Đề tài Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội

vì tuy là một ngân hàng được thành lập muộn nhất so với các NHTM Nhà nước song MHB luôn luôn tâm niệm và làm việc theo phương châm “Ngân hàng mới – phong cách mới”. 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân * Những hạn chế Qua 3 năm hoạt động, ngoài những kết quả đáng khích lệ trong công tác huy động vốn, MHB Chi nhánh Hà Nội vẫn còn những hạn chế: - MHB Chi nhánh Hà Nội mới chỉ đưa ra các hình thức huy động vốn truyền thống, các sản phẩm tiết kiệm còn nghèo nàn, trong khi các hình thức tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, lãi suất bậc thang đã được các ngân hàng khác áp dụng từ lâu, nhưng MHB Chi nhánh Hà Nội mới chỉ dừng lại ở hình thức tiết kiệm phú lộc, lãi suất luỹ tiến… Chi nhánh còn thụ động chờ các đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu của Hội sở chứ chưa tích cực nghiên cứu đề xuất phát hành kỳ phiếu từng thời kỳ tuỳ theo nhu cầu về nguồn vốn. Thời gian qua, các dịch vụ thanh toán của MHB đã phần nào đáp ứng được nhu cầu của khách hàng như: thanh toán chuyển tiền điện tử qua mạng của Ngân hàng Nhà nước và mạng nội bộ, thanh toán nhờ thu, thanh toán chuyển tiển, tín dụng chứng từ…nhưng hệ thống đường truyền và công nghệ còn hạn chế nên ảnh hưởng khá lớn đến việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và do vậy cũng ảnh hưởng lớn đến việc thu hút vốn. Những hạn chế nêu trên đã làm giảm sức cạnh tranh của MHB Chi nhánh Hà Nội với các ngân hàng khác, việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cũng bị hạn chế nên một số khách hàng đã rút vốn chuyển qua ngân hàng khác. - MHB Chi nhánh Hà Nội đã bước đầu xây dựng chính sách khách hàng trên cơ sở các quy định chung của Hội sở, song việc triển khai chiến lược khách hàng, quảng cáo tiếp thị đạt hiệu quả chưa cao, công tác nghiên cứu khách hàng chưa thực sự được hoàn thiện, các biện pháp sử dụng trong nghiên cứu khách hàng mới chỉ dựa vào các nguồn thông tin sẵn có nên thực hiện rất nhanh chóng, chi phí thấp song độ chính xác không cao, các nhu cầu tiềm ẩn của khách hàng chưa được khai thác hết. Việc quảng cáo trên báo chí, truyền hình và các phương tiện thông tin đại chúng đã bước đầu được tiến hành song chưa đều đặn và thực hiện đồng bộ nên chưa thực sự tạo ra một hình ảnh rõ nét về ngân hàng trong lòng dân chúng. Đội ngũ nhân viên marketing của ngân hàng đã được thành lập ngay từ buổi đầu đi vào hoạt động nhưng thực sự chưa có nền tảng vững chắc và hoạt động chuyên nghiệp bài bản nên hiệu quả đạt được chưa cao. Đây là yếu tố quan trọng cho một chi nhánh ngân hàng non trẻ mới gia nhập trên địa bàn Thủ đô, dường như thương hiệu MHB chưa thực sự gây ấn tượng trong dân chúng, khách hàng chưa thấy được nét “phong cách mới” của ngân hàng. - So với khối NHTM Nhà nước thì lãi suất của MHB Chi nhánh Hà Nội ở mức cao đối với tiền gửi Việt Nam đồng và ở mức trung bình đối với tiền gửi ngoại tệ, nhưng so với khối ngân hàng thương mại cổ phần thì lãi suất của MHB Chi nhánh Hà Nội rất khó cạnh tranh, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của MHB Chi nhánh Hà Nội. Bên cạnh đó, cơ cấu huy động vốn theo loại tiền còn chưa hợp lý, vốn huy động bằng ngoại tệ (USD, EUR) chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn...Như vậy, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ trong tương lai sẽ không đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn bằng ngoại tệ. - Dịch vụ ngân hàng còn hạn chế, chưa có hoặc mới bước đầu triển khai các dịch vụ bổ trợ cho huy động vốn nên MHB Chi nhánh Hà Nội còn rất khó khăn trong thu hút khách hàng, đây cũng là khó khăn chung của hệ thống MHB. - Mạng lưới hoạt động của MHB Chi nhánh Hà Nội ngoài trụ sở chính có 02 chi nhánh cấp 2 và 04 phòng giao dịch trực thuộc nhưng chưa được trải rộng trên tất cả các quận nội thành mà chủ yếu tập trung ở địa bàn quận Đống Đa và Thanh Xuân (mỗi quận có 02 điểm giao dịch). Do chưa triển khai hình thức gửi tiền một nơi rút nhiều nơi trong hệ thống MHB nên mạng lưới hoạt động hiện tại của MHB Chi nhánh Hà Nội ít nhiều cũng gây khó khăn cho công tác huy động vốn của ngân hàng. - Nguồn vốn có sự tăng trưởng cao song chưa ổn định, tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp (bình quân khoảng 30%) trong tổng nguồn huy động, phần lớn là tiền gửi có kỳ hạn nên chi phí huy động cao. Quy mô của từng khoản huy động còn thấp do MHB Chi nhánh Hà Nội tuy đã xây dựng chiến lược khách hàng song việc thực hiện còn chưa hiệu quả, khách hàng đem gửi tiền tại nhiều ngân hàng khác nhau với mục đích vừa đa dạng lãi suất, vừa phòng chống rủi ro. Hiệu quả huy động vốn của MHB Chi nhánh Hà Nội nói chung là chưa cao. Vốn huy động chỉ được sử dụng ~70%, phần còn lại Chi nhánh chuyển vốn điều hoà vào Hội sở chính. * Nguyên nhân - Nguyên nhân khách quan: Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn 2003-2006 có rất nhiều biến động phức tạp như giá vàng, bất động sản tăng cao đã liên tục tác động đến đầu tư của dân chúng, các nguồn vốn lớn được đầu tư vào bất động sản thay vì gửi vào ngân hàng. MHB Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh của một NHTM Nhà nước, ra đời muộn trong hệ thống ngân hàng, lại nằm trên địa bàn Thủ đô Hà Nội, nơi diễn ra sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tài chính ngân hàng (Ngân hàng liên doanh, ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước ngoài…) và các tổ chức tài chính phi ngân hàng (Bảo hiểm, Bưu điện, Các công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính…), trong khi thương hiệu, hình ảnh và vị thế của MHB Chi nhánh Hà Nội trước công chúng chưa được tạo lập vững vàng đã dẫn đến sự chia sẻ về thị phần trong hoạt động huy động vốn. Tâm lý và thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến trong dân cư, các dịch vụ và tiện ích ngân hàng chưa đi sâu vào tầng lớp dân cư có thu nhập thấp. Sự phát triển “mạnh” và “nóng” của thị trường chứng khoán từ giữa năm 2006 đã ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn huy động của các ngân hàng nói chung, một lượng vốn lớn đã được rút ra khỏi ngân hàng để đầu tư vào chứng khoán. - Nguyên nhân chủ quan: Với mạng lưới hoạt động còn mỏng như hiện nay (tính cả trụ sở chính là 07 điểm giao dịch, chưa có các điểm giao dịch trực thuộc tại các quận nội thành như Ba Đình, Hoàng Mai, Hai Bà Trưng) MHB Chi nhánh Hà Nội gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn từ các tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế. Công tác quản trị điều hành chỉ mang tính chất thủ công, chưa được thực hiện qua các chương trình phần mềm quản trị vốn nên việc xây dựng chính sách huy động vốn về dài hạn còn gặp nhiều khó khăn. Các hình thức huy động vốn còn mang tính truyền thống, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, chẳng hạn, các ngân hàng trên địa bàn đã triển khai hệ thống ATM từ nhiều năm trước, nhưng chỉ đến đầu năm 2006, MHB Chi nhánh Hà Nội mới đưa ra tiện ích này; sản phẩm tiết kiệm gửi một nơi rút tiền nhiều nơi đã được hầu hết các ngân hàng triển khai, song tại MHB Chi nhánh Hà Nội vẫn chưa có. Điểm này cho thấy trình độ công nghệ, dịch vụ ngân hàng của MHB Chi nhánh Hà Nội chưa theo kịp các ngân hàng bạn. Căn cứ theo cơ cấu vốn huy động bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ thì dường như đối với MHB Chi nhánh Hà Nội, việc tập trung thu hút nguồn vốn bằng ngoại tệ chưa được phát huy hết thế mạnh. Ngân hàng đã chưa đưa ra chính sách khai thác nguồn ngoại tệ kiều hối chuyển về Việt Nam… Công tác Marketing tuy đã được triển khai nhưng chưa mang tính chiến lược dài hạn, các hoạt động marketing chủ yếu mang tính thời điểm, chỉ để phục vụ những nhu cầu cấp thiết trước mắt. Các hình thức quảng cáo, tiếp thị còn ít, dàn trải nên hiệu quả chưa cao. Đó là do đội ngũ cán bộ trực tiếp làm công tác marketing chưa được đào tạo thực sự bài bản, chưa có tầm nhìn chiến lược để tạo ra những đột phá cho một chi nhánh ngân hàng còn chưa có tên tuổi tại địa bàn Thủ đô. Các sản phẩm dịch vụ đã được đưa ra nhưng do chưa có bộ phận chuyên trách làm công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm nên chưa thực sự nắm bắt được nhu cầu và thị hiếu của từng đối tượng khách hàng để đưa ra những sản phẩm phù hợp mang tính cạnh tranh cao. Điều kiện cơ sở vật chất còn khó khăn do trụ sở phải đi thuê, vì vậy tính ổn định chiến lược lâu dài chưa có. Cán bộ nhân viên ngân hàng đa số là cán bộ trẻ, được đào tạo chính quy, có trình độ nhưng còn thiếu kinh nghiệm, khả năng phân tích, tổng hợp và đánh giá còn hạn chế. Đây là nguyên nhân dẫn đến việc mở rộng phát triển mạng lưới chưa được phát huy tối đa để đáp ứng yêu cầu công việc. Có thể nói, sau hơn 3 năm hình thành và phát triển, MHB Chi nhánh Hà Nội đã đạt được nhiều thành tích đáng kể, phát triển được thương hiệu và nâng cao uy tín ngân hàng. Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn và quản lý nguồn vốn, song năm nào MHB Chi nhánh Hà Nội cũng hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao, đáp ứng một phần nhu cầu về vốn cho hệ thống nói riêng và cho phát triển kinh tế của thủ đô, đất nước nói chung. Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn còn nhiều tồn tại đòi hỏi cần phải tìm ra giải pháp tăng cường huy động vốn tại MHB Chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới, đây là việc làm thực sự cần thiết và có ý nghĩa quyết định trong định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1.1 Định hướng chung Trong thời gian tới để duy trì và phát huy hơn nữa thế mạnh của mình nhằm đạt được kết quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh, MHB Chi nhánh Hà Nội xây dựng định hướng phát triển giai đoạn 2005- 2010 như sau: - Thực hiện nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ cho mọi đối tượng khách hàng, mọi thành phần kinh tế. - Mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp trên các địa bàn dân cư, kinh tế trọng điểm của thủ đô để phục vụ cho các doanh nghiệp, các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, đồng thời khẳng định thương hiệu MHB trên địa bàn Hà Nội. - Xác định mục tiêu hàng đầu là huy động vốn bằng cách sử dụng linh hoạt đòn bẩy lãi suất kết hợp với việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn; tăng trưởng tín dụng nhanh nhưng đảm bảo an toàn, hiệu quả và bền vững, mở rộng các loại hình cho vay tới mọi thành phần kinh tế; phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Mọi hoạt động của ngân hàng phải hướng tới khách hàng. - Theo lộ trình cổ phần hoá và hiện đại hoá ngân hàng của MHB trong năm 2007, Chi nhánh Hà Nội đặt mục tiêu xây dựng một bộ máy quản lý hiệu quả, năng động, sáng tạo; xây dựng hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, nâng cao chất lượng phục vụ với khách hàng, nâng cao khả năng quản lý, kiểm soát phòng chống rủi ro trong kinh doanh… - Xây dựng một đội ngũ cán bộ nhân viên có phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, có năng lực chuyên môn và một đội ngũ cán bộ lãnh đạo hàng chuyên gia, đảm đương được công tác quản trị ngân hàng hiện đại; đổi mới phong cách làm việc với phương châm tận tình, chu đáo, an toàn. MHB Chi nhánh Hà Nội xây dựng cho mình một định hướng với từng mục tiêu cụ thể như sau: + Nguồn vốn: tăng 35% năm sau so với năm trước, chú trọng huy động nguồn vốn ngoại tệ (USD…) trung và dài hạn. + Dư nợ: tăng 35% năm sau so với năm trước, tập trung đầu tư cho các dự án sản xuất, chế biến hàng nông sản xuất khẩu và các mặt hàng thay thế nhập khẩu; tập trung vào các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ. + Nợ quá hạn: dưới 3% + Lợi nhuận: tăng 20% năm sau so với năm trước. 3.1.2 Định hướng huy động vốn Đối với hoạt động ngân hàng, nguồn vốn chính là thế mạnh, là động lực cho ngân hàng thực hiện các chiến lược kinh doanh của mình. Vì vậy, trong giai đoạn 2005-2010, MHB Chi nhánh Hà Nội đã xác định mục tiêu, chiến lược kinh doanh là tập trung tăng cường huy động vốn. Trên cơ sở phân tích đánh giá và dự báo tình hình phát triển kinh tế của đất nước, cụ thể là trên địa bàn Thủ đô Hà Nội, MHB Chi nhánh Hà Nội đã cân nhắc điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng để đưa ra các định hướng huy động vốn cụ thể như sau: - Tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động một cách ổn định, vững chắc với nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng trước hết là để hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh (kế hoạch nguồn vốn), đồng thời dần khẳng định và nâng cao uy tín của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long trong giai đoạn tới. - Thực hiện tốt công tác hiện đại hoá ngân hàng trong năm 2007 để đưa ra các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao, đơn giản hoá các thủ tục cho khách hàng, đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng, có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, từ đó thu hút vốn vào ngân hàng. - Chuyển dịch cơ cấu huy động vốn, tập trung vào thị trường dân cư và các TCKT, đặc biệt là khu vực dân cư, để phấn đấu đến năm 2010 tỷ trọng huy động vốn từ khu vực này đạt 50% tổng nguồn vốn huy động. - Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn phù hợp với sử dụng vốn để phát huy hiệu quả sử dụng vốn một cách tối đa. - Tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn phục vụ cho đầu tư vào các dự án dài hạn, có quy mô lớn. - Tăng tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ trên tổng nguồn vốn huy động. - Tăng dần nguồn tiền gửi không kỳ hạn ở các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, trên cơ sở đó vừa tăng được nguồn vốn, vừa phát triển được các dịch vụ ngân hàng khác. Chú trọng quan tâm đến nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo có được nguồn vốn ổn định, lâu dài, đáp ứng nhu cầu về vốn cho các dự án lớn. - Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn bằng mọi biện pháp và thông qua nhiều kênh khác nhau để thu hút tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi, đặc biệt là trong dân cư. 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Để đạt được các chỉ tiêu kế hoạch trong huy động vốn giai đoạn tới, MHB Chi nhánh Hà Nội phải không ngừng thực hiện các biện pháp để giữ vững khách hàng truyền thống, tăng cường tìm kiếm khách hàng tiềm năng, nâng cao chất lượng thanh toán, đưa ra nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng, ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại... Các giải pháp xin được đưa ra cụ thể như sau: 3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn Từ ngày đầu thành lập đến nay, MHB Chi nhánh Hà Nội đã áp dụng các hình thức huy động vốn truyền thống như: nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác; bán kỳ phiếu, trái phiếu theo từng đợt phát hành của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long. Tiền gửi tiết kiệm đã được đa dạng hoá với các hình thức như: Tiết kiệm phú lộc, Tiết kiệm dành cho người cao tuổi, Tiết kiệm lãi suất lũy tiến, Tiết kiệm lãi suất bậc thang…song trên thực tế còn bộc lộ nhiều hạn chế, tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm nhỏ, không thể cạnh tranh với các hình thức tiết kiệm của ngân hàng khác hoặc của các công ty bảo hiểm, bưu điện. Trên cơ sở tham khảo và phân tích nghiên cứu chương trình huy động vốn của các ngân hàng và các tổ chức trên địa bàn, MHB Chi nhánh Hà Nội cần đưa ra các giải pháp để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như sau: * Đối với tiền gửi dân cư: MHB Chi nhánh Hà Nội cần duy trì các hình thức huy động vốn cũ và đưa ra nhiều các hình thức huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu khách hàng và cạnh tranh được với các hình thức huy động vốn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, ví dụ như: + Huy động tiết kiệm bằng vàng: Khi điều kiện cho phép, ngân hàng nên huy động tiết kiệm bằng vàng, vì vàng là phương tiện trao đổi có khối lượng tích trữ trong dân cư là khá lớn. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, do quá trình đô thị hoá, giá đất tăng, nhiều gia đình đã có trong tay một lượng tiền rất lớn thu được từ hoạt động buôn bán bất động sản này và thường dự trữ dưới dạng vàng. Do vậy MHB Chi nhánh Hà Nội có thể huy động vốn bằng hình thức này để thu hút tối đa nguồn vốn tích trữ dưới dạng vàng trong dân cư. + Huy động vốn theo nhiều loại kỳ hạn, với các hình thức trả lãi thích hợp đối với tiết kiệm, kỳ phiếu (cả VNĐ và ngoại tệ). Việc đa dạng các kỳ hạn gửi tiền sẽ kéo theo sự vất vả trong hoạt động quản lý lưu trữ hồ sơ của ngân hàng, nhưng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng, mở ra nhiều cơ hội kinh doanh cho ngân hàng. + Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng quý theo tình hình cân đối vốn từng thời kỳ và từng món tiền, đồng thời đảm bảo lợi ích của người gửi tiền. Nên đa dạng hoá các hình thức trả lãi hơn nhằm thu hút tối ưu lượng khách hàng. Ví dụ như có thể áp dụng các hình thức sau: > Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: Đây là hình thức tiết kiệm áp dụng cho khách hàng gửi tiền với một kỳ hạn nhất định nhưng có nhu cầu rút trước hạn một phần tiền gửi đó thì số tiền rút trước hạn vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn nhỏ hơn bằng thời gian từ khi gửi tiền đến khi rút trước hạn. Sản phẩm tiết kiệm này rất linh hoạt cho khách hàng, song mức lãi suất áp dụng thường thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường. Ngân hàng phải đặc biệt chú ý cân nhắc đưa ra mức lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi cho khách hàng cũng như lợi nhuận ngân hàng. (có thể tham khảo hình thức tiết kiệm 3G của Techcombank, hoặc thiết kiệm rút gốc linh hoạt của Habubank…) > Trả lãi bậc thang: áp dụng cho loại tiền gửi có kỳ hạn. Nếu khách hàng rút trước thời hạn sẽ được hưởng lãi suất bậc thang theo thời gian thực gửi. Điều này tạo thuận lợi cho khách hàng linh động rất nhiều trong việc gửi và rút tiền. > Trả lãi cao nhất cho loại tiền gửi một lần rút một lần. > Trả lãi cho loại tiền gửi 1 lần lấy lãi nhiều kỳ, gốc giữ nguyên, có thể cho lấy lãi 6 tháng 1 lần, hoặc tiến tới việc trả lãi hàng tháng cho tất cả các loại tiền gửi có kỳ hạn . > Loại tiền gửi nhiều lần góp thành số lượng lớn trong thời gian dài mới rút ra một lần, cần ưu đãi khách hàng bằng lãi suất tiền gửi thời hạn dài, khi rút ra có thể tính theo phương pháp số dư bình quân. > Thực hiện trả lãi luỹ tiến theo lượng tiền gửi: lượng tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao. + Triển khai trên địa bàn việc nhận trả lãi tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu tại nhà đối với lượng tiền lớn (chẳng hạn tương đương 100 triệu đồng trở lên). MHB Chi nhánh Hà Nội đã triển khai việc thu tiền gửi hoặc trả tiền cho khách hàng tại nhà đối với những món tiền lớn. Kết quả cho thấy khách hàng đã cảm thấy rất tin tưởng và thỏa mãn với phương thức phục vụ này. Đây là hình thức phục vụ khách hàng rất đặc biệt mà ít ngân hàng quan tâm đến. + Hàng năm triển khai chương trình Tiết kiệm dự thưởng với cơ cấu giải thưởng phong phú và giá trị cao để thu hút khách hàng. + Thực hiện hình thức huy động “Tiết kiệm học đường” áp dụng với các đối tượng là học sinh, sinh viên, hoặc hình thức “Tiết kiệm hưu trí” áp dụng cho các đối tượng là người già nghỉ hưu…dựa trên thói quen và tâm lý của người Việt Nam. Các hình thức này có thể được thực hiện bằng cách người dân sẽ đóng góp những khoản tiền cố định hoặc tuỳ chọn vào ngân hàng theo định kỳ, với từng phương thức gửi ngân hàng sẽ đưa ra một mức lãi suất phù hợp. + Thực hiện hình thức tiết kiệm cho trẻ em: đây là hình thức gần giống như bảo hiểm nhân thọ và là loại hình thu hút tiền tiết kiệm đang được thị trường rất mong đợi và cũng rất cần thiết với ngân hàng để tạo được nguồn vốn ổn định, với chi phí thấp. Hiện nay có rất nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cho con cái của họ tại ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho trẻ em và tích luỹ để lo cho việc học hành của con cái trong tương lai. Đây là một thị trường khá lớn cần khai thác. áp dụng hình thức này, không những ngân hàng thu hút được lượng tiền nhàn rỗi lớn mà còn giúp trẻ em làm quen với ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng từ khi còn nhỏ và điều này sẽ rất có ích cho ngân hàng và xã hội sau này. + Liên kết với các Công ty bảo hiểm nhân thọ để cho ra đời các sản phẩm tiết kiệm - bảo hiểm rất tiện ích cho khách hàng. + Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu: Các đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đều thực hiện theo kế hoạch Hội sở chính giao, MHB Chi nhánh Hà Nội không thể chủ động, song cần nghiên cứu trên thị trường có thể đưa ra các kỳ phiếu mới có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi….hoặc nghiên cứu việc phát hành trái phiếu để huy động vốn dài hạn để đề xuất với Hội sở chính triển khai, làm phong phú thêm sản phẩm của mình. * Đối với Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Mục đích lớn nhất của các tổ chức kinh tế khi gửi tiền vào ngân hàng là hưởng các lợi ích trong thanh toán. Đây là nguồn có chi phí huy động và tính ổn định thấp nhất, nhưng nếu tạo được tính liên tục của nguồn sẽ đem lại một lợi thế không nhỏ cho ngân hàng. Do vậy bên cạnh việc huy động nguồn vốn từ dân cư, MHB Chi nhánh Hà Nội cần phải quan tâm huy động nguồn này, cụ thể: + Phải đa dạng hoá các dịch vụ thanh toán: Ngoài các hình thức thanh toán truyền thống, ngân hàng nên thực hiện việc cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tiếp cho các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế như nhận tiền gửi và đảm bảo thanh toán cho khách hàng tại đơn vị hay một nơi bất kỳ theo yêu cầu của khách hàng một cách an toàn và tiện lợi nhất; thực hiện nối mạng thanh toán trực tiếp cho các khách hàng lớn; làm tốt công tác thanh toán chuyển tiền cho các doanh nghiệp nhằm tạo niềm tin cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp trên địa bàn, trước hết phục vụ thật chu đáo các đơn vị có lượng tiền gửi lớn như: Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp, Công ty bảo hiểm nhân thọ… + Mở rộng diện thu tiền mặt không thu phí đối với các doanh nghiệp, các đại lý bán hàng trên địa bàn, các điểm vui chơi giải trí, các công viên, siêu thị lớn (cán bộ tín dụng nắm bắt từng doanh nghiệp có nguồn thu tiền mặt lớn, phối hợp với phòng ngân quỹ thực hiện). + Mở rộng các dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ đại lý như: Bán bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm, bán vé máy bay cho các hãng hàng không. Tiếp cận và vận động các doanh nghiệp, tổng công ty, trường đại học lớn… để chi trả lương tại chỗ không thu phí; chi trả tiền lương cho một số doanh nghiệp có thu nhập lớn; khẩn trương đưa máy ATM vào hoạt động (chứ không chỉ thử nghiệm phục vụ cho nội bộ ngân hàng như hiện nay). * Huy động tiền gửi của Kho bạc Nhà nước: Đặc điểm của tiền gửi Kho bạc Nhà nước là khối lượng lớn, ít biến động. Vì vậy ngân hàng cần khai thác triệt để nguồn tiền này. Thông thường nguồn tiền của Kho bạc Nhà nước được gửi tại các Kho bạc, vì thế để thu hút được lượng tiền này, ngân hàng cần phải thực sự có uy tín lớn, phải phục vụ kịp thời, đầy đủ, an toàn, chính xác, đáp ứng mọi nhu cầu của Kho bạc. * Huy động tiền gửi của các tổ chức tín dụng: Đối với MHB Chi nhánh Hà Nội, nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn, tuy chi phí về vốn lớn nhưng lại đáp ứng được nhu cầu về vốn cho hoạt động đầu tư tín dụng và một phần nguồn vốn cho hệ thống. Vì vậy, nếu huy động tốt nguồn này sẽ mang lại hiệu quả kinh doanh rất cao cho ngân hàng. Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi biến động lãi suất trên thị trường để kịp thời đưa ra các giải pháp huy động, quản lý và sử dụng nguồn này một cách có hiệu quả nhất trong từng thời kỳ. Bên cạnh các hình thức huy động vốn đã được đề xuất như trên, MHB Chi nhánh Hà Nội cần thực hiện việc tiếp cận các trường đại học, các trường dạy nghề, trường phổ thông, cơ quan Bảo hiểm, công ty xổ số… để tăng nguồn vốn huy động. Ngoài ra, cần vận động một số trường đại học lớn làm các dịch vụ chi trả lương, học bổng tại chỗ không thu phí, nâng cao uy tín cho ngân hàng. Qua đó khách hàng sẽ biết đến ngân hàng và thấy được sự cần thiết của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình. Đây là yếu tố góp phần quan trọng trong việc thu hút vốn của MHB Chi nhánh Hà Nội trên địa bàn Thủ đô. Tuy nhiên phải xem xét, tính toán, xây dựng kế hoạch hợp lý, lựa chọn thời điểm thích hợp để thực hiện, đặc biệt phải chú ý đến các khoản chi phí mà ngân hàng cung cấp miễn phí cho khách hàng. Ngân hàng nên mở rộng dịch vụ uỷ thác, nhận tiền gửi uỷ thác của tất cả các cá nhân cũng như tổ chức, kết hợp với bên tư pháp để thực hiện nhận tiền gửi uỷ thác theo di chúc. Tiếp cận các khu vực giải toả để thực hiện hoạt động giải ngân. * Phát triển các loại hình dịch vụ khác: Trong xu thế cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng đặc biệt chú trọng cạnh tranh trên lĩnh vực chất lượng dịch vụ. Dịch vụ chính là sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, trên cơ sở đó thu phí. Vì vậy hiệu quả kinh doanh khá cao, độ rủi ro lại thấp, nên ngân hàng cần chú trọng quan tâm nhiều hơn đến loại hình dịch vụ này. Thông qua cung cấp dịch vụ, ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung. Căn cứ tình hình thực tế, MHB Chi nhánh Hà Nội có thể tiến hành: Mở rộng và nâng cao hơn nữa dịch vụ tư vấn thông qua phân loại khách hàng. Nếu khách hàng gửi tiền thì ngân hàng nên tư vấn hướng dẫn khách hàng lựa chọn loại hình gửi tiền nào, lãi suất và thời gian là bao nhiêu cho phù hợp với nhu cầu rút tiền của khách hàng và đem lại thu nhập cao nhất cho họ. Nếu khách hàng có nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh, ngân hàng có thể giúp khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn loại hình đầu tư, các phương án kỹ thuật và khai thác nguồn vốn đầu tư ở đâu để có được lượng vốn đầu tư lớn nhất với lãi suất tiền vay có lợi nhất. Triển khai 100% các điểm giao dịch trực thuộc MHB Chi nhánh Hà Nội thực hiện thanh toán quốc tế và cho vay ngoại tệ, mở rộng dịch vụ kiều hối cho tất cả các điểm giao dịch. Triển khai áp dụng hình thức thuê tài sản trong huy động vốn, đây không phải là một hình thức mới mẻ, song nó là đòn bẩy hoạt động tạo thu nhập từ việc sử dụng các tài sản cố định. * Mở rộng thêm các hình thức huy động vốn khác: Như đã trình bày, MHB Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh của một NHTM, mới đi vào hoạt động nên vốn huy động chỉ bao gồm nguồn tiền gửi của khách hàng. Để tăng cường huy động vốn cho ngân hàng trong giai đoạn tới, MHB Chi nhánh Hà Nội cần mở rộng thêm các hình thức huy động vốn như: vay các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác, tạo nguồn trong thanh toán… 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý, tăng cường việc quảng cáo và tiếp thị khách hàng Việc xây dựng một chiến lược khách hàng hiệu quả sẽ đảm bảo cho việc củng cố khách hàng hiện có và phát triển khách hàng mới, giảm thiểu sự phụ thuộc của ngân hàng vào một số ít khách hàng. Đối với một ngân hàng mới như MHB Chi nhánh Hà Nội, việc đánh giá và phân loại khách hàng để đưa ra chính sách phù hợp cho từng nhóm đối tượng khách hàng là hết sức cần thiết. Những đối tượng khách hàng lớn, có quan hệ lâu dài, có tiềm năng phát triển cần được quan tâm đặc biệt, ngân hàng cần đưa ra các chính sách ưu đãi về lãi suất, giá cả dịch vụ…đối với khách hàng doanh nghiệp, hoặc tăng thêm tiện ích cho tài khoản khách hàng, tặng những món quà nhỏ đầy ý nghĩa cho khách hàng vào các dịp đặc biệt như sinh nhật, lễ, tết…đối với khách hàng cá nhân. Để đánh giá và phân loại khách hàng, một bộ phận nghiên cứu khách hàng cần được thành lập để thăm dò lấy ý kiến khách hàng, trên cơ sở đó phân tích và tổng hợp để phân loại, phân nhóm khách hàng. Thời gian qua, MHB Chi nhánh Hà Nội đã tích cực trong công tác tổ chức Hội nghị, hội thảo với khách hàng. Tuy nhiên, hoạt động này cần phải được đầu tư và tổ chức thường xuyên hơn, một mặt gặp gỡ khách hàng thảo luận trực tiếp những vấn đề vướng mắc để có biện pháp tháo gỡ, cải thiện và thắt chặt mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng; mặt khác giúp ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng một cách thường xuyên, đầy đủ và hệ thống. Ngoài ra, các cuộc hội nghị và hội thảo cũng chính là nơi để ngân hàng đưa ra thông tin về các sản phẩm mới của mình, thăm dò thái độ, phản ứng của khách hàng để có những điều chỉnh thích hợp cho những sản phẩm dịch vụ của mình. Để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, MHB Chi nhánh Hà Nội phải tiếp tục cải tiến, đổi mới phong cách giao dịch, coi “khách hàng là thượng đế”, cải tiến giấy tờ trong giao dịch, rút tiền, gửi tiền sao cho đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng. Việc tăng thời gian giao dịch là hết sức cần thiết trong môi trường cạnh tranh hiện nay. Khách hàng gửi tiền bên cạnh yêu cầu về tiền lãi còn mong muốn sự thuận tiện trong giao dịch, vì thế MHB Chi nhánh Hà Nội cần đánh giá hiệu quả của việc giao dịch vào giờ nghỉ trưa hoặc ngày thứ 7 hàng tuần (có hiệu quả và phù hợp với lao động cũng như lịch hoạt động của các quỹ tiết kiệm ngân hàng thương mại khác không) để xem xét việc tiếp tục triển khai thêm một số điểm giao dịch có doanh số lớn làm việc vào giờ nghỉ trưa và ngày thứ 7. Hoạt động thông tin quảng cáo và tiếp thị đã được MHB Chi nhánh Hà Nội thực hiện nhưng vẫn rất đơn giản và chưa thường xuyên. Để có được hình ảnh tốt trong tâm trí khách hàng, trước tiên ngân hàng phải được khách biết đến. Vì thế ngân hàng phải tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị. Thông qua đó khách hàng có thể so sánh để thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng và lựa chọn cho mình những dịch vụ có lợi nhất. Ngoài hình thức quảng cáo truyền thống trên các báo chuyên ngành, đôi lúc quảng cáo trên truyền hình, MHB Chi nhánh Hà Nội cần xây dựng kế hoạch quảng cáo, tiếp thị thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng như truyền hình, mạng internet, qua các đài truyền thanh phường, qua panô áp phích, tờ rơi hay thực hiện tuyên truyền vào trường học, nhất là các trường Đại học thông qua giáo viên để truyền đạt đến học sinh, sinh viên. Các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng mới hầu như chưa được cung cấp thông tin một cách đầu đủ khiến dân chúng còn e ngại khi đến ngân hàng giao dịch. Do đó, MHB Chi nhánh Hà Nội cần tiếp tục tăng cường quảng cáo sâu rộng trên các phương tiện thông tin đại chúng (báo chí, đài phát thanh và truyền hình, các panô áp phích quảng cáo…), cho ra đời nhiều sản phẩm tờ rơi về sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong đó đưa ra đầy đủ các thông tin về thủ tục, hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất, quyền lợi khách hàng, tiện ích của sản phẩm…MHB Chi nhánh Hà Nội nên đưa ra chính sách khuyến mại hấp dẫn trong từng thời kỳ: thay đổi hình thức quà tặng thường xuyên để thu hút khách hàng, đối với những khoản tiền gửi lớn cùng kỳ hạn thì món tiền có giá trị cao hơn sẽ được hưởng thêm một phần quà, thẻ mua hàng siêu thị hoặc trị giá bằng tiền trả ngay lúc gửi. Việc thường xuyên cung cấp thông tin về khả năng tài chính, kết quả kinh doanh, báo cáo kiểm toán của ngân hàng…trên các phương tiện thông tin đại chúng sẽ tạo cho khách hàng có được cái nhìn tổng quát về ngân hàng, tạo lòng tin cho người gửi tiền. Để xây dựng và thực thi thành công chiến lược khách hàng, chiến lược marketing ngân hàng, toàn thể ban lãnh đạo, toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng cần coi tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng là công việc, là trách nhiệm của chính mình. 3.2.3 Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Lãi suất là công cụ quan trọng hàng đầu đối với công tác huy động vốn, nó là yếu tố kinh tế được sử dụng để tăng, giảm quy mô, cơ cấu nguồn vốn. Việc xây dựng lãi suất phải dựa trên nguyên tắc thị trường và quan hệ về vốn, lãi suất ngân hàng đưa ra phải nằm trong mặt bằng lãi suất chung của hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh nhưng cũng hết sức linh hoạt, mềm dẻo mới thu hút được khách hàng. Mức lãi suất đối với đồng Việt Nam hiện tại của MHB Chi nhánh Hà Nội đưa ra có thể nói là cao trong khối các NHTM Nhà nước, mức lãi suất ngoại tệ ở mức trung bình, do hạn chế về thương hiệu nên hiệu quả huy động vốn chưa cao. Vì vậy, trong thời gian tới, MHB Chi nhánh Hà Nội thực thi chính sách lãi suất theo hướng: - Từng thời kỳ Chi nhánh xây dựng kế hoạch phân tích chi phí đầu vào, chi phí đầu ra, sàn lọc và dự báo dựa trên cơ sở các thông tin sẵn có để đưa ra một chính sách lãi suất phù hợp. Trên cơ sở cung cầu về vốn, kết hợp với việc theo dõi lãi suất trên địa bàn, mức lãi suất Chi nhánh đưa ra luôn luôn phải đảm bảo sự chênh lệch nhất định giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay, không ganh đua chạy theo việc tăng lãi suất dẫn đến không đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - Theo dõi sát sao tình hình diễn biến lãi suất trên thị trường để kịp thời có những điều chỉnh về lãi suất, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến… - Tiếp tục đa dạng hoá các hình thức trả lãi mà ngân hàng đã áp dụng như trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, lãi suất luỹ tiến…đồng thời, với cùng một kỳ hạn, ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền gửi lớn để thu hút được những nguồn tiền lớn. - Nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư là rất lớn, còn nhiều tiềm năng để khai thác, vì vậy, MHB Chi nhánh Hà Nội cần xem xét tiến tới giảm lãi suất tiền gửi giao dịch tăng lãi suất tiền gửi trung, dài hạn để khuyến khích và thu hút được nguồn vốn trong dân. 3.2.4 Đổi mới và hiện đại hoá ngân hàng để phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn Bên cạnh các giải pháp tăng cường huy động vốn trực tiếp, để đạt được hiệu quả cao trong huy động vốn, ngân hàng phải tập trung phát triển các dịch vụ liên quan. Đến nay, MHB chưa thực hiện chương trình hiện đại hoá ngân hàng, các dịch vụ ngân hàng còn hạn chế, chỉ đơn thuần là các dịch vụ ngân hàng truyền thống. Vì vậy, để tăng cường cho công tác huy động vốn, MHB Chi nhánh Hà Nội cần phát triển các dịch vụ tiện ích theo các hướng sau: - Hệ thống máy ATM đã bắt đầu đi vào hoạt động song mới thử nghiệm trong nội bộ ngân hàng. MHB Chi nhánh Hà Nội cần gấp rút khai thác, tìm kiếm các điểm đặt máy trên địa bàn, tại những điểm thuận tiện như Khu chung cư, siêu thị…Bên cạnh đó, cần đề xuất với Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đưa thêm các dịch vụ thẻ ATM như nộp tiền trực tiếp vào thẻ, thanh toán tiền điện nước, tạo tiện ích cho người nước ngoài trong việc rút tiền bằng ngoại tệ hoặc sử dụng thẻ Visa, Master Card để giao dịch rút tiền qua máy ATM. Đây là giải pháp hữu ích trong việc đưa thương hiệu MHB đến với dân chúng, việc tăng các dịch vụ tiện ích cho khách hàng sẽ góp phần không nhỏ trong việc phát triển thương hiệu cho ngân hàng, đồng thời tăng cường khả năng huy động vốn của ngân hàng trong tương lai. - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng, tiếp tục mở rộng và phát triển các ứng dụng ngân hàng tiên tiến, tăng cường khả năng quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyến về thương mại và tín dụng, quản lý thông tin khách hàng, quản lý hạn mức…một cách hữu hiệu. MHB Chi nhánh Hà Nội cần đề xuất với Hội sở triển khai dịch vụ giao dịch một cửa vì như vậy khách hàng sẽ được cung cấp nhiều loại dịch vụ tại quầy và giảm tối đa thời gian phục vụ, tạo sự thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. - Dịch vụ thanh toán không chỉ đáp ứng nhu cầu khách hàng mà còn giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phục vụ hoạt động kinh doanh. Trong thời gian tới, MHB Chi nhánh Hà Nội cần đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán cả về chất và lượng để hấp dẫn khách hàng, đảm bảo các lệnh thanh toán được xử lý nhanh chóng và hiệu quả nhằm gia tăng tốc độ thanh toán, thu hút khách hàng chuyển vốn qua ngân hàng. - MHB Chi nhánh Hà Nội cần có kế hoạch tiếp thị hoặc liên hệ với các doanh nghiệp, công ty để cung cấp dịch vụ trả lương hộ. Đây là hình thức tiếp thị đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến tận tay khách hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng, ở một góc độ nào đó có thể sử dụng nguồn tiền gửi trên tài khoản của khách hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - MHB Chi nhánh Hà Nội nên đề xuất với Hội sở triển khai phối hợp với Tập đoàn Bưu chính viễn thông cung cấp các dịch vụ Phone- Banking, Internet – Banking, Home – Banking, cung cấp thông tin về tài khoản, giao dịch của khách hàng qua hệ thống gửi tin nhắn… - Triển khai dịch vụ Core Banking trong toàn hệ thống để tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng như sử dụng chương trình tiết kiệm gửi tiền một nơi rút nhiều nơi, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ thanh toán, đảm bảo đáp ứng tốt nhất các nhu cầu về thanh toán với nhiều tiện ích, tốc độ thanh toán nhanh, thủ tục đơn giản, thông tin bảo mật… - Phát triển các dịch vụ bổ trợ như tư vấn cho khách hàng, cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt… Những dịch vụ này mang tính bổ trợ nhằm tăng thêm giá trị sản phẩm dịch vụ cơ bản của ngân hàng và tạo ra sự khác biệt với các ngân hàng khác, tuy không trực tiếp sinh lợi nhưng chính những dịch vụ này lại gây tác động kích thích sự chú ý của khách hàng, tăng giá trị cung ứng thoả mãn nhu cầu và tạo lập quan hệ gắn bó lâu dài với khách hàng. - Tiến tới thực hiện cung cấp các dịch vụ tài chính, dịch vụ quản lý tiền mặt, tài sản, quản lý danh mục đầu tư cho khách hàng… 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động Để từng bước thâm nhập và chiếm lĩnh thị trường một cách nhanh nhất trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, một trong những giải pháp cần thực hiện trong hoạt động huy động vốn là mở rộng mạng lưới kinh doanh, đi sâu đi sát vào từng khu vực dân cư, đưa ra những biện pháp tối ưu nhằm tập trung tối đa mọi nguồn lực nhàn rỗi vào ngân hàng. Đối với MHB Chi nhánh Hà Nội, giải pháp này phải thực sự được coi là giải pháp trọng tâm, cấp bách. Thực tế khi mở rộng mạng lưới kinh doanh đã tạo điều kiện giúp hoạt động huy động vốn của ngân hàng đạt được kết quả cao. Do đó trong những năm tiếp theo, để giữ được khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới ngân hàng cần phải xây dựng ngay kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh. Hiện nay, mạng lưới hoạt động của Chi nhánh ngoài trụ sở chính còn có thêm 04 Phòng Giao dịch và 02 Chi nhánh cấp 2 trực thuộc, mạng lưới còn rất nhỏ bé so với tiềm năng phát triển. Thực hiện kế hoạch phát triển mạng lưới, MHB Chi nhánh Hà Nội tập trung khảo sát và phân tích tình hình huy động vốn trên từng khu vực, nên ưu tiên mở rộng các điểm giao dịch tại các khu dân cư có thu nhập cao, các khu vực quần thể ngân hàng, các trung tâm thương mại…Tại mỗi điểm giao dịch cần cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng như huy động vốn, cho vay, chuyển tiền, chi trả kiều hối hoặc thực hiện kéo dài thời gian giao dịch, giao dịch vào giờ nghỉ trưa… để các tiện ích ngân hàng đến với dân chúng dễ dàng và thuận tiện hơn. 3.2.6 Nâng cao hiệu quả cân đối nguồn vốn: Có thể nói, cơ cấu nguồn vốn huy động và sử dụng vốn tại MHB Chi nhánh Hà Nội đã chưa thực sự hợp lý. Trong thời gian tới, MHB Chi nhánh Hà Nội cần chú trọng đặc biệt đến việc cân đối vốn để giảm chênh lệch về loại tiền, kỳ hạn, đối tượng gửi tiền sao cho phù hợp từng thời kỳ. Phát huy tốt lợi thế huy động vốn để góp phần đảm bảo vốn điều hoà trong hệ thống. 3.2.7 Các giải pháp khác * Triển khai tốt hoạt động marketing ngân hàng để tranh thủ khai thác triệt để nguồn tiền qua hình thức mở tài khoản đối với các tổ chức quốc tế, các quỹ nước ngoài vì các tổ chức này thường mở tài khoản với số dư rất lớn. Thông qua đó MHB Chi nhánh Hà Nội sẽ triển khai được các dịch vụ ủy thác, đại lý, tư vấn cho các tổ chức nước ngoài, nguồn vốn ủy thác của các tổ chức, công ty này được đầu tư vào lĩnh vực bất động sản, phát triển nhà ở… * Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ để nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn, nâng cao kiến thức về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và đạo đức nghề nghiệp cán bộ ngân hàng: MHB Chi nhánh Hà Nội cần đặc biệt chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại về chuyên môn nghiệp vụ; tổ chức tập huấn để truyền đạt kinh nghiệm, trao đổi phương pháp làm việc; phổ biến các thông tin về chính các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình để mỗi cán bộ nhân viên đều là một cán bộ marketing ngân hàng, có chuyên môn giỏi, phong cách giao dịch và thái độ phục vụ đối với khách hàng tốt nhất để tạo lòng tin nơi khách hàng, tạo hình ảnh tốt cho ngân hàng. * Tạo cơ sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho hoạt động ngân hàng: Các điểm giao dịch của ngân hàng phải khang trang, lịch sự, sạch sẽ để gây ấn tượng tốt với khách hàng; hệ thống thông tin, máy móc thiết bị, các chương trình phần mềm phải hiện đại, đồng bộ, phục vụ khách hàng được nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả. * Ngay từ ngày đầu thành lập, MHB Chi nhánh Hà Nội luôn đặt trọng tâm huy động vốn lên hàng đầu. Vì vậy, theo định kỳ, Chi nhánh cần phát động mạnh mẽ các đợt thi đua tăng tốc huy động vốn, thi đua sáng kiến cải tiến kỹ thuật đến cán bộ nhân viên. Những tập thể và cá nhân xuất sắc phải được khen thưởng, động viên kịp thời, chính sách và cơ chế thưởng phạt phải rõ ràng để khuyến khích người lao động tận tâm vì công việc chung. * Xây dựng văn minh giao dịch, văn hóa riêng của MHB để luôn là một “Ngân hàng mới – Phong cách mới”, mang đến cho khách hàng mọi sự hài lòng về chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ, một hình ảnh rất riêng của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long. 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1. Đối với chính phủ. - Tạo môi trường pháp lý đầy đủ và đồng bộ cho hoạt động của ngân hàng (chẳng hạn như hoàn thiện các văn bản pháp quy về quyền lợi và trách nhiệm của chủ tài khoản cá nhân trước pháp luật) - Duy trì ổn định môi trường kinh tế chính trị, tạo niềm tin vững chắc của quần chúng nhân dân đối với Đảng, Chính phủ và nhà nước, tạo cơ sở ổn định cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Niềm tin của quần chúng sẽ góp phần lớn cho sự ổn định của hoạt động ngân hàng, từ đó thu hút được các nguồn lực cho phát triển kinh tế xã hội. - Chính phủ phải có chính sách phát triển kinh tế gắn với các mục tiêu sau: ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát, tăng trưởng bền vững. Việc duy trì lạm phát ở một mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt tránh các đột biến làm giảm sức mua của nội tệ, nhằm ổn định tiền tệ sẽ giúp người dân táo bạo trong đầu tư và gửi tiền vào ngân hàng. - Chính phủ cần có chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tư một cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, tăng cường tính độc lập của ngân hàng Việt Nam trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn. - Không ngừng củng cố lại hệ thống ngân hàng thương mại ngày càng hoàn thiện và mạnh hơn. Thực hiện tái cấp vốn để tăng vốn chủ sở hữu cho các ngân hàng, giúp các ngân hàng có thế mạnh hơn trong cạnh tranh. - Đưa ra các biện pháp cụ thể hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, thực hiện chi trả lương, chi trả dịch vụ trước hết của các đơn vị hành chính, sự nghiệp thông qua mở tài khoản. - Đưa ra cơ chế tiền lương mang tính khuyến khích đối với các NHTM Nhà nước, bởi hiện tại so với khối ngân hàng TMCP và ngân hàng liên doanh, nước ngoài thì mặt bằng lương của khối NHTM Nhà nước thấp hơn nhiều. Nhà nước cần có cơ chế tiền lương thông thoáng hơn trong việc giao đơn giá tiền lương, tỷ lệ trích lập quỹ, giao quyền tự chủ. - Sự sôi động ngày càng gia tăng của thị trường chứng khoán hiện nay đã bước đầu huy động được nguồn vốn trung dài hạn từ dân chúng. Tuy nhiên, điều đó đòi hỏi Nhà nước cần có sự kiểm soát, quản lý thật chặt chẽ để hoạt động của thị trường chứng khoán thực sự hiệu quả đối với thị trường vốn, có ảnh hưởng tích cực cho hoạt động ngân hàng nói chung. 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : Để thuận tiện cho việc huy động vốn trong nền kinh tế, đặc biệt là qua kênh NHTM thì Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng: - Thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, trong đó cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và các tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong kinh doanh. Ngân hàng Nhà nước cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy các NHTM chú trọng huy động vốn, xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng. - Tăng vốn tự có cho hệ thống NHTM Nhà nước để tăng khả năng cạnh tranh và đảm bảo hoạt động ngân hàng hiệu quả. Việc tăng vốn tự có thực hiện thông qua phát hành trái phiếu đặc biệt của Bộ Tài chính, phối hợp với MHB để hoàn tất tiến trình cổ phần hoá và bán cổ phiếu trên thị trường chứng khoán. - Có hướng dẫn cụ thể về các hình thức huy động vốn như: tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng… cần có các quy định cụ thể về áp dụng lãi suất đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn 10 năm, 20 năm. - Phải có quy định cụ thể thông tin, số liệu về hoạt động mà các tổ chức bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế. Qua đó nhằm giúp khách hàng có được hướng giải quyết đúng đắn trong việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng. - Có văn bản quy định rõ quy trình chiết khấu giấy tờ có giá của ngân hàng, cho phép chiết khấu cả giấy tờ có giá ngắn hạn lẫn dài hạn, tạo sự thống nhất trong các chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng như lãi suất chiết khấu. Tóm lại, để mở rộng huy động vốn trong thời gian tới thì đòi hỏi hệ thống Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long phải nghiên cứu, triển khai và thực hiện linh hoạt, đồng bộ nhiều biện pháp. Đồng thời Chính phủ cũng như Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM huy động vốn vừa khơi dậy được tiềm năng vốn trong và ngoài nước nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. 3.3.3. Đối với Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - MHB cho phép Chi nhánh Hà Nội được thành lập phòng Marketing và dịch vụ tư vấn để thực hiện kế hoạch, chiến lược marketing, phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng mới và chăm sóc khách hàng. - MHB cần tạo điều kiện cho Chi nhánh Hà Nội mua được trụ sở mới để ổn định trong hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng trong tiến trình hội nhập và đủ điều kiện phục vụ khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, đáp ứng kịp với xu thế phát triển của Thủ đô nói riêng và cả nước nói chung trong thời gian tới. - Tăng cường nâng cấp cơ sở vật chất, nhanh chóng hoàn tất chương trình cổ phần hoá và hiện đại hoá ngân hàng chuẩn bị cho bước hội nhập hệ thống ngân hàng trong khu vực và thế giới. - Triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thêm chức năng cho thẻ ATM, triển khai các chương trình phần mềm hiện đại, nhiều tiện ích và tính năng phục vụ cho giao dịch khách hàng, công tác quản trị điều hành. - Đưa ra nhiều sản phẩm huy động vốn với các hình thức huy động linh hoạt hấp dẫn: hình thức huy động vốn gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm xây dựng nhà ở (khách hàng gửi tiền dài hạn vào MHB sẽ được cấp vốn bổ sung để xây dựng, sửa chữa nhà ở khi có nhu cầu), các hình thức tiết kiệm lãi suất bậc thang… - Đầu tư cho việc đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên về chuyên môn nghiệp vụ, đào tạo để nâng cao kỹ năng kiến thức quản trị điều hành cho cán bộ lãnh đạo, tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên MHB nói chung và Chi nhánh Hà Nội nói riêng được tham gia học tập trong và ngoài nước, được tiếp cận với các thông tin thị trường tài chính quốc tế để có những biện pháp và chính sách kịp thời, nâng cao hiệu quả huy động vốn cho Chi nhánh. KẾT LUẬN Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của NHTM vì nó quyết định quy mô, cơ cấu tài sản sinh lời. Huy động vốn không chỉ mang lại lợi nhuận cho bản thân ngân hàng mà thực chất còn mang lại hiệu quả kinh tế xã hội nói chung. Đối với Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu và trở thành chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn và giải pháp cho công tác này tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội có ý nghĩa to lớn về mặt lý luận và thực tiễn. Qua các nội dung đã trình bày, có thể nói luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ cơ bản sau: - Hệ thống hoá được những lý luận cơ bản về vốn và huy động vốn của Ngân hàng thương mại. - Phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2003- 2006, từ đó chỉ ra những kết quả đạt được và những hạn chế cùng nguyên nhân làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. - Trên cơ sở lý luận và thực tiến tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, luận văn đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn tới. Với những nghiên cứu trên đây cùng sự hướng dẫn chỉ bảo nhiệt tình của PGS.TS Nguyễn Thị Bất và các thầy, cô giáo trong Khoa Ngân hàng Tài chính – Trường Đại học Kinh tế quốc dân, các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, tác giả mong muốn những ý kiến, đề xuất trong luận văn được áp dụng thực tế giúp cho công tác huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội hiệu quả hơn. Đây là một đề tài nghiên cứu rộng và nội dung liên quan tới nhiều lĩnh vực, là mối quan tâm của các NHTM giai đoạn hiện nay. Tác giả mong muốn nhận được sự đóng góp của các thầy cô giáo, đồng nghiệp và các bạn đọc để đề tài nghiên cứu được hoàn thiện hơn. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội. TS.Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội. Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội. Philip Kotler (2000), Quản trị Marketing, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, Bản tin hàng tháng 2006. Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, Báo cáo thường niên 2003. Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, Báo cáo thường niên 2004. Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, Báo cáo thường niên 2005. Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2003-2006. Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo lãi suất trên địa bàn 2006. Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, Bảng cân đối kế toán 2003. Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, Bảng cân đối kế toán 2004. Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, Bảng cân đối kế toán 2005. Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, Bảng cân đối kế toán 2006. Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo tổng kết 3 năm hoạt động ( 2006) Học viện ngân hàng (2004), Quản trị kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.