Đề tài Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn

Ngµy b¾t ®Çu ¸p dông Kh«ng kú h¹n Kú h¹n 1 th¸ng Kú h¹n 2 th¸ng Kú h¹n 3 th¸ng Kú h¹n 6 th¸ng Kú h¹n 12 th¸ng Kú h¹n 5 n¨m N¨m 2002 21.02.02 0.15 0.2 0.25 0.4 0.45 0.55 15.03.02 0.15 0.35 0.4 0.5 24.07.02 0.15 0.2 0.25 0.45 0.5 0.55 N¨m 2003 02.05.03 0.15 0.2 0.25 0.45 0.5 0.55 0.65 17.06.03 0.15 0.53 0.58 0.62 0.65 24.10.03 0.2 0.53 0.58 0.62 0.65 N¨m 2004 07.10.04 0.2 0.47 0.52 0.58 0.65 Tõ ngµy 10/10/2002 ®¬n vÞ b¾t ®Çu huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm tr¶ l·i bËc thang vµ tiÕt kiÖm göi gãp víi kú h¹n vµ l·i suÊt nh­ sau : * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,2% BËc 1 : Tõ khi göi ®Õn d­íi 3 th¸ng: h­ëng l·i suÊt kh«ng kú h¹n. * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,53% BËc 2 : Tõ 3 th¸ng göi ®Õn d­íi 6 th¸ng: h­ëng LS cã kú h¹n 3 th¸ng . * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,58% BËc 3 : Tõ 6 th¸ng göi ®Õn d­íi 9 th¸ng: h­ëng LS cã kú h¹n 6 th¸ng . * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,58% BËc 4 : Tõ 9 th¸ng göi ®Õn d­íi 12 th¸ng: h­ëng LS cã kú h¹n 9 th¸ng . * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,62% BËc 5 : Tõ 12 th¸ng göi ®Õn d­íi 24 th¸ng: h­ëng LS cã kú h¹n 12 th¸ng. * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,68% BËc 6 Tõ 24 th¸ng trë lªn h­ëng l·i suÊt 110% l·i suÊt cã kú h¹n 12 th¸ng TiÕt kiÖm göi gãp : - kú h¹n 3 th¸ng l·i suÊt 0,45% th¸ng - kú h¹n 6 th¸ng l·i suÊt 0,5% th¸ng - kú h¹n 12 th¸ng l·i suÊt 0,55% th¸ng B¶ng sè 4 : T×nh h×nh huy ®éng vèn c¸c quý trong n¨m 2004 §¬n vÞ : triÖu ®ång ChØ tiªu Quý I/2004 Quý II/2004 Quý III/2004 Quý IV/2004 Sè d­ cuèi quý Tû lÖ % Sè d­ cuèi quý Tû lÖ % Sè d­ cuèi quý Tû lÖ % Sè d­ cuèi quý Tû lÖ % 1. TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ 262,936 38.0 290,870 35.6 312,226 40.5 340,152 39. 2. TiÒn göi ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ 304,058 43.9 402,370 49.6 359,572 46.6 444,072 51. Trong ®ã:Vèn UT§T 412 158,458 148,789 151,490 3. Kú phiÕu 123,541 17.9 118,080 14.6 99,065 12.8 77,626 9. 4. Ngo¹i tÖ quy ra tiÒn VND 1,488 0.2 1,493 0.2 542 0.1 1,024 1. Tæng nguån vèn huy ®éng 692,023 100 812,813 100 771,405 100 862,874 100 ( B¶ng c©n ®èi tµi kho¶n n¨m 2004) HiÖn nay NHNo vµ PTNT L¹ng s¬n ®ang huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm d­íi c¸c h×nh thøc sau : Lo¹i kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12 th¸ng, tiÒn göi tiÕt kiÖm tr¶ l·i bËc thang vµ tiÕt kiÖm göi gãp. Trong ®ã nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n lu«n chiÕm tû träng lín, t¹o ra tÝnh æn ®Þnh cao trong tæng nguån vèn huy ®éng. N¨m 2002 nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n lµ 226.053 triÖu ®ång chiÕm 96% . N¨m 2003 lµ 220.061 triÖu ®ång chiÕm 95%, n¨m 2004 lµ 426 tû ®ång chiÕm 59,8% trong nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm ChÝnh nhê tÝnh æn ®Þnh cao trong nguån tiÒn göi cã kú h¹n nªn ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc ®Çu t­ vèn trung vµ dµi h¹n ®èi víi nh÷ng dù ¸n träng ®iÓm t¹i ®Þa ph­¬ng, gãp phÇn æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn kinh tÕ. Qua t×nh h×nh huy ®éng vèn tõ tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ ë NHNo vµ PTNT L¹ng s¬n cho thÊy nguån nµy hÇu nh­ cã xu h­íng t¨ng lªn, nhÊt lµ trong n¨m 2002, ®ång thêi nã chiÕm tû träng lín, cµng kh¼ng ®Þnh vai trß cña nguån vèn nµy trong c¬ cÊu huy ®éng vèn cña NHNo&PTNT L¹ng s¬n mµ tiÒm n¨ng cßn rÊt lín, ch­a khai th¸c hÕt ®­îc trong d©n. MÆc dï ph¶i tr¶ mét l·i suÊt cao nh­ng bï l¹i lµ tÝnh æn ®Þnh, v÷ng ch¾c ë nguån tiÒn göi cã kú h¹n trong nguån vèn huy ®éng ®· gióp cho Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n thùc hiÖn tèt nhiÖm vô kinh doanh cña m×nh. 2.2.2. TiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ : L¹ng s¬n lµ mét tØnh hÇu nh­ kh«ng cã c¸c ®¬n vÞ quèc doanh Trung ­¬ng ph¸t triÓn, nh÷ng ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh trªn ®Þa bµn vèn tù cã rÊt thÊp vµ ®ang trong giai ®o¹n t×m kiÕm thÞ tr­êng ®Ó ®Þnh h­íng cho sù ph¸t triÓn cña m×nh. Do ®ã Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n còng ph¶i khai th¸c h¬n n÷a nguån vèn nµy ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña nÒn kinh tÕ. Qua c¸c thêi kú nguån vèn nµy cã t¨ng nh­ng kh«ng æn ®Þnh, chñ yÕu lµ cña Kho b¹c Nhµ n­íc tØnh . N¨m 2003 víi nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu trong viÖc kh¬i t¨ng c¸c nguån vèn, ®¸p øng vèn cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ. B»ng h×nh thøc thanh to¸n chuyÓn nhanh, chÝnh x¸c, kÞp thêi, cïng víi viÖc duy tr× møc l·i suÊt t­¬ng ®èi æn ®Þnh nªn nguån vèn t¨ng lªn lµ : 862.8 tû ®ång. Nguån tiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ ®­îc chia lµm 2 lo¹i cã kú h¹n vµ kh«ng kú h¹n, trong ®ã nguån tiÒn göi cã kú h¹n chØ chiÕm trªn 18.3% trong tæng nguån nµy. HiÖn nay t¹i Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n kh¸ch hµng lµ ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ chØ göi tiÒn vµo lo¹i cã kú h¹n 3 th¸ng, v× ®©y lµ nguån tiÒn t¹m thêi ch­a sö dông ®Õn trong thanh to¸n víi thêi gian ng¾n nªn c¸c ®¬n vÞ kh«ng quan t©m ®Õn ®Õn viÖc göi lÊy l·i, mét sè doanh nghiÖp dïng tiÒn nhµn rçi cña m×nh cho c¸c ®¬n vÞ kh¸c vay. Nªn Ng©n hµng thùc hiÖn huy ®éng vèn theo nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh th× ®©y lµ nguån vèn ®Çu tiªn mµ Ng©n hµng quan t©m. V× vËy nguån tiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ lµ mét trong nh÷ng mèi quan t©m hµng ®Çu cña Ng©n hµng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn hiÖn nay. Hy väng trong n¨m 2005 nguån tiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ sÏ t¨ng lªn mét c¸ch ®¸ng kÓ, mang l¹i tiÒm lùc trong kinh doanh cho Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n. 2.2.3. TiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n : TiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n ë Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n lµ lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n chñ yÕu cña c¸c ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ, ký th¸c vµo Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c kho¶n chi tr¶ vÒ mua hµng ho¸, dÞch vô vµ thùc hiÖn c¸c kho¶n chi tr¶ kh¸c. Kho¶n tiÒn göi nµy cã sè d­ t­¬ng ®èi nhá trong tæng nguån vèn huy ®éng, tÝnh æn ®Þnh kh«ng cao. C¨n cø vµo sè liÖu trong b¶ng vÒ thùc tr¹ng nguån vèn huy ®éng trong 3 n¨m ta thÊy nguån tiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n nµy biÕn ®éng bÊt th­êng. Cô thÓ : N¨m 2002 doanh sè ho¹t ®éng trong n¨m : 133.779 triÖu ®ång, sè d­ cuèi n¨m : 574 triÖu ®ång. N¨m 2003 doanh sè ho¹t ®éng trong n¨m : 206.232 triÖu ®ång, sè d­ cuèi n¨m : 1.721 triÖu ®ång. N¨m 2004 doanh sè ho¹t ®éng trong n¨m : kh«ng cã Nh×n vµo sè liÖu trªn ta thÊy doanh sè ho¹t ®éng cña nguån vèn nµy t¨ng lªn trong n¨m 2003 lµ : 72.453 triÖu ®ång, nh­ng l¹i gi¶m vµo n¨m 2002 nguyªn nh©n lµ mét sè ®¬n vÞ trùc thuéc NHNo TØnh ®­îc phÐp tham gia chuyÓn tiÒn ®iÖn tö ngo¹i tØnh toµn hÖ thèng, do vËy nguån tiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n cã xu h­íng gi¶m. 2.2.4. Nguån vèn huy ®éng b»ng kú phiÕu. Khi nÒn kinh tÕ ®i vµo thÕ æn ®inh, tèc ®é t¨ng tr­ëng cao, nhu cÇu vèn trung dµi h¹n cho ®Çu t­ s¶n xuÊt, ®æi míi c«ng nghÖ, hiÖn ®¹i ho¸ s¶n xuÊt ngµy cµng t¨ng nhÊt lµ trong giai ®o¹n s¾p tíi. Víi nguån vèn huy ®éng nhËn ®­îc qua tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng ®ñ cung cÊp cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ trªn ®Þa bµn v× vËy Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n ®· thùc hiÖn ph¸t hµnh kú phiÕu ®Ó t¨ng nguån vèn trung vµ dµi h¹n cho ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ. Nguån vèn huy ®éng tõ kú phiÕu cã t¸c dông thu hót mét l­îng tiÒn mÆt lín trong l­u th«ng, gãp phÇn kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ. Trong tæng nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n th× nguån vèn b»ng kú phiÕu chiÕm mét tû lÖ t­¬ng ®èi lín. N¨m 2002 nguån vèn huy ®éng tõ kú phiÕu lµ 22.939 triÖu ®ång chiÕm tû träng 6%, n¨m 2003 nguån nµy t¨ng so víi n¨m 2002 ®¹t 68.813 triÖu ®ång chiÕm 14% tæng nguån vèn huy ®éng. N¨m 2004 do ¶nh h­ëng cña nhiÒu yÕu tè kinh tÕ, x· héi nªn l­îng tiÒn n»m trong d©n c­ cã phÇn t¨ng lªn , khèi l­îng nguån kú phiÕu huy ®éng ®· t¨ng m¹nh, ®¹t 418.3 tû ®ång chiÕm 58.8%. Nh­ vËy viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu cña Ng©n hµng trong thêi gian qua ®· c¨n cø vµo yªu cÇu cña thÞ tr­êng, g¾n c«ng t¸c huy ®éng vèn víi môc ®Ých kinh doanh tiÒn tÖ cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã viÖc ra ®êi vµ hoµn thiÖn thÞ tr­êng tµi chÝnh, thÞ tr­êng vèn víi c¸c c«ng cô chuyÓn dÞch linh ho¹t nh­ cæ phiÕu, tr¸i phiÕu do c¸c doanh nghiÖp, c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i, Kho b¹c Nhµ n­íc... ph¸t hµnh sÏ kh¾c phôc nh­îc ®iÓm cña viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu. MÆt kh¸c viÖc ®­a ra c¸c h×nh thøc ®ã, t¹o ®­îc t©m lý tèt cho kh¸ch hµng. Cã nh­ vËy c«ng t¸c huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n míi cã hiÖu qu¶. Tõ sù ph©n tÝch ng¾n gän t×nh h×nh biÕn ®éng, c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n ta thÊy r»ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn nµy cña Ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ kh¶ quan vµ mét sè vÊn ®Ò cßn tån t¹i cÇn c¶i tiÕn kh¾c phôc trong thêi gian tíi ®Ó cã thÓ më réng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng. 2.2.5. Nguån huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ : Nguån vèn nµy chiÕm mét tû lÖ nhá trong tæng nguån vèn huy ®éng n¨m 2004 chØ cã 0,6%. Nguån vèn ngo¹i tÖ huy ®éng ®­îc chñ yÕu qua c«ng t¸c thu ®æi ngo¹i tÖ vµ cã mét sè ®¬n vÞ göi vµo Ng©n hµng qua viÖc kiÓm tra, thu gi÷ cña c¸c ngµnh chøc n¨ng. Ngoµi ra Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n cã tham ra thanh to¸n biªn mËu biªn giíi ViÖt - Trung nh­ng nguån vèn ngo¹i tÖ chñ yÕu lµ CNY ( §ång nh©n d©n tÖ Trung Quèc), ®©y kh«ng ph¶i lµ ngo¹i tÖ m¹nh nªn ch­a ®­îc l­u tr÷ vµ dïng th­êng xuyªn trong thanh to¸n. Trªn ®©y lµ mét sè ph©n tÝch vÒ t×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHNo&PTNT L¹ng S¬n, cho biÕt nh÷ng ho¹t ®éng c¬ b¶n vÒ kinh doanh cña Ng©n hµng trong thêi gian qua. 2.3 - §¸nh gi¸ kÕt qu¶ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n 2.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc : Nh÷ng n¨m ®æi míi võa qua ®Êt n­íc ®ang b­íc vµo mét thêi kú t¨ng tr­ëng kinh tÕ míi, thêi kú c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc víi nh÷ng ®iÒu kiÖn thùc tÕ míi, nÒn kinh tÕ ®èi mÆt víi nh÷ng nhiÖm vô vµ th¸ch thøc míi. NhËn thøc râ vai trß to lín cña nguån vèn ®èi víi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ ®Þa bµn L¹ng s¬n nãi riªng. Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n ®· khai th¸c mäi nguån vèn c¶ ng¾n h¹n vµ trung dµi h¹n ®¸p øng nhu cÇu vèn ®æi míi c«ng nghÖ, hiÖn ®¹i ho¸ s¶n xuÊt cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ trªn ®Þa bµn. MÆc dï cã sù c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn ®i¹ bµn ho¹t ®éng, nh­ng thêi gian qua c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n ®· sö dông nhiÒu biÖn ph¸p nghiÖp vô, ®­a ra nhiÒu h×nh thøc míi hÊp dÉn kh¸ch hµng, chÝnh v× vËy nguån vèn kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng ®¶m b¶o cho nhu cÇu sö dông vèn trªn ®Þa bµn. Ng©n hµng tù c©n ®èi nguån vèn trung dµi h¹n ®Ó ®¶m b¶o kÕ ho¹ch cho vay trªn ®Þa bµn theo chØ tiªu do Ng©n hµng No&PTNT ViÖt nam giao. Ngoµi c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn truyÒn thèng Ng©n hµng cßn më réng c¸c h×nh thøc míi nh­ : tiÕt kiÖm h­ëng l·i bËc thang, tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm ngo¹i tÖ Kú phiÕu, Tr¸i phiÕu ... b­íc ®Çu ®· cã kÕt qu¶ kh¶ quan vµ chøa ®ùng mét tiÒm n¨ng lín. Tuy vËy, h×nh thøc huy ®éng vèn nµy vÉn cßn thÊp so víi c¸c h×nh thøc truyÒn thèng kh¸c. §Ó ph¸t huy h×nh thøc cÇn ph¶i cã mét thÞ tr­êng hoµn chØnh ®ã lµ thÞ tr­êng chøng kho¸n. Ng©n hµng ®· huy ®éng ®­îc mét khèi l­îng vèn lín, n¨m 2004 tæng nguån vèn lµ 862,9 tû ®ång, b×nh qu©n vèn huy ®éng trªn sè c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc lµ 1.843 triÖu/ng­êi, ®¶m b¶o nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn kinh tÕ t¹i ®Þa ph­¬ng. L·i suÊt huy ®éng vèn ®­îc Ng©n hµng sö dông mét c¸ch linh ho¹t, nh¹y bÐn, ®iÒu chØnh kÞp thêi theo h­íng hîp lý, ®¶m b¶o cho vay cã l·i, nh­ng vÉn khuyÕn khÝch t¨ng tr­ëng nguån vèn. Ng©n hµng ®· sö dông tèt l·i suÊt ®Çu ra cña c¸c kho¶n cho vay nªn ®· t¹o ra mÆt b»ng l·i suÊt cã thÓ chÊp nhËn ®­îc ®èi víi ®Çu t­, l·i suÊt cho vay thÊp h¬n tû suÊt lîi nhuËn b×nh qu©n, khuyÕn khÝch cÇu vÒ vèn trung vµ dµi h¹n. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc nªu trªn lµ do Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n ®· tr¶i qua 15 n¨m tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong c¬ chÕ thÞ tr­êng (Thùc sù tõ n¨m 1995 tíi nay), ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ kh«ng ngõng lín m¹nh vÒ tr×nh ®é, tæ chøc l·nh ®¹o, ho¹t ®éng vµ tiÒm lùc tµi chÝnh Ng©n hµng ®· v­¬n lªn chiÕm lÜnh vÞ trÝ míi vÒ kinh doanh vµ dÞch vô Ng©n hµng ë tr×nh ®é cao. HÖ thèng Ng©n hµng ®· ®­îc hiÖn ®¹i ho¸ víi nh÷ng ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn c«ng nghÖ th«ng tin, m¹ng thanh to¸n riªng, n©ng cao vai trß qu¶n lý, thanh tra, kiÓm so¸t, Ng©n hµng võa ®¶m b¶o tÝnh ®éc lËp tù chñ trong kinh doanh, c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn, tõng b­íc thÝch nghi víi c¬ chÕ thÞ tr­êng, võa gi÷ an toµn vÒ tµi s¶n vËt chÊt, b¶o vÖ lîi Ých cña kh¸ch hµng vµ lîi Ých cña Ng©n hµng. §éi ngò c¸n bé l·nh ®¹o cña Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n n¨ng ®éng, s¸ng t¹o vµ kh«ng ngõng ®­îc cñng cè vµ hoµn thiÖn cho phï hîp víi c¬ chÕ thÞ tr­êng . §éi ngò trÎ, khoÎ, s¸ng t¹o, nhiÖt t×nh, cã phÈm chÊt ®¹o ®øc, chÝnh trÞ v÷ng vµng, tinh th«ng vÒ nghiÖp vô, cã kh¶ n¨ng quyÕt ®o¸n cao trong c«ng viÖc, víi tr×nh ®é t­¬ng ®èi ®ång ®Òu. Cïng víi viÖc ®a d¹ng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn vµ thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ trong sö dông vèn mµ Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n tõng b­íc kh¼ng ®Þnh uy tÝn vµ vÞ trÝ cña m×nh trªn thÞ tr­êng. Trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, §¶ng vµ Nhµ n­íc ta cµng nhËn râ h¬n tÇm quan träng cña nguån vèn huy ®éng trong n­íc, lµ mét trong nhiÒu chÝnh s¸ch ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ, ®ã lµ chÝnh s¸ch t¹o tiÒn ®Ò quan träng nhÊt, cho nªn nhiÒu chÝnh s¸ch ®· ®­îc ®iÒu chØnh, söa ®æi nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thu hót vèn ®Çu t­ tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau. Trªn c¬ së ®ã mµ Ng©n hµng L¹ng s¬n ®­a ra nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó ngµy cµng cã thÓ më réng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn trªn thÞ tr­êng. 2.3.2. Nh÷ng h¹n chÕ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn : Ng©n hµng ®· ®¹t ®ù¬c nhiÒu thµnh tÝch trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn nh­ng cßn nhiÒu tån t¹i : Huy ®éng vèn chñ yÕu lµ ng¾n h¹n nªn tÝnh æn ®Þnh cña nguån vèn kh«ng cao g©y h¹n chÕ trong qu¸ tr×nh sö dông vèn . Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng cßn thiÕu nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n còng ®· g©y ra sù gi¶m sót trong viÖc hÊp dÉn thu hót kh¸ch hµng giao dÞch víi NH. - H×nh thøc huy ®éng vèn t¹i NH N«ng nghiÖp ch­a ®a d¹ng c¸c h×nh thøc vay vèn t¹i NH chØ dõng ë møc k× h¹n 3, 6, 12 th¸ng . tuy nã phï hîp víi ®èi t­îng vay vèn lµ c¸c hé s¶n xuÊt vµ tiªu dïng hiÖn t¹i nh­ng trong t­¬ng lai k× h¹n huy ®éng vèn nµy sÏ gÆp nhiÒu bÊt lîi, nã lµm h¹n chÕ kh¶ n¨ng huy ®éng vay tõ c¸c thµnh phÇn kh¸c trong x· héi .Trªn cïng ®Þa bµn L¹ng S¬n, c¸c Ng©n hµng kh¸c ®· më réng k× h¹n vay1 , 3 , 6 , 9 , 12 th¸ng , nhê sù linh ®éng, ®a d¹ng k× h¹n vay dùa trªn nhu cÇu vµ mong muèn göi tiÒn cña Kh¸ch hµng sÏ gióp hä ®¶m b¶o kh¶ n¨ng vay tõ nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ trong t­¬ng lai . Mét khi NH N«ng nghiÖp ko chó ý ®Õn yÕu tè nµy , l­îng kh¸ch hµng truyÒn thèng cña NH sÏ gi¶m ®i, ®ång thêi kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng tiÒm n¨ng sÏ gÆp nh÷ng trë ng¹i lín . C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn hiÖn nay vÉn cßn ®¬n ®iÖu : TiÕt kiÖm ngo¹i tÖ, néi tÖ göi gãp , k× phiÕu , tr¸i phiÕu .Nh÷ng h×nh thøc nµy thuéc kªnh huy ®éng vèn truyÒn thèng cña NH song do nhu cÇu ®o× hái ngµy mét cao cña kh¸ch hµng, viÖc duy tr× vµ chØ ph¸t triÓn nh÷ng h×nh thøc nµy trë nªn nhµm ch¸n . Do ®ã Ng©n hµng cÇn ph¶i më réng h×nh thøc huy ®éng vèn ,t¹o nªn søc hÊp dÉn thùc sù ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn t¹i Ng©n hµng . Kh«ng nh÷ng thÕ ,kh¸ch hµng vµ NH lu«n quan t©m ®Õn yÕu tè l·i suÊt v× nã sÏ ¶nh h­ëng ®Õn lîi nhuËn kinh doanh cña Ng©n hµng còng nh­ lîi tøc mµ kh¸ch hµng cã thÓ nhËn ®­îc .HiÖn t¹i NH N«ng nghiÖp huy ®éng vèn vay ng¾n h¹n lµ : 0.62%/th¸ng,trung h¹n lµ :0.68 %/th¸ng , dµi h¹n lµ : 0,72 % , So víi c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn cïng ®Þa bµn l·i suÊt huy ®éng nh­ vËy lµ thÊp, khiÕn yÕu tè c¹nh tranh vÒ gi¸ tiÒn lîi tøc cho kh¸ch hµng cña NH N«ng nghiÖp bÞ gi¶m sót, dÉn ®Õn lµm gi¶m tÝnh c¹nh tranh thu hót nguån vèn tõ c¸c chñ thÓ kinh tÕ. Ng©n hµng kinh doanh trªn c¬ së lîi nhuËn v× thÕ viÖc ®iÒu chØnh l·i suÊt hîp lÝ còng lµ vÊn ®Ò kh«ng dÔ gi¶i quyÕt - Thêi h¹n huy ®éng vèn ch­a ®a d¹ng , ®IÒu nµy rÊt dÔ nhËn thÊy khi kh¸ch hµng chØ cã thÓ lùa chän h×nh thøc cho vay víi k× h¹n 3, 6, 12 th¸ng .K× h¹n nµy thùc sù bÊt lîi cho viÖc huy ®éng vèn cña NH khi chu tr×nh kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp , tæ chøc kinh tÕ, c¸c hé kinh doanh , c¸ thÓ trªn ®Þa bµn diÔn ra kh¸c nhau trong sù vËn ®éng cña toµn bé nÒn kinh tÕ. V× thÕ, Thêi gian nguån vèn nhµn rçi lµ kh¸c nhau . Ng©n hµng sÏ kh«ng thÓ t¨ng sù hÊp dÉn trong qu¸ tr×nh thu hót vèn cña m×nh lªn khi k× h¹n göi tתn vay chØ bã hÑp trong 3 h¹n møc nµy . §Ó gi¶i quyÕt t×nh tr¹ng nµy, NH N«ng NghiÖp L¹ng S¬n cÇn xem xÐt vµ ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn víi nhiÒu møc k× h¹n kh¸c nhau . -Ng©n hµng L¹ng S¬n cßn gÆp h¹n chÕ vÒ ®iÓm giao dÞch v× ngoµi trô së chÝnh NH cßn cã 15 chi nh¸nh ®Æt t¹i c¸c phè huyÖn nh­ng hÇu nh­ kh«ng cã c¸c quü tiÕt kiÖm ®Æt trªn ®Þa bµn . ChÝnh v× vËy ch©n rÕt cña NH bÞ h¹n chÕ khiÕn cho kh¸ch hµng gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n khi göi tiÒn vµo NH .V× thÕ nã còng lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n lµm gi¶m søc huy ®éng tiÒn göi t¹i NH . -NH L¹ng S¬n ®· cã nhiÒu c¶i tiÕn song phong c¸ch phôc vô cßn nhiÒu h¹n chÕ. Trªn lÜnh vùc th«ng tin tiÕp thÞ vÒ NH chung , d©n chóng ch­a cã ®­îc lßng tin v÷ng vµng, còng nh­ sù hiÓu biÕt ch­a ®Çy ®ñ vÒ NH, trong khi ®ã ho¹t ®éng NH cßn cã sù h¹n chÕ vÓ thêi gian ( D©n chóng cã nhu cÇu göi tiÒn vµ lÜnh tiÒn c¶ ngµy, NH chØ phôc vô ®­îc 8 giê trong ngµy ) Tøc lµ ch­a ®¸p øng ®­îc 24/24 giê, 7 ngµy trong tuÇn.. §éi ngò c¸n bé nh©n viªn cã tr×nh ®é chuyªn m«n tõ cao ®¼ng, ®¹i häc cßn qu¸ Ýt, chØ chiÕm trªn 23 %. Do ®ã NH vÉn cÇn ph¶I tiÕp tôc ®µo t¹o thªm vÒ tin häc , ngo¹i ng÷ vµ ®µo t¹o s©u vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô ®Ó ®¸p øng yªu cÈu nhiÖm vô ph¸t triÓn NH trong giai ®o¹n míi. Bªn c¹nh ®ã, do h¹n hÑp vÒ kinh tÕ, viÖc øng dông c«ng nghÖ tin häc hiÖn ®¹i míi chØ ®¸p øng cho viÖc trang bÞ tõng b­íc .Do ®ã ch­a t¹o ®ù¬c b­íc tiÕn nh¶y vät trong viÖc ®µo t¹o l¹i vµ n©ng cao tr×nh ®é cho c¸n bé nh©n viªn theo ®ßi hái thùc tÕ ®Ò ra - ViÖc më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n vµ tµi kho¶n sÐc c¸ nh©n cßn Ýt , ch­a gióp cho d©n chóng lµm quen vµ tiÕp cËn víi h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt .Do ®ã, viÖc qu¶n lÝ nguån thu , nguån chi ,­íc l­îng vµ ®Ò ra nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ nh»m n©ng cao ho¹t ®éng cho vay tõ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trë nªn khã kh¨n . - M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« víi 2 yÕu tè c¾u thµnh chñ yÕu lµ m«i tr­êng kinh tÕ vµ c¬ cÊu ph¸p lÝ ch­a ph¶i ®· hoµn toµn thuËn lîi nh­ yªu cÇu ®ái hái cña c«ng t¸c huy ®éng vèn trung dµi h¹n . M«i tr­êng kinh tÕ tuy møc æn ®Þnh ®· ®¹t ®­îc c¶i thiÖn kh¸ nhanh chãng, nh÷ng ch­a thùc sù v÷ng ch¾c Trong thêi gian tíi nhiÖm vô cña NH lµ rÊt lín, NH No & PTNT L¹ng s¬n ph¶i phèi kÕt hîp víi c¸c cÊp , c¸c nghµnh cã liªn quan t¹o lËp mèi quan hÖ kh¨ng khÝt trong c¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ sö dông vèn . Muèn trë thµnh mét NHTM chñ chèt gi÷ vai trß chñ ®¹o trong nÒn kinh tÕ ®ßi hái NHNo & PTNT L¹ng s¬n ph¶i cã nh÷gn gi¶i ph¸p kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i trªn . Bªn c¹nh ®ã, ®Ó gãp phÇn vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc , cÇn cã mét m«i tr­êng ho¹t ®éng thuËn lîi , ®ßi hái nh÷ng thay ®æi tõ phÝa ChÝnh phñ vµ NH Nhµ n­íc t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó ho¹t ®éng cña ngµnh NH ngµy cµng cã hiÖu qu¶ h¬n.  Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp & PTNT L¹ng S¬n Mçi mét nÒn kinh tÕ vËn hµnh vµ ph¸t triÓn ®Òu ph¶i dùa trªn c¬ së c¸c yÕu tè s¶n xuÊt, bao gåm : Lao ®éng - Vèn - §Êt ®ai, ngoµi ra lµ c«ng nghÖ vµ qu¶n lý. Trong ®ã vèn lµ yÕu tè cùc kú quan träng cho ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. ChÝnh v× sù quan träng cña nguån vèn tiÒn tÖ ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ mµ chóng ta ®· lu«n t×m kiÕm nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu nh»m huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån vèn cho c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. Trong ®ã, viÖc t×m gi¶i ph¸p ®Ó huy ®éng ®­îc nhiÒu vèn nhµn rçi trong d©n chóng cña c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i vÉn lu«n lµ vÊn ®Ò bøc xóc vµ nan gi¶i. §· cã nhiÒu gi¶i ph¸p ®­îc ®­a ra vµ thùc hiÖn cã kÕt qu¶, song ch­a ph¶i ®· lµ tÊt c¶. Nh­ng ®iÒu chóng ta cã thÓ lµm ®­îc lµ cã ®­îc chÝnh s¸ch râ rµng, hîp lßng d©n, t¹o ®iÒu kiÖn cho mäi ng­êi hiÓu râ vµ tham gia x©y dùng, thùc hiÖn chÝnh s¸ch huy ®éng nguån vèn cho ph¸t triÓn kinh tÕ. Qua viÖc ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ vÒ t×nh h×nh huy ®éng vèn cña Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n cho thÊy: Cïng víi chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, Ng©n hµng ®· thu ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trong ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c huy ®éng nguån vèn trªn ®Þa bµn. §ã lµ kÕt qu¶ chØ ®¹o s¸t sao cña Ng©n hµng Nhµ n­íc, Ng©n hµng No&PTNT ViÖt nam cïng víi Ban l·nh ®¹o, c¸c phßng ban chuyªn m«n nghiÖp vô ®· hÕt søc cè g¾ng, ®Ó tõ ®ã ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p phï hîp víi yªu cÇu cña kh¸ch hµng mµ vÉn ®¶m b¶o lîi Ých vµ môc tiªu cña Ng©n hµng. 3.1 - ®Þnh h­íng chiÕn l­îc huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp & ptnt l¹ng s¬n trong thêi gian tíi. Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng s¬n lµ mét doanh nghiÖp Nhµ n­íc cã chøc n¨ng kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông vµ lµm c¸c dÞch vô Ng©n hµng kÕt hîp víi viÖc thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ nh»m thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn trªn ®Þa bµn. C¨n cø vµo ®Þnh h­íng kinh doanh n¨m 2004 cña NHNo & PTNT ViÖt nam vµ yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng, môc tiªu phÊn ®Êu thùc hiÖn trong n¨m 2004 cña NHNo & PTNT TØnh L¹ng s¬n nh­ sau: - Tæng nguån vèn: 1.078 tû t¨ng 25% so víi n¨m 2003. - Tæng d­ nî: 870 tû, t¨ng 22% so n¨m 2003. - Tû lÖ d­ nî trung, dµi h¹n: 70% - Tû lÖ nî qu¸ h¹n: d­íi 1% - Thu dÞch vô ngoµi tÝn dông chiÕm 15% so víi tæng thu. - Chªnh lÖch thu chi t¨ng 10% trë lªn so víi n¨m 2003. - Thu nhËp cña ng­êi lao ®éng t¨ng h¬n n¨m 2003, ®¸p øng ®Çy ®ñ theo chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc ®èi víi ng­êi lao ®éng. Më réng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng, trong ®ã n©ng cao tû träng huy ®éng vèn trung dµi h¹n ®¸p øng cho vay trung dµi h¹n trªn ®Þa bµn. Më réng cho vay ®Çu t­ kh«ng chØ trong ph¹m vi ph¸t triÓn s¶n xuÊt trªn ®Þa bµn n«ng th«n mµ cÇn ph¶i cho vay ®Çu t­ x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt h¹ tÇng: §iÖn, ®­êng, tr­êng, tr¹m ... cho vay ®èi víi mét sè dù ¸n trong diÖn quy ho¹ch cña tØnh. Trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc tõ nay ®Õn n¨m 2010 ®ßi hái sù nç lùc v­¬n lªn cña toµn bé nÒn kinh tÕ, trong ®ã vai trß cña Ng©n hµng cã tÇm quan träng ®Æc biÖt. MÆt kh¸c ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ®ßi hái mét l­îng vèn ®Çu t­ lín, v× vËy c«ng t¸c huy ®éng vèn lu«n ®­îc nhÊn m¹nh lµ môc tiªu hµng ®Çu cña ngµnh Ng©n hµng. Víi nguån vèn huy ®éng ®­îc Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n ®· më réng cho vay vµ ®ãng gãp rÊt lín vµo sù nghiÖp x©y dùng kinh tÕ ®Êt n­íc. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng ®· ®¹t ®­îc trong huy ®éng vèn, Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n vÉn cßn mét sè tån t¹i cÇn ®­îc gi¶i quyÕt b»ng nh÷ng biÖn ph¸p thiÕt thùc cô thÓ. 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng s¬n : Huy ®éng vèn ®Ó phôc vô cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc tõ nay ®Õn n¨m 2010. HiÖn nay nguån vèn trong n­íc lµ quyÕt ®Þnh, nguån vèn n­íc ngoµi lµ quan träng. Huy ®éng vèn trong n­íc qua nhiÒu kªnh: Ng©n s¸ch Nhµ n­íc, doanh nghiÖp, Ng©n hµng, d©n c­ ... Trong ®ã nguån vèn trong d©n c­ vµ doanh nghiÖp lµ quan träng nhÊt, vèn ®Çu t­ trong n­íc c¬ b¶n ph¶i dùa vµo tiÕt kiÖm vµ tÝch luü, ph¶i coi tiÕt kiÖm nh­ mét quèc s¸ch. Trong c«ng t¸c huy ®éng vèn Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n lµ mét Chi nh¸nh ®· ®ãng gãp mét phÇn kh«ng nhá vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ vµ më réng s¶n xuÊt cña khu vùc. §Ó gi¶i quyÕt vèn cho nÒn kinh tÕ nãi chung, Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n cÇn ph¶i thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau ®©y : 3.2.1. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn : Bªn c¹nh c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn truyÒn thèng nh­ tiÒn göi tiÕt kiÖm c¸c lo¹i : 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12 th¸ng, c¸c h×nh thøc kú phiÕu, tr¸i phiÕu Ng©n hµng ... th× Ng©n hµng cÇn triÓn khai vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc huy ®éng míi nh­ : - TiÕt kiÖm x©y dùng nhµ ë, tiÕt kiÖm "Lµm quµ" cho con ch¸u trong t­¬ng lai. - TiÕt kiÖm b»ng ngo¹i tÖ, tiÕt kiÖm nh©n thä, tiÕt kiÖm häc ®­êng. - TiÒn göi tiÕt kiÖm ®Þnh kú cã th­ëng, tiÕt kiÖm viÖc lµm. - TiÒn göi tiÕt kiÖm ®Ó dµnh cho tuæi giµ vÒ h­u. Mçi lo¹i h×nh cã h×nh thøc khuyÕn khÝch hÊp dÉn riªng : L·i suÊt cã thÓ cao h¬n b×nh th­êng mét chót, ­u tiªn xö lý rót vèn tr­íc h¹n do nhu cÇu thùc tÕ, cho vay thªm vèn víi thñ tôc l·i suÊt ­u ®·i. §Æc biÖt chó träng më réng c¸c h×nh thøc ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu dµi h¹n, thùc hiÖn chuyÓn nh­îng c¸c giÊy tê cã gi¸, ®ång thêi ®Èy m¹nh ho¹t ®éng sö dông cã hiÖu qu¶ c¸c nguån vèn nµy theo c¸c dù ¸n ®Çu t­. 3.2.2. §a d¹ng ho¸ thêi h¹n huy ®éng vèn : Do chu tr×nh kinh doanh c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ, c¸c hé kinh doanh c¸ thÓ... trªn ®Þa bµn diÔn ra kh¸c nhau trong sù vËn ®éng cña toµn bé nÒn kinh tÕ. Cho nªn thêi gian nhµn rçi vÒ vèn cña c¸c ®¬n vÞ ®ã còng kh¸c nhau. NhiÒu Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· n¾m b¾t ®­îc sù thay ®æi trªn vµ ®ang ¸p dông c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn thêi h¹n rÊt ®a d¹ng ®Ó huy ®éng tèi ®a c¸c nguån tiÒn nhµn rçi. Nh­ng hiÖn nay Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n míi ®ang huy ®éng lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n, kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng vµ 12 th¸ng. V× thÕ l­îng vèn trung vµ dµi h¹n cßn thiÕu nhiÒu. §Ó gi¶i quyÕt t×nh trang nµy, ®ång thêi ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng kh¸c, Ng©n hµng N«ng nghiÖp L¹ng S¬n cÇn ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn víi nhiÒu thêi h¹n dµi h¬n vµ ®­a ra mét møc l·i suÊt phï hîp víi tõng h×nh thøc kh¸c nhau. 3.2.3. X©y dùng ®iÓm giao dÞch thuËn lîi, cung øng tèt nhiÒu dÞch vô Mét trong nh÷ng yÕu tèt c¬ b¶n ®Ó thu hót ®­îc nhiÒu kh¸c hµng trong ho¹t ®éng kinh doanh lµ Ng©n hµng ph¶i cã ®Þa ®iÓm giao dÞch ë nh÷ng n¬i thuËn lîi, ®«ng d©n c­ cã thu nhËp cao ®Ó ng­êi göi tiÒn ®ì tèn kÐm c¶ b»ng tiÒn vµ thêi gian ®i l¹i giao dÞch. C¸c Ng©n hµng ph¶i ®­a ra c¸c dÞch vô tèt nh­: dÞch vô uû th¸c, t­ vÊn vµ b¶o qu¶n an toµn vËt cã gi¸, c¸c dÞch vô th«ng tin, chuyÓn tiÒn theo yªu cÇu nhanh chãng, chÝnh kh¶ n¨ng thu hót nguån vèn vµo Ng©n hµng. 3.2.4. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch Marketing Ng©n hµng n¨ng ®éng : HiÖn nay ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng ngµy cµng t¨ng vÒ sè l­îng còng nh­ chÊt l­îng, c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng diÔn ra gay g¾t. Do ®ã ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn kinh doanh cã hiÖu qu¶, c¸c Ng©n hµng ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p cô thÓ nh»m thu hót kh¸c hµng vµ tho¶ m·n nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña hä. Mét trong nh÷ng biÖn ph¸p ®ã lµ ph¶i x©y dùng cho ®­îc mét chÝnh s¸ch Marketing Ng©n hµng n¨ng ®éng, víi chÝnh s¸ch gi¸ c¶, chÝnh s¸ch s¶n phÈm, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng phï hîp. §Ó thu hót ®­îc c¸c lo¹i kh¸ch hµng, ®ßi hái Ng©n hµng N«ng nghiÖp L¹ng S¬n ph¶i cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c chi nh¸nh khai th¸c hÕt c¸c mèi quan hÖ, ®Æc biÖt lµ quan hÖ x· héi, c¸c h×nh thøc tiÕp cËn vµ thuyÕt phôc kh¸ch hµng ®Õn ®Æt kÕ ho¹ch víi m×nh nh­: Lªn kÕ ho¹ch cô thÓ, chi tiÕt ®Ó tiÕp xóc víi kh¸c hµng míi, cñng cè kh¸c hµng truyÒn thèng, thùc hiÖn tèt c¸c ®ît huy ®éng vµ chi tr¶ tiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu... nh»m cung cÊp nh÷ng dÞch vô tèt nhÊt cho kh¸ch hµng, ng©n hµng nªn ¸p dông mét chÝnh s¸ch ­u ®·i linh ho¹t, mÒm dÎo lu«n cã lîi h¬n so víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c. §ã lµ sù hÊp dÉn vÒ lîi Ých vËt chÊt ®èi víi kh¸ch hµng vµ ®é tin cËy ®Çy søc thuyÕt phôc. §Æc biÖt Ng©n hµng cÇn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ, qu¶ng c¸o vÒ chøc n¨ng nhiÖm vô, quy m« ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi vµ cho vay cïng møc l·i suÊt thÝch øng trong tõng thêi kú ®Ó kh¸ch hµng biÕt vµ thÊy ®­îc sù chuyÓn biÕn cña Ng©n hµng trong viÖc n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô phôc vô mäi kh¸ch hµng, nh»m ®em l¹i cho hä nh÷ng tiÖn lîi trong giao dÞch göi tiÒn, rót tiÒn mÆt, thanh to¸n... tõ ®ã kh¸ch hµng sÏ t×m hiÓu Ng©n hµng vµ cã quan hÖ göi tiÒn vµ vay vèn Ng©n hµng. 3.2.5. KÕt hîp lîi Ých cña kh¸ch hµng víi Ng©n hµng : Thùc hiÖn kÕt hîp gi÷a lîi Ých cña kh¸ch hµng víi lîi Ých cña Ng©n hµng. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng hiÖn nay ®i ®«i víi viÖc ®Ò cao tinh th©n yªu n­íc cña nh©n d©n trong viÖc ®ãng gãp vèn ®Ó x©y dùng ®Êt n­íc th× Ng©n hµng cÇn chó ý ®Õn quyÒn lîi ng­êi göi tiÒn. NÕu l·i suÊt huy ®éng thÊp sÏ kh«ng kÝch thÝch ®­îc kh¸ch hµng göi tiÒn vµo Ng©n hµng. Ng­îc l¹i nÕu l·i huy ®éng cao b¾t buéc Ng©n hµng ph¶i ®Èy ®Çu ra lªn cao, do ®ã Ng©n hµng kh«ng cho vay ®­îc. V× vËy khi cã mét chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý, phï hîp sÏ hÊp dÉn ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng göi tiÒn vµo Ng©n hµng víi nh÷ng kho¶n tiÒn lín, thêi h¹n dµi. §ång thêi Ng©n hµng ph¶i ®¶m b¶o ®Çu ra võa ph¶i thÊp h¬n tû suÊt lîi nhuËn b×nh qu©n cña ng­êi vay vèn thÕ míi ®¶m b¶o ®­îc lîi Ých cña Ng©n hµng. C¸c chÝnh s¸ch c¬ b¶n cña Ng©n hµng, ®Æc biÖt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cÇn ph¶i hÊp dÉn, khuyÕn khÝch vËt chÊt, t¹o sù th©n mËt, tin t­ëng cho kh¸ch hµng. Riªng ®èi víi tiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n, tiÒn göi thanh to¸n sÐc, Ng©n hµng cã thÓ thu hót kh¸ch hµng b»ng h×nh thøc thanh to¸n nhanh kh«ng thu phÝ dÞch vô chuyÓn tiÒn, lÖ phÝ më sÐc b¶o chi, më th­ tÝn dông kÌm theo ®ã lµ mét lo¹t c¸c h×nh thøc khuyÕn m¹i kh¸c, t¸c ®éng trùc tiÕp vµo t©m lý ng­êi göi tiÒn, sÏ cã t¸c dông tÝch cùc trong viÖc thu hót hä g¾n bã th­êng xuyªn víi Ng©n hµng m×nh. HiÖn nay viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n cßn ch­a hÊp dÉn ®èi víi kh¸ch hµng cho nªn doanh sè t­¬ng ®èi thÊp. Do vËy, b»ng c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, ë tõng thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh: Thø 7, chñ nhËt, ngµy lÔ... §Ó ng­êi d©n hiÓu ®­îc néi dung, thñ tôc më vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n, ®ång thêi chØ ra cho hä thÊy ®­îc nh÷ng lîi Ých, c«ng dông cña chóng. MÆc kh¸c ph¶i cã biÖn ph¸p kh¾c phôc sù chªnh lÖch l·i suÊt tiÒn göi cña tµi kho¶n c¸ nh©n vµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n. Cã nh­ vËy míi khuyÕn khÝch hä göi tiÒn vµo nhiÒu h¬n. 3.2.6. T¹o lËp uy tÝn cho Ng©n hµng. Trong c«ng t¸c huy ®éng vèn viÖc ®Çu tiªn lµ t¹o lËp ®­îc uy tÝn, lßng tin víi d©n chóng. Ph¶i nãi r»ng lßng tin lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò sèng cßn cña Ng©n hµng, Ng©n hµng cã ho¹t ®éng ®­îc hay kh«ng lµ nhê vµo lßng tin cña d©n chóng. Ng­êi göi tiÒn cã quyÒn lùa chän n¬i göi tiÒn mµ hä cho lµ an toµn nhÊt, c¸n bé Ng©n hµng cã th¸i ®é phôc vô v¨n minh lÞch sù, s½n sµng h­íng dÉn cho hä h×nh thøc tiÕt kiÖm cã lîi nhÊt. Mét Ng©n hµng mµ kh«ng gi÷ ®­îc ch÷ "tÝn" th× kh«ng thÓ ®¹t kÕt qu¶ nh­ mong muèn. Trong khi thÞ tr­êng vèn dµi h¹n ch­a ph¸t triÓn, viÖc cung cÊp vèn dµi h¹n cho nÒn kinh tÕ ®Òu ®­îc thùc hiÖn qua kªnh Ng©n hµng. V× vËy th«ng qua c¸c ho¹t ®éng t¹o vèn, më réng ®Çu t­, cho vay, khai th¸c vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶ nhÊt ®Ó n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng. §ång thêi Ng©n hµng cÇn th­êng xuyªn t¨ng c­êng kiÓm tra, thanh tra kÞp thêi, nh©n réng nh÷ng g­¬ng ng­êi tèt, viÖc tèt vµ xö lý c¸c hµnh vi g©y h¹i lµm tæn th­¬ng ®Õn uy tÝn cña Ng©n hµng. 3.2.7. N©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn : Muèn c«ng t¸c huy ®éng vèn ®­îc t¨ng c­êng th× ph¶i kÕt hîp víi sö dông vèn cã hiÖu qu¶. §èi víi vèn trung vµ dµi h¹n ph¶i ®­îc ®Çu t­ theo dù ¸n, trªn c¬ së c¸c dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ®· ®­îc thÈm ®Þnh kü l­ìng, ®¹t hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi cao. C¨n cø vµo sè l­îng vèn cÇn huy ®éng, thêi h¹n cô thÓ lµ bao l©u mµ Ng©n hµng cÇn lùa chän c¸c h×nh thøc huy ®éng thÝch hîp : Kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 9 th¸ng hoÆc trªn 1 n¨m, kú phiÕu, tr¸i phiÕu ... víi møc l·i suÊt hîp lý. Nh­ vËy sö dông cã hiÖu qu¶ vèn cã thÓ nãi lµ mét biÖn ph¸p cã tÝnh quyÕt ®Þnh rÊt lín ®èi víi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng, hay nãi c¸ch kh¸c lµ "Cã cÇu míi cã cung". 3.2.8. Thùc hiÖn b¶o hiÓm tiÒn göi : Th­êng xuyªn n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng kinh doanh, c¸c Ng©n hµng cÇn chñ ®éng tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi nh»m ®¶m an toµn cho ng­êi göi tiÒn. ViÖc tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi cã ü nghÜa thiÕt thùc ®èi víi Ng©n hµng trong viÖc huy ®éng vèn. bëi v×, nh÷ng ng­êi göi tiÒn cã lý do nµo ®ã nghi ngê Ng©n hµng cã thÓ vì nî, hä sÏ lËp tøc rót tiÒn ra. Ng©n hµng ®ã mÊt di c¸c kho¶n tiÒn dù tr÷, thËm chÝ cã tæn thÊt do dßng tiÒn rót ra sau ®ã rÊt lín. T¸c ®éng d©y chuyÒn nµy dÉn ®Õn d©n c­ ®æ x« ®Õn Ng©n hµng rót tiÒn, lµm cho Ng©n hµng l©m vµo t×nh tr¹ng khã kh¨n, kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n dÉn ®Õn ph¸ s¶n. Do ®ã, c¸c ng©n hµng tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi lµ ®Ó kh¸ch hµng yªn t©m. 3.2.9. Më réng viÖc sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n, ph¸t hµnh sÐc vµ thÎ thanh to¸n : Kinh tÕ ph¸t triÓn, viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn lµ rÊt cÇn thiÕt, võa ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng trong giao dÞch kinh tÕ, võa gióp Ng©n hµng huy ®éng ®­îc mäi nguån vèn nhµn rçi trong x· héi. H¬n n÷a, nguån vèn nµy tuy cã biÕn ®éng nh­ng lu«n tån t¹i mét sè d­ nhÊt ®Þnh vµ Ng©n hµng cã thÓ sö dông ®Ó cho vay. C¸c dÞch vô nµy l·i xuÊt huy ®éng thÊp, thËm chÝ kh«ng ph¶i tr¶ l·i ®èi víi tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n. Ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn h¹ thÊp l·i xuÊt huy ®éng b×nh qu©n, tõ ®ã h¹ thÊp l·i xuÊt cho vay ®èi víi doanh nghiÖp. - KhuyÕn khÝch sö dông sÐc c¸ nh©n: cÇn sím cho phÐp ph¸t hµnh sÐc tiÒn mÆt t¹o ®iÒu kiÖn cho chñ tµi kho¶n thùc hiÖn thanh to¸n, ®Ó cho ng­êi ch­a cã tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng vÉn cã thÓ rót tiÒn ®­îc thuËn lîi vµ dÔ dµng. Theo quy ®Þnh hiÖn t¹i, c¸ nh©n cã tµi kho¶n tiÒn ë Ng©n hµng muèn ph¸t hµnh sÐc thanh to¸n cã gi¸ trÞ h¬n 5 triÖu ®ång th× ®Õn Ng©n hµng lµm thñ tôc b¶o chi sÐc. Do ®ã, ch­a khuyÕn khÝch ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng sö dông h×nh thøc nµy, mµ hä th­êng thÝch dïng tiÒn mÆt ®Ó thanh to¸n thuËn tiÖn h¬n. - Ph¸t hµnh thÎ thanh to¸n: viÖc sö dông thÎ thanh to¸n còng gÆp nhiÒu khã kh¨n do thu nhËp cña d©n c­ cßn thÊp vµ sù hiÓu biÕt vÒ dÞch vô nµy lµ rÊt thÊp. H¬n n÷a, trang thiÕt bÞ cña Ng©n hµng còng ch­a ®ñ hiÖn ®¹i ®Ó cã thÓ ph¸t triÓn h×nh thøc nµy do kinh phÝ ®Çu t­ kh¸ lín. Nh­ng t­¬ng lai kh«ng xa, viÖc ph¸t hµnh thÎ thanh to¸n cÇn ®­îc tÝnh to¸n ®Ó sím ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n ngµy cµng lín cña nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. Muèn thùc hiÖn ®­îc tèt c«ng viÖc trªn cÇn chó ý: b­íc ®Çu lµ vËn ®éng kh¸ch hµng dïng thÎ thanh to¸n ®Ó kh¸ch hµng thÊy viÖc sö dông thÎ thanh to¸n thËt sù tiÖn lîi, dÔ dµng vµ kh«ng ph¶i mang theo tiÒn mÆt. MÆt kh¸c, c¸c tæ chøc kinh tÕ, siªu thÞ, nhµ hµng, c¸c dÞch vô vËn t¶i, nhµ ga…thùc hiÖn nhËn tiÒn qua thÎ b»ng c¸c thiÕt bÞ t¹i ®iÓm b¸n lÎ (EFTPOS) vµ c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng – ATM. 3.2.10. Quan t©m ®Õn ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn: §éi ngò nh©n viªn cña Ng©n hµng cã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng. §èi víi tr×nh ®é nh©n viªn th× ph¶i th­êng xuyªn n©ng cao, ph¶i cã mét sù hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh ®Ó gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng mét c¸ch t­êng tËn, râ rµng, tõ ®ã t¹o ®­îc mét niÒm tin cho kh¸ch hµng, kh¸ch hµng c¶m thÊy nh©n viªn giái hä còng yªn t©m khi giao dÞch víi Ng©n hµng. N¨m 2004 ®éi ngò c¸n bé Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n ®· ®­îc n©ng lªn tr×nh ®é chuyªn m«n, ngo¹i ng÷, tin häc... tõng b­íc thÝch nghi víi kinh tÕ thÞ tr­êng. Víi ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn nh­ vËy ®· kh¼ng ®Þnh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n lµ Ng©n hµng cã ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn t­¬ng ®èi ®ång ®Òu, tÝnh kû luËt vµ tr¸ch nhiÖm cao ®· gãp phÇn to lín vµo nh÷ng thµnh c«ng cña Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m qua. Tuy nhiªn so víi nhiÖm vô vµ yªu cÇu ph¸t triÓn cña Ng©n hµng hiÖn ®¹i, th× ph¶i n©ng cao tr×nh ®é h¬n n÷a. V× vËy ®Ó sö dông tèt nguån nh©n lùc, Ng©n hµng cÇn ph¶i tæ chøc ®µo t¹o, båi d­ìng mét c¸ch hîp lý, ®¸p øng yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ trong thêi gian tr­íc m¾t vµ l©u dµi. Tãm l¹i, c¸c gi¶i ph¸p nªu trªn cã mèi quan hÖ víi nhau, viÖc ¸p dông mét sè gi¶i ph¸p nµy cã thÓ t¹o nªn ¶nh h­ëng ®Õn gi¶i ph¸p kh¸c. ch¼ng h¹n, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng ch¾c sÏ n©ng ®­îc chÊt l­îng vµ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô Ng©n hµng, t¹o c¬ héi thu hót kh¸ch hµng ngµy cµng nhiÒu h¬n. Nguån vèn huy ®éng lín lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó më réng tÝn dông vµ ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ… V× vËy, nªn c¨n cø vµo ®iÒu kiÖn cô thÓ cña tõng thêi kú ®Ó chän lùa c¸c gi¶i ph¸p cho thÝch hîp vµ ®¹t hiÖu qu¶ mong muèn. 3.3. KiÕn nghÞ : 3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc: Nh÷ng n¨m gÇn ®©y kinh tÕ n­íc ta ph¸t triÓn nhanh trãng, nhiÒu quan hÖ kinh tÕ – x· héi ph¸t sinh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, ®ßi hái ph¶i ®­îc ®iÒu chØnh b»ng ph¸p luËt. T¹o ra m«i tr­êng ph¸p lÝ æn ®Þnh gióp cho sù ph¸t triÓn lµnh m¹nh cña nÒn kinh tÕ, ®ã lµ vÊn ®Ò cã ý nghÜa cùc k× quan träng, thÓ hiÖn vai trß qu¶n lÝ nhµ n­íc b»ng ph¸p luËt ®èi víi mäi ho¹t ®éng kinh tÕ, v¨n ho¸ ®êi sèng x· héi. V× vËy, Nhµ n­íc cÇn quan t©m ®Õn c¸c vÊn ®Ò : - Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý: Thùc hiÖn ®­¬ng lèi ®æi míi cña §¶ng – Nhµ n­íc, nhÊt lµ tõ khi luËt doanh nghiÖp ra ®êi n¨m 2000, c¸c nhµ ®Çu t­ thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ t­ nh©n ®· gi¶i to¶ ®­îc nhiÒu lo l¾ng vÒ nhÊt qu¸n vÒ chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch thêi gian qua. Nh­ng kh«ng cã nghÜa lµ viÖc thùc hiÖn ®· th«ng tho¸ng ë tÊt c¶ c¸c ngµnh, c¸c ®Þa ph­¬ng, mµ ®©u ®ã cßn “ rµo c¶n v« h×nh “ gi÷a doanh nghiÖp Nhµ n­íc vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vÒ ®Êt ®ai, vÒ vèn ®Çu t­ … cÇn tiÕp tôc th¸o gì th«ng qua nh÷ng v¨n b¶n h­íng dÉn d­íi luËt. Trong lÜnh vùc Ng©n hµng, n­íc ta ®· cã luËt NHNN vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông ®­îc Quèc héi kho¸ 10 th«ng qua th¸ng 12/1997, quy ®Þnh nh÷ng nguyªn t¸c c¬ b¶n vµ t¹o hµnh lang ph¸p lý thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c tæ chøc kinh tÕ nµy trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Tuy nhiªn, luËt ®· ban hµnh gÇn 10 n¨m vµ qua thùc hiÖn cßn mét sè ®iÓm cÇn söa ®æi, sung nh­ quy ®Þnh vÒ vèn tù cã, vÒ néi dung huy ®éng vèn cña NHTM cho phï hîp víi t×nh h×nh hiÖn nay. - M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh: C¸c yÕu tè kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi cã ¶nh h­ëng lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng vµ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña hÖ thèng NHTM. ®©y lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó thøc thi cã hiÖu qu¶ c¸c gi¶i ph¸p vÒ huy ®éng vèn, nh»m thu hót ngµy cµng nhiÒu vèn nhµn rçi trong x· héi ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ. Do ®ã, nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch vµ biÖn ph¸p ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch ngo¹i hèi, tû gi¸, l·i suÊt … vèn lµ nh÷ng vÊn ®Ò rÊt nh¹y c¶m cña nÒn kinh tÕ ,kh¾c phôc t×nh tr¹ng d©n c­ cÊt tr÷ vµng, ngo¹i tÖ vµ bÊt ®éng s¶n, yªn t©m vµo s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc göi tiÒn vµo Ng©n hµng. ThËt vËy, sù æn ®Þnh cña m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« lµ tiÒn ®Ò cÇn thiÕt cho sù t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung, còng nh­ c«ng t¸c huy ®éng nãi riªng. §èi víi n­íc ta, sù æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m« tr­íc hÕt lµ kiÒm chÕ l¹m ph¸t vµ ng¨n chÆn gi¶m ph¸t triÓn tiÒn tÖ, æn ®Þnh nÒn tµi chÝnh quèc gia. - M«i tr­êng x· héi: Lµ mét n­íc chËm ph¸t triÓn, §¶ng- Nhµ n­íc lu«n rÊt coi träng vÊn ®Ò “tiÕt kiÖm” – tiÕt kiÖm nh©n lùc, tµi lùc, tiÕt kiÖm tÊt c¶ mäi nguån tµi nguyªn cña ®Êt n­íc – “ tiÕt kiÖm lµ quèc s¸ch ”.V× vËy, Nhµ n­íc cÇn ®­a ra c¸c biÖn ph¸p thËt cô thÓ nh»m t¨ng tÝch luü, thùc hµnh tiÕt kiÖm, ®Ó c¸c doanh nghiÖp thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ d©n c­ cïng thùc hiÖn, chèng tiªu xµi hoang phÝ trong c¸c c«ng tr×nh x©y dùng c¬ b¶n, héi häp qu¸ nhiÒu kh«ng ®em l¹i hiÖu qu¶, c¸c lÔ héi qu¸ tèn kÐm… §Þa bµn ®Æc thï cña NHNo & PTNT lµ n«ng d©n vµ n«ng th«n, chiÕm kho¶ng 80% d©n sè vµ 24% GDP trong n­íc ( chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi 2001- 2010 t¹i §¹i héi §¶ng lÇn thø IX ). Do ®ã, Nhµ n­íc nªn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vµ ­u ®·i ®èi víi n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n; nhÊt lµ th«ng qua chÝnh s¸ch tÝn dông, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc chuyÓn ®æi nhanh c¬ cÊu c©y trång vµ vËt nu«i. 3.3.2. KiÕn nghÞ víi NHNo & PTNT ViÖt Nam - CÇn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c chi nh¸nh ®­îc chñ ®éng h¬n trong ho¹t ®éng kinh doanh theo h­íng n©ng cao quyÒn tù chñ, ph©n râ tr¸ch nhiÖm, phï hîp víi quy m« vµ ®Æc ®iÓmchi nh¸nh, cã c¬ chÕ tæ chøc, c¬ chÕ ®iÒu hµnh vèn hoÆc hç trî vèn cho c¸c dù ¸n ®Çu t­ lín… nh»m ph¸t huy vai trß cña c¬ së. - Sím trang bÞ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, c¸c phÇn mÒm øng dông tiªn tiÕn nh­ trang bÞ cæng SWIFT, ph¸t triÓn m¹ng WAN – nÒn t¶ng cho sù ®æi míi c«ng nghÖ tin häc Ng©n hµng, khai th¸c tèt dÞch vô Home banking… phôc vô c«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ nhanh chãng, thuËn lîi vµ t¨ng søc c¹nh tranh trªn th­¬ng tr­êng. - X©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý – l·i suÊt lu«n lµ mét nh©n tè t¸c ®éng m¹nh ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng. Do ®ã, cÇn xö lý theo h­íng: theo c¬ chÕ c¹nh tranh linh ho¹t. Trªn c¬ së Trung ­¬ng quy ®Þnh l·i suÊt ®iÒu hoµ vèn, cho chi nh¸nh ®­îc quyÒn quy ®Þnh l·i suÊt trªn ®Þa bµn. Chi nh¸nh sÏ ¸p dông mét møc l·i suÊt ®¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng b¹n, ®Ó sao cho cã thÓ hÊp dÉn ng­êi göi kh«ng chØ ë tÝnh sinh lêi mµ cßn ë tÝnh ®a d¹ng trong ph­¬ng thøc tr¶ l·i. Ngoµi viÖc c¨n cø vµo mèi quan hÖ cung – cÇu vÒ vèn, cßn ph¶i xem xÐt ®Õn l·i suÊt sö dông vèn, ®Ó quy ®Þnh l·i suÊt huy ®éng vèn vµ ®¶m b¶o kinh doanh cã l·i. H¬n n÷a, cßn ph¶i duy tr× ®­îc møc l·i suÊt hîp lÝ gi÷a nguån vèn ng¾n h¹n vµ nguån vèn trung – dµi h¹n, môc ®Ých lµ b¶o ®¶m lîi Ých cña ng­êi göi tiÒn vµ khuyÕn khÝch mäi ng­êi göi tiÒn víi kú h¹n dµi h¬n, nh­ng kh«ng ®¬n gi¶n lµ t¨ng l·i suÊt v× nh­ vËy c¸c doanh nghiÖp sÏ kh«ng chÊp nhËn. MÆt kh¸c, l·i suÊt tiÒn göi cao hä sÏ kh«ng ®Çu t­ vµo c¸c ph­¬ng ¸n kinh doanh mµ chuyÓn sang göi tiÒn vµo Ng©n hµng lÊy l·i. V× vËy, ph¶i tÝnh to¸n c©n ®èi, hîp lý gi÷a l·i suÊt ng¾n h¹n vµ l·i suÊt trung – dµi h¹n. - §a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn: C¸c NHTM cÇn lu«n lu«n ®æi míi vµ ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn, t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm thÝch hîp víi mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng. Sím thùc hiÖn h×nh thøc göi tiÒn tiÕt kiÖm ë mét n¬i lÊy ra ë nhiÒu n¬i, tiÕt kiÖm h­ëng l·i bËc thang, kú phiÕu cã th­ëng… hoÆc thªm c¸c kú h¹n 1 th¸ng, 2 th¸ng vµ 7 – 8 th¸ng… NghÜa lµ xen thªm vµo gi÷a c¸c kú h¹n tiÕt kiÖm truyÒn thèng hiÖn nay, ®Ó thu hót kh¸ch hµng víi nh÷ng s¶n phÈm míi ®a d¹ng vµ tiÖn Ých h¬n. Më c¸c ®ît vËn ®éng ®Ó c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­ më tµi kho¶n c¸ nh©n ë Ng©n hµng, ph¸t hµnh sÐc thanh to¸n vµ thÎ thanh to¸n, t¹o thãi quen míi, tiÕn bé, h¹n chÕ sö dông tiÒn mÆt. - Cã chiÕn l­îc dµi h¹n ®µo t¹o, båi d­ìng n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô ®èi víi c¸n bé nh©n viªn, nhÊt lµ c¸n bé l·nh ®¹o ë c¸c huyÖn, phßng giao dÞch ë c¸c côm ®éng d©n c­ cho t­¬ng xøng víi nhiÖm vô ®­îc giao, ®Ó sím héi nhËp víi c¸c ng©n hµng khu vùc vµ thÕ giíi. Bëi thùc tiÔn ®· chøng minh hiÖu qu¶ søc c¹nh tranh cña mét ng©n hµng lu«n lµ b¶n chÊt tiÒm tµng trong mçi c¸n bé nh©n viªn cña ng©n hµng ®ã, nªn ®i ®«i víi viÖc s¾p xÕp, bè trÝ lao ®éng hîp lý, cÇn m¹nh d¹n giao viÖc cho c¸n bé trÎ, cã n¨ng lùc vµ tr×nh ®é, cã phÈm chÊt tèt ®Ó rÌn luyÖn vµ thö th¸ch. Trªn c¬ së ®ã ®Ò b¹t vµo c¸c c­¬ng vÞ nÆng nÒ h¬n. V× vËy, c¸c Ng©n hµng cÇn ph¶i hÕt søc quan t©m ®Õn vÊn ®Ò c¸n bé trong chiÕn l­îc kinh doanh cña m×nh. KÕT LUËN §Ó thùc hiÖn CNH – H§H, víi môc tiªu chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi 2001 – 2010 lµ ®­a n­íc ta ra khái t×nh tr¹ng kÐm ph¸t triÓn, ®­a GDP lªn Ýt nhÊt gÊp ®«i n¨m 2000, n©ng cao râ rÖt ®êi sèng vËt chÊt vµ tinh thÇn cña nh©n, d©n ®ßi hái ph¶i cã nguån vèn rÊt lín. Bëi vèn lµ kh©u cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh sù t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn ®Ó tiÕn kÞp víi c¸c n­íc trong khu vùc vµ thÕ giíi. §ã lµ mét nhiÖm vô hÕt søc nÆng nÒ, víi nh÷ng th¸ch thøc míi trong qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi, V× vËy, toµn thÓ c¸n bé nh©n viªn ngµnh Ng©n hµng vµ chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n ph¶i nç lùc phÊn ®Êu, kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô vÒ mäi mÆt, øng dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i trong ho¹t ®éng kinh doanh vµ dÞch vô Ng©n hµng. §Æc biÖt lµ nghiÖp vô huy ®éng vèn ®Ó hoµn thµnh xuÊt s¾c nhiÖm vô ®­îc nhµ n­íc giao phã. Do ®ã, bµi chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®Ò cËp ®Õn vÊn ®Ò: “ Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n ”, ®· kÕt hîp nghiªn cøu lý luËn g¾n liÒn víi thùc tiÔn, ph©n tÝch, so s¸nh… ®Ó lµm râ néi dung c¬ b¶n sau ®©y: - §· hÖ thèng nh÷ng vÊn ®Ò cã tÝnh chÊt lý luËn vÒ vèn vµ kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña NHTM. - Kh¸i qu¸t t×nh h×nh kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n. Trªn c¬ së ph©n tÝch thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn, chuyªn ®Ò nµy ®· rót ra mét sè nh­îc ®iÓm, tån t¹i vµ nguyªn nh©n c¬ b¶n ¶nh h­ëng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n. - Tõ ®ã, nªu lªn mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ víi ngµnh còng nh­ víi Nhµ n­íc. Hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy, T«i mong muèn sÏ ®ãng gãp ®­îc nh÷ng suy nghÜ vÒ mét sè gi¶i ph¸p nh»m lµm tèt h¬n n÷a c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n. Nh­ng lµ mét ®Ò tµi réng vµ hÕt søc phong phó, kiÕn thøc vµ kinh nghiÖm cßn h¹n chÕ, thêi gian nghiªn cøu l¹i ng¾n…do ®ã, khã tr¸nh khái nh÷ng khiÕm khuyÕt vµ h¹n chÕ. KÝnh mong thÇy, c« vµ c¸c c¸n bé trong chi nh¸nh gãp ý ®Ó cã thÓ tiÕp tôc hoµn thiÖn néi dung cña ®Ò tµi nµy vµ bæ sung kiÕn thøc cho b¶n th©n m×nh. T«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n! L¹ng S¬n, ngµy 01 th¸ng 4 n¨m 2005 TµI LIÖU THAM KH¶O 1. LuËt NHNN ViÖt Nam sè 01/1997 ngµy 12/12/1997. 2. LuËt c¸c Tæ chøc tÝn dông sè 20/1997 ngµy 12/12/1997. 3. Tµi liÖu gi¶ng d¹y m«n Lý thuyÕt tiÒn tÖ – Ng©n hµng ( th¸ng 8/2000). 4. TiÒn tÖ vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh. T¸c gi¶ FredÎic S.Mishkin. 5. ChiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi 2001 – 2010. 6. NghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng ( Häc viÖn Ng©n hµng - 2000) 7. §æi míi vµ thùc hiÖn ®ång bé c¸c chÝnh s¸ch, c¬ chÕ qu¶n lý kinh tÕ. 8. Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam. 9. Ng©n hµng ViÖt Nam víi chiÕn l­îc huy ®éng vèn phôc vô c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. 10. B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh c¸c n¨m 2002, 2003, 2004 cña chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n. C¸c ch÷ viÕt t¾t trong chuyªn ®Ò NHNo&PTNT : Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n NHTW : Ng©n hµng trung ­¬ng TCTD :Tæ chøc tÝn dông NHNN : Ng©n hµng nhµ n­íc NHTM : Ng©n hµng th­¬ng m¹i NHTMCP : Ng©n hµng thu¬ng m¹i cæ phÇn NHTMNN : Ng©n hµng th­¬ng m¹i nhµ n­íc NHNT : Ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ICB : Ng©n hµng c«ng thu¬ng VCB : Ng©n hµng ngo¹i th­ong BIDV : Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ANZ : Ng©n hµng quèc tÕ CNY : §ång nh©n d©n tÖ VND : §ång ViÖt nam CNH – H§H : C«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ GDP : Tæng thu nhËp quèc d©n Môc lôc Ch­¬ng1. Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1 Kh¸i niÖm vµ vai trß cña vèn trong H§KH cña NHTM 1.1.1. Kh¸i niÖm vèn vña NHTM 1.1.2 Vai trß cña vèn ®èi víi H§KD cña ng©n hµng 1.1.2.1.Vèn gi÷ vai trß quan träng trong viÖc 1.1.2.2. Vèn quyÕt ®Þnh kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ n¨ng lùc 1.1.2.3. Vèn quyÕt ®Þnh quy m« ho¹t ®éng tÝn dông vµ c¸c 1.1.2.4. Nguån vèn quyÕt ®Þnh n¨ng lùc c¹nh tranh 1.1.3. Néi dung vµ tÝnh chÊt cña c¸c lo¹i vèn trong NHTM 1.1.3.1.Vèn tù cã 1.1.3.2. Vèn huy ®éng 1.1.3.3. Vèn ®i vay 1.1.3.4. Vèn kh¸c 1.2. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng vµ néi dung biÖn ph¸p t¹o vèn 1.2.1. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng cña NHTM 1.2.1.1 Nh©n tè kh¸ch quan (PEST) 1.2.1.2 Nh©n tè chñ quan 1.2.2. Néi dung c¸c biÖn ph¸p t¹o vèn cña NHTM 1.2.2.1. BiÖn ph¸p kinh tÕ 1.2.2.2. BiÖn ph¸p T©m lý 1.2.2.3. BiÖn ph¸p kü thuËt Ch­¬ng 2 : Thùc tr¹ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n tØnh l¹ng s¬n. 2.1. Kh¸i qu¸t vÒ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n tØnh L¹ng S¬n 2.1.1. §Æc ®iÓm tæ chøc cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n tØnh L¹ng S¬n 2.1.2. Ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n L¹ng S¬n 36 2.1.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 2.1.2.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn 2.1.2.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c 2.2. Thùc tr¹ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¹ng S¬n 2.2.1. TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ 2.2.2. TiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ 2.2.3. TiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n 2.2.4. Nguån vèn huy ®éng b»ng kú phiÕu 2.2.5. Nguån vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ 2.3. §¸nh gi¸ kÕt qu¶ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n 2.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc 2.3.2. Nh÷ng h¹n chÕ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn Ch­¬ng 3: gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n 3.1. §Þnh h­íng chiÕn l­îc huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n trong thêi gian qua 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n 3.2.1. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn 3.2.2. §a d¹ng ho¸ thêi h¹n huy ®éng vèn 3.2.3. X©y dùng ®iÓm giao dÞch thuËn lîi, cung øng tèt nhiÒu dÞch vô 3.2.4. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch Marketing Ng©n hµng n¨ng ®éng 3.2.5. KÕt hîp lîi Ých cña kh¸ch hµng víi ng©n hµng .2.6. T¹o lËp uy tÝn cho ng©n hµng 3.2.7. N©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn 3.2.8. Thùc hiÖn b¶o hiÓm tiÒn göi 3.2.9. Më réng viÖc sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n, ph¸t hµnh sÐc vµ thanh to¸n 3.2.10. Quan t©m ®Õn ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn 3.3. KiÕn nghÞ 66 3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc 3.3.2. KiÕn nghÞ víi víi NHNo & PTNT ViÖt Nam KÕt luËn Tµi liÖu tham kh¶o C¸c chò viÕt t¾t trong chuyªn ®Ò NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp Hä vµ tªn: ............................................................................................ Chøc vô: .............................................................................................. NhËn xÐt chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña sinh viªn: NguyÔn Thu Hµ Líp: TC2K7. Khoa: Tµi chÝnh Ng©n hµng. §Ò tµi: “ Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n”. ............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................ L¹ng s¬n, ngµy 01 th¸ng 4 n¨m 2005 Lêi cam ®oan - T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng T«i. - Sè liÖu vµ kÕt qu¶ nªu trong chuyªn ®Ò lµ trung thùc vµ xuÊt ph¸t tõ t×nh h×nh thùc tÕ cña ®¬n vÞ. - C¸c sè liÖu nµy ch­a tõng ®­îc ai c«ng bè trong bÊt kú c«ng tr×nh nghiªn cøu nµo kh¸c. T¸c gi¶ kho¸ luËn NguyÔn Thu Hµ