Đề tài Tình hình triển khai bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2000 – 2005

Ën b¶o hiÓm cho nÕu kh¸ch hµng ®· tham gia rñi ro ho¶ ho¹n (A). Tû lÖ phÝ rñi ro phô ®­îc tÝnh b»ng tû lÖ % trªn tû lÖ phÝ cña rñi ro h¶o ho¹n (A) thuÇn tuý.Tû lÖ % cña rñi ro phô ®­îc quy ®Þnh nh­ sau: BiÓu 6: BiÓu phÝ c¸c rñi ro ®Æc biÖt STT Tªn rñi ro phô Tû lÖ(%) Ký hiÖu 1 Næ 3 B 2 M¸y bay vµ ph­¬ng tiÖn hµng kh«ng r¬i 2 C 3 B¹o ®éng ®×nh c«ng 1 E 4 §éng ®Êt 1 G 5 Ch¸y ngÇm 2 K 6 Ch¸y tù lªn men 3 L 7 B·o, lò lôt 10 N 8 Vì trµn n­íc 2 P 9 Xe cé, sóc vËt ®©m vµo 2 Q (Nguån: B¶o Minh Hµ Néi) NÕu kh¸ch hµng tham gia tÊt c¶ c¸c rñi ro phô nªu trªn th× chØ thu thªm 15% trªn tû lÖ phÝ ho¶ ho¹n (A) thuÇn tuý.Cßn nÕu b¶o hiÓm cho ®¬n b¶o hiÓm mäi rñi ro th× thu thªm 20% trªn tû lÖ phÝ cña c¸c rñi ro ho¶ ho¹n (A) thuÇn tuý. §èi víi c¸c yÕu tè lµm t¨ng møc ®é rñi ro t¹i B¶o Minh Hµ Néi cã quy ®Þnh nh­ sau: C¸c c«ng tr×nh cã thiÕt bÞ phô trî cã thÓ lµm t¨ng thªm kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt nh­ cã c¸c thiÕt bÞ sÊy kh«, chiÕt xuÊt, chÕ biÕn gå… th× tû lÖ phÝ t¨ng tèi ®a lµ 15%. Nh­ng nÕu c¸c thiÕt bÞ phô trî trªn ®­îc l¾p trong phßng ng¨n c¸ch b»ng t­êng chèng ch¸y, cã m¸y b¸o ch¸y … th× phô phÝ nµy sÏ kh«ng ®­îc tÝnh thªm vµo phÝ b¶o hiÓm. §èi víi c¸c c«ng tr×nh cã c¸c ®iÒu kiÖn ®Æc biÖt kh«ng thuËn lîi ®èi víi rñi ro ®­îc b¶o hiÓm nh­ cã nguån ch¸y kh«ng ®­îc t¸ch biÖt hoµn toµn, lß s­ëi Êm b»ng tia hång ngo¹i…th× phÝ b¶o hتm t¨ng thªm tèi ®a lµ 10% . C¸c c«ng tr×nh cã trung t©m m¸y tÝnh nh­ng kh«ng cã hÖ thèng phßng ch¸y ch÷a ch¸y riªng biÖt vµ phï hîp th× tû lÖ t¨ng phÝ tèi ®a lµ 5%. Cã kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro ph¸ ho¹i th× tû lÖ t¨ng phÝ tèi ®a lµ 5%. C¸c yÕu tè lµm gi¶m møc ®é rñi ro B¶o Minh Hµ Néi cã quy ®Þnh gi¶m tèi ®a lµ 45%, cô thÓ: Cã ®Çy ®ñ c¸c thiÕt bÞ phßng ch¸y, b¸o ch¸y th× gi¶m tèi ®a lµ 8%. Cã ®Çy ®ñ c¸c thiÕt bÞ vµ ph­¬ng tiÖn ch÷a ch¸y nh­: cã hÖ thèng ch÷a ch¸y Spinkler th× gi¶m tèi ®a 35%, cã hÖ thèng phun n­íc tù ®éng th× gi¶m 20%, thñ c«ng th× gi¶m 10%... B­íc 5: Hoµn tÊt hå s¬ b¶o hiÓm. Còng nh­ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm hîp ®ång b¶o hiÓm cña B¶o Minh Hµ Néi còng bao gåm ®Çy ®ñ c¸c chøng tõ sau: GiÊy yªu cÇu b¶o hiÓm. GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm. Söa ®æi bæ sung( nÕu cã). §iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn. B¶ng danh môc tµi s¶n. III.1.2.T×nh h×nh khai th¸c T×nh h×nh khai th¸c mét sè nghiÖp vô chÝnh cña B¶o Minh Hµ Néi ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng doanh thu phÝ b¶o hiÓm gèc sau: BiÓu 7: Doanh thu phÝ b¶o hiÓm gèc t¹i B¶o Minh Hµ Néi. (2000-2005) §¬n vÞ: TriÖu ®ång. N¨m NghiÖp vô 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Tai n¹n con ng­êi 2.784 3.032 3.254 3.197 3.224 3.214 Ho¶ ho¹n 3.564 3.510 3.280 3.609 3.667 3.735 Xe c¬ giíi 6.081 5.333 5.891 7.066 7.598 8.324 Hµng ho¸ vËn chuyÓn 2.875 2.944 3.215 3.056 3.125 3.532 Th©n tµu 2.946 2.256 2.311 2.501 2.612 2.821 Hµng kh«ng 4.792 9.500 9.075 9.164 9.253 9.422 Tµi s¶n thiÖt h¹i 1.923 1.175 4.832 4.506 4.663 4.631 Tæng 24.965 27.741 31.858 33.099 34.142 35.679 C¬ cÊu phÝ b¶o hiÓm/ tæng doanh thu(%) 14,3 12,6 10,3 10,9 11,3 12,2 (Nguån : B¶o Minh Hµ Néi.) Qua b¶ng sè liÖu trªn, ta thÊy r»ng doanh thu c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm hÇu nh­ ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m. §øng ®Çu doanh thu phÝ b¶o hiÓm gèc lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi, nghiÖp vô b¶o hiÓm hµng kh«ng xÕp thø hai, tiÕp theo lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Qua b¶ng ta thÊy , doanh thu phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n lu«n chiÕm mét vÞ trÝ cao trong tæng doanh thu b¶o hiÓm gèc cña B¶o Minh Hµ Néi, kho¶ng 10% tæng doanh thu. ThÊp nhÊt lµ n¨m 2002 doanh thu chØ chiÕm 10,3% cao nhÊt lµ n¨m 2000 lµ 14,3%, c¸c n¨m kh¸c th× kho¶ng 11-14% tæng doanh thu phÝ b¶o hiÓm thuÇn cña tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô t¹i chi nh¸nh. Nh­ng nh×n chung tû lÖ nµy ®ang cã xu h­íng gi¶m dÇn trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. Nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng trªn lµ: N¨m 2000, B¶o Minh Hµ Néi ®· tiÕp tôc thùc hiÖn c¶i tæ l¹i nh÷ng kh©u yÕu kÐm, hÖ thèng ho¸ l¹i tÊt c¶ c¸c quy tr×nh, quy ®Þnh, h­íng dÉn nghiÖp vô b¶o hiÓm, gióp c¸c phßng ban n©ng cao tr×nh ®é khai th¸c, cñng cè kh¶ n¨ng qu¶n lý trong n¨m nµy c«ng ty còng ®· tËp trung c¶i tiÕn l¹i tæ chøc v¨n phßng c«ng ty,cñng cè l¹i phßng kÕ to¸n víi môc tiªu ®¹t hiÖu qu¶ kinh doanh tèi ­u. N¨m 2000 còng lµ n¨m khëi s¾c cña nghµnh b¶o hتm ViÖt Nam. Trong ®ã , B¶o Minh Hµ Néi ®· dÇn phôc håi theo h­íng t¨ng tr­ëng cò víi tæng doanh thu lµ 25 tû ®ång. N¨m 2001 t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cã nhiÒu thay ®æi cã t¸c ®éng tÝch cùc tíi c¸c ho¹t ®éng triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. C¸c chÝnh s¸ch thu hót ®Çu t­ n­íc ngoµi cña Nhµ n­íc ®· cã t¸c ®éng lµm t¨ng nhu cÇu b¶o hiÓm. T×nh h×nh s¶n xuÊt trong n­íc còng thªm s«i ®éng bëi mét lo¹t c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n ra ®êi. Còng trong n¨m nµy luËt kinh doanh b¶o hiÓm ra ®êi ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm nãi chung. §èi víi B¶o Minh Hµ Néi ®©y còng lµ mét n¨m ph¸t triÓn kh¸ víi tæng phÝ t¨ng 11% so víi n¨m 2000 vµ v­ît kÕ ho¹ch 19%. Tuy nhiªn, doanh thu phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n l¹i gi¶m so víi n¨m tr­íc. N¨m 2002, ba nÒn kinh tÕ lín cña ThÕ Giíi lµ Mü, NhËt vµ EU vÉn ch­a cã dÊu hiÖu phôc håi . Cuéc chiÕn tranh ë IRAQ còng ¶nh h­ëng m¹nh ®Õn nÒn kinh tÕ ThÕ Giíi nãi chung. N¨m 2002, tuy doanh thu phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n cã sôt gi¶m nh­ng hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô vÉn t¨ng tr­ëng tèt( 14,8%). N¨m 2003 tæng phÝ b¶o hiÓm t¨ng 3,9% so víi n¨m tr­íc.T×nh h×nh ph¸t triÓn cña c¸c nghµnh s¶n xuÊt cã liªn quan ®Õn b¶o hiÓm ®Òu ph¸t triÓn kh¸ tèt nªn tæng phÝ b¶o hiÓm cã t¨ng nhÑ so víi n¨m tr­íc N¨m 2004, tæng phÝ b¶o hiÓm cña chi nh¸nh ®¹t 34.142 triÖu ®ång. §©y lµ mét cè g¾ng lín cña B¶o Minh Hµ Néi trong mét n¨m cã nhiÒu biÕn ®éng lín trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm phi nh©n thä cña ViÖt Nam N¨m 2005, tæng phÝ b¶o hiÓm ®· t¨ng h¬n 4,5% so víi n¨m 2004, doanh thu phÝ b¶o hiÓm gèc ®¹t 35.679 triÖu ®ång.TiÕp tôc trªn con ®­êng héi nhËp, gãp phÇn cïng qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, B¶o Minh còng tiÕp tôc ®æi míi vµ hoµn thiÖn hÖ thèng qu¶n lý chÊt l­îng. Riªng ®èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n th× t×nh h×nh khai th¸c nh×n chung cã nh÷ng biÕn ®éng lín, thÓ hiÖn qua b¶ng sau: BiÓu 8: T×nh h×nh khai th¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n t¹i B¶o Minh Hµ Néi ( 2000-2005) N¨m ChØ tiªu ®¬n vÞ 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Sè ®¬n b¶o hتm ®¬n 130 135 129 137 139 144 Sè tiÒn b¶o hiÓm TriÖu ®ång 1.291.360 1.268.000 1.090.370 1.306.800 1.342.620 1.398.600 phÝ b¶o hiÓm TriÖu ®ång 3.564 3.510 3.280 3.609 3.667 3.735 Sè tiÒn b¶o hتm b×nh qu©n/ ®¬n TriÖu ®ång 9.934 9.393 8.452 9.539 9.659 9.712 Tèc ®é ph¸t triÓn cña phÝ b¶o hiÓm % 98 94 110 102 102 (Nguån: B¶o Minh Hµ Néi.) Sè ®¬n b¶o hiÓm thÊp nhÊt lµ n¨m 2002 (129 ®¬n) nh­ng c¸c n¨m tiÕp theo th× cã xu h­íng t¨ng dÇn vµ cao nhÊt lµ n¨m 2005 (144 ®¬n).Sè l­îng ®¬n cÊp ra vÉn duy tr× ë møc cao, trung b×nh kho¶ng 136 ®¬n mçi n¨m.N¨m 2001 sè ®¬n b¶o hiÓm cÊp ra cã t¨ng h¬n so víi n¨m 2000 lµ 5 ®¬n nh­ng sè tiÒn b¶o hiÓm l¹i gi¶m 23.360 triÖu ®ång. N¨m 2002, sè tiÒn b¶o hiÓm l¹i tiÕp tôc gi¶m 177.630 triÖu ®ång, cïng víi ®ã lµ sè ®¬n b¶o hiÓm cÊp ra còng gi¶m 6 ®¬n, cßn 129 ®¬n.Tuy nhiªn, n¨m 2003 lµ n¨m ®¸nh dÊu sù phôc håi l¹i cña t×nh h×nh khai th¸c b¶o hiÓm ho¶ ho¹n víi sè ®¬n cÊp ra t¨ng vät lªn tíi 137 ®¬n víi sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 1.306.800 triÖu ®ång , phÝ b¶o hiÓm ®¹t 3.609 triÖu ®ång, b»ng 110% so víi n¨m 2002.C¸c n¨m tiÕp theo, sè ®¬n b¶o hiÓm cÊp ra vÉn t¨ng ®Òu, quan träng lµ phÝ b¶o hiÓm còng t¨ng, tèc ®é ph¸t triÓn cña phÝ b¶o hiÓm t¨ng 102%. C¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng ®iÓn h×nh trong nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy cña B¶o Minh Hµ Néi víi sè phÝ kh¸ lín nh­: Trung t©m dÞch vô bay (591 triÖu ®ång), kho b¹c Nhµ n­íc (400 triÖu ®ång), Royal Park (478 triÖu ®ång)… Nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng trªn lµ: - N¨m 2000 lµ n¨m ®· ®¸nh dÊu l¹i sù håi phôc cña b¶o hiÓm h¶o ho¹n . MÆt b»ng tû lÖ phÝ ®· gi¶m d­íi møc tèi thiÓu mÆc dï ®· cã sù tho¶ thuËn gi÷a c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. MÆc dï ®©y còng lµ n¨m mµ t×nh h×nh c¹nh tranh gi÷a c¸c c«ng ty b¶o hiÓm lªn ®Õn ®Ønh ®iÓm trong viÖc khai th¸c nghiÖp vô nµy nh÷ng B¶o Minh Hµ Néi vÉn cã b­íc ph¸t triÓn kh¸ tèt.Tuy nhiªn, khã kh¨n lín nhÊt vÉn lµ t×nh h×nh c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t víi sù tham gia cña ngµy cµng nhiÒu c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. - N¨m 2001, do chÝnh s¸ch thu hót ®Çu t­ n­íc ngoµi cña Nhµ n­íc mµ nhu cÇu b¶o hiÓm còng v× thÕ mµ t¨ng kh¸ æn ®Þnh.Nh­ng nh÷ng khã kh¨n tõ thÞ tr­êng b¶o hiÓm thÕ giíi vµ khu vùc còng cã t¸c ®éng kh«ng nhá tíi thÞ tr­êng b¶o hiÓm VÞªt Nam, dÉn tíi t×nh tr¹ng c¸c c«ng ty s½n sµng gi¶m phÝ b¶o hiÓm tíi 30% - 40%.T×nh tr¹ng c¹nh tranh lµ v« cïng quyÕt liÖt vµ gay g¾t.Nguyªn nh©n thø hai chÝnh lµ do xuÊt ph¸t tõ chÝnh ®Æc thï cña nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n.ThÞ tr­êng ViÖt Nam so víi khu vùc vµ trªn thÕ giíi nh×n chung vÉn lµ thÞ tr­êng nhá bÐ, ®a phÇn lµ c¸c dÞch vô nhá vµ võa, nªn do ®ã Ýt chÞu ¶nh h­ëng cña c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm. Còng v× thÕ mµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh­ B¶o Minh, B¶o ViÖt…vÉn gi÷ ®­îc doanh thu trong thêi gian khã kh¨n nµy do thùc hiÖn tèt vÊn ®Ò hîp t¸c ®ång b¶o hiÓm ®Ó gi¶m c¹nh tranh vÒ tû lÖ phÝ. - N¨m 2002, sè tiÒn b¶o hiÓm gi¶m ®¸ng kÓ lµ do ®Çu t­ n­íc ngoµi trong thêi gian nµy ®· gi¶m, chØ cßn mét sè dù ¸n nhá vµ võa. Bªn c¹nh ®ã, yªu cÇu kü thuËt vµ c«ng nghÖ ®èi víi dÞch vô b¶o hiÓm nµy cña c¸c kh¸ch hµng nµy lµ kh¸ phøc t¹p nªn sè ®¬n b¶o hiÓm cÊp ra gi¶m kh¸ nhiÒu. - N¨m 2003, nhê c¸c nç lùc cña chÝnh phñ trong viÖc c¶i thiÖn m«i tr­êng ®Çu t­ trong n­íc mµ nhiÒu nghµnh c«ng nghiÖp míi ®· ®­îc h×nh thµnh, më réng quy m« ®Çu t­ vµ c¸c dù ¸n ®Çu t­ n­íc ngoµi lín còng ®· quay l¹i. Nhê ®ã mµ nhu cÇu b¶o hiÓm l¹i t¨ng nhanh, nhÊt lµ c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm tµi s¶n- kü thuËt, trong ®ã, cã b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. - N¨m 2004, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh trong n­íc nghµnh lµ kh¸ æn ®Þnh. TiÕp tôc con ®­êng c«ng ngiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, Nhµ n­íc ta vÉn tiÕp tôc kªu gäi vèn ®Çu t­ tõ n­íc ngoµi, do ®ã thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam cµng cã c¬ héi ph¸t triÓn. B¶o hiÓm ho¶ ho¹n trong n¨m nµy còng ph¸t triÓn kh¸ æn ®Þnh . - N¨m 2005, t×nh h×nh ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm thÕ giíi nh×n chung còng cã nh÷ng t¸c ®éng tÝch cùc ®Õn sù ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam. Bªn c¹nh ®ã, do chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi ®· thùc hiÖn tèt mét lo¹t c¸c ch­¬ng tr×nh hç trî, n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng nªn t×nh h×nh khai th¸c b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nhê ®ã mµ còng t¨ng nhÑ, tèc ®é ph¸t triÓn t¨ng 102% so víi n¨m 2004. III.2. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt MÆc dï c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt kh«ng ph¶i lµ kh©u quyÕt ®Þnh ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh nh­ng nã cã ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn sè tiÒn ph¶i båi th­êng, vµ do ®ã, nã còng cã nh÷ng ¶nh h­ëng nhÊt ®Þnh ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña bÊt kú mét c«ng ty b¶o hiÓm nµo. Trong lÜnh vùc b¶o hiÓm ho¶ ho¹n, ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt v« cïng khã kh¨n vµ phøc t¹p. C¸n bé b¶o hiÓm lµm c«ng t¸c nµy ph¶i n¾m b¾t ®­îc c¸c lo¹i rñi ro cã thÓ x¶y ra víi ®èi t­îng b¶o hiÓm vµ cã ®­îc ph­¬ng ¸n, biÖn ph¸p ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt ë møc ®é tèi thiÓu trong tr­êng hîp x¶y ra tæn thÊt. Trong thêi gian b¶o hiÓm, c¸n bé b¶o hiÓm ph¶i theo dâi, kiÓm tra, ®¸nh gi¸ møc ®é rñi ro vµ trªn c¬ së ®ã kÞp thêi t­ vÊn gãp ý cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó ®Ò phßng h¹n chÕ kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt. Ngoµi ra, c«ng ty còng ®· ¸p dông c¸c møc miÔn th­êng. Møc miÔn th­êng kh«ng nh÷ng lµ c«ng cô c¹nh tranh ®¾c lùc cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm mµ nã còng lµ mét trong c¸c biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt. ViÖc doanh nghiÖp b¶o hiÓm ¸p dông c¸c møc miÔn th­êng sÏ n©ng cao ý thøc tr¸ch nhiÖm cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm ®èi víi tµi s¶n cña m×nh h¬n b»ng viÖc thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt mét c¸ch tù gi¸c vµ cã hiÖu qu¶. B¶o Minh Hµ Néi ¸p dông møc miÔn th­êng chung lµ 0,2% sè tiÒn b¶o hiÓm, nh­ng kh«ng d­íi 100 USD mçi vô tæn thÊt. Tuy nhiªn tæng tû lÖ gi¶m phÝ cña c«ng ty còng kh«ng ®­îc qu¸ 45% phÝ.Møc miÔn th­êng tèi thiÓu ë B¶o Minh Hµ Néi ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau: BiÓu 9: Quy ®Þnh vÒ møc miÔn th­êng §¬n vÞ: USD Lo¹i rñi ro Sè tiÒn b¶o hiÓm Møc miÔn th­êng tèi thiÓu Rñi ro thiªn tai D­íi 100.000 300 Tõ 100.000 - 1.000.000 1.000 Tõ 1.000.000 - 2.500.000 2.500 Trªn 2.500.000 5000 Rñi ro kh¸c D­íi 100.000 200 Tõ 100.000 – 1.000.000 500 Tõ 1.000.000 – 2.500.000 1.000 Trªn 2.500.000 2.000 ( Nguån: B¶o Minh Hµ Néi) Tuy nhiªn, nÕu kh¸ch hµng muèn gi¶m phÝ b¶o hiÓm th× cã thÓ lùa chän c¸c møc miÔn th­êng cao h¬n. B¶o Minh Hµ Néi cã c¸c tû lÖ phÝ t­¬ng øng víi c¸c sè tiÒn b¶o hiÓm vµ møc miÔn th­êng nh­ sau: BiÓu 10: Tû lÖ gi¶m phÝ theo møc miÔn th­êng. §¬n vÞ : USD. Møc miÔn th­êng Sè tiÒn b¶o hiÓm D­íi 6 triÖu Tõ 6- 15 triÖu Tõ 15- 30 triÖu Tõ 30-60 triÖu Tõ 60-90 triÖu Tõ 90-125 triÖu 3000 3,0% 6000 5,0% 5,0% 9000 6,8% 6,8% 6,8% 12000 8,4% 8,2% 8,0% 7,15% 15000 9,8% 9,5% 9,1% 8,0% 30000 14,8% 13,85% 12,2% 10,8% 8,9% 8,0% 60000 21,3% 19,3% 16,7% 13,6% 12,2% 11,0% 150000 31,5% 25,0% 21,8% 19,45% 16,7% 15,0% 300000 30,4% 26,5% 24,1% 22,0% 20,3% 625000 33,4% 29,3% 27,5% 25,7% (Nguån: B¶o Minh Hµ Néi.) Bªn c¹nh ®ã, ®Ó ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cã thÓ x¶y ra th× B¶o Minh Hµ Néi còng ®· ®Ò ra mét sè c¸c biÖn ph¸p kh¸c, cô thÓ nh­ sau: - C¸c c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh cÇn ph¶i cã c¸c ph­¬ng tiÖn phßng ch¸y ch÷a ch¸y ®Ó ch÷a ch¸y, ®ång thêi phèi hîp víi c¶nh sat phßng ch¸y ch÷a ch¸y. - C«ng t¸c an ninh, b¶o vÖ ph¶i ®­îc thùc hiÖn 24/24h, khu vùc nµh m¸y xÝ nghiÖp s¶n xuÊt ph¶i ®­îc chiÕu s¸ng vµ cã hµng rµo b¶o kÝn ®¶m b¶o kh«ng cã sù ®ét nhËp bÊt hîp ph¸p. - TrËt tù vÖ sinh kÐm còng lµ mét nguyªn nh©n lµm t¨ng nguy c¬ ch¸y, ®Æc biÖt lµ lµm ch¸y lan nhanh. Do ®ã, c¸c doanh nghiÖp còng cÇn ph¶i chó ý gi÷ g×n vÖ sinh n¬i s¶n xuÊt v× ®ã còng lµ mét biÖn ph¸p ®¶m b¶o an toµn phßng ch¸y rÊt h÷u hiÖu. - Trong c¸c sù cè g©y ra ch¸y næ th× chËp ®iÖn, ®o¶n m¹ch do viÖc vËn hµnh kh«ng phï hîp hoÆc kh«ng ®­îc b¶o d­ìng chiÕm tíi 20% c¸c vô. V× vËy, viÖc b¶o d­ìng c¸c thiÕt bÞ ®iÖn ph¶i ®­îc thùc hiÖn ®Çy ®ñ, th­êng xuyªn, ®Þnh kú. - ThiÕt lËp c¸c ®éi phßng ch¸y ch÷a ch¸y t×nh nguyÖn cña riªng m×nh còng lµ mét biÖn ph¸p ®Ó ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cã hiÖu qu¶, nhÊt lµ ®èi víi c¸c c¬ së s¶n xuÊt ë khu vùc xa x«i, hÎo l¸nh. - C¸c doanh nghiÖp ph¶i cã c¸c thiÕt bÞ b¸o ch¸y tù ®éng vµ nªn ®­îc l¾p ®Æt ë c¸c n¬i cã nguy c¬ rñi ro x¶y ra lµ cao. C¸c thiÕt bÞ b¸o ch¸y nµy sÏ ngay lËp tøc ph¸t hiÖn ra nguån ho¶ ho¹n vµ sÏ b¸o ®éng vÒ b¶ng ®iÒu kiÓn b¸o ®éng ë trung t©m.C¸c doanh nghiÖp còng cµn ph¶I chó ý tiÕn hµnh kiÓm tra ®Ó ®¶m b¶o c¸c thiÕt bÞ nµy sÏ ho¹t ®éng tèt khi cã sù cè x¶y ra. - §èi víi c¸c xÝ nghiÖp, ph©n x­ëng s¶n xuÊt th× ngoµi c¸c ph­¬ng tiÖn b¸o ch¸y tù ®éng th× còng cÇn ph¶i cã c¸c thiÕt bÞ b¸o ch¸y b»ng tay n÷a. C¸c lo¹i thiÕt bÞ nµy nªn ®Æt ë nh÷ng n¬i kh«ng cã vËt c¶n vµ cã thÓ tiÕp cËn mét c¸ch dÔ dµng trong tr­êng hîp x¶y ra ho¶ ho¹n. C¸c thiÕt bÞ nµy còng cÇn ®­îc kiÓm tra th­êng xuyªn. NhËn thøc ®­îc vai trß vµ tÇm quan träng cña c«ng t¸c nµy, trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, B¶o Minh Hµ Néi ®· rÊt chó träng thùc hiÖn c«ng t¸c nµy. §Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt lµ c¸ch tèt nhÊt ®Ó gi¶m chi båi th­êng tæn thÊt, ®ång thêi còng lµ mét biÖn ph¸p c¹nh tranh ®Ó thu hót kh¸ch hµng, n©ng cao uy tÝn cña c«ng ty, tõ ®ã mµ t¨ng doanh thu vµ lîi nhuËn cho c«ng ty. III.3. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh – båi th­êng III.3.1.C«ng t¸c gi¸m ®Þnh T¸c dông chÝnh cña c«ng t¸c gi¸m ®Þnh chÝnh lµ c¬ së cho båi th­êng ®­îc chÝnh x¸c, ®¶m b¶o nguyªn t¾c b¶o hiÓm, ®ång thêi cßn gióp cho viÖc ®¸nh gi¸ vµ qu¶n lý rñi ro trong nh÷ng n¨m sau. Ho¹t ®éng chÝnh cña c«ng t¸c gi¸m ®Þnh nµy lµ x¸c ®Þnh nguyªn nh©n, møc ®é thiÖt h¹i thùc tÕ cña ®èi t­îng ®­îc b¶o hiÓm ®Ó x¸c ®Þnh xem tæn thÊt x¶y ra ®ã cã thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm cña nhµ b¶o hiÓm hay kh«ng vµ tr¸ch nhiÖm cña mçi bªn lµ bao nhiªu. Sau khi nhËn ®­îc th«ng bao cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm th× c«ng ty ph¶i cö ngay c¸n bé gi¸m ®Þnh tíi hiÖn tr­êng ®Ó tiÕn hµnh gi¸m ®Þnh vµ lËp biªn b¶n gi¸m ®Þnh ®¸nh gi¸ thiÖt h¹i tæn thÊt lµ bao nhiªu. NÕu thiÖt h¹i tæn thÊt lµ qu¸ lín hoÆc khi hai bªn lµ ng­êi ®­îc b¶o hiÓm vµ c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng thÓ thèng nhÊt víi nhau vÒ møc ®é thiÖt h¹i th× cã thÓ thuª mét c«ng ty gi¸m ®Þnh ®éc lËp ®Ó x¸c ®Þnh. B¶o Minh Hµ Néi còng h­íng dÉn ng­êi ®­îc b¶o hiÓm tu©n theo mét quy tr×nh thèng nhÊt khi x¶y ra ho¶ ho¹n nh­ sau: - Nhanh chãng th«ng b¸o cho c¶nh s¸t phßng ch¸y ch÷a ch¸y. - B¸o ngay cho c«ng ty b¶o hiÓm b»ng mäi ph­¬ng tiÖn nhanh nhÊt vµ sau ®ã x¸c nhËn b»ng v¨n b¶n trong vßng 5 ngµy kÓ tõ sau khi x¶y ra sù cè. - Nhanh chãng ¸p dông mäi biÖn ph¸p cÇn thiÕt ®Ó ch÷a ch¸y, b¶o vÖ tµi s¶n, h¹n chÕ tæn thÊt. §ång thêi cïng víi gi¸m ®Þnh viªn cña c«ng ty b¶o hiÓm x¸c ®Þnh møc ®é tæn thÊt. - Cung cÊp cho c«ng ty b¶o hiÓm nh÷ng chøng tõ chøng minh thiÖt h¹i cïng víi b¶n kª khai thiÖt h¹i. B¶o Minh Hµ Néi trªn c¬ së kÕt q¶u gi¸m ®Þnh cña biªn b¶n gi¸m ®Þnh mµ x¸c ®Þnh sè tiÒn ph¶i båi th­êng. III.3.2.C«ng t¸c båi th­êng tæn thÊt VÒ c«ng t¸c nµy th× B¶o Minh Hµ Néi ®· thùc hiÖn kh¸ tèt theo ®óng ph­¬ng ch©m cho ho¹t ®éng nµy lµ: “nhanh chãng vµ chÝnh x¸c”, ®Ó ®¶m b¶o cho kh¸ch hµng cã thÓ nhanh chãng kh«i phôc l¹i s¶n xuÊt kinh doanh, tr¸nh nguy c¬ bÞ ph¸ s¶n. - Nhanh chãng: N¾m b¾t ®­îc t©m lý cña kh¸ch hµng sau khi mµ rñi ro tæn thÊt x¶y ra hä lu«n muèn ®­îc ®Òn bï, båi th­êng mét c¸ch nhanh chãng nhÊt v× gi¶i quyÕt båi th­êng cµng l©u th× thiÖt h¹i trong kinh doanh nh­ mÊt thêi c¬ kinh doanh, ph¶i båi th­êng do chËm giao hîp ®ång…cµng t¨ng. Do ®ã, h¬n lóc nµo hÕt hä rÊt muèn c«ng ty b¶o hiÓm nhanh chãng båi th­êng cho hä. - ChÝnh x¸c: Tuy båi th­êng ph¶i nhanh chãng nh­ng B¶o Minh Hµ Néi còng rÊt chó ý tíi c«ng t¸c nµy. Båi th­êng ph¶i ®óng ®èi t­îng b¶o hiÓm, phï hîp víi ®¬n b¶o hiÓm. Bªn c¹nh ®ã, sè tiÒn båi th­êng còng ph¶i phï hîp víi tr¸ch nhiÖm cña ng­êi b¶o hiÓm theo ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nh­ng ®ång thêi còng ph¶i ®¶m b¶o quyÒn lîi cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. §Ó cã thÓ thùc hiÖn ®­îc nh÷ng ®iÒu trªn, tr­íc khi tiÕn hµnh båi th­êng, c¸c c¸n bé b¶o hiÓm cÇn ph¶i xem xÐt kü biªn b¶n gi¸m ®Þnh ®Ó tõ ®ã nhanh chãng båi th­êng gióp c¸c doanh nghiÖp kh¾c phôc khã kh¨n. T×nh h×nh chi båi th­êng nghiÖp vô ho¶ ho¹n cña B¶o Minh Hµ Néi ®­îc thÓ hiÖn chi tiÕt qua b¶ng sau: BiÓu 11 : chi båi th­êng nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y t¹i B¶o Minh hµ néi (2000 -2005) N¨m ChØ tiªu §¬n vÞ 2000 2001 2002 2003 2004 2005 PhÝ thu TriÖu ®ång 3.564 3.510 3.280 3.609 3.667 3.735 Båi th­êng TriÖu ®ång 162 400 336 372 386 366 Tû lÖ båi th­êng % 4,5 11,4 10,2 10,3 10,5 9,8 (Nguån: B¶o Minh Hµ Néi) Tõ b¶ng trªn ta cã thÓ thÊy r»ng: Nh×n chung, sè tiÒn båi th­êng c¸c n¨m gÇn ®©y lµ kh¸ cao. NÕu n¨m 2000 sè tiÒn båi th­êng chØ lµ 162 triÖu ®ång th× sang n¨m 2001 ®· lµ 400 triÖu ®ång. §©y còng lµ n¨m cã sè tiÒn båi th­êng cao ®ét biÕn. C¸c n¨m tiÕp theo sè tiÒn båi th­êng tuy ®· gi¶m dÇn nh­ng vÇn lµ kh¸ cao. Tuy nhiªn, nÕu lÊy tû lÖ båi th­êng lµ th­íc ®o ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ kinh doanh th× n¨m 2000, ho¹t ®éng kinh doanh cña c«ng ty lµ tèt nhÊt víi tû lÖ båi th­êng lµ nhá nhÊt 4,5%. N¨m cã tû lÖ båi th­êng cao nhÊt lµ 2001 lµ 11,4%, tiÕp theo lµ n¨m 2004 víi tû lÖ tæn thÊt lµ 10,5 %. Tû lÖ båi th­êng nh×n chung chiÕm kho¶ng 10%- 11% tæng phÝ thu nghiÖp vô nµy. Nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng trªn lµ: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nÒn kinh tÕ trong n­íc cã nhiÒu b­íc ph¸t triÓn míi víi gi¸ trÞ s¶n xuÊt ngµy cµng lín. §èi t­îng tham gia b¶o hiÓm ho¶ ho¹n cã gi¸ trÞ ngµy mét t¨ng nhanh. V× thÕ khi x¶y ra ho¶ ho¹n th× thiÖt h¹i tæn thÊt lµ rÊt lín. MÆt kh¸c, tõ n¨m 2001 ®Õn n¨m 2005 cã tû lÖ båi th­êng lµ kh¸ cao còng lµ do thÞ tr­êng b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ngµy cµng c¹nh tranh gay g¾t, ®Ó thu hót kh¸ch hµng c«ng ty ®· më réng c¸c ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn, chÊp nhËn b¶o hiÓm c¶ nh÷ng rñi ro lo¹i 3 lµ rñi ro cã nguy c¬ ch¸y cao, tû lÖ tæn thÊt gia t¨ng. ChÝnh v× lý do trªn mµ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y tû lÖ båi th­êng ë B¶o Minh Hµ Néi ®ang cã xu h­íng ngµy mét t¨ng. III.4. KÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt t¹i B¶o Minh Hµ Néi III.4.1.KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh Tæng chi cho nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nµy ë B¶o Minh Hµ Néi b¶o gåm chi båi th­êng, chi hoa hång, chi qu¶n lý, chi thuÕ, chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt vµ c¸c lo¹i chi kh¸c. C¬ cÊu chi cho nghiÖp vô nµy ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau: BiÓu 12:C¬ cÊu chi phÝ nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n t¹i b¶o minh hµ néi (2000 -2005) N¨m ChØ tiªu §¬n vÞ 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Tæng chi phÝ TriÖu ®ång 988,45 1.212,81 1.166,30 1.198,52 1.202,21 1.224,33 Båi th­êng TriÖu ®ång 162 400 336 372 386 366 Båi th­êng/ tæng chi % 16,39 32,98 28,81 31,04 32,11 29,89 Chi hoa hång TriÖu ®ång 165,36 162,10 155,23 170,11 173,32 179,81 Chi hoa hång/ tæng chi % 16,73 13,37 13,31 14,19 14,42 14,69 Chi qu¶n lý TriÖu ®ång 188,51 184,79 181,42 178,31 175,12 174,34 Chi qu¶n lý /tængchi % 19,07 15,24 15,6 14,88 14,57 14,24 ThuÕ TriÖu ®ång 330,2 324,2 345,3 328 318,21 350,53 Chi thuÕ/ tæng chi % 33,46 26,73 29,61 27,37 26,47 28,63 Chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt TriÖu ®ång 99,21 97,26 103,23 101,76 99,61 102,42 Chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt/ tæng chi % 10,04 8,02 8,85 8,50 8,28 8,36 Chi kh¸c TriÖu ®ång 42,65 44,45 45,12 48,34 49,95 51,23 Chi kh¸c/ tæng chi % 4,31 3,66 3,87 4,03 4,15 4,18 ( Nguån: B¶o Minh Hµ Néi) Trong c¸c n¨m gÇn ®©y, ta thÊy thuÕ vµ båi th­êng lµ hai kho¶n chi lín nhÊt cña B¶o Minh Hµ Néi, dao ®éng trong kho¶ng 300 – 350 triÖu ®ång, chiÕm kho¶ng 26% - 33%. Trong nh÷ng n¨m tr­íc ®©y, khi míi triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n, tû lÖ chi cho båi th­êng lµ kh¸ thÊp, vÝ dô nh­ n¨m 2000, tû lÖ nµy chØ lµ 16,39% t­¬ng øng kho¶ng 162 triÖu ®ång. Tuy nhiªn, tû lÖ nµy ®· t¨ng dÇn vµ chiÕm mét tû lÖ kh¸ lín trong tæng chi phÝ cho nghiÖp vô nµy, ®Æc biÖt lµ n¨m 2001, sè tiÒn båi th­êng ®· t¨ng ®ét biÕn lµ 400 triÖu ®ång, t­¬ng øng víi 32,98%. C¸c n¨m tiÕp theo, sè tiÒn båi th­uêng ®· gi¶m dÇn nh­ng vÇn ë møc cao, chiÕm kho¶ng 30% tæng chi phÝ. Chi cho thuÕ cao nhÊt lµ n¨m 2005 víi 350,53 triÖu ®ång, thÊp nhÊt lµ n¨m 2004 víi318,21 triÖu ®ång. ChiÕm tû lÖ cao thø ba trong tæng chi lµ chi cho ho¹t ®éng qu¶n lý. Chi phÝ nµy chiÕm kho¶ng tõ 14% -19%, tû träng cao nhÊt n¨m 2000 lµ 19,07% vµ thÊp nhÊt lµ n¨m 2005 víi 14,24%.§iÒu nµy lµ hoµn toµn phï hîp víi thùc tÕ. Trong nh÷ng n¨m ®Çu nghiÖp vô nµy míi triÓn khai cµn ph¶i t¨ng c­êng qu¶ng c¸o, tuyªn truyÒn, tuyÓn dông thªm nhiÒu c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ do ®ã lµm t¨ng chi phÝ qu¶n lý. Sau mét thêi gian ®· ®­a s¶n phÈm vµo thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng còng ®a biÕt vÒ s¶n phÈm nªn chi phÝ d·a gi¶m dÇn xuèng.Tõ n¨m 2001 ®Õn n¨m 2005, chi phÝ nµy ®·a gi¶m xuèng cßn kho¶ng 175 triÖu ®ång. Tû lÖ hoa hång thay ®æi qua c¸c n¨m, dao ®éng trong kho¶ng 13% - 16%.Tuy nhiªn, tû lÖ hoa hång nµy cã liªn hÖ kh¸ mËt thiÕt tíi doanh thu phÝ b¶o hiÓm gèc nªn tuy sè tiÒn chi hoa hång vÒ mÆt tuyÖt ®èi cã thÓ cao nh­ng vÒ tû lÖ trong tæng chi phÝ l¹i thÊp. VÝ dô nh­ n¨m 2005 chi hoa hång lµ 179,81 triÖu ®ång nh­ng chØ chiÕm 14,69% tæng chi nh­ng n¨m 2000 chi hoa hång lµ 165,36 triÖu ®ång nh­ng l¹i chiÕm tíi 14,69%. Chi cho ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt chiÕm kho¶ng tõ 8% -10% tæng chi. Chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt chiÕm tû lÖ kh«ng cao v× thùc chÊt ®©y lµ kho¶n hç trî thªm cho kh¸ch hµng, tuy nhiªn nã l¹i cã ¶nh h­ëng kh¸ lín ®Õn sè tiÒn båi th­êng. VÝ dô nh­ n¨m 2001 sè tiÒn chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt lµ 97,26 triÖu ®ång th× sè tiÒn båi th­êng lªn tíi 400 triÖu ®ång, cßn n¨m 2002, chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt lµ 103, 23 triÖu ®ång th× sè tiÒn båi th­êng ®· gi¶m xuèng ®¸ng kÓ, chØ cßn 336 triÖu ®ång. Sè tiÒn dµnh cho c¸c kh¶on chi kh¸c chiÕm tû lÖ rÊt nhá, chØ kho¶ng 3%- 4% vµ cã xu h­íng lµ t¨ng dÇn lªn qua c¸c n¨m. III.4.2.HiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh. Còng nh­ tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp kh¸c, B¶o Minh Hµ Néi còng ho¹t ®éng theo môc tiªu lîi nhuËn vµ tu©n theo nguyªn t¾c h¹ch to¸n kÕ to¸n lµ lÊy thu bï chi ®¶m b¶o cã l·i.HiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ë B¶o Minh Hµ Néi ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau: BiÓu 13: Chªnh lÖch thu chi nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n T¹i b¶o minh hµ néi (2000 – 2005) N¨m ChØ tiªu §¬n vÞ 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Tæng doanh thu TriÖu ®ång 3.610,23 3.553,29 3.327,12 3.658,36 3.708,22 3.780,94 PhÝ gèc TriÖu ®ång 3.564 3.510 3.280 3.609 3.667 3.735 Thu kh¸c TriÖu ®ång 46,23 43,29 47,12 49,36 41,22 45,94 Tæng chi phÝ TriÖu ®ång 988,45 1.212,8 1.166,3 1.198,52 1.202,21 1.224,33 Chi båi th­êng TriÖu ®ång 162 400 336 372 386 366 Chi hoa hång TriÖu ®ång 165,36 162,10 155,23 170,11 173,32 179,81 Chi qu¶n lý TriÖu ®ång 188,51 184,79 181,42 178,31 175,12 174,34 Chi thuÕ TriÖu ®ång 330,2 324,2 345,3 328 318,21 350,53 Chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt TriÖu ®ång 99,21 97,26 103,23 101,76 99,61 102,42 Chi kh¸c TriÖu ®ång 42,65 44,45 45,12 48,34 49,95 51,23 Lîi nhuËn TriÖu ®ång 2.621,78 2.340,49 2.160,82 2.459,84 2.506,01 2.556,61 Tæng doanh thu/ tæng chi phÝ LÇn 3.65 2.93 2.85 3.05 3.08 3.09 Lîi nhuËn/ tæng chi phÝ LÇn 2.65 1.93 1.85 2.05 2.08 2.09 Tæng chi phÝ/ tæng doanh thu % 27,38 34,13 35,05 32,76 32,42 32,38 (Nguån: B¶o Minh Hµ Néi) Nh×n chung doanh thu qua c¸c n¨m cña B¶o Minh Hµ Néi cã sù thay ®æi qua nh­ng nh÷ng nm­ gÇn ®©y ®· cã sù phôc håi dÇn. N¨m 2000, doanh thu ®¹t 2.610,23 triÖu ®ång, n¨m 2001 ®¹t 3.553,29 triÖu ®ång gi¶m cßn 98%,. §Õn n¨m 2002, doanh thu tiÕp tôc gi¶m cßn 94% t­¬ng ®­¬ng víi 3.327,12 triÖu ®ång. N¨m 2003 ®¸nh dÊu sù phôc håi m¹nh mÏ cña doanh thu nghiÖp vô nµy víi 3.658,36 triÖu ®ång, t¨ng gÇn 10% so víi n¨m 2002. TiÕp tôc ®µ ph¸t triÓn ®ã, n¨m 2004 doanh thu t¨ng 1,5% ®¹t 3.708,22 triÖu ®ång. N¨m 2005, doanh thu tiÕp tôc t¨ng nhÑ ®¹t 7.780,94 triÖu ®ång. XÐt t­¬ng quan gi÷a tæng doanh thu vµ tæng chi phÝ ta thÊy n¨m 2000 doanh thu ®¹t ®­îc lµ 3.610,23 triÖu ®ång, chi phÝ lµ 988,45 triÖu ®ång, chiÕm kho¶ng 27,38% trong tæng doanh thu. Lîi nhuËn trong n¨m nµy lµ 3.621,78 triÖu ®ång. §©y lµ mét con sè rÊt cã ý nghÜa ®èi víi doanh nghiÖp v× ®©y lµ n¨m thø 6 B¶o Minh Hµ Néi triÓn khai nghiÖp vô nµy, c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng rÊt gay g¾t, c¸n bé c«ng nh©n viªn cßn Ýt ái. N¨m 2001 vµ n¨m 2002, doanh thu cã sù sôt gi¶m v× trong n¨m nµy sè tiÒn båi th­êng t¨ng cao lµm cho tæng chi còng t¨ng. Trong n¨m 2001 vµ 2002, do c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t vµ quyÕt liÖt , B¶o Minh Hµ Néi phØa më réng c¸c ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn, chÊp nhËn b¶o hiÓm cho c¶ c¸c ®èi t­îng b¶o hiÓm cã nguy c¬ ch¸y cao. Ngoµi ra, n¨m 2001 tû lÖ phÝ gi¶m m¹nh, ë ViÖt Nam c¸c doanh nghiÖp ch­a cã thãi quen mua b¶o hiÓm nªn c¸c doanh nghiÖp mua b¶o hiÓm chñ yÕu lµ c¸c nghµnh dÔ ch¸y nh­ nghµnh dÖt may, giÊy, gç, nhùa, chÕ biÕn n«ng s¶n…Do vËy mµ sè vô tæn thÊt víi møc ®é thiÖt h¹i lín ®· t¨ng cao, dÉn ®Õn sè tiÒn båi th­êng gia t¨ng. Trong c¸c n¨m tr­íc ®©y, c¸c vô tæn thÊt lín th­êng x¶y ra t¹i c¸c kh¸ch hµng cã nhµ x­ëng chËt hÑp, cò n¸t nh­ng gÇn ®©y l¹i x¶y ra c¶ víi nh÷ng nhµ x­ëng hiÖn ®¹i míi x©y dùng. Cã ®iÒu ®ã lµ do c¸c c«ng ty x©y dùng c¹nh tranh vÒ gi¸ dÉn ®Õn viÖc tiÕt kiÖm vËt t­, viÖc x©y dùng kh«ng ®­îc ®¶m b¶o an toµn. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, qu¶n lý rñi ro kh¸ch hµng trong thêi gian nµy còng kh«ng ®­îc quan t©m thÝch ®¸ng. Sang n¨m 2003, B¶o Minh Hµ Néi ®· cã nh÷ng ®iÒu chØnh, doanh thu vµ lîi nhuËn ®· dÇn t¨ng trë l¹i. NÕu n¨m 2002 lîi nhuËn chØ ®¹t2.160,82 triÖu ®ång th× n¨m 2003 ®· lµ 2.459,84 triÖu ®ång, t¨ng kho¶ng 13,8%. Tuy trong n¨m 2004 vµ 2005 tæng chi cã t¨ng nh­ng doanh thu trong hai n­m nµy vÇn ®¹t tèc ®é t¨ng kh¸ nªn lîi nhuËn vÉn t¨ng. N¨m 2004 lîi nhuËn lµ 2.506,01 triÖu ®ång, gÊp gÇn 1,02 lÇn so víi n¨m 2003. Lîi nhuËn n¨m 2005còng t¨ng nhÑ, kho¶ng 2.556,61 triÖu ®ång, t¨ng kho¶ng 2,5% so víi n¨m 2004. Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy, n¨m 2003 cø bá ra 1 ®ång chi phÝ th× thu ®­îc 3,05 ®ång doanh thu vµ 2,05 ®ång lîi nhuËn. N¨m 2004, th× cø 1 ®ång chi phÝ bá ra th× thu ®­îc 3,08 ®ång doanh thu vµ 2,08 ®ång lîi nhuËn. N¨m 2005, doanh thu thu ®­îc khi bá ra 1 ®ång chi phÝ lµ 3,09 ®ång vµ lîi nhuËn lµ 2,09 ®ång. Trong c¸c n¨m tõ 2000 ®Õn 2005 th× n¨m cã hiÖu qu¶ kinh doanh cao nhÊt lµ n¨m 2000 víi doanh thu thu ®­îc khi bá ra 1 ®ång chi phÝ lµ 3,65 ®ång vµ lîi nhuËn ®¹t ®­îc lµ 2,65 ®ång. N¨m cã hiÖu qu¶ kinh doanh kÐm nhÊt lµ n¨m 2002 , khi bá ra mét ®ång chi phÝ th× chØ thu ®­îc 2,85 ®ång doanh thu vµ 1,85 ®ång lîi nhuËn. Nh­ng nh×n chung, tr­íc nh÷ng biÕn ®éng to lín cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, B¶o Minh Hµ Néi vÉn ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan nh­ trªn. Tuy cßn nhiÒu h¹n chÕ vµ cÇn ph¶i kh¾c phôc vµ hoµn thiÖn dÇn nh­ng nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc ë trªn ®· thùc sù lµ nguån ®éng viªn ®Ó c«ng ty tiÕp tôc triÓn khai nghiÖp vô nµy. Ch­¬ng III Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt t¹i B¶o Minh Hµ Néi I. Mét sè gi¶i ph¸p I.1. Ph­¬ng h­íng trong thêi gian tíi cña c«ng ty Víi môc tiªu ph¸t triÓn cña c«ng ty trong thêi gian tíi lµ ph¸t triÓn B¶o Minh thµnh doanh nghiÖp b¶o hiÓm m¹nh, tËp trung vµo khai th¸c b¶o hiÓm phi nh©n thä, t¨ng c­êng c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ vµ ®Þnh h­íng tËp trung cung cÊp c¸c dÞch vô s¶n phÈm cã chÊt l­îng cho c¸c dù ¸n c«ng tr×nh cã nguån vèn ®Çu t­ tõ Nhµ N­íc, B¶o Minh ®· ®­a ra chiÕn l­îc kinh doanh tõ 2005 ®Õn n¨m 2010 nh­ sau : - Ph¸t triÓn B¶o Minh thµnh mét doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã th­¬ng hiÖu, cã uy tÝn vµ cã thÞ phÇn lín trªn thÞ tr­êng . - Víi nguyªn t¾c ph¸t triÓn kinh doanh: “HiÖu qu¶, t¨ng tr­ëng vµ ®æi míi”, B¶o Minh tiÕp tôc thùc hiÖn ph­¬ng ch©m “B¶o Minh – TËn t×nh phôc vô”. - M« h×nh tæ chøc ho¹t ®éng kinh doanh cña B¶o Minh ®­îc thùc hiÖn theo h­íng “qu¶n lÝ tËp trung, hµnh ®éng thèng nhÊt vµ dÞch vô theo ®Þa bµn”; ®ång thêi còng quan t©m ®Õn viÖc ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn kinh doanh t¹i ®Þa bµn träng t©m, träng ®iÓm. - X©y dùng v¨n ho¸ riªng cña B¶o Minh theo h­íng: Néi bé ®oµn kÕt, tr×nh ®ä chuyªn nghiÖp cao, t¸c phong lµm viÖc hiÖn ®¹i chÝnh quy vµ phôc vô kh¸ch hµng chu ®¸o tËn t×nh theo ®óng c¸c quy ®Þnh thèng nhÊt. - §Çu t­ vµ ph¸t triÓn øng dông c«ng nghÖ th«ng tin, coi th«ng tin lµ ®ßn bÈy trong viÖc tæ chøc, qu¶n lÝ vµ ®iÒu hµnh doanh nghiÖp còng nh­ ®èi víi viÖc phôc vô kh¸ch hµng. - Víi t«n chØ hµnh ®éng: “Sù an toµn, h¹nh phóc, thµnh ®¹t cña kh¸ch hµng vµ x· héi lµ môc tiªu ho¹t ®éng cña chóng t«i” vµ ph­¬ng ch©m ho¹t ®éng “B¶o Minh - TËn t×nh phôc vô”, B¶o Minh sÏ lu«n bªn c¹nh c¸c b¹n trong con ®­êng h­íng tíi t­¬ng lai. Víi chiÕn l­îc trªn, B¶o Minh Hµ Néi còng ®­a ra h­íng ph¸t triÓn cho ho¹t ®éng cña toµn thÓ chi nh¸nh nh­ sau: - N©ng cao n¨ng lùc kinh doanh, kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó tõ ®ã cã thÓ cã ®­îc nh÷ng lîi thÕ c¹nh tranh nhÊt ®Þnh trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng c¹nh tranh v« cïng quyÕt liÖt vµ gay g¾t nh­ hiÖn nay.Muèn vËy, chi nh¸nh ph¶i lu«n tÝch cùc cñng cè c¸c mèi quan hÖ víi c¸c kh¸ch hµng lín, truyÒn thèng nh­: Tæng c«ng ty l­¬ng thùc I (Vina Food I), Tæng c«ng ty Vinamilk, Tæng c«ng ty hµng kh«ng ViÖt Nam Airlines, Tæng c«ng ty hµng h¶i ViÖt Nam,Tæng c«ng ty xi m¨ng ViÖt Nam, Tæng c«ng ty S«ng §µ, Tæng c«ng ty ho¸ chÊt, Tæng c«ng ty B­u chÝnh ViÔn th«ng….Cã nh­ thÕ chi nh¸nh míi cã thÓ t¨ng tÝch luü tµi chÝnh, ®¶m b¶o phÝ b¶o hiÓm c¹nh tranh vµ t¹o thÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh l©u dµi. - TiÕp tôc tËp trung t¨ng doanh thu b¶o hiÓm, phÊn ®Êu tæng doanh thu phÝ b¶o hiÓm b×nh qu©n ®¹t tèc ®é t¨ng tr­ëng lµ 15%/ n¨m, chiÕm kho¶ng 30% doanh thu phÝ b¶o hiÓm phi nh©n thä toµn thÞ tr­êng ViÖt Nam. - Lu«n cñng cè vµ tù hoµn thiÖn m×nh vÒ nghiÖp vô, chuyªn m«n, kiÕn thøc, kinh nghiÖm ®Ó t¹o lßng tin ë kh¸ch hµng, tõ ®ã mµ ®¶m b¶o søc c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng.Bªn c¹nh ®ã còng tiÕp tôc ®Çu t­ ph¸t triÓn khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ ®Ó n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô cung cÊp cho kh¸ch hµng. I.2. Nh÷ng kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt I.2.1. §èi víi Nhµ n­íc I.2.1.1.DÇn hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p lý LuËt kinh doanh b¶o hiÓm ra ®êi tõ n¨m 2001 ®· t¹o rÊt nhiÒu thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nãi chung nh­ng hiÖn nay trªn thÞ tr­êng kh«ng chØ cã c¸c c«ng ty néi ®Þa mµ cßn cã c¶ sù xuÊt hiÖn cña c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn n­íc ngoµi, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm 100% vèn n­íc ngoµi, c«ng ty liªn doanh …Sù c¹nh tranh trë nªn phøc t¹p h¬n vµ v« cïng quyÕt liÖt. Nh­ vËy, viÖc Nhµ n­íc sím hoµn thiÖn hµnh lang ph¸p lý kh«ng nh÷ng sÏ ng¨n chÆn c¸c ho¹t ®éng c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh, mµ ®ång thêi cßn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n cho ho¹t ®éng cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. Nhµ n­íc cÇn sím hoµn thiÖn vµ ®­a ra c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ®iÒu chØnh ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm nh­ luËt c¹nh tranh nh»m t¹o khung ph¸p lý cho ho¹t ®éng kinh doanh phi nh©n thä nãi chung vµ nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nãi riªng.B»ng c¸c quy ®Þnh ph¸p luËt nµy, mét mÆt Nhµ n­íc cã thÓ t¹o ®­îc sù b×nh ®¼ng gi÷a c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm, mét mÆt còng th«ng qua ®ã b¶o vÖ quyÒn lîi cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm. §ång thêi, Bé Tµi ChÝnh vµ HiÖp héi b¶o hiÓm còng cÇn ph¶i nhanh chãng x©y dùng mét c¬ chÕ kiÓm tra gi¸m s¸t h÷u hiÖu ho¹t ®éng thùc tÕ cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. §iÒu nµy lµ hÕt søc cã ý nghÜa trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam hiÖn nay ®Ó t¹o ra mét m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh, chèng viÖc c¹nh tranh h¹ phÝ qua møc tiªu chuÈn nh­ hiÖn nay ë mét sè c«ng ty.Còng th«ng qua c¬ chÕ nµy mµ gi¶m tèi thiÓu tranh chÊp kiÕu n¹i vÒ b¶o hiÓm, tõ ®ã mµ n©ng cao ®­îc uy tÝn cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm quèc tÕ. Bªn c¹nh ®ã, còng cÇn ph¶i t¨ng c­êng cñng cè vai trß cña c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, kiÓm tra viÖc thi hµnh c¸c quy t¾c tµi chÝnh kÕ to¸n cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm nµy. I.2.1.2.Cã c¸c chÝnh s¸ch ®Çu t­ thÝch hîp Trong c¸c yÕu tè cã ¶nh h­ëng tíi thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ta cã thÓ thÊy r»ng chÝnh s¸ch ®Çu t­ cña Nhµ n­íc ®ãng mét vai trß hÕt søc quan träng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam nãi chung vµ cña B¶o Minh Hµ Néi nãi riªng. ë tÇm vÜ m«, Nhµ n­íc cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch ®Ó khuyÕn khÝch, ph¸t triÓn n¨ng lùc s¶n xuÊt trong n­íc, t¹o ra c¸c nghµnh s¶n xuÊt míi cã hiÖu qu¶ vµ c¶i thiÖn m«i tr­êng ®Çu t­. B»ng c¸c ®ßn bÈy vÒ ®Çu t­, tµi chÝnh, tiÒn tÖ nh­ vËy, mét mÆt ta võa cã thÓ ph¸t huy ®­îc néi lùc c¸c doanh nghiÖp trong n­íc, mét mÆt l¹i võa cã thÓ thu hót thªm ®­îc c¸c nguån ®Çu t­ n­íc ngoµi. Cã nh­ vËy nÒn kinh tÕ míi ngµy cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu b¶o hiÓm, ®Æc biÖt lµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n míi ngµy cµng gia t¨ng. Cßn ë tÇm vi m« th× Nhµ n­íc cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch ®Çu t­ thÝch hîp, hç trî cho c¸c doanh nghiÖp kinh doanh dÞch vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nh­ ­u ®·i thuÕ, cung cÊp th«ng tin chÝnh x¸c, ®¸ng tin cËy vÒ t×nh h×nh ®Çu t­ ®Ó c¸c doanh nghiÖp cã h­íng ph¸t triÓn phï hîp, hiÖu qu¶ h¬n. I.2.1.3.§a d¹ng ho¸ s¶n phÈm ThÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam lµ mét thÞ tr­êng cßn non trÎ vµ chØ míi ph¸t triÓn trong thêi gian gÇn ®©y. Tuy nhiªn sù c¹nh tranh diÔn ra còng v« vïng gay g¾t vµ quyÕt liÖt. C¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm c¹nh tranh nhua d­íi nhiÒu h×nh thøc nh­ c¹nh tranh h¹ phÝ, kÓ c¶ chÞu thua lç ë mét sè nghiÖp vô ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng. ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm ¶nh h­ëng ®Õn thÞ phÇn b¶o hiÓm trong n­íc vµ lµm mÊt uy tÝn víi thÞ tr­êng b¶o hiÓm n­íc ngoµi. Bªn c¹nh ®ã, sè l­îng c¸c dÞch vô b¶o hiÓm ®­îc cung cÊp bëi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cßn nhiÒu h¹n chÕ c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng. Muèn ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm b¶o hiÓm c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng ®Ó ®¸p øng ngµy cµng cao yªu cÇu cña kh¸ch hµng th× bªn c¹nh viÖc ph¸t huy néi lùc cña chÝnh c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th× Nhµ n­íc cÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch ®¨ng ký s¶n phÈm. ChÝnh s¸ch nµy võa gióp c¸c doanh nghiÖp chñ ®éng h¬n trong viÖc nghiªn cøu triÓn khai c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm míi, ®ång thêi còng nhê ®ã mµ gióp më réng quyÒn lîi cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm, b¶o ®¶m thÞ tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh. I.2.1.4.N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé qu¶n lý C¸c c¸n bé qu¶n lý nhµ n­íc vÒ kinh doanh b¶o hiÓm trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng b¶o hiÓm n­íc ta hiÖn nay cã chøc n¨ng vµ nhiÖm vô v« cïng quan träng. Hä võa lµ ng­êi tiÕn hµnh x©y dùng c¸c chiÕn l­îc ph¸t triÓn vÜ m« cho nghµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam, còng võa lµ ng­êi tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng kiÓm tra gi¸m s¸t ®èi víi c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm. NhËn thøc ®­îc vai trß vµ vÞ trÝ cña c¸n bé qu¶n lý nhµ n­íc vÒ kinh doanh b¶o hiÓm, chóng ta cÇn cã c¸c chiÕn l­îc vµ kÕ ho¹ch ®µo t¹o, båi d­ìng lý luËn qu¶n lý nhµ n­íc, chuyªn m«n nghiÖp vô vµ c¸c kiÕn thøc cã liªn quan, phï hîp cho tõng cÊp c¸n bé qu¶n lý. §ång thêi còng ph¶i x©y dùng quy ho¹ch c¸n bé ®ñ vÒ sè l­îng, c¬ cÊu hîp lý, ®­îc trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c kiÕn thøc chuyªn m«n nghiÖp vô. TiÕp tôc cñng cè bé m¸y qu¶n lý Nhµ n­íc trªn nguyªn t¾c qu¶n lý theo luËt; kh«ng can thiÖp trùc tiÕp vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp; cã quy tr×nh kiÓm tra gi¸m s¸t xö lý vi ph¹m râ rµng, nhÊt qu¸n… nh»m b¶o vÖ quyÒn lîi hîp ph¸p cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm. II.2.2. §èi víi c«ng ty II.2.2.1.C«ng t¸c qu¶n lý rñi ro cña chÝnh c«ng ty Còng nh­ bÊt kú mét doanh nghiÖp nµo trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, doanh nghiÖp b¶o hiÓm ph¶i chÞu rÊt nhiÒu t¸c ®éng tõ phÝa m«i tr­êng kinh doanh nªn doanh nghiÖp còng ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó qu¶n lý rñi ro cña chÝnh m×nh.Nh÷ng c«ng t¸c rñi ro nµy sÏ gióp doanh nghiÖp tr¸nh ®­îc c¸c rñi ro cã thÓ gÆp ph¶i, tõ ®ã còng t¹o t©m lý yªn t©m ®Ó tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ kinh doanh cã hiÖu qu¶ h¬n. II.2.2.2.Ph¸t huy mäi thÕ m¹nh cña c«ng ty cæ phÇn N¨m 20004, B¶o Minh thu l·i ®Çu t­ ®­îc 28,8 tû ®ång, hoµn thµnh v­ît møc kÕ ho¹ch lµ 12,6%, t¨ng 41% so víi ccïng kú n¨m ngo¸i. Mét trong nh÷ng thuËn lîi ®Ó ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nãi trªn chÝnh lµ B¶o Minh cã ®­îc nguån vèn ®Çu t­ t¨ng do cæ phÇn hãa.Tæng sè nguån vèn t¨ng do b¸n cæ phÇn lµ 247 tû ®ång.Nh­ vËy, cã thÓ thÊy r»ng, tuy cæ phÇn ho¸ sÏ lµm gi¶m ®i sù hç trî cña Nhµ n­íc nh­ng ®ã còng lµ mét thuËn lîi gióp c«ng ty t¨ng ®­îc nguån vèn ®Çu t­, n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh. Bªn c¹nh ®ã, viÖc c¸c Tæng c«ng ty lµ c¸c cæ ®«ng chÝnh cña B¶o Minh còng lµ mét thuËn lîi ®¸ng kÓ trong viÖc më réng ph¹m vi kh¸ch hµng nh­ môc tiªu hiÖn nay cña c«ng ty. Muèn nh­ vËy, B¶o Minh Hµ Néi cÇn tËp trung vµo phôc vô c¸c nhu cÇu b¶o hiÓm cña c¸c cæ ®«ng tham gia gãp vèn nµy, ®ång thêi tõng b­íc më réng ph¹m vi ho¹t ®éng vµ c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm phôc vô chung cho nÒn kinh tÕ. I.2.2.3.T¨ng c­êng c«ng t¸c ®¸nh gi¸ qu¶n lý rñi ro §¸nh gi¸ rñi ro lµ mét vÊn ®Ò v« cïng quan träng, ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh. §¸nh gi¸ rñi ro ®óng kh«ng nh÷ng sÏ cã ph­¬ng ph¸p gi¶i quyÕt ®Ò phßng h¹n chÕ rñi ro h÷u hiÖu mµ quan träng h¬n lµ gióp cho viÖc x¸c ®Þnh phÝ ®­îc chÝnh x¸c, phï hîp. Tuy nhiªn, c«ng t¸c ®¸nh gi¸ qu¶n lý rñi ro tr­íc khi cÊp ®¬n b¶o hiÓm nµy l¹i ch­a ®­îc c«ng ty quan t©m ®Çy ®ñ. C«ng t¸c ®¸ng gi¸ qu¶n lý rñi ro hiÖn nay l¹i phÇn lín dùa vµo giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm vµ do chÝnh c¸c khai th¸c viªn tiÕn hµnh ®¸nh gi¸. §èi víi c¸c ®èi t­îng b¶o hiÓm cã gi¸ trÞ ngá hoÆc võa th× c«ng ty th­êng giao cho chÝnh c¸c khai th¸c viªn tiÕn hµnh c«ng t¸c nµy vµ chØ cö c¸n bé trùc tiÕp ®Õn ®¸nh gi¸ ®èi víi c¸c ®èi t­îng b¶o hiÓm cã gi¸ trÞ lín. Trong khi ®ã, sè l­îng c¸n bé ho¶ ho¹n l¹i qu¸ máng, l¹i ph¶i ®¶m nhËn nhiÒu c«ng viÖc nh­ khai th¸c, qu¶n lý, giao nhËn hîp ®ång, thu phÝ cïng mét lóc nªn kh«ng thÓ cã ®­îc kiÕn thøc chuyªn s©u trong c«ng t¸c ®¸nh gi¸ qu¶n lý rñi ro ®­îc. ChÝnh v× vËy mµ hä gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n trong viÖc ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c ®­îc c¸c nguy c¬, rñi ro cã thÓ x¶y ra. §Ó gi¶m thiÓu nh÷ng rñi ro xuÊt ph¸t tõ phÝa kh¸ch hµng nh­ viÖc cung cÊp c¸c th«ng tin sai lÖch… th× c«ng ty cÇn ph¶i cö c¸n bé trùc tiÕp ®Õn c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc tham gia b¶o hiÓm ®Ó tõ ®ã cã ®­îc th«ng tin chÝnh x¸c nhÊt vÒ tÊt c¶ c¸c nguy c¬ rñi ro cã thÓ x¶y ra ®èi víi c¸c ®èi t­îng b¶o hiÓm vµ ®­a ra ®­îc c¸c biÖn ph¸p qu¶n lý rñi ro phï hîp vµ h÷u hiÖu nhÊt . Cßn ®èi víi c¸c khai th¸c viªn, khi tiÕn hµnh ®¸nh gi¸ rñi ro th× nhÊt thiÕt cÇn ph¶i x¸c ®Þnh xem ®èi t­îng b¶o hiÓm ph¶i chÞu ¶nh h­ëng cña c¸c yÕu tè nµo, cã nh÷ng rñi ro th­êng gÆp nµo, c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cña doanh nghiÖp ®ã nh­ thÕ nµo…§Ó cã thÓ lµm ®­îc c«ng t¸c nµy ®ßi hái c¸c khai th¸c viªn ph¶i cã ®­îc c¸c kiÕn thøc toµn diÖn kh«ng chØ vÒ lÜnh vùc b¶o hiÓm mµ cßn c¶ kiÕn thøc kü thuËt phßng ch¸y ch÷a ch¸y, kü thuËt an toµn lao ®éng…. I.2.2.4. §­a ra c¸c chiÕn l­îc ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm S¶n phÈm b¶o hiÓm còng nh­ mäi lo¹i h×nh s¶n phÈm kh¸c chÞu ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu bëi c¸c yÕu tè trong m«i tr­êng kinh tÕ x· héi. §ã cã thÓ lµ nhu cÇu míi ph¸t sinh, còng cã thÓ lµ yªu cÇu nguyÖn väng cña kh¸ch hµng, ®ã còng cã thÓ lµ do sù thay ®æi cña c¸c quy ®Þnh ph¸p luËt…TÊt c¶ c¸c yÕu tè trªn ®· b¾t buéc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm muèn tån t¹i vµ c¹nh tranh cã hiÖu qu¶ th× ph¶i quan t©m tíi viÖc c¶i tiÕn, më réng chñng lo¹i s¶n phÈm. C¸c ®iÒu kho¶n, diÒu kiÖn, quy t¾c b¶o hiÓm còng ph¶i lu«n ®­îc söa ®æi bæ sung cho phï hîp h¬n t×nh h×nh míi. Trong tÊt c¶ c¸c biÖn ph¸p trªn th× biÖn ph¸p nghiªn cøu triÓn khai c¸c nghiÖp vô míi ®ãng vai trß quan träng nhÊt. ViÖc triÓn khai ®­îc c¸c dÞch vô b¶o hiÓm míi nµyvõa ®¸p øng ®­îc c¸c nhu cÇu kh¸c nhau cña kh¸ch hµng, nh­ng ®ång thêi còng võa lµ mét lîi thÕ c¹nh tranh hiÖu qu¶ cña c«ng ty trªn thÞ tr­êng. Muèn c¸c s¶n phÈm míi nµy cã chç ®øng trªn thÞ tr­êng th× c«ng ty mét mÆt ph¶i nhanh chãng triÓn khai s¶n phÈm nµy vµo c¸c chiÕn l­îc Marketing chung cña c«ng ty, mét mÆt còng ph¶i ®­a ngay c¸c s¶n phÈm míi nµy tíi m¹ng l­íi ®¹i lý, céng t¸c viªn. Trong thêi gian ®Çu khi míi triÓn khai lo¹i s¶n phÈm nµy th× sù c¹nh tranh ®èi víi lo¹i s¶n phÈm nµy lµ kh«ng cao. Nh­ vËy, nÕu cã thÓ nhanh chãng triÓn khai ®­îc dÞch vô b¶o hiÓm nµy tíi tay kh¸ch hµng th× c«ng ty sÏ chiÕm ®­îc thÞ phÇn lín ®¸ng kÓ nhê vµo lo¹i s¶n phÈm míi triÓn khai nµy. I.2.2.5. Më réng h¬n n÷a m¹ng l­íi ®¹i lÝ, céng t¸c viªn §èi víi tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm nãi chung vµ B¶o Minh Hµ Néi nãi riªng th× m¹ng l­íi ®¹i lý, céng t¸c viªn gãp phÇn v« cïng quan träng trong viÖc t­ vÊn, t×m kiÕm kh¸ch hµng, gióp kh¸ch hµng nhËn thøc râ h¬n vÒ t¸c dông to lín cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. M¹ng l­íi céng t¸c viªn còng lµ kªnh ph©n phèi s¶n phÈm b¶o hiÓm míi hiÖu qu¶, gióp doanh nghiÖp b¶o hiÓm nhanh chãng chiÕm lÜnh ®­îc thÞ tr­êng, n©ng cao ®­îc thÞ phÇn. M¹ng l­íi nµy cµng réng lín th× ph¹m vi kh¸ch hµng cµng ®­îc më réng, n©ng cao kÕt qu¶ doanh thu cho doanh nghiÖp. MÆt kh¸c, ®éi ngò ®¹i lý vµ céng t¸c viªn còng cßn ®­îc coi lµ bé mÆt cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm, sÏ gãp phÇn n©ng cao uy tÝn cña doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh khai th¸c, tiÕp xóc víi kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, m¹ng l­íi nµy cña c«ng ty cßn qu¸ máng, ®Æc biÖt lµ sè l­îng céng t¸c viªn lµ qu¸ Ýt ái. V× vËy, muèn n©ng cao hiÖu qu¶ khai th¸c th× c«ng ty cÇn cã c¸c kÕ ho¹ch tuyÓn dông thªm c¸c ®¹i lý vµ céng t¸c viªn. Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty còng cÇn ph¶i ®Èy m¹nh c«ng t¸c ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n, nghiÖp vô cho ®éi ngò ®¹i lý vµ céng t¸c viªn nµy. Ngoµi ra, c«ng ty còng cÇn ph¶i nghiªn cøu vµ ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch hç trî ®¹i lý vµ céng t¸c viªn khai th¸c ®Ó ®éi ngò nµy tiÕn hµnh triÓn khai cã hiÖu qu¶ h¬n c¸c dÞch vô b¶o hiÓm cña c«ng ty. II.2.2.6.T¨ng c­êng quan hÖ víi c¸c tæ chøc trong vµ ngoµi n­íc ®Ó gi÷ kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ khai th¸c thªm kh¸ch hµng míi Kinh doanh b¶o hiÓm lµ lo¹i h×nh kinh doanh dÞch vô nªn ®Ó phôc vô kh¸ch hµng tèt nhÊt ®Ó thu hót më réng ph¹m vi kh¸ch hµng th× c«ng ty ph¶i lu«n quan t©m tíi kh¸ch hµng, tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ®Ó hä hiÓu thªm ý nghÜa cña b¶o hiÓm.Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty còng ph¶i t¨ng c­êng h¬n n÷a c«ng t¸c phôc vô kh¸ch hµng, ®¸p øng mäi nhu cÇu vÒ b¶o hiÓm nh­ më réng thªm c¸c ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm phï hîp víi yªu cÇu, nguyÖn väng cña kh¸ch hµng. Trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, c¸c c«ng ty lu«n t×m kiÕm mäi c¸ch ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng. V× vËy, chiÕn l­îc c¹nh tranh b»ng c¸ch dùa vµo c¸c ­u thÕ cña c«ng ty, t×m ra nh÷ng ®iÓm kh¸c biÖt ®Ó x¸c ®Þnh lîi thÕ c¹nh tranh ®­îc sö dông tèt sÏ ph¸t huy ®­îc lîi thÕ mét c¸ch hiÖu qu¶ nhÊt. §Ó gi÷ ®­îc kh¸ch hµng th× bªn c¹nh nh÷ng kiÕn thøc chuyªn m«n vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm th× c¸c nhµ b¶o hiÓm nªn tæ chøc c¸c héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó tiÕp thu thªm c¸c ý kiÕn ®ãng gãp, c¸c nguyÖn väng cña hä. §ång thêi còng cã thÓ mêi c¸c kh¸ch hµng tíi dù c¸c buæi héi th¶o b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®Ó n©ng cao ý thøc phßng ch¸y ch÷a ch¸y, ®Ò phßng h¹n chÕ rñi ro tæn thÊt cña hä.Lµm tèt c«ng viÖc ®ã võa thÓ hiÖn sù quan t©m tíi kh¸ch hµng võa gióp chÝnh c«ng ty qu¶n lý rñi ro tèt h¬n. C«ng ty còng ph¶i lu«n t¨ng c­êng cñng cè c¸c mèi quan hÖ s½n cã víi c¸c c¬ quan ban nghµnh v× hä chÝnh lµ ®Çu mèi ph¸t sinh c¸c nhu cÇu b¶o hiÓm lín. NÕu cã ®­îc sù ®ång thuËn cña c¸c c¬ quan ban nghµnh nµy th× sÏ rÊt thuËn lîi cho viÖc n¾m b¾t th«ng tin, lµ lîi thÕ ®Ó c«ng ty cã thÓ triÒn khai c¸c nghiÖp vô tèt nhÊt. §Ó më réng, t×m kiÕm kh¸ch hµng míi th× c«ng ty ph¶i cã chiÕn l­îc khai th¸c l©u dµi. §èi víi c¸c kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp n­íc ngoµi ta cã thÓ t×m kiÕm qua c¸c dù ¸n dÇu t­ liªn doanh víi n­íc ngoµi. C«ng ty cÇn ph¶i tÝch cùc tiÕp cËn, ph©n tÝch cho hä thÊy c¸c lîi Ých cña viÖc tham gia b¶o hiÓm ë ngay ViÖt Nam nh­: tiÕt kiÖm ®­îc ngo¹i tÖ, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc hoµn toµn cã kh¶ n¨ng cung cÊp c¸c dÞch vô cã kü thuËt, c«ng nghÖ cao, khi x¶y ra rñi ro tæn thÊt th× viÖ gi¸m ®Þnh båi th­êng se nhanh chãng thuËn tiÖn h¬n rÊt nhiÒu…Cßn ®èi víi c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng lµ c¸c hé gia ®×nh, c¸c doanh nghiÖp nhá th× c«ng ty cÇn ph¶i dµnh mét phÇn chi phÝ cho viÖc ®µo t¹o ®éi ngò khai th¸c viªn ®Ó hä cã thÓ thuyÕt phôc ®­îc l­îng kh¸ch hµng nµy. §ång thêi c«ng ty còng cÇn ph¶i chñ ®éng liªn kÕt víi c¸c chi nh¸nh kh¸c ®Ó më réng ®Þa bµn khai th¸c ë c¸c khu c«ng nghiÖp, khu chÕ xuÊt tËp trung nghiÒu d©n c­… II.2.2.7.C«ng t¸c tæ chøc vµ ®µo t¹o c¸n bé nh©n viªn B¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ nghiÖp vô cã tÝnh kü thuËt cao vµ phøc t¹p ë tÊt c¶ c¸c kh©u cña nghiÖp vô. Trong khi ®ã, muèn khai th¸c tèt nghiÖp vô nµy kh«ng ph¶i chØ cÇn c¸c kiÕn th­c vÒ b¶o hiÓm mµ cßn cÇn c¸c kiÕn thøc kh¸c cã liªn quan chÆt chÏ nh­ kiÕn th­c vÒ phßng ch¸y ch÷a ch¸y, vÒ an toµn lao ®éng…Do ®ã, ®éi ngò c¸c c¸n bé b¶o hiÓm ho¶ ho¹n cÇn ph¶i cã kiÕn thøc s©u réng, toµn diÖn vÒ c¸c lÜnh vùc cã liªn quan ®Õn nghiÖp vô ®Ó khai th¸c cã hiÖu qu¶ h¬n. §Ó n©ng cao h¬n tr×nh ®é chuyªn m«n cña ®éi ngò nµy, c«ng ty nªn th­êng xuyªn tæ chøc c¸c kho¸ ®µo t¹o nghiÖp vô, mêi c¸c chuyªn gia gi¶ng d¹y, cö c¸n bé ®i häc ë n­íc ngoµi ®Ó ho¹ hái thªm c¸c cong nghÖ kü thuËt hiÖn ®¹i….Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty còng cÇn ph¶i n©ng cao n¨ng lùc tr×nh ®é c¸n bé qu¶n lý, cñng cè tæ chøc bé m¸y ®iÒu hµnh ®Ó cã ®­îc sù thèng nhÊt trong chØ ®¹o ®iÒu hµnh. §ång thêi víi c«ng t¸c ®µo t¹o th× c«ng ty còng cÇn ph¶i chó träng quan t©m ®Õn c«ng t¸c tæ chøc bé m¸y c«ng ty. Kh«ng chØ ë doanh nghiÖp b¶o hiÓm mµ ë tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp kh¸c trong nÒn kinh tÕ, c«ng t¸c tæ chøc c¸n bé cã vai trß v« cïng quan träng. Tæ chøc nh©n sù lµ viÖc s¾p xÕp c«ng viÖc cho phï hîp víi kh¶ n¨ng cña mçi ng­êi, lµm sao cho hä ph¸t huy ®­îc hÕt kh¶ n¨ng cña hä. Trong kinh doanh b¶o hiÓm, viÖc bè trÝ nh©n sù nµy l¹i cµng cã ý nghÜa quan träng, ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ doanh thu, lîi nhËn cña c«ng ty. Mét trong nh÷ng chÝnh s¸ch mµ c«ng ty cÇn ph¶i ¸p dông trong viÖc tæ chøc nh©n sù lµ ph¶i cã chÝnh s¸ch l­¬ng hîp lý ®Ó khuyÕn khÝch hä tÝch cùc khai th¸c hîp ®ång, tõ ®ã t¨ng doanh thu. §ång thêi c«ng ty còng cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch khen th­ëng, kû luËt ph©n minh, râ rµng. §èi v¬Ý nh÷ng c¸n bé kh«ng cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm ®èi víi c«ng viÖc, kh«ng tÝch cùc hay chØ nghÜ tíi t¨ng doanh thu khai th¸c mµ kh«ng quan t©m ®Õn lîi Ých chung cña toµn c«ng ty th× cÇn cã nh÷ng chÕ ®é ph¹t nghiªm minh. Cßn ®èi víi nh÷ng c¸n bé tÝch cùc hoµn thµnh nhiÖm vô c«ng viÖc th× cÇn cã c¸c chÕ ®é khen th­ëng ®Ó thóc ®Èy sù phÊn ®Êu trong c«ng viÖc nh­ t¨ng l­¬ng, ®Ò b¹t…Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty cã thÓ ¸p dông mét sè chÝnh s¸ch kh¸c trong qu¶n lý c¸n bé nh©n viªn nh­ c¶i tiÕn ph­¬ng ph¸p ph©n phèi tiÒn l­¬ng, tiÒn th­ëng; giao nhiÖm vô, kÕ ho¹ch cho tõng phßng ban, c¸n bé; thùc hiÖn ®¸nh gi¸ c¸n bé hµng n¨m… KÕt luËn T×nh h×nh thÕ giíi ®ang cã nhiÒu biÕn ®éng, ¶nh h­ëng kh«ng tèt ®Õn sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ s¶n xuÊt kinh doanh nh­ t×nh tr¹nh tr× trÖ cña c¸c c­êng quèc kinh tÕ Mü, NhËt, Liªn minh Ch©u ¢u EU, cuéc chiÕn tranh Iraq, t×nh h×nh bÊt æn cña khu vùc Trung §«ng, khñng bè, ®¶o chÝnh lan trµn, gi¸ dÇu th« vµ gi¸ vµng t¨ng ®ét biÕn…TÊt c¶ c¸c yÕu tè trªn ®· lµm cho toµn thÕ giíi trë nªn hçn lo¹n, t×nh h×nh ®Çu t­, th­¬ng m¹i, du lÞch…trë nªn khã kh¨n h¬n bao giê hÕt. Tuy nhiªn, tr­íc bèi c¶nh ®ã, ViÖt Nam vÇn ®­îc ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng “®iÓm ®Õn an toµn vµ th©n thiÖn”. Mét trong nh÷ng yÕu tè gãp phÇn vµo thµnh c«ng ®ã cña ViÖt Nam lµ sù ph¸t triÓn cña nghµnh b¶o hiÓm, ®Æc biÖt lµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. C¸c doanh nghiÖp c¶ trong n­íc vµ n­íc ngoµi ®ang ngµy cµng nhËn thøc râ h¬n t¸c dông to lín cña b¶o hiÓm trong viÖc b¶o toµn vèn, do ®ã, sù ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n sÏ gióp hä cã t©m lý yªn t©m h¬n qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh. Trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng ngµy cµng th«ng tho¸ng nh­ hiÖn nay, doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã nhiÒu c¬ héi ®Ó ph¸t triÓn. Tuy nhiªn, nã còng lµm sù c¹nh tranh gi÷a c¸c doanh nghiÖp nµy trë nªn v« cïng gay g¾t vµ quyÕt liÖt. Do ®ã, ®Ó thu hót më réng ph¹m vi kh¸ch hµng, t¨ng doanh thu vµ cã ®­îc chç ®øng v÷ng ch¾c trªn thÞ tr­êng ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp nµy ph¶i kh«ng ngõng hoµn thiÖn m×nh. Trong bµi viÕt nµy, do tr×nh ®é còng nh­ thêi gian cã h¹n, em chØ xin ®i vµo t×m hiÓu t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô trong thêi gian gÇn ®©y. Còng qua bµi viÕt nµy, th«ng qua qu¸ tr×nh ph©n tÝch sè liÖu, em ®· ®Ò xuÊt mét sè kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p ®Ó n©ng cao h¬n n÷a hiÖu qu¶ triÓn khai nghiÖp vô nµy. Em còng xin c¶m ¬n ch©n thµnh ®Õn c« gi¸o T«n ThÞ Thanh HuyÒn vµ c¸c anh chi Phßng Tµi s¶n vµ Kü thuËt cña B¶o Minh Hµ Néi ®· gióp ®÷o em hoµn thµnh bµi viÕt nµy.