Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ

iÖu ®ång ChØ tiªu 2003 2004 2005 DS % DS % DS % 1. DS cho vay 2784 100 3702,3 100 16.800 100 - Ng¾n h¹n 696 25 692,33 18,7 2100 12,5 - Trung vµ dµi h¹n 2800 75 3009,96 87,3 14700 87,5 2. DS thu nî 2584 100 3799,2 100 6400 100 - Ng¾n h¹n 594,32 23 759,84 20 768 12 - Trung vµ dµi h¹n 1989,68 77 3039,36 80 5632 88 3. D­ nî (31/12/N) 2670 100 2324 100 10205 100 - Ng¾n h¹n 881,367 33,01 594,94 25,6 1431,76 14,03 - Trung vµ dµi h¹n 1788,633 66,99 1729,056 74,4 8773,24 85,97 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû n¨m 2003,2004,2005) Qua b¶ng 4 ta thÊy: C¬ cÊu cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng kh«ng c©n ®èi. D­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n chiÕm tû träng lín (>70%) vµ ngµy cnµg t¨ng, trong khi ®ã d­ nî cho vay tiªu dïng ng¾n h¹n l¹i chiÕm tû träng nhá (<30%). §©y lµ mét thùc tÕ th­êng thÊy trong c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i, do ®Æc ®iÓm cña c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng th­êng lµ c¸c mãn vay lín, cã thêi h¹n thu håi vèn l©u nªn chñ yÕu lµ nh÷ng mãn vay trung vµ dµi h¹n. MÆc kh¸c, nhu cÇu tiªu dïng ®èi víi c¸c lo¹i tµi s¶n nh­: mua xe tr¶ gãp, mua nhµ tr¶ gãp ngµy cµng ph¸t triÓn nªn doanh sè cho vay tiªu dïng cã xu h­íng t¨ng lµ ®iÒu tÊt yÕu. §Ó thÊy ®­îc t×nh tr¹ng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng mét c¸ch toµn diÖn ta ®i s©u vµo ph©n tÝch t×nh h×nh cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng theo tõng chØ tiªu. 2.2.5.1. Doanh sè cho vay Do cho vay tiªu dïng lµ mét lo¹i h×nh tÝn dông cßn kh¸ míi mÎ nªn c¸c kho¶n tÝn dông mµ Ng©n hµng cung cÊp cho ng­êi tiªu dïng cßn kh¸ khiªm tèn. Doanh sè cho vay qua c¸c n¨m cña lo¹i h×nh tÝn dông nµy ®­îc biÓu diÔn theo biÓu N¨m 2003 doanh sè cho vay tiªu dïng lµ 2784 tr®, n¨m 2004 doanh sè cho vay tiªu dïng ®¹t 3702,3 tr® t¨ng 33% so víi n¨m 2003, ®Õn n¨m 2005 doanh sè cho vay tiªu dïng ®¹t 16800 tr® t¨ng 335,77% so víi n¨m 2004. Nh­ vËy, doanh sè cho vay tiªu dïng ngµy cµng t¨ng m¹nh c¶ vÒ sè t­¬ng ®èi lÉn sè tuyÖt ®èi. Së dÜ tèc ®é vµ khèi l­îng doanh sè cho vay tiªu dïng t¨ng m¹nh c¶ lµ do n¨m 2000 Nhµ n­íc ta ®· ban hµnh nhiÒu v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ cho vay tiªu dïng, më ra mét c¬ chÕ th«ng tho¸ng h¬n cho phÐp c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i thùc hiÖn cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ thu nî tõ tiÒn l­¬ng, trî cÊp vµ c¸c kho¶n thu nhËp kh¸c. §iÒu nµy gióp cho Ng©n hµng më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, tõ ®ã t¨ng doanh sè cho vay tiªu dïng. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû lu«n kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®a d¹ng hãa c¸c lo¹i h×nh tÝn dông, thu hót kh¸ch hµng, do vËy doanh sè cho vay tiªu dïng còng t¨ng lªn trong xu thÕ t¨ng chung cña tÝn dông. XÐt vÒ c¸c lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng mµ Ng©n hµng cung cÊp th× chñ yÕu lµ 2 lo¹i h×nh: Cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o vµ cho vay tiªu dïng cã tµi s¶n ®¶m b¶o. B¶ng 5 sÏ cho ta thÊy râ t×nh h×nh c¸c lo¹i h×nh cho vay nµy. B¶ng 5: T×nh h×nh c¬ cÊu doanh sè cho vay tiªu dïng theo tµi s¶n ®¶m b¶o cña Chi nh¸nh Ng©n hµng No &PTNT huyÖn CÈm Thuû. §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 DS % DS % DS % Tæng DS cho vay 2784 100 3702,3 100 16800 100 - Kh«ng cã TS§B 1866,11 67,03 2304,31 62,24 9592,72 57,04 - Cã TS§B 917,88 32,97 1397,99 37,76 7217,28 42,96 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû n¨m 2003,2004,2005) Trong n¨m 2003, khi tiÕn hµnh cho vay tiªu dïng - trong ®ã më ra lo¹i h×nh cho vay kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn, Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû ®· xóc tiÕn hµng lo¹t c¸c ho¹t ®éng nh»m hç trî cho s¶n phÈm nh­: qu¶ng c¸o trªn ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, héi th¶o chuyªn ®Ò..., chÝnh nh÷ng ho¹t ®éng nµy ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó ph¸t triÓn thÞ trêng, t×m kiÕm kh¸ch hµng vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn cña Ng©n hµng ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan. Cô thÓ: doanh sè cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o n¨m 2003 lµ 1866,11 tr® chiÕm 67,03% tæng doanh sè cho vay tiªu dïng. Sang n¨m 2004 vµ 2005 doanh sè cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m (®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn) t¨ng t­¬ng ®èi nhanh song do tæng doanh sè cho vay tiªu dïng còng t¨ng m¹nh nªn tû träng cña nã trong tæng doanh sè cho vay tiªu dïng l¹i gi¶m. Cô thÓ: n¨m 2004 doanh sè nµy ®¹t 2304,31 tr® chiÕm 62,24% tæng doanh sè cho vay tiªu dïng, n¨m 2005 doanh sè nµy ®¹t 9592,72 tr® chiÕm 57,04% tæng doanh sè cho vay tiªu dïng. §Æc biÖt, n¨m 2005 doanh sè nµy t¨ng v­ît bËc do Ng©n hµng tÝch cùc më réng lo¹i h×nh cho vay nµy. §ång thêi, cïng víi viÖc ph¸t triÓn trë l¹i cña nhu cÇu bÊt ®éng s¶n/x©y dùng, ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cã tµi s¶n b¶o ®¶m cña Ng©n hµng còng cã nh÷ng bíc t¨ng tr­ëng ®¸ng kÓ. N¨m 2003 doanh sè cho vay tiªu dïng cã tµi s¶n b¶o ®¶m lµ 917,88 tr® chiÕm 32,97% tæng doanh sè cho vay tiªu dïng, ®Õn n¨m 2004 lµ 1397,99 tr® chiÕm 37,76% vµ ®Õn n¨m 2005 lµ 7217,28 tr® chiÕm 42,96% tæng doanh sè cho vay tiªu dïng. Tõ ®ã ta thÊy r»ng xu thÕ t¨ng tr­ëng cña 2 lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng nµy trong thêi gian tíi lµ ®iÒu tÊt yÕu. 2.2.5.2. Doanh sè thu nî Qua biÓu ®å 2 ta thÊy t×nh h×nh thu nî cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng rÊt kh¶ quan: n¨m 2003 ®¹t 2584 tr® chiÕm 0.26% tæng thu nî cho vay; n¨m 2004 ®¹t 3799,2 tr® chiÕm 0.24% tæng thu nî cho vay; n¨m 2005 ®¹t 6400 tr® chiÕm 0,32% tæng thu nî cho vay. Nh­ vËy, t×nh h×nh thu nî cña kho¶n cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng còng t¨ng lªn phï hîp víi t×nh h×nh t¨ng lªn cña doanh sè cho vay tiªu dïng, mÆc dï quy m« cßn nhá so víi tæng thu nî cho vay song tèc ®é vµ sè l­îng l¹i t¨ng nhanh chãng. B¶ng 6: C¬ cÊu doanh sè thu nî cho vay tiªu dïng theo tµi s¶n b¶o ®¶m cña Chi nh¸nh Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû. §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 DS % DS % DS % Tæng DS thu nî 2584 100 3799,2 100 6400 100 - Kh«ng cã TS§B 1604,4 62,09 2474,79 65,14 3836,16 59,94 - Cã TS§B 979,59 37,91 1324,4 34,86 2563,84 40,06 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû n¨m 2003, 2004, 2005) Qua b¶ng 6 ta thÊy: Cïng víi viÖc doanh sè cho vay cña tÝn dông tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o gi¶m ®i trong tæng doanh sè cho vay tiªu dïng th× doanh sè thu nî cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m còng gi¶m ®i trong tæng doanh sè thu nî nãi chung, mÆc dï vÒ sè tuyÖt ®èi vÉn t¨ng nhanh. Do ®ã, xÐt vÒ tèc ®é th× doanh sè thu nî ®èi víi lo¹i cho vay nµy cã xu h­íng gi¶m. Ng­îc l¹i, tèc ®é doanh sè thu nî ®èi víi lo¹i cho vay cã tµi s¶n b¶o ®¶m l¹i t¨ng lªn, phï hîp víi thùc tiÔn doanh sè c¸c mãn vay cña lo¹i cho vay nµy t¨ng lªn. Së dÜ cã ®iÒu nµy lµ v× ®é rñi ro cña c¸c mãn vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m ngµy cµng t¨ng, Ng©n hµng ngµy cµng ph¶i thËn träng h¬n khi ký hîp ®ång lo¹i h×nh cho vay nµy. 2.2.5.3. T×nh h×nh d­ nî D­ nî lµ mét trong nh÷ng chØ tiªu ®¸nh gi¸ vÒ chiÒu réng vµ chiÒu s©u trong ho¹t ®éng tÝn dông cu¶ Ng©n hµng, ®©y lµ mét chØ tiªu hµng ®Çu mµ bÊt kú mét Ng©n hµng nµo muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn ®Òu ph¶i quan t©m. D­ nî cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû chØ chiÕm mét phÇn rÊt nhá trong tæng d­ nî cña Ng©n hµng. D­ nî cho vay tiªu dïng ®­îc thÓ hiÖn qua biÓu ®å sau: BiÓu ®å 4: Tû träng d­ nî cho vay tiªu dïng trong tæng d­ nî cho vay cña Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm thuû. Trªn thùc tÕ, c¸c mãn vay tiªu dïng lµ rÊt Ýt, n¨m 2005 cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng chØ cã 175 mãn, trong ®ã cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp lµ 96 mãn, cã tµi s¶n thÕ chÊp lµ 79 mãn, víi sè d­ nî chØ chiÕm 0,5% tæng d­ nî. T×nh h×nh d­ nî cho vay tiªu dïng còng cã t¨ng lªn qua c¸c n¨m 2003, 2004, 2005 nh­ sau: N¨m 2003 ®¹t 2670 tr® chiÕm 0,18% tæng d­ nî cho vay, n¨m 2004 ®¹t 2324 tr® chiÕm 0,14% tæng d­ nî cho vay, n¨m 2005 ®¹t 10205 tr® chiÕm 0,5% tæng d­ nî cho vay. Víi quy m« vµ tû träng h¹n chÕ so víi tæng d­ nî tÝn dông cña Ng©n hµng th× cho vay tiªu dïng vÉn cßn lµ mét lo¹i h×nh tÝn dông nhá bÐ vµ kh«ng ®¸ng kÓ trong nghiÖp vô cho vay cña Ng©n hµng. Nguyªn nh©n chÝnh cña ®iÒu nµy lµ do lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng lµ mét lo¹i h×nh tÝn dông míi mÎ mµ Ng©n hµng míi b¾t ®Çu quan t©m triÓn khai, viÖc tiÕp cËn kh¸ch hµng lµ hé gia ®×nh, c¸ nh©n cña c¸c c¸n bé tÝn dông cßn nhiÒu h¹n chÕ. §©y còng lµ mét thùc tÕ x¶y ra ë hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i hiÖn nay. B¶ng 7: C¬ cÊu d­ nî cho vay tiªu dïng theo tµi s¶n b¶o ®¶m cña Chi nh¸nh Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû . §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 DS % DS % DS % Tæng d­ nî 2670 100 2324 100 10208 100 - Kh«ng cã TS§B 2011,578 75,34 1513,85 65,14 5334,15 52,27 - Cã TS§B 658,422 24,46 810,146 34,86 4870,84 42,73 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû 2003,2004,2005) Qua b¶ng 7 ta thÊy: D­ nî cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m t¨ng lªn vÒ sè tuyÖt ®èi song tû träng cña nã l¹i gi¶m trong tæng d­ nî cho vay tiªu dïng. Cô thÓ, n¨m 2003 d­ nî ®¹t 2011,578 tr® chiÕm 75,34% tæng d­ nî cho vay tiªu dïng, n¨m 2004 ®¹t 1513,85 tr® chiÕm 65,14%, n¨m 2005 ®¹t 5334,15 tr® chiÕm 52,27% tæng d­ nî cho vay tiªu dïng. Ngîc l¹i, d­ nî cho vay tiªu dïng cã tµi s¶n b¶o ®¶m l¹i t¨ng lªn c¶ vÒ sè t­¬ng ®èi vµ c¶ sè tuyÖt ®èi, tuy nhiªn so víi cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m th× vÉn cßn nhá h¬n nhiÒu so víi c¶ sè t­¬ng ®èi lÉn tuyÖt ®èi. N¨m 2003 d­ nî cho vay tiªu dïng cã tµi s¶n b¶o ®¶m ®¹t 658,422 tr® chiÕm 24,46% tæng d­ nî cho vay tiªu dïng, n¨m 2004 ®¹t 810,146 tr® chiÕm 34,86% tæng d­ nî cho vay tiªu dïng, n¨m 2005 ®¹t 4879,84 tr® chiÕm 42,73% tæng d­ nî cho vay tiªu dïng. Nh­ vËy, thùc tÕ lµ tèc ®é t¨ng cña cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m th× ch÷ng l¹i cßn tèc ®é t¨ng cña cho vay tiªu dïng cã tµi s¶n b¶o ®¶m th× ngµy cµng t¨ng lªn. §iÒu nµy còng phï hîp víi c¬ cÊu doanh sè cho vay, doanh sè thu nî cña hai lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng nµy. Tãm l¹i, th«ng qua c¸c sè liÖu vµ b¶ng ph©n tÝch trªn ta thÊy ®­îc sù t¨ng tr­ëng ch­a c©n ®èi vµ hµi hoµ cña cho vay tiªu dïng trong c¬ cÊu cho vay cña Ng©n hµng còng nh­ sù mÊt c©n ®èi cña chÝnh c¬ cÊu cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm thuû. ViÖc bÊt hîp lý trong c¬ cÊu cho vay tiªu dïng nh­ thÕ nµy sÏ ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn sù ph¸t triÓn ®ång bé cña c¸c s¶n phÈm tÝn dông nãi chung vµ cña cho vay tiªu dïng nãi riªng. Thªm vµo ®ã quy m« cho vay tiªu dïng cßn nhá trong ho¹t ®éng tÝn dông cña toµn Ng©n hµng còng ®ßi hái ph¶i cã sù më réng cña lo¹i h×nh cho vay nµy. §©y lµ nh÷ng h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc trong thêi gian tíi, t¹o ®iÒu kiÖn thóc ®Èy, më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng vµ ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung t¹i Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû. 2.3. §¸nh gi¸ kh¸i qu¸t thùc tr¹ng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû. 2.3.1. Thµnh tùu ®¹t ®­îc Sau gÇn 20 n¨m ho¹t ®éng theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ n­íc, Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thuû vÉn lu«n kh¼ng ®Þnh ®­îc vÞ thÕ cña Ng©n hµng trªn ®Þa bµn víi nh÷ng kÕt qu¶ vµ nh÷ng thµnh tÝch rÊt ®¸ng khÝch lÖ. Ng©n hµng ®· kh«ng ngõng nç lùc phÊn ®Êu trë thµnh mét ®¬n vÞ tiªu biÓu vÒ më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®Æc biÖt lµ chÊt l­îng cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng mÊy n¨m gÇn ®©y ngµy cµng ®­îc n©ng cao, Cô thÓ nh÷ng kÕt qu¶ ®ã lµ: - Quy m« vµ tèc ®é t¨ng tr­ëng cho vay tiªu dïng ngµy cµng cao. Ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng cña Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû ngµy cµng t¨ng tr­ëng c¶ vÒ quy m« vµ tèc ®é. N¨m 2003, doanh sè cho vay tiªu dïng ®¹t 2784 triÖu ®ång chiÕm 0,16% tæng doanh sè cho vay, n¨m 2004 ®¹t 3702,3 tr® chiÕm 0,21% tæng doanh sè cho vay vµ n¨m 2005 doanh sè nµy ®¹t 16800 triÖu ®ång chiÕm 0,7% doanh sè cho vay. §ã lµ nh÷ng con sè chøng tá ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ngµy cµng ®­îc më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng. Cho vay tiªu dïng ®· vµ ®ang trë thµnh mét trong nh÷ng lo¹i h×nh tÝn dông chñ yÕu cña Ng©n hµng nh»m ®a d¹ng ho¹t ®éng, thu hót kh¸ch hµng, më réng thÞ phÇn cho Ng©n hµng. - ChÊt l­îng c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng ngµy cµng tèt: Cïng víi quy m« vµ tèc ®é t¨ng tr­ëng kh«ng ngõng th× chÊt l­îng tÝn dông cña c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng còng ®­îc n©ng cao vµ tèt lªn rÊt nhiÒu. Thùc tÕ lµ t×nh h×nh thu nî cña c¸c kho¶n cho vay nµy ngµy cµng t¨ng. N¨m 2003 doanh sè thu nî ®¹t 2584 tr® chiÕm 0,26% tæng doanh sè thu nî, n¨m 2004 ®¹t 3799,2 tr® chiÕm 0,24% tæng doanh sè thu nî vµ ®Õn n¨m 2005 doanh sè nµy ®¹t 6400 tr® chiÕm 0,32% tæng doanh sè thu nî. Nî qu¸ h¹n cã xu h­íng ngµy cµng gi¶m vµ cho ®Õn nay gÇn nh­ kh«ng cã nî qu¸ h¹n ë Ng©n hµng. Nh­ vËy, chøng tá chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng cho vay tiªu dïng nãi riªng cña Ng©n hµng rÊt cao. §©y lµ mét trong nh÷ng nç lùc rÊt lín cña c¶ mét thÓ c¸c c¸n bé tÝn dông trong Ng©n hµng, kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ cña Ng©n hµng trªn thÞ tr­êng vµ trong toµn hÖ thèng. - ThÞ tr­êng ngµy cµng ®­îc më réng, kh¸ch hµng ngµy cµng ®a d¹ng. ChÝnh sù t¨ng tr­ëng kh«ng ngõng c¶ vÒ quy m« lÉn chÊt l­îng tÝn dông cña Ng©n hµng ®· chøng tá ®­îc Ng©n hµng ngµy cµng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng, thÞ tr­êng cña Ng©n hµng ngµy cµng ®­îc më réng, ®Æc biÖt lµ ®èi víi thÞ tr­êng ng­êi tiªu dïng réng lín trªn ®Þa bµn CÈm thuû. §©y lµ mét h­íng ph¸t triÓn hoµn toµn ®óng ®¾n. §ång thêi, viÖc më ra mét thÞ tr­êng míi còng ®ång nghÜa víi sù ®a d¹ng ho¸ ®èi t­îng kh¸ch hµng, gióp cho Ng©n hµng tr¸nh ®­îc rñi ro khi tËp trung qua møc vµo mét nhãm kh¸ch hµng truyÒn thèng, t¹o nªn tÝnh n¨ng ®éng vµ linh ho¹t trong ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng. §©y lµ mét môc tiªu quan träng trong bèi c¶nh hiÖn nay khi c¸c Ng©n hµng c¹nh tranh víi nhau ngµy cµng gay g¾t vµ khèc liÖt. - Ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng ®· mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ ®èi víi ng­êi tiªu dïng nãi riªng vµ toµn bé nÒn kinh tÕ nãi chung. ViÖc khuyÕn khÝch ng­êi tiªu dïng tiªu thô hµng ho¸ ®· t¹o ®éng lùc rÊt to lín cho c¸c ngµnh s¶n xuÊt vµ cho b¶n th©n c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i, bëi v× mét lý do rÊt ®¬n gi¶n lµ khi c¸c Nhµ s¶n xuÊt tiªu thô ®­îc hµng ho¸ th× kh¶ n¨ng tr¶ nî c¸c kho¶n vay Ng©n hµng - vay khi tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh lµ rÊt lín. §ång thêi, nã cßn n©ng cao ®­îc chÊt l­îng cuéc sèng cho ng­êi d©n, gãp phÇn thùc hiÖn chñ tr­¬ng kÝch cÇu cña Nhµ n­íc, më réng s¶n xuÊt, më réng tiªu dïng. §¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ vµ môc tiªu nªu trªn, Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû ®· thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: Thø nhÊt: Trong quan hÖ tÝn dông víi c¸ nh©n, ng­êi tiªu dïng, Ng©n hµng ®· gi¶i quyÕt cho vay nhanh chãng, kÞp thêi ®Õn kh¸ch hµng nh­ng vÉn t«n träng ®Çy ®ñ c¸c nguyªn t¾c tÝn dông. Thø hai: Ng©n hµng lu«n chó träng ®Õn c«ng t¸c thÈm ®Þnh tr­íc khi cho vay vµ lµm tèt c«ng t¸c kiÓm so¸t sau khi cho vay, tõ ®ã ph©n lo¹i kh¸ch hµng nh»m cã chÝnh s¸ch phï hîp, ®¸p øng hiÖu qu¶ kinh doanh, tõng b­íc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. Thø ba: Ng©n hµng cã chÝnh s¸ch ­u ®·i ®èi víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng nh»m t¨ng c­êng søc c¹nh tranh ®èi víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, thu hót kh¸ch hµng. Ng©n hµng lu«n tiÕp cËn víi c¸c c¸ nh©n ng­êi tiªu dïng lµ nh÷ng kh¸ch hµng cã uy tÝn, cã kh¶ n¨ng thanh to¸n, cã thu nhËp æn ®Þnh. Chñ ®éng th­êng xuyªn lµm tèt c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Ó n¨m b¾t ®­îc yªu cÇu cña thÞ tr­êng, nhu cÇu vèn cña c¸c ngµnh kinh tÕ, c¸c doanh nghiÖp, ng­êi tiªu dïng vµ ®éng th¸i cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. Thø t­: §¹t ®­îc kÕt qu¶ ®ã ph¶i kÓ ®Õn c«ng t¸c tæ chøc vµ ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn cña Ng©n hµng. Ph¸t huy thÕ m¹nh cña mét Chi nh¸nh cã truyÒn thèng c«ng t¸c, n¨ng ®éng vµ rÊt nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc. 2.3.2. Nh÷ng h¹n chÕ trong cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thñy. Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc, ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng vÉn cßn kh«ng Ýt nh÷ng h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc vµ cÇn cã nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch ®¸ng nh»m më réng vµ n©ng cao h¬n n÷a hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. Nh÷ng h¹n chÕ ®ã lµ: - Quy m« ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cßn nhá, chiÕm tû träng qu¸ nhá bÐ trong ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng. So víi thùc tÕ doanh sè cho vay, d­ nî cña ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung toµn Ng©n hµng th× doanh sè cho vay, d­ nî cña cho vay tiªu dïng chØ chiÕm mét tû träng rÊt nhá. N¨m 2003 d­ nî cho vay tiªu dïng chiÕm 0,18% tæng d­ nî cho vay; n¨m 2004 chiÕm 0,14% tæng d­ nî cho vay; n¨m 2005 chiÕm 0,5% tæng d­ nî cho vay. MÆc dï cã sù t¨ng tr­ëng vÒ quy m« lÉn tèc ®é nh­ng víi mét tû träng vµ quy m« bÐ nhá nh­ trªn th× ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng cÇn ®­îc më réng h¬n n÷a nh»m kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ cña cho vay tiªu dïng trong ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng vµ t¹o nªn sù c©n ®èi trong c¬ cÊu cho vay cña Ng©n hµng. - Lîi nhuËn mµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng mang l¹i kh«ng ®¸ng kÓ. Trªn thùc tÕ víi doanh sè cho vay nhá bÐ cña m×nh - ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng mang l¹i lîi nhuËn rÊt Ýt cho Ng©n hµng. HiÖn t¹i, Ng©n hµng d­êng nh­ chØ thùc hiÖn cho vay tiªu dïng nh­ lµ mét s¶n phÈm nh»m ®a d¹ng hãa ho¹t ®éng, thÓ hiÖn sù quan t©m cña Ng©n hµng ®èi víi c¸ nh©n ng­êi tiªu dïng nh­ lµ mét ho¹t ®éng nh»m t¨ng c­êng mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng. Trong khi ®èi víi mét Ng©n hµng hiÖn ®¹i th× cho vay tiªu dïng ph¶i lµ ho¹t ®éng t¹o ra mét kho¶n thu nhËp khæng lå, mang l¹i lîi nhuËn chñ yÕu cho Ng©n hµng. ChÝnh v× vËy mµ Ng©n hµng cÇn ph¶i më réng h¬n n÷a lo¹i h×nh cho vay nµy, ph¸t triÓn nã trë thµnh mét trong nh÷ng lo¹i h×nh cho vay ®¹t hiÖu qu¶ cao. - Sè l­îng kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n ng­êi tiªu dïng cã quan hÖ víi Ng©n hµng rÊt Ýt vµ kh¸ ®¬n ®iÖu §èi t­îng kh¸ch hµng vay tiªu dïng cña Ng©n hµng chñ yÕu lµ ba ®èi t­îng: Gi¸o viªn, lùc l­îng c¸n bé c«ng nh©n viªn ngµnh c«ng an, vµ c¸n bé viªn chøc cã thu nhËp æn ®Þnh. Nh­ vËy, víi ba ®èi t­îng trªn th× thÞ tr­êng cho vay cña Ng©n hµng kh«ng ®­îc më réng bëi cã mét bé phËn lín nh÷ng ng­êi tiªu dïng kh«ng thuéc ba ®èi t­îng trªn vµ hä còng cã thu nhËp cao vµ kh¸ æn ®Þnh. NÕu nh­ Ng©n hµng nµo còng lo¹i trõ hä th× sÏ bá phÝ ®i nh÷ng mãn vay tiªu dïng cã chÊt l­îng tèt. V× vËy, Ng©n hµng cÇn më réng thÞ tr­ëng cho vay ®èi víi tÊt c¶ c¸c ®èi t­îng ng­êi tiªu dïng c¸ kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ an toµn tÝn dông cho Ng©n hµng. - Quy tr×nh tÝn dông cßn r­êm rµ, thêi gian thÈm ®Þnh kÐo dµi lµm cho kh¸ch hµng cã nhu cÇu nhiÒu khi mÊt ®i c¬ héi mua hµng ho¸ tèt. Nh÷ng h¹n chÕ trªn lµ do c¸c nguyªn nh©n sau: Thø nhÊt: VÒ phÝa ChÝnh phñ: ChÝnh phñ ban hµnh ph¸p luËt vÒ c¸c ho¹t ®éng liªn quan ®Õn lÜnh vùc tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông tiªu dïng nãi riªng cßn chËm trÔ vµ kh«ng ®ång bé. Thùc tÕ l©u nay nh÷ng v¨n b¶n chi tiÕt vµ h­íng dÉn thi hµnh ®Òu rÊt chËm chÔ, nhiÒu khi chóng cßn chång chÐo nhau lµm cho c¸c Ng©n hµng kh«ng biÕt ph¶i thùc hiÖn theo v¨n b¶n nµo. §iÒu nµy g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Thø hai: VÒ phÝa Ng©n hµng, cã rÊt nhiÒu lý do cho h¹n chÕ nµy tõ phÝa Ng©n hµng nh­: + TruyÒn thèng cña Ng©n hµng lµ x©y dùng cho m×nh mét h­íng ®i chñ ®¹o lµ chó ý tËp trung quan hÖ tÝn dông víi c¸c doanh nghiÖp quèc doanh, c¸c ngµnh mòi nhän cña nÒn kinh tÕ... Cßn ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c, ®Æc biÖt lµ ng­êi tiªu dïng Ng©n hµng còng ®Ò ra kÕ ho¹ch më réng tÝn dông ®èi víi c¸c thµnh phÇn nµy nh­ng do nhiÒu khã kh¨n v­íng m¾c nªn Ng©n hµng chØ thùc hiÖn cho vay víi mét sè ®èi t­îng cã thu nhËp æn ®Þnh, cã kh¶ n¨ng thanh to¸n tèt. + Ng©n hµng ch­a cã mét chiÕn l­îc Marketing Ng©n hµng hiÖu qu¶, biÓu hiÖn: ChÝnh s¸ch gi¸ c¶ ch­a linh ho¹t: ChÝnh s¸ch l·i suÊt cña Ng©n hµng ch­a linh ho¹t theo ®èi t­îng kh¸ch hµng, theo møc vay vèn, theo thêi h¹n. Trong khi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc ®­îc vay víi møc l·i suÊt ­u ®·i, doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh th× vay vèn víi møc l·i suÊt trªn thÞ tr­êng, cßn c¸ nh©n ng­êi tiªu dïng th× vay vèn víi møc l·i suÊt kh¸ cao, tõ 8,85%/th¸ng ®Õn 0,9%/th¸ng. ChÝnh s¸ch s¶n phÈm ch­a hÊp dÉn, ch­a thùc sù l«i kÐo ®­îc kh¸ch hµng: . Ch­a cã dÞch vô ®i kÌm khi cÊp tÝn dông. . Ph­¬ng thøc cho vay cña Ng©n hµng cßn h¹n chÕ, chØ thùc hiÖn vµi ph­¬ng thøc chñ yÕu: Cho vay tõng lÇn, cho vay tr¶ gãp, cßn c¸c ph­¬ng thøc kh¸c ch­a ®­îc sö dông hoÆc cã th× cßn rÊt h¹n chÕ. §iÒu nµy ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ngµy cµng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ còng nh­ ng­êi tiªu dïng. ChÝnh v× vËy mµ sè l­îng c¸ nh©n ng­êi tiªu dïng cã quan hÖ tÝn dông víi Ng©n hµng cßn h¹n chÕ. . ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng cña Ng©n hµng kh«ng hÊp dÉn, chØ bã hÑp ë c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc lµm ¨n cã hiÖu qu¶, ch­a cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cô thÓ ®èi víi cho vay tiªu dïng. Thø ba: VÒ phÝa kh¸ch hµng: Rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng lµ rÊt lín. Nguån b¶o ®¶m chÝnh cña Ng©n hµng lµ thu nhËp trong t­¬ng lai cña kh¸ch hµng nh­ng c¸c nguån thu nhËp nµy l¹i chÞu ¶nh h­ëng rÊt lín cña c¸c ®iÒu kiÖn kh¸ch quan vµ chñ quan tõ phÝa kh¸ch hµng nh­ èm ®au, bÖnh tËt, thÊt nghiÖp, ý chÝ tr¶ nî... ®iÒu nµy lµm cho rñi ro tõ lo¹i h×nh tÝn dông tiªu dïng cao h¬n c¸c lo¹i h×nh tÝn dông kh¸c cña Ng©n hµng rÊt nhiÒu. §ång thêi, mÆt b»ng thu nhËp cña d©n c­ n­íc ta cßn thÊp còng lµm h¹n chÕ ®i kh¶ n¨ng mua s¾m vµ tiªu dïng cña d©n c­. Nh­ vËy, nh÷ng v­íng m¾c trong quan hÖ tÝn dông tiªu dïng gi÷a Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû vµ c¸ nh©n ng­êi tiªu dïng xuÊt ph¸t tõ nhiÒu nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan, tõ m«i tr­êng bªn trong vµ m«i tr­êng bªn ngoµi. V× vËy, nhiÖm vô lóc nµy lµ ph¶i t×m ra c¸c gi¶i ph¸p ®óng ®¾n vµ h÷u hiÖu nh»m th¸o gì nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c, ®­a ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Chi nh¸nh CÈm thuû ngµy cµng ®­îc më réng, t¹o ®­îc Ých lîi h¬n n÷a cho b¶n th©n Ng©n hµng, cho ng­êi tiªu dïng, cho nÒn kinh tÕ vµ cho toµn x· héi. Ch­¬ng III: Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó më réng Cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No &PTNT huyÖn CÈm thuû 3.1. Môc tiªu vµ ®Þnh h­íng më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû trong nh÷ng n¨m tíi . Trªn c¬ së chØ tiªu nhiÖm vô, kÕ ho¹ch mµ Ng©n hµng No & PTNT ViÖt Nam giao cho c¸c Chi nh¸nh. XÐt ®iÒu kiÖn kinh doanh ®Æc thï trªn ®Þa bµn, nh÷ng khã kh¨n sÏ gÆp vµ nh÷ng thuËn lîi mµ Ng©n hµng cã ®­îc, Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm thuû ®· ®­a ra ®Þnh h­íng ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng( bao gåm c¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng) nh»m ph¸t huy tèt thµnh tùu ®¹t ®­îc, kh¾c phôc h¹n chÕ, v­ît qua khã kh¨n, ®­a ho¹t ®éng ng©n hµng t¨ng tr­ëng v÷ng vµng trong n¨m 2006 vµ nh÷ng n¨m tíi. 3.1.1. Nh÷ng ®Þnh h­íng chung vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû trong nh÷ng n¨m tíi . Môc tiªu ho¹t ®éng chñ ®¹o trong thêi gian tíi cña Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm thuû lµ h­íng tíi kh¸ch hµng. Qu¸ tr×nh thùc hiÖn môc tiªu nµy sÏ lµ qu¸ tr×nh tiÕp tôc c¶i tæ vµ t¨ng c­êng c¬ cÊu qu¶n trÞ, kiÓm so¸t ®iÒu hµnh, ph¸t triÓn c«ng t¸c tiÕp thÞ mét c¸ch h÷u hiÖu trªn c¬ së t×m hiÓu nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ gi¶i quyÕt kÞp thêi nh÷ng v­íng m¾c trong quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, t¹o sù tin cËy cña kh¸ch hµng víi Ng©n hµng. Víi sù nç lùc phÊn ®Êu, ®oµn kÕt nhÊt trÝ cña Ban l·nh ®¹o, cña tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn Chi nh¸nh Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm thuû quyÕt t©m thùc hiÖn: TiÕp tôc thùc hiÖn huy ®éng vèn, ®¶m b¶o nguån vèn huy ®éng lµ 770 tû, t¨ng tr­ëng 60% so víi n¨m tr­íc. §Æc biÖt, quan t©m ®Õn viÖc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n t¹o tiÒn ®Ò ®Ó më réng ®Çu t­ tÝn dông trung vµ dµi h¹n, chñ ®éng c©n ®èi nguån vèn t¹i Ng©n hµng - nhÊt lµ nguån vèn ngo¹i tÖ. PhÊn ®Êu t¨ng møc d­ nî tÝn dông lµnh m¹nh hµng n¨m Ýt nhÊt lµ 40%, phÊn ®Êu n©ng d­ nî trung vµ dµi h¹n chiÕm 40% tæng d­ nî. ChÊn chØnh vµ xö lý nh÷ng tån t¹i trong ho¹t ®éng tÝn dông, n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh vµ qu¶n lý cho vay, ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu ®Ó thu håi nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n vµ l·i treo. Nî qu¸ h¹n lµ 0,001% Quü thu nhËp: 10 tû Th­êng xuyªn ®µo t¹o, n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cho ®éi ngò c¸n bé t¸c nghiÖp. TiÕp tôc ph¸t triÓn, ®æi míi hiÖn ®¹i c«ng nghÖ th«ng tin Ng©n hµng. 3.1.2. §Þnh h­íng vÒ ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû trong nh÷ng n¨m tíi. Trong nh÷ng n¨m võa qua, ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng ®· ®em l¹i cho Ng©n hµng mét nguån thu lín. §Ó triÓn khai thùc hiÖn tèt vµ viÖc më réng ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng cã hiÖu qu¶ trong nh÷ng n¨m tíi, Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû ®· ®­a ra nh÷ng ®Þnh h­íng, ph­¬ng h­íng hoµn thiÖn, cô thÓ: - T¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o h­íng dÉn thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông tiªu dïng ®Õn tËn c¸c c¬ quan, ®¬n vÞ kinh tÕ trong ®Þa bµn: göi tê r¬i, th«ng b¸o cho ng­êi d©n, tuyªn truyÒn trªn ®µi ph¸t thanh ®Ó cho ng­êi d©n cã nhu cÇu hiÓu râ, t×m ®Õn víi Ng©n hµng vµ thùc hiÖn c¸c thñ tôc vay, tr¶ nî ®óng h¹n. - Trong thêi gian tíi, Ng©n hµng sÏ nç lùc thùc hiÖn ho¹t ®éng cho vay theo h×nh thøc tæ nhãm, ®Õn tõng c¬ quan, ®¬n vÞ ®Ó vËn ®éng vµ phæ biÕn cho kh¸ch hµng thªm hiÓu râ h¬n vÒ ph­¬ng thøc cho vay phôc vô ®êi sèng vµ tæ chøc cho vay theo tõng c¬ quan, ®¬n vÞ víi h×nh thøc gi¶i ng©n trùc tiÕp ®Õn tõng hé vay, thu nî tËp trung t¹i c¬ quan ®¬n vÞ. - Thùc hiÖn më réng cho vay tiªu dïng kh«ng chØ tËp trung trong ®Þa bµn mµ cßn cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n ë ®Þa bµn kh¸c. Tãm l¹i, víi nh÷ng h­íng ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ cho vay tiªu dïng nãi riªng ®· thÓ hiÖn sù quyÕt t©m cña Ng©n hµng trong viÖc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn vµ më réng ho¹t ®éng cña m×nh. Sù nç lùc quyÕt t©m ®ã høa hÑn mét t­¬ng lai tèt ®Ñp cña Ng©n hµng. 3.2 Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû. 3.2.1. Ng©n hµng cÇn coi c¸n bé c«ng nh©n viªn lµ kh¸ch hµng môc tiªu cña m×nh. Cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng cã ®Æc ®iÓm lµ quy m« nhá, nh­ng sè l­îng kh¸ch hµng l¹i rÊt ®«ng vµ chñ yÕu lµ c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn thuéc c¸c c¬ quan, ®¬n vÞ. Hä cã l­¬ng, cã nguån thu nhËp æn ®Þnh, th­êng xuyªn, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî nh­ng ®iÒu kiÖn sèng cña hä cßn thÊp, rÊt Ýt ng­êi cã ®ñ kh¶ n¨ng tù ®¸p øng nhu cÇu cña m×nh. §Ó ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ®ã nÕu nh­ kh«ng cã th× chØ cßn t×m c¸ch lµ tÝch luü. Vµ dï cã tÝch lòy ®i ch¨ng n÷a th× viÖc tháa m·n nhu cÇu còng kh«ng thÓ ®­îc nh­ ban ®Çu hoÆc cã thÓ hä ®· tÝch lòy qua mét thêi gian dµi nh­ng do mét sù biÕn ®éng nµo ®ã hä còng ch­a thÓ thùc hiÖn ®­îc nhu cÇu ®ã. Ng©n hµng thùc hiÖn tÝn dông tiªu dïng ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn trong nh÷ng n¨m qua ®· phï hîp víi chñ tr­¬ng kÝch cÇu cña ChÝnh phñ. Bªn c¹nh ®ã, cho vay ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn rÊt an toµn bëi nguån tr¶ nî lµ b»ng l­¬ng vµ trî cÊp, ngoµi ra cßn cã thÓ lµ nguån thu nhËp thªm cña gia ®×nh hä. H¬n n÷a, ®©y chÝnh lµ nh÷ng kh¸ch hµng cã tr×nh ®é cao, lu«n tù träng vµ coi träng danh dù. ChÝnh ®iÒu nµy còng ®ßi hái c¸c c¸n bé Ng©n hµng ph¶i cã tr×nh ®é nhÊt ®Þnh vµ v¨n minh lÞch sù trong giao tiÕp g©y thiÖn c¶m víi ng­êi vay. 3.2.2. C¶i tiÕn c¸ch cho vay, hoµn thiÖn c«ng t¸c gi¶i ng©n, n©ng cao t¨ng tr­ëng d­ nî. Trong nh÷ng n¨m qua, do ch­a thùc sù chó träng ®Õn cho vay tiªu dïng nªn trong c¸ch gi¶i quyÕt cho vay còng nh­ c«ng t¸c gi¶i ng©n cßn thÓ hiÖn nhiÒu h¹n chÕ. C¸ch gi¶i quyÕt cho vay cßn nhá lÎ, manh món. Ng©n hµng cßn thô ®éng ngåi chê kh¸ch hµng nªn cã nh÷ng ngµy cho vay ®­îc rÊt Ýt, cã khi chØ mét ®Õn hai mãn vay, cßn cã nh÷ng ngµy sè l­îng cho vay l¹i rÊt nhiÒu. §iÒu ®ã ®· ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn c«ng t¸c gi¶i ng©n. ThiÕt nghÜ, Ng©n hµng cÇn c¶i tiÕn c¸ch cho vay b»ng c¸ch quy ®Þnh ngµy gi¶i ng©n nh­ quy ®Þnh cø 2 ngµy l¹i gi¶i ng©n mét lÇn. Trong thêi gian 2 ngµy ®ã, c¸n bé Ng©n hµng sÏ chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng, tËp hîp c¸c bé hå s¬ vay vèn ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó tr×nh Gi¸m ®èc ký duyÖt vµ thùc hiÖn gi¶i ng©n, n©ng cao t¨ng tr­ëng d­ nî. 3.2.3. Më réng ho¹t ®éng Marketing. ViÖc lµm cho ng­êi d©n hiÓu biÕt vÒ Ng©n hµng vµ nh÷ng lîi Ých mµ Ng©n hµng mang l¹i cho hä lµ ®iÒu rÊt cÇn thiÕt ®Ó më réng cho vay. NÕu nh­ c«ng t¸c tuyªn truyÒn ®­îc thùc hiÖn tèt th× sÏ cã t¸c dông trong viÖc thay ®æi thãi quen tÝch lòy ®Ó tiªu dïng vµ t©m lý sî ®i vay cña ng­êi d©n. Qua ®ã sÏ t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn ®Õn giao dÞch víi Ng©n hµng gãp phÇn thóc ®Èy cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn. Muèn vËy Ng©n hµng cÇn më réng ho¹t ®éng Marketing Ng©n hµng vµ cÇn thùc hiÖn nh÷ng vÊn ®Ò sau: - T¨ng c­êng triÓn khai c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o trªn c¸c t¹p chÝ, b¸o chuyªn ngµnh nh­ T¹p chÝ Ng©n hµng, Thêi b¸o kinh tÕ, Thêi b¸o Ng©n hµng, T¹p chÝ ThÞ tr­êng - Tµi chÝnh - TiÒn tÖ... Ngoµi ra, cßn tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o trªn c¸c b¸o, t¹p chÝ mµ mäi ng­êi th­êng quan t©m nh­ b¸o Nh©n d©n, TiÒn phong... vµ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ truyÒn h×nh, ph¸t thanh... - Tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o ngay t¹i Ng©n hµng b»ng c¸ch bè trÝ cho kh¸ch hµng quan s¸t, thÊy ®­îc c¸c h×nh ¶nh cña Ng©n hµng, tiÕp xóc trùc tiÕp víi c¸c c«ng cô, trang thiÕt bÞ... - C¸n bé Ng©n hµng lµ h×nh ¶nh thu nhá cña Ng©n hµng nªn c¸c c¸n bé Ng©n hµng cÇn ý thøc r»ng: "Mçi c¸n bé Ng©n hµng lµ mét tuyªn truyÒn viªn tÝch cùc vµ hiÖu qu¶ nhÊt vÒ chÝnh s¸ch cho vay nãi chung vµ cho vay tiªu dïng nãi riªng". Muèn vËy ph¶i cã chÕ ®é ®·i ngé thÝch hîp víi chÝnh c¸n bé trong ngµnh. - Cö c¸n bé ®i s©u s¸t ®Õn tõng c¬ quan, ®¬n vÞ tuyªn truyÒn, phæ biÕn vÒ nghiÖp vô cho vay ®Ó ng­êi d©n am hiÓu vÒ tiÖn Ých mµ nghiÖp vô nµy mang l¹i cho hä. §ång thêi, cÇn chiÕm ®­îc sù ñng hé nhiÖt t×nh cña c¸c c¸n bé l·nh ®¹o ®Ó qua ®ã viÖc tiÕp cËn vµ tËp hîp nh÷ng nhu cÇu cña ng­êi d©n còng nh­ viÖc tiÕn hµnh thùc hiÖn nghiÖp vô diÔn ra mét c¸ch su«n sÎ. - Hµng n¨m, Ng©n hµng nªn tæ chøc héi nghÞ, héi th¶o kh¸ch hµng, qua ®ã t¹o ®­îc mèi quan hÖ th©n thiÕt h¬n víi kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã, viÖc tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng còng gióp cho Ng©n hµng cã ®­îc c¸i nh×n chÝnh x¸c h¬n vÒ chÊt l­îng phôc vô th«ng qua nh÷ng ý kiÕn cña kh¸ch hµng. §ång thêi còng gióp cho Ng©n hµng n©ng cao chÊt l­îng phôc vô. Héi nghÞ kh¸ch hµng gióp cho Ng©n hµng hiÓu ®­îc nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n cña kh¸ch hµng, tõ ®ã n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu cña hä. Nh­ vËy Ng©n hµng cã thÓ lµ ng­êi t­ vÊn tµi chÝnh ®¸ng tin cËy cho kh¸ch hµng, n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t­ vµ tiªu dïng. 3.2.4. HiÖn ®¹i hãa c¬ së vËt chÊt kü thuËt vµ c¸c trang thiÕt bÞ phôc vô ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. ViÖc ph¸t triÓn c«ng nghÖ Ng©n hµng vµ ®­a Ng©n hµng trë thµnh Ng©n hµng hiÖn ®¹i cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh trong viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Thêi gian gÇn ®©y, Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû ®· tõng b­íc ®­a c«ng nghÖ vµo c¸c ho¹t ®éng cña m×nh nh­ viÖc nèi m¹ng néi bé, thùc hiÖn thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö liªn ng©n hµng gãp phÇn më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô vµ qu¶n lý th«ng tin kh¸ch hµng hiÖu qu¶ h¬n. C«ng nghÖ Ng©n hµng cµng ®­îc øng dông réng r·i vµo c¸c ho¹t ®éng cña Ng©n hµng th× viÖc t¨ng c¸c tiÖn Ých khi phôc vô kh¸ch hµng cµng ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch dÔ dµng h¬n, nhÊt lµ trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, viÖc qu¶n lý hå s¬ kh¸ch hµng sÏ trë nªn ®¬n gi¶n h¬n nhiÒu. V× vËy, trong thêi gian tíi Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû cÇn tiÕp tôc øng dông c«ng nghÖ Ng©n hµng vµo trong ho¹t ®éng cña m×nh nh­ nç lùc ®­a tin häc vµo c«ng t¸c qu¶n lý th«ng tin vµ t×m kiÕm th«ng tin cña kh¸ch hµng, cïng c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c triÓn khai ®­a hÖ thèng m¸y rót tiÒn tù ®éng( ATM) vµo cuéc sèng. 3.2.5. §µo t¹o vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc Víi ®Æc ®iÓm vµ vÞ trÝ cña ho¹t ®éng tÝn dông, ®Ó cã thÓ më réng mét h×nh thøc cho vay nµo ®ã th× b¶n th©n c¸c kho¶n cho vay theo h×nh thøc ®ã ph¶i cã chÊt l­îng tèt, an toµn vµ t¹o ra nguån thu cho Ng©n hµng. §ång thêi, ph¶i cã sù phèi kÕt hîp nhÞp nhµng gi÷a c¸c Phßng ban, c¸c bé phËn trong Ng©n hµng. §iÒu nµy chØ cã thÓ thùc hiÖn ®­îc khi Ng©n hµng cã mét ®éi ngò c¸n bé cã n¨ng lùc, cã tr×nh ®é, sö dông thµnh th¹o c¸c øng dông cña c«ng nghÖ Ng©n hµng hiÖn ®¹i. Thùc tÕ cho thÊy, chÊt l­îng cña kho¶n vay cao hay thÊp phô thuéc kh¸ nhiÒu vµo c¸c c«ng viÖc - tõ viÖc chÊp hµnh c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch ®Õn viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n, xÐt duyÖt hå s¬, quyÕt ®Þnh cho vay, kiÓm tra sö dông vèn, thu nî. Nãi chung, mäi ®óng sai, thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña c¸c dù ¸n tÝn dông, ngoµi nguyªn nh©n kh¸ch quan ®Òu cã nh©n tè chñ quan cña con ng­êi víi t­ c¸ch lµ chñ thÓ cho vay g©y nªn. §­¬ng nhiªn, trong ®ã cã yÕu tè chñ quan, cè ý v× môc ®Ých t­ lîi nh­ng còng cã nh÷ng yÕu tè do tr×nh ®é, do kh¶ n¨ng bÊt cËp cña c¸n bé Ng©n hµng mµ ch­a thÓ hoÆc kh«ng thÓ lµm ®­îc. Trong ®iÒu kiÖn chóng ta ®ang héi nhËp vµ ph¸t triÓn, h¬n lóc nµo hÕt ph¶i ch¨m lo ph¸t triÓn nguån nh©n lùc v× sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc nãi chung, hiÖn ®¹i ho¸ ngµnh Ng©n hµng nãi riªng mµ trong ®ã môc tiªu më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn vèn lu«n ®­îc ®Æt lªn hµng ®Çu. §Ó cã ®­îc mét ®éi ngò c¸n bé ®¹t tiªu chuÈn, Ng©n hµng cÇn th­êng xuyªn h­íng dÉn, tæ chøc tËp huÊn bæ sung kiÕn thøc vµ chuyªn m«n, c¬ chÕ chÕ ®é, thÓ lÖ cña ngµnh, liªn ngµnh, ®­êng lèi chñ tr­¬ng cña §¶ng còng nh­ môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi cña Nhµ n­íc. Trong qu¸ tr×nh ®ã, g¾n lý luËn víi thùc tÕ, th­êng xuyªn tæ chøc c¸c buæi to¹ ®µm, c¸c c¸n bé tù nªu nh÷ng t×nh huèng x¶y ra trong qu¸ tr×nh thÈm tra, qu¶n lý kho¶n vay ®Ó cïng th¶o luËn, ®­a ra c¸c ph­¬ng ¸n xö lý. Qua ®ã, ph¸t triÓn c¸c ph­¬ng thøc thÝch hîp cã hiÖu qu¶ ®óc kÕt thµnh kinh nghiÖm chung. §ã thùc sù lµ nh÷ng kiÕn thøc quý gi¸ ®Ó kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô hoµn thiÖn c«ng nghÖ Ng©n hµng. Båi d­ìng c¸n bé tÝn dông lµm c«ng t¸c cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû lµ mét qu¸ tr×nh liªn tôc vµ l©u dµi kh«ng thÓ gi¶i quyÕt mét sím mét chiÒu v× ®©y lµ h×nh thøc cho vay kh¸ míi ë n­íc ta. Tuy nhiªn, Ng©n hµng cÇn cã qui ho¹ch vµ nh÷ng bø¬c ®i cô thÓ ®Ó ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé. Tr­íc m¾t, Ng©n hµng cÇn tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé ®Ó cã chÝnh s¸ch tuyÓn chän, ®µo t¹o vµ bè trÝ s¾p xÕp, sö dông ®éi ngò c¸n bé hiÖn cã phï hîp víi yªu cÇu cña tõng c«ng viÖc nãi chung, cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng, ph©n râ tr¸ch nhiÖm ph¸p lý cña tõng vÞ trÝ c«ng t¸c, ®¶m b¶o quyÒn lîi g¾n víi tr¸ch nhiÖm, khen th­ëng kÞp thêi, kû luËt nghiªm. Nh­ vËy, trong ho¹t ®éng tÝn dông sÏ h¹n chÕ bít ®­îc nh÷ng rñi ro kh«ng ®¸ng cã do ý thøc chñ quan cña c¸n bé Ng©n hµng, t×nh h×nh nî qu¸ h¹n gi¶m thÊp, chÊt l­îng tÝn dông ®­îc n©ng cao, gãp phÇn më réng qui m« ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ Trong ho¹t ®éng cña m×nh, ngoµi sù nç lùc cè g¾ng kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ cña b¶n th©n th× ®Ó thµnh c«ng trong kinh doanh, Ng©n hµng kh«ng thÓ kh«ng nh×n nhËn ¶nh h­ëng cña c¸c nh©n tè kh¸ch quan. T¸c ®éng tõ c¸c nh©n tè nµy tíi Ng©n hµng nÕu theo chiÒu h­íng tÝch cùc sÏ t¹o ra nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng ho¹t ®éng vµ ng­îc l¹i. ChÝnh v× vËy, ®Ó më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû cÇn cã sù quan t©m, hç trî cña c¸c c¬ quan chñ qu¶n, c¸c c¬ quan chøc n¨ng cã thÈm quyÒn. 3.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi ChÝnh phñ: Trong thêi gian qua, ChÝnh phñ còng ®· cã nh÷ng quan t©m nhÊt ®Þnh ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng nãi chung vµ lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi riªng. Tuy nhiªn, ®Ó ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã thÓ ph¸t triÓn th× ChÝnh phñ ph¶i cã nh÷ng hµnh ®éng cô thÓ h¬n. ViÖc duy tr× sù æn ®Þnh vÒ chÝnh trÞ lµ mét yÕu tè ®Æc biÖt quan träng, nã t¸c ®éng ®Õn mäi khÝa c¹nh cña cuéc sèng trong ®ã cã ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Nh­ trong ch­¬ng mét ®· ®Ò cËp, ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i chÞu ¶nh h­ëng lín tõ c¸c yÕu tè vÜ m«, trong ®ã cã sù æn ®Þnh vÒ chÝnh trÞ. Sù æn ®Þnh vÒ chÝnh trÞ võa t¸c ®éng ®Õn nhu cÇu ®i vay phôc vô tiªu dïng cña ng­êi d©n võa t¸c ®éng ®Õn kÕ ho¹ch cho cho vay cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, trong vÊn ®Ò qu¶n lý hµnh chÝnh, ChÝnh phñ còng cÇn cã c¬ cÊu l¹i bé m¸y qu¶n lý vµ cã nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ ®Õn c¸c c¸n bé qu¶n lý, tr¸nh t×nh tr¹ng c¸n bé l¹m dông quyÒn h¹n g©y phiÒn hµ cho d©n hay l¹m dông quyÒn h¹n ®Ó t­ lîi. Víi vai trß vÜ m« cña m×nh, ChÝnh phñ tiÕp tôc ®Èy m¹nh gi¸o dôc, n©ng cao mÆt b»ng d©n trÝ cho ng­êi d©n nãi chung vµ n©ng cao hiÓu biÕt cña ng­êi d©n vÒ c¸c dÞch vô Ng©n hµng nãi riªng. ChÝnh phñ cã thÓ ®­a vµo c¸c ch­¬ng tr×nh gi¸o dôc nh÷ng kiÕn thøc tèi thiÓu vÒ Ng©n hµng vµ c¸c ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ®Ó dÇn xãa bá kho¶ng c¸ch ®ang cßn rÊt lín gi÷a ng­êi d©n víi Ng©n hµng, lµm cho ng­êi d©n cã thÓ tõ bá "mÆc c¶m" ®i vay Ng©n hµng ®Ó sèng. §iÒu nµy cã vai trß ®Æc biÖt quan träng v× khi ng­êi d©n cã hiÓu biÕt th× ®êi sèng míi ®­îc n©ng cao, ng­êi d©n cã thÓ t×m ®Õn Ng©n hµng ®Ó nguån ®Çu t­ cho c¸c dù ¸n lµm giµu, ®Ó n©ng cao møc sèng cña m×nh tr­íc khi cã ®­îc mét kho¶n thu nhËp ®ñ lín. Nh­ vËy cïng lóc ChÝnh phñ cã thÓ ®¹t ®­îc nhiÒu môc ®Ých. ChÝnh phñ còng nªn tiÕp tôc cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch s¶n xuÊt trong n­íc ph¸t triÓn, ®Æc biÖt lµ s¶n xuÊt hµng tiªu dïng. Thùc tÕ rÊt ®¸ng buån lµ ®· cã nhiÒu ng­êi d©n ®i vay Ng©n hµng phôc vô cho môc ®Ých tiªu dïng song ®· kh«ng ®¹t ®­îc mong muèn. Nh­ thêi gian võa qua, viÖc ng­êi d©n ®i vay tiÒn ë Ng©n hµng vÒ mua xe m¸y Trung Quèc, th­êng mua ph¶i xe cã chÊt l­îng kh«ng tèt, nhanh háng sau mét thêi gian ng¾n ng­êi d©n võa ph¶i tr¶ nî Ng©n hµng mµ l¹i kh«ng cã ®­îc vËt dông phôc vô cho nhu cÇu cña m×nh. V× vËy, viÖc Nhµ n­íc khuyÕn khÝch vµ hç trî cho s¶n xuÊt hµng tiªu dïng trong n­íc lµ rÊt cÇn thiÕt, nã võa ph¸t triÓn kinh tÕ, t¹o ra hµng hãa võa t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, gi¶m tû lÖ thÊt nghiÖp. §èi víi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng th× nªn s¶n xuÊt trong n­íc ph¸t triÓn võa t¹o ra hµng hãa phôc vô nhu cÇu tiªu dïng cña kh¸ch hµng võa t¹o thªm thu nhu cÇu ®i vay tiªu dïng trong d©n c­ khi thu nhËp cña ng­êi d©n t¨ng lªn, c«ng ¨n viÖc lµm æn ®Þnh. Nhµ n­íc còng cÇn ban hµnh nh÷ng v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. ë nh÷ng n­íc ph¸t triÓn, ng­êi d©n ®· biÕt ®Õn vµ thùc hiÖn ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng theo khu«n khæ ph¸p luËt nhÊt ®Þnh. Tuy hÖ thèng luËt ph¸p ViÖt Nam cßn nhiÒu ®iÓm cÇn hoµn thiÖn nh­ng viÖc nghiªn cøu vµ ®­a nh÷ng ®iÒu luËt míi vµo cuéc sèng lµ rÊt cÇn thiÕt. Nhµ n­íc cÇn t¹o nªn mét m«i tr­êng ph¸p lý hoµn chØnh cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng. Gi¶i quyÕt ®­îc vÊn ®Ò nµy, Nhµ n­íc ®· gióp cho c¸c Ng©n hµng tr¸nh ®­îc mét sè rñi ro nhÊt ®Þnh, n©ng cao tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¸n bé ®ã trong c«ng viÖc ®ång thêi còng xem xÐt tr¸nh h×nh sù hãa c¸c nghiÖp vô Ng©n hµng. ViÖc t¹o ra mét hÖ thèng th«ng tin cËp nhÊt vµ ®¸ng tin cËy lµ mét vÊn ®Ò hµng ®Çu khi muèn mét ®Êt n­íc cã thÓ ph¸t triÓn. HiÖn nay, viÖc qu¶n lý vµ cung cÊp th«ng tin cña ViÖt Nam cßn rÊt kÐm cã ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. §Æc biÖt khi Nhµ n­íc cã thÓ ®øng ra thµnh lËp Trung t©m qu¶n lý vµ cung cÊp th«ng tin th× ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng sÏ cã nhiÒu thuËn lîi ®Ó ph¸t triÓn, v× ho¹t ®éng nµy lµ ho¹t ®éng trong quÇn chóng, cÇn cã th«ng tin liªn quan ®Õn nhiÒu lÜnh vùc. Cã hÖ thèng th«ng tin ®¸ng tin cËy cßn gióp Ng©n hµng cã thÓ qu¶n lý kh¸ch hµng cña m×nh dÔ dµng vµ bít tèn kÐm h¬n vµ mét hÖ thèng th«ng tin tèt còng cã thÓ gi¶m ®i ®¸ng kÓ nh÷ng rñi ro Ng©n hµng cã thÓ ph¶i khi thùc hiÖn cho vay tiªu dïng, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng cã thÓ ®Õn víi nhau. 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn cã c¸c chñ tr­¬ng, v¨n b¶n cô thÓ vÒ cho vay tiªu dïng vµ cã kÕ ho¹ch phæ biÕn ®Õn c¸c Ng©n hµng cÊp d­íi thùc hiÖn. Ng©n hµng Nhµ n­íc cã thÓ t¹o nªn mét hµnh lang ph¸p lý æn ®Þnh, th«ng tho¸ng cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i b»ng viÖc ban hµnh c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn mét c¸ch cô thÓ vÒ c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm - dÞch vô cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, c¸c v¨n b¶n hç trî, khuyÕn khÝch ®èi víi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. §iÒu nµy ®Æc biÖt quan träng, nã t¹o nªn c¬ së v÷ng ch¾c cho viÖc thùc hiÖn vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ng©n hµng Nhµ n­íc còng cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c thanh tra kiÓm so¸t c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c nh»m sím ph¸t hiÖn vµ chÊn chØnh nh÷ng sai sãt, t¹o ra sù c¹nh tranh lµnh m¹nh, phßng ngõa nh÷ng tæn thÊt... §ång thêi Ng©n hµng Nhµ n­íc còng cã chÕ ®é th­ëng ph¹t râ rµng ®èi víi c¸c Ng©n hµng thùc hiÖn tèt còng nh­ ®èi víi nh÷ng Ng©n hµng vi ph¹m luËt. Ngoµi ra, Ng©n hµng Nhµ n­íc cã vai trß rÊt quan träng trong viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ng©n hµng Nhµ n­íc cã thÓ t¹o ra mét m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i khi cung cÊp dÞch vô cho vay tiªu dïng, cã thÓ t¹o ra mèi quan hÖ rµng buéc c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cïng thóc ®Èy ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn. Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn qu¶n lý th«ng tin vÒ m¹ng l­íi Ng©n hµng chÆt chÏ h¬n, lËp vµ yªu cÇu c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i tham gia vµo hÖ thèng th«ng tin nµy, nh»m n¾m b¾t ®­îc t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¶ hÖ thèng nhanh chãng vµ sím cã nh÷ng chÝnh s¸ch chØ ®¹o kÞp thêi. §ång thêi Ng©n hµng Nhµ n­íc cßn cã thÓ n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé Ng©n hµng trong lÜnh vùc cho vay tiªu dïng b»ng c¸c ch­¬ng tr×nh ®µo t¹o cô thÓ, nh÷ng buæi héi th¶o, trau dåi kinh nghiÖm vÒ lÜnh vùc nµy gi÷a c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i víi nhau hay cã thÓ b»ng nhiÒu h×nh thøc kh¸c nh­ cö ®i häc tËp nghiªn cøu ë c¸c n­íc cã ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng No & PTNT ViÖt Nam Ng©n hµng No & PTNT ViÖt nam cÇn cã c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn cô thÓ h¬n n÷a vµ ®Þnh h­íng cho Chi nh¸nh Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thuû ph¸t triÓn m¹nh h×nh thøc cho vay tiªu dïng. Tr­íc m¾t, Ng©n hµng No & PTNT ViÖt nam nªn t¹o ®iÒu kiÖn hç trî ®Ó Ng©n hµng No CÈm Thuû tæ chøc ®µo t¹o, n©ng cao chÊt l­îng c¸n bé tÝn dông, ®Æc biÖt lµ n©ng cao kiÕn thøc vÒ lý luËn vµ nghiÖp vô cho vay tiªu dïng. §ång thêi, Ng©n hµng No & PTNT ViÖt nam phèi hîp víi Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thuû tæ chøc thi tuyÓn c¸n bé, kiÓm tra tr×nh ®é vµ ph©n lo¹i c¸n bé tÝn dông nh»m t¹o ra ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cã chÊt l­îng cao, n¨ng ®éng s¸ng t¹o trong c¬ chÕ míi, ®­îc ®èi xö c«ng b»ng víi tr×nh ®é vµ kiÕn thøc t­¬ng øng. §iÒu nµy, sÏ t¸c ®éng ®Õn nhËn thøc vµ hiÖu qu¶ lµm viÖc cña c¸n bé tÝn dông, tõ ®ã t¸c ®éng ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung vµ quy m« cho vay tiªu dïng nãi riªng. Ng©n hµng No & PTNT ViÖt Nam cÇn n©ng møc ph¸n quyÕt cho vay tiªu dïng cho Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thuû ®Ó Ng©n hµng cã thÕ chñ ®éng trong viÖc ®¸p øng nhu cÇu vay tiªu dïng cña d©n c­, ®ång thêi còng t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng më réng qui m« cho vay. Khi ®ù¬c n©ng møc ph¸n quyÕt, Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thuû cã thÓ tËn dông tèt h¬n c¸c c¬ héi trong kinh doanh, tõ ®ã ho¹t ®éng hiÖu qu¶ vµ cã søc c¹nh tranh lín h¬n so víi c¸c Ng©n hµng kh¸c, ®em l¹i nhiÒu lîi nhuËn cho Ng©n hµng. Ng©n hµng No &PTNT ViÖt Nam nªn tËp trung vèn, t¨ng tÝnh chñ ®éng cho Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thuû - trong viÖc quyÕt ®Þnh t¨ng c­êng n¨ng lùc c«ng nghÖ c¶ vÒ trang thiÕt bÞ vµ c¸c ch­¬ng tr×nh tiÖn Ých, c¸c ch­¬ng tr×nh phÇn mÒm øng dông, nhÊt lµ c¸c ch­¬ng tr×nh cung cÊp th«ng tin phôc vô c«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh, c«ng t¸c thÈm ®Þnh. Ng©n hµng No &PTNT ViÖt Nam trong ®iÒu kiÖn cho phÐp nªn gióp ®ì Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thuû vÒ t­ liÖu, nh©n lùc trong viÖc thµnh lËp vµ ph¸t triÓn bé phËn chuyªn tr¸ch marketing trong ng©n hµng. §iÒu nµy cã mét ý nghÜa quan träng lµ t¸c nh©n thóc ®Èy lµm cho bé phËn nµy t¹i ng©n hµng ®­îc h×nh thµnh sím h¬n.vµ ®­a ra mét kÕ ho¹ch tæng thÓ vÒ m¹ng l­íi vµ ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng No cÊp d­íi sao cho trong nh÷ng n¨m tíi kh«ng cßn t×nh tr¹ng thµnh lËp c¸c Chi nh¸nh, c¸c bµn giao dÞch trong cïng ph¹m vi ho¹t ®éng, g©y khã kh¨n cho c¸c ®¬n vÞ vµ tr¸nh t×nh tr¹ng l·nh phÝ nguån lùc. H¬n n÷a, Ng©n hµng No & PTNT ViÖt Nam cã thÓ t¨ng c­êng viÖc n©ng cao chÊt l­îng c¸n bé tÝn dông cña toµn hÖ thèng, liªn tôc më c¸c líp ®µo t¹o chuyªn s©u, khi cã nh÷ng chÝnh s¸ch míi cña Ng©n hµng Nhµ n­íc, cña ChÝnh phñ th× tæ chøc c¸c líp tËp huÊn lµm sao cho c¸c c¸n bé cña toµn hÖ thèng cã ®iÒu kiÖn n¾m b¾t ®­îc c¸c chñ tr­¬ng ho¹t ®éng ®Ó chñ ®éng trong c¸c ho¹t ®éng cña m×nh. Ng©n hµng No & PTNT ViÖt Nam gióp ®ì vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thuû trong viÖc ®­a c«ng nghÖ Ng©n hµng vµo thùc tiÔn ho¹t ®éng, cã thÓ th«ng qua viÖc tµi trî mua c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ tiªn tiÕn hay th«ng qua viÖc t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng CÈm Thuû thùc hiÖn c¸c dù ¸n hîp t¸c, dù ¸n c¶i t¹o cña WB... KÕt luËn Nh­ vËy, mÆc dï ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng míi chØ ®­îc ph¸t triÓn mét vµi n¨m gÇn ®©y ë ViÖt Nam nh­ng nã ®· mang l¹i nh÷ng hiÖu qu¶ kinh tÕ, x· héi thiÕt thùc kh«ng nh÷ng ®èi víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i mµ cßn ®èi víi nÒn kinh tÕ nãi chung. Cho vay tiªu dïng, mét mÆt trë thµnh mét biÖn ph¸p kÝch cÇu hiÖu qu¶, mÆt kh¸c nã kh¬i th«ng nguån vèn, më réng ®Çu ra cho nguån vèn t¹i c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. NhËn thÊy ®­îc vai trß quan träng cña cho vay tiªu dïng, Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thuû mÊy n¨m gÇn ®©y ®· triÓn khai lo¹i h×nh cho vay nµy vµ còng ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. Song song víi nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc th× Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thuû vÉn cßn gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n, nh÷ng khã kh¨n ®ã do c¶ c¸c nguyªn nh©n kh¸ch quan lÉn chñ quan g©y ra. §iÒu nµy ®· ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng nµy t¹i Ng©n hµng. Nªn nÕu cã nh÷ng biÖn ph¸p kh¾c phôc ®­îc nh÷ng v­íng m¾c ®ang tån t¹i th× ch¾c ch¾n Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû sÏ thµnh c«ng h¬n n÷a trong lÜnh vùc kinh doanh míi cña m×nh. Qua nhiªn cøu lý luËn vµ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû, bµi viÕt nµy ®· nªu ra rÊt nhiÒu nh÷ng ph©n tÝch, nh÷ng ®¸nh gi¸ kÕt qu¶, nh÷ng h¹n chÕ vµ c¶ mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng. Hy väng r»ng nh÷ng gi¶i ph¸p sÏ ®­îc Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû tham kh¶o vµ vËn dông vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o PGS.TS Lª §øc L÷ cïng Ban l·nh ®¹o Chi nh¸nh Ng©n hµng No &PTNT huyÖn CÈm Thuû ®· gióp em hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh Ng©n hµng Th­¬ng m¹i (Khoa Ng©n hµng Tµi chÝnh-§¹i häc Kinh tÕ quèc d©n). Gi¸o tr×nh, Qu¶n trÞ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i( Peter S.Rose). Tµi liÖu: Kh¸i niÖm vÒ B¸n lÎ vµ chiÕn l­îc dµnh cho tæ chøc vµ chÝnh phñ (Tr­êng §¹i häc Ngo¹i Th­¬ng Hµ Néi). T¹p chÝ nghiªn cøu Tµi chÝnh - kÕ to¸n( Häc viÖn Tµi chÝnh). Tµi liÖu Héi nghÞ, ChiÕn l­îc ph¸t triÓn dÞch vô Ng©n hµng B¸n lÎ t¹i c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. T¹p chÝ Ng©n hµng. T¹p chÝ ThÞ tr­êng Tµi chÝnh - tiÒn tÖ. B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2002, 2003, 2004 cña Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû. Vµ nhiÒu tµi liÖu kh¸c vÒ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. Môc lôc Lêi më ®Çu Ch­¬ng I: C¬ së lý thuyÕt vÒ cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1.Tæng quan vÒ ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1.1C¸c ho¹t ®éng c¬ b¶n cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1.1.1. Kh¸i niÖm Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1.1.2. C¸c ho¹t ®éng c¬ b¶n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. 1.1.2. Ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. 1.1.2.1. Kh¸i niÖm 1.1.2.2. Ph©n lo¹i ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.2. Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.2.1. Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng 1.2.1.1. Kh¸i niÖm 1.2.1.2. §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng 1.2.2. §èi t­îng cña cho vay tiªu dïng 1.2.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng 1.2.3.1. Vai trß cña cho vay tiªu dïng ®èi víi kh¸ch hµng 1.2.3.2. Vai trß cña cho vay tiªu dïng ®èi víi ng©n hµng 1.2.3.3. Vai trß cña cho vay tiªu dïng ®èi víi nÒn kinh tÕ 1.2.4. Ph©n lo¹i c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng 1.2.4.1. C¨n cø vµo môc ®Ých vay 1.2.4.2. C¨n cø vµo ph­¬ng thøc hoµn tr¶ 1.2.4.3. C¨n cø vµo nguån gèc c¸c kho¶n nî 1.2.5. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. 1.2.5.1. Nhãm c¸c nh©n tè kh¸ch quan 1.2.5.2. Nhãm c¸c nh©n tè chñ quan Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng N0 & ptnt huyÖn cÈm thuû 2.1. Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm thuû 2.1.1. C¬ cÊu tæ chøc 2.1.2. Mét sè ho¹t ®éng chÝnh cña Chi nh¸nh Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm thuû 2.1.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 2.1.2.2. Ho¹t ®éng cho vay 2.1.2.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c 2.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû 2.2.1. C¬ së ph¸p lý ®iÒu chØnh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Chi nh¸nh 2.2.2. §iÒu kiÖn cho vay 2.2.3. C¸c h×nh thøc cho vay tiªu dïng ®ang ¸p dông 2.2.3.1. Gi¶i ng©n tiÒn vay trùc tiÕp cho kh¸ch hµng 2.2.3.2. TiÒn vay ®­îc chuyÓn vµo tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng 2.2.3.3. ThÊu chi 2.2.3.4. ThÎ tÝn dông 2.2.4. Quy tr×nh cho vay tiªu dïng 2.2.4.1. Quy tr×nh cho vay tiªu dïng tr¶ gãp kh«ng cã b¶o ®¶m tµi s¶n ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn 2.2.4.2. Quy tr×nh cho vay tiªu dïng cã tµi s¶n b¶o ®¶m 2.2.5. KÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm thuû 2.2.5.1. Doanh sè cho vay 2.2.5.2. Doanh sè thu nî 2.2.5.3. T×nh h×nh d­ nî 2.3. §¸nh gi¸ kh¸i qu¸t thùc tr¹ng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No & PTNT CÈm thuû . 2.3.1. Thµnh tùu ®¹t ®­îc 2.3.2. Nh÷ng h¹n chÕ trong cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thñy Ch­¬ng III: Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó më réng Cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No &PTNT huyÖn CÈm Thuû 3.1. Môc tiªu vµ ®Þnh h­íng më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng No & PTNT CÈm Thuû trong nh÷ng n¨m tíi 3.1.1. Nh÷ng ®Þnh h­íng chung vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû trong nh÷ng n¨m tíi 3.1.2. §Þnh h­íng vÒ ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû trong nh÷ng n¨m tíi 3.2 Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng No & PTNT huyÖn CÈm Thuû 3.2.1. Ng©n hµng cÇn coi c¸n bé c«ng nh©n viªn lµ kh¸ch hµng môc tiªu cña m×nh 3.2.2. C¶i tiÕn c¸ch cho vay, hoµn thiÖn c«ng t¸c gi¶i ng©n, n©ng cao t¨ng tr­ëng d­ nî 3.2.3. Më réng ho¹t ®éng Marketing 3.2.4. HiÖn ®¹i hãa c¬ së vËt chÊt kü thuËt vµ c¸c trang thiÕt bÞ phôc vô ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng 3.2.5. §µo t¹o vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ 3.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi ChÝnh phñ 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng No & PTNT ViÖt Nam KÕt luËn Danh môc tµi liÖu tham kh¶o