Khóa luận Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nam Định

Mục lục Lời Cam Đoan 4 LỜI CẢM ƠN 5 Danh mục cỏc từ viết tắt 6 LỜI MỞ ĐẦU 7 1,Tớnh cấp thiết 7 2, Mục đớch nghiờn cứu 8 3, Đối tượng nghiờn cứu 8 4, Phương phỏp nghiờn cứu 9 5, Kết cấu của khúa luận 9 Chương I : 10 những vấn đề cơ bản về Tín dụng và 10 chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 10 1.1. Tín dụng và các hình thức tín dụng ngân hàng 10 1.1.1. Sự cần thiết của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế quốc dân 10 1.1.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng 12 1.2.Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế 14 1.2.1. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn . 15 1.2.2. Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển 16 1.2.3. Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong tổ chức điều hoà lưu 16 thông tiền tệ 16 1.2.4. Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán trong các doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn 17 1.2.6. Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển quan hệ đối ngoại 18 1.3. Chất lượng tín dụng ngân hàng 19 1.3.1. Khái niệm về chất lượng tín dụng. 19 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 20 1.3.2.1. Chỉ tiêu về dư nợ 20 1.3.2.2. Hiệu suất sử dụng vốn vay 21 1.3.2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 21 1.3.2.4. Vòng quay vốn tín dụng 22 1.3.2.5.Chỉ tiêu lợi nhuận 22 1.3.3. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 23 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 23 1.3.4.1 Xét về nhóm nhân tố vĩ mô 24 1.3.4.2. Xét về nhóm nhân tố vi mô 25 Chương II: Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng Tại NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định 28 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN TỈNH NAM ĐỊNH. 28 2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành, phỏt triển và cơ cấu tổ chức 28 2.1.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển 28 2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức 29 2.1.1.3. Chức năng và nhiệm vụ của NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định cũng như các ngân hàng thương mại khác, NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định đảm nhiệm 3 chức năng cơ bản sau 34 2.1.2. Kết quả đạt được năm 2009 tại NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định 35 2.1.2.1. Tình hình sử dụng vốn tín dụng năm 2009 35 2.1.2.2. Các sản phẩm dịch vụ mới cung cấp 37 2.1.2.3. Kinh doanh đối ngoại 37 2.1.2.4. Kết quả tài chính 38 2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định 38 2.2.1. Tình hình hoạt động cho vay 40 2.2.2. Các nhóm nợ 43 2.2.3. Tình hình nợ quá hạn tại NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định 46 2.2.3. Các chỉ tiêu khác. 49 2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại nhno&ptnt Tỉnh Nam Định trong những năm gần đây. 51 Chương III:Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH No&PTNT Tỉnh Nam Định 55 3.1. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại HNo&PTNT Tỉnh Nam Định 55 3.1.1. Đối với công tác huy động vốn 55 3.1.1.1. Nguồn vốn huy động 55 3.1.2. Đối với công tác cho vay và thu nợ 57 3.1.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng 57 3.1.2.2. Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý 60 3.1.2.3. Thực hiện nghiêm túc các thể lệ, chế độ tín dụng hiện hành và giải quyết cho vay theo đúng qui trình công việc 61 3.1.2.4. Tăng cường kiểm tra giám sát các khoản vay 63 3.1.2.5. Xử lý các khoản nợ quá hạn 63 3.1.2.6. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng 64 3.1.2.7. Thực hiện các hoạt động Marketing ngân hàng 64 3.1.2.8. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 65 3.2. Một số kiến nghị 66 3.2.1. Với NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam 66 3.2.2. Với các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền . 66 Kết luận 68 LỜI MỞ ĐẦU 1,Tính cấp thiết của đề tài Từ một đất nước nông nghiệp nghèo nàn chịu hậu quả chiến tranh nặng nề, từ một đất nước sản xuất không đủ tiêu dùng, nhưng Việt Nam đã từng bước vươn như con rồng chuyển mình bước đầu khảng định được uy tín, chinh phục khách hàng chiếm lĩnh thị trường lớn, ổn định góp phần nâng cao vị thế của mình trên chính trường quốc tế. Hiện nay với cơ chế mở cửa, các thành phần kinh tế hoạt động một cách bình đẳng theo hiến pháp và pháp luật hiện hành của Nhà nước. Nhiều loại hình doanh nghiệp ra đời và phát triển mạnh mẽ. Cùng vói nó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp trong nước cũng như nước ngoài đòi hỏi các doanh nghiệp luôn luôn đổi mới công nghệ, trang thiết bị và mở rộng quy mô sản xuất do đó cần thiết phải có một lượng vốn lớn mà các ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế một cách có hiệu quả. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường với hệ thống ngân hàng hai cấp: NHNN thực hiện quản lý Nhà nước và cấp kinh doanh là ngân hàng thương mại. Cùng với việc triển khai thực hiện pháp lệnh ngân hàng ở nước ta trong thời qua đã tạo ra những chuyển biến rõ nét cả về tổ chức, hoạt động và trình độ nghiệp vụ của hệ thống ngân hàng góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Các tổ chức tín dụng hình thành mạng lưới trên hầu hết khắp các địa bàn cả nước. Ngoài hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh còn có các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh Nghiệp vụ ngân hàng cũng được đổi mới và từng bước hiện đại hoá, tiếp cận với công nghệ và thông lệ quốc tế. Với hoạt động tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của khách hàng, góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát triển đất nước. Ngày nay Ngân hàng đã trở thành mộ mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàn của nền kinh tế. Cùng với các nghành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động, phát triển thị trường ngoại hối. Tuy nhiên trong bối cảnh nền kinh tế đang trong thời kỳ mới chuyển đổi cơ chê thị trường, môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý đang dần được hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại đang gặp nhiều khó khăn nhất là chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu hiện là nợ quá hạn, nợ khó đòi lớn. Việc phân tích một cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đó đề ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ cơ bản, thường xuyên của ngân hàng . Trước tình hình trên, là sinh viên khoa kinh tế đang thực tập tại ngân hàng phát triển nông thôn tỉnh Nam Định, em đã quyết định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nam Định” 2, Mục đích nghiên cứu của đề tài - Đánh giá thực trạng, hoạt động tín dụng trong ba năm 2007, 2008, 2009 tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông tỉnh Nam Định trong ba năm 2007, 2008, 2009 - Phân tích thực trạng, nguyên nhân của tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nam Định, để từ đó đưa ra những biệm pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng, giúp ngân hàng vừa kinh doanh có lãi vừa phục vụ mục tiêu phát triển phát triển kinh tế ở nông thôn, xóa đói giảm nghèo tăng tích lũy vốn trong sản xuất nông nghiệp, tạo tiền đề cho mục tiêu hiện đai hóa nông thôn. 3, Đối tượng nghiên cứu của đề tài - Tín dụng ngân hàng là một đề tài rất rộng nên bản khóa luận này chỉ tập trung nghiên cứu về chất lượng tín dụng - Thực trạng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nam Định trong ba năm gần đây 2007, 2008 , 2009 - Phân tích những biểu hiện, nguyên nhân rủi ro biệm pháp nân cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phá triển nông thôn tỉnh Nam Định 4, Phương pháp nghiên cứu của đề tài - Sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu trong đó chủ yếu là phương pháp duy vật biên chứng, duy vật lịch sử, trừu tượng hóa, phân tích tổng hợp diễn giải qui nạp, phân tích thống kê, so sánh. 5, Kết cấu của khóa luận Ngoài phần mở đầu khóa luận gồm có 3 chương Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng của NH Thương Mại Chương 2 : Thực trạng chất lượng tín dụng tại NH No&PTNT Tỉnh Nam Định Chương 3 : Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH No&PTNT Tỉnh Nam Định Do trình độ lý luận cũng như kinh nghiệm thực tiến còn nhiều hạn chế và thời gian nghiên cứu có hạn, nên đề tài không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của quý thầy cô giáo trong khoa kinh tế và các cô, các chú, anh chị trong ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nam Định để đề tài của em được hoàn thiện hơn.

70 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1281 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Khóa luận Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nam Định, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

xu híng biÕn ®éng m¹nh mÏ theo chiÒu híng kh¸ tÝch cùc. Tû träng tiÒn göi d©n c ®· t¨ng lªn vµ ®a dÇn vµo thÕ æn ®Þnh nguån vèn. Bªn c¹nh ®ã, nguån vèn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ còng ®· dÇn t¨ng lªn cïng víi tiÒn göi cña d©n c ®· chiÕm mét tû träng kh¸ u thÕ trong c¬ cÊu nguån cña chi nh¸nh. §¹t ®îc kÕt qu¶ lµ do sù nç lùc cña tËp thÓ l·nh ®¹o, c¸c phßng chøc n¨ng vµ toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn cña chi nh¸nh, chØ ®¹o ®Þnh híng kinh doanh më réng m¹ng líi ho¹t ®éng, h¨ng h¸i thu hót kh¸ch hµng, ®æi míi phong c¸ch phôc vô, kh«ng ngõng hoµn thiÖn vµ n©ng cao c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña Ng©n hµng cung ng cho c¸c kh¸ch hµng . Trong tiÒn göi, tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông, tiÒn göi cña kho b¹c nhµ níc vµ tiÒn vay cña quü hç trî ph¸t triÓn, b¶o hiÓm x· héi chiÕm tû träng kh¸ lín t¹i thêi ®iÓm ®Çu n¨m : 429tû chiÕm tû träng 37.68% tæng nguån vèn cña toµn chi nh¸nh. Thùc hiÖn ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2009 lµ 1.881tû ®ång, víi tû träng 75% cho thÊy xu híng ®a d¹ng hãa c¸c nguån vèn huy ®éng, n©ng hÖ sè an toµn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. 2.2.1. T×nh h×nh ho¹t ®éng cho vay §Ó ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn trong nÒn kinh tÕ ®Çy c¹nh tranh nh hiÖn nay c¸c Ng©n hµng buéc ph¶i x©y dùng cho m×nh mét chiÕn lîc kinh doanh mét c¸ch hîp lý vµ NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh còng vËy. Víi ho¹t ®éng ®a d¹ng cña m×nh ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng tÝn dông v× vËy chi nh¸nh lu«n lu«n quan t©m tíi vÊn ®Ò n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. Trªn c¬ së nguån vèn huy ®éng ®îc chi nh¸nh tiÕn hµnh ph©n phèi sö dông vèn sao cho cã hiÖu qu¶ bëi cho vay lµ kh©u tiÕp nèi cña ho¹t ®éng t¹o vèn vµ lµ kh©u cuèi cïng quyÕt ®Þnh chÊt lîng hiÖu qu¶ tÝn dông. §èi tîng cho vay t¹i chi nh¸nh rÊt ®a d¹ng: doanh nghiÖp nhµ níc, c¸c c«ng ty cæ phÇn, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, c¶ hé gia ®×nh, c¸ nh©n… §iÒu nµy ®· cã t¸c dông tÝch cùc gióp cho c¸c doanh nghiÖp ph¸t triÓn ®îc s¶n xuÊt kinh doanh, t¨ng thu ng©n s¸ch gãp phÇn ®Êu tranh h¹n chÕ cho vay nÆng l·i. Ngoµi ra chi nh¸nh rÊt coi träng tíi viÖc thÈm ®Þnh tríc khi cho vay, tæ chøc tÝn dông xem xÐt, ®¸nh gi¸ kh¶ thi hiÖu qu¶ dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô hoÆc dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng vµ kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî vay cña kh¸ch hµng ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay. Víi ph¬ng thøc cho vay ®a d¹ng nh: cho vay tõng lÇn, cho vay theo h¹n møc tÝn dông, cho vay theo dù ¸n ®Çu t. Chi nh¸nh chñ ®éng trong viÖc sö dông vèn vay cã tÝnh ®Õn nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng thùc tÕ cña tõng c¸ nh©n, ®¬n vÞ, ph©n lo¹i doanh nghiÖp, cho vay cã chän läc vµ thêng xuyªn quan t©m tíi c«ng t¸c thu nî nh»m t¨ng nhanh vßng quay vèn tÝn dông. Thùc chÊt vÊn ®Ò cho vay vèn cña ng©n hµng ®îc ®¸nh gi¸ tèt hay xÊu kh«ng ph¶i c¨n cø vµo sè d nî cho vay cã t¨ng hay kh«ng mµ ph¶i xem xÐt chÊt lîng tÝn dông nh thÕ nµo cã nghÜa lµ ph¶i xem xÐt vèn mµ chi nh¸nh NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh cho vay cã môc ®Ých hay kh«ng, kh¸ch hµng cã tr¶ ®îc nî hay kh«ng vµ tr¶ nî cã ®óng h¹n kh«ng. V× vËy viÖc ®¸nh gi¸ t×nh h×nh vèn vay cña Ng©n hµng ph¶i ®îc xem xÐt c¸c chØ tiªu nh: t×nh h×nh cho vay, thu nî, nî qu¸ h¹n, vµ c¸c biÖn ph¸p nh»m më réng tÝn dông t¹i chi nh¸nh. Sau ®©y lµ sè liÖu cô thÓ vÒ t×nh h×nh tÝn dông t¹i NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh: H×nh1: so s¸nh c¸c chØ tiªu sö dông vèn qua c¸c n¨m (Nguån: b¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2007, 2008, 2009) Sè tiÒn cho vay t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh qua c¸c n¨m 2007, 2008, 2009 cã t¨ng lªn ®¸ng kÓ. N¨m 2008 doanh sè cho vay lµ 1050 tû ®ång t¨ng so víi 2007 lµ 700 tû ®ång t¬ng ®¬ng víi 200%. N¨m 2009 doanh sè cho vay lµ 2823 tû ®ång t¨ng so víi 2008 lµ 1773 tû ®ång t¬ng ®¬ng víi 169%. Nh vËy ta thÊy r»ng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch t¹i chi nh¸nh ngµy cµng t¨ng lªn chøng tá b»ng sù cè g¾ng cña ban l·nh ®¹o, c¸n bé c«ng nh©n viªn trong thêi gian qua chi nh¸nh ®· thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng, b»ng ph¬ng ph¸p nghiÖp vô vµ th¸i ®é lµm viÖc cña m×nh chi nh¸nh ®· t¹o ®îc uy tÝn trªn thÞ trêng ®Çy c¹nh tranh nh hiÖn nay. VÒ c«ng t¸c thu nî N¨m 2007 doanh sè thu nî lµ190 tû ®ång b»ng 54% doanh sè cho vay N¨m 2008 doanh sè thu nî lµ 1612 tû ®ång b»ng 154% doanh sè cho vay N¨m 2009 doanh sè thu nî lµ 1966 tû ®ång b»ng 72% doanh sè cho vay Doanh sè thu nî n¨m 2007 cha cao nhng sang n¨m 2008 ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ víi sù lµm viÖc hÕt m×nh cña c¸n bé nh©n viªn trong c«ng t¸c kiÓm tra, ®«n ®èc t×nh h×nh thu nî vµ sù l·nh ®¹o s¸ng suèt cña Ban gi¸m ®èc cña chi nh¸nh. Sang n¨m 2009 doanh sè thu nî cã t¨ng so víi n¨m 2008 nhng tû lÖ thu nî trªn doanh sè cho vay gi¶m. §èi víi d nî cã t¨ng lªn so víi c¸c n¨m N¨m 2008 tæng d nî lµ 488 tû ®ång t¨ng 328 tû so víi 2007 t¬ng ®¬ng víi 205% N¨m 2009 tæng d nî lµ 1278 tû ®å t¨ng so víi 2008 lµ 790 tû t¬ng ®¬ng víi 161% Trong c¬ cÊu tæng d nî, cã 164 tû lµ d nî cho vay ñy th¸c ®Çu t chiÕm tû träng 15,3%, d nî cho vay th«ng thêng chiÕm 84,7% Trªn c¬ së sè liÖu vÒ huy ®éng vèn vµ cho vay chóng ta nhËn thÊy r»ng vèn huy ®éng cña NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh ®· ®îc sö dông ®Ó cho vay mét c¸ch cã hiÖu qu¶. N¨m 2009 chi nh¸nh huy ®éng ®îc 2552 tû vµ tæng doanh sè cho vay ®îc 2823 tû ®ång, chøng tá chi nh¸nh ®· sö dông ®îc triÖt ®Ó sè vèn huy ®éng cña m×nh. 2.2.2. C¸c nhãm nî D nî theo thêi gian cho vay B¶ng 2: Ph©n tÝch d nî theo thêi gian cho vay §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 So S¸nh n¨m 2008, 2007 Tû lÖ so s¸nh n¨m 2008-2007 So s¸nh n¨m 2009-2008 Tû lÖ so s¸nh n¨m 2009-2008 Ng¾n h¹n 156.759 300.000 418.000 143.241 91% 118.000 39% Trung h¹n 3.269 17.000 31.000 13.731 420% 14.000 82% Dµi h¹n 0 161.000 829.000 161.000 100% 668.000 415% Tæng céng 160.028 478.000 1.278.000 317.972 199% 800.000 167% (theo b¸o c¸o t×nh h×nh d nî theo thêi gian 2007, 2008, 2009) Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy d nî qua c¸c n¨m ®Òu t¨ng. N¨m 2008: XÐt vÒ gi¸ trÞ tuyÖt ®èi th× d nî ë c¶ ng¾n h¹n vµ trung h¹n ®Òu t¨ng; nhng xÐt vÒ tû träng th× d nî ng¾n h¹n cã xu híng gi¶m dÇn vµ tû träng nî trung h¹n ®· t¨ng lªn mét c¸ch nhanh chãng víi tèc ®é t¨ng trëng ®¹t 58 lÇn. §a tû träng nî trung dµi h¹n chiÕm 37,08% tæng d nî; vît xa kÕ ho¹ch n¨m ®Æt ra lµ 10% vµ ®· gÇn ®¹t tíi môc tiªu cña toµn ngµnh lµ 40% tæng d nî. N¨m 2009: d nî ng¾n h¹n vµ trung h¹n t¨ng (lo¹i trõ d nî chØ ®Þnh cña trung ¬ng vÒ cho vay dµi h¹n C«ng ty chøng kho¸n NHNo vµ C«ng ty dÞch vô th¬ng m¹i ng©n hµng); §a tû träng d nî trung dµi h¹n chiÕm 34,75%. D nî theo thµnh phÇn kinh tÕ B¶ng 3: Ph©n tÝch d nî theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 So s¸nh n¨m 2008-2007 Tû lÖ so s¸nh n¨m 2008-2007 So s¸nh n¨m 2009-2008 Tû lÖ so s¸nh n¨m 2009-2008 DNNN 132.060 389.000 541.000 265.940 201% 143.000 36% DNNQD 23.791 66.000 708.000 42.209 177% 642.000 973% Hé g® c¸ thÓ 4.177 14.000 30.000 9.823 43% 16.000 114% Tæng céng 160.028 478.000 1.278.000 317.972 199% 800.000 167% (Theo b¸o c¸o d nî theo thµnh phÇn kinh tÕ, 2007. 2008, 2009) N¨m 2007- 2008: kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ níc t¨ng nhanh c¶ vÒ sè lîng kh¸ch hµng còng nh vÒ d nî- t¨ng 10 doanh nghiÖp, møc d nî t¨ng víi tèc ®é kh¸ nhanh lµ 297.940 triÖu ®ång t¬ng ®¬ng víi 326%. Sang n¨m 2009 t¨ng thªm 17 doanh nghiÖp nhµ níc vµ doanh nghiÖp cæ phÇn hãa, møc d nî t¨ng 142 tû ®ång víi tèc ®é t¨ng 35%. Bªn c¹nh ®ã, d nî cña Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh còng nh d nî hé t nh©n c¸ thÓ còng t¨ng nhanh; Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¨ng chñ yÕu cña c«ng ty chøng kho¸n NHNo ViÖt Nam (t¨ng ë d nî cho vay dµi h¹n, sè d ®Õn 31/12/2003 lµ 668 tû ®ång) kÕt qu¶ nµy còng kh¼ng ®Þnh mét c¸ch ch¾c ch¾n ®êng lèi chiÕn lîc lµ ph¸t triÓn theo xu híng b×nh ®¼ng gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ; t¨ng cêng, tËp trung ph¸t triÓn khu vùc kh¸ch hµng lµ nh÷ng Doanh nghiÖp võa vµ nhá. D nî theo ngµnh kinh tÕ B¶ng 4: Ph©n tÝch d nî theo ngµnh kinh tÕ §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu 2007 2008 2009 So s¸nh n¨m 2008-2007 Tû lÖ so s¸nh n¨m 2008-2007 So s¸nh n¨m 2009-2008 Tû lÖ so s¸nh n¨m 2009-2008 CN vµ tiÓu thñ CN 29.782 106.000 275.000 76.218 256% 169.000 160% Th¬ng nghiÖp DV 104.890 208.000 839.000 103.110 98% 631.000 303% Dù ¸n ®Çu t 25.357 164.000 164.000 138.643 547% 0 0 Tæng céng 160.028 478.000 1.278.000 317.972 199% 800.000 167% ( Theo b¸o c¸o d nî theo ngµnh kinh tÕ n¨m 2007, 2008, 2009) C¨n cø c¬ cÊu ngµnh kinh tÕ cho thÊy toµn chi nh¸nh ®Çu t chñ yÕu vµo khu vùc th¬ng nghiÖp vµ dÞch vô- víi tû träng kh¸ cao: Sang n¨m 2008 t¨ng 98% so víi n¨m 2007 N¨m 2009 t¨ng 303% so víi n¨m 2008 Tuy nhiªn, d nî ngµnh c«ng nghiÖp vµ tiÓu thñ c«ng nghiÖp l¹i t¨ng nhanh c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi còng nh vÒ tèc ®é; ®Æc biÖt lµ tèc ®é t¨ng trëng: N¨m 2008 t¨ng 256% so víi 2007 N¨m 2009 t¨ng 160% so víi 2008 PhÊn ®Êu thùc hiÖn môc tiªu hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng vµ cung øng c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña mét ng©n hµng hiÖn ®¹i; chi nh¸nh ®· thùc hiÖn thµnh c«ng m« h×nh giao dÞch mét cöa, t¹o sù th«ng tho¸ng trong giao dÞch ®èi víi kh¸ch hµng. Ngoµi ra, nã còng ®ßi hái c¸c thanh to¸n viªn ph¶i kh«ng ngõng hoµn thiÖn tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô: kÕ to¸n, thanh to¸n, ng©n quü, … ®Ó ®¸p øng ®îc yªu cÇu ho¹t ®éng, lµ ®éng lùc thóc ®Èy m¹nh mÏ tr×nh ®é cña c¸n bé ng©n hµng. 2.2.3. T×nh h×nh nî qu¸ h¹n t¹i NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh Do ng©n hµng lµ ng©n hµng cÊp 1 cho nªn t×nh h×nh nî qu¸ h¹n t¹i ng©n hµng ®îc h¹n chÕ ®Õn møc tèi thiÓu nhÊt N¨m 2007 chi nh¸nh cha ph¸t sinh nî qu¸ h¹n. Sau ®©y lµ t×nh h×nh nî qu¸ h¹n t¹i chi nh¸nh n¨m 2008, 2009 B¶ng 5: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu 2008 2009 Tæng d nî 478.000 1.278.000 Doanh sè ph¸t sinh 793.000 46.787 Doanh sè thu nî 793.000 44.523 D nî qu¸ h¹n 0 2.263 Tû träng NQH/Tæng d nî 0 0,17% (Theo b¸o c¸o t×nh h×nh nî qu¸ h¹n 2008, 2009) Sè liÖu b¶ng 5 thÓ hiÖn nî qu¸ h¹n t¹i chi nh¸nh trong 2 n¨m 2008, 2009; cô thÓ nh sau: TÝnh ®Õn thêi ®iÓm cuèi n¨m 2008 toµn chi nh¸nh NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh kh«ng cã nî qu¸ h¹n. NÕu xÐt trong c¶ n¨m 2008 tæng doanh sè ph¸t sinh nî qu¸ h¹n lµ 793 triÖu ®ång vµ thu håi ®îc hÕt sè nî qu¸ h¹n. N¨m 2009 cã doanh sè ph¸t sinh nî qu¸ h¹n lµ 46.787 triÖu ®ång Doanh sè thu nî qu¸ h¹n lµ 44.523 triÖu ®ång. §Õn 31/12/2003 toµn chi nh¸nh cã sè d nî qu¸ h¹n lµ 2.263 triÖu ®ång; chiÕm 0,17% tæng d nî. §©y lµ con sè cã thÓ chÊp nhËn ®îc ®èi t×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña mét ng©n hµng. Nî qu¸ h¹n ph©n theo thêi gian cho vay: N¨m 2008 chi nh¸nh kh«ng cã nî qu¸ h¹n, sè nî qu¸ h¹n ph¸t sinh trong c¶ n¨m lµ 793 triÖu ®ång tËp trung chñ yÕu lµ nî qu¸ h¹n trung h¹n ( cho vay hé tiªu dïng). TÝnh ®Õn 31/12/2009 nî qu¸ h¹n ®îc ph©n theo thêi gian cho vay nh sau: B¶ng 6: Nî qu¸ h¹n ph©n theo thêi gian cho vay t¹i ng©n hµng n¨m 2009: §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu 2009 Tû träng (%) Ng¾n h¹n 992 44% Trung h¹n 1.271 56% Dµi h¹n 0 0 Tæng céng 2.263 100% (Theo b¸o c¸o nî qu¸ h¹n theo thêi gian t¹i ng©n hµng 2009) N¨m 2009 doanh sè ph¸t sinh nî qu¸ h¹n lµ 46.787 triÖu ®ång; doanh sè thu håi nî qu¸ h¹n lµ 44.523 triÖu ®ång chøng tá c«ng t¸c thu håi nî qu¸ h¹n cña chi nh¸nh kh¸ hiÖu qu¶. Chi nh¸nh vÉn cha ph¸t sinh nî qu¸ h¹n dµi h¹n do míi ®i vµo ho¹t ®éng ®îc 3 n¨m. Nî qu¸ h¹n ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ: N¨m 2008 sè nî qu¸ h¹n ph¸t sinh trong n¨m chñ yÕu lµ nî qu¸ h¹n cña c¸c hé vay tiªu dïng. N¨m 2009 nî qu¸ h¹n ®îc ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ nh sau: B¶ng 7: Nî qu¸ h¹n ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ t¹i ng©n hµng n¨m 2009: §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu 2009 Tû träng (%) Doanh nghiÖp nhµ níc 0 0 Doanh nghiÖp ngoµi QD 992 44% Hé gia ®×nh, c¸ thÓ 1.271 56% Tæng céng 2.263 100% (Theo b¸o c¸o nî qu¸ h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ 2009) Ta thÊy nî qu¸ h¹n n¨m 2009 cã 992 triÖu lµ nî qu¸ h¹n cña kh¸ch hµng c¸c Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh do cha thu håi kÞp tiÒn hµng; cßn l¹i lµ cho vay hé tiªu dïng. Nî qu¸ h¹n ph©n theo ngµnh kinh tÕ: N¨m 2009 nî qu¸ h¹n ®îc ph©n theo c¸c ngµnh kinh tÕ nh sau: B¶ng 8: Nî qu¸ h¹n ph©n theo ngµnh kinh tÕ t¹i ng©n hµng n¨m 2009: §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu 2003 Tû träng (%) CN vµ tiÓu thñ CN 0 0 Th¬ng m¹i dÞch vô 992 44% Ngµnh kh¸c 1.271 56% Tæng céng 2.263 100% (Theo b¸o c¸o nî qu¸ h¹n ph©n theo ngµnh kinh tÕ) §Õn ngµy 31/12/2009 toµn chi nh¸nh vÉn cha ph¸t sinh nî qu¸ h¹n ngµnh c«ng nghiÖp vµ tiÓu thñ c«ng nghiÖp. Ngµnh th¬ng m¹i dÞch vô 992 triÖu ®ång chiÕm 44% tæng sè nî qu¸ h¹n. Ngµnh kh¸c lµ 1.271 triÖu ®ång chiÕm 56% tæng nî qu¸ h¹n trong ®ã chñ yÕu cho vay hé tiªu dïng. Nguyªn nh©n cña c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n cña chi nh¸nh: Nî qu¸ h¹n cña NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh n¨m 2009 cã 992 triÖu cña kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh do cha thu håi kÞp tiÒn hµng. Cßn l¹i 1.271 triÖu lµ cho vay hé tiªu dïng nguyªn nh©n qu¸ h¹n lµ do ®Õn kú tr¶ nî nhng ngêi vay thêng lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn ®i c«ng t¸c v¾ng nªn kh«ng tr¶ nî kú h¹n kÞp, Ng©n hµng chuyÓn toµn bé sè d sang nî qu¸ h¹n; xÐt vÒ b¶n chÊt th× ®©y kh«ng ph¶i ph¸t sinh nî qu¸ h¹n xÊu, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu nî. VÒ trÝch lËp dù phßng: Trong n¨m 2009, toµn chi nh¸nh kh«ng cã nî qu¸ h¹n ph¶i trÝch lËp dù phßng rñi ro. Tuy nhiªn, theo quy chÕ ®iÒu hµnh cña Tæng gi¸m ®èc t¹i v¨n b¶n sè 311/NHNo-TCK, trong n¨m chi nh¸nh ®· thùc hiÖn trÝch 0,3% trªn tæng sè d nî h÷u hiÖu víi tæng gi¸ trÞ trÝch lËp dù phßng rñi ro lµ: 1.582 triÖu, nép phÝ b¶o hiÓm, b¶o toµn tiÒn göi cña kh¸ch hµng 202 triÖu®. 2.2.3. C¸c chØ tiªu kh¸c Vßng quay vèn tÝn dông: Doanh sè tr¶ nî Vßng quay vèn tÝn dông = ---------------------------------- D nî b×nh qu©n Vßng quay vèn tÝn dông cho ta biÕt ®îc ng©n hµng cho vay kh¸ch hµng cã thu håi nî nhanh ®îc hay kh«ng. Vßng quay vèn tÝn dông cao, chøng tá kh¸ch hµng tr¶ nî nhanh. §iÒu nµy lµ tèt cho ng©n hµng v× nÕu thu håi ®îc vèn nhanh th× ng©n hµng cã thÓ tiÕp tôc sö dông ngay sè vèn ®ã ®Ó cho vay vµ thu vÒ nhiÒu lîi nhuËn h¬n cho ng©n hµng; vµ tèt cho ngay c¶ b¶n th©n kh¸ch hµng v× nh thÕ th× hä kh«ng bÞ ø ®äng vèn kinh doanh cña m×nh. Theo sè liÖu thùc tÕ t¹i NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh vèn tÝn dông qua c¸c n¨m nh sau: 190 tû N¨m 2007: Vßng quay vèn tÝn dông = ------------------------ = 1,19(tû ®ång) 160 tû 1.612 tû N¨m 2008: Vßng quay vèn tÝn dông = ----------------------- = 3,3(tû ®ång) 488 tû 1.966 tû N¨m 2009: Vßng quay vèn tÝn dông = ---------------------- = 1,54(tû ®ång) 1.278 tû Vßng quay vèn tÝn dông n¨m 2008 t¨ng gÊp 3 lÇn so víi n¨m 2007 chøng tá ng©n hµng thu håi nî nhanh vµ quay vßng vèn mét c¸ch cã hiÖu qu¶. N¨m 2009: Vßng quay vèn tÝn dông gi¶m so víi n¨m 2008 nhng nguyªn nh©n lµ do d nî n¨m 2009 t¨ng vät so víi n¨m 2008 mÆc dï doanh sè tr¶ nî cña chi nh¸nh t¨ng so víi 2008, dÉn ®Õn vßng quay vèn tÝn dông gi¶m. §iÒu nµy cho thÊy chi nh¸nh ®· ngµy cµng më réng ®îc ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông cña m×nh, thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch t¹i chi nh¸nh. Nhng c«ng t¸c thu nî cña chi nh¸nh cÇn ph¶i ®îc ®«n ®èc tèt h¬n n÷a ®Ó cµng ngµy cµng lµm t¨ng thu nhËp cho chi nh¸nh t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. Kh¶ n¨ng sinh lêi tÝn dông cña chi nh¸nh Nh ta ®· biÕt, thu nhËp chÝnh cña mçi ng©n hµng th¬ng m¹i ë ViÖt Nam chñ yÕu lµ tõ ho¹t ®éng tÝn dông ( tõ 60%- 90% tæng thu nhËp ). Do ®ã qua c¸c sè liÖu vÒ chªnh lÖch thu nhËp- chi phÝ cña c¸c n¨m 2007, 2008, 2008 ta cã thÓ thÊy ®îc kh¶ n¨ng sinh lêi tÝn dông cña chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m qua. B¶ng 9: Chªnh lÖch thu nhËp- chi phÝ cña chi nh¸nh trong 3 n¨m gÇn ®©y: §¬n vÞ: triÖu ®ång chØ tiªu 2007 2008 2009 So s¸nh n¨m 2008- 2007 Tû lÖ so s¸nh n¨m 2008-2007 So s¸nh n¨m 2009-2008 Tû lÖ so s¸nh 2009-2008 Chªnh lÖch TN- CP 4.300 7000 30.840 2.700 63% 23.840 341% (Theo b¸o c¸o thu nhËp – chi phÝ c¸c n¨m 2007, 2008, 2009) N¨m 2008 chªnh lÖch thu nhËp- chi phÝ t¨ng so víi n¨m 2007 lµ 2.700 triÖu ®ång t¬ng ®¬ng víi 63%. N¨m 2009 chªnh lÖch thu nhËp- chÝ phÝ t¨ng so víi n¨m 2008 lµ 23.840 triÖu ®ång t¬ng ®¬ng víi 341%. Qua ®ã, ta thÊy kh¶ n¨ng sinh lêi tÝn dông cña chi nh¸nh ngµy cµng t¨ng nhÊt lµ sang n¨m 2009 chªnh lÖch thu nhËp- chi phÝ t¨ng h¬n h¼n so víi n¨m 2002 (23.840 triÖu ®ång t¬ng ®¬ng víi 341%). Chøng tá cµng ngµy chi nh¸nh cµng kinh doanh tÝn dông cã hiÖu qu¶, chÊt lîng tÝn dông cña chi nh¸nh ngµy cµng ®îc n©ng cao. 2.3. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông t¹i nhno&ptnt TØnh Nam §Þnh trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y Cïng víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt níc trong nh÷ng n¨m qua, hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam còng ®· cã nh÷ng bíc tiÕn míi tõ hÖ thèng ng©n hµng mét cÊp víi h×nh thøc cÊp ph¸t tÝn dông sang hÖ thèng ng©n hµng hai cÊp: Qu¶n lý nhµ níc vµ kinh doanh ®Çu t tÝn dông theo ®óng nghÜa cña nã, ®¸p øng ®îc nhu cÇu lín vÒ vèn ph¸t triÓn cho nÒn kinh tÕ, ®ãng gãp ®¸ng kÓ vµo ng©n s¸ch nhµ níc.Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cu¶ m×nh th× ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· cã nh÷ng u ®iÓm vµ nhîc ®iÓm sau ®©y. ¦u ®iÓm + D nî cã chiÒu híng t¨ng lªn trong c¸c n¨m gÇn ®©y 2007, 2008, 2009 vµ quý 1 cña n¨m 2010. N¨m 2008 tæng d nî lµ 488 tû t¨ng 328 tû so víi n¨m 2007 N¨m 2009 tæng d nî la 1278 tû t¨ng 790 tû so víi n¨m 2008 §Æc biÖt ®Õn quý 1 n¨m 2010 th× tæng d nî cã chiÒu híng t¨ng lªn râ rÖt mét phÇn t×nh h×nh kinh tÕ thÕ giíi cung nh trong níc ®· b×nh æn trë l¹i. Qua b¶ng so s¸nh d nî cña ng©n hµng qua ®ã ta thÊy tríc t×nh h×nh chung chÞu ¶nh hëng cña nªn kinh tÕ thÕ giíi nhng víi ®êng lèi ®øng ®óng kÞp thêi cña ban l·nh ®¹o ®Æc biÖt ®Þnh híng cña phßng tÝn dông ®· ®¶m t×nh ho¹t ®éng tÝn dông diÔn ra b×nh thêng cã chiÒu híng t¨ng ngay sau khi t×nh h×nh kinh tÕ thÕ giíi æn ®Þnh D nî cho vay theo l·i xuÊt th¶o thuËn ®¹t 819tû chiÕm 21,6% tæng d nî vît chØ tiªu cña ban gi¸m ®èc ®· ®Ò ra trong quý, t¨ng so víi c¸c th¸ng ®Çu n¨m lµ 172 tû ®ång. + Trong c«ng t¸c thu dãc l·i ®äng trong c¸c n¨m 2007, 2008, 2209 ®· xö lý triÖt ®Ó c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n, thanh lý tµi s¶n theo cam kÕt tµi s¶n ®¶m b¶o tõ ho¹t ®éng nµy ®· h¹n chÕ ®îc nguån vèn còng nh l·i ®äng c¸c kú c¸c n¨m, t¹o tiÒn ®Ò cho ho¹t ®éng tÝn dông cu¶ ng©n hµng. + ChuyÓn ®æi nhanh c¸c c¬ cÊu d nî cho vay theo l·i xuÊt th¶o thuËn, c¸c nguån vay tõ n¨m 2007, 2008, 2009 thuéc nhãm vay dµi h¹n ®· ®ång lo¹t t¨ng l·i xuÊt theo quy ®Þnh chung cña ng©n hµng nhµ níc ViÖt Nam. §©y lµ tÝn hiÖu ®¸ng mõng + Thùc hiÖn chuyÓn ®æi tèt quy chÕ cho vay uû th¸c theo dù ¸n (2561, 2855 cña ng©n hµng nhµ níc ViÖt Nam), d nî thùc tÕ c¸c dù ¸n cho vay uy th¸c 262 tû ®ång trªn tæng sè nguån vèn 282 tû t¨ng so víi n¨m 2008, vµ n¨m 2009 tõ 15tû ®ång ®Õn 20tû ®ång. Nhîc ®iÓm Bªn c¹nh nh÷ng u ®iÓm mµ trong c«ng t¸c tÝn dông ®· ®¹t ®îc trong c¸c n¨m qua th× cßn mét sè nhîc ®iÓm vµ h¹n chÕ cña hoanh ®éng tÝn dông t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. + Nî xÊu cã chiÒu híng gia t¨ng ®Õn ngµy 24/02/2010 lµ 22.388 triÖu ®ång tÝnh tõ n¨m 2008, 2009, chiÕm tû träng 0,58% so víi tæng d nî h÷u hiÖu, t¨ng so víi c¸c n¨m 2007 lµ 5,784 triÖu ®ång vµ t¨ng so víi ®Çu n¨m 2010 lµ 6,189. Mét sè ®¬n vÞ cã nî xÊu cao ®iÒu ®ã ¶nh hëng kh«ng nhá tíi ho¹t ®éng tÝn dông chung cña toµn hÖ thèng. + Nî qu¸ h¹n møc tÝnh tõ cuèi n¨m 2008, cuèi n¨m 2009 vµ quý 1 n¨m 2010 cã chiÒu híng t¨ng cao tæng nî h¹n møc lµ 72,739 triÖu chiÕm 1,95% tæng d nî. + Qu¸ tr×nh thu nî vµ xö lý rñi ro tÝn dông cßn chËm cha thu håi vµ cha xö lý ®îc rñi ro + Nî tiÒm Èn cã xu thÕ t¨ng cao, cha kh¾c phôc ng¨n chÆn ®îc c¸c kho¶n nî xÊu + L·i ®äng cña nî qu¸ h¹n tiÕp tôc ph¸t sinh kh«ng ngõng gia t¨ng trong c¸c n¨m m¹c dï l·i ®äng Ýt nhng ®· t¹o ra nh÷ng tÝn hiÖu xÊu trong ho¹t ®éng tÝn dông + ChÊt lîng cho vay theo l·i xuÊt tho¶ thuËn vµ cho vay hç trî l·i xuÊt cßn nhiÒu thiÕu xãt. + ViÖc t¨ng trëng tÝn dông c¸c chi nh¸nh kh«ng ®ång ®Òu gi÷a c¸c ngµnh kinh tÕ, c¸c lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh. Mét sè nguyªn nh©n Nguyªn nh©n chñ quan: Trong c«ng t¸c tiÕp thÞ: MÆc dï chi nh¸nh NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh cã trô së ngay t¹i trung t©m thµnh phè thuËn lîi h¬n so víi c¸c ng©n hµng kh¸c song vÉn cha thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng, phong c¸ch giao tiÕp víi kh¸ch hµng cha thùc sù ®îc tèt nªn cha t¹o ®îc uy tÝn lín trong lßng kh¸ch hµng. Cha cã biÖn ph¸p tÝch cùc vµ hiÖu qu¶ trong qu¶n trÞ ®iÒu hµnh kinh doanh, cha phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c chuyªn m«n vµ c¸c ®oµn thÓ ®Ó tæ chøc phong trµo thi ®ua vµ n©ng cao tr¸ch nhiÖm cña ngêi lao ®éng víi nhiÖm vô cña m×nh. C«ng t¸c kiÓm tra sau khi cho vay cña c¸n bé tÝn dông chñ yÕu lµ x¸c ®Þnh vèn vay, cha thùc sù ®i s©u ph©n tÝch tµi chÝnh vµ biÖn ph¸p ®¶m b¶o nî vay vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng nªn hiÖu qu¶ cha cao. NHNN&PTNT TØnh Nam §Þnh míi thùc hiÖn tèt viÖc cñng cè thÞ trêng b¸n hµng truyÒn thèng mµ cha ph¸t triÓn quan hÖ víi nh÷ng doanh nghiÖp míi. Vèn tù cã cña ng©n hµng cßn thÊp vµ nh÷ng rµng buéc trong quy chÕ cho vay cña NHNN khiÕn NH bá lì nhiÒu c¬ héi ®Çu t vµo nh÷ng dù ¸n lín, kh¸ch hµng cã nhu cÇu lín. Trong khi vèn cßn mµ ph¶i chuyÓn cho c¸c ng©n hµng cïng hÖ thèng kh¸c. §éi ngò c«ng nh©n viªn tÝn dông chñ yÕu lµ c¸c c¸n bé trÎ míi vµo nghÒ thêi gian c«ng t¸c Ýt, cha cã kinh nghiÖm. Mµ c«ng t¸c ®µo t¹o, tËp huÊn n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n cho c¸c c¸n bé tÝn dông cha thêng xuyªn C«ng t¸c th«ng tin b¸o c¸o cÇn quan t©m viÖc nhËp d÷ liÖu chÝnh x¸c ®Çu vµo t¹i c¸c chi nh¸nh Cha cã sù g¾n kÕt ®ång bé thèng nhÊt gi÷a c¸c ng©n hµng chi nh¸nh trong hÖ thèng víi nhau Thñ tôc, hå s¬ cßn rêm rµ cho nªn anh hëng tíi thêi gian vay vèn cña kh¸ch hµng. Nguyªn nh©n kh¸ch quan: Do trªn ®Þa bµn Nam §Þnh ®ang cã nhiÒu ng©n hµng cïng ho¹t ®éng nªn møc ®é c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng ngµy cµng ngay g¾t. HiÖn nay nhiÒu c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña nhµ níc thiÕu ®ång bé, viÖc híng dÉn thùc hiÖn luËt, ph¸p luËt míi vÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch cßn cha kÞp thêi. Mét sè v¨n b¶n luËt cña nhµ níc vµ cña ngµnh cßn chång chÐo sung ®ét nhau, g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc ¸p dông luËt vµo thùc tÕ. T×nh h×nh tæ chøc c«ng t¸c h¹ch to¸n t¹i c¸c doanh nghiÖp cßn cha quy cñ, cha thùc hiÖn ®óng ph¸p luËt tµi chÝnh. §Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh hay c¸c hé kinh doanh nhá, hä chØ quan t©m ®Õn viÖc lµm sao ®Ó tèi ®a ho¸ lîi nhuËn cßn chÕ ®é kÕ to¸n tµi chÝnh l¹i thùc hiÖn theo ý hä, mét phÇn ®Ó gian lËn trong tµi chÝnh nh»m trèn thuÕ. ChÝnh v× vËy, khi cho vay ng©n hµng rÊt khã ®¸nh gi¸ mét c¸ch chÝnh x¸c t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸c hµng vµ ng©n hµng kh«ng gi¸m m¹o hiÓm cÊp tiÒn cho hä, ®Æc biÖt lµ nguån vèn dµi h¹n vµ trung h¹n. §Ó kh¾c phôc nh÷ng thùc tr¹ng trªn nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn th× cã nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau, tuú thuéc vµo ®iÒu kiÖn vµ t×nh tr¹ng kinh doanh cña tõng ng©n hµng mµ chóng ta cã thÓ ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p kh¶ thi. Trªn c¬ së nh÷ng nguyªn nh©n g©y ra t×nh tr¹ng khã kh¨n cho chi nh¸nh NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh. Trong ch¬ng III em xin ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh trong thêi gian tíi . Ch¬ng III Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NH No&PTNT TØnh Nam §Þnh 3.1. Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i HNo&PTNT TØnh Nam §Þnh Ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng lu«n ®øng tríc nh÷ng nguy c¬ rñi ro vµ tÝn dông lµ mét trong nh÷ng lÜnh vùc cã rñi ro cao nhÊt. §èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam ho¹t ®éng tÝn dông ®ang lµ lÜnh vùc chñ ®¹o chiÕm tû träng tõ 85-95% doanh thu nªn viÖc ®¶m b¶o tÝn dông sÏ lµ vÊn ®Ò cã tÝnh quyÕt ®Þnh ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng th¬ng m¹i. ChÝnh v× vËy mµ viÖc nghiªn cøu t×m ra c¸c gi¶i ph¸p h÷u hiÖu ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông lu«n lµ môc tiªu vµ lµ mét nh©n tè quan träng nhÊt ®Ó c¹nh tranh vµ ph¸t triÓn cña mçi ng©n hµng th¬ng m¹i. Th«ng qua viÖc ph©n tÝch thùc tr¹ng tÝn dông cña NHNo&PTNT Nam §Þnh trong ch¬ng II chóng ta thÊy r»ng t×nh tr¹ng tÝn dông t¹i chi nh¸nh vÉn cßn mét sè vÊn ®Ò cÇn kh¾c phôc. §Ó chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh trong thêi gian tíi thùc sù hiÖu qu¶ th× chi nh¸nh cÇn ph¶i thùc hiÖn mét sè gi¶i ph¸p sau ®©y: 3.1.1. §èi víi c«ng t¸c huy ®éng vèn 3.1.1.1. Nguån vèn huy ®éng Ngay tõ khi thµnh lËp, chi nh¸nh ®· x¸c ®Þnh c«ng t¸c huy ®éng vèn lµ ho¹t ®éng träng t©m, víi nhiÒu thuËn lîi cña ng©n hµng lµ ®ãng trªn ®Þa bµn thµnh phè Nam §Þnh, NH ®· t¨ng cêng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng quanh ®Þa bµn, ¸p dông khuyÕn m·i, tÆng quµ, ®Ó huy ®éng tiÒn göi d©n c. Do vËy trong thêi gian ng¾n qua chi nh¸nh ®· huy ®éng ®îc sè tiÒn ®· ®ñ ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n. Tæng nguån vèn ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2009 ®¹t 6871120tû ®ång t¨ng so víi n¨m 2008 lµ 242003 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2008. C¬ cÊu nguån vèn nh sau: Ph©n theo thêi h¹n huy ®éng: + Nguån vèn kh«ng kú h¹n lµ 314 tû ®ång chiÕm 12% tæng nguån vèn + Nguån vèn kú h¹n díi 12 th¸ng lµ 640 tû ®ång chiÕm 25% tæng nguån vèn + Nguån vèn kú h¹n trªn 12 th¸ng lµ 596 tû ®ång chiÕm 24% tæng nguån vèn Ph©n theo tÝnh chÊt nguån huy ®éng: + TiÒn göi d©n c: 488 tû ®ång chiÕm 17,6% tæng nguån vèn + TiÒn göi tæ chøc kinh tÕ: 272 tû ®ång chiÕm 10,7% tæng nguån vèn + TiÒn göi, tiÒn vay tæ chøc tÝn dông: 830 tû ®ång 32,5% tæng nguån vèn Trong tiÒn göi, tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông, tiÒn göi cña kho b¹c nhµ níc vµ tiÒn vay cña quü hç trî ph¸t triÓn, b¶o hiÓm x· héi chiÕm tû träng kh¸ lín t¹i thêi ®iÓm ®Çu n¨m: 429 tû ®ång chiÕm tû träng 37,68% tæng nguån vèn cña toµn chi nh¸nh. §Õn thêi ®iÓm 31/12/2009 lµ 1881 tû ®ång, víi tû träng 75% cho thÊy xu híng ®a d¹ng hãa c¸c nguån vèn huy ®éng, n©ng hÖ sè an toµn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Nguån vèn mµ ng©n hµng huy ®éng bao gåm cã: TiÒn göi kh«ng kú h¹n, tiÒn göi cã kú h¹n, tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ c¸c h×nh thøc kh¸c nh ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã gi¸... C¸c lo¹i tiÒn göi nµy cã thÓ ®îc hëng l·i hoÆc kh«ng vµ ng©n hµng ph¶i hoµn tr¶ khi kh¸ch hµng yªu cÇu. §©y lµ nguån vèn c¬ b¶n ®Ó ng©n hµng ho¹t ®éng cho vay vµ c¸c dÞch vô kh¸c mang l¹i lîi Ých cho Ng©n hµng. Trong c«ng t¸c nµy kh¸ch hµng yªu cÇu cÇn ph¶i nhanh chãng dÔ dµng, t¹o tho¶i m¸i khi giao dÞch, bÝ mËt...Do ®ã ®ßi hái sù híng dÉn cña c¸n bé nh©n viªn Ng©n hµng. NHNo&PTNT Nam §Þnh lµ mét ®¬n vÞ kinh doanh cã nhiÒu u thÕ trong sù canh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng nh: +Lµ mét ng©n hµng th¬ng m¹i thuéc së h÷u Nhµ níc: §©y lµ mét u thÕ t©m lý bëi kh¸ch hµng rÊt tin tëng vµo c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh, khi göi vµo hä kh«ng sî bÞ mÊt nhÊt lµ sau khi hµng lo¹t c¸c trung t©m tÝn dông ®æ vì. +Lµ mét ng©n hµng cã uy tÝn, cã ®Þa ®iÓm vÞ trÝ ho¹t ®éng thuËn lîi ®Þa bµn ho¹t ®éng ngay t¹i Thµnh phè Nam §Þnh lµ n¬i ®«ng d©n c cã ®êi sèng kh¸. +VÒ c«ng nghÖ ng©n hµng: §· ®a vµo sö dông hÖ thèng m¸y vi tÝnh cËp nhËt th«ng tin hµng ngµy, sö dông m¸y ATM (m¸y rót tiÒn tù ®éng) +VÒ c¸n bé nh©n viªn: C¸n bé lµm viÖc t¹i chi nh¸nh hÇu hÕt lµ nh÷ng c¸n bé cã n¨ng lùc cã tr×nh ®é cã chuyªn m«n, nhiÖt t×nh trong c«ng viÖc, tËn tôy víi kh¸ch hµng. Nh vËy ®Ó ph¸t huy ®îc nh÷ng thuËn lîi trªn nh»m thu hót tèi ®a lîng tiÒn göi, ®¸p øng kÞp thêi cho nhu cÇu vay vèn cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ trªn ®Þa bµn th× trong thêi gian tíi. Thùc hiÖn nhiÒu h×nh thøc huy ®éng ®a d¹ng phong phó hÊp dÉn kh¸ch hµng nh nhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm cña c¸c c¸ nh©n, tiÒn göi tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc c¸c ®ît ph¸t hµnh kú phiÕu tr¸i phiÕu b»ng néi tÖ, ngo¹i tÖ ... NÒn kinh tÕ níc ta ®ang trong giai ®o¹n ®Èy m¹nh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ nªn lîng vèn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cho nÒn kinh tÕ ngµy cµng lín. V× vËy nÕu NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh thùc hiÖn tèt nh÷ng c«ng t¸c trªn sÏ thu hót ®îc mét lîng vèn ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng gãp phÇn ®iÒu hoµ vèn tèt nhÊt cho nÒn kinh tÕ. 3.1.2. §èi víi c«ng t¸c cho vay vµ thu nî §©y lµ c«ng t¸c quan träng nhÊt quyÕt ®Þnh ®Õn chÊt lîng cña c¸c kho¶n tÝn dông vµ sù tån t¹i cña Ng©n hµng do vËy môc tiªu cña NH ë ®©y kh«ng chØ lµ më réng doanh sè cho vay mµ ph¶i thùc hiÖn c¸c kho¶n vay cã hiÖu qu¶ trong c«ng t¸c nµy chi nh¸nh cÇn ph¶i ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nh : 3.1.2.1. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tÝn dông ng©n hµng Trong ho¹t ®éng tÝn dông cã v« sè c¸c rñi ro kh¸c nhau cã thÓ dÉn ®Õn viÖc kh«ng tr¶ ®îc nî khi ®Õn h¹n cña kh¸ch hµng. §Òu cã thÓ ®a ra ®îc quyÕt ®Þnh cho vay c¸c nhµ l·nh ®¹o ng©n hµng ph¶i cè g¾ng íc lîng nh÷ng rñi ro kh«ng hoµn tr¶. Rñi ro nµy cã thÓ dù ®o¸n ®îc trong qu¸ tr×nh ph©n tÝch tÝn dông hay thÈm ®Þnh tÝn dông. ThÈm ®Þnh tÝn dông lµ x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng hay ý muèn cña ngêi vay trong viÖc hoµn tr¶ tiÒn vay. Cã rÊt nhiÒu yÕu tè mµ c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i xem xÐt vÒ kh¶ n¨ng vµ sù s½n lßng hoµn tr¶ tiÒn vay phï hîp víi c¸c ®iÒu kho¶n trong hîp ®ång tÝn dông. Trong ®ã cßn chó ý tíi 5 nh©n tè quan träng ®ã lµ: N¨ng lùc, uy tÝn, vèn, tµi s¶n thÕ chÊp, ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng. Trong c¸c nh©n tè nµy uy tÝn næi lªn lµ nh©n tè quan träng nhÊt bëi nhiÒu kho¶n tÝn dông ®îc cÊp víi hi väng sÏ ®îc hoµn tr¶ nh tho¶ thuËn. NÕu nh kh©u thÈm ®Þnh ®îc ®îc thùc hiÖn tèt th× c¸c nhµ qu¶n trÞ ng©n hµng sÏ ®a ra ®îc nh÷ng quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n. Tuy nhiªn ®Ó lµm ®îc viÖc nµy c¸c nhµ ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn theo c¸c bíc sau Mét lµ: Thùc hiÖn thu thËp vµ xö lÝ th«ng tin mét c¸ch chÝnh x¸c VÒ viÖc cho vay c¸c Doanh nghiÖp: §èi víi NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh hay bÊt kú mét Ng©n hµng th¬ng m¹i nµo th× viÖc thu thËp, ph©n tÝch xö lý kÞp thêi chÝnh x¸c c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, quan hÖ tÝn dông, n¨ng lùc kinh doanh cña doanh nghiÖp, c¸c th«ng tin vÒ thÞ trêng tríc khi ®a ra quyÕt ®Þnh cho vay lu«n ®îc coi träng hµng ®Çu trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh. C¸c th«ng tin thu thËp ®îc dïng ®Ó ®¸nh gi¸ chi phÝ tµi s¶n, kh¶ n¨ng kiÕm lêi cña ngêi xin vay. Trong ®iÒu tra vÒ ®¬n xin vay cña Doanh nghiÖp, Ng©n hµng cÇn ph¶i biÕt vÒ lÞch sö cña doanh nghiÖp, sæ s¸ch kÕ to¸n. Mèi quan hÖ cña ngêi lao ®éng, kinh nghiÖm trong viÖc ph¸t triÓn vµ ®a vµo thÞ trêng c¸c s¶n phÈm míi, nguån gèc cña doanh thu vµ lîi nhuËn. Ng©n hµng còng cÇn ph¶i biÕt vÒ b¶n chÊt c¸c ho¹t ®éng cña Doanh nghiÖp nh÷ng s¶n phÈm nµo ®îc bu«n b¸n, s¶n xuÊt, nh÷ng lo¹i dÞch vô nµo ®îc ®a ra, hµng ho¸ nµo lµ chÝnh, lµ phô, phôc vô tiªu dïng hay s¶n xuÊt, xa xØ hay thiÕt yÕu - ®ã sÏ lµ nh÷ng th«ng tin cã gi¸ trÞ. Ngoµi ra Ng©n hµng còng cÇn thu thËp c¸c th«ng tin vÒ tÝnh æn ®Þnh cña nguån nguyªn liÖu, lao ®éng, thÞ trêng n¬i Doanh nghiÖp cung øng s¶n phÈm. C¸c ®iÒu kho¶n mua b¸n, ph¬ng ph¸p ph©n phèi lîi nhuËn v.v.. VÒ cho vay ®èi víi c¸ nh©n, hé s¶n xuÊt: nguån th«ng tin thu thËp chñ yÕu ë ®©y lµ: Tªn tuæi, ®Þa chØ cña chñ hé (c¸ nh©n), tr×nh ®é häc vÊn, ®¹o ®øc, tÝnh thËt thµ siªng n¨ng, c¸c tÖ n¹n nh nghiÖn rîu, nghiÖn hót ... kinh nghiÖm qu¶n lý, tµi s¶n hiÖn cã, t×nh tr¹ng gia ®×nh (sè lao ®éng, sè nh©n khÈu), ®èi tîng xin vay vèn, diÖn tÝch canh t¸c, møc thu nhËp b×nh qu©n/ th¸ng vµ mét sè t×nh h×nh kh¸c ... Trªn c¬ së th«ng tin ®· thu thËp ®îc tiÕn hµnh xö lý vµ ph©n tÝch c¸c th«ng tin ®ã mét c¸ch chÝnh x¸c vµ khoa häc ®Ó tõ ®ã ®a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c. Hai lµ: Ph©n tÝch tµi chÝnh ®¬n vÞ vay vèn ViÖc thêng xuyªn ph©n tÝch tµi chÝnh ®¬n vÞ (c¸ nh©n) vay vèn, ®Ó hiÓu râ vÒ n¨ng lùc tµi chÝnh cña ®¬n vÞ (c¸ nh©n) ®ã tõ ®ã lµm c¬ së ®a ra nh÷ng ph¸n quyÕt tÝn dông lµ viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt. §Æc biÖt ®èi víi c¸c ®¬n vÞ vay vèn th× ph¶i ph©n tÝch t×nh h×nh ho¹t ®éng cña ®¬n vÞ tõ ®ã biÕt ®îc t×nh h×nh tµi chÝnh, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña ngêi xin vay, c¸c kho¶n thu, chi cña ®¬n vÞ ®ã cã hîp lý kh«ng, biÕt ®îc c¸c kho¶n ph¶i tr¶, c¸c kho¶n ph¶i thu ®Ó cã thÓ tÝnh ®îc c¸c kho¶n mµ ®¬n vÞ cã thÓ tr¶ trong t¬ng lai cho Ng©n hµng...ChÝnh v× vËy c¸c c¸n bé tÝn dông cÇn ®i s©u ph©n tÝch c¸c kho¶n ph¶i tr¶, doanh thu, chi phÝ, lîi nhuËn, kh¶ n¨ng tiªu thô s¶n phÈm hµng ho¸. §ång thêi tÝnh to¸n ®îc hÖ thèng c¸c chØ sè, ®Æc biÖt chó träng c¸c chØ sè ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng thanh to¸n, hÖ thèng tµi trî vèn... Nªn duy tr× ph©n tÝch ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tµi chÝnh cña ®¬n vÞ vay vèn 6 th¸ng mét lÇn ®Ó kÞp thêi ph©n lo¹i kh¸ch hµng cho tõng thêi kú, tõ ®ã cã ®Þnh híng ®Çu t vµ cã c¬ chÕ u ®·i phï hîp. Ba lµ: §¸nh gi¸ tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh vµ tr×nh ®é cña ngêi ®iÒu hµnh Dùa vµo hå s¬ xin vay cña kh¸ch hµng vµ c¸c th«ng tin thu thËp ®îc tõ c¸c nguån kh¸c nhau Ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh ®¸nh gi¸ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt mµ kh¸ch hµng sö dông vèn vay ®Ó ®Çu t. Bëi ph¬ng thøc kinh doanh cã kh¶ thi, cã triÓn väng tèt sÏ phÇn nµo ®¶m b¶o vèn vay cña Ng©n hµng ch¾c ch¾n ®îc hoµn tr¶. H¬n n÷a sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña ph¬ng ¸n s¶n xuÊt phô thuéc rÊt nhiÒu vµo kü n¨ng, tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm cña ngêi qu¶n lý. Trong bÊt kú t×nh huèng khã kh¨n nµo xÈy ra trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh víi mét ngêi qu¶n lý n¨ng ®éng, s¸ng t¹o vµ cã kinh nghiÖm sÏ cã thÓ gi¶i quyÕt mét c¸ch nhanh chãng, cã hiÖu qu¶. §©y cã thÓ coi lµ mét yÕu tè quan träng kh«ng thÓ thiÕu ®îc tríc khi xem xÐt cã cho vay hay kh«ng. 3.1.2.2. X¸c ®Þnh kú h¹n tr¶ nî hîp lý Khi quyÕt ®Þnh cho vay ®èi víi c¸c Doanh nghiÖp, c¸n bé tÝn dông cïng víi Doanh nghiÖp cÇn ph¶i x¸c ®Þnh kú h¹n tr¶ nî hîp lý phï hîp víi ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh cña Doanh nghiÖp. VÒ nguyªn t¾c: Kú h¹n nî ph¶i ®îc x¸c ®Þnh theo thêi gian lu©n chuyÓn vèn. NÕu kú h¹n nî nhá h¬n thêi gian lu©n chuyÓn vèn sÏ t¹o ra sù gÊp g¸p cho kh¸ch hµng trong viÖc tr¶ nî, khiÕn cho Doanh nghiÖp ph¶i sö dông c¸c nguån vèn ng¾n h¹n hoÆc dµi h¹n cña ®èi tîng kh¸c ®Ó hoµn tr¶, t¹o nªn sù rèi lo¹n trong c¬ cÊu vèn cña Doanh nghiÖp, nhiÒu khi lµm t¨ng chi phÝ vèn. Ngîc l¹i x¸c ®Þnh kú h¹n nî qu¸ thêi gian lu©n chuyÓn vèn sÏ t¹o ra kh¶ n¨ng sö dông vèn vµo môc ®Ých kh¸c, vËn ®éng cña vèn tÝn dông sÏ tho¸t ra khái chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña Doanh nghiÖp vµ sù kiÓm so¸t cña Ng©n hµng. Do ®ã viÖc x¸c ®Þnh kú h¹n nî hîp lý lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc kh¸ch hµng cã tr¶ nî Ng©n hµng khi ®Õn h¹n hay kh«ng. §èi víi c¸c kho¶n vay ng¾n h¹n: Kú h¹n nî ban ®Çu: §îc x©y dùng trªn c¬ së chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña Doanh nghiÖp. Ng©n hµng c¨n cø vµo mét n¨m doanh nghiÖp quay ®îc mÊy vßng vèn tøc lµ x¸c ®Þnh mét vßng quay vèn cña doanh nghiÖp lµ mÊy th¸ng vµ lÊy sè th¸ng ®ã ®Ó ®Þnh ra kú h¹n tr¶ nî. Muèn lµm ®îc ®iÒu nµy mét mÆt c¸c Doanh nghiÖp ph¶i cung øng ®Çy ®ñ sè liÖu ®Ó cïng víi Ng©n hµng x¸c ®Þnh kú h¹n tr¶ nî chÝnh x¸c hoÆc b¶n th©n Doanh nghiÖp ph¶i tù tÝnh c¸c kho¶n vµ thu ®îc trong t¬ng lai ®Ó lªn kÕ ho¹ch tr¶ nî Ng©n hµng v× nÕu kh«ng tr¶ ®óng h¹n Doanh nghiÖp sÏ ph¶i chÞu mét møc l·i suÊt cña kho¶n nî qu¸ h¹n. Do ®ã kh«ng chØ Ng©n hµng bÞ rñi ro lµ kh«ng thu ®îc vèn mµ Doanh nghiÖp ®¬ng nhiªn bÞ t¨ng chi phÝ do ph¶i tr¶ l·i suÊt cao h¬n cho Ng©n hµng. Kú gia h¹n nî: Kh«ng ph¶i bÊt cø Doanh nghiÖp nµo còng ®îc gia h¹n nî mµ Ng©n hµng chØ nªn gia h¹n cho c¸c Doanh nghiÖp thùc sù khã kh¨n hoÆc Doanh nghiÖp ph¶i chøng minh cho Ng©n hµng thÊy ®îc lµ cã nh÷ng kho¶n thu mµ Doanh nghiÖp ch¾c ch¾n sÏ thu ®îc trong t¬ng lai vµ Ng©n hµng ph¶i ®µm ph¸n víi Doanh nghiÖp ch¾c ch¾n vÒ kú h¹n tíi. Tuy nhiªn viÖc lµm nµy ®ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i khÐo lÐo trong quan hÖ víi kh¸ch hµng lµm sao cho kh¸ch hµng ph¶i thµnh thùc víi nh÷ng yªu cÇu cña Ng©n hµng. §ång thêi Ng©n hµng còng cÇn ph¶i kiªn quyÕt, cøng r¾n víi nh÷ng kh¸ch hµng cè t×nh chiÕm dông vèn cña Ng©n hµng hoÆc nh÷ng kh¸ch hµng nhiÒu lÇn kh«ng tr¶ ®îc nî th× chuyÓn sang nî qu¸ h¹n ®Ó cã biÖn ph¸p sö lý. §èi víi nh÷ng kho¶n vay trung vµ dµi h¹n: Khi tÝnh to¸n thêi h¹n tr¶ nî cuèi cïng mµ cha hÕt thêi h¹n tèi ®a cho phÐp, th× thêi gian gia h¹n ®îc phÐp tèi ®a b»ng thêi gian cßn l¹i. VD: Thêi gian cho vay dµi h¹n tèi ®a 10 n¨m. Nhng khi tÝnh to¸n dù ¸n cho vay thêi gian thu håi vèn lµ 7 n¨m. NÕu thùc tÕ kh¸ch hµng cÇn gia h¹n nî Ng©n hµng cã thÓ xem xÐt kÐo dµi thªm 3 n¨m n÷a. 3.1.2.3. Thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c thÓ lÖ, chÕ ®é tÝn dông hiÖn hµnh vµ gi¶i quyÕt cho vay theo ®óng qui tr×nh c«ng viÖc Qui chÕ, thÓ lÖ tÝn dông: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y thÓ lÖ, chÕ ®é tÝn dông cña NHNN lu«n lu«n ®îc bæ sung, thay ®æi ®Ó phï hîp víi chÝnh s¸ch ®æi míi vµ nÒn kinh tÕ thÞ trêng. V× vËy trong thùc tiÔn gi¶i quyÕt c«ng viÖc c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông khã cã thÓ n¾m v÷ng ®îc hÕt nh÷ng v¨n b¶n ph¸p qui trong lÜnh vùc nµy ®ang cßn hiÖu lùc hoÆc c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt cña Nhµ níc cã liªn quan ®Õn c«ng t¸c tÝn dông vµ khã lêng tríc ®îc nh÷ng néi dung trong v¨n b¶n ph¸p qui m©u thuÉn hoÆc phñ nhËn lÉn nhau. Thùc tr¹ng nµy ®ang lµ mét trong nh÷ng khã kh¨n, lóng tóng cho c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông. ChÝnh v× vËy trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi vµ ph¸p luËt hiÖn nay, cÇn ph¶i coi träng viÖc vËn dông c¸c v¨n b¶n ph¸p qui vµo thùc tiÔn cho phï hîp víi t×nh h×nh tõng kh¸ch hµng. Ngoµi ra cÇn ph¶i gi÷ v÷ng qui tr×nh gi¶i quyÕt c«ng t¸c tÝn dông theo 3 cÊp: c¸n bé thÈm ®Þnh, trëng phã phßng tÝn dông t¸i thÈm ®Þnh, l·nh ®¹o quyÕt ®Þnh. Gi¶i quyÕt c«ng viÖc theo qui tr×nh nµy sÏ ®¶m b¶o thùc hiÖn ®îc d©n chñ, ph©n ®Þnh râ rµng tr¸ch nhiÖm vµ kiÓm tra, kiÓm so¸t ®¶m b¶o an toµn tÝn dông. Song ®Ó thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c thÓ lÖ chÕ ®é tÝn dông th× ngoµi viÖc gi¸o dôc ®µo t¹o ý thøc cho c¸n bé tÝn dông, cÇn ph¶i n©ng cao c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t viÖc chÊp hµnh thÓ lÖ, chÕ ®é tõ ®ã qui tr¸ch nhiÖm thëng ph¹t nghiªm minh, râ rµng. Qui chÕ, thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh tµi s¶n ViÖc thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh tµi s¶n, khi vay vèn vÉn lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p ®¶m b¶o tÝn dông. §îc hÇu hÕt c¸c níc ¸p dông vµ cã hiÖu qu¶ bëi nã ®îc thÓ chÕ ho¸ b»ng ph¸p luËt ë møc ®é cao. Theo nghÞ ®Þnh 178/2001/N§-CP th× hÇu th× hÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng ®i vay vèn t¹i c¸c tæ chøc tÝn dông ®Òu ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp. Cßn ®èi víi kh¸ch hµng vay kh«ng cÇn ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n th× cÇn ph¶i cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau vµ ph¶i ®îc gi¸m ®èc cña tæ chøc tÝn dông ®ã cho phÐp. + Cã tÝn nhiÖm víi tæ chøc tÝn dông cho vay trong viÖc sö dông vèn vay vµ tr¶ nî ®Çy ®ñ, ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i. + Cã dù ¸n ®Çu t hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî. + Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî . + Cam kÕt thùc hiÖn biÖn ph¸p ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n theo yªu cÇu cña tæ chøc tÝn dông nÕu sö dông vèn vay kh«ng ®óng cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông. §èi víi kh¸ch hµng vay vèn ph¶i cã t¸i s¶n ®¶m b¶o th× trªn c¬ së N§ 178 vµ th«ng t 06, nhno&ptntvn ®· ban hµnh “Quy ®Þnh thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o tiÒn vay trong hª thèng nhno&ptntvn ” trong ®ã quy ®Þnh vÒ møc cho vay so víi gi¸ trÞ tµi b¶o ®¶m tiÒn vay nh sau: + Tµi s¶n thÕ chÊp: Møc cho vay tèi ®a=70% gi¸ trÞ tµi s¶n. +Tµi s¶n cÇm cè : Møc cho vay tèi ®a=70% gi¸ trÞ tµi s¶n. +Cho vay bé chøng tõ xuÊt khÈu: Møc cho vay tèi ®a=90% gi¸ trÞ thanh to¸n mµ kh¸ch hµng ®îc thô hëng cña bé chøng tõ hoµn h¶o. 3.1.2.4. T¨ng cêng kiÓm tra gi¸m s¸t c¸c kho¶n vay §Ó c¸c kho¶n tÝn dông thùc sù ®îc hiÖu qu¶, cã nghÜa lµ c¸c kho¶n cho vay ra ph¶i thu håi ®îc. Muèn vËy c¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i thêng xuyªn kiÓm tra tríc, trong vµ sau khi cho vay, ®©y lµ mét ho¹t ®éng rÊt quan träng bëi cã kiÓm tra, gi¸m s¸t míi cã thÓ biÕt ®îc kh¸ch hµng sö dông vèn vay nh thÕ nµo? Cã ®óng môc ®Ých kh«ng vµ nÕu lµ Doanh nghiÖp th× t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ra sao. Do ®ã chi nh¸nh cÇn quan t©m h¬n n÷a ®Õn c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t, tæ chøc c¸c ®ît kiÓm tra bÊt ngê nh»m h¹n chÕ rñi ro, n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. C«ng t¸c kiÓm tra gi¸m s¸t, kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ kiÓm tra kh¸ch hµng mµ quan träng ë chç ph¶i kiÓm tra thanh läc nh÷ng c¸n bé l·nh ®¹o, c¸n bé tÝn dông. mÊt phÈm chÊt, tiªu cùc, thiÕu tr¸ch nhiÖm g©y thÊt tho¸t tµi s¶n x· héi chñ nghÜa, lµm mÊt uy tÝn cña Ng©n hµng. 3.1.2.5. Xö lý c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n §Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông song song víi viÖc thùc hiÖn nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ ph¸t sinh nî qu¸ h¹n míi th× viÖc xö lý c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi còng rÊt quan träng. HiÖn nay, qua sè liÖu n¨m 2009 chóng ta thÊy r»ng nî qu¸ h¹n t¹i NH ph¸t sinh kh«ng nhiÒu vµ kh«ng ph¶i lµ nî qu¸ h¹n xÊu, nhng chi nh¸nh vÉn cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó thu håi ®îc nî qu¸ h¹n. VËy lµm thÕ nµo ®Ó thu håi ®îc nî qu¸ h¹n? ViÖc ®Çu tiªn lµ ph¶i ph©n tÝch c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi ®Ó t×m hiÓu nguyªn nh©n ph¸t sinh tõ ®ã ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p phï hîp. C¸n bé tÝn dông ph¶i kiªn tr× b¸m s¸t c¸c ®¬n vÞ (c¸ nh©n) ®Ó ®«n ®èc thu håi nî qu¸ h¹n, göi c«ng v¨n nh¾c nhë khi c¸c kho¶n nî ®· ®Õn h¹n mµ kh¸ch hµng kh«ng tr¶, bµy tá sù kh«ng hµi lßng vµ nªu ra c¸c biÖn ph¸p sö ph¹t nÕu kh¸ch hµng cè t×nh kh«ng tr¶ nî vµ tÊt c¶ c¸c c«ng v¨n, hå s¬ cho vay cÇn ph¶i lu tr÷ cÈn thËn ®Ó phßng trong quan hÖ tè tông. KiÓm tra, cñng cè hå s¬ cho vay: Hå s¬ thÕ chÊp tµi s¶n cña c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n vµ trùc tiÕp kiÓm so¸t diÔn biÕn vÒ cung cÇu, gi¸ c¶ cña c¸c tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó x¸c ®Þnh c¸c kho¶n vay, tµi s¶n cã ®ñ ®iÒu kiÖn vµ kh¶ n¨ng gi¶i quyÕt th× thùc hiÖn xö lý nî qu¸ h¹n theo híng cã träng t©m, träng ®iÓm, xö lý døt kho¸t tõng bíc theo ®óng qui tr×nh nghiÖp vô vµ c¸c qui ®Þnh cña ph¸p luËt ®Ó lµm c¬ së cho xö lý nî rñi ro theo v¨n b¶n 238 cña nhno&ptnt viÖt nam. M¹nh d¹n ¸p dông c¸c c¬ chÕ tµi chÝnh cho phÐp ®Ó gi¶i quyÕt c¸c kho¶n nî tån ®äng mét c¸ch cã hiÖu qu¶ nh: 3.1.2.6. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc cho vay lµ mét biÖn ph¸p h÷u hiÖu nh»m ph©n t¸n rñi ro cho chi nh¸nh tr¸nh t×nh tr¹ng “bá tÊt c¶ trøng vµo mét ræ”.C¨n cø vµo viÖc ph©n lo¹i c¸c h×nh thøc tÝn dông trong Ch¬ng I th× hiÖn nay chi nh¸nh Nam Hµ Néi ®· thùc hiÖn cho vay ®èi víi c¸c Doanh nghiÖp nhµ níc, Doanh nghiÖp t nh©n, C«ng ty TNHH vµ hé gia ®×nh c¸ thÓ; thùc hiÖn cho vay gi¸n tiÕp th«ng qua chiÕt khÊu th¬ng phiÕu, b¶o l·nh, cho vay ng¾n, trung, dµi h¹n... Trong thêi gian tíi chi nh¸nh cÇn ph¶i tËp trung h¬n n÷a trong viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc cho vay nh»m thu hót kh¸ch hµng, ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch ®em l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng. 3.1.2.7. Thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng Marketing ng©n hµng §©y lµ biÖn ph¸p qu¶ng c¸o ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ hiÓu râ h¬n vÒ chi nh¸nh vµ tõ ®ã ®Õn giao dÞch víi Ng©n hµng. Marketing ng©n hµng cã nhiÒu biÖn ph¸p nh: Treo biÓu l·i suÊt ra ngoµi, th«ng qua c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Ó chi nh¸nh tù giíi thiÖu vÒ m×nh, tæ chøc c¸c héi nghÞ kh¸ch hµng theo ®Þnh kú hoÆc nh©n dÞp nµo ®ã. C¸c lo¹i h×nh héi nghÞ kh¸ch hµng cã thÓ tæ chøc lµ: Héi nghÞ kh¸ch hµng lín, héi nghÞ kh¸ch hµng truyÒn thèng, héi nghÞ kh¸ch hµng më réng tõ viÖc më héi nghÞ kh¸ch hµng, ng©n hµng cã thÓ rót ra nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm tõ nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra ng©n hµng cã thÓ t¸c ®éng vµo t©m lý kh¸ch hµng qua viÖc trao ®æi quµ tÆng cho kh¸ch hµng thø bao nhiªu cña m×nh hoÆc cã thÓ nh©n mét dÞp nµo ®ã trao quµ tÆng hay dµnh nh÷ng u ®·i riªng cho kh¸ch hµng... Nh÷ng biÖn ph¸p nµy sÏ cã t¸c dông t©m lý tèt, cã thÓ ®em l¹i hiÖu qu¶ khi thùc hiÖn. HiÖn nay t¹i NHNNo&PTNT TØnh Nam §Þnh viÖc thµnh lËp ra phßng Marketing còng rÊt quan träng v× víi mét ®éi ngò c¸c bé chuyªn vÒ c«ng t¸c Marketing sÏ ®Èy m¹nh ho¹t ®éng qu¶ng c¸o, giíi thiÖu vÒ chi nh¸nh, c¸c dÞch vô gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. 3.1.2.8. N©ng cao chÊt lîng c¸n bé tÝn dông Trong mäi lÜnh vùc con ngêi lµ yÕu tèt quyÕt ®Þnh ®ã lµ mét ch©n lý song ë ®©y xin ®îc cô thÓ lµ viÖc ®¶m b¶o chÊt lîng tÝn dông tríc hÕt ph¶i do chÝnh nh÷ng ngêi trùc tiÕp lµm tÝn dông - c¸n bé tÝn dông quyÕt ®Þnh. C¸n bé tÝn dông hµng ngµy ph¶i sö lý nghiÖp vô cã tÝnh biÕn ®éng nhng liªn quan ®Õn nhiÒu lÜnh vùc, ngµnh nghÒ kinh tÕ, gÆp gì trùc tiÕp víi nhiÒu lo¹i kh¸ch hµng, ®èi mÆt víi nhiÒu c¸m dç, cã nhiÒu c¬ héi cã thÓ thùc hiÖn nh÷ng hµnh vi vô lîi... V× vËy ngêi c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i ®îc tuyÓn chän cÈn thËn, ®îc bè trÝ hîp lý ®îc quan t©m gi¸o dôc, rÌn luyÖn... vµ ph¶i ®¶m b¶o mét sè tiªu chuÈn c¬ b¶n sau. + Ph¶i cã kiÕn thøc tr×nh ®é nghiÖp vô c¬ b¶n: C¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i ®îc ®µo t¹o kiÕn thøc nghiÖm vô c¬ b¶n vÒ tÝn dông ng©n hµng mét c¸ch chÝnh qui ë tr×nh ®é ®¹i häc hoÆc cao ®¼ng. Trong qu¸ tr×nh lµm viÖc C¸n bé tÝn dông cßn cÇn ph¶i cã tinh thÇn häc hái, nghiªn cøu häc tËp, nh»m cËp nhËt, bæ sung kiÕn thøc ®Ó phï hîp vµ ®¸p øng ®îc sù vËn ®éng vµ ph¸t triÓn cña x· héi. + Ph¶i cã ®¹o ®øc, tr¸ch nhiÖm nghÒ nghiÖp cao: Ngêi c¸n bé tÝn dông h¬n bao giê hÕt ph¶i cã ®¹o ®øc tèt, kh«ng thÓ bÞ c¸m dç bëi c¸c lîi Ých vËt chÊt, ph¶i coi sù nghiÖp, danh dù b¶n th©n vµ lîi Ých cña ng©n hµng lªn trªn hÕt. Bªn c¹nh ®ã cßn ph¶i cã tr¸ch nhiÖm nghÒ nghiÖp rÊt cao míi cã thÓ xö lý tèt c«ng viÖc ®îc giao. ThÓ hiÖn cã tr¸ch nhiÖm cao trong viÖc t×m tßi, häc hái nghiÖp vô, tr¸ch nhiÖm cao trong tõng c«ng viÖc, d¸m lµm d¸m chÞu tr¸ch nhiÖm víi c¸ch xö lý cña m×nh. 3.2. Mét sè kiÕn nghÞ 3.2.1. Víi NHNN, NHNo&PTNT ViÖt Nam §Ò nghÞ NHNo&PTNT ViÖt Nam chØ ®¹o trung t©m c«ng nghÖ th«ng tin tiÕp tôc hoµn thiÖn ch¬ng tr×nh giao dÞch ng©n hµng b¸n lÎ, ch¬ng tr×nh CIC ®Ó viÖc thùc hiÖn vµ khai th¸c sè liÖu ®îc cËp nhËt chÝnh x¸c, b¸o c¸o kÞp thêi triÓn khai thùc hiÖn t¹i tÊt c¶ c¸c phßng giao dÞch, tr¸nh t×nh tr¹ng trong cïng mét Ng©n hµng sö dông ®ång thêi hai lo¹i ch¬ng tr×nh giao dÞch vµ ph¶i chuyÓn ®æi sè liÖu tõ ch¬ng tr×nh cò sang ch¬ng tr×nh míi. Ngoµi ra NHNN cÇn tæ chøc TPR(Trung t©m phßng ngõa rñi ro) theo m« h×nh thÝch hîp, ®Ó ®¶m cho ho¹t ®éng cña trung t©m cã hiÖu qu¶ th× cÇn ph¶i trang bÞ c¬ së vËt chÊt hiÖn ®¹i ®Ó lµm tèt c«ng t¸c thu thËp th«ng tin còng nh më réng tuyªn truyÒn ®Ó n©ng cao nhËn thøc vÒ lîi Ých cña c«ng t¸c nµy ®Õn c¸c tæ chøc tÝn dông, c¸c danh nghiÖp vµ c¸c c¬ quan h÷u quan. ViÖc b¶o l·nh, thuÕ nhËp khÈu ®èi víi c¸c danh nghiÖp nhµ níc nÕu ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn theo qui ®Þnh hiÖn hµnh th× kh«ng ph¶i ¸p dông biÖn ph¸p ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n. ChuÈn mùc hãa c¬ chÕ trÝch lËp dù phßng rñi ro ®Ó c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn trong toµn hÖ thèng chñ ®éng trong c«ng t¸c ®iÒu hµnh tÝn dông, ®a môc tiªu an toµn lªn hµng ®Çu nhng còng ph¶i g¾n viÖc më réng tÝn dông víi hiÖu qu¶ tµi chÝnh trong ho¹t ®éng tÝn dông NHNN nªn rµ so¸t l¹i c¸c v¨n b¶n, xo¸ bá t×nh tr¹ng v¨n b¶n chång chÐo, thiÕu ®ång bé kh«ng phï hîp víi thùc tÕ. nhno&ptntvn cÇn phèi hîp víi c¸c c¬ quan, ban ngµnh cã liªn quan ban hµnh nh÷ng v¨n b¶n híng dÉn díi luËt nh»m triÓn khai ®ång bé luËt Ng©n hµng Nhµ níc, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông ®ång thêi ph¶i nhanh chãng cã nh÷ng v¨n b¶n chØ ®¹o vµ híng dÉn nghiÖp vô cô thÓ ®Ó thi hµnh thèng nhÊt trong toµn bé hÖ thèng. 3.2.2. Víi c¸c c¬ quan Nhµ níc cã thÈm quyÒn . C¸c ngµnh chøc n¨ng cã liªn quan t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì Ng©n hµng trong kh©u thÈm ®Þnh c¸c tµi s¶n thÕ chÊp cã hîp ph¸p hay kh«ng vµ trong kh©u thu håi nî qu¸ h¹n mét c¸ch tèt h¬n. DÇn dÇn hoµn thiÖn hÖ thèng c¸c v¨n b¶n díi luËt, luËt, t¹o m«i trêng ho¹t ®éng kinh doanh gióp cho ng©n hµng tØnh Nam §Þnh nãi riªng vµ c¸c ng©n hµng nãi chung ho¹t ®éng ngµy mét hiÖu qu¶ h¬n. N©ng cao chÊt lîng th«ng tin tÝn dông CIC, cung cÊp kÞp thêi th«ng tin CIC khi c¸c tæ chøc tÝn dông cã nhu cÇu ®Ó gióp cho c¸c tæ chøc tÝn dông cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®a ra c¸c quyÕt ®Þnh ®Çu t cho vay mét c¸ch chuÈn x¸c, ®¶m b¶o an toµn trong ho¹t ®éng tÝn dông. KÕt luËn Hoµ chung víi c«ng cuéc ®æi míi cña nÒn kinh tÕ, NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh ®· kh«ng ngõng ®æi míi vµ hoµn thiÖn trªn nhiÒu mÆt ho¹t ®éng ®Æc biÖt lµ ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét ho¹t ®éng c¬ b¶n n¾m vai trß lµ ho¹t ®éng x¬ng sèng cña chi nh¸nh. Víi sù cè g¾ng hÕt m×nh cña toµn thÓ c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn cïng víi sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c ban ngµnh, trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh ®· ®¹t ®îc nh÷ng thµnh tùu ®¸ng kÓ, kh«ng nh÷ng mang l¹i hiÖu qu¶ cho b¶n th©n NH. Mµ cßn gãp phÇn gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, t¨ng thu nhËp cho d©n c, t¨ng thu cho ng©n s¸ch Nhµ níc...Tuy nhiªn trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn chi nh¸nh ®· gÆp kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n trong ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng nh t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n... VËy ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh trong thêi gian tíi ®îc hiÖu qu¶ h¬n ®ßi hái sù cè g¾ng h¬n n÷a cña NH còng nh sù hç trî cña Trung t©m ®iÒu hµnh, vµ c¸c ban ngµnh cã liªn quan. Em hy väng r»ng trong thêi gian tíi NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh sÏ thùc sù lµ ®Þa chØ tin cËy ®èi víi c¸c kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng lµ vÊn ®Ò mang tÝnh cÊp b¸ch cho c¶ Ng©n hµng vµ nÒn kinh tÕ, nã kh«ng chØ mang l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng mµ cßn phôc vô trùc tiÕp ®Õn c«ng cuéc ®æi míi cña ®Êt níc. Nhng vÊn ®Ò nghiªn cøu nµy lµ mét vÊn ®Ò phøc t¹p, do thêi gian nghiªn cøu vµ kiÕn thøc cßn cã nhiÒu h¹n chÕ cho nªn chuyªn ®Ò nµy kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng khiÕm khuyÕt hoÆc nh÷ng vÊn ®Ò ®a ra cha ®îc gi¶i quyÕt ®óng ®¾n. V× vËy em mong nhËn ®îc ý kiÕn ®ãng gãp ®Ó chuyªn ®Ò ®¹t kÕt qu¶ cao h¬n . Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù gióp ®ì cña c¸c thÇy c« gi¸o, ®Æc biÖt lµ thÇy TrÇn Huy Nhîng. Ban gi¸m ®èc cïng c¸c phßng ban cña NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh ®· nhiÖt t×nh gióp ®ì em hoµn thµnh chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nµy. Phô Lôc Tµi liÖu tham kh¶o: - Eward Reed- Eward Gill Ng©n hµng th¬ng m¹i NXB TP Hå ChÝ Minh -Kinh tÕ hé trong n«ng th«n ViÖt nam, nhµ xuÊt b¶n KHKT -Phô lôc sè 1 kÌm theo quyÕt ®Þnh 499 A ngµy 02/09/199 cñaNHNN&PTNT ViÖt Nam - LuËt NHNN ViÖt nam: LuËt sè 01/1997/QH10. - LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông: LuËt sè 02/1997/QH10. - QuyÕt ®Þnh sè 67/1999 Q§-TTg vÒ chÝnh s¸ch tÝn dông Ng©n hµng phôc vô ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n. - QuyÕt ®Þnh sè 1627/ 2001 Q§- NHNN ngµy 31/12/n¨m 2001 cña thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt nam . - QuyÕt ®Þnh sè 72/Q§ - H§QT- TD ngµy31/3/2002 cña Héi ®ång qu¶n trÞ Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt nam. - NQ10- Bé chÝnh trÞ - Thùc tr¹ng CNH,H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n ViÖt Nam -NghÞ ®Þnh 14/CP cña Thñ tíng ChÝnh phñ - Th«ng t 01-TD-NH ngµy 26/03/1993 Thèng ®èc ng©n hµng Nhµ níc híng dÉn thùc hiÖn nghÞ ®Þnh 14/CP -B¸o c¸o tæng kÕt cña NHNN&PTNT tØnh Nam §Þnh n¨m 2007 -B¸o c¸o tæng kÕt cña NHNN&PTNT tØnh Phè Nam §Þnh n¨m 2008 -B¸o c¸o tæng kÕt cña NHNN&PTNT tØnh Phè Nam §Þnh n¨m 2009 - B¸o c¸o thêng niªn cña NHNN&PTNT ViÖt Nam n¨m 2007 - B¸o c¸o thêng niªn cña NHNN&PTNT ViÖt Nam n¨m 2008 - B¸o c¸o thêng niªn cña NHNN&PTNT ViÖt Nam n¨m 2009 Ý kiến đánh giá nhận xét của đơn vị thực tập Ngân Hàng No&PTNT Tỉnh Nam Định Người Nhận Xét: Trưởng phòng Tín dụng Giám đốc

Các file đính kèm theo tài liệu này:

kilo52 .doc