Đề tài Nâng cao hoạt động Tín dụng, chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Việt Yên

Mục lục Chương I 1 Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động Tín dụng trong nền kinh tế thị trường. 1 1. Những vấn đề cơ bản về hoạt động Tín dụng. 1 1.1. Sự hình thành và phát triển của Tín dụng. 1 1.2.Tín dụng ngân hàng . 1 1.2.1 Khái niệm: 1 1.2.2. Quá trình hoạt động của Tín dụng: 2 1.2.3 ý nghĩa của việc thiết lập quy trình Tín dụng Ngân hàng. 4 1.2.4. Vai trò và chức năng của Tín dụng ngân hàng. 4 2. Các hình thức cho vay của Ngân hàng: 5 2.1. Căn cứ vào mục đích : 5 2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay. 6 2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. 6 2.4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 7 2.5 Căn cứ vào xuất xứ Tín dụng. 7 3. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Tín dụng. 7 4. Vai trò của hoạt động cho vay đối với Ngân hàng và đối với đối tượng cho vay. 11 CHƯƠNG II 13 Thực trạng hoạt động Tín dụng của ngân hàng 13 chính sách xã hội huyện việt yên 13 1. Vài nét về chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội huyện việt yên. 13 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHCSXH huyện Việt Yên. 13 1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên 15 1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên. 15 2. Thực trạng hoạt động Tín dụng tại ngân hàng CSXH Việt Yên . 19 2.1 Khái quát về công tác Tín dụng tại Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên. 19 2.2 Thực trạng hoạt động Tín dụng tại Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên trong ba năm (2005, 2006, 2007). 22 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 22 2.2.2 Hoạt động cho vay .22 a.Cơ cấu vốn tín dụng theo thời hạn 23 b. Cơ cấu tín dụng theo đối tượng tại ngân hàng CSXH Viêt Yên 24 c. Cơ cấu cho vay uỷ thác qua các tổ chức hội 26 d. Cơ cấu cho vay theo địa bàn 28 2.3 Kết quả hoạt động năm 2007 .31 2.3.1 Kết quả hoạt động năm 2007. 31 2.3.2. Hạn chế. 33 a. Hạn chế 33 b Nguyên nhân 34 3. Phương hướng nhiệm vụ hoạt động năm 2008. 35 3.1 Phương hướng nhiệm vụ: 35 3.2 Đánh giá chất lượng Tín dụng của Ngân hàng CSXH Viêt Yên. 36 Chương III 42 Một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động Tín dụng, chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Việt Yên. 42 1. Định hướng về phát triển hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Việt Yên. 42 2. Giải pháp nâng cao Hoạt động Tín dụng và Chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng CSXH huỵên Việt Yên. 44 3. Kiến nghị. 45 3.1 Kiến nghị với nhà nước. 45 3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước: 46 3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên 47 Phần kết kuận 48

55 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1620 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Nâng cao hoạt động Tín dụng, chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Việt Yên, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn trong ba n¨m (2005, 2006, 2007) 2.2.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn N¨m 2006 ®îc sù quan t©m, chØ ®¹o, thèng nhÊt kÞp thêi tõ Trung ¬ng ®Õn ®Þa ph¬ng b»ng v¨n b¶n nhiÖm vô cô thÓ, sù quan t©m chØ ®¹o cña Ban gi¸m ®èc, c¸c phßng nhiÖm vô ng©n hµng CSXH tØnh B¾c Giang, HuyÖn Uû H§ND, UBND, Ban ®¹i diÖn H§QT- NHCSXH huyÖn ViÖt Yªn vµ c¸c cÊp Uû §¶ng, ChÝnh QuyÒn, sù phèi kÕt hîp gi÷a c¸c c¬ quan, ban, ngµnh, tæ chøc héi, ®oµn thÓ t¹i ®Þa ph¬ng vµ tinh thÇn tr¸ch nhiÖm ®oµn kÕt nç lùc phÊn ®Êu cña mçi c¸n bé, nh©n viªn trong c¬ quan kh¾c phôc khã kh¨n, hoµn thµnh tèt nhiÖm vô ®îc giao Vèn cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch kh¸c chñ yÕu lµ nguån vèn cÊp theo kÕ ho¹ch hµng n¨m do Trung ¬ng giao, Nguån vèn ng©n s¸ch ®Þa ph¬ng cßn h¹n chÕ ( víi sè vèn ng©n s¸ch tØnh chuyÓn sang ®Ó cho vay hé nghÌo lµ 700 triÖu ®ång, nguån vèn ng©n s¸ch huyÖn lµ 250 triÖu ®ång, tæng nguån Vèn huy ®éng trong d©n c lµ 767 triÖu ®ång) kÕt cÊu nguån vèn ®îc thÓ hiÖn qua b¶ng 1: B¶ng 1 T×nh h×nh huy déng vèn theo nguån cÊp trong 3 n¨m gÇn ®©y (2005, 2006, 2007) ( §¬n vÞ tÝnh: TriÖu ®ång) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2006/2005 N¨m 2007/2006 Sè tiÒn Tû lÖ (%) Sè tiÒn Tû lÖ (%) 1.NV trung ¬ng 32823 38836 53648 6013 18.32 14812 38.14 2.NV®Þa ph¬ng 780 950 1036 170 21.79 86 9.05 3.NV ®îc trung ¬ng cÊp bï L.S 0 767 510 767 0 -257 -33.51 Tæng 33612 40553 55194 (Sè liÖu lÊy tõ B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHSXH huyÖn ViÖt Yªn n¨m 2006, 2007) Qua b¶ng 1 ta thÊy nguån vèn huy ®éng chñ yÕu cña ng©n hµng lµ do ng©n hµng CSXH Trung ¬ng cÊp. N¨m 2006 lµ 38.836 triÖu ®ång t¨ng 6.013 triÖu ®ång so víi n¨m 2005, ®¹t 100% kÕ ho¹ch tØnh giao. Nguån vèn ®Þa ph¬ng lµ 950 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2005 lµ 170 triÖu ®ång so víi kÕ ho¹ch tØnh giao ®¹t 100% ( trong ®ã, vèn ng©n s¸ch tØnh lµ 700 triÖu ®ång vµ vèn ng©n s¸ch huyÖn lµ 205 triÖu ®ång). Nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph¬ng ®îc TW cÊp bï l·i suÊt lµ 767 triÖu ®ång. §Õn n¨m 2007, nguån vèn TW: 53.648 triÖu ®ång ®¹t100% kÕ ho¹ch n¨m 2007. t¨ng 14.812 triÖu ®ång so víi 31/12/2006 t¨ng 59,7%. Nguån vèn ®Þa ph¬ng lµ 1.036 triÖu ®ång t¨ng 86 triÖu ®ång so víi 31/12/2006. Nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph¬ng ®îc TW cÊp bï l·i suÊt lµ 510 triÖu ®ång gi¶m 257 triÖu ®ång so víi n¨m 2006. 2.2.2 Ho¹t ®éng cho vay t¹i ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn a. C¬ cÊu vèn tÝn dông theo thêi h¹nB¶ng 2 T×nh h×nh biÕn ®éng vÒ d nî t¹i ng©n hµng §¬n vÞ tÝnh: TriÖu ®ång. ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2006/2005 N¨m 2007/2006 Sè tiÒn Tû lÖ (%) S.tiÒn Tû lÖ (%) 1. Ng¾n h¹n 0 0 0 0 0 0 0 2. Trung h¹n 20.485 26.790 30.760 6.305 30,78 3.970 14,82 3. Dµi h¹n 8.560 8.354 8.998 -206 -2,41 644 7,71 Tæng 3 291 3 592 3 090 (Sè liÖu tõ B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2006, 2007) Do lµ Ng©n hµng CSXH nªn ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn cho vay c¨n cø vµo thêi h¹n chñ yÕu lµ cho vay trung h¹n cho vay c¸c gia ®×nh chÝnh s¸ch cã hoµn c¶nh khã kh¨n, hé nghÌo. ChØ tiªu nµy n¨m 2006/2005 lµ 30,78% víi sè d nî t¨ng dÇn qua c¸c n¨m tõ 20.485 triÖu ®ång n¨m 2005 ®Õn n¨m 2007 lµ 30.7630 triÖu ®ång. D nî ng¾n h¹n lµ chØ tiªu kh«ng ph¸t sinh vµ hÇu nh kh«ng ®îc sö dông trong ng©n hµng CSXH v× thêi h¹n cho vay thêng tõ 24 th¸ng trë lªn. ChØ tiªu cho vay dµi h¹n chñ yÕu lµ cho vay c¸c dù ¸n vµ cho vay häc sinh sinh viªn cã thêi h¹n tõ 2 n¨m ®Õn 16 n¨m, møc duyÖt h¹n møc cña h×nh thøc cho vay dµi h¹n nµy theo tõng kú häc nh»m hç trî chi phÝ cho viÖc häc tËp vµ duyÖt c¸c dù ¸n cña hé gia ®×nh tæ chøc kinh tÕ. N¨m 2005 víi møc d nî lµ 8.560 triÖu ®ång sang n¨m 2006 cã gi¶m 206 triÖu t¬ng øng tû lÖ gi¶m 2,41% nhng ®Õn n¨m 2007 tæng d nî l¹i t¨ng lªn 644 triÖu ®ång sso víi n¨m 2006 ®¹t tû lÖ t¨ng lµ 7,71%. Nh vËy møc d nî cña cho vay dµi h¹n tang dÇn qua c¸c n¨m. n¨m 2006/2005 cã gi¶m 2,41% råi l¹i t¨ng 10,12% n¨m 2007/2006. b. C¬ cÊu tÝn dông theo ®èi tîng t¹i ng©n hµng B¶ng 3 T×nh h×nh cho vay d nî theo ®èi tîng t¹i ng©n hµng (§¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2006/2005 N¨m 2007/2006 Sè tiÒn Tû lÖ (%) Sè tiÒn Tû lÖ (%) Dnî hé nghÌo 27 998 35809 44052 7 811 27,90 8 243 23,02 Dnî cho vayGQVL 3 543 4 107 4 243 564 15,92 136 3,31 Cho vay HSSV 0 199 10694 199 0 10 495 5 273,8 Cho vay ®i L§NN 100 294 1 743 194 194 1 449 492,85 Tæng 31 641 40409 61182 Qua b¶ng ph©n tÝch trªn ta thÊy t×nh h×nh cho vay d nî theo ®èi tîng t¹i ng©n hµng CSXH huyÖn Viªt Yªn trong 3 n¨m gÇn ®©y cã sù biÕn ®éng t¨ng dÇn theo tõng n¨m. Tæng d nî tÝnh ®Õn 31/12/2006 lµ 40.409 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2005 lµ 8.750 triÖu ®ång, so víi kÕ ho¹ch tØnh giao ®¹t 100%. HiÖn t¹i ng©n hµng CSXH huyÖn ®ang thùc hiÖn cho vay theo 5 ch¬ng tr×nh, trong ®ã d nî cho vay hé nghÌo vµ cho vay häc sinh- sinh viªn (HSSV) chiÕm tû träng lín 87,27% trªn tæng d nî. Trong ®ã: - D nî hé nghÌo: N¨m 2005 cã sè d lµ 27.998 triÖu ®ång ®Õn n¨m 2006 t¨ng thªm 7.811 triÖu ®ång lµ 35.809 triÖu ®ång ®¹t 1000% kÕ ho¹ch, chiÕm 27.90%, víi 6.214 hé. Nî qu¸ h¹n cho vay hé nghÌo lµ 843 triÖu ®ång chiÕm 2,05% so víi tæng d nî gi¶m so víi n¨m 2005 lµ 0,25%. TÝnh ®Õn ngµy 31/12/2007 d nî cho vay hé nghÌo lµ 45.052 triÖu ®ång, víi 6.744 hé ®ang d nî, ®¹t 100% kÕ ho¹ch n¨m 2007, t¨ng 8.243 triÖu ®ång, t¬ng øng víi tû lÖ t¨ng lµ 23,02%. Møc d nî b×nh qu©n ®¹t 6,5 triÖu ®ång/hé. Nî qu¸ h¹n lµ 796 triÖu ®ång, chiÕm 1,8% d nî cïng lo¹i. - D nî cho vay CT120/GQVL 4.107 triÖu ®ång, thu hót ®îc 315 lao ®éng tuy cã gi¶m so víi n¨m 2005 lµ 117 lao ®éng nhng l¹i t¨ng 546 triÖu ®ång ®¹t 99,5% kÕ ho¹ch tØnh giao cho. Nî qu¸ h¹n cho vay gi¶i quyÕt viÖc lµm lµ 140 triÖu ®ång chiÕm 0,35% trªn tæng d nî, gi¶m 0,15% so víi n¨m 2005 N¨m 2007 lµ 4.243 triÖu ®ång, t¨ng 136 triÖu so víi n¨m 2006, tû lÖ t¨ng lµ 3,31% ®¹t 100% kÕ ho¹ch. Nî qu¸ h¹n cña ch¬ng tr×nh nµy lµ 149 triÖu ®ång chiÕm 3,51% so víi d nî cïng lo¹i. - D nî cho vay ®èi tîng chÝnh s¸ch ®i lao ®éng cã kú h¹n ë níc ngoµi (§TCS ®i L§) víi sè d lµ 294 triÖu ®ång t¨ng 194 triÖu so víi n¨m 2005 t¬ng øng víi tû lÖ t¨ng lµ 194%, ®¹t 98% kÕ ho¹ch. Sang n¨m 2007 d nî ®èi tîng nµy lµ 1.743 triÖu ®ång t¨ng h¬n n¨m 2006 lµ 1.449 triÖu ®ång víi tû lÖ lµ 492,85% hoµn thµnh 100% kÕ ho¹ch trªn giao. - Cho vay HSSV cã hoµn c¶nh khã kh¨n lµ 199 triÖu ®ång t¨ng 199 triÖu so víi n¨m 2005 ®¹t 99,5% kÕ ho¹ch. N¨m 2007 sè d nî cña ®èi tîng nµy lªn ®Õn 10.694 triÖu ®ång t¨ng ®¸ng kÓ, víi sè tiÒn lªn ®Õn 10.495 triÖu, tû lÖ t¨ng lµ 5.273,8%, hoµn thµnh vît møc kÕ ho¹ch. c. C¬ cÊu cho vay uû th¸c qua c¸c tæ chøc héi B¶ng 4 T×nh h×nh cho vay uû th¸c tõng phÇn qua c¸c tæ chøc héi. (§¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång) ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2006/2005 N¨m 2007/2006 Sè tiÒn Tû lÖ (%) Sè tiÒn Tû lÖ (%) 1 Héi L.hiÖp PN Hé nghÌo HSSV NS&VS MT 17630 17 000 0 630 20166 12 238 7 253 675 32 233 23 803 7 572 858 2536 -4762 7 253 45 14,38 -28,01 0 7,14 12 067 11 565 319 183 5 59,84 4 94,5 4,39 27,11 2.Héi n«ng d©n - Hé nghÌo - HSSV - NS&VS MT 9 857 9 287 0 570 12 467 10 723 958 786 18 560 15 547 2 263 750 2 610 1 436 958 216 26,48 15,46 0 37,89 6 093 4 824 1 305 -36 48,87 44,99 136.22 -4,58 3.Héi CCB Hé nghÌo HSSV NS&VS MT 978 698 0 280 1 354 750 346 258 3 620 2 864 364 392 376 52 346 -22 38,45 7,45 0 -5,79 2 266 2 114 18 134 167,36 281,87 5,20 51,94 4.§oµn TN Hé nghÌo HSSV NS&VS MT 875 875 0 0 1 071 673 398 0 2 334 1 839 495 0 196 -202 398 0 22,4 -23,08 0 0 1 263 1166 97 0 117,93 173,25 24,37 0 Tæng 29 340 35 058 56 747 (Sè liÖu lÊy tõ b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng Thùc hiÖn c«ng v¨n sè 1069/NHCS – KHNV ngµy 17/05/2005 cña Tæng Gi¸m ®èc NHCSXH, sù chØ ®¹o cña NHCSXH tØnh B¾c Giang vµ Ban ®¹i diÖn H§QT- NHCSXH huyÖn vÒ c«ng t¸c cñng cè, kiÖn toµn tæ TK&VV. KiÓm kª ®èi chiÕu nî, ®Õn 31/12/2006 toµn bé sè tæ ®· ®îc kiÖn toµn, cñng cè vµ tæ chøc uû th¸c tõng phÇn qua c¸c tæ chøc héi, ®oµn thÓ chÝnh trÞ- x· héi. VÒ t¨ng cêng c«ng t¸c n©ng cao chÊt lîng dÞch vô uû th¸c cho vay. Thùc hiÖn c«ng t¸c cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch th«ng qua c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi, Ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn ®· tiÕn hµnh uû th¸c 3/5 ch¬ng tr×nh cho vay trªn ®Þa bµn. ViÖc uû th¸c ®· kh«ng ngõng ph¸t huy søc m¹nh tæng hîp cña hÖ thèng chÝnh trÞ x· héi, ph¸t huy søc m¹nh m¹ng líi réng ®Õn tËn ®Þa bµn c¸c th«n, x· cña c¸c tæ chøc chÝnh trÞ– x· héi. Qua b¶ng 4 ta thÊy c¸c héi hiÖn ®ang qu¶n lý sè vèn víi tæng d nî thuéc c¸c tæ chøc héi ®oµn thÓ. Héi liªn hiÖp Phô n÷ n¨m 2006 qu¶n lý 20.166 triÖu ®ång t¨ng 2.536 triÖu ®ång so víi n¨m 2005, víi 265 tæ t¬ng øng 3.635 hé. Sè d t¨ng nµy lµ do ch¬ng tr×nh cho vay hç trî HSSV cã hoµn c¶nh khã kh¨n. v× vËy doanh sè d nî cho vay hé nghÌo gi¶m 4762 triÖu ®ång, cho vay ch¬ng tr×nh NS&VSMT biÕn ®éng nhá chiÕm 7,14% trªn tæng d nî. N¨m 2007 Héi phô n÷ ®ang qu¶n lý sè vèn lµ 32.233 triÖu ®ång trong ®ã d nî hé nghÌo lµ 23.803 riÖu ®ång, HSSV lµ 7.572 triÖu ®ång vµ cho vay ch¬ng tr×nh NS &VS MT lµ 858 triÖu ®ång víi 5.671 hé vay vèn trong 287 tæ. Héi n«ng d©n D nî qua héi n«ng d©n biÕn ®éng t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. N¨m 2005 Héi n«ng d©n qu¶n lý 9.857 triÖu ®ång ®Õn n¨m 2007 t¨ng sè d lªn thµnh 18.560 triÖu ®ång. N¨m 2006/2005 t¨ng 2.610 triÖu ®ång víi tû lÖ t¨ng t¬ng øng lµ 26,48%. §Õn n¨m 2007/2006 d nî cña tæ chøc nµy t¨ng thªm 6.093 triÖu ®ång ®¹t 48,87%. Trong khi ®ã d nî Héi CCB vµ §oµn thanh niªn hÇu nh kh«ng cã biÕn ®éng víi tæng sè vèn cña hai tæ chøc nµy lµ: 5.954 triÖu ®ångchiÕm 6,32% trong tæng d nî cho vay uû th¸c qua c¸c tæ chøc chÝnh trÞ – x· héi. d. C¬ cÊu cho vay theo ®Þa bµn B¶mg 5 T×nh h×nh cho vay hé nghÌo theo ®Þa bµn (§¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång) Tªn ®¬n vÞ N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2006/2005 N¨m 2007/2006 Sè tiÒn Tû lÖ (%) Sè tiÒn Tû lÖ (%) BÝch ®éng 658 1 439 1 229 781 118,69 -210 -14,59 H¬ng Mai 3 324 3 321 4 128 -3 -0,09 807 24,30 Minh §øc 3 869 3 754 4 927 -115 -2,97 1 173 31,25 Trung S¬n 1 866 2 116 3 330 250 13,39 1 214 57,37 TT NÕnh 1 062 1 734 1 742 672 63,28 8 0,16 NghÜa Trung 1 343 1 586 2 035 243 18,09 449 28,31 T¨ng TiÕn 1 005 1 249 1 221 244 24,29 -28 -2,24 ViÖt TiÕn 1 860 1 848 2 658 -12 -0,64 810 43,83 Hoµng Ninh 1 413 1 795 2 749 382 27,03 954 53,14 Quang Ch©u 684 1 214 1 396 530 77,48 182 15 V©n Trung 1 951 1 966 2 504 15 0,77 538 27,36 Tiªn S¬n 1 384 1 759 8769 375 27,09 1 010 57,24 Hång Th¸i 848 1 638 1 715 790 93,16 77 4,70 Qu¶ng Minh 815 1 540 1 447 725 88,96 -93 -6,04 Ninh S¬n 928 1 798 2 258 870 93,75 460 25,58 Thîng Lan 1 972 2 532 3 035 560 28,40 503 19,86 Tù L¹n 1 096 1 861 2 096 765 69,80 235 12,63 BÝch S¬n 753 1 550 1 635 797 105,84 85 5,48 V©n Hµ 1 167 1 154 1 179 -13 -1,11 25 2,16 Tæng 27 998 35 809 50 053 Qua b¶ng ph©n tÝch t×nh h×nh cho vay d nî Hé nghÌo theo ®Þa bµn c¸c x· ta thÊy cã sù biÕn ®éng kh«ng ®Òu qua c¸c n¨m. ViÖt Yªn lµ mét huyÖn miÒn nói gåm 18 x· vµ 1 thÞ trÊn. Trong ®ã chñ yÕu c¸c hé trong huyÖn lµ lµm n«ng nghiÖp, v× vËy thu nhËp thÊp ®êi sèng cha cao, tû lÖ hé nghÌo cao thÓ hiÖn trªn b¶ng d nî cho vay hé nghÌo. Trong ®ã cã mét sè x· cã d nî cho vay hé nghÌo cao ®iÓn h×nh nh: - X· Minh §øc lµ x· cã sè d nî lín nhÊt trong toµn huyÖn, V× lµ x· cã ®Þa bµn réng vµ ®«ng d©n nhÊt mµ tû lÖ hé nghÌo l¹i cao nªn d nî cho vay hé nghÌo cña x· còng cao. N¨m 2005 tæng d nî cña x· lµ 3.869 triÖu ®ång ®©y lµ sè d cao nhÊt so víi c¸c x· trªn ®Þa bµn huyÖn. N¨m 2006 tuy d nî cã gi¶m 115 triÖu ®ång nhng víi møc d nµy vÉn cao nhÊt v× tû lÖ gi¶m lµ 2,97% gi¶m kh«ng ®¸ng kÓ. §Õn n¨m 2007 sè d t¨ng thªm 1.173 triÖu ®ång t¬ng øng víi tû lÖ lµ 31,25% tæng d nî n¨m 2007/2006 cña x· Minh §øc lµ 4.927 triÖu ®ång. - X· H¬ng Mai, n¨m 2005 tæng d nî hé nghÌo lµ 3.324 triÖu ®ång, ®Õn n¨m 2006 d nî cã gi¶m nhng kh«ng ®¸ng kÓ, tû lÖ gi¶m ®¹t 0,09%. N¨m 2007 sè d lªn ®Õn 4.128 triÖu ®ång chiÕm 14,74% trong tæng d nî Hé nghÌo toµn huyÖn. Do H¬ng Mai lµ mét trong c¸c x· miÒn nói cña huyÖn l¹i lµ x· lín, nªn tû lÖ hé nghÌo cao. ChÝnh s¸ch cho vay hé nghÌo cña nhµ níc nh»m hç trî cho c¸c hé s¶n xuÊt kinh doanh, gióp bµ con tho¸t nghÌo ph¸t triÓn kinh tÕ hé gia ®×nh. - X· Trung S¬n còng cã sè d nî cao ®øng thø 3 trong toµn huyÖn sau 2 x· H¬ng Mai vµ Minh §øc. D nî cña x· t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. N¨m 2006 t¨ng thªm 250 triÖu ®ång so víi n¨m 2005, tÝnh ®Õn 31/12/2007 tæng d nî cña Trung S¬n lµ 3.330 triÖu ®ång. N¨m 2007/2006 víi sè tiÒn t¨ng thªm 1.214 triÖu ®ång t¬ng øng víi tû lÖ d nî lµ 57,37%....Lµ nh÷ng x· cã sè d nî hé nghÌo cao ®iÓn h×nh cña huyÖn Bªn c¹nh nh÷ng x· nghÌo cã sè d nî cao th× còng cã nh÷ng x· cã tû lÖ nghÌo thÊp nh: - D nî cña ThÞ trÊn BÝch §éng cã sù biÕn ®éng gi¶m, sè d nî thÊp so víi toµn huyÖn. V× ®©y lµ x· thuéc trung t©m v¨n ho¸ huyÖn gÇn khu c«ng nghiÖp §×nh Tr¸m kinh tÕ ph¸t triÓn tû lÖ hé nghÌo Ýt c¸c hé gia ®×nh kinh doanh c¸c mÆt hµng cã thu nhËp cao, phÇn lín d©n c tËp trung trªn quèc lé 1A cò ®i Hµ Néi vµ quèc lé B¾c Giang – Th¸i Nguyªn. N¨m 2006 cã t¨ng 781 triÖu ®ång so víi n¨m 2005 nhng ®Õn n¨ 2007/2006 th× gi¶m 210 triÖu ®ång t¬ng øng tû lÖ gi¶m lµ 14,59%. - V©n Hµ, Hång Th¸i, BÝch S¬n, Quang Ch©u…Nh÷ng x· nµy ®a sè lµ c¸c lµng nghÒ truyÒn thèng nªn cã thu nhËp thªm ngoµi lµm n«ng nghiÖp. V× vËy nh÷ng x· nµy kh«ng cã trêng hîp ®Ó d nî qu¸ h¹n. Tãm l¹i, huyÖn ViÖt Yªn lµ huyÖn cã ®Þa bµn réng sè hé nghÌo cao. Tæng d nî cho vay Hé nghÌo tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2007 trong toµn huyÖn lµ 50.053 triÖu ®ång. Do ®ã t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n lµ kh«ng thÓ tr¸nh khái trong ®ã cao nhÊt vÉn lµ x· H¬ng Mai víi tû lÖ 3,25%, Minh §øc lµ 1,68% …Cßn l¹i lµ ë nh÷ng x· kh¸c chiÕm tû lÖ thÊp h¬n víi sè d nhá. 2.3 KÕt qu¶ ho¹t ®éng n¨m 2007 2.3.1 KÕt qu¶ ho¹t ®éng n¨m 2007 * Nh÷ng mÆt ®· thùc hiÖn ®îc - Thùc hiÖn tèt c¸c ch¬ng tr×nh cho vay, ®¶m b¶o chØ tiªu kÕ ho¹ch trªn giao, tû lÖ hoµn thµnh kÕ ho¹ch n¨m ®¹t 100%. §Æc biÖt lµ trong n¨m 2007 nµy ng©n hµng ®· thùc hiÖn gi¶i ng©n vay vèn häc kú I n¨m häc 2007- 2008 hç trî chi phÝ häc tËp cho nh÷ng gia ®×nh cã con häc §H- C§. - C«ng t¸c cñng cè tæ TK&VV ®· hoµn thµnh, kiÓm kª ®èi chiÕu thu nî tÝn dông ®· ®îc coi träng vµ ®Õn 31/12/2007 ®· hoµn thµnh 100% kÕ ho¹ch chung. - Th«ng qua ho¹t ®éng cho vay vèn cña ng©n hµng CSXH ®· gãp phÇn gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, chuyÓn ®æi c¬ cÊu c©y trång vËt nu«i. NhiÒu hé gia ®×nh sau khi vay vèn cña ng©n hµng CSXH ®· ph¸t huy ®îc hiÖu qu¶ cña ®ång vèn më réng quy m« s¶n suÊt, kh«ng cßn nhá lÎ nh tríc n÷a vµ ®· mua ®îc ti vi, xe m¸y, x©y ®îc nhµ m¸i b»ng. Th«ng qua tæ TK&VV ®· t¹o thãi quen tiÕt kiÖm cho ngêi nghÌo, nhiÒu tæ, hé ®· cã tiÒn göi tiÕt kiÖm cao h¬n møc ban ®Çu quy ®Þnh vµ chÊp hµnh tr¶ l·i ®óng h¹n tû lÖ hé l·i tån ®äng nhiÒu kh«ng cßn nhiÒu. Cïng víi sù chØ ®¹o chung cña H§QT, ng©n hµng CSXH ViÖt Nam vµ sù chØ ®¹o trùc tiÕp cña chi nh¸nh ng©n hµng CSXH tØnh B¾c Giang, cña ban ®¹i diÖn H§QT- NHCSXH huyÖn, sù quan t©m t¹o mäi ®iÒu kiÖn cña c¸c cÊp uû §¶ng, ChÝnh quyÒn, sù phèi hîp chÆt chÏ cña c¸c ban ngµnh vµ tæ chøc héi ®oµn thÓ…Ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn ®· t¹o dùng ®îc lßng tin ®èi víi ®«ng ®¶o quÇn chóng nh©n d©n víi c¸c c¬ quan ban ngµnh vµ cÊp uû §¶ng tõng bíc kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ cña ng©n hµng CSXH trong viÖc thùc hiÖn kªnh tÝn dông u ®·i, gãp phÇn vµo c«ng cuéc xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo cña §¶ng vµ nhµ níc. - KÕt qu¶ tæ chøc thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng Ngay tõ ®Çu n¨m 2007, Ban ®¹i diÖn H§QT ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn ®· quan t©m vµ chØ ®¹o c¸c cÊp uû, ChÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng, c¸c ban, ngµnh, ®oµn thÓ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng CSXH huyÖn. Thùc hiÖn c¸c v¨n b¶n nh: NghÞ quyÕt, qui chÕ ho¹t ®éng cña H§QT ®Òu ®îc triÓn khai ®Õn c¸c cÊp thùc hiÖn. Do vËy kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2007 cña ng©n hµng CSXH huyÖn t¨ng trëng cao, tû lÖ t¨ng trëng nguån vèn lµ 54,93%, t¨ng trëng d nî lµ 55,24% so víi ®Çu n¨m. Trong ®ã chñ yÕu lµ t¨ng trëng d nî cho vay hé nghÌo vµ cho vay HSSV theo quyÕt ®Þnh sè 157/Q§-TTg cña Thñ tíng ChÝnh phñ. Ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn ®· hoµn thµnh xuÊt s¾c chØ tiªu kÕ ho¹ch tÝn dông n¨m 2007. N¨ng lùc vµ vÞ thÕ dÇn ®îc n©ng lªn. N¨m 2007, ng©n hµng CSXH huyÖn ®· tranh thñ sù quan t©m chØ ®¹o cña c¸c cÊp uû §¶ng, ChÝnh quyÒn c¸c cÊp më réng vµ ph¸t huy søc m¹nh cña mµng líi réng lín ®Õn c¸c x·, thÞ trÊn trong toµn huyÖn th«ng qua viÖc n©ng cao chÊt lîng uû th¸c tõng phÇn cho c¸c tæ chøc chÝnh trÞ– x· héi. §Õn cuèi n¨m 2007, ng©n hµng CSXH huyÖn ®· x©y dùng xong 17 ®iÓm giao dÞch t¹i UBND c¸c x·, cã lÞch giao dÞch cô thÓ, æn ®Þnh thêng xuyªn c¸n bé tÝn dông ®i giao dÞch ®îc trang bÞ ®Çy ®ñ m¸y tÝnh s¸ch tay, c«ng cô phôc vô cho ho¹t ®éng giao dÞch gióp kh¸ch hµng tiÕp cËn víi c¸c dÞch vô cña ng©n hµng CSXH ®îc dÔ dµng thuËn tiÖn. - C«ng t¸c kh¸c: Thùc hiÖn quy chÕ ho¹t ®éng cña ng©n hµng CSXH cÊp huyÖn. Ng©n hµng CSXH ®· tham mu cho Ban ®¹i diÖn H§QT-HNCSXH huyÖn ®Ó tæ chøc c¸c héi nghÞ triÓn khai, tËp huÊn c¸c v¨n b¶n cña ChÝnh phñ, Héi ®ång qu¶n trÞ ng©n hµng CSXH, ngµnh ng©n hµng CSXH vµ c¸c V¨n b¶n Liªn tÞch kh¸c, tiÕn hµnh häp s¬ kÕt quý, s¸u th¸ng vµ tæng kÕt n¨m. Trong n¨m ng©n hµng cã tham gia ®ãng B¶o hiÓm x· héi ®¶m b¶o quyÒn lîi cho toµn bé c¸n bé c«ng nh©n viªn trong c¬ quan. Tham gia c¸c ho¹t ®éng tõ thiÖn nh ñng hé ngµy v× ngêi nghÌo, x©y dùng nhµ t×nh nghÜa, x©y nhµ lu niÖm §iÖn Biªn… Tham gia tÝch cùc c¸c phong trµo ho¹t ®éng v¨n ho¸ thÓ thao do ng©n hµng CSXH tØnh, huyÖn tæ chøc. * Nguyªn nh©n ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ trªn Ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn ®· ph¸t huy tèt nh÷ng mÆt thuËn lîi trªn c¬ së kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n vµ hoµn thµnh tèt nhiÖm vô ®îc giao. Thø nhÊt §· tæ chøc tèt hÖ thèng mµng líi ho¹t ®éng tõ huyÖn ®Õn x·, thµnh lËp 17 ®iÓm giao dÞch t¹i c¸c x· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng giao dÞch víi ng©n hµng CSXH. Trang bÞ ®Çy ®ñ m¸y tÝnh x¸ch tay vµ mét sè c«ng cô kh¸c phôc vô cho c«ng t¸c giao dÞch lu ®éng t¹i c¸c x·. Thø hai Thêng xuyªn chó träng ®Õn c«ng t¸c ®µo t¹o, tËp huÊn n©ng cao nghiÖp vô cho c¸n bé, tuyªn truyÒn gi¸o dôc ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, ®Õn nay ®· cã ®éi ngò c¸n bé ®¶m b¶o n¨ng lùc c«ng t¸c ®¸p øng yªu cÇu nhiÖm vô ®îc giao. Thø ba TiÕp tôc cñng cè s¾p xÕp l¹i c¸c tæ TK &VV tiÕn hµnh uû th¸c qua c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi, kiÖn toµn vµ ®i vµo ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ . Thø t Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c cho vay, thu nî, thu l·i theo kÕ ho¹ch ®îc giao ®¶m b¶o nèi tiÕp liªn tôc kh«ng bÞ ¸ch t¾c, gi¸n ®o¹n; ®ång thêi nguån vèn, d nî cho vay c¸c ch¬ng tr×nh ®Òu t¨ng trëng, chÊt lîng tÝn dông ®îc duy tr× æn ®Þnh. Thø n¨m Cã sù phèi hîp chÆt chÏ tæ chøc triÓn khai thùc hiÖn c¸c v¨n b¶n liªn tÞch ®· ®îc ký kÕt gi÷a ng©n hµng CSXH víi c¸c tæ chøc Héi, ®oµn thÓ vÒ uû th¸c tõng phÇn cho vay hé nghÌo. Tæ TK&VV ®îc thµnh lËp t¹i ®Þa bµn th«n, xãm th«ng qua c¸c tæ chøc héi qu¶n lý cã ý nghÜa c¶ vÒ kinh tÕ, chÝnh trÞ vµ x· héi, tiÕt kiÖm ®îc chi phÝ lao ®éng x· héi, t¨ng tÝnh céng ®ång, tr¸ch nhiÖm cã thªm c¸c ®iÒu kiÖn tæ chøc lång ghÐp c¸c kiÕn thøc khuyÕn n«ng, khuyÕn ng víi c«ng t¸c cho vay cña Ng©n hµng; ®ång thêi c¸n bé qu¶n lý tæ víi møc thï lao ®· ®îc c¶i thiÖn so víi tríc ®©y nªn ®· t¨ng cêng tr¸ch nhiÖm cao h¬n. 2.3.2. H¹n chÕ a/ H¹n chÕ - Ho¹t ®éng tÝn dông: §· chñ ®éng triÓn khai c¸c ho¹t ®éng TÝn dông, nhng tiÕn ®é gi¶i ng©n cßn chËm nhÊt lµ ch¬ng tr×nh cho vay gi¶i quyÕt viÖc lµm (CT120), tû lÖ nî qu¸ h¹n cña ch¬ng tr×nh nµy cã gi¶m nhng vÉn cßn cao so víi møc b×nh qu©n chung. Nguyªn nh©n chñ yÕu lµ do d nî nhËn bµn giao tõ Kho b¹c Nhµ níc huyÖn chuyÓn sang. - C«ng t¸c phèi kÕt hîp cña c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi nhËn uû th¸c tõng phÇn, cha tæ chøc kiÓm tra thêng xuyªn ®èi chiÕu víi c¸c tæ tiÕt kiÖm vµ vay vèn nªn cßn cã hiÖn tîng x©m tiªu x¶y ra. - Ho¹t ®éng cña tæ TK&VV: Cßn cã c¸c tæ TK&VV ho¹t ®éng cha tèt, hé vay ch©y ú chËm nép l·i vµ gèc. b/ Nguyªn nh©n - Do ViÖt Yªn lµ mét huyÖn lín, ®Þa bµn ho¹t ®éng réng ®éi ngò c¸n bé cßn h¹n chÕ vÒ sè lîng nªn kh«ng thÓ thùc hiÖn c«ng t¸c kiÓm so¸t kh«ng thÓ trùc tiÕp ®Õn tõng hé vay mµ ®îc thùc hiÖn th«ng qua c¸c tæ trëng Tæ TK&VV thuéc c¸c x·, th«n. - C«ng t¸c thu nî, thu l·i ®îc uû th¸c cho tæ trëng nªn kh«ng thÓ tr¸nh khái t×nh tr¹ng tæ trëng x©m tiªu tiÒn l·i cña c¸c hé. H¬n n÷a tr×nh ®é cña c¸c tæ trëng cßn h¹n chÕ trong viÖc qu¶n lý vèn cña ng©n hµng giao cho. Cã nh÷ng trêng hîp tæ trëng kh«ng nh¾c nhë, ®«n ®èc c¸c hé tr¶ l·i hµng th¸ng theo quy ®Þnh nªn dÉn ®Õn t×nh tr¹ng l·i tån ®äng nhiÒu th¸ng míi tr¶. - Mét nguyªn nh©n dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nî l·i vµ ®Ó nî qu¸ h¹n n÷a lµ: Mét sè hé ®· tho¸t nghÌo nhng vÉn kh«ng muèn tr¶ nî ng©n hµng v× û vµo chÝnh s¸ch cña nhµ níc. Vµ do ch¨n nu«i gÆp khã kh¨n tµi s¶n bÞ thiÖt h¹i lµm cho hé vay kh«ng cã tiÒn tr¶ cho ng©n hµng sÏ dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n. - C¸c tæ trëng tæ TK&VV cha nhËn thÊy râ vai trß vµ tr¸ch nhiÖm cña m×nh trong viÖc ng©n hµng uû th¸c thu l·i. v× vËy ho¹t ®éng uû th¸c cha ph¸t huy hÕt t¸c dông. - Do c¸c thµnh viªn Ban ®¹i diÖn ®Òu kiªm nhiÖm nªn mét sè ®ång chÝ cha quan t©m ®Õn viÖc thùc hiÖn nhiÖm vô kiÓm tra gi¸m s¸t theo ®Þa bµn ®îc ph©n c«ng, cha cã thêi gian gióp c¬ së th¸o gì nh÷ng khã kh¨n, cha chØ ®¹o kiªn quyÕt ®èi víi nh÷ng kho¶n vay do ngêi vay ch©y ú ®· ®îc ph¸t hiÖn qua kiÓm tra. 3. Ph¬ng híng nhiÖm vô ho¹t ®éng n¨m 2008 3.1 Ph¬ng híng nhiÖm vô - ChuÈn bÞ nguån lùc vÒ con ngêi, c¬ së vËt chÊt ®Ó s½n sµng nh©n nhiÖm vô cho vay mét sè ch¬ng tr×nh kh¸c khi ®îc ChÝnh phñ cho phÐp. - TÝch cùc liªn hÖ víi cÊp trªn xin vèn u ®·i cho hé nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch kh¸c, phÊn ®Êu t¨ng trëng n¨m sau lín h¬n n¨m tríc vÒ nguån vèn 15%, sö dông vèn tõ 18 ®Õn 20%, tû lÖ thu l·i ®¹t tõ 95% trë lªn. C«ng t¸c tµi chÝnh ®¶m b¶o thu bï cho chi nh»m gi¶m bít nguån cÊp bï l·i suÊt hµng n¨m cña ChÝnh phñ vµ t¨ng nguån vèn cho vay cho hé nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch kh¸c. Duy tr× vµ thùc hiÖn tèt c«ng t¸c giao dÞch lu ®éng t¹i ®Þa ®iÓm c¸c x· theo chØ ®¹o t¹i v¨n b¶n sè 2064/NHCS -TD ngµy 12/08/2005 cña Tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng CSXH. - TiÕp tôc phèi kÕt hîp víi c¸c cÊp chÝnh quyÒn thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ ChØ thÞ 09/2004/CT-TTg ngµy 10/03/2004 cña Thñ tíng ChÝnh phñ vÒ viÖc: N©ng cao n¨ng lùc ho¹t ®éng ng©n hµng CSXH. - §«n ®èc c¸c hé vay qu¸ h¹n t×m mäi nguån thu hîp ph¸p ®Ó tr¶ nî nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, phÊn ®Êu gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n chung xuèng díi 2%. - TiÕp tôc tæ chøc tËp huÊn vµ tËp huÊn l¹i nghiÖp vô cho 100% c¸n bé Héi, §oµn thÓ vµ ban qu¶n lý tæ nh»m kÞp thêi ®a th«ng tin míi nhÊt vÒ nghiÖp vô tÝn dông u ®·i ®Õn c¸n bé c¬ së. - N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé vÒ mäi mÆt. Trong ®ã chó träng tíi c«ng t¸c c«ng nghÖ th«ng tin, hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng. - B¸m s¸t néi dung trong v¨n b¶n tho¶ thuËn ®Ó thùc hiÖn viÖc t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra vµ tù kiÓm tra cña c¸c cÊp héi, ®oµn thÓ phÊn ®Êu kiÓm tra 100% x·, thÞ trÊn. - Trªn c¬ së ®Þnh híng môc tiªu cña ChÝnh phñ, Ban ®¹i diÖn Héi ®ång qu¶n trÞ ng©n hµng CSXH tØnh B¾c Giang, NghÞ quyÕt §¹i héi §¶ng bé huyÖn ViÖt Yªn lÇn thø XX; c¨n cø vµo ®iÒu kiÖn tù nhiªn, t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cña huyÖn cßn nhiÒu khã kh¨n vµ nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc n¨m 2007 trong viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông u ®·i ®èi víi hé nghÌo, Häc sinh sinh viªn cã hoµn c¶nh khã kh¨n vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch kh¸c trªn ®Þa bµn huyÖn. Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi huyÖn ViÖt Yªn x©y dùng nh÷ng môc tiªu, ph¬ng híng nhiÖm vô cô thÓ cho n¨m 2008 tËp trung chñ yÕu vµo nh÷ng néi dung: + Nguån vèn: t¨ng trëng b×nh qu©n cao h¬n n¨m tríc tõ 20% ®Õn 25%. + D nî: T¨ng trëng b×nh qu©n cao h¬n n¨m tríc lµ 20- 25%. + Nî qu¸ h¹n: H¹n chÕ ®Ó nî qu¸ h¹n phÊn ®Êu n¨m 2008 d nî qu¸ h¹n lµ díi 2% trªn tæng d nî (Trung ¬ng cho phÐp 4%). + Më réng ®èi tîng ®Çu t vµ t¨ng møc ®Çu t cho c¸c ®èi tîng. + kÕt qu¶ tµi chÝnh: PhÊn ®Êu ®¹t 95% trë lªn trªn tæng sè ph¶i thu, ®¶m b¶o quü thu nhËp ®Ó chi l¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ c¸c kho¶n kh¸c. + Qu¶n lý tèt tiÒn mÆt, tµi s¶n thc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c quy tr×nh thu, chi TiÒn mÆt ®¶m b¶o tuyÖt ®èi an toµn kho quü. + Trªn c¬ së qu¶n lý chÆt chÏ c¸c kho¶n vay ®· gi¶i ng©n trong nh÷ng n¨m tríc, n¾m b¾t diÔn biÕn cña nÒn kinh tÕ, tõng ngµnh nghÒ, doanh nghiÖp ®Ó më réng ph¸t triÓn tÝn dông trªn c¬ së n©ng cao chÊt lîng tÝn dông g¾n víi hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn huyÖn ViÖt Yªn còng nh c¸c dù ¸n cña khu c«ng nghiÖp §×nh Tr¸m, C«ng ty x¨ng dÇu…. + Thùc hiÖn cho vay cho c¸c ®èi tîng nh»m c¶i thiÖn ®êi sèng d©n c, ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ toµn huyÖn, phÊn ®Êu gi¶m tû lÖ nghÌo trong n¨m 2008. 3.2 §¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng CSXH Viªt Yªn §Ó ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông t¹i ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn ta ®¸nh gi¸ qua sè d nî qu¸ h¹n theo ®Þa bµn toµn huyÖn thÓ hiÖn qua b¶ng 6 B¶ng 6 T×nh h×nh nî qu¸ h¹n t¹i ng©n hµng (§¬n vÞ tÝnh: TriÖu ®ång) Tªn ®¬n vÞ N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2006/2005 N¨m 2007/2006 Sè tiÒn Tû lÖ (%) Sè tiÒn Tû lÖ (%) BÝch §éng 3 0 0 -3 -100 0 0 H¬ng Mai 59 147 134 88 140,9 -13 -8,01 Minh §øc 56 65 108 9 10,6 43 60,6 Trung S¬n 114 53 75 -61 -50,3 22 40,1 TT NÕnh 28 37 15 9 30,2 -22 -50,9 NghÜa Trung 27 50 67 23 80,5 17 30,4 T¨ng TiÕn 208 173 176 35 10,6 3 1,07 ViÖt TiÕn 3 29 20 26 860,6 -9 - 40,1 Hoµng Ninh 3 27 28 24 800 1 3,07 Quang Ch©u 49 24 16 -25 -50,1 -8 -30,3 V©n Trung 56 16 18 -40 -70,1 2 10,2 Tiªn S¬n 32 24 21 -8 -20,5 -3 -10,2 Hång Th¸i 13 19 22 6 40,6 3 10,5 Qu¶ng Minh 31 24 15 -7 -20,2 -9 -30,5 Ninh S¬n 22 3 0 -19 -80,6 -3 -100 Thîng Lan 6 92 66 86 1.430,3 -26 -20,8 Tù L¹n 14 20 12 6 40,2 -8 40 BÝch S¬n 6 0 8 -6 -100 8 0 V©n Hµ 41 40 152 -1 -2,04 112 280 Tæng 771 843 943 ( Sè liÖu tõ b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ). Qua b¶ng sè liÖu vÒ t×nh h×nh nî qu¸ h¹n cho ta thÊy. D nî qu¸ h¹n theo ®Þa bµn trong toµn huyÖn cã sù biÕn ®éng t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. N¨m 2005 nî qu¸ h¹n toµn huyÖn lµ 771 triÖu ®ång ®Õn 31/12/2006 d nî qu¸ h¹n t¨ng thªm 72 triÖu ®ång lªn thµnh 843 triÖu ®ång. Sang ®Õn n¨m 2007 tæng nî chuyÓn qu¸ h¹n lµ 943 triÖu ®ång. Nguyªn nh©n tû lÖ nî qu¸ h¹n t¨ng dÇn qua c¸c n¨m lµ do nî qu¸ h¹n t¨ng cao t¹i c¸c x·. - X· V©n Hµ cã tû lÖ nî qu¸ h¹n t¨ng cao nhÊt trong toµn huyÖn. N¨m 2005 toµn x· chØ cã 41 triÖu ®ång ®Õn n¨m 2006 gi¶m 1 triÖu ®ång tû lÖ gi¶m lµ kh«ng ®¸ng kÓ chØ ®¹t 2,04%. §Õ 31/12/2007 møc d nî qu¸ h¹n cña x· V©n Hµ ®· lªn ®Õn 152 triÑu ®ång t¨ng 112 triÖu ®ång t¬ng øng víi møc t¨ng lµ 208%. §©y lµ nguyªn nh©n chñ yÐu lµm cho tæng d nî qu¸ h¹n trng toµn huyÖn t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. - X· T¨ng TiÕn, x· V©n Hµ vµ x· H¬ng Mai lµ ba x· cã tæng d nî qu¸ h¹n cao nhÊt. Nguyªn nh©n c¸c x· nµy cã sè d nî qu¸ h¹n lín nh v¹y lµ do ®Þa bµn c¸c x· réng. Nh H¬ng Mai víi sè d©n ®«ng cã tû lÖ hé nghÌo cao, s¶n xuÊt gÆp dÞch bÖnh céng víi do ¶nh hëng cña thêi tiÕt. Do ®ã khi ®Õn h¹n hé vay vÉn cha cã tiÒn tr¶ cho ng©n hµng. N¨m 2006 tæng nî qu¸ h¹n cña x· H¬ng Mai lµ 174 triÖu ®ång t¨ng 88 triÖu ®ång sso víi n¨m 2005 , tû lÖ t¨ng lµ 140,9%. N¨m 2007 cã gi¶m 13 triÖu ®ång so víi n¨m 2006 nhng tû lÖ gi¶m chØ cã 8,01%. - Bªn c¹nh nh÷ng x· cã tæng d nî qu¸ h¹n lín th× còng cã nh÷ng x· kh«ng ®Ó nî qu¸ h¹n ®iÓn h×nh lµ BÝch §éng trong hai n¨m 2006 vµ 2007 BÝch §éng kh«ng cã nî qu¸ h¹n vµ x· Quang Ch©u, Ninh S¬n hoµn thµnh 100% tr¶ nî khi ®Õn h¹n v× vËy kh«ng cã nî qu¸ h¹n. Tuy doanh sè nî qu¸ h¹n cã t¨ng dÇn qua c¸c n¨m do mét sè x· cã sè d nî lín. Nhng xÐt toµn huyÖn th× ViÖt Yªn ®ang têng bíc nang cao chÊt lîng tÝn dông thÓ hiÖn qua sè nî qu¸ h¹n gi¶m thËm chÝ kh«ng cã nî qu¸ h¹n ë c¸c x·: BÝch §éng, Ninh S¬n, Quang Ch©u…. Qua c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ vµ ph©n tÝch trªn ta thÊy r»ng ng©n hµng CSXH ViÖt Yªn ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh trong viÖc n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông, chÊt lîng tÝn dông, xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông b»ng c¸ch h¹n chÕ nî qu¸ h¹n míi ph¸t sinh, t¨ng trëng tÝn dông trong thÕ æn ®Þnh, ®Çu t, ®Þnh híng cho c¸c ngµnh kinh tÕ träng ®iÓm. Tû lÖ nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng CSXH viÖt Yªn ë møc 2.1% trong khi møc phÊn ®Êu cña toµn hÖ thèng lµ díi 1% vµo n¨m 2007. - MÆc dï gÆp nhiÒu khã kh¨n trong viÖc thu nî qu¸ h¹n vµ xö lý nî qóa h¹n nh÷ng x· cã tû lÖ cao nh÷ng kho¶n ®ã ng©n hµng ®· ph¶i sö dông nhiÒu biÖn ph¸p nh: g¸n nî, xiÕt nî… - Thùc hiÖn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông b»ng viÖc duy tr× hiÖu suÊt sö dông vèn cao ®ång thêi víi viÖc t¨ng vßng quay vèn tÝn dông vµ gi¶m l·i treo. ViÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn ®· xo¸ ®îc 2.743 hé nghÌo gióp cho nhiÒu gia ®×nh tho¸t ®îc c¶nh nghÌo, gióp c¸c häc sinh sinh viªn ®ang theo häc t¹i c¸c trêng §¹i häc, Cao ®¼ng cã thªm vèn chi phÝ cho viÖc häc tËp. Nh÷ng n¨m qua mÆc dï nÒn kinh tÕ gÆp nhiÒu khã kh¨n, do ¶nh hëng cña khñng ho¶ng kinh tÕ khu vùc, quèc gia nh: cóm gia cÇm, dÞch t¶ … ®· g©y ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn ngêi n«ng d©n ch¨n nu«i gia sóc, gia cÇm bÞ cÇm chõng hay ph¸ s¶n. Trong hÖ thèng ng©n hµng còng gÆp nhiÒu khã kh¨n do ph¶i c¹nh tranh víi nhau, kh«ng v× thÕ mµ ng©n hµng CSXH bÞ ø ®äng vèn mµ ng©n hµng CSXH ViÖt Yªn ®· vµ ®ang sö dông hÕt nguåi vèn tù cã cña m×nh, hiÖu suÊt sö dông vèn lu«n lu«n ®¹t gÇn 100%. Duy tr× ®îc hiÖu suÊt sö dông vèn ë møc ®é cao t¨ng nhanh vßng quay vèn tÝn dông. ViÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn thu ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng ghi nhËn, uy tÝn vµ vÞ thÕ cña ng©n hµng ngµy cµng ®îc n©ng cao vµ æn ®Þnh . * Nh÷ng nguyªn nh©n ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông - ThuËn lîi Ng©n hµng CSXH ViÖt Yªn ®· ®a ra ®îc quy tr×nh tÝn dông mét c¸ch khoa häc, hîp lý, chÆt chÏ, tr¸ch nhiÖm cña b¶n th©n ng©n hµng trong mèi quan hÖ chung ®èi víi chÊt lîng tÝn dông cña toµn hÖ thèng. C¸n bé tÝn dông nhËn hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng tiÕn hµnh liÓm tra, ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh, kh¶ n¨ng thu håi nî vay, hîp ph¸p, tÝnh hîp lÖ cña tµi s¶n ®ang dïng lµ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay. NÕu hå s¬ ®Çy ®ñ cã thÓ cho vay ®îc, c¸n bé tÝn dông sÏ tr×nh lªn trëng phßng xÐt duyÖt vµ cuèi cïng lµ tr×nh lªn Gi¸m ®èc.ViÖc ®¸nh gi¸ gi¸ trÞ tµi s¶n ®îc dïng lµm ®¶m b¶o tiÒn vay sÏ ®îc c¸n bé tÝn dông x¸c ®Þnh trªn khung gi¸ cña Nhµ níc cïng víi mét biªn ®é linh ho¹t cho phÐp. Toµn bé hå s¬, tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè sÏ ®îc ng©n hµng b¶o qu¶n chÆt chÏ trong suèt qu¸ tr×nh vay. C¸n bé tÝn dông ph¶i tiÕn hµnh kiÓm tra viÖc sö dông tiÒn vay cña kh¸ch hµng, ®«n ®èc kh¸ch hµng tr¶ nî gèc vµ l·i ®óng h¹n. Trong trêng hîp mãn nî vay qu¸ qui ®Þnh cña ng©n hµng th× toµn bé hå s¬ sÏ ®îc c¸n bé tÝn dông thuyÕt tr×nh tríc Héi ®ång tÝn dông. Héi ®ång tÝn dông lµ cÊp cã thÈm quyÒn cao nhÊt trong viÖc xÐt duyÖt cho vay. ViÖc ®a ra quy tr×nh tÝn dông cã t¸c dông rÊt lín trong viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trong toµn hÖ thèng ng©n hµng. Nguån vèn lín chÝnh lµ thÕ m¹nh, lµ ®éng lùc cho viÖc thùc hiÖn më réng tÝn dông ng©n hµng. Do huy ®éng tiÒn göi t¹i ng©n hµng CSXH lµ nhá, nguån vèn chñ yÕu do nhµ níc cÊp ®îc ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n, ho¹t ®éng kh«ng v× môc ®Ých lîi nhuËn. Do ®ã l·i suÊt cña ng©n hµng lu«n thÊp h¬n so víi c¸c ng©n hµng Th¬ng m¹i vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c trong ®Þa bµn. L·i suÊt chØ cã 0,5%/ th¸ng. Trong thêi gian tríc vµ b©y giê kh¸ch hµng chñ yÕu cña ng©n hµng CSXH ViÖt Yªn lµ hé nghÌo, gia ®×nh chÝnh s¸ch, nh÷ng gia ®×nh thiÕu vèn s¶n xuÊt nhá, nh÷ng c¸ nh©n vay ®Ó gi¶i quyÕt viÖc lµm. Tõ ®ã ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cña m×nh LuËt ng©n hµng Nhµ níc vµ ng©n hµng CSXH ra ®êi lµ mét bíc tiÕn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c«ng t¸c tÝn dông, bªn c¹nh ®ã lµ sù ra ®êi cña c¸c qui ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay vµ trÝch quü dù phßng rñi ro còng t¹o cho ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn nãi riªng vµ ng©n hµng CSXH nãi chung h¹n chÕ kh¶ n¨ng rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông. - Khã kh¨n Nguyªn nh©n chñ quan + Trong thêi gian ®Çu ho¹t ®éng mµ ng©n hµng CSXH VIÖt Yªn ®· kh¾c phôc gi¶m tèi thiÓu nî qu¸ h¹n. + ViÖc xÐt duyÖt vay víi sè lîng lín, ®Þa bµn réng lùc lîng c¸n bé cã giíi h¹n. + ViÖc kiÓm tra, kiÓm so¸t chñ ®éng tù ph¸t hiÖn cha ®îc thêng xuyªn vµ nghiªm tóc c¶ vÒ néi dông ph¬ng ph¸p vµ c¸c biÖn ph¸p xö lý. + ChÊt lîng kiÓm tra, phóc tra vµ söa ch÷a sai sãt kh¾c phôc xö lý cha c¬ng quyÕt vµ døt ®iÓm. Nguyªn nh©n kh¸ch quan + Kinh tÕ níc ta hiÖn nay ®ang ë trong giai ®o¹n ®Çu cña qu¸ tr×nh ®æi míi, chÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ qu¶n lý vÜ m« cña nhµ níc ®ang trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi ®ång thêi mét sè quy ®Þnh cha thËt hîp lý. M«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông cha ®Çy ®ñ ®ång bé cßn thiÕu c¸c v¨n b¶n híng dÉn hoÆc cã híng dÉn nhng cha phï hîp nªn qu¸ tr×nh thùc hiÖn gÆp nhiÒu khã kh¨n. + ViÖc thanh quyÕt to¸n cßn tiÕn hµnh chËm do ®ã ¶nh hëng nhiÒu ®Õn viÖc kh¸ch hµng chËm trÓtong viÖc tr¶ nî gèc vµ l·i cho Ng©n hµng. * Nh×n tæng qu¸t: ViÖc ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông ë ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn trong nh÷ng n¨m qua ®· kh¼ng ®Þnh ®îc vai trß tÝn dông ng©n hµng gãp phÇn vµo sù ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ, h¹n chÕ l¹m ph¸t, xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, æn ®Þnh tiÒn tÖ. Tuy vËy vÉn cßn nhiÒu tån t¹i cÇn xem xÐt nghiªm tóc ®Ó cã gi¶i ph¸p kh¾c phôc cñng cè chÊt lîng tÝn dông. Ch¬ng III Mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao ho¹t ®éng TÝn dông, chÊt lîng TÝn dông t¹i Ng©n hµng ChÝnh s¸ch x· héi huyÖn ViÖt Yªn 1. §Þnh híng vÒ ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch x· héi huyÖn ViÖt Yªn Víi ph¬ng ch©m ho¹t ®éng “V× ngêi nghÌo” nªn ®Þnh híng cña ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn trong nh÷ng n¨m qua lu«n ®Æt ra gÇn s¸t víi t×nh h×nh thùc tÕ cña nÒn kinh tÕ. N¾m ®îc t×nh h×nh vµ thùc tr¹ng nÒn kinh tÕ cña tØnh, ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp, hé gia ®×nh nghÌo, gia ®×nh chÝnh s¸ch trªn ®Þa bµn huyÖn, ng©n hµng CSXH ViÖt Yªn ®· ®Ò ra c¸c ®Þnh híng ph¸t triÓn sau: ChÝnh s¸ch t¨ng nguån vèn ho¹t ®éng: Nguån vèn lín lµ ®éng lùc cho viÖc thùc hiÖn thµnh c«ng chiÕn lîc ph¸t triÓn cña ng©n hµng trong thêi gian tíi. Môc tiªu chÝnh s¸ch lµ bªn c¹nh t¨ng trëng nguån vèn chung cÇn chó träng huy ®éng vèn nhá lÎ lµ nguån tiÒn göi tõ ®Þa ph¬ng b»ng c¸ch n©ng cao chÊt lîng tÝn dông vµ kh¶ n¨ng thùc hiÖn c¸c dÞch vô tÝn dông ng©n hµng, t¨ng tû träng vèn huy ®éng trung vµ dµi h¹n, vèn huy ®éng b»ng VN§. Nh÷ng nguån vèn nµy tríc ®©y ng©n hµng CSXH ®· kh«ng huy ®éng ®îc, vèn ®îc cÊp tõ Trung ¬ng cÊp xuèng. §Ó ®¸p øng nhu cÇu trung vµ dµi h¹n ngµy cµng cao t¹i ng©n hµng. §Þnh híng n¨m 2008 lµ ho¹t ®éng tèi ®a c¸c nguån lùc, ®Èy m¹nh C«ng nghiÖp ho¸- HiÖn ®¹i ho¸ t¹o chuyÓn biÕn m¹nh mÏ vµ v÷ng ch¾c trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ– x· héi n«ng th«n ch¨m lo sù ph¸t triÓn khoa häc c«ng nghÖ, gi¸o dôc, y tÕ, v¨n ho¸, xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo c¶i thiÖn ®êi sèng nh©n d©n. ChÝnh s¸ch n©ng cao chÊt lîng tÝn dông: Gi¶m dÇn nî qu¸ h¹n, khai th¸c hiÖu qu¶ tµi s¶n xiÕt nî. Môc tiªu h¹n chÕ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh b»ng c¸ch sö dông vèn an toµn hiÖu qu¶. §Þnh híng víi ph¬ng ch©m “®i vay ®Ó cho vay” vµ kh«ng ngõng ®æi míi ph¸t triÓn. ChÝnh s¸ch ®Çu t ®óng híng ®¹t hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. Ho¹t ®éng tÝn dông tËp chung chñ yÕu cho c¸c doanh nghiÖp, lµm kinh tÕ hé gia ®×nh vµ c¸c dù ¸n lín thuéc ngµnh kinh tÕ mòi nhän cã ý nghÜa x· héi cao. + ChÝnh s¸ch t¨ng cêng ®æi míi c«ng nghÖ lµ môc tiªu cña ch¬ng tr×nh trang bÞ, n©ng cÊp m¸y mãc thiÕt bÞ tin häc tõng bíc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ nh»m n©ng cao chÊt lîng phôc vô, ®¸p øng nhu cÇu qu¶n lý, t¨ng søc c¹nh tranh chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó triÓn khai c¸c ®Ò ¸n ®æi míi c«ng nghÖ trong chiÕn lîc l©u dµi cña ng©n hµng. + ChÝnh s¸ch cñng cè: N©ng cao chÊt lîng tÝn dông, t¨ng cêng ®µo t¹o nguån nh©n lùc. X¸c ®Þnh con ngêi lµ yÕu tè hµng ®Çu cña mäi c«ng viÖc. ViÖc x©y dùng mÉu ngêi cã tr×nh ®é, trÝ tuÖ cao, am hiÓu nghÒ nghiÖp, cã nh©n c¸ch t¹o nªn nh©n tè quyÕt ®Þnh sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng. §Ó ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng CSXH ViÖt Yªn theo ®óng hµnh lang ph¸p lý, thùc hiÖn ®îc c¸c b¶o ®¶m an toµn vµ kinh doanh cã hiÖu qu¶ th× ho¹t ®éng cña Ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn cÇn cã nh÷ng c¶i tiÕn ®æi míi vÒ c¬ cÊu tæ chøc më réng m¹ng líi ho¹t ®éng. §Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn vay trong qu¸ tr×nh C«ng nghiÖp ho¸ - HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ vµ chuyÓn dÞch c¬ cÊu ®Çu t t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho bé phËn d©n c. §Ó ®¹t ®îc môc tiªu trªn ng©n hµng CSXH ViÖt Yªn ph¶i thùc hiÖn ®ång bé c¸c biÖn ph¸p, chÝnh s¸ch vÒ huy ®éng vèn tõ l·i suÊt vÒ chiÕn lîc kh¸ch hµng n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng cña hÖ thèng m¹ng líi ®a d¹ng ho¸ c¸c nguån vèn huy ®éng nh»m khai th¸c triÖt ®Ó c¸c nguån nhµn dçi. Më réng ®èi tîng ®Çu t theo quyÕt ®Þnh 67 vµ thµnh lËp c¸c tæ vay vèn theo QuyÕt ®Þnh liªn tÞch 2308 NH/02 gi÷a ngµnh ng©n hµng víi c¸c tæ chøc héi, ®oµn thÓ thùc hiÖn c¸c ch¬ng tr×nh n«ng nghiÖp, n«ng th«n vµ híng dÉn x©y dùng c¸c dù ¸n ®Çu t theo quy ho¹ch ®Þnh híng kinh tÕ lín cña ®Þa ph¬ng. XuÊt ph¸t tõ thùc tÕ, tÝn dông ng©n hµng t¹i ng©n hµng CSXH t«i xin ®a ra mét sè ®Ò nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trong ngµnh ng©n hµng. 2. Gi¶i ph¸p n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông vµ ChÊt lîng tÝn dông t¹i ng©n hµng CSXH huþªn ViÖt Yªn Tõ viÖc ph©n tÝch c¸c nguyªn nh©n trªn t«i cã thÓ ®a ra mét sè gi¶i ph¸p - TËp trung c¸c nguån vèn c©n ®èi tõ Trung ¬ng, nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph¬ng (chñ yÕu lµ nguån ng©n s¸ch ®Þa ph¬ng) ®¶m b¶o chi tiªu ®óng kÕ h¹ch ®Ò ra ®¸p øng nhu cÇu nguån vèn cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch trªn ®¹i bµn. - Phèi hîp víi c¸c tæ chøc ChÝnh trÞ x· héi nhËn uû th¸c tËp trung chØ ®¹o c¸c tæ TK &VV triÓn khai thùc hiÖn tèt c«ng t¸c lËp hå s¬ cho vay, ®ång thêi tiÕn hµnh gi¶i ng©n ®óng quy tr×nh, ®óng ®èi tîng theo qui ®Þnh cña ng©n hµng CSXH kh«ng ®Ó tån ®äng vèn. - Ph¸t huy hiÖu qu¶ cña c¸c tæ giao dÞch lu ®éng t¹i c¸c x·, ®¶m b¶o lÞch giao dÞch nh»m phôc vô tèt c¸c kh¸ch hµng giao dÞch víi ng©n hµng CSXH. - T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra gi¸m s¸t cña Ban ®¹i diÖn Héi ®ång qu¶n trÞ, Ban chØ ®¹o thu håi nî qu¸ h¹n cña huyÖn, Ban thu håi nî c¸c x·, thÞ trÊn ®«n ®èc thu håi c¸c kho¶n nî ®Õn h¹n, nî qu¸ h¹n, kÞp thêi xö lý c¸c kho¶n nî rñi ro ph¸t sinh. - TriÓn khai tèt c¸c ch¬ng tr×nh cho vay míi theo yªu cÇu cña cÊp trªn. - TiÕn hµnh gi¶i ng©n hÕt sè vèn Trung ¬ng giao ngay ®Çu quý I/2008 ®¶m b¶o hoµn thµnh tèt c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch ®· th«ng b¸o. - TiÕp tôc cñng cè, n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, më réng quy m« tÝn dông, n©ng møc cho vay b×nh qu©n, khai th¸c vµ sö dông cã hiÖu qu¶ nguån vèn tÝn dông u ®·i cña Nhµ níc ®¸p øng nhu cÇu cña hé nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch trªn ®Þa bµn. PhÊn ®Êu ®Õn n¨m 2010 ngêi nghÌo cã nhu cÇu vay chÝnh ®¸ng ®Òu ®îc vay vèn cña ng©n hµng CSXH. - Thêng xuyªn gi¸o dôc t tëng ®¹o ®øc cho c¸n bé c«ng nh©n viªn, x¸c ®Þnh râ vai trß tr¸ch nhiÖm cña m×nh trong c«ng t¸c, ph¸t huy tÝnh tiÒn phong g¬ng mÉu, kh«ng ngõng häc hái n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô hoµn thµnh tèt c¸c nhiÖm vô, chØ tiªu kÕ ho¹ch n¨m 2008 gãp phÇn thùc hiÖn môc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo ë ®Þa ph¬ng. - Phèi hîp víi §µi ph¸t thanh tuyªn truyÒn c¸c chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña §¶ng, nhµ níc vµ cña ng©n hµng CSXH “ V/v cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch kh¸c’’ víi nguyªn t¾c cã vay cã tr¶ (c¶ gèc, l·i) nhng ®îc u ®·i vÒ l·i suÊt, kh«ng ph¶i cã ngêi b¶o l·nh hoÆc tµi s¶n thÕ chÊp, thñ tôc ®¬n gi¶n, ®îc nhËn tiÒn vay vµ tr¶ nî t¹i c¬ së. - Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn thêng xuyªn tranh thñ xin ý kiÕn chØ ®¹o cña Ban gi¸m ®èc ng©n hµng CSXH tØnh, cña huyÖn Uû, H§ND, UBND vµ Ban ®¹i diÖn H§QT– NHCSXH huyÖn. Phèi kÕt hîp tèt c«ng t¸c chuyªn m«n gi÷a c¸c bé phËn trong phßng, còng nh c¸c ban, ngµnh, héi ®oµn thÓ vµ chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng. - Phèi hîp víi ban chØ ®¹o thu håi nî cña huyÖn, Ban thu håi nî c¸c x·, thÞ trÊn vµ c¸c c¬ quan ph¸p luËt xö lý c¸c tËp thÓ c¸ nh©n cè t×nh chiÕm dông vèn cña Nhµ níc. - T¨ng cêng ho¹t ®éng ®èi ngo¹i ®Ó häc tËp kinh nghiÖm, tham mu cho UBND huyÖn. Phèi hîp tèt víi chÝnh quyÒn c¸c x·, thÞ trÊn ®Ó duy tr× vµ ®¶m b¶o an toµn cho c¸c tæ giao dÞch lu ®éng ®i vµo ho¹t ®éng nÒ nÕp, ®¹t hiÖu qu¶ cao. 3. KiÕn nghÞ 3.1 KiÕn nghÞ víi nhµ níc * æn ®Þnh m«i trêng kinh tÕ vÜ m« ViÖc æn ®Þnh m«i trêng kinh tÕ vÜ m« lµ mét viÖc lµm quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng CSXH. Do vËy mµ nhµ níc ph¶i ®a ra c¸c ®Þnh híng, chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ trong thêi gian dµi t¹o m«i trêng kinh tÕ æn ®Þnh, kiÒm chÕ l¹m ph¸t, thiÓu ph¸t æn ®Þnh søc mua cña ®ång tiÒn. Më réng quan hÖ hîp t¸c víi c¸c níc trªn thÕ giíi. Tõ ®ã më réng quan hÖ tÝn dông trong nÒn kinh tÕ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c ng©n hµng. * Tõng bíc hoµn thiÖn cñng cè m«i trêng ph¸p lý lµnh m¹nh: X©y dùng ®ång bé c¸c luËt ®¶m b¶o quyÒn lîi xøng ®¸ng cho nhµ ®Çu t, cho c¸c doanh nghiÖp vµ Ng©n hµng. C¸c tÇng líp d©n c tiªu dïng tiÕt kiÖm khuyÕn khÝch ®Çu t trong níc vµ ngoµi níc ph¸t triÓn. 3.2 KiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng Nhµ níc Nhµ níc quan t©m ®Õn lîi Ých cña c¸c ng©n hµng, Nhµ níc cÇn ph¶i ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch dµi h¹n vÒ ®Þnh híng ph¸t triÓn cã c¸c biÖn ph¸p phï hîp nh»m ®¶m b¶o mét m«i trêng kinh tÕ æn ®Þnh cho hoat ®éng cña c¸c doanh nghiÖp.trêng kinh doanh cña ng©n hµng tiÒm Èn rñi ro. V× vËy ng©n hµng nhµ níc cÇn tËp trung nç lùc hoµn thiÖn hÖ thèng v¨n b¶n qu¶n lý nhµ níc ®èi víi ng©n hµng nãi chung vµ tÝn dông ng©n hµng nãi riªng, b¶o ®¶m c«ng t¸c qu¶n lý nhµ níc ®èi víi ngµnh ng©n hµng võa hoµn thiÖn võa chÆt chÏ trªn c¬ së tiÕn bé vµ hiÖu qu¶ nh»m n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông t¹i ng©n hµng. - X©y dùng hÖ thèng ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông ®ñ m¹nh vÒ nguån vèn v÷ng vÒ bé m¸y tæ chøc qu¶n lý, hiÖn ®¹i vÒ c«ng nghÖ, m¹ng líi ho¹t ®éng réng kh¾p, tuyªn truyÒn ®Õn c¸c thµnh pÇn kinh tÕ vÒ bé luËt ng©n hµng ChÝnh s¸ch, luËt tæ chøc tÝn dông. Tõng bíc më réng vµ c¶i thiÖn c¸c h×nh thøc thanh to¸n, chi tr¶ hµng ho¸ dÞch vô qua tµi kho¶n tiÒn göi cña m×nh t¹i ng©n hµng. - Hoµn thiÖn thÞ trêng tiÒn tÖ ( vèn ng¾n h¹n, thÞ trêng chøng kho¸n vµ vèn dµi h¹n …) thiÕt lËp cñng cè më réng quan hÖ TÝn dông gi÷a c¸c Ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi ho¹t ®éng vµ n©ng cao chÊt lîng TÝn dông. Më réng quan hÖ ®èi ngo¹i víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh níc ngoµi tranh thñ sù gióp ®ì vµ tµi trî c¸c nguån vèn l·i suÊt thÊp, ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng ngo¹i tÖ. - Ng©n hµng CSXH thùc hiÖn tèt qu¶n lý nhµ nø¬c t¨ng cêng thanh tra, trÊn chØnh xö lý kÞp thêi nh÷ng hµnh vi, biÓu hiÖn xÊu. Ngoµi ra cßn tuyªn truyÒn thêng xuyªn s©u réng cho c¸c tæ chøc tÝn dông vÒ nghiÖp vô nµy: VÒ l·i luÊt L·i suÊt theo qui ®Þnh cña nhµ níc lµm cho ng©n hµng CSXH cã u thÕ vÒ h¹ l·i suÊt cho vay, tho¶ thuËn mét cam kÕt vÒ møc l·i suÊt cho phï hîp khi cho vay ®èi víi tõng khu vùc, tõng trêng hîp vµ tõng ®èi tîng môc ®Ých cô thÓ. - TËp trung cao ®é vÒ viÖc n©ng cao chÊt lîng c¸n bé trong toµn hÖ thèng ng©n hµng CSXH. - Thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p thÝch hîp n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. TiÕp tôc hoµn thiÖn c¬ chÕ kho¸n tµi chÝnh. - T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra- kiÓm so¸t néi bé chèng tiªu cùc ngoµi sù nç lùc cña b¶n th©n m×nh. 3.3 KiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng CSXH huyÖn ViÖt Yªn - Hoµn thiÖn bé m¸y tæ chøc tÝn dông tõ ng©n hµng huyÖn ®Õn c¸c trô së giao dÞch t¹i c¸c x· trong toµn huyÖn, khai th¸c tèi ®a tr×nh ®é n¨ng lùc ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn. §µo t¹o c¸n bé hiÖn cã vÒ mäi mÆt ®Æc biÖt lµ chuyªn m«n, kÕt hîp t¹i chç vµ ®µo t¹o tËp trung ®Ó cã ®éi ngò c¸n bé ®ñ phÈm chÊt vµ n¨ng lùc. Ng©n hµng CSXH huyªn ViÖt Yªn cÇn tõng bíc hoµn thiÖn c¬ së vËt chÊt, trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i t¹o hiÖu qu¶ cao trong ho¹t ®éng kinh doanh, n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng. T¹o lßng tin cho kh¸ch hµng nhÊt lµ t¹i trô së giao dÞch. §Æc biÖt lµ nh÷ng ®iÓm giao dÞch lu ®éng t¹i c¸c x·, thÞ trÊn trong toµn huyÖn. - Ph¶i ®a d¹ng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn vµo n¨m 2008, ®Æc biÖt lµ nguån vèn dµi h¹n ®Ó cã vèn æn ®Þnh cho vay dµi h¹n. - Tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vËn ®éng nh©n d©n më tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng ®Ó t¨ng nguån tiÒn göi kh«ng kú h¹n lµ nguån cã l·i suÊt thÊp vµ t¨ng thu nhËp cho ng©n hµng th«ng qua dÞch vô thanh to¸n. PhÇn kÕt kuËn Ho¹t déng tÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dung lµ mét ph¹m vi kinh tÕ cã liªn quan chÆt chÏ ®Õn nhiÒu ph¹m trï kinh tÕ kh¸c. Do tÝnh tæng hîp vµ phøc t¹p cña ho¹t ®éng tÝn dông ë ng©n hµng ®Æc biÖt lµ ng©n hµng CSXH viÖc n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng tõ c¬ chÕ tËp trung bao cÊp sang c¬ chÕ thÞ trêng trong ®iÒ kiÖn hiÖn nay lµ mét vÊn ®Ò cÊp b¸ch. Trong giai ®o¹n ®Çu ng©n hµng CSXH ViÖt Nam ®· ®ang ®iÒu chØnh tÝn dông theo híng h¹ dÇn møc l·i suÊt nh»m t¨ng nguån vèn tÝn dông. N g©n hµng CSXH cã nguån vèn TW cÊp song víi nhiÖm vô ph¸t triÓn níc ta ng©n hµng CSXH ViÖt Yªn vµ c¸c ng©n hµng kh¸c ®· gãp phÇn quan träng trong viÖc cñng cè vµ hoµn thiÖn quy tr×nh tÝn dông ®Ó chÊt lîng tÝn dông kh«ng ngõng ®îc n©ng cao, ph¸t triÓn kinh tÕ mét c¸ch ®ång ®Òu h¬n, gi¶m mÆt b»ng l·i suÊt gi÷a thµnh thÞ vµ n«ng th«n. KhuyÕn khÝch n«ng, l©m, ng nghiÖp n©ng cao ®êi sèng cña ngêi d©n tiÕn tíi C«ng nghiÖp ho¸- HiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc mét c¸ch nhanh chãng vµ thµnh c«ng, cho huyÖn ViÖt Yªn nãi riªng vµ c¶ níc nãi chung. Xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo lµ mèi quan t©m chung cña tÊt c¶ c¸c quèc gia trªn thÕ giíi ®Æc biÖt lµ ë mét níc ®ang ph¸t triÓn nh ViÖt Nam. Trong ®ã huyÖn ViÖt Yªn lµ mét huyÖn trung du miÒn nói cã tû lÖ hé nghÌo chiÕm (tÝnh ®Õn thêi ®iÓm 01/8/2006) chiÕm tû lÖ 16,93% so víi tæng sè hé toµn huyÖn. HiÖn nay ho¹t ®éng tµi trî cho hé nghÌo nãi riªng vµ c«ng cuéc xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo ë níc ta vÉn cha kÕt thóc. TÝn dông hé nghÌo ®îc coi lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó c¶i thiÖn ®êi sèng vËt chÊt vµ tinh thÇn cho c¸c hé cã hoµn c¶nh khã kh¨n. Do ®ã viÖc ®i s©u nghiªn cøu nh»m ph¸t huy hiÖu qu¶ cña biÖn ph¸p nµy trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay ë níc ta lµ hÕt søc cÇn thiÕt Víi môc ®Ých trªn, ®Ò tµi ®· lµm râ c¸c vÊn ®Ò c¬ b¶n còng nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc trong thùc tÕ, nh÷ng bÊt cËp vµ nguyªn nh©n g©y ra nh÷ng h¹n chÕ trong ho¹t ®éng cho vay hé nghÌo ë níc ta nãi chung vµ huyÖn ViÖt Yªn nãi riªng. Bªn c¹nh ®ã ®Ò tµi ®· ®Ò xuÊt hÖ thèng c¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi hé nghÌo ®ång thêi còng ®a ra mét sè kiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ, ng©n hµng CSXH ViÖt Nam, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ x· héi vÒ viÖc hç trî vµ cã quan ®iÓm ®óng ®¾n trong vÊn ®Ò cho vay hé nghÌo, tõ ®ã thùc hiÖn hiÖu qu¶ c«ng t¸c xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo ë huyÖn ViÖt Yªn. Tuy nhiªn, do h¹n chÕ vÒ thêi gian, t liÖu, ph¹m vi kiÕn thøc nªn ®Ò tµi nghiªn cøu khoa häc nµy kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, h¹n chÕ. Em rÊt mong nhËn ®îc sù gãp ý cña c¸c thÇy c« gi¸o ®Ó hoµn thiÖn vµ n©ng cao kiÕn thøc cña b¶n th©n vÒ lÜnh vùc nµy! Tµi LiÖu Tham Kh¶o 1- HÖ Thèng NghiÖp Vô Ng©n Hµng CSXH ViÖt Nam. 2- LuËt Ng©n hµng Nhµ Níc. 3- LuËt c¸c tæ chøc TÝn dông. 4- T¹p chÝ Ng©n hµng. 5- B¸o c¸o KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng CSXH ViÖt Yªn n¨m 2006, 2007. 6- Bµi gi¶ng cña thÇy, c« gi¸o trong khoa Tµi chÝnh- Ng©n hµng 7- Thêi b¸o kinh tÕ 8- Thêi b¸o Ng©n hµng. 9- C¸c tµi liÖu do phßng KÕ ho¹ch- NghiÖp vô cung cÊp 10- Tµi liÖu kh¸c Môc lôc NhËn xÐt cña c¬ quan thùc tËp …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………........................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ViÖt Yªn, ngµy…. th¸ng….n¨m 2008 Gi¸m ®èc Ng©n hµng CSXH. NhËn xÐt cña gi¸o viªn híng dÉn …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Các file đính kèm theo tài liệu này:

75572966taili7879uchuyen2737873tind7921ngnganhang.doc