Đề tài Vai trò, chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần đối với việc huy động vốn cho sự nghiệp Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa Việt Nam trong giai đoạn hiện nay

Lêi më ®Çu T¹i §¹i héi §¶ng Céng s¶n ViÖt Nam lÇn thø VIII ®· x¸c ®Þnh "X©y dùng n­íc ta trë thµnh mét n­íc c«ng nghiÖp cë së vËt chÊt - kü thuËt hiÖn ®¹i, c¬ cÊu kinh tÕ hîp lý, quan hÖ s¶n xuÊt rÊt tiÕn bé, phï hîp víi qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña lùc l­îng s¶n xuÊt, ®êi sèng ®êi sèng vËt chÊt vµ tinh thÇn cao, Quèc phßng, An ninh v÷ng ch¾c, d©n giµu n­íc m¹nh x· héi c«ng b»ng v¨n minh". Theo tinh thÇn cña v¨n kiÖn §¹i héi ®¹i biÓu toµn quèc lÇn VIII §¶ng Céng s¶n ViÖt Nam, chóng ta ph¶i ra søc phÊn ®Êu ®Ó ®Õn n¨m 2020 vÒ c¬ b¶n n­íc ta trë thµnh n­íc c«ng nghiÖp. §Ó thùc hiÖn môc tiªu tæng qu¸t trªn, hoµn thµnh qu¸ tr×nh CNH - H§H ®Êt n­íc lµ c¶ mét nhiÖm vô kh«ng dÔ dµng. Bëi ViÖt Nam lµ mét n­íc cã xuÊt ph¸t ®iÓm thÊp, mét n­íc c«ng nghiÖp nghÌo vµ l¹c hËu, ®· tr¶i qua hai cuéc chiÕn tranh khiÕn cho ®Êt n­íc bÞ tµn ph¸ nÆng nÒ, trong khi ®ã ng©n s¸ch Nhµ n­íc th× h¹n hÑp, thÕ giíi ®ang ®øng tr­íc xu thÕ toµn cÇu ho¸ vµ viÖc ViÖt Nam bÞ cuèn vµo lµ ®iÒu kh«ng thÓ tr¸nh khái. ThÕ nh­ng nh­ chóng ta ®· biÕt, CNH lµ qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi c¨n b¶n toµn diÖn c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô vµ qu¶n lý kinh tÕ - x· héi tõ sö dông søc lao ®éng thñ c«ng lµ chÝnh sang sö dông mét c¸ch phæ biÕn søc lao ®éng cïng víi c«ng nghª, ph­¬ng tiÖn vµ ph­¬ng ph¸p tiªn tiÕn hiÖn ®¹i dùa trªn sù ph¸t triÓn cña c«ng nghiÖp vµ tiÕn bé khoa häc - c«ng nghÖ t¹o ra n¨ng suÊt lao ®éng x· héi cao. Tõ nh÷ng nhu cÇu trªn th× mét vÊn ®Ò ®Æt ra lµ viÖc chuyÓn tõ c«ng cô th« s¬ thµnh trang thiÕt bÞ, m¸y mãc hiÖn ®¹i cÇn ph¶i cã vèn, viÖc ®Çu t­ tõ kü thuËt l¹c hËu sang khoa häc - c«ng nghÖ hiÖn ®¹i còng cÇn cã vèn, viÖc ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi còng cÇn cã vèn. Nh­ vËy ®Ó hoµn thiÖn ®­îc qu¸ tr×nh CNH - H§H cÇn ph¶i cã vèn, vèn lµ yÕu tè hÕt søc quan träng vµ cÊp thiÕt. VËy vèn tõ ®©u ra? §¶ng ta còng ®· chØ râ, trong viÖc huy ®éng vèn th× vèn trong n­íc gi÷ vai trß quyÕt ®Þnh v× ®ã lµ nh©n tè bªn trong ®¶m b¶o cho viÖc x©y dùng nÒn kinh tÕ ®éc lËp, tù chñ, lµ tiÒn ®Ò ®Ó huy ®éng vµ sö dông hiÖu qu¶ nguån vèn n­íc ngoµi... Do ®ã, chóng ta ph¶i huy ®éng nguån vèn trong n­íc lµ chñ yÕu, ph¶i huy ®éng néi lùc, khai th¸c tèi ®a nguån vèn nhÇn rçi trong x· héi. ViÖt Nam hiÖn nay ®· h×nh thµnh hai kªnh huy ®éng vèn: qua thÞ tr­êng chøng kho¸n vµ qua hÖ thèng ng©n hµng. Song thÞ tr­êng chøng kho¸n míi thµnh lËp, cßn míi mÎ vµ ch­a thùc sù trë thµnh mét kªnh huy ®éng vèn lín. Do vËy huy ®éng vèn qua hÖ thèng ng©n hµng lµ quan träng vµ chñ yÕu nhÊt. §Æc biÖt trong giai ®o¹n hiÖn nay, ho¹t ®éng kinh doanh dÞch vô hÕt søc s«i ®éng vµ ®a d¹ng kÐo theo sù ph¸t triÓn cña hÖ thèng Ng©n hµng Th­¬ng m¹i, nhÊt lµ c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn. Nguån vèn ®­îc huy ®«ng qua Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn ®· ®ãng gãp ®¸ng kÓ vµo viÖc huy ®éng vèn cho sù nghiÖp CNH - H§H ®Êt n­íc. Trong bµi viÕt nµy, em xin tr×nh bµy ®Ò tµi: "Vai trß, chøc n¨ng nhiÖm vô cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn ®èi víi viÖc huy ®éng vèn cho sù nghiÖp CNH - H§H ViÖt Nam trong giai ®o¹n hiÖn nay". Bµi viÕt cña em cßn cã nhiÒu thiÕu sãt, mong thÇy gi¸o gãp ý vµ bæ sung thªm cho em. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy ®· h­íng dÉn em hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Ch­¬ng I: Mét sè vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn trong thêi kú qu¸ ®é lªn chñ nghÜa x· héi I. Ng©n hµng 1. Kh¸i qu¸t chung vÒ hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam Ng©n hµng lµ lo¹i trung gian tµi chÝnh quan träng nhÊt ®èi víi mäi ng­êi. NghiÖp vô c¬ b¶n nhÊt cña Ng©n hµng lµ nhËn tiÒn göi cña ng­êi tiÕt kiÖm vµ cho vay l¹i sè tiÒn ®ã. Ng©n hµng tr¶ l·i ®èi víi ng­êi göi tiÒn vµ tÝnh l·i cao h¬n ®èi víi ng­êi vay tiÒn. Sè tiÒn chªnh lÖch gi÷a hai møc l·i suÊt cho phÐp bï ®¾p chi phÝ ho¹t ®éng Ng©n hµng vµ ®em l¹i lîi nhuËn cho chØ Ng©n hµng. Ngoµi ra, Ng©n hµng cßn cã vai trß n÷a lµ lµm cho ho¹t ®éng mua vµ b¸n diÔn ra thuËn lîi h¬n b»ng c¸ch cho phÐp mäi ng­êi viÕt sÐc vµo tµi kho¶n cña m×nh ë Ng©n hµng - ®©y lµ chøc n¨ng ®Ó ph©n biÖt Ng©n hµng víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. ë ViÖt Nam hÖ thèng Ng©n hµng ph¸t triÓn qua hai giai ®o¹n: chiÕn tranh vµ hoµ b×nh vµ tr¶i qua ba thêi kú: + Thêi kú bao cÊp (1951 - 1986): hÖ thèng Ng©n hµng mét cÊp, chØ cã Ng©n hµng Nhµ n­íc víi c¸c chi nh¸nh ë c¸c ®Þa ph­¬ng; + Thêi kú ®æi míi (1987 - 1990): hÖ thèng Ng©n hµng hai cÊp; + Thêi kú tõ 1990 trë ®i: hÖ thèng Ng©n hµng hai cÊp nh­ng chøc n¨ng ®­îc ph©n ®Þnh râ rµng h¬n. Trong ®ã: - Ng©n hµng Nhµ n­íc: lµm chøc n¨ng qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ tiÒn tÖ vµ ho¹t ®éng Ng©n hµng, lµ Ng©n hµng ph¸t tiÓn tiÒn, Ng©n hµng cña c¸c tæ chøc tÝn dông vµ lµm dÞch vô tiÒn tÖ cho ChÝnh phñ. C¸c tæ chøc tÝn dông cã: Ng©n hµng chuyªn doanh, hîp t¸c x· tÝn dông, c«ng ty tµi chÝnh. * Trong ®ã Ng©n hµng hµng chuyªn doanh cã: + Ng©n hµng th­¬ng m¹i víi c¸c h×nh thøc së h÷u: quèc doanh, cæ phÇn, liªn doanh, ng©n hµng n­íc ngoµi; + Ng©n hµng ph¸t triÓn; + Ng©n hµng ®Çu t­; + Ng©n hµng chÝnh s¸ch. 2. Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn lµ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i ®­îc h×nh thµnh d­íi h×nh thøc c«ng ty cæ phÇn, trong ®ã mét c¸ nh©n hoÆc mét tæ chøc kh«ng ®­îc së h÷u cæ phÇn cña Ng©n hµng qu¸ tû lÖ Nhµ n­íc quy ®Þnh. Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn cã nh÷ng chøc n¨ng cña mét Ng©n hµng Th­¬ng m¹i lµ: trung gian tÝn dông, trung gian thanh to¸n vµ nguån t¹o tiÒn. Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn lµ mét trong nh÷ng thÓ chÕ tµi chÝnh cã ý nghÜa quan träng trong qu¸ tr×nh CNH - H§H ®Êt n­íc. Vai trß cña nã thÓ hiÖn ®Ëm nÐt ë: l­u chuyÓn vèn, tËp trung vèn, cung cÊp vèn cho c¸c doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ. Tuy nhiªn Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn lµ tæ chøc kinh doanh mµ môc tiªu chÝnh vÉn lµ lîi nhuËn. Nã ho¹t ®éng theo ba nghiÖp vô chÝnh: huy ®éng vèn, cho vay vµ thanh to¸n. Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn hiÖn nay cã: Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn ®« thÞ vµ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn n«ng th«n. Néi dung ho¹t ®éng c¶u c¸c Ng©n hµng nh­ sau: a. Huy ®éng vèn: d­íi c¸c h×nh thøc sau: - NhËn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c; - Ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi, tr¸i phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ kh¸c huy ®éng vèn cña tæ chøc, c¸ nh©n trong n­íc vµ ngoµi n­íc khi ®­îc Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n­íc chÊp thuËn; - Vay vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam vµ cña tæ chøc tÝn dông n­íc ngoµi; - Vay vèn ng¾n h¹n cña Ng©n hµng Nhµ n­íc d­íi h×nh thøc t¸i cÊp vèn; - C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn kh¸c theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. b. Ho¹t ®éng tÝn dông: CÊp tÝn dông cho tæ chøc, c¸ nh©n d­íi c¸c h×nh thøc cho vay, chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ kh¸c b¶o l·nh, cho thuª tµi chinÝh vµ c¸c h×nh thøc kh¸c theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. c. C¸c h×nh thøc vay: Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn cho c¸c tæ chøc, c¸ nh©n vay vèn d­íi c¸c h×nh thøc sau: Cho vay ng¾n h¹n nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô, ®êi sèng. d. XÐt duyÖt cho vay, kiÓm tra vµ xö lý: - Ng©n hµng ®­îc quyÒn yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp tµi liÖu chøng minh ph­¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi, kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh vµ cña ng­êi b¶o l·nh tr­íc khi quyÕt ®Þnh cho vay; cã quyÒn chÊm døt viÖc cho vay, thu håi nî tr­íc h¹n khi ph¸t hiÖn kh¸ch hµng cung cÊp th«ng tin sai sù thËt, vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông. - Ng©n hµng cã quyÒn xö lý tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay cña kh¸ch hµng vay, t×a s¶n cña ng­êi b¶o l·nh trong viÖc thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh ®Ó thu håi nî theo quy ®Þnh t¹i NghÞ ®Þnh cña ChÝnh phñ vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông, khëi kiÖn kh¸ch hµng vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông vµ ng­êi b¶o l·nh kh«ng thùc hiÖn hoÆc thùc hiÖn kh«ng ®óng nghÜa vô b¶o l·nh theo quy ®Þnh cña Ph¸p luËt. - Ng©n hµng ®­îc miÔn, gi¶m l·i suÊt cho vay, phÝ ng©n hµng, qu¸ h¹n nî, mua b¸n nî theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. e. B¶o l·nh: - Ng©n hµng b¶o l·nh vay, b¶o l·nh thanh to¸n, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh dù thÇu vµ c¸c h×nh thøc b¶o l·nh Ng©n hµng kh¸c cho c¸c tæ chøc tÝn dông, c¸ nh©n theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. - Ng©n hµng ®­îc phÐp thùc hiÖn thanh to¸n quèc tÕ ®­îc thùc hiÖn b¶o l·nh vay, b¶o l·nh thanh to¸n vµ c¸c h×nh thøc b¶o l·nh Ng©n hµng kh¸c mµ ng­êi nhËn b¶o l·nh lµ tæ chøc c¸ nh©n n­íc ngoµi theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. f. ChiÕt khÊu, t¸i chiÕt khÊu, cÇm cè th­¬ng phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n kh¸c: - Ng©n hµng ®­îc cÊp tÝn dông d­íi h×nh thøc chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n kh¸c theo quy ®Þnh ph¸p luËt hiÖn hµnh. Ng­êi chñ së h÷u th­¬ng phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n kh¸c ph¶i chuyÓn giao ngay mäi quyÒn, lîi Ých hîp ph¸p ph¸t sinh tõ c¸c giÊy tê ®ã cho Ng©n hµng. - Ng©n hµng ®­îc t¸i chiÕt khÊu, cÇm cè th­¬ng phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n kh¸c ®èi víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c theo quy ®Þnh ph¸p luËt hiÖn hµnh. - Ng©n hµng cã thÓ ®­îc Ng©n hµng Nhµ n­íc t¸i chiÕt khÊu vµ cho vay trªn c¬ së cÇm cè th­¬ng phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n kh¸c ®· ®­îc chiÕt khÊu theo quy ®Þnh cña Ph¸p luËt hiÖn hµnh. g. C«ng ty cho thuª tµi chÝnh: Ng©n hµng ph¶i thµnh lËp c«ng ty cho thuª tµi chÝnh khi ho¹t ®éng cho thuª tµi chÝnh. h. Tµi kho¶n tiÒn göi cña Ng©n hµng: - Ng©n hµng më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i Ng©n hµng Nhµ n­íc (Së giao dÞch, chi nh¸nh ë tØnh, thµnh phè) n¬i Ng©n hµng ®Æt trô së chÝnh vµ duy tr× t¹i ®ã sè d­ tiÒn göi dù tr÷ b¾t buéc theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. - Chi nh¸nh cña Ng©n hµng më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng Nhµ n­íc tØnh, thµnh phè n¬i ®Æt trô së cña Së giao dÞch, chi nh¸nh. - Ng©n hµng më tµi kho¶n cho kh¸ch hµng trong n­íc vµ ngoµi n­íc theo quy ®Þnh cña Ph¸p luËt. k. DÞch vô thanh to¸n vµ ng©n quü: - Ng©n hµng thùc hiÖn c¸c dÞch vô thanh to¸n vµ ng©n quü + Cung øng c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n; + Thùc hiÖn c¸c dÞch vô thanh to¸n trong n­íc cho kh¸ch hµng; + Thùc hiÖn dÞchv ô thu hé vµ chi hé; + Thùc hiÖn c¸c dÞch vô thanh to¸n kh¸c theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc; + Thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ khi ®­îc Ng©n hµng Nhµ n­íc cho phÐp; + Thùc hiÖn dÞch vô thu vµ ph¸t tiÒn mÆt cho kh¸ch hµng. - Ng©n hµng tæ chøc hÖ thèng thanh to¸n néi bé vµ tham gia hÖ thèng thanh to¸n liªn ng©n hµng trong n­íc. Tham gia c¸c hÖ thèng thanh to¸n quèc tÕ khi ®­îc Ng©n hµng Nhµ n­íc cho phÐp. i. C¸c ho¹t ®éng kh¸c: - Dïng vèn ®iÒu lÖ vµ quü dù tr÷ ®Ó gãp vèn, mua cæ phÇn cña doanh nghiÖp vµ cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. - Gãp vèn víi tæ chøc tÝn dông n­íc ngoµi ®Ó thµnh lËp tæ chøc tÝn dông liªn doanh t¹i ViÖt Nam theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vÒ tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña tæ chøc tÝn dông n­íc ngoµi t¹i ViÖt Nam. - Tham gia thÞ tr­êng tiÒn tÖ theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. - Kinh doanh ngo¹i hèi vµ vµng trªn thÞ tr­êng trong n­íc vµ thÞ tr­êng quèc tÕ khi ®­îc Ng©n hµng Nhµ n­íc cho phÐp. - §­îc quyÒn uû th¸c, nhËn uû th¸c, lµm ®¹i lý trong c¸c lÜnh vùc liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng, kÓ c¶ viÖc qu¶n lý tµi s¶n, vèn ®Çu t­ cña tæ chøc, c¸ nh©n trong vµ ngoµi n­íc theo hîp ®ång uû th¸c vµ ®¹i lý. - Cung øng dÞch vô b¶o hiÓm, kinh doanh b¶o hiÓm. - Cung øng c¸c dÞch vô: + T­ vÊn tµi chÝnh tiÒn tÖ; + B¶o qu¶n tµi s¶n cã gi¸ trÞ vµ c¸c giÊy tê cã gi¸. - Thµnh lËp c¸c c«ng ty trùc thuéc ®Ó thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cã liªn quan tíi ho¹t ®éng Ng©n hµng theo quy ®Þnh cña Ph¸p luËt. m. BÊt ®éng s¶n: Ng©n hµng kh«ng ®­îc trùc tiÕp kinh doanh bÊt ®éng s¶n. n. Tû lÖ an toµn: - Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, Ng©n hµng ph¶i tu©n theo c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m an toµn theo quy ®Þnh t¹i môc V, ch­¬ng II cña LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông vµ theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. - Thùc hiÖn ph©n lo¹i tµi s¶n "cã" vµ trÝch lËp dù phßng rñi ro ®Ó xö lý c¸c rñi ro trong ho¹t ®éng ng©n hµng theo quy ®Þnh cña Ph¸p luËt hiÖn hµnh. II. Huy ®éng vèn CNH - H§H lµ mét cuéc c¶i biÕn c¸ch m¹ng tõ x· héi n«ng nghiÖp trë thµnh x· héi c«ng nghiÖp. §ã còng lµ cuéc c¶i biÕn c¸ch m¹ng trªn mäi lÜnh vùc cña ®êi sèng x· héi. V× vËy ®Ó triÓn khai thuËn lîi vµ thùc hiÖn thµnh c«ng sù nghiÖp nµy ®ßi hái ph¶i cã nh÷ng tiÒn ®Ò cÇn thiÕt. XuÊt ph¸t tõ thùc tr¹ng ®Êt n­íc ta th× viÖc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn hiÖu qu¶ lµ hÕt søc quan träng. 1. Lý luËn c¬ b¶n vÒ chøc n¨ng huy®éng vèn LËt l¹i lÞch sö ph¸t triÓn cña Ng©n hµng chóng ta cã thÓ thÊy sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña ní g¾n víi t­ b¶n ho¸ tiÒn tÖ. Sù ph¸t triÓn m¹nh cña quan hÖ hµng ho¸ - tiÒn tÖ ®· ®ßi hái kh¸ch quan sù ra ®êi cña c¸c tæ chøc vµ ho¹t ®éng Ng©n hµng. Vµ ®Æc tr­ng c¬ b¶n nhÊt cña Ng©n hµng lµ huy ®éng vèn tõ tiÒn cña c«ng chóng, v× thÕ chøc n¨ng c¬ b¶n nhÊt lµ ®i vay vµ cho vay, vèn huy ®éng chiÕm tû lÖ cao trong tæng sè vèn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Víi chøc n¨ng nµy, Ng©n hµng thùc hiÖn chøc n¨ng ph©n phèi vµ t¶i ph©n phèi vèn, tiÒn tÖ x· héi, t¸c ®éng chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ. C¬ së ®Çu tiªn h×nh thµnh nªn ho¹t ®éng ®i vay vµ cho vay lµ trong nÒn s¶n xuÊt t­ b¶n chñ nghÜa. Trong nÒn s¶n xuÊt nµy th× tiÒn cã thÓ chuyÓn ho¸ thµnh t­ b¶n. Do sù chuyÓn ho¸ ®ã, tiÒn tõ chç lµ mét gi¸ trÞ nhÊt ®Þnh trë thµnh mét gi¸ trÞ cø tù m×nh ngµy cµng lín lªn vµ sinh s«i n¶y në ra. Nh­ vËy, ngoµi c¸c gi¸ trÞ sö dông mµ ®ång tiÒn ®· cã víi t­ c¸ch lµ tiÒn, tiÒn cßn cã mét gi¸ trÞ sö dông kh¸c n÷a lµ lµm chøc n¨ng t­ b¶n. Lóc ®ã, gi¸ trÞ sö dông cña tiÒn chÝnh lµ ë chç nã s¶n sinh ra lîi nhuËn, tiÒn trë thµnh hµng ho¸, nh­ng lµ mét lo¹i hµng ho¸ ®Æc biÖt. Khi ng­êi ®i vay, vay tiÒn cña ng­êi kh¸c th× anh ta ph¶i tr¶ mét phÇn lîi nhuËn cho ng­êi së h÷u sè tiÒn Êy gäi lµ lîi tøc. Ch¼ng h¹n: A lµ ng­êi cho vay, B lµ ng­êi ®i vay. Th× trong tay B tiÒn ®· thùc sù trë thµnh t­ b¶n, nã tr¶i qua vßng tuÇn hoµn T - H - T' vµ trë vÒ víi A d­íi h×nh thøc T' hay (T + DT), DT chÝnh lµ lîi tøc. Sù vËn ®éng lµ T - T - H - T' - T. ë ®©y cã sù diÔn ®i diÔn l¹i hai lÇn: 1. viÖc chi tiÒn ra lµm t­ b¶n; 2. ViÖc tiÒn quay trë vÒ víi t­ c¸ch lµ t­ b¶n ®· ®­îc thùc hiÖn, víi t­ c¸ch lµ T' = T + DT nµy lµ sè tiÒn tréi lªn, chÝnh lµ gi¸ trÞ thÆng d­ ®· ®­îc thùc hiÖn. Ta xÐt trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, khai niÖm "tiÒn ®Î ra tiÒn" ®­îc xem nh­ lµ mét quy luËt. ChÝnh ®Æc tÝnh nµy cña tiÒn mµ t­ b¶n ®­îc ®em nh­îng ®i khi nã ®­îc ®em cho vay víi t­ c¸ch lµ t­ b¶n tiÒn tÖ. TiÒn ®­îc bá ra víi t­ c¸ch lµ t­ b¶n cã ®Æc tÝnh lµ quay trë vÒ tay ng­êi ®· bá tiÒn ra T - H - T', kh«ng nh÷ng thÕ nã cßn gi÷ nguyªn ®­îc gi¸ trÞ, ®ång thêi l¹i lín lªn trong qu¸ tr×nh vËn ®éng. Nh­ vËy cho vay tiÒn lµ h×nh th¸i thÝch øng víi viÖc ®em tiÒn nh­îng ®i víi t­ c¸ch lµ t­ b¶n chø kh«ng ph¶i lµ t­ c¸ch tiÒn lµ hµng ho¸. §iÒu nµy t¸c ®éng ®Õn nh÷ng ng­êi cã tiÒn nhµn rçi muèn cã thªm thu nhËp. Qua ®ã Ng©n hµng thùc hiÖn ®­îc vai trß rÊt quan träng cña m×nh, gãp phÇn vµo qu¸ tr×nh chu chuyÓn vèn n»m r¶i r¸c trong d©n c­ ®Ó trë thµnh nguån vèn lín mµ nhu cÇu ®Çu t­ trong nÒn kinh tÕ ®ßi hái. Nh­ng mét c©u hái ®­îc ®Æt ra, ®éng lùc cña Ng©n hµng khi thùc hiÖn vai trß ®ã lµ g×? Ta thö xÐt nã ë gãc ®é Ng©n hµng lµ ng­êi ®i vay: tiÒn ®­îc vay víi t­ c¸ch lµ t­ b¶n, víi t­ c¸ch lµ mét gi¸ trÞ thÆng d­ t¨ng thªm. Nh­ng lóc ®Çu nã chØ lµ t­ b¶n tù nã - còng gièng nh­ mäi t­ b¶n ë ®iÓm xuÊt ph¸t cña nã - lóc nã ®­îc øng ra. ChØ th«ng qua viÖc sö dông tiÒn, nã míi sinh s«i n¶y në thªm ra vµ míi ®­îc thùc hiÖn víi t­ c¸ch lµ t­ b¶n. Nh­ng ng­êi ®i vay tiÒn ph¶i hoµn l¹i tiÒn víi t­ c¸ch lµ t­ b¶n ®· ®­îc thùc hiÖn, nghÜa lµ víi t­ c¸ch lµ mét gi¸ trÞ ®· cã thªm gi¸ trÞ thÆng d­ (lîi tøc) vµ lîi tøc nµy chØ cã thÓ lµ mét phÇn lîi nhuËn mµ ng­êi ®i vay ®· thùc hiÖn ®­îc. ChØ mét phÇn th«i chø kh«ng ph¶i toµn bé. Bëi v× ®èi víi ng­êi ®i vay gi¸ trÞ sö dông chÝnh lµ lîi nhuËn ®· ®­îc s¶n xuÊt ra. NÕu kh«ng th× phÝa ng­êi cho vay ®· kh«ng cã sù nh­îng ®i gi¸ trÞ sö dông ®ã. MÆt kh¸c lîi nhuËn còng kh«ng thÓ thuéc tÊt c¶ vÒ ng­êi ®i vay. NÕu kh«ng nh­ thÕ, th× ho¸ ra anh ta hoµn l¹i ng­êi cho vay sè tiÒn ®· bá ra chØ ®¬n thuÇn víi t­ c¸ch lµ tiÒn chø kh«ng ph¶i víi t­ c¸ch lµ t­ b¶n ®· ®­îc thùc hiÖn. 2. Vai trß cña huy ®éng vèn qua Ng©n hµng 2.1. Gãp phÇn tiÕt kiÖm chi phÝ x· héi, t¹o nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸ nh©n vµ tæ chøc x· héi Qu¸ tr×nh huy ®éng vèn cña Ng©n hµng chÝnh lµ qu¸ tr×nh tÝch tô vµ tËp trung c¸c nguån vèn trong x· héi, sau ®ã cho vay ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho s¶n xuÊt, ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn kinh tÕ. Cho nªn huy ®éng vèn kÞp thêi ®· tiÕt kiÖm thêi gian, chi phÝ nguån lùc, ®Èy nhanh qu¸ tr×nh s¶n xuÊt vµ l­u th«ng hµng ho¸, t¨ng hiÖu qu¶ sö dông vèn. §èi víi nh÷ng ng­êi tiÕt kiÖm th× thu thªm ®­îc mét phÇn l·i tõ tiÒn göi cña m×nh. 2.2. Huy ®éng vèn lµm gia t¨ng vèn trong n­íc, kÝch thÝch huy ®éng vèn n­íc ngoµi Nguån vèn huy ®éng tõ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i gåm: trong n­íc vµ vèn tõ n­íc ngoµi. Trong ®ã vèn trong n­íc lµ quyÕt ®Þnh, vèn n­íc ngoµi lµ quan träng. XÐt vÒ b¶n chÊt, huy ®éng vèn tõ c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i lµ trùc tiÕp lµm cho quy m« tÝch luü trong n­íc ngµy cµng t¨ng chuyÓn tèi ta nguån vèn ®ang nhµn rçi thµnh nguån vèn h÷u Ých cã kh¶ n¨ng sinh lêi. Cßn huy ®éng vèn n­íc ngoµi cã vai trß quan träng trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ n­íc ta cßn nghÌo, thiÕu vèn mµ nhu cÇu ®Çu t­ ph¸t triÓn l¹i cao. 2.3. Huy ®éng vèn gãp phÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ quèc gia Ho¹t ®éng huy ®éng vèn qua Ng©n hµng gãp phÇn kiÒm chÕ vµ kiÓm so¸t møc l¹m ph¸t th«ng qua viÖc ®iÒu chØnh l­îng tiÒn tham gia vµo qu¸ tr×nh l­u th«ng, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn. 2.4. Huy ®éng vèn quyÕt ®Þnh sù tån t¹i cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i, nhÊt lµ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn. ë n­íc ta hiÖn nay, thÞ phÇn ho¹t ®éng cña tÝn dông chiÕm kho¶ng 90%. Con sè nµy kh¸ cao chøng tá ho¹t ®éng tÝn dông lµ chñ yÕu quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña mçi Ng©n hµng. Muèn cã ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i cã vèn, muèn cã vèn th× ph¶i huy ®éng vèn. 3. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn Theo M¸c, t­ b¶n ng©n hµng bao gåm: vµng, giÊy b¹c, chøng kho¸n. §Õn l­ît c¸c Ng©n hµng l¹i ph©n ra: vèn tù cã vµ vèn ®i vay gåm: vèn nhµn rçi, c¸c lo¹i quü ®­îc huy ®éng, thanh to¸n trung gian cho kh¸ch hµng trªn tµi kho¶n, vèn tù cã cña Ng©n hµng. 4. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn huy ®éng vèn 4.1. L·i suÊt ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn huy ®éng vèn L·i suÊt tiÒn göi t¨ng th× nhu cÇu göi tiÒn tiÕt kiÖm t¨ng, tiªu dïng gi¶m, nguån vèn huy ®éng Ng©n hµng t¨ng. L·i suÊt gi¶m th× ng­îc l¹i. 4.2. T×nh tr¹ng nÒn kinh tÕ NÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng, nhu cÇu ®Çu t­ t¨ng, sö dông cho vay vèn rÊt thuËn lîi, t¹o nguån thu cho ng©n hµng, lµ c¬ së ®Ó huy ®éng vèn ®­îc thùc hiÖn tèt. NÕu nÒn kinh tÕ ®ang ë t×nh tr¹ng l¹m ph¸t, ®ång thêi tiÒn mÊt gi¸ tiªu dïng gi¶m, nhu cÇu göi tiÒn vµo ng©n hµng t¨ng, nguån vèn huy ®éng t¨ng, nh­ng l¹i g©y tæn thÊt cho ng©n hµng do vèn huy ®éng nhiÒu nh­ng kh«ng cho vay ®­îc. 4.3. ChÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña Ng©n hµng NÕu Ng©n hµng Nhµ n­íc sö dông chÝnh s¸ch tiÒn tÖ th¾t chÆt nh»m gi¶m bít l­îng tiÒn cung øng trong l­u th«ng, b»ng c¸ch gi¶m bít h¹n møc tÝn dông t¨ng tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc hay t¨ng l·i suÊt chiÕt khÊu, t¸i chiÕt khÊu cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i t¹i Ng©n hµng Nhµ n­íc dÉn ®Õn kh¶ n¨ng huy ®éng vèn gi¶m, kh¶ n¨ng cho vay gi¶m, gi¶m kh¶ n¨ng t¹o tiÒn dÉn ®Õn cung øng tiÒn tÖ trong l­u th«ng gi¶m. Ng­îc l¹i, Ng©n hµng Nhµ n­íc sö dông chÝnh s¸ch tiÒn tÖ më réng th× kh¶ n¨ng huy ®éng vèn t¨ng. 4.4. Thu nhËp vµ tµi s¶n cña d©n c­ NÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, thu nhËp d©n c­ t¨ng, ngoµi nhu cÇu tiªu dïng t¨ng th× tiÒn d«i ra ®Ó göi tiÕt kiÖm t¨ng nªn huy ®éng vèn t¨ng. 4.5. Dù tÝnh c¬ héi ®Çu t­ NÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, c¸c nhµ ®Çu t­ dù tÝnh trong t­¬ng lai sÏ rÊt nhiÒu c¬ héi ®Çu t­, hä sÏ vay vèn ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn thu nhËp t¨ng, c¬ së ®Ó c¸c Ng©n hµng huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ nµy. Ch­¬ng II: Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn víi viÖc huy ®éng vèn cho sù nghiÖp CNH - H§H ®Êt n­íc I. Thùc tr¹ng Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn tõ khi dæi míi (tõ 1991) 1. Khã kh¨n §Çu n¨m 1990, c¶ n­íc cã 15 Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn vµ hîp t¸c x· tÝn dông nh­ng nh÷ng tæ chøc tÝn dông nµy ho¹t ®éng cßn non nít, kÐm hiÖu qu¶ (quý I n¨m 1990: 791 tû ®ång cho vay th× 510 tû ®ång qu¸ h¹n ®Õn quý III hÇu hÕt ®Òu l©m vµo t×nh tr¹ng mÊt kh¶ n¨ng chi tr¶). HiÖn nay, c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn n¨ng lực tæ chøc vµ qu¶n lý rÊt thÊp nªn kh¶ n¨ng c¹nh tranh kÐm. Bé m¸y cßn r­êm rµ, l¾m thñ tôc nªn ch­a huy ®éng ®­îc tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong d©n c«ng nghÖ ng©n hµng cßn mang tÝnh chÊt s¬ khai, cßn thua kÐm rÊt nhiÒu so víi thÕ giíi vµ chØ h¹n chÕ trong trung t©m, thµnh phè lín. §Æc biÖt Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn th­êng g¸nh chÞu rñi ro tõ c¬ chÕ qu¶n lý ph©n quyÒn: nhiÒu chi nh¸nh ®­îc ph©n quyÒn lín vµ ho¹t ®éng t­¬ng ®èi ®éc lËp víi trô së Ng©n hµng mÑ, gi¸m ®èc c¸c chi nh¸nh nµy cã thÓ l¹m dông chøc vô lµm thiÖt h¹i cho Ng©n hµng. 2. ThuËn lîi HiÖn nay hÖ thèng Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn tån t¹i kh¸ nhiÒu, cã nh÷ng Ng©n hµng cã vèn ph¸p ®Þnh cao nh­: Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn ¸ Ch©u (948 tû), §«ng ¸ (450 tû), B¾c ¸ (155 tû), Kü th­¬ng (503 tû), VIB bank (198,409 tû) Sacom bank (1125 tû), xuÊt nhËp khÈu (500 tû), qu©n ®éi (350 tû)... Do c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn vèn së h÷u ®­îc h×nh thµnh tËp trung nªn cã kh¶ n¨ng t¨ng vèn nhanh chãng. TÝnh ®Õn th¸ng 7 n¨m 2005, tèc ®é t¨ng quy m« tµi s¶n cña tÊt c¶ c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn so víi cuèi n¨m 2004 lµ 20,7%, trong ®ã mét sè Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn cã tû lÖ t¨ng lín lµ: Quèc tÕ 3,2%; kü th­¬ng lµ 33,8%. MÆc dï c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn ®· nhiÒu lÇn ph¶i t¨ng l·i suÊt huy ®éng vèn ®Çu vµo nh­ng nh×n chung ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn kh¸ kh¶ quan. ChÊt l­îng tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn ngµy cµng ®­îc n©ng lªn râ rÖt, nî xÊu chØ chiÕm 1,9% tæng d­ nî. Vèn ®iÒu lÖ cña c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn kh«ng ngõng ®­îc t¨ng lªn, ®Õn n¨m 2004 Sacombank ®· t¨ng vèn ®iÒu lÖ lªn 740 tû ®ång (cao nhÊt hÖ thèng Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn), tæng vèn tù cã lµ 850 tû ®ång; VIB bank t¨ng vèn lªn 210 tû ®ång, Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn xuÊt nhËp khÈu ViÖt Nam t¨ng vèn lªn 500 tû ®ång. C¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn cã ph¹m vi ho¹t ®éng réng, ho¹t ®éng ®a n¨ng, cã nhiÒu chi nh¸nh hoÆc c«ng ty con, kh¶ n¨ng ®a d¹ng ho¸ cao nªn c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn cã thÓ gi¶m rñi ro g©y nªn bëi tÝnh chuyªn m«n ho¸. 3. S¬ l­îc vÒ t×nh tr¹ng huy ®éng vèn cña n­íc ta Trong ®iÒu kiÖn nh÷ng n¨m qua ë n­íc ta vèn ®Çu t­ cña ng©n s¸ch h¹n hÑp, vèn tù cã cña doanh nghiÖp còng h¹n chÕ, thÞ tr­êng chøng kho¸n ch­a ph¸t triÓn, nªn vèn cho t¨ng tr­ëng chñ yÕu lµ qua hÖ thèng ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i. Nh×n nhËn l¹i trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y cã thÓ thÊy, mét trong sè c¸c vÊn ®Ò næi lªn trong ho¹t ®éng Ng©n hµng ®ã lµ vèn huy ®éng cña hÖ thèng Ng©n hµng trong toµn quèc còng nh­ ë c¸c tØnh, thµnh phè lín cã nhiÒu khã kh¨n, tèc ®é t¨ng tr­ëng vèn huy ®éng lu«n thÊp h¬n tèc ®é t¨ng tr­ëng d­ nî cho vay. TÝnh chung trong c¶ n­íc n¨m 2002, vèn huy ®éng t¨ng 19,4% so víi n¨m tr­íc nh­ng d­ nî cho vay t¨ng 21,2%; n¨m 2004 ­íc tÝnh vèn huy ®éng t¨ng 23% nh­ng d­ nî t¨ng kho¶ng 27%. §Æc biÖt lµ vèn néi tÖ huy ®éng cßn t¨ng chËm h¬n, mÆc dï c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i tung ra nhiÒu chiÕn dÞch ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu, chøng chØ tiÒn göi... víi l·i suÊt hÊp dÉn kÌm theo nhiÒu h×nh thøc khuyÕn m¹i. Mét nguyªn nh©n chÝnh rót ra lµ trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®éng cña nÒn kinh tÕ theo xu h­íng héi nhËp, ng­êi d©n ngµy cµng cã nhiÒu sù chñ ®éng vµ linh ho¹t lùa chän c¸c kªnh kh¸c nhau ®Ó ®Çu t­ vèn cña m×nh chø kh«ng ph¶i lµ göi ng©n hµng lÊy l·i nh­ tr­íc ®©y. C¸c kªnh ®­îc ng­êi d©n lùa chän lµ: - B¶o hiÓm nh©n thä; - Mua cæ phÇn trong c¸c doanh nghiÖp cæ phÇn ho¸; - Mua cæ phÇn trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n; - §Çu t­ kinh doanh d­íi h×nh thøc thµnh lËp doanh nghiÖp; - §Çu t­ vèn cho ng­êi th©n ®i xuÊt khÈu lao ®éng; - §Çu t­ vµo bÊt ®éng s¶n; - C¸c doanh nghiÖp ®Çu t­ vµo c¸c dù ¸n trong lÜnh vùc giao th«ng nªn mét mÆt ph¸t hµnh tr¸i phiÕu c«ng tr×nh, thu hót vèn trong d©n... - Kho b¹c Nhµ n­íc vÉn tiÕp tôc b¸n lÎ tr¸i phiÕu kho b¹c qua hÖ thèng cña m×nh, tæ chøc ph¸t hµnh c«ng tr¸i quèc gia, tr¸i phiÕu ChÝnh phñ; - Vèn néi tÖ huy ®éng khã kh¨n v× nhiÒu ng­êi vÉn chän ngo¹i tÖ, vµng ®Ó cÊt tr÷ hay göi ng©n hµng; Mét sè kªnh thu hót tiÒn göi kh¸c: tiÕt kiÖm b­u ®iÖn, quü ®Çu t­, quy t­¬ng hç, c¸c tæ chøc tµi chÝnh vi m«, tæ tiÕt kiÖm vay vèn cña c¸c tæ chøc ®oµn thÓ, cÇm ®å, xæ sè... Theo kÕ ho¹ch th­êng lÖ cña hÖ thèng Ng©n hµng, t¨ng tr­ëng tÝn dông c¸c n¨m gÇn ®©y b×nh qu©n kho¶ng 25% th× ®Ó gãp phÇn ®¹t ®­îc môc tiªu t¨ng tr­ëng kinh tÕ, ­íc tÝnh vèn tÝn dông Ng©n hµng cÇn ph¶i ®¶m b¶o t¨ng thªm 110.000 tû ®ång - 120.000 tû ®ång chØ riªng trong n¨m 2005, kho¶ng 120.000 - 140.000 tû ®ång trong n¨m 2006 t¹o nªn ¸p lùc huy ®éng vèn rÊt lín, lµm cho l·i suÊt ®ång ViÖt Nam cã xu h­íng t¨ng lªn. §ã lµ nhu cÇu vèn tÝn dông nãi chung cã thÓ nªu lªn søc Ðp vÒ nhu cÇu vèn mét sè lÜnh vùc quan träng sau: - Nhu cÇu vèn ®Çu t­ kÕt cÊu h¹ tÇng c¬ së giao th«ng vËn t¶i ®Õn n¨m 2010 lªn tíi 580.600 tû ®ång, nguån vèn ChÝnh phñ chØ ®¸p øng ®­îc 35 - 40%, cßn l¹i ph¶i huy ®éng tõ c¸c nguån kh¸c nhau, mét nguån kh¸ quan träng lµ vè Ng©n hµng Th­¬ng m¹i. - Vèn cho c¸c dù ¸n ®iÖn lùc trong giai ®o¹n 2005 - 2010 lµ 13,76 tû USD. - Nhu cÇu vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn c«ng nghiÖp giai ®o¹n 2004 ®Õn 2010 cña c¸c khu c«ng nghiÖp cho 16 tØnh däc tuyÕn ®­êng Hå ChÝ Minh lµ 119.902 tû ®ång. Nh­ vËy cã thÓ nãi, trong giai ®o¹n 2005 - 2010 nhu cÇu vèn ®Çu t­ do nÒn kinh tÕ lµ rÊt lín. ChÝnh phñ ®· cã quyÕt ®Þnh ph¸t hµnh 63.000 tû ®ång tr¸i phiÕu song kÕt qu¶ ph¸t hµnh ®¹t rÊt thÊp, cßn vèn tõ ®Êu thÇu tÝn phiÕu kho b¹c Nhµ n­íc lµ gÇn 20.000 tû ®ång. Bªn c¹nh ®ã c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i ®ang cã d­ nî kho¶ng gÇn 13.00 tû ®ång cho vay c¸c ®¬n vÞ thi c«ng, x©y l¾p ch­a ®­îc chñ ®Çu t­ thanh to¸n. Do ®ã vèn ®Çu t­ cho giao th«ng vËn t¶i, ®iÖn lùc, c«ng nghiÖp... chñ yÕu lµ tõ nguån huy ®éng tõ c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i. V× vËy søc Ðp huy ®éng vèn cho sù nghiÖp x©y dùng ®Êt n­íc ®èi víi hÖ thèng Ng©n hµng Th­¬ng m¹i nãi chung vµ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn nãi riªng lµ rÊt lín. II. Gi¶i ph¸p cho Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn huy ®éng vèn cho CNH - H§H ®Êt n­íc 1. Tri thøc ho¸ trong Ng©n hµng - §a d¹ng ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ c¸c nghiÖp vô, ph­¬ng tiÖn trong ho¹t ®éng Ng©n hµng nh­: ph¸t hµnh tiÒn ®iÖn tö, ®­a vµo sö dông réng r·i thÎ tÝn dông, sÐc, më tµi kho¶n lµm trung gian thanh to¸n cho kh¸ch hµng. TiÕn hµnh c¸c nghiÖp vô nh­: dÞch vô uû th¸c, qu¶n lý vèn, chuyÓn tiÒn ngay trong ngµy. - VÊn ®Ò c«ng nghÖ trong Ng©n hµng vµ tr×nh ®é c¸n bé. Mét mÆt ®­a kü thuËt c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµo trong ngµnh Ng©n hµng. MÆt kh¸c cÇn cã nh÷ng c¸n bé cã tr×nh ®é ®Ó sö dông nh÷ng c«ng nghÖ ®ã. V× thÕ cÇn tæ chøc ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é, häc hái kinh nghiÖm qu¶n lý, lÊy "chÊt l­îng" c¸n bé lµ chÝnh. Kh«ng ngõng ®æi míi vµ n©ng cao bé m¸y qu¶n lý vµ th¸i ®é lµm viÖc. 2. ChÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña Nhµ n­íc Tù do ho¸ l·i suÊt, n©ng cao chÊt l­îng ®iÒu chØnh cña nghiÖp vô thÞ tr­êng më, cã chÝnh s¸ch thÝch hîp vÒ l·i suÊt chiÕt khÊu..., x©y dùng hÖ thèng ph¸p luËt vÒ Ng©n hµng phï hîp víi ®­êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi, th«ng lÖ vµ chuÈn mùc quèc tÕ. 3. N©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh, t¹o nªn søc m¹nh néi t¹i cña Ng©n hµng - T¨ng c­êng søc m¹nh néi lùc vµ kh¶ n¨ng tù b¶o vÖ dùa trªn c¬ së t¨ng vèn chñ së h÷u vµ chñ ®éng ¸p dông c¸c th«ng lÖ vµ chuÈn mùc quèc tÕ. - N©ng cao chÊt l­îng tµi s¶n nî vµ cã còng nh­ kh¶ n¨ng sinh lêi xö lý nhanh gän sè nî tån ®äng nh»m lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng. - Hoµn thiÑn hÖ thèng th«ng tin rñi ro, söa ®æi quy chÕ lËp dù phßng rñi ro ®Ó thùc hiÖn chÝnh x¸c, hiÖu qu¶ vµ khuyÕn khÝch më réng nghiÖp vô Ng©n hµng b¸n lÎ. - Hoµn thiÖn c¬ chÕ vµ hÖ thèng ®iÒu hoµ c¸c nguån vèn néi bé, ®a d¹ng ho¸ c¸c c«ng cô dù phßng thanh kho¶n ®Ó kÞp øng phã víi biÕn ®éng cña thÞ tr­êng. §Ó huy ®éng tèi ®a, cã hiÖu qu¶ vµ an toµn nguån vèn nhµn rçi trong d©n vµ toµn x· héi nªn thµnh lËp tæ chøc b¶o toµn tiÒn göi cña hiÖp héi Ng©n hµng ViÖt Nam sÏ gióp cho b¶o ®¶m uy tÝn víi kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn t­ nh©n. 4. C«ng t¸c qu¶ng c¸o §Èy m¹nh ho¹t ®éng marketing Ng©n hµng, t¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶ng c¸o, tæ chøc nghiªn cøu, ®iÒu tra thÞ tr­êng, h×nh thµnh dÞch vô ch¨m sãc kh¸ch hµng. KÕt luËn Trong qu¸ tr×nh CNH - H§H ®Êt n­íc, ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ theo c¬ chÕ thÞ tr­êng, ®ßi hái rÊt nhiÒu vèn. Vèn lµ yªu cÇu hµng ®Çu bøc thiÕt, quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng cña CNH - H§H ®Êt n­íc. Vai trß cña huy ®éng vèn qua Ng©n hµng l¹i cµng trë nªn quan träng, vµ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn víi sù linh ho¹t vµ n¨ng ®éng cña m×nh còng gãp phÇn kh«ng nhá trong sù nghiÖp Êy. T¹i ViÖt Nam hiÖn nay c«ng t¸c huy ®éng vèn ®· t¹o ra nguån vèn ®¸p øng cho nhu cÇu ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn kinh tÕ, ®ång thêi t¹o sù ph¸t triÓn v÷ng m¹nh cho b¶n th©n Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn. V× vËy hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam nãi chung vµ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn nãi riªng ®· kh«ng ngõng ®æi míi, c¶i tiÕn ®Ó ngµy cµng ph¸t triÓn vµ huy ®éng vèn ®­îc tèt h¬n. Tuy nhiªn c«ng t¸c huy ®éng vèn, nhÊt lµ ®èi víi nh nãi riªng ®· kh«ng ngõng ®æi míi, c¶i tiÕn ®Ó ngµy cµng ph¸t triÓn vµ huy ®éng vèn ®­îc tèt h¬n. Tuy nhiªn c«ng t¸c huy ®éng vèn, nhÊt lµ ®èi víi Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn vÉn cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, vµ nhiÒu vÊn ®Ò tån t¹i ch­a gi¶i quyÕt ®­îc. Bªn c¹nh ®ã n­íc ta l¹i ®ang ®øng tr­íc qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸ nh­ vò b·o vµ héi nhËp quèc tÕ trong lÜnh vùc tµi chÝnh, ng©n hµng ®· trë thµnh mét trong nh÷ng néi dung chñ yÕu, cã ¶nh h­ëng m¹nh mÏ ®Õn hÇu hÕt c¸c quan hÖ kinh tÕ tµi chÝnh cña mçi n­íc trªn toµn thÕ giíi. ViÖt Nam trong qu¸ tr×nh x©y dùng nÒn kinh tÕ kh«ng nh÷ng ph¶i chó träng ®Õn Ng©n hµng mµ cßn ph¶i ph¸t triÓn c¸c tæ chøc tµi chÝnh kh¸c ®Ó n­íc ta cã mét thÞ tr­êng tµi chÝnh v÷ng m¹nh, nh­ thÕ c«ng t¸c huy ®éng vèn sÏ ph¸t huy ®­îc tèi ®a tiÒm n¨ng vèn cña chóng ta, ViÖt Nam sÏ hoµn thµnh sù nghiÖp CNH - H§H trong mét ngµy kh«ng xa. Tµi liÖu tham kh¶o - T­ b¶n (Cac Mac) quyÓn 3 tËp II; - V¨n kiÖn §¹i héi §¶ng; - Gi¸o tr×nh Kinh tÕ chÝnh trÞ; - T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè n¨m 2001, 2004, 2005; - Gov.sbv.vn.com. Môc lôc