Khóa luận Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động chuyển tiền điện tử tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội

Tốc độ phát triển như vũ bão của ngành công nghệ thông tin đã đem lại cho con người những tiến bộ vượt bậc trong đời sống kinh tế - xã hội. Dặc biệt với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế thế giới trong những năm qua thì xu hướng khu vực hoá, toàn cầu hoá đã trở thành một xu thế tất yếu khách quan. Viêt Nam không nằm ngoài xu thế này với việc tham gia vào những tổ chức, diễn đàn kinh tế khu vực và quốc tế, các hiệp đinh thương mại song phương và đa phương. Hội nhập kinh tế quốc tế là một bước đi đúng đắn mở ra cho Việt Nam những cơ hội mới, tạo điều kiện cho Việt Nam không ngừng nâng cao vị thế của mình trên trường quốc tế, trên cơ sở tiếp thu và ứng dụng khoa học công nghệ, về cơ chế quản lý của các nước phát triển.Tuy nhiên hội nhập kinh tế cũng đặt Việt Nam trước những thách thức lớn cần được giải quyết, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng vì đây là lĩnh vực có vai trò quyết định mức độ hội nhập kinh tế. Từ trước đến nay, hệ thống ngân hàng vẫn luôn được coi là hệ tuần hoàn của nền kinh tế. Hệ thống ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh sẽ là tiền đề để các nguồn tài chính được luân chuyển, sử dụng có hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế một cách bền vững.Trong những năm vừa qua ngành ngân hàng chúng ta đã có những bước phát triển cả về lượng và về chất. Trong quá trình hội nhập kinh tế, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàngtrong nước và nước ngoài là hết sức gay gắt đặt ngân hàng trước sự lựa chọn: Tồn tại hay không tồn tại. Muốn tồn tại và phát triển ngân hàng không ngừng đổi mới và cải cách, đặc biệt là nâng cao năng lực quản lý trong lĩnh vực ngân hàng, tăng cường hợp tác quốc tế giưac các ngân hàng thương mại trong hoạt động kinh doanh tiền tệ - một hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận khổng lồ. Để có thể phát triển và hội nhập với nền kinh tế khu vực và trên thế gới, thì việc đầu tư đổi mới hiện đại hoá công nghệ thanh toán và công nghệ ngân hàng là điều kiện tiên quyết. Dịch vụ thanh toán điện tử đã trở nên phát triển trên thế giới. Tuy nhiên dịch vụ thanh toán điện tử ở nước ta nói chung, ngân hàng nói riêng đang ở bước tiếp cận ban đầu, còn nhiều vấn đề phải làm. Mặt khác với mục tiêu là một ngân hàng đang nỗ lực đổi mới công nghệ và áp dụng các dịch vụ ngân hàng tiên tiến thì việc nâng cao chất lượng của hoạt động chuyển tiền điện tử của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội là một đòi hỏi khách quan Xuất phát từ những lý do trên kết hợp với tình hình thực tế tại đơn vị thực tập mà đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động chuyển tiền điện tử tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội” được chọn làm nội dung chính để nghiên cứu trong khoá luận này. Mục lục Lời cam đoan 1 Bảng kí hiệu viết tắt 5 Lời nói đầu 6 Chương 1: Lí luận chung về hoạt động chuyển tiền điện tử qua ngân hàng 8 1.1. Khái niệm và vai trò của hoạt động chuyển tiền 8 1.1.1. Khái niệm về hoạt động chuyển tiền điện tử 8 a.Khái niệm về thanh toán vốn giữa các ngân hàng 8 b. Khái niệm về chuyển tiền điện tử 11 1.1.2. Vai trò của hoạt động chuyển tiền điện 12 a. Đối với nền kinh tế 12 b. Đối với ngân hàng 12 c. Đối với khách hàng 13 1.2. Các căn cứ pháp về hoạt động CTĐT 13 1.3. Nội dung chủ yếu của CTĐT 15 1.3.1. Một số thuật ngữ dùng trong CTĐT 15 1.3.2. Tài khoản và chứng từ trong CTĐT 16 1.3.3. Qui trình trong CTĐT 17 1.4. các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt đông CTĐT 23 1.4.1. Pháp luật 23 1.4.2. Kinh tế 24 1.4.3. Khoa học công nghệ 24 1.4.4. Con người 24 Chương 2: chuyển tiền điện tử với hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Nam Hà Nội 26 2.1. khái quát quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội 26 2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNTVN 26 2.1.2. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo Nam Hà Nội 27 2.1.3. Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Nam Hà Nội 27 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh 29 a. Về nguồn vốn 29 b. Hoạt động sử dụngvốn 31 2.2. thực trạng CTĐT tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội 33 2.2.1. Quá trình phát triển hoạt động CTĐT của hệ thống ngân hàng Việt Nam 33 a. Thời kỳ thanh toán liên hàng qua bưu điện 34 b. Thời kỳ thanh toán liên hàng qua mạng vi tính 35 c. Thời kỳ CTĐT 36 2.2.2. Một số nét cơ bản trong CTĐT tại chi nhánh NHNoNam Hà Nội 37 2.3. Thực trạng công tác CTĐT tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội 39 2.3.1. Tình hình thanh toán chung 39 2.3.2. Đánh giá công tác CTĐT tại NHNo&PTNT trong thời gian qua 44 Chương 3: giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả hoạt động CTĐT 47 3.1. định hướng phát triển hoạt động CTĐT của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 47 3.2. giải pháp nâng cao chất lượng công tác CTĐT 48 3.2.1. Mở rộng phạm vi thanh toán 48 3.2.2. Tăng cường đầu tư vào trang thiết bị cơ sở vật chất kĩ thuật công nghệ 49 3.3.3. Lựa chọn thị trường mục tiêu từ đó đưa ra những chính sách phù hợp 50 3.3.4. Cải tiến quy trình kỹ thuật 50 3.3.5. Đào tạo nguồn nhân lực có kỹ năng, trình độ chuyên môn cao và tác phong phục vụ chuyên nghiệp 51 3.3.6. Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng 52 3.3.7. Phát triển dịch vụ mới 53 3.3.8. Cần có một đường truyền thuê bao riêng 54 3.3.9. Phải hoàn thiện chương trình CTĐT 54 3.3.10. Nới lỏng một số quy định tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng 55 3.3. kiến nghị chung 55 3.3.1. Đối với chính phủ 55 a. Đầu tư cho xây dựng cơ sở hạ tầng vật chất đủ mạnh để phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin 56 b. Có những quy định thông thoáng tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho người dân mở tài khoản và thanh toan qua ngân hàng 56 c. Tạo môi trường kinh tế - chính trị ổn định 57 d. Ban hành các văn bản pháp lý 57 3.3.2. Đối với NHNN 58 a. Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thanh toán điện tử 59 b. Đưa ra các văn bản quy chế hướng dẫn hoàn thiện thêm về thanh toán điện tử liên ngân hàng 59 Kết luận 61 Tài liệu tham khảo 62

62 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1278 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Khóa luận Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động chuyển tiền điện tử tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

hµng th¸ng 2.3. Thùc tr¹ng vÒ chuyÓn tiÒn ®iÖn tö t¹i NHNo&PTNT Nam Hµ Néi 2.3.1. T×nh h×nh thanh to¸n chung Trong giai ®o¹n ®Çu khi míi chuyÓn tõ ng©n hµng mét cÊp sang ng©n hµng hai cÊp, do chñ yÕu sö dông kü thuËt thanh to¸n thñ c«ng víi c¬ chÕ thanh to¸n cøng nh¾c, thñ tôc rêm rµ g©y phiÒn nhiÔu cho kh¸ch hµng trong giao dÞch víi ng©n hµng. H¬n n÷a do míi chuyÓn sang c¬ chÕ míi nªn nh÷ng thãi quen cò cña mét c¬ chÕ tËp trung quan liªu bao cÊp vÉn cha ®îc xo¸ bá, bé m¸y ng©n hµng trong thêi kú nµy cßn cång kÒnh, c¬ së vËt chÊt kü thuËt cßn l¹c hËu nghÌo nµn. Nh÷ng nh©n tè trªn dÉn ®Õn hÖ thèng thanh to¸n cña ng©n hµng ho¹t ®éng kÐm hiÖu qu¶, thêi gian thùc hiÖn mäpt mãn thanh to¸n rÊt chËm, kh«ng ®¸p øng kÞp thêi nhu c©ï ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Trong giai ®o¹n nµy ngêi d©n cha cã thãi quen sö dông c¸c dÞch vô thanh to¸n cña ng©n hµng mµ kh¸ch hµng chñ yÕu cña ng©n hµng ®ã lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸c doanh nghiÖp. Do ®ã thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt vÉn lµ h×nh thøc phæ biÕn nhÊt trong d©n c Ngµy 21/12/1994, thèng ®èc NHNN ®· ký quyÕt ®Þnh sè 22/Q§-NH1 ban hµnh thÓ lÖ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ®©u lµ c¬ së ph¸p lý quan träng cho c¸c ngan hµng trong ®ã cã NHNo&PTNT Nam Hµ Néi ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, tæ chøc hÖ thèng thanh to¸n cña m×nh mét c¸ch phï hîp.§Ó tæ chøc tèt ho¹t ®éng thanh to¸n th× viÖc øng dông tin häc trong c«ng t¸c tæ chøc thanh to¸n cña ng©n hµng nãi chung vµ NHNo&PTNT Nam HN nãi riªng lµ ®iÒu hÕt søc cÇn thiÕt. NHËn thøc ®îc ®iÒu nµy, l·nh ®¹o ng©n hµng NHNo&PTNT Nam HN rÊt coi träng c«ng t¸c tin häc, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng.TÝnh ®Õn cuèi n¨m 2004, toµn hÖ thèng ng©n hµng ®· trang bÞ ®îc 550 m¸y vi tÝnh cïng c¸c thiÕt bÞ ®ång bé thùc hiÖn giao dÞch trùc tiÕp víi kh¸ch hµng ë c¸c chi nh¸nh ng©n hµng trªn ®Þa bµn trong m¹ng côc bé. Bªn c¹nh ®ã, l·nh ®¹o ng©n hµng cßn rÊt quan t©m ®Õn viÖc ®µo t¹o c¸c c¸n bé ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña viÖc tin häc ho¸ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng. Lu«n tæ chc båi dìng c¸c líp nghiÖp vô vÒ kÕ to¸n tÝn dông kho quü. Nh×n chung, chÊt lîng ®µo t¹o trong n¨m 2004 cña chi nh¸nh t¬ng ®ãi t«t, c¸c líp do chi nh¸nh tæ chøc ®Òu mêi gi¶ng viªn gi¶ng d¹y víi chuyªn m«n cao cã uy tÝn, th«ng qua viÖc ®µo t¹o tËp huÊn nghiÖp vô ®· gióp cho c¸n bé nh©n viªn toµn ng©n hµng n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, tiÕp thu ®îc nh÷ng kiÕn thøc míi, tõng bíc ®¸p øng nhu cÇu kinh doanh. Thùc hiÖn ch¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng t¸c thanh to¸n “WB”, chi nh¸nh ®· triÓn khai tíi 3 chi nh¸nh cÊp 2 lo¹i 4. Thùc hiÖn thanh to¸n thÎ ATM trªn m¸y ATM, nèi m¹ng giao dÞch víi c¸c kh¸ch hµng lín. §ång thêi thêng xuyªn kiÓm tra vµ gióp chi nh¸nh phßng giao dÞch khai b¸o d÷ liÖu ®óng vµ ®Çy ®ñ. Víi hÖ thèng m¸y tÝnh ®îc trang bÞ hiÖn ®¹i vµ ®éi ngò c¸n bé giái vÒ tin häc nghiÖp vô ®¸p øng ®ùoc nhu cÇu thanh to¸n nhanh chÝnh x¸c, ®¶m b¶o an toµn cho kh¸ch hµng, NHNo&PTNT Nam HN ®· thu hót ®îc mét klhèi lîng c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n më tµi kho¶n thanh to¸n qua ng©n hµng. N©ng dÇn tû träng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, gãp phÇn tiÕt gi¶m chi phÝ lu th«ng, t¨ng tèc ®é lu©n chuyÓn vèn B¶ng: T×nh h×nh thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt vµ kh«ng dïng tiÒn mÆt §¬n vÞ: triÖu ®ång N¨m 2002 Tû träng(%) N¨m 2003 Tû träng(%) N¨m 2004 Tû träng(%) TT b»ng TM 1.789.213 1,4 1.214.670 0.78 1.026.143 0.51 TTKDTM 127.345.746 98,6 153.626.127 99.2 198.684.132 99.41 Tæng PTTT 129.134.959 100 154.840.797 100 199.710.275 100 (Nguån: b¸o c¸o ph¬ng tiÖn thanh to¸n n¨m 2002, 2003, 2004) Tû träng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong tæng ph¬ng tiÖn thanh to¸n ngµy cµng cã xu híng t¨ng vµ chiÕm tû träng lín 99,41% n¨m 2004. Cô thÓ n¨m 2004 lµ 198.684.132 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2003 lµ 45.058.005 triÖu ®ång. §iÒu nµy cho thÊy ho¹t ®éng thanh to¸n cña ng©n hµng ngµy nay cµng biÕn ®éng theo híng tÝch cùc §ång thêi, ®Ó phôc vô cho ho¹t ®éng thanh to¸n sao cho cã hiÖu qu¶ nhanh chong, chÝnh x¸c ®¸p øng mét c¸ch kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n cña kh¸ch hµng cïng víi sù ®æi míi, c¶i tiÕn c¶ vÒ tæ chøc, qu¶n lýlÉn ¸p dông khoa häc c«ng nghÖ vµo trong thanh to¸n, trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y Chi nh¸nh ®· ®a vµo ¸p dông nh÷ng h×nh thøc thanh to¸n linh ho¹t vµ ®· thu hót ®îc mét khèi lîng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch , thanh to¸n víi Chi nh¸nh, ®Æc biÖt lµ ph¬ng thøc chuyÓn tiÒn ®iÖn tö B»ng viÖc thùc hiÖn nèi m¹ng vi tÝnh víi TW, trung t©m thanh to¸n vµ víi c¸c chi nh¸nh trong toµn quèc ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho Chi nh¸nh xö lý mét c¸ch nhanh chãng c¸c mãn chuyÓn tiÒn ®i, ®Õn trong lu th«ng, gióp phÇn rót ng¾n thêi gian thanh to¸n tõ 2-3 ngµy xuèng cßn7-9 phót, ®ång thêi h¹n chÕ ®îc nh÷ng sai lÇm trong thanh to¸n.B×nh qu©n mçi ngµy t¹i Chi nh¸nh xö lý trªn 200 mãn chuyÓn tiÒn ®i, trªn 300 chuyÓn tiÒn ®Õn, víi con sè nµy cho thÊy lîi thÕ cña chuyÓn tiÒn ®iÖn tö trong thanh to¸n. Sù tiÖn Ých mµ CT§T mang l¹i ®· gióp cho chi nh¸nh thu hót ®îc ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Ðn më tµi kho¶n vµ giao dÞch thanh to¸n, gãp phÇn t¨ng lîi nhuËn cho chi nh¸nh ®ång thêi t¨ng thÞ phÇn cña chi NH trong c¹nh tranh. §iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn nh sau: B¶ng: T×nh h×nh CT§T t¹i ng©n hµng Nam HN §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 T¨ng, Gi¶m Sè tiÒn (%) Sè tiÒn (%) +/- % ChuyÓn tiÒn ®i 9219 65,14 27268 47,79 18049 195,8 ChuyÓn tiÒn ®Õn 4927 34,81 29789 52,21 2462 504,6 Sai lÇm 7,6 0,05 0,1 0,002 -7,5 -98,7 Thanh to¸n CT 14153,6 100 57057,1 100 42903,5 601,7 (Nguån: b¸o c¸o quyÕt to¸n n¨m 2003, 2004 cña NHNo&PTNT Nam HN) Qua sè liÖu ë b¶ng trªn ta thÊy: tæng doanh sè thanh to¸n CT§T n¨m 2004 so víi n¨m 2003 ®· t¨ng mét c¸ch nhanh chãng. N¨m 2003 d«anh sè CT§T lµ 14153,6 tû ®ång, trong khi ®ã doanh sè CT§T n¨m 2004lµ 57057,1 tû ®ång t¬ng ®¬ng 601,7%. Doanh sè Cña CT§T t¨ng do c¸c nguyªn nh©n: - Doanh sè chuyÓn tiÒn ®i n¨m 2004 lµ 27268 tû ®ång t¨ng 10849 tû so víi n¨m 2003, t¬ng ®¬ng 195,8% - Doanh sè chuyÓn tiÒn ®Õn n¨m 2004 lµ 29789 tû ®ång, n¨m 2003 lµ 4927 tû ®ång. Nh vËy, doanh sè chuyÓn tiÒn ®Õn n¨m 2004 t¨ng so víi n¨m 2003 lµ 24862 tû ®«ng, t¬ng ®¬nglµ 504,6% - Bªn c¹nh ®ã, doanh sè chuyÓn tiÒn sai lÇm trong chuyÓn tiÒn ®iÖn tö n¨m 2004 so víi n¨m 2003 gi¶m lµ 7,5 tû ®ång, t¬ng ®¬ng 98,7% §ång thêi ho¹t ®éng CT§T trong 2 th¸ng ®Çu n¨m 2005 còng ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng kÓ: Trong th¸ng 1: sè mãn chuyÓn tiÒn ®i lµ 1,484 t¬ng øng víi sè tiÒn lµ 3,359,294 triÖu ®ång; chuyÓn tiÒn ®Õn sè mãn lµ 1,465 t¬ng ng víi sè tiÒn lµ 215,104 triÖu ®ång Sang ®Õn th¸ng 2: sè mãn chuyÓn tiÒn ®i lµ 1,058 gi¶m 29% so víi th¸ng 1 vµ sè tiÒn lµ 523,916 triÖu ®ång gi¶m so víi th¸ng 1 lµ 84% KÕt qu¶ trªn ®¹t ®îc lµ do t×nh h×nh t¨ng trëng cña c¶ níc nãi chung, cña thµnh phè nãi riªng trong n¨m qua kh¸ æn ®Þnh, ®Æc biÖt trong n¨m qua do ho¹t ®éng kinh doanh trªn ®Þa bµn Hµ néi diÔn ra hÕt søc s«i ®éng nªn nhu cÇu vÒ thanh to¸n cña kh¸ch hµng lµ rÊt cao. MÆt kh¸c, chuyÓn tiÒn ®iÖn tö ®· ®îc ¸p dông cho ®Õn nay lµ mét thêi gian kh¸ dµi nªn nã ®· ph¸t huy ®îc sù tiÖn Ých cña nã lµ: nhanh chãng, chÝnh x¸c, kÞp thêi ®ång thêi h¹n chÕ ®îc nh÷ng sai lÇm mét c¸ch tèi thiÓu trong thanh to¸n tõ ®ã cã thÓ gi¶i phãng kh¸ch hµng mét c¸ch nhanh chãng, gióp cho qu¸ tr×nh trao ®æi còng nh lu th«ng hµng ho¸ diÔn ra mét c¸ch kÞp thêi, phï hîp. Ngoµi ra, víi kÕt qu¶ ®¹t ®îc nh trªn còng ph¶i kÓ ®Õn sù cè g¾ng cña c¸n bé ng©n hµng,bëi lÏ hä lµ nh÷ng nh©n tè quan träng ®ãng gãp cho sù thµnh c«ng cña bÊt kú ngµnh nghÒ, lÜnh vùc kinh doanh nµo. Víi viÖc ¸p dông hÖ thèng CT§T kÕt hîp víi viÖc triÓn khai giao dÞch mét cöa th× c¸c kh©u cña quy tr×nh thanh to¸n gän nhÑ rÊt nhiÒu. §iÒu ®ã ®· t¹o cho c«ng tac thanh to¸n ngµy cµng nhanh chãng, chÝnh x¸c tiÕt kiÖm thßi gian cho ng©n hµng vµ kh¸ch hµng trong viÖc lu©n chuyÓn chøng tõ.Cô thÓ: + T¹i NHA: khi chøng tõ kh¸ch hµng nép vµo ®Ó thùc hiÖn giao dÞch th× kh«ng ph¶i qua tay kÕ to¸n giao dÞch n÷a. Chøng tõ ®îc chuyÓn trùc tiÕp ®Õn kÕ to¸n chuyÓn tiÒn ®Ó kiÓm so¸t vµ lËp lÖnh chuuyÓn tiÒn lu«n nÕu chøng tõ hîp lÖ, hîp ph¸p. Sau ®ã ngêi kiÓm soat sÏ ký duyÖt + T¹i NHB: Khi nhËn ®îc lÖnh chuyÓn tiÒn qua m¹ng vi tÝnh kÕ to¸n chuyÓn tiÒn chØ in 2 liªn sau ®ã chuyÓn cho kiÓm so¸t ®Ó lÊy ch÷ kÝ. Cuèi cïng kÕ to¸n chuyÓn tiÒn vo¸c t¸ch chøng tõ lu l¹i 1 liªn ë ng©n hµng vµ tr¶ l¹i 1 liªn cho kh¸ch hµng gi÷ råi h¹ch to¸n ngay vµo tµi kho¶n cña kh¸ch hµng. V× c¸c m¸y lu«n ®uîc on-line nªn cuèi ngµy kh«ng ph¶i thùc hiÖn ®èi chiÕu vµ kiÓm so¸t ®ång thêi còng kh«ng ph¶i lËp c¸c b¸o c¸o chuyÓn tiÒn. Mµ thay vµo ®ã bé phËn kÕ to¸n chØ thùc hiÖn chÊm tõng lÖnh thanh to¸n, b¶ng kª chøng tõ. Tõ khi triÓn khai c«ng t¸c hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng th× tÊt c¶ c¸c trôc trÆc x¶y ra khi c¸c giao dÞch ®îc thùc hiÖn do lçi kÜ thuËt ®Òu 469 vµ chê ngµy h«m sau chuyÓn tiÕp ®i. HoÆc nÕu ng©n hµng chãt thùc hiÖn giao dÞch cho kh¸ch hµng mµ khi chuyÓn ®Õn TTTT ®· hªt giê lµm viÖc th× ng©n hµng ph¶i huû giao dÞch vµ chuyÓn tr¶ l¹i tiÒn vµo tµi kho¶n kh¸ch hµng Cïng víi quy tr×nh thanh to¸n ®îc rót gän th× møc phÝ sö dông trong CT§T còng rÊt thÊp vµ cã lîi cho kh¸ch hµng cô thÓ: theo c«ng v¨n sè 37/NHNoVN phÝ dÞch vô thanh to¸n ®èi víi c¸c kh¸ch hµng cã më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng ®îc quy ®Þnh nh sau: Møc phÝ chuyÓn tiÒn ¸p dông ®èi víi kh¸ch hµng më tµi kho¶n tiÒn göi trong hÖ thèng NHNo&PTNT ViÖt Nam Møc chuyÓn tiÒn Møc phÝ tèi ®a ChuyÓn thêng ChuyÓn khÈn Díi 100 triÖu VN§ 60.000VN§/mãn 65.000VN§/mãn 100 triÖu VN§<sè tiÒn<2tûVN§ 0,06%/mãn 0,065/mãn Sè tiÒn >=2tû 1.200.000VN§.mãn 1.300.000VN§/mãn (Nguån: c«ng v¨n sè 37/NHNo-04/15/2002 cña NHNo&PTNT VN qui ®Þnh vÒ thu phÝ dÞch vô thanh to¸n) Theo quy ®Þnh nµy, ®èi víi kh¸ch hµng më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng th× møc thu phÝ tèi thiÓu khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu trÝch tµi kho¶n ®Ó chuyÓn ®i thanh to¸n t¹i ng©n hµng kh¸c lµ 60.000®/mãn, trong khi ®ã ®èi víi kh¸ch hµng kh«ng cã tµi kho¶n t¹i ng©n hµng th× møc th× tèi thiÓu lµ 20.000®/mãn. ViÖc quy ®Þnh nh vËy khiÕn cho kh¸ch hµng cã më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng muèn chuyÓn mét sè tiÒn nhá th× l¹i chÞu møc phÝ cao qu¸ so víi c¸c kh¸ch hµng kh«ng më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, ®iÒu nµy khiÕn cho kh¸ch hµng c¶m thÊy thiÖt thßi nÕu më tµi kho¶n vµ thanh to¸n qua ng©n hµng. V× vËy kh«ng khuyÕn khÝch c¸c kh¸ch hµng më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng Nh×n s¬ lîc vµo kÕt qu¶ thanh to¸n n¨m 2004 cã thÓ thÊy ho¹t ®éng thanh to¸n cña ng©n hµng ®· cã nh÷ng bíc tiÕn triÓn tÝch cùc nhÊt lµ tõ khi triÓn khai giao dÞch mét cöa. Tuy nhiªn ®Ó n©ng cao chÊt lîng thanh to¸n trong ng©n hµng th× cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ ®Ó t¨ng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt th«ng qua viÖc sö dông c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i 2.3.2. §¸nh gi¸ ho¹t ®éng CT§T t¹i NHNo&PTNT Nam Hµ Néi trong thêi gian qua Cô thÓ NHNo Nam Hµ Néi ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ sau: a. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc - Bíc ®Çu x©y dùng ®îc mét nÒn t¶ng c«ng nghÖ thanh to¸n hiÖn ®¹i, t¨ng cêng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. HÖ thèng chuyÓn tiÒn ®iÖn tö ®îc triÓn khai tíi 100% c¸c ng©n hµng lo¹i 4 lµ mét thµnh c«ng lín vÒ mÆt c«ng nghÖ v× nã ®îc x©y dùng trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ®¶m b¶o cho qu¸ tr×nh thanh to¸n ®îc kÞp thêi, chÝnh x¸c t¨ng kh¶ n¨ng cung øng dÞch vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña ng©n hµng -Më réng khèi lîng thanh to¸n vµ chÊt lîng thanh to¸n ®îc n©ng cao Ho¹t ®äng CT§T cña ng©n hµng kh«ng chØ ®îc më réng vµ ph¸t triÓn vÒ mÆt qui m« mµ cßn kh«ng ngõng ®îc n©ng cao vÒ chÊt lîng thanh to¸n ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng.C¸c tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n ngµy cµng t¨ng c¶ vÒ sè lîng lÉn sè d tµi kho¶n t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng më réng vµ ph¸t triÓn thanh to¸n qua ng©n hµng vµ ho¹t ®éng CT§T nãi riªng, gióp ng©n hµng ®a c¸c h×nh thøc thanh to¸n hiÖn ®¹i vµo ®êi sèng cña ngêi d©n - Thu hót ®îc kh¸ch hµng vµ t¨ng nguån vèn huy ®éng Nhê cã ho¹t ®éng CT§T ®îc ¸p dông vµo trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng cho nªn tæng nguån vèn n¨m 2004 t¨ng víi tèc ®é 48% lµ møc ®é t¨ng cao so víi c¸c NHTM trªn cïng ®Þa bµn, tæng d nî ®· t¨ng trëng 22,9%. Víi viÖc ¸p dông CT§T, c¸c dßng vèn ®îc tËp trung xö lý kÞp thêi, thanh quyÕt to¸n ngay trong ngµy, sö dông tèi ®a c¸c dßng vèn nhµn rçi mµ tríc ®©y bÞ ph©n t¸n ë c¸c c¬ së - N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé ng©n hµng vÒ sö dông c«ng nghÖ vµ kü thuËt thanh to¸n hiÖn ®¹i, t¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao hiÖu qu¶, tiÕp thu thªm c«ng nghÖ thanh to¸n. Tãm l¹i: cã ®îc kÕt qu¶ trªn lµ sù cè g¾ng cña tËp thÓ chi nh¸nh Nam HN, sù chØ ®¹o s¸ng suèt cña ban gi¸m ®èc, nh÷ng quyÕt t©m x©y dùng vµ ®æi míi toµn diÖn ho¹t ®éng ng©n hµng trong ®ã träng t©m lµ H§H c«ng nghÖ ng©n hµng. Tuy nhiªn vÉn kh«ng cßn Ýt nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån t¹i ¶nh hëng tíi thanh to¸n nãi chung vµ c«ng t¸c CT§T nãi riªng cÇn ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p th¸o gì kÞp thêi. b.Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i ®ã - Khèi lîng c¸c kho¶n thanh to¸n cßn Ýt, ph¹m vi ¸p dông cßn h¹n chÕ, gi¸ trÞ cßn cha cao - C¬ së kÜ thuËt c«ng nghÖ cßn cha hiÖn ®¹i vµ ®ång bé CT§T lµ ph¬ng thøc thanh to¸n míi. Tuy kh¾c phôc ®îc nh÷ng nhîc ®iÓm cña c¸c ph¬ng thóc thanh to¸n kh¸c nhng do ®îc x©y dùng trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vÉn cã nh÷ng nhîc ®iÓm ®Æc thï nªn ¶nh hëng kh«ng nhá tíi ho¹t ®éng thanh to¸n cña NHNo&PTNT VN. HiÖn t¹i hÖ th«ng CT§T cña NH ®ang sö dông ®êng truyÒn qua kªnh ®iÖn tho¹i vµ modem quay sè cña tæng c«ng ty bu chÝnh viÔn th«ng. Khi cã nhu cÇu kÕt nèi modem tù ®éng quay sè kÕt nèi víi m¸y chñ t¹i TTTT, song kh«ng ph¶i cuéc gäi nµo còng thùc hiÖn kÕt nèi thµnh c«ng. Cã nh÷ng khi ph¶i quay tíi 4 - 5 lÇn vµ còng kh«ng ph¶i lóc còng thùc hiÖn viÖc truyÒn nh©n ®îc trän vÑn, cã nh÷ng lóc ®ang thùc hiÖn ®êng truyÒn mÊt tÝn hiÖu, ®iÒu nµy hay x¶y ra vµo nh÷ng giê cao ®iÓm khi toµn hÖ thèng thùc hiÖn viÖc kiÓm so¸t, ®èi chiÕu vµ thanh to¸n cuèi ngµy. HiÖn nay hÖ thèng m¸y tÝnh cña NHNo&PTNT Nam HN vÉn cha ®îc ®æi míi hoµn toµn, phÇn lín c¸c m¸y tÝnh ®ang sö dông lµ ®îc c¶i t¹o vµ n©ng cÊp tõ hÖ thèng m¸y tÝnh cò sö dông trong thêi kú thanh to¸n liªn hµng qua m¹ng vi tÝnh tríc ®©y nªn tèc ®é xö lý chËm. H¬n n÷a, chÊt lîng hÖ thèng m¹ng cña ng©n hµng cha cao nªn nhiÒu khi x¶y ra hiÖn tîng m¸y chñchuyÓn tiÒn vÉn ho¹t ®éng b×nh thêng, vÉn nhËn ®îc c¸c lÖnh chuyÓn tiÒn tõ trung t©m kiÓm so¸t nhng do hÖ thèng m¹ng kÐm, m¹ng treo c¸c m¸y tr¹m kh«ng truy cËp ®îc vµo m¸y chñ, kh«ng thùc hiÖn ®îc viÖc kiÓm soat vµ in lÖnh ®Ó thanh to¸n g©y nªn sù chËm trÔ kh«ng ®¸ng cã - ChÊt lîng c«ng t¸c tù ®µo t¹o cha ®¸p øng ®îc víi yªu cÇu, n¨ng lùc c¸n bé cßn h¹n chÕ, bé phËn nµo còng thiÕu c¸n bé lµm ®îc viÖc - Thñ tôc cßn rêm rµ g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng khi tiÕn hµnh giao dÞch MÆc dï phÝ chuyÓn tiÒn qua ng©n hµng lµ thÊp h¬n so víi bu ®iÖn nhng hiÖn nay nhu cÇu chuyÓn tiÒn c¸ nh©n vÉn hÇu nh ®îc thùc hiÖn th«ng qua bu ®iÖn. T¹Þ sao l¹i cã t×nh tr¹ng nh vËy? ®èi víi kh¸ch hµng më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng th× kh«ng nãi lµm g× v× khi ph¸t sinh nhu cÇu thanh to¸n chØ cÇn sö dông uû nhiÖm chi ®Ó trÝch tµi kho¶n tiÒn göi cña m×nh chi tr¶ cho ngêi thô hëng. Cßn kh«ng kh¸ch hµng ph¶i viÕt giÊy nép tiÒn, kª khai lo¹i tiÒn vµ ph¶i ký nhiÒu lÇn…®iÒu nµy lµm cho kh¸ch hµng c¶m thÊy lóng tóngvµ hä c¶m thÊy kh«ng tho¶i m¸i. Trong khi ®ã nÕu sö dông dÞch vô cña bu ®iÖn th× kh¸ch hµng chØ ph¶i nãi ®Þa chØ, sè tiÒn vµ ký vµo lÖnh chuyÓn tiÒn lµ xong. - Nh÷ng tån t¹i mang tÝnh kh¸ch quan khiÕn cho ho¹t ®éng thanh to¸n nãi chung vµ ho¹t ®éng CT§T nãi riªng cña NH cha thùc sù khai th¸c triÖt ®Ó Cã mét sè v¨n b¶n ph¸p lý cha ®ång bé vµ phï hîp dÉn ®Õn gi¸ trÞ ph¸p lý vµ tÝnh kh¶ thi cha cao.§Æc biÖt tríc xu thÕ héi nhËpkinh tÕ víi thÕ giíi vµ sù ph¸t triÓn cña th¬ng m¹i ®Þªn tö ®ßi hái ph¶i cã mét hµnh kang ph¸p lý v÷ng chÊc ®¶m b¶o ho¹t ®éng thanh to¸n cña toµn bé nÒn kinh tÕ.Cã nh÷ng tån t¹i vÒ c¬ së vËt chÊt cña m¹ng líi giao dÞch ®Òu ®i thuª, kh«ng cã ®iÒu kiÖn x©y dùng kho tiÒn, c¶i t¹o khang trang, ¶nh hëng rÊt nhiÒu ®Õn kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng dan c Nh×n nhËn mét c¸ch tæng quan, cã thÓ thÊy viÖc ®a hÖ thèng CT§T vµo ho¹t ®éng NH ®· mang k¹i nh÷ng thµnh qu¶ ®¸ng ghi nhËn. Tuy vËy vÉn tån t¹i nh÷ng bÊt cËp víng m¾c ph¶i cã biÖn ph¸p th¸o gì kÞp thêi nh»m kh«ng ngõng cñng cè vµ n©ng cao h¬n n÷a chÊt lîng cña ho¹t ®éng CT§T, ®ãng gãp nhiÒu h¬n n÷a cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña thñ ®«, ®ång thêi còng gióp cho ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo Nam HN ®¹t hiÖu qu¶ cao h¬n. Ch¬ng 3 Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ct®t 3.1. §Þnh híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng CT§T cña hÖ thèng NHNo&PTNT ViÖt Nam Lµ mét ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh, NHNo&PTNT ViÖt Nam x¸c ®Þnh môc tiªu chiÕn lîc l©u dµi lµ chñ yÕu phôc vô n«ng nghiÖp, n«ng th«n vµ n«ng d©n nh»m thùc hiÖn thµnh c«ng ®êng lèi c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp n«ng th«n cña §¶ng vµ Nhµ níc. Dù th¶o v¨n kiÖn ®¹i héi IX cña §¶ng ®· chØ ra ®Þnh híng chiÕn lîc ph¸t triÓn N«ng - L©m - Ng nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n giai ®o¹n 2002- 2010 lµ “C«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp ®Èy nhanh chuyÓn dÞch c¬ cÊu ngµnh nghÒ, c¬ cÊu lao ®éng, h×nh thµnh nÒn n«ng nghiÖp hµng ho¸ lín phï hîp víi nhu cÇu thÞ trêng vµ ®iÒu kiÖn sinh th¸i, ®a nhanh tiÕn bé khoa häc vµ c«ng nghÖ vµo s¶n xuÊtn«ng nghiÖp ®¹t møc trung b×nh tiªn tiÕn trong khu vùc vÒ tr×nh ®é c«ng nghÖ vµ gi¸ trÞ gia t¨ng trªn mét ®¬n vÞ diÖn tÝch, t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng, n©ng cao søc c¹nh tranh cña s¶n phÈm, më thÞ trêng tiªu thô n«ng s¶n trong vµ ngoµi níc t¨ng ®¸ng kÓ thÞ phÇn c¸c n«ng s¶n chñ lùc trªn thÞ trêng thÕ giíi” TËp trung mäi ho¹t ®éng cña m×nh vµo phôc vô thùc hiÖn môc tiªu chiÕn lîc ph¸t triÓn nãi trªn lµ nhiÖm vô chÝnh trÞ quan träng lµ ®Þnh híng ph¸t triÓn l©u dµi cña NHNo&PTNT VN nãi chung vµ NHNo&PTNT Nam Hµ Néi nãi riªng.§Ó cã thÓ héi nhËp vµ th¾ng trong m«i trêng c¹nh tranh ®ßi hái NHNo&PTNT VN ph¶i trë thµnh mét NHTM hiÖn ®¹i, chñ lùc, ho¹t ®éng kinh doanh hiÖu qu¶, tµi chÝnh lµnh m¹nh, kü thuËt c«ng nghÖ cao, thÞ phÇn t¨ng trëng, n©ng cao ®îc vÞ thÕ uc¶ NH trong hÖ thèng tµi chÝnh VN §ång thêi thu hót mäi tÇng líp d©n c giao dÞch víi NH. Tuy nhiªn ®Ó lµm ®îc ®iÒu nµy ®ßi hái NHNo&PTNT VN ph¶i cã nh÷ng bíc ®i ®óng ®¾n, ph¸t triÓn hÑ thèng ng©n hµng b¸n lÎ, hoµn thiÖn hÖ thèng thanh to¸n cho kh¸ch hµng, ph¸t triÓn hÖ th«ng CT§T ®ång thêi nghiªn cøu x©y dùng hÖ thèng TM§T. PhÊn ®Êu ®Õn nh÷ng n¨m tíi c«ng nghÖ ng©n hµng ®¹t ®îc môc tiªu: + TËp trung ho¸ d÷ liÖu, trong ®ã hÖ thèng th«ng tin kh¸ch hµng vµ hÖ thèng sæ c¸i ®îc qu¶n lý tËp trung t¹i TW + Thanh to¸n ®îc thùc hiÖn trùc tuyÕn ®a d¹ng va an toµn. HÖ thèng øng dông trªn c¬ së d÷ liÖu tiªn tiÕn ®¸p øng ®îc yªu cÇu qu¶n lý vµ ho¹t ®éng cña NHNo&PTNT + Chän lùa hÖ thèng c«ng nghÖ th«ng tin hiÖn ®¹i theo tiªu chuÈn quèc tÕ ®Ó ph¸t triÓn c¸c øng dông míi phôc vô cho ho¹t ®éng nghiÖp vô, kinh doanh vµ qu¶n lý ®iÒu hµnh. Cã kh¶ n¨ng tÝch hîp c¸c dÞch vô ng©n hµng míi ®· ®îc ho¹ch ®Þnh vµ hoµ nhËp víi céng ®ång quèc tÕ. + HiÖn ®¹i s¶n phÈm dÞch vÞ truyÒn thèng vµ nh÷ng s¶n phÈm míi, u tiªn triÓn khai tríc khu cùc ®«ng d©n c, sau ®ã më réng ra c¸c ®Þa bµn kh¸c phï hîp víi kh¶ n¨ng H§H vµ m«i trêng kinh doanh, t¨ng tÝnh hiÖu qu¶ cña hÖ thèng + X©y dùng mét ®éi ngò c¸n bé kü thuËt c«ng nghÖ th«ng tin ®ång bé chÊt lîng cao, ®îc ph©n bæ cho toµn hÖ thèng. Chó träng ®µo t¹o båi dìng ®éi ngò kü thuËt lµm c«ng nghÖ míi, lµm chñ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµ ®ñ n¨ng lùc ph¸t triÓn hÖ thèng trong t¬ng lai §Þnh híng ph¸t triÓn c«ng nghÖ th«ng tin cña NHNo&PTNT VN còng lµ ®Þnh híng ph¸t triÓn cña mçi ng©n hµng trong hÖ thèng NHNo&PTNT. Tuy nhiªn tuú tõng ®iÒu kiÖn cña mçi ng©n hµng sÏ x¸c ®Þnh nh÷ng bíc ®i cô thÓ.§ãi víi NHNo&PTNT Nam Hµ Néi, trong nh÷ng n¨m tíi ng©n hµng sÏ tiÕp tôc ®æi míi, tiÕp tôc trang bÞt«t thiÕt bÞ vi tÝnh vµ hoµn thiÖn c¸c ®êng truyÒn m¹ng ®Ó cho c«ng t¸c giao dÞch mét cöa ®· ®ang vµ sÏ lµ mét lùa chän ®óng ®¾n nhÊt cña ng©n hµng ®ång thêi c¶i c¸ch thñ tôc hµnh chÝnh t¹o thuËn lîi cho kh¸ch hµng khi giao dÞch víi ng©n hµng,chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn vÒ c¬ së vËt chÊt kü thuËt, tæ chøc tËp huÊn vÒ quy tr×nh nghiÖp vô cho ®éi ngò c¸n bé tham gia vµo hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng cña NHNN. Thùc hiÖn môc tiªu chung cña toµn ngµnh “tiÕp tôc duy tr× t¨ng trëng hîp lý, ®¶m b¶o c©n ®èi, an toµn vµ kh¶ n¨ng sinh lêi” 3.2. gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng CT§T 3.2.1. Më réng ph¹m vi thanh to¸n §Ó thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng, t¨ng khèi lîng thanh to¸n qua ng©n hµng tõ ®ã t¨ng thu dÞch vô cho ng©n hµng, NHNo&PTNT Nam Hµ Néi nªn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c phßng giao dÞch vµ c¸c quü tiÕt kiÖm tham gia vµo hÖ th«ng CT§T nh»m phôc vô t©nj n¬i cho kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng kh«ng mÊt thêi gian ®i l¹i tõ c¸c quü tiÕt kiÖm vµ phßng giao dÞch vÒ c¸c chi nh¸nh ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n ®ång thêi phôc vô nhanh chãng khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu thanh to¸n, chuyÓn tiÒn. Tríc m¾t víi c¸c phßng giao dÞch vµ c¸c quÜ tiÕt kiÖm khi cha trùc tiÕp lËp chøng tõ chuyÓn ®i th× phßng giao dÞch vµ c¸c quü tiÕt kiÖm cã thÓ chuyÓn ho¸ chøng tõ chuyÓn ®i tÝnh ký hiÖu mËt, m· ho¸ truyÒn vÒ chi nh¸nh, chi nh¸nh gi¶i m· vµ chuyÓn ho¸ thµnh chøng tõ ®iÖn tö ®Ó chuyÓn ®i. Nh vËy thanh to¸n ®iÖn tö vÉn chØ thùc hiÖn ë c¸c chi nh¸nh trùc thuéc cßn phßng giao dÞch vµ c¸c quü tiÕt kiÖm chØ lµ n¬i nhËn vµ chuyÓn chøng tõ vÒ chi nh¸nh. VÒ l©u dµi ng©n hµng cÇn chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn vÒ trang bÞ, c¬ së vËt chÊt kü thuËt ®Ó kÕt nèi gi÷a trung t©m thanh to¸n cña chi nh¸nh víi c¸c phßng giao dÞch vµ quü tiÕt kiÖm ®Ó phßng giao dÞch vµ quü tiÕt kiÖm cã thÓ tham gia trùc tiÕp vµo hÖ thèng CT§T 3.2.2. T¨ng cêng ®Çu t vµo trang thiÕt bÞ c¬ së vËt chÊt kü thuËt c«ng nghÖ HÖ thèng CT§T ®îc thiÕt kÕ vµ x©y dùng theo tiªu chuÈn quèc tÕ dùa trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ th«ng tin tiªn tiÕn hiÖn ®¹i. §Ó hÖ thèng vËn hµnh vµ ph¸t huy tèi ®a c«ng suÊt th× cÇn ph¶i cã c¬ së vËt chÊt kü thuËt cïng víi c¸c trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i t¬ng xøng víi tÇm cì cña nã. Tuy trong thêi gian qua, NHNo&PTNT Nam Hµ Néi ®· ®ái míi c¸c thiÕt bÞ vi tÝnh c¶i t¹o vµ n©ng cÊp hÖ thèng m¹ng ®Ó triÓn khai c«ng t¸c giao dÞch mét cöa, tuy nhiªn hÖ thèng nµy rÊt hiÖn ®¹i v× thÕ ng©n hµng ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p nh»m n©ng cao tèc ®é xö lý cña c¸c m¸y tÝnh tõ ®ã gi¶m thêi gian thùc hiÖn c¸c mãn thanh to¸n, phôc vô nhanh nhÊt tèt nhÊt nhu cÇu thanh to¸n cña kh¸ch hµng. ViÖc ®æi míi trang thiÕt bÞ lµ rÊt cÇn thiÕt nhng bªn c¹nh ®ã NHNo&PTNT Nam HN cÇn t¨ng cêng ®Çu t vµo c¬ së vËt chÊt kü thuËt nh»m ®¶m b¶o kh¶ n¨ng ho¹t ®éng kinh doanh ®ång thêi n©ng cao uy tÝn, h×nh ¶nh vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c Cïng víi sù ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ th«ng tinhiÖn nay viÖc hiÖn ®¹i h¸o c«ng nghÖ ng©n hµng võa lµ mét xu thÕ tÊt yÕu kh¸ch quan võa lµ mét ®ßi hái bøc xóc cña c¸c ng©n hµng. §i ®«i víi viÖc c«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn hµng lo¹t c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÑn ®¹i còng ra ®êi ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña x· héi. Do vËy viÖc ®Çu t vèn cña ng©n hµng vµo ®æi míi trang thiÕt bÞ kh«ng chØ ®¸p øng nhu cÇu hiÖn t¹i mµ cßn ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i trong t¬ng lai héi nhËp víi khu vùc vµ quèc tÕ. §iÒu kiÖn cÇn thiÕt vµ cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh trong viÖc øng dông c«ng nghÖ thanh to¸n hiÖn ®¹i, ®æi míi vµ trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c ph¬ng tiÖn kü thuËt hiÖn ®¹i lµ vèn. Thùc tÕ hiÖn nay c¸c NHTM quèc doanh nãi chung vµ NHNo&PTNT Nam HN nãi riªng ®ang gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n vÒ vèn trong viÖc ®Çu t mua s¾m trang thiÕt bi, m¸y mãc, kü thuËt hiÖn ®¹i cu·ng nh x©y dùng c¬ së vËt chÊt phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh, bëi chi phÝ cho nh÷ng c«ng viÖc nµy lµ rÊt lín.Tuy NH ®· trang bÞ ®îc hÖ thèng thanh to¸n thÎ ATM nhng hiÖn t¹i trong qu¸ tr×nh vËn hµnh hÖ thèng nµy vÉn cßn gÆp rÊt nhiÒu trôc trÆc vÒ ®êng truyÒn. V× thÕ, ®Ó hÖ thèng ngµy cµng hoµn h¶o h¬n th× ng©n hµng nªn tiÕp cËn víi c¸c nguån tµi trî, vèn ®Çu t cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c còng nh t©n dông nh÷ng nguån ®Çu t cña c¸c tæ chøc níc ngoµi. 3.2.3. Lùa chän thÞ trêng môc tiªu tõ ®ã ®a ra nh÷ng chÝnh s¸ch phï hîp DÞch vô thanh to¸n nãi chung còng nh ho¹t ®éng CT§T nãi riªng lµ mét s¶n phÈm cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, biÓu hiÖn cña mét nÒn c«ng nghiÖp hiÖn ®¹i. ViÖt Nam lµ mét níc ®ang ph¸t triÓn víi h¬n 70% d©n sè sèng ë n«ng th«n vµ gÇn 80% lao ®éng trong n«ng nghiÖp. Thu nhËp cña nhãm d©n c nµy ®a phÇn lµ thÊp kh«ng æn ®Þnh, ®a phÇn lµ d©n trÝ thÊp hä cßn cha hiÓu vµ h×nh dung ra viÖc ¸p dônh c¸c kÜ thuËt hiÖn ®¹i vµo trong hÖ thèng ng©n hµng cã ch¨ng hä chØ biÕt ng©n hµng lµ n¬i cã thÓ cho hä vay vèn khi cÇn thiÕt cßn nh÷ng tiÖn Ých kh¸c hä hoµn toµn kh«ng biÕt hoÆc chØ biÕt s¬ qua. Thùc hiÖn thanh to¸n, chuyÓn tiÒn qua hÖ thèng ng©n hµng chñ yÕu lµ nh÷ng doanh nghiÖp, nh÷ng c¸ nh©n cã thu nhËp cao, nh÷ng c¬ së liªn doanh ®Çu t níc ngoµi vµ hä thêng xuyªn cã nh÷ng chi phÝ lín ph¸t sinh. ChÝnh v× thÕ ng©n hµng cÇn x¸c ®Þnh râ ®©u lµ ®èi tîng chñ yÕu cña m×nh ®Ó tõ ®ã ®a ra c¸c chÝnh s¸ch ®Ó tËp trung khai th¸c cã hiÖu qu¶. 3.2.4. C¶i tiÕn quy tr×nh nghiÖp vô C¸c thñ tôc, quy tr×nh nghiÖp vô trong viÖc thùc hiÖn thanh to¸n nãi chung vµ CT§T nãi riªng vÉn cßn rêm rµ vµ g©y ra nhiÒu ®iÒu kh«ng thuËn lîi cho kh¸ch hµng. Ch¼ng h¹n khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu nép tiÒn vµo ®Ó chuyÓn ®i, ng©n hµng yªu cÇu kh¸ch hµng ph¶i viÕt vµo giÊy nép tiÒn ®îc in s½n theo ®óng mÉu quy ®Þnh thèng nhÊt, ®iÒu nµy khiÕn cho nhiÒu kh¸ch hµng tá ra lóng tóng v× kh«ng biÕt viÕt nh thÕ nµo hoÆc viÕt sai ph¶i söa ®i söa l¹i g©y mÊt thêi gian cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng.Theo em, NHNo&PTNT Nam Hµ Néi nªn ®Ò nghÞ víi cÊp trªn xem xÐt söa ®æi l¹i mét sè thñ tôc kh«ng cÇn thiÕt ®Ó kÕ to¸n viªn nhËp vµo m¸y vµ in phiÕu thu, kh¸ch hµng chØ ph¶i kiÓm tra vµ kÝ tªn vµo phiÕu thu. Trªn c¬ së ®ã thanh to¸n viªn cã thÓ lËp lÖnh chuyÓn tiÒn vµ chuyÓn tiÒn ®i ngay lËp tøc. Lµm nh vËy sÏ t¹o ra mét t©m lý tho¶i m¸i tin tëng cho kh¸ch hµng, ®ång thêi gióp ng©n hµng t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi dÞch vô chuyÓn tiÒn cña bu ®iÖn HiÖn nay khi thùc hiÖn chuyÓn tiÒn cho kh¸ch hµng, ng©n hµng cha cã th«ng b¸o cho ngêi thô hëng ®Ó hä biÕt vµ chñ ®éng ®Õn ng©n hµng ®Ó nhËn tiÒn nh bu ®iÖn ®· lµm, dÉn ®Õn hä ph¶i thêng xuyªn hái ng©n hµng vÒ c¸c mãn chuyÓn tiÒn, cã nh÷ng mãn chuyÓn tiÒn mµ kh¸ch hµng ph¶i ®Õn hái nhiÒu lÇn trong ngµy buéc c¸c nh©n viªn giao dÞch ph¶i t×m kiÕm chøng tõ. ChÝnh v× vËy mµ NHNo Nam HN nªn më thªm dÞch vô th«ng b¸o cho ngêi thô hëng biÕt khi tiÒn cña hä ®· ®îc chuyÓn ®Õn. 3.2.5. §µo t¹o nguån nh©n lùc cã kü n¨ng, tr×nh ®é chuyªn m«n cao vµ t¸c phong phôc vô chuyªn nghiÖp DÞch vô thanh to¸n ®iÖn tö lµ s¶n phÈm cña nÒn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nªn mét trong nh÷ng yªu cÇu quan träng ®Ó triÓn khai, øng dông thµnh c«ng cÇn ph¶i cã ®éi ngò nh©n viªn giái, cã tr×nh ®é chuyªn m«n tèt. §iÒu nµy ®ßi hái NHNo Nam HN ph¶i cã chiÕn lîc ph¸t triÓn con ngêi ®Ó ®¸p øng ®îc nh÷ng ®ßi hái míi vÒ kinh doanh vµ cung øng cho x· héi nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô hiÖn ®¹i.Cô thÓ lµ: + §Çu t thÝch ®¸ng cho c«ng t¸c ®µo t¹o, x©y dùng kÕ ho¹ch ®µo t¹o c¸n bé ngay tõ khi míi ®îc tuyÓn dông, chó träng c¶ vÒ chuyªn m«n, t¸c phong giao dÞch vµ t duy kh¸ch hµng. Ng©n hµng hiÖn nay ho¹t ®éng kh¸ ®a d¹ng vµ cung cÊp nhiÒu chñng lo¹i s¶n phÈm, sö dông nhiÒu phÇn mÒm kh¸c nhau. Do vËy ccÇn trang bÞ cho nh©n viªn nh÷ng kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ nghiÖp vô, c¸c s¶n phÈm chÝnh vµ nh÷ng ®Þnh híng lín cña ng©n hµng. Tõ ®ã gióp cho nh©n viªn cã ®îc c¸i nh×n bao qu¸t vµ mét ®éng c¬ râ rµng trong c«ng viÖc. H¬n n÷a, trong viÖc hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng th× hÖ thèng thanh to¸n lu«n lu«n ®îc coi träng vµ u tiªn hµng ®Çu. ChÝnh v× thÕ ®Ó vËn dông tèt hÖ thèng CT§T, tham gia vµo hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng vµ triÓn khai m« h×nh b¸n lÎ th× ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé lµm c«ng t¸c kÕ to¸n thanh to¸n ph¶i ®îc u tiªn hµng ®Çu. Yªu cÇu cña ®éi ngò nh©n viªn ng©n hµng nãi chung vµ ®éi ngò nh©n viªn lµm c«ng t¸c kÕ to¸n thanh to¸n nãi riªng trong giai ®o¹n míi lµ kh«ng nh÷ng ph¶i giái vÒ nghiÖp vô, tin häc mµ cßn ph¶i cã phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt, giao tiÕp tèt, hiÓu biÕt vµ m¾m v÷ng c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt. ChÝnh v× vËy NHNo&PTNT Nam Hµ Néi cÇn x©y dùng mét chiÕn lîc ®µo t¹o toµn diÖn ®éi ngò c«ng nh©n viªn ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ nh÷ng c¸n bé lµm c«ng t¸c kÕ to¸n vµ thanh to¸n. + §µo t¹o mét sè c¸n bé chñ chèt am hiÓu c«ng nghÖ th«ng tin vµ nghiÖp vô ng©n hµng ®Ó lµm h¹t nh©n nßng cèt trong c¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm vµ c«ng nghÖ míi. + Cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i nh»m cËp nhËt c¸c yªu cÇu vµ nghiÖp vô míi, ®µo t¹o t¹i chç kÕt hîp víi viÖc cö ®i ®µo t¹o, ®µo t¹o chuyªn m«n vµ ®µo t¹o nh©n tµi. Nh÷ng nh©n viªn cñ chèt trong viÖc ph¸t triÓn s¶n phÈm míi, ®Æc biÖt lµ nhãm s¶n phÈm ng©n hµng hiÖn ®¹i cÇn ®îc ®µo t¹o bµi b¶n vµ ®îc cö ®µo t¹o bµi b¶n vµ ®îc cö ®i häc tËp, häc hái kinh nghiÖm ë c¸c níc tiªn tiÕn. + G¾n kÕt qu¶ ®µo t¹o víi viÖc bè trÝ sö dông c¸n bé theo ®óng ngêi, ®óng viÖc. TÝch cøc lu©n chuyÓn c¸n bé ®Ó s¾p ¸ªp c«ng viÖc phï hîp nhÊt víi n¨ng lùc chuyªn m«n cña tõng ngêi vµ t¹o ®éng lùc phÊn ®Êu cho c¸c nh©n viªn; khuyÕn khÝch ngêi lao ®éng lµm viÖc n¨ng ®éng s¸ng t¹o th«ng qua c¸c c¬ chÕ l¬ng, thëng + Cã kÕ ho¹ch thêng xuyªn phæ cËp, cËp nhËt c¸c xu híng ph¸t triÓn vµ øng dông c«ng nghÖ th«ng tin trong c¸c ho¹t ®éng tµi chÝnh ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ cho c¸c cÊp qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh. + §Ó triÓn khai tèt c¸c dÞch vô thanh to¸n ®iÖn tö cÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho nh©n viªn cña ng©n hµng cã thÓ tiÕp cËn vµ lµm quen víi internet ®Ó n©ng cao kü n¨ng sö dông m¹ng. Bªn c¹nh viÖc ®µo t¹o vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô, ng©n hµng còng cÇn quan t©m bçi dìng c¸c kiÕn thøc vÒ ph¸p luËt, t©m lý, marketing…nh»m n©ng cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm víi c«ng viÖc, lu«n cã th¸i ®é cëi më víi kh¸ch hµng, phôc vô tËn t×nh chu ®¸o, híng dÉn c¸c kh¸ch hµng thùc hiÖn c¸c thao t¸c cÇn thiÕt khi cã nhu cÇu thanh to¸n 3.2.6. T¨ng cêng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o n©ng cao uy tÝn vµ h×nh ¶nh cña ng©n hµng HiÖn nay trªn ®Þa bµn Hµ Néi cã rÊt nhiÒu c¸c Ng©n hµng còng nh tæ chøc tÝn dông kh¸c tham gia vµo c«ng t¸c cung cÊp s¶n phÈm vµ dÞch vô nh NHNo&PTNT Nam HN. V× vËy ®Î thu hót ®îc kh¸ch hµng sö dông nhy÷ng s¶n phÈm dÞch vô cña m×nh th× ng©n hµng cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch quan t©m ®Æc biÖt tíi kh¸ch hµng vµ ph¶i lËp mét phßng ch¨m sãc kh¸ch hµng thËt hoµn h¶o NhËn thøc ®îc kh¸ch hµng lµ nh©n tè quan träng quyÕt ®Þnh ®Õn sùc thµnh b¹i cña ng©n hµng, trong nh÷ng n¨m qua NHNo&PTNT Nam HN lu«n coi träng c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng, lu«n t¹o mäi ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng khi tham gia giao dÞch víi ng©n hµng. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng ng©n hµng kh«ng ngõng t¨ng cêng gi¸o dôc ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn lu«n lu«n gi÷ g×n phÈm chÊt,thÓ hiÖn phong c¸ch v¨n minh trong giao tiÕp, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi vµ lßng tin tõ phÝa kh¸ch hµng. §Ó tiÕp tôc gi÷ v÷ng vµ ph¸t huy nh÷ng thµnh qu¶ ®¹t ®îc trong kinh doanh, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc kh¸c, tõ ®ã thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng, NHNo&PTNT Nam Hµ Néi cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch quan t©m nhiÒu h¬n n÷a tíi tiÖn Ých cña c¸c kh¸ch hµng, ngµy cµng n©ng cao uy tÝn vµ h×nh ¶nh cña ng©n hµng trong lßng kh¸ch hµng. Ng©n hµng còng ®· ch¨m lo ®Õn m¶ng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng, chÝnh v× thÕ mµ nh©n viªn ng©n hµng ®· cã th¸i ®é tËn t×nh chu ®¸o víi kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng còng bè trÝ ®Çy ®ñ bßnh níc, ghÕ ngåi vµ qu¹t m¸t phôc vô kh¸ch hµng khi hä ®Õn giao dÞch Bªn c¹nh nh÷ng biÖn ph¸p ch¨m lo tíi lîi Ých kh¸ch hµng, l·nh ®¹o ng©n hµng còng cÇn dµnh nhiÒu sù quan t©m tíi ®éi ngò nh©n viªn ng©n hµng bëi hä lµ nh÷ng ngêi trùc tiÕp tiÕp xóc vµ giao dÞch víi c¸c kh¸ch hµng, c«ng viÖc cña hä cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn chÊt lîng dÞch vô thanh to¸n mµ ng©n hµng cung cÊp. ChÝnh v× vËy mµ ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p khuyÕn khÝch®éng viªn khen thëng kÞp thêi ®èi víi nh÷ng c¸n béh nh©n viªn lµm tèt c«ng t¸c cña m×nh, ®ång thêi xö lý nghiªm minh c¸c trêng hîp vi ph¹m quy ®Þnh, quy chÕ cña ng©n hµng t¹o ra sù ®oµn kÕt vµ sù hîp t¸c chÆt chÏ c¸ nh©n, c¸c phßng ban víi nhau trong c«ng viÖc, gióp ®ì vµ hç trî nhau hoµn thµnh tèt c¸c nhiÖm vô ®îc giao. §ång thêi ng©n hµng cÇn ph¶i t¹o ra c¸c cuéc gi¶i trÝ ®Ó cho nh©n viªn ng©n hµng cã ®îc m«i trêng lµm viÖc tho¶i m¸i §Ó qu¶ng b¸ h×nh ¶nh cña ng©n hµng, l·nh ®¹o ng©n hµng cã thÓ cho ®¨ng t¶i c¸c dÞch vô mµ ng©n hµng cã thÓ cung cÊp cho kh¸ch hµng trªn c¸c b¸o chuyªn ngµnh hoÆc mét h×nh thøc qu¶ng c¸o míi mµ hiÖn nay rÊt nhiÒu c¸c doanh nghiÖp sö dông ®ã lµ thùc hiÖn tµi trî cho mét ch¬ng tr×nh nµo ®ã 3.2.7. Ph¸t triÓn dÞch vô míi Nh»m t¨ng cêng kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n kh¸c, ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n tèt h¬n cña ngêi d©n Hµ Néi, NHNo&PTNT cÇn thêng xuyªn t×m hiÓu nhu cÇu cña kh¸ch hµng tõ ®ã ®a ra c¸c s¶n phÈm míi ngµy cµng hiÖn ®¹i. Ng©n hµng n«ng ngiÖp Nam HN cÇn ph¶i më réng dÞch vô ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña d©n chóng trong viÖc sö dông thÎ thanh to¸n. Ng©n hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn ®a d¹ng c¸c lo¹i thÎ.Tríc hÕt ph¸t triÓn m¹nh kh¸ch hµng ATM; th«ng qua thÎ ATM kh¸ch hµng cã thÓ kiÓm tra sè d tµi kho¶n cña m×nh hoÆc göi mét n¬i rót tiÒn nhiÒu n¬i, phôc vô chi tiªu c¸ nh©n võa thuËn tiÖn, hiÖn ®¹i, an toµn vµ héi nhËp Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng ph¸t triÓn dÞch vô cho thªu kÐt s¾t. DÞch vô nµy ë VN cha ph¸t triÓn, trªn ®Þa bµn Hµ Néi cha cã tæ chøc nµo ®¶m b¶o an toµn vËt cã gi¸. §©y lµ mét trong nh÷ng dÞch vô l©u ®êi nhÊt ®îc c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i trªn thÕ giíi thùc hiÖn. Tuy nhiªn ë níc ta lo¹i dÞch vô nµy cßn cha phæ biÕn. Víi dÞch vô nµy kh¸ch hµng cã thÓ yªn t©m göi ng©n hµng nh÷ng ®å vËt quý gi¸ nh di chóc, vµng b¹c, GTCG… mµ kh«ng ph¶i ®Ó ë nhµ coi gi÷ vµ lo sî 3.2.8. CÇn cã mét ®êng truyÒn thªu bao riªng §Ó ®¶m b¶o vÒ tèc ®é còng nh an toµn trong thanh to¸n, t¸ch viÖc ¸ch t¾c ®êng truyÒn, mÊt tÝn hiÖu liªn l¹c vµ mÊt c¸c file d÷ liÖu khi thùc hiÖn truyÒn nhËn th«ng tin th× NHNo Nam HN cÇn thªu bao mét ®êng truyÒn riªng víi tæng c«ng ty bu chÝnh viÔn th«ng. V× hiÖn nay NHNo&PTNT VN cßn sö dông ®êng truyÒn modem ®iÖn tho¹i cña tæng c«ng ty bu chÝnh viÔn th«ng, ®êng truyÒn nµy kh«ng ph¶i lµ ®êng truyÒn ®îc sö dông riªng cho viÖc truyÒn nhËn th«ng tin cña ng©n hµng mµ nã cßn ®îc dïng chung víi viÖc truyÒn t¶i th«ng tin cña c«ng ty bu chÝnh, v× vËy rÊt dÔ bÞ t¾c nghÏn nhÊt lµ trong c¸c giê cao ®iÓm nh thùc hiÖn ®èi chiÕu quyÕt to¸n cuèi ngµy, lµm cho nhiÒu khi viÖc thanh quyÕt to¸n cuèi ngµy kh«ng thÓ thùc hiÖn ®îc ngay trong ngµy mµ ph¶i chê ®Õn ngµy h«m sau. Nªn viÖc thªu bao mét ®êng truyÒn riªngphôc vô cho ho¹t ®éng cña toµn hÖ thèng NHNo&PTNT VN lµ hÕt søc cÇn thiÕt bëi nã kh«ng chØ phôc vô cho ho¹t ®éng CT§T mµ cßn phôc vô cho toµn bé c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c chi nh¸nh cña NHNo&PTNT VN tham gia vµo hÖ thèng ®iÖn tö liªn ng©n hµng cña NHNN VN vµ lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó NHNo&PTNT VN ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i 3.2.9. Ph¶i hoµn thiÖn ch¬ng tr×nh CT§T Ch¬ng tr×nh CT§T ®îc thiÕt kÕ theo tiªu chuÈn hiÖn ®¹i, dùa trªn hÖ ®iÒu hµnh UNIX vµ hÖ qu¶n trÞ c¬ së d÷ liÖu ORACLE víi kh¶ n¨ng b¶o mËt cao vµ ®îc x©y dùng mét c¸ch thèng nhÊt, chÆt chÏ tõ TW ®Õn ®Þa ph¬ng. C¸c sè liÖu ph¸t sinh ®îc lu tr÷ kh¸ ®Çy ®ñ vµ ®Òu ®îc cËp nhËt mét c¸ch tù ®éng sau mçi ngµy lµm viÖc gióp cho viÖc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh mét c¸ch dÔ dµng. Tuy nhiªn viÖc lËp b¸o c¸o chuyÓn tiÒn ®i - ®Õn míi chØ ®îc lËp mét c¸ch tù ®éng trong ngµy cßn c¸c b¸o c¸o chuyÓn tiÒn trong th¸ng ph¶i nhÆt hoµn toµn b»ng ph¬ng ph¸p thñ c«ng ®Ó nhËp vµo m¸y tÝnh göi cho TTTT. ViÖc lËp c¸c b¸o c¸o thñ c«ng nh vËy sÏ rÊt l©u vµ nhiÒu khi g©y ra sai sãt kh«ng ®¸ng cã, v× vËy ch¬ng tr×nh CT§T ph¶i sím hoµn thiÖn 3.2.10. Níi láng mét sè quy ®Þnh t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng Ng©n hµng nªn xem xÐt l¹i møc thu phÝ chuyÓn tiÒn ®i thanh to¸n ®èi víi hai ®èi tîng kh¸ch hµng lµ: kh¸ch hµng cã më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng vµ kh¸ch hµng kh«ng cã tµi kho¶n ë ng©n hµng ®Ó thu cho hîp lý. ViÖc quy ®Þnh vÒ thêi ®iÓm khèng chÕ ¸p dông trong CT§T cña NHNo&PTNT VN lµ cha hîp lý. Theo quy ®Þnh hiÖn nay thêi ®iÓm ngõng nhËn chøng tõ chuyÓn tiÒn cña kh¸ch hµng lµ 15h hµng ngµy, thêi ®iÓm kÕt thóc nhËn chøng tõ nh vËy lµ qu¸ sím. Trong khi ®ã tõ 15h ®Õn 16h lµ thêi ®iÓm c¸c NHA vµ NHB thùc hiÖn nèt c¸c lÖnh chuyÓn tiÒn ®i vµ nhËn chuyÓn tiÒn ®Õn trong ngµy, vµ tõ 16h ®Õn 16h30 TTTT thùc hiÖn ®èi chiÕu sè liÖu chuyÓn tiÒncho c¸c NHA, NHB. Nªn cã gi¶i ph¸p rót ng¾n thêi gian thùc hiÖn phÇn viÖc nµy, kÐo dµi thêi gian phôc vô kh¸ch hµng chuyÓn tiÒn nh c¶i tiÕn c¸c ph¬ng thøc truyÒn nhËn, ®èi chiÕu th«ng tin sao cho nhanh chãng, chÝnh x¸c h¬n b»ng c¸ch thiÕt kÕ c¸c ®êng truyÒn, ®êng nhËn th«ng tin riªng rÏ, thùc hiÖn ®èi chiÕu lËp tøc ®Ó thêi gian ®èi chiÕu th«ng tin gi÷a TTTT, ng©n hµng nhËn vµ ng©n hµng khëi t¹o diÔn ra nhanh chãng, võa t¹o ®iÒu kiÖn kÐo dµi thêi gian giao dÞch víi kh¸ch hµng võa gi¶m ®îc c¸c ¸p lùc cho c¸c c¸n bé t¸c nghiÖp khi ph¶i tiÕn hµnh kiÓm so¸t ®èi chiÕu mét khèi lîng lín c¸c chøng tõ cuèi ngµy, tr¸nh t×nh tr¹ng kÕt thóc mét ngµy lµm viÖc cña thanh to¸n viªn ®iÖn tö thêng xuyªn muén nh hiÖn nay 3.3. KiÕn nghÞ chung 3.3.1. §èi víi ChÝnh Phñ Ho¹t ®éng cña ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng thanh to¸n nãi riªng chÞu ¶nh hëng rÊt lín bëi c¸c yÕu tè kh¸ch quan nh m«i trêng kinh tÕ vÜ m«, sù æn ®Þnh chÝnh trÞ x· héi, m«i trêng ph¸p lý…nh÷ng yÕu tè nµy ®Òu thuéc sù qu¶n lý cña ChÝnh phñ. ChÝnh v× vËy ChÝnh phñ cÇn t¹o mét m«i trêng thuËn lîi t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng thanh to¸n cña c¸c ng©n hµng ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt níc. a. . §Çu t cho x©y dùng c¬ së h¹ tÇng vËt chÊt ®ñ m¹nh ®Ó ph¸t triÓn vµ øng dông c«ng nghÖ th«ng tin ViÖc ®Çu t c¬ së h¹ tÇng, trang bÞ kü thuËt ®Ó hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng kh«ng ph¶i chØ lµ vÊn ®Ò cña riªng ngµnh ng©n hµng mµ cña c¶ níc ta, n»m trong chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ cña c¶ níc. Do vËy nhµ níc cÇn chó ý ®Çu t cho lÜnh vùc nµy, nhanh chãng ®a níc ta theo kÞp c¸c níc trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi vÒ c«ng nghÖ ng©n hµng Riªng ®èi víi lÜnh vùc thanh to¸n ®iÖn tö Nhµ níc cÇn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng ®Çu t ph¸t triÓn vµ trang bÞ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ phôc vô cho hÖ thèng thanh to¸n mµ nÕu chØ cã ngµnh ng©n hµng kh«ng th× kh«ng thÓ ®¸p øng næi. Bëi v× nh chóng ta ®· biÕt, còng nh phÇn cøng còng nh phÇn mÒm cho thanh to¸n ®iÖn tö lµ c«ng nghÖ hoµn toµn míi ë VN, m¸y mãc thiÕt bÞ ®Òu lµ nh÷ng lo¹i m¸y hiÖn ®¹i mµ VN cha thÓ s¶n suÊt ®îc thËm chÝ ngay c¶ nh÷ng linh kiÖn thay thÕ còng cha cã ë VN. ViÖc giao nhËn söa ch÷a thiÕt bÞ hiÖn nay cha ®îc t¹o ®iÒu kiÖn thùc hiÖn nhanh chãng buéc c¸c ng©n hµng phØa t¨ng chi phÝ mua s¾m thiÕt bÞ vµ dù phßng rÊt tèn kÐm. Do ®ã, Nhµ níc nªn xem xÐt gi¶m thuÕ nhËp khÈu cho nh÷ng m¸y mãc phôc vô c«ng nghÖ thanh to¸n ®iÖn tö ë VN hay chÝ Ýt còng t¹o ®iÒu kiÖn râ rµng cho c¸c ho¹t ®éng nhËp khÈu nµy. b. Cã nh÷ng quy ®Þnh th«ng tho¸ng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi tèi ®a cho ngêi d©n më tµi kho¶n vµ thanh to¸n qua ng©n hµng C«ng t¸c thanh to¸n nãi chung vµ c«ng t¸c CT§T nãi riªng muèn ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn th× c¸c kh¸ch hµng tham gia vµo thanh to¸n b¾t buéc ph¶i mëtµi kho¶n t¹i ng©n hµng. H¬n n÷a, CT§T lµ mét ph¬ng thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt do ®ã ph¸t triÓn vµ më réng nã cu·ng sÏ ®em l¹i nh÷ng lîi Ých to lín nh ®èi víi thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Thanh to¸n qua ng©n hµng chÞu ¶nh hëng rÊt lín bëi t©m lý thãi quen cña ngêi d©n. ë c¸c níc ph¸t triÓn ngêi d©n sö dông c¸c s¶n phÈm dÞch vô th«ng qua ng©n hµng lµ chñ yÕu nhng ë VN thanh to¸n qua ng©n hµng vÉn cã mét c¸i g× ®ã rÊt xa l¹. HiÖn nay, thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt cña VN chiÕm trªn kho¶ng 23% tæng ph¬ng tiÖn thanh to¸n. Tû lÖn thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt ë møc cao nh vËy kh«ng nh÷ng g©y nªn sù tèn kÐm l·ng phÝ cho x· héi mµ cßn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ho¹t ®éng bu«n lËu, trèn thuÕ vµ tham nhòng ph¸t triÓn. V× vËy ChÝnh phñ nªn ®a ra c¸c biÖn ph¸p t¸c ®éng lµm thay ®æi thãi quen dïng tiÒn mÆt trong thanh to¸n cña ngêi d©n nh»m më réng h¬n n÷a thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ban ®Çu ngêi d©n cha tù thay ®æi thãi quen cña m×nh th× ChÝnh phñ cã thÓ sö dông c¸c biÖn ph¸p: khèng chÕ sè tiÒn thanh to¸n víi sè tiÒn lín h¬n th× ph¶i qua c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n. Song song víi viÖc lµm trªn Nhµ níc ph¶i nghiªn cøu ban hµng c¸c quy ®Þnh vÒ viÖc ch«ng tÈy röa tiÒn cña bän lµm ¨n bÊt chÝnh qua c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n. §Ó ph¸t triÓn TTKDTM th× ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt lµ c¸c kh¸ch hµng ph¶i më tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n. ChÝnh v× thÕ, mµ c¸c quy ®Þnh th«ng tho¸ng cña ChÝnh phñ sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho ngêi d©n më tµi kho¶n vµ thanh to¸n qua ng©n hµng c. T¹o m«i trêng kinh tÕ chÝnh trÞ æn ®Þnh Sù æn ®Þnh chÝnh trÞ ¶nh hëng rÊt lín líi æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn kinh tÕ tõ ®ã ¶nh hëng tíi s¶n xuÊt lu th«ng hµng ho¸ vµ ¶nh hëng tíi nhu cÇu thanh to¸n chu chuyÓn vèn trong nÒn kinh tÕ. NÕu chÝnh trÞ x· héi æn ®Þnh ®¶m b¶o tÝnh an toµn cho ho¹t ®éng thanh to¸n gióp më réng vµ ph¸t triÓn thanh to¸n qua ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã sù æn ®Þnh chÝnh trÞ t¹o niÒm tin v÷ng ch¾c cña d©n chóng vµo hÖ thèng tµi chÝnh ng©n hµng tõ ®ã gióp c¸c ng©n hµng më réng h¹ot ®éng n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. §Ó t¹o m«i trßng thuËn lîi cho ho¹t ®éng thanh to¸n cña c¸c ng©n hµng ph¸t triÓn th× ChÝnh phñ cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p duy tr× trËt tù an tµon x· héi, gi÷ v÷ng kû c¬ng ®¶m b¶o an ninh quèc phßng v÷ng ch¾c c. Ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p lý Thanh to¸n lµ mét hµnh vi kinh tÕ cã ¶nh hëng vµ t¸c ®éng lín tíi nhiÒu chñ thÓ trong nÒn kinh tÕ do ®ã nã ph¶i ®îc ®iÒu chØnh bëi ph¸p luËt cña Nhµ níc. Ph¸p luËt cña Nhµ níc cµng cô thÓ bao nhiªu cµng t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ nãi chung vµ thanh to¸n cña ng©n hµng nãi riªng ph¸t triÓn bÊy nhiªu. §Ó sím ®a TM§T vµo thùc tiÔn ®êi sèng kinh tÕ cña VN, ChÝnh phñ cÇn sím ban hµnh luËt ®iÒu chØnh chøng tõ ®iÖn tö vµ ch÷ kÝ ®iªn tö nh»m t¹o hµnh lang ph¸p lý an toµn cho ho¹t ®éng thanh to¸n chung cña nÒn kinh tÕ, bëi TM§T chØ cã thÓ ph¸t triÓn khi thanh to¸n ®iÖn tö ®îc ®¶m b¶o an toµn. Ngµy 21/03/2002 thñ tíng ChÝnh phñ ®· ra quyÕt ®Þnh 44/2002/Q§ - TTG cho phÐp c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n ®îc sö dông chøng tõ ®iÖn tö lµm chøng tõ ®Ó h¹ch to¸n vµ thanh to¸n vèn. §©y lµ quyÕt ®Þnh quan träng c«ng nhËn vÒ mÆt ph¸p lý ®èi víi chøng tõ ®iÖn tö trong ho¹t ®éng h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ thanh to¸n, lµ c¬ së cho thõng bíc më réng c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i phôc vô cho ph¸t triÓn TM§T cña VN trong t¬ng lai. Tuy nhiªn, chøng tõ ®iÖn tö vµ ch÷ ký ®iÖn tö theo quyÕt ®Þnh 44míi chØ ¸p dông h¹n chÕ ®èi víi c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh, c¸c tæchøc, doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n cha ®îc trùc tiÕp sö dông chøng tõ ®iÖn tö ®Ó thanh to¸n mµ ph¶i th«ng qua c¸c tæ chøc ®îc phÐp cung øng dÞch vô thanh to¸n víi ®èi t¸c. VÒ l©u dµi khi TM§T ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i nh Internet banking, Home banking ®îc sö dông réng r·i, cho phÐp cac tæ chøc, c¸ nh©n sö dông chøng tõ ®iÖn tö vµ ch÷ ký ®iÖn tö ®Ó giao dÞch trùc tiÕp víi ng©n hµng th× ph¶i cã luËt ®iÒu chØnh chøng tõ ®iÖn tö vµ ch÷ ký ®iÖn tö ¸p dông réng r·i cho mäi ®èi tîng x· héi. LuËt ph¶i quy ®Þnh râ c¸c téi danh vµ h×nh ph¹t khi vi ph¹m c¸c ®iÒu cÊm nh gian dèi, lõa ®¶o, gi¶ m¹o chøng tõ ®iÖn tö vµ ch÷ ký ®iÖn tö… cã nh vËy ngêi sö dông chøng tõ ®iÖn tö vµ ch÷ ký ®iÖn tö kÓ c¶ ng©n hµng míi thùc sù ®îc ®¶m b¶o an toµn khi giao dÞch. QuyÕt ®Þnh sè 44/TTG cña Thñ tíng chÝnh phñ míi chØ lµ mét v¨n b¶n díi luËt nªn tÝnh ph¸p lý cha cao h¬n n÷a ph¹m vi ¸p dông l¹i bÞ h¹n chÕ ë c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n, do vËy mÆc dï quyÕt ®inh nµy gi¶i quyÕt ®îc mét nhiÖn vô quan träng lµ c«ng nhËn vÒ mÆt ph¸p lý cho ho¹t ®éng thanh to¸n cña nÒn kinh tÕ nãi chung. H¬n n÷a, hiÖn nay hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô ng©n hµng ®· ®îc tin häc ho¸, viÖc h¹ch to¸n kÕ to¸n theo ph¬ng ph¸p thñ c«ng ®· kh«ng cßn tån t¹i, viÖc sö dông chøng tõ ®iÖn tö vµ ch÷ ký ®iÖn tö trong c¸c ho¹t ®éng ng©n hnµg lµ ®iÒu cÇn thiÕt do vËy nÕu kh«ng pj¸p lý ho¸ nh÷ng nghiÖp vô ®· ®îc øng dông tin häc th× kh«ng thÓ ®¶m b¶o cho sù ho¹t ®éng an tpµn cña ng©n hµng ChÝnh v× lý do trªn ChÝnh phñ cÇn sím x©y dùng vµ ban hµnh mét bé luËt hoµn chØnh vÒ chøng tõ ®iÖn tö vµ ch÷ ký ®iÖn tö nh»m t¹o hµnh lang ph¸p lý v÷ng ch¾c cho ho¹t ®éng kÕ to¸n vµ thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ nãi chung vµ trong ho¹t ®éng ng©n hµng nãi riªng, tõ ®ã lµm c¬ së cho viÖc ph¸t triÓn TM§T ë níc ta 3.3.2. §èi víi NHNN NHNN thùc hiÖn chøc n¨ng qu¶n lý nhµ níc vÒ tiÒn tÖ tÝn dông vµ thanh to¸n, lµ n¬i ®Ò ra c¸c chÝnh s¸ch chÕ ®é ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng thanh to¸n nãi riªng. a. Hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ thanh to¸n ®iÖn tö §Ó theo kÞp víi tèc ®é ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ th«ng tin vµ t×nh h×nh øng dông c«ng nghÖ th«ng tin hiÖn ®¹i trong ho¹t ®éng ®æi míi ng©n hµng.ChÝnh phñ cÇn dµnh mét nguån vèn thÝch ®¸ng ®Ó ®Çu t vµo hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng c«ng nghÖ th«ng tin.Ngoµi ra viÖc hoµn thiÖn m«i trêng ph¸p lý lµ nÒn t¶ng cho viÖc hiÖn ®¹i ho¸ vµ ph¸t triÓn dÞch vô thanh to¸n diÖn tö NHNN hiÖn nay lµ c¬ quanban hµnh c¸c v¨n b¶n , chÝnh s¸ch, quy ®Þnh cÇn nghiªn cøu, tham kh¶o c¸c nghiÖp vô, s¶n phÈm ng©n hµng hiÖn ®¹i nh ATM, e-banking…Thùc tÕ lµ c¸c dÞch vô nµy ®ang ®îc cung øng cho kh¸ch hµng nhng c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh nµy ®Òu ®ang bÊt cËp. V× vËy, ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc thanh to¸n liªn hµng mét c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c, NHNNVN nªn quy ®Þnh mét c¸ch cô thÓ vÒ mÉu biÓu cña c¸c CT§T ¸p dông cho tÊt c¶ hÖ thèng ng©n hµng b. §a ra c¸c v¨n b¶n quy chÕ híng dÉn hµon thiÖn thªm vÒ thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng HÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng lµ hÖ thèng trùc tuyÕn online ®îc x©y dùng theo tiªu chuÈn quèc tÕ do WB tµi trî còng ®· ®i vµo ho¹t ®éng tõ 02/02/2002. HÖ thèng bao gåm c¸c trung t©m xö lý trung ¬ng vµ 6 trung t©m xö lý tØnh ®Æt t¹i së giao dÞch NHNN, NHNN TP H¶i Phßng, NHNN thµnh phè HN, NHNN thµnh phè §µ N½ng, NHNN thµnh phè HCM, NHNN tØnh CÇn Th¬. HÖ thèng míi gåm 3 cÊu phÇn: Luång thanh to¸n gi¸ trÞ cao, luång thanh to¸n gi¸ trÞ thÊp, xö lý quyÕt to¸n. Trong thiÕt kÕ kü thuËt cña hÖ thèng ®· ®¸p øng ®îc gi¶i ph¸p më cho phÐp xö lý t×nh tr¹ng thiÕu vèn trong thanh to¸n b»ng c¬ chÕ thÊu chi, cho vay qua ®ªm theo l·i suÊt quy ®Þnh cña NHNN …. Víi nh÷ng u viÖt trªn hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn hµng ®· kh¼ng ®Þnh ®îc vai trß then chèt vÒ c¬ së h¹ tÇng kü thuËt c«ng nghÖ th«ng tin cña NHNN trong lÜnh vùc thanh to¸n cña VN. ChÝnh v× thÕ ®Ó ph¸t triÓn hÖ thèng thanh to¸n cña c¸c ng©n hµng VN, khai th¸c tèi ®a kh¶ n¨ng cña hÖ thèng thanh to¸n nµy ®ång thêi më réng ph¹m vi thanh to¸n ra ngoµi hÖ thèng cña c¸c NHTM, NHNN cÇn xem xÐt n¹p thªm thµnh viªn ®îc tham gia hÖ thèng nµy. §Ó ®¶m b¶o hÖ thèng an toµn, h¹n chÕ tèi ®a c¸c rñi ro cã thÓ x¶y ra do sù thiÕu ®ång bé, NHNN cÇn sím ban hµnh c¸c v¨n b¶n quy chÕ híng dÉn thùc hiÖn ch¬ng tr×nh thanh to¸n ®iÖn tö liªn hµng mét c¸ch th«ng nhÊt, ®¶m b¶o quy tr×nh ch¬ng tr×nh thanh to¸n cña toµn hÖ thèng ng©n hµng kh«ng bÞ ¸ch t¾c, chËm chÔ nh hiÖn nay. Bªn c¹nh ®ã NHNN còng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c NHTM sím tham gia vµo hÖ thèng nh tiÕn hµnh hç trî vÒ vèn, trang bi m¸y mãc thiÕt bÞ…®Ó më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn hµng tíi toµn hÖ thèng ng©n hµng VN Trªn ®©y lµ nh÷ng kiÕn nghÞ chung ®èi víi chÝnh phñ, víi NHNN nh»m t¹o c¬ së tiÒn ®Ò cho viÖc n©ng cao chÊt lîng, më réng vµ ph¸t triÓn Ho¹t ®éng CT§T ë NHNo Nam HN. Tuy nhiªn ®ay míi lµ ®iÒu kiÖn cÇn chø cha ®ñ . Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®· nªu trªn n÷a th× c«ng t¸c thanh to¸n nãi chung vµ CT§T nãi riªng míi n©ng cao ®îc chÊt lîng, phôc vô tèt nhÊt cho ho¹t ®éng kinhh doanh cña ng©n hµng. KÕt luËn Tõ kinh nghiÖm cña c¸c quèc gia c«ng nghiÖp ®· di tríc mét bíc trong lÜnh vùc thanh to¸n cho thÊy viÖc sö dông dÞch vô ng©n hµng ®· ngµy cµng trë nªn phæ biÕn vµ trë thµnh tËp qu¸n ®îc c¸c tÇng líp d©n c, tæ chøc kinh tÕ chÊp nhËn tõ nhiÒu n¨m nay bëi nh÷ng tiÖn Ých cña dÞch vô nhÊt lµ c¸c dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp. ChÝnh v× vËy n©ng cao chÊt lîng thanh to¸n nãi chung vµ hiÖu qu¶ h¹ot ®éng CT§T nãi riªng lµ viÖc lµm rÊt cÇn thiÕt v× nã ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ v« cïng to lín cho mçi chñ thÓ sö dông còng nh mang l¹i lîi Ých cho toµn bé nÒn kinh tÕ. Víi nh÷ng kiÕn thøc ®îc tiÕp nhËn trong nhµ trêng, qua thêi gian thùc tËp t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Nam HN, b»ng ph¬ng ph¸p nghiªn cøu t duy biÖn chøng, ph©n tÝch, so s¸nh, luËn gi¶i, kho¸ luËn tèt nghiÖp tèt nghiÖp: “Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng chuÓn tiÒn ®iÖn tö t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Nam HN” ®· gi¶i quyÕt c¸c néi dung sau: - HÖ thèng nh÷ng vÊn ®Ò vÒ thanh to¸n, ho¹t ®éng chuyÓn tiÒn ®iÖn tö qua hÖ thèng ng©n hµng lµm c¬ së cho viÖc ph©n tÝch, luËn gi¶i c¸c vÊn ®Ò thùc tÕ vµ ®Ò xuÊt gi¶i ph¸p - Ph©n tÝch ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng thanh to¸n vµ ho¹t ®éng chuyÓn tiÒn ®iÖn tö thêi gian qua, trªn c¬ së ®ã rót ra nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc, nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n. - §Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng CT§T t¹i NHNo&PTNT Nam HN Trong qu¸ tr×nh lµm ®Ò tµi nµy, víi mong muèn cã thªm nh÷ng kiÕn thøc vÒ c¸c dÞch vô thanh to¸n, ®Æc biÖt lµ CT§T, em ®· cè g¾ng thu thËp tµi liÖu tõ nhiÒu s¸ch t¹p chÝ, t×m hiÓu vµ ph¸t triÓn mét c¸ch cô thÓ, râ rµng c¸c vÊn ®Ò liªn quan, häc hái ý kiÕn cña thÇy c« vµ b¹n bÌ. Tuy nhiªn ®· cã nhiÒu cè g¾ng thùc hiÖn nhng kiÕn thøc cßn cã h¹n, thêi gian thùc tÕ cßn qu¸ Ýt nªn kho¸ luËn ch¾c ch¾n cßn nh÷ng khiÕm khuyÕt. Em rÊt mong ®îc sù th«ng c¶m vµ gãp ý cña c¸c thÇy c« gi¸o, c¸c c« chó trong NHNo&PTNT Nam HN ®Ó chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®îc hoµn chØnh tèt h¬n. Em xin ch©n thµnh c¸m ¬n sù gióp ®ì cña thÇy gi¸o híng dÉn vµ c¸c thÇy c« gi¸o Häc ViÖn Ng©n Hµng, NHNo&PTNT Nam HN ®· nhiÖt t×nh gióp em trong qu¸ tr×nh häc tËp. Tµi liÖu tham kh¶o 1. Gi¸o tr×nh kÕ to¸n ng©n hµng chñ biªn Vò ThiÖn ThËp - NXB Thèng Kª 2. B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo&PTNT Nam HN 3. T¹p chÝ thÞ trêng tµi chÝnh tÝn dông n¨m 2003,2004 4. B¸o c¸o thêng niªn cña NHNo&PTNT n¨m 2003, 2004

Các file đính kèm theo tài liệu này:

NH143.doc