Đề tài Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đinh Công

g yêu cầu tài sản đảm bảo. Hình thức này được gọi là tín chấp. Theo mục đích vay Theo phương thức này cho vay tiêu dùng được chia thành 2 loại Cho vay tiêu dùng cư trú: Hình thức này nhằm tài trợ cho những nhu cầu về xây dựng, sửa chữa, mua nhà của cá nhân hay hộ gia đình. Nó bao gồm có hai hình thức: Cho vay sửa chữa nhà và cho vay mua đât xây nhà ở. Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Hình thức này nhằm tài trợ cho những nhu cầu ngoài những nhu cầu về xây dựng, sửa chữa, mua nhà. Nó bao gồm các hình thức: Cho vay mua phương tiện đi lại (ô tô, xe máy…), cho vay phục vụ nhu cầu y tế, cho vay phục vụ nhu cầu học nghề&xuất khẩu lao động, cho vay phục vụ nhu cầu học tập (du học, hạoc tập khác…) và các hình thức cho vay tiêu dùng khác. Phân theo thời gian Theo phương thức này hiện nay tại chi nhánh, cho vay tiêu dùng mới được phân ra thành 2 loại Cho vay tiêu dùng ngắn hạn Hình thức này tài trợ cho những nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của khách hàng, đối tượng phục vụ chính là những cán bộ trong khối các cơ quan Nhà nước,có thu nhập ổn đinh hàng tháng. Cho vay tiêu dùng trung hạn Hình thức này tài trợ cho những nhu cầu chi tiêu lâu dài hơn của khách hàng như nhu cầu về mua nhà, mua đất…Đây là hình thức tài trợ chủ yếu tại chi nhánh. 3.3. Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo&PTNT Định Công 3.3.1. Thủ tục cho vay tiêu dùng Khi khách hàng đến chi nhánh xin được tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của mình, đều phải thực hiện các thủ tục được quy định như sau: - Đơn xin vay: Thực chất là một lời đề nghị một khoản tín dụng định kỳ, vãng lai hoặc thẻ tín dụng, cùng với mục đích và thời hạn trả. -Các tài liệu liên quan tới thông tin về người vay và thuyết minh khoản tín dụng như Tài liệu pháp lý: Quốc tịch, tuổi, nơi cua trú...( Như chứng minh thưvà hộ khẩu ở Việt Nam). Các tài liệu thông tin: Nghề nghiệp, nguồn thu nhập, thu nhập hàng tháng, tình trạng gia đình, học vấn,... Các tài liệu thuyết minh khoản tín dụng: Nhu cầu chi phí, mức vốn tự có, nhu cầu tài trợ... Các tài liệu đảm bảo cho khoản tín dụng( nếu có), gồm các tài liệu minh chứng; tài sản thế chấp; vật cầm cố, cam kết bảo lãnh hoặc các đảm bảo khác như tiền gửi hoặc vàng... 3.3.2. Trình tự xét duyệt cho vay Các yếu tố mà chi nhánh xét sau khi đã nhận được các thủ tục hợp lệ - Năng lực vay của khách hàng: Chi nhánh chỉ thực hiện quan hệ tín dụng tiêu dùng với những cá nhân khi họ đủ các yếu tố pháp lý. Nghĩa là những cá nhân không thuộc loại sau: Những người vị thành niên: Những người này không được phép vay dưới mọi hình thức, bởi lẽ mọi yêu cầu đòi thanh toán nợ đối với họ đều không có giá trị. Những người bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang chấp hành án: Theo luật những người này không được hưởng tín dụng khi toà án chưa ban lệnh phục hồi. Những người rối loạn tâm thần: Là những cá nhân không hiểu biết gì về bản chất giao dịch tín dụng do vậy ngân hàng không cấp tín dụng cho họ. -Các yếu tố khác Sau khi năng lực pháp lý của người vay được khẳng định, các yếu tố liên quan đến việc phê duyệt khoản tín dụng gồm: Độ tin cậy của người vay: Đây là yếu tố rất khó đong, đếm. Tuy nhiên một vài tiêu thức cũng nói lên điều này, đó là: Hồ sơ quá khứ của khách hàng: Cho biết thu nhập và chi tiêu bình quân, thói quen chi tiêu, chất lượng thanh toán séc, quan hệ vay trả, số lượng giao dịch. Các nhận định thông qua thông tin trao đổi với khách hàng, thông tin qua thủ tục vay hoặc thông tin bên ngoài hay một giới thiệu về khách hàng của người đáng tin cậy Mục đích tín dụng: Khoản tín dụng được cấp cho các mục đích hợp lý. Theo quan điểm của ngân hàng, điều đó mới cho phép khoản vay hoàn trả và phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng. Năng lực hoàn trả: Đánh giá khả năng trong tương lai người vay có các nguồn tài chính để trả nợ hay không hoặc cao hơn, đánh giá tiềm năng của anh ta nếu khoản tín dụng có vấn đề xảy ra. Các đảm bảo tín dụng: Đóng vai trò như một nguồn thu nợ có tính cách bảo hiểm. Có thể là bất động sản, chứng khoán, cam kết bảo lãnh... Số lượng và kỳ hạn các khoản tín dụng. Sau khi xem xét các yếu tố trên, chi nhánh sẽ xem xét việc cấp tín dụng tuỳ theo cách thức trực tiếp hay gián tiếp. 3.3.3. Theo dõi nợ và thu nợ Dưới hình thức nào đi nữa, việc theo dõi các khoản tín dụng đã cấp là cần thiết. Quá trình này được chi nhánh thực hiện định kỳ hay đột xuất tuỳ theo biểu hiện từ khách hàng vay. Tuỳ theo hình thức cấp tín dụng mà quá trình thu nợ diễn ra khác nhau. Mức thu được áp dụng với các loại phí là: Tiền gốc, lãi, các chi phí khác liên quan tới dịch vụ ngân hàng. 3.4. Những mặt được và chưa được trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Định Công Là một chi nhánh mới được thành lập nhưng chi nhánh Định Công đã thu được những thành quả đáng ghi nhận trong công tác huy động và sử dụng vốn trên địa bàn. Trong công tác sử dụng vốn, chi nhánh đã góp phần cung ứng nguồn vốn kịp thời góp phần vào sự phát triển trên địa bàn cũng như của thành phố. Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng chủ yếu của chi nhánh. Luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của chi nhánh, trong những năm qua hoạt động này đã thu được những thành công nhất định, song do là một chi nhánh nhỏ lại mới đi vào hoạt động nên những hoạt động nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh nói riêng cũng không tránh khỏi những hạn chế nhất định 3.4.1. Những thành tựu thu được trong hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đã đáp ứng được phần nào nhu cầu về tiêu dùng cho các khách hàng trên địa bàn. Là một chi nhánh nằm trên địa bàn có các khu đô thị mới nên nhu cầu về tiêu dùng của dân cư là rất lớn. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong các năm qua đã có nhiều cố gắng trong việc cung ứng nguồn vốn góp phần vào đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng của dân cư trên địa bàn. Cho vay tiêu dùng đạt mức tăng trưởng khá qua các năm, chất lượng tín dụng được đảm bảo: Nợ đến hạn cơ bản được thu hồi, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo trong mức qui định của ngân hàng nông nghiệp và phát triển Thăng Long. Do các khoản vay tiêu dùng tại chi nhánh có giá trị nhỏ và hầu hết các món vay chi nhánh đều yêu cầu có tài sản đảm bảo nên đã hạn chế được những rủi ro xảy ra với các khoản vay này. Các khoản nợ xấu tại chi nhánh có khả năng thu hồi cao. Tính đến thời điểm này tại chi nhánh chưa có khoản cho vay tiêu dùng nào phải tiến hành xử lý tài sản đảm bảo. Chi nhánh rất thân trọng khi áp dụng cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo, khách hàng muốn thực hiện vay không cần tài sản đảm bảo phải đáp ứng các yêu cầu của chi nhánh như: Có uy tín lớn, khả năng tài chính dồi dào hay có giao dịch thường xuyên tại chi nhánh… Hoạt động cho vay tiêu dùng đã tạo được nguồn thu lãi đáng kể cho chi nhánh. Hiện nay cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng chủ yếu tại chi nhánh Định Công, năm 2005 cho vay tiêu dùng chiếm đến 74.16% tổng dư nợ của chi nhánh. Do vậy mức đóng góp của hoạt động cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận của chi nhánh là tương đối lớn. Công tác quản lí rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng đã được thực hiện chặt chẽ, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra. Hiện nay hình thức cho vay để phục vụ nhu cầu về sửa chữa, mua nhà, mua đất xây nhà ở chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Với hình thức này thì thông tin về thị trường bất động sản là rất quan trọng. Tài sản đảm bảo của các khoản vay này được hình thành từ chính tài sản được hình thành trong tương lai hay quyền sử dụng đất nên đã hạn chế được những rủi ro của hình thức này. Hiện nay chi nhánh Định Công đã có nhiều biện pháp về quản lý và giảm sát các khoản vay. Trong nhiều trường hợp chi nhánh yêu cầu người vay phải đảm bảo cho các khoản vay bằng cách kí kết cam kết trả nợ bằng thu nhập hàng tháng của mình. Chi nhánh Định Công đã phân loại đối tượng cho vay để dễ dàng quản lý. Với đối tượng cho vay là những cán bộ công nhân viên chức trong khu vực Nhà nước khi muốn nhận tài trợ của chi nhánh, cần có sự đảm bảo của thủ trưởng đơn vị, Công đoàn công ty…Và cần có sự cam kết trả nợ bằng thu nhập hàng tháng của mình. Do đây là những đối tượng có thu nhập đều đặn, ốn định nên nguy cơ rủi ro xảy ra là tương đối thấp. Về đối tượng cho vay là dân cư: Với đối tượng này chi nhánh Định Công yêu cầu khi vay phải có tài sản đảm bảo dưới dang thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của người thứ ba. Việc yêu cầu như vầy đã giúp cho chi nhánh những rủi ro tín dụng có thể xảy ra ảnh hưởng tới sự an toàn trong hoạt động của chi nhánh. Hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Định Công áp dụng hình thức cho vay theo lãi suất thả nổi nên đã tránh được rủi ro về lãi suất. Chi nhánh cho vay bằng VNĐ nên cũng không có rủi ro về tỷ giá. Khả năng thu hồi nợ vay tại chi nhánh là khá cao.Các khoản nợ quá hạn được theo dõi chặt chẽ và có khả năng thu hồi cao. Tuy số lượng cán bộ tín dụng tại chi nhánh còn ít, nhưng hầu hết số cán bộ này đều có kinh nghiệm và chuyên môn khá cao. Việc thẩm định tại chi nhánh được tiến hành nghiêm túc và chặt chẽ, việc đánh giá các khoản vay được chi nhánh thực hiện khá chính xác. Các khoản vay thường yêu cầu tài sản đảm bảo. Những điều trên giúp cho các khoản vay tiêu dùng tại chi nhánh đều có chất lượng tín dụng cao. Chi nhánh đã có một cơ cấu cho vay tương đối hợp lý, linh hoạt trong việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Các hình thức cho vay tại chi nhánh đã được phân chia một cách hợp lý, mặc dù cơ cấu các khoản vay không đều nhưng nhìn chung các khoản vay đã giúp đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng của dân cư trên địa bàn. Hiện nay mở rộng các hình thức cho vay tiêu dùng là một yêu cầu đối với chi nhánh. Yêu cầu này giúp mở rộng các hình thức cho vay và các đối tượng khách hàng đến với ngân hàng. Nhờ vậy mà chi nhánh có thể mở rộng tín dụng, tăng thu nhập và lợi nhuận cho chi nhánh đồng thời cũng phân tán rủi ro trong hoạt động tại chi nhánh. Việc giá nguyên vật liệu xây dựng và thị trường nhà đất biến động thất thường làm cho khách hàng của chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong hoạt động của mình. Thực hiện chủ trương của Ngân hàng Nhà nước về việc gia hạn các khoản nợ, chi nhánh Định Công đã thực hiện việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ của các khoản nợ, giúp cho các khách hàng yên tâm trong hoạt động của mình. Nhờ vậy mà đã hạn chế được rủi ro trong việc thu hồi nợ, đồng thời tăng thêm niềm tin của khách hàng đối với chi nhánh. 3.4.2. Những mặt hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Đối tượng cho vay tiêu dùng còn hạn chế, chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng của nhân dân trên địa bàn. Hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Định Công tuy đã cố gắng mở rộng đối tượng cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng nhưng nhìn chung, đối tượng cho vay của chi nhánh vẫn hạn chế. Chi nhánh mới chỉ chủ yếu đáp ứng nhu cầu cho đối tượng là những cán bộ công nhân viên trong khu vực Nhà nước. Đối tượng dân cư đông đảo vẫn còn hạn chế, nhu cầu của họ vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ. Yêu cầu cho vay với các đối tượng này khá cao cũng làm hạn chế lượng khách hàng đến giao dịch với chi nhánh. Các hình thức cho vay tiêu dùng còn đơn điệu, chưa phong phú đa dạng. Nhìn vào cơ cấu trong bảng phân chia doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vốn vay, có thể nhận thấy đây là cơ cấu chưa hợp lý, các hình thức cho vay tại chi nhánh còn hạn chế, chưa phong phú, do đó không thể phân tán rủi ro. Các hình thức cho vay chủ yếu vẫn tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu về sửa chữa nhà cửa, mua đất, mua nhà ở. Còn các hình thưc khác chiếm tỷ lệ khá nhỏ. Các hình thức cho vay tại chi nhánh cần phải được mở rộng hơn nữa để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Các nguồn vốn huy động phục vụ nhu cầu vay tiêu dùng còn khan hiếm. Qui mô nguồn vốn của chi nhánh tăng lên qua các năm, nhưng nhìn chung qui mô nguồn vốn của chi nhánh chưa lớn và chưa đa dạng. Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu chi nhánh cần có một nguồn vốn dồi dào và đa dạng. Rủi ro của cho vay tiêu dùng không phải là nhỏ nên yêu cầu đặt ra với chi nhánh là cần có một nguồn vốn đủ lớn để đảm bảo an toàn trong hoạt động của chi nhánh khi không may có rủi ro xảy ra. Nguồn vốn huy động dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm trên 24 tháng tại chi nhánh vãn chưa lớn, điều này làm cho chi nhánh không có đủ nguồn vốn để phát triển hình thức cho vay tiêu dùng dài hạn. Chi phí cho các khoản vay tiêu dùng còn khá cao. Điều này xuất phát từ đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng là số lượng các khoản vay lớn , nhưng giá trị của các khoản vay lại nhỏ. Điều này làm cho việc quản lý các khoản vay phức tạp, khó khăn. Do vậy chi phí cho các khoản vay này khá lớn. Chưa có phòng riêng để theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng dẫn còn nhiều hạn chế trong công tác quản lí rủi ro cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Cho vay tiêu dùng có rủi ro rất cao. Nếu người vay bị ốm, chết, mất việc đột ngột thì ngân hàng rất khó thu được nợ. Những khoản vay với thời hạn dài cần được theo dõi một cách chặt chẽ. Những ngân hàng lớn có xu hướng lập phòng cho vay tiêu dùng để chuyên theo dõi cho vay tiêu dùng. Nhưng vì là một chi nhánh nhỏ, nguồn nhân lực còn hạn chế nên chi nhánh NHNo&PTNT Định Công chưa có điều kiện lập phòng cho vay tiêu dùng riêng (Mặc dù cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trong cao nhất trong tổng dư nợ tại chi nhánh). Nguồn cán bộ khan hiếm nên việc một người kiêm nhiệm nhiều việc tại chi nhánh không phải là hiếm, điều này ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Việc thẩm định vẫn do những cán bộ tín dụng lâu năm đảm nhiệm mà không có cán bộ thẩm định làm cho việc thẩm định nhiều lúc không chính xác. Chi nhánh chưa thực sự chủ động trong việc nghiên cứu, tiếp cận thị trường. Là chi nhánh mới được thành lập, bộ máy hoạt động của chi nhánh chưa hoàn hảo: Còn thiếu cán bộ, cán bộ phải kiêm nhiệm…Cùng với đó là sự phụ thuộc vào NHNo&PTNT Thăng Long nên chi nhánh Định Công chưa thực sự chủ động trong việc nghiên cứu và tiếp thị những thị trường mới. Lượng vốn huy động được từ dân cư còn hạn chế. Công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị của chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu. Công tác giao dịch và tiếp cận nguồn vốn tín dụng nói chung và nguồn vốn phục vụ tín dụng tiêu dùng nói riêng của chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn. Mới được thành lập được 4 năm nên chi nhánh còn nhiều hạn chế trong việc tiếp cận các nguồn vốn phục vụ hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Hiện nay trên cùng địa bàn của chi nhánh có rất nhiều các ngân hàng khác, nên việc tiếp cận các nguồn vốn phục vụ tín dụng bị hạn chế rất nhiều. 3.5. Những nhân tố ảnh hưởng làm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công 3.5.1. Nhân tố khách quan Hiện nay cho vay tiêu dùng vẫn là một hình thức cho vay mới mẻ ở Việt Nam, các ngân hàng quốc doanh trong đó có NHNo& PTNT không mặn mà với hình thức này vì độ rủi ro cao của nó. Nếu như ở trên thế giới cho vay tiêu dùng đã được các ngân hàng thương mại quan tâm từ những năm 70 của thế kỷ XX, thì ở Việt Nam cho vay tiêu dùng mới chỉ được các ngân hàng thực hiện cách đây hơn chục năm. Như vậy sự mới mẻ của hình thức tín dụng này không chỉ đối với người dân mà còn mới mẻ với chính các ngân hàng. Hiện nay, khối các ngân hàng thương mại cổ phần đã có những bước tiến trong việc phát triển loại hình tín dụng này, phải kể đến ở đây như ngân hàng thương mại cố phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank), ngân hàng thương mại cố phần kỹ thương (TechcomBank), ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank)…Trong khi đó khối các ngân hàng thương mại Nhà nước trong đó có NHNo&PTNT vẫn chưa thực sự chú trọng đến hình thức tín dụng này. Phải khẳng đinh rằng cho vay tiêu dùng là xu thế tất yếu của các ngân hàng trong tương lai nên các ngân hàng đều cần có những định hướng nhằm phát triển loại hình tín dụng này. Do là một đơn vị phụ thuộc NHNo& PTNT Thăng Long, nên mọi chiến lược hoạt động nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của chi nhánh đều phụ thuộc vào những chiến lược của ngân hàng Thăng Long. Hiện nay nhìn chung các ngân hàng thương mại quốc doanh trong đó có NHNo&PTNT vẫn chưa mặn mà với hình thức cho vay tiêu dùng. Do tính rủi ro của hình thức tín dụng này cũng như do đặc điểm của hình thức cho vay này là các giá trị các khoản vay nhỏ lê, số lượng các khoản vay lại lớn nên công tác quản lý các khoản vay rất phức tạp nên các ngân hàng thương mại quốc doanh dè dặt không muốn phát triển hình thức tín dụng này. Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam nên chi nhánh Định Công phải thực hiện những chính sách và chủ trương do NHNo&PTNT Việt Nam đề ra. Thu nhập của người Việt Nam hiện vẫn còn thấp nên nhu cầu vay tiêu dùng chưa cao. Mặc dù qua các năm vừa qua thu nhập của người dân đã được cải thiện rất nhiều, nhưng xét trên khu vực Đông Nam Á nói riêng và trên khu vực Châu Á nói chung thì thu nhập của người Việt Nam vẫn ở mức khá thấp. Bảng 2.11: So sánh mức tăng trưởng GDP năm 2004 giữa các nước trong khu vực năm 2004 Tỷ lệ tăng trưởng GDP(%) Dân số (Triệu người) GDPbình quân đầu người(USD) Trung Quốc 8.8 12999 1225 Indonesia 4.5 238 913 Thái Lan 6.4 65 2520 Việt Nam 7.5 83 514 (Nguồn: www.mekongcapital.com) Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy, mặc dù tỷ lệ tăng trưởng GDP của Viêt Nam khá cao nhưng GDP bình quân đầu người tại Việt Nam vẫn ở mức thấp. Với thu nhập này nhu cầu tiêu dùng của dân chúng hạn chế, do vậy các ngân hàng bị hạn chế trong việc phát triển cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó ở Việt Nam tâm lý chung của người dân vẫn là duy trì tỷ lệ tiết kiệm trong tổng thu nhập ở mức cao, đây là một hạn chế đối với các ngân hàng muốn mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng. 3.5.2. Nhân tố chủ quan Là một chi nhánh mới thành lập, qui mô nguồn vốn chưa lớn nên hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại chi nhánh bị hạn chế. Hệ thống công nghệ của chi nhánh: Công nghệ có vai trò vô cùng quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng. Chi nhánh NHNo& PTNT Định Công cũng có một hệ thống công nghệ tương đối hiện đại, điều này góp phần tạo điều kiện tốt cho công tác quản lí các khoản vay tiêu dùng, tuy nhiên nhìn chung công nghệ tại chi nhánh vẫn có những hạn chế nhất định. Số máy tính trang bị cho cán bộ nhân viên chưa đạt được tỷ lệ một máy tính/ một cán bộ nhân viên. Chính sách tín dụng của chi nhánh. Là một đơn vị phụ thuộc vào NHNo&PTNT Thăn Long nên mọi chính sách tín dụng của chi nhánh đều phụ thuộc vào sự chỉ đạo chung của NHNo&PTNT Thăng Long. Sự phụ thuộc này làm cho chính sách tín dụng của chi nhánh không có tính chủ động. Gây ra tính ỷ lại vào trên, không tích cực nghiên cứu đưa ra những phương thức hoạt động hợp lý tại chi nhánh. Hiện nay chi nhánh Định Công mới chỉ có một phòng giao dịch do vậy rất hạn chế trong công tác cho vay tiêu dùng. Do đặc điểm của các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng là giá trị các khoản vay nhỏ, nên khách hàng thường có xu hướng giao dịch tại những địa điểm gần nơi cư trú hay tiết kiệm thời gian giao dịch cho mình. Hiện nay chi nhánh mới chỉ có một phòng giao dịch nên có thể làm hạn chế số lượng khách hàng muốn đến giao dịch tại chi nhánh. Hiện nay chi nhánh đang đề xuất ý kiến với NHNo&PTNT Thăng Long về việc mở thêm một phòng giao dịch nữa. Nguồn nhân lực của chi nhánh còn thiếu, việc một người kiêm nhiệm nhiều việc điều này ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của chi nhánh. Đây là khó khăn rất lớn của chi nhánh. Phòng tín dụng hiện nay với số cán bộ là 10 thì mới có 7cán bộ dài hạn. Việc kiêm nhiệm nhiều việc cùng một lúc của những cán bộ ở đây có thể ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của chi nhánh. Thủ tục vay tại chi nhánh còn phức tạp dẫn làm hạn chế việc vay vốn của khách hàng. Để đảm bảo yêu cầu về an toàn cùng với việc thiếu cán bộ nên các thủ tục vay tại chi nhánh hiện vẫn còn nhiều bất cập.Hiện nay cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu về sửa chữa nhà cửa hay mua đất, mua nhà tại chi nhánh chiếm tỷ trong chủ yếu trong doanh số cho vay tiêu dùng. Các khoản vay này cần có những thẩm định chính xác về giấy tờ sở hữu đất đai nên cần có thời gian và chuyên gia thẩm định. Những điều này làm cho thời gian người vay tiếp cận được với các khoản vay dài. Tóm lại: Qua chương 2, em đã nêu rõ được tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công. Thông qua tổng quan về chi nhánh( quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của chi nhánh), tình hình hoạt động của chi nhánh ( hoạt động huy động vốn, huy động sử dụng vốn và các hoạt động khác), nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Qua chương này em cũng đã trình bày về tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Định Công, thông qua việc nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng qua các năm, các hình thức cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, đồng thời đánh giá các mặt được và chưa được của hoạt động này, cũng như nêu ra những nhân tố ảnh hưởng làm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Định Công. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỊNH CÔNG 1. Những mục tiêu hoạt động của chi nhánh 1.1. Những mục tiêu hoạt động chung Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Định Công có những định hướng hoạt động kinh doanh theo những mục tiêu phát triển của toàn hệ thống ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng. Chi nhánh trong tương lai có những định hướng nhằm mở rộng các đối tượng khách hàng. Tìm kiếm và khai thác các khách hàng tiềm năng. Trong những năm tới chi nhánh NHNo&PTNT Định Công sẽ chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân, hoạt động này trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho chi nhánh. Để mở rộng hoạt động, tạo uy tín, chi nhánh sẽ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng. Tạo điều kiện cho khách hàng được hưởng đầy đủ lợi ích từ những sản phẩm mà chi nhánh cung cấp. Với phương châm của NHNo&PTNT Việt Nam là “Hoạt động nhằm hướng tới khách hàng”, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong tương lai cũng có những mục tiêu hoạt động nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng tới giao dịch tại chi nhánh. Năm 2007, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đã đặt ra những mục tiêu hoạt động cụ thể để thực hiện những kế hoạch được NHNo&PTNT Thăng Long. Bảng 3.12: Kế hoạch huy động vốn năm 2007 Đơn vị: Tỷ VNĐ STT Nguồn vốn Kế hoạch năm2007 Tăng trưởng so với năm 2006 Số tuyệt đối Số tương đối(%) I Nội tệ 360 60 0.2 1 nguồn vốn huy động từ dân cư và TCKTXH 230 60 0.35294 1.1 Tiền gửi không kì hạn 20 10 1 1.2 Tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng 160 30 0.23077 1.3 Tiền gửi có kì hạn từ 12 đến dưới 24 tháng 30 10 0.5 1.4 Tiền gửi từ 24 tháng trở lên 20 10 1 1.5 Tiền gửi nội tệ khác 2 Nguồn vốn- UTĐT tại địa phương 3 Tiền gửi, vay của các TCTD 130 0 0 4 Nguồn vốn khác II Ngoại tệ 40 10 0.3333 2.1 Tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng 20 0 0 2.2 Tiền gửi có kì hạn từ 12 đến dưới 24 tháng 20 10 1 2.3 Tiền gửi có kì hạn trên 24 tháng (Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2007) Bảng 3.13: Kế hoạch sử dụng vốn Đơn vị tính: Tỷ VNĐ STT Sử dụng vốn Kế hoạch năm 2007 Tăng trưởng so với năm 2006 Số tuyệt đối Số tương đối(%) A Tổng số dư nợ 300 50 0.2 (*) Nợ quá hạn 6 -14 -0.7 I Nội tệ 1 Dư nợ nội tệ thông thường 300 50 0.2 1.1 Dư nợ ngắn hạn 240 30 0.142857 1.2 Dư nợ trung hạn 60 20 0.5 1.3 Dư nợ dài hạn 2 Dư nợ chỉ định bằng nội tệ 2.1 Dư nợ ngắn hạn 2.2 Dư nợ trung hạn 2.3 Dư nợ dài hạn 3 Dư nợ UTĐT=nội tệ 3.1 Dư nợ ngắn hạn 4 Sử dụng vốn bằng nội tệ khác 4.1 Ngắn hạn 4.2 Trung hạn 4.3 Dài hạn B An toàn chi trả 43.8 7 0.190217 1 Nội tệ 41.8 6.8 0.19428571 2 Ngoại tệ 2 0.2 0.1111111 C Chênh lệch thừa vốn 56.2 13 0.3 II Ngoại tệ 38 9.8 0.347518 (Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2007) Bên cạnh những mục tiêu về huy động và sử dụng vốn trên, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công còn đặt ra cho mình những mục tiêu về các hoạt động khác như: Tăng tỷ trọng thu các loại dịch vụ nhất là chuyển tiền, tăng cường công tác kiểm tra giám sát, kiên quyết xử lý nợ xấu, làm tốt hơn nữa công tác kế toán-ngân quỹ, công tác hành chính, bảo vệ. 1.2. Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Mở rộng hoạt động cho vay là một yêu cầu mang tính chiến lược đối với mọi NHTM trong thời đại ngày nay. Nếu một ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn nhưng công tác cung ứng vốn làm không tốt thì ngân hàng đó không thể tồn tại và phát triển được. Hoạt động tín dụng của các NHTM không chỉ mang lai nguồn thu cho các ngân hàng mà nó còn góp phần cung ứng nguồn vốn để phát triển kinh tế. Hiện nay các NHTM đều tích cực tìm ra những giải pháp hợp lý nhất để mở rộng qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng mình. Tuỳ theo những đặc điểm của mỗi ngân hàng, tình hình kinh tế- xã hội từng thời kì mà mỗi ngân hàng có những chiến lược khác nhau với hoạt động tín dụng của mình. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công cũng xác định mở rộng hoạt động tín dụng là một chiến lược phát triển của mình. Trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh, cho vay tiêu dùng luôn được quan tâm đặc biệt. Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong thời gian tới là sẽ không ngừng mở rộng và phát triển các loại hình cho vay tiêu dùng. Bằng cách tăng cường hơn nữa các phương thức cho vay tiêu dùng đã cung ứng và mở rộng một số phương thức cho vay tiêu dùng mới như: Cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn… Bên cạnh đó chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong thời gian tới sẽ tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng. Nguồn cán bộ có chất lượng có thể giúp cho chi nhánh mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng. Thông qua việc gửi cán bộ đi đào tạo, tham gia các khoá đào tạo do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức, đi học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng khác… Việc tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động này cũng là một mục tiêu hoạt động quan trọng tại chi nhánh. Phải khẳng định cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng quan trọng của chi nhánh nên mục tiêu hoạt động cho hoạt động này luôn được chi nhánh quan tâm và thực hiện. Các mục tiêu này đều nhằm cung cấp cho khách hàng những lợi ích đầy đủ nhất từ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. 2. Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công 2.1. Mở rộng nguồn vốn huy động. Nếu như nguồn vốn sở hữu đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thường nhật của ngân hàng, thì nguồn vốn huy động được lại đóng vai trò quyết định sự phát triển cho ngân hàng đó. Có thể khẳng định, không một ngân hàng nào có thể phát triển chỉ dựa vào nguồn vốn tự có của nó. Với chức năng của mình, NHTM huy động vốn rồi cho vay lại. Như vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay thì phải mở rộng nguồn vốn huy động được. Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công nguồn vốn huy động được từ dân cư còn khá hạn chế. Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm có thời hạn trên 24 tháng chiếm tỷ trọng không lớn, những vấn đề này làm hạn chế hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại chi nhánh. Như vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần có những chiến lược hoạt động để thu hút nguồn tiền gửi từ mọi thành phần kinh tế. Cần có những chính sách huy động hấp dẫn như: Tiết kiệm dự thưởng, có chính sách ưu đãi đặc biệt với khách hàng gửi tiền với giá trị lớn và thời gian dài, chương trình tiết kiệm được đảm bảo bằng vàng…Bên cạnh đó chi nhánh cũng cần phải chú ý và đẩy mạnh hoạt động tại phòng giao dịch. Hiện nay có nhiều khách hàng không có thời gian đến gửi tiền tại chi nhánh mà thường gửi ngay tại các phòng giao dịch, do vậy chi nhánh cần có sự quan tâm đặc biệt tới hoạt động tại phòng giao dịch. Đảm bảo khi khách hàng gửi tiền tại phòng giao dịch có cảm giác như gửi tiền tại chính chi nhánh, thông qua thái độ làm việc của nhân viên cũng như cơ sở vật chất kỹ thuật tại phòng giao dịch. 2.2. Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, có biện pháp quản lý tiền vay an toàn và hiệu quả Quy trình cho vay hợp lý và thuận lợi là một yêu cầu đặt ra cho các ngân hàng khi muốn mở rộng hoạt động cho vay của mình. Thiết lập một quy trình cho vay hợp lý cũng sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế những rủi ro tín dụng đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng vốn chứa đựng rất nhiều rủi ro. Tiếp nhận phương án vay vốn là bước đầu tiên trong qui trình cho vay, từ phương án vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ nghiêm cứu và xem xét một cách cụ thể và ấn định những mức cho vay hợp lý với từng đối tượng khách hàng. Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công việc ấn định mức cho vay tiêu dùng cho các đối tượng vay vẫn còn nhiều bất cập như mức cho vay tối đa không có tài sản đảm bảo với cán bộ công nhân viên trong khu vực Nhà nước là 55 triệu/một người, với số tiền này này nếu có nhu cầu mua nhà hay mua đất khách hàng đều gặp khó khăn. Như vậy nhiều khách hàng sẽ không muốn vay vốn tại chi nhánh khi với mức cho vay tối đa tại đó không thể đáp ứng những nhu cầu của họ. Do vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công cần có những mức vay tối đa linh hoạt cho các đối tượng khách hàng khác nhau. Về thời hạn các khoản vay chi nhánh cũng cần có những thời hạn linh hoạt. Hiện tại chi nhánh chưa có hình thức cho vay tiêu dùng dài hạn, đây là một hạn chế của chi nhánh vì các hình thức vay phục vụ nhu cầu sửa chữa, mua nhà , mua đất…chiểm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh, mà các hình thức này khách hàng thường muốn có nguồn vốn có qui mô vốn lơn và thời hạn sử dụng dài. Do vậy khi một khách hàng chứng minh được thu nhập của họ cao và ổn định thì chi nhánh cũng nên gia hạn thêm thời hạn cho vay. Chi nhánh cần linh hoạt trong việc qui định thời hạn trả nợ của khách hàng, trong một số trường hợp đặc biệt khách hàng gặp những sự cố ngoài ý muốn dẫn đến việc không thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng nhưng vẫn có thiện ý muốn trả, thì chi nhánh có thể xem xét và gia hạn nợ cho khách hàng. Việc này không những giúp cho khách hàng có đủ thời gian để thu xếp tiền trả nợ ngân hàng mà còn tạo niềm tin và uy tín cho chi nhánh đối với khách hàng. Lãi suất cứng nhắc là một hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng. Các ngân hàng đều coi cho vay tiêu dùng là hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên yêu cầu lãi suất với người vay tương đối cao (Thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác từ 1-2%/ năm), nhưng có một nghịch lý là các khoản vay này để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng chứ không phải là để nhằm mục tiêu sinh lời. Do vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần có một chính sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp được chi phí của ngân hàng và có lãi vừa có thể thu hút được khách hàng. Chi nhánh cũng cần có nhứng chính sách lãi suất hấp dần và phù hợp với từng loại hình cho vay tiêu dùng cũng như phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Với những khách hàng có quan hệ lâu năm với chi nhánh cần có mức lãi suất hợp lý để tăng cường hơn mối quan hệ này. Về việc thu gốc và lãi của các khoản cho vay tiêu dùng, chi nhánh cũng cần hết sức linh hoạt. Phương thức thu nợ gốc và lãi mà các NHTM thường áp dụng hiện nay là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể tuỳ theo kỳ thu nhập của khách hàng. Hiện nay đối tượng vay tiêu dùng chủ yếu tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công là cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định, với đối tượng vay này chi nhánh thường không yêu cầu tài sản đảm bảo và yêu cầu sự đảm bảo của thủ trưởng đơn vị hay công đoàn. Như vậy chi nhánh có thể áp dụng hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua những người này, việc này giúp cho ngân hàng hạn chế được một số công việc trong quy trình cho vay (phát tiền vay, thu nợ gốc, thu lãi), đồng thời có thể mở rộng được đối tượng vay vốn. Cho vay theo hình thức này, người được tín nhiệm sẽ được hưởng một số quyền lợi nhất định từ phía ngân hàng như có những ưu tiên nhất định khi vay vốn tại ngân hàng, được hưởng hoa hồng trên số nợ gốc và lãi thu được. Cho vay gián tiếp này ngân hàng cũng cần phải có sự kiểm tra, giám sát nghiêm chỉnh người được tín nhiệm tránh để cho những người này lợi dụng tín nhiệm để chiếm đoạt tiền của ngân hàng, gây ra những tổn thất đáng tiếc cho ngân hàng. 2.3. Ổn định, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, mở rộng mạng lưới phục vụ (cụ thể mở thêm điểm giao dịch) Trong một môi trường cạnh tranh như hiện nay, cơ sở vật chất kỹ thuật cũng là một yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng. Là một chi nhánh được thành lập trên cơ sở tổ chức, sắp xếp lại phòng giao dịch Định Công, chi nhánh Định Công được thừa hưởng những cơ sở vật chất từ phòng giao dịch, nhưng nhìn chung cơ sở vật chất kỹ thuật tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế: Phòng làm việc của cán bộ công nhân viên còn chặt hẹp, chưa có sự phân rõ không gian làm việc giữa các phòng…Điều này ảnh huởng tới bộ mặt chung của ngân hàng, không tạo cho khách hàng thấy một môi trường làm việc hiện đại và chuyên nghiệp. Việc ốn định và tăng cường cơ sở vật chất cho chi nhánh là yêu cầu cấp thiết được đặt ra. Hiện nay, khách hàng thường có tâm lý muốn giao dịch tại địa điểm gần nơi cư trú hay làm việc của mình, hoặc có một số khách hàng không có thời gian để đến tận chi nhánh giao dịch. Do vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần mở thêm những phòng giao dịch mới. Phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi muốn tiến hành vay vốn của ngân hàng. Các phòng giao dịch giúp cho khách hàng tiết kiệm được thời gian, đồng thời tại các phòng giao dịch khách hàng cũng có thể gửi tiền và khi co nhu cầu tiêu dùng đột xuất có thể rút ra để chi tiêu. Như vậy, việc mở thêm các điểm giao dịch mới sẽ giúp chi nhánh tìm kiếm được các đối tượng khách hàng mới, nâng cao doanh số cho vay và tăng thu nhập cho chi nhánh. 2.4. Mở rộng tiếp thị, quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam Là một chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, nên chi nhánh Định Công cũng cần phải có những biệp pháp để mở rộng tiếp thị và quảng bà thương hiện NHNo&PTNT Việt Nam. Trong xu thế hiện nay, khách hàng thường chỉ ưa sử dụng những sản phẩm của những doanh nghiệp có thương hiệu mạnh. Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, là một ngành hoạt động dựa trên cơ sở là uy tín thì việc quảng bá thương hiệu để tạo niềm tin nơi khách hàng là một chiến lược quan trọng. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công có thể thông qua các hoạt động của mình, thông qua chất luợng các sản phẩm- dịch vụ mà mình cung ứng, thông qua phong cách phục vụ của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh…để tạo niềm tin của khách hàng, qua đó quảng bá cho thương hiệu của NHNo&PTNT Việt Nam. Khi khách hàng đã tin tưởng vào chất lượng của ngân hàng thì việc mở rộng hoạt động cho vay sẽ không còn là bài toán khó với các ngân hàng nữa. Bên cạnh đó một ngân hàng có uy tín chính là nơi tin cậy để dân cư gửi tiền vào, việc này tạo cho ngân hàng có một nguồn vốn dồi dào để mở rộng các hoạt động của mình. 2.5. Nghiên cứu, đưa ra các hình thức cho vay tiêu dùng linh hoạt mới Nhu cầu tiêu dùng của người dân rất phong phú và đa dạng nên muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng các ngân hàng không còn cách nào khác là phải nghiên cứu và tạo ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đã có các hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ những nhu cầu khác nhau của khách hàng nhưng nhìn chung các hình thức này vẫn còn đơn điệu và chưa đồng đều. Chi nhánh Định Công cần có những biện pháp nhằm đa dạng hoá các hình thức cho vay tiêu dùng để thu hút thêm khách hàng. Tại chi nhánh hiện nay hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu về nhà đất chiếm tỷ trọng chủ yếu trong doanh số cho vay tiêu dùng, còn các hình thức khác chiếm tỷ trọng không đáng kể. Chi nhánh cần mở rộng các hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu về du lịch, đi học đại học, đi du học…Các hình thức cho vay tiêu dùng này giúp cho chi nhánh thu hút thêm những khách hàng mới đồng thời phân tán rủi ro. Xu hướng hiện nay để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng các ngân hàng thường liên kết với các công ty, nhà sản xuất, hãng bán lẻ. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công cũng cần có những chính sách liên kết như vậy để nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng. Việc hình thành các hình thức cho vay tiêu dùng mới còn tạo sức cạnh tranh cho chi nhánh đối với các ngân hàng và chi nhánh khác trên cung địa bàn. 2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, lập tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng Như đã đề cập ở trên, nguồn nhân lực chính là yếu tố kiến tạo lên sức mạnh của ngân hàng . Con người luôn là yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động của mọi công việc. Tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công, vấn đề nhân lực luôn là vấn đề cấp bách, số lượng cán bộ hạn hẹp dẫn tới việc một cán bộ phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm cho chất lượng công việc bị ảnh hưởng rất nhiều. Chất lượng nguồn nhân lực tại chi nhánh cũng không đồng đều. Như vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói chung, chi nhánh cần có những biện pháp để nâng cao chất luợng của mình bằng cách hỗ trợ cho cán bộ tham gia các lớp đào tạo ngắn và dài hạn để nâng cao trình độ, chuyên môn. Đề nghị NHNo&PTNT Thăng Long tố chức đưa cán bộ đi đào tạo và đào tạo lại. Ngân hàng là một ngành dịch vụ nên bên cạnh trình độ chuyên môn của các cán bộ, chi nhánh Định Công cần chú trọng đặc biệt tới công tác tuyên truyền, giáo dục về tư tưởng lối sống, phong cách giao tiếp của cán bộ. Bên cạnh đó chi nhánh cần có những chính sách khen thưởng thích đáng với những cán bộ hoàn thành vượt mức kế hoạch tín dụng được giao. Đồng thời cũng phải có chế độ xử lý nghiêm minh các cán bộ tín dụng vi phạm những chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, gây thiệt hại cho ngân hàng. Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro nên việc theo dõi việc sử dụng những món vay này có ý nghĩa rất quan trọng. Nguồn trả nợ của khách hàng khi vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng thường là thu nhập hàng tháng của họ, nếu khách hàng gặp sự cố như ốm đau, tai nạn, mất việc thì việc trả nợ cho ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Tại các ngân hàng lớn thường có riêng phòng cho vay tiêu dùng, nhưng với chi nhánh nhỏ như chi nhánh NHNo&PTNT Định Công thì việc thành lập phòng cho vay tiêu dùng là hết sức khó khăn. Tuy vậy, chi nhánh có thể lập ra một tổ chuyên theo dõi về hoạt động cho vay tiêu dùng này. Việc lập ra một tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dúngẽ hạn chế rủi ro cho hoạt động này, đồng thời với việc đó là việc tách riêng này sẽ tăng tính chuyên nghiệp trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trong cao trong tổng dư nợ tại chi nhánh, nên nếu hoạt động này xảy ra rủi ro thì sẽ ảnh hưởng to lớn đến sự an toàn trong hoạt động của chi nhánh, do vậy việc lập một tổ riêng để theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng là vô cùng cần thiết. 2.7. Đổi mới và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Hoàn thiện hơn công tác giao dịch với khách hàng, có chính sách khách hàng đúng đắn Với xu thế toàn cầu hoá và quốc tế hoá diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, không thể tồn tai một ngân hàng với công nghệ lạc hậu. Đổi mới công nghệ và hiện đại hoá công nghệ là yêu cầu không chỉ của riêng bất kỳ ngân hàng nào nếu muốn mở rộng hoạt động của mình. NHNo&PTNT Việt Nam là một trong số ít các NHTM tại Việt Nam đã hoàn thành giai đoạn I của dự án hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán, kế toán khách hàng do ngân hàng thế giới(WB) tài trợ, hiện nay NHNo&PTNT đang triển khai giai đoạn II của dự án. Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Định Công cũng đã có nhiều thuận lợi trong việc tiếp cận với những công nghệ ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên vì là một chi nhánh mới được thành lập nên cơ sở vật chất và công nghệ hiện nay của chi nhánh vẫn còn hạn chế. Muốn tồn tại và phát triển chi nhánh cần có những định hướng, kế hoạch nhằm đổi mới và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Đổi mới công nghệ và hiện đại hoá công nghệ không chỉ giúp cho các nghiệp vụ ngân hàng được thực hiện một cách nhanh chóng mà còn tăng thêm giá trị các sản phẩm-dịch vụ mà chi nhánh cung ứng cho khách hàng. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phải được thực hiện đầu tiên ở khâu thanh toán. Cùng với định hướng hoạt động chung của toàn bộ hệ thống ngân hàng là tăng cường các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, chi nhánh cần phải phát triển các loại sản phẩm như: Thẻ tín dụng, thẻ ATM,…. Riêng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh có thể áp dụng hình thức cho vay thấu chi, cho vay thông qua thẻ tín dụng…Việc thanh toán có thể được khấu trừ từ tài khoản của người vay. Đổi mới công nghệ và hiện đại hoá công nghệ còn phải được thực hiện thông qua việc xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh. Việc này giúp cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng có cảm giác được làm việc trong môi trường hiện đại và chuyên nghiệp, qua đó tạo niềm tin nơi khách hàng. Tác phong và thái độ làm việc của nhân viên ngân hàng khi giao dịch với khách hàng, có thể giúp nâng cao giá trị của các sản phẩm- dịch vụ ngân hàng cung cấp hoặc cũng làm giảm giá trị của các sản phẩm-dịch vụ ấy. Như vậy muốn mở rộng các hoạt động nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng cần phải đổi mới và hoàn thiện hơn nữa công tác giao dịch với khách hàng. Bên cạnh đó ngân hàng cần có một chính sách khách hàng hợp lý. Ngày nay ngân hàng thu hút được khách hàng thì cần phải quan tâm tới: Nhu cầu khách hàng, khả năng phục vụ khách hàng, cách tiếp thị, giới thiệu sản phẩm và ngân hàng của mình, tất cả những điều này chính là chiến lược khách hàng. Với đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng đó là số lượng khách hàng đông đảo nên đối với hình thức cho vay này ngân hàng càng cần có một chiến lược khách hàng cụ thể để đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho các đối tượng khác nhau, qua đó thu hút thêm những khách hàng mới cho ngân hàng. Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thường ít có tình khác biệt, vì vậy chỉ cần có một chính sách khách hàng tốt thông qua thái độ nhân viên, dịch vụ thuận tiện, quảng cáo rầm rộ…Ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. 2.8. Xây dựng hệ thống tính điểm với khách hàng cá nhân Hiện nay ở chi nhánh Định Công đã có hệ thống tính điểm cho khách hàng là doanh nghiệp, còn đối với khách hàng là cá nhân thì hiện chi nhánh vẫn chưa hề có hệ thống tính điểm. Việc này là một thiếu sót rất lớn của chi nhánh khi mà khách hàng cá nhân chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng số khách hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng (với đối tượng chính là cá nhân) chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh. Việc xét duyệt cho vay tiêu dùng tại chi nhánh hiện vẫn sử dụng phương pháp dựa vào sự phán đoán (dựa vào mối quan hệ, uy tín…của khách hàng với khách hàng) làm cho rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng tăng lên. Do vậy để hạn chế rủi ro và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần nhanh chónh xây dựng hệ thống tính điểm cho khách hàng là cá nhân. Hệ thống tính điểm này sẽ giúp cho việc ra quyết định cho vay nhánh chóng, chính xác. Căn cứ để xác định hệ thống tính điểm là hệ thống thông tin về khách hàng như: Mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, sự ổn định về việc làm và nơi cư trú, số dư tiền gửi tại chi nhánh (nếu có), độ tín nhiệm của khách hàngqua các giao dịch trước đó. 2.11. Một số giải pháp khác Bên cạnh những giải pháp trên, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh cần có những giải pháp khác như: Tư vấn cho khách hàng về các mặt hàng tiêu dùng mà khách hàng có nhu cầu. Thường khách hàng có nhu cầu về một sản phẩm và dịch vụ nào đó nhưng không phải khách hàng nào cũng có những hiểu biết chính xác về mặt hàng đó. Đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, hình thức cho vay để sửa chữa, mua nhà ở, mua đất xây nhà, mua phương tiện đi lại…là những hình thức cho vay chủ yếu. Những mặt hàng này nếu không có những kiến thức nhất định thì người mua có thể gặp những rủi ro. Nếu được ngân hàng tư vấn không những khách hàng có thể tránh những rủi ro không mong đợi mà qua đó còn củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, tăng uy tín cho ngân hàng. Nhưng để làm được những điều này ngân hàng cần có một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn về các lĩnh vực: nhà đất, xây dựng,… 3. Các kiến nghị 3.1. Kiến nghị với chính phủ Có chiến lược hợp lí để phát triển kinh tế chung của đất nước. Tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích mở rộng đầu tư trong nước và nước ngoài. Xây dựng hành lang pháp lí thông thoáng. Tạo mọi điều kiện để phát triển ngành ngân hàng vì đây là một ngành có vai trò vô cùng quan trọng với sự phát triển của nền kinh tế. 3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Có chính sách tiền tệ ổn định, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm tạo môi trường bình đẳng giữa các ngân hàng. Xây dựng, hoàn thiện và cụ thể hoá các văn bản pháp quy có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng nhằm tăng cường sự canh tranh cho các ngân hàng Việt Nam trong xu thế hội nhập như hiện nay. Nhanh chóng xúc tiến việc thành lập công ty thông tin tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam 3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Thăng Long Là đơn vị quản lí trực tiếp của chi nhánh Định Công nên mọi hoạt động của ngân hàng Thăng Long đều ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của chi nhánh Định Công. Do vậy NHNo& PTNT Thăng Long cần có những sự quan tâm nhất định tới chi nhánh Định Công nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Có những kế hoạch hoạt động hợp lí, đưa ra định hướng chiến lược về thị trường, về khách hàng cho chi nhánh Tăng cường công tác quản lí, giám sát hoạt động của chi nhánh. Tổ chức thường xuyên các đợt thanh tra, kiểm tra, kiểm soát. Có chính sách đào tạo nguồn nhân lực cho chi nhánh, nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Hỗ trợ và chuyển giao công nghệ cho chi nhánh. Chuyển một số cán bộ có kinh nghiệm và chuyên môn về nghiệp vụ hỗ trợ chi nhánh. Hỗ trợ về kinh phí cho chi nhánh xây dựng và ổn định cơ sở vật chất: Mở rộng thêm phòng làm việc, xây dựng thêm địa điểm giao dịch, trang bị thêm phương tiện vận chuyển. Cần nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện qui trình cho vay đặc biệt là cho vay tiêu dùng cho phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay. 3.4. Kiến nghị với khách hàng Khách hàng nên hợp tác với ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng những thông tin đầy đủ, chính xác để ngân hàng có thể dễ dàng quản lí. Hoàn trả đúng thời hạn nợ vay cho ngân hàng. Tóm lại: Qua chương 3 này, em đã nêu được một số nội dùng sau: Các mục tiêu hoạt động chung và mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng tai chi nhánh Định Công. Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, cũng như một số kiến nghị với chính phủ, ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Thăng Long và với khách hàng của chi nhánh NHNo&PTNT Định Công. KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng phổ biến trên thế giới nhưng nó vẫn là hình thức tín dụng khá mới mẻ ở Việt Nam. Năm 1993,1994 khái niệm cho vay tiêu dùng ra đời ở việt Nam và hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại đều có hoạt động tín dụng này. Tại các nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm 40 đến 50% dư nợ tín dụng, nhưng ở Việt Nam tỷ trọng này vẫn chỉ dừng ở mức khoảng 5%. Với dân số hơn 80 triệu người, Việt Nam là thị trường đầy tiềm năng để phát triển hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận này. Nền kinh tế có nhiều khởi sắc trong các năm qua làm cho thu nhập của người dân được tăng lên nhanh chóng và khá ổn định do vậy nhu cầu về hàng tiêu dùng cũng tăng theo. Người dân Việt Nam trước đây với nhu cầu “ăn no,măc ấm”, thì giờ nhu cầu ấy được nâng lên một tầm mới là “ăn ngon,mặc đẹp”, tất cả những điều này tạo điều kiện cho con người mơ ước đến một cuộc sống vật chất đầy đủ hơn. Tuy vậy không phải lúc nào tình hình tài chính hiện tại cũng cho phép con người thoả mãn được những nhu cầu hiện tại của bản thân, thường sau một thời gian tích luỹ và tiết kiệm con người mới đủ khả năng thực hiện được nhu cầu tiêu dùng của mình. Cho vay tiêu dùng của ngân hàng ra đời đã giúp cho khách hàng giải quyết được những hạn chế trên. Là một chi nhánh mới được thành lập, qui mô nguồn vốn nhỏ nhưng chi nhánh NHNo& PTNT Định Công trong những năm vừa qua đã có những thành tựu nhất định trong mọi hoạt động, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng. Luôn chiếm một tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của chi nhánh nên cho vay tiêu dùng đã mang về cho chi nhánh nguồn thu đáng kể, giúp trang trải những chi phí hoạt động của chi nhánh. Hoạt động cho vay tiêu dùng đã giúp đáp ứng những nhu cầu về hàng tiêu dùng của khách hàng trên địa bàn, góp phần vào sự phát triển trên địa bàn nói riêng của thành phố nói chung. Nhưng hoạt động này của chi nhánh vẫn chưa đáp ứng được hết nhu cầu của khách hàng. Các hình thức cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn khá đơn điệu, chưa phong phú và đa dạng. Mở rộng cho vay tiêu dùng là nhu cầu tất yếu và cần thiết của chi nhánh. Một yêu cầu đặt ra là cần phải có những biện pháp mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Do kiến thức còn hạn chế, thời gian thực tập và theo dõi thực tế hoạt động tại chi nhánh không nhiều nên luận văn của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em mong nhận được sự góp ý của thầy và các thầy cô trong khoa, cũng như các cán bộ tại chi nhánh để luận văn của em hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PETER S.ROSE. Quản trị ngân hàng thương mại. FREDERIC S.MISHKIN. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính. PGS.TS. LÊ VĂN TỀ (chủ biên),PGS.TS. NGÔ HƯƠNG, TS. ĐỖ LINH HIỆP, TS. HỒ DIỆU, TS. LÊ THẨM DƯƠNG. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. PGS. TS.PHAN THỊ THU HÀ. Ngân hàng thương mại. GS.TS. LÊ VĂN TƯ. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính. Tạp chí ngân hàng Tạp chí tài chính Thời báo kinh tế Tạp chí ngân hàng, thị trường tiền tệ Trang web: www.mekongcapital.com; www.vneconomy.com.vn; Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh Định Công năm 2004,2005, 2006. Kế hoạch kinh doanh năm 2007 của chi nhánh Định Công Một số nguồn tài liệu khác MỤC LỤC