Đề tài Một số biện pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ khai thác vốn tại chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ

g tèc ®é lín vµ c¬ cÊu hîp lý. Tæ chøc huy ®éng thu hót ngo¹i tÖ tuy ch­a chiÕm tû lÖ cao trong tæng nguån vèn nh­ng gia t¨ng m¹nh tõ n¨m sau so víi n¨m tr­íc. N¨m 2000 tæng nguån vèn ngo¹i tÖ chiÕm 21,2% trong tæng nguån vèn, t¨ng 82,2% so víi n¨m 1999. ho¹t ®éng kinh doanh ®a n¨ng cña Ng©n hµng ®· gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu sö dông vèn cã triÓn väng nh­: më réng dÞch vô cÇm ®å, cho vay tiªu dïng, thanh to¸n tiÒn hµng ®iÖn tö, thanh to¸n quèc tÕ qua m¹ng SWIFT (kinh doanh ®èi ngo¹i, dÞch vô vµng b¹c,chuyÓn tiÒn uû th¸c kh¸ch hµng v.v.). 2. Nh÷ng tån t¹i, nguyªn nh©n cña ho¹t ®éng t¹o vèn cña NHNN L¸ng H¹. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn chÝnh s¸ch huy ®éng vèn. Ng©n hµng gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n, cã thÓ xem xÐt mét sè mÆt sau ®©y: - H×nh thøc huy ®éng vèn vÉn cßn ®¬n ®iÖu, nghÌo nµn, mang tÝnh chÊt cæ truyÒn, c¬ b¶n vÉn sö dông nh÷ng h×nh thøc huy ®éng b»ng thÓ thøc tiÕt kiÖm, tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ tuy cã chiÕm tû träng t­¬ng ®èi trong tæng nguån vèn nh­ng kh«ng æn ®Þnh. ChÝnh s¸ch tiÕt kiÖm vÉn cßn cøng nh¾c, kh«ng linh ho¹t, ch­a ®a d¹ng phï hîp víi thùc tÕ: vÒ thêi h¹n, l·i suÊt, h×nh thøc tr¶ l·i... l·i suÊt tiÕt kiÖm tuy cã ®iÒu chØnh nh­ng chËm so víi sù thay ®æi cña gi¸ c¶ trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Cã nh÷ng lóc l·i suÊt tiÕt kiÖm cßn thÊp h¬n tèc ®é tr­ît gi¸, kh«ng cã t¸c dông khuyÕn khÝch ng­êi d©n göi tiÒn vµo Ng©n hµng. - C¬ cÊu nguån vèn tuy cã sù thay ®æi theo xu h­íng cã lîi lµ t¨ng tû träng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, d©n c­ nhÊt lµ tiÒn göi cã kú h¹n, tiÒn göi ngo¹i tÖ t¨ng nhanh. HiÖn t¹i theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng nhµ n­íc ®­îc phÐp chuyÓn mét phÇn vèn ng¾n h¹n sang cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi nÒn kinh tÕ, dÉn ®Õn kh¶ n¨ng rñi ro lín. Së dÜ cã hiÖn t­îng trªn lµ do chÝnh s¸ch huy ®éng vèn cña c¸c NHTM ch­a thùc sù tin vµo sù æn ®Þnh cña l·i suÊt cña tiÒn tÖ, l·i suÊt trung vµ dµi h¹n ch­a ®ñ bï ®¾p tèc ®é tr­ît gi¸. - ChÝnh phñ ®· ban hµnh nghÞ ®Þnh 30/CP ngµy 9/5/1996 banhnµnh quy chÕ sö dông sÐc, Ng©n hµng nhµ n­íc cã th«ng t­ sè 07/TT - NH ngµy 27/12/1996, h­íng dÉn thùc hiÖn quy chÕ ph¸t hµnh vµ sö dông sÐc nh­ng viÖc thùc hiÖn cßn gp nhiÒu khã kh¨n do ng­êi d©n ch­a quen víi viÖc kh«ng dïng tiÒn mÆt tron giao dÞch. - Tû träng huy ®éng vèn ngo¹i tÖ trong tæng nguån vèn cßn qu¸ nhá bÐ, ch­a ®¸o øng ®­îc nhu cÇu sö dông cña Ng©n hµng. Nguyªn nh©n lµ do l·i suÊt huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ cßn qu¸ thÊp khiÕn cho c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­ kh«ng muèn göi ngo¹i tÖ vµo Ng©n hµng. NÕu tÝnh møc l·i suÊt huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ so víi c¸c n­íc trong kh vùcvµ thÕ giíi th× møc l·i suÊt cña ViÖt Nam lµ qu¸ cao. D©n chóng chØ quan t©m ®Õn lîi Ých tr­ícm¾t: chç nµo cã tû suÊt huy ®éng vèn b»ng b¶n tÖ cao h¬n,l·i suÊt huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ trong ®iÒu kiÖn ®ång tiÒn ViÖt Nam æn ®Þnh th× sÏ göi vèn vµo ®ã. - Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay Ng©n hµng ®· ®­a ra h×nh thøc thanh to¸n liªn hµng ®iÖn tö ¸p dông triÓn khai tõ ®ã lµm t¨ng tèc ®é chu chuyÓn vèn cña Ng©n hµng trong hÖ thèng. - Nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn míi linh ho¹t ¸p dông cßn chËm: nh­ tiÕt kiÖm ®iÖn t­, tiÕt kiÖm x©y dùng, tiÕt kiÖm quay sè më th­ëng. H×nh thøc tiÕt kiÖm göi mét n¬i rót nhiÒu n¬i ®· ®­îc thö nghiÖm nh­ng kÕt qu¶ cßn thÊp. - ChÊt l­îng tÝn dông thÊp, ®é an toµn ch­a cao. Nguyªn nh©n lµ mét sè n¬i ch­a thùc sù coi träng hiÖu qu¶ kinh tÕ cßn biÓu hiÖn ch¹y theo sè l­îng, bÊt chÊp ®iÒu kiÖn tÝn dông vµ kh¶ n¨ng qu¶n lý cho phÐp, viÖc ¸p dôg quy chÕ míi vÒ thÕ chÊp cÇm cè tµi s¶n ®· lµm cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña nhiÒu kh¸ch hµng gi¶m xuèng, thËm chÝ mét sè kh¸ch hµng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. MÆt kh¸c do tr×nh ®é n¨ng lùc cña mét sè c¸n bé cßn yÕu, tinh thÇn tr¸ch nhiÖm ch­ a cao, vÒ kiÓm tra kiÓm sat sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng ch­a chÆt chÏ, ®Ó kh¸ch hµng sö dông sai môc ®Ých. - Tû träng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n trong tæng nguån vèn cßn qu¸ thÊp, kh«ng ®ñ ®¸p øng nhu cÇu vay vèn trung vµ dµi h¹n cña nÒn kinh tÕ. - Sù ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ l·i suÊt cña nhµ n­íc cßn ch­a phï hîp víu nhu cÇu sö dông vèn cña nÒn kinh tÕ g©y ø ®äng vèn choc¸c tæ chøc tÝn dông, thÞ tr­êng më ch­a ph¸t triÓn, tæ chøc ®Êu thÇu cho c¸c tæ ch­c nãi chung vµ NHNN nãi riªng. Tãm l¹i: Qua ph©n tÝch thùc tr¹ng vÒ ho¹t ®éng t¹o vèn cña NHNN Tãm l¹i: Qua ph©n tÝch thùc tr¹ng vÒ ho¹t ®éng cho ta thÊy: NHNN Tãm l¹i: Qua ph©n tÝch thùc tr¹ng vÒ ho¹t ®éng sau 4 n¨m ®i vµo ho¹t ®éng ®· ph¸t triÓn thµnh mét NHTM lín trong n­íc cã uy tÝn, lµ mét Ng©n hµng ®a n¨ng ho¹t ®éng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng. Ng©n hµng N«ng nghiÖp ®· ¸p dông c¸c biÖn ph¸p huy ®éng vèn mét c¸ch tèi ­u v× vËy nguån vèn ®· t¨ng víi tû lÖ cao trong ®ã tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ lu«n chiÕm tû träng cao trong tæng nguån vèn. Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ nghiÖp vô khai th¸c vèn t¹i NHNN L¸ng H¹. I. §Þnh h­íng ph¸t triÓn nguån vèn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng h¹. XuÊt ph¸t tõ môc tiªu tæng qu¸t cña chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña n­íc ta: X©y dùng n­íc ta thµnh mét n­íc c«ng nghiÖp cã c¬ së vËt chÊt - kü thuËt hiÖn ®¹i, c¬ cÊu kinh tÕ hîp lý, quan hÖ s¶n xuÊt tiÕn bé, phï hîp víi tr×nh ®é ph¸t triÓn cña lùc l­îng s¶n xuÊt, ®êi sèng vËt chÊt tinh thÇn cao, quèc phßng an ninh v÷ng ch¾c, d©n giµu,n­íc m¹nh, x· héi c«ng b»ng v¨n minh, x©y dùng thµnh c«ng chñ nghÜa x· héi. Thùc chÊt “®Èy m¹nh c«ng nghiÖp ho¸, hiªn ®¹i ho¸, ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nhiªug thµnh phÇn kh«ng thÓ t¸ch rêi viÖc x©y dùng ®ång bä vµ v©n hµnh cã hiÖu qu¶ c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña nhµ n­íc theo ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa. XuÊt ph¸t tõ môc tiªu cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ hiÖn nay lµ ng¨n chÆn vµ ®Èy lïi l¹m ph¸t, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn,thóc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ vµ t¹o c«ng ¨n viÖc lµm... Thùc hiÖn chñ tr­¬ng tiÕp tôc ®æi míi hÖ thèng Ng©n hµng gãp ph©n thùc hiÖn môc tiªu chiÕn l­îc æn ®Þnh kinh tÕ nh÷ng n¨m tiÕp theo. XcuÊt ph¸t tõ thùc tiÔn cña NHNN L¸ng h¹ vµ tr­íc yªu cÇu cña ®êi sèng kinh tÕ x· héi®Êt n­íc, ®øng tr­íc sù c¹nh tranh gay g¾t c¶ trong n­íc vµ trªn thÞ tr­êng quèc tÕ, yªu cÇu cÊp thiÕt cña NHNN L¸ng h¹ ph¶i x©y dùng chiÕn l­îc cho nh÷ng n¨m tíi. Nh»m tõng b­íc x©y dùng vµ ph¸t triÓn NHNN L¸ng h¹ thµnh mét Ng©n hµng n«ng nghiÖp hiÖn ®¹i gãp phÇn ph¸t triÓn s¶n xuÊt l­u th«ng vµ æn ®Þnh tiÒn tÖ. §Þnh h­íng ph¸t triÓn nguån vèn cña NHNN L¸ng h¹ nh÷ng n¨m tíi: + TÝch cùc huy ®éng nguån vèn míi trong n­íc b»ng c¸ch: - Tæ chøc thùc hiÖn viÖc më réng tµi kho¶n c¸ nh©n vµ sö dông sÐc c¸ nh©n. Nghiªn cøu vµ ®Ò xuÊt c¬ chÕ mäi ng­êi d©n ®Òu cã tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng, tËp hîp nh÷ng kho¶n tiÒn nhµ rçi cña d©n c­ vµo tµi kho¶n. T¹o lËp thãi quen sö dông dÞch vô Ng©n hµng trong ho¹t ®éng giao dÞch, mua b¸n, thanh to¸n, thu hót kh¸ch hµng vµ n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng h¹. - Më réng viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu cã môc ®Ých thoe nguyªn t¾c vay cã thêi h¹n nh»m ®Çu t­ cã môc ®Ých víi l·i suÊt ®­îc ng­êi göi vµ ng­êi vay chp nhËn mét c¸ch tù gi¸c. tiÕn tíi ph¸t hµnh tr¸i phiÕu NHTM ®Ó huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. §©y lµ gi¶i ph¸p linh ho¹t nh»m ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông, lµ c¬ h«i ®Ó ®æi míi cã cÊu nguån vèn vµ sö dông vèn, t¹o c së ®Ó h×nh thµnh vµ tiÕp cËn víi thÞ tr­êng chøng kho¸n trong t­¬ng lai kh«ng xa. - Tuú tõng ®iÒu kiÖn vµ thêi ®iÓm cô thÓ ®Ó cã thÓ ¸p dông nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp, nh»m thu hót nguån vèn vµ tiÒn mÆt ngoµi x· héi. Nh÷ng thêi ®iÓm khãkh¨n cã thÓ sö dông tíi nh÷ng biÖn ph¸p t×nh thÕ linh ho¹t ®Ó thùc hiÖn ®iªï ®ã. §a d¹ng ho¸ h×nh thøc vµ lo¹i vèn huy ®éng, cã chÝnh s¸ch khai th¸c vèn trong tõng khu vùc vµ tÇng líp d©n c­ cô thÓ. + Cã chiÕn l­îc kh¸ch hµng ®óng d¾n. Lµ chiÕn l­îc thu hót nhiÒu kh¸ch hµng (tÇng líp trung gian) vµ duy tr× më réng kh¸ch hµng truyÒn thèng, ®¶m b¶o lîi Ých cña c¶ Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, cã chÝnh s¸ch ­u d·i vµ khuyÕn khÝch vËt chÊt ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng lín, s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, ®Ó võa cã thÞ tr­êng ®Çu t­ vèn võa thu hót ®­îc kh¸ch hµng vµ cã kh¶ n¨ng khai th¸c ®­îc nh÷ng nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi. + N©ng cao c«ng t¸c ®iÒu hµnh tÝn dông. Quan t©m sau s¾c ®Õn ®éi ngò c¸n bé tÝn dông v× ®©y lµ n÷ng ng­êi trùc tiÕp thùc hiÖn triÓn khai c¸c ý t­ëng, ®Þnh h­íng kinh doanh do ban l·nh ®¹o ®Ò ra. C¸c b­íc xÐt duyÖt cho vay ®Òu ph¶i ®­îc lµm mét c¸ch bµi b¶n, chÆt chÏ ®óng quy tr×nh. Tuy nhiªn ph¶i quan t©m nhÊt ®Õnkh©u thÈm ®Þnh fù ¸n cho vay, nÕu xÐt thÊy dù ¸n kh¶ thi th× m¹nh d¹n ®Çu t­ vèn. + Th«ng qua më réng ho¹t ®éng ®æi ngo¹i tÖ ®Ó huy ®éng thªm nguån vèntõ n­íc ngoµi vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tiÒn tÖ quèc tÕ. Thùc hiÖn c¸c dÞch vô uû th¸c vèn dÇu t­ n­íc ngoµi hoÆc trong n­íc cho c¸c ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ, v¨n ho¸, x· héi. + Nghiªn cøu triÓn khai øng dông hÖ thèng m¸y kiÓm ng©n tù ®éng (ATM), hÖ thèng thanh to¸n ®iÓm b¸n hµng phèi hîp víi Ng©n hµng n­íc ngoµi, c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i kh¸c thiÕt lËp m¹ng l­íi thanh to¸n tù ®éng, liªn kÕt m¹ng thanh to¸n quèc tÕ gi÷a Ng©n hµng víi Ng©n hµng vµ gi÷a kh¸ch hµng víi kh¸ch hµng. II. Nh÷ng gi¶i ph¸p nhm n©ng cao hiÖu q¶u nghiÖp vô khai th¸c vèn t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng h¹. 1. Gi¶i ph¸p vÒ kinh tÕ. a. Gi¶i ph¸p vÒ phÝa nhµ n­íc: Thø nhÊt: ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu t¨ng tr­ëng nguån vèn gãp phÇn ®­a nÒn kinh tÕ n­íc ta ®i vµo thÕ ph¸t triÓn vµ æn ®Þnh. Tr­íc hÕt, chÝnh phñ cÇn qu¶n lý tèt c¸c nh©n tè vÜ m« trong ®ã quan träng nhÊt lµ kiÒm chÕ l¹m ph¸t ë møc thÊp ®Ó mäi tµi s¶n dï thÓ hiÖn d­íi bÊt kú h×nh thøc nµo còng ®Çu ®­îc sö dung vµo c¸c môc tiªu kinh tÕ, ®ång thêi ®¶m b¶o kh¶ n¨ng sinh lêi hîp lý trong mäi ho¹t ®éng ®Çu t­. Thø hai: Sím h×nh thµnh thÞ tr­êng vèn ë quy m« toµn quèc ®Ó mäi nguån vèn ph©n t¸n, nhá bÐ ®Òu ®­îc tËp trung vµo c¸c c¬ héi ®Çu t­ sinh lêi. Sù thiÕu v¾ng cña mét thÞ tr­êng vèn ®­îc tæ chøc quy cò, bµi to¸n vµ hiÖu qu¶ lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n chÝnh yÕu lµm cho tiÒm n¨ng vèn cã rÊt lín ë trong d©n hiÖn nay ch­a ®­îc khai th¸c ®óng møc vÒ mäi ho¹t ®éng kinh tÕ lîi Ých n­íc nhµ. GÊp rót kiÖn to¸n vÒ mÆt tæ chøc, thÓ chÕ vµ ®Èy m¹nh tiÕn tr×nh t­ nh©n ho¸ cña c¸c doanh nghiÖp lµ nh÷ng b­íc ®i cÇn thiÕt ®Ó thÞ tr­êng vèn sím ra ®êi vµ ph¸t huy t¸c dông. Thø ba: Gi¶i to¶ vèn bÞ ®ãng b¨ng trong c¸c doanh nghiÖp quèc doanh lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶, hay rót vèn ®Çu t­ ra khãi doanh nghiÖp kh«ng thuéc c¸c lÜnh vùc x­¬ng sèng cña c¸c ngµnh kinh tÕ th«ng qua qu¸ tr×nh tiÕn hµnh chuyÓn dÞch së h÷u , x· héi ho¸ tµi s¶n còng lµ biÖn ph¸p t¹o vèn quan träng ®èi víi nhµ n­íc. B»ng c¸ch nµy nhµ n­íc cã thÓ trót bá g¸nh n¨ng trî cÊp , võa gi¶i phãng vèn ra khái nh÷ng ho¹t ®éng hay khu vùc cã hiÖu qu¶ kinh tÕ thÊp kÐm ®Ó ®Çu t­ vµo c¸c dù ¸n cã kh¶ n¨ng sinh lêi tèt h¬n hay cã hiÖu qu¶ sè nh©n ®èi víi nÌn kinh tÕ réng h¬n. Thø t­: Hoµn thiÖn chÝnh s¸ch thuÕ theo h­íng thóc ®Èy më réng s¶n xuÊt vµ t¨ng c­êng ®Çu t­ chiÒu s©u. Muèn vËy chÝnh s¸ch thuÕ cÇn ph¶i ®­îc x©y dùng dùa trªn c¸c quan ®iÓm cæ vò s¶n xuÊt trong n­íc thu hót m¹nh mÏ ®Çu t­ n­íc ngoµi, khuyÕn khÝch xuÊt khÈu t¨ng tÝch luü ®Ó t¸i ®Çu t­ më réng. ChÝnh phñ cÇn tiÕp tôc ngiªn cøu ®Ò tr×nh quèc héi söa ®æi nh÷ng s¾c thuÕ, nh÷ng biÓu thuÕ cßn bÊt hîp lý ®èi víi NHTM. Trong c¬ chÕ thÞ tr­êng ng©n hµng ho¹t ®éng kinh doanh cã l·i th× tÊt yÕu ph¶i nép thuÕ: thuÕ ®Êt thuÕ m«n bµi, thuÕ lîi tøc. Song so ng©n hµng lµ lo¹i kinh doanh ®Æc biÖt, cã thu nhËp tõ thu l·i tiÒn vay sau khi ®· tr¶ l·i cho ng­êi göi tiÒn ... cã liªn quan trùc tiÕp ®Õn mäi ng­êi d©n vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ dã ®ã míi ph¶i bµn ®Õn chÝnh s¸ch thuÕ ( ®«Ý víi NHTM quèc doanh cãn ph¶i nép thuÕ vèn vµ thuÕ khÊu hao). Tõ ngµy 1/1/1996, nhµ n­íc ®· bá thuÕ doanh thu t¹o ®iÒu kiÖn cho ngµnh ng©n hµng ho¹t ®éng ®­îc lîi nhuËn h¬n . tuy nhiªn c¸c ng©n hµng còng ph¶i chÞu nhiÒu kho¶n thuÕ nh­ thuÕ lîi tøc thuÕ vèn thuÕ khÊu hao ... §Æc biÖt Møc thuÕ lîi tøc ®èi víi c¸c ng©n hµng ë ViÖt Nam cßn qu¸ cao (45%) trong khi ®ã thuÕ lîi tøc ®èi víi c¸c ng©n hµng thÐ giíi chØ ë møc 12 - 30 %. ChÝnh s¸ch thuÕ hîp lý sÏ khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng kh«ng ngõng më réng c¸c ho¹t ®éng kinh doanh ®Ó t¨ng thªm lîi nhuËn, còng cè møc vèn tù cã vµ c¸c quü, n©ng cao ®êi sèng c¸n bé c«ng nh©n viªn gióp hä yªn t©m víi nghÒ nghiÖp cña m×nh. Trªn c¬ së ®ã nÒn kinh tÕ còng sÏ më réng vµ ®a d¹ng h¬n víi c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­, më mang ngµnh nghÒ vµ t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng. Thø n¨m: N­íc ta hiÖn nay lµ n­íc cã nÒn kinh tÕ l¹c hËu, ®êi sèng d©n trÝ cßn thÊp, thu nhËp Ýt dÉn ®Õn kh¶ n¨ng tÝch luü cßn h¹n chÕ, ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ. Tuy nhiªn víi møc thu nhËp hiÖn cã, nh©n d©n còng cã xu h­íng tiªu dïng qu¸ lín, cã bé phËn d©n chóng tiªu dïng l·ng phÝ xa hoa, ®Ó khuyÕn khÝch ng­êi d©n cã xu h­íng t¨ng kh¶ n¨ng tÝch luü ®Ó t¸i ®Çu t­ cho nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. ChÝnh phñ ph¶i më réng cuéc vËn ®éng vµ khuyÕn c¸o ®Ó mäi ng­êi d©n hiÓu r»ng “ tiÕt kiÖm lµ quèc s¸ch “ ngoµi ra chÝnh phñ cÇn ph¶i kªu gäi b»ng v¨n b¶n cô thÓ cÊm viÖc chi tiªu l·ng phÝ trong c¸c c¬ quan nhµ n­íc, v©n ®éng d©n c­ tiÕt kiÖm ®Ó ®Çu t­ cho s¶n xuÊt nh»m t¨ng thªm tiªu dïng trong t­¬ng lai. Bªn canh viÖc khuyÕn khÝch ng­êi d©n tÝch luü, chÝnh phñ cÇn ban hµnh ®Çy ®ñ c¸c bé luËt nh»m ®¶m b¶o quyÒn lîi cho ng­êi d©n khi göi tiÒn vµo ng©n hµng hoÆc ®Çu t­ vµo s¶n xuÊt, dÞch vô . §ång thêi b¶o hé cho quan hÖ tÝn dông gi÷a ng©n hµng víi kh¸ch hµng , võa ®¶m b¶o quyÒn lîi cho ng­êi di vay vµ ng­êi cho vay. b. Gi¶i ph¸p vÒ phÝa ng©n hµng nhµ n­íc. Gi¶i ph¸p lín mµ ng©n hµng nhµ n­íc cÇn tËp trung gi¶i quyÕt ®ã lµ ®æi míi c¨n b¶n m« h×nh tæ chøc vµ c«ng t¸c c¸n bé chÝnh s¸ch c¬ chÕ, chÕ ®é vµ c«ng cô ®iÒu hµnh, vÒ c«ng nghÖ ng©n hµng vµ më réng quan hÖ ®èi ngo¹i. Hoµn chØnh vµ tæ chøc triÓn khai thùc hiÖn tèt thÞ tr­êng tiÒn tÖ : ®©y lµ thÞ tr­êng vèn ng¾n h¹n, lµ c«ng cô ®Ó ng©n hµng nhµ n­íc ®iÒu hoµ kh¶ n¨ng thanh to¸n gi÷a c¸c ng©n hµng lµ níi ®¸p øng nhu cÇu cña c¸c ng©n hµng thiÕu vèn vµ lµ thÞ tr­êng ®Çu ra cña c¸c ng©n hµng thiÕu vèn. ThÞ tr­êng tiÒn tÖ bao gåm : thÞ tr­êng tÝn dông, thÞ tr­êng néi tÖ tiÒn ng©n hµng, thÞ tr­êng ngo¹i tÖ tiÒn ng©n hµng, thÞ tr­êng tÝn phiÕu kho b¹c. Gi¸i quyÕt tèt c¸c mèi quan hÖ tren c¸c thÞ tr­êng nµy lµ mét mÆt gióp ng©n hµng nhµ n­íc qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh ®­îc l­îng tiÒn mÆt, qu¶n lý h¹n chÕ møc tÝn dông ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, mÆt kh¸c t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng t×m ®­îc n¬i ®Çu t­ lý t­ëng vµ lµ c¨n cø ®Ó cho ng©n hµng nhµ n­íc ®Þnh ra c¸c møc l·i suÊt ®Çu vµo vµ ®Çy ra hîp lý. Xóc tiÕn triÓn khai thÞ tr­êng chøng kho¸n ®Ó gi¶i quyÕt nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n cho nÒn kinh tÕ. ThÞ tr­êng chøng kho¸n sÏ lµ n¬i quy tþ vµ ph©n phèi c¸c nguån vèn tiÒm n¨ng trong d©n chóng, trong c¸c doanh nghiÖp, ®Ó biÕn c¸c nguån vèn võa máng võa ng¾n h¹n trë thµnh nguån vèn trung vµ dµi h¹n nh»m ®Çu t­ ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt. Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ n­íc ta hiÖn nay, viÖc xóc tiÕn triÓn khai nhanh chãng thÞ tr­êng chøng kho¸n lµ mét yªu cÇu hÕt søc quan träng nh»m bæ sung thªm c¸c nguån vèn ®Çu t­ cho nÒn kinh tÕ. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn mäi mÆt cho sù ra ®êi cña thÞ tr­êng nµy kh«ng nh÷ng ®ßi hái chÝnh phñ ng©n hµng nhµ n­íc ®­a ra c¸c m«i tr­êng ph¸p lý mµ c¸c ng©n hµng còng ph¶i chuÈn bÞ tõng b­íc vÒ con ng­êi , kü thuËt ®Ó cã thÓ tham gia vµo thÞ tr­êng mét c¸ch thuËn lîi. TiÕp tôc c¶i c¸ch chÝnh s¸ch l·i suÊt cho phï hîp víi c¬ chÕ thÞ tr­êng. ChÝnh s¸ch l·i suÊt cuØa ng©n hµng nhµ n­íc nãi chung ®· c¬ b¶n theo kÞp víi sù ph¸t triÓn cña c¬ chÕ thÞ tr­êng: chuyÓn tõ c¬ chÕ l·i suÊt bao cÊp sang c¬ chÕ l·i suÊt theo tÝn hiÖu cña thµnh phÇn kinh tÕ. ChÝnh s¸ch l·i suÊt thùc d­¬ng, xãa bá ch©nh lËch l·i suÊt gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. ChÝnh s¸ch l·i suÊt ®· khuyÕn khÝch ®­îc mäi ng­êi dan yªn t©m göi tiÒn vµo ng©n hµng gióp cho c¸c ng©n hµng huy ®éng ®­îc vèn , t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c doanh nghiÖp æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn s¶n xuÊt. Tuy nhiªn, chÝnh s¸ch l·i suÊt cßn béc lé mét sè nh­îc ®iÓm sau ®©y : cßn cã sù ch©nh l¹ch qu¸ lín gi÷a l·i suÊt néi tÖ vµ l·i suÊt ngo¹i tÖ, møc l·i suÊt cßn qu¸ cao so víi th«ng lªl quèc tÕ, l·i suÊt ph¶i æn ®Þnh , cßn ®iÒu chØnh qu¸ nhiÒu. §Ó ®¸p øng ®­îc yªu cÇu qu¶n lý míi, ®Ó ®éng vien ®­îc nhiÒu tiÒm n¨ng vÒ vèn trong n­íc nh»m môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ n­íc ta trong nh÷ng n¨m s¾p tíi, ng©n hµng nhµ n­íc cÇn ph¶i ®iÒu chØnh chÝnh s¸ch l·i suÊt theo h­íng : xo¸ bá ch©nh l¹ch gi÷a l·i suÊt néi tÖ vµ l·i suÊt ngo¹i tÖ, ng©n hµng nhµ n­íc chØ nªn quy ®Þnh l·i suÊt trÇn tèi ®a, cßn c¸c møc l·i suÊt cô thÓ nªn ®Ó chi thÞ tr­êng quyÕt ®Þnh. §iÒu chØnh linh ho¹t tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc ®èi víi ng©n hµng th­¬ng m¹i tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc lµ mét trong nh÷ng c«ng cô quan träng ®Ó ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, tû lÒ nµy cÇn ®­îc ®iÒu chØnh th­êng xuyªn cho phï hîp víi tõng thêi kú, ®èi víi ng©n hµng th­¬ng m¹i vèn dù tr÷ b¾t buéc lµ kho¶n vèn huy ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i tr¶ l·i nh­ng kh«ng ®­îc tham gia vµo qu¸ tr×nh t¹o ra lîi nhuËn cho ng©n hµng. NÕu tû lÖ dù tr÷ cña ng©n hµng nhµ n­íc quy ®Þnh cao th× l­îng vèn dù tr÷ cña ng©n hµng th­¬ng m¹i t¨ng lªn t­¬ng øng vµ sÏ ¶nh h­ëng ®Õn l·i suÊt ®Çy vµo cña ng©n hµng TM , bëi v× sè vèn dù tr÷ nµy còng ®­îc tÝnh vµo tæng nguån vèn huy ®éng. Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn ®i tr­íc thóc ®Èy hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, c«ng nghÖ nµy sÏ tËp trung ®Çu tiªn m¹nh mÏ vµo c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, lµm t¨ng nhµnh vßng quay vèn, tiÕt kiÖm tiÒn mÆt trong l­u th«ng, c¶i tiÕn vµ ®æi míi m« h×nh tæ chøc. Kh¶ n¨ng kinh doanh vµ ®iÌu hµnh cña c¶ hÖ thèng ng©n hµng, më réng m¹ng l­íi huy ®éng vèn còng nh­ cho vay cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i g¾n chÆt kh¶ n¨ng cung cÊp vèn vµ nhu cÇu sö dông vèn trªn tõng ®Þa bµn còng nh­ toµn quèc. Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn nghiªn cøu vµ tr×nh chÝnh phñ thµnh lËp quû b¶o hiÓm tiÒn tÖ göi cho c¸c ng©n hµng. B¶o hiÓm tiÌn göi cã môc ®Ých lµm yªn lßng ng­êi göi tiÒn mçi khi cã biÕn ®éng vÒ l·i suÊt khi ng©n hµng gÆp ròi ro trong kinh doanh. Quü b¶o hiÓm tiÒn göi ®­îc thanmhf lËp dùa trªn ®ãng gãp cña c¸c thµnh viªn tham gia quü d­íi d¹ng tû lÖ quy ®Þnh cña quü theo tõng thêi gian cô thÓ. Quü nµy ho¹t ®éng dùa trªn hÖ thèng quy ph¹m cña luËt ph¸p ®Ó kiÓm tra ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng, nh»m uèn ¾n kÞp thêi nh÷ng sai ph¹m h¹n chÕ nh÷ng rñi ro trong kinh doanh. B¶o hiÓm tiÒn göi ®· ®­îc chÝnh phñ quyÕt ®Þnh thµnh lËp vµ ®· ®­îc ®­a vµo sö dông vµo th¸ng 1/2000 sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng kinh doanh cã hiÖu qu¶ h¬n. C¶i thiÖn chÊt l­îng ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh trung gian trong viÖc t¹o nguån vµ cung øng vèn cho nÒn kinh tÕ quèc d©n theo h­íng: Quy ®Þnh gi¸ c¶ ®Çu vµo tho¶ ®¸ng ®Ó ®¶m b¶o lîi Ých cña ng­êi göi tiÒn hay ®Çu t­. Më réng b¶o hiÓm tiÒn göi ®Ó còng cè lßng tin cña ng­êi ®Çu t­ vµo céng ®ång tµi chÝnh. §a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm vµ biÖn ph¸p huy ®éng vèn ®Ó phï hîp víi ®Æc ®iÓm t©m lý, thãi quen, kh¶ n¨ng thu nhËp vµ ý thÝch cu¶ ng­êi göi tiÒn. Hßan thiÖn chÊt l­îng c¸c ph­¬ng tiÖn vµ c«ng cô thanh to¸n ®Ó mäi kho¶n vèn chu chuyÓn trong nÒn kinh tÕ ®Òu th«ng qua hÖ thèng c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh trung gian ®Æc biÖt lµ ng©n hµng. c. Gi¶i ph¸p vÒ ng©n hµng n«ng nghiÖp l¸ng h¹. + Chñ ®éng x©y dùng c©n ®èi nhu cÇu vèn, trªn c¬ së ®ã ®Ó lËp ra chiÕn l­îc dµi h¹n vµ cô thÓ vÒ khai th¸c vèn: Nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ sÏ quyÕt ®Þnh ®Õn quy m« vµ chÊt l­îng ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng, nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ xuÊt ph¸t tõ chñ tr­¬ng, ®­êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®¶ng vµ nhµ n­íc trong tõng giai ®o¹n ®Ó lµm tiªu chuÈn x©y dùng c©n ®èi nhu cÇu vèn cña ng©n hµng. Ng©n hµng n«ng nghiÖp l¸ng h¹ nªn x©y dùng c©n ®èi vèn kinh doanh dµi h¹n vµ cho tõng thêi kú cô thÓ, chñ ®éng ®iÒu hµnh vµ ¸p dông c¸c chÝnh s¸ch , biÖn ph¸p huy ®éng vèn ®Ó ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ, kh«ng nªn ®Ó bÞ ®éng trong qu¸ tr×nh sö dông vèn míi quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc huy ®éng vèn. Trªn c¬ së yªu cÇu sö dông vèn, ng©n hµng x¸c ®Þnh quy m«, c¬ cÊu vèn cho phï hîp, ®¶m b¶o tÝnh c©n ®èi víi ho¹t ®éng s¶n xuÊt vèn. C«ng t¸c huy ®éng vèn lµ hÕt søc quan träng víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng, s¶n phÈm cña nã lµ tiÒn ®Ò cho c«ng t¸c sö dông vèn. Theo ®Þnh h­íng ph¸t triÓn c«ng t¸c huy ®éng vèn còng cÇn cã cã sù ®iÒu chØnh thÝch hîp cô thÓ lµ: - T¨ng c­êng huy ®éng vèn cho nÒn kinh tÕ, tr­íc hÕt lµ vèn trung, dµi h¹n vµ ng¾n h¹n cho ®Çu t­ ph¸t triÓn, t¨ng tû trong nguån trung, dµi h¹n, nguån tiÕt kiÖm dµi h¹n cña d©n c­ c÷ng nh­ tiÒn göi cã kú h¹n. - Tõng b­íc n©ng cao tû träng nguån tù huy ®éng trong tû träng vèn, trong ®ã tËp trung huy ®éng vèn cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ ®Ó cã mét nÒn vèn v÷ng ch¾c, «ne ®Þnh, - §a d¹ng ho¸ nguån vèn th«ng qua viÖc ®­a ra nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vµ qu¸ nhiÒu kªnh kh¸c nhau. §i ®«i víi gi¶i ph¸p t¹o vèn trùc tiÕp, cã nh÷ng gi¶i ph¸p liªn quan ®Õn kü thuËt nghiÖp vô cña chÝnh ng©n hµng ®Ó më réng nguån vèn - ®¸p øng cho nhu cÇu tÝn dông. §ã lµ t¨ng tèc ®é lu©n chuyÓn vèn vµ thùc hiÖn tèt c«ng t¸c thu nî, tr¸nh ®Ó t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n kÐo dµi. - Ngoµi ra, ng©n hµng còng cÇn chó träng tíi viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng trªn c¬ së ®a gi¸c ho¸ kh¸ch hµng , còng cè kh¸ch hµng truyÒn thèng, më réng cã chän läc kh¸ch hµng míi, ®æi míi phong c¸ch phôc vô cña c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng, mÆt kh¸c, ng©n hµng cÇn th­êng xuyªn n¾m th«ng tin kÞp thêi vÒ h×nh thøc huy ®éng, l·i suÊt huy ®éng cña c¸c h×nh thøc tæ chøc tÝn dung kh¸c nhau nh­ møc trÇn l·i suÊt sinh ho¹t, c¹nh tranh. C¸c gi¶i ph¸p nµy tuy kh«ng ph¶i lµ nh÷ng gi¶i ph¸p trùc tiÕp song nã l¹i cã t¸c ®éng kh¸ lín ®Õn kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng. V× thÕ ng©n hµng cÇn ph¶i chó ý thùc hiÖn. Ng©n hµng cÇn x©y dùng chiÕn l­îc sö dông vèn hîp lý trªn c¬ së ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh ®Çu t­ kinh doanh vµ dÞch vô ng©n hµng. - Muèn vËy, ng©n hµng cÇn ph¶i gi¶ ®­îc vÞ trÝ ®éc lËp cña m×nh. Khi tiÕn hµnh cho vay, cÇn ph©n tÝch ®Çy ®ñ, chÝnh s¸ch vÒ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n. Ng©n hµng còng cÇn chñ ®éng t×m kiÕm c¸c dù ¸n ®Çu t­ ph¸t triÓn cã hiÖu qu¶ cho vay b»ng nguån tù huy ®éng cña ng©n hµng. TiÕp tôc ph¸t huy nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc trong lÜnh vùc cho vay trung dµi h¹n, më réng cã chän läc ®èi t­îng kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ, ng©n hµng còng cÇn x©y dùng c¸c tiªu chuÈn ®Þnh møc vèn vay cho c¸c doanh nghiÖp nh»m ®¶m b¶o. Song song víi viÖc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dung, ng©n hµng cÇn nhanh chãng triÓn khai c¸c ngiÖp vô kh¸c. Ng©n hµng cÇn thùc hiÑn tèt c«ng t¸c thanh to¸n trong n­íc vµ quèc tÕ (bëi ®©y lµ ho¹t ®éng cã Ýt rñi ro song mang l¹i thu nhËp mµ ngµy cµng lín cho ng©n hµng) th«ng qua viÖc n©ng cao chÊt l­îng c¸c h×nh thøc thanh to¸n hiÖn cã nh»m pphôc vô kh¸ch hµng mét c¸ch nhanh chãng, thuËn tiÖn vµ an toµn. Ngoµi ra, ng©n hµng cÇn tiÕp tôc n©ng cao chÊt l­îng c¸c lo¹i dÞch vô ®· cã nh­ dÞch vô chuyÓn tiÒn mÆt, dÞch vô b¶o l·nh, mua b¸n ngo¹i tÖ, ®èng thêi m¹nh d¹n thùc hiÖn c¸c dÞch vô míi nh­ dÞch vô cho thuª lµm ®¹i lý thanh to¸n... + §æi míi chÝnh s¸ch vµ biÖn ph¸p huy ®éng vèn. - Hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc tiÕt kiÖm ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vµ t©m lý cña kh¸ch hµng . Nguån gèc cña tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ c¸c kho¶n tÝch luü hoÆc thu nhËp thu ch­a ®­îc sö dông ®Õn cña c¸c c¸ nh©n trong x· héi . Chóng ®­îc ký th¸c vµo c¸c ng©n hµng nh»m môc ®Ých h­íng l·i. V× vËy l·i suÊt huy ®éng th­êng cã ¶nh h­ëng lín trong viÖc kÝch thÝch kh¸ch hµng göi tiÒn tiÕt kiÖm. Tuy nhiªn l·i suÊt huy ®éng th­êng bÞ giíi h¹n bëi l·i suÊt ®Çu ra vµ l·i suÊt quy ®Þnh cña ng©n hµng nhµ n­íc, cho nªn kh¶ n¨ng thu hót tiÒn göi tiÕt kiÖm th«ng qua yÕu tè l·i suÊt th­êng bÞ h¹n chÕ. §Ó thu hót tiÒn göi tiÕt kiÖm tr­íc hÕt ng©n hµng ph¶i x©y dùng mét nøc l·i suÊt huy ®éng hîp lý cã tÝnh ®Ðn ¶nh h­ëng cña l¹m ph¸t vµ bªn c¹nh ®ã cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch bæ trî: - T¹o cho kh¸ch hµng t©m lý an t©m, tin t­ëng khi göi tiÒn vµo ng©n hµng. Nh­ ®· ph©n tÝch ë trªn, hiÖn nay laßng tin cña d©n chóng ®èi víi ng©n hµng lµ yÕu tè cã t¸c dông rÊt lín ®èi víi viÖc thu hót c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi trong d©n c­ göi vµo ng©n hµng. Nh­ vËy, muèn biÕn c¸c kho¶n tÝch luü nµy thµnh tiÒn göi t¹i ng©n hµng, tr­íc hÕt ph¶i t¹o cho kh¸ch hµng c¶m gi¸c yªn t©m khi göi tiÒn, ng©n hµng cÇn thùc hiÖn mét sè nghiÖp vô sau. * Thùc hiÖn b¶o hiÓm tiÒm göi ®èi víi nh÷ng kho¶n vèn huy ®éng, ë ®©y ng©n hµng nhµ n­íc cÇn xem xÐt ban hµnh quy chÕ b¶o hiÓm tiÒn göi cô thÓ vµ cã chÝnh s¸ch hç trî cho ho¹t ®éng nµy. Ng©n hµng th«ng qua c¸c tæ chøc chuyªn tr¸ch, ch¼ng h¹n nh­ c¸c c«ng ty kiÓm to¸n, c¸c c¬ quan b¸o chÝ chuyªn ngµnh, c«ng bè mét c¸ch th­êng xuyªn theo ®Þnh kú mét sè néi dung cÇn thiÕt vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, kÕt qu¶ kinh doanh cña c¸c ng©n hµng nh»m t¹o lËp vµ còng cè lßng tin cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng. HiÖn nay trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng cßn mét sè ®iÒu h¬i bÊt hîp lý ®ã lµ khi mét kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn, ng©n hµng ®ßi hái rÊt nhiÒu th«ng tin tõ kh¸ch hµng : dù ¸n kh¶ thi, môc ®Ých sö dông , hiÖu qu¶ vèn vay, ph­¬ng ¸n kinh doanh... nh­ng khi kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng l¹i Ýt cã ®iÒu kiÖn biÕt vÒ ng©n hµng mét c¸ch ®Çy ®ñ ngo¹i trõ th«ng tin vÒ b¶ng tæng kÕt tµi s¶n vµ mét sè kÕt qu¶ kinh doanh ®­îc mét vµi ng©n hµng ®¨ng t¶i trªn b¸o cã tÝnh chÊt qui luËt chung mµ th«i. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng c¸c doanh nghiÖp ®­îc tù do kinh doanh theo ph¸p luËt, yÕu tè thµnh c«ng lµ bÝ mËt, song bÝ mËt kh«ng ®ång nghÜa víi b­ng bÝt. Lùc l­îng th«ng tin ®Çy ®ñ ®Ó kh¸ch hµng vµ ng©n hµng hiÓu nhau h¬n trªn c¬ së ®ã mét mÆt gióp cho nguån vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ ®­îc tËp trung thu hót vµ ®­îc ®iÒu chuyÓn ®Õn nh÷ng n¬i ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. MÆt kh¸c cã t¸c dông kÝch thÝch c¸c ng©n hµng n©ng cao h¬n n÷a hiÖu qu¶ kinh doanh cña m×nh . Trªn c¬ së ®ã muèn cã sù c¹nh tranh hoµn h¶o gi÷a c¸c ng©n hµng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng. Ng©n hµng ho¹t ®éng kÐm sÏ bÞ ®µo th¶i. - TiÖn lîi ho¸ viÖc rót tiÒn cña kh¸ch hµng, ®¶m b¶o tÝnh thanh to¸n cña tiÒn göi tiÕn kiÖm kh«ng thua kÐm so víi viÖc kh¸ch hµng cÊt gi÷ tiÒn mÆt d­íi d¹ng vµng b¹c, ngo¹i tÖ... - Hoµn thiÖn h¬n n÷a c¸c h×nh thøc thu hót tiÒn tiÕt kiÖm hiÖn h÷u, ®ång thêi gÊp rót ngiªn cøu triÓn khai nh÷ng h×nh thøc huy ®éng tiÕta kiÖm míi cã tÝnh kh¶ thi trong nÒn kinh tÕ x· héi hiÖn nay vµ nh÷ng n¨m tiÕp theo. §èi víi h×nh thøc tiÕt kiÖm x©y dùng nµh ë nh­ hiÖn nay ®ang lµm t¹i c¸c NHTM, NHNH L¸ng H¹ nªn ¸p dông nh÷ng cÇn níi réng h¬n n÷a thêi h¹n cho vay, ë ®©y thêi h¹n cho vay nªn tÝnh to¸n kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng , hay v× dùa trªn thêi h¹n tiÒn göi lµ kh«ng cã c¨n cø khoa häc. §ång thêi còng cÇn xem xÐt l¹i giíi h¹n cho vay, nh­ hiÖn nay theo quyÕt ®Þnh chØ cho vay tèi ®a b»ng tiÒn göi vµo ng©n hµng lµ qu¸ h¹n hÑp, nªn t¨ng sè tiÌn cho vay lªn gÊp ®«i sè tiÒn göi vµo vµ khi ng­êi vay x©y xong nhµ th× ng©n hµng lµm khÕ ­íc vµ thÕ chÊp ®¶m b¶o tiÒn vay lµ ng«i nhµ võa x©y trªn. Ngoµi ra trong t×nh hinh thu nhËp cña d©n c­ ®ang cã chiÒu h­íng gia t¨ng, ng©n hµng nªn më réng h×nh thøc “ tÝn dông tiªu dïng” ®Ó ng­êi d©n cã kh¶ n¨ng mua s¾m ph­¬ng tiÖn ®i l¹i, ®i du lÞch, häc tËp. H×nh thøc göi tiÒn tiÕt kiÖm cho trÎ em còng lµ mét lo¹i h×nh thu hót tiÕt kiÖm ®ang ®­îc thÞ tr­êng mong ®îi vµ rÊt cÇn thiÕt ®èi víi ng©n hµng.HiÖn nay cã nhiÒu kh¸ch hµng cã nhu cÇu göi tiÕt kiÖm cho con c¸i hä t¹i ng©n hµng ®Ó gi¸o dôc tÝnh tiÕt kiÖm cho chóng thay v× bá èng kh«ng sinh lîi, nh­ng thùc tÕ Ng©n hµng ch­a ®¸p øng ®­îc bëi v× cßn nhiÒu thñ tôc r­êng rµ. H×nh thøc nµy khong nh÷ng gióp cho Ng©n hµng thu hót thªm ®­îc kho¶n tiÒn nhµn rçi trong d©n c­ mµ cßn mang tÝnh chÊt gi¸o dôc trÎ em biÕt chi tiªu hîp lý kho¶n tiÒn cña m×nh trong t­¬ng lai. HiÖn nay theo ®iÒu luËt 22 LuËt d©n sù th× trÎ em tõ 15-18 tuæi cã thÓ thùc hiÖn c¸c giao dÞch d©n sù mµ kh«ng cÇn cã ®¹i diÖn cña ng­êi ®¹i diÖn. §¶m b¶o l·i suÊt tiÒn göi thùc d­¬ng tøc l·i suÊt thu ®­îc khi göi tiÒn vµo Ng©n hµng ph¶i lín h¬n tû lÖ tr­ît gi¸, b¶o ®¶m cho thu nhËp ng­êi göi tiÒn trong ®iÒu kiÖn ®ã, ng­êi d©n sÏ yªn t©m h¬n khi göi tiÒn vµo Ng©n hµng vµ sù lùa chän ë ®©y sÏ lµ nh÷ng Ng©n hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶, cã møc l·i suÊt huy ®éng vèn hîp lý vµ th¸i ®é phôc vô cña nh÷ng ng­êi trùc tiÕp lµm cong t¸c huy ®éng vèn. Nghiªn cøu t©m lý cña ng­êi göi tiÒn ®Ó ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®äng phï hîp víi tõng løa tuæi, vïng d©n c­ vµ ®Æc biÖt lµ ph¶i thuËn tiÖn ®Ó kÝch thÝch ng­êi d©n göi tiÒn vµo Ng©n hµng. + TiÕp tôc ph¸t huy nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc vµ ®Èy m¹nh gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån t¹i nh»m n©ng cao tÝnh c©n ®èi gi÷a c«ng t¸c huy ®éng nguån vµ sö dông nguån trong thêi gian tíi. C«ng t¸c c©n ®èi vèn lµ mét nghiÖp vô tæng hîp cã liªn quan ®Õn c¶ ho¹t ®éng huy ®éng nguån vµ sö dông nguån. Do ®ã ®Ó cã thÓ n©ng cao tÝnh c©n ®èi ë ng©n hµng th× ngoµi nh÷ng gi¶i ph¸p chung nh­ ®· tr×nh bµy ë trªn, ng©n hµng còng cÇn ph¶i tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p cô thÓ sau. Tr­íc tiªn chi nh¸nh cÇn dµnh sù ®Çu t­ thÝch ®¸ng vµo viÖc nghiªn cøu nh÷ng thµnh c«ng ®· ®¹t ®­îc trong giai ®o¹n võa qua(97 - 2000) ®Ó cã nh÷ng ®Þnh h­íng thÝch hîp cho giai ®o¹n s¾p tíi võa mang tÝnh kÕ thõa võa cã kh¶ n¨ng thÝch øng trong ®iÒu kiÖn míi. Trong ®ã, tÝnh c©n ®èi t­¬ng ®èi v÷ng ch¾c gi÷a ho¹t ®éng huy ®éng nguån vµ sö dông nguån trong giai ®o¹n võa qua lµ kÕt qu¶ næi bËt nhÊt. Thø nhÊt, ®èi víi h¹n chÕ lµ ho¹t ®éng cho vay ng¾n h¹n néi tÖ ch­a t­¬ng øng víi sù më réng nhanh chãng cña vèn ng¾n h¹n vµ chªnh lÖch gi÷a d­ nî vèn ng¾n h¹n víi tÝn dông ng¾n h¹n cßn kh¸ lín do ®ã Ng©n hµng cÇn ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n qua nh÷ng gi¶i ph¸p sau ®©y: - Më réng kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ trªn c¬ së lùa chän kü kh¸ch hµng, ph©n tÝch chÝnh x¸c t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng. Trong ®ã chó träng t×m kiÕm nh÷ng doanh nghiÖp nhµ n­íc lµm ¨n hiÖu qu¶ ®Ó cho vay ®Çu t­ khÐp kÝn ®ång bé c¶ vèn trung dµi h¹n vµ vèn ng¾n h¹n. Ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng cÇn ph¶i hoµn thiÖn c¸c thñ tôc ph¸p lý khi cho vay nh­ng còng cÇn gi¶m bít nh÷ng phiÒn hµ trong thñ tôc cho vay víi kh¸ch hµng. Ng©n hµng cÇn ph¶i thèng nhÊt mÉu biÓu vµ thùc hiÖn mét c¸ch nhanh chãng c¸ thñ tôc nµy, mét sè chi nh¸nh cã thÓ lµm thay kh¸ch hµng v× Ng©n hµng thùc hiÖn sÏ nhanh h¬n, ®ì tèn kÐm h¬n; Ng©n hµng cÇn dµnh thêi gian vµo c«ng t¸c gi¸m s¸t, kiÓm tra thùc tÕ v× ®©y míi lµ ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh ®Õn chÊt l­îng tÝn dông cña Ng©n hµng. Gi¶i thÝch mÒm máng, ®¬n gi¶n dÔ hiÓu gióp cho kh¸ch hµng hiÓu râ vÒ cac dÞch vô hiÖn t¹i chi nh¸nh ®ang cung øng, quyÒn lîi vµ tr¸ch nhiÖm cña kh¸ch hµng khi ký kÕt c¸c hîp ®ång tÝn dông. Ng©n hµng vÇn më réng h×nh thøc thÕ chÊp vµ cho vay cÇm cè. Trong thêi gian tr­íc m¾t, chi nh¸nh ch­a cã ®iÒu kiÖn x©y dùng nhµ kho b¶o qu¶n tµi s¶n cÇm cè, chi nh¸nh cã thÓ kh¾c phôc b»ng c¸ch ký hîp ®ång víi mét sè ®¬n vÞ b¶o qu¶n, tr«ng coi tµi s¶n cÇm cè cã tÝn nhiÖm. - §èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. HiÖn nay, viÖc ®Çu t­ tÝn dung cña Ng©n hµng cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cßn h¹n chÕ (tû träng d­ nî cña nguån naú trªn tæng nguån ®Õn quý mét n¨m 2000 lµ 0,7%). Trong khi nguån vèn cña Ng©n hµng rÊt dåi dµo, hÖ sè sö dông ngußn vèn thÊp th× ph¶i ch¨ng Ng©n hµng ®· qu¸ thËn träng ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nµy, ch­a cã sù quan t©m ®óng møc ®Õn viÖc thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n cña c¸c doanh nghiÖp. Nh­ vËy,trong thêi gian tíi Ng©n hµng cµn tiÕp tôc hoµn thiÖn quy tr×nh cho vay ngoµi quèc ®oanh cña b¶n th©n Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ quy tr×nh cho vay thÕ chÊp b»ng bÊt ®éng s¶n (v× hiÖnnay Ng©n hµng chñ yÕu cho doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vay theo h×nh thøc cÇm cè chøng tõ cã gi¸). Muèn vËy, cÇn h×nh thµnh mét nhãm c¸n bé chuyªn tr¸ch vÒ vÊn ®Ò ®Þnh gi¸ l¹i tµi s¶n thÕ chÊp còng nh­ thu thËp th«ng tin vÒ quyÒn së h÷u, tÝnh hîp ph¸p cña tµi s¶n thÕ chÊp, tr¸nh t×nh tr¹ng víi mét tµi s¶n kh¸ch hµng ®em thÕ chÊp vay vèn ë nhiÒu n¬i. Víi nhiÖm vô ph¸t triÓn n«ng th«n, Ng©n hµng cã thÓ phèi hîp víi c¸c c«ng ty tæ chøc cho vay trùc tiÕp tíi hé s¶n xuÊt kinh doanh b»ng c¸c vËt t­ n«ng nghiÖp. H×nh thø nµy ®¶m b¶o ng­êi vay vãn sö dông vèn ®óng mcô ®Ých thóc ®Èy quan hÖ víi Ng©n hµng. - Ngoµi ra, Ng©n hµng cÇn lµm tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, ph©n lo¹i kh¸ch hµng, chän läc kh¸ch hµng, ¸p dông c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i nh­ l·i suÊt, ­u tiªn cho vay, ­u tiªn trong cung c¸p dÞch vô Ng©n hµng. - Trong qu¸ tr×nh cho vay, c¸n bé tÝn dông cÇn chÊp hµnh nghiªm chØnh thÓ lÖ tÝn dông, t¨ng c­êng kiÓm tra tr­íc, trong vµ sau khi cho vay ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng nh÷ng mãn cho vay cã rñi ro. Cßn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã nî qu¸ h¹n cÇn phèi hîp víi doanh nghiÖp t×m biÖn ph¸p th¸o gì. - §i ®«i víi c¸c gi¶i ph¸p trªn, Ng©n hµng cÇn ®Èy nhanh vßng quay cña vèn ng¾n h¹n ®Ó phôc vô nhiÒu kh¸ch hµng, ®Èy m¹nh c«ng t¸c thu nî ®Ó cã nguån cho vay kÕ tiÕp. Nh­ vËy, víi viÖc thùc hiÖn khÈn tr­¬ng c¸c gi¶i ph¸p trªn ®©y ®ång thêi, vÉn tiÕp tôc më réng c«ng tac huy ®éng vèn tõ d©n c¨, tõ c¸c tæ chøc kinh tÕch¾c ch¾n trong giai ®o¹n tíi sÏ n©ng cao h¬n hiÖu suÊt sö dông vèn ng¾n h¹n n«i tÖ ®¶m b¶o c÷ng ch¾c tÝnh c©n ®èi gi÷a huy ®éng nguån vµ cho vay ng¾n h¹n néi tÖ n©ng cao n¨ng lùc cña chi nh¸nh. Thø hai, nh­ trong ch­¬ng II ®· ph©n tÝch, tÝnh c©n ®èi gi÷a huy ®éng nguån vµ sö dông nguån vèn ngo¹i tÖng¾n trung vµ dµi h¹n trong mÊy n¨m trë l¹i ®©y ®· cã tÝnh tr¹ng th©m hôt, bªn c¹nh ®ã c©n ®èi chung ho¹t ®éng cho v©y néi tÖ trung dµi h¹n còng cïng trong t×nh tr¹ng nguån vèn tõ huy ®éng ®· kh«ng ®ñ ®Ó cung cÊp cho ho¹t ®éng cho vay. §Ó huy ®éng ®ñ nguån vèn, trung dµi h¹n nãi chung cho nhu cÇu ®Çu t­ ph¸t triÓn, Ng©n hµng cÇn linh ho¹t chñ ®éng t×m kiÕm vèn tõ nhiÒu kªnh kh¸c nhau. - VÒ phÝa Ng©n hµng, ®Ó cã thÓ thu hót kh¸ch hµng göi tiÒn víi kú h¹n dµi ë Ng©n hµng th× cÇn ®Æc biÖt chó träng ®Õn nh÷ng dÞch vô kÌm theo (cã thÓ miÔn phÝ víi nh÷ng kh¸ch hµng göi v«øi sè l­îng lín nh­: dÞch vô chuyÓn tiÒn, dÞch vô thanh to¸n... - Ng©n hµng cÇn tÝch cùc thu nî cho vay ®Çu t­ ph¸t triÓn ®Ó lµm nguån vèn cho vay míi, khai thac vèn trung vµ dµi h¹ntõ c¸c tæ chøc tÝn dông t¨ng nguån cho vay dÇu t­ ph¸t triÓn. Ngoµi ra, Ng©n hµng còng cÇn quan t©m t×m ®Õn kh¸ch hµng ngay khi thµnh l¹p dù ¸n nh»m ®¶m b¶o cho vay nhanh, an toµn hiÖu qu¶. §èi víi nguån ngo¹i tÖ, Ng©n hµng cÇn tiªps tôc ®Èy m¹nh quan hÖ víi c¸c doanh nghiÖp trong khu c«ng nghiÖp, c¸c doanh nghiÖp xuÊt nhËp khÈu, bëi v× ®©y lµ c¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu sö dông ngo¹i tÖ th­êng xuyªn, ®ång thêi tõ ®ã cã thÓ tranh thñ huy ®éng nguån ngo¹i tÖ nhµn rçi tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ nµy. - Tuy nhiªn, trªn b×nh diÖn vÜ m«, chÝnh phñ vµ Ng©n hµng n«ng nghiÖp cÇn cã sù h­íng dÉ cô thÓ vµ th¸o gì vÒ Æt chÝnh s¸ch nhÊt lµ quyÕt ®Þnh sè 37/1998/TTg vÒ viÖc u¶n lý ngo¹i tÖ cã quy ®Þnh “c¸c tæ chøc kinh tÕ chØ ®­îc më mét tµi kho¶n tiÒn göi ngo¹i tÖ t¹i mét tæ chøc tÝn dông ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam”... §iÒu nµy ®· g©y rÊt nhiÒu khãkh¨n cho Ng©n hµng, mét chi nh¸nh míi thµnh lËp - trong viÖc gd ngo¹i tÖ. Thø ba, ®èi víi c«ng t¸c ®¶m b¶o vèn thanh to¸n trong thêi gian tíi, Ng©n hµng cÇn tËp trung khai th¸c c¸c nguån vèn tiÒn göi cã tÝnh æn ®Þnh, l©u dµi cô thÓ lµ: - Víi kh¸ch hµng truyÒn thèng, cÇn tiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng tiÒn göi ®Î cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hÊp dÉn (qua l·i suÊt, dÞchv ô Ng©n hµng kÌm theo), tõ ®ã thu hót kh¸ch hµng tËp trung tiÒn göi ho¹t ®éng t¹i chi nh¸nh. - Víi kh¸ch hµng míi, chó träng c¸c kh¸ch hµng cã nguån tiÒn göi æn ®Þnh, cã tiÒm n¨ng göi tiÒn trong t­¬ng lai còng nh­ nhu cÇu cña hä ®Ó cã kÕ ho¹ch tiÕp cËn. - Víi nguån vèn hu ®éng tõ d©n c­, cÇn ®Èy m¹nh qu¶ng c¸o, th«ng tin trªn truyÒn h×nh, b¸o chÝ ®Ó mäi ng­êi ®Òu biÕt ®­îc nh÷ng lîi Ých cô thÓ sÏ nhËn ®­îc nÕu göi tiÒn t¹i Ng©n hµng, ®ång thêi t¨ng c­êng ¸p dông c«ng nghÖ míi nh»m ®¶m b¶o cho viÖc g­it riÒn rót tiÒn cña kh¸ch hµng ®­îc nhanh chãng, an toµn, thuËn tiÖn. Ngoµi ra, bªn c¹nh viÖc ®­ ¶a nhiÒu h×nh thøc huy ®éng víi l·i suÊt linh ho¹t. Ng©n hµng cã thÓ thùc hiÖn chiÕt khÊu hay mua l¹i c¸c chøng tõ cã gi¸ ®èi víi nh÷ng ng­êi cã nhu cÇu rót tr­¬c«ng suÊt h¹n. Tõ ®ã, d©n chóng sÏ yªn t©m göi tiÒn l©u dµi t¹i chi nh¸nh. - MÆt kh¸c, Ng©n hµng còng cÇn tiÕp tôc gi÷ mèi quan hÖ tèt víi c¸c tæ chøc tÝn dông trong vµ ngoµi hÖ thèng, b¬i v× vèn vay c¸c tæ chøc tÝn dông sÏ gãp phÇn gi¶i quyÕt c¸c nhu cÇu cÊp b¸ch cña chi nh¸nh. 4. VÒ t×nh h×nh nî qu¸ h¹n. §Ó ®¶m b¶o tÝn c©n ®èi cña m×nh, Ng©n hµng còng cÇn ph¶i hÕt søc quan t©m ®Õn t×nh h×nh nî qu¸ h¹n (hiÖn nay con sè nµy ®· h¬n mét tû ®«ngf). Trong thêi gian tíi, Ng©n hµng cÇn ph¶i t×m c¸ch thu håi cµng sím cµng tèt chç d­ nî qu¸ h¹n nµy, cô thÓ nh÷ng ho¹t ®éng sau: Víi C«ng ty l©m ®Æc s¶n Ngäc Kh¸nh ha néi, Ng©n hµng cÇn thóc ®Èy vµ gióp ®ì C«ng ty t×m biÖn ph¸p ®Èy nhanh viÖc b¸n hµng tån kho chËm l­u chuyÓn. TÝch cùc hoµn thiÖn m¹nh thñ tôc chuyÓn quyÒn së h÷u ng«i nhµ thu ®­îc cña C«ng ty TNHH Lª hoa ®Ó tr¶ nî. TiÕp tôc ®µm ph¸n víi n­íc ngoµi ®Ó b¸n cæ phÇn liªn doanh kinh doanh kh¸ch s¹n. §èi víi xÝ nghiÖp c¬ giíi x©y dùng Thanh Tr×, Ng©n hµng cÇn ph¶i lµm viÖc víi Bé giao th«ng vËn t¶i ®Ó th¸o gì khã kh¨n cho ®¬n vÞ vay vèn. TiÕp tôc tiÕp cËn víi xÝ nghiÖp c¬ giíi x©y dùng vµ C«ng ty vËt liÖu giao th«ng II ®Ó khai th¸c triÖt ®Ó nguån thu cã thÓ thu ho¹ch ®­îc. HoÆc thùc hiÖn biÖn ph¸p bæ sung tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay. NÕu thùc hiÖn nh÷ng nh÷ng biÖn ph¸p trªn mµ vÉn kh«ng thu ®­îc nî, Ng©n hµng sÏ cÇn ph¶i cã hç trî cña c¸ ngµnh ph¸p luËt. 5. VÒ chÝnh s¸ch l·i suÊt: §Ó t¨ng c­êng tÝnh c©n ®èi cña Ng©n hµng trong huy ®éng vèn vµ sö dông nguån vèn, chÝnh s¸ch l·i suÊt cÇn ph¶i ®­îc Ng©n hµng quan t©m ®Æc biÖt. Sù chªnh lÖch vÒ l·i suÊt tiÒn göi vµ l·i suÊt tiÒn vay ®· t¹o nªn ngußn thu nhËp cña Ng©n hµng vµ nã còng ph¶n ¸nh tr×nh ®é ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. NÕu l·i suÊt huy ®éng cao th× tÊt yÕu l·i suÊt cho vay sÏ cao vµ ng­îc l¹i. V× vËy, Ng©n hµng ph¶i ¸p dông mét c¸ch linh ho¹t c¸c møc l·i suÊt cô thÓ vÒ tiÒn göi theo kÞp sù biÕn ®éng cña thÞ tr­êng ®Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc nguån vèn cã chi phÝ thÊp. MÆt kh¸c, Ng©n hµng cÇn khai th¸c triÖt ®Ó c¸c h¹n m­c tÝn dông n­íc ngoµi nh»m môc tiªu t¹o l·i suÊt hoµ ®ång ®«Ý víi nguån huy ®éng. Râ rµng lµ khi nguån huy ®éng cã l·i suÊt hîp lý mang tÝnh c¹nh tranh th× c«ng t¸c sö dông nguån sÏ ®­îc thóc ®Èy h¬n - tõ ®ã dÉn ®Õn tÝnh c©n ®èi sÏ cã ®iÒu kiÖn c¶i thiÖn. Trong tr­ên hîp nguån huy ®éng cã sè d­ lín th× Ng©n hµng cã thÓ ®iÒu chØnh h¹ thÊp l·i suÊt ®Çu ra ®Ó kÝch thÝch nhu cÇu ®Çu t­ cña kh¸ch hµng, hoÆc trong ®iÒu kiÖn nhu cÇu tÝn dông cña kh¸ch hµng ®èi víi Ng©n hµng lµ lín th× ®Ó ®¶m b¶o tÝnh c©n ®èi, Ng©n hµng cã thÓ ®i vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c víi l·i suÊt cao h¬n. Nh×n chung, ®Ó cã thÓ t¨ng c­êng tÝnh c©n ®èi t¹i Ng©n hµng tõ ho¹t ®éng qu¶n lý l·i suÊt th× Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng H¹ cÇn ph¶i cã nh÷ng nç lùc trong c«ng t¸c nghiªn cøu, thãng kª t×nh h×nh l·i suÊt ®èi víi c¸c tµi s¶n cã vµ tµi s¶n nî cña m×nh, t×nh h×nh l·i suÊt trªn thÞ tr­êng; chñ tr­¬ng ®æi míi l·i suÊt cña thèng ®èc ®Ó tõ ®ã cã thÓ dÔ dµng ®Ò ra møc l·i suÊt cho tõng ®èi t­îng mét c¸ch hîp lý. + Ph¸t triÓn dÞch vô Ng©n hµng. - Hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïn tiÒn mÆt: Môc ®Ých göi tiÒn cña kh¸ch hµng ®èi víi tiÒn göi thanh to¸n lµ ®Ó h­ëng c¸c tiÖn cÝh thanh to¸n qua Ng©n hµng. Muèn thu hót chóng ®­îc nhiÒu h¬n ph¶i lµm cho ng­êi d©n thÊy ®­îc sù thuËn tiÖn trong thanh to¸n qua Ng©n hµng. HiÖn nay bªn c¹nh viÖc tiÕp tôc hoµn thiÖn c¸c ph­¬ng tiÖn vµ h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt hiÖn cã, cÇn ®­a vµo sö dông ®¹i trµ vµ phæ biÕn viÖc thanh to¸n b»ng sÐc. Tr­íc hÕt cÇn chÊn chØnh mét sè quy ®Þnh vÒ sÐc nh­: + Tr­íc hÕt lµ thêi h¹n thanh to¸n vµ thêi h¹n hiÖu l­c: theo quy ®Þnh 30/CP ngµy 09/05/1996 th× thêi h¹n thanh to¸n vµ thêi h¹n hiÖu lùc ®Òu quy ®Þnh lµ 15 ngµy lµ qu¸ dµi. C¨n cø vµo luËt sÐc quèc tÕ ban hµnh n¨m 1993 t¹i Genev¬ th× thêi h¹n thanh to¸n sec trong n­íc chØ cã 8 ngµy, ngoµi n­íc cïng lôc ®Þa lµ 20 ngµy, ngoµi n­íc kh¸c lôc ®Þa lµ 70 ngµy. Nh­ vËy c¨n cø vµo luËt sec quèc tÕ vµ kh¶ n¨ng øng dông tin häc hiÖn hay trong c«ng tac thanh to¸n chóng ta nªn söa ®æi thêi h¹n th¸nh to¸n còng lµ 8 ngµy ®Ó cã ®iÒu kiÖn ®Ó th©m nhËp thÞ tr­êng tµi chÝnh cña thÕ giíi. MÆt kh¸c, c¸c NHTM khi ®¨ng ký c¸c mÉu sec víi Ng©n hµng nhµ nøc cÇn ph¶i ®Ò cËp ®Õn viÖc chèng lµm gi¶ g©y t¹o lßng tin cña ng­êi sö dông sec ®èi víi c«ng cô thanh to¸n nµy. + Sè tiÒn b¶o chøng khi ph¸t hµnh sec, theo nghÞ ®Þnh 30/CP khi ph¸t hµnh sec, ng­êi ph¸t hµnh kh«ng cÇn cã ®Çy ®ñ sè tiÒn ®Ó thùc hiÖn hµnh vi thanh to¸n cho ng­êi thô h­ëng. NÕu quy ®Þnh nh­ thÕ nµy cã thÓ sÏ bÞ lîi dông trong thêi gian ®Çu thö nghiÖm ph¸t hµnh sec c¸ nh©n. Ng­êi ph¸t hµnh cã thÓ bÞ lîi dông ®ª ký ph¸t sec kh«ng mµ cã thÓ viÖn lý do lµ do sè tiÒn b¶o chøng ë Ng©n hµng bÞ sai vµ trªn c¬ së ®ã tr¸nh ®­îc chÐ tµi ph¸p luËt. Ng­êi thô h­ëng còng kh«ng an t©m v× kh«ng biÕt ng­êi ký ph¸t cã tiÒn trªn tµi kho¶n hay kh«ng? Nªn ch¨ng quy ®Þnh sè tiÒn ký ph¸t trªn tê sec ph¶i ®¶m b¶o tÝnh hîp ph¸p, hîp lÖ vµ Ýt nhÊt ph¶i b»ng sè tiÒn trªn tµi kho¶n cña m×nh. Trªn c¬ së ®ã lµm chi hiÖu lùc thanh to¸n cña tê sec gia t¨ng vµ lµm cñng cè ®­îc lång tin cña d©n chóng khi sö dông c«ng cô thanh to¸n míi nµy. Ngoµi ra, nªn ®­a th­¬ng phiÕu vµo sö dôngtrong c¸c gaio dÞch Th­¬ng m¹i . Lîi Ých cña viÖc nµy mét mÆt gióp cho Ng©n hµng thu hót ®­îc nguån vèn tiÒn göi thanh to¸n do bëi thùc hiÖn vai trß thu hé, chi hé cho c¸c th­¬ng phiÕu cña kh¸ch hµng cña m×nh, ®ång thêi c¸c n cã ®iÒu kiÖn thùc hiÖn thªm mét dÞch vô míi lµ “ChiÕt khÊu th­¬ng phiÕu” khi cã yªuc Çu cña kh¸ch hµng. - §Ó thu hót ®­îc nguån tiÒn göi thanh to¸n ngµy cµng nhiÒu vµo Ng©n hµng cÇn ph¶i ®æi míi h¬n n÷a c«ng t¸c thanh to¸n bï trõ, ¸p dông tin häc m¹nh mÏ trong c«ng t¸c thanh to¸n bï trõ, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng. HiÖn nay, thanh to¸n bï trõ ®· ®¸p øng ®­îc mét phÇn khèi l­îng l­u chuyÓn chøng tõ, nh­ng mÆt h¹n chÕ cña nã lµ cßn qu¸ Ýt phiªn ho¹t ®éng, viÖc ghi cã cho kh¸ch hµng cßn chËm trÔ vµ ®Ó mét kh¸ch hµng sö dông tiÒn cña m×nh trªn tµi kho¶n nµy lµ ch­a ®¸p øng ®­îc. Trong kinh doanh, c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n kh«ng nh÷ng sö dông ®óng môc ®Ých mµ cßn muèn sö dông cã hiÖu qu¶ ®ång vèn cña m×nh b»ng c¸ch quay nhanh vßng quay vèn. Khi biÕt ch¾c ch¾n lµ kho¶n tiÒn mµ ng­êi ký th¸c tr¶ cho m×nh vµ thêi gian vÒ ®Õn tµi kho¶n th× kh¸ch hµng cã thÓ yªuc Çu Ng©n hµng phôc vô m×nh cho sö dông lu«n. Nh­ vËy nÕu c¶i thiÖn ®­îc ph­¬ng thøc thanh to¸n bï trõ b»ng c¸ch cho më thªm nhiÒu phiªn giao dÞch th× khèi l­îng thanh to¸n trong ngµy t¨ng h¬n nhiÒu vµ vßng quay ®ång tiÒn còng nhê ®ã mµ t¨ng lªn, t¹o thªm cho Ng©n hµng t¨ng thªm phÝ dÞch vô. - Nªn n©ng cÊp hÖ thèng quü tiÕt kiÖm cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng h¹ trë thµnh mét ®iÓm giao dÞch thuËn lîi chi kh¸ch hµng. Kh¸ch hµng võa cã thÓ göi c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi cña m×nh, võa cã thÓ lµ n¬i thanh to¸n chi tr¶ nh÷ng kho¶n chi tiªu cu¶ kh¸ch hµng. Muèn vËy, Ng©n hµng nªn nghiªn cøu chuyÓn h¼n toµn bé sæ ti­Õt kiÖm cña tõng ng­êi trë thµnh tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i c¸c quü tiÕt kiÖm. C¸c tµi kho¶n c¸ nh©n t­¬ng øng víi tõng kú h¹n, lo¹i huy ®éng vµ mçi khi giao dÞch sÏ ®­îc ph¶n ¸nh chi tiÕt trªn tõng tµi kho¶n. §iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt ®Ó c¸c tµi kho¶n c¸ nh©n ®­îc më t¹i c¸c quü tiÕt kiÖm ®ã lµ mäi ng­êi ph¶i cã thãi quen chi tr¶ c¸c kho¶n chi tiªu cña m×nh th«ng qua h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua Ng©n hµng. Ng©n hµng ph¶i tæ chøc tèt kh©u thanh to¸n, c¶i tiÕn th¸i ®é phôc vô kh¸ch hµng, an toµn vÒ mÆt tµi s¶n cho ng­êi göi tiÒn. + Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng. Thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn më tµi kho¶n vµ giao dÞch víi Ng©n hµng, mÆt kh¸c ph¶i ®¶m b¶o ®iÒu kiÖn phôc vô tèt c¸c kh¸ch hµng ®· cã quan hÖ tõ tr­íc, më réng m¹ng l­íi ®Ó gióp cho mäi ng­êi mäi doanh nghiÖp quen dÇn víi nh÷ng dÞch vô mµ Ng©n hµng cã thÓ ®¸p øng vµ mang l¹i cho kh¸ch hµng mét sù tiÖn lîi nhÊt ®Þnh. Trong thêi gian võa qua, sau nh÷ng lÇn thay ®æi l·i suÊt vµ th­êng lµ l·i suÊt quy ®Þnh cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng h¹ cã thÊp h¬n c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c trªn ®Þa bµn, dÉn ®Õn t×nh tr¹ng cã thêi gian nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng gi¶m xuèng ®¸ng kÓ vÒ mÆt gi¸ trÞ còng nh­ tû träng. Trong nªn kinh tÕ thÞ tr­êng nÕu gi¶i quyÕt kh«ng tèt c¸c gi¶ ph¸p huy ®énh vèn sÏ dÉn ®Õn nguån vèn cña Ng©n hµng sôt gi¶m, cã thÓ g©y nh÷ng biÕn cè lín cho sù tån t¹i cña Ng©n hµng ®ã. ¸p dông khuyÕn khÝch vÒ mÆt vËt chÊt dèi víi c¸c thÓ thøc huy ®éng. C¸c tæ chøc vµ c¸c c¸ nh©n nµo cã sè d­ tieefn göi cao sÏ ®­îc h­ëng nh÷ng tiÖn lîi trong thanh to¸n: ®­îc gi¶m chi phÝ chuyÓn tiÒn, chøng tõ hoÆc ®­îc ­u tioªn vÒ gi¶m l·i su¸t trong qu¸ tr×nh cho vay hoÆc n©ng cao mét chót vÒ l·i suÊt tiÒn göi. 2. Gi¶i ph¸p vÒ kü thuËt. + §æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng: - HÖ thèng Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng h¹ nªn triÓn khai ch­¬ng tr×nh cËp nhËt tøc thêi cho bé phËn kÕ to¸n giao dÞch, trªn c¬ së ®ã ®Ó gióp cho kh¸ch hµng vµ nh©n viªn kÕ to¸n cã thÓ biÕt ngay ®­îc sè d­ cña kh¸ch hµng trong tõng lÇn giao dÞch, cã nh­ vËy míi t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng vèn cña m×nh cho nhanh chãng vµ thuËn tiÖn t¨ng nhanh chãng vßng quay cña ®ång tiÒn vèn, t¹o nªn uy tÝn cho Ng©n hµng, t¨ng nhanh tèc ®é lu©n chuyÓn chøng tõ kÓ c¶ trong hÖ thèng vµ ngoµi hÖ thèng. Muèn vËy, Ng©n hµng nhµ n­íc cµn ph¶i nghiªn cøu thµnh lËp mét trung t©m thanh to¸n cã hÑ thèng ch©n rÕt trong toµn quèc, ®¶m b¶o thanh to¸n nhanh trong ngµy ®Ó phôc vô kh¸ch hµng tèt h¬n. - §­a vµo sö dông ®ång lo¹t ë tÊt c¶ c¸c Ng©n hµng h×nh thøc thÎ thanh to¸n ®iÖn tö, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong viÖc chi tr¶ c¸c dÞch vô. Víi h×nh thøc thanh to¸n b»ng thÎ ®iªn tö sÏ thu hót nguån tiÒn göi nhµ rçi ngµycµng nhiÒu vµo Ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng thùc hiÖn ®­îc môc tiªu huy ®éng vèn cña m×nh. 3. Gi¶i ph¸p vÒ tæ chøc. Con ng­êi lµ yÕu tè quan träng quyÕt ®Þnh ®Õn mäi thµnh cong trong sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ, cÇn chó träng ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé cã ®Çy ®ñ phÈm chÊt chÝnh trÞ, cã b¶n lÜnh vµ kiÕn thøc kinh tÕ x· héi ®Ó n¾m b¾t ®­îc xu thÕ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng trong thêi gian tíi. §µo t¹o ë ®©y kh«ng cã nghÜa lµ ®µo t¹o trµn lan mµ ph¶i ph©n lo¹i ®Ó cã kÕ ho¹ch cô thÓ, nªn ®µo t¹o theo h­íng kÕ cËn vµ ph¸t triÓn ®éi ngò c¸n bé. Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng H¹ nªn triÓn khai thµnh lËp mét trung t©m ®µo t¹o ®Ó cã kÕ ho¹ch cô thÓ cho viÖc båi d­ìng c¸n bé theo nh÷ng phÇn viÖc d­îc giao, ®¶m b¶o ë tÊt c¶ mäi lÜnh vùc c¸n bé nh©n viªn còng nh­ hµng ngò l·nh ®¹o cã thÓ gi¶i quyÕt c«ng viÖc ®­îc su«n sÎ, kh«ng g©y ¸ch t¾c ë b©ts kú mét kh©u nµo. 4. Gi¶i ph¸p hç trî. + Gi¸o dôc chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ n­íc trong tõng thêi kú cho c¸n bé c«ng nh©n viªn trong toµn hÖ thèng. X©y dùng c©n ®èi vèn ph¶i lÊy ý kiÕn cña toµn thÓ c¸n bé ®Ó thÊy ®­îc nh÷ng khã kh¨n cña tõng m¨tj ho¹t ®éng, trªn c¬ së ®ã míi ®­a ra ®­îc nh÷ng chñ tr­¬ng khai th¸c vµ sö dông vèn ®óng ®¾n, hîp lý. + §èi víi NHNN & PTNT ViÖt Nam lµ trung t©m ®iÒu hµnh cña NHNN L¸ng h¹ vµ c¸c Ng©n hµng cïng hÖ thèng trªn c¬ së trî gióp, t­ vÊn, ®iÒu chuyÓn vèn gi÷a c¸c chi nh¸nh trong vµ ngoµi Hµ Néi. §Ó gióp chi nh¸nh ho¹t ®éng tèt h¬n NHNN&PTNT cÇn: - Bæ sung thªm ng­êi vµ ph©n t¸ch c¸c phßng ban mét c¸hc râ rÖt, giao nhiÖm vô cô thÓ cho tõng phßng ban vµ tõng ng­êi, gióp c¸n bé cã mét c¸ch gi¶i quyÕt c«ng viÖc nhanh chãng h¬n, cã hiÖu qu¶ h¬n. - CÇn nghiªn cøu vµ thµnh lËp phßng kü thuËt c«ng nghÖ vµ kinh tÕ, bëi thùc tr¹ng hiÖn nay nhiÒu lÜnh vùc ngµnh nghÒ mµ c¸n bé tÝn dông khi cho vay kh«ng biÕt g× vÒ mÆt kü thuËt c«ng nghÖ cña chóng. Do ®ã khi cã phßng nµy hä cã thÓ tham kh¶o vµ nhê c¸c chuyªn gia gióp ®ì ®Ó kiÓm tra tÝnh ®óng ®¾n mµ c¸c luËn chøng kinh tÕ kü thuËt, c¸c d©y truyÒn m¸y mãc thiÕt bÞ, c«ng ®o¹n vµ quy tr×nh s¶n xuÊt. + §èi víi Ng©n hµngnhµ n­íc nªn hç trî cho c¸c NHTM viÖc tæ chøc triÓn khai th× c¸ ®iÓm øng dông khoa häc kü thuËt vµo viÖc ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng. NÕu mét Ng©n hµng Th­¬ng m¹i nµo ®ã triÓn khai thµnh c«ng th× ®­a c¸c øng dông ®ã triÓn khai ®ång lo¹t ®Ó ®¶m b¶o tÝnh thèng nhÊt trong hÖ thèng. + Nhµ n­íc cÇn sím ban hµnh luËt Ng©n hµng vµ c¸c c¬ chÕ ®ång bé ®Ó thùc hiÖn luËt Ng©n hµng. Th¸ng 5/1990 ph¸p lÖnh Ng©n hµng nhµ n­íc, ph¸p lÖnh NHTM vµ c¸ hîp t¸c x· tÝn dông, c«ng ty tµi chÝnh ra ®êi b­íc ®Çu ®· t¹o ra m«i tr­êng ph¸p lý cho ho¹t ®éng vµ qu¶n lý kinh doanh ng©n hµng, t¹o c¬ së cho Ng©n hµng nhµ n­íc hoach ®Þnh, thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, c¸c NHTM më réng ph¹m vi vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh thøc kinh doanh cña m×nh. Qua 8 n¨m thùc hiÖn, mét sè vÊn ®Ò trong hai ph¸p lÖnh ®ã kh«ng cßn phï hîp víi thùc tÕ vµ mét sè vÊn ®Ò n¶y sinh ch­a ®­îc bæ sung b»ng v¨n b¶n g©y trë ng¹i cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Nh­ vËy viÖc bæ sung hai ph¸p lÖnh Ng©n hµng, n©ng cÊp thµnh bé luËt Ng©n hµng lµ yªu cÇu bøc thiÕt hiÖn nay. KÕt luËn ViÖc ®Èy m¹nh hiÖu qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng h¹ ®ßi hái ph¶i cã sù thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p mét c¸ch ®a d¹ng vµ ®ång bé. C¸c biÖn ph¸p ®ã ®­îc b¾t ®Çu c«ng t¸c nghiªn cøu kh¸i qu¸t ho¸ cña ng­êi qu¶n lý ®Õn c¸c nghiÖp vô cô thÓ ë phßng tÝn dông, tõ sù nç lùc cña mçi nh©n viªn ®Õn sù qu¶n lý ®iÒu hµnh, ®æi míi c¸n bé cña c¶ mét tËp thÓ Ng©n hµng. Sau qu¸ tr×nh nghiªn cøu c¶ vÒ mÆt lý luËn vµ kh¶o nghiÖm thùc tÕ, ®Ò tµi ®· hoµn thµnh c¸c nhiÖm vô sau: - HÖ thèng ho¸ ®­îc nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ nghiÖp vô khai th¸c vèn t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp. - Ph©n tÝch thùc tr¹ng t×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng h¹. - §­a ra dÞnh h­íng ph¸t triÓn nguån vèn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng h¹. - §­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ nghiÖp vô khai th¸c vèn t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp L¸ng h¹. Lµ mét sinh viªn thùc tËp, t«i ®· cã ®iÒu kiÖn vµ thêi gian t×m hiÓu, chøng kiÕn sù ®æi míi nhanh chãng trong c¬ chÕ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. MÆc dï kiÕn thøc b¶n th©n cßn h¹n chÕ, c¸c sè liÖu ®­îc lÊy theo n¨m. Nh­ng t«i nhËn thÊy r»ng c«ng t¸c ph©n tÝch, nghiªn cøu nghiÖp vô khai th¸c vèn lµ v« cïng quan träng. §Ò tµi ®· ®­îc hoµn thµnh víi mong muèn duy nhÊt lµ ®ãng gãp mét phÇn nhá vµo chiÕn l­îc t¹o vèn cña Ng©n hµng phôc vô cho sù nghiÖp CNH, H§H ®Êt n­íc, phÊn ®Çu hoµn thµnh môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng ®Ò ra trong nghÞ quyÕt ®¹i héi lÇn thø VIII. Tuy nhiªn, viÖc hoµn thµnh ®Ò tµi kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. T«i rÊt mong nhËn ®­¬ck sù ®ãng gãp ý kiÕn. Cuèi cïng em xin c¶m ¬n gi¸o TrÇn ThÞ Thuý Söu, khoa Khoa häc qu¶n lý, c¸c c« chó trong Ng©n hµng n«ng nghiÖp l¸ng h¹ ®· gióp em hoµn thµnh bµi viÕt nµy.