Đề tài Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Công thương Hoàn kiếm

hiÖp thuéc bé, ®Þa ph­¬ng, doanh nghiÖp 100% vèn n­íc ngoµi, doanh nghiÖp liªn doanh cã t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh hiÖu qu¶, cã ®Æc thï s¶n xuÊt hoÆc s¶n xuÊt kinh doanh nh÷ng mÆt hµng thiÕt yÕu cã thÕ m¹nh lµ mòi nhän ®ñ kh¶ n¨ng c¹nh tranh phï hîp víi ®­íng lèi c«ng nghiÖp ho¸-hiÖn ®¹i ho¸ l©u dµi. Khèi l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n ®· tËp trung phÇn lín ®Ó ®Çu t­ cho c¸c TCT 90-91 vµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn nh­ TCT than, TCT l¾p m¸y VN, TCT C«ng nghiÖp tµu thuû, C«ng ty Ho¸ chÊt má, C«ng ty chiÕu s¸ng thiÕt bÞ ®« thÞ, C«ng ty x©y dùng S«ng §µ, C«ng ty l¾p m¸y ®iÖn n­íc… Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®· thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh tÝn dông tµi trî trong n­íc cã ý nghÜa chÝnh trÞ-kinh tÕ-x· héi n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®· thùc hiÖn cho vay theo chØ ®Þnh cña ChÝnhphñ víi dù ¸n d©y chuyÒn s¶n xuÊt Anfo chÞu n­íc cña C«ng ty Ho¸ chÊt má ®· ph¸t huy hiÖu qu¶ gãp phÇn tÝch cùc cho ngµnh khai th¸c than n©ng cao s¶n l­îng. Ngoµi ra c¸c dù ¸n SMEDF tµi trî cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ®· kÞp thêi gãp phÇn ®æi míi, söa ch÷a duy tr× s¶n xuÊt cho c¸c doanh nghiÖp nh­ c«ng ty thi c«ng c¬ giíi víi dù ¸n ®Çu t­ c«ng tr×nh phao 800T vµ C«ng ty ChiÕu s¸ng thiÕt bÞ ®« thÞ víi dù ¸n ®Çu t­ thiÕt bÞ Ðp nhùa… Ngoµi ra Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cïng víi ng©n hµng §Çu t­ ph¸t triÓn tiÕn hµnh thÈm ®Þnh cho vay víi dù ¸n Na D­¬ng cña ngµnh than. NghÞ ®Þnh 52/CPra ®êi ®Æt träng tr¸ch thÈm ®Þnh dù ¸n khi quyÕt ®Þnh ®Çu t­ cña ng©n hµng. §©y lµ c¬ së mµ mçi ng©n hµng ph¶i tù tin vµo nhiÖm vô vµ kh¶ n¨ng cña m×nh mçi khi tiÕp cËn víi h­íng ®Çu t­ míi ®Ó lùa chän võa cho vay ®­îc khèi l­îng vèn lín, vÉn ®¶m b¶o ®é an toµn cao ®em l¹i hiÖu qu¶. C«ng t¸c thÈm ®Þnh, tæ chøc qu¶n lý tÝn dông trung, dµi h¹n ngµy cµng hoµn thiÖn vµ cã chÊt l­îng ViÖc thÈm ®Þnh dù ¸n tõ chç kh«ng cã kinh nghiÖm, dÇn tiÕn ®Õn ¸p dông nh÷ng ph­¬ng ph¸p mang tÝnh khoa häc, nh×n nhËn vÊn ®Ò réng h¬n. Kü thuËt thÈm ®Þnh hoµn chØnh c¶ vÒ ph­¬ng ph¸p lÉn thùc hµnh. C¸c dù ¸n ®­îc Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm thÈm ®Þnh trªn ®ñ ph­¬ng tiÖn thÞ tr­êng, kinh tÕ, x· héi, kü thuËt, tµi chÝnh. C¸c chØ tiªu tÝnh to¸n më réng, kh«ng chØ tÝnh to¸n, kh¶ n¨ng sinh lêi, nguån tr¶ nî cña dù ¸n ®Õn nay bæ xung chØ tiªu ®iÓm hoµ vèn NPV, IRR, nh­ng coi träng nhÊt nh÷ng chØ tiªu ®Þnh tÝnh ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tiªu thô, kh¶ n¨ng c¹nh tranh, ®é nhËy dù ¸n. 2.4.2.H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n a/TiÕn ®é gi¶i ng¨n c¸c ch­¬ng tr×nh tÝn dông n­íc ngoµi cßn chËm Ng©n hµng kh«ng tËn dông ®­îc nguån vèn cãl ·i suÊt htÊp, thêi h¹n dµi do Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam ký kÕt vay vèn quü SMEDF, ng©n hµng c©n ®èi §øc KFW. Thùc tÕ thêi gian qua sè dù ¸n tranh thñ ®­îc nh÷ng nguån vèn nµy chØ trªn ®Çu ngãn tay. C¸n bé tÝn dông ph¶i tËn t­êng vÒ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn cña nh÷ng nguån vèn trªn cã thÓ h­íng dÉn t­ vÊn cho kh¸ch hµng, khai th¸c nh÷ng nhu cÇu bá ngá, ®ång thêi kiÕn nghÞ víi Ng©n hµng c«ng th­¬ng VIÖt Nam gi¶m bít thñ tôc, ®iÒu kiÖn vay vèn phï hîp. b/ChÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n cßn h¹n chÕ XuÊt ph¸t ®iÓm tõ mét ng©n hµng chuyªn cho vay ngoµi quèc doanh, d­ nî trung, dµi h¹n ph¶i ®Õn n¨m 1995 míi xuÊt hiÖn, víi møc d­ nî nhá, bét ph¸t do nhu cÇu kh¸ch hµng. §éi ngò c¸n bé tÝn dông tuy ®· ®­îc ®µo t¹o vÒ thÈm ®Þnh dù ¸n nh­ng ch­a hÒ cã kinh nghiÖm, cä s¸t thùc tÕ ch­a nhiÒu. §iÒu ®ã dÔ dÉn ®Õn kÕt qu¶ thÈm ®Þnh dù ¸n mang nÆng vÒ tÝnh to¸n th«ng sè mµ kh«ng cã t­ duy ph¸n ®o¸n qu¸ khø-hiÖn t¹i-t­¬ng lai, sÏ kh«ng tr¸nh khái béc lé nh÷ng dù ¸n mµ kh¶ n¨ng thu håi vèn kh«ng ®¶m b¶o nh­ kÕ ho¹ch ®Ò ra, cã thÓ ph¶i gi·n nî, hay ®iÒu chØnh kú h¹n nî. c/Tr×nh ®é thÈm ®Þnh ph­¬ng diÖn phi tµi chÝnh cßn h¹n hÑp, bÊt cËp §èi víi nh÷ng dù ¸n lín “ ®ãng tµu 6500 tÊn” yªu cÇu kü thuËt cao, v­ît qua tÇm nh×n cña c¸n bé tÝn dông ®ßi hái cã sù t­ vÊn cña c¸c chuyªn gia kü thuËt. Thùc tÕ cho thÊy nhiÒu khi bÒ næi cña mét dù ¸n mang tÝnh thö nghiÖm xö lý kü thuËt c¸c quy m« lín ®Ó dÉn ®Õn t©m lý ng¹i duyÖt cho vay bëi kh«ng thÓ ®ñ n¨ng lùc thÈm ®Þnh, hay ®o l­êng sù rñi ro. §iÒu ®ã kh«ng phôc vô cho ph¸t triÓn nh÷ng ngµnh nghÒ míi, ®ßi hái tr×nh ®é kü thuËt c«ng nghÖ cao. d/Møc d­ nî tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh ngµy cµng gi¶m, sè l­îng dù ¸n cho vay bÞ nî qu¸ h¹n thu hÑp. §©y lµ l­îng kh¸c hµng cã tiÒm lùc lín, nhu cÇu vay trung, dµi h¹n nhiÒu. MÆc dï c¸c kh¸ch hµng nµy cã tµi s¶n thÕ chÊp nh­ng còng kh«ng mÊy hÊp dÉn ng©n hµng. Nhµ n­íc khuyÕn khÝch ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh thÇn song nh÷ng bµi häc do kinh tÕ ngoµi quèc doanh tr­íc ®©y ®Î l¹i cho Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm lµ lý do chÝnh c¶n trë viÖc më réng ph¸t triÓn trung, dµi h¹n víi lo¹i h×nh kinh tÕ nµy. 2.4.2.2. Nguyªn nh©n Nguyªn nh©n kh¸ch quan tõ phÝa kh¸ch hµng, m«i tr­êng kinh tÕ x· héi. q.Kh¸ch hµng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n chÝnh khiÕn tû lÖ d­ nî tÝn dông trung, dµi h¹n trªn tæng d­ nî ch­a ®­îc c¶i thiÖn theo ý muèn 20- 25% phÇn nhiÒu do c¸c doanh nghiÖp ®Õn víi ng©n hµng kh«ng héi ®ñ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt khiÕn ng©n hµng kh«ng thÓ cho vay ®­îc. PhÇn lín c¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn l¹i thiÕu n¨ng lùc vay vèn vµ sö dông vèn kh«ng ®¸p øng ®­îc n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, tµi chÝnh vµ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n. Theo quy ®Þnh nhµ n­íc, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh khi vay vèn ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp, ®©y chÝnh lµ rµo ch¾n ng¨n c¶n vèn trung, dµi h¹n ®Õn víi doanh nghiÖp. Bëi lÏ thùc tÕ phÇn lín tµi s¶n cña thÓ nh©n, ph¸p nh©n ch­a ®­îc cÊp chøgn nhËn së h÷u. NhiÒu doanh nghiÖp cã dù ¸n kh¶ thi song kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vayvèn, thiÕu vèn tù cã, thua lç, nî qu¸ h¹n, thiÕu tÝn nhiÖm trong vay tr¶… Mét sè dnoa khi thÈm ®Þnh th× ®ñ vèn tù cã tham gia ®Çu t­ cho dù ¸n nh­ng khi dù ¸n ®i vµo ho¹t ®éng, phÇn vèn tù cã nµy l¹i ®­îc sö dông cho môc ®Ých kh¸c, nªn dù ¸n sau khi ®­îc cÊp tÝn dông trung, dµi h¹n kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ph¸t huy hiÖu qu¶. MÆt kh¸c viÖc chÊp hµnh ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª trong c¸c doanh nghiÖp cßn bu«ng láng. T×nh tr¹ng chÊp hµnh kh«ng ®óng chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª kh¸ phæ biÕn x¶y ra c¶ víi c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc vµ nhÊt l;µ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Sæ s¸ch chøngtõ kÕ to¸n s¬ sµi, kh«ng cËp nhËt ®Çy ®ñ, ch­a thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc ®èi víi b¸o c¸o tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp. V× vËy sè liÖu ph¶n ¸nh t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tµi chÝnh cña kh¸ch hµng thiÕu chÝnh x¸c vµ lµm sai lÖch kÕt qu¶ thÈm ®Þnh vµ kh¶ n¨ng ®Çu t­ vèn sÏ thiÕu hiÖu qu¶. Khèi l­îng kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh tuy ®«ng ®¶o nh­ng la fnh÷ng ng­êi tuy míi tham gia vµo thÞ tr­êng, viÖc chuyªn doanh Ýt chuyªn s©u vµo mét lÜnh vùc cô thÓ th­êng cã xu h­íng thêi ®iÓm ch¹y theo nh÷ng mÆt hµng ¨n kh¸ch. H¬n n÷a hä lµ nh÷ng ng­êi cã tr×nh ®é h¹n hÑp, hiÓu biÕt h¹n chÕ, nh­ng s½n sµng m¹o hiÓm. Quy m« nhá, lµm ¨n chôp giËt, phÇn nhiÒu hä kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn trung, dµi h¹n ngay c¶ ®èi víi nh÷ng nguån vèn ­u ®·i (SMEDF). b)M«i tr­êng kinh tÕ x· héi ch­a thuËn lîi cho ®Çu t­. -§Þnh h­íng quy ho¹ch, kÕ ho¹ch ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ tæng thÓ tõng vïng, tõng ngµnh,c¸c cÊp, ®Þa ph­¬ng ch­a ®ång bé, thiÕu æn ®Þnh. Trong khi ®ã nÒn kinh tÕ ®· biÓu hiÖn sù ch÷ng l¹i, søc mua gi¶m cïng lµm cho tÝn dông ch÷ng l¹i. NhiÒu doanh nghiÖp l©m vµo c¶nh khã kh¨n, song chÝnh phñ ch­a kÞp chØ ®¹o c¸c biÖn ph¸p th¸o gì hay thay ®æi ®iÒu kiÖn tÝn dông. MÆt kh¸c, bèic¶nh kinh tÕ khu vùc víi diÔn biÕn sau khñng ho¶ng kinh tÕ tiÒn tÖ ®· béc lé nh÷ng bÊt lîi, c¸c nhµ ®Çu t­ hoang mang, ph©n v©n khiÕn tèc ®é ®Çu t­ chËm l¹i. NÒn kinh tÕ ph¸t triÓn ch­a æn ®Þnh, thiÕu c©n ®èi v÷ng ch¾c, s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp gi¶m sót kh«ng kÝch thÝch nhu cÇu ®Çu t­ vèn trung, dµi h¹n. - C¸c tæ chøc t­ vÊn, c¸c doanh nghiÖp chuyªn m«n ho¸ dÞch vô ch­a ph¸t triÓn. ViÖc thÈm ®Þnh dù ¸n nhÊt lµ ph­¬ng diÖn kü thuËt c«ng nghÖ vµ thÞ tr­êng hÇu nh­ ch­a cã c«ng ty t­ vÊn nµo ®ñ kh¶ n¨ng ®Ó c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, doanh nghiÖp tin cËy. Do vËy dÉn ®Õn nhiÒu tr­êng hîp ®· thuª chuyªn gia ®¸nh gi¸ mµ vÉn mua ph¶i m¸y mãc thiÕt bÞ l¹c hËu hay kh«ng phï hîp yªu cÇu dù ¸n. HÖ thèng b¶o hiÓm cho ho¹t ®éng ®Çu t­ h¹n chÕ, ®¬n ®iÖu ch­a®ñ phong phó ®Ó c¸c doanh nghiÖp phßng ngõa rñi ro. -M«i tr­êng th«ng tin h¹n chÕ, kh«ng cã c¬ quan chuyªn ngµnh ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp, ho¹t ®éng cña kiÓm to¸n ®éc lËp h¹n chÕ. ViÖc tæng hîp th«ng tin ®¸nh gi¸ vµ xÕp h¹ng doanh nghiÖp ch­a cã c¬ quan nµo ®¶m b¶o ®Ó lµm c¬ së ®¸nh gi¸, ph©n lo¹i doanh nghiÖp. -ChÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ vÜ m« cña nhµ n­íc ch­a phï hîp, ®ang trong qu¸ tr×nh ®iÒu chØnh, hoµn thiÖn, ®æi míi. NhiÒu doanh nghiÖp chuyÓn h­íng vµ ®iÒu chØnh ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng theo kÞp víi thay ®æi cña chÝnh s¸ch nªn gÆp khã kh¨n, thua lç, kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. -L·i suÊt cho vay trung, dµi h¹n bÊt hîp lý lµm h¹n chÕ ®Çu t­ trung, dµi h¹n. §Çu t­ trung, dµi h¹n rñi ro cao nh­ng l·i suÊt cho vay trung, dµi h¹n thÊp h¬n hay míi chØ ngang b»ng l·i suÊt cho vay ng¾n h¹n. -Nguån vèn ®Ó cho vay trung, dµi h¹n cßn h¹n hÑp, ®Æc biÖt thiÕu ngo¹i tÖ. -Nguån vèn huy ®éng trung, dµi h¹n vµ vèn tù cã cña ng©n hµng cßn thÊp. Ph­¬ng thøc huy ®éng ®¬n ®iÖu, chñ yÕu lµ nguån vèn ng¾n h¹n. ViÖc dïng vèn ng¾n h¹n sang cho vay trung, dµi h¹n chØ ë møc ®é nhÊt ®Þnh. V× vËy, ®èi víi nh÷ng dù ¸n lín, ng©n hµng kh«ng thÓ tù chñ ®¸p øng cho kh¸ch hµng nh­ mong muèn. c)M«i tr­êng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ch­a ®Çy ®ñ, cßn nhiÒu v­íng m¾c ch­a t¹o ®iÒu kiÖn thuËn l¬Þ cho ng©n hµng më réng cho vay. -C¸c c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøgn th­ së h÷u tµi s¶n vµ qu¶n lý nhµ n­íc ®èi víi thÞ tr­êng bÊt ®éng s¶n ch­a thùc hiÖn kÞp thêi viÖc cÊp giÊy tê së h÷u. Do ®ã, viÖc thÕ chÊp vµ sö lý tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng khã kh¨n, phøc t¹p, nhiÒu khi bÞ ¸ch t¾c. -HiÖu lùc cña c¬ quan hµnh ph¸p ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu tranh chÊp, tè tông vÒ hîp ®ång kinh tÕ,hîp ®ång d©n sù. ViÖc ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè, b¶o l·nh ch­a b¶o vÖ quyÒn lîi thÝch ®¸ng cña ng­êi cho vay, nhiÒu tr­êng hîp bÞ h×nh sù ho¸ nen g©y t©m lý e ng¹i, co côm, kh«ng d¸m më réng cho vay. -Thêi gian ®Çu t­ dµi nªn chñ ®Çu t­ vµ ng©n hµng kh«ng dù ®o¸n hÕt ®­îc biÕn ®éng kinh tÕ x· héi nh­ tû gi¸, thÞ tr­êng, gi¸ c¶ … -Trong qu¸ tr×nh cho vay, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng can thiÖp qu¸ s©u vµo ho¹t ®éng cña ng©n hµng. NhiÒu dù ¸n ng©n hµng thÈm ®Þnh kh«ng cã hiÖu qu¶ nh­ng do t¸c ®éng cña chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, ng©n hµng vÉn ph¶i cho vay. Nguyªn nh©n chñ quan a.Ph­¬ng ph¸p thÈm ®Þnh tµi chÝnh cßn béc lé mét sè h¹n chÕ c¬ b¶n. -Ph­¬ng ph¸p thÈm ®Þnh cò cßn kh¸ ®¬n gi¶n, phiÕn diÖn, kh«ng thÝch hîp víi nh÷ng yÕu tè phøc t¹p, ®a d¹ng cña m«i tr­êng kinh doanh hiÖn nay nh­ kh«ng ®Ò cËp khi c¸c yÕu tè thay ®æi, kh«ng quan t©m ®Õn ®é nh¹y dù ¸n… -Ph­¬ng ph¸p thÈm ®Þnh ë c·c n¬i kh«ng thèng nhÊt vÒ néi dung, c¸ch tÝnh to¸n vµ c¨n cø ®¸nh gi¸ … dÉn tíi cã ng©n hµng thÈm ®Þnh cho r»ng dù ¸n kh«ng hiÖu qu¶, cã ng©n hµng l¹i ®¸nh gi¸ dù ¸n kh¶ thi, dÉn tíi c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh gi÷a c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. -Ph­¬ng ph¸p thÈm ®Þnh hiÖn nay chØ nghiªn cøu dù ¸n ®Çu t­ ë tr¹ng th¸i tÜnh b»ng c¸c chØ tiªu, mµ kh«ng chó ý ®Ðn gi¸ trÞ theo thêi gian cña tiÕn trªn c¸c sè liÖu cho dù ¸n. b)Tr×nh ®é thÈm ®Þnh cña c¸n bé tÝn dông (CBTD) cßn h¹n chÕ. -NhiÒu CBTD thÈm ®Þnh dù ¸n ®· qua ®µo t¹o nh­nng trong thêi kú kinh tÕ tËp trung nªn ch­a phï hîp víi c¬ chÕ thÞ tr­êng. MÆc dï ng©n hµng ®· quan t©m ®Õn viÖc ®µo t¹o, ®µo t¹o l¹i nh­ng nh÷ng kiÕn thøc ®­îc bæ tóc thªm ch­a ngÊm s©u, mÆt kh¸c CBTD cßn Ýt am hiÓu ph¸p luËt, thÞ tr­êng nªn chñ yÕu lµ tù tham kho¶ råi vËn dông. Còng kh«ng dÔ dµng thay ®æi, ®µo t¹o hÕt ®éi ngò CBTD thµnh nh÷ng ng­êi n¨ng ®éng, s©u s¸t víi thùc tÕ vµ ý thøc ®­îc ph¶i th­êng xuyªn trau dåi kiÕn thøc. -Tr×nh ®é, n¨ng lùc CBTD cã h¹n, tinh thÇn tr¸ch nhiÖm ch­a cao, ch­a thËt sù n¨ng ®éng, nhiÖt t×nh “d¸m lµm, d¸m chÞu”, nhiÒu khi chñ quan bá qua nh÷ng quy t¾c thuéc quy tr×nh nghiÖp vô, hiÓu biÕt h¹n hÑp, ch­a ®ñ kinh nghiÖm vµ kh¶ n¨ng ®¸nh gi¸ con ng­êi. ViÖc tÝnh to¸n x¸c ®Þnh thêi gian cho vay ch­a phï hîp víi kh¶ n¨ng thu håi vèn cña dù ¸n, gß Ðp ng­êi vay vÒ thêi h¹n dÉn ®Õn khã kh¨n cho ng­êi vay trong viÖc thùc hiÖn cam kÕt tr¶ nî. Do thiÕu ®i s©u, ®i s¸t kiÓm tra kh¸ch hµng nªn kh«ng ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c mãn vay cã vÊn ®Ò ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi. -C«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ x©y dùng c¬ b¶n (XDCB) trong ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng tr­íc tiªn lµ v× lîi Ých cña ®¶m b¶o¶n th©n ng©n hµng nh»m n©ng cao hiªô qu¶ ®ång vèn tÝn dông vµ phßng chèng c¸c rñi ro cã thÓ xÈy ra cho dù ¸n ®èi víi ng©n hµng. Trong lÜnh vùc XDCB, ngoµi viÖc xem xÐt lîi Ých kinh tÕ cßn chó träng lîi Ých x· héi ®¹t ®­îc tõ dù ¸n. V× vËy, ®ßi hái CBTD biÕt quan t©m ®Õn c¸c chØ tiªu kinh tÕ x· héi cña tõng ®Þa ph­¬ng, ngµnh vµ ®Êt n­íc trong tõng thêi kú. §iÒu nµy rÊt Ýt CBTD quan t©m khi thÈm ®Þnh dù ¸n. Mét sè nguyªn nh©n kh¸ch quan kh¸c dÉn tíi viÖc thÈm ®Þnh cña CBTD thiÕu chÝnh x¸c, kÐm hiÖu qu¶. -Ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª cña c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh kh«ng chÝnh x¸c, kh«ng phï hîp vµ kh«ng ph¶n ¸nh ®óng b¶n chÊt cña doanh nghiÖp. -Sè liÖu trong b¸o c¸o kh¶ thi thiÕu chÝnh x¸c, kh«ng cã c¨n cø nªn viÖc tÝnh to¸n c¸c tiªu chuÈn ®Çu t­ kh«ng cã c¬ së. -HÖ thèng th«ng tin phßng ngõa rñi ro cung cÊp t­ liÖu ch­a ®Çy ®ñ chÝnh x¸c, kÞp thêi. Do vËy, c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ theo dâi dù ¸n ch­a ph¸t huy t¸c dông. c)ChiÕn l­îc kh¸ch hµng. Ng©n hµng ch­a ®Èy m¹nh c«ng t¸c Marketing,c¸c th«ng tin thu thal¹p vÒ thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng cßn thiÕu, ch­a th­êng xuyªn. Ng©n hµng ch­a cã biÖn ph¸p tÝch cùc l«i kÐo kh¸ch hµng, kqu¸ û l¹i hay tin t­ëng vµo kh¸ch hµng tryÒn thèng mµ quªn r»ng ph¶i lu«n vËn ®éng bëi liªn tôc cã c¸c ng©n hµng kh¸c chµo mêi l«i kÐo kh¸ch hµng cña m×nh. §©u chØ cÇn duy tr× kh¸ch hµng hiÖn cã mµ ®i ®«i víi viÖc khai th¸c kh¸ch hµng míi, dù ¸n míi ph¶i chñ ®éng n¾m b¾t gîi më nhu cÇu tõ chÝnh kh¸ch hµng quen thuéc, khai th¸c triÖt ®Ó thi phÇn m×nh cã. -ChiÕn l­îc tÝn dông vµ chiÕn l­îc kinh doanh chung chung, ch­a chØ ra ®­îc tiªu chuÈn vµ ®èi t­îng cô thÓ cÇn ­u tiªn ®Çu t­ trung, dµi h¹n. -Vai trß chØ ®¹o ®iÒu hµnh, h­íng dÉn nghiÖp vô, kiÓm tra ®«n ®èc cña c¸c phßng ban chuyªn m«n ch­a ®¸p øng yªu cÇu. C«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t ch­a ph¸t huy hiÖu qu¶. Tãm l¹i, môc tiªu n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cßn h¹n chÕ vÒ nhiÒu mÆt. VÒ phÝa doanh nghiÖp ®ã lµ thiÕu n¨ng lùc ho¹t ®éng (n¨ng lùc tµi chÝnh), cßn vÒ phÝa ng©n hµng h¹n chÕ n¨ng lùc thÈm ®Þnh gi¸m s¸t tÝn dông, m«i tr­êng kinh tÕ cïng víi c¸c yÕu tè kh«ng thuËn lîi vÒ th«ng tin, c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh … ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n cÇn kh¾c phôc nh÷ng nguyªn nh©n trªn ®©y th«ng qua viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p chñ yÕu. Ch­¬ng III mét sè Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn kiÕm. 3.1-Ph­¬ng h­íng, nhiÖm vô kinh doanh cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm n¨m 2000. Trªn c¬ së ®¸nh gi¸ tæng kÕt nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trong nh÷ng n¨m qua, ®Æc biÖt n¨m 1999, c¨n cø vµo t×nh h×nh kinh tÕ chÝnh trÞ x· héi cña ®Êt n­íc, cña khu vùc vµ trªn thÕ giíi mµ quan träng lµ t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp , tæ chøc kinh, t×nh h×nh ®Çu t­ trong vµ ngoµi n­íc, c¨n cø vµo chiÕn l­îc ph¸t triÓn chung cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam , Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn còng ®· x©y dùng cho m×nh chiÕn l­îc ph¸t triÓn ng¾n, trung vµ dµi h¹n. Cô thÓ trong n¨m 2000. ng©n hµng ®Ò ra nh÷ng nhiÖm vô sau : 3.1.1-Nguån vèn huy ®éng. Nguån vèn kinh doanh cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm bao båm vèn tù cã, vèn huy ®éng tõ d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi. §Ó t¨ng nguån vèn kinh doanh, t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Ng©n hµng ®· thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ ph­¬ng ch©m”®i vay ®Ó cho vay”®ång thêi kh«ng ngõng më réng quan hÖ quèc tÕ nh»m t¨ng c¸c nguån vèn vay tõ tæ chøc quèc tÕ. 3.1.2-VÒ ®Çu t­ tÝn dông -VÒ ®Çu t­ cho c¸c doanh nghiÖp phÊn ®Êu ®¹t d­ nî 620 tû ®ång trong ®ã d­ nî trung h¹n lµ ng¾n h¹n -N©ng cao chÊt l­îng ®Çu t­ tÝn dông, tËp trung vèn cho c¸c doanh nghiÖp kinh doanh tèt, ®¸p øng vèn vµ t¨ng thÞ phÇn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc, ®Æc biÖt lµ c¸c Tæng c«ng ty vµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn. Dµnh l­îng vèn thÝch ®¸ng ®Çu t­ cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c trªn c¬ së an toµn hiÖu qu¶. -§Èy m¹nh ho¹t ®éng cña ban thu nî, tËp trung xö lý nî qu¸ h¹n, gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n xuèng møc an toµn. Cã ph­¬ng ¸n xö lý, khai th¸c sè tµi s¶n b¾t nî, g¸n nî ®Æc biÖt lµ tµi s¶n liªn quan ®Õn c¸c vô ¸n ®Ó cã vèn kinh doanh. -§¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu vèn vay ngo¹i tÖ cÇn thiÕt hîp lý cña kh¸ch hµng.PhÊn ®Êu ®¹t møc d­ nî ngo¹i tÖ quy ®æi lµ 80 tû ®ång. 3.1.3-VÒ ®Çu t­ kinh doanh mua b¸n ngo¹i tÖ. NghiÖp vô kinh doanh mua b¸n ngo¹i tÖ vfa thanh to¸n quèc tÕ cña chi nh¸nh b¾t ®Çu ph¸t triÓn tõ cuèi n¨m 1997 vµ ®Õn ®Çu n¨m 1998 trë thµnh ho¹t ®éng gãp mét phÇn quan träng vµo kÕt qu¶ cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. Víi nh÷ng biÖn ph¸p kh¬i t¨ng nguån ngo¹i tÖ, n¨m 1998, 1999 phßng kinh doanh ®èi ngo¹i ®· cã doanh sè mua b¸n ngo¹i tÖ t¨ng m¹nh (n¨m 1998 doanh sè t¨ng gÊp 4 lÇn n¨m 1997) ®¸p øng ®Çy®ñ cho kh¸ch hµng trong nh÷ng thêi ®iÓm khã kh¨n nhÊt vµ cßn b¸n ngo¹i tÖ vÒ ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. N¨m 2000 ng©n hµng ®Ò ra môc tiªu doanh sè mua b¸n ngo¹i tÖ cÇn ®¹t ®­îc lµ : 100.000.000 USD. 3.1.4-C«ng t¸c kÕ to¸n vµ lîi nhuËn. Phßng kÕ to¸n n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng dÞch vô, th¸i ®é phôc vô niÒm në ®¶m b¶o “vui lßng kh¸ch ®Õn, võa lßng kh¸ch ®i”. ChÊp hµnh nghiªm chØnh ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª cña nhµ n­íc, ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c trung thùc. N¨m 2000 phÊn ®Êu ®¹t møc lîi nhuËn lµ 18,5 tû ®ång. 3.2-Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. 3.2.1-Gi¶i ph¸p më réng tÝn dông trung, dµi h¹n. Tõ thùc tr¹ng tû lÖ d­ nî trung, dµi h¹n trªn tæng d­ nî ®¹t cao nhÊt 16% ch­a ph¶i lµ con sè tho¶ ®¸ng, ®ßi hái ng©n hµng xem xÐt l¹i kÕ ho¹ch hµnh ®éng cña m×nh, vµ thùc hiÖn nh÷ng biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó c¶i thiÖn t×nh h×nh. 3.2.1.1- §a d¹ng ho¸ h×nh thøc vµ ®èi t­îng ®Çu t­ trung, dµi h¹n. -Tham gia ®Çu t­ vèn, cho vay b¶o l·nh, mua cæ phÇn hoÆc liªn doanh trong mét sè dù ¸n x©y dùng vµ hiÖn ®¹i ho¸ c¬ së h¹ tÇng nh­ giao th«ng, x©y dùng, dÇu khÝ, du lÞch, dÞch vô th­¬ng m¹i. -§Çu t­ b»ng vèn liªn doanh liªn kÕt cïng c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ nh»m t¹o sù g¾n bã chÆt chÏ trong mèi quan hÖ ng©n hµng b¸n hµng b»ng viÖc n¾m gi÷ c¸c cæ phÇn trong doanh nghiÖp mµ ng©n hµng cho vay vfa cã thµnh viªn trong ban qu¶n lý doanh nghiÖp sÏ gióp cho ng©n hµng h¹n chÕ ®­îc rñi ro nhê viÖc gi¸m s¸t ®­îc t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c«ng ty ®Ó ®­a ra biÖn ph¸p thÝch hîp cho tõng thêi kú kinh doanh. -Thuª mua lµ h×nh thøc cho thuª tµi s¶n dµi h¹n mµ trong ®ã ng­êi cho thuª chuyÓn giao tµi s¶n thuéc së h÷u cña m×nh cho ng­êi thuª sö dông. Ng­êi thuª cã tr¸ch nhiÖm thanh to¸n tiÒn thuª trong suèt thêi gian thuª vµ sÏ ®­îc thuª tiÕp hoÆc mua l¹i tµi s¶n theo ®iÒu kiÖn do hai bªn tho¶ thuËn. ë ®©y ng©n hµng víi vai trß lµ ng­êi hiÓu biÕt cã quan hÖ réng r·i vµ cã uy tÝn ®øng ra mua tµi s¶n, råi cho thuª ®èi víi kh¸ch hµng cã nhu cÇu. Víi lo¹i h×nh tÝn dông nµy, m¸y mãc thiÕt bÞ phï hîp theo yªu cÇu sö dông cña ng­êi thuª, x¸c suÊt rñi ro nhá. ¦u ®iÓm lín cña lo¹i h×nh tÝn dông nµy lµ doanh nghiÖp cã thÓ ®æi míi trang thiÕt bÞ, m¸y mãc hiÖn ®¹i mµ kh«ng cÇn ®Õn TSTC vµ mét sè VTC nh­ cho vay trung, dµi h¹n th«ng th­êng. -Më réng ®èi t­îng cho vay trung, dµi h¹n. Qua nghiªn cøu c«ng t¸c tÝn dông t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm cho thÊy d­ nî kinh tÕ ngoµi quèc doanh rÊt khiªm tèn trong c¬ cÊu cho vay trung, dµi h¹n vµ ®ång thêi ®· t×m hiÓu nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng ®ã. Sù thu hÑp quan hÖ tÝn dông víi nh÷ng kh¸ch hµng nµy ngoµi nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan tõ phÝa kh¸ch hµng cßn xuÊt ph¸t tõ nguyªn nh©n chñ quan cña ng©n hµng. V× thÕ, ®Ó më réng tÝn dông trung, dµi h¹n cho thµnh phÇn kinh tÕ nµy, ng©n hµng ph¶i tù th¸o bá nh÷ng rµo c¶n do m×nh dùng lªn. §Æt môc tiªu an to¸n vèn lªn cao, ng©n hµng qu¸ thËn träng khi cho vay ®èi t­îng nµy, thùc hiÖn theo ®óng nguyªn t¾c mµ kh«ng dµnh mét sù linh ®éng nµo. §Ó më réng tÝn dông trung, dµi h¹n, ng©n hµng ph¶i tù tin vµo chÝnh m×nh lµm quen víi nhiÒu ®èi t­îng kh¸ch hµng trong ®ã tiÕp cËn ®Ó sµng läc lùa chän nh÷ng kh¸ch hµng ®ñ ®iÒu kiÖn tiÕp nhËn vèn vay trung, dµi h¹n. Ph¶i cã tÇm nh×n toµn diÖn, kh«ng thiªn lÖch khi ®¸nh gi¸, g¹t bá t©m lý e ng¹i bÊy l©u, nhiÒu khi v× qu¸ c©u nÖ vµo TSTC mµ tõ chèi cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn nµy. 3.2.1.2-ChiÕn l­îc tiÕp cËn nhu cÇu cña kh¸ch hµng. -TÝch cùc t×m kiÐm khai th¸c kh¸ch hµng ®Ó më réng tÝn dông. Ph­¬ng ph¸p tiÕp cËn kh¸ch hµng tuú theo tÇm quan träng vµ ®Æc tÝnh cña hä ®Ó cã c¸ch tiÕp cËn hiÖu qu¶ nhÊt. Khi cã c¬ héi kh«ng thÓ chÇn chõ ph¶i chñ ®éng ®Õn víi kh¸ch hµng. Cã thÓ liªn hÖ chÆt chÏ víi trô së chÝnh NHCT trùc tiÕp lµ phßng tÝn dông trung, dµi h¹n rµ so¸t lùa chän giíi thiÖu ®Ó Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®­îc tiÕp cËn c¸c dù ¸n míi. T¨ng c­êng mèi quan hÖ víi c¸c TCT, tõ ®ã më réng quan hÖ tÝn dông víi c¸c ®¬n vÞ thµnh viªnb»ng chÝnh Ên t­îng, lßng tin cña kh¸ch hµng vµo ng©n hµng ë chÊt l­îng dÞch vô tèt nhÊt. Chñ ®éng nguån vèn VN§, ngo¹i tÖ ®Çu t­ cho c¸c ngµnh. TCT dù ¸n cã vÞ trÝ chiÕn l­îc, ®¸p øng nhu cÇu mét c¸ch tèi ®a, hiÖu qu¶ nhÊt cho kh¸ch hµng. -Nghiªn cøu x©y dùng môc tiªu kÕ ho¹ch ®Çu t­ trung, dµi h¹n theo chiÕn l­îc kh¸ch hµng. T¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ, t×m hiÓu c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸ nh©n trªn ®Þa bµn ®Ó chñ ®éng khai th¸c, n¾m b¾t kÞp thêi nhu cÇu cña hä. -Thùc hiÖn ph­¬ng ch©m “B¸m s¸t môc tiªu- thùc hiÖn phï hîp- mÒm dÎo linh ho¹t- ®a d¹ng ®a ph­¬ng- hiÖu qu¶”. Kh«ng nªn qu¸ vå vËp kh¸ch hµng nµy, hay coi nhÑ kh¸ch hµng kh¸c mµ lu«n cã th¸i ®é giao dÞch ®óng mùc, ®Æt ra t×nh huèng ®èi kh¸ng hay cã chiÕn l­îc dù phßng trªn c¬ së tiªn ®o¸n ­íc tÝnh m«i tr­êng t­¬ng lai ®Ó tiÕp cËn kh¸ch hµng. 3.2.1.3-T¨ng c­êng huy ®éng vèn trung, dµi h¹n. §èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i, huy ®éng vèn ®Ó cho vay lµ chñ yÕu. Nguyªn t¾c ®Ó cho vay trung, dµi h¹n ph¶i sö dông nguån vèn trung, dµi h¹n sÏ ®¶m b¶o an toµn trong thanh to¸n. Nh­ng ®¸ng l­u ý tû träng vèn huy ®éng trung, dµi h¹n trong tæng nguån huy ®éng ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i rÊt htÊp. NÕu chØ ®¬n thuÇn sö dông nguån nµy, doanh sè cho vay trung, dµi h¹n rÊt thÊp. MÆc dï ®­îc phÐp sö dông mét tû lÖ vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung, dµi h¹n, nh­ng vÒ l©u dµi cÇn t×m c¸c biÖn ph¸p më réng nguån huy ®éng vèn trung, dµi h¹n, ®ã lµ : a.T¹o sù an t©m ®èi víi ng­êi göi tiÒn. Ng­êi d©n ViÖt Nam vÉn ch­a cã thãi quen göi tiÒn vµo tµi kho¶n t¹i ng©n hµng. Bëi lÏ hä cßn e ngo¹i tr­íc nh÷ng biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ cho sù tån t¹i cña ng©n hµng. ViÖc c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i mua b¶o hiÓm tiÒn töi ®èi víi vèn huy ®éng dµi h¹n ®­îc sù yªn t©m cho ng­êi göi tiÒn. Khi kh¸ch hµng gÆp rñi ro dÉn ®Õn t×nh tr¹ng kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n, tuú theo tÝnh chÊt cña tõng lo¹i rñi ro vµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, ng©n hµng th­¬ng m¹i cã thÓ sö dông c¸c biÖn ph¸p b¶o hiÓm tiÒn göi ®Ó kh¾c phôc. b.Quy ®Þnh møc l·i suÊt phï hîp thu hót tiÒn göi trung, dµi h¹n. Víi møc l·i suÊt thÊp, kh¸ch hµng lo sî kh«ng bï ®¾p khi mÊt gi¸ nhÊt lµ víi lo¹i tiÒn göi dµi h¹n. V× vËy l·i suÊt tiÒn göi dµi h¹n ®­îc tÝnh to¸n ®Ó v­a kÝch thÝch kh¸ch hµng göi tiÒn dµi h¹n, t¹o kho¶ng c¸ch râ rÖt gi÷a l·i suÊt huy ®éng dµi h¹n vµ l·i suÊt huy ®éng ng¾n h¹n. §èi víi c¸c kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp cã sè d­ tiÒn göi lín, c¸ch thu hót tèt nhÊt lµ ng©n hµng cung cÊp dÞch vô thanh to¸n thuËn lîi, nhanh chãng chÝnh x¸c, n©ng cao chÊt l­îng… c.Ng©n hµng th­¬ng m¹i nªn cã chñ tr­¬ng huy ®éng vèn trung, dµi h¹n th­êng xuyªn liªn tôc h¬n. -Tr¸i phiÕu ng©n hµng lµ mét c«ng cô vay nî dµi h¹n trªn thÞ tr­êng vèn, lµ gi¸y nhËn nî cña ng©n hµng ®èi víi ng­êi mua, cam kÕt sÏ tr¶ nî vµ l·i theo kú h¹n ®· ®Þnh. Huy ®éng vèn b»ng tr¸i phiÕu lµ h×nh thøc ®· ®­îc sö dông ë nhiÒu n­íc vµ khu vùc . T¹i n­íc ta tr¸i phiÕu ®· chøng minh ®­îc ®é hÊp dÉn v× tÝnh ®a d¹ng trong h×nh thøc tr¶ l·i vµ l·i suÊt huy ®éng h¬n h¼n lo¹i tiÒn göi dµi h¹n.Tuy nhiªn ng©n hµng nªn tÝch cùc chiÕt khÊu, mua l¹i tr¸i phiÕu dµi h¹n cho phÐp ng­êi chñ tr¸i phiÕu dÔ dµng ho¸n ®æi thµnh tiÒn khi cã nhu cÇu. -GiÊy chøng nhËn tiÒn göi dµi h¹n cã thÓ b¸n l¹i lµ c«ng cô huy ®éng tiÒn göi do ng©n hµng ph¸t hµnh. Do cã thÓ b¸n l¹i nã biÕn viÖc göi kho¶n tiÒn dµi h¹n thµnh c¸c kho¶n göi ng¾n h¹n. H×nh thøc nµy c¸c ng©n hµng cã thÓ nghiªn cøu ®Ó ¸p dông trong huy ®éng vèn. 3.1.1.4-Ph©n tÝch kinh tÕ, ph©n lo¹i doanh nghiÖp, x©y dùng vµ sö dông hå s¬ kh¸ch hµng cã hiÖu qu¶. Lîi thÕ h¬n h¼n cña ng©n hµng so víi doanh nghiÖp lµ n¾m gi÷ mét nguån th«ng tin t­¬ng ®èi phong phó cã gi¸ trÞ vÒ kh¸ch hµng th«ng qua hå s¬ kh¸ch hµng t¹i ng©n hµng, nhê ®ã ng©n hµng ®­a ra quyÕt ®Þnh vÒ s¶n phÈm, l·i suÊt, c¸ch tiÐp cËn linh ho¹t. §Ó hiÓu vµ ®ãn nhËn kÞp thêi nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®ßi hái hå s¬ kh¸ch hµng ph¶i ®Çy ®ñ th«ng tin vÒ tµi chÝnh kinh tÕ, th«ng tin kü thuËt, th«ng tin vÒ Marketing, th«ng tin c¸ nh©n, ®­îc cËp nhËt th­êng xuyªn kÞp thêi l­u tr÷ c¶ t×nh h×nh qu¸ khø- hiÖn t¹i- t­¬ng lai cña kh¸ch hµng. ViÖc ph©n tÝch kinh tÕ vµ ph©n lo¹i doanh nghiÖp trong hå s¬ kh¸ch hµng sÏ gióp ng©n hµng : -Nh×n nhËn l«gÝc kh¸ch quan t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp c¶ qu¸ khø- hiÖn t¹i- t­¬ng lai, dù kiÕn xu h­íng ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp trong t­¬ng lai ®Ó cã ®èi s¸ch thÝch hîp n©ng cao hiÖu qu¶ vèn ®Çu t­. -§¸nh gi¸ thùc tr¹ng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ®Ó xem xÐt xu h­íng ph¸t triÓn cña tõng ngµnh, lÜnh vùc. §©y lµ c¬ së ®Ó ®¸nh gi¸ c¬ cÊu, chÊt l­îng tÝn dông, kh¶ n¨ng thu nî vµ l¹p kÕ ho¹ch cung cÊp tÝn dông t¹o ®iÒu kiÖn lùa chän chÝnh x¸c ®èi t­îng ®Çu t­. -Hå s¬ kh¸ch hµng lµ c¬ së cho viÖc chØ ®¹o ®iÒu hµnh kinh doanh cña ng©n hµng nhÊt lµ viÖc thùc thi chiÕn l­îc kinh doanh chung. 3.2.2-Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n. 3.2.2.1-N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­. ChÊt l­îng thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ lµ vÊn ®Ò lu«n ®­îc ®Æt ra mçi khi ng­êi ta ®Ò cËp tíi chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n. Bëi v× trªn c¶ lý thuyÕt vµ thùc tiÔn ®Òu cho thÊy khi c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®­îc thùc hiÖn tèt th× chÊt l­îng cña kho¶n tÝn dông ®­îc n©ng lªn rÊt nhiÒu, nh÷ng rñi ro tõ phÝa chñ quan hÇu nh­ kh«ng cã. ThÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­ cÇn chó ý tíi c¸c vÊn ®Ò sau : -HÖ thèng chi tiªu thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­ ph¶i cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi nhau ®Ó ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ dù ¸n toµn diÖn chÝnh x¸c. HÖ thèng chØ tiªu chia thµnh hai nhãm: ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lêi vµ ph¶n ¸nh d«i rñi ro. Víi ng©n hµng quan t©m thªm kh¶ n¨ng hoµn vèn cña dù ¸n. Chi tiªu ph©n tÝch ph¶i phï hîp víi hoµn c¶nh cô thÓ. -X©y dùng tÝnh to¸n c¸c chi tiªu ®· x©y dùng. C¸c yÕu tè cÊu thµnh chØ tiªu, ph­¬ng ph¸p tÝnh to¸n ph¶i dùa trªn nh÷ng sè liÖu thu thËp hay dù kiÕn t­¬ng ®èi chÝnh x¸c vÒ gi¸ c¶, s¶n l­îng,doanh thu .. .c¸c chØ tiªu chØ lµ ph­¬ng tiÖn ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ ®Ó so s¸nh, chÊp nhËn. KÕt qu¶ ®¸nh tÝa sau khi so s¸nh ph¶i nãi lªn ý nghÜa cña tõng vÊn ®Ò ®Ó cã mét kÕt luËn mang tÝnh tæng hîp cho dù ¸n. N©ng cao chÊt l­îng thu thËp vµ xö lý th«ng tin tõ kh¸ch hµng. Th«ng tin lµ yÕu tè quan träng trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, kÕt qu¶ thÈm ®Þnh sÏ kh«ng cã ý nghÜa nÕu c¸c th«ng tin dïng ®Ó pahan tÝch l¹i sai lÖch hay kh«ng ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin cÇn ph¶i ®­îc kiÓm tra kü cµng tr­íc khi ph©n tÝch ®ßi hái ph¶i ®èi chiÕu tõ nhiÒu nguån th«ng tin kh¸c, phßng th«ng tin phßng ngõa rñi ro lµ bé phËn cïng hç trî ®Ó xö lý th«ng tin nµy. 3.2.2.2.-N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé, sö dông c¸n bé hîp lý. Con ng­êi lµ chñ thÓ cña hµnh ®éng ®­îc coi lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh b¹i cña mét ng©n hµng , lµ ng­êi thùc thi chiÕn l­îc kh¸ch hµng. C¸n bé tÝn dông lµ nh÷ng ng­êi cã tr×nh ®é nghiÖp vô, am hiÓu kh¸ch hµng, hiÓu biÕt vÒ thÞ tr­êng, n¾m b¾t s©u s¾c thùc lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng thanh to¸n kÓ c¶ hiÖn t¹i vµ t­¬ng l¹i, x¸c ®Þnh tiÒm n¨ng ph¸t triÓn vµ dù b¸o ®­îc nh÷ng biªn ®éng t­¬ng lai. Yªu cÇu c«ng viÖc ®ßi hái hä am hiÓu ph¸p luËt, thùc sù yªu nghÒ cã vèn hiÓu biÕt sang lÝnh vùc ho¹t ®éng kh¸c. §éi ngò c¸n bé nµy ®­îc s¾p xÕp, chän läc nh÷ng c¸n bé cã ®ñ tiªu chuÈn ®¹o ®øc søc khoÎ, nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc, cã ý thøc vµ kh¶ n¨ng tiÕp thu nghiÖp vô cao, cã kh¶ n¨ng trau dåi tù båi d­ìng nghiÖp vô, th«ng th¹o quy chÕ thÓ lÖ ngµnh ®Ó vËn dông xö lý t×nh huèng cho kh¸ch hµng. C«ng viÖc c¸n bé tÝn dông g¾n liÒn víi viÖc gi¶i quyÕt cho vay khu vùcíi kh¸ch hµng, mét quyÕt ®Þnh do thiÕu n¨ng lùc thiÕu hiÓu biÕt cïng sù thiÕu s©u s¸t cña c¸n bé l·nh ®¹o ®Òu cã thÓ g©y ra hËu qu¶ ®¸ng tiÕc. Do viÖc tiÕn hµnh tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé tÝn dông lµ viÖc lµm rÊt quan träng ®èi víi c«ng t¸c kinh doanh cña ng©n hµng vµ cÇn ®­îc khÈn tr­¬ng triÓn khai nhÊt lµ víi nh÷ng c¸n bé cho vay trung, dµi h¹n. Trªn c¬ së tiªu chuÈn ho¸ ®ã ng©n hµng cã h­íng ®µo t¹o, ®µo t¹o l¹i, tuyÓn chän vµ sö dông phï hîp. *C¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng tÝn dông : ngoµi kiÕn thøc v÷ng vµng vÒ nghiÖp vô cßn ®ßi hái am hiÓu s©u réng vÒ ph¸p luËt kinh tÕ vµ ngµnh ng©n hµng, thÊu hiÓu quy chÕ thÓ lÖ ngµnh, cã kh¶ n¨ng ph©n tÝch ®óng sai trong v¨n b¶n chÕ ®é ®Ó biÕt cÇn lµm g× vµ tr¸nh ®iÒu g×, cã kh¶ n¨ng bæ xung vµ chØ ra sai sãt nghiÖp vô cña cÊp d­íi ®Ó h­íng dÉn hä tèt h¬n. *C¸n bé tÝn dông: -HiÓu biÕt vÒ quy tr×nh, biÖn ph¸p kü thuËt nghiÖp vô thÈm ®Þnh khoa häc vµ ®¸nh gi¸ ®­îc mét dù ¸n, mét mãn vay. -BiÕt thu thËp xö lý c¸c th«ng tin cÇn thiÕt phôc vô cho viÖc ®¸nh gi¸ thÈm ®Þnh. -Cã hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ ph¸p luËt, n¾m v÷ng chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc, ngµnh ®Þa ph­¬ng theo tõng thêi kú t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cña thÕ giíi cã liªn quan ®Õn dù ¸n, s¶n phÈm cña dù ¸n. *N¾m b¾t c¬ b¶n t×nh h×nh thÞ tr­êng, s¶n phÈm dù ¸n cña doanh nghiÖp. -Lµ ng­êi trung thùc, nh¹y bÐn linh ho¹t b¶n lÜnh vµ phong c¸ch lµm viÖc khoa häc. -N©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô b¸m s¸t kh¸ch hµng vay vèn, kh¶ n¨ng ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp vµ tµi s¶n thÕ chÊp. §Ó ®¹t ®­îc nh÷ng tiªu chuÈn trªn, chi nh¸nh ph¶i tiÕp tôc ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé tÝn dông tr­ëng thµnh vÒ mäi mÆt : KÕt hîp víi mét sè chuyªn gia tr­êng ®¹i häc ®Ó tæ chøc ®µo t¹o, båi d­ìng t¹i chç n©ng cao tay nghÒ, kiÕn thøc kinh tÕ thÞ tr­êng theo ph­¬ng ch©m ®µo t¹o, ®µo t¹o l¹i, ®i s©u ®µo t¹o ph­¬ng ph¸p ®iÒu tra thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch tÝn dông trong ®ã chó ý c¸c chØ tiªu tµi chÝnh vµ phi tµi chÝnh. 3.2.2.3-T¨ng c­êng kiÓm tra, gi¸m s¸t c¸c kho¶n tÝn dông. -C«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i ®­îc thùc hiÖn th­êng xuyªn kÞp thêi vµ trë thµnh mét trong nh÷ng ho¹t ®éng c¬ b¶n cña c«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh. Ng©n hµng cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t theo h­íng : +Hoµn thiÖn cñng cè vµ t¨ng c­êng c¸n bé cã kinh nghiÖm, cã n¨nglùc sang lµm c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t. +§¶m b¶o thùc hiÖn kiÓm tra kiÓm so¸t trong tÊt c¶ c¸c kh©u tr­íc trong vµ sau khi cho vay, coi träng h¬n n÷a kh©u kiÓm so¸t tr­íc khi cho vay. +Thùc hiÖn kiÓm tra ®Þnh kú th¸ng ®èi víi tÊt c¶ c¸c kho¶n nî cña ng©n hµng, kÞp thêi xö lý c¸c kho¶n vay cã vÊn ®Ò h¹n chÕ rñi ro. C¸n bé tÝn dông nªn chó träng h¬n c«ng t¸c kiÓm tra sau khi ph¸t hiÖn tiÒn vay. §ã lµ viÖc yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp th«ng tin vµ kÕt qu¶ kinh doanh kÌm theo sè tiÒn tr¶ nî ®Þnh kú. Víi nh÷ng kho¶n tr¶ nî gèc lín, ng©n hµng cÇn cã sù th«ng b¸o tr­íc khi ®Õnh¹n, t×m hiÓu xem kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî hay kh«ng, lý do ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý phï hîp. C¸n bé tÝn dông lu«n lu«n g¸m s¸t ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, nøm b¾t ®­îc luång tiÒn vÒ kÞp thêi thu nî. 3.2.2.4-Chuyªn m«n ho¸ ®éi ngò thÈm ®Þnh Nªn ch¨ng thùc hiÖn chuyªn m«n ho¸ víi tõng c¸n bé tÝn dông b»ng c¸ch ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo tõng nhãm cã ®Æc thï riªng. Trªn c¬ së ®ã, c¨n cø vµo n¨ng lùc së tr­êng, kinh nghiÖm cña tõng ng­êi ®Ó thùc hiÖn ph©n c«ng c«ng viÖc hîp lý. ViÖc chuyªn m«n ho¸ nh­ vËy kh¾c phôc ®­îc m©u thuÉn gi÷a chuyªn m«n ho¸ vµ ®a d¹ng ho¸, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông hiÓu biÕt s©u s¾c, n©ng cao chÊt l­îng vµ ®é tin cËy cña th«ng tin tÝn dông, lµm c¬ së x©y dùng mèi quan hÖ kh¸ch hµng l©u dµi. §ång thêi t¹o c¬ héi s©u s¸t h¬n trong viÖc ®iÒu tra, t×m hiÓu kh¸ch hµng, cã lîi cho thÈm ®Þnh, ph©n tÝch dông, gi¸m s¸tiÒn göi kh¸ch hµng sö dông tiÒn vay. Tuy nhiªn ®Õn mét tr×nh ®é nhÊt ®Þnh c¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i hiÓu biÕt c«ng viÖc cña nhau môc ®Ých häc hái, tÝch luü kinh nghiÖm vµ t¹o cho m×nh phong c¸ch lµm viÖc khoa häc, hiÖu qu¶ nhÊt. §èi víi c¸c dù ¸n lín phøc t¹p, ho¹t ®éng ®a d¹ng th× c¸n bé tÝn dông dï v÷ng vµng thµnh th¹o ®Õn ®©u còng kh«ng thÓ cã tÇm nh×n ®Çy ®ñ chÝnh x¸c c¸c chØ tiªu, ®¸nh gi¸ kü l­ìng vÒ ph­¬ng diÖn thÞ tr­êng, kü thuËt. ViÖc tËp hîp ®éi ngò chuyªn gia thÈm ®Þnh dù ¸n gåm c¸c thµnh viªn n¾m b¾t nhiÒu khÝa c¹nh nghiÖp vô kh¸c lµ c¸c nhµk hoa häc, chuyªn gia ë c¸c viªn, c¬ quan chuyªn ngµnh gãp phÇn quan träng n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh. §iÒu ®ã®ßi hái cã quy chÕ cô thÓ nh»m g¾n lîi Ých vµ tr¸ch nhiÖm cña c¸c thµnhviªn nh»m tËn dông c¸c kiÕn thøc cña chuyªn gia vµo dù ¸n mµ vÉn ®¶m b¶o ng¨n ngõa tiÕt lé bÝ mËt ®Çu t­ c«ng nghÖ cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra cã thÓ thiÕt lËp mèi quan hÖ trao ®æi th«ng tin gi÷a ng©n hµng víi c¸c ngµnh kh¸c t¹o lËp hÖ thèng th«ng tin gióp cho viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro tiÒm Èn. 3.3.Nh÷ng kiÕn nghÞ 3.3.1.KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam 3.3.1.1.§èi víi c¸c phßng nghiÖp vô tÝn dông, nhÊt lµ tÝn dông trung, dµi h¹n -B¸m s¸t quy ho¹ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña nhµ n­íc, tõng ®Þa ph­¬ng ®Ó gióp chi nh¸nh ®Çu t­ ®óng h­íng vµ an toµn. Tõ ®ã cïng víi chi nh¸nh tÝch cùc t×m kiÕm khai th¸c kh¸ch hµng ®Ó më réng tÝn dông. -N©ng cao tr×nh ®é vµ chÊt l­îng thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, dù ¸n ®Çu t­ . Chñ ®éng n¾m b¾t thùc tiÔn ®Ó hoµn thiÖn quy chÕ, quy tr×nh nghiÖp vô cho vay, b¶o l·nh vµ chØ ®¹o thùc hiÖn nghiªm tóc quy chÕ, quy tr×nh ®ã. Cã nh­ vËy míi cã thÓ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc vµ ®èi t­îng ®Çu t­ ®Ó kh¸ch hµng cã ®iÒu kiÖn thuËn lîi tiÕp cËn víi vèn tÝn dông trung, dµi h¹n cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng. 3.3.1.2.Tæ chøc mét c¸ch th­êng xuyªn hiÖu qu¶ cac buæi héi th¶o, c¸c líp tËp huÊn nghiÖp vô cho c¸n bé l·nh ®¹o vµ c¸n bé nghiÖp vô,. TÝn dông trung, dµi h¹n chÞu ¶nh h­ëng cña nhiÒu yÕu tè kinh tÕ, chÝnh trÞ x· héi trong vµ ngoµi n­íc. Tæ chøc héi th¶o, tËp huÊn tr­íc tiªn ®Ó c¸c chuyªn gia, nhµ t­ vÊn cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch, ®­êng lèi ph¸t triÓn cña §¶ng, nhµ n­íc, vÒ hµnh lang ph¸p lý, vÒ c¸c nh©n tè kh¸ch quan chñ quan ®ang trùc tiÕp hoÆc gi¸n tiÕp t¸c ®éng tíi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp còng nh­ ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng ®Ó tõ ®ã chóng ta x¸c ®Þnh h¹n møc ®Çu t­ phï hîp víi tõng nghµnh nghÒ, tõng doanh nghiÖp. Tæ chøc héi th¶o, tËp huÊn còng nh»m môc tiªu trang bÞ c¸c kü n¨ng -Ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ vÒ hiÖu qu¶, kh¶ n¨ng thanh to¸n còng nh­ vßng ®êi s¶n phÈm cña dù ¸n. -ThÈm ®Þnh vÒ n¨ng lùc c«ng nghÖ, thiÕt bÞ, nh©n lùc, tµi chÝnh cña chñ ®Çu t­ ®Ó thùc thi dù ¸n. Bªn c¹nh ®ã, c¸c líp båi d­ìng nghiÖp vô cßn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho nh©n viªn trÎ häc hái kinh nghiÖm hÕt søc cÇn thiÕt cña c¸n bé ®· vµ ®ang trùc tiÕp thi thÈm ®Þnh dù ¸n, nh»m h¹n chÕ thÊp nhÊt rñi ro cã thÓ vµ ®¶m b¶o an toµn hiÖu qu¶ vèn ®Çu t­. §­îc trang bÞ kü n¨ng kinh nghiÖm lµ v« cïng cÇn thiÕt song ®Ó cã quyÕt ®Þnh ®Çu t­ chÝnh x¸c, kÞp thêi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn cÇn cã ®­îc nguån th«ng tin nhanh, ®Çy ®ñ, nªn ®Ò nghÞ ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam: tæ chøc thu thËp vµ cung cÊp th«ng tin vÒ c¬ chÕ, chÝnh s¸ch cña ng©n hµng, c¸c ngµnh liªn quan vÒ ®­êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ cña nhµ n­íc, vÒ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, t×nh h×nh tµi chÝnh vµ bé m¸y qu¶n lý cña doanh nghiÖp trong hiÖn t¹i vµ t­¬ng lai, vÒ ho¹t ®éng cña c¸c ngµnh cã liªn quan… 3.3.1.3.N©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c th«ng tin phßng ngõa rñi ro §Ó ra quyÕt ®Þnh ®Çu t­, c¸n bé l·nh ®¹o ng©n hµng cÇn cã c¸c nguån cung cÊp th«ng tin cã chÊt l­îng. Trªn thùc tÕ, hÖ thèng th«ng tin tÝn dông cña chóng ta cßn nhiÒu ®iÒu ch­a hîp lý. T¹i ViÖt Nam, ng©n hµng nhµ n­íc ta tæ chøc qu¶n lý vÜ m« tµi chÝnh tiÒn tÖ, nªn Trung t©m CIC cña NHNN lµ n¬i cã nguån th«ng tin ®a d¹ng nhÊt, tÝnh ph¸p lý cao nhÊt. Bªn c¹nh ®ã, trong hÖ thèng Ng©n hµng c«ng th­¬ng cßn cã Phßng th«ng tin phßng ngõa rñi ro (TPR) ho¹t ®éng. Thùc tÕ hiÖn any, nguån tin cña CIC lÊy tõ c¸c trung t©m phßng ngõa rñi ro cña c¸c Ng©n hµng Trung ­¬ng , c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i trung ­¬ng nhËn tin tõ c¸c chi nh¸nh, c¸c chi nh¸nh lÊy tin cña c¸c kh¸ch hµng ®ang cã quan hÖ ®Ó truyÒn ®i, nªn th«ng tin phßng ngõa rñi ro thùc sù kh«ng cËp nhËt, ch­a kh¸ch quan vµ còng ch­a cã søc thuyÕt phôc. §Æc biÖt trong t×nh h×nh hiÖn nay, khi c¸c ng©n hµng chi nh¸nh ®ang b­íc ®Çu thiÕt lËp quan hÖ víi c¸c c«ng ty liªn doanh, doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi. §©y lµ ®èi t­îng cã tr×nh ®é qu¶n lý tµi chÝnh, c«ng nghÖ thiÕt bÞ h¬n h¼n c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam, ®ßi hái cao, nguån th«ng tin tõ trung t©m phßng ngõa rñi ro kh«ng cã, chi nh¸nh ph¶i tù t×m kiÕm tõ b¸o chÝ, hay c¸c nguån tin kh«ng chÝnh thøc, chi phÝ cao, khã cã thÓ®¸p øng kÞp thêi cho c«ng viÖc. V× vËy, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt nam cÇn ®Çu t­ trang bÞ c¬ së vËt chÊt phôc vô cho viÖc khai th¸c, l­u tr÷, trao ®æi th«ng tin trong hÖ thèng; x©y dùng quan hÖ trao ®æi mua b¸n th«ng tin víi Ng©n hµng n«ng nghiÖp, c¸c c¬ quan t­ ph¸p, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i, c¸c Tæ chøc tµi chÝnh phi ng©n hµng, c¸c tæ chøc th«ng tin ®¹i chóng trong vµ ngoµi n­íc ®Ó cã th«ng tin chÝnh x¸c, kÞp thêi chØ ®¹o ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. KiÓm tra tr­íc, trong vµ sau khi gi¶i ng©n còng lµ biÖn ph¸p quan träng ®¶m b¶o an toµn, hiÖu qu¶ ®Çu t­. 3.3.1.4.§Èy m¹nh, n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t. Phßng kiÓm tra, kiÓm so¸t vµ khiÕu tè cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Na, ch­a tÝch cùc trong ho¹t ®éng kiÓm tra, kiÓm so¸t ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng. Do vËy, viÖc kiÓm tra, kiÓm so¸t kh«ng th­êng xuyªn, mét mÆt do tr×nh ®é c¸n bé kiÓm tra kiÓm so¸t cßn h¹n chÕ, mÆt kh¸c do thêi gian h¹n hÑp chØ thùc hiÖn ®­îc x¸c suÊt mét sè hå s¬ tÝn dông, h¬n n÷a viÖc ph¸t hiÖn ra sai sãt cßn ®ßih ái c¸n bé kiÓm so¸t ph¶i am hiÓu tr×nh ®é nghiÖp vô kü cµng, cã kinh nghiÖm, cã c¸ch ®¸nh gi¸ tæng hîp nªn nhiÒu kh sai sãt kh«ng ®­îc ph¸t hiÖn kÞp thêi ®Ó cã thÓ xö lý thÝch hîp kh«ng ®Ó qu¸ muén. §øng tr­íc t×nh h×nh ®ã Ng©n hµng c«ngth­¬ng ViÖt Nam cÇn ®Èy m¹nh vµ t¨ng c­êng h¬n n÷a c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t kÞp thêi nh»m xö lý c¸c sai ph¹m, h¹n chÕ thÊp nhÊt tæn thÊt, gãp phÇn ®­a ho¹t ®éng kinh doanh thùc hiÖn ®óng quy tr×nh nghiÖp vô nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. 3.3.1.5.Tæ chøc s¾p xÕp c¸n bé mét c¸ch hîp lý §©y lµ viÖc lµm cã ý nghÜa quan täng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng c«ng th­¬ng nãi chung vµ mçi chi nh¸nh nãi riªng. Mçi chi nh¸nh n»m trªn c¸c ®Þa bµn ho¹t ®éng kh¸c nhau sÏ cã lîi thÕ vµ khã kh¨n riªng m×nh. Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh, tranh giµnh c¸c kh¸ch hµng lín gi÷a c¸c ng©n hµng, ®Ó cã chÝnh s¸ch thu hót ®ßi hái c¸n bé l·nh ®¹o mçi chi nh¸nh kh«ng chØ dõng l¹i ë tay nghÒ cao, cã bÒ dµy kinh nghiÖm, tÇm nh×n bao qu¸t, hiÓu biÕt kh¸ s©u vÒ nh÷ng kh¸ch hµng lín vµ thùc lùc cña ng©n hµng. Ng­êi l·nh ®¹o ph¶i biÕt nh×n nhËn vµ ®¸nh gi¸, t×m c¸ch s¾p xÕp sao cho hîp lý nhÊt, phï hîp vÒ n¨ng lùc ë mçi ng­êi, ë vÞ trÝ c«ng t¸c cña m×nh, cãthÓ kÕt hîp ®­îc hÕt kh¶ n¨ng cña mäi ng­êi cho c«ng viÖc chung. 3.3.1.6.C¬ chÕ tiÒn l­¬ng hîp lý Trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt còng nh­ trong kinh doanh, l­¬ng, th­ëng lu«n lµ ®ßn bÈy kinh tÕ quan träng thóc ®Èy ng­êi lao ®éng lµm viÖc, lµ mét trong nh÷ng nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh. Víi møc l­¬ng cao hîp lý, ng­êi lao ®éng sÏ yªn t©m, nhiÖt t×nh h¬n víi c«ng viÖc m×nh lµm, ng­îc l¹i víi møc l­¬ng thÊp ng­êi lao ®éng sÏ kh«ng chó t©m vµo c«ng viÖc cña m×nh dÉn ®Õn hiÖu qu¶ lao ®éng thÊp. Thùc tÕ nh÷ng n¨m qua l­¬ng b×nhqu©n cña mçi c¸n bé chi nh¸nh cßn thÊp (b×nh qu©n tõ 500-600 ngh×n ®ång/ng­êi) ®©y lµ møc l­¬ng thÊp víi toµn ngµnh vµ x· héi. V× vËy, ®Ó khuyÕn khÝch kÞp thêi, thóc ®Èy kh¶ n¨ng s¸ng t¹o trong c«ng viÖc, ®Ò nghÞ Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam cã chÕ ®é l­¬ng, th­ëng thÝch ®¸ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn. 3.3.1.7.Trao quyÒn tù chñ ®èi víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm HiÖn nay, Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm vÉn bÞ phô thuéc rÊt nhiÒu vµo Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam míi ®­îc thùc hiÖn. Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n trong viÖc thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®æi míi ho¹t ®éng cña m×nh. Do ®ã, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam nªn trao nhiÒu quyÒn tù chñ, më réng quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm h¬n n÷a cho Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam chØ cÇn ®Ó ra ®Þnh h­íng, môc tiªu h­íng dÉn thùc hiÖn cßn l¹i trao quyÒn quyÕt ®Þnh cho Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®ång thêi yªu cÇu Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm chÞu tr¸ch nhiÖm víi c¸c quyÕt ®Þnh cña m×nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam thùc hiÖn qu¶n lý, gi¸m s¸t tõ xa vµ trong tr­êng hîp cÇn thiÕt gióp ®ì, th¸o gì khã kh¨n cho ng©n hµng nµy. 3.3.2.KiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng nhµ n­íc §Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng c«ngth­¬ng nãi chung vµ Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm nãi riªng thùc hiÖn ®­îc c¸c gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung, dµi h¹n, ng©n hµng nhµ n­íc cÇn l­u ý mét sè vÊn ®Ò sau: Søc khoÎ cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam lÖ thuéc rÊt lín vµo khèi l­îng vèn tù cã, víi vèn tù cã hiÖn t¹i cña m×nh ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam khã cã ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn môc tiªu hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ tÝn dông. MÆt kh¸c c¸c rµng buéc vÒ ph¸p lý, vÒ tû lÖ t­¬ng quan vèn tù cã víi d­ nî tÝn dông cho mét kh¸ch hµng còng trùc tiÕp h¹n chÕ kh¶ n¨ng më réng tÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. V× vËy, luËn v¨n kiÕnn ghÞ trªn mét sè vÊn ®Ò liªn quan sau: Vèn ®iÒu lÖ cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam ®­îc quy ®Þnh theo quyÕt ®Þnh thµnh lËp sè 285/Q§/NH5 ngµy 21/9/1996 cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam lµ 1.100 tû ®ång. Nh­ng thùc tÕ ®Õn ngµy 31/12/98 vèn ®iÒu lÖ míi cã712,8 tû ®ång.V× vËy ®Ò nghÞ Ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt nam sím bæ sung vèn ph¸p ®Þnh cßn thiÕu cho Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. -Cã quyÕt ®Þnh nhanh chãng vÒ viÖc cho phÐp Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam gi¶i quyÕt cho vay v­ît møc ph¸n quyÕt (15%) ®èi víi c¸c dù ¸n lín theo chØ ®Þnh cña chÝnh phñ, v× so víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh kh¸c, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam lµ ng©n hµng cã sè vèn tù cã thÊp nhÊt lµm h¹n chÕ nhiÒu kh¶ n¨ng cung cÊp vèn víi c¸c dù ¸n lín träng ®iÓm cã thÓ më réng tÝn dông trung, dµi h¹n cã thÓ khai th¸c tõ c¸c Tæng c«ng ty lín trong nÒn kinh tÕ. §Ó gióp c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i th¸o gì bít mét sè khã kh¨n trong ho¹t ®éng cho vay trung, dµi h¹n. Ng©n hµng cÇn ph¸t huy m¹nh mÏ vai trß lµm mét tham m­u, t­ vÊn cho Ng©n hµng th­¬ng m¹i , ®Æc biÖt trong qu¸ tr×nh x©y dùng, thÈm ®Þnh lùa chän dù ¸n ®Çu t­. Mét trong sè c¸c khã kh¨n cña c¸n bé tÝn dông vµ ng©n hµng khi xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay lµ th«ng tin kh«ng trung thùc thiÕu chÝnh x¸c vÒ doanh nghiÖp. v× vËy, trung t©m phßng ngõa vµ ph©n t¸n rñi ro cña Ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam ph¶i cã tr¸ch nhiÖm trong viÖc thu thËp vµ cungcÊp th«ng tin mét c¸ch chÝnh x¸c, ®Çy ®ñ, kÞp thêi vÒ doanh nghiÖp, vÒ t×nh h×nh kinh tÕ, s¶n xuÊt trong c¶ n­íc cho hÖ thèng ng©n hµng cã tæ chøc tÝn dông. §Ó ph¸t huy tr¸ch nhiÖm trong viÖc cung cÊp th«ng tin tÝn dông, chÊt l­îng th«ng tin, chÝnh phñ vµ ng©n hµng nhµ n­íc cÇn thµnh lËp c¸c c«ng ty chuyªn mua b¸n th«ng tin ®Ó hç trî thªm cho ng©n hµng nhµ n­íc. Qua ®ã sÏ t¸ch biÖt vai trß qu¶n lý nhµ n­íc vµ vai trß kinh doanh cña c¸c c«ng ty t­ vÊn. TiÕp theo ng©n hµng nhµ n­íc cÇn ph¶i hÖ thèng ho¸ l¹i nh÷ng kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ thÈm ®Þnh dù ¸n, t¨ng c­êngviÖc ®µo t¹o, båi d­ìng, cung cÊp tµi liÖu, th«ng tin phôc vô cho c¸cc«ng t¸c thÈm ®Þnh. ViÖc ®Ò ra quy tr×nh tÝn dông ph¶i trªn nguyªn t¾c t¸ch quy tr×nh tÝn dông ra nhiÒu kh©u: tiÕp nhËn thÈm ®Þnh tµi chÝnh, thu thËp th«ng tin thÞ tr­êng, kiÓm tra tµi s¶n thÕ chÊp… Mçi kh©u giao cho mét bé phËn ®éc lËp phô tr¸ch. Trong thêi gian tr­íc m¾t ng©n hµng nhµ n­íc ®Ò raquy tr×nh tÝn dông trong ®ã t¸ch ra 2 kh©u: thÈm ®Þnh vµ quyÕt ®Þnh cho 2 bé phËn ®éc lËp theo dâi. Ng©n hµng nhµ n­íc trªn ®Þa bµn tØnh, Thµnh phè n¾m v÷ng ph­¬ng h­íng, nhiÖm vô vµ môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ ë vïng, ®Þa ph­¬ng m×nh, quy ho¹ch tæng thÓ ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, toµn ®Þa ph­¬ng, nh÷ng ngµnh kinh tÕ mòi nhän ®Ó t­ vÊn cho c¸c tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn ®Çu t­ vèn ®Ó ph¸t triÓn ®óng h­íng. Ph¸t huy hiÖu qu¶ vèn tÝn dông vµ®¶m b¶o thu håi vèn ®óng h¹n. Ng©n hµng nhµ n­íc còng cã thÓ thµnh lËp tæ thÈm ®Þnh tÝn dông t¹i c¸c chi nh¸nh ng©n hµng th­¬ng m¹i nh»m tiÕn hµnh thÈm ®Þnh dù ¸n c¸c doanh nghiÖp./ TiÕp tôc thùc hiÖn ®iÒu chØnh l·i suÊt ®¶m b¶o võa phï hîp víi chØ sè l¹m ph¸t vµ khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i më réng vèn ®Çu t­ ®Ó phôc vô nÒn kinh tÕ. §iÒu chØnh gi¶m trÇn l·i suÊt cho vay ng¾n h¹n vµ trÇn l·i suÊt cho vay trung, dµi h¹n. §ång thêi ®¶m b¶o l·i suÊt cho vay trung, dµi h¹n cao h¬n l·i suÊt cho vay ng¾n h¹n. HiÖn nay viÖc tiÕp tôc h¹ møc l·i suÊt huy ®éng vèn lµ métbiÖn ph¸p tèt v× thùc tÕ l­îng tiÒn göi kh«ng nh÷ng gi¶m mµ ngµy cµng gia t¨ng. Nh­ng trong thêi gian tíi viÖc tiÕp tôc gi¶m cã ph¶i lµ mét c¸ch lµm tèt kh«ng? VÊn ®Ò ®Æt ra lµ giíi h¹n cña møc l·i suÊt sÏ lµ bao nhiªu ®Ó bï ®¾p viÖc l¹m ph¸t, ng­êi d©n tin t­ëng h¬n vµo ®ång tiÒn ViÖt Nam, tr¸nh hiÖn t­îng sïng b¸i ngo¹i tÖ. Ng©n hµng nhµ n­íc khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i huy ®éng vèn trung, dµi h¹n t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp chÊp nhËn ®­îc l·i suÊt cho vay ®Ó ®Çu t­ chiÒu s©u. MÆt kh¸c tiÕp tôc ®iÒu chØnh mét b­íc l·i suÊt cña ®ång vèn trong n­íc gÇn s¸t víi l·i suÊt cña vèn n­íc ngoµi gãp phÇn h¹n chÕ xu h­íng thÝch vay n­íc ngoµi th«ng qua h×nh thøc L/C tr¶ chËm v× ®­îc h­ëng l·i suÊt thÊp. Do t×nh tr¹ng gi¶m ph¸t nªn ng©n hµng nhµ n­íc kh«ng nªn ®Æt ra h¹n møc tÝn ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nh»m ®¸p øng nhu cÇu thu mua, ®Çu t­ trung, dµi h¹n phôc vô s¶n xuÊt c«ng, n«ng nghiÖp vµ ho¹t ®éng kinh doanh xuÊt nhËp khÈu. 3.3.3.KiÕn nghÞ víi c¬ quan qu¶n lý vÜ m« Nh­ phÇn trªn ®· ®Ò cËp, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng kh«ng thÓ chi do ng©n hµng quyÕt ®Þnh mµ cßn phô thuéc vµo kh¸ch hµng-doanh nghiÖp, c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n kinh doanh thuËn lîi ph¸t ®¹t th× ng©n hµng míi cã c¬ héi më réngquy m« còng nh­ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng. Nh­ng hiÖn nay c¸c doanh nghiÖp ®ang gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n ®Æc biÖt trong viÖc tiªu thô s¶n phÈm, n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh. V× vËy, gi¶i ph¸p quan träng bËc nhÊt hiÖn nay nhµ n­íc cÇn cã sù gióp ®ì tÝch cùc h¬n n÷a ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. -Nhµ n­íc cÇn sím ®iÒu chØnh c¬ cÊu xuÊt nhËp khÈu h¹n chÕ tíi møc tèi ®a nhËp hµng ho¸ tiªu dïng mµ trong n­íc ®ang s¶n xuÊt b×nh th­êng. T¨ng c­êng nhËp khÈu nguyªn vËt liÖu, m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp ph¸t triÓn s¶n xuÊt, gi¶i quyÕt viÖc lµm t¹o nguån thu cho ng©n s¸ch nhµ n­íc. -KiÓm so¸t chÆt chÏ thÞ tr­êng nhËp khÈu cña c¶ hai ®Çu mèi: kÓ c¶ nhËp khÈu lËu qua biªn giíi lÉn kiÓm so¸t nghiªm ngÆt c¶ nguån tiªu thô hµng nhËp lËu tr¸i phÐp. Thu håi ®¨ng ký kinh doanh vµ xö lý hµnh chÝnh nghiªm kh¾c nh÷ng tæ chøc, c¸ nh©n tiªu thô, nh÷ng mÆt hµng ngo¹i kh«ng cã trong giÊy phÐp kinh doanh. -Nghiªm cÊm xuÊt khÈu nguyªn liÖu, b¸n thµnh phÈm khi c¸c doanh nghiÖp trong n­íc ®ang cã ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt hµng tiªu dïng, hµng xuÊt nhËp khÈu h×nh thµnh tõ nguyªn liÖu ®ã. §ång thêi sö dông cã hiÖu qu¶ ®ßn bÈy vÒ thuÕ kho¸ vµ l·i suÊt vay vèn ng©n hµng ®Ó khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt hµng xuÊt khÈu th«ng qua chÝnh s¸ch thuÕ quan, sö lý b»ng luËt ph¸p ®Ó kiÓm so¸t thÞ tr­êng hµng nhËp lËu, b¶o hé s¶n xuÊt trong n­íc ph¸t triÓn. Tõ ®ã c¸c doanh nghiÖp trong n­íc míi cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn, lín m¹nh dÇn lªn. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ doanh nghiÖp cã thÞ tr­êng ®Çu ra æn ®Þnh sÏ vay vãn ®Ó ®æi míi c«ng nghÖ, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng, tiªu thô tèt, tõ ®ã doanh nghiÖp sÏ hoµn tr¶ vèn cho ng©n hµng ®óng h¹n. -Dµnh mét phÇn ng©n s¸ch hç trî cho c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã dù ¸n s¶n xuÊt hµng xuÊt khÈu, th«ng qua viÖc cho vay theo l·i suÊt ­u ®·i, t¹o m«i tr­êng gióp c¸c doanh nghiÖp cã ®iÒu kiÖn ®æi míi c«ng nghÖ s¶n xuÊt, n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm. -Bªn c¹nh ®ã còng cÇn cã gi¶i ph¸p ®Ó kÝch cÇu, ë n­íc ta hiÖn nay n«ng d©n chiÕm ®¹i bé phËn, do ®ã ®©y lµ lùc l­îng tiªu thô nhiÒu s¶n phÈm hµng ho¸. Nh­ng ®¸ng tiÕc lùc l­îng nµy cã søc mua rÊt thÊp, v× vËy nhµ n­íc cÇn cã biÖn ph¸p ®Ó kÝch cÇu lªn. ChØ cã nh­ vËy, s¶n phÈm mµ c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt ra míi cã kh¶ n¨ng tiªu thô. Trong t×nh h×nh kinh tÕ hiÖn nay nhµ n­íc nªn t¨ng l­¬ng ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn c¶i thiÖn mét b­íc ®êi sèng cho nh÷ng g­êi lµm kh«ng ¨n l­¬ng nhÊt lµ nh÷ng ng­êi vÒ h­u, nh÷ng ng­êi thuéc diÖn chÝnh s¸ch x· héi. Cßn ®èi víi ng­êi n«ng d©n nªn cã chÝnh s¸ch trî gi¸ ®èi víi n«ng s¶n, tr¸nh t×nh tr¹ng Ðp gi¸, t¹o thªm nhiÒu ngµnh nghÒ phô ®Ó t¨ng thªm thu nhËp cho hä. -ChÝnh phñ cÇn cã th¸i ®é døt kho¸t s¾p xÕt l¹i c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, chØ ®Ó tån t¹i nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, nh÷ng doanh nghiÖp thùc sù cÇn thiÕt cho quèc tÕ d©n sinh, t¹o ®iªu kiÖn chi ®Çu t­ tÝn dông n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶. Thùc hiÖn viÖc gi¶i thÓ hay s¸t nhËp c¸c doanh nghiÖp, tiÕn hµnh cæ phÇn ho¸ doanh nghiÖp nhµ n­íc. §èi víi viÖc thµnh lËp c¸c doanh nghiÖp míi cÇn t¨ng c­êng tr¸ch nhiÖm trong viÖc cÊp giÊy phÐp thµnh lËp c«ng ty, tr¸nh t×nh tr¹ng thµnh lËp trµn lan, g©y hËu qu¶ xÊu cho x· héi. Bé Tµi chÝnh cÇn tiÕp tôc bæ sung ®ñ møc vèn ®iÒu lÖ ®· ®­îc duyÖt cho c¸c doanh nghiÖp ®Ó ®¶m b¶o møc vèn tèi thiÓu, cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc. §èi víi doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n trong s¶n xuÊt kinh doanh do ¶nh h­ëng cña chu kú s¶n xuÊt hoÆc sù cÇn thiÕt tån t¹i th× ®Ò nghÞ Bé tµi chÝnh cho phÐp ®­îc gi·n nî tõ 3-5 n¨m ®Ó doanh nghiÖp cã thêi gian s¾p xÕp l¹i s¶n xuÊt, t¹o nguån tr¶ nî ng©n hµng.