Đề tài Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán bằng thẻ tại chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Thăng Long

rn Union..., ®ång thêi phæ biÕn cho kh¸ch hµng biÕt ®Õn c¸c dÞch vô nµy. 3.2.2 §èi víi nghiÖp vô thanh to¸n thÎ. Song song víi nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ, ng©n hµng tiÕp tôc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn hÖ thèng ®¹i lý vµ c¸c ®iÓm chi tr¶, thanh to¸n trong c¶ n­íc ®Ó thanh to¸n thÎ tÝn dông, th«ng qua ®ã khuyÕn khÝch kh¸ch hµng lµ ng­êi ViÖt Nam sö dông thÎ trong n­íc, t¨ng doanh sè thanh to¸n thÎ lªn trung b×nh 300 tû VN§/n¨m trong 5 n¨m tíi. §¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh cña phÇn mÒm qu¶n lý vµ cÊp phÐp chuÈn chi, thanh to¸n còng nh­ t¨ng c­êng phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi b­u ®iÖn, trong trao ®æi th«ng tin giao dÞch gi÷a ®¹i lý víi ng©n hµng. Cã kÕ ho¹ch ®Çu t­ trang bÞ thªm tõ 1 ®Õn 2 m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM. Nghiªn cøu kÕt hîp thanh to¸n thÎ víi c¸c nghiÖp vô kh¸c cña ng©n hµng nh»m ®¶m b¶o cung cÊp c¸c dÞch vô ng©n hµng mét c¸ch ®ång bé vµ cã søc c¹nh tranh nhÊt. Cung cÊp cho c¸c ®¹i lý chÊt l­îng phôc vô tèt nhÊt, h×nh thøc ­u ®·i tèt nhÊt ®Ó khuyÕn khÝch ®¹i lý t¨ng doanh sè thanh to¸n thÎ; sè l­îng ®¹i lý chÊp nhËn lµ 2500 ®Õn cuèi n¨m 2008 vµ 6000 ®Õn cuèi n¨m 2009; doanh thu thÎ néi ®Þa lµ 3 tû cho n¨m 2008 t¨ng doanh sè ®¹i lý lªn 10% n¨m 2008. Trong thêi gian tíi, ®Ó ®èi phã víi nh÷ng th¸ch thøc vµ khã kh¨n, nhiÖm vô cña chi nh¸nh lµ rÊt nÆng nÒ. §Ó cã thÓ v­¬n lªn, t¹o chç ®øng v÷ng ch¾c trong lÜnh vùc nµy, duy tr× ®­îc thÞ phÇn, t¨ng lîi nhuËn, chi nh¸nh ph¶i cã nh÷ng thay ®æi c¶i c¸ch kÞp thêi trªn tÊt c¶ c¸c ph­¬ng diÖn. VËy ®©u lµ nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó chi nh¸nh cã thÓ v­ît qua ®­îc nh÷ng th¸nh thøc vµ khã kh¨n nãi trªn? 3.3 Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng dÞch vô thanh to¸n b»ng thÎ t¹i chi nh¸nh NHNO &PTNT Th¨ng Long. 3.3.1X©y dùng, thùc hiÖn cho ®­îc ch­¬ng tr×nh khuyÕch tr­¬ng, qu¶ng c¸o, giíi thiÖu vµ thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi dÞch vô thÎ cña ng©n hµng. T¹i ViÖt Nam, dÞch vô thÎ tuy r»ng ®· xuÊt hiÖn m­êi n¨m tr­íc ®©y nh­ng thùc tÕ trong kho¶ng thêi gian 7 n¨m trë l¹i ®©y nã míi thùc sù ®­îc c¸c ng©n hµng ViÖt Nam quan t©m ph¸t triÓn nh­ng sè l­îng c¸c ng©n hµng tham gia trªn thÞ tr­êng vÉn cßn rÊt Ýt (kho¶ng 20 ng©n hµng c¶ quèc doanh, TMCP vµ n­íc ngoµi). ChÝnh v× vËy, ®èi víi ®«ng ®¶o ng­êi d©n ViÖt Nam thanh to¸n thÎ vÉn cßn lµ mét c¸i g× ®ã rÊt míi mÎ, hiÖn nay nã chØ ®­îc biÕt ®Õn trong mét sè Ýt bé phËn céng ®ång d©n c­ chñ yÕu lµ c¸c c¸n bé ng©n hµng, c¸c quan chøc chÝnh phñ vµ nh÷ng ng­êi th­êng xuyªn cã nhu cÇu ®i n­íc ngoµi. Trong khi ®ã, viÖc qu¶ng c¸o trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng vÒ thanh to¸n thÎ hÇu nh­ ch­a cã g×, mµ ®©y lµ mét biÖn ph¸p chñ yÕu ®Ó cã thÓ phæ biÕn thanh to¸n thÎ ®Õn céng ®ång d©n c­. §èi víi chi nh¸nh Th¨ng Long ®Ó më réng ho¹t ®éng dÞch vô thÎ th× c«ng viÖc ®Çu tiªn vµ còng quan träng nhÊt lµ nhanh chãng x©y dùng mét ch­¬ng tr×nh Marketing, qu¶ng c¸o, giíi thiÖu s¶n phÈm thÎ cña m×nh ®Õn ®«ng ®¶o kh¸ch hµng. §Ó ®Èy m¹nh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng qu¶ng c¸o ng©n hµng cã thÓ ®ång thêi qu¶ng c¸o trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ( b¸o chÝ, ph¸t thanh, truyÒn h×nh), trªn c¸c pan« qu¶ng c¸o trªn ®­êng phè vµ c¸c n¬i vui ch¬i c«ng céng kh¸c, ph¸t tê r¬i giíi thiÖu c¸c s¶n phÈm dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp trong ®ã cã dÞch vô thÎ, göi th­ mêi kh¸ch hµng sö dông dÞch vô thÎ cña ng©n hµng. ViÖc ®Çu tiªn tr­íc m¾t ng©n hµng nªn thµnh lËp bé phËn Marketing chuyªn nghiÖp vÒ thÎ tÝn dông, bé phËn nµy sÏ cã nhiÖm vô x©y dùng ®­îc mét chiÕn l­îc Marketing thÎ cho toµn ng©n hµng vµ phæ biÕn ®Õn c¸c chi nh¸nh cïng phèi hîp thùc hiÖn tr¸nh t×nh tr¹ng hiÖn nay "viÖc ai ng­êi nÊy lµm " ®ang phæ biÕn hiÖn nay kh«ng chØ t¹i chi nh¸nh Th¨ng Long mµ ë tÊt c¶ c¸c ng©n hµng kh¸c, phèi víi c¸c bé phËn nghiÖp vô kh¸c trong ng©n hµng trong c«ng t¸c tiÕp thÞ qu¶ng c¸o, ®¶m b¶o tÝnh hÖ thèng vµ thèng nhÊt gi÷a c¸c chi nh¸nh c¸c bé phËn t¸c nghiÖp trong toµn ng©n hµng qua ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c qu¶ng c¸o thu hót kh¸ch hµng. Ho¹t ®éng qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ dï cho c¸c s¶n phÈm thÎ cña ng©n hµng hay c¸c dÞch vô cña ng©n hµng ph¶i lu«n ®¶m b¶o th­¬ng hiÖu chi nh¸nh Th¨ng Long ph¶i ®­îc ®Ò cËp b»ng lêi còng nh­ logo trong mäi ph­¬ng tiÖn qu¶ng c¸o. H¬n n÷a trong ch­¬ng tr×nh qu¶ng c¸o dÞch vô thÎ cña ng©n hµng th× sù v­ît tréi vÒ chÊt l­îng cña thÎ chi nh¸nh Th¨ng Long so víi thÎ kh¸c còng nh­ chÊt l­îng thanh to¸n cña ng©n hµng còng ph¶i ®­îc ®Ò cËp. TÊt nhiªn nÕu chÊp nhËn qu¶ng c¸o th× ng©n hµng sÏ ph¶i tèn mét chi phÝ qu¶ng c¸o kh«ng ph¶i lµ nhá lÊy vÝ dô ®Ó ®­îc qu¶ng c¸o trªn ch­¬ng tr×nh VTV3 ( mét ch­¬ng tr×nh gi¶i trÝ lín hiÖn nay t¹i ViÖt Nam) th× chÝ phÝ ph¶i bá ra cho 30 gi©y trªn truyÒn h×nh lµ 15 triÖu VN§ vËy ®Ó thùc hiÖn mét ch­¬ng tr×nh khuyÕch tr­¬ng s¶n phÈm thÎ th× chi phÝ ng©n hµng ph¶i bá ra lµ rÊt lín. §Ó gi¶m bít chi phÝ qu¶ng c¸o ng©n hµng cã thÓ qu¶ng c¸o chung víi c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, nh­ thÕ võa qu¶ng c¸o ®­îc cho dÞch vô thÎ cña ng©n hµng võa giíi thiÖu ®­îc c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ l¹i gi¶m chi phÝ cho c¶ hai bªn. HoÆc ng©n hµng cã thÓ tËp trung phÇn lín chi phÝ qu¶ng c¸o vµo mét nhãm kh¸ch hµng môc tiªu ®Ó thu hót sö dông s¶n phÈm thÎ cña ng©n hµng nh­ göi th­ mêi tham gia dÞch vô thÎ cña ng©n hµng, hoÆc cö nh©n viªn ®Õn tËn n¬i tiÕp thÞ giíi thiÖu s¶n phÈm dÞch vô thÎ cña ng©n hµng. KhuyÕch tr­¬ng ho¹t ®éng, giíi thiÖu phæ biÕn s¶n phÈm thÎ cña ng©n hµng ®Õn ®«ng ®¶o c«ng chóng lµ rÊt cÇn thiÕt, ®Æc biÖt khi c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng trªn thÞ tr­êng cã xu h­íng ngµy cµng nãng lªn hiÖn nay vµ vÉn tiÕp tôc gay g¾t h¬n trong thêi gian tíi.V× vËy, nhiÖm vô ®Çu tiªn vµ tr­íc m¾t hiÖn nay cña chi nh¸nh lµ ph¶i nhanh chãng vµ ®i ®Çu trong thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh Marketing, qu¶ng c¸o, khuyÕn m¹i cho s¶n phÈm thÎ cña m×nh tr­íc khi c¸c ng©n hµng kh¸c thùc hiÖn, ®¶m b¶o r»ng t¹i ViÖt Nam khi nh¾c ®Õn thÎ thanh to¸n ng­êi ta lu«n nghÜ ®Õn th­¬ng hiÖu NHNN ®Æc biÖt lµ chi nh¸nh Th¨ng Long víi chÊt l­îng s¶n phÈm cao nhÊt, chÊt l­îng dÞch vô hoµn h¶o nhÊt. 3.3.2 H¹n chÕ vµ qu¶n lý rñi ro trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Nh­ ®· nãi ë trªn, bÊt kú ho¹t ®éng kinh doanh nµo ®Òu tiÒm Èn nguy c¬ rñi ro, ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña chi nh¸nh còng kh«ng n»m ngoµi quy luËt nµy. §Ó ng¨n ngõa, phßng chèng rñi ro, h¹n chÕ nh÷ng thiÖt h¹i mµ nã cã thÓ g©y ra cho ng©n hµng, chi nh¸nh Th¨ng Long nªn ®Ò ra mét ch­¬ng tr×nh phßng chèng rñi ro cô thÎ nh­ sau: 3.3.2.1 Trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh. T¹i chi nh¸nh ph¸t hµnh KiÓm tra vµ x¸c minh c¸c th«ng tin trong hå s¬ xin ph¸t hµnh thÎ ®Ó ®¶m b¶o r»ng c¸c th«ng tin ®ã thËt vµ chÝnh x¸c tr­íc khi xem xÐt duyÖt ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng. Khi giao thÎ cho kh¸ch hµng ph¶i ®¶m b¶o nguyªn t¾c an toµn, gi÷ bÝ mËt sè PIN, ®¶m b¶o chñ thÎ nhËn ®­îc thÎ, h­íng dÉn kh¸ch hµng c¸ch sö dông thÎ còng nh­ c¸ch b¶o qu¶n, b¶o mËt thÎ, thñ tôc liªn hÖ víi ng©n hµng khi thÎ bÞ mÊt c¾p, thÊt l¹c hay bÞ lé sè PIN. Khi nhËn c¸c th«ng b¸o thay ®æi cña chñ thÎ, ®Æc biÖt thay ®æi vÒ ®Þa chØ, chi nh¸nh cÇn x¸c minh ®­îc lµ th«ng b¸o nhËn tõ chñ thÎ ®Ých thùc. T¹i Trung t©m ThÎ chi nh¸nh Th¨ng Long (TTT): TTT ph¶i th­êng xuyªn sö dông vµ cËp nhËt c¸c th«ng tin trªn c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh­ MATCH, SAFE cña Mastercard, NMAS cña VISA nhanh chãng kÞp thêi phæ biÕn cho cho ®¹i lý. Thùc tÕ hiÖn nay, ph¶i sau hai th¸ng TTT míi cung cÊp cho ®¹i lý mét b¶ng tin c¶nh gi¸c míi nh­ vËy kh«ng cËp nhËp kÞp thêi c¸c th«ng tin vÒ thÎ mÊt c¾p thÊt l¹c hay thÎ gi¶ tõ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ. Theo dâi c¸c b¸o c¸o thÎ chËm thanh to¸n, b¸o c¸o thÎ chi v­ît h¹n møc, b¸o c¸o t×nh tr¹ng tµi kho¶n thÎ, b¸o c¸o cÊp phÐp ®Ó ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng rñi ro trong viÖc sö dông thÎ cña chñ thÎ. NhËn vµ cËp nhËt c¸c b¸o c¸o, th«ng b¸o cña chi nh¸nh, chñ thÎ vÒ mÊt c¾p, thÊt l¹c vµ vÒ c¸c ho¹t ®éng rñi ro vÒ thÎ kh¾c. KÞp thêi phæ biÕn c¸c th«ng tin míi nhÊt còng nh­ c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ, qu¶n lý rñi ro cho chi nh¸nh trong ph¸t hµnh. 2.2.2.2 Trong c«ng t¸c thanh to¸n. ThÈm ®Þnh c¸c ®¬n vÞ cung cÊp hµng ho¸, dÞch vô hay nhËn øng rót tiÒn mÆt tr­íc khi ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n thÎ. Khi ký kÕt hîp ®ång, ng©n hµng ph¶i h­íng dÉn cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ c¸ch thøc ph©n biÖt thÎ thËt vµ thÎ gi¶ vµ c¸c sö dông b¶n tin c¶nh gi¸c, thñ tôc xin cÊp phÐp nÕu sè tiÒn chi tiªu cña kh¸ch hµng v­ît qu¸ h¹n møc mµ ng©n hµng cho phÐp, thñ tôc lËp, l­u gi÷, nép hãa ®¬n vµ thanh to¸n víi chi nh¸nh. Tæ chøc tËp huÊn vµ cung cÊp tµi liÖu vÒ thanh to¸n thÎ cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ, h­íng dÉn ®¹i lý sö dông vµ b¶o qu¶n thiÕt bÞ thanh to¸n thÎ EDC vµ m¸y cµ thÎ, mäi háng hãc cña m¸y ®äc thÎ ph¶i th«ng b¸o ngay cho ng©n hµng. Th­êng xuyªn th¨m vµ kiÓm tra ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ. Göi ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi c¸c danh s¸ch thÎ cÊm l­u hµnh cho CSCNT. 3.3.3Nhãm gi¶i ph¸p ®èi víi nghiÖp vô ph¸t hµnh . 3.3.3.1N©ng cao sù tiÖn Ých cña thÎ do chi nh¸nh ph¸t hµnh . ThÎ do chi nh¸nh ph¸t hµnh ®· ph¸t triÓn ®­îc 5 n¨m, nh­ng trªn thùc tÕ kh¸ch hµng vÉn ch­a thùc sù ®­îc h­ëng tÊt c¶ nh÷ng tiÖn Ých trong sö dông thÎ do NHPHT. Cho nªn ®Ó cã thÓ c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng. §ßi hái ng©n hµng ph¶i cã biÖn ph¸p ®Ó kh¸ch hµng ®­îc h­ëng nhiÒu h¬n n÷a nh÷ng tiÖn Ých cña thÎ tÝn dông. HiÖn nay, vÉn cã kh¸ch hµng phµn nµn r»ng møc phÝ mµ ng©n hµng ¸p dông cho hä hiÖn nay vÉn qu¸ cao nhÊt lµ ®èi víi thÎ tÝn dông quèc tÕ, 4% cho mét lÇn rót tiÒn mÆt tèi thiÓu 60.000VN§, phÝ th­êng niªn 200.000 thÎ chuÈn, 300.000 thÎ vµng; vµ nhiÒu kho¶n phÝ kh¸c qu¸ cao, trong khi ®ã h¹n møc cho mét lÇn trong mét kho¶ng thêi gian ®Ó kh¸ch hµng chi tiªu vÉn cßn thÊp ( tèi ®a 2.000 USD), nÕu kh¸ch hµng cã nhu cÇu chi tiªu lín h¬n th× l¹i kh«ng ®­îc.Vµ vÉn x¶y ra t×nh tr¹ng khi kh¸ch hµng dïng thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô chñ yÕu t¹i c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ t¹i ViÖt Nam th× kh¸ch hµng vÉn bÞ tÝnh thªm c¸c kho¶n phô phÝ. KÕt qu¶ lµ kh«ng kÝch thÝch ®­îc kh¸ch hµng sö dông thÎ trong thanh to¸n, h¬n n÷a t×nh tr¹ng nghÏn m¹ch x¶y ra th­êng xuyªn dÉn ®Õn viÖc thÎ th­êng gÆp trôc trÆc khi dïng ®Ó thanh to¸n hay rót tiÒn mÆt còng g©y t©m lý kh«ng yªn t©m khi dïng thÎ cña kh¸ch hµng.VËy nªn nh÷ng c«ng viÖc ng©n hµng cÇn lµm ngay hiÖn nay lµ: Xem xÐt h¹ thÊp c¸c kho¶n phÝ cho kh¸ch hµng nh­ phÝ th­êng niªn, phÝ rót tiÒn mÆt, l·i suÊt cho vay nh­ng vÒ mÆt nguyªn t¾c vÉn ph¶i ®¶m b¶o ng©n hµng cã l·i. Víi nh÷ng kh¸ch hµng cã nhu cÇu chi tiªu lín, ng©n hµng nªn cã thÓ khuyÕn khÝch hä th«ng b¸o tr­íc cho ng©n hµng khi hä cã dù ®Þnh sÏ chi tiªu nh÷ng kho¶n tiÒn lín khi ®ã ng©n hµng sÏ cho cÊp phÐp khi cã yªu cÇu chuÈn chi tõ phÝa ®¹i lý ®­a ®Õn. Gi¸m s¸t vµ khuyÕn khÝch c¸c ®¹i lý chÊp hµnh nghiªm chØnh nh÷ng ®iÒu kho¶n ghi trong hîp ®ång thanh to¸n thÎ ®· ký kÕt víi ng©n hµng, thay ®æi viÖc tÝnh thªm phÝ khi kh¸ch hµng thanh to¸n b»ng thÎ tÝn dông. Tham vÊn c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa vµ Mastercard vÒ tû lÖ nghÏn m¹ch x¶y ra t¹i c¸c n­íc trªn thÕ giíi. NÕu do chÊt l­îng thÎ xÊu th× viÖc häc hái ®Ó n©ng cao chÊt l­îng thÎ lµ tÊt yÕu. Cßn tr­êng hîp do h¹n chÕ cña b­u ®iÖn, ng©n hµng cã thÓ liªn hÖ víi b­u ®iÖn vµ nh÷ng ®¬n vÞ kinh doanh cã cïng v­íng m¾c (nh­ c¸c c«ng ty kinh doanh m¹ng Internet) ®Ó cã thÓ th­¬ng l­îng t×m gi¶i ph¸p. Ngoµi ra, n©ng cao sù tiÖn Ých cña thÎ kh«ng cã nghÜa chØ lµ n©ng cao chÊt l­îng cña nh÷ng s¶n phÈm thÎ cña nh÷ng dÞch vô ®· cã mµ nã ®ßi hái ng©n hµng cã biÖn ph¸p ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm thÎ phôc vô nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng, kh«ng ngõng cung øng nh÷ng thªm nh÷ng dÞch vô kÌm theo nh»m t¨ng thªm sù thuËn tiÖn cña kh¸ch hµng khi sö dông thÎ.VËy nªn, ng©n hµng nªn cã chiÕn l­îc cung cÊp thªm nh÷ng s¶n phÈm thÎ míi ®Õn kh¸ch hµng nh­ ph¸t hµnh thªm c¸c lo¹i thÎ thanh to¸n bªn c¹nh c¸c lo¹i thÎ tÝn dông ®· cã ch¼ng h¹n mét lo¹i thÎ thanh to¸n gièng nh­ thÎ thanh to¸n JCB cña NhËt hiÖn nay, t×m thªm ®èi t¸c cïng ph¸t hµnh thÎ tÝn dông th«ng qua ®ã gióp chñ thÎ ®­îc h­ëng nh÷ng ­u ®·i cña ®èi t¸c nh­ hiÖn nay vÉn ®ang lµm víi thÎ tÝn dông Success. 2.2.3.2§¬n gi¶n ho¸ quy tr×nh thñ tôc ph¸t hµnh thÎ. VÒ c¬ b¶n quy tr×nh thñ tôc ph¸t hµnh thÎ t¹i c¸c ng©n hµng vÉn cßn nhiÒu r­êm rµ, phøc t¹p g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng, ch¼ng h¹n nh­ lµm cho kh¸ch hµng ph¶i ®i l¹i nhiÒu lÇn rÊt nhiÒu phiÒn phøc. Chi nh¸nh Th¨ng Long ®· vµ ®ang cã nhiÒu c¶i c¸ch trong thñ tôc ph¸t hµnh, rót ng¾n thêi gian ph¸t hµnh thÎ xuèng rÊt nhiÒu so víi tr­íc kia, tõ 5-7 ngµy so víi 12-15 ngµy tr­íc ®©y, nh­ng nãi chung thñ tôc lµm thÎ vÉn cßn rÊt phøc t¹p, yªu cÇu chñ thÎ ph¶i xuÊt tr×nh qu¸ nhiÒu chøng tõ chøng minh. HiÖn nay viÖc ph¸t hµnh thÎ tÝn dông cho kh¸ch hµng vÉn do Trung t©m thÎ chi nh¸nh Th¨ng Long quyÕt ®Þnh trong khi ®ã c¸c chi nh¸nh chØ lµm nhiÖm vô tiÕp nhËn yªu cÇu ph¸t hµnh thÎ tÝn dông cña kh¸ch hµng göi vµo trung t©m thÎ, nÕu trung t©m thÎ ®ång ý kh¸ch hµng sÏ cung cÊp tiÕp c¸c chøng tõ kh¸c nh­ vËy rÊt mÊt thêi gian, kh«ng t¹o ®­îc sù chñ ®éng cho c¸c chi nh¸nh trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ. VËy nªn ch¨ng, Trung t©m thÎ chi nh¸nh nªn ®Ó viÖc thÈm ®Þnh cho phÐp ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng nªn ®Ó c¸c chi nh¸nh tù quyÕt ®Þnh kh«ng nh÷ng hä cã sù am hiÓu t×nh h×nh khu vùc ho¹t ®éng h¬n mµ sÏ gãp phÇn rót ng¾n thêi gian ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng, trong t­¬ng lai gÇn cã thÓ cho phÐp hoµn toµn chñ ®éng trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ, ®Æc biÖt chi nh¸nh lín nh­ Hµ Néi cã thÓ trang bÞ thªm mét m¸y dËp thÎ vµ tù qu¶n lý ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ, cßn Trung t©m thÎ chi nh¸nh sÏ chØ cÇn tiÕp nhËn nhu cÇu lµm thÎ tõ chi nh¸nh fax vµo, ®­a vµo file qu¶n lý chñ thÎ tiÖn cho viÖc qu¶n lý chung vµ ®¸p øng c¸c yªu cÇu tra so¸t tõ phÝa tæ chøc thÎ quèc tÕ. 3.3.3.3 C¶i tiÕn chÊt l­îng vµ c«ng nghÖ thÎ ph¸t hµnh C«ng nghÖ ph¸t hµnh thÎ vµ chÊt l­îng thÎ lµ hai vÊn ®Ò cã liªn quan mËt thiÕt víi nhau, mét c«ng nghÖ hiÖn ®¹i sÏ gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng thÎ ph¸t hµnh .Hai vÊn ®Ò nµy sÏ ¶nh h­ëng mét c¸ch quyÕt ®Þnh ®Õn sè l­îng, chÊt l­îng thÎ ph¸t hµnh cña ng©n hµng. Nh­ chóng ta ®· biÕt, ®Ó ph¸t hµnh thÎ ®¶m b¶o chÊt l­îng quèc tÕ tr¸nh gi¶ m¹o ®ßi hái mét c«ng nghÖ ph¸t hµnh ph¶i thËt sù hiÖn ®¹i, ®Æc biÖt lµ m¸y dËp thÎ, mét sù háng hãc nhá cña thiÕt bÞ nµy cã thÓ dÉn ®Õn c¶ mét quy tr×nh ph¸t hµnh thÎ bÞ ®×nh trÖ. MÆt kh¸c, hiÖn nay trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam vÉn ch­a cã c¸c thiÕt bÞ ,linh kiÖn thay thÕ chÝnh v× vËy bÊt cø mét sù háng hãc nµo dï nhá x¶y ra th× thiÖt h¹i tr­íc m¾t cã thÓ lµ kh«ng lín l¾m nh­ng thùc sù nh÷ng thiÖt h¹i vÒ mÆt kinh tÕ x¶y ra víi ng©n hµng khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu lµm thÎ mµ kh«ng thÓ ®¸p øng ®­îc lµ rÊt lín. Nªn ch¨ng ng©n hµng nªn liÖt kª tr­íc c¸c háng hãc cã thÓ x¶y ra cho m¸y dËp thÎ vµ d÷ liÖu tr­íc c¸c ph­¬ng ph¸p gi¶i quyÕt cïng thêi gian ­íc l­îng ®Ó chuÈn bÞ s½n sµng khi chuyÖn h­ háng x¶y ra. ViÖc thiÕt kÕ mÉu thÎ do NHPH ngoµi viÖc ®¶m b¶o c¸c tiªu chuÈn cña tæ chøc thÎ quèc tÕ th× viÖc t×m sù s¸ng t¹o næi bËt trong mÉu thÎ ph¸t hµnh cßn cã ý nghÜa quan träng vÒ mÆt thÈm mü vµ kh¶ n¨ng chèng gi¶ m¹o. ViÖc häc hái vÒ thiÕt kÕ c¸c lo¹i thÎ hiÖn hµnh trªn thÞ tr­êng ®Ó qua ®ã n©ng cao tÝnh thÈm mü cña thÎ do chi nh¸nh ph¸t hµnh, ng©n hµng còng nªn thùc hiÖn . Ch¼ng h¹n nh­ h×nh thøc mÉu m· cña thÎ Amex hiÖn nay rÊt ®¸ng cho chi nh¸nh häc tËp vÒ sù b¾t m¾t vµ tÝnh thÈm mü cña nã. NÕu nh×n xa h¬n cho t­¬ng lai cña cña Trung t©m thÎ chi nh¸nh , viÖc ph¸t ®éng mét cuéc thi thiÕt kÕ cho mÆt nÒn cña thÎ trong c«ng chóng ®Æc biÖt lµ trong giíi trÎ kh«ng nh÷ng gióp cho ng©n hµng lùa chän ®­îc mét kiÓu d¸ng thÎ thÝch hîp mµ cßn khuyÕn khÝch ®­îc nh÷ng tiÒm n¨ng chñ thÎ t­¬ng lai nµy häc hái vÒ thÎ tÝn dông, vµ hä sÏ lµ nh÷ng c«ng cô lµm lan truyÒn rÊt nhanh th«ng tin kiÕn thøc vÒ thÎ tÝn dông trong c«ng chóng. VÒ chÊt l­îng dÞch vô, thêi gian kh¸ch hµng chê ®îi sÏ gi¶m thiÓu, t©m lý khã chÞu cña kh¸ch hµng khi ph¶i chê ®îi l©u sÏ ®­îc gi¶i quyÕt nÕu ng©n hµng quan t©m h¬n n÷a ®Õn sù trang trÝ vµ kh«ng khÝ trong phßng tiÕp t©n. §Ó kh¸ch hµng kh«ng cã c¶m gi¸c lµ m×nh ®ang chê ®îi l©u, nh÷ng trang trÝ nh­ tranh ¶nh nghÖ thuËt, c¸c tranh ¶nh, th«ng tin giíi thiÖu vÒ ho¹t ®éng, s¶n phÈm cña Trung t©m thÎ chi nh¸nh cña Héi së ng©n hµng, vµ cña chi nh¸nh nªn ®­îc tr­ng bµy biÕn thêi gian chê ®îi v« bæ thµnh cã Ých cho kh¸ch hµng ®ång thêi qu¶ng b¸ cho ng©n hµng, t¹o kh«ng khÝ dÔ chÞu cho kh¸ch hµng lµm cho hä muèn trë l¹i lÇn sau, gi¶m thiÓu nh÷ng ®iÓm kh«ng hµi lßng khã tr¸nh khái trong giao dÞch th­¬ng m¹i hµng ngµy, t¹o nªn mét h×nh ¶nh mÉu cña sù chuyªn nghiÖp trong cung c¸c phôc vô cña ng©n hµng. Gi¶m thiÓu nh÷ng trôc trÆc vÒ thêi gian sai hÑn ngµy giao thÎ lµ viÖc cÇn lµm ngay, ®©y lµ nh÷ng viÖc trong tÇm tay ph¶i ®­îc ng©n hµng lµm ngay vµ thùc hiÖn triÖt ®Ó. 3.3.4Nhãm gi¶i ph¸p ®èi víi nghiÖp vô thanh to¸n thÎ . 3.3.4.1Më réng chñng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n . HiÖn nay chi nh¸nh Th¨ng Long míi chØ chÊp nhËn thanh to¸n 2 lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Visa vµ Mastercard vµ c¸c lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa do ng©n hµng ph¸t hµnh. Nh­ vËy, chñng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n cña ng©n hµng lµ qu¸ Ýt, chÝnh ®iÒu nµy t¹o nªn ®iÓm yÕu trong c¹nh tranh më réng ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ t¨ng doanh sè thanh to¸n thÎ gi÷a chi nh¸nh vµ c¸c chi nh¸nh , ng©n hµng kh¸c. KhiÕn cho ®¹i lý thanh to¸n thÎ thùc sù kh«ng hµi lßng v× trªn thùc tÕ nhiÒu ®¹i lý phµn nµn r»ng khi thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô cho hä kh¸ch hµng th­êng chi tr¶ nhiÒu lo¹i thÎ kh¸c nhau nh­ng phæ biÕn lµ Amex, JCB vµ SÐc du lÞch trong khi ®ã ng©n hµng l¹i chØ thanh to¸n thÎ Visa vµ Mastercard ®iÒu nµy lµm cho hä mÊt rÊt nhiÒu thêi gian trong viÖc ®i l¹i gi÷a ng©n hµng nµy vµ ng©n hµng kh¸c ®Ó thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ kh¸c nhau. V× vËy tr­íc m¾t trong thêi gian tíi ng©n hµng nªn xóc tiÕn chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn vÒ bé m¸y nh©n sù, kü thuËt tiÕn tíi ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n c¸c thÎ víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ Amex vµ JCB. Trong thêi gian trung t©m chuyÓn m¹ch thanh to¸n thÎ liªn ng©n hµng ch­a thµnh lËp ng©n hµng cã thÓ phèi hîp víi nh÷ng ng©n hµng ho¹t ®éng m¹nh trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ hiÖn nay nh­ VCB hay ANZ triÓn khai ch­¬ng tr×nh thanh to¸n bï trõ liªn ng©n hµng ®Ó më réng chñng lo¹i thÎ nhËn thanh to¸n, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn hÖ thèng ®¹i lý cho thÎ néi ®Þa cña ng©n hµng. 3.3.4.2 Ph¸t triÓn m¹ng l­íi CSCNT cña ng©n hµng . Ph¸t triÓn m¹ng l­íi c¸c CSCNT, t¨ng doanh sè thanh to¸n lµ mét vÊn ®Ò chiÕn l­îc trong ph¸t triÓn nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng, vµ ®©y cßn lµ m«t yÕu tè rÊt quan träng trong ch­¬ng tr×nh khuyÕch tr­¬ng ho¹t ®éng dÞch vô thÎ cña ng©n hµng hiÖn nay. Nh­ng trªn thùc tÕ viÖc ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý nµy cña ng©n hµng ®ang gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n: thø nhÊt lµ t©m lý ­a chuéng tiÒn mÆt vÉn cßn tån t¹i v× vËy ®a sè c¸c ®iÓm b¸n hµng cßn ch­a quen còng nh­ kh«ng thÝch thanh to¸n b»ng thÎ, t×nh h×nh nµy cho thÊy mét thùc tÕ lµ ng©n hµng hiÖn nay cÇn ®Õn c¸c CSCNT nhiÒu h¬n lµ c¸c CSCNT cÇn ®Õn ng©n hµng; Hä lu«n phµn nµn vÒ møc phÝ ng©n hµng ¸p dông cho hä qu¸ cao mµ ch­a ý thøc ®­îc nh÷ng lîi Ých mµ thanh to¸n thÎ mang l¹i; chÊt l­îng còng nh­ sù chËm trÔ trong thanh to¸n còng t¹o nªn t©m lý kh«ng muèn thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý; h¬n n÷a trong ho¹t ®éng triÓn khai ®¹i lý cña ng©n hµng vÊp ph¶i sù c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong ®ã cã c¶ c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh khiÕn cho nhiÒu c¬ së cung cÊp hµng hãa, dÞch vô kh«ng muèn ký hîp ®ång thanh to¸n thÎ víi ng©n hµng;viÖc ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý míi chØ tËp trung ë c¸c thµnh phè lín, nh÷ng ngµnh nghÒ phôc vô chñ yÕu cho kh¸ch n­íc ngoµi, cßn thùc tÕ sè l­îng ®¹i lý thùc sù phôc vô cho kh¸ch hµng sö dông thÎ néi ®Þa cßn rÊt Ýt ®iÒu nµy ¶nh h­ëng kh«ng Ýt ®Õn ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ cña ng©n hµng. VËy nh÷ng viªc ng©n hµng cÇn lµm ngay lóc nµy ®Ó ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ lµ: Trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ (chñ yÕu lµ c¸c thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC) cho c¸c ®¹i lý chÊp nh©n thÎ nh»m tr¸nh t¹o ra nh÷ng kho¶ng trèng cho c¸c Ng©n hµng kh¸c x©m nhËp. T¨ng c­êng chÝnh s¸ch tiÕp thÞ ®¹i lý ®Ó hä thÊy râ lîi Ých cña viÖc ch¸p nhËn thanh to¸n thÎ; Nghiªn cøu gÊp viÖc trÝch th­ëng nh»m khuyÕn khÝch c¸c ®¹t doanh sè lín ®ång thêi viÖc trÝch th­ëng nµy lµ mét ph­¬ng tiÖn ®Ó ng©n hµng c¹nh tranh víi ng©n hµng kh¸c, khuyÕn khÝch gi¶m phÝ cho nh÷ng ®¹i lý cã doanh thu thanh to¸n thÎ lín. Cã sù phèi hîp ®éng bé c¸c bé phËn nghiÖp vô t¹o hËu thuÉn cho viÖc më réng c¸c CSCNT ch¼ng h¹n nh­ mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn cho c¸c ®¬n vÞ kinh doanh vay vèn lµ ®¬n vÞ ®ã ph¶i lµ ®¹i lý thanh to¸n thÎ cho ng©n hµng. Th«ng qua c¸c CSCNT cò, ®Ó t¹o hËu thuÉn cho viÖc ph¸t triÓn c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ míi trªn nguyªn t¾c më réng c¶ chiÒu réng vµ chiÒu s©u tøc lµ më c¶ theo l·nh thæ ®Þa lý vµ theo c¶ lÜnh vùc hµng hãa, dÞch vô ngµnh nghÒ kinh doanh. N©ng cao chÊt l­îng thanh to¸n thÓ hiÖn trªn c¸c mÆt rót ng¾n thêi gian thanh to¸n cho ®¹i lý, viÖc cö nh©n viªn xuèng ®¹i lý nhËn ho¸ ®¬n ph¶i tiÕp tôc ®­îc cñng cè ph¸t triÓn . §¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh cña phÇn mÒm qu¶n lý võa xö lý cÊp ph¸t thanh to¸n thÎ. Cã sù phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c b­u ®iÖn ®Ó ®¶m b¶o æn ®Þnh cho vÊn ®Ò cÊp phÐp thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý, thiÕt lËp m¹ng vi tÝnh gi÷a c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ ë cïng hoÆc kh¸c ®Þa bµn ®¶m b¶o ghi cã kÞp thêi cho c¸c ®¹i lý, cung cÊp kÞp thêi c¸c ho¸ ®¬n thanh to¸n thÎ còng nh­ söa ch÷a kÞp thêi nh÷ng háng hãc ®èi víi c¸c thiÕt bÞ cµ thÎ vµ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC phôc ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý . Lu«n coi träng n©ng cao chÊt l­îng thanh to¸n mét c¸ch toµn diÖn ®¶m b¶o t¹o thµnh rµo c¶n cã hiÖu qu¶ tr­íc nh÷ng biÖn ph¸p x©m nhËp l«i kÐo ®¹i lý cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh. Cïng víi viÖc ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý ng©n hµng nªn xem xÐt cã kÕ ho¹ch ®Çu t­ ph¸t triÓn hÖ thèng m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM, phæ cËp ho¹t ®éng thanh to¸n, rót tiÒn mÆt qua m¸y ATM dÉn tõng b­íc ra d©n chóng. 3.3.5 Nhãm gi¶i ph¸p vÒ tæ chøc vµ nh©n sù trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña chi nh¸nh Th¨ng Long Trong mäi ho¹t ®éng vÊn ®Ò tæ chøc vµ con ng­êi sÏ quyÕt ®Þnh kÕt qu¶ ®¹t ®­îc còng nh­ sù ph¸t triÓn cña nã. Do vËy ngoµi c¸c vÊn ®Ò vÒ nghiÖp vô cô thÓ, chi nh¸nh còng cÇn cã sù quan t©m ®Õn vÊn ®Ò con ng­êi vµ tæ chøc cho ho¹t ®éng thÎ trong tæng thÓ chiÕn l­îc con ng­êi, tæ chøc cña chi nh¸nh. §Æc biÖt, trong ®iÒu kiÖn thÎ lµ mét dÞch vô thÎ lµ mét nghiÖp vô vµ s¶n phÈm míi cña ng©n hµng ë ViÖt nam. 3.3.5.1C«ng t¸c tæ chøc Do nh÷ng ®Æc thï riªng cña nghiÖp vô thÎ, theo kinh nghiÖm ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña c¸c ng©n hµng tiªn tiÕn trªn thÕ giíi, chi nh¸nh nªn cã mét c¬ cÊu tæ chøc tËp trung qu¶n lý ho¹t ®éng thÎ cña toµn bé hÖ thèng th«ng qua c¸c chi nh¸nh vµ ng©n hµng ®¹i lý víi c¬ quan qu¶n lý chung nhÊt lµ Trung t©m thÎ chi nh¸nh, nhiÖm vô chñ yÕu cña trung t©m thÎ lµ ®Ò ra c¸c chÝnh s¸ch chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh doanh thÎ cña ng©n hµng vµ phæ biÕn ®Õn c¸c chi nh¸nh, thùc hiÖn qu¶n lý trùc tiÕp c¸c nhu cÇu ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ trong khu vùc m×nh phô tr¸ch, ra c¸c v¨n b¶n qu¶n lý ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña toµn hÖ thèng trªn c¬ së c¸c v¨n b¶n ®· cã do Nhµ n­íc ban hµnh, tiÕp nhËn c¸c khiÕu n¹i th¾c m¾c tõ chi nh¸nh göi ®Õn vµ göi c¸c khiÕu n¹i ®Õn c¸c tæ chøc cã liªn quan, phæ biÕn c¸c tµi liÖu nghiÖp vô cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng dÞch vô thÎ ®Õn c¸c ®¹i lý, tæ chøc ho¹t ®éng ®µo t¹o n©ng cao nghiÖp vô chuyªn m«n cña nh©n viªn ho¹t ®éng dÞch vô thÎ cña ng©n hµng, thùc hiÖn b¸o c¸o ho¹t ®éng dÞch vô thÎ cña toµn ng©n hµng ®Õn ban gi¸m ®èc Héi së vµ Héi ®ång qu¶n trÞ. 3.3.5.2§µo t¹o vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc Tr­íc hÕt Trung t©m thÎ chi nh¸nh ph¶i ®æi míi, c¶i tiÕn chÕ ®é l­¬ng th­ëng ®·i ngé nh»m ®éng viªn tinh thÇn lµm viÖc cña nh©n viªn, trong t­¬ng lai ngoµi l­¬ng cøng, Trung t©m thÎ chi nh¸nh còng nªn khuyÕn khÝch tr¶ l­¬ng theo hiÖu suÊt c«ng viÖc lµm ®­îc cña mçi nh©n viªn trong ho¹t ®éng ph¸t triÓn chñ thÎ, më réng m¹ng l­íi ®¹i lý cã nh­ vËy míi t¹o ra ®éng lùc lµm viÖc, ph¸t triÓn kh¶ n¨ng s¸ng t¹o trong c«ng viÖc cho nh©n viªn. Trong c«ng t¸c ®µo t¹o Trung t©m thÎ còng nªn ®­a ra c¸c h×nh thøc khuyÕn khÝch nh©n viªn cã ý thøc häc t©p, tiÕp thu kiÕn thøc, ch¼ng h¹n nh­ tr¶ l­¬ng cho nh©n viªn trªn sè giê häc hoÆc tæ chøc thi kiÓm tra cuèi kho¸ cã phÇn th­ëng b»ng tiÒn mÆt hoÆc tèi thiÓu lµ chi tiÒn ¨n tr­a ... sÏ lµm cho nh©n viªn tiÕn hµnh häc tËp mét c¸ch nghiªm tóc h¬n vµ cã hiÖu qu¶ cao h¬n. Tr­íc khi thùc hiÖn viÖc nµy, mét cuéc th¨m dß néi bé vÒ møc ®é hµi lßng cña nh©n viªn ng©n hµng ®èi víi ng©n hµng vÒ l­¬ng th­ëng, ®iÒu kiÖn lµm viÖc còng nh­ môc ®Ých, ®Þnh h­íng cña hä trong t­¬ng lai nªn ®­îc tiÕn hµnh gióp cho l·nh ®¹o trung t©m cã c¸i nh×n chÝnh x¸c vÒ nh©n viªn cña m×nh G©y dùng t×nh ®oµn kÕt gi÷a c¸c nh©n viªn, phèi hîp ho¹t ®éng gi÷a bé phËn thÎ vµ c¸c bé phËn cã liªn quan ®Ó häc hái vµ gióp ®ì lÉn nhau hoµn thµnh c«ng viÖc chung còng lµ mét gi¶i ph¸p mµ Trung t©m thÎ chi nh¸nh nªn thùc hiÖn ngay. 3.3.5 Mét sè kiÕn nghÞ nh»m më réng ho¹t®éng thanh to¸n b»ng thÎ t¹i chi nh¸nh NHNO&PTNT Th¨ng Long XuÊt ph¸t tõ thùc tr¹ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng trªn c¬ së ®¸nh gi¸ nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n mµ chi nh¸nh gÆp ph¶i trong triÓn khai ho¹t ®éng dÞch vô thÎ t¹i ViÖt Nam, t«i xin m¹nh d¹n ®­a ra nh÷ng kiÕn nghÞ nh»m gióp ng©n hµng ph¸t triÓn ho¹t ®éng dÞch vô thÎ t¹i ViÖt Nam . 3.1 KiÕn nghÞ nh»m Cñng cè vµ ph¸t huy ®iÓm m¹nh 3.1.1§Èy m¹nh ch­¬ng tr×nh khuyÕch tr­¬ng, qu¶ng c¸o vµ thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi dÞch vô thÎ cña chi nh¸nh. Trong ®ã, th­¬ng hiÖu chi nh¸nh ph¶i ®­îc ®Ò cËp b»ng lêi còng nh­ logo trong mäi ph­¬ng tiÖn qu¶ng c¸o. Sù v­ît tréi vÒ chÊt l­îng, sù ®a d¹ng cña dÞch vô thÎ do ng©n hµng cung cÊp còng nh­ uy tÝn cña ng©n hµng trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ trong thêi gian qua so víi c¸c ng©n hµng kh¸c còng ph¶i ®­îc ®Ò cËp ®Õn. Trung t©m thÎ chi nh¸nh nªn x©y dùng chiÕn l­îc Marketing thÎ cho toµn ng©n hµng trªn c¬ së chiÕn l­îc kinh doanh cña toµn hµng vµ phæ biÕn ®Õn c¸c chi nh¸nh cïng thùc hiÖn, phèi hîp víi c¸c bé phËn nghiÖp vô kh¸c trong ng©n hµng trong c«ng t¸c tiÕp thÞ, qu¶ng c¸o ®¶m b¶o hiÖu qu¶ cao nhÊt. 3.1.2N©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng qu¶n lý vµ phßng ngõa rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Th­êng xuyªn sö dông vµ cËp nhËt c¸c th«ng tin trªn c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ cung cÊp kÞp thêi cho c¸c ®¹i lý thanh to¸n thÎ. Qu¶n lý chÆt chÏ chñ thÎ vµ c¸c CSCNT th«ng qua theo dâi th­êng xuyªn ho¹t ®éng sö dông thÎ cña chñ thÎ vµ ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý. Trªn nguyªn t¾c ®¶m b¶o an toµn, bÝ mËt. Th­êng xuyªn theo dâi nh÷ng kh¶ n¨ng rñi ro cã thÓ x¶y ra ®èi víi ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng tõ ®ã cã biÖn ph¸p ®èi phã kÞp thêi. N©ng cao chÊt l­îng c«ng nghÖ ph¸t hµnh thÎ vµ thiÕt bÞ vËn hµnh thÎ tr¸nh rñi ro cã thÓ x¶y ra g©y thiÖt h¹i cho ng©n hµng. Th­êng xuyªn tæ chøc ®µo t¹o h­íng dÉn n©ng cao nghiÖp vô thÎ cho nh©n viªn vµ CSCNT tr¸nh nh÷ng rñi ro tõ viÖc thiÕu kinh nghiÖm vµ tr×nh ®é trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. 3.1.3 §Èy m¹nh, më réng quan hÖ b¹n hµng vµ ®èi t¸c gi÷a chi nh¸nh nãi chung vµ Trung t©m thÎ chi nh¸nh nãi riªng trªn ph¹m vi c¶ n­íc. Chó träng nh÷ng ®èi t¸c, b¹n hµng lín t¹i nh÷ng trung t©m kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc. Cã thÓ ®Èy m¹nh quan hÖ th«ng qua viÖc cung cÊp dÞch vô cã tÝnh chÊt ­u ®·i cho nh÷ng kh¸ch hµng lín vµ quan hÖ th­êng xuyªn víi ng©n hµng, tiÕp xóc víi nh÷ng kh¸ch hµng míi vµ mêi sö dông c¸c dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp th«ng qua c¸c ®èi t¸c s½n cã vµ tù ng©n hµng göi th­ mêi. Quan hÖ nµy cßn cã thÓ cñng cè b»ng thiÖp chóc mõng mçi dÞp n¨m míi hoÆc dÞp ®èi t¸c cã s¶n phÈm vµ chi nh¸nh míi. 3.1.4 Ph¸t triÓn c¶ vÒ mÆt sè l­îng vµ chÊt l­îng dÞch vô thÎ cung cÊp cho kh¸ch hµng. VÒ mÆt sè l­îng, ng©n hµng cã thÓ ph¸t hµnh thªm mét sè lo¹i thÎ phôc vô cho nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh­ thÎ ATM, thÎ Debit, liªn kÕt víi c¸c phÝa ®èi t¸c cho ra nh÷ng s¶n phÈm thÎ tÝn dông néi ®Þa míi. Ng©n hµng cã thÓ më réng thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ kh¸c ngoµi thÎ Visa vµ Mastercard nh­ American Express, JCB, Diner Club. ViÖc tr­íc m¾t nhanh chãng tham gia c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ ®Ó cã thÓm triÓn khai nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cµng sím cµng tèt. VÒ mÆt chÊt l­îng, ®èi víi ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ: ph¸t triÓn h×nh thøc tÝn chÊp trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ, më réng ®èi t­îng ph¸t hµnh, kh«ng ngõng cung øng thªm vµ n©ng cao chÊt l­îng nh÷ng dÞch vô phô trî cho ho¹t ®éng sö dông vµ thanh to¸n thÎ cña kh¸ch hµng nh­ dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ ( Intranet), dÞch vô kh¸ch hµng 24/24, dÞch vô trî gióp toµn cÇu ....§èi víi ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ, t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ më réng m¹ng l­íi ®¹i lý, rót ng¾n thêi gian vµ thñ tôc thanh to¸n ngay cho kh¸ch hµng, n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô ®¹i lý 24/24, duy tr× ho¹t ®éng cho nh©n viªn thu nhËn ho¸ ®¬n t¹i ®¹i lý, më réng cung cÊp thiÕt bÞ ®äc thÎ tù ®éng cho ®¹i lý. 3.1.5 Ph¸t huy tÝnh n¨ng ®éng, s¸ng t¹o cña nh©n viªn, chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o n©ng cao chÊt l­îng nh©n viªn cò vµ tuyÓn chän nh÷ng nh©n viªn míi cã n¨ng lùc vµ tr×nh ®é. §Ó ph¸t huy tÝnh n¨ng ®éng vµ s¸ng t¹o cña nh©n viªn trong c«ng viÖc ng©n hµng cã thÓ ®­a ra c¸c chÕ ®é khuyÕn khÝch nh©n viªn t¨ng n¨ng suÊt c«ng viÖc vµ lµm viÖc cã hÞªu qu¶ h¬n nh­ thö¬ng hoa hång cho viÖc ph¸t triÓn thªm chñ thÎ, ®¹i lý míi, th­ëng b»ng tiÒn hoÆc hiÖn vËt víi nh÷ng nh©n viªn cã s¸ng kiÕn c¶i tiÕn trong c«ng viÖc. Th­êng xuyªn tæ ch÷c c¸c kho¸ ®µo t¹o l¹i nh©n viªn cò vµ ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nh©n viªn míi, cã thÓ th­ëng b»ng tiÒn hoÆc hiÖn vËt cho nh÷ng nh©n viªn cã kÕt qu¶ häc tËp xuÊt s¾c. C«ng t¸c tuyÓn chän nh©n viªn còng ph¶i ®­îc coi träng ®óng møc, thu hót nh÷ng ng­êi cã tr×nh ®é vµ n¨ng lùc ®Õn lµm viÖc víi ng©n hµng. 3.2 kiÕn nghÞ vÒ ChuÈn bÞ vµ tËn dông nh÷ng c¬ héi 3.2.1Qu¶nng b¸ h¬n n÷a s¶n phÈm thÎ cña ng©n hµng ®Õn mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng, tËp trung vµo nh÷ng nhãm kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng sö dông thÎ §ã lµ nh÷ng ®èi t­îng c¸n bé, c«ng nh©n viªn chøc cã thu nhËp cao, lµm viÖc cho c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, c¸c c«ng ty n­íc ngoµi, doanh nghiÖp liªn doanh c¸c ng©n hµng, tr­êng häc. 3.2.2 Cñng cè thÞ tr­êng hiÖn t¹i x©m nhËp thÞ tr­êng míi c¶ vÒ chñ thÎ vµ ®¹i lý, chiÕm lÜnh thÞ tr­êng thÎ tÝn dông néi ®Þa Ph¸t huy chÊt l­îng phôc vô cao nhÊt nh»m ng¨n chÆn sù th©m nhËp thÞ tr­êng cña ®èi thñ c¹nh tranh hÞªn t¹i vµ t­¬ng lai cña chi nh¸nh ®Æc biÖt lµ VCB, ANZ, ng©n hµng c«ng th­¬ng, ng©n hµng n«ng nghiÖp, ng©n hµng ®Çu t­, Eximbank … .Ngay tõ b©y giê cã chiÕn l­îc qu¶ng b¸ s¶n phÈm thÎ nµy ®Õn kh¸ch hµng, cung cÊp cho kh¸ch hµng nh÷ng s¶n phÈm cã tiÖn Ých cao nhÊt vµ chÊt l­îng phôc vô tèt nhÊt. 3.2.3 §Èy m¹nh ph¸t hµnh thÎ cho nh÷ng ®èi t­îng kh¸ch hµng cã nhu cÇu häc tËp vµ du lÞch ë n­íc ngoµi Ng©n hµng cã thÓ liªn hÖ víi c¸c tæ chøc t­ vÊn du häc n­íc ngoµi hoÆc c¸c tæ chøc cung cÊp c¸c dÞch vô du lÞch tiÕp xóc giíi thiÖu ®Õn kh¸ch hµng c¸c s¶n phÈm thÎ cña m×nh vµ c¸c ­u ®iÓm cña nã ®èi víi ho¹t ®éng th¨m quan, du lÞch vµ häc tËp t¹i n­íc ngoµi. 3.2.4 øng dông ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ phôc vô cho th­¬ng m¹i ®Þªn tö . Ng©n hµng cã thÓ phèi hîp víi c¸c ®¬n vÞ cung cÊp hµng hãa, dÞch vô trªn m¹ng triÓn khai dÞch vô thanh to¸n thÎ thay cho c¸c giao dÞch mua hµng "thanh to¸n tiÒn mÆt khi giao hµng"®ang phæ biÕn hiÖn nay. Chi nh¸nh cã thÓ phèi hîp víi c¸c ®¹i lý nµy thùc hiÖn c¸c ­u ®·i cho kh¸ch hµng nh­ gi¶m gi¸ cho kh¸ch hµng khi thùc hiÖn thanh to¸n b»ng thÎ tÝn dông. 3.3KiÕn nghÞ nh»m H¹n chÕ vµ lo¹i bá ®iÓm yÕu. 3.3.1Më réng ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý thanh to¸n thÎ cã chän läc. Ng©n hµng cã thÓ x©m nhËp c¸c ®¹i lý cña ®èi thñ c¹nh tranh b»ng c¸ch gi¶m c¸c ®iÒu kiÖn hîp ®ång ®¹i lý, th­ëng cho nh÷ng ®¹i lý cã doanh sè cao, cung cÊp c¸c dÞch vô thanh to¸n ngay chÊt l­îng cao cho ®¹i lý. 3.3.2§æi míi c«ng nghÖ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ phï hîp víi ®iÒu kiÖn vèn cña ng©n hµng ®¶m b¶o hiÖu qu¶ cao. Ho¹t ®éng ®æi míi c«ng nghÖ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ngoµi t¸c dông qu¶ng c¸o cho chÊt l­îng c«ng t¸c thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ cña chi nh¸nh lµ sù æn ®Þnh vÒ hiÖu qu¶ lµm viÖc ngay c¶ khi cã sù v¾ng mÆt vµ thay ®æi nh©n sù chñ chèt. 3.3.3 C¶i thiÖn chÕ ®é ®·i ngé cho nh©n viªn, cñng cè mèi quan hÖ liªn kÕt hîp t¸c gi÷a c¸c bé phËn víi nhau. Nhu cÇu cña tõng bé phËn tiÕp nhËn trong c¸c quy tr×nh ®èi víi bé phËn bµn giao ph¶i ®­îc nªu râ b»ng v¨n b¶n, gióp c¸c bé phËn bµn giao hiÓu râ nh÷ng nhu cÇu còng nh­ sù cÇn thiÕt ph¶i liªn kÕt hîp t¸c víi c¸c bé phËn t¸c nghiÖp kh¸c cña ng©n hµng. 3.4 kiÕn nghÞ nh»m §Ò phßng vµ ®èi phã víi nh÷ng Khã kh¨n 3.4.1T¨ng c­êng tuyªn truyÒn phæ biÕn nh÷ng tiÖn Ých cña thÎ thanh to¸n ra c«ng chóng. Th«ng qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng gi¸o dôc quÇn chóng hiÓu biÕt thªm vÒ thÎ tÝn dông vµ nh÷ng tiÖn Ých cña chóng so víi thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt. Tõng b­íc gióp c«ng chóng lµm quen víi thanh to¸n thÎ, hiÓu biÕt mét c¸ch ®óng ®¾n vµ ®Çy ®ñ vÒ nh÷ng ­u ®iÓm cña thÎ thanh to¸n. 3.4.2Phèi hîp víi mét sè ng©n hµng triÓn khai ch­¬ng tr×nh thanh to¸n bï trõ liªn ng©n hµng cho c¸c giao dÞch thÎ trong n­íc. §Æc biÖt lµ nh÷ng ng©n hµng ph¸t triÓn m¹nh trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam nh­ VCB, ANZ, HKB, UOB, ng©n hµng TMCP xuÊt nhËp khÈu. T¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng cã thÓ më réng ®¹i lý thanh to¸n thÎ, gióp kh¸ch hµng gi¶m thiÓu c¸c chi phÝ ph¶i tr¶ khi thanh to¸n trong n­íc. 3.4.3 N©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng ë møc tèt nhÊt, t¹o h×nh ¶nh tèt vÒ dÞch vô thÎ chi nh¸nh Th¨ng Long trong lßng kh¸ch hµng. ThÓ hiÖn trªn c¸c khÝa c¹nh, rót ng¾n thêi gian chê ®îi cña kh¸ch hµng, gi¶i quyÕt tho¶ ®¸ng mäi th¾c m¾c cña kh¸ch hµng, ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch, nh©n viªn cã th¸i ®é hoµ nh·, nhiÖt t×nh víi kh¸ch hµng, t¹o cho kh¸ch hµng sù tho¶i m¸i vµ tiÖn lîi khi ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng. 3.4.4Tham vÊn víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vÒ nh÷ng trôc trÆc cã thÓ x¶y ra trong qu¸ tr×nh sö dông vµ thanh to¸n thÎ tõ ®ã cã biÖn ph¸p ®èi phã kÞp thêi. §Æc biÖt nh­ tû lÖ nghÏn m¹ch cña kh¸ch hµng khi sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô vµ rót tiÒn mÆt. NÕu do chÊt l­îng thÎ cña ng©n hµng kÐm cã thÓ gi¶i quyÕt b»ng viÖc n©ng cao chÊt l­îng thÎ thanh to¸n. NÕu do tõ phÝa b­u ®iÖn th× cã thÓ liªn hÖ víi b­u ®iÖnvµ c¸c ®¬n vÞ kinh doanh cã cïng v­íng m¾c ®Ó t×m biÖn ph¸p gi¶i quyÕt. Trªn ®©y, lµ mét sè viÖc mµ theo t«i chi nh¸nh nªn lµm ®Ó hoµn thiÖn vµ n©ng cao nghiÖp vô thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ. §©y còng chÝnh lµ nh÷ng mong muèn, mong sao thÎ thanh to¸n ®­îc sö dông réng r·i nh­ c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸nkh¸c ®¶m b¶o chi nh¸nh ®øng v÷ng ®­îc trªn thÞ tr­êng thÎ, xøng ®¸ng lµ Ng©n hµng ®i ®Çu trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam . 3.4 Gi¶i ph¸p hç trî. 3.4.1Gi¶i ph¸p vÒ m«i tr­êng ph¸p lý: kh¾c phôc nh÷ng bÊt cËp gi÷a quy chÕ hiÖn hµnh vÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ víi c¸c v¨n b¶n ph¸p lý cã liªn quan C¸c c¬ quan qu¶n lý kinh tÕ, x· héi, ph¸p luËt cÇn cã sù quan t©m nghiªn cøu vÒ lÜnh vùc thanh to¸n thÎ, th«ng qua viÖc ®Ò ra c¸c chÝnh s¸ch, quy chÕ, quy ®Þnh t¹o m«i tr­êng ph¸p lý ®Çy ®ñ ®Ó nghiÖp vô thÎ ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn lµnh m¹nh ®óng h­íng. NHNN nªn kiÕn nghÞ ChÝnh phñ vÒ viÖc söa ®æi c¸c v¨n b¶n ph¸p lý liªn quan ®Õn thÎ thanh to¸n nh­ qu¶n lý ngo¹i hèi ®¶m b¶o tÝnh thèng nhÊt ®ång bé c¸c v¨n b¶n ph¸p lý vÒ thÎ vµ c¸c v¨n b¶n ph¸p lý cã liªn quan t¹o sù chñ ®éng cho c¸c NHTM trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, trong viÖc ho¹ch ®Þnh chiÕn l­îc kinh doanh thÎ vÒ l©u dµi. NHNN nªn th­êng xuyªn tæ chøc c¸c kho¸ ®µo t¹o héi th¶o vÒ thÎ ng©n hµng cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cïng tham gia. Hç trî, h­íng dÉn c¸c ng©n hµng trong viÖc x©y dùng chÕ ®é b¸o c¸o, h¹ch to¸n, kiÓm tra phï hîp nghiÖp vô thÎ theo th«ng lÖ quèc tÕ vµ c¸c yªu cÇu cña NHNN. NHNN nªn giíi thiÖu vµ gióp c¸c NHTM thu thËp c¸c th«ng tin, tµi liÖu c¬ b¶n vµ chuyªn s©u vÒ nghiÖp vô thÎ. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM trong n­íc cã ®iÒu kiÖn c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi trong viÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ, NHNN nªn cã chÝnh s¸ch trî gióp c¸c NHTM ViÖt Nam trong viÖc ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ trong n­íc, ngoµi ra, Ng©n hµng còng cÇn cã biÖn ph¸p xö ph¹t nghiªm kh¾c ®èi víi nh÷ng vi ph¹m quy ®Þnh chung trong ho¹t ®éng thÎ nh»m t¹o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh gãp phÇn thóc ®Èy thÞ tr­êng thÎ t¹i ViÖt Nam ph¸t triÓn. NHNN còng nªn coi viÖc c¸c NHPHT vµ thanh to¸n thÎ tham gia Héi c¸c NHTTT t¹i ViÖt Nam lµ b¾t buéc.V× viÖc tham gia nµy kh«ng nh÷ng gióp c¸c ng©n hµng t¨ng c­êng sù hîp t¸c trao ®æi ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ mµ cßn t¹o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh trªn thÞ tr­êng gióp c¸c ng©n hµng cïng ph¸t triÓn. §Ó Héi c¸c NHTTT cã thÓ ph¸t huy ®­îc vai trß cña nã trong viÖc gióp ®ì c¸c NHPHT vµ thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, NHNN nªn trao cho Héi mét sè quyÒn lùc nhÊt ®Þnh trong viÖc xö lý c¸c sai ph¹m, vi ph¹m trong thanh to¸n thÎ, ban hµnh c¸c v¨n b¶n cã tÝnh ph¸p lý cao d­íi sù cho phÐp cña NHNN vµ tæ chøc h­íng dÉn tËp huÊn vµ ®µo t¹o c¸c nh©n viªn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, cïng víi c¸c ho¹t ®éng qu¶n lý kh¸. Héi còng nªn phèi hîp víi c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ trong viÖc gióp ®ì c¸c ng©n hµng ho¹ch ®Þnh chiÕn l­îc khai th¸c thÞ tr­êng thóc ®Èy ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ, còng nh­ øng dông nh÷ng tiÖn Ých cña c«ng nghÖ thÎ ®·, ®ang vµ sÏ ph¸t triÓn trªn thÕ giíi. 3.4.2 gi¶i ph¸p vÒ m«i tr­êng kinh tÕ - x· héi. C¸c ngµnh c¸c cÊp h÷u quan cÇn quan t©m h¬n n÷a ®Õn vÊn ®Ò thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, cã nh÷ng chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p ®óng ®¾n kÞp thêi nh­ chÊp nhËn thanh to¸n b»ng thÎ t¹i c¸c ®iÓm b¸n hµng, thu tiÒn ®iÖn, tiÒn n­íc tiÒn thuÕ b»ng c¸c h×nh thøc kh«ng dïng tiÒn mÆt; cïng NHNN tæ chøc tuyªn truyÒn vËn ®éng mét c¸ch cã hÖ thèng th«ng qua c¸c c¬ quan b¸o chÝ ®Ó mäi ng­êi d©n ®Òu hiÓu vµ n¾m ®­îc c¸c tiÖn lîi vµ an toµn trong sö dông thÎ, gióp ng­êi d©n lµm quen víi nh÷ng dÞch vu ng©n hµng ngµy mét tiÖn Ých vµ ph¸t triÓn trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi hiÖn ®¹i. ViÖc gi¸o dôc cho mîi ng­êi d©n cã ý thøc b¶o vÖ c¸c thiÕt bÞ kü thuËt l¾p ®Æt trªn ®­êng phè, n¬i c«ng céng trong ®ã cã m¸y ATM còng rÊt cÇn thiÕt v× hiÖn nay thùc tÕ ®«ng ®¶o ng­êi d©n ViÖt Nam thùc sù thùc tÕ cho thÊy r»ng, ë c¸c n­íc c«ng nghiÖp th× dÞch vô thÎ rÊt ph¸t triÓn v× mäi ng­êi ®Òu biÕt ®Õn thÎ thanh to¸n, sù tiÖn lîi cña viÖc dïng thÎ, do vËy hä thÝch dïng thÎ h¬n lµ dïng tiÒn mÆt ®ång thêi ë ®©y mäi ng­êi d©n kÓ c¶ trÎ em ®Òu cã ý thøc b¶o vÖ c¸c thiÕt bÞ kü thuËt liªn quan ®Õn thanh to¸n thÎ l¾p ®Æt t¹i n¬i c«ng céng. Ngoµi ra khuyÕn khÝch ng­êi d©n víi ph¹m vi kh«ng chØ h¹n chÕ ®èi t­îng lµ c¸c c¸n bé ë c¸c c¬ quan lín më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng v× ®©y lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt ®Ó thùc hiÖn viÖc thanh to¸n qua Ng©n hµng b»ng thÎ. Tr­íc m¾t cã thÓ thóc ®Èy më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng mµ kh«ng cÇn mét sè d­ tèi thiÓu nh­ quy ®Þnh hiÖn hµnh t¹i ng©n hµng, trªn c¬ së ®ã, cã thÓ khuyÕn khÝch c«ng chóng thùc hiÖn thanh to¸n qua ng©n hµng. Nhµ n­íc cã thÓ ®i ®Çu trong më réng thanh to¸n qua ng©n hµng.Tr­íc hÕt cã thÓ thùc hiÖn chi tr¶ l­¬ng cho cho c¸n bé th«ng qua th«ng qua hÖ thèng tµi kho¶n c¸ nh©n më t¹i ng©n hµng, sau ®ã cã thÓ më réng thanh to¸n häc phÝ, tiÒn ®iÖn, thuÕ qua Ng©n hµng ®Ó ng­êi d©n lµm quen víi c¸c dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp . Hay mét biÖn ph¸p mµ nhµ n­íc cÇn lµm n÷a lµ viÖc qu¶n lý chÆt chÏ viÖc n¾m gi÷ vµ dïng ngo¹i tÖ. NÕu nhµ n­íc qu¶n lý chÆt chÏ vÊn ®Ò nµy th× ng­êi d©n sÏ tù c¶m thÊy r»ng trong c¸c tr­êng hîp ®i ra n­íc ngoµi, mua hµng ho¸ nhËp khÈu th× viÖc mua thÎ lµ tiÖn lîi nhÊt. Ngoµi ra viÖc duy trÞ æn ®Þnh kinh tÕ - chÝnh trÞ, duy tr× chØ sè l¹m ph¸p hîp lý, khuyÕn khÝch ®Çu t­ n­íc ngoµi, ph¸t triÓn c¸c ngµnh dÞch vô, c«ng nghiÖp, t¨ng thu nhËp ng­êi lao ®éng vµ c«ng chøc còng lµ nh÷ng vÊn ®Ò mµ nhµ n­íc nªn lµm ®Ó khuyÕn khÝch sù ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n. 3.4.3 Nhµ n­íc nªn xem xÐt viÖc ®Çu t­ x©y dùng mét trung t©m chuyÓn m¹ch thanh to¸n thÎ liªn ng©n hµng. Trung t©m nµy cã nhiÖm vô kiÓm so¸t vµ thùc hiÖn chuyÓn c¸c lÖnh thanhto¸n thÎ gi÷a c¸c ng©n hµng víi nhau, ®¶m b¶o c¸c lo¹i thÎ thanh to¸n do c¸c ng©n hµng kh¸c nhau ph¸t hµnh cã thÓ ®­îc thanh to¸n ë bÊt kú m¸y thµnh viªn nµo trong ph¹m vi c¶ n­íc. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay khi c¸c ng©n hµng qu¶n lý viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ theo m¹ng riªng cña ng©n hµng th× viÖc thµnh lËp trung t©m nµy cã lîi lµ phï hîp víi chøc n¨ng ho¹t ®éng kinh doanh, kinh phÝ ®Çu t­ trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ cña tõng ng©n hµng. Thµnh l©p trung t©m gi¶m ®­îc phøc t¹p vÒ h×nh thøc thanh to¸n c¸c giao dÞch néi bé trong n­íc, t¨ng tèc ®é thanh to¸n nhanh, gi¶i quyÕt ®­îc vÊn ®Ò chªnh lÖch tû gi¸ vµ thèng nhÊt chñ tr­¬ng giao dÞch thÎ ë ViÖt Nam chØ b»ng ®ång ViÖt Nam . Gióp c¸c ng©n hµng thùc hiÖn viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ sÏ cËp nhËt ®­îc nhanh nhÊt nh÷ng th«ng tin rñi ro vµ gi¶ m¹o tr¸nh thÊt tho¸t cho c¸c thµnh viªn. T¹o ra ®­îc quy chÕ thèng nhÊt gi÷a c¸c thµnh viªn vÒ ®ång tiÒn thanh to¸n, møc phÝ, tû gi¸ t¹o ra m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh trong lÜnh vùc thanh to¸n thÎ tÝn dông t¹i ViÖt Nam . Gióp c¸c ng©n hµng më réng m¹ng l­íi thanh to¸n thÎ tÝn dông ®Æc biÖt thÎ néi ®Þa. Gióp c¸c NHTT to¸n gi¶m thiÓu c¸c chi phÝ thanh to¸n thÎ ph¸t hµnh trong n­íc, v× hiÖn nay ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña c¸c ng©n hµng th«ng qua tæ chøc thÎ quèc tÕ ph¶i tèn mét chi phÝ rÊt cao 1,3% chi phÝ trªn mét giao dÞch thÎ ®èi víi Visa vµ 0,9% chi phÝ trªn mét giao dÞch thÎ ®èi víi Mastercard, v« h×nh chung ®Èy chi phÝ thanh to¸n thÎ lªn cao do ®ã kh«ng hÊp dÉn ®èi víi c¸c ®¹i lý thanh to¸n thÎ. Gióp c¸c chñ thÎ gi¶m thiÓu c¸c kho¶n chi phÝ vÒ chuyÓn ®æi tiÒn tÖ mµ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ ¸p dông n©ng cao tiÖn Ých cña thÎ tÝn dông. HiÖn nay cã nhiÒu ý kiÕn kh¸c nhau vÒ viÖc ai sÏ ®øng ra thµnh lËp trung t©m nµy NHNN hay Héi c¸c NHTTT. §èi víi NHNN, ®Ó thµnh lËp trung t©m thanh to¸n thÎ liªn ng©n hµng sÏ buéc NHNN ph¶i ®µo t¹o trang bÞ l¹i tõ ®Çu kiÕn thøc vÒ thÎ thanh to¸n, mét khÝa c¹nh kh¸c cã ph¶i lµ «m ®åm qu¸ kh«ng nÕu hiÖn nay NHNN lµm thªm nhiÖm vô nµy. Trong khi ®ã vÒ kinh nghiÖm ®èi víi c¸c ho¹t ®éng liªn quan ®Õn ph¸t hµnh thanh to¸n vµ sö dông thÎ th× Héi c¸c NHTTT cã sù am hiÓu chuyªn s©u h¬n h¼n so víi NHNN, nh©n viªn cña Héi cã tr×nh ®é am hiÓu nhÊt ®Þnh vÒ thanh to¸n thÎ vµ c¸c vÊn ®Ò liªn quan ®Õn thÎ thanh to¸n. V× vËy, theo t«i nªn ®Ó Héi c¸c NHTTT ®øng ra lËp trung t©m chuyÓn m¹ch thanh to¸n thÎ liªn ng©n hµng, trªn c¬ së cã sù trî gióp tõ phÝa NHNN trªn c¸c khÝa c¹nh vèn ®Çu t­, NHNN thùc hiÖn nhiÖm vô gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña trung t©m ®óng ph¸p luËt, ®¶m b¶o sù th«ng suèt. 3.4.4Khoa häc c«ng nghÖ 3.4.4.1 VÒ phÝa Nhµ n­íc. C«ng nghÖ thÎ lµ mét c«ng nghÖ hoµn toµn míi ë ViÖt Nam, m¸y mãc thiÕt bÞ ®Òu lµ nh÷ng m¸y mãc hiÖn ®¹i mµ víi kh¶ n¨ng hiÖn t¹i ViÖt Nam ch­a thÓ s¶n xuÊt ®­îc thËm chÝ c¶ nh÷ng linh kiÖn thay thÕ còng ch­a cã. T×nh tr¹ng c¸c Ng©n hµng ng¹i ®Çu t­ vµo lÜnh vùc thanh to¸n thÎ hiÖn nay còng bëi nguyªn nh©n chÝnh lµ chi phÝ ®Çu t­ qu¸ cao.VËy nªn nhµ n­íc nªn xem xÐt dµnh ­u tiªn ®èi víi nh÷ng ho¹t ®éng liªn quan ®Õn thanh to¸n thÎ nh­: Gi¶m thuÕ nhËp khÈu cho nh÷ng m¸y mãc phôc vô cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ hay chÝ Ýt còng t¹o ®iÒu kiÖn dÔ dµng cho c¸c ho¹t ®éng nhËp khÈu nµy cña c¸c ng©n hµng. MiÔn thuÕ cho c¸c ng©n hµng ®Çu t­ vµo thanh to¸n thÎ víi thêi gian Ýt nhÊt 3 n¨m kÓ tõ khi ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng ®i vµo ho¹t ®éng. Nhµ n­íc nªn xem xÐt cÊp cho c¸c ng©n hµng c¸c kho¶n tÝn dông dµi h¹n ­u ®·i vÒ l·i suÊt ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn c«ng nghÖ t¹o kinh phÝ cho NHNN trong viÖc mua m¸y ATM, thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö (EDC), m¸y dËp thÎ vµ c¸c thiÕt bÞ kh¸c, còng nh­ thùc hiÖn ®Çu t­ x©y dùng m¹ng Online kÕt nèi phôc vô cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng. VÒ l©u dµi, Nhµ n­íc cÇn ph¶i ®Çu t­ thµnh lËp c¸c c¬ së, nhµ m¸y s¶n xuÊt c¸c m¸y mãc hoÆc thÊp h¬n lµ c¸c linh kiÖn thay thÕ cho c¸c thiÕt bÞ phôc vô cho ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ nh­ m¸y dËp thÎ, m¸y ATM, POS nh»m gi¶m gi¸ thµnh t¹o ®iÒu kiÖn cho chi nh¸nh cã kh¶ n¨ng tù trang bÞ vµ trang bÞ cho c¸c ®¹i lý ®Çy ®ñ, réng r·i h¬n, còng nh­ cã kÕ ho¹ch s¶n xuÊt thÎ thay thÕ cho nguån thÎ tr¾ng chóng ta ®ang ph¶i nhËp tõ n­íc ngoµi víi chi phÝ kh«ng ph¶i lµ rÎ. 2.1.4.2VÒ phÝa c¸c ng©n hµng. ThÎ thanh to¸n ra ®êi trªn c¬ së kÕt hîp gi÷a c«ng nghÖ ng©n hµng vµ c«ng nghÖ th«ng tin. ViÖc øng dông c¸c thµnh tùu khoa häc kü thuËt t¹o nªn tÝnh tiÖn Ých to lín cña thÎ. Nh­ng trong ®iÒu kiÖn cuéc c¸ch m¹ng khoa häc- kü thuËt ph¸t triÓn nh­ vò b·o trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, sù ®æi míi diÔn ra hµng ngµy hµng giê trong tõng c«ng ®o¹n tõng kh©u cña ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, cô thÓ nh­ sù ra ®êi cña thÎ th«ng minh trong thêi gian gÇn ®©y víi c¸c tÝnh n¨ng ­u viÖt v­ît tréi thÎ tõ ®Æc biÖt trong viÖc chèng gi¶ m¹o còng nh­ gióp chñ thÎ ®¬n gi¶n c¸c giÊy tê mang theo m×nh, ®ang dÇn thay thÕ thÎ tõ. §èi víi hÇu hÕt c¸c ng©n hµng n«ng nghiÖp trong ®ã cã chi nh¸nh Th¨ng Long, vÊn ®Ò nµy ®Æt c¸c ng©n hµng tr­íc nh÷ng khã kh¨n nghiªm träng vÒ viÖc ®Çu t­ trang thiÕt bÞ phôc vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ.V× thùc chÊt thÎ tõ hay thÎ th«ng minh ®Òu cÇn cã c¸c thiÕt bÞ ®Çu cuèi phôc vô cho qu¸ tr×nh ph¸t hµnh sö dông vµ thanh to¸n thÎ nh­ m¸y dËp thÎ, thiÕt bÞ ®äc thÎ, m¸y rót tiÒn göi tiÒn tù ®éng ATM, POS. NhiÒu ng©n hµng n­íc ngoµi tr­íc ®©y ph¶i bá ra nh÷ng kho¶n ®Çu t­ khæng lå ®Ó ph¸t triÓn hÖ thèng ®Çu cuèi sö dông thÎ tõ, ®Õn khi ph¸t triÓn thÎ th«ng minh buéc ph¶i thay thÕ b»ng c¸c thiÕt bÞ t­¬ng thÝch, kh«ng kÓ c¸c chi phÝ ®Çu t­ trang bÞ cho thÎ tõ kh«ng cßn t¸c dông th× ®ã qu¶ lµ mét chi phÝ qóa ®¾t. §©y lµ mét bµi häc lín cho chi nh¸nh vµ c¸c ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam trong x©y dùng chiÕn l­îc ®Çu t­ c¬ së h¹ tÇng thanh to¸n thÎ. Víi lîi thÕ cña ng­êi ®i sau, cã ®iÒu kiÖn tiÕp thu c«ng nghÖ míi nhÊt chi nh¸nh Th¨ng Long vµ c¸c ng©n hµng kinh doanh thÎ t¹i ViÖt Nam cÇn lùa chän hÖ thèng m¸y mãc ®Çu cuèi theo h­íng t­¬ng thÝch víi sù ph¸t triÓn cña thÕ giíi nh­ng phï hîp víi ®iÒukiÖn vÒ vèn vµ kh¶ n¨ng vËn hµnh, qu¶n lý cña nh©n viªn ng©n hµng. Chi nh¸n Th¨ng Long kh«ng thÓ vµ kh«ng nªn ®Çu t­ ngay tøc th× cho c«ng nghÖ thÎ th«ng minh v× trªn thùc tÕ trªn thÕ giíi, viÖc øng dông c«ng nghÖ thÎ th«ng minh míi thùc sù ®­îc øng dông ë c¸c n­íc c«ng nghiÖp ph¸t triÓn vµ míi ë trong giai ®o¹n thÝ ®iÓm. Nh­ng còng kh«ng nªn ®Çu t­ qu¸ lín vµo c«ng nghÖ thÎ tõ ®Ó mét vµi n¨m sau buéc ph¶i chuyÓn sang c«ng nghÖ thÎ th«ng minh ch­a kÓ ®Õn viÖc sö dông thÎ tõ cßn hµm chøa nh÷ng nguy c¬ lín vÒ sù gi¶ m¹o thÎ. V× vËy, tr­íc m¾t ng©n hµng cÇn lËp chiÕn l­îc ph¸t triÓn c«ng nghÖ thÎ theo ®Þnh h­íng: øng dông nh÷ng thµnh tùu tiªn tiÕn nhÊt cña c«ng nghÖ thÎ trªn thÕ giíi trong ®iÒu kiÖn vèn hiÖn t¹i, phï hîp víi kh¶ n¨ng vËn hµnh vµ qu¶n lý cña nh©n viªn ng©n hµng, trong ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng thÎ hiÖn t¹i. Coi träng sù ®ång bé cña hÖ thèng kÜ thuËt bao gåm viÖc trang bÞ c¸c thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC, m¸y POS, hÖ thèng m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM phï hîp lo¹i thÎ thanh to¸n ®ang ®­îc phæ biÕn lµ thÎ tõ còng nh­ thÎ sÏ ph¸t triÓn trong t­¬ng lai lµ thÎ vi m¹ch ®iÖn tö, ®¶m b¶o víi sù t­¬ng thÝch víi hÖ thèng cña thÕ giíi, kh«ng nh÷ng ®¶m b¶o chèng ®­îc thÎ gi¶ mµ cßn gióp thùc hiÖn qu¸ tr×nh cÊp phÐp mét c¸ch tù ®éng. X©y dùng hÖ thèng thanh to¸n ATM vµ POS cÇn lùa chän gi¶i ph¸p truy cËp m¹ng trùc tuyÕn (Online), tuy r»ng h¬i qu¸ phøc t¹p nh­ng còng cã nhiÒu ­u ®iÓm. Tuy nhiªn, nã ®ßi hái sù liªn kÕt, truy cËp vµo hÖ thèng d÷ liÖu kÕ to¸n cña kh¸ch hµng vµ cã thÓ trùc tiÕp truy cËp vµo tõng tµi kho¶n chØ ®Þnh cña kh¸ch hµng, gióp gi¶m thiÓu c¸c rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. §iÒu nµy ®ßi hái ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc hÖ thèng kÕ to¸n kh¸ch hµng trùc tuyÕn, ®ñ kh¶ n¨ng truy cËp th«ng tin chÝnh x¸c phôc vô cho viÖc thanh to¸n. Do vËy, ®i ®«i víi ph¸t triÓn c«ng nghÖ thanh to¸n thÎ ng©n hµng còng ph¶i chó träng tíi c«ng t¸c hiÖn ®¹i ho¸, ®æi míi c«ng nghÖ toµn ng©n hµng, ®¶m b¶o sù kÕt nèi cã hÖ qu¶. Tuy vËy, theo kinh nghiÖm cña nhiÒu n­íc ®Ó b¶o vÖ an toµn chèng rñi ro cã thÓ dùa vµo nhiÒu yÕu tè kh¸c kh«ng nhÊt thiÕt phô thuéc hoµn toµn vµo kü thuËt, tæ chøc thanh to¸n liªn quèc gia Euro Sec vµ Euro Card víi 43 n­íc thµnh viªn Ch©u ¢u vµ B¾c Phi bao gåm trªn 200 ngµn Ng©n hµng tham gia ®· xö lý thµnh c«ng thanh to¸n liªn ng©n hµng néi ®Þa vµ liªn quèc gia vÒ Sec vµ Card. C¸c gi¶i ph¸p ¸p dông ph¶i tho¶ m·n yªu cÇu tèi ­u vÒ tÝnh ®¬n gi¶n vµ hiÖu qu¶ cho c¶ hai phÝa ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Tr­íc hÕt lµ cã sù tho¶ thuËn thèng nhÊt chÊp hµnh nghiªm ngÆt c¸c h¹n møc thanh to¸n mçi lÇn chi tr¶, mçi tuÇn lÔ, mçi th¸ng cña mçi tê sÐc, mçi thÎ tÝn dông, thÎ ATM. H¹n møc nµy cã tÝnh yªu cÇu thÝch hîp nhu cÇu phæ biÕn cña kh¸ch hµng còng nh­ kh¶ n¨ng rñi ro x¶y ra, thiÖt h¹i cã thÓ chÊp nhËn ®­îc cña c¸c ng©n hµng, ®­¬ng nhiªn vÒ tæng thÓ ph¶i cã l·i. Gi¶i ph¸p ®ång thêi thø hai lµ n©ng cao kh¶ n¨ng chèng gi¶ cña thÎ tõ kh©u in ®óc, chän lùa kh¸ch hµng, chuyÓn giao gi÷ bÝ mËt c¸c m· c¸ nh©n, c¸c kü thuËt kiÓm tra h×nh ch÷ ký cña ng­êi sö dông thÎ. Song vÒ l©u dµi, ph¸t triÓn c«ng nghÖ thÎ vÉn lµ gi¶i ph¸p tèi ­u phßng chèng rñi ro cho c¸c ng©n hµng. 2.1.5 C¶i thiÖn hÖ thèng th«ng tin liªn l¹c. §©y còng lµ mét vÊn ®Ò mµ chi nh¸n Th¨ng Long nªn kiÕn nghÞ cïng NHNN ViÖt Nam v× trªn thùc tÕ hiÖn nay chi phÝ qu¸ cao trong viÖc sö dông m¹ng l­íi th«ng tin liªn l¹c, b­u ®iÖn còng lµ mét trong nh÷ng nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn lîi nhuËn ho¹t ®éng thÎ cña ng©n hµng. C¸c trôc trÆc kü thuËt trong c¸c giao dÞch th«ng qua m¹ng m¸y tÝnh, hÖ thèng b­u ®iÖn ch­a ph¸t triÓn ®Çy ®ñ ®ang ¶nh h­ëng ®Õn hÖ thèng thanh to¸n còng nh­ chÊt l­îng dÞch vô thÎ mµ chi nh¸nh Th¨ng Long cung cÊp cho kh¸ch hµng, tû lÖ nghÏn m¹ch th­êng xuyªn x¶y ra trong khi chñ thÎ ®ang thanh to¸n còng lµ mét trongnh÷ng nguyªn nh©n khiÕn cho chÊt l­îng vµ tiÖn Ých cña thÎ ®èi víi chñ thÎ bÞ sôt gi¶m, bªn c¹nh ®ã t×nh tr¹ng chñ thÎ th­êng xuyªn kh«ng nhËn ®­îc b¶ng th«ng b¸o giao dÞch thÎ hµng th¸ng mÆc dï Trung t©m thÎ chi nh¸nh Th¨ng Long ®· göi cho kh¸ch hµng råi khiÕn cho chñ thÎ ph¶i chÞu phÝ thanh to¸n trÔ h¹n còng do hÖ thèng th«ng tin liªn l¹c cßn nhiÒu bÊt cËp. VÒ l©u dµi nhµ n­íc nªn phèi hîp tæng c«ng ty b­u chÝnh viÔn th«ng gi¶i quyÕt kÞp thêi nh÷ng v­íng m¾c nµy cho c¸c ng©n hµng. Nhµ n­íc còng cÇn ph¶i chó träng vµo hÖ thèng tin häc vµ b­u ®iÖn trong n­íc v× thµnh tùu trong nh÷ng ngµnh nµy sÏ lµ yÕu tè rÊt tÝch cùc cho viÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ. Phßng vi tÝnh Phßng KTKTNB Phßng hµnh chÝnh Phßng TCCB &§T Phßng kÕ to¸n