Đề tài Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy ở công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex giai đoạn 1996-2001

16270 -656428 Tèc ®é Ph¸t triÓn % - 142,32 149,27 75,24 100,24 90,37 DTPhÝ TriÖu ®ång 9386 15180 19940 14321 14355 13590 DTPhÝ B.qu©n TriÖu ®ång 26,14 37,76 42,97 33,93 33,61 33,3 L­îng t¨ng gi¶m TriÖu ®ång - 5790 4760 -5619 34 -765 Tèc ®é Ph¸t triÓn % - 161,73 131,36 71,82 100,24 94,67 Nguån : Phßng tµi s¶n ho¶ ho¹n PJICO. Qua b¶ng trªn ta thÊy : Sè l­îng ®¬n vÞ tham gia b¶o hiÓm cã nhiÒu biÕn ®éng. Cô thÓ: n¨m 1996 cã 359 ®¬n vÞ tham gia, ®Õn n¨m 1997 con sè ®ã lµ 402 ®¬n vÞ, sè ®¬n vÞ tham gia b¶o hiÓm cao nhÊt lµ vµo n¨m 1998 (464 ®¬n vÞ tham gia ). N¨m 1999 sè ®¬n vÞ tham gia gi¶m ®i râ rÖt, chØ cã 422 ®¬n vÞ, n¨m 2000 con sè ®ã cã t¨ng lªn (427 ®¬n vÞ tham gia ) råi l¹i gi¶m ®i vµo n¨m 2001 (408 ®¬n vÞ tham gia ). VÒ chØ tiªu sè tiÒn b¶o hiÓm ta thÊy: tõ n¨m 1996 ®Õn n¨m 1998 sè tiÒn b¶o hiÓm t¨ng dÇn . Tõ n¨m 1999 ®Õn n¨m 2001 sè tiÒn b¶o hiÓm gi¶m so víi c¸c n¨m tr­íc. Nguyªn nh©n cña hiÖn t­îng nµy lµ do ngay tõ khi thµnh lËp c«ng ty, nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y ®­îc ®­a vµo khai th¸c. Víi thÞ tr­êng b¶o hiÓm réng, nghiÖp vô nµy nhanh chãng chiÕm lÜnh thÞ tr­êng, sè tiÒn b¶o hiÓm t¨ng liªn tôc tõ n¨m 1996-1998, nh­ng ®Õn n¨m 1999 khi PJICO thùc hiÖn nghiÖp vô theo b¶n tho¶ thuËn khai th¸c b¶o hiÓm ch¸y ®­îc kÝ gi÷a c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th× sè tiÒn b¶o hiÓm gi¶m. Cô thÓ: N¨m 1996 sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 4.266.167 triÖu, n¨m 1997 sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 6.071.973 triÖu, mÆc dï cã khñng ho¶ng khu vùc nh­ng sè tiÒn b¶o hiÓm vÉn t¨ng 1.805.806 triÖu so víi n¨m 1996, t­¬ng øng t¨ng 42,32%. N¨m 1998 sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 9.063.822 triÖu . T¨ng 2.991.849 triÖu so víi n¨m 1997 t­¬ng øng t¨ng 49,27%. N¨m 1999 sè tiÒn b¶o hiÓm ®· gi¶m m¹nh, chØ cßn lµ 6.819.431 triÖu, gi¶m 2.244.391 triÖu t­¬ng øng gi¶m 24,76%. N¨m 2000 sè tiÒn b¶o hiÓm cã t¨ng lªn nh­ng kh«ng ®¸ng kÓ. Sè tiÒn b¶o hiÓm n¨m 2000 lµ 6.835.701 triÖu, t¨ng mét l­îng tuyÖt ®èi lµ 16270 triÖu, t­¬ng øng t¨ng 0,24%. N¨m 2001 sè tiÒn b¶o hiÓm l¹i gi¶m. Sè tiÒn b¶o hiÓm n¨m 2001 lµ 6.177.273 triÖu, gi¶m mét l­îng tuyÖt ®èi lµ 658428 triÖu. Ta cã thÓ thÊy ®­îc sè tiÒn b¶o hiÓm trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y cã xu h­íng gi¶m, qua ®ã cã thÓ kÕt luËn thÞ phÇn b¶o hiÓm ch¸y cña c«ng ty ®ang bÞ thu hÑp vµ sè l­îng hîp ®ång b¶o hiÓm ch¸y gi¶m. C«ng ty ®· kh«ng kÝ ®­îc nhiÒu hîp ®ång cã sè tiÒn b¶o hiÓm lín. Nh­ vËy c«ng t¸c khai th¸c cña c«ng ty ch­a ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ nh­ mong muèn. Nh×n vµo sè liÖu STBH b×nh qu©n, ta thÊy chØ tiªu nµy t¨ng dÇn tõ n¨m 1996 ®Õn n¨m 1998 (®¹t gi¸ trÞ cao nhÊt n¨m 1998), tõ n¨m 1999 ®Õn n¨m 2001 chØ tiªu nµy gi¶m dÇn. Mét vÊn ®Ò mÊu chèt kh¸c lµ doanh thu phÝ b¶o hiÓm. Doanh thu phÝ b¶o hiÓm ®¹t ®­îc cao nhÊt n¨m 1998 vµ gi¶m dÇn trong c¸c n¨m sau. Cô thÓ: N¨m 1996 doanh thu phÝ b¶o hiÓm lµ 9386 triÖu, n¨m 1997 doanh thu phÝ b¶o hiÓm lµ 15.180 triÖu t¨ng 5790 triÖu so víi n¨m 1996, t­¬ng øng t¨ng 61,73%. N¨m 1998 doanh thu ®¹t gi¸ trÞ cao nhÊt lµ 19.940 triÖu, nh­ng ®Õn n¨m 1999 doanh thu phÝ lµ 14.321 triÖu, gi¶m mét l­îng tuyÖt ®èi lµ 5619 triÖu, t­¬ng øng gi¶m 28,17%. N¨m 2000 doanh thu phÝ lµ 14355 triÖu t¨ng 34 triÖu so víi n¨m 1999, nh­ng ®Õn n¨m 2001 doanh thu phÝ lµ 13.590 triÖu, gi¶m 765 triÖu so víi n¨m 2000. VÒ chØ tiªu doanh thu phÝ b¶o hiÓm b×nh qu©n ta thÊy chØ tiªu nµy t¨ng dÇn tõ n¨m 1996 ®Õn n¨m 1998 (®¹t gi¸ trÞ cao nhÊt n¨m 1998), tõ n¨m 1999 ®Õn n¨m 2001 chØ tiªu nµy gi¶m dÇn. Thùc tÕ cho thÊy, c¶ doanh thu vµ sè tiÒn b¶o hiÓm ®Òu gi¶m trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y do chÞu t¸c ®éng cña nhiÒu yÕu tè. Nh­ng yÕu tè quan träng nhÊt cã thÓ ®Ò cËp tíi ë ®©y lµ c«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm ch¸y cña c«ng ty ch­a ®­îc tèt, cho dï c«ng ty cã nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n nhÊt ®Þnh . ThËt vËy, trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ kh¸ cao, tèc ®é ®Çu t­ n­íc ngoµi t¨ng nhanh, ®· cã nhiÒu c«ng tr×nh dù ¸n ®Çu t­ vµo ViÖt Nam d­íi nhiÒu h×nh thøc. NhiÒu tËp ®oµn còng nh­ c¸c C«ng ty xuyªn quèc gia xuÊt hiÖn gãp phÇn vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc. Ho¹t ®éng kinh doanh ngµy cµng lín, ®a d¹ng vÒ chñng lo¹i, tèc ®é ®« thÞ ho¸ ngµy cµng nhanh. MÆt kh¸c, t×nh h×nh gi¸ c¶ t­¬ng ®èi æn ®Þnh, l¹m ph¸t ®­îc kiÓm so¸t ®êi sèng nh©n d©n ®­îc n©ng cao râ rÖt c¶ vÒ vËt chÊt lÉn tinh thÇn. §©y lµ m«i tr­êng thuËn lîi cho ngµnh b¶o hiÓm nãi chung vµ nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y nãi riªng ph¸t triÓn. Bªn c¹nh ®ã, viÖc ®æi míi c¬ chÕ qu¶n lý, thùc hiÖn giao vèn cho c¸c doanh nghiÖp cho nªn c«ng t¸c b¶o toµn vèn vµ ph¸t triÓn vèn trë thµnh g¸nh nÆng cho mçi C«ng ty, doanh nghiÖp. §Ó lµm tèt c«ng t¸c nµy, th«ng t­ sè 82/TCCN ngµy 31/12/1991 cña Bé tµi chÝnh ®· h­íng dÉn thùc hiÖn chØ thÞ 332/H§BT vÒ b¶o toµn vèn kinh doanh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc. MÆt kh¸c, n¨m 2000 ®· cã luËt kinh doanh b¶o hiÓm t¹o m«i tr­êng ph¸p lý cho viÖc kinh doanh b¶o hiÓm còng nh­ viÖc tham gia b¶o hiÓm. §©y lµ nh÷ng yÕu tè gióp cho viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y ngµy cµng thuËn lîi h¬n. Tuy nhiªn, c«ng ty còng gÆp ph¶i nh÷ng khã kh¨n: Cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh n¨m 1997 t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn tÊt c¶ c¸c nghµnh kinh tÕ, trong ®ã ®Æc biÖt lµ nghµnh b¶o hiÓm. ViÖt Nam ®· b­íc sang c¬ chÕ thÞ tr­êng nh­ng kh¸ch hµng trong n­íc vÉn ch­a hiÓu biÕt vÒ b¶o hiÓm vµ thu nhËp b×nh qu©n trªn ®Çu ng­êi cßn ch­a cao. Mét sè doanh nghiÖp lµm ¨n ®­îc th× ch­a quan t©m ®Õn b¶o hiÓm, mét sè kh¸c th× lµm ¨n thua lç kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n. §Ó kh¾c phôc vÊn ®Ò nµy th× C«ng ty ®· tËp trung vµo ®èi t­îng ¨n nªn lµm ra ®Ó tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, tuy nhiªn ph­¬ng ph¸p qu¶ng c¸o cßn ch­a hÊp dÉn, ch­a ®i s©u vµo nghiÖp vô cô thÓ. Thùc tÕ, ViÖt Nam hiÖn nay míi chØ cã c¸c XÝ nghiÖp liªn doanh, c¸c v¨n phßng n­íc ngoµi tham gia b¶o hiÓm t¹i ViÖt Nam vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y lµ chñ yÕu, con sè nµy chØ chiÕm 20% trong nÒn kinh tÕ. C¸c doanh nghiÖp trong n­íc tham gia rÊt h¹n chÕ, ngay c¶ nh÷ng ngµnh s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh cã gi¸ trÞ tµi s¶n rÊt lín vµ nguy c¬ x¶y ra ch¸y cao. Cßn nhiÒu kh¸ch s¹n, nhµ hµng, ®¹i lý ga, khu vùc triÓn l·m, chî ch­a tham gia b¶o hiÓm. T×nh tr¹ng ch¸y chî vµ ch¸y nhµ t­ nh©n cßn nhiÒu nh­ng ho¹t ®éng b¶o hiÓm ch¸y ë thÞ tr­êng nµy hÇu nh­ ch­a thùc hiÖn. Ngoµi ra, kh©u khai th¸c cña c«ng ty cßn ch­a ®­îc thùc hiÖn tèt do mét sè nguyªn nh©n, x¸c ®Þnh râ nh÷ng nguyªn nh©n nµy c¸n bé c«ng ty cã thÓ ®­a ra nh÷ng ph­¬ng ¸n gi¶i quyÕt thÝch hîp. Kh«ng x¸c ®Þnh râ ®èi t­îng vµ ®Þa ®iÓm ®­îc b¶o hiÓm : Mét sè ®¬n b¶o hiÓm ®· cÊp cho ®èi t­îng ®­îc b¶o hiÓm lµ c¸c ghe, thuyÒn b¸n x¨ng dÇu l­u ®éng trªn s«ng víi tØ lÖ phÝ nh­ c¸c c©y x¨ng cè ®Þnh trªn ®Êt liÒn. §iÒu ®ã rÊt nguy hiÓm do c¸c ghe thuyÒn nµy lu«n di chuyÓn trªn s«ng nªn rÊt khã kh¨n trong viÖc kiÓm so¸t c¸c vÊn ®Ò an toµn PCCC. ViÖc sinh ho¹t c¸ nh©n ®­îc thùc hiÖn ngay trªn thuyÒn nªn rñi ro cµng lín. Võa qua trong th¸ng 1/2001 ®· x¶y ra tr­êng hîp ghe b¸n x¨ng ®ang cung cÊp x¨ng thuyÒn kh¸c ®· bÞ ch¸y lan sang c¸c ®èi t­îng kh¸c cña bªn thø ba lµm thiÖt h¹i sè tµi s¶n trÞ gi¸ rÊt lín . B¶o hiÓm theo lèi chän ®iÓm : Th«ng th­êng t©m lÝ ng­êi ®­îc b¶o hiÓm lu«n muèn tiÕt kiÖm chi phÝ vµ chØ muèn v¶o hiÓm nh÷ng h¹ng môc nµo cã nhiÒu rñi ro nhÊt. VÝ dô trong 5 n¨m b¶o hiÓm cho Tæng c«ng ty thuû tinh vµ gèm x©y dùng th× hai n¨m cã tæn thÊt ®Òu do m­a ®¸ vµ lèc lµm vì toµn bé kÝnh che cña nhµ ph¬i s¶n phÈm. Trong ®¬n b¶o hiÓm ®· cÊp, hÇu hÕt c¸c ®¬n vÞ tham gia chØ mua b¶o hiÓm cho mét sè h¹ng môc cã rñi ro cao lµ nhµ ph¬i g¹ch ..V× nh÷ng lÝ do ®ã mµ viÖc t¸i tôc c¸c hîp ®ång nµy gÆp khã kh¨n. Kh«ng ph©n ®Þnh ®¬n vÞ rñi ro ®Ó x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt lín nhÊt: nhiÒu ®¬n b¶o hiÓm ®­îc cÊp chØ ghi trªn b¶n danh môc tµi s¶n gép toµn bé c¸c gi¸ trÞ b¶o hiÓm cña c¶ nhµ m¸y nh­ : gi¸ trÞ nhµ x­ëng vËt kiÕn tróc, gi¸ trÞ hµng ho¸ nguyªn vËt liÖu…mµ kh«ng biÕt r»ng gi¸ trÞ nhµ x­ëng vËt kiÕn tróc Êy bao gßm c¸c nhµ x­ëng, v¨n phßng lµm viÖc xa nhau rÊt nhiÒu vÒ kho¶ng c¸ch ®Þa lÝ vµ lµ c¸c ®¬n vÞ rñi ro ®éc lËp. B¶o hiÓm c¸c rñi ro phô : Trong b¶o hiÓm ch¸y ngoµi rñi ro chÝnh lµ b¶o hiÓm ch¸y, sÐt ,næ, cßn cã c¸c rñi ro phô mµ ng­êi ®­îc b¶o hiÓm cã thÓ ®Ò nghÞ ®­îc b¶o hiÓm thªm. Ngoµi viÖc c¸n bé khai th¸c ph¶i tÝnh thªm phô phÝ cho c¸c rñi ro phô cßn ph¶i x¸c ®Þnh rñi ro Êy cã thÓ nhËn b¶o hiÓm ®­îc hay kh«ng nÕu nhËn th× ë møc ®é nµo. Trong c«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm kh«ng thÓ kh«ng nãi ®Õn vÊn ®Ò hoa hång phÝ. . Ta cã thÓ thÊy t×nh h×nh chi hoa hång cña PJICO qua b¶ng sau: B¶ng 2 : T×nh h×nh chi hoa hång nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO. ChØ tiªu §.vÞ 1996 1997 1998 1999 2000 2001 DTPhÝ TriÖu ®ång 9386 15180 19940 14321 14355 13590 HHoa hång TriÖu ®ång 270,332 703,056 838,272 508,414 497,633 470,214 L­îng t¨ng gi¶m TriÖu ®ång - 432,724 135,216 -329,858 -10,781 -27,419 TØ lÖ t¨ng % - 160,07 19,23 -39,34 -2,12 -5.5 Ti lÖ HH/®Çu t­ % 2,88 4,63 4,2 3,55 3,47 3,46 Nguån : Phßng tµi s¶n ho¶ ho¹n PJICO. Qua b¶ng sè liÖu trªn ta cã thÓ thÊy : Chi hoa hång n¨m 1996 lµ 270,332 triÖu nh­ng ®Õn n¨m 1997 lµ 703,056 t¨ng 432,724 triÖu. Chi cho hoa hång n¨m 1997 chiÕm 4,63% doanh thu. N¨m 1998 chi hoa hång t¨ng 19,23% so víi n¨m 1997 víi l­îng t¨ng tuyÖt ®èi lµ 135,216 triÖu. TØ lÖ HH/DT lµ 4,2% thÊp h¬n n¨m 1997. N¨m 1999 chi hoa hång gi¶m m¹nh, gi¶m 329,858 triÖu so víi n¨m 1998 víi tØ lÖ gi¶m lµ 39,34 %. Cô thÓ n¨m 1999 chi hoa hång lµ 508,414 triÖu. TØ lÖ HH/DT lµ 3,55% gi¶m 0,65% so víi n¨m 1998. N¨m 2000 chi hoa hång tiÕp tôc gi¶m, gi¶m 10,781 triÖu so víi n¨m 1999 tØ lÖ gi¶m lµ 2,12%. TØ lÖ HH/DT lµ 3,47%. N¨m 2001 chi hoa hång lµ 470,214 triÖu, gi¶m 27,419 triÖu so víi n¨m 2000. Chi hoa hång chØ chiÕm 3,46% doanh thu phÝ. Ta cã thÓ thÊy møc chi hoa hång n¨m 1997 rÊt cao, n¨m 1998 chi hoa hång cã gi¶m xuèng nh­ng tõ n¨m 1999-2001 chi hoa hång liªn tôc gi¶m. Theo phßng khai th¸c cña PJICO, møc chi hoa hång gi¶m m¹nh n¨m 1999 lµ do doanh thu phÝ gi¶m ®ét ngét. Trong c¸c n¨m 2000,2001 nhÊt lµ n¨m 2001 doanh thu phÝ gi¶m trong khi sè tiÒn båi th­êng t¨ng lªn, ®iÒu ®ã lµm ¶nh h­ëng lín ®Õn viÖc chi hoa hång. 2.C«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng: Gi¸m ®Þnh tæn thÊt vµ båi th­êng tæn thÊt lµ kh©u kÕ tiÕp cña qu¸ tr×nh triÓn khai mét s¶n phÈm b¶o hiÓm. Thùc hiÖn tèt kh©u nµy cã nh÷ng t¸c dông nh­ sau: - §¶m b¶o uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng.Chóng ta ai còng biÕt khi mua s¶n phÈm b¶o hiÓm, kh¸ch hµng chØ nhËn ®­îc lêi høa khi x¶y ra rñi ro thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm sÏ ®­îc båi th­êng. V× vËy khi thùc hiÖn c«ng t¸c båi th­êng lµ lóc c«ng ty b¶o hiÓm thùc hiÖn lêi høa víi kh¸ch hµng, chÊt l­îng s¶n phÈm thÓ hiÖn khi c«ng ty thùc hiÖn båi th­êng. Gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng lµ hai mÆt cña mét vÊn ®Ò, gi¸m ®Þnh tæn thÊt tèt gióp båi th­êng chÝnh x¸c, ®¶m b¶o nguyªn t¾c cña b¶o hiÓm, gióp viÖc ®¸nh gi¸ vµ qu¶n lÝ rñi ro ë nh÷ng k× sau, n¨m sau tèt h¬n. Gi¸m ®Þnh båi th­êng chuÈn x¸c cßn gióp cho viÖc x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm ë nh÷ng k× t­¬ng lai s¸t víi thùc tÕ h¬n. Gi¸m ®Þnh båi th­êng nÕu thùc hiÖn tèt cã ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ còng nh­ hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. VÒ phÝa c«ng ty th× tuú theo ®iÒu kiÖn cña m×nh mµ tuyÓn dông nh÷ng ng­êi cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao ®Ó phô tr¸ch gi¸m ®Þnh nh÷ng nghiÖp vô b¶o hiÓm hay lËp kÕ ho¹ch ®Ó thuª gi¸m ®Þnh viªn cña c¸c c«ng ty kh¸c. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh ®­îc tiÕn hµnh ngay sau khi nhËn ®­îc th«ng b¸o tæn thÊt cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm, c¸n bé gi¸m ®Þnh sÏ ®Õn ngay hiÖn tr­êng x¶y ra tæn thÊt ®Ó n¾m t×nh h×nh, thu thËp c¸c b»ng chøng sù kiÖn ®Ó trªn c¬ së ®ã cã thÓ gi¶i ®¸p ®­îc nh÷ng c©u hái : tai n¹n x¶y ra nh­ thÕ nµo? ë ®©u? v× sao? khi nµo?. Muèn vËy trong qu¸ tr×nh ®iÒu tra, gi¸m ®Þnh viªn ph¶i thu thËp ®­îc Ýt nhÊt lµ hai th«ng tin sau: c¸c tang vËt vµ lêi khai cña nh©n chøng cã mÆt khi x¶y ra ch¸y. + Tang vËt : lµ bÊt k× mét vËt g× cã liªn quan gióp cho viÖc x¸c ®Þnh nh÷ng sù kiÖn cã liªn quan ®Õn tai n¹n. HÇu hÕt c¸c tang vËt cã thÓ t×m thÊy ë hiÖn tr­êng còng cã thÓ t×m thÊy ë n¬i söa ch÷a nh÷ng tµi s¶n bÞ h­ háng ®ang söa ch÷a.. + Lêi khai cña nh©n chøng : lµ lêi khai cña nh÷ng ng­êi cã mÆt ë n¬i hiÖn tr­êng x¶y ra ch¸y. Ng­êi gi¸m ®Þnh cÇn cã kh¶ n¨ng ph©n tÝch t×m ra lêi khai x¸c thùc v× nh÷ng lêi khai cña nh©n chøng cã ®«i lóc lµ kh¸c nhau vµ cã khi m©u thuÉn víi nhau. Ngoµi ra gi¸m ®Þnh viªn cÇn tiÕp xóc, trao ®æi hái chuyÖn víi nh©n chøng, gÆp gì trao ®æi víi nh÷ng ng­êi ®­îc b¶o hiÓm, c«ng an PCCC. Khi c¬ quan c¶nh s¸t PCCC ®iÒu tra x¸c ®Þnh nguyªn nh©n cña vô ch¸y næ, c¸n bé gi¸m ®Þnh nÕu xÐt thÊy thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm th× tiÕp tôc c«ng viÖc, nÕu kh«ng thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm th× dõng l¹i. Qua xem xÐt m« t¶ hiÖn tr­êng sau khi ch¸y, ®¸nh gi¸ s¬ bé vµ kh¸i qu¸t møc ®é thiÖt h¹i, xem xÐt tµi s¶n tham gia b¶o hiÓm cã thuéc møc miÔn th­êng vµ khÊu trõ, gi¸ trÞ thu håi nÕu cã… tÊt c¶ nh÷ng vÊn ®Ò ®ã sÏ ph¶i ®­îc ph¶n ¸nh ng¾n gän trong b¸o c¸o gi¸m ®Þnh tæn thÊt ®Ó tr×nh lªn l·nh ®¹o c«ng ty. Biªn b¶n nµy cã ®Çy ®ñ ch÷ kÝ cña c¸c bªn. C«ng bè c«ng khai biªn b¶n gi¸m ®Þnh ®Ó ng­êi tham gia b¶o hiÓm biÕt ®Ó tr¸nh hiÖn t­îng khiÕu n¹i. C¨n cø vµo biªn b¶n gi¸m ®Þnh hiÖn tr­êng ®ång thêi yªu cÇu ng­êi tham gia b¶o hiÓm xuÊt tr×nh giÊy tê sau: - GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm (®¬n b¶o hiÓm, hîp ®ång b¶o hiÓm). - C¸c lo¹i chøng tõ ho¸ ®¬n cÇn thiÕt kh¸c. - C¸c lo¹i giÊy tê cã liªn quan ®Õn luËt ph¸p nÕu cã. Sau khi xem xÐt ®èi chiÕu, b¶o hiÓm båi th­êng trùc tiÕp cho ng­êi thô h­ëng quyÒn lîi b¶o hiÓm. NhËn thøc ®­îc ý nghÜa vµ tÇm quan träng cña c«ng t¸c gi¸m ®Þnh trong viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô, c¸n bé lµm c«ng t¸c gi¸m ®Þnh ®· cã nhiÒu cè g¾ng trong c«ng t¸c ®­îc giao. Do ®Æc ®iÓm cña nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy kh¸c víi c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm v× gi¸ trÞ b¶o hiÓm th­êng rÊt lín. §iÒu nµy ®ßi hái c«ng t¸c gi¸m ®Þnh ph¶i rÊt chÝnh x¸c. C«ng t¸c båi th­êng: Mét trong nh÷ng yªu cÇu vµ còng lµ mét trong nh÷ng phÈm chÊt quan träng cña c«ng ty b¶o hiÓm lµ ph¶i quan t©m mét c¸ch s©u s¾c tíi c¸c nhu cÇu còng nh­ nguyÖn väng cña kh¸ch hµng. PhÈm chÊt nµy ph¶i ®­îc thÓ hiÖn râ nÐt trong kh©u gi¶i quyÕt båi th­êng. Gi¶i quyÕt båi th­êng tèt cã nghÜa lµ gi¶i quyÕt nhanh vµ ®óng. §©y lµ biÖn ph¸p tuyªn truyÒn cã hiÖu qu¶ nhÊt lµm t¨ng uy tÝn cña c«ng ty b¶o hiÓm vµ cã ¶nh h­ëng tÝch cùc ®Õn kh©u khai th¸c. Trong kh©u båi th­êng, c«ng ty b¶o hiÓm cã chøc n¨ng chÝnh lµ båi th­êng nh÷ng thiÖt h¹i thùc tÕ x¶y ra cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm nh»m ®¶m b¶o s¶n xuÊt kinh doanh cho hä. X¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ thiÖt h¹i míi ®¶m b¶o båi th­êng chÝnh x¸c. ViÖc x¸c ®Þnh gi¸ trÞ thiÖt h¹i ®­îc tiÕn hµnh trªn nguyªn t¾c: Ph¶i x¸c ®Þnh ngay ®Þa ®iÓm vµ thêi ®iÓm x¶y ra tæn thÊt, trªn c¬ së biªn b¶n gi¸m ®Þnh vÒ møc ®é thiÖt h¹i cña tõng ®èi t­îng b¶o hiÓm. Sau khi c©n nh¾c xem xÐt cô thÓ sè tiÒn båi th­êng vµ c«ng ty b¶o hiÓm ®ång ý chi tr¶ cho ng­êi bÞ h¹i. NÕu sè tiÒn båi th­êng v­ît qu¸ møc ph©n cÊp båi th­êng : 2000USD th× hå s¬ nµy ph¶i göi vÒ tæng c«ng ty xÐt duyÖt. Trªn thùc tÕ, kh©u båi th­êng dÔ ph¸t sinh khiÕu n¹i tranh chÊp khi kh¸ch hµng cho r»ng sè tiÒn båi th­êng lµ ch­a hîp lÝ hoÆc hä kh«ng nhËn ®­îc sè tiÒn båi th­êng. Bëi vËy, cÇn xem xÐt nghiªn cøu c¸c ý kiÕn khiÕu n¹i cña kh¸ch hµng mét c¸ch kh¸ch quan vµ hai bªn cïng thu­¬ng l­îng, tr­êng hîp kh«ng thÓ gi¶i quyÕt ®­îc m©u thuÉn th× biÖn ph¸p cuèi cïng lµ ph¶i ®­a ra c¬ quan träng tµi kinh tÕ hay tßa ¸n kinh tÕ xÐt xö. Dï qu¸ tr×nh tiÕn hµnh c«ng t¸c båi th­êng cña tõng nghiÖp vô kh¸c nhau nh­ng môc ®Ých tèi cao cña ho¹t ®éng b¶o hiÓm lµ båi th­êng nhanh chãng, chÝnh x¸c kÞp thêi vµ c«ng b»ng cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm khi hä kh«ng may bÞ gÆp rñi ro thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. §©y chÝnh lµ biÖn ph¸p tèt nhÊt ®Ó t¹o sù tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng vµo c«ng ty b¶o hiÓm. N¾m b¾t ®­îc vÊn ®Ò ®ã PJICO ®· ®Ò ra nh÷ng biÖn ph¸p vÒ qu¶n lÝ còng nh­ tiÕn hµnh c«ng t¸c nµy sao cho cã hiÖu qu¶ nhÊt. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c¶ n­íc cã nhiÒu vô ch¸y x¶y ra. Khi cã th«ng b¸o tæn thÊt cña kh¸ch hµng, c¸n bé c«ng ty kÞp thêi xuèng ngay hiÖn tr­êng gi¸m ®Þnh tæn thÊt vµ xem xÐt nguyªn nh©n rñi ro, gióp ®ì kh¸ch hµng cøu ch÷a, b¶o qu¶n tµi s¶n vµ cïng kh¸ch hµng hoµn thµnh hå s¬ ®ßi båi th­êng. Dùa vµo gi¸ trÞ thiÖt h¹i, sè tiÒn b¶o hiÓm, gi¸ trÞ b¶o hiÓm cïng víi møc miÔn th­êng vµ gi¸ trÞ tËn thu nÕu cã mµ c¸n bé c«ng ty x¸c ®Þnh sè tiÒn båi th­êng hîp lÝ tho¶ ®¸ng tr×nh lªn l·nh ®¹o c«ng ty ®Ó gi¶i quyÕt nhanh chãng cho kh¸ch hµng. Chóng ta cã thÓ ®¬n cö mét sè vô ch¸y lín : -1997 ch¸y c«ng ty x¨ng dÇu B12 båi th­êng 21,8 tû ®ång. -1998 ch¸y c«ng ty LD h÷u h¹n Ph­¬ng §«ng båi th­êng 8 triÖu ®ång. -2000 ch¸y XÝ NghiÖp VËt LiÖu DÞch Vô X©y Dùng båi th­êng 100 triÖu ®ång. Ngoµi ra, cã rÊt nhiÒu vô ch¸y x¶y ra ë c¸c ®¬n vÞ tham gia b¶o hiÓm t¹i c«ng ty nh­ng thiÖt h¹i n»m trong møc miÔn th­êng hoÆc kh«ng thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm nªn kh«ng ®­îc båi th­êng. Tuy nhiªn, c«ng ty vÉn cã h×nh thøc th­ëng thÝch hîp cho kh¸ch hµng vÒ viÖc hä kÞp thêi ch÷a ch¸y tèt, h¹n chÕ hoÆc gi¶m nhÑ tíi møc tèi ®a thiÖt h¹i do ch¸y g©y ra. T×nh h×nh c«ng t¸c gi¸m ®Þnh båi th­êng cã thÓ ®­îc xem xÐt kÜ h¬n qua b¶ng sau: B¶ng 3 : T×nh h×nh chi båi th­êng nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO ChØ tiªu §.vÞ 1996 1997 1998 1999 2000 2001 DT.PhÝ TriÖu ®ång 9386 15180 19440 14321 14355 13590 STBT TriÖu ®ång 93,274 12148 15552 627,963 2543 3452 L­îng t¨ng gi¶m % - 12054,726 3404 -14924,037 1915,037 909 TØ lÖ båi. Th­êng % 0,99 80 78 4,4 17,7 25,4 Nguån : Phßng tµi s¶n ho¶ ho¹n PJICO. Qua b¶ng trªn ta thÊy: N¨m 1996 sè tiÒn båi th­êng lµ 93,274 ttiÖu, trong n¨m nµy cã mét vô tæn thÊt t­¬ng ®èi lín mµ c«ng ty ph¶i båi th­êng lµ ch¸y tæ hîp Bµ TriÖu. N¨m 1997 sè tiÒn båi th­êng t¨ng ®ét biÕn. Sè tiÒn c«ng ty ph¶i båi th­êng lµ 12.148 triÖu t¨ng 12.054,726 triÖu so víi n¨m 1996 (trong ®ã tæn thÊt lín nhÊt c«ng ty ph¶i båi th­êng lµ vô ch¸y c«ng ty x¨ng dÇu B12). N¨m 1998 sè tiÒn båi th­êng l¹i t¨ng 1,28 lÇn so víi n¨m 1997. Cô thÓ c«ng ty ph¶i båi th­êng 15.552 triÖu t¨ng 3404 triÖu so víi n¨m 1997. N¨m 1999 sè tiÒn båi th­êng ®· gi¶m cã lÏ lµ do c«ng ty tÝch cùc tiÕn hµnh c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. Cô thÓ c«ng ty chØ båi th­êng 627,963 triÖu, gi¶m 14924,037 triÖu. Nh­ng ®Õn n¨m 2000, 2001 sè tiÒn båi th­êng l¹i cã xu h­íng t¨ng trë l¹i. Cô thÓ: n¨m 2000 sè tiÒn båi th­êng 2543 triÖu t¨ng 1915,037 triÖu so víi n¨m 1999. N¨m 2001 sè tiÒn båi th­êng lµ 3452 t¨ng 909 triÖu so víi n¨m 2000. Theo sè liÖu cô thÓ cña phßng tµi s¶n ho¶ ho¹n, trong 6 n¨m qua cã 4 vô ch¸y lín, cã thÓ kÓ ®Õn vô ch¸y c«ng ty may XK B×nh Th¹nh thiÖt h¹i 6 tØ ®ång, ch¸y kho K131 cña Petrolimex thiÖt h¹i 22 tØ ®ång, trong khi c¸c vô båi th­êng nhá lÎ chØ lµ 600 triÖu ®ång. 3. C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÐ tæn thÊt : Trong chu tr×nh triÓn khai s¶n phÈm b¶o hiÓm c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt th­êng ®­îc triÓn khai tr­íc khi tæn thÊt x¶y ra. Nh­ng ë ®©y, sau khi ®· xÐt qua t×nh h×nh båi th­êng cña PJICO chóng ta míi thÊy c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cã t¸c dông lín lao nh­ thÕ nµo ®èi víi kinh doanh b¶o hiÓm. Môc ®Ých cña b¶o hiÓm ch¸y kh«ng chØ nh»m båi th­êng, æn ®Þnh tµi chÝnh cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm mµ cßn nh»m h¹n chÕ c¸c vô ch¸y vµ hËu qu¶ cña chóng. Qua c«ng t¸c thèng kª t×nh h×nh tæn thÊt, gi¸m ®Þnh båi th­êng c¸c vô rñi ro, trªn c¬ së ®ã t×m ra nguyªn nh©n chñ yÕu th­êng dÉn ®Õn tæn thÊt, nghiªn cøu vµ ®Ò xuÊt nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu nh»m lµm gi¶m ®Õn møc thÊp nhÊt kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt, ®ã lµ mét mÆt thuéc c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cña c«ng ty. Víi sè phÝ b¶o hiÓm thu ®­îc hµng n¨m, c«ng ty trÝch lËp quü ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt dïng vµo môc ®Ých nh­ : tuyªn truyÒn, hç trî kinh phÝ, héi nghÞ kh¸ch hµng…Trong c¸c kho¶n chi nµy th× kho¶n chi hç trî kinh phÝ chiÕm tû träng lín nhÊt trong toµn bé sè chi cho c«ng t¸c nµy. Kho¶n chi nµy cã t¸c dông to lín kh«ng chØ cã gi¸ trÞ to lín vÒ mÆt kinh tÕ mµ cßn cã t¸c dông tÝch cùc trong tuyªn truyÒn cho ho¹t ®éng cña nghiÖp vô. Kho¶n chi hç trî trong b¶o hiÓm ch¸y bao gåm chi mua c¸c ph­¬ng tiÖn cÇn thiÕt tèi thiÓu nh­ mua b×nh ch÷a ch¸y, cßi b¸o ®éng vµ chi cho c«ng t¸c luyÖn tËp cña ®éi ch÷a ch¸y b¸n chuyªn nghiÖp cña c¬ quan doanh nghiÖp, chi thiÕt lËp c¸c biÓn b¸o cÊm löa… Kho¶n chi tuyªn truyÒn : tuyªn truyÒn tèt cã t¸c dông to lín trong ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. Víi kho¶n chi nµy, c«ng ty sö dông nhiÒu biÖn ph¸p tuyªn truyÒn kh¸c nhau nh­ s¸ch, b¸o, ®µi, ti vi, pano, ¸p phÝch…vµ ®iÒu nµy cã t¸c ®éng m¹nh mÏ tíi ý thøc PCCC cña nh©n d©n. Kho¶n chi héi nghÞ: th«ng qua kho¶n chi héi nghÞ kh¸ch hµng mµ c«ng ty tiÕn hµnh t×m hiÓu ph©n tÝch ®¸nh gi¸ c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ tæn thÊt hiÖu qu¶ nhÊt. Ngoµi c¸c c«ng viÖc trªn c«ng ty b¶o hiÓm th­êng xuyªn cö c¸n bé xuèng ®«n ®èc ng­êi tham gia b¶o hiÓm thùc hiÖn c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt, phèi hîp víi c«ng an PCCC, vÒ mÆt ph¸p lÖnh yªu cÇu ®èi t¸c ph¶i thùc hiÖn PCCC tõ kh©u s¶n xuÊt, bè trÝ mÆt b»ng… Trong qu¸ tr×nh ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt, yÕu tè "ý thøc" con ng­êi lµ quan träng nhÊt. Do ®iÒu kiÖn kinh tÕ, chóng ta cßn thiÕu ph­¬ng tiÖn PCCC nh­ng kh«ng thÓ thiÕu ý thøc PCCC. §Ó hiÓu râ h¬n t×nh h×nh chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt ë PJICO ta xÐt b¶ng sè liÖu. B¶ng 4 : T×nh h×nh chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO. N¨m §Þnh møc chi (Tr.®ång) Chi thùc tÕ (Tr.®ång) L­îng t¨ng gi¶m (Tr.®ång) 1996 281,58 271,21 - 1997 455,4 430,67 159,46 1998 598,2 586,24 155,6 1999 429,63 408,49 -177,78 2000 430,65 405,67 -2,82 2001 407,7 375,1 -30,57 Nguån : Phßng tµi s¶n ho¶ ho¹n PJICO. Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt thùc tÕ kh«ng hÕt so víi ®Þnh møc ®­a ra. Cã lÏ ®ã lµ nguyªn nh©n x¶y ra mét lo¹t c¸c vô ch¸y víi sè tiÒn båi th­êng lín c¸c n¨m 1997, 1998. Cô thÓ: N¨m 1996 chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn rhÊt lµ 271,21 triÖu chiÕm 96,32% so víi ®Þnh møc chi ®Ò ra lµ 281,58 triÖu. N¨m 1997 chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt lµ 430,67 triÖu t¨ng 159,46 triÖu so víi n¨m 1996. N¨m 1998 chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt lµ 586,24 triÖu. Cã thÓ gi¶i thÝch chi ®Ò phßng t¨ng lµ do sè vô tæn thÊt t¨ng lªn vµ thªm vµo ®ã doanh thu phÝ b¶o hiÓm ch¸y t¨ng cao do ®ã sè tiÒn trÝch lËp quü ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt t¨ng. N¨m 1999 sè tiÒn chi cho c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt lµ 408,49. Së dÜ chi cho c«ng t¸c nµy gi¶m lµ do doanh thu phÝ n¨m 1999 gi¶m ®i rÊt nhiÒu do ®ã sè tiÒn chi gi¶m ®i. Cô thÓ sè tiÒn chi gi¶m mét l­îng tuyÖt ®èi lµ 177,78 triÖu. N¨m 2000 sè tiÒn chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt lµ 405,67 triÖu gi¶m 2,82 triÖu so víi n¨m 1999. N¨m 2001 sè tiÒn chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt tiÕp tôc gi¶m. Cô thÓ: chi lµ 375,1 triÖu gi¶m 30,57 triÖu so víi n¨m 2000. Sè tiÒn chi cho c«ng t¸c nµy gi¶m lµ do doanh thu phÝ b¶o hiÓm n¨m 2001 gi¶m. Tõ sè liÖu cña b¶ng trªn ta cã thÓ thÊy sè tiÒn chi cho c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cã xu h­íng gi¶m dÇn trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. 4.KÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ch¸y ë PJICO 4.1. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh lµ mét chØ tiªu tæng hîp ph¶n ¸nh qu¸ tr×nh tiÕn hµnh ho¹t ®éng tõ kh©u gi¸m ®Þnh ®Õn kh©u båi th­êng, ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. §Ó ®¶m b¶o cho qu¸ tr×nh h¹ch to¸n cña nghiÖp vô ®ßi hái ph¶i cã sù chªnh lÖch thu chi vÒ mÆt tµi chÝnh, nh­ vËy míi ®¶m b¶o cho c«ng viÖc triÓn khai vµ më réng nghiÖp vô. KÕt qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô cã tÝnh chÊt quy ­íc vµ ®­îc x¸c ®Þnh b»ng chªnh lÖch gi÷a tæng thu vµ tæng chi. Tæng sè chi cho nghiÖp vô bao gåm: Chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt tèi ®a 5% doanh thu phÝ trong ®ã 3%cho c¸c ®¬n vÞ cña c«ng ty vµ 2% cßn l¹i phôc vô cho c¸c ch­¬ng tr×nh lín mang tÝnh chÊt toµn quèc. Chi dù tr÷ 5% doanh thu phÝ. Chi hoa hång: lµ kho¶n tiÒn tr¶ cho ng­êi m«i giíi, c«ng t¸c viªn vµ chÝnh c¸n bé c«ng ty khi hä ®em l¹i dÞch vô cho c«ng ty. Kho¶n chi nµy theo quy ®Þnh cña Bé tµi chÝnh lµ 5% doanh thu phÝ. Chi qu¶n lÝ lµ viÖc chi tr¶ tÊt c¶ c¸c kho¶n tiÒn ®Ó ®¶m b¶o ®­îc qu¸ tr×nh kinh doanh b¶o hiÓm nh­: chi l­¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn, chi cho c«ng t¸c phÝ, chi cho ®iÖn tho¹i, ®iÖn n­íc, chi thiÕt bÞ v¨n phßng… TÊt c¶ kho¶n chi nµy theo quy ®Þnh chiÕm 10% doanh thu phÝ. Chi thuÕ: lµ kho¶n chi mµ c«ng ty ph¶i nép cho ng©n s¸ch nhµ n­íc. Ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm cã thuÕ suÊt GTGT lµ 10%. Ta cã vÝ dô sau: N¨m 2001 doanh thu phÝ b¶o hiÓm cã thuÕ VAT lµ 15000(triÖu ®ång). VËy víi tØ lÖ thuÕ suÊt lµ 10% th× tÝnh ®­îc doanh thu ch­a thuÕ lµ : 15000 = 13636,36 triÖu ®ång 1+10% VËy c«ng ty ph¶i nép thuÕ VAT n¨m 2001 lµ: VAT=15000-13636,36=1363,6 triÖu ®ång Nh­ chóng ta ®· biÕt, muèn cã kÕt qu¶ kinh doanh cao th× chªnh lÖch thu chi ph¶i lín. Bªn c¹nh viÖc t¨ng c­êng tæng thu cßn ph¶i hÕt søc chó ý ®Õn c¸c kho¶n chi. C¸c kho¶n chi ph¶i phï hîp vµ hÕt søc tiÕt kiÖm, chi ®óng môc ®Ých vµ theo ®óng chÕ ®é cña Bé tµi chÝnh. Trong phÇn chi cña nghiÖp vô b¶o hiÓm th× chi båi th­êng cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm khi rñi ro x¶y ra trong ph¹m vi b¶o hiÓm lµ kho¶n chi khã cã thÓ ®iÒu chØnh, ®Æc biÖt lµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Do ®ã, nÕu c«ng ty muèn ®¹t kÕt qu¶ kinh doanh cao hä chØ cã thÓ bít c¸c phÇn chi kh¸c ngoµi chi båi th­êng vµ chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt. T×nh h×nh thu chi cña PJICO giai ®o¹n 1996-2001 t­¬ng ®èi th¨ng trÇm. V× trong thêi gian nµy cã nhiÒu yÕu tè kh¸ch quan lÉn chñ quan t¸c ®éng ®Õn. Ta ®i vµo xem xÐt sè liÖu tõng n¨m cô thÓ ®Ó thÊy ®­îc sù biÕn ®éng thu chi nh­ thÕ nµo. B¶ng 5 : KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO. ChØ tiªu 1996 1997 1998 1999 2000 2001 DTBH (Tr.®ång) 9386 15.180 19.940 14.321 14.355 13.590 CP (Tr.®ång) 6148,55 14588,2 19775,84 10380,7 14191,6 13474,3 C. LÖch (Tr.®ång) 3237,45 519,8 164,16 3940,26 163,33 115,7 BTh­êng (Tr.®ång) 93,274 12.148 15.552 627.963 2.543 3.452 HH (Tr.®ång) 270,332 703,056 838,272 508,414 487,633 470,214 DPHCTT (Tr.®ång) 271,21 430,67 586,24 408,49 405,67 375,1 Dtr÷ (Tr.®ång) 469,3 759 997 716,05 717,75 679,5 Qlý (Tr.®ång) 938,6 1518 997 1432,1 1435,5 407,7 ThuÕ (Tr.®ång) 375,44 607,2 797,6 1432,1 1435,5 1359 Nguån : Phßng tµi s¶n háa ho¹n PJICO. Qua b¶ng trªn ta thÊy doanh thu phÝ tõ n¨m 1996 ®Õn n¨m 2000 cã sù biÕn ®éng. Doanh thu phÝ t¨ng dÇn tõ n¨m 1996 ®Õn n¨m 1998 vµ ®¹t møc doanh thu cao nhÊt n¨m 1998. Tõ n¨m 1999 ®Õn n¨m 2001 nh×n chung doanh thu phÝ gi¶m so víi c¸c n¨m tr­íc. N¨m 2001 cã doanh thu phÝ thÊp nhÊt (trong giai ®o¹n 1999-2001). Qua ®ã, ta cã thÓ thÊy viÖc kinh daonh nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y gÆp nhiÒu khã kh¨n. Cô thÓ: N¨m 1996 doanh thu phÝ b¶o hiÓm lµ 9386 triÖu, n¨m 1997 doanh thu phÝ b¶o hiÓm lµ 15.180 triÖu t¨ng 5790 triÖu so víi n¨m 1996, t­¬ng øng t¨ng 61,73%. N¨m 1998 doanh thu ®¹t gi¸ trÞ cao nhÊt lµ 19.940 triÖu, nh­ng ®Õn n¨m 1999 doanh thu phÝ lµ 14.321 triÖu, gi¶m mét l­îng tuyÖt ®èi lµ 5619 triÖu, t­¬ng øng gi¶m 28,17%. N¨m 2000 doanh thu phÝ lµ 14355 triÖu t¨ng 34 triÖu so víi n¨m 1999, nh­ng ®Õn n¨m 2001 doanh thu phÝ lµ 13.590 triÖu, gi¶m 765 triÖu so víi n¨m 2000. VÒ tæng chi : Tæng chi phÝ n¨m 1996 ®Õn n¨m 2001 còng cã sù biÕn ®éng. N¨m 1996 tæng chi lµ 6148,55 triÖu nh­ng n¨m 1997 lªn tíi 14588,2 triÖu t¨ng 8439,65 triÖu. N¨m 1998 tæng chi lµ 19775,84 (cao nhÊt trong c¸c n¨m) t¨ng 5187,64 triÖu so víi n¨m 1997. N¨m 1999 tæng chi lµ 10380,74 triÖu gi¶m 9394,66 triÖu so víi n¨m 1998, së dÜ cã sù gi¶m chi nµy lµ do n¨m 1999 sè vô tæn thÊt Ýt, sè tiÒn båi th­êng thÊp. N¨m 2000 tæng chi l¹i t¨ng, t¨ng 3810,93 triÖu so víi n¨m 1999. N¨m 2001 tæng chi cã gi¶m h¬n so víi n¨m 2000 nh­ng vÉn ë møc cao. Qua b¶ng ta cã thÓ thÊy chi cho ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt vµ hoa hång cã xu h­íng gi¶m, cã thÓ gi¶i thÝch sù gi¶m sót nµy lµ do doanh thu gi¶m trong khi sè tiÒn båi th­êng kh«ng gi¶m. Còng qua b¶ng ta cã thÓ thÊy lîi nhuËn n¨m 1996 lµ 3237,46 triÖu, nh­ng n¨m 1997 lµ 591,8 triÖu gi¶m mét l­îng lµ 2645,65 triÖu, lîi nhuËn n¨m 1997 gi¶m lµ do tæng chi phÝ t¨ng cao. N¨m 1998 lîi nhuËn tiÕp tôc gi¶m nh­ng n¨m 1999 lîi nhuËn lµ 3940,26 triÖu t¨ng mét l­îng lµ 3776,1 triÖu. N¨m 1999 lµ n¨m c«ng ty cã lîi nhuËn cao nhÊt. Sau ®ã n¨m 2000 vµ n¨m 2001 lîi nhuËn liªn tôc gi¶m ®Æc biÖt lµ n¨m 2001 lîi nhuËn chØ cã 115,7 triÖu. Lîi nhuËn n¨m 1997 gi¶m 81,72 % so víi n¨m 1996. N¨m 1998 lîi nhuËn tiÕp tôc gi¶m, gi¶m 72,26% so víi n¨m 1997. N¨m 2001 gi¶m so víi n¨m 2000 lµ 29,16%. Nh×n chung lîi nhuËn cã xu h­íng gi¶m dÇn (chØ trõ n¨m 1999 lîi nhuËn ®¹t gi¸ trÞ cao nhÊt) qua c¸c n¨m ®iÒu ®ã cho thÊy qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y ®ang gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n. §Ó cã thÓ thÊy ®­îc râ h¬n t×nh h×nh kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y ta cÇn ph¶i xem xÐt thªm c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶. 4.2. HiÖu qu¶ kinh doanh Ta cã thÓ xÐt chØ tiªu hiÖu qu¶ kinh doanh qua b¶ng sau: B¶ng 6 : HiÖu qu¶ kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO. N¨m 1996 1997 1998 1999 2000 2001 DTBH (Tr.®ång) 9386 15.180 19.940 14.321 14.355 13.590 §.vÞ tham gia 359 402 464 422 427 408 BTh­êng (Tr.®ång) 93,274 12.148 15.552 627,963 2.543 3.452 CP (Tr.®ång) 6148,55 14588,2 19775,84 10380,7 14191,6 13474,3 LN (Tr.®ång) 3237,45 519,8 164,16 3940,26 163,33 115,7 DT/CP 1,53 1,04 1,008 1,38 1,01 1,0085 LN/CP 0,53 0,04 0,0083 0,38 0,011 0,0086 §v.tham gia/CP 0,058 0,026 0,032 0,0293 0,0297 0,03 B.Th­êng/CP 0,015 0,832 0,786 0,06 0,18 0,256 Nguån : Phßng tµi s¶n ho¶ ho¹n PJICO. VÒ hiÖu qu¶ kinh tÕ ta xÐt hai chØ tiªu: DT/CP vµ LN/CP. ChØ tiªu DT/CP nh×n vµo b¶ng ta thÊy chØ tiªu nµy lín h¬n 1 qua c¸c n¨m. Nh­ vËy chØ tiªu nµy ®¹t hiÖu qu¶. Cô thÓ : N¨m 1996 cø 1 triÖu ®ång chi tr¶ bá ra t¹o ®­îc 1,53 triÖu ®ång doanh thu (®¹t gi¸ trÞ cao nhÊt). N¨m 1997 chØ tiªu nµy gi¶m ®i, cø bá ra 1 triÖu ®ång thu ®­îc 1,04 triÖu ®ång doanh thu. N¨m 1998 chØ tiªu nµy tiÕp tôc gi¶m, ®Õn n¨m 1999 chØ tiªu nµy t¨ng lªn råi l¹i gi¶m ®i vµo c¸c n¨m 2000 vµ 2001. ChØ tiªu LN/CP : n¨m 1996 chØ tiªu nµy cã gi¸ trÞ cao nhÊt, cø 1 triÖu ®ång bá ra thu ®­îc lîi nhuËn lµ 0,53 triÖu ®ång. N¨m 1997 chØ tiªu nµy gi¶m xuèng, cø 1 triÖu ®ång bá ra thu lîi nhuËn 0,04 triÖu ®ång. N¨m 1998 chØ tiªu nµy gi¶m ®Õn møc thÊp nhÊt, cø 1 triÖu ®ång bá ra thu lîi nhuËn lµ 0,0083 triÖu ®ång. N¨m 1999 chØ tiªu nµy cã t¨ng lªn råi l¹i gi¶m ®i vµo c¸c n¨m 2000 vµ 2001. Nh­ vËy, chØ tiªu LN/CP cã xu h­íng gi¶m dÇn qua c¸c n¨m. H¬n n÷a, bá ra 1 triÖu ®ång míi thu ®­îc lîi nhuËn lµ 0,53 triÖu mét con sè kh«ng cao. §iÒu nµy chøng tá, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña nghiÖp vô nµy ch­a cao. VÒ hiÖu qu¶ x· héi ta xÐt hai chØ tiªu: §.vÞ tham gia /CP vµ STBT/CP. ChØ tiªu STBT/CP : N¨m 1996 chØ tiªu nµy lµ 0,015 vµ ®Õn n¨m 1997 con sè nµy lµ 0,832, së dÜ cã ®iÒu nµy lµ do n¨m 1997 sè vô tæn thÊt t¨ng lªn vµ sè tiÒn båi th­êng t¨ng. N¨m 1998 chØ tiªu nµy lµ 0,786 tøc lµ cø 1 triÖu ®ång chi tr¶ th× cã 0,786 triÖu ®ång dµnh cho båi th­êng, ®ã lµ mét con sè t­¬ng ®èi cao vµ ®iÒu nµy kh«ng cã lîi cho c«ng ty. N¨m 1999 chØ tiªu nµy lµ 0,06, ®Õn n¨m 2000 chØ tiªu nµy lµ 0,18, n¨m 2001 lµ 0,256. Qua ®ã, ta cã thÓ thÊy chØ tiªu nµy gi¶m ®i vµo n¨m 1999 nh­ng l¹i tiÕp tôc t¨ng vµo c¸c n¨m 2000,2001, nh­ng l­îng t¨ng kh«ng cao. Nh­ vËy, chØ tiªu nµy ch­a ®¹t vÒ mÆt x· héi. ChØ tiªu §vÞ tham gia /CP: chØ tiªu nµy cho biÕt cø mét triÖu ®ång chi tr¶ bá ra phôc vô ®­îc bao nhiªu ®¬n vÞ mua b¶o hiÓm. Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta thÊy chØ tiªu nµy cao nhÊt n¨m 1996 vµ thÊp nhÊt n¨m 1997. Nh×n chung chØ tiªu nµy cã xu h­íng gi¶m dÇn, nh­ vËy chØ tiªu nµy kh«ng ®¹t hiÖu qu¶ vÒ mÆt x· héi. . KÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ kinh doanh cña c«ng ty cã diÔn biÕn ngµy cµng xÊu ®i lµ do mét sè nguyªn nh©n sau: - Nguyªn nh©n ®Çu tiªn : nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y vµ lµ nghiÖp vô rÊt míi nªn ®éi ngò c¸n bé giái vÒ nghiÖp vô ch­a nhiÒu, tr×nh ®é tiÕng Anh vµ sö dông vi tÝnh cña c¸n bé c«ng nh©n viªn cßn ch­a cao, phong c¸ch lµm viÖc ch­a phï hîp víi ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ tr­êng, cßn thua kÐm nhiÒu so víi phong c¸ch lµm viÖc cña c¸c C«ng ty n­íc ngoµi. VÉn cßn nhiÒu c¸n bé khai th¸c b¶o hiÓm ch­a biÕt tËn dông ®i khai th¸c kÕt hîp víi tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vËn ®éng nªn vÉn cã mét sè kh¸ch hµng n¨m tr­íc tham gia b¶o hiÓm n¨m sau kh«ng t¸i tôc hîp ®ång n÷a mµ tham gia b¶o hiÓm ë C«ng ty b¶o hiÓm kh¸c. - Nguyªn nh©n thø hai lµ : c«ng t¸c båi th­êng qu¸ chËm ch¹p theo nh­ mong muèn cña kh¸ch hµng. Mét sè vô båi th­êng lín cho kh¸ch hµng chiÕn l­îc ch­a ®­îc gi¶i quyÕt nhanh vµ ch­a døt ®iÓm. Cßn ®Ó kh¸ch hµng khiÕu n¹i lªn c¬ quan cÊp trªn. Mét sè vô gi¸m ®Þnh ban ®Çu ch­a ®ñ c¨n cø ph¸p lý, ph¶i bæ sung trong qu¸ tr×nh gi¶i quyÕt dÉn ®Õn kÐo dµi thêi gian båi th­êng. - Nguyªn nh©n thø ba : c¬ chÕ chÝnh s¸ch ph¸p luËt vÒ b¶o hiÓm ch­a thèng nhÊt, hiÖn nay luËt b¶o hiÓm ®· cã hiÖu lùc t¹o hµnh lang ph¸p lý ®Ó c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm ho¹t ®éng. Tuy nhiªn, trong luËt ®Çu t­ n­íc ngoµi t¹i ViÖt Nam l¹i cho phÐp c¸c C«ng ty n­íc ngoµi ho¹t ®éng kinh doanh t¹i ViÖt Nam cã thÓ tham gia b¶o hiÓm ë ViÖt Nam hay n­íc ngoµi, ®iÒu nµy cã thÓ thu hót ®Çu t­ nh­ng l¹i g©y bÊt lîi cho c¸c C«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc bÞ mÊt thÞ tr­êng b¶o hiÓm ngay trong n­íc m×nh. Bªn c¹nh ®ã kh¶ n¨ng tµi chÝnh yÕu kÐm ®· g©y sù thiÕu tin t­ëng vµo c¸c C«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc. H¬n thÕ n÷a c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro kh«ng chÝnh x¸c, nhiÒu ®¬n vÞ rñi ro lín kh«ng ®¶m b¶o yªu cÇu vÒ c«ng t¸c PCCC tèi thiÓu mµ C«ng ty vÉn thùc hiÖn b¶o hiÓm cho hä. §iÒu ®ã lµ qu¸ nguy hiÓm ®Æc biÖt lµ nh÷ng ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm cã gi¸ trÞ b¶o hiÓm lín, v× vËy khi TBH cho c¸c C«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi hä ®· kh«ng chÊp nhËn. - Nguyªn nh©n thø t­ : do yÕu tè c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam ngµy cµng trë nªn gay g¾t kÓ tõ sau NghÞ 100/CP (18/12/1993) cã nhiÒu C«ng ty b¶o hiÓm ®­îc phÐp ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam . HiÖn nay thÞ tr­êng b¶o hiÓm ch¸y cã 10 C«ng ty tham gia. C¸c c«ng ty nµy chµo dÞch vô víi gi¸ rÊt thÊp, thËm chÝ tíi møc nguy hiÓm lµm n¶y sinh hiÖn t­îng ph¸ gi¸ trªn thÞ tr­êng ¶nh h­ëng ®Õn sù æn ®Þnh kinh doanh cña C«ng ty. Tãm l¹i nh÷ng nguyªn nh©n trªn lµ khã tr¸nh khái khi triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y. §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ®­a nghiÖp vô nµy trë thµnh nghiÖp vô chñ chèt ®ãng gãp quan träng vµo doanh thu cña C«ng ty th× C«ng ty b¶o hiÓm PJICO ph¶i kh«ng ngõng n©ng cao vµ hoµn thiÖn nghiÖp vô, kh¾c phôc c¸c mÆt h¹n chÕ, khã kh¨n ®Ó ph¸t triÓn nhanh chãng trong t­¬ng lai. Ch­¬ng III Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ch¸y ë C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm pjico. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ngµy cµng trë nªn s«i ®éng. C«ng ty b¶o hiÓm PJICO còng thùc sù b­íc vµo mét thÞ tr­êng c¹nh tranh khèc liÖt. NghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y hiÖn nay ®ang lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô chñ chèt cña C«ng ty, cÇn ph¶i lµm g× ®Ó nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy håi phôc vµ t¨ng tr­ëng h¬n n÷a trong t­¬ng lai. Sau khi ®­îc sù d¹y dç tËn t×nh cña thÇy c« vÒ c¬ së lÝ luËn b¶o hiÓm vµ sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸n bé Phßng tµi s¶n háa ho¹n, C«ng ty b¶o hiÓm PJICO. Qua nghiªn cøu vµ xem xÐt sè liÖu vÒ t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y thÊy ®­îc nh÷ng thµnh tÝch vµ nh÷ng h¹n chÕ trong qu¸ tr×nh triÓn khai, em xin m¹nh d¹n ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p sau víi mong muèn gãp phÇn nhá bÐ nh»m n©ng cao chÊt l­îng cña nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y ®Ó hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô ngµy mét tèt h¬n. 1. C«ng ty nªn thùc hiÖn c«ng t¸c tuyªn truyÒn mét c¸ch nghiªm tóc vµ s©u réng h¬n trong c¸c tÇng líp nh©n d©n vµ nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó hä biÕt lîi Ých cña viÖc tham gia b¶o hiÓm nãi chung vµ b¶o hiÓm ch¸y nãi riªng, th«ng qua ®ã ®Èy m¹nh c«ng t¸c khai th¸c. Trong giai ®o¹n 1996 - 2001 tuy c«ng t¸c khai th¸c ®· ®­îc quan t©m chó träng nh­ng vÉn cßn yÕu, ch­a khai th¸c ®­îc hÕt tiÒm n¨ng cña thÞ tr­êng. §Èy m¹nh c«ng t¸c nghiªn cøu thÞ tr­êng, tæng hîp vµ ph©n tÝch biÖn ph¸p cña ®èi thñ c¹nh tranh lµ vÊn ®Ò mµ C«ng ty cÇn quan t©m h¬n n÷a. MÆt kh¸c, ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm kh«ng nh­ kinh doanh c¸c lÜnh vùc kh¸c v× s¶n phÈm b¶o hiÓm chØ lµ lêi høa, chÊt l­îng cña nã chØ thùc sù thÓ hiÖn khi C«ng ty båi th­êng cho kh¸ch hµng. V× kh«ng cã h×nh th¸i vËt chÊt cô thÓ nªn ®iÒu nµy lµm cho s¶n phÈm b¶o hiÓm tiÕp cËn kh¸ch hµng rÊt khã kh¨n. §«i khi kh¸ch hµng c¨n cø vµo nh÷ng c¸i h÷u h×nh ®Ó ®¸nh gi¸ c¸i v« h×nh. V× vËy C«ng ty ph¶i tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o thËt hÊp dÉn b»ng ®ñ c¸c ph­¬ng tiÖn nh­ : pan«, ¸p phich, ®µi b¸o, tivi ... VÝ dô : c«ng ty cã thÓ treo nh÷ng tÊm pan«, ¸p phÝch mang dßng ch÷ " H·y tham gia b¶o hiÓm, tham gia b¶o hiÓm lµ c¸c b¹n ®· b¶o vÖ cho chÝnh c¸c b¹n ". Bªn c¹nh sù qu¶ng c¸o chung vÒ h×nh ¶nh C«ng ty th× cÇn ®i s©u vµo qu¶ng c¸o tõng nghiÖp vô cô thÓ theo h×nh thøc thÝch hîp mang tÝnh thuyÕt phôc. VÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y ta cã thÓ sö dông h×nh ¶nh cña c¸c vô ch¸y ®Ó tuyªn truyÒn t¸c h¹i cu¶ ch¸y. Bªn c¹nh viÖc qu¶ng c¸o trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, th¸i ®é cña c¸n bé khai th¸c còng lµ c¸i h÷u h×nh ®Ó kh¸ch hµng ®¸nh gi¸ s¶n phÈm. Trong qu¸ tr×nh khai th¸c c¸n bé khai th¸c cÇn ph¶i khÐo lÐo gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng, c¸i ®­îc cña hä khi tham gia b¶o hiÓm, lµm cho hä thÊy ®­îc ­u viÖt cña s¶n phÈm b¶o hiÓm cña C«ng ty. CÇn gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng thÊy lµ mua b¶o hiÓm kh«ng ph¶i lµ "mua xói quÈy" mµ lµ ®Ó yªn t©m h¬n trong cuéc sèng, ®Ó cuéc sèng tèt ®Ñp h¬n. §ång thêi víi viÖc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o l«i kÐo kh¸ch hµng míi lµ viÖc duy tr× vµ cñng cè c¸c mèi quan hÖ cò, n¾m v÷ng c¸c ®Çu mèi nh­ c¸c Bé, c¸c ngµnh, c¸c Tæng c«ng ty Nhµ n­íc, c¸c ban qu¶n lý, c¸c dù ¸n lín. Bªn c¹nh ®ã, trong thêi buæi kinh tÕ thÞ tr­êng C«ng ty còng cÇn ph¶i cã sù kÕt hîp víi hîp t¸c víi c¸c ®ång nghiÖp b¶o hiÓm ®Ó cïng nhau ph¸t triÓn. Theo ®µ c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm cuèi cïng còng ph¶i chuyÓn sang h­íng c¹nh tranh cã trËt tù, cã nghÜa lµ c¹nh tranh trªn mét møc ®é cao h¬n "C¹nh tranh ®Ó tiÕn tíi hîp t¸c vµ hîp t¸c trªn c¬ së cã c¹nh tranh". Ngoµi ra, C«ng ty còng cÇn quan hÖ réng r·i, chÆt chÏ víi c¸c C«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi, nh÷ng céng t¸c viªn, nh÷ng ®¹i lý b»ng c¸ch tr¶ hoa hång tho¶ ®¸ng cho hä. ViÖc sö dông hÖ thèng céng t¸c viªn ph¶i ®­îc x©y dùng thµnh chiÕn l­îc trong ho¹t ®éng khai th¸c. TÊt c¶ c¸c biÖn ph¸p trªn trong c«ng t¸c khai th¸c ph¶i ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch nghiªm tóc vµ kiªn tr× ®Ó lµm sao h×nh ¶nh C«ng ty b¶o hiÓm PJICO lu«n lu«n lµ h×nh ¶nh vÒ sù an toµn trong lßng kh¸ch hµng. 2. C«ng ty cÇn ph¶i g¾n tr¸ch nhiÖm víi kh¸ch hµng cña m×nh b»ng hµnh ®éng cô thÓ : Ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm mang tÝnh chÊt kinh doanh dÞch vô. Do vËy ®Ó phôc vô tèt kh¸ch hµng th× C«ng ty lu«n ph¶i quan t©m ®Õn kh¸ch hµng, g¾n tr¸h nhiÖm cña m×nh b»ng c¸ch th­êng xuyªn ®«n ®èc kh¸ch hµng thùc hiÖn tèt c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt, ®Ò xuÊt c¸c biÖn ph¸p PCCC ®èi víi c¸c XÝ nghiÖp, nhµ m¸y vµ c¸c c«ng tr×nh x©y dùng. Bªn c¹nh ®ã C«ng ty cÇn th­êng xuyªn cö c¸n bé ®Õn c¸c c¬ së ®Ó ®«n ®èc kh¸ch hµng thùc hiÖn tèt c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt, ®Ò xuÊt c¸c biÖn ph¸p phßng ch¸y ch÷a ch¸y ®èi víi c¸c XÝ nghiÖp, nhµ m¸y vµ c¸c c«ng tr×nh tõ lóc b¾t ®Çu x©y dùng cho ®Õn lóc hoµn thµnh c«ng tr×nh. C«ng ty cÇn trang bÞ c¸c ph­¬ng tiÖn PCCC, phèi hîp víi c¶nh s¸t PCCC tuyªn truyÒn h­íng dÉn c¸c biÖn ph¸p PCCC cho kh¸ch hµng khi ch¼ng may x¶y ra tæn thÊt ng­êi tham gia b¶o hiÓm th­êng rÊt lóng tóng, v× vËy C«ng ty b¶o hiÓm cÇn ph¶i ®­a ra c¸c biÖn ph¸p kh¾c phôc vµ båi th­êng nhanh chãng cho kh¸ch hµng ®Ó hä æn ®Þnh s¶n xuÊt kinh doanh. Gi¸m ®Þnh chÝnh x¸c, båi th­êng nhanh chãng, phôc vô kh¸ch hµng mét c¸ch tËn t×nh chu ®¸o víi th¸i ®é cëi më lµ biÖn ph¸p thu hót kh¸ch hµng vµ ®©y lµ kiÓu tuyªn truyÒn hiÖu qu¶ nhÊt. Trªn thÞ tr­êng cã nhiÒu ng­êi phôc vô cïng mét nhu cÇu th× ®­¬ng nhiªn kh¸ch hµng sÏ t×m ®Õn nh÷ng n¬i mµ hä ®­îc phôc vô tèt h¬n khi bá ra cïng ®ång tiÒn nh­ nhau. Cô thÓ: c«ng ty cã thÓ lËp thªm mét phßng chuyªn kiÓm tra, ®«n ®èc, h­íng dÉn thùc hiÖn c«ng t¸c PCCC cña kh¸ch hµng. Nãi tãm l¹i, nÕu nh­ C«ng ty biÕt g¾n tr¸ch nhiÖm cña m×nh víi kh¸ch hµng b»ng hµnh ®éng cô thÓ th× kh«ng nh÷ng hiÖu qu¶ vµ doanh thu cña nghiÖp vô ®­îc n©ng cao mµ cßn gi÷ ®­îc vÞ trÝ trªn th­¬ng tr­êng. §iÒu nµy míi thùc sù lµ khã trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ tr­êng víi sù c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t. 3. N©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng : C¸n bé C«ng ty cÇn thÊy râ vµ ®Çy ®ñ vÒ chøc n¨ng c¬ b¶n rÊt quan träng cña c«ng t¸c gi¸m ®Þnh båi th­êng. NÕu lµm tèt c«ng t¸c nµy sÏ cã t¸c dông to lín trong c«ng t¸c khai th¸c, l«i cuèn kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm ch¸y. Do c«ng t¸c gi¸m ®Þnh chØ mang tÝnh chÊt t­¬ng ®èi nªn dÔ dÉn ®Õn sù ph¶n ¸nh kh«ng chÝnh x¸c vµ chung thùc. V× vËy c¸c c¸n bé lµm c«ng t¸c nµy ngoµi tr×nh ®é chuyªn m«n cao, cã t­ c¸ch ®¹o ®øc ph¶i "kh¸ch quan", v« t­ trung thùc "®Ó ph¶n ¸nh ®óng toµn bé sù viÖc diÔn biÕn g©y ra rñi ro. §ång thêi hä cßn ph¶i cã sù ®óc kÕt vµ tËp hîp thµnh sæ tay nghiÖp vô gi¸m ®Þnh b¶o hiÓm ch¸y ®Ó dÔ dµng tra cøu vµ ®­a ra kÕt luËn chÝnh x¸c. VÒ c«ng t¸c båi th­êng kh¸ch hµng chØ thùc sù c¶m thÊy ®­îc ý nghÜa cña b¶o hiÓm khi båi th­êng tæn thÊt. V× vËy ®Ó t¹o uy tÝn cña C«ng ty ®èi víi kh¸ch hµng, C«ng ty cÇn ph¶i båi th­êng nhanh chãng kÞp thêi chÝnh x¸c vµ døt ®iÓm. Bªn c¹nh ®ã C«ng ty cÇn ph¶i t¨ng c­êng vµ bæ sung quü båi th­êng ®Ó khi cã tæn thÊt lín x¶y ra cã thÓ båi th­êng nhanh chãng, ®ång thêi sö dông quü nµy ®Çu t­ vµo lÜnh vùc an toµn t¨ng kh¶ n¨ng båi th­êng cho kh¸ch hµng. §Ó lµm tèt c«ng t¸c båi th­êng C«ng ty cÇn ph¶i gi¶m bít thñ tôc r­êm rµ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng nhËn tiÒn båi th­êng. 4. C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cÇn ph¶i ®­îc t¨ng c­êng vÒ chiÒu réng vµ chiÒu s©u : ViÖc PCCC kh«ng tèt lµ nguyªn nh©n lµm cho ho¹t ®éng kinh doanh cña C«ng ty kh«ng ®¹t hiÖu qu¶ tèi ­u. Nh×n vµo kÕt qu¶ kinh doanh 6 n¨m qua ta thÊy hÇu hÕt c¸c vô ch¸y ®Òu do chËp ®iÖn g©y ra (chiÕm 80-90%) c¸c vô ch¸y víi sè tiÒn båi th­êng lín ngµy cµng cao. §iÒu nµy ®ßi hái chóng ta cÇn ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro tr­íc khi cÊp ®¬n b¶o hiÓm vµ tham m­u cho kh¸ch hµng vÒ c«ng t¸c PCCC, thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o an toµn trong viÖc sö dông ®iÖn, kiªn quyÕt kh«ng nhËn b¶o hiÓm ®èi víi c¸c nhµ m¸y XÝ nghiÖp cã hÖ thèng ®iÖn qu¸ cò vµ l¹c hËu. §Ó kh«ng g©y khã kh¨n cho C«ng ty th× c¸n bé khai th¸c ph¶i trung thùc trong c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro kh«ng ch¹y theo doanh thu ®¬n thuÇn ph¶i thÊy ®­îc nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra vµ cã nªn chÊp nhËn b¶o hiÓm hay kh«ng. T©m lý kh¸ch hµng chØ muèn b¶o hiÓm tµi s¶n cã nguy c¬ rñi ro cao. C¸n bé khai th¸c ph¶i cã nhiÖm vô t×m mäi c¸ch kh¾c phôc t©m lý nµy tõ chèi nh÷ng giÊy yªu cÇu cã kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt qu¸ lín so víi sè phÝ b¶o hiÓm. Muèn vËy cÇn ph¶i qu¸n triÖt nguyªn t¾c sau : - Kh«ng nhËn b¶o hiÓm chän ®iÓm ®· b¶o hiÓm tµi s¶n th× ph¶i b¶o hiÓm toµn bé tµi s¶n hoÆc Ýt nhÊt lµ 50% tµi s¶n trong toµn bé khu vùc. - ChØ nhËn b¶o hiÓm cho nh÷ng c«ng tr×nh cã hÖ thèng phßng ch¸y ch÷a ch¸y tèt, bËc chÞu löa cña c«ng tr×nh kh«ng tèt hoÆc khã ch¸y - Cã thÓ nhËn b¶o hiÓm nh­ng cÇn ph¶i xem xÐt thËn träng khi nhËn hîp ®ång b¶o hiÓm. Trong thêi gian qua C«ng ty ®· nhiÒu lÇn chi nh÷ng kho¶n chi lín cho kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm ®Ó ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt nh­: Côc x¨ng dÇu s©n bay Néi Bµi ... Nh­ng viÖc h­íng dÉn ng­êi tham gia b¶o hiÓm thùc hiÖn tèt phßng ch¸y ch÷a ch¸y cÇn ph¶i ®­îc n©ng cao h¬n n÷a. §Ó lµm ®­îc c«ng t¸c nµy C«ng ty cÇn ph¶i phèi hîp chÆt chÏ víi C«ng ty phßng ch¸y ch÷a ch¸y, c¸c cÊp c¸c ngµnh vµ chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng. Bªn c¹nh ®ã th­êng xuyªn tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó qua ®ã t×m ra c¸c m« h×nh ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cã hiÖu qu¶ nhÊt. Ngoµi ra C«ng ty cÇn cã biÖn ph¸p khen th­ëng thÝch ®¸ng víi c¸c ®¬n vÞ lµm tèt c«ng t¸c nµy c¶ khi tæn thÊt ®· x¶y ra. Th­êng xuyªn cö c¸n bé ®i thùc tÕ kiÓm tra ®«n ®èc kh¸ch hµng thùc hiÖn ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. Ngoµi ra C«ng ty cÇn cã biÓu phÝ linh ho¹t ®Ó ¸p dông cho c¸c tr­êng hîp cã møc ®é rñi ro vµ sù ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cña kh¸ch hµng. 5. N©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n vµ t¸c phong lµm viÖc cña c¸n b« c«ng nh©n viªn chøc : Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng hiÖn nay, nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y nãi riªng vµ C«ng ty b¶o hiÓm PJICO nãi chung cã tån t¹i vµ ph¸t triÓn ®­îc hay kh«ng lµ phô thuéc vµo chÝnh s¸ch c¸n bé c«ng nh©n viªn cña C«ng ty. Trong thêi gian qua C«ng ty ®· rÊt chó ý ®Õn vÊn ®Ò con ng­êi. Tuy nhiªn tr×nh ®é chuyªn m«n cña c¸n bé c«ng nh©n viªn ch­a cao vµ t¸c phong lµm viÖc cßn ch­a phï hîp víi thùc tÕ. NghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y lµ mét nghiÖp vô cã nhiÒu yªu cÇu tõ ®èi t¸c n­íc ngoµi vµ lµ mét nghiÖp vô kh¸ míi mÎ, do ®ã ®ßi hái c¸n bé võa giái vÒ nghiÖp vô, giái vÒ ngo¹i ng÷, thµnh th¹o vÒ m¸y tÝnh th× míi cã thÓ th©m nhËp nhanh vÒ thÞ tr­êng mét c¸ch trùc tiÕp vµ ®ì tèn kÐm kh«ng ph¶i th«ng qua con ®­êng m«i giíi, còng cÇn thÊy r»ng c¸n bé giái nghiÖp vô th× kh«ng nh÷ng thùc hiÖn c«ng t¸c nµy nhanh gän tr«i ch¶y mµ cßn t¹o uy tÝn cho C«ng ty ®èi víi kh¸ch hµng. ThÊy râ vÊn ®Ò nµy lµ thùc sù quan träng, v× vËy trªn thùc tÕ C«ng ty cÇn ph¶i th­êng xuyªn tæ chøc tËp huÊn ®µo t¹o c¸n bé n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô nhÊt lµ ®éi ngò c¸n bé b¶o hiÓm cã lµm viÖc víi C«ng ty n­íc ngoµi. Bªn c¹nh ®ã sau mçi lÇn tËp huÊn ph¶i cã sù kiÓm tra s¸t h¹ch nghiªm tóc vµ cã hiÖu qu¶. §Ó n©ng cao tr×nh ®é vµ khuyÕn khÝch c¸n bé tù häc hái th× C«ng ty cÇn nh×n nhËn ®óng n¨ng lùc vµ tr×nh ®é cña tõng nh©n viªn mµ cã chÝnh s¸ch ®·i ngé ­u tiªn vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho hä ph¸t triÓn. §¸nh gi¸ c¸n bé cÇn ph¶i c¨n cø vµo kh¶ n¨ng, n¨ng lùc c«ng t¸c vµ tr¸ch nhiÖm cña hä. Cã chÝnh s¸ch ®·i ngé thÝch ®¸ng th× míi l«i kÐo ®­îc ng­êi cã kh¶ n¨ng vµ nhiÖt t×nh víi C«ng ty, nÕu kh«ng sÏ bÞ ch¶y m¸u chÊt x¸m cho C«ng ty kh¸c. Nãi tãm l¹i theo em th× viÖc ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p trªn lµ kh«ng cã g× míi mÎ nh­ng cã thÓ ®ãng gãp mét phÇn nhá bÐ víi mong muèn nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y sÏ lu«n lµ nghiÖp vô chñ ®¹o, ®ãng gãp quan träng vµo thµnh tÝch cña C«ng ty vµ ®­a C«ng ty b¶o hiÓm PJICO trë thµnh C«ng ty m¹nh trong thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam.  kÕt luËn Kinh tÕ thÞ tr­êng lµ nÒn kinh tÕ mµ mäi mèi quan hÖ kinh tÕ x· héi ®Òu ®­îc l­îng ho¸ b»ng ®ång tiÒn v× vËy kh«ng thÓ thiÕu trung gian tµi chÝnh nh­ ngµnh b¶o hiÓm. Kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn, quy m« s¶n xuÊt ngµy cµng më réng, th× tiÒm n¨ng cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm sÏ cßn lín h¬n rÊt nhiÒu. §ång thêi sù ra ®êi cña luËt b¶o hiÓm t¹o hµnh lang c¹nh tranh cho c¸c C«ng ty b¶o hiÓm nªn thÞ tr­êng nµy ngµy cµng s«i ®éng h¬n. ChÝnh v× vËy, viÖc t×m ra gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ kinh tÕ b¶o hiÓm ch¸y, mét nghiÖp vô truyÒn thèng vµ chñ chèt (cña hÇu hÕt c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ) ®ang lµ vÊn ®Ò cÊp thiÕt ®Æt ra ®èi víi C«ng ty b¶o hiÓm PJICO. Trªn c¬ së nh÷ng lîi thÕ riªng cña m×nh C«ng ty b¶o hiÓm PJICO ph¶i t×m ra cho m×nh nh÷ng h­íng ®i phï hîp vµ hiÖu qu¶ ®Ó ®­a nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y lªn mét tÇm cao míi ®ång thêi gãp phÇn vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. Biªn b¶n gi¸m ®Þnh H«m nay, ngµy… th¸ng n¨m…håi giê …phót 3…Chøc vô…§¹i diÖn 4…Chøc vô…§¹i diÖn TiÕn hµnh gi¸m ®Þnh trªn c¬ së th«ng b¸o tæn thÊt sè…do… ( Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm)ngµy… th¸ng… n¨m… Th«ng tin chung vÒ ng­êi ®­îc b¶o hiÓm Tªn ng­êi ®­îc b¶o hiÓm… T¹i…. Chóng t«i gåm: 1…Chøc vô…§¹i diÖn 2…Chøc vô…§¹i diÖn §Þa ®iÓm ®­îc b¶o hiÓm… Ngµnh nghÒ s¶n xuÊt kinh doanh… §¬n b¶o hiÓm sè…Thêi h¹n b¶o hiÓm tõ… ®Õn … Nguyªn nh©n g©y tai n¹n Theo lêi khai cña … Th× vµo lóc … giê… phót…ngµy…/../… tai n¹n tæn thÊt x¶y ra nh­ sau(nªu t×nh tiÕt vµ hËu qu¶ sù cè) ………………………………………. …………………………………….. §Æc ®iÓm cña ®èi t­îng ®­îc gi¸m ®Þnh ……………………………….. Møc ®é thiÖt h¹i thùc tÕ cña ®èi t­îng ®­îc gi¸m ®Þnh §¸nh gi¸ vµ kÕt luËn cña gi¸m ®Þnh viªn VÒ nguyªn nh©n tæn thÊt : …………………………… VÒ t×nh tr¹ng cña tµi s¶n bÞ thiÖt h¹i tr­íc khi x¶y ra tæn thÊt: ………………………….. §Ò nghÞ h­íng kh¾c phôc, söa ch÷a: ……………………….. Biªn b¶n lËp xong vµo lóc… giê …phót …cïng ngµy. Sau khi lËp xong ®· ®äc cho nh÷ng ng­êi tham dù gi¸m ®Þnh cïng nghe vµ hoµn toµn nhÊt trÝ kÝ x¸c nhËn d­íi ®©y. Nh÷ng ng­êi tham dù gi¸m ®Þnh Gi¸m ®Þnh viªn PJICO KÝ tªn KÝ tªn Tµi liÖu tham kh¶o !. Gi¸o tr×nh kinh tÕ b¶o hiÓm-Tr­êng ®¹i häc Kinh TÕ Quèc D©n. 2. Gi¸o tr×nh kinh tÕ b¶o hiÓm-Tr­êng ®¹i häc KÕ To¸n Tµi ChÝnh. 3. T¹p chÝ b¶o hiÓm sè 23 n¨m 2000, sè 5 n¨m 2001. 4. Thêi b¸o kinh tÕ ViÖt Nam sè 263,267 n¨m 2001. 5. B¸o c¸o tæng kÕt n¨m 1996-2001 cña c«ng ty b¶o hiÓm PJICO. 6. LuËt b¶o hiÓm, luËt ®Çu t­ n­íc ngoµi t¹i ViÖt Nam. Môc lôc Lêi më ®Çu 1 Ch­¬ng I. Lý luËn vÒ b¶o hiÓm ch¸y vµ nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y 3 I. Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y 3 II. T¸c dông cña b¶o hiÓm ch¸y trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi 8 1. §Æc ®iÓm cña b¶o hiÓm ch¸y 8 2. ý nghÜa kinh tÕ x· héi 8 III. Nh÷ng néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y 10 1. Mét sè kh¸i niÖm liªn quan 10 2. §èi t­îng b¶o hiÓm 11 3. §¬n vÞ rñi ro 11 4. Ph¹m vi b¶o hiÓm 12 4.1. Nh÷ng rñi ro ®­îc b¶o hiÓm 12 4.2. Rñi ro kh«ng ®­îc b¶o hiÓm 14 5. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm 16 5.1. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm 16 5.2. Sè tiÒn b¶o hiÓm 17 6. PhÝ b¶o hiÓm vµ c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng 21 6.1. PhÝ b¶o hiÓm vµ c¸ch x¸c ®Þnh 21 6.2. C¸c yÕu tè lµm t¨ng phÝ b¶o hiÓm 25 6.3. C¸c yÕu tè lµm gi¶m phÝ b¶o hiÓm 26 7. Gi¸m ®Þnh båi th­êng 28 7.1. Gi¸m ®Þnh tæn thÊt 29 7.2. Gi¸m ®Þnh båi th­êng 31 Ch­¬ng II. Thùc tiÔn triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y t¹i c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex 36 I. Kh¸i qu¸t chung vÒ c«ng ty 36 1.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn 36 1.2. Tæ chøc bé m¸y vµ c¸n bé 37 II. T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y t¹i PJICO 40 1. C«ng t¸c khai th¸c 40 1.1. Tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o 41 1.2. §iÒu tra vµ ®¸nh gi¸ rñi ro 42 1.3. GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm 43 1.4. Bæ sung söa ®æi tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm 44 1.5. Hoa hång phÝ 45 2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng 51 3. C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt 56 4. KÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ch¸y ë PJICO 59 4.1. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 59 4.2. HiÖu qu¶ kinh doanh 63 Ch­¬ng III. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ch¸y ë c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm PJICO 68 KÕt luËn 75 Tµi liÖu tham kh¶o 79