Đề tài Mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân của ngân hàng ngoại thương nội chi nhánh Ba Đình

bæ sung víi tæng sè vèn t¨ng ®ang ký t¨ng lµ 7236 tû b»ng 1/3 sè vèn cña ®ang ký míi, sè doanh nghiÖp ®ang ký gi¶m vèn vµ gi¶i thÓ kh«ng cßn ho¹t ®éng lµ rÊt thÊp. §èi víi hé kinh doanh c¸ thÓ vµ tiÓu chñ th× chñ yÕu tham gia vµo ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th­¬ng m¹i – dÞch vô lµ hÖ bu«n b¸n nhá, nhËn hµng cña doanh nghiÖp b¸n bu«n b¸n lÎ hoÆc lµm ®¹i lý. Do ®ã ®· t¹o thµnh mét hÖ thèng b¸n lÏ vµ dÞch vô phôc vô tiªu dïng réng kh¸p trªn ®Þa bµn. Víi sù ph¸t triÓn ngµy mét m¹nh mÏ, khu vùc kinh tÕ t­ nh©n Hµ Néi ®· vµ ®ang cã sù ®ãng gãp rÊt tÝch cùc vµo kinh tÕ hµ néi nãi riªng vµ c¶ n­íc nãi chung. 2.2.1. Nh÷ng ®ãng gãp. 2.2.1.1. Vµo GDP. Kh­ vùc kinh tÕ t­ nh©n ngµy cµng kh¼ng ®Þnh ®­îc vai trß trong ph¸t triÓn x· héi cña thñ ®«, c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ®· ®ãng gãp trªn 20% tæng s¶n phÈm quèc néi cña thµnh phè vµ ®ang ph¸t triÓn kh¸ tèt trong c¸c ngµnh kinh tÕ, khu vùc kinh tÕ t­ nh©n hµ néi còng cã sù ®ãng gãp quan träng vµo ng©n s¸ch cña thµnh phè. Vµ sù ®ãng gãp ngµy cµng t¨ng theo thêi gian, cô thÓ trong 5 n¨m tõ 1996 – 2000 tæng sè néng g©n s¸ch 24683 tû ®ång chiÕm 4,3% ng©n s¸ch thµnh phè. N¨m 2001 ®ãng gãp 528,2 tû ®ång chiÕm 3,35 ng©n s¸ch thµnh phè, n¨m 2002 lµ 650 tû ®ång chiÕm 3,6%. 2.2.1.2.ph¸t triÓn c«ng nghiÖp. Khu vùc kinh tÕ t­ nh©n hµ néi cã nh÷ng ®ãng gãp to lín trong ph¸t triÓn c«ng nghiÖp, giai ®o¹n 1996 – 2002 gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp t¨ng b×nh qu©n 15,53% /n¨m, n¨m 2001- 2005 gi¸ trÞ c«ng nghiÖp t¨ng b×nh qu©n lµ19,67%, kh­ vùc kinh tÕ t­ nh©n t¨ng cao h¬n khu vùc kinh tÕ nha n­íc: giai ®o¹n 1991 ®Õn 2000 lµ 10,05%, giai ®o¹n 2001 ®Õn 2002 lµ 17,46%. C«ng nghiÖp thuéc kh­ vùc kinh tÕ t­ nh©n ph¸t triªn rÊt ®a d¹ng vµ phong phó vµ tham gia vaß hÇu hÕt c¸c ngµnh. TËp trung nhiÒu cµo c¸c ngµnh nh­ chÕ biÕn l­¬ng thùc thùc phÈm, ®å uèng dÖt may …qua c¸c sè liªu trªn ta thÊy r»ng gi¸ trÞ c«ng nghiÖp cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n hµ néi t¨ng qua c¸c n¨m vµ hÇu nh­ chØ tËp trung vµo c¸c ngµnh c«ng nghiÖp cã tr×nh ®é c«ng nghÖ kh«ng cao do ®ã gi¸ trÝ trÞ s¶n phÈm kh«ng cao. Trong ®ã ®ãng gãp trong c¸c ngµnh c«ng nghiÖp chñ lùc cña thµnh phè hµ n«Þ nh­ sau: ngµnh c¬ khÝ vµ kim khÝ tû träng gi¸ trÞ s¶n xuÊt c¬ khÝ khu vùc t­ nh©n n¨m 1995 chiÕm 10,35%, n¨m 2002 lµ 10,08%, tèc ®é t¨ng giai ®o¹n n¨m 1991 – 2000 lµ 21% vµ tõ 2001- 2002 lµ 10%. + ngµnh dÖt may khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cã tèc ®é t¨ng tr­ëng cao h¬n møc trung b×nh cña toµn thµnh phè. Giai ®o¹n 1986 – 2000 lµ kho¶ng 20%/n¨m, n¨m 2001 – 2002 lµ 15,6%/n¨m, tû träng cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n trong c¸c ngµnh nay t¨ng tõ 7,4% n¨m 1995 lªn 10,4% n¨m 2002. + vÒ ®iÖn tö tèc ®é ph¸t triÓn giai ®o¹n 1996 – 2000 lµ 76%/ n¨m, giai ®o¹n 2001 – 2002 lµ 25,3% trªn/n¨m, trong khi ®ã khu vùc kinh tÕ nhµ n­íc cã tèc ®é t¨ng t­¬ng øng lµ 12,4%/n¨m vµ 18,9%/n¨m. nh­ng tû träng cßn thÊp n¨m 1995 chiÕm 5,84%, n¨m2002 chiÕm 3,85%. +ngµnh chÕ biÕ l­¬ng thùc thùc phÈm giai ®o¹n 1996 - 2000 khu vùc kinh tÕ t­ nh©n t¨ng 9,11%/ n¨m, giai ®o¹n 2001- 2002 lµ 24,93%/n¨m trong khi ®ã tèc ®é t¨ng trung b×nh cña thµnh phè lµ 9,87%/ n¨m giai ®o¹n 1996 – 2000, lµ 13,48%/n¨m giai ®o¹n 2001- 2002. Tû träng cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n t¨ng 15,1% n¨m 1995 lªn 17,67% n¨m 2002. + vÒ vËt liÖu x©y dùng sè l­îng doanh nghiÖp trong ngµnh nµy gi¶m m¹nh gi¸ trÞ s¶n suÊt khu vùc kinh tÕ t­ nh©n t¨ng trung b×nh lµ 2,44%/n¨m giai ®o¹n 1996 – 2000, trong giai ®o¹n 2001 – 2002 lµ 11,5% thÊp h¬n nhiÒu so víi khu vùc kinh tÕ nhµ n­íc. + vÒ x©y dùng c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n gÆp nhiÒu khã kh¨n. trong ®ã lín nhÊt lµ vèn ®Çu t­ ®Ó n©ng cÊp, c¶i t¹o, ®æi míi trang thiÕt bÞ, ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i… ®a sè c¸c doanh nghiÖp kinh tÕ t­ nh©n hµ néi cã quy m« vèn b×nh qu©n lµ 2,5 tû ®ång trong ®ã c¸c doanh nghiÖp cã møc vèn d­íi mét tû xÊp xÜ 80% tæng sè. Tuy ®· cã tèc ®é t¨ng tr­ëng song tû träng gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña c¸c ngµnh c«ng nghiÖp cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cßn chiÕm tû träng thÊp. 2.2.1.3. Ph¸t triÓn n«ng nghiÖp. Trong n«ng nghiÖp khu vùc kinh tÕ t­ nh©n chiÕm ­u thÕ tuyÖt ®èi, ph¸t triÓn kh¸ tèt ë c¸c hé c¸ thÓ, hé kinh tÕ trang tr¹i vµ doanh nghiÖp t­ nh©n ®ãng gãp cña kinh tÕ t­ nh©n trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp toµn thµnh phè n¨m1995 lµ 96,2%, n¨m 2002 lµ 96,4%. 2.2.1.4.Ph¸t triÓn c¸c ngµnh dÞch vô. Khu vùc kinh tÕ t­ nh©n tham gia c¸c ngµnh nh­ th­¬ng m¹i kh¸ch s¹n nhµ hµng ®· ph¸t triÓn tèt. §ãng gãp quan träng vµo s¶n phÈm quèc néi dÞch vô thñ ®«, c¸c ngµnh dÞch vô chÊt l­îng cao nh­ tµi chÝnh, b¶o hiÓm… vÉn do nhµ n­íc vµ n­íc ngoµi ®¶m nhËn. C¸c doanh nghiÖp t­ nh©n vµ hé kinh doanh c¸ thÓ chiÕm tû träng lín vÒ sè l­îng vµ doanh thu trong giai ®o¹n 1995 – 2000 tèc ®é t¨ng trung b×nh cña khu vùc cña kinh tÕ t­ nh©n lµ 12,8%/ n¨m trong khi ®ã khu vùc kinh tÕ nhµ n­íc lµ 4%/n¨m. N¨m 2001 t¨ng 20,5%, Nhµ n­íc lµ 12,6%. N¨m 2002 t¨ng 10,9%, Nhµ n­íc t¨ng 10,5%. Trong ®ã c¸c hé c¸ thÓ vµ doanh nghiÖp t­ nh©n chiÕm 64,3% n¨m 1995 vµ 69,0% vµo n¨m 2002. Ph­¬ng thøc kinh doanh ®· cã sù thay ®æi tÝch cùc, mét sè c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, c«ng ty cæ phÇn b­íc ®Çu ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh víi quy m« lín. Trªn c¬ së x©y dùng c¸c siªu thÞ vµ cöa hµng tù chän nh­ siªu thÞ 218 Th¸i Hµ víi diÖn tÝch lµ 300 mÐt vu«ng, siªu thÞ sao Hµ Néi lµ 200 mÐt vu«ng. 2.2.1.5. Ho¹t ®éng xuÊt khÈu. Kim ng¹ch xuÊt khÈu cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n t¨ng tõ 101,4 triÖu USD n¨m 2000 lªn tíi 7,23% tæng kim ng¹ch xuÊt khÈu trªn ®Þa bµn. N¨m 2001 lµ 112,3 triÖu USD chiÕm 7,48%, n¨m 2002 lµ 122,1 triÖu USD chiÕm 7,38% chñ yÕu lµ hµng thñ c«ng mü nghÖ, tèc ®é t¨ng tr­ëng hµng n¨m cao h¬n khu vùc kinh tÕ Nhµ n­íc. Nh­ng trong 2 n¨m 2001 vµ 2002 tèc ®éc t¨ng kim ng¹ch xuÊt khÈu cña c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n lµ 9,71%/ n¨m th× khu vùc cña Nhµ n­íc lµ 8,72%, ho¹t ®éng nhËp khÈu cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cã xu h­íng gi¶m n¨m 2000 lµ 303,8 triÖu USD xuèng cßn383,8 triÖu USD n¨m 2002, tû träng chiÕm 10,13% n¨m 2000 xuèng cßn 8,47% n¨m 2002 trong kim ng¹ch xuÊt khÈu cña Hµ néi, ho¹t ®éng xuÊt khÈu t¨ng qua c¸c n¨m vµ ngµy cµng ®ãng vai trß quan träng trong ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu cña thµnh phè, trong khi ®ã nhËp khÈu cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n thµnh phè gi¶m vÒ tuyÖt ®èi vµ t­¬ng ®èi. 2.2.1.6. Gi¶i quyÕt viÖc lµm. Cïng víi sù t¨ng tr­ëng vÒ sè l­îng th× c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n hµ néi ®· cã sù ®ãng gãp lín trong viÖc gi¶i quyÕt viÖc lµm cña Thñ ®«, nÕu chØ tÝnh riªng sè lao ®éng lµm viÖc trong c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn Hµ néi th× doanh nghiÖp kh­ vùc t­ nh©n ®ãng gãp 21% tæng sè lao ®éng, nÕu tÝnh toµn bé khu vùc kinh tÕ t­ nh©n th× chiÕm 41% tæng sè lao ®éng trªn ®Þa bµn, hµng n¨m th× khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cã tèc ®é t¨ng tr­ëng cao. C«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n vµ c«ng ty cæ phÇn trung b×nh t¨ng 13,5%/n¨m, doanh nghiÖp t­ nh©n t¨ng 14,7%/n¨m. 2.2.2. Khã kh¨n vÒ vèn. Vèn lµ vÊn ®Ò rÊt quan träng ®èi víi qu¸ tr×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña mét doanh nghiÖp, hiÖn nay vèn ®· vµ ®ang lµ bµi to¸n nan gi¶i ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá nãi chung vµ khu vùc kinh tÕ t­ nh©n nãi riªng, doanh nghiÖp t­ nh©n chñ yÕu lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá, b×nh qu©n mét doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cã møc vèn thùc tÕ lµ 1,4 tû ®ång. Trong ®ã chiÕm 68% c¸c doanh nghiÖp cã vèn d­íi mét tû ®ång gåm 29% c¸c doanh nghiÖp sè vèn tõ 1- 5 tû ®ång, trong c¬ cÊu vèn kho¶ng 45% gi¸ trÞ tµi s¶n cè ®Þnh do ®ã b×nh qu©n mçi mét doanh nghiÖp cã kho¶ng trªn d­íi 500 triÖu vèn l­u ®éng, ®ã lµ mét con sè nhá bÐ ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh. C¸c doanh nghiÖp khu vùc kinh tÕ t­ nh©n rÊt khã tiÕp cËn víi nguån vèn tÝn dông th­¬ng m¹i vµ c¸c nguån tÝn dông ­u ®·i cña nhµ. Tû träng tÝn dông th­¬ng m¹i dµnh cho khu vùc kinh tÕ t­ nh©n th­êng chØ chiÕm 10 - 20% tæng gi¸ trÞ d­ nî cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh trªn ®Þa bµn Hµ néi, vèn cña c¸c doanh nghiÖp nµy vÉn chñ yÕu ho¹t ®éng b»ng vèn tù cã cña chñ doanh nghiÖp, ho¹t ®éng trong néi bé doanh nghiÖp, vèn vay ng­êi quen , vèn chiÕm dông ®èi t¸c trong c¬ cÊu vèn vay cña doanh nghiÖp khu vùc kinh tÕ t­ nh©n th× cã tíi h¬n 72% lµ vay tõ b¹n bÌ bµ con, chØ cã gÇn 28% lµ vay tõ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, cã 61,49% chñ doanh nghiÖp tr¶ lêi kh«ng nhËn ®­îc tõ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i do kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp, thñ tôc phøc t¹p, l·i suÊt cao. TÝnh ®Õn th¸ng 6/2003 d­ nî cho vay cña c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n míi chØ chiÕm 11% tæng d­ nî cho vay c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i.VÊn ®Ò tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng th× khã cßn vèn ngoµi ng©n hµng th× chi phÝ cao, kh«ng chñ ®éng vµ rñi ro cao vµ th­¬ng ph¶i chÊp nhËn nh÷ng ®iÒu kiÖn rµng buéc nh­ mua b¸n chÞu. Doanh nghiÖp th­êng ph¶i chÞu møc gi¸ “ngÇm” cao h¬n gi¸ thùc tÕ do ®ã vèn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp t¹i khu vùc kinh tÕ t­ nh©n trªn ®Þa bµn hµ néi lµ rÊt khã kh¨n. 2.2.3. Ph­¬ng h­íng mùc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ t­ nh©n hµ néi ®Õn n¨m 2010. Tõ nay ®Õn n¨m 2010 kinh tÕ t­ nh©n ph¸t huy mäi nguån lùc ®Ó ph¸t triÓn m¹nh mÏ ®ãng gãp ngµy cµng nhiÒu vµo hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi cña thñ ®«, t¨ng c­êng hîp t¸c gi÷a kinh tÕ t­ nh©n vµ gi÷a kinh tÕ tËp thÓ vµ kinh tÕ t­ nh©n ®Ó hæ trî, gióp ®ì nhau t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn ®Ó ®¹t ®­îc ph­¬ng h­íng tæng quat trªn th× kinh tÕ t­ nh©n cÇn ®i theo c¸c h­íng c¬ b¶n sau. + Ph¸t triÓn kinh tÕ t­ nh©n mét c¸ch bÒn v÷ng trªn c¶ 3 mÆt: kinh tÕ, x· héi vµ m«i tr­êng trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ vµ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®Ó ph¸t triÓn bÒn v÷ng vÒ kinh tÕ khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ph¶i b¸m s¸t vµo quy ho¹ch cña thµnh phè, cã chiÕn lù¬c ph¸t triÓn dµi h¬i, n¾m b¾t vµ øng dông kÞp thêi khoa häc vµ c«ng nghÖ. §Ó ph¸t triÓn bÒn v÷ng vÒ mÆt x· héi th× khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ph¶i tu©n thñ ®óng ph¸t luËt, gi¶i quyÕt hµi hoµ lîi Ých nhµ nø¬c lîi Ých víi ng­êi lao ®éng, víi b¹n hµng ®Ó ph¸t triÓn bÒn v÷ng vÒ mÆt x· héi th× khu vùc kinh tÕ t­ nh©n nªn øng dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn vµ cã biÖn ph¸p sö lý chÊt th¶i, phÝ cÇn thiÕt. + Ph¸t triÓn ®éi ngò doanh nghiÖp cã kiÕn thøc kinh doanh c¨n b¶n, n¨ng ®éng, s¸ng t¹o, d¸m nghÜ, d¸m lµm, cã ý thøc tu©n thñ ph¸p luËt vµ ý thøc céng ®ång cao. + Tõ nay ®Õn n¨m 2010 chó träng ph¸t triÓn lo¹i h×nh c«ng ty cæ phÇn ®Ó c¸c doanh nghiÖp cã thÓ më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh vµ huy ®éng mét sè l­îng vèn lín tõ x· héi tham gia vµo s¶n xuÊt kinh doanh h¬n n÷a lo¹i h×nh c«ng ty nµy cã thÓ ph©n t¸n rñi ro trong kinh doanh, tuy nhiªn tõ nay ®Õn n¨m 2010 th× l¹oi h×nh c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n vÉn lµ lo¹i h×nh chñ lùc ®­îc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ­u thÝch khi thanh lËp, tuy nhiªn lo¹i h×nh nµy cÇn ph¶i chuyÓn ®æi thµnh c¸c cæng ty tr¸ch nhiªm h÷u h¹n theo nghÜa thùc thô, tøc lµ cã nhiÒu thµnh viªn gãp vèn vµ sè l­îng lín chø kh«ng ph¶i nh­ c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n theo kiÓu gia ®×nh hiÖn nay ®Ó phï hîp víi xu thÕ ph¸t triÓn. +VÒ c¬ cÊu ngµnh cña kinh tÕ t­ nh©n trªn ®Þa bµn hµ néi ®Õn 2010 th× khu vùc th­¬ng m¹i dÞch vô vÉn chiÕm ­u thÕ trong ®ã vÉn lµ c¸c ho¹t ®éng th­¬ng m¹i truyÒn thèng cuèi giai ®o¹n nay th× ho¹t ®éng dÞch vô cao cÊp sÏ cã vÞ trÝ ngµy cµng cao, ®èi víi khu vùc c«ng nghiÖp c¸c doanh nghiÖp kinh doanh trong c¸c ngµnh c«ng nghiÖp chñ lùc cña thµnh phè sÏ chiÕm tû trong ngµy cµng cao víi c«ng nghÖ tiªn tiÕn. + VÒ c¬ cÊu theo kh«ng gian: ®èi víi c¸c ngµnh c«ng nghiÖp cã khèi l­îng vËn chuyÓn lín vÓ nguyªn vËt liÖu vµ s¶n ph¶n th× ®­îc ra ngo¹i thµnh hay c¸c vïng l©n cËn. Cßn trong néi thµnh chØ ®Æt c¸c v¨n phßng giao dÞch, tËp trung c¸c ngµnh c«ng nghiÖp s¹ch cã l­îng chÊt s¸m cao, Ýt chÊt th¶i. * Môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ t­ nh©n ®Õn 2010. -§Õn n¨m 2010 sè l­îng doanh nghiÖp ®¹t kho¶ng 77500 doanh nghiÖp trong ®ã 20500 c«ng ty cæ phÇn, 52500 c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, 4500 doanh nghiÖp t­ nh©n. -VÒ vèn ®ang ký ®¹t kho¶ng 136000 tû ®ång, trong ®ã c«ng ty cæ phÇn chiÕm 56%, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n chiÕm kho¶ng 43%. - VÒ sè l­îng hé kinh doanh c¸ thÓ ®Õn 2010 sÏ cã kho¶ng 87500 hé. - VÒ lao ®éng ®Õn 2010 sÏ cã kho¶ng 775000 ng­êi lam viÖc trong c¸c doanh nghiÖp vµo kho¶ng 200000 ng­êi lµm viÖc trong c¸c hé kinh doanh c¸c thÓ do ®ã sÏ cã kho¶ng 975000 ng­êi lµm viÖc trong khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. - VÒ ®ãng gãp: khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ®ãng gãp sÏ t¹o ra kho¶ng 30 -35% tæng. 2.2.4. Vµi nÐt vÒ t×nh h×nh khu vùc Ba §×nh. Ba §×nh lµ mét quËn trong 12 quËn huyÖn cña Hµ Néi víi diÖn tÝch tù nhiªn lµ 9,3 km2, víi mËt ®é d©n sè kho¶ng 25064,7 ng­êi/km2. Ba §×nh lµ mét trong bèn quËn néi thµnh cò gåm cã Ba §×nh, Hoµn KiÕm, Hai Bµ Tr­ng, §èng §a, chiÕm kho¶ng 78% sè doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn thµnh phè. Vµ Ba §×nh lµ mét trong sè bèn quËn tËp trung nhiÒu sè l­îng doanh nghiÖp nhÊt vµ còng lµ mét trong bèn quËn cã sè tiÒn thuÕ ®èng cao nhÊt trong 12 quËn huyÖn cña thµnh phè Hµ Néi, nh­ tÝnh n¨m 2002 quËn Hoµn KiÕm 2599 doanh nghiÖp, quËn Hai Bµ Tr­ng lµ 3744 doanh nghiÖp, quËn §èng §a lµ 4017 doanh nghiÖp vµ quËn Ba §×nh lµ lµ 2210 doanh nghiÖp, sè l­îng tiÒn thuÕ ®ãng n¨m 2002 quËn Hoµn KiÕm lµ 171,60 tû ®ång, quËn Hai Bµ Tr­ng lµ 133,13 tû ®ång, quËn §èng §a lµ 100,08 tû ®ång,vµ quËn Ba §×nh lµ 90,07 tû ®ång, c¸c hé kinh doanh c¸c thÓ ®ãng trªn ®Þa bµn Ba §×nh còng chiÕm mét tû träng lín trong viÖc ®ãng gãp thuÕ cho Thñ §«, chØ thua Hoµn KiÕm lµ 12,168 tû ®ång, quËn Hai Bµ Tr­ng lµ 13,459 tû ®ång, §èng §a lµ 9,447 tû ®ång h¬n quËn Thanh Xu©n 3,852 tû ®ång , T©y Hå lµ 3,166tû ®ång, CÇu GiÊy lµ 3,957 tû ®ång, trong ®ã Ba §×nh lµ 5,620 tû ®ång, qua c¸c sè liÖu trªn thÊy ®­îc r»ng Ba §×nh lµ mét quËn cã t×nh h×nh kinh tÕ ph¸t triÓn kh¸ s«i ®éng cña thµnh phè trong gi¶i quyÕt viÖc lµm, ph¸t triÓn kinh tÕ vµ ®ãng gãp vµo ng©n s¸ch cña Nhµ nø¬c. 2.3. Ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNT Ba §×nh. 2.3.1. C¸c ho¹t ®éng tÝn dông. + C«ng t¸c huy ®éng vèn: hµng th¸ng tèc ®é huy ®éng t¨ng trung b×nh cña nguån vèn huy ®éng lµ sÊp xÜ 6,83%,cã ®­îc thµnh tÝch nµy lµ do th­¬ng hiÖu VIETCOMBANK lµ ®· nçi tiÕng trong vµ ngoµi n­íc ®Æc biÖt lµ ë Thñ ®« Hµ néi n¬i mµ trung t©m tµi chÝnh cña c¶ n­íc, h¬n n÷a cho chi nh¸n Ba §×nh ®· cã nh÷ng ho¹t ®éng lµm t¨ng h×nh ¶nh cña chi nh¸nh tíi ng­êi d©n trong ®Þa bµn, cã chiÕn l­îc s¶n phÈm hîp lý, t¹o ®­îc niÒm tin cho kh¸ch hµng, dï chi nh¸nh míi ®i vµo ho¹t ®éng ®­îc 2 n¨m, chi nh¸nh ®i vµo ho¹t ®éng tõ th¸ng 9 n¨m 2004. víi l­îng vèn huy ®éng tõ d©n c­ tÝnh ®Õn 31/12/2004 ®¹t 100 tû ®ång, tÝnh ®Õn 31/12/2005 sè l­îng vèn huy ®éng ®¹t 357 tû ®ång b¨ng 357% so víi cïng kú n¨m 2004, nh­ vËy nh­ vËy b×nh qu©n hµng th¸ng sè l­îng vèn huy ®éng t¨ng 19% tõ ®èi t­îng d©n c­. Huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ nÕu tÝnh theo huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ vµ néi tÖ, th× sè vèn huy ®éng b»ng néi tÖ tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2004 lµ 47,5 tû ®ång, tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2005 lµ 183 tû ®ång b»ng 385% so víi cïng kú n¨m 2004, nh­ vËy hµng th¸ng trung b×nh huy ®éng b»ng néi tÖ t¨ng lµ 7,1%. Trung b×nh mçi th¸ng huy ®éng b¨ng ngo¹i tÖ n¨m 2005 t¨ng so víi n¨m 2004 lµ sÊp xÜ 5,86% nh­ vËy vÒ huy ®éng vèn cña chi nh¸nh lu«n ®¹t tèc ®é t¨ng hµng th¸ng kh¸ cao, vµ lµ tiÕn hiÖu tèt cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh. Qua ngu«n vèn huy ®éng c¶ vÒ b»ng tiÒn viÖt nam vµ ngo¹i tÖ th× c¸c tæ chøc kinh tÕ c¸c th«ng sè t¨ng cao h¬n d©n c­: tÝnh tõ ngµy 31/12/2005 so víi 31/12/2004, b»ng viÖt nam ®ång th× tæ chøc kinh tÕ t¨ng 489%, trong khi ®ã cña d©n c­ lµ 365%, b»ng ®ång ngo¹i tÖ th× tæ chøc kinh tÕ t¨ng 365% trong khi ®ã cña d©n c­ lµ 394%. Qua ®©y thÊy r»ng c¸c tæ chøc kinh tÕ thø nhÊt lµ ®· ngµy cµng cã lßng tin ®èi víi chi nh¸nh Ba §×nh, h¬n n÷a c¸c tæ chøc kinh tÕ th­êng göi tiÒn nhµn ræi cña hä, do ®ã kho¶n nµy th­êng cã tÝnh chÊt ng¾n h¹n, nh­ng qua ®©y chi nh¸nh cã thÓ hiÓu thªm vÒ kh¸c hµng vµ ®©y còng lµ ®èi t­îng ®ang sö dông c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng. cho dï lµ ®èi t­îng nµy t¨ng vÒ l­îng tiÒn göi hay t¨ng vÒ sè l­îng. + Ho¹t ®éng cho vay Ho¹t ®éng cho vay cña chi nh¸nh Ba §×nh th× cho vay ng¾n h¹n chiÕm mét tû träng lín, trong tæng sè doanh sè cho vay lµ 266.700 triÖu ®ång n¨m 2005, trong ®ã cho vay ng¾n h¹n lµ 247.657 triÖu ®ång, cho vay trung vµ dµi h¹n 19043 triÖu ®ång. Nh­ vËy cho v©y ng¾n h¹n gÊp 13 lÇn cho vay dµi h¹n, do míi chØ cho vay trung vµ dµi h¹n n¨m 2005 do ®o ch­a thÓ thu ®­îc nî. B¶ng cho vay n¨m 2005 ®¬n vÞ : triÖu ®ång ChØ tiªu D.sè cho vay D.sè thu nî D­ nî 2005 %so víi Cïng kú 2004 2005 % so víi Cïng kú 2004 2005 % so víi Cïng kú 2004 1.T.dông ng¾n h¹n 247.657 155.520 115.44 495.468% a. §ång VN 178.053 788% 92.655 1.104% 55.485 353.408% Trong ®ã nî qu¸ h¹n b.ngo¹i tÖ quy ®æi 69.604 1.455% 62.865 0 59.991 786% Trong ®ã nî qua h¹n 2.T.dông trung dµi h¹n 0 19.043 0 a.§ång VN 866 0 866 0 Trong ®ã nî qu¸ h¹n b.Ngo¹i tÖ quy ®æi 18.177 0 18.177 0 Trong ®ã nî qu¸ h¹n Tæng sè 266.700 155.520 134.48 : Sè liÖu ch­a ph¸t sinh Nguån : b¸o c¸o kÕt qu¶ s¶n xuÊt n¨m 2005 cña chi nh¸nh Cßn trong c¶ cho vay g¾n h¹n hay trung vµ dµi h¹n th× kh«ng cã nî qu¸ h¹n, lý do chi nh¸nh ®· chñ ®éng rµ so¸t vµ thÈm ®Þnh chÆt chÏ h¬n, nh»m lùa chän kh¸ch hµng tèt, c¸c kho¶n cÊp tÝn dông ®¶m b¶o an toµn. cho vay c¸c doanh nghiÖp cæ phÇn, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, doanh nghiÖp 100% vèn n­íc ngo¹i chiÕm 90,9 % trªn tæng d­ nî. Tû lÖ cho vay nî cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®¹t 96% trªm tæng d­ nî , kh«ng tÝnh tíi tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay. §iÒu nµy ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cña chi nh¸nh vµ gi¶m rñi ro vÒ tÝn dông, chi nh¸nh ®· vµ ®ang cè g¾ng ph¸t huy. N ¨m 2005 chi nh¸nh còng ®· chó träng cho vay ®Õn thÓ nh©n víi c¸c h×nh thøc cÇm cè vÒ thÕ chÊp tµi s¶n lµ c¸c chøng tõ cã gi¸ trÞ do ng©n hµng ngo¹i th­¬ng viÖt nam hay c¸c tæ chøc tÝn dông ph¸t hµnh, xe «t«, quyÒn së dông ®Êt vµ tµi s¶n g¾n víi ®Êt….doanh sè cho vay ®¹t tíi 31252 triÖu ®ång, thu nî ®¹t 19.026 triÖu ®ång. D­ nî lµ 12.226 triÖu ®ång , c¸c kho¶n cho vay ®­îc thÈm ®Þnh tèt, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi, tµi s¶n ®¶m b¶o ®­îc thùc hiÖn ®Çy ®ñ quy ®Þnh theo ph¸p luËt vµ quy chÕ cho vay cña VIETCOMBANK ViÖt Nam. Trong t­¬ng lai th× ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thÓ nh©n sÏ ®­îc chó träng nhiÒu h¬n. + Ho¹t ®éng kinh doanh dÞch vô. Ho¹t ®éng kinh doanh dich vô cña chi nh¸n còng ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh c«ng ®¸ng kÓ cô thÓ: - chi tr¶ kiÒu hèi:®Õn ngµy 31/12/2004 doanh sè chi tr¶ kiÒu hèi d¹t 49.565 USD tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2005 doanh sè lµ 1963870 USD. - DÞch vô ph¸t hµnh thÎ vµ thanh to¸n thÎ, ®Õn ngµy 31/12/2004 chi nh¸nh ®· ph¸t hµnh ®­îc 27 thÎ tÝn dông vµ doanh sè thanh to¸n thÎ tÝn dông do chi nh¸nh ph¸t hµnh ®¹t lµ 224,7 triÖu ®ång. Trong n¨m 2005 sè thÎ do chi nh¸nh ph¸t hµnh 133 thÎ, n¨m 2005 t¨ng 492% so víi n¨m 2004, tæng sè thÓ do chon chi nh¸nh ph¸t hµnh 160 thÎ, trung b×nh trong mçi th¸ng t¨ng 16%. VÒ ATM ®Õn ngµy 31/12/2004 chi nh¸nh ®· ph¸t hµnh ®­îc 817. trong n¨m 2005 chi nh¸nh ®· ph¸t hµnh ®­îc 2882 thÎ, t¨ng 352% so víi n¨m 2004. b×nh qu©n mçi th¸ng t¨ng sÊp xÜ 4,4%. ®Õn thíi ®iÓm 31/12/2005 n©ng sè thÎ n©ng sè thÎ ATM do chi nh¸nh ph¸t hµnh thªm. - sè l­îng c¸c ®¬n vÞ më tµi kho¶n giao dÞch t¹i chi nh¸nh n¨m 2005 ®¹t 138 tµi kho¶n, t¨ng 281% so víi n¨m 2004. - ViÖc mua b¸n ngo¹i tÖ: doanh sè mua bµn ngo¹i tÖ tÝnh ®Õn 31/12/2004, ®¹t 1867.904 USD, trong ®ã b¸n lµ 1581.144 USD doanh sè b¸n ra lµ 286760 USD. Trong n¨m 2005 ®¹t 19,36 triÖu USD trong ®ã doanh sè mua lµ 11,33 triÖu USD, doanh sè b¸n ra lµ 8,03 triÖu USD b×nh qu©n doanh thu sè mua b¸n míi th¸ng trong n¨m 2005 lµ t¨ng 61,37% lo¹i ngo¹i tÖ mua b¸n chØ lµ USD. Së dØ cã ®­îc thµnh tÝch nµy lµ do chi nh¸nh ®· sö dông c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i, kh¸ch hµng cña chi nh¸nh ®­îc h­ëng tiÖn Ých mét c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c, ®Æc biÖt lµ th¸i ®é phôc vô tËn t×nh cña c¸n bé c«ng nh©n viªn cña chi nh¸nh. +Ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu: ®Õn ngµy 31/12/2004 c«ng t¸c thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu ch­a cã nghiÖp vô ph¸t sinh, do Chi nh¸nh míi ®i vµo ho¹t ®éng tõ th¸ng9/2004, sè d­ më L/C 74836 USD vµ sè tiÒn chuyÓn ®i lµ 198.377 USD. §Õn cuèi n¨m 2005 th× doanh sè thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu ®· ®¹t 8,66 triÖu USD, b»ng 87% kÕ ho¹ch ®­îc giao n¨m 2005. sè l­¬ng k¸ch hµng c¬ quan xuÊt nhËp khÈu t¹i chi nh¸nh lµ 18 kh¸ch hµng tÝnh ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2005. C«ng t¸c thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu gÆp khã kh¨n khi thiÕu nh©n lùc h¬n n÷a cßn cã sù c¹nh tranh khèc liÖt cña c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn nh÷ng ng©n hµng ®· ®­îc thµnh lËp tõ l©u. - Ho¹t ®éng b¶o l·nh ®Õn 31/12/2005 doanh sè ph¸t hµnh b¶o l·nh lµ 8,6 tû ®ång , b»ng 102% kÕ hoach ®­îc giao. N¨m 2005 sè d­ b¶o l·nh ®¹t 3,9 tû ®«ng ®¹t 72% kÕ ho¹ch ®­îc giao n¨m 2002. Chi nh¸nh ch­a ph¶i thùc hiÖn nghÜa vô thanh to¸n ®èi víi bÊt cø kho¶n b¶o l·nh nµo, cã ®­îc thµnh tÝch nh­ vËy do chi nh¸nh ®· duy tr× tèt chÊt l­îng trong thanh to¸n quèc tÕ vµ th¸i ®é phôc vô tËn t×nh cña c¸n bé ®èi víi kh¸ch hµng, h¬n n÷a ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ®· cã uy tÝn lín trong ho¹t ®éng quèc tÕ, ®©y lµ viÖc tËn dông tèt th­¬ng hiÖu cña VIETCOMBANK Viªt Nam cña chi nh¸nh vµ chi nh¸nh cÇn tËn dông ®iÒu nµy ®Ó cã ®­îc doanh sè ph¸t hµnh b¶o l·nh lín mµ chÊt l­îng tèt. 2.3.2. Ho¹t ®éng tÝn dông ®íi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. §i vµo ho¹t ®éng tõ th¸ng 9 n¨m2004 dï lµ mét chi nh¸nh cÊp II non trÎ trong ®Þa bµn lµ trung t©m tµi chÝnh tiÒn tÖ nh­ Hµ Néi, trong sù c¹nh chanh gi÷a c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn ngoµi chñ tr­¬ng cña chi nh¸nh vµ cho vay víi chñ ch­¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ t­ nh©n. chi nh¸nh ®· tËp trung vµo ph¸t triÓn m¶ng kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp cã quy m« võa vµ nhá ®ang ho¹t ®éng trong c¸c lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh th­¬ng m¹i dÞch vô, ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn Thñ ®« tÝnh ®Õn 31/12/ 2005 doanh sè cho vay ng¾n h¹n 247.657 triÖu ®ång, trong ®ã cho vay b»ng viÖt nam ®ång lµ 178.053 triÖu ®ång, b»ng 788% so víi cïng kú n¨m 2004, ngo¹i tÖ quy ®æi lµ 69.604 triÖu ®ång b»ng 1.455% so víi cïng kú n¨m 2004, trong cho vay ng¾ng h¹n ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n th× cho vay b»ng ®ång viÖt nam cao h¬n so víi cho vay b»ng ngo¹i tÖ, tû lÖ cho vay ng¾n h¹n b»ng viÖt nam ®ång gÊp gÇn 2,6 lÇn cho vay ng¾n h¹n b»ng ngo¹i tÖ ®­îc thÓ hiÖn d­íi ®©y. B¶ng cho vay ng¾n h¹n ®¬n vÞ: triÖu ®ång Cho vay ng¾n h¹n b»ng VND 178053 Cho vay ng¾n h¹n b»ng ngo¹i tÖ ( ®· quy ®æi) 69604 Sè l­îng cho vay ng¾n h¹n b»ng ngo¹i tÖ còng chiÕm mét sè l­îng lín trong tæn d­ nî cho vay ng¾n h¹n, lý do lµ do VIETCOMBANK lµ th­¬ng hiÖu m¹nh vÒ c¸c ho¹t ®éng quèc tÕ vÒ lÜnh vùc ng©n hµng, do ®ã khi kh¸ch hµng thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nãi chung vµ thµnh phÇn kinh t­ nh©n nãi riªng th­êng nghÜ tíi th­¬ng hiÖu VIETCOMBANK, Chi nh¸nh ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p tèt ®Ó ph¸t huy lîi thÕ nµy, b»ng c¸ch ®· t×m nh÷ng nguån ngo¹i tÖ víi chi phÝ thÊp ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cho vay vµ ®· lu«n lu«n ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay cña kh¸ch hµng. D­ nî trong n¨m 2005 d­ nî cho vay lµ 115444 triÖu ®ång trong khi ®ã trong n¨m 2004 lµ 23,3 tû ®ång b»ng 495,468% . D­ nî cho vay ng¾n h¹n hµng th¸ng b»ng viÖt nam ®ång t¨ng 69,875%,b»ng ®ång USD t¨ng sÊp xÜ 39,93%. Qua tû lÖ t¨ng hµng th¸ng cña cho vay ng¾n hµng c¶ b»ng ngo¹i tÖ vµ ®ång néi tÖ th× tèc ®é t¨ng kh¸ cao, tèc ®é t¨ng cña ®ång néi tÖ gÇn gÊp 2 lÇn cho vay cña ®ång néi tÖ, tuy nhiªn xÐt c¶ cho vay b»ng ®ång néi tÖ vµ ngo¹i tÖ th× dï tèc ®é cao nh­ng vÉn ph¶i thÊy r»ng do míi thµnh lËp nªn sè l­îng cho vay hµng th¸ng cã sè tuyÖt ®èi kh«ng lín, ®iÒu nµy cã thÓ gi¶m trong t­¬ng lai vÒ tèc ®é t¨ng tuyÖt ®èi, nh­ng sè tèc ®é t¨ng nh­ vËy ®· lµ rÊt Ên t­îng ®èi víi Chi nh¸nh non trÎ nh­ Chi nh¸nh cÊp II Ba §×nh. §èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n chØ trong n¨m 2005 míi ph¸t sinh víi doanh sè lµ 19.043 triÖu ®ång. Trong ®ã cho vay b»ng viÖt nam ®ång 866 triÖu ®ång, cho vay b»ng ngo¹i tÖ quy ®æi lµ 18.177 triÖu ®ång, ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n cho vay b»ng USD xÊp xÜ 21 lÇn cho vay b»ng VND ®­îc thÓ hiÖn d­íi. B¶ng cho vay trung vµ dµi h¹n ®¬n vÞ: triÖu ®ång Cho vay b»ng VND 866 Cho vay b»ng ngo¹i tÖ ®· quy ®æi 18177 §· cho thÊy r»ng kh¸ch hµng thuéc khu vùc t­ nh©n ®· cã sù tin t­ëng lín vµo Chi nh¸nh trong ho¹t ®éng quèc tÕ, v× c¸c doanh nghiÖp th­êng vay ®Ó thanh to¸n c¸c kho¶n nî n­íc ngoµi cña hä, ®iÒu nµy còng t¹o ®iÒu kiÖn cho Chi nh¸nh cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn kinh doanh ngo¹i tÖ, qua ®©y còng thÊy r»ng d­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n b»ng VND lµ thÊp, vµ còng kh¼ng ®Þnh r»ng c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ®ang ho¹t ®éng trong n­íc ch­a tiÕp xóc ®­îc nhiÒu víi nguån vèn trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh, gi¶i thÝch cho viÖc nµy lµ do th­¬ng hiÖu VIETCOMBANK vÒ thanh to¸n quèc tÕ ®· nçi tiÕng tõ l©u trong toµn quèc vµ trªn thÕ giíi, do ®ã c¸c doanh nghiÖp khi cã c¸c giao dÞch víi n­íc ngoµi hä th­êng ®Õn víi th­¬ng hiÖu VIETCOMBANK, viÖc cho vay b»ng ®ång viÖt nam thÊp lµ do míi thµnh lËp, Chi nh¸nh ch­a huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån vèn cung cÊp cho c¸c kho¶n vay trung vµ dµi h¹n nhiÒu, mÆt kh¸c c¸c doanh nghiÖp còng ch­a biÕt ®Õn chi nhanh nhiÒu, do vËy Chi nh¸nh cÇn ph¶i t×m nh÷ng nguån vèn trung vµ dµi h¹n æn ®Þnh vµ cã gi¸ rÎ ®Ó më réng thªm tíi kh¸ch hµng cña m×nh, t¨ng c­êng qu¶n b¸ h×nh ¶nh cña Chi nh¸nh tíi c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc nay b»ng c¸c nghiÖp cô marketing. Tuy nhiªn d­ nî ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n t¨ng cao hµng th¸ng, vµ ®iÒu nµy cho thÊy r»ng nh÷ng chÝnh s¸ch ®óng ®¾n cña Chi nh¸nh vµ ®· cã nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng h¬n. Nãi chung c¸c kho¶n tÝn dông cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®ã lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông cã chÊt l­îng tèt v× tû lÖ d­ nî cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o chiÕm tíi 96% trªn tæng sè d­ nî, kh«ng tÝnh tíi tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay. Khu vùc ngoµi quèc doanh chiÕm tíi 90,9 % tæng d­ nî, trong ®ã chØ cã 1 doanh nghiÖp 100% vèn n­íc ngoµi. Trong n¨m 2005 chi nh¸nh cung ®· chó träng ®Õn cho vay tÝn dông ®èi víi thÓ nh©n.víi c¸c h×nh thøc cÇm cè lµ chøng tõ cã gi¸ do VIETCOMBANK vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c ph¸t hµnh. Vµ chñ tr­¬ng trong nh÷ng n¨m tiÕp theo sÏ h­íng tíi m¶ng thÞ tr­êng ®Ó më réng tÝn dông. Nh­ vËy ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ cho khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, theo ®óng chñ tr­¬ng khi thµnh lËp chi nh¸nh, víi sù ph¸t triÓn ngµy cµng m¹nh mÏ cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n vÒ sù ®ãng gãp ngµy cµng lín vµo t×nh h×nh kinh tÕ x· héi Thñ ®« nãi chung vµ cña quËn Ba §×nh nãi riªng, h¬n n÷a khu vùc kinh tª t­ nh©n ®ang ®­îc nhµ n­íc khuyÕn khÝch ph¸t triÓn do ®ã nã ®ang cã ®­îc nhiÒu sù ­u ®·i cña nhµ nø¬c. MÆt kh¸c ®©y lµ thÞ tr­êng ®Çy tiÒm n¨ng cho c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn, do vËy c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn còng ch­a cã nhiÒu kinh nghiÖm cho vay trong thÞ tr­êng nµy. H¬n n­a nhê th­¬ng hiÖu vµ uy tÝn cña VIETCOMBANK vµ ®­îc ®Æt trong ®Þa bµn cã sè doanh nghiÖp vµ sè hé kinh doanh c¸ thÓ nhiÒu thø 4 trong c¸c quËn huyÖn cña thµnh phè, lµ mét trong 4 quËn cã nh÷ng ho¹t ®éng kinh tÕ s«i ®éng vÒ th­¬ng m¹i vµ dÞch vô.®ã lµ nh÷ng ®iÒu kiÖn rÊt thuËn lîi cho chi nh¸nh më réng tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. D­ nî cho vay trong trung vµ dµi h¹n cßn chiÕm mét tû trong nhá trong tæng sè cho vay vµ b»ng 1/13 lÇn cho vay ng¾n h¹n ®­îc thÓ hiÖn d­íi ®©y, trong thêi gian tíi chi nh¸nh cÇn t¨ng nh­ nî trung vµ dµi h¹n nh­ng ph¶i ®¶m b¶o chÊt l­îng c¸c kho¶n cho vay. B¶ng sè liÖu cho vay ®Õn 31/12/2005 ®¬n vÞ: triÖu ®ång Cho vay 266700 Cho vay ng¾n h¹n 247657 Cho vay trung vµ dµi h¹n 19043 Tãm l¹i dï ®· ®¹t ®­îc nh÷ng tèc ®é t¨ng tr­ëng cao vÒ sè t­¬ng ®èi, nh­ng ®iÒu quan träng lµ nh÷ng con sè tuyÖt ®èi cña chi nh¸nh th× vÉn cßn qu¸ nhá ch¼ng h¹n nh­ cho vay trung vµ dµi h¹n chØ cã 19,034 tû b»ng ®ång viÖt nam trong n¨m 2005, cho vay ng¾n h¹n lµ 247,657 tû ®ång, ®©y lµ nh÷ng con sè rÊt nhá so víi mét ng©n hµng ®ang ho¹t ®éng trªn cïng ®Þa bµn quËn Ba §×nh, dï biÕt r»ng chi nh¸nh míi ®i vµo ho¹t ®éng. Do ®ã më réng tÝn dông lµ nhiÖm vô ­u tiªn cña chi nh¸nh. Ch­¬ng III Mét sè ý kiÕn ®Ó më réng ho¹t ®éng tÝn ®èi víi khu vùc t­ nh©n Chi nh¸nh Ba §×nh thµnh lËp víi chñ tr­¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ t­ nh©n, do míi ®­îc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng tõ th¸ng 9/2004. §èi víi ho¹t ®éng tÝn dông th× viÖc më réng quy m« tÝn dông ®èi víi khu vùc nµy lµ ®iÒu cÇn thiÕt ®èi víi chi nh¸nh trong giai ®o¹n hiÖn nay. Khu vùc kinh tÕ t­ nh©n trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y cã sù ®ãng gãp ®¸ng kÓ vµ nhiÒu mÆt nh­ GDP, viÖc lµm, ph¸t triÓn vµ më réng c¸c ngµnh nghÒ… vµ lµ khu vùc kinh tÕ ngµy cµng kh¼ng ®Þnh ®­îc vÞ thÕ cña m×nh ®èi víi ®êi sèng kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc, vµ hiÖn nay nã lµ ®ang sù quan t©m ®Æc biÖt tõ phÝa §¶ng vµ Nhµ n­íc, do ®ã m¶ng tÝn dông cho thÞ tr­êng nµy ®· vµ ®ang ®­îc c¸c ng©n hµng chó ý ®Æc biÖt, tuy nhiªn do míi chØ ®­îc t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn vµ thùc tÕ lµ xuÊt ph¸t ®iÓm thÊp vÒ nhiÒu mÆt nh­ vèn, tr×nh ®é qu¶n lý, tr×nh ®é khoa häc c«ng nghÖ… ®ang lµ rµo c¶n lín ®èi víi khu vùc kinh tÕ ®Çy tiÒm n¨ng nµy, ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn c¶ n­íc nãi chung vµ hµ néi nãi riªng ®· cã nh÷ng tiÕn triÓn ®¸ng kÓ, mÆc dï ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· chó träng ®Õn m¶ng thÞ tr­êng khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, nh­ng do nh÷ng xuÊt ph¸t ®iÓm thÊp ®­îc ®Ò cËp ë trªn ®· dÉn ®Õn nh÷ng khã kh¨n trong c¶ c¸ch nghÜ vµ c¸ch lµm cña c¶ hai bªn, mÆt kh¸c khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cßn cã ®­îc nh÷ng khuyÕn khÝch nhÊt ®Þnh tõ phÝa nhµ n­íc nh­ng trong thùc tÕ tæng dù nî ®èi víi khu vùc nµy ch­a t­¬ng xøng víi tiÒm n¨ng vµ sù ph¸t triÓn ngµy cµng lín m¹nh cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. Chi nh¸nh Ba §×nh n»m trong ®Þa bµn Hµ Néi vµ còng cã chung nh÷ng v­íng m¾c nh­ lµ c¸c ng©n hµng trong c¶ n­íc nãi chung vµ khu vùc Hµ Néi nãi riªng trong viÖc cung øng tÝn dông cho khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. §ã lµ nh÷ng lý do sau: + lý do xuÊt ph¸t tõ phÝa khu vùc kinh tÕ t­ nh©n: Mét lµ: c¸c do¹nh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá, sè l­îng vèn ®ang ký kinh doanh qua nhá. Do ®ã ®a phÇn c¸c ng©n hµng ®Òu cã e ng¹i khi cho c¸c doanh nghiÖp nµy vay vèn, tû lÖ vèn tù cã tham gia vµo c¸c dù ¸n thÊp nhÊt lµ c¸c dù ¸n ®æi míi m¸y mãc, hiÖn ®¹i ho¸ d©y truyÒn s¶n xuÊt, mÆt kh¸c doanh n¨ng lùc c¹nh tranh ch­a cao, kh¶ n¨ng kinh doanh vµ tr×nh ®é qu¶n lý thÊp do ®o rñi ro cao, nÕu mµ cã vay ®ù¬c th× gi¸ trÞ c¸c mãn vay còng kh«ng lín, c¸c mãn vay nhá lµm t¨ng chi phÝ qu¶n lý cña ng©n hµng, ch¼ng h¹n ®èi víi mét ®ång vèn khi cho vay doanh nghiÖp nhµ n­íc rÎ h¬n cho vay mét doanh nghiÖp t­ nh©n cã mãn vay nhá. Hai lµ: vÒ tµi s¶n thÕ chÊp cña c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n mµ ®a sè lµ c¸c doanh nghiªp võa vµ nhá, phÇn lín kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp ®¶m b¶o cho kho¶n vay vµ nÕu cã th× ë møc ®é rÊt thÊp c«ng nghÖ m¸y mãc thiÕt bÞ th× l¹c hËu do ®o kh«ng cã kh¶ n¨ng ®¹t gi¸ trÞ lín ®Ó vay vèn, c¸c ng©n hµng rÊt ng¹i cho vay v× biÕt r»ng c¸c tµi s¶n nµy lµ rÊt khã ph¸t m¹i, h¬n n÷a hå s¬ ph¸p lý cña tµi s¶n kh«ng hoµn chØnh vÒ quyÒn sö dông hoÆc së h÷u. NhiÒu doanh nghiÖp mua m¸y mãc thiÕt bÞ kh«ng cã hãa ®¬n chøng tõ hîp lÖ hoÆc kh«ng gi÷a nh÷ng lo¹i giÊy tê ®ã, nh­ng lo¹i tµi s¶n nµy mua b¸n trao tay theo kiÓu “ du kÝch” hay “trao tay” th× ®­îc mua b¸n mét c¸ch chÝnh quy th× kh«ng ®­îc. ®èi víi ®Êt ®ai viÖc ®Þnh gi¸ theo gi¸ nhµ n­íc lµ thÊp h¬n rÊt nhiÒu so víi gi¸ thÞ tr­êng, h¬n n÷a quy chÕ cho vay tèi ®a lµ 70% gi¸ trÞ tµi s¶n ®­îc tÝnh. Do ®ã sè tiÒn ®­îc vay lµ rÊt thÊp so víi gi¸ trÞ cña tµi s¶n vµ qu¸ tr×nh ph¸t m¹i còng rÊt khã kh¨n. Ba lµ: sæ s¸ch kÕ to¸n cña c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®¸ng tin cËy ®èi víi ng©n hµng, hÖ thèng sæ s¸ch kÕ to¸n kh«ng theo tiªu chuÈn quy ®Þnh, kh«ng ®ñ th«ng tin, thiÕu chÝnh x¸c vÒ néi dung lÉn h×nh thøc vµ ®­îc thiÕt kÕ riªng theo c¸ch cña mçi doanh nghiÖp. PhÇn lín c¸c b¸o c¸o nµy kh«ng ®­îc kiÓm to¸n, do ®ã kh«ng ®¸ng tin cËy ®èi víi c¸c ng©n hµng. Bèn lµ: c¸c doanh nghiÖp thiÕu c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi c¶ vÒ kü thuËt lÉn tµi chÝnh, tr×nh ®é cña c¸c chñ doanh nghiÖp ®a sè lµ ch­a ®­îc ®ao t¹o vÒ qu¶n lý, hä qu¶n lý theo kinh nghiÖm, hä kh«ng thÓ lËp ®­îc c¸c dù ¸n s¶n xuÊt theo yªu cÇu cña ng©n hµng, dï hä cã ý t­ëng, ®Êy còng lµ lý do ®Ó ng©n hµng tõ chèi cho vay. + Lý do xuÊt ph¸t tõ phÝa ng©n hµng: Mét lµ : vÉn cßn sù ph©n biÖt gi÷a doanh nghiÖp nhµ n­íc vµ doanh nghiÖp Nhµ n­íc vµ doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, th­êng gÆp khã kh¨n h¬n doanh nghiÖp nhµ nø¬c khi vay vèn c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. C¸c nguån vèn ®Ó cho doanh nghiÖp võa vµ nhá vay lµ h¹n chÕ v× chñ yÕu lµ cÊp cho c¸c doanh nghiÖp n­íc, c¸c ng©n hang th­¬ng m¹i vÉn cßn t©m lý e ng¹i khi cho c¸c doanh nghiÖp nhá trong khu vùc t­ nh©n, nhiÒu c¸n bé tÝn dông kh«ng gi¸m cho vay sî lµm tr¸i ph¸p luËt do ®· cã nhiÒu vô ¸n h×nh sù liªn quan ®Õn c¸c c¸n bén tÝn dông cña ng©n hµng. Hai lµ: c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn ®Þa bµn th­ên ch­a cã th«ng tin c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá thuéc vùc kinh tÕ t­ nh©n. Do ®ã hä ch­a x¸c ®Þnh ®­îc kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶ng b¸ cña ng©n hµng tíi kh¸ch hµng cßn nghÌo nµn ch­a cã chiÕn l­îc marketing tíi c¸c doanh do vËy häc ch­a ®em l¹i nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt cho kh¸ch hµng cña hä. Ba lµ : quy tr×nh thñ tôc vay cña nhiÒu ng©n hµng hiÖn nay lµ ch­a, phï hîp víi doanh nghiÖp võa vµ nhá, hiÖn nay c¸c ng©n hµng hÇu nh­ vÉn sö dông chung quy tr×nh cho vay chung ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lín vµ doanh nghiÖp võa vµ nhá. Vµ mÆc dï ®· cã sù gi¶m bít ®¸ng kÓ nh÷ng giÊy tê nh­ng vÉn cßn rÊt nhiÒu khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, ®Æc biÖt lµ ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Bèn lµ: c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ch­a cã nhiÒu s¶n phÈm cho vay phï hîp víi tr×nh ®é qu¶n lý vµ nhu cÇu vèn cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, mÆt kh¸c hä ch­a cã mét bé phËn cho vay riªng chuyªn nghiªn cøu, qu¶n lý ho¹t ®éng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp võa nhá cña khu vùc t­ nh©n. C¸n bé ch­a ®­îc ®µo t¹o vµ cã ®ñ kinh nghiÖm ®Ó ®¸nh gi¸ ®­îc nh÷ng rñi ro cña c¸c kho¶n vay. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng lý do tõ hai phÝa, xuÊt ph¸t tõ gèc ®é cña chi nh¸nh Ba §×nh, ®Ó nh»m më réng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, xin ®­îc ®­a ra mét sè ý kiÕn nh­ sau: 3.1.x©y dùng chiÕn l­îc cho vay. §Ó cã thÓ thµnh c«ng trong c¸c ho¹t ®éng mµ m×nh tham gia th× mçi mét tæ chøc, doanh nghiÖp, c¸ nh©n th­êng ®Ò ra cho m×nh nh÷ng ph­¬ng ch©m hay chiÕn l­îc ho¹t ®éng phï hîp riªng víi nh÷ng ®iÒu kiÖn cô thÓ cña tõng tæ chøc, doanh nghiÖp hay c¸c nh©n. Vµ nh÷ng ®iÒu kiÖn nµy ph¶i phï hîp víi bªn trong vµ bªn ngoµi. §èi víi ho¹t ®éng tÝn dông còng kh«ng ngo¹i lÖ ®Ó cã thÓ më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh th× chi nh¸nh cÇn x©y dùng cho riªng m×nh mét chiÕn l­îc cho vay vµ chiÕn l­îc cÇn ph¶i tÝnh ®Õn ®Æc thï cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n nh­ tr×nh ®é qu¶n lý, tµi s¶n thÕ chÊp, cÈm cè… vµ tÝnh ®Õn kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c¸c ng©n hµng trªn cïng ®Þa bµn vµ c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi, b¶n th©n chi nh¸nh, c¶ hiÖn t¹i vµ t­¬ng lai. ChiÕn lù¬c nµy ph¶i b¶o gåm: c¬ cÊu tæ chø, quy tr×nh, vµ thñ tôc cho vay, marketing, c¸c yÕu tè cña chiÕn l­îc ph¶i ®­îc ®¶m b¶o ho¹t ®éng mét c¹c ®ång bé ®Ó phÊt huy ®­îc tÊt c¶ c¸c yÕu cña chiÕn l­îc ®Ó chiÕn l­îc cã thÓ ®­îc vËn hµnh mét c¸c tr¬n chu, cã nh­ vËy míi ®¶m b¶o ®­îc viÖc më réng tÝn dông ®­îc dÔ dµng h¬n. 3.2. H×nh thµnh bé phËn chuyªn cho vay. ViÖc chuyªn m«n ho¸ ®· vµ ®ang diÔn ra ngµy cµng m¹nh mÏ, kh«ng chØ diÔn ra ë mét sè n­íc mµ lµ trªn toµn thÕ giíi vµ trong hÇu hÕt c¸c ho¹t ®éng trong ®íi sèng x· héi nãi chung vµ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nãi riªng, hiÖu qu¶ cña viÖc chuyªn m«n ho¸ lµ kh«ng ph¶i bµn c¶i, nã lµm t¨ng n¨ng xuÊt lao ®éng x· héi. ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông còng kh«ng n»m ngoµi quy luËt nµy. ®Ó cã thÓ më réng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh th× viÖc cã bé phËn chuyªn cho vay ho¹t ®éng cho riªng khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, tuy lµ ®ang cã nh÷ng thay ®æi theo h­íng tÝch cùc vµ rÊt m¹nh mÏ nh­ng kinh tÕ t­ nh©n thùc sù ph¸t triÓn m¹nh tõ khi cã luËt doanh nghiÖp vµ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi m¶ng thÞ tr­êng nµy cßn míi, mÆt kh¸c CVB Ba §×nh lµ chi nh¸nh non trÎ nªn ®Ó n©ng cao ho¹t ®éng cho vay th× mét bé phËn chuyªn cho vay lµ rÊt cÇn thiÕt vµ bé phËn nµy ph¶i cã tr¸ch nhiÖm nghiªn cøu s¶n phÈm, tiÕp cËn tÝn dông vµ qu¶n lý c¸c kho¶n vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. 3.3. X©y dùng quy tr×nh thñ tôc cho vay. HiÖn nay viÖc ¸p quy tr×nh thñ tôc cho vay chung cho c¶ c¸c doanh nghiÖp lín vµ c¸c doanh nghiÖp cã quy m« võa vµ nhá cã lÏ lµ ch­a ®­îc phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ hiÖn nay, khi mµ c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó ®­îc vay vèn trong quy tr×nh th× hÇu nh­ chØ cã c¸c doanh nghiÖp lín míi ®¸p øng ®­îc, cßn hÇu nh­ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá lµ rÊt khã cã thÓ ®¸p øng ®­îc c¸c ®iÒu kiÖn nµy nhÊt lµ tµi s¶n thÕ chÊp. ViÖc nµy lµm gi¶m kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá nãi chung vµ c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n nãi riªng (®a sè c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc nµy cã quy m« võa vµ nhá), do ®ã nã còng lµm h¹n chÕ viÖc më réng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng nãi chung vµ cña chi nh¸nh nãi riªng. XuÊt ph¸t tõ lý do trªn nªn viÖc ®­a ra mét quy tr×nh thñ tôc cho vay dµnh riªng cho khu vùc nµy ®Ó chi nh¸nh cã thÓ më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh. Quy tr×nh thñ tôc nµy lµ ph¶i kh¸c víi qu¸ tr×nh vµ thñ tôc cho vay ®­îc ¸p dông ®èi víc c¸c doanh nghiÖp lín, cã nh­ vËy míi t¹o ®iÒu kiÖn cho khu vùc t­ nh©n ®a sè cã vèn kinh doanh nhá tiÕp cËn ®­îc dÓ dµng h¬n. Quy tr×nh thñ tôc ®­îc thiÕt kÕ nªn xuÊt ph¸t tõ ®Æc thï cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n lµ cã quy m« nhá, tr×nh ®é qu¶ lý yÕu kÐm, hÖ th«ng sæ s¸ch kh«ng râ r»ng, tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng cã hay cã gi¸ trÞ thÊp, cã nh­ vËy th× c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n míi cã thÓ tiÕp cËn vèn ®­îc dÔ dµng vµ chi nh¸nh cã thÓ më réng quy m« tÝn dông trong m¶ng thÞ tr­êng ®Çy tiÒm n¨ng nµy. 3.4. Sö dông ph­¬ng ph¸p tÝnh ®iÓn tÝn dông trong cho vay. ViÖc xem xÐt kho¶n cho vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n th­êng dùa vµo tµi s¶n thÕ chÊp vµ cÇm cè, mµ nh÷ng ®iÒu kiÖn nµy th× c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n khã mµ ®¸p øng ®­îc. ®Ó më réng h¬n n÷a ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi khu vùc nµy th× ph­¬ng ph¸p tÝnh ®iÓm tÝn dông lµ biÖn ph¸p cã rÊt nhiÒu ­u ®iÓm, th«ng qua nh÷ng th«ng sè cña chñ kinh doanh ®· ®­îc theo dâi trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh, do ®o viÖc sö dông ph­¬ng ph¸p tÝnh ®iÓm tÝn dông gióp cho chi nh¸nh gi¶m bít thêi gian t×m hiÓu vÒ kh¸ch hµng, thay b»ng viÖc ®i ®Õn tËn n¬i ®Ó ®iÒu tra tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè…b»ng viÖc “ngåi” t¹i chi nh¸nh ®Ó ®¸nh gi¸, tõ ®ã nã lµm rót ng¾n thêi gian cÊp tÝn dông tíi kh¸ch hµng. ViÖc ®¸nh gi¸ dùa trªn c¬ së nh÷ng chØ tiªu cô thÓ nh­ tr×nh ®é häc vÊn, t×nh tr¹ng h«n nh©n… cña c¸c chñ kinh doanh, thay v× viÖc ®iÒu tra tµi s¶n ®¶m b¶o sang ®iÒu tra chñ thÓ kinh doanh, ®©y lµ biÖn ph¸p phï hîp víi c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, v× vËy viÖc cÊp tÝn dông ®­îc dÔ dµng h¬n cho c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc nµy, vµ ®iÒu nµy cho phÐp chi nh¸nh më réng tÝn dông h¬n n÷a do ph­¬ng ph¸p nµy bít ®i sù phô thuéc vµo tµi s¶n thÕ chÊp mµ viÖc ®¸nh gi¸ chñ yÕu vµo chñ doanh nghiÖp, h¬n n÷a viÖc thÈm ®Þnh doanh nghiÖp b»ng ph­¬ng ph¸p tÝn ®iÓm tÝn dông lµm cho c¸n bé tÝn dông hiÓu h¬n vÒ c¸c chñ kinh doanh tõ ®ã xo¸ dÇn ®i sù mÆc c¶m cña hä ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. 3.5. Më r«ng nghiÖp vô cho thuª tµi chÝnh vµ b¶o l·nh. Khu vùc kinh tÕ t­ nh©n mµ phÇn lín lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá víi vèn tù cã thÊp, vay tõ b¹n bÌ, gia ®×nh, th× khã cã thÓ vay víi khèi sè l­îng lín ®Ó ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ më réng s¶n xuÊt, cßn ®èi víi vèn chiÕm dông th­¬ng m¹i th× còng khã cã thÓ cã sè l­îng lín, vµ cã thêi gian ng¾n do vËy c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n hay hé kinh doanh c¸ thÓ khã cã thÓ sö dông l©u dµi kho¶n tÝn dông nµy, ®Ó më réng s¶n xuÊt kinh doanh, h¬n n÷a kho¶n tÝn dông nµy th­êng cã chi phÝ cao h¬n møc chi phÝ th«ng th­êng v× nã cã thªm c¸c r»ng buéc kh¸c ch¼ng h¹n gi¸ cao h¬n…mÆt kh¸c tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè cña c¸c doanh nghiÖp nµy th­êng cã gi¸ trÞ thÊp hay kh«ng ®¶m b¶o theo yªu cÇu cña ng©n hµng vÒ kü thuËt, tr×nh ®é c«ng nghÖ, giÊy tê, vµ th­êng th× c¸c lo¹i m¸y mãc cña c¸c doanh nghiÖp nµy kh«ng cã ®ñ tÝnh ph¸p lý cho mét giao dÞch ®Çy ®ñ c¸c thñ tôc ph¸p lý, mµ ®Ó vay ®­îc h×nh thøc tÝn chÊp th× rÊt Ýt doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cã ®ñ ®iÒu kiÖn nµy, cho thuª tµi chÝnh lµ mét trong nh÷ng kªnh huy ®éng vèn quan träng ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, khi mµ vèn vay theo h×nh thøc tÝn chÊp vµ thÕ chÊp ®èi cña ng©n hµng lµ khã vµ huy ®éng theo h×nh thøc kh¸c th× sè vèn kh«ng lín hay chÞu nh÷ng r»ng buéc, th× thuª tµi chÝnh c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc nµy cã thÓ lùa chän cho m×nh nh÷ng m¸y mãc, thiÕt bÞ phï hîp víi yªu cÇu cña ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, nh÷ng thiÕt bÞ nµy cã tr×nh ®é c«ng nghÖ kh«ng bÞ l¹c hËu do cã sù thÈm ®Þnh cña ng©n hµng, tõ ®ã doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ h¬n, vµ do ®o nã gióp cho doanh nghiÖp cã t¸i s¶n ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh mµ kh«ng cÇn ph¶i thÕ chÊp hoÆc cÇm cè nhiÒu, mÆt kh¸c tiÒn thuª l¹i ®ù¬c tr¶ trong nhiÒu n¨m do ®ã nã phï hîp ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, khi doanh nghiÖp cã ®Çy ®ñ trang thiÕt bÞ th× sÏ cã nhiÒu ®iÒu kiÖn ®Ó lµm ¨n khÊm kh¸, th× nh÷ng kho¶n tÝn dông nµy lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông cã chÊt l­îng, khi mµ doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ th× hä cã thÓ xin vay theo nh÷ng h×nh thøc thÕ chÊp, tÝn chÊp, cÇm cè do ®ã ®©y còng lµ ®iÒu kiÖn ®Ó chi nh¸nh cã thÓ më réng tÝn dông trong t­¬ng lai §èi víi b¶o l·nh nªn chñ ®éng t×m kiÕm nh÷ng doanh nghiÖp ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn hµ néi, ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã uy tÝn vµ ®· cã quan hÖ víi chi nh¸nh, t¹o ®­îc lßng tin ®èi víi chi nh¸nh th× cè g¾ng ®Ó gi÷ nh÷ng kh¸ch hµng nµy, ®ång thíi cã thÓ t¹o thªm ®iÒu kiÖn cho hä trong ho¹t ®éng nh­ gi¶m sè tiÒn ký quü b¶o l·nh, ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã ®­îc sù tin t­ëng lín tõ chi nh¸nh th× cã thÓ kh«ng cÇn ký quü, ®ång thêi cã thÓ t×m kiÕm thªm nh÷ng kh¸ch hµng míi, chi nh¸nh còng cã thÓ t¨ng doanh sè b¶o l·nh b»ng c¸ch më réng lÜnh vùc b¶o l·nh, ®Ó lµm ®­îc nh­ vËy th× chi nh¸nh cÇn ph¶i cã nh÷ng c¸n bé biÕt vÒ nhiÒu lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh, ®Ó cã thÓ thÈm ®Þnh nh÷ng kho¶n b¶o l·nh ®¶m b¶o chÊt l­îng b¶o l·nh ®Ó chi nh¸nh võa cã thÓ më réng tÝn dông võa t¨ng thªm thu nhËp. 3.6. Ph¸t triÓn m¹nh dÞch vô ®i kÌm. §Ó cã thÓ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông th× ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng vµ dÞch vô hæ trî ph¸t triÓn kinh doanh cã thÓ t¸c ®éng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông. Ngµy nay víi sù ph¸t triÓn ngµy cµng m¹nh vÒ c«ng nghÖ th«ng tin vµ sù øng dông c«ng nghÖ th«ng tin trong c¸c s¶m phÈm dÞch vô ng©ng hµng, tõ ®ã cã nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô ®­îc ra ®êi vµ cã rÊt nhiÒu tiÖn Ých ®èi víi nh÷ng ng­êi sö dông chóng, vµ chóng còng lµ môc tiªu ®Ó c¸c ng©n hµng cè g¾ng hoµn thiÖn chóng mét c¸ch tèt nhÊt, ®Ó phôc vô cho kh¸ch hµng cña hä, ®©y còng chÝnh lµ nh÷ng lîi thÕ kh«ng hÒ nhá cña c¸c ng©n hµng nhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh nh­ hiÖn nay. MÆt kh¸ch hµng khi ®Õn ng©n hµng th× hä kh«ng chØ sö dông mét dÞch vô duy nhÊt nµo ®ã, mµ hä cßn sö dông nhiÒu s¶m phÈm dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng, nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp khi mµ c¸c dÞch vô ng©n hµng lµ rÊt quan träng ®èi víi hä, C¸c dÞch vô ng©n hµng nh­ thanh to¸n, t­ vÊn, cung cÊp th«ng tin… khi c¸c dÞch vô nµy tèt th× sÏ khuyÕn khÝch kh¸ch hµng cã quan hÖ tÝn dông, ch¼ng h¹n khi mµ l·i xuÊt cho vay lµ b»ng nhau gi÷a c¸c ng©n hµng, th× ng©n hµng nµo cã c¸c dÞch vô kh¸c ph¸t triÓn h¬n th× sÏ thu hót ®­îc kh¸ch hµng ®Õn quan hÖ tÝn dông h¬n, ®èi víi c¸c dÞch vô ph¸t triÓn kinh doanh còng nh­ hç trî ®µo t¹o, nghiªn cø­ thÞ tr­êng, x©y dùng hÖ thèng sæ s¸ch kÕ to¸n minh b¹ch lµ rÊt cÇn thiÕt ®èi víi c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n v× ®a sè c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc nµy cã tr×nh ®é vµ qu¶n lý,chuyªn m«n thÊp h¬n so víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c, khi chi nh¸nh tham gia hç trî c¸c dÞch vô ph¸t triÓn kinh doanh th× chi nh¸nh cã thÓ hiÓu râ h¬n vÒ doanh nghiÖp vÒ t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tµi chÝnh cña kh¸ch hµng còng d­ cã nh÷ng dù b¸o vÒ doanh nghiÖp ®ã, vµ viÖc kÕt hîp gi÷a c¸c dÞch vô ng©n hµng vµ dÞch vô ph¸t triÓn kinh doanh sÏ ph¸t triÓn mèi quan hÖ tèt gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. vµ hä dÓ hiÓu nhau h¬n tõ ®ã thóc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông. 3.7. KhuyÕn khÝch doanh nghiÖp më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng. KÝch thÝch doanh nghiÖp thuéc khu vùc t­ nh©n më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng nh­ tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n, tiÒn göi tiÕt kiÖm trªn c¬ së sù biÕn ®«ng sè d­ cña c¸c lo¹i tµi kho¶n nµy, chi nh¸nh cã thÓ n¾m b¾t ®­îc t×nh h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng , còng trªn c¬ së cña sù biÕn ®éng luång tiÒn vµo tµi kho¶n cña kh¸ch hµng th× chinh nh¸nh còng Ýt nhiÒu cã thÓ biÕt ®­îc t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng cña kh¸ch hµng, th«ng qua dßng tiÒn vµo tµi kho¶n mµ ®èi t¸c cña kh¸ch hµng tr¶ cho kh¸ch hµng ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cña kh¸c hµng mµ kh¸ch hµng cã giao dÞch th­êng xuyªn , ®©y còng lµ mét yÕu tè ®Ó ng©n hµng cã thÓ dù b¸o vµ ®Ó ®­a ra c¸c quyÕt ®Þnh lµ cã cÊp tÝn dông, thu hÑp, më réng hay lµ kh«ng ®èi víi mçi kh¸ch hµng vµ nÕu nh­ trong tr­êng hîp mµ kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc th× ®©y còng lµ kho¶n thu håi l¹i mét phÇn kho¶n tÝn dông mµ ng©n hµng ®· cÊp dï cã Ýt. 3.8. N©ng cao tr×nh ®é vµ tÇm nhËn thøc cña c¸n bé tÝn dông. Trong c¸c doanh nghiÖp hiÖn nay, nguån nh©n lùc lµ mét trong nh÷ng yÕu tè hµng ®Çu cho sù thµnh c«ng cña mçi mét doanh nghiÖp, doanh nghiÖp cã l­îc l­îng lao ®éng cã tay nghÒ cao th× n¨ng xuÊt lao ®éng còng t¨ng theo vµ còng tõ ®ã doanh nghiÖp míi cã thÓ c¹nh tranh vµ tån t¹i trªn th­¬ng tr­êng ®­îc. Ng©n hµng lµ mét ngµnh kinh doanh ®Æt biÖt, ®Æt biÖt ë ®©y kh«ng chØ lµ kinh doanh tiÒn tÖ vµ c¸c dÞch vô tµi chÝnh, mµ cßn lµ viÖc quan hÖ víi rÊt nhiÒu c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng cã tr×nh ®é vÒ ngµnh nghÒ, c¸c tÇng líp x· héi kh¸c nhau, nã kh¸c víi c¸c doanh nghiÖp th«ng th­êng vÒ møc ®é quan hÖ, ®èi víi c¸c doanh nghiÖp th«ng th­êng th× vÒ mÆt quan hÖ víi kh¸ch hµng ch¾c ch¾n sÏ kh«ng thÓ nh­ ng©n hµng do ®ã vÊn ®Ò con ng­êi trong c¸c ng©n hµng lµ v« cïng quan träng, ®Æc biÖt lµ c¸c nh©n viªn tÝn dông, lµ ng­êi trùc tiÕp lµm cho nh÷ng ®ång vèn mµ ng©n hµng huy ®éng ®­îc cã thÓ sinh lêi th«ng qua nh÷ng kho¶n tÝn dông cã chÊt l­îng, ®Ó cã thÓ cho vay víi nh÷ng hîp ®ång tÝn dông ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi gèc vµ ®¶m b¶o cã l·i th× kh¶ n¨ng, n¨ng lùc cña ng­êi c¸n bé tÝn dông lµ v« cïng quan träng, quyÕt ®Þnh lín ®Õn chÊt l­îng tÝn dông, ®Æc biÖt l¹i lµ cho vay víi khu vùc t­ nh©n mµ ®a sè lµ cã tr×nh ®é qu¶n lý th©p, vèn Ýt, ngµnh nghÒ kinh doanh ®a d¹ng. Do ®ã cÇn ph¶i cã nh÷ng c¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é cao, cã sù hiÓu biÕt réng vÒ khu vùc nµy ®Ó cã thÓ ®­a ra nh÷ng ph©n tÝch ®¸nh gi¸ nh÷ng rñi ro ®èi víi khu vùc nµy. MÆt kh¸c t©m lý mÆc c¶m cña c¸c c¸n bé tÝn dông ®èi víi khu vùc nµy còng cÇn thay ®æi theo h­íng tÝch cù h¬n, c¸c c¸n bé tÝn dông nªn coi hä nh­ lµ nh÷ng ®èi t¸c lµm ¨n, tr¸ch t©m lý lo ng¹i ®ông ch¹m ®Õn ph¸p luËt mµ trong mét vµi n¨m gÇn ®©y ®· cã nh÷ng c¸n bé tÝn dông cña c¸c ng©n hµng ®· dÝnh ®Õn, do ®ã chi nh¸nh cÇn cã nh÷ng khã tËp huÊn ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é ®èi víi c¸n bé tham giao vµo ho¹t ®éng cho vay vµ th¸i ®é cña nh÷ng c¸n bé tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ ®©y tiÒm n¨ng nµy. 3.9. Tao dùng mèi qua hÖ 3 bªn. Ngµy nay trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña bÊt kú mét ngµnh nghÒ nµo, th× viÖc t¹o ®­îc sù tin t­ëng lÉn nhau lµ rÊt cÇn thiÕt, uy tÝn cã thÓ quyÕt ®Þnh ®Õn sù sèng cßn cña mét doanh nghiÖp, ®Æt biÖt l¹i lµ kinh doanh trong lÜnh vùc ng©n hµng, mét lÜnh vùc nh¹y c¶m bËc nhÊt trong lÜnh c¸c ngµnh nghÒ kinh doanh hiÖn nay, mét lÜnh vùc mµ sù tin t­ëng lÉn nhau gi÷a c¸c ®èi t¸c lµ cùc kú qua träng. Trong ®iÒu kiÖn thùc tÕ hiÖn nay ®a sè c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n lµ kh«ng ®¸p øng ®­îc c¸c yªu cÇu vay vèn cña ng©n hµng, do ®ã c¸c doanh nghiÖp th­êng kh«ng d¸m chñ ®éng tiÕp xóc víi ng©n hµng, v× hä biÕt ch¸c r»ng hä kh«ng thÓ vay vèn cho dï cã nh÷ng doanh nghiÖp cã nh÷ng ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh rÊt tèt, hay nh÷ng doanh nghiÖp t¹m thêi thiÕu vèn nh­ng cã t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh tèt, ®Ó gi¼m mÆc c¶m tõ nh÷ng kh¸ch hµng thuéc khu vùc kinh tÕ nµy, vµ ®Ó cã thÓ më réng tÝn dông. Chi nh¸nh cã thÓ tæ chøc nh÷ng buæi gÆp mÆt gi÷a ba bªnh: Chi nh¸nh, kh¸ch hµng vµ ®èi t¸c cña kh¸ch hµng. Qua nh÷ng lÇn gÆp gì nµy. Chi nh¸nh cã thÓ hiÓu h¬n nh÷ng v­íng m¾c cña tõng doanh nghiÖp cô thÓ, tõ ®ã chi nh¸nh cã nh÷ng ph­¬ng ¸n cô thÓ ®èi víi nh÷ng kho¶n tÝn dông ®èi víi, h¬n n÷a ®èi t¸c cña kh¸c hµng tin t­ëng vµ kh¸ch hµng cña hä h¬n do cã sù hiÖn diÖn cña chi nh¸nh, vµ hä cã thÓ b¸n chÞu cho ®èi t¸c cña m×nh tõ ®ã cµng lµm t¨ng thªm hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng th× kho¶n tÝn dông mµ chi nhanh cÊp sÏ cã chÊt l­îng tèt h¬n, mÆt kh¸c qua nh÷ng lÇn gÆp ngì nh­ thÕ nµy th× chi nh¸nh còng cã thÓ t×m ®­îc nh÷ng ®èi t¸c míi cã chÊt l­îng tõ nh÷ng ®èi t¸c cña kh¸ch hµng cña m×nh, vµ cã thÓ më réng tÝn dông cho c¸c ®èi t­îng nµy th«ng qua viÖc ®iÒu tra tõ nh÷ng cuéc gÆp gì vµ tõ kh¸ch hµng cña hä vµ ng­îc l¹i, hä còng cã thÓ hiÓu Chi nh¸nh tõ ®ã t¹o ®­îc sù tin t­ëng lÉn nhau, vµ còng tõ ®©y chi nh¸nh cã thÓ cã c¸c biÖn ph¸p c©p tÝn dông tíi hä. §Ó cã thÓ më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh th× theo ý kiÕn c¸ nh©n, chi nh¸nh nªn kÕt hîp c¸c ý kiÕn trªn theo tõng giai ®o¹n cña thÓ, cã thÓ lµ tõng qóy, tõng th¸ng hay hµng n¨m, linh ho¹t ¸p dông c¸c vµ cã thÓ lµ ¸p dông ®èi víi tõng kh¸ch hµng cña chi nh¸nh ®Ó cã thÓ ph¸t huy hiÖu qu¶ tèi ®a cña mçi ph­¬ng ¸n trong tõng tr­êng hîp cô thÓ. KÕt luËn Trong nh÷ng n¨ng gÇn ®©y khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ®· cã nh÷ng ®ãng gãp to lín cho nªn kinh tÕ, vµ lµ khu vùc kinh tÕ ®ang cã sù chuyÓn m×nh m¹nh mÏ cïng víi sù ph¸t triÓn cña ®Êt n­íc, tuy nhiªn khã kh¨n vÒ vèn lµ vÊn ®Ò mµ ®a sè c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc nµy ®ang gÆp ph¶i trong qu¸ tr×nh kinh doanh, mÆc dï trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®ang ®­îc sù quan t©m ®Æc biÖt cña nhµ n­íc, nh­ng viÖc tiÕp xóc víi nguån vèn tÝn dông cña ng©n hµng vÉn rÊt khã kh¨n ®èi víi hä. MÆc dï ®­îc sù h­íng dÉn tËn t×nh cña thÇy gi¸o: Ths NguyÔn H¶i Nam, vµ trong qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i ng©n hµng ngo¹i th­¬ng chi nh¸nh Ba §×nh ®· ®­îc quý Ng©n Hµng gióp ®ì rÊt nhiÒu ®Ó em cã thÓ hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy, nh­ng víi kiÕn thøc h¹n hÑp cña m×nh th× ch¾c ch¾n kh«ng tr¸nh ®­îc nh÷ng thiÕu xãt. Vµ em mong cã ®­îc sù gãp ý ®Ó em ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n n÷a vÒ kiÕn thøc cña em. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! môc lôc NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp Hµ Néi, ngµy th¸ng n¨m 2006