Đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm
Mục lục Chương 1:Ngân hàng thương mại với hoạt động cho vay trung và dài hạn 1 1.1. ngân hàng thương mại và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. 1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại. 1 1.1.2. Các chức năng của Ngân hàng thương mại. 1 1.1.3. Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại. 4 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 4 1.1.3.2. Hoạt động cho vay, đầu tư 4 1.1.3.3. Các dịch vụ của Ngân hàng thương mại. 5 1.1.4. Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. 6 1.2. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại. 8 1.2.1. Các nguyên tắc cho vay. 8 1.2.2. Điều kiện cho vay 10 1.2.3. Quy trình nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn 11 1.2.3.1. Khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn gửi cho Ngân hàng 11 1.2.3.2. Ngân hàng xét duyệt cho vay 11 1.2.3.3 Ký hợp đồng tín dụng 12 1.2.3.4 Phát tiền vay 12 1.2.3.5 Thu nợ 12 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại. 13 Chương 2:Thực trạng Công tác cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Từ Liêm. 16 2.1.ThựC TRạNG HOạT Động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn từ liêm. 16 2.1.1. Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm. 16 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển. 16 2.1.1.2. Tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm trong những năm qua (năm 2002-2004). 18 2.1.1.3. Tình hình huy động vốn. 19 2.1.1.4. Tình hình sử dụng vốn. 21 2.1.1.5. Các hoạt động kinh doanh khác của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm. 22 2.1.1.6 Thu nhập và chi phí của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm. 23 Chỉ tiêu 24 2.2. Hoạt động cho vay trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ Liêm. 24 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn 24 2.2.1.1 Về quy mô và cơ cấu cho vay. 24 2.2.1.2. Về việc thu nợ của Ngân hàng 28 2.2.1.3. Tình hình dư nợ của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm 29 2.2.1.4. Vấn đề nợ quá hạn 30 2.3. Đánh giá về tình hình hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm. 32 2.3.1 Những kết quả đạt được 32 2.3.2 Những khó khăn tồn tại 33 Chương3:Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn 36 tại chi nhánh NHNo và PTNT từ liêm 36 3.1. Phương hướng và nhiệm vụ cơ bản nhằm phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn trong những năm tới của ngành Ngân hàng nói chung và NHNo và PTNT Từ Liêm nói riêng. 36 3.1.2. Phương hướng phát triển của NHNo và PTNT Từ Liêm. 39 3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ Liêm. 40 3.2.1 Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay trung và dài hạn 40 3.2.2. Các giải pháp nhằm tạo lập nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp 41 3.2.2.1 Hoàn thiện và phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên 1 năm 42 3.2.2.2. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế 42 3.2.2.3. Tiếp tục triển khai hoạt động phát hành kỳ phiếu NHNo và PTNT Từ Liêm 43 Tiến hành chiết khấu, chuyển nhượng hoặc mua lại kỳ phiếu của khách hàng khi họ có nhu cầu. 43 3.2.2.4 Lập kế hoạch vay vốn điều chuyển của chi nhánh NHNo và PTNT. 43 3.2.3 Các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án và quyết định cho vay 44 3.2.3.1. Tăng cường cách thức thẩm định dự án 44 3.2.3.2 Cần xem xét lại cách xác định 2 chỉ tiêu thời gian cho vay (Tcv) và số tiền trả nợ hàng năm (N) 45 3.2.3.3. Kéo dài thời gian cho vay đối với các dự án đầu tư chiều sâu theo dây chuyền công nghệ lớn 45 3.2.3.4 Giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn 46 3.2.3.5 Nâng cao trình độ thẩm định dự án của cán bộ tín dụng 46 3.2.4. Các biện pháp liên quan đến bảo đảm tín dụng trung và dài hạn, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn cho khoản cho vay 46 3.2.4.1 Về việc bảo đảm bằng thế chấp tài sản 46 3.2.4.2. Việc định lượng rủi ro phải được tiến hành một cách liên tục trong suốt quy trình tín dụng 48 3.2.4.3. Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng 49 3.2.5Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát 50 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ liêm 51 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước 51 3.3.2 Kiến nghị đối với NHNo và PTNT Việt Nam 52 3.3.3. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp 54 Kết luận
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
së, thèng nhÊt mét mèi, giao dÞch mét cöa t¹i chi nh¸nh (®Æc biÖt lµ ®èi víi kh¸ch hµng lín vµ ®Þa bµn träng ®iÓm). Chi nh¸nh ®· tËp trung triÓn khai, chÊn chØnh ho¹t ®éng Ng©n hµng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. Víi ph¬ng ch©m kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp ngoµi viÖc më réng tÝn dông cho nÒn kinh tÕ NHNo vµ PTNT Tõ Liªm lu«n tiÕp tôc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông vµ ho¹t ®éng phßng chèng rñi ro tÝn dông ®Ó thùc hiÖn ®îc c¸c môc tiªu ®Þnh híng kinh doanh ®· ®Ò ra, ®¶m b¶o ho¹t ®éng an toµn, t¨ng lîi nhuËn cho Ng©n hµng.
Bªn c¹nh nî qu¸ h¹n lµ vÊn ®Ò chËm tr¶ l·i. ViÖc chËm tr¶ l·i l¹i lµ viÖc kh¸ch hµng kh«ng tr¶ l·i ®óng h¹n, cßn nî gèc th× Ng©n hµng ®· thu vÒ ®Çy ®ñ. Tuy r»ng chËm tr¶ l·i kh«ng ¶nh hëng lín ®Õn ®é an toµn cña nguån vèn cho vay nhng cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn lîi nhuËn cña Ng©n hµng.
2.3. §¸nh gi¸ vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm.
2.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc
MÆc dï chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm míi ®îc chuyÓn sang kinh doanh nh mét Ng©n hµng th¬ng m¹i thùc sù nhng cïng víi sù cè g¾ng nç lùc cña ban l·nh ®¹o còng nh tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn chi nh¸nh, nªn trong nh÷ng n¨m qua, ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh ®· ®¹t ®îc kÕt qu¶ ®¸ng mõng nh sau:
Chi nh¸nh ®· sö dông c¸c nguån vèn ®óng môc ®Ých cho vay phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, ®¸p øng ®îc c¸c nhu cÇu vÒ vèn ®èi víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ. §ång thêi chi nh¸nh ®· thùc hiÖn thu håi vèn nhanh vµ ®¶m b¶o an toµn cho ®ång vèn cho vay, gãp phÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ níc, ®Èy m¹nh c«ng t¸c sö dông vèn ®¸p øng yªu cÇu cña c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.
HiÖu qu¶ sö dông vèn ®· ®îc n©ng cao, kh«ng ®Ó ø ®äng, vßng quay vèn t¨ng nhanh, tiÕt kiÖm chi phÝ ®Ó ®¶m b¶o kinh doanh cã l·i. Víi nh÷ng biÖn ph¸p tÝch cùc, n¨ng ®éng vµ linh ho¹t, cïng víi viÖc vËn dông c«ng cô l·i suÊt mét c¸ch mÒm dÎo, phôc vô tèt c«ng t¸c tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng.
Trong qu¸ tr×nh cho vay vèn, Chi nh¸nh lu«n chÊp hµnh tèt quy tr×nh, thÓ lÖ tÝn dông, cho vay ®óng chÕ ®é. ChÝnh v× vËy, trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh lµ mét ®¬n vÞ cã tæng nguån vèn huy ®éng ngµy cµng t¨ng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc t¨ng trëng doanh sè cho vay, chÊt lîng cña c¸c ho¹t ®éng cho vay còng ngµy cµng ®îc c¶i thiÖn.
VÒ doanh sè cho vay còng nh vÒ sè lîng c¸c kh¸ch hµng. Chi nh¸nh ®· kh«ng ngõng ph¸t huy tÝnh chñ ®éng s¸ng t¹o, lîng kh¸ch hµng víi c¸c dù ¸n tù t×m kiÕm còng nh lîng kh¸ch hµng thuéc vÒ khu vùc kinh tÕ ®Þa ph¬ng ngµy cµng t¨ng lªn, høa hÑn cho Ng©n hµng sÏ cã ho¹t ®éng cho vay chñ ®éng, cã hiÖu qu¶ vµ kh¼ng ®Þnh ®îc vai trß cña Ng©n hµng trªn ®Þa bµn.
Trong quan hÖ cho vay ®èi víi KTNQD chi nh¸nh ®· gi¶i quyÕt cho vay nhanh chãng kÞp thêi cho kh¸ch hµng nhng vÉn t«n träng ®Çy ®ñ c¸c nguyªn t¾c cho vay, b¶o ®¶m vèn vay an toµn vµ hiÖu qu¶.
§èi víi kh¸ch hµng cã uy tÝn vµ vay víi khèi lîng lín th× chi nh¸nh cã chÝnh s¸ch u ®·i ®Ó t¨ng cêng søc c¹nh tranh víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c nh»m thu hót kh¸ch hµng.
Lu«n cã biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó tiÕp cËn víi c¸c chñ thÓ KTNQD lµm ¨n cã hiÖu qu¶ ®Ó chµo vµ giíi thiÖu kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c kho¶n vay b»ng néi vµ ngoµi tÖ víi c¸c møc l·i suÊt hîp lý, kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c dÞch vô tèt nhÊt cho doanh nghiÖp.
Chi nh¸nh lu«n chó träng c«ng t¸c thÈm ®Þnh trong khi cho vay vµ kiÓm tra sau khi cho vay tõ ®ã ph©n lo¹i kh¸ch hµng vµ cã chÝnh s¸ch phï hîp ®¸p øng hiÖu qu¶ kinh doanh.
§Ët ®îc kÕt qu¶ nh trªn ph¶i kÓ ®Õn c«ng t¸c tæ chøc vµ ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé Ng©n hµng, ph¸t huy thÕ m¹nh cña mét chi nh¸nh cã ®éi ngò l·nh ®¹o c«ng t¸c giÇu kinh nghiÖm cã chuyªn m«n nghiÖp vô v÷ng vµng, cã tµi, cã ®øc, tËn tôy víi c«ng viÖc.
2.3.2 Nh÷ng khã kh¨n tån t¹i
MÆc dï ®· cã rÊt nhiÒu cè g¾ng trong mäi kh©u t¸c nghiÖp vµ ®· ®¹t ®îc rÊt nhiÒu kÕt qu¶ ®¸ng kÓ, nhng bªn c¹nh ®ã trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh còng kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng h¹n chÕ tån t¹i mµ Ng©n hµng cha kh¾c phôc ®îc nh:
Nguån vèn trung vµ dµi h¹n cßn h¹n hÑp vµ thiÕu æn ®Þnh, nguån vèn cho vay trung vµ dµi h¹n tuy cã t¨ng trëng nhng vÉn t¨ng chËm (so víi n¨m 2003 t¨ng 1,35%), Ng©n hµng cha thùc sù t¹o ®îc nguån vèn trung vµ dµi h¹n v÷ng ch¾c. Nguån vèn sö dông cho vay trung vµ dµi h¹n vµo c¸c dù ¸n lµ vèn tõ c¸c nguån tµi trî uû th¸c cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ mét bé phËn nguån vèn ng¾n h¹n. Nguån vèn cho vay trung vµ dµi h¹n vÉn cßn chiÕm tû träng nhá trong tæng vèn cho vay.
ChÊt lîng thÈm ®Þnh vµ thêi gian xÐt duyÖt mét sè dù ¸n ®Çu t cßn qu¸ l©u, rêm rµ vµ qua nhiÒu kh©u x¸c nhËn g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng, qu¸ tr×nh theo dâi kiÓm tra sö dông vèn vay thiÕu ®Çy ®ñ, kh«ng thêng xuyªn, dÉn tíi kh¸ch hµng sö dông vèn vay kh«ng ®óng môc ®Ých. Kh¶ n¨ng ®¸p øng lý thuyÕt ®Ó thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t cßn h¹n chÕ, nguån th«ng tin thiÕu chÝnh x¸c, dÉn ®Õn viÖc x¸c ®Þnh thêi h¹n tr¶ nî kh«ng chÝnh x¸c.
Nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn khã kh¨n cña Ng©n hµng trong viÖc më réng vµ ®¶m b¶o an toµn chÊt lîng tÝn dông.
*Nguyªn nh©n kh¸ch quan.
M«i trêng kinh tÕ x· héi: HÇu hÕt c¸c Ng©n hµng ®Òu cã xu thÕ tËp trung tÝn dông vµo c¸c Tæng c«ng ty do ®ã dÉn tíi c¹nh tranh gay g¾t lÉn nhau b»ng l·i suÊt, th«ng tho¸ng thñ tôc kh«ng theo quy ®Þnh, ®¬n gi¶n ho¸ viÖc thÈm ®Þnh, doanh nghiÖp, dù ¸n… ®Ó giµnh dËt kh¸ch hµng kh«ng chØ trong cho vay ng¾n h¹n mµ trong c¶ ®Çu t vµo c¸c dù ¸n dµi h¹n nhÊt lµ c¸c dù ¸n míi, dù ¸n lín, chÝnh ®iÒu nµy sÏ t¹o ra rñi ro tÝn dông lín.
Møc ®é t¨ng trëng kinh tÕ trªn ®Þa bµn còng cã ¶nh hëng ®Õn quy m«, khèi lîng ®Çu t tÝn dông cña chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm.
M«i trêng ph¸p lý: ChÝnh s¸ch chÕ ®é cßn cã nh÷ng bÊt cËp, ban hµnh cha kÞp thêi, cha phï hîp víi ®iÒu kiÖn hiÖn t¹i g©y khã kh¨n cho s¶n xuÊt kinh doanh vµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp tõ ®ã ph¸t sinh nî qu¸ h¹n vµ chËm trÔ trong viÖc triÓn khai thùc hiÖn ®Çu t hoÆc lµm cho qu¸ tr×nh chuÈn bÞ ®Çu t cña c¸c dù ¸n chËm trÔ.
Cßn cã mét sè yÕu tè kh¸c nh lµ thêi tiÕt khÝ hËu, dÞch bÖnh vµ sù trèn tr¸nh tr¶ nî cña kh¸ch hµng… lµm ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng.
* Nguyªn nh©n chñ quan:
C«ng t¸c thu thËp th«ng tin, phßng chèng rñi ro cßn nhiÒu bÊt cËp, ®éi ngò c¸n bé thÈm ®Þnh hiÖn nay hÇu hÕt cßn trÎ, cha ®îc ®µo t¹o chuyªn s©u vÒ nghiÖp vô, cha ®îc cËp nhËt thêng xuyªn víi thùc tÕ vµ thiÕu kinh nghiÖm nªn c«ng t¸c thÈm ®Þnh chÊt lîng dù ¸n ®Çu t, ph©n tÝch ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña dù ¸n cßn thÊp. ViÖc ®¸nh gi¸ xem xÐt thÈm ®Þnh dù ¸n chñ yÕu dùa trªn nh÷ng th«ng tin cña hå s¬ dù ¸n, cha x©y dùng ®îc hÖ thèng, kªnh th«ng tin ®éc lËp lµm c¬ së xem xÐt mét c¸ch toµn diÖn vµ kh¸ch quan.
ChÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh cha cao lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n quan träng dÉn ®Õn mét sè dù ¸n cho vay vèn, b¶o l·nh vay vèn… cã hiÖu qu¶ thÊp, tr¶ nî khã kh¨n hoÆc buéc ph¶i kÐo dµi thêi gian tr¶ nî so víi dù tÝnh ban ®Çu. ViÖc x©y dùng quy chÕ, quy tr×nh thÈm ®Þnh cha thèng nhÊt tõ trªn xuèng vµ kÐo dµi thêi gian thÈm ®Þnh.
ViÖc nhËn thøc vai trß, vÞ trÝ c«ng t¸c thÈm ®Þnh kinh tÕ kü thuËt vµ vÊn ®Ò ®Çu t cha ngang tÇm víi yªu cÇu n©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh.
H×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n ®· ®a d¹ng nhng cha ph¸t triÓn m¹nh. Ngoµi nghiÖp vô truyÒn thèng lµ cho vay ®Çu t theo dù ¸n, Ng©n hµng ®· cã h×nh thøc tÝn dông thuª mua, b¶o l·nh, tµi trî xuÊt nhËp khÈu nhng cha ph¸t triÓn m¹nh. §©y lµ c¸c nghiÖp vô mµ Ng©n hµng cÇn ®Èy m¹nh ®Ó ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n, phôc vô tèt h¬n nhu cÇu ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp vµ khai th¸c cã hiÖu qu¶ nguån vèn cña Ng©n hµng.
* Nguyªn nh©n tõ phÝa kh¸ch hµng:
C¸c kh¸ch hµng mµ Ng©n hµng tù t×m kiÕm thêng h¹n chÕ vÒ kh¶ n¨ng ho¹t ®éng vµ kh¶ n¨ng t×m, lËp vµ tÝnh to¸n c¸c dù ¸n kh¶ thi ®Ó ®Çu t. Do ®ã, c¸c dù ¸n thêng kÐm tÝnh kh¶ thi vµ cha thùc sù hiÖu qu¶, khã ®îc Ng©n hµng chÊp nhËn. §iÒu nµy, g©y ra nh÷ng h¹n chÕ vµ ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng.
Mét sè kh¸ch hµng cña Ng©n hµng cha thùc sù tu©n thñ ®óng quy ®Þnh ®· ®îc tho¶ thuËn trong hîp ®ång vay vèn. Hä thêng t×m c¸ch sö dông vèn ng¾n h¹n ®Ó ®Çu t tµi s¶n cè ®Þnh b»ng c¸ch sö dông c¸c nguån tr¶ nî ®Ó tù ®Çu t, khi Ng©n hµng ph¸t hiÖn ®îc th× viÖc kh¾c phôc ngay lËp tøc lµ kh«ng thÓ ®îc. Ngoµi ra, cã nh÷ng trêng hîp doanh nghiÖp kh«ng hoµn thµnh kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng cã nguån thu ®ñ ®Ó tr¶ nî Ng©n hµng.
Mét sè doanh nghiÖp cã dù ¸n kh¶ thi ®· vay ®îc vèn Ng©n hµng nhng do nh÷ng ®iÒu kiÖn kh¸ch quan s¶n phÈm kh«ng ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu nh theo dù kiÕn, do ®ã ¶nh hëng ®Õn kh¶ n¨ng thu håi vèn ®Çu t vµ doanh nghiÖp khã cã thÓ tr¶ nî cho Ng©n hµng ®óng h¹n.
Trªn ®©y lµ nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc vµ nh÷ng khã kh¨n tån t¹i trong ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm.
Tãm l¹i, ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm ®¹t hiÖu qu¶ cao, cã thÓ gãp vèn cho c¸c ng©n hµng kh¸c ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c kh¸ch hµng thÓ hiÖn rÊt râ trong nh÷ng n¨m qua tuy nhiªn ®Õn n¨m 2004 ®· cã c¸c tæng c«ng ty vµ c«ng ty XNK vµ x©y dùng n«ng l©m nghiÖp gÆp ph¶i khã kh¨n víi sè tiÒn gèc cha thu ®îc lµ 2,1 tû ®ång, sè tiÒn nî l·i cha thu ®îc 1,1 tû ®ång, nguyªn nh©n lµ do c«ng ty thi c«ng mét sè c«ng tr×nh thuéc vèn NSNN hoµn thµnh nhng ng©n s¸ch cha cã vèn ®Ó thanh to¸n ®ång thêi n¨m 2004 giai ®o¹n cuèi cña kÕ ho¹ch ph¸t triÓn 5 n¨m nªn lµm cho doanh sè nguån vèn cho vay trung vµ dµi h¹n dõng l¹i ë møc cña n¨m 2003 bëi v× c¸c doanh nghiÖp ®Òu ®Çu t vay vèn trung vµ dµi h¹n trong nh÷ng n¨m ®Çu cña kÕ ho¹ch nhÊt lµ n¨m 2003. ChÝnh v× vËy, chi nh¸nh cÇn t×m ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó ph¸t huy u ®iÓm, lîi thÕ vµ më réng ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh ®ång thêi còng ®Ó kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ tån t¹i cña Ng©n hµng.
Ch¬ng3:Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n
t¹i chi nh¸nh NHNo vµ PTNT tõ liªm
3.1. Ph¬ng híng vµ nhiÖm vô c¬ b¶n nh»m ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n trong nh÷ng n¨m tíi cña ngµnh Ng©n hµng nãi chung vµ NHNo vµ PTNT Tõ Liªm nãi riªng.
Qua ph©n tÝch diÔn biÕn ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña NHNo vµ PTNT Tõ Liªm trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y cho ta thÊy ®îc xu híng ph¸t triÓn vµ mét sè ®iÓm h¹n chÕ béc lé cÇn ph¶i gi¶i quyÕt ®Ó ®¶m b¶o cho ng©n hµng nãi chung vµ NHNo vµ PTNT Tõ Liªm nãi riªng lu«n ho¹t ®éng tÝch cùc vµ hiÖu qu¶ nhÊt ®ång thêi còng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ thÞ trêng.
3.1.1. Ph¬ng híng ph¸t triÓn cña hÖ thèng NHNo vµ PTNT ViÖt Nam.
Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ më cöa, nh hiÖn nay, xu thÕ héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ quèc tÕ ngµy cµng s©u réng ®· ¶nh hëng rÊt lín ®Õn tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc. HÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam còng kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng khã kh¨n, víng m¾c trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh trªn tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc. MÆc dï vËy, NH ViÖt Nam vÉn kh«ng ngõng ph¸t triÓn víi ph¬ng ch©m chiÕn lîc cña m×nh lµ: “hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng vµ an toµn trong t¨ng trëng”. Víi c¸c nguyªn t¾c ho¹t ®éng v× c¸c môc tiªu sau ®©y:
LÊy hiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng lµm môc tiªu ho¹t ®éng.
§Æt vÊn ®Ò hiÖu qu¶ - an toµn trong tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh lªn tríc tiªn.
§¸p øng cao nhÊt c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng víi chÊt lîng tèt nhÊt, rñi ro vµ chi phÝ thÊp nhÊt.
Ho¹t ®éng lu«n tu©n theo ph¸p luËt vµ nh÷ng nguyªn t¾c, nghiÖp vô ng©n hµng.
Ph¸t triÓn lµnh m¹nh vµ héi nhËp víi c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn vµ trong c¶ níc.
Víi nh÷ng thµnh qu¶ ®¹t ®îc trong nh÷ng n¨m qua ®· t¹o ®îc uy tÝn trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, vÞ thÕ cña Ng©n hµng ®· thùc sù rÊt quan träng vµ cÇn thiÕt trong nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nãi chung vµ c¸c bé ngµnh, lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh nãi riªng. §Ó ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh trong thêi gian tíi cã hiÖu qu¶ h¬n, NH ®· ®Ò ra c¸c ph¬ng híng kinh doanh nh sau:
Thø nhÊt: T¨ng nhanh tæng tµi s¶n ®i ®«i víi tõng bíc chuyÓn dÞch c¬ cÊu tµi s¶n nî - tµi s¶n cã, c¬ cÊu kinh doanh vµ ®Çu t (c¶ c¬ cÊu nguån vèn vµ sö dông vèn, tÝn dông) theo th«ng lÖ quèc tÕ; coi träng vµ lÊy ®Çu t ph¸t triÓn lµm träng t©m vµ cèt lâi.
Thø hai: Coi träng viÖc gi¸m s¸t vµ kiÓm so¸t rñi ro kinh doanh, rñi ro hÖ thèng ë møc thÊp nhÊt. Tu©n thñ kinh doanh th¬ng m¹i theo c¬ chÕ thÞ trêng trong khu«n khæ ph¸p luËt theo ®Þnh híng, chñ tr¬ng, c¬ chÕ, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc, phôc vô tèt nhÊt cho ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi. TiÕp tôc hoµn thiÖn viÖc ®a c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµo ho¹t ®éng kinh doanh, qu¶n trÞ ®iÒu hµnh ®Ó tõng bíc héi nhËp, ph¸t triÓn æn ®Þnh, bÒn v÷ng vµ ®¹t hiÖu qu¶ kinh tÕ cao.
Thø ba: §i s©u ph©n tÝch kÕ ho¹ch hµng n¨m ®Ó chñ ®éng t×m kiÕm, lùa chän c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ cao ®Ó Chi nh¸nh tham gia ®Çu t tÝn dông. Híng ®Çu t tÝn dông trung vµ dµi h¹n cho nh÷ng dù ¸n t¹o ra s¶n phÈm cã chÊt lîng, x¸c ®Þnh râ ®îc thÞ trêng tiªu thô, cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ héi nhËp.
Thø t: N©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi nî vay, an toµn tÝn dông, gi¶m thiÓu rñi ro cã thÓ x¶y ra trong ho¹t ®éng tÝn dông.
Thø n¨m: T¨ng cêng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t, c¸c ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng, nghiªn cøu c¸c ph¬ng ph¸p ®Ó rót ng¾n thêi gian thÈm ®Þnh mét dù ¸n nhng kh«ng lµm ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng thÈm ®Þnh.
§èi víi ho¹t ®éng cho vay vèn trung vµ dµi h¹n:
+ Vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n ph¶i ®Çu t vµo c¸c ®èi tîng vµ dù ¸n kinh tÕ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, ®óng môc ®Ých vµ b¶o ®¶m kh¶ n¨ng thu håi vèn, ®Æc biÖt lµ c¸c dù ¸n trong lÜnh vùc xuÊt khÈu, nhËp khÈu, du lÞch vµ c¸c kho¶n vay nh»m ®æi míi c«ng nghÖ. C¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ph¶i thêng xuyªn kiÓm so¸t qu¸ tr×nh sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng. Ph¸t hiÖn kÞp thêi ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý ®èi víi nh÷ng trêng hîp vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông, g©y ¶nh hëng tíi Ng©n hµng. Kiªn quyÕt kh«ng cho vay ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn, kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp (trõ mét sè trêng hîp ®îc phÐp tÝn chÊp) c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi thÊp. Tuy nhiªn kh«ng v× qu¸ lo ng¹i mµ thu hÑp quy m« tÝn dông, c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ph¶i chñ ®éng t×m ®Õn c¸c dù ¸n kinh tÕ ®Ó t×m thÞ trêng ®Çu t cho vay trung vµ dµi h¹n.
+ VÒ viÖc dïng nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n: §Þnh híng chung lµ c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i vÉn ®îc trÝch mét phÇn vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n sao cho phï hîp víi kh¶ n¨ng c©n ®èi nguån vèn cña m×nh, vµ ph¶i ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n.
+ CÇn x¸c ®Þnh cho c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ thÊy râ vèn vay cña Ng©n hµng chØ lµ nguån vèn bæ sung bªn c¹nh c¸c nguån kh¸c. V× vËy, tríc khi xem xÐt cho vay c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i cÇn ph©n tÝch xem c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ ®· khai th¸c hÕt mäi nguån vèn cã thÓ huy ®éng cha, nÕu cßn thiÕu Ng©n hµng sÏ cho vay bæ sung thªm.
+ HÖ thèng Ng©n hµng ph¶i ®îc kiÓm tra, kiÓm to¸n, thanh tra thêng xuyªn, ®¶m b¶o ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng cã chÊt lîng vµ an toµn.
3.1.2. Ph¬ng híng ph¸t triÓn cña NHNo vµ PTNT Tõ Liªm.
XuÊt ph¸t tõ ®iÒu kiÖn kinh doanh thùc tÕ, nhËn ®Þnh c¸c yÕu tè thuËn lîi vµ khã kh¨n, thêi c¬ vµ th¸ch thøc cña chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm trong n¨m 2004 vµ nh÷ng n¨m tíi, Chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm ®· ®Ò ra ph¬ng híng kinh doanh nh sau:
NHNo vµ PTNT Tõ Liªm ®ang tÝch cùc khÈn tr¬ng triÓn khai nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó thùc hiÖn c¬ cÊu l¹i Ng©n hµng víi ph¬ng ch©m c¬ cÊu l¹i g¾n liÒn víi ph¸t triÓn v÷ng ch¾c, ®a d¹ng vµ ®æi míi n©ng cao søc c¹nh tranh cña s¶n phÈm dÞch vô, lµnh m¹nh vµ n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh nh»m ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn, gióp c¸c doanh nghiÖp nhanh chãng ®uæi kÞp tr×nh ®é ph¸t triÓn khoa häc kü thuËt cña khu vùc vµ thÕ giíi.
ViÖc më réng vµ ph¸t triÓn cho vay trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm sÏ lùa chän nh÷ng dù ¸n vay vèn phï hîp víi chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc.
Khi xÐt duyÖt dù ¸n chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm lu«n lÊy tiªu chuÈn hiÖu qu¶ vµ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n lµ tiªu chuÈn hµng ®Çu träng ®iÓm.
Trong lóc nguån vèn cßn bÞ h¹n chÕ, chi nh¸nh sÏ dµnh vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n cho c¸c dù ¸n ®Çu t theo chiÒu s©u, võa gióp doanh nghiÖp khai th¸c tèi ®a n¨ng lùc s¶n xuÊt s½n cã vµ mét sè dù ¸n ®Çu t cã quy m« nhá (nhÊt lµ c¸c dù ¸n t¹o lËp doanh nghiÖp theo luËt ®Þnh), võa gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ngêi lao ®éng nhÊt lµ nh÷ng lao ®éng trÎ cã tr×nh ®é kü thuËt tay nghÒ cao ®îc ®µo t¹o hoÆc ®µo t¹o l¹i ë c¸c trêng trong vµ ngoµi níc. §Æc biÖt chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm sÏ tËp trung dµnh mét sè vèn thÝch ®¸ng cho c¸c ngµnh kinh tÕ träng ®iÓm, kinh tÕ mòi nhän.
Chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm sÏ phÊn ®Êu ®Õn hÕt n¨m 2005 t¨ng tû träng ®Çu t cho vay trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh lªn 30% trong tæng d nî cho vay. Muèn vËy, c«ng t¸c huy ®éng vèn cÇn ®îc chuyÓn ®æi c¬ cÊu, t¨ng c¸c nguån vèn ®Ó ®¸p øng cho vay trung vµ dµi h¹n.
N¨m 2005, chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm dù kiÕn t¨ng trëng nguån vèn 25% so víi n¨m 2004, d nî tÝn dông lµ 20%, nî qu¸ h¹n lµ díi 1% vµ quü thu nhËp ®¶m b¶o ®ñ thu nhËp cho c¸n bé c«ng nh©n viªn theo quy ®Þnh. Ngoµi ra trong n¨m nµy chi nh¸nh sÏ tËp trung vµo mét sè ch¬ng tr×nh nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, x©y dùng hÖ thèng qu¶n lý vµ ®µo t¹o nguån nh©n lùc v÷ng ch¾c, t¨ng n¨ng lùc vÒ tµi chÝnh ®Ó ®¶m b¶o héi nhËp vµ ph¸t triÓn trong t¬ng lai. §ång thêi chi nh¸nh còng ®· ®Ò ra mét sè biÖn ph¸p thùc hiÖn nh»m hoµn thµnh nh÷ng chØ tiªu trªn.
3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNo vµ PTNT Tõ Liªm.
Lµ mét chi nh¸nh cña hÖ thèng NHNo vµ PTNT ë ViÖt Nam, NHNo vµ PTNT Tõ Liªm kh«ng nh÷ng ph¶i thùc hiÖn ®îc nh÷ng ph¬ng híng ph¸t triÓn cña hÖ thèng Ng©n hµng, mµ cßn ph¶i thùc hiÖn c¸c ph¬ng híng ph¸t triÓn riªng cña hÖ thèng NHNo vµ PTNT ViÖt Nam. V× vËy nhiÖm vô ®Æt ra ®èi víi chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm lµ rÊt lín. HiÖn t¹i, ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh cßn gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n vµ trë ng¹i. §Ó gãp phÇn gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò ®ã chóng t«i m¹nh d¹n ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p sau ®©y ®Ó ®Èy m¹nh vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng cho vay tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh
3.2.1 C¸c gi¶i ph¸p nh»m më réng cho vay trung vµ dµi h¹n
Thùc tÕ t×nh h×nh cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm cho thÊy mÆc dï doanh sè cho vay ®· t¨ng liªn tôc qua c¸c n¨m nhng cho vay trung vµ dµi h¹n vÉn chiÕm mét tû träng nhá. V× vËy trong thêi gian tíi Ng©n hµng cÇn ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n. §Ó thùc hiÖn môc tiªu nµy chi nh¸nh nªn:
T¨ng cêng c«ng t¸c t×m kiÕm kh¸ch hµng míi bªn c¹nh viÖc duy tr× mèi quan hÖ víi c¸c kh¸ch hµng thêng xuyªn, truyÒn thèng. §Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Ó më réng cho vay trung vµ dµi h¹n theo ph¬ng ch©m v÷ng ch¾c, hiÖu qu¶, an toµn. CÇn ®Æc biÖt chó träng c¸c dù ¸n x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, ®æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ, c¸c c«ng tr×nh träng ®iÓm then chèt trong vïng.
Më réng vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã thÓ vay vèn b»ng c¸c h×nh thøc kh¸c nhau.
§a d¹ng ho¸ c¸c ph¬ng ph¸p cho vay vµ c¸c lo¹i h×nh cho vay ®Ó kh¸ch hµng lùa chän.
KÕt hîp linh ho¹t c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay, kÕt hîp chÆt chÏ c¸c h×nh thøc u ®·i, hç trî kh¸ch hµng t¹o ®iÒu kiÖn th¸o gì khã kh¨n cho doanh nghiÖp vay vèn.
§¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay: Ng©n hµng cÇn nghiªn cøu ®Ó thñ tôc cho vay võa thuËn lîi, ®¬n gi¶n ®èi víi kh¸ch hµng võa ®¶m b¶o c¸c kh©u cÇn thiÕt ®Ó chi nh¸nh cã thÓ ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c vÒ n¨ng lùc cña kh¸ch hµng còng nh hiÖu qu¶ cña dù ¸n ®Çu t. Thñ tôc cho vay kh«ng qu¸ phøc t¹p sÏ lµm cho kh¸ch hµng kh«ng ng¹i khi ®Æt quan hÖ vay vèn ®èi víi chi nh¸nh. §èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n ®Ó vay ®îc vèn, kh¸ch hµng cÇn rÊt nhiÒu giÊy tê cÇn thiÕt chøng minh vÒ t c¸ch ph¸p nh©n, n¨ng lùc tµi chÝnh… Nªn ch¨ng ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng ®· cã quan hÖ l©u dµi vµ cã uy tÝn chÊp nhËn mét bé hå s¬ cho vay nhiÒu lÇn vay, hoÆc mçi bé sÏ cã gi¸ trÞ trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh. Nh vËy viÖc hoµn tÊt thñ tôc vay nhanh chãng t¹o thuËn lîi cho c¶ kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng.
Cã chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp víi ®iÒu kiÖn tõng ngµnh, phï hîp víi quy luËt cung cÇu cña thÞ trêng, tÝnh to¸n hiÖu qu¶ tríc m¾t vµ l©u dµi ®Ó hoµ hîp lîi Ých cña Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, ®¶m b¶o Ng©n hµng võa thu ®îc lîi nhuËn võa thu hót ®îc kh¸ch hµng. Ng©n hµng thùc hiÖn h×nh thøc l·i suÊt tho¶ thuËn trong khu«n khæ quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ cÊp trªn.
§Èy m¹nh c«ng t¸c t vÊn cho kh¸ch hµng: Ng©n hµng thêng cÇn cã nh÷ng th«ng tin hiÓu biÕt vÒ t×nh h×nh kinh tÕ - x· héi, luËt ph¸p, thÞ trêng, gi¸ c¶… liªn quan ®Õn ®Çu t, do ®ã Ng©n hµng cã thÓ gióp doanh nghiÖp cã thªm th«ng tin cÇn thiÕt ®Ó ra quyÕt ®Þnh ®Çu t. Mçi c¸n bé tÝn dông trë thµnh mét nhµ t vÊn gióp c¸c doanh nghiÖp cã thªm th«ng tin vÒ thÞ trêng tõ ®ã cã c¸c quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c.
Hµng n¨m, Ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh c¸c héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó tæng kÕt ý kiÕn ®ãng gãp cña kh¸ch hµng, tõ ®ã cã c¸c biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ò ®iÒu chØnh, kh«ng ngõng ph¸t huy nh÷ng mÆt tèt, kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i trong ho¹t ®éng cña m×nh.
3.2.2. C¸c gi¶i ph¸p nh»m t¹o lËp nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vay vèn trung vµ dµi h¹n cña c¸c doanh nghiÖp
Còng nh c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i hiÖn nay, NHNo vµ PTNT ®ang x¶y ra t×nh tr¹ng thõa vèn ng¾n h¹n nhng l¹i thiÕu vèn trung vµ dµi h¹n. §Ó ®iÒu tiÕt c¸c nguån vèn cho vay Ng©n hµng ®· sö dông mét bé phËn nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung dµi h¹n vµ v× vËy thêi gian cho vay cña Ng©n hµng chñ yÕu lµ trung h¹n. VÒ l©u dµi, Ng©n hµng cÇn tõng bíc t¹o lËp mét nguån vèn trung vµ dµi h¹n thùc sù vµ v÷ng ch¾c. Do vËy, Ng©n hµng nªn tiÕp tôc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n theo c¸c híng sau:
3.2.2.1 Hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n trªn 1 n¨m
VÒ c¬ b¶n, thu nhËp vµ tÝch luü cña ngêi d©n ®ang cã xu híng t¨ng lªn. Ng©n hµng nªn ®iÒu chØnh ho¹t ®éng huy ®éng vèn nh»m thu hót ®îc mét bé phËn tiÒn göi dµi h¹n b»ng c¸ch lu«n ®¶m b¶o thùc hiÖn mét chÝnh s¸ch l·i suÊt thùc d¬ng, triÓn khai réng r·i h×nh thøc göi tiÕt kiÖm mét n¬i nhng rót ®îc ë nhiÒu n¬i t¹i c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng Ng©n hµng.
Ng©n hµng cã thÓ ph¸t hµnh vµ sö dông réng r·i c¸c lo¹i chøng chØ tiÒn göi tiÕt kiÖm thay cho tiÒn göi tiÕt kiÖm truyÒn thèng vµ cho phÐp c¸c chøng chØ nµy ®îc mua b¸n vµ chuyÓn nhîng ®Ó lµm t¨ng tÝnh hÊp dÉn cña nã.
Ng©n hµng còng nªn ®a ra c¸c h×nh thøc tiÒn göi tiÕt kiÖm nh: TiÒn x©y dùng nhµ ë, mua « t«, tiÕt kiÖm cã ®¶m b¶o b»ng vµng… Víi c¸c ®iÒu kiÖn hîp lý vµ hÊp dÉn h¬n ®èi víi kh¸ch hµng. Do vËy, Ng©n hµng cÇn xem xÐt vµ söa ®æi c¸c quy ®Þnh vÒ l·i tiÒn göi vµ l·i cho vay, thêi h¹n tr¶ nî...cho phï hîp h¬n víi yªu cÇu cña ngêi d©n. Trong thêi gian tíi, khi Nhµ níc ®· thùc hiÖn xong viÖc ho¸ gi¸ nhµ ë cho c¸n bé vµ nh©n d©n th× nhu cÇu x©y dùng nhµ sÏ cµng t¨ng, c¸c h×nh thøc tiÒn göi cã môc ®Ých nh vËy rÊt cã ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn.
3.2.2.2. §Èy m¹nh ho¹t ®éng huy ®éng vèn ngo¹i tÖ tõ d©n c vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ
Trong t×nh h×nh nhu cÇu xin vay vèn b»ng ngo¹i tÖ ®ang t¨ng lªn, Ng©n hµng cÇn më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ cã kú h¹n, khuyÕn khÝch ngêi göi víi lo¹i tiÒn göi nµy, Ng©n hµng cÇn xem xÐt vµ më réng theo híng sau :
Cã biÖn ph¸p khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp lín cã thu nhËp thêng xuyªn hay ®Þnh kú b»ng ngo¹i tÖ tõ xuÊt khÈu göi ngo¹i tÖ vµo Ng©n hµng theo tµi kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n víi l·i suÊt hÊp dÉn hay vµo tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n thÊp h¬n. Nªn cã sù u ®·i vÒ l·i suÊt ®èi víi c¸c kh¸ch hµng cã møc d nî ®¹t ®Õn mét møc nµo ®ã hoÆc th«ng qua h×nh thøc khen thëng ®Ó khuyÕn khÝch ngêi göi.
Ng©n hµng cã thÓ cho phÐp c¸c c¸ nh©n kh«ng c tró, ngêi níc ngoµi ®ang häc tËp vµ c«ng t¸c t¹i ViÖt Nam ®îc më tµi kho¶n tiÒn göi ngo¹i tÖ t¹i Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n, chuyÓn tiÒn ra níc ngoµi hoÆc hëng l·i theo tµi kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n.
Bªn c¹nh viÖc ®Èy m¹nh thªm h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi ngo¹i tÖ. Ng©n hµng cÇn më réng c¸c ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i hèi vµ thanh to¸n quèc tÕ ®Ó kiÕm lêi vµ ®¶m b¶o tr¸nh rñi ro hèi ®o¸i vµ t¹o ®iÒu kiÖn më réng cho vay trung vµ dµi h¹n b»ng ngo¹i tÖ.
3.2.2.3. TiÕp tôc triÓn khai ho¹t ®éng ph¸t hµnh kú phiÕu NHNo vµ PTNT Tõ Liªm
Sau khi ®îc giao chØ tiªu kÕ ho¹ch do NHNo vµ PTNT ViÖt Nam giao, chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó thùc hiÖn tèt chØ tiªu ®îc giao.
Thùc hiÖn tèt viÖc tuyªn truyÒn, th«ng b¸o t¹i héi së.
Trong qu¸ tr×nh th«ng b¸o ph¶i lµm næi bËt ®îc tÝnh hÊp dÉn cña kú phiÕu cho ngêi d©n hiÓu râ, b¶o ®¶m ®ång vèn vÉn ®îc b¶o toµn khi xÈy ra sù mÊt gi¸ cña ®ång tiÒn.
TiÕn hµnh chiÕt khÊu, chuyÓn nhîng hoÆc mua l¹i kú phiÕu cña kh¸ch hµng khi hä cã nhu cÇu.
3.2.2.4 LËp kÕ ho¹ch vay vèn ®iÒu chuyÓn cña chi nh¸nh NHNo vµ PTNT.
HiÖn t¹i, chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm cha ®¸p øng ®îc toµn bé vèn vay trung vµ dµi h¹n cho c¸c doanh nghiÖp. Do vËy viÖc lËp kÕ ho¹ch vay vèn ®iÒu chuyÓn tõ NHNo vµ PTNT ViÖt Nam lµ rÊt cÇn thiÕt, bëi viÖc lËp kÕ ho¹ch sÏ t¹o cho chi nh¸nh chñ ®éng trong cho vay trung vµ dµi h¹n.
Trªn c¬ së kÕ ho¹ch ®îc lËp, Ng©n hµng ph¶i ph¸t huy néi lùc huy ®éng vèn tõ mäi h×nh thøc ®Ó ®¸p øng nhanh nhÊt nhu cÇu vay cña c¸c doanh nghiÖp.
Chñ ®éng vÒ vèn, ®¸p øng nhu cÇu gi¶i ng©n cho dù ¸n ®óng tiÕn ®é t¹o thuËn lîi cho c¶ Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng.
Tõ ®ã dÇn dÇn t¨ng tû träng vµ chñ ®éng hoµn toµn vÒ vèn cho vay trung vµ dµi h¹n.
3.2.3 C¸c biÖn ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh dù ¸n vµ quyÕt ®Þnh cho vay
XÐt trªn quan ®iÓm cña ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n, thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ®Çu t lµ kh©u quan träng nhÊt. §Ó t¨ng hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c nµy, ®¶m b¶o an toµn cho c¸c kho¶n cho vay, tõ ®ã n©ng cao chÊt lîng cña ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n, th× trong khi xÐt duyÖt cho vay, c¸n bé tÝn dông cÇn ®Æc biÖt chó ý tíi c¸c ®iÒu kiÖn c¬ b¶n sau:
Coi träng tÝnh ph¸p lý cña c¸c ph¸p nh©n vay vèn.
§¸nh gi¸ n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, xem xÐt kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô hoµn tr¶ vèn vay vµ xu híng ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp trong nh÷ng n¨m tíi.
ThÈm ®Þnh c¸c dù ¸n xin vay mét c¸ch chi tiÕt ®Çy ®ñ, tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu kinh tÕ kü thuËt quan träng cña dù ¸n, so s¸nh víi c¸c ®Þnh møc cña ngµnh vµ cña Nhµ níc gióp cho viÖc ®¸nh gi¸ møc ®é kh¶ thi cña dù ¸n ®îc chÝnh x¸c. §ång thêi chi nh¸nh cÇn ph¸t huy vai trß t vÊn cho doanh nghiÖp.
Qua kh¶o s¸t thùc tÕ, chóng t«i thÊy cÇn thùc thi mét vµi biÖn ph¸p sau nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ra quyÕt ®Þnh cho vay cña Ng©n hµng.
3.2.3.1. T¨ng cêng c¸ch thøc thÈm ®Þnh dù ¸n
Ho¹t ®éng cho vay vèn trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng kh«ng chØ bã hÑp trong c¸c mãn vay trung vµ dµi h¹n mµ sÏ më réng cho vay c¶ c¸c dù ¸n lín víi thêi gian dµi ®Õn hµng chôc n¨m. §iÒu nµy buéc Ng©n hµng ph¶i hoµn thiÖn mét bíc ph¬ng thøc thÈm ®Þnh dù ¸n, chuyÓn tõ ph©n tÝch tµi chÝnh gi¶n ®¬n sang ph©n tÝch tµi chÝnh b»ng ph¬ng ph¸p hiÖn gi¸ cã tÝnh ®Õn sù biÕn ®éng cña tiÒn tÖ. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng nªn sö dông cÈn thËn h¬n ph¬ng ph¸p ph©n tÝch ®é nh¹y vµ ph¬ng ph¸p so s¸nh ®Ó cã c¸ch nh×n chÝnh x¸c h¬n vÒ tÝnh kh¶ thi vµ ®é an toµn cña dù ¸n, cã nghÜa lµ ph¶i ®Æt dù ¸n trong sù biÕn ®éng cña c¸c yÕu tè cã liªn quan. NÕu mét dù ¸n trong trêng hîp xÊu nhÊt vÉn ®¹t ®îc mét tû suÊt thu håi vèn néi bé (IRR) vµ gi¸ trÞ hiÖn t¹i thuÇn (NPV) ®ñ bï ®¾p ®îc l·i ph¶i tr¶ Ng©n hµng ë møc ®é c¸c doanh nghiÖp chÊp nhËn ®îc th× dù ¸n ®ã cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ch¾c ch¾n nhÊt.
3.2.3.2 CÇn xem xÐt l¹i c¸ch x¸c ®Þnh 2 chØ tiªu thêi gian cho vay (Tcv) vµ sè tiÒn tr¶ nî hµng n¨m (N)
Mçi dù ¸n ®Òu cã vßng ®êi cña nã: vµo nh÷ng n¨m ®Çu khi míi ®a vµo khai th¸c doanh thu vµ lîi nhuËn cha thÓ ®¹t ®îc nh dù kiÕn, sau mét thêi gian ho¹t ®éng khi doanh thu tiªu thô vît qu¸ ®iÓm hoµ vèn th× dù ¸n míi cã lîi nhuËn tr¶ nî Ng©n hµng. Sau thêi kú thu nhËp vµ tÝch luü lµ giai ®o¹n tho¸i trµo, m¸y mãc ®· cò kü, chÊt lîng s¶n phÈm kÐm, tiªu hao nguyªn vËt liÖu nhiÒu lµm gi¸ thµnh t¨ng lªn,… Tãm l¹i thu nhËp vµ lîi nhuËn cña dù ¸n sÏ kh«ng ®Òu qua c¸c n¨m. Do vËy, viÖc lÊy chØ tiªu doanh thu vµ lîi nhuËn hµng n¨m cña dù ¸n t¹o ®iÒu kiÖn tèi u ®Ó tÝnh Tcv vµ N lµ cha thËt hîp lý. C¸n bé tÝn dông nªn tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu nµy nh sau: khi thÈm ®Þnh dù ¸n, nÕu dù ¸n ®Çu t trong thêi gian dµi nªn ph©n chia ra theo tõng giai ®o¹n, tuú theo ®Æc ®iÓm cña dù ¸n ®Ó tÝnh to¸n doanh thu vµ lîi nhuËn cña dù ¸n trong tõng giai ®o¹n thêng trong nh÷ng n¨m ®Çu, sè tiÒn tr¶ nî lµ thÊp vµ sÏ t¨ng dÇn cïng víi møc t¨ng doanh thu cña dù ¸n trong giai ®o¹n sau. Lµm nh vËy, Ng©n hµng sÏ gi¶m nî qu¸ h¹n.
3.2.3.3. KÐo dµi thêi gian cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t chiÒu s©u theo d©y chuyÒn c«ng nghÖ lín
HiÖn t¹i c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm chñ yÕu lµ trung h¹n kh«ng qu¸ 5 n¨m. Theo quy ®Þnh ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t chiÒu s©u cã thêi gian x©y dùng th× thêi h¹n cho vay kh«ng qu¸ 3 n¨m, cßn c¸c dù ¸n mua m¸y mãc ®Ó l¾p ®Æt th× thêi h¹n cho vay chØ cã 2 n¨m. Quy ®Þnh vÒ thêi h¹n cho vay nh vËy lµ cha thËt hîp lý: còng lµ mét h×nh thøc ®Çu t chiÒu s©u nhng c¸c dù ¸n ®Çu t theo c¶ mét d©y chuyÒn s¶n xuÊt míi dï víi quy m« võa hay nhá th× doanh nghiÖp còng khã hoµn tr¶ vèn trong thêi gian 3 n¨m bëi lÏ, víi d©y chuyÒn míi s¶n phÈm s¶n xuÊt sÏ lµ míi ®èi víi thÞ trêng (vÒ gi¸ c¶, chÊt lîng, chñng lo¹i…) mÆt kh¸c c«ng nh©n ph¶i cã thêi gian lµm quen víi d©y chuyÒn míi, s¶n phÈm míi… do ®ã kú ®Çu s¶n phÈm s¶n xuÊt ra tiªu thô chËm cÇn cã thêi gian chiÕm lÜnh thÞ trêng, thËm chÝ doanh nghiÖp cã thÓ bÞ thua lç trong thêi gian nµy. V× vËy, ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®Çu t theo h×nh thøc nµy thêi gian cho vay nªn dµi h¬n, cã thÓ chuyÓn qua cho vay tÝn dông dµi h¹n (trªn 5 n¨m).
3.2.3.4 Gi¶m bít thêi gian xÐt duyÖt hå s¬ vay vèn
§Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng hå s¬ vay vèn thiÕu trung thùc lµm mÊt thêi gian thÈm tra l¹i sè liÖu, khi doanh nghiÖp cã ý ®Þnh vay vèn t¹i Ng©n hµng, c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i phæ biÕn cho doanh nghiÖp c¸c thñ tôc cÇn thiÕt trong hå s¬ vµ yªu cÇu doanh nghiÖp cung cÊp tµi liÖu tho¶ m·n c¸c ®iÒu kiÖn sau:
Cung cÊp mét c¸ch trung thùc c¸c th«ng tin vÒ s¶n xuÊt kinh doanh.
Hå s¬ göi ®Õn ph¶i ®Çy ®ñ, râ rµng, chÝnh x¸c ng¾n gän.
C¸c b¶ng biÓu kÕ to¸n tríc khi ®Õn Ng©n hµng ph¶i cã x¸c nhËn cña c¬ quan kiÓm to¸n ®Ó ®¶m b¶o c¸c sè liÖu h¹ch to¸n lµ chÝnh x¸c.
3.2.3.5 N©ng cao tr×nh ®é thÈm ®Þnh dù ¸n cña c¸n bé tÝn dông
ChÊt lîng tÝn dông cao hay thÊp phô thuéc kh¸ nhiÒu vµo chÊt lîng c¸c c«ng viÖc tõ ho¹ch ®Þnh chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch ®Õn thÈm ®Þnh dù ¸n, xÐt duyÖt hå s¬ quyÕt ®Þnh ®Çu t, kiÓm tra viÖc sö dông vèn vay, thu håi nî…
Ng©n hµng cÇn lµm tèt h¬n n÷a c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé trong Ng©n hµng tõ l·nh ®¹o ®Õn c¸c nh©n viªn vÒ c¸c kiÕn thøc thÈm ®Þnh dù ¸n. TiÕn hµnh lËp c¸c tæ thÈm ®Þnh t¹i Ng©n hµng phôc vô cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n lín. Mäi kho¶n vay ®Òu ph¶i qua héi ®ång tÝn dông vµ tæ thÈm ®Þnh dù ¸n phª duyÖt.
Trªn c¬ së c¸n bé Ng©n hµng cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, ®îc trang bÞ hiÖn ®¹i, Ng©n hµng cã thÓ lËp c¸c “C«ng ty t vÊn vµ lËp dù ¸n” víi u thÕ n¾m b¾t ®îc c¸c th«ng tin tõ nhiÒu lÜnh vùc, cã quan hÖ réng víi nhiÒu doanh nghiÖp lín, c¸c nhµ cung cÊp vµ tiªu thô… c¸c c«ng ty t vÊn cña Ng©n hµng sÏ gióp c¸c doanh nghiÖp ra quyÕt ®Þnh ®Çu t mét c¸ch chÝnh x¸c vµ hiÖu qu¶ nhÊt.
Nh×n chung, c¸n bé tÝn dông víi t c¸ch lµ chñ thÓ cho vay trong quan hÖ tÝn dông lµ nh©n tè cã ¶nh hëng lín tíi chÊt lîng tÝn dông.
3.2.4. C¸c biÖn ph¸p liªn quan ®Õn b¶o ®¶m tÝn dông trung vµ dµi h¹n, h¹n chÕ rñi ro ®¶m b¶o an toµn cho kho¶n cho vay
B¶o ®¶m tÝn dông trung vµ dµi h¹n cã tÇm quan träng ®Æc biÖt, nã h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt rñi ro cã thÓ x¶y ra. V× vËy, ®Ó n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng, h¹n chÕ tíi møc tèi ®a c¸c rñi ro, viÖc b¶o ®¶m tÝn dông c©n ®îc lµm tèt h¬n qua mét sè biÖn ph¸p sau:
3.2.4.1 VÒ viÖc b¶o ®¶m b»ng thÕ chÊp tµi s¶n
HiÖn nay, ®a sè c¸c kho¶n vay trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng vµ ph¸t triÓn ®Òu ®îc ®¶m b¶o qua thÕ chÊp tµi s¶n.
GiÊy tê së h÷u tµi s¶n: HiÖn nay phÇn lín c¸c tµi s¶n thÕ chÊp lµ nhµ ë nhng phÇn lín giÊy tê së h÷u l¹i kh«ng hîp ph¸p. V× vËy, Ng©n hµng tríc khi cho vay cÇn xem xÐt ®iÒu tra mét c¸ch thËn träng giÊy tê së h÷u tµi s¶n thÕ chÊp, chØ cho vay khi tµi s¶n thÕ chÊp ®îc kh¼ng ®Þnh mét c¸ch chÝnh x¸c vµ cã giÊy tê hîp ph¸p. Tµi s¶n thÕ chÊp cña c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc vÒ vÊn ®Ò thÕ chÊp quyÒn sö dông ®Êt th× ph¶i cã giÊy tê x¸c nhËn hîp lÖ cña ChÝnh phñ vµ c¬ quan cã thÈm quyÒn cho phÐp dïng tµi s¶n ®ã ®Ó thÕ chÊp vay vèn.
Kh¶ n¨ng ph¸t m¹i tµi s¶n: tµi s¶n thÕ chÊp ph¶i cã kh¶ n¨ng b¸n ®îc mét c¸ch hîp ph¸p, dÔ dµng vµ cã gi¸ trÞ ®· thÕ chÊp, ®Æc biÖt ®èi víi tµi s¶n thÕ chÊp lµ nhµ ë. Tuy nhiªn, trong giai ®o¹n hiÖn nay, Ng©n hµng cÇn nghiªn cøu tõng trêng hîp cô thÓ ®Ó cã yªu cÇu thÝch hîp víi ngêi ®i vay, tr¸nh sù c¶n trë tõ nh÷ng ngêi liªn quan víi ngêi vay vèn khi cÇn ph¸t m¹i tµi s¶n. Ch¼ng h¹n nh mäi ngêi cïng ký vµo giÊy cam ®oan ®ång ý ra khái nhµ khi Ng©n hµng cÇn ph¸t m¹i tµi s¶n (nÕu cã x¸c nhËn cña chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng ®Ó chÆt chÏ vÒ mÆt ph¸p lý)
§iÒu kiÖn an toµn tµi s¶n: Do ®Æc ®iÓm cña h×nh thøc thÕ chÊp tµi s¶n, tµi s¶n thÕ chÊp vÉn do ngêi vay b¶o qu¶n vµ sö dông. V× vËy, Ng©n hµng nªn cã c¸c quy ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o vèn cho Ng©n hµng trong trêng hîp sö dông tµi s¶n thÕ chÊp lµ bÊt ®éng s¶n nãi chung vµ nhµ ë nãi riªng. Ch¼ng h¹n nh yªu cÇu söa ch÷a vµ n©ng cÊp nhµ ®ang thÕ chÊp ®Ó ®¶m b¶o gi¸ trÞ cña tµi s¶n tµi s¶n thÕ chÊp ph¶i cã b¶o hiÓm. §ång thêi Ng©n hµng cÇn kiÓm tra tµi s¶n thÕ chÊp thêng xuyªn.
Thñ tôc thÕ chÊp tµi s¶n: Thñ tôc thÕ chÊp tµi s¶n ph¶i võa ®¶m b¶o chÆt chÏ vÒ mÆt ph¸p lý ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn cho Ng©n hµng, l¹i võa ph¶i thuËn lîi, t¹o ®iÒu kiÖn nhanh chãng ®èi víi viÖc vay tiÒn cña kh¸ch hµng.
§Ó lµm ®îc ®iÒu nµy, Ng©n hµng cã thÓ sö dông nh÷ng mÉu hîp ®ång ®¶m b¶o tiÒn vay riªng cho h×nh thøc thÕ chÊp tµi s¶n. MÆt kh¸c, Ng©n hµng cÇn phèi hîp víi c¬ quan c«ng chøng ®Ó gi¶i quyÕt nhanh chãng thñ tôc ký kÕt hîp ®ång thÕ chÊp tµi s¶n.
X¸c ®Þnh gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp: §©y lµ vÊn ®Ò quan träng cã liªn quan mËt thiÕt tíi viÖc Ên ®Þnh møc cho vay cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. Thùc chÊt cña viÖc xem xÐt gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp lµ ®Ó b¶o toµn tiÒn vay khi ph¶i ph¸t m¹i tµi s¶n. Trong viÖc x¸c ®Þnh gi¸ ph¶i chó ý tíi viÖc gi¶m gi¸ tù nhiªn cña tµi s¶n (do khÊu hao) vµ biÕn ®éng gi¸ trªn thÞ trêng. Do vËy, viÖc x¸c ®Þnh gi¸ cÇn xem xÐt ë thêi ®iÓm hiÖn t¹i, diÔn biÕn trong t¬ng lai, tõ ®ã tÝnh gi¸ trÞ cña tµi s¶n lµm ®¶m b¶o tiÒn vay.
Ngoµi ra, Ng©n hµng nªn xem xÐt kh¶ n¨ng ph¸t m¹i cña tõng lo¹i tµi s¶n mµ ®a ra c¸c tû lÖ tÝnh gi¸ trÞ ®¶m b¶o tÝn dông cho phï hîp.
Còng cÇn ph¶i thÊy r»ng viÖc thu nî b»ng tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng ph¶i lµ mét gi¶i ph¸p tèt mµ nã chØ lµ gi¶i ph¸p t×nh thÕ b¾t buéc vµ kh¶ n¨ng thu nî b»ng tiÒn thùc sù tõ ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp còng lµ mét c«ng viÖc nhiÒu khã kh¨n. V× vËy, ®Ó ®¶m b¶o an toµn c¸c kho¶n cho vay cña Ng©n hµng nªn thùc hiÖn theo híng sau:
MÆc dï cã tµi s¶n thÕ chÊp nhng mäi nguyªn t¾c, thñ tôc, quy tr×nh cho vay, gi¸m s¸t vµ thu nî ph¶i ®îc thùc hiÖn mét c¸ch nghiªm tóc nh trêng hîp kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp.
Kh«ng ph¶i kh¸ch hµng nµo còng ®ßi hái ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp míi cho vay, mµ Ng©n hµng nªn “Tr«ng mÆt mµ b¾t h×nh dong”. TÊt nhiªn “tr«ng mÆt” ë ®©y bao hµm rÊt nhiÒu vÊn ®Ò, ®ã lµ bÒ dµy kinh nghiÖm trong mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, lµ kh¶ n¨ng qu¶n lý lµ n¨ng lùc tr¶ nî… vµ ®Æc biÖt lµ hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n ®ang cã nhu cÇu vay vèn. TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu ®ã sÏ cho Ng©n hµng mét ch©n dung hoµn chØnh cña kh¸ch hµng gióp Ng©n hµng cã ®îc mét c¸ch xö lý ®óng ®¾n víi møc ®é rñi ro thÊp nhÊt.
Thùc tÕ thêng hay x¶y ra (kh«ng ph¶i tuyÖt ®èi) mét nghÞch lý: doanh nghiÖp ®· m¹nh th× nh÷ng tµi s¶n thÕ chÊp l¹i ®¶m b¶o ®Çy ®ñ nh÷ng ®iÒu kiÖn quy ®Þnh cña Ng©n hµng vµ thùc ra nh÷ng doanh nghiÖp ®ã l¹i kh«ng cÇn thiÕt ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp. Trong khi ®ã, nh÷ng doanh nghiÖp yÕu cÇn tµi s¶n thÕ chÊp th× thËm chÝ tµi s¶n cña doanh nghiÖp còng ch¼ng cã g× ®Ó mµ thÕ chÊp vµ trong mét sè trêng hîp ®Æc biÖt, nÕu kh¸ch hµng ®· cè t×nh lõa g¹t th× tµi s¶n thÕ chÊp còng chØ lµ ®å gi¶. V× vËy, vÊn ®Ò chÝnh trong gi¶i quyÕt cho vay kh«ng chØ lµ ë chç cã tµi s¶n thÕ chÊp hay kh«ng mµ doanh nghiÖp ®i vay lµ ai vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn vay nh thÕ nµo.
3.2.4.2. ViÖc ®Þnh lîng rñi ro ph¶i ®îc tiÕn hµnh mét c¸ch liªn tôc trong suèt quy tr×nh tÝn dông
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, kinh doanh vµ rñi ro lµ hai ph¹m trï “cÆp ®«i”. Cã thÓ nãi kh«ng cã lÜnh vùc kinh doanh nµo l¹i kh«ng cã rñi ro. Víi Ng©n hµng, rñi ro rÊt dÔ x¶y ra bëi v× Ng©n hµng kh«ng nh÷ng chÞu rñi ro trong viÖc lùa chän kh¸ch hµng mµ cßn ph¶i g¸nh chÞu c¶ rñi ro cña kh¸ch hµng. Trong cho vay trung vµ dµi h¹n v× thêi h¹n cho vay dµi do vËy, nã rÊt dÔ x¶y ra rñi ro. Ng©n hµng ph¶i tÝnh ®Õn rñi ro tõ mäi phÝa ®Ó t×m c¸c biÖn ph¸p phßng tr¸nh.
ë c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung, quy tr×nh tÝn dông thêng ®îc chia lµm 3 giai ®o¹n:
- Giai ®o¹n 1: Tõ khi khëi ®Çu cho vay ®Õn khi ph¸t tiÒn vay
- Giai ®o¹n 2: Gi¸m s¸t trong qu¸ tr×nh cho vay.
- Giai ®o¹n 3: Thu nî
Trong 3 giai ®o¹n trªn c«ng viÖc ë giai ®o¹n 1 vµ giai ®o¹n 3 ®îc cô thÓ ho¸, nhng ë giai ®o¹n 2 néi dung c«ng viÖc kh«ng ®îc râ rµng (c«ng viÖc lµ gi¸m s¸t nhng gi¸m s¸t nh thÕ nµo, cã gi¸m s¸t hay kh«ng?). ChÝnh sù kh«ng râ rµng cô thÓ Êy nªn hÇu nh giai ®o¹n nµy bÞ bá qua. §©y lµ mét s¬ hë trong qu¶n lý tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i, ¶nh hëng kh«ng tèt ®Õn kh¶ n¨ng thu håi nî ë giai ®o¹n 3. Nh chóng ta ®· biÕt, ngêi ®i vay kinh doanh thua lç ®Òu cã dÊu hiÖu b¸o tríc, Ng©n hµng kh«ng thu håi ®îc nî lµ do kh«ng cã sù theo dâi b¸m s¸t nªn kh«ng nhËn biÕt sím ®îc th«ng tin, nÕu cã sù gi¸m s¸t chÆt chÏ th× sÏ kh«ng x¶y ra chuyÖn nh: kh¸ch hµng b¸n toµn bé kho hµng thÕ chÊp mµ Ng©n hµng kh«ng biÕt.
§èi víi chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm, tuy t×nh tr¹ng rñi ro nh trªn cha x¶y ra nhng trong t×nh h×nh chung hiÖn nay, viÖc kinh doanh cña nhiÒu doanh nghiÖp cßn kh«ng v÷ng vµng, c¸c thñ ®o¹n lõa ®¶o cña kh¸ch hµng ngµy cµng ph¸t triÓn vµ tinh vi th× viÖc ®Þnh lîng rñi ro thêng xuyªn ph¶i ®îc coi lµ mét c«ng viÖc quan träng trong quy tr×nh cho vay. Cô thÓ Ng©n hµng nªn chia kú h¹n cho vay thµnh nh÷ng giai ®o¹n nhá râ rµng vµ ë mçi giai ®o¹n ®ã, c¸n bé tÝn dông ph¶i ®Þnh lîng l¹i møc ®é rñi ro cña kho¶n vay dùa trªn nh÷ng th«ng tin n¾m b¾t ®îc, tõ ®ã ®a ra biÖn ph¸p xö lý nh»m c¶i thiÖn kh¶ n¨ng thu nî.
3.2.4.3. §µo t¹o, n©ng cao chÊt lîng ®éi ngò c¸n bé Ng©n hµng..
Ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ mét ho¹t ®éng phøc t¹p, mçi khi ®a ra quyÕt ®Þnh tÝn dông ph¶i cã sù c©n nh¾c kü cµng, kh«ng thÓ hêi hît. V× vËy, tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông rÊt nÆng nÒ, Ng©n hµng cÇn ®¶m b¶o sù t¬ng xøng gi÷a tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi cña hä th× hä míi yªn t©m tÝch cùc lµm viÖc ®¶m b¶o hiÖu qu¶ c«ng viÖc cña m×nh. Nhng do tÝnh ®Æc thï trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, ®ßi hái nh÷ng c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc, kÓ c¶ c¸n bé l·nh ®¹o ph¶i cã mét tr×nh ®é nhÊt ®Þnh trong nhiÒu lÜnh vùc, ph¶i kh«ng ngõng trao ®æi, n©ng cao kiÕn thøc cña m×nh, cã nh vËy míi ®¸p øng ®îc yªu cÇu trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Kh«ng nh÷ng thÕ, c¸n bé Ng©n hµng lµ nh÷ng h×nh ¶nh ®Çu tiªn ®Ëp vµo m¾t kh¸ch hµng, nã ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng, n¨ng lùc còng nh uy tÝn cña Ng©n hµng ®ã. ChÝnh v× vËy, t¸c phong lµm viÖc, n¨ng lùc, tr×nh ®é hiÓu biÕt nghiÖp vô cña ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng yÕu tè quan träng quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng.
NHNo vµ PTNT Tõ Liªm cÇn ph¶i ®Èy m¹nh c«ng t¸c ®µo t¹o, båi dìng tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n cho c¸n bé, x©y dùng mét ®éi ngò c¸n bé thùc sù cã n¨ng lùc, am hiÓu ph¸p luËt trong níc vµ quèc tÕ, thµnh th¹o ngo¹i ng÷ vµ vi tÝnh…§Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã, NHNo vµ PTNT Tõ Liªm cÇn kÕt hîp chÆt chÏ gi÷a ®µo t¹o ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n, ®µo t¹o trong níc vµ quèc tÕ cho c¸n bé cña m×nh, bè trÝ x¾p xÕp l¹i ®éi ngò c¸n bé hîp lý, tõng bíc tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé trªn c¬ së n¨ng lùc, tr×nh ®é nghiÖp vô vµ phÈm chÊt ®¹o ®øc, ®¸p øng ®îc yªu cÇu c«ng t¸c kinh doanh trong c¬ chÕ thÞ trêng.
3.2.5T¨ng cêng c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra, kiÓm so¸t
Trong qu¸ tr×nh më réng tÝn dông, Ng©n hµng kh«ng thÓ kh«ng quan t©m ®Õn chÊt lîng cña nguån vèn cho vay. ViÖc quan t©m ®Õn chÊt lîng ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i ®¶m b¶o c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t ph¶i ®îc tiÕn hµnh mét c¸ch thêng xuyªn vµ chÆt chÏ, râ rµng.
Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t lµ vÊn ®Ò quan träng ®Ó Ng©n hµng n¾m b¾t ®îc t×nh h×nh ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng vay vèn, còng nh n¾m ®îc c¸c kho¶n cho vay ra ®ang ®îc sö dông nh thÕ nµo. §iÒu nµy cã ý nghÜa quan träng ®Õn sù an toµn vµ hiÖu qu¶ cña c¸c kho¶n vay. NÕu ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng diÔn ra b×nh thêng, ®óng nh kÕ ho¹ch ®· ®Æt ra th× Ng©n hµng cã c¬ së ®Ó tin tëng r»ng cã thÓ thu håi nî (gèc vµ l·i) ®óng h¹n vµ ®Çy ®ñ. Ngîc l¹i, nÕu gi¸m s¸t chÆt chÏ, Ng©n hµng cã thÓ thÊy ®îc nh÷ng víng m¾c, nh÷ng c¶n trë hoÆc nh÷ng ho¹t ®éng bÊt thêng cña kh¸ch hµng ®ang sö dông vèn vay. Tõ ®ã cã c¬ së ®Ó xem xÐt, ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp, Ng©n hµng cã quyÕt ®Þnh gióp ®ì doanh nghiÖp vît qua khã kh¨n hay nhanh chãng thu håi vèn ®Ó ®¶m b¶o an toµn. ViÖc gi¸m s¸t c¸c kh¸ch hµng vµ c¸c kho¶n vay ph¶i ®¶m b¶o hai yªu cÇu:
Thø nhÊt, ph¶i bè trÝ c¸n bé tÝn dông phï hîp, nhËn thøc ®Çy ®ñ, nghiªm tóc ®Ó gióp cho c«ng t¸c qu¶n lý gi¸m s¸t ®¹t hiÖu qu¶ tèt nhÊt. Ai cho vay kh¸ch hµng nµo th× còng ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm gi¸m s¸t kh¸ch hµng ®ã, chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ viÖc thu håi vèn cho vay vÒ Ng©n hµng, cã nh vËy, míi ph¸t huy ®îc hÕt ý thøc tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông tõ kh©u ®Çu tiªn cho ®Õn hÕt kh©u cuèi cïng, ®¶m b¶o n©ng cao ®é an toµn vµ hiÖu qu¶ cña c¸c kho¶n cho vay.
Thø hai, mçi c¸n bé tÝn dông ®îc giao nhiÖm vô ph¶i hÕt søc tËn tuþ víi c«ng viÖc, tiÕn hµnh kiÓm tra gi¸m s¸t chÆt chÏ ®èi víi doanh nghiÖp, kh«ng chiÕu lÖ h×nh thøc. T¨ng cêng ®i xuèng c¸c c¬ së ®Ó thùc hiÖn gi¸m s¸t, sím ph¸t hiÖn ra nh÷ng dÊu hiÖu bÊt æn ®Þnh cña doanh nghiÖp ®Ó cïng Ng©n hµng cã c¸ch xö lý phï hîp nh sau:
Doanh nghiÖp chËm trÔ trong viÖc nép c¸c b¸o c¸o ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, b¸o c¸o tµi chÝnh vµ cã biÓu hiÖn trèn tr¸nh c¸c cuéc kiÓm tra c¬ së s¶n xuÊt cña ng©n hµng.
Sè d tiÒn göi ký th¸c gi¶m sót, cã sÐc rót qua sè d hoÆc sÐc thanh to¸n bÞ tr¶ l¹i.
Gia t¨ng bÊt thêng vÒ sè lîng hµng tån kho vµ c¸c kho¶n nî
Trë thµnh chñ nî nhiÒu mãn nî cã thÓ cho r»ng viÖc gi¶m sót chÊt lîng s¶n phÈm dÞch vô cña doanh nghiÖp ®· lµm thay ®æi thêi h¹n b¸n hµng hoÆc b¸n hµng cho c¸c doanh nghiÖp yÕu kÐm vÒ tµi chÝnh nh»m môc ®Ých gia t¨ng doanh sè b¸n vµ lîi tøc.
Trªn ®©y lµ nh÷ng gi¶i ph¸p mµ NHNo vµ PTNT Tõ Liªm cã thÓ thùc hiÖn ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña m×nh, ®¹t ®îc nh÷ng môc tiªu vµ ph¬ng híng ®· ®Ò ra.
3.3. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNo vµ PTNT Tõ liªm
3.3.1 KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ níc
ViÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng phô thuéc rÊt lín vµo sù chØ ®¹o kinh tÕ vÜ m« cña Nhµ níc. NÕu c¸c chÝnh s¸ch, chñ tr¬ng cña Nhµ níc ®óng ®¾n th× ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng vµ doanh nghiÖp míi th«ng suèt.
Do xuÊt ph¸t ®iÓm thÊp vµ chËm nªn m«i trêng ph¸p lý cña ViÖt Nam cßn nhiÒu ®iÒu bÊt hîp lý. Cô thÓ: hµnh lang ph¸p luËt cha ®ång bé, l¹i hay thay ®æi, c¸c chÝnh s¸ch ban hµnh cßn chång chÐo vµ thêng cã “tÝnh ®i sau”.
Nhµ níc cÇn t¹o lËp m«i trêng kinh tÕ - ph¸p lý ®ång bé cho ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n theo c¸c híng:
Cã quy ho¹ch tæng thÓ theo vïng, l·nh thæ vµ theo c¸c khu vùc còng nh quy ho¹ch c¸c híng ph¸t triÓn cña tõng ngµnh kinh tÕ, ®Þnh kú lËp vµ c«ng bè ®Þnh híng ph¸t triÓn ë tõng thêi kú ®ã. §©y lµ c¬ së ®Ó gióp c¸c Ng©n hµng ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch cho vay trung vµ dµi h¹n cho tõng ngµnh kinh tÕ cô thÓ.
Nhµ níc cÇn giao quyÒn chñ ®éng h¬n n÷a cho NHNo vµ PTNT ViÖt Nam nãi chung vµ chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm nãi riªng trong ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n.
Nhµ níc cÇn t¹o thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp trong viÖc c«ng chøng giÊy tê thñ tôc nh: më thªm c¸c ®Þa ®iÓm lµm viÖc cña c¸c v¨n phßng c«ng chøng, vµ gi¶m bít lÖ phÝ c«ng chøng.
Nghiªn cøu viÖc më réng ho¹t ®éng cña c¸c c¬ quan kiÓm to¸n tµi chÝnh vµ tæng côc qu¶n lý vèn doanh nghiÖp. C¸c c¬ quan nµy cã nhiÖm vô kiÓm tra, kiÓm so¸t qu¸ tr×nh h¹ch to¸n vèn cña doanh nghiÖp theo ®Þnh kú vµ khi cã yªu cÇu, x¸c nhËn vµo b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp tríc khi chñ ®Çu t göi b¸o c¸o ®Õn Ng©n hµng, gióp cho c¸c c¸n bé Ng©n hµng gi¶m bít c«ng viÖc ®iÒu tra l¹i.
T¨ng cêng c¸c biÖn ph¸p qu¶n lý Nhµ níc ®èi víi doanh nghiÖp: Nhµ níc cÇn cã biÖn ph¸p kinh tÕ, hµnh chÝnh b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp thi hµnh ®óng ph¸p lÖnh vÒ kÕ to¸n thèng kª do Nhµ níc ban hµnh.
Nhµ níc cÇn cã kÕ ho¹ch ®Çu t phï hîp, khoa häc, cã träng ®iÓm ®Ó ®¶m b¶o cho Ng©n hµng tr¸nh t×nh tr¹ng ®Çu t trµn lan.
Nhµ níc còng cÇn ph©n ®Þnh râ chøc n¨ng, quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm gi÷a Ng©n hµng, ®Þa ph¬ng vµ c¸c Bé ngµnh liªn quan trong viÖc thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ dù ¸n ®Çu t. V× trªn thùc tÕ cã nhiÒu dù ¸n theo Ng©n hµng ®¸nh gi¸ lµ tèt, cã tÝnh kh¶ thi, nhng kh«ng ®îc c¸c cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt hoÆc ngîc l¹i, cã dù ¸n ®îc phª duyÖt ®Çu t nhng Ng©n hµng qua thÈm ®Þnh cho lµ kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî tèt, hoÆc tèt nhng t¹i thêi ®iÓm ®ã Ng©n hµng kh«ng c©n ®èi ®ñ nguån vèn ®Ó cho vay…th× sÏ g©y thiÖt thßi cho doanh nghiÖp mµ còng lµm cho c¸c c¬ quan chøc n¨ng khã gi¶i quyÕt.
3.3.2 KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo vµ PTNT ViÖt Nam
HiÖn nay NHNo vµ PTNT ViÖt Nam lµ mét trong 4 Ng©n hµng th¬ng m¹i lín nhÊt ViÖt Nam, h¬n n÷a l¹i lµ Ng©n hµng chuyªn kinh doanh tÝn dông c¶ trong vµ ngoµi níc víi c¸c h×nh thøc ®a d¹ng vµ phong phó. Tuy nhiªn Ng©n hµng cÇn ph¶i kh«ng ngõng phÊn ®Êu v¬n lªn ®Ó gi÷ v÷ng danh hiÖu nµy vµ ®Ó giµnh ®îc th¾ng lîi to lín trªn mÆt trËn kinh doanh tiÒn tÖ. Chóng t«i xin cã vµi kiÕn nghÞ nh sau:
- Ng©n hµng ®· thùc nèi m¹ng internet, ®· cung cÊp th«ng tin tµi chÝnh cho c¸c doanh nghiÖp, tuy nhiªn Ng©n hµng cÇn t¹o sù æn ®Þnh thêng xuyªn cËp nhËt ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh doanh nghiÖp , c¶ th«ng tin liªn Ng©n hµng, th«ng tin vÒ thÞ trêng, víi c¸c c¬ quan h÷u quan…®Ó t¹o hµnh lang ho¹t ®éng tÝn dông ®Çu t an toµn cho Ng©n hµng.
Ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng hoµn thiÖn c¬ chÕ, ®æi míi phong c¸ch lµm viÖc trong toµn hÖ thèng, tiÕn tíi xo¸ dÇn c¸c thñ tôc hµnh chÝnh rêm rµ, cång kÒnh t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng ®Õn vay vèn.
NHNo vµ PTNT nªn nghiªn cøu ®a ra nhiÒu s¶n phÈm míi, c¸c dÞch vô cung cÊp tiÖn Ých cho kh¸ch hµng cña m×nh trªn c¬ së nghiªn cøu ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng níc ngoµi, Ng©n hµng b¹n…kÕt hîp víi thùc tÕ vµ ®Æc ®iÓm cña Ng©n hµng m×nh. §iÒu nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ cho c¸c chi nh¸nh NHNo vµ PTNT cña m×nh.
Ng©n hµng cÇn chó träng h¬n n÷a c«ng t¸c marketting ®Ó ®¶m b¶o tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng ®Òu lµm tèt c«ng t¸c nghiªn cøu thÞ trêng, ®Ò ra chÝnh s¸ch kinh doanh phï hîp víi tõng ®Þa bµn ho¹t ®éng. Ng©n hµng cÇn cã kÕ ho¹ch thu hót kh¸ch hµng b»ng c¸c chÝnh s¸ch hç trî ®Ó hä trë thµnh b¹n hµng l©u dµi víi Ng©n hµng. Ngoµi ra Ng©n hµng nªn tæ chøc ®Þnh kú héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó kh«ng ngõng hoµn thiÖn m×nh, còng nh t¨ng cêng c¸c mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng mét c¸ch réng r·i ®Ó kh¸ch hµng biÕt ®Õn Ng©n hµng nhiÒu h¬n.
Ng©n hµng tÝch cùc tham gia thÞ trêng liªn Ng©n hµng, t×m kiÕm c¸c nguån vèn, ®Æc biÖt lµ nguån vèn ngo¹i tÖ ®Ó hç trî vµ ®iÒu hoµ vèn cho c¸c Ng©n hµng c¬ së.
Do quyÒn ph¸n quyÕt cña mét sè chi nh¸nh vÒ vèn vay trung vµ dµi h¹n cßn thÊp ph¶i ®a lªn cho gi¸m ®èc Ng©n hµng xÐt duyÖt th× sÏ mÊt nhiÒu thêi gian, Ng©n hµng nªn n©ng møc ph¸n quyÕt cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi c¸c chi nh¸nh cã nhiÒu ®¬n vÞ kinh tÕ lín. Nh vËy, NHNo vµ PTNT ViÖt Nam sÏ ph¸t huy ®îc quyÒn tù chñ trong kinh doanh. Trong trêng hîp ph¸t sinh t×nh tr¹ng thiÕu vèn th× chi nh¸nh sÏ tr×nh lªn cÊp trªn ®Ó nhËn vèn ®iÒu hoµ phï hîp víi ®iÒu lÖ cña NHNo vµ PTNT ViÖt Nam.
Ng©n hµng cÇn thiÕt thùc trong viÖc ban hµnh c¸c v¨n b¶n híng dÉn thùc hiÖn v¨n b¶n cña Ng©n hµng Nhµ níc trong toµn bé hÖ thèng. VÒ c«ng t¸c thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n, vÒ c¸c m«n khoa häc bæ trî cã liªn quan ®Õn lÜnh vùc ®Çu t tÝn dông, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông ®îc ®i häc tËp, nghiªn cøu, kh¶o s¸t ë níc ngoµi.
3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp
B¶n th©n c¸c doanh nghiÖp ph¶i cã kÕ ho¹ch kinh doanh cô thÓ. §èi víi c¸c doanh nghiÖp bÞ thua lç nhiÒu trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng th× nªn cã sù thay ®æi vÒ c¬ cÊu, vÒ kh¶ n¨ng nhËn thøc, ®iÒu hµnh kinh doanh, doanh nghiÖp ph¶i cã ph¬ng híng ®Çu t chiÒu s©u ®Ó ®æi míi c«ng nghÖ, biÕt dïng nh÷ng nguån vèn vay trung vµ dµi h¹n vµo nh÷ng gi¶i ph¸p kinh tÕ tèi u ®Ó ®¶m b¶o bï ®¾p vèn vay trong thêi gian ng¾n nhÊt, ®ång thêi gi¶i quyÕt nhanh chãng khèi lîng hµng ho¸ cßn tån ®äng cha tiªu thô.
Doanh nghiÖp tÝnh to¸n tríc nh÷ng kho¶n nî ®· ®Õn h¹n thanh to¸n, cã biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ó c©n ®èi sè vèn b»ng tiÒn ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n c¸c kho¶n nî ®Õn h¹n.
Vèn cña doanh nghiÖp ph¶i tham gia ®Çu t vµo dù ¸n vay vèn cña Ng©n hµng. §iÒu nµy nh»m n©ng cao tr¸ch nhiÖm cña doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh sö dông vèn, cïng chia sÎ rñi ro víi Ng©n hµng trong qu¸ tr×nh vay vèn.
Khi vay vèn Ng©n hµng, doanh nghiÖp ph¶i sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, ®óng quy ®Þnh, thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c nghÜa vô, ®iÒu lÖ qu¶n lý, thÓ lÖ tÝn dông vµ ph¸t huy hiÖu qu¶ vèn vay cña Ng©n hµng, ®¶m b¶o tr¶ nî vµ l·i vay ®óng, cam kÕt sè lîng vµ thêi h¹n.
Trªn ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHNo vµ PTNT Tõ Liªm. T«i rÊt mong r»ng viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p nµy sÏ gãp phÇn më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh ®óng nh môc ®Ých luËn v¨n ®· ®Ò ra.
môc lôc
KÕt luËn
Các file đính kèm theo tài liệu này:
A14.doc
