Đề tài Giải pháp cho hoạt động môi giới bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Quốc

trên phạm vi cả nước. - Đối tượng khách hàng: Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm Việt Quốc được phép hoạt động môi giới bảo hiểm cho các đối tượng là tổ chức, cá nhân Việt Nam và các tổ chức, cá nhân nước ngoài tại Việt Nam. 3. Vốn điều lệ và cơ cấu vốn điều lệ. Vốn điều lệ của công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm Việt Quốc là 6.000.000.000( sáu tỷ) đồng Việt Nam. Tỷ lệ góp vốn của các cổ đông như sau: Cổ đông Số vốn góp tính bằng tiền tỷ lệ sở hữu Chu Thị Phương Dung 4.800.000.000 80% Chu Quân 600.000.000 10% Trần Thị Hải Yến 600.000.000 10% 4. Cơ cấu tổ chức của công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm Việt Quốc. Đại hội đồng cổ đông Ban giám đốc: Tổng giám đốc, giám đốc điều hành, Hội đồng quản trị Phòng nghiệp vụ I Phòng nghiệp vụ II Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Phòng hành chính kế toán - Đại hội đồng cổ đông: Gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết và là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm Việt Quốc. - Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản lý của Công ty cổ phần môi giới Bảo Hiểm Việt Quốc, có toàn quyền nhân danh Việt Quốc để giải quyết mọi vấn đề liên quan. Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý cao nhất của công ty do đại hội đồng cổ đông bầu ra. Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của hội đồng quản trị được quy định trong điều lệ công ty. - Ban giám đốc: Đứng đầu ban giám đốc là tổng giám đốc, giúp việc cho tổng giám đốc là giám đốc điều hành. Tổng giám đốc do hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm. Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của ban giám đốc được quy định trong điều lệ công ty. - Các bộ phận nghiệp vụ: + Phòng nghiệp vụ 1. + Phòng nghiệp vụ 2. + Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh. II. Thực trạng hoạt động của Công ty thời gian qua. Kể từ khi có nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm, thị trường bảo Việt Nam đã có sự phát triển nhanh về nhiều mặt: tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 23% năm, riêng giai đoạn 2001-2005 đạt trên 32%, số lượng các công ty bảo hiểm gốc với nhiều hình thức sở hữu ( nhà nước, cổ phần, liên doanh, 100% vốn nước ngoài) được tăng dần hằng năm tạo nên một thị trường nhiều người bán cung cấp dịch vụ cho khách hàng, các sản phẩm bảo hiểm truyền thống được đẩy mạnh kết hợp với sự ra đời của một số sản phẩm bảo hiểm mới và chất lượng phục vụ ngày càng tốt hơn cho khách hàng. Tuy nhiên, sự phát triển đó so với khách hàng và tiềm lực của nền kinh tế thì vẫn còn nhỏ bé. Có thể thấy được điều này qua thực tế doanh thu phí bảo hiểm mỗi năm còn đạt ở mức thấp 0.6% GDP, giai đoạn 2005 đã có nhiều chuyển biến nhưng chưa đáng kể đạt 2% GDP. Trong khi đó ở các nước phát triển tỷ lệ này là 14% và các nước trong khu vực là 5%. Ngoài ra ngành bảo hiểm cũng chưa đủ mạnh để đáp ứng được đòi hỏi của phát triển kinh tế, xã hội và đảm bảo an toàn tài chính cho các tổ chức, doanh nghiệp cũng như các tầng lớp dân cư trong giai đoạn hiện nay. Những hạn chế nói trên do nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân là số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam chưa nhiều, trình độ chuyên môn của các nhân viên bảo hiểm còn hạn chế, nhận thức và thực tế về xây dựng hệ thống đại lý của các DNBH cũng như phát triển các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có tính chuyên nghiệp cao còn chưa đầy đủ. Lợi ích và hiệu quả của việc sử dụng môi giới bảo hiểm ở Việt Nam chưa được nhìn nhận một cách đúng đắn và chưa thành tập quán như ở một số nước khác trong khu vực. Luật kinh doanh Bảo hiểm được Quốc Hội thông qua tháng 12/2000 ( có hiệu lực từ ngày 01/04/2001) các Nghị định, Thông tư hướng dẫn thi hành luật đã được ban hành và gần đây nhất 2006 Luật kinh doanh bảo hiểm đã được sửa đổi bổ sung. Trong đó địa vị pháp lý của các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đã được xác định rõ ràng và khuyến khích phát triển với 7 hình thức doanh nghiệp môi giới bảo hiểm. Đây là hành lang pháp lý quan trọng cho các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm ra đời, tham gia đóng góp vào sự pháp triển tích cực của thị trường bảo hiểm Việt Nam. Cuối năm 2001, Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm Việt Quốc ra đời là công ty môi giới bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam được phép thành lập và hoạt động trong lĩnh vực tư vấn môi giới bảo hiểm. Với phương châm phấn đấu trở thành người môi giới chuyên nghiệp, Việt Quốc đã và đang tập hợp được nhiều chuyên viên giỏi trong các lĩnh vực nhằm hướng dẫn, tư vấn mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng trong việc thu xếp bảo hiểm cũng như trong quá trình giải quyết khiếu nại khi có rủi ro xảy ra. Đối với một tổ chức hay cá nhân tham gia bảo hiểm, việc đánh giá đầy đủ và đúng mức độ các rủi ro, chuyển giao rủi ro cho các công ty bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm là một việc cần thiết và hết sức quan trọng, cần được xem xét đánh giá kỹ lưỡng để có được một chương trình quản trị rủi ro tốt nhất, những hợp đồng bảo hiểm trọn gói, hiệu quả nhất (với công việc như đánh giá và lựa chọn các công ty bảo hiểm gốc, điều kiện, điều khoản, mức khấu trừ, mức phí bảo hiểm, các chi phí hỗ trợ đề phòng hạn chế tổn thất, quy trình và khả năng thực thi của quá trình giải quyết khiếu nại bồi thường của công ty bảo hỉêm gốc, các công ty nhận tái bảo hiểm, phương thức thu xếp hợp đồng bảo hiểm trực tiếp hay qua tư vấn của công ty môi giới hay tổ chức đấu thầu bảo hiểm…) đó là những vấn đề mà Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm Việt Quốc đã và đang quan tâm nhằm phục vụ kịp thời, mang lại lợi ích kinh tế cao nhất cho người mua bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm. 1. Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm cung cấp những dịch vụ sau: - Thu thập thông tin, phân tích đánh giá rủi ro để có thể hiểu đầy đủ về xác suất và mức độ tổn thất có thể xảy ra về tài sản và trách nhiệm của người mua bảo hiểm, đề xuất những biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất. Qua đó xây dựng một chương trình quản lý rủi ro hoàn chỉnh và có một cái nhìn tổng thể về nhu cầu bảo hiểm toàn công ty nhằm thu xếp các hợp đồng bảo hiểm có lợi nhất, an toàn nhất. Theo kinh nghiệm trên thế giới, các tập đoàn kinh doanh lớn thường sử dụng một công ty môi giới bảo hiểm chuyên nghiệp để thu xếp các hợp đồng bảo hiểm ở công ty bảo hiểm có uy tín để bảo vệ kinh doanh trên phạm vi toàn cầu của họ. - Thu thập thông tin và cung cấp đầy đủ, trung thực cho người mua bảo hiểm về khả năng tài chính và chất lượng con người, trình độ tổ chức quản lý kinh doanh của công ty bảo hiểm gốc. Trong điều kiện hiện nay số lượng các công ty bảo hiểm hoạt động ở Việt Nam sẽ ngày càng tăng, tình hình hiệu quả kinh doanh cũng như yếu tố con người, khả năng tổ chức thực hiện của từng công ty bảo hiểm cũng có nhiều thay đổi hàng năm, hình thức sở hữu doanh nghiệp cũng có thể thay đổi…cho nên việc nắm vững tình hình về các công ty bảo hiểm là không thể xem nhẹ và công ty môi giới Bảo hiểm là người khách quan cung cấp đầy đủ cho người mua bảo hiểm - Thu thập, cung cấp cho người mua bảo hiểm bản chào phí bảo hiểm của một số công ty bảo hiểm có khả năng lựa chọn. Sau đó Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm sẽ phân tích, tư vấn cho người mua bảo hiểm lựa chọn công ty bảo hiểm nào đưa ra những điều khoản, mức phí bảo hiểm cạnh tranh nhất. Các yếu tố khác mà Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm phải xem xét, tư vấn và kĩ năng chuyên môn của nhân viên công ty bảo hiểm trong việc giải quyết khiếu nại và đền bù được công ty bảo hiểm thanh toán có đầy đủ, kịp thời hay không. Đối với tổ chức hay cá nhân , khi có rủi ro xảy ra, việc được bù đắp kịp thời, đầy đủ có ý nghĩa vô cùng quan trọng, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp cũng như cá nhân trong đời sống hàng ngày. - Góp ý kiến về những điều khoản, điều kiện cụ thể về nội dung đơn bảo hiểm, kiểm tra tất cả các tài liệu liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhằm tránh những sai sót về mặt kỹ thuật bảo hiểm, sai sót về số học, phạm vi bảo hiểm không đầy đủ, hiểu sai về điều khoản…dẫn đến hậu quả tranh chấp pháp lý có thể xảy ra. Thực tế cho thấy sự tham gia của Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm với tư cách là người tư vấn cho khách hàng, hoạt động vì lợi ích khách hàng sẽ khách quan và chính xác hơn. - Thu xếp và đàm phán với công ty bảo hiểm và công ty tái bảo hiểm để đảm bảo an toàn (đặc biệt với những hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn). Trong đó việc thu thập, cung cấp thông tin tư vấn cho khách hàng kiểm soát chương trình tái bảo hiểm là một vấn đề cần thiết không thể xem nhẹ.. Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm có khả năng nắm bắt nhanh nhạy thông tin trên thị trường bảo hiểm và cung cấp cho khách hàng thông qua mối quan hệ đa phương với công ty bảo hiểm gốc, công ty tái bảo hiểm và công ty môi giới tái bảo hiểm. - Khi có khiếu nại, Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm hỗ trợ khách hàng chuẩn bị hồ sơ khiếu nại, tham gia đàm phán giải quyết khiếu nại với công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm. Việc này tiết kiệm được nhiều thời gian cho khách hàng. Trong những trường hợp có tranh chấp pháp lý, nếu được uỷ quyền công ty môi giới sẽ đại diện cho khách hàng tham gia tố tụng nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho khách hàng. - Trong trường hợp bảo hiểm thông qua hình thức đấu thầu, Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm có thể tham gia vào quá trình chuẩn bị hồ sơ mời thầu, tổ chức đấu thầu như đã nêu trên giúp cho người mua bảo hiểm có được những hợp đồng bảo hiểm hoàn hảo nhất 2.Lợi ích khi sử dụng tư vấn - môi giới bảo hiểm. Vai trò, vị trí của đơn vị tư vấn bảo hiểm được thể hiện qua sơ đồ sau: Công ty Bảo hiểm cấp đơn BH Người mua Bảo hiểm Công ty Bảo hiểm cấp đơn BH H. đồng H. đồng bảo hiểm tái Tư vấn thỏa hỗ trợ thuận Bảo vệ quyền lợi NĐBH Công ty môi giới BH Các công ty môi giới tái BH Quan hệ hợp tác Qua sơ đồ trên ta thấy Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm hoạt động với vai trò hướng dẫn, tư vấn bảo hiểm để mang lại lợi ích cao nhất cho người mua bảo hiểm. Có thể tóm tắt các lợi ích mà Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm đem lại như sau: + Người mua bảo hiểm không còn phải mất nhiều thời gian và công sức tìm hiểu về công ty bảo hiểm, nghiên cứu các điều khoản, điều kiện bảo hiểm, tỷ lệ phí, mức phí bảo hiểm… mà vẫn có được những thông tin chính xác có chất lượng cho quyết định mua bảo hiểm của mìnhk. Nhờ thế lợi ích bảo hiểm thực sự được đảm bảo một cách tốt nhất. + Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm sẽ thay mặt người mua bảo hiểm trực tiếp xây dựng, đàm phán thu xếp hợp đồng bảo hiểm (đơn bảo hiểm) với các công ty bảo hiểm gốc, sao cho có lợi nhất cho người mua bảo hiểm. Trong trường hợp bảo hiểm thông qua hình thức đấu thầu, Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm có thể tham gia vào quá trình chuẩn bị hồ sơ mời thầu…giúp cho người mua bảo hiểm có được những hợp đồng bảo hiểm tốt nhất. + Không may có những rủi ro bất ngờ không lường trước được xảy ra, nếu được người mua bảo hiểm uỷ quyền, Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm sẽ là người tham gia thực hiện các thủ tục đòi bồi thường ( giám định, lập hồ sơ khiếu nại, xác định mức bồi thường cao nhất…), thậm chí tham gia thủ tục tố tụng khi cần bảo vệ lợi ích cho người mua bảo hiểm. `+ Khi người mua bảo hiểm đã có bộ phận quản lý bảo hiểm riêng rồi thì việc sử dụng Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm trong việc thu xếp, thực hiện hợp đồng bảo hiểm không làm mất đi chức năng, vai trò tham mưu của bộ phận quản lý bảo hiểm đã có. Sự phối hợp chặt chẽ giữa bộ phận đó và Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm sẽ làm cho chất lượng công tác tham mưu cho lãnh đạo đơn vị trong lĩnh vực bảo hiểm được tốt hơn. + Người mua bảo hiểm không phải trả thêm bất kì một khoản nào cho Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm. Theo thông lệ và chế độ hiện hành, Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm được hưởng một khoản hoa hồng nhỏ từ phí bảo hiểm mà công ty bảo hiểm gốc thu được để đảm bảo cho hoạt động của mình. + Việc mua bảo hiểm thông qua Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm là một nhân tố góp phần tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các công ty bảo hiểm, lợi ích của người mua bảo hiểm được đề cao, từ đó thúc đẩy thị trường bảo hiểm pháp triển và góp phần pháp triển nền kinh tế. Những dịch vụ mà Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm cung cấp chắc chắn sẽ giúp cho các công ty, các cơ quan, cá nhân mua bảo hiểm tiết kiệm được nhiều thời gian công sức và các chi phí khác. 3. Kết quả kinh doanh của doanh nghiệp từ năm 2003 đến nay. Đơn vị: tỷ đồng Năm Doanh thu 2003 2004 2005 2006 Xây dựng- lắp đặt 2.6 4.1 5.6 6.1 Tàu 0.315 0.420 0.480 0.600 Cầu- đường 0.360 0.448 0.670 1.2 Xe cơ giới 0.500 0.600 0.680 0.800 Nghiệp vụ khác 0.825 0.332 0.870 0.100 Tổng doanh thu 4.6 5.9 8.5 8.8 Nguồn: Công ty Cổ phần Môi giới Bảo hiểm Việt Quốc Bảng 5: Doanh thu của Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm Việt Quốc từ năm 2003 đến nay. Biểu đồ: doanh thu của công ty MGBH Việt Quốc từ khi thành lập đến nay. Theo tỷ lệ phần trăm về từng nghiệp vụ qua các năm chúng ta có bảng tổng hợp tỷ lệ phần trăm như sau: Đơn vị: % Năm Doanh thu 2003 2004 2005 2006 Xây dựng- lắp đặt 56.52 69.49 56.88 69.32 Tàu 6.85 7.12 5.65 6.82 Cầu- đường 7.83 7.59 7.88 16.64 Xe cơ giới 10.87 10.17 8.00 9.09 Nghiệp vụ khác 17.93 5.63 10.24 1.14 Tổng doanh thu 100 100 100 100 Bảng 6: (%) về tỷ lệ doanh thu về từng nghiệp vụ môi giới bảo hiểm của Công ty cổ phần môi giới Bảo hiểm Việt Quốc từ 2003 đến nay. Qua bảng doanh thu và biểu đồ trên ta có thể thấy: Doanh thu của Công ty từ năm 2003 đến nay liên tục tăng với tốc độ tăng bình quân 26.61%. Năm 2003: Sau một năm Công ty chính thức đi vào hoạt động doanh thu đã đạt 4.6 tỷ đồng. Với một Công ty môi giới Bảo hiểm mới đi vào hoạt động kết quả này là điều đáng khích lệ. Chiếm tỷ lệ phần trăm cao nhất trong tổng doanh thu của Công ty đó là nghiệp vụ môi giới bảo hiểm xây dựng lắp đặt chiếm 56.52% đạt 2.6 tỷ Năm 2004: Doanh thu của công ty đạt 5.9 tỷ đồng tăng 57.67% so với năm 2003. Cho thấy cùng với sự phát triển của thị trường Bảo hiểm, Công ty đã đạt doanh thu cao hơn, đồng nghĩa với việc hoạt động kinh doanh của công ty hiệu quả hơn rất nhiều so với năm 2003. Trong đó nghiệp vụ môi giới bảo hiểm xây dựng - lắp đặt tiếp tục chiếm tỷ trọng lớn và ngày càng tăng cao chiếm 69.49% đạt 4.1 tỷ đồng còn lại là nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và các nghiệp vụ khác Năm 2005: Doanh thu tăng 36.58% so với năm 2004 đạt 8.5 tỷ đồng. Qua một năm chúng ta thấy công ty đã có những kết quả đáng mừng trong hoạt động kinh doanh. Năm 2004 doanh thu của công ty mới đạt 5.9 tỷ đồng thì sang năm hoạt động thứ 3 (2005) doanh thu của công ty đã đạt 8.5 tỷ. Khẳng định uy tín hoạt động của công ty. Xây dựng lắp đặt vẫn là nghiệp vụ chiếm tỷ lệ doanh thu cao nhất trong tổng doanh thu của công ty đạt 5.6 tỷ chiếm 56.88% tổng doanh thu của công ty. Năm 2006: Doanh thu của Công ty đạt 8.8 tỷ đồng tăng 8.93% so với năm 2005. Điều này cho thấy một thực tế sự phát triển của thị trường bảo hiểm trong năm qua có nhiều biến động. Ngày càng nhiều những công ty môi giới bảo hiểm cạnh tranh trên thị trường, cạnh tranh giữa công ty bảo hiểm gốc với những nhà môi giới bảo hiểm làm cho môi giới chưa thực hiện tốt vai trò của mình dẫn đến giảm khách hàng tham gia bảo hiểm qua các công ty môi giới, khiến cho tốc độ tăng doanh thu của công ty giảm hơn so với 3 năm trước.Tuy nhiên nghiệp vụ môi giới bảo hiểm Xây dựng - Lắp đặt lại có bước phát triển đáng kể đạt 6.1 tỷ chiếm 69.32% tổng doanh thu của Công ty. Bên cạnh đó nghiệp vụ cầu đường cũng có những bước phát triển mới và đã đạt kết quả đáng kể đạt 1.2 tỷ chiếm 16.64% tổng doanh thu của Công ty. Đó là những kết quả mà công ty đã đạt được từ khi công ty chính thức đi vào hoạt động, đó là những kết quả đáng khích lệ. II. Thực trạng hoạt động MGBH xe cơ giới tại Việt Quốc 1 Tình hình bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam Sự ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới góp phần khắc phục một phần hậu quả do tai nạn giao thông gây ra, giúp cho các chủ xe cơ giới cũng như người bị nạn nhanh chóng đẩy mạnh cuộc sống cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh. Các nghiệp vụ bảo hiểm xe bao gồm các loại chính như: bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3, bảo hiểm vật chất thân xe, bảo hiểm tai nạn lái, phụ và người ngồi trên xe. Trong 3 loại trên, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 là loại hình bắt buộc (được quy định tại Luật dân sự, Luật KDBH và các quy định của Chính phủ) mà đối tượng bảo hiểm là những thiệt hại về người và tài sản do người sử dụng xe gây ra cho người khác và phải bồi thường theo quy định của pháp luật. Mặc dù số lượng người tham gia chưa nhiều song bảo hiểm xe cơ giới song bảo hiểm xe cơ giới hiện vẫn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh thu của tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ. Năm 2005 doanh thu các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trên thị trường đạt 1600 tỷ đồng, bằng 30% doanh thu toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.Trong khi số xe ô tô tham gia mua bảo hiểm chiếm tới 90% số ô tô hiện có thì xe máy chỉ đạt chưa tới 30%. Theo ông Phạm Ngọc Giao, Phó phòng bảo hiểm xe cơ giới Bảo Việt hà Nội, thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam vẫn đang tiếp tục tăng trưởng một cách nhanh chóng và được dự báo vẫn còn tiếp tục phát triển. Từ mức doanh thu phí của năm 2002 là 637,123 tỷ đồng đã tăng lên 969,39 tỷ đồng (2003),1355,972 tỷ đồng (2004) và hơn 1601 tỷ đồng năm 2005. Năm 2006, doanh thu bảo hiểm xe cơ giới dự kiến sẽ không giảm so với năm 2005. Song mức tăng trưởng sẽ không đạt như ý muốn. Sự thay đổi trong chính sách thuế đối vối ô tô cũ nhập khẩu là một trong những nguyên nhân tác động đến sự sụt giảm doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm này, trong 3 tháng đầu năm 2006, mức tăng trưởng thực tế của nghiệp vụ này chỉ đạt 10% thay vì mức tăng 15% như dự kiến. Trong khi đó, số tiền bồi thường ngày càng ra tăng. Số tiền bồi thường các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới hàng năm cũng tăng rất nhanh, từ 264 tỷ đồng (năm2002) đã tăng lên đến trên 1000 tỷ đồng (năm 2005). Con số này cho thấy hai điều: hậu quả do tai nạn giao thông gây ra hàng năm là rất lớn và các nghiệp vụ xe cơ giới đã góp phần không nhỏ trong việc ổn định đời sống sinh hoạt và kinh doanh của rất nhiều nạn nhân của tai nạn giao thông . 2.Hoạt động môi giới bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Quốc 2.1. Tình hình thực hiện các lĩnh vực môi giới bảo hiểm * Về lĩnh vực thuỷ điện, thuỷ lợi: Đây là lĩnh vực mũi nhọn và thế mạnh của của Công ty, với năng lực và uy tín đã được khẳng định trên thị trường, Công ty đã được uỷ quyền làm nhà tư vấn, môi giới bảo hiểm cho các công trình thuỷ điện , thuỷ lợi trọng điểm quốc gia, có số tiền bảo hiểm lên đến hàng nghìn tỷ đồng: Dự án nhà máy Điện Uông Bí mở rộng ( số tiền bảo hiểm trên 7.000 tỷ đồng), xây dựng nhà máy Thuỷ điện Tuyên quang ( số tiền bảo hiểm 3.000 tỷ đồng), xây dựng nhà máy Thuỷ điện Phú Mỹ 2.1 mở rộng- Phần đuôi hơi ( số tiền bảo hiểm trên 1.700 tỷ đồng), xây dựng nhà máy Thuỷ điện Quảng Trị ( số tiền bảo hiểm trên 1.200 tỷ đồng), đê chắn sóng Dung Quất, xây dựng công trình đầu mối thuỷ lợi hồ chứa nước Cửa Đạt ( số tiền bảo hiểm 3.200 tỷ đồng), xây dựng nhà máy Thuỷ điện Bắc Bình, công trình thuỷ điện Cửa Đạt… * Về lĩnh vực giao thông: Với vai trò là nhà môi giới, tư vấn bảo hiểm, Công ty đã giúp các chủ đầu tư thu xếp Hợp đồng bảo hiểm và lựa chọn nhà bảo hiểm uy tín bảo hiểm cho các công trình giao thông chính có gía trị đầu tư lớn như: Chương trình bảo hiểm hàng không năm 2005-2006, Xây dựng cầu Bãi Cháy- Quảng Ninh, Xây dựng cầu Vĩnh Tuy, cầu Rạch Miễu, cầu Cần Thơ…công tác cải tạo, nâng cấp quốc lộ 2,Quốc lộ 3m Quốc lộ 6, các dự án nâng cấp và xây dựng hệ thống đường sắt Việt Nam, Cục đường sắt tiểu 1: Hạ Long- Cái Lân và cầu Vượt Bàn cờ, dự án hạ tầng Tả Ngạn, dự án nâng cấp đường Lam Kì Khởi Nghĩa- Nguyễn Văn Trỗi, dự án nâng cấp mở rộng đường quốc lộ 53 tỉnh Long An,… * Về lĩnh vực nhà máy xi măng: Để đảm bảo sự an toàn trong việc xây dựng và hoạt động của các nhà máy xi măng - ngành cung cấp chủ yếu nguyên vật liệu cho ngành xây dựng, Việt Quốc đã tư vấn bảo hiểm thành công cho dự án xây dựng nhà máy xi măng Hải Phòng (số tiền bảo hiểm là 1.207 tỷ đồng), nhà máy xi măng Sông Giang ( số tiền bảo hiểm trên 2.600 tỷ đồng), nhà máy xi măng Thăng Long ( số tiền bảo hiểm trên 2.908 tỷ đồng) * Về lĩnh vực xây dựng công trình, nhà cao tầng: Cùng với sự phát triển của đất nước, những năm qua các khu công nghiệp, khu đô thị mới được mọc lên và các công trình quan trọng khác của quốc gia cũng cần được xây dựng thêm vì vậy nhu cầu môi giới bảo hiểm đối với các công trình này cũng ngày càng cần thiết. Thấu hiểu được vai trò và sự cần thiết của mình đối với lợi ích hợp lý của khách hàng, Việt Quốc đã tham gia tư vấn bảo hiểm cho dự án xây dựng trung tâm Hội Nghị Quốc gia Mỹ Đình ( số tiền bảo hiểm trên 3.400 tỷ), xây dựng các khu trung cư cao tầng như Tân Hồng Ngọc, Phú Thọ Hoà ( Thành phố Hồ Chí Minh), xây dựng nhà làm việc của các ban Đảng, phòng họp của Ban chấp hành trung ương Đảng, nhà công vụ của ban TCQT trung ương ở Miền Nam, nhà khách Quộc hội… * Về lĩnh vực bảo hiểm đóng tàu: Việt Quốc cũng đã tham gia tư vấn trong lĩnh vực bảo hiểm tàu thuỷ như: Tư vấn bảo hiểm cho đội tàu của Nhà máy đóng tàu Bạch Đằng, Nhà máy đóng tàu Nam Triệu, Đội tàu Tổng Cục Hải Quan. Đặc biệt, năm 2005 Việt Quốc đã thu xếp cho việc đóng mới 15 tàu trọng tải 53000 tấn của Vinashin (tổng công ty công nghiệp tàu thuỷ Việt Nam), đội tàu của công ty sản xuất thương mại và đóng tàu Hung Hậu (thành phố Hồ Chí Minh). * Về lĩnh vực bảo hiểm tài sản, bảo hiểm hàng hoá, xuất nhập khẩu: Bảo hiểm tài sản là một trong những lĩnh vực có nhu cầu bảo hiểm lớn nhất hiện nay. Hiểu rõ được điều này, Việt Quốc đã và đang mở rộng thị trường trong lĩnh vực này và đã thực hiện thu xếp bảo hiểm cho nhiều công ty của nhà nước, công ty TNHH và công ty cổ phần đầu tư và phát triển khác như: bảo hiểm hoả hoạn trung tâm thương mại Tràng Tiền của công ty TNHH đầu tư và thương mại Tràng Tiền, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu cho công ty TNHH sản xuất và dịch vụ máy tính Thế Trung (CMS), bảo hiểm tài sản cụm cảng hàng không miền Trung, công ty LĐSHX cáp sợi quang (Vina-GSC), nhà máy nước Thủ Đức, công ty thép Hoà Phát. * Về lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới: Lưu lượng giao thông nước ta ngày càng phát triển, hàng ngày tai nạn giao thông được thông tin ngày một nhiều. Để đảm bảo sự rủi ro cho các chủ xe cơ giới cũng như những người tham gia giao thông, pháp luật đã quy định về vấn đề bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới. Với sự tín nhiệm của các cơ quan của Đảng, Việt Quốc đã tư vấn trong việc mua bảo hiểm cho toàn bộ xe cơ giới của Ban tài chính - Quản trị trung ương, và văn phòng Trung ương Đảng. 2.2. Những thuận lợi và khó khăn của Công ty trong thời gian qua. - Thuận lợi: + GDP của nước ta luôn tăng cao trong thời gian qua (nước ta là một trong ba nước có tốc độ phát triển cao nhất trong khu vực Châu Á Thái Bình Dương), riêng năm 2006 GDP nước ta tăng 8,2%. Điều này sẽ tạo điều kiện nâng cao đời sống nhân dân cũng như gián tiếp nâng cao nhu cầu bảo hiểm và môi giới bảo hiểm + Xuất nhập khẩu, đầu tư, ODA, FDI, xây dựng…làm cho nhu cầu bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tăng dẫn đến nhu cầu về môi giới bảo hiểm tăng, đó là một trong những điều kiện thuận cho ngành môi giới bảo hiểm nói chung cũng như cho công ty nói riêng. + Được sự tin tưởng của các đối tác, của các công ty bảo hiểm cũng như của khách hàng + Môi giới bảo hiểm được sự quan tâm của Đảng và nhà nước tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho sự phát triển. - Khó khăn: +Công ty mới thành lập, quy mô chưa lớn, vì vậy là khó cạnh tranh với doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài thuộc các tập đoàn môi giới bảo hiểm hàng đầu thế giới đã phát triển hàng trăm năm. + Nhận thức của người dân cũng như các doanh nghiệp về môi giới bảo hiểm còn hạn chế. Người dân cũng như người tham gia bảo hiểm chưa nhận thức đúng đắn về vai trò và lợi ích của môi giới bảo hiểm, dẫn đến thị trường môi giới nhỏ hẹp. + Cạnh tranh giữa công ty bảo hiểm và công ty môi giới bảo hiểm gay gắt. Cũng như giữa các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm với nhau là khó khăn chung cũng như của từng công ty bảo hiểm trong đó có công ty môi giới bảo hiểm Việt Quốc. + Đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm và hệ thống công nghệ thông tin hiện đại cũng là một trong những yếu tố thuận lợi của công ty trong quá trình hoạt động kinh doanh. 2.3. Kết quả kinh doanh của doanh nghiệp trong lĩnh vực Bảo hiểm xe cơ giới từ năm 2003 đến nay. Bảng 7: Doanh thu nghiệp vụ môi giới bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Quốc 2003-2006 Năm 2003 2004 2005 2006 Doanh thu (tỷ đồng) 0.500 0.600 0.680 0.800 Nguồn: Công ty Cổ phần Môi giới bảo hiểm Việt Quốc Biểu đồ doanh thu nghiệp vụ MGBH xe cơ giới trong giai đoạn 2003-2006 Lưu lượng giao thông nước ta ngày càng phát triển, hàng ngày tai nạn giao thông được thông tin ngày một nhiều. Để đảm bảo sự rủi ro cho các chủ xe cơ giới cũng như những người tham gia giao thông, pháp luật đã quy định về vấn đề bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới một số nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới khác. Việt Quốc đã đạt được những kết quả nhất định trong lĩnh vực này. Nhìn vào bảng 1- doanh thu các nghiệp vụ môi giới bảo hiểm tại Việt Quốc ta thấy, doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tăng lên qua 4 năm đi vào hoạt động, từ 0,5 tỷ đồng năm 2003 tăng lên 0,6 tỷ đồng năm 2004 và 0,680 tỷ đồng năm 2005, cho tới năm 2006 doanh thu của Việt Quốc trong lĩnh vực xe cơ giới đạt được là 0,8 tỷ đồng tăng 0,3 tỷ đồng so với năm đầu hoạt động 2003 và tăng 0,12 tỷ đồng so với năm 2005. Từ bảng 2- phần trăm doanh thu các nghiệp vụ môi giới bảo hiểm tại Việt Quốc, ta thấy nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới năm 2003 chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng doanh thu, so với các năm khác là 10,87% trong khi năm 2006 nghiệp vụ này chiểm tỷ lệ chỉ là 9,09% trong tổng doanh thu từ các nghiệp vụ. Điều này cho thấy một thực tế đó là, về số tuyệt đối doanh thu của nghiệp vụ này có tăng hơn qua 4 năm, nhưng tốc độ tăng của nó chậm hơn tốc độ tăng của tổng doanh thu từ các nghiệp vụ, nên tỷ lệ trong tổng doanh thu giảm dần sau 4 năm hoạt động. Số hợp đồng khai thác trong nghiệp vụ xe cơ giới của Công ty không ngừng tăng lên, Công ty đã tư vấn cho nhiều khách hàng tham gia mua bảo hiểm xe cơ giới và được sự tín nhiệm của khách hàng, tiếp tục tư vấn trong những lần tái tục hợp đồng. Sở dĩ có sự tăng lên trong doanh thu của nghiệp vụ, là do hoạt động của công ty hàng năm có những đổi mới trong cơ cấu tổ chức và đề ra những kế hoạch hành động mới phù hợp với điều kiện của thị trường. Cùng với sự nhiệt tình năng nổ của các cán bộ Công ty, giúp cho hiệu quả hoạt động của công ty không ngừng tăng lên theo thời gian. Với sự tín nhiệm của các cơ quan của Đảng, Việt Quốc đã tư vấn trong việc mua bảo hiểm cho toàn bộ xe cơ giới của Ban Tài chính - Quản trị trung ương, và văn phòng Trung ương Đảng, đoàn xe lớn của Tổng Công ty Viễn thông Quân đội đại diện phía Nam - Vietel. Phần lớn Việt Quốc tham gia tư vấn cho những đoàn xe ô tô tham gia bảo hiểm có giá trị bảo hiểm cao với số lượng xe lớn, vì vậy doanh thu từ nghiệp vụ này xếp ở vị trí thứ 2 sau nghiêp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt của Công ty. Mặc dù đạt được những kết quả đáng khích lệ trong 4 năm qua trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới nhưng mức tăng của nghiệp vụ này qua các năm là chưa cao, cụ thể: Năm 2003 là năm Công ty mới thực sự đi vào hoạt động trên thị trường, doanh thu môi giới trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đạt 0,5 tỷ đồng, kết quả khởi đầu đáng khích lệ. Đến năm 2004 sau một năm, doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm này tăng lên 0,1 tỷ đồng đạt được 0,6 tỷ đồng. Từ năm 2004 đến 2005 mức độ tăng thấp nhất đạt 0,68 tỷ đồng, tăng 0.08 tỷ. Đến năm 2006 doanh thu của nghiệp vụ này đạt được là 0,8 tỷ đồng tăng 0,12 tỷ đồng so với năm 2005. Nhìn vào kết quả ta thấy, trong khi thị trường bảo hiểm xe cơ giới tiềm năng rất lớn, số người tham gia bảo hiểm xe cơ giới khá nhiều nhưng doanh thu của các công ty môi giới nói chung và Việt Quốc nói riêng lại chưa đạt được kết quả cao. Vì vậy trong thời gian tới, với những thay đổi trong hoạt động của mình, Việt Quốc sẽ đạt được những kết quả cao hơn trong tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm, trong đó có bảo hiểm xe cơ giới. Mục đích của những thay đổi đó nhằm tăng hiệu quả hoạt động của Công ty, mang lại những lợi ích thiết thực cho khách hàng, cho doanh nghiệp bảo hiểm và góp phần vào tăng trưởng kinh tế của đất nước. 2.4 Những mặt còn tồn tại: - Tuy là công ty môi giới bảo hiểm trong nước hoạt động khá hiệu quả nhưng so với tiềm năng của thị trường bảo hiểm và các công ty bảo hiểm nước ngoài hoạt động trong thị trường môi giới bảo hiểm nước ta, thị phần của công ty còn chiếm tỷ lệ doanh thu khá khiêm tốn. - Hầu hết các công trình lớn có vốn đầu tư nước ngoài khi tham gia tư vấn môi giới bảo hiểm đều chọn các công ty môi giới bảo hiểm nước ngoài. - Nhiều cá nhân và tổ chức không biết về sự có mặt của Việt Quốc.Vì vậy trong thời gian tới công ty cần nâng cao nghiệp vụ cũng như tăng cường tuyên truyền quảng cáo về công ty hơn nữa. * Nguyên nhân: - Sở dĩ có những mặt hạn chế trên là do những nguyên nhân khách quan trên thị trường bảo hiểm Việt Nam và nguyên nhân chủ quan xuất phát từ chính các nhà môi giới bảo hiểm. Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay xuất hiện cạnh tranh không lành mạnh giữa các công ty bảo hiểm gốc và những nhà môi giới, doanh nghiệp bảo hiểm trả lại cho khách một tỷ lệ phần trăm nhất định dưới dạng hoa hồng. Do đó người mua bảo hiểm không mặn mà khi thông qua môi giới mặc dù họ biết thông qua môi giới họ không mất thêm tiền phí tham gia. Điều này làm cho môi giới không thể hiện tốt vai trò của họ khiến cho hoạt động của công ty gặp không ít khó khăn. - Mặt khác,vì môi giới trong nước mới thành lập và quy mô nhỏ nên tỷ lệ những hợp đồng bảo hiểm thông qua các công ty môi giới không cao. Vì vậy trong thời gian tới, công ty phải có những chiến lược cho hoạt động của mình để khẳng định vị thế của công ty cũng như để nâng cao vai trò và lợi ích của môi giới bảo hiểm nói chung trên thị trường bảo hiểm Việt Nam và đem lại những đóng góp thiết thực cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế – xã hội của quốc gia. Chương III: Một số giải pháp đối với hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Quốc I Phương hướng hoạt động của Công ty trong thời gian tới Để thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ của công ty trong thời gian tới Việt Quốc định hướng phát triển như sau: Trước mắt Việt Quốc có kế hoạch đào tạo, nâng cao hơn nữa trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ, viên chức về nghiệp vụ bảo hiểm, kỹ năng khai thác khách hàng trong môi giới bảo hiểm, đặc biệt, luyện cho cán bộ đạo đức nghề nghiệp, luôn đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu. Phát triển đội ngũ cán bộ lớn mạnh về chất lượng cũng như về số lượng. Luôn học hỏi và nâng cao kiến thức, nghiệp vụ. Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, quản lý sâu sát các hợp đồng bảo hiểm đã và đang được triển khai nhằm tạo lòng tin của khách hàng với môi giới bảo hiểm Việt Quốc nói riêng và lĩnh vực môi giới bảo hiểm nói chung. Thường xuyên liên hệ với khách hàng và nhà bảo hiểm gốc để thực sự trở thành cầu nối hữu hiệu nhất giữa khách hàng và công ty bảo hiểm gốc. Tư vấn cho khách hàng chọn tìm được nhà bảo hiểm tốt nhất. Luôn cập nhật và nắm vững pháp luật về bảo hiểm và môi giới bảo hiểm. Kịp thời đề xuất sửa đổi pháp luật về kinh doanh b ảo hiểm cho phù hợp với tình hình thực tế khi Việt Nam ra nhập WTO. Tăng cường mối quan hệ với thị trường bảo hiểm trong nước và quốc tế nhằm nắm bắt được kịp thời những diễn biến mới nhất trên thị trường để có được sự tư vấn, môi giới cho khách hàng được hiệu quả nhất. II. Mốt số kiến nghị 1.Đối với các Công ty bảo hiểm Hoạt động môi giới bảo hiểm là hoạt động có tính thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển lành mạnh hơn và tạo nên tính cạnh tranh trên thị trường có một cách trật tự, các công ty bảo hiểm gốc kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm cần phải tạo điều kiện để môi giới bảo hiểm phát triển. Môi giới bảo hiểm về thực chất là một kênh trung gian, mang lại hợp đồng bảo hiểm cho các nhà bảo hiểm do đó rất cần các nhà bảo hiểm hỗ trợ các công ty môi giới trên mọi phương diện: phương diện hỗ trợ quản lý như máy tính, internet, văn bản liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm trực tiếp như điều khoản, quy tắc, biểu phí của loại hình bảo hiểm mà công ty kinh doanh. Sự nhiệt tình của các công ty bảo hiểm gốc là yếu tố quan trọng giúp hoạt động môi giới phát triển. Môi giới bảo hiểm xe cơ giới đòi hỏi các nhà môi giới cần phải có chuyên môn nghiệp vụ để có thể tư vấn cho khách hàng một cách trung thực và hiệu quả về thị trường bảo hiểm Việt Nam. Các công ty bảo hiểm hỗ trợ những thông tin cho các công ty môi giới hoạt động dễ dàng, giúp nhà môi giới trong việc tư vấn những trường hợp trong hoặc ngoài trách nhiêm bồi thường của các công ty bảo hiểm để tránh tình trạng thiếu thông tin, ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng và giảm thiểu tình trạng trục lợi bảo hiểm thường xảy ra trong lĩnh vực xe cơ giới. Một thực tế cho thấy trên thị trường bảo hiểm Việt Nam số lượng xe lưu hành khá nhiều nhưng số lượng người tham gia bảo hiểm xe cơ giới là chưa tương xứng với tiềm năng thị trường. Các doanh nghiệp bảo hiểm cần tạo điều kiện cho môi giới hoạt động để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, cung cấp cho doanh nghiệp những thông tin từ phía khách hàng để sáng tạo ra những sản phẩm bảo hiểm mới đem lại lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng, để thu hút ngưới tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều. Tạo điều kiện thuận lợi cho môi giới hoạt động hiệu quả. 2.Về phía Nhà nước. Thị trường bảo hiểm Việt Nam hình thành và phát triển được hơn 40 năm nhưng so với thế giới vẫn là ngành kinh tế trẻ, đặc biệt môi giới bảo hiểm vẫn còn tương đối lạ lẫm trên thị trường, không phải doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nào cũng phát triển một cách đúng đắn và tốt nhất. Thời gian đầu khi hình thành môi giới bảo hiểm, hệ thống luật pháp vẫn còn thiếu chặt chẽ và chưa thực sự có tính thúc đẩy thị trường môi giới bảo hiểm Việt Nam phát triển, thời gian gần đây hệ thống luật pháp về kinh doanh bảo hiểm Việt Nam đã hoàn thiện từng bước và tiến tới kích thích môi giới bảo hiểm Việt Nam phát triển. Đặc biệt, trong chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2001 đến 2010 cần được các ban ngành, cơ quan giúp đỡ và thúc đẩy phát triển. Cụ thể: Đối với sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ: Bảo hiểm phi nhân thọ nhằm mục đích góp phần ổn định kinh tế và xã hội, khôi phục tình hình tài chính của các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm sau khi xảy ra tổn thất hoặc thiệt hại tài chính, để các doanh nghiệp có thể tiếp tục hoạt động, người dân có thể đảm bảo tài chính ngay cả khi bị thiệt hại về tài chính do thiên tai, tai nạn bất ngờ gây ra. Vì vậy, bảo hiểm phi nhân thọ được coi là yếu tố thúc đẩy các hoạt động thương mại, hỗ trợ việc sản xuất các ngành hàng. Nhóm các giải pháp thực hiện: Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm mới, phức tạp phục vụ nông, lâm, ngư nghiệp: + Nhà nước có cơ chế khuyến khích các doanh nghiệp tổ chức nghiên cứu triển khai các đề án bảo hiểm các rủi ro đối với cây nông, lâm ngư nghiệp như rủi ro thiên tai, mất mùa… bảo hiểm toàn bộ quá trình sản xuất, lưu thông và tiêu thụ các sản phẩm nông nghiệp, thuỷ sản. + Có chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp trong việc thiết kế sản phẩm bảo hiểm phù hợp với đối tượng tham gia, phối hợp giữa Nhà nước với doanh nghiệp bảo hiểm để phân tán rủi ro bảo hiểm như thực hiện chế độ tái bảo hiểm một phần trách nhiệm đã nhận bảo hiểm cho một doanh nghiệp bảo hiểm của Nhà nước hoặc Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam. Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống, phục vụ sản xuất và lưu thông các ngành hàng, bảo vệ tài sản. Nhà nước sẽ ban hành cơ chế quản lý tài chính khuyến khích để tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp hoàn thiện các nghiệp vụ bảo hiểm này, mở rộng diện khai thác bảo hiểm, đa dạng hoá và hoàn thiện các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống mở rộng phạm vi và địa bàn phục vụ cho các đối tượng có thu nhập thấp, các đối tượng ở vùng sâu, vùng sa. Bên cạnh đó, về phía các doanh nghiệp bảo hiểm cũng phải thực hiện đồng bộ các biện pháp sau đây: -Thực hiện tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất, đây chính là ý nghĩa xã hội to lớn mà các doanh nghiệp bảo hiểm đem lại và là ưu thế của ngành bảo hiểm trong việc thực hiện phục vụ sản xuất, đời sống xã hội. - Tiếp tục nghiên cứu, phát triển và hoàn thiện các sản phẩm bảo hiểm theo các nguyên tắc gắn liền quyền lợi giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm đó là: Phí bảo hiểm tương ứng với mức trách nhiệm bảo hiểm; cung cấp các sản phẩm bảo hiểm thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Tăng thêm quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm. Mở rộng phạm vi bảo hiểm, bổ sung các quyền lợi bảo hiểm trong các sản phẩm bảo hiểm hiện có cho các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm, xây dựng các sản phẩm trọn gói với mức phí bảo hiểm hợp lý và mức trách nhiệm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm thiết yếu của các doanh nghiệp, các nhà đầu tư. - Mở rộng phạm vi và địa bàn phục vụ: Mở thêm các chi nhánh, các văn phòng giao dịch, phủ kín các tỉnh, thành phố, vùng sâu, vùng xa trong cả nước. Mở rộng đối tượng khách hàng tham gia bảo hiểm bao gồm các cơ sở kinh tế, các doanh nghiệp trong nước, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, các tổ chức, cá nhân nước ngoài, các gia đình và cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là các đối tượng ở vùng thường xuyên gặp khó khăn do hoàn cảnh thiên tai, lũ lụt gây ra. Tuy nhiên để phát triển được thị trường bảo hiểm Việt Nam cũng như môi giới bảo hiểm rất cần Vụ Tài chính ra được văn bản quy định cụ thể được biểu phí thống nhất trong một số loại hình bảo hiểm đặc biệt là biểu phí bảo hiểm xe cơ giới để tránh tình trạng hạ phí nhằm có được khách hàng của các công ty bảo hiểm. Bên cạnh đó, Vụ Tài chính nên có kế hoạch tiếp xúc hàng năm giữa các công ty bảo hiểm và công ty môi giới bảo hiểm cũng như các công ty môi giới bảo hiểm tổ chức các hội nghị khách hàng theo đề nghị của công ty. Tiếp tục thúc đẩy các biện pháp để phát triển đội tàu Việt Nam, bằng các biện pháp tăng vốn đầu tư, tăng cường biện pháp ưu đãi đối với các doanh nghiệp có đội xe với số lượng lớn, hoặc là những xe của cá nhân có giá trị bảo hiểm cao. Hỗ trợ các công ty môi giới trong việc làm việc với các chủ xe tham gia bảo hiểm, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp và có lợi cho người tham gia bảo hiểm xe cơ giới. 3.Đối với các chủ xe. Trong mọi mối quan hệ kinh doanh thì người mua luôn là đối tượng được quan tâm nhiều nhất. Cũng như vậy trong môi giới bảo hiểm xe cơ giới người tham gia bảo hiểm là người quyết định tới sự thành công của các công ty môi giới. Ở Việt Nam, thói quen mua bảo hiểm chưa thực sự hình thành và người tham gia không quan tâm đến việc chọn một công ty môi giới bảo hiểm làm đại diện cho mình. Họ chỉ muốn làm sao cho hợp đồng bảo hiểm được ký kết một cách nhanh nhất, với mức phí thấp nhất và không quan tâm đến thế nào là tốt cho mình, Điều này gây không ít khó khăn cho công ty trong việc triển khai loại hình môi giới này. Chính vì thế, kiến nghị với các chủ xe cơ giới tham gia bảo hiểm nên quan tâm nhiều hơn đến quyền lợi của chính bản thân mình, bằng việc lựa chọn công ty môi giới bảo hiểm làm đại diện cho mình trong việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Đồng thời, các chủ xe, chủ doanh nghiệp tham gia bảo hiểm xe cơ giới không nên chỉ quan tâm đến mức phí bảo hiểm và công ty bảo hiểm mà nên quan tâm đến dịch vụ bảo hiểm mà mình sẽ được hưởng, thông qua môi giới. Trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm, người tham gia nên phối hợp với các công ty môi giới, tạo điều kiện để môi giới hoàn thành tốt vai trò của mình, đi liền với việc đem lại quyền lợi cao nhất cho người tham gia bảo hiểm xe cơ giới. Khi có những tác động xấu từ các công ty bảo hiểm gốc, người tham gia bảo hiểm nên lắng nghe và quan sát xem thế nào là lợi nhất cho mình, bằng cách tạo điều kiện để môi giới bảo hiểm chứng tỏ dich vụ của họ là tốt cho người tham gia bảo hiểm xe cơ giới. Chỉ khi người tham gia bảo hiểm xe cơ giới thấy được lợi ích của mình thông qua các công ty môi giới bảo hiểm thì họ mới tự nguyện tìm đến những nhà môi giới. Vì vậy cần có sự phối hợp đồng bộ giữa người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc và công ty môi giới bảo hiểm thì môi giới hoạt động mới hiệu quả. Về phần mình, các công ty môi giới cần tìm đến khách hàng để tư vấn cho họ biết lợi ích của mình thông qua môi giới để các tổ chức có khối lượng xe lớn, các tổ chức đoàn thể, ban ngành và những cá nhân tham gia bảo hiểm xe cơ giới được đảm bảo một cách tốt nhất lợi ích, quyền lợi của mình và đồng thời cũng đem lại lợi ích cho công ty môi giới, công ty bảo hiểm. Như vậy để thị trường môi giới bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam phát triển một cách tốt nhất, đòi hỏi phải có sự hợp tác và gắn kết giữa tất cả các thành phần từ công ty bảo hiểm tới người tham gia, các chính sách của Nhà nước và bản thân các công ty môi giới, sao cho quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới là nhất quán và ai cũng có lợi ích từ dịch vụ này. III. Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động môi giới bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Quốc. Để khắc phục những tồn tại và khó khăn mà công ty gặp phải trong quá trình hoạt động môi giới bảo hiểm xe cơ giới trong thời gian qua, đồng thời để thực hiện tốt phương hướng kinh doanh của công ty đề ra trong thời gian tới, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh môi giới bảo hiểm xe cơ giới của công ty như sau: 1.Công tác quảng cáo Do công ty cũng mới thành lập và hoạt động chưa lâu trong thị trường bảo hiểm Việt Nam, nên rất cần một kế hoạch quảng cáo mang tính đồng bộ và cho tính khuếch trương trên diện rộng. Có thể chia chương trình quảng cáo thành 3 hình thức, hình thức 1: quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng: ti vi, đài, báo; đây là hình thức quảng cáo rất quan trọng bởi nó sẽ giúp công ty định vị hình ảnh của mình. Hiện tại có rất ít công ty bảo hiểm quan tâm tới việc quảng cáo trên các phương tiện đa năng như thế này, các công ty bảo hiểm có tiềm năng tài chính và sản phẩm hàng đầu trên thị trường như Bảo Việt, Bảo Minh, Prudential đã triển khai hình thức quảng cáo này, nhưng theo thống kê thì ít nhất các công ty còn lại trên thị trường triển khai hình thức quảng cáo trên. Hình thức thứ hai là quảng cáo bằng tờ rơi, áp phích, foster… đây chính là chương trình quảng cáo có tính quần chúng rộng rãi, nó có thể đánh vào tất cả những đối tượng mà công ty muốn tiếp xúc, thông thường quảng cáo qua hình thức này hiệu quả đem lại là rất cao bởi đa số người dân Việt Nam chưa biết tới môi giới bảo hiểm. Với việc áp dụng hình thức quảng cáo này sẽ dẫn tới việc nâng cao nhận thức của người dân cũng như các đơn vị sản xuất kinh doanh về lợi ích của môi giới cũng như quảng bá hình ảnh của công ty. Hinh thức quảng cáo thứ 3 là thông qua các hội nghị khách hàng, đây là hình thức khó thực hiện hơn so với hai hình thức trên, nhưng nếu làm được thì rất hiệu quả và phần nào thể hiện tiềm năng phát triển của công ty. Qua hội nghị, công ty sẽ tập trung được đối tượng cần quan tâm cũng như các lĩnh vực trọng tâm mà mình sẽ triển khai trong thời gian tới bằng cách tập trung các doanh nghiệp có nhu cầu bảo hiểm, các nhà cung cấp bảo hiểm và Việt Quốc, qua những buổi hội nghị như thế này công ty sẽ đánh giá được tiềm năng của thị trường, đồng thời tái khẳng định hình ảnh và vai trò của công ty trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, uy tín của công ty cũng được tăng lên qua những buổi hội nghị. Các hình thức quảng cáo phải được thực hiện đồng bộ và có tính toán về thời gian một cách chặt chẽ và hợp lý. Ban lãnh đạo công ty cần tạo ra một bộ phận để thực hiện công việc này. 2.Dịch vụ khách hàng Dịch vụ khách hàng mà công ty cung cấp sẽ quyết định rất lớn đến thành công của công ty. Có vai trò quan trọng trong việc làm gia tăng số lượng khách hàng, đồng thời đó là một cách để công ty có thể cạnh tranh với các đơn vị khác trong cùng lĩnh vực sản phẩm mà tiềm năng tài chính cũng như vị thế trên thị trường là cao hơn công ty. Dịch vụ khách hàng tại công ty chính là mối quan tâm của công ty tới người tham gia bảo hiểm. Để dịch vụ bán hàng được hiệu quả, đòi hỏi công ty phải có chương trình được xây dựng từ trước và được áp dụng cho toàn công ty. - Giai đoạn trước khi hợp đồng được ký kết: Thông thường giai đoạn này công tác chăm sóc khách hàng thường tập trung vào việc khoanh vùng khách hàng, đi liền với việc tiếp xúc và giúp khách hàng có đựơc cái nhìn thiện cảm về công ty, để chuẩn vị cho việc ký kết hợp đồng tư vấn. Đây là bước đầu tiên và rất quan trọng, bởi nó góp phần gia tăng số lượng khách hàng tại công ty nếu có một dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt. - Giai đoạn thực hiện hợp đồng bảo hiểm: Đây là giai đoạn đi kèm với việc công ty thực hiện hợp đồng, dịch vụ chăm sóc khách hàng có thể đi liền với công tác thực hiện hợp đồng. Công ty nên trọng tâm vào việc giúp người tham gia bảo hiểm xe cơ giới xây dựng chương trình quản trị rủi ro tốt cũng như lựa chọn loại hình bảo hiểm tốt nhất tại công ty bảo hiểm tốt nhất. Công tác chăm sóc khách hàng chính là thể hiện sự quan tâm và mức độ thường xuyên của công ty tới các khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới. Công ty sẽ định kỳ hỏi thăm và xem xét các khách hàng có cần sự giúp đỡ gì từ phía công ty không. Những gì mà công ty làm trong giai đoạn này sẽ giúp khách hàng đánh giá được chất lượng dịch vụ mà công ty cung cấp là có tốt hay không, có nên tiếp tục hay không. Đặc biệt trong trường hợp khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới không may xảy ra tổn thất, dịch vụ khách hàng của công ty cần đẩy mạnh hơn nữa, làm sao để người tham gia có thể được bồi thường trong thời gian sớm nhất với mức bồi thường tối đa có thể đựơc hưởng, tránh tình trạng hồ sơ bồi thường thì mãi chưa xong, công tác bồi thường kéo dài và gây phiền hà cho người tham gia bảo hiểm. - Giai đoạn sau khi thực hiện hợp đồng: Thông thường khi hợp đồng bảo hiểm hết hiệu lực, các công ty thường không quan tâm tới khách hàng nữa, hoặc trong trường hợp khách hàng đã trơ nên quen thuộc thì công ty cũng không thường xuyên chăm sóc như trước nữa. Đây là một trong những điều khiến khách hàng lựa chọn một đơn vị môi giới khác làm đại diện cho mình. Công tác chăm sóc khách hàng sau hợp đồng cũng là một khâu quan trọng không kém gì hai giai đoạn trước, nếu dịch vụ khách hàng tốt trong giai đoạn này sẽ khiến công ty vừa giữ được khách hàng truyền thống vừa tạo hình ảnh tốt đẹp của công ty trong mắt khách hàng. Để có được công tác dịch vụ khách hàng tốt, công ty cần chuyên môn hoá trong nghiệp vụ và đi sâu vào chất lượng dịch vụ mà mình cung cấp. Gọi điện hỏi thăm khách hàng, theo chân khách hàng thực hiện hợp đồng, trao đổi giải đáp thắc mắc cho người tham gia bảo hiểm, quan tâm tới những khó khăn mà người tham gia bảo hiểm gặp phải trong quá trình thực hiên hợp đồng, thời gian, thời hạn nộp phí bảo hiểm có thể linh động sao cho phù hợp với công ty cũng như khả năng tài chính của các khách hàng. 3.Con người Sau khi thiết lập được hình ảnh của mình, công ty cũng cần phải có chương trình hành động cụ thể và lâu dài, điểm mạnh của môi giới bảo hiểm chính là khả năng chuyên môn nghiệp vụ và tính đại diện vì quyền lợi của khách hàng. Cho nên, công ty rất cần có đội ngũ nhân viên tích cực và chuyên nghiệp trong hoạt động. Tiến hành xây dựng và hoàn thiện đội ngũ nhân viên theo hướng chuyên nghiệp hoá, nâng cao kinh nghiệm hoạt động của nhân viên, kích thích khả năng sáng tạo, nhiệt tình và hăng say trong công việc của nhân viên. Đi liền với công việc, công ty cũng rất cần có chế độ thưởng và lương hoàn thiện và có tính kích thích nhân viên toàn công ty. Hiện nay trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam, số lượng người tham gia bảo hiểm xe cơ giới chưa nhiều và rất nhiều những doanh nghiệp lớn có xe tham gia bảo hiểm không thông qua môi giới. Cán bộ nhân viên của công ty cần phải có những kiến thức chuyên môn nghiệp vụ và khả năng thuyết phục hiệu quả để cho khách hàng hiểu được môi giới mang lại lợi ích như thê nào cho mình. Để môi giới bảo hiểm trở nên quen thuộc với bất kỳ một cá nhân hay tổ chức nào tham gia bảo hiểm, và môi giới bảo hiểm xe cơ giới sẽ hoạt động một cách có hiệu quả nhất. Mục đích chính là làm cho các chủ xe tham gia bảo hiểm, đặc biệt là xe có giá trị cao và khối lượng lớn qua tư vấn của môi giới bảo hiểm. Đạo đức nghề nghiệp cũng là một yếu tố mà đòi hỏi công ty phải xem xét kỹ lưỡng, nâng cao đạo đức nghề nghiệp môi giới bảo hiểm là một việc cần thiết, tránh tình trạng lừa dối khách hàng, cũng như nói được quá nhiều mà không thực hiện được. Trong thực tế đã xảy ra tình trạng các công ty tư vấn, môi giới sau khi có được khách hàng thường không coi trọng việc thực hiện hợp đồng và chăm sóc khách hàng và thường bỏ qua yêu cầu của khách hàng. Như vậy không những khách hàng là người bị ảnh hưởng và có cái nhìn xấu về công ty môi giới mà còn cả công ty bảo hiểm cũng có cơ sở để khẳng định là thực hiện hợp đồng không qua môi giới. 4.Các công tác khác Bên cạnh những giải pháp trên, công ty cũng cần tích cực nâng cao và đổi mới cơ sơ vật chất kỹ thuật cho hoạt động chung của công ty. Công ty cần tăng cường công tác đánh giá và quản lý rủi ro, chăm sóc khách hàng cải tiến công tác giám định bồi thường cho kịp thời, chính xác, không gây phiền hà cho khách hàng. Thực hiện các biện pháp nhằm tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm xảy ra. Bảo hiểm xe cơ giới là loại hình bảo hiểm cũng không quá phức tạp, nhưng lại dễ xảy ra các tình trạng trục lợi bảo hiểm, bởi người tham gia có thể tự tạo ra hiện trường giả để đòi tiền bồi thường bảo hiểm. Vì vậy dù đứng về phía khách hàng nhưng công ty môi giới chỉ giúp cho khách hàng có những quyền lợi chính đáng, với những trường hợp trục lợi bảo hiểm, công ty môi giới cần phải phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm đê tránh những thiệt hại không đáng có, thiết lập mối quan hệ cùng có lợi giữa công ty môi giới và doanh nghiệp bảo hiểm. Nhà môi giới cần làm cho mọi người đều hiểu được lợi ích của họ thông qua môi giới, để trong tương lai rất nhiều những hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới được tư vấn bởi những nhà môi giới chuyên nghiệp, vừa đảm bảo lợi ích khách hàng, cho doanh nghiệp bảo hiểm vừa tăng doanh thu cho nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Quốc. Mục lục