Đề tài Một số giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội

ngaứy caứng taờng leõn vaứ nhu caàu vay ngoaùi teọ ủeồ nhaọp maựy moực thieỏt bũ vaứ nguyeõn vaọt lieọu taờng daàn, NHNo & PTNT Haứ Noọi ủaừ nhanh choựng tỡm giaỷi phaựp ủeồ ủaựp ửựng nhu caàu vay voỏn ngoaùi teọ neõn maởc duứ mụựi mụỷ ra cho vay ngoaùi teọ nhửng dử nụù cho vay ngoaùi teọ chieỏm tyỷ troùng khaự lụựn treõn toồng dử nụù. Voỏn tớn duùng cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi tửứ ủoự ủaừ thửùc sửù laứ ủoứn baồy goựp phaàn xoaự ủoựi, giaỷm ngheứo, thuực ủaồy caực doanh nghieọp saỷn xuaỏt kinh doanh phaựt trieồn ủửựng vửừng trong cụ cheỏ thũ trửụứng Trong vaứi naờm gaàn ủaõy, tỡnh hỡnh kinh teỏ xaừ hoọi coự nhieàu bieỏn ủoọng, neàn kinh teỏ cuỷa ủaỏt nửụực sau nhieàu naờm mụỷ cửỷa ủaừ taờng trửụỷng vụựi toỏc ủoọ cao thỡ ủeỏn cuoỏi naờm 1997 vaứ bửụực vaứo naờm 1998 toỏc ủoọ phaựt trieồn ủaừ baột ủaàu chửừng laùi, cuoọc khuỷng hoaỷng taứi chớnh dieón ra trong khu vửùc nhử Thaựi lan, Haứn Quoỏc, Nhaọt Baỷn, ủaừ laứm cho ủoàng Vieọt Nam suùt giaự treõn 17%. ẹaàu tử nửụực ngoaứi vaứo Vieọt Nam giaỷm suựt, tổ leọ laùm phaựt taờng. Beõn caùnh ủoự tỡnh hỡnh thụứi tieỏt dieón ra voõ cuứng khaộc nghieọt, heỏt haùn haựn ụỷ mieàn Trung, mieàn Nam laùi ủeỏn luừ luùt ụỷ mieàn Trung gaõy toồn thaỏt nhieàu ủeỏn ngửụứi vaứ cuỷa cuỷa nhaõn daõn, noự aỷnh hửụỷng nghieõm troùng ủeỏn neàn kinh teỏ cuỷa ủaỏt nửụực. Trong boỏi caỷnh kinh teỏ khoự khaờn nhử vaọy, hoaùt ủoọng cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi trong nhửừng naờm qua cuừng gaởp khoõng ớt khoự khaờn, cuù theồ trong coõng taực huy ủoọng voỏn, coõng taực cho vay. Song sửù chổ ủaùo thửụứng xuyeõn cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi vaứ noó lửùc cuỷa ban laừnh ủaùo cuứng toaứn theồ caựn boọ coõng nhaõn vieõn, hoaùt ủoọng kinh doanh cuỷa Ngaõn haứng ủaừ ủaùt ủửụùc nhửừng keỏt quaỷ nhử sau: 2.1. Coõng taực huy ủoọng voỏn. ẹeỏn cuoỏi naờm 2002 nguoàn voỏn huy ủoọng cuỷa toaứnh thaứnh phoỏ laứ 6.151.984 trieọu ủoàng, taờng 44,5% so vụựi naờm 2001. Trong naờm 2002 moọt soỏ chi nhaựnh ủaừ quan taõm taùo nguoàn voỏn kinh doanh vụựi laừi suaỏt hụùp lyự neõn ủaừ tỡm vaứ huy ủoọng ủửụùc moọt soỏ doanh nghieọp, cụ quan, trửụứng hoùc veà mụỷ taứi khoaỷn vaứ gửỷi tieàn neõn nguoàn voỏn taờng trửụỷng khaự, taùo tieàn ủeà thuaọn lụùi cho kinh doanh nhử, tuy nhieõn vaón coứn moọt soỏ ngaõn haứng chửa thửùc sửù quan taõm ủeỏn coõng taực nguoàn voỏn kinh doanh. Baỷng 1 : Tỡnh hỡnh bieỏn ủoọng nguoàn voỏn cuỷa caực Ngaõn haứng Quaọn ẹụn vũ: Trieọu ủoàng Ngaõn haứng 31/12/2001 31/12/2002 % 2002/2001 Trung taõm 2.296.696 2.934.594 +28.8 Caàu Giaỏy 309.229 397.026 +28.4 ẹoỏng ẹa 332.240 437.111 +31.6 Thanh Xuaõn 187.182 259.082 +38.4 Taõy Hoà 256.354 354.470 +38.3 Ba ẹỡnh 371.480 406.537 +9.4 Tam Trinh 5.746 25.767 +348.4 Hai Baứ Trửng 304.857 555.125 +82.1 Hoaứn Kieỏm 193.135 430.656 +122.9 Chửụng Dửụng - 264.194 - Traứng Tieàn - 87.422 - Toaứn thaứnh phoỏ 4.256.919 6.151.984 +44.5 Trong toồng nguoàn voỏn huy ủoọng thỡ tyỷ troùng cuỷa caực nguoàn qua 2 naờm 2001 vaứ 2002 cuừng coự sửù thay ủoồi khaự lụựn theồ hieọn trong baỷng sau : Baỷng 2: Cụ caỏu nguoàn voỏn huy ủoọng theo nguoàn hỡnh thaứnh ẹụn vũ:tyỷ ủoàng Nguoàn hỡnh thaứnh 31/12/2001 31/12/2002 2002/2001 Soỏ tieàn %/ồNV Soỏ tieàn %/ồNV Soỏ tieàn %/ồNV - Tieàn gửỷi caực TCKT 862 20,2 898 14,6 + 36 + 1,9 - Tieàn gửỷi caực TCTD 1.454 34,2 1.931 31,4 + 477 + 25,2 - Tieàn tieỏt kieọm 640 15 972 15,8 + 332 + 17,5 - Kyứ phieỏu 1.141 26,8 2.055 33,4 + 914 + 48,3 - Tieàn gửỷi vaứ vay khaực 161 3,8 296 4,8 + 135 + 7,1 Toồng nguoàn voỏn 4.258 6.152 + 1.894 Qua baỷng 2 ta thaỏy giửừa naờm 2001 vaứ naờm 2002 coự sửù bieỏn ủoọng khaự lụựn veà cụ caỏu nguoàn voỏn. Tieàn gửỷi cuỷa caực toồ chửực kinh teỏ naờm 2001 laứ 862 tyỷ ủoàng chieỏm tyỷ troùng 20,2% toồng nguoàn voỏn huy ủoọng, naờm 2002 laứ 898 tyỷ ủoàng, taờng 1,9% so vụựi naờm 2001 vụựi con soỏ tuyeọt ủoỏi laứ 36 tyỷ ủoàng. Vieọc tieàn gửỷi cuỷa toồ chửực kinh teỏ taờng 36 tyỷ ủoàng theồ hieọn uy tớn cuừng nhử chớnh saựch chổ ủaùo laừi suaỏt phuứ hụùp cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi vaứ caực Ngaõn haứng Quaọn, tửứ ủoự thu huựt khaựch haứng ngaứy caứng ủoõng vaứ oồn ủũnh. Ngoaứi ra, tieàn gửỷi cuỷa caực toồ chửực tớn duùng vaứ tieàn tieỏt kieọm cuừng taờng leõn ủaựng keồ, cuù theồ laứ: naờm 2002 tieàn gửỷi caực toồ chửực tớn duùng taờng 25,2 % vaứ tieàn tieỏt kieọm taờng 17,5% so vụựi naờm 2001. Coự ủửụùc nhử vaọy thỡ Ngaõn haứng ủaừ chuự troùng ủeỏn coõng taực huy ủoọng voỏn cuỷa mỡnh, thu huựt ủửụùc khaự maùnh lửụùng tieàn nhaứn roói trong daõn cử vaứthửùc hieọn caực nghieọp vuù thanh toaựn lieõn Ngaõn haứng moọt caựch linh hoaùt taùo ủieàu kieọn thuaọn lụùi cho caực caự nhaõn, toồ chửực. Neỏu nhử trửụực ủaõy, nguoàn voỏn chớnh cuỷa Ngaõn haứng laứ laỏy tửứ Ngaõn saựch nhaứ nửụực vaứ chổ coự moọt phaàn nhoỷ huy ủoọng tửứ caực toồ chửực kinh teỏ, nhửừng khaựch haứng truyeàn thoỏng quen thuoọc thỡ bửụực sang giai ủoaùn mụựi theo phaựp leọnh 90 ủửụùc ban haứnh – chi nhaựnh NHNo & PTNT Haứ Noọi ủaừ thửùc hieọn ủoồi mụựi toaứn dieọn hoaùt ủoọng tớn duùng cuỷa mỡnh keỏt hụùp vụựi vieọc tửù huy ủoọng, tỡm kieỏm nguoàn voỏn ủeồ cho vay. Hoaùt ủoọng huy ủoọng ủửụùc mụỷ roọng vụựi caực ủụùt phaựt haứnh kyứ phieỏu, traựi phieỏu. Hỡnh thửực naứy ủaừ coự hieọu quaỷ trong vieọc gia taờng nguoàn voỏn cuỷa Ngaõn haứng, giaỷm tyỷ troùng voỏn ngaõn saựch trong nguoàn voỏn cuỷa Ngaõn haứng. Cuù theồ: trong naờm 2002, nguoàn voỏn huy ủoọng tửứ kyứ phieỏu taờng 48,3% so vụựi naờm 2001, laứm cho toồng nguoàn voỏn taờng theõm 914 tyỷ ủoàng. Nhử vaọy trong hai naờm qua, baống nhieàu hỡnh thửực phong phuự nhử caỷi tieỏn nghieọp vuù, ủoồi mụựi phong caựch giao dũch, mụỷ roọng maùng lửụựi giao dũch, trang bũ maựy tớnh, caỷi tieỏn maóu maừ giaỏy tụứ giao dũch neõn nguoàn voỏn huy ủoọng cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi khoõng ngửứng taờng leõn. Ngaõn haứng ủaừ taọp chổ ủaùo caực phoứng ban taùo moùi ủieàu kieọn thuaọn lụùi ủeồ caực toồ chửực, caự nhaõn mụỷ taứi khoaỷn vaứ hửụựng daón thuỷ tuùc chu ủaựo. ẹoàng thụứi cửỷ caựn boọ tớn duùng ủeỏn taọn doanh nghieọp ủeồ ủaựp ửựng kũp thụứi tieàn maởt, seực, ngaõn phieỏu, khoõng ngửứng thu huựt moùi khoaỷn tieàn nhaứ roói cuỷa khaựch haứng vaứo taứi khoaỷn. 2.2. Tỡnh hỡnh sửỷ duùng voỏn: Caực Ngaõn haứng thửụng maùi ủeàu hoaùt ủoọng theo phửụng thửực “nhaọn gửỷi ủeồ cho vay” tửực laứ huy ủoọng voỏn tửứ caực nguoàn khaực nhau vaứ phaỷi sửỷ duùng voỏn ủoự hoaùt ủoọng kinh doanh coự laừi, ủaỷm baỷo khaỷ naờng thanh toaựn cho khaựch haứng khi coự doứng tieàn ruựt ra. Vỡ vaọy, sửỷ duùng voỏn laứ khaõu maỏu choỏt quyeỏt ủũnh hieọu quaỷ kinh doanh cuỷa Ngaõn haứng. Vieọc sửỷ duùng trieọt ủeồ coự hieọu quaỷ nguoàn voỏn seừ daón ủeỏn toỏi ủa hoaự lụùi nhuaọn cho Ngaõn haứng cuừng nhử goựp phaàn vaứo sửù phaựt trieồn chung cuỷa neàn kinh teỏ. Dieón bieỏn tỡnh hỡnh dử nụù cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi qua hai naờm 2001 vaứ 2002 ủửụùc theồ hieọn trong baỷng sau: Baỷng 3: Tỡnh hỡnh dử nụù cuỷa caực Ngaõn haứng Quaọn. ẹụn vũ: trieọu ủoàng. Ngaõn haứng Naờm 2001 Naờm 2002 2002/2001 Soỏ tieàn Tyỷ leọ % Trung taõm 1.114.499 1.159.406 Caàu Giaỏy 70.404 123.298 ẹoỏng ẹa 51.166 83.000 Thanh Xuaõn 40.360 87.651 Taõy Hoà 108.836 191.725 Ba ẹỡnh 57.986 75.252 Tam Trinh 38 1.453 Hai Baứ Trửng 67.190 87.099 Hoaứn Kieỏm 57.375 113.000 Chửụng Dửụng - 52.875 Traứng Tieàn - 27.947 Toaứn thaứnh phoỏ 1.571.151 2.002.709 CAÙC BIEÄN PHAÙP HAẽN CHEÁ VAỉ XệÛ LYÙ Nễẽ KHOÙ ẹOỉI VAỉ Nễẽ QUAÙ HAẽN MAỉ NHNo & PTNT HAỉ NOÄI ẹAế THệẽC HIEÄN. ẹoỏi vụựi caực Ngaõn haứng thửụng maùi noựi chung vaứ NHNo & PTNT Haứ Noọi noựi rieõng, quaỷn lyự toỏt caực khoaỷn voỏn vay laứ vaỏn ủeà ủửụùc coi troùng haứng ủaàu, nhụứ ủoự Ngaõn haứng coự theồ aựp duùng moọt loaùt caực haùn cheỏ vaứ xửỷ lyự ruỷi ro treõn cụ sụỷ thửùc hieọn nghieõm tuực quy trỡnh kyừ thuaọt cho vay trong ủieàu kieọn cuù theồ cuỷa Ngaõn haứng. Phaõn tớch ủaựnh giaự trửụực khi cho vay : Khi khaựch haứng ủeỏn ủaởt quan heọ tớn duùng, Ngaõn haứng tieỏn haứnh phaõn tớch ủaựnh giaự veà moùi maởt trửụực khi coự quyeỏt ủũnh cuoỏi cuứng cho vay hay khoõng cho vay. ẹieàu naứy heỏt sửực quan troùng, noự goựp phaàn traựnh ruỷi ro ngay tửứ ủaàu cho Ngaõn haứng. Coõng vieọc naứy ủửụùc thửùc hieọn qua caực bửụực: Thaồm ủũnh tử caựch phaựp lyự cuỷa khaựch haứng: Khaựch haứng laàn ủaàu tieõn ủeỏn ủaởt quan heọ vay voỏn vụựi Ngaõn haứng ủửụùc yeõu caàu cung caỏp caực hoà sụ vụựi tử caựch phaựp lyự cuỷa mỡnh. ẹoỏi vụựi khaựch haứng laứ phaựp nhaõn caàn coự: Giaỏy pheựp hoaởc quyeỏt ủũnh thaứnh laọp cuỷa doanh nghieọp. ẹaờng kyự kinh doanh coự trong thụứi haùn hieọu lửùc. Giaỏy pheựp haứnh ngheà (ủoỏi vụựi caực ngheà ủaởc bieọt) Quyeỏt ủũnh boồ nhieọm Giaựm ủoỏc, Keỏ toaựn trửụỷng. Neỏu beõn vay laứ theồ nhaõn caàn coự: ẹaờng kyự kinh doanh (neỏu khoaỷn vay nhaốm muùc ủớch kinh doanh) Baỷn sao giaỏy chửựng minh thử nhaõn daõn. Baỷn sao hoọ khaồu. Qua ủoự Ngaõn haứng thaồm tra tử caựch phaựp lyự cuỷa khaựch haứng, phaùm vi giụựi haùn ủửụùc pheựp kinh doanh cuỷa khaựch haứng. Thaồm ủũnh tỡnh hỡnh hoùat ủoọng saỷn xuaỏt kinh doanh. Ngaõn haứng ủaựnh giaự tỡnh hỡnh saỷn xuaỏt kinh doanh cuỷa ủụn vũ vay voỏn thoõng qua phaõn tớch doanh thu vaứ keỏt quỷa kinh doanh cuỷa doanh nghieọp. Doanh thu laứ chổ tieõu kinh teỏ cụ baỷn phaỷn aựnh chaỏt lửụùng cuỷa quaự trỡnh tieõu thuù haứng hoaự. Doanh thu taờng trong khi giaự caỷ khoõng thay ủoồi chửựng toỷ hoaùt ủoọng saỷn xuaỏt cuỷa doanh nghieọp ủang thuaọn lụùi, haứng hoaự ủửa ra thũ trửụứng ủửụùc chaỏp nhaọn. Doanh thu caứng lụựn thỡ doanh nghieọp caứng coự khaỷ naờng traỷ nụù cho Ngaõn haứng. Keỏt quaỷ kinh doanh cuỷa doanh nghieọp lụùi nhuaọn) laứ chổ tieõu toồng hụùp ủaựnh giaự toaứn boọ saỷn xuaỏt kinh doanh cuỷa doanh nghieọp. Keỏt quaỷ saỷn xuaỏt kinh doanh caứng cao thỡ quaự trỡnh saỷn xuaỏt kinh doanh caứng coự hieọu quaỷ. Thaồm ủũnh phửụng aựn saỷn xuaỏt kinh doanh vaứ dửù aựn xin vay voỏn: Moọt ủieàu kieọn cụ baỷn ủoỏi vụựi khaựch haứng vay voỏn laứ phaỷi coự phửụng aựn saỷn xuaỏt kinh doanh hoaởc dửù aựn ủaàu tử khaỷ thi. Ngaõn haứng seừ tieỏn haứnh thaồm ủũnh, phaõn tớch theo 3 hửụựng: muùc ủớch, tớnh khaỷ thi vaứ tớnh hieọu quaỷ cuỷa dửù aựnh cuừng nhử phửụng thửực saỷn xuaỏt kinh doanh ủoự. Phaõn tớch muùc ủớch: ẹeồ chửựng minh moọt phửụng aựn hay moọt dửù aựn coự tớnh phaựp lyự trửụực heỏt phaỷi bieỏt muùc ủớch cuỷa noự laứ gỡ? Muùc ủớch naứu coự phuứ hụùp vụựi muùc ủớch kinh doanh cuỷa toồ chửực caự nhaõn ủaừ ủửụùc caỏp thaồm quyeàn pheõ duyeọt hay khoõng? Beõn caùnh ủoự, neỏu doanh nghieọp ủaừ quen kinh doanh moọt maởt haứng roài thỡ chuyeồn sang moọt loaùi khaực ruỷi ro trong kinh doanh seừ raỏt cao. Phaõn tớch tớnh khaỷ thi: Trửụực heỏt, Ngaõn haứng ủang quan taõm ủeỏn saỷn phaồm cuỷa thũ trửụứng goàm thũ trửụứng ủaàu vaứo vaứ thũ trửụứng ủaàu ra. Thũ trửụứng ủaàu vaứo coự yự nghúa raỏt quan troùng. Trong quaự trỡnh thaồm ủũnh Ngaõn haứng seừ xem xeựt xem nguoàn vaứo coự thoõng duùng, deó tỡm hay khoõng? Giaự caỷ nguoàn cung caỏp ủoự nhử theỏ naứo Nhửừng vaỏn ủeàn naứy coự aỷnh hửụỷng raỏt lụựn ủeỏn hoaùt ủoọng saỷn xuaỏt kinh doanh cuỷa doanh nghieọp. Ngaõn haứng seừ khoõng cho vay ủoỏi vụựi nhửừng dửù aựn, phửụng aựn coự nguoàn cung caỏp baỏp beõnh vỡ ruỷi ro cho caỷ 2 phớa Ngaõn haứng vaứ khaựch haứng ủeàu cao. Thũ trửụứng tieõu thuù saỷn phaồm laứ vaỏn ủeà coỏt loừi, haứng hoaự saỷn xuaỏt ra phaỷi tieõu thuù ủửụùc, coự theỏ mụựi mong thu hoài ủửụùc voỏn vaứ traỷ nụù cho Ngaõn haứng. Ngaõn haứng phaõn tớch tỡnh hỡnh cung caàu saỷn phaồm treõn thũ trửụứng, nhaọn ủũnh veà tỡnh hỡnh tieõu thuù saỷn phaồm vaứ khaỷ naờng traỷ nụù cuỷa khaựch haứng. ẹaõy laứ coõng vieọc khoự khaờn ủoứi hoỷi caựn boọ tớn duùng nhaùy beựn vụựi nhu caàu cuỷa thũ trửụứng tửù do. Beõn caùnh, Ngaõn haứng cuừng xem xeựt caực baùn haứng vaứ ủoỏi thuỷ caùnh tranh cuỷa ủụn vũ vay voỏn. Neỏu vieọc tieõu thuù saỷn phaồm cuỷa doanh nghieọp chổ taọp trun vaứo moọt soỏ khaựch haứng thỡ khi khaựch haứng chuyeồn hửụựng kinh doanh hoaởc ngửứng tieõu thuù saỷn phaồm cuỷa doanh nghieọp thỡ haứng hoaự seừ ửự ủoùng, khoõng thu hoỏi ủửụùc voỏn vaứ khaỷ naờng traỷ nụù thaỏp. Ngoaứi ra, vieọc doanh nghieọp coự nhieàu ủoỏi thuỷ caùnh tranh maùnh coự theồ ủửa ra caực haứng hoaự tửụng tửù hoaởc haứng hoaự tửụng tửù vụựi tớnh naờng ửu vieọt hụn, giaự caỷ reỷ hụn thỡ haứng hoaự cuỷa doanh nghieọp seừ chaọm tieõu thuù hoaởc khoõng tieõu thuù ủửụùc. Ngaõn haứng cuừng tieỏn haứnh phaõn tớch giaự thaứnh saỷn phaồm, ủaõy laứ chổ tieõu chaỏt lửụùng toồng hụùp, phaỷn aựnh caực noồ lửùc kinh doanh cuỷa doanh nghieọp vụựi mửực chung treõn thũ trửụứng. Taỏt caỷ quaự trỡnh saỷn xuaỏt quaỷn lyự lao ủoọng, naõng cao hieọu quaỷ sửỷ duùng, tieỏt kieọm chi phớ ủeàu ủửụùc phaỷn aựnh trong giaự thaứnh. Ngaõn haứng coứn luoõn caõn nhaộc vaứ xem xeựt ủeỏn giaự thaứnh vaứ moỏi quan heọ cuỷa noự vụựi vieọc tieõu thuù saỷn phaồm. Giaự thaứnh saỷn phaồm thaỏp laứm taờng khaỷ naờng caùnh tranh cuỷa doanh nghieọp treõn thũ trửụứng, thuực ủaồy tieõu thuù saỷn phaồm vaứ khaỷ naờng traỷ nụù cho Ngaõn haứng seừ cao hụn. Ngoaứi ra, Ngaõn haứng coứn phaõn tớch chu kyứ saỷn xuaỏt kinh doanh ủeồ xaực ủũnh kyứ haùn cuỷa khoaỷn vay vaứ coự keỏ hoaùch thu nụù hụùp lyự. Ngaõn haứng coứn phaõn tớch nguoàn voỏn ủeồ thửùc hieọn phửụng aựn dửù aựn. Trong ủoự, tyỷ troùng voỏn cuỷa doanh nghieọp raỏt quan troùng. Tyỷ troùng naứy caứng cao thỡ quaự trỡnh thửùc hieọn dửù aựn khoõng bũ phuù thuoọc vaứo caực ủụn vũ vaứ voỏn cuỷa Ngaõn haứng tham gia vaứo dửù aựn caứng an toaứn. Cuoỏi cuứng, Ngaõn haứng phaõn tớch nguoàn traỷ nụù cuỷa khaựch haứng. Ngaõn haứng xem xeựt nguoàn traỷ nụù cuỷa khaựch haứng ủeọ trỡnh ủeồ xem coự nguoàn naứo laứ nguoàn “aồn” hay khoõng? Neỏu traỷ nụù tửứ keỏt quaỷ phửụng aựn hay dửù aựn thỡ lụù nhuaọn taùo ra laứ bao nhieõu? Neỏu laỏy tửứ caực nguoàn trong tửụng lai thỡ doanh nghieọp seừ traỷ nụù vaứo thụứi ủieồm naứo? Coự truứng vụựi thụứi haùn hoaứn traỷ nụù vay Ngaõn haứng hay khoõng? Phaõn tớch tớnh hieọu quỷa: Phaõn tớch tớnh hieọu quaỷ maứ dửù aựn mang laùi nhaốm xaực ủũnh 1 ủoàng chi phớ boỷ ra thu ủửụùc bao nhieõu ủoàng lụùi nhuaọn: Lụùi nhuaọn thu ủửụùc Hieọu quaỷ = ------------------------------- Toồng voỏn ủaàu tử Chổ tieõu naứy caứng cao doanh nghieọp kinh doanh caứng coự hieọu quaỷ, ủoọ ruỷi ro cuỷa caực khoaỷn vay caứng thaỏp. Thaồm ủũnh tỡnh hỡnh taứi chớnh cuỷa khaựch haứng: Tỡnh hỡnh taứi chớnh cuỷa doanh nghieọp coự aỷnh hửụỷng ủeỏ ủoọ an toaứn cuỷa voỏn vay. Khaỷnaờng taứi chớnh cuỷa doanh nghieọp cuừng laứ moọt trong nhửừng ủieàu kieọn ủeồ Ngaõn haứng xeựt duyeọt cho vay. Ngaõn haứng seừ phaõn tớch tỡnh hỡnh taứi chớnh qua caực maởt: Tỡnh hỡnh coõng nụù: tỡnh hỡnh chieỏm duùng voỏn, vay Ngaõn haứng, vay caực toồ chửực caự nhaõn, vay nửụực ngoaứi, caực khoaỷn baỷo laừnh, cam keỏt ngoaùi baỷng. Hieọu quaỷ kinh doanh: theồ hieọn qua caực chổ tieõu lụùi nhuaọn roứng, tyỷ leọ lụùi nhuaọn treõn voỏn, treõn doanh soỏ ẹaựnh giaự uy tớn vaứ naờng lửùc kinh doanh cuỷa khaựch haứng: Uy tớn vaứ naờng lửùc cuỷa doanh nghieọp quyeỏt ủũnh ủeỏn sửù thaứnh baùi trong kinh doanh. Trong moõi trửụứng caùnh tranh gaờy gaột ủeồ doanh nghieọp ủửựng vửừng vaứ phaựt trieồn. Naờng lửùc cuừng nhử uy tớn cuỷa doanh nghieọp khoõng theồ hỡnh thaứnh trong moọt thụứi gian ngaộn maứ ủửụùc traỷi nghieọm qua thụứi gian, ủửụùc thũ trửụứng kieồm chửựng. ẹaõy cuừng laứ yeỏu toỏ ủeồ Ngaõn haứng ủaởt loứng tin vaứo khaựch haứng. Thoõng qua kieồm chửựng ủoỏi chieỏu caực thoõng tin maứ khaựch haứng cung caỏp vụựi caực thoõng tin trung taõm tớn duùng Ngaõn haứng nhaứ nửụực, dửừ lieọu cuỷa khaựch haứng thoõng qua thoỏng keõ, baựo chớ, Ngaõn haứng tieỏn haứnh ủaựnh giaự: Veà doanh nghieọp. Veà baỷn thaõn ngửụứi ủieàu haứnh. Veà moỏi quan heọ kinh doanh treõn thũ trửụứng. Veà uy tớn treõn thũ trửụứng vaứ caực toồ chửực tớn duùng khaực. Veà moỏi quan heọ vụựi NHNo & PTNT Haứ Noọi. Thaồm ủũnh ủaựnh giaự taứi saỷn theỏ chaỏp: ẹaõy laứ coõng vieọc raỏt caàn thieỏt maởc duứ ủaừ coự nhửừng phaõn tớch ruỷi ro ủaùo ủửực veà phớa khaựch haứng vaón coự theồ xaỷy ra nhử sửỷ duùng voỏn sai muùc ủớch, khoõng ủuựng cam keỏt trong hụùp ủoàng tớn duùng. Ngaõn haứng caàn quan taõm ủeỏn vieọc sửỷ duùng voỏn vay cuừng nhửn hoaùt ủoọng kinh doanh cuỷa doanh nghieọp ủeồ ủoõn ủoỏc vieọc thửùc hieọn nghúa vuù vụựi Ngaõn haứng. Vieọc giaựm saựt thửụứng xuyeõn giuựp ngaõn haứng kũp thụứi phaựt hieọn nhửừng sai phaùm cuỷa khaựch haứng ủeồ coự bieọn phaựp xửỷ lyự kũp thụứi. ẹeồ thửùc hieọn coõng taực naứy, ngaõn haứng quy ủũnh roừ haứng thaựng phoứng kinh doanh tớn duùng ủaàu tử phaỷi laọp baựo caựo kieồm tra vieõc sửỷ duùng tieàn vay cuỷa khaựch haứng coự ủuựng muùc ủớch hay khoõng vaứ phaỷn aựnh tỡnh hỡnh saỷn xuaỏt kinh doanh, tỡnh hỡnh taứi chớnh cuỷa khaựch haứng vụựi caực noọi dung: Doanh thu baựn haứng trong thaựng. Tỡnh hỡnh toàn kho haứng hoaự, nguyeõn vaọt lieọu, vaọt tử. Thu nhaọp, chi phớ cuỷa doanh nghieọp. Coõng nụù phaựt sinh. Tỡnh hỡnh voỏn bũ chieỏm duùng vaứ chieỏm duùng voỏn. Tỡnh hỡnh sửỷ duùng voỏn vay NHNo & PTNT Haứ Noọi ủoỏi chieỏu vụựi phửụng aựn sửỷ duùng voỏn ban ủaàu. Tỡnh hỡnh noọp laừi vay (ủuựng haùn, quaự haùn, lyự do chaọm treó) ẹoỏi vụựi trửụứng hụùp khaựch haứng vay lụựn, thửụứng xuyeõn ban giaựm ủoỏc vaứ trửụỷng phoứng tieỏn haứnh gaởp gụừ trao ủoồi vụựi khaựch haứng, quan saựt taùi choó hoaùt ủoọng saỷn xuaỏt kinh doanh cuỷa doanh nghieọp. Ngaõn haứng coự quyeàn thu hoài goỏc vaứ laừi trong caực trửụứng hụùp: Beõn vay giaỷi theồ, ngửứng hoaùt ủoọng. Ngửụứi ủieàu haứnh doanh nghieọp beõn vay bũ khụỷi toỏ. Beõn vay cung caỏp thoõng tin sai sửù thaọt, vi phaùm hụùp ủoàng tớn duùng. Caực thay ủoồi veà tỡnh hỡnh taứi chớnh, tỡnh hỡnh taứi saỷn theỏ chaỏp, caàm coỏ, baỷo laừnh vaứ moùi nguyeõn nhaõn coự aỷnh hửụỷng xaỏu ủeỏn hoaùt ủoọng saỷn xuaỏt kinh doanh vaứ taứi saỷn cuỷa doanh nghieọp. Beõn vay chia taựch hoaởc saựt nhaọp hoaởc lieõn doanh moọt phaàn taứi saỷn hoaởc toaứn boọ, chuyeồn quyeàn sụừ hửừu cho doanh nghieọp khaực thỡ phaỷi thanh toaựn nụù ủaày ủuỷ trửụực khi thửùc hieọn chia taựch hoaởc saựt nhaọp. Neỏu chửa traỷ ủửụùc nụù, dụn vũ mụựi tieỏp nhaọn taứi saỷn cuỷa beõn vay phaỷi kyự nhaọn nụù vụựi NHNo & PTNT Haứ Noọi vaứ thửùc hieọn traỷ nụù vụựi beõn vay. Beõn vay chuyeồn truù sụỷ ra khaực ủũa baứn tổnh, thaứnh phoỏ vụựi truù sụỷ cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi, thay ủoồi teõn doanh nghieọp. ẹaỷm baỷo tớn duùng vaứ coõng taực quaỷn lyự ủaỷm baỷo tớn duùng: Ngaõn haứng ủaừ aựp duùng caực hỡnh thửực ủaỷm baỷo tớn duùng: theỏ chaỏp, caàm coỏ, baỷo laừnh vaứ tớn chaỏp. ẹoỏi vụựi hỡnh thửực tớn chaỏp, Ngaõn haứng quy ủũnh cuù theồ veà ủoỏi tửụùng cuừng nhử caực ủieàu kieọn vụựi khaựch haứng nhử sau: ẹoỏi tửụùng bao goàm: Doanh nghieọp quoỏc doanh thuoọc caực toồng coõng ty 90-91 ủang hoaùt ủoọng coự hieọu quaỷ ủửụùc baỷo laừnh cuỷa ngaõn haứng hay toồng coõng ty. Caực doanh nghieọp vay ủeồ thi coõng caực coõng trỡnh xaõy dửùng, cụ sụỷ haù taàng coự nguoàn voỏn tửứ ngaõn saựch nhaứ nửụực hoaởc caực cheỏ ủũnh taứi chớnh quoỏc teỏ, ủửụùc chuỷ ủaàu tử xaực nhaọn vaứ cam keỏt thanh toaựn cho doanh nghieọp vaứo taứi khoaỷn cuỷa hoù mụỷ taùi NHNo & PTNT Haứ Noõi. Doanh nghieọp coự uy tớn ủang thửùc hieọn vieọc xuaỏt khaồu theo L/C ủaừ mụỷ cho mỡnh laứ ngửụứi thuù hửụỷng, vieọc xuaỏt trỡnh chửựng tửứ phaỷi thoõng qua NHNo & PTNT Haứ Noọi. Caực trửụứng hụùp ủaởc bieọt khaực do hoọi ủoàng quaỷn trũ quyeỏt ủũnh. Caực ủieàu kieọn ủửụùc vay tớn chaỏp: Trỡnh ủoọ quaỷn lyự saỷn xuaỏt kinh doanh cuỷa khaựch haứng thớch ửựng ủửụùc cụ cheỏ thũ trửụứng, khaựch haứng coự voỏn lụựn, tỡnh hỡnh taứi chớnh laứnh maùnh, khoõng coự nụù quaự haùn. Saỷn phaồm haứng hoaự, dũch vuù cuỷa khaựch haứng coự uy tớn lụựn treõn thũ trửụứng, tieõu thuù nhanh, khoõng bũ ửự ủoùng toàn kho. Phửụng aựn saỷn xuaỏt kinh doanh coự tớnh khaỷ thi coự hieọu quaỷ, ủaỷm baỷo khaỷ naờng hoaứn traỷ caỷ goỏc vaứ laừi. Hoaùt ủoọng saỷn xuaỏt kinh doanh cuỷa khaựch haứng coự hieọu quaỷ, coự thửùc laừi trong 2 naờm lieàn, khoõng nụù thueỏ. Caực khaựch haứng nhử treõn coự ủửụùc ngaõn haứng cho vay tớn chaỏp. ẹoỏi vụựi nhửừng khaựch haứng khaực, ngaõn haứng aựp duùng hỡnh thửực theỏ chaỏp caàm coỏ, baỷo laừnh coi nhử laứ moọt trong caực ủieàu kieọn ủeồ cho vay. ẹeồ ủaỷm baỷo ủuựng ủieàu kieọn naứy cuừng nhử ủeồ quaỷn lyự caực ủaỷm baỷo tớn duùng, khi khaựch haứng ủeỏn vay voỏn, ngaõn haứng yeõu caàu khaựch haứng cung caỏp hoà sụ ủaỷm baỷo tớn duùng. Neỏu khaựch haứng coự ủaỷmbaỷo tớn duùng baống taứi saỷn, caàn phaỷi cung caỏp taứi lieọu chửựng minh quyeàn sụừ hửừu hụùp phaựp cuỷa beõn vay (hoaởc beõn baỷo laừnh ủoỏi vụựi caực taứi saỷn ủoự). Neỏu khaựch haứng coự ủaỷmbaỷo tớn duùng baống baỷo laừnh cuỷa ngaõn haứng khaực thỡ phaỷi cung caỏp baỷn chớnh thử baỷo laừnh. Vieọc chaỏp nhaọn ủaỷm baỷo tớn duùng baống baỷo laừnh cuỷa ngaõn haứng khaực do thoaỷ thuaọn giửừa beõn vay vaứ NHNo & PTNT Haứ Noọi. Neỏu khaựch haứng coự ủaỷmbaỷo tớn duùng baống caực khoaỷn ủaàu tử xaõy dửùng caực coõng trỡnh thuoọc voỏn Nhaứ nửụực loaùi voỏn ủaàu tử chửa ủửụùc thanh toaựn (theo quy ủũnh cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi) phaỷi coự vaờn baỷn cuỷa chuỷ ủaàu tử cam keỏt seừ chuyeồn toaứn boọ soỏ tieàn thanh toaựn cho beõn vay vaứo taứi khoaỷn cuỷa beõn vay ụỷ NHNo & PTNT Haứ Noọi. Trửụứng hụùp theỏ chaỏp, caàm coỏ taứi saỷn laứ coõng ty coồ phaàn, coõng ty traựch nhieọm hửừu haùn, coõng ty lieõn doanh phaỷi coự vaờn baỷn chaỏp nhaọn cuỷa hoọi ủoàng quaỷn trũ hoaởc caực saựng laọp vieõn nhaỏt trớ cho giaựm ủoỏc doanh nghieọp ủửụùc mang taứi saỷn ủi caàm coỏ, theỏ chaỏp taùi ngaõn haứng. Ngoaứi ra, ủoỏi vụựi caực loaùi taứi saỷn maứ phaựp luaọt quy ủũnh phaỷi mua baỷo hieồm hoaởc ngaõn haứng thaỏy caàn thieỏt phaỷi mua baỷo hieồm ủeồ ủaỷm baỷo an toaứn tớn duùng thỡ khaựch haứng vay voỏn ủửụùc yeõu caàu phaỷi mua baỷo taứi saỷn. Giaự trũ taứi saỷn ủửụùc hửụỷng khi gaởp ruỷi ro phaỷi ủaỷm baỷo thu ủuỷ goỏc vaứ laừi cho khoaỷn vay cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi trong suoỏt thụứi gian thửùc hieọn hụùp ủoàng tớn duùng vaứ ngửụứi ủửụùc thửứa hửụỷng tieàn baỷo laừnh laứ NHNo & PTNT Haứ Noọi. Vieọc quaỷn lyự ủaỷm baỷo tớn duùng do boọ phaọn ủũnh giaự vaứ quaỷn lyự taứi saỷn theỏ chaỏp thửùc hieọn. Haứng thaựng boọ phaọn naứy laọp baựo caựo veà tỡnh traùng taứi saỷn theỏ chaỏp. Cuù theồ: ẹoỏi vụựi baỏt ủoọng saỷn (nhaứ ủaỏt): xem xeựt vieọc khai thaực, sửỷ duùng taứi saỷn coự laứm giaỷm chaỏt lửụùng, giaự trũ taứi saỷm khoõng? Ngửụứi theỏ chaỏp coự cho thueõ, cho mửụùn khoõng? Taựi ủũnh giaự theo thụứi gian vaứ hieọn traùng. ẹoỏi vụựi caực loaùi haứng hoaự vaọt tử: xem xeựt vieọc baỷo quaỷn, kieồm keõ soỏ lửụùng, chaỏt lửụùng, ủeà xuaỏt yự kieỏn tỡnh traùng haứng hoaự. ẹaựnh giaự khaỷ naờng phaựt huy hieọu quaỷ voỏn vay. Sau khi traỷ xong caực khoaỷn nụù vay, Ngaõn haứng vaứ doanh nghieọp cuứng nhau tieỏn haứnh thanh lyự hụùp ủoàng ủaựnh giaự hieọu quaỷ voỏn vay. Treõn cụ sụỷ ủoự, Ngaõn haứng xem xeựt khaỷ naờng phaựt trieồn cuỷa doanh nghieọp khi coự voỏn vay. Neỏu voỏn vay giuựp doanh nghieọp phaựt trieồn saỷn xuaỏt kinh doanh seừ taùo ủieàu kieọn tieàn ủeà ủeồ Ngaõn haứng mụỷ roọng tuứy theo nhu caàu cuỷa doanh nghieọp. Ngửụùc laùi, neỏu tỡnh hỡnh hoaùt ủoọng saỷn xuaỏt kinh doanh cuỷa doanh nghieọp xaỏu ủi thỡ duứ doanh nghieọp coự traỷ ủửụùc nụù thỡ ủoọ an toaứn cuỷa caực khoaỷn vay sau ủoự khoõng cao. Trửụứng hụùp naứy Ngaõn haứng vaón tieỏn haứnh phaõn tớch ủaựnh giaự xem nguyeõn nhaõn do ủaõu ủeồ coự bieọn phaựp giuựp ủụừ hoaởc chaỏm dửựt cho vay. Caực bieọn phaựp thu hoài caực khoaỷn nụù caực khoaỷn nụù quaự haùn. Thu hoài caực khoaỷn nụù laứ nhieọm vuù naởng neà, khoự khaờn nhửng ủaõy laứ ủoứi hoỷi caỏp baựch ủeồ Ngaõn haứng tieỏp tuùc hoaùt ủoọng coự hieọu quaỷ. Tuy nhieõn, khoõng vỡ theỏ maứ Ngaõn haứng ủeồ maỏt moỏi quan heọ vụựi khaựch haứng. Vụựi quan ủieồm laứ coi khaựch haứng laứ baùn ủoàng haứnh cuứng coự lụùi, laứ nhaõn toỏ giuựp Ngaõn haứng toàn taùi vaứ phaựt trieồn laứm lụùi cho caỷ hai phớa, Ngaõn haứng ủaừ cửỷ moọt soỏ caựn boọ xuoỏng giaựm saựt taứi chớnh taùi moọt soỏ doanh nghieọp nhaốm taờng cửụứng khaỷ naờng thu hoài nụù, cuứng khaựch haứng baứn bieọn phaựp taờng cửụứng ủaồy maùnh hoaùt ủoọng ủeồ coự khaỷ naờng traỷ nụù Ngaõn haứng. ẹoỏi vụựi khaựch haứng ủaừ duứng tieàn vay ngaộn haùn ủaàu tử chớnh ủaựng vaứo caực dửù aựn trung vaứ daứi haùn, Ngaõn haứng taùo ủieàu kieọn chuyeồn tửứ nụù ngaộn haùn sang nụù daứi haùn ủeồ hoù yeõn taõm saỷn xuaỏt vaứ coự ủieàu kieọn traỷ nụù ngaõn haứng. Cuoỏi cuứng Ngaõn haứng thửùc hieọn moọt soỏ bieọn phaựp nhử thu hoài taứi saỷn, phaựt maùi taứi saỷn ủeồ thu nụù hay ủeà nghũ khụỷi toỏ ủoỏi vụựi khaựch haứng coự tớnh chaỏt chaày lyứ thu nụù Ngaõn haứng coi ủaõy laứ nhửừng bieọn phaựp baỏt ủaộc dú phaỷi thửùc hieọn vụựi phửụng chaõm meàm deỷo, coi troùng lụùi ớch caỷ hai beõn. Tuy nhieõn, vụựi nhửừng khaựch haứng coự daỏu hieọu lửứa ủaỷo, Ngaõn haứng cuừng cửụng quyeỏt duứng bieọn phaựp cửựng raộn ủeồ thu hoài nụù. Caực bieọn phaựp khaực. ẹoỏi vụựi noọi boọ cuỷa mỡnh, Ngaõn haứng taờng cửụứng phaựt huy vai troứ cuỷa ban kieồm soaựt trong quaự trỡnh kieồm tra giaựm saựt vaứ tửù kieồm tra noọi boọ nhaỏt laứ veà nghieọp vuù tớn duùng. Ngaõn haứng cuừng raỏt chuự troùng ủeỏn vieọc ủaứo taùo boài dửụừng caựn boọ veà nghieọp vuù baống vieọc cửỷ caựn boọ ủi hoùc caực lụựp boài dửụừng veà nghieọp vuù veà phaựp luaọt, kinh doanh. Ngoaứi ra, Ngaõn haứng luoõn keỏt hụùp vụựi caực cụ quan chửực naờng trong vieọc quaỷn lyự voỏn vay, thu hoài nụù. Do ủaởc ủieồm cuỷa ngaứnh mỡnh laứ kinh doanh tieàn teọ trong cụ cheỏ thũ trửụứng khoõng theồ taựch rụứi vai troứ chuyeõn chớnh cuỷa caực cụ quan phaựp luaọt, cụ quan haứnh chớnh vỡ vaọy Ngaõn haứng luoõn phaựt huy caực moỏi quan heọ giuựp ủụừ cuỷa caực cụ quan coõng an, kieồm soaựt, uỷy ban nhaõn daõn ủũa phửụng nụi coự taứi saỷn theỏ chaỏp hoaởc ngửụứi vay cử truự ủeồ xửỷ lyự kũp thụứi khi coự sửù coỏ xaỷy ra. Moùi trửụứng hụùp cho vay theỏ chaỏp taứi saỷn Ngaõn haứng ủeàu coự vaờn baỷn gửỷi cho uỷy ban nhaõn daõn caực phửụứng, xaừ nụi ngửụứi vay cử truự ủeà nghũ chớnh quyeàn ủũa phửụng giuựp ủụừ quaỷn lyự taứi saỷn theỏ chaỏp, khoõng xaực nhaọn baỏt cửự trửụứng hụùp naứo ngửụứi vay xin giaỏy xaực nhaọn ủeồ theỏ chaỏp taứi saỷn vay voỏn Ngaõn haứng khaực hoaởc mua baựn taứi saỷn khi chửa coự yự kieỏn cuỷa Ngaõn haứng. Vieọc xửỷ lyự trong trửụứng hụùp ngửụứi vay traỷ ủửụùc cuừng vaọy. Ngaõn haứng toồ chửực keõ bieõn, nieõm phong vaứ phaựt maùi taứi saỷn ủuựng phaựp luaọt, coự sửù chửựng kieỏn cuỷa caực cụ quan phaựp luaọt vaứ chớnh quyeàn ủũa phửụng. Noựi chung Ngaõn haứng coỏ gaộng quaỷn lyự chaởt cheừ ủeồ khi ruỷi ro xaỷy ra, caực cụ quan chửực naờng coự ủieàu kieọn giuựp ủụừ Ngaõn haứng thu hoài ủửụùc nụù. Ngaõn haứng cuừng thaứnh laọp quừy phoứng choỏng ruỷi ro tửứ lụùi nhuaọn ủeồ buứ ủaộp caực khoaỷn vay khoõng thu hoài ủửụùc do nguyeõn nhaõn khaựch quan. Toựm laùi, caực bieọn phaựp maứ NHNo & PTNT Haứ Noọi thửùc hieọn ủeồ ngaờn ngửứa, xửỷ lyự ruỷi ro tớn duùng cho thaỏy Ngaõn haứng ủaừ thửùc hieọn nghieõm tuực caực theồ leọ tớn duùng cuỷa Ngaõn haứng Nhaứ nửụực. Beõn caùnh ủoự, Ngaõn haứng cuừng chuỷ ủoọng saựng taùo keỏt hụùp vụựi nhieàu bieọn phaựp nhử phaựt huy tin thaàn traựch nhieọm cuỷa caựn boọ Ngaõn haứng noựi chung vaứ caựn boọ tớn duùng noựi rieõng trong coõng taực thaồm ủũnh giaựm saựt quaỷn lyự voỏn vay, keỏt hụùp vụựi caực cụ quan hửừu traựch ủeồ quaỷn lyự taứi saỷn theỏ chaỏp, tửứng bửụực naõng cao trỡnh ủoọ cuỷa ủoọi nguừ caựn boọ cho phuứ hụùp vụựi nhu caàu kinh doanh mụựi cuỷa Ngaõn haứng . Tuy nhieõn, tỡnh hỡnh nụù quaự haùn coự xu hửụựng gia taờng cuừng nhử nụù khoự ủoứi trong nụù quaự haùn coứn chieỏm tyỷ leọ cao cho thaỏy caực bieọn phaựp ủoự chửa thaọt sửù coự hieọu quaỷ hoaởc chửa coự ủuỷ moõi trửụứng thuaọn lụùi cho chuựng phaựt huy taực duùng trong vieọc ngaờn ngửứa ruỷi ro. Thửùc traùng naứy ủoứi hoỷi Ngaõn haứng caàn phaỷi tieỏp tuùc hoaứn thieọn caực bieọn phaựp cuừ, tỡm ra caực giaỷi phaựp mụựi cho phuứ hụùp vụựi thửùc traùng cuỷa mỡnh hieọn nay. CHệễNG III MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP, KIEÁN NGHề NHAẩM HAẽN CHEÁ RUÛI RO TÍN DUẽNG TAẽI NGAÂN HAỉNG NOÂNG NGHIEÄP VAỉ PHAÙT TRIEÅN NOÂNG THOÂN HAỉ NOÄI Trong ủieàu kieọn nửụực ta hieọn nay, cuứng vụựi sửù taờng trửụỷng veà kinh teỏ, mụỷ roọng quan heọ kinh teỏ vụựi beõn ngoaứi, heọ thoỏng ngaõn haứng thửụng maùi cuừng phaựt trieồn khoõng ngửứng caỷ veà soỏ luụùng vaứ loaùi hỡnh ngaõn haứng. Beõn caùnh ủoự, sửù phaựt trieồn cuỷa caực chi nhaựnh ngaõn haứng nửụực ngoaứi vụựi caực vaờn phoứng ủaùi dieọn ụỷ caực trung taõm kinh teỏ lụựn nhử Haứ Noọi, Thaứnh phoỏ Hoà Chớ Minh caứng laứm cho mửực ủoọ kinh doanh trong tieàn teọ giửừa caực Ngaõn haứng thửụng maùi quoỏc doanh, Ngaõn haứng thửụng maùi coồ phaàn vaứ Ngaõn haứng thửụng maùi nửụực ngoaứi theõm gaờy gaột. ẹieàu naứy buoọc caực ngaõn haứng phaỷi thửùc sửù quan taõm ủeỏn chaỏt lửụùng vaứ hieọu quaỷ kinh doanh cuỷa mỡnh. ẹeồ ủaùt ủửụùc ủieàu ủoự, moói Ngaõn haứng phaỷi tỡm ra nhửừng giaỷi phaựp toỏi ửu ủeồ haùn cheỏ caực loaùi ruỷi ro, trong ủoự thửụứng xuyeõn nhaỏt laứ ruỷi ro tớn duùng. ẹoỏi vụựi NHNo & PTNT Haứ Noọi, ủaõy laứ moọt vaỏn ủeà heỏt sửực quan troùng ủeồ toàn taùi vaứ vửụng leõn trong quaự trỡnh caùnh tranh. Xem xeựt quaự trỡnh hoaùt ủoọng cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi, ta coự theó thaỏy Ngaõn haứng luoõn noó lửùc giaỷi quyeỏt vaỏn ủeà an toaứn tớn duùng. Tuy nhieõn, thửùc teỏ cho thaỏy caàn phaỷi taờng cửụứng hụn nửừa caực bieọn phaựp ủeồ coự hieọu quaỷ hụn. Treõn cụ sụ ủoự. Em xin ủửa ra moọt soỏ giaỷi phaựp, kieỏn nghũ goựp phaàn phoứng ngửứa vaứ haùn cheỏ ruỷi ro tớn duùng, cuừng nhử caực phaựt sinh tieõu cửùc cuỷa noự taùi NHNo & PTNT Haứ Noọi. I. ẹềNH HệễÙNG HOAẽT ẹOÄNG CUÛA NHNo & PTNT HAỉ NOÄI. ẹũnh hửụựng chung : Caờn cửự nhửừng ủũnh hửụựng, chửụng trỡnh vaứ troùng taõm coõng taực cuỷa Ngaõn haứng Nhaứ nửụực vaứ NHNo & PTNT Haứ Noọi vaứ nhửừng thaứnh quaỷ, baứi hoùc kinh nghieọm toồng keỏt ủửụùc cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi. Caờn cửự tỡnh hỡnh phaựt trieồn kinh teỏ xaừ hoọi, moọi trửụứng kinh teỏ phaựp lyự vaứ phaõn tớch dửù baựo veà thũ trửụứng saỷn xuaỏt kinh doanh trong nhửừng naờm tụựi. Dửùa treõn nhửừng caờn cửự ủoự NHNo & PTNT Haứ Noọi ủaừ ủeà ra muùc tieõu cho nhửừng naờm sau naứy laứ oồn ủũnh, phaựt trieồn vửừng chaộc, an toaứn vaứ hieọu quaỷ. Tửứ ủoự coự chieỏn lửụùc phaựt trieồn tửứng maởt nghieọp vuù vụựi nhửừng hửụựng chuỷ yeỏu sau : Xuaỏt phaựt tửứ yeõu caàu veà quy moõ, hieọu quaỷ vaứ an toaứn cuỷa taứi saỷn coự ủeồ chuỷ ủoọng linh hoaùt trong vieọc huy ủoọng voỏn, quaỷn lyự vaứ ủieàu haứnh taứi saỷn nụù cho phuứ hụùp. Toỏc ủoọ, quy moõ phaựt trieồn caực nghieọp vuù kinh doanh phaỷi phuứ hụùp vụựi naờng lửùc quaỷn lyự, ủieàu haứnh cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi (keồ caỷ boọ maựy vaứ caựn boọ) vaứ moõi trửụứng kinh teỏ phaựp lyự xaừ hoọi cuỷa Thuỷ ủoõ. Khai thaực sửực maùnh toồng hụùp cuỷa caực chi nhaựnh Ngaõn haứng caỏp 4 ( Ngaõn haứng Quaọn), phaựt huy tớnh tớch cửùc, chuỷ ủoọng saựng taùo cuỷa tửứng ủụn vũ thaứnh vieõn. ẹoọng vieõn vaứ phaựt huy sửực maùnh toồng hụùp cuỷa caực toồ chửực chuyeõn moõn, ẹaỷng vaứ ẹoaứn theồ trong vieọc giaựo duùc, boài dửụừng vaứ quan taõm ủeỏn caựn boọ coõng nhaõn vieõn veà maởt vaọt chaỏt vaứ tinh thaàn, ủoàng thụứi ủoứi hoỷ moùi ngửụứi phaỷi coự nghúe vuù vaứ traựch nhieọm laứm toỏt coõng vieọc ủửụùc giao vaứ traựch nhieọm baỷo veọ, naõng cao uy tớnh cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi. Tranh thuỷ ủửụùc sửù ủoàng tỡnh vaứ uỷng hoọ cuỷa laừnh ủaùo, chớnh quyeàn tửứ trung ửụng ủeỏn ủũa phửụng, sửù hụùp taực chaởt cheừ vụựi caực cụ quan chửực naờng quaỷn lyự nhaứ nửụực vaứ baỷo veọ phaựp luaọt, caực phửụng tieọn thoõng tin ủaùi chuựng taùo ủieàu kieọn thuaọn lụùi thửùc hieọn toỏt nhieọm vuù kinh doanh. ẹũnh hửụựng hoaùt ủoọng tớn duùng : Nguoàn voỏn taờng trửụỷng 40% so vụựi naờm 2002. chuự troùng huy ủoọng nguoàn voỏn ngoaùi teọ USD trung vaứ daứi haùn. ẹaàu tử tớn duùng taờng 30%, taọp trung ủaàu tử cho caực dửù aựn saỷn xuaỏt, cheỏ bieỏn haứng noõng saỷn xuaỏt khaồu vaứ caực maởt haứng thay theỏ nhaọp khaồu. Nụù quaự haùn dửụựi 3% Lụùi nhuaọn taờng 20% so vụựi naờm 2002. CAÙC GIAÛI PHAÙP ẹOÁI VễÙI NHNo & PTNT HAỉ NOÄI Hoaứn thieọn coõng taực ủaựnh giaự vaứ nhaọn ủũnh khaựch haứng. Phaỷi khaỳng ủũnh raống vieọc traựnh ủửụùc ruỷi ro , ủaỷm baỷo an toaứn trong kinh doanh cuỷa caực Ngaõn haứng laứ raỏt khoự. Trong neàn kinh teỏ thũ trửụứng luoõn toàn taùi moọt moõi trửụứng caùnh tranh gaờy gaột vaứ qua ủoự caực doanh nghieọp coự theồ seừ toàn taùi, phaựt trieồn nhửng cuừng coự theồ laõm vaứo tỡnh traùng khoự khaờn keựo daứi ủeỏn phaự saỷn. Vỡ vaọy, trong quan heọ vụựi khaựch haứng, Ngaõn haứng phaỷi luoõn coự ủuỷ thoõng tin kũp thụứi chớnh xaực ủeồ coự bieọn phaựp xửỷ lyự hụùp lyự. Hoaùt ủoọng ủieàu tra xem xeựt, boồ sung kũp thụứi theo yeõu caàu caực thoõng tin veà tỡnh hỡnh taứi chớnh, tỡnh hỡnh hoaùt ủoọng cuỷa caực dửù aựn ủửụùc vay voỏn phaỷi ủửụùc tieỏn haứnh thửụứng xuyeõn lieõn tuùc trong suoỏt quaự trỡnh cho vay. Vieọc ủaựnh giaự vaứ nhaọn ủũnh khaựch haứng chổ thửùc sửù coự hieọu quaỷ khi hỡnh thaứnh moọt chuaồn mửùc chung, phuứ hụùp vụựi moói Ngaõn haứng. Moùi thoõng tin veà khaựch haứng caàn ủửụùc caọp nhaọt vaứ do heọ thoỏng chuyeõn traựch cuỷa Ngaõn haứng ủaỷm nhieọm vỡ muùc tieõu phuùc vuù kinh doanh. Ngaõn haứng caàn chia quy trỡnh tớn duùng laứm 3 giai ủoaùn ủeồ tửứ ủoự tieỏn haứnh theo doừi, ủaựnh giaự ruỷi ro moọt caựch lieõn tuùc. Giai ủoaùn 1: Tửứ khi khaựch haứng ủeỏn ủaởt quan heọ tớn duùng ủeỏn khi cho vay. Giai ủoaùn 2: Giaựm saựt vieọc sửỷ duùng voỏn vay Giai ủoaùn 3: Thu nụù Giai ủoaùn 1: Moùi hoaùt ủoọng trong giai ủoaùn naứy nhaốm taùo ra moọt quyeỏt ủũnh cuoỏi cuứng laứ coự cho vay hay khoõng? ễỷ giai ủoaùn naứy, Ngaõn haứng phaỷi tỡm hieồu naờng lửùc kinh doanh, naờng lửùc taứi chớnh vaứ uy tớn cuỷa khaựch haứng. Ngaõn haứng khoõng chổ xem xeựt quy moõ hoaùt ủoọng cuỷa doanh nghieọp bieồu hieọn qua soỏ voỏn lửu ủoọng vaứ soỏ voỏn coỏ ủũnh, maứ phaỷi bieỏt ủửụùc naờng lửùc quaỷn lyự kinh doanh, sửực caùnh tranh cuỷa maởt haứng cuỷa doanh nghieọp treõn thũ trửụứng cuừng nhử trieồn voùng cuỷa noự trong tửụng lai. Muoỏn ủaùt ủửụùc ủieàu naứy, trửụực tieõn Ngaõn haứng phaỷi phaõn tớch baỷng toồng keỏt taứi saỷn cuỷa doanh nghieọp vaứ traỷ lụứi caực caõu hoỷi sau: Baỷng toồng keỏt taứi saỷn coự gaàn ủaõy nhaỏ khoõng? Caực con soỏ coự ủaựng tin caọy khoõng? Tỡnh traùng caực loaùi taứi saỷn nhử haứng toàn kho, taứi saỷn coỏ ủũnh vaứ thieỏt bũ. Neỏu coự baỏt ủoọng saỷn thỡ keõ theo giaự thũ trửụứng chửa, phaỷi chũu thueỏ? Thụứi haùn caực khoaỷn phaỷi thu? Coự khoaỷn dửù trửừ naứo vaứ khaỷ naờng thu hoài nụù? Taỏt caỷ caực khoaỷn nụù cuỷa doanh nghieọp coự ủửụùc lieọt keõ chớnh xaực khoõng? Caàn chuự yự caực khoaỷn nụù luyừ keỏ cuỷa doanh nghieọp. Quan heọ giửừa toồng taứi saỷn nụù, taứi saỷn coự vaứ voỏn tửù coự cuỷa doanh nghieọp. Chuỷ nụù laứ ai vaứ taứi saỷn naứo duứng laứm baỷo ủaỷm? Moựn nụù naứo cuỷa doanh nghieọp laứ ngaộn haùn, trung haùn vaứ daứi haùn? Soỏ voỏn tửù coự cuỷa doanh nghieọp chớnh xaực ủeỏn ủaõu? Lieọu coự sửù phoựng ủaùi veà taứi saỷn hay haù thaỏp caực moựn nụù khoõng? Voỏn tửù coự naốm ụỷ ủaõu: ủaỏt ủai, thieỏt bũ, haứng toàn kho ? Xu hửụựng cuỷa baỷng toồng keỏt taứi saỷn? Nụù coự taờng? Doanh nghieọp phaỷi traỷ nhửừng moựn nụù naứo khaực ngoaứi baỷng toồng keỏt. Lieọu coự caực khoaỷn nụù ngaóu nhieõn, nụù giaựn tieỏp tieàm taứng? Nhửừng khoaỷn nụù naứy coự theồ trụỷ thaứnh thửùc teỏ trong nhửừng hoaứn caỷnh cuù theồ hay khoõng? Ngaõn haứng caàn phaỷi thaờm doứ, tỡm hieồu theõm qua caực toồ chửực kinh teỏ maứ khaựch haứng coự quan heọ nhử caực ủụn vũ cung caỏp vaọt tử, tieõu thuù haứng hoaự, tỡm hieồu quan heọ tớn duùng cuỷa doanh nghieọp vụựi caực Ngaõn haứng khaực theồ hieọn ụỷ caực mửực dử nụù thoõng thửụứng, dử nụù quaự haùn, dử nụù khoự ủoứi ủoàng thụứi Ngaõn haứng tieỏn haứnh phaõn tớch tỡnh hỡnh taứi chớnh cuỷa doanh nghieọp trong ủoự caàn quan taõm ủaởc bieọt ủeỏn khaỷ naờng thanh toaựn, mửực ủoọ linh hoaùt cuỷa doanh nghieọp trong vieọc giaỷi quyeỏt caực khoaỷn nụù vỡ ủaõy laứ cụ sụỷ quan heọ tớn duùng vụựi Ngaõn haứng. Treõn cụ sụỷ phaõn tớch nhửừng chổ tieõu ủoự, Ngaõn haứng ủửa ra nhaọn ủũnh veà doanh nghieọp tửứ ủoự coự quyeỏt ủũnh cho vay hay khoõng? Neỏu khaựch haứng ủaựp ửựng ủuỷ caực yeõu caàu veà tớn duùng thỡ vieọc cho vay laứ ủửụng nhieõn. Nhửng neỏu khaựch haứng coự bieồu hieọn khoõng bỡnh thửụứng nhử ủang trong tỡnh traùng nụù naàn, khaỷ naờng caùnh tranh cuỷa saỷn phaồm keựm thỡ Ngaõn haứng chửa thieỏt laọp quan heọ tớn duùng maứ tỡm caựch trao ủoồi tử vaỏn cho doanh nghieọp caựch khaộc phuùc roài mụựi quyeỏt ủũnh cho vay hay khoõng? Giai ủoaùn 2: Giaựm saựt vieọc sửỷ duùng voỏn vay ủeồ traựnh nụù bỡnh thửụứng trụỷ thaứnh nụù quaự haùn tieàm naờng. Giai ủoaùn naứy neỏu bũ boỷ qua hoaởc laứm chieỏu leọ seừ laứm cho vieọc ủũnh lửụùng ruỷi ro khoõng roừ raứng, aỷnh hửụỷng ủeỏn khaỷ naờng thu hoài nụù ụỷ giai ủoaùn tieỏp theo. Do ủoự, sau khi caỏp tớn duùng, Ngaõn haứng caàn phaỷi theo doừi, giaựm saựt chaởt cheừ vieọc sửỷ duùng voỏn vay cuỷa khaựch haứng. Neỏu thaỏy bieồu hieọn sửỷ duùng voỏn sai muùc ủớch hoaởc coự nhửừng sửù coỏ khaực maứ ngửụứi ủaàu tử coự theồ khoõng hoaứn traỷ ủửụùc voỏn vay, Ngaõn haứng caàn coứ bieọn phaựp sửỷ lyự kũp thụứi. Ngaõn haứng caàn ủaởc bieọt chuự yự ủeỏn caực daỏu hieọu bieồu hieọn khoaỷn vay seừ gaởp khoự khaờn. Giai ủoaùn 3: Thu nụù ẹeỏn giai ủoaùn naứy, neỏu Ngaõn haứng thaỏy coự daỏu hieọu baỏt oồn trong thanh toaựn nụù thỡ tuyứ theo tỡnh hỡnh, Ngaõn haứng coự theồ thửùc hieọn caực bieọn phaựp sau: Caựn boọ Ngaõn haứng tử vaỏn cho doanh nghieọp veà caực vaỏn ủeà trong tieõu thuù saỷn phaồm, thu nụù tửứ ủoỏi taực, tieỏp tuùc thửùc hieọn saỷn xuaỏt kinh doanh hoaởc mụứi chuyeõn gia tử vaỏn cho doanh nghieọp. Taờng theõm voỏn cho doanh nghieọp baống caực bieọn phaựp nhử cho vay coự baỷo laừnh, phaựt haứnh kyứ phieỏu. Hụùp nhaỏt vụựi caực doanh nghieọp khaực sau khi ủũnh giaự taứi saỷn. Giuựp doanh nghieọp thanh toaựn haứng toàn kho, giaỷm bụựt dửù trửừ quaự mửực nhaốm ủaựp ửựng nhu caàu thanh toaựn, ủaởt doanh nghieọp vaứo vũ trớ coự theồ traỷ ủửụùc nụù. Nhaọn theõm taứi saỷn theỏ chaỏp ủeồ giaỷm nhu caàu ủoứi nụù cuỷa Ngaõn haứng. Keõu goùi baỷo laừnh cho doanh nghieọp tửứ caực coồ ủoõng chuỷ choỏt, ngửụứi cung ửựng hay tieõu thuù saỷn phaồm. Saộp xeỏp, keàt caỏu laùi caực khoaỷn nụù baống caựch keựo daứi kyứ haùn nụù cho phuứ hụùp vụựi tỡnh hỡnh saỷn xuaỏt kinh doanh thửùc teỏ ụỷ doanh nghieọp, ruựt bụựt mửực chi traỷ ủũnh kyứ trong moọt thụứi gian. San seỷ ruỷi ro: ẹeồ ngaờn ngửứa haùn cheỏ ruỷi ro coự theồ xaỷy ra Ngaõn haứng caàn phaỷi tỡm tụựi caực bieọn phaựp san seỷ ruỷi ro. Coự nhieàu caựch san seỷ ruỷi ro, bao goàm caực caựch sau: 2.1. Traựnh doàn voỏn: Caựch phaõn phoỏi tớn duùng toỏt nhaỏt ủoỏi vụựi moọt Ngaõn haứng muoỏn traựnh ruỷi ro laứ chia nguoàn tieàn cuỷa mỡnh vaứo nhieàu khoaỷn ủaàu tử, vaứo nhieàu khaựch haứng khaực nhau. ẹeồ thửùc hieọn ủửụùc ủieàu naứy phaỷi quaựn trieọt hai vaỏn ủeà sau: Cho vay nhieàu ủoỏi tửụùng thuoọc caực loaùi hỡnh kinh doanh khaực nhau, khoõng neõn cho vay quaự nhieàu ủeồ saỷn xuaỏt kinh doanh moọt loaùi saỷn phaồm haứng hoaự, ủaởc bieọt laứ nhửừng haứng hoaự nhaứ nửụực khoõng khuyeỏn khớch. Khoõng ủaàu tử moọt soỏ tieàn lụựn cho khaựch haứng trong cuứng moọt ngaứnh saỷn xuaỏt kinh doanh ủoự. ẹaõy chớnh laứ vieọc phaõn taựn heọ soỏ ruỷi ro treõn voỏn vay. 2.2. Lieõn keỏt ủaàu tử: Trong kinh doanh coự nhửừng doanh nghieọp coự nhu caàu vay voỏn raỏt lụựn maứ moọt Ngaõn haứng khoõng theồ ủaựp ửựng ủửụùc hoaởc khoự xaực ủũnh khaỷ naờng, mửực ủoọ ruỷi ro coự theồ xaỷy ra. Vụựi nhửừng trửụứng hụùp naứy caực Ngaõn haứng coự theồ lieõn keỏt ủaàu tử. Baống caựch ủoự, Ngaõn haứng cuừng seừ tửù phaõn taựn ruỷi ro vụựi caực Ngaõn haứng khaực, trong lieõn keỏt ủaàu tử, caực Ngaõn haứng cuừnh caàn xem xeựt, ủaựnh giaự khaựch haứng cuừng nhử phửụng aựn saỷn xuaỏt hay dửù aựn ủaàu tử cuỷa khaựch haứng moọt caựch kyừ lửụừng nhaốm toỏi thieồu hoaự ruỷi ro trửụực khi tieỏn haứng taứi trụù. Beõn caùnh ủoự, caực Ngaõn haứng cuừng phaỷi cuứng nhau kyự keỏt hụùp ủoàng ủaàu tử, thoỷa thuaọn roừ raứng traựch nhieọm quyeàn haùn cuỷa caực beõn trong hụùp ủoàng. 2.3. Baỷo hieồm tớn duùng: Baỷo hieồm laứ bieọn phaựp raỏt quan troùng nhaốm daứn traỷi, phaõn taựn ruỷi ro. Baỷo hieồm coự lụùi veà maởt kinh teỏ, ủaỷn baỷo giaỷm bụựt thieọt haùi khi ruỷi ro xaỷy ra. ễỷ Vieọt Nam noựi chung, baỷo hieồm chửa ủi saõu vaứo ủụứi soỏng xaừ hoọi, baỷo hieồn tớn duùng noựi rieõng laùi caứng mụựi laù. Tuy nhieõn, kinh doanh ti laứ kinh doanh treõn sửù kinh doanh cuỷa ngửụứi khaực neõn ủoọ ruỷi ro raỏt cao. ẹeồ ngaờn chaởn nhửừng aỷnh hửụỷng tieõu cửùc cuỷa ruỷi ro tớn duùng, chuựng ta caàn baứn ủeỏn vaỏn ủeà baỷo hieồm tớn duùng. Coự ba hỡnh thửực baỷo hieồm tớn duùng: Khaựch haứng vay voỏn tham gia baỷo hieồm cho ngaứnh ngheà maứ hoù kinh doanh. Nhửừng khoaỷn tớn duùng trong trửụứng hụùp naứy ủửụùc coi laứ ủaừ baỷo hieồm giaựn tieỏp. ẹeồ taọn duùng toỏt hỡnh thửực naứy, Ngaõn haứng caàn coự chớnh saựch ửu tieõn ửu ủaừi cho ngửụứi kinh doanh mua baỷo hieồm chuyeõn nghieọp nhử ửu tieõn veà laừi suaỏt, thụứi haùn nhử vaọy caỷ khaựch haứng vaứ Ngaõn haứng ủeàu coự lụùi. Ngaõn haứng tửù baỷo laừnh cho chớnh mớnh baống caựch laọp quừy dửù phoứng ủeồ buứ ủaộp nhửừng thieõt haùi maứ ruỷi ro coự theồ xaỷy ra. Treõn cụ sụỷ ủoự haùn cheỏ nhửừng haọu quaỷ xaỏu cuỷa ruỷi ro vaứ ủaỷm baỷo tỡnh hỡnh taứi chớnh cho Ngaõn haứng. Quyừ dửù phoứng caứng lụựn thỡ khaỷ naờng ủaỷm baỷo caứng lụựn. Vieọc trớch laọp quyừ dửù phoứng ruỷi ro cho vay phaỷi dửùa vaứo vieọc phaõn loaùi soỏ dử cho vay. Ngaõn haứng trửùc tieỏp mua baỷo hieồm cuỷa caực toồ chửực baỷo hieồm tớn duùng vaứ seừ ủửụùc boài thửụứng thieọt haùi khi ruỷi ro xaỷy ra. Tuy nhieõn ụỷ nửụực ta hieọn nay chửa coự toồ chửực naứo ủửựng ra thửùc hieọn nghieọp vuù baỷo hieồm tớn duùng. Trong tửụng lai khi toồ chửực naứy ra ủụứi thỡ khaựch haứng cuỷa noự laứ caực loaùi hỡnh Ngaõn haứng thửụng maùi. Ngaõn haứng cung caỏp dũch vuù tử vaỏn kinh doanh cho khaựch haứng. Moỏi quan heọ giửừa Ngaõn haứng vaứ khaựch haứng coự tớnh chaỏt tửụng hoó. Ngaõn haứng hoaùt ủoọng vaứ toàn taùi treõn cụ sụỷ caực hoaùt ủoọng cuỷa khaựch haứng. Neỏu khaựch haứng laứm aờn coự hieọu quaỷ, kinh doanh toỏt, lụùi nhuaọn cao thỡ leừ dú nhieõn seừ traỷ ủửụùc nụù, ủoàng thụứi coự khaỷ naờng mụỷ roọng quy moõ, vay theõm voỏn, taùo cụ sụỷ cho Ngaõn haứng hoaùt ủoọng vaứ thu laừi. Ngửụùc laùi, vieọc moọt Ngaõn haứng hoaùt ủoọng yeỏu keựm, nụù quaự haùn laứ heọ quaỷ cuỷa moọt quaự trỡnh kinh doanh thua loó cuỷa khaựch haứng. Bụỷi vaọy, vieọc Ngaõn haứng cung caỏp dũch vuù tử vaỏn kinh doanh cho khaựch haứng chớnh laứ coõng cuù ủaộc lửùc giuựp cho Ngaõn haứng vaứ khaựch haứng cuứng toàn taùi vaứ phaựt trieồn. Noựi toựm laùi coự ba lyự do ủeồ Ngaõn haứng mụỷ dũch vu tử vaỏn: Taùo ủửụùc thũ trửụứng mụựi. Giaỷm ủửụùc ruỷi ro. Taờng lụùi nhuaọn. Thu thaọp thoõng tin veà khaựch haứng ủeồ phoứng ngửứa ruỷi ro. Ngaõn haứng coự theồ thu thaọp thoõng tin veà khaựch haứng qua caực nguoàn: Phoỷng vaỏn khaựch haứng. ẹieàu tra taùi ủũa ủieồm hoaùt ủoọng kinh doanh cuỷa khaựch haứng. Caực baựo caựo taứi chớnh cuỷa khaựch haứng. Caực nguoàn thoõng tin beõn ngoaứi goàm trung taõm thoõng tin tớn duùng, caực cụ quan nhaứ nửụực nhử taứi chớnh, quaỷn lyự thũ trửụứng, caỷnh saựt kinh teỏ Qua quaự trỡnh thu thaọp thoõng tin veà doanh nghieọp, Ngaõn haứng coự theồ dửùa vaứo ủoự ủaựnh giaự thửùc traùng cuỷa doanh nghieọp vaứ laọp ra moọt boọ phaọn chuyeõn phuù traựch veà thoõng tin ruỷi ro. Boọ phaọn naứy luoõn lieõn heọ chaởt cheừ, hai chieàu vụựi trung taõm phoứng ngửứa ruỷi ro (TDR) nay laứ trung taõm thoõng tin tớn duùng (CiC). Vieọc toồ chửực moọt maùng lửụựi thoõng tin phoứng ngửứa ruỷi ro giuựp cho Ngaõn haứng coự ủieàu kieọn tử vaỏn cho khaựch haứng, chuỷ ủoọng ủửa ra nhửừng phửụng aựn toỏi ửu nhaốm haùn cheỏ ủeỏn mửực thaỏp nhaỏt ruỷi ro coự theồ xaỷy ra. Tuy nhieõn, hieọn nay trung taõm phoứng ngửứa ruỷi ro cuỷa ng Nhaứ nửụực hoaùt ủoọng coứn haùn cheỏ cuỷ yeỏu laứ thoõng tin noọi boọ, lửụùng thoõng tin khoõng nhieàu gaõy ra khoự khaờn cho caực Ngaõn haứng thửụng maùi trong vieọc thu thaọp vaứ khai thaực thoõng tin. Nguyeõn nhaõn chuỷ yeỏu daón ủeỏn tỡnh traùng naứy laứ do Ngaõn haứng thửụng maùi caỷ trong vaứ ngoaứi quoỏc doanh vỡ moọt lyự do naứo ủoự maứ chửa cung caỏp ủaày ủuỷ kũp thụứi caực thoõng tin veà khaựch haứng cho CiC. Theo ủaựnh giaự sụ boọ, caực Ngaõn haứng thửụng maùi mụựi chổ cung caỏp caực thoõng tin veà khoaỷn 70% khaựch haứng coự quan heọ tớn duùng vụựi Ngaõn haứng. Maởt khaực, caực thoõng tin naứy cuừng khoõng ủửụùc caọp nhaọt thửụứng xuyeõn neõn ớt coự giaự trũ. Vỡ vaọy ủeồ naõng cao hieọu quaỷ hoaùt ủoọng cuỷa CiC noựi chung vaứ caực boọ phaọn nghieõn cửựu ruỷi ro ụỷ tửứng Ngaõn haứng thửụng maùi noựi rieõng. Caực Ngaõn haứng thửụng maùi phaỷi coự traựch nhieọm cung caỏp ủaày ủuỷ kũp thụứi moùi dieón bieỏn thoõng tin mụựi nhaỏt veà khaựch haứng. ẹieàu naứy khoõng chổ vỡ sửù an toaứn cuỷa moọt Ngaõn haứng maứ coứn vỡ sửù an toaứn cuỷa caỷ heọ thoỏng Ngaõn haứng. Caực bieọn phaựp veà caựn boọ. Trong baỏt cửự lúnh vửùc kinh doanh naứo, yeỏu toỏ con ngửụứi cung laứ quan troùng haứng ủaàu, quyeỏt ủũnh sửù thaứnh baùi cuỷa moùi hoaùt ủoọng. Bụỷi vỡ , con ngửụứi laứ chuỷ theồ cuỷa moùi hoaùt ủoọng kinh teỏ. Trong kinh doanh Ngaõn haứng, con ngửụứi laứ yeỏu toỏ trửùc tieỏp taực ủoọng ủeỏn vieọc taờng giaỷm ruỷi ro, sửù an toaứn, oồn ủũnh vaứ phaựt trieồn cuỷa Ngaõn haứng. Caựn boọ Ngaõn haứng, ủaởc bieọt laứ caựn boọ tớn duùng phaỷi theồ hieọn vụựi ủaàu ủuỷ tử caựch cuỷa moọt ngửụứi naộm vửừng trỡnh ủoọ chuyeõn moõn, coự ủaày ủuỷ tử caựch ủaùo ủửực vụựi voỏn kieỏn thửực xaừ hoọi phong phuự, coự khaỷ naờng hoaứn thaứnh caực nhieọm vuù ủửụùc giao. Muoỏn vaọy caàn laứm toỏt caực nhieọm vuù sau: Tieõu chuaồn hoaự ủeồ naõng cao trỡnh ủoọ caựn boọ. Tieõu chuaồn cho caựn bụọ Ngaõn haứng phaỷi laứ: Coự laọp trửụứng tử tửụỷng vửừng vaứng, kieõn ủũnh veà sửù phaựt trieồn cuỷa Ngaõn haứng. Coự kieỏn thửực chuyeõn moõn nghieọp vuù, naộm baột nhanh nhaùy vaứ ủaày ủuỷ chuỷ trửụng chớnh saựch cuỷa ẹaỷng vaứ Nhaứ nửụực, bieỏt vaọn duùng saựng taùo trong tửứng vũ trớ coõng taực ủửụùc giao. Ngoaứi ra, tuứy theo chửực naờng, nhieọm vuù yeõu caàu cuỷa tửứng coõng taực ủửụùc phaõn coõng maứ coự nhửừng tieõu chuaồn rieõng phuứ hụùp. ẹoỏi vụựi caựn boọ laứm coõng taực hoaùch ủũnh chớnh saựch tớn duùng, phaỷi laứ ngửụứi coự kieỏn thửực khoa hoùc, kinh teỏ toồng hụùp, am hieồu thũ trửụứng, giaứu kinh nghieọm thửùc teỏ, coự khaỷ naờng phaõn tớch toồng hụùp toỏt, coự kieỏn thửực phaựp luaọt, kieỏn thửực khoa hoùc dửù baựo. ẹoỏi vụựi caựn boọ quaỷn lyự, ủieàu haứnh hoaùt ủoọng tớn duùng caàn naộm vửừng chuỷ trửụng chớnh saựch cuỷa ẹaỷng vaứ Nhaứ nửụực trong phaựt trieồn kinh teỏ noựi chung, vaứ hoaùt ủoọng tớn duùng noựi rieõng, gioỷi trỡnh ủoọ nghieọp vuù chuyeõn moõn Ngaõn haứng cuừng nhử coự kieỏn thửực cụ baỷn veà phaựp luaọt, veà khoa hoùc taõm lyự, coự kinh nghieọm toồ chửực, chổ ủaùo ủieàu haứnh Ngaõn haứng. ẹoỏi vụựi caựn boọ tớn duùng trửùc tieỏp tham gia giao tieỏp vụựi khaựch haứng phaỷi laứ ngửụứi trung thửùc, khaựch quan, thaỳng thaộn, coự ngheọ thuaọt giao tieỏp vụựi khaựch haứng, coự khaỷ naờng thaồm ủũnh kieồm tra tớnh trung thửùc, ủoọ chớnh xaực cuỷa caực thoõng tin maứ khaựch haứng cung caỏp. ẹaựnh giaự sửỷ duùng caựn boọ. ẹaựnh giaự caựn boọ laứ vieọc raỏt heọ troùng, phửực taùp ủoứi hoỷi nhỡn nhaọn sửù ủuựng ủaộn khaựch quan bụỷi vỡ noự lieõn quan trửùc tieỏp ủeỏn vieọc boỏ trớ coõng taực, sửỷ duùng caựn boọ cuừng nhử sửù thaứnh coõng hay thaỏt baùi cuỷa hoù trong tửứng vũ trớ coõng taực sau naứy. Treõn cụ sụỷ ủaựnh giaự, laừnh ủaùo caàn phaỷi naộm vửừng tửứng caựn boọ ủeồ phaõn coõng ủuựng ngửụứi, ủuựng vieọc sao cho coõng vieọc phuứ hụùp vụựi khaỷ naờng cuỷa tửứng ngửụứi, phaựt huy naờng lửùc sụỷ trửụứng cuỷa hoù. Muoỏn ủaựnh giaự ủuựng phaỷi coự phửụng phaựp khoa hoùc treõn cụ sụỷ: Naộm vửừng vaứ dửùa vaứo tieõu chuaồn caựn boọ noựi chung vaứ caựn boọ tớn duùng noựi rieõng. Laỏy hieọu quỷa coõng taực vaứ sửù ủoựng goựp thửùc teỏ laứm thửụực ủo phaồm chaỏt naờng lửùc caựn boọ. Khoõng neõn ủoàng nhaỏt baống caỏp, hoùc vũ vụựi naờng lửùc thửùc teỏ. Raứ soaựt laùi ủoọi nguừ caựn boọ hieọn coự ủeồ coự keỏ hoaùch boài dửụừng ủaứo taùo, naõng cao cho phuứ hụùp vụựi nhieọm vuù ủaởt ra. Giaỷi quyeỏt, xửỷ lyự nụù quaự haùn. Khi khoaỷn vay coự vaỏn ủeà, Ngaõn haứng caàn phaỷi coự bieọn phaựp xửỷ lyự kũp thụứi ủeồ baỷo veọ lụùi ớch vaọt chaỏt cuỷa mỡnh vaứ coự theồ khoõi phuùc sửực maùnh taứi chớnh cuỷa khaựch haứng. ẹoỏi vụựi caực khoaỷn nụù quaự haùn coự khaỷ naờng thu hoài, Ngaõn haứng phaõn tớch chi tieỏt nguyeõn nhaõn gaõy ra nụù quaự haùn vaứ tuứy tỡnh huoỏng ủeồ xửỷ lyự baống caựch aựp duùng caực bieọn phaựp kinh teỏ hửừu hieọu ủeồ thu hoài. ẹoỏi vụựi caực khoaỷn nụù quaự haùn khoõng coứn khaỷ naờng thu hoài, Ngaõn haứng buoọc phaỷi xửỷ lyự taứi saỷn theỏ chaỏp. Tuy nhieõn, vieọc xửỷ lyự caàn linh hoaùt theo tửứng trửụứng hụùp cuù theồ: Neỏu taứi saỷn theỏ chaỏp laứ baỏt ủoọng saỷn, maựy moực thieỏt bũ coự giaự trũ lụựn thỡ coự theồ duứng laứm voỏn goựp kinh doanh vụựi caực ủụn vũ saỷn xuaỏt. Nhửừng taứi saỷn naứy raỏt khoự tỡm ngửụứi mua vỡ vaọy laứm nhử treõn Ngaõn haứng seừ giaỷm ủửụùc chi phớ xửỷ lyự ủaỷm baỷo khaỷ naờng thu hoài nụù vaứ coự theồ coự laừi trong kinh doanh. Neỏu taứi saỷn theỏ chaỏp laứ nhaứ ủaỏt coự vũ trớ thuaọn lụùi, Ngaõn haứng coự theồ cho thueõ hoaởc sửỷ duùng laứm quaày giao dũch, kho chửựa haứng (cho caực hoaùt ủoọng caàm coỏ). Trong trửụứng hụùp phaỷi xửỷ lyự baống phaựt maùi taứi saỷn ủeồ thu hoài nụù caàn thửùc hieọn caực nguyeõn taộc khoõng gaõy oàn aứo, gaõy maỏt taõm lyự oồn ủũnh laứm giaỷm giaự nhaứ ủaỏt hoaởc khoự baựn. Vụựi caực khaựch haứng hoaứn toaứn khoõng coự thieọn chớ traỷ nụù hoaởc coỏ tỡnh lửứa ủaỷo, taồu taựn taứi saỷn, mửu toan tuyeõn boỏ phaự saỷn ủeồ troỏn nụù thỡ Ngaõn haứng nhụứ caực cụ quan chửực naờng nhử Vieọn kieàm soaựt, Coõng an kinh teỏ hoó trụù trong vieọc thu hoài nụù.