Đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Mục lục Lời mở đầu .5 Chương i Ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại 7 i.Khái quát về ngân hàng thương mại 7 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại .7 2. Chức năng của ngân hàng thương mại 8 3. Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 9 ii. Tín dụng trung dài hạn của hệ thống ngân hàng thương mại 9 1. Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng .9 2. Tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại .10 2.1. Khái niệm tín dụng trung dài hạn và sự cần thiết của nó 10 2.1.1. Khái niệm tín dụng trung dài hạn 11 2.1.2. Nguồn vốn để thực hiện tín dụng trung dài hạn 11 2.1.3. Sự cần thiết của tín dụng trung dài hạn .12 2.2. Các hình thức tín dụng trung dài hạn 14 2.3. Vai trò của tín dụng trung dài hạn 15 2.3.1. Đối với ngân hàng .15 2.3.2. Đối với doanh nghiệp .16 2.3.3. Đối với nền kinh tế .17 3. Chất lượng tín dụng trung dài hạn .19 3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn .19 3.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 20 3.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 22 3.3.1. Những nhân tố về phía khách hàng .22 3.3.2. Những nhân tố về phía ngân hàng .23 3.3.3. Những nhân tố thuộc môi trường vĩ mô .25 3.4. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn . 27 3.4.1. Sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn .27 3.4.2. Một số kinh nghiệm để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn .29 Chương hai Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam 33 i. Tổng quan về ngân hàng ngoại thương 33 1. Sự hình thành và phát triển 33 2. Hệ thống tổ chức của ngân hàng ngoại thương hiện nay .35 3. Các nghiệp vụ của ngân hàng ngoại thương 35 4. Tình hình hoạt động của ngân hàng ngoại thương năm 2000 .37 ii. Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt nam .39 1. Một số quy định về cho vay trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương .39 2. Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương .42 2.1. Tình hình huy động vốn trung dài hạn 42 2.2. Tình hình cho vay trung dài hạn .44 2.2.1. Cho vay, thu nợ, dư nợ trung dài hạn 44 2.2.2. Dư nợ theo nội, ngoại tệ 46 2.2.3. Dư nợ theo thành phần kinh tế .46 2.2.4. Dư nợ theo ngành kinh tế .48 2.3. Tình hình nợ quá hạn 49 3. Một số kết quả đạt được và tồn tại trong hoạt động tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương .51 3.1.Những thành tựu đạt được 51 3.2. Những tồn tại và nguyên nhân 52 3.2.1. Những tồn tại .52 3.2.2. Những nguyên nhân .52 Chương ba: Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam .54 i. Định hướng hoạt động của ngân hàng ngoại thương trong thời gian tới (Đến năm 2010) 54 ii. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt nam 56 1. Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương .56 1.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn tín dụng trung dài hạn .56 1.2. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng trung dài hạn .58 1.3. Đẩy mạnh công tác tư vấn đầu tư 62 1.4. Tăng cường thực hiên Marketing ngân hàng 62 1.5. Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh .63 1.6. Đơn giản hoá các thủ tục cho vay .64 2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn .65 2.1. Đổi mới chính sách tín dụng .65 2.2. Nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định dự án đầu tư 65 2.3. Cho vay đầy đủ kịp thời đối với các dự án có hiệu quả kinh tế 66 2.4. Xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình cho vay .67 2.5. Tăng cường các biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ và lãi vay ngân hàng 67 2.6. Luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu .68 2.7. Nâng cao công nghệ ngân hàng 69 2.7.1. Về trang thiết bị .69 2.7.2. Về con người 70 2.7.3. Về tổ chức 71 2.7.4. Về thông tin 71 2.8. Phát triển các hình thức bảo hiểm quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp 72 2.9. Bảo hiểm cho các khoản vay trung dài hạn 72 3. Một số kiến nghị .73 3.1. Đối với Nhà nước 73 3.1.1. Tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt độn . 73 3.1.2. Nhà nước cần có biện pháp đồng bộ để ổn định tiền tệ . 74 3.1.3. Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước, ngân hàng và doanh nghiệp 75 3.1.4. Thành lập trung tâm quản lý và bán đấu giá tài sản thế chấp 77 3.1.5. Thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc 77 3.2. Đối với NHNN . 78 3.3. Đối với doanh nghiệp 79 Kết luận 81 Danh mục tài liệu tham khảo .82 Lời mở đầu Sau hơn 10 năm đổi mới kinh tế, nước ta đã đạt được những thành tựu to lớn về kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế khá cao, lạm phát được kiểm soát, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện rõ rệt. Tuy nhiên trong năm 1997, cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ xảy ra và ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế nước ta. Là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng, không thể phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động tín dụng trung dài hạn trong việc phục hồi và thúc đẩy nền kinh tế sau ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng phát triển theo hướng CNH - HĐH. Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu quả hay không không chỉ có ý nghĩa đối với mỗi ngân hàng mà còn là vấn đề quan tâm của cả nền kinh tế. Hiệu quả hay nói cách khác chất lượng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong đó có yếu tố thuộc về ngân hàng nhưng cũng có yếu tố thuộc về khách hàng, chất lượng tín dụng trung dài hạn còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô như các yếu tố: chính trị, tình hình phát triển kinh tế . Qua một thời gian thực tập tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam, em nhận thấy mặc dù ngân hàng ngoại thương đã có những biện pháp nhất định nhưng hoạt động tín dụng trung dài hạn còn có nhiều khó khăn và tồn tại, ngân hàng cũng chưa phát huy hết hiệu quả và vai trò của nghiệp vụ này trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, cũng như chất lượng tín dụng trung dài hạn cũng còn nhiều bức xúc mà ngân hàng phải giải quyết. Sau khi tìm hiểu sâu vấn đề, em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam”. Nội dung bài viết của em được chia thành ba chương: Chương i: Những lý luận chung về hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại. Trong chương này em xin trình bày về một nét khái quát về NHTM và về hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHTM. Chương ii: Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Trong chương này em trình bày về thực trạng tín dụng trung dài hạn thông qua các con số của ngân hàng ngoại thương thống kê từ đó đưa ra những thành tựu mà ngân hàng đã thực hiện được và các tồn tại cần phải giải quyết cùng các nguyên nhân của tồn tại đó. Chương iii: Những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Trong chương này, xuất phát từ những tồn tại đã nêu ở chương ii, em đưa ra một số giải pháp có thể áp dụng vào thực tế hoạt động của ngân hàng ngoại thương trong những năm tới. Cuối cùng, em xin chân thành cám ơn Thầy giáo T.S Nguyễn Hữu Tài, cùng toàn thể cán bộ tín dụng phòng dự án của ngân hàng ngoại thương đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành bài viết của mình.

82 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1369 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

¬ng, ®æi míi ph¬ng thøc kiÓm tra néi bé... ii. Mét sè kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt luäng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam l. Gi¶i ph¸p ®Ó më réng ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng ngo¹i th¬ng HiÖn nay, yªu cÇu tríc tiªn ®èi víi Ng©n hµng ngo¹i th¬ng lµ ph¶i lµm thÕ nµo ®Ó më réng ®îc ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n. Nh ®· ph©n tÝch ë trªn lµ chÊt lîng c¸c kho¶n tÝn dông hiÖn cã cña Ng©n hµng lµ kh¸ tèt nhng møc d nî cßn thÊp, do ®ã Ng©n hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn nh÷ng gi¶i ph¸p tÝch cùc ®Ó c¶i thiÖn t×nh h×nh : 1.1 §a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung dµi h¹n. Ng©n hµng vÉn cã thÓ chuyÓn mét phÇn vèn ng¾n h¹n sang tÝn dông trung dµi h¹n nhng cßn tïy thuéc vµo tÝnh æn ®Þnh cña nguån tiÒn göi. Kinh nghiÖm cña c¸c níc trªn thÕ giíi chØ ra møc tÝn dông trung dµi h¹n b»ng nguån vèn ng¾n h¹n ®îc khèng chÕ bëi chØ sè an toµn vÒ møc chuyÓn hãa vèn ( H ) : Tæng sè nguån vèn dµi h¹n trªn 5 n¨m H = ------------------------------------------------------- Tæng c¸c kho¶n sö dông vèn trªn 5 n¨m - Tr¸i PhiÕu Ng©n hµng Tr¸i phiÕu Ng©n hµng lµ mét c«ng cô vay nî dµi h¹n trªn thÞ trêng vèn, lµ giÊy nhËn nî cña c¸c Ng©n hµng ®èi víi ngêi mua (hoÆc chñ së h÷u) cam kÕt sÏ tr¶ nî vµ l·i theo kú h¹n ®· ®Þnh. §èi víi ngêi mua, nã lµ giÊy chøng nhËn quyÒn ®Çu t vµ quyÒn hëng mét phÇn l·i theo sè tiÒn ®Çu t. §©y lµ h×nh thøc phæ biÕn ë nhiÒu níc trªn thÕ giíi, nã hÊp dÉn h¬n c¸c h×nh thøc göi tiÒn cã kú h¹n dµi bëi tÝnh ®a d¹ng trong h×nh thøc tr¶ l·i còng nh l·i suÊt huy ®éng. Khi cÇn ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, ®Ó cã thÓ thu hót ®îc ngêi mua, Ng©n hµng cã thÓ ®a ra c¸c møc l·i suÊt chiÕt khÊu t¹i c¸c mèc thêi gian kh¸c nhau tríc khi tr¸i phiÕu ®¸o h¹n . Ng©n hµng ph¸t hµnh c¸c tr¸i phiÕu dµi h¹n cã b¶o ®¶m gi¸ trÞ b»ng USD vµ cã thÓ chuyÓn nhîng dÔ dµng trªn thÞ trêng. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ kho¶n tiÒn göi gèc sÏ ®îc b¶o ®¶m theo gi¸ trÞ cña USD t¹i thêi ®iÓm göi tiÒn, nÕu thiÕu hôt sÏ ®îc bï ®¾p. BiÖn ph¸p nµy lùa trªn hai c¨n cø khoa häc; mét lµ: hiÖn nay nÒn kinh tÕ Mü ph¸t triÓn kh¸ æn ®Þnh lªn USD cã gi¸ trÞ Ýt biÕn ®éng, hai lµ: trong tiÒm thøc ngêi d©n ViÖt Nam hiÖn nay vÉn rÊt tin tëng vµo USD . - TiÒn göi dµi h¹n cã l·i suÊt biÕn ®éng theo thÞ trêng hoÆc ®îc b¶o ®¶m b»ng vµng. Ng©n hµng cã thÓ lµ cho ngêi göi tiÒn an t©m b»ng c¸ch ¸p dông l·i suÊt biÕn ®éng theo thÞ trêng ®Ó gi¶m rñi ro cho ngêi göi tiÒn khi l·i suÊt lªn cao, cã thÓ dïng vµng ®Ó ®¶m b¶o chi kho¶n tiÒn göi v× ®ã lµ t©m lý cña ngêi ViÖt Nam tõ xa ®Õn nay, mét tËp qu¸n cã tõ l©u ®êi v× cÊt tr÷ vµng ngêi ta c¶m thÊy an toµn h¬n khi mµ ®ång tiÒn kh«ng æn ®Þnh. MÆt kh¸c vµng vÉn lµ h×nh thøc ®îc a chuéng mang tÝnh ®éc t«n trong x· héi ViÖt Nam v× chóng cã tÝnh thanh kho¶n cao, ®¶m b¶o ®îc gi¸ trÞ ngay c¶ trong thêi kú ®ång tiÒn kh«ng æn ®Þnh, lµ ph¬ng tiÖn thanh to¸n thay tiÒn mÆt trong viÖc mua b¸n c¸c hµng hãa cã gi¸ trÞ lín nh nhµ cöa, ®Êt ®ai,... - GiÊy chøng nh©n tiÒn göi cã thÓ b¸n lai GiÊy chøng nhËn tiÒn göi cã thÓ b¸n l¹i lµ c«ng cô huy ®éng tiÒn göi dµi h¹n do Ng©n hµng b¸n cho ngêi göi tiÒn. Nã thanh to¸n l·i hµng n¨m theo mét kho¶n nhÊt ®Þnh vµ khi hÕt h¹n th× hoµn tr¶ hÕt gi¸ mua ban ®Çu. Do cã thÓ b¸n l¹i trªn thÞ trêng nªn nã biÕn viÖc göi c¸c kho¶n dµi h¹n thµnh c¸c kho¶n tiÒn göi ng¾n h¹n. §Æc ®iÓm nµy khiÕn giÊy chøng nhËn tiÒn göi rÊt thÞnh hµnh ë c¸c níc Ch©u ©u tõ nh÷ng n¨m 1970 cho ®Õn nay nã vÉn chiÕm nh÷ng vÞ trÝ ®Çu trong danh s¸ch nguån huy ®éng vèn cña c¸c Ng©n hµng Ch©u ©u. 1.2. §a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc tÝn dông trung dµi h¹n HiÖn nay, nÕu so s¸nh hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam víi hÖ thèng Ng©n hµng cña nhiÒu níc cã nÒn tµi chÝnh ph¸t triÓn th× c¸c h×nh thøc cho vay cña c¸c Ng©n hµng ViÖt Nam lµ qu¸ ®¬n ®iÖu. ChÝnh ®iÒu ®ã ®· lµ mét nguyªn nh©n quan träng lµm gi¶m hiÖu qu¶ sö dông vèn cña Ng©n hµng. T×nh tr¹ng ø ®äng vèn cña c¸c NHTM ViÖt Nam thêi gian qua cã liªn hÖ kh¸ chÆt chÏ víi ®iÒu nµy. Khi Ng©n hµng kh«ng cã kh¸ch hµng phï hîp, kh«ng cã nghÜa lµ kh«ng cã thÞ trêng mµ cã thÓ hiÓu lµ kh«ng khai th¸c ®îc thÞ trêng. §iÒu kiÖn cña mçi kh¸ch hµng xin vay vèn rÊt kh¸c nhau, ®Ó thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng cÇn cã c¸c h×nh thøc tÝn dông ®a d¹ng vµ phï hîp. H¬n n÷a theo c¸c lý thuyÕt kinh tÕ, ®a d¹ng hãa lµ mét biÖn ph¸p quan träng ®Ó gi¶m rñi ro. Khi c¸c NHTM ViÖt Nam kh«ng cã c¸c h×nh thøc cho vay ®a d¹ng, nghÜa lµ ®· tù lo¹i bá c¬ héi gi¶m rñi ro cña m×nh . Nh vËy, cã thÓ nãi mét nguyªn nh©n lµm t¨ng nh÷ng thiÖt h¹i cã tÝnh chi phÝ c¬ héi trªn c¸c hîp ®ång tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng ViÖt Nam lµ do tÝnh kÐm ph¸t triÓn vÒ c¸c lÜnh vùc ®Çu t. Gi¶i ph¸p cho ®iÒu ®ã lµ cÇn ph¶i tÝch cùc më réng c¸c lo¹i h×nh ho¹t ®éng, cung cÊp cho kh¸ch hµng nhiÒu tiÖn Ých míi ®Ó tËn dông tèi ®a nh÷ng c¬ héi sinh lêi tèt nhÊt. Thùc tÕ lµ mét khi Ng©n hµng cã c¸c lo¹i h×nh ®Çu t vµ lÜnh vùc ho¹t ®éng ®a d¹ng, nã cã thÓ lùa chän nh÷ng c¬ héi cã kh¶ n¨ng sinh lêi tèt nhÊt. §iÒu ®ã ®ång nghÜa víi viÖc sÏ gi¶m ®îc møc thiÖt h¹i cã tÝnh chi phÝ c¬ héi trªn c¸c dù ¸n. Ngoµi ra nh ®· nãi, víi c¸c lÜnh vùc ho¹t ®éng ®a d¹ng, Ng©n hµng cã thÓ ph©n ®Òu rñi ro cña m×nh sang c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau, trªn c¬ së ®ã cã thÓ t¨ng ®îc tÝnh æn ®Þnh cña m×nh. Em xin ®îc ®Ò cËp ®Õn mét sè h×nh thøc ®Çu t tÝn dông míi víi môc tiªu nghiªn cøu ®Ó gãp phÇn ®a d¹ng hãa ho¹t ®éng cña ngµnh Ng©n hµng : §ång tµi trî. ViÖc ®«ng tµi trî lµ qu¸ tr×nh cho vay - b¶o l·nh cña mét nhãm c¸c tæ chøc tÝn dông (LCTD ) cho mét dù ¸n, do mét TCTD lµm ®Çu mèi phèi hîp c¸c bªn tµi trî ®Ó thùc hiÖn, nh»m n©ng cao n¨ng lùc vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c TCTD. C¸c h×nh thøc ®ång tµi trî lµ cho vay hîp vèn; b¶o l·nh, t¸i b¶o l·nh hoÆc kÕt hîp cña c¸c h×nh thøc trªn . NghiÖp vô ®ång tµi trî ®îc ¸p dông trong c¸c trêng hîp sau: nhu cÇu vay vèn ®Ó thùc hiÖn dù ¸n vît giíi h¹n tèi ®a ®îc cho phÐp vay hoÆc b¶o l·nh cña mét TCTD; do nhu cÇu ph©n t¸n rñi ro cña c¸c TCTD; kh¶ n¨ng nguån vèn cña mét TCTD kh«ng ®¸p øng ®îc nhu cÇu vèn cña dù ¸n . Theo c¸ch lµm truyÒn thèng tõ tríc tíi nay, c¸c TCTD thêng ngåi chê kh¸ch hµng ®em dù ¸n tíi Ng©n hµng ®Ó xin vay, mµ kh«ng chÞu t×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng nhÊt lµ trong giai ®o¹n hiÖn nay, c¸c TCTD ViÖt Nam ho¹t ®éng trong m«i trêng khã c¹nh tranh ®îc víi c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng níc ngoµi vÒ vèn, c«ng nghÖ vµ c¶ c¸ch tæ chøc qu¶n lý. Do vËy, Ng©n hµng ngo¹i th¬ng nªn c¨n cø vµo chØ tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi cña tõng ngµnh kinh tÕ, cña tõng ®Þa ph¬ng, cña toµn nÒn kinh tÕ, liªn kÕt víi c¸c NHTM kh¸c ®Ó x©y dùng c¸c ph¬ng ¸n ®Çu t vèn ®Ó chñ ®éng nguån vèn tÝn ®ông trung dµi h¹n chñ ®éng trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh, cho vay ®óng môc ®Ých, ®ång thêi qu¶n lý ®îc rñi ro cña m×nh. Ng©n hµng ngo¹i th¬ng kh«ng chØ cÇn liªn kÕt víi c¸c NHTM quèc doanh mµ cßn cÇn ph¶i liªn kÕt víi c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng níc ngoµi, Ng©n hµng liªn doanh. C¸c chi nh¸nh Ng©n hµng níc ngoµi cã tiÒm lùc vÒ vèn v« cïng lín nhng do quy ®Þnh cña NHNN nªn kh¶ n¨ng cho vay b»ng VN§ cña c¸c Ng©n hµng nµy bÞ h¹n chÕ. Do ®ã, Ng©n hµng ngo¹i th¬ng cã thÓ liªn kÕt víi c¸c Ng©n hµng nµy cho vay b»ng VN§ hay lµm trung gian cho c¸c Ng©n hµng nµy. Sù liªn kÕt kh«ng chØ gióp Ng©n hµng më réng ho¹t ®éng tÝn dông mµ cßn gióp n©ng cao hiÖu qu¶ mãn vay. Bªn c¹nh ®ã, trong qu¸ tr×nh liªn kÕt thùc hiÖn dù ¸n, Ng©n hµng vµ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông còng häc hái ®îc c¸c kinh nghiÖm, c¸ch thøc thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ph¸p qu¶n lý mãn vay, ph¬ng ph¸p qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng ... §iÒu nµy gióp cho Ng©n hµng n©ng cao n¨ng lùc riªng cña m×nh trong ho¹t ®éng qu¶n trÞ nãi chung vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n nãi riªng. TÝn dông thuª mua tµi s¶n cè ®Þnh. Thuª - mua, thuª mua tr¶ gãp hay tÝn dông thuª mua tr¶ gãp ®Òu cã chung mét néi dung. Nã ®îc coi nh mét h×nh thøc cho thuª tµi chÝnh, chØ kh¸c ë chç C«ng ty thuª mua trùc tiÕp mua tµi s¶n hoÆc chÕ t¹o tµi s¶n cho thuª. Khi bªn thuª thanh to¸n hÕt tiÒn thuª theo tháa thuËn cña hîp ®ång thuª, quyÒn së h÷u mÆc nhiªn chuyÓn cho bªn thuª. Víi lo¹i h×nh nµy, c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ phï hîp theo yªu cÇu sö dông cña ngêi thuª, trªn c¸c nhµ doanh nghiÖp n¾m ®îc chÊt lîng cña s¶n phÈm lµm ra, kh¶ n¨ng tiªu thô cña chóng, nªn s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, do ®ã x¸c suÊt rñi ro rÊt nhá. ¦u ®iÓm cña tÝn dông thuª mua lµ c¸c doanh nghiÖp cã thÓ ®æi míi trang thiÕt bÞ m¸y mãc, quy tr×nh c«ng nghÖ hiÖn ®¹i mµ kh«ng cÇn ®Õn tµi s¶n thÕ chÊp vµ mét sè lîng lín vèn tù cã nh trong cho vay dù ¸n. ChÝnh u ®iÓm lín nµy khiÕn cho tÝn dông thuª mua trë thµnh mét gi¶i ph¸p v« cïng quan träng cho c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam hiÖn nay. Nhu cÇu vèn trung dµi h¹n ®Ó mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i cña c¸c doanh nghiÖp hiÖn nay lµ rÊt lín, nhng ®Ó cã thÓ ®îc vay vèn cña c¸c Ng©n hµng, doanh nghiÖp ngoµi ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ cßn ph¶i cÇn tíi 30% vèn tù cã vµ ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp (®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh). Trong khi ®ã víi h×nh thøc nµy, doanh nghiÖp chØ cÇn cã ®iÒu kiÖn lµ cã ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, v× b¶n chÊt cña tÝn dông thuª mua ®· bao hµm tµi s¶n thÕ chÊp trong hîp ®ång thuª mua. TÝn dông hèi phiÕu Thay v× trùc tiÕp cho kh¸ch hµng vay tiÒn, Ng©n hµng ký ph¸t mét giÊy nhËn nî hÑn sÏ thanh to¸n cho ngêi vay mét kho¶n tiÒn vµo mét thêi gian ®Þnh tríc trong t¬ng lai ( kh¸ch hµng còng ®ång thêi ph¶i ký ph¸t mét giÊy nhËn nî t¬ng tù víi Ng©n hµng víi mÖnh gi¸ vµ thêi h¹n theo tháa thuËn gi÷a Ng©n hµng víi kh¸ch hµng ®Ó b¶o ®¶m Ng©n hµng lµ cã lîi nhËn ). Sau ®ã kh¸ch hµng cã thÓ dïng giÊy nhËn nî ®ã ®em thÕ chÊp l¹i mét Ng©n hµng kh¸c ®Ó vay vèn. NÕu kh¾c phôc ®îc c¸c rñi ro ®i kÌm, ph¬ng thøc nµy lµ mét h×nh thøc ®Çu t hÊp dÉn ®èi víi Ng©n hµng ( kh«ng cÇn thiÕt ph¶i xuÊt tiÒn cho vay ). Cho vay x©y dng nhµ ë Cho vay x©y dùng nhµ ë lµ h×nh thøc trung dµi h¹n nh»m môc ®Ých cho vay tiÒn x©y dùng ®èi víi c¸c c¸ nh©n, nh÷ng cÆp vî chång trÎ cã c«ng ¨n viÖc lµm, cã thu nhËp æn ®Þnh, cã nhu cÇu vÒ nhµ ë nhng cha cã ®ñ tiÒn x©y nhµ hoÆc mua nhµ. ViÖt Nam lµ mét quèc gia cã d©n sè trÎ, tû lÖ sè ngêi trong ®é tuæi lao ®éng vµ sè cÆp vî chång trÎ rÊt cao. VÊn ®Ò nhµ ë ®ang lµ mét trong nh÷ng v¸n ®Ò cÊp b¸ch ®Æc biÖt lµ ë c¸c ®« thÞ lín nh Hµ Néi, TP HCM ... §Ó gi¶i quyÕt nhu cÇu nhµ ë, æn ®Þnh ®êi sèng cho ngêi d©n, ®ång thêi l¹i gi¶i quyÕt ®îc t×nh tr¹ng ø ®äng vèn Ng©n hµng th× Ng©n hµng ngo¹i th¬ng nªn thùc hiÖn mãn cho vay x©y nhµ theo hai c¸ch sau: + Thø nhÊt Ng©n hµng ®Çu t b»ng c¸ch mua ®Êt, x©y nhµ råi b¸n cho nh÷ng ngêi cã nhu cÇu víi ph¬ng thøc tr¶ gãp, lîng tr¶ c¨n cø vµo thu nhËp cña ngêi mua. Ng©n hµng sÏ n¾m quyÒn së h÷u nhµ cho ®Õn khi ngêi mua tr¶ hÕt tiÒn th× lµm thñ tôc chuyÓn giao quyÒn së h÷u. + Thø hai, Ng©n hµng cho nh÷ng ngêi cã nhu cÇu vay tiÒn ®Ó hä tù mua nhµ hoÆc x©y nhµ. §Ó gi¶m rñi ro, Ng©n hµng chØ cã thÓ cho vay ®èi víi nh÷ng ngêi cã s½n ®Êt vµ coi quyÒn së h÷u m¶nh ®Êt ®ã lµ tµi s¶n thÕ chÊp. Ngêi vay còng thùc hiÖn tr¶ dÇn theo ph¬ng thøc tr¶ gãp theo thu nhËp. ThÝ ®iÓm ¸p dung loai h×nh cho vay theo h×nh thøc " Kh«ng thêi han ". Theo h×nh thøc nµy mãn cho vay sÏ kh«ng cã thêi h¹n hoµn tr¶ cô thÓ ®Þnh tríc, thay nµo ®ã Ng©n hµng sö dông h×nh thøc cã b¸o tríc. NghÜa lµ khi muèn thu nî Ng©n hµng cã thÓ b¸o tríc cho kh¸ch hµng. Kh¸ch hµng sÏ cã mét thêi gian nhÊt ®Þnh ®Ó chuÈn bÞ nguån tiÒn cÇn thiÕt tr¶ cho Ng©n hµng. Thùc tÕ ®©y lµ mét h×nh thøc tÝn dông kh¸ linh ho¹t c¶ vÒ thêi h¹n vµ l·i suÊt. Møc l·i suÊt sÏ ®îc ®iÒu chØnh theo mét tiªu thøc chung trªn thÞ trêng (ch¼ng h¹n theo l·i suÊt tÝn phiÕu kho b¹c ). 1.3. §Èy m¹nh c«ng t¸c t vÊn ®Çu t Trong thêi ®¹i hiÖn nay, khi nÒn kinh tÕ ®· ph¸t triÓn, hÖ thèng th«ng tin ®· réng kh¾p, m¹ng líi tin häc ®· ®i s©u vµo mäi lÜnh vùc ngµnh nghÒ th× viÖc ®¸p øng c¸c hiÓu biÕt cña con ngêi trë lªn cÇn thiÕt h¬n. Còng nh nhiÒu trung t©m t vÊn kh¸c, t vÊn cña Ng©n hµng lµ mét lÜnh vùc nh»m ®¸nh gi¸ ph©n tÝch, dù b¸o c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh kinh tÕ, x· héi, ph¸p luËt, thÞ trêng, gi¸ c¶... Liªn quan ®Õn vÊn ®Ò ®Çu t gióp cho c¸c doanh nghiÖp ®a ra quyÕt ®Þnh ®Çu t mét c¸ch ®óng ®¾n nhÊt, s¸ng suèt nhÊt . Cho ®Õn nay hÇu nh c¸c doanh nghiÖp ë níc ta Ýt hiÓu biÕt vÒ lÜnh vùc ®Çu t, chÝnh v× vËy ®Çu t vµo c¸c c«ng tr×nh cha thu hót ®îc kÕt qu¶ nh mong muèn, rñi ro ®Çu t vÉn cßn. §Ó phæ biÖn réng kh¾p, gi¶i ®¸p c¸c th¾c m¾c, Ng©n hµng nªn cã trung t©m dÞch vô t vÊn vµ ®Çu t vÒ c¸c c«ng tr×nh, híng dÉn cè vÊn cho doanh nghiÖp, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp ph¸t triÒn nhanh h¬n, ®iÒu ®ã còng lµm cho chÝnh Ng©n hµng ph¸t triÓn, thóc ®Èy toµn bé nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn . 1.4. T¨ng cêng thùc hiÖn Marketing Ng©n hµng C«ng b»ng mµ nãi, kh«ng chØ riªng Ng©n hµng ngo¹i th¬ng mµ nh×n chung c¸c NHTM níc ta cha nhËn thøc ®îc ®Çy ®ñ tÇm quan träng cña Marketing trong ho¹t ®éng Ng©n hµng nªn cha dµnh sù quan t©m hîp lý, thÝch ®¸ng cho nã. T duy kinh doanh theo quan niÖm Marketing cßn thiÕu v¾ng ë c¸c NHTM ViÖt Nam, dÉn tíi viÖc Marketing tuy bíc ®Çu ®· ®îc øng dông trong Ng©n hµng nhng chñ yÕu míi tËp trung vµo c¸c ho¹t ®éng bÒ næi nh qu¶ng c¸o, khuÕch tr¬ng cßn c¸c chøc n¨ng chñ yÕu cã ý nghÜa quan träng quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng trong thùc hµnh Marketing nh nghiªn cøu kh¸ch hµng, x¸c ®Þnh thÞ trêng môc tiªu, n©ng cao uy tÝn, chÊt lîng dÞch vô Ng©n hµng... th× hÇu nh cßn rÊt mê nh¹t, bÕ t¾c. Do vËy, ®Ó ®a Marketing thùc sù th©m nhËp vµo Ng©n hµng vµ ph¸t huy t¸c dông cña nã, Ng©n hµng ngo¹i th¬ng cÇn thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau : - C¸c c¸n bé qu¶n lý cÇn ph¶i nhanh chãng chuyÓn sang t duy kinh doanh míi, lÊy quan ®iÓm Marketing lµm chñ ®¹o v× chØ cã t×m hiÓu thÞ trêng mét c¸ch kü lìng n¾m b¾t ®îc sù thay ®æi nhu cÇu cña kh¸ch hµng míi cã thÓ ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p, chÝnh s¸ch linh ho¹t nh»m híng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng vÒ môc tiªu. - TriÕt lý Marketing cÇn ph¶i ®îc th©m nhËp vµo tÊt c¶ c¸c bé phËn giao dÞch, tÊt c¶ c¸c c¸n bé nh©n viªn trong Ng©n hµng. - Thµnh lËp phßng chøc n¨ng Marketing trong c¬ cÊu læ chøc qu¶n trÞ, ®Ò ra vµ ®Þnh híng ho¹t ®éng Marketing mét c¸ch khoa häc, víi ®éi ngò c¸n bé thùc sù nh¹y bÐn, am hiÓu vÒ Marketing. - C¸n bé Marketing Ng©n hµng cÇn ph¶i xem xÐt ba yÕu tè cã t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng: + Nhu cÇu cña kh¸ch hµng trªn thÞ trêng ®èi víi s¶n phÈm cña Ng©n hµng + Kh¶ n¨ng thÝch øng cÇu cña tÊt c¶ c¸c Ng©n hµng ®èi thñ trªn thÞ trêng. + C¸c s¶n phÈm, dÞch vô cung øng cña chÝnh b¶n th©n Ng©n hµng m×nh. TÊt nhiªn, nãi th× bao giê còng dÔ h¬n lµm, ®Ó ®a ®îc Marketing vµo Ng©n hµng thùc tÕ cÇn nhiÒu thêi gian vµ ph¶i tr¶i qua rÊt nhiÒu khã kh¨n. Nhng thùc sù ®©y lµ mét ®iÒu rÊt cÇn thiÕt ®èi víi tÊt c¶ c¸c NHTM ViÖt Nam, ®Æc biÖt khi sù c¹nh tranh trong lÜnh vùc Ng©n hµng mang tÝnh quèc tÕ. 1.5. Më réng cho vay thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh Ng©n hµng tiÕp tôc ®iÒu chØnh c¬ cÊu cho vay vµ ®Çu t ph¶i phï hîp víi c¬ cÊu thµnh phÇn kinh tÕ quèc d©n. §a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc tÝn dông ®Ó ph©n chia rñi ro vµ ®iÒu quan träng lµ kh«ng ph©n biÖt thµnh phÇn kinh tÕ, thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®Ó cho vay . HiÖn nay, ë ng©n hµng ngo¹i th¬ng tû träng tÝn dông trung dµi h¹n ®èi víi khu vùc KTNQD cßn qu¸ nhá bÐ vµ ngµy cµng gi¶m sót. MÆc dï quy ®Þnh vÒ cho vay thµnh phÇn kinh tÕ nµy ®ßi hái rÊt cao vµ chÆt chÏ nhng kh«ng v× thÕ mµ Ng©n hµng kh«ng cho vay ra, thê ¬ víi kh¸ch hµng, coi nh÷ng kho¶n vay nµy lµ nhá bÐ... Ng©n hµng cÇn ph¶i lµm tèt h¬n n÷a quan hÖ Ng©n hµng - kh¸ch hµng, lÊy kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, kinh tÕ t nh©n ®Ó híng tíi. §Æc ®iÓm cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh n¨ng ®éng, nh¹y bÐn, thÝch øng víi c¬ chÕ thÞ trêng, bé m¸y kinh doanh gän nhÑ, hiÖu qu¶ kinh tÕ lu«n g¾n liÒn víi lîi Ých cña ngêi s¶n xuÊt, tuy vËy sù ra ®êi còng nh ho¹t ®éng cña nhiÒu doanh nghiÖp cßn rÊt nhiÒu ®iÒu cha s¸ng tá, v× vËy Ng©n hµng rÊt dÌ dÆt khi cho vay v× sî kh«ng thu håi ®îc nî, kh¸ch hµng bá trèn mÊt. Cho nªn cho vay khu vùc kinh tÕ nµy ph¶i võa biÕt n¨ng ®éng, nh×n nhËn ®©u lµ kh¸ch hµng ®¸ng tin cËy, võa ph¶i ph©n tÝch xem kh¸ch hµng nµo cã triÓn väng sÏ quÞt nî hay kinh doanh kÐm mµ dÉn tíi kh¶ n¨ng kh«ng lr¶ ®îc nî. Muèn më réng ra khu vùc nµy Ng©n hµng ph¶i biÕt chÊp nhËn kiÓu " n¨ng nhÆt chÆt bÞ " kh«ng chª nh÷ng vay nhá. 1.6. §¬n gi¶n hãa c¸c thñ tôc cho vay Ng©n hµng ngo¹i th¬ng nªn ®¬n gi¶n hãa c¸c thñ tôc xin vay vèn, ®Èy m¹nh qu¸ tr×nh ®iÒu tra xÐt duyÖt cho ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶. Nh×n chung, kh¸ch hµng ®i vay vèn bao giê còng ng¹i thñ tôc xÐt duyÖt cho vay qu¸ rêm rµ. Trong bé hå s¬ xin vay vèn trung dµi h¹n cã rÊt nhiÒu c¸c thñ tôc: §¬n xin vay, luËn chøng kinh tÕ, dù to¸n c«ng tr×nh kinh tÕ kü thuËt ®îc cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt, b¶n quyÕt to¸n hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n... Trong c¸c kh¸ch hµng vay vèn trung dµi h¹n cña Ng©n hµng chñ yÕu lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ kh¸ch hµng l©u dµi tõ tríc ®· tham gia vay vèn ng¾n h¹n cña Ng©n hµng. V× vËy gi÷a bé hå s¬ vay vèn trung dµi h¹n víi bé hå s¬ vay vèn ng¾n h¹n cã hai ®iÓm trïng nhau ®ã lµ: B¸o c¸o thùc tr¹ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, b¸o c¸o quyÕt to¸n cña doanh nghiÖp kÕ tiÕp hai n¨m tríc Do ®ã, Ng©n hµng cã thÓ ®¬n gi¶n hai thñ tôc nµy khi mµ doanh nghiÖp cha cã ®ñ th× hoµn toµn cã thÓ ¸p dông dùa vµo bé hå s¬ vay vèn ng¾n h¹n: v× trong nghiÖp vô vay vèn ng¾n h¹n, c¸n bé tÝn dông vÉn ph¶i thêng xuyªn kiÓm tra t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. Tuy nhiªn viÖc dùa vµo bé hå s¬ vay vèn ng¾n h¹n chØ thêng dïng cho c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ thêng xuyªn víi Ng©n hµng, cßn ®èi víi ®¬n vÞ lÇn ®Çu th× ph¶i ®¶m b¶o ®Çy ®ñ thñ tôc. ViÖc ®¬n gi¶n hãa nh vËy sÏ lµm kh¸ch hµng kh«ng ngÇn ng¹i khi ®Æt quan hÖ vay vèn víi Ng©n hµng. ViÖc c¸c thñ tôc xÐt duyÖt ®¬n gi¶n còng sÏ t¹i ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng ®iÒu tra cã träng ®iÓm, kh«ng mÊt thêi gian t×m hiÓu qu¸ l©u. §¬n gi¶n kh«ng cã nghÜa lµ qua loa, hêi hît ®ã lµ nguyªn t¾c cña Ng©n hµng tríc khi ®iÒu tra cho vay . 2. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n Thùc hiÖn song song víi viÖc më réng ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n lµ viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n. Ng©n hµng nªn ¸p dông nh÷ng gi¶i ph¸p sau: 2.1. §æi míi chÝnh s¸ch tÝn dông ChÝnh s¸ch tÝn dông võa ph¶i phï hîp víi ®êng lèi ph¸t triÓn cña Nhµ níc ®ång thêi ®¶m ®¶m b¶o kÕt hîp hµi hßa quyÒn lîi cña ngêi göi, ngêi ®i vay vµ chÝnh b¶n th©n Ng©n hµng. Muèn vËy, ph¶i x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông trªn c¬ së khoa häc, ph¶i ®¶m b¶o kh¶ n¨ng sinh lêi cña c¸c ho¹t ®éng tÝn dông, trªn c¬ së ph©n t¸n rñi ro, tu©n thñ ph¸p luËt vµ ®êng lèi chÝnh s¸ch cña Nhµ níc, ®ång thêi ®¶m b¶o tÝnh c«ng b»ng. ChÝnh s¸ch tÝn dông cÇn ®îc tiÕp tôc hoµn thiÖn, ®¶m b¶o võa huy ®éng ®îc tiÒn göi vµo Ng©n hµng (®Æc biÖt lµ vèn trung dµi h¹n) võa ®¶m b¶o NHTM kinh doanh cã l·i, b¶o toµn ®îc vèn khuyÕn khÝch ®îc c¸c doanh nghiÖp tiÕp cËn ®îc nguån vèn cña c¸c Ng©n hµng, kÝch thÝch më réng tÝn dông trung dµi h¹n ®Ò ®æi míi kü thuËt, hiÖn ®¹i hãa c«ng nghÖ, t¨ng cêng søc m¹nh cña s¶n phÈm néi ®Þa. 2.2. N©ng cao h¬n n÷a chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t ThÈm ®Þnh tµi chÝnh lµ ph¬ng diÖn quan träng nhÊt trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t ChÊt lîng cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n quyÕt ®Þnh chÊt lîng tÝn dông . Tuy nhiªn, c«ng t¸c nµy ë c¸c NHTM ViÖt Nam nãi chung vµ ng©n hµng ngo¹i th¬ng nãi riªng cßn cha ®îc thùc hiÖn mét c¸ch nghiªm tóc, hiÖu qu¶. Bªn c¹nh c¸c nguyªn nh©n nh tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông cßn h¹n chÕ, cha ®îc ®µo t¹o chuyªn s©u, th«ng tin kh¸ch hµng cung cÊp bÞ sai lÖch... th× ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh còng lµ mét nguyªn nh©n quan träng lµm cho chÊt lîng c«ng t¸c th¸m ®Þnh dù ¸n cha cao. - Thø nhÊt, hiÖu qu¶ tµi chÝnh còng nh c¸c lo¹i hiÖu qu¶ kh¸c, b¶n chÊt cña nã ®îc thùc hiÖn kh«ng ®¬n thuÇn chØ trªn mét mÆt nµo ®ã mµ trªn nhiÒu khÝa c¹nh kh¸c nhau. Do vËy hÖ thèng chØ tiªu vÒ thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t ph¶i ®Çy ®ñ cã mèi quan hÖ chÆt chÏ víi nhau ®Ó ph¶n ¸nh vÒ dù ¸n ®Çu t mét c¸ch hiÖu qu¶ nhÊt, trung thùc nhÊt. KÕt qu¶ nghiªn cøu ë nhiÒu níc trªn thÕ giíi, cho thÊy c¸c chØ tiªu ®ã tùu trung chia lµm hai nhãm chÝnh: Mét lµ, c¸c chØ tiªu ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lîi cña dù ¸n ®Çu t. Hai lµ, nhãm ph¶n ¸nh møc ®é rñi ro cña dù ¸n. Trong mçi nhãm chØ tiªu cÇn ph¶i lùa chän, x¸c ®Þnh sè lîng, lo¹i chØ tiªu ®Ó ph¶n ¸nh ®Æc thï cña nhãm san cho phï hîp víi hoµn c¶nh ph©n tÝch cô thÓ. - Thø hai, thùc chÊt cña viÖc x©y dùng tÝnh to¸n nh÷ng chØ tiªu thÈm ®Þnh dù ¸n tµi chÝnh ®Çu t cã c¬ së to¸n häc chÆt chÏ, logic, ë ®©y, nÕu qu¸ chó träng ®Õn c¬ së lý thuyÕt th× rÊt khã cho viÖc ¸p dông triÓn khai trong thùc tiÔn thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n v× bÞ giíi h¹n nhiÒu ®iÒu kiÖn nh thêi gian, ho¹t ®éng tæ chøc ... - Thø ba, hÖ thèng chØ tiªu lµ néi dung chÝnh trong thÈm ®Þnh ph¬ng diÖn tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t nhng dï sao nã còng chØ lµ ph¬ng tiÖn ®Ó ph©n tÝch, ®¸nh gi¸. §iÒu quan, träng lµ ph¶i sö dông nh÷ng chØ tiªu ®ã ®Ó ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ chÊt lîng hiÖu qu¶ cña dù ¸n ®Çu t. 2.3. Cho vay kÞp thêi ®Çy ®ñ ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ Ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh ®Çu t døt ®iÓm cho tõng dù ¸n, tõng c«ng tr×nh tr¸nh t×nh tr¹ng cho vay thiÕu hµi hßa, khi th× trµn lan, khi th× tha thít. Trong qu¸ tr×nh ®iÒu tra xÐt duyÖt cho vay, Ng©n hµng cÇn chó träng ®Õn nh÷ng c«ng tr×nh phôc vô x©y dùng c¬ cÊu c¶ nÒn kinh tÕ quèc d©n, thùc sù cã hiÖu qu¶, ®¶m b¶o ®Çu t ®óng môc ®Ých, ®óng kÕ ho¹ch cã kh¶ n¨ng tr¶ nî l·i vay Ng©n hµng ®óng thêi h¹n, cã kh¶ n¨ng thu hæi vèn nhanh, ®Ó ®ã cã kÕ ho¹ch ®Çu t mét c¸ch ®Çy ®ñ, kÞp thêi. C«ng tr×nh sau khi ®îc phª duyÖt, Ng©n hµng cÇn ph¸t tiÒn vay theo ®óng kÕ ho¹ch ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn ®óng tiÕn ®é thi c«ng ®· ®Ò ra, sím ®a dù ¸n vµo sö dông ph¸t huy hiÖu qu¶ . 2.4. Xö lý linh ho¹t c¸c t×nh huèng trong qu¸ tr×nh cho vay §©y thùc chÊt chØ lµ gi¶i ph¸p mang tÝnh chÊt "ch÷a ch¸y" h¬n lµ tÝnh chÊt "phßng ngõa". Thùc hiÖn gi¶i ph¸p nµy, c¸n bé tÝn dông thêng xuyªn ph¶i theo s¸t t×nh h×nh thùc tÕ c¬ së, ®èc thóc thu nî, l·i ®óng h¹n, tuyÖt ®èi kh«ng ®Ó kh¸ch hµng cã c¶m gi¸c lµ Ng©n hµng kh«ng quan t©m tíi môc tiªu thu håi nî l·i. Tuy nhiªn, trong khi thu nî sím hoÆc ®èc thóc thu nî l·i, c¸n bé tÝn dông nªn sö dông c¸c biÖn ph¸p nghÖ thuËt øng xö, nghiÖp vô phï hîp ®Ó võa thu håi ®îc vèn võa kh«ng lµm mÊt lßng kh¸ch hµng. Trong trêng hîp, kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî, nhng cßn kh¶ n¨ng ph¸t triÓn bëi hiÖn t¹i hä ®ang gÆp khã kh¨n do nh÷ng nguyªn nh©n bÊt kh¶ kh¸ng, th× c¸n bé tÝn dông cã thÓ lËp b¶ng têng tr×nh vµ ®¬n xin gia h¹n nî hoÆc cho vay thªm ®èi víi kh¸ch hµng ®ã . 2.5. T¨ng cêng c¸c biÖn ph¸p thu nî, ®¶m b¶o tr¶ nî vµ l·i vay Ng©n hµng NÕu thÈm ®Þnh dù ¸n lµ kh©u ®Çu tiªn vµ lµ kh©u quyÕt ®Þnh ®Ó cho vay ®èi víi dù ¸n th× qu¸ tr×nh ®a vèn ra theo dâi ®«n ®èc thu nî còng lµ kh©u kh«ng kÐm phÇn quan träng. Khi mét dù ¸n ®Çu t trung vµ dµi h¹n ®îc cho vay theo ®óng môc ®Ých, ®óng lóc, ®óng thêi ®iÓm, ®óng sè vèn ghi trong hîp ®ång tÝn dông th× c«ng viÖc qu¶n lý vèn vay ë ®©y lµ theo dâi kiÓm tra sè tiÒn mµ doanh nghiÖp rót ra lÇn tríc xem cã sö dông ®óng môc ®Ých kh«ng. ViÖc kiÓm tra nµy th«ng qua c¸c chøng tõ, hãa ®¬n, hîp ®ång gi¸ c¶... NÕu doanh nghiÖp sö dông ®óng môc ®Ých nh trong hîp ®ång tÝn dông th× ®ã lµ c¬ së cho viÖc ph¸t vèn lÇn sau. Nh÷ng trêng hîp nµo sö dông sai môc ®Ých th× ph¶i xö lý ngay theo chÕ ®é tÝn dông. Ngoµi ra ph¶i theo dâi, b¸m s¸t mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp ®Ó ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c nh÷ng diÔn biÕn trong mèi quan hÖ gi÷a doanh nghiÖp víi kh¸ch hµng, ph¸t hiÖn kÞp thêi kh¶ n¨ng cã thÓ ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi, tõ ®ã cã biÖn ph¸p xö lý ngay. ViÖc ®«n ®èc thu nî, thu l·i ®óng kú h¹n vµ ®ñ lµ tr¸ch nhiÖm, lµ kû luËt ®èi víi c¸n bé tÝn dông. LÞch tr¶ nî gèc vµ l·i vay ®· cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông ph¶i theo dâi hµng ngµy. Ng©n hµng ®ång thêi ph¶i göi b¸o c¸o cho doanh nghiÖp cã nî qu¸ h¹n chuÈn bÞ nguån tr¶ vµo tríc kú h¹n tr¶. ViÖc thu nî, l·i ®óng kú h¹n sÏ kh«ng cã nî qu¸ h¹n thÓ hiÖn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. Khi mét dù ¸n vay mµ ®· ®Õn h¹n tr¶ nhng doanh nghiÖp cha cã nguån vèn ®Ó tr¶ nî th× viÖc xem xÐl ®Ó gia h¹n, tr¶ nî gèc ph¶i ®óng thÈm quyÒn ®îc uû nhiÖm vµ c¸c chÕ ®é tÝn dông quy ®Þnh, kh«ng tïy tiÖn gia h¹n. NÕu trong c¸c dù ¸n cho vay cã nî qu¸ h¹n th× c¸n bé tÝn dông ph¶i thêng xuyªn theo dâi mäi diÔn biÕn ®Ó kÞp thêi thu håi, tr¸nh ®Ó nî nÇn d©y da . §Ó xö lý nî qu¸ h¹n th× Ng©n hµng cã biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ó gióp ®ì doanh nghiÖp th¸o gì mäi khã kh¨n trong s¶n xuÊt kinh doanh. Ng©n hµng gióp doanh nghiÖp viÖc t vÊn trong s¶n xuÊt ®Ó gi¶m nî qu¸ h¹n. TuyÖt ®èi kh«ng cho vay kho¶n míi khi cha hÕt nî cò, kh«ng lÊy nî nu«i nî . 2.6. Lu«n lu«n dù b¸o c¸c rñi ro tiÒm Èn trong tÝn dông trung dµi h¹n vµ cã biÖn ph¸p phßng ngõa h÷u hiÖu Rñi ro thanh to¸n, rñi ro l·i suÊt lu«n ®e däa c¸c Ng©n hµng bëi cÊp ®é cña kho¶n vay trung dµi h¹n lín h¬n ®¸ng kÓ so víi kho¶n vay ng¾n h¹n. Sù quan t©m ®Õn vÊn ®Ò phßng ngõa rñi ro ®èi víi kho¶n tÝn dông trung dµi h¹n kh«ng chØ ®ßi hái ®èi víi Ng©n hµng mµ cßn ®Æc biÖt ®èi víi c¬ quan qu¶n lý tiÒn tÖ. Bëi v× møc ®é cña kho¶n vay trung dµi h¹n lµ rÊt lín, g©y ®ét biÕn vµ kÐo dµi cho c¶ bªn vay, Ng©n hµng tµi trî vµ c¸c bªn cã liªn quan. ChÝnh v× vËy, biÖn ph¸p x¸c ®Þnh dù b¸o rñi ro tiÒm Èn trong thÕ chÊp vµ b¶o l·nh vay vèn lµ hÕt søc cÇn thiÕt ®èi víi Ng©n hµng. ViÖc dù b¸o rñi ro tiÒm Èn cµng ®Çy ®ñ, c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa cµng cÈn träng th× hiÖu qu¶ tÝn dông ngay tõ kh©u ph¸n quyÕt cµng cao. §¬ng nhiªn viÖc ph¸t hiÖn vµ dù b¸o c¸c rñi ro tiÒm Èn ®Ó ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa ph¶i lµ viÖc lµm liªn tôc, thêng xuyªn kh«ng chØ tríc khi ph¸n quyÕt mµ c¶ trong suÊt trong qu¸ tr×nh ®a vèn vay ra cho ®Õn khi thu hÕt nî gèc vµ l·i vay . V× vËy khi tÝnh to¸n nguån tr¶ nî, thêi h¹n tr¶ nî, ngêi ta tÝnh to¸n c¶ ph¬ng ¸n: ph¬ng ¸n l¹c quan nhÊt, ph¬ng ¸n trung b×nh nhÊt. §Ó an toµn vµ phßng ngõa c¸c rñi ro tiÒm Èn, cã mét c¸ch thêng dïng lµ lÊy ph¬ng ¸n s¶n xuÊt xÊu nhÊt ®Ò xem xÐt. NÕu ph¬ng ¸n nµy vÉn tr¶ ®îc nî vµ l·i vay Ng©n hµng trong giíi h¹n cho phÐp, th× ch¾c ch¾n ngay tõ khi ph¸n quyÕt ®· cã thÓ yªn t©m vÒ kho¶n vay ®îc duyÖt. ThÕ chÊp vµ b¶o l·nh cho viÖc vay vèn lµ ch×a khãa an toµn cuèi cïng cho viÖc vay vèn. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, viÖc sö dông c«ng cô nµy ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, Ng©n hµng ph¶i biÕt sù nh¹y c¶m, ®¶m b¶o nguyªn t¾c vµ chÊp hµnh nghiªm chØnh chÝnh s¸ch cña Nhµ níc, ¸p dông mét c¸ch linh ho¹t, s¸ng t¹o nhng kh«ng tïy tiÖn. TuyÖt ®èi kh«ng coi thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh lµ "bïa hé mÖnh " trong cho vay, kh«ng thÓ coi lµ chiÕc ch×a khãa an toµn ®Æc biÖt mµ chØ coi lµ chiÕc ch×a khãa an toµn cuèi cïng trong viÖc ®¶m b¶o an toµn tÝn dông. Thùc hiÖn viÖc thÕ chÊp, b¶o l·nh ®óng quy ®Þnh vµ cho vay l·i ph¶i dùa trªn nh÷ng c¬ së thùc sù tõ phÝa doanh nghiÖp chø kh«ng ph¶i dùa vµo duy nhÊt tµi s¶n thÕ chÊp . 2.7. N©ng cao c«ng nghÖ ng©n hµng. Mét c«ng nghÖ bao giê còng gåm bèn yÕu tè: ThiÕt bÞ, con ngêi, tæ chøc, vµ th«ng tin. V× vËy ®Ó n©ng cao c«ng nghÖ cña m×nh, ng©n hµng ngo¹i th¬ng cÇn quan t©m ph¸t triÓn c¶ bèn yÕu tè trªn: 2.7.1. VÒ thiÕt bÞ ng©n hµng: HiÖn nay c¸c ng©n hµng ®øng tríc nhu cÇu ®æi mµ tríc hÕt lµ ®æi míi thiÕt bÞ, ng©n hµng ngo¹i th¬ng cÇn n©ng cÊp hÖ thèng thiÕt bÞ cña m×nh mµ tríc hÕt lµ hÖ thèng m¹ng m¸y tÝnh. §©y lµ mét ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng héi nhËp vµo céng ®ång tµi chÝnh quèc tÕ nh»m n©ng cao chÊt lîng phôc vô, ®¸p øng nhu cÇu qu¶n lý vµ t¨ng cêng søc c¹nh tranh. Ng©n hµng ngo¹i th¬ng ®· thùc hiÖn chuyÓn tiÒn qua m¹ng SWiFT. Tuy nhiªn ®Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt lîng dÞch vô Ng©n hµng ngo¹i th¬ng cã thÓ ®Æt hµng víi c¸c c«ng ty tin häc trong hoÆc ngoµi níc nghiªn cøu hoµn thiÖn phÇn mÒm còng nh hÖ thèng m¹ng m¸y tÝnh. 2.7.2. VÒ con ngêi Con ngêi lu«n lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng cña mét tæ chøc. §Ó cã mét kho¶n tÝn dông cã chÊt lîng, yÕu tè tríc tiªn thuéc vÒ ngêi c¸n bé tÝn dông. Hä ph¶i lµ ngêi am hiÓu kh¸ch hµng, hiÓu biÕt s©u s¾c thùc lùc tµi chÝnh, kh¶ n¨ng thanh to¸n cña kh¸ch hµng kÓ c¶ hiÖn t¹i còng nh sau nµy, x¸c ®Þnh ®îc tiÒm n¨ng ph¸t triÓn vµ dù b¸o ®îc nh÷ng biÕn ®éng trong t¬ng lai. Bªn c¹nh ®ã, c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i hiÓu ®îc t©m lý cña kh¸ch hµng, xem xÐt ®îc møc ®é trung thùc cña kh¸ch hµng ®Ó b¶o ®¶m tÝnh an toµn cña kho¶n tÝn dông. Cã kh¶ n¨ng giao tiÕp øng xö hîp lý ®Ó cã thÓ duy tr× ®îc c¸c kh¸ch hµng cã mèi quan hÖ tõ tríc, ®ång thêi l¹i thu hót ®îc nh÷ng kh¸ch hµng míi cã tiÒm n¨ng . Sù t¸c ®éng cña c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ cña ChÝnh phñ hay ¶nh hëng cña c¸c biÕn ®éng trªn thÞ trêng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña mét doanh nghiÖp lµ v« cïng phøc t¹p. §iÒu nµy ®ßi hái c¸n bé tÝn dông cÇn cã kiÕn thøc hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ thÞ trêng vµ vÒ lÜnh vùc chuyªn m«n mµ kh¸ch hµng cña m×nh ®ang tiÕn hµnh kinh doanh. TÊt c¶ c¸c yªu cÇu ®ã ®èi víi mét c¸n bé tÝn dông dêng nh lµ qu¸ nhiÒu, mét c¸n bé dï tµi giái ®Õn ®©u còng kh«ng thÓ cã ®Çy ®ñ nh÷ng yÕu tè ®ã. V× vËy Ng©n hµng cÇn ph¶i kÕ ho¹ch hãa c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé, sím thùc hiÖn tiªu chuÈn hãa c¸n bé tÝn dông, ®a viÖc n©ng cao tr×nh dé trë thµnh môc tiªu phÊn ®Êu vµ lµm viÖc thêng xuyªn. C«ng t¸c ®µo t¹o cÇn tËp trung theo träng ®iÓm vµ ®µo t¹o mét c¸ch toµn diÖn ®Ó thùc sù cã nh÷ng c¸n bé cã ®ñ n¨ng lùc vµ hiÓu biÕt phôc vô yªu cÇu c«ng t¸c kinh doanh, tr¸nh ®µo t¹o trµn lan, l·ng phÝ. u tiªn ®µo t¹o c¸n bé chñ chèt tríc, sau ®ã ®µo t¹o nh÷ng c¸n bé kÕ cËn, cã n¨ng lùc vµ phÈm chÊt ®¹o ®øc. Ho¹t ®éng tÝn dông sö dông phÇn lín nguån vèn cña Ng©n hµng, giao tiÒn vµo tay ngêi kh¸c, chÝnh v× vËy c¸n bé tÝn dông ph¶i cí tr×nh ®é chuyªn m«n cao. NhÊt lµ trong lÜnh vùc trung dµi h¹n, ph¶i thÈm ®Þnh dù ¸n, dù ®o¸n tríc cho mét kho¶ng thêi gian dµi, v× vËy c¸n bé tÝn dông ph¶i cã c¸i nh×n tæng qu¸t, cã ®Çu ãc ph¸n ®o¸n. ChÝnh v× vËy Ng©n hµng nªn chän nh÷ng c¸n bé cã ®Çy ®ñ n¨ng lùc vµ nhiÖt t×nh c«ng t¸c vµo ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n. §Ó n©ng cao tr×nh ®é cho c¸c c¸n bé tÝn dông, Ng©n hµng nªn tæ chøc nh÷ng líp tËp huÊn ®µo t¹o l¹i hoÆc bæ sung kiÕn thøc nghiÖp vô trong c¬ chÕ thÞ trêng cho c¸c c¸n bé qu¸ l©u trong thêi kú bao cÊp; cho c¸c c¸n bé cã n¨ng lùc ®i häc tËp ë níc ngoµi; tuyÓn chän nh÷ng c¸n bé trÎ tuæi cã n¨ng lùc thùc sù am hiÓu vÒ kinh tÕ thÞ trêng chuÈn bÞ cho ®éi ngò kÕ cËn. Ng©n hµng cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn vÒ giê giÊc, häc phÝ... ®Ó gióp c¸n bé tham gia c¸c líp häc ®Ó n©ng cao tr×nh ®é. Trong c«ng t¸c ®µo t¹o nµy, Ng©n hµng nªn chó träng chÊt lîng h¬n lµ sè lîng. C¸c líp tËp huÊn kiÕn thøc chung l¹i Ng©n hµng kh«ng nªn tæ chøc t¹i héi trêng lín - n¬i mµ ai còng cã thÓ lµm viÖc riªng cña ngêi Êy mµ nªn tæ chøc thµnh c¸c líp nhá víi sè lîng kho¶ng trªn díi 10 häc viªn. C¸n bé sau khi ®îc Ng©n hµng cö ®i häc còng ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm cô thÓ tr¸nh c¨n bÖnh h×nh thøc, tr¸nh Ng©n hµng bá tiÒn cho c¸n bé ®i häc nhng sau khi kÕt thóc khãa häc l¹i kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶ trong c«ng viÖc. 2.8.3. VÒ tæ chøc: Trong nh÷ng n¨m qua ng©n hµng ngo¹i th¬ng ®· cã nh÷ng bíc tiÕn v÷ng ch¾c trong viÖc cñng cè bé m¸y tæ chøc ng©n hµng, trong nh÷ng n¨m tíi kÕt hîp víi ®Ò ¸n t¸i c¬ cÊu ng©n hµng, ng©n hµng tiÕp tôc s¾p xÕp l¹i tæ chøc tr¸nh viÖc chång chÐo trong c«ng viÖc. §Ó ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc vµ kh«ng l·ng phÝ thêi gian trong qu¸ tr×nh xin vay cho kh¸ch hµng th× ®©y còng lµ mét gi¶i ph¸p tèt. 2.8.4.VÒ th«ng tin: Ng©n hµng cÇn cËp nhËt nh÷ng th«ng tin vÒ sù ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng trong hÖ thèng ng©n hµng c¶ trong vµ ngoµi níc ®Ó cã sù tiÕp thu kÕ thõa, vµ thÝch øng mét c¸ch hîp lý vµ ®em l¹i hiÖu qu¶ cao 2.8. Ph¸t triÓn h×nh thøc b¶o hiÓm qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp Cã hai c¸ch thùc hiÖn: mét lµ, c¸c doanh nghiÖp tríc khi tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh th× ph¶i mua b¶o hiÓm ë c¸c c«ng ty b¶o hiÓm; hai lµ, Ng©n hµng kiªm lu«n chøc n¨ng nµy. ë ®©y em xin ®Ò cËp ®Õn c¸ch thø hai, v× nã phï hîp víi ®iÒu kiÖn níc ta hiÖn nay h¬n . §Ó vay vèn Ng©n hµng tríc tiªn doanh nghiÖp ph¶i lËp mét dù ¸n nh b×nh thêng. Ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh thÈm ®Þnh dù ¸n ®ã. NÕu Ng©n hµng thÊy kh«ng cho vay ®îc th× th«i, cßn nÕu cho vay ®îc th× khi giao tiÒn cho kh¸ch hµng, Ng©n hµng sÏ gi÷ l¹i mét tû lÖ nhÊt ®Þnh cña kho¶n vay vµ cÊp cho kh¸ch hµng mét thÎ b¶o hiÓm. C¸c kho¶n tiÒn b¶o hiÓm ®ã sÏ ®îc sö dông ®Ó bï ®¾p rñi ro cho Ng©n hµng trong trêng hîp kh¸ch hµng lµm ¨n thua lç, mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. C¸ch lµm nµy cã lîi lµ Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng phßng ngõa tõ xa nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra khi cho vay nh÷ng dù ¸n cã tÝnh rñi ro cao, ®æng thêi kh¸ch hµng kh«ng cã lý do g× ®Ó trèn tr¸nh tr¸ch nhiÖm mua b¶o hiÓm, v× kho¶n ®ãng b¶o hiÓm ®· ®îc Ng©n hµng gi÷ l¹i ngay khi cho vay. Tuy nhiªn, cÇn ph¶i thÊy r»ng ®©y còng chØ lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p nh»m h¹n chÕ bít t¸c h¹i cña rñi ro, kh«ng thÓ coi ®ã lµ chç dùa cho Ng©n hµng, mµ ®iÒu cèt yÕu lµ ph¶i thùc hiÖn tèt c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa ®Ó kh«ng cho c¸c rñi ro ®ã x¶y ra. §ã míi lµ môc tiªu mµ ngµnh Ng©n hµng cÇn híng tíi. C¸c doanh nghiÖp cÇn ph¶i thÊy râ ®îc ®iÒu nµy kh«ng chØ cã lîi cho Ng©n hµng mµ cßn cã lîi cho chÝnh doanh nghiÖp v× khi mua b¶o hiÓm nÕu gÆp rñi ro trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh th× sÏ cã kho¶n ®Ó bï ®¾p l¹i mét phÇn hoÆc toµn bé tæn thÊt tïy thuéc vµo møc ®ãng b¶o hiÓm . 2.9. B¶o hiÓm cho c¸c kho¶n vay trung dµi h¹n: Tham gia b¶o hiÓm cho c¸c kho¶n vay trung dµi h¹n ®Ó phßng ngõa c¸c rñi ro. Rñi ro cã thÓ x¶y ra lµ do kh¸ch quan x¶y ra nh thiªn tai, ho¶ ho¹n... còng cã thÓ do chñ quan cña ng©n hµng dÉn ®Õn viÖc kh«ng thu håi ®îc vèn vay. HiÖn nay, t¹i ng©n hµng ngo¹i th¬ng viÖc tham gia b¶o hiÓm cho c¸c kho¶n vay trung dµi h¹n cho c¸c dù ¸n ë trong níc gÇn nh lµ kh«ng cã. V× vËy, cÇn tiÕn hµnh ph©n tÝch, nghiªn cøu mét sè dù ¸n xin vay vèn trung dµi h¹n cã møc ®é rñi ro kh¸ cao mµ thùc hiÖn ®óng quy tr×nh nghiÖp vô cho vay th× ng©n hµng khã cã thÓ cho vay ®îc Nhng theo quy luËt th× mét dù ¸n cã rñi ro cao l¹i ®em l¹i mét tû lÖ sinh lêi lín, v× vËy ng©n hµng sÏ tÝnh to¸n ®Ó cã thÓ tham gia b¶o hiÓm cho c¸c kho¶n vay nµy khi nã gÆp rñi ro. Nhê vËy, ng©n hµng ngo¹i th¬ng cã thÓ cho dù ¸n nµy vay vèn, mét mÆt ®Ó thu ®îc lîi nhuËn, mét mÆt cã thÓ phßng ngõa ®îc rñi ro th«ng qua h×nh thøc b¶o hiÓm cho chÝnh kho¶n vay nµy. Nh vËy, v« h×nh chung ng©n hµng cã thÓ më réng cho vay trung dµi h¹n vµ th«ng qua t¨ng doanh sè cho vay trung dµi h¹n võa h¹n chÕ ®îc rñi ro khi dù ¸n nµy gÆp ph¶i khã kh¨n trong viÖc thu håi nî. Nãi tãm l¹i, trªn ®©y chØ lµ mét sè suy nghÜ riªng cña c¸ nh©n dùa trªn c¬ së lý thuyÕt, cha cã ý nghÜa thùc tÕ, chÝnh v× vËy chóng chØ cã gi¸ trÞ tham kh¶o. Em hy väng nh÷ng gi¶i ph¸p trªn ®©y sÏ Ýt nhiÒu cã Ých trong viÖc ¸p dông vµo thùc tÕ t¹i ng©n hµng nh»m gi¶i quyÕt nh÷ng víng m¾c mµ ng©n hµng ®ang gÆp ph¶i. 3 Mét sè kiÕn nghÞ 3.1 §èi víi Nhµ níc 3.1.1. Nhµ níc cÇn t¹o hµnh lang ph¸p lý thuËn lîi cho Ng©n hµng ho¹t ®éng Do t×nh h×nh kinh tÕ - x· héi ph¸t triÓn nhanh, nhiÒu quan hÖ x· héi míi ph¸t sinh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng thùc sù ph¶i cã ph¸p luËt ®iÒu chØnh, t¹o ra m«i trêng ph¸p lý lµnh m¹nh trong sù ph¸t triÒn kinh tÕ. ChÝnh v× vËy ®ßi hái mét hÖ thèng ph¸p luËt ®ång bé lµm chç dùa ph¸p lý cho Ng©n hµng, cho doanh nghiÖp lµ rÊt cÇn thiÕt. H¬n n÷a, luËt lÖ cña níc ta cha æn ®Þnh, thay ®æi lu«n lu«n kh«ng t¹o ra c¬ së v÷ng ch¾c cho Ng©n hµng. ViÖc lu«n bÞ söa ®æi cña c¸c LuËt doanh nghiÖp, LuËt ®Çu t níc ngoµi, LuËt ®Êt ®ai nhµ cöa... khiÕn cho c¸c giÊy tê liªn quan nh giÊy phÐp kinh doanh, giÊy së h÷u nhµ ®Êt kh«ng râ rµng, rÊt khã kh¨n cho Ng©n hµng xem xÐt dù ¸n cã thÓ cho vay. Riªng ®èi víi lÜnh vùc Ng©n hµng, cã hai bé LuËt Ng©n hµng (LuËt NHNN vµ LuËt c¸c TCTD) lµ c¬ së ph¸p lý quan träng ®Ó Ng©n hµng cho vay ®èi víi c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh¸c nhau. Tuy nhiªn viÖc ban hµnh c¸c quy ®Þnh ngÆt nghÌo ®èi víi khu vùc KTNQD, khiÕn cho d nî cña thµnh phÇn kinh tÕ nµy ngµy cµng gi¶m sót. NHNN cÇn ban hµnh quy chÕ cã tÝnh mÒm dÎo h¬n nh»m kÝch thÝch c¸n bé tÝn dông t×m nhiÒu kh¸ch hµng ®Ó cho vay. Lµm râ néi dung lîi nhuËn chÞu thuÕ, chi phÝ hîp lý vèn chñ së h÷u vµ c¬ së Ên ®Þnh møc ph¶i chÞu thuÕ lîi tøc bå sung. Cã hai kiÕn nghÞ cña c¸c TCTD ®èi víi c¸c LuËt thuÕ míi lµ ¸p thuÕ ®óng luËt ®Þnh vµ thuÕ suÊt hîp lý . - Trong LuËt c¸c TCTD quy ®Þnh c¸c ho¹t ®éng b¶o l·nh mua b¸n tµi s¶n xiÕt nî, chiÕt khÊu th¬ng phiÕu, giÊy tê cã gi¸... th× kh«ng ph¶i chÞu thuÕ. ThÕ nhng trong Th«ng t 178/ TT híng dÉn ThuÕ GTGT l¹i xÕp c¸c ho¹t ®éng trªn vµo ho¹t ®éng chÞu thuÕ. ChÝnh v× vËy viÖc hoµn thiÖn m«i trêng ph¸p lý lµ rÊt cÇn thiÕt. C¸c LuËt kh«ng ®îc chång chÐo lªn nhau mµ ph¶i võa ®¶m b¶o tÝnh d©n chñ võa ph¶i kÝch thÝch cho tÊt c¶ c¸c ho¹t ®éng ®Òu ph¸t triÓn vµ ®i vµo khu«n phÐp. 3.1.2 Nhµ níc cÇn cã c¸c biÖn ph¸p ®ång bé ®Ó æn ®Þnh tiÒn tÖ. Trªn tæng quan, chÝnh s¸ch tiÒn tÖ giai ®o¹n 1998 - 2005 vÉn ph¶i híng vµo môc tiªu kiÒm chÕ l¹m ph¸t vµ æn ®Þnh søc mua ®èi néi vµ ®èi ngo¹i cña ®ång tiÒn, ®ång thêi gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ trong níc ph¸t triÓn víi tèc ®é cao vµ bÒn v÷ng. ChÝnh s¸ch tiÒn tÖ ph¶i ®îc ®iÒu hµnh bëi c¸c c«ng cô, chÝnh s¸ch cô thÓ vÒ tÝn dông ®èi víi nÒn kinh tÕ, vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi vµ chÝnh s¸ch ®èi víi Ng©n s¸ch thay cho c¸ch ®iÒu hµnh th«ng qua c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch nh tríc ®©y. Quan ®iÓm trong x©y dùng vµ ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ giai ®o¹n nµy lµ ph¶i ®iÒu hßa ®îc c¸c quan hÖ vèn cã m©u thuÉn, ®ã lµ: - Gi÷a môc tiªu kiÒm chÕ l¹m ph¸t vµ môc tiªu t¨ng trëng kinh tÕ . - Gi÷a lîi Ých chung kiÒm chÕ l¹m ph¸t vµ l¨ng trëng kinh tÕ víi lîi Ých cña c¸c NHTM vµ c¸c TCTD . - Gi÷a lîi Ých ngêi göi tiÒn, nhµ kinh doanh tiÒn tÖ vµ ngêi ®i vay. §Þnh híng trong giai ®o¹n nµy lµ ph¶i chuyÓn m¹nh sang vËn dông c¸c c«ng cô tiÒn tÖ gi¸n tiÕp thay cho viÖc sö dông c¸c c«ng cô tiÒn tÖ trùc tiÕp v× hiÖn nay ViÖt Nam ®· bíc ®Çu h×nh thµnh c¸c khung ®Þnh chÕ vµ m«i trêng cho c¸c c«ng cô gi¸n tiÕp ®îc sö dông. Bªn c¹nh ®ã c¸c c«ng cô trùc tiÕp ngµy cµng béc lé nh÷ng nhîc ®iÓm nh lµm cho viÖc ph©n phèi vèn kh«ng hiÖu qu¶, kiÒm chÕ tµi chÝnh cøng nh¾c vµ thiÕu linh ho¹t trong khi ®ã c¸c c«ng cô gi¸n tiÕp sÏ gióp cho NHNN ®iÒu hµnh tiÒn tÖ mét c¸ch linh ho¹t theo thÞ trêng. Giai ®o¹n sau n¨m 2000 vÒ c¬ b¶n hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam ®· ®îc cñng cè vÒ nhiÒu mÆt, do ®ã cÇn tiÕn thªm mét bíc trong c¶i c¸ch qu¶n lý vÒ tiÒn tÖ ®Ó tiÕn tíi mét hÖ thèng tµi chÝnh tù do vµ hßa nhËp vµo hÖ thèng tµi chÝnh khu vùc vµ quèc tÕ. 3.1.3. T¨ng cêng tr¸ch nhiÖm tõ phÝa Nhµ níc - Doanh nghiÖp - Ng©n hµng Tõ n¨m 1996 ®Õn nay, viÖc më réng tÝn dông Ng©n hµng ®· gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n, thËm chÝ cã lóc tëng chõng nh vèn Ng©n hµng ®ang bÞ "®ãng b¨ng", trong khi ®ã c¸c doanh nghiÖp l¹i thiÕu vèn trÇm träng. §Ó quan hÖ gi÷a ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng ngµy cµng ph¸t triÓn, cÇn cã sù phèi hîp ®ång bé cña c¸c cÊp c¸c ngµnh, vµ thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p chñ yÕu sau ®©y : Kiªn quyÕt s¾p xÕp l¹i c¸c DNNN, chØ ®Ó tån t¹i nh÷ng doanh nghiÖp c«ng Ých doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, nh÷ng doanh nghiÖp thùc sù cÇn thiÕt cho ph¸i triÓn d©n sinh, t¹o ®iÒu kiÖn cho ®Çu t tÝn dông n©ng cao ®îc hiÖu qu¶. Trong héi nghÞ tæng kÕt ®æi míi vµ ph¸t triÓn DNNN tõ n¨m 1986 ®Õn nay (3 - 4 /5/2000), ®· thèng nhÊt lé tr×nh ®æi míi doanh nghiÖp NN giai ®o¹n 2000 - 2003, sè lîng DNNN sÏ chØ cßn l¹i 3000 doanh nghiÖp, gi¶m ®i 2280 doanh nghiÖp, bao gåm 1498 doanh nghiÖp ®îc tiÕn hµnh CPH, hoÆc giao b¸n, kho¸n, cho thuª (65,3%); 380 doanh nghiÖp s¸p nhËp vµo c¸c doanh nghiÖp kh¸c (16,7%) vµ 368 doanh nghiÖp ph¶i gi¶i thÓ, ph¸ s¶n ( 6%); 43 doanh nghiÖp chuyÓn thµnh ®¬n vÞ sù nghiÖp (2%). §Õn n¨m 2003, quy m« DNNN sÏ t¨ng vèn b×nh qu©n tõ h¬n 18 tû ®ång /1 doanh nghiÖp lªn trªn 27 tû ®ång; gi¶m 18,5% tæng nî, 15,3% nî Ng©n hµng vµ quan träng nhÊt lµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh sÏ ®îc n©ng lªn. HiÖn chØ cã 20% DNNN ®¹t møc lîi nhuËn tríc thuÕ c¶ n¨m tõ 12% trë lªn (t¬ng ®¬ng víi møc l·i suÊt Ng©n hµng). Theo ph¬ng ¸n s¾p xÕp l¹i ®Õn n¨m 2003, sè DNNN ®¹t møc lîi nhuËn nªu trªn sÏ t¨ng lªn 50%. §Õn n¨m 2005, dù kiÕn chØ cßn 2000 DNNN, cã thÓ nãi, ®©y chÝnh lµ sù "gi¶m lîng t¨ng chÊt”. C¸c DNNN kh¼ng ®Þnh ®îc vai trß chñ ®¹o cña m×nh trong nÒn kinh tÕ, lµm ¨n cã hiÖu qu¶, cã ®Þnh híng ho¹t ®éng ch¾c ch¾n, t¹o sù tin lîng cho nhµ ®Çu t vµ còng lµ m¶nh ®Êt tèt ®Ó ph¸t triÓn ho¹i ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, sau khi s¾p xÕp sÏ xö lý nî ®îc 21 .000 tû ®æng, trong ®ã cã 7.000 tû ®æng nî Ng©n hµng . Bé Tµi chÝnh cÇn tiÕp tôc cÊp bæ sung ®ñ møc vèn ®iÒu lÖ ®· ®îc duyÖt cho c¸c doanh nghiÖp ®Ó ®¶m b¶o sè tiÒn vèn tèi thiÓu cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DNNN. §èi víi c¸c doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n trong s¶n xuÊt kinh doanh do ¶nh hëng cña chu kú s¶n xuÊt hoÆc thùc sù cÇn thiÕt ph¶i tån t¹i th× ®Ò nghÞ Bé Tµi chÝnh cho phÐp gi·n nî 3 - 5 n¨m ®Ó doanh nghiÖp cã thêi gian s¾p xÕp l¹i s¶n xuÊt, t¹o nguån tr¶ nî cho Ng©n hµng. TiÕp tôc hoµn thiÖn söa ®æi, ban hµnh c¸c bé LuËt, v¨n b¶n díi LuËt liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ nãi chung, ®Õn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi riªng, t¹o hµnh lang ph¸p lý cho ho¹t ®éng cñadoanh nghiÖp vµ NHTM ®i ®óng giíi h¹n cho phÐp vµ ph©n râ tr¸ch nhiÖm cña ngêi ®i vay vµ ngêi cho vay trong quan hÖ tÝn dông. Rµ so¸t l¹i n¨ng lùc tr×nh ®é còng nh phÈm chÊt ®¹o ®øc cña ®éi ngò c¸n bé lµm c«ng t¸c trùc tiÕp kinh doanh. TiÕp tôc n©ng cao tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé Ng©n hµng. TiÕp tôc ®a d¹ng hãa s¶n phÈm vµ dÞch vô cña Ng©n hµng, t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm míi ( t vÊn, b¶o hiÓm, thuª mua ... ) . 3.1.4. Thµnh lËp trung t©m qu¶n lý vµ b¸n ®Êu gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp H×nh thøc c«ng ty mua b¸n nî ®· xuÊt hiÖn tõ rÊt l©u trªn ë nhiÒu níc trªn thÕ giíi nh : NhËt B¶n, Hµn Quèc ... C¸c c«ng ty nµy ®îc h×nh thµnh kh¸ch quan trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng khi cã nhiÒu kho¶n nî xuÊt hiÖn ë c¸c TCTD kh¸c nhau. B¶n chÊt cña chóng lµ c¸c c«ng ty kinh doanh c¸c kho¶n nî cña c¸c doanh nghiÖp vay c¸c TCTD ®Ó thu lîi nhuËn. HiÖn nay, ë ViÖt Nam, ChÝnh phñ ®ang xóc tiÕn thµnh lËp c«ng ty nî trùc thuéc ChÝnh phñ thùc hiÖn hai môc tiªu lµ ®¶m b¶o an toµn, lîi Ých cña c¸c TCTD vµ thùc hiÖn môc tiÖn lîi nhuËn. Ban l·nh ®¹o cña c«ng ty ph¶i bao gåm c¸c thµnh viªn cña NHNN, Bé Tµi chÝnh, Tæng côc ®Þa chÝnh vµ c¸n bé c¸c ngµnh cã liªn quan ®Õn viÖc qu¶n lý vµ b¸n ®©u gi¸. Ho¹t ®éng cña c«ng ty bao gåm tõ kh©u ®Þnh gi¸; nhËn tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè ®Õn viÖc qu¶n lý c¸c tµi s¶n nµy vµ cuèi cïng lµ b¸n ®Êu gi¸ ®Ó thu håi kho¶n vay nÕu kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî. 3.1.5. Thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc §Ó gióp c¸c Ng©n hµng xÐt duyÖt hå s¬ xin vay vèn cña c¸c kh¸ch hµng ®îc chÝnh x¸c, b¸o c¸o tµi chÝnh cña kh¸ch hµng ph¶i ph¶n ¸nh ®óng t×nh h×nh thùc tÕ ®ång thêi viÖc thu thËp th«ng tin cña Ng©n hµng còng ph¶i ®îc tiÕn hµnh thuËn lîi vµ chÝnh x¸c. Muèn vËy, Nhµ níc cÇn sím ban hµnh quy chÕ tµi chÝnh vµ h¹ch to¸n kinh doanh ®èi víi khu vùc KTNQD. Qua ®ã t¨ng cêng tÝnh hiÖu lùc ph¸p lý, ®¶m b¶o tÝnh ®ång bé chuÈn mùc cña c«ng t¸c h¹ch to¸n kÕ to¸n, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸n bé Ng©n hµng cã nh÷ng kÕt luËn chÝnh x¸c vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. ViÖc chÊn chØnh c«ng t¸c kiÓm to¸n ph¶i ®i ®«i víi n©ng cao hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng kiÓm to¸n. HiÖn nay ë níc ta ®· cã hÖ thèng kiÓm to¸n Nhµ níc, 15 c«ng ty kiÓm to¸n ®éc lËp bao gåm c¶ c«ng ty 100% vèn níc ngoµi, c«ng ty liªn doanh, c«ng ly kiÓm to¸n cña Nhµ níc vµ tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, song hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c c«ng ty nµy cha cao, mét phÇn lµ do quan niÖm cña c¸c doanh nghiÖp thêng rÊt ng¹i thùc hiÖn kiÓm to¸n do nhiÒu lý do kh¸c nhau: cã thÓ sî kiÓm to¸n ph¸t hiÖn ra nh÷ng sai sãt vÒ kÕ to¸n hay kiÓm to¸n sÏ ph¸t hiÖn ra nh÷ng ®iÒu mµ doanh nghiÖp cÇn giÊu kÝn ... §Ò n©ng cao hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c kiÓm to¸n vµ lµm c¬ së cho viÖc thÈm ®Þnh tÝn dông, tríc m¾t cÇn cã sù thèng nhÊt gi÷a c¸c c¬ quan kiÓm to¸n ViÖt Nam, cô thÓ hãa chuÈn mùc kiÓm to¸n sao cho phï hîp víi th«ng lÖ cña kiÓm to¸n quèc tÕ. VÝ dô nh: mét doanh nghiÖp cã sè vèn ®iÒu lÖ bao nhiªu th× cÇn ph¶i tiÕn hµnh kiÓm to¸n, tr¸ch nhiÖm cung cÊp vµ gi÷ bÝ mËt th«ng tin cña c¸c c¬ quan kiÓm to¸n, ¸p dông c«ng nghÖ kiÓm to¸n g×, gi¸ trÞ ph¸p lý cña sè liÖu vµ ch÷ ký cña c¬ quan kiÓm to¸n... TiÕn tíi, Nhµ níc cÇn quy ®Þnh chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc ®èi víi mäi lo¹i h×nh doanh nghiÖp, qua ®ã ®Ó ®¶m b¶o ®é tin cËy cho c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ®Çu t . 3.2 §èi víi NHNN VÒ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp: NHNN quy ®Þnh nÕu sau thêi h¹n tr¶ nî cuèi cïng lµ 10 ngµy, bªn vay kh«ng tr¶ ®îc nî th× Ng©n hµng lµm ®¬n ®Ò nghÞ c¬ quan Nhµ níc cã thÈm quyÒn cho phÐp ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó thu håi nî. MÆt kh¸c, trong thñ tôc cho vay rµng buéc bªn vay b»ng mét hîp ®ång thÕ chÊp tµi s¶n cã ghi: " nÕu kh«ng tr¶ nî gèc vµ l·i th× Ng©n hµng ph¶i ph¸t mai tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè ®Ó thu håi nî ... ". Nh vËy, ngêi vay tù nguyÖn mang tµi s¶n thÕ chÊp hîp ph¸p ®Õn vay vèn ®· cam kÕt víi Ng©n hµng b»ng ®¶m b¶o. Ng©n hµng lµm b¶n th«ng b¸o c«ng khai, tríc hÕt dµnh quyÒn u tiªn cho ngêi cã tµi s¶n thÕ chÊp ®ã ®îc mua l¹i tµi s¶n ®ã theo ®¸nh gi¸ cña Héi ®ång ®Þnh gi¸. Sau 10 ngµy nhËn dîc th«ng b¸o, nÕu chñ tµi s¶n kh«ng mua th× Ng©n hµng sÏ cã quyÒn b¸n cho ngêi kh¸c. Nh vËy, Ng©n hµng cã thÓ tù ph¸t m¹i tµi s¶n ®ã mµ kh«ng ph¶i xin ý kiÕn cña c¸c c¬ quan Nhµ níc kh¸c. VÒ n©ng cao chÊt lîng th«ng tin: mét trong nh÷ng nguyªn nh©n g©y nªn rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n cña c¸c NHTM lµ sù thiÕu th«ng tin cÇn thiÕt, chÝnh x¸c tõ phÝa kh¸ch hµng, tõ thÞ trêng vµ dù ¸n. V× vËy, muèn ho¹t ®éng cña c¸c NHTM ®¹t hiÖu qu¶ cao th× NHNN ph¶i thiÕt lËp mét trung t©m lu tr÷ th«ng tin cã thÓ cung cÊp nh÷ng th«ng sè chÝnh x¸c nhÊt, míi nhÊt vÒ c¸c doanh nghiÖp, c¸c biÕn ®éng trªn thÞ trêng, c¸c th«ng tin cã liªn quan ®Õn dù ¸n ... VÒ møc l·i suÊt: NHNN nªn ¸p dông hai møc l·i suÊt kh¸c nhau cho nî qu¸ h¹n ph©n theo nguyªn nh©n kh¸ch hµng vµ chñ quan. SÏ lµ kh«ng c«ng b»ng nÕu doanh nghiÖp ph¶i tr¶ møc l·i suÊt cao gÊp 1,5 lÇn nÕu nguyªn nh©n g©y nªn nî qu¸ h¹n lµ sù thay ®æi cña c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña Nhµ níc, hay do nh÷ng ¶nh hëng cña m«i trêng tù nhiªn. 3.3. §èi víi doanh nghiÖp Doanh nghiÖp cÇn cung cÊp nh÷ng th«ng tin chÝnh x¸c cho Ng©n hµng §a sè kh¸ch hµng ®i vay vèn thêng than phiÒn r»ng Ng©n hµng cßn g©y nhiÒu khã kh¨n cho hä víi nhiÒu thñ tôc nhiªu khª, phiÒn hµ, lµm mÊt c¬ héi s¶n xuÊt kinh doanh cña hä. Song hä kh«ng ý thøc ®îc mét ®iÒu lµ hä còng lµ mét phÇn trong nh÷ng khã kh¨n ®ã v× : - Kh¸ch hµng kh«ng muèn cung cÊp ®Çy ®ñ th«ng tin v× hä sî cung cÊp nhiÒu sÏ v« t×nh ph¬i bµy ra nh÷ng yÕu ®iÓm cña hä. - Kh¸ch hµng thêng cung cÊp nh÷ng th«ng tin kh«ng hoµn toµn chÝnh x¸c v× hä muèn gi÷ kÝn nh÷ng sè liÖu kinh doanh, sî Ng©n hµng tiÕt lé ra ngoµi. ChØ gß Ðp vµo nh÷ng sè liÖu tµi chÝnh, s¶n xuÊt kinh doanh mµ kh«ng c¨n cø vµo thùc tÕ th× Ng©n hµng khã cã thÓ ®a ra quyÕt ®Þnh mét c¸ch nhanh chãng vµ chÝnh x¸c ®îc. Sè tiÒn vay vµ thêi gian xin vay kh«ng ®óng víi nhu cÇu thùc tÕ, v× vay vèn trung dµi h¹n th× ph¶i tr¶ l·i suÊt cao h¬n ng¾n h¹n nªn mÆc dï muèn vay trung dµi h¹n nhng doanh nghiÖp l¹i vay ng¾n h¹n, ®Õn thêi h¹n tr¶ nî ng¾n h¹n th× l¹i ®Ö ®¬n xin gia h¹n nî. §iÒu nµy ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng. §Ó cã thÓ ®¸p øng ®îc nhu cÇu vèn tÝn dông trung dµi h¹n cña toµn bé nÒn kinh tÕ th× chØ cã sù nç lùc cè g¾ng cña toµn bé hÖ thèng NHTM lµ cha ®ñ, mµ ph¶i cã sù nç lùc hîp t¸c, gióp ®ì tõ phÝa ®èi t¸c cßn l¹i ®ã lµ c¸c doanh nghiÖp. V× vËy, c¸c doanh nghiÖp cÇn ph¶i ®æi míi t duy, kh¾c phôc nh÷ng nhËn thøc sai lÇm trªn ®Ó cã thÓ tù kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ trÝ cña m×nh trong nÒn kinh tÕ quèc d©n ®ång thêi gióp ®ì hç trî c¸c Ng©n hµng trong viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n. · N©ng cao n¨ng lùc ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp Trong nÒn kinh tÕ mµ sù c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, c¸c doanh nghiÖp lu«n ph¶i chñ ®éng t×m kiÕm thÞ trêng vµ n¾m b¾t ®îc nhu cÇu, thÞ hiÕu cña kh¸ch hµng tõ ®ã thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p hîp lý nh s¾p xÕp l¹i c¬ cÊu tæ chøc, n©ng cao kh¶ n¨ng qu¶n lý, cã chÝnh s¸ch ®µo t¹o nh©n lùc, x©y dùng kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh hîp lý, ®Èy m¹nh ho¹t ®éng Marketing, ph¸t huy néi lùc vµ kÕt hîp víi sù hç trî gióp ®ì cña hÖ thèng NHTM ®Ó cã vèn tiÕn hµnh c¸c dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã kh¶ n¨ng sinh lêi cao ... ®Ó tõ ®ã cã kh¶ n¨ng chiÕm lÜnh thÞ trêng trong níc sau ®ã tiÕn ra thÞ trêng quèc tÕ . kÕt luËn N h em ®· tr×nh bµy ë trªn, tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng th¬ng m¹i ®ãng mét vai trß hÕt søc to lín ®èi víi nÒn kinh tÕ, víi ng©n hµng vµ víi doanh nghiÖp. V× vËy ®Ó ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n thËt sù ph¸t huy hÕt vai trß cña nã cÇn cã sù phèi hîp ®ång bé gi÷a ng©n hµng, kh¸ch hµng vµ nhµ níc. Víi vai trß ®Æc biÖt quan träng ®ã ng©n hµng, nhµ níc vµ c¸c doanh nghiÖp nªn cã c¸c biÖn ph¸p khuyÕn khÝch, thóc ®Èy ho¹t ®éng nµy, lµm cho ng©n hµng cã thÓ më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n. Qua nghiªn cøu ®Ò tµi, do thêi gian vµ tr×nh ®é cßn h¹n chÕ nªn em kh«ng tr¸nh khái nh÷ng sai sãt trong viÖc ®a ra vµ lµm râ c¸c nguyªn nh©n, tån t¹i, khã kh¨n vµ t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i trªn. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¸m ¬n ThÇy gi¸o T.S NguyÔn H÷u Tµi cïng toµn thÓ c¸n bé phßng dù ¸n cña Së Giao dÞch ng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam vµ c¸c b¹n ®· tËn t×nh gióp ®ì em hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Sinh Viªn: TrÇn Huy Ph¬ng Danh môc tµi liÖu tham kh¶o: S.Mishkin. TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh. NXB khoa häc vµ kü thuËt Hµ Néi n¨m 1994 Lª Vinh Danh. TiÒn vµ ho¹t ®éng ng©n hµng. Robert raymond. TiÒn tÖ ng©n hµng vµ tÝn dông Quy ®inh vÒ nghiÖp vô tÝn dông cña ng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam Quy chÕ vÒ tÝn dung trung dµi h¹n cña Thèng ®èc NHNN ViÖt Nam. C¸c b¸o c¸o thêng niªn, b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam n¨m 1997, 1998, 1999, 2000. T¹p chÝ ng©n hµng T¹p chÝ nghiªn cøu kinh tÕ ThÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ Thêi b¸o kinh tÕ ViÖt Nam vµ mét sè b¸o kh¸c

Các file đính kèm theo tài liệu này:

NH190.doc