Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng Trung và Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Hà Thành

­ tÝn dông c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh trong n¨m t¨ng, nh­ng vÉn gÆp khã kh¨n cho ng©n hµng v× viÖc ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng vay lµ khã kh¨n. Bªn c¹nh ®ã, mét sè doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh kh«ng thùc hiÖn ®óng chÕ ®é kÕ to¸n, kiÓm to¸n b¸o c¸o tµi chÝnh nªn viÖc ph¶n ¸nh ®óng kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh la kh«ng chÝnh x¸c. Do ®ã ng©n hµng ch­a cho vay nh÷ng kho¶n mµ doanh nghiÖp cÇn ng©n hµng ®¸p øng cho ®­îc. Do vËy kh«ng ph¶i bÊt cø doanh nghiÖp nµo th× kho¶n vay còng ®­îc ®¸nh gi¸ lµ cã hiÖu qu¶, cã chÊt l­îng. Lîi nhuËn t¨ng tõ dù ¸n. Lîi nhuËn t¨ng tõ dù ¸n lµ tiªu chuÈn thø hai mµ doanh nghiÖp quan t©m khi ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông. Doanh nghiÖp chØ cÇn tr×nh kÕ ho¹ch xin vay vèn khi hä xÐt thÊy sau khi tr¶ l·i Ng©n hµng th× doanh nghiÖp vÉn cßn mét kho¶n l·i. NÕu nh­ chØ ®ñ ®Ó tr¶ l·i Ng©n hµng cßn l·i rßng cña doanh nghiÖp b»ng kh«ng th× doanh nghiÖp ch¼ng d¹i g× mµ vay vèn. Song vÊn ®Ò kh«ng ph¶i lµ ë chç ®ã, ai còng ý thøc ®­îc r»ng ®­a mét dù ¸n ra lµ ph¶i cã l·i, nh­ng trong thÞ tr­êng th× rñi ro lu«n ®i kÌm víi lîi nhuËn, chóng ta kh«ng biÕt ch¾c c¸i g× sÏ xÈy ra, sÏ lµ cã lîi hay cã h¹i? Nh×n chung qua c¸c dù ¸n cho vay tõ chi nh¸nh phÇn ®¹t lîi nhuËn nhiÒu h¬n lµ lç. Cã thÓ nãi r»ng, ch­a thÓ kÕt luËn ngay ®iÒu nµy lµ tèt hay sÊu v× nã cßn phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè, ch­a ch¾c cø cã c¸c ph­¬ng ¸n cho lîi nhuËn cao qua n¨m ®ã lµ tèt mµ cã thÓ cßn phô thuéc vµo quy m« cña c¸c ph­¬ng ¸n hay quy m« cña viÖc cho vay. 2.2.3.C¸c biÖn ph¸p cña chi h¸nh Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh ®· thùc hiÖn ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n: a.VÒ huy ®éng vèn: X©y dung kÕ ho¹ch ch¨m sãc kh¸ch hµng cã tiÒn göi lín,th­êng xuyªn ph¸t triÓn c¸c kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng tiÒn göi.Më réng ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn: tiÕt kiÖm, ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu, chøng chØ tiÒn göi… Më réng m¹ng l­íi huy ®éng vèn, t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ, tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o kÕt hîp víi viÖc ®æi míi phong c¸ch vµ tinh thÇn phôc vô t¹o ra mét phong c¸ch riªng cña chi nh¸nht¹o ra sù an t©m tin t­ëng cña ng­êi d©n nh»m huy ®éng vèn víi kÕt qu¶ cao nhÊt nguån vèn nhµn rçi cña ng­êi d©n t¨ng tû träng vèn huy ®éng tõ c¸c tæ choc kinh tÕ trong tæng vèn huy ®éng. Më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng c¸c dÞch vô ng©n hµng, ¸p dông khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ vµo ng©n hµng. b.§a d¹ng ho¸ h×nh thøc cÊp tÝn dông, ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng: Chi nh¸nh Hµ Thµnh kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng ho¹t ®äng tÝn dông trung- dµi h¹n vµ ®em l¹i hiÖu qu¶ cho ng©n hµng còng nh­ doanh nghiÖp vµ nÒn kinh tÕ x· héi.§a d¹ng ho¸ h×nh thøc cÊp tÝn dông trung- dµi h¹n.MÆt kh¸c ng©n hµng cßn chñ ®éng tiÕp cËn vµ lùa chon dù ¸n ®Çu t­ kh¶ thi, ®Æc biÖt chó träng t×m kiÕm nh÷ng dù ¸n “h­íng tíi t­¬ng lai”tøc lµ nh÷ng dù ¸n ®Çu t­ trong lÜnh vùc ngµnh nghÒ cã triÓn väng ph¸t triÓn trong t­¬ng lai c.N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c th«ng tin tÝn dông: Th«ng tin tÝn dông ®ãng gãp rÊt lín vµo kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông.ChÝnh v× vËy ng©n hµng lu«n thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ vÒ dù ¸n b»ng c¶ kªnh gi¸n tiÕp vµ kªnh trùc tiÕp ®Ó ®­a ra quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n, h¹n chÕ rñi roc ho ng©n hµng, kh¸ch hµng vµ vÒ kinh tÕ, ®ßng thêi theo dâi qu¶n lý thu nî ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông. Ngµy nay víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña khoa häc c«ng nghÖ th× vai trß c«ng nghÖ cña ng©n hµng ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh còng nh­ ho¹t ®éng tÝn dông lµ rÊt quan träng. C«ng nghÖ hiÖn ®¹i sÏ gióp cho ng©n hµng tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian vµ chi phÝ, ®ång thêi cã thÓ thu ®­îc l­îng th«ng tin nhiÒu víi sù chÝnh x¸c vµ kÞp thêi, phôc vô tãt nhÊt cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh còng nh­ qu¶n lý kho¶n vay. V× vËy ng©n hµng ®· c¶i tiÕn vµ ®æi míi chÊt l­îng c«ng nghÖ ng©n hµng ®Ó n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c th«ng tin còng nh­ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n. d.T¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n lý nî: §©y lµ giai ph¸p cã ¶nh h­ëng vµ quyÕt ®Þnh trùc tiÕp ®Õn viÖc thùc hiÖn quy tr×nh khÐp kÝn cña viÖc cÊp tÝn dông v µ lµ vÊn ®Ò sèng cßn cña b¶n th©n ng©n hµng nªn ng©n hµng lu«n chÊp hµnh nghiªm tóc c¸c quy ®Þnh hiÖn hµnh vÒ ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n nãi riªng. Kiªn quyÕt kh«ng cho vay c¸c dù ¸n kh«ng cã kh¶ thi, viÖc xÐt duyÖt ph¶I cã héi ®ång tÝn dông, tæ chøc ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i c¸c kho¶n nî ®Ó ®Þnh h­íng møc ®é rñi ro vµ ®­îc tiÕn hµnh ngay khi xem xÐt quyÕt ®Þnh cho vay bëi v× th«ng qua ®ã ng©n hµng míi cã quyÕt ®Þnh më réng hsy thu hÑp ph¹m vi tÝn dông,®ång thêi cã biÖn ph¸p qu¶n lý thÝch hîp víi tõng kho¶n nî.C¸n bé tÝn dông ®· lµm tèt c«ng t¸c qu¶n lý hå s¬, lËp sæ s¸ch theo dâi kh¸ch hµng mét c¸ch chÆt chÏ vµ cã hÖ thèng C«ng t¸c ®«n ®èc, thu håi nî g¾n liÒn víi c«ng t¸c ®èi chiÕu, kiÓm tra, kiÓm so¸t trong ho¹t ®éng tÝn dông. 2.3.§¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n vµ biÖn ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu T­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Thµnh §Æc tr­ng cña ngµnh Ng©n hµng vÒ tÝn dông lµ ho¹t ®éng lu«n hµm chøa nhiÒu rñi ro nhÊt. C¸c kho¶n cho vay cã kú h¹n cµng dµi th× rñi ro cµng cao. ChÝnh v× vËy mµ hÇu hÕt c¸c ng©n hµng cßn rÊt thËn träng trong viÖc ®Çu tõ vµo thÞ tr­êng dµi h¹n. Trong bèi c¶nh ®ã, víi quyÕt t©m theo ®uæi c¸c môc tiªu cña m×nh trong ®ã n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ngµy mét lín m¹nh cña chi nh¸nh Th¨ng Long ®· cã nh÷ng cè g¾ng vµ ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh qu¶ nhÊt ®Þnh. 2.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña toµn bé ng©n hµng, tÝn dông trung, dµi h¹n còng ®· cã nh÷ng b­íc tiÕn míi gãp phÇn quan träng vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ. Thø nhÊt, khèi l­îng tÝn dông t¨ng tr­ëng hîp lÝ ®· gãp phÇn tÝch cùc thóc ®Èy nÒn kinh tÕ hµng ho¸ trªn ®Þa bµn ph¸t triÓn t¹o nguån vèn cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ thñ ®« vµ ngµy cµng n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng. Nguån tÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng ®­îc ­u tiªn dµnh cho nh÷ng dù ¸n ®Çu t­ theo chiÒu s©u vµo c¸c ngµnh kinh tÕ mòi nhän. Nguån vèn tÝn dông cña ng©n hµng ®· thùc sù ®i vµo c¸c doanh nghiÖp gióp c¸c doanh nghiÖp nµy lµm ¨n cã hiÖu qu¶ qua ®èi míi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµ më réng qui m« s¶n xuÊt kinh doanh Thø hai,®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng, chi nh¸nh NH§T&PT Hµ Thµnh ®· triÓn khai, qu¸n triÖt vµ h­íng dÉn kÞp thêi c¸c v¨n b¶n míi nh­ c¸c nghÞ ®Þnh cña chÝnh phñ, th«ng t­ h­íng dÉn cña NHTW, c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn, quy ®Þnh cña NH§T&PT VN, ®· tæ chøc tËp huÊn vµ häc tËp v¨n b¶n tíi tõng c¸n bé tÝn dông vµ c¸c bé phËn liªn quan. Thùc hiÖn chiÕn kinh doanh më réng kh¶ n¨ng huy ®éng vµ ®Çu t­ tÝn dông, chi nh¸nh Hµ Thµnh ®· chó träng më réng m¹ng l­íi kinh doanh. Ng©n hµng kh«ng ng¹i ®Çu t­ vµo nh÷ng dù ¸n mµ m×nh kh«ng ph¶i lµ ng­êi tham gia duy nhÊt, vµ rÊt tÝch cùc t×m kiÕm khai th¸c kh¸ch hµng kÓ c¶ kh¸ch hµng kh«ng th­êng xuyªn.. Thø 3, c¸c kho¶n cho vay trung, dµi h¹n cña ng©n hµng ®· cã chÊt l­îng kh¸ ®¶m b¶o. §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn : tØ lÖ nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng thÊp. Chi nh¸nh Hµ Thµnh th­êng xuyªn kiÓm tra c«ng t¸c tÝn dông theo ®Þnh k× hµng th¸ng, ®ét xuÊt. Ngoµi viÖc kiÓm tra hå s¬ cßn ®èi chiÕu thùc tÕ d­ nî tíi tõng kh¸ch hµng. Chi nh¸nh ®· tæ chøc kiÓm tra tÝn dông t¹i trung t©m vµ kiÓm tra ®­îc 100% c¸c phßng giao dÞch vµ c¸c chi nh¸nh trùc thuéc chi nh¸nh Hµ Thµnh. Qua c«ng t¸c kiÓm tra kh«ng cã c¸n bé tÝn dông nµo cña chi nh¸nh cã biÓu hiÖn tiªu cùc vµ lîi dông. Nh×n chung viÖc kiÓm tra ®­îc quan t©m tíi tÊt c¶ lÜnh vùc trong ho¹t ®éng cho vay, song ®èi t­îng th­êng ®­îc tËp trung nhiÒu nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n, hé vay vèn vµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã d­ nî lín. KÕt qu¶ kh¾c phôc tån t¹i sai sãt qua c«ng t¸c kiÓm tra ®­îc chØnh söa kÞp thêi. Tãm l¹i, khi mµ nÒn kinh tÕ ®ang l©m vµo t×nh tr¹ng thiÓu ph¸t, chÊt l­îng c¸c kho¶n cho vay trung, dµi h¹n cña chi nh¸nh Hµ Thµnh ®¹t ®­îc nh­ vËy lµ kÕt qu¶ ®¸ng mõng. C¸c doanh nghiÖp ®Õn víi ng©n hµng ®Òu ®­îc t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi, qu¸ tr×nh lËp hå s¬ xÐt duyÖt ®­îc tiÕn hµnh khÈn tr­¬ng, th­êng xuyªn nhanh h¬n thêi gian qui ®Þnh lµm gi¶m thêi gian chê ®îi cña kh¸ch hµng. Ng©n hµng ®· lu«n quan t©m ®Õn kh¸ch hµng kh«ng chØ chó t©m ®Õn viÖc ®ßi nî mµ cßn lu«n t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì kh¸ch hµng. Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc, trong ho¹t ®éng tÝn dông trung, dµi h¹n cßn gÆp mét sè khã kh¨n liªn quan ®Õn vÊn ®Ò chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n cÇn ph¶i gi¶i quyÕt. 2.3.2. Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n trong ho¹t ®éng tÝn dông trung, dµi h¹n . a. Nh÷ng h¹n chÕ. H¹n chÕ ®Çu tiªn mµ chóng ta cã thÓ nhËn thÊy la tØ träng d­ nî trung, dµi h¹n trªn tæng d­ nî thÊp vµ t¨ng rÊt chËm. TØ träng ®ã míi chØ ®¸p øng ®­îc hÇn nhá nhu cÇu vèn cña c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn vµ ch­a ®¹t ®­îc chØ tiªu mµ ngµnh ®Ò ra. Thªm n÷a trong sè ®ã th× phÇn lín lµ dù ¸n trung h¹n, dù ¸n dµi h¹n chØ chiÕm 30%. H¹n chÕ lín nhÊt lµ doanh sè cho vay vµ d­ nî kinh tÕ ngoµi quèc doanh chiÕm tØ träng rÊt thÊp vµ cã xu h­íng gi¶m dÇn. Trong sè cho vay kinh tÕ ngoµi quèc doanh chñ yÕu lµ ng¾n h¹n, cho vay trung, dµi h¹n lµ rÊt Ýt. Trong khi ®ã c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®ang rÊt cÇn vèn trung, dµi h¹n ®Ó ®Çu t­ vµo chiÒu s©u c¶i tiÕn c«ng nghÖ. T×nh tr¹nh nî qu¸ h¹n gia t¨ng ë khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ chñ yÕu. VÒ nî qu¸ h¹n ®èi víi nh÷ng kho¶n vay trung, dµi h¹n th× 100% lµ cña kinh tÕ ngoµi quèc doanh. C«ng t¸c thu nî c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh gÆp nhiÒu khã kh¨n. Ng©n hµng ph¶i dïng nhiÒu biÖn ph¸p mÊt nhiÒu thêi giê vµ c«ng søc ®Ó thu nî tõ c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ nµy. VÉn cßn t×nh tr¹ng mét sè kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh sö dông vèn sai môc ®Ých mµ ph¶i mét htêi gian sau ng©n hµng míi ph¸t hiÖn ®­îc. Nh­ vËy lµ nguån vèn cña ng©n hµng bÞ ø ®äng, ph¶i chuyÓn phÇn cßn l¹i vµo quü ®iÒu hoµ cña hÖ thèng ng©n hµng c«ng th­¬ng víi l·i suÊt b»ng l·i suÊt huy ®éng b×nh qu©n lµ 0.15%. Nh­ vËy lµ ng©n hµng ®· l·ng phÝ nguån lùc cña m×nh. N¨ng lùc hiÖn t¹i: c¸n bé tÝn dông t¹i chi nh¸nh Hµ Thµnh phÇn lín lµ trÎ ch­a cã nhiÒu kinh nghiÖm víi sè ®­îc ®µo t¹o kh«ng theo nghiÖp vô ng©n hµng chiÕm sè l­îng kh«ng nhá, c¸n bé n¬i kh¸c chuyÓn vÒ ch­a am hiÓu thÞ tr­êng Hµ néi, mét sè c¸n bé tÝn dông ®­îc ®µo t¹o theo chuyªn m«n ch­a cã kinh nghiÖm v× thùc tÕ c¸n bé cã tuæi nghÒ vµ tuæi ®êi rÊt trÎ. Do më réng nhiÒu chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch nªn c¸n bé ph¶i tr¶i máng, c¸n bé lµm tèt th× l¹i ®­îc rót dÇn ®i lµm l·nh ®¹o c¸c chi nh¸nh, phßng giao dÞch míi, v× vËy c¸n bé tÝn dông lµm ®­îc viÖc máng dÇn. §©y lµ mét vÊn ®Ò cÇn quan t©m më réng m¹ng l­íi vµ ®µo t¹o cho hîp lÝ. ViÖc tiÕp cËn nh÷ng kh¸ch hµng lín n¾m gi÷ c¸c ngµnh kinh tÕ chñ yÕu cña nhµ n­íc vµ cã nhiÒu thÕ m¹nh vÒ ngo¹i tÖ, tµi chÝnh th­êng cã sù c¹nh tranh rÊt lín cña nhiÒu tæ chøc tÝn dông cã thÕ m¹nh vÒ c«ng nghÖ, con ng­êi nªn chi nh¸nh Hµ Thµnh gÆp nhiÒu khã kh¨n. C«ng t¸c tiÕp thÞ ®­îc quan t©m nh­ng ch­a ®­îc ®Òu kh¾p vµ th­êng xuyªn tíi c¸c phßng ban, tæ chøc c¬ quan. Mét sè nghiÖp vô cßn thiÕu vµ yÕu ®Æc biÖt lµ b­íc ®Çu chi nh¸nh míi ®i vµo thùc hiÖn dù ¸n hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng (WB) nªn h¹n chÕ viÖc hiÓu biÕt vµ khai th¸c c«ng nghÖ míi. b.C¸c nguyªn nh©n. *Nguyªn nh©n chñ quan. Thø nhÊt, ng©n hµng cßn qu¸ thËn träng ®èi víi kh¸ch hµng vay vèn ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. An toµn vèn lµ mét ®iÒu rÊt quan träng nh­ng ng©n hµng còng cÇn c©n nh¾c gi÷a sù thËn träng cña m×nh vµ kÕt qu¶ thu ®­îc. NÕu ng©n hµng lu«n duy tr× môc tiªu an toµn hµng ®Çu th× kh¶ n¨ng thÊt b¹i lµ rÊt lín. VÉn biÕt cho vay ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ rñi ro cao nh­ng kh«ng v× thÕ mµ bá r¬i hä ®ång thêi cóng g©y bÊt lîi cho chÝnh b¶n th©n ng©n hµng. Bªn c¹nh c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n kh«ng cã hiÖu qu¶ cßn cã rÊt nhiÒu doanh nghiÖp lµm ¨n nghiªm chØnh mong muèn ®­îc t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó cã c¬ héi kinh doanh. ViÖc c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh sö dông vèn víi hiÖu qu¶ ch­a cao mét phÇn lµ do ng©n hµng . Ng©n hµng ch­a cã chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp. Trong chÝnh s¸ch tÝn dông gåm chÝnh s¸ch h¹n møc, chÝnh s¸ch l·i suÊt, c¬ chÕ b¶o ®¶m vµ chÝnh s¸ch k× h¹n. .VÒ l·i suÊt cho vay cña ng©n hµng trong mét n¨m trë l¹i ®©y ®· ¸p dông møc l·i suÊt linh ho¹t ®èi víi mçi kh¸ch hµng. VÒ nguyªn t¾c, ng©n hµng ph¶i ®¶m b¶o cho vay c«ng b»ng ®èi víi mäi thµnh phÇn trong nÒn kinh tÕ nh­ng trªn thùc tÕ møc l·i suÊt cho vay kinh tÕ ngoµi quèc doanh th­êng lín h¬n l·i suÊt cho vay kinh tÕ quèc doanh. Nh­ vËy ®· chøng tá mét sù ph©n biÖt gi÷a hai khu vùc kinh tÕ nµy. Trong khi ®ã, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®ang thiÕu vån nghiªm träng, viÖc s¶n xuÊt kinh doanh cña hä cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n nªn ®øng tr­íc chi phÝ vèn cao h¬n so víi c¸c doanh nghiÖp quèc doanh th× kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cµng kÐm. V× vËy nªn ch¨ng cã nh÷ng chÝnh s¸ch l·i suÊt ­u ®·i ®Ó thµnh phÇn kinh tÕ nµy ®Õn ®­îc víi ng©n hµng nhiÒu h¬n. .VÒ k× h¹n nî, k× h¹n nî ch­a xøng víi thêi gian quay vßng vèn cña c¸c doanh nghiÖp. ViÖc x¸c ®Þnh k× h¹n nî phï hîp víi kho¶n thu cña doanh nghiÖp lµ rÊt quan träng, ®¶m b¶o cho nguån vèn ng©n hµng thu l¹i ®óng lóc, gi¶m tØ lÖ nî qu¸ h¹n. Nh­ng viÖc x¸c ®Þnh k× h¹n nî cña chi nh¸nh Hµ Thµnh ®«i khi ch­a phï hîp dÉn ®Õn tr­êng hîp c¸c doanh nghiÖp kh«ng tr¶ ®­îc nî ®óng h¹n. K× h¹n tr¶ nî ng¾n h¬n thêi gian quay vßng vèn, khi ®Õn h¹n doanh nghiÖp vÉn ch­a thu håi ®­îc vèn kinh doanh, do ®ã mãn vay ®­îc chuyÓn sang nî qu¸ h¹n. HoÆc k× h¹n nî lín h¬n thêi gian quay vßng vèn cña kh¸ch hµng nªn mét sè kh¸ch hµng khi thu ®­îc tiÒn hµng nh­ng kh«ng muèn tr¶ ng©n hµng mµ dïng tiÒn ®ã ®Ó t¸i ®Çu t­ chu k× sau. .C¬ chÕ b¶o ®¶m tiÒn vay ch­a ®a d¹ng. HiÖn nay cã nhiÒu h×nh thøc b¶o ®¶m nh­ cÇm cè c¸c giÊy tê cã gi¸, thÕ chÊp bÊt ®éng s¶n, ®éng s¶n, ®¶m b¶o b»ng nh÷ng tµi s¶n kh¸c nh­ hµng tån kho, c¸c kho¶n ph¶i thu, tÝn chÊp... Nh­ng khi ng©n hµng cho vay ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh th× h×nh thøc b¶o ®¶m b»mg tµi s¶n thÕ chÊp lµ chñ yÕu. Ngoµi ra, viÖc c«ng chøng tµi s¶n thÕ chÊp còng g©y kh«ng Ýt phiÒn to¸i. C«ng chøng c¸c giÊy tê thÕ chÊp tµi s¶n ®Ó ®¶m b¶o cho kho¶n nî vay lµ ®iÒu rÊt cÇn thiÕt gi÷a ng­êi ®i vay vµ ng­êi cho vay. Qua kh¶o s¸t thùc tÕ cho thÊy mçi lÇn ®i vay, ng­êi vay ph¶i mang c«ng chøng cho mét hîp ®ång tÝn dông th­êng lµ 6 th¸ng ®Õn 12 th¸ng. LÖ phÝ mçi kho¶n lµ 0.2%. Thªm vµo ®ã, viÖc c«ng chøng cßn mÊt nhiÒu thêi gian cña kh¸ch hµng ®Õn vay. C¸c yÕu tè trªn g©y c¶n trë kh«ng nhá ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. ThiÕt nghÜ ng©n hµng kh«ng nªn qu¸ cøng nh¾c trong viÖc cho khu vùc kinh tÕ nµy vay vèn. Thø hai, vÒ phÝa c¸n bé ng©n hµng. Tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông gi¶i quyÕt cho vay trung, dµi h¹n cßn nh÷ng h¹n chÕ nªn chÊt l­îng cña c¸c kho¶n cho vay trung, dµi h¹n ch­a cao, ®iÒu ®ã thÓ hiÖn ë c¸c khÝa c¹nh sau : . Tr×nh ®é thu thËp vµ xö lÝ th«ng tin cßn mang tÝnh mét chiÒu. ThiÕu th«ng tin tÝn dông dÉn ®Õn nh÷ng quyÕt ®inh sai lÇm trong kh©u thÈm ®Þnh. Mét sè kh¸ch hµng cã tr×nh ®é lõa ®¶o tinh vi mµ c¸n bé tÝn dông kh«ng nhËn biÕt ®­îc, ®©y chÝnh lµ nguyªn nh©n lµm cho nî qu¸ h¹n gia t¨ng. . Tr×nh ®é ph©n tÝch cña c¸n bé thÈm ®Þnh ch­a toµn diÖn. Kh¶ n¨ng ph©n tÝch kÜ thuËt vµ ph©n tÝch thÞ tr­êng cña c¸n bé tÝn dông cßn h¹n chÕ. ViÖc d¸nh gi¸ kh¶ n¨ng c¹nh tranh, kh¶ n¨ng tiªu thô s¶n phÈm cña dù ¸n trªn thÞ tr­êng liªn quan ®Õn nhiÒu khÝa c¹nh, ®ßi hái kh¶ n¨ng ph©n tÝch tæng hîp, dù ®o¸n nh¹y bÐn cña c¸n bé tÝn dông, ®©y lµ mét yªu cÇu khã thùc hiÖn ®èi víi c¸n bé tÝn dông v× phÇn lín kh«ng ®­îc ®µo t¹o chuyªn s©u toµn diÖn vÒ lÜnh vùc nµy nªn cã khi ®­a s¶n phÈm ra thÞ tr­êng råi míi ph¸t hiÖn ®­îc nh÷ng bÊt æn trong tiªu thô s¶n phÈm lµm ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî cña dù ¸n . .C«ng t¸c ph©n tÝch tµi chÝnh cña ®¬n vÞ ch­a ®­îc coi träng. Ph©n tÝch tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n chñ yÕu dùa vµo kÕt qu¶ ph©n tÝch ®¸nh gi¸ trªn ph­¬ng diÖn kinh tÕ tµi chÝnh nh­ng nguån sè liÖu, c¬ sè ®Ó ph©n tÝch chñ yÕu ®­îc lÊy tõ b¸o c¸o cña ®¬n vÞ göi tíi víi ®é tin cËy kh«ng cao, ch­a ®­îc c¬ quan kiÓm to¸n x¸c nhËn. ChÝnh v× lÝ do nµy mµ c¸n bé tÝn dông ng¹i cho vay. . ViÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t thùc tÕ vèn vay cña kh¸ch hµng qua c¸c sè liÖu ®iÒu tra nhiÒu khi kh«ng ®óng víi t×nh h×nh thùc tÕ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Biªn b¶n kiÓm tra cña c¸n bé tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng ®Òu cho biÕt kh¸ch hµng sö dông vèn ®óng môc ®Ých, cã ®ñ vËt t­ b¶o ®¶m tiÒn vay, nh­ng thùc tÕ kh«ng ph¶i nh­ vËy, chØ khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî th× toµn bé sù thËt míi ®­îc béc lé. Cho nªn gi¸m s¸t vèn vay trong thêi h¹n cho kh¸ch hµng ®· ®­îc thñ tôc ho¸ dÉn dÕn th«ng tin sai lÖch, kh«ng ®¸nh gi¸ ®­îc mét c¸ch ®óng ®¾n t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng. §©y lµ mét tong nh÷ng lÝ do lµm ph¸t sinh c¸c kho¶n nî vµ nhÊt lµ c¸c kho¶n nî khã ®ßi. Thø 3, c«mg t¸c xö lÝ nî gÆp nhiÒu khã kh¨n. C«ng cô chñ yÕu mµ ng©n hµng ¸p dông lµ l·i suÊt ph¹t nî qu¸ h¹n. Nh÷ng n¨m tr­íc ®©y biÖn ph¸p ph¹t l·i suÊt ®¹t kÕt qu¶ tèt nh­ng thêi gian võa qua nî qu¸ h¹n cã chiÒu h­íng gia t¨ng, l·i qu¸ h¹n cµng khã thu håi ®iÒu nµy cho thÊy biÖn ph¸p ph¹t nî qu¸ h¹n kh«ng cßn t¸c dông r¨n ®e ®èi víi ng­êi vay cè ch©y ú tr¶ nî nh­ng l¹i cã ¶nh h­ëng ®Õn t×nh h×nh tµi chÝnh vµ lîi nhuËn kh¸ch hµng lµm ¨n ch©n chÝnh bÞ nî qu¸ h¹n do yÕu tè kh¸ch quan. C¹nh tranh theo c¬ chÕ thÞ tr­êng ®Ó mua ®­îc, b¸n ®­îc cho nªn nî nÇn ph¶i thu, ph¶i tr¶ d©y d­a kh«ng døt ®iÓm. Doanh nghiÖp cµng lín c«ng nî cµng nhiÒu, lµm cho nî qu¸ h¹n ng©n hµng kÐo dµi n¨m nµy qua n¨m kh¸c, trong ®ã nguyªn nh©n l·i suÊt ph¹t nî qu¸ h¹n qu¸ cao v­ît xa møc sinh l·i tõ ®ång vèn, dÉn ®Õn t×nh tr¹ng lÊy vèn tr¶ l·i, lµm cho nî qu¸ h¹n ngµy cµng t¨ng, chÊt l­îng tÝn dông gi¶m sót . *Nguyªn nh©n kh¸ch quan. Nguyªn nh©n chñ yÕu lµ do kh¸ch hµng cßn lóng tóng trong lùa chän h­íng ®Çu t­ , dù ¸n thiÕu tÝnh kh¶ thi vµ kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vÒ møc vèn tù cã tham gia. C¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn rÊt cao nh­ng hä kh«ng héi ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn. Cô thÓ lµ : + Kh«ng cã c¸c dù ¸n kh¶ thi : §Ó s¶n xuÊt kinh doanh hiÖu qu¶ ng©n hµng ph¶i lùa chän dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao ®Ó ®Çu t­ . Mét dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi ph¶i ®­îc x©y dùng trªn c¬ së khoa häc, th«ng tin ®Çy ®ñ, ph©n tÝch ®¸nh gi¸ t×nh h×nh mét c¸ch chÝnh x¸c. V× vËy ph¶i ®­îc nghiªn cøu mét c¸ch tØ mØ khoa häc, ph¶i do ng­êi ®ñ chuyªn m«n kinh nghiÖm, tr¸ch nhiªm x©y dùng vµ thÈm ®Þnh. Trong thùc tÕ, hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp kh«ng thÓ tù x©y dùng dù ¸n ®Çu t­ trung, dµi h¹n dï lµ c¸c dù ¸n nhá. Cã nh÷ng doanh nghiÖp cã ý t­ëng ®Çu t­, kÕ ho¹ch lµm ¨n lín nh­ng kh«ng lËp ®­îc kÕ ho¹ch d­íi d¹ng b¶ng biÓu theo yªu cÇu cña ng©n hµng. C¸n bé tÝn dông nhiÒu khi gióp ®ì ng­êi vay tÝnh to¸n lËp ph­¬ng ¸n vay vèn vµ tr¶ nî, gióp doanh nghiÖp lËp kÕ ho¹ch l­u chuyÓn vèn trong n¨m ®Ó ng©n hµng biÕt l­îng tiÒn chu chuyÓn tõ nguån nµo, chi vµo môc ®Ých g×, c©n ®èi thu chi ®Ó ng©n hµng cã c¬ së Ên ®Þnh thêi gian, sè tiÒn gi¶i ng©n, thêi gian cho vay,sè tiÒn thu nî ®Ó t¹o cho doanh nghiÖp hoµn thµnh kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh vµ ng©n hµng thu ®­îc vèn vµ l·i. + Kh«ng ®ñ vèn tù cã tham gia dù ¸n. Theo qui ®Þnh cña ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam lµ dù ¸n ®Çu t­ míi ph¶i cã 40% ®Çu t­ më réng s¶n xuÊt, 15% vèn tù cã tham gia trong tæng chi phÝ dù ¸n. §iÒu kiÖn doanh nghiÖp ph¶i cã vèn tù cã tham gia dù ¸n theo mét tØ lÖ nhÊt ®Þnh lµ biÓu hiÖn n¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. Doanh nghiÖp s½n sµng bá vèn cña m×nh vµo kinh doanh chÊp nhËn rñi ro sÏ lµm cho ng©n hµng tin t­ëng vµ cã thÓ cho vay. + Kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp hîp ph¸p : §iÒu kiÖn doanh nghiÖp ph¶i cã ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp hîp ph¸p lµ biÖn ph¸p b¶o ®¶m vay vèn, phßng ngõa rñi ro khi dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh gÆp khã kh¨n, rñi ro ngoµi dù kiÕn. + N¨ng lùc cña c¸n bé qu¶n lÝ doanh nghiÖp kh«ng ®¸p øng yªu cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Cã doanh nghiÖp sau khi ®­îc ng©n hµng t­ vÊn gióp ®ì vµ ®Çu t­ vèn trung, dµi h¹n vÉn hÕt søc lóng tóng trong viÖc ®iÒu hµnh dù ¸n dÉn ®Õn hiÖu qu¶ cña dù ¸n gi¶m sót thËm chÝ kh«ng cã kÕt qu¶. Ngoµi ra cßn mét sè nguyªn nh©n sau : + NÒn s¶n xuÊt trong n­íc ph¶i c¹nh tranh gay g¾t víi hµng nhËp ngoai ®Æc biÖt lµ hµng nhËp lËu trèn thuÕ. ChÝnh s¸c kinh tÕ vÜ m« ®ang trong qu¸ tr×nh ®iÒu chØnh ®æi míi vµ hoµn thiªn nªn c¸c doanh nghiÖp kh«ng theo kÞp vãi sù thay ®æi cña c¬ chÕ vµ chÝnh s¸ch vÜ m« dÉn ®Õn kinh doanh thua lç, kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn ng©n hµng. + Do t¸c ®éng cña m«i tr­êng ph¸p lÝ cho ho¹t ®éng tÝn dông cØa ng©n hµng ch­a ®Çy ®ñ. C¸c c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th­ së h÷u tµi s¶n vµ qu¶n lÝ Nhµ n­íc ®èi víi thÞ tr­êng bÊt ®éng s¶n ch­a thùc hiÖn kÞp thêi cÊp giÊy tê së h÷u cho c¸c chñ së h÷u lµm cho viÖc thÕ chÊp vµ xö lÝ tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng khã kh¨n phøc t¹p vµ nhiÒu khi bÞ ¸ch t¾c. ViÖc thùc hiÖn ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª cña c¸c doanh nghiÖp ch­a nghiªm tóc. §a sè c¸c sè liÖu quyÕt to¸n vµ b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ch­a thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc, sè liÖu ph¶n ¸nh kh«ng chÝnh x¸c thùc tr¹ng t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh vµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ khèi kinh tÕ ngoµi quèc doanh. HiÖu lùc cña c¸c c¬ quan hµnh ph¸p ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu tranh chÊp tè tông vÒ hîp ®ång kinh tÕ, ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè b·o l·nh, ch­a b¶o vÖ quyÒn lîi chÝnh ®¸ng cña ng­êi vay. + Do nÒn kinh tÕ trong n­íc ch­a æn ®Þnh nhiÒu doanh nghiÖp ch­a tiÕp cËn ®­îc thÞ tr­êng nªn kh«ng cã dù ¸n ®Çu t­ ®æi míi c«ng nghÖ. Thùc tÕ cho thÊy nhiÒu doanh nghiÖp ®Çu t­ hµng triÖu USD ®Ó nhËp d©y chuyÒn s¶n xuÊt hiÖn ®¹i, c«ng tr×nh ch­a kÞp thu håi vèn th× trªn thÞ tr­êng ®· trµn ®Çy nh÷ng s¶n phÈm ngo¹i nhËp chÊt l­îng cao dÉn ®Õn thÞ tr­êng b·o hoµ lo¹i s¶n phÈm dã dÉn ®Õn kinh doanh thua lç doanh nghiÖp kh«ng tr¶ ®­îc nî. Mét ®iÒu cuèi cóng n÷a lµ qui ®Þnh cã tÝnh chÊt ph¸p qui cña Nhµ n­íc vµ cña ngµnh liªn quan ®Õn tÝn dông trung, dµi h¹n thiÕu thèng nhÊt vµ kh«ng ®ång bé g©y khã kh¨n cho c¶ doanh nghiÖp vµ ng©n hµng trong viÖc më réng tÝn dông trung, dµi h¹n . Ch­¬ng III Mét sè gi¶I ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn hµ thµnh 3.1. §Þnh h­íng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh 3.1.1.§Þnh h­íng §Ó x©y dùng vµ chuÈn bÞ tiÒn ®Ò cÇn thiÕt vÒ vèn, c«ng nghÖ, kÜ n¨ng qu¶n trÞ ®iÒu hµnh ng©n hµng hiÖn ®¹i, ®Ó x©y dùng Chi nh¸nh NH§T& PT Hµ Thµnh ph¸t triÓn v÷ng m¹nh vµ héi nhËp quèc tÕ, phôc vô ®¾c lùc cho ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc. Chi nh¸nh NH§T&PT Hµ Thµnh ®· ®Ò ra ®Þnh h­íng cô thÓ nh­ sau: X©y dùng Chi nh¸nh NH§T&PT Hµ Thµnh thµnh Chi nh¸nh ng©n hµng v÷ng m¹nh thùc hiÖn kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp ( ®a s¶n phÈm, ®a kh¸ch hµng, ®a thÞ tr­êng), ®a së h÷u. X©y dùng m« h×nh tæ chøc hîp lý phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ ®Êt n­íc. §Èy m¹nh øng dông c«ng nghÖ ®Ó n©ng cao chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ kinh doanh. TiÕp tôc ph¸t huy nghÒ truyÒn thèng theo ®ßi hái cña c¬ chÕ thÞ tr­êng ®ã lµ cho vay trung, dµi h¹n ®Ó phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn. N©ng cao n¨ng lùc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh: Tõng b­íc hoµn thiÖn hÖ thèng c¸c chÕ ®é, quy ®Þnh, quy tr×nh cho tõng nghiÖp vô. Më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c ®èi ngo¹i víi c¸c tæ chøc tiÒn tÖ-tµi chÝnh trong vµ ngoµi n­íc. TiÕp tôc thùc hiÖn kiÓm to¸n quèc tÕ vµ tõng bø¬c ®­a vµo triÓn khai ¸p dông c¸c chuÈn mùc kÕ to¸n quèc tÕ. N©ng cao c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t b»ng viÖc thµnh lËp ban kiÓm tra kiÓm to¸n néi bé vµ ban hµnh quy chÕ kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé. Tõng b­íc hoµn thiÖn hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý ®¸p øng yªu cÇu qu¶n lý ng©n hµng hiÖn ®¹i, x©y dùng vµ ®­a vµo vËn hµnh c¸c ch­¬ng tr×nh tin häc phôc vô vµ qu¶n lý ®iÒu hµnh, th«ng tin tÝn dông ... 3.1.2.Ph­¬ng h­íng chñ yÕu. Ngay từ khi thành lập Chi nhánh Hà Thành, Tổng Giám đốc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đã trực tiếp chỉ đạo định hướng và nhiệm vụ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành: Tập trung chuyên sâu phục vụ đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế quốc dân bao gồm: các Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, Công ty Liên doanh, Công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, các hộ kinh doanh cá thể và các nhu cầu hợp pháp khác về tín dụng và dịch vụ ngân hàng của các khách hàng ngoài quốc doanh và các nhu cầu vốn để đầu tư chiều sâu nâng cao sự cạnh tranh của sản phẩm. Là Ngân hàng bán lẻ, ứng dụng các công nghệ về quản lý để tạo ra các sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Áp dụng đồng bộ và toàn diện DA HĐH ngay sau khi đi vào hoạt động để phát triển Chi nhánh theo định hướng Ngân hàng bán lẻ, chuyên sâu trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ và tiện ích ngân hàng cho các đối tượng khách hàng. Là đơn vị đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ mới như thẻ thanh toán, hệ thống ATM, Homebanking...phát triển Chi nhánh thành hình mẫu về mô hình hoạt động của một ngân hàng hiện đại theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Hoàn thiện mô hình tổ chức, và xây dựng quy trình nghiệp vụ theo hướng chuẩn mực và thông lệ quốc tế, hoạt động an toàn, hiệu quả, có sức cạnh tranh cao. Xây dựng chính sách kinh doanh, kế hoạch kinh doanh về tín dụng, nguồn vốn, sản phẩm, dịch vụ một cách linh hoạt. Bám sát thực tế thị trường, đa dạng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Đổi mới về nhận thức hình thành phong cách phục vụ văn minh, lịch sự đối với khách hàng để nâng cao vị thế, hình ảnh trong giai đoạn phát triển mới của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Tuân thủ luật pháp, an toàn, hiệu quả và lợi nhuận cao chủ yếu từ các hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ là thước đo để xác định chất lượng và hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. Đến 2005 tổng tài sản, nguồn vốn, thu dịch vụ tăng 4 đến 5 lần. 3.2. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh Nh­ ë ch­¬ng I ®· ph©n tÝch n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông lµ kh¶ n¨ng ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vay vèn, ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng vµ ®ãng gãp vµo sù ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ. Trªn c¬ së b¸m s¸t nh÷ng nhu cÇu ®ã, kÕt hîp víi viÖc ph©n tÝch thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n cña NH§T&PT Hµ Thµnh, cã thÓ thÊy ®Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n th× trong thêi gian tíi NH§T&PT Hµ Thµnh cÇn tiÕn hµnh tæng hîp mét sè ph¸p xuyªn suèt c¸c kh©u tõ t¹o nguån, thu hót kh¸ch hµng ®Õn qu¶n lý tÝn dông tr­íc trong vµ sau khi cho vay. Cô thÓ: 3.2.1. Ph©n tÝch xÕp lo¹i doanh nghiÖp §Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung- dµi h¹n cña ng©n hµng th× ph©n tÝch xÕp lo¹i doanh nghiÖp rÊt quan träng,gi¶m thiÓu rñi roc ho ng©n hµng. a. Néi dung ph©n tÝch Ph©n tÝch kh¸i qu¸t t×nh h×nh ®¶m b¶o vèn cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh Ph©n tÝch t×nh h×nh vèn trong lu©n chuyÓn vµ trong dù tr÷( t×nh h×nh tµi s¶n cè ®Þnh, dù tr÷ tµi s¶n l­u ®éng, vèn lu©n chuyÓn, hiÖu qu¶ sö dông vèn) Ph©n tÝch t×nh h×nh vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña doanh nghiÖp b. Ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch So s¸nh kú nµy víi kú tr­íc, sè thùc tÕ víi sè kÕ ho¹ch ®Ó thÊy ®­îc møc ®é ph¸t triÓn So s¸nh víi tiªu chuÈn chung còng nh­ tiªu chuÈn toµn ngµnh ®Ó ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp trong mèi quan hÖ víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c, trªn c¬ së ®ã ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh ,t×nh h×nh tµi chÝnh vµ xu h­íng ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp So s¸nh møc ®é trung b×nh c¸c th«ng sè gi÷a ngµnh nµy víi ngµnh kh¸c ®Ò ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ sö dông vèn gi·­ c¸c doanh nghiÖp . Trong sè c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp, c¸n bé TÝn dông nªn chó träng ®Õn c¸c chØ tiªu ph¶n ¸nh t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp * Tû suÊt lîi nhuËn = ChØ tiªu nµy ph¶i cao h¬n l·i vay Ng©n hµng th× dù ¸n níi ®­îc chÊp nhËn * HÖ sè tµi trî = Kh¶ n¨ng tù chñ vÒ tµi chÝnh thÓ hiÖn kh¶ n¨ng tù c©n ®èi vÒ tµi chÝnh cóa doanh nghiÖp ®Ó ®¸p øng c¸c kho¶n nî ph¶i tr¶ tøc biÓu hiÖn kh¶ n¨ng chi tr¶ cña doanh nghiÖp * N¨ng lùc ®i vay = Nh÷ng doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng tù chñ vÒ tµi chÝnh cao th­êng cã n¨ng lùc ®i vay rÊt cao, dùa vµo chØ sè nµy Ng©n hµng cã thÓ ®¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp bªn c¹nh c¸c b¸o c¸o vµ chØ tiªu kh¸c. Vèn b»ng tiÒn + C¸c kho¶n ph¶i thu * Kh¶ n¨ng thanh = to¸n ng¾n h¹n Nî ng¾n h¹n + C¸c kho¶n ph¶i tr¶ ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng thanh to¸n c¸c kho¶n nî ng¾n h¹n cña doanh nghiÖp Gi¸ trÞ s¶n l­îng hµng ho¸ thùc hiÖn * Kh¶ n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh NV cña doanh nghiÖp ChØ tiªu nµy cho thÊy víi mét ®ång vèn th× doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng s¶n sinh ra bao nhiªu ®ång gi¸ trÞ s¶n l­îng hµng ho¸ Sau khi dïng hÖ thèng chØ tiªu trªn vµ mét sè chØ tiªu kh¸c, c¸n bé TÝn dông tiÕn hµnh cho ®iÓm theo møc cô thÓ nµ doanh nghiÖp ®¹t ®­îc(Phô lôc ). Kh©u cuèi cïng lµ ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i doanh nghiÖp theo tæng sã ®iÓm ®¹t ®­îc : Tõ 35 ®Õn 51 ®iÓm lµ doanh nghiÖp lo¹i A Tõ 18 ®Õn 36 ®iÓm lµ doanh nghiÖp lo¹i B D­íi 18 ®iÓm lµ doanh nghiÖp lo¹i C Cã thÓ nãi ®©y lµ nét ph­¬ng ph¸p rÊt h÷u hiÖu nh»m gióp c¸n bé TÝn dông th¸y râ ®­îc tinhf h×nh tµi chÝnh vµ kinh doanh cña doanh nghiÖp. Tuy nhiªn cã mét yªu cÇu ®«Ý víi ph­¬ng ph¸p nµy lµ ph¶i chÝnh x¸c vµ cËp nhËt th­êng xuyªn . NÕu sè liÖu kh«ng chÝnh x¸c hay ®· lçi thêi th× sè ®iÓm tÝnh ®­îc sÏ hoµn toµn kh¸c xa so víi thùc tÕ. HiÖn nay dï chi nh¸nh ®· ¸p dông ph­¬ng ph¸p nµy song nã chØ phæ biÕn d­íi d¹ng tæng kÕt cuèi kú cho mçi doanh nghiÖp chø kh«ng ®­îc cËp nhËt th­êng xuyªn, h¬n n÷a ph­¬ng ph¸p nµy ch­a ®­îc ¸p dông mét c¸ch cã hiÖu qu¶ do c¸c c¸n bé TÝn dông trÎ cßn gÆp nhiÒu bì ngì khi ¸p dông. 3.2.2. Nghiªn cøu ®èi thñ c¹nh tranh BiÕt ng­êi biÕt ta tr¨m trËn tr¨m th¾ng, c©u nãi nµy cã ý nghÜa sèng cßn ®èi víi ho¹t ®éng c¹nh tranh gay g¾t cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng hiÖn nay. Chi nh¸nh cÇn cã mét trung t©m thu thËp th«ng tin TÝn dông còng nh­ nghiªn cøu tiÒm lùc còng nh­ ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng trªn cïng ®Þa bµn ®Ó tø ®ã ®­a ra ®èi s¸ch thÝch hîp, khai th¸c tèi ®a lîi thÕ cña chi nh¸nh, më méng thÞ phÇn còng nh­ t¹p trung vµo mét ®o¹n thÞ tr­êng ®Ó nÐ tr¸nh khi kh«ng ®ñ søc c¹nh tranh. 3.2.3. §a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng cho vay vµ dÞch vô hç trî cho ho¹t ®éng cho vay M«i tr­êng ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng rÊt thu¹n lîi cho viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh ®Çu t­ nh»m thu hót kh¸ch hµng , t¨ng quy m« TÝn dông , ph©n t¸n rñi ro. Ph©n t¸n rñi ro lµ nh»m tr¸nh tËp trung vèn ®Çu t­ qu¸ lín vµo mét dî ¸n hay nhãm kh¸ch hµng nµo ®ã ®Ó khi dù ¸n nÕu cã x¶y ra rñi ro th× Ng©n hµng kh«ng bÞ thiÖt h¹i qu¸ lín g©y ¶nh h­ëng nghiªm träng ®Õn t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña Ng©n hµng. HiÖn t¹i Ng©n hµng Ýt tiÕp cËn ®­îc víi nhãm kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhá hay nhu cÇu TÝn dông cña c¸ nh©n hé gia ®×nh mµ chñ yÕu h­íng tíi ®èi t­îng lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Ng©n hµng ®ã lµ c¸c xÝ nghiÖp thi c«ng x©y l¾p quèc doanh. 3.2.4. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n Mèi quan t©m hµng dÇu cña c¸c Ng©n hµng khi cho vay lµ kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng h¹n tõ kÕt qu¶ kinh doanh cña ng­êi vay chø kh«ng ph¶i lµ ph¸t m¹i tµi s¶n cña hä ®Ó ®¶m b¶o thu håi nî. ChÝnh v× vËy, tr­íc khi cÊp ph¸t tiÒn vay c¸n bé TÝn dông nªn ph©n tÝch kü c¸c dî ¸n nh»m gi¶m thiÓu rñi ro cho Ng©n hµng . C¸n bé TÝn dông nªn quan t©m hai néi dung sau: - Ph­¬ng ¸n, dù ¸n vay ph¶i ®¸p øng ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn cho vay, môc ®Ých sö dông nguån vèn vay, nguyªn t¾c cho vay theo thÓ lÖ quy ®Þnh cô thÓ ®èi víi tõng lo¹i vay, ®¶m b¶o sau khi cho vay Ng©n hµng sÏ thu håi ®­îc c¶ gèc vµ l·i. - Hå s¬ thñ tôc vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ, hîp lÖ hîp ph¸p theo chÕ ®é quy ®Þnh, nÕu x¶y ra tranh chÊp th× ph¶i ®¶m b¶o an toµn ph¸p lý cho Ng©n hµng . 3.2.5. BiÖn ph¸p t¹o nguån, sö dông nguån cã hiÖu qu¶ nh»m n©ng cao chÊt l­îng TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n Nh­ ®· ph©n tÝch trong ch­¬ng 2, c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh lµ kh©u träng yÕu mµ chi nh¸nh cÇn quan t©m kh¾c phôc. Cã tù chñ ®­îc nguån vèn, chi nh¸nh míi cã thÓ tËp trung vµo më réng cho vay, dÞch vô.. mµ kh«ng ph¶i lo ®¸p øng nhu cÇu rót vèn ra hay kh«ng thÓ tham gia vµo c¸c dù ¸n lín do ph¶i tr¶i qua qu¸ tr×nh xin ®iÒu chuyÓn vèn, g©y chËm trÔ, lì mÊt c¬ héi ®Çu t­. a. BiÖn ph¸p t¹o nguån §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng nhÊt lµ ph¸t triÓn tiÒn göi thanh to¸n, tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ Mét l­îng lín tiÒn thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn ch­a ®­îc chi nh¸nh tËn dông. L­îng tiÒn nµy tuy chØ lµ nguån nh¾n h¹n nh­ng lµ nguån cã chi phÝ thÊp vµ cã khèi l­îng lín trªn ®Þa bµn, ®ã lµ c¸c kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi cña c¸c doanh nghiÖp: tiÒn thanh to¸n ch­a dïng, tiÒn l­¬ng ch­a ®Õn h¹n thanh to¸n, tiÒn mua hµng ho¸, vËt t­ ... Nªn ch¨ng chi nh¸nh khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp më tµi kho¶n tr¶ l­¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn t¹i chi nh¸nh hay ph¸t triÓn dÞch vô thanh to¸n hé an toµn thuËn tiÖn vµ nhanh chãng ®Ó thu hót tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp nµy. CÇn c¶i tiÕn m« h×nh giao dÞch t¹i quÇy tiÕt kiÖm tõ giao dÞch ngang sang giao dÞch däc. Khi ng­êi göi tiÒn ph¶i tiÕp xóc víi 3 kh©u : kÕ to¸n viªn, kiÓm so¸t viªn vµ thu ng©n dÔ g©y bèi rèi vµ ngì ngµng cho ng­êi gëi tiÒn, kh¸ch hµng sÏ kh«ng biÕt chøng tõ cña m×nh ®Õn kh©u nµo ph¶i ®i tiÕp ®Õn bé phËn nµo ... dÔ x¶y ra sai sãt vµ phiÒn to¸i cho kh¸ch hµng vµ c¶ c¸n bé Ng©n hµng sÏ ph¶i h­íng dÉn cho tõng kh¸ch hµng lµm gi¶m c«ng suÊt lµm viÖc vµ g©y t©m lý khã chÞu cho c¶ hai bªn. Chi nh¸nh cã thÓ thùc hiÖn m« h×nh giao dÞch däc nghÜa lµ giao cho mét nh©n viªn chuyªn tr¸ch tiÕp xóc víi kh¸ch hµng, mäi tr×nh tù, nghiÖp vô do nh©n viªn nµy gi¶i quyÕt t¹o sù thuËn tiÖn ®¬n gi¶n, tho¶i m¸i cho kh¸ch hµng, tr¸nh nhÇm lÉn cho nh©n viªn. ¸p dông ph­¬ng ph¸p thanh to¸n tiÖn lîi cho c¸c kho¶n tiÒn göi : mét kh¸ch hµng cã tiÒn göi t¹i bÊt cø quÇy tiÕt kiÖm nµo còng cã thÓ rót t¹i c¸c quü tiÕt kiÖm kh¸c hay t¹i trô së cña chi nh¸nh. Muèn cã ®­îc tiÖn Ých nµy chi nh¸nh nªn sö dông m¹ng kÕ to¸n ®iÖn tö riªng võa ®¶m b¶o tÝnh b¶o mËt cao võa thuËn tiÖn trong viÖc qu¶n lý vµ l­u tr÷ chøng tõ. b.C©n ®èi nguån th­êng xuyªn ®Ó x©y dùng ph­¬ng ¸n kinh doanh cã hiÖu qu¶ ViÖc c©n ®èi nguån nh»m ®¶m b¶o kÕt hîp hµi hoµ c¸c nguån vèn cã ®­îc sao cho hiÖu qu¶ nhÊt. §ã chÝnh lµ viÖc c©n ®èi vèn cho c¸c nhu cÇu sö dông vèn kh¸c nhau. Nh­ vËy, can ®ãi vèn lµ c«ng viÖc rÊt cÇn thiÕt ®èi víi Ng©n hµng. §©y lµ c¬ së cho viÖc cung cÊp nh÷ng kho¶n TÝn dông cã chÊt l­îng cao. Nhµ l·nh ®¹o Ng©n hµng ph¶i dù ®o¸n ®­îc nhu cÇu TÝn dông cña nÒn kinh tÕ, nhÊt lµ TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n, trªn c¬ së kh¶ n¨ng cung øng cña Ng©n hµng lµ bao nhiªu. NÕu chi nh¸nh kh«ng dù ®o¸n ®­îc chÝnh x¸c ®­îc cung cÇu th× sÏ g©y ø ®äng vèn hay rñi ro thanh kho¶n do kh«ng ®¸p øng ®ñ nhu cÇu. Qua b¶ng c©n ®èi vèn nhµ ®iÒu hµnh cã thÓ nhËn biÕt ®­îc ®Æc ®iÓm riªng cña Ng©n hµng n×nh, xu h­íng vËn ®éng cña cung cÇu vèn, tõ ®ã ®­a ra s¸ch l­îc, chiÕn l­îc vèn, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m khai th¸c mäi thÕ m¹nh cña Ng©n hµng, kh¾c phôc nh÷ng yÕu tè cßn bÊt hîp lý trong c©n ®èi vèn ®Ó nang cao hiÖu qu¶ kinh doanh. Tr×nh tù c©n ®èi vèn diÔn ra nh­ sau: + LËp b¶ng c©n dèi vèn tæng hîp chi tiÕt : Dùa vµo nh÷ng sè liÖu kÕ to¸n cã ®­îc trong ngµy, c¸n bé TÝn dông lËp b¶ng c©n ®èi tæng hîp gi÷a nguån vèn cã ®­îc vµ t×nh h×nh sö dông vèn trong ngµy. §èi víi l·nh ®¹o Ng©n hµng th× lËp c©n dèi theo th¸ng, quý, n¨m ®Ó lªn kÕ ho¹ch, chiÕn l­îc kinh doanh dµi h¹n. B¶ng tæng hîp can ®ãi ®­îc chia thµnh 2 phÇn víi nh÷ng tiªu thøc nhÊt ®Þnh : huy ®éng vµ sö dông vèn. + Ph©n tÝch c©n ®èi vèn : Tõ b¶ng c©n ®èi ®· lËp ra ban gi¸m ®èc xem xÐt, ph©n tÝch c¬ cÊu, tû träng cña nguån vèn, tõng kho¶n sö dông vèn. Tæng hîp ®­îc b¶ng c©n ®«Ý vèn cña c¸c thêi kú kh¸c nhau c¸n bé Ng©n hµng sÏ thÊy ®­îc ®Æc ®iÓm c©n ®èi vèn cña hä còng nh­ xu h­íng biÐn ®éng cña tõng kho¶n môc, tø ®ã cã thÓ ®­a ra ph­¬ng ¸n sö dông vèn trong c¸c thêi k× tiÕp theo. ViÖc c©n ®èi vèn cã ý nghÜa ®Æc biÖt quan träng ®èi víi ho¹t ®éng TÝn dông cña chi nh¸nh. NhÊt lµ nhu cÇu TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n rÊt lín, nÕu kh«ng lªn c©n ®èi vèn th× sÏ dÔ s¶y ra rñi ro thanh kho¶n, ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng TÝn dông . 3.2.6.N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn, cã ®Þnh h­íng ph¸t triÓn nhuån nh©n lùc a.Chuyªn m«n ho¸ c¸n bé TÝn dông: Mçi c¸n bé TÝn dông sÏ ®­îc giao phô tr¸ch mét nhãm kh¸ch hµng nhÊt ®Þnh, cã nh÷ng ®Æc ®iÓm chung vÒ ngµnh nghÒ kinh doanh hoÆc lo¹i h×nh doanh nghiÖp... ViÖc ph©n nhãm tuú theo n¨ng lùc, së tr­êng kinh nghiÖm cña tõng c¸n bé TÝn dông. Qua ®ã, c¸n bé TÝn dông cã thÓ hiÓu biÕt kh¸ch hµng mét c¸ch s©u s¾c, tËp trung vµo c«ng viÖc cña m×nh, gi¶m chi phÝ trong ®iÒu tra, t×m hiÓu kh¸ch hµng . b.Cã chÕ ®é khen th­ëng ®·i ngé hîp lý ®èi víi c¸c c¸n bé TÝn dông cã n¨ng lùc, ®ång thêi phØa xö lý nghiªm nh÷ng c¸n bé TÝn dông thiÕu tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, lµm thÊt tho¸t vèn. Kh«ng ngõng båi d­ìng n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé . 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh 3.3.1.KiÕn nghÞ víi nhµ n­íc Trong nh÷ng n¨m qua,víi ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cã tÝnh chÊt chiÕn l­îc, nÒn kinh tÕ còng nh­ ho¹t ®éng tÝn dông cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn m¹nh mÏ. Nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho hoËt ®éng tÝn dông ®Çu t­ ngµy cµng chÊt l­îng, ph¸t huy vai trß ®èi víi nÒn kinh tÕ, nhµ n­íc cÇn ph¶i thiÕt lËp nhiÒu thuËn lîi h¬n n÷a cho ho¹t ®éng ng©n hµng nhÊt lµ trong lÜnh vùc tÝn dông. Mét lµ: Nhµ n­íc ph¶i c©n b»ng thu chi ng©n s¸ch, ph¶I ban hµnh hÖ thèng ph¸p luËn ®ång bé vµ cã hiÖu lùc, t¹o ra hµnh lang ph¸p lý an toµn ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng tÝn dông ®Çu t­cña ng©n hµng nh­ng vÉn ®¶m b¶o quyÒn tù chñ trong kinh doanh cña ng©n hµng, kh«ng can thiÖp qu¸ s©u vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Hai lµ: Nhµ n­íc cÇn ph¶i ph©n tÝch ®¸nh gi¸ ®Çy ®ñ vÒ c¸c thÕ m¹nh t­¬ng ®èi còng nh­ nh÷ng h¹n chÕ cña doanh nghiÖp ViÖt Nam so víi c¸c doanh nghiÖp cña c¸c n­íc trong khu vùcvµ trªn thÕ giíi ®Ó tõ ®ã ®Þnh h­íng ph¸t triÓn chiÕn l­îc c¹nh tranh cho c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam trong qu¸ tr×nh héi nhËp. §ång thêi nhµ n­íc nªn thµnh lËp mét trung t©m cung cÊp nh÷ng th«ng tin thÞ tr­êng, th«ng tin ph¸p luËt…liªn quan ®Õn c¸c vÊn ®Ò mµ c¸c doanh nghiÖp ®ang lùa chän, ®Ó tõ ®ã góp hä cã c¸c quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c trong ho¹t ®éng ®Çu t­. Ba lµ: T¨ng c­êng qu¶n lý, quy ®Þnh tr¸ch nhiÖm cô thÓ víi tõng c¸ nh©n, tæ chøc, ng¨n chÆn n¹n tham nhòng trong ho¹t ®éng tÝn dông gãp phÇn t¨ng hiÖu qu¶ chÊt l­îng tÝn dông. Bèn lµ: Nhµ n­íc cÇn ®Èy m¹nh h¬n n÷a c«ng t¸c cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u tµi s¶n, quyÒn sö dông ®Êt, ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh vay vèn cña ng©n hµng, ®ång thêi t¹o c¬ së ph¸p lý cho ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ph¸t m¹i tµi s¶n, ®¶m b¶o thu håi nî vay. N¨m lµ: Nhµ n­íc cÇn t¹o m«I tr­êng c¹nh tranh b×nh ®¼ng gi÷a c¸c doanh nghiÖp. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ë n­íc ta hiÖn nay, viÖc t¹o dùng m«I tr­êng c¹nh tranh b×nh ®¼ng ®ãng vai trß quan träng trong viÖc khuyÕn khÝch, thóc ®Èy mäi thµnh phÇn kinh tÕ phat triÓn. Tuy nhiªn chóng ta vÉn ch­a t¹o ®­îc mÆt bµng chung cho c¸c doanh nghiÖp c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ…Trong viÖc vay vèn ng©n hµng th× c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc vÉn ®­îc ­u tiªn h¬n vµ t©m lý chung cña c¸c ng©n hµng th­êng duyÖt cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp quèc doanh h¬n lµ doanh nghiÖp t­ nh©n ngay c¶ khi c¸c doanh nhiÖp t­ nh©n ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ vµ cã c¸c ph­¬ng ¸n kh¶ thi h¬n.§©y chÝnh lµ mét nghÞch lý mµ nhµ n­íc vµ b¶n th©n c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i ®iÒu chØnh. 3.3.2. NHNN vµ c¸c nhtmqd cÇn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng liªn Ng©n hµng §iÒu nµy v« cïng quan träng ®èi víi viÖc ®¸p øng ®­îc yªu cÇu thanh kho¶n vµ thanh to¸n. Khi mét Ng©n hµng thõa vèn cã thÓ bï ®¾p cho Ng©n hµng thiÕu vèn. Lóc ®ã, Ng©n hµng thõa vèn sÏ kh«ng bÞ l·ng phÝ l¹i cã ®­îc mét kho¶n l·i ®Ó bï ®¾p chi phÝ huy ®éng. Ng©n hµng thiÕu vèn th× ®Êp øng kÞp thêi nhu cÇu TÝn dông TÝn dông bÊt th­êng ®Æc biÖt trong tr­êng hîp ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cña Ng©n hµng. HiÖn nay, ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng nµy rÊt mê nh¹t, kÐm hiÖu qu¶ , c¸c Ng©n hµng cßn ch­a t¹n dông hÕt c¸c ­u ®iÓm vµ lîi Ých cña thÞ tr­êng nµy ®Én ®Õn c¸c Ng©n hµng ph¶i duy tr× mét l­îng ng©n quü qu¸ lín ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n, ®iÒu nµy lµ hÕt søc l·ng phÝ vµ bÊt lîi cho ho¹t ®éng TÝn dông . NHNN cÇn ph¶i tiÕp tôc æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn b»ng c¸ch x©y dùng vµ thùc thi chÝnh s¸ch tÝn dông, chÝnh s¸ch l·i suÊt, chÝnh s¸ch hèi ®o¸i mét c¸ch linh ho¹t mÒm dÎo. §Ò nghÞ NHNN ViÖt Nam t¨ng c­êng hç trî cho viÖc n©ng cao nghiÖp vô thÈm ®Þnh, ph¸t triÓn ®éi ngò nh©n viªn trî gióp vÒ th«ng tin cµ tr¸ch nhiÖm cho kh¸ch hµng. Hµng n¨m ng©n hµng cÇn tæ choc c¸c héi nghÞ, kinh nghiÖm toµn ngµnh ®Ó t¨ng c­êng sù hiÓu biÕt vµ hîp t¸c gi÷a c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh. §Ò nghÞ NHNN cã biÖn ph¸p n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña trung t©m phßng ngõa rñi ro. Trung t©m nµy cÇn ®­a ra møc ®é rñi ro vÒ tõng lÜnh vùc ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ ®Ó lµm c¨qn cø cho ng©n hµng ph©n lo¹i xÕp h¹ng…nh»m n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnhvµ quyÕt ®Þnh cho vay chÝnh x¸c vµ kh¸ch quan nhÊt. NHNN cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra, gi¸m s¸t ®èi víi c¸c NHTM ®Ó kÞp thêi ph¸t hiÖn nh÷ng sai sãt trong c«ng t¸c tÝn dông ®Ó gi¶m thiÓu rñi ro. NHNN cÇn x¸c ®Þnh h­íng ®Çu t­ cho c¸c NHTM trong tõng thêi kú theo ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc, qua ®ã gióp c¸c NHTM ®Çu t­ ®óng h­íng, gi¶m thiÓu rñi ro khi thùc hiÖn ®Çu t­. NHNN cÇn dì bá nh÷ng c¸ch biÖt gi÷a c¸c lo¹i h×nh ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông nh»m thiÕt lËp m«I tr­êng c¹nh tranh b×nh ®¼ng trong hÖ thèng ng©n hµng, ®ång thêi níi láng nh÷ng quy ®Þnh vÒ tû lÖ an toµn ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng ph¸t triÓn. NHNN cÇn cã biÖn ph¸p h¬n n÷a ®Ó n©ng cao thÞ phÇn vµ n¨ng lùc c¹nh tranh cña c¸c NHTM quèc doanh. 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng §T&PTVN a.Công tác tín dụng: Đề nghị NHĐT&PTVN sớm hoàn thành bộ sản phẩm bán lẻ đồng thời xây dựng cơ chế tín dụng tiêu dùng linh hoạt, có sức cạnh tranh làm cơ sở cho Chi nhánh đẩy mạnh mảng hoạt động này. Đề nghị Tổng giám đốc NHĐT&PTVN chỉ đạo hỗ trợ Chi nhánh trong công tác xử lý dứt điểm khoản vay của Công ty cổ phần Quảng Đại trong năm 2006. Đề nghị Ngân hàng ĐT&PT VN giới thiệu và giao Chi nhánh thực hiện các dự án, các doanh nghiệp thuộc đối tượng khách hàng của Chi nhánh. b.Công tác dịch vụ: Đề nghị Ban lãnh đạo NHĐT&PTVN tăng cường chỉ đạo và hỗ trợ hơn nữa đối với hoạt động dịch vụ tại Chi nhánh Hà Thành, tiếp tục lựa chọn Chi nhánh Hà Thành làm đầu mối triển khai các sản phẩm dịch vụ mới của hệ thống. Đề nghị Trung tâm thẻ triển khai các dịch vụ phát hành thẻ tín dụng, mở rộng danh mục các loại thẻ tín dụng quốc tế mà BIDV được phép thanh toán, đồng thời có các dịch vụ bổ trợ phát hành thẻ ATM hấp dẫn, hiệu quả. c.Công nghệ: Đề nghị Trung tâm công nghệ nghiên cứu triển khai dịch vụ internet banking nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Đề nghị Trung tâm công nghệ nghiên cứu hỗ trợ Chi nhánh trong việc triển khai thanh toán tiền điện qua máy ATM với Tổng Công ty Điện lực Việt nam. d.Công tác đào tạo: Đề nghị Trung tâm đào tạo Tổ chức các buổi thảo luận chuyên đề, các khoá đào tạo ngắn hạn có các chuyên gia nước ngoài giảng để các cán bộ được trang bị kiến thức sâu hơn về chuyên môn, đồng thời được tiếp cận với các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Tổ chức các khoá học trang bị những kiến thức cần thiết bổ trợ cho nghiệp vụ ngân hàng như các khoá học về luật, các khoá học về kiến thức thương mại... 3.3.4.Kiến nghị khác: Đề nghị HSC hỗ trợ chi nhánh lãi suất tiền gửi của Chi nhánh tại Hội sở chính do các điểm giao dịch của Chi nhánh tại trung tâm nên có chi phí thuê nhà cao do đó nâng chi phí huy động của Chi nhánh. Đặc thù của Chi nhánh là phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ, phục vụ đối tượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tính trên đầu người của Chi nhánh. Vì vậy, Đề nghị HSC xem xét tính hệ số lương kinh doanh cho cán bộ Chi nhánh đảm bảo quyền lợi và mức thu nhập để cán bộ yên tâm công tác Với vai trò là đơn vị tiên phong trong việc áp dụng các mô hình, công nghệ mới của một Ngân hàng anh hùng trong thời kỳ đổi mới, với một tập thể năng động, đoàn kết, nhất trí dưới sự lãnh đạo của Đảng bộ bộ phận và Ban lãnh đạo NHĐT&PTVN, Chi nhánh Hà Thành tin tưởng chắc chắn sẽ hoàn thành xuất sắc mục tiêu đề ra, tiếp tục khẳng định và giữ vững uy tín, vị thế của NHĐT&PTVN trên địa bàn, vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, đóng góp nhiều hơn nữa cho sự nghiệp CNH, HĐH đất nước. KÕt luËn TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n ®É vµ ®ang gi÷ mét vÞ trÝ quan träng trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc . Nguån vèn TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n mµ chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh cung cÊp ®· thùc sù ®i vµo cuéc sèng, thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh ph¸t triÓn , gãp phÇn x©y dùng c¬ së h¹ tÇng v÷ng ch¾c cho ®Êt n­íc trong c«ng cuéc x©y dùng Chñ NghÜa X· Héi. ViÖc n©ng cao chÊt l­îng TÝn dông trung vµ dµi h¹n cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng cña chi nh¸nh trong chiÕn l­îc huy ®éng vµ sö dông vèn Trung vµ Dµi h¹n cho ®Çu t­ ph¸t triÓn. Tuy nhiªn, n©ng cao chÊt l­îng TÝn dông kh«ng chØ lµ nh÷ng biÖn ph¸p c¶i thiÖn chÊt l­îng mµ ph¶i bao gåm nh÷ng biÖn ph¸p më réng TÝn dông cã hiÖu qu¶. Cã nh­ vËy, ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh míi ngµy cµng ph¸t triÓn, hiÖn ®¹i ho¸ vµ héi nhËp víi xu thÕ tiªn tiÕn cña c«ng nghÖ Ng©n hµng . Hoµn thµnh b¶n chuyªn ®Ò nµy, b¶n th©n em mong muèn sÏ gãp phÇn nhá kiÕn thøc cña m×nh vµo viÖc th¸o gì nh÷ng khã kh¨n trong c«ng t¸c "n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n t¹i NH§T&PT Hµ Thµnh ". Tuy nhiªn, do ®©y lµ vÊn ®Ò kh¸ phøc t¹p, réng lín vµ cã nhiÒu khã kh¨n cßn b¶n th©n t«i l¹i lµ mét sinh viªn míi chØ dõng l¹i ë nh÷ng nghiªn cøu lý luËn lµ chñ yÕu, thùc tÕ cßn nhiÒu h¹n chÕ. V× vËy b¶n chuyªn ®Ò kh«ng tr¸nh khái nh÷ng s¬ xuÊt nªn em rÊt mong nhËn ®­îc nh÷ng gãp ý chØ b¶o cña c¸c thÇy c« gi¸o vµ toµn thÓ c¸c anh chÞ vµ c¸c b¹n. Một lần nữa,em xin cảm ơn các thầy giáo,cô giáo trong Học viện ngân hàng,Ts Nguyễn Kim Anh,Ban lãnh đạo, các cán bộ tại NHĐT&PT Chi nhánh Hà Thành đã giúp đỡ em hoàn thành kho¸ luËn này. Tµi liÖu tham kh¶o Ng©n hµng th­¬ng m¹i- nhµ xuÊt b¶n thµnh phè Hå ChÝ Minh 1993. NghiÖp vô kinh doanh ng©n hµng n©ng cao. TS T« Ngäc H­ng vµ NguyÔn Kim Anh. TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh.Frederic S. Mishkin. T¹p chÝ ng©n hµng. T¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ. HÖ thèng c¸c v¨n b¶n ph¸p lý vÒ tÝn dông cña Chi nh¸nh NH§T&PT Hµ Thµnh §iÒu lÖ cña Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn ViÖt Nam. C¸c b¸o c¸o th­êng niªn cña Chi nh¸nh NH§T&PT Hµ Thµnh 9. Trang web - www. Smenet. com. C¸c bµi: - Dù ¸n ph¸t triÓn DNV&N ViÖt Nam - Mét sè vÊn ®Ò vµ kiÕn nghÞ chñ yÕu cña Doanh nghiÖp 10.Vµ mét sè luËn v¨n cña kho¸ trªn Danh môc tõ viÕt t¾t NH§T&PT Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn NHNN Ng©n hµng nhµ n­íc NHTM Ng©n hµng th­¬ng m¹i DNQD Doanh nghiÖp quèc doanh DNNQ Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh CBCNV C¸n bé c«ng nh©n viªn H§QT Héi ®ång qu¶n trÞ DNNN Doanh nghiÖp nhµ n­íc Môc lôc Trang Lêi nãi ®Çu 1 Ch­¬ng I TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n vµ chÊt l­îng TÝn dông trung vµ dµi h¹n cña NHT M trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 3 1.1.TÝn dông trung vµ dµi h¹n trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 3 1.1.1.Kh¸i niÖm , ®Æc ®iÓm tÝn dông Trung vµ Dµi h¹n 3 1.1.2. Vai trß cña tÝn dông trung, dµi h¹n trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 8 1.2. ChÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n vµ mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña NHTM 10 1.2.1. K h¸i niÖm vÒ chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n 10 1.2.2 Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n 14 1.3. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n 17 1.3.1 . Nh©n tè kh¸ch quan 21 1.3.2. Nh©n tè chñ quan 21 Ch­¬ng II Thùc tr¹ng vÒ chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh 25 2.1.Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh 25 2.1.1.Qóa tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh 25 2.1.2.Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng cña chi h¸nh Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh 25 2.2 thùc tr¹ng chÊt l­îng TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu T­ vµ Ph¸t triÓn chi nh¸nh Hµ Thµnh 34 2.2.1.Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi h¸nh Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh 34 2.2.2.Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh 40 2.2.3.C¸c biÖn ph¸p cña chi h¸nh Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh ®· thùc hiÖn ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n 49 2.3.§¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n vµ biÖn ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHĐT&PT Hµ Thµnh 51 2.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc 52 2.3.2. Nh÷ng tån t¹i 53 Ch­¬ng III Mét sè gi¶I ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Hµ Thµnh 61 3.1. §Þnh h­íng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh 61 3.1.1.§Þnh h­íng 61 3.1.2.Ph­¬ng h­íng chñ yÕu 62 3.2. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh 63 3.2.1. Ph©n tÝch xÕp lo¹i doanh nghiÖp 64 3.2.2. Nghiªn cøu ®èi thñ c¹nh tranh 66 3.2.3. §a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng cho vay vµ dÞch vô hç trî cho ho¹t ®éng cho vay 66 3.2.4. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n 67 3.2.5. BiÖn ph¸p t¹o nguån, sö dông nguån cã hiÖu qu¶ nh»m n©ng cao chÊt 67 3.2.6.N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn, cã ®Þnh h­íng ph¸t triÓn nguån nh©n lùc 69 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh 70 3.3.1.KiÕn nghÞ víi nhà n­íc 70 3.3.2. NHNN vµ c¸c nhtmqd cÇn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng liªn Ng©n hµng 71 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng §T&PTVN 73 3.3.4.KiÕn nghÞ kh¸c 74 KÕt luËn 75 Danh môc b¶ng biÓu B¶ng 2.1: T×nh h×nh huy ®éng vèn 26 B¶ng 2.2: T×nh h×nh cho vay cña chi nh¸nh 28 B¶ng 2.3: D­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ 35 B¶ng 2.4: C¬ cÊu d­ nî theo thêi gian 38 B¶ng 2.5: C¬ cÊu nguån vèncho vay theo kú h¹n 42 B¶ng 2.6: Kh¶ n¨ng cÊp tÝn dông cña ng©n hµng trong 3 n¨m 43 B¶ng 2.7: T×nh h×nh d­ nî cña ng©n hµng 44 B¶ng 2.8: ChØ tiªu ph¶n ¸nh vßng quay vèn 45 B¶ng 2.9: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m 46 BiÓu ®å 2.1: Tæng nguån vèn huy ®éng qua c¸c n¨m 27 BiÓu ®å 2.2: Dñ nî tÝn dông cña ngan hµng 36 BiÓy ®å 2.3: C¸c chØ tiªu tÝn dông theo thêi gian 39