Đề tài Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Thanh Trì

hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt nsm chiÕm tû lÖ 7%, trong ®ã cã tiÒn mÆt chiÕm 21%. Tû lÖ nµy lµ hîp lý ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng khi cÇn thanh to¸n tøc thêi. C¸c kho¶n ®Çu t­ chiÕm kho¶ng 0,4% chøng tá ng©n hµng ch­a x©m nhËp s©u vµo ho¹t ®éng mua b¸n ®Çu t­. Cho ®Õn nay Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× vÉn ho¹t ®éng nh­ mét ng©n hµng truyÒn thèng bao gåm c¸c nghiÖp vô chñ yÕu nh­ nhËn göi, cho vay vµ thanh to¸n. Nã ch­a thùc sù trë thµnh mét ng©n hµng hiÖn ®¹i, ®a n¨ng vµ lîi nhuËn thu ®­îc phÇn lín lµ tõ nghiÖp vô cho vay. V× vËy t¹i Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× nãi ®Õn c«ng t¸c sö dông vèn lµ nãi ®Õn cho vay vèn. Thùc hiÖn ph­¬ng ch©m më réng ho¹t ®éng tÝn dông, an toµn vèn, lîi nhuËn hîp lý, Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× ®· nç lùc v­¬n lªn ®¸p øng nhu cÇu vèn nh»m gãp phÇn ®Èy m¹nh s¶n suÊt kinh doanh, dÞch vô trªn ®Þa bµn. Vèn tÝn dông ®­îc chó ý c¶ ®èi víi doanh nghiÖp quèc doanh vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. NhiÒu lÜnh vùc kinh doanh ®­îc më réng vµ ngµy cµng ph¸t triÓn . §èi víi kinh tÕ quèc doanh, Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× tËp trung vµo nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, ®Æc biÖt lµ doanh nghiÖp cã vÞ trÝ träng ®iÓm. §èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh, chó ý ®Çu t­ vµo c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng, ngµnh nghÒ s¶n suÊt hµng tiªu dïng trong n­íc vµ xuÊt khÈu, qua ®ã gãp phÇn gi¸n tiÕp gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng. Trong 3 n¨m 2000, 2001, 2002 doanh sè cho vay cña Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× ®¹t møc t¨ng tr­ëng cao (trong kho¶ng 14% - 22%). N¨m 2002 so víi n¨m 2001 doanh sè cho vay t¨ng 226,394 tû ®ång. Nh×n doanh sè cho vay ta cã thÓ thÊy lµ n¨m 2001 so víi n¨m 2000 doanh sè cho vay t¨ng m¹nh (22%) t­¬ng øng víi 305,106 tû ®ång. Bëi v× n¨m 2000 ng©n hµng gÆp mét sè nguyªn nh©n kh¸ch quan t¸c ®éng nh­ chØ sè gi¸ tiªu dïng gi¶m, hµng ho¸ ø ®äng nh­ than, thÐp, xi m¨ng... s¶n suÊt kinh doanh gÆp khã kh¨n. Nh­ng sang n¨m 2001, 2002 CP ®· chØ ®¹o c¸c chÝnh s¸ch nh»m thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ®i lªn vµ t¸c ®éng gi¸n tiÕp cña chÝnh s¸ch ®ã lµ cho vay cña ng©n hµng t¨ng lªn. So víi n¨m 1999, cho vay trung vµ dµi h¹n t¨ng dao ®éng trong kho¶ng 30% ®Õn 40%. §Çu tiªn lµ dù ¸n söa ch÷a nhµ x­ëng, trang bÞ thªm m¸y mãc cña c«ng ty La do la. TiÕp theo ®ã lµ c¸c dù ¸n lín nh­ ®Çu t­ Tµu 3500 tÊn cña tæng c«ng ty c«ng nghiÖp tµu thuû, dù ¸n trang bÞ cÈu - TCT l¾p m¸y ViÖt Nam, dù ¸n ®Çu t­ s¶n suÊt d©y chuyÒn nhùa (packexim) vµ hµng lo¹t c¸c dù ¸n ®Çu t­ thiÕt bÞ duy tr× s¶n suÊt cña TCT than ViÖt nam, dù ¸n x©y dùng nhµ m¸y chÕ biÕn Condensate (TCT dÇu khÝ) ... §Õn nay hÇu hÕt c¸c dù ¸n mµ ng©n hµng tham gia tµi trî vèn ®· ®i vµo ho¹t ®éng vµ ph¸t huy hiÖu qu¶ ®¶m b¶o thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî vèn ng©n hµng . Chi nh¸nh ®· thùc sù m¹nh d¹n ®Çu t­ vµo nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ trªn nhiÒu lÜnh vùc, m¶ng cho vay trung vµ dµi h¹n ®· ph¸t triÓn ®¸ng kÓ. Nhê chiÕn l­îc ®óng ®¾n, chó träng ®µo t¹o n©ng cao nghiÖp vô tÝn dông, ®· thu hót nhiÒu ®èi t­îng ngµnh nghÒ ®Õn víi ng©n hµng . Xem xÐt riªng cho nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ ta thÊy thµnh phÇn knh tÕ quèc doanh chiÕm tû träng cao trong doanh sè cho vay (kho¶ng 60% - 70%). §iÒu nµy còng dÔ gi¶i thÝch .Thø nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp quèc doanh th­êng cã nhu cÇu vèn lín ®Ó phôc vô s¶n suÊt vµ ®æi míi c«ng nghÖ, l¹i ®­îc vay theo h×nh thøc tÝn chÊp. C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh l¹i cã quy m« nhá lÎ... MÆt kh¸c do ¶nh h­ëng cña cuéc khñng ho¶ng tiÒn tÖ ch©u ¸ t¸c ®éng vµo ViÖt nam. Ngoµi ra, khñng ho¶ng thiÕu ph¸t ë ViÖt nam, gi¸ c¶ cña c¸c hµng nhËp trë lªn rÎ t­¬ng ®èi, hµng ho¸ trong n­íc ø ®äng, c¸c doanh nghiÖp rÊt khã thùc hiÖn s¶n suÊt kinh doanh, ®iÒu nµy còng gi¶i thÝch t¹i sao vay vèn ngoµi quèc doanh l¹i gi¶m m¹nh trong c¸c n¨m 1999 (18,5%) n¨m 2000 (30%). Tuy nhiªn sang n¨m 2001 doanh sè cho vay cña thµnh phÇn kinh tÕ nµy ®· cã nhiÒu b­íc tiÕn kh¶ quan thÓ hiÖn qua doanh sè cho vay. N¨m 2001 so víi n¨m 2000 vµ 2002 víi 2001 t­¬ng øng. DiÔn biÕn t×nh h×nh cho vay trong ba n¨m (2000 - 2002) 2001 1500 2000 2001 2002 Tû ®ång: N¨m 1000 Tµi s¶n cè ®Þnh chiÕm kho¶ng 0,17% ® 0,2% trªn tæng tµi s¶n cã cña ng©n hµng. Ng©n hµng ch­a cã tiÒm n¨ng ®Ó ®Çu t­ vµo tµi s¶n cè ®Þnh do nguån vèn tù cã kh«ng lín chñ yÕu lµ thuª phßng lµm viÖc, ch­a ®Çu t­ lín vµo hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng... Ngoµi ra tµi s¶n cã kh¸c chiÕm tû träng lín bao gåm chñ yÕu lµ c¸c ho¹t ®éng ®iÒu chuyÓn vèn trªn tæng tµi s¶n cã thùc tÕ Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× th­êng huy ®éng vèn lín h¬n kh¶ n¨ng cho vay nªn ng©n hµng Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× th­êng thùc hiÖn nghiÖp vô ®iÒu chuyÓn vèn cho Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam ®Ó cung cÊp vèn cho c¸c chi nh¸nh kh¸c cã nhu cÇu. Ho¹t ®éng nµy còng mang l¹i cho ng©n hµng mét kho¶n thu nhËp do chªnh lÖch l·i suÊt. Ta thÊy, chØ tiªu ROA (Return on asset) cña 2000, 2001, 2002 lµ 1,1%, 0,9%, 0,4%. Nh­ vËy ng©n hµng cã c¬ cÊu tµi s¶n hîp lý, cã sù ®iÒu ®éng linh ho¹t gi÷a c¸c môc tiªu trªn tµi s¶n cã tr­íc biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ. Mét sè chØ tiªu ho¹t ®éng §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 1999 2000 2001 2002 I. Nguån vèn huy ®éng 169.513 1915737 2082533 3502015 Tõ d©n c­ 329997 475174 510.686 620345 Tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ 1367.516 1440.613 571847 2881670 II. Sö dông vèn 1. Tæng dù nî cho vay 687825 502264 547351 620.111 a. Theo thêi h¹n: - ng¾n h¹n 546609 352324 395308 409648 - Trung h¹n vµ dµi h¹n 106894 149943 152043 210463 b. Theo TPKT: - KTQD 563968 385116 334569 393.750 - KTNQD 123857 117148 212782 226.361 c. Theo lo¹i tiÒn: - VND 372192 449681 475.170 - Ngo¹i tÖ 130.072 97670 144.941 2. §Çu t­ kh¸c -Mua TFKB 14.995 12.930 - Mua CP, gãp vèn lao ®éng 5000 5000 5000 5000 3.Nî qu¸ h¹n 63225 37364 31.395 17.430 - Ng¾n h¹n 5488 31.043 25.343 14.223 - Trung vµ dµi h¹n 8237 6321 6.052 3.207 4. Kinh doanh ngo¹i tÖ - Tæng doanh sè mua 6123608 56000.000 59000000 64000000 - Tæng doanh sè b¸n 55468.385 61000000 62001000 68000000 - Tæng L/C më 670 440 440 440 - Tæng L/C thanh to¸n 454 454 454 - KQKD 1. Tæng thu 104647 164.101 124.628 208.938 2. Tæng chi 92544 140.837 102.898 191.417 3.Lîi nhuËn 12103 23264 21730 17521 b¸O C¸O THU NHËP, CHI PHÝ vµ kÕt qu¶ kinh doanh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn THANH TR× (§¬n vÞ tÝnh: TriÖu ®ång) ChØ tiªu 1999 2000 2001 2002 1. Thu nhËp vÒ ho¹t ®éng tÝn dông trong ®ã 58.372,01 60.511,593 60.821,627 74.381,928 -Thu l·i, CK, tr¸i phiÕu 58.372,01 60.226,018 60.321,517 74.324,26 - TiÒn l·i, CK, tr¸i phiÕu 227,723 347,743 424,246 -NghiÖp vô b¶o l·nh NH 57,841 152,367 185,88 2. Thu nhËp vÒ thanh to¸n vµ ng©n quü 45.447,419 102.370,881 63..270,031 120.475,584 - TiÒn l·i ®iÒu chØnh vèn néi bé 42.181 100.345,227 01027 120.475,584 - TiÒn l·i tiÒn göi 351,998 246,229 265,188 116036,8 - DÞch vô thanh to¸n 2.907 1.769,722 1906 503,85 - Thu dÞch vô ng©n quü 5,443 8,152 8,779 3621,4 - Thu kh¸c 1,732 1,499 1,614 16,68 3. Thu tõ ho¹t ®éng kh¸c trong ®ã: 827,829 1.212,973 3529 3,066 - Gãp vèn mua cæ phiÕu 821,109 1000 2900 5562,43 - Kinh doanh ngo¹i tÖ 200,889 583,52 4553 - Uû th¸c ®¹i lý 2 5,8 916,12 - Thu kh¸c 6,7 10,083 29,24 9,106 4. Thu nhËp bÊt th­êng 6,045 17,53 45,9 B. Chi phÝ 92.544,876 140.837,466 102.811,323 191.497 1. Chi phÝ vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn trong ®ã: 87.625,507 134.156,650 97.927,78 182.400,789 - Tr¶ l·i tiÒn göi 21.185,841 6.367,438 12214,37 17..539,73 - Tr¶ l·i tiÕt kiÖm 28.547,574 31.648,545 21935,82 40857 - §iÒu chuyÓn vèn néi bé 690,941 517,634 630,73 1776 - TiÒn vay 32.038,134 90.101,08 62575,85 116554,16 - Ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ 4592,782 5.500,391 5210,02 5650,2 chi phÝ kh¸c 570,232 21,559 18,132 24,00 2. Chi vÒ dÞch vô thanh to¸n Trong ®ã: 323,968 303,97 440,414 Chi vÒ dÞch vô thanh to¸n 200,784 181,787 132,7 24,68 Chi phÝ kh¸c (b¶o vÖ tiÒn) 123,184 122,183 89,2 165,9 3. Chi phÝ vÒ ho¹t ®éng kh¸c trong ®ã 581,086 140,045 102,23 190,14 - Chi kinh doanh ngo¹i tÖ 570,232 125,174 91,37 170 - Chi kh¸c 10,854 14,871 10,85 20,181 .4. Chi vÒ thuÕ, c¸c kho¶n phÝ, lÖ phÝ. 339,89 34,497 25,18 46,83 5. Chi phÝ cho nh©n viªn 2.179,396 2.747,304 2.005,53 3.730,28 6. Chi phÝ ho¹t ®éng qu¶n lý vµ c«ng vô 277,806 2262,721 1651,786 3.072,32 7. Chi phÝ vÒ tµi s¶n 1.174,849 1.149,078 838,82 1.560,22 - KHTSC§ 571,796 521,029 380,35 707,358 - B¶o d­ìng vµ söa ch÷a tµi s¶n 359,396 311,43 227,34 422,53 - Mua s¾m c«ng cô lao ®éng 154,901 246,448 180 334,8 - Chi thuª tµi s¶n 88,755 70,165 51,22 96,29 8. Chi phÝ dù phßng, BT,BHTG cña KH 9. CF bÊt th­êng. 42,370 43,197 31.53 58,64 C. Lîi nhuËn 12.102,383 23.264,027 21.970 17.521 Nh×n chung n¨m 2002, nÒn kinh tÕ n­íc ta vÉn tiÕp tôc æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn. Víi tèc ®é t¨ng tr­ëng GDP 6,8%, sù æn ®Þnh vÒ kinh tÕ chÝnh trÞ vµ nh÷ng thµnh c«ng trong ®èi ngo¹i, n­íc ta hiÖn ®· trë thµnh m«i tr­êng tin cËy cho c¸c nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi. C¸c c«ng cô chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña ng©n hµng Nhµ n­íc ®· cã nh÷ng thay ®æi lín theo th«ng lÖ quèc tÕ, ®Æc biÖt l·i suÊt vµ tû gi¸ ®· t¹o m«i tr­êng thuËn lîi, khiÕn ho¹t ®éng ng©n hµng ngµy cµng s«i ®éng vµ hiÖu qu¶ h¬n. Tuy nhiªn, hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vÉn cßn ph¶i ®èi mÆt víi mét sè khã kh¨n , th¸ch thøc do ¶nh h­ëng suy tho¸i cña kinh tÕ toµn cÇu. Ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ cßn kÐm hiÖu qu¶ vµ mét sè yÕu tè kh¸ch quan kh«ng thuËn lîi cho ho¹t ®éng ng©n hµng ®ã lµ s¶n phÈm c¹nh tranh thÊp, gi¸ c¶ c¸c mÆt hµng xuÊt khÈu chiÕn l­îc nh­ n«ng s¶n dÇu th«, cµ phª liªn tôc gi¶m. L·i suÊt ngo¹i tÖ, trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ gi¶m m¹nh tõ 6,5% xuèng cßn 1,75% n¨m, l·i suÊt cho vay liªn tôc gi¶m, trong khi chi phÝ cho c¸c ho¹t ®éng ch­a kÞp gi¶m theo. Céng víi sù c¹nh tranh gay g¾t cña h¬n 70 ng©n hµng lín nhá lµm cho ho¹t ®éng cña chi nh¸nh cµng gÆp nhiÒu khã kh¨n. Tuy vËy ng©n hµng vÉn ®¹t ®­îc mét kÕt qu¶ ®­îc ph¶n ¸nh sau ®©y. * VÒ ho¹t ®éng kinh doanh N¨m 2002, thu nhËp tõ c¸c kho¶n ho¹t ®éng tÝn dông chiÕm 35,6% tæng doanh thu, chñ yÕu lµ thu l·i tõ c¸c kho¶n vay. Thu nhËp tõ ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ng©n quü chiÕm 62,4% cho thÊy dÞch vô cña ng©n hµng kh¸ ph¸t triÓn , chiÕm tû träng t­¬ng ®èi lín. Ngoµi ra thu nhËp tõ c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ kinh doanh ngo¹i tÖ, uû th¸c ®¹i lý chiÕm 3% kh«ng nhiÒu nh­ng cã tiÒm n¨ng ph¸t triÓn. Chi phÝ cho viÖc huy ®éng vèn chiÕm 95,25% víi kho¶n tiÒn tr¶ l·i tiÕt kiÖm chiÕm 22,4%, tiÒn vay chiÕm 63,9%. Chi phÝ dÞch vô thanh to¸n chiÕm kho¶ng 0,23%. Chi cho c¸n bé c«ng nh©n viªn chiÕm 2,3%. Lîi nhuËn ho¹ch to¸n n¨m 2002 lµ 17,5 tû ®ång, v­ît 16% so víi kÕ ho¹ch ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn giao. Së dÜ lîi nhuËn n¨m nay thÊp h¬n s¬ víi n¨m ngo¸i bëi v× do chi nh¸nh thùc hiÖn ph­¬ng ph¸p h¹ch to¸n dù thu, dù tr¶ nªn n¨m 2001, ph¶i tr¶ h¹ch to¸n c¸c kho¶n gèc chi, dÉn ®Õn chi tr¶ l·i ®ét ngét cïng víi viÖc ph©n bè quÜ dù phßng rñi ro nªn ®· ¶nh h­ëng tíi lîi nhuËn. *Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ N¨m 2002 trong bèi c¶nh gi¸ c¶ c¸c mÆt hµng suÊt khÈu chñ yÕu liªn tôc gi¶m nªn mÆc dï khèi l­îng suÊt khÈu vÉn t¨ng lªn nh­ng l­îng ngo¹i tÖ vµo ng©n hµng vÉn gi¶m ®¸ng kÓ. Tuy nhiªn doanh sè kinh doanh chi nh¸nh vÉn ®¹t 190 triÖu USD (trong ®ã doanh sè mua 96 triÖu USD, doanh sè b¸n 94 triÖu USD), t¨ng gÊp hai lÇn so víi n¨m 2001. Doanh sè thanh to¸n nhËp khÈu ®¹t 170 triÖu USD t¨ng 45 so víi n¨m 2001, trong ®ã doanh sè suÊt khÈu ®¹t 55 triÖu USD víi mét thêi gian ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i ch­a b»ng 1/2 thêi gian cña c¸c chi nh¸nh kh¸c, nh­ng chi nh¸nh vÉn ®¹t ë vÞ trÝ hµng ®Çu vµ lµ mét trong 6 ®¬n vÞ suÊt s¾c trong kinh doanh ®èi ngo¹i cña hÖ thèng ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam. Tæng thu phÝ dÞch vô tõ kinh doanh ®èi ngo¹i vµ thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 3,5 tû ®ång, t¨ng 46% so víi n¨m 2001, trong ®ã thu tõ kinh doanh ngo¹i tÖ ®¹t 1,1 tû ®ång. * C¸c dÞch vô thanh to¸n Sè l­îng më lµ 440 L/C víi doanh sè 40 triÖu USD thanh to¸n 454L/C trÞ gi¸ 20 triÖu USD. Thanh to¸n nhê thu lµ 8 mãn. Thanh to¸n TTR lµ 176 mãn trÞ gi¸ 7,5 triÖu USD, hÕt qóa thu phÝ dÞch vô lµ 1,07 triÖu USD c¸c ho¹t ®éng kh¸c nh­ thu kiÒu hèi ®­îc 325 mãn trÞ gi¸ 423.657 USD chi Õu hèi lµ 314 mãn trÞ gi¸ 422 .446 USD. Thanh to¸n thÎ tÝn dông lµ 70 mãn víi sè tiÒn lµ 10000USD. §Æc biÖt lµ ng©n hµng thùc hiÖn dÞch vô L/C trÞ gi¸ 392.164 USD. MÆc dï nghiÖp vô thanh to¸n L/C ch­a nhiÒu nh­ng khëi ®Çu cho nghiÖph vô míi, lµ b­íc tiÕn cho t­¬ng lai. * VÒ ho¹t ®éng cho vay Khi xÐt ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña m«t ng©n hµng cÇn ph¶i nh×n chung trªn c«ng t¸c tÝn dông trong thêi gian ®Çu, do ®Æc thï cña huyÖn qu¸ nhiÒu doanh nghiÖp nhá ngoµi quèc doanh, doanh sè cho vay kh«ng ngõng t¨nglªn, cïng víi nã lµ d­ nî ngoµi quèc doanh còng t¨ng lªn (chiÕm tû lÖ96%). §èi t­îng nµy rÊt nhËy c¶m vµ do kh«ng nhËn thøc ®­îc ®Çy ®ñ tÝnh phøc t¹p cña giai ®o¹n tiÒn thÞ tr­êng do ®ã ng©n hµng ®· ®Èy d­ nî ngoµi quèc doanh t¨ng å ¹t kh«ng phï hîp víi tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ. Dù nî 502.264 2001 2002 547.351 620.111 2000 D­íi ®©y lµ biÓu ®å ph¶n ¸nh t×nh h×nh d­ nî ng©n hµng 2000 - 2002 334.09 385.116 393.750 Dù nî Quèc doanh TriÖu ®ång 2001 2000 2002 149.943 2001 2002 152.043 40.463 Dù nî Ngoµi quèc doanh TriÖu ®ång 2000 §iÒu ®ã cho thÊy, nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× mÊy n¨m võa qua t¨ng lªn ®¸ng kÓ. Th«ng th­êng, trong ho¹t ®éng tÝn dông cã mét tû lÖ cho phÐp nh÷ng nguyªn nh©n bÊt kh¶ kh¸ng nh­: Thiªn tai, dÞch bÖnh, dÞch ho¸, th× ng©n hµng vÉn cã thÓ ho¹t ®éng hiÖu qu¶ lµ tû lÖ nî qu¸ h¹n tõ 1 - 5% trªn tæng sè d­ nî song cã mét ®iÒu ®¸ng quan t©m lµ NH §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× lµm mét ng©n hµng ®­îc coi lµ hiÖu qu¶ mµ tû lÖ qu¸ h¹n vÉn cßn v­ît trªn 5% cô thÓ 2000: 7,4%, 2001: 5,7%, 2002: 2,8%. MÆc dï tû lÖ nî qu¸ h¹n trªn tæng d­ nî ngµy cµng gi¶m nh­ng ®©y còng lµ con sè ®¸ng quan t©m nã cho thÊy chÊt l­îng c¸c kho¶n tÝn dông ch­a cao, ®©y lµ tÝn hiÖu ng©n hµng cÇn quan t©m. Trong sè nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng tµi chÝnh cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh chiÓm tû träng chñ yÕu, trung b×nh kho¶ng 80 - 90% tæng sè nî nµy cã tíi 70% xuÊt ph¸t tõ nguyªn nh©n kinh doanh thua lç, nguyªn nh©n do c¬ chÕ t¹o ra chØ chiÕm kho¶ng 20% cßn nguyªn nh©n kh¸c lµ 10%. ChØ tiªu /n¨m 2000 1 2001 2 2002 3 Sè tiÒn Tû träng % Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng % 2/1 3/2 1. Tæng d­ nî 502.264 547351 620111 2. Nî qu¸ h¹n 37364 100% 31395 17430 84% 55,5% - KTQD 525 1,4% 525 1,7% 525 3% 100% 100% - KTNGQD 36.839 98,6% 30870 98,3% 16905 97% 83,8% 54,76% - Ng¾n h¹n 32133,09 86% 26999,7 86% 14989,8 86% 84% 55,5% - Trung h¹n vµ dµi h¹n 5230,96 14% 4395,3 14% 2440,2 14% 84% 55,5% 3. NQH/ Tæng d­ nî 7,4% 5,7 2,8% Nguån: b¸o c¸o hµng n¨m cña ng©n hµng Thanh Tr× Nî qu¸ h¹n (§¬n vÞ: TriÖu ®ång) ChØ tiªu 2000 2001 2002 (Nî qu¸ h¹n d­íi 6 th¸ng) - KTQD - KTNQD 3683,9 3704,4 2028,6 2. Nî qu¸ h¹n 6 - 12 th¸ng KTQD KTNQD 11051,7 9216 5071,5 3. Nî qu¸ h¹n trªn 12 th¸ng KTQD 525 525 525 KTNQD 22103,4 17934,6 9804,9 Nguån: b¸o c¸o hµng n¨m cña ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× Tû ®ång 32,133042 26,999786 14,9898 5,23 4,395 2440 2000 2001 2002 N¨m Nî qu¸ h¹n Ng¾n h¹n Nî qu¸ h¹n dµi h¹n % 7,4 5,7 0,8 0 3,7 2000 2001 2002 N¨m Tèc ®é gi¶m nî qu¸ h¹n cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë møc ®é (17 - 44%). §èi víi thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh tèc ®é kh«ng t¨ng nh­ng vÉn ë møc æn ®Þnh Trong ba n¨m 2000, 2001, 2002 tû träng nî qu¸ h¹n cña nî ng¾n h¹n vÉn chiÕm tû träng chñ yÕu lµ 96%, tû träng nµy kh«ng thay ®æi trong 3 n¨m qua. Tèc ®é gi¶m cña nî ng¾n h¹n còng ®¹t kÕt qu¶ tèt lµ (16 - 44%). Nh­ vËy con sè nµy l¹i mét lÇn n÷a cho thÊy chÊt l­îng tÝn dông ®ang ®­îc c¶i thiÖn râ rÖt trong ba n¨m rë l¹i ®©y. §Ó tr¸nh gi¸ s©u h¬n chÊt l­îng tÝn dông ta xem xÐt t×nh h×nh nî khã ®ßi trong 3 n¨m 2000 , 2001 , 2002. Nî KHã §ßI §¬n vÞ: TriÖu ®ång 2000 2001 2002 KTQD 525 525 525 Nî khã ®ßi 525: 100% 525:100% 525:100% KTNQD 36:839 30 870 16905 Nî khã ®ßi 22.103,4: 60% 17904,6 58% 58% Nguån b¸o c¸o hµng n¨m cña ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× Cã thÓ thÊy r»ng. tû träng nî qu¸ h¹n cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh trong tæng nî qu¸ h¹n cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD gi¶m qua tõng n¨m. §iÒu ®ã cho thÊy ng©n hµng ®· ¸p dông nhiÒu chÝnh s¸ch cÊp thiÕt ®Ó phÊn ®Êu trong n¨m 2002 sÏ gi¶i quyÕt triÖt ®Ó nî khã ®ßi. Tuy nhiªn ng©n hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn gi¶i quyÕt nî khã ®ßi cña thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh mÆc dï nã chiÕm tû träng t­¬ng ®èi nhá. 3. Nguyªn nh©n nî qu¸ h¹n Së dÜ nî qu¸ h¹n cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh cao lµ do trong giai ®o¹n tr­íc ®©y ng©n hµng thùc hiÖn cho vay thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh theo chñ tr­¬ng cña Nhµ n­íc. Tuy nhiªn sù më réng cho vay l¹i diÔn ra kh¸ å ¹t, chñ yÕu lµ t¨ng qui m« nªn n¾m ngoµi tÇm qu¶n lý cña ng©n hµng. §Õn khi mét lo¹i doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµm ¨n thua lç, ph¸ s¶n ®· ®Èy sè nî kh«ng thu håi ®­îc cña ng©n hµng lªn. Mét nguyªn nh©n n÷a lµ ¶nh h­ëng cña søc tiªu dïng ng­êi d©n gi¶m trong mét vµi n¨m qua ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp nhá cã c«ng nghiÖp l¹c hËu, lµm c¸c doanh nghiÖp nhá cã c«ng nghÖ l¹c hËu lµm c¸c doanh nghiÖp nµy khã cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi hµng ngo¹i nhËp. Mét nguyªn nh©n n÷a dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi ®ã lµ: Theo quyÕt ®Þnh cña ng©n hµng Nhµ n­íc quy ®Þnh: tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc vay vèn kh«ng cÇn tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hay b¶o l·nh vµ chØ cÇn cã ph­¬ng ¸n kinh doanh hiÖu qu¶, cã tÝnh kh¶ thi th× ®­îc vay vèn. §iÒu nay gi¶i quyÕt ®­îc phÇn nµo khóc m¾c gi÷a ng­êi vay vèn vµ ng©n hµng. Song nã ®em l¹i rñi ro v× mÊt vèn cña ng©n hµng t¨ng cao. Khi xem xÐt ph­¬ng ¸n s¶n suÊt kinh doanh dï ph­¬ng ¸n ®ã cã tÝnh kh¶ thi cao nh­ng rñi ro trong ho¹t ®éng thÞ tr­êng th­êng x¶y ra bÊt ngê. V× vËy, khi rñi ro x¶y ra ®èi víi doanh nghiÖp th× vèn cña ng©n hµng kh«ng ®¶m b¶o v× Nhµ n­íc kh«ng hç trî vèn. Tuy nhiªn, ng©n hµng xem xÐt rÊt kü v× kh¶ n¨ng rñi ro cao cña c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc nªn nî cã h¹n vµ nî khã ®ßi kh«ng cao nh­ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Cuèi cïng, ®iÒu muèn ®Ò cËp ë ®©y lµ vÊn ®Ò thu nhËp, ®èi víi c¸n bé nh©n viªn cña ng©n hµng . Nh­ ®· nãi ë trªn, nghiÖp vô sinh lêi cña ng©n hµng chÝnh lµ ho¹t ®éng trong n­íc thÕ nh­ng ng©n hµng ch­a cã chÝnh s¸ch ®·i ngé ®èi víi ®éi ngò nµy. C¸n bé tÝn dông ®Æc biÖt lµ c¸c c¸n bé thùc hiÖn trùc tiÕp c¸c kho¶n cho vay ®èi víi nÒn kinh tÕ, lµ c¸n bé ph¶i lµm viÖc víi tinh thÇn cao nhÊt. Hä ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi c¸c kho¶n vay cã vÊn ®Ò, thÕ nh­ng nÕu hä cho vay ra nhiÒu h¬n, chÊt l­îng cao h¬n ®em l¹i nhiÒu l·i cho ng©n hµng h¬n th× chÕ ®é ®·i ngé thu nhËp ®èi víi b¶n th©n hä kh«ng thay ®æi. Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× hiÖn nay ®ang thùc hiÖn ph©n phèi b×nh qu©n theo th©m niªn. V× thÕ mét ng­êi lµm viÖc l©u n¨m l¹i cã thÓ cã thu nhËp cao h¬n lµ mét c¸n bé trÎ nh­ng lµm viÖc n¨ng ®éng, cã n¨ng lùc, ®em l¹i nhiÒu l·i cho ng©n hµng. §iÒu nµy®ang lµ trë ng¹i lín vµ kh«ng khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông lµm viÖc hÕt m×nh. Nh­ vËy, nÕu ng©n hµng chØ cã chÝnh s¸ch ®èi víi kh¸ch hµng mµ kh«ng quan t©m ®èi víi c¸n bé nh©n viªn th× hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ng©n hµng sÏ khã t¨ng nªn vµ ¶nh h­ëng tíi t­¬ng lai cña ng©n hµng . 4. Nh÷ng gi¶i ph¸p ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× ®· thùc hiÖn vµ hiÖu qu¶ cña viÖc gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n Tr­íc nh÷ng thùc tr¹ng ®ã, nhê sù nhËn thøc ®óng ®¾n vµ sù chØ ®¹o cña ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam. Ng©n hµng ®· x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh vµ môc tiªu cô thÓ ph¸t huy nh÷ng thÕ m¹nh cña m×nh ®¶m b¶o ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶, an toµn vèn cho c¶ kh¸ch hµng lÉn ng©n hµng. §èi víi nh÷ng c¸n bé lµm ¨n cã l·i, cho vay vèn hiÖu qu¶ ng©n hµng sÏ cã møc th­ëng hîp lý vµ xö lý nghiªm minh víi nh÷ng ng­êi cÊu kÕt víi kh¸ch hµng ®Ó lõa ®¶o chiÕm dông vèn cña ng©n hµng. Nh»m ®¶m b¶o an toµn vÒ vèn, tr¸nh rñi ro, ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× ®· ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nh­ thÕ chÊp tµi s¶n, ®· cö c¸n bé tÝn dông lµm viÖc trùc tiÕp ë doanh nghiÖp ®Ó t¨ng c­êng h¬n n÷a c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t. Nhê vËy mµ n¨m 2002 tuy cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n nh­ng ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× ®· hoµn thµnh vµ v­ît chØ tiªu lîi nhuËn 16% so víi kÕ ho¹ch trªn giao. V× vËy, ng©n hµng ®· gi÷a v÷ng danh hiÖu ®¬n vÞ l¹i kh¸ trong hÖ thèng ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam vµ trë thµnh ng­êi b¹n ®¸ng tin cËy hç trî c¸c doanh nghiÖp ph¸t triÓn trong kinh doanh, gãp phÇn ®æi míi thñ ®«. III - §¸nh gi¸ hiÖu qu¶ sö dông vèn cña Ng©n hµng ®Çu t­ ph¸t triÓn Thanh tr× 1 – KÕt qu¶ ®¹t ®­îc Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Thanh Tr× cã vÞ trÝ thuËn lîi n»m ngay trªn ®o¹n ®­êng quèc lé 1A - Gi¶i phãng, cöa ngâ phÝa Nam cña Thµnh phè Hµ Néi. Víi ®Þa bµn n»m gi¸p ranh gi÷a huyÖn Hai Bµ Tr­ng vµ huyÖn Thanh Tr× nªn viÖc ®i l¹i cña kh¸ch hµng t­¬ng ®èi thuËn tiÖn dÔ dµng. Víi lîi thÕ ®ã, Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Thanh Tr× ®· thu hót ®­îc c¸c doanh nghiÖp vµ d©n c­ ë c¸c vïng nµy vÒ më tµi kho¶n vµ quan hÖ giao dÞch ngµy cµng t¨ng c¸c doanh nghiÖp vay vèn cña c¸n bé tÝn dông ®em l¹i kÕt qu¶ tèt h¬n. Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Thanh Tr× ®· cã truyÒn thèng h¬n 40 n¨m ho¹t ®éng, gi÷ vai trß chñ ®¹o ®øng ®Çu vÒ lÜnh vùc ®Çu t­ ph¸t triÓn víi môc tiªu v÷ng ch¾c trong t¨ng tr­ëng, chÊt l­îng an toµn trong kinh doanh vµ cã hiÖu qu¶. ChÝnh v× lÏ ®ã mµ Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi nãi chung vµ chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Thanh Tr× nãi riªng ®· cã uy tÝn lín trªn ®i¹ bµn thñ ®« vµ huyÖn Thanh Tr×. C¸c dù ¸n ®Çu t­ theo kÕ ho¹ch Nhµ n­íc trªn ®Þa bµn huyÖn vµ 1 phÇn cña HuyÖn Hai Bµ ®Òu ®­îc Bé kÕ ho¹ch ®Çu t­, Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam, Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi giao cho chi nh¸nh thÈm ®Þnh dù ¸n, theo dâi cho vay vµ thu nî. Trong nh÷ng n¨m qua, ®Æc biÖt lµ tõ n¨m 1995 trë l¹i ®©y, víi nh÷ng khã kh¨n trong chuyÓn ®æi c¬ chÕ ho¹t ®éng tõ bao cÊp sang kinh doanh, chi nh¸nh ®· ®­îc sù quan t©m chØ ®¹o s¸t sao víi ®Þnh h­íng ®óng ®¾n cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam, Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi, cña huyÖn uû vµ uû ban nh©n d©n huyÖn Thanh Tr× vµ sù ®oµn kÕt nhÊt trÝ tõ ban l·nh ®¹o ®Õn c¸n bé ng©n hµng, sù cè g¾ng nç lùc cña tõng c¸n bé, ®éi ngò c¸n bé cã kinh nghiÖm trong c«ng t¸c tÝn dông ®Çu t­ ph¸t triÓn. C¬ së vËt chÊt kü thuËt ngµy cµng ®­îc n©ng lªn, nhËn thøc vÒ kinh doanh trong c¬ chÕ míi cña tõng c¸n bé ®· cã nh÷ng tiÕn bé ®¸ng kÓ. Trong n¨m qua, Chi nh¸nh ®· ®ãn tiÕp h¬n 8000 l­ît kh¸ch ®Õn giao dÞch trong ®ã 7865 l­ît kh¸ch thuéc c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸ nh©n ®iÒu nµy cho thÊy ng©n hµng ®· cã ®­îc uy tÝn vµ t¹o ®­îc niÒm tin n¬i kh¸ch hµng. Chi nh¸nh ®· nhËn ®­îc h¬n 40 dù ¸n ®Çu t­. C¸c dù ¸n chñ yÕu lµ cña c¸c doanh nghiÖp ®ãng trªn ®Þa bµn huyÖn Hai Bµ Tr­ng vµ huyÖn Thanh tr×. Chi nh¸nh ®· thÈm ®Þnh vµ tr×nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Hµ Néi duyÖt cho vay 38 dù ¸n víi sè vèn lµ 326187,4 triÖu ®ång trong ®ã cho vay ng¾n h¹n lµ 238725,3 triÖu ®ång t¨ng 24,8% so víi n¨m 2002. Cho vay dµi h¹n lµ 87462,1 triÖu ®ång t¨ng 166,1%. Víi nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trong c«ng t¸c cho vay dù ¸n ®Çu t­, chi nh¸nh ®· ®ãng gãp mét phÇn nhá bÐ cña m×nh vµo n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng sö dông vèn cã hiÖu qu¶ cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi, gãp phÇn thùc hiÖn môc tiªu phôc vô cao nhÊt cho ®Çu t­ ph¸t triÓn trªn ®Þa bµn thñ ®«, hiÖu qu¶ an toµn trong t¨ng tr­ëng, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, gi÷ v÷ng vÞ thÕ, vai trß chñ ®¹o trong lÜnh vùc ®Çu t­ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt nam. 2 – Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n - Khi tiÕp cËn ®Ó lµm viÖc víi c¸c doanh nghiÖp, c¸n bé tÝn dông cßn ch­a chuÈn bÞ tèt nh÷ng néi dung yªu cÇu doanh nghiÖp cung cÊp trong qu¸ tr×nh ®iÒu tra lµm cho ngay b¶n th©n c¸n bé tÝn dông vµ doanh nghiÖp ®Òu vÊt v¶ mÊt nhiÒu thêi gian míi hoµn thµnh dù ¸n cho vay do tr×nh ®é c¸n bé nghiÖp vô cßn non kÐm ch­a cã kinh nghiÖm trong c«ng viÖc. - Tuy ®· cã nhiÒu cè g¾ng ®Ó ph©n tÝch ®¸nh gi¸ dù ¸n cho vay nh­ng hiÖu qu¶ cßn thÊp. NhiÒu dù ¸n míi chØ dõng l¹i ë c¸c thñ tôc hµnh chÝnh theo c¸c quy ®Þnh trong ®iÒu lÖ qu¶n lý ®Çu t­ vµ x©y dùng, ch­a ®i s©u ph©n tÝch ®¸nh gi¸ ®­îc vÒ mÆt thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm, vÒ thiÕt bÞ vµ c«ng nghÖ s¶n xuÊt, c¸c yÕu tè ®Çu vµo ®Ó ®¶m b¶o chÊt l­îng s¶n phÈm, vÒ gi¸ thµnh vµ gi¸ b¸n hµng ho¸ trong n­íc vµ xuÊt khÈu, c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn vay... V× vËy søc thuyÕt phôc cã c¨n cø kinh tÕ kü thuËt vÒ hiÖu qu¶ dù ¸n cßn yÕu. §Æc biÖt trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n vay vèn ch­a dù ®o¸n vÒ hÕt c¸c rñi ro tiÒm Èn trong ®Çu t­ dù ¸n. ChÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh cßn yÕu lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n quan träng dÉn ®Õn mét sè dù ¸n vay vèn ®Çu t­ ®¹t hiÖu qu¶ thÊp, tr¶ nî khã kh¨n hoÆc buéc ph¶i kÐo dµi thêi gian tr¶ nî. - Trong vÊn ®Ò b¶o ®¶m an toµn vèn vay Ng©n hµng ch­a chø träng viÖc nh¾c nhë c¸c doanh nghiÖp mua b¶o hiÓm rñi ro ®iÒu nµy dÉn ®Õn viÖc khi x¶y ra rñi ro viÖc thu håi nî gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n. - HiÖn nay, tÊt c¶ c¸c dù ¸n vay vèn ®Çu t­ ®Çu ®¶m b¶o vèn vay b»ng thÕ chÊp toµn bé tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay cho Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn. T¹i Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh tr× c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n cho vay cßn chËm dÉn ®Õn viÖc kinh doanh cña c¸c tæ chøc kinh tÕ gÆp khã kh¨n vÒ vèn trong kinh doanh. Ch­¬ng III C¸c biÖn ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh t¹i Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×. 1. §Þnh h­íng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× tõ nay ®Õn n¨m 2005 Ph¶i ®­a ®­îc møc t¨ng tr­ëng b×nh qu©n vÒ sö dông vèn trong c¸c n¨m t¨ng b×nh qu©n lªn 25% T¨ng tr­ëng b×nh qu©n vÒ huy ®éng vèn trong c¸c n¨m t¨ng tõ 28 – 30% Cho vay ®¶m b¶o t¨ng tr­ëng an toµn hiÖu qu¶, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. Kh«ng ®Ó ph¸t sinh nî qu¸ h¹n vµ nî xÊu. TrÝch dù phßng rñi ro theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng. * Ng©n hµng tµi chÝnh §Çu t­ vµ ph¸t triÓn ®Þnh h­íng ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hµng m×nh nh­ sau: Më réng cho vay ®èi víi kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ trong ®ã ®Æc biÖt chó träng tíi c¸c kh¸ch hµng quèc doanh thùc hiÖn chñ tr­¬ng ph¸t triÓn kinh doanh ®a thµnh phÇn cña Nhµ n­íc. Thùc hiÖn ®Çu t­ cã träng ®iÓm, chó ý ®Çu t­ vµo ngµnh nghÒ mòi nhän, cã nhiÒu triÓn väng ph¸t triÓn gãp phÇn ®Èy nhanh c«ng cuéc c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, chuyÓn dÞch nhanh c¬ cÊu kinh tÕ. T¨ng c­êng tµi trî cho c¸c doanh nghiÖp s¶n suÊt hµng xuÊt khÈu ®Æc biÖt lµ tÝn dông thùc hiÖn c¸c nç lùc nh»m më réng qui m« tÝn dông ®Æc biÖt lµ tÝn dông trung vµ dµi h¹n. LÊy hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng cho vay ®Ó më réng tÝn dông vµ ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng tÝn dông. Cñng cè, t¨ng c­êng uy tÝn vÞ thÕ cña Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× trªn thÞ tr­êng nh»m thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. *§Þnh h­íng nh÷ng nguyªn t¾c ®¶m b¶o an toµn tÝn dông - HiÖu qu¶ vµ chÊt l­îng tÝn dông dùa trªn c¬ së hiÖu qña s¶n suÊt kinh doanh cña ng­êi vay vèn. §iÒu ®ã cã nghÜa ng­êi s¶n suÊt kinh doanh sÏ t¸c ®éng ®Õn ho¹t ®éng Ng©n hµng. Khi ng­êi vay vèn ho¹t ®éng s¶n suÊt kinh doanh kh«ng hiÖu qu¶ s¶n phÈm kh«ng tiªu thô ®­îc, kinh doanh kh«ng cã l·i, sÏ lµ nh÷ng nguyªn nh©n trùc tiÕp ¶nh h­ëng ®Õn viÖc thu nî kh«ng ®óng h¹n vµ dÉn ®Õn t×nh tr¹ng Ng©n hµng mÊt vèn kinh doanh. Theo luËn thuyÕt cña M¸c lîi nhuËn cña ng©n hµng chÝnh lµ phÇn lîi nhuËn cña c¸c nhµ s¶n suÊt ®Ó tr¶ l¹i cho Ng©n hµng d­íi h×nh thøc lîi tói tiÒn vay. V× vËy Ng©n hµng ph¶i cã sù gi¸m s¸t chÆt chÏ ®èi v íi ng­êi s¶n suÊt kinh doanh . - Më réng khèi l­îng trªn c¬ së n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông viÖc më réng ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng. Song vÊn ®Ò chÊt l­îng tÝn dông míi cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn thùc chÊt cña c¸c Ng©n hµng. NÕu mét Ng©n hµng gia t¨ng khèi l­îng tÝn dông mµ kh«ng quan t©m ®Õn chÊt l­îng tÝn dông ch¼ng kh¸c nµo cho vay mµ kh«ng cÇn thu nî. ChÊt l­îng tÝn dông chÝnh lµ kÕt qu¶ cña c¸c kho¶n tÝn dông ®­îc trän vÑn, ng­êi vay thùc hiÖn ®óng cam kÕt vay tiÒn, Ng©n hµng thu ®­îc gèc vµ l·i ®óng h¹n. Nh­ vËy trong quan hÖ tÝn dông th× quyÒn cho vay thùc tÕ lµ ë Ng©n hµng, quyÒn tr¶ nî thùc tÕ lµ ë ng­êi vay. Do ®ã, khi Ng©n hµng ®· quyÕt ®Þnh vµ kho¶n cho vay ®­îc thùc hiÖn th× viÖc thu håi vèn l¹i phô thuéc vµo ng­êi vay, hay ®óng h¬n phô thuéc vµo chÝnh kÕt qu¶ cña sö dông vèn vay. V× vËy, viÖc cho vay sÏ ®¬n gi¶n viÖc thu nî sÏ khã kh¨n v× nã phô thuéc vµo th¸i ®é vµ kh¶ n¨ng thùc hiÖn c¸i nghÜa vô , cam kÕt tr¶ nî cña ng­êi vay. Do ®ã, vÊn ®Ò ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ n¨ng lùc tµi chÝnh kh¶ n¨ng s¶n suÊt kinh doanh cña ngõ¬i vay ®Ó xem xÐt hiÖu qu¶ sö dông vèn ®Çu tõ vµo lÜnh vùc s¶n suÊt kinh doanh mµ ng­êi vay vèn ®Êu t­ vµ lÜnh vùc ®ã, mét sù hiÓu biÕt cña Ng©n hµng sÏ t¹o thªm cho ng­êi vay vèn tiÒm n¨ng tin vµo ho¹t ®éng s¶n suÊt kinh doanh. Trªn thùc tÕ, chÊt l­îng tÝn dông cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ c¸c TCTD cña n­íc ta kÓ c¶ quèc doanh vµ ngoµi quèc doanh cßn thÊp, tû lÖ nî qu¸ h¹n cßn kh¸ cao. NhiÖm vô cÊp b¸ch hiÖn nay lµ nhanh chãng xö lý nh÷ng tån ®äng cña c¸c kho¶n tÝn dông, cò ng¨n ngõa vµ n©ng cao chÊt l­îng c¸c kho¶n tÝn dông míi. Do ®ã viÖc më réng khèi l­îng tÝn dông chØ cã thÓ ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ khi vµ chØ khi chÊt l­îng tÝn dông ®­îc ®¶m b¶o. - QuyÕt ®Þnh cho vay trªn c¬ së ph¶i x¸c ®Þnh vµ hiÓu râ ng­êi vay. T×m hiÓu vµ ®¸nh gi¸ ng­êi vay cÇn ph¶i xem xÐt trªn nhiÒu mÆt. Trø¬c hÕt ph¶i ®¶m b¶o nguyªn t¾c tÝn nhiÖm trong quan hÖ vay tr¶ nguyªn t¾c nµy cã htÓ ®­îc hiÓu th«ng qua thùc tÕ vµ cã qu¸ tr×nh quan hÖ vay tr¶ theo ®óng c¸c qui ®Þnh tÝn dông vµ cam kÕt. Tuy nhiªn, ®Ó thiÕt lËp nh÷ng quan hÖ tÝn dông ®Çu tiªn th× nguyªn t¾c nµy vÉn ph¶i ®­îc ®¶m b¶o phÈm chÊt ®aä ®øc kinh doanh, tÝnh trung thùc trong quan hÖ kinh tÕ tÝnh nghiªm tóc trong viÖc chÊp hµnh c¸c luËt lÖ cña Nhµ n­íc. Thø hai: ®¶m b¶o tµi chÝnh ®Ó sö dông tiÒn vay vµ thùc hiÖn c¸c nghÜa vô ®· cam kÕt ®èi víi c¸c kho¶n vay. Thø ba: ph¶i ®¶m b¶o ®­îc c¸c ph­¬ng ¸n phßng tr¶ nî vay Ng©n hµng cña ng­êi vay. Ph­¬ng ¸n dù phßng nµy cã thÓ lµ sù chñ ®éng cña Ng©n hµng ®Æt ra yªu cÇu ng­êi vay t×m c¸c ®iÒu kiÖn ®¸p øng. Sù chñ ®éng nµy cã t¸c dông rÊt lín ®Ó phßng ngõa rñi ro . - Cho vay ph¶i do chÝnh ng©n hµng quyÕt ®Þnh vµ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ chÝnh nh÷ng quyÕt ®Þnh cho vay. C¬ së ®Ó ®­a ra quyÕt ®Þnh cho vay kh«ng ph¶i dùa trªn nh÷ng v¨n b¶n thuyÕt cña ng­êi vay, kÓ c¶ nh÷ng v¨n b¶n mang tÝnh ph¸p lý cña nguån vay nh­ng l¹i kh«ng cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh thùc hiÖn ®­îc nh÷ng cam kÕt ®ã. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, sù tæn thÊt vµ ph¸t triÓn cña mçi Ng©n hµng phô thuéc vµo n¨ng lùc tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng kinh doanh kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña m×nh. C¸c Ng©n hµng cã thÓ ®øng v÷ng trong thÞ tr­êng cã nhiÒu biÕn ®éng, song còng cã thÓ tr¸ch nhiÖm cña Ng©n hµng ®èi víi c¸c kho¶n vèn huy ®éng vµ vèn do vay l·i rÊt lín, bëi ho¹t ®éng Ng©n hµng cã nhiÒu ¶nh h­ëng ®Õn ®êi sèng kinh tÕ x· héi cña mét quèc gia. Nh­ vËy sù ®éc lËp ®iÒu hµnh vµ qu¶n lý Ng©n hµng khu«n khæ ph¸p lý sÏ cã ý nghÜa rÊt lín ®Õn tÝnh ®óng ®¾n trong quyÕt ®Þnh cho vay vµ tr¸ch nhiÖm ®èi víi quyÕt ®Þnh ®ã. Mçi sù can thiÖp vµo Ng©n hµng , th­êng ®­a ®Õn nh÷ng sai lÇm vµ nh÷ng tæn thÊt. Do ®ã Ng©n hµng còng ph¶i chñ ®éng víi quyÕt ®Þnh cña c¸c kho¶n vay ®ã. - Chñ ®éng ph©n t¸n rñi ro ®Ó ng¨n ngõa rñi ro. vµ h¹n chÕ rñi ro. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông lµ tÊt yÕu. Rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông th­êng b¾t nguån tõ rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng­êi vay vèn, mµ trong th­¬ng tr­êng th× rñi ro ®èi víi ho¹t ®éng kinh tÕ lµ th«ng th­êng x¶y ra ngoµi nh÷ng nguyªn nh©n chñ quan t¹o nªn rñi ro, cßn nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan g©y ra, thËm chÝ ®Ó l¹i hËu qu¶ hÕt søc nÆng lÒ. Do vËy ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i chÊp nhËn nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra. Tuy nhiªn møc ®é rñi ro cña mçi Ng©n hµng nh­ thÕ nµo l¹i phô thuéc vµo chÝnh sù ng¨n ngõa vµ biÖn ph¸p kh¾c phôc cña Ng©n hµng. Trong ®ã ph©n t¸n rñi ro lµ mét gi¶i ph¸p cã tÝnh chñ ®éng vµ tÝch cùc lùa chän h¹n chÕ. ViÖc ph©n t¸n rñi ro ®­îc th«ng qua ph©n t¸n d­ nî vµ céng ®ång tµi trî. Nã ®­îc biÓu hiÖn cô thÓ d­íi h×nh thøc Ng©n hµng kh«ng tËp trung qu¸ nhiÒu vèn cho mét ng­êi vay. Khi nÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th× ®ßi hái c¸c Ng©n hµng cÇn ph¶i hîp t¸c chÆt chÏ ®Ó hç trî sù hîp t¸c sÏ gióp cho ng©n hµng ph©n t¸n rñi ro, tr¸nh tËp trung rñi ro lín vµo mét Ng©n hµng cã nguy c¬ ®æ vì ¶nh h­ëng ®Õn m«i tr­êng kinh tÕ. - Cho vay ph¶i ®¶m b¶o cã tiÒn vay kh¶ thi cao. Th«ng th­êng ®Ó tr¸nh nh÷ng rñi ro kh«ng tr¶ ®­îc ®­îc cña ngµnh vay, c¸c Ng©n hµng qui ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn, trong ®ã ®iÒu kiÖn ®Ó ®¶m b¶o tiÒn vay ®­îc xem lµ quan träng nhÊt. §¶m b¶o tiÒn vay cã nhiÒu lo¹i, ®¶m b¶o l·nh cña ng­êi thø ba. §¶m b¶o b»ng tµi s¶n suÊt tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay vµ ®¶m b¶o b»ng sù tÝn nhËn lÉn nhau trong quan hÖ tÝn dông. Thùc chÊt cña ®¶m b¶o vèn vay lµ sö dông gi¸ trÞ cña nh÷ng tµi s¶n nh»m ®¶m b¶o tr¶ nî thay cho nh÷ng kho¶n vay ®· dïng vµ s¶n suÊt kinh doanh nh­ng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng. Nh­ vËy ph¶i lµm ®¶m b¶o tiÒn vay ph¶i cã gi¸ trÞ, b¶n th©n nã kh«ng trë thµnh hµng ho¸, tøc lµ khi chuyÓn giao quyÒn sö dông th× ®ång thêi còng ph¶i ®¹t ®­îc sù chuyÓn ®æi tõ hiÖn vËt thµnh gÝa trÞ ®Ó tr¶ nî ng©n hµng. Trªn thùc tÕ, nhiÒu ng©n hµng ®­a ra vµ qu¸n triÖt nguyªn t¾c nµy, song c¸c tµi s¶n ®¶m b¶o l­îng vay ph¶i thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî th× l¹i kh«ng thÓ b¸n ®Ó thu håi nî khi c¸c ng©n hµng ®­îc phÐp ph¸t m¹i nã. Do vËy yªu cÇu ®Æt ra ®èi víi c¸c kho¶n cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o cho vay lµ c¸c tµi s¶n ®ã ph¶i ®¶m b¶o hµng ho¸, cã gÝa trÞ lín h¬n gi¸ trÞ kho¶n vay, cã thÞ tr­êng tiªu thô hµng ho¸ ®ã ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî. 2. Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn t¹i Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× . a..N©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông Víi chiÕn l­îc ph¸t triÓn chung hiÖn nay ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông lµ chñ ®¹o, lµ c¬ së tiÕn hµnh vµ thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cña Ng©n hµng. Cïng víi viÖc t¨ng tr­ëng d­ nî kh¸ch hµng truyÒn thèng. Chi nh¸nh cÇn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ t×m kiÕm kh¸ch hµng míi.Chi nh¸nh cÇn bá c¸c thñ tôc r­êm ra, gi¶m tèi thiÓu thêi gian tr×nh duyÖt vµ sè lÇn ký hîp ®ång tÝn dông, c¶i thiÖn c¬ b¶n mèi quan hÖ Ng©n hµng vµ b¹n hµng. Khi tinh to¸n l·i suÊt ®Çu ra, chi nh¸nh nªn ¸p dông møc l·i suÊt cho vay ­u ®·i phï hîp nhÊt víi kh¸ch hµng vµ ®Æc thï cña ho¹t ®éng s¶n suÊt kinh doanh. Sè l­îng doanh nghiÖp cã quan hÖ vay vèn t­¬ng ®èi lín, tµi chÝnh lµnh m¹nh, ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶. Ph­¬ng h­íng thêi gian tíi, chi nh¸nh sÏ h­íng ®Õn nh÷ng kh¸ch hµng lín vµ c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶. C¸c doanh nghiÖp ®­îc cÊp chøng chØ ISO9001 lµ môc tiªu cña Ng©n hµng. §¶m b¶o 100% d­ nî míi lµnh m¹nh vµ tû lÖ an toµn cao. §Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã vÒ phÝa Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× lµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trong ®ã quan träng nhÊt lµ Ng©n hµng ph¶i cho vay ®óng ®èi t­îng tr¸nh rñi ro rÊt lín x¶y ®Õn víi Ng©n hµng. Mét trong nh÷ng ho¹t ®éng kh¸ quan träng cña Ng©n hµng khi quyÕt ®Þnh c¸c kho¶n cho vay lµ kh©u thÈm ®Þnh dù ¸n nhÊt lµ ®èi víi dù ¸n cho vay trung vµ dµi h¹n. Nh÷ng yÕu tè chñ yÕu khi thÈm ®Þnh dù ¸n tÝn dông, theo kinh nghiÖm cña c¸c n­íc cã nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ph¸t triÓn, ng­êi ra quan t©m ®Õn 5 yÕu tè: n¨ng lùc, uy tÝn, vèn, vËt thÕ chÊp, nh÷ng ®iÒu kiÖn. §©y lµ nh÷ng ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt khi ph©n tÝch ®Æc thï ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp xin vay vèn vµ lµ b­íc quyÕt ®Þnh khi thùc hiÖn ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng cho vay. N©ng cao nghiÖp vô thÈm ®Þnh dù ¸n cho vay ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn chi nh¸nh lµ kÕt qu¶ hÕt søc cÇn thiÕt ®Ó ®¶m b¶o Ng©n hµng cã c¸c kho¶n d­ nî lµnh m¹nh vµ æn ®Þnh. C¶i tiÕn thñ tôc cho vay. HiÖn nay, thñ tôc cho vay cña Ng©n hµng r­êm rµ. §Ó cã thÓ cho vay ®­îc mãn tiÒn, kh¸ch hµng ph¶i qua nhiÒu "cöa ¶i" víi mét bé hå s¬ phøc t¹p gåm nhiÒu lo¹i. §¬n xin vay vèn, dù ¸n s¶n suÊt kinh doanh, phiÕu thÈm ®Þnh dù ¸n s¶n suÊt kinh doanh. Sau ®ã lµ kh©u ghi vÒ sù nhÇm lÉn, nªn ph¶i chê ®Õn c¸n bé tÝn dông h­íng dÉn. C¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i h­íng dÉn chi tiÕt cho kh¸ch hµng. Ng©n hµng vÉn th­êng nh¾c nhë m×nh lµ cÇn ph¶i ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc cho vay, gi¶m bít phiÕn hµ cho kh¸ch hµng, trong viÖc kª khai ®Ó kh¸ch tù lµm th× míi ®¶m b¶o tÝnh kh¸ch quan, tÝnh chÝnh x¸c, Ng©n hµng dùa vµo ®ã mµ thÈm ®Þnh l¹i h¹n chÕ bít rñi ro. b. N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông C¹nh tranh trong lÜnh vùc ng©n hµng ngµy cµng khèc liÖt, nhÊt lµ trong thêi kú khan hiÕm tiÒn tÖ. C¸c Ng©n hµng c¹nh tranh trªn hai lÜnh vùc, ®ã lµ lÜnh vùc l·i suÊt vµ lÜnh vùc dÞch vô. Cho nªn chi nh¸nh ®· vµ ®ang cè g¾ng n©ng cÊp dÇn c¬ së vËt chÊt kü thuËt , tu söa, chØnh trang trô së, t¨ng sù khang trang s¹ch ®Ñp cho Ng©n hµng, trang bÞ thªm m¸y mãc thiÕt bÞ cho c¸c phßng nghiÖp vô, t¹o ra sù tin cËy vµ Ên t­îng tèt ®èi víi kh¸ch hµng. VÒ con ng­êi, lµ nh©n tè quan träng nhÊt trong ho¹t ®éng kinh doanh, mäi thµnh c«ng hay thÊt b¹i ®Òu do yÕu tè nµy quyÕt ®Þnh. T¹i nhiÒu Ng©n hµng phÇn lín c¸n bé tÝn dông cã kinh nghiÖm th× ®­îc ®µo t¹o trong thêi bao cÊp nªn cßn kiÕn thøc thÞ tr­êng, kiÕn thøc tæng hîp. C«ng viÖc cña c¸n bé tÝn dông ®ßi hái hä kh«ng chØ cã mét kiÕn thøc chuyªn s©u kinh nghiÖm ho¹t ®éng trong lÜnh vùc hä ®Çu t­ vµo mµ cßn ®ßi hái hä ph¶i n¾m b¾t ®­îc kinh tÕ thÞ tr­êng, ph¶i cã kh¶ n¨ng ph©n tÝch, ph©n ®o¸n, ph¶i biÕt ®­a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n, chÝnh x¸c, ph¶i th«ng minh trong xö lý t×nh huèng... Vµ t¹i Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× thêi gian qua ®· ®µo t¹o c¸n bé c«ng nh©n viªn nhiÒu vÒ tr×nh ®é chuyÒn m«n nghiÖp vô. Ng©n hµng ®· lËp kÕ ho¹ch vµ göi c¸n bé tham gia vµo c¸c kho¸ häc n©ng cao nghiÖp vô míi. S¾p xÕp bè trÝ c¸n bé phï hîp víi chuyªn m«n nghiÖp vô vµ tr×nh ®é. Bëi v× chÊt l­îng tÝn dông ®­îc thÓ hiÖn qua chÊt l­îng c¸n bé tÝn dông. NÕu chÊt l­îng c¸n bé kÐm th× chÊt l­îng cu¶ kho¶n vay mµ c¸n bé tÝn dông ®ã cho vay ch¾c ch¾n kh«ng thÓ cã chÊt l­îng tèt ®­îc. T¸c phong lµm viÖc cña c¸n bé tÝn dông lµ h×nh ¶nh cña Ng©n hµng trong con m¾t kh¸ch hµng. c. VÒ c«ng t¸c nguån vèn Víi m¹ng l­íi quü tiÕt kiÖm hiÖn cã, phßng nguån cè g¾ng chiÕm ®­îc lßng tin cña kh¸ch hµng b»ng phong c¸ch giao tiÕp v¨n minh, lÞch sù thu hót tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­. C«ng t¸c tiÕt kiÖm ®­îc thùc hiÖn ®óng qui tr×nh, t¹o sù yªn t©m cho ng­êi göi tiÒn. Cho nªn sè d­ tiÒn göi trong d©n c­ kh«ng ngõng t¨ng lªn. Song song víi viÖc huy ®éng vèn trong d©n c­, chi nh¸nh rÊt chó träng ®Õn viÖc më réng nguån tiÒn göi cã kú h¹n tõ doanh nghiÖp. §©y lµ nguån vèn t­¬ng ®èi rÎ, tèt Ýt chi phÝ huy ®éng, æn ®Þnh t¹o c¬ héi thuËn lîi trong viÖc ®Çu t­ tÝn dông vµo c¸c nghiÖp vô ®Çu t­ kh¸c. Trong c¬ cÊu nguån vèn, nguån tiÒn göi cã kú h¹n cña doanh nghiÖp t¨ng m¹nh (chiÕm kho¶ng 34%) thÓ hiÖn sù tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng. Nguån vèn trung vµ dµi h¹n chiÕm tû lÖ ch­a cao lµ khã kh¨n trong viÖc cho vay c¸c dù ¸n lín vµ dµi h¹n . Ng©n hµng cÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm , dÞch vô ®Ó thu hót nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n trong d©n c­. PhÊn ®Êu sang n¨m 2002 ®­a nguån huy ®éng ®¹t 400 tû ®ång. d. VÒ kinh doanh ngo¹i tÖ vµ thanh to¸n quèc tÕ §©y lµ nghiÖp vô kinh doanh míi ®­a vµo Ng©n hµng nh­ng ®· cã b­íc tiÕn ®¸ng kÓ. HiÖn nay ngo¹i tÖ tr«i næi trong d©n c­ lµ kh¸ lín, x©y dùng chÝnh s¸ch huy ®éng ngo¹i tÖ víi l·i suÊt hîp lý sÏ thu hót mét l­îng ®¸ng kÓ. Ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña chi nh¸nh më réng, ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ®a d¹ng ho¸ ®­îc c¸c lo¹i ngo¹i tÖ nh­ USD, DEM,JPY,FRF,... ®©y d·y doanh sè mua b¸n ngo¹i tÖ lªn cao (kho¶ng 128 triÖu USD vµo n¨m 1999 t¨ng 11% so víi n¨m tr­íc). Chi nh¸nh cÇn ®Èy m¹nh h¬n n÷a dÞch vô thanh to¸n L/C bëi nã t¹o nªn uy tÝn cho ho¹t ®éng Ng©n hµng më ra nhiÒu triÓn väng cho t­¬ng lai. C¸c ho¹t ®éng kh¸c nh­ chi tr¶ kiÒu hèi, nhÊt lµ thanh to¸n thö tÝn dông quèc tÕ cÇn ®Çy m¹nh h¬n n÷a. e. VÒ c«ng t¸c thu nî Cuèi 1999, Ng©n hµng thµnh lËp b¸n thu nî vµ ®­îc t¸ch riªng biÖt víi nhiÖm vô chñ yÕu lµ theo dâi ®«n ®èc kh¸ch hµng cã nî qu¸ h¹n vµ nghiªn cøu ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p nh»m khai th¸c xö lý TSTC ®Ó thu håi nî qu¸ h¹n. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng mµ Ng©n hµng thÊy r»ng nÕu cã sù hç trî cña m×nh th× t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng sÏ ®­îc c¶i thiÖn, lóc ®ã Ng©n hµng ch­a thùc hiÖn h×nh thøc ph¹t nî qu¸ h¹n mµ cã thÓ gia h¹n cho kh¸ch hµng thªm mét kú h¹n nî hoÆc cho vay thªm ®Ó kh¸ch hµng cã ®iÒu kiÖn vÒ vèn ®Ó kh¾c phôc s¶n suÊt kinh doanh, hoÆc t×m vµ giíi thiÖu cho kh¸ch hµng nÕu hµng ho¸ cña kh¸ch hµng bÞ ø ®äng .... MÆc dï c«ng t¸c thu nî rÊt khã kh¨n, phøc t¹p, song Ng©n hµng cè g¾ng tÝch cùc t×m biÖn ph¸p khai th¸c triÖt ®Ó ®Ò tµi s¶n thÕ chÊp ®­îc kª biªn, niªm phong, t×m hiÓm th«ng tin, tham kh¶o ý kiÕn t­ vÊn ph¸p luËt, xö lý viÖc b¸n tµi s¶n thu håi vèn cho Ng©n hµng. §èi víi víi c¸c mãn nî qu¸ h¹n kh¸ch hµng tuy cã khã kh¨n vÒ kinh doanh song vÉn huy ®éng ®­îc nguån vèn kh¸c ®Ó tr¶ nî th× ban thu nî b¸m s¸t kh¸ch hµng ®Ó thu nî dÇn. Víi nh÷ng mãn nî qu¸ h¹n cã tµi s¶n thÕ chÊp nh­ng kh¸ch hµng thùc sù kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî th× ¸p dông biÖn ph¸p võa ®éng viªn , thuyÕt phôc, võa Ðp kh¸ch hµng tù b¸n tµi s¶n thanh to¸n nî cho Ng©n hµng. Víi chÝnh s¸ch ®óng ®¾n hîp lý cña Ng©n hµng, n¨m 2001 tæng sè nî qu¸ h¹n thu ®­îc gÇn 9,5 tû ®ång vµ 850 triÖu ®ång tiÒn l·i. Trong ®ã Ng©n hµng xö lý døt ®iÓm 15 mãn nî qu¸ h¹n víi sè tiÒn 1,402 tû ®ång. Ngoµi ra chi nh¸nh cÇn chÊp hµnh nghiªm chØnh ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª cña Nhµ n­íc, ®¶m b¶o chÝnh x¸c trung thùc viÖc ghi chÐp sæ s¸ch kÕ to¸n hîp lÖ, hîp ph¸p t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kinh doanh ph¸t triÓn ®ång thêi ®¶m b¶o thanh to¸n thu chi phï hîp. C«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm to¸n tiÕn hµnh th­êng xuyªn liªn tôc nh»m n©ng cao c«ng t¸c tÝn dông, ®¶m b¶o vèn tÝn dông an toµn nî qóa h¹n ph¸t sinh kh«ng ®¸ng kÓ. Ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× nãi chung vµ c¸c lÜnh vùc tÝn dông, qu¶n lý kinh doanh ngo¹i hèi, dÞch vô Ng©n hµng nãi riªng th­êng xuyªn cËp nhËt c¸c chÝnh s¸ch, chñ tr­¬ng ®æi míi cña Nhµ n­íc. LuËt Ng©n hµng, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông phæ biÕn réng r·i ®Õn tõng thµnh viªn cña Ng©n hµng. Tãm l¹i víi môc tiªu tèi ®a ho¸ lîi nhuËn vµ t¹o ®­îc mét nguån vèn æn ®Þnh ®Ó sö dông , ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi ®ång vèn lµ vÊn ®Ò quan t©m hµng ®Çu cña Ng©n hµng. Nh÷ng n¨m tiÕp theo ng©n hang cÇn tiÕp tôc thùc hiÖn chiÕn l­îc ph¸t triÓn chung vµ biÖn ph¸p theo ®Þnh h­íng ®· ®Ò ra. T¨ng c­êng n¾m t×nh h×nh chung tµi chÝnh, vèn kinh doanh vµ nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó phôc vô nhanh chãng kÞp thêi, më réng c«ng t¸c marketing Ng©n hµng, chñ ®éng t×m dù ¸n kh¶ thi ®Ó më réng, ®Èy m¹nh cho vay trung vµ dµi h¹n mét c¸ch cã hiÖu qu¶. N©ng cao chÊt l­îng vµ t¨ng d­ nî lµnh m¹nh, kh«ng ®Ó ph¸t sinh d­ nî míi vµ l·i treo. Hoµn thiÖn vµ ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng g¾n liÒn víi chÊt l­îng hiÖu qu¶ nh»m mang l¹i lîi Ých cho mäi kh¸ch hµng vµ n©ng cao tû träng dÞch vô trong tæng nguån thu cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×. Më réng quan hÖ víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ c¸c tæ chøc tÝn dông trong vµ ngoµi n­íc kh«ng ngõng ®¹o t¹o ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn, n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n, tiÕp thu nghiÖp vô míi, tiªn tiÕn trªn thÕ giíi. Kh¶ n¨ng giao tiÕp tèt t¹o niÒm tin vµ Ên t­îng cho kh¸ch hµng . 3. Mét sè kiÕn nghÞ Tõ thùc tr¹ng sö dông vèn t¹i Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y em xin cã mét sè kiÕn nghÞ sau ®©y: Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, do ®iÒu kiÖn th«ng tin ch­a kÞp thêi, ®Çy ®ñ vµ c¸c biÖn ph¸p ng¨n chÆn rñi ro cßn bÞ h¹n chÕ, do ®ã ®èi víi nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao mang l¹i lîi nhuËn lín nh­ng cÇn huy ®éng sè vèn lín th× Ng©n hµng nªn thùc hiÖn ph­¬ng ¸n ®ång tµi trî nh­ ®· qui ®Þnh t¹i thÓ lÖ tÝn dông trung vµ dµi h¹n do mét Ng©n hµng ®øng ra lµm ®Çu mèi. Bëi v× theo ph­¬ng ¸n nµy sÏ ph©n t¸n rñi ro cho Ng©n hµng, võa ®em l¹i lîi nhuËn, n©ng cao ®­îc uy tÝn cho Ng©n hµng. - T¨ng c­êng c«ng t¸c thanh tra vµ xö lý nghiªm minh c¸c c¸ nh©n vµ tæ chøc vi ph¹m c¬ chÕ tÝn dông. ViÖc thanh tra cña Ng©n hµng ph¶i ®­îc tiÕn hµnh th­êng xuyªn, tr¸nh lµm theo tõng ®ît võa kh«ng ph¸t hiÖn kÞp thêi sai ph¹m, kh«ng hiÖu qu¶ ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng vµ uy tÝn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. - C¸c c¬ quan chøc n¨ng cÇn kiÓm tra, vµ chÊn chØnh viÖc cÊp gi¸y chøng nhËn viÖc së h÷u tµi s¶n, chØ cÊp mét b¶n gèc duy nhÊt nh»m ng¨n chÆn viÖc dïng mét tµi s¶n thÕ chÊp nhiÒu n¬i ®Ó vay vèn Ng©n hµng, g©y thÊt tho¸t vèn cña Ng©n hµng. - CÇn chÊn chØnh ho¹t ®éng cña c¸c cÊp cã thÈm quyÒn duyÖt dù ¸n theo h­íng n©ng cao tr¸ch nhiÖm h¬n n÷a ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Tr¸nh t×nh tr¹ng c¸c dù ¸n duyÖt thiÕu c¨n cø khoa häc kh«ng thùc tiÔn nªn kh«ng ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶ ho¹t ®éng s¶n suÊt bÞ ®×nh chØ, l·ng phÝ hµng ngµn tû ®ång nî Ng©n hµng khã thu håi. - Bé tµi chÝnh cÇn tæ chøc viÖc thùc hiÖn tèt c«ng t¸c kiÓm tra buéc c¸c doanh nghiÖp tiÕn hµnh h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ thèng kª, ®¶m b¶o sè liÖu chÝnh x¸c, trung thùc vµ kÞp thêi, nh»m gióp c¸c Ng©n hµng cã nh÷ng th«ng tin tµi chÝnh ®Çy ®ñ, ®óng ®¾n, gióp cho viÖc ph©n tÝch tÝn dông chÝnh x¸c. - Nhµ n­íc cÇn giao cho mét c¬ quan tiÕn hµnh thèng kª tæng hîp c¸c tû lÖ tµi chÝnh cña c¸c ngµnh, c¸c doanh nghiÖp rót ra hÖ thèng tû lÖ trung b×nh hµng n¨m, ®Ò c¨n cø ph©n tÝch kinh tÕ, so s¸nh ®¸nh gi¸ c¸c doanh nghiÖp ®ang ë t×nh tr¹ng nµo. - Nhµ n­íc yªu cÇu thµnh lËp quÜ bï ®¾p rñi ro vµ qòy nµy ph¶i ®­îc hç trî tõ ng©n s¸ch Nhµ n­íc. Bëi v×, trong ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh, Ng©n hµng ®· thµnh lËp quÜ dù phßng bï ®¾p rñi ro (theo qui ®Þnh hiÖnnay cña chÝnh phñ th× tûlÖ trÝch dù phßng tõ 10 ¸100% lîi nhuËn rßng cña Ng©n hµng), song nÕu trÝch Ýt th× kh«ng ®ñ bï ®¾p rñi ro, cßn trÝch nhiÒu th× sÏ hÕt c¶ lîi nhuËn cña Ng©n hµng. Do vËy, thiÕt nghÜ r»ng, viÖc chÝnh phñ hç trî cho quÜ bï ®¾p rñi ro tõ ng©n s¸ch Nhµ n­íc lµ cÇn thiÕt v× trong bèi c¶nh KTTT víi xu h­íng héi nhËp ngµy cµng t¨ng, hiÖn nay th× kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng tÝn dông lµ rÊt lín. Kh¶ n¨ng nµy còng t¨ng lªn khi sö dông vèn më réng. -§Ó ®¶m b¶o kinh doanh víi an toµn vèn, Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× cÇn hÕt søc quan t©m c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra néi bé. Ph¶i chñ ®éng víi tinh thÇn kÞp thêi chÊn chØnh, kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i trong mäi nghiÖp vô Ng©n hµng nhÊt lµ c«ng t¸c tÝn dông, chØ tiªu néi bé vµ b¶o toµn kho quÜ. §èi víi nghiÖp vô tÝn dông, Ng©n hµng ph¶i quan t©m vµ thËn träng víi nghiÖp vô nµy, tõ kh©u tiÕp nhËn, chän läc kh¸ch hµng ®Õn kh©u thÈm ®Þnh ph­¬ng ¸n s¶n suÊt kinh doanh cña ng­êi vay. Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn chÆt chÏ the chÕ ®é, thÓ lÖ tÝn dông vµ qui tr×nh nghiÖp vô. Tr¸nh t×nh tr¹ng ®Ó sãt nh÷ng ph­¬ng ¸n kh«ng hiÖu qu¶ mµ vÉn ®­îc thùc thi. *§èi víi c¸c doanh nghiÖp - Doanh nghiÖp cÇn cung cÊp mét c¸ch trung thùc vµ ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin vÒ tµi chÝnh, s¶n suÊt kinh doanh còng nh­ b¶n chÊt nghiÖp vô cña doanh nghiÖp. - Doanh nghiÖp cÇn ph¶i cã tr¸ch nhiÖm ®èi víi nh÷ng kho¶n vay, ph¶i qu¶n lý vµ sö dông vèn ®óng môc ®Ých vµ hiÖu qu¶. Ph¶i cã sù phèi hîp vµ trao ®æi th«ng tin chÆt chÏ víi Ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng trong qu¸ tr×nh gi¸m s¸t vµ kiÓm tra doanh nghiÖp. §ång thêi ph¶i cã ý thøc trong viÖc hoµn tr¶ vèn víi Ng©n hµng, gi÷ ch÷ tÝn trong quan hÖ víi Ng©n hµng. - Doanh nghiÖp cÇn chó träng c«ng t¸c tuyÓn chän vµ ®µo t¹o nh©n viªn ®Ó cã ®éÞ ngò c«ng nh©n viªn lµnh nghÒ, yªu viÖc cã kinh nghiÖm, t¹o ra n¨ng suÊt lao ®éng cao, ph¸t huy hiÖu qu¶ kinh doanh. - Trong kinh doanh, doanh nghiÖp cÇn thËn träng n¾m th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ cÇn quan t©m ®Õn yÕu tè thÞ tr­êng thÞ hiÕu kh¸ch hµng. ...®Ó ®øng v÷ng tr­íc sù biÕn ®éng cña thÞ tr­êng. KÕt luËn Trong bèi c¶nh nÒn kinh tÕ ®ang tõng b­íc chuyÓn nhanh sang c¬ chÕ thÞ tr­êng c¬ sù qu¶n lý cña Nhµ n­íc ho¹t ®éng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i nã chung cã nhiÒu vÊn ®Ò míi cÇn ®­îc nghiªn cøu vµ triÓn khai cho phï hîp víi yªu cÇu thùc tiÔn vµ th«ng lÖ quèc tÕ. ViÖc nghiªn cøu, ¸p dông c¸c gi¶i ph¸p vÒ sö dông vãn lµ vÊn ®Ò quan träng vµ cÊp thiÕt nh»m gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ kinh tÕ ®¶m b¶o an toµn vÒ vèn ®µo t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong m«i tr­êng kinh tÕ thêi kú më cöa. Trªn c¬ së vËn dông c¸c ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu, b¸m s¸t môc tiªu, ph¹m vi nghiªn cøu b¶n b¸o c¸o ®· hoµn toµn thµnh ®­îc mét sè nhiÖm vô ®Ò ra. - Nªu c¸c luËn chøng khoa häc vÒ sö dông vèn - Nghiªn cøu tæng qu¸t vÒ t×nh h×nh sö dông vèn Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× trong thêi kú gÇn ®©y. Qua ®ã ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng sö dông vèn cña Ng©n hµng vµ nh÷ng ®Þnh h­íng trong t­¬ng lai ®Ó sö dông vèn cã hiÖu qu¶ h¬n. - Nªu ra mét sè gi¶i ph¸p chñ yÕu nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông. Trong thêi gian thùc tËp t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh tr×, víi nh÷ng hiÓu biÕt qua sù gi¶ng d¹y cña c¸c thÇy c« gi¸o ë tr­êng §¹i häc kinh tÕ quèc d©n cïng víi viÖc nghiªn cøu thªm tõ nh÷ng tµi liÖu tham kh¶o em nhËn thÊy r»ng: T×nh h×nh huy ®éng nguån vµ sö dông nguån vèn t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh tr× vÉn cßn nhiÒu vÊn ®Ò bÊt cËp cÇn söa ®æi ®Ó phï hîp víi t×nh h×nh kinh tÕ x· héi hiÖn nay ®ång thêi cã thÓ mét phÇn nµo ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cña chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh tr× hay nãi c¸ch kh¸c lµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cña Ng©n hµng, mang l¹i lîi nhuËn cao h¬n. Qua qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh tr×, víi sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c c¸n bé ng©n hµng ®· t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc häc hái vµ nghiªn cøu, cïng víi sù h­íng dÉn cña TS NguyÔn H÷u Tµi ®Õn nay em ®· hoµn thµnh ®Ò tµi thùc tËp. Do thêi gian cã h¹n, víi nh÷ng kiÕn thøc vµ hiÓu biÕt cßn nhiÒu h¹n chÕ cïng víi sù thiÕu kinh nghiÖm trong thùc tiÔn, v× vËy ®Ò tµi kh«ng thÓ tr¸nh ®­îc nh÷ng thiÕu sãt trong tr×nh bµy, mong r»ng qua b¶n b¸o c¸o thùc tËp nµy em cã thÓ häc hái thªm ®­îc nh÷ng kiÕn thøc cÇn thiÕt phôc vô cho c«ng viÖc thùc tÕ sau nµy ®ång thêi hy väng víi nh÷ng kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao tÝnh hiÖu qu¶ gi÷a huy ®éng nguån vµ sö dông nguån vèn cã thÓ gãp mét phÇn nhá vµo viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cña chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Thanh tr×.