Đề tài Giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Lời nói đầu Thanh toán là cầu nối giữa sản xuất- phân phối, lưu thông và tiêu dùng, đồng thời là khâu mở đầu và khâu kết thúc của quá trình tái sản xuất xã hội. Tổ chức tốt công tác thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng sẽ tạo điều kiện cho quá trình sản xuất, kinh doanh được tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng; ngược lại việc thanh toán bị trục trặc, ách tắc thì quá trình sản xuất, kinh doanh bị trì trệ, nền sản xuất xã hội không phát triển. Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ra ngày càng nhiều các yêu cầu đối với hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong các nghiệp vụ thanh toán để đem lại ngày càng nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thụân lợi cho chính ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế và tốc độ chu chuyển tiền tệ. Mặt khác, sự phát triển của khoa học kỹ thuật và nhất là các tiến bộ của công nghệ tin học được ứng dụng vào hoạt động ngân hàng trở thành công nghệ tin học ngân hàng đã mở rộng hoạt động ngân hàng lên những bước đáng kể. Kinh nghiệm của các nước cho thấy, nền kinh tế xã hội càng phát triển, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt càng giảm và tỷ lệ các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt càng tăng. Đỉnh cao của sự phát triển các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt là sự ra đời của tiền điện tử - thẻ. Trong bối cảnh nền kinh tế tài chính Việt Nam hiện nay, thẻ - công cụ chính của hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam, có tác động lớn đến chính sách tiền tệ cũng như đến hiệu quả kinh doanh của mỗi ngân hàng. Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại một định hướng mới cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủ ro từ hoạt động tín dụng truyền thống. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng hiện đại, chiếm một tỷ lệ tương đối lớn trong tổng doanh thu và lợi nhuận, Ngân hàng TMCP á Châu (ACB) là ngân hàng thứ hai sau Ngân hàng Ngoại Thương (VCB) đi đầu trong việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ. Triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, Ngân hàng á Châu có cơ sở thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng một môi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho sự hoà nhập của Việt Nam vào cộng đồng quốc tế. Sau một thời gian tìm hiểu về thực trạng dịch vụ thẻ tại Việt Nam cũng như nhận thấy được tính cấp thiết của vấn đề này, em đã mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tại NHTMCP á Châu” cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Do hiểu biết còn hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, mặc dù đã cố gắng hoàn thiện nhưng chắc chắn chuyên đề của em còn nhiều thiếu sót, mong các thầy cô châm chước. Sự chỉ bảo và góp ý của các thầy cô là nguồn động viên rất lớn đối với em, nó sẽ giúp em hoàn thành tốt hơn chuyên đề này. Một lần nữa, em xin được chân thành cảm ơn! Mục lục Lời nói đầu Chương I: Cơ sở lý luận về thẻ ngân hàng I/ Những vấn đề chung về thẻ 1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán 1.2. Nội dung cơ bản về thẻ 1.2.1. Khái niệm thẻ thanh toán 1.2.2. Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.2.3. Phân loại thẻ 1.3. Vai trò và lợi ích của thẻ 1.3.1. Vai trò của thẻ 1.3.2. Lợi ích của thẻ 1.4. Hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại 1.4.1. Cơ chế phát hành thẻ 1.4.2. Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ 1.4.3. Thủ tục phát hành thẻ 1.4.4. Quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ 1.4.5. Thu nhập và chi phí trong kinh doanh thẻ 1.4.6. Rủi ro trong kinh doanh thẻ Chương II: Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP á Châu. I/ Một vài nét cơ bản về Ngân hàng TMCP á Châu 1. Khái quát về Ngân hàng TMCP á Châu 2. Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB II/ Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ACB 1. Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại ACB 1.1. Những bước đi đầu tiên 1.2. Các loại thẻ do ACB đang phát hành 1.3. Hoạt động nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ACB 1.3.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ 1.3.2. Nghiệp vụ thanh toán thẻ 1.4. Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ACB 1.4.1. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ 1.4.2. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ 2. Những khó khăn trong phát hành và thanh toán thẻ tại ACB 2.1. Về môi trường pháp lý 2.2. Về môi trường kinh tế xã hội 2.3. Về bản thân ACB 2.4. Các nguyên nhân khác Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ACB. 1/ Triển vọng phát triển thẻ trên thị trường Việt Nam và chiến lược kinh doanh của ACB 1.1. Triển vọng phát triển thẻ trên thị trường Việt Nam. 1.2. Chiến lược kinh doanh của ACB. 2/ Một số giải pháp. 2.1. Giải pháp chung. 2.1.1. Giải pháp về lĩnh vực công nghệ 2.1.2. Giải pháp về xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh tổng quát 2.1.3. Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường 2.1.4. Xây dựng và triển khai đồng bộ các chiến lược Marketing cho dịch vụ thẻ 2.1.5. Thành lập mối quan hệ phối hợp hoạt động giữa các bộ phận 2.1.6. Giải pháp về cơ cấu tổ chức bộ máy 2.2. Giải pháp cụ thể 2.2.1. Nâng cao tiện ích của thẻ do ACB phát hành 2.2.2. Đơn giản hoá quy trình, thủ tục phát hành thẻ 2.2.3. Cải tiến mẫu mã và công nghệ thẻ phát hành 2.2.4. Mở rộng chủng loại thẻ thanh toán 2.2.5. Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ của ngân hàng 2.2.6. Phát triển đào tạo nguồn nhân lực 3/ Một số kiến nghị 3.1. Đối với chính phủ 3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3. Đối với Hội các Ngân hàng thanh toán thẻ
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
c¶ c¸c thÎ tÝn dông quèc tÕ do ACB ph¸t hµnh lµ lo¹i thÎ cã h×nh cña chñ thÎ theo kü thuËt th«ng tin chøa trªn v¹ch tõ vµ ®¶m b¶o mäi tiªu chuÈn quèc tÕ vÒ chèng gi¶ m¹o ®· ®îc quy ®Þnh. ThÎ tÝn dông quèc tÕ do ACB ph¸t hµnh cßn lµ thÎ cã h¹n møc tÝn dông b»ng ®ång ViÖt Nam. Chñ thÎ ACB-Master Card hay ACB-Visa cã thÓ giao dÞch mäi n¬i trªn thÕ giíi, rót mäi lo¹i tiÒn cña ®Þa ph¬ng, n¬i thÎ ®îc sö dông vµ sau ®ã thanh to¸n l¹i cho ACB b»ng ®ång ViÖt Nam. §Ó ®¶m b¶o cho viÖc ACB ph¸t hµnh thÎ, ngoµi viÖc tÝn chÊp hoµn toµn hay tÝn chÊp víi sù b¶o l·nh cña ng©n hµng, b¶o l·nh cña c«ng ty cã nh©n viªn sö dông thÎ, chñ thÎ cã thÓ ®¶m b¶o cho ACB ph¸t hµnh b»ng c¸ch thÕ chÊp sæ tiÕt kiÖm vµ vÉn ®îc hëng l·i thÝch hîp, nh ®¶m b¶o b»ng VND th× hëng tû lÖ 1%/ th¸ng vµ ngo¹i tÖ USD th× hëng l·i suÊt 5,2%/n¨m.
KÓ tõ ngµy chÝnh thøc ph¸t hµnh thÎ (27/04/1996 ®èi víi Master Card, 15/10/1997 ®èi víi thÎ Visa), nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc cho ®Õn thêi ®iÓm nµy lµ rÊt kh¶ quan. Trong n¨m ®Çu tiªn, ACB chØ ph¸t hµnh kho¶ng 500 thÎ vµ c¸c giao dÞch sö dông thÎ thêng cã gi¸ trÞ rÊt thÊp. Song trong nh÷ng n¨m sau ®ã, sè lîng ph¸t hµnh thÎ t¨ng nhanh h¬n, cho ®Õn nay ng©n hµng ®· ph¸t hµnh h¬n 15.760 thÎ tÝn dông quèc tÕ gåm c¶ hai lo¹i Master Card vµ Visa).
Cã thÓ nãi, trong thêi gian qua, lîng thÎ vµ tèc ®é ph¸t triÓn cña chñ thÎ cña ng©n hµng t¨ng m¹nh víi tû lÖ t¬ng ®èi cao. Cã ®îc nh÷ng thµnh c«ng nµy lµ do nç lùc trong viÖc c¶i tæ toµn hÖ thèng ng©n hµng cña ban gi¸m ®èc ®· thùc sù ph¸t huy t¸c dông. ACB ®· tõng bíc chuyÓn m×nh ®Ó trë thµnh mét ng©n hµng ®îc ®¸nh gi¸ lµ mét ng©n hµng rÊt n¨ng ®éng vµ häat ®éng cã hiÖu qu¶, h¬n n÷a viÖc triÓn khai ch¬ng tr×nh ph¸t hµnh thÎ tÝn dông c«ng ty ACB-VISABUSSINESS, còng nh nhiÒu nç lùc cña ng©n hµng trong viÖc ®æi míi chÝnh s¸ch cÊp ph¸t tÝn dông thÎ t¹o ®iªï kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng khi cã nhu cÇu sö dông thÎ thùc sù ®· mang l¹i hiÖu qu¶ ®¸ng kÓ cho ng©n hµng thÓ hiÖn qua sè lîng chñ thÎ gia t¨ng trong n¨m 2000 lµ 6775 thÎ, n¨m 2001 t¨ng víi sè lîng chñ thÎ lµ 14094 thÎ, vµ tÝnh ®Õn ngµy 29/04/2002 tiÕp tôc t¨ng víi sè lîng rÊt lín ®ã lµ 15760 thÎ. §Ó cã sù t¨ng trëng chñ thÎ nh vËy ph¶i kÓ ®Õn sù cè g¾ng ®Æc biÖt cña ®éi ngò nh©n viªn ng©n hµng trong ho¹t ®éng tiÕp thÞ vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng, cïng víi ®ã lµ sù cè g¾ng cña ban l·nh ®¹o vµ nh©n viªn ®· tËn t×nh trong c«ng viÖc, chñ ®éng vµ nç lùc t×m kiÕm c¸c gi¶i ph¸p thóc ®Èy kinh doanh, thêng xuyªn rµ so¸t vµ chÊn chØnh quy tr×nh c«ng t¸c nh»m ®¸p øng ngµy cµng tèt h¬n nhu cÇu cu¶ kh¸ch hµng. Sù h×nh thµnh Sub-Center cña Trung t©m thÎ t¹i Hµ Néi còng gãp phÇn lµm t¨ng ®¸ng kÓ sè lîng chñ thÎ. Mét nguyªn nh©n còng v« cïng quan träng khiÕn cho sè lîng kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông thÎ ®Õn víi ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu lµ do Trung t©m thÎ ACB cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn m¹nh b¹o trong chiÕn lîc ph¸t triÓn chñ thÎ víi h×nh thøc tÝn chÊp trong khu vùc doanh nghiÖp nhµ níc (c¸c tæng c«ng ty 90, 91), c¸c c«ng ty cæ phÇn vµ TNHH lµ kh¸ch hµng cña ACB, c¸c c¸n bé trong khu vùc c¸c trêng ®¹i häc, bÖnh viÖn...KÕt qu¶ ngµy cµng cã nhiÒu ngêi ViÖt Nam sö dông thÎ tÝn dông do ACB ph¸t hµnh.
BiÓu ®å:T¨ng trëng sè lîng chñ thÎ vµ doanh sè giao dÞch chñ thÎ ACB ph¸t hµnh:
Sè lîng chñ thÎ t¨ng víi tèc ®é nhanh chãng nh vËy lµ do ACB ®· ®Æc biÖt quan t©m ®Õn viÖc ph¸t triÓn më réng ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, t¹o tiÖn Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng khi tham gia sö dông dÞch vô thÎ. Trung t©m thÎ ®· më réng ®¹i lý chÊp nhËn thÎ trªn hÇu hÕt c¸c tØnh thµnh trong níc. HiÖn nay,thÎ do ACB ph¸t hµnh ®îc ®îc chÊp nhËn thanh to¸n t¹i 13.000.000 (mêi ba triÖu) cöa hµng, nhµ hµng, siªu thÞ, c©u l¹c bé, ®¹i lý vÐ m¸y bay...thuéc gÇn 220 quèc gia trªn toµn thÕ giíi. T¹i ViÖt Nam, thÎ ®îc chÊp nhËn thanh to¸n t¹i cöa hµng, nhµ hµng, kh¸ch s¹n, siªu thÞ, c©u l¹c bé, c¸c ®iÓm b¸n lÎ...cã trng bµy biÓu tîng Mastercard vµ Visa. Ngoµi ra, hiÖn nay cßn cã 300.000 ®iÓm øng tiÒn mÆt vµ h¬n 200.000 m¸y rót tiÒn tù ®éng-ATM- ho¹t ®éng 24/24 kh¾p n¬i trªn thÕ giíi. T¹i ViÖt Nam øng tiÒn mÆt t¹i c¸c tæ chøc tµi chÝnh (ng©n hµng) chÊp nhËn thÎ, vµ hiÖn nay ®· cã m¸y ATM mang th¬ng hiÖu Mastercard vµ Visa ho¹t ®éng t¹i nhiÒu ®Þa ®iÓm ë Hµ Néi vµ TP. Hå ChÝ Minh.
BiÓu ®å: Sè lîng ®¹i lý chÊp nhËn thÎ
b/ ThÎ tÝn dông néi ®Þa:
Sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña viÖc sö dông thÎ tÝn dông quèc tÕ ®· khuyÕn khÝch Trung t©m thÎ ACB m¹nh d¹n ph¸t hµnh thÎ tÝn dông thanh to¸n b»ng tiÒn ®ång. Ngµy 20/12/2000, ng©n hµng ACB phèi hîp víi hÖ thèng siªu thÞ cña SaigonCoop (Liªn minh c¸c hîp t¸c x· Thµnh phè Hå ChÝ Minh) vµ SaigonTourist (Tæng c«ng ty du lÞch Sµi Gßn) tung ra thÞ trêng thÎ tÝn dông néi ®Þa b»ng tiÒn ®ång mang tªn ACB Card. Nh÷ng ®èi tîng mµ ACB, SaigonCoop vµ SaigonTourist híng tíi lµ c¸c kh¸ch hµng cã thu nhËp æn ®Þnh ë møc trung lu trë lªn. §Ó thu hót kh¸ch hµng sö dông thÎ tÝn dông néi ®Þa do ACB ph¸t hµnh, ng©n hµng ®· ®a ra mét ch¬ng tr×nh khuyÕn m¹i hÊp dÉn cho c¸c chñ thÎ, ®îc gi¶m gi¸ khi sö dông c¸c dÞch vô do SaigonCoop vµ SaigonTourist cung cÊp. Ngoµi ra ng©n hµng cßn cung cÊp cho kh¸ch hµng h¹n møc tÝn dông cã biªn ®é réng h¬n so víi thÎ tÝn dông quèc tÕ (tèi thiÓu 2 triÖu VND). Môc tiªu mµ ng©n hµng híng tíi khi ph¸t hµnh thÎ tÝn dông néi ®Þa lµ phôc vô cho nhu cÇu th¬ng m¹i ®iÖn tö t¹i ViÖt Nam thùc sù ph¸t triÓn trong kho¶ng thêi gian vµi n¨m trë l¹i ®©y.
§Ó thùc hiÖn môc tiªu n©ng cao th¬ng m¹i ®iÖn tö t¹i ViÖt Nam còng nh ®Ó ®¸p øng nhu cÇu sö dông thÎ ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng, th¸ng 6/2002 ACB ®· ph¸t hµnh mét d¹ng thÎ néi ®Þa mang nh·n hiÖu ACB e.Card. §©y lµ lo¹i thÎ nh»m híng tíi tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông thÎ b»ng nguån thu nhËp riªng cña m×nh mµ kh«ng cÇn ®Õn tiÒn vay cña ng©n hµng.
Tõ cuèi n¨m 2000 cho tíi nay, ACB më réng m¹ng líi ch¸p nhËn thÎ trªn hÇu hÕt c¸c tØnh thµnh trong níc, t¹o tiÖn Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng. §ã chÝnh lµ tiÒn ®Ò ®Ó thÎ tÝn dông néi ®Þa ACB-Tourist, ACB-SaigonCoop, ACB-Phíc Léc Thä, ACB- Mai Linh, ACB e.Card lÇn lît ra ®êi nh»m ®¸p øng nhu cÇu thÎ ngµy cµng cao cho mäi ®èi tîng kh¸ch hµng. Vµ ®©y lµ ®iÓm ®¸nh dÊu bíc thµnh c«ng cña ACB trong viÖc tiªn phong ph¸t triÓn thÎ néi ®Þa t¹i ViÖt Nam. B»ng chøng lµ kÓ tõ khi ph¸t hµnh ®Õn 29/04/2002, ACB ®· ph¸t hµnh ®îc 5332 thÎ ACB-Card, riªng thÎ ACB e.Card míi ph¸t hµnh tõ th¸ng 6/2002 nhng còng thu ®îc mét kÕt qu¶ hÕt søc kh¶ quan ®ã lµ 5253 thÎ- mét con sè kh«ng nhá chót nµo. Qua ®©y cã thÓ thÊy r»ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ tÝn dông néi ®Þa t¹i ACB lµ rÊt tèt, nÕu víi tèc ®é ph¸t triÓn m¹nh nh vËy th× cã lÏ chØ trong mét vµi n¨m tíi, ACB sÏ chiÕm hÕt thÞ phÇn trªn thÞ trêng thÎ ViÖt Nam. §©y lµ mét dÊu hiÖu rÊt kh¶ quan, gãp phÇn më ra mét híng ®i míi trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña ACB. HiÖn nay, ng©n hµng còng ®ang cã kÕ ho¹ch phèi hîp víi VIÖt Nam Airlines ph¸t hµnh thÎ tÝn dung néi ®Þa ACB-Card song song víi c¸c lo¹i thÎ ACB-Card ®· ph¸t hµnh tríc ®©y, nh»m gióp cho kh¸ch hµng hëng ®îc c¸c dÞch vô u ®·i mµ phÝa ®èi t¸c cña ng©n hµng cung cÊp
Sè liÖu thèng kª díi ®©y cho thÊy Trung t©m thÎ ACB t¨ng trëng m¹nh qua c¸c n¨m vµ ®· thµnh c«ng khi ®a mét s¶n phÈm míi cña c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i phôc vô ®¹i chóng, phÇn lín lµ kh¸ch hµng ViÖt Nam.
STT
Néi dung
§¬n vÞ tÝnh
1996
1997
1998
1999
2000
2001
29/4/02
01
Sè lîng chñ thÎ
ThÎ
561
1723
2629
4125
7356
18.453
21.092
ThÎ quèc tÕ
561
1723
2629
4125
6775
14.094
15760
ThÎ néi ®Þa
0
0
0
0
581
4359
5332
02
Sè lîng ®¹i lÝ
§¹i lÝ
355
1168
1380
1662
2061
3130
3402
03
Doanh sè giao dÞch chñ thÎ do ACB ph¸t hµnh
TriÖu ®ång
10.248
41.142
81723
109.178
190.164
275.396
101.566
04
Doanh sè giao dÞch t¹i ®¹i lÝ ACB
TriÖu ®ång
21.456
61.560
100.437
169.966
282.796
422.731
186.173
1.4.2. Thùc tr¹ng thanh to¸n thÎ.
a/ C¸c lo¹i thÎ mµ ACB chÊp nhËn thanh to¸n.
HiÖn nay, ACB chÊp nhËn thanh to¸n hai lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Master Card vµ Visa kÌm theo c¸c lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa do ACB ph¸t hµnh (ACB Card). §iÒu nµy cã nghÜa lµ mäi lo¹i thÎ tÝn dông nµo mang th¬ng hiÖu Visa hoÆc MasterCard, hay ACB ®Òu ®îc ACB chÊp nhËn thanh to¸n. §©y lµ mét ®iÓm yÕu cña ACB víi c¸c ng©n hµng kh¸c nh VCB v× hä cã thÓ thanh to¸n thªm hai lo¹i thanh to¸n kh¸c ngoµi Visa vµ MasterCard lµ American Express, JCB.
Trong ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ, ACB lu«n coi ph¸t triÓn m¹ng líi c¸c ®¹i lÝ chÊp nhËn thanh to¸n thÎ lµ môc tiªu hµng ®Çu trong chiÕn lîc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ. Tríc t×nh h×nh c¹nh tranh m¹nh mÏ cña ng©n hµng kh¸c, ACB ®· ®a ra ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn vµ më réng m¹ng líi cña m×nh. Cïng víi tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa vµ Master Card, ACB cã ch¬ng tr×nh khuyÕn khÝch c¸n bé Marketing nh»m më réng m¹ng líi thanh to¸n thÎ cña ACB, ®ång thêi ngoµi ®éi ngò nh©n viªn hiÖn cã, ng©n hµng còng cã kÕ ho¹ch triÓn khai ®éi ngò céng t¸c viªn trong tiÕp thÞ më réng m¹ng líi ®¹i lý. ViÖc tiÕp thÞ cho s¶n phÈm thÎ ®îc chÊp nhËn t¹i thÞ trêng ViÖt Nam cña ACB trong thêi gian ®Çu rÊt khã kh¨n. Tuy nhiªn víi sù cè g¾ng kh«ng ngõng cña ACB, ®Õn cuèi n¨m 2001, m¹ng líi c¬ së chÊp nhËn thÎ ®· më réng lªn 3130 ®iÓm, tÝnh ®Õn 29/04/2002 sè ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ ®· lªn tíi 3402 ®iÓm. §iÒu ®¸ng nãi lµ m¹ng líi c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ ®· ®îc ACB më réng kh«ng chØ vÒ mÆt sè lîng mµ më réng c¸c lo¹i h×nh chÊp nhËn thÎ. M¹ng líi ®¹i lý thuéc Trung t©m thÎ ACB bao gåm ®a d¹ng c¸c lo¹i h×nh nh c¸c ®iÓm rót tiÒn mÆt, kh¸ch s¹n nhµ hµng, dÞch vô du lÞch, vËn t¶i, gi¶i trÝ, c¸c cöa hiÖu b¸n lÎ, c¸c trung t©m th¬ng m¹i, siªu thÞ,...tËp trung chñ yÕu ë nh÷ng n¬i cã cêng ®é c¹nh tranh cao nh Thµnh phè Hå ChÝ Minh, Hµ Néi...thËm chÝ ë c¶ nh÷ng n¬i kh«ng cã chi nh¸nh cña ACB nhng cã tiÒm n¨ng thanh to¸n thÎ nh Héi An, Qu¶ng Ninh, HuÕ, H¶i Phßng...
§Ó t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ trêng, gi¶m chi phÝ nghiÖp vô vµ gi¶m rñi ro trong thanh to¸n thÎ, ACB còng ®· trang bÞ gÇn 1000 thiÕt bÞ ®äc thÎ tù ®éng EDC cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ trªn toµn hÖ thèng. Tuy r»ng ACB cã nhiÒu ®¹i lý chÊp nhËn thÎ h¬n c¸c ng©n hµng kh¸c (h¬n 3402 ®¹i lý) nhng hiÖn t¹i ACB ph¶i ®èi mÆt víi rÊt nhiÒu khã kh¨n dã lµ ¸p lùc c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng trong thanh to¸n thÎ. ThÞ phÇn cña ACB bÞ chia sÎ víi mét sè NHTM kh¸c nh: VCB, ANZ, EXIM Bank, UOB, FISTVINA Bank...V× vËy, ®Ó th¾ng trong c¹nh tranh, ®ßi hái ACB ph¶i cã nh÷ng ch¬ng tr×nh ho¹t ®éng vÒ dÞch vô thÎ tèt h¬n vµ ngµy cµng ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng h¬n.
2/ Nh÷ng khã kh¨n trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB.
Lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng ®i ®Çu trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, nh÷ng khã kh¨n mµ ACB ®ang gÆp ph¶i lµ nh÷ng khã kh¨n phæ biÕn ®èi víi c¸c ng©n hµng hiÖn ®ang kinh doanh trong lÜnh vùc nµy.
2.1. VÒ m«i trêng ph¸p lý
Khã kh¨n tríc hÕt lµ cha cã sù ph¸t triÓn ®ång bé vÒ m«i trêng ph¸p lý vµ c¸c chÝnh s¸ch liªn quan cho viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Quy chÕ chÝnh thøc vÒ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng ban hµnh theo QuyÕt ®Þnh 371/1999/NHNN1 ®· ®Æt nÒn mãng cho sù ph¸t triÓn cña thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam. Tuy vËy, quy chÕ nµy qu¸ chÆt chÏ ®èi víi ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng, thñ tôc yªu cÇu ®Ó ®îc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ mµ Ng©n hµng Nhµ níc ®Ò ra cho c¸c ng©n hµng cßn kh¸ nhiÒu phiÒn hµ vµ kh«ng hîp lý, lµm mÊt ®i sù chñ ®éng cña c¸c ng©n hµng trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Ngoµi ra v× cha cã nh÷ng v¨n b¶n híng dÉn cô thÓ vµ hîp lý nªn n¶y sinh nh÷ng bÊt cËp gi÷a quy ®Þnh hiÖn hµnh vÒ chÕ ®é qu¶n lý ngo¹i hèi, tÝn dông, thanh to¸n...víi c¸c ph¬ng thøc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ hiÖn nay ë ViÖt Nam, v× trªn thùc tÕ hiÖn nay phÇn lín chñ thÎ sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n ë níc ngoµi, ho¹t ®éng nµy l¹i phô thuéc quy chÕ qu¶n lý ngo¹i hèi cña chÝnh phñ, g©y lóng tóng cho ng©n hµng trong c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ
HiÖn nay, trong bé luËt h×nh sù ViÖt Nam cha quy ®Þnh téi danh vµ khung h×nh ph¹t cho nh÷ng vi ph¹m trong lÜnh vùc thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ. MÆc dï kh«ng cã quy ®Þnh riªng liªn quan ®Õn thÎ tÝn dông trong LuËt h×nh sù nhng vÉn cã thÓ vËn dông nh÷ng ®iÒu kho¶n s½n cã cña luËt ®Ó ®iÒu chØnh c¸c vi ph¹m x¶y ra mét c¸ch hiÖu qu¶. Tuy nhiªn, quan hÖ gi÷a ACB vµ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ ®ù¬c ®iÒu chØnh theo quy ®Þnh vµ luËt cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ. MÆc dï c¸c ®iÒu luËt cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ mµ hai bªn tho¶ thuËn tu©n thñ ®Òu cã quy ®Þnh chi tiÕt, lu«n ®îc cËp nhËt vµ kh«ng m©u thuÉn víi luËt ph¸p ViÖt Nam nhng trong mét vµi trêng hîp ®Æc biÖt ®· vµ sÏ x¶y ra cã nh÷ng khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc ph©n sö tranh chÊp ph¸t sinh, g©y tæn thÊt vÒ tµi chÝnh.
C¸c tµi liÖu còng nh ho¹t ®éng nghiÖp vô vÒ thÎ t¹i thÞ trêng ViÖt Nam hÇu nh kh«ng cã. NHNN cha tæ chøc mét kho¸ häc nµo cho c¸c ng©n hµng vÒ nghiÖp vô thÎ. C¸c ng©n hµng trong ®ã cã ACB buéc ph¶i tham gia c¸c kho¸ häc do c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ tæ chøc. Chi phÝ vÒ tµi liÖu vµ tham gia c¸c kho¸ ®µo t¹o t¹i níc ngoµi lµ mét kho¶n chi kh«ng nhá ®èi víi c¸c ng©n hµng nªn khã tiÕn hµnh thêng xuyªn, g©y khã kh¨n cho viÖc cËp nhËt th«ng tin, tÝch luü kinh nghiÖm.
2.2. VÒ m«i trêng kinh tÕ x· héi
Khã kh¨n lín nhÊt ®ã lµ nhËn thøc cu¶ d©n chóng ®èi víi lo¹i h×nh thanh to¸n míi mÎ nµy. Lµm sao ®Ó c«ng chóng hiÓu râ ®îc hÕt lîi Ých vµ vai trß to lín cña thÎ ®èi víi x· héi nãi chung vµ ®èi víi b¶n th©n tõng chñ thÎ nãi riªng. Râ rµng lµ thãi quen dïng tiÒn mÆt trong ®êi sèng d©n c ViÖt Nam ®· h×nh thµnh vµ b¸m rÔ rÊt s©u. Bªn c¹nh ®ã møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi hµng n¨m cña ViÖt Nam cßn thÊp so víi ngay c¶ nhiÒu níc trong khu vùc còng lµ mét trë ng¹i cho viÖc ph¸t triÓn sö dông thÎ. H¬n n÷a ®èi víi nhiÒu ngêi, thÎ dêng nh lµ mét s¶n phÈm c«ng nghÖ cao dµnh cho nh÷ng ®èi tîng cã thu nhËp cao. Thãi quen a thÝch sö dông tiÒn mÆt g©y rµo c¶n kh«ng chØ cho ngêi sö dông thÎ mµ chñ yÕu cho c¬ së ch¸p nhËn thÎ. T¹i nhiÒu ®¬n vÞ b¸n lÎ hµng ho¸ mÆc dï ®· lµ c¬ së chÊp nhËn thÎ cña ng©n hµng nhng vÉn chØ chÊp nhËn thÎ lµ ph¬ng tiÖn thanh to¸n cuèi cïng khi kh¸ch hµng kh«ng cã tiÒn mÆt.
Mét vÊn ®Ò n÷a lµm n¶y sinh t©m lý kh«ng thÝch chÊp nhËn thanh to¸n thÎ cña c¸c ®¬n vÞ cung øng hµng ho¸ dÞch vô lµ khi thanh to¸n thÎ, c¸c giao dÞch buéc ph¶i qua ng©n hµng ¶nh hëng ®Õn møc thuÕ ph¶i ®ãng cña ®¬n vÞ. Víi møc chiÕt khÊu 2,5%-3% doanh sè thanh to¸n theo ho¸ ®¬n thÎ, c¸c ®¬n vÞ cung øng hµng ho¸ dÞch vô kh«ng thÓ trèn ®îc thuÕ cho nh÷ng giao dÞch nµy. MÆt kh¸c c¸c ®¬n vÞ vÉn cha hÒ ý thøc ®îc nh÷ng tiÖn lîi cña thanh to¸n thÎ ®Ó thu hót kh¸ch hµng, t¨ng doanh sè t¹o uy tÝn trªn thÞ trêng, qu¶n lý nh©n viªn ... ThËm chÝ cßn thu thªm phô phÝ, ®iÒu nµy g©y ra t©m lý ng¹i sö dông thÎ cña chñ thÓ.
2.3. VÒ b¶n th©n Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u.
ViÖc ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ ®ßi hái ph¶i ®Çu t trang thiÕt bÞ kü thuËt cao vµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i víi ch phÝ cao cïng mét ®éi ngò c¸n bé cã dñ kh¶ n¨ng qu¶n lý vµ v©n hµnh hÖ thèng theo c¸c tiªu chuÈn quèc tÕ. §Ó triÓn khai nghiÖp vô thÎ, ACB ph¶i ®Çu t phÇn mÒm ®¸p øng tiªu chuÈn hÖ thèng qu¶n lý thÎ mµ cßn ph¶i ®Çu t c¶ phÇn cøng cho hÖ thèng sö lý thÎ. C¶ phÇn mÒm vµ phÇn cøng sö dông cho nghiÖp vô thÎ ®Òu mang tÝnh chÊt chuyªn ngiÖp cao vµ cha cã n÷ng ®¬n vÞ b¶o dìng t¹i ViÖt Nam ®ßi hái ACB ph¶i cã thiÕt bÞ dù phßng, lµm t¨ng chi phÝ ®Çu t cho nghiÖp vô nµy, g©y t©m lý dÌ dÆt ®Çu t c«ng nghÖ, dÉn ®Õn sù h¹n chÕ doanh sè ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ.
Mét khã kh¨n rÊt lín ®èi víi ACB trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ã lµ sù ®èi mÆt víi t×nh h×nh c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng trong lÜnh vùc kinh doanh thÎ. Ngµy cµng cã nhiÒu ng©n hµng tham gia vµo lÜnh vùc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ víi nhiÒu lîi thÕ vÒ kü thuËt vµ c«ng nghÖ, kinh nghiÖm vµ quan hÖ víi kh¸ch s¹n nhµ hµng lín h¬n ACB g©y lªn sù chia sÎ thÞ trêng vµ khã kh¨n rÊt lín cho ACB. §Æc biÖt lµ sù xuÊt hiÖn cña c¸c chi nh¸nh ng©n hµng níc ngoµi, hä cã lîi thÕ h¬n h¼n ACB vÒ vèn ®Çu t, kinh nghiÖm tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, cã kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng Marketing thu hót kh¸ch hµng, h¬n n÷a l¹i cã sù hËu thuÉn cña c¸c ng©n hµng mÑ ë c¸c níc ph¸t triÓn víi m¹ng líi chi nh¸nh ë nhiÒu níc kh¸c nhau trªn thÕ giíi. V× vËy, mÆc dï lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng TMCP lín nhÊt t¹i ViÖt Nam hiÖn nay, nhng ACB còng gÆp ph¶i kh«ng Ýt khã kh¨n trong viÖc më réng dÞch vô thÎ, chiÕm lÜnh thÞ trêng thÎ t¹i ViÖt Nam. Bªn c¹nh ®ã ACB cßn gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n vÒ chi phÝ cho ho¹t ®éng më réng dÞch vô thÎ, chi phÝ cho c«ng t¸c qu¶ng c¸o, qu¶ng b¸ s¶n phÈm, v× vËy kh¸ch hµng biÕt ®Õn s¶n phÈm cña ng©n hµng cßn Ýt, tuy r»ng chÊt lîng s¶n phÈm ®îc ®¸nh gi¸ lµ tèt h¬n c¸c ng©n hµng kh¸c. Tuy nhiªn, c¹nh tranh l¹i lµm cho ACB tin tëng h¬n vµo con ®êng ®Çu t cña m×nh, cè g¾ng h¬n ®Ó ®øng v÷ng vµ b¶o vÖ vÞ thÕ cña m×nh trªn thÞ trêng thÎ trong níc vµ quèc tÕ.
2.4. C¸c nguyªn nh©n kh¸c.
Ngoµi nh÷ng nguyªn nh©n c¬ b¶n ®· ®îc tr×nh bµy lµm h¹n chÕ viÖc më réng ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña ACB cßn mét sè nguyªn nh©n kh¸c nh: viÖc mua s¾m, l¾p ®Æt, söa ch÷a c¸c thiÕt bÞ phôc vô cho nghiÖp vô thÎ còng kh«ng ®ùoc miÔn thuÕ hay t¹o ®iÒu kiÖn thùc hiÖn nhanh chãng hay khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng ®i ®Çu trong nghiÖp vô thanh to¸n míi mÎ nµy.
HÖ thèng viÔn th«ng t¹i ViÖt Nam ho¹t ®éng kh«ng æn ®Þnh còng lµ mét trë ng¹i cho vËn hµnh hÖ thèng qu¶n lý thÎ. C¸c trôc trÆc vÒ mÆt kü thuËt ®êng truyÒn th«ng ®«i khi g©y ra t©m lý cha tin tëng vµo viÖc sö dông thÎ giao dÞch mua s¾m vµ thanh to¸n thuËn tiÖn. Bªn c¹nh ®ã, phÝ ®iÖn tho¹i trong níc l¹i qu¸ cao lµm h¹n chÕ viÖc më réng m¹ng líi chÊp nhËn thÎ ë c¸c tØnh xa.
ViÖc phèi hîp gi÷a ng©n hµng vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng cã liªn quan còng cha ®îc quan t©m lµm h¹n chÕ viÖc trao ®æi vµ phèi hîp sö lý th«ng tin, nhÊt lµ th«ng tin liªn quan ®Õn gi¶ m¹o vµ rñi ro trong sö dông vµ thanh to¸n thÎ.
Ch¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng tMCP ¸ Ch©u
1/ TriÓn väng ph¸t triÓn thÎ trªn thÞ trêng ViÖt Nam vµ chiÕn lîc kinh doanh thÎ cña ACB
1.1. TriÓn väng ph¸t triÓn thÎ trªn thÞ trêng ViÖt Nam.
ThÎ thanh to¸n lµ mét trong nh÷ng ph¬ng thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®îc lu hµnh trªn toµn cÇu vµ rÊt phæ biÕn ë c¸c níc ngay tõ nh÷ng n¨m 1970. T¹i ViÖt Nam, ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ lÇn ®Çu tiªn ®îc triÓn khai vµo n¨m 1990 do Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam thùc hiÖn. TiÕp sau ®ã lµ 3 ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c lµ Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn ¸ ch©u (ACB), Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn xuÊt nhËp khÈu ViÖt Nam, Ng©n hµng FistVina. Cho ®Õn thêi ®iÓm hiÖn t¹i con sè c¸c ng©n hµng thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô thÎ víi t c¸ch lµm ®¹i lÝ cho c¸c NHPHT vµ cho c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh Master Card, Visa, Amex, JCB... lµ rÊt nhiÒu. Trong thêi gian gÇn ®©y, t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh thÎ ng©n hµng t¹i thÞ trêng ViÖt Nam cã sù ph¸t triÓn ®¸ng kÓ:
§èi víi ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ, nÕu nh doanh sè ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ tríc n©m 1998 cha bao giê vît qu¸ 160 triÖu USD/ n¨m th× trong n¨m 1999 ®· ®¹t ®îc 194 triÖu USD, vµ ®Õn n¨m 2000 ®· ®¹t ®îc 200 triÖu USD
§èi víi ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ, t×nh h×nh còng t¬ng tù, theo ®ã doanh sè ph¸t hµnh thÎ trong 3 n¨m gÇn ®©y (tõ n¨m 1998 ®Õn n¨m 2000) lÇn lît lµ 110 tû ®ång, 170 tû ®ång vµ 280 tû ®ång.
Cïng víi viÖc t¨ng nªn cña doanh sè ph¸t hµnh thÎ vµ thanh to¸n thÎ, ho¹t ®éng më réng m¹ng líi c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ ngµy cµng m¹nh mÏ. §Õn cuèi n¨m 1998, tæng sè c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ trªn ph¹m vi toµn quèc lµ kho¶ng3500 ®¬n vÞ so víi gÇn 2000 ®¬n vÞ vµo cuèi n¨m 1996 vµ con sè nµy lµ trªn 5000 ®¬n vÞ tÝnh ®Õn cuèi n¨m 2002 võa råi. Víi ®µ ph¸t triÓn nh hiÖn nay cho thÊy thÞ trêng thÎ ViÖt Nam lµ mét thÞ trêng ®Çy triÓn väng.
Cã thÓ nãi trong t¬ng lai, víi m«i trêng x· héi, ph¸p lý æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn sÏ t¹o ra nhiÒu nh©n tè tÝch cùc thóc ®Èy qu¸ tr×nh ph¸t triÓn dÞch vô thÎ, ph¹m vi sö dông vµ thanh to¸n thÎ sÏ ngµy cµng ®îc më réng, c«ng nghÖ thÎ sÏ ph¸t triÓn c¶ vÒ bÒ réng lÉn bÒ s©u. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ dÞch vô th¬ng m¹i ®iÖn tö ®· ph¸t triÓn vµ thÎ chÝnh lµ ph¬ng tiÖn thanh to¸n thuËn lîi nhÊt trong lo¹i h×nh giao dÞch nµy.
1.2. ChiÕn lîc ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña ACB trong thêi gian tíi:
Bªn lÒ thiªn niªn kû míi, ACB ®ang cã nh÷ng kÕ ho¹ch ph¸t triÓn ®Çy tham väng, ®ã lµ ACB ®ang thùc hiÖn kÕ ho¹ch ph¸t hµnh 10.000 thÎ tÝn dông cho thÞ trêng néi ®Þa trong vßng vµi th¸ng cuèi n¨m nµy vµ 40.000 thÎ tÝn dông ®Õn n¨m 2005. KÕ ho¹ch cña ACB ®îc phèi hîp víi Saigon Tourist vµ Saigon Coop ®Ó phôc vô chiÕn dÞch”ViÖt Nam ®iÓm hÑn thiªn niªn kû míi”. KÕ ho¹ch më réng thÎ tÝn dông cña ACB lµ bíc tiÕn tÝch cùc thóc ®Èy thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i ViÖt Nam phï hîp víi chñ tr¬ng cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam.
Trong thùc tÕ, mét sè kh¸ch hµng cßn ngÇn ng¹i sö dông thÎ tÝn dông vµ cho r»ng chi phÝ thanh to¸n thÎ cßn cao, thêi gian thanh to¸n cha thËt nhanh chãng. Nhng theo t«i, ph¬ng thøc thanh to¸n nµo còng cã gi¸ thµnh cña nã. VÊn ®Ò lµ ph¶i lµm sao ®Ó cã gi¸ thµnh phï hîp vµ ®îc x· héi chÊp nhËn. Trong thêi gian võa qua, ACB ®· cã nhiÒu nç lùc trong viÖc h¹ thÊp chi phÝ thËm chÝ cã khi cßn ph¶i chÞu lç trong ®Çu t trang thiÕt bÞ kü thuËt míi vÒ thanh to¸n thÎ. T¬ng lai ®Ó híng tíi tÊt c¶ kh¸ch hµng, ACB ®· cã nh÷ng ®Þnh híng tÝch cùc trong viÖc më réng thanh to¸n thÎ tÝn dông trªn toµn ®Êt níc, ®a s¶n phÈm thÎ ®Õn víi mäi ngêi d©n ViÖt Nam.
Víi môc ®Ých ®a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc thanh to¸n nh»m ®em l¹i lîi Ých tèi ®a cho kh¸hc hµng, trong thêi gian tíi, ACB tiÕp tôc ph¸t hnµnh c¸c lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ vµ néi ®Þa, ®Æc biÖt lµ ACB e-Card, MasterCard Electronic híng tíi kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông thÎ b»ng thu nhËp cña m×nh mµ kh«ng cÇn ®Õn h¹n møc tÝn dông cña ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, ACB tiÕp tôc triÓn khai ch¬ng tr×mh chÊp nhËn thanh to¸n thÎ Visa Electron vµ MasterCard Electronic. §Ó ®em l¹i tiÖn Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng, ACB cßn trang bÞ hÖ thèng m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM t¹i c¸c chi nh¸nh vµ trung t©m th¬ng m¹i ë c¸c thµnh phè lín.
Tõ viÖc nghiªn cøu lý luËn vµ thùc tÕ ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, t«i xin ®a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m thóc ®Èy h¬n n÷a viÖc më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB.
2/ C¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u.
2.1. C¸c gi¶i ph¸p chung
2.1.1. Gi¶i ph¸p vÒ lÜnh vùc c«ng nghÖ:
TiÕp tôc t¨ng cêng nghiªn cøu vµ øng dông c«ng nghÖ, ®Æc biÖt c«ng nghÖ th«ng tin vµo ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. ACB ph¶i coi c«ng nghÖ lµ kh©u then chèt, lµm tèt c«ng t¸c nµy sÏ t¹o ra nh÷ng bíc ph¸t triÓn ®ét ph¸ trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ. C¸c chi nh¸nh ng©n hµng níc ngoµi do ®îc sù gióp ®ì cña c¸c ng©n hµng mÑ, víi nguån lùc tµi chÝnh vµ c«ng nghÖ dåi dµo, ®ang cã nhiÒu lîi thÕ trong qu¸ tr×nh c¹nh tranh so víi c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i ViÖt Nam. Tuy vËy, trong ®iÒu kiÖn c«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn nhanh, ACB cã thÓ lùa chän ngay cho m×nh nh÷ng gi¶i ph¸p c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nhÊt, hiÖu qu¶ nhÊt phï hîp víi ng©n hµng cña m×nh, gãp phÇn t¹o ra nh÷ng s¶n phÈm tèt nhÊt, cã chÊt lîng cao nhÊt ®em l¹i tiÖn Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng vµ b¹n hµng trong vµ ngoµi níc.
2.1.2. Gi¶i ph¸p vÒ x©y dùng vµ hoµn thiÖn chiÕn lîc kinh doanh tæng qu¸t cho dÞch vô thÎ
ViÖc x©y dùng mét chiÕn lîc tæng thÓ cho ho¹t ®éng kinh doanh thÎ lµ mét ®iÒu hÕt søc cÊp b¸ch vµ cÇn thiÕt. Tríc hÕt ph¶i tiÕn hµnh xem xÐt thùc tr¹ng cña ng©n hµng, ph©n tÝch nh÷ng ®iÓm m¹nh, yÕu cña b¶n th©n còng nh cña c¸c ®èi thñ kinh doanh vµ ®Ò ra môc tiªu chiÕn lîc trong thêi gian nhÊt ®Þnh, cã thÓ lµ 5, 10 n¨m hoÆc xa h¬n n÷a. Trªn c¬ së ®ã ho¹ch ®Þnh mét chiÕn lîc Marketing tæng thÓ ®Ó cã thÓ øng dông trong thêi gian thùc hiÖn chiÕn lîc, trong ®ã ph¶i ®a ra gi¶i ph¸p vµ lé tr×nh thêi gian cô thÓ ®Ó thùc hiÖn môc tiªu chiÕn lîc ®· ®Ò ra. §ång thêi dù trï c¸c nguån lùc cÇn thiÕt vµ ®Ò ra kÕ ho¹ch ph©n phèi, gi¸m s¸t c¸c nguån lùc ®ã trong thêi gian thùc hiÖn chiÕn lîc.
2.1.3. Lµm tèt c«ng t¸c nghiªn cøu, ph©n tÝch vµ dù b¸o thÞ trêng
C«ng t¸c nghiªn cøu, ph©n tÝch vµ dù b¸o thÞ trêng ph¶i ®îc thùc hiÖn mét c¸ch thêng xuyªn, liªn tôc vµ cã hiÖu qu¶. Muèn vËy, ACB ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé chuyªn s©u vÒ thu thËp th«ng tin, nghiªn cøu thÞ trêng, ®ång thêi ph¶i thiÕt lËp mét m¹ng líi céng t¸c viªn nhiÖt t×nh vµ cã n¨ng lùc ë nhiÒu ®Þa ph¬ng. Th«ng qua ®ã thùc hiÖn viÖc thu thËp th«ng tin mét c¸ch thêng xuyªn vÒ nh÷ng biÕn ®éng trªn thÞ trêng. §ã lµ viÖc thu thËp c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, th«ng tin vÒ c¸c ®èi thñ c¹nh tranh vµ c¸c th«ng tin vÒ sù biÕn ®éng kinh tÕ, chÝnh trÞ, t×nh h×nh t¨ng trëng cña nÒn kinh tÕ còng nh c¸c chØ sè quan träng vÒ tiªu dïng vµ ®Çu t...Trªn c¬ së ®ã, tiÕn hµnh c«ng t¸c nghiªn cøu vµ ®a ra nh÷ng dù b¸o vÒ nh÷ng biÕn ®éng trong t¬ng lai vµ ¶nh hëng trùc tiÕp còng nh gi¸n tiÕp ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña ng©n hµng.
ViÖt Nam lµ mét níc ®«ng d©n nªn cã thÞ trêng tiÒm n¨ng ®Ó ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ. §¹i bé phËn d©n c trong níc cha ®îc hëng c¸c dÞch vô ng©n hµng. Bé phËn d©n c ®ù¬c hëng dÞch vô ng©n hµng l¹i chØ ®¬n gi¶n ë nghiÖp vô göi tiÒn tiÕt kiÖm. ChÝnh v× vËy, viÖc ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng híng vµo khu vùc t nh©n, trong ®ã cã dÞch vô thÎ lµ mét chiÕn lîc thÞ trêng mµ ACB rÊt nªn thùc hiÖn. Trong thêi gian tíi, nªn chó träng h¬n n÷a vµo viÖc ph¸t triÓn dÞch vô cho khèi doanh nghiÖp t nh©n, c¸n bé c«ng nh©n viªn, doanh nghiÖp trong vµ ngoµi quèc doanh, ngêi d©n thµnh thÞ. Sau ®ã sÏ dÇn më réng dÞch vô ng©n hµng cho c¸c ®èi tîng sinh sèng ë n«ng th«n.
2.1.4. X©y dùng vµ triÓn khai ®ång bé c¸c chiÕn lîc Marketing cho dÞch vô thÎ.
Tríc hÕt lµ ®a thÎ tiÕp cËn víi mäi ngêi d©n, lµm cho nã thùc sù lµ mét bé phËn thiÕt thùc cña ®êi sèng. ACB cÇn ®Èy m¹nh tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o ®Ó ®«ng ®¶o d©n chóng biÕt vÒ lîi Ých kinh tÕ, sù tiÖn lîi khi dïng thÎ. Ho¹t ®éng nµy ®îc thùc hiÖn qua nhiÒu ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh»m t¸c ®éng m¹nh mÏ vµo nhËn thøc cña mäi ngêi, ph¸ vì rµo c¶n t©m lý ngÇn ng¹i cña ngêi d©n tríc mét lo¹i h×nh dÞch vô míi mÎ, ®Ó hä thÊy r»ng chi tiªu b»ng thÎ lµ kinh tÕ, an toµn vµ tiÖn lîi nhÊt.
ACB cã thÓ kÕt hîp víi c¸c ng©n hµng b¹n tæ chøc ch¬ng tr×nh quèc gia giíi thiÖu vÒ thÎ vµ lîi Ých cña thÎ ®Õn víi d©n c, tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng, tËp huÊn nghiÖp vô cho c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ, cã ch¬ng tr×nh khuyÕn m¹i vµ ch¨m sãc kh¸ch hµng, cung cÊp c¸c dÞch vô kÌm theo.
Ngoµi ra ACB còng cÇn nghiªn cøu söa ®æi mÉu m· thÎ, mÉu hîp ®ång, tê r¬i, qu¶ng c¸o hÊp dÉn, dÔ hiÓu vµ khoa häc; xem xÐt chØnh söa c¸c ®iÒu kiÖn ph¸t hµnh thÎ thuËn lîi, phï hîp víi kh¶ n¨ng sö dông thÎ cña kh¸ch hµng; trÝch mét phÇn thu dÞch vô thÎ ®Ó t¹o nguån c«ng t¸c Marketing nh chÕ ®é thëng, khuyÕn m¹i, tÆng quµ cho kh¸ch hµng chñ thÎ vµ c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ ®¹t doanh sè thanh to¸n cao, ph¸t hµnh thÎ trong toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn ACB ®Ó lµm h¹t nh©n tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o sö dông thÎ.
2.1.5. ThiÕt lËp mèi quan hÖ phèi hîp ho¹t ®éng gi÷a c¸c bé phËn.
Ho¹t ®éng kinh doanh cña mét ng©n hµng lu«n cÇn cã sù phèi hîp gi÷a c¸c chøc n¨ng còng nh gi÷a c¸c bé phËn kh¸c nhau trong hÖ thèng còng nh víi tÊt c¶ c¸c bªn liªn quan. Tr¸nh t×nh tr¹ng phßng kÕ ho¹ch ®Ò ra c¸c chØ tiªu qu¸ cao g©y ¸p lùc cho c¸c bé phËn thùc hiÖn, hay bªn qu¶n lý nh·n hiÖu kh«ng thèng nhÊt ®îc víi bªn qu¶ng c¸o vÒ mét nh·n hiÖu s¶n phÈm cña ng©n hµng m×nh. Còng nh vËy, bé phËn kÕ to¸n giao dÞch ph¶i hiÓu r»ng viÖc m×nh thùc hiÖn mét c¸ch nhanh chãng vµ chÝnh x¸c c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hµng ®· lµm cho hä cã c¸i nh×n thiÖn c¶m víi ng©n hµng, thËm chÝ bé phËn b¶o vÖ thùc hiÖn tèt nhiÖm vô còng t¹o cho kh¸ch hµng c¶m gi¸c tin tëng vµo ng©n hµng vµ tiÕp tôc lùa chän dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp. Khi x©y dùng còng nh thùc hiÖn chiÕn lîc kinh doanh cho dÞch vô thÎ ng©n hµng, cÇn thiÕt lËp gi÷a c¸c bé phËn tõ Trung t©m qu¶n lý thÎ ®Õn c¸c chi nh¸nh còng nh gi÷a c¸c bé phËn tham gia qu¸ tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ.
2.1.6. Gi¶i ph¸p vÒ c¬ cÊu tæ chøc bé m¸y.
ACB nªn cã mét c¬ cÊu tæ chøc tËp trung qu¶n ký ho¹t ®éng thÎ cña toµn bé hÖ thèng th«ng qua c¸c chi nh¸nh vµ ng©n hµng ®¹i lý víi Trung t©m thÎ ACB. NhiÖm vô cña Trung t©m thÎ lµ ®Ò ra c¸c chÝnh s¸ch chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh doanh thÎ cña ng©n hµng vµ phæ biÕn ®Õn c¸c chi nh¸nh, thùc hiÖn chñ yÕu c¸c nhu cÇu ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ trong khu vùc mµ m×nh phô tr¸ch, phæ biÕn c¸c tµi liÖu nghiÖp vô cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng dÞch vô thÎ ®Õn c¸c ®¹i lý, tæ chøc ®µo t¹o, n©ng cao nghiÖp vô chuyªn m«n cña nh©n viªn thùc hiÖn dÞch vô thÎ; thùc hiÖn b¸o c¸o ho¹t ®éng dÞch vô thÎ cña toµn ng©n hµng ®Õn ban gi¸m ®èc, Héi së vµ Héi ®ång qu¶n trÞ.
2.2. Mét sè gi¶i ph¸p cô thÓ.
2.2.1. N©ng cao tiÖn Ých cña thÎ do ACB ph¸t hµnh
ThÎ do ACB ph¸t hµnh ®· ph¸t triÓn ®ùoc gÇn 10 n¨m nhng trªn thùc tÕ kh¸ch hµng vÉn cha thùc sù ®îc hëng tÊt c¶ c¸c tiÖn Ých trong sö dông thÎ. Cho nªn ®Ó cã thÓ c¹nh tranh trªn thÞ trêng, ®ßi hái ng©n hµng ph¶i cã biÖn ph¸p ®Ó kh¸ch hµng ®îc hëng nhiÒu h¬n n÷a nh÷ng tiÖn Ých cña thÎ. Ng©n hµng nªn xem xÐt ph¸t hµnh thÎ tÝn dông cho kh¸ch hµng mµ kh«ng cÇn ph¶i ký quü nh hiÖn nay víi h¹n møc tÝn dông mµ ng©n hµng cho phÐp c¨n cø vµo nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ thu nhËp hµng th¸ng hä nhËn ®îc trªn tµi kho¶n cña m×nh më t¹i ng©n hµng, ®Æc biÖt víi nh÷ng kh¸ch hµng lµ b¸c sÜ, gi¶ng viªn ®¹i häc, nh©n viªn c¸c doanh nghiÖp nhµ níc, c«ng ty níc ngoµi, doanh nghiÖp liªn doanh... nh vËy lîng kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng cã thÓ t¨ng lªn rÊt nhiÒu so víi lîng kh¸ch hiÖn taÞ.
Ng©n hµng còng nªn xem xÐt h¹ thÊp c¸c kho¶n phÝ cho kh¸ch hµng nh phÝ thêng niªn, phÝ rót tiÒn mÆt, l·i suÊt cho vay nhng trªn c¬ së ng©n hµng vÉn cã l·i. Gi¸m s¸t vµ khuyÕn khÝch c¸c ®¹i lý chÊp hµnh nghiªm chØnh nh÷ng viÖc tÝnh thªm phÝ khi kh¸ch hµng thanh to¸n b»ng thÎ tÝn dông. Ngoµi ra, n©ng cao sù tiÖn Ých cña thÎ kh«ng cã nghÜa lµ chØ n©ng cao chÊt lîng cña nh÷ng s¶n phÈm thÎ ®· cã mµ ®ßi hái ng©n hµng ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm thÎ phôc vô nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng, kh«ng ngõng cung øng thªm nh÷ng dÞch vô kÌm theo nh»m t¨ng thªm sù thuËn tiÖn cña kh¸ch hµng khi sö dông thÎ. VËy nªn, ng©n hµng nªn cã chiÕn lîc më réng viÖc cung øng thªm nh÷ng s¶n phÈm thÎ míi ®Õn kh¸ch hµng nh ph¸t hµnh thªm nh÷ng s¶n phÈm thÎ míi bªn c¹nh nh÷ng s¶n phÈm thÎ mµ ng©n hµng ®ang ph¸t hµnh.
2.2.2. §¬n gi¶n ho¸ quy tr×nh, thñ tôc ph¸t hµnh thÎ.
Ng©n hµng ¸ Ch©u ®· vµ ®ang cã nhiÒu c¶i c¸ch trong thñ tôc ph¸t hµnh thÎ, rót ng¾n thêi gian ph¸t hµnh thÎ xuèng rÊt nhiÒu, tõ 5-7 ngµy so víi 12-15 ngµy nh tríc ®©y, nhng nãi chung thñ tôc lµm thÎ vÉn cßn rÊt phøc t¹p, yªu cÇu chñ thÎ ph¶i xuÊt tr×nh qu¸ nhiÒu chøng tõ chøng minh. HiÖn nay, viÖc ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng vÉn do Trung t©m thÎ ACB quyÕt ®Þnh, c¸c chi nh¸nh chØ lµm nhiÖm vô tiÕp nhËn yªu cÇu ph¸t hµnh thÎ cña kh¸ch hµng göi vµo Trung t©m thÎ, nÕu Trung t©m thÎ ®ång ý, kh¸ch hµng sÏ cung cÊp tiÕp c¸c chøng tõ kh¸c. Nh vËy rÊt mÊt thêi gian, kh«ng t¹o ®îc sù chñ ®éng cho c¸c chi nh¸nh trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ. VËy nªn ch¨ng, Trung t©m thÎ ACB nªn ®Ó viÖc thÈm ®Þnh cho phÐp ph¸t hµnh thÎ cho c¸c chi nh¸nh tù quyÕt ®Þnh. Bëi v× hä cã sù am hiÓu t×nh h×nh khu vùc ho¹t ®éng h¬n dÉn ®Õn sÏ cã nhiÒu linh ®éng phï hîp víi nhu cÇu cña chñ thÎ. H¬n n÷a, nh vËy sÏ gãp phÇn rót ng¾n thêi gian ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng. Trong t¬ng lai gÇn cã thÓ cho phÐp c¸c chi nh¸nh hoµn toµn chñ ®éng trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ, ®Æc biÖt chi nh¸nh lín nh Hµ Néi cã thÓ trang bÞ thªm mét m¸y dËp thÎ vµ tù qu¶n lý ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ, cßn Trung t©m thÎ ACB sÏ chØ cÇn tiÕp nhËn nhu cÇu lµm thÎ tõ chi nh¸nh fax vµo, ®a vµo file qu¶n lý chñ thÎ tiÖn cho viÖc qu¶n lý chung vµ ®¸p øng c¸c yªu cÇu tra so¸t tõ phÝa tæ chøc thÎ quèc tÕ.
2.2.3. C¶i tiÕn mÉu m· vµ c«ng nghÖ thÎ ph¸t hµnh.
Nh chóng ta ®· biÕt, ®Ó ph¸t hµnh thÎ ®¶m b¶o chÊt lîng quèc tÕ tr¸nh gi¶ m¹o ®ßi hái mét c«ng nghÖ ph¸t hµnh ph¶i thËt sù hiÖn ®¹i, ®Æc biÖt lµ m¸y dËp thÎ, mét sù háng hãc nhá cña thiÕt bÞ nµy cã thÓ dÉn ®Õn c¶ mét quy tr×nh ph¸t hµnh thÎ bÞ ®×nh trÖ. MÆt kh¸c, hiÖn nay trªn thÞ trêng ViÖt Nam vÉn cha cã c¸c thiÕt bÞ, linh kiÖn thay thÕ. ChÝnh v× vËy bÊt cø mét sù háng hãc nµo dï nhá x¶y ra th× thiÖt h¹i vÒ mÆt kinh tÕ ®èi víi ng©n hµng khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu lµm thÎ mµ kh«ng thÓ ®¸p øng ®îc lµ rÊt lín. Nªn ch¨ng ng©n hµng nªn liÖt kª tríc c¸c háng hãc cã thÓ x¶y ra cho m¸y dËp thÎ vµ dù liÖu tríc c¸c ph¬ng ph¸p gi¶i quyÕt cïng thêi gian íc lîng ®Ó chuÈn bÞ s½n sµng khi viÖc h háng x¶y ra.
ViÖc thiÕt kÕ mÉu thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh ngoµi viÖc ®¶m b¶o c¸c tiªu chuÈn cña tæ chøc thÎ quèc tÕ th× viÖc t×m sù s¸ng t¹o næi bËt trong mÉu thÎ cßn cã ý nghÜa quan träng vÒ mÆt thÈm mü vµ kh¶ n¨ng chèng gi¶ m¹o. HiÖn nay, thÎ do ACB ph¸t hµnh ®îc kh¸ch hµng thÝch thó h¬n nhiÒu v× so víi thÎ do VCB ph¸t hµnh, thÎ cña ng©n hµng cã in h×nh chñ thÎ vµ ch÷ ký trªn nÒn thÎ. Nh vËy, t¹o c¶m gi¸c yªn t©m cho chñ thÎ khi dïng thÎ do cã thÓ chèng ®îc sù gi¶ m¹o. ViÖc häc hái vÒ thiÕt kÕ c¸c lo¹i thÎ hiÖn hµnh trªn thÞ trêng ®Ó qua ®ã n©ng cao tÝnh thÈm mü cña thÎ do ACB ph¸t hµnh lµ mét viÖc lµm cÇn thiÕt hiÖn nay cña ng©n hµng. Ch¼ng h¹n nh h×nh thøc mÉu m· cña thÎ Amex hiÖn nay rÊt ®¸ng cho ACB häc tËp vÒ sù b¾t m¾t vµ tÝnh thÈm mü cña nã. NÕu nh×n xa h¬n cho t¬ng lai cña Trung t©m thÎ ACB, viÖc ph¸t ®éng mét cuéc thi thiÕt kÕ cho mÆt nÒn cña thÎ trong c«ng chóng ®Æc biÖt lµ trong giíi trÎ kh«ng nh÷ng gióp cho ng©n hµng lùa chän ®îc mét kiÓu d¸ng thÎ thÝch hîp mµ cßn khuyÕn khÝch ®îc nh÷ng tiÒm n¨ng chñ thÎ t¬ng lai nµy häc hái vÒ thÎ tÝn dông vµ hä sÏ lµ nh÷ng c«ng cô h÷u hiÖu tuyªn truyÒn nh÷ng th«ng tin kiÕn thøc vÒ thÎ ®Õn víi c«ng chóng.
2.2.4. Më réng chñng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n.
HiÖn nay, ACB míi chØ chÊp nhËn thanh to¸n 2 lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Visa vµ Mastercard vµ c¸c lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa do ng©n hµng ph¸t hµnh. Nh vËy, chñng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n cña ng©n hµng lµ qu¸ Ýt, chÝnh ®iÒu nµy t¹o nªn ®iÓm yÕu trong c¹nh tranh më réng ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ t¨ng doanh sè thanh to¸n thÎ gi÷a ACB vµ c¸c ng©n hµng kh¸c. KhiÕn cho ®¹i lý thanh to¸n thÎ thùc sù kh«ng hµi lßng v× trªn thùc tÕ nhiÒu ®¹i lý phµn nµn r»ng khi thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô cho hä kh¸ch hµng thêng chi tr¶ nhiÒu lo¹i thÎ kh¸c nhau nhng phæ biÕn lµ Amex, JCB vµ SÐc du lÞch trong khi ®ã ng©n hµng l¹i chØ thanh to¸n thÎ Visa vµ Mastercard ®iÒu nµy lµm cho hä mÊt rÊt nhiÒu thêi gian trong viÖc ®i l¹i gi÷a ng©n hµng nµy vµ ng©n hµng kh¸c ®Ó thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ kh¸c nhau. V× vËy, tríc m¾t trong thêi gian tíi ng©n hµng nªn xóc tiÕn chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn vÒ bé m¸y nh©n sù, kü thuËt tiÕn tíi ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n c¸c thÎ víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ Amex vµ JCB.
Trong thêi gian trung t©m chuyÓn m¹ch thanh to¸n thÎ liªn ng©n hµng cha thµnh lËp ng©n hµng cã thÓ phèi hîp víi nh÷ng ng©n hµng ho¹t ®éng m¹nh trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ hiÖn nay nh VCB hay ANZ triÓn khai ch¬ng tr×nh thanh to¸n bï trõ liªn ng©n hµng ®Ó më réng chñng lo¹i thÎ nhËn thanh to¸n, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn hÖ thèng ®¹i lý cho thÎ néi ®Þa cña ng©n hµng.
2.2.5. Ph¸t triÓn m¹ng líi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ cña ng©n hµng
Ph¸t triÓn m¹ng líi c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, t¨ng doanh sè thanh to¸n lµ mét vÊn ®Ò chiÕn lîc trong ph¸t triÓn nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng, §©y cßn ®îc coi lµ m«t yÕu tè rÊt quan träng trong ch¬ng tr×nh khuyÕch tr¬ng ho¹t ®éng dÞch vô thÎ cña ng©n hµng hiÖn nay.
VËy nh÷ng viªc ng©n hµng cÇn lµm ngay lóc nµy ®Ó ph¸t triÓn m¹ng líi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ lµ:
- Trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ (chñ yÕu lµ c¸c thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC ) cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ nh»m tr¸nh t¹o ra nh÷ng kho¶ng trèng cho c¸c Ng©n hµng kh¸c x©m nhËp. Thùc tÕ chØ v× thiÕu m¸y EDC mµ ACB ®· ®Ó cho nhiÒu NH kh¸c x©m nhËp vµo c¸c ®¹i lý cña m×nh nh ANZ, EXIMBANK; hä cã thÓ ®ång thêi ký hîp ®ång chÊp nhËn thanh to¸n thÎ víi ACB vµo víi c¸c ng©n hµng ®ã, thËm chÝ hä tõ chèi kh«ng chÊp nhËn lµm ®¹i lý cho ACB hoÆc nép hÕt doanh sè thanh to¸n thÎ cho NH kh¸c .
- T¨ng cêng chÝnh s¸ch tiÕp thÞ ®¹i lý ®Ó hä thÊy râ lîi Ých cña viÖc chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, nghiªn cøu gÊp viÖc trÝch thëng nh»m khuyÕn khÝch c¸c ®¹i lý ®¹t doanh sè lín ®ång thêi viÖc trÝch thëng nµy lµ mét ph¬ng tiÖn ®Ó ng©n hµng c¹nh tranh víi ng©n hµng kh¸c, khuyÕn khÝch gi¶m phÝ cho nh÷ng ®¹i lý cã doanh thu thanh to¸n thÎ lín. T¨ng cêng liªn kÕt hîp t¸c víi c¸c NHTM t¹i nh÷ng n¬i kh«ng cã chi nh¸nh cña ACB, nhng l¹i cã tiÒm n¨ng sö dông thÎ ®Ó thiÕt lËp c¸c c¬ së ®Ó tiÕp nhËn thÎ nh HuÕ, Qu¶ng Ninh, SaPa...
- N©ng cao chÊt lîng thanh to¸n thÓ hiÖn trªn c¸c mÆt rót ng¾n thêi gian thanh to¸n cho ®¹i lý, viÖc cö nh©n viªn xuèng ®¹i lý nhËn ho¸ ®¬n ph¶i tiÕp tôc ®îc cñng cè ph¸t triÓn.
- §¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh cña phÇn mÒm qu¶n lý võa xö lý cÊp ph¸t thanh to¸n thÎ. Cã sù phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c bu ®iÖn ®Ó ®¶m b¶o æn ®Þnh cho vÊn ®Ò cÊp phÐp thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý, thiÕt lËp m¹ng vi tÝnh gi÷a c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ ë cïng hoÆc kh¸c ®Þa bµn ®¶m b¶o ghi cã kÞp thêi cho c¸c ®¹i lý, cung cÊp kÞp thêi c¸c ho¸ ®¬n thanh to¸n thÎ còng nh söa ch÷a kÞp thêi nh÷ng háng hãc ®èi víi c¸c thiÕt bÞ cµ thÎ vµ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC phôc ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý.
Cïng víi viÖc ph¸t triÓn m¹ng líi ®¹i lý ng©n hµng nªn xem xÐt cã kÕ ho¹ch ®Çu t ph¸t triÓn hÖ thèng m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM, phæ cËp ho¹t ®éng thanh to¸n, rót tiÒn mÆt qua m¸y ATM dÉn tõng bíc ra d©n chóng.
2.2.6. Ph¸t triÓn ®µo t¹o nguån nh©n lùc
Tríc hÕt, Trung t©m thÎ ACB ph¶i ®æi míi, c¶i tiÕn chÕ ®é l¬ng thëng ®·i ngé nh»m ®éng viªn tinh thÇn lµm viÖc cña nh©n viªn, trong t¬ng lai ngoµi l¬ng cøng, Trung t©m thÎ ACB còng nªn khuyÕn khÝch tr¶ l¬ng theo hiÖu suÊt c«ng viÖc lµm ®îc cña mçi nh©n viªn trong ho¹t ®éng ph¸t triÓn chñ thÎ, më réng m¹ng líi ®¹i lý cã nh vËy míi t¹o ra ®éng lùc lµm viÖc, ph¸t triÓn kh¶ n¨ng s¸ng t¹o trong c«ng viÖc cho nh©n viªn.
Trong c«ng t¸c ®µo t¹o Trung t©m thÎ còng nªn ®a ra c¸c h×nh thøc khuyÕn khÝch nh©n viªn cã ý thøc häc tËp, tiÕp thu kiÕn thøc, ch¼ng h¹n nh tr¶ l¬ng cho nh©n viªn trªn sè giê häc hoÆc tæ chøc thi kiÓm tra cuèi kho¸ cã phÇn thëng b»ng tiÒn mÆt hoÆc tèi thiÓu lµ chi tiÒn ¨n tra ... sÏ lµm cho nh©n viªn tiÕn hµnh häc tËp mét c¸ch nghiªm tóc h¬n vµ cã hiÖu qu¶ cao h¬n. Tríc khi thùc hiÖn viÖc nµy, mét cuéc th¨m dß néi bé vÒ møc ®é hµi lßng cña nh©n viªn ng©n hµng ®èi víi ng©n hµng vÒ l¬ng thëng, ®iÒu kiÖn lµm viÖc còng nh môc ®Ých, ®Þnh híng cña hä trong t¬ng lai nªn ®îc tiÕn hµnh gióp cho l·nh ®¹o trung t©m cã c¸i nh×nh chÝnh x¸c vÒ nh©n viªn cña m×nh.
G©y dùng t×nh ®oµn kÕt gi÷a c¸c nh©n viªn, phèi hîp ho¹t ®éng gi÷a bé phËn thÎ vµ c¸c bé phËn cã liªn quan ®Ó häc hái vµ gióp ®ì lÉn nhau hoµn thµnh c«ng viÖc chung còng lµ mét gi¶i ph¸p mµ Trung t©m thÎ ACB nªn thùc hiÖn ngay.
3/ Mét sè kiÕn nghÞ.
§Ó viÖc sö dông vµ thanh to¸n thÎ ®îc më réng, Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u ngoµi sù nç lùc cña b¶n th©n còng rÊt cÇn ®Õn sù hç trî cña ChÝnh phñ, cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam vµ Héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ ViÖt Nam.
3.1. §èi víi ChÝnh phñ
Sù trî gióp cña ChÝnh phñ lµ rÊt quan träng ®èi víi mäi ngµnh, mäi cÊp. NÕu cã nh÷ng biÖn ph¸p hç trî m¹nh mÏ tõ ChÝnh phñ vÒ chÝnh s¸ch thuÕ, vÒ quy ®Þnh ph¸p luËt... ®Ó ACB cã ®Þnh híng triÓn khai dÞch vô thÎ gãp phÇn ph¸t triÓn x· héi l©u dµi, thùc hiÖn chñ tr¬ng æn ®Þnh tiÒn tÖ, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, gi¶m lîng tiÒn mÆt trong lu th«ng...th× nhÊt ®Þnh dÞch vô nµy sÏ thu ®îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan. C¸c c¬ quan qu¶n lý kinh tÕ x· héi vµ ph¸p luËt còng cÇn cã sù quan t©m nghiªn cøu vÒ lÜnh vùc thÎ, bæ sung nh÷ng chÝnh s¸ch, quy chÕ, quy ®Þnh t¹o m«i trêng ph¸p lý ®Çy ®ñ, æn ®Þnh vµ thuËn lîi ®Ó nghiÖp vô thÎ cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn lµnh m¹nh, ®óng híng.
3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ níc.
Ng©n hµng nhµ níc ®ãng mét vai trß quan träng trong viÖc ®Þnh híng chiÕn lîc chung cho c¸c NHTM thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ th«ng qua c¸c gi¶i ph¸p trî gióp cho c¸c NHTM trong ®ã cã Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u nh:
Phèi hîp víi c¸c NHTMVN vµ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ trong viÖc ho¹ch ®Þnh chiÕn lîc khai th¸c thÞ trêng, thóc ®Èy ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ, øng dông c¸c c«ng nghÖ thÎ ®· ®ang vµ sÏ ®îc ph¸t triÓn trªn thÕ giíi vµ khu vùc.
Thµnh lËp trung t©m chuyÓn m¹ch thanh to¸n liªn ng©n hµng vÒ thÎ, ®©y lµ trung t©m xö lý c¸c giao dÞch thanh to¸n thÎ do c¸c ng©n hµng trong níc ph¸t hµnh nh»m khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ néi ®Þa trªn c¬ së ®Çu t m¹ng thanh to¸n trùc tuyÕn trong néi bé tõng ng©n hµng vµ t¹o ®iÒu kiÖn gi¶m phÝ thanh to¸n thÎ do c¸c ng©n hµng trong níc ph¸t hµnh. Trung t©m nµy lµ ®Çu mèi xö lý c¸c yªu cÇu cÊp phÐp thÎ, thanh to¸n, tra so¸t giao dÞch thÎ cña c¸c NHTM ViÖt Nam, ®¶m b¶o c¸c lo¹i thÎ thanh to¸n do c¸c NHTM kh¸c nhau ph¸t hµnh cã thÓ thanh to¸n ë bÊt cø c¬ së nµo cña c¸c thµnh viªn trong hÖ thèng.
KhuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng kh«ng ng¹i ®Çu t më réng dÞch vô thanh to¸n trong khu vùc d©n c. Cã chÝnh s¸ch trî gióp c¸c NHTM trong viÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ
ChÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi hiÖn nay ®· cã quy ®Þnh vÒ ®ång tiÒn thanh to¸n thÎ t¹i c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ nhng cha cã phÇn ®Ò cËp ®Õn h¹n møc thanh to¸n vµ tÝn dông cña thÎ do c¸c NHTM trong níc ph¸t hµnh. ChÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi cÇn ph¶i cã nh÷ng quy ®Þnh riªng cho c¸c lo¹i thÎ, nhÊt lµ thÎ tÝn dông quèc tÕ nh»m môc ®Ých võa qu¶n lý tèt viÖc sö dông thÎ cña kh¸ch hµng, tr¸nh viÖc lîi dông thÎ ®Ó chuyÓn ngo¹i tÖ ra níc ngoµi nhng võa ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn trong viÖc ph¸t hµnh thÎ cña c¸c NHTM vµ sö dông thÎ cña kh¸ch hµng kh«ng bÞ h¹n chÕ ë mét møc ®é nµo ®ã.
ChÝnh s¸ch tÝn dông còng cÇn ph¶i cã nh÷ng quy ®Þnh riªng cho tÝn dông thÎ- mét lo¹i h×nh tÝn dông míi nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ thÈm ®Þnh ®¶m b¶o tÝn dông ®èi víi c¸c kho¶n vay th«ng thêng, cã thÎ níi réng h¬n. l·i suÊt cho vay tÝn dông thÎ còng nªn ®ù¬c quy ®Þnh ®Æc biÖt. HÇu hÕt c¸c níc trªn thÕ giíi còng nh trong khu vùc ®Òu quy ®Þnh l·i suÊt tÝn dông thÎ cao h¬n h¼n l·i suÊt ®èi víi nh÷ng kho¶n tÝn dông th«ng thêng nh»m bï ®¾p cho ng©n hµng c¸c u ®·i kh¸ch hµng ®îc hëng khi kh¸ch hµng sö dông thÎ tr¶ ®óng h¹n vµ t¨ng cêng tr¸ch nhiÖm trong viÖc sö dông, thanh to¸n sao kª cña kh¸ch hµng
Thêng xuyªn tæ chøc c¸c kho¸ ®µo t¹o, héi th¶o vÒ thÎ cho c¸c NHTM cïng tham gia; giíi thiÖu vµ gióp c¸c NHTM thu thËp c¸c th«ng tin, tµi liÖu c¬ b¶n vµ chuyªn s©u vÒ nghiÖp vô thÎ.
Cã biÖn ph¸p sö ph¹t nghiªm kh¾c víi nh÷ng vi ph¹m quy chÕ ho¹t ®éng thÎ nh»m t¹o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh gãp phÇn thóc ®Èy thÞ trêng thÎ ViÖt Nam ph¸t triÓn.
3.3. §èi víi Héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ.
Héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ ph¶i lµ nßng cèt ®i ®Çu trong viÖc c¶i tiÕn h×nh thøc, ph¬ng thøc ho¹t ®éng. Thêi gian võa qua, Héi ®· thêng xuyªn lµm viÖc víi NHNN vµ duy tr× mèi quan hÖ tèt chÆt chÏ ®èi víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh»m t¹o ®iÒu kiÖn ®Èy m¹nh h¬n n÷a viÖc ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ë ViÖt Nam. Héi ®· thèng nhÊt mét møc phÝ thanh to¸n tèi thiÓu vµ viÖc ¸p dông thuÕ gi¸ trÞ gia t¨ng ®îc ¸p dông cho c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ ë ViÖt Nam nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o lîi nhuËn cho c¸c ng©n hµng, ®¶m b¶o cho thÞ trêng thÎ c¹nh tranh lµnh m¹nh. Trong thêi gian qua Héi còng ®· cã nhiÒu kiÕn nghÞ víi NHNN vÒ viÖc x©y dùng mét c¬ chÕ chung, mét m«i trêng ph¸p lý chÆt chÏ, æn ®Þnh nhng phï hîp, gióp c¸c ng©n hµng an t©m h¬n, m¹nh d¹n h¬n trong ho¹t ®éng dÞch vô thÎ. Héi còng ®· nghiªn cøu t×nh h×nh khã kh¨n, thuËn lîi còng nh víng m¾c cña c¸c ng©n hµng trong Héi vÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®Ó cïng nhau ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p kh¾c phôc. Tuy nhiªn, Héi còng cÇn ph¶i ho¹t ®éng m¹nh mÏ vµ cã hiÖu qu¶ h¬n n÷a, cã nh÷ng tho¶ thuËn nghiªm kh¾c vÒ chÕ tµi, ®ãng gãp tÝch cùc h¬n cho sù nghiÖp ph¸t triÓn dÞch vô thÎ trªn thÞ trêng ViÖt Nam vµ ®Ó thùc hiÖn ®îc tiªu chÝ cña Héi lµ”. DiÔn ®µn hîp t¸c vµ trao ®æi kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ ViÖt Nam”.
KÕt luËn
Nh÷ng thµnh tùu vît bËc cña c«ng nghÖ viÔn th«ng hiÖn ®¹i ®· ®îc nhanh chãng øng dông vµo mäi lÜnh vùc kinh tÕ, x· héi. Kü thuËt tin häc ph¸t triÓn ®· gióp cho ng©n hµng më réng kh¶ n¨ng øng dông tin häc vµo c«ng nghÖ thanh to¸n lµm cho kü thuËt thanh to¸n qua ng©n hµng ngµy cµng hiÖn ®¹i vµ tinh vi. ThÎ ng©n hµng ra ®êi lµ mét ph¬ng tiÖn chi tr¶ hiÖn ®¹i cña thÕ giíi ngµy nay, nã gãp phÇn quan träng trong viÖc c¶i thiÖn c«ng t¸c thanh to¸n, chuyÓn dÞch c¬ cÊu vµ thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc ta trong thêi gian tíi. §ång thêi trë thµnh mét bé phËn kh«ng thÓ thiÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM nãi chung vµ cña ACB nãi riªng.
Lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng tiªn phong trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m qua, Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh c«ng ban ®Çu rÊt ®¸ng khÝch lÖ, gi÷ v÷ng uy tÝn trªn thÞ trêng vµ mét thÞ phÇn kh«ng nhá trong c¹nh tranh. Tuy nhiªn, thùc tÕ thÞ trêng trong mét vµi n¨m võa qua ®· vµ ®ang ®Æt ra nhiÒu trë ng¹i cho ho¹t ®éng kinh doanh nµy. Vµ còng nh bÊt cø mét lo¹i h×nh nghiÖp vô míi mÎ nµo, con ®êng ph¸t triÓn nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ tríc m¾t cßn dµi víi kh«ng Ýt khã kh¨n, th¸ch thøc, ®ßi hái ACB ph¶i vît qua ®Ó ®øng v÷ng trong c¹nh tranh vµ trªn thÞ trêng.
Tin r»ng víi tèc ®é ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña ACB trong thêi gian qua, víi kinh nghiÖm kh¸ v÷ng vµng trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, víi bé m¸y qu¶n trÞ hiÖu qu¶, ®éi ngò c¸n bé kinh doanh n¨ng ®éng kÕt hîp víi mét nÒn c«ng nghÖ kü thuËt hiÖn ®¹i lµm c¬ së, ACB sÏ ph¸t huy tèt nh÷ng thuËn lîi, kh¾c phôc khã kh¨n ®Ó gi÷ v÷ng vÞ trÝ lµ ng©n hµng hµng ®Çu trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i ViÖt Nam, v¬n tíi ®¹t kÕt qu¶ cao h¬n, phôc vô tèt cho chiÕn lîc ph¸t triÓn thÎ cña ACB nãi riªng vµ cña toµn hÖ thèng ng©n hµng nãi chung.
B»ng viÖc vËn dông nh÷ng kiÕn thøc ®· ®îc nhµ trêng trang bÞ vµ thùc tÕ häc hái t¹i Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u, ngêi viÕt ®· ®a ra nh÷ng khã kh¨n trë ng¹i vµ mét sè ®Ò xuÊt nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng ACB. MÆc dï ®· cè g¾ng rÊt nhiÒu nhng do thêi gian t×m hiÓu thùc tÕ cã h¹n nªn trong qu¸ tr×nh ph©n tÝch vµ nhËn xÐt sÏ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng sai sãt. Em rÊt mong nhËn ®îc sù gãp ý tõ phÝa ThÇy C« gi¸o, c¸c Anh, ChÞ trong Bé phËn thÎ Ng©n hµng ACB ®Ó vÊn ®Ò nghiªn cøu cña em ®îc hoµn thiÖn h¬n.
Em xin tr©n thµnh c¶m ¬n!
Hµ Néi, ngµy 11 th¸ng 4 n¨m 2003
Sinh viªn
Ph¹m ThÞ Thanh H¬ng
Môc lôc
Lêi nãi ®Çu
Ch¬ng I: C¬ së lý luËn vÒ thÎ ng©n hµng
I/ Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ thÎ
LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n
Néi dung c¬ b¶n vÒ thÎ
Kh¸i niÖm thÎ thanh to¸n
§Æc ®iÓm cÊu t¹o thÎ
Ph©n lo¹i thÎ
Vai trß vµ lîi Ých cña thÎ
Vai trß cña thÎ
Lîi Ých cña thÎ
Ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i
C¬ chÕ ph¸t hµnh thÎ
C¬ së ph¸p lý vµ nguyªn t¾c ph¸t hµnh thÎ
Thñ tôc ph¸t hµnh thÎ
Quy tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ
Thu nhËp vµ chi phÝ trong kinh doanh thÎ
Rñi ro trong kinh doanh thÎ
Ch¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u.
I/ Mét vµi nÐt c¬ b¶n vÒ Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u
Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u
T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ACB
II/ Ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB
Giíi thiÖu chung vÒ ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i ACB
Nh÷ng bíc ®i ®Çu tiªn
C¸c lo¹i thÎ do ACB ®ang ph¸t hµnh
Ho¹t ®éng nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB
NghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ
NghiÖp vô thanh to¸n thÎ
Thùc tr¹ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB
Thùc tr¹ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ
Thùc tr¹ng ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ
Nh÷ng khã kh¨n trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB
VÒ m«i trêng ph¸p lý
VÒ m«i trêng kinh tÕ x· héi
VÒ b¶n th©n ACB
C¸c nguyªn nh©n kh¸c
Ch¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB.
1/ TriÓn väng ph¸t triÓn thÎ trªn thÞ trêng ViÖt Nam vµ chiÕn lîc kinh doanh cña ACB
TriÓn väng ph¸t triÓn thÎ trªn thÞ trêng ViÖt Nam.
ChiÕn lîc kinh doanh cña ACB.
2/ Mét sè gi¶i ph¸p.
Gi¶i ph¸p chung.
Gi¶i ph¸p vÒ lÜnh vùc c«ng nghÖ
Gi¶i ph¸p vÒ x©y dùng vµ hoµn thiÖn chiÕn lîc kinh doanh tæng qu¸t
Lµm tèt c«ng t¸c nghiªn cøu, ph©n tÝch vµ dù b¸o thÞ trêng
X©y dùng vµ triÓn khai ®ång bé c¸c chiÕn lîc Marketing cho dÞch vô thÎ
Thµnh lËp mèi quan hÖ phèi hîp ho¹t ®éng gi÷a c¸c bé phËn
Gi¶i ph¸p vÒ c¬ cÊu tæ chøc bé m¸y
Gi¶i ph¸p cô thÓ
N©ng cao tiÖn Ých cña thÎ do ACB ph¸t hµnh
§¬n gi¶n ho¸ quy tr×nh, thñ tôc ph¸t hµnh thÎ
C¶i tiÕn mÉu m· vµ c«ng nghÖ thÎ ph¸t hµnh
Më réng chñng lo¹i thÎ thanh to¸n
Ph¸t triÓn m¹ng líi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ cña ng©n hµng
Ph¸t triÓn ®µo t¹o nguån nh©n lùc
3/ Mét sè kiÕn nghÞ
3.1. §èi víi chÝnh phñ
3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ níc
3.3. §èi víi Héi c¸c Ng©n hµng thanh to¸n thÎ
Danh môc tµi liÖu tham kh¶o
Quy chÕ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng- ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 371/1999/Q§-NHNN1 ngµy 19/10/1999
C¸c hîp ®ång sö dông thÎ tÝn dông quèc tÕ, chÊp nhËn thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ...
NghiÖp vô ng©n hµng hÖn ®¹i: David Cox, Nhµ xuÊt b¶n chÝnh trÞ quèc gia, n¨m 1994
B¸o c¸o s¬ kÕt thêng niªn, b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u
C¸c tµi liÖu vÒ thÎ tÝn dông cña tæ chøc thÎ tÝn dông quèc tÕ Visa, Mastercard cung cÊp cho ACB víi t c¸ch lµ ng©n hµng thµnh viªn
Gi¸o tr×nh Thanh to¸n quèc tÕ cña Häc viÖn ng©n hµng
Qu¶n trÞ Marketing dÞch vô: Chñ biªn: PTS Lu V¨n Nghiªm- Nhµ XuÊt B¶n Lao §éng
C¸c t¹p chÝ: Thêi b¸o ng©n hµng, T¹p chÝ ng©n hµng, T¹p chÝ ngiªn cøu khoa häc ng©n hµng, ThÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ, T¹p chÝ khoa häc vµ ®µo t¹o ng©n hµng
Gi¸o tr×nh ThÎ Thanh to¸n quèc tÕ vµ viÖc øng dông thÎ thanh to¸n quèc tÕ t¹i ViÖt Nam
The Acquiring Business, Visa School
The Issuing Business, Visa School
The Chargeback Guide, Mastercard International
The Business of risk Management, Mastercard University
International Finance; Keith Pilbeam; Mac. Millan Business Press Limited, 1998.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
NH187.doc
