Đề tài Một số biện pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm

iÒn nhÊt ®Þnh, muèn rót sè tiÒn lín h¬n ph¶i b¸o tr­íc cho Ng©n hµng trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh ®­îc quy ®Þnh. Göi tiÒn kh«ng kú h¹n : ®©y lµ h×nh thøc göi tiÒn mµ thêi h¹n rót do bªn ng­êi göi vµ Ng©n hµng tù tho¶ thuËn. §èi víi tiÒn göi nµy c¸c Ng©n hµng thuéc cÊc thµnh phÇn nh­ nh©n d©n lao ®éng, c«ng nh©n viªn chøc, häc sinh, c¸c kho¶n tiÒn nµy chñ yÕu lµ ®Ó dµnh dôm nh»m trang tr¶i chi tiªu cÇn thiÕt, ®ång thêi cã mét kho¶n tiÒn l·i bï ®¾p co sÞnh ho¹t hµng ngµy. Trong tr­êng hîp ®a sè thêi h¹n b¸o tr­íc lµ mét vµi ngµy kÓ tõ sau thêi h¹n tho¶ thuËn rót tiÒn ban ®Çu. Qua mét sè ®iÓm ph©n tÝch ta thÊy, víi lo¹i tiÒn göi cã kú h¹n th× Ng©n hµng cã thÓ dù tÝnh ®­îc toµn bé c¸c vÊn ®Ò ph¸t sinh ®èi víi kho¶n tiÒn nµy nh­ : khi nµo ph¶i tr¶ tiÒn vµ sö dông bao nhiªu vµ trong bao l©u theo c¸c thêi h¹n kh¸c nhau cho Ng©n hµng chñ ®éng biÕt ®­îc thêi h¹n cña ng­êi göi tiÒn vµ do tÝnh thêi h¹n æn ®Þnh cña lo¹i tiÒn göi nµy. Trong khi ®ã víi lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n, thêi h¹n rót tiÒn kh«ng æn ®Þnh do kh¸ch hµng cã thÓ rót tiÒn vµo bÊt cø lóc nµo, nÕu hä cÇn v× vËy Ng©n hµng kh«ng thÓ sù dông toµn bé sè tiÒn nµy ®Ó cho vay mµ chØ dïng mét phÇn mµ chñ yÕu lµ cho vay ng¾n h¹n, sè cßn l¹i th­êng th× Ng©n hµng ®Çu t­ vµo cÇm cè bÊt ®éng s¶n, vµo mua chøng kho¸n, c«ng tr¸i nhµ n­íc ... ®Ô dÔ dµng nhanh chãng chuyÓn ®Ó thanh thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt. ChÝnh v× vËy mµ l·i suÊt tiÕt kiÖm cã kú h¹n lu«n cao h¬n l·i suÊt tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n vµ Ng©n hµng lµm nh­ vËy lµ nh»m t¨ng c­êng khèi l­îng vèn æn ®Þnh cho m×nh. Trªn ®©y lµ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn tõ d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ trong khu«n khæ nguån tiÒn ký göi vµ tiÕt kiÖm. HiÖn nay, ë c¸c n­íc trªn thÕ giíi (kÓ c¶ ViÖt Nam) ng­êi ta cho r»ng vËn ®éng nh©n d©n göi tiÕt kiÖm lµ mét trong c¸c nghiÖp vô quan träng cña Ng©n hµng. Bëi v× nÕu huy ®éng ®­îc nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ sÏ cã tiÒn cÊp ph¸t cho ph¸t triÓn c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, gãp phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. Bªn c¹nh c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nh­ trªn, Ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn mét sè h×nh thøc huy ®éng tiÒn tiÕt kiÖm cña d©n c­ nh­ : + TiÕt kiÖm x©y dùng nhµ ë : ®©y lµ h×nh thøc “®i vay ®Ó cho vay” cña Ng©n hµng. H×nh thøc ®­a ra nh»m môc ®Ých t¹o vèn cho Ng©n hµng nh­ng ®ång thêi gióp d©n c­ cã tiÒn ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nhµ ë, th«ng qua ®ã gi¶m bít thêi gian vèn bÞ ø ®äng. Theo h×nh thøc nµy th× kh¸ch hµng ph¶i göi ®ñ tiÒn theo hîp ®ång ®· ký kÕt víi Ng©n hµng, sau mét thêi gian tèi thiÓu lµ 1 n¨m kh¸ch hµng ®­îc rót tiÒn göi c¶ gèc vµ l·i ®ång thêi ®­îc Ng©n hµng cho vay mét sè vèn tèi ®a b»ng sè tiÒn ®· göi vµ Ng©n hµng ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ viÖc huy ®éng vèn vµ chuÈn bÞ ®ñ vèn ®Ó thanh thanh to¸n víi kh¸ch hµng theo quy ®Þnh. + Tµi kho¶n sÐc dïng cho c¸ nh©n : thñ tôc më tµi kho¶n nµy gièng nh­ thñ tôc göi tiÒn tiÕt kiÖm nhøng thay v× ®­îc ph¸t mét quyÓn sæ tiÕt kiÖm ng­êi më tµi kho¶n sÏ ®­îc cÊp mét tËp sÐc. Mäi kho¶n thanh to¸n cña hä cã thÓ thùc hiÖn d­íi h×nh thøc ph¸t sÐc. 3.2. Vèn ®i vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông : Trong thùc tÕ , c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i lu«n cã sù kh«ng c©n ®èi gi÷a nguån vèn huy ®éng vµ nguån vèn sö dông, v× vËy khi thiÕu vån ®ét xuÊt Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã thÓ vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c th«ng qua thÞ tr­êng liªn Ng©n hµng. ThÞ tr­êng nµy gióp cho Ng©n hµng th­¬ng m¹i bæ sung nguån vèn cho nhau, gi¶i quyÕt nhanh nhu cÇu thiÕu hôt trong thanh to¸n vña nÒn kinh tÕ. Ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng nµy nh»m tËn dông ®Õn møc cao nhÊt c¸c kh¶ n¨ng s½n cã mét c¸ch triÖt ®Ó tr­íc khi cÇn yªu cÇu ®Õn tiÒn trung ­¬ng. Tû träng cña nguån nµy trong tæng nguån vèn ph¶n ¸nh quan hÖ cña Ng©n hµng víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh kh¸c vµ chÊt l­îng c«ng t¸c thanh to¸n cña Ng©n hµng bëi nÕu tû träng cña nguån nµy lín, chøng tá r»ng Ng©n hµng rÊt cã uy tÝn trong quan hÖ thanh to¸n c¶ ®èi víi kh¸ch hµng vµ ®èi víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. ë n­íc ta ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng liªn Ng©n hµng cßn h¹n chÕ vÒ quy m« ho¹t ®éng , do ®ã khã kh¨n chung vÒ nguån vèn vña c¶ hÖ thèng vµ thiÒu c¸c ®Þnh chÕ thÝch hîp. 3.3. Vèn ph¸t hµnh: Vèn ph¸t hµnh cña Ng©n hµng thuéc lo¹i : “ chñ ®éng thu gom” ®©y lµ h×nh thøc huy ®éng th«ng qua ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu. Nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn ë trªn ®ùoc xÕp vµo lo¹i “bÞ ®éng thu gom”. XÐt vÒ b¶n chÊt th× hai lo¹i nµy kh«ng kh¸c nhau nhiÒu, tuy nhiªn nã kh¸c nhau ë chç : L·i suÊt “vèn chñ ®éng ®i vay” cao h¬n l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm. “vèn chñ ®éng ®i vay” ®­îc huy ®éng theo s¸ng kiÕn cña tõng Ng©n hµng, ®©y lµ kho¶n tiÒn nhËn göi cã b¶o ®¶m chÐ kh«ng ph¶i tiÒn göi ®¬n thuÇn. Vèn nµy còng thuéc lo¹i tÝn dông dµi h¹n, trung h¹n, ng¾n h¹n. Víi lo¹i “vèn chñ ®éng ®i vay” Ng©n hµng hoµn thanh to¸nµn tù chñ vÒ mÆt thêi h¹n hoµn tr¶ do ®ã cã thÓ sö dông cho vay ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n lµ tuú thuéc vµo thêi h¹n cña vèn vay vµ mÆc dï l·i suÊt xao h¬n th«ng th­êng Ng©n hµng vÉn ®­îc lîi nhiÒu tõ h×nh thøc huy ®éng nµy. Tãm l¹i, víi nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn nh­ trªn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i, c¸c Ng©n hµng cã thÓ thùc hiÖn ®­îc viÖc kÕt hîp gi÷© huy ®éng vèn vµ cho vay mét c¸ch nhÞp nhµnh. Do ®ã, nÕu thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c nguyªn t¾c cña mçi h×nh thøc huy ®éng vèn nãi trªn, Ng©n hµng cã thÓ võa më réng ®uîc thÞ tr­êng ®Çy vµo ®ång thêi më réng ®­îc lu«n thÞ tr­êng ®Çu ra cho m×nh, b¶o ®¶m cho Ng©n hµng lu«n lu«n n¾m ®­îc thÕ chñ ®éng trong kinh doanh kinh doanh. Tuy nhiªn, tuú theo ®Æc ®iÓm cña nÒn kinh tÕ, ®Æc ®iÓm cña tõng khu vùc ho¹t ®éng vµ ®Æc ®iÓm cña tõng Ng©n hµng mµ c¸c h×nh thøc huy ®éng nµy ®uîc biÕn ®æi vµ thùc hiÖn cho phï hîp. §Ó thÊy râ h¬n ®­îc ho¹t ®éng nµy t¹i ViÖt Nam, ta sÏ ®i s©u vµo xem xÐt thùc tÕ cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i cô thÓ, ®ã lµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. PhÇn II thùc tr¹ng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng hoµn kiÕm I - kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng c«ng th­¬ng hoµn kiÕm : Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm lµ mét chi nhÊnh cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, cã trô së t¹i sè 37 Hµng Bå quËn Hoµn KiÕm - Hµ Néi. §©y lµ khu vùc n»m ë trung t©m thñ ®« Hµ Néi, lµ trung t©m kinh tÕ - V¨n ho¸ - ChÝnh trÞ cña thñ ®«, lµ m¬i giao l­u bu«n b¸n nhén nhÞp nhÊt thµnh phè. MÆt kh¸c, ®©y cßn lµ n¬i tËp trung cña rÊt nhiÒu v»n phßng ®¹i diÖn cñ c¸c Ng©n hµng n­íc ngoµi t¹i ViÖt Nam. Do vËy, tr­íc ®©y Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm nµy lµ mét chi nhµnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc Hµ Néi víi nhiÖm vô chÝnh lµ b¶o ®¶m nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c ®¬n vÞ ngoµi quèc doanh vµ tËp thÓ trªn ®Þa bµn quËn. Nh­ng cïng víi sù chuyÓn ®æi chung cña hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam tõ hÖ thèng Ng©n hµng mét cÊp sang hÖ thèng Ng©n hµng hai cÊp, chi nhµnh Ng©n hµng quËn Hoµn KiÕm còng ®­îc thay ®æi c¶ vÒ chøc n¨ng vµ nhiÖm vµ trë thµnh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm víi chøc n¨ng ho¹t ®éng chÝnh lµ kinh doanh tiÒn tÖ vµ thùc hiÖn c¸c dÞch vô Ng©n hµng. Vµ tõ ®ã ®Õn nay Ng©n hµng ®· thùc sù ®i vµo ho¹t ®éng kinh doanh trªn c¬ së tù to¸n kinh doanh, tù bï ®¾p vµ cã l·i. Tr¶i qua qu¸ tr×nh 8 n¨m ho¹t ®éng cho ®Õn nay Ng©n hµng ®· hoµn toµn hoµ nhËp ®­îc víi ho¹t ®éng chung cña c¶ hÖ thèng Ng©n hµng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng. Kh«ng nh÷ng chØ ®øng v÷ng trong c¹nh tranh mµ cßn kh«ng ngõng më réng vµ ph¸t triÓn víi hiÖu qu¶ ngµy cµng cao. Ta cã thÓ thÊy râ ®­îc b­íc ph¸t triÓn nµy qua nh÷ng thµnh tùu mµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®· ®¹t ®­îc trong thêi gian qua. II - ho¹t ®éng chung cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng hoµn kiÕm : VÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn : víi ph­¬ng tr©m ho¹t ®éng lµ “®i vay ®Ó cho vay” Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm hÕt søc coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ coi ®©y lµ mét trong c¸c c«ng t¸c chñ yÕu nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng cña m×nh. Nh×n nhËn tõ quan ®iÓm ®ã, Ng©n hµng lu«n chó träng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chç, Ng©n hµng lu«n coi träng chiÕn l­îc kh¸ch hµng trong huy ®éng vèn vµ ®øa ra mäi biÖn ph¸p nh»m khai th¸c c¸c nguån vèn trªn ®Þa bµn nh­ : tæ chøc m¹ng l­íi tiÕt kiÖm réng kh¾p víi c¸c h×nh thøc huy ®éng phong phó, ®a d¹ng. Cô thÓ trong ®Þa bµn cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cã tíi 10 quü tiÕt kiÖm víi nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn kh¸c nhau nh»m thu hót tèi ®a kh¸ch hµng. Ngoµi ra, Ng©n hµng cßn vËn ®éng kh¸ch hµng më tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng. Ph¸t hµnh tr¸i phiÕu tiÕt kiÖm b¶o ®¶m r»ng vµng t¹o ®é tin cËy cao cho nh©n d©n. Nhê vËy, mµ Ng©n hµng ®· cã chuyÓn biÕn tÝch cùc tõ thÕ bÞ ®éng thiÕu thèn cña mÊy n¨m tr­íc sang chñ ®éng tù c©n ®èi hoÆc vèn thõa göi vÒ quü ®iÒu hoµ cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. Nhê ®ã trong n¨m 1997 tæng vèn huy ®éng cña Ng©n hµng ®¹t 598 tû 451 triÖu ®ång, t¨ng 1,8 lÇn so víi n¨m 1996 víi c¬ cÊu nguån vèn ®a n¨ng. VÒ ho¹t ®éng sö dông vèn : Bªn c¹nh viÖc coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn, ë Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm c«ng t¸c sö dông vèn còng ®­îc ®Ò cao. Trªn c¬ së nguån vèn huy ®éng t¨ng tr­ëng, Ng©n hµng tiÕp tôc chñ tr­¬ng biÖn ph¸p cho vay vèn nh»m n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c huy ®éng vèn. §©y chÝnh lµ nh©n tè quan träng quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. BiÓu ®å so s¸nh diÔn biÕn nguån vèn huy ®éng vµ d­ nî cho vay §¬n vÞ : TriÖu ®ång Kho¶n 1996 1997 1996/1997 môc å sè Sè % Trong ®ã å sè Sè % Trong ®ã TriÖu Tû sè VN§ Ngo¹i tÖ VN§ Ngo¹i tÖ ®ång % I. Nguån vèn huy ®éng 319.092 100% 317.702 1.390 540.895 100 409.718 131.176 221.803 1. TiÒn göi DN 46.944 14,71% 46.508 436 207.578 38,38 100.895 106.683 160.634 2. TiÒn göi TK 271.522 85,12 271.177 375 329.116 60,85 304.964 24.421 57.564 3. Kú phiÕu 596 0,17 17 579 4.201 0,77 4.129 72 3.605 II. Cho vay vµ ®Çu t­ 141.596 100 125.672 15.924 358.050 100 301.645 56.414 261.464 1. Cho vay 136.596 96,47 120.672 15.924 353.060 98,60 296.645 56.414 261.464 2. §Çu t­ 5.000 3,53 5.000 0 5.000 1,4 5.000 0 0 Nh×n vµo biÓu ®å trªn, ta thÊy nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm lu«n gia t¨ng qua c¸c thêi kú, cô thÓ : VÒ ho¹t ®éng tÝn dông : nguån vèn huy ®éng cuèi quý IV/1997 lµ: 540.895 t¨ng 221.803 triÖu ®ång so víi n¨m 1996. Víi viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c nghiÖp vô kinh doanh kÕt hîp víi viÖc ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô dÞch vô Ng©n hµng nh­ : nghiÖp vô thuª hµng, nªn sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng ngµy cµng lín. Do ®ã doanh sè cho vay cña Ng©n hµng ®¹t 353.060 triÖu ®ång t¨ng 216.464 triÖu ®ång so víi n¨m 1996 vÒ sè tuyÖt ®èi. VÒ ho¹t ®éng ®Çu t­ : trong n¨m 1997, víi viÖc chó träng ®Çu t­ ngoµi quèc doanh c¶ ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n Ng©n hµng ®· ®Çu t­ sè vèn cho vay vèn ®Æc biÖt lµ 41.197 triÖu ®ång gióp cho c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn quËn cã ®ñ vèn ®Ó n©ng cÊp, më réng nhµ x­áng ®æi míi m¸y mãc thiÕt bÞ qua ®ã gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. VÒ c¸c ho¹t ®éng kh¸c : vÒ ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®· thu vÒ trong n¨m 1997 lµ : 201.906.892 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 1996 lµ : 86.189.920 ®ång, ho¹t ®éng nµy gãp phÇn lµm phong phó vµ ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh viÖc thùc hiÖn tèt nhiÖm vô kinh doanh thÞ tr­êng, Ng©n hµng cßn cã ®ãng gãp rÊt to lín vµo viÖc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch thÞ tr­êng - tµi chÝnh cña Nhµ n­íc, gãp phÇn lµm æn ®Þnh søc mua cña ®ång tiÒn ViÖt Nam, kiÒm chÕ l¹m ph¸t vµ ®¶m b¶o ®­îc ®êi sèng vËt chÊt, tÝnh thÇn cho toµn bé c¸n bé c«ng nh©n viªn cña Ng©n hµng. Trªn ®©y lµ mét vµi nÐt kh¸i qu¸t vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng chóng cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm trong n¨m qua. Víi môc ®Ých cña bµi viÕt nµy lÇ xem xÐt ho¹t ®éng ®Çu vµo cña Ng©n hµng, mµ chñ yÕu lµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn, sau ®©y ta sÏ ®i vµo ph©n tÝch t×nh h×nh ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng trong thêi gian qua. III - thùc tr¹ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm : 1) Nguån vèn cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm: Víi t­ c¸ch lµ mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i trong hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam, vèn cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®­îc h×nh thµnh tõ c¸c nguån sau : - Nguån vèn tù cã. - Nguån vèn huy ®éng : ®©y lµ vèn chñ yÕu quan träng nhÊt ®Ó Ng©n hµng thùc hiÖn cho vay. - Nguån vèn vay cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. - Nguån vèn ®iÒu ®éng tõ c¸c Ng©n hµng kh¸c trong hÖ thèng. Tuy nhiªn, mét ®Æc ®iÓm kh¸c biÖt cña Ng©n hµng Hoµn KiÕm kh¸c so víi c¸c Ng©n hµng kh¸c lµ : do nguån gèc lÞch sö cña Ng©n hµng Hoµn KiÕm, vèn caña Ng©n hµng ®­îc h×nh thµnh chñ yÕu tõ hai nguån : nguån vèn tù cã vµ nguån vèn huy ®éng. Ta xem xÐt hai ®Æc ®iÓm nãi trªn ®ã lµ : Do ®Æ ®iÓm kinh tÕ cña khu vùc : D©n c­ khu vùc Hoµn KiÕm cã møc thu nhËp kh¸ cao so víi d©n c­ khu vùc kh¸c trong néi thµnh, do vËy sè l­îng tiÒn nhµn rçi trong tay d©n c­ trªn ®Þa bµn quËn lµ rÊt lín. §èi víi nh÷ng ng­êi kh«ng tham gia ho¹t ®éng kinh doanh nh­ng l¹i muèn võa cã thªm tiÒn võa ®¶m b¶o an toµn cho kho¶n tiÒn cña hä, hä sÏ göi tiÒn cña m×nh d­íi h×nh thøc tiÕt kiÖm hoÆc mua kú phiÕu Ng©n hµng. §©y chÝnh lµa nguyªn nh©n t¹o sù dåi dµo trong nguån tiÕt kiÖm, nªn víi kinh doanh huy ®éng vèn cña Ng©n hµng sÏ cã mét kho¶n tiÐn ho¹t ®éng l¬n. Trong khi ®ã ë ®Çu ra, kh¸ch hµng cña Ng©n hµng chÝnh lµa c¸c hé t­ th­¬ng, c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt, c¸c xÝ nghiÖp cã trô së trªn ®Þa bµn quËn trong ®ã t­ nh©n chiÕm phÇn lín. Do vËy, trong n¨m 1997 tæng sè tiÒn göi tiÕt kiÖm ®¹t møc 329.116 triÖu ®ång. §©y lµ mét con sè cao trong toµn bé hÖ thèng Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Thªm vµo ®ã tæng sè tiÒn ph¸t hµnh kú phiÕu cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm trong n¨m 1997 lµ : 4.201 triÖu ®ång. §iÒu ®ã chøng tá r»ng Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®· biÕt khai th¸c hÕt søc m¹nh cña ®Æc ®iÓm khu vùc m×nh vµ ho¹t ®éng ngµy cµng cã uy tÝn, do vËy ngµy cµng thu hót ®­îc mét l­îng tiÒn rÊt lín phôc vô cho c«ng t¸c huy ®éng vèn nãi riªng vµ ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung cña Ng©n hµng. Do ®Æc ®iÓm lÞch sö cña Ng©n hµng : Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm tr­íc ®©y lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ víi chøc n¨ng chÝnh lµ b¶o ®¶m vèn cho thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh vµ c¸c doanh nghiÖp cã quy m« nhá trªn ®Þa bµn quËn. Cßn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lín ®Òu ph¶i thùc hiÖn quan hÖ tÝn dông cña hä ®èi víi héi së chÝnh. ChÝnh ®iÒu nµy ®· dÉn ®Õn viÖc h¹n chÕ bít sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm vµ ®iÒu ®ã còng cã nghÜa lµ gi¶m bít thÞ tr­êng ®Çu ra cña Ng©n hµng. Cô thÓ ®ã lµ doanh sè tiÒn göi doanh nghiÖp ë Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm lµa : 207.578 triÖu ®ång, mét sè ch­a ph¶i lµ cao so víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c. Nh­ vËy, nguån vèn cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm chØ h×nh thµnh tõ 2 nguån chñ yÕu ®ã lµ : nguån vèn tù cã vµ nguån vèn huy ®éng. C¬ cÊu nguån vèn cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm qua c¸c thêi kú Thêi kú Quý IV/96 Quý I/97 Quý II/97 Quý III/97 Quý IV/97 ChØ tiªu DS % DS % DS % DS % DS % Nguån vèn VTC 9424 8,26 9573 7,41 11765 8,27 11857 7,41 15986 7,3 Nguån vèn huy ®éng 104717 91,74 119672 92,59 130728 91,73 148215 92,59 199836 92,7 Tæng nguån 114141 100 129245 100 142493 100 160072 100 215822 100 Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta thÊy r»ng : nguån vèn huy ®éng kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng qua c¸c thêi kú kÓ c¶ vÒ tû träng vµ sè tuyÖt ®èi trong tæng nguån. Tuy r»ng vÒ mÆt sè tuyÖt ®èi vèn tù cã còng lu«n t¨ng lªn nh­ng tû träng cña nã trong nguån vèn cã lóc l¹i gi¶m ®i, h¬n n÷a do chøc n¨ng b¶o vÖ ng­êi göi tiÒn cña vèn tù cã nªn Ng©n hµng chØ cã thÓ sö dông duy nhÊt nguån huy ®éng ®Ó kinh doanh. V× lý do ®ã vµ qua sù biÕn ®éng cña nguån vèn huy ®éng ë b¶ng trªn ta thÊy : ®©y lµ mét xu h­íng tèt trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng cã ®­îc ngµy cµng nhiÒu vèn h¬n cho ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Doanh sè cho vay cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm trong n¨m 1997 lµ : 358.060 triÖu ®ång vµ lu«n cã xu h­íng t¨ng lªn qua c¸c thêi kú, cho thÊy sù më réng trong ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. MÆc dï tû lÖ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn ë Ng©n hµng kh«ng lín l¾m, song Ng©n hµng tÝnh ®Õn thêi ®iÓm 12/1997 lu«n trong t×nh tr¹ng kh«ng sö dông hÕt vèn huy ®éng. VÒ t×nh tr¹ng lu«n d­ thõa vèn huy ®éng nµy, ®øng trªn gãc ®é mét nÒn kinh tÕ lµ tèt v× 2 lý do : - Nã b¶o ®¶m ®­îc sù tËp trung vèn nhµn rçi trong d©n c­, biÕn tiÒn nhµ rçi vµo ®Çu t­ s¶n xuÊt kinh doanh, phï hîp víi chÝnh x¸c t¹o vèn cho nÒn kinh tÕ mµ §¶ng vµ Nhµ n­íc ®Ò ra. - Nã ®¶m b¶o cho ng­êi d©n cã tiÒn nhµn rçi cã ®­îc chç an toµn ®Ó göi tiÒn ®ång thêi t¨ng thªm thu nhËp. Tuy nhiªn d­íi gãc ®é ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th× t×nh tr¹ng nµy lµ kh«ng tèt v× nÕu kh«ng ®iÒu ®éng ®i ®­îc th× ®©y lµ mét g¸nh nÆng vÒ chi phÝ cho Ng©n hµng cßn nÕu ®iÒu ®éng ®­îc Ng©n hµng sÏ bít ®i ®­îc g¸nh nÆng vÒ chi phÝ nh­ng l¹i lµ hµnh ®éng tiÕp søc cho c¸c ®èi thñ c¹nh tranh cña m×nh. §ã lµ nh÷ng Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®©ng ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn quËn nãi chung, hËu qu¶ lµ Ng©n hµng sÏ bÞ thu hÑp thÞ tr­êng ®Çu ra. Nguyªn nh©n dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nµy cã rÊt nhiÒu, ta sÏ xÐt mét vµi nguyªn nh©n chÝnh sau : * Do chÝnh s¸ch tÝn dông ch­a phï hîp. * Do c¬ cÊu tiÒn huy ®éng ch­a phï hîp, tû träng nh÷ng kho¶n tiÒn huy ®éng cã l·i suÊt cao qu¸ lín, do vËy lµm cho l·i suÊt ®Çu r© bÞ ®Èy lªn cao so víi l·i suÊt trung b×nh khu vùc, tõ ®ã h¹n chÕ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Ng©n hµng. Mèi nguyªn nh©n nãi trªn ®Òu cã nh÷ng møc ®é t¸c ®éng nhÊt ®Þnh ®Õn sù h¹n chÕ ®Çu ra cña Ng©n hµng. Tuy nhiªn trªn gi¸c ®é nghiªn cøu vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng, ta chØ xem xÐt tÊc ®éng cña c¬ cÊu tiÒn huy ®éng ®Õn t×nh tr¹ng nµy. §i s©u vµ xem xÐt vÒ thùc tr¹ng cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm chóng ta sÏ xem xÐt ®Õn t¸c ®éng cña c¬ cÊu tiÒn huy ®éng ®Õn t×nh tr¹ng trªn. 2) Thùc tr¹ng cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm: VÊn ®Ò huy ®éng vèn cña mét Ng©n hµng xoay quanh ba nghiÖp vô chÝnh : - C¸c nghiÖp vô bªn nî (huy ®éng vèn) - C¸c nghiÖp vô bªn cã (sö dông vèn) - C¸c nghiÖp vô trung gian (chuyÓn tiÒn) Mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i, tÊt nhiªn lµ ph¶i huy ®éng vèn th× míi cã vèn cho vay vµ ng­îc l¹i cho vay cã hiÖu qu¶ , kinh tÕ ph¸t triÓn th× míi cã nguån vèn lín ®Ó huy ®éng, ®ång thêi cã lµm tèt c¸c nghiÖp vô trung gian th× c¸c nghiÖp vô trªn míi hoµn thµnh tèt. §èi víi mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i th× nghiÖp vô bªn nî tøc lµ huy ®éng vèn lµ nghiÖp vô quan träng nhÊt ®Ó p¬t vµ 2 nghiÖp vô cßn l¹i chØ kÕt hîp hµi hoµ mµ th«i. Chóng ta biÕt r»ng Ng©n hµng lµ mét doanh nghiÖp ®Æc biÖt, ho¹t ®éng kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ nªn vèn cña Ng©n hµng còng mang tÝnh chÊt ®Æc tr­ng riªng. NÕu nh­ ë c¸c doanh nghiÖp kh¸c, vèn ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh ph¶i chñ yÕu lµ vèn tù cã cña b¶n th©n doanh nghiÖp nÕu thiÕu vèn th× míi ph¶i ph¸t hµnh thªm cæ phiÕu, tr¸i phiÕu hoÆc vay Ng©n hµng. Ng­îc l¹i, Ng©n hµng kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ, nªn ngoµi vèn tù cã, vèn dù tr÷ vµ c¸c lo¹i vèn vay Ng©n hµng kh¸c, th× Ng©n hµng kh«ng sö dông nh÷ng nguån vèn ®ã lµm nguån vèn chÝnh ®Ó tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Mµ nguån vèn chÝnh cña Ng©n hµng lµ Nh¸y chuét huy ®éng ®­îc, vèn tù cã cña Ng©n hµng chØ nh»m môc ®Ých g©y sù tin t­ëng vµ uy tÝn cña Ng©n hµng m×nh ®èi víi kh¸ch hµng, cßn c¸c nguån vèn kh¸c chØ nh»m môc ®Ých hç trî trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. HiÖn nay, trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng th× h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®Òu h­íng theo ph­¬ng tr©m “®i vay ®Ó cho vay”, kh«ng sö dông ®Õn nguån vèn cÊp ph¸t, huy ®éng theo h­íng cã lîi cho kinh doanh. NhËn râ ®­îc ®iÒu ®ã Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ngµy cµng chó träng theo ®Þnh h­íng ®ã, ®Ó n©ng cao c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng cña nguån vèn huy ®éng. Do vËy, trong thêi gian qua Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®· hñ ®éng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Ng©n hµng ngµy cµng cè g¾ng ®¸p øng ®­îc mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Õn vay vèn b»ng c¸ch lu«n ®¶m b¶o cho m×nh mét nguån vèn dåi dµo, vµ viÖc khai th¸c vèn cña Ng©n hµng lu«n dÑa trªn c¬ së x¸c ®Þnh ®­îc thÞ tr­êng ®Çu ra, lÜnh vùc ®Çu t­ cã mang l¹i hiÖu qu¶ kh«ng ? l·i suÊt ra sao ? Thªm vµo ®ã, Ng©n hµng ®· x¸c ®Þnh ®­îc cho m×nh c¸ch thøc còng nh­ chÊt l­îng huy ®éng vèn nhanh, nhiÒu, æn ®Þnh, ®¸p øng ®­îc c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hµng, vµ lu«n theo ®Þnh h­íng kinh tÕ cña Nhµ n­íc. C¸ch thøc, huy ®éng vèn chñ yÕu ®­îc ¸p dông trong thêi gian qua t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm lµa : - NhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n vµ kh«ng cã kú h¹n. - Ph¸t hµnh kú phiÕu. - NhËn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ. - V©y c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. Ta sÏ ®i xem xÐt tõng lo¹i h×nh huy ®éng vèn nãi trªn : a) Nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ: §©y lµ nguån lín thø 2 trong c¬ cÊu huy ®éng vèn, chóng ta ®ang trªn ®µ c«ng nghiÖp hãa vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc nhiÒu nhµ m¸y míi mäc lªn nh­ng ngo¹i trõ nh÷ng nhµ m¸y liªn doanh víi n­íc ngoµi hoÆc 1 sè nhµ m¸y lµm ¨n thùc sù cã hiÖu qu¶ lµ cã nguån vèn tù cã lín, cßn l¹i ®a sè c¸c doanh nghiÖp cßn lóng tóng trong viÖc t×m kiÕm thÞ tr­êng, do hä cã vèn tù cã rÊt thÊp. V× thÕ nguån vèn huy ®éng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ chiÕm tû träng ch­a cao. Tuy nhiªn trong thêi gian qua, do nÒn kinh tÕ ho¹t ®éng theo c¬ chÕ thÞ tr­êng, c¸c nhµ doanh nghiÖp lµm ¨n ®· cã hiÖu qu¶ thËt sù, l·i thùc sù, nªn nguån tiÒn göi ë Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®· cã kÕt qu¶ cao. KÕT CÊU NGUåN VèN HUY §éNG QUA C¸C THêI Kú §¬n vÞ : TriÖu ®ång Thêi kú Quý IV/96 (31-12-1996) Quý I/97 Quý II/97 Quý III/97 Quý IV/97 ChØ tiªu Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % TiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ 42125 37,67 45897 33,9 48275 34 52179 35,1 61227 37,12 TiÒn göi tiÕt kiÖm 67889 60,71 78275 57,8 80129 56,44 82357 55,4 88355 53,57 Kú phiÕu 875 0,78 927 0,68 1050 0,74 1102 0,75 1122 0,68 Vay c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c 927 0,84 10279 7,62 12570 8,82 13021 8,75 14222 8,63 Tæng nguån 111816 100 135378 100 141961 100 148659 100 164926 100 TÝnh ®Õn 31-12-1997 ®¹t 61227 triÖu ®ång (Quý IV/97) chiÕm tû träng 37,2% trªn tæng nguån vèn huy ®éng vµ tæng sè tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ göi t¹i Ng©n hµng Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm trong n¨m 1997 lµ : 207.578 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 34, 69% trªn tæng nguån vèn huy ®éng. Chóng ta cã thÓ thÊy râ sù ph¸t triÓn cña lo¹i tiÒn göi nµy qua : BiÓu ®å tû träng nguån tiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ trªn tæng nguån vèn. Nh×n trªn biÓu ®å, ta thÊy vµo quý II/97, nguån nµy xu h­íng t¨ng chËm l¹i hay nãi c¸ch kh¸c nã cã xu h­íng kh«ng t¨ng n÷a, chøng tá r»ng : trong giai ®o¹n nµy c¸c ®¬n vÞ chuÈn bÞ sù tr÷ hµng ho¸, vËt t­ phôc vô s¶n xuÊt vµ hoµn thµnh kÕ ho¹ch cuèi n¨m nªn hä rót tiÒn ®i ®Ó mua vËt t­ hµng ho¸. §Õn cuèi n¨m, sau khi b¸n ®­îc hµng ho¸, sè ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p nh»m khái t¨ng nguån vèn nµy. Chóng ta sÏ ®Ò cËp ®Õn c¸c gi¶i ph¸p nµy ë ch­¬ng III. Trªn thùc tÕ víi tæng sè tiªn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµo Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm lµ 207.578 triÖu ®ång ch­a ph¶i lµ cao, ®iÒu nµy cho ta thÊy, Ng©n hµng cÇn ph¶i ®iÒu chØnh l¹i c¬ cÊu nguån vèn trong viÖc huy ®éng vèn. Chóng ta biÕt r»ng, sè l­îng ®¬n vÞ cã quan hÖ kinh doanh víi Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm cßn nhá, quy m« kh«ng lín, do ®Æc ®iÓm kinh tÕ cña ®Þa bµn quËn vµ lÞch sö ph¸t triÓn cña Ng©n hµng ®· nãi ë trªn nªn c«ng t¸c phôc vô kh¸ch hµng ch­a thÓ tèt. Nh÷ng nguyªn nh©n chñ yÕu cña hiÖn t­îng nµy lµ : - Sè l­îng c¸c ®¬n vÞ kinh doanh cã quy m« võa vµ lín Ýt do nguån gèc lÞch sö cña Ng©n hµng. - C¸c hé t­ th­¬ng ho¹t ®éng kinh doanh trªn ®Þa bµn quËn vÉn ch­a chó ý nhiÒu ®Õn viÖc thanh to¸n qua Ng©n hµng mµ vÇn cßn dïng tiÒn mÆt ®Ó thanh to¸n. - Ng©n hµng míi ho¹t ®éng ®éc lËp trong mét kho¶ng thêi gian cßn rÊt ng¾n, nen ch­a ®ñ søc ®¸p øng mäi nhu cÇu thanh tãn víi quy m« lín. V× vËy, ®Ó më réng nguån nµy, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ph¶i nhÊt thiÕt chó ý h¬n n÷a ®Õn chiÕn l­îc kh¸ch hµng. b) Nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm: §èi víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i, nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ nguån chñ yÕu cho Ng©n hµng thùc hiÖn ®Çu t­, nguån nµy ngoµi viÖc gióp cho Ng©n hµng t¹o ®­îc nguån vèn ®Ó cho vay mµ cßn lµ c«ng cô ®Ó gióp cho Ng©n hµng Nhµ n­íc æn ®Þnh gi¸ c¶, gi¶m tèc ®é l¹m ph¸t. Thùc tÕ hiÖn nay lµ ®èi víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i, c¸c quü tiÕt kiÖm lµ c¸c cöa nhËn tiÒn, n¬i nµo phôc vô tèt vµ nhanh chãng thuËn tiÖn sÏ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng mang tiÒn ®Õn göi. QuËn Hoµn KiÕm lµ mét khu vùc cã khu d©n c­ ®«ng ®óc, do vËy Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm cã têi 10 quü tiÕt kiÖm trong ®Þa bµn cña quËn, do vËy hµng n¨m nguån huy ®éng tõ tiÕt göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ vµo Ng©n hµng rÊt lín, th­êng chiÕm trªn 50% tæng sè vèn huy ®éng. §Ó ph¸t huy thÕ m¹nh ®ã, Ng©n hµng ®· ®Çu t­ vµo söa sang trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i vµ ®Çy ®ñ, c¸c ®iÒu kiÖn lµm viÖc, tiÕp kh¸ch tõ trô së chÝnh cho tíi c¸c quü tiÕt kiÖm ®Òu khang trang s¹ch ®Ñp g©y Ên t­îng tèt cho kh¸ch hµng khi ®Õn giao dÞch. H¬n thÕ n÷a, ®éi ngò thanh to¸n viªn ®­îc lùa chän cã th¸i ®é v¨n minh, lÞch sù, phôc vô kh¸ch hµng chu ®¸o vµ tËn t×nh. Nh÷ng cè g¾ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn nµy ®· gãp phÇn vµo kÕt qu¶ chung cña Ng©n hµng : ®ã lµ kh«ng ngõng t¨ng nhanh nguån vèn huy ®éng, trong n¨m 1997 ®Ët 329.116 triÖu ®ång. Nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ nguån cã tû träng lín nhÊt trong thu nhËp d©n c­ trong khu vùc. Tai Ng©n hµng thêi h¹n cña mét kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm rÊt ®a d¹ng, cã thÓ lµ 3 th¸ng, 6 th¸ng hoÆc l©u h¬n n÷a vµ d­íi h×nh thøc b»ng VN§ hay ngo¹i tÖ. Nh×n vµo b¶ng kÕt cÊu nguån vèn huy ®éng qua c¸c thêi kú ta thÊy tû träng cña tiÒn göi tiÕt kiÖm so víi tæng nguån vèn huy ®éng lµ rÊt cao, trung b×nh ®Òu tõ 50% trë lªn. NÕu trong quý IV/96 nguån tiÕt kiÖm t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®¹t doanh sè 67.889 triÖu ®ång th× ®Õn cïng kú n¨m 1997 nguån nµy tiÕn tíi 88.355 triÖu ®ång. Nh­ vËy, nhê thay ®æi c¬ cÊu l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm hîp lý vµ do cã nhiÒu chÝnh s¸ch ­u ®·i nªn l­îng tiÒn göi tiÕt kiÖm t¨ng lªn râ rÖt trong n¨m 1997, ®iÒu nµy bæ xung nguån vèn lín cho Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm. Chóng ta cã thÓ thÊy râ ®iÒu nµy qua biÓu ®å sau : BiÓu ®å tû träng nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm/Tæng NVH§ N¨m 1997, do gi¸ c¶ æn ®Þnh, l¹m ph¸t gi¶m thÊp, nhu cÇu vÒ vèn cña Ng©n hµng kh«ng nhiÒu, nhÊt lµ vµo quý III/97, l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm rÊt thÊp, tû gi¸ gi÷a ®ång ViÖt Nam vµ $ cã chªnh lÖch song mäi ng­êi vÉn göi tiÒn vµo Ng©n hµng, do vËy l­îng tiÒn göi tiÕt kiÖm vÉn t¨ng theo thêi kú nh­ng t¨ng kh«ng ®Òu. Thªm vµo ®ã l¹i do cuéc khñng ho¶ng vÒ tiÒn tÖ ë Ch©u ¸, nªn t©m lý mäi ng­êi hoang mang, song cã thÓ nãi r»ng víi chÝnh s¸ch tèt vµ phï hîp, Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm vÉn huy ®éng ®­îc mét nguån vèn ®ñ ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶. Chóng ta biÕt r»ng tiÒn göi tiÕt kiÖm ®­îc h×nh thµnh tõ hai nguån : nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n vµ kh«ng kú h¹n, nªn sù biÕn ®æi cña hai nguån nµy sÏ cã t¸c ®éng ®Õn sù biÕn ®æi cña nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm nãi chung. Sau ®©y, ta sÏ ®i ph©n tÝch sù biÕn ®éng cña 2 nguån nµy qua b¶ng kÕt cÊu nguån vèn huy ®éng qua c¸c thêi kú. Vµ qua b¶ng c©n ®èi vèn kinh doanh cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm n¨m 1997, ta thÊy nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n lu«n lu«n ®¹t møc trªn 90% trong tæng nguån tiÒn tiÕt kiÖm, cô thÓ lµ : 96,73% vµo n¨m 1997. Víi mét tû träng nh­ vËy trong nguån vån tiÕt kiÖm, nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n nµy cã thÓ b¶o ®¶m ®Çy ®ñ nhu cÇu tÝn dông cña kh¸ch hµng trong nh÷ng thêi h¹n nhÊt ®Þnh vµ do tÝnh thêi h¹n cña nãm Ng©n hµng hoµn toµn cã ®­îc sù chñ ®éng trong viÖc sö dông nguån nµy. Tuy nhiªn, ®©y lµ lo¹i tiÒn göi co l·i suÊt cao nhÊt trong c¸c lo¹i tiÒn tiÕt kiÖm nªn Ng©n hµng muèn sö dông nguån nµy cã hiÖu qu¶ ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p thÝch hîp nh»m gi¶m ®Õn møc thÊp nhÊt chi phÝ cho viÖc huy ®éng lo¹i tiÒn nµy tr¸nh viÖc n©ng l·i suÊt qu¸ cao do nguån nµy. Nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n, chØ chiÕm mét tû träng nhá trong tæng nguån tiÒn tiÕt kiÖm, cô thÓ lµ n¨m 1997 tiÒn göi kh«ng kú h¹n ë Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm chØ ë con sè : 3,27% trªn tæng nguån vè­n tiÕt kiÖm. Së dÜ cã t×nh tr¹ng nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n th× lín nh­ng nguån göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n l¹i nhá h¬n rÊt nhiÒu lµ v× : víi nh÷ng ng­êi tiÒn t¹m thêi nhµn rçi nhøng b¶n th©n hä tham gia ho¹t ®éng kinh doanh, hä lu«n cã xu h­íng ®Ó tiÒn ë trong tay v× t©m lý sî phiÒn phøc khi rót tiÒn ra, cßn vÒ phÝa nh÷ng ng­êi kh«ng tham gia ho¹t ®éng kinh doanh th× môc ®Ých cña hä lµ cã thªm thu nhËp nªn th­êng chän h×nh thøc cã thêi h¹n do tÝnh æn ®Þnh vµ møc l·i suÊt cao h¬n. VÒ viÖc huy ®éng vèn b»ng nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng ngo¹i tÖ ë Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm, thùc tÕ thêi gian võa qua nguån nµy chØ chiÕm mét tû lÖ rÊt nhá trong tæng nguån göi tiÕt kiÖm, cô thÓ trong n¨m 1997 nguån nµy chØ chiÕm 7,42% trong tæng nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm. Së dÜ cã t×nh tr¹ng nµy lµ do : - Do t©m lý cña d©n c­ : víi nh÷ng ng­êi cã Ýt ngo¹i tÖ th× hä th­êng ®Ó ë nhµ ®Ó ®Ò phßng nh÷ng tr­êng hîp khi cã chi tiªu ®ét suÊt, hä cÊt gi÷ nh­ vµng, v× thùc tÕ c¸c ®ång ngo¹i tÖ, ®Æc biÖt lµ ngo¹i tÖ m¹nh hÇu nh­ kh«ng mÊt gi¸ mµ l¹i cã xu h­íng t¨ng lªn so víi tiÒn ViÖt Nam. Cßn víi nh÷ng ng­êi cã trong tay mét khèi l­îng ngo¹i tÖ lín th× ®èi víi hä tiÒn l·i Ýt cã ý nghÜa vµ hä sùo göi Ng©n hµng, khi rót ra gÆp nhiÒu phiÒn phøc. Do v©y, dÉn ®Õn t×nh tr¹ng lu«n lu«n tån t¹i mét khèi l­îng lín ngo¹i tÖ n»m ngoµi l­u th«ng. - Do trªn ®Þa bµn quËn cã rÊt nhiÒu tæ chøc tÝn dông c¶ trong vµ ngoµi n­íc, nªn t¹o ra mét sù c¹nh tranh gay g¾t trong c¸c ho¹t ®éng huy ®éng vèn, mµ ®Æc biÖt lµ huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ. Trong ®iÒu kiÖn ®ã, th× ai m¹nh h¬n ng­êi ®ã sÏ giµnh chiÕn th¾ng. ChÝnh v× ®iÒu nµy mµ nguån vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm sÏ bÞ h¹n chÕ nhiÒu v× : Ng©n hµng ho¹t ®éng ®éc lËp ch­a ®­îc l©u, khã cã thÓ s¸nh ®­îc víi c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng n­íc ngoµi vµ mét vµi Ng©n hµng ViÖt Nam cã quy m« línnh­ Ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam vÒ c¸c mÆt tõ trang thiÐt bÞ ®Õn c¸c ®iÒu kiÖn kh¸c. c) Nguån tiÒn ph¸t hµnh kú phiÕu: Huy ®éng vèn b»ng ph¸t hµnh kú phiÕu cã lÏ lµ biÖn ph¸p cho phÐp huy ®éng ®­îc mét sè vèn lín nhanh nhÊt v× l·i suÊt huy ®éng cña lo¹i h×nh nµy rÊt cao. ViÖc ph¸t hµnh kú phiÕu nh»m môc ®Ých huy ®éng tiÒn t¹m thêi nhµn rçi trong d©n c­ ®Ó cho d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ vay vèn thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t­ s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶. §ång thêi thu hót mét l­îng tiÒn mÆt tõ l­u th«ng gãp phÇn kiÒm chÕ vµ ®Èy lïi l¹m ph¸t, h¹n chÕ c¬n sèt vµng vµ ®« la Mü. Thùc tÕ, viÖc huy ®éng nguån tiÒn lo¹i nµy ë Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm vµo n¨m 1997 ch­a ®­îc cao, cô thÓ vã chØ ®¹t møc 4201 triÖu ®ång, chiÕm 0,7 % tæng sè vè­n huy ®éng. Tû lÖ nµy chøng tá trong thêi gian võa qua Ng©n hµng kh«ng sö dông ®­îc hÕt vèn huy ®éng, do vËy nhu cÇu vÒ vèn huy ®éng kh«ng cÇn ®Õn tiÒn ph¸t hµnh kú phiÕu, nªn Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®· ngõng ph¸t hµnh kú phiÕu, do vËy kh¸ch hµng chuyÓn sang göi tiÒn tiÕt kiÖm nªn sè l­îng tiÒn göi tiÕt kiÖm t¨ng cao, cßn sè tiÒn göi kú phiÕu chiÕm tû lÖ nhá. ViÖc ph¸t hµnh kú phiÕu Ng©n hµng còng cã mét vµi nh­îc ®iÓm nh­ sau : chi phÝ cho viÖc ph¸t hµnh lín, møc l·i suÊt cao (cao h¬n so víi l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n), thªm vÇo ®ã lµ viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu Ng©n hµng l¹i kh«ng thÓ mét c¸ch liªn tôc mµ ph¶i theo tõng ®ît. H¬n n÷a nhiÒu khi viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu víi môc ®Ých t¨ng nguån vèn huy ®éng nh­ng trong thùc tÕ nguån vèn huy ®éng t¨ng rÊt Ýt mµ chØ cã sù thay ®æi trong c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng mµ th«i. Do ®ã, khi ph¸t hµnh kú phiÕu, Ng©n hµng cÇn ph¶i lùa chän h×nh thøc ph¸t hµnh vµ thêi h¹n cho phï hîp. d) Vay c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c : Nh­ chóng ta ®· biÕt vÒ tæng thÓ mét Ng©n hµng cã thÓ kh«ng sö dông hÕt sè ®· huy ®éng vèn tõ tiÒn göi tiÕt kiÖm huy tiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ kinh doanh, hoÆc tiÒn ph¸t hµnh kú phiÕu nh­ng trong nguån vèn cña Ng©n hµng lu«n lu«n tån t¹i nguån vèn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, bëi v× t¹i mét thêi ®iÓm nµo ®ã Ng©n hµng cÇn mét sè tiÒn ®Ó thanh to¸n ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng trong viÖc hä muèn rót tiÒn. ViÖc vay m­în nµy cã thÓ tiÕn hµnh d­íi h×nh thøc nhê tæ chøc tÝn dông kh¸c cã quan hÖ víi Ng©n hµng thanh to¸n hay chi hé. T¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm, tû träng tõ nguån vèn vay tõ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c trong tæng nguån lµ rÊt nhá. TÝnh ®Õn ngµy 31/12/97 chØ ®¹t 4.201 triÖu ®ång, chiÕm 0,7% trong tæng sè nguån vèn huy ®éng. VÒ lý thuyÕt, ta thÊy sè luîng vèn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c cho thÊy ®­îc quy m« vµ ph¹m vÞ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Song t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm nguån vay vèn tõ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c chiÕm tû träng nhá trong tæng nguån lµ do : - Trong ®Þa bµn quËn chñ yÕu lµ t­ nh©n víi ho¹t ®éng kinh doanh t¹i chç, viÖc thanh to¸n chñ yÕu b»ng tiÒn mÆt gi÷© ng­êi mua vµ ng­êi b¸n. Tãm l¹i, qua ph©n tÝch trªn ®©y ta thÊy r»ng, tuy Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm trong nh÷ng n¨m qua ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ cao, song ®Ó cã ®­îc nhiÒu h¬n n÷a th× cÇn ph¶i xem xÐt mét sè vÊn ®Ò tån t¹i, kh¾c phôc nã ®Ó ngµy cµng ®¸p øng tèt h¬n n÷a mäi kh¸ch hµng cña Ng©n hµng. PhÇn iii mét sè biÖn ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng hoµn kiÕm Nh­ chóng ta ®· nghiªn cøu ë trªn, Ng©n hµng lµ mét Doanh NghiÖp ho¹t ®éng kinh doanh trªn mét lÜnh vùc ®Æc biÖt ®ã lµ tiÒn tÖ. V× thÕ nã còng ph¶i tu©n theo nh÷ng quy luËt cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, ®ã lµ c¹nh tranh. C¹nh tranh lµm Doanh NghiÖp tån t¹i vµ ph¸t triÓn, song c¹nh tranh còng cã thÓ lµm cho c¸c Doanh NghiÖp bÞ ph¸ s¶n. Trong nh÷ng n¨m qua, víi sù ho¹t ®éng ngµy cµng ph¸t triÓn vµ ®i lªn, Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm kh«ng ngõng phÊn ®Êu vµ hoµn thiÖn c¸c h×nh thøc kinh doanh cña m×nh nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, Ng©n hµng lu«n nghiªm kh¾c tù ®¸nh gi¸ chÝnh m×nh t×m c¸ch kh¾c phôc vµ söa ®æi nh÷ng mÆt cßn tån t¹i ®Ó phôc vô kh¸ch hµng ngµy cµng tèt h¬n, ®¸p øng ®­îc mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng, gãp phÇn ph¸t triÓn vµ hoµn thµnh tèt c¸c môc tiªu mµ Ng©n hµng ®· ®Ò ra. i. nh÷ng mÆt cßn tån t¹i trong c«ng t¸c huy ®éng vèn ë ng©n hµng c«ng th­¬ng hoµn kiÕm Sau khi xem xÐt, ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm trong thêi gian qua. Mµ ®Æc biÖt lµ t×nh h×nh huy ®éng vèn, ta thÊy r»ng: Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm, tõ mét ®¬n vÞ víi t­ c¸ch lµ mét quÇy giao dÞch cña Héi Së ChÝnh, chuyÓn sang ho¹t ®éng ®éc lËp ch­a l©u. Nh­ng Ng©n hµng ®· cè g¾ng ®¶m b¶o ®­îc ®Çu vµo cho ho¹t ®éng cña m×nh, kh«ng nh÷ng thÕ, Ng©n hµng lu«n hoµn thµnh tèt c¸c chØ tiªu vÒ vèn, ®iÒu hoµ mµ Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Trung ¦¬ng giao cho. Trong thêi gian qua, Ng©n hµng ®· triÓn khai ®­îc nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp víi ®Æc ®iÓm t×nh h×nh kinh tÕ trªn ®Þa bµn QuËn, ®ång thêi n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ®Çu ra cña m×nh víi ph­¬ng tr©m: N©ng cao hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c tÝn dông còng chÝnh lµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Tuy nhiªn, trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn, Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm cßn mét sè vÊn ®Ò tån t¹i sau: * Ngay trong b¶n th©n nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng cã sù mÊt c©n ®èi gi÷a c¸c nguån: TiÕt kiÖm vµ tiÒn ph¸t hµnh kú phiÕu. * Nguån tiÒn göi Ngo¹i tÖ t¹i Ng©n hµng cßn qu¸ nhá bÐ, kh«ng ®¸p øng ®­îc ®Çy ®ñ c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng. * Ph­¬ng thøc huy ®éng, tuy ®· ®­îc n©ng cao nh­ng ch­a phong phó, ch­a thùc sù thu hót kh¸ch hµng. * Do ®iÒu kiÖn vÒ c¬ së vËt chÊt vµ lµ mét chi nh¸nh cña Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam, nªn c¸c dÞch vô cßn hÑp. Do ®ã, ®Ó cã thÓ t¨ng c­êng ®­îc hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ®ång thêi vÉn b¶o ®¶m ®­îc hiÖu qu¶ Kinh TÕ X· Héi, th× Ng©n hµng ph¶i cã sù thay ®æi trong chÝnh s¸ch cña m×nh ®ång thêi tæ chøc cã hiÖu qu¶ h¬n n÷a ho¹t ®éng huy ®éng vèn, khai th¸c vµ sö dông hîp lý c¸c nguån tiÒn nhµn rçi cña d©n c­, t×m thÞ tr­êng ®Çu ra cho m×nh. ii. ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng c«ng th­¬ng hoµn kiÕm trong thêi gian tíi. * Nh×n nhËn chung th× Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®· huy ®éng cã hiÖu qu¶ c¸c nguån vèn, song thùc tÕ kh«ng hoµn toµn nh­ vËy. Nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng, nh­ng ®©y l¹i lµ nguån mµ Ng©n hµng ph¶i huy ®éng víi l·i suÊt cao. Do vËy lîi nhuËn cña Ng©n hµng sÏ bÞ thu hÑp l¹i. Do ®ã, trong thêi gian tíi Ng©n hµng sÏ tÝch cùc tuyªn truyÒn vµ cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l·i suÊt tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, t¹o uy tÝn vÒ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña Ng©n hµng ®èi víi c¸c tæ chøc kinh tÕ. * Trong thêi gian qua, Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®· ¸p dông h×nh thøc “ TiÕt kiÖm göi mét n¬i rót nhiÒu n¬i “, nh»m t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn, trong thêi gian tíi, Ng©n hµng sÏ tÝch cùc më réng ph¹m vi kh¸ch hµng cña m×nh. Tuy nhiªn ®Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy, Ng©n hµng sÏ ph¶i cã sù hiÖn ®¹i ho¸ trong c«ng nghÖ thanh to¸n ®ång thêi Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm trong thêi gian tíi sÏ cã nh÷ng chÝnh s¸ch ®Ó cã ®­îc sù kÕt hîp hµi hoµ víi c¸c Ng©n Hµng Th­¬ng M¹i kh¸c. * T¨ng c­êng ®µo t¹o vµ båi d­ìng c¸n bé c«ng nh©n viªn cña Ng©n hµng, nh»m n©ng cao chÊt l­îng trong néi bé cña Ng©n hµng, t¹o ra mét bé m¸y ®ång bé vµ æn ®Þnh víi nhiÒu c¸n bé cã tr×nh ®é ®Ó ®¸p øng ®­îc víi t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. * Mét mÆt, Ng©n hµng ngµy cµng cã nhiÒu ph­¬ng thøc phï hîp ®Ó thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng míi, nh»m më réng vÒ quy m« ho¹t ®éng cña Ng©n hµng m×nh, mét mÆt vÉn cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l·i suÊt ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Ng©n hµng. T¨ng c­êng t×m thÞ tr­êng ®Çu ra cho m×nh, nh»m ho¹t ®éng tÝn dông mét c¸ch hµi hoµ gi÷a c«ng t¸c huy ®éng vèn víi c«ng t¸c cho vay, gãp phÇn ®­a Ng©n hµng ngµy cµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶ h¬n. iii. mét sè gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn : t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng hoµn kiÕm trong thêi gian tíi: 1.VÒ phÝa Ng©n Hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm * §Èy m¹nh vµ t¨ng c­êng h¬n n÷a nguån vèn huy ®éng tõ nh÷ng nguån ®· cã s½n: §ã lµ nh÷ng nguån Ng©n hµng ®· khai th¸c th­êng xuyªn qua mÊy n¨m ho¹t ®éng cña m×nh. Ng©n hµng ph¶i tiÕp tôc c¶i tiÕn c«ng t¸c thanh to¸n qua Ng©n hµng. V× viÖc thanh to¸n qua Ng©n hµng sÏ lµm t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng cã nhu cÇu thanh to¸n ®Õn víi Ng©n hµng. Do ®ã lµm t¨ng l­îng tiÒn ký göi. Muèn thÕ, Ng©n hµng ph¶i t¨ng c­êng ¸p dông nh÷ng tiÕn bé khoa häc kü thuËt míi vµo qu¸ tr×nh thanh to¸n, qua ®ã ®Èy nhanh tèc ®é thanh to¸n, tõ ®ã gi¶m bít ®­îc chi phÝ cho ho¹t ®éng nµy. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng cÇn th­êng xuyªn ®µo t¹o vµ båi d­ìng, n©ng cao tr×nh ®é c¸c thanh to¸n viªn gióp cho hä cã thÓ xö lý mét c¸ch nhanh chãng c¸c sai lÇm ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh thanh to¸n, h¹n chÕ bít ®­îc thêi gian chÕt trong ho¹t ®éng thanh to¸n cho kh¸ch hµng. Qua ®ã, t¹o ra cho kh¸ch hµng mét t©m lý tho¶i m¸i khi giao dÞch víi Ng©n hµng m×nh. C¸c thñ tôc trong qu¸ tr×nh thanh to¸n ph¶i gän nhÑ, chÝnh x¸c vµ khoa häc, gióp cho kh¸ch hµng cã thÓ thanh to¸n mét c¸ch nhanh nhÊt víi chi phÝ thÊp nhÊt. Thªm vµo ®ã, Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn tuyªn truyÒn vµ qu¶ng c¸o nh»m gióp cho d©n chóng thÊy ®­îc nh÷ng l¬Þ Ých cña viÖc göi tiÒn tiÕt kiÖm, ®ång thêi lu«n lu«n chó ý vµ coi träng viÖc x©y dùng mèi quan hÖ vµ uy tÝn gi÷a Ng©n hµng víi kh¸ch hµng, t¹o cho d©n chóng cã lßng tin víi Ng©n hµng. Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn c¶i tiÕn mét sè h×nh thøc huy ®éng vèn theo h­íng thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng mµ Ng©n hµng ho¹t ®éng vÉn cã hiÖu qu¶ nh­ : ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cho phong phó vµ mäi ng­êi d©n cã thÓ chän bÊt kú h×nh thøc nµo cho phï hîp víi hä. Trong 2 n¨m qua, Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®· ¸p dông h×nh thøc huy ®éng vèn : chuyÓn tµi kho¶n tiÒn göi c¸c nh©n vµ t­ nh©n thµnh tµi kho¶n sÐc, song cho ®Õn nay sè l­îng tµi kho¶n t­ nh©n më lµ ch­a nhiÒu, nguyªn nh©n chÝnh lµ do b¶n th©n h×nh thøc nµy ch­a cã tÝnh thiÕt thùc, thªm vµo ®ã l¹i do thãi quen cña ng­êi d©n ViÖt Nam quen thanh to¸n víi nhau b»ng tiÒn mÆt. Do vËy, trong thêi gian tíi, Ng©n hµng vÉn tiÕp tôc chó träng ®Õn h×nh thøc nµy b»ng c¸ch h­íng dÉn, tuyªn truyÒn ®Ó cho mäi ng­êi biÕt lîi Ých cña lo¹i tµi kho¶n nµy. Tµi kho¶n cã thÓ chuyÓn ®æi thµnh tiÒn mÆt 100%, cã thÓ sö dông bÊt kú lóc nµo nÕu muèn. TiÒn nµy rÊt an toµn, muèn chi sè l­îng tiÒn bao nhiªu chØ cÇn ph¸t sÐc ®óng víi sè tiÒn ®ã (®­¬ng nhiªn ph¶i b¶o ®¶m tªn tµi kho¶n cßn sè d­) ... NÕu ¸p dông ®uîc tèt h×nh thøc nµy, Ng©n hµng sÏ cã mét kh¶ n¨ng ho¹t ®éng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong x· héi. T¹o ra c«ng cô kh¸ h÷u hiÖu ®Ó thóc ®Èy c¸c thµnh tùu cña c«ng nghÖ tin häc tiªn tiÕn vµo ho¹t ®éng kÕ to¸n, thanh to¸n Ng©n hµng gãp phÇn vµo sù nghiÖp hiÖn ®¹i ho¸ Ng©n hµng hiÖn nay. * Ngoµi viÖc huy ®éng vèn b»ng tiÒn göi tiÕt kiÖm, trong thêi gian tíi Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cßn ph¶i chó träng ®Õn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c, v× vËy mét sè gi¶i ph¸p thu hót nguån vèn nµy mµ Ng©n hµng ®Æt ra lµ : + Lu«n b¸m s¸t qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, qu¸ tr×nh lu©n chuyÓn vËt t­ hµng ho¸ vµ kú h¹n nî cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ®Ó ®éng viªn kh¸ch hµng nhanh chãng tiªu thô s¶n phÈm nép tiÒn b¸n hµng cho Ng©n hµng ®óng h¹n thanh to¸n. §èi víi kh¸ch hµng cã doanh thu b¸n hµng lín, Ng©n hµng cã biÖn ph¸p thu t¹i chç theo lÞch ®· tho¶ thuËn víi tõng ®¬n vÞ nen lu«n gi÷ ®­îc mèi quan hÖ tèt ®Ñp trong kinh doanh víi c¸c b¹n hµng. + Ngoµi ra, do sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, c¸c tæ chøc kinh tÕ dÇn dÇn ®i vµo æn ®Þnh vµ ngµy cµng ph¸t triÓn nªn sè tiÒn göi vµo Ng©n hµng ngµy cµng t¨ng. NÕu Ng©n hµng thùc hiÖn viÖc huy ®éng vèn theo nhu cÇu s¶n xuÊt vµ th­êng xuyªn chÊn chØnh ®æi míi c¸ch giao dÞch víi kh¸ch hµng, tr­íc hÕt lµ c¸c bé phËn tÝn dông, bé phËn kÕ to¸n Ng©n hµng, th× nguån vèn nµy lµ nguån vèn ®Çu tiªn mµ Ng©n hµng quan t©m. Bé phËn nµy cã tÝnh chÊt nh­ mét sù ®¶m b¶o cho kh¶ n¨ng cung øng vèn cña Ng©n hµng, mÆt kh¸c ®èi víi nguån vèn nµy Ng©n hµng l¹i ph¶i tr¶ l·i thÊp h¬n tiÒn tiÕt kiÖm. Do vËy, nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ®ang lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña Ng©n hµng, lµ mét nh©n tè quan träng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn hiÖn nay. * Më réng vµ t×m kiÕm thÞ tr­êng ®Çu ra cho m×nh : §©y lµ mét gi¶i ph¸p rÊt quan träng ®èi víi Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm bëi v× do ®Æc ®iÓm kinh tÕ khu vùc Hoµn KiÕm dÉn tíi sù h¹n chÕ ë ®Çu ra trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, v× vËy Ng©n hµng ®Æt ra 1 sè gi¶i ph¸p nh»m t×m kiÕm thÞ tr­êng ®Çu ra b»ng viÖc ph¸t triÓn mét sè h×nh thøc cho vay míi kÕt hîp víi huy ®éng vèn. + Ng©n hµng kÐo dµi thªm thêi h¹n cho vay. + Më réng nghiÖp vô thuª mua + Më réng h×nh thøc tµi kho¶n v·ng lai. §©y lµ mét trong nh÷ng h×nh thøc tµi kho¶n míi ®­îc ®­a vµo sö dông ë ViÖt Nam, vÒ thñ tôc më tµi kho¶n nµy còng gièng nh­ thñ tôc më tµi kho¶n sÐc, nh­ng lo¹i tµi kho¶n v·ng lai cã nhiÒu ®iÓm thuËn lîi h¬n ë chç ng­êi chñ tµi kho¶n cã thÓ thùc hiÖn viÖc vay m­în cña Ng©n hµng trªn tµi kho¶n nµy. Cßn vÒ phÝa Ng©n hµng do cã sù ph©n biÖt l·i suÊt gi÷a bªn cã vµ bªn nî cña tµi kho¶n nµy (l·i suÊt tr¶ cho sè d­ nî ph¶i lu«n cao h¬n l·i suÊt sè d­ cã) dÉn ®Õn viÖc ®¬n vÞ më tµi kho¶n cè g¾ng bá tiÒn tèi ®a vµo tµi kho¶n, nªn Ng©n hµng lu«n cã ®­îc mét khèi l­îng vèn lín. H¬n n÷a, Ng©n hµng l¹i thùc hiÖn lu«n ®­îc ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh mµ kh«ng ph¶i t×m kiÕm kh¸ch hµng ë bªn ngoµi. + Huy ®éng tiÒn tiÕt kiÖm víi nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau, nh­ng chñ yÕu lµ môc ®Ých x©y dùng nhµ ë: Do hiÖn nay, nhu cÇu vÒ nhµ ë trªn ®Þa bµn Hµ Néi lµ rÊt l¬n, song do møc thu nhËp cña d©n c­ ë n­íc ta cßn ë møc thÊp, nªn nhiÒu ng­êi vÉn ch­a ®ñ tiÒn ®Ó mua cho m×nh mét c¨n nhµ, chÝnh v× ®iÒu nµy, Ng©n hµng ®· cã 1 h×nh thøc huy ®éng vèn kÕt hîp lu«n cho vay lµ : chØ cÇn 1 sè tiÒn kh«ng qu¸ lín göi vµo Ng©n hµng, chØ sau mét n¨m göi tiÒn, ng­êi göi tiÒn cã thÓ ®­îc vay sè tiÒn mµ hä cÇn ®ång thêi trong vßng 1 n¨m ®ã, dä vÉn ®­îc h­ëng l·i tõ kho¶n tiÒn göi cña mÝnh. Ng©n hµng cã tr¸ch nhiÖm huy ®éng vèn vµ chuÈn bÞ ®ñ sè vèn ®Ó thanh to¸n tiÒn göi vµ cho vay theo quy ®Þnh nÕu kh«ng Ng©n hµng sÏ bÞ ph¹t nh­ thñ tôc ph¹t chËm tr¶ tiÒn sè tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ sè tiÒn vay. Tuy nhiªn, khi tæ chøc h×nh thøc nµy, Ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh mét c¸ch tõ tõ, tr¸nh tÝnh tr¹ng huy ®éng mét c¸ch qu¸ å ¹t dÉn ®Õn viÖc mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n cho d©n, tõ ®ã lµm ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn cña Ng©n hµng. Trªn ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p c¬ b¶n ®Ó t¨ng c­êng nguån vèn huy ®éng trong thêi gian tíi cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. Tuy nhiªn, cßn nh÷ng yÕu tè t¸c ®éng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn mµ n»m ë bªn ngoµi Ng©n hµng, ®ã lµ : 2) VÒ phÝa Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng trung ­¬ng: a) VÒ phÝa Ng©n hµng Nhµ n­íc. BÊt kú mét Ng©n hµng nµo, ®Ó huy ®éng ®­îc vèn, ®iÒu quan träng lµ t¹o ®­îc lßng tin cña nh©n d©n vµ ®¶m b¶o ®é an toµn ®ång vèn bá ra, tøc lµ cÇn t¹o ra c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi vµ ph¸p ló cÇn thiÕt mang tÝnh gi¶i ph¸p hç trî ®Ó thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh ®· x¸c ®Þnh. * TiÕp tôc x©y dùng vµ hoµn thiÖn thÞ tr­êng vèn ng¾n h¹n (thÞ tr­êng tiÒn tÖ), thÞ tr­êng vèn dµi h¹n (thÞ tr­êng chøng kho¸n). §èi víi thÞ tr­êng tiÒn tªj: Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch thÝch hîp ®Ó tiÕp tôc c¶i c¸ch vµ hoµn thiÖn thÞ tr­êng tÝn dông nh»m ®æi míi quan hÖ tÝn dông: - Gi÷a Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ kh¸ch hµng th«ng qua viÖc ®a dn¹g ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn vµ h×nh thøc cho vay. Më réng tÝn dông trung vµ dµi h¹n, cho vay tíi mäi thµnh phÇn kinh tÕ, ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc dÞch vô Ng©n hµng. - Gi÷a Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ Ng©n hµng Nhµ n­íc th«ng qua viÖc cung øng vèn ®­îc thùc hiÖn trªn c¬ së t¸i chiÕt khÊu vµ t¸i cÊp vèn. §èi víi thÞ tr­êng chøng kho¸n Ng©n hµng Nhµ n­íc ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i vµ chó träng ®Ó huy ®éng ®­îc c¸c nguån vèn trung vµ dµi h¹n, t¹o ra m«i tr­êng ph¸p lý v÷ng ch¾c, b¶o ®¶m an toµn cho ho¹t ®éng kinh tÕ diÔn ra lµnh m¹nh vµ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. * Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn kÕt hîp nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn : Trong hÖ thèng huy ®éng vèn cña Nhµ n­íc bao gåm c¶ h×nh thøc vèn thu hót tµi trî cña n­íc ngoµi Ng©n hµng­ ODA, FDI ®Ó c¶i t¹o thµnh mét hÖ thèng vèn nãi chung cho nÒn kinh tÕ. C¸c nguån nµy lµ chñ yÕu tËp trung vµo mét lÜnh vùc ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n. Nh»m t¨ng thªm nguån vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ cho nÒn kinh tÕ. * §iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi : Nhµ n­íc cÇn x¸c ®Þnh râ chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ, ®Þnh h­íng ®Çu t­, cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn mét c¸ch æn ®Þnh vµ l©u dµi. TiÕp tôc kiÒm chÕ vµ ®Èy lïi l¹m ph¸t, æn ®Þnh søc mua ®ång tiÒn ®Ó khuyÕn khÝch ®Çu t­. Qua ®ã, lµm t¨ng nhu cÇu tÝn dông vµ l­îng vèn ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ. * VÒ m«i tr­êng t©m lý : YÕu tè t©m lý x· héi, tr×nh ®é v¨n ho¸ cña tõng d©n téc, tõng ®Êt n­íc ¶nh h­ëng ®Õn ph­¬ng ph¸p, tËp qu¸n huy ®éng vèn. §©y lµ nh÷ng vÊn ®Ò cÇn ph¶i tÝnh ®Õn trong qu¸ tr×nh x©y dùng c¸c chÝnh s¸ch vµ x©y dùng c¸c biÖn ph¸p huy ®éng vèn phï hîp. ChÝnh v× vËy, cÇn cã nhiÒu ch­¬ng tr×nh gi¸o dôc, tuyªn truyÒn víi quy m« toµn quèc nh»m t¹o ra t©m lý thuËn lîi, xo¸ bá t©m lý e ng¹i, thÝch tiªu dïng chø kh«ng thÝch tiÕt kiÖm cña ng­êi d©n. Qua ®ã, t¹o thuËn lîi h¬n cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cña hÖ thèng Ng©n hµng. b) VÒ phÝa Ng©n hµng c«ng th­¬ng trung ­¬ng. * Tæ chøc phèi hîp gi÷a c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i trong viÖc thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh “göi tiÒn mäi vµ rót tiÒn nhiÒu n¬i”. Tõ ®ã, t¹o ra sù thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong viÖc göi tiÒn vµ rót tiÒn, qua ®ã thu hót ®­îc nhiÒu vèn h¬n. * CÇn cã nh÷ng quy ®Þnh nhiÒu kú h¹n göi tiÒn kh¸c nhau nh­ : 3 th¸ng, 6 , 12, 18, 24, 30 vµ 36 th¸ng ®èi víi tiÒn göi cã kú h¹n. T¹o ra nh÷ng h×nh thøc huy ®äng phong phó gióp cho kh¸ch hµng cã thÓ lùa chän kú h¹n nµo ®èi víi m×nh lµ thÝch hîp nhÊt. * LÊp dÇn kho¶ng c¸ch vÒ l·i suÊt gi÷a tiÒn göi trªn tµi kho¶n vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm, trong thùc tÕ thêi gian qua, còng lµ tiÒn göi cña nh©n d©n vµo Ng©n hµng th× tiÒn göi tiÕt kiÖm ®­îc h­ëng l·i suÊt cao h¬n nhiÒu lÇn tiÒn göi trªn tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n dÉn ®Õn viÖc mÊt c©n ®èi trong nguån vèn huy ®éng. * T¨ng c­êng huy ®éng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c b»ng c¸ch : kh«ng ph©n biÖt lo¹i tiÒn kh«ng thêi h¹n vµ tiÒn göi cã thêi h¹n, lµ tiÒn göi cña t­ nh©n hay cña c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c. * T¹o m«i tr­êng ph¸p lý cho viÖc trao ®æi, mua b¸n c¸c chøng chØ tiÒn göi, c¸c lo¹i kú phiÕu Ng©n hµng, gióp cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hoµn KiÕm nãi riªng thuËn lîi h¬n trong viÖc më réng ho¹t ®éng huy ®éng vèn qua viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nh­ : ph¸t hµnh kú phiÕu cã thÓ trao ®æi, chuyÓn nh­îng ®­îc, ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi cho ng­êi göi tiÒn thay v× sö dông sæ tiÕt kiÖm nh­ hiÖn nay ./. phÇn kÕt luËn C«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc lµ mét qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi c¨n b¶n toµn diÖn c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô vµ qu¶n lý kinh tÕ, x· héi tõ sö dông lao ®éng thñ c«ng lµ chÝnh sang sö dông phæ biÕn lao ®éng cïng víi c«ng nghÖ, ph­¬ng tiÖn, ph­¬ng ph¸p tiªn tiÕn hiÖn ®¹i dùa trªn sù ph¸t triÓn cña c«ng nghiÖp vµ tiÕn bé khoa häc t¹o ra n¨ng xuÊt lao ®éng cao, tï ®ã ®ßi hái nghµnh ng©n hµng nãi chung vµ Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm nãi riªng ph¶i tiÕp tôc ®æi míi m¹nh mÏ, toµn diÖn vµ triÖt ®Ó c¸c mÆt cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn. C«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng Th­¬ng m¹i cã vai trß rÊt quan träng kh«ng chØ trong ho¹t ®éng cña b¶n th©n ng©n hµng mµ cßn trong ph¹m vi mét nÒn kinh tÕ.ChÝnh v× lÏ ®ã viÖc më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c nµy trong néi bé hÖ thèng ng©n hµng Th­¬ng m¹i nãi riªng vµ hÖ th«ng tÝn dông nãi chung rÊt ®­îc chó träng. Chuyªn ®Ò nµy ®i vµo ph©n tÝch xem xÐt, ®¸nh gi¸, ®ång thêi ®­a ra mét vµi kiÕn nghÞ vµ biÖn ph¸p nh»m më réng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng Th­¬ng m¹i ViÖt Nam mµ cô thÓ lµ ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm. Trong ®ã tËp chung chñ yÕu vµo ho¹t ®éng huy ®éng vèn tõ nguån göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ ®ång thêi ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng ho¹t ®éng cña c«ng t¸c nµy theo h­íng triÓn khai c¸c lo¹i h×nh huy ®éng cho vay ®¶m b¶o cho viÖc kÕt hîp hµi hoµ gi÷a më réng ®Çu vµo vµ ®Çu ra cho phï hîp víi ®Æc ®iÓm, môc tiªu,ho¹t ®éng cña ng©n hµng trong thêi gian tíi ./. tµi liÖu tham kh¶o Kinh tÕ häc Samvelson Lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ - Tr­êng §¹i häc KTQD. T¹p chÝ Ng©n Hµng 1997 - 1998. T¹p chÝ nghiªn cøu kinh tÕ. B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng khu vùc Hoµn KiÕm. Ng©n Hµng Th­¬ng m¹i NXB Khoa häc Thµnh phè Hå ChÝnh Minh. Mét sè luËn v¨n tham kh¶o vµ t¹p chÝ kh¸c. môc lôc