Đề tài Tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Quán Thánh – Hà Nội

ho việc thanh toán. Còn đối với dân cư, mục đích chủ yếu là lấy lãi nên họ gửi vào các khoản mục có kỳ hạn. Trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tính theo thời gian thì nguồn vốn ngắn hạn luôn rất lớn, chiếm khoảng 70 – 80% tổng nguồn vốn. Nguồn vốn ngắn hạn này huy động từ dân cư, doanh nghiệp và được các ngân hàng khác điều chuyển đến. Ngày nay các doanh nghiệp cũng có xu hướng gửi tiền vào các khoản mục ngắn hạn theo tuần, tháng thay vào chỉ gửi tiền gửi không kỳ hạn như trước kia. Các doanh nghiệp đã tính toán kỹ lưỡng chu kỳ kinh doanh của mình từ đó tìm ra giải pháp tối ưu để tối đa hóa lợi nhuận. Khoản tiền huy động từ nguồn trung và dài hạn là quan trọng đối với bất cứ ngân hàng nào. Đây là nguồn chủ yếu để ngân hàng tiến hành cho vay trung và dài hạn. Lãi suất cho vay trung và dài hạn rất cao, từ đó ngân hàng kiếm được nhiều lợi nhuận. Lấy nguồn huy động trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn là một cách để giảm bớt rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất. Nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng không nhiều, chiếm một tỷ trọng nhỏ. Năm 2006, vốn trung và dài hạn chiếm 21,76%. Năm 2007, nó chiếm 10%. Và đến năm 2008, lượng huy động chiếm tỷ trọng là 11,35%. Tỷ lệ các năm giảm là do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nên lãi suất huy động vốn ngắn hạn tăng cao làm cho khách hàng đã chuyển những khoản tiền trung và dài hạn sang ngắn hạn để hưởng lãi suất. Đó cũng là một điều dễ hiểu. Tuy nhiên so với các khoản cho vay trung và dài hạn thì không tương xứng nên ngân hàng phải tính toán rất kỹ và hết sức quan tâm khi cho vay, đảm bảo an toàn tín dụng. 2.1.3- Về chi phí huy động vốn: Trên con đường hội nhập và phát triển, nguồn vốn cần cho đầu tư, phát triển kinh tế là luôn cần thiết. Các ngân hàng luôn thu hút nguồn tiền gửi từ lãi suất. Và ngân hàng TMCP An Bình cũng là một trong số những ngân hàng có lãi suất huy động cao nhất hiện nay (8,5%/ năm). Do đó, phương pháp xác định chi phí huy động vốn rất hữu ích cho ngân hàng để xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả. Có hai lý do chủ yếu mà ngân hàng quan tâm khi xác định chi phí huy động vốn: - Tính toán tương đối chính xác chi phí huy động vốn là yếu tố cơ bản để xác định mức lợi nhuận mà ngân hàng cần thu được từ các tài sản có sinh lời. - Loại hình nguồn vốn mà ngân hàng huy động được và việc sử dụng nguồn vốn này ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro vốn. Có ba phương pháp được các ngân hàng áp dụng phổ biến là: chi phí trung bình theo nguyên giá; chi phí biên của từng nguồn vốn huy động và chi phí bình quân gia quyền dự kiến cho tất cả các nguồn vốn. Mỗi phương pháp có một ý nghĩa tùy theo mục đích sử dụng của con số chi phí huy động vốn tính toán được. 2.1.3.1- Chi phí bình quân gia quyền theo phương pháp nguyên giá: Phương pháp này chú trọng vào cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động được trong quá khứ và xem xét cẩn thận mức lãi suất mà thị trưởng đã áp đặt ngân hàng phải trả cho mỗi nguồn vốn đi vay. Tích số của lãi suất phải trả và tổng mức vốn đi vay được sử dụng trong quá khứ tạo thành chi phí nguồn vốn bình quân gia quyền. Nó được tính toán theo công thức: Chi phí trả lãi bình quân gia quyền = Chi phí trả lãi Tổng số vốn đi vay và tiền gửi Chi phí trả lãi bình quân gia quyền của các nguồn vốn hưởng lãi = Chi phí trả lãi Tổng số vốn đi vay và tiền gửi Phương pháp này có ích khi sử dụng để đánh giá tình hình huy động vốn trong quá khứ nhưng nó có các nhược điểm sau: - Một vài loại hình nguồn vốn được đem đầu tư vào các tài sản có không sinh lời như dự trữ bắt buộc, tài sản cố định, dự trữ thanh toán, đóng phí bảo hiểm tiền gửi. hơn nữa mỗi loại nguồn vốn và quy mô hoạt động của mỗi ngân hàng lại có mức dự trữ bắt buộc và yêu cầu dự trữ thanh khoản rất khác nhau. Trong trường hợp này do tỷ suất lợi nhuận không thu được lại thay đổi tùy theo loại hình nguồn vốn khác nhau nên cần phải có những điều chính về chi phí và lợi nhuận cần thu được để bù đắp chi phí trả lãi. - Nó không bao gồm các chi phí liên quan đến huy động vốn như quảng cáo, chi phí khuyến mãi trong huy động vốn - Thiếu độ tin cậy nếu muốn sử dụng để làm cơ sở quyết định sẽ lựa chọn huy động loại hình nguồn vốn nào hoặc sẽ định giá tài sản có ra sao trong giai đoạn lãi suất biến động mạnh. Đối với hai nhược điểm đầu còn có thể khắc phục được bằng cách sử dụng tài sản sinh lợi làm cơ sở tính toán chi phí, tức là so sánh chi phí trả lãi và phi lãi trong huy động vốn với lượng tài sản sinh lợi thuần theo công thức sau: Chi phí trả lãi bình quân gia quyền = Chi phí trả lãi Tài sản có sinh lời Khi chia cho tài sản có sinh lời tức là đã loại trừ phần nguồn vốn đã đầu tư vào tài sản không sinh lời. Chi phí trả lãi bình quân gia quyền = Chi phí trả lãi + Chi phí liên quan huy động vốn Tài sản có sinh lời 2.1.3.2- Chi phí huy động vốn biên: Phương pháp tính chi phí bình quân tuy có ưu điểm là đơn giản nhưng chỉ nhìn về quá khứ để xem xét chi phí và tỷ suất lợi nhuận tối thiểu đã thực hiện của ngân hàng. Trong khi đó, nhà quản trị ngân hàng còn cần phải hướng về tương lai nữa với những quyết định của hôm nay và ngày mai. Phương pháp này nhằm khắc phục nhược điểm của phương pháp chi trả lãi bình quân gia quyền dựa trên nguyên giá. Chi phí biên là để chi phí bỏ ra để có thêm một đồng vốn huy động. Căn cứ vào chi phí biên, ngân hàng xác định mức lợi nhuận tối thiểu cần đạt được từ những tài sản có thêm từ các nguồn vốn này. Chi phí trả lãi bình quân gia quyền = Chi phí trả lãi tăng thêm Tổng số vốn huy động tăng thêm Lợi nhuận vẫn thu được từ tài sản có sinh lời tăng thêm nhờ sử dụng nguồn vốn huy động thêm: Chi phí trả lãi bình quân gia quyền = Chi phí trả lãi tăng thêm Tài sản có sinh lời tăng thêm Công thức chi phí huy động vốn biên trên đây áp dụng trong trường hợp chi phí huy động của một loại nguồn vốn. Chi phí biên này được sử dụng khi ngân hàng quyết định nên huy động từ một loại nguồn vốn nào. 2.1.3.3- Chi phí dự kiến bình quân gia quyền: Đây là chi phí dự kiến bình quân gia quyền của tất cả các nguồn vốn làm kết quả ước đoán chi phí biên huy động, để từ đó xác định mức lãi cần có đối với tài sản có sinh lời. Phương pháp này có ích cho nhà quản trị. Nó giúp cho ngân hàng theo dõi chi phí huy động vốn bình quân theo thời gian, xem có xảy ra chiều hướng nào ngược lại hay không, và mức chi phí lãi bình quân cung cấp một chuẩn mực tương đối cho việc quyết định nên cho vay và đầu tư như thế nào. Việc ước tính chi phí này có thể hoàn thiện hơn bằng cách xem xét câu hỏi: Ngân hàng cần phải đạt mức tỷ suất sinh lợi chung là bao nhiêu từ việc bán cả hai dạng dịch vụ, huy động vốn và từ việc sử dụng vốn huy động vào các tài sản sinh lời để có thể bù đắp toàn bộ chi phí huy động vốn của nó. Chi phí huy động bao gồm ngoài phần lãi phải trả còn có những khoản khác như: lương nhân viên, trang bị máy đếm tiền, máy soi tiền, tiền thuê trụ sở, các chi phí hành chính khác Trong phần lãi phải trả là bộ phận chủ yếu của chi phí huy động. Ngân hàng TMCP An Bình Quán Thánh huy động vốn theo khung lãi suất huy động do Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP An Bình quy định trong từng thời kỳ. Khác với các ngân hàng Nhà nước, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cổ phần có khung lãi suất luôn được điều chỉnh theo kiểu phá giá. Lãi suất huy động của chi nhánh cao nên thu hút được đông đảo khách hàng. Chi nhánh luôn nghiên cứu tìm ra các biện pháp để giảm các chi phí khác trong chi phí huy động. Mục tiêu đặt ra là phải làm sao để tốc độ tăng lợi nhuận phải lớn hơn tốc độ tăng của chi phí. 2.2- Các hình thức huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình – Quán Thánh: 2.2.1- Huy động vốn từ các quỹ: Ngân hàng TMCP An Bình Quán Thánh là một trong số 71 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc của Ngân hàng An Bình. Là ngân hàng thương mại nên hàng năm ngân hàng An Bình vẫn có những khoản vốn huy động được từ chính các quỹ tại đơn vị. Ngân hàng trích lập các quỹ từ lợi nhuận sau thuế như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ phúc lợi, quỹ đào tạo, quỹ khen thưởng Nguồn huy động từ các quỹ này có ý nghĩa rất lớn. Đây là nguồn của chính đơn vị, đơn vị sử dụng mà không phải trả lãi như các nguồn huy động khác. Hơn nữa nguồn này còn thể hiện tình hình hoạt động kinh doanh hiệu quả của đơn vị. Tại ngân hàng TMCP An Bình Quán Thánh, nguồn vốn huy động từ các quỹ trong các năm như sau: BẢNG 6: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ CÁC QUỸ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Nguồn vốn huy động từ các quỹ 24 69 112 Lượng vốn gia tăng giữa các năm + 45 + 43 Tỷ lệ gia tăng giữa các năm (%) 187,5 62,32 Nguồn số liệu: Phòng Kế toán ngân hàng TMCP An Bình Quán Thánh So với tổng nguồn vốn huy động, vốn huy động từ các quỹ tại chi nhánh chỉ chiếm một phần rất nhỏ. Tuy nhiên nguồn vốn này đang ngày càng gia tăng với tốc độ khá nhanh. Năm 2007, nguồn vốn huy động từ các quỹ đã tăng nhiều 187,5% so với năm 2006. Năm 2008, nguồn vốn huy động đó cũng tăng 62,32%. Các con số tương đối đó chứng tỏ ngân hàng kinh doanh có lãi. Bởi vì nguồn của các quỹ này là từ lợi nhuận sau thuế ngân hàng dùng khoản này để kinh doanh vừa kinh tế lại vừa an toàn cho chính ngân hàng. Hơn nữa ta thấy tốc độ gia tăng của các quỹ khác này rất đáng kể. Điều này chứng tỏ ngoài việc cố gắng hết sức việc huy động vốn từ bên ngoài, ngân hàng cũng hết sức chú ý đến việc phát huy nội lực của chính mình. Đây là một điều đúng với tất cả các doanh nghiệp. Đặc biệt với ngân hàng, việc kinh doanh gặp nhiều rủi ro không lường trước được thì lại càng quan trọng. 2.2.2- Huy động vốn từ các khoản tiền gửi: 2.2.2.1- Tiền gửi thanh toán: Là một đơn vị mới mở từ năm 2006 có thể nói Ngân hàng An Bình Quán Thánh là một ngân hàng mới còn non trẻ nên hoạt động của ngân hàng cũng gặp phải nhiều khó khăn. Nhưng muốn có kết quả của một chiến lược huy động vốn lâu dài thì phải coi trọng đến các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế. Các khách hàng lớn của ngân hàng là công ty cổ phần dịch vụ giải trí Hà Nội, tổng công ty trách nhiệm hữu hạn D & G Việt Nam, công ty máy tính Hà Nội, công ty điện lực EVN. Ngoài ra thì còn có các công ty vừa và nhỏ như: Dược Nanô, công ty xây dựng Data, công ty Thảo Nguyên Đông Á, công ty nội thất Việt Nam, công ty may Toàn Thắng, công ty dược phẩm Đông Nam, công ty xây dựng Đông Đô, công ty tin học Thành Phát, công ty đầu tư công nghệ, công ty TNHH Phong cách mới BẢNG 7: NGUỒN TIỀN GỬI THANH TOÁN THEO ĐỐI TƯỢNG Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế 2.129 82,90 7.977 91 12.305 89 Tiền gửi thanh toán của dân cư 439 17,10 788 9 1.520 11 Tổng 2.568 100 8.765 100 13.825 100 Năm 2007 Năm 2006 Nguồn số liệu: Phòng kế toán ngân hàng TMCP An Bình Quán Thánh Năm 2008 Qua bảng số liệu ta thấy được nguồn tiền gửi thanh toán tại ngân hàng hầu như là của các tổ chức kinh tế. Điều này là phù hợp với đặc điểm của nguồn. Các tổ chức kinh tế trong quá trình kinh doanh của mình, nguồn tiền đến và đi là rất bất chợt, khó đoán trước. Các tổ chức kinh tế thay vì giữ tiền tại cơ quan họ mang đến gửi Ngân hàng. Tại đây họ thực hiện các dịch vụ thanh toán của ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho mình. Đồng thời họ vẫn được hưởng một khoản lãi nhỏ. Điều này giải thích vì sao nguồn tiền gửi thanh toán chủ yếu là của các tổ chức kinh tế (chiếm khoảng 80 - 90%). 2.2.2.2- Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội: Nguồn tiền gửi này xét về mặt tiện ích thì không bằng tiền gửi thanh toán, song lại có lãi cao hơn hẳn. Người gửi tiền ở đây không được quyền rút tiền bất cứ lúc nào mà chỉ được rút tiền khi đến hạn. Các doanh nghiệp, tổ chức xã hội có nhu cầu chi trả tiền theo một chu kỳ xác định: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng Họ có thể gửi vào khoản mục này vừa đáp ứng nhu cầu của mình vừa có lãi cao. Ngày nay các doanh nghiệp chuyển bớt các khoản mục tiền gửi thanh toán sang tiền gửi ngắn hạn ngày càng nhiều (chiếm khoảng hơn 95%). Tiền gửi có kỳ hạn, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao song trong cơ cấu của nguồn này thì gần như toàn bộ là ngắn hạn. Đây là một điều dễ giải thích. Doanh nghiệp là doanh nghiệp, có nghĩa là vốn có được phải được dùng để sản xuất kinh doanh chứ không đơn thuần là chỉ để gửi ngân hàng lấy lãi. Tỷ suất lợi nhuận trong kinh doanh lớn hơn lãi suất của ngân hàng. Số dư tiền gửi trung và dài hạn của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội không lớn. Số dư này chủ yếu là của một số công ty do trong năm không tìm được hướng đầu tư, để tránh tình trạng ứ đọng vốn, đã gửi vào ngân hàng. Nguồn này tuy cũng tăng qua các năm song tỷ trọng ngày càng nhỏ dần. Hiện nay các ngân hàng ngày càng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp. Tiền gửi có kỳ hạn có lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán. Các doanh nghiệp đã tận dụng điều này và đã nghiên cứu tính toán chu kỳ kinh doanh của mình để chuyển một phần tiền gửi thanh toán sang tiền gửi có kỳ hạn. Ngân hàng có một lượng tiền để có thể sử dụng một cách ổn định hơn và doanh nghiệp có lãi hơn. Đây là một trong nhiều cách thức nhằm đa dạng hóa hình thức huy động, thu hút thật nhiều nguồn vốn của ngân hàng. 2.2.2.3- Tiền gửi tiết kiệm: Có thể nói nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ có đầu tiên của bất cứ Ngân hàng nào từ xa xưa đến nay. Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm). Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với Ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lợi đối với các khoản tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ như tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ). Chính vì vậy đây là khu vực có mức độ cạnh tranh cao nhất giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. BẢNG 8: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 1. Tiền gửi tiết kiệm 17.139 73.782 103.982 2. Lượng TGTK gia tăng giữa các năm 56.643 30.200 3. Tỷ lệ gia tăng giữa các năm 330,49% 40,93% Nguồn số liệu: Phòng Kế toán ngân hàng TMCP An Bình Quán Thánh Nguồn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng là rất quan trọng. Nguồn này đáp ứng phần lớn cho hoạt động tín dụng. Qua các năm nguồn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng đều tăng năm 2008 tăng 30.200 triệu đồng so với năm 2007 (chiếm khoảng 40,93%). BẢNG 9: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM THEO KỲ HẠN Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) 1. TGTK không kỳ hạn 986 5,75 4.951 6,71 13.627 13,11 2. TGTK từ 1 đến 6 tháng 3.652 21,31 8.765 11,88 27.394 26,35 3. TGTK từ 6 đến 9 tháng 6.108 35,64 30.324 41,10 39.164 37,66 4. TGTK từ 12 tháng trở lên 6.393 37,30 29.742 40,31 23.797 22,88 Tổng 17.139 100 73.782 100 103.982 100 Nguồn số liệu: Phòng Kế toán ngân hàng TMCP An Bình Quán Thánh Năm 2007 Năm 2006 Năm 2008 Kỳ hạn của các khoản tiền gửi mà ngân hàng đưa ra khá phong phú. Hiện nay tại đơn vị có các kỳ hạn sau: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng Về tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, thực chất đây là khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường. Nguồn này có số dư không lớn và ít biến động qua các năm. Hầu hết mục đích của người gửi tiền vào đây là lấy lãi nên họ gửi với kỳ hạn dài (thời hạn càng dài lãi suất càng cao). Tiền gửi tiết kiệm 1- 6 tháng có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2006 chiếm 21,31%, năm 2007 chiếm khoảng 11,88%, đến năm 2008 chiếm 26,35%. Điều này là kết quả của việc đa dạng các kỳ hạn tiền gửi. Đối với tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 6- 9 tháng cũng tăng nhưng đến năm 2008 thì tốc độ tăng ít hơn. Năm 2006, lượng tiền gửi tiết kiệm 6- 9 tháng chiếm 35,64% trong tổng tiền gửi tiết kiệm. Năm 2007, tỷ trọng của nó có tăng và đến năm 2008 chỉ còn chiếm %. Chiếm tỷ trọng lớn và là nguồn quan trọng nhất trong tiền gửi tiết kiệm là nguồn tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn. Đây là nguồn chủ yếu để dùng cho vay trung và dài hạn, mang lại lợi nhuận cao. Nguồn này có xu hướng ngày càng tăng. Tuy nhiên do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế nên năm 2008 số lượng tiền gửi tiết kiệm có giảm. Năm 2008, lãi suất tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn tăng cao nên mọi người đã chuyển sang gửi ngắn hạn nhiều hơn. Huy động được nhiều nguồn chứng tỏ ngân hàng đã có uy tín cao đối với khách hàng. Người dân có tin tưởng ngân hàng thì họ mới gửi vốn trung và dài hạn, một bộ phận rất không an toàn do yếu tố lạm phát. Để gia tăng nguồn trung và dài hạn này đòi hỏi Ngân hàng phải phục vụ tốt hơn nữa, mở rộng tuyên truyền, quảng cáo đến từng người dân để thu hút sự chú ý, lòng tin của khách hàng. Đây là cơ sở cho sự phát triển vững chắc sau này. Một trong những sáng tạo của ABBANK là đã đưa ra được hình thức tiết kiệm dự thưởng, thẻ cào 2.2.4- Huy động vốn từ các nguồn khác: Nguồn huy động được từ các nguồn khác gồm nguồn đi vay, nguồn vốn ủy thác. Nguồn đi vay là đi vay ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác. Và nguồn này là do Chi nhánh vay và chuyển xuống cho PGD Quán Thánh vì vậy nên nguồn này chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn. Do mới thành lập nên uy tín của ngân hàng chưa được khẳng định nhiều nên nguồn vốn ủy thác cũng chưa nhiều. Và nguồn vốn ủy thác chỉ có được từ một số doanh nghiệp. Điều này chứng tỏ ngân hàng phải cố gắng khắc phục và tập trung nghiên cứu, tìm kiếm. Ngân hàng phải luôn quan tâm mở rộng thị phần đầu ra để làm tăng một cách có hiệu quả nhất nguồn vốn huy động. Từ đó nó sẽ tạo sự thuận lợi cho việc tăng cường huy động vốn. Không chỉ vậy trong tương lai các ngân hàng sẽ cạnh tranh chủ yếu về mặt dịch vụ. Vì vậy ngân hàng đã hết sức chú ý nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ như: thanh toán bằng séc, bảo lãnh, các hoạt động tư vấn Nguồn tiền ký gửi của các cá nhân, tổ chức kinh tế thực hiện các dịch vụ đó cũng đã tăng góp phần vào nguồn vốn huy động của ngân hàng. Qua các hình thức huy động vốn ta có thể thấy một cách rõ nét, toàn cảnh bức tranh huy động vốn của ABBANK Quán Thánh trong 3 năm qua. Điều này là rất quan trọng để PGD Quán Thánh có thể tự đánh giá được mình cũng như xác định mình cần phải làm gì để chi nhánh luôn có được một nguồn vốn dồi dào, ổn định, có chất lượng cao trong tương lai. 3- Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP An Bình – Quán Thánh – Hà Nội: 1- Kết quả đạt được: Với thời gian hoạt động chưa nhiều song ngân hàng TMCP An Bình Quán Thánh đã được khách hàng biết đến như một nơi đáng tin cậy để gửi tiền, đáp ứng mọi nhu cầu về vốn, các dịch vụ ngân hàng phong phú, đa dạng. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày càng được coi trọng và có kết quả đáng kích lệ. Nguồn vốn huy động của ngân hàng luôn tăng năm sau cao hơn năm trước. Không những vậy, công tác huy động vốn của ngân hàng luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra. Năm 2006, ngân hàng đặt mục tiêu huy động là 10.000 triệu đồng nhưng thực tế huy động lại cao hơn 16,74% so với chỉ tiêu. Năm 2007, ngân hàng đặt mục tiêu là 60.000 triệu đồng và cũng đã vượt mức là 27.635 triệu đồng. Năm 2008, tuy nền kinh tế gặp khó khăn nhưng ngân hàng vẫn vượt chỉ tiêu là 25,68%. Kết quả này không phải ngẫu nhiên mà đó là sự nỗ lực phấn đấu, vượt qua muôn ngàn khó khăn của đơn vị. Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng đa dạng, phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng. Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Những khách hàng có nhiều vốn mà chu kỳ sử dụng vốn ngắn hạn có thể sử dụng hình thức này. Trước đây trong trường hợp này thì khách hàng chỉ có thể gửi vào khoản mục không kỳ hạn. Với kỳ hạn linh hoạt đã giúp cho khách hàng vừa giữ được tiền an toàn lại vừa kinh tế (lãi cao hơn). Khách hàng của ABBANK Quán Thánh cũng rất đa dạng. Ngoài khách hàng lớn như: công ty máy tính Hà Nội, công ty điện lực EVN, công ty cổ phần dịch vụ giải trí Hà Nội số lượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ngày càng gia tăng. Ngân hàng đã đề ra hẳn một chiến lược thu hút khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này viúp cho ngân hàng ít bị phụ thuộc vào những khách hàng lớn. Khách hàng nhiều, đa dạng, ngân hàng có thể chủ động được mức lãi suất, các chi phí đầu vào từ đó cũng chủ động được lãi suất đầu ra. Những năm gần đây, PGD cũng đẩy mạnh việc huy động các nguồn vốn trung và dài hạn. Đây chính là cơ sở tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, bởi từ đó ngân hàng có thể tiến hành cho vay trung và dài hạn nhiều hơn với lãi suất cao. Huy động được nhiều vốn trung và dài hạn cũng chứng tỏ ngân hàng đã ngày một có uy tín hơn. Song song với việc huy động vốn, PGD cũng hết sức chú ý đến việc sử dụng vốn: cho vay, đầu tư Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện thúc đẩy huy động vốn. Nâng cao việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn và làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên. Những vấn đề còn tồn tại: Bên cạnh những kết quả đã đạt được trong việc huy động vốn, ABBANK Quán Thánh vẫn còn một số hạn chế cần phải vượt qua: Trong cơ cấu tiền gửi của ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi dân cư còn thấp. Năm 2006 là 1.295 triệu đồng, chiếm 11,09% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2007 là 19.780 triệu đồng, chiếm 22,57% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2008 là 25.979 triệu đồng, chiếm 20,67% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi dân cư có độ ổn định cao và là nguồn chính để tiến hành hoạt động cho vay. DO vậy trong các năm tiếp theo, PGD cần chú ý khai thác nguồn này, đặc biệt là việc phát hành kỳ phiếu ngân hàng. Hiện nay trong vấn đề huy động vốn, PGD cũng như các ngân hàng khác cũng bịu ràng buộc bởi những quy định của ngân hàng TMCP An Bình. Vấn đề đặt ra là phải tăng tính tự chủ, có nghĩa là giám đốc tại các PGD được quyền ra quyết định phần nào đó ví dụ như về lãi suất huy động, lãi suất cho vay Một khó khăn chung của hệ thống ngân hàng nước ta hiện nay là tuy mọi người đã dần dần quen với việc dùng thẻ rút tiền nhưng lượng lưu thông thì vẫn dùng tiền mặt để thanh toán nên nguồn tiền ký quỹ vào ngân hàng cũng không nhiều. Không chỉ vậy các dịch vụ ngân hàng dù đang ngày càng được mở rộng và nâng cao về chất lượng song phí thu từ dịch vụ ngân hàng còn thấp. Ngân hàng cần nghiên cứu hoàn thiện thêm. Ngoài ra đội ngũ nhân viên ngân hàng dù đa số có trình độ chuyên môn cao song đâu đó vẫn còn những hiện tượng thờ ơ với khách hàng. Điều đó là không thể được ở một ngân hàng khi bước vào hội nhập và mở cửa. 3- Nguyên nhân chủ yếu: Phòng giao dịch Quán Thánh nằm trên địa bàn Quận Ba Đình tại khu vực có rất nhiều Ngân hàng cạnh tranh mà cụ thể: - Phố Hàng Giấy có Ngân hàng Nông Nghiệp, Chi nhánh Ngân hàng ACB, Ngân hàng Kiên Long, Ngân hàng Công thương nên thu hút được lượng khách hàng tiểu thương tại khu vực chợ Đồng Xuân - Khu vực Bốt Hàng Đậu, Hòe Nhai, Cửa Bắc Nguyễn Biểu thì có Ngân hàng Công thương, Ngân hàng VP, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Cổ phần Sài Gòn đặc biệt có Ngân hàng Đông Á họat động tại địa bàn trên 10 năm nên họ có tất nhiều lợi thế về huy động. - Khu vực Phố Phan Đình Phùng, Lý Nam Đế là nơi có nhiều Công ty và mật độ dân cư sầm uất thì có trụ sở của Ngân hàng Phương Nam, Techcombank, Oceanbank, VP bank, Maritime bank, Sea bank. - Uy tín và thương hiệu của ABBANK còn yếu hơn các đối thủ trên cùng địa bàn. - Không thuận tiện giao thông do PGD nằm cuối đường Quán Thánh là đường một chiều. - Dân cư quanh PGD chủ yếu kinh doanh nhỏ lẻ, nên không tích luỹ nhiều, huy động khó khăn. - PGD ở vị trí xa khu thương mại sầm uất chính là khu Bốt Hàng Đậu và Chợ Đồng Xuân. - Sản phẩm của ABBANK thường đi sau so với các Ngân hàng khác quanh địa bàn PGD. - Công nghệ T24 còn thiếu nhiều chức năng và quy trình còn chưa chặt chẽ. * Cách khắc phục: + Nhận biết được phân khúc khách hàng, PGD sẽ nhận biết được khách hàng mục tiêu và có kế hoạch Marketing, tiếp cận, nắm bắt được nhu cầu và bán, tư vấn các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng, tổ chức chăm sóc và cải tiến sản phẩm hoàn thiện hơn và đóng gói được các sản phẩm dịch vụ cho các nhóm khách hàng này. + Mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ. + Xây dựng được một nền tảng khách hàng ổn định. Phát triển an toàn với tỷ trọng phần lớn khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, khách hàng trong SMEs, các khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập ổn định - tập trung vào những khách hàng đang làm việc tại các đơn vị liên doanh, công ty nước ngoài. + Xây dựng được nguồn nhân lực chất lượng, đủ mạnh, giỏi nghiệp vụ để có thể đáp ứng đươc yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động. + Nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng thu về dịch vụ tập trung vào các khách hàng có hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu tối thiếu 10% tổng doanh thu. + Khai thác tối đa EVN về tiền gửi và các dịch vụ cho khách hàng của EVN thanh toán tiền điện, thanh toán thẻ ATM. + Công khai minh bạch trong phục vụ khách hàng, thiết lập đường dây nóng Hotline phản ánh các ý kiến của khách hàng. + Thực hiện các chương trình và kế hoạch sản phẩm mới do HO ban hành. CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – QUÁN THÁNH – HÀ NỘI Định hướng hoạt động huy động vốn : Nh÷ng n¨m qua, mÆc dï ngÆp nhiÒu khã kh¨n nh­ng ABBANK Quán Thánh vÉn lu«n kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ giµnh ®­îc sù tÝn nhiÖm cao tõ phÝa kh¸ch hµng, ®ã chÝnh lµ c¬ së ®Ó trong nh÷ng n¨m tíi ng©n hµng tiÕp tôc më réng thÞ tr­êng, t×m kiÕm thªm kh¸ch hµng, thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ trong kinh doanh vµ ngµy cµng ph¸t triÓn nh»m h­íng tíi môc tiªu tăng trưởng. TiÕp tôc më réng quan hÖ hîp t¸c ph¸t triÓn, th­êng xuyªn t¨ng c­êng c¸c mèi quan hÖ tèt h¬n n÷a víi c¸c c¬ quan h÷u quan tõ Trung ­¬ng ®Õn ®Þa ph­¬ng, víi c¸c Ng©n hµng b¹n trong còng nh­ ngoµi khu vùc, cô thÓ: - Víi c¸c ng©n hµng b¹n: Ph¸t triÓn quan hÖ hîp t¸c theo nguyªn t¾c c¹nh tranh lµnh m¹nh, hîp t¸c kinh doanh cïng cã lîi, ph¸t huy thÕ m¹nh phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn, cïng ®µm ph¸n ký kÕt lµm ®èi t¸c cho vay hîp vèn ®èi víi c¸c dù ¸n cã quy m« lín v­ît qu¸ kh¶ n¨ng cña mçi Ng©n hµng, gãp phÇn thùc hiÖn môc tiªu C«ng nghiÖp ho¸ - HiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. - Víi c¸c Chi nh¸nh trong cïng hÖ thèng: Hîp t¸c chÆt chÏ, phèi hîp thùc hiÖn c¸c chñ ch­¬ng chÝnh s¸ch nh­: chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, chÝnh s¸ch l·i suÊt... t¹o nªn mét thÓ thèng nhÊt trong toµn hÖ thèng. Kh«ng ngõng hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ thanh to¸n qua Ng©n hµng. N©ng cÊp mét b­íc ch­¬ng tr×nh giao dÞch thanh to¸n liªn hµng ®iÖn tö trùc tiÕp nh­ hiÖn nay(T24) ®Õn c¸c kh¸ch hàng, chó träng c«ng t¸c x©y dùng m¹ng thanh to¸n côc bé còng nh­ m¹ng thanh to¸n liªn Ng©n hµng nh»m thu thËp vµ n¾m b¾t ®­îc c¸c th«ng tin cËp nhËt vÒ m«i tr­êng kinh doanh, ®Ó tõ ®ã x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh t­ vÊn phôc vô ho¹t ®éng t¹o nguån, huy ®éng vµ sö dông vèn. Kh«ng ngõng ph¸t huy nh÷ng thÕ m¹nh s½n cã vÒ ®Þa bµn ho¹t ®éng, vÒ uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng, vÒ tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn... cïng víi sù gióp ®ì cña Ng©n hµng An Bình Quán Thánh vµ cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng ®Èy m¹nh viÖc nghiªn cøu, øng dông c¸c thµnh tùu kü thuËt c«ng nghÖ tiªn tiÕn vµo ho¹t ®éng thanh to¸n, qua ®ã rót ng¾n thêi gian vµ gi¶m chi phÝ cho c¶ kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng. T¹o ®µ cho c«ng t¸c huy ®éng vèn b¸m s¸t ®­îc nguån. Giải pháp : Trong nh÷ng n¨m tíi Ng©n hµng ®Æc biÖt quan t©m ®Èy m¹nh c«ng t¸c nguån vèn: cè g¾ng duy tr× vµ t¨ng tr­ëng nguån vèn hiÖn cã, chñ ®éng nghiªn cøu thÞ tr­êng ®Ó cã ph­¬ng ¸n míi hîp lý h¬n, ®Æc biÖt lµ trong c«ng t¸c huy ®éng tiÒn göi d©n c­. “T¹o vèn th«ng qua c¸c nghiÖp vô thanh to¸n” lµ h×nh thøc huy ®éng vèn hiÖu qu¶ nhÊt, bëi kh«ng chØ cã chi phÝ tr¶ l·i thÊp mµ cßn mang l¹i nguån thu dÞch vô ®¸ng kÓ cho Ng©n hµng. Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn. Do vậy, ngân hàng cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng truyền thống. Cụ thể : 2.1- Có định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp : BiÖn ph¸p ®Çu tiªn mµ ng©n hµng cã thÓ lµm lµ ph¶i lu«n lu«n ®¸nh gi¸ mét c¸ch chi tiÕt, ph©n tÝch tØ mØ t×nh h×nh tû träng, kÕt cÊu nguån vèn ..., t×nh h×nh thùc tiÔn cña ViÖt Nam (m«i tr­êng kinh tÕ, ph¸p lý, m«i tr­êng x· héi, t©m lý, m«i tr­êng ®èi ngo¹i) ®Ó t×m ra nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c xuÊt ph¸t tõ phÝa ng©n hµng hay nh÷ng ng­êi göi tiÒn. §ång thêi, ng©n hµng ph¶i chñ ®éng x©y dùng c©n ®èi nhu cÇu vèn. Trªn c¬ së ®ã, ng©n hµng lËp chiÕn l­îc dµi h¹n vÒ huy ®éng vèn ®Ó tõ ®ã cã nh÷ng biÖn ph¸p huy ®éng vèn phï hîp, ®¸p øng nhu cÇu vèn cho b¶n th©n ng©n hµng nãi riªng, cho nÒn kinh tÕ nãi chung vµ kh«ng ®Ó bÞ ®äng vèn trong qu¸ tr×nh sö dông vèn. C¸c ®Þnh h­íng, kÕ ho¹ch vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn ph¶i ®­îc xuÊt ph¸t tõ nh÷ng yªu cÇu sau: C«ng t¸c nguån vèn cña ng©n hµng ph¶i qu¸n triÖt quan ®iÓm ph¸t huy néi lùc. * Coi khai th¸c triÖt ®Ó c¸c nguån vèn d­íi mäi h×nh thøc, theo nhiÒu kªnh kh¸c nhau võa lµ nhiÖm vô l©u dµi, võa lµ yªu cÇu mang tÝnh gi¶i ph¸p t×nh thÕ hiÖn nay. * G¾n chiÕn l­îc t¹o nguån víi chiÕn l­îc sö dông nguån trong mét thÓ ®ång bé, nhÞp nhµng. * Lu«n cã biÖn ph¸p n©ng tû träng vèn tiÒn göi cã kú h¹n cña c¸c doanh nghiÖp, ®ång thêi t¨ng khèi l­îng tiÒn göi tõ c¸c tÇng líp d©n c­ ®Ó t¹o lËp mét mÆt b»ng vèn lu©n chuyÓn v÷ng ch¾c. 2.2- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn : 2.2.1- Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm : Tèc ®é t¨ng tr­ëng cña tiÒn göi tiÕt kiÖm t¨ng nhanh qua c¸c n¨m vµ lu«n chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng. Së dÜ nh­ vËy v× ng­êi ViÖt Nam cã thãi quen tiÕt kiÖm ®Ó dù phßng lóc èm ®au, bÖnh tËt hay mua s¾m. Môc ®Ých cña hä lµ ®Ó kiÕm lêi, tÝch lòy. N¾m b¾t ®­îc ®iÒu nµy, PGD ®· ®­a ra nhiÒu kú h¹n göi víi c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau nh»m thu hót nguån vèn nµy. Tuy nhiªn, PGD cÇn cã nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp h¬n ®Ó thu hót ®­îc nguån vèn dåi dµo nµy. 2.2.2- Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân : H×nh thøc nµy gióp ng©n hµng thu hót nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ víi l·i suÊt thÊp. §ång thêi, ph¸t triÓn tµi kho¶n c¸ nh©n gãp phÇn hiÖn ®¹i ho¸ qu¸ tr×nh thanh to¸n qua ng©n hµng, gi¶m tû lÖ tiÒn mÆt trong l­u th«ng, tiÕt kiÖm chi phÝ l­u th«ng. ViÖc më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n lµ nhu cÇu cÊp thiÕt xÐt vÒ gãc ®é ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng cho mäi tÇng líp d©n c­ vµ xu h­íng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña mét nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. §Ó t¨ng sè l­îng tµi kho¶n nµy lªn, ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng doanh sè thanh to¸n qua tµi kho¶n, gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt.VÒ phÝa Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p t¸c ®éng nh­ sau: * ¸p dông møc l·i suÊt phï hîp h¬n, hÊp dÉn kh¸ch hµng më tµi kho¶n, kÕt hîp víi c¸c dÞch vô thanh to¸n, chi tr¶ hé kh¸ch hµng. H­íng dÉn cho kh¸ch hµng thÊy ®­îc nh÷ng tiÖn Ých khi sö dông tµi kho¶n nµy ®Ó hä hiÓu ®­îc nh÷ng ­u ®iÓm cña tµi kho¶n vµ th­êng xuyªn sö dông nã. Khi ng­êi d©n ®· quen viÖc thanh to¸n, chi tr¶ vµ c¸c dÞch vô thuËn tiÖn mµ Ng©n hµng ®­a ra céng víi sù ®a d¹ng ho¸ c¸c dÞch vô, c¸c h×nh thøc ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, ng­êi d©n sÏ Ýt quan t©m ®Õn l·i suÊt. CÇn ph¶i t¹o cho kh¸ch hµng hiÓu ®­îc môc ®Ých chñ yÕu cña kh¸ch hµng khi më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n lµ chÊt l­îng dÞch vô mµ kh«ng ph¶i lµ h­ëng l·i. * Ng©n hµng cã thÓ ¸p dông viÖc theo dâi 2 tµi kho¶n song song cña kh¸ch hµng tøc lµ khi tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña kh¸ch hµng cã sè d­ cao, Ng©n hµng sÏ chuyÓn bít sang tµi kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n ®Ó gióp kh¸ch hµng kh«ng bÞ thiÖt. Ng­îc l¹i, khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu thanh to¸n cao, Ng©n hµng sÏ tù ®éng chuyÓn tiÒn göi cã kú h¹n thµnh tiÒn göi thanh to¸n ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ng©n hµng lµm ®­îc nh­ vËy sÏ t¹o ra sù nhanh chãng, tiÖn lîi h¬n cho kh¸ch hµng. §ång thêi còng gióp Ng©n hµng gi¶m giai ®o¹n rót tiÒn nhiÒu lÇn, tèn thêi gian vµ chi phÝ. * Liªn hÖ víi c¸c tr­êng §¹i häc, Cao ®¼ng... ®Ó cïng nhµ tr­êng cã thÓ më tµi kho¶n cho mäi sinh viªn trong tr­êng. Lµm ®­îc ®iÒu nµy cã lîi cho c¶ Ng©n hµng, nhµ tr­êng vµ c¶ sinh viªn. §èi víi Ng©n hµng, ®©y lµ mét nguån huy ®éng dåi dµo v× hiÖn nay sè l­îng sinh viªn trong c¸c tr­êng §¹i häc, Cao ®¼ng... lµ rÊt lín. VÒ phÝa nhµ tr­êng vµ sinh viªn, sÏ dÔ dµng h¬n trong viÖc thu häc phÝ vµ c¸c chi phÝ, lÖ phÝ kh¸c. Sinh viªn kh«ng cßn c¶nh chen chóc nhau nép häc phÝ, cã khi ph¶i nghØ c¶ tiÕt häc míi chen ch©n ®­îc vµo bµn thu. 2.2.3- Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp : Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp chưa mở tài khoản thanh toán ở ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian qua các ngân hàng cũng đã có nhiều biện pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như : - Cử cán bộ xuống doanh nghiệp để giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và tiện ích của chúng. - Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển hàng hóa vad kỳ hạn nợ của các tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền đúng hạn cho ngân hàng. - Ngoài ra đa dạng hóa các hình thức huy động còn có thể qua tư vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua... 2.3- Đơn giản hóa các hình thức huy động vốn : Hiện nay, tại PGD đã sử dụng dịch vụ T24 nhưng do mới nên việc liên kết còn chậm. Các thủ tục xin vay còn kéo dài đến nhiều ngày. Vì vậy ngân hàng cần nghiên cứu để có thể rút ngắn thời gian tạo điều kiện cho người vay có thể được đáp ứng nhu cầu một cách nhanh chóng nhất. 2.4- Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt : L·i suÊt lµ mét trong nh÷ng yÕu tè t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn viÖc thu hót vèn tiÒn göi, kú phiÕu, tr¸i phiÕu. ThÊy râ ®­îc ®iÒu ®ã, PGD rÊt chó träng ®Õn viÖc thay ®æi l·i suÊt trong tõng thêi kú sao cho phï hîp víi l·i suÊt thÞ tr­êng nh»m thu hót nguån tiÒn göi cña mäi thµnh phÇn trong nÒn kinh tÕ. PGD cÇn x¸c ®Þnh ®­îc r»ng biÖn ph¸p t¨ng l·i suÊt ®Ó thu hót ®­îc nguån vèn huy ®éng cã t¸c ®éng rÊt m¹nh vµ nhanh. Tuy nhiªn, ®©y lµ biÖn ph¸p cã giíi h¹n, bëi viÖc t¨ng l·i suÊt huy ®éng ®ång nghÜa víi t¨ng chi phÝ ®Çu vµo, ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh. §ång thêi cã liªn quan trùc tiÕp ®Õn l·i suÊt cho vay vµ t¸c ®éng ®Õn toµn bé ho¹t ®éng tÝn dông cña phòng.V× thÕ, møc l·i suÊt ®­a ra lµ tuú theo møc ®é cÇn thiÕt cña nguån vèn, tuú theo tõng thêi ®iÓm, tõng khu vùc, phï hîp víi khung l·i suÊt do NHNN quy ®Þnh vµ cã lîi cho ng­êi göi, ng­êi vay vµ c¶ Ng©n hµng. §Æc biÖt, víi c¬ chÕ l·i suÊt theo tÝn hiÖu thÞ tr­êng nh­ hiÖn nay cµng ®ßi hái sù n¨ng ®éng, linh ho¹t cña PGD trong qu¸ tr×nh t×m kiÕm nguån vèn ®Ó cho vay. 2.5- Tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả : Trong ho¹t ®éng Ng©n hµng, gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn cã quan hÖ th­êng xuyªn, t¸c ®éng hç trî lÉn nhau, chi phèi lÉn nhau. Nguån vèn lµ c¬ së, lµ tiÒn ®Ò ®Ó Ng©n hµng thùc hiÖn c«ng t¸c sö dông vèn. Nh­ng chØ khi Ng©n hµng tiÕn hµnh cho vay quay vßng vèn th× nguån vèn míi sinh lêi. Do ®ã, sö dông vèn lµ c¨n cø quan träng ®Ó Ng©n hµng x¸c ®Þnh nguån vèn cÇn huy ®éng. Nước ta trong giai đoạn hiện nay đang thực hiện việc hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp vay bổ sung vốn lưu động làm tăng hiệu quả tín dụng. Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đi đôi vơi việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn và tăng trưởng. - Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội của thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp của ngành. Nắm chắc thị trường, cả thị trường hiện tại và thị trường dự báo để xây dựng chiến ;ược tổng thể về bề rộng của thị trường. - Thực hiện việc cho vay an toàn – hiệu quả. Bút toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn trong kinh doanh được duy định trong Luật NHNN và Luật các TCTD bao gồm: + Tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả năng thanh toán theo quy định của NHNN. + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu. + Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay trên vốn huy động. + Tỷ lệ cho vay tối đa trên vốn tự có. + Tỷ lệ chuyển hóa vốn. + Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 2.6- Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược Marketing : Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh, ng©n hµng cÇn hiÓu râ lîi Ých cña ng©n hµng hoµn toµn phô thuéc vµo hiÖu qu¶ kinh doanh cña doanh nghiÖp, vµo lîi Ých cña ng­êi göi tiÒn. V× vËy, ng©n hµng ph¶i cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®óng ®¾n. §ã lµ thu hót nhiÒu kh¸ch hµng, duy tr×, më réng kh¸ch hµng truyÒn thèng, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, chiÕn l­îc kinh doanh cña ng©n hµng còng ph¶i nh»m gióp ®ì doanh nghiÖp kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n yÕu kÐm, t¹o mèi quan hÖ l©u dµi. Ng©n hµng chia kh¸ch hµng ra lµm nhiÒu lo¹i ®Ó cã c¸ch ®èi xö cho phï hîp. Nh÷ng kh¸ch hµng l©u n¨m, cã sè dù tiÒn göi lín, ®­îc ng©n hµng tÝn nhiÖm, th× ng©n hµng sÏ cã chÝnh s¸ch ­u tiªn vÒ l·i suÊt, kú h¹n mãn vay còng nh­ viÖc xÐt th­ëng. §Ó thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng ngµy mét nhiÒu th× ng©n hµng ph¶i ®Æt ra chiÕn l­îc kh¸ch hµng. V× lîi Ých cña kh¸ch hµng, ng©n hµng cÇn cã phßng Marketing riªng chuyªn thu thËp th«ng tin, n¾m b¾t nhu cÇu cña kh¸ch hµng, ph©n lo¹i thÞ tr­êng, ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã cã c¸ch xö lý cho phï hîp. Thªm vµo ®ã, ho¹t ®éng khuyÕch tr­¬ng, qu¶ng c¸o ®èi víi ng©n hµng lµ kh«ng bao giê thõa bëi hiÖn nay rÊt nhiÒu ng­êi d©n chi míi quen víi viÖc ®Õn ng©n hµng chØ göi tiÒn ®Ó lÊy l·i. Hä ch­a quen víi c¸c dÞch vô cña ng©n hµng, kh¸i niÖm s¶n phÈm ng©n hµng ®èi víi hä cßn rÊt trõu t­îng. Do vËy, PGD cÇn cã nh÷ng h×nh thøc tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, giíi thiÖu ®Ó ®­a th«ng tin ®Õn víi kh¸ch hµng ®Ó hä biÕt tíi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. §ång thêi hä thÊy ®­îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng, vÒ l·i suÊt, vÒ c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i cña c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng. ViÖc n¾m b¾t ®­îc th«ng tin cña kh¸ch hµng, n¾m b¾t ®­îc th«ng tin cña thÞ tr­êng sÏ gióp cho ng©n hµng tËn dông ®­îc hÊu hÕt c¸c c¬ héi. Tõ ®ã cã nh÷ng ®Þnh h­íng, chÝnh s¸ch huy ®éng phï hîp h¬n, ®a d¹ng h¬n. 2.7- Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh : Bªn c¹nh viÖc huy ®éng vèn, c¸ch ®iÒu hµnh, sö dông nguån vèn nh­ thÕ nµo cã t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn. NÕu nh­ ng©n hµng cho kh¸ch hµng vay vèn mµ kh«ng thu håi ®­îc th× nguån vèn cña ng©n hµng sÏ bÞ ø ®äng, kh«ng quay vßng ®­îc nhanh. Cßn nÕu nh­ ng©n hµng thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tÝn dông, ®Çu t­, kinh doanh cã hiÖu qu¶ th× sÏ cã nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn quan hÖ víi ng©n hµng. Uy tÝn cña ng©n hµng ®­îc n©ng cao sÏ t¹o ®iÒu kiÖn huy ®éng vèn ®­îc dÔ dµng h¬n. Tõ phÇn thùc tr¹ng ë ch­¬ng II, ta thÊy t×nh h×nh kinh doanh cña ng©n hµng lµ kh¶ quan. Tuy nhiªn, nhiÖm vô cña ng©n hµng trong thêi gian tíi lµ tiÕp tôc t¨ng doanh sè cho vay, n©ng cao chÊt l­îng, ®¶m b¶o an toµn hiÖu qu¶. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy, ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: a. Ng©n hµng ph¶i chñ ®éng t×m c¸c dù ¸n ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. Tr­íc khi cho vay ng©n hµng cÇn thÈm ®Þnh kü vÒ kh¸ch hµng. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn dù ¸n cho vay, c¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i th­êng xuyªn ®Þnh kú theo dâi t×nh h×nh sö dông vèn cña kh¸ch hµng, cã nh÷ng nhËn xÐt, kiÕn nghÞ lªn ban l·nh ®¹o ®Ó ®­a ra ®­îc nh÷ng quyÕt ®Þnh kÞp thêi tr¸nh tæn thÊt cho ng©n hµng. b. Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn thèng kª c¸c khÕ ­íc ®Õn h¹n, cã kÕ ho¹ch ®«n ®èc tr¶ nî ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã nî qu¸ h¹n trªn tinh thÇn gióp ®ì, t­¬ng trî lÉn nhau. B»ng c¸c mèi quan hÖ cña m×nh, ng©n hµng cã thÓ hç trî kh¸ch hµng tiªu thô s¶n phÈm cña hä trong tr­êng hîp s¶n phÈm cã chÊt l­îng cßn thÊp, bÞ gi¶m gi¸ do cung lín h¬n cÇu... lµm ®­îc ®iÒu nµy, ng©n hµng kh«ng nh÷ng thu håi ®­îc vèn cho vay, gi¶m rñi ro ë møc thÊp nhÊt mµ cßn gióp doanh nghiÖp kh«ng bÞ ph¸ s¶n. c. Ng©n hµng phèi hîp chÆt chÏ víi c¬ quan chÝnh quyÒn quËn ®Ó qu¶n lý tµi s¶n thÕ chÊp, th­êng xuyªn trao ®æi th«ng tin víi trung t©m cung cÊp nh÷ng th«ng tin vÒ rñi ro tÝn dông ng©n hµng. Sau khi cÊp ph¸t tiÒn vay, ng©n hµng lµm b¶n th«ng b¸o cho c«ng an, viÖn kiÓm s¸t... biÕt nh÷ng tµi s¶n ®· thÕ chÊp. C¬ quan ph¸p luËt Nhµ n­íc sÏ kh«ng x¸c nhËn bÊt cø tr­êng hîp nµo do chñ tµi s¶n ®Ò nghÞ chuyÓn nh­îng, cho thuª hoÆc ®Ó thÕ chÊp ng©n hµng kh¸c. 2.8- Đổi mới công nghệ ngân hàng : Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm là những máy móc đơn thuần thẻ thanh toán mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng cần được phát triển thêm để cán bộ nhân viên có thể sử dụng cho tốt. 2.9- Phát huy tối đa yếu tố con người : §©y kh«ng chØ lµ gi¶i ph¸p tr­íc m¾t mµ cßn lµ vÒ l©u dµi nh»m ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ho¹t ®éng kinh doanh cña PGD. V× vËy, PGD cÇn ®µo t¹o l¹i ®Ó n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, cã ®ñ n¨ng lùc ®Ó hoµn thµnh nhiÖm vô. H¬n n÷a, mét c¸n bé ng©n hµng hiÖn ®¹i kh«ng chØ cÇn thµnh th¹o vÒ nghiÖp vô mµ cßn lµ ph¶i hiÓu biÕt vÒ nhiÒu lÜnh vùc, lµ chuyªn gia t­ vÊn, marketing... C¸c nh©n viªn ng©n hµng còng lµ nh÷ng ng­êi trùc tiÕp tiÕp xóc víi kh¸ch hµng. V× vËy, v¨n minh ng©n hµng, nh÷ng c¶m nhËn ®Çu tiªn vÒ ng©n hµng sÏ thÓ hiÖn qua phong c¸ch, th¸i ®é phôc vô cña c¸n bé c«ng nh©n viªn víi kh¸ch hµng. PGD cÇn ®Æc biÖt quan t©m ®Õn ®iÒu nµy. §ång thêi, cÇn t×m hiÓu së tr­êng riªng cña mçi c¸n bé, nh©n viªn ®Ó ph©n c«ng c«ng viÖc cho hîp lý, ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cao nhÊt trong c«ng viÖc. Cã chÝnh s¸ch th­ëng ph¹t râ rµng ®Ó khuyÕn khÝch mäi ng­êi cïng cè g¾ng. Ng©n hµng cÇn s¾p xÕp ®éi ngò c¸n bé mét c¸ch hîp lý, m¹nh d¹n ®Ò b¹t, sö dông nh÷ng c¸n bé trÎ, cã n¨ng lùc, nhiÖt t×nh g¾n bã víi sù nghiÖp cña ngµnh. C«ng t¸c tæ chøc c¸n bé ph¶i coi viÖc ph¸t triÓn nguån lùc lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh mäi th¾ng lîi trong ho¹t ®éng kinh doanh. 2.10- Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo : Víi ng©n hµng, ®Ó më réng ho¹t ®éng cña m×nh th× khuÕch tr­¬ng, qu¶ng c¸o lµ viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt. Ng©n hµng ph¶i lµm sao cho ng­êi d©n biÕt ®Õn ho¹t ®éng cña m×nh vµ thÊy ®­îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng. Việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên trên một số phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí... Đặc biệt, khi có hình thức mới thì cần tuyên truyền một cách thường xuyên về lợi ích của nó. Một hình thức quảng cáo rẻ tiền nhưng cần thiết là dán các tờ áp phích tại trụ sở, quầy giao dịch của ngân hàng. Đi song hành với hình thức quảng cáo là khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng. Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo ra sự thích thú của khách hàng như thẻ cào trúng thưởng, lãi suất ưu đãi với khách hàng thường xuyên đến giao dịch. Đây là hình thức quảng cáo tốt vì nó làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ về ngân hàng. Các kiến nghị : 3.1 – Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP An Bình : ABBANK cần tổ chức nhiều chương trình PR, tiếp thị sản phẩm mới cho thị trường Hà Nội. Như tổ chức chương trình ngoài trời để vừa giao lưu vừa có thể quảng cáo sản phẩm. Hoặc như khi ngân hàng có tung ra sản phẩm mới trên thị trường thì phải tích cực, gia tăng việc giới thiệu sản phẩm để người dân, khách hàng biết đến, quan trọng nhất là để họ hiểu về những tiện ích mà ngân hàng mang lại. Tăng quyền chủ động cho PGD, nâng phân quyền xét duyệt tín dụng lên cho PGD. Có như thế thì các thủ tục giấy tờ có thể rút ngắn được thời gian, làm cho khách hàng muốn vay vốn có thể đáp ứng được nhu cầu một cách kịp thời, nhanh chóng. Nhờ đó, có thể tăng uy tín của PGD. Ban hành hệ thống quy trình, mẫu biểu... chuẩn và kịp thời phục vụ cho nhu cầu hoạt động của từng địa bàn, phù hợp với chương trình T24. ABBANK HO cần chủ động hơn nữa mỗi khi triển khai chương trình sản phẩm mới. Đó là, công văn ban hành sớm, họp và phổ biến phương pháp, nội dung nhanh chóng để nhân viên có thể hiểu rõ và thực hiện đúng. ABBANK HO cần thiết kế danh mục, hệ thống sản phẩm Doanh nghiệp và cá nhân đa dạng, linh hoạt hơn. 3.2- Kiến nghị đối với Chính phủ : Chúng ta biết rằng trong nền kinh tế, chỉ có một lượng tiết kiệm rất nhỏ trong nước được sử dụng cho đầu tư trực tiếp, còn lại phần lớn nằm dưới dạng nhàn rỗi. Muốn khai thác tối đa tiềm năng này, đồng thời nâng cao sức mạnh cạnh tranh để từ đó thu hút được nguồn vốn trong và ngoài nước. Chính phủ cần phải thực hiện một số biện pháp nhằm nâng cao niềm trong dân chúng và các nhà đầu tư nước ngoài, các chính sách đó là : bình ổn môi trường kinh tế vĩ mô, tái cơ cấu lại hệ thống NHTM, đồng thời có sự chỉ đạo, giám sát chặt chẽ và điều hành các hoạt động của NHTM ở mức cần thiết. 3.2.1- Ổn định môi trường vĩ mô : Đây là nhân tố quan trọng bậc nhất góp phần thực hiện thành công chính sách huy động vốn của NHTM, TCTD. Ở Việt Nam hiện nay, chính sách của Chính phủ là quan trọng nhất giúp nền kinh tế. Chính phủ cần phải thực hiện một loạt các yếu tố liên quan như : duy trì và bình ổn môi trường Chính trị, tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu tư (trong và ngoài nước) và các tầng lớp dân cư. Từ đó tạo tiền đề để cho việc bình ổn thị trường tài chính tiền tệ. Giá trị đồng tiền có ổn định, tỷ lệ lạm phát được kiểm soát ở mức vừa phải hay không chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố chính trị. Và như vậy nó quyết định đến sự thành bại của chính sách tiền tệ quốc gia. Tuy nhiên tới lượt nó chính sách tiền tệ quốc gia cũng có những tác động rất lớn tới chính trị, sự ổn định hay những biến động của đồng tiền sẽ có những tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới môi trường chính trị. Ngoài hai nhân tố trên thì Chính phủ cũng cần phải xây dựng chính sách phát triển kinh tế hợp lý, đúng đắn, phù hợp với tình hình trong nước và quốc tế. Đặc biệt là chiến lược kinh tế lâu dài, trong đó cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa đầu tư cho các hạng mục có trọng điểm tránh gây lãng phí, tham ô, lãi giả lỗ thật làm giảm lòng tin của dân chúng. Điều này giúp NHTM xây dựng được chiến lược hoạt động lâu dài, nhất là việc xây dựng cơ cấu vốn và các nguồn hình thành hợp lý, sự đầu tư có trọng điểm. 3.2.2- Tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại : Trong tương lai khi mà xu thế toàn cầu hóa được thực hiện, việc tái cơ cấu lại hệ thống NHTM một cách hợp lý sẽ tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động. Khả năng cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam và quan trọng hơn là đáp ứng được nhu cầu của WorldBank. Đối với NHTM cần có chiến lược tái cơ cấu lại cho phù hợp với đặc điểm, tính chất hoạt động. Chính phủ cần tiến hành cấp vốn một cách đầy đủ, đáp ứng nhu cầu kinh doanh và cạnh tranh trong tương lai. Tăng cương công tác quản lý, kiểm tra, giám sát chặt chẽ mọi hoạt động kinh doanh từ đó làm giảm rủi ro. KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng thương mại, nó là yếu tố quyết định hàng đầu về quy mô, vị thế của ngân hàng trên thị trường. Ngày nay mặc dù hầu hết các ngân hàng thương mại rất coi trọng việc tăng lượng vốn hoạt động nhất là nguồn vốn hình thành từ huy động trong nền kinh tế. Đối với ABBANK Quán Thánh, trong thời gian qua đã huy động được lượng vốn đáng kể, với quy mô và cơ cấu đa dạng hợp lý, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của các doanh nghiệp. Tuy nhiên PGD còn phụ thuộc nhiều vào Chi nhánh Hà Nội nên những nội dung, chính sách huy động, kế hoạch mới còn chậm thực hiện. Do đó hoạt động này chưa thực sự đem lại kết quả như mong muốn bởi chưa có sự cân đối về cơ cấu giữa nội ngoại tệ, ngắn hạn và trung dài hạn. Điều này làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động của PGD. Trong thời gian tới, nhận thấy tầm quan trọng của công tác này, với đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn sâu, nhiệt tình, năng động, sáng tạo trong công tác, với mạng lưới rộng khắp, chúng ta tin tưởng rằng ABBANK Quán Thánh sẽ xây dựng cho mình nội dung cụ thể cho chiến lược hoạt động lâu dài nhất là những nội dung của chính sách huy động vốn của mình để từ đó đáp ứng được các mục tiêu hoạt động quan trọng của mình. MỤC LỤC Trang BẢNG 1: BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 47 BẢNG 2: KHỐI LƯỢNG VỐN HUY ĐỘNG THEO KẾ HOẠCH 48 BẢNG 3: KHỐI LƯỢNG VỐN HUY ĐỘNG 49 BẢNG 4: CƠ CẤU NGUỒN HUY ĐỘNG VỐN 50 BẢNG 5: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO KỲ HẠN 52 BẢNG 6: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ CÁC QUỸ 58 BẢNG 7: NGUỒN TIỀN GỬI THANH TOÁN THEO ĐỐI TƯỢNG 59 BẢNG 8: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 61 BẢNG 9: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM THEO KỲ HẠN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: Ngân hàng thương mại – Đại học Kinh tế quốc dân do PGS.TS Phan Thị Thu Hà chủ biên. Giáo trình: Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học viện Ngân hàng do PGS.TS Tô Ngọc Hưng chủ biên. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính – Frederic S. Mishkin. Giáo trình: Lý thuyết tài chính tiền tệ - Đại học Kinh tế quốc dân. Thời báo ngân hàng. Thời báo kinh tế Việt Nam. Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ. Ngiệp vụ Ngân hàng hiện đại – David Cox. Các trang web Báo cáo tổng kết hoạt động của chi nhánh Ngân hàng TMCP An Bình – Quán Thánh năm 2006, 2007, 2008. NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại. NHNN: Ngân hàng Nhà nước. TGTK: Tiền gửi tiết kiệm. TMCP: Thương mại cổ phần. HTX: Hợp tác xã. CCTG: Chứng chỉ tiền gửi. GTCG: Giấy tờ có giá. HĐQT: Hội đồng quản trị. NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH PGD QUÁN THÁNH CỘNG HOÀ Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ---------------------------------------- Hà Nội, ngày tháng năm 2009 GIẤY XÁC NHẬN THỰC TẬP Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh xác nhận: Sinh viên : Bùi Thị Vui Lớp : Ngân hàng 47B Khoa : Ngân hàng – Tài chính Trường : Đại học Kinh Tế Quốc Dân Đã được Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh - địa chỉ: số 188/5 – Quán Thánh – Ba Đình – Hà Nội, tiếp nhận đến thực tập tại đơn vị từ ngày tháng năm 2009 đến ngày tháng năm 2009. Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng, sinh viên Bùi Thị Vui đã chấp hành nghiêm túc nội quy thực tập, lễ độ với mọi người, có ý thức học hỏi, tìm hiểu các nghiệp vụ của Ngân hàng và hoàn thành tốt chương trình thực tập. Giám đốc Ngân hàng TMCP An Bình PGD QUÁN THÁNH NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN Ngày .........tháng ...........năm 2009 GVHD GS.TS Cao Cự Bội