûi ro vaø khoâng phaûi trích döï phoøng ruûi ro. Phaân loaïi theo hình thöùc naøy seõ haïn cheá quyõ döï phoøng ruûi ro xöû lyù cho caùc khoaûn nôï ñoù cuoái cuøng chuyeån thaønh nôï khoù ñoøi. Ñeå khaéc phuïc nhöõng nhöôïc ñieåm cuûa caùch phaân loaïi ruûi ro hieän nay neân aùp duïng heä thoáng chuaån quoác teá. Döïa treân caùch phaân loaïi, khoaûn vay ñöôïc chia thaønh nhieàu caáp, theo thöù töï töø chaát löôïng toát nhaát ñeán nôï khoâng coù khaû naêng thu hoài bao goàm : khoaûn vay toát, khoaûn vay naèm trong danh saùch theo doõi, khoaûn vay baét ñaàu ñöôïc chuù yù nhieàu hôn, khoaûn vay baét ñaàu coù vaán ñeà, khoaûn vay nghi ngôø, khoaûn vay seõ xoaù nôï. Moãi caáp baäc treân seõ coù nhöõng tieâu chí nhaát ñònh ñeå phaân loaïi khoaûn vay. Treân cô sôû phaân loaïi naøy ngaân haøng coù theå naâng cao hoaït ñoäng cuûa mình thoâng qua vieäc ñaùnh giaù roõ raøng möùc ñoä ruûi ro hôïp lyù cho moãi danh muïc ñaàu tö, vaø coù tyû leä trích döï phoøng ruûi ro hôïp lyù. Ñieàu naøy seõ giuùp naâng cao chaát löôïng tín duïng cung caáp ra cho neàn kinh teá. Hieän nay, theo baûng giaù nhaø ñaát thì haàu heát caùc ngaân haøng chæ ñònh giaù baèng 70% so vôùi giaù thò tröôøng. Trong neàn kinh teá hieän nay, khi Nhaø nöôùc ñang thöïc hieän chính saùch kích caàu, môû roäng thò tröôøng tieàn teä thì vieäc môû roäng haïn möùc cho vaylaø moät giaûi phaùp höõu hieäu ñeå kích thích neàn kinh teá taêng tröôûng. Naâng cao vai troø cuûa hieäp hoäi ngaân haøng : Trong vieäc caûi caùch haønh chính, Chính phuû vaø NHTW ruùt bôùt söï can thieäp quaù saâu vaøo doanh nghieäp ngaân haøng thì caàn thieát phaûi coù vai troø cuûa hieäp hoäi thay theá ñeå töï caùc ngaân haøng hoäi vieân coù theå cuøng nhau thoûa thuaän xöû lyù nhöõng coâng vieäc maø khoâng caàn ñeán Chính phuû vaø Ngaân haøng Trung Öông. Caùc cô quan cuûa Chính phuû thoâng qua hieäp hoäi laø ngöôøi ñaïi dieän cho hoäi vieân NHTM ñeå nghe ngoùng yù kieán ñeà xuaát veà luaät phaùp chính saùch khi caàn thieát. Hieäp hoäi ngaân haøng laøm caàu noái hai chieàu giöõa ngaân haøng hoäi vieân vôùi cô quan chính phuû. Giuùp ñôõ hoäi vieân phaùt trieån nghieäp vuï öùng duïng coâng ngheä môùi, thoâng tin thò tröôøng, ñaøo taïo caùn boä vaø baûo veä quyeàn lôïi hoäi vieân trong khuoân khoå luaät phaùp. Ñeà nghò chính phuû trình leân quoác hoäi sôùm ban haønh luaät Hieäp hoäi ngheà nghieäp ñeå toå chöùc naøy deã daøng hoaït ñoäng. 2. Naâng cao chaát löôïng cuûa hoaït ñoäng coâng chöùng Nhaø nöôùc : Theo nghò ñònh soá 31/NÑ – CP ngaøy 12/07/2001 cuûa chính phuû quy ñònh hôïp ñoàng theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh taøi saûn phaûi coù chöùng nhaän cuûa cô quan coâng chöùng Nhaø nöôùc hoaëc Uûy ban nhaân daân coù thaåm quyeàn. Theo ñoù laø moät loaït caùc vaán ñeà naûy sinh, leä phí coâng chöùng, thôøi gian coâng chöùng chieám quaù nhieàu thôøi gian cuûa hoaït ñoäng tín duïng, gaây laõng phí thôøi gian cho khaùch haøng vaø ngaân haøng. Moät soá phoøng coâng chöùng coù dòch vuï laøm nhanh, ñaây laø moät tieâu cöïc cuûa hoaït ñoäng coâng chöùng. Nhaø nöôùc caàn coù bieän phaùp trieät ñeå, ñeå loaïi boû caùc hoaït ñoäng cuûa dòch vuï naøy taïi caùc phoøng coâng chöùng. Hôn nöõa, cô quan coâng chöùng chæ coù traùch nhieäm xaùc nhaän tính hôïp phaùp cuûa caùc giaáy tôø, hoøan toøan khoâng xaùc ñònh ñöôïc giaù trò thöïc söï cuûa taøi saûn theá chaáp, neân ñoâi khi ngöôøi vay vaø caùn boä tín duïng coù söï thoâng ñoàng vôùi nhau seõ naâng giaù trò taøi saûn theá chaáp leân gaây aûnh höôûng xaáu ñeán chaát löôïng tín duïng vaø hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng. Ñeà nghò Nhaø nöôùc caàn phaûi coù nhöõng kieåm soaùt chaët cheõ quaù trình coâng chöùng ñeå ñaûm baûo khoâng coù hieän töôïng moät doanh nghieäp theá chaáp cuøng taøi saûn ñeå vay voán taïi nhieàu ngaân haøng. Taùi caáp voán cho caùc Ngaân haøng quoác doanh vaø caùc giaûi phaùp taêng voán ñieàu leä cho caùc Ngaân haøng coå phaàn: - Ñoái vôùi Ngaân haøng quoác doanh, maëc duø voán ñieàu leä ñöôïc coâng boá khi thaønh laäp nhöng ñeán nay Nhaø nöôùc chæ môùi cung caáp 50%. Do ñoù, ñeà nghò Boä Taøi chính nhanh choùng cung caáp nguoàn voán coøn laïi cho caùc Ngaân haøng quoác doanh vaø trong 5 – 10 naêm tôùi, voán ñieàu leä cuûa caùc Ngaân haøng phaûi ñaït 1 tyû USD ñeå chuùng coù theå thöïc hieän vai troø chuû ñaïo cuûa mình. Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu treân thì vieäc coå phaàn hoùa vaø cho pheùp ngöôøi nöôùc ngoaøi tham gia mua coå phaàn taïi caùc Ngaân haøng quoác doanh laø raát caàn thieát. - Ñoái vôùi Ngaân haøng coå phaàn, Nhaø nöôùc caàn taêng voán phaùp ñònh vaø maïnh tay hôn trong vieäc hôïp nhaát, saùt nhaäp, giaûi theå, phaù saûn caùc Ngaân haøng khoâng ñaûm baûo voán ñieàu leä vaø khoâng coù khaû naêng taêng voán ñieàu leä theo qui ñònh. Giaûi quyeát nhöõng toàn taïi lieân quan ñeán taøi saûn ñaûm baûo nôï vay. Taøi saûn ñaûm baûo nôï vay laø nguoàn thu nôï thöù hai ñeå cung cho nguoàn nôï thöù nhaát gaëp ruûi ro. Vì vaäy, khi giaûi quyeát toát nhöõng vöôùng maéc lieân quan ñeán taøi saûn naøy toát seõ laøm cho hoaït ñoäng tín duïng ngaøy caøng môû roäng. Do ñoù, toâi xin kieán nghò: - Hieän nay, soá löôïng ñaát ñai coù "soå ñoû" chæ chieám 35%. Vì vaäy, Nhaø nöôùc caàn nhanh choùng hoaøn thaønh caáp giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát ñai cho daân chuùng ñeå hoï coù theå duøng chuùng ñem theá chaáp vay voán. - Nhaø nöôùc caàn cung caáp giaáy chöùng nhaän ñaát ñai cho caùc doanh nghieäp trong Khu coâng nghieäp - Khu cheá xuaát ñeå hoï coù theå duøng laøm taøi saûn ñaûm baûo nôï vay hoaëc cho pheùp söû duïng quyeàn thueâ ñaát ñem theá chaáp vay voán. - Ngaân haøng Nhaø nöôùc (NHNN) caàn phoái hôïp vôùi caùc tænh thaønh coù lieân quan ñeán caùc vuï aùn kinh teá ñeå hoã trôï cho NHTM phaùt maõi nhanh choùng taøi saûn theá chaáp ñeå thu hoài nôï. - Ñeà nghò Chính phuû coù caùc bieân baûn thay ñoåi veà khung giaù ñaát ñai cho phuø hôïp vôùi tình hình môùi treân thò tröôøng. Hieän nay, vieäc ñònh giaù taøi saûn cuûa ngaân haøng theo khung giaù ñòa phöông thaáp hôn nhieàu so vôùi thöïc teá, ñònh giaù thaáp coäng theâm vôùi möùc cho vay toái ña 70% giaù trò taøi saûn ñöôïc tính ñoù khieán cho soá tieàn maø doanh nghieäp nhaän ñöôïc coù khi chæ baèng 10% giaù trò thöïc teá theá chaáp. - Caàn coù höôùng daãn vieäc giao dòch ñaûm baûo tieàn vay, nhaát laø ñoái vôùi caùc ngaân haøng hoaït ñoäng taïi noâng thoân, nôi khoâng coù cô quan chuyeân moân ñeå ñaêng kyù theá chaáp, caàm coá. - Boä Taøi chính, Tö phaùp, Toång cuïc ñòa chính, Coâng an….caàn phoái hôïp ñeå hoã trôï NHTM phaùt maõi taøi saûn. Nhöõng taøi saûn ñaûm baûo nôï vay naøo khoâng lieân quan ñeán caùc vuï aùn hình söï thì cho pheùp ngaân haøng ñöôïc quyeàn chuû ñoäng xöû lyù theo Phaùp luaät hieän haønh, keå caû taøi saûn ñoù laø cuûa Doanh nghieäp Nhaø nöôùc. - Trong luùc thò tröôøng baát ñoäng saûn ñang "noùng" nhö hieän nay, ñeà nghò Chính phuû caàn coù nhöõng giaûi phaùp gaáp ruùt ñeå giaûi toûa nhöõng khoaûn nôï khoù ñoøi nhaèm thu hoài voán cho ngaân haøng. - Kieán nghò NHNN coù yù kieán vôùi Toång cuïc Thueá veà vaán ñeà mieãn giaûm thueá VAT khi phaùt maõi taøi saûn theá chaáp. - Kieán nghò NHNN caàn nôùi loûng ñieàu kieän cho vay tín chaáp, chaúng haïn yeâu caàu doanh nghieäp phaûi coù lôïi nhuaän hai naêm lieàn tröôùc khi xin vay tín chaáp laø khoâng hôïp lyù Veà hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng lieân ngaân haøng vaø thò tröôøng môû : Hoaït ñoäng ngaân haøng luoân gaén lieàn vôùi nhöõng maát caân ñoái cung caàu veà voán. Vì vaäy, ñeå ñaûm baûo cho vieäc môû roäng hoaït ñoäng tín duïng thì yeâu caàu naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng lieân ngaân haøng vaø thò tröôøng môû laø raát caàn thieát, ñaëc bieät laø caùc ngaân haøng ñang khaùt voán nhö hieän nay. - Veà thò tröôøng lieân ngaân haøng : ñeà nghò NHNN cho pheùp caùc Ngaân haøng Coå phaàn (NHCP) vay taùi caáp voán theo Luaät ñònh vì hieän nay, caùc ngaân haøng naøy ñang thieáu voán khaû duïng traàm troïng. ÔÛ moät khía caïnh khaùc, chuùng ta thaáy raèng thò tröôøng baát ñoäng saûn ñang haáp thuï moät löôïng voán khaù lôùn trong khi vieäc tính toaùn löôïng tieàn cung öùng haøng naêm cho neàn kinh teá laïi khoâng ñeà caäp ñeán lónh vöïc naøy. Töø ñoù, coù theå thaáy raèng söï yeáu keùm cuûa NHNN trong thöïc thi chính saùch tieàn teä laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân laøm tình traïng thieáu voán ngaøy caøng traàm troïng nhö hieän nay, vaø vaán ñeà naøy caàn phaûi sôùm khaéc phuïc. - Veà thò tröôøng môû : caàn phaûi môû roäng thaønh vieân tham gia thò tröôøng naøy vaø toå chöùc giao dòch thöôøng xuyeân. Beân caïnh ñoù, cuõng caàn phaûi taïo theâm haøng hoùa cho thò tröôøng, beân caïnh nhöõng haøng hoùa nhö hieän nay (caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn) caàn ñöa nhöõng loaïi giaáy tôø coù giaù khaùc nhö traùi phieáu trung daøi khi maø thôøi gian ñaùo haïn cuûa noù coøn döôùi 1 naêm vaøo giao dòch. Ñeà nghò NHNN cho pheùp môû roäng ñoái töôïng cho vay , chaúng haïn cho pheùp caùc ngaân haøng cho vay caùc caùn boä nhaân vieân cuûa mình. Ñeà nghò Nhaø nöôùc coù chính saùch öu ñaõi cho noâng nghieäp, noâng thoân vaø noâng daân, duøng quyõ hoã trôï vaø laõi suaát cho noâng daân vay phaùt trieån saûn xuaát. Nhaø nöôùc neân ñeàn buø laõi suaát cho noâng daân khi hoï vay theo laõi suaát thò tröôøng taïi ngaân haøng. Veà laâu veà daøi thì caàn taùch baïch caùc khoaûn cho vay chính saùch ra khoûi cho vay thöông maïi thoâng qua thaønh laäp ngaân haøng chính saùch. Ñeà nghò Nhaø nöôùc coù chính saùch khoanh nôï, mieãn giaûm traû nôï caû goác laãn laõi ñoái vôùi ngöôøi vay voán khi coù thieân tai xaûy ra ñoái vôùi caùc NHCP nhö ñaõ xöû lyù ñoái vôùi Ngaân haøng Quoác doanh. Ñoàng thôøi coù chính saùch buø ñaép thieät haïi ñoái vôùi caùc NHCP khi coù xaûy ra tình traïng nhö treân. Ñeå ñaûm baûo cho hoaït ñoäng tín duïng ngaøy caøng môû roäng trong luùc caùc ngaân haøng ñang thieáu voán. Ñeà nghò Nhaø nöôùc caàn ñöùng ra vay voán nöôùc ngoaøi vôùi laõi suaát thaáp (töø IFC, ADP, OEDP vaø ñaëc bieät laø töø Nhaät) ñeå cho laïi caùc ngaân haøng trong nöôùc vay nhö caùc nöôùc NIC, ASEAN… Ñeà nghò Nhaø nöôùc caàn coù nhöõng tröøng trò nghieâm ngaët ñoái vôùi nhöõng ngöôøi cho vay naëng laõi vaø coù nhöõng bieän phaùp thích hôïp nhaèm haïn cheá ñeán möùc coù theå hoaït ñoäng cuûa caùc hình thöùc tín duïng phi chính thöùc. Ñoái vôùi chöông trình kích caàu, ñeà nghò NHNN neân coù cô cheá cho vay tieâu duøng ñoái vôùi khaùch haøng khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo vì nhu caàu vay voán ñeå caûi thieän ñôøi soáng ngöôøi daân raát lôùn, ngöôïc laïi nhieàu hoä gia ñình khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo neân khoâng theå vay töø ngaân haøng. Chính phuû caàn coù keá hoaïch caáp voán cho caùc khoaûn nôï toài, nôï khoâng coù khaû naêng thu hoài thoâng qua vieäc phaùt haønh traùi phieáu töø Ngaân saùch nhaø nöôùc. Vieäc caáp voán naøy caàn ñöôïc chia thaønh nhieàu giai ñoaïn khaùc nhau. Baûo ñaûm tính ñoäc laäp vaø trung laäp cuûa NHNN vôùi tö caùch laø moät cô quan nhaø nöôùc, caùc hoaït ñoäng cuûa NHTW ôû Vieät Nam phaûi tuaân thuû moïi söï höôùng daãn cuûa Nhaø nöôùc. Caùc chính saùch taøi chính do NHNN thöïc hieän phuï thuoäc vaøo caùc quyeát ñònh cuûa Quoác hoäi. Vì lyù do ñoù, NHTW seõ khoâng coù khaû naêng öùng xöû kòp thôøi vaø naêng ñoäng trong tình huoáng khaån caáp, vaø ñieàu ñoù coù theå gaây nguy hieåm cho heä thoáng taøi chính. Vì vaäy, ñeå ñaûm baûo tính ñoäc laäp cuûa mình, NHNN caàn phaûi ñöôïc cô caáu laïi toå chöùc vaø veà maët noäi boä, caàn phaûi thaønh laäp moät uûy ban veà chính saùch taøi chính. Do ñoù, toâi nghó neáu ñöôïc coù theå coù söï keát hôïp giöõa cô quan coâng chöùng vaø ngaân haøng trong khaâu thaåm ñònh giaù trò taøi saûn ñaûm baûo. Nhaø nöôùc caàn taïo ñieàu kieän cho caùc doanh nghieäp caïnh tranh laønh maïnh trong moâi tröôøng phaùp lyù vöõng chaéc vaø ñoàng boä, khueáyn khích caùc doanh nghieäp laøm aên coù hieäu quaû, môû roäng saûn xuaát kinh doanh, höôùng caùc doanh nghieäp kinh doanh theo khuoân khoå cuûa phaùp luaät. Töø ñoù, giuùp caùc ngaân haøng noùi chung vaø heä thoáng ngaân haøng coå phaàn noùi rieâng coù theå thöïc hieän toát hôn hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình. Trong thôøi gian vöøa qua, do aûnh höôûng cuûa neàn kinh teá trong vaø ngoaøi nöôùc, nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng coù xu höôùng ngaøy caøng giaûm ñi, tình hình öù ñoïng voán vaø laõi ôû caùc ngaân haøng thaät söï ñaùng baùo ñoäng. Ñeå khaéc phuïc tình traïng treân, nhaø nöôùc ñaõ coù nhöõng chích saùch thích hôïp nhö “ kích caàu “, kích thích nhu caàu tieâu duøng trong daân cö gíup khoâi phcuï neàn kinh teá, haïn cheá giaûm phaùt vaø taát nhieân cuõng giuùp cho hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng coù nhöõng daáu hieäu ñaùng möøng. Ñoái vôùi ngaân haøng nhaø nöôùc : Ngaân haøng nhaø nöôùc neân thöôøng xuyeân kieåm tra, thanh tra hoaït ñoäng cuûa heä thoáng caùc ngaân haøng trong nöôùc, heä thoáng ngaân haøng nöôùc ngoaøi taïi vieät nam ñeå ngaên chaën nhöõng baát lôïi coù theå xaûy ra, qua ñoù giuùp sôùm phaùt hieän ñöôïc nhöõng hoaït ñoäng hoaëc loãi trong hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng vaø sôùm coù bieän phaùp khaéc phuïc haäu quaû traùnh gaây xaùo troän, maát caân ñoái trong neàn kinh teá. Theo quyeát ñònh cuûa thoáng ñoác ngaân haøng nhaø nöôùc vaø caùc vaên baûn höôùng daãn cuûa Toång Giaùm ñoác caùc ngaân haøng ñeàu quy ñònh trong ñieàu kieän vay voán cuûa caùc doanh nghieäp saûn xuaát kinh doanh laø phaûi tuaân thuû cheá ñoä haïch toaùn keá toaùn cuûa nhaø nöôùc. Tuy nhieân, qua thöïc teá caùc doanh nghieäp chöa chaáp haønh nghieâm tuùc, ñieàu naøy theå hieän roõ nhaát qua thu nhaäp phaûn aùnh tình hình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp do trung taâm thoâng tin tín duïng, phoøng ngöøa ruûi ro cung caáp thì haàu heát caùc doanh nghieäp ñeàu cho thaáy hoaït ñoäng coù laõi, song thoâng tin töø ngaønh thueá thì ngöôïc laïi, caùc doanh nghieäp thöôøng baùo loã, hay lôïi duïng chính saùch hai naêm ñaàu ñöôïc “quyeàn “ loã, hoaëc baùo laõi ít ñeå khoâng phaûi noäp thueá hoaëc noäp ít khoâng ñaùng keå. Do ñoù, caùc ngaân haøng khi tieán haønh taøi trôï phaûi keát hôïp thoâng tin töø nhieàu nguoàn khaùc nhau nhö : ngaønh thueá, sôû keá hoaïch vaø ñaàu tö, trung taâm thoâng tin khaùch haøng “ CIC “, trung taâm daêng kyù thoâng tin moâi tröôøng thaønh phoá hoaëc caùc quaän huyeän nôi theá chaáp taøi saûn ñaûm baûo, cuïc ñaêng kieåm taøi saûn vaø caùc thoâng tin khaùc töø beân ngoaøi . . . Nhanh choùng ban haønh caùc vaên baûn döôùi luaät veà chöùc naêng, nhieäm vuï, quyeàn haïn cuûa cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc veà caáp chöùng thö sôû höõu taøi saûn, quaûn lyù quaù trình mua baùn, chuyeån nhöôïn caàm coá, baûo laõnh veà taøi saûn theá chaáp cho caùc phaùp nhaân vaø caù nhaân. Thoáng nhaát vaø quy ñònh chung veà caùc thuû tuïc, giaáy tôø traùnh söï giaûi quyeát vaø laøm vieäc khoâng ñoàng boä, xaùo troän giöõa caùc cô quan vôùi nhau. Nhanh choùng ban haønh luaät löu thoâng hoái phieáu vaø kyø phieáu thöông maïi ñeå kieåm soaùt quan heä tín duïng thöông maïi trong cô cheá thò tröôøng. Nhaø nöôùc caàn xaây döïng caùc cô cheá veà thueá, thuû tuïc haønh chính, coâng chöùng theá chaáp taøi saûn, ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm . . . moät caùch hôïp lyù cho caùc ngaân haøng trong nöôùc nhaèm giuùp caùc ngaân haøng naøy coù ñuû söùc caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Taïo moät cô cheá, moät neàn kinh teá thò tröôøng caïnh tranh laønh maïnh, khoâng coù nhöõng söï baûo hoä, hoaëc coù nhöõng ñaëc quyeàn cho heä thoáng caùc ngaân haøng nhaø nöôùc. 4. Veà phía Ngaân haøng Nam Aù – Chi Nhaùnh Quang Trung : Vieäc nôùi roäng söï cheânh leäch laõi suaát tieàn gôûi vaø laõi suaát cho vay vì lôïi nhuaän laø khoâng ñöôïc khuyeán khích, vì ñieàu naøy raát tai haïi vaø khoâng toát cho ngaân haøng veà laâu daøi. Ngöôïc laïi caùc bieän phaùp naâng cao chaát löôïng , hieäu quaû cuûa tín duïng, phaùt trieån nguoàn nhaân löïc, cuøng moät chính saùch kinh doanh laõi suaát huy ñoäng vaø cho vay hôïp lyù, cuõng nhö caùc bieän phaùp quaûn trò ruûi ro neân ñöôïc quan taâm ñaëc bieät. a. Naâng cao chaát löôïng cho vay : Caùc khoaûn tín duïng luoân tieàm aån nhöõng ruûi ro nhaát ñònh, do vaäy, toâi nghó taïi chi nhaùnh neân coù moät toå thaåm ñònh hoaït ñoäng song song vôùi ñoàng thôøi vôùi toå tín duïng ñeå thaåm ñònh moït caùch chính xaùc, khaùch quan, ñoäc laäp vaø trung thöïc giaù trò taøi saûn theá chaáp tröôùc khi cho vay. Caàn taêng cöôøng kieåm tra, ñoân ñoác, ñaåy maïnh coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä cuûa chi nhaùnh nhaèm ngaên chaën vaø xöû lyù kòp thôøi caùc vi phaïm trong hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Ñoù laø vieäc kieåm tra chaáp haønh quaù trình cho vay, söû duïng voán, kieåm tra hoà sô vay, phaân tích chaát löôïng caùc khoaûn vay. Caûi tieán quy trình nghieäp vuï cho vay, hieän nay vieäc thaåm ñònh taøi saûn theá chaáp chöa döïa treân moät chuaån möïc roõ raøng. Ñoái vôùi thò tröôøng baát ñoäng saûn giaù caû thò tröôøng bieán ñoäng lieân tuïc, khoâng ngöøng. Do ñoù trong khaâu thaåm ñònh giaù trò taøi saûn ñaûm baûo naøy, CBTD caàn phaûi coù nhöõng kieán thöùc cô baûn, roäng cuõng nhö kinh nghieäm trong vieäc ñaùnh giaù nhìn nhaän ra giaù trò thöïc teá cuûa taøi saûn ñaûm baûo, sao cho giaù trò cuûa taøi saûn ñaûm baûo khoâng quaù cao hoaëc khoâng quaù thaáp so vôùi giaù trò thöïc teá treân thò tröøông. Caùn boä tín duïng caàn linh ñoäng hôn trong vieäc xeùt duyeät cho vay ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng chöa coù ñuû ñieàu kieän veà taøi saûn theá chaáp nhöng coù khaû naêng taøi chính vöõng maïnh, coù uy tín ñeå traùnh töø choái nhöõng khaùch haøng tieàm naêng. Ñieàu naøy ñoøi hoûi caùn boä tín duïng phaûi coù khaû naêng phaân tích nhaïy beùn ñeå traùnh nhöõng quyeát ñònh cho vay sai veà sau. Khi giao tieáp vôùi khaùch haøng, neáu ñaùnh giaù trò giaù cuûa taøi saûn ñaûm baûo quaù cao so vôùi thöïc teá thì seõ coù ruûi ro cho ngaân haøng khi coù ruûi ro xaûy ra ñoái vôùi khoaûn vay vaø nguôïc laïi. Maët khaùc, khi ñaùnh giaù giaù trò cuûa taøi saûn theá chaáp thaáp laøm cho khaùch haøng coù “caùi nhìn khoâng thieän caûm vôùi ngaân haøng, maát nieàm tin vaøo ngaân haøng, ñaåy khaùch haøng ñeán moät ngaân haøng khaùc coù theå caáp cho hoïmoät haïn möùc tín duïng cao hôn. Ñieàu naøy ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi sôùm hoaøn thieän khaâu thaåm taøi saûn theá chaáp moät caùch linh ñoäng hôn. Neáu coù theå ñöôïc CBTD caàn ruùt ngaén thôøi gian töø khi khaùch haøng ñeán noäp ñôn xin vay voán ñeán khaâu giaûi ngaân cho khaùch haøng. Bôûi trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän nay, neáu treã voán khaùch haøng vay voán coù theå bò phaït, chòu caùc khoaûn phí, maát uy tín trong kinh doanh vaø quan troïng hôn coù teåh bò maát moät cô hoäi trong kinh doanh. Neáu giaûi ngaân kòp thôøi cho khaùch haøng thì coù theå mang laïi lôïi nhuaän cao nhaát cho khaùch haøng, khoâng aûnh höôûng ñeán khaû naêng traû voán, laõi cho ngaân haøng. Nhö vaäy, vieäc ruùt ngaén thôøi gian ñi vay voán toái ña, keøm theo nhöõng thuû tuïc ñôn giaûn, nhanh goïn nhöng vaãn ñaûm baûo ñöïôc tính phaùp, quy ñònh chung cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc, ngaân haøng sôû taïi thì seõ coù taùc duïng raát lôùn trong taâm lyù khaùch haøng khi ñeán giao dòch taïi ngaân haøng. Ngaân haøng caån môû roäng caùc hình thöùc theá chaáp, caàm coá vaø baûo laõnh, giaûm toái thieåu, ñôn giaûn hoaù caùc thuû khoâng thaät söï caàn thieát, ñieàu naøy khoâng nhöõng giuùp cho ngaân haøng caïnh tranh ñöôïc vôùi caùc ngaân haøng khaùc maø coøn thu huùt ngaøy caøng nhieàu khaùch haøng khaùc ñeán vôùi ngaân haøng, toaï uy theá vöõng chaéc cho ngaân haøng maø coøn giaõm thieåu ñöôïc caùc chi phaùt khaùc cho ngaân haøng trong quaù trình hoaït ñoäng. Hoaït ñoäng marketing laø moät khaâu raát quan troïng ñeå ngaân haøng giôùi thieäu vaø ñöa saûn phaåm cuûa mình ra coâng chuùng beân ngoøai. Tröôùc ngaân haøng caàn thaønh laäp moät toå marketing ñeå giuùp khaùch haøng bieát ñeán caùc hoaït ñoäng cho vay caù nhaân nhö moät theá maïnh cuûa mình vaø hieåu ra veà hình thöùc vay naøy. Hieän nay treân ñòa baøn thaønh phoá coù raát nhieàu ngaân haøng thöông maïi hoaït ñoäng vôùi quy moâ vaø hieäu quaû raát cao. Ñeå coù theå caïnh tranh vaø khaúng ñònh vò trí cuûa mình treân thò tröôøng, chi nhaùnh caàn naâng cao doanh soá cho vay, quaûng baù thöông hieäu,ñieàu chænh laõi suaát cho vay moät caùch hôïp lyù, thu huùt nhieàu khaùch haøng lôùn, nhaát laø caùc doanh nghieäp lôùn. Muoán vaäy, ngaân haøng khoâng theå chæ chôø khaùch haøng töï tìm ñeán vôùi mình maø phaûi chuû ñoäng tìm khaùch haøng, töø ñoù naém baét ñöôïc nhu caàu cuûa hoï. Ngaân haøng phaûi thöïc hieän toát phöông chaâm vaø phong caùch phuïc vuï cuûa mình laø “ Phuïc vuï nhöõng gì khaùch haøng caàn chöù khoâng phaûi nhöõng gì ngaân haøng coù “. Xaây döïng chieán löôïc kinh doanh laâu daøi ñeå duy trì moái quan heä laâu daøi vôùi khaùch haøng khoâng xem nheï hoaëc toû thaùi ñoä ñoái vôùi baát kyø khaùch haøng naøo duø hoï vay ít hay nhieàu. Moäi khaùch haøng ñeàu laø khaùch haøng tieàm naêng cuûa khaùch haøng. Ngaân haøng caàn coù nhöõng chính saùch khuyeán maõi, taëng quøa cho khaùch haøng thaân thuoäc nhö gôûi thieäp chuùc möøng sinh nhaät, caùc ngaøy leã lôùn chung cuûa ñaát nöôùc, taëng taäp san ngaân haøng, thö caûm ôn . . . ñeå qua ñoù taïo aán töôïng toát cho khaùch haøng vaø töø ñoù coù theå tìm ñöôïc nhieàu khaùch haøng môùi. Ñaëc bieät, caàn laøm noåi baät vò trí hieän taïi cuûa chi nhaùnh baèng caùch laøm caùc baêng roân, aùp phích quaûng caùo veà ngaân haøng ñeå khaùch haøng coù theå deã daøng nhaän ra ngaân haøng. Caàn ñeà ra nhöõng chieán löôïc ñöôøng loái phuïc vuï khaùch haøng moät caùch hôïp lyù, ñeå htöïc hieän toát chieán löôïc naøy, ngaân haøng phaûi coù söï phaân loaïi saép xeáp caùc ñoái töôïng khaùch haøng. Ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng coù quan heä thöôøng xuyeân vôùi chi nhaùnh vaø luoân luoân traû laõi, voán ñaà ñuû, thöïc hieän caùc nghóa vuï khaùc vôùi ngaân haøng moät caùch khaù toát nhö : cung caáp chöùng töø, hoaù ñôn chöùng minh muïc ñích söû duïng voán moät caùch ñaày ñuû,taïo moïi ñieàu kieän toát nhaát cho phía ngaân haøng caàn ñöôïc öu tieân veà laõi suaát, caùc loïai phí cuûa ngaân haøng. Ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng söû duïng sai muïc ñích hoaëc khoâng coù thieän trí traû nôï thì caàn coù nhöõng bieän phaùp, caùch xöû lyù thích hôïp tuyø vaøo möùc ñoä cuûa moùn vay ñoù. Thöïc hieän toát chieán löôïc naøy ñeå thu huùt nhöõng khaùch haøng lôùn cuõ vaø môùi, chi nhaùnh phaûi luoân taïo söùc thuyeát phuïc veà söï uy tín, toân troïng, nhanh choùng vaø chính xaùc trong phong caùch phuïc vuï. Chi nhaùnh caàn coù nhöõng bieän phaùp giuùp ñôõ, quan heä laâu daøi, beàn vöõng ñoái vôùi nhöõng khaùch lôùn, truyeàn thoáng khi hoï coù nhöõng khoù khaên veà taøi chính do nhöõng nguyeân nhaân khaùch quan, chieán, thieân tai . . . xaûy ra trong cuoäc soáng hieän nay. Da daïng hoaù hình thöùc cho vay, hieän nay ngaân haøng chæ cho vay ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát kinh doanh vôùi nhöõng ñôn vò kinh teá, nhöõng caù nhaân buoân baùn kinh doanh coù giaáy pheùp kinh doanh. Ñeå taêng doanh soá cho vay, ngaân haøng caàn phaûi trieån khai caùc hình thöùc cho vay khaùc nhö : cho vay tieâu duøng, cho vay traû goùp raát phuø hôïp vôùi ñieàu kieän sinh hoaït vaø thu naähp caûu caùn boä coâng nhaân vieân ñang coâng taùc treân ñòa baøn quaän. Ñeå haïn cheá ruûi ro ñoàng thôøi thuaän tieän hôn cho vieäc theo doõi vaø thu nôï, ngaân haøng neân coù phöông aùn phoái hôïp vôùi caùc coâng ty treân ñòa baøn, ñaëc bieät laø nhöõng coâng ty, doanh nghieäp coù quan heä tieàn gôûi taïi ngaân haøng. Ngöôïc laïi coâng ty seõ giuùp cho ngaân haøng löïa choïc nhöõng nhaân vieân coù coâng vieäc vaø thu nhaäp oån ñònh, haøng thaùng ngaân haøng thu nôï baèng caùch trích tieàn löông cuûa caùc nhaân vieân ñoù. Ngaân haøng seõ thu nôï baèng caùch ghi nôï taøi khoaûn tieàn gôûi cuûa coâng ty taïi ngaân haøng. Quaûn lyù nhöõng khoaûn vay coù vaán ñeà, neáu nhö hoaït ñoäng kinh doanh trong cô cheá thò tröôøng ruûi ro xuaát hieän laø yeáu toá taát yeáu, thì trong quan heä tín duïng noù caøng theå hieän roõ raøng hôn. Bôûi tính ñaëc thuø trong quan heä mua baùn, söû duïng voán noù taùch rôøi vôùi quyeàn sôû höõu voán. Vì theá, vieäc quaûn lyù nhöõng khoaûn cho vay coù vaàn ñeà, ruûi ro cao nhaèm traùnh vaø ñeà phoøng, giaûm thieåu nhöõng ruûi ro coù theå xaûy ra cho hoaït ñoäng tín ôû phía ngaân haøng. Coù theå quan ñieåm nhöõng khoaûn vay coù vaán ñeà laø nhöõng khoaûn vay coù khaû naêng khoâng hoaøn traû moät phaàn voán hoaëc toaøn boä khoaûn voán goácvaø laõi, hay laø nhöõng khoaûn vay khoâng hoaøn traû voán ñuùng theo haïn nhö thoaû thuaän trong hôïp ñoàng, maø haäu quaû xaûy ra laø maát voán hoaëcmaát nguoàn thu cho ngaân haøng. Nhö vaäy nhöõng khoaûn cho vay coù vaán ñeà khoâng chæ laø nhöõng khoaûn cho vay ñaõ chuyeån nôï quaù haïn, maøbao goàm caû nhöõng khoaûn cho vay trong haïn coù chöùa ñöïng, tieàm aån nhöõng ruûi ro coù theå xaûy ra. Do ñ1o trong quaûn lyù nhöõng khoaûn vay naøy ñoøi hoûi CBTD phaûi thöïc hieän caùc coâng vieäc sau ñaây : Phaùt hieän sôùm nhöõng khoaûn vay coù vaán ñeà. Ñeå coù theå phaùt hieän sôùm nhöõng khoaûn vay coù vaán ñeà naøy CBTD coù theå döïa treân nhöõng soá lieäu thu thaäp theâm ñeå phaân tích caùc yeáu toá lieân quan chaúng haïn nhö : Xem xeùt caùcsoá lieäu trong BCTC, xuaát hieän söï ñaûo loän nhöõng soá lieäu trong BCTC cuûa ngöôøi ñi vay. Söï thay ñoåi ngöøôi quaûn lyù, thaønh vieân ban giaùm ñoác, quaûn trò cuûa coâng ty moät caùch thöôøng xuyeân vaø baát thöôøng. Söï thay ñoåi giaù trò cuûa caùc hôïp ñoàng theá chaáp ñaûm baûo taøi saûn, hôïp ñoàng baûo hieåm taøi saûn coù lieân quan. Khaû naêng tranh chaáp veà taøi saûn ñaûm baûo, coù lieân quan ñeán tính phaùp lyù, thaân nhaân hay caùc chuû nôï khaùc cuûa ngöôøi ñi vay. Söï suy giaûm trong caùc giao dòch cuûa ngöøôi ñi vay vôùi caùc nguoàn cung caáp haøng hoaù dòch vuï ñaàu ra, ñaàu vaøo cuûa nguoàn haøng. Loã, khung höôùng giaûm laõi, hay söï phaùt trieån quaù, mua saém vaät chaát moät caùch baát thöôøng, quùa nhanh cuûa ngöøôi ñi vay. Nhöõng baát ñoäng, xung ñoät trong noäi boä ban quaûn lyù, ban quaûn lyù vôùi nhaân coâng, giöõ doanh nghieäp naøy vôùi doanh nghieäp khaùc. Moät soá söï bieán ñoäng, caùc yeáu toá treân ñeàu coù theå taùc ñoäng xaáu, khoâng toát ñeán khoaûn tieàn ñaõ cho vay, coù theå taïo ra ruûi ro cho khoaûn vay ñoù ñoái vôùi ngaân haøng. Xaùc ñònh nguyeân nhaân laøm gia taêng caùc khoaûn vay coù vaán ñeà veà ruûi ro trong tín duïng. Daây laø coâng vieäc caàn thieát nhaèm coù bieän phaùp söû lyù cu theå ñoái vôùi töøng tröôøng hôïp cho vay, ñoàng thôøi ñuùc keát, boå sung nhöõng kinh nghieäm trong quaûn lyù khoaûn tieàn vay. Vieäc phaân tích nguyeân nhaân caàn xaùc ñònh roõ theo ba höôùng : Thöù nhaát laø sai soùt trong ñöøông loái cho vay Thöù hai laø tö caùch cuûa ngöøôi ñi ay nhö khaû naêng taøi chính, khaû naêng thanh toaùn nôï goác, vieäc söû duïng voán vay vaø thaùi ñoä thieän trí cuûa ngöôøi traû nôï. Thöù ba laø söï taùc ñoäng cuûa caùc yeáu toá khaùch quan. Maëc duø trong thöïc teá, moät moùn vay coù vaán ñeà coù theå do nhieàu nguyeân nhaân khaùc nhau song nhìn chung chæ coù theå chæ ra moät soá nguyeân nhaân cô baûn sau : Thieáu khaû naêng phaân tích, hoaëc phaân tích chung chung sô xaøi khoâng ñi saâu vaøo thaåm ñònh tính hieäu quaû cuûa döï aùn. Nhaân vieân quaù deã daõi vaø caû neå khi cho vay. Quyeát ñònh cho vay döïa vaøo taøi saûn treân soå saùch keá toaùn, nhöng laïi chöa ñöôïc kieåm toaùn, khoâng coù söï thaåm tra hoaëc xaùc nhaän cuûa moät cô quan taøi chính naøo ñoù. Phaân tích khoaûn cho vay vaø thieát laäp döï phoøng Thoâng thöôøng ngöôøi ta phaân loaïi caùc khoaûn cho vay thaønh boán nhoùm theo caùc tieâu chính veà ngöôøi, thôøi haïn vaø ruûi ro nhö sau : Nhöõng khaûon vay co chaát löôïng toát. Nhöõng khoaûn vay coù chaát löôïng trung bình. Nhöõng khoaûn vay ôû giôùi haïn nghi ngôø. Nhöõng khoaûn vay nghi ngôø. Nhöõng khoaûn cho vay coù vaán ñeà thöôøng laø nhöõng khoaûn cho vay thuoäc nhoùm thöù tö vaø phaàn lôùn nhöõng khoaûn cho vay naøy naèm trong giôùi haïn nghi ngôø. Vieäc thieát laäp döï phoøng thích hôïp vôùi töøng khoaûn cho vay coù vaán ñeà tuyø theo heä soá maát maùt cuûa cuûa chuùng, treân thöïc teá khoù maø thöïc hieän ñöôïc. Vì vaäy, ngöôøi ta phaûi trích laäp döï phoøng döïa treân soá lieäu cuûa nhieàu naêm tröôùc ñoù. Vieäc quaûn lyù caùc khoaûn nôï coù vaán ñeà khoâng chæ döøng ôû khaâu xöû lyù caùc khoaûn nôï quaù haïn maø caàn phaûi raø soaùt laïi nhöõng khoaûn nôï coù vaán ñeà, thaáy roõ nguy cô xuaát hieän nhöõng khoaûn nôï môùi, ñeå töø ñoù coù caùc bòeân phaùp ngaên chaën vaø xöû lyù kòp thôøi. b. Phaùt trieån nguoàn nhaân löïc : Chi nhaùnh Quang Trung coù moät öu theá laø ñoäi nguõ nhaân vieân raát treû, naêng ñoäng, saùng taïo. Ñaây chính laø yeáu toá quyeát ñònh söï thaønh coâng. Tuy nhieân ngaân haøng caàn phaûi quan taâm ñeán vieäc ñaøo taïo vaø taùi ñaøo taïo, khuyeán khích nhaân vieân trao ñoåi kieán thöùc môùi vaø naâng cao trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï, thöôøng xuyeân ñöïoc boài döôõng kieán thöùc veà chuyeân moân nghieäp vuï, naém baét kòp thôøi nhöõng chuû tröông, chính saùch cuûa ngaønh cuûa nhaø nöôùc coù nhö theá moái ñaûm baûo ñöôïc taàm nhìn xa, ñaùp öùng ñöôïc muïc tieâu tröôùc maét vaø laâu daøi cho söï phaùt trieån hoäi nhaäp cuûa toøan ngaân haøng noùi rieâng vaø toøan ngaønh ngaân haøng noùi chung. Phaûi thoâng suoát ñöôøng loái phaùt trieån kinh teá cuûa ñaûng vaø nhaø nöôùc trong töøng thôøi kyø ñeå vaän duïng moät caùch saùng taïo linh hoaït coù hieäu quaû khi cho vay. Vaán ñeà caàn löu yù laø noäi dung ñaøo taïo phaûi thieát thöïc, phuø hôïp vôùi theo yeâu caàu cuûa töøng caùn boä, nhaân vieân , khoâng chæ chuyeân nghieäp veà nghieäp vuï maø caû veà phaåm chaát ñaïo ñöùc vaø ñaëc bieät laø quaù trình ñaøo taïo phaûi gaén chaët vôù tieán trình ñoåi môùi coâng ngheä cuûa ngaân haøng. Ngoaøi cheá ñoä haèng naêm cho caùn boä coâng nhaân vieân ñi nghæ maùt, ñieàu döôõng, ngaân haøng caàn phaûi nghieân cöùu möùc löông, thöôûng moät caùch hôïp lyù ñeå khuyeán khích caùn boä coâng nhaân vieân hoaøn thaønh toát nhieäm vuï ñöôïc giao. Traùnh tình traïng höôûng löông theo doanh soá cho vay laøm cho caùn boä coâng nhaân vieân chæ quan taâm ñeán soá öôïng nhieàu hay ít maø khoâng chuù yù ñeán chaát löôïng cuûa caùc khoaûn tín duïng. Quy cheá thöôûng phaït phaûi gaén lieàn vôùi heäu quaû cuûa coâng vieäc, coù theå quy ñònh tyû leä khen thöôûng treân soá dö nôï, dö huy ñoäng voán, möùc ñoä thu laõi haøng thaùng, quyù, naêm, nhöng ñoàng thôøi phaûi xöû lyù nhöõng caù nhaân vì lyù do chuû quan maø gaây thaát thoaùt taøi saûn, voán cuûa ngaân haøng. c. Khai thaùc trieät ñeå thuaän lôïi, theá maïnh cuûa ñòa baøn hoaït ñoäng : Chi nhaùnh Quang Trung ñaët taïi ñòa baøn Quaän Goø Vaáp, giaùp vôùi Quaän 12 Vaø Bình Thaïnh laø nhöõng quaän taäp trung ñoâng daân cö, nhieàu coâng ty vaø chôï, taäp trung nhieàu coâng nhaân, lao ñoäng treû, ngaân haøng coù theå ñi saâu vaøo khai thaùc trieät ñeå vieäc cho vay traû goùp ñoái vôùi caùc tieåu thöông naøy. Hoï raát caàn voán ñeå boå sung voán kinh doanh hoaït ñoäng sau moãi laàn nhaäp haøng hay boå sung voán thôøi vaøo caùc dòp leã teát. Khi ñoù ngaân haøng neân linh ñoäng trong vieäc caáp haïn möùc hay thuû tuïc cho khaùch haøng. Ví duï vôùi möùc vay 15- 30 trieäu thì coù theå theá quyeàn söû duïng saïp vaø coù söï baûo ñaûm cam keát cuûa quan lyù chôï, vôùi haïn möùc döôùi 30 trieäu ñoàng thì khoâng caàn taøi saûn theá chaáp maø chæ caàn döïa treân uy tín vaø khaû naêng taïo ra lôïi töùc, thu nhaäp cuûa khaùch haøng vaø coù nhieàu khaû naêng khaùch haøng seõ quay laïi vay voán khaùch haøng trong töông lai. Quyeát ñònh cho vay hay khoâng, neân döïa vaøo khaû naêng vaø thieän trí traû nôï cuûa khaùch haøng hôn laø döïa vaøo taøi saûn theá chaáp. Taøi saûn theá chaáp chæ laø caùch thöùc ñeå ngaân haøng thu hoài nôï sau khi taïo ñieàu kieän vaø ñaõ tìm moïi phöông höôùng giaûi quyeát moùn vay naøy nhöng khaùch haøng vaãn khoâng coù khaû naêng traû nôï, thi ngaân haøng xöû lyù taøi saûn theá chaáp ñeå thu hoài nôï chöù khoâng neân laø ñieàu kieän tieân quyeát. Ngaân haøng neân höôùng ñeán ñoái töôïng khaùch haøng laø sinh vieân cuûa caùc tröôøng ñaïi hoïc. Lieân keát vôùi caùc tröôøng ñaïi hoïc ñeå cho vay tröïc tieáp ñôùi vôùi nhöõng sinh vieân vôùi laõi suaát thaáp ñeå taïo danh tieáng vaø coù theå giuùp ngaân haøng coù moät nguoàn nhaân löïc toát trong töông lai ./. Keát luaän Tröôùc boái caûnh Vieät Nam hoäi nhaäp kinh teá quoác teá vaø tieáp tuïc thöïc thi Hieäp ñònh thöông maïi Vieät Myõ, gia nhaäp WTO, caùc Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Vieät Nam ñang gaëp phaûi nhöõng thaùch thöùc lôùn lao beân caïnh nhöõng cô hoäi lôùn vaø ñaày trieån voïng trong töông lai. Ngaân haøng Thöông maïi Coå Phaàn Nam AÙ – Chi Nhaùnh Quang Trung cuõng khoâng naèm ngoaøi quyõ ñaïo chung naøy. Vôùi neàn taûng phaùt trieån beàn vöõng cuûa Ngaân haøng Nam AÙ cuøng truyeàn thoáng naêng ñoäng, saùng taïo cuûa ñoäi nguõ caùn boä coâng nhaân vieânmaø treân heát laø söï tínnhieäm cuûa khaùch haøng, chi nhaùnh Quang Trung ñaõ thöïc hieän thaéng lôïi keá hoaïch hoaït ñoäng naêm 2006 vaø seõ coøn phaùt trieån maïnh hôn trong nhöõng naêm tieáp theo, xöùng ñaùng laø chi nhaùnh ñaàu taøu trong heä thoáng caùc chi cuûa Ngaân Haøng Nam AÙ. Ñoù laø thaønh tích raát ñaùng khích leä vaø tuyeân döông chi nhaùnh. Ñeà taøi naøy chaéc chaén seõ coù nhöõng sai soùt , em raát mong ñöôïc söï giuùp ñôõ ñoùng goùp, boå sung theâm cuûa quyù thaày coâ, cuøng caùc anh chò nhaân vieân cuõng nhö ban laõnh ñaïo cuûa Ngaân Haøng Nam AÙ – Chi Nhaùnh Quang Trung vaø coâ Voõ Thò Tuyeát Anh ñeå em hoøan thaønh toát ñeà taøi naøy vaø boå sung hoøan thieän voán kieán thöùc coøn thieáu cuûa mình. Em xin chaân thaønh caûm ôn. TAØI LIEÄU THAM KHAÛO PGS.TS NGUYEÃN THÒ MUØI. Quaûn trò Ngaân haøng thöông Maïi TP.HCM : Nhaø xuaát baûn taøi chính naêm 2006. TS. NGUYEÃN MINH KIEÀU, tín duïng vaø thaåm ñònh tín duïng ngaân haøng TP.HCM. Nhaø xuaát baûn taøi chính naêm 2006. PGS. TS. PHAÏM VAÊN NAÊNG ( chuû bieân ) vaø TGK Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn TP.HCM nhìn laïi moät chaëng ñöôøng phaùt trieån TP.HCM. Xuaát Baûn Ñaïi Hoïc Quoác Gia naêm 2005. Taïp chí ñaàu tö taøi chính, tö lieäu thöù caáp tö trang WWW.NAB.COM.VN PGS. TS NGUYEÃN VAÊN DÔØN, saùch tín duïng ngaân haøng. Taøi lieäu chuyeân ñeà cho vay doanh nghieäp vöøa vaø nhoû daønh cho NGAÂN HAØNG TMCP NAM AÙ