Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thăng Long

ã kh¨n khi c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng b¹n vÒ l·i suÊt, c¬ cÊu ®Çu t­ göi tiÒn trªn tµi kho¶n, thÕ chÊp L/c vay vèn, hoa hång ngo¹i tÖ,... B¸o cã ngo¹i tÖ, néi tÖ cña trô së chÝnh víi chi nh¸nh chËm t¹o nªn t©m lÝ ¶nh h­ëng kh«ng tèt tíi chÊt l­îng dÞch vô dÉn ®Õn mÊt kh¸ch hµng. DÞch vô Westerm Union tuy ®· ph¸t triÓn nh­ng ch­a thËt sù ®­îc chó träng vµ cã hiÖu qu¶ thÊp do chÝnh s¸ch qu¶ng c¸o còng nh­ viÖc bè trÝ quÇy, bµn giao dÞch vµ c¸c ph­¬ng tiÖn kh¸c. Mua b¸n ngo¹i tÖ: B¶ng 4: T×nh h×nh kinh doanh ngo¹i tÖ cña chi nh¸nh Th¨ng Long. §¬n vÞ tÝnh: USD Doanh sè N¨m 2006 N¨m 2007 Tû lÖ % Mua vµo 151.873.750 327.182.155 215 B¸n ra 216.545.725 330.477.847 152 L·i 2.261.650.876 2.568.777.468 114 Dùa vµo b¶ng trªn, trong n¨m 2007 ho¹t ®éng mua vµo ®¹t 327 tû USD, víi tû lÖ 215% so víi n¨m 2006, b¸n ra 330.4 tû USD, víi tû lÖ 152% so víi n¨m 2006. Thu nhËp tõ ho¹t ®éng mua b¸n ngo¹i tÖ n¨m 2007 ®¹t 2568.7 tû USD, t¨ng 114% so víi n¨m 2006. Bªn c¹nh ®ã, vÉn cßn nh÷ng h¹n chÕ ®èi víi nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i tÖ nh­: Gi¸ b¸n ngo¹i tÖ cña chi nh¸nh nãi chung cßn cao so víi gi¸ b¸n cña c¸c NHTM trªn cïng ®Þa bµn do ch­a cã c¬ chÕ m¹nh d¹n khuyÕn khÝch kinh doanh c¸c ngo¹i tÖ kh¸c ngoµi ®ång USD ®Ó bï ®¾p gi¸. L­îng mua b¸n ngo¹i tÖ lín, yªu cÇu cña kh¸ch hµng mua ngo¹i tÖ tr¶ nî vay nhiÒu cïng víi ¸p lùc thanh to¸n hµng nhËp khÈu nªn trong mét sè tr­êng hîp kh«ng gom ®ñ ngo¹i tÖ ®Ó thùc hiÖn yªu cÇu cña kh¸ch hµng dÉn ®Õn chËm tr¶ nî, thiÖt h¹i cho kh¸ch hµng. Møc cho vay ngo¹i tÖ víi doanh sè qu¸ cao v× l·i suÊt vay ngo¹i tÖ thÊp h¬n néi tÖ t¹o ¸p lùc lín ®èi víi ho¹t ®éng mua b¸n ngo¹i tÖ trong thanh to¸n vµ tr¶ nî vay. KÕt qu¶ kinh doanh: Víi mét m¹ng l­íi ho¹t ®éng réng kh¾p trong thµnh phè Hµ néi n¨m 2007 chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ nh­ sau: Trong n¨m 2007 : tæng thu vÒ tiÒn m¨t lµ 182.102.447 triÖu VN§; vÒ ngo¹i tÖ lµ 189.260.862 USD, vµ 1.871.793 EURO. Tæng chi vÒ tiÒn mÆt lµ 18.312.474 triÖu VN§; vÒ ngo¹i tÖ lµ 183.915914 USD, vµ 151.190 EURO. §iÒu ®ã cho ta thÊy: tæng thu chi tiÒn mÆt n¨m 2007 t¨ng 42% so víi n¨m 2006; tæng thu chi USD n¨m 2007 t¨ng 29% so víi n¨m 2006; tæng thu chi EURO n¨m 2007 t¨ng 184% so víi n¨m 2006; tæng nép tiÒn mÆt n¨m 2007 t¨ng 156% so víi n¨m 2006. Sè tiÒn gi¶ ®· ph¸t hiÖn ®­îc trong n¨m víi tæng sè lµ 26.104.000 VN§. Tr¶ tiÒn thõa cho kh¸ch hµng vÒ tiÒn mÆt lµ 140 mãn víi sè tiÒn 114.010.000 VN§; ngo¹i tÖ 2 mãn víi sè tiÒn lµ 260 USD. Víi sè liÖu tæng hîp trªn cho thÊy: so víi n¨m 2006 khèi l­îng c«ng viÖc ngµy cµng nhiÒu, chÊt l­îng c«ng viÖc ngµy cµng t¨ng, ®éi ngò c¸n bé cña toµn chi nh¸nh ®· cã rÊt nhiÒu cè g¾ng ®Ó hoµn thµnh tèt nhiÖm vô ®­îc giao vµ gi÷ ®­îc an toµn tuyÖt ®èi tµi s¶n. Tuy khèi l­îng thu chi lín nh­ trªn, nh­ng hµng ngay vÉn duy tr× ®Òu ®Æn nhiÒu lo¹i h×nh dÞch vô kh¸c nhau. 2. Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNN & PTNT chi nh¸nh Thăng Long 2.1. Thùc tr¹ng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh Th¨ng Long: B¶ng 5: Doanh sè cho vay vµ møc d­ nî TDH t¹i chi nh¸nh Th¨ng Long. §¬n vÞ: triÖu VN§ ChØ tiªu 2006 2007 Trung dµi h¹n Tû träng(%) Trung dµi h¹n Tû träng(%) Tæng DS cho vay - Cho vay TDH 4923651.2 984318.4 100% 20 11781920.8 3019108.3 100% 26 Tæng d­ nî cho vay - D­ nî TDH 2398860.1 975845 100% 41 4345768.7 1465930.7 100% 34 B¶ng 6: D­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ. §¬n vÞ: triÖu VN§ ChØ tiªu 2006 2007 Tæng Tû träng(%) Tæng Tû träng(%) Tæng d­ nî cho vay 2398860.1 100% 4345768.7 100% 1. DNQD 2. DNNQD 1453834.2 945025.9 61 39 2147887.3 2197881.4 49 51 Theo b¶ng 5 & 6, cho ta thÊy doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n chØ chiÕm mét tû träng t­¬ng ®èi cao trong tæng doanh sè cho vay cña Ng©n hµng. N¨m 2006, doanh sè cho vay trung dµi h¹n ch­a ®Õn 984.3 tû VN§, chiÕm tû träng 20% trªn tæng doanh sè cho vay. Sang n¨m 2007, doanh sè nµy mÆc t¨ng lªn 3019.1 tû VN§, chiÕm tû träng 26%. VÒ møc d­ nî t¨ng so víi n¨m tr­íc, n¨m 2006 møc d­ nî lµ 975.8 tû VN§ chiÕm tû träng 41%, th× sang n¨m 2007 møc nµy t¨ng lªn tíi 1465.9 tû VN§, møc t¨ng cao h¬n n¨m tr­íc. Cßn vÒ sè t­¬ng ®èi th×: tæng doanh sè cho vay t¨ng 139,29%, tæng d­ nî lµ 81,16% ®iÒu ®ã cã thÓ nãi r»ng mét n¨m ho¹t ®éng thµnh c«ng cña chi nh¸nh. VÒ c¬ cÊu cho vay trung dµi h¹n cña chi nh¸nh Th¨ng Long trong thêi gian qua cho vay c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vÉn chñ yÕu lµ cho vay ng¾n h¹n vµ tËp trung vµo doanh nghiÖp nhµ n­íc. Trong hai n¨m võa qua phÇn lín chi nh¸nh Th¨ng Long cho vay ­u thÕ vÒ bªn doanh nghiÖp quèc doanh cao h¬n so víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Nguyªn nh©n cña thùc tr¹ng trªn lµ: do c¸c dù ¸n vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®a phÇn kh«ng tho¶ m·n c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn ( vÒ tµi s¶n thÕ chÊp, vÒ vèn tù cã,…). H¬n n÷a, ®©y lµ mét thÞ tr­êng ®Çy phøc t¹p, lu«n tiÒm Èn nh÷ng vÊn ®Ò rñi ro khã cã thÓ l­êng tr­íc ®­îc,… MÆt kh¸c, sù n¨ng ®éng cña mét sè ®¬n vÞ kinh tÕ ngoµi quèc doanh th­êng ®ång nghÜa víi sù t¸o b¹o, xem th­êng ph¸p luËt, sö dông vèn sai môc ®Ých nªn dÔ ®­a Ng©n hµng trë thµnh n¹n nh©n cña nh÷ng mãn nî khã ®ßi. Do ®ã, nhËn biÕt ®­îc nguy c¬ rñi ro cña khu vùc kinh tÕ nµy mµ chi nh¸nh ®· thËn träng trong viÖc cho vay ®èi víi khu vùc nµy, tû lÖ cho vay ®èi víi khu vùc nµy th­êng thÊp h¬n so víi c¸c doanh nghiÖp quèc doanh. Nh­ng nh×n l¹i trong 2 n¨m gÇn ®©y chi nh¸nh ®· më réng ®èi víi c¸c kho¶n cho vay cña m×nh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, trong ®ã n¨m 2006 ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ 945 tû VN§ chiÕm tû träng 39%/tæng d­ nî cho vay vµ sang n¨m 2007 ®· t¨ng lªn 2197.8 tû VN§ chiÕm tû träng 51%/tæng d­ nî cho vay. 2.2. Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHNNo&PTNT Th¨ng Long viÖc nghiªn cøu chÊt l­îng tÝn dông ®ßi hái ph¶i ®­îc xem xÐt trªn quan ®iÓm Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, c¶ vÒ lîi Ých thuÇn tuý vµ lîi Ých x· héi. Cã nh­ vËy, chÊt l­îng tÝn dông míi ®­îc ph¶n ¸nh mét c¸ch ®Çy ®ñ vµ kh¸ch quan: §èi víi Ng©n hµng: ChÊt l­îng tÝn dông ®­îc xem xÐt trªn nhiÒu chØ tiªu chung nh­: ChØ tiªu d­ nî, chØ tiªu nî qu¸ h¹n, chØ tiªu vßng quay cña vèn, … B¶ng 7: ChØ tiªu ph¶n ¸nh chÊt l­îng tÝn dông §¬n vÞ: triÖu VN§ ChØ tiªu 2006 2007 Tæng Tû träng(%) Tæng Tû träng(%) Tæng d­ nî cho vay 2398860.1 100% 4345768.7 100% 1. DNQD 2. DNNQD 1453834.2 7945025.9 61 39 2147887.3 2197881.4 49 51 Tæng doanh sè thu nî 3740050.6 9835012.2 ChØ tiªu d­ nî: §©y lµ mét chØ tiªu cho thÊy biÕn ®éng cña tû träng d­ nî tÝn dông ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong tæng d­ nî tÝn dông qua c¸c thêi kú kh¸c nhau. Theo b¶ng sè liÖu trªn, ta thÊy møc d­ nî t¹i c¸c thµnh phÇn kinh tÕ chi nh¸nh Th¨ng Long ®¹t ë møc t­¬ng ®èi cao trong tæng d­ nî. Sang n¨m 2007 t×nh h×nh d­ nî cã t¨ng lªn so víi n¨m tr­íc ®ã, tû lÖ d­ nî ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®· t¨ng lªn chøng tá chi nh¸nh ®ang më réng vµ quan t©m h¬n ®Õn khu vùc kinh tÕ nµy. B¶ng 8: ChØ tiªu ph¶n ¸nh vßng quay vèn. §¬n vÞ: % ChØ tiªu 2006 2007 Tû lÖ(%) Tû lÖ(%) Vßng quay vèn 1,56 2,26 ChØ tiªu vßng quay cña vèn: Nh×n vµo b¶ng ta thÊy chØ tiªu vßng quay vèn cña chi nh¸nh Th¨ng Long lµ nhá. Song do nguyªn nh©n lµ do chi nh¸nh Th¨ng Long chñ yÕu cho vay ng¾n h¹n cßn cho vay trung vµ dµi h¹n chiÕm tû träng kh«ng cao. B¶ng 9: ChØ tiªu nî qu¸ h¹n. §¬n vÞ tÝnh: triÖu VN§ ChØ tiªu 2006 2007 Nî qu¸ h¹n ®Õn 180 ngµy Nî qu¸ h¹n tõ 180 ®Õn 360ngµy Nî qu¸ h¹n trªn 360 ngµy Nî qu¸ h¹n ®Õn 180 ngµy Nî qu¸ h¹n tõ 180 ®Õn 360ngµy Nî qu¸ h¹n trªn 360 ngµy Nî qu¸ h¹n 9.1429 2.0202 29.8402 25.516 6.032 10 Táng sè: 410003 31558 Nguyªn nh©n ph¸t sinh nî qu¸ h¹n: nî qu¸ h¹n ph¸t sinh th­êng do c¸c ®¬n vÞ kinh doanh theo mïa vô, kh¸ch hµng thùc hiÖn ph­¬ng ¸n kinh doanh kh«ng ®óng theo tiÕn ®é dù tÝnh cña ph­¬ng ¸n. V× vËy viÖc thu håi vèn th­êng chËm so víi dù tÝnh trªn ph­¬ng ¸n. Ngoµi ra do cho vay tiªu dïng tr¶ nî b»ng l­¬ng cña kh¸ch hµng th­êng ®Þnh k× thu nî theo hµng th¸ng. V× vËy khi kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n ®ét xuÊt hoÆc ®i c«ng t¸c dÉn ®Õn viÖc tr¶ nî kh«ng ®óng k× h¹n nªn ph¶i chuyÓn nî qu¸ h¹n. Kh¶ n¨ng thu håi nî qu¸ h¹n: chi nh¸nh Th¨ng Long sÏ cè g¾ng tËn thu tÊt c¶ c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n d­íi 360 ngµy. Chi nh¸nh lu«n chÊp hµnh quy ®Þnh vÒ chuyÓn nî qu¸ h¹n, kh«ng cã tr­êng hîp nµo ®Õn h¹n mµ kh«ng chuyÓn nî qu¸ h¹n. §èi víi kh¸ch hµng: Mét kho¶n tÝn dông tèt ®èi víi Ng©n hµng th­êng lµ tèt ®èi víi doanh nghiÖp vµ ng­îc l¹i. Tõ nguån vèn cho vay cña Ng©n hµng mµ doanh nghiÖp cã thÓ ®æi míi c«ng nghÖ, n©ng cao chÊt l­îng vµ ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm, n©ng cao tÝnh c¹nh tranh cñng cè vÞ thÕ cña doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng, c¶i thiÖn ®iÒu kiÖn lµm viÖc vµ gãp phÇn n©ng cao ®êi sèng cña c«ng nh©n viªn… xÐt cho cïng, môc tiªu cho vay trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ ®Ó thu l·i mµ th«ng qua nguån vèn ®ã Ng©n hµng kÝch thÝch ®­îc ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp t¹o c¬ së cho sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, cã l·i l¹i muèn ®Çu t­ vµo dù ¸n míi. Mµ ë ®©y kh¸ch hµng lµ ng­êi trùc tiÕp sö dông vèn. Do ®ã, ®èi víi kh¸ch hµng th× chÊt l­îng tÝn dông biÓu hiÖn ë mét sè chØ tiªu sau: Doanh thu t¨ng. Tiªu chuÈn ®Çu tiªn mµ doanh nghiÖp quan t©m lµ doanh thu tõ dù ¸n. Nh×n chung c¸c dù ¸n mµ chi nh¸nh Th¨ng Long cho vay qua 2 n¨m phÇn lín c¸c doanh nghiÖp ®i vµo ho¹t ®éng s¶n xuÊt cã hiÖu qu¶, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra ®­îc thÞ tr­êng chÊp nhËn, vµ ®¹t lîi nhuËn cao. Tõ ®ã, ®· ®¸p øng yªu cÇu cña Ng©n hµng lµ tr¶ l·i vµ gèc vay ®óng thêi h¹n. Bªn c¹nh ®ã cßn cã sè Ýt c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶ g©y khã kh¨n cho Ng©n hµng lµm viÖc ø ®äng vèn. Trong n¨m 2007: tæng sè doanh nghiÖp Nhµ n­íc ®ang cã quan hÖ tÝn dông víi chi nh¸nh NHNo & PTNT Th¨ng Long lµ 47 doanh nghiÖp. Doanh nghiÖp Nhµ n­íc ®ang cã quan hÖ tÝn dông víi chi nh¸nh NHNo & PTNT Th¨ng Long lµm ¨n cã hiÖu qu¶, cã kh¶ n¨ng tr¶ nî, tr¶ l·i: 44/47 doanh nghiÖp, tû träng d­ nî 98,42%. Doanh nghiÖp Nhµ n­íc ®ang cã quan hÖ tÝn dông víi chi nh¸nh NHNo & PTNT Th¨ng Long gÆp khã kh¨n, kinh doanh thua lç: 3/47 doanh nghiÖp, tû träng d­ nî: 1,58%. Trong viÖc ®Çu t­ tÝn dông c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh trong n¨m t¨ng, nh­ng vÉn gÆp khã kh¨n cho ng©n hµng v× viÖc ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng vay lµ khã kh¨n. Bªn c¹nh ®ã, mét sè doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh kh«ng thùc hiÖn ®óng chÕ ®é kÕ to¸n, kiÓm to¸n b¸o c¸o tµi chÝnh nªn viÖc ph¶n ¸nh ®óng kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh la kh«ng chÝnh x¸c. Do ®ã ng©n hµng ch­a cho vay nh÷ng kho¶n mµ doanh nghiÖp cÇn ng©n hµng ®¸p øng cho ®­îc. Do vËy kh«ng ph¶i bÊt cø doanh nghiÖp nµo th× kho¶n vay còng ®­îc ®¸nh gi¸ lµ cã hiÖu qu¶, cã chÊt l­îng. Lîi nhuËn t¨ng tõ dù ¸n. Lîi nhuËn t¨ng tõ dù ¸n lµ tiªu chuÈn thø hai mµ doanh nghiÖp quan t©m khi ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông. Doanh nghiÖp chØ cÇn tr×nh kÕ ho¹ch xin vay vèn khi hä xÐt thÊy sau khi tr¶ l·i ng©n hµng th× doanh nghiÖp vÉn cßn mét kho¶n l·i. NÕu nh­ chØ ®ñ ®Ó tr¶ l·i ng©n hµng cßn l·i dßng cña doanh nghiÖp b»ng kh«ng th× doanh nghiÖp ch¼ng d¹i g× mµ vay vèn. Song vÊn ®Ò kh«ng ph¶i lµ ë chç ®ã; ai còng ý thøc ®­îc r»ng ®­a mét dù ¸n ra lµ ph¶i cã l·i, nh­ng trong thÞ tr­êng th× rñi ro lu«n ®i kÌm víi lîi nhuËn, chóng ta kh«ng biÕt ch¾c c¸i g× sÏ xÈy ra, sÏ lµ cã lîi hay cã h¹i?. Nh×n chung qua c¸c dù ¸n cho vay tõ chi nh¸nh phÇn ®¹t lîi nhuËn nhiÒu h¬n lµ lç. Cã thÓ nãi r»ng, ch­a thÓ kÕt luËn ngay ®iÒu nµy lµ tèt hay sÊu v× nã cßn phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè, ch­a ch¾c cø cã c¸c ph­¬ng ¸n cho lîi nhuËn cao qua n¨m ®ã lµ tèt mµ cã thÓ cßn phô thuéc vµo quy m« cña c¸c ph­¬ng ¸n hay quy m« cña viÖc cho vay. Lao ®éng tõ dù ¸n. §èi víi c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng c«ng Ých hay thùc hiÖn c¸c môc tiªu kinh tÕ x· héi do §¶ng vµ Nhµ n­íc ®Æt ra th× tiªu chuÈn c«ng ¨n viÖc lµm tõ dù ¸n ®Æt lªn trªn, còng nh­ ®¶m b¶o vÒ c¶ m«i tr­êng xung quanh. Song c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng kinh doanh víi môc ®Ých lîi nhuËn th× lîi nhuËn th­êng ®Æt lªn trªn hÕt. Bªn c¹nh ®ã, cã nh÷ng doanh nghiÖp cña nhµ n­íc ho¹t ®éng kinh doanh gÆp ph¶i khã kh¨n, nÕu nã kh«ng tån t¹i th× nã cã ¶nh h­ëng tíi kinh tÕ vµ x· héi. Song nh×n tõ gãc ®é kh¸c, n­íc ta ®ang trong t×nh tr¹ng thÊt nghiÖp, ng­êi lao ®éng kh«ng cã viÖc lµm th× viÖc cho vay ®Ó mét sè doanh nghiÖp cña nhµ n­íc ho¹t ®éng kinh doanh gÆp ph¶i khã kh¨n ®ã ®Ó ho¹t ®éng ®­îc lµ mét ®iÒu cÇn thiÕt, dï lîi nhuËn cã phÇn nµo kÐm nh­ng lao ®éng ®­îc gi¶i quyÕt cã viÖc lµm lµ mét gi¶i ph¸p tèt cho x· héi. 3. §¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n: 3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc Trong nh÷ng n¨m võa qua NHNo&PTNT Thăng Long cã ®­îc sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ. Cïng víi sù ph¸t triÓn toµn diÖn cña Ng©n hµng, tÝn dông trung - dµi h¹n còng ®· ®¹t ®­îc nh÷ng b­íc tiÕn míi gãp phÇn quan träng vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc nãi chung, vµ sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ Thñ ®« nãi riªng. Mét lµ, khèi l­îng tÝn dông t¨ng tr­ëng hîp lý t¹i NHNo&PTNT Thăng Long ®· gãp phÇn tÝch cùc thóc ®Èy nÒn kinh tÕ hµng ho¸ trªn ®Þa bµn ph¸t triÓn theo h­íng c«ng nghiÖp ho¸, hiªn ®¹i ho¸ thñ ®« vµ ngµy cµng n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng. Nguån vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®· ®­îc ­u tiªn ®Çu t­ theo chiÒu s©u vµo c¸c ngµnh kinh tÕ mòi nhän. Ng©n hµng ®· cã sù quan t©m tíi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Nguån vèn tÝn dông Ng©n hµng thùc sù ®· ®i vµo c¸c doanh nghiÖp, gióp c¸c doanh nghiÖp nµy lµm ¨n thùc sù cã hiÖu qu¶ th«ng qua viÖc ®æi míi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ho¸ vµ më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh. Hai lµ, quy m« tÝn dông trung vµ dµi h¹n lín, t¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao uy tÝn vµ søc canh tranh cña Ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. T¹o niÒm tin còng nh­ uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng. Ba lµ, c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng cã chÊt l­îng ®¶m b¶o. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng ®a d¹ng hãa c¸c kho¶n cho vay trung - dµi h¹n, kh«ng ph©n biÖt thµnh phÇn kinh tÕ, nhê ®ã gi¶m tû lÖ rñi ro vµ t¨ng søc c¹nh tranh còng nh­ n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. §Ó ®¹t ®­îc kÕt qu¶ trªn, NHNo&PTNT Thăng Long ®· thùc hiÖn ®óng vµ ®Çy ®ñ c¸c ®Þnh h­íng chung vµ quy ®Þnh ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n. §ång thêi Ng©n hµng còng tù ®­a ra c¸c biÖn ph¸p cô thÓ nh»m qu¶n lý chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng vµ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung. Cô thÓ lµ: - Ng©n hµng lu«n gi÷ v÷ng, cñng cè vµ ph¸t triÓn cã hiÖu qu¶ quan hÖ tÝn dông, thanh to¸n víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng trªn c¬ së thÈm ®Þnh vµ t­ vÊn ®èi víi c¸c dù ¸n, ph­¬ng ¸n kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi cao, cã kh¶ n¨ng thanh to¸n ®Ó thùc hiÖn ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. - Ng©n hµng th­êng xuyªn b¸m s¸t, tiÕp cËn c¸c dù ¸n lín thuéc môc tiªu, chiÕn l­îc cña ChÝnh phñ, cña c¸c ngµnh ®Ó kÞp thêi phèi hîp cïng c¸c ®¬n vÞ kh¸ch hµng nghiªn cøu nh»m t×m ra gi¶i ph¸p h÷u hiÖu phôc vô c«ng t¸c ®Çu t­. - §iÒu quan träng trong ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ Ng©n hµng lu«n coi träng c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ph©n loaÞ kh¸ch hµng, th­êng xuyªn tiÕp cËn c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ®Ó n©ng dÇn khèi l­îng ®Çu t­ trªn c¬ së b¶o ®¶m an toµn vèn. HiÖn nay Ng©n hµng ®ang cè g¾ng rót ng¾n thêi gian gi¶i quyÕt tõng giao dÞch cô thÓ trªn c¬ së thÈm ®Þnh b¶o ®¶m ®óng chÕ ®é tÝn dông nªn ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc gi¶i ng©n nhanh nhËy, kÞp thêi vèn cho c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng ®ang trong qu¸ tr×nh ®æi míi vµ tù hoµn thiÖn m×nh, Ng©n hµng ®ang ho¹t ®éng trong m«i tr­êng kinh tÕ, x· héi, ph¸p luËt ch­a hoµn thiÖn nªn kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng. 3.2. Nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ Qua ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh NHNo&PTNT Thăng Long trong nh÷ng n¨m qua, ta nhËn thÊy mÆc dï Ng©n hµng ®· cã nhiÒu cè g¾ng trong viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nh­ng vÉn béc lé mét sè yÕu kÐm sau: - D­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n kh¸ cao nh­ng chØ tËp trung ë c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc. §©y lµ mét h¹n chÕ cña Ng©n hµng lµm cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh khã cã thÓ huy ®éng vèn tõ ng©n hµng. H¬n n÷a víi t×nh h×nh hiÖn nay, xu h­íng më réng c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Chñ tr­¬ng cña ChÝnh phñ lµ cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, chÝnh ®iÒu nµy sÏ lµm gi¶m c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc vµ t¨ng nhanh c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. V× vËy Ng©n hµng cÇn ph¶i chó träng h¬n n÷a vµo lÜnh vùc nµy v× nã sÏ lµ c¸c kh¸ch hµng tiÒm tµng trong t­¬ng lai. - Ph­¬ng thøc tÝn dông ch­a ®a d¹ng, míi chñ yÕu lµ cho vay tõng lÇn vµ cho vay theo dù ¸n nªn ®· mét phÇn h¹n chÕ c¸c doanh nghiÖp vay vèn. Trong thêi gian tíi cÇn cã c¸c ph­¬ng thøc míi. - ViÖc ¸p dông Marketing vµo ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung cßn nhiÒu h¹n. Do vËy cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c Marketing trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ®Ó thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng h¬n n÷a trong viÖc huy ®éng vµ cho vay... - §èi víi c¸n bé tÝn dông: Ng©n hµng ch­a cã h×nh thøc khen th­ëng thÝch ®¸ng ®Ó khuyÕn khÝch vµ n©ng cao tr¸ch nhiÖm trong qu¸ tr×nh cho vay lÉn l·i. - ThÞ phÇn cßn nhá bÐ, nhiÒu lÜnh vùc, ngµnh nghÒ chi nh¸nh ch­a th©m nhËp ®­îc, c«ng t¸c dù b¸o, dù ®o¸n cßn h¹n chÕ; h×nh thøc huy ®éng vèn ch­a ®a d¹ng nªn ch­a huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­. - C¬ së vËt chÊt cßn thiÕu thèn, c«ng t¸c triÓn khai øng dông tin häc vµ c«ng nghÖ míi chËm, s¶n phÈm dÞch vô cßn ®¬n ®iÖu Ch­¬ng III Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung - dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT Thăng Long Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi c«ng cuéc ®æi míi hÖ thèng Ng©n hµng n­íc ta. Chi nh¸nh NHNo&PTNT Thăng Long ®· kh«ng ngõng tr­ëng thµnh, tõ mét ng©n hµng cã nhiÒu khã kh¨n tån t¹i, NHNo&PTNT Thăng Long ®· v­¬n lªn trë thµnh mét trong nh÷ng ng©n hµng cã uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng trong khu vùc vµ ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi còng nh­ c¶ n­íc c¶ vÒ quy m«, m¹ng l­íi, n¨ng lùc tµi chÝnh, n¨ng lùc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh lÉn sè l­îng vµ chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô vµ gãp phÇn tÝch cùc cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®Ó cho vay, ®Çu t­ ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn ngµy cµng t¨ng cao cña s¶n xuÊt, kinh doanh vµ ®êi sèng x· héi. Tuy nhiªn ®Ó phÊn ®Êu trë thµnh mét ng©n hµng hiÖn ®¹i, thµnh c«ng trong c¹nh tranh héi nhËp khu vùc vµ quèc tÕ th× c¸c ng©n hµng cña ViÖt Nam nãi chung vµ chi nh¸nh NHNo&PTNT Thăng Long nãi riªng vÉn cßn nhiÒu viÖc ph¶i lµm vµ th­êng xuyªn cã nh÷ng gi¶i ph¸p më réng ph¸t triÓn mäi ho¹t ®éng kinh doanh, nhÊt lµ ho¹t ®éng tÝn dông. I. Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh Th¨ng Long 1. ChØ tiªu kÕ ho¹ch n¨m 2008: - Tæng nguån vèn : t¨ng 35 % so n¨m 2007 - Tæng d­ nî : t¨ng 25 % so n¨m 2007 - Tû lÖ nî xÊu : < 2 % - quü thu nhËp : ®ñ chi l­¬ng kÕ ho¹ch ( V1 + V2 ) vµ l­¬ng n¨ng suÊt tèi ®a theo quy ®Þnh 2. Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2008: N¨m 2008 chi nh¸nh Th¨ng Long ®i vµo æn ®Þnh c¸c chi nh¸nh míi ®­îc thµnh lËp, tiÕp tôc ®µo t¹o ®Ó thùc hiÖn tèt ®Ò ¸n më réng kinh doang trªn ®Þa bµn vµ ®Ò ¸n chiÕn l­îc kh¸ch hµng, t¨ng c­êng tiÕp thÞ t×m kiÕm kh¸ch hµng lín kinh doanh cã hiÖu qu¶. Cã chÝnh s¸ch ­u ®·i ®èi víi kh¸ch hµng cã tÝn nhiÖm, më réng cho vay thÞ phÇn d©n doanh, më réng vµ triÓn khai thùc hiÖn nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ ( thÎ tÝn dông, thÎ ghi nî,...), cho vay doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, më réng ®Çu t­ trung dµi h¹n kÕt hîp víi ®iÒu kiÖn kh¸ch hµng cã tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay. Rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng th­êng kÐo theo rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng. V× vËy ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn tèt vÒ viÖc n¾m v÷ng quy tr×nh cho vay. §Æc biÖt lµ quy tr×nh thÈm ®Þnh cho vay. Ph¶i ph©n tÝch, kiÓm tra tr­íc khi cho vay, trong vµ sau khi cho vay, gi¸m s¸t chÆt chÏ viÖc sö dông tiÒn vay. Ph©n tÝch ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i tõng kh¸ch hµng khi vay vèn, t×m kiÕm sù ®¶m b¶o tiÒn vay nh­ yªu cÇu cña kh¸ch hµng ph¶i cã tµi s¶n b¶o ®¶m, hoÆc tµi s¶n b¶o l·nh cho tiÒn vay nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®Ó cã chÝnh s¸ch ®Çu t­ hîp lÝ vµ chÝnh s¸ch ­u ®·i phï hîp. TËp trung thu nî ®· xö lÝ rñi ro, nî qu¸ h¹n vµ ®«n ®èc thu nî ®Õn h¹n ®óng h¹n S¾p xÕp l¹i ®éi ngò c¸n bé ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông ph¶i lµ chuyªn ngµnh ng©n hµng, cö c¸n bé cò trùc tiÕp h­íng dÉn kÌm cÆp c¸c c¸n bé míi khi thÈm ®Þnh cho vay. TiÕp tôc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®Ó n©ng cao nghiÖp vô cho c¸n bé thÈm ®Þnh cho vay,... tõ ®ã ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, gi¶m chi phÝ thêi gian thÈm ®Þnh cho vay. II. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung - dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT Thăng Long 1. C¶i tiÕn ®a d¹ng ho¸ c¬ cÊu, h×nh thøc cho vay tÝn dông trung - dµi h¹n Muèn ph¸t triÓn vµ thu hót ®­îc kh¸ch hµng, Ng©n hµng ph¶i cã nhiÒu lo¹i s¶n phÈm ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu cña nhiÒu lo¹i kh¸ch hµng kh¸c nhau. §ång thêi ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i kh¸ch hµng còng lµm gi¶m rñi ro cho ho¹t ®éng Ng©n hµng. V× vËy trong thêi gian tíi chiÕn l­îc s¶n phÈm cña NHNo&PTNT Thăng Long cÇn h­íng tíi nh÷ng néi dung sau: -Lu«n c¶i tiÕn vµ ®æi míi c¸c h×nh thøc cho vay, ®Çu t­ cho phï hîp víi qu¸ tr×nh biÕn ®æi nhu cÇu s¶n xuÊt vµ tiªu dïng cña ng­êi vay còng nh­ nÒn kinh tÕ, ®Ó thu hót kh¸ch hµng, ngoµi c¸c h×nh thøc cho vay cña Ng©n hµng, hä cÇn ®a d¹ng ho¸ vµ më réng c¸c h×nh thøc cho vay. - Më réng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ hé gia ®×nh, c¸ nh©n trªn c¬ së ®¸p øng ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn, ®¶m b¶o an toµn vèn tÝn dông b»ng c¸ch kho¸n triÖt ®Ó cho c¸n bé tÝn dông vÒ sè l­îng kh¸ch hµng vµ sè d­ nî. NhÊt lµ trong lÜnh vùc cho vay ngoµi quèc doanh, Ng©n hµng cßn qu¸ dÌ giÆt trong cho vay. -§æi míi quan ®iÓm chÝnh s¸ch vµ c¬ cÊu cho vay phï hîp víi nÒn kinh tÕ. ChuyÓn ®æi c¬ cÊu ®Çu t­ cho vay phï hîp víi sù dÞch chuyÓn c¬ cÊu kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng vµ ChÝnh phñ. §Ó thùc hiÖn ®iÒu nµy trong thêi gian tíi Ng©n hµng cÇn cho vay theo h­íng t¨ng tû träng c¸c ngµnh s¶n xuÊt mòi nhän chñ lùc cña nÒn kinh tÕ. Trong thêi gian tíi Ng©n hµng cÇn t×m ®Õn nh÷ng kh¸ch hµng thuéc ngµnh n«ng nghiÖp vµ l©m nghiÖp, ®ång thêi khi cho vay ­u tiªn cho c¸c dù ¸n sö dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn, cã t¸c ®éng tèt tíi m«i tr­êng, cã ¶nh h­ëng lín ®Õn sù ph¸t triÓn cña thµnh phè, cña ®Êt n­íc, gi¶i quyÕt ®­îc viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng. - §a d¹ng ho¸ lo¹i tiÒn cho vay; hiÖn nay ®Ó ®¸p øng nhu cÇu s¶n xuÊt vµ kinh doanh trong nÒn kinh tÕ më, c¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay ngo¹i tÖ rÊt lín ®Ó nhËp m¸y mãc thiÕt bÞ, d©y truyÒn s¶n xuÊt. V× vËy hä rÊt cÇn vay b»ng ngo¹i tÖ ®Ó thanh to¸n víi ®èi t¸c. Do vËy Ng©n hµng cÇn ®¸p øng nhu cÇu nµy ®Ó doanh nghiÖp tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh mét c¸ch thuËn lîi. Ngoµi nhu cÇu vay b»ng ngo¹i tÖ b»ng USD, Ng©n hµng cÇn ®¸p øng c¸c lo¹i tiÒn kh¸c nh­ EURO, YEN.... - Cho vay theo dù ¸n: v× nhu cÇu vÒ vèn ®Ó x©y dùng, ®æi míi m¸y mãc lµ rÊt cao. C¸c doanh nghiÖp vay vèn th­êng cã nh÷ng dù ¸n cô thÓ do vËy ng©n hµng quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng phô thuéc vµo dù ¸n cã kh¶ thi hay kh«ng. 2. C¶i tiÕn quy tr×nh cÊp tÝn dông trung - dµi h¹n ViÖc c¶i tiÕn quy tr×nh cho vay kh«ng ph¶i lµ rót ng¾n, bá bít b­íc nµo trong qu¸ tr×nh cÊp tÝn dông mµ lµ rót ng¾n thêi gian trong mçi b­íc nh­ng vÉn ®¶m b¶o chÊt l­îng thùchiÖn cã hiÖu qu¶. - B­íc 1: Rót ng¾n thêi gian thùc hiÖn tíi møc tèi thiÓu §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy th× ngay khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu ®Õn ng©n hµng vay vèn, th× c¸n bé tÝn dông sÏ lµ ng­êi h­íng dÉn kh¸ch hµng tØ mØ mäi thñ tôc giÊy tê cÇn thiÕt cho mét bé hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng. Tr¸nh t×nh tr¹ng b¾t kh¸ch hµng ph¶i ®i l¹i nhiÒu lÇn söa ®æi bæ sung hå s¬, mÊt nhiÒu thêi gian cña kh¸ch còng nh­ ng©n hµng vµ còng gi¶m thiÓu ®­îc chi phÝ cho kh¸ch hµng. - B­íc 2: Rót ng¾n thêi gian thu thËp th«ng tin ®ång thêi n©ng cao chÊt l­îng th«ng tin HiÖu qu¶ c«ng t¸c tÝn dông phô thuéc rÊt lín vµo chÊt l­îng th«ng tin, nã lµ c¬ së ®Ó ng©n hµng tÝnh to¸n hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n ®Çu t­. §Ó rót ng¾n thêi gian thu thËp th«ng tin th× ng©n hµng cÇn lËp mét phßng th«ng tin víi chøc n¨ng cËp nhËt th«ng tin hµng ngµy vÒ tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc sau ®ã tiÕn hµnh ph©n lo¹i vµ l­u tr÷ th«ng tin ®Ó phôc vô khi cÇn khái mÊt nhiÒu thêi gian thu thËp t×m kiÕm l¹i, gi¶m thiÓu ®­îc chi phÝ vµ c¸n bé tÝn dông còng ®ì vÊt v¶. - B­íc 3: N©ng cao n¨ng lùc thÈm ®Þnh ®Ó cã thÓ rót ng¾n thêi gian thÈm ®Þnh HiÖn nay, viÖc thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n cña ng©n hµng vÉn cßn rÊt nhiÒu bÊt cËp: nh­ ®¸nh gi¸ viÖc thùc hiÖn c¸c dù ¸n kh«ng kh¸ch quan, bá b­íc thiÕu b­íc trong viÖc thÈm ®Þnh...dÉn tíi viÖc cho vay kh«ng hîp lý thõa vèn hoÆc thiÕu vèn vµ khã cã kh¶ n¨ng thu håi vèn. - B­íc 4: Khi ra quyÕt ®Þnh cho vay ph¶i tiÕn hµnh nhanh chãng ®Ó doanh nghiÖp cã thÓ ®Çu t­ vµo dù ¸n nhanh chãng kÞp thêi, ®óng thêi ®iÓm, tr¸nh t×nh tr¹ng kÐo dµi thêi gian g©y cho doanh nghiÖp gÆp nhiÒu khã kh¨n, tèn nhiÒu chi phÝ ... 3. T¨ng c­êng huy ®éng vèn trung - dµi h¹n Vèn trung - dµi h¹n ®ãng vai trß quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ, v× vËy viÖc t¨ng c­êng vèn trung - dµi h¹n lµ rÊt cÇn thiÕt. HiÖn nay, c¸c ng©n hµng vÉn lu«n t×m mäi c¸ch ®Ó t¨ng c­êng viÖc cho vay trung - dµi h¹n nh­ng nguån vèn sö dông cho vay trung - dµi h¹n l¹i ®em l¹i cho ng©n hµng nh÷ng rñi ro nh­ viÖc lÊy nguån ng¾n ®Ó cho vay trung - dµi h¹n. V× thÕ vÒ l©u dµi c¸c NHTM nãi chung vµ riªng ®èi víi chi nh¸nh NHNo&PTNT Thăng Long cÇn ph¶i huy ®éng vèn theo h­íng tham gia ho¹t ®éng c¶ trªn thÞ tr­êng vèn ng¾n, trung vµ dµi h¹n. Muèn lµm tèt c«ng t¸c nµy th× chi nh¸nh ®· ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p nh­ sau: - C¶i c¸ch vµ hoµn thiÖn thÞ tr­êng tÝn dông, mét thÞ tr­êng bao gåm mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng víi kh¸ch hµng th«ng qua viÖc nhËn tiÒn göi vµ cho vay, mµ ®èi t­îng cho vay truyÒn thèng cña ng©n hµng lµ n«ng d©n, hé s¶n xuÊt, phôc vô n«ng nghiÖp, n«ng th«n, v× sù nghiÖp xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, vµ v× sù phån thÞnh cña bµ con n«ng d©n. Ngoµi ra, ng©n hµng cßn h­íng tíi viÖc cho vay nhiÒu ®èi t­îng míi nh­ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, c¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu cÇn vèn mµ kh«ng ph¶i kh¸ch hµng truyÒn thèng.... - §iÒu chØnh tû lÖ giíi h¹n sö dông vèn huy ®éng ng¾n cho vay trung - dµi h¹n. Thùc hiÖn ®óng theo quy ®Þnh lµ lÊy nguån ng¾n cho vay ng¾n h¹n, nguån trung dµi cho vay trung dµi ®Ó tr¸nh hiÖn t­îng chång chÐo, vµ mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu rót vèn mét c¸ch å ¹t, ®¶m b¶o uy tÝn cho ng©n hµng. - §æi míi ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch l·i suÊt khuyÕn khÝch huy ®éng vèn trung - dµi h¹n. HiÖn nay vÒ c¬ b¶n, l·i suÊt ®· ®­îc tù do ho¸, tuy nhiªn, kh¶ n¨ng can thiÖp ®Ó ®iÒu chØnh l·i suÊt b»ng c¸c c«ng cô gi¸n tiÕp, th«ng qua nghiÖp vô thÞ tr­êng më cña NHTW lµ rÊt h¹n chÕ. Do ®ã l·i suÊt khi huy ®éng bÞ ®Èy cao h¬n, v× vËy ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p hoµn thiÖn c¸c c«ng cô gi¸n tiÕp trong ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ ®Ó cã ®ñ n¨ng lùc ®iÒu tiÕt cung cÇu vÒ vèn, ®iÒu chØnh l·i suÊt t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn trung - dµi h¹n. Ng©n hµng ®· thùc hiÖn viÖc t¨ng l·i suÊt huy ®éng ®èi víi tiÒn göi cã k× h¹n dµi vµ tiÕn hµnh c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn m¹i cã gi¶i th­ëng ®Ó thu hót kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn vµ vay vèn t¹i ng©n hµng. - ¸p dông cho vay ®ång tµi trî: Chi nh¸nh ®· ®Çu t­ trung - dµi h¹n cho rÊt nhiÒu dù ¸n lín, tuy nhiªn vÉn cßn nhiÒu khã kh¨n ®Ó cã thÓ thùc hiÖn dù ¸n ®ã mét m×nh v× cã nh÷ng dù ¸n cã vèn ®Çu t­ rÊt lín mµ ng©n hµng kh«ng thÓ nµo chØ tËp trung ®Çu t­ vµo riªng mé dù ¸n ®ã mµ cßn cã rÊt nhiÒu dù ¸n ®ang cÇn cã nhu cÇu vèn ®Ó ph¸t triÓn. Vµ h¬n n÷a nÕu ng©n hµng chØ ®Çu t­ vµo mét hoÆc hai dù ¸n lín mµ bá qua c¸c dù ¸n nhá th× dÔ dÉn tíi viÖc mÊt kh¸ch hµng vµ g©y nhiÒu khã kh¨n cho viÖc ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Do vËy, ng©n hµng nªn ¸p dông h×nh thøc cho vay ®ång tµi trî sÏ phÇn nµo gi¶i quyÕt ®­îc nh÷ng khã kh¨n do h¹n chÕ tiÒm lùc tµi chÝnh, ®ång thêi chia sÎ rñi ro gi÷a c¸c ng©n hµng tham gia ®ång tµi trî. - Ph¸t triÓn thÞ tr­êng chøng kho¸n: ThÞ tr­êng chøng kho¸n lµ n¬i quy tô vµ ph©n phèi c¸c nguån tiÒm n¨ng trong d©n c­ vµ trong c¸c doanh nghiÖp, ®Ó biÕn c¸c nguån võa máng võa ng¾n h¹n cã thÓ trë thµnh c¸c nguån vèn tËp trung vµ dµi h¹n nh»m ph¸t triÓn s¶n xuÊt. §Èy m¹nh cæ phÇn ho¸ c¸c Doanh nghiÖp Nhµ n­íc, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n ®Ó ®Èy nhanh t×nh tr¹ng thÞ tr­êng tr¸i phiÕu hiÖn ®ang bÞ ®ãng b¨ng. 4. T¨ng c­êng ho¹t ®éng marketing Ng©n hµng, thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng Marketing lµ kh©u quan träng kh«ng thÓ thiÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ng©n hµng nãi riªng. NhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ tr­êng lu«n cã sù c¹nh tranh nh­ hiÖn nay th× vai trß cña marketing ngµy cµng trë nªn quan träng. §Æc biÖt trong ho¹t ®éng ng©n hµng th× marketing ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh tr­íc trong vµ sau khi cÊp tÝn dông, nh»m ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng c¶ vÒ quy m« vµ chÊt l­îng, thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn vay vèn t¹i chi nh¸nh ng©n hµng. Chi nh¸nh NHNo&PTNT Thăng Long kh«ng chØ tiÕn hµnh Marketing truyÒn thèng (thu hót kh¸ch hµng vµ cung cÊp nh÷ng s¶n phÈm ®· cã s½n, ®· ®­a ra råi) mµ cßn cÇn ph¶i tiÕn hµnh Marketing hiÖn ®¹i (nghiªn cøu nhu cÇu vµ ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng). Ng©n hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng v× ®©y lµ c«ng t¸c rÊt quan träng ®èi víi ng©n hµng, ho¹t ®éng ng©n hµng phô thuéc vµo kh¸ch hµng trong c¶ chu tr×nh huy ®éng, cho vay vµ lu©n chuyÓn vèn. Do vËy mét NHTM muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng ph¶i cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng phï hîp c¶ trong tr­íc m¾t còng nh­ l©u dµi: tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña kh¸ch hµng chÝnh lµ sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Muèn ®¶m b¶o ®­îc sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng nh­ chÝnh b¶n th©n ng©n hµng ®ßi hái tr­íc hÕt cÇn cã nh÷ng c¬ chÕ, chÝnh s¸ch râ rµng vÒ kh¸ch hµng ®Ó x¸c lËp vµ duy tr× tèt mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng. Tøc lµ ph¶i x©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng, ®Ó ®¸p øng yªu cÇu vµ tiÕn tíi tho¶ m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng còng nh­ ng©n hµng. §Ó lµm tèt ®iÒu ®ã tr­íc hÕt cÇn ph¶i ph©n lo¹i kh¸ch hµng. ViÖc x¸c ®Þnh kh¸ch hµng theo c¸c ph©n nhãm nh»m môc ®Ých qu¶n lý, khai th¸c kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng, cã hiÖu qu¶. §Ó chñ ®éng trong ho¹t ®éng kinh doanh còng nh­ trong qu¶n lý vµ khai th¸c kh¸ch hµng Ng©n hµng nªn tiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo c¸c ph©n nhãm sau - Kh¸ch hµng thuéc nghiÖp vô huy ®éng vèn cña Ng©n hµng, bao gåm: Kh¸ch hµng lµ Doanh NghiÖp ho¹t ®éng kinh doanh trong c¸c lÜnh vùc s¶n xuÊt l­u th«ng, dÞch vô. Kh¸ch hµng lµ c¸c c¬ quan ®¬n vÞ hµnh chÝnh sù nghiÖp, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ. Kh¸ch hµng lµ c¸c tÇng líp d©n c­, hé gia ®×nh, c¸ thÓ .... - Kh¸ch hµng thuéc nghiÖp vô cho vay cña Ng©n hµng Cho vay lµ kh©u quan träng nhÊt trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM. §Ó thu ®­îc lîi nhuËn cao, Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn c¸c mãn cho vay cã hiÖu qu¶ nghÜa lµ c¸c kho¶n cho vay ra ®Òu thu vÒ ®ñ c¶ gèc lÉn l·i khi ®Õn h¹n. Khi kh¸ch hµng vay vèn cã thÓ lµ nh÷ng kh¸ch hµng sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých vµ hoµn tr¶ vèn theo ®óng cam kÕt nhung còng cã nh÷ng kh¸ch hµng rÊt cÇn vay tiÒn vµ t×m mäi c¸ch ®­îc vay tiÒn cña Ng©n hµng nh­ng l¹i kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ ®­îc nî. Nh­ vËy trong nghiÖp vô cho vay vèn cña Ng©n hµng, viÖc x©y dùng chiÕn l­îc vÒ kh¸ch hµng vµ nh÷ng biÖn ph¸p qu¶n lý tiÒn vay cña Ng©n hµng lµ rÊt quan träng vµ cã ý nghÜa chiÕn l­îc vµ xuyªn suèt trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Do vËy Ng©n hµng cÇn thiÕt lËp mèi quan hÖ tèt vµ l©u bÒn víi kh¸ch hµng v× ®iÒu nµy gióp Ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn n¾m v÷ng c¸c th«ng tin cã liªn quan tíi kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ ®óng chÊt l­îng kh¸ch hµng tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ thÈm ®Þnh, kiÓm tra, gi¸m s¸t vµ cã nh÷ng biÖn ph¸p sµng läc ®Ó ho¹t ®éng cho vay cã hiÖu qu¶. Ngoµi ra, ng©n hµng cßn thùc hiÖn chÝnh s¸ch thu hót kh¸ch hµng th«ng qua khuyÕn khÝch lîi Ých vËt chÊt vµ cã chÕ ®é ch¨m sãc kh¸ch hµng. V× ng©n hµng cã thµnh c«ng hay thÊt b¹i tuú thuéc vµo kh¸ch hµng, v× vËy ng©n hµng cÇn duy tr× nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, ph¸t triÓn kh¸ch hµng míi c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng, viÖc ch¨m sãc kh¸ch hµng cã thÓ thu ®­îc nh÷ng lîi nhuËn kh¸c nhau nh­: t¹o ra sù t¨ng tr­ëng trong kinh doanh, t¹o ra sù hÊp dÉn ®èi víi nhiÒu kh¸ch hµng míi th«ng qua sù qu¶ng b¸ vµ c¸c mèi quan hÖ cña kh¸ch hµng; kh¸ch hµng cã ®iÒu kiÖn sö dông nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng h¬n, ng©n hµng tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ do kh«ng ph¶i tèn nhiÒu c«ng thu hót kh¸ch hµng míi; n©ng cao h×nh ¶nh vÒ ng©n hµng vµ cung cÊp kh¶ n¨ng c¹nh tranh vÒ gi¸ ... Tuy nhiªn, c«ng viÖc nµy ®ßi hái ng©n hµng ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé giái vÒ nghiÖp vô vµ chuyªn m«n, tËn tuþ víi c«ng viÖc, lÞch sù vui vÎ khi trùc tiÕp giao tiÕp víi kh¸ch hµng. Khi gi¶i quyÕt c«ng viÖc cÇn nhanh chãng nh­ng chÝnh x¸c, ®óng quy chÕ, lu«n cëi më, khiªm nh­êng, t«n träng, niÒm në, nhiÖt t×nh trong giao tiÕp víi kh¸ch hµng, lu«n lµm cho kh¸ch hµi lßng ngay c¶ khi hä kh«ng ®¹t ®­îc môc ®Ých cña Ých cña hä. Mçi c¸n bé tÝn dông lu«n lµ ng­êi b¹n s¸t c¸nh bªn c¹nh doanh nghiÖp ®Ó kÞp thêi hç trî, t­ vÊn cho doanh nghiÖp khi doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n.... 5. N©ng cao c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ vµ kh¸ch hµng N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, h¹n chÕ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh, míi b»ng c¸c biÖn ph¸p nh­ h¹n chÕ vµ dÉn ®Õn viÖc ®Çu t­ c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶ trªn c¬ së thÈm ®Þnh ch¾c ch¾n c¸c mãn vay ph¸t sinh, th­êng xuyªn kiÓm tra kiÓm so¸t tr­íc trong vµ sau khi vay. Mãn vay ph¶i kiÓm so¸t nhiÒu lÇn ®Ó n¾m t×nh h×nh biÕn ®éng tiÒn hµng vµ cã h­íng thu nî sö lý kÞp thêi khi cã chiÒu h­íng xÊu. Muèn h¹n chÕ rñi ro, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, th× NHNo&PTNT Thăng Long ph¶i thùc hiÖn ®óng vµ ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh vµ quy tr×nh cho vay theo ®óng v¨n b¶n chÕ ®é tÝn dông cña ngµnh còng nh­ h­íng dÉn cña NHNo&PTNT ViÖt Nam, vµ c¸c quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam vÒ phßng ngõa rñi ro tÝn dông. Bªn c¹nh ®ã Ng©n hµng ph¶i lµm tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh cho mçi dù ¸n. NÕu lµm tèt c«ng t¸c nµy th× rñi ro trong qu¸ tr×nh cho vay sÏ h¹n chÕ ®i nhiÒu. §Ó lµm tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn tèt nh÷ng néi dung sau ®©y: - Ph¶i n©ng cao chÊt l­îng thu thËp vµ xö lý th«ng tin. C¸c th«ng tin ph¶i ®­îc kiÓm tra tÝnh chÝnh x¸c kü cµng tr­íc khi ph©n tÝch. Muèn vËy th«ng tin ph¶i ®­îc lÊy tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau ®Ó so s¸nh ®èi chiÕu. HiÖn nay c¸c nguån th«ng tin cã thÓ thu thËp lµ tõ chÝnh b¶n th©n doanh nghiÖp vay vèn, tõ hå s¬ l­u tr÷ cña Ng©n hµng, tõ c¸c b¹n hµng cña chÝnh doanh nghiÖp, tõ trung t©m th«ng tin cña NHNN hoÆc tõ th«ng tin ®¹i chóng... Nh­ng ®Ó cã thÓ thu thËp l­îng th«ng tin nhiÒu, nhanh, víi tèc ®é cao th× Ng©n hµng ph¶i thu thËp th«ng tin mét c¸ch th­êng xuyªn vµ nªn cã mét bé phËn chuyªn thu thËp th«ng tin ®Ó l­îng th«ng tin ®­îc cËp nhËt hµng ngµy ë tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc. Sau ®ã míi tiÕn hµnh ph©n lo¹i vµ l­u tr÷, khi nµo cÇn cã thÓ cã ®­îc ngay. - Ng©n hµng nªn tiÕn hµnh lËp phßng hoÆc nhãm chuyªn tr¸ch thÈm ®Þnh dù ¸n. §Ó c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®¹t hiÖu qu¶ cao, Ng©n hµng cã thÓ quy ®Þnh, ph©n lo¹i nh÷ng dù ¸n cã sè vèn kh¸c nhau th× ph¶i cã mét bé phËn chuyªn tr¸ch thÈm ®Þnh, nh­ vËy c«ng viÖc thÈm ®Þnh sÏ toµn diÖn h¬n vµ bao qu¸t h¬n. - N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh cho c¸c c¸n bé tÝn dông th× ng©n hµng cÇn th­êng xuyªn më c¸c líp båi d­ìng vµ n©ng cao chÊt l­îng cho c¸c c¸n bé tÝn dông, më c¸c kho¸ häc ®Ó phæ biÕn c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt míi ®­îc ban hµnh cña ngµnh còng nh­ cña c¸c lÜnh vùc cho vay. - N©ng cao h¬n n÷a trong viÖc chØ ®¹o theo chuyªn ®Ò kinh doanh ®èi víi c¸c Ng©n hµng quËn nh»m ®¶m b¶o tËp trung thèng nhÊt nh­ng vÉn ph¸t huy quyÒn tù chñ cña c¸c quËn; b¸m s¸t t×nh h×nh; kiÓm tra vµ thÈm ®Þnh nhanh chãng c¸c mãn vay v­ît quyÒn ph¸n quyÕt khi Ng©n hµng quËn ph¸t sinh nh»m ®¶m b¶o t¨ng tr­ëng rÝn dïng ®i ®«i víi chÊt l­îng tÝn dông an toµn vèn trªn toµn thµnh phè. 6. N©ng cao n¨ng lùc chuyªn m«n cña c¸n bé tÝn dông Muèn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông th× mét yÕu tè kh«ng thÓ thiÕu ®­îc ®ã lµ c¸n bé tÝn dông. Ng­êi c¸n bé tÝn dông lµ ng­êi am hiÓu kh¸ch hµng, hiÓu biÕt s©u s¾c thùc lùc tµi chÝnh còng nh­ tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra, c¸n bé tÝn dông ph¶i cã vèn hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ thÞ tr­êng vµ lÜnh vùc chuyªn m«n mµ kh¸ch hµng cña m×nh ®ang tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh v× nã liªn quan gi¸n tiÕp tíi chÊt l­îng mãn vay. Ng©n hµng nªn ph©n chia mçi c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch mét m¶ng cho vay nhÊt ®Þnh ®­îc chia theo ngµnh, nh­ vËy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông dÔ dµng gi¸m s¸t, s¸t c¸nh cïng kh¸ch hµng trong vÊn ®Ò qu¶n lý vèn. Bªn c¹nh ®ã ph¶i chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé ®ang lµm viÖc cho phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ vÒ nhiÒu mÆt nh­ thÈm ®Þnh ®Õn h¹n cho vay, c¸c v¨n b¶n chÕ ®é cña ngµnh... Tæ chøc nh÷ng buæi trao ®æi vÒ nghiÖp vô th­êng xuyªn cho c¸n bé ®Ó häc hái kinh nghiÖp lÉn nhau. §µo t¹o c¸n bé cã chuyªn m«n nghiÖp vô vµ sö dông vi tÝnh nh»m ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña c«ng nghÖ míi khi ®­a tr­¬ng tr×nh WB vµo ¸p dông t¹i Ng©n hµng. 7. §æi míi c¬ cÊu vèn huy ®éng theo h­íng cã lîi vµ hîp lý h¬n Vèn trung - dµi h¹n ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh trong viÖc ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi. ViÖc huy ®éng vèn vµ cÊp tÝn dông lµ hai viÖc lu«n ®­îc tiÕn hµnh ®ång thêi vµ diÔn ra liªn tôc trong ho¹t ®éng ng©n hµng. §Ó ®¶m b¶o an toµn, th«ng th­êng cho vay ë k× h¹n nµo th× ph¶i dïng nguån vèn ë k× h¹n ®ã, nh­ng nhu cÇu vèn dµi h¹n ngµy cµng t¨ng. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ ng©n hµng sÏ t×m ®­îc gi¶i ph¸p nµo cho hîp lý vµ kiÕm ®­îc lîi nhuËn mµ tr¸nh ®­îc nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra. - Tr­íc hÕt, vÉn ph¶i tiÕp tôc ®Èy m¹nh huy ®éng vèn ng¾n h¹n. §©y lµ thÕ m¹nh cña ng©n hµng v× c¸c tæ chøc tµi chÝnh phi ng©n hµng kh«ng ®­îc phÐp huy ®éng tiÒn göi kh«ng k× h¹n vµ kh«ng ®­îc lµm dÞch vô thanh to¸n. Sè d­ huy ®éng vèn ng¾n h¹n cµng nhiÒu th× nhu cÇu cho vay trung - dµi h¹n cµng lín. Huy ®éng vèn ng¾n h¹n th«ng qua h×nh thøc tiÕt kiÖm vµ tiÒn göi thanh to¸n lµ nh÷ng dÞch vô truyÒn thèng cña ng©n hµng. tuy nhiªn nÕu chØ chµo mêi theo h×nh thøc cò th× khã cã thÓ huy ®éng tèi ®a ®­îc c¸c nguån vèn nhµn rçi v× ngoµi l·i suÊt ng­êi cã tiÒn cßn quan t©m tíi nh÷ng tiÖn Ých mµ hä cã thÓ ®­îc h­ëng. V× thÕ mµ ng©n hµng ®­a ra c¸c h×nh thøc tiÕt kiÖm míi phï hîp víi nhu cÇu cña ng­êi göi tiÒn, ®ång thêi t¨ng tiÖn Ých vÒ l·i suÊt, cÇm cè chuyÓn nh­îng ...®ång thêi cung cÊp c¸c dÞch vô thuËn tiÖn vµ sinh lêi víi c¸c tµi kho¶n ph¸p nh©n. Ngoµi ra ng©n hµng cßn ®Èy m¹nh thu hót vèn th«ng qua ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ dÞch vô thanh to¸n thÎ. ViÖc ®Èy m¹nh ph¸t hµnh thÎ gióo cho ng©n hµng më réng ®èi t­îng kh¸ch hµng víi chi phÝ thÊp ®ång thêi khuyÕn khÝch thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt - CÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c c«ng cô huy ®éng vèn trung - dµi h¹n ®Ó thu hót vèn ®ång thêi t¹o hµng ho¸ cho thÞ tr­êng chøng kho¸n. - N©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, cÇn ®iÒu chØnh tèc ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông cho phï hîp h¬n víi kh¶ n¨ng vèn tù cã cña chi nh¸nh ®Ó ®¶m b¶o tû lÖ an toµn xö lý vèn ë møc ®é cao h¬n, ®¹t chuÈn mùc quy ®Þnh. Bªn c¹nh ®ã còng cÇn ph¸t hµnh thªm cæ phiÕu ®Ó lµm t¨ng nguån vèn tù cã cña chi nh¸nh lªn v× khi mµ vèn tù cã lín sÏ n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh vµ t¨ng nguån dµi h¹n cña chi nh¸nh, ®iÒu n¸y sÏ gióp chi nh¸nh cã kh¶ n¨ng b¶o l·nh cho c¸c dù ¸n lín . - Huy ®éng vèn tõ nguån cho vay uû th¸c cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh quèc tÕ vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh trong n­íc. Thu hót nguån vèn tõ c¸c tØnh trong vïng kinh tÕ träng ®iÓm B¾c Bé vµ l©n cËn. 8. Gi¸m s¸t vµ kiÓm tra viÖc sö dông vèn cã hiÖu qu¶ Sau khi ph¸t tiÒn vay xong, Ng©n hµng th­êng chØ chó ý xem nguån tr¶ nî tõ ®©u. §iÒu nµy rÊt nguy hiÓm v× Ng©n hµng sÏ kh«ng n¾m b¾t ®­îc thêi ®iÓm khi doanh nghiÖp b¾t ®Çu gÆp trôc trÆc trong kinh doanh, ®Õn khi ph¸t hiÖn ®· qu¸ muén. ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm n¶y sinh nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi. Do vËy Ng©n hµng lu«n ph¶i ®¶m b¶o n¾m ch¾c ®­îc t×nh h×nh ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng vay vèn còng nh­ n¾m ch¾c ®­îc c¸c kho¶n cho vay ra ®ang sö dông thÕ nµo. §iÒu nµy cã ý nghÜa quan träng ®Õn sù an toµn vµ hiÖu qu¶ cña c¸c kho¶n cho vay. Ng©n hµng nªn yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ kÕt qu¶ kinh doanh kÌm víi sè tiÒn tr¶ nî ®Þnh kú. C¸c kho¶n nî gèc lín tr­íc khi ®Õn h¹n Ng©n hµng cÇn cã sù nh¾c nhë xem liÖu kh¸ch hµng cã thÓ tr¶ nî ®óng h¹n kh«ng. NÕu ph¸t hiÖn kh«ng kh¶ n¨ng tr¶ nî th× Ng©n hµng ®iÒu tra ngay vµ ®­a ra c¸c biÖn ph¸p kÞp thêi. Bªn c¹nh viÖc kiÓm tra kh¸ch hµng, Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn kiÓm tra viÖc lËp hå s¬ tÝn dông ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý, kiÓm tra thêi h¹n cho vay, thêi h¹n gia h¹n nî...®Ó ch¾c ch¾n r»ng ho¹t ®éng tÝn dông ®· ®­îc b¶o ®¶m vÒ mÆt néi bé. 9. T¨ng c­êng tiÖn Ých cña viÖc cung cÊp tÝn dông trung - dµi h¹n Trong qu¸ tr×nh ®æi míi vµ hoµn thiÖn toµn bé hÖ thèng ng©n hµng còng nh­ cña tõng ng©n hµng, th× viÖc gi¶m bít thêi gian, thñ tôc b»ng c«ng t¸c t­ vÊn cã hiÖu qu¶ ®em l¹i tiÖn Ých cho kh¸ch hµng b»ng viÖc gi¶m bít thêi gian ®i l¹i vµ cã sù hiÓu biÕt h¬n vÒ quy tr×nh cÊp tÝn dông vµ c¸c giÊy tê cÇn lµm trong hå s¬ vay vèn mµ kh«ng cÇn ph¶i mµy mß, t×m hiÓu mÊt thêi gian. §Ó lµm tèt viÖc ®ã th× c¸n bé tÝn dông cÇn tiÕn hµnh t­ vÊn mét c¸ch th­êng xuyªn. C¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i lu«n coi sù thµnh c«ng cña kh¸ch hµng còng chÝnh lµ sù thµnh c«ng cña ng©n hµng. CÇn ®a d¹ng ho¸ t¹o sù ®a d¹ng trong ®¶m b¶o tiÒn vay. §Ó ®¶m b¶o cho ng©n hµng nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra th× viÖc ®Çu tiªn mµ ng©n hµng yªu cÇu ng­êi vay ph¶i cã dù ¸n kh¶ thi, ngoµi ra ph¶i cã tµi s¶n ®¶m b¶o lµ nguån thu nî thø hai cña ng©n hµng khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî khi ®Õn h¹n. 10. Ng¨n ngõa vµ xö lý nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n. Trong ho¹t ®éng Ng©n hµng th× rñi ro tÝn dông lµ ®iÒu kh«ng thÓ tr¸nh khái nh­ng quan träng lµ lµm c¸ch nµo ®Ó Ng©n hµng gi¶m thiÓu rñi ro, ®ång thêi kh«ng ®Èy kh¸ch hµng m×nh ®Õn chç ph¸ s¶n. §Æc biÖt hiÖn nay, mét kho¶n vay cña kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc th× c¶ vèn vµ l·i trong tæng sè vèn vay cña kh¸ch hµng ®Òu ®­îc chuyÓn thµnh nî qu¸ h¹n. V× vËy cïng víi ho¹t ®éng cho vay Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p khai th¸c, gióp ®ì kh¸ch hµng ®Ó gi¶m thÊp thiÖt h¹i cho c¶ Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ®ã lµ: - C¬ cÊu l¹i c¸c kho¶n nî; ph©n tÝch thùc tr¹ng c¸c mãn nî qu¸ h¹n, nî tiÒm Èn rñi ro vµ nî ®· ®­îc xö lý rñi ro ®Ó tõ ®ã ®¸nh gi¸ ®­îc kh¶ n¨ng thu håi th«ng qua ph©n tÝch nî cã ®¶m b¶o, kh«ng cã ®¶m b¶o, thùc tr¹ng tµi s¶n thÕ chÊp cã thÓ sö lý thu håi nî, ph­¬ng ¸n xö lý vµ vËn dông c¸c gi¶i ph¸p, chÝnh s¸ch cña c¸c ban ngµnh liªn quan trong viÖc sö lý nî tån ®äng. - Ng©n hµng cã thÓ t¨ng thªm vèn vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp trong mét sè ®iÒu kiÖn, tõ ®ã cã thÓ lµm t¨ng rñi ro tÝn dông ®èi víi NHTM khi kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. Nh­ng xÐt vÒ l©u dµi, nÕu chóng ta thÊy doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng duy tr× ph¸t triÓn kinh doanh, ®ång thêi hä vÉn cã tinh thÇn hîp t¸c vµ cã tr¸ch nhiÖm tr¶ nî th× Ng©n hµng bá vèn thªm gióp ®ì doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ lµ c¸ch thu håi vèn tèt nhÊt. §©y còng lµ c¸ch cã lîi cho c¶ hai bªn, võa gióp doanh nghiÖp tho¸t khái c¶nh khã kh¨n võa gióp Ng©n hµng thu ®­îc nî. - Ngoµi ra, ®èi víi nh÷ng kho¶n cho vay khã ®ßi th× Ng©n hµng cÇn cã quan hÖ chÆt chÏ víi cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, c¸c ban ngµnh chøc n¨ng cã liªn quan trong viÖc thu nî, xö lý nî, xö lý tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay. 11. Hoµn thiÖn c¸c dÞch vô hiÖn cã - Th­êng xuyªn ®¸nh gi¸ sù hµi lßng cña kh¸ch hµng, Ng©n hµng lu«n lu«n t×m kiÕm kh¸ch hµng vµ t×m hiÓu nhu cÇu cña kh¸ch hµng tõ ®ã lµm tho¶ m·n nhu cÇu ®ã. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng lu«n t×m hiÓu c¸c ®èi thñ c¹nh tranh ®Ó cã nh÷ng chÝnh s¸ch phï hîp ®Ó thu hót kh¸ch hµng vÒ phÝa ng©n hµng cña m×nh. - Ph¸t triÓn c¸c dÞch vô hç trî tÝn dông trung - dµi h¹n §Ó t¨ng tÝnh c¹nh tranh cña m×nh víi c¸c ng©n hµng kh¸c th× ng©n hµng lu«n t¹o ra nh÷ng s¶n phÈm cã tÝnh ®éc ®¸o, tiÖn Ých vµ cã c¸c dÞch vô hËu m·i. Lµm cho h×nh ¶nh cña ng©n hµng ngµy cµng ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng biÕt ®Õn c¶ trong vµ ngoµi n­íc. - §­a c¸c dÞch vô ng©n hµng th©m nhËp thùc sù vµo ®êi sèng nh©n d©n Tr­íc hÕt cÇn x¸c ®Þnh ®èi t­îng phôc vô cña ng©n hµng lµ ®¹i ®a sè lµ d©n c­, n«ng d©n, hé s¶n xuÊt, hîp t¸c x·... nªn ng©n hµng ph¶i gióp ng­êi d©n thÊy ®­îc tiÖn Ých cña viÖc göi tiÒn vµo ng©n hµng so víi viÖc cÊt gi÷ tiÒn hoÆc ®Çu t­ vµo c¸c lÜnh vùc ®Çy rñi ro nh­ cho vay nÆng l·i. Do vËy ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng cÇn cã kÕ ho¹ch, chiÕn l­îc cô thÓ phï hîp cã ph©n c«ng tr¸ch nhiÖm râ rµng, cã hÖ thèng chØ tiªu vÒ chÊt l­îng, th­êng xuyªn kiÓm tra, ®«n ®èc trªn c¬ së tù gi¸c cña tõng thµnh viªn 12. §æi míi vµ hoµn thiÖn c«ng nghÖ ng©n hµng Trong thêi ®¹i ngµy nay, khoa häc c«ng nghÖ ngµy cµng cã vÞ trÝ, vai trß vµ t¸c ®éng quan träng ®èi víi viÖc thùc hiÖn c¸c môc tiªu, nhiÖm vô ®· ®Æt ra cña c¬ chÕ qu¶n lý vµ ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ ng©n hµng. C«ng nghÖ ng©n hµng lµ c¬ së h¹ tÇng cña mét ng©n hµng. NÕu mét ng©n hµng cã c¬ së h¹ tÇng khang trang s¹ch ®Ñp sÏ t¹o ra c¶m gi¸c an toµn, tho¶i m¸i cho kh¸ch hµng khi ®Õn giao dÞch. Kh«ng nh÷ng vËy mµ khi c¬ së h¹ tÇng v÷ng m¹nh th× míi ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®ang ngµy cµng trë nªn ®a d¹ng vµ phøc t¹p. Nã còng lµ yÕu tè quan träng t¹o nªn søc m¹nh c¹nh tranh cho ng©n hµng qua kh¶ n¨ng tiÕt kiÖm, ®Èy m¹nh tèc ®é thanh to¸n vµ l­u chuyÓn tiÒn, t¨ng vßng quay vèn kinh doanh, thùc hiÖn kÕ to¸n giao dÞch tøc thêi, kiÓm so¸t tõ xa c¸c nghiÖp vô thÞ tr­êng liªn ng©n hµng, qu¶n lý th«ng tin vµ phßng ngõa rñi ro. Tuy nhiªn bªn c¹nh viÖc ®­a vµo ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c ®µo t¹o n©ng cao kü n¨ng sö dông vi tÝnh cho ®«ng ®¶o c¸n bé ng©n hµng. tËp trung ®µo t¹o, n©ng cao n¨ng lùc cho ®éi ngò c¸n bé chuyªn vÒ tin häc cã thÓ vËn hµnh thµnh th¹o c¸c thiÕt bÞ ®iÖn tö, nghiªn cøu khai th¸c dö dông tèi ®a c¸c tÝnh n¨ng cña c¸c ph­¬ng tiÖn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nµy ®Ó n©ng cao chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ c¸c mÆt ho¹t ®éng, b¾t ®Çu tõ nh÷ng viÖc nhá ®¬n gi¶n nh­ tin häc h¸o qu¶n lý v¨n phßng, qu¶n lý viÖc më tµi kho¶n cho kh¸ch hµng ë mét n¬i nh­ng rót tiÒn ë mäi n¬i, råi sau n÷a sÏ tiÕn tíi ng©n hµng t¹i nhµ, tiÕn tíi c¶i tiÕn tõng b­íc phÇn mÒm phï hîp víi c¸c yªu cÇu cô thÓ cña hÖ thèng ng©n hµng. III. Mét sè kiÕn nghÞ . 1. KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo&PTNT ViÖt Nam - Hiện nay , các chi nhánh NHNo & PTNTVN đang thực hiện lãi suất huy động vốn trên cơ sở khung lãi suất do NHNo & PTNTVN quy định theo thoả thuận của Hiệp hội ngân hàng , chịu sự khống chế về chênh lệch lãi suất và một số cơ chế khác trong khi các Ngân hàng thương mại cổ phần được hoàn toàn chủ động tài chính nên đã tạo chênh lệch lớn về lãi suất giữa 2 hệ thống ngân hàng , đã gây khó khăn cho NHTMQD trong cạnh tranh ,kinh doanh . Kính đề nghị NHNo & PTNTVN nghiên cứu , xem xét có giải pháp , tạo chủ động tối đa cho chi nhánh trong hoạt động kinh doanh cũng như quyết định lãi suất huy động để có thể cạnh tranh với các NHTMCP trong điều kiện hiện nay . - Về công tác cán bộ , đề nghị NHNo & PTNTVN ban hành quy chế luân chuyển cán bộ vá thực hiện nghiêm túc vì chỉ chó luân chuyển các bộ mới tạo ra luồng sinh khí kinh doanh mới , tăng cường chất lượng công tác , tự kiểm tra chéo có hiệu quả , tạo ra tâm lý quen thuộc với sự thay đổi , đổi mới . - Hiện nay các sản phẩm huy động vốn của các NHTMCP rất đa dạng và tiện ích , tuy nhiên Quyết định số 165/NHNo – KHTH của NHNo & PTNTVN quy định các hình thức huy động vốn chưa đa dạng , không còn đáp ứng được nhu cầu hiện nay , một số hình thức không còn phù hợp . Kính đề nghị NHNo & PTNT sớm ban hành văn bản chỉnh sửa quyết định số 165/NHNo – KHTH theo hướng quy định đa dạng hơn nữa các hình thức huy động vốn đồng thời mở và tạo chủ động cho các chi nhánh có thể áp dụng hình thức huy động vốn mới chưa có trong quy định nhưng phù hợp yêu cầu thực tế . 2. KiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ vµ c¸c bé ngµnh cã liªn quan Muèn ph¸t triÓn c«ng t¸c tÝn dông trung vµ dµi h¹n th× mét yªu cÇu ®Æt ra trong thêi gian tíi lµ ph¶i t¹o lËp ®­îc m«i tr­êng kinh tÕ vµ ph¸p lý ®Çy ®ñ vµ ®ång bé ®Ó hç trî ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ theo h­íng: -T¨ng c­êng kh¶ n¨ng tµi chÝnh cho c¸c doanh nghiÖp trong tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ b»ng c¸ch cÊp vèn l­u ®éng bæ sung cho c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc, nhÊt lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá. - ChÊn chØnh viÖc chÊp hµnh chÕ ®é kÕ to¸n vµ qu¶n lý tµi chÝnh ë c¸c doanh nghiÖp. Tæ chøc kiÓm tra buéc c¸c doanh nghiÖp tiÕn hµnh h¹ch to¸n ®óng theo ph¸p lÖnh h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ thèng kª, ®¶m b¶o sè liÖu chÝnh x¸c, trung thùc vµ kÞp thêi. - Nhµ n­íc cÇn cã c¸c biÖn ph¸p qu¶n lý nghiªm ngÆt vÒ xuÊt nhËp khÈu. Tr­íc hÕt ph¶i ®¶m b¶o c©n ®èi, tr¸nh cho nhËp trµn lan hoÆc qu¸ h¹n chÕ g©y ra nh÷ng biÕn ®éng thÞ tr­êng. §ång thêi, chÝnh s¸ch xuÊt nhËp khÈu ph¶i mang tÝnh æn ®Þnh l©u dµi, tr¸nh t×nh tr¹ng khi vèn tÝn dông ®· ®Çu t­ cho c¸c dù ¸n s¶n xuÊt hµng xuÊt khÈu, ch­a kÞp thu håi th× l¹i cã sù thay ®æi chÝnh s¸ch, khiÕn nî cña Ng©n hµng kh«ng thu håi ®­îc. - CÇn chÊn chØnh ho¹t ®éng cña c¸c cÊp cã thÈm quyÒn duyÖt dù ¸n theo h­íng n©ng cao tr¸ch nhiÖm h¬n n÷a ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Tr¸nh t×nh tr¹ng c¸c dù ¸n ®­îc duyÖt thiÕu c¨n cø khoa häc, kh«ng thùc tiÔn nªn kh«ng ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶, ho¹t ®éng bÞ ®×nh ®èn, l·ng phÝ hµng ngµn tû ®ång, n¬ Ng©n hµng kh«ng tr¶ ®­îc. Nhµ n­íc ph¶i t«n träng quyÒn ®éc lËp tù chñ trong kinh doanh cña Ng©n hµng, t¹o m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh vµ b×nh ®¼ng gi÷a c¸c NHTM KÕt luËn Ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ cña Ng©n hµng mµ mang l¹i lîi nhuËn chñ yÕu trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Muèn tån t¹i vµ ®øng v÷ng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, Ng©n hµng cÇn ph¶i ®¶m b¶o ®­îc ho¹t ®éng cña m×nh võa an toµn võa hiÖu qu¶. N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n kh«ng chØ lµ mong muèn cña riªng NHNo&PTNT Thăng Long mµ cßn lµ cña c¸c NHTM ViÖt Nam nãi chung vµ còng lµ mong muèn cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ta hiÖn nay. Qua thêi gian thùc tËp, nghiªn cøu, t×m hiÓu vÒ ho¹t ®éng tÝn dông trung - dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT Thăng Long, em nhËn thÊy tÇm quan träng cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n trong c«ng cuéc ®æi míi. Ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®· thÓ hiÖn vai trß quan träng cña nã ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, víi b¶n th©n cña ng©n hµng còng nh­ toµn bé nÒn kinh tÕ. N©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ph¶i lµ mét trong nh÷ng môc tiªu hµng ®Çu trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã còng rÊt cÇn cã sù phèi hîp ®ång bé gi÷a c¸c cÊp c¸c ngµnh cã liªn quan ®Ó t¹o ra mét hµnh lang v÷ng ch¾c cho Ng©n hµng ph¸t huy cã hiÖu qu¶. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trần Trọng Nguyên , vá các cán bộ chi nhánh Thăng Long đã giúp em hoàn thành chuyên đề này .