Đề tài Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện chợ mới

ực khoõng nhaốm vaứo saỷn xuaỏt kinh doanh. Maởt khaực khaựch haứng thửùc hieọn ủuựng muùc ủớch nhửng do ủieàu kieọn khaựch quan naứo ủoự laứm cho keỏt quaỷ saỷn xuaỏt kinh doanh bũ loó laừ. Tửứ ủoự aỷnh hửụỷng khoõng nhoỷ ủeỏn thu nhaọp cuỷa Ngaõn haứng. Qua baỷng soỏ lieọu treõn phaàn phaõn tớch doanh soỏ cho vay taờng naờm 2001 do Chi nhaựnh mụỷ roọng ủaàu tử dửụựi nhieàu hỡnh thửực khaực nhau nhaỏt cho vay trang bũ mua saỏm maựy moực thieỏt bũ, ủoồi mụựi coõng ngheọ . Beõn caùnh ủoự, laứ do kinh teỏ ngaứy caứng phaựt trieồn neõn nhu caàu veà voỏn cho phaựt trieồn xaừ hoọi ngaứy caứng cao,daón ủeỏn vieọc ủaàu tử tớn duùng ngaứy caứng taờng neõn dử nụù cuừng taờng theo nhu caàu phaựt trieồn cuỷa xaừ hoọi, taờng caỷ soỏ lửụùng vaứ chaỏt lửụùng naờm sau cao hụn naờm trửụực maứ ủaởc bieọt ủoỏi vụựi voỏn trung haùn. Toựm laùi: Nụù quaự haùn cuỷa cho vay trung, daứi haùn coự giaỷm ủaựng keồ nhửng ủoỏi vụựi cho vay ngaộn haùn thỡ nụù quaự haùn laùi taờng naờm 2002 taờng 245 trieọu so naờm 2001 laứm taực ủoọng ủeỏn sửù “soỏng coứn” cuỷa Ngaõn haứng daón ủeỏn kinh doanh hoaùt ủoọng Ngaõn haứng gaởp khoự khaờn. Caực dũch vuù Ngaõn haứng. Dũch vuù chuyeồn tieàn. Naờm 2003, hoaùt ủoọng dũch vuù mụỷ taứi khoaỷn tieàn gửỷi giao dũch vaứ thanh toaựn chuyeồn tieàn qua heọ thoỏng maùng vi tớnh ủửụùc 2.539 moựn, taờng1.450 moựn ủaùt doanh soỏ 61.538 trieọu. Soỏ lửụùng taứi khoaỷn tieàn gửỷi mụỷ giao dũch laứ 182 ủụn vũ taờng 84 taứi khoaỷn so naờm 2002, chuỷ yeỏu tieàn gửỷi caự nhaõn. Soỏ dử tieàn gửỷi 1.783 trieọu chieỏm 23% toồng soỏ tieàn tieàn gửỷi thanh toaựn. Dũch vuù ngoaùi teọ. Chuỷ yeỏu laứm dũch vuù chi traỷ kieàu hoỏi caực ủụn vũ nhử: VINA-USA, TRAN-SAIGON, CITI-BANK, WESTERN UNION Soỏ moựn chi traỷ 294 moựn, soỏ tieàn 147.000 USD (tửụng ủửụng 2.212 trieọu VNẹ). Doanh soỏ ủaùt gaỏp 3 laàn so naờm 2000. Phaõn tớch keỏt quaỷ hoaùt ủoọng Ngaõn haứng. Phaõn tớch tỡnh hỡnh taứi chớnh Ngaõn haứng. Treõn cụ sụỷ baựo caựo thu nhaọp thu nhaọp, chi phớ treõn tieỏn haứnh phaõn tớch moọt soỏ chổ tieõu ủaựnh giaự keỏt quaỷ hoaùt ủoọng Chi nhaựnh naờm 2003 so saựnh vụựi naờm 2002 vaứ naờm 2001. Bieồu 4: Tỡnh hỡnh thu nhaọp, chi phớ vaứ lụùi nhuaọn Chi nhaựnh NHNo & PTNT huyeọn Chụù Mụựi. Thu nhaọp: Naờm 2002 so vụựi naờm 2001 taờng 2.305 trieọu, toỏc ủoọ taờng 14%. Naờm 2003 so vụựi naờm 2002 taờng 6.243 trieọu, toỏc ủoọ taờng 34%. Tửứ soỏ lieọu treõn nhaọn thaỏy thu nhaọp haứng naờm ủeàu taờng chửựng toỷ hoaùt ủoọng kinh doanh Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi coự hieọu quaỷ, nhụứ mụỷ roọng kinh doanh ủaàu tử tớch cửùc vaứo caực thaứnh phaàn kinh teỏ, trong cho vay coự chuự troùng ủeỏn naõng cao chaỏt lửụùng vaứ hieõu quaỷ, ngửụứi vay voỏõn thửùc hieọn toỏt vieọc traỷ nụù, traỷ laừi, moọt phaàõn Chi nhaựnh quaỷn lyự toỏt, thửụứng xuyeõn ủoõn ủoỏc thu hoài. Chi phớ: Naờm 2002 so vụựi naờm 2001 taờng 786 trieọu, toỏc ủoọ taờng 14%. Naờm 2003 so vụựi naờm 2002 taờng 256 trieọu, toỏc ủoọ taờng 4%. Chi phớ caực naờm coự taờng nhửng theo hửụựng giaỷm daàn chửựng toỷ Chi nhaựnh quaỷn lyự toỏt caực khoaỷn chi phớ, tieỏt kieọm moọt soỏ khoaỷn chi khoõng caõn thieỏt, traựnh ủửụùc laừng phớ mang laùi hieọu quaỷ. Lụùi nhuaọn: Naờm 2002 so vụựớ naờm 2001 taờng 1.519 trieọu, toỏc ủoọ taờng 14%. Naờm 2003 so vụựi naờm 2002 taờng 5.987 trieõu, toõc ủoọ taờng 49%. Lụùi nhuaọn caực naờm ủeàu taờng trong ủoự naờm 2003 coự tyỷ leọ taờng cao nhaỏt 49 % laứ naờm hoaùt ủoọng coự hieọu quaỷ nhaỏt so caực naờm. Do Ngaõn haứng xaực ủũnh toỏt muùc tieõu kinh doanh, tửứ ủoự ủeà ra caực bieọn phaựp phuứ hụùp neõn thuực ủaồy phaựt trieồn, moọt phaàõn neàn kinh teỏ xaừ hoọi cuỷa huyeọn phaựt trieồn toỏt ngửụứi daõn taờng thu nhaọp neõn Ngaõn haứng thu ủửụùc nụù, laừi. Bieồu 5: Hieọu quaỷ hoaùt ủoọng kinh doanh. ẹVT: % CHặ TIEÂU Naờm2001 Naờm2002 Naờm2003 Taờng giaỷm tuyeọt ủoỏi 2002/2001 2003/2002 Laừi suaỏt bỡnh quaõn ủaàu vaứo. 0,78 0,75 0,67 -0,03 -0,08 Laừi suaỏt bỡnh quaõn ủaàu ra. 0,84 0,93 1,05 0,09 0,12 Cheõnh leọch laừi suaỏt. 0,06 0,18 0,38 0,12 0,2 H(ROA)=LN thuaàn/TS coự bỡnh quaõn. 7,31 7,71 10,18 0,4 2,47 H(ROE)=LN thuaàn/VTC bỡnh quaõn. 1 1 1 1 1 P'=LN thuaàn/Toồng TS coự sinh lụùi. 8,59 7,5 9,91 -1,09 2,41 (Nguoàn soỏ lieọu thu tửứ NHNo&PTNT huyeọn Chụù Mụựi). Caờn cửự vaứo baỷng tớnh hieọu quaỷ hoaùt ủoọng kinh doanh nhaọn thaỏy: Laừi suaỏt bỡnh quaõn ủaàu vaứo coứn cao, cao nhaỏt laứ naờm 2001 laứ 0.78%, naờm 2002 laứ 0.75%, giaỷm 0.03% so naờm 2001. sang naờm 2003 laứ 0.67 % giaỷm 0.08% so naờm 2002, laừi suaỏt ủaàu vaứo giaỷm taùo ủieàu kieọn taờng trửụỷng dử nụù vaứ taờng hieọu quaỷ kinh doanh. Laừi suaỏt bỡnh quaõn ủaàu ra caực naờm ủeàu taờng, seừ laứm taờng thu nhaọp cho Ngaõn haứng nhửng haùn cheỏ cuỷa noự laứ haùn cheỏ ủaàu tử vỡ laừi suaỏt cao khaựch haứng ngaàn ngaùi vay voỏn. Tyỷ suaỏt sinh lụứi cuỷa cuỷa taứi saỷn coự bỡnh quaõn taùo ra bao nhieõu ủoàng lụùi nhuaọn H (ROA): Naờm 2003 coự tyỷ suaỏt sinh lụùi cao nhaỏt laứ 10.18% taờng so naờm 2002 laứ 2.47% vaứ taờng so naờm 2000 laứ 30%. chửựng toỷ moọt ủoàng voỏn Ngaõn haứng boỷ ra thu laùi 10.18%. H (ROE) voỏn chuỷ sụỷ hửừu: ẹeàu baống 1 nguyeõn nhaõn Ngaõn haứng huyeọn khoõng coự voỏn ủieàu leọ maứ chổ ủửụùc sửỷ duùng phaàn cheõnh leọch giửừa thu nhaọp vaứ chi phớ (lụùi nhuaọn roứng) laứm voỏn, Nhửng khi quyeỏt toaựn haứng naờm ủieàu chuyeồn veà Ngaõn haứng caỏp treõn. Tyỷ suaỏt doanh lụùi: Chổ tieõu so saựnh giửừa lụùi nhuaọn roứng vụựi taứi saỷn coự sinh lụũ, qua baỷng nhaọn thaỏy naờm 2003 coự tyỷ suaỏt sinh lụùi cao nhaỏt 9.91% taờng so naờm 2002 laứ 2.41 % laứ naờm coự tyỷ suaỏt lụùi nhuaọn cao nhaỏt, coự hieọu quaỷ nhaỏt so caực naờm. Lụùi nhuaọn cuỷa Chi nhaựnh ngaứy caứng taờng ủaừ goựp phaàn naõng cao ủụứi soỏng caựn boọ coõng nhaõn vieõn taùi Chi nhaựnh, goựp phaàn tớch cửùc cho sửù phaựt trieồn heọ thoỏng Ngaõn haứng Noõng nghieọp noựi rieõng vaứ ngaứnh Ngaõn haứng noựi chung, ủoàng thụứi mang laùi nhieàu hieọu quaỷ cho neàn kinh teỏ, xaừ hoọi. Phaõn tớch tỡnh hỡnh ruỷi ro cuỷa Ngaõn haứng. ẹoỏi vụựi Ngaõn haứng huyeọn chuỷ yeỏu chổ coự ruỷi ro tớn duùng vaứ ruỷi ro voỏn. Bieồu 6: Caực chổ soỏ ủo lửụứng ruỷi ro. ẹụn vũ tớnh: % Tyỷ soỏ ủo lửụứng ruỷi ro Naờm2001 Naờm 2001 Naờm 2003 - Ruỷi ro tớn duùng 0,34 0,43 0,31 - Ruỷi ro voỏn 4 5,8 3,02 Ruỷi ro tớn duùng: (Soỏ tieàn ruỷi ro/ toồng dử nụù). Bieỏn ủoọng theo chieàu hửụựng taờng tửứ 0,32% naờm 2000 leõn 0,34% naờm 2001 leõn 0.43% naờm 2002 vaứ naờm 2003 xuoỏng coứn 0.31%. Vụựi mửực ruỷi ro naứy taùm thụứi chaỏp nhaọn ủửụùc. ẹaởc bieọt do ủaởc thuứ hoaùt ủoọng Ngaõn haứng Noõng nghieọp chuỷ yeỏu cho vay ụỷ noõng thoõn vaứ mang tớnh chaỏt thụứi vuù thỡ nhửừng khoaỷn cho vay coự chaỏt lửụùng trung bỡnh, nhửừng khoaỷn toồn thaỏt tớn duùng tửứ thieõn tai, muứa vuù, giaự caỷ Nhửng vụựi tyỷ leọ treõn coự theồ chaỏp nhaọn nhửng ruỷi ro laứm aỷnh hửụỷng raỏt lụựn ủeỏn lụùi nhuaọn Ngaõn haứng. Ruỷi ro voỏn. Bieỏn ủoọng tửứ 4 – 5,8%, tyỷ leọ naứy ủoỏi vụựi Chi nhaựnh ủaùt yeõu caàu, nhửng caàn coự nhửừng giaỷi phaựp toỏt ủeồ oồn ủũnh tửứ 3%. Trong thửùc teỏ Ngaõn haứng Noõng nghieọp Trung ửụng ủeà ra muùc tieõu cho caực Chi nhaựnh phaỷi ủaùt lụùi nhuaọn tửực taờng tyỷ suaỏt lụùi nhuaọn treõn taứi saỷn ROA ủaùt 10% giaỷm ruỷi ro tớn duùng dửụựi 3%.Vaọy naờm 2003 Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi ủaùt yeõu caàu cuỷa Trung ửụng ủeà ra. ẹaựnh giaự hoaùt ủoọng cuỷa NHNo & PTNT huyeọn Chụù Mụựi. Toồ chửực hoaùt ủoọng marketing. Trong boỏn naờm qua, nhaốờm naõng cao hieọu quaỷ hoùat ủoọng kinh doanh cuỷa mỡnh, Ngaõn haứng Noõng nghieọp Chụù Mụớ ủaừ coự nhieàu thay ủoồi trong cụ caỏu toồ chửực vaứ quaỷn lyự. Moọt soỏ Chi nhaựnh, phoứng ban mụựi ủửụùc thaứnh laọp vaứ mụỷ roọng ủeồ taờng cửụứng nhaõn lửùc cho tửứng boọ phaọn nghieọp vu maùng lửụựi, ủoàng thụứi coự sửù chuyeõn moõn hoựa saõu vaứo caực lúnh vửùc maứ Ngaõn haứng muoỏn phaựt trieồn. Tuy nhieõn, do aỷnh hửụỷng chung veà cụ caỏu toồ chửực vaứ hoat ủoọng cuỷa toan heọ thoỏng NHNo &ứ PTNT Vieọt Nam, Ngaõn haứng Noõng nghieọp Chụù Mụựi khoõng coự moọt phoứng, ban, moọt boọ phaọn, hay moọt nhaõn vieõn chuyeõn bieọt naứo daứnh cho coõng taực nghieõn cửựu Marketing. Vaứ hoùat ủoọng marketing taùi Ngaõn haứng haàu nhử tớnh tửù phaựt, hoaởc theo sửù chổ ủaùo cuỷa caỏp treõn, khoõng coự moọt hoùach ủũnh hay moọt chửụng trỡnh cuù theồ cho hoùat ủoọng naứy trong caực naờm qua. Toồ chửực cho hoùat ủoọng marketing haứng naờm chuỷ yeỏu taùi Chi nhaựnh chổ laứ nhửừng chieỏn lửụùc quaỷng caựo treõn truyeàn hỡnh vaứ baựo chớ ủũnh kyứ vaứo ủaàu naờm dửụng lũch hoaởc vaứo dũp teỏt Nguyeõn ẹaựn. Nhửừng hoaùt ủoọng naứy thửụứng dieón ra ủeàu ủaởn moói naờm, khoõng coự sửù thay ủoồõi ủaựng keồ naứo giửừa caực naờm tửứ naờm 2000 ủeỏn nay. Chieỏn lửụùc dũch vuù. Sau moọt thụứi gian thieỏt laọp, duy trỡ va phaựt trieồn caực chieỏn lửụùc kinh doanh, Ngaõn haứng Noõng nghieọp Chụù Mụựi ủaừ khoõng ngửứng hoaứn thieọn vaứ naõng cao chớnh saựch dũch vuù cuỷa Chi nhaựnh. Cụ caỏu dũch vuù cuỷa Chi nhaựnh bao goàm 3 loùai chu yeỏu sau: Dũch vuù tieàn gửỷi. Tieàn gửỷi laứ nguoàn quan troùng nhaỏt trong voỏn tieàn teọ cuỷa Ngaõn haứng. Chớnh vỡ vaọy maứ Ngaõn haứng Noõng nghieọp Chụù Mụựi ủaừ taọp trung nhửừng coỏ gaộng chuỷ yeỏu veà tieỏp thũ vaứo nguoàn voỏn naứy ủeồ khai thaực vaứ huy ủoọng boồ sung nguoàn voỏn cho vay. Dũch vuù tieàn gửỷi cuỷa khaựch haứng taùi Ngaõn haứng Noõng nghieọp thửụứng xuyeõn coự caực loùai sau: Tieàn gửỷi thanh toaựn. Tieàn gửỷi tieỏt kieọm. Khoõng kyứ haùn. Coự haùn kyứ: 3 thaựng, 6 thaựng, 9 thaựng vaứ 1 naờm vaứ 13 thaựng. Ngoaứi ra, thổnh thoaỷng Ngaõn haứng coứn coự nhửừng ủụùt huy ủoọng kyứ phieỏu, chửựng chổ tieàn gửỷi, hoaởc traựi phieỏu coự kyứ haùn 6 thaựng, 1 naờm hoaởc 2 naờm. Dũch vuù tớn duùng. ẹaõy laứ hoaùt ủoọng quan troùng nhaỏt vaứ laứ nguoàn thu nhaọp chuỷ yeỏu cuỷa Ngaõn haứng. Neỏu xeựt theo tieõu chớ thụứi haùn cho vay, trong 4 naờm qua Chi nhaựnh ủaừ thửùc hieọn 3 hỡnh thửực cho vay: Cho vay ngaộn haùn: ẹeỏn 12 thaựng. Cho vay trung haùn: Treõn 12 thaựng ủeỏn 60 thaựng. Cho vay daứi haùn: Treõn 60 thaựng trụỷ leõn. Trong 3 hỡnh thửực neõu treõn, thỡ cho vay ngaộn haùn laứ dũch vuù tớn duùng chuỷ yeỏu cuỷa Chi nhaựnh coứn cho vay trung, daứi haùn chổ chieỏm khoaỷn 30-40%. Caực dũch vuù khaực. Caực dũch vuù khaực mang laùi lụùi nhuaọn boồ sung cho Ngaõn haứng bao goàm: Dũch vuù thanh toaựn chuyeồn tieàn Dũch vuù uỷy thaực Ngaõn haứng phuùc vuù ngửụứi ngheứo (nay Ngaõn haứng Chớnh saựch xaừ hoọi). Dũch vuù chi traỷ kieàu hoỏi cho vina USA, Train Saứi goứn, WESTERN UNION. Nhaọn xeựt chung: Tuy so vụựi caực Ngaõn haứng khaực trong cung heọ thoỏng vaứ treõn phaùm vi caỷ nửụực vaứ caực NHTM baùn thỡ coứn ớt daùng dũch cu, nhửng treõn phaùm vi huyeọn thỡ Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi chieỏm ửu theỏ trong vieọc thửùc hieọn caực dũch vuù maứ caức Ngaõn haứng khaực khoõng coự. ẹaõy chớnh laứ lụùi theỏ maứ Ngaõn haứng Noõng nghieọp Chụù Mụựi caàn phaựt huy vaứ neõn mụỷ theõm caực dũch vuù khaực nhaốm taờng theõm sửực caùnh tranh treõn thũ trửụứng. Bieồu 7: Cụ caỏu caực dũch vuù trong toồng doanh thu cuỷa Ngaõn haứng. ẹụn vũ: Trieọu ủoàng Caực loaùi thu nhaọp Naờm 2001 Naờm 2002 Naờm 2003 Soỏ tieàn Tyỷ troùng Soỏ tieàn Tyỷ troùng Soỏ tieàn Tyỷ troùng Hoaùt ủoọng tớn duùng. Dũch vuù kieàu hoỏi. Dũch vuù thanh toaựn. Dũch vuù khaực. 15.883 7 30 369 97,5% 0,2% 2,3% 17.247 8 43 1.296 92,8% 0,2% 7% 22.157 10 80 2.590 89% 0,3% 10,7% Toồng doanh thu 10.800 100% 16.289 100% 24.837 100 (Nguoàn soỏ lieọu thu tửứ NHNo&PTNT huyeọn Chụù Mụựi). ẹeồ thaỏy roỷ hieọu quaỷ kinh doanh maứ caực loaùi dũch vuù ủaừ mang laùi cho Ngaõn haứng trong boỏn naờm qua ta haừy xeựt ủeỏn cụ caỏu caực loaùi dũch vuù trong toồng doanh thu tửứ naờm 2001-2003. Qua baỷng treõn ta thaỏy ủửụùc cụ caỏu caực dũch vuù coự thay ủoồi theo chieàu hửụựng tớch cửùc, dũch vuù tớn duùng luoõn taờng, nhửng tyỷ troùng trong cụ caỏu coự chieàu hửụựng giaỷm daàn, chửựng toỷ cho thaỏt caực dũch vuù khaực ủang ngaứy caứng ủửụùc mụỷ roọng vaứ thu huựt khaựch haứng tham gia. Chaỏt lửụùng dũch vuù: Dũch vuù cuỷa Ngaõn haứng coự haỏp daón ủửụùc khaựch haứng hay khoõng ủieàu ủoự tuứy thuoọc raỏt nhieàu vaứo chaỏt lửụùng dũch vuù maứ Ngaõn haứng thửùc hieọn. Baống vieọc ửựng duùng caực thaứnh tửùu khoa hoùc coõng ngheọ thoõng tin, Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi laứ Ngaõn haứng ủaàu tieõn taùi tổnh An giang ủaừ aựp duùng dũch vuù thanh toaựn ủieọn tửỷ vaứo caực nghieọp vuù thanh toaựn, chuyeồn tieàn cho khaựch haứng. Vụựi heọ thoỏng thanh toaựn ủieọn tửỷ cuỷa heọ thoỏng Ngaõn haứng Noõng nghieọp, khaựch haứng seừ nhanh choựng hoứan taỏt moọt leọnh thanh toaựn tửù ủoọng qua maùng maựy tớnh keỏt noỏi giửừa caực Chi nhaựnh Ngaõn haứng Noõng nghieọp Vieọt Nam hoaởc giửừa Ngaõn haứng Noõng nghieọp vụựi caực Ngaõn haứng khaực. Nhử vaọy, vụựi vieọc aựp duùng heọ thoỏng thanh toaựn naứy, Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi ủaừ khoõng ngửứng naõng cao chaỏt lửụùng veà dũch vuù thanh toaựn cuỷa mỡnh, ủaựp ửựng nhu caàu cuỷa khaựch haứng trong vieọc chuyeồn tieàn, cuừng nhử ủaồy nhanh toỏc ủoọ voứng quay voỏn cho khaựch haứng, khaựch haứng caỷm thaỏy coự lụùi hụn khi thửùc hieọn caực dũch vuù naứy taùi Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi. Chớnh vỡ vaọy, trong naờm naờm qua Ngaõn haứng ủaừ thu huựt ủửụùc nhieàu doanh nghieọp ủeỏn mụỷ taứi khoaỷn vaứ thửùc hieọn thanh toaựn qua Ngaõn haứng. Vỡ Ngaõn haứng laứ moọt ngaứnh kinh doanh dũch vuù, neõn yeỏu toỏ con ngửụứi ủoựng vai troứ raỏt quan troùng trong vieọc quyeỏt ủũnh chaỏt lửụùng cuỷa dũch vuù. Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi coự moọt ủoọi nguừ nhaõn vieõn giao dũch vụựi trỡnh ủoọ cao, phong caựch lũch sửù ủaừ ủem ủeỏn cho khaựch haứng sửù haứi loứng, thoõng qua vieọc thửùc hieọn caực dũch vuù moọt caựch nhanh choựng, ủaùt ủoọ chớnh xaực cao, taùo taõm lyự an taõm, thoaỷi maựi cho khaựch haứng khi giao dũch. Chieỏn lửụùc giaự caỷ. Chớnh saựch laừi suaỏt: Laừi suaỏt tieàn gửỷi: Laừi suaỏt tieàn gửỷi Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi trong boỏn naờm qua coự sửù taờng giaỷm ủaựng keồ. Tửứ naờm 2000 ủeỏn nay, do aỷnh hửụỷng chung cuỷa neàn kinh teỏ Vieọt Nam, laừi suaỏt tieàn gửỷi giaỷm xuoỏng hụn so vụựi nhửừng naờm trửụực. Laừi suaỏt tieàn vay: Trửụực ủaõy, theo qui ủũnh cuỷa NHNN Vieọt Nam, laừi suaỏt cho vay cuỷa Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi aỏn ủũnh laừi suaỏt nhử sau: Laừi suaỏt cho vay ngaộn haùn = laừi suaỏt cụ baỷn NHNN + 0,3%/thaựng. Laừi suaỏt cho vay trung, daứi haùn = laừi suaỏt cụ baỷn NHNN + 0.4%/thaựng. ẹeỏn ngaứy 30/05/2002, caờn cửự vaứo quyeỏt ủũnh soỏ soỏ 546/2002/Qẹ-NHNN, trong hoùat ủoọng tớn duùng thửụng maùi baống ủoàng Vieọt Nam cuỷa caực Toồ chửực tớn duùng thay theỏ cụ cheỏ ủieàu haứnh laừi suaỏt cụ baỷn. Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi ủaừ aựp duùng cụ cheỏ thaỷ noồi dửùa treõn cung caàu voỏn thũ trửụứng vaứ mửực ủoọ tớn nhieọm ủoỏi vụựi khaựch haứng nhử sau: Cho vay ngaộn haùn: ễÛ noõng thoõn tửứ 1%/thaựng, ủeỏn 1.15%/thaựng. Cho vay trung vaứ daứi haùn: Laừi suaỏt tửứ 1.1%/thaựng ủeỏn 1.25 %/ thaựng. Vụựi chớnh saựch laừi suaỏt nhử hieọn nay, Ngaõn haứng ủaừ coự theồ linh hoùat hụn trong hoùat ủoọng cho vay cuỷa mỡnh, coự theồ sửỷ duùng cụ cheỏ laừi suaỏt rieõng cuỷa Chi nhaựnh ủeồ laứm coõng cuù caùnh tranh treõn thũ trửụứng. Chớnh saựch phớ dũch vuù: Sau ủaõy laứ bieồu phớ maứ Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi ủaừ aựp duùng cho moọt soỏ dũch vuù phuù cuỷa Chi nhaựnh trong 4 naờm (2001 – 2003). Noọp tieàn maởt ủeồ chuyeồn tieàn ủeỏn Ngaõn haứng khaực aựp duùng mửực phớ 0.1%/toồng soỏ tieàn chuyeồn, mửực toỏi thieồu laứ 20.000ủ, mửực toỏi ủa thu 1.000.000ủ. Chuyeồn tửứ taứi khoaỷn khaựch haứng: Chuyeồn tieàn thử: AÙp duùng mửực phớ 0.03% treõn toồng soỏ tieàn chuyeồn, mửực thu toỏi thieồu 6.000ủ, mửực toỏi ủa 300.000ủ. Chuyeồn tieàn baống ủieọn (qua bửu ủieọn hoaởc chuyeồn qua maùng vi tớnh) aựp duùng mửực phớ 0.05% treõn toồng soỏ tieàn chuyeồn, toỏi thieồu 20.000ủ, moựn toỏi ủa 500.000ủ. Chuyeồn tieồn ủieọn tửỷ: AÙp duùng mửực phớ 0.05% treõn toồng soỏ tieàn chuyeồn, mửực toỏi thieồu 20.000ủ, mửực toỏi ủa 500.000ủ, chuyeồn khaồn caỏp mửực phớ 0.06%. Taỏt caỷ nhuừng mửực phớ treõn ủeàu ủửụùc aựp duùng thoỏng nhaỏt cho taỏt caỷ caực toồ chửực vaứ caự nhaõn coự nhu caàu thửùc hieọn caực dũch vuù thoõng qua Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi. Dũch vuù laứm uỷy thaực Ngaõn haứng Phuùc vuù ngửụứi ngheứo ủửụùc hửụỷng 0.35% treõn laừi cho vay thu ủửục. Chieỏn lửụùc cung ửựng. Tửứ naờm 2001 ủeỏn cuoỏi naờm 2003, Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi chổ coự moọt heọ thoỏng cung ửựng duy nhaỏt, ủoự laứ truù sụỷ chớnh ủaùt taùi thũ traỏn Chụù Mụựi, nụi cung ửựng ủaày ủuỷ caực loùai dũch vuù cuỷa Ngaõn haứng. Naờm 2002 ủeỏn nay coự 3 nụi cung ửựng tửứ ủoự taùo ủieàu kieọn cho khaựch haứng. Chieỏn lửụùc yeồm trụù. Ngaõn saựch duứng cho hoùat ủoọng tieỏp thũ, quaỷng caựo, khuyeỏn khớch maừi cuỷa Chi nhaựnh trong caực naờm qua nhử sau: Naờm 2001 laứ 32 trieọu. Naờm 2002 laứ 42 trieọu. Naờm 2003 laứ 44 trieọu. Nhỡn vaứo baỷng soỏ lieọu treõn, ta nhaọn thaỏy raống Chi nhaựnh ủaừ coự sửù quan taõm ủeỏn coõng taực yeồm trụù cho caực dũch vuù kinh doanh cuỷa mỡnh. Chi phớ daứnh cho hoùat ủoọng naứy ngaứy caứng taờng leõn ửựng vụựi soỏ lửụùng khaựch haứng ủeỏn giao dũch taờng leõn haứng naờm. Caực chieỏn lửụùc yeồm trụù maứ Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi ủaừ thửùc hieọn trong giai ủoùan (2001-2003.) Quaỷng caựo: Quaỷng caựo ủửụùc hieồu laứ moọt hỡnh thửực thoõng tin veà saỷn phaồm, dũch vuù cuỷa Ngaõn haứng vaứ khaựch haứng baống nhửừng phửụng tieọn truyeàn thoõng ủaùi chuựng trong moọt khoõng gian vaứ thụứi gian nhaỏt ủũnh. Nhụứ quaỷng caựo maứ ngửụứi tieõu duứng bieỏt ủửụùc sửù hieọn dieọn cuỷa saỷn phaồm dũch vuù cuỷa Ngaõn haứng treõn thũ trửụứng vaứ cuừng nhụứ quaỷng caựo maứ Ngaõn haứng coự theồ giụựi thieọu cho khaựch haứng veà nhửừng tớnh naờng ửu vieọt ủaởc bieọt hụn cuỷa dũch vuù maứ mỡnh ủang thửùc hieọn so vụựi caực dũch vuù cuứng loùai khaực treõn thũ trửụứng. Vụựi nhaọn thửực treõn ủaõy, Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi cuừng chuự troùng ủeỏn vieọc quaỷng caựo. Tuy nhieõn ngaõn saựch daứnh cho quaỷng caựo cuỷa Chi nhaựnh trong 4 naờm qua chổ ụỷ mửực trung bỡnh laứ 40 trieọu/ naờm. Vụựi khoaỷn ngaõn saựch naứy thỡ chửa theồ phong phuự vaứ ủa daùng caực loaùi hỡnh quaỷng caựo cuỷa Ngaõn haứng. Muùc tieõu quaỷng caựo cuỷa Chi nhaựnh trong 4 naờm qua: Giụựi thieọu caực hoaùt ủoọng cuỷa Ngaõn haứng roọng raừi trong quaàn chung nhaõn daõn caực toà chửực kinh teỏ, ủoaứn theồ..(goùi chung laứ khaựch haứng). Gaõy aỷứnh hửụỷng ủeỏn khaựch haứng veà nhửừng hoaùt ủoọng mụựi cuỷa Ngaõn haứng cuừng nhử thay ủoồi bieồu laừi suaỏt. Naõng cao hỡnh aỷnh cuỷa Ngaõn haứng trong heọ thoỏng Ngaõn haứng coự maởt hoat ủoọng treõn ủũa baứn. Taùo moỏi quan heọ toỏt vụựi baựo, ủaứi vaứ caực phửụng tieọn thoõng tin ủaùi chuựng. ẹaõy laứ muùc tieõu phuứ hụùp vụựi thũ phaàn vaứ taùo uy tớn cuỷa Ngaõn haứng hieọn nay. Caực noọi dung quaỷng caựo cuỷa Ngaõn haứng Noõng nghieọp Chụù Mụựi: trong nhửừng naờm qua Ngaõn haứng thửùc hieọn quaỷng caựo treõn ủaứi phaựt thanh ủũa phửụng, baựo vụựi nhửừng noọi dung truyeàn taỷi nhử: ẹaờng Logo NHNo & PTNT Vieọt Nam. Quaỷứng caựo giụựi thieọu nghieọp vuù mụựi, saỷn phaồm mụựi. Quaỷng caựo thoõng baựo phaựt haứnh kyứ phieỏu, traựi phieỏu, chửựng chổ tieàn gửỷi. Quaỷng caựo gửỷi tieàn coự quaứ taởng. Thoõng baựo ủieàu chổnh laừi suaỏt. Noọi dung quaỷng caựo chổ nhaốờm phuùc vuù cho hoaùt ủoọng Ngaõn haứng, ngoaứi ra quaỷng caựo nhaốm ủeồ naõng cao sửù chuự yự khaựch haứng nhửng coứn tuứy thuoọc vaứo khaựch haứng coự quan taõm hay khoõng ủoự laứ moọt vaỏn ủeà caàn quan taõm nhieàu hụn nửỷa. Khuyeỏn maừi daứnh cho khaựch haứng. Chớnh saựch naứy thửụứứng ủửụùc Ngaõn haứng aựp duùng trong coõng taực huy ủoọng voỏn, chuỷ yeỏu trong nhửừng ủụùt huy ủoọng voỏn, caàõn nhieàu ngửụứi tham gia ủeồ coự voỏn ủaàu tử huy ủoọng trong thụứi gian ngaộn. Cuù theồ: Gửỷi tửứ 5 trieọu-10 trieọu taởng 1 caựi noựn keỏt. Gửỷi tửứ 10 trieọu -30 trieõu taởng 1 aựo thun. Gửỷi tửứ 30 trieọu-50 trieọu taởng 1 tuựi xaựch hoaởc ủoàng hoà treo tửụứng. Gửỷi tửự 50 trieọu-100 trieọu taởng vali, quaùt maựy. Treõn 100 trieọu moựn quaứ thớch hụùp. Tửứ nhửừng khuyeỏn maừi ủoự coự taực duùng tớch cửùc ủeỏn coõng taực huy ủoọng voỏn, naõng cao ủửụùc doanh soỏ gửỷi vaứo. Chieỏn lửụùc yeồm trụù khaực: AÙp duùng chieỏn lửụùc Marketing xaừ hoọi, nhaốm thửùc hieọn caực chuỷ trửụng chớnh saựch cuỷa Nhaứ nửụực vaứ caỏp treõn, ủoõng thụứi naõng cao hỡnh aỷnh, hieồu bieỏt hoaùt ủoọng Ngaõn haứng Noõng nghieọp nhieàu hụn. Ngaõn haứng Noõng nghieọp Huyeọn Chụù Mụựi ủaừ thửùc hieọn moọt soỏ hoaùt ủoọng nhử sau: Nhaọn uỷy thaực cho vay hoọ ngheứo nhaốm giuựp voỏn cho ngửụứi ngheứo ủửụùc vay voỏn saỷn xuaỏt kinh doanh taùo ủieàu kieọn vửụn leõn thoaựt ngheứo. Tham gia ủoựng goựp quyừ vỡ ngửụứi ngheứo, quyừ khuyeỏt hoùc vaứ xaõy dửng nhaứ tỡnh nghúa cho gia ủỡnh lieọt sú 2 caờn nhaứ. Cho vay khaộc phuùc luừ luùt: goựp phaàn taùo ủieàu kieọn cho gia ủỡnh gaởp khoự khaờn do thieõn tai gaõy ra ủeồ oồn ủũnh cuoọc soỏng. Xaõy dửùng cụ quan vaờn hoựa vaờn minh phuùc vuù toỏt nhu caàu khaựch haứng tửứ ủoự taùo loứng tin uy tớn vụựi khaựch haứng, ủửụùc khaựch haứng tớn nhieọm. Tửứ nhửừng hoaùt ủoọng treõn goựp phaàn xaõy dửùng neõn hỡnh aỷnh toỏt ủeùp Ngaõn haứng, maờc khaực coứn taùo moỏi quan heọ roọng raừi vụựi quaàn chung nhaõn daõn vaứ caực toồ chửực, cụ quan. Caực dũch vuù haọu maừi: Ngoaứi nhửừng hỡnh thửực yeồm trụù treõn, vaứo nhửừng ngaứy leó, teỏt nhử teỏt trung thu, teỏt dửụng lũch, teỏt nguyeõn ủaựng Ngaõn haứng thửụứng taởng quaứ cho moọt soỏ khaựch haứng coự quan heọ truyeàn thoỏng vaứ moọt soỏ khaựch haứng coự soỏ dử tieàn gửỷi lụựn. Toựm laùi trong nhửừng naờm qua Chi nhaựnh NHNo & PTNT Chụù Mụựi thửùc hieọn toỏt coõng taực naứy tửứ ủoự hoaùt ủoọng moồi naờm ủeàu taờng vaứ coự hieọu quaỷ. Caực giaỷi phaựp naõng cao hoaùt ủoọng NHNo & PTNT huyeọn Chụùi Mụựi. Thửùc traùng hoaùt ủoọng. Laứ moọt NHTM phuùc vuù cho ủửụứng loỏi phaựt trieồn kinh teỏ noõng nghieọp, noõng thoõn. NHNo & PTNT dửụùc giao nhieọm vuù chuỷ yeỏu cho vay phaựt trieồn saỷn xuaỏt noõng nghieọp. Caực hoọ ủửụùc vay voỏn trửùc tieỏp qua Ngaõn haứng khoõng nhửừng laứ nhửừng hoọ noõng daõn saỷn xuaỏt maứ coứn caỷ caực hoọ saỷn xuaỏt coõng nghieọp vaứ dũch vuù khaực ụỷ noõng thoõn. Ngaõn haứng ủaừ taùo thũ trửụứng voỏn noõng thoõn ngaứy caứng lụựn, soỏ hoọ vaứ dử nụù ngaứy caứng taờng goựp phaàn quan troùng trong vieọc thuực ủaồy saỷn xuaỏt phaựt trieồn, taờng nhanh saỷn xuaỏt lửụng thửùc, ủaỷm baỷo ủửụùc lửụng thửùc cho tieõu duứng trong nửụực vaứ daứnh moọt phaàn cho xuaỏt khaồu. ẹoàng thụứi coứn giuựp caực hoọ saỷn xuaỏt phaựt trieồn chaờn nuoõi, nuoõi troàng vaứ ủaựnh baột thuỷy saỷn, troàng caõy coõng nghieọp ngaộn ngaứy vaứ daứi ngaứy. Cho vay caực hoọ gia ủỡnh laứm kinh teỏ tieồu thuỷ coõng nghieọp ủaừ coự ủieàu kieọn taùo vieọc, laứm taờng thu nhaọp vaứ caỷi thieọn ủụứi soỏng cho daõn cử ụỷ noõng thoõn. Chi nhaựnh ủaừ khaộc phuùc ủửụùc tỡnh traùng thieỏu voỏn ủeồ cho vay caực nhu caàn thieỏt cho hoùat ủoọng saỷn xuaỏt kinh doanh vaứ caực dửù aựn coự hieọu quaỷ (theo cụ cheỏ ủieàu hoứa voỏn trong heọ thoỏng) goựp phaàn quan troùng thửùc hieọn caực chổ tieõu phaựt trieồn kinh teỏ haứng naờm cuỷa huyeọn. Chi nhaựnh ủaừ chuự troùng ủaàu tử naõng daàn tyỷ troùng voỏn ủaàu tử trung, daứi haùn phuùc vuù toỏt cho nhu caàu ủaàu tử chieàu saõu. Taờng naờng lửùc saỷn xuaỏt, mua thieỏt bũ, maựy moực vaứ aựp duùng khoa hoùc kú thuaọt trong troàng troùt, chaờn nuoõi taùo tieàn ủeà thuaọn lụùi nhaốm giửừ vửừng nhũp ủoọ phaựt trieồn noõng nghieọp ụỷ mửực cao trong nhửừng naờm tieỏp theo. Tuy hoùat ủoọng Chi nhaựnh caực naờm qua ủaừ ủửụùc caực maởt treõn. Xeựt hoùat ủoọng moọt Chi nhaựnh NHTM caỏp huyeọn coứn boọc loọ nhửừng maởt toàn taùi trong hoùat ủoọng tửứng laừnh vửùc theo chửực naờng nhieọm vuù cuỷa Ngaõn haứng cuỷa Ngaõn haứng ủoự laứ: Cụ caỏu nguoàn voỏn chửa phuứ hụùp giửừa huy ủoọng voỏn vaứ sửừ duùng voỏn coứn khoaỷng caựch xa: huy ủoọng voỏn chổ chieỏm 26,6% toồng dử nụù, khi nhỡn toồng theồ ủaõy laứ Ngaõn haứng Chớnh saựch. ẹaõy laứ vaỏn ủeà quan troùng coự tớnh quyeỏt ủũnh soỏng coứn cuỷa moọt Chi nhaựnh NHTM thửùc hũeõn theo phửụng chaõm “ủi vay ủeồ cho vay” ủaàu tử tớn duùng caực thaứnh phaàn kinh teỏ treõn ủũa baứn. ẹaàu tử tớn duùng caực thaứnh phaàn kinh teỏ treõn ủũa baứn. Chửa coự giaỷi phaựp quaỷn lyự ruỷi ro toaứn dieọn trong ủieàu kieọn hoaùt ủoọng NHTM trong noõng thoõn nhaỏt laứ ủaàu tử tớn duùng cho hoọ saỷn xuaỏt trong ủieàu kieọn saỷn xuaỏt thụứi vuù vaứ vuứng ngaọp luừ. Caực saỷn phaồm dũch vuù khaực Ngaõn haứng thửùc hieọn coứn quaự thaỏp chửa ngang taàm yeõu caàu phaựt trieồn kinh teỏ hieọn nay. Coõng ngheọ Ngaõn haứng vaứ trỡnh caựn boọ coứn nhieàu baỏt caọp trong tieỏn trỡnh hoứa nhaọp kinh teỏ theỏ giụựi vaứ con ủửụứng ủi leõn coõng nghieọp hoựa – hieọn ủaùi hoựa ủaỏt nửụực. Caực giaỷi phaựp naõng cao hieọu quaỷ hoaùt ủoọng Ngaõn haứng. Xuaỏt phaựt tửứ nhửừng toàn taùi treõn, nhaốm ủửa hoaùt ủoọng NHNo & PTNT huyeọn Chụù Mụựi thửùc hieọn toỏt muùc tieõu nhieọm vuù, taùo sửù caùch tranh caực Ngaõn haứng vaứ toồ chửực tớn duùng khaực treõn ủũa baứn, naõng cao hoaùt ủoọng NHTM hoaùt ủoọng vửừng chaộc thửùc hieọn kinh doanh tieàn teọ, tớn duùng vaứ dũch vuù Ngaõn haứng phuùc vuù toỏt quaự trỡnh phaựt trieồn kinh teỏ huyeọn Chụù Mụựi nhửừng naờm tụựi, cuù theồ nhử sau: Giaỷi phaựp thu huựt nguoàn voỏn treõn ủũa baứn. Vụựi lụùi theỏ laứ huyeọn coự tieàm naờng kinh teỏ, ngửụứi daõn naờng ủoọng trong phaựt trieồn saỷn xuaỏt khoõng chổ lúnh vửùc noõng nghieọp, ủaởc bieọt coõng nghieọp – tieồu thuỷ coõng nghieọp vaứ caực dũch vuù khaực trong noõng thoõn, vụựi lửụùng hoọ khaự lụựn ủieàu kieọn cụ sụỷ haù taàng ủaừ ủửụùc ủaàu tử caực naờm qua. Nhaõn daõn coự tớch lửừy vaứ phaựt trieồn taùo boọ maởt noõng thoõn ngaứy caứng thay ủoồi, lửụùng tieàn nhaứn roói trong daõn cử bỡnh quaõn 350 tyỷ ủoàng ủửụùc ngửụứi daõn caỏt giửừ vụựi nhieàu hỡnh thửực khaực nhau trong moồi gia ủỡnh. ẹaõy laứ dieàu kieọn thuaọn lụùi trong coõng taực huy ủoọng voỏn. Do vaọy, Ngaõn haứng phaỷi laứm theỏ naứo ủeồ thu huựt voỏn nhaứn roói trong daõn cử ủeồ thửùc hieọn kinh doanh Ngaõn haứng. Chi nhaựnh NHNo & PTNT huyeọn Chụù Mụựi caàn coự giaỷi phaựp sau: Chieỏn lửụùc cuù theồ ủeồ thu huựt voỏn tửứ hoọ daõn cử. Vỡ nguoàn voỏn naứy mang tớnh oồn ủũnh tửứng thụứi kyứ taùo cho Ngaõn haứng chuỷ ủoọng caõn ủoỏi voỏn ủaàu tử caực ủoỏi thớch hụùp vaứ oồn ủũnh laõu daứi. Phaõn loaùi khaựch haứng: treõn cụ sụỷ ủũnh hửụựng mụựi cuỷa Ngaõn haứng, phửụng chaõm “taỏt caỷ vỡ lụùi ớch cuỷa khaựch haứng” seừ ủửụùc coi troùng, quaự trỡnh chieỏm lúnh thũ trửụứng seừ ủửụùc ủaồy maùnh. Vieọc xaực ủũnh nhoựm khaựch haứng chuỷ yeỏu thay vỡ xaực ủũnh nhoựm saỷn phaồm coự yự nghúa ủaởc bieọt quan troùng. Phaõn loaùi khaựch haứng treõn cụ sụỷ tửứng ủũa baứn thửùc teỏ Ngaõn haứng ủaừ hoaùt ủoọng thụứi gian qua laứ nhaõn toỏ quan troùng ủaỷm baỷo ủửụùc sửù mong muoỏn cuỷa Chi nhaựnh trong quan heọ khaựch haứng caự nhaõn, cho neõn caàn coự giaỷi phaựp ủeồ saộp khaựch haứng tửứng nhoựm cuù theồ. Trong quan heọ vụựi khaựch haứng Chi nhaựnh gaàn ủaùt ủửụùc muùc tieõu taờng trửụỷng voỏn baống caựch taờng chaỏt lửụùng dũch vuù vaứ cung ửựng saỷn phaồm nhaốm thoỷa maỷn toỏi ủa nhu caàu khaựch haứng. Muùc ủớch laứ taờng thũ phaàn oồn ủũnh hoaùt ủoọng laõu daứi vaứ mang laùi hieọu quaỷ thieỏt thửùc. Vỡ vaọy, Chi nhaựnh phaỷi xaõy dửùng, phaựt trieồn danh muùc khaựch haứng phuứ hụùp vaứ ủuựng ủaộn. Treõn thửùc teỏ Chi nhaựnh coự theồ phaõn loaùi khaựch haứng theo nhửừng tieõu chớ sau: Phaõn loaùi theo dử nụù. Phaõn loaùi theo tieàm naờng cuỷa khaựch haứng. Thieỏt laởp chớnh saựch ủaàu tử tửụng ửựng. Tuứy theo tieõu chớ phaõn loaùi khaựch haứng, Chi nhaựnh coự nhửừng giaỷi phaựp ủửa ra caực saỷn phaồm dũch vuù phuứ hụùp tửứng nhoựm khaựch haứng. Quaự trỡnh phaõn loaùi khaựch haứng bao goàm caực bửụực sau: Lửùa choùn khaựch haứng muùc tieõu. Xaực ủũnh khaựch haứng tieàm naờng. Hỡnh thaứnh caực caựch tieỏp caọn ủoỏi vụựi tửứng loaùi Ngaõn haứng. Lửùa choùn khaựch haứng muùc tieõu: laứ quyeỏt ủũnh coự tớnh chieỏn lửụùc ủaàu tieõn cuỷa chớ nhaựnh, coứn caực yeỏu toỏ khaực nhử: giaự trũ cuỷa caực kieỏn nghũ, vai troứ, dửù kieỏn chia seừ ruỷi ro – lụùi nhuaọn seừ taực ủoọng ủeỏn nhu caàu vaứ sửù ửu ủaừi ủoỏi vụựi nhoựm khaựch haứng muùc tieõu. Ngoaứi ra, coự theồ xaực ủũnh khaựch haứng muùc tieõu thoõng qua vieọc phaõn tớch caực thuỷ tuùc caùnh tranh. Lửùa choùn khaựch haứng tieàm naờng: thoõng qua vieọc xaực ủũnh khaựch haứng vaứ ủửa ra caực quyeỏt ủũnh veà nhu ủaàu tử tớn duùng cho khaựch haứng thaọt caàn thieỏt. Lửùa choùn phửụng phaựp tieỏp caọn: Vieọc tieỏp caọn khaựch haứng raỏt ủa daùng coự theồ trửùc tieỏp hoaởc giaựn tieỏp. Chi nhaựnh coự theồ phaõn coõng traựch nhieọm caực nhaõn vieõn tieỏp caọn, moói nhaõn vieõn phuù traựch quan heọ vụựi moọt nhoựm khaựch haứng nhaỏt ủũnh. Trong quaỷn lyự khaựch haứng, vieọc lửùa choùn khaựch haứng coự vai troứ quan troùng nhaỏt. Vỡ neỏu ngay tửứ ủaàu Chi nhaựnh xaực ủũnh khoõng ủuựng khaựch haứng muùc tieõu cuỷa mỡnh thỡ seừ aỷnh hửụỷng lụựn ủeỏn hoaùt ủoọng. Tuy nhieõn, laứ moọt Chi nhaựnh hoaùt ủoọng trong ủũa baứn noõng thoõn, cho vay ủa daùng vaứ ủaởc thuứ kinh teỏ cuỷa huyeọn coự theồ phaõn loaùi khaựch haứng theo nhoựm saỷn xuaỏt kinh doanh ngaứnh ngheà theo khaỷ naờng thu nhaọp. Tửứng ủũa baứn xaừ, khu vửùc daõn cử, noõng thoõn, caực chụù tieỏn haứnh phaõn loaùi khaựch haứng. Chia ra nhoựm khaựch haứng theo 4 nhoựm sau: Nhoựm khaựch haứng theo ngaứnh ngheà: Khaựch haứng saỷn xuaỏt noõng nghieọp. Khaựch haứng saỷn xuaỏt coõng nghieọp – tieồu thuỷ coõng nghieọp. Khaựch haứng dũch vuù mua baựn. Nhoựm khaựch haứng theo thu nhaọp: Nhoựm khaựch haứng coự thu nhaọp cao. Nhoựm khaựch haứng coự thu nhaọp trung bỡnh. Nhoựm khaựch haứng coự thu nhaọp thaỏp. Nhoựm khaựch haứng theo thaứnh phaàn kinh teỏ: Nhoựm khaựch haứng laứ danh nghieọp tử nhaõn. Nhoựm khaựch haứng laứ hoọ kinh doanh (Hoọ 66) Nhoựm khaựch haứng laứ hoọ kinh teỏ gia ủỡnh. Nhoựm khaựch haứng theo khu vửùc: Nhoựm khaựch haứng ụỷ trung taõm chụù. Nhoựm khaựch haứng ụỷ noõng thoõn. Sau khi phaõn loaùi caực nhoựm khaựch, Chi nhaựnh tieỏn haứnh tieỏp caọn giụựi thieọu caực saỷn phaồm dũch vuù Ngaõn haứng caỷ hai lúnh vửùc: huy ủoọng voỏn vaứ ủaàu tử tớn duùng. Choùn loùc khaựch haứng: ẹoỏi vụựi khaựch haứng coự thu nhaọp cao nhử caực doanh nghieọp, hoọ saỷn xuaỏt lụựn ụỷ noõng thoõn, hoọ ụỷ chụù taọp trung thu huựt tieàn gửỷi. Neỏu coự nhu caàu ủaàu tử tớn duùng Chi nhaựnh seừ ủaựp ửựng ủaỷm baỷo nhu caàu caàn thieỏt trong quaự trỡnh saỷn xuaỏt kinh doanh. ẹoỏi vụựi khaựch haứng laứ nhửừng hoọ saỷn xuaỏt noõng thoõn taọp trung ủaàu tử tớn duùng ủeồ coự ủieàu kieọn trụỷ thaứnh khaựch haứng tieàm naờng trong tửụng lai. Muùc tieõu cuỷa Chi nhaựnh laứ naõng cao tyỷ troùng nguoàn voỏn huy ủoọng tửứ 26% leõn 70% trong nhửừng naờm tụựi. Vieọc huy ủoọng voỏn laứ nhieọm vuù troùng taõm haứng ủaàu cuỷa Chi nhaựnh thửùc hieọn toỏt phửụng chaõm “ẹi vay ủeồ cho vay”. ẹeồ ủaùt ủửụùc muùc tieõu treõn, Chi nhaựnh caàn thửùc hieọn caực bieọn phaựp sau: Toồ chửực tuyeõn truyeàn, quaỷng caựo saõu roọng trong coõng chuựng caực hỡnh thửực huy ủoọng voỏn cuỷa Ngaõn haứng nhử: Gửỷi tieàn tieỏt kieọm, kyứ phieỏu Ngaõn haứng coự muùc ủớch, gửỷi tieàn xoồ soỏ coự thửụỷng. ẹaởc bieọt aựp duùng hỡnh thửực gửỷi tieàn moọt nụi, lúnh tieàn moọt nụi taùo thuaọn lụùi cho khaựch haứng vửứa laứ phửụng tieọn thanh toaựn. Thửụứng xuyeõn toồ chửực hoọi nghũ khaựch haứng nhaốm thu nhaọp thoõng tin ủeồ Chi nhaựnh caỷi tieàn caực saỷn phaồm phuứ hụùp vụựi nhu caàu, caỷi tieỏn leà loỏi laứm vieọc. Mụỷ roọng maùng lửụựi Chi nhaựnh phoứng giao dũch, baứn tieỏt kieọm thuaọn lụùi trong giao dũch ụỷ nhửừng nụi daõn cử soỏng taọp trung coự ủieàu kieọn saỷn xuaỏt kinh doanh, nhaỏt laứ ụỷ caực chụù trung taõm xaừ hoaởc lieõn xaừ. Phong caựch vaứ leà loỏi laứm vieọc phuùc vuù nhieọt tỡnh laứ yeỏu toỏ quan troùng trong quan heọ giửừa Ngaõn haứng vaứ khaựch haứng taùo loứng tin vửừng chaộc ủoỏi khaựch haứng. Mụỷ roọng hỡnh thửực giao dũch khaựch haứng khoõng chổ giao dũch trong sụỷ coự theồ giao dũch taọn nhaứ, giao dũch baống ủieọn thoaùi, baống caựch Chi nhaựnh thaứnh laọp caực toồ nhoựm lửu ủoọng ủeồ thửùc hieọn caực nghieọp vuù huy ủoọng voỏn vaứ cho vay ụỷ noõng thoõn. LễẽI ÍCH NHOÙM KHAÙCH HAỉNG Sụ ủoà moõ hỡnh tieỏp caọn khaựch haứng. (2b) HOAẽT ẹOÄNG NGAÂN HAỉNG (1) (2a) GIAÙ CAÛ QUAÛNG CAÙO (4) (3) (1): Ngaõn haứng tieỏp caọn phaõn loaùi khaựch haứng, giụựi thieọu caực saỷn phaồm dũch vuù. (2a), (2b): ẹaỷm baỷo lụùi ớch cuỷa khaựch haứng vaứ Ngaõn haứng. Caàn ủi saõu phaõn tớch caực “Xung ủoọt lụùi ớch”. (3): Ngaõn haứng thửùc hieọn caực mửực laừi suaỏt huy ủoọng voỏn vaứ cho vay tửứng nhoựm khaựch haứng. (4): Toồ chửực tuyeõn truyeàn quaỷng caựo ủeỏn nhoựm khaựch haứng. Sụ ủoà xung ủoọt lụùi ớch. HOAẽT ẹOÄNG NGAÂN HAỉNG “XUNG ẹOÄT LễẽI ÍCH” NHệếNG YEÂU CAÀU CUÛA NGAÂN HAỉNG: LễẽI TệÙC CAO. RUÛI RO THAÁP. CHI PHÍ ÍT CAÙC YEÂU CAÀU CUÛA KHAÙCH HAỉNG: YEÂU CAÀU CUÛA XAế HOÄI: - GIAÙ THAÁP. - SAĩN HAỉNG HOA.Ù - RUÛI RO THAÁP. - ẹUÛ VIEÄC LAỉM. - CHAÁT LệễẽNG CAO. - DềCH VUẽ TOÁT. Quaỷn lyự ruỷi ro toaứn dieọn hoaùt ủoọng Ngaõn haứng. Quaỷn lyự ruỷi ro toaứn dieọn hoaùt ủoọng moọt Chi nhaựnh maứ noồi coọm laứ caực khoaỷn nụù xaỏu, toàn ủoùng. Nhửừng khoaỷn nụù xaỏu naứy coự aỷnh hửụỷng khoõng nhoỷ ủoỏi vụựi hoaùt ủoọng kinh doanh nhaỏt laứ khi thửùc hieọn vieọc trớch taứi saỷn “Coự” ủeồ laọp quyừ dửù phoứng ruỷi ro tớnh treõn dử nụù quaự haùn tuứy theo loaùi nụù coự ủaỷm baỷo baống taứi saỷn (theỏ chaỏp) vaứ nụù khoõng coự taứi saỷn ủaỷm baỷo ủang thửùc hieọn trong heọ thoỏng. Veà quaỷn lyự vú moõ toaứn ngaứnh Ngaõn haứng buoọc phaỷi coự nhửừng caỷi toồ caỏp tieỏn ủoự laứ: cụ caỏu laùi caực khoaỷn nụù xaỏu trong ngaứnh, moọt loaùt bieọn phaựp ủửụùc ủửa ra nhử thaứnh laọp caực coõng ty mua baựn nụù Nhửng ủaõy laứ bieọn phaựp naứy chổ giaỷi quyeỏt tửực thụứi, maứ chớnh laứ moói Chi nhaựnh caàn phaỷi coự nhửừng giaỷi phaựp quaỷn lyự ruỷi ro toaứn dieọn trong hoaùt ủoọng kinh doanh nhaốm goựp phaàn thuực ủaồy heọ thoỏng moọt NHTM phaựt trieồn ủi leõn. Trửụực ủaõy, NHTM thửụứng tieỏn haứnh quaỷn lyự caực ruỷi ro moọt caựch tửụng ủoỏi ủoọc laọp, chaỳng haùn nhử ruỷi ro tớn duùng, ruỷi ro tyỷ giaự, ruỷi ro thanh khoaỷn, ruỷi ro nhaõn sửù Ngaứy nay, thay vỡ quaỷn lyự ruỷi ro moọt caựch rieõng leừ maứ moọt Ngaõn haứng seừ coự theồ gaởp phaỷi. Caực NHTM quaỷn lyự ruỷi ro coự heọ thoỏng. Sụ ủoà moõ hỡnh quaỷn lyự ruỷi ro taọp trung. Ruỷi ro hoaùt ủoọng: + Ruỷi ro thoõng tin + Ruỷi ro nhaõn sửù. Ruỷi ro tửứ khaựch haứng: + Khaựch haứng thua loó. + Saỷn phaồm loói thụứi. + Caùnh tranh taờng leõn. + Caàu thũ trửụứng giaỷm HOÄI ẹOÀNG QUAÛN LYÙ RUÛI RO Ruỷi ro huy ủoọng voỏn: + Laừi suaỏt voỏn huy ủoọng taờng + Caỏu truực voỏn huy ủoọng bieỏn ủoồi Ruỷi ro taứi chớnh: + Chi phớ voỏn thay ủoồi. + Tyỷ giaự bieỏn ủoọng. + Laùm phaựt. + Nụù quaự haùn. + Maỏt khaỷ naờng thanh toaựn Quaỷn lyự ruỷi ro coự heọ thoỏng coự nhieàu maởt thuaọn lụùi hụn do khaõu thoõng tin ủửụùc caởp nhaọt phaùm vi roọng lụựn. Beõn caùnh Ngaõn haứng Nhaứ nửụực thieỏt laọp Trung taõm phoứng ngửứa ruỷi ro. ẹaởc bieọt ủoỏi vụựi khaựch haứng coự quy moõ saỷn xuaỏt kinh doanh lụựn, ủoỏi vụựi Chi nhaựnh cụ sụỷ naốm trong phaùm vũ heùp moọt huyeọn coự theồ thaứnh laọp Hoọi ủoàng quaỷn lyự ruỷi ro, chửực naờng nhieọm vuù cuỷa Hoọi ủoàng laứ xem xeựt toaứn dieọn caực maởt hoaùt ủoọng ụỷ nhieàu khớa caùnh coự tớnh ruỷi ro khaực nhau nhử: Ruỷi ro tửứ khaựch haứng do khaựch haứng laứm aờn thua loó, saỷn phaồm Ngaõn haứng quaự loói thụứi, do tớnh caùnh tranh khoõng laứnh maùnh taờng leõn, nhu caàu thũ trửụứng giaỷm. Ruỷi ro trong huy ủoọng voỏn nhử laừi suaỏt huy ủoọng taờng, caỏu truực voỏn huy ủoọng bieỏn ủoồi, ruỷi ro veà taứi chớnh nhử chi phớ voỏn thay ủoồi, tỡnh hỡnh laùm phaựt, nụù quaự haùn, khaỷ naờng thanh toaựn, ruỷi ro veà phaựp lyự, ruỷi ro veà thieỏu voỏn. Tuy nhieõn, noồi baọt nhaỏt coự theồ xaực ủũnh ngay trong quaự trỡnh kinh doanh ủoự laứ ruỷi ro tớn duùng, ruỷi ro thanh khoaỷn, ruỷi ro veà laừi suaỏt. Ruỷi ro tớn duùng: Trửụực heỏt taỏt caỷ, ruỷi ro tớn duùng laứ lụựn nhaỏt vaứ dieón ra haứng ngaứy trong ủaàu tử tớn duùng nhaỏt laứ ủaàu tử tớn duùng ụỷ noõng thoõn. Moọt khi khaựch haứng vay tieàn khoõng theồ thửùc hieọn moọt phaàn hay toaứn boọ caực khoaỷn thanh toaựn voỏn goỏc vaứ laừi daón ủeỏn keỏt quaỷ loó laừ maứ cuoỏi cuứng coự theồ laứm hao moứn voỏn Ngaõn haứng. Ruỷi ro thanh khoaỷn: ẹaỷm baỷo chi traỷ caực khoaỷn nụù – tieàn gửỷi cuỷa khaựch haứng laứ ủieàu kieọn tieõn quyeỏt trong hoaùt ủoọng kinh doanh cuỷa Chi nhaựnh. Neỏu Ngaõn haứng thieỏu khaỷ naờng chi traỷ caực khoaỷn nụù theo yeõu caàu cuỷa hụùp ủoàng ủửụùc coi laứ ruỷi ro thanh khoaỷn. Ngoaứi ra, ruỷi ro thanh khoaỷn coứn lieõn quan ủeỏn khaỷ naờng ủaựp ửựng nhu caàu tớn duùng chớnh ủaựng. Ruỷi ro laừi suaỏt: laứ vieọc thay ủoồi laừi suaỏt laứ yeỏu toỏ quan troùng nhaỏt aỷnh hửụỷng ủeỏn keỏt quaỷ taứi chớnh cuỷa Ngaõn haứng, khi laừi suaỏt thũ trửụứng thay ủoồi. ẹieàu kieọn ruỷi ro laừi suaỏt chuỷ yeỏu xuaỏt hieọn trong caực trửụứng hụùp sau: ẹi vay vụựi thụứi haùn ngaộn vaứ cho vay vụựi thụứi haùn daứi hụn cuứng laừi suaỏt coỏ ủũnh. ẹi vay vụựi thụứi haùn daứi vaứ cho vay vụựi thụứi haùn ngaộn hụn cuứng laừi suaỏt coỏ ủũnh. ẹoỏi vụựi Chi nhaựnh caỏp huyeọn nhử NHNo & PTNT huyeọn Chụù Mụựi coự 2 loaùi ruỷi ro thửụứng gaởp ủoự laứ ruỷi ro tớn duùng vaứ ruỷi ro veà voỏn. Ruỷi ro tớn duùng khoõng chổ laứ nhửừng khoaỷn vay do quyeỏt ủũnh tửứ Ngaõn haứng maứ noự aỷnh hửụỷng lụựn nhaỏt tửứ thieõn nhieõn nhử: thieõn tai, luừ luùt Maởt khaực, coứn aỷnh hửụỷng cung caàu thũ trửụứng, tửứ ngửụứi saỷn xuaỏt. Do vaọy, haứng naờm Ngaõn haứng Trung ửụng ủeà ra muùc tieõu nụù quaự haùn dửụựi 3%. ẹeồ haùn cheỏ ruỷi ro tớn duùng baỷo ủaỷm kinh doanh coự hieọu quaỷ, naõng cao chaỏt lửụùng tớn duùng, Chi nhaựnh caàn coự caực bieọn phaựp sau: Trớch laọp quyừ dửù phoứng ruỷi ro treõn taứi saỷn coự nhaốm buứ ủaộp ngay nhửừng khoaỷn vay, nhửừng khoaỷn toồn thaỏt cuỷa Ngaõn haứng theo cụ cheỏ chung cuỷa Ngaõn haứng Nhaứ nửụực quy ủũnh. Naõng cao vai troứ traựch nhieọm caựn boọ tớn duùng trong vieọc quaỷn lyự caực moựn vay. Thửùc hieọn toỏt chớnh saựch ủoỏi vụựi caựn boọ veà vaọt chaỏt, kũp thụứi khen thửụỷng nhửừng caự nhaõn laứm toỏt, quy traựch nhieọm cuù theồ caựn boọ laứm thaỏt thoaựt voỏn. Cung caỏp caực saỷn phaồm dũch vuù Ngaõn haứng. Phaỷi phuứ hụùp vụựi hoaùt ủoọng kinh teỏ nhaỏt laứ kinh teỏ hoọ vaứ nhoựm hoọ ủaỷm baỷo muùc tieõu coõng nghieọp hoựa_hieọn ủaùi hoựa noõng thoõn. Thửùc hieọn caực nghieọp vuù tớn duùng laứ coõng cuù thửùc hieọn chớnh saựch tớn duùng phuùc vuù phaựt trieồn noõng nghieọp _ noõng thoõn theo quyeỏt ủũnh 67/1999/TTg cuỷa Thuỷ Tửụựng Chớnh Phuỷ. ẹaõy laứ chớnh saựch tớn duùng cuỷa ẹaỷng vaứ Nhaứ nửựục nhaốm hoồ trụù cho noõng daõn phaựt trieồn saỷn xuaỏt noõng nghieọp, coõng nghieọp vaứ caực dũch vuù khaực ụỷ noõng thoõn vụựi quy moõ nhoỷ, nhaốm thaựo gụỷ nhửừng khoự khaờn vửụựng maộc trong vieọc vay voỏn, traỷ nụù. Quyeỏt ủũnh 67/1999/TTg cho pheựp Ngaõn haứng cho vay khoõng thửùc hieọn thuỷ tuùc theỏ chaỏp quyeàn sửỷ duùng ủoỏi vụựi nhửừng hoọ noõng daõn ủeỏn 10 trieọu ủoàng. Muùc tieõu chớnh cung ửựng voỏn ủaày ủuỷ cho nhửừng hoọ noõng daõn coự nhu caàu saỷn xuaỏt thaọt sửù, coự ủieàu kieọn phaựt trieồn kinh teỏ ụỷ noõng thoõn, raỏt phuự hụùp vụựi ủieàu kieọn saỷn xuaỏt trong huyeọn. Mụỷ roọng hỡnh thửực cho vay coự baỷo ủaỷm taứi saỷn dửụựi hỡnh thửực hỡnh thaứnh tửứ voỏn vay nhaốm thaựo gụỷ nhửừng khoự khaờn veà taứi chớnh ủoỏi vụựi caực doanh nghieọp vaứ hoọ saỷn xuaỏt lụựn ụỷ noõng thoõn muoỏn thay ủoồi coõng ngheọ saỷn xuaỏt kinh doanh coự quy moõ lụựn hieọn ủaùi. ẹaồy maùnh cho thueõ taứi chớnh ủoỏi vụựi ủụn vũ coự ủieàu kieọn naõng cao naờng lửùc saỷn xuaỏt, ủoồi mụựi 100% quy trỡnh coõng ngheọ mụựi, tieõn tieỏn. ẹửa caực nghieọp vuù tớn duùng traỷ goựp, sinh hoaùt tieõu duứng nhử xaõy dửùng, sửỷa chửừa nhaứ ụỷ tửứng bửụực thay ủoồi boọ maởt noõng thoõn, goựp phaàn xoựa ủoựi giaỷm ngheứo. AÙp duùng caực chớnh saựch ửu ủaừi trong vieọc thu huựt gửỷi tieàn vaứ mụỷ taứi khoaỷn tieàn gửỷi thanh toaựn caực dũch vuù haứng hoựa nhaốm tửứng bửựục caỷi thieọn cụ caỏu nguoàn voỏn, haù laừi suaỏt bỡnh quaõn ủaàu vaứo, taờng lụùi nhuaọn. Tieỏp caọn ủoồi mụựi hoaứn thieọn coõng ngheọ Ngaõn haứng. Chuỷ yeỏu treõn caực maởt thoõng tin, quaỷn lyự khaựch haứng, quaỷn lyự taứi saỷn vaứ caực maởt hoaùt ủoọng kinh doanh khaực ủaựp ửựng yeõu caàu phuùc vuù khaựch haứng ủửụùc nhanh, goùn mang hieọu quaỷ. Trửụực maột hoaứn thieọn coõng taực chuyeồn tieàn ủieọn tửỷ qua maùng vi tớnh ủaựp ửựng yeõu caàu khaựch haứng chuyeồn tieàn thanh toaựn trong phaùm vi caỷ nửụực, trong noọi boọ Chi nhaựnh noỏi maùng taỏt caỷ caực boọ phaọn giao dich trửùc tieỏp vaứ giaựn tieỏp phaỷn aựnh toaứn boọ hoaùt ủoọng Ngaõn haứng ụỷ baỏt kyứ thụứi gian naứo, ủaỷm baỷo phuùc vuù coõng taực quaỷn lyự vaứ ủieàu haứnh chổ ủaùo, boỷa ủaỷm caực nhu caàu caàn thieỏt cuỷa khaựch haứng, ủoàng thụứi baỷo ủaỷm bớ maọt cuỷa ngaứnh. Coõng taực caựn boọ coự tớnh quyeỏt ủũnh trong vieọc sửỷ duùng vaứ khai thaực coõng ngheọ ủoứi hoỷi caựn boọ phaỷi coự trỡnh ủoọ, naờng lửùc ủeồ tieỏp caọn caực coõng ngheọ mụựi. Thửụứng xuyeõn hoùc taọp naõng cao nhaọn thửực, thaựi ủoọ phuùc vuù khaựch haứng, yeõu ngaứnh vaứ say meõ coõng vieọc mụựi ủaựp ửựng theo tỡnh hỡnh mụựi. Kieỏn nghũ. Thửùc teỏ ngaứy nay cho thaỏy ngaứnh Ngaõn haứng ủaừ vaứ ủang khoõng ngửứng ủửụùc ủoồi mụựi vaứ thớch nghi ngaứy caứng cao hụn vụựi cụ cheỏ thũ trửụứng. Tuy nhieõn ủaõy laứ moọt loaùi hỡnh hoaùt ủoọng khaự phửực taùp vaứ luoõn thay ủoồi aồn chửựa nhieàu ruỷi ro. Noự ủoứi hoỷi chuựng ta khoõng chổ tieỏp thu nhửừng kinh nghieọm quyự baựu cuỷa caực nửụực maứ phaỷi bieỏt vaọn duùng moọt caựch saựng taùo, phuứ hụùp vụựi nhửừng ủieàu kieọn vaứ hoaứn caỷnh cuù theồ cuỷa ủaỏt nửụực trong tửứng thụứi kyứ. ẹoỏi vụựi coõng nghieọp – tieồu thuỷ coõng nghieọp: Nhaứ nửụực taọp trung ủaàu tử vaứo caực cụ sụỷ quan troùng ủeồ saỷn xuaỏt moọt soỏ saỷn phaồm chuỷ yeỏu. ẹoàng thụứi heỏt sửực khuyeỏn khớch caực thaứnh phaàn kinh teỏ, nhaỏt laứ caực vuứng noõng thoõn roọng lụựn, toồ chửực coõng nghieọp cheỏ bieỏn vửứa vaứ nhoỷ trong caực hoọ gia ủỡnh. ẹeồ thửùc hieọn ủửụùc nhieọm vuù ủoự, trửụực maột thuaọn lụùi coự nhieàu, song khoự khaờn vaón coứn raỏt lụựn. Noự ủoứi hoỷi Chi nhaựnh NHNo & PTNT huyeọn Chụù Mụựi caàn phaỷi coỏ gaộng hụn nửừa trong vieọc naộm baộtthụứi cụ mụựi, phuùc vuù toỏt hụn nửừa neàn kinh teỏ cuỷa tổnh, nhaỏt laứ kinh teỏ noõng nghieọp, noõng thoõn vaứ noõng daõn. ẹoự vửứa laứ yeõu caàu, vửứa laứ traựch nhieọm to lụựn ủoỏi vụựi sửù phaựt trieồn kinh teỏ cuỷa ủũa phửụng. Hy voùng raống: Vụựi truyeàn thoỏng cuỷa ngaứnh NHNo & PTNT huyeọn Chụù Mụựi seừ phaựt huy nhửừng thaứnh tửùu ủaừ ủaùt ủửụùc, khaộc phuùc nhửừng khoự khaờn, hoaùt ủoọng kinh doanh coự hieọu quaỷ hụn nửừa nhaốm phuùc vuù toỏt vaứ ủaựp ửựng ủaày ủuỷ, kũp thụứi nhu caàu sửỷ duùng voỏn cho kinh doanh cuỷa baứ con noõng daõn, goựp phaàn tớch cửùc vaứo sửù phaựt trieồn kinh teỏ – xaừ hoọi cuỷa ủũa phửụng. Moọt yeỏu toỏ heỏt sửực quan troùng giuựp cho sửù thaứnh coõng cuỷa NHNo & PTNT huyeọn Chụù Mụựi trong nhửừng naờm qua laứ sửù laừnh ủaùo, chổ ủaùo saựt sao cuỷa chi boọ ẹaỷng, sửù keỏt hụùp chaởt cheỷ giửừa ẹaỷng – Chớnh quyeàn – Coõng ủoaứn, sửù keỏt hụùp treõn dửụựi moọt loứng cuỷa taọp theồ caựn boọ vieõn chửực toaứn Chi nhaựnh. Nhieàu naờm lieàn chi boọ Ngaõn haứng laứ ủụn vũ trong saùch vửừng maùnh. Caực phong traứo thi ủua ủửụùc phaựt ủoọng saõu roọng vaứ duy trỡ toỏt tửứ tổnh ủeỏn huyeọn. Chớnh saựch ủoỏi vụựi noõng nghieọp, noõng thoõn vaứ noõng daõn laứ moọt chớnh saựch raỏt lụựn, caàn ủửụùc thaựo gụỷ tửứng bửụực ủeồ hoaứn thieọn. Moọt trong nhửừng ủoứi hoỷi caỏp baựch laứ nguoàn voỏn cho saỷn xuaỏt vaứ chớnh saựch ủaàu tử cho ngửụứi ngheứo. Ngaõn haứng caàn phaựt huy nhieàu hụn nửừa thaứnh quaỷ ủaừ ủaùt ủửụùc khaộc phuùc toàn taùi, ủaựp ửựng toỏt hụn sửù nghieọp phaựt trieồn kinh teỏ xaừ hoọi trong thụứi kyứ mụựi, nhaốm thửùc hieọn muùc tieõu “Daõn giaứu, nửụực maùnh, Xaừ hoọi coõng baống, daõn chuỷ vaứ vaờn minh”. ˜– & —™ PHAÀN III: KEÁT LUAÄN. ẹoỏi vụựi Chi nhaựnh Ngaõn haứng Noõng nghieọp huyeọn Chụù Mụựi. Ngaõn haứng Noõng nghieọp caứõn phoỏi hụùùp chaởc cheừ vụựi caực ngaứnh, caực caỏp, caực cụ sụỷ ủũa phửụng vửứa tieỏp caọn tieàm kieỏm khaựch haứng ủeồ ủaàu tử vửựa khai thaực huy ủoọng voỏn, mụỷ roùõng khaựch haứng nhieàu hụn nửỷa nhaỏt laứ nhửừng khaựch haứng laứ chuỷ cụ sụỷ saỷn xuaỏt kinh doanh mua baựn lụựn. Vỡ hieọn nay cho vay chuỷ yeỏu laứ moựn nhoỷ daón ủeỏàn quaự taỷi trong quaỷn lyự ủoỏi vụựi moọt caựn boọ tớn duùng phaỷi quaỷn lyự treõn 1.000 khaựch haứng, do ủoự neõn haùn cheỏ cho vay moựn nhoỷ ủeồ quaỷn lyự ngaứy toỏt hụn. Thửụứng xuyeõn quan taõm coõng taực ủaứo taùo vaứ ủaứo taùo laùi nhaốờm ủoọng vieõn vaứ khụi daọy caực tieàm naờng vaứ sửỷ duùng nhaõn taứi, phuùc vuù toỏi ủa trong coõng taực, neõn boõự trớ caựn boọ phuứ hụp vụựi trỡnh ủoọ naờng lửùc vaứ coự chớnh saựch khen thửụỷng kũp thụứi. Taờng cửụứng coõng taực tieỏp thũ, nghieõn cửựu vaứ phaựt trieồn saỷn phaồm mụớự, Chi nhaựnh caàn ủửa saỷn phaồm tieỏp thũ vaứo qui cheỏ, baống caựch phaựt trieồn toồ Marketing, khoõng ngửứng giụựi thieọu saỷn phaồm vaứ nhửừng vaỏn ủeà mụựi coự lieõn quan. Thửùc hieọn ủa daùng hoựa caực mghieọp vuù ủeồ naõng cao hieọu quaỷ hoaùt ủoọng saỷn xuaỏt kinh doanh Ngaõn haứng, caàõn coự chieỏn lửụùc phaựt trieồn laõu daứi nhaốm taùo ủửụùc ửu theỏ trong caùnh tranh. Khoõng ngửứng naõng cao chaỏt lửụùng tớn duùng, chuự troùng vaứ chuyeồn daàn tửứ moựn cho vay nhoỷ sang moựn cho vay lụựn nhaốm giaỷm taỷi vaứ quaỷn lyự khaựch haứng ngaứy caứng toỏt hụn, vaứ coự hieọu quaỷ hụn. Thaứnh laọp toồ lửu ủoọng ủeồ ủi huy ủoọng voỏn vaứ cho vay ụỷ nhửừng vuứng xa vuứng noõng thoõn, nhaốm khai thaực heỏt tieàm lửùc saỳn coự, vaứ taùo ủieàu kieọn cho khaựch haứng trong quan heọ giao dũch vaứ tieỏt kieọm chi phớ va thụứi gian ủi laùi. Thửụứng xuyeõn theo doỷi phaõn tớch tỡnh hỡnh nụ, xửỷ lyự nụù nhaốm thửùc hieọn toỏt keỏ hoaùch taứi chớnh, giaỷi quyeỏt toỏt ủụứi soỏng caựn boọ coõng nhaõn vieõn seừ taực ủoọng toỏt ủeỏn thửùc hieọn nhieọm vuù. Caực ủoaứn theồ caàn phaựt huy toỏt, taùo lửùc lửụùng xung kớch ủi ủaàu trong caực phong traứo goựp phaàn hoaứn thaứnh toỏt nhieọm vuù ủeà ra, neõn toồ chửực caực ủụùt thi ủua nhaõn caực ngaứy leó lụựn qua ủoự neõn toồng keỏt khen thửụỷng kũp thụứi. ẹoỏi vụựựi NHNo & PTNT Vieọt Nam. Caàn coự chớnh saựch veà huy ủoọng voỏn ủa daùng, mụựi laù, haỏp daón nhaốm thu huựt khaựch haứng ủeồ ủaùt hieọu quaỷ cao, neõn coự chieỏn lửụùc khuyeỏt khớch, khuyeỏn maừi cho khaựch haứng nhaỏt laứ ủoỏi vụựi nhửừng vuứng noõng thoõn, khoự khaờn. Phớ ủieàu chuyeồn voỏn cao so caực NHTM khaực tửứ ủoự laứm haùn cheỏ ủeỏn hoaùt ủoọng kinh doanh taùi Chi nhaựnh. Trang bũ vaứ cung caỏp kinh phớ cho cụ sụỷ ủeồ ủoồi mụựi vaứ naõng cao coõng ngheọ phuùc vu kũp thụứi trong tỡnh hỡnh mụựi, nhaỏt trong giai ủoaùn hieọn nay khoa hoùc coõng ngheọ tin hoùc phaựt trieồn thaàn toỏc, caàn nhanh choựng ủaựp ửựng ủeồ coõng taực phuùc vuù ngaứy caứng toỏt hụn. Taờng cửụng caực chieỏn lửụùc cho vieọc naõng cao hieọu quaỷ kinh doanh ủaởc bieọt thieỏt laọp chửụng trỡnh khuyeỏt maừi, quaỷng caựo cho caỷ heọ thoỏng vụựi nhửừng noọi dung haỏp daón, gaõy aỏn tửụùng, thu huựt ngửụứi xem. Trang bũ heọ thoỏng ruựt tieàn tửù ủoọng ủeỏn Chi nhaựnh huyeọn, khu daõn cử ủoõng ủuực nhaốm thu huựt tieàn trong daõn cử, haùn cheỏ sửỷ duùng baộng tieàn maởt nhử hieọn nay. Coự chieỏn lửụùc hoaùt ủoọng kinh doanh toỏt khi gia nhaọp toồ chửực thửụng maùi (WTO). Caực quyừ nhử: quyừ khen thửụỷng, quyừ phuực lụùi neõn chuyeồn veà tụựi Chi nhaựnh huyeọn, ủeồ huyeọn chuỷ ủoọng giaỷi quyeỏt cho caựn boọ, taùo loứng tin vaứ haờng haựi trong thửùc hieọn nhieọm vuù. ẹoỏi vụựi Nhaứ nửụực. ẹoỏi vụựi Ngaõn haứng Nhaứ nửụực. Boồà sung hoaứn thieọn caực chớnh saựch thuực ủaồy phaựt trieồn kinh teỏ veà nghieọp vuù Ngaõn haứng. Nhaỏt laứ chớnh saựch thanh toaựn khoõng duứng tieàm maởt laứm cho daõn chuựng thửùc hieọn thanh toaựn baống seực baống chuyeồn khoaỷn haùn cheỏ sửỷ duùng tieàn maởt nhử hieọn nay. Tửứ ủoự giuựp caực Ngaõn haứng thu huựt ủửụùc tieàn, hieọn taùi nhaõn daõn giửừ lửụùng tieàn maởt raỏt lụựn. Ban haứnh vaứ boồ sung luaọt Ngaõn haứng, luaọt caực Toồ chửực tớn duùng hoaứn chổnh, caực quy cheỏ nghieọp vuù mụựi nhaỏt laứ nghieọp vuù dũch vu, taùo ủieàu kieọn mụỷ roọng kinh doanh dũch vuù trong Ngaõn haứng, ủaựp ửựng moùi nhu caàu daõn cử vaứ caực toồ chửực kinh teỏ Hieọn ủaùi hoaự coõng ngheọ Ngaõn haứng, hoaứn thieọn kyừ thuaọt coõng ngheọ cao hoaứ nhaọp vaứo coọng ủoàng theỏ giụựi, taùo uy tớn treõn thửụng trửụứng quoỏc teỏ, giuựp NHTM mụỷ roọng hoaùt ủoọng kinh doanh ủoỏi ngoaùi. Quyeỏt ủũnh 67/CP mang laùi hieọu quaỷ cao ụỷ noõng thoõn, nhửng vaỏn ủeà thu hoài nụù NHTM gaởp khoõng ớt khoự khaờn trong vieọc xửỷ lyự nụù, vỡ moựn vay 10 trieọu trụỷ xuoỏng khoõng coự theỏ chaỏp taứi saỷn, neõn khoõng theồ duứng bieọn phaựp ủeồ xửỷ lyự taỷi saỷn, aỷnh hửụỷng ủeỏn keỏt quaỷ kinh doanh Ngaõn haứng neõn coự chuỷ trửụng hoaởc giaỷi phaựp cuù theồ vaứ cho tyỷ leọ ruỷi ro. ẹoỏi vụựựi Chớnh phuỷ. Neõn taờng voỏn ủieàu leọ cho NHTM ủeồ chuỷ ủoọng ủoồi mụựi coõng ngheọ cao, hoaứ nhaọp nhanh vụựi caực nửụực trong khu vửùc, tham gia thanh toaựn quan heọ vụựi caực nửụực. Coự chớnh saựch ửu ủaừi ủoỏi vụựi Ngaõn haứng Noõng nghieọp vỡ Ngaõn haứng Noõng nghieọp cho vay noõng thoõn laứ chuỷ yeỏu, thieõn tai nhieàu ruỷi ro cao, do ủoự gaởp khoõng ớt khoự khaờn veà taứi chớnh. ./. ˜– & —™