Đề tài Nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn vốn có chi thấp là biện pháp cơ bản nhằm hạ thấp lãi xuất cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ninh Bình

hai lo¹i nµy cã c¶ tiÒn göi néi tÖ vµ tiÒn göi lµ ngo¹i tÖ. + TiÒn göi kh«ng kú h¹n: §Ó thùc hiÖn thanh to¸n chi tr¶ kh«ng dïng tiÒn mÆt nh­ thanh to¸n tiÒn mua nguyªn vËt liÖu, thanh to¸n tiÒn ®iÖn tho¹i... Cã thÓ nãi ®©y lµ nguån vèn cã chi phÝ rÊt thÊp vµ cßn t¨ng thªm ®­îc c¸c dÞch vô cho ng©n hµng nh­ dÞch vô thanh to¸n…Do vËy ng©n hµng cÇn quan t©m nhiÒu tíi nguån nµy. §Ó cã ®­îc ®iÒu ®ã ng©n hµng ph¶i cã uy tÝn, cã c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, thñ tôc ®¬n gi¶n trong qu¸ tr×nh thanh to¸n. §èi víi nguån vèn nµy ng©n hµng cã ®­îc cµng nhiÒu cµng tèt. V× th­êng th× ng©n hµng chØ ph¶i tr¶ cho lo¹i tiÒn göi nµy víi møc l·i 0,2%/th¸ng. + TiÒn göi cã kú h¹n: §©y lµ kho¶n tiÒn nhµn rçi kh¸ dµi cña doanh nghiÖp vµ ®iÒu nay th× th­êng Ýt thÊy. Bëi v× d­êng nh­ doanh nghiÖp kh«ng cã nhu cÇu göi tiÒn ®Ó h­ëng l·i. L·i suÊt tiÒn göi cña d©n c­: Lµ mét yÕu tè chiÕm vµo kho¶ng 80% trong tæng sè vèn huy ®éng.TiÒn göi cña d©n c­ còng cã hai lo¹i, vµ trong c¶ hai lo¹i nµy còng cã c¶ tiÒn göi lµ ngo¹i tÖ vµ tiÒn göi lµ néi tÖ: +TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n: nguån vèn nµy tuy lµ kh«ng kú h¹n nh­ng còng cã sù æn ®Þnh kh¸ cao v× d©n c­ göi v× môc ®Ých an toµn. Chi phÝ cho kho¶n tiÒn göi nµy còng kh¸ rÎ kho¶ng 0,2%/th¸ng. + TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n:§©y lµ kho¶n tiÒn göi vµo ng©n hµng trªn c¬ së cã sù tho¶ thuËn vÒ thêi h¹n vµ l·i xuÊt. Víi lo¹i tiÒn göi nµy kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng víi môc ®Ých sinh lêi do vËy ng©n hµng nªn cã c¸c thñ tôc ®¬n gi¶n rÔ hiÓu vµ ®Æc biÖt lµ l·i xuÊt ph¶i hÊp dÉn th× míi thu hót tèi ®a l­îng tiÒn göi nµy. Nãi tíi tiÕt kiÖm cã kú h¹n nÕu ta c¨n cø vµo thêi h¹n cña chóng còng cã thÓ chia ra lµm c¸clo¹i: tiªt kiÖm víi kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12th¸ng, mét n¨m, hai n¨m. Th­êng th× møc l·i cho lo¹i tiÒn göi nµy kh¸ cao vµo kho¶ng 4%- 6.5%/th¸ng tuú thuéc vµo kú h¹n cña tõng lo¹i vµ tõng thêi kú … + TiÕt kiÖm cã ®Èm b¶o theo vµng: §©y lµ mét h×nh thøc hÊp dÉn trong huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n v× nã bá qua t©m lý bÞ mÊt gi¸ ®ång tiÒn. V× theo h×nh thøc nµy th× sè tiÒn kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng sÏ ®­îc quy ra vµng t­¬ng ®­¬ng. Khi ®Õn h¹n kh¸ch hµng sÏ nhËn l¹i sè vµng t­¬ng øng céng víi sè l­îng vµng l·i. + TiÕt kiÖm cã ®¶m b¶o theo gi¸ trÞ USD: VÒ nguyªn t¾c h×nh thøc nµy gièng nh­ tiÕt kiÖm cã ®¶m b¶o b»ng vµng tuy nhiªn víi ®Ëc tr­ng cña thÞ tr­êng ViÖt nam viÖc huy ®éng ®¶m b¶o th«ng qua USD cã søc hÊp dÉn h¬n…. Cã thÓ nãi cßn cã rÊt nhiÒu h×nh thøc tiÕt kiÖm n÷a. Trªn ®©y chØ lµ mét sè h×nh thøc mang tÝnh c¨n b¶n . 1.2.L·i suÊt cña nguån vèn ®i vay: §i vay còng lµ mét nguån vèn hÕt søc quan träng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, chiÕm mét tû träng lín kho¶ng 15% - 20% trong tµi s¶n nî cña mçi ng©n hµng. Ng©n hµng cã thÓ ®i vay trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ hoÆc vay cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c hoÆc còng cã thÓ vay cña Ng©n hµng trung ­¬ng th«ng qua c¸c c¸ch sau. Nh×n chung ®©y lµ nguån vèn kh«ng rÎ cho l¾m l·i suÊt giao ®éng kho¶ng 5%-7%/th¸ng. Cã thÓ ®i vay theo c¸c c¸ch sau: + Ph¸t hµng kú phiÕu: ®ã lµ biÖn ph¸p ®Ó cã ®­îc mét l­îng vèn lín víi thêi gian kh¸ dµi nh»n tµi trî cho nh­ng dù ¸n cã quy m« lín.Nh­ trong thêi gian hiÖn nay ng©n hµng c«ng th­¬ng chi nh¸nh tØng Ninh b×nh ®ang b¸n lo¹i kú phiÕu cã møc l·i suÊt kh¸ hÊp dÉn lµ 6%/th¸ng. + Tr¸i phiÕu:Tr¸i phiÕu ng©n hµng thùc chÊt lµ mét giÊy nhËn nî cña ng©n hµng víi kh¸ch hµng. Ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ng©n hµng nh»n tËp trung vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó tr¶ nî cho c¸c dù ¸n ®­îc ChÝnh phñ chØ ®Þnh. Tr¸i phiÕu cã kú h¹n dµi h¬n kú phiÕu do vËy nã Ýt linh ho¹t h¬n kú phiÕu. Vµ ®Æc biÖt mét ®iÒu ®¸ng quan t©m h¬n ®ã lµ tr¸i phiÕu cã mét møc l·i suÊt rÊt cao lµm cho møc l·i tiÒn vay trë nªn khã chÊp nhËp. + Vèn vay tõ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c:§©y cã lÏ ®­îc ®¸nh gi¸ lµ mét nguån vèn ®¾t. Bëi v× ph¶i vay l¹i cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c do vËy chØ ®­îc ¸p dông khi nh÷ng t×nh hu«ng cÊp b¸ch s¶y ra. H¬n n÷a ng©n hµng chØ nªn vay theo h×nh thøc nµy trong mét thêi gian ng¾n. + Vay vèn tõ NHTW: NHTW lµ ng­êi cho vay cuèi cïng – cã nghÜa lµ khi mét ng©n hµng bÞ mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n mµ viÖc mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n nµy cã ¶nh h­ëng tíi toµn hÖ thèng. Khi nµy Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ ng­êi ®øng ra cho vay. §ã lµ mét sè nguån h×nh thµnh nªn nguån vèn c¬ b¶n cho ng©n hµng. Trong mçi mét nguån h×nh thµnh cã nh÷ng ­u ®iÓm vµ h¹n chÕ riªng. Cã nh÷ng thêi kú ph¶i chÊp nhËn mét møc l·i suÊt cßn cao h¬n l·i suÊt cho vay. Do vËy tuú tõng giai ®o¹n mµ mçi ng©n hµng nªn chän cho m×nh mét ph­¬ng ¸n phï hîp nhÊt. Nh­ng mét tµi s¶n nî cã chÊt l­îng ph¶i b¶o d¶m cã mét chi phÝ thÊp nhÊt cã thÓ. Ch­¬ng II Thùc tr¹ng vÒ c¬ cÊu nguån vèn t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh. I/. Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng c«ng th­¬ng ninh b×nh.. Cïng víi c¶ n­íc thùc hiÖn c«ng cuéc CNH – H§H. Ninh b×nh ®­îc ®¸nh gi¸ lµ tØnh cã nhiÒu tiÒm n¨ng vµ thÕ m¹nh ®Ó ph¸t triÓn. Lµ mét tØnh cßn rÊt trÎ ®­îc t¸ch ra tõ tØnh Hµ Nam Ninh vµo n¨m 1992, n»m ë phÝa ®«ng b¾c cña tæ quèc. Ninh B×nh kh«ng chØ cã thÕ m¹nh vÒ tµi nguyªn thiªn nhiªn nh­ ®¸ v«i ®­îc ph©n bè hÇu hÕt ë phÝ nam, phôc vô cho viÖc s¶n xuÊt xi m¨ng vµ x©y dùng. HiÖn nay trªn ®· cã nhiÒu nhµ m¸y xi m¨ng ®ang ho¹t ®éng nh­ nhµ m¸y xi m¨ng BØm S¬n, nhµ m¸y xi m¨ng HÖ D­ìng, Nhµ m¸y xi m¨ng Tam §iÖp ®ang ®­îc x©y dùng trong ®ã cã vèn cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh… MÆt kh¸c Ninh B×nh cßn ®­îc ®¸nh gi¸ cao vÒ tiÒm n¨ng du lÞch nh­ quÇn thÓ du lÞch Tam cèc bÝch ®éng, rõng Quèc gia Cóc ph­¬ng, Nhµ thê ®¸ Ph¸t diÖn. Lµ nh÷ng danh lam th¾ng c¶nh ®­îc c¶ trong n­íc vµ b¹n bÌ Quèc tÕ biÕt ®Õn. Víi môc tiªu x©y dùng Ninh b×nh trë thµnh Thµnh phè vµo n¨m 2010. Ninh B×nh ®ang cã rÊt nhiÒu viÖc ph¶i lµm nhÊt lµ vÒ c¬ së h¹ tÇng. §Ó thùc hiÖn ®­îc c«ng viÖc to lín nµy th× Ng©n hµng c«ng th­¬ng N×nh b×nh ®ãng mét vai trß v« cïng quan träng. Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®­îc thµnh lËp n¨m 1995 theo quyÕt ®Þnh cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh tuy lµ mét ®¬n vÞ cßn rÊt trÎ song ®· cã nhiÒu thµnh c«ng ®ãng gãp vµo sù ph¸t triÓn cña tØnh còng nh­ c¶ n­íc. HIÖn nay Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®· cã mét trô së chÝnh cña chi nh¸nh ®ãng t¹i trung t©m thÞ x·. Mét phßng giao dÞch (s¾p trë thµnh chi nh¸nh phô thuéc) t¹i thÞ x· Tam ®iÖp vµ hai quü tiÕt kiÖm. Víi quy m« vµ chøc n¨ng cña m×nh, Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh lµ Ng©n hµng gi÷ vai trß quan träng trong viÖc cÊp ph¸t vèn cho toµn TØnh. II/. Giíi thiÖu vÒ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô cña Ng©n hµng C«ngth­¬ng Ninh B×nh 1. TÝn dông. 1.1. C¸c h×nh thøc tÝn dông. Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh cÊp tÝn dông víi nhiÒu h×nh thøc ®a d¹ngnh»m ®¸p øng mäi nhu cÇu vÒ vèn cho kh¸ch hµng. C¸c h×nh thøc tÝn dông th­êng xuyªn ®­îc mäi ng­êi sö dông lµ; + TÝn dông ng¾n h¹n: lµ h×nh thøc tÝn dông d­íi 12 th¸ng. Môc ®Ých cña tÝn dông ng¾n h¹n lµ ®¸p øng nhu cÇu cña doanh nghiÖp vÒ vèn l­u ®éng, mua hµng tr¶ trËm, tµi trî xuÊt nhËp khÈu hoÆc tµi trî tr­íc xuÊt khÈu. Nõu doanh nghiÖp cña b¹n th­êng xuyªn cã nhu cÇu vèn ng¾n h¹n, b¹n cã thÓ tiÕt kiÖm thêi gian hoµn thµnh thñ tôc vay vèn b»ng c¸h ®Ò nghÞ Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh cÊp cho b¹n mét hanj møc tÝn dông. Nõu b¹n kh«ng ph¶i lµ doanh nghiÖp b¹n vÉn cã thÓ vay vèn ng¾n h¹n t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®Ó mua s¾m c¸ nh©n. + TÝn dông trung vµ dµi h¹n: tÝn dông trung cã thêi h¹n tõ 12 th¸ng tíi 60 th¸ng, trong khi ®ã tÝn dông dµi h¹n cã thêi h¶ntªn 60b th¸ng. Môc ®Ých cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ nh»n gióp kh¸ch hµng më réng s¶n xuÊt kinh doanh, ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng, mua s¾m thiÕt bÞ, thµnh lËp doanh nghiÖp míi, tµi trî dù ¸n. Nãi mét c¸ch kh¸c nÕu bËn ®Çu t­ vµo mét dù ¸n cã thêi gian thu håi vèn l©u, c¸c thiÕt bÞ cã thêi gian thu håi vèn dµi, ban cã thÓ ®Ò nghÞ víi ng©n hµng trî gióp ban vÒ nghuån vèn trung vµ dµi h¹n. + Ngoµi h×nh thøc cho vay tõ mét ng©n hµng duy nhÊt, tÝn dông trung dµi h¹n cßn ®­îc thùc hiÖn d­íi d¹ng ®ång tµi trî, cho vay hîp vèn víi nh÷ng dù ¸n cã quy m« lín. Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh lµ mét chi nh¸nh trùc thuéc ng©n hµng Cån th­¬ng ViÖt nam – lµ mét ng©n hµng lín nhÊt ViÖt nam, víi uy tÝn trªn thÞ tr­êng trong n­íc vµ Quèc tÕ. Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh cã thÓ ®¹i diÖn cho doang nghiÖp hoÆc chñ dù ¸n ViÖt n¶mtong viÖc dµn xÕp, huy ®éng c¸c nguån vèn tõ nhiÒu®Þnh chÕ tµi chÝnh kh¸c nhau trong nøpc vµ ngoµi nøpc ®Ó ®Çu t­ vµo mét dù ¸n. + Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®ang thùc hiÖn cung cÊp cho kh¸ch hµng tÊt c¶ c¸c ph­¬ng thøc b¶o l·nh th«ng dông ®­îc sö dông trong th­¬ng m¹i Quèc tÕ. Nõu doang nghiÖp cña ban cÇn mua hµng tr¶ trËm, b¶o l·nh tham gia ®Êu thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång,vay vèn víi b¶o l·nh tõ bªn thø ba, b¶o l·nh ®Æt cäc…ban cã thÓ liªn hÖ víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®Ó cã ®­îc c¸c chøng th­ b¶o l·nh theo tiªu chuÈn quèc tÕ vµ ®­îc chÊp nhËn réng r·i ë trªn 450 ng©n hµng ®¹i lý trong n­íc vµ n­íc ngoµi. 1.2. §iÒu kiÖn ®­îc vay vèn. Cã nh÷ng tiªu chÝ nhÊt ®Þnh mµ doang nghiÖp, c¸ nh©n cña ban cÇn ph¶i ®¹t ®­îc khi vay vèn cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh. Nh÷ng tiªu chÝ nµy phÇn ®­îc quy ®Þnh bëi ph¸p luËt ViÖt nam, mét phÇn do ng©n hµng ®Ò ra nh»m ®¶m b¶o r¨ng doanh nghiÖp hoÆc c¸ nh©n cña b¹n sö dông nh÷ng ®ång vèn ddi vay cã hiÖu qu¶, ®óng môc ®Ých,®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî khi kho¶n vay ®Õn h¹n tr¶. §Ó hå s¬ xin vay cña ban ®­îc nchÊp nhËn trong thêi gian nhanh nhÊt, ban cÇn kiÓm tra l¹i nh÷ng ®iÒu kiÖn sau ®©y doanh nghiÖp hay c¸ nh©n b¹n ®· tho¶ m·n hay ch­a: c¸c ph¸p nh©n, c¸ nh©n, chñ doanh nghiÖp t­ nh©n, chñ hé gia ®×nh, tæ hîp t¸c ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµng vi d©n sù; Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong cam kÕt; Cã dù ¸n ®Çu t­ hoÆc ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, hiÖu qu¶; Thùc hiÖn quy ®Þnh vÒ ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ h­íng ®Én cña Ng©n hµng Nhµ n­íc; Cã trô së lµm viÖc (®èi víi ph¸p nh©n), hoÆc hé khÈu th­êng tró(®èi víi diÖn hé gia ®×nh, ®¹i diÖn tæ hîp t¸c, chñ doanh nghiÖp t­ nh©n, c¸ nh©n) cïng ®Þa bµn tØnh, thµnh phè n¬i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®ãng trô së(trõ mét sè tr­êng hîp cô thÓ ®­îc chÊp nhËn riªng). 1.3. Hå s¬ vay vèn. D­íi ®©y lµ nh÷ng giÊy tê cÇn thiÕt ®Ó doanh nghiÖp hay c¸ nh©n göi tíi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh vay vèn. Cã ®iÒu l­u ý lµ kh«ng ph¶i tÊt c¶ nh÷ng giÊy tê liÖt kª d­íi ®©y b¹n ®Òu ph¶i chuÈn bÞ bëi lÏ cã nh÷ng giÊy tê cã thÓ thay thÕ cho nhau, cã tµi liÖu cÇn bæ xung hoÆc kh«ng cÇn thiÕt phô thuéc vµo sù ®iÒu chØnh cña ph¸p luËt, quy ®Þnh cña ng©n hµng vµ tÝnh chÊt cña kho¶n vay vµo tõng thêi ®iÓm. Ban cã thÓ liªn hÖ víi chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®Ó lÊy c¸c th«ng tin nµy. Hå s¬ vay vèn cÇn cã: GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn; §èi víi ph¸p nh©n doanh nghiÖp t­ nh©n: QuyÕt ®Þnh thµnh lËp doanh nghiÖp; giÊy ®¨ng ký kinh doanh, giÊy phÐp hµnh nghÒ (nÕu cã); giÊy phÐp kinh doanh xuÊt nhËp khÈu trùc tiÕp(nÕu cã); QuyÕt ®Þnh bæ nhiÖm ng­êi ®iÒu hµnh, kÕ to¸n tr­ëng. §èi víi hé gia ®×nh, tæ hîp t¸c, c¸ nh©n: §¨ng ký kinh doanh; hîp ®ång hîp t¸c; chøng minh nh©n d©n, sæ hé khÈu, giÊy phÐp hµnh ngÒ(nÕu cã). Tµi liÖu vÒt×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, kh¶ n¨ng tµi n\chÝnh cña kh¸ch hµng vµ ng­êi b¶o l·nh(nÕu cã) bao gåm: B¶ng c©n ®èi tµi s¶n, b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña mét sè n¨m ngÇn nhÊt(kh«ng kÓ doanh nghiÖp míi thµnh lËp); x¸c nhËn vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh víi hé gia ®×nh, tæ hîp t¸c , doanh nghiÖp t­ nh©n, c¸ nh©n; dù ¸n ®Çu t­ hoÆc ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh… 1.4. Cho vay c¸n bé. NÕu b¹n lµ c¸n bé c«ng chøc nhµ nø¬c, cã nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ, hoÆc vay cho tiªu dïng. B¹n cã thÓ vay vèn t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh th«ng qua tr­¬ng tr×nh cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc.B¹n cã thÓ lùa thêi h¹n vay vèn lµ ng¾n h¹n hay trung hoËc dµi h¹n. Møc d­ nî tèi ®a mçi ng­êi lµ 10 triÖu ®ång. ¦u ®iÓm cña h×nh thøc nµy lµ b¹n kh«ng cÇn cã tµi s¶n b¶o ®¶m. Dùa trªn nguån vèn thu nhËp th­êng xuyªn cña b¹n, ng©n hµng sÏ c©n ®èi phÇn thu nî víi phÇn l­¬ng, nh»m ®¶m b¶o cuéc sèng b×nh th­êng cña b¹n Mét sè ®iÒu kiÖn chÝnh cña h×nh thøc vay vèn nµy lµ b¹n ph¶i lµ c«ng chøc nhµ n­íc hoÆc lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn cã thêi h¹n hîp ®ång kh«ng thêi h¹n, hoÆc hîp ®ång cã thêi h¹n trªn 5 n¨m trong c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, ®oµn thÓ hay c¸c doanh nghiÖp kh¸c cã ®ong b¶o hiÓm x· héi, ®­îc doanh nghiÖp tr¶ l­¬ng vµ c¸c kho¶n thu nhËp th­êng xuyªn kh¸c. 2. Ng©n hµng Quèc tÕ. 2.1. Th­ tÝn dông. Th­ tÝn dông nhËp khÈu: NÕu b¹n cã nhu cÇu nhËp khÈu hµnh ho¸ thanh to¸n b»ng th­ tÝn dông. B¹n cã thÓ liªn hÖ víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh dÓ yªu cÇu ®¸p øng. §Ó më ®­îc L/C tr­íc tiªn b¹n cÇn ®iÒn ®Çy ®ñ c¸c chi tiÕt vµo ®¬n xin më L/C theo mÉu hiÖn hµnh cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh xuÊt tr×nh hîp ®«ng ngoµi vµ ký quü theo mét møc nhÊt ®Þnh. Nõu doanh nghiÖp b¹n cã nhu cµu th­êng xuyªn cã nhu cÇu më th­ tÝn dông®Ó thanh to¸n hµng nhËp khÈu, b¹n chØ ph¶i ký quü møc d­íi 100% gi¸ trÞ cña L/C. Nõu b¹n cã quan hÖ lµnh m¹nh víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh vµ muèn më L/C b»ng nguån vèn vay ng©n hµng, cã thÓ chØ cÇn ký quü mét møc rÊt ­u ®·i thËm chÝ lµ kh«ng cÇn. Tong tr­êng hîp nµy b¹n cÇn hoµn thµnh thñ tôcvay tr­íc khi chuyÓn sang bé phËn ph¸t hµnh L/C. Khi chøng tõ vÒ tíi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh, sau khi kiÓm tra ®èi chiÕu víi L/C, c¸n bé ng©n hµng sÏ gëi tíi b¹n tê phiÕu kiÓm tra chøng tõ. Nõu chøng tõ hoµn h¶o phï hîp víi L/C, tíi ngµy thanh to¸n, ng©n hµng sÏ trÝch tµi kho¶n tiÒn göi, tµi kho¶ ký quü cña b¹n ®Ó thanh to¸n cho nhµ xuÊt khÈu. Th­ tÝn dông xuÊt khÈu: NÕu b¹n xuÊt khÈu mét l« hµng muèn thanh to¸n b»ng th­ tÝn dông th«ng b¸o qua Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh, b¹n chØ ph¶i lµm mét thñ tôc rÊt ®¬n gi¶n lµ ®iÒn tªn Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh vµo ®iÒu kho¶n thanh toµn trong hîp ®«ng ngo¹i. Qu¸ tr×nh th«ng b¸o L/C rÊt ®¬n gi¶n vµ gän nhÑ bëi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®· tham gia hÖ thèng ViÔn th«ng Liªn Ng©n hµng toµn cÇu(SWIFT). Sau khi hoµn thµnh thñ tuch giao hµngvµ lËp ®Çu ®ñc¸c chøng tõ, b¹n h·y chuyÓn bé chøng tõ nµy tíi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh. C¸n bé ng©n hµng sÏ cã trchs nhiÖm kiÓm tra bé chøng tõ cÈn thËn®Ó b¶o ®¶m chøng tõ hoµn h¶o vµ phï hîp víi L/C vµ ®¶m b¶o kh¶ n¨ng ®­îc thanh to¸n, sau ®ã göi chøng tõ ®i b»ng ph­¬ng tiÖn b¶o ®¶m an toµn nhÊt. Tõ lóc nµy trë ®i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh sÏ cã tr¸ch nhiÖm ®ßi tiÒn tõ ng©n hµng n­íc ngoµi vµ tµi kho¶n cña b¹n sÏ ®­îc ghi cã ngay khi tiÒn ®­îc nhuyÓn vÒ. NÕu b¹n cã nhu cÇu vÒ vèn tr­íc ngµy thanh to¸n cña bé chøng tõ hµng xuÊt khÈu b¹n cã thÓ liªn hÖ víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®Ó xin chiÕt khuÊu bé chøng tõ nµy hoÆc vay øng tr­íc cã thÊ chÊp b»ng bé chøng tõ nµy. §Ó ®­îc chiÕt khÊu th× bé chøng tõ ph¶i b¶o ®¶m lµ hoµn toµn phï hîp víi L/C hoÆc nÕu cã sai sãt ®­îc ng©n hµng ph¸t hµnh chÊp nhËn. Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh thùc hiÖn chiÕt khÊu truy ®ßi víi tû lÖ chiÕt khÊu trªn 90%. §èi víi L/C thanh to¸n cã kú h¹n(kh«ng qu¸ 3 th¸ng) vµ c¸c L/C kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn chiÕt khÊu thanh to¸n ngay, nÕu b¹n cã yªu cÇu, Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh sÏ cho vay thÕ chÊp theo chÕ ®é hiÖn hµnh vÒ cho vay ngo¹i tÖ. 2.2. Nhê thu. Nhê thu hµng xuÊt khÈu: H×nh thøc thanh to¸n xuÊt khÈu b»ng nhê thu còng t­¬ng tù nh­ thanh to¸n b»ng L/C. Song ng©n hµng nhËn chøng tõ kh«ng cam kÕt tr¶ tiÒn vµ kh«ng tham gia kiÓm tra chøng tõ. Do kh¶ n¨ng ®­îc thanh to¸n sÏ thËp h¬n vµ kh«ng cã lîi cho nhµ xuÊt khÈu b»ng ph­¬ng thøc L/C. §Ó thanh toµn b»ng h×nh thøc nhê thu qua Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh , sau khi giao hµng b¹n chØ cÇn mang chøng tõ ®Õn Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh vµ giÊy yªu cÇu nhê thu nghi chi tiÕt vÒ lo¹i nhê thu(thanh to¸n ngay – D/P; hay chÊp nhËp – D/A), sè tiÒn, lo¹i tiÒn…Ng©n hµng sÏ cã tr¸ch nhiÖm chuyÓn bé chøng tõ ®i nhê thu vµ chuyÓn tr¶ tiÒn cho b¹n khi ®­îc ng©n hµng phôc vô ng­êi nhËp khÈu thanh to¸n. Nhê thu hµng nhËp khÈu: §Ó nhê thu qua ng©n hµng , b¹n chØ cÇn ®iÒn tªn ng©n hµng vµo ®iÒu kho¶n thanh toand trong hîp ®ång ngo¹i. Theo ®ã ng©n hµng cña ng­êi xuÊt khÈu sÏ göi chøng tõ ®Õn Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh nhê thu. ®Ó cã ®­îc bé chøng tõ ®i nhËn hµng, b¹n cÇn thanh to¸n (nÕu lµ D/P) hoÆc chÊp nhËn thanh to¸n(nÕu D/A). C¸ch thøc thanh to¸n t­¬ng tù nh­ thanh to¸n L/C. 2.3. ChuyÓn tiÒn b»ng ®iÖn(TTR). Lµ ph­¬ng thøc thanh toµn ®¬n g¶in nhÊt trong thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu vµ ®Æc biÖt cã lîi cho nhµ nhËp khÈu. Do vËy h×nh thøc nµy chØ ®­îc ¸p dông khi c¶ hai bªn ®Òu cã sù tin t­¬ng vµo nhau.Ng©n hµng c«ng th­¬ng hiÖn ®ang cã mét hÖ thèng m¸y tÝnh nèi m¹ng néi bé vµ lµ thµnh viªn cña m¹ng SWIFT , v× vËy nhu cÇu chuyÓn tiÒn thanh to¸n hµng ho¸ b»ng thanh to¸n ®iÖn tö ®­îc thùc hiÖn nhanh chongs víi chi phÝ rÊt thÊp. ChuyÓn tiÒn ®i: Theo quy ®Þnh qu¶n lý ngo¹i hèi ViÖt nam, chuyÓn tiÒn ®i qua hÖ thèng ng©n hµng chØ ®Ó thanh to¸nnh÷ng giao dÞch mËu dÞch vµ phi mËu dÞch hîp ph¸p. Do vËy ®Ó chuyÓn tiÒn ®i b¹n cÇn mang nh÷ng giÊy tê ®Î chøng minh tÝnh hîp ph¸p. ChuyÓn tiÒn ®Õn: HÖ thèng ng©n hµng C«ng th­¬ng nhËn thanh to¸n chuyÓn tiÒn do th©n nh©n vµ ®èi t¸c tõ n­íc ngoµi chuyÓn vÒ kh«ng ph©n biÖt ®èi t­îng, ®Þa chØ, thanhf phÇn kinh tÕ, lo¹i ngo¹i tÖ. 3. Më tµi kho¶n vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm. 3.1. më tµi kho¶n. §èi víi doanh nghiÖp: §Ó më tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh b¹n göi cho Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh nh÷ng giÊy tê sau: GiÊy ®¨ng ký më tµi kho¶n do chñ tµi kho¶n ký vµ ®ãng ®Êu, lËp theo mÉu cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh B¶n quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm cña cÊp cã thÈm quyÒn ®èi víi chñ tµi kho¶n. B¶n sao giÊy phÐp thµnh lËp doanh nghiÖp B¶n sao giÊy phÐp kinh doanh do träng tµi kinh tÕ cÊp. MÉu ch÷ ký ®Ó giao dÞch víi ng©n hµng. 3.2.C¸c thÓ thøc tiÕt kiÖm. C¸ nhiÒu h×nh thøc tiÕt kiÖm b¹n h·y chän lÊy mét hoÆc hai hoÆc tÊt c¶. C¬ héi ®Çu t­ vèn an toµn hiÖu qu¶ cho mäi nhµ.Khi cã nhu cÇu tiÕt kiÖm b¹n cã thÓ liªn hÖ víi bÊt kú quü tiÕt kiÖm nµo mµ b¹n thÊy thuËn tiÖn. T¹i c¸c quý tiÕt kiÖm cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®Òu cã niªm yÕt l·i suÊt vµ kú h¹n ®Ó phï hîp nhÊt víi sù lùa chän cña b¹n. Sau khi b¹n chän lùa ®­îc h×nh thøc tiÕt kiÖm phï hîp, b¹n ®iÒn vµo mÉu nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt. Sau khi ®· hoµn chØnh theo mÉu. B¹n chuyÓn tiÌn cho thñ quü, ®îi lÊy thÎ tiÕt kiÖm t¹i kÕ to¸n. ban cã thÓ cïng mét lóc më nhiÒu tµi kho¶n kh¸c nhau mµ chØ cÇn mét thÎ giao dÞch. Khi kho¶n tiÕt kiÖm cña b¹n ®Õn h¹n mµ b¹n ch­a cã ý ®Þnh sö dông hoÆc chyuÓn h­íng ®Çu t­ th× toµn bé gi¸ trÞ c¶ gèc vµ l·i sÏ ®­îc tù ®éng vµo mét kú h¹n t­¬ng tù. ®iÒu thó vÞ cho b¹n lµ thÎ tiÕt kiÖm ®iÖn tö, ban cã thÓ rut l·i cña kho¶n ®Çu t­ tr­íc trong vßng 25 ngµy kÓ tõ ngµy ®Õn h¹n mµ kh«ng ¶nh tíi møc l·i suÊt. 4. ThÎ tÝn dông Quèc tÕ, sÐc du lÞch. T¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh chÊp nhËn thÎ thanh to¸n VISA vµ MasterCard. Vµ chÊp nhËn c¸c thÎ du lÞch sau: AMEX, VISA, CITICORP vµ THOMASCOOK. §ã lµ mét sè s¶n phÈm vµ dÞch vô c¬ b¶n cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh. Trong thêi gian tíi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®ang h­íng tíi nh÷ng s¶n phÈm míi mang tÝnh c¹nh tranh cao h¬n vµ phôc vô kh¸ch hµng ®­îc tèt h¬n. III/. Dù b¸o t×nh h×nh ph¸t triÓn kinh tÕ §Êt n­íc giai ®o¹n 2001 –2005. Theo kÕ ho¹ch trong thêi kú 2001 –2005 nhÞp ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ n­íc ta ®¹t 7,5%/n¨m ®ßi hái cã nguån vèn ®Çu t­ ®i kÌm kh«ng nhá. Theo ­íc tÝnh cña c¸c nhµ ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch c«ng bè t¹i héi nghÞ toµn ngµnh kÕ ho¹ch vµ ®Çu t­ th¸ng 7/ 2001.tæng vèn ®Çu t­ cÇn trong giai ®o¹n 2001 –2005 kho¶ng 57- 60 tû USD trong soã ®ã nguån vèn trong n­íc chiÕm 60%, t­¬ng ®­¬ng 34 –36 tû cßn 40% la huy ®éng tõ n­íc ngoµi qua c¸c nguån FDI vµ ODA lµ chñ yÕu, víi nguån vèn nµy dù kiÕn sÏ ®Çu t­ vµo nÒn kinh tÕ theo tû träng nh­ sau: N«ng l©m ng­ nghiÖp chiÕm 13%. C«ng nghiÖp chiÕm: 44%; Giao th«ng vµ th«ng tin chiÕm: 15%; Khoa häc gi¸o dôc, y tÕ, v¨n ho¸: 8%; Qu¶n lý nhµ n­íc, th­¬ng m¹i, du lÞch : 20%; Víi chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ n­íc ta nh­ thÕ, võa lµ th¸ch thøc vµ còng lµ c¬ héi tèt cho Ng©n hµng C«ng th­¬ng nãi chung vµ Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh nãi riªng. §Æc biÖt lµ c¬ héi t×m dù ¸n kh¶ thi sÏ t¨ng lªn. iv./ nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh trong thêi kú CNH – H§H. 1. ThuËn lîi. Cïng víi c¶ n­íc thùc hiÖn qu¸ tr×nh CNH- H§H Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh tuy lµ mét chi nh¸nh cña ng©n hµng c«ng th­¬ng viÖt Nam víi tuæi ®êi cßn rÊt non trÎ - ®­îc thµnh lËp n¨m 1995. Song lµ Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®­îc ®¸nh gi¸ lµ mét ng©n hµng quan träng gióp cho kinh tÕ tØnh ®i lªn trong thêi kú ®æi míi. §Æc biÖt lµ viÖc cung øng vèn ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n trong viÖc ®­a Ninh B×nh thµnh Thµnh Phè vµo n¨m 2010. Víi vai trß lµ mét ng©n hµng c«ng th­¬ng chñ yÕu cung øng vèn cho l·nh vùc c«ng nghiÖp vµ th­¬ng nghiÖp cã thÓ nãi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh lµ mét ®¬n vÞ ®­îc c¸c c¬ quan cña tØnh quan t©m ph¸t triÓn. Bªn c¹nh ®ã nht×nh h×nh võa ph©n tÝch th× ®©y lµ c¬ héi tèt cho Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh cã nhiÒu c¸c dù ¸n ®Ó ®Çu t­. gióp cho viÖt më réng tÝn dông. Mét ®iÒu kiÖn còng hÕt søc thuËn lîi n÷a ®ã lµ nÒn kinh tÕ khu vùc nãi chung vµ viÖt nam nãi riªng ®ang trong thêi kú khëi s¾c. ®iÒu ®ã t¹o cho ng©n hµng nãi chung vµ Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh cã c¬ héi ph¸t triÓn m¹nh h¬n. Ngoµi ra Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh cßn cã mét vÞ trÝ thuËn lîi lµ n»m ngay t¹i trung t©m thÞ x·. ®iÒu nµy cµng t¹o ®µ ph¸t triÓn cho chi nh¸nh. Vµ mét ®iÒu còng kh«ng thÓ phñ ®Þnh: Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh lµ mét chi nh¸nh cã ®éi ngò c¸n bé cßn rÊt trÎ nhiÖt t×nh trong c«ng viÖc vµ c¬ héi tiÕp xóc víi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nhanh chãng. 2. Khã kh¨n. Bªn c¹nh nh÷ng thuËn lîi nh­ ®· nªu th× Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh còng ph¶i ®èi mÆt víi mét sè khã kh¨n nhÊt ®Þnh cô thÓ lµ; Khã kh¨n mang tÝnh hÖ thèng: Mét lµ: víi c¬ chÕ ®iÒu hµnh theo l·i xuÊt c¬ b¶ntõ ®Çu thngs 8/2000 cña NHNN, ®· thóc ®Èy m¹nh mÏ ho¹t ®éng c¹nh tranh vÒ l·i suÊt. ®¸p øng nhu cÇu c¹nh tranh trong l·nh vùc tÝn dông. Nh÷ng ng©n hµng lín ho¹t ®éng ë ®« thÞthuËn lîi cho viÖc huy ®éng tiÒn göi nhÊt lµ tiÒn göi kh«ng kú hanjvµ tiÒn göi thanh to¸n, cã lîi thÕ râ rÖt. Do vËy còng thu hót kh¸ch hµng tíi vay vèn lµ c¸c doanh nghiÖp lín, cã uy tÝn. L·i suÊt cho vay néi tÖ cña c¸c ng©n hµng nµy gÇn b»ng l·i suÊt huy ®éng cña c¸c ng©n hµng kh¸c.mét sè ng©n hµng cho kh¸ch hµng vay chØ víi l·i suÊt kho¶ng 0,60% - 0,65%/ th¸ng. Trong khi ®ã mètè ng©n hµng(nhÊt lµ c¸c ng©n hµng cæ phÇn) l·i suÊt huy ®éng kú h¹n 12th¸ng tíi 24 th¸ng lªn tíi 0,60% - 0,62%/ th¸ng. Cuéc c¹nh tranh nµy tiÕp tôc ®Èy c¸c ng©n hµng cã quy m« nhá vµo t×nh thÕ khã kh¨n h¬n. Hai lµ: tÝn dông ng©n hµng lu«n g¾n liÒn víi m«i tr­êng nÒn kinh tÕ, víi c¸c lÜnh vùc kinh tÕ. N¨m 2001 n­íc ta t¨ng tr­ëng kh¸ tiªu biÓu lµ ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu, cã nguyªn nh©n can b¶n cña chÝnh s¸ch tÝn dông. Riªng mÆt hµng thuû s¶n ®¹t møc kû lôc 1,45 tû USD…song cã mét sè l·nh vùc gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n nh­ cµ phª, h¹t ®iÒu mÆc dï n¨m nay cã t¨ng gi¸ nh­ng kh«ng ®¸ng kÓ. Ng©n hµng ®Çu t­ cho l·nh vùc n«ng nghiÖp rÊt lín nh­ng v× ®©y lµ mét l·nh vùc gÆp ph¶i rÊt nhiÒu rñi ro c¶ vÒ thiªn nhiªn vµgi¸ c¶. do vËy ng©n hµng còng bÞ ¶nh h­ëng. Khã kh¨n ®èi víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh: Ninh b×nh lµ mét tØnh cßn nghÌo. BiÓu hiÖn ë chç cã tíi 76% lao ®éng vÉn n»m trong l·nh vùc n«ng nghiÖp l¹c hËu, l¹i lµ mét tØnh míi ®­îc t¸ch n¨m 1995 do vËy vÒc¸c ngµnh c«ng nghiÖp cßn non trÎ ch­a ph¸t triÓn m¹nh. H¬n n÷a c«ng nghiÖp ninh b×nh cã thÓ thÊy lµ mét nghµnh c«ng nghiÖp ®¬n ®iÖu vµ l¹c hËu biÓu hiÖn lµ: chñ yÕu lµ c¸c nhµ m¸y xi m¨ng nh­ nhµ m¸y xi m¨ng hÖ d­ìng; nhµ m¸y xi m¨ng bØm s¬n; nhµ m¸y xi m¨ng H42; nhµ m¸y xi m¨ng tam ®iÖp(lµ nhµ m¸y ®ang thi c«ng víi tæng chi phÝ kho¶ng 3000 tû VND. Trong ®ã Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh cã sè vèn tham gia lµ 300 tû). Nãi vÒ c«ng nghiÖp xi m¨ng ta cã thÓ nhËn thÊy mét ®iÒu r»ng th­¬ng Ninh B×nh ®· ®Ò ra mét khung l·i suÊt nh»m ¸p dông cho kh¸ch hµng nh­ sau: Møc: 0.85% ¸p dông cho: Kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp cã møc vay: < 300 triÖu VND Kh¸ch hµng lµ c¸ thÓ, hé s¶n xuÊt c¸ møc vay: < 30 triÖu VND Møc: 0.80% ¸p dông cho: Kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp cã møc vay: >= 300 triÖu VND Kh¸ch hµng lµ c¸ thÓ, hé s¶n xuÊt cã møc vay: tõ 30 – 100 triÖu VND Møc: 0,75% ¸p dông cho: Kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp cã møc vay: tõ 300 triÖu – 1 tû VND Kh¸ch hµng lµ c¸ thÓ, hé s¶n xuÊt cã møc vay: tõ 100 – 300 triÖu VND Møc: 0,70% ¸p dông cho: Kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp cã møc vay: trªn 1 tû VND Kh¸ch hµng lµ c¸ thÓ, hé s¶n xuÊt cã møc vay: trªn 300triÖu VND §Ó t¨ng tÝnh linh ho¹t vµ tÝnh c¹nh tranh còng nh­ phï hîp nhÊt víi t×nh h×nh thùc tÕ. Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh cã thÓ cho kh¸ch hµng vay víi c¸c møc l·i suÊt kh¸c khung trªn theo quyÕt ®Þnh cña Ban gi¸m ®èc. §iÒu nµy ®· t¹o ra tÝnh linh ho¹t cña l·i suÊt cho vay, gióp Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh cã thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸c hµng nhÊt lµ c¸c kh¸ch hµng lín, cã uy tÝn vµ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh x©y dùng khung l·i suÊt ®èi víi kh¸ch hµng møc l·i suÊt c¬ b¶n mµ Ng©n hµng Nhµ n­íc quy ®Þnh vµ t×nh h×nh thùc tÕ t¹i ®Þa bµn ho¹t ®éng. Nh­ t×nh h×nh thùc tÕ møc l·i suÊt cho vay cña c¸c ng©n hµng kh¸c trªn cïng ®Þa bµn, t×nh h×nh thùc tÕ vÒ t×nh tr¹ng rñi ro cña c¸c doanh nghiÖp…Do vËy møc l·i suÊt trªn sÏ ®­îc thay ®æi khi c¸c yÕu tè cã liªn quan tíi møc l·i suÊt nµy thay ®æi ®Ó phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ. VI. thùc tr¹ng vÒ c¬ cÊu nguån vèn t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh. Ta cã thÓ ph©n tÝch c¬ cÊu nguån vèn Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh mét c¸ch tæng qu¸t th«ng qua b¶ng sè liÖu sau: §¬n vÞ: TriÖu ®ång. (Nguån: B¶ng tæng kÕt nghiÖp vô tiÒn göi tæ chøc kinh tÕ vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ). Qua sè liÖu trªn ta cã thÓ thÊy mét ®iÒu tæng qu¸t nguån vèn chñ yÕu cña ng©n hµng l¹i lµ nguån tiÕt kiÖm cã kú h¹n. Cô thÓ lµ n¨m 1998 chiÕm 76,38%; n¨m 1999 chiÕm 71% vµ n¨m 2000 chiÕm 79,68%. Cã thÓ nãi ®©y lµ mét tû lÖ kh¸ cao. Môc ®Ých cña ng­êi göi lo¹i tiÒn göi nµy lµ t×m kiÕm lîi nhuËn. Do vËy ®©y lµ mét nguån vèn kh«ng rÎ. Ng©n hµng cÇn h¹ thÊp tû lÖ nµy xuèng nh»m t¹o nguån vèn rÎ h¬n. nh­ng nguån vèn nµy còng cã ®iÓm thuËn lîi lµ tÝnh æn ®Þnh cao. Do vËy ng©n hµng còng cã thÓ sö dông nã ®Ó ®Çu t­ dµi h¹n nh»m kiÕm thu nhËp cao h¬n. Môc tiªu cña ng©n hµng lµ ph¶i t¨ng tû lÖ tiÒn göi kh«ng kú h¹n cµng cao cµng tèt. V× khi ®ã ng©n hµng míi cã ®­îc nguån vèn rÎ. ®Ó cã ®­îc ®iÒu nµy cÇn thiÕt ph¶i t¨ng uy tÝn cña ng©n hµng, t¨ng chÊt l­îng phôc vô, ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vµ mét ®iÒu còng rÊt cÇn thiÕt ®ã lµ c«ng nghÖ ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng c¶i tiÕn. §iÒu ®ã ®Æc biÖt quan träng cã t¸c ®éng trùc tiÕp khèi l­îng tiÒn göi thanh to¸n cña doanh nghiÖp. §Ó cã thÓ c¶i thiÖn tû lÖ tiÒn göi tiÕt kiÖm d©n c­ nh­ hiÖn nay cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh tõ tû lÖ 1% vµ nhá h¬n c¶ 1% lªn mét tû lÖ cao h¬n còng lµ ®iÒu cÇn ph¶i xem xÐt. Mét tû lÖ qu¸ nhá nh­ thÕ theo t«i cã c¸c nguyªn nh©n sau: Thø nhÊt :lµ do thãi quen g¨m gi÷ tiÒn trong d©n c­. §©y lµ lý do c¬ b¶n nhÊt. Ng­êi d©n khi cã tiÒn hoÆc lµ hä cÊt thËt kü trong nhµ hoÆc lµ mang tíi ng©n hµng nh­ng v× môc ®Ých h­ëng l·i. T«i cã hái mét sè ng­êi gÇn ®ã vÒ lý do mµ hä Ýt ­a chuéng lo¹i h×nh tiÒn göi nµy th× ®­îc mét sè ng­êi tr¶ lêi r»ng: v× sè tiÒn cña hä qu¸ Ýt ái, phÇn kh¸c th× tr¶ lêi r»ng thñ tôc cßn phiÒn hµ, ®i l¹i tèn kÐm. H¬n n÷a tiªu dïng cña hä chñ yÕu lµ c¸c mua b¸n dïng tiÒn mÆt. Vµ víi nh÷ng lý do ®ã ®· kiÕn hä quyÕt ®Þnh cÊt tiÒn trong nhµ. Thø hai lµ lý do xuÊt ph¸t tõ phÝa ng©n hµng: ®iÒu ®Çu tiªn ®¸ng nãi nhÊt lµ thñ tôc cßn mang tÝnh phøc t¹p cao.Bªn c¹nh ®ã ng­êi d©n vèn kh«ng hiÓu biÕt nhiÒu vÒ lÜnh vùc ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô míi cña ng©n hµng do vËy khai th¸c hiÖu qu¶ mét c¸ch tèi ®a vÒ nh÷ng lo¹i h×nh dÞch vô nµy. §Ó kh¾c phôc vÊn ®Ò nµy theo t«i cã lÏ ng©n hµng cÇn ph¶i ¸p dông Marketing ng©n hµng mét c¸ch cã bµi b¶n h¬n n÷a. VÝ dô nh­ khi chuÈn bÞ cho mét s¶n phÈm dÞch vô míi ra ®êi cÇn ph¶i nghiªn cøu thÞ tr­êng vµ ®Æc biÖt trong giai ®o¹n ®Çu cña chu kú s¶n phÈm cÇn thiÕt ph¶i cã kÕ ho¹ch quo¶ng c¸o vÒ s¶n phÈm cña m×nh. Thø ba: Do hoµn c¶nh kinh tÕ ®Êt n­íc cßn ®ang trong thêi kú ph¸t triÓn . §Æc biÖt lµ víi c¸c tØnh lÎ nh­ Ninh B×nh. Do vËy c¸c giao dÞch mua b¸n th­êng ngµy cßn mang tÝnh nhá lÎ ch­a cÇn vµ rÊt khã ¸p dông h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. vii/. ®¸nh gi¸ c¬ b¶n vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh trong thêi gian qua. N¨m 2001 lµ n¨m ®Çu tiªn thùc hiÖn nghÞ quyÕt ®¹i héi ®¶ng lÇn thø IX, NghÞ quyÕt §¹i héi §¶ng bé lÇn thø XIV, t×nh h×nh kinh tÕ Ninh b×nh vÉn tiÕp tôc duy tr× vµ t¨ng tr­ëng. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh d­íi sù chØ ®¹o cña tØnh uû, UBND tØnh, NHCTVN, NHNN tØnh n¨m 2001 ®· cïng víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn ®Þa bµn lµm tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chç, ®ång thêi b¸m s¸t môc tiªuph¸t triÓn kinh tÕ cña ®i¹n ph­¬ng ®Ó tho¸ gì khã kh¨n cho c¸c ®¬n vÞ, ®Çu t­ më réng nhu cÇu vèn cho c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi. Gãp phÇn thùc hiÖn môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ n¨m 2001. Xem xÐt mét c¸c cô thÓ vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ta cã thÓ thÊy r»ng: VÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn: §Ó cã nguång vèn æn ®Þnh vµ tù chñ Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®É quan t©m c«ng t¸c huy ®éng vèn nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o chñ ®éng vÒ nguån vènkinh doanh mét c¸ch æn ®Þnh vµ v÷ng ch¾c. cô thÓ lµ: Môc tiªu ®Ò ra trong n¨m 2001 lµ nguån vèn t¹i chç t¨ng tõ 25 – 30% so víi n¨m 2000. Nh­ thÕ kh¸ch hµng ®ì ph¶i hái nh©n viªn tr¸nh ®­îc sù ph©n t¸n trong khi lµm viÖc cña nh©n viªn ng©n hµng. Thø ba: TriÓn khai ph­¬ng thøc giao dÞch “mét cöa”. NghÜa lµ khi kh¸ch hµng tíi giao dÞch th× nh÷ng c«ng ®o¹n nµo thËt sù cÇn thiÕt sù tham gia cña kh¸ch hµng ®Ó b¶o ®¶m ®é an toµn còng nh­ nguyªn t¾c ho¹t ®éng… Th× lóc ®ã míi cÇn kh¸ch hµng giao dÞch. Nh­ thÕ ®ì g©y r¾c rèi cho kh¸ch hµng vµ qu¸ tr×nh giao dÞch sÏ nhanh h¬n rÊt nhiÒu. Thø t­; §èi víi c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i chñ ®éng nghiªn cøu, dù ®o¸n thi tr­êng mét c¸ch bµi b¶n. ViÖc lµm nµy sÏ tr¸nh ®­îc c¸c rñi ro do thÞ tr­êng t¹o ra. C¸n bé tÝn dông ph¶i cã kiÕn thøc ®Ó biÕt ®­îc hiÖn nay t¹i PhÝa B¾c N­íc ta l­îng xi m¨ng ®ang thõa bao nhiªu; PhÝa Nam thiÕu bao nhiªu; gi¸ xi m¨ng Th¸i lan nhËp vµo lµ bao nhiªu… Vµ vËy th× nghµnh xi m¨ng trong xu h­íng tíi nh­ thÕ nµo? §ã lµ nh÷ng kiÕn thøc v« cïng quan träng ngoµi c¸c kiÕn thøc vÒ nghiÖp vô ra. Vµ diÒu ®ã cßn cã ý nghi· ®Æc biÖt víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh. V× víi t­ c¸ch lµ mét ng©n hµng chñ yÕu ®Çu t­ vµo l·nh vùc cã thêi h¹n dµi. Thø n¨m: CÇn ph¶i cã tinh thÇn ®oµn kÕt h¬n n÷a gi÷a c¸c phßng ban t¹o thµnh mét søc m¹nh tËp thÓ. Vµ mét ®iÒu n÷a lµ cÇn thiÕt ph¶i g©y ¶nh h­ëng h¬n n÷a víi kh¸ch hµng vÒ th¸i ®é vµ chÊt l­îng phôc vô. 2.§èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc. Thø nhÊt: CÇn thiÕt ph¶i cã sù æn ®Þnh vÒ m«i tr­êng ph¸p lý. NghÜa lµ ra nh÷ng v¨n b¶n ph¸p luËt cã tÝnh æn ®Þnh l©u dµi. Kh¾c phôc nh­ t×nh h×nh hiÖn nay khi mµ Ng©n hµng Nhµ n­íc võa ra mét v¨n b¶n c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ch­a kip cã c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn th× ®· cho ra ®êi lu«n mét v¨n b¶n míi, nh­ thÕ rÊt khã kh¨n cho viÖc thùc thi ®óng vµ ®ñ ph¸p luËt KÕt qu¶ huy ®éng vèn trªn ®Þa bµn ®Òu t¨ng kÓ car VND vµ ngo¹i tÖ ®Õn ngµy 30/11/2001 ®¹t 220.468 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 27,5% so víi tæng nguån vèn hyu ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn, t¨ng so víi ®Çu n¨m49,035 triÖu t­¬ng ®­¬ng 28,6%. Trong ®ã nguån vèn huy ®éng b»ng VND t¨ng nhanh +30.445 triÖu ®ång t­¬ng øng 50% so víi ®Çu n¨m. VÒ c¬ cÊu vèn: + TiÒn göi doanh nghiÖp chiÕm 14.3% + TiÒn göi d©n c­ chiÕm 85.7% kÕt qu¶ huy ®éng vèn ®­îc thÓ hiÖn nh­ sau: ChØ tiªu Thùc hiÖn 30/11/2001 ¦íc thùc hiÖn 31/12/2001 So víi 31/12/2000 +,- % Tæng nguån vèn 22.468 218.000 46.567 27 VND 91.202 86.000 25.243 41,5 Ngo¹i tÖ 129.266 132.000 21.324 19,3 (Nguån:b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh n¨m 2001, ph­¬ng h­íng nhiÖm vô n¨m 2002). “Víi ph­¬ng ch©m ®i vay ®Ó cho vay” Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®· b¸m s¸t môc tiªu kinh tÕcña c¶ n­íc vµ tØnh, tÝch cùc huy ®éng vèn t¹i chç. Nh»m ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c tè chøc kinh tÕ trªn ®Þa bµn còng nh­ nhu cÇu tÝn dông n¨m 2002. B»ng nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn, ®æi míi phong c¸ch giao dÞch ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn, khuyÕn khÝch c¸c tæ chøc kinh tÕ, tw nh©n më tµi kho¶n tiÒn göi, ¸p dông møc l·i suÊt phï hîp… ®Ó t¨ng c­êng sù ph¸t triÓn cña ®Þa ph­¬ng. §èi víi c«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông n¨m 2001 ®­îc thÓ hiÖn nh­ sau: S tstt ChØ tiªu Thùc hiÖn 30/11/2001 So víi 31/12/2000 ¦íc thùc hiÖn 31/12/2001 +,- % 11 Doanh sè cho vay: Tr®ã:- quèc doanh -Ngoµi QD Chia ra: VND Ngo¹i tÖ quy VND 220.151 157.522 62.629 108.967 111.184 231.064 162.522 68.542 117.180 113.884 12 Doanh sè thu nî Tr®ã:-Quèc doanh -Ngoµi QD Tr®ã: thu nî qu¸ h¹n 92.366 39.035 53.331 2.167 96.783 40.035 56.748 2.276 23 Tæng d­ nî: Tr®ã:-Quèc doanh -Ngoµi QD Chia ra: VND Ngo¹i tÖ quy VND Chia ra: ng¾n h¹n Trung,dµi h¹n 377.704 345.963 31.741 76.783 300.921 48.023 329.681 +127.785 +118.487 +9.298 +16.601 +111.184 +7037 +120.749 +51.1 +52 +41.4 +27.6 +58.6 +17.2 +57.8 384.200 348.663 35.537 80.000 304.200 51.919 332.281 44 D­ nî qu¸ h¹n: Tr®ã:-Quèc doanh -Ngoµi QD 1.502 1.098 404 -411 -22 -389 -21.5 -2 -4.9 1.500 1.173 327 55 Tû lÖ nî qu¸ h¹n/tæng d­ nî 0.4% -0.36 0.39 66 Tû lÖ nî trung,dµi h¹n/ tæng d­ nî 87.3% 86.5% (Nguån:b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh n¨m 2001, ph­¬ng h­íng nhiÖm vô n¨m 2002). + Doanh sè cho vay 11 th¸ng ®¹t 220.151 triÖu ®ång +Doanh sè thu nî 11 th¸ng ®¹t; 92.366 triÖu ®ång. +Tæng d­ nî ®Õn ngµy 30/11/2001 lµ: 377.704 triÖu ®ång chiÕm tû träng 35,7% so víi tæng d­ nî cña c¸c tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn. Trong ®ã: d­nî ngo¹i tÖ quy VND lµ 300.921 triÖu ®ång chiÕm 79.7% so víi tæng d­ nî. D­ nî VND lµ 76.783 triÖu chiÕm tû träng 20,3% so víi tæng d­ nî th¸ng 11/2001; Møc t¨ng tr­ëng tÝn dông cao, so víi ®Çu n¨m t¨ng 127.785 triÖu ®ång t­¬ng øng 51,1%. Nguyªn nh©n chÝnh lµ ®Çu t­ cho c«ng ty xi m¨ng Ninh B×nh 111.184 triÖu ®ång, t¨ng so víi ®Çu n¨nm lµ: 58.6%. ¦íc d­ nî ®Õn 31/12/2001 lµ 384.200 triÖu ®ång, t¨ng so víi ®Çu n¨m 134.281 triÖu ®ång chiÕm 54%. 2. VÒ víi c«ng t¸c tÝn dông: Chi nh¸nh ®· quan t©m th­êng xuyªn, ¸p dông nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó kh¾c phôc nh­: Hµng th¸ng, hµng quý tæ chøc ph©n lo¹i nî qu¸ h¹n. nî khã ®ßi, ®Ó cã ph­¬ng ¸n xö lý kÞp thêi vµ hiÖu qu¶. MÆt kh¸c trong c«ng t¸c ®Çu t­ míi chi nh¸nh ®· chó träng ®¶m b¶o thùc hiÖn ®óng quy tr×nh nghiÖp vô. H¹n chÕ thÊp nhÊt nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. Tuy nhiªn nî qu¸ h¹n cã gi¶m so víi ®Çu n¨m lµ 411 triÖu ®ång nh­ng chñ yÕu tËp trung thu nî cña kinh tÕ ngoµi quèc doanh, mét sè doanh nghiÖp nhµ n­íc do lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶ nªn kh«ng tr¶ ®­îc l·i vay ng©n hµng vµ nî qu¸ h¹n ngµy cµng t¨ng. Cô thÓ ®Õn ngµy 30/11/2001: +D­ nî qu¸ h¹n kinh tÕ ngoµi quèc doanh/tæng d­ nî qu¸ h¹n:= 8,4% +D­ nî qu¸ h¹n kinh tÕ quèc doanh/ tæng d­ nî óa h¹n;= 91,6% Trong ®ã: Nhµ M¸y Ng¹ch V­ên Chanh: Nî qu¸ h¹n: 825 triÖu ®ång L·i tiÒn vay ch­a tr¶: 1.908 triÖu ®ång C«ng ty KSDL Hoa L­: nî qu¸ h¹n:164 triÖu ®ång. Tãm l¹i: c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ ®Çu t­ tÝn dông n¨m 2001 ®­îc sù chØ ®¹o cña Ban gi¸m ®èc vµ sù cè ng¾ng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn, sù phèi hîp gi÷a c¸c phßng ban. ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh mµ thÓ hiÖn râ nÐt lµ sù t¨ng tr­ëng ®¸ng kÓ cña nguån vèn, chÊt l­îng tÝn dông ngµy cµng t¨ng cao. Ch­¬ng III Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng nguån vèn cã chi phÝ thÊp t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh Mét sè tån t¹i cÇn kh¾c phôc Ph­¬ng h­íng vµ nhiÖm vô Ng©n hµng C«ng th­¬ngNinh B×nh n¨m 2002. 1. Mét sè tån t¹i cÇn kh¾c phôc. C«ng t¸c huy ®éng vèn trong n¨m ®· ®¹t chØ tiªu kÕ ho¹ch song sè d­ nî nguån vèn rÎ lµ th­êng xuyªn thÊp. TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ th­êng xuyªn mÊt æn ®Þnh. T¨ng tr­ëng tÝn dông tuy cã cao nh­ng kh«ng ®ång ®Òñ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ tËp trung chñ yÕu vµo c«ng ty xi m¨ng Ninh b×nh lµ ®¬n vÞ míi thµnh lËp ®ang cÇn vèn ®Ó thùc hiÖn viÖc l¾p ®Æt m¸y mãc thiÕt bÞ. §èi víi c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn, mét sè ®ang s¾p xÕp l¹i tæ chøc, cæ phÇn ho¸ nªn nhu cÇu vèn tÝn dông thÊp, thiÕu dù ¸n kh¶ thi, mét sè doanh nghiÖp lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶, mÊt hÕt vèn chñ së h÷u ho¹t ®«ng hoµn toµn b»ng vèn vay ng©n hµng, dÉn ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng rÊt khã kh¨n…Do vËy viÖc më réng quy m« tÝn dông cßn h¹n chÕ. C«ng t¸c tiÕp thÞ cña ng©n hµng nãi nhung vµ cña c¸n bé tÝn dông nãi riªng thiÕu kinh nghiªm nªn viÖc më réng tÝn dông gÆp ph¶i khã kh¨n. ChÊt l­îng tÝn dông tuy ®· ®­îc quan t©m ®óng møc, tû lÖ d­ nî h÷u hiÖu t¨ng song do song do ng¸nh nÆng nî qu¸ h¹n cña c¸c n¨m tr­íc ®Ó l¹i vÉn lµ con sè lín. §éi ngò c¸n bé trùc tiÕp lµm c«ng t¸c kinh doanhcßn h¹n chÕ vÒ n¨ng lùc,kiÕm thøc ph¸p luËn do ®ã ch­a ®¸p ­ng nhu cÇu kinh doanh cña ng©n hµng Ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i h¹ot ®éng dÞch vô ng©n hµng ®· cã nhiÒu cè ng¾ng song do ho¹t ®éng cña cacs tæ chøc xuÊt nhËp khÈu cßn h¹n chÕ nªn hÇu hÕt míi phôc vô cho c«ng t¸c nhËp khÈu, nguån thu ngo¹i tÖ tõ xuÊt khÈu cßn h¹n hÑp. 2. Nguyªn nh©n: nh÷ng tån t¹i nh­ ®É nãi ®Õn ë trªn xuÊt ph¸t tõ rÊt nhiÒu lý do. Song chóng ta cã thÓ tiÕp cËn tõ hai gãc ®é sau: 2.1.Nguyªn nh©n kh¸ch quan: VÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn: do l·i suÊt huy ®éng ®iÒu chØnh gi¶m nªn kh«ng hÊp dÉn ng­êi göi tiÒn, tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ chñ yÕu lµ tiÒn göi thanh to¸n nªn kh«ng æn ®Þnh, chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu vµo vµ ®Çu ra cña c«ng t¸c huy ®éng vµ cho vay lµ thÊp. Do ¶nh h­¬ng cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi, ®Æc biÖt lµ l·i suÊt vay USD cña thÞ tr­êng liªn ng©n hµng gi¶m m¹nh, lµ nguyªn nh©n chñ yÕu dÉn ®Õn viÖc kinh doanh cña chi nh¸nh cã hiÖu qu¶ thÊp. Bªn c¹nh ®ã cã mét sè kh¸ch hµng tr¶ nî gèc vµ l·i vay kh«ng ®óng cam kÕt lµm ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh, h¹n chÕ thu nhËp cña c«ng nh©n viªn. VÒ më réng ®Çu t­ tÝn dông: + Kh¶ n¨ng kinh doanh cña kh¸ch hµng ch­a thùc sù thÝch øng víi c¬ chÕ thÞ tr­êng dÉn ®Õn s¶n xuÊt kinh doanh thua lç, kh¸ch hµng vay vèn kh«ng ®¸p øng ®­îc c¸c diÒu kiÖn, nguyªn t¾c thÊ chÊp b¶o l·nh cña ng©n hµng, m«i tr­êng kinh doanh cßn bÞ h¹n hÑp. + ChÊt l­îng tÝn dông, qu¶n lý nhµ n­íc ®èi víi doanh nghiÖp trong c«ng t¸c s¶n xuÊt kinh doanh, c«ng t¸c kÕ to¸n ch­a s©u s¸t cßn nhiÒu bÊt cËp. + Mét sè doanh nghiÖp ®ang trong t×nh tr¹ng s¾p xÕp l¹i nªn kh«ng chó träng viÖc tr¶ nî ng©n hµng. + Quy ®Þnh ph¸p luËt: HiÖu lùc cña c¸c c¬ quan b¶o vÖ ph¸p luËn ch­a cao, thiÕu ®ång bé vµ cßn nhiÒu bÊt cËp, ®· ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông. 2.2. Nguyªn nh©n mang tÝnh chñ quan. Tr×nh ®é nghiÖp vô cña mét sè c¸n bé cßn h¹n chÕ, ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu thùc tÕ. BiÖn ph¸p tæ chøc thùc hiÖnë mét sè nghiÖp vô ch­a cô thÓ, nªn hiÖu qu¶ c«ng t¸c ch­a cao. Mét sè c¸n bé trong sö ký nghiÖp vô cßn c­ng nh¾c, m¸y mãc, ch­a linh ho¹t , sî tr¸ch nhiÖm Sù phèi kÕt hîp gi÷a c¸c phßng ban cßn yÕu dÉn ®Õn sö lý nghiÖp vô cßn chËm. Thùc hiÖn phong c¸ch ®æi míi giao dÞch cßn h¹n chÕ, hiÖu qu¶ ch­a cao. Tãm l¹i ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2001 cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®· qu¸n triÖt tinh thÇn trung ­¬ng, cña tØnh, ph¸t huy nh÷ng thuËn lîi, kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n vµ ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan, tÝch cùc huy ®éng nguån vèi trªn ®Þa bµn, bao gåm c¶ VND vµ ngo¹i tÖ ngµy mét t¨ng. ®Çu t­ tÝn dông tiÕp tôc ®­îc t¨ng tr­ëng vµ më réng. Song bªn c¹nh ®ã vÉn cßn mét sè h¹n chÕ cÇn ®­îc sím kh¾c phôc gióp cho Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ngµy mét v÷ng m¹nh. 3/. Ph­¬ng h­íng vµ nhiÖm vô cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh n¨m 2002. Nh»m gãp phÇn thùc hiÖn chiÕn l­îc cña toµn hÖ thèng lµ “ph¸t triÓn ph¶i an toµn vµ hiÖu qu¶” vµ còng h­íng tíi sù ph¸t triÓn cña chÝnh chi nh¸nh trong n¨n 2002. Víi mmôc tiªu: Vèn huy ®éng ®¹t: 275 tû ®ång t¨ng 20 –25% so víi n¨n 2001; D­ nî ®¹t 425 tû ®ång t¨ng 10% so víi n¨m 2001; tû lÖ nî qu¸ h¹n < 1%.Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ®· x¸c ®Þnh ph­¬ng h­íng vµ nhiÖm vô cña chi nh¸nh m×nh trong n¨m tíi lµ: Hai môc tiªu: -Mét lµ: hoµn thµnh va hoµn thµnh v­ît møc c¸c chØ tiªu kinh doanh hµng n¨m. -Hai lµ: Tõng b­íc x©y dùng Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam trë thµnh mét ng©n hµng hiÖn ®¹i víi c«ng nghÖ tiªn tiÕn, cã uy tÝn trong n­íc vµ quèc tÕ. Bèn träng t©m: -Mét lµ: TriÓn khai ®Ò ¸n c¬ cÊu l¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam, tÝch cùc sö lý tµi s¶n kh«ng sinh lêi mét c¸ch cã hiÖu qu¶. -Hai lµ: §Èy m¹nh viÖc hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng vµ ph¸t triÓn thªm nh÷ng dÞch vô míi. -Ba lµ: G¾n c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé víi n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông vµ ®¶m b¶o thùc hiÖn ngiªm ngÆt c¬ chÕ, quy chÕ, ng¨n ngõa t×nh tr¹ng xÊu gai t¨ng vµ vi ph¹p ph¸p luËt. -Bèn lµ: X©y dùng truyÒn thèng v¨n ho¸ kinh doanh v¨n minh cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam. II/. Mét sè gi¶i ph¸p c¬ b¶n gióp cho viÖc n©ng cao chÊt l­îng huy ®éng nguån vèn t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh. 1.T¨ng c­êng c«ng t¸c ®µo t¹o: Con ng­êi lµ yÕu tè quan träng nhÊt, träng t©m nhÊt cña bÊt kú mét tæ chøc nµo. v× yÕu tè con ng­êi t¸c ®éng lªn tÊt c¶ c¸c nh©n tè cßn l¹i. Do vËy ®Ó cã mét tæ chøc m¹nh cÇn thiÕt ph¶i chó träng tíi nh©n tè con ng­êi. Toµn bé c¸n bé trong ng©n hµng nãi chung vµ c¸n bé tÝn dông nãi riªng cÇn thiÕt ph¶i ®­îc trang bÞ kiÕn thøc tin häc vµ ngo¹i ng÷. Ph©n tÝch lµ mét ho¹t ®éng kh¸ phøc t¹p, bao gåm mét hÖ thèng chØ tiªu rÊt réng, cã nh÷ng chØ tiªu tÝnh to¸n kh«ng ®¬n gi¶n. nhiÒu ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch ®ßi hái viÖc tÝnh to¸n cô thÓ. Sè liÖu ph©n tÝch ph¶i ®­îc cËp nhËt th­êng xuyªnvµ ph¶i ®­îc l­u gi÷ mét c¸ch cã hÖ thèng trong nhiÒu kú ho¹ch to¸n. bëi vËy øng dông c«ng nghÖ tin häc vµo viÖc ph©n tÝch nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ph©n tÝch nµy lµ rÊt cÇn thiÕt. CÇn ph¶i cã tr­¬ng tr×nh ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng cña c¸n bé ng©n hµng. KÓ c¶ c¸n bé qu¶n lý vµ ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông.cÇn sím chuÈn h¸o ®éi ngò theo h­íng chuyªn m«n ho¸. Cã nh­ vËy th× Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh míi ®µo t¹o ®­îc c¸c chuyªn gia chuyªn s©u vÒ c¸c mÆt nghiÖp vô, ®Æc biÖt lµ c¸c mÆt nghiÖp vô ®Æc thï t¹o ra c¸c s¶n phÈm, dÞch vô cã chÊt l­îng cao vµ nh÷ng s¶n phÈm riªng cã cña m×nh. Trªn c¬ së tiªu chuÈn h¸o ®éi ngò c¸n bé kÕt hîp víi quy ho¹ch c¸n bé th× viÖc lËp kÕ ho¹ch ®µo t¹o sÏ ®óng ®èi t­îng, hiÖu qu¶ h¬n. mÆt kh¸ch còng trªn c¬ së tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé ®­îc c«ng khai ho¸, c¸n bé c«ng nh©n viªn cã ®iÒu kiÖn trau dåi kiÕn thøc, n¨ng cao tr×nh ®é , ph¸t hyu cao ®é ý chÝ vµ nghÞ lùc cña m×nh, tù tin trong qu¸ tr×nh phÊn ®Êu vµ c«ng t¸c… T«i ®¸nh gi¸ cao vai trß cña Ban gi¸m ®èc tíi sù ph¸t triÓn cña chi nh¸nh vµ toµn hÖ thèng. Bëi vËy cÇn cã c¸c líp båi d­ìng vÒ qu¶n lý, kü n¨ng ®iÒu hµnh, nghÖ thuËt kinh doanh. §iÒu nµy v« cïng cã ý nghÜa trong t×nh h×nh c¹nh tranh nh­ ngµy nay. §µo t¹o c¸n bé trªn c¬ së sö dông c¸n bé vµ thùc hiÖn quy ho¹ch c¸n bé. Nªn chän ®óng ng­êi , ®óng viÖc cÇn thiÕt ®Î cã tr­¬ng tr×nh ®µo t¹o cã hiÖu qu¶. Kh«ng nªn cho c¶ nh÷ng c¸n bé kh«ng cÇn thiÕt ®µo t¹o ®i häc . nh­ vËy sÏ n©ng cao ®­îc chÊt l­îng ®µo t¹o, tiÕt kiÖm chi phÝ, còng nh­ míi cã ý nghÜa trong qu¸ tr×nh ®µo t¹o. §Ó cã ®­îc mét tËp thÓ m¹nh th× nhÊt thiÕt mçi c¸ nh©n trong tè chøc ®ã cÇn ph¶i m¹nh. Do vËy cÇn thiÕt ph¶i ®µo t¹o mét c¸ch ®ång ®Òu. MÆt kh¸c ®iÒu ®ã cßn cã ý nghÜa gi¶m tèi thiÓu sù ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Trong qu¸ tr×nh dµo t¹o c¸n bé ®­îc ®µo t¹o ph¶i ®­îc ng©n hµng gi¸m s¸t mét c¸ch chÆt chÏ ®Ó n©ng cao chÊt l­îng ®µo t¹o. c¸n bé cã thÓ ®­îc ®µo t¹o t¹i chç hoÆc ®µo t¹o t¹i mét trung t©m dµo t¹o. nh­ng ®Òu ph¶i cã sù kÕt hîp chÆt chÏ cña n¬i ®µo t¹o vµ ng©n hµng, ®Ó phï hîp nhÊt vÒ môc ®Ých ®µo t¹o. §Çu t­ cho ®µo t¹o lµ ®Çu t­ theo chiÒu s©u cña bÊt cø mét tæ chøc nµo. quan t©m ®Õn c«ng t¸c ®µo t¹o chÝnh lµ quan t©m tíi kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh trong t­¬ng lai bëi con ng­êi lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh cña mäi sù thµnh c«ng. ®Æt biÖt trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng më, héi nhËp víi khu vùc vµ thÕ giíi. Tr×nh ®é , kü n¨ng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn quyÕt ®Þnh thµnh c«ng cña mçi ng©n hµng. TËp trung vµo h¬n n÷a vao viÖc thu hót nguån vèn cã chi phÝ thÊp. Mét nguån vèn ®­îc ®¸nh gi¸ lµ cã chÊt l­îng th× cã rÊt nhiÒu tiªu chÝ, nh­ng tiªu chÝ quan träng h¬n c¶ ®ã lµ: Chi phÝ thÊp. Nh­ vËy mäi cè g¾ng cña chóng ta cho nguån vèn còng chØ tËp chung cho yÕu tè nµy. MÆt kh¸c ta l¹i nhËn thÊy r»ng ®Ó cã nguån vèn phôc vô cho viÖc sö dông chóng ta cã rÊt nhiÒu c¸ch nh­ ®· nãi tíi ë trªn. Do vËy chóng ta ph¶i t×m nh÷ng ph­¬ng thøc huy ®éng cã chi phÝ thÊp tr­íc sau ®ã míi lùa chän tíi c¸c ph­¬ng thøc cã chi phÝ cao h¬n. c¸c ph­¬ng thøc cã chi phÝ thÊp ë ®©y lµ: TiÒn göi kh«ng kú h¹n: TiÒn göi kh«ng kú h¹n cã hai lo¹i : tiiÒn göi kh«ng kú h¹n cña doanh nghiÖp vµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña d©n c­. §©y lµ nguån vèn cã chi phÝ thÊp nhÊt. Nh­ng ®Ó cã ®­îc nguån vèn nµy th× mçi c¸n bé ng©n hµng ph¶i hiÓu ®­îc môc ®Ých cña mçi lo¹i tiÒn göi. Víi lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña doanh nghiÖp, th× môc ®Ých cña chóng lµ nh»m ®Ó thanh to¸n theo ph­¬ng thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Do vËy ®Ó t¨ng khèi l­îng tiÒn nµy ng©n hµng cÇn chó träng tíi thñ tôc giÊy tê, vµ c«ng nghÖ ng©n hµng ®Ó cho viÖc chuyÓn tiÒn lµ nhanh nhÊt vµ an toµn nhÊt. §èi víi tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña c¸ nh©n, ®©y lµ nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi, tÝnh æn ®Þnh tuy kh«ng cao song còng lµ mét nguån quan träng, ng­êi göi tiÒn sö dông lo¹i tiÒn göi nµy nh»m môc ®Ých an toµn lµ chñ yÕu. Nh­ng bªn c¹nh ®ã vÉn hy väng mét kho¶n thu nhËp trong qu¸ tr×nh ®ã. Do vËy ®Ó thu hót ®­îc lo¹i tiÒn göi nµy ng©n hµng cÇn cã mét ph­¬ng thøc nhanh chãng vµ thuËn tiÖn nh­ viÖc göi tiÒn mét n¬i cã thÓ rót ®­îc ë nhiÒu n¬i, … 3. Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng. Muèn cã ng­êi göi tiÒn vµo ng©n hµng tr­íc hÕt ph¶i lµm cho hä ®Õn víi ng©n hµng vµ lµm c¸ch nµo ®Ó gi÷ hä ë laÞ. §ã lµ mét ®iÒu v« cïng khã vµ ®­îc coi lµ mét nghÖ thuËt kinh doanh. Ng©n hµng ®Æt ra chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, thu thËp th«ng tin, n¾m b¾t nhu cÇu, ph©n lo¹i thÞ tr­êng… §Ó cã c¸c chÝnh s¸ch phï hîp Duy tr× kh¸ch hµng truyÒn thèng, gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp yÕu kÐm. Thùc sù trë thµnh ng­êi b¹n cña doanh nghiÖp. Cô thÓ lµ: cã møc l·i suÊt ­u ®·i, ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc giÊy tê ®èi víi kh¸ch hµng truyÒn thèng. Cã nh÷ng mèi quan t©m tíi kh¸ch hµng nh©n dÞp mét sè ngµy lÔ lín; Khen th­ëng ®èi víi c¸c kh¸ch hµng cã thnµh tÝch trong giao dÞch víi kh¸ch hµng. Tæ chøc nh÷ng buæi gÆp mÆt kh¸ch hµng. §©y lµ mét h×nh thøc hÕt søc quan träng ®­îc nhiÒu ng©n hµng ­a dïng vµ thµnh c«ng, trong ®ã Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh còng ®· thùc hiÖn ®iÒu nµy. ChÝnh t¹i buæi gÆp gì Êy chóng ta cã c¬ héi giao l­u víi kh¸ch hµng ®Ó t¹o mèi thiÖn c¶m, trau råi thªm ®­îc kiÕn thøc thùc tÕ vµ nghe ®­îc ý kiÕn ®ãng gãp tõ phÝ kh¸ch hµng tõ ®ã cã ph­¬ng h­íng chØnh söa cã hiÖu qu¶ nhÊt… Nh­ng mét ®iÒu theo t«i cÇn ph¶i xem xÐt cho lÇn tæ chøc lÇn sau ®ã lµ: Ngoµi viÖc mêi c¸c kh¸ch hµng ®ang cã quan hÖ víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh ra th× theo t«i nªn mêi c¶ nh÷ng lín, cã uy tÝn nh­ng ch­a quan hÖ víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh, ®iÒu ®ã sÏ mang l¹i mét ý nghÜa v« cïng to lín. §Ó chóng ta mhËn biÕt ®­îc t¹i sao c¸c doanh nghiÖp ®ã ch­a quan hÖ tÝn dông víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh, tõ ®ã lÊy ý kiÕn ®Ó hoµn thiÖn, ®ång thêi còng lµ lóc ®Ó giíi thiÖu vÒ Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh. Tõ ®ã ng©y ¶nh h­ëng nh»m l«i kÐo kh¸ch hµng. 4. §æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng. Cã thÓ nãi thÕ kû 21 lµ thÕ kû cña c«ng nghÖ khoa häc, mµ ®Æc biÖt lµ c«ng nghÖ tin häc. Kh«ng ph¶i nh¾c l¹i ta còng ®· thÊy vai trß to lín cña nã. Vµ mét ®iÒu chóng ta cÇn ph¶i nãi ë ®©y lµ Ng©n hµng nµo tiÕp cËn ®­îc víi c«ng nghÖ sím nhÊt lµ ng©n hµng thµnh c«ng nhÊt. §Ó kÓ ra nh÷ng ®iÒu mµ c«ng nghÖ mang l¹i cho cuéc sèng chóng ta, cã lÏ kh«ng bao giê kÓ hÕt. §Æc biÞet trong giai ®o¹n hiÖn nay, chóng ta ®ang héi nhËp b»ng c«ng nghÖ, më réng quy m« b»ng c«ng nghÖ, t¨ng chÊt l­îng dÞch vô b»ng c«ng nghÖ…Vµ ®iÒu ®ã minh chøng møc l­¬ng tr¶ cho mét c¸n bé tin häc cã thÓ cßn cao h¬n c¶ l­¬ng cña tæng gi¸m ®èc lµ ®iÒu cã lý. Do vËy Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao c«ng nghÖ cña m×nh mµ viÖc lµm ®Çu tiªn cã lÏ lµ ph¶i ®µo t¹o con ng­êi lµm chñ c«ng nghÖ tr­íc. 5. ChiÕn l­îc Marketing ng©n hµng. §©y lµ mét thuËt ng÷ kh«ng cßn míi mÎ n÷a nh­ng trong ngµnh ng©n hµng. Th× chØ mét sã Ýt ng©n hµng míi cã sù ®Çu t­ tíi c«ng t¸c nµy. trong giai ®o¹n c¹nh tranh nh­ hiÖn nay ng©n hµng t¹i mét sè n­íc ph¸t triÓn coi Marketing lµ mét yÕu toã sèng cßn. Do vËy ng©n hµng khi ®· tho¸t ra khái thêi kú bao cÊp sang c¬ chÕ thÞ tr­êng th× còng cÇn l­u t©m theo gi¸c ®é cña m×nh. Cã nghÜa lµ ®èi víi ng©n hµng lín th× cÇn thiÕt ph¶i ®Çu t­ phßng Marketing riªng song ®èi víi c¸c ng©n hµng nhá theo t«i Marketing ch­a cÇn lµm theo c¸ch hoµn h¶o, mµ thùc hiÖn theo mét c¸ch ®¬n gi¶n vµ rÔ hiÓu h¬n ®ã lµ: phong c¸ch phôc vô kh¸ch hµng; c¸ch giao tiÕp víi kh¸ch hµng…Vµ trong mçi c¸n bé ng©n hµng ph¶i lµm sao cho hä hiÓu vµ lu«n cã ý thøc vÒ Marketing. III/.mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ khai th¸c nguån vèn cã chi phÝ thÊp. KÕt luËn. XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ còng nh­ nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ míi. N©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn lµ mét ®iÒu kiÖm, nhiÖm vô ®Æt ra ®èi víi mçi ng©n hµng. Trong thêi gian thùc tËp t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh. T«i ®· cã dÞp t×m hiÓu ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®ång thêi tham kh¶o mét sè s¸ch b¸o cã liªn quan. T«i ®· hoµn thµnh chuyªn ®Ò nghiªn cøu vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn th«ng qua h×nh thøc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh, nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc; thùc tr¹ng vµ yÕu tè ¶nh h­ëng, tõ ®ã ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p kiÕm nghÞ nh»m n©ng cao c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh. Do kinh nghiÖp tÝch luü cßn h¹n chÕ, chuyªn ®Ò kh«ng thÎ tr¸nh khái nh÷ng sai sãt nhÊt ®Þnh, rÊt mong gi¸o viªn h­íng dÉn cïng c¸c c¸n bé c«ng t¸c t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh chØ b¶o ®Ó chuyªn ®Ò ®­îc hoµn thiªng©n hµng h¬n. T¸c gi¶ xin ch©n thµnh c¶m ¬n tËp thÓ c¸n bé Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ninh B×nh vµ c¸c thÇy c¸c c« cña Häc viÖn Ng©n hµng ®· tËn t×nh gióp ®ì t«i trong qu¸ tr×nh thùc tËp còng nh­ hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy./.