Đề tài Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm máy móc ở Công ty bảo hiểm Hà Nội thời gian qua và phương hướng phát triển cho giai đoạn tới

ïng m¹nh víi h¬n 130 c¸n bé,12 v¨n phßng ®¹i diÖn ë c¸c quËn huyÖn cïng víi m¹ng l­íi ®¹i lý vµ céng t¸c viªn phñ kÝn c¸c ®Þa bµn d©n c­ cña Thµnh phè, s½n sµng ®¸p øng mäi nhu cÇu vµ trë thµnh mét trong bèn ®¬n vÞ chñ lùc cu¶ Tæng C«ng ty BHVN. Trong sù c¹nh tranh gay g¾t cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm vèn ®ang sooi ®éng hiÖn nay, BVHN lu«n ph¶i ®æi míi phong c¸ch phôc vô, tù m×nh v­¬n lªn n¾m lÊy thêi c¬ vµ ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn. Tr­íc mét thùc tÕ kh¶ quan vÒ sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña ViÖt Nam, sè l­îng ®Çu t­ ngµy cµng lín vµ nhu cÇu vÒ sö dông m¸y mãc t¨ng nhanh, BVHN ®· biÕt khai th¸c vµ ®i s©u vµo m¶ng thÞ tr­êng nµy, tiÕn hµnh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm m¸y mãc. Nh­ vËy nghiÖp vô BHMM ra ®êi ë BVHN theo yªu cÇu cñng cè vµ t¨ng vÞ thÕ cña B¶o ViÖt trªn thÞ tr­êng. §©y lµ lýdo chÝnh, song còng ph¶i nãi ®Õn vÊn ®Ò t¨ng doanh thu vµ lîi nhuËn cho C«ng ty. Nhu cÇu vÒ sö dông m¸y mãc cho qu¸ tr×nh C«ng nghiÖp ho¸ ë ViÖt Nam ®ang t¨ng nhanh høa hÑn nguån thu phÝ lín vµ ®©y chÝnh lµ sù quan t©m cña ng­êi lµm c«ng t¸c l·nh ®¹o. Trªn ®Þa bµn Hµ Néi nãi riªng vµ c¶ n­íc nãi chung nhu cÇu vÒ BHMM lµ rÊt lín vµ kh«ng ngõng t¨ng lªn trong t­¬ng lai. §iÒu nµy còng dÔ hiÓu v× Hµ Néi lµ trung t©m cña kinh tÕ vµ chÝnh trÞ cña c¶ n­íc. Víi diÖn tÝch 920 km2, d©n sè 3,5 triÖu ng­êi, tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ trung b×nh 11% /n¨m, Hµ Néi ®· thu hót ®­îc rÊt nhiÒu sù quan t©m cña c¸c nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi. Cô thÓ sè vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi ®­îc cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng ë Hµ Néi nh­ sau : §¬n vÞ : 1000 USD N¨m 1994 1995 1996 1997 Sè vèn 2.557.610 3.354.584 4.141.000 951.000 BiÓu sè 3 : Vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi trªn ®Þa bµn Hµ Néi. Nh­ vËy mÆc dï sè vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi n¨m 97 cã gi¶m so víi c¸c n¨m tr­íc nh­ng nh×n chung vèn ®Çu t­ vvµo Hµ Néi vÉn t¨ng so víi c¶ n­íc. Trong n¨m 97 víi 80 dù ¸n vµ 951 triÖu USD Hµ Néi vÉn ®øng thø ba sau TP.HCM vµ §ång Nai, ®iÒu nµy mét mÆt thÓ hiÖn sù lín m¹nh vÒ kinh tÕ cña Hµ Néi, mÆt kh¸c t¹o ®iÒu kiÖn cho nghiÖp vô b¶o hiÓm cã nguån thu t¨ng dÇn. II. thùc tÕ triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm m¸y mãc ë c«ng ty b¶o hiÓm hµ néi. 1. C«ng t¸c khai th¸c. §©y lµ b­íc ®Çu tiªn vµ kh«ng thÓ thiÕu ®èi víi bÊt kú lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµo, kh©u tiÕp cËn kh¸ch hµng ®Ó ký kÕt hîp ®ång cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh ®Õn kh¶ n¨ng tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña nghiÖp vô. Khai th¸c chÝnh lµ sù huy ®éng, tËp trung nguån ®ãng gãp tõ c¸c ®¬n vÞ, c¸ nh©n muèn tham gia b¶o hiÓm. Nguån ®ãng gãp nµy cïng víi mét phÇn lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng kinh doanh cña C«ng ty sÏ t¹o nªn quü dù tr÷ tµi chÝnh cÇn thiÕt cho C«ng ty. NÕu quü dù tr÷ nµy lín sÏ cho phÐp C«ng ty båi th­êng nh÷ng rñi ro lín vµ do vËy møc gi÷ l¹i sÏ t¨ng lªn. Kh©u khai th¸c nµy chi phèi rÊt lín ®Õn kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ngµnh b¶o hiÓm v× quü dù tr÷ cã ý nghÜa nh­ lµ mét nguån vèn ®¶m b¶o cho c¸c C«ng ty ho¹t ®éng cã hiÖu qña. HiÖn nay c«ng t¸c khai th¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm m¸y mãc ë BVHN do nhãm b¶o hiÓm kü thuËt thuéc phßng ch¸y vµ rñi ro kü thuËt chÞu tr¸ch nhiÖm. Trong khai th¸c viÖc ®Ò ra mét quy tr×nh khai th¸c hîp lý lµ rÊt cÇn thiÕt. Nã bao gåm c«ng viÖc b¸m s¸t t×m hiÓu thÞ tr­êng, h­íng dÉn kª khai ®¬n b¶o hiÓm, tiÕn hµnh x¸c ®Þnh vµ ®¸nh gi¸ rñi ro ®Ó tÝnh phÝ. Sau khi cÊp ®¬n b¶o hiÓm, NBH ph¶i th«ng b¸o thu phÝ vµ thu xÕp hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm trong tr­êng hîp cÇn thiÕt. §Ó thùc hiÖn tèt quy tr×nh nµy, C«ng ty ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p tÝch cùc nh­ ®µo t¹o vµ tuyÓn dông c¸n bé cã n¨ng lùc víi c«ng viÖc th«ng qua c¸c c¬ quan qu¶n lý ®Ó n¾m b¾t c¸c th«ng tin thÞ tr­êng. §¸nh gi¸ c«ng t¸c khai th¸c cña C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi trong thêi gian qua, ®Ó cã ®­îc c¸c kÕt qu¶ nh­ hiÖn nay, C«ng ty cã ®­îc nh÷ng thuËn lîi vÒ nhiÒu mÆt song còng kh«ng Ýt khã kh¨n ®ßi hái ph¶i cã biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ó v­ît qua vµ v­¬n lªn. Víi sè vèn ®Çu t­ kh«ng ngõng t¨ng lªn vµ víi chñ tr­¬ng “néi ®Þa ho¸ s¶n phÈm” cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ngµy cµng cã nhiÒu nhµ m¸y xÝ nghiÖp mäc lªn ë Hµ Néi còng nh­ c¸c vïng l©n cËn. §iÒu nµy tÊt nhiªn sÏ kÐo theo mét l­îng m¸y mãc lín cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt. H¬n n÷a nghÞ ®Þnh 332/ H§BT ngµy 25/ 01/91 cña Héi ®ång Bé tr­ëng vÒ viÖc Nhµ n­íc xo¸ bá hoµn toµn viÖc bao cÊp vèn cho c¸c DNNN kÓ c¶ tr­êng hîp bÞ thiªn tai, tai n¹n bÊt ngê g©y cho doanh nghiÖp ®ã, ®· buéc c¸c doanh nghiÖp quan t©m nhiÒu ®Õn viÖc b¶o hiÓm tµi s¶n cho ®¬n vÞ m×nh. TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu nµy ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi trong c«ng t¸c khai th¸c. Bªn c¹nh nh÷ng thuËn lîi ®· nªu, viÖc khai th¸c b¶o hiÓm m¸y mãc ë BVHN còng gÆp nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh. Trong kh©u khai th¸c th× viÖc n¾m b¾t th«ng tin ban ®Çu lµ rÊt quan träng, nã liªn quan ®Õn viÖc cã ký ®­îc hîp ®ång hay kh«ng. §Ó lµm viÖc nµy c«ng ty ®· cã nh÷ng mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng liªn quan nh­ Bé kÕ ho¹ch vµ ®Çu t­, Bä c«ng nghiÖp, Bé tµi chÝnh ... th«ng qua ®©y c«ng ty cã nh÷ng th«ng tin chÝnh x¸c ®Ó chñ ®éng quan hÖ trùc tiÕp víi chñ doanh nghiÖp nh»m ®µm ph¸n b¶o hiÓm. Víi c¸c C«ng ty liªn doanh nÕu c«ng ty khai th¸c trùc tiÕp sÏ cã nhiÒu trë ng¹i v× trong liªn doanh vèn gãp cña bªn ViÖt Nam th­êng chiÕm tû lÖ thÊp (tõ 30 ®Õn 40%) mµ chñ yÕu l¹i b»ng quyÒn sö dông ®Êt vµ tµi s¶n s½n cã v× vËy quyÒn ®iÒu hµnh c«ng ty vµ do ®ã quyÒn thu xÕp b¶o hiÓm do bªn n­íc ngoµi n¾m gi÷. Trong lÜnh vùc nµy ng­êi n­íc ngoµi th­êng cã nhiÒu kinh nghiÖm h¬n c¸c doanh nghiÖp trong n­íc, h¬n thÕ n÷a hä cã quyÒn tham gia b¶o hiÓm ë bÊt kú mét c«ng ty nµo ®­îc phÐp ho¹t ®éng ë ViÖt Nam chø kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i tham gia ë BVHN. Trong luËt ®Çu t­ n­íc ngoµi ban hµnh n¨m 1990 ®Ó hÊp dÉn c¸c nhµ ®Çu t­, ta kh«ng b¾t buéc hä ph¶i mua b¶o hiÓm ë c¸c c«ng ty trong n­íc. T¹i ®iÒu 9 ch­¬ng II cña luËt nµy quy ®Þnh : “... tµi s¶n cña xÝ nghiÖp liªn doanh ®­îc b¶o hiÓm t¹i c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam hoÆc t¹i mét C«ng ty b¶o hiÓm kh¸c do hai bªn tho¶ thuËn”, ®iÒu nµy kh«ng mang l¹i thuËn lîi cho C«ng ty. Bªn n­íc ngoµi cã thÓ tham kh¶o phÝ cña nhiÒu C«ng ty b¶o hiÓm kh¸c nhau, c¶ trong n­íc vµ n­íc ngoµi, C«ng ty nµo mµ hä c¶m thÊy cã lîi nhÊt thÝ hä sÏ tham gia. Tr­êng hîp nÕu hä tham gia t¹i BVHN th× l¹i th­êng g©y ¸p lùc víi c«ng ty vÒ phÝ vµ ph¹m vi b¶o hiÓm, thËm chÝ c¶ vÒ ph­¬ng thøc t¸i b¶o hiÓm. Còng cã tr­êng hîp, mét phÇn c¸c nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi ch­a hoµn toµn tin t­ëng vµo C«ng ty, mét phÇn hä lîi dông sù thiÕu hiÓu biÕt cña bªn ViÖt Nam trong liªn doanh mµ tham gia b¶o hiÓm víi c¸c C«ng ty cña n­íc hä. Khi tæn thÊt x¶y ra hä sÏ gi÷ l¹i sè tiÒn ®­îc båi th­êng trong khi vÉn ph©n bæ thiÖt h¹i cho hai bªn cïng g¸nh chÞu. §©y kh«ng ph¶i lµ tr­êng hîp hiÕm thÊy trong c¸c liªn doanh víi n­íc ngoµi ë ViÖt Nam. V× vËy ®Ó thu hót kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh C«ng ty ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch, chiÕn l­îc c¹nh tranh thÝch hîp. Víi c¸c xÝ nghiÖp, nhµ m¸y trong n­íc - mÆc dï C«ng ty ®· cã nh÷ng mèi quan hÖ víi c¸c c¬ quan, Bé chñ qu¶n ®Ó thu nhËn th«ng tin vµ tæ chøc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o nh­ng thùc tÕ còng rÊt khã kh¨n trong ký hîp ®ång. Thø nhÊt lµ do c¸c c¬ quan nµy ®· quen víi sù b¶o trî cña nhµ n­íc ë thêi ký bao cÊp, tõ ®ã n¶y sinh t©m lý û l¹i, tr«ng chê vµo nhµ n­íc. Víi môc tiªu lîi nhuËn, hä chØ thÊy ®­îc c¸i lîi tr­íc m¾t mµ quªn ®i nh÷ng thiÖt h¹i lín vµ l©u dµi khi m¸y mãc bÞ háng. §©y mét trong nh÷ng hËu qu¶ cña c¬ chÕ bao cÊp kÐo dµi mµ kh«ng dÔ g× mÊt ®i trong ngµy mét ngµy hai. MÆc dï nghÞ ®Þnh 233/H§BT ®· ra ®êi, trong ®ã quy ®Þnh râ kh«ng cho phÐp c¸c DNNN ghi gi¶m vèn trong tr­êng hîp tµi s¶n bÞ tæn thÊt v× nh÷ng rñi ro mµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc ®· triÓn khai nh­ng nghiÖp vô b¶o hiÓm t­¬ng øng nh­ng thøc tÕ c¸c ho¹t ®éng thóc ®Èy viÖc thøc hiÖn nghÞ ®Þnh vÉn kh«ng cã kÕt qu¶ kh¶ quan. H¬n n÷a, hiÖn nay kh«ng cã mét v¨n b¶n ph¸p lý nµo b¾t buéc c¸c xÝ nghiÖp nhµ m¸y ph¶i mua b¶o hiÓm cho tµi s¶n cña m×nh. Thø hai, do BHMM míi ®­îc triÓn khai ë ViÖt Nam trong thêi gian t­¬ng ®èi ng¾n, ch­a thùc sù ®i vµo c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt, l¹i mang tÝnh kû thuËt liªn quan ®Õn m¸y mãc nªn rÊt Ýt ng­êi hiÓu ®­îc nghiÖp vô nµy. NÕu kh«ng cã c«ng t¸c TTQC thÝch hîp ®Ó giíi thiÖu râ vÒ nã th× c«ng ty sÏ gÆp khã kh¨n trong thuyÕt phôc kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm. Mét khã kh¨n n÷a trong qóa tr×nh khai th¸c c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm nãi chung vµ BHMM nãi riªng lµ tËp qu¸n b¶o hiÓm míi ®­îc h×nh thµnh ë ViÖt Nam trong thêi gian ng¾n, ch­a t¹o thµnh thãi quen th­êng trùc cña c¸c tæ chøc vµ ®¬n vÞ kinh doanh. Trong khi ®ã cã rÊt Ýt c¸c m¸y mãc bÞ tæn thÊt trùc tiÕp do ®ç vì tõ bªn trong mµ phÇn lín tæn thÊt x¶y ra víi m¸y mãc ho¹t ®éng ë ViÖt Nam lµ do c¸c nguyªn nh©n tõ bªn ngoµi nh­ ho¶ ho¹n, b·o lôt ... Nh÷ng rñi ro tõ bªn ngoµi nµy trong mét sè tr­êng hîp, cã vÎ phï hîp víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh¸c h¬n ch¼ng h¹n nh­ ®¬n b¶o hiÓm ho¶ ho¹n- mét lo¹i h×nh b¶o hiÓm ®· ®­îc triÓn ë ViÖt Nam tõ l©u vµ trë nªn rÊt phæ biÕn. So víi BHHH th× BHMM cã ph¹m vi hÑp h¬n, chØ b¶o hiÓm cho nh÷ng tæn thÊt x¶y ra tõ nguyªn nh©n bªn trong nh­ chËp ®iÖn, sai sãt trong thiÕt kÕ, tÝnh to¸n chÕ t¹o, vì do lùc ly t©m, ®o¶n m¹ch, thiÕu n­íc trong nåi h¬i ... vµ mét sè tæn thÊt x¶y ra tõ nguyªn nh©n bªn ngoµi nh­ b·o lôt, ®ãng b¨ng, tan b¨ng. Trong khi ®ã nÕu tham gia BHHH vµ thªm c¸c §KBS th× N§BH vÉn cã thÓ ®­îc b¶o hiÓm cho mét phÇn nh÷ng rñi ro nµy. Nh­ vËy tæn thÊt x¶y ra Ýt, thiÖt h¹i ®ªm l¹i kh«ng th­êng xuyªn ®ñ ®Ó c¸c chñ xÝ nghiÖp, nhµ m¸y c¶m thÊy sù cÇn thiÕt quan träng cña BHMM nªn trong nhiÒu tr­êng hîp hä cè t×nh quªn vÊn ®Ò b¶o hiÓm ®Ó tiÕt kiÖm ®­îc mét kho¶n chi phÝ cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Thùc tÕ ®Ó kh¾c phôc h¹n chÕ nµy, tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ®· ®­a vµo ¸p dông mét sè ®iÒu kho¶n bæ sung nh»m tho¶ nh÷ng nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng vµ tæng c«ng ty còng ®· cho phÐp c¸c c«ng ty thµnh viªn ¸p dông c¸c §KBS ®ã. VÝ dô trong ®¬n cÊp cho bÖnh viÖn quèc tÕ B¹ch Mai ®Ó b¶o hiÓm cho c¸c m¸y mãc vµ thiÕt bÞ ®iÖn tö, hÖ thèng chiÕu s¸ng cña bÖnh viÖn víi gi¸ trÞ b¶o hiÓm lµ 1.975.270USD, c«ng ty ®· ¸p dông thªm hai §KBS lµ §KBS006: ”b¶o hiÓm cho c¸c chi phÝ lµm thªm giê, lµm ®ªm, lµm ngµy lÔ chñ nhËt” vµ §KBS006: ”b¶o hiÓm cho c­íc phÝ v©n chuyÓn nhanh b»ng hµng kh«ng”. Ngoµi ra cßn cã mét thùc tr¹ng ë ViÖt Nam lµm h¹n chÕ quy tr×nh khai th¸c BHMM ®ã lµ phÇn lín m¸y mãc ®Òu ë trong tr¹ng th¸i cò vµ ®iªï kiÖn ho¹t ®éng kÐm an toµn. Theo thèng kª, c¶ n­íc chØ cã kho¶ng 30% m¸y mãc lµ thay thÕ míi cßn phÇn lín cã thêi gian sö dông qu¸ dµi, c«ng nghÖ l¹c hËu vµ ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng kÐm an toµn. NÕu chiÕu theo ®¬n tiªu chuÈn cña Munich Re mµ hiÖn nay ta ®ang ¸p dông th× c«ng ty chØ b¶o hiÓm cho nh÷ng m¸y mãc cã thêi gian sö dông kh«ng qu¸ 20 n¨m, ®Æt trong ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng tèt, kh«ng b¶o hiÓm cho nh÷ng m¸y qu¸ cò vµ gi¸ trÞ cßn l¹i d­íi 40%. MÆc dï §KBS cã thÓ b¶o hiÓm cho nh÷ng m¸y mãc cò qu¸ 20 n¨m nh­ng ph¶i cã ®iÒu kiÖn lµ tr­íc ®ã ®· tham gia b¶o hiÓm trong mét thêi gian dµi víi thèng kª tæn thÊt trong qu¸ khø tèt. §iÒu kiÖn nµy thËt lµ m©u thuÉn víi thùc tÕ ViÖt Nam míi triÓn khai BHMM h¬n 2 n¨m nªn nã h¹n chÕ rÊt nhiÒu sè ®¬n ®­îc cÊp. Tû lÖ m¸y míi rÊt thÊp l¹i n»m chñ yÕu ë c¸c c«ng ty liªn doanh vµ c«ng ty 100% vèn n­íc ngoµi, ®©y chÝnh lµ ®èi t­îng chñ yÕu cña c«ng ty do vËy c«ng ty ph¶i cã biÖn ph¸p nh»m khai th¸c cã hiÖu qu¶ ®èi t­îng nµy. hiÖn nay c«ng ty liªn doanh «t« HITC ë Tõ liªm lµ mét trong nh÷ng kh¸ch hµng lín víi gi¸ trÞ b¶o hiÓm lªn tíi hµng chôc triÖu USD. VÒ phÝa thÞ tr­ßng c«ng ty gÆp trë ng¹i lín ®ã lµ sù ra ®êi cña nhiÕu c«ng ty b¶o hiÓm sau NghÞ ®Þnh 100-CP cña ChÝnh phñ. Giê ®©y, ngoµi hÖ thèng B¶o ViÖt cßn cã c¸c c«ng ty lín kh¸c nh­ PJICO, PVIC, B¶o Minh, B¶o Long.. vµ gÇn ®©y nhÊt lµ c«ng ty liªn doanh United Insurance Cooperation of ViÖt Nam ®­îc thµnh lËp ngµy 11 th¸ng 3 n¨m 1998 ®É lµm cho c«ng ty mÊt phÇn lín kh¸ch hµng lµ c¸c liªn doanh víi NhËt. ThÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam vèn ®· s«i ®éng l¹i cµng trë nªn gay g¾t v× kh«ng chØ cã sù canh tranh gi÷a c¸c c«ng ty trong n­íc mµ cßn cã c¶ n­íc ngoµi. Trªn ®Þa bµn Hµ néi, ngoµi Tæng c«ng ty vµ BVHN cßn cã trô së chÝnh hoÆc v¨n phßng ®¹i diÖn cña c¸c c«ng ty nªu trªn vµ mét sè v¨n phßng b¶o hiÓm n­íc ngoµi nh­ AIG ( Mü), GAN (Ph¸p).. c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn n­íc ngoµi nµy ch­a ®­îc phÐp ho¹t ®éng kinh doanh t¹i thÞ tr­êng ViÖt nam nh­ng trªn thùc tÕ, lîi dông sù s¬ hë trong ph¸p luËt cña ta hä vÉn chuyÓn nh÷ng dÞch vô b¶o hiÓm trong n­íc cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi g©y thÊt tho¸t cho c¸c c«ng ty trong n­íc. C«ng ty b¶o hiÓm Hµ néi còng kh«ng n»m ngoµi t×nh tr¹ng ®ã. §èi víi c¸c c«ng ty ®­îc thµnh lËp sau NghÞ ®Þnh 100-CP th× thùc sù c«ng ty ®ang trong t×nh tr¹ng c¹nh tranh khèc liÖt. Ngoµi viÖc h¹ phÝ mét c¸ch v« téi v¹ nhiÒu c«ng ty míi ra ®êi cßn nhËn b¶o hiÓm th«ng qua c«ng ty m«i giíi n­íc ngoµi vµ t¸i b¶o hiÓm cho hä víi tû lÖ t¸i rÊt cao cã khi lªn tíi 70 ®Õn 75% nh­ng tû lÖ hoa hång l¹i thÊp tõ 5-7%. Víi tû lÖ hoa hång thÊp nh­ vËy c¸c c«ng ty gèc kh«ng ®ñ bï ®¾p chi phÝ khai th¸c song v× míi ra ®êi nªn hä vÉn s½n sµng nhËn b¶o hiÓm ®Ó qu¶ng c¸o cho c«ng ty m×nh vµ chia sÎ thÞ phÇn B¶o viÖt còng nh­ víi BVHN. Ngoµi nh÷ng khã kh¨n xuÊt ph¸t tõ phÝa kh¸ch hµng vµ thÞ tr­êng ë trªn th× c«ng t¸c khai thac cña BVHN còng cã mét sè trë ng¹i xuÊt ph¸t tõ chñ quan cña c«ng ty. §ã lµ hiÖn nay sè l­îng c¸n bé chñ chèt, thùc sù cã n¨ng lùc cßn thiÕu. B¶o hiÓm m¸y mãc lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm kü thuËt nªn nã ®ßi hái c¸n bé khai th¸c kh«ng nh÷ng n¾m v÷ng nghiÖp vô mµ cßn ph¶i hiÓu biÕt vÒ m¸y mãc ®Ó cã nh÷ng quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c vÒ më réng hay thu hÑp ph¹m vi b¶o hiÓm vµ cho kh¸ch hµng nh÷ng lêi khuyªn gi¸ trÞ vÒ ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt còng nh­ b¶o qu¶n m¸y. vÒ vÊn ®Ò nµy c«ng ty ®· cã mét sè gi¶i ph¸p nh­ më líp ®µo t¹o nghiÖp vô vµ tham gia c¸c líp tËp huÊn do Tæng c«ng ty tæ chøc. Khã kh¨n thø hai xuÊt ph¸t tõ phÝa c«ng ty lµ viÖc x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ cho mçi ®¬n b¶o hiÓm. Khi x¸c ®Þnh tû lÖ nµy cho mçi ®èi t­îng trªn thùc tÕ c«ng ty Ýt sö dông biÓu tû lÖ phÝ th«ng th­êng cña Munich Rc mµ th«ng qua mét ch­¬ng tr×nh tÝnh phÝ ®· ®­îc c«ng ty t¸i b¶o hiÓm nµy x©y dùng vµ cµi ®Æt trong m¸y vi tÝnh. Khi kh¸ch hµng yªu cÇu b¶o hiÓm, hä ph¶i ®iÒn vµo b¶ng c©u hái mµ c«ng ty yªu cÇu, c¸c d÷ liÖu tõ b¶ng c©u hái nµy ®­îc ®­a vµo m¸y tÝnh vµ ch­¬ng tr×nh xö lý sÏ tÝnh ra sè phÝ cho mçi m¸y ®­îc b¶o hiÓm. Khi tÝnh phÝ theo ph­¬ng ph¸p nµy ®ßi háiN§BH khi khai b¸o ph¶i theo nguyªn t¾c trung thùc tuyÖt ®èi, nh­ng trªn thùc tÕ kh«ng ph¶i kh¸ch hµng nµo còng thùc hiÖn ®óng mµ ®«i khi v× lîi Ých c¸ nh©n hä khai b¸o sai lÖch thùc tÕ nh»m h¹ thÊp møc phÝ ph¶i chÞu. Thªm vµo ®ã nÕu c«ng ty kh«ng tiÕn hµnh ®¸nh gi¸ rñi ro th× kÕt qu¶ sÏ cho mét møc phÝ cã lîi cho N§BH nh­ng l¹i kh«ng ®¶m b¶o tµi chÝnh cho c«ng ty. Trong thùc tÕ víi nh÷ng m¸y mãc ®¬n gi¶n, Ýt chi tiÕt th× c«ng ty tù tiÕn hµnh ®iÒu tra nh­ng víi nh÷ng m¸y mãc lín, phøc t¹p th× sÏ phèi hîp cïng Tæng c«ng ty hoÆc c¸c c¬ quan chøc n¨ng, nh÷ng chuyªn gia, c¸n bé kü thuËt cã chuyªn m«n nh­ kü s­ m¸y mãc, c¸c nhµ s¶n xuÊt. Ngoµi c¸ch tÝnh phÝ trªn c«ng ty cã thÓ sö dông biÓu phÝ th«ng th­êng trong ®¬n b¶o hiÓm tiªu chuÈn vµ ¸p dông cho tÊt c¶ c¸c m¸y mãc cïng lo¹i dï ho¹t ®éng ë nh÷ng ®Þa ®iÓm kh¸c nhau. Dï tÝnh theo c¸ch nµo th× so víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh¸c, møc phÝ nµy vÉn cao h¬n rÊt nhiÒu. §©y chÝnh lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n trùc tiÕp g©y khã kh¨n cho c«ng t¸c khai th¸c. Møc phÝ nµy do Munich Re x©y dùng trªn c¬ së thèng kª tæn thÊt thùc tÕ x¶y ra ë §øc trong khi ®ã x¸c suÊt rñi ro nµy kh«ng ph¶i ë ®©u còng nh­ nhau. Cã thÓ ë §øc do næ vËt lý, do lùc ly t©m g©y xÐ ®øt hay do ®ãng b¨ng tan b¨ng lµ chÝnh th× ë ViÖt nam víi khÝ hËu kh« hanh, tay nghÒ c«ng nh©n ch­a cao, ®iÒu kiÖn lµm viÖc kh«ng an toµn nh÷ng rñi ro vÒ ®iÖn, ch¸y næ hay thiÕu n­íc trong nåi h¬i l¹i phæ biÕn. Tõ sù kh¸c biÖt nhau vÒ x¸c suÊt rñi ro ch¾c ch¾n biÓu phÝ s¸t thùc vµ chÝnh x¸c cho hai khu vùc sÏ kh¸c nhau. BiÕt lµ vËy nh­ng trªn thùc tÕ chóng ta vÉn ph¶i ¸p dông theo hä v× ch­a lµm ®­îc c«ng t¸c thèng kª tæn thÊt nªn kh«ng thÓ tù m×nh x©y dùng mét biÓu phÝ riªng. H¬n n÷a Munich Re lµ c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm trùc tiÕp tõ ViÖt nam do ®ã hä sÏ nhËn víi tû lÖ t¸i vµ tû lÖ phÝ trªn c¨n cø biÓu phÝ cña hä ®­îc ¸p dông cho ®¬n b¶o hiÓm gèc. Tuy nhien theo kinh nghiÖm thùc tÕ cña c«ng ty b¶o hiÓm Hµ néi, ®Ó ®¶m b¶o yÕu tè c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng, khi tÝnh phÝ c«ng ty cã thÓ thay ®æi cho phï hîp víi tõng kh¸ch hµng vµ víi ph¹m vi b¶o hiÓm cô thÓ. Víi ®¬n b¶o hiÓm cÊp cho bÖnh viÖn quèc tÕ B¹ch Mai nãi trªn tû lÖ phÝ ®­îc x¸c ®Þnh chung cho tÊt c¶ c¸c lo¹i m¸y lµ 0,424% chø kh«ng tÝnh riªng cho tõng m¸y riªng biÖt. Khi tiÕn hµnh khai th¸c vËn ®éng kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm, c¸c c¸n bé kh«ng thÓ kh«ng quan t©m ®Õn vÊn ®Ò ”khÊu trõ”. ®èi víi bÊt kú lo¹i h×nh b¶o hiÓm tµi s¶n nµo th× møc khÊu trõ nµy hÕt søc cÇn thiÕt, nã liªn quan ®Õn tû lÖ phÝ cña hîp ®ång b¶o hiÓm. Nh­ ®· nãi ë trªn, møc miÔn th­êng nµy mét mÆt cã t¸c dông n©ng cao tr¸ch nhiÖm cña N§BH víi tµi s¶n cña m×nh, mÆt kh¸c tr¸nh cho NBH khái ph¶i gi¶i quyÕt c¸c tæn thÊt nhá tiÕt kiÖm nh÷ng chi phÝ kh«ng cÇn thiÕt. Trong ®iÒu kiÖn thùc tÕ hiÖn nay khÊu trõ cßn lµ mét c«ng cô ®¾c lùc trong viÖc c¹nh tranh, ®iÒu ®ã thÓ hiÖn khi hai c«ng ty cïng mêi chµo mét kh¸ch hµng víi cïng c¸c ®iÒu kho¶nm, m­c phÝ, thêi h¹n b¶o hiÓm nh­ nhau th× c«ng ty cã møc khÊu trõ thÊp ch¾c ch¾n sÏ dµnh ®­îc hîp ®ång. Trong mét vµi tr­êng hîp khi c«ng ty nhËn thÊy sè phÝ vµ c¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm ch­a thËt hîp lý th× c¸ch tèt nhÊt ®Ó tiÕp tôc hîp ®ång lµ t¨ng møc kh©u trõ. Thùc tÕ khi x¸c ®Þnh møc khÊu trõ nµy cho nh÷ng h¹ng môc m¸y mãc ®­îc b¶o hiÓm gåm nhiÒu m¸y kh¸c nhau th× kh«ng nªn x¸c ®Þnh riªng cho tõng m¸y mét mµ nªn lÊy mét gi¸ trÞ trung b×nh, víi c¸c m¸y ho¹t ®éng ngoµi trêi hay sè ca lµm viÖc trong mét ngµy nhiÒu th× ¸p dông møc khÊu trõ cao h¬n. VÝ dô ®¬n b¶o hiÓm cÊp cho c«ng ty x©y dùng thi c«ng nhµ m¸y xi m¨ng Nghi S¬n- Thanh ho¸ víi danh môc m¸y mãc ®­îc b¶o hiÓm lªn tíi hµng chôc m¸y, c«ng ty kh«ng thÓ x¸c ®Þnh møc khÊu trõ cho mçi m¸y mµ dïng chung mét møc lµ 1000USD hoÆc 10% gi¸ trÞ cu¶ mçi m¸y, lÊy møc nµo thÊp h¬n. HiÖn nay c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi khuyÕn khÝch khai th¸c trùc tiÕp nh­ng vÉn cã mét sè ®¬n ph¶i th«ng qua m«i giíi. Khi khai th¸c trùc tiÕp th× c«ng ty kh«ng ph¶i tr¶ hoa hång m«i giíi nh­ng nhiÒu khi l¹i gÆp khã kh¨n tõ phÝa kh¸ch hµng. Cã nhiÒu kh¸ch hµng kh«ng tin t­ëng c«ng ty vµ hä chØ mua b¶o hiÓm th«ng qua m«i giíi mµ th«i hoÆc còng cã khi c«ng ty kh«ng hiÓu râ kh¸ch hµng l¾m. §iÒu nµy dÔ kh¾c phôc b»ng c¸ch tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o giíi thiÖu c«ng ty hoÆc th«ng qua bé chñ qu¶n. NÕu qua m«i giíi th× cã thuËn lîi lµ hä quan hÖ víi kh¸ch hµng réng h¬n vµ hiÓu râ nhu cÇu cña kh¸ch hµng. §èi víi nh­ng ®èi t­îng b¶o hiÓm phøc t¹p mµ c«ng ty ch­a cã ®iÒn kiÖn kiÓm tra th× c¸ch tèt nhÊt lµ qua m«i giíi. Tuy nhiªn kh¸ch hµng lµ ng­êi chØ ®Þnh m«i giíi cho m×nh vµ m«i giíi b¶o vÖ quyÒn lîi cho kh¸ch hµng nªn mÆt tr¸i cña sù am hiÓu nµy lµ søc Ðp vÒ phÝ vµ ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm mµ c«ng ty ph¶i chÞu. Ngoµi tiÒn hoa hång ph¶i tr¶ cho m«i giíi (th­êng tõ 10 - 15% tuú thuéc vµo tõng ®èi t­îng cÊp ®¬n) th× khi nhËn dÞch vô qua m«i giíi c«ng ty buéc ph¶i t¸i b¶o hiÓm cho nh÷ng c«ng ty t¸i mµ m«i giíi chØ ®Þnh. VÒ ®iÒu nµy rÊt bÊt lîi cho c«ng ty v× khi t¸i b¶o hiÓm theo chØ ®Þnh c«ng ty hä sÏ Ðp tû lÖ t¸i trong khi m×nh ch­a hiÓu râ vÒ hä nhiÒu. HiÖn nay ë ViÖt Nam chØ cã mét c«ng ty m«i giíi ®­îc phÐp ho¹t ®éng chÝnh thøc, dã lµ c«ng ty Inchinbrock víi ph¹m vi ho¹t ®éng ch­a réng nh­ng b­íc ®Çu còng t¹o ®iÒu kiÞen cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cña ViÖt Nam vèn quen ho¹t ®éng trong ®iÒu kiÖn ®éc quyÒn tiÕp xóc m¹nh h¬n víi c¹nh tranh vµ gãp phÇn thóc ®Èu s÷ ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam. Nh­ vËy, quy tr×nh ký kÕt hîp ®ång BHMM tr¶i qua rÊt nhiÒu giai ®o¹n nh­ng quan träng nhÊt vÉn lµ kh©u tiÕp xóc víi kh¸ch hµng ®Ó ®µmg ph¸n lµ ®i ®Õn ký kÕt. C«ng t¸c khai th¸c nµy ®ang cßn nhiÒu khã kh¨n ®ßi hái ph¶i cã sù nç lùc cña mçi c¸ nh©n vµ c«ng ty ph¶i cã biÖn ph¸p ®óng ®¾n ®Ó ®¹t kÕt qu¶ tèt h¬n. 2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh tæn thÊt. Kh©u gi¸m ®Þnh tæn thÊt cã vÞ trÝ quan träng ®èi víi c«ng t¸c båi th­êng, nÕu gi¸m ®Þnh ®óng nguyªn nh©n g©y tai n¹n còng nh­ x¸c ®Þng ®óng møc ®é tæn thÊt sÏ gióp NBH båi th­¬ngf chÝnh x¸c tr¸nh ®­îc nh÷ng bÊt lîi cho c¶ hai bªn. Trªn thùc tÕ, ch­a cã vô tæn thÊt nµo x¶y ra thuéc tr¸nh nhiÖm cña c«ng ty nh­ng trªn c¬ së lý thuyÕt vµ kinh nghiÖm cña c¸c c«ng ty trong n­íc còng nh­ n­íc ngoµi, nÕu cã tæn thÊt x¶y ra c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi sÏ tiÕn hµnh theo c¸c b­íc sau: Khi nhËn ®­îc giÊy b¸o tæn thÊt tõ N§BH, gi¸m ®Þnh viªn cña c«ng ty sÏ xuèng ngay hiÖn tr­êng ®Ó n¾m t×nh h×nh vµ ®iÒu tra tai n¹n. NÕu x¸c ®Þnh r»ng ®©y lµ tæn thÊt nhá th× gi¸m ®Þnh viªn cña c«ng ty sÏ tiÕn hµnh thùc hiÖn, nÕu lµ tæn thÊt lín, khã x¸c ®Þnh nguyªn nh©n c«ng ty sÏ mêi gi¸m ®Þnh ®· tho¶ thuËn víi N§BH . Muèn thùc hiÖn nghÜa vô båi th­êng víi kh¸ch hµng c«ng ty ph¶i cã ®Çy ®ñ th«ng tin, chøng tõ cÇn thiÕt liªn quan ®Õn rñi ro ®· g©y ra tæn thÊt cho ®èi t­îng ®­îc b¶o hiÓm, nghÜa lµ ph¶i cã mét hå s¬ gi¸m ®Þnh ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c. Tuú theo tÝnh chÊt phøc t¹p cña tõng vô tæn thÊt mµ hå s¬ gi¸m ®Þnh bao gåm: - Tê khai tai n¹n: Tê khai nµy do ng­êi ®øng m¸y hay sö dông m¸y trùc tiÕp vµo thêi ®iÓm x¶y ra tai n¹n khai, trong ®ã ghi ®Çy ®ñ diÔn biÕn tai n¹n vµ nguyªn nh©n ban ®Çu, cã thÓ cã c¶ ch÷ ký cña ng­êi lµm chøng. Tê khai tai n¹n ph¶i bao gåm: ngµy giê x¶y ra tai n¹n; ®Þa ®iÓm ®Æt m¸y vµ t×nh tr¹ng ho¹t ®äng cña m¸y ®ã. - Biªn b¶n gi¸m ®Þnh tæn thÊt: Biªn b¶n nµy do gi¸m ®Þnh viªn cña c«ng ty hoÆc do gi¸m ®Þnh viªn ®­îc mêi lËp. Trong ®ã ghi râ nh÷ng thiÖt h¹i do tai n¹n ®ã g©y ra vµ nguyªn nh©n chÝnh x¸c cña nã, ®ång thêi thèng kª mét c¸ch chi tiÕt c¸c h¹ng môc m¸y mãc vµ thiÕt bÞ bÞ thiÖt h¹i trong mçi sù cè. - Dù to¸n thanh to¸n ®­îc lËp trªn c¬ së th«ng kª nh÷ng thiÖt h¹i nãi trªn bao gåm c¸c kho¶n chi phÝ dù tÝnh cho nh÷ng thiÖt h¹i thuéc tr¸nh nhiÖm b¶o hiÓm mµ NBH ph¶i chi tr¶ toµn bé hay mét phÇn. - Biªn b¶n nghiÖm thu kû thuËt: Sau khi söa ch÷a hoÆc thay thÕ c¸c h¹ng môc m¸y mãc bÞ tæn thÊt th× ph¶i cã biªn b¶n gi¸m ®Þnh ®Ó chøng minh viÖc s÷a ch÷a thay thÕ ®· ®­îc thùc hiÖn theo ®óng quy ®Þnh. Trong biªn b¶n nµy bao gåm c¸c ho¸ ®¬n chi mua c¸c bé phËn , chi tiÕt thay thÕ; chi mua nguyªn vËt liÖu s÷a ch÷a; chi tiÒn c«ng chi c«ng nh©n vµ c¸c ho¸ ®¬n vÒ chi thuÕ h¶i quan, chi phÝ vËn chuyÓn ®Õn ®Þa ®iÓm s÷a ch÷a.. Biªn b¶n nghiÖm thu kü thuËt ph¶i cã ch÷ ký cña N§BH vµ ®¬n vÞ nhËn thi c«ng s÷a ch÷a, thay thÕ. §¬n vÞ nµy cã thÓ do N§BH hoÆc c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ®øng ra thuª, nh­ng dï ai thuª th× ®Òu ph¶i cã sù gi¸m s¸t cña c¶ hai bªn vÒ møc ®é s÷a ch÷a. §©y lµ c¬ së ®Ó c«ng ty chÝnh thøc cã quyÕt ®Þnh båi th­êng. Chó ý r»ng viÖc chØ ®Þnh c«ng ty gi¸m ®Þnh trong nh÷ng tr­êng hîp cÇn thiÕt lµ kh«ng thÓ xem nhÑ. ViÖc x¸c ®Þnh nguyªn nh©n tæn thÊt vµ chøng minh tr¸ch nhiÖm cña NBH nhiÒu khi rÊt khã kh¨n vµ ®ßi hái kh«ng chØ gi¸m ®Þnh mét lÇn, kÓ c¶ nh÷ng c«ng ty gi¸m ®Þnh cã uy tÝn trªn thÕ giíi. §· tõng cã tr­êng hîp kh«ng trïng khíp nhau vÒ nguyªn nh©n vµ møc ®é tæn thÊt gi÷a c¸c biªn b¶n gi¸m ®Þnh chi cïng mét sù cè gi÷a c¸c c«ng ty gi¸m ®Þnh hay thËm chÝ cña cïng mét c«ng ty gi¸m ®Þnh. NÕu khi N§BH kh«ng nhÊt trÝ víi c¸c kÕt qu¶ gi¸m ®Þnh cña nhµ b¶o hiÓm, hä cã thÓ mêi gi¸m ®Þnh viªn cña m×nh ®Ó gi¸m ®Þnh l¹i. KÕt qu¶ gi¸m ®Þnh lÇn nµy cã thÓ kh«ng thèng nhÊt víi kÕt qu¶ gi¸m ®Þnh lÇn tr­íc. Lóc ®ã gi¸m ®Þnh viªn cña hai bªn sÏ ph¶i cïng bµn b¹c vµ ®i ®Õn mét kÕt luËn hoÆc cïng nhau chØ mét gi¸m ®Þnh viªn chung ®Ó ®­a ra quyÕt ®Þnh cuèi cïng. §èi víi nh÷ng tæn thÊt nhá hay do gÆp khã kh¨n kh«ng thÓ gi¸m ®Þnh kÞp thêi c«ng ty cã thÓ chÊp nhËn biªn b¶n gi¸m ®Þnh tæn thÊt do N§BH lËp. Theo quy ®Þnh cña Tæng c«ng ty víi nh÷ng tæn thÊt ­íc tÝnh trªn 10.000 USD th× c«ng ty ph¶i th«ng b¸o ngay cho Tæng c«ng ty ®Ó nh©n viªn gi¸m ®Þnh cña Tæng c«ng ty xuèng gi¸m ®Þnh. Víi tæn thÊt ­íc tÝnh trªn 100.000 USD, Tæng c«ng ty sÏ mêi chuyªn viªn gi¸m ®Þnh. 3. C«ng t¸c båi th­êng. Båi th­êng lµ nghÜa vô cña NBH ®èi víi N§BH khi cã tæn thÊt x¶y ra víi nh÷ng tµi s¶n ®· ®­îc b¶o hiÓm, nã thÓ hiÖn môc ®Ých phôc vô cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®êi sèng con ng­êi cña b¶o hiÓm. Ho¹t ®éng nµy rÊt cã ý nghÜa vµ lµ nguån ®éng viªn lín nhÊt ®èi vêi ng­êi bÞ n¹n. Th«ng qua ®ã, c¸c chñ xÝ nghiÖp, nhµ m¸y, chñ thÇu míi nhËn thÊy ®­îc ý nghÜa t¸c dông vµ lîi Ých cña viÖc tham gia b¶o hiÓm cho tµi s¶n cña m×nh, tõ ®ã khuyÕn khÝch hä tù nguyÖn, chñ ®éng tham gia b¶o hiÓm. §Ó ph¸t huy ®­îc vai trß vµ t¸c dông cña m×nh, c«ng t¸c båi th­êng ph¶i ®¸p øng ®­îc c¸c yªu cÇu sau: - Nhanh chãng: BÊt kú mét N§BH nµo khi tham gia b¶o hiÓm ®Òu mong muèn r»ng khi ch¼ng may gÆp rñi ro g©y tæn thÊt sÏ ®­îc NBH nhanh chãng båi th­êng ®Ó kÞp thêi kh¾c phôc hËu qu¶ vµ æn ®Þnh s¶n xuÊt vµ ®êi sèng. §èi víi c¸c m¸y mãc trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt, mét sù ng¾t qu·ng kÐo dµi sÏ ¶nh h­ëng lín ®Õn doanh thu vµ lµm chËm trÔ c¶ mét qu¸ tr×nh thi c«ng. - ChÝnh x¸c: chÝnh x¸c cã nghÜa lµ sè tiÒn båi th­êng ph¶i phï hîp víi tr¸nh nhiÖm cña NBH ®ång thêi còng ph¶i b¶o ®¶m quyÒn lîi cho N§BH. Ngoµi ra båi th­êng chÝnh x¸c lµ båi th­êng ®óng ®èi t­îng vµ phï hîp víi ®iÒu kiÖn cña ®¬n b¶o hiÓm. Trong thùc tÕ, v× ch­a cã tæn thÊt x¶y ra thuéc tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty nªn ch­a cã vô båi th­êng nµo nh­ng c«ng ty lu«n x¸c ®Þnh ®©y lµ mét trong nh­ng nhiÖm vô quan träng vµ thùc hiÖn theo quy tr×nh sau: Khi nhËn ®­îc hå s¬ gi¸m ®Þnh vµ giÊy ®ßi båi th­êng, c¸c c¸n bé phô tr¸ch nghiÖp vô sÏ kiÓm tra, xem xÐt hå s¬ cã ®Çy ®ñ vµ hîp lÖ hay kh«ng. NÕu thuéc tr¸nh nhiÖm b¶o hiÓm nh­ng ch­a ®Çy ®ñ hä sÏ yªu cÇu kh¸ch hµng bæ sung thªm kÞp thêi vµ hÑn ngµy tr¶ lêi kh¸ch hµng. Tr­êng hîp trong møc ph©n cÊp c¸c c¸n bé sÏ tËp hîp chi phÝ hîp lý thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm; xem xÐt cã ®iÓm lo¹i trõ nµo t¸c ®éng vµ ¶nh h­ëng ®Õn khiÕu n¹i ®ã hay kh«ng, cã ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµo bÞ vi ph¹m lµm v« hiÖu ho¸ hoÆc thu hÑp ph¹m vi b¶o hiÓm kh«ng. Sau khi tæng hîp l¹i nÕu tæng chi phÝ ®ã n»m d­íi møc khÊu trõ th× phßng sÏ göi quyÕt ®Þnh tõ chèi båi th­êng. Theo quyÕt ®Þnh 468/BH/Q§- TCKT 98 cña Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam th× BVHN chØ ®­îc phÐp xÐt båi th­êng víi gi¸ trÞ kh«ng qu¶ 5.000 USD/vô. §èi víi c¸c ®¬n vÞ b¶o hiÓm cã liªn quan ®Õn t¸i b¶o hiÓm, nÕu t¸i b¶o hiÓm cã th«ng qua Tæng c«ng ty th× BVHN sÏ phèi hîp cïng Tæng c«ng ty nhanh chãng cung cÊp ®ñ th«ng tin, giÊy tê ph¸p lý ®Ó hä ®Òn bï cho chñ m¸y mãc. NÕu t¸i b¶o hiÓm ®ã kh«ng th«ng qua Tæng c«ng ty (khi tû lÖ t¸i b¶o hiÓm thÊp d­íi 50% c«ng ty cã quyÒn quan hÖ trùc tiÕp víi c«ng ty t¸i b¶o hiÓm) th× c«ng ty sÏ cïng víi nhµ t¸i b¶o hiÓm ph©n chia tr¸nh nhiÖm cho mçi bªn mét c¸ch nhanh chãng, kÞp thêi chia sÏ rñi ro víi N§BH. Sau khi tÝnh sè tiÒn båi th­êng phßng sÏ tr×nh gi¸m ®èc duyÖt vµ sÏ ®­îc chÝnh thøc chi tr¶ cho N§BH. ViÖc chi tr¶ cã thÓ b»ng tiÒn mÆt, sÐc hoÆc chuyÓn kho¶n. §èi víi c«ng ty BHHN, trong b¶o hiÓm m¸y mãc nãi riªng vµ c¸c nghiÖp vô kh¸c nãi chung th× c«ng t¸c khai th¸c vµ båi th­êng cã vÞ trÝ hÕt søc quan träng. NÕu khai th¸c lµ tËp trung kh¶ n¨ng giao dÞch vµ sù hiÓu biÕt cña m×nh ®Ó ký hîp ®ång nh»m tËp trung phÝ b¶o hiÓm vÒ quü c«ng ty th× båi th­êng l¹i thÓ hiÖn quy luËt ph©n phèi trong b¶o hiÓm nghÜa lµ tõ quü tËp trung ®­îc qua thu phÝ c«ng ty sÏ båi th­êng cho nh÷ng kh¸ch hµng kh«ng may gÆp rñi ro. Gi÷a khai th¸c vµ båi th­êng cã mèi quan hÖ mËt thiÕt vµ t¸c ®éng lÉn nhau. Khai th¸c ®­îc nhiÒu sÏ h×nh thµnh quü lín cho phÐp c«ng ty båi th­êng ®­îc tæn thÊt lín mµ kh«ng ph¶i t¸i b¶o hiÓm. Ng­îc l¹i båi th­êng nhanh chãng, chÝnh x¸c sÏ t¹o niÒm tin chi kh¸ch hµng vµ khuyÕn khÝch hä tham gia nhiÒu h¬n. 4. C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. §Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt lµ ho¹t ®éng cña con ng­êi nh»m ng¨n ngõa, h¹n chÕ, gi¶m bít rñi ro cã thÓ g©y ra thiÖt h¹i cho m¸y mãc sö dông. VÒ nguyªn t¸c th× kh«ng cã mét ®¬n vÞ than gia b¶o hiÓm nµo l¹i mong muèn m×nh gÆp ph¶i tæn thÊt ®Ó ®­îc båi th­êng v× hai lý do: Thø nhÊt, cho dï ®­îc båi th­êng th× c«ng viÖc cña hä vÉn bÞ gi¸n ®o¹n, ®iÒu nµy cã khi g©y ra thiÖt h¹i lín h¬n so víi rñi ro ®­îc båi th­êng; thø hai, do N§BH ph¶i chÞu møc khÊu trõ theo hîp ®«ng b¶o hiÓm ®· quy ®Þnh nªn dï cã båi th­êng hävÉn ph¶i chÞu mét phÇn thiÖt h¹i trùc tiÕp tõ rñi ro ®ã. Ngµy nay, mét trong nh÷ng nhiÖm vô c¬ b¶n cña NBH m¸y mãc lµ b»ng nh÷ng nghiªn cøu cã tÝnh chÊt phßng ngõa kÞp thêi ph¸t hiÖn nh÷ng sai sãt trong m¸y mãc vµ thiÕt bÞ, qua ®ã h¹n chÕ x¸c suÊt x¶y ra tæn thÊt ë møc tèi thiÓu. NÕu c«ng t¸c nµy cã hiÖu qu¶ th× ch¾c ch¾n sè tæn thÊt sÏ gi¶m ®i vµ do ®ã sè chi båi th­êng sÏ gi¶m theo. V× vËy, ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt ®­îc c¶ NBH vµ N§BH hÕt søc quan t©m chó träng. HiÖn nay, BVHN thùc hiÖn c«ng t¸c nµy th«ng qua kiÓm tra ®Þnh kú m¸y mãc ®­îc b¶o hiÓm, phèi hîp còng c¸c c¬ quan h÷u quan trong viÖc ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, lËp quü dù tr÷ ®Ó chi cho môc ®Ých nµy... §èi víi c¸c m¸y mãc s¶n xuÊt ho¹t ®éng trong nhµ ë mét ®Þa ®iÓm cè ®Þnh th× rñi ro hay gÆp nhÊt lµ c¸c rñi ro do chËp ®iÖn, ®o¶n m¹ch, do ý thøc, tay nghÒ cña c«ng nh©n kÐm do vËy c«ng ty cho ng­êi tiÕn hµnh kiÓm tra ®Þnh kú, nh¾c nhë nh÷ng ng­êi cã tr¸ch nhiÖm th­êng xuyªn theo dâi ho¹t ®éng cña m¸y, nÕu cã sù nghi ngê vÒ kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt ph¶i dõng ngay m¸y ®Ó tiÕn hµnh kiÓm tra, xem xÐt. §èi víi nh÷ng m¸y mãc l­u ®éng, di chuyÓn theo c¸c c«ng tr×nh th× c«ng ty th­êng xuyªn nh¾c nhë chñ thÇu ph¶i kiÓm tra ®é an toµn, c¸c th«ng sè kû thuËt tr­íc khi ®­a m¸y vµo sö dông. CÇn chó ý r»ng ë ViÖt Nam rñi ro ch¸y lµ rÊt dÔ x¶y ra, v× vËy riªng víi rñi ro nµy, c«ng ty ®· cã mét b¶n ghi nhí víi c¶nh s¸t PCCC Hµ Néi, hai bªn tho¶ thuËn sÏ gióp ®ì nhau trong c«ng c«ng viÖc ®Ò phßng h¹n chÕ rñi ro ch¸y vµ cung nhau phèi hîp hµnh ®éng khi cã ho¶ ho¹n x¶y ra. Tuy nhiªn trong thêi gian ®Çu thùc hiÖn nghiÖp vô BHMM, chi phÝ cho ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt ch­a ®­îc chó ý ®óng víi vai trß cña nã. Chi phÝ nµy kh«ng ®­îc coi lµ mét kho¶n chÝnh thøc mµ ®­îc tÝnh chung vµo chi phÝ qu¶n lý nghiÖp vô. 5. T¸i b¶o hiÓm. BVHN hiÖn nay vÉn ho¹t ®äng víi t­ c¸ch lµ mét chi nh¸nh cña Tæng c«ng ty nªn vÉn ch­a ®­îc phÐp thiÕt lËp c¸c mèi quan hÖ trùc tiÕp víi c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm n­íc ngoµi. Muèn t¸i b¶o hiÓm c«ng ty ph¶i th«ng qua Tæng c«ng ty. HiÖn hay Tæng c«ng ty thu xÕp t¸i b¶o hiÓm theo h×nh thøc tû lÖ møc d«i vµ ¸p dông theo mÉu ®¬n cña Munich Re hoÆc Swiss Re. Møc gi÷ l¹i cho mçi ®¬n BHMM lµ 500.000 USD/ ®¬n, giíi h¹n tr¸nh nhiÖm cao nhÊt lµ 15.000.000 USD/®¬n. Trong tr­êng hîp c«ng ty nhËn b¶o hiÓm qua m«i giíi vµ ph¶i t¸i b¶o hiÓm theo chØ ®Þnh cña m«i giíi th× Tæng c«ng ty quy ®Þnh: - NÕu tû lÖ t¸i b¶o hiÓm chØ ®Þnh lín h¬n 50% th× c«ng ty ph¶i b¸o cho Tæng c«ng ty ®Ó Tæng c«ng ty thu xÕp t¸i b¶o hiÓm tiÕp. - NÕu tû lÖ t¸i b¶o hiÓm chØ ®Þnh bÐ h¬n 50% th× c«ng ty cã thÓ trùc tiÕp thu xÕp t¸i b¶o hiÓm nh­ng víi tû lÖ phÝ, hoa hång t¸i b¶o hiÓm ph¶i th«ng qua Tæng c«ng ty. 6. KÕt qu¶ khai th¸c. *Khai th¸c Tr­íc khi ®­a ra con sè cô thÓ vÒ kÕt qu¶ ®¹t ®­îc cña B¶o ViÖt Hµ Néi ta h·y quan s¸t thÞ phÇn cña B¶o ViÖt trªn thÞ tr­êng . HiÖn nay trong hÖ thèng B¶o ViÖt ngoµi tæng c«ng ty th× chØ cã bèn c«ng ty nghiÖp vô ®ã lµ: B¶o ViÖt Hµ Néi , B¶o ViÖt H¶i Phßng, B¶o ViÖt Sµi Gßn vµ B¶o ViÖt §ång Nai. B¾t ®Çu tõ n¨m 1995 ®Õn nay B¶o ViÖt ®· thu ®­îc mét sè kÕt qu¶ sau: NghiÖp vô BHMM ®­îc triÓn khai ë BVHN tõ n¨m 1996, víi mét thêi gian ng¾n nh­ vËy c«ng ty ®· thu ®­îc mét sè kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh, thÓ hiÖn qua b¶ng sau: N¨m Sè ®¬n cÊp Sè tiÒn BH(USD) Tû lÖ phÝ BH trung b×nh(%) Tæng phÝ gèc 1995 1996 1997 8 10 13 20.000.000 22.500.000 30.800.000 0,45 0,435 0,406 90.000 98.000 125.000 BiÓu sè 4 : KÕt qu¶ khai th¸c NV BHMM cña toµn hÖ thång B¶o ViÖt (Nguån: Phßng BH Ch¸y & RR kû thuËt - c«ng ty BHHN) Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thssü doanh thu phÝ cña nghiÖp t¨ng qua c¸c n¨m. Riªng n¨m 1998 ch­a cã con sè thång kª chÝnh x¸c nh­ng nh×n chung cã xu h­êng gi¶m, ®iÒu nµy do ¶nh h­ên chung cña t×nh h×nh kinh tÕ x· héi. N¨m 1998 sè vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi vµo ViÖt Nam gi¶m so víi n¨m 1997, ®Æc biÖt lµ hai n­íc NhËt vµ Nam TriÒu Tiªn cã c¸c liªn doanh lµ kh¸ch hµng chñ yÕu. Do ¶nh h­ëng c¶u cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ khu vùc nªn sè vèn ®Çu t­ vµo ViÖt Nam gi¶m niÒu lµm ¶nh h­ëng ®ªan ho¹t ®éng b¶o hiÓm. §èi víi B¶o HiÓm ViÖt Nam nghiÖp vô b¶o hiÓm m¸u mãc míi triÓn khai ®Çu n¨m 1996, víi hai h×nh thøc khai lµ trùc tiÕp vµ qua m«i giíi doanh thu cña c«ng ty ®­îc thÓ hiÖn nh­ sau: ChØ tiªu §¬n vÞ 1996 1997 TûlÖ 97/96(%) 1. Sè ®¬n b¶o hiÓm cÊp 2.Sè tiÒn b¶o hiÓm 3.Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm trung b×nh 4.Doanh thu sè b¶o hiÓm g«c 5.Sè tiÒn b¶o hiÓm/mét ®¬n 6.Sè phÝ chuyÓn nh­îng 7.Tû lÖ phÝ chuyÓn nh­îng 8.Tæng phÝ gi÷ l¹i ®¬n USD % USD USD USD % USD 3 4.740.600 0,42 19.910,52 1.580.200 12.939,3 64,98 6.971,22 4 6.518.490 0,42 27.377,658 1.629.622,5 19.946,7 72,86 7430,958 150 137,5 100 137,5 103,1 154,2 112,1 106,6 B¶ng 5. KÕt qu¶ khai th¸c NV b¶o hiÓm m¸y mãc cña B¶o ViÖt Hµ Néi (Nguån: Phßng BH Ch¸y & RR kû thuËt - c«ng ty BHHN) Thñ ®« Hµ Néi luån lµ n¬i thu hut c¸c nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi sè l­îng nhµ m¸y, xÝ nghiÖp vµ sè vèn ®Çu lín nhÊt miÒn B¾c vµ chØ sau thµnh phè Hå ChÝ Minh nh­ng nh×n chung kÕt qu¶ thu ®­îc tõ nghiÖp vô cßn thÊp so víi c¸c tØnh phØa Nam, ta cã thÓ thÊy trong b¶ng sau (®¬n vÞ %): N¨m Tû lÖ sè ®¬n cÊp Tû lÖ sè tiÒn b¶o hiÓm Tû lÖ doanh thu phÝ b¶o hiÓm gèc 1995 1996 1997 - 30 30,7 - 21 21 - 20,32 21,9 B¶ng 6. KÕt qu¶ khai th¸c NV BHMM cña BHHN so víi toµn hÖ thèng §Ó xøng ®¸ng lµ mét trong nh÷ng c«ng ty hµng ®Çu cña B¶o ViÖt. Trong thêi gian tíi c«ng ty B¶o HiÓm Hµ Néi cÇn cã c¸c biÖn ph¸p khai th¸c h÷u hiÖu h¬n ®Ó ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn cña nghiÖp vô. *Chªnh lÖch thu chi: -VÒ thu: Sè thu cña nghiÖp vô gåm ba nguån +Tæng phÝ gi÷ l¹i: Trong b¶ng c©n ®èi thu chi cña c«ng ty kh«ng bao gåm doanh thu phÝ b¶o hiÓm gèc mµ chØ lµ phÇn phÝ gi÷ l¹i tõ doanh thu ®ã sau khi ®· trõ ®i phÇn nh­îng t¸i b¶o hiÓm. + Thu tõ hoa hång t¸i b¶o hiÓm: Lµ sè tiÒn mµ c«ng ty nhËn ®­îc tõ c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm do m×nh chuyÓn nh­îng mét kho¶n phÝ cho hä. Sè tiÒn nµy th­¬ng ®­îc thu tõ hai hîp ®ång lµ hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm sè thµnh vµ t¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh. Tr­íc hÕt ph¶i t¸i b¶o hiÓm theo chØ ®Þnh theo hîp ®ång sè thµnh cho c¸c s«ng ty nhËn t¸i do m«i giíi chØ ®Þnh, tû lÖ nµy th­êng tõ 30 - 50 %. Sau ®ã nÕu sè tiÒn gi÷ l¹i vÉn lín h¬n mø tr¸ch nhiÖm tèi ®a cña c«ng ty (Quy ®Þnh cña tæng c«ng ty lµ 300.000USD / 1 ®¬n b¶o hiÓm ) th× c«ng ty tiÕp tôc t¸i b¶o hiÓmm theo hîp ®ång cè ®Þnh cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm n­íc ngoµi ( chñ yÕu lµ cho Munich Re ) víi møc gi÷ l¹i lµ 300.000USD kho¶n thñ tôc phÝ nhËn ®­îc tõ ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm kh«ng ®Òu gi÷a c¸c n¨m va gi÷a c¸c häp ®ång trung b×nh hanhgf n¨m lµ 23 % (lín nhÊt lµ 28,5%) + Thu tõ dù phßng phÝ n¨m tr­íc chuyÓn sang hµng n¨m tõ sè phÝ gi÷ k¹i c«ng ty sÏ trÝch kho¶ng 40% co dù phßng do ®éng lín. Nõu n¨m ®ã dïng kh«ng hÕt sÏ ®­îc chuyÓn sang n¨m sau thµnh sè thu ®Çu n¨m cña n¨m sau. C¸c kho¶n thu cña c«ng ty gåm: N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1.Tæng phÝ gi÷ l¹i 2.Thñ tôc phÝ 3. Dù phßng n¨m tr­íc chuyÓn sang 4. Tæng thu 6.971,22 2.976,038 - 9.947,259 7.430,958 4.687,475 2.788,488 14.906,921 B¶ng 7. Sè thu thùc tÕ NV BHMM cña B¶o ViÖt Hµ Néi (Nguån: Phßng BH Ch¸y & RR kû thuËt - c«ng ty BHHN) - VÒ chi: Cho ®Õn thêi ®iÓm nµy ch­a cã vô tæn thÊt nµo x¶y ra thuéc tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty nªn ch­a tiÕn hµnh båi th­êng (kÓ c¶ Tæng c«ng ty còng ch­a cã vô båi th­êng nµo). PhÇn lín c¸c kho¶n chi cña nghiÖp vô lµ cho qu¶n lý vµ c¸c ho¹t ®éng t¨ng c­êng ph¸t triÓn nghiÖp vô. Cô thÓ: + Chi cho qu¶n lý: 5% tõ phÝ gi÷ l¹i + Chi dù phßng: 40% tõ phÝ gi÷ l¹i + Chi hoa h«ng m«i giíi: trung b×nh 11% so víi phÝ gèc + Chi cho thuÕ doanh thu: 4% phÝ gèc + Chi kh¸c Ta cã b¶ng chi sau: §¬n vÞ: USD N¨m Qu¶n lý Hoa hång m«i giíi Dù phßng ThuÕ doanh thu Chi kh¸c Tæng chi 1996 1997 §Õn 5-98 348,561 371,55 63,45 2.190,16 3.011,5 916,73 2788,4 2.972,3 88,83 796,42 1.095,1 333,36 418,27 445,86 - 6.562.899 7.896,4 - B¶ng 8 : Thùc tÕ chi cña NV BHMM ë c«ng ty BHHN (Nguån: Phßng BH Ch¸y & RR kû thuËt - c«ng ty BHHN) -Chªnh lÖch thu chi: §¬n vÞ :USD N¨m Tæng thu Tæng chi Chªnh lÖch thu chi 1996 1997 9.947,259 14.906,921 6.561,899 7.896,4 3.385,36 7.010,521 B¶ng9 : Chªnh lÖch thu chi NV BHMM cña c«ng ty BHHN * ChØ tiªu tèc ®é t¨ng tr­ëng. §¬n vÞ :% ChØ tiªu Tèc ®é t¨ng Doanh thu phÝ b¶o hiÓm gèc Tæng thu Tæng chi Chªnh lÖch thu chi 37,5 49,86 20,34 107% B¶ng 10: Mét sè chØ tiªu t¨ng cña NV BHMM Víi c¸c sè liÖu nªu trªn, nghiÖp vô BHMM míi triÓn khai trong hai n¨m 1996,1997 nh­ng ®em l¹i kÕt qu¶ t­¬ng ®èi. ChØ víi mét sè c¸n bé thuéc nhãm kû thuËt cña phßng b¶o hiÓm Ch¸y & Rñi ro kû thuËt phô tr¸ch khai th¸c ®· ®em l¹i cho c«ng ty 3.385,36USD chªnh lÖch thu chi n¨m 96 vµ 7.010,521 n¨m97. §©y lµ con sè hÕt søc thuyÕt phôc ®èi víi bÊt kú mét nghiÖp vô nµo. XÐt vÒ mÆt gi¸ trÞ ®¬n, sè ®¬n cÊp tõng n¨m cña nghiÖp vô BHMM kh«ng gi÷ vÞ trÝ quan träng nh­ ®èi víi c¸c nghiÖp vô kh¸c nh­ b¶o hiÓm häc sinh, b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù... song nh×n chung, sè ®¬n cÊp cña mçi nghiÖp vô b¶o hiÓm ®· ph¶n ¸nh mét c¸ch chÝnh x¸c møc ®é phæ biÕn cña lo¹i h×nh ®ã vµ ë mét khÝa c¹nh nµo ®Êy, sè ®¬n t¨ng lªn ®ång thêi lµm cho phÝ thu ®­îc còng t¨ng lªn. Thêi gian qua, mÆc dï sè ®¬n BHMM cÊp kh«ng nhiÒu nh­ng gi¸ trÞ mçi ®¬n cao (trung b×nh 2,3 triÖu USD n¨m 96 vµ 2,2 triÖu n¨m 97) nªn sè phÝ thu ®­îc t­¬ng ®èi lín. Trong n¨m 98, mÆc dó ®Õn nay míi cÊp ®­îc 1 ®¬n nh­ng víi quyÕt t©m phÊn ®Êu vµ kh¶ n¨ng tiÕp cËn kh¸ch hµng tèt, c«ng ty sÏ kh«ng dõng ë con sè nµy mµ sÏ v­ît qua vµ cã kÕt qu¶ tèt h¬n. III/ Mét sè kiÕn nghÞ vÒ c«ng t¸c triÓn khai nghiÖm vô b¶o hiÓm m¸y mãc trong thêi gian tíi NghiÖp vô BHMM míi ®­îc triÓn khai ë C«ng ty BHHN trong thêi gian ch­a ®Çy 3 n¨m , ®©y kh«ng ph¶i lµ kho¶ng thêi gian dai ®Ó nãi nªn ®iÒu g× song qua ph©n tÝch nh÷ng kÕt qu¶ còng nh­ h¹n chÕ mµ c«ng ty cã ®­îc trong kho¶ng thêi gian ®ã chóng ta thÊy ®­îc phÇn nµo vÞ trÝ cña nghiÖp vô trong sù ph¸t triÓn chung cña C«ng ty. B­íc sang giai ®o¹n ph¸t triÓn míi mµ tr­íc m¾t lµ trong n¨m 98 nµy, víi nh÷ng b­íc chuyÓn biÕn tÝch cùc cña c¶ n­íc nãi chung vµ thñ ®« Hµ néi nãi riªng cho phÐp ngµnh b¶o hiÓm ph¸t triÓn tèt h¬n . Tuy nhiªn cïng víi nã lµ kh«ng Ýt khã kh¨n mµ cßn ty ph¶i ®èi ®Çu. Thêi gian tíi c¶ n­íc tiÕp tôc thùc hiÖn nghÞ quyÕt §¹i héi VIII cña §¶ng, t¹otiÒn ®Ò cho nÒn kinh tÕ chuyÓn sang thêi kú CNH- H§H víi nh÷ng ®Æc ®iÓm sau: T×nh hinh KT-XH cña c¶ n­íc vÉn tiÕp tôc theo chiÒu h­íng t«t, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kinh doanh b¶o hiÓm. Nhu cÇu sö dông maý mãc cho CNH- H§H sÏ kh«ng ngõng t¨ng lªn vµ ®iÒu nµy khuyÕn khÝch BHMM ph¸t triÓn m¹nh h¬n n÷a. ThÞ tr­êng b¶o hhiÓm tiÕp tôc ®­îc ®a d¹ng ho¸; mét sè c«ng ty m«i giíi baá hiÓm cã thÓ ra ®êi; mét sè chi nh¸nh cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi cã thÓ ®îc phÐp ho¹t ®éng kinh doanh t¹i ViÖt nam vµ dù ®o¸n c«ng ty b¶o hiÓm b­u ®iÖn sÏ thµnh lËp trong thêi gian tíi. tÊt c¶ sÏ khiÕn cho tÝnh c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng trë nªn ¸c liÖt h¬n. §Çu t­ n¨m1998 cã xu h­íng gi¶m so víi n¨m 1997 sÏ g©y khã kh¨n cho viÖc ph¸t triÓn b¶o hiÓm nãi chung vµ BHMM nãi riªng. Bé tµi chinÝh ban hµnh th«ng t­ sè 27/TT-BTC ngµy 4/3/1998 vÒ viÖc h­íng dÉn ho¹t ®éng khai th¸c vµ qu¶n lý phÝ b¶o hiªm tiÕn hµnh trªn l·nh thæ ViÖt nam sÏ ¶nh h­ëng tÝch cùc tíi ho¹t ®éng nµy, c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm sÏ ph¶i ®i vµo ho¹t ®éng cã nÒ nÕp h¬n. ViÖc thùc hiÖn nghÞ ®Þnh 59/CP vÒ quy chÕ tµi chÝnh doanh nghiÖp vµ nghÞ ®Þnh 28/CP vÒ tiÒn l­¬ng trong DNNN buéc c¸c doanh nghiÖp ph¶i chó ý ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh. Thu nhËp chñ yÕu c¶u c¸n bé c«ng nh©n viªn sÏ phô thuéc chñ yÕu vµo hiÖu qu¶ cña hä, ®iÒu nµy sÏ khuyÕn khÝch mçi ng­êi ph¶i cã ý thøc tr¸ch nhiÖm h¬n trong c«ng t¸c cña m×nh. Víi nh÷ng ®Æc ®iÓm kinh tÕ x· héi nh­ vËy chóng ta sÏ kh«ng v« lý khi ®Æt hy väng vµo sù ph¸t triÓn cña ngµnh kinh doanh b¶o hiªm nãi chung vµ BHMM nãi riªng. Víi mong muèn ®ãng gãp phÇn nhá bÐ cña m×nh vµo sù ph¸t triÓn cña nghiÖp vô nh»m biÕn niÒm tin Êy thµnh sù thËt, t«i xin nªu mét sè ý kiÕn cña m×nh- lµ nh÷ng viÖc mµ chóng ta cÇn xem xÐt vµ thùc hiÖn. 1/ C«ng t¸c ®µo t¹o vµ tæ chøc nh©n sù. BHMM còng gièng nh­ c¸c lo¹i h×nh BHKT kh¸c lµ nã ®ßi hái c¸n bé ngoµi kiªnd thøc cÇn thiÕt vÒ b¶o hiÓm cßn ph¶i cã sù hiÓu biÕt vÒ mayd mãc ®Æc biÖt ®èi víi c¸n bé khai th¸c ph¶i trung thùc ,liªm chÝnh vµ cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao. §iÒu nµy còng dÔ hiÓu v× trong ho¹t ®éng cña m¸y mãc chØ cÇn mét sai sãt nhá còng dÉn ®Õn hËu qu¶ kh«n l­êng v× vËy c¸n bé b¶o hiÓm tr¸nh kh«ng bÞ dô dç vµ mua chuéc lµm ®iÒu cã h¹i cho c«ng ty. Thùc tÕ c«ng ty c¸n bé giái cßn thiÕu do vËy cÇn ph¶i liªn hÖ víi tæng c«ng ty ®Ó më c¸c líp huÊn luyÖn ng¾n h¹n vÒ nghiÖp vô vµ nÕu cã thÎ th× cö ®i häc thªm ë n­íc ngoµi. VÒ c«ng t¸c tæ chøc nh©n sù, c«ng ty cÇn ph¸t hiÖn vµ nh×n nhËn ®óng n¨ng lùc cña tõng ng­êi ®Ó cã chÝnh s¸ch ­u ®·i vµ sù ­u tiªn thÝch ®¸ng. Ngo×a ra cÇn tæ chøc c¸c cuéc thi ®ua nh­ c¸n bé giái , ®oµn viªn suÊt s¾c nh»m khuyÕn khÝch mäi ng­êi h¨ng say h¬n trong c«ng viÖc cña m×nh. 2/ VÒ c«ng t¸c khai th¸c: V× ®©y lµ nghiÖp vô míi triÓn khai, c¸n bé khai th¸c ch­a cã kinh nghiÖm nªn c«ng t¸c nµy vÉn cßn yÕu, ®Èy m¹nh viÖc nghiªn cøu thÞ tr­êng lµ vÊn ®Ò mµ c«ng ty cÇn quan t©m h¬n n÷a ®Ó khai th¸c cã hiÖu qu¶ ®¶m b¶o nghiÖp vô ph¸t triÓn vµ cã l·i. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy c«ng ty cÇn lµm tèt c¸c viÖc sau: + §Èy m¹nh tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vµ tiÕp cËn kh¸ch hµng. Víi mét nghiÖp vô míi ®­îc triÓn khai ch­a thùc sù ®i s©u vµo tiÒm th­c cu¶ kh¸ch hµng vµ ®Æc biÖt lµ t©m lý û l¹i vµo nhµ n­íc trong c¬ chÕ cò kh«ng dÔ mÊt ®i trong mçi con ng­¬× , mçi thµnh phÇn kinh tÕ , nghiÖp vô BHMM l¹i cã ®èi t­îng tham gia h¹n chÕ v× vËy c¸ch qu¶ng c¸o tèt nhÊt lµ c«ng ty nªn m¹nh d¹n tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng v× chi phÝ naú t­¬ng ®èi nhá l¹i ®¹t hiÖu qña cao. Chóng ta biÕt r»ng ®Æc ®iÓm cña BHMM lµ mang tÝnh kü thuËt vµ khã hiÓu biÕt mét c¸ch ®Çy ®ñ nªn nÕu th«ng qua héi nghÞ nµy c«ng ty sÏ truyÒn ®¹t tíi kh¸ch hangf mét néi dung ®Çy ®ñ vµ cÆn kÏ nhÊt cña nghiÖp vô,®ång thêi qua ®©y còng n¾m b¾t ®­îc xu h­íng biÕn ®éng cña thÞ tr­êng. C«ng ty nªn tiÕp tôc duy tr× c¸c biÖn ph¸p qu¶ng c¸c tríc ®©y ®· ¸p dông nh­ th«ng qua Bé chñ qu¶n, c¸c ngµnh qu¶n lý vµ c¸c mèi quan hÖ quen biÕt. Ngoµi ra c«ng ty nªn tuyÓn thªm c¸c céng t¸c viªn lµ c¸c kü s­ m¸y mãc. + VÒ ph¹m vi b¶o hiÓm: NÕu so víi c¸c ®¬n b¶o hiÓm kh¸c nh­ ho¶ ho¹n th× ph¹m vi cña BHMM hÑp h¬n do ®ã c«ng ty cÇn nghiªn cøu vµ bæ sung thªm c¸c §KBS . ë ViÖt nam rñi ro ch¸y rÊt dÔ x¶y ra vËy nªn ch¨ng c«ng ty nªn më réng ph¹m vi b¶o hiÓm cho ruØ ro ch¸y nh­ng chØ xuÊt ph¸t tõ nguyªn nh©n chËp ®iÖn vµ chonh÷ng ®¬n tham gia b¶o hiÓm toµn bé h¹ng môc m¸y mãc cña m×nh . Mét yªu c©ud trong kh©u khai th¸c lµ tr¸nh ®­îc nh÷ng nguy hiÓm vÒ tµi chÝnh cho NBH do ®ã kh«ng thÓ ch¹y theo doanh thu còng nh­ tho¶ m·n tÊt c¶ c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng mµ nhËn b¶o hiÓm cho nh÷ng m¸y mãc cã møc ®é rñi ro cao, kh«ng ®¶m b¶o yªu cÇu b¶o hiÓm cã thÓ g©y thiÖt h¹i lín. Trong thêi gian tíi, c¸n bé khai th¸c cÇn qu¸n triÖt nh÷ng nguyªn t¾c sau: H¹n chÕ b¶o hiÓm cho tõng m¸y mãc thiÕt bÞ riªng rÏ mµ thuyÕt phôc kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm toµn bé. NÕu tr­êng hîp kh«ng thÓ th× chØ chÊp nhËn víi møc phÝ vµ møc miÔn th­êng cao. Tr¸nh t×nh tr¹ng b¶o hiÓm d­íi gi¸ trÞ . Nguyªn t¾c båi th­êng cña BHMM lµ båi th­êng toµn bé chi phÝ söa ch÷a hoÆc thay thÕ míi do ®ã nªó khi m¸y mãc ®­îc b¶o hiÓm d­íi gi¸ trÞ mµ bÞ tæn thÊt hoµn toµn th× c«ng ty kh«ng ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó chi tr¶ vµ hiÖu qu¶ kinh doanh. §èi víi c¸c m¸y mãc cò cÇn ph¶i tiÕn hµnh ®¸nh gi¸ rñi ro thËt cÈn thËn tr­íc khi cÊp ®¬n vµ ph¶i x¸c ®Þnh mét møc phÝ ®ñ ®¶m b¶o chi tr¶ . 3/ C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt §èi víi nghiÖp vô BHMM th× c«ng t¸c nµy rÊt quan träng vµ ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi phÝ b¶o hiÓm. HiÖn nay mét trong nh÷ng nguyªn nh©n lµm cho møc phÝ b¶o hiÓm may mãc ¸p dông ë n­íc ta cßn cao lµ do viÖc ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt ch­a thùc hiÖn tèt . V× vËy ®Ó cã mét møc phÝ ®¶m b¶o yÕu tè c¹nh tranh vµ h¹n chÕ nh÷ng tæn thÊt x¶y ra c«ng ty cÇn : + Phèi hîp víi c¸c chuyªn gia m¸y mãc th­êng xuyªn kiÓm tra ®é an toµn cña m¸y. + Yªu cÇu N§BH thùc hiÖn ®óng c¸c quy ®Þnh vÒ ®¶m b¶o an toµn m¸y nh­ l¾p ®Æt thiÕt bÞ an toµn, ®Æt m¸y trong ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng tèt. 4/ C«ng t¸c tÝnh phÝ b¶o hiÓm. Nh­ ®·nãi ë trªn biÓu phÝ hiÖnnay ®ang ¸p dông ë c«ng ty lµ h¬i cao so víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh¸c. §Æc biÖt trong thÞ tr­êng c¹nh tranh hiÖn nay, phÝ b¶o hiÓm ®­îc coi lµ mét vò khÝ cña mçi doanh nghiÖp th× møc phÝ nµy kh«ng cã lîi cho c«ng ty. V× vËy trong thêi gian tíi ®Ó cã mét biÓu phÝ phï hîp víi tæn thÊt ë ViÖt nam ®ång thêi ®¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh c«ng ty cÇn: + Trong ®iÒu kiÖn thùc tÕ ch­a thÓ thèng kª rñi ro víi tÊt c¶ c¸c m¸y th× tr­íc khi x©y dùng biÓu phÝ cho m¸y ®­îc b¶o hiÓm c«ng ty cÇn nghiªn cøu tæn thÊt qu¸ kh­ cña nã. §Ó lµm viÖc nµy c«ng ty pahØ th«ng qua chñ së h÷u m¸y vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng nh­ c«ng an ... + Cïng víi N§BH ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt nh»m gi¶m rñi ro vµ h¹ phÝ. Tuy nhiªn ®Ó cã mét møc phÝ hîp lý cã ®ñ kh¶ n¨ng c¹nh tranh, hÊp dÉn kh¸ch hµng vµ ®¶m b¶o c¸c yªu cÇu tèi thiÓu cña phÝ b¶o hiÓm nh­ : ®ñ ®Ó båi th­êng nh÷ng tæn thÊt nhá vµ tæn thÊt lín, ®ñ bï ®¾p nh÷ng chi phÝ cña nhµ b¶o hiÓm , ®¶m b¶o mét møc l·i hîp lý, cã tÝnh chÊt khuyÕn khÝch N§BH quan t©m ®Õn c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt h¬n....th× khi tÝnh phÝ b¶o hiÓm , c«ng ty nªn chó ý c¸c yÕu tè sau: + X¸c ®Þnh phÝ tham kh¶o ,cÇn th­êng xuyªn xem xÐt , theo dâi tû lÖ phÝ cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh còng nh­ c¸c yÕu tè hä ®­a vµo phÝ b¶o hiÓm. + Tû lÖ l¹m ph¸t vµ tû gi¸ hèi ®o¸i: Møc phÝ c¬ b¶n ph¶i ®¶m b¶o ®­îc yÕu tè l¹m ph¸t trong ®ã, ®iÒu kiÖn nµy ph¶i ®îc ®Æc biÖt chó ý ë ViÖt namvíi tû lÖ l¹m ph¸t kh«ng æn ®Þnh. MÆt kh¸c , ®ay lµ loaÞ nghiÖp vô míi triÓn khia nªn hÇu nh­ c«ng ty ®Òu ph¶i t¸i b¶o hiÓm cho c¸c c«ng ty n­íc ngoµi vµ lóc nµy ®«ng ngo¹i tÖ coi lµ ®¬n vÞ tiÒn tÖ trong mäi ho¹t ®éng tõ tr¶ phÝ , hoa hång ®Õn båi th­êng. + Chi phÝ khai th¸c vµ c¸c kho¶n thu nhËp thªm do ®Çu t­ vèn. Ngoa× viÖc x©y dùng biÓu phÝ th× c«ng t¸c ®¸nh gi¸ gi¸ trÞ m¸y mãc còng rÊt quan träng. X¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ cña m¸y mãc th× míi tÝnh ®óng phÝ cho kh¸c hµng.Kh«ng chØ dùa vµo b¶ng danh môc kh¸ch hµng kª khia mad c«ng ty ph¶i cã quan hÖ víi c¸c nhµ cung cÊp m¸y cïng hä x¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ míi cña m¸y. Trong c¹nh tranh, muèn thùc hiÖn tèt ho¹t ®éng kinh doanh c«ng ty cÇn duy tr× vµ më réng nguån kh¸ch. Cïng víi nã lµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó cã sù ¸p dông phÝ linh ho¹t cho mçi lo¹i kh¸ch. Víi nh÷ng kh¸ch hµng lín vµ th­êng xuyªn cña c«ng ty ph¶i ®­îc ­u tiªn h¬n kh¸ch hµng nhá vµ míi cã quan hÖ. MÆt kh¸c, ®Ó gi¶m bít tû träng chi qu¶n lý trong phÝ b¶o hiÓm c«ng ty cÇn nghiªn cøu c¸c h×nh thøc ®Çu t­ nguån kinh donah thu vµo c¸c ho¹t ®éng kinh doanh ®Ó t¨ng lîi nhuËn . Kh«ng chØ ®¬n thuÇn göi tiÒn vµo ng©n hµng mµ cÇn më réng ph¹m vi ®Çu t­ kinh doanh nh­ kinh doanh bÊt ®éng s¶n , gãp vèn cïng kinh doanh víi c¸c tæ chøc kinh tÕ , c¸c doanh nghiÖp trong vµ ngoµi n­íc... Tãm l¹i, phÝ b¶o hiÓm ®îc x¸c ®Þnh nh­ thÕ nµo lµ phï hîp kh«ng chØ phô thuéc vµo viÖc lµm cña c«ng ty mµ cßn cÇn c¶ sù phèi hîp cña tæng c«ng ty vµ c¸c c¬ quan h÷u quan cã liªn quan kh¸c.  KÕt luËn C«ng cuéc CNH-H§H ®Êt n­íc ®ang vµ sÏ diÔn ra m¹nh mÏ vµ lµ nhiÖm vô quan träng trong giai ®o¹n tíi cña ®Êt n­ãc. Cïng víi nã lµ chÝnh s¸ch më cöa cña §¶ng vµ Nhµ n­íc sÏ lµm cho nhu cÇu m¸y mãc ë ViÖt nam tiÕp tôc t¨ng nhanh. §©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®ång thêi còng lµ c¬ héi më ra cho qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña nghiÖp vô b¶o hiÓm , trong ®ã cã BHMM. MÆc dï míi tiÓn khai ®îc h¬n 2 n¨m nh­ng víi lßng yªu nghÒ , say mª häc tËp nghiªn cøu cña c¸c c¸n bé b¶o hiÓm còng nh­ sù phèi hîp cã hiÖu qu¶ cña c¸c cÊp c¸c ngµnh vµ c¸c c¬ quan h÷u quan kh¸c, nghiÖp vô BHMM ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ . V­ît qua c¸c khã kh¨n ban ®Çu ,c¸c c¸n bé phô tr¸ch ®­a nghiÖp vô ph¸t triÓn h¬n n÷a. Trong giai ®o¹n ph¸t triÓn tíi, víi ®éi ngò c¸n bé giµu nhiÖt t×nh, mét ban l·nh ®¹o s¸ng suèt vµ ®Çy quyÕt t©m, víi sù gióp ®ì cña c¸c c¬ quan nhµ n­íc cã thÈm quyÒn còng nh­ ­u thÕ tõ nghiÖp vô vµ thuËn lîi tõ thÞ tr¬õng , c«ng ty BHHN nãi chung vµ nghiÖp vô BHMM nãi riªng ch¾c ch¾n sÏ lín m¹nh vµ ph¸t triÓn kh«ng ngõng, v­¬n lªn lµ nghiÖp vô chñ ®¹o cña c«ng ty. Môc Lôc Lêi nãi ®Çu 1 Ch­¬ng 1 : Sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm mµy mãc 3 I.Kh¸i qu¸t chung vÒ b¶o hiÓm 1. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan cña b¶o hiÓm 2. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan cña b¶o hiÓm II.LÞch sö ph¸t triÓn vµ sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm m¸y mãc 1. LÞch sö ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm kü thuËt 2. Sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm m¸y mãc 3. LÞch sö ph¸t triÓn vµ vai trß cña b¶o hiÓm m¸y mãc 4. Sù cÇn thiÕt ph¶i tiÕn hµnh b¶o hiÓm m¸y mãc ë ViÖt Nam CH¦¥NG II : Nh÷ng néi dung c¬ b¶n cña b¶o hiÓm m¸y mãc I. Nh÷ng quy ®Þnh chung trong quy t¾c b¶o hiÓm m¸y mãc 1. Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm 2. §èi t­îng ®­îc b¶o hiÓm 3. Ph¹m vi b¶o hiÓm 4. Thêi h¹n b¶o hiÓm 5.Gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm II. Nh÷ng ®Æc ®iÓm chñ yÕu trong hîp ®ång b¶o hiÓm m¸y mãc 1. CÊp ®¬n b¶o hiÓm 2. TÝnh phÝ b¶o hiÓm 3. Møc khÊu trõ 4. PhÝ b¶o hiÓm c¬ b¶n vµ c¸c møc gi¶m phÝ 5. Tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn h¹n cña c¸c bªn tham gia trong hîp ®ång 6. C¬ së gi¶i quyÕt béi th­êng 7. Ho¹t ®éng ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt CH¦¥NG III. T×nh hn×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm m¸y mãc t¹i c«ng ty B¶o HiÓm Hµ Néi I. V×a nÐt vÒ c«ng ty B¶o HiÓm Hµ Néi vµ sù ra ®êi cña b¶o hiÓm m¸y mãc II. Thùc tÕ triÓn khai nghiÖp vô t¹i c«ng ty B¶o HiÓm Hµ Néi 1. C«ng t¸c khai th¸c 2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh tæn thÊt 3. C«ng t¸c båi th­êng 4. C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt 5. T¸i b¶o hiÓm 6. KÕt qu¶ cô thÓ III. Mét sè kiÕn nghÞ cho c«ng t¸c triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm m¸y mãc trong thêi gian tíi Tµi liÖu tham kh¶o 1. Gi¸o tr×nh Kinh tÕ b¶o hiÓm- §H KTQD. NXB Khoa häc kü thuËt 2.Gi¸o tr×nh Qu¶n lý kinh doanh b¶o hiÓm - KTQD. NXB Khoa häc kü thuËt 3. T¹p chi b¶o hiÓm c¸c n¨m 1995,1996, 1997 4. Tµi liÖu h­íng dÉn nghiÖp vô BHMM. Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam 1996. 5. T¹p chÝ diÔn ®µn doanh nghiÖp - Chuyªn môc b¶o hiÓm.