Khóa luận Các giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm
Lời nói đầu Hoà nhịp với sự phát triển của thế giới, nền kinh tế Việt Nam đang tiến những bước vững chắc. Sau một số năm tốc độ tăng trưởng kinh tế có chiều hướng giảm sút thì đến năm 2000 tỉ lệ này đã tăng lên cùng với sự phát triển khả quan của nền kinh tế. Đạt được những thành tựu này không thể bỏ qua vai trò cực kỳ quan trọng của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Với tư cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, ngân hàng đã điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, ngoài ra ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ cho các hoạt động thương mại : bảo lãnh, tài trợ ngoại thương, thanh toán quốc tế . Hệ thống ngân hàng trung ương cùng với các Ngân hàng Thương mại thực sự là “bà đỡ” của nên kinh tế. Là một trong bốn trụ cột của hệ thống Ngân hàng Thương mại quốc doanh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã đem lại sự thay đổi lớn lao cho sự phát triển nông nghiệp nói riêng và cho nền kinh tế nói chung. Cùng với đóng góp của hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm- một chi nhánh làm ăn có hiệu quả của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội cũng có sự chuyển biến rõ rệt. Dư nợ cùng với cho vay năm sau luôn cao hơn năm trước. Điều đó chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng là tốt. Nằm trên địa bàn có nhiều triển vọng phát triển trong những năm sắp tới (thị trấn Cầu Diễn), ban lãnh đạo ngân hàng luôn trăn trở một điều là làm sao hoạt động của ngân hàng luôn đáp ứng được sự phát triển đó. Do đó vấn đề được đặt ra là : để mở rộng hoạt động kinh doanh, thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng và mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng thì ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác huy động vốn - cơ sở làm ra tăng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng. Sau một thời gian thưc tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm, nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, em đã mạnh dạn chọn đề tài : “Các giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm“ làm khoá luận tốt nghiệp của mình. Đối tượng nghiên cứu của đề tài là thực trạng công tác huy động vốn của ngân hàng từ năm 1998 cho đến nay. Vấn đề huy động vốn là một lĩnh vực rộng lớn và phức tạp song trong quá trình tìm hiểu thực tiễn tại ngân hàng để giải quyết yêu cầu của khoá luận em xây dựng kết cấu như sau: Chương I : Một số vấn đề chung về công tác huy động vốn ở Ngân hàng Thương mại. Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm. Chương III : Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm. Đề tài nghiên cứu là một vấn đề phong phú. Trong thời gian thực tập tại ngân hàng em vẫn còn những hạn chế nhất định, cho nên bản khoá luận này không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong sự tham gia góp ý của cơ quan thực tiễn, các thầy cô và các bạn để bài viết được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn.
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Khóa luận Các giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
ch cùc nh: ¸p dông l·i suÊt mÒm dÎo, linh ho¹t do ®ã nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ qua c¸c n¨m , cô thÓ lµ:
N¨m 1998 huy ®éng ®éng ®îc 57557 triÖu, n¨m1999 t¨ng lªn 57795 triÖu vÒ sè tuyÖt ®èi t¨ng +238 triÖu, vÒ sè t¬ng ®èi t¨ng +4%; n¨m 2000 ®¹t 69354 triÖu, t¨ng +11559 triÖu so víi n¨m 1999.
Ta thÊy xu híng t¨ng cña tiÒn göi tiÕt kiÖm nhanh h¬n tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, chi nh¸nh cÇn më réng lo¹i tiÒn göi nµy h¬n n÷a ®Ó t¨ng tæng nguån huy ®éng v× nã cã tÝnh æn ®Þnh vµ l·i suÊt huy ®éng thêng nhá h¬n møc l·i suÊt kh¸c.
B¶ng 5: C¬ cÊu tiÒn göi cña d©n c
§¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång
Thêi ®iÓm
ChØ tiªu
31/12/1998
31/12/1999
31/12/2000
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
1. TiÒn göi tiÕt kiÖm
57557
29,4
57795
26.8
69354
27
2. Ph¸t hµnh k× phiÕu
138489
70,6
157838
73,2
189406
73
Tæng
196046
100%
215633
100%
258760
100%
Nguån: phßng kÕ to¸n vµ ng©n quÜ
Mét h×nh thøc ®îc Ng©n hµng dïng ®Ó huy ®éng vèn cã hiÖu qu¶ ®ã lµ ph¸t hµnh c¸c k× phiÕu ng©n hµng. Qua b¶ng 5 ta thÊy huy ®éng qua ph¸t hµnh k× phiÕu cã xu híng t¨ng nhanh qua c¸c n¨m: n¨m 1998 huy ®éng ®îc 138489 triÖu, n¨m 1999 ®¹t 157838 triÖu, t¨ng + 19349 triÖu vµ n¨m 2000 ®¹t 189406 triÖu, t¨ng + 31568 triÖu. Huy ®éng b»ng h×nh thøc ph¸t hµnh k× phiÕu t¨ng m¹nh h¬n so víi c¸c h×nh thøc kh¸c së dÜ lµ do nã hÊp dÉn h¬n ®«Ý víi d©n chóng ë l·i suÊt cao vµ thêi h¹n ng¾n. Trong thùc tÕ k× phiÕu cã thêi h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng rÊt ®îc d©n c a chuéng.
III. §¸nh gi¸vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng:
1. Nh÷ng mÆt lµm ®îc:
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ho¹t ®éng kinh doanh cña NNN0 &PTNT Tõ Liªm cã sù t¨ng trëng toµn diÖn, c¸c mÆt chØ tiªu ®Òu ®¶m b¶o chÊt lîng vµ hiÖu qu¶ an toµn trong ho¹t ®éng. Riªng c«ng t¸c huy ®éng vèn ®· ®îc nh÷ng thµnh c«ng sau:
1.1. Nguån vèn chi nh¸nh huy déng ®îc t¨ng nhanh qua c¸c n¨m
Chi nh¸nh ®· biÕt ph¸t huy n¨ng lùc cña m×nh còng nh c¸c u thÕ hiÖn cã ®îc ®Ó huy ®éng vèn cã hiÖu qu¶, thÓ hiÖn ë chç nguån vèn huy ®éng n¨m sau lu«n cao h¬n n¨m trø¬c vµ vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ, d©n c kh¸ æn ®Þnh gióp chi nh¸nh cã nguån tiÒn göi chi phÝ thÊp, Ýt biÕn ®éng hç trî rÊt nhiÒu cho ho¹t ®éng cho vay vµ ®Çu t cña Ng©n hµng.
1.2. Nguån vèn huy ®éng ®· ®¸p øng ®îc nhu cÇu sö dông vèn trªn ®Þa bµn
Hµng n¨m nguån vèn huy ®éng ®îc lu«n ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu sö dông vèn cña ng©n hµng, ngoµi ra Ng©n hµng cßn thêng xuyªn hç trî vÒ vèn cho c¸c ng©n hµng c¬ së ( Mç, Nhæn, ChÌm) còng nh ®ãng gãp víi Nhµ níc hµng tr¨m tØ ®ång ®Ó ®Çu t cho c¸c vïng kinh tÕ kh¸c. Nh vËy Ng©n hµng ®· thùc hiÖn tèt vai trß trung gian tµi chÝnh cña m×nh.
1.3. Ng©n hµng cã c¬ cÊu vèn t¬ng ®èi hîp lý vµ æn ®Þnh
Qua sè liÖu ph©n tÝch t×nh h×nh huy ®éng vèn cña Ng©n hµng trong mét sè n¨m qua ta thÊy tØ träng c¸c nguån huy ®éng Ýt thay ®æi vµ tØ träng nµy lµ kh¸ hîp lý so víi t×nh h×nh ho¹t ®éngcña Ng©n hµng vµ ®Þa bµn ho¹t ®éng. §iÒu nµy chøng tá Ng©n hµng ®· cè g¾ng nhiÒu trong c«ng t¸c huy ®éng vèn.
1.4. Ng©n hµng ®· t¹o ®îc mèi quan hÖ g¾n bã, s©u s¾c vµ uy tÝn víi kh¸ch hµng
§iÒu nµy thÓ hiÖn ë chç Ng©n hµng ®· kh¾c phôc ®îc ®iÓm yÕu vÒ ®Þa ®iÓm ho¹t ®éng, thu hót ®îc nhiÒu ®èi tîng kh¸ch hµng. Do Ng©n hµng ®Æt trô së xa ®êng phè chÝnh nªn t¹o nªn t©m lý ng¹i ®Õn ng©n hµng cña kh¸ch hµng, phÇn nµo h¹n chÕ kh¶ n¨ng hót kh¸ch vµ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng, nhng b»ng c¸ch më réng mµng líi vµ t¨ng cêng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, tiÕp thÞ nªn ®· gi÷u ®îc ch÷ tÝn víi kh¸ch hµng trong viÖc göi tiÒn. HiÖn nay Ng©n hµng cã 7 ®iÓm huy ®éng vèn trªn ®Þa bµn huyÖn ®îc ®Æt t¹i nh÷ng n¬i ®«ng d©n c . V× vËy b»ng nh÷ng biÖn ph¸p thiÕt thùc, Ng©n hµng ®· t¹o ®îc uy tÝn víi kh¸ch hµng trong viÖc thu hót vèn, t¹o nªn thµnh c«ng chung trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng.
1.5. Ng©n hµng ®· hiÖn ®¹i ho¸ giao dÞch ng©n hµng:
HiÖn nay tÊt c¶ c¸c phßng ban cña Ng©n hµng ®Òu ®îc trang bÞ m¸y vi tÝnh, gãp phÇn hiÖn ®¹i ho¸ ho¹t ®éng ng©n hµng. Riªng phßng kÕ to¸n vµ ng©n quÜ ®¶m nhiÖm chøc n¨ng qu¶n lý nguån vèn cña Ng©n hµng th× viÖc ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ®· gi¶m nhÑ rÊt nhiÒu c«ng viÖc, mäi giao dÞch ®Òu th«ng qua m¸y vµ viÖc qu¶n lý nguån vèn huy ®éng còng chÝnh x¸c h¬n, ®¬n gi¶n h¬n, gãp phÇn vµo hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn.
1.6. Ng©n hµng ®· ph¸t huy ®îc tinh thÇn ®oµn kÕt tËp thÓ trong viÖc huy ®éng vèn
NhËn thøc ®îc tÇm quan träng cña vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng ®· cã nhiÒu s¸ng kiÕn ®ãng gãp trong qu¸ tr×nh huy ®éng vèn t¹o nªn thµnh c«ng cña ng©n hµng trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Tõ ®ã kh¬i gîi tinh thÇn ®oµn kÕt cña mçi c¸n bé v× sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña Ng©n hµng trong t¬ng lai.
2. Nh÷ng mÆt h¹n chÕ:
2.1. Nguån vèn huy ®éng ®îc cha t¬ng xøng víi tiÒm n¨ng hiÖn cã
Kh«ng thÓ thèng kª mét c¸ch chÝnh x¸c vÒ sè tiÒn nhµn rçi trong d©n c hiÖn lµ bao nhiªu, nhng chóng ta cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng con sè ®ã lín h¬n rÊt nhiÒu so víi con sè mµ ng©n hµng huy ®éng ®îc. HuyÖn Tõ Liªm ®ang trong giai ®o¹n” thay da , ®æi thÞt”, thu nhËp cña ngêi d©n æn ®Þnh vµ b¾t ®Çu t¨ng trëng, nguån vèn tiÕt kiÖm ®Ó dµnh còng t¨ng lªn. Trong khi ®Þa bµn cÇn rÊt nhiÒu vèn ®Ó ph¸t triÓn th× mét lîng tiÒn khæng lå l¹i n»m r¶i r¸c trong d©n chóng, ®Òu nµy thÓ hiÖn ë tØ lÖ tiÒn göi tiÕt kiÖm cha cao trong tæng nguån huy ®éng . Trong t¬ng lai ng©n hµng cÇn ®Ò ra nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu ®Ó thu hót ngµy cµng nhiÒu tiÒn göi d©n c, nh»m gi¶i ®¸p mét phÇn c©u hái vÒ vèn cho sù ph¸t triÓn cña huyÖn Tõ Liªm.
2.2. Nguån vèn huy ®éng ®îc sö dông cha nhiÒu
Tuy vèn huy ®éng t¬ng ®èi lín nhng tæng nguån l¹i cha nhiÒu: n¨m 1998 vèn huy ®éng ®¹t 240366 triÖu , nguån sö dông ®¹t 99798 triÖu; n¨m 1999 huy ®éng ®îc 260525 triÖu, sö dông 119326 triÖu vµ n¨m 2000 huy ®éng 312630 triÖu, sö dông 198194 triÖu. Tæng nguån vèn ®îc sö dông ®Ó cho vay vµ ®Çu t cã t¨ng lªn trong c¸c n¨m nhng cßn Ýt so víi tæng nguån huy ®éng, ®iÒu nµy cã ¶nh hëng ®Õn kÕ ho¹ch huy ®éng vèn cña ng©n hµng v× nhu cÇu huy ®äng vèn dùa trªn nhu cÇu sö dông vèn. Tõ sau cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh ë mét sè níc trong khu vùc n¨m 1997 ®Õn nay, nÒn kinh tÕ níc ta cã chiÒu híng ch÷ng l¹i vµ gi¶m sót g©y kh«ng Ýt khã kh¨n cho c¸c ng©n hµng thong m¹i: nhu cÇu vay vèn cña nÒn kinh tÕ gi¶m nhiÒu, vèn cña c¸c ng©n hµng bÞ ®ãng b¨ng. MÆc dï bÞ ¶nh hëng bëi nguyªn nh©n chung, nhng chi nh¸nh NHN0 &PTNT Tõ Liªm cÇn chñ ®éng t×m ra biÖn ph¸p th¸o gì t×nh thÕ, t¨ng doanh sè cho vay nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c«ng t¸c huy ®éng vèn trong t¬ng lai mµ tríc m¾t lµ n¨m 2001 còng nh thóc ®Èy ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng tr«i ch¶y vµ hiÖu qu¶.
3. Nguyªn nh©n ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i NHN0 &PTNT Tõ Liªm
3.1. C«ng t¸c sö dông vèn:
Mét ng©n hµng kh«ng thÓ x©y dùng kÕ ho¹ch vµ chiÕn lîc huy ®éng vèn cña m×nh mµ bá qua viÖc ph©n tÝch c«ng t¸c sö dông vèn v× nÕu ng©n hµng kh«ng lµm tèt c«ng t¸c c©n ®èi vèn th× vèn huy ®éng ø ®äng, ng©n hµng kh«ng thÓ cho vay hay ®Çu t trong khi vÉn ph¶i tr¨ l·i cho c¸c nguån huy ®éng. ChÝnh v× ®iÒu nµy mµ NHN0 &PTNT Tõ Liªm rÊt coi träng c«ng t¸c sö dông khi xem xÐt vµ x©y dùng chiÕn lîc vèn. XuÊt ph¸t tõ kÕ ho¹ch kinh doanh, kÕ ho¹ch ®Çu t vµ cho vay ng©n hµng ®· x©y dùng cho m×nh mét kÕ ho¹ch vèn. HiÖn nay do nguån vèn huy ®éng trung vµ dµi h¹n cßn h¹n chÕ, nªn Ng©n hµng vÉn ph¶i sö dông nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung ,dµi h¹n. Khi mµ nhu cÇu vèn trung, dµi h¹n t¨ng lªn th× ng©n hµng kh«ng thÓ sö dông biÖn ph¸p nµy ®îc mµ ph¶i t¨ng cêng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n . Nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n sÏ thóc ®Èy huy ®éng vèn trung ,dµi h¹n vµ lµ mét trong nh÷ng c¨n cø ®Ó ng©n hµng x¸c ®Þnh lîng vèn cÇn huy ®éng. Ng©n hµng cÇn ph¶i quyÕt t©m ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn trong toµn bé chi nh¸nh tõ l·nh ®¹o ®Õn c¸c c¸n bé, tÝch cùc ®ãng gãp ®Ò xuÊt c¸c gi¶i ph¸p.
Tãm l¹i: chi nh¸nh NHN0 &PTNT Tõ Liªm ®· rÊt quan träng ho¹t ®éng sö dông vèn, coi ®ã lµ nh©n tè hµng ®Çu t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng huy ®éng vèn ph¶i thùc sù g¾n liÒn víi sö dông vèn . Cã nh vËy th× c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh míi thùc sù ®¸p øng tèi ®a nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng. §©y còng lµ ph¬ng ch©m gióp cho sù thµnh c«ng cña Ng©n hµng trong thêi gian qua.
3.2. L·i suÊt:
Sau khi Ng©n hµng ®· x©y dùng ®îc mét chiÕn lîc vèn phï hîp vµ b¾t dÇu tiÕn hµnh huy ®éng vèn th× lóc nµy l·i suÊt sÏ lµ mét nh©n tè ¶nh hëng rÊt lín ®Õn sù biÕn ®éng cña khèi lîng vèn huy ®éng ®îc còng nh quyÕt ®Þnh ®Õn tèc ®é huy ®éng vèn vµ c¬ cÊu c¸c nguån huy ®éng. ChÝnh v× thÕ c«ng cô l·i suÊt ®· ®îc sö dông hÕt søc mÒm dÎo, thêng xuyªn thay ®æi qua c¸c thêi k×.
ChØ tiªu
§¬n vÞ tÝnh
1997
1998
1999
2000
1. TiÒn göi kh«ng kú h¹n
% th¸ng
0,45
0,5
0,25
0,2
2. TiÒn göi kú h¹n 3 th¸ng
0,7
0,75
0,5
0,35
3. TiÒn göi kú h¹n 6 th¸ng
0,8
0,9
0,6
0,5
4. TiÒn göi kú h¹n 12 th¸ng
0,9
1,0
0,7
0,55
Ta thÊy l·i suÊt tiÒn göi cña ng©n hµng cã nhiÒu biÕn ®éng qua c¸c n¨m nhng trong ®ã tiÒn göi k× h¹n dµi h¬n lu«n cã møc l·i suÊt cao h¬n, ®iÒu nµy sÏ thu hót kh¸ch hµng göi tiÒn dµi h¹n tuy vËy tiÒn göi dµi h¹n ë ng©n hµng cha nhiÒu.
VËy b»ng c«ng cô l·i suÊt Ng©n hµng cã thÓ t¨ng hoÆc gi¶m qui m« huy ®éng cña m×nh vµ cã thÓ thay ®æi c¬ cÊu trong nguån huy ®éng, nhng ®Ó cã ®îc mét møc l·i suÊt hîp lý ®ßi hái Ng©n hµng kh«ng chØ ph©n tÝch nhu cÇu vèn huy ®éng vµ t×nh h×nh sö dông vèn cña m×nh mµ cßn ph¶i thêng xuyªn theo dâi sù biÕn ®éng l·i suÊt cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh¸c trªn thÞ trêng ®Ó cã thÓ ®iÒu chØnh l·i suÊt hîp lý cho tõng thêi ®iÓm cô thÓ.
3.3. C¸c h×nh thøc huy ®éng:
Mét yÕu tè g©y ¶nh hëng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vièn cña NHN0 &PTNT Tõ Liªm lµ c¸c h×nh thøc huy ®éng cha phong phó, míi chØ dõng l¹i ë nh÷ng h×nh thøc quen thuéc nh tiÒn göi kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng,12 th¸ng, cha c¶i tiÕn vµ ¸p dông nh÷ng h×nh thøc míi. Cho nªn gi¶m sù quan t©m cña c¸c kh¸ch hµng ®èi víi c¸c lo¹i tiÒn göi cña ng©n hµng, ¶nh hëng ®Õn doanh sè huy ®énh cña kÕ ho¹ch ®· ®Ò ra.
NHN0 &PTNT Tõ Liªm d· biÕt ®îc ®iÓm yÐu cña m×nh vµ ®ang t×m c¸ch kh¾c phôc. Mong r»ng trong thêi gian kh«ng l©u Ng©n hµng sÏ cã ®îc nh÷ng h×nh thøc huy ®éng ®a d¹ng ®¸p ng ®îc c¶ nhu cÇu cña kh¸ch hµng còng nh cña ng©n hµng.
3.4. C¸c h×nh thøc tiÕp thÞ qu¶ng c¸o:
Trong c¬ chÕ thÞ trêng th× c«ng viÖc qu¶ng c¸o lµ kh«ng thÓ thiÕu ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng kinh tÕ, c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i còng ®· cã nhiÒu h×nh thøc qu¶ng c¸o tiÕp thÞ trªn b¸o chÝ ,ph¸t thanh truyÒn h×nh... nh»m giíi thiÖu c¸c ho¹t ®éng sÏ lµm hµi lßng kh¸ch hµng cña m×nh ®Ó thu hót nhiÒu kh¸ch hµng vÒ m×nh h¬n. Thêi gian qua c«ng t¸c tiÕp thÞ qu¶ng c¸o ë NHN0 &PTNT Tõ Liªm cßn Ýt g©y ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng nhÊt lµ ®èi víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn, bëi v× kh¸ch hµng kh«ng biÕt ®Õn c¸c h×nh thøc huy ®éng cña ng©n hµng, kh«ng biÕt ®Õn c¸c lîi Ých mµ c¸c dÞch vô ng©n hµng mang l¹i. Do ®ã ng©n hµng cÇn chó träng h¬n n÷a ®Õn ho¹t ®éng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o gãp phÇn vµo hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn.
Nh vËy qua ph©n tÝch ë trªn ta cã thÓ thÊy c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHN0 &PTNT Tõ Liªm ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh c«ng ®¸ng kÓ, gãp phÇn vµo thµnh c«ng chung cña ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng.Tuy nhiªn bªn c¹nh ®ã vÉn cßn nhiÒu tån t¹i tån t¹i cÇn ph¶i kh¾c phôc ®Ó ngµy mét hoµn thiÖn c«ng t¸c nµy h¬n.
Muèn vËy chóng ta ph¶i ®Ò ra ®îc nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó gi¶i quyÕt khã kh¨n cho ng©n hµng, ®ång thêi cã ý kiÕn kiÕn nghÞ lªn c¸c cÊp nh»m hç trî cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHN0 & PTNT Tõ Liªm ®¹t kÕt qu¶ cao h¬n. TÊt c¶ nh÷ng vÊn ®Ò võa nªu sÏ ®îc xem xÐt ë ch¬ng tiÕp theo.
Ch¬ng III : nh÷ng gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Tõ Liªm
I. §Þnh híng ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªm
NhiÖm vô ®Æt ra cho chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªmtrong thêi gian tíi lµ ph¶i tiÕp tôc triÓn khai nh÷ng môc tiªu xuyªn suèt trong chiÕn lîc ®æi míi vµ ph¸t triÓn hÖ thèng ng©n hµng. Trong n¨m 2001 ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh theo híng sau:
TiÕp tôc ®Èy m¹nh kinh doanh, cñng cè vµ më réng thÞ trêng ho¹t ®éng, ®¶m b¶o hiÖu qu¶, an toµn n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh, t¨ng cêng ®Çu t c¬ së vËt chÊt - kü thuËt ®Ó thÝch øng trong qu¸ tr×nh héi nhËp
X©y dùng vµ cñng cè ®Ó trá thµnh mét chi nh¸nh v÷ng m¹nh vÒ mäi mÆt
Nguån vèn huy ®éng t¨ng tõ 20 -22 % so víi n¨m 2000
Tæng d nî t¨ng tõ 20 -25 % so víi n¨m 2000
Nî qu¸ h¹n : díi 1% d nî
Quü thu nhËp : t¨ng +10%.
§¶m b¶o ®ñ chi phÝ tiÒn l¬ng vµ thu nhËp cho c¸n bé c«ng nh©n viªn.
II. Nhu cÇu vèn cña huyÖn Tõ Liªm
HuyÖn Tõ Liªm lµ n¬i tËp trung nhiÒu dù ¸n ph¸t triÓn trong thêi gian s¾p tíi vµ ®ang trªn ®µ ph¸t triÓn m¹nh mÏ. §©y sÏ lµ n¬i x©y dùng khu liªn hîp thÓ thao, khu c«ng nghiÖp nam Th¨ng Long, ®ång thêi cã dù ¸n nhµ ë míi vµ ®êng cao tèc L¸ng -Hoµ L¹c ch¹y qua. Nh÷ng dù ¸n nµy sÏ lµm thay ®æi bé mÆt cña huyÖn nhng còng ®Æt ra kh«ng Ýt vÊn ®Ò cho ban l·nh ®¹o. Thùc tr¹ng kinh tÕ hiÖn nay cña huyÖn gÆp nhiÒu khã kh¨n, cÇn ph¶i cã sù hç trî rÊt lín vÒ nhiÌu mÆt. Khi thµnh phè ra quyÕt ®Þnh thµnh lËp quËn míi - quËn CÇu GiÊy th× mét sè ®Þa ®iÓm ph¸t triÓn ®· ®îc t¸ch ra, s¸t nhËp vµo quËn míi g©y kh«ng Ýt thiÖt thßi cho huyÖn. Víi ®Æc ®iÓm lµ vïng m¹nh vÒ n«ng nghiÖp nªn kinh tÕ cña huyÖn ph¸t triÓn cßn chËm. Sè doanh nghiÖp nhµ níc ®Æt t¹i huyÖn Ýt, ngêi d©n chñ yÕu ho¹t ®éng s¶n xuÊt vµ bu«n b¸n nhá, c¬ së vËt chÊt cßn nghÌo cha ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó thu hót c¸c dù ¸n ®Çu t níc ngoµi.
§Ó cã thÓ hoµ m×nh vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung vµ sù ph¸t triÓn cña thµnh phè nãi riªng vµ ®Ó trë thµnh mét trung t©m kinh tÕ, tõng bíc x©y dùng huyÖn hiÖn ®¹i, v÷ng m¹nh th× nhu cÇu vÒ vèn ®Çu t lµ rÊt lín.
Trong sù ph¸t triÓn ®ã th× b¶n th©n huyÖn ph¶i ®ãng vai trß chñ thÓ. Khi mµ sù trî gióp tõ ng©n s¸ch nhµ níc lµ cã h¹n vµ vèn ®Çu t níc ngoµi vµo cßn h¹n chÕ, h¬n n÷a tuy ng©n s¸ch huyÖn thu cã ®¹t nhng kh«ng ®ñ bï chi nªn vai trß thu hót vèn t néi t¹i huyÖn, nhÊt lµ trong tÇng líp d©n c ®Ó ®Çu t th«ng qua c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i lµ yÕu tè v« cïng quan träng. Víi lîi thÕ ho¹t ®éng l©u n¨m trªn ®Þa bµn, ®· cã nhiÒu mèi quan hÖ giao dÞch víi d©n c vµ cã nhiÒu kh¸ch hµng truyÒn thèng. Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªm cÇn thÊy ®îc c¬ héi ®Ó më réng ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh.
III. C¸c gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªm
1. Ng©n hµng nªn chuyÓn ®Õn n¬i cã ®Þa ®iÓm thuËn lîi h¬n
Nh chóng ta ®· biÕt ®Þa ®iÓm cña ng©n hµng chiÕm vai trß hÕt søc quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng nãi chung vµ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn nãi riªng. Do vËy chi nh¸nh nªn tÝch cùc h¬n n÷a trong viÖc xin chuyÓn trô së ®Õn ®Þa ®iÓm thuËn lîi h¬n. NÕu Ng©n hµng ®îc chuyÓn ®Õn c¸c trôc ®êng chÝnh nh trªn mÆt ®¬ng thÞ trÊn CÇu DiÔn ch¼ng h¹n, th× cã nãi ®©y lµ gi¶i ph¸p h÷u hiÖu kh«ng nh÷ng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi trong giao dÞch víi kh¸ch hµng mµ cßn t¨ng ®îc vèn huy ®éng tõ d©n c.
2. TËp trung thùc hiÖn chiÕn lîc huy ®éng vèn theo chØ ®¹o cña Trung ¬ng
Ng©n hµng cÇn n¾m b¾t vµ triÓn khai kÞp thêi c¸c ý kiÕn chØ ®¹o cña ban l·nh ®¹o Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam th«ng qua c¸c chñ tr¬ng vµ chÝnh s¸ch vÒ huy ®éng vèn. §ång thêi kÕt hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ t¹i ®Þa bµn huyÖn ®Ó cã chÝnh s¸ch vÒ l·i suÊt tiÒn göi thËt mÒm dÎo, linh ho¹t ®¶m b¶o võa thùc sù hÊp dÉn ®èi víi kh¸ch hµng võa mang tÝnh c¹nh tranh cao vµ b¶n th©n ng©n hµng cã lîi. Ng©n hµng cÇn chó träng nguån vèn l·i suÊt thÊp, thêi gian dµi vµ æn ®Þnh.
3. Lu«n t¹o sù an t©m ®èi víi ngêi göi tiÒn
Nh chóng ta ®Òu biÕt khi rêi xa vèn liÕng mét thêi gian dµi ®Ó göi vµo ng©n hµng, ngêi göi tiÒn thêng lo sî tríc sù biÕn ®éng thêng xuyªn cña nÒn kinh tÕ, sù æn ®Þnh cña ho¹t ®éng ng©n hµng n¬i m×nh ký th¸c tiÒn vµo. ChÝnh v× vËy, vÊn ®Ò gi¶i to¶ t©m lý cho kh¸ch hµng ®Ó t¨ng nguån vèn huy ®éng lµ vÊn ®Ò mµ c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i lu«n nghiªn cøu ®Ó ®¹t ®îc ®iÒu mµ kh¸ch hµng mong muèn. X¸c ®Þnh ®îc tÇm quan träng cña ch÷ tÝn trong ho¹t ®éng ng©n hµng, ngoµi c¸c biÖn ph¸p thùc hiÖn hµng ngµy nh : ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n tøc thêi, cung øng mét c¸ch nhanh nhÊt c¸c tiÖn Ých s½n cã, trô së khang trang tho¸ng m¸t th× yÕu tè b¶o hiÓm tiÒn göi cÇn ®îc ng©n hµng quan t©m vµ thùc hiÖn mét c¸ch ®Çy ®ñ, kÞp thêi.
4. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn ®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n
Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªm lu«n t×m mäi c¸ch ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña m×nh. §Æc biÖt ®èi víi lo¹i tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ tiÒn göi cña d©n c, ®©y lµ nh÷ng nguån huy ®éng truyÒn thèng ®èi víi nghµnh ng©n hµng nãi chung th× ng©n hµng ®· më réng b»ng nhiÒu kú h¹n huy ®éng vèn kh¸c nhau : tiÒn göi kh«ng kú h¹n, tiÒn göi cã kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12 th¸ng...Tuy nhiªn khã kh¨n ®èi víi ng©n hµng lµ viÖc thiÕu c¸c nguån vèn dµi h¹n nªn thùc tÕ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn dµi h¹n cha ®îc khai th¸c ®óng møc, tiÒn göi cã kú h¹n cßn chiÕm tû träng nhá, xu híng t¨ng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ thÊp h¬n so víi tiÒn göi cña d©n c.
Trong khi thÞ trêng chøng kho¸n ë Hµ Néi cha thùc sù ®îc ®a vµo ho¹t ®éng th× h×nh thøc huy ®éng vèn qua ph¸t hµnh kú phiÕu (12 th¸ng, 13 th¸ng) ®· ®¸p øng ®îc nhu cÇu tríc m¾t cña chi nh¸nh. Do t©m lý d©n chóng níc ta cßn dÌ dÆt trong viÖc göi tiÒn dµi h¹n nªn trong giai ®o¹n hiÖn nay ng©n hµng nªn tiÕp tôc biÖn ph¸p nµy. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng nªn ph¸t hµnh thªm h×nh thøc chøng chØ tiÒn göi kú h¹n ng¾n h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12 th¸ng v« danh ®Ó cã thÓ chuyÓn nhîng ®îc hoÆc cã thÓ b¸n l¹i cho c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i tríc ngµy ®¸o h¹n.
§èi víi huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm, ®Ó ph¸t triÓn h×nh thøc tiÕt kiÖm dµi h¹n th× ng©n hµng nªn t¹o ra c¸c lo¹i tµi kho¶n cã môc ®Ých, cã nh vËy d©n chóng míi an t©m göi tiÒn dµi h¹n mµ kh«ng sî mÊt gi¸ v× môc ®Ých cña viÖc göi tiÒn tiÕt kiÖm lµ ®Ó mua nhµ, mua c¸c ph¬ng tiÖn sinh ho¹t ®¾t tiÒn ... sÏ ®îc ®¶m b¶o b»ng vµng hoÆc ngo¹i tÖ m¹nh nh ®« la Mü. H¬n n÷a cÇn tiÕp tôc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc göi tiÒn nh nªn më réng c¸c h×nh thøc göi gän lÊy gän, göi lÎ lÊy gän ®Ó t¨ng tiÒn göi cã kú h¹n.
§èi víi lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n më ra c¸c lo¹i tµi kho¶n phôc vô thêng xuyªn giao dÞch vµ kh«ng thêng xuyªn giao dÞch, lo¹i dµnh cho c¸c doanh nghiÖp vµ lo¹i dµnh cho d©n c, lo¹i cã sè d lín, lo¹i cã sè d nhá, lo¹i cã hëng l·i vµ kh«ng hëng l·i...Tuú theo tõng lo¹i kh¸ch hµng ®Ó më cho hä mét lo¹i tµi kho¶n thÝch hîp hoÆc mét kh¸ch hµng cã thÓ më hai hoÆc ba lo¹i tµi kho¶n phï hîp víi ho¹t ®éng kinh tÕ cña m×nh.
Tãm l¹i, c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng cã nhiÒu bÊt cËp ®Æc biÖt lµ huy ®éng nguån dµi h¹n. Mét sè biÖn ph¸p më réng huy ®éng vèn dµi h¹n nãi trªn cÇn ph¶i ®îc ng©n hµng phèi hîp víi sù céng t¸c gióp ®ì cña nhiÒu c¬ quan, tæ chøc vµ ®Æc biÖt lµ phô thuéc vµo nh÷ng chÝnh s¸ch cña Nhµ níc vµ sù ph¸t triÓn cña c¸c thÞ trêng tµi chÝnh - tiÒn tÖ, thÞ trêng chøng kho¸n.
5. §Èy m¹nh chÝnh s¸ch kh¸ch hµng
Kh«ng nh nh÷ng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c, trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th× quan hÖ gi÷a ng©n hµng víi kh¸ch hµng mang tÝnh thêng xuyªn vµ l©u dµi, kh¶ n¨ng tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng phô thuéc chñ yÕu vµo ch÷ tÝn cña kh¸ch hµng kÓ c¶ kh¸ch hµng göi tiÒn vµ kh¸ch hµng vay tiÒn. §Æc biÖt, khi nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn, cã kh¸ch hµng chØ quan t©m ®Õn dÞch vô vµ chÊt lîng c¸c dÞch vô cña ng©n hµng mµ yÕu tè l·i suÊt kh«ng ph¶i lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh n÷a. §iÒu ®ã kh¼ng ®Þnh r»ng, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng lµ mét biÖn ph¸p quan träng kh«ng thÓ thiÕu ®îc trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Tõ Liªm.
5.1. C«ng t¸c c¸n bé
§Ó lµm tèt chÝnh s¸ch nµy, chi nh¸nh cÇn ph¶i lµm tèt c«ng t¸c c¸n bé, cô thÓ lµ ph¶i tuyÓn chän nh÷ng c¸n bé cã n¨ng lùc, phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt ®Æc biÖt lµ c¸c c¸n bé lµm viÖc ë phßng giao dÞch. C¸n bé cÇn cã th¸i ®é vui vÎ, nhiÖt t×nh phôc vô, t«n träng kh¸ch hµng ®Ó t¹o ®îc lßng tin tuyÖt ®èi cña kh¸ch hµng víi ng©n hµng.
5.2. Thµnh lËp tæ nghiªn cøu kh¸ch hµng
§Ó triÓn khai chÝnh s¸ch kh¸ch hµng thùc sù cã hiÖu qu¶, ®i vµo nÒ nÕp chi nh¸nh nªn thµnh lËp tæ nghiªn cøu kh¸ch hµng, tæ nµy gåm c¸c l·nh ®¹o cña chi nh¸nh nh gi¸m ®èc, phã gi¸m ®èc, trëng phßng, phã phßng cïng víi c¸c c¸n bé phßng kinh doanh - hä lu«n ph¶i quan hÖ víi kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã cã thÓ n¾m b¾t ®îc mét c¸ch dÔ dµng nh÷ng yªu cÇu ®ßi hái cña kh¸ch hµng vµ cã nh÷ng biÖn ph¸p ®¸p øng kÞp thêi nh÷ng yªu cÇu ®ã.
5.3. Ph©n lo¹i kh¸ch hµng
§©y lµ c«ng t¸c rÊt cÇn thiÕt ®èi víi c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô cña chi nh¸nh, trªn c¬ së ph©n lo¹i kh¸ch hµng chi nh¸nh cã nh÷ng chÝnh s¸ch u tiªn, khuyÕn khÝch thÝch hîp ®èi víi c¸c kh¸ch hµng cã sè tiÒn göi lín, æn ®Þnh, kh¸ch hµng cã uy tÝn.
u ®·i vÒ l·i suÊt : ®©y lµ vÊn ®Ò kh¸ch hµng hÕt søc quan t©m khi ®Æt vÊn ®Ò víi ng©n hµng, c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng lu«n sèng ®éng, phï hîp víi tõng hoµn c¶nh vµ ®iÒu kiÖn cô thÓ. “Ngêi b¸n vèn" lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c, “ngêi mua vèn" lµ ng©n hµng, hai bªn cïng cã lîi qua gi¸ c¶ lµ l·i suÊt ng©n hµng tr¶ cho ngêi b¸n. Nh vËy, gi¸ c¶ cã thÓ lªn xuèng theo cung vµ cÇu trªn thÞ trêng, theo quy ®Þnh cña ng©n hµng nhµ níc, theo sù tho¶ thuËn gi÷a ngêi b¸n vµ ngêi mua. V× thÕ ng©n hµng ph¶i cã chÝnh s¸ch l·i suÊt mÒm dÎo, linh ho¹t, tho¶ ®¸ng cho nh÷ng kh¸ch hµng cã nguån tiÒn göi lín nhng vÉn ph¶i ®¶m b¶o mÆt b»ng l·i suÊt cña c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn.
§èi víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh cã sè d tiÒn göi b×nh qu©n lín, æn ®Þnh thêng xuyªn ch¼ng h¹n tõ 5 tû ®ång trë lªn, thêi h¹n göi tõ 1 n¨m trë lªn cã thÓ t¨ng møc l·i suÊt lªn 0,05%/th¸ng so víi l·i suÊt huy ®éng hiÖn hµnh. C¸c ®¬n vÞ nµy nÕu cã nhu cÇu vay trong khi tiÒn göi cã kú h¹n cha ®Õn ngµy ®¸o h¹n th× Chi nh¸nh cã thÓ cho vay víi l·i suÊt gi¶m 0,05% th¸ng so víi l·i suÊt hiÖn hµnh.
§èi víi kh¸ch hµng lµ d©n c, nÕu cã nhu cÇu vay trong khi cã kú phiÕu, tr¸i phiÕu hay tiÒn göi tiÕt kiÖm t¹i chi nh¸nh cßn trong h¹n th× ®îc vay vèn víi møc l·i suÊt gi¶m 0,02%/th¸ng so víi l·i suÊt hiÖn hµnh.
+ u ®·i vÒ dÞch vô : cung cÊp c¸c dÞch vô thanh to¸n nhanh chãng, kÞp thêi vµ chÝnh x¸c.
Nh÷ng kh¸ch hµng cã sè tiÒn göi lín cÇn göi vµo hoÆc lÊy ra t¹i chi nh¸nh th× khi cã yªu cÇu ng©n hµng cã thÓ cö c¸n bé giao dÞch ®Õn tËn n¬i thu nhËn hay ph¸t cho kh¸ch hµng víi chi phÝ tèi thiÓu.
Kh¸ch hµng cÇn më tµi kho¶n tiÒn göi víi sè lîng tiÒn lín, æn ®Þnh chØ cÇn gäi ®iÖn ®Õn chi nh¸nh, c¸n bé cña ng©n hµng cã thÓ ®Õn tËn n¬i híng dÉn kh¸ch lµm thñ tôc, gi¶i ®¸p th¾c m¾c vµ nhanh chãng hoµn tÊt c¸c thñ tôc cÇn thiÕt.
MiÔn thu phÝ Ên chØ th«ng thêng ®èi víi c¸c ®èi tîng cã sö dông c¸c khÕ íc vay tiÒn, b¶ng kª rót vèn, bé hå s¬ më tµi kho¶n ...
Kh¸ch hµng göi tiÒn cã nhu cÇu chuyÓn tiÒn tõ USD sang VND chi nh¸nh sÏ thùc hiÖn nhanh chãng, thñ tôc ®¬n gi¶n, miÔn phÝ
5.4. T¨ng cêng vµ kh«ng ngõng më réng c¸c dÞch vô
Trong hÖ thèng Ng©n hµng Th¬ng m¹i ®· tõ l©u tån t¹i sù c¹nh tranh gay g¾t, kh«ng cã giíi h¹n ®Ó kÐo vÒ m×nh nh÷ng kh¸ch hµng lín. §èi víi chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªmdoanh thu tõ ho¹t ®éng dÞch vô cßn rÊt khiªm tèn, nhng còng ®· kh¼ng ®Þnh ®îc sù ®æi míi trong phong c¸ch ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh ®Ó th¾ng c¸c ®èi thñ c¹nh tranh kh¸c ®ång thêi hoµ nhËp vµo xu thÕ ph¸t triÓn chung cña ®Êt níc. Bªn c¹nh ®ã, ®Ó ho¹t ®éng dÞch vô sím trë thµnh c«ng cô c¹nh tranh cã hiÖu qu¶ trong viÖc thu hót c¸c kh¸ch hµng míi vµ t¨ng nguån vèn huy ®éng qua ®ã t¨ng møc thu nhËp cña ng©n hµng, chi nh¸nh ng©n hµng Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ LiªmcÇn ph¸t triÓn h¬n n÷a c¸c dÞch vô sau:
DÞch vô t vÊn ®Çu t, t vÊn th«ng tin : trong dÞch vô nµy ng©n hµng cã thÓ híng dÉn kh¸ch hµng x©y dùng dù ¸n, lùa chän s¶n phÈm s¶n xuÊt, tÝnh to¸n nguån tµi tr¬ cho dù ¸n víi l·i suÊt tiÒn vay cã lîi nhÊt. Trong lÜnh vùc kinh doanh, th«ng tin ®îc coi lµ yÕu tè quan träng hµng ®Çu. Cho nªn ng©n hµng nªn cã bé phËn t vÊn quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan th«ng tin chuyªn m«n liªn quan tíi c¸c lÜnh vùc ho¹t ®éng cña c¸c kh¸ch hµng cña m×nh ®Ó kÞp thêi n¾m b¾t ®îc t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng vµ cung cÊp cho kh¸ch hµng c¸c th«ng tin quan träng, cÇn thiÕt.
DÞch vô t vÊn tµi chÝnh : qua thùc tÕ ®· chøng minh r»ng nhiÒu khi ng©n hµng còng ph¶i gióp cho doanh nghiÖp trong viÖc lËp, ph©n tÝch tµi chÝnh... V× vËy, sù ra ®êi dÞch vô nµy lµ rÊt cÇn thiÕt cho c¸c doanh nghiÖp.
T vÊn vÒ ph¸p luËt : ng©n hµng cã thÓ gióp nhiÒu c¸ nh©n, doanh nghiÖp n¾m râ c¸c quy ®Þnh cña luËt ph¸p ®Ó thùc hiÖn ®óng nh: luËt c«ng ty, luËt kinh tÕ, luËt doanh nghiÖp nhµ níc. V× nhiÒu doanh nghiÖp cßn cha ®îc thùc sù n¾m v÷ng ®îc quyÒn vµ nghÜa vô cña m×nh, do vËy nhiÒu khi ®Ó x¶y ra nh÷ng lçi ®¸ng tiÕc, chÞu thiÖt thßi trong quan hÖ kinh tÕ.
6. TiÕp tôc s¾p xÕp lao ®éng vµ më réng m¹ng líi kinh doanh t¹i nh÷ng ®Þa bµn cã tiÒm n¨ng, tõng bíc ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é vµ tay nghÒ cña c¸n bé c«ng nh©n viªn.
Theo kinh nghiÖm cña c¸c níc, hai yÕu tè quyÕt ®Þnh t¨ng trëng kinh tÕ lµ vèn vµ con ngêi, trong ®ã con ngêi ®ãng vµi trß chñ thÓ chÝnh, quan träng nhÊt trong sù ph¸t triÓn. Xu híng trong nh÷ng n¨m tíi, khi mµ c¸c ®iÒu kiÖn vËt chÊt vµ vèn cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i t¬ng ®¬ng nhau th× ng©n hµng nµo cã ®éi ngò c¸n bé m¹nh sÏ th¾ng thÕ trong c¹nh tranh. Cho nªn vÊn ®Ò nh©n sù lu«n ®îc c¸c ng©n hµng quan t©m b»ng c¸c h×nh thøc ®µo t¹o nh : tæ chøc c¸c buæi nãi chuyÖn chuyªn ®Ò, ®µo t¹o l¹i, khuyÕn khÝch c¸n bé häc thªm ... C¸c ng©n hµng thËt sù ®ang bíc vµo mét cuéc c¹nh tranh míi - c¹nh tranh trÝ tuÖ.
Kh«ng n»m ngoµi xu híng ph¸t triÓn ®ã, chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ LiªmcÇn chó träng h¬n n÷a ®Õn viÖc n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn ®Ó hä cã thÓ n¾m b¾t kÞp thêi nh÷ng thay ®æi vÇ thÝch øng víi sù ph¸t triÓn chung cña x· héi.
7. ¸p dông c«ng nghÖ ng©n hµng tiªn tiÕn, hiÖn ®¹i:
NhÊt lµ kh©u thanh to¸n, nghiªn cøu ®Ó ¸p dông ph¬ng thøc “ göi mét n¬i, lÊy nhiÒu n¬i” t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi khi giao dÞch víi ng©n hµng cÊp trªn, th«ng tin liªn l¹c vµ thùc hiÖn thanh to¸n kh«ng chøng tõ víi c¸c chi nh¸nh trong cïng hÖ thèng
8. Lµm tèt c«ng t¸c tiÕp thÞ:
C«ng t¸c nµy ph¶i ®îc tiÕn hµnh ®Õn tõng doanh nghiÖp, b»ng c¸c luång th«ng tin kh¸c nhau, c¸n bé tÝn dông lµ ngêi cã thÓ n¾m b¾t ®îc lý lÞch cña kh¸ch hµng mµ m×nh muèn ®Æt quan hÖ, sau ®ã trùc tiÕp xuèng ®¬n vÞ, giíi thiÖu cho hä biÕt vÒ c¸c nghiÖp vô, c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng qua ®ã thÓ hiÖn ®îc u thÕ cña ng©n hµng so víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong cïng ®Þa bµn. Cã thÓ cã c¸c biÖn ph¸p khuyÕn m·i nh»m thu hót c¸c kh¸ch hµng míi t¹o c¶m t×nh tèt ngay tõ c¸c quan hÖ ®Çu tiªn. §èi víi c¸c kh¸ch hµng lín, l·nh ®¹o chi nh¸nh nªn xuèng tËn n¬i gÆp gì trùc tiÕp kh¸ch hµng ®Ó t¹o sù t«n träng vµ tin cËy lÉn nhau.
Ngoµi ra, ®Ó thu hót nhiÒu h¬n n÷a kh¸ch hµng lín chi nh¸nh nªn dïng ph¬ng thøc qu¶ng c¸o trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng lín, tÆng quµ lu niÖm ®Ó tuyªn truyÒn vµ gióp kh¸ch hµng cã ®iÒu kiÖn hiÓu thªm vÒ ho¹t ®éng t¹i chi nh¸nh m×nh. §Æc biÖt trong viÖc vËn ®éng c¸c c¸ nh©n më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i chi nh¸nh th× c«ng t¸c qu¶ng c¸o v« cïng quan träng. Cã nh vËy, ngêi d©n míi hiÓu ®îc sù thuËn tiÖn khi sö dông tµi kho¶n nµy, vµ tõ ®ã chi nh¸nh míi t¨ng ®îc nguån vèn huy ®éng cã l·i suÊt thÊp.
9. Huy ®éng th«ng qua c¸c kªnh kh¸c
- Chi nh¸nh nªn hîp ®ång víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®Ó vËn ®éng kh¸ch hµng cña chi nh¸nh mua b¶o hiÓm cho vèn vay hoÆc b¶o hiÓm chÊt lîng c¸c c«ng tr×nh. NÕu lµm ®îc ®iÒu nµy th× ngoµi phÇn thu tõ phÝ, chi nh¸nh cßn huy ®éng ®îc vèn th«ng qua tµi kho¶n tiÒn göi cña c¸c c«ng ty t¹i chi nh¸nh, vµtr¸nh ®îc rñi ro.
- Hîp ®ång víi c¸c c¬ quan bu ®iÖn, ®iÖn lùc, së nhµ ®Êt... ®Ó tæ chøc thanh to¸n qua tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n vÒ tiÒn nhµ, tiÒn ®iÖn, tiÒn ®iÖn tho¹i hay tr¶ l¬ng cho c¸c c¸n bé cña c¬ quan ®ã.
10. Thêng xuyªn lµm tèt c«ng t¸c thi ®ua khen thëng ®Ó hç trî tÝch cùc cho c«ng t¸c huy ®éng vèn :
Ng©n hµng ph¶i cã chÝnh s¸ch khen thëng, khuyÕn khÝch hîp lý ®èi víi c¸c c¸ nh©n, phßng ban cã thµnh tÝch, s¸ng kiÕn trong nghiªn cøu khoa häc vµ ph¬ng ph¸p thùc tiÔn trong c«ng t¸c kh¬i nguån cho chi nh¸nh. Cã thÓ thÊy r»ng, c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªm®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh tÝch nhÊt ®Þnh, nhng so víi tiÒm n¨ng cña ®Þa bµn th× cha t¬ng xøng. C¸c c¸n bé ng©n hµng cÇn thÊy ®îc vai trß cña ng©n hµng trong sù ph¸t triÓn cña huyÖn, khi nhu cÇu vèn cña ®Þa bµn cÇn rÊt lín nhng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cßn h¹n chÕ. Cho nªn tõ l·nh ®¹o cho ®Õn toµn bé c¸n bé cña chi nh¸nh ph¶i thùc sù t×m ra gi¶i ph¸p cho ng©n hµng m×nh b»ng tµi n¨ng vµ nç lùc cña b¶n th©n v× hä lµ ngêi duy nhÊt hiÓu râ vÒ ®Æc ®iÓm vµ tÝnh chÊt cña kh¸ch hµng, cña c¸c ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng. Tuy nhiªn, ban l·nh ®¹o ng©n hµng cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch khen thëng kÞp thêi ®Ó khuyÕn khÝch c¸c c¸ nh©n, tËp thÓ cïng tham gia.
Râ rµng, b»ng c¸c nghiÖp vô, c¸c biÖn ph¸p ®a d¹ng vµ n©ng cao chÊt lîng c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng, chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ LiªmsÏ t¹o ra ®îc mét søc c¹nh tranh lín nh»m thu hót kh¸ch hµng vÒ m×nh ngµy cµng nhiÒu vµ ®Ó tiÕn tíi tho¶ m·n mäi nhu cÇu vµ t©m lý cña kh¸ch hµng. KÕt qu¶ lµ, ng©n hµng sÏ cã kh¶ n¨ng thu hót ®îc ngµy cµng nhiÒu c¸c nguån vèn trong x· héi. Tuy nhiªn, mét ®iÒu hÕt søc c¬ b¶n lµ ph¶i cã c¸c ®iÒu kiÖn c¬ b¶n ®Ó ®¶m b¶o cho c¸c biÖn ph¸p trªn ®îc thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ cao vµ thùc sù cã tÝnh kh¶ thi lín khi ®a vµo thùc tiÔn. Ta biÕt r»ng trong xu híng ph¸t triÓn ngµy nay, kh«ng mét ng©n hµng nµo cã thÓ ph¸t triÓn mµ kh«ng cã sù liªn kÕt chÆt chÏ víi c¸c ng©n hµng kh¸c, h¬n thÕ n÷a chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªmlµ mét chi nh¸nh trùc thuéc chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi vµ sau ®ã lµ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, chÞu sù chØ ®¹o trùc tiÕp tõ Ng©n hµng Nhµ níc nh c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh¸c vµ cao h¬n n÷a lµ chÞu sù chi phèi, chØ ®¹o cña chÝnh phñ ViÖt Nam nh c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c. C¸c biÖn ph¸p ®a ra sÏ kh«ng thÓ ph¸t huy ®îc t¸c dông nÕu nh chÝnh phñ, Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam kh«ng t¹o ra ®îc m«i trêng thuËn lîi vµ æn ®Þnh ®Ó gióp chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªmthùc hiÖn chóng. Bªn c¹nh ®ã ®Ó cã thÓ huy ®éng vèn c¸c chi nh¸nh cÇn cã nhËn thøc ®óng ®¾n vµ s©u s¾c vÒ c¸c quan ®iÓm cã tÝnh ®Þnh híng cña §¶ng vµ Nhµ níc cho sù ph¸t triÓn chung cña c¶ nÒn kinh tÕ nãi chung vµ hÖ thèng c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i nãi riªng. ChÝnh v× lÏ ®ã, chÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch phï hîp.
IV. C¸c ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o tÝnh kh¶ thi ®Ó thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p t¨ng cêng huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªm
1. KiÕn nghÞ víi chÝnh phñ
ChÝnh phñ lµ c¬ quan cã vai trß ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ do vËy chÝnh phñ rÊt quan träng trong viÖc ®iÒu híng mäi ho¹t ®éng cña mét quèc gia. ChÝnh phñ lµ c¬ quan thùc hiÖn luËt ph¸p ho¸ c¸c chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch vµ nh÷ng biÖn ph¸p cÇn thiÕt trong tõng giai ®o¹n, tõng thêi kú nh»m thÓ hiÖn ý chÝ cña c¶ níc. H¬n thÕ, chÝnh phñ còng cÇn n¾m b¾t kÞp thêi nh÷ng chi tiÕt cha ®Çy ®ñ hoÆc cha cô thÓ trong hÖ thèng luËt ph¸p ®Ó tõ ®ã tiÕn hµnh bæ sung t¹o ®iÒu kiÖn x©y dùng mét m«i trêng ph¸p lý hoµn thiÖn vµ æn ®Þnh, ®¶m b¶o cho mäi ngêi d©n an t©m vµ tin tëng khi sèng vµ lµm viÖc trªn l·nh thæ ViÖt Nam.
§èi víi lÜnh vùc tiÒn tÖ tÝn dông còng nh lÜnh vùc ng©n hµng vµ ho¹t ®éng ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ trong ph¹m vi ho¹t ®éng huy ®éng vèn nh»m phôc vô c«ng cuéc c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc hiÖn nay, cÇn tiÕp tôc ®îc sù quan t©m vµ hç trî nhiÒu phÝa cña ChÝnh phñ.
1.1. TiÕp tôc hoµn thiÖn luËt ng©n hµng
T¹i héi nghÞ Quèc héi kho¸ X, kú häp thø 2 tõ ngµy 21 th¸ng 11 ®Õn ngµy 12 th¸ng 12 n¨m 1997 ®· tiÕn hµnh th«ng qua hai bé luËt : luËt Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông.
Cã thÓ nãi r»ng sù ra ®êi cña hai bé luËt trªn cïng víi sù ®iÒu tiÕt cña luËt ng©n s¸ch, luËt c«ng ty, luËt doanh nghiÖp Nhµ níc, luËt th¬ng m¹i ... sÏ ®¶m b¶o ®îc tÝnh ®ång bé cña c¬ chÕ tµi chÝnh tiÒn tÖ quèc gia, thay thÕ cho hai ph¸p lÖnh Ng©n hµng lµ ph¸p lÖnh Ng©n hµng Nhµ níc vµ ph¸p lÖnh hîp t¸c x· , tæ chøc tÝn dông vµ c«ng ty tµi chÝnh ®· béc lé nhiÒu bÊt cËp trong viÖc ®iÒu hµnh còng nh thùc thi cã hiÖu qu¶ trong ®iÒu kiÖn hÖ thèng ng©n hµng níc ta ®ang tõng bíc chuyÓn ®æi hoµ nhËp chung víi hÖ thèng ng©n hµng c¸c níc trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi.
Trong khi ®ã, mäi ho¹t ®éng tiÒn tÖ tÝn dông vµ kÓ c¶ c¸c ®Þnh chÕ ho¹t ®éng trong lÜnh vùc tiÒn tÖ tÝn dông ®ßi hái ph¶i ho¹t ®éng trong khu«n khæ quy ®Þnh cña ph¸p luËt, lµm cho mäi ho¹t ®äng trong lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông vµ ng©n hµng ®îc kiÓm so¸t chÆt chÏ. ChØ cã nh vËy, tÊt c¶ c¸c nguån vèn cña quèc gia ®îc tËp trung ®Çy ®ñ vµ tho¶ ®¸ng, lîi Ých cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ míi ®îc b¶o vÖ mét c¸ch ®óng ®¾n. NÕu nh kh«ng cã hÖ thèng luËt ph¸p quy ®Þnh râ vÒ thao t¸c nghiÖp vô, néi dung, tÝnh chÊt ho¹t ®éng cña tÊt c¶ c¸c ®èi tîng ho¹t ®éng trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ tÝn dông th× cã thÓ c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ kh«ng cã chøc n¨ng tÝn dông còng sÏ thùc hiÖn ho¹t ®éng huy ®éng vèn. §iÒu nµy dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nguån vèn huy ®éng ®îc bÞ ph©n t¸n, kh«ng thÓ tËp trung hoµn toµn vµo c¸c ®Þnh chÕ ng©n hµng vµ do ®ã c¸c ng©n hµng còng kh«ng thÓ cã sù phèi hîp kÞp thêi vµ hîp lý, tõ ®ã rñi ro cho ngêi göi tiÒn lµ rÊt cã thÓ x¶y ra, g©y khã kh¨n cho c«ng t¸c huy ®éng vèn còng nh c«ng t¸c ®Çu t, cho vay theo ®óng ®Þnh híng cña nÒn kinh tÕ.
Sau gÇn bèn n¨m ra ®êi, hai luËt ®· ph¸t huy ®îc nh÷ng u ®iÓm cña m×nh : gãp phÇn luËt ho¸ c¸c ho¹t ®éng tiÒn tÖ - tÝn dông, b¶o vÖ ho¹t ®éng ng©n hµng, ®Þnh híng cho c¸c ng©n hµng lµm trßn bæn phËn vµ tr¸ch nhiÖm cña m×nh, t¨ng cêng an toµn cho ngêi göi tiÒn, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ngêi vay vèn ... gióp cho hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc. Bªn c¹nh ®ã hai bé luËt còng cßn nhiÒu ®iÒu cÇn bæ sung vµ hoµn thiÖn h¬n n÷a ®Ó trë thµnh “ kim chØ nam “ cho ho¹t ®éng ng©n hµng ë níc ta.
Râ rµng, sù ra ®êi cña luËt ng©n hµng lµ kÕt qu¶ tÊt yÕu cña qu¸ tr×nh ph¸t triÓn vµ chuyÓn ®æi cña hÖ thèng ng©n hµng. Tuy nhiªn ®Ó cã thÓ kiÓm nghiÖm ®îc tÝnh ®óng ®¾n cña nã th× cÇn ph¶i cã thêi gian, cã sù theo dâi, bæ sung liªn tôc nh÷ng khiÕm khuyÕt tiÕn tíi ngµy cµng hoµn thiÖn bé luËt ng©n hµng.
1.2. §Èy m¹nh viÖc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ trêng chøng kho¸n
Trong ®iÒu kiÖn chuyÓn tõ nÒn kinh tÕ víi c¬ chÕ tËp trung quan liªu bao cÊp sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng cã sù ®iÒu tiÕt vÜ m« cña Nhµ níc th× viÖc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ trêng chøng kho¸n lµ tÊt yÕu kh¸ch quan vµ cã ý nghÜa to lín ®èi víi ViÖt Nam hiÖn nay.
Víi c¬ chÕ huy ®éng vèn nh thêi gian tríc vµ hiÖn nay th× kh«ng thÓ ®¸p øng theo nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ ®Æt ra nhÊt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n, ®ång thêi t¹o ra ®iÒu kiÖn thu hót vµ sö dông tèt nguån vèn tõ bªn ngoµi vµo ViÖt Nam. ThÞ trêng chøng kho¸n ®îc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc huy ®éng vèn, th«ng qua ph¸t hµnh chøng kho¸n, mÆt kh¸c ®©y lµ n¬i t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c nhµ ®Çu t cã thÓ chuyÓn chøng kho¸n cña m×nh thnµh tiÒn mÆt mét c¸ch dÔ dµng vµ nhanh chãng. ThÞ trêng chøng kho¸n khuyÕn khÝch d©n chóng tiÕt kiÖm vµ hót mäi nguån vèn nhµn rçi vµo ®Çu t. Tríc ®©y, ngêi d©n ViÖt Nam chØ biÕt khai th¸c lîi Ých nguån vèn tiÕt kiÖm vµ cña ®Ó dµnh cña m×nh b»ng c¸ch göi vµo ng©n hµng hëng l·i. Nhng khi cã thÞ trêng chøng kho¸n víi nhiÒu lo¹i hµng ho¸ phong phó mang l¹i lîi Ých cao h¬n sÏ thu hót ®îc lîng lín kh¸ch hµng. Tõ ®ã thu hót ®îc nguån vèn nhµn rçi khæng lå cã thÓ dïng ®Çu t vµo nÒn kinh tÕ. Th«ng qua thÞ trêng chøng kho¸n sÏ t¹o ra c¸c kªnh lµm cho mäi nguån vèn nhµn rçi trong x· héi chuyÓn ®Õn nh÷ng n¬i cã nhu cÇu ®Çu t vµ sö dông cã hiÖu qu¶ nhÊt vµ víi gi¸ rÎ nhÊt, nh»m thóc ®Èy sù ph¸t triÓn s¶n xuÊt còng nh c¸c ho¹t ®éng dÞch vô kh¸c.
C¸c cæ phiÕu, tr¸i phiÕu tîng trng cho mét sè vèn ®Çu t ®îc mua ®i b¸n l¹i trªn thÞ trêng chøng kho¸n nh mét thø hµng ho¸. Ngêi cã vèn kh«ng sî vèn cña m×nh bÞ bÊt ®éng mµ cã thÓ b¸n l¹i c¸c cæ phiÕu, tr¸i phiÕu nµy trªn thÞ trêng chøng kho¸n ®Ó mua l¹i cæ phiÕu, tr¸i phiÕu kh¸c nhê vËy sinh ho¹t kinh tÕ thªm s«i ®éng.
Khi cha cã thÞ trêng chøng kho¸n, c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i níc ta chñ yÕu huy ®éng vèn ng¾n h¹n, c¸c nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®îc huy ®éng th«ng qua viÖc ph¸t hµnh c¸c tr¸i phiÕu. Tuy nhiªn viÖc sö dông c«ng cô nµy kh«ng ph¶i lóc nµo còng mang l¹i hiÖu qu¶ cao, v× kh¶ n¨ng thanh kho¶n cña tr¸i phiÕu kh«ng ph¶i lµ ®¬n gi¶n.
ThÞ trêng chøng kho¸n sÏ gióp cho viÖc ph¸t hµnh vµ chuyÓn ®æi tr¸i phiÕu trë nªn dÔ dµng h¬n rÊt nhiÒu. ChÝnh v× vËy, ng©n hµng sÏ thuËn lîi h¬n rÊt nhiÒu trong viÖc huy ®éng vèn nhµn rçi trong x· héi, ®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n trong c¸c tÇng líp d©n c.
ThÞ trêng chøng kho¸n ë thµnh phè Hå ChÝ Minh ®· ®i vµo ho¹t ®«ng jgÇn mét n¨m nay vµ phÇn nµo thÓ hiÖn ®îc “søc m¹nh” cña m×nh. Nhng do sè lîng hµng ho¸ qu¸ Ýt vµ c¶ níc míi cã mét sµn giao dÞch nªn cha thóc ®Èy ®îc thÞ trêng chøng kho¸n ph¸t triÓn. Theo kÕ ho¹ch cña uû ban chøng kho¸n nhµ níc th× cuèi quý 2 n¨m 2001 së giao dÞch ë Hµ Néi sÏ khai tr¬ng vµ ®i vµo ho¹t ®éng. Mong r»ng chÝnh phñ cã nhiÒu biÖn ph¸p hç trî h¬n n÷a ®Ó thÞ trêng chøng kho¸n ë ViÖt Nam ph¸t triÓn vµ ®em l¹i kÕt qu¶ nh mong muèn.
1.3. T¹o ra sù æn ®Þnh cña m«i trêng kinh tÕ vÜ m«
M«i trêng kinh tÕ vÜ m« cã ¶nh hëng lín ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng, nã cã thÓ t¹o thuËn lîi cho c«ng t¸c huy ®éng vèn nhng còng cã thÓ c¶n trë, h¹n chÕ c«ng t¸c huy ®éng vèn. NÕu nÒn kinh tÕ æn ®Þnh, tû lÖ l¹m ph¸t thÊp, thu nhËp ngêi d©n cao vµ ®ång néi tÖ ®îc gi÷ v÷ng th× sÏ t¹o cho ng©n hµng rÊt nhiÒu ®iÒu kiÖn thuËn lîi nh : ho¹t ®éng ng©n hµng æn ®Þnh, kh«ng bÞ c¸c yÕu tè t¸c ®éng lµm ¶nh hëng, ngêi d©n cã nhiÒu tiÒn nhµn rçi h¬n lµm t¨ng doanh sè huy ®éng cña ng©n hµng, c¸c tæ chøc kinh tÕ lµm ¨n v÷ng ch¾c sÏ cã nguån tiÒn göi ng©n hµng nhiÒu h¬n... Vµ ngîc l¹i, nÒn kinh tÕ bÊt æn víi c¸c yÕu tè vÜ m« lu«n thay ®æi sÏ lµm cho ho¹t ®éng ng©n hµng bÞ x¸o ®éng, ho¹t ®éng huy ®éng vèn bÞ c¶n trë nhiÒu. Nãi chung, sù æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ vÜ m« lµ ®iÒu kiÖn tiÒn ®Ò c¬ b¶n vµ quan träng cho mäi sù ph¸t triÓn vµ t¨ng trëng cña ®Êt níc vµ cho viÖc thu hót c¸c nguån vèn vµo ng©n hµng.
Trong t×nh h×nh kinh tÕ ViÖt Nam hiÖn nay, mét trong nh÷ng néi dung cña viÖc t¹o lËp sù æn ®Þnh cña kinh tÕ vÜ m« lµ gi÷ v÷ng tû lÖ l¹m ph¸t mét con sè, t¨ng thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi bÒn v÷ng, gi÷ sù æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång néi tÖ. §©y lµ ®iÒu kiÖn hÕt søc quan träng ®Ó thùc thi cã hiÖu qu¶ c¸c gi¶i ph¸p nh»m huy ®éng c¸c nguån vèn cho c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i.
2. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ níc:
Víi chøc n¨ng lµ c¬ quan qu¶n lý c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i vµ lµ ng©n hµng cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i, cã tÇm quan träng rÊt lín c¸c chiÕn lîc huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng, ®ång thêi còng ®Þnh híng cho c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc giai ®o¹n hiÖn nay. ChÝnh s¸ch hîp lý vµ c¸ch thøc ®iÒu hµnh ®óng ®¾n sÏ lµ tiÒn ®Ò cã t¸c ®éng tÝch cùc ®èi víi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i.
Kinh nghiÖm thùc tÕ c¸c n¨m qua ®· cho thÊy, b»ng c¸c biÖn ph¸p k×m chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn, gi÷ tû gi¸ hèi ®o¸i æn ®Þnh vµ t¹o ra hÖ thèng ng©n hµng ngµy cµng v÷ng m¹nh... ®· vµ ®ang cã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn viÖc huy ®éng vèn cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i. Tuy nhiªn, trong thêi gian võa qua qu¸ tr×nh ®iÒu hµnh vµ tæ chøc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, Ng©n hµng Nhµ níc cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn vµ kh¾c phôc nh÷ng thiÕu sãt. Ng©n hµng Nhµ níc cÇn x©y dùng vµ ®iÒu hµnh mét chÝnh s¸ch tiÒn tÖ hîp lý nh»m khuyÕn khÝch ngêi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng. ChÝnh s¸ch tiÒn tÖ ph¶i ®¶m b¶o theo s¸t víi tÝn hiÖu cña thÞ trêng, c¸c can thiÖp cña Ng©n hµng Nhµ níc ph¶i th«ng qua thÞ trêng b»ng c¸c hÖ thèng c«ng cô tiÒn tÖ gi¸n tiÕp nh : thÞ trêng më, dù tr÷ b¾t buéc, l·i suÊt t¸i chiÕt khÊu. NÕu sù qu¶n lý cña Ng©n hµng Nhµ níc qu¸ chÆt chÏ ®«i khi vît sù cÇn thiÕt th× sÏ g©y khã kh¨n cho sù ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i. Trong thêi gian tíi, Ng©n hµng Nhµ níc cÇn thùc hiÖn:
TiÕp tôc k×m chÕ l¹m ph¸t, gi÷ v÷ng tû lÖ l¹m ph¸t díi hai con sè; æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång néi tÖ. Trong hai n¨m 1999 vµ 2000 t×nh tr¹ng thiÓu ph¸t liªn tôc diÔn ra lµm cho nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn ch©m, nguån vèn huy ®éng cña c¸c ng©n hµng ®îc sö dông kh«ng nhiÒu, cã Ng©n hµng Th¬ng m¹i ø ®éng kh¸ nhiÒu vèn kh«ng cho vay ®îc lµm ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng: mét mÆt c¸c ng©n hµng vÉn ph¶i trang tr¶i nguån chi phÝ huy ®éng, mét mÆt ph¶i t×m mäi c¸ch ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng nguån vèn bÞ ®ãng b¨ng. ThiÓu ph¸t kh«ng ph¶i lµ tèt ®èi víi nÒn kinh tÕ ®ang cÇn sù ph¸t triÓn nh ë níc ta, thiÓu ph¸t sÏ k×m h·m sù t¨ng trëng, lµm cho nÒn kinh tÕ tr× trÖ, kÐm ph¸t triÓn. Ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng còng kh«ng n»m ngoµi sù ¶nh hëng ®ã. H¬n n÷a, nh÷ng th¸ng cuèi n¨m 2000 tû gi¸ hèi ®o¸i gi÷a ®ång ViÖt Nam vµ USD t¨ng m¹nh, g©y t©m lý dao ®éng cho ngêi d©n khiÕn cho hä rót tiÒn göi ®Ó dù tr÷ ngo¹i tÖ, mua vµng hay dù trò c¸c tµi s¶n cã gi¸ trÞ lµm cho nguån vèn cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i gi¶m m¹nh.
N¨m 2001 lµ n¨m b¶n lÒ cho thiªn niªn kû míi, cã ý nghÜa rÊt quan träng ®èi víi nh÷ng giai ®o¹n tiÕp theo. Nghµnh ng©n hµng cÇn thÊy ®îc vÞ trÝ vµ vai trß cña m×nh trong sù ph¸t triÓn cña x· héi, víi t c¸ch lµ ng©n hµng cña c¸c ng©n hµng Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p hîp lý, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i ho¹t ®éng æn ®Þnh. Trong thêi gian tíi, Ng©n hµng Nhµ níc ph¶i t×m c¸ch gióp ®ì c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i t×m c¸ch ph¸ vì t¶ng b¨ng ø ®äng vèn, mét nguyªn nh©n lµm cho nguån vèn nµy kh«ng gi¶i ng©n ®îc lµ do l·i suÊt cßn qu¸ cao ®èi víi c¸c doanh nghiÖp vay vèn. Khi mµ nÒn kinh tÕ gÆp khã kh¨n, c¸c doanh nghiÖp còng chÞu sù ¶nh hëng ®ã th× viÖc h¹ l·i suÊt khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp vay vèn ®Ó bøt ph¸ khái sù tr× trÖ lµ ®iÒu hÕt søc quan träng, nã sÏ gãp phÇn kh¬i th«ng nÒn kinh tÕ. Vµ nh thÕ nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, nguån vèn ®îc sö dông. C¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i l¹i tiÕp tôc c«ng t¸c huy ®éng vèn ®Ó chuÈn bÞ cho giai ®o¹n tiÕp theo cña sù ph¸t triÓn
Thùc hiÖn l·i suÊt linh ho¹t vµ phï hîp víi tõng thêi kú nhng ph¶i ®¶m b¶o l·i suÊt thùc d¬ng, cã lîi cho ngêi göi tiÒn, ®ång thêi còng mang l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng. Nghiªn cøu thùc hiÖn c¬ cÊu l·i suÊt phï hîp theo híng l·i suÊt trung vµ ng¾n h¹n ph¶i cã kháng c¸ch so víi l·i suÊt ng¾n h¹n ®Ó thùc sù thu hót ®îc ngêi göi tiÒn trung vµ dµi h¹n.
Qua c¸c sè liÖu ph©n tÝch ë ch¬ng II, ta thÊy tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña d©n c lµ kh¸ cao. Th«ng thêng ë c¸c níc ph¸t triÓn th× lo¹i tiÒn göi nµy chØ nh»m môc ®Ých gióp cho c¸c kh¸ch hµng thanh to¸n tiÒn mua hµng ho¸ vµ dÞch vô ®îc thuËn tiÖn mµ ng©n hµng kh«ng ph¶i tr¶ mét ®ång l·i suÊt nµo. Ngîc l¹i, kh¸ch hµng còng kh«ng ph¶i tr¶ tiÒn dÞch vô cho ng©n hµng. Tuy nhiªn, trong hoµn c¶nh níc ta hiÖn nay d©n chóng vÉn cha quen víi c¸c dÞch vô thanh to¸n qua ng©n hµng vµ c«ng t¸c thanh to¸n ng©n hµng vÉn cha thùc sù hÊp dÉn míi chØ trong giai ®o¹n hiÖn ®¹i ho¸, do vËy ng©n hµng vÉn nªn tr¶ l·i cho kho¶n tiÒn nµy. Khi hÖ thèng thanh to¸n cña ng©n hµng ®· thùc sù hoµn thiÖn vµ kh¸ch hµng thùc sù tin tëng vµo lo¹i h×nh dÞch vô nµy th× ng©n hµng nªn ¸p dông h×nh thøc gi¶m l·i suÊt vµ tiÕn tíi kh«ng tr¶ l·i n÷a, kh¸ch hµng chØ ®îc hëng dÞch vô phÝ tõ ng©n hµng mµ th«i. NÕu Ng©n hµng Nhµ níc thùc hiÖn ®îc nguyªn t¾c nµy, ®©y sÏ lµ mét nguån vèn hÕt søc hÊp dÉn cho c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i.
Thùc hiÖn chÕ ®é ®iÒu hµnh tû gi¸ linh ho¹t theo quan hÖ cung cÇu trªn thÞ trêng. Tr¸nh t×nh tr¹ng quy ®Þnh tû gi¸ cè ®Þnh ®Ó råi l¹i r¬i vµo trêng hîp cña Th¸i Lan trong n¨m 1997 võa qua. Ng©n hµng Nhµ níc cÇn nghiªn cøu vµ xem xÐt biªn ®é dao ®éng quy ®Þnh cho c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc kinh doanh ngo¹i tÖ... sao cho thÝch hîp võa qu¶n lý ®îc khèi lîng ngo¹i tÖ ®ång thêi vÉn khuyÕn khÝch c¸ thµnh phÇn kinh tÕ ph¸t triÓn theo ®óng híng mµ §¶ng vµ Nhµ níc ®· v¹ch ra cho hÖ thèng ng©n hµng.
Nghiªn cøu vµ sö dông c¸c c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh : thÎ tÝn dông, rót tiÒn b»ng m¸y tù ®éng... Qua ®ã sÏ khuyÕn khÝch ngêi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng ®Ó hëng c¸c dÞch vô tù ®éng cña ng©n hµng ®ång thêi nã còng lµ h×nh thøc ng©n hµng huy ®éng thªm nguån vèn nhµn rçi trong c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ còng nh c¸c tÇng líp d©n c. §Æc biÖt Ng©n hµng Nhµ níc cã thÓ yªu cÇu c¸c c¬ quan nh : bu ®iÖn, gi¸o dôc, ng©n hµng ... ph¶i tr¶ l¬ng qua hÖ thèng ng©n hµng b»ng c¸ch më cho hä mét tµi kho¶n c¸ nh©n.
Cho phÐp c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i ®îc phÐp thùc hiÖn viÖc mua b¸n c¸c lo¹i giÊy tê cã gi¸ cæ phiÕu, tr¸i phiÕu, tÝn phiÕu kho b¹c... nhÊt lµ ®èi víi c¸c giÊy tê cã gi¸ dµi h¹n.
Thùc hiÖn ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng, t¨ng cêng c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng, thanh to¸n liªn ng©n hµng, chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, trang bÞ hÖ thèng m¸y tÝnh hiÖn ®¹i...nh»m cung cÊp ngµy cµng nhiÒu c¸c dÞch vô ng©n hµng ®a d¹ng, phong phó vµ thuËn tiÖn cho c¸c kh¸ch hµng.
3. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam.
Vãi t c¸ch lµ cÊp qu¶n lý cao nhÊt cña hÖ thèng Ng©n hµng Nhµ níc, Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam cÇn t¹o mäi thuËn lîi cho c¸c chi nh¸nh hoµn thµnh tèt nhiÖm vô cña m×nh. Ng©n hµng cÇn cËp nhËt nhanh nhÊt mäi nguån tin cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng ®Ó tõ ®ã ch¾t läc vµ cã sù chØ ®¹o kÞp thêi víi c¸c chi nh¸nh. Tuú vµo t×nh h×nh ho¹t ®éng cña mçi chi nh¸nh mµ ng©n hµng cã thÓ giao chØ tiªu ho¹t ®éng. Tuy ho¹t ®éng trong c¬ chÕ thÞ trêng nhng ®Æc ®iÓm cña hÖ thèng Ng©n hµng N«ng nghiÖp lµ phôc vô cho n«ng nghiÖp, gãp phÇn xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo cho hé n«ng d©n nªn cÇn cã sù chØ ®¹o s¸t sao cña c¸c cÊp ®Ó c¸c chi nh¸nh ®i ®óng híng ®· ®Þnh.
CÇn kiÓm tra, gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña c¸c chi nh¸nh. Do hÖ thèng Ng©n hµng N«ng nghiÖp cã m¹ng líi réng kh¾p, cÊp ®é ho¹t ®éng réng (Ng©n hµng N«ng nghiÖp cÊp 4 ) nªn viÖc qu¶n lý trùc tiÕp tõ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam ®Õn tõng chi nh¸nh lµ rÊt khã thùc hiÖn. §Ó c«ng t¸c qu¶n lý cã hiÖu qu¶, ng©n hµng cÇn cã mét hÖ thèng qu¶n lý ë c¸c chi nh¸nh cÊp tØnh, thµnh phè thËt sù trung thùc vµ hiÖu qu¶.
Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam cÇn cho phÐp c¸c chi nh¸nh tù quyÕt ®Þnh ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh trong mét chõng mùc nµo ®ã. Mçi chi nh¸nh cã ®Þa bµn ho¹t ®éng kh¸c nhau, ®Æc ®iÓm ®Þa lý d©n c ë mçi n¬i còng kh¸c nhau. NÕu nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam cø cøng nh¾c ¸p dông mét nguyªn t¾c nµo ®Êy cho tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh th× cã thÓ hiÖu qu¶ ®em l¹i sÏ kh«ng cao. Ng©n hµng nªn cho phÐp c¸c chi nh¸nh tuú thuéc vµo ®Æc ®iÓm ho¹t ®éng cña ng©n hµng, t×nh h×nh kinh tÕ ®Þa ph¬ng, t©m lý kh¸ch hµng ... ®Ó quyÕt ®Þnh hµnh ®éng cho phï hîp, tr¸nh kh«ng g©y bÊt æn cho ®Þa bµn, cho c¸c ng©n hµng trong khu vùc vµ nhÊt lµ kh«ng ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng chung cña toµn hÖ thèng.
KÕt luËn
Bíc vµo c¬ chÕ thÞ trêng ®· h¬n mét thËp kû, hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam ®· cã nh÷ng thµnh c«ng ®¸ng kÓ : gi¶m ®îc chØ tiªu siªu l¹m ph¸t xuèng mét tû lÖ æn ®Þnh trong nhiÒu n¨m, æn ®Þnh nÒn kinh tÕ vµ ®ãng gãp vµo sù t¨ng trëng cña x· héi. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña toµn hÖ thèng, chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªm®· thËt sù hoµ nhËp vµo m«i trêng kinh doanh míi, ®Çy søc c¹nh tranh vµ hÊp dÉn trong nÒn kinh tÕ ®ang cã nhiÒu thay ®æi. Sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc cßn ®ßi hái mét khèi lîng vèn lín. Do vËy vai trß t¹o vèn cña nghµnh ng©n hµng ®îc coi lµ ho¹t ®éng then chèt. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®·, ®ang vµ sÏ lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng cã tÇm quan träng hµng ®Çu cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i nãi chung vµ cña chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªm nãi riªng.
MÆc dï vÉn cßn tån t¹i nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh trong c«ng t¸c huy ®éng vèn, song chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ LiªmsÏ gÆt h¸i ®îc nh÷ng thµnh c«ng míi trong c«ng t¸c huy ®éng vèn trong mét t¬ng lai gÇn. §Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ nh mong muèn, ®ßi hái chi nh¸nh ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p kÕt hîp ®ång bé : víi sù cè g¾ng cña b¶n th©n ng©n hµng la chÝnh, trong ®ã cã sù hç trî cña ChÝnh phñ, Ng©n hµng Nhµ níc, ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam còng nh c¸c c¬ quan h÷u quan kh¸c.
Hoµn thµnh b¶n kho¸ luËn nµy b¶n th©n em mong muèn sÏ ®ãng gãp mét phÇn nhá kiÕn thøc cña m×nh vµo viÖc th¸o gì nh÷ng khã kh¨n vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng. Tuy nhiªn, v× ®©y lµ mét vÊn ®Ò hÕt søc phong phó vµ b¶n th©n lµ mét sinh viªn míi chØ dõng l¹i nghiªn cøu vÒ lý luËn lµ chñ yÕu, vÒ thùc tiÔn cßn nhiÒu h¹n chÕ. Cho nªn b¶n kho¸ luËn cã thÓ cha ®¸p øng ®îc nh÷ng mong muèn cña c¬ quan thùc tÕ. Em rÊt mong nhËn ®îc sù nhËn xÐt, gãp ý cña c¸c thÇy c« gi¸o, vµ c¬ quan thùc tiÔn ®Ó b¶n kho¸ luËn ®îc hoµn thiÖn h¬n.
Tµi liÖu tham kh¶o
1. TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ trêng Tµi chÝnh - Frederic. S. Mishkin.
2. T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè n¨m 1998, 1999, 2000 vµ 2001.
3. C¸c gi¶i ph¸p nh»m huy ®éng vèn cho sù nghiÖp CNH, H§H - NguyÔn Trung Kiªn - NXB Thèng kª.
4. Ng©n hµng th¬ng m¹i - Lª V¨n T, Lª Tïng V©n, Lª Nam H¶i - NXB TP. Hå ChÝ Minh.
5. §Ò tµi nghiªn cøu khoa häc "Ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô kinh doanh tiÒn tÖ truyÒn thèng cña Ng©n hµng ®¸p øng yªu cÇu míi cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng". - TS. NguyÔn §øc Th¶o.
6. TiÒn vµ ho¹t ®éng Ng©n hµng - Lª Vinh Doanh - NXB TP Hå ChÝ Minh.
7. LuËt Ng©n hµng Nhµ níc vµ luËt C¸c Tæ chøc TÝn dông.
8. B¶i gi¶ng cña c¸c thÇy c« khoa nghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng.
9. B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Tõ Liªm n¨m 1998, 1999, 2000.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
NH179.DOC
