Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ở Ngân hàng thương mai cổ phần Bắc Á, chi nhánh 57A Phan Chu Trinh-Hà Nội

ụng và hoạt động huy động vốn có mối quan hệ hết sức chặt chẽ, Quy mô cơ cấu của nguồn vốn huy động quyết định đến khả năng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng. Khi một ngân hàng quyết định mức cho vay, thời hạn cho vay và phương thức giải ngân, kì hạn trả nợ...căn cứ từ nhu cầu vốn, dặc điểm hoạt động kinh doanh và bảo đảm của khách hàng thì một phần còn từ khả năng nguồn vốn của khách hàng có đáp ứng hay không. Nếu nguồn vốn của ngân hàng mạnh, thoả mãn về quy mô, cơ cấu thời hạn..của khách hàng thì khả năng thu hút các dự án, phương án và khách hàng tốt là rất cao, từ đó nâng cao uy tín, chất lượng tín dụng của ngân hàng trên thị trường. Chính vì vậy nâng cao chất lượng huy động vốn cũng một phần giúp ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng: Nguồn vốn quan trọng mà ngân hàng có thể huy động với số lượng lớn, thường xuyên, chi phí thấp và ổn định là từ tiền gửi của khách hàng hàng. Do vậy một số biện pháp cơ bản mà ngân hàng có thể tác động trực tiếp đến việc thu hút tiền gửi của khách hàng là: a. Nhóm biện pháp kĩ thuật. - Sử dụng công cụ lãi suất và thưởng vật chất: Như chúng ta thấy trong điều kiện môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt với sự hình thành ngày càng nhiều các tổ chức tài chính ngân hàng cũng như phi ngân hàng, trong nước cũng như ngoài nước hoạt động trong lĩnh vực huy động vốn nhàn rỗi. Một mặt khách hàng tìm đến dich vụ tiền gủi nhằm mục đích chủ yếu bên cạnh nhu cầu thanh toán là mong muốn khoản tiền tránh mất giá trị và được sinh lời nếu họ chưa hay không có khả năng kinh doanh. Do vậy mà lãi suất vẫn luôn là công cụ cạnh tranh trực tiếp nhất, là yếu tố cơ bản trong việc duy trì và mở rộng tiền gửi để ngân hàng quan tâm thích đáng và đưa ra một chính sách lãi suất thích hợp. + Xác định lãi suất phù hợp với thời hạn huy động. Đối với các khoản tiền gửi có thời hạn càng dài thì lãi suất huy động càng tăng. Bởi vì đối với khách hàng tiền gửi có thời hạn càng dài tính thanh khoản càng thấp, rủi ro trong điều kiện thị trường biến động càng cao hơn tiền gửi ngắn hạn, cho nên lãi suất cao hơn đối với tiền gửi có thời hạn càng dài để bù đắp cho rủi ro càng cao mà khách hành phai gánh chịu. + Áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh trong điều kiện ngân hàng đang mở rông thâm nhập thị trường cụ thể để chiến thắng trong cạnh tranh ngân hàng phải áp dụng lãi suất huy động cao hơn và phí dịch vụ thấp hơn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Biện pháp này thường áp dụng đối với các ngân hàng cần huy động vốn trong thời gian ngắn, tuy nhiên việc này chỉ nên áp dụng đến khi dủ vốn huy động mà thôi. Hoặc trong trường hợp ngân hàng mới thành lập cần mở rộng quan hệ giao dịch với khách hàng. + Chính sách lãi suất ục tiêu trọng điểm. Tức là việc ngân hàng tập trung vào một số nhóm kháchh hàng mục tiêu mà ngân hàng thấy có tiềm năng mở rộng nhất. + Chính sách lãi suất dựa trên tổng thể mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng thông quan các chỉ tiêu như: Số lượng sản phẩnm khách hàng sử dụng của ngân hàng, thời gian quan hệ giao dịch với ngân hàng nhằm xác định mức lãi suất huy động phù hợp. Bên cạnh chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, thưởng vật chất cũng là một yếu tố quan trọng trong kích thích thu hút tiền gửi từ nền kinh tế. Nhất là trong điều kiện thị trường của chúng ta hiện này với tập quán cầu may in đậm trong nết sống của dân chúng, mặt khác với mức sống bình quân không cao cho nên việc hướng đến một mức sống khá hơn trong tương lai cũng là một động lực thúc đẩy khách hàng tìm đến ngân hàng. b. Nhóm biện pháp kĩ thuật. - Có chính sách ản phẩm phù hợp với định hướng nhu cầu của khách hàng cụ thể + Đa dạng hoá các sản phẩm tài chính cung ứng: Trong điều kiện hiện nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, các mối quan hệ càng phức tạp, thời gian và sự thuận tiện luôn được khách hàng quan tâm khi cân nhắc việc đặt mối quan hệ với ngân hàng. Khi một khách hàng đến với ngân hàng họ mong muốn mọi nhu cầu của mình được thoã mãn, nhu cầu của họ không chi đơn thuần là gửi tiền mà còn có các nhu cầu thanh toán, chuyển tiền, đổi tiền, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu...thậm chí cả nhu cầu giao tiếp. Cho nên việc cung cấp một dịch vụ trọn gói đi kèm theo đó nhiều tiện ích tất yếu sẽ thu hút được nhiều khách hàng. + Tăng cường việc cung ứng các dịch cụ hố trợ khách hàng. - Tổ chức tố kênh phân phối. + Kênh phân phối truyền thống: Hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, đại lí...Đây cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Hiên nay số lượng ngân hàng phát triển rất nhiều nên khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn, mặt khác hoạt động kinh doanh của họ cũng rất bận rộn cho nên khoảng cách cũng là vấn đề mà khách hàng quan tâm. Tuy nhiên đối với mỗi đối tượng khách hàng cũng có thứ tự ưu tiên khác nhau. + Kênh phân phối hiện đại. Qua các máy tự động, ATM, ALM, EFPOS... làm mở rộng không gian và thời gian cũng như sự ổn đinh trong chất lượng phục vụ khách hàng. Cũng như giảm chi phí đầu tư lâu dài. - Không ngừng cải tiến quy trình thủ tục, giao dịch, biết kết hợp giữa giao dịch một cửa và nhiều của sao cho đảm bảo vừa an toàn và hiệu quả. c. Nhóm biện pháp tâm lý. - Ngân hàng phải quan tâm đến việc tạo dựng uy tín đối với khách hàng thông qua: + Xây dựng cơ sở vật chất và đội ngũ nhân sự: Huy động tiển gửi từ công chúng cũng là một hình thức tín dụng trong đó ngân hàng là người đi vay còn người gửi là người cho vay, do vậy quan hệ này cũng được xây dựng trên những nguyên tắc của quan hệ tín dụng, trong đó lòng tin của người gửi đối với ngân hàng về khoản tiền gửi, về sự an toàn và khả năng thanh toán của ngân hàng trong hiện tại vày tương lai. Do vậy đối với ngân hàng, để có thể huy động tiền gửi được từ nền kinh tế thì trước tiên phải tạo dựng được niềm tin. Ngay cái nhìn đầu tiên khi đến với ngân hàng là một cơ sở vật chất hùng hậu, trang trí thẩm mĩ, hoạt động có quy cũ, khoa học sẽ tạo ra một ấn tượng tốt đẹp trong lòng người gửi tiền, tù đó họ mới có niềm tin vào ngân hàng. Chính vì vậy ngân hàng trước hết phải trang bị cho mình một cơ sỏ vật chất tương tâm với hoạt động của ngân hàng, sắp xếp chấn chỉnh mọi hoạt động trong ngân hàng theo một nguyên tắc khoa học để tạo nên một phong cách mà khi nói đến nó là mọi người đều nghĩ đến ngân hàng. + Một chính sách kinh doanh hấp dẫn: Một chính sách kinh doanh mang lại hiệu quả cao hay đang thực hiện nhưng hấp dẫn cũng thu hút khách hàng thông qua đánh giá năng lực kinh doanh của ngân hàng. Cụ thể: Đối với khách hàng trong điều kiện nước ta hiện nay khả năng phân tích tài chính rất hạn chế nếu không nói là đối với khách hàng là cá nhân. Chính vì vậy đối với họ những yếu tố trực quan có tác động nhiều hơn: Giải quyết cho vay nhanh chóng, khoa học, thực hiện chính sách lãi suất, tính phí, dịch vụ hợp lý, có ưu đãi ... tạo nên sự gắn bó của họ. Bên cạnh đó, một chính sách khách hàng biết quan tâm đến khách hàng trong cả hoạt động kinh doanh cũng như cuộc sống đời thường đặc biệt vào các dịp lễ tết hay những giai đoạn khách hàng gặp khó khăn, ngân hàng có thể đưa ra những lời khuyên, tư vấn, hay có động thái tích cực như gia hạn nợ, hỗ trợ thêm vốn nhằm giúp khách hàng qua giai đoạn khó khăn này có tác dụng rất lớn trong việc duy trì và mở rộng khách hàng. + Phải duy trì khả năng thanh toán, chi trả bằng bất cứ mọi giá mọi nơi và mọi lúc cho khách hàng - Thường xuyên nghiên cứu , nắm bắt nhu cầu của khách hàng một cách chi tiêt cụ thể nhằm đưa ra các sản phẩm dịch vụ thoã mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Cụ thể theo điều tra về thứ tự ưu tiên giảm dần trong quan hệ của khách hàng như sau: Bảng 3.1Thứ tự ưu tiên của khách hàng ( Thứ tự ưu tiên giảm dần) Khách hàng là cá nhân mở tài khoản tiền gửi giao dịch Khách hàng là cá nhân mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm Khách hàng là doanh nghiệp - Địa điểm - Sự quen thuộc - Lành mạnh tài chính - Sự đa dạng của sản phẩm - Lãi suất - Trình độ nhân viên - Sự thuận tiện - Địa điểm - Khả năng cung ứng - Phí giao dịch - Sự thuận tiện - Lãi suất 3.2.2. Giải pháp về hoạt động tín dụng của ngân hàng. 3.2.2.1 Về chính sách tín dụng. a. Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động do Hội đồng quản trị của ngân hàng đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của pháp luật. Như vậy đối với ngân hàng chính sách tín dụng có vai trò rất quan trọng, xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng, đổng thời thiết lập môi trường hoạt động ít rủi ro cho ngân hàng. Mặt khác chính sách tín dụng còn giúp đảm bảo rằng mỗi quyết định tín dụng đều là khách quan, tuân thủ những quy định của Ngân hàng Nhà nước và phù hợp với thông lệ chung quốc tế, chính vì vậy không một tổ chức cá nhân nào can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng. Chính vì vai trò quan trọng của chính sách tín dụng đối với hoạt động của ngân hàng cho nên việc đầu tiên mà một ngân hàng cần phải quan tâm thực hiện là xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh, năng lực kinh doanh và nguồn lực của ngân hàng trong từng thời kì từ đó đi đến mục tiêu của ngân hàng. Những nội dung cụ thể mà nhà hoạch định khi xây dựng một chính sách tín dụng cần phải quan tâm: Thứ nhất: Xác định quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của ngân hàng trong quyết định cấp tín dụng của mình. Đó là không một tổ chức và cá nhân nào có thể can thiệp trái quy định của pháp luật vào quyền tự chủ trong hoạt động cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng. Điều đó có nghĩa là hoạt động tín dụng của ngân hàng phải trên cơ sở sự tuân theo sự điều chỉnh của các quy phạm pháp luật có như vậy ngân hàng mới đảm bảo quyền tự chủ hợp pháp của mình. Thứ hai: Xác định mục tiêu phù hợp, đối với bất kì một tổ chức kinh tế hay một cá nhân nào dù mạnh hay yếu đều cũng có những hạn chế nhất định của mình, giới hạn khả năng đó tuỳ thuộc vào từng chủ thể nhất định. Với ngân hàng khi xây dựng các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn cho mình đều cũng phải căn cứ vào môi trường bên ngoài và nội lực bên trong để xây dựng cho phù hợp. + Căn cứ vào định hướng phát triển chung của đất nước. + Chu kì phát triển của nền kinh tế, tăng trưởng tín dụng nhanh trong điều kiện nền kinh tế phát triển, hạn chế tín dụng khi suy thoái. + Đối với ngân hàng mục tiêu tín dụng cũng phải đảm bảo hài hoà giữa an toàn, sinh lời, tăng trưởng và lành mạnh. Vì giữa các mục tiêu này của ngân hàng đều có sự tương quan nghịch lẫn nhau, nếu tính sinh lời cao sẽ không đảm bảo an toàn và lành mạnh, và ngược lại quá đảm bảo an toàn thì tmục tiêu sinh lời và tăng trưởng cao khó mà đạt đựơc từ đó cũng ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh và khả năng mở rộng của ngân hàng trong tương lai. Chính vì vậy đối với ngân hàng phải xây dựng một chính sách tín dụng phải đảm bảo tối đa hoá lợi nhuận trong giới hạn rủi ro cho phép. + Thứ ba: Có những quy định cụ thể trong nội dung chính sách tín dụng về: - Đối tượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng, những khách hàng được phép vay, những khách hàng không được vay và hạn chế cho vay. - Đảm bảo nguyên tắc và điều kiện vay vốn: Về nguyên tắc: Các khách hàng vay vốn phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thoả thuận trong hợp đồng, hoàn trả đúng hạn cả lãi lẫn gốc, tiền vay được phát bằng tiền mặt hay chuyển khoản theo đúng mục đich đã thoả thuận trong hợp đồng. Về điều kiện: Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sư và chụi trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Mục đích vay vốn phải hợp pháp, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng ( Có vốn tự có tham gia vào phưong án, dự án đảm bảo trên tỉ lệ nhất định, kinh doanh hiệu quả, không có nợ quá hạn quá quy định trong những giao dịch trước tại ngân hàng, và có bảo hiểm tài sản đầy đủ theo quy định.). Mục đích sử dụng vốn khả thi và thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, và của chính ngân hàng. - Quy định cụ thể về các phương thức cho vay. - Phưong thức quản lí tín dụng. - Nguổn vốn tài trợ cho hoạt động tín dụng. - Quy định cụ thể về cơ cấu cho vay, quy mô tín dụng, giá cả tiền vay. - Thời hạn và điều kiện áp dụng các loại sản phẩm tín dụng khác nhau. - Ràng buộc về tài chính như bảo đảm tiền vay, mức vốn tự có đóng góp... - Đối với vay bằng ngoại tệ phải tuân thủ các quy định về quản lý ngoại hối đối với khách hàng là người cư trú và người không cư trú. - Quy định chính sách ưu đãi khách hàng. - Chính sách Marketing. - Cập nhật chính sách tín dụng thông qua bổ sung, sửa đổi một cách thường xuyên khi thực tế có sự thay đổi đáng kể yêu cầu sự thay đổi nhằm đảm bảo tính thích ứng cao cho nhân hàng. b. Những biện pháp cụ thể trong chính sách tín dụng: - Cho vay ph¶i cã träng ®Óm: MÆc dï ®èi t­îng ho¹t phôcvô cña ng©n hµng h­íng ®Õn lµ toµn bé c¸c chñ thÓ thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Tuy nhiªn ®Ó viÖc ®Çu t­ vèn cã hiÖu qu¶ ng©n hµng cÇn ph¶i x¸c ®Þnh ®èi t­îng kh¸ch hµng thuéc nh÷ng ngµnh, vïng cã tiÒm n¨ng lín vµ triÓn väng ph¸t triÓn bÒn v÷ng ®Ó tr¸nh rñi ro cho mang l¹i cho ng©n hµng. ChÝnh v× vËy ®èi víi ng©n hµng tr­íc khi cã quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông cÇn ph¶i tiÒn hµnh chän läc kÜ l­ìng tr¸nh trµn lan kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶. Trong thêi gian nµy ng©n hµng cÇn ph¶i tËp trung më réng tÝn dông ®èi víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng v× ®©y lµ ®èi t­îng ng©n hµng cã sù hiÓu biÕt ®¸ng kÓ vµ chi phÝ thÈm ®Þnh kh¸ch hµng còng lµ thÊp nhÊt. Sau ®ã ng©n hµng cÇn tiÕp tôc më réng ®Çu t­ vµo c¸c lÜnh vùc cã hiÖu qu¶ trong c¸c lÜnh vùc tiÓu thñ c«ng nghiÖp cã gi¸ trÞ cao, dÞch vô víi nhu cÇu vèn lín, vßng quay nhanh ®Ó cã thÓ lµm t¨ng vßng quay tÝn dông cña ng©n hµng. Tuy nhiªn cÇn chó ý theo dâi sù biÕn ®éng cña thÞ tr­êng ®Çu vµo còng nh­ ®Çu ra cña c¸c doanh nghiÖp ®Ó cã thÓ dù ®o¸n ®­îc t×nh h×nh vµ ®Þnh h­îng tÝn dông mét c¸ch ®óng ®¾n. - Ph¸t triÓn cho vay theo tæ nhãm vay vèn: Trong t×nh h×nh ®èi t­îng ng©n hµng th­êng lµ c¸c kh¸ch hµng nhá lÎ, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh, kinh doanh thÊp vµ b¶o ®¶m tÝn dông h¹n chÕ th× viÖc ¸p dông ph­¬ng thøc cho vay theo tæ nhãm mét phÇn kh¾c phôc vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng©n hµng: Tæ nhãm vay vèn lµ viÖc mét sè kh¸ch hµng cïng s¶n xuÊt mét lo¹i s¶n phÈm, trong mét quy tr×nh s¶n xuÊt hay c¸c mèi kiªn hÖ kh¸c trªn mét ®Þa bµn cïng nhau thµnh lËp ®Ó hç trî nhau trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vÒ kÜ thuËt vµ tµi chÝnh. Trªn thùc tÕ tæ nhãm vay vèn cßn cã sù tham gia cña c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Ó ®¶m b¶o an toµn h¬n. Lµ mét ph­¬ng thøc cho vay trùc tiÕp tuy nhiªn ng©n hµng chØ th­êng giao dÞch th«ng qua tæ tr­ëng – Ng­êi cã uy tÝn nhÊt trong tæ: H­íng dÉn thñ tôc cho vay, gi¶i ng©n, thu nî, phèi hîp gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò khã kh¨n n¶y sinh...NÕu ph¸t huy hÕt hiÖu qu¶ cña ph­¬ng thøc tÝn dông nµy cã nh÷ng lîi Ých: + §èi víi ng©n hµng: Gi¶m bít c«ng viÖc cho c¸n bé tÝn dông trong cÊp vµ qu¶n lÝ kho¶n vay nh­ng vÉn ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông. Bëi v× th«ng qua tæ tr­ëng, mét ng­êi cã uy tÝn, hiÓu biÕt tÊt c¶ c¸c thµnh viªn trong tæ cho nªn viÖc thu thËp th«ng tin, thÈm ®Þnh ph©n tÝch ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c h¬n, Ýt thêi gian, chi phÝ h¬n, MÆt kh¸c tæ nhãm vay vèn vßn cã sù tham gia cña chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng cho nªn ®¶m b¶o an toµn h¬n. NhÊt lµ trong ®Æc ®iÓm n­íc ta h×nh thøc nµy cßn ph¸t huy hiÖu qu¶ cao h¬n khi nÒn v¨n ho¸ céng ®ång, tÝn ng­ìng ph¸t triÓn. + §èi víi kh¸ch hµng: N©ng cao tÝnh tù chñ, tù chÞu tr¸ch nhiÖm trong giao dÞch víi ng©n hµng. §Æc biÖt h×nh thøc nµy cßn ph¸t huy tÝnh céng ®ång cïng nhau hç trî tµi chÝnh, kÜ thuËt, nguyªn vËt liÖuvµ thÞ tr­êng s¶n phÈm ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh thuËn lîi h¬n. Mét mÆt n÷a lµ gióp nh÷ng kh¸ch hµng cã nhu cÇu vèn nhá tiÕp cËn ng©n hµng dÔ dµng h¬n, tiªt kiÖm chi phÝ h¬n. Tuy nhiªn ®©y lµ mét ph­¬ng thøc tin dông mang tÝnh céng ®ång rÊt cao cã nghÜa lµ nã cÇn mét cë së, ®iÒu kiÖn ®Çy ®ö míi cã thÓ n¶y sinh quan hÖ giao dÞch, cho nªn ®Ó cã thÓ ph¸t triÓn vµ n©ng cao hiÓu qu¶ cña ph­¬ng thøc tÝn dông nµy ng©n hµng ph¶i quan t©m: + T¹o lËp mèi qua hÖ th­êng xuyªn víi c¸c tæ chøc, chÝnh quyÒn trªn ®Þa bµn. §iÒu nµy cã ý nghÜa quan träng cho ng©n hµng bëi v× th«ng qua c¸c tæ chøc nµy ng©n hµng míi cã thÓ ph¸t hiÖn vµ tæng hîp nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó thiÕt lËp giao dÞch. + Båi d­ìng cho tr­ëng nhãm kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ qu¶n lý, vÒ nghiÖp vô tÝn dông ...®Ó hä cã thÓ trùc tiÕp qu¶n lÝ tèt nhãm cña m×nh. + VÒ l©u dµi, trong qu¸ tr×nh sµng läc Ng©n hµng nªn chuyÓn mét sè tæ tÝn chÊp cã ®ñ ®iÒu kiÖn sang thÓ chÕ tµi chÝnh vi m«. -Quan t©m ®Õn ph¸t triÓn cho vay tÝn chÊp. Nh÷ng kho¶n vay th«ng th­êng ®ù¬c ng©n hµng cho vay theo tÝn chÊp ph¶i lµi nh­ng kh¸ch hµng cã ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kÞn quy ®Þnh vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh, tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n vµ nh÷ng ®iÒu kiÖn kh¸c....Tuy nhiªn nh­ thÕ nµy cã thÓ ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng më réng tµi chÝnh cña ng©n hµng. Cã thÓ thÊy nh÷ng kho¶n vay cã gi¸ trÞ nhá tuy kh«ng ®ñ tiªu chuÈn nh­ng vÉn ®¶m b¶o kh¶ n¨ng hoµn tr¶ rÊt cao. VÝ dô nh­ nh÷ng c¸n bé c«ng nh©n viªn cña c¸c c¬ quan uy tÝn, lµm ¨n hiÖu qu¶, hé s¶n xuÊt cã quy m« lín...Th× nh÷ng kho¶n vay nhá chØ mang tÝnh ®¸p øng thanh kho¶n t¹m thêi, hay më réng s¶n xuÊt kh«ng cÇn ph¶i thÓ chÊp mµ ng©n hµng chØ nªn thùc hiÖn kª khai tµi s¶n mµ th«i. §iÒu nµy cã t¸c dông rÊt lín trong më réng tÝn dông khi mµ xu h­íng ®¬n gi¶n ho¸ qu¸ tr×nh cho vay ®ang ®­îc t¨ng c­êng thùc hiÖn. Tuy nhiªn ®iÒu nµy còng g©y ra mét sè khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc qu¶n lý c¸c kho¶n vay. §Ó ®¶m b¶o an toµn nh­ trong cho vay cã thÓ chÊp lµ kh«ng thÓ nh­ng h×nh thøc nµy cã thÓ mang l¹i hiÖu qu¶ to lín: + N©ng cao kh¶ n¨ng ph©n tÝch ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng th«ng qua mäi chØ tiªu ®Þnh tÝnh vµ ®Þnh l­îng. §Ó thùc hiÖn®­îc nh­ vËy ng©n hµng ph¶i cã mét c¬ së d÷ liÖu ®Çy ®ñ vÒ kh¸ch hµng. Cã mét ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cã kh¶ n¨ng tr×nh ®é cao trong nh×n nhËn ph©n tÝch ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng. +Dï lµ kh«ng cã ®¶m b¶o tµi s¶n nh­ng ng©n hµng còng ph¶i yªu cÇu kh¸ch hµng vay kª khai tµi s¶n, nh÷ng th«ng tin chÝnh x¸c vÒ b¶n th©n còng nh­ tµi s¶n cña hä. + Tho¶ thuËn ®Çy ®ñ c¸c biÖn ph¸p ¸p dông khi kh¸ch hµng kh«ng thÓ thùc hiÖn ®óng hîp ®ång. + §¶m b¶o t­ c¸ch ®¹o ®øc- uy tÝn cña kh¸ch hµng: T­ c¸ch ®¹o ®øc vµ uy tÝn quyÕt ®Þnh ®Õn thiÖn chÝ tr¶ nî cña kh¸ch hµng chÝnh v× vËy ®©y lµ yÕu tè hµng ®Çu quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng cña hîp ®ång tÝn dông. §Ó cã thÓ ®¸nh gi¸ ®­îc cã thÓ thùc hiÖn th«ng qua nhiªu biÖn ph¸p kÕt hîp nh­ l­u gi÷ hå s¬, th«ng tin qua nh÷ng lÇn giao dÞch t¹i ng©n hµng, phèi hîp víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng th­êng xuyªn ®Ó cã th«ng tin vÒ nh÷ng kh¸ch hµng tiªu biÓu, qua viÖc tiÕp xóc trùc tiÕp hay qua ®èi t¸c cã quan hÖ víi kh¸ch hµng. + Trong qu¸ tr×nh cho vay cÇn ph¶i th­êng xuyªn theo s¸t kh¸ch hµng ®Ó n¾m râ t×nh h×nh còng nh­ xu h­íng thay ®æi cña kh¸ch hµng ®Ó cã biÖn ph¸p thu håi nî tr­íc h¹n nÕu cã biÕn cè xÊu x¶y ra. + Theo nguyªn t¾c lÊy sè ®«ng bï sè Ýt: Cã nghÜa lµ ng©n hµng më réng kh¸ch hµng, tÝnh to¸n tØ lÖ rñi ro cã thÓ x¶y ra ®Ó cã c¬ cÊu, quy m« cho vay thÝch hîp ®Ó ®¶m b¶o lîi nhuËn rßng cã thÓ chÊp nhËn. - Chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng. Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh hiÖn nay, ®Ó cã thÓ më r«ng kh¸ch hµng cã chÊt l­îng cao th× ng©n hµng ph¶i thay v× thô ®éng chê kh¸ch hµng t×m ®Õn mµ ng©n hµng ph¶i chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng, c¸c dù ¸n ®Çu t­ hiÖu qu¶... cã nh­ vËy ng©n hµng míi cã thÓ cã ®­îc c¸c quan hÖ tÝn dông ®¶m b¶o chÊt l­îng. Cô thÓ ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng t×m ®Õn ®Þa bµn nghiªn cøu thÞ tr­êng kinh doanh, kh¸ch hµng ®Ó t×m kh¸ch hµng, t×m c¬ héi kinh doanh. §Æc biÖt mét biÖn ph¸p quan träng mµ c¸c ng©n hµng hiÖn ®¹i hay ¸p dung lµ tµi trî ý t­ëng kinh doanh, cã nghÜa lµ th«ng qua c¸c cuéc thi, c¸c cuéc kh¶o s¸t, thËm chÝ lµ c¸c ®Ò tµi kinh tÐ cña c¸c c¸ nh©n, sinh viªn...®Ó t×m ra c¸c ý t­ëng kinh doanh kh¶ thi cã thÓ tµi trî. - Hç trî kh¸ch hµng. Mét kh¸ch hµng cã nhu cÇu vèn nh­ng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ng©n hµng sÏ tõ chèi cho vay? hay mét kh¸ch hµng ®· vay vèn cña ng©n hµng nh­ng gÆp ®iÒu kiÖn khã kh¨n nªn cã nguy c¬ kh«ng thÓ thanh to¸n, ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh thu håi nî tr­íc h¹n?. Nh÷ng biÖn ph¸p ®ã chØ ¸p dông khi nã lµ duy nhÊt, cã nghÜa lµ ng©n hµng ph¶i t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó t¹o dùng mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng trªn c¬ së hiÖu qu¶ th«ng qua c«ng t¸c hç trî kh¸ch hµng nh»m c¶i thiÖn t×nh h×nh cña kh¸ch hµng. Cô thÓ: + Trªn c¬ së ý t­ëng kinh doanh nÕu ng©n hµng thÈm ®Þnh thÊy kh¶ thi, ng©n hµng chñ ®éng phèi hîp cïng c¸c ngµnh kh¸c t­ vÊn cho kh¸ch hµng x©y dùng ph­¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh vµ khoa häc kÜ thuËt, hç trî gióp vèn thùc hiÖn. + TËn dông c¸c mèi quan hÖ réng r·i cña m×nh, ng©n hµng cã thÓ t×m thÞ tr­êng cung øng vµ thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm cho kh¸ch hµng. Nh»m gi¶i quyÕt khã kh¨n ®Çu ra ®Çu vµo cho kh¸ch hµng. - §­a ra c¸c s¶n phÈm mang tÝnh hÊp dÉn cao: Kh¸ch hµng th­êng ®­îc khuyÕn khÝch rÊt lín khi cã nh÷ng ­u ®·i tõ phÝa ng©n hµng chÝnh v× vËy trong ng©n hµng nªn quan t©m th­êng xuyªn cã nh÷ng ­u ®·i ®Õn kh¸ch hµng, dï lµ nhá nhÊt. ¦u ®·i l·i suÊt: Ng©n hµng cã thÓ mang l¹i cho kh¸ch hµng nh÷ng ­u ®·i vÒ l·i suÊt khi kh¸ch hµng thùc hiÖn ®óng hîp ®ång tÝn dông. Cho vay l·i suÊt linh ho¹t: Linh ho¹t theo thêi gian, theo ®èi t­îng gióp mét phÇn ng©n hµng cã thÓ khai th¸c tèi ®a thÞ tr­êng, mÆt kh¸c gióp kh¸ch hµng tr¹nhs nh÷ng thiÖt h¹i khi l·i suÊt thay ®æi. Cho vay cã k× h¹n linh ho¹t: K× h¹n tr¶ nî cã thÓ ®iÒu chØnh phï hîp víi ®Æc ®iÓm dßng tiÒn cña kh¸ch hµng, nh»m t¹o thuËn tiÖn cho hä trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ thanh to¸n gèc, l·i cho ng©n hµng Cho vay tr¶ gãp: §iÒu nµy gióp cho kh¸ch hµng cã thÓ thanh to¸n dÇn kho¶n nî mµ kh«ng t¹o ra sù biÕn ®éng qu¸ lín trong thu nhËp chi phÝ cña kh¸ch hµng ®Æc biÖt lµ ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã thu nhËp thÊp. ViÖc thanh to¸n gèc, l·i phô thuéc vµ ®Æc ®iÓm chu k× s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. MÆc kh¸c cßn t¹o thãi quen tr¶ nî cho kh¸ch hµng. KÕt hîp tÝn dông víi tiÕt kiÖm : Ng©n hµng ®­a ra s¶n phÈm tiÕt kiÖm nh»m khuyÕn khÝch hé s¶n xuÊt ®Æc biÖt lµ hé cã thu nhËp thÊp göi tiÕt kiÖm vµ vay vèn hoµn tr¶ ®óng h¹n, øng víi mçi sè tiÒn tiÕt kiÖm, kh¸ch hµng ®­îc vay mét h¹n møc tÝn dông cã ­u ®·i h¬n vÒ l·i suÊt, thêi h¹n. S¶n phÈm nµy võa gi¶i quyÕt ®­îc vÊn ®Ò tµi s¶n thÕ chÊp, võa lµ mét b¶o ®¶m ®Ó kh¸ch hµng hoµn tr¶ tiÒn vay ®óng h¹n, võa gãp phÇn gióp c¸c hé s¶n xuÊt tiÕt kiÖm tiÒn n©ng cao møc sèng, më réng s¶n xuÊt kinh doanh cña hä . 3.2.2.2.VÒ quy tr×nh thñ tôc cÊp tÝn dông Quy tr×nh tÝn dông ®­îc h×nh thµnh víi môc ®Ých gióp cho qu¸ tr×nh cho vay diÔn ra mét c¸ch thèng nhÊt, khoa häc, h¹n chÕ phßng ngõa rñi ro, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông vµ gãp phÇn ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng. MÆt kh¸c quy tr×nh tÝn dông còng gãp phÇn x¸c ®Þnh c«ng viÖc vµ tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¸n bé liªn quan trong qu¸ tr×nh cho vay. ChÝnh v× vËy viÖc x©y dùng mét quy tr×nh cÊp tÝn dông khoa häc, chi tiÕt nh­ng vÉn ®¶m b¶o tÝnh linh ho¹t cho c¸n bé tÝn dông lµ rÊt quan träng. + Th­êng xuyªn thu thËp c¸c ý kiÕn tõ nh÷ng nguêi trùc tiÕp thùc hiÖn vµ tõ chÝnh kh¸ch hµng vay vèn ®Ó nhËn thÊy nh÷ng c¸i ®­îc,ch­a ®­îc trong quy tr×nh cÊp tÝnh dông, ®¶m b¶o tÝnh cËp nhËt nhÊt. + Nh»m môc ®Ých tinh gi¶n ho¸ c¸c quy tr×nh thñ tôc ng©n hµng cÇn ph¶i chän läc, x¸c ®Þnh nh÷ng kh©u, giai ®o¹n, quy tr×nh mang tÝnh b¾t buéc, giai ®o¹n l¹i mang tÝnh linh ho¹t theo tõng t×nh huèng cô thÓ. C¸n bé tÝn dông trong qu¸ tr×nh cho vay ph¶i h­íng dÉn tØ mØ cô thÓ, râ rµng tÊt c¶ c¸c thñ tôc, ®iÒu kiÖn tÝn dông, hå s¬ xin vay... §Ó tr¸nh t×nh tr¹ng kh¸ch hµng ph¶i ®i l¹i nhiÒu lÇn, söa ®æi bæ xung hå s¬ g©y phiÒn to¸i. Tuy vËy, c¸n bé tÝn dông chØ h­íng dÉn chø kh«ng ®­îc lµm thay kh¸ch hµng. + Cã tõng quy tr×nh thÈm ®Þnh riªng ®èi víi tõng kho¶n vay kh¸c nhau. §èi víi nh÷ng mãn vay nhá cÇn ¸p dông thñ tôc riªng, Ýt giai ®o¹n, thñ tôc h¬n ®Ó lµm cho ho¹t ®éng ph©n tÝch, thÈm ®Þnh trë nªn ®¬n gi¶n h¬n. + Trong quy tr×nh cÊp tÝn dông th× kh©u thu thËp th«ng tin,thÈm ®Þnh lµ giai ®o¹n dµi vµ khã kh¨n, nhÊt lµ ®èi víi c¸c mãn vay trung vµ dµi h¹n ®Çu t­ vµo c¸c lÜnh vùc s¶n xuÊt cã hµm l­îng kÜ thuËt cao vµ biÕn ®éng lín th× ng©n hµng ph¶i cã sù cô thÓ ho¸ vµ chuyªn m«n ho¸ h¬n ®Ó gióp c¸n bé tÝn dông thÈm ®Þnh mãn vay c¶ vÒ ph­¬ng diÖn kü thuËt vµ tµi chÝnh. Ng©n hµng cÇn triÓn khai c¸c líp ®µo t¹o c¸n bé tÝn dông, tuyÓn dông c¸ chuyªn viªn vÒ c¸c vÊn ®Ò nµy nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng còng nh­ tr×nh ®é thÈm ®Þnh dù ¸n cña c¸n bé tÝn dông. + QuyÕt ®Þnh thêi h¹n cho vay vµ kú h¹n nî: CÇn ph¶i ®¶m b¶o thêi h¹n tÝn dông vµ k× h¹n tÝn dông ph¶i xuÊt ph¸t tõ ®Æc ®iÓm kinh doanh cña kh¸ch hµngth«ng qua c¸c ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch dßng l­u chuyÓn tiÒn tÖ vµ g¾n víi chu kú s¶n xuÊt kinh doanh h¬n lµ kinh nghiÖm truyÒn thèng. 3.2.2.3. VÒ qu¶n lÝ vµ x©y dùng nguån nh©n lùc. §èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng nãi riªng, ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung th× nh©n tè con ng­êi vÉn lµ quan träng nhÊt. §ã lµ yÕu tè quan träng nhÊt quyÕt ®Þnh ®Õn v¨n ho¸ ng©n hµng, ®Õn chÊt l­îng tÝn dông vµ sù thµnh b¹i trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng nãi chung. Trong thêi ®¹i chÊt x¸m ngµy nay cµng ngµy cµng ®ßi hái nh÷ng con ng­êi cã ®Çy ®ñ tÊt c¶ c¸c phÈm chÊt tõ tr×nh ®é chuyªn m«n ®Õn t­ c¸ch ®¹o ®øc vµ sù nh¹y c¶m trong kinh doanh, nhÊt lµ trong ho¹t ng©n hµng th× yªu cÇu nµy cßn kh¾t khe h¬n. V× ®èi víi lÜnh vùc kinh doanh cña ng©n hµng, nÕu yÕu tè con ng­êi ®­îc xem träng vµ sö dông ®óng ®¾n sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ng©n hµng, ng­îc l¹i nÕu ng©n hµng sö dông nh÷ng c¸n bé kh«ng cã n¨ng lùc vµ ®¹o ®øc sÏ dÉn tíi nh÷ng thiÖt h¹i v« cïng to lín. ChÝnh v× vËy, ®Ó kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng ®éi ngò nh©n lùc, ng©n hµng cÇn thùc hiÖn hai gi¶i ph¸p sau: a. Trong c«ng t¸c tuyÓn chän: TuyÓn chän ®éi ngò c¸n bé lµ kh©u ®Çu tiªn quan träng cã quyÕt ®Þnh ®Õn chÊt l­îng c¸n bé tÝn dông sau nµy, do vËy ng©n hµng ph¶i kü cµng trong kh©u tuyÓn chän. Tr­íc tiªn viÖc tuyÓn chän ph¶i c¨n cø trªn nhu cÇu thùc tÕ hiÖn t¹i vµ trong t­¬ng lai c¶u ng©n hµng. X©y dùng kÕ ho¹ch tuyÓn chän ng¾n h¹n vµ dµi h¹n lµ ®iÒu rÊt cÇn thiÕt Chóng ta cã thÓ kh¸i qu¸t nh÷ng tiªu chuÈn cÇn thiÕt khi lùa chän c¸n bé tÝn dông lµ: - Cã tr×nh ®é, n¨ng lùc ®Ó cã thÓ thùc hiÖn ®­îc c¸c vÊn ®Ò thuéc chuyªn m«n, nghiÖp vô. ChÝnh v× vËy ®éi ngò nµy ph¶i ®­îc ®µo t¹o mét c¸ch cã bµi b¶n, chÝnh quy t¹i c¸c tr­êng trung häc chuyªn nghiÖp, ®¹i häc, häc viÖn... - Cã n¨ng lùc dù ®o¸n c¸c vÊn ®Ò kinh tÕ vÒ sù ph¸t triÓn còng nh­ triÓn väng cña nã. §©y chÝnh lµ tÇm nh×n cña mçi c¸ nh©n nh­ng nã l¹i ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ ho¹t ®éng. Tõ kinh nghiÖm mµ hä cã ®­îc nh÷ng dù ®o¸n chÝnh x¸c th× ®ã lµ sù s¸ng t¹o cña ng­êi cho vay. - Cã t­ c¸ch ®¹o ®øc, ®©y lµ yÕu tè quan träng cña mét c¸n bé tÝn dông t­¬ng lai, bëi v× ®©y lµ mét ngµnh cã rÊt nhiÒu c¸m dç v× vËy mét c¸n bé tÝn dông nªu kh«ng ®ñ t­ c¸ch ®¹o ®øc th× kh«ng nh÷ng ho¹t ®éng kh«ng hiÖu qu¶ mµ cßn cã thÓ gay thiÖt h¹i lín cho ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. - Cã n¨ng lùc tù häc, tù nghiªn cøu vµ cã chÝnh kiÕn. §iÒu nµy thÓ hiÖn ý chÝ v­¬n lªn kh«ng mÖt mái ®Ó kh¼ng ®Þnh kh¶ n¨ng b¶n th©n. Nh­ vËy qua nh÷ng chØ tiªu cã b¶n ng©n hµng cã thÓ tæ chøc tuyÓn chän th­êng xuyªn hay ®Þnh k× hay trùc tiÕp ®Õn tuyÓn chän t¹i c¸c tr­êng ®µo t¹o nh»m cã h­íng chän lùa vµ ®µo t¹o sau nµy. b. Bè trÝ nguån nh©n lùc. ViÖc bè trÝ sö dông ®éi ngò c¸n bé gi÷ vÞ trÝ rÊt quan träng trong qu¶n lý Ng©n hµng . Mét khi nguån lùc ®­îc sö dông ®óng ®¾n vµ hîp lý sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho tõng c¸n bé ph¸t huy hÕt n¨ng lùc cña m×nh, tõ ®ã n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. Muèn lµm tèt viÖc nµy, tr­íc hÕt Ban l·nh ®¹o Ng©n hµng ph¶i ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c tr×nh ®é n¨ng lùc mçi ng­êi lµm c¬ së bè trÝ ®óng ng­êi, ®óng viÖc. MÆt kh¸c, cÇn l­u ý ®Õn tinh thÇn, ý thøc tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé ®èi víi c«ng viÖc ®­îc giao vµ tiÕp thu nh÷ng nguyÖn väng, ý kiÕn ph¶n håi tõ mçi ng­êi ®Ó ra quyÕt ®Þnh mét c¸ch chÝnh x¸c. Ng©n hµng cÇn tiÕp tôc t¨ng sè l­îng c¸n bé tÝn dông gi¶m c¸n bé hµnh chÝnh ®Ó g¶m chi phÝ qu¶n lý vµ gi¶m ¸p lùc qu¸ t¶i ®èi víi c¸n bé tÝn dông hiÖn t¹i. c. C«ng t¸c ®µo t¹o, båi d­ìng nguån nh©n lùc. §Ó cã thÓ ngµy cµng n©ng cao chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé hiÖn t¹i c¶u ng©n hµng cÇn ph¶i th­êng xuyªn quan t©m ®Õn c«ng t¸c ®µo t¹o, båi d­ìng: - Ng©n hµng th­ìng xuyªn, ®Þnh k× tæ chøc c¸c líp ®µo t¹o, båi d­ìng, tËp huÊn th«ng qua trùc tiÕp gi¶ng d¹y hay thuª c¸c chuyªn gia tíi gi¶ng d¹y, h­íng dÉn. Cö c¸n bé ®i häc. Tham quan, häc hái tõ c¸c ng©n hµng kh¸c. - KhuyÕn khÝch, ®éng viªn c¸n bé tÝn dông tù häc vµ ng©n hµng cã nh÷ng hç trî vÒ tµi chÝnh, thêi gian theo m­c ®é cã thÓ. - Th­êng xuyªn cËp nhËt th«ng tin vÒ mäi m¶ng cho c¸n bé tÝn dông nh»m n©ng cao tr×nh ®é hiÓu biÕt kh«ng chØ chuyªn m«n, nghiÖp vô mµ cßn c¸c lÜnh vùc kh¸c phôc vô cho c«ng t¸c cña m×nh. d. ChÝnh s¸ch ®èi víi c¸n bé. Bªn c¹nh vÖc tuyÓn chän, bè trÝ vµ ®µo t¹o c¸n bé tÝn dông th× mét yÕu tè hÕt søc quan träng mang tÝn ®éng lùc cho mäi ho¹t ®éng ®¶m b¶o hiÖu qu¶ lµ nh÷ng lîi Ých mµ ng©n hµng mang l¹i cho hä. - ChÝnh s¸ch l­¬ng th­ëng ph¶i ®¶m b¶o ph¶n ¸nh ®óng kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh, khuyÕn khÝch c¸c c¸n bé tÝn dông næ lùc phÊn ®Êu trong hoµn thµnh vµ n©ng cao chÊt l­îng c«ng viÖc. - Tuy nhiªn bªn c¹nh ng©n hµng trong chÕ ®é th­ëng còng ph¶i cã sù quan t©m thÝch ®¸ng ®Õn nh÷ng ng­êi cã ®iÒu kiÖn khã kh¨n mµ kh«ng thÓ hoµn thµnh c«ng viÖc ®Ó khuyÕn khÝch hä trong nh÷ng lÇn phÊn ®Êu tíi. - Trong ®iÒu kiÖn cña chóng ta nªn kÕt hîp tèt gi÷a l­¬ng bËc thang vµ tiÒn l­¬ng theo kÕt qu¶ kinh doanh. Cã nh­ vËy míi khuyÕn khÝch ®ù¬c líp trÎ vµ líp cò phÊn ®Êu h¬n vµ t¹o sù g¾n kÕt g÷a c¸c tÇng líp c¸n bé tÝn dông. - Bªn c¹nh tiÒn l­¬ng vµ th­ëng vÒ kinh tÕ ng©n hµng còng nªn tÝch cùc cã c¸c ho¹t ®éng n©ng cao ®êi sèng tinh thÇn cho c¸c c¸n bé, nh©n viªn cã nh­ vËy míi t¹o ra kh«ng khÝ tho¶i m¸i, hµo høng trong ho¹t ®éng vµ sù giao l­u g¾n kÕt trong ®éi ngò c¸n bé cña ng©n hµng. 3.2.2.4. BiÖn ph¸p ®¶m b¶o tÝn dông. Trong ho¹t ®éng tÝn dông, rñi ro lµ yÕu tè g¾n liÒn, th­êng trùc mµ ng©n hµng kh«ng thÓ tr¸nh khái, cho nªn ng©n hµng ph¶i chñ ®éng ®èi phã ®Ó h¹n chÕ tèi ®a thiÖt h¹i mang l¹i. Rñi ro tÝn dông lµ nh÷ng thiÖt h¹i tiÒm Èn do ho¹t ®éng tÝn dông mang l¹i vµ nã do rÊt nhiÒu yÕu tè cÊu thµnh, tõ kh¸ch quan cña sù biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ mang l¹i, chñ quan trong b¶n th©n ng©n hµng g©y ra tuy nhiªn ®iÒu ®¸ng chø ý bªn c¹nh viÖc phßng tr¸nh thiÖt h¹i th× ng©n hµng cßn ph¶i chuÈn bÞ cho m×nh nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó cã thÓ chÞu ®ùng thiÖt h¹i ®ã ®Ó tiÕp tôc tån t¹i vµ ph¸t triÓn theo ph­¬ng ch©m “tr¸nh kh«ng ®­îc th× ®µnh ph¶i ®èi ®Çu” §èi víi ng©n hµng hai biÖn ph¸p chÝnh ®Ó “ ChÞu ®ùng” thiÖt h¹i lµ dïng c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o cho chÝnh kho¶n vay trªn c¬ së lÊy thu tõ kho¶n nµy bï ®¾p cho thiÖt h¹i cña kho¶n kia ®Ó æn ®Þnh thu nhËp cña ng©n hµng. - §èi víi biÖn ph¸p ®¶m b¶o b»ng thÕ chÊp, cÇm cè b»ng tµi s¶n bªn c¹nh viÖc thùc hiÖn ®óng c¸c quy ®Þnh vÒ giao dÞch b¶o ®¶m th× ng©n hµng cÇn chó ý ®Õn c¸c vÊn ®Ò: + Gi¸ trÞ cña tÇi s¶n ®¶m b¶o: Ng©n hµng ph¶i chñ ®éng theo dâi, dù ®o¸n t×nh h×nh ®Ó tr¸nh gi¸ trÞ cña tµi s¶n ®¶m b¶o bÞ gi¶m xuèng do biÕn ®éng gi¸ c¶, hao mßn v« h×nh, h÷u h×nh. NÕu t×nh h×nh trªn x¶y ra cÇn ph¶i yªu c©u kh¸ch hµng bæ sung tµi s¶n ®¶m b¶o hay c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o kh¸c, nÕu kh«ng thÓ cÇn gi¶m h¹n møc d­ nî xuèng. + §¶m b¶o tÝnh thanh kho¶n cña tµi s¶n, nhanh chãng chuyÓn ®æi ra thµnh tiÒn. + Ph­¬ng thøc qu¶n lÝ vµ thô ®¾c tµi s¶n: §èi víi nh÷ng tµi s¶n ®Æt d­íi sù qu¶n lÝ cña ng©n hµng hoÆc ng©n hµng ®­îc ph¸p luËt b¶o vÖ th× ng©n hµng sÏ dÔ dµng trong qu¶n lÝ vµ xö lÝ tµi s¶n ®¶m b¶o h¬n. + Ph¶i th­êng xuyªn kiÓm tra tr¸nh t×nh tr¹ng gÆp khã kh¨n trong xö lÝ tµi s¶n ®¶m b¶o nh­ : Kh¸ch hµng cè t×nh b¸n tµi s¶n ®¶m b¶o ®i víi nh÷ng tµi s¶n ®­îc sö dông, Kh«ng cßn tµi s¶n ®¶m b¶o, Kh¸ch hµng cè t×nh g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc xö lÝ tµi s¶n, vµ nh÷ng tµi s¶n mµ m«i tr­êng ph¸p lÝ kh«ng ®ñ c¬ së ®Ó ¸p dông.... - §èi víi biÖn ph¸p b¶o l·nh cña bªn thø ba cÇn ph¶i thÈm ®Þnh ®Çy ®ñ ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng tõ chèi thùc hiÖn nghÜa vô b·o l·nh hay kh«ng cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn. NÕu cÇn thiÕt ng©n hµng cã thÓ yªu cÇu bªn b¶o l¶nh ¸p dông b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n, hay c¸c biÖn ph¸p b¶o l·nh kh¸c: §ång b¶o l·nh, t¸i b¶o l·nh... - VËn dông tèt c¸c ®¶m b¶o trong mèi quan hÖ víi rñi ro, thêi h¹n vµ quy m« tÝn dông: §èi víi kh¸ch hµng rñi ro cao th× ¸p dông c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o cã tÝnh rñi ro thÊp, thêi l­äng cho vay cµng dµi th× tØ lÖ cho vay trªn tµi s¶n ®¶m b¶o cµng thÊp vµ tiÕn hµnh ®Þnh gi¸ l¹i tµi s¶n ®¶m b¶o theo ®Þnh k× trong cho vay trung dµi h¹n vµ c¸ch thøc xö lÝ gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o khi gi¸ trÞ t¸i ®Þnh gi¸ nhá h¬n d­ nî. Trong mèi quan hÖ víi quy m« tÝn dông ®èi víi nh÷ng kho¶n cho vay cã gi¸ trÞ lín vµ phøc t¹p ®ßi hái ng©n hµng ph¶i ¸p dông hÖ thèng c¸c b¶o ®¶m gåm nhiÒu h×nh thøc vµ lo¹i tµi s¶n ®¶m b¶o kh¸c nhau, x©y dùng c¸c ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o träng hîp ®ång thËt chÆt chÏ vµ ph¶i ph©n c«ng, uû nhiÖm qu¶n lÝ tµi s¶n ®¶m b¶o gi÷a c¸c chö thÓ cho vay trong cho vay hîp vèn. Nh­ vËy viÖc vËn dông tµi s¶n ®¶m b¶o trong ho¹t ®éng tÝn dông lµ c¶ mét vÊn ®Ò hÕt søc phøc t¹p, võa ph¶i ®¶m b¶o tÝnh an toµn cho ng©n hµng nh­ng còng ph¶i t¹o thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng trong tiÕp cËn víi nguån vèn mét c¸ch dÔ dµng vµ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Do vËy ®ßi hái nhµ qu¶n trÞ ph¶i cã hiÓu biÕt s©u réng vÒ mäi lÜnh vùc kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi vµ kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng thùc tiÔn. 3.2.2.5.Qu¶n lý nî cã vÊn ®Ò: Nî cã vÊn ®Ò lµ c¸c kho¶n tÝn dông cÊp cho kh¸ch hµng kh«ng thu håi ®­îc hoÆc cã dÊu hiÖ kh«ng thÓ thu håi ®­îc theo ®óng cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông. NÕu hiÓu theo nghÜa réng h¬n kh«ng chØ lµ nh÷ng kho¶n vay ®· qu¸ h¹n thanh to¸n, thanh to¸n kh«ng ®óng k× h¹n( nî qu¸ h¹n th«ng th­êng, nî khã ®ßi, nî chê xö lÝ, nî khoanh vµ nî tån ®äng) mµ bao gåm c¶ nh÷ng kho¶n vay trong h¹n nh­ng cã dÊu hiÖu kh«ng an toµn cã thÓ dÉn ®Õn rñi ro. ChÝnh v× vËy, nî cã vÊn ®Ò biÓu hiÖn trùc tiÕp chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng. Khi cã nî vÊn ®Ò ph¸t sinh cã nghÜa lµ ng©n hµng ®· tiÕp cËn víi thiÖt h¹i, nh÷ng nhËn ®Þnh cña ng©n hµng vÒ kh¸ch hµng ®· cã sai lÖch vµ l¶m gi¶m tÝnh chñ ®éng trong qu¶n trÞ vèn cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn quan t©m ®Õn c«ng t¸c qu¶n lÝ nî cã vÊn ®Ò. VËy qu¶n lý nî cã vÊn ®Ò lµ toµn bé qu¸ tr×nh phßng ngõa, kiÓm tra, gi¸m s¸t vµ cã c¸c biÖn ph¸p xö lÝ ®èi víi nh÷ng kho¶n nî cã vÊn ®Ò nh»m gi¶m thiÓu møc ®é rñi ro, n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông vµ tiÕn tíi qu¶n lÝ nî cã vÊn ®Ò theo chuÈn thèng nhÊt phï hîp víi th«ng lÖ vµ chuÈn môc quèc tÕ. ChÝnh v× vËy ®Ó qu¶n lÝ nî cã vÊn ®Ò mét c¸ch hiÖu qu¶, ®iÒu quan träng mµ nhµ qu¶n trÞ ng©n hµng ph¶i sím nhËn biÕt nh÷ng kho¶n nî co vÊn ®Ò, tõ ®ã ph©n lo¹i kho¶n vay vµ cã nh÷ng biÖn ph¸p phßng ngõa vµ xö lý kÞp thêi. Sau ®©y lµ ph­¬ng ph¸p qu¶n lÝ nî cã vÊn ®Ò: a. Ph©n lo¹i kho¶n vay. - Ph©n lo¹i kho¶n vay gióp cho ng©n hµng dÔ dµng qu¶n lÝ danh môc ®Çu t­ tÝn dông cña m×nh tõ ®ã cã thÓ nhËn biÕt rñi ro ®Ó phßng ngõa kÞp thêi vµ cã biÖn ph¸p xö lÝ nh¼m gi¶m thiÓu rñi ro. b. Phßng ngõa nî cã vÊn ®Ò. - C¨n cø trªn c¬ së c¸c tiªu chuÈn ph©n lo¹i tÝn dông nãi trªn ®Ó cã thÓ ph©n tÝch chÊt l­äng tÝn dông vµ ph©n lo¹i tÝn dông ®Ó ®­a ra kÕ ho¹ch phßng ng÷a vµ xö lÝ. - Sau khi cho vay c¸n bé tÝn dông ph¶i th­êng xuyªn tiÕn hµnh kiÓm tra møc ®é tu©n thñ hîp ®ång tÝn dông, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng nh»m ph¸t hiÖn nh÷ng vÊn ®Ò, dÊu hiÖu tiÒm Èn rñi ro MÆt kh¸c c¸c cÊp qu¶n lÝ c¸n bé tÝn dông cho vay ph¶i chñ ®éng ng¨n ngõa, ph¸t hiÖn nh÷ng mèi quan hÖ kh«ng lµnh m¹nh gi÷a c¸n bé tÝn dông vµ kh¸ch hµng, vÒ sù trung thùc cña c¸c b¸o c¸o cho vay vµ tinh thÇn tr¸ch nhiÖm trong c«ng t¸c. - C¸n bé tÝn dông ph¶i tiÕn hµnh thu thËp vµ xö lÝ th«ng tin vÒ: + T×nh h×nh thÞ tr­êng: Sù biÕn ®éng vÒ gi¸ c¶, thÞ phÇn... + Nh÷ng lÜnh vùc cã biÕn ®éng lín biÓu hiÖn qua thuËn lîi vµ khã kh¨n. + ¶nh h­ëng cña tù nhiªn. + Xu thÕ kinh doanh: Gi¶i thÓ, s¸t nhËp... - C¸n bé tÝn dông cã thÓ yªu cÇu cung cÊp c¸c th«ng tin ®ét xuÊt vÒ kh¸ch hµng vay vÒ ®é tin cËy cña c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, lÜnh vùc ®Çu t­, uy tÝn cña kh¸ch hµng qua c¸c nguån th«ng tin kh¸c nhau. - Ph¶i th­êng xuyªn n¾m b¾t th«ng tin vµ xö lÝ th«ng tin trùc tiÕpvÒ kh¸ch hµng vay vµ c¸c th«ng tin liªn quan. b. Gi¶i quyÕt nî cã vÊn ®Ò. Sau khi ph¸t ra c¸c dÊu hiÖu chøng minh mét kho¶n vay lµ cã vÊn ®Ò ng©n hµng cÇn ph¶i - TiÕn hµnh gÆp gì kh¸ch hµng nh»m cã thÓ lµm râ vÊn ®Ò cña kho¶n tÝn dông ®ã vµ cïng t×m ra biÖn ph¸p nh¼m gi¶i quyÕt khã kh¨n ®ã.Trong nµy cÇn ph¶i ®­a ra nh÷ng kÕ ho¹ch, ®iÒu kiÖn râ rµng nh»m tr¸nh khã kh¨n vµ hiÓu nhÇm trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn cô thÓ: + Môc tiªu cuèi cïng cÇn ®¹t ®­îc cña kÕ ho¹ch. + LÞch tr×nh thùc hiÖn kÕ ho¹ch. + Nh÷ng môc tiªu ng¾n h¹n cña kÕ ho¹ch. + C¸c biÖn ph¸p cô thÓ cÇn thùc hiÖn trong tõng thêi k×. ViÖc x©y dùng kÕ ho¹ch ph¶i c¨n cø vµo t×nh h×nh cô thÓ cña kh¸ch hµng ®Ó cã c¸ch thøc qu¶n lÝ vµ thùc hiÖn c¸c ®iÒu kho¶n cho phï hîp. - T­ vÊn kh¸ch hµng nh»m th¸o gì khã kh¨n. - Qu¶n lÝ, theo dâi viÖc thùc hiÖn kÕ ho¹ch + Theo dâi kÕt qu¶ tµi chÝnh hµng th¸ng vµ viÖc thùc hiÖn c¸c ®iÒu kho¶n ®· tho· thuËn trong kÕ ho¹ch. + Qu¶n lÝ nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc cña nh÷ng môc tiªu ®· ®Æt ra trong kÕ ho¹ch NÕu sau khi thùc hiÖn kÕ ho¹ch mµ kh«ng gi¶i quyÕt ®­îc khã kh¨n cho kh¸ch hµng vµ gi¶m thiÓu rñi ro tÝn dông th× ng©n hµng tiÕn hµnh xö lÝ kho¶n nî ®ã - Xö lÝ nî: + Bæ sung tµi s¶n ®¶m b¶o ®èi víi nh÷ng kho¶n tÝn dôngcã biÓu hiÖn bÊt æn, nguån thu kh«ng râ rµng, t×a s¶n ®¶m b¶o cã kh¶ n¨ng ph¸t m¹i thÊp, gi¸ trÞ nhá h¬n gi¸ trÞ kho¶n vay + ChuyÓn nî qu¸ h¹n khi kh¸ch hµng kh«ng thùc hiÖn ®óng hîp ®ång tÝn dông vÒ thanh to¸n ®óng h¹n c¸c kho¶n gèc vµ l·i vµ c¸n bé tÝn dông ®· chøng minh nh÷ng lÝ do xin gia h¹n lµ kh«ng hîp lÖ. + Khoanh nî, xo¸ nî trong tr­êng hîp ¸p dông tÊt c¶ c¸c biÖn ph¸p mµ kh«ng thÓ thu håi ®­îc nî. + Xö lÝ tµi s¶n ®¶m b¶o trong c¸c tr­êng hîp: Kh¸ch hµng kh«ng thùc hiÖn ®óng hîp ®ång tÝn dông vµ hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay, ph¶i thanh to¸n nî tr­íc h¹n do vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông hoÆc theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt, bÞ gi¶i thÓ, kh«ng thanh to¸n ®­îc nî, chia, t¸ch, s¸t nhËp, hîp nhÊt chuyÓn ®æi nh­ng kh«ng thùc hiÖn ®óng nghi· vô hay kh¸ch hµng ®­îc bªn thø ba b¶o l·nh bªn thø ba kh«ng thùc hiÖn nghÜa vô. + §èi víi nî tån ®äng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ng©n hµng cã thÓ dïng tµi s¶n ®ã nh­ mét nguån thu håi vèn, cßn ®èi víi nî tån ®äng kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ng©n hµng cã thÓ thùc hiÖn: Thanh lÝ tµi s¶n cña doanh nghiÖp; khëi kiÖn; b¸n nî vµ xö lÝ b»ng quü dù phßng rñi ro. 3.2.2.6. VÒ c«ng t¸c th«ng tin vµ ho¹t ®éng thanh tra gi¸m s¸t. a. VÒ c«ng t¸c th«ng tin tÝn dông Th«ng tin tÝn dông cã vai trß rÊt to lín ®èi víi ho¹t ®éng cña ng©n hµng, th«ng tin cã t¸c dông ng¨n ng÷a vµ h¹n chÕ rñi ro tÝn dông, rñi ro do lùa chän ®èi nghÞch do thiÕu th«ng tin hay th«ng tin kh«ng c©n xøng. MÆt kh¸c th«ng tin cßn t¹o c¬ së gióp ng©n hµng x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông vµ qu¶n lÝ rñi ro trong tõng thêi k× ®èi víi tõng nhãm ®èi t­îng kh¸ch hµng. ChÝnh v× vËy ng©n hµng ph¶i chó träng trong c«ng t¸c x©y dùng mét c¬ së thu th¹p, truyÒn t¶i vµ xö lÝ th«ng tin thËt hiÖu qu¶. Tuy nhiªn th«ng tin tÝn dông ph¶i ®¶m b¶o c¸c yªu cÇu: KÞp thêi, hîp lÝ, nhÊt qu¸n, b¶o mËt vµ ®­îc sö dông ®óng môc ®Ých. Trong ho¹t ®éng qu¶n lý th«ng tin tÝn dông ng©n hµng cÇn ph¶i: - §èi víi c¸n bé tÝn dông: + TiÕp xóc víi kh¸ch hµng vµ c¸c kªnh th«ng tin kh¸c ®Ó thu thËp ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin phôc vô cho ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh vÒ thÈm ®Þnh, ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ rñi ro vµ qu¶n lÝ tÝn dông + §Þnh k× thu thËp, cËp nhËt th«ng tin kÞp thêi vÒ kh¸ch hµng vµ m«i tr­êng kinh doanh. + Cïng víi l·nh ®¹o kiÓm tra, b¶o ®¶m tÝnh hîp lÝ cña c¸c th«ng tin thu thËp ®­îc vµ cung cÊp cho c¸c ®¬n vÞ cã nhu cÇu kh¸c. - C¸c nguån thu thËp th«ng tin tÝn dông: + Tõ kh¸ch hµng cã quan hÖ víi ng©n hµng th«ng qua: Hå s¬ tÝn dông; pháng vÊn trùc tiÕp nh»m x¸c minh vµ bæ sung th«ng tin vÒ kh¸ch hµng; c¸c b¸o c¸o ®Þnh k× vÒ t×nh h×nh kinh doanh, tµi chÝnh, qu¶n lÝ cña kh¸ch hµng; qua kÕt qu¶ th¨m dß thùc ®Þa vµ kiÓm tra sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng; qua lÞch sö quan hÖ cña kh¸ch hµng víi ng©n hµng. + Tõ c¸c phßng ban cã liªn quan trong néi bé ng©n hµng nh­ phßng kÓ to¸n, phßng thanh to¸n... + Tõ c¬ quan qu¶n lý cña kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp. + Th«ng qua c¬ quan thèng kª, tµi chÝnh, hiÖp héi ng©n hµng vµ c¸c c¬ quan th«ng tin kh¸c. + Th«ng qua c¬ quan b¶o vÖ ph¸p luËt, c«ng an, toµ ¸n, viÖn kiÓm s¸t... + Qua trung t©m th«ng tin tÝn dông cña ng©n hµng nhµ n­íc + Qua c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c + Ngoµi ra ng©n hµng cßn cã thÓ thu thËp th«ng tin tÝn dông tõ: §èi thñ c¹nh tranh cña kh¸ch hµng, b¸o chÝ vµ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng vµ qua ®èi t¸c cña kh¸ch hµng vay. - Sau khi thu thËp th«ng tin tÝn dông tõ c¸c nguån trªn ng©n hµng ph¶i tiÕn hµng x¸c minh l¹i c¸c th«ng tin tÝn dông ®Ó d¶m b¶o tÝnh phï hîp vµ chÝnh x¸c th«ng qua: + ThÈm quyÒn c«ng bè vµ x¸c nhËn th«ng tin + Pháng vÊn ng­êi cã thÈm quyÒn + §èi chiÕu th«ng tin tõ c¸c nguån kh¸c nhau. + Th¨m dß, kiÓm tra thùc tÕ... b. Ho¹t ®éng thanh tra gi¸m s¸t. Thanh tra gi¸m s¸t tÝn dông cã t¸c dông ngµy cµng n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i ng©n hµng, ®¶m b¶o viÖc tu©n thñ quy tr×nh nghiÖp vô, ®Þnh h­íng cña chÝnh s¸ch tÝn dông ®Ó ®¶m b¶o tÝnh ®óng ®¾n vµ chÝnh x¸c trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng. C¸c ph­¬ng ph¸p kiÓm tra tÝn dông cã thÓ thùc hiÖn: - Yªu cÇu c¸n bé tÝn dông cung cÊp b¸o c¸o míi nhÊt vÒ kh¸ch hµng vµ c¸c kho¶n vay cña hä. - KiÓm tra toµn bé hå s¬ tÝn dông cu¶ kh¸ch hµng ®èi víi c¸c kho¶n vay ®ang cã d­ nî hay ®· tr¶ hÕt nî. Tuy nhiªn nÕu sè l­îng hå s¬ qu¸ lín vµ kh«ng thÓ kiÓm tra hÕt th× cã thÓ dïng biÖn ph¸p chän mÉu. - KiÓm tra th«ng qua pháng vÊn c¸n bé tÝn dông nh»m ®¸nh gi¸ mét c¸ch tæng quan vÒ tr×nh ®é chuyªn m«n, kÜ n¨ng vµ hiÓu biÕt cña c¸n bé tÝn dông tõ ®ã cã thÓ ®¸nh gi¸ ®­îc nh÷ng ®iÓm yÕu trong ho¹t ®éng qu¶n lÝ tÝn dông t¹i ®¬n vÞ ®­îc kiÓm tra. Nh÷ng néi dung cÇn thùc hiÖn kiÓm tra: - Sù tu©n thu chÝnh s¸ch vµ ph¸p luËt cña nhµ n­íc liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng - Sù tu©n thñ chÝnh s¸ch vµ quy chÕ tÝn dông t¹i ng©n hµng. - Gi¸m s¸t viÖc thùc thi h¹n møc tÝn dông vµ danh môc tÝn dông - Gi¸m s¸t b¶o ®¶m tiÒn vay vµ ng­êi b¶o l·nh. - KiÓm tra viÖc thùc hiÖn quy tr×nh cho vay vµ phª duyÖt cho vay. - KiÓm tra viÖc chÊp hµnh c¸c quy ®Þnh vÒ qu¶n lÝ nî xÊu. - KiÓm tra hîp ®ång vay vèn. - KiÓm tra viÖc ph©n lo¹i tµi s¶n cã vµ trÝch lËp dù phßng rñi ro, tØ lÖ an toµn vèn tèi thiÓu. - KiÓm tra c«ng t¸c qu¶n lÝ vµ l­u gi÷ hå s¬ tÝn dông. 3.2.2.6. VÒ duy tr× quan hÖ sau tÝn dông. §èi víi ng©n hµng viÖc x©y d­ng mét mèi quan hÖ giao dÞch chØ lµ giai ®o¹n ®Çu cßn ®iÒu quan träng lµ lµm sao cã thÓ duy tr× quan hÖ sau tÝn dông mét c¸ch l©u dµi, bëi v× khi thiÕt lËp mét mèi quan hÖ l©u dai truyÒn thèng víi kh¸ch hµng mang l¹i nhiÒu lîi Ých: - Gi¶m thiÓu rÊt nhiÒu chi phÝ vµ thêi gian trong viÖc thu thËp th«ng tin vµ thÈm ®Þnh kh¸ch hµng - Trªn c¬ së sù hiÓu biÕt s½n cã gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng th× c¸c ho¹t ®éng tÝn dông diÔn ra mét c¸ch su«n sÎ h¬n, tÝnh chÝnh x¸c sÏ cao h¬n. Cho nªn tuú tõng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch th× ng©n hµng cã nh÷ng chÝnh s¸ch thÝch hîp. - Víi kh¸ch hµng míi: ng©n hµng cÇn ph¶i t¹o nªn sù hiÓu biÕt lÉn nhau, c¸n bé tÝn dông ph¶i chñ ®éng t×m hiÓu, gióp ®ì hä gi¶i quyÕt v­íng m¾c cña kh¸ch hµng vÒ quy tr×nh,thñ tôc vay vèn, c¸ch thøc gi¶i ng©n, thu l·i vµ nî gèc sau ®ã lµ tiÕn hµnh c¸c c«ng viÖc mét c¸ch nhanh chãng, khoa häc, nhanh chãng t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng tiÕp cËn vèn ®Ó t¹o ra Ên t­îng ban ®Çu tèt ®Ñp vÒ h×nh ¶nh cña Ng©n hµng. - §èi víi kh¸ch hµng ®· quan hÖ tõ tr­íc cã tÝn nhiÖm, ng©n hµng cã thÓ ­u ®·i vÒ l·i xuÊt cho vay, gi¶m bít c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn... MÆt kh¸c, trong qu¸ tr×nh kinh doanh nÕu kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n ch­a tr¶ nî, Ng©n hµng cã thÓ gia h¹n nî hoÆc ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî ®Ó hä tiÕp tôc s¶n xuÊt kinh doanh . C¸c c¸n bé Ng©n hµng nªn th¨m hái, tÆng quµ nh©n dÞp lÔ tÕt ®èi víi kh¸ch hµng vay lín cã tÝn nhiÖm cao ®Ó th¾t chÆt quan hÖ . 3.2.2.8. VÒ c¬ së vËt chÊt. §èi víi ng©n hµng viÖc quan t©m x©y dùng , còng cè mét c¬ s¬ h¹ tÇng v÷ng ch¾c, cã bè trÝ khoa häc, gon gµng ®Çu tiªn sÏ t¹o ra uy tÝn, lßng tÝn ®èi víi kh¸ch hµng khi lÇn ®Çu ®Õn giao dÞch víi kh¸ch hµng. MÆt kh¸c mét c¬ vËt chÊt hiÖn ®¹i cã t¸c dông hç trî rÊt tèt cho ho¹t ®éng ng©n hµng, nã ®¶m b¶o tÝnh nhanh chãng, an toµn, hiÖu qu¶ vµ æn ®Þnh chÊt l­îng cho c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng ®Çu t­, më réng, hiÖn ®¹i ho¸ c¬ së vËt chÊt cña m×nh ®Ó ®¸p øng ngµy cµng cao yªu cÇu c«ng viÖc. 3.3. Mét sã kiÕn nghÞ. 3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc: b. Kinh tÕ C¬ së h¹ tÇng quyÕt ®Þnh kiÕn tróc th­îng tÇng, d©n cã giµu th× n­íc míi m¹nh, cho nªn quan t©m ph¸t triÓn kinh tÕ quèc gia chÝnh lµ nhiÖm vô träng t©m nhÊt, c«ng cô hùu hiÖu nhÊt ®Ó cã thÓ n©ng cao vÞ thÕ, b¶o ®¶m æn ®Þnh chÝnh trÞ. ChÝnh v× vËy: Nhµ n­íc cÇn ph¶i hoµn thiÖn c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ ®¶m b¶o tÝnh ®Þnh h­íng, ®ång bé. Ngµy cµng hoµn thiÖn hÖ thèng c¬ së h¹ tÇng, khoa häc c«ng nghÖ ®Ó t¹o ra mét nÒn t¶ng v÷ng ch¾c cho ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. Gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp trong c«ng t¸c ®èi ngo¹i, t×m thÞ tr­êng ®Ó gióp ®ì sù vòng m¹nh cña kinh tÕ néi ®Þa trong xu h­íng héi nhËp ngµy nay. Nhµ n­íc ph¶i ph¸t huy tèt vai trß träng t©m trong mèi quan hÖ ch©n kiÒng: Doanh nghiÖp – Nhµ n­íc – D©n c­. §Ó cã thÓ ph¸t huy tèt thÕ m¹nh kinh tÕ cña ®Êt n­íc, b¶o vÖ kinh tÕ néi ®Þa. b. ChÝnh trÞ: Trong thêi gian qua trªn thÕ giíi ngµy cµng cã nhiÒu sù biÕn ®éng trªn tÊt c¶ c¸c mÆt lµm ¶nh h­ëng ®Õn nÒn chÝnh trÞ cña thÕ giíi vµ khuc vùc. §èi víi chóng ta, tuy chiÕn tranh ®· lïi xa nh­ng nh÷ng mèi hiÓm ho¹ ®e do¹ ®Õn t×nh h×nh chÝnh trÞ ®ang cßn r×nh rËp kh«ng nh÷ng c¶ bªn trong mµ c¶ bªn ngoµi, c¸c quèc n¹n mµ ®¹i héi ®ang IX ®· x¸c ®Þnh ngµy thay ®æi theo chiÒu h­íng phøc t¹p. ChÝnh vÞ vËy ®Ó æn ®Þnh t×nh h×nh chÝnh trÞ trong n­íc, ®¶m b¶o sù ph¸t triÓn æn ®Þnh kinh tÕ, sù an t©m cña c¸c nhµ ®Çu t­ trong vµ ngoµi n­íc, Nhµ n­íc cÇn ph¶i ®Êu tranh gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò ®ang cßn tån t¹i mét c¸ch,kiªn quyÕt, th­êng xuyªn, vµ cã hiÖu qu¶: Quan liªu tham nhòng, diÔn biÕn hoµ b×nh, chÖch h­íng Chñ nghÜa x· héi vµ ngµy cµng tôt hËu xa vÒ kinh tÕ. c. V¨n ho¸ - x· héi. “X©y dùng mét nÒn v¨n ho¸ tiªn tiÕn, ®Ëm ®µ b¶n s¾c d©n téc” vµ “ ®ãn luång giã m¸t ng¨n chÆn giã ®éc” NÒn v¨n ho¸ lµ c¸i ®Ó ph©n biÖt d©n téc nµy cµ d©n téc kh¸c chÝnh v× vËy chóng ta ph¶i lu«n g×n gi÷ vµ ph¸t triÓn nã th«ng qua viÖc lo¹i bá nh÷ng phong tôc tËp qu¸n l¹c hËu, ph¸t huy, ph¸t triÓn nh÷ng thãi quen tËp qu¸n tèt ®Ó t¹o nªn mét d©n téc “lµnh, m¹nh” Quan t©m ®Õn c«ng t¸c gi¸o dôc ®Ó cã thÓ t¹o ra nh÷ng con ng­ßi hiÖn ®¹i trong nÒn kinh tÕ tri thøc hiÖn nay. d. M«i tr­êng ph¸p lÝ Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lÝ, tr¸nh sù chång chÐo gi÷a c¸c v¨n b¶n, quy ®Þnh vµ ph¶i ®¶m b¶o tÝnh thùc hiÖn ®óng ®¾n t¹i c¸c cÊp c¬ s¶o th«ng qua kiÓm tra, h­íng dÉn ®Çy ®ñ, kÞp thêi. MÆt kh¸c mét m«i tr­êng ph¸p lÝ æn ®Þnh sÏ kÝch thÝch sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ chÝnh v× vËy nhµ n­íc cÇn n©ng cao chÊt l­îng cña c¸c bé luËt, quy ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o hiÖu lùc trong l©u dµi, tr¸nh sù thay ®æi th­êng xuyªn g©y nªn sù x¸o trén trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh còng nh­ ®êi sèng. 3.3.2. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n­íc. TiÕp tôc hoµn thiÖn hÖ thèng c¸c quy ph¹m ph¸p luËt ®iÒu chØnh vÜ m« hÖ thèng ng©n hµng ho¹t ®éng mét c¸ch hiÖu qu¶, an toµn. Ph¸t huy tèt vai trß ®iÒu chØnh mèi quan hÖ c©n b¨ng, thóc ®Èy gi÷a thÞ tr­êng hµng ho¸ vµ thÞ tr­êng tiÒn tÖ. T­ vÊn tèt cho chÝnh phñ trong viÖc ban hµnh c¸c chÕ ®é, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ. Hç trî c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trong c¸c ho¹t ®«ng cña m×nh. Mét yªu cÇu cÊp thiÕt hiÖn nay lµ ph¶i t¹o ra mét thÞ tr­êng tµi chÝnh mang tÝnh hÖ thèng cã sù kÕt hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, tr¸nh t×nh tr¹ng mÖnh ai ng­êi nÊy ch¹y nh­ hiÖn nay. §Ó cã sù thèng nhÊt trong ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®¶m b¶o tiÕt kiÖm tèi ®a nguån lùc nh­ng mang l¹i hiÖu qu¶ cao nhÊt trong xu h­íng s¾p ph¶i ®èi ®Çu víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i n­íc ngo¹i trong thêi gian tíi. 3.3.3 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng TMCP B¾c ¸. a.§èi víi ng©n hµng TMCP B¾c ¸: Th­êng xuyªn quan t©m ®Õn viÖc kiÓm tra gi¸m s¸t hÖ thèng c¸c chi nh¸nh trùc thuéc, ph¸t huy vai trß lµ trung t©m ®iÒu chØnh vµ lµ cÇu nèi gi÷a c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng vµ gi÷a hÖ thèng víi c¸c ng©n hµng kh¸c vµ Ng©n hµng Nhµ n­íc nh»m ®¶m b¶o hÖ thèng ho¹t ®éng mét c¸ch nhÞp nhµng, thèng nhÊt vµ mang l¹i hiÖu qu¶ cao. b.§èi víi ng©n hµng TMCP B¾c ¸ - Chi nh¸nh 57A Phan Chu Trinh – Hµ Néi. §Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ch©t l­îng tÝn dông nãi riªng ng©n hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn tèt c¸c biÖn ph¸p mét c¸ch th­êng xuyªn, cã träng t©m träng ®iÓm vµ linh ho¹t. Kªt luËn: Nh­ vËy qua ®©y ta thÊy ho¹t ®éng tÝn dông ®ãng vai trß kh«ng chØ rÊt quan träng ®èi víi b¶n th©n ng©n hµng mµ nã cßn cã t¸c dông rÊt to lín ®èi víi nÒn kinh tÕ. ChÝnh v× vËy viÖc kh«ng ngõng më réng quy m«, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông lµ nhiÖm vô th­êng xuyªn cña kh«ng chØ ®èi víi b¶n th©n hµng hµng mµ cßn ®èi víi toµn thÓ c¸c doanh nghiÖpm, c¸c c¸c nh©n vµ cña c¶ c¸c c¬ quan chøc n¨ng ®Ó ®¶m b¶o cho nÒn kinh tÕ chóng ta ph¸t triÓn nhanh, m¹nh vµ ®óng ®Þnh h­íng Chñ nghÜa X· héi. Tuy nhiªn ®èi víi hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ ng©n hµng TMCP B¾c ¸ nãi rªng viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®ang gÆp nhiÒu khã kh¨n tr­íc m¾t vµ l©u dµi do c¶ nguyªn nh©n chñ quan vµ kh¸ch quan nh­ ®· ph©n tÝch ë trªn. ChÝnh v× vËy trong luËn v¨n cña m×nh, qua viÖc nghiªn cøu vµ ph©n tÝch, em ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m mét phÇn gi¶i quyÕt nh÷ng mÆt tån t¹i vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ . Nh­ng do tr×nh ®é vµ kiÕn thøc cã h¹n nªn gi¶i ph¸p ®­a ra còng nh­ kiÕn nghÞ thùc hiÖn ch¾c ch¾n cßn nhiÒu h¹n chÕ. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù ®¸nh gi¸, gãp ý cña thÇy c« ®èi víi kho¸ luËn ®Ó cã thÓ n©ng cao chÊt l­îng nghiªn cøu sau nay cña m×nh. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o PGS.TS Ph¹m Ngäc Phong cïng c¸c thÇy c« trong khoa nghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng vµ Ng©n hµng TMCP B¾c ¸ ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho em hoµn thµnh luËn v¨n nµy.