Đề tài Một số giải pháp huy động vốn từ hộ gia đình và doanh nghiệp của ngân hàng Tthương Mại Cổ Phần Kĩ Thương Techcombank

vốn theo loại tiền Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 KH TH KH TH KH TH KH TH Tổng vốn thu hút 3100 3500 3756 4880,07 11580 12363 17230 16166 Nội tệ 2500 2750 2900 3370 7850 8343 10000 9553 Ngoại tệ (đã quy đổi ra VND) 600 750 856 1510,07 3730 4020 7230 6613 Có thể thấy tỷ trọng huy động vốn ngoại tệ đang tăng dần theo từng năm kể từ khi VN gia nhập WTO, từ 19,35 % trong năm 2005 lên 41,9 % trong năm 2008. Năm 2008 tuy chịu tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế nhưng quy mô vốn huy động vẫn lớn hơn rất nhiều so với năm 2007, vốn nội tệ tăng 14,3%, còn ngoại tệ tăng 64,5% . 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Techcombank 2.3.1 Thành tựu đạt được Thứ nhất, tổng vốn huy động của ngân hàng không ngừng tăng trưởng với tốc độ nhanh và luôn vượt chỉ tiêu đề ra. Thứ hai, các sản phẩm huy động vốn ngày càn được nâng cao vè chất lượng và số lượng. Ngoài hình thức huy động truyền thống thì ngân hàng đã bổ sung thêm nhiều hình thức như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm khuyến mãi bằng hiện vật, phát hành các giấy tờ có giá với các phương thức trả lãi trước, trong và sau, kỳ hạn đa dạng, phong phú. Thứ ba, cơ cấu nguồn huy động ngày càng hợp lý. Ngân hàng đã linh hoạt với những thay đổi của nền kinh tế thị trường, hoạt động không chỉ hướng tới khối công thương nghiệp mà đã phát triển theo hướng đa năng, chủ trương liên kết, hợp tác với tất cả các thành phần kinh tế. Do vây, chiến lược huy động cũng có từng bước chuyển dịch. Vốn huy động của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, tiền gửi ngắn hạn với chi phí lãi thấp có tỷ trọng ngăy càng cao, phát hành giấy tờ có giá ngày càng thu hút được nhiều hơn nữa sự quan tâm của khách hàng. Thứ tư, các chi nhánh trong hệ thống đều chủ động và tích cực huy động nguồn vốn tại chỗ. 2.3.2 Hạn chế còn tồn tại Mặc dù ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu to lớn song bên cạnh đó vẫn tồn tại nhiều mặt hạn chế. Thứ nhất, nguồn vốn tuy tăng trưởng cao nhưng các hình thức huy động vốn vẫn tăng trưởng chưa ổn định. Thứ hai, cơ cấu vốn có sự chuyển dịch tốt nhưng chưa thực sự hợp lý. Nguồn tiền gửi từ dân cư mặc dù chiếm tỷ trọng khá cao nhưng vẫn chưa đạt đến độ phù hợp với nhu cầu sử dụng, Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động còn nghiêng về nguồn vốn ngắn hạn. Đây là nguồn vốn có chi phí huy động rẻ song lại đưa ra áp lực lớn đối với các khỏan cho vay trung và dài hạn, khiến ngân hàng không thể cân bằng giữa huy động và cho vay, từ đó có thể gây ra rủi ro thanh khoản. Thứ ba, các sản phẩm huy động vốn trong năm tuy có triển khai được nhiều nhưng vẫn chưa đủ và chưa tương xứng với sự phát triển của ngân hàng. Bên cạnh các sản phẩm tiền gửi đã áp dụng, ngân hàng chỉ mới có tiết kiệm bậc thang lãi suất chứ chưa có bậc thang về số tiền gửi, chưa có các gói tiết kiệm hay như rút gốc linh hoạt, chưa có các kì hạn ngắn như ngày, tuần , chưa triển khai phát triển nhiều loại thẻ dùng cho thanh tóan phù hợp với từng lọai đối tượng. Để nguồn vốn có thể phát triển một cách ổn định, bền vững và đem lại hiệu quả thì tất cả các hạn chế nói trên của ngân hàng cần phải được xem xét và đưa ra những biện pháp kịp thời để khắc phục nhanh chóng. 2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Môi trường tồn tại xung quanh ngân hàng có thể thúc đẩy ngân hàng phát triển nhưng ở một khía cạnh nào đó, nó lại đang kìm hãm sự phát triển của ngân hàng, Thứ nhất, nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn bất ổn với lạm phát tăng cao. Điều này làm cho người dân không muốn gửi tiền vào tiết kiệm mà phải dùng tiền cho hoạt động tiêu dùng hàng hóa, Thứ hai, nguyên nhân từ phía hệ thống cơ chế, chính sách. Hiện nay, chúng ta có nhiều văn bản pháp luật quy định về hoạt động của các NHTM cũng như các văn bản liên quan khác chưa được chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế hiện nay. Các văn bản này còn thiếu đồng bộ, nhiều khi thừa rắc rối lại thiếu chặt chẽ, chồng chéo lên nhau khiến cho các ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Techcombank nói riêng còn lúng túng trong việc áp dụng. Thứ ba, thị trường ngân hàng phải chịu sự cạnh tranh từ các thị trường khác như thị trường bất động sản có dấu hiệu phục hồi từ đầu năm 2007, thị trường chứng khoán với sự bùng nổ trong năm 2006 Thứ tư, ngành ngân hàng trong những năm gần đây đang có sự phát triển vũ bão với ra đời va phát triển mạnh mẽ của hệ thống các Ngân hàng thương mại cổ phần trong và ngòai nước, các tổ chức tài chính và tổ chức tín dụng. Điều này đặt ngân hàng vào một môi trường cạnh tranh gay gắt, làm cho thị phần của chi nhánh bị thu hẹp. Nguyên nhân chủ quan Bên cạnh các yếu tố khách quan bên ngoài, bản thân ngân hàng còn tồn tại một số nguyên nhân chủ quan cần khắc phục. Thứ nhất, hoạt động Marketing, tuyên truyền quảng bá hình ảnh, các sản phẩm nghiệp vụ tuy đã có nhiều cố gắng và mang lại hiệu quả nhất định song vẫn còn hạn chế về chất lượng, mẫu mã, phương thức quảng bá, quảng cáo, tiếp thị ít nhiều ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh. Thứ hai, ngân hàng chưa thực hiện hiệu quả chính sách khách hàng trong huy động tiền gửi, các dịch vụ sau khi huy động vốn hầu như không có, đặc biệt khách hàng sau khi gửi tiền vào ngân hàng hoàn tòan không được cập nhập thêm những thông tin như sự biến động về số dư, lãi suất, tỷ giá Thứ ba, Chi nhánh còn chủ yếu sử dụng các hình thức huy động vốn truyền thống, cạnh tranh chủ yếu bằng lãi suất, cách thức gửi và rút tiền còn rườm ra, gửi đâu rút đó, chưa có những dịch vụ hỗ trợ khách hàng thuận tiện hơn. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THỰC HIỆN KẾ HOẠCH THU HÚT VỐN CỦA TECHCOMBANK NĂM 2009 3.1. Quan điểm và định hướng thực hiện mục tiêu thu hút vốn của Techcombank năm 2009 3.1.1. Quan điểm phát triển nguồn vốn của Techcombank Từ mục tiêu thu hút vốn được xác định trong kế hoạch thu hút vốn năm 2009 và căn cứ vào thực trạng thu hút vốn của Techcombank thời gian qua. Quan điểm của ngân hàng về hoạt động huy động vốn thời kỳ này như sau: Một là: Hoàn thành và vượt mức mục tiêu thu hút vốn cả về quy mô và cơ cấu thu hút. Căn cứ vào kết quả đạt được của công tác thu hút vốn giai đoạn 2005- 2008, cũng như phân tích tình hình kinh tế xã hội của đất nước, của Hà Nội, ngân hàng thương mại cổ phần và kĩ thương Việt Nam phấn đấu hoàn thành mục tiêu đặt ra năm 2009. Đặc biệt là công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ được hoàn thành trên cả phương diện quy mô và cơ cấu. Hai là: Đa dạng hoá các nguồn vốn và xác định rõ khâu đột phá trong thu hút vốn năm 2009 Cùng với sự phát triển trong nhu cầu của khách cũng như sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay cũng như trong tương lai, một yêu cầu đặt ra của Techcombank giai đoạn tới là phải đa dạng hóa các nguồn vốn thu hút, cũng như thấy được tiềm năng của mình và nắm bắt cơ hội để tạo ra các bước đột phá trong công tác huy động vốn. Ba là: Điều chỉnh hợp lý mối quan hệ giữa thu hút vốn và sử dụng vốn. Hoạt động có hiệu quả nhất của ngân hàng thương mại và cổ phần kĩ thương Techcombank hiện nay là công tác thu hút vốn, với những lợi thế có được về khách hàng do thương hiệu lâu đời cũng như uy tín sẵn có, Techcombank đặt ra mục tiêu tiếp tục tập trung cao hơn nữa vào hoạt động này, thực hiện nhiều biện pháp tích cực nhằm đạt được mục tiêu thu hút vốn đặt ra trong thời gian tới. Đồng thời phải sử dụng vốn có hiệu quả, kết hợp thu hút vốn – sử dụng vốn một cách hợp lý nhất, phát huy được nguồn vốn thu hút cho mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng. Bốn là: Đảm bảo mục tiêu thu hút vốn an toàn - hiệu quả Phương châm hoạt động của Techcombank là an toàn – hiệu quả. An toàn trong mọi lĩnh vực kinh doanh, hiệu quả mang ý nghĩa xã hội và phát triển phù hợp với tốc độ phát triển của đất nước và chính sách tiền tệ của ngân hàng. Techcombank luôn quán triệt bản thân mình hoạt động theo sát với chiến lược phát triển của đất nước, tiếp cận các chương trình, các dự án quốc gia để ngân hàng sẽ đầu tư vào đó. Đối với các khách hàng, Techcombank luôn mang đến một niềm tin và sự an toàn tuyệt đối. Bởi vậy mà thương hiệu của Techcombank ngày càng được khẳng định. 3.1.2. Định hướng phát triển công tác thu hút vốn của Techcombank Những quan điểm phát triển hoạt động thu hút vốn của Techcombank được thực hiện bằng các định hướng nhằm thực hiện được kế hoạch thu hút vốn năm 2009. Tăng cường thu hút vốn nhiều nhất từ dân cư Techcombank đã xác định và coi nguồn vốn từ dân cư là nguồn vốn cần được đẩy mạnh thường xuyên để có được nguồn thu hút vốn ổn định và tăng trưởng. Hiện nay thị trường dân cư là một thị trường lớn, giàu tiềm năng vì đối tượng mà ngân hàng hướng tới là khách hàng trẻ tuổi ở các đô thị lớn. Hà Nội là thủ đô của nước ta đồng thời có tiềm năng phát triển nên đây cũng là thị trường đầy hứa hẹn. Cần chú trọng gia tăng nguồn vốn thu hút này trong thời gian tới bằng cách mở rộng địa bàn thu hút vốn, thực hiện đa dạng hóa các hình thức thu hút vốn. Mở rộng thêm văn phòng giao dịch ở các khu đông dân cư, ven đô thị mới. Phải xác định được đây là một thị trường tiềm năng trong thời gian tới. Phát triển hướng thu hút từ các tổ chức tín dụng Vốn thu hút từ các tổ chức tín dụng là nguồn vốn có tích chất ổn định và tương đối lớn, có xu thế tăng lên cùng với sự phát triển kinh tế của đất nước. Nhưng thời gian qua Techcombank chưa tận dụng được điều này, thu hút từ các tổ chức tín dụng trong tổng số còn khá nhỏ. Chính vì vậy bên cạnh việc chú trọng thu hút vốn từ dân cư ta cũng nên đẩy mạnh thu hút vốn từ các tổ chức tín dụng bằng các biện pháp như tiếp thị, marketing.... Mở rộng mối quan hệ giữa các tổ chức, ngân hàng trong khu vực và trên thế giới Thực tế là tỷ trọng vốn ngoại tệ chiếm trong tổng vốn huy động là không đáng kể. Chính vì vậy cần tăng cường mối quan hệ với các tổ chức, cơ quan trong nước, các ngân hàng, tổ chức tín dụng, các tổ chức tài chính khu vực và thế giới để tăng lượng vốn ngoại tệ. Trong đó đối tác chiến lược quan trọng của Techcombank là HSBC đã hỗ trợ Techcombank rất nhiều trong thời gian qua. Đồng thời chính mối quan hệ này cũng góp phần làm tăng kết quả kinh doanh của ngân hàng trong tương lai. Với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, Techcombank cần có những định hướng rõ ràng với quan điểm này. 3.2.Một số giải pháp nhằm thực hiện mục tiêu kế hoạch thu hút vốn của Techcombank năm 2009 Ngân hàng không thể tiến hành hoạt động kinh doanh của mình nếu huy động vốn không đủ vốn hoặc thu hút vốn quá nhiều mà không sử dụng hết, tức là ngân hàng đang trong tình trạng “kẹt vốn”. Do vậy hoạt động quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng là công tác thu hút vốn hay còn gọi là hoạt động “đầu vào”, một khi “đầu vào” thuận lợi sẽ góp phần cho “đầu ra” thông thoáng. Nhưng “đầu vào” lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như môi trường kinh doanh, các nhân tố thuộc bản chất ngân hàng như chiến lược kinh doanh của ngân hàng, chiến lược khách hàng, chiến lược lãi suất....Thấy được tầm quan trọng của công tác thu hút vốn, ngân hàng đã đưa ra các giải pháp sau để công tác huy động vốn năm 2009 đạt được mục tiêu đã đề ra, phát huy tối đa tiềm năng của mình trong bối cảnh nền kinh tế như hiện nay. Tăng cường thu hút vốn trên nguyên tắc tăng trưởng ổn định, tăng cường huy động tối đa từ dân cư và tận dụng mọi nguồn lực tài chính của ngân hàng cũng như ở bên ngoài để cải thiện cơ cấu và chất lượng nguồn vốn và cạnh tranh với các ngân hàng khác. Dưới đây là các giải pháp: 3.2.1. Mở rộng mạng lưới thu hút vốn Đầu tiên ngân hàng phải đánh giá chi tiết, phân tích tỉ mỉ, chính xác kết cấu vốn mà ngân hàng có thể thu hút được cũng như của đối thủ cạnh tranh để thấy được những khó khăn vướng mắc mà ngân hàng gặp phải đồng thời phải dự kiến được lượng vốn thu hút cho thời kì tới là bao nhiêu. Trên cơ sở đó ngân hàng thiết lập các chiến lược dài hạn, cụ thể về công tác huy động. Mở rộng mạng lưới của Techcombank có vai trò quan trọng trong việc mở rộng thu hút vốn. Định hướng của Techcombank là hướng tới phát triển mạng lưới rộng về khu vực đô thị, các khu đông dân cư đặc biệt là hướng tới các tầng lớp trẻ, những người có thu nhập cao và thành đạt. Việc. Nền tảng của nó là công nghệ thông tin hiện đại. Techcombank phải mở rộng mạng lưới kinh doanh và thúc đẩy phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn trên tất cả mọi phương diện. Mở rộng mạng lưới Techcombank có vai trò quan trọng trong việc mở rộng mạng lưới thu hút vốn. Các biện pháp mà ngân hàng có thể áp dụng như là: - Tăng cường thêm các quầy giao dịch, một thực tế là ngân hàng nào có mạng lưới càng đi sâu vào khu dân cư thì càng có thể huy động được số lượng tiền gửi lớn hơn. Tuy nhiên ta cần phải cân nhắc giữa lợi nhuận và chi phí. Tuy thời gian qua Techcombank cũng đã thành lập thêm nhiều phòng giao dịch nhưng nếu so với nhu cầu hiện tại thì có lẽ vẫn chưa thể đáp ứng đủ vì xã hội ngày càng phát triển thì mọi người lại càng có nhiều tiền để gửi hơn. Do vấn đề về nguồn lực nên Techcombank nên cân nhắc để xây dựng thị trường mục tiêu, chọn địa điểm và hình thức cho phù hợp. - Xây dựng cột ATM tại các siêu thị, khu chung cư và ở các trường đại học, cơ quan nhiều hơn. Hiện tại hầu hết tất cả các cơ quan đều áp dụng hình thức thanh toán lương qua thẻ rút tiền nên Techcombank nên xem xét để áp dụng hình thức này. Vì hình thức này vừa nhanh chóng lại vừa có nhiều tiện ích. Hiện tại trụ sở chính của Techcombank tại 70 – 72 Bà Triệu, đó cũng là nơi trung tâm và có rất nhiều đối tác nước ngoài, đặc biệt phòng giao dịch trên Bờ Hồ được thành lập từ tháng 11 năm 2007, tuy mới đi vào hoạt động nhưng thu được rất nhiều thành công. Ngoài yếu tố quản lý giỏi thì địa điểm chiếm vị trí vô cùng quan trọng. Bởi vậy việc lựa chọn địa điểm có vai trò khá quan trọng và cũng cần được ngân hàng quan tâm chú ý. 3.2.2. Tạo môi trường hoạt động có hiệu quả. Hoạt động của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi môi trường xung quanh, đó không phải chỉ là những quy định pháp lý của nhà nước mà còn bị chi phối bởi những quy định của ngân hàng nhà nước. Và những biến động của nền kinh tế ảnh hưởng đến tâm lý của người dân, của các doanh nghiệp cũng ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thu hút vốn và hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy các ngân hàng phải luôn chủ động đối phó với các biến động của nền kinh tế. Ngoài ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng sẽ thúc đẩy ngân hàng nếu muốn thu hút vốn và có kết quả kinh doanh hiệu quả cần có những chính sách đặc biệt để hấp dẫn khách hàng. Điều chỉnh chính sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất là một bộ phận tạo nên chất lượng của các hình thức huy động nhưng nó không chỉ gắn với các sản phẩm này mà còn đặt trong mối quan hệ với lãi suất cho vay. Chính vì vậy bên cạnh những việc phát triển hình thức thu hút vốn thì điều quan trọng là ngân hàng phải áp dụng chính sách lãi suất sao cho hợp lý. Điều này sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong công tác thu hút vốn nói riêng và trong các nghiệp vụ khác nói chung. Bởi vậy mà quan điểm của Techcombank là hướng tới mức lãi suất có sự phù hợp với lãi suất cho vay của mình mà vẫn đảm bảo cạnh tranh, thu hút sự quan tâm của khách hàng. Nếu ngân hàng huy động mức lãi suất cao thì cho vay lãi suất cũng phải cao, chính vì vậy mà phải cân nhắc mức lãi suất cho phù hợp, đảm bảo đi đôi với hoạt động tín dụng, tạo điều kiện xác định tốt lãi nguồn. Techcombank cũng là một trong các ngân hàng có mức lãi suất cao hàng thứ 10 trong các ngân hàng, thực tế Techcombank cũng có mức lãi suất bình thường, không quá cao mà cũng không quá thấp so với các ngân hàng khác đủ để thu hút sự chú ý của khách hàng. Thời gian qua ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương Techcombank đã áp dụng một mức lãi suất hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng tuy nhiên nó cũng chưa thực sự linh hoạt lắm và có thể thay đổi nhanh chóng cùng với sự biến động của nền kinh tế và vẫn còn dựa vào lãi suất của các ngân hàng khác. Lãi suất thực sự là giá cả của quyền sử dụng vốn khách hàng vào tiền gửi ngân hàng, là phần lời của khoản tiền gửi của các khách hàng. Lãi suất là một yếu tố nhạy cảm và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thu hút vốn của ngân hàng. Techcombank cần xác định mức lãi suất phù hợp và được quyết định bởi cung cầu vốn, lãi suất huy động danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để thu hút sự quan tâm của khách hàng vào gửi tiền và tiết kiệm tại ngân hàng. Người có tiền luôn cân nhắc sử dụng tiền của mình vào đâu: để đầu tư hay để cho vay hoặc gửi tiền vào ngân hàng. Do vậy ngân hàng cần có chính sách hợp lý sao cho có chính sách lãi suất phù hợp để vừa thu hút được số lượng tiền gửi lại vừa không làm giảm lợi nhuận của mình. Kinh nghiệm của các ngân hàng ở các quốc gia có kinh tế phát triển là: lãi suất chỉ thực sự phát huy tác dụng khi nền kinh tế ổn định, không có sự biến động lớn về giá cả hoặc cũng có thể nói là lãi suất ít biến động và giá cả ít bất thượng. Với tình hình kinh tế chính trị ổn định, và nếu không bị ảnh hưởng bởi sự biến động của nền kinh tế thì có lẽ Việt Nam sẽ có khả năng phát huy được điền này. Tuy nhiên tăng lãi suất không là biện pháp tối ưu vì nó ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng và nó không phù hợp với xu thế hiện nay.Vì vậy Techcombank cần đa dạng hóa các lợi ích của khách hàng và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để đa dạng hóa các tiện ích của khách hàng. Cụ thể: - Với khách hàng là các tổ chức kinh tế: đối tượng này thiếu vốn nhưng có lúc lại dư nhiều khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng nên luôn có quan hệ gửi vay với khách hàng. Đồng thời trong giai đoạn này các công ty luôn nhờ các ngân hàng làm trung gian thanh toán hay tài trợ cho các dự án qua hoạt động này sẽ làm tăng doanh thu của ngân hàng do kí quỹ và thu phí dịch vụ. Các đối tượng này ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất nhiều bậc sao cho lợi ích của ngân hàng càng tăng khi số dư tiền gửi khách hàng càng lớn và thường xuyên có các giao dịch với khách hàng. - Với khách hàng là dân cư: thực hiện lãi suất hấp dẫn kết hợp với lãi suất phù hợp cho từng loại tiền gửi tiết kiệm, linh hoạt, chuyển kì hạn gửi tương ứng với chuyển đổi mức lãi suất, triển khai các hình thức huy động mới. Trong thời gian tới, đối tượng mà Techcombank hướng tới là các tầng lớp dân cư, nên ngân hàng càng phải đưa ra chính sách lãi suất có một không hai để thu hút sự tham gia củ dân cư. Từ khi áp dụng mức lãi suất này đã giúp cho ngân hàng có thể chủ động trong tính toán cũng như đưa ra các mức lãi suất thu hút linh hoạt. Tuy nhiên điều này tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong nỗ lực nhằm thu hút tiền gửi của các ngân hàng. Việc cạnh tranh trên lĩnh vực lãi suất không phải là biện pháp tối ưu mà chính việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để đa dạng hóa các tiện ích là phương pháp hay. Về vấn đề này thì đó chính là một ưu thế nổi bật của Techcombank. Mặt khác thu hút vốn là để đáp ứng nhu cầu sử dụng tài sản. Do đó, kế hoạch thu hút để hiệu quả cần được xem xét trên cơ sở kế hoạch sử dụng vốn để đảm bảo cân bằng dài hạn, tránh rủi ro và tiết kiệm chi phí. Thực hiện tốt chính sách khách hàng Khách hàng luôn là người quan trọng nhất trong bất cứ hoạt động nào của ngân hàng, họ đến với ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu của bản thân và đồng thời cũng là giúp ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình. Khách hàng luôn là thượng đế, là những cá nhân có tình cảm và nhu cầu được tôn trọng cho nên việc xây dựng chính sách khách hàng phù hợp là một nhân tố dẫn đến sự thành công của ngân hàng. Với sự tăng lên cả về quy mô và số lượng của hệ thống ngân hàng, khách hàng hoàn toàn có thể lựa chọn cho riêng mình một ngân hàng phù hợp để giao dịch. Ngân hàng phải sớm tiến hành và triển khai trên toàn hệ thống mô hình thu hút vốn hướng tới khách hàng, không những bằng lợi ích vật chất mà phải tập trung vào chất lượng dịch vụ cũng như thái độ với khách hàng.Bên cạnh vấn đề liên quan đến gửi tiền còn có nhiều cái khác liên quan cho họ lựa chọn như lãi suất, chất lượng dịch vụ, thái độ chăm sóc khách hàngKhách hàng còn có nhu cầu với cái tôi của mình nữa đó là coi trọng sự quan tâm, chăm sóc, bằng các lợi ích vật chất, chính sách chăm sóc khách hàng. Vì vậy bên cạnh việc tìm kiếm các khách hàng mới thì việc giữ chân các khách hàng truyền thống là một yêu cầu khó khăn với mỗi ngân hàng. Nên chúng ta đã đưa ra các nghiên cứu sâu sắc với mỗi nhóm khách hàng và có các chính sách cụ thể: - Ghi nhớ và lưu trữ thông tin của khách hàng hiện đang giao dịch và đến điểm giao dịch cả hiện tại và trong quá khứ. Qua đó khách hàng thấy được quan tâm và khuyến khích các khách hàng quay trở lại khi có nhu cầu sử dụng sản phẩm. Về việc quan tâm và chăm sóc nhu cầu của khách hàng thì Techcombank là một ngân hàng khá mạnh trong lĩnh vực này. - Khi xây dựng các chương trình quảng câo không chỉ tập trung vào việc tuyên truyền các ưu điểm của ngân hàng mà còn quan tâm đến khách hàng, chú ý đến nhu cầu và đề cao vai trò của họ, có như vậy mới thu hút được sự tham gia đông đảo của mọi tầng lớp. - Tận tình tư vấn, hướng dẫn khách hàng trong quá trình tìm hiểu để đưa ra quyết định tối ưu với khoản vốn của mình. Khách hàng sẽ hài lòng, tự tin và chủ động hơn trong việc đưa ra quyết định sử dụng vốn của mình. - Phân chia khách hàng thành nhiều nhóm khác nhau để có chính sách quan tâm cho phù hợp. Đối với các khách hàng truyền thống cần áp dụng sự ưu đãi về lãi suất, thưởngVới các khách hàng mới cần có sự tiếp cận tìm hiểu nhu cầu, quan tâm đến họ trong các dịp lễ tết, hội hè qua đó tạo sự gắn bó khăng khít với khách hàng. - Thường xuyên mở các cuộc thảo luận và điều tra để thu thập thông tin về khách hàng, trên cơ sở đó điều chỉnh hoạt động của mình cho phù hợp. Hoặc có thể sử dụng các phiếu thăm dò ý kiến của khách hàng, đó cũng là một phương pháp khá hiệu quả. - Để có thể lựa chọn cho mình một ngân hàng tốt để giao dịch, ngân hàng cần công khai kết quả kinh doanh cũng như hoạt động tài chính trên các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có thể tìm hiểu về ngân hàng. Mặt khác ngân hàng nên có quan hệ tốt với các cơ quan chính quyền địa phương và tuân thủ đầy đủ các yêu cầu về pháp luật để nâng cao uy tín cho ngân hàng mình. Xây dựng chính sách khách hàng cho phù hợp, nâng cao uy tín hoạt động và mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng là sẽ hỗ trợ hiệu quả việc nâng cao chật lượng và hình thức thu hút hiện có, đã và đang đa dạng các khoản tiền gửi đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. 3.2.3. Nâng cao năng lực hoạt động của Techcombank. Hoạt động marketing. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng buộc các ngân hàng không thể chỉ ngồi đó mà nhìn khách hàng tự tìm đến với mình. Các ngân hàng hoạt động trong sự biến động không ngừng của môi trường kinh doanh và cuộc cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt. Điều đó đòi hỏi các ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc, điều chỉnh hoạt động cho phù hợp với môi trường kinh doanh, nâng cao khả năng khám phá cơ hội và vị thế cạnh tranh. Công tác marketing có vị trí vô cùng quan trọng góp phần dẫn đến sự thành công của hệ thống ngân hàng, có thể nói đó là hoạt động cần phải được chú trọng trong điều kiện hiện nay với sự tham gia của nhiều ngân hàng nhà nước. Trên thực tế hoạt động marketing của Techcombank thời gian qua đã có những bước nhảy đột phá tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế vì hầu hết là dựa vào ưu thế sẵn có của mình để hoạt động. Techcombank với 15 năm hình thành và phát triển đã có uy tín và thương hiệu lớn ở thị trường trong nước. Uy tín của ngân hàng là một tài sản vô hình nhưng có giá trị vô cùng to lớn. Ngân hàng có uy tín tốt có thể thu hút được lượng vốn lớn với chi phí rẻ, hầu hết khách hàng cân nhắc uy tín của ngân hàng trước khi quyết định sẽ gửi tiền vào ngân hàng. Thấy được lợi thế của mình thời gian qua Techcombank đã xây dựng cho mình một chương trình marketing không chỉ thu hút vốn cho hoạt động của mình mà còn có các nghiệp vụ khác trong năm 2009 này. Như vậy bên cạnh việc duy trì uy tín sẵn có của mình, Techcombank còn cần tiến hành nhiều biện pháp marketing thích hợp nhằm làm cho khách hàng biết được mình là ai? Đang cung cấp dịch vụ như thế nào? Dịch vụ đó là dịch vụ gì? Đặc tính ra sao? Cũng như đã làm được những gì?...Do đó hoạt động marketing có thể được tiến hành trên nhiều phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài, ti vi, internet Hiểu rõ được bất lợi của mình về địa điểm hoạt động cũng như sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng khác trên địa bàn hoạt động có vai trò vô cùng quan trọng. Trong những năm qua Techcombank đã tiến hành nhiều biện pháp marketing hiệu quả, tuy nhiên bước sang năm 2009 ngân hàng cần nỗ lực nhiều hơn nữa để nâng cao uy tín của mình cũng như tiến hành nhiều hoạt động kinh doanh. Ngân hàng Techcombank cần có chiến lược quảng cáo cụ thể, đi sâu vào phân tích trên các kênh thông tin đại chúng để xây dựng hình ảnh đặc trưng của mình, các dịch vụ được quảng cáo cụ thể chứ không thể chung chung, vì hiểu biết của khách hàng về ngân hàng còn nhiều hạn chế, họ chỉ hiểu về các khoản tiền gửi và các khoản tiền vay truyền thống. Có thể áp dụng chỉ quảng cáo một mặt hàng nhất định trong một thời gian nhất định với tính năng và công dụng của nó nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng. Tìm ra các dịch vụ mang tính hiện đại, mới mẻ Đi sâu vào nghiên cứu tìm hiểu thị trường, phân đoạn thị trường, nhu cầu khách hàng của từng thị trường sau đó áp dụng các hình thức quảng cáo cho phù hợp. Đặc biệt khi áp dụng các hình thức thu hút mới cần áp dụng thường xuyên các hình thức tuyên truyền về lợi ích của nó, không chỉ đến lúc quảng cáo mới triển khai một cách rầm rộ gây tốn kém mà phải có sự quảng cáo từ trước. Ngày này ngân hàng không chỉ ngồi đó mà chờ khách hàng tới mà phải tự mình quảng cáo về chính mình, tự mình tìm đến khách hàng. Với mỗi hình thức thu hút mới nếu chỉ tiếp thị, treo áp phích thì không thể thu hút được khách hàng không ở gần mà phải tiến hành quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng vào giai đoạn đầu của sản phẩm với nguồn kinh phí cho phép. Với các hình thức thu hút từ dân cư thì có thể phát tờ rơi, kết hợp với các hình thức đài phát thanh của địa bàn nơi đó Sản phẩm của ngân hàng cũng như các sản phẩm khác có chu kì sống của sản phẩm gồm 4 giai đoạn: thâm nhập, tăng trưởng – phát triển, bão hòa, suy thoái. Ngân hàng nên theo dõi xem chu kì sống của sản phẩm đang ở giai đọan nào để triển khai các sản phẩm sống sao cho hợp lý, triển khai các sản phẩm mới thay thế các sản phẩm không còn phù hợp. Ngoài các mối quan hệ thường xuyên với khách hàng còn có các chương trình chăm sóc khách hàng định kì, điều chỉnh thời gian giao dịch sao cho phù hợp. Tìm hiểu độ hài lòng của khách hàng, khách hàng muốn gì, chưa hài lòng ở điểm gì qua đó cân đối cho phù hợp. Các hình thức thu hút vốn có khuyến mãi, hậu mãi đa dạng sẽ sẽ tạo ra sự thích thú của khách hàng. Họ không những tìm được phần dư trên tài khoản mà còn có thể nhận được những lợi ích do khuyến mại đem lại. Thực tế những ngân hàng có mức lãi suất thấp thì có nhiều khuyến mại hơn các ngân hàng có mức lãi suất cao nên nhiều khi nó có thể thu hút được khách hàng ưa thích. Thực hiện thành công hoạt động marketing khôn phải chỉ có sự tham gia của các bộ phận chuyên trách mà còn có sự tham gia của tất cả các cán bộ trong ngân hàng, ban lãnh đạo coi việc đưa hình ảnh của Techcombank đến với khách hàng là công tác trọng tâm và là trách nhiệm của từng cán bộ nhân viên trong ngân hàng. Phát triển công nghệ Trong nền kinh tế thị trường hiện nay công nghệ có vai trò quan trọng. Công nghệ là đòn bẩy của sự phát triển, là điều kiện cho các ngân hàng dễ hội nhập vào thị trường quốc tế. Ngoài ra nó còn ảnh hưởng đến chất lượng cung cấp dịch vụ, tạo ra hình ảnh về một ngân hàng với lợi thế cạnh tranh đặc biệt trong bối cảnh hiện nay với sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ. Nhanh chóng nhìn nhận được vấn đề đó, Techcombank đã đầu tư cho phát triển công nghệ từ lâu và trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực công nghệ ở Việt Nam giai đoạn hiện nay. Công nghệ là điểm mạnh của Techcombank và sự đầu tư vào công nghệ mang tính chiến lược tổng thể cùng với những bước thực thi cụ thể. Thật khó có thể đánh giá đầu tư cho công nghệ của Techcombank ở mức độ nào so với các ngân hàng khác nhưng có thể khẳng định hệ thống công nghệ của Techcombank khá đồng bộ và chất lượng. Các phần mềm của hệ thống đang sử dụng là các phần mềm của định chế tài chính, tổ chức tín dụng quốc tế đang sử dụng phần mềm T24 (phiên bản trước đây là Globus) Techcombank đã áp dụng những kĩ thuật tiên tiến, các loại máy móc thiết bị hiện đại quá trình quản lý để các thao tác đơn giản, dễ dàng, chính xác, thực hiện tiêu chuẩn hoá và hiện đại hóa các tiêu chuẩn của ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, đảm bảo sự phát triển toàn diện khi quy mô của ngân hàng được mở rộng cả về bề rộng lẫn chiều sâu. Phát triển sản phẩm mới dựa trên nền tảng công nghệ là ưu tiên hàng đầu của Techcombank trong việc tạo ra sức cạnh tranh trên thị trường các ngân hàng. Càng ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại thì Techconbank càng phải đối mặt với những vấn để hậu cần như đẩu tư cơ sở hạ tầng công nghệ bao gồm máy chủ, máy trạm, đường truyền, và cuối cùng nhưng cũng không kém phần quan trọng là bảo mật hệ thống. Techcombank đã đưa vào hệ thống một trung tâm vận hành dữ liệu hoàn toàn mới với các trang thiết bị hiện đại như hệ thống sàng lọc, hệ thống chống cháy tự động bằng Nitrogen, hệ thống điều hòa đa điểm tại chỗ. Theo kịp sự phát triển về mạng lưới của ngân hàng, nâng cấp hệ thống đường truyền công nghệ mới như cáp quang, megawan, đảm bảo liên lạc giữa từng chi nhánh với trung tâm dữ liệu ở mức cao nhất. Nhận thức rõ rủi ro về bảo mật thông tin luôn song hành cùng với sự phát triển của hệ thống công nghệ, Techcombank đã thành lập một phòng chuyên phụ trách lĩnh vực bảo mật. Bên cạnh đó các bộ phận kiểm toán IT độc lập được thành lập nhằm đảm bảo hoạt động IT phải tuân thủ theo các tiêu chuẩn quản lý công nghệ như Cobit, Iso 27001. Có thể nói năm vừa qua Techcombank đã có một bước dài về công nghệ, giữ vững vị thế là một ngân hàng hiện đại, đi đầu trong việc áp dụng các thành tựu công nghệ và chiến lược kinh doanh của mình. Techcombank nói chung và thị trường công nghệ nói riêng đang nhận thức rõ thức mới đang ở phía trước trên con đường phát triển của mình và đội ngũ cán bộ cần phải nâng cao nghiệp vụ, tinh thần làm việc chuyên nghiệp để chinh phục những đỉnh cao mới mà trước hết là hoàn thành suất sắc nhiệm vụ kế hoạch năm 2009. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ Trong bất cứ trường hợp nào nhân tố con người bao giờ cũng là bộ phận quan trọng nhất. Nhất là đối với ngân hàng thì con người là hình ảnh trung tâm trong lòng khách hàng, góp phần quyết định vào việc ngân hàng có thể gây ấn tượng với khách hàng hay không, có giữ được khách hàng hay không. Chính vì vậy công tác tuyển dụng và đào nhân viên có vai trò vô cùng quan trọng. Trong giai đoạn tới vì cán bộ công nhân đã có nhiều và bị ảnh hưởng bởi suy thoái kinh tế nên Techcombank hướng tới chỉ tuyển dụng những vị trí quan trọng và cần thiết. Techcombank xác định tuyển dụng những vị trí có chuyên môn và kĩ năng phù hợp sau đó lại đào tạo họ để có được những trình độ chuyên môn phù hợp. Bên cạnh việc đào tạo trình độ chuyên môn đặc biệt là nhân viên hàng ngày trực tiếp giao dịch với khách hàng cần có thái độ nhiệt tình, vui vẻ. cởi mở với tất cả các khách hàng. Vì những nhân viên này tạo lên bộ mặt của ngân hàng. Nhân viên luôn nhiệt tình chỉ bảo cho khách hàng vào làm việc ở phòng ban nào, thủ tục cần phải thực hiệnđể tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Đây là một nghệ thuật trong giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng. Một khi khách hàng cảm thấy vui vẻ và thoải mái thì họ sẽ không phải chỉ đến gửi tiền một lần, mà còn đến vào các lần tiếp theo và còn giới thiệu cho những người khác nữa. Đối với việc tuyển dụng nhân viên, ngân hàng dựa trên các nguồn lực còn thiếu mà các phòng ban chuyên ngành cần tuyển dụng thêm để đảm bảo kế hoạch kinh doanh của ngân hàng và các và kế hoạch kinh doanh năm 2009. Qua đó tiến hàn tổ chức tuyển dụng nhân viên đúng chỗ và ngay từ đầu đáp ứng được những nhu cầu cơ bản của công việc. Việc tuyển dụng không đúng chuyên môn dẫn đến lãng phí, đào tạo không đúng nguồn lực và giảm hiệu quả của công việc. Chuyên môn đóng một vai trò quan trọng vì vậy hướng tới liên tục đào tạo năng lực của cán bộ công nhân viên là một công tác cần phải làm trong thời gian tới. Nhất là trong thời điểm hội nhập kinh tế quốc tế và nền kinh tế đang bị suy thoái như hiện nay. Các ngân hàng sẽ không phải chỉ cạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng quốc tế nên càng cần phải có nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao. Đặc biệt cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ như hiện nay các ngân hàng cần chú trọng bổ sung những kiến thức mới về công nghệ ,về quản lý thông tin, về trình độ ngoại ngữ bằng cách mời các chuyên gia giảng dạy tại cơ quan theo thời kỳ, tài trợ kinh phí cho họ theo học các lớp buổi tối ở các trường đại học chuyên ngành hoặc là tạo điều kiện cho cán bộ đi khảo sát tình hình thực tế tại các ngân hàng trong nước cũng như ở các nước có hệ thống ngân hàng phát triển. 3.2.4. Phát triển sản phẩm và hình thành sản phẩm mũi nhọn Hiện nay, các hình thức sản phẩm của Techcombank tuy được cải thiện nhưng sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác vẫn còn chưa thực sự cao. Vì vậy cần tạo ra sản phẩm mới cũng như tạo ra sản phẩm mũi nhọn của chính mình nhằm tăng khả năng cạnh tranh của các sản phẩm, góp phần tằng khả năng thu hút vốn. Vì vậy định hướng của Techcombank thời gian qua là đa dạng hóa sản phẩm thu hút, đồng thời xác định và tập trung vào sản phẩm mũi nhọn của mình. Bên cạnh việc phát triển các hình thức thu hút vốn đã có, ta dễ dàng thấy được là xã hội ngày càng phát triển cùng với nhu cầu khách hàng ngày càng gia tăng. Căn cứ vào mạng lưới hoạt động, đặc điểm dân cư mà Techcombank cần có những hình thức huy động với thị trường nơi đó cho phù hợp. Ngân hàng nên tập trung ứng dụng các sản phẩm công nghệ hiện đại, áp dụng các dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, khuyến khích các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế gửi vào số lượng tiền ổn định bằng lãi suất cao hơn, miễn giảm phí thanh toán, tăng cường các trạm thẻ gần trường học hay các cơ quan Cách thức đưa ra các sản phẩm mới ra thị trường, rồi quảng cáo, tiếp thị, hướng khách hàng sử dụng sản phẩm đó, nhưng hiện nay điều đó áp dụng được trong điều kiện hiểu biết của người dân về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng còn hạn chế, những dịch vụ này được mở rộng xuất phát từ việc tìm hiểu tâm lý, nhu cầu của khách hàng, phát triển sản phẩm sao cho đáp ứng tốt nhu cầu này. Nhưng cần phải nhận thức sản phẩm ngân hàng dễ làm theo nên cần phải tạo ra những đặc điểm riêng cho sản phẩm của mình để tạo ra sức hấp dẫn cho sản phẩm của mình. Tài khoản tiết kiệm: Với mục tiêu tăng cường tính ổn định và cải thiện cơ cấu, Techcombank tạo ra nhiều sản phẩm mới hấp dẫn, linh hoạt về chuyển đổi kì hạn để tăng gia kì hạn thực của nguồn. Trên thực tế tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng lớn đem lại tính ổn định cao. Do đó nguồn vốn thu hút từ dân cư cần được tăng cường vì đây là tiềm năng thu hút của ngân hàng trong thời gian tới. - Đưa ra một số sản phẩm như: tiết kiệm phát lộc, tiết kiệm định kì vì tương lai, tiết kiệm tích lũy bảo gia...Trong đó tiết kiệm theo hình thức phát lộc là hình thức tiết kiệm bằng số lãi suất cao và có thể dễ dàng chuyển nhượng cho người khác. Tiết kiệm vì tương lai là hình thức tiết kiệm mới cho phép quý khách quý khách tích lũy cho tương lai với việc chủ động lựa chọn một số tiền đóng mỗi kì, thời gian đóng mỗi kì, theo định hướng của quý khách. Tiết kiệm tích lũy bảo gia là hình thức tài khoản tiết kiệm có kì hạn, theo đó quý khách định kì nộp một số tiền nhất định vào tài khoản trong một thời hạn nhất định để hưởng lãi suất và hướng tới mục tiêu tích luỹ dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu học tập của người thân trong tương lai. Quý khách khi tham gia vào chương trình này sẽ được hưởng thời gian bảo hiểm nhân thọ trong thời gian gửi tiết kiệm. - Đa dạng hóa các kì hạn huy động: Việc đa dạng hóa các kì hạn huy động sẽ có thể khuyến khích khách hàng duy trì gửi thêm tiền nhiều lần vào kì hạn danh nghĩa, qua đó sẽ kéo dài thêm thời hạn thực của tiền gửi. Ngoài ra ngân hàng nên có chính sách bảo hiểm trượt giá với những trường hợp lạm phát qua đó làm cho khách hàng cảm thấy an tâm hơn, khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn, điều đó là một lợi thế của ngân hàng. Triển khai hình thức thu hút sản phẩm bằng vàng cũng là một hình thức khá hay được Techcombank triển khai trong thời gian qua và đã thu hút sự quan tâm của đông đảo các khách hàng trên thị trường nội địa và làm tăng sự đa dạng trong các hình thức thu hút của Techcombank. Tài khoản thanh toán: Khi xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu thanh toán ngày càng cao. Đây là khoản thu hút tạo ra một nguồn vốn lớn cho ngân hàng với chi phí rẻ nên Techcombank cần phải tăng cường nguồn này bằng các sản phẩm công nghệ cao mang tính an toàn và hiện đại. Techcombank đã và đang tiếp tục mở rộng mạng lưới ATM để đảm bảo cho khách hàng có thể rút và nộp tiền vào tài khoản một cách nhanh chóng, tiết kiệm thời gian. Tăng cường các dịch vụ thanh toán hóa đơn tự động kết hợp với các sản phẩm thông dụng làm nên tính đặc trưng của Techcombank. Một số sản phẩm như: Homebanking, Telebank, F@stmobilepay... Trong đó Homebanking giúp quý khách truy vấn thông tin tài khoản miễn phí qua các phương tiện website, e-mail, SMS và điện thoạiTelebank cho phép quý khách doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi tại Techcombank thực hiện thanh toán điện tử với ngân hàng. Với hệ thống thanh toán trực tuyến từ xa này quý khách có thể thực hiện giao dịch với ngân hàng tại nơi làm việc mà không cần phải đến tận nơi. F@stmobilepay giúp quý khách có thể thanh toán các hóa đơn, cước phí hàng tháng, các khoản mua sắm của mình mọi lúc, mọi nơi một cách đơn giản bằng cách nhắn tin đến số dịch vụ 19001590 của Techcombank. Đây thực sự là một sự tiện ích mà nó tiết kiệm được rất nhiều chi phí đi lại của các khách hàng. Phát hành các giấy tờ có giá: Nghiên cứu các sản phẩm như chứng từ có giá là hình thức rủi ro về lãi lớn do tính dài hạn của nó. Vì vậy mà ta phải đa dạng hóa kì hạn, mệnh giá, phương thức trả lãi suất và các phương thức áp dụng hình thức lãi thả nổi. Có thể thả nổi hoàn toàn hoặc thả nổi theo một phương thức nào đó để giảm tính rủi ro cho ngân hàng và cả bản thân nhà đầu tư. Techcombank có hình thức triết khấu chứng từ có giá tức là mua lại chứng từ có giá của quý khách giúp quý khách có thể thu xếp nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh một cách nhanh chóng. Dựa vào việc coi dân cư là một đối tượng tiềm năng cùng với tính tích cực của nó đối với hoạt động thu hút vốn của ngân hàng nên Techcombank tăng cương thu hút vốn từ các tầng lớp dân cư, bên cạnh đó mở rộng mối quan hệ với các tổ chức kinh tế lớn thì việc thu hút vốn của Techcombank từ các khoản tiết kiệm cũng là khoản nổi bật trong hoạt động thu hút vốn của Techcombank. Vì vậy cần tập trung hướng vào các đối tượng này bằng các hình thức khuyến mại, các hình thức tiết kiệm phong phú và hấp dẫn thu hút sự chú ý của khách hàng. Như vậy Techcombank có thể phát triển sản phẩm hướng tới khách hàng, theo dõi nhu cầu của khách hàng, của thị trường sẽ kịp thời đưa ra các phương thức thu hút sao cho phù hợp mà không nhất thiết phải tăng mức lãi suất lên quá cao để chạy đua với các ngân hàng khác để tăng cương thu hút vốn và tiết kiệm chi phí dựa trên các nguồn lực sẵn có. 3.3.Một số kiến nghị Bên cạnh những giải pháp thuộc về bản thân ngân hàng để phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và tăng cường nghiệp vụ thu hút vốn nói riêng thì ngân hàng cần tạo được môi trường vĩ mô thuận lợi. Sau khi phân tích hoạt động cũng như những khó khăn trong quá trình hoạt động thì cần có một số kiến nghị với nhà nước, với Techcombank để có thể hoạt động trong môi trường thuận lợi hơn. 3.3.1. Một số kiến nghị với nhà nước Hoàn thiện môi trường pháp lý là một yêu cầu với nền kinh tế nói chung và của ngân hàng nói riêng, tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng và niềm tin của khách hàng vào sự vững mạnh của hệ thống ngân hàng. Môi trường vĩ mô có ảnh hưởng đến công tác thu hút vốn của ngân hàng, nó có thể tạo ra những thuận lợi hay cũng có thể gây hạn chế cho hoạt động thu hút vốn của ngân hàng. Hiện nay chúng ta cần tạo ra sự ổn định của kinh tế vĩ mô, duy trì tỉ lệ lạm phát ở mức hợp lý và khuyến khích công chúng đầu tư vào lĩnh vực tài chính tiền tệ. Trước hết ngân hàng cần hoàn thiện các luật liên quan đến ngân hàng, hướng dẫn các ngành, các cấp liên quan thực thi các văn bản, chính sách liên quan đến luật và đòi hỏi có sự kết hợp chặt chẽ giữa các cấp, các ngành hữu quan. Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng là một một tất yếu, điều này không những có thể tạo niềm tin với công chúng mà còn tác động trực tiếp đến quan hệ tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển tài sản cất giữ dưới dạng vàng hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất hoặc gửi vào ngân hàng. Các văn bản luật và dưới luật được ban hành cần được minh bạch hóa hơn để tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi, thúc đẩy hoạt động kinh doanh để nó được thuận lợi. Nhà nước cũng nên kết hợp các luật khác như: Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại để xây dựng hệ thống pháp luật hoàn thiện và công bằng. Đồng thời cũng cần có các biện pháp xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm pháp luật đảm bảo tính nghiêm minh của hệ thống luật pháp. Ngoài ra Nhà nước cần sớm ban hành các quy chế về thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai với các đội ngũ kiểm duyệt thông tin, cung cấp thông tin cho công chúng để họ có thể nắm bắt được kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng để khắc phục tình trạng gian lận trong các báo cáo tài chính. Nhà nước nên mở rộng hoạt động của các quỹ tiền gửi để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng và của người gửi tiền. Nó tạo ra sự an tâm để người dân có thể gửi tiền vào ngân hàng. Nhà nước cũng có những quy định chặt chẽ, rõ ràng về việc triển khai hoạt động của các quỹ bảo hiểm tiền gửi, tổ chức quản lý nguồn hình thành và quá trình thực hiện. Tất cả các hoạt động của nhà nước đều hướng tới mục tiêu tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế đang bị suy thoái như hiện nay thì nhà nước có vai trò ngày càng quan trọng không thể thiếu được để bình ổn nền kinh tế và tạo ra môi trường luật pháp chặt chẽ, công bằng. Nhà nước cũng không nên sử dụng quá nhiều các công cụ pháp lý mà cần xem xét thực hiện chính sách của mình để tăng tính tự chủ cho hoạt động của ngân hàng trong giai đoạn hiện nay và trong thời gian sắp tới. 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước(NHNN) NHNN cần điều hành một cách hiệu quả các chính sách tiền tệ để duy trì sự ổn định tiền tệ quốc gia để người có tiền gửi sẽ an tâm gửi tiền vào ngân hàng mà không lo lắng gì và giúp cho ngân hàng hoạt động dễ dàng hơn. NHNN nên điều chỉnh một cách linh hoạt tỉ lệ dự trữ bắt buộc với các ngân hàng để tránh tình trạng lượng vốn bị đóng băng tại NHNN. Hiện nay NHNN đã thu được một khối lượng tiền dự trữ bắt buộc khá lớn từ các ngân hàng. Về mặt lý luận đây không phải chỉ là công cụ điều hành chính sách chính sách tiền tệ ma còn đảm bảo sự an toàn cho khối lượng tiền gửi, chống lại các khủng hoảng xảy ra trong ngân hàng, hạn chế phần nào sự đổ vỡ của các tổ chức tín dụng. Trong khi nền kinh tế đang phát triển, nhu cầu về vốn ngày càng cấp bách, NHNN không thể lãng phí hàng ngàn tỷ đồng dự trữ bắt buộc. NHNN không thể sử dụng tiền đó để cho vay, vì vây chỉ cho vay trong các trường hợp cấp bách nghĩa là khi tiền gửi tại các ngân hàng sụt giảm mạnh. NHNN cũng cần đẩy mạnh một bước nghiệp vụ thị trường mở để điều hành chính sách tiền tệ mà không tác động vào lãi suất gây ra những bất lợi cho nhà đầu tư, duy trì tỉ giá ổn định bởi trong điều kiện nền kinh tế mở hiện nay thì các mối quan hệ đan xen lẫn nhau, do đó tỷ giá giữ một vai trò quan trọng. Hiện nay một số hoạt động của ngân hàng tuân theo sự điều chỉnh của luật NHNN và luật tổ chức tín dụng ngoài ra còn có nhiều quy định khác tuy vậy một số văn bản luật nhiều khi còn chưa rõ ràng, điều đó cho thấy những yếu tố còn thiếu chặt chẽ nên NHNN cần tiếp tục nghiên cứu và sửa đổi cho phù hợp với sự phát triển của giai đoạn hiện nay. NHNN cần tiếp tục đẩy mạnh sự phát triển của nghiệp vụ thị trường mở mà không trực tiếp tác động vào lãi suất gây ra những tác động xấu cho tình hình đầu tư. Ngoài ra NHNN cần tạo điều kiện cho các ngân hàng áp dụng khoa học công nghệ, có các chính sách đào tạo nhân viên có năng lực, cử những người tài giỏi đi đào tạo tại các ngân hàng trong và ngoài nước. Tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng có đầy đủ các điều kiện tham gia vào các hoạt động kinh doanh như các ngân hàng trên thế giới đang làm, đặc biệt trong lĩnh vực chứng khoán. 3.3.3. Kiến nghị với Techcombank Các giải pháp đưa ra sẽ không thể tiến hành được nếu như không có sự điều hành trực tiếp từ phía Techcombank. Bởi vậy Techcombank cần nâng cao năng lực hoạt động của mình, tạo ra môi trường làm việc thuận lợi và nghiêm túc cho các nhân viên cụ thể sẽ khiển trách nếu họ đi làm không đúng giờ và thường xuyên mở nhiều hơn nữa các lớp học để nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên trong ngân hàng và tạo điều kiện cho họ tham gia học hỏi tại các ngân hàng khác. Ban hành các chính sách hợp lý về lãi suất để nó không làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng và tuân thủ đầy đủ các nguyên tắc về luật và văn bản dưới luật sao cho hoạt động kinh doanh ngày càng minh bạch. Công khai kết quả hoạt động kinh doanh trên các phương tiện thông tin đại chúng và phấn đấu hoàn thành kế hoạch năm 2009 đã đề ra. Ngày càng có nhiều chương trình khuyến mại và quan tâm chăm sóc khách hàng hơn nữa, phấn đấu là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực công nghệ ở Việt Nam. Để làm được những điều đó đòi hỏi Techcombank phải có đội ngũ cán bộ giỏi, phải thường xuyên trao dồi học hỏi kinh nghiệm để làm cho Techcombanh ngày càng vững mạnh như hiện nay. KẾT LUẬN Hiện nay sự tăng trưởng kinh tế đất nước là mối quan tâm hàng đầu của mỗi quốc gia. Do vậy nhu cầu về vốn của nền kinh tế cũng là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh tế, chính trị gia hàng đầu trên thế giới. Kinh tế càng phát triển kéo theo hệ thống tài chính – ngân hàng cũng phát triển. Một trong những kênh truyền vốn quan trọng là thông qua hệ thống các ngân hàng. Và thu hút vốn luôn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của bất kì ngân hàng nào. Quy mô và chất lượng thu hút vốn có thể ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của hệ thống ngân hàng do đó ảnh hưởng trực tiếp đến việc cung ứng vốn cho nền kinh tế. Ở Việt Nam hiện nay đang cần rất nhiều vốn cho quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước trong khi thị trường chứng khoán lại chưa phát triển. Vì vậy công tác thu hút vốn ở các ngân hàng cần được điều chỉnh để tăng cường thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế. Trong thời gian thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương Techcombank có trụ sở tại 70-72 Bà Triệu em đã tìm hiểu kĩ công tác huy động vốn cùng sự tham khảo các tài liệu liên quan em đã hoàn thành chuyên đề thực tập này. Chuyên đề này đã nêu lên được hình thức huy động vốn của Techcombank và những yếu tố ảnh hưởng tới công tác này. Em đã phân t được thực trạng huy động vốn của Techcombank giai đoạn 2005-2008 với những thành tựu đạt được và những khó khăn vướng mắc từ đó đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường công tác thu hút vốn cho Techcombank. Trên đây là toàn bộ chuyên đề thực tập của em trong thời gian thực tập tốt nghiệp tại Techcombank. Do trình độ thực tế còn bị hạn chế và thời gian thực tập chưa dài nên chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô giáo và những ai quan tâm đến vấn đề này. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn thạc sĩ Bùi Thị Lan cùng toàn thể cán bộ phòng kế hoạch tổng hợp đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập này MỤC LỤC Lời mở đầu.......1 Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.. 2 1.1.Nguồn vốn của ngân hàng thương mại. ...2 1.1.1.Nguồn vốn chủ sở hữu3 1.1.2. Nguồn tiền gửi5 1.1.3. Nguồn vốn đi vay5 1.1.4. Các nguồn khác..5 1.2. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại...6 1.2.1.Sự cần thiết của hoạt động huy động vốn..6 1.2.2.Các hình thức huy động vốn8 1.2.2.1. Theo đối tượng huy động.8 1.2.2.2. Theo loại tiền huy động...9 1.2.2.3. Theo thời gian huy động11 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.13 1.3.1. Các nhân tố khách quan13 1.3.2. Các nhân tố chủ quan.15 Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ hộ gia đình và doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Kĩ thương Techcombank18 2.1.Khái quát về ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank18 2.2. Thực trạng về hoạt động huy động vốn từ hộ gia đình và doanh nghiệp của ngân hàng Techcombank34 2.2.1. Huy động vốn từ hộ gia đình..34 2.2.1.1 Huy động vốn theo kì hạn.34 2.2.1.2. Huy động vốn theo loại tiền.38 2.2.2. Huy động vốn từ doanh nghiệp..41 2.2.2.1. Huy động vốn theo kì hạn41 2.2.2.2. Huy động vốn theo loại tiền.42 2.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Techcombank..44 2.3.1. Thành tựu đạt được44 2.3.2. Hạn chế còn tồn tại44 2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế45 Chương 3: Giải pháp để tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kĩ Thương Techcombank.48 3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng Techcombank48 3.1.1. Quan điểm phát triển nguồn vốn48 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn49 3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Techcombank50 3.2.1. Mở rộng mạng lưới thu hút vốn.51 3.2.2. Tạo môi trường huy động có hiệu quả..51 3.2.3. Nâng cao năng lực hoạt động...56 3.2.4. Phát triển và hình thành sản phẩm mũi nhọn61 3.3. Kiến nghị.64 3.3.1. Kiến nghị với nhà nước..65 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước.67 3.3.3. Kiến nghị với ngân hàng Techcombank.68 Kết luận..69