Dự án đầu tư có thể được xem xét từ nhiều góc độ. Về mặt hình thức, dự án đầu tư là một tập hồ sơ tài liệu trình bày một cách chi tiết và có hệ thống cấc hoạt động và chi phí theo một kế hoạch để đạt được những kết quả và thực hiện được những mục tiêu nhất định trong tương lai.
Trên góc độ quản lý, dự án đầu tư là một công cụ quản lý việc sử dụng vốn, vật tư, lao động để tạo ra các kết quả tài chính, kinh tế - xã hội trong một thời gian dài.
Trên góc độ kế hoạch hoá, dự án đầu tư là một công cụ thể hiện kế hoạch chi tiết của một công cụ đầu tư sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội, làm tiền đề cho các quyết định đầu tư và tài trợ. Dự án đầu tư là một hoạt động kinh tế riêng biệt nhỏ nhất trong công tác kế hoạch hoá nền kinh tế nói chung.
91 trang |
Chia sẻ: Dung Lona | Lượt xem: 1357 | Lượt tải: 0
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Một số giải pháp cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Sở giao dịch1 ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
còng nh cho vay dù ¸n ®Çu t. Nguån vèn huy ®éng trung h¹n vµ mét phÇn ng¾n h¹n chiÕm tû träng ¸p ®¶o trong tæng nguån vèn cho vay dù ¸n ®Çu t cña SGD,®iÒu nµy cã kh¶ n¨ng t¹o ra nh÷ng bÊt lîi trong ho¹t ®éng ng©n hµng nhÊt lµ kh¶ n¨ng thanh to¸n nÕu nh trªn thÞ trêng x¶y ra nh÷ng biÕn ®éng bÊt thêng khiÕn cho kh¸ch hµng å ¹t rót tiÒn dï cha ®Õn h¹n.
* Tû lÖ d nî cho vay dù ¸n cña trªn tæng d nî cña SGD mÆc dï ®îc ®¸nh gi¸ lµ cao so víi nhiÒu chi nh¸nh kh¸c song vÉn cßn thÊp h¬n nhiÒu so víi nhu cÇu thùc tÕ khi mµ c¶ níc ®ang tËp trung tÊt c¶ c¸c nguån lùc cho ®Çu t ph¸t triÓn. Kh«ng nh÷ng thÕ, trong tæng d nî cho vay dù ¸n cña Së th× c¸c kho¶n cho vay trung h¹n l¹i chiÕm u thÕ, cho vay dµi h¹n chiÕm tû träng rÊt thÊp. NÕu so víi tiÒm n¨ng vÒ vèn cho vay dù ¸n ®Çu t cña së th× d nî cho vay cßn xa míi t¬ng øng (chØ ®¹t kho¶ng 65-70% tiÒm n¨ng).
* Trong c¬ cÊu cho vay theo thµnh phÇn kinh tÕ cña SGD th× cho vay nãi chung vµ cho vay dù ¸n ®Çu t nãi riªng ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ qu¸ thÊp. §iÒu nµy sÏ g©y ra nh÷ng ¶nh hëng kh«ng tèt ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Së bëi lÏ víi xu híng s¾p xÕp l¹i c¸c doanh nghiÖp nh hiÖn nay nÕu m¶ng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh kh«ng ®îc quan t©m ®óng møc th× SGD1 sÏ mÊt ®i mét lîng kh¸ch hµng kh«ng nhá.
* Trong quan hÖ víi kh¸ch hµng mÆc dï ®· cã rÊt nhiÒu cè g¾ng song SGD vÉn cha thùc sù thÓ hiÖn ®îc vai trß “ngêi b¹n cña c¸c doanh nghiÖp”. Sù gióp ®ì cña Së míi ®¬n thuÇn dõng l¹i ë c¸c ho¹t ®éng nh ®iÒu chØnh, gia h¹n nî, cho vay thªm vèn chø cha thùc hiÖn ®îc vai trß t vÊn, ®Þnh híng gióp kh¸ch hµng th¸o gì khã kh¨n gÆp ph¶i trong ho¹t ®éng kinh doanh.
5.2.2.Nguyªn nh©n
5.2.2.1.Nh÷ng nguyªn nh©n ph¸t sinh tõ phÝa ng©n hµng:
* Trong ho¹t ®éng tÝn dông, cho vay hai yÕu tè rñi ro vµ lîi nhuËn lu«n lµ b¹n ®ång hµnh. NÕu ng©n hµng chØ ch¹y theo môc tiªu lîi nhuËn cao mµ thiÕu sù thËn träng cÇn thiÕt th× cã thÓ sÏ ph¶i trö gi¸ ®¾t cho nh÷ng rñi ro gÆp ph¶i, nhng ngîc l¹i nÕu v× qu¸ lo sî rñi ro mµ kh«ng d¸m më réng cho vay th× sÏ ®Ó lì mÊt nhiÒu c¬ héi kinh doanh vµ nh÷ng kh¸ch hµng tèt. §©y lµ mét vÊn ®Ò nan gi¶i kh«ng chØ SGD mµ c¶ hÖ thèng BIDV ®ang gÆp ph¶i, v× qu¸ coi träng môc tiªu ¸n toµn vèn nªn SGD còng nh c¸c chi nh¸nh kh¸c ®ang cã xu híng thu hÑp cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh (®iÒu nµy ®· ®îc chøng minh trong cuéc häp cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh Hµ Néi th¸ng 4/2003 võa qua). VÉn biÕt cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh thêi gian qua gÆp nhiÒu rñi ro song kh«ng ph¶i tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®Òu nh nhau. §©y lµ ®iÓm mµ SGD1 còng nh toµn hÖ thèng BIDV cÇn quan t©m nghiªn cøu trong thêi gian tíi.
* Ho¹t ®éng Marketing trong ng©n hµng cha thùc sù ®îc chó ý. C«ng viÖc nµy míi chØ ®¬n thuÇn ®îc thùc hiÖn díi d¹ng nh÷ng ho¹t ®éng bÒ næi nh tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o chø cha xuÊt ph¸t tõ thùc tiÔn cña viÖc nghiªn cøu nhu cÇu thÞ trêng, n¾m b¸t nhu cÇu kh¸ch hµng ®Ó t×m c¸ch tho¶ m·n nhu cÇu Êy. L©u nay ho¹t ®éng Marketing vÉn thêng ®îc coi lµ nhiÖm vô cña nh©n viªn giao dÞch trong khi ®©y l¹i lµ nhiÖm vô cña tÊt c¶ nh©n viªn ng©n hµng. §iÓm yÕu nµy cña SGD1 cÇn ph¶i ®îc kh¾c phôc nhanh chãng nÕu nh muèn ph¸t triÓn, t×m kiÕm nh÷ng kh¸ch hµng míi víi nh÷ng tiÒm n¨ng míi.
5.2.2.2.Nguyªn nh©n n¶y sinh tõ phÝa kh¸ch hµng.
* Kh¶ n¨ng cña kh¸ch hµng lµ nh÷ng doanh nghiÖp trong viÖc ®¸p øng yªu cÇu tÝn dông cña c¸c ng©n hµng nãi chung vµ SGD nãi riªng cßn kh¸ thÊp. Nh÷ng víng m¾c chñ yÕu trong thêi gian qua tËp trung vµo viÖc c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®ñ vèn tù cã theo yªu cÇu; kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp theo quy ®Þnh (nhÊt lµ nh÷ng doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh); kh«ng cã dù ¸n kh¶ thi...§Ó ®¶m b¶o nguyªn t¾c an toµn vèn, theo quy ®Þnh cña ngµnh ng©n hµng nh÷ng doanh nghiÖp vay vèn ph¶i cã mét sè vèn tèi thiÓu nhÊt ®Þnh tham gia vµo dù ¸n (theo quyÕt ®Þnh 324/1998 cña NHNN th× víi nh÷ng dù ¸n c¶i tiÕn kü thuËt, më réng s¶n xuÊt, hîp lý ho¸ s¶n xuÊt tû lÖ vèn tèi thiÓu lµ 10% tæng gi¸ trÞ vèn ®Çu t; dù ¸n x©y dùng c¬ b¶n míi: 30%; Dù ¸n phôc vô ®êi sèng: 40%. Víi t×nh tr¹ng thiÕu vèn phæ biÕn cña c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam hiÖn nay th× ®©y thùc sù lµ rµo c¶n rÊt khã vît qua ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn ng©n hµng. Víng m¾c thø hai còng kh«ng kÐm phÇn nan gi¶i ®ã lµ tµi s¶n thÕ chÊp, theo tÝnh to¸n hiÖn nay th× chØ cã 20% gi¸ trÞ tµi s¶n cña c¸c doanh nghiÖp cã thÓ ®îc sö dông lµm tµi s¶n thÕ chÊp hîp ph¸p, con sè nµy lµ qu¸ nhá bÐ ®èi víi nhu cÇu vay vèn cña hä. Vµ nÕu cã thÓ vît qua ®îc hai dµo c¶n kÓ trªn th× viÖc kh«ng cã kh¶ n¨ng lËp mét dù ¸n ®Çu t kh¶ thi l¹i tiÕp tôc g©y ra nh÷ng khã kh¨n ng¨n c¶n c¸c doanh nghiÖp tiÕp cËn víi nguån vèn ng©n hµng. NhiÒu doanh nghiÖp cã ph¬ng ¸n kinh doanh rÊt tèt nhng do kh«ng cô thÓ ho¸ ®îc thµnh nh÷ng dù ¸n kh¶ thi nªn còng kh«ng thÓ vay ®îc vèn.
* Kh¶ n¨ng qu¶n lý viÖc sö dông vèn vay cña c¸c doang nghiÖp còng lµ mét vÊn ®Ò rÊt ®¸ng ®îc quan t©m, hiÖn nay kh¶ n¨ng nµy còng cßn kh¸ h¹n chÕ ®iÒu nµy thÓ hiÖn phÇn nµo tõ kh©u lËp dù ¸n ®Çu t. H¹n chÕ vÒ vèn kÐo theo sù h¹n chÕ vÒ tr×nh ®é trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ l¹c hËu lµm gi¶m kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña doanh nghiÖp trªn thÞ trêng. Tr×nh ®é lËp dù ¸n thÊp nªn nhiÒu dù ¸n ®îc lËp ra ban ®Çu tëng kh¶ thi nhng do kh«ng lêng hÕt nh÷ng khã kh¨n ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn nªn dÉn ®Õn thua lç kh«ng tr¶ ®îc nî vay. Tuy nhiªn ngay c¶ khi cã ®îc mét dù ¸n kh¶ thi, cã ®îc trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i nhng nÕu kh¶ n¨ng qu¶n lý kÐm còng sÏ lµm cho viÖc thùc hiÖn dù ¸n kh«ng ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ nh dù tÝnh.
* T×nh tr¹ng lµm ¨n thiÕu trung thùc, lõa ®¶o, chôp giùt vÉn thuêng xuyªn x¶y ra trong mét sè doanh nghiÖp ViÖt Nam hiÖn nay vµ gi÷a c¸c doanh nghiÖp víi ng©n hµng nh sö dông vèn vay sai môc ®Ých, cung cÊp th«ng tÝn kh«ng chÝnh x¸c cho ng©n hµng, lõa ®¶o chiÕm dông vèn lÉn nhau... lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn t©m lý nghi ng¹i trong viÖc xÐt cho vay cña ng©n hµng ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh.
5.2.2.3.Nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan.
M«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông kh«ng thuËn lîi, c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt liªn quan ®Õn tµi s¶n thÕ chÊp cßn rÊt nhiÒu bÊt cËp. RÊt nhiÒu tµi s¶n hiÖn nay kh«ng cã ®¨ng ký së h÷u, mµ ®©y l¹i lµ ®iÒu kiÖn b¾t buéc ®èi víi c¸c tµi s¶n dïng lµm tµi s¶n thÕ chÊp. ViÖc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp khi cã rñi ro x¶y ra còng gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n, trë ng¹i vÒ mÆt ph¸p lý.
Sù qu¶n lý cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng ®èi víi c¸c doanh nghiÖp còng cha thùc sù chÆt chÏ, t¹o ra nh÷ng khe hë cho c¸c doanh nghiÖp cã nh÷ng hµnh vi “l¸ch luËt”, lõa ®¶o doanh nghiÖp b¹n còng nh ng©n hµng. Mét vÊn ®Ò n÷a lµ mÆc dï ChÝnh phñ ®· quy ®Þnh cho c¸c ng©n hµng cã quyÒn tù chñ quyÕt ®Þnh vÒ viÖc cho vay cña m×nh vµ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ chÝnh nh÷ng quyÕt ®Þnh ®ã, song trªn thùc tÕ kh«ng ph¶i ng©n hµng nµo còng cã thÓ tù quyÕt ®Þnh ®îc vÒ c¸c kho¶n vay cña m×nh nhÊt lµ c¸c kho¶n vay theo kÕ ho¹ch nhµ níc. Kh«ng Ýt trong sè nh÷ng dù ¸n nh vËy thùc sù kh«ng ®em ®Õn lîi nhuËn chi ho¹t ®éng kinh doanh cña b¶n th©n ng©n hµng cã khi cßn x¶y ra nh÷ng rñi ro.
HiÖn nay ë ViÖt Nam cha cã c¬ quan chuyªn tr¸ch vÒ xÕp h¹ng doanh nghiÖp nhÊt lµ vÒ ph¬ng diÖn uy tÝn, tÝn nhiÖm vµ v× vËy c¸c ng©n hµng thiÕu nh÷ng th«ng tin ®¸ng tin cËy khi xem xÐt, ®¸nh gi¸ c¸c kh¸ch hµng ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay. §iÒu nµy mét mÆt h¹n chÕ kh¶ n¨ng më réng tÝn dông do ng©n hµng kh«ng d¸m m¹o hiÓm gi¶i ng©n nh÷ng kho¶n vay mµ ng©n hµng kh«ng c¶m thÊy ch¾c ch¾n, mÆt kh¸c còng lµm t¨ng thªm t×nh tr¹ng, kh¶ n¨ng gÆp rñi ro khi ®¸nh gi¸, ®Çu t vµo doanh nghiÖp cña chÝnh b¶n th©n ng©n hµng.
NÒn kinh tÕ níc ta mÆc dï ®· chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ trêng nhng vÉn cßn tån t¹i nh÷ng quan ®iÓm, t tëng l¹c hËu cña c¬ chÕ cò, c¸c c¬ chÕ; chÝnh s¸ch; nÒn t¶ng ph¸p lý cho mét thêi kú ph¸t triÓn kinh tÕ míi cßn ®ang ë trong giai ®o¹n hoµn thiÖn nªn kh«ng cã ®îc sù æn ®Þnh cao. ChÝnh v× vËy, t©m lý dÌ dÆt cña c¸c nhµ ®Çu t xuÊt hiÖn, hä kh«ng d¸m bá vèn ®Çu t vµo nh÷ng dù ¸n lín, thêi gian dµi khiÕn cho viÖc më réng tÝn dông cña ng©n hµng còng gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n. H¬n thÕ n÷a, trong thêi gian gÇn ®©y t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp gÆp kh¸ nhiÒu khã kh¨n, c¸c doanh nghiÖp trong níc vèn dÜ ®· h¹n chÕ vÒ vèn, kü thuËt, c«ng nghÖ l¹i ph¶i c¹nh tranh gay g¾t víi hµng ngo¹i nhËp, hµng lËu, trèn thuÕ... nªn cµng khã kh¨n cã nh÷ng doanh nghiÖp thua lç ph¶i s¶n xuÊt cÇm chõng. §©y còng lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n chÝnh khiÕn nhu cÇu vay vèn ng©n hµng gi¶m sót.
ch¬ng 3:
MéT Sè GI¶I PH¸P, KIÕN NGHÞ NH»M N¢NG CAO CHÊT L¦îNG CHO VAY Dù ¸N §ÇU T¦ T¹I Së GIAO DÞCH 1 NG¢N HµNG §ÇU T¦ Vµ PH¸T TRIÓN VIÖT NAM
1. §Þnh híng chñ yÕu vÒ ho¹t ®éng kinh doanh t¹i SGD trong thêi gian tíi
1.1. §Þnh híng chung
ý thøc ®îc c¸c thêi c¬, th¸ch thøc ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng, qu¸n triÖt, t«n chØ ph¬ng ch©m hµnh ®éng cña Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam lµ: ”HiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng lµ môc tiªu ho¹t ®éng cña ng©n hµng”; Trªn c¬ së quan hÖ hîp t¸c hiÖu qu¶, cïng cã lîi, Së giao dÞch x¸c ®Þnh: Coi dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp lµ c¬ héi hîp t¸c kinh doanh, híng mäi ho¹t ®éng cña Së giao dÞch vµo viÖc phôc vô vµ n©ng cao chÊt lîng phôc vô doanh nghiÖp. Theo ®ã, c¸c chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p cô thÓ nh sau:
1.1.1. T¨ng cêng n¨ng lùc vÒ vèn ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh:
Më réng m¹ng líi vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc, lo¹i h×nh huy ®éng bao gåm c¶ tæ chøc kinh tÕ lÉn huy ®éng d©n c, c¶ trong níc vµ ngoµi níc.... ®¶m b¶o vèn cho c¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ vµ nhu cÇu cña doanh nghiÖp.
Chó träng t¹o mét bé mÆt mang phong c¸ch riªng cña Së giao dÞch, t¹o nªn sù an t©m tin tëng ®èi víi ngêi d©n.
Nghiªn cøu, thùc hiÖn c¸c h×nh thøc huy ®éng míi, thêng xuyªn theo dâi t×nh h×nh l·i suÊt thÞ trêng, dù b¸o xu híng biÕn ®éng ®a ra l·i suÊt hîp lý, trong ho¹t.
1.1.2. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông:
X©y dùng giíi h¹n tÝn dông vµ h¹n møc tÝn dông cho tõng kh¸ch hµng, cã chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp, kÕt hîp víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn s¶n phÈm vµ dÞch vô theo híng ®¸p øng tèi ®a nhu cÇu kh¸ch hµng ®Ó cã thÓ gia t¨ng sè dÞch vô cung cÊp cho tõng kh¸ch hµng, ®ång thêi t¨ng doanh sè giao dÞch.
T¨ng cêng thu thËp th«ng tin vÒ c¸c ch¬ng tr×nh ®Çu t ph¸t triÓn cña thµnh phè, cña c¸c bé ngµnh, c¸c tæng c«ng ty kÕt hîp víi t×nh h×nh ho¹t ®éng doanh nghiÖp nh»m lªn kÕ ho¹ch tiÕp cËn cô thÓ víi c¸c chÝnh s¸ch ¸p dông phï hîp, ®¸p øng ®óng nhu cÇu kh¸ch hµng.
Më réng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, s¶n phÈm cã søc c¹nh tranh, cã thÞ trêng; c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c nh c«ng ty cæ phÇn, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®· cã uy tÝn trong giao dÞch.
Më réng h¬n n÷a tÝn dông ngo¹i tÖ víi nh÷nh kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng t¸i t¹o ngo¹i tÖ hoÆc t×m ®îc nguån cung ngo¹i tÖ tõ c¸c doanh nghiÖp kh¸c, x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng hç trî ngo¹i tÖ cña Së giao dÞch ®èi víi mét sè kh¸ch hµng cã doanh sè giao dÞch lín ®Ó n©ng møc t¨ng trëng tÝn dông mét c¸ch an toµn trªn c¬ së chÝnh s¸ch cung øng ngo¹i tÖ phï hîp v¬Ý t×nh h×nh cung cÇu.
1.1.3. B¶o l·nh:
Ngoµi c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh truyÒn thèng cã chÊt lîng cao, Së giao dÞch cßn tiÕp tôc më réng thªm h×nh thøc b¶o l·nh thanh to¸n tr¶ chËm trong níc (Xi m¨ng, s¾t thÐp...) cho c¸c bªn B lµ kh¸ch hµng cña Së giao dÞch, thùc hiÖn chñ tr¬ng kÝch cÇu cña ChÝnh phñ vµ c¸c lo¹i b¶o l·nh kh¸c theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng.
1.1.4. L·i suÊt:
Së giao dÞch cam kÕt chñ ®éng ¸p dông l·i suÊt cho vay, phÝ dÞch vô hÊp dÉn, mang tÝnh c¹nh tranh hîp lý ®èi víi kh¸ch hµng, trªn nguyªn t¾c b×nh ®¼ng cïng cã lîi.
1.1.5. DÞch vô vµ c«ng nghÖ ng©n hµng:
Trang bÞ thªm c¸c m¸y chñ lo¹i lín víi tèc ®é xö lý cao phôc vô c¸c m¶ng dÞch vô cho kh¸ch hµng nh Home Banking, Phone Banking, Internetbanking nh»m më réng h¬n n÷a c¸c dÞch vô ng©n hµng, t¨ng thªm hiÖu qu¶ sö dông ATM.
Nghiªn cøu triÓn khai më réng nghiÖp vô ng©n hµng b¸n lÎ t¹i c¸c ®iÓm giao dÞch; t×m kiÕm c¸c ®¹i lý ®ñ ®iÒu kiÖn thùc hiÖn thu ®æi ngo¹i tÖ, thanh to¸n sÐc du lÞch, më tµi kho¶n c¸ nh©n, chuyÓn tiÒn kiÒu hèi.
Chó träng t¨ng cêng kh¶ n¨ng tù x©y dùng c¸c ch¬ng tr×nh phÇn mÒm øng dông phôc vô c¸c mÆt nghiÖp vô, phôc vô c«ng t¸c ®iÒu hµnh ho¹t ®éng kinh doanh cña SGD.
Tu©n thñ vµ ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n quy tr×nh ISO trong lÜnh vùc c«ng nghÖ th«ng tin cña ng©n hµng.
1.1.6. BiÖn ph¸p tæ chøc ®iÒu hµnh:
Qu¸n triÖt cho c¸n bé nh©n viªn t×nh h×nh vµ nhiÖm vô kinh doanh n¨m 2003 ®Ó t¹o sù thèng nhÊt vÒ nhËn thøc vµ quyÕt t©m.
TiÕp tôc n©ng cao chÊt lîng phôc vô, chÊt lîng s¶n phÈm, lÊy chÊt lîng s¶n phÈm lµ chØ tiªu hµng ®Çu trong kinh doanh.
Thùc hiÖn tèt quy tr×nh ISO trong ho¹t ®éng ng©n hµng nh»m b¶o ®¶m cung cÊp s¶n phÈm vµ dÞch vô ng©n hµng mét c¸ch nhanh chãng, hiÖu qu¶, an toµn.
Tõng bíc n©ng cÊp c¸c ®iÒu kiÖn vËt chÊt, ph¬ng tiÖn giao dÞch phôc vô kh¸ch hµng t¹o ra m«i trêngkinh doanh thuËn lîi vµ v¨n minh.
Duy tr× quan hÖ víi kh¸ch hµng th«ng qua c¸c phßng nghiÖp vô vµ phßng quan hÖ kh¸ch hµng ®Ó n¾m b¾t t©m t nguyÖn väng cña kh¸ch hµng.
Tranh thñ sù chØ ®¹o cña Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam ®Ó th¸o gì, xö lý kÞp thêi c¸c víng m¾c vÒ c¬ chÕ trong quan hÖ tÝn dông.
Tæ chøc héi th¶o víi kh¸ch hµng ®Ó tiÕp thu ý kiÕn ph¶n ¸nh, n¾m b¾t ®îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó cã chÝnh s¸ch phôc vô kÞp thêi.
1.2. §Þnh híng cho vay dù ¸n ®Çu t
VÒ c¬ b¶n cã thÓ nãi môc tiªu cña SGD trong thêi gian tíi vÉn lµ t¨ng cêng h¬n nòa ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n ®Æc biÖt lµ cho vay dù ¸n ®Çu t nh»m gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp – kh¸ch hµng - tiÕp tôc më réng s¶n xuÊt, ®æi míi trang thiÕt bÞ, nhËp c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, nhanh chãng tiÕp cËn tr×nh ®é khoa häc kü thuËt cña thÕ giíi. §ång thêi víi viÖc më réng quy m«, hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng cho vay dù ¸n còng ®îc Ban gi¸m ®èc së quan t©m ®Æt lªn hµng ®Çu. Trong mäi trêng hîp khi xem xÐt cho vay SGD ®Òu lÊy tiªu chÝ hiÖu qu¶ kinh tÕ vµ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n lµm c¨n cø ra quyÕt ®Þnh. Cô thÓ:
TiÕp tôc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay dù ¸n víi tû lÖ t¨ng trëng phï hîp víi ®Þnh híng c¬ cÊu l¹i nî cña toµn ngµnh. PhÊn ®Êu d nî trung dµi h¹n ®¹t 6000 tû ®ång, trong ®ã tÝn dông trung dµi h¹n th¬ng m¹i 4.718 tû ®ång chiÕm 78%.
§Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông phôc vô nÒn kinh tÕ b»ng c¸c biÖn ph¸p më réng kh¸ch hµng vay vèn lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, kÕt hîp víi nhiÒu h×nh thøc vay vèn, ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm tÝn dông, duy tr× tèc ®é t¨ng trëng tÝn dông, ®¶m b¶o c©n ®èi, t¨ng trëng tÝn dông ng¾n h¹n cao h¬n tÝn dông dµi h¹n kho¶ng 2,1 lÇn.
Träng t©m ho¹t ®éng cho vay dù ¸n ®Çu t trong n¨m 2003:
TÝnh to¸n tham gia ®Çu t víi møc vèn hîp lý th«ng qua ®ång tµi trî hoÆc cho vay trùc tiÕp ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t ngµnh ®iÖn lùc, dÇu khÝ vµ c¸c dù ¸n träng ®iÓm mµ nhµ níc giao cho toµn hÖ thèng theo b¶o l·nh cña Bé tµi chÝnh.
Nh÷ng dù ¸n ®Çu t c¬ së h¹ tÇng b»ng nguån vèn ng©n s¸ch Nhµ níc trung ¬ng vµ ®Þa ph¬ng, SGD cã thÓ cho vay øng tríc vèn khi cã ®¶m b¶o sÏ thu ®îc nî tõ ng©n s¸ch cÊp ph¸t trong ph¹m vi hµng n¨m víi thêi h¹n vay kh«ng qu¸ 5 n¨m theo ®óng tinh thÇn chØ ®¹o cña BIDV.
¦u tiªn cho c¸c dù ¸n ®Çu t theo chiÒu s©u, ®Çu t ®ång bé ®Ó ph¸t huy n¨ng lùc hiÖn cã, nhanh chãng t¹o ra nh÷ng s¶n phÈm cã tÝnh c¹nh tranh, thêi h¹n vay ng¾n kh«ng qu¸ 5 n¨m ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá, hé s¶n xuÊt kinh doanh thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Cho vay c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ thuéc ®èi tîng ®îc hëng u ®·i theo c¬ chÕ cña nhµ níc.
§µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé ®¸p øng yªu cÇu ®ßi hái cña ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng trong thêi gian tíi nhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay khi c¸c phßng tÝn dông sè c¸n bé míi chiÕm tû lÖ 60%.
Thùc hiÖn hiÖn ®¹i ho¸ thiÕt bÞ c«ng nghÖ, ®¶m b¶o phôc vô tèt cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh, qu¶n lý cho vay dù ¸n. TriÓn khai giao dÞch mét cöa nh»m t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng vµ t¨ng cêng kh¶ n¨ng qu¶n lý tÝn dông.
Trong c¬ chÕ thÞ trêng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, c«ng cuéc ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ vµ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng cã nhu cÇu vèn ®Çu t rÊt lín, cung øng dÞch vô ng©n hµng ngµy cµng ®a d¹ng, phong phó vµ hiÖn ®¹i ®ßi hái Së giao dich ph¶i ph¸t triÓn tiÕn kÞp yªu cÇu ®æi míi cña nÒn kinh tÕ. §Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn SGD ®· x©y dùng cho m×nh mét ®Þnh híng chiÕn lîc cho môc tiªu ®Çu t. hy väng r»ng trong mét t¬ng lai kh«ng xa SGD sÏ nh mét ®Þa chØ ®Çu tiªn t×m ®Õn cña c¸c nhµ ®Çu t trong vµ ngoµi níc. Víi thµnh tÝch ®¹t ®îc trong nh÷ng n¨m qua, víi ®éi ngò can bé trÎ trung, n¨ng ®éng, nhiÖt t×nh ngµy cµng ®îc n©ng cao vÒ sè lîng, ®îc trang bÞ kiÕn thøc ®Çy ®ñ, víi ý chÝ thèng nhÊt vµ ®oµn kÕt SGD sÏ ngµy cµng thùc hiÖn tèt hín c«ng t¸c cho vay dù ¸n gi÷ vu÷ng tèc ®é t¨ng trëng ngµy cµng cao trong cho vay ®Çu t ph¸t triÓn. §¶m b¶o tÝnh an toµn vµ hiÖu qu¶ cña mçi ®ång vèn cho vay gãp phÇn vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ nÒn kinh tÕ ®Êt níc theo môc tiªu mµ ®¹i héi §¶ng toµn quèc lÇn thø IX ®Ò ra.
2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t t¹i SGD ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam.
Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt nam võa lµ mét ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh, cã chøc n¨ng nhiÖm vô nh tÊt c¶ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh kh¸c võa cã nhiÖm vô phôc vô lÜnh vùc x©y dùng c¬ b¶n. Thùc tÕ ®· chøng minh vai trß cña hÖ thèng ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn nãi chung còng nh SGD1 nãi riªng víi sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc. Cïng víi thêi gian chÊt lîng c«ng t¸c cho vay dù ¸n nhÊt lµ cho vay trung, dµi h¹n ngµy cµng cao thÓ hiÖn ë d nî qu¸ h¹n lu«n díi møc cho phÐp. Tuy nhiªn nh ë trªn ®· tr×nh bµy tÝn dông trung, dµi h¹n cã thêi gian thu håi vèn kÐo dµi nªn tiÒm Èn rñi ro lín, mµ d nî lÜnh vùc nµy l¹i chiÕm trªn 53% tæng d nî cho vay cña SGD1 vµ trong t¬ng lai cßn t¨ng lªn n÷a. Do vËy, ®Ó ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c cña hÖ thèng Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt nam còng nh SGD1 th× viÖc ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó n©ng cao chÊt lîng cho vay c¸c dù ¸n ®Çu t lµ v« cïng quan träng.
Nh ®· ph©n tÝch ë ch¬ng 1, n©ng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t bao gåm viÖc më réng quy m« cho vay, ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn ngµy mét lín m¹nh cña ng©n hµng, gãp phÇn ®ãng gãp vµo sù ph¸t triÓn chung cña kinh tÕ ®Êt níc. Trªn c¬ së b¸m s¸t nh÷ng yÕu tè ®ã, kÕt hîp qu¸ tr×nh ph©n tÝch thùc tr¹ng cho vay dù ¸n ®Çu t vµ nh÷ng ®Þnh híng n©ng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n trong thêi gian tíi cña SGD còng nh cña BIDV cã thÓ nhËn thÊy r»ng: §Ó n©ng cao chÊt luîng cho vay dù ¸n th× trong thêi gian tíi SGD cÇn tiÕn hµnh cïng lóc mét hÖ thèng c¸c biÖn ph¸p xuyªn suèt tõ kh©u t¹o nguån, thu hót kh¸ch hµng ®Õn qu¶n lý nguån vèn vay tríc trong vµ sau khi gi¶i ng©n. T«i xin nªu mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c cho vay dù ¸n ®Çu t nh sau:
2.1. Thùc hiÖn viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông mét c¸ch hîp lý.
§øng vÒ mÆt chiÕn lîc mµ nãi, mét chÝnh s¸ch tÝn dông ph¶i thu hót ®îc kh¸ch hµng, duy tr× vµ ph¸t triÓn ®îc kh¸ch hµng ®Ó më réng quy m« ho¹t ®éng cña mét ng©n hµng th¬ng m¹i. Do vËy chÝnh s¸ch tÝn dông, cho vay dù ¸n trung, dµi h¹n ph¶i chó ý ®Õn chiÕn lîc thu hót kh¸ch hµng cã sù lùa chän. C¸c tiªu chuÈn chÝnh dÓ lùa chän kh¸ch hµng, nh:
Kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn kinh doanh l©u dµi.
Kh¸ch hµng cã ®éi ngò qu¶n lý giái, cã kh¶ n¨ng thÝch øng tèt víi m«i trêng kinh doanh.
Kh¸ch hµng cã triÓn väng chiÕm lÜnh thÞ trêng ...
Kh¸ch hµng ®ang cã khã kh¨n nhng dù ¸n ®Çu t thùc sù cã hiÖu qu¶. Nh÷ng doanh nghiÖp nµy SGD vÉn thùc hiÖn ®Çu t cho dù ¸n ®ã, th«ng qua viÖc ®Çu t gióp cho doanh nghiÖp tho¸t khái khã kh¨n vµ ph¸t triÓn ®i lªn.
Nh vËy ®Ó thùc hiÖn quan ®iÓm chØ ®¹o g¾n c«ng t¸c tÝn dông trung dµi h¹n víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn. Võa phôc vô cho ®Çu t ph¸t triÓn võa hç trî c¸c doanh nghiÖp ph¸t huy hiÖu qu¶ vèn tÝn dông ng¾n h¹n, h¹n chÕ thÊp nhÊt rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông, võa ®¶m b¶o thu nhËp cho ng©n hµng. Chi nh¸nh ph¶i chñ ®éng n¾m bÊt kÞp thêi chñ tr¬ng ®Çu t hµng n¨m cña ®Þa ph¬ng ®Ó x©y dùng chiÕn lîc, kÕ ho¹ch cho vay trung, dµi h¹n hµng n¨m chi tiÕt ®Õn tõng ngµnh, tõng chñ ®Çu t, tõng dù ¸n.
Bªn c¹nh sù lùa chän kh¸ch hµng, dù ¸n ®Ó thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông, l·i suÊt còng lµ mét chÝnh s¸ch quan träng cña b¶n th©n ng©n hµng ®Ó thu hót kh¸ch hµng. VÒ nguyªn t¾c mµ nãi l·i suÊt cao sÏ h¹n chÕ sù vay vèn cña kh¸ch hµng, l·i suÊt thÊp sÏ thu hót nhiÒu kh¸c hµng h¬n. Song, chÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i linh ho¹t víi tõng kho¶n tÝn dông, tõng kh¸ch hµng vµ ph¶i ®¶m b¶o kÕt hîp hµi hoµ gi÷a lîi Ých cña ng©n hµng vµ kh¸ch hµng.
Víi ®Æc thï cña lo¹i h×nh cho vay dù ¸n cã thêi h¹n kÐo dµi, vèn cña ng©n hµng chÞu rñi ro rÊt lín do nhiÒu yÕu tè l¹m ph¸t, thÞ trêng. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy SGD nªn: Nghiªn cøu ¸p dông c¸c hîp ®ång tÝn dông cã l·i suÊt th¶ næi (tøc l·i suÊt thay ®æi) ®Ó gi¶m rñi ro cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Tuy nhiªn khi ¸p dông h×nh thøc nµy vÊn ®Ò cèt lâi lµ SGD ph¶i cã mét chiÕn lîc vÒ kinh doanh vµ mét chiÕn lîc dù b¸o xu thÕ thÞ trêng.
2.2. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n.
ThÈm ®Þnh mét dù ¸n ®Çu t gåm nhiÒu phÇn nh: Sù cÇn thiÕt ph¶i ®Çu t, c«ng nghÖ, nguyªn liÖu, thÞ trêng, tµi chÝnh dù ¸n... §øng trªn gi¸c ®é lµ Ng©n hµng, ë ®©y t«i xin nhÊn m¹nh vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t. ViÖc thÈm ®Þnh nµy ngoµi môc tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ dù ¸n cßn nh»m b¶o ®¶m sù an toµn cho c¸c nguån vèn tÝn dông cña Ng©n hµng.
Tuy l©u nay ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t ®· ®îc nghiªn cøu vµ vËn dông thÝch øng víi thùc tiÔn nÒn kinh tÕ nhng díi t¸c ®éng cña c¸c quy luËt kinh tÕ thÞ trêng ®ßi hái viÖc h¹ch to¸n kinh doanh ph¶i chÆt chÏ, h¹n chÕ thÊp nhÊt rñi ro th× ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh cò ®· béc lé mét sè thiÕu sãt sau:
Ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh cò cßn kh¸ ®¬n gi¶n, phiÕn diÖn kh«ng thÝch hîp víi nh÷ng yÕu tè phøc t¹p ®a d¹ng cña m«i trêng kinh doanh hiÖn nay. Ch¼ng h¹n: Ýt chó ý ph©n tÝch rñi ro, cha tÝnh to¸n ®ñ chi phÝ vèn ®Çu t, cha ®Ò cËp nh©n tè l¹m ph¸t...
Ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh cò nghiªn cøu dù ¸n ®Çu t ë tr¹ng th¸i tÜnh b»ng c¸c chØ tiªu, c¸c con sè gép, tæng céng, cha chó ý tr¹ng th¸i ®éng nh qu¸ tr×nh diÔn biÕn cña dù ¸n vµ còng cha chó ý ®Õn gi¸ trÞ cña tiÒn tÖ theo thêi gian.
Tríc thùc tÕ nµy viÖc nghiªn cøu hoµn thiÖn ph©n tÝch tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t lµ rÊt cÊp thiÕt c¶ vÒ mÆt lý luËn vµ thùc tiÔn. Néi dung chÝnh cña viÖc nghiªn cøu ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh lµ hÖ thèng chØ tiªu lµm c¨n cø ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t. Trong ph¹m vi chuyªn ®Ò nµy em xin nªu mét sè vÊn ®Ò sau:
Mét lµ: HiÖu qu¶ tµi chÝnh còng nh bao lo¹i hiÖu qu¶ kh¸c, b¶n chÊt cña nã kh«ng chØ ®îc thùc hiÖn trªn mét mÆt nµo ®ã mµ trªn nhiÒu khÝa c¹nh kh¸c nhau, nã lµ hÖ thèng chØ tiªu cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi nhau. HÖ thèng chØ tiªu ®ã cã thÓ chia lµm 3 nhãm. Mét nhãm ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lîi nh doanh thu, lîi nhuËn, suÊt ®Çu t... Mét nhãm ph¶n ¸nh møc ®é rñi ro cña dù ¸n. Mét nhãm ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng hoµn vèn tõ dù ¸n nh hÖ sè hoµn vèn, ®iÓm hoµ vèn, tû lÖ thu håi néi t¹i...
Hai lµ: Sau khi x¸c ®Þnh ®îc hÖ thèng chØ tiªu cÇn thiÕt ®Ó thÈm ®Þnh tµi chÝnh DA§T vÊn ®Ò lµ tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu nh thÕ nµo:
C¸c chØ tiªu thÈm ®Þnh xÐt cho ®Õn cïng ®Òu ®îc x©y dùng, tÝnh to¸n trªn c¬ së lîi Ých cña dù ¸n. Khi tÝnh to¸n ph¶i tÝnh ®ñ c¸c yÕu tè cÊu thµnh nªn cho mäi lo¹i h×nh dù ¸n còng nh cho c¶ c¸c dù ¸n ®Æc thï.
Cuèi cïng viÖc vËn dông tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu kh«ng thÓ kh«ng chó ý ®Õn tÝnh kh¶ thi. Tiªu ®iÓm cña vÊn ®Ò lµ d÷ liÖu. C¸c yÕu tè cÊu thµnh chØ tiªu, ph¬ng ph¸p tÝnh to¸n chØ tiªu ph¶i ®¶m b¶o dùa trªn c¬ së nh÷ng sè liÖu cã thÓ thu thËp ®îc trong, ngoµi dù ¸n hoÆc dù kiÕn mét c¸ch t¬ng ®èi chÝnh x¸c trong thùc tÕ nh gi¸ c¶, s¶n lîng, l·i suÊt...
Ba lµ: MÆc dï hÖ thèng chØ tiªu còng nh c¸ch tÝnh to¸n lµ néi dung chÝnh cña thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t nhng ®iÒu cuèi cïng lµ ph¶i cã ph¬ng ph¸p ®¸nh gi¸, nh×n nhËn ®Ó cã kÕt luËn x¸c ®¸ng tõ viÖc ph©n tÝch trªn. Mçi chØ tiªu sÏ cã vai trß quan träng kh¸c nhau chót Ýt trong tõng lo¹i h×nh dù ¸n. Nãi c¸ch kh¸c c¨n cø vµo tõng lo¹i h×nh dù ¸n mµ xem chØ tiªu nµo lµ quan träng h¬n. VÝ dô nh mét dù ¸n dµi h¹n mang l¹i lîi Ých to lín vÒ mÆt x· héi th× NPV kh«ng d¬ng vÉn cã thÓ cho vay.
2.3. Chó träng ph©n tÝch tµi chÝnh doanh nghiÖp tríc khi cho vay.
§øng trªn gi¸c ®é Ng©n hµng tríc c¸c quyÕt ®Þnh cho vay dù ¸n trung, dµi h¹n theo em cÇn quan t©m ph©n tÝch c¸c chØ tiªu tµi chÝnh sau:
2.3.1. Xem xÐt c¸c chØ tiªu vÒ c¬ cÊu vèn cña doanh nghiÖp:
Vèn cña doanh nghiÖp bao gåm vèn tù cã vµ vèn ®i vay. Nguån gèc vµ cÊu thµnh hai lo¹i vèn nµy x¸c ®Þnh sù æn ®Þnh tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n dµi h¹n cña doanh nghiÖp, c¸c doanh nghiÖp thêng muèn sö dông vèn tù cã Ýt nhÊt nhng mang l¹i hiÖu qu¶ cao nhÊt v× nÕu doanh nghiÖp chØ gãp mét phÇn nhá trong toµn bé vèn ho¹t ®éng th× rñi ro trong kinh doanh chñ yÕu do ngêi cho vay g¸nh chÞu. Trong khi ®ã doanh nghiÖp n¾m phÇn lîi râ rÖt v× chØ bá ra mét sè vèn Ýt nhng l¹i ®îc quyÒn sö dông mét lîng tµi s¶n lín mµ kh«ng ph¶i chia sÎ quyÒn kiÓm so¸t. §Æc biÖt khi mµ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp ®ang ph¸t triÓn l·i thu ®îc trªn tiÒn vay lín h¬n l·i suÊt tiÒn vay, th× doanh nghiÖp cµng vay cµng hiÖu qu¶ vµ khi ®ã rñi ro ®Õn víi ngêi cho vay cµng lín.
Ng©n hµng lu«n muèn më réng cho vay nhÊt lµ víi c¸c doanh nghiÖp kinh doanh cã hiÖu qu¶ song nÕu cho vay qu¸ nhiÒu ng©n hµng sÏ trë thµnh ngêi ®ì ®ßn rñi ro cho doanh nghiÖp. Do ®ã khi ph©n tÝch ng©n hµng cÇn quan t©m ®Õn c¬ cÊu vèn cña doanh nghiÖp.
*Tû sè nî = Nî ph¶i tr¶/Tæng nguån vèn cña DN
HoÆc
* Tû sè tù tµi trî = Nguån vèn chñ së h÷u/ Tæng nguån vèn cña DN
Tû sè nµy cho biÕt tæng sè vèn cña doanh nghiÖp chiÕm bao nhiªu trong tæng sè vèn mµ doanh nghiÖp ®a vµo s¶n xuÊt kinh doanh. Tû sè nµy cµng lín cµng tèt, cµng cã sù b¶o ®¶m cao cho c¸c kho¶n nî, nhÊt lµ khi doanh nghiÖp bÞ ®Æt vµo t×nh tr¹ng thanh lý tµi s¶n th× vèn tù cã nµy ®Ó bï ®¾p phÇn thiÕu hôt ph¸t sinh khi chuyÓn nhîng tµi s¶n.
* Tû sè nî dµi h¹n = Sè nî dµi h¹n/Nguån vèn chñ së h÷u
Tû sè nµy cao ph¶n ¸nh doanh nghiÖp phô thuéc nhiÒu vµo chñ nî, ®ã lµ cÊu tróc vèn m¹o hiÓm. Tû sè nµy cµng cao th× an toµn trong ®Çu t cµng gi¶m. Theo kinh nghiÖm ë mét sè níc, ngêi cho vay chØ chÊp nhËn tû sè nµy < 1. NghÜa lµ tû sè nµy cµng gÇn 1 doanh nghiÖp cµng Ýt kh¶ n¨ng ®îc vay vèn dµi h¹n.
* Tû sè tµi trî TSC§ = Nguån vèn dµi h¹n/Gi¸ trÞ TSC§
Tû sè nµy lu«n ph¶i lín h¬n 1 míi mang l¹i cho doanh nghiÖp sù æn ®Þnh vµ an toµn tµi chÝnh. Tû sè nµy nhá h¬n 1 cã nghÜa doanh nghiÖp ®ang dïng nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó ®Çu t dµi h¹n. T×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp kh«ng b×nh thêng, viÖc cho DN vay vèn ®Çu t lóc nµy lµ qu¸ m¹o hiÓm.
2.3.2. Xem xÐt kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp.
Kh¶ n¨ng sinh lêi lµ yÕu tè chÝnh ®o ®é bÒn kinh tÕ vµ tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, lµ ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t triÓn trong t¬ng lai cña doanh nghiÖp. Kh«ng cã sinh lêi hoÆc kh¶ n¨ng sinh lêi thÊp doanh nghiÖp kh«ng thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn, ®ång thêi kh¶ n¨ng sinh lêi lµ mét trong c¸c nguån tr¶ nî chÝnh cho c¸c kho¶n vay dµi h¹n. V× vËy ng©n hµng lu«n quan t©m ®Õn chØ tiªu nµy.
Kh¶ n¨ng sinh lêi cña doanh nghiÖp ®îc ®¸nh gi¸ qua nhiÒu chØ tiªu. Cã thÓ xem 3 chØ tiªu chÝnh sau:
Tû suÊt lîi nhuËn
=
Lîi tøc sau thuÕ
Doanh thu
Doanh thu thuÇn
Tû suÊt lîi nhuËn
=
Lîi tøc sau thuÕ + L·i ph¶i tr¶ vÒ tiÒn vay
Tæng tµi s¶n
Tæng tµi s¶n
Tû lÖ sinh lêi cña tæng tµi s¶n:
=
Lîi tøc sau thuÕ + Tr¶ l·i tiÒn vay
Tæng tµi s¶n
NÕu nh tû suÊt lîi nhuËn doanh thu ®o lêng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng chung cña doanh nghiÖp th× tû su¸t lîi nhuËn tæng tµi s¶n ®o lêng thµnh tùu cña doanh nghiÖp trong sö dông tµi s¶n ®Ó s¸ng t¹o ra thu nhËp mét c¸ch ®éc lËp víi nh÷ng ho¹t ®éng tµi trî cho nh÷ng tµi s¶n ®ã, cßn tû lÖ sinh lêi cña vèn thêng xuyªn cho thÊy kh¶ n¨ng sinh lêi cña vèn sö dông l©u dµi trong doanh nghiÖp. Mét doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng sinh lêi cao th× rñi ro mÊt kh¶ n¨ng chi tr¶ cµng thÊp.
§Ó ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp cßn cã thÓ ®îc xem xÐtt qua c¸c tû sè sau:
Kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî vay.
=
Vay dµi h¹n.
Kh¶ n¨ng tù tµi trî.
V× nguån vèn vèn tr¶ nî dµi h¹n lµ kh¶ n¨ng tù tµi trî (Lîi nhuËn + khÊu hao). Tû sè nµy nªu lªn thêi h¹n lý thuyÕt tèi thiÓu cÇn thiÕt ®Ó hoµn tr¶ toµn bé vèn vay. Tû sè nµy cµng nhá cµng tèt.
Kh¶ n¨ng thanh to¸n l·i:
=
L·i tøc tríc thuÕ + L·i ph¶i tr¶ cña kho¶n nî dµi h¹n
L·i ph¶i tr¶ cña kho¶n nî dµi h¹n.
Tû sè nµy thêng ®îc tÝnh ®Ó ®¸nh gi¸ ®é an toµn cña viÖc hoµn tr¶ nî. Sè tiÒn thu ®îc tríc khi tr¶ l·i lîi tøc vµ c¸c kho¶n tiÒn l·i cè ®Þnh lµ sè tiÒn ®Ó s½n sµng ®Ó thanh to¸n tiÒn l·i cho c¸c kho¶n nî vay dµi h¹n. Th«ng thêng kh¶ n¨ng thanh to¸n l·i ®îc xem lµ an toµn, hîp lý nÕu doanh nghiÖp t¹o ra kho¶n thu nhËp gÊp h¬n hai lÇn kho¶n l·i cè ®Þnh ph¶i tr¶ hµng n¨m.
Trªn ®©y lµ mét sè chØ tiªu tÝnh to¸n nhng còng nh khi ta thÈm ®Þnh tµi chÝnh doanh nghiÖp, ®iÒu quan träng lµ tÝnh chÝnh x¸c cña sè liÖu. C¸i khã ë ®©y lµ c¬ së cña sè liÖu lÊy tõ B¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp nhng b¸o c¸o chØ ph¶n ¸nh c¸c sù kiÖn tµi chÝnh trong qu¸ khø trong khi ta l¹i quan t©m nhiÒu h¬n ®Õn t×nh h×nh tµi chÝnh t¬ng lai cña doanh nghiÖp. §ã lµ cha nãi ®Õn mét sè doanh nghiÖp cßn v× lîi Ých riªng cña m×nh mµ ®a nh÷ng th«ng tin sai vµo b¸o c¸o. Do vËy ®Ó thùc hiÖn tèt gi¶i ph¸p nµy ®ßi hái tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông ph¶i ®îc n©ng cao rÊt nhiÒu.
2.4. §a d¹ng ho¸ c¸c ph¬ng thøc huy ®éng vèn trung, dµi h¹n:
Thùc tÕ ho¹t ®éng nh÷ng n¨m võa qua c«ng t¸c huy ®éng vèn ë SGD cã nhiÒu chuyÓn biÕn tÝch cùc, vèn huy déng cã thêi h¹n trªn mét n¨m ngµy cµng chiÕm tû träng cao. N¨m 2001,2002 nguån vèn tù huy ®éng ®· ®¸p øng ®îc 100% nhu cÇu vèn lu ®éng, vèn trung h¹n b»ng VN§ vµ mét phÇn vèn cho dµi h¹n. §Ó cã nguån vèn t¬ng ®èi æn dÞnh phôc vô sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc, chÝnh s¸ch huy ®éng vèn cña SGD ph¶i kh¾c phôc mét sè ®iÓm sau:
Thãi quen sö dông dÞch vô ng©n hµng, göi tiÒn vµo ng©n hµng cña ®¹i bé phËn d©n c cha h×nh thµnh mét c¸ch phæ biÕn. Ngay c¶ d©n c thµnh thÞ, ho¹t ®éng ng©n hµng cßn xa l¹ víi hä.
M¹ng líi ng©n hµng cßn máng, c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cha ®a d¹ng, cha phong phó, cha linh ho¹t theo nhu cÇu sö dông vµ kh¶ n¨ng cña tõng bé phËn vèn nhµn rçi.
§Ó cã thÓ tiÕn tíi ®¶m b¶o cho toµn bé nhu cÇu vèn trung, dµi h¹n (c¶ b»ng VN§ vµ USD) SGD cÇn chó träng ph¸t triÓn c¸c ph¬ng thøc huy ®éng ®· cã nh tiÒn göi cã kú h¹n, tiÕt kiÖm trªn mét n¨m, kú phiÕu ng©n hµng, tr¸i phiÕu ng©n hµng... §ång thêi tiÕn hµnh ®Èy m¹nh huy ®éng nguån vèn ng¾n h¹n (cã sè d t¨ng vµ æn ®Þnh) ®Ó dµnh mét tû lÖ cho vay trung vµ dµi h¹n b»ng viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng víi c¸c ®iÒu kiÖn, l·i suÊt linh ho¹t phï hîp víi tõng nhãm ®èi tîng kh¸ch hµng, víi tÝnh chÊt cña c¸c bé phËn vèn nhµn rçi trong d©n c. §æi míi triÖt ®Ó phong c¸ch phôc vô, xö lý nhanh chãng, chÝnh x¸c, víi gi¸ dÞch vô thÊp ®Ó c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn ®Ó duy tr× vµ më réng nguån vèn tiÒn göi cña c¸c doanh nghiÖp vµ d©n c.
ChuÈn bÞ c¸c tiÒn ®Ò, c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó sím tham gia vµo thÞ trêng chøng kho¸n, t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn tõ nÒn kinh tÕ
2.5. Tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông:
ChÊt lîng tÝn dông phô thuéc kh¸ nhiÒu vµo chÊt lîng c¸c c«ng viÖc tõ kh©u ho¹ch ®Þnh chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch, ®Õn viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n, ph©n tÝch tµi chÝnh doanh nghiÖp, ra quyÕt ®Þnh ®Çu t, kiÓm tra sö dông vèn vay, thu nî... Thùc tiÔn cho thÊy ngoµi nh÷ng yÐu tè kh¸ch quan ®em l¹i sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña dù ¸n ®Òu cã nh©n tè chñ quan cña con ngêi víi t c¸ch lµ chñ thÓ cña c¸c mèi quan hÖ kinh tÕ. §¬ng nhiªn ngoµi yÕu tè chñ quan cè ý v× môc ®Ých t lîi còng cã yÕu tè do tr×nh ®é kh¶ n¨ng bÊt cËp kh«ng thÓ hoÆc cha thÓ lµm ®îc.
§Ó cã ®îc nh÷ng c¸n bé ng©n hµng võa cã "t©m" võa cã "tÇm" chi nh¸nh ph¶i coi träng viÖc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i lùc lîng c¸n bé ng©n hµng lµ rÊt cÇn thiÕt vµ cÇn ®Æt ra nh÷ng tiªu chuÈn c¸n bé nh sau:
C¸n bé ng©n hµng ph¶i cã lËp trêng t tëng v÷ng vµng, kiªn ®Þnh víi môc tiªu ph¸t triÓn cña ng©n hµng ®Ò ra. Mäi c¸n bé ng©n hµng ph¶i nhËn thøc ®Çy ®ñ vÞ trÝ, vai trß cña m×nh trong tõng lÜnh vùc c«ng t¸c cô thÓ, lu«n nªu cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, cã ý thøc kû luËt tèt, liªm khiÕt.
Ph¶i cã kiÕn thøc nghiÖp vô chuyªn m«n v÷ng vµng, n¾m b¾t kÞp thêi c¸c chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña Nhµ níc, ngµnh, ®Þa ph¬ng; biÕt vËn dông linh ho¹t, s¸ng t¹o lý luËn ®· häc vµo thùc tiÔn trong khu«n khæ cho phÐp cña ph¸p luËt. Kh«ng ngõng tù trau dåi kiÕn thøc qua v¨n b¶n nghiÖp vô cña ngµnh, chi nh¸nh, s¸ch b¸o... §Ó tõ ®ã cã sù cËp nhËt nh÷ng th«ng tin liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng. NÕu kh«ng lµm ®îc nh÷ng ®iÒu nµy c¸n bé ng©n hµng sÏ kh«ng kiÓm so¸t ®îc chÊt lîng c«ng t¸c mµ m×nh ®¶m nhËn.
Nh vËy ë nh÷ng vÞ trÝ kh¸c nhau nh÷ng ngêi lµm c«ng t¸c tÝn dông cÇn cã thªm nh÷ng tiªu chuÈn cô thÓ sau:
* §èi víi c¸n bé x©y dùng chiÕn lîc vÒ tÝn dông:
Tríc hÕt ph¶i lµ ngêi cã tr×nh ®é lý luËn vÒ nghiÖp vô ng©n hµng v÷ng vµng, ngoµi ra ph¶i lµ ngêi cã kiÕn thøc kinh tÕ tæng hîp, cã ph¬ng ph¸p nghiªn cøu khoa häc, am hiÓu thÞ trêng, giµu kinh nghiÖm thùc tÕ, cã kh¶ n¨ng tæng hîp ph¸n ®o¸n tèt vµ ph¶i cã kh¶ n¨ng dù b¸o. Tõ ®ã cã thÓ x©y dùng chiÕn lîc tÝn dông phï hîp víi thùc tÕ, ®¶m b¶o tÝnh kh¶ thi.
Am hiÓu ph¸p luËt v× ho¹t ®éng tÝn dông liªn quan ®Õn hÇu hÕt c¸c ngµnh thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Do vËy còng liªn quan ®Õn hÇu hÕt c¸c ngµnh luËt cña hÖ thèng ph¸p luËt trong níc vµ quèc tÕ. §¶m b¶o hÖ thèng chÝnh s¸ch tÝn dông kh«ng chång chÐo, c¸c quy ®Þnh phï hîp víi hÖ th«ng luËt ph¸p.
Ph¶i cã cã kiÕn thøc ngo¹i ng÷, tin häc v× ®©y lµ c¬ së, ph¬ng tiÖn ®Ó tiÕp xóc, n¾m b¾t nhanh nh¹y nh÷ng sù kiÖn kinh tÕ míi ph¸t sinh, ®Ó lêng tríc nh÷ng biÕn ®éng trong t¬ng lai. Ngoµi ra ph¶i am hiÓu vÒ marketing ng©n hµng, tuy ®©y lµ lÜnh vùc kh¸ míi mÎ ë níc ta, nhng cã nh vËy chÝnh s¸ch tÝn dông míi khai th¸c ®îc triÖt ®Ó kh¸ch hµng hiÖn cã vµ cã chiÕn lîc khai th¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng.
* §èi víi c¸n bé trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng:
§©y lµ bé phËn cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn chÊt lîng ®Õn nh÷ng ph¸n quyÕt tÝn dông cña SGD. Do vËy, ngoµi viÖc ®îc ®µo t¹o c¬ b¶n vÒ nghiÖp vô ng©n hµng, chÊp hµnh nghiªm tóc tr×nh tù t¸c nghiÖp tÝn dông, hä cÇn cã thªm nh÷ng tiªu chuÈn sau:
Am hiÓu s©u s¾c t×nh h×nh tµi chÝnh, s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. Cã kh¶ n¨ng dù b¸o xu híng ph¸t triÓn, hoÆc ph¸t hiÖn nh÷ng rñi ro tiÒm Èn tõ kho¶n vay, tõ chÝnh doanh nghiÖp. Tõ ®ã tham mu kÞp thêi cho l·nh ®¹o híng xö lý cô thÓ.
Cã nh÷ng hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ kinh tÕ thÞ trêng, ph¸p luËt ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng ng©n hµng v« t×nh thµnh kÎ tiÕp tay cho mét sè c¸n bé doanh nghiÖp chiÕm ®o¹t tµi s¶n cña Nhµ níc.
Ph¶i cã tr×nh ®é ngo¹i ng÷, tin häc nhÊt ®Þnh v× víi xu híng ph¸t triÓn cña x· héi, th× viÖc cËp nhËt th«ng tin míi lµ v« cïng quan träng, nã lµ c¬ së ban ®Çu cho mäi ph¸n quyÕt tÝn dông. H¬n n÷a, ngµy cµng nhiÒu nghiÖp vô tÝn dông liªn quan ®Õn c¸c c«ng ty, ng©n hµng níc ngoµi do vËy nhu cÇu sö dông thµnh th¹o m¸y vi tÝnh, biÕt giao dÞch b»ng mét ngo¹i ng÷ ngµy cµng trë nªn bøc thiÕt.
SGD nªn cã kÕ ho¹ch båi dìng c¸n bé víi nh÷ng néi dung c¬ b¶n nh: NghiÖp vô, ph¸p luËt, tin häc, ngo¹i ng÷... vµ ®Þnh kú ®¸nh gi¸ nhËn xÐt c¸n bé qua ®ã ®Ó ph©n lo¹i, x¾p xÕp l¹i c¸n bé. Nh÷ng c¸n bé tÝn dông nµo kh«ng ®ñ tiªu chuÈn sÏ bè trÝ cho lµm c«ng t¸c kh¸c. Cïng víi viÖc ph©n lo¹i c¸n bé ng©n hµng nªn x©y dùng chÕ ®é thëng, ph¹t c«ng minh nh»m g¾n liÒn lîi Ých vËt chÊt víi c«ng viÖc ®îc giao, n©ng cao tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông.
2.6. Ph¸t triÓn hÖ thèng th«ng tin:
Trong thêi ®¹i ngµy nay víi sù tiÕn bé vît bËc cña khoa häc, c«ng nghÖ, ®Æc biÖt lµ c«ng nghÖ th«ng tin - tin häc, con ngêi cã thÓ khai th¸c ®îc lîng th«ng tin v« tËn trong thêi gian gÇn nh tøc thêi ®Ó phôc vô, hç trî cho môc tiªu ho¹t ®éng cña m×nh. V× vËy nÕu kh«ng cã sù ®Çu t quan t©m thÝch ®¸ng ®Õn c«ng nghÖ ®Çu t th«ng tin - tin häc th× ng©n hµng sÏ rÊt bÊt lîi trong c¹nh tranh khi m«i trêng kinh doanh ngµy cµng ®îc më réng vµ trë nªn thèng nhÊt.
Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ban l·nh ®¹o ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam ®· giµnh sù quan t©m ®Æc biÖt cho ®Çu t, øng dông tin häc phôc vô ho¹t ®éng cña ngµnh vµ coi ®©y lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p ®ét ph¸ ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh, s½n sµng héi nhËp vµ ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ cña ng©n hµng. Tuy nhiªn øng dông tin häc míi chñ yÕu ®Ó phôc vô c«ng t¸c thanh to¸n, kÕ to¸n, lu tr÷ sè liÖu ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng mµ cha quan t©m ®óng møc ®Õn nh÷ng th«ng tin phôc vô tÝn dông.
Nh trªn ®· nªu tÇm quan träng cña thÈm ®Þnh dù ¸n, ph©n tÝch tµi chÝnh doanh nghiÖp mµ trong ®ã th«ng tin chÝnh x¸c lµ nÒn t¶ng cña mäi ph©n tÝch, ®¸nh gi¸. Trong t×nh h×nh trªn viÖc ng©n hµng tù x©y dùng cho m×nh mét hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý, lu tr÷ vµ dù b¸o riªng lµ rÊt cÇn thiÕt. §iÒu ®ã cho phÐp ng©n hµng cã ®îc nguån th«ng tin tin cËy, nhanh chãng, do tù m×nh x©y dùng, kÕt hîp c¸c th«ng tin nhiÒu chiÒu kh¸c ®Ó trî gióp, phôc vô kÞp thêi yªu cÇu c«ng viÖc. §©y thùc chÊt lµ ho¹t ®éng tæng kÕt trªn diÖn réng qu¸ tr×nh thùc hiÖn ®Çu t.
Néi dung: HÖ thèng th«ng tin nµy ph¶i ®îc tiÕn hµnh thèng nhÊt trong toµn hÖ thèng ng©n hµng ®Çu t. TÊt c¶ c¸n bé tÝn dông ®Òu cã nhiÖm vô cËp nhËt th«ng tin vµo m¹ng theo nh÷ng tiªu thøc thèng nhÊt vÒ tÊt c¶ c¸c dù ¸n, kh¸ch hµng ng©n hµng ®· thÈm ®Þnh. Tríc khi cho vay mét dù ¸n míi, c¸n bé tÝn dông chi nh¸nh cã thÓ truy nhËp vµo hÖ thèng bÊt cø lóc nµo vµ ®Òu cã ®îc th«ng tin c¬ b¶n nh Chñ tr¬ng ®Çu t hiÖn t¹i cña Nhµ níc, cña ngµnh, c¸c chØ tiªu, thíc ®o, suÊt ®Çu t, thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, kh¶ n¨ng cung cÊp nguyªn liÖu, thÞ trêng tiªu thô, kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña s¶n phÈm, gi¸ thµnh c¸c s¶n phÈm hiÖn t¹i, gi¸ b¸n, so s¸nh víi hµng nhËp khÈu...
2.7.N©ng cao vai trß cña c«ng thanh tra kiÓm so¸t
Thanh tra kiÓm so¸t lµ nghiÖp vô rÊt quan träng ®Ó ®¶m b¶o chÊt lîng tÝn dông, do ®ã khi ng©n hµng më réng ®Çu t tÝn dông th× vai trß cña c«ng t¸c thanh tra kiÓm so¸t còng ph¶i ®îc n©ng lªn víi møc t¬ng øng.
C«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t ®îc ®Ò cËp ë ®©y kh«ng ®¬n thuÇn chØ lµ kiÓm tra kh¸ch hµng mµ quan träng lµ kiÓm tra thanh läc nh÷ng c¸n bé tÝn dông mÊt phÈm chÊt, tiªu cùc, g©y thÊt tho¸t tµi s¶n vµ lµm mÊt uy tÝn cña ng©n hµng.
3.KiÕn nghÞ
Tõ chç ®Çu t tÝn dông theo kÕ ho¹ch Nhµ níc cho kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp Nhµ níc lµ chñ yÕu kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp vµ kh«ng cã vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n chuyÓn sang viÖc ®Çu t cho vay ph¶i cã tµi s¶n lµm ®¶m b¶o, cã b¶o l·nh cña bªn thø 3 vµ cã vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n 50% (N§178/1999/N§-CP) mÆc dï gi¶i ph¸p cña ChÝnh Phñ cuèi n¨m 2000 quy ®Þnh tû lÖ nµy lµ 30% vµ viÖc tæ chøc tÝn dông cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n thÕ chÊp theo quy ®Þnh cña chÝnh phñ. Víi thùc tr¹ng doanh nghiÖp hiÖn nay vèn tù cã rÊt thÊp, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh khã kh¨n nªn viÖc thùc hiÖn ®Çu t cho dù ¸n rÊt khã kh¨n, h¬n n÷a viÖc thùc hiªn quy ®Þnh ®¶m b¶o tiÒn vay cña chÝnh phñ khã thùc hiÖn ®îc. Tõ nh÷ng lý do trªn vµ nh÷ng tån t¹i rót ra tõ ho¹t ®éng cho vay dù ¸n trung, dµi h¹n cña SGD1Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam, t«i xin kiÕn nghÞ nh sau:
3.1. §èi víi Nhµ níc
- Nhµ níc cÇn t¹o lËp m«i trêng ph¸p lý ®Çy ®ñ, æn ®Þnh cho ho¹t ®éng ®Çu t tÝn dông cña ng©n hµng ®èi víi c¸c doanh nghiÖp.
ë níc ta LuËt ng©n hµng Nhµ níc vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông míi ra ®êi lµ sù cÇn thiÕt kh¸ch quan, nhng viÖc ®a luËt vµo cuéc sèng ®ßi hái ph¶i cã sù linh ho¹t vµ phï hîp víi nÒn kinh tÕ níc ta hiÖn nay. C¸c v¨n b¶n díi luËt cÇn ph¶i ®îc ban hµnh ®Çy ®ñ vµ ®ång bé tõng bíc phï hîp víi thùc tÕ nÒn kinh tÕ trong tõng thêi kú, kh«ng thÓ ¸p dông mét c¸ch m¸y mãc - nã kh«ng nh÷ng kh«ng thóc ®Èy sù ph¸t triÓn mµ cßn g©y c¶n trë cho sù ph¸t triÓn. Tríc m¾t cÇn ban hµnh luËt kiÓm to¸n ®Ó lµm c¬ së cho viÖc nghiªn cøu ®¸nh gi¸ tµi chÝnh doanh nghiÖp mét c¸ch chÝnh x¸c; luËt vÒ thÕ chÊp tµi s¶n... Sù ®ång bé, phï hîp cña hÖ thèng ph¸p luËt sÏ t¹o ra hµnh lang ph¸p lý cho c¸c ng©n hµng còng nh doanh nghiÖp ho¹t ®éng æn ®Þnh, mÆt kh¸c ®¶m b¶o tÝnh an toµn, hiÖu qu¶ cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng.
- Nhµ níc ph¶i æn ®Þnh m«i trêng vÜ m« cña nÒn kinh tÕ. NghÜa lµ Nhµ níc ph¶i x¸c ®Þnh râ chiÕn lîc ph¶t triÓn kinh tÕ, híng ®Çu t mét c¸ch æn ®Þnh, l©u dµi, æn ®Þnh thÞ trêng, æn ®Þnh gi¸ c¶, duy tr× tû lÖ l¹m ph¸t ë møc hîp lý ph¶i ®îc coi lµ nhiÖm vô thêng xuyªn. §©y lµ ®iÒu kiÖn ®Ó æn ®Þnh gi¸ trÞ tiÒn tÖ, tõ ®ã khuyÕn khÝch tiÕt kiÖm, ®Çu t, khuyÕn khÝch s¶n xuÊt. Trªn c¬ së ®ã ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi vèn cña ng©n hµng.
- ChÝnh phñ cÇn cã th¸i ®é døt kho¸t s¾p xÕp l¹i c¸c doanh nghiÖp, chØ ®Ó l¹i c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, thùc sù cÇn thiÕt cho quèc kÕ d©n sinh nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho ®Çu t cã träng ®iÓm, hiÖu qu¶. §ång thêi chØ ®¹o c¸c ngµnh, c¸c cÊp cã tr¸ch nhiÖm cÊp ®ñ vèn tù cã cho c¸c doanh nghiÖp nµy ®Ó nã cã ®ñ kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ vay vèn ng©n hµng. Bªn c¹nh viÖc s¾p xÕp l¹i doanh nghiÖp Nhµ níc ph¶i ®Èy nhanh tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp kh¾c phôc khã kh¨n vÒ vèn, cã nhiÒu c¬ héi ®Çu t n©ng cao c«ng suÊt thiÕt bÞ, më réng m«i trêng kinh doanh.
- ChÝnh phñ nhanh chãng ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña thÞ trêng chøng kho¸n trong thêi gian qua, kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i, h¹n chÕ ®Ó thÞ trêng nµy ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. Bëi v× sù ho¹t ®éng cña thÞ trêng nµy sÏ ®em l¹i tÝnh láng cao cho c¸c kho¶n ®Çu t cña Ng©n hµng còng nh doanh nghiÖp. Sù ph¸t triÓn cña thÞ trêng chøng kho¸n lµ n¬i cung cÊp dåi dµo nguån vèn cho tÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng vµ cña doanh nghiÖp.
- ChÝnh Phñ ph¶i cã chÝnh s¸ch ®Èy m¹nh ph¸t huy néi lùc ®Ó chñ ®éng héi nhËp. §©y lµ yÕu tè cã tÝnh quyÕt ®Þnh, cÇn ph¶i lµm ®Ó c¸c cÊp, c¸c ngµnh, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ mäi ngêi d©n ViÖt Nam nhËn thøc ®óng vÒ héi nhËp ®Ó chñ ®éng t×m kiÕm vµ tham gia héi nhËp. Tõ ®ã kh«ng thê ¬ hoÆc kh«ng thÊy râ tÝnh bøc xóc cña héi nhËp, û l¹i vµ tr«ng chê vµo sù b¶o hé cña Nhµ níc. C¸c doanh nghiÖp thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ ph¶i khai th¸c cã hiÖu qu¶ vµ ph¸t huy néi lùc, ®æi míi kü thuËt c«ng nghÖ, n©ng cao chÊt lîng, h¹ gi¸ thµnh s¶n phÈm, t¨ng tÝnh hÊp dÉn vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña s¶n phÈm trªn thÞ trêng trong níc vµ quèc tÕ.
-Thµnh lËp mét tæ chøc chuyªn mua b¸n nî nh»m gióp ®÷ c¸c ng©n hµng xö lý c¸c kho¶n nî kh«ng lµnh m¹nh, xö lý tµi s¶n thÕ chÊp. Ho¹t ®éng chñ yÕu cña c¸c tæ chøc nµy lµ mua l¹i c¸c kho¶n nî “cã vÊn ®Ò” cña ng©n hµng sau ®ã thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p khai th¸c hoÆc thanh lý ®Ó thu håi nî. §Æc ®iÓm cña tæ chøc nµy lµ hä cã tr×nh ®é chuyªn m«n, cã kinh nghiÖm trong viÖc qu¶n lý kinh doanh, mua b¸n bÊt ®éng s¶n cïng víi nhiÒu biÖn ph¸p khai th¸c, thanh lý kh¸c nªn c«ng viÖc thu håi nî sÏ ®îc tiÕn hµnh mét c¸ch nhanh chãng vµ hiÖu qu¶ h¬n ®Ó ng©n hµng tù lµm.
-Thµnh lËp c¬ quan chuyªn tr¸ch vÒ xÕp h¹ng tÝn nhiÖm doanh nghiÖp. C¬ quan nµy sÏ cã tr¸ch nhiÖm thu thËp, xö lý, ph©n tÝch th«ng tin vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp cã ®¨ng ký ®Ó tiÕn hµnh ®¸nh gi¸, xÕp h¹ng tÝn nhiÖm ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®ã. Trªn c¬ së b¶ng tÝn nhiÖm c¸c doanh nghiÖp cña c¸c tæ chøc nµy, c¸c NHTM sÏ cã ®îc nh÷ng ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c vÒ doanh nghiÖp vay vèn. §Ó ®¶m b¶o hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña tæ chøc nµy, ChÝnh phñ cã thÓ quy ®Þnh b¾t buéc chØ cã nh÷ng doanh nghiÖp nµo cã ®¨ng ký t¹i c¬ quan xÕp h¹ng tÝn nhiÖm míi ®îc ng©n hµng xxem xÐt cho vay vèn. B»ng c¸ch lµm nµy, c¸c doanh nghiÖp sÏ ph¶i tù gi¸c tham gia ®¨ng ký xÕp h¹ng ®Ó cã ®opùc giÊy chøng nhËn nÕu muèn vay vèn ng©n hµng. Ngoµi t¸c dông gióp ®ì ng©n hµng trong viÖc thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, ho¹t ®éng cña tæ chøc nµy cßn t¹o ®éng lùc thóc ®Èy c¸c doanh nghiÖp tù hoµn thiÖn, n©ng cao n¨nng lùc tµi chÝnh; n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh; uy tÝn cña m×nh ®Ó cã ®îc vÞ trÝ xÕp h¹ng cao. §ã còng lµ mét c¸ch ®Ó t¹o m«i trêng ®Çu t thuËn lîi thu hót vèn ®Çu t tõ bªn ngoµi.
Gi¶i quyÕt ®îc nh÷ng vÊn ®Ò trªn chÝnh lµ mét trong nh÷ng nh©n tè tiªn quyÕt t¹o nªn n¨ng lùc c¹nh tranh dµi h¹n, t¨ng søc m¹nh cña c¸c doanh nghiÖp vµ còng chÝnh lµ søc m¹nh cña nÒn kinh tÕ, lµ nÒn t¶ng v÷ng ch¾c cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng nãi riªng, ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung. Ng©n hµng v÷ng vµng cïng doanh nghiÖp cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ chñ ®éng héi nhËp khu vùc vµ quèc tÕ.
3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ Níc.
Ng©n hµng Nhµ níc cÇn cã biÖn ph¸p b¶o ®¶m th«ng tin chÝnh x¸c, kÞp thêi, ®Çy ®ñ cho c¸c ng©n hang th¬ng m¹i. Th«ng tin ®îc nãi ë ®©y kh«ng chØ lµ nh÷ng th«ng tin vÒ doanh nghiÖp mµ cßn lµ nh÷ng th«ng tin cã tÝnh chÊt ®Þnh híng cho ho¹t ®éng cña c¸c NHTM. Nh÷ng th«ng tin vÒ doanh nghiÖp sÏ ®îc thu thËp vµ cung cÊp qua trung t©m th«ng tin tÝn dông cña NHNN(CIC), bao gåm th«ng tin vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh, hiÖu qu¶ kinh doanh, hÖ sè an toµn vèn, quan hÖ tÝn dông cña kh¸ch hµng víi c¸c NHTM, víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c. §©y sÏ lµ c¨n cø ®¸ng tin cËy ®Ó c¸c NHTM sö dông trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh kh¸ch hµng.
Cïng víi th«ng tin vÒ c¸c doanh nghiÖp, NHNN cßn ph¶i n¾m v÷ng ®Ó cung cÊp cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nh÷ng th«ng tin vÒ ph¬ng híng nhiÖm vô, môc tiªu quy ho¹ch tæng thÓ ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc, cña tõng vïng, tõng khu vùc trong tõng thêi kú; t vÊn cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i vÒ nh÷ng lÜnh vùc, nh÷ng nhãm ngµnh mòi nhän cÇn tËp trung ®Çu t vèn tÝn dông nh»m gãp phÇn thùc hiÖn nh÷ng chñ tr¬ng ®êng lèi ph¸t triÓn chung, ®ång thêi ph¸t huy hiÖu qu¶ ®ång vèn, b¶o ®¶m an toµn tÝn dông cho c¸c NHTM.
Ng©n hµng Nhµ níc cÇn t¨ng thªm quyÒn tù chñ cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i, chi nh¸nh ng©n hµng th¬ng m¹i. Sô qu¶n lý cña NHNN chØ nªn dõng l¹i ë nh÷ng vÊn ®Ò vÜ m«, nh÷ng vÊn ®Ò chung nhÊt mang tÝnh ®Þnh híng chø kh«ng nªn ®a ra nh÷ng quy ®Þnh qu¸ cô thÓ, chi tiÕt liªn quan ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò mang tÝnh ®Æc thï riªng cña mçi ng©n hµng, bëi lÏ ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng cña c¸c NHTM kh«ng gièng nhau nÕu ®a ra nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ ¸p dông chung cho mäi ng©n hµng th× sÏ g©y khã kh¨n cho c¸c ng©n hµng trong viÖc thÝch øng víi m«i trêng kinh doanh cô thÓ cña m×nh.
Thùc hiÖn rµ so¸t söa ®æi l¹i c¸c v¨n b¶n híng dÉn, quy ®Þnh nh»m ®¸p øng víi xu híng héi nhËp vµ phï hîp víi th«ng lÖ quèc tÕ.
3.3. §èi víi ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam
Cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é mäi mÆt cña c¸n bé tÝn dông qua c¸c ®ît häc tËp tËp trung ng¾n h¹n vÒ tõng chuyªn ®Ò cô thÓ nh thÈm ®Þnh dù ¸n, ph©n tÝch tµi chÝnh doanh nghiÖp, c¸c v¨n b¶n luËt liªn quan ®Õn ng©n hµng.
N©ng møc uû nhiÖm trong viÖc gi¶i quyÕt cho vay dù ¸n trung, dµi h¹n ë chi nh¸nh, qua ®ã n©ng cao h¬n tr¸ch nhiÖm vµ t¹o chñ ®éng linh ho¹t cho chi nh¸nh gi¶i quyÕt.
X©y dùng hÖ thèng th«ng tin toµn ngµnh qua m¹ng phôc vô c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n .
X©y dùng hÖ thèng c¸c tiªu thøc ®Ó ph©n lo¹i, ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng theo tõng ngµnh kinh tÕ thèng nhÊt. C¨n cø vµo ®ã c¸c chi nh¸nh x©y dùng chiÕn lîc kh¸ch hµng phôc vô nhu cÇu kinh doanh cña m×nh.
3.4. §èi víi Së giao dÞch1
N©ng cao h¬n n÷a vai trß t vÊn cña ng©n hµng trong lÜnh vùc thÈm ®Þnh dù ¸n. Tõ ®ã cã thÓ t×m kiÕm c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ ®Ó cho vay.
Chñ ®éng n©ng cao chÊt lîng c¸n bé tÝn dông qua viÖc häc c¸c v¨n b¶n, chÕ ®é míi ban hµnh.
Trong thêi gian tíi trong khi chê ng©n hµng Trung ¬ng thiÕt lËp vµ triÓn khai hÖ thèng th«ng tin toµn ngµnh SGD cÇn ®Æc biÖt chó ý tíi c«ng t¸c th«ng tin vµ c«ng t¸c marketing Ng©n hµng. Trong ®ã c«ng t¸c th«ng tin cÇn ph¶i chó ý tíi qu¸ tr×nh thu nhËp th«ng tin, xö lý th«ng tin (th«ng tin thùc sù cã chÊt lîng).
kÕt luËn.
N©ng cao chÊt lîng cho vay nãi chung vµ cho vay dù ¸n ®Çu t nãi riªng lµ mét vÇn ®Ò v« cïng quan träng ®èi víi ho¹t ®éng cña ng©n hµng th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, nã kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò sèng cßn cña ng©n hµng th¬ng m¹i mµ nã cßn cã ý nghÜa to lín trong viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi cña ®Êt níc. ViÖc cñng cè hoµn thiÖn vµ n©ng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n ®Çu t lµ mét vÇn ®Ò ®ßi hái ph¶i ®îc thùc hiÖn thêng xuyªn vµ nghiªm tóc.
Qua nghiªn cøu vÒ c«ng t¸c cho vay dù ¸n ®Çu t t¹i SGD1 ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam vµ ®Ó cã c¬ së ®¸nh gi¸ ®óng ho¹t ®éng cho vay dù ¸n, chuyªn ®Ò nµy ®· nªu tãm t¾t kh¸i qu¸t vÒ lý luËn cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cho vay dù ¸n cña ng©n hµng th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, ®ång thêi ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng cho vay t¹i SGD1 ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam. Néi dung chñ yÕu ®i s©u ph©n tÝch c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, viÖc chÊp hµnh qui tr×nh tÝn dông cho vay, thu nî ®èi víi tÝn dông trung, dµi h¹n.
Tuy nh÷ng mÆt ®¹t ®îc rÊt nhiÒu, song còng cßn nh÷ng tån t¹i khã kh¨n kh«ng chØ do SGD mµ cßn liªn quan ®Õn nhiÒu cÊp, nhiÒu ngµnh. Víi kiÕn thøc ®· ®îc trang bÞ ë trêng vµ qua t×m hiÓu thùc tÕ t«i xin nªu ra mét sè gi¶i ph¸p vµ ®Ò xuÊt kiÕn nghÞ mong muèn sÏ gãp phÇn gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò ®ang ®Æt ra nh»m n©ng cao chÊt lîng cho vay dù ¸n ®èi víi ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung vµ SGD1 nãi riªng.
Néi dung ®Ò tµi t¬ng ®èi réng, phøc t¹p, mÆt kh¸c b¶n th©n cßn nhiÒu h¹n chÕ c¶ vÒ lý luËn còng nh thùc tÕ nªn kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. Mét lÇn n÷a em rÊt mong ®îc sù gãp ý cña c¸c ThÇy, C« gi¸o, Ban l·nh ®¹o vµ c¸c anh chÞ ®ang c«ng t¸c t¹i SGD ®Ó chuyªn ®Ò cña em ®îc hoµn chØnh h¬n.
tµi liÖu tham kh¶o.
§¸nh gi¸ kinh tÕ vµ nh÷ng ph¬ng ph¸p quyÕt ®Þnh ®Çu t. ( §HKTQD thµnh phè Hå ChÝ Minh- NXB Mòi Cµ Mau,1994).
QuyÕt ®Þnh dù to¸n vèn ®Çu t. ( Harold bierman, jr.& saymour smidt- NXB Thèng kª, 1995).
Commercial Bank. (Petter.S.Rose).
Commercial Bank. ( Edward Reed & Edward Gill).
Gi¸o tr×nh NghiÖp vô ng©n hµng th¬ng m¹i. ( §HKTQD).
Gi¸o tr×nh LËp vµ qu¶n lý dù ¸n ®Çu t. ( §HKTQD).
Gi¸o tr×nh Tµi chÝnh doanh nghiÖp. ( §HKTQD).
V¨n kiÖn ®¹i héi 9.
LuËt ng©n hµng nhµ níc, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông.
TÝn dông ng©n hµng. ( Hå DiÖu).
Thêi b¸o ng©n hµng, thêi b¸o kinh tÕ, t¹p chÝ thÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ sè ra c¸c n¨m 2000,2001,2002.
B¸o c¸o thêng niªn SGD &BIDV c¸c n¨m 2000,2001,2002.
C¸c tµi liÖu kh¸c.
NhËn xÐt cña c¬ quan thùc tËp
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- 3794.doc