Khóa luận Giải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh Giang

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ TRONG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT I. HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1. Khái niệm và đặc điểm hộ sản xuất 2. Vai trò hộ sản xuất trong phát triển kinh tế II. TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1. Tín dụng đối với hộ sản xuất 2. Hiệu quả của tín dụng đối với hộ sản xuất 3 . Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất III. CÁC BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NINH GIANG I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NINH GIANG 1. Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Ninh Giang 2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh Giang II. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NINH GIANG 1. Phương pháp đầu tư vốn 2. Kết quả đầu tư vốn III. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP& PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NINH GIANG 1. Những kết quả đạt được 2 . Một số tồn tại 3. Nguyên nhân của những tồn tại trên CHƯƠNG III: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HUYỆN NINH GIANG I. ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1. Định hướng chung của Đảng và Nhà nước 2. Định hướng chung của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 3. Định hướng phát triển kinh tế hộ huyện Ninh Giang giai đoạn (2001 - 2005) 4. Định hướng về hoạt động đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang II. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NINH GIANG 1. Giải pháp về công tác cán bộ 2. Tăng cường hoạt động Marketing 3. Cho vay tập trung có trọng điểm 4. Đẩy mạnh cho vay qua các tổ, nhóm đơn vị làm đại lý tại địa phương 5. Tổ chức món vay có hiệu quả 6. Áp dụng các biện pháp phân tích tài chính kỹ thuật trong quy trình tín dụng 7. Đưa ra các sản phẩm khuyến khích 8. Duy trì mối quan hệ thường xuyên giữa Ngân hàng và khách hàng 9. Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngoài vào các dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn 10. Công tác kiểm tra kiểm toán III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 1. Những kiến nghị thuộc về cơ chế chính sách tạo điều kiện cho Ngân hàng và khách hàng 2. Những kiến nghị đối với cấp ủy, chính quyền địa phương 3 . Những kiến nghị, đề xuất đối với hộ sản xuất KẾT LUẬN

79 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1364 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Khóa luận Giải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh Giang, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

65 triÖu/hé n¨m 2002 vµ lªn 6,48 triÖu/hé n¨m 2003. Ng©n hµng tæ chøc viÖc ®iÒu tra kh¶o s¸t nhu cÇu vay vèn ®Õn hé s¶n xuÊt, n¾m b¾t ®îc nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng vµ nh÷ng khã kh¨n víng m¾c gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã cã biÖn ph¸p triÓn khai gi¶i quyÕt bíc ®Çu cã hiÖu qu¶ tèt. b) DiÔn biÕn d nî hé s¶n xuÊt: B¶ng 8 : T×nh h×nh cho vay, thu nî, d nî hé SX cña NHNo huyÖn Ninh Giang §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 1-Doanh sè cho vay hé . 55.211 65.984 97.577 2- Doanh sè thu nî hé. 41.378 46.627 77.159 3-D nî kinh tÕ hé 47.810 67.167 87.565 NHNo 32.860 49.567 66.765 NHNg 14.950 17.600 20.800 (Nguån: C©n ®èi tµi kho¶n tæng hîp n¨m 2001-2002-2003) Qua b¶ng tæng hîp trªn cho thÊy trong 3 n¨m 2001,2002,2003: Doanh sè cho vay n¨m 2002 so víi n¨m 2001 t¨ng tõ 55.211 triÖu ®ång nªn 65.984 TriÖu ®ång vÒ sè tuyÖt ®èi t¨ng 10.773 triÖu ®ång tøc lµ t¨ng 19,51%. Doanh sè cho vay n¨m 2003 so víi n¨m 2002 t¨ng tõ 65.984 TriÖu ®ång nªn 97.577 TriÖu ®ång , vÒ sè tuyÖt ®èi t¨ng 31.593 TriÖu ®ång tøc lµ t¨ng 47,88%. Doanh sè thu nî n¨m 2002 so víi n¨m 2001 t¨ng tõ 41.378 TriÖu ®ång nªn 46.627 TriÖu ®ång vÒ sè tuyÖt ®èi t¨ng 5.249 TriÖu ®ång tøc lµ t¨ng 12,69%. Doanh sè thu nî n¨m 2003 so víi n¨m 2002 t¨ng tõ 46.627 TriÖu ®ång nªn 77.159 TriÖu ®ång vÒ sè tuyÖt ®èi t¨ng 30.532 TriÖu ®ång tøc lµ t¨ng 65,48%. D nî kinh tÕ hé n¨m 2002 t¨ng so víi n¨m 2001 tõ 47.810 TriÖu ®ång nªn 67.167 TriÖu ®ång, vÒ sè tuyÖt ®èi t¨ng 19.357 TriÖu ®ång tøc lµ t¨ng 40,48%. D nî kinh tÕ hé n¨m 2003 t¨ng so víi n¨m 2002 tõ 67.167 TriÖu ®ång nªn 87.565 TriÖu ®ång, vÒ sè tuyÖt ®èi t¨ng 20.398 TriÖu ®ång tøc lµ t¨ng 30,36%. §Æc thï cña huyÖn Ninh Giang lµ huyÖn n«ng nghiÖp, trªn 80% sè hé ë vïng n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n. Sè lîng doanh nghiÖp Ýt vµ c¸c doanh nghiÖp vay vèn sè lîng vèn kh«ng lín . V× thÕ, NHNo huyÖn Ninh Giang chñ yÕu lµ cho vay kinh tÕ hé. Nguyªn nh©n cña viÖc t¨ng trëng d nî cho vay hé s¶n xuÊt lµ do Chi nh¸nh t¨ng cêng triÓn khai s©u réng vµ hiÖu qu¶ Q§ 67 cña Thñ tíng chÝnh phñ vµ nghÞ quyÕt liªn tÞch 2308. Nªn d nî cña NHNo huyÖn Ninh Giang nãi chung vµ d nî kinh tÕ hé nãi riªng cã sù t¨ng trëng râ rÖt. Khèi lîng tÝn dông t¨ng trëng lín mµ chÊt lîng tÝn dông vÉn ®îc ®¶m b¶o, vèn ®Çu t mang l¹i hiÖu qu¶ tèt. c) C¬ cÊu d nî theo thêi gian: B¶ng 9 : C¬ cÊu d nî hé SX theo thêi gian cña NHNo huyÖn Ninh Giang §¬n vÞ : TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % *D nî kinh tÕ hé 47.810 100 67.167 100 87.565 100 - D nî ng¾n h¹n 11.768 24,65 19.334 28,78 29.948 34,20 + D nî th«ng thêng 9.366 19,59 17.827 26,54 28.871 32,97 + D nî tµi trî uû th¸c 1.968 4,12 1.507 2,24 1.077 1,23 + D nî NHNg 452 0,94 - D nî trung dµi h¹n 30.024 75,35 47.833 72,22 57.617 65,80 + D nî th«ng thêng 8.652 18,04 11.514 17,15 15.957 18,22 + D nî tµi trî uû th¸c 12.901 26,98 18.719 27,87 20.859 23,82 + D nî NHNg 14.498 30,33 17.600 26,20 20.800 23,76 ( Nguån: C©n ®èi tµi kho¶n tæng hîp n¨m 2001-2002-2003) Qua nghiªn cøu sè liÖu trªn cho thÊy tèc ®é t¨ng trëng chung cña kinh tÕ hé qua c¸c n¨m ®Òu t¨ng nhanh kÓ c¶ ng¾n h¹n vµ trung dµi h¹n. Trong 3 n¨m 2001,2002,2003 tû träng cho vay trung dµi h¹n trong tæng d nî kinh tÕ hé ®Òu trªn 65,8% hoµn toµn phï hîp víi ®Þnh híng ph¸t triÓn chung cña toµn ngµnh. Riªng n¨m 2001 tû träng cho vay trung h¹n kinh tÕ hé trong tæng d nî kinh tÕ hé lµ 75,35%, tû träng d nî trung h¹n néi ®Þa trong tæng d nî lµ 18,04% trong khi ®ã NHNo&PTNT ViÖt Nam giao kÕ ho¹ch vÒ tû träng nµy cho NHNo H¶i D¬ng n¨m 2001 lµ 57% , n¨m 2002 tuy vÉn ®Èy m¹nh cho vay song ®Ó ®¶m b¶o kÕ ho¹ch vµ an toµn vèn tÝn dông nªn tû träng cho vay trung h¹n kinh tÕ hé trong tæng d nî kinh tÕ hé lµ 65,8%, tû träng d nî trung h¹n néi ®Þa trong tæng d nî lµ 18,22% ®¶m b¶o ®óng chØ tiªu ®îc giao d nî trung h¹n néi ®Þa. Tû träng cho vay trung h¹n cao ®ång nghÜa víi d nî cã tÝnh æn ®Þnh h¬n; chi phÝ cho viÖc thiÕt lËp hå s¬ cho vay gi¶m ®i; gi¶m t¶i cho c¸n bé tÝn dông. Tuy nhiªn NHNo huyÖn Ninh Giang cÇn ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p ®Ó ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ rñi ro; V× rñi ro tÝn dông trung h¹n lín h¬n ng¾n h¹n. §èi víi tÝn dông th«ng thêng: Doanh sè cho vay 40.250 triÖu ®ång , t¨ng 12.645 triÖu ®ång so víi n¨m 2001. D nî 44.828 triÖu ®ång , tû lÖ t¨ng 61,87%. Trong ®ã: + D nî ng¾n h¹n: 28.871triÖu + Nî trung vµ dµi h¹n: 15.957 triÖu Cho vay tõ nguån vèn uû th¸c ®Çu t: Ninh Giang lµ mét trong nh÷ng huyÖn cã nhiÒu nguån vèn cña c¸c tæ chøc tµi trî níc ngoµi. ChÝnh nguån vèn nµy t¹o ®iÒu kiÖn cho NHNo huyÖn Ninh Giang t¨ng trëng d nî, më réng ®èi tîng ®Çu t. N¨m 2003 viÖc gi¶i ng©n c¸c dù ¸n ®¹t hiÖu suÊt cao. Do NHNo ViÖt Nam ®iÒu chØnh phÝ c¸c dù ¸n kÞp thêi, phï hîp víi møc phÝ sö dông vèn néi ®Þa, mét sè dù ¸n cßn cã møc phÝ thÊp h¬n. MÆt kh¸c, do sù chØ ®¹o s¸t sao, cña ban l·nh ®¹o NHNo huyÖn Ninh Giang nªn c¸c chi nh¸nh ®Òu thùc hiÖn tèt chØ tiªu d nî ®îc giao. Ho¹t ®éng dÞch vô cho vay hé nghÌo. Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn tèt viÑc gi¶i ng©n, thu nî nªn ®· tranh thñ ®îc c¸c nguån vèn trung ¬ng, cã tæng nguån t¨ng lªn so víi n¨m 2002 lµ . triÖu, t¹o ®iÒu kiÖn ®¸p øng vèn cho ngêi nghÌo vay vèn. - Doanh sè cho vay ®¹t 11.900 triÖu ®ång - Doanh sè thu nî ®¹t 6.050 triÖu ®ång - Tæng d nî ®¹t 20.800 triÖu ®ång, t¨ng 5.850 triÖu ®ång tû lÖ t¨ng 33,24% so víi 2002. KÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay cña NHPVNg n¨m 2003 ®· gãp phÇn ®a nhiÒu hé tho¸t khái ®ãi nghÌo. d) C¬ cÊu d nî theo ngµnh nghÒ: B¶ng 10 : C¬ cÊu d nî hé s¶n xuÊt theo ngµnh nghÒ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % *D nî kinh tÕ hé 47.810 100 67.167 100 87.565 Trång trät 31.172 65,2 43.323 64,5 49.124 56,1 Ch¨n nu«i 12.069 25,3 16.120 24 24.080 27,5 Ngµnh nghÒ kh¸c 4.542 9,5 7.724 11,5 14.361 16,4 (Nguån: B¸o c¸o tæng kÕt n¨m 2001-2002-2003) C¬ cÊu kinh tÕ tõng bíc chuyÓn dÞch theo híng tÝch cùc phï hîp víi ®Þnh híng ph¸t triÓn kinh tÕ t¹i ®Þa ph¬ng. Ng©n hµng cho vay chuyÓn ®æi c¬ cÊu c©y trång vµ vËt nu«i b»ng c¸ch cho vay c¶i t¹i vên t¹p thµnh vên c©y ¨n qu¶, ao hå tròng lËp vên vµ ao nu«i c¸, lËp c¸c trang tr¹i ch¨n nu«i, trång c©y ¨n qu¶ cã gi¸ trÞ kinh tÕ cao. Cho vay ph¸t triÓn ngµnh nghÒ truyÒn thèng t¹i c¸c ®Þa ph¬ng: Thªu ren xuÊt khÈu, ®å gç mü nghÖ... 2.2.2 ChÊt lîng tÝn dông: Nî qu¸ h¹n trong ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông lµ hiÖn tîng ®Õn thêi ®iÓm thanh to¸n kho¶n nî, ngêi ®i vay kh«ng cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî cña m×nh ®èi víi ng©n hµng ( ngêi cho vay) ®óng tho¶ thuËn. Nî qu¸ h¹n thÓ hiÖn mèi quan hÖ tÝn dông kh«ng hoµn h¶o, g©y ®æ vì vÒ uy tÝn, lßng tin cña ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. Nî qu¸ h¹n cßn biÓu hiÖn vÒ rñi ro tÝn dông, ®e do¹ kh¶ n¨ng thu håi vèn ( gèc, l·i) cña ng©n hµng, nã lµ mét quan hÖ tÝn dông kh«ng lµnh m¹nh. 2.2.2.1 T×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña kinh tÕ hé: a/ DiÔn biÕn nî qu¸ h¹n: B¶ng 11 : T×nh h×nh nî qu¸ h¹n hé s¶n xuÊt cña NHNo huyÖn Ninh Giang §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng 1-Tæng d nî 49.060 100 70.265 100 91.834 100 Nî qu¸ h¹n 73 0,15 84 0,12 101 0,11 2-D nî kinh tÕ hé 47.810 67.167 87.565 * Nî qu¸ h¹n 73 84 101 - NHNo 73 0,15 84 0,12 101 0,11 + Néi ®Þa 49 0,10 55 0,08 41 0,04 + Uû th¸c 24 0,05 29 160 0,07 - NHNg (Nguån: C©n ®èi tµi kho¶n tæng hîp n¨m 2001-2002-2003) BiÓu sè liÖu trªn cho thÊy d nî qu¸ h¹n cña NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang qua c¸c n¨m cã xu híng gi¶m, ®iÒu ®ã thÓ hiÖn chÊt lîng tÝn dông ®¶m b¶o tèt mÆc dï tõ ngµy 01/07/2002 Ng©n hµng ®· nghiªm tóc ¸p dông viÖc chuyÓn nî qu¸ h¹n theo QuyÕt ®Þnh 72/Q§-H§QT-TD ngµy 31/03/2002. N¨m 2001 nî qu¸ h¹n chiÕm tû träng 0,15%. N¨m 2002 nî qu¸ h¹n chiÕm tû träng 0,12% N¨m 2003 nî qu¸ h¹n chiÕm tû träng 0,11% Trong ®ã chñ yÕu nî qu¸ h¹n lµ cña kinh tÕ hé. NHNo huyÖn Ninh Giang ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p tÝch cùc thu håi nî qu¸ h¹n, mét phÇn ®îc xö lý rñi ro. Ng©n hµng cÇn t¨ng cêng c¸c biÖn ph¸p kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé, nh»m ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt viÖc ph¸t sinh nî qu¸ h¹n. b/ C¬ cÊu nî qu¸ h¹n: B¶ng 12 : C¬ cÊu nî qu¸ h¹n hé s¶n xuÊt cña NHNo huyÖn Ninh Giang §¬n vÞ : TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Nî qu¸ h¹n kinh tÕ hé 73 100 84 100 201 100 + Ng¾n h¹n 24 32,88 25 29,76 39 19,40 + Trung h¹n 49 67,12 59 70,24 162 80,60 Nî qu¸ h¹n theo thêi gian + NQH díi 180 ngµy 51 69,36 72 85,71 195 97,01 + NQH tõ 181 - 360 ngµy 10 13,70 72 14,29 6 2,99 + NQH trªn 360 ngµy 12 16,44 (Nguån: C©n ®èi tµi kho¶n tæng hîp n¨m 2001-2002-2003) Nî qu¸ h¹n cho vay trung h¹n chiÕm tû träng cao trong tæng d nî qu¸ h¹n cña kinh tÕ hé. Nh vËy d nî trung dµi h¹n cµng t¨ng, thêi h¹n cho vay dµi trong khi ®ã t×nh h×nh kinh tÕ thÞ trêng biÕn ®éng m¹nh th× cµng tiÒm Èn nhiÒu rñi ro.Tuy nhiªn tèc ®é t¨ng cña nî qu¸ h¹n kinh tÕ hé nhá h¬n rÊt nhiÒu lÇn tèc ®é t¨ng cña d nî. 2.2.2.2 HiÖu qu¶ vèn tÝn dông ®èi víi kinh tÕ hé: Vèn tÝn dông NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang kh«ng chØ ®¬n thuÇn t¨ng vÒ sè lîng mµ t¨ng c¶ vÒ chÊt lîng. Nhê ®ång vèn tÝn dông ng©n hµng ®· t¹o ®îc nhiÒu viÖc lµm cho ngêi lao ®éng trªn ®Þa bµn, gióp nhiÒu hé tho¸t khái ngìng ®ãi nghÌo, hé trung b×nh trë thµnh hé kh¸, ®êi sèng vËt chÊt, tinh thÇn cña c¸c hé s¶n xuÊt kinh doanh ®· cã nhiÒu thay ®æi. Vèn tÝn dông ®Çu t cho vay hé s¶n xuÊt ®· lµm thay ®æi c¬ cÊu c©y trång, vËt nu«i, ®· vµ ®ang t¹o dùng nªn vïng chuyªn canh s¶n xuÊt hµng ho¸ nh vïng lóa, vïng c©y ¨n qu¶, vïng c©y c«ng nghiÖp, vïng ch¨n nu«i tr©u bß sinh s¶n kÕt hîp víi cÇy kÐo. Nhê ®ã ®a gi¸ trÞ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp t¨ng 6% vµ gi¶m 1,34% sè hé nghÌo. N¨m 2003 Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Ninh Giang cho 15.050 lît hé gia ®×nh, c¸ nh©n vay vèn víi tæng sè tiÒn vay 97.577 triÖu ®ång , b×nh qu©n cho vay 6,48triÖu ®ång/ hé. Tæng sè hé cßn d nî 17.154 chiÕm tû träng 46,44% sè hé trong toµn huyÖn. Nhê vèn tÝn dông Ng©n hµng mµ nhiÒu hé tho¸t khái ngìng ®ãi nghÌo, hé trung b×nh trë thµnh hé kh¸, ®êi sèng vËt chÊt, tinh thÇn cña c¸c hé s¶n xuÊt kinh doanh ®· cã nhiÒu thay ®æi, xuÊt hiÖn nhiÒu ®iÓn h×nh s¶n xuÊt kinh doanh giái. - Hé «ng Ph¹m Phó §µi : Khu II – TT. Ninh Giang Vay vèn Ng©n hµng 900 Tr.® Kinh doanh chÕ biÕn l¬ng thùc thùc phÈm xu¸t khÈu T¹o viÖc lµm cho 35 lao ®éng t¹i ®Þa ph¬ng Mçi n¨m l·i 200Tr.® - Hé ¤ng NguyÔn V¨n S¬n x·: øng HoÌ – Ninh Giang Vay vèn Ng©n hµng 500.Tr.® X©y dùng trang tr¹i ch¨n nu«i lîn siªu n¹c xuÊt khÈu T¹o viÖc lµm cho 10 lao ®éng Mçi n¨m l·i 150 Tr.® - Hé «ng NguyÔn M¹nh Th¾ng x·: VÜnh Hoµ - Ninh Giang Vay Ng©n hµng 50 Tr.® C¶i t¹o 2ha vên trång v¶i, th¶ c¸, ch¨n nu«i t¹o viÖc lµm cho 5 lao ®éng L·i mçi n¨m 20 Tr.® - Hé ¤ng Bïi V¨n Nam x·: KiÕn Quèc - Ninh Giang Vay Ng©n hµng 900 Tr.® Kinh doanh vËt liÖu x©y dùng vµ vËn t¶i hµnh kh¸ch T¹o viÖc lµm cho 30 lao ®éng L·i mçi n¨m 100 Tr.® - Hé ¤ng Lª V¨n Hu x·: An §øc –Ninh Giang Vay vèn 2,5 ha Ao, hå, trång Sen, th¶ c¸. Tæng nhu cÇu vèn 80Tr.®, vay NHNo 50 triÖu T¹o viÖc lµm cho 5 lao ®éng L·i mçi n¨m 30 Tr.® Ngoµi ra cßn rÊt nhiÒu hé gia ®×nh vay vèn NHNo huyÖn Ninh Giang s¶n xuÊt kinh doanh trªn rÊt nhiÒu lÜnh vùc kh¸c nhau ®¹t hiÖu qu¶ kinh tÕ cao, lµm giÇu chÝnh ®¸ng cho b¶n th©n gia ®×nh vµ x· héi. 2.3 §¸nh gi¸ chung vÒ tÝn dông víi hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang. 2.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc: §îc sù ñng hé cña cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ c¸c ®oµn thÓ, c«ng t¸c cho vay cña Ng©n hµng ®ang tõng bíc x· héi ho¸. Coi träng ph¬ng ch©m “ §i vay ®Ó cho vay" tËp trung nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau nh»m t¨ng trëng nguån. Nguån vèn huy ®éng n¨m sau cao h¬n n¨m tríc. §¸p øng tõng bíc nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn tØnh. C¶i tiÕn c¸c thñ tôc vay vèn theo híng ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý theo c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt ®ång thêi gi¶m bít thêi gian ®i l¹i cho hé, t¹o thuËn lîi cho hé gia ®×nh trong qu¸ tr×nh vay vèn. §ång thêi ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Do ®ã d nî cho vay kh«ng ngõng ®îc t¨ng trëng, nî qu¸ h¹n gi¶m dÇn, chÊt lîng tÝn dông ngµy cµng ®îc n©ng cao. Më réng ®èi tîng cho vay, t×m kiÕm c¸c dù ¸n. Thùc hiÖn ®Çu t theo chu tr×nh kÐp kÝn. Tõ chç cho vay chuyÓn ®æi gièng míi, cho vay lµm ®Êt, khai hoang c¶i t¹o ®ång ruéng ®Õn cho vay m¸y mãc thu ho¹ch, chÕ biÕn sau thu ho¹ch. N¨m 2003 Ng©n hµng tæ chøc héi nghÞ tæng kÕt ch¬ng tr×nh phèi hîp cho hé s¶n xuÊt kinh doanh vay vèn th«ng qua c¸c tæ chøc héi nh: Héi n«ng d©n, Héi cùu chiÕn binh, Héi Phô n÷. Gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ viÖc ®Çu t vèn tÝn dông cho kinh tÕ hé nhÊt lµ hé n«ng d©n. §éi ngò c¸n bé nhÊt lµ c¸n bé tÝn dông, ngµy cµng ®îc cñng cè vµ hoµn thiÖn vÒ mÆt nghiÖp vô, kiÕn thøc tiÕp thÞ trong c¬ chÕ thÞ trêng nhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn kh¸ch hµng cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn Ninh Giang ®¹i bé phËn lµ c¸c hé n«ng d©n. KiÕn thøc vÒ kinh tÕ x· héi cña kh¸ch hµng cã h¹n do ®ã ®ßi hái trong giao tiÕp phôc vô kh¸ch hµng cÇn ph¶i nhiÖt t×nh, tÕ nhÞ, nhng vÉn ph¶i ®¶m b¶o nguyªn t¾c, chÕ ®é, nghiÖp vô, ®¶m b¶o c¬ së ph¸p lý trong ®Çu t. Trong qu¸ tr×nh phôc vô ®éi ngò c¸n bé tõng bíc ®îc thö th¸ch vµ ®øng v÷ng trong c¬ chÕ thÞ trêng. - VÒ mÆt kinh tÕ x· héi. + VÒ kinh tÕ : Ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng lu«n lu«n ®ãng vai trß lµ "huyÕt m¹ch" cña nÒn kinh tÕ. Trong nh÷ng n¨m qua ho¹t ®éng cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Ninh Giang ®· gãp phÇn tÝch cùc trong viÖc chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ, t¨ng gi¸ trÞ s¶n xuÊt tõ c¸c ngµnh tiÓu thñ c«ng nghiÖp, c¸c lµng nghÒ truyÒn thèng, c¸c vïng c©y ®Æc s¶n cã gi¸ trÞ kinh tÕ cao. Do ®ã t¹o viÖc lµm cho phÇn lín sè lao ®éng trong thêi gian n«ng nhµn. Nh÷ng tiÒm n¨ng kinh tÕ trªn ®Þa bµn ®îc ®Çu t khai th¸c cã hiÖu qu¶. + VÒ x· héi §· t¹o viÖc lµm cho hµng v¹n lao ®éng, ®êi sèng nh©n d©n trong huþªn ®îc n©ng lªn râ rÖt, nhiÒu hé n«ng d©n ®· cã tÝch luü mua s¾m ®îc nh÷ng tiÖn nghi sinh ho¹t ®¾t tiÒn vµ x©y dùng nhµ kiªn cè. Bé mÆt n«ng th«n ngµy ®îc ®æi míi, tr×nh ®é d©n trÝ ngµy mét n©ng cao, sè hé giÇu ngµy mét t¨ng lªn, sè hé nghÌo gi¶m dÇn. 2.3.2 Mét sè tån t¹i . Tèc ®é t¨ng trëng nguån vèn thÊp h¬n nhiÒu so víi tèc ®é t¨ng trëng d nî, do ®ã lµm ¶nh hëng tíi viÖc më réng ®Çu t tÝn dông mÆc dï NH cßn cã nhiÒu tiÒm n¨ng ®Ó cã thÓ khai th¸c ®Ó t¨ng trëng ®îc d nî. Møc vèn ®Çu t b×nh qu©n cho mét hé cßn thÊp (BQ 6,48triÖu/hé). Sè hé cßn d nî 17.154 ngµn hé, chiÕm kho¶ng 46,44% sè hé trong toµn huyÖn. ®iÒu tra kh¶o s¸t, thÈm ®Þnh kÞp thêi ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vay cho s¶n xuÊt kinh doanh. Tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp nhng cha ®¶m b¶o v÷ng ch¾c, cßn t×nh tr¹ng gia h¹n thiÕu c¨n cø thùc tÕ, cha tæ chøc theo dâi ®îc sè nî thùc chÊt ®· gia h¹n trong n¨m nªn cha x¸c ®Þnh ®îc møc ®é tiÒm Èn rñi ro thùc tÕ. Sè lîng c¸n bé tÝn dông tuy ®· ®îc bæ sung nhng vÉn cha ®¶m b¶o theo tû lÖ 50% biªn chÕ, do ®ã dÉn ®Õn qu¸ t¶i ®èi víi c¸n bé tÝn dông (B×nh qu©n mét c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch h¬n 800 hé). 2.3.3. Nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i trªn. 2.3.3.1 VÒ c¬ chÕ nghiÖp vô cña Ng©n hµng : Trong thùc hiÖn chÝnh s¸ch cho vay hé s¶n xuÊt th× c¸n bé tÝn dông lµ ngêi vÊt v¶ nhÊt. Hä ph¶i ch¨m lo huy ®éng vèn vµ ®Çu t vèn trùc tiÕp xuèng tËn hé gia ®×nh, n¾ng ma ®Òu ë trªn ®êng ®Ó ®i ®iÒu tra, thÈm ®Þnh ®«n ®èc thu nî ®Õn h¹n, qu¸ h¹n. ë nh÷ng vïng d©n trÝ thÊp cã khi cßn bÞ ®e do¹ c¶ tÝnh m¹ng thÕ nhng cha ®îc u ®·i mét c¸ch tho¶ ®¸ng víi c«ng søc hä bá ra. Tû lÖ chi hoa hång cho tæ chøc héi 3% trªn tæng sè l·i thu ®îc ®· nép NH nh hiÖn nay lµ cha thËt tho¶ ®¸ng nªn cha thËt sù ®éng viªn vµ n¨ng cao tr¸ch nhiÖm cña tæ trëng tæ vay vèn trong cho vay kinh tÕ hé trùc tiÕp th«ng qua tæ nhãm vay vèn. 2.3.3.2 VÒ thùc tr¹ng c¸c hé vay vèn. - PhÇn lín c¸c hé gia ®×nh cã tiÒm n¨ng kinh tÕ h¹n chÕ. NhiÒu hé gia ®×nh nhu cÇu vay vèn lín xong kh«ng ®ñ VTC theo tû lÖ quy ®Þnh. - Tµi s¶n trong nhµ kh«ng cã g× ngoµi ng«i nhµ ®Ó ë vµ c¸c trang thiÕt bÞ tèi thiÓu cÇn thiÕt. - KiÕn thøc vÒ kinh tÕ thÞ trêng cßn h¹n chÕ, c¸c kiÕn thøc vÒ khoa häc kü thuËt, kinh nghiÖm trong s¶n xuÊt ch¨n nu«i, kinh doanh cßn nhiÒu h¹n chÕ, dÉn ®Õn mét sè hé sö dông vèn vay kh«ng cã hiÖu qu¶. Khi thua lç mÊt vèn lµ kh«ng cã nguån ®Ó tr¶ nî. - C«ng t¸c dÞch vô khuyÕn n«ng cha mang l¹i hiÖu qu¶ cao, dÉn ®Õn tÝnh kh¶ thi cña mét sè dù ¸n ®Çu t thÊp. 2.3.3.3 Qu¶n lý cña cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng. - §èi víi c¸c cÊp, c¸c ngµnh ë ®Þa ph¬ng, chØ chó träng ®Õn viÖc ®Çu t vèn phôc vô c¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng, nhng l¹i Ýt quan t©m ®Õn chÊt lîng ®Çu t tÝn dông cña Ng©n hµng.V× vËy khi hé s¶n xuÊt sö dông vèn vay kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ ®îc nî buéc Ng©n hµng ph¶i xö lý nî vay ®Ó ®¶m b¶o thu håi vèn th× c¸c cÊp, c¸c ngµnh cã liªn quan cha thËt sù t¹o ®iÒu kiÖn gióp Ng©n hµng do ®ã ¶nh hëng tíi c«ng t¸c thu nî ®Ó ®Çu t quay vßng ®ång vèn. - Qu¶n lý hé tÞch, hé khÈu cßn nhiÒu s¬ hë dÉn ®Õn t×nh tr¹ng hé vay vèn lµm ¨n sau mét thêi gian bá trèn c¶ nhµ, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng kh«ng biÕt hoÆc kh«ng th«ng b¸o kÞp thêi cho Ng©n hµng trong khi kh¸ch hµng cha tr¶ hÕt nî ®· b¸n cho nhau mét c¸ch bÊt hîp ph¸p. - Cha chØ ®¹o viÖc quy ho¹ch x©y dùng c¸c dù ¸n ®Çu t theo x·, theo vïng kinh tÕ, ®Þnh híng trong s¶n xuÊt kinh doanh cßn chung chung. Cha chñ ®éng t×m kiÕm, lo thÞ trêng tiªu thô s¶n phÈm ®Çu ra cho n«ng d©n. NhiÒu s¶n phÈm lµm ra bÞ t th¬ng Ðp gi¸ dÉn ®Õn ngêi s¶n xuÊt bÞ thua thiÖt, ¶nh hëng ®Õn viÖc ®Çu t vµ thu nî cña Ng©n hµng. Ch¬ng III Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn ninh giang 3.1- §Þnh híng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông hé s¶n xuÊt 3.1.1 §Þnh híng chung cña §¶ng vµ Nhµ níc. Víi quan ®iÓm kh¼ng ®Þnh kinh tÕ hé gia ®×nh lu«n cã vÞ trÝ quan träng. §¶ng vµ Nhµ níc ta ®· cã nhiÒu chÝnh s¸ch u ®·i cho n«ng nghiÖp n«ng th«n nãi chung vµ hé s¶n xuÊt nãi riªng. C¸c chÝnh s¸ch nµy ®äc cô thÓ ho¸ trong nhiÒu vùc kh¸c nhau. Trong lÜnh vùc Ng©n hµng chÝnh s¸ch nµy ®îc quy ®Þnh t¹i ®iÒu 8 – LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông: “ Nhµ níc cã chÝnh s¸ch tÝn dông t¹o ®iÒu kiÖn vÒ vèn, l·i suÊt, ®iÒu kiÖn, kú h¹n vay vèn ®èi víi n«ng nghiÖp n«ng th«n vµ n«ng d©n gãp phÇn x©y dùng c¬ së vËt chÊt kÕt c©ó h¹ tÇng, thóc ®¶y chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ trong n«ng nghiÖp, s¶n xuÊt hµng ho¸ thùc hiÖn CNH – H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n.” Thñ tíng ChÝnh phñ ®· ban hµnh quyÕt ®Þnh 67/1999/Q§ - TTg vÒ mét sè chÝnh s¸ch tÝn dông Ng©n hµng phôc vô ph¸t triÓn n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n. Thèng ®èc NHNN ®· cã v¨n b¶n sè 320/NHNN14 giao cho NHNo&PTNT ViÖt Nam chÞu tr¸ch nhiÖm tæ chøc thùc hiÖn. NHNo&PTNT viÖy Nam ®· ban Ng©n hµnh v¨n b¶n sè 179/NHNt - 06 Cô thÓ ho¸ néi dung thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông Ng©n hµng phôc vô ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n vµ n«ng d©n nh»m gãp phÇn cïng c¸c ngµnh, lÜnh vùc kh¸c thùc hiÖn chñ tr¬ng cña §¶ng vµ nhµ níc vÒ CNH - H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n vµ ph¸t triÓn kinh tÕ c¸c hé s¶n xuÊt trong sù nghiÖp CNH - HH§H ®¸t níc. 3.1.2 §Þnh híng chung cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. §Ó thùc hiÖn híng ®Çu t vµ chÝnh s¸ch tÝn dông Ng©n hµng phôc vô ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n do ChÝnh phñ ®Ò ra ®ång thêi c¨n cø vµo ®Þnh híng cña Thèng ®èc NHNN. Ng©n hµng nn«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam ®· ®Ò ra ®Þnh híng: T¨ng cêng n¨ng lùc tµi chÝnh, n©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý ®iÒu hµnh, t¨ng cêng quyÒn tù chñ kinh doanh vµ chÞu tr¸ch nhiÖm ®Ó thùc hiÖn tèt vai trß chñ lùc vµ chñ ®¹o trong hÖ thèng tÝn dông n«ng nghiÖp, n«ng th«n vµ n©ng cao chÊt lîng kinh doanh, gi¶m thiÓu rñi ro tÝn dông, ®a d¹ng h¸o vµ hiÖn ®¹i ho¸ c¸c ho¹t ®éng dÞch vô Ng©n hµng. ¦u tiªn cho c©y trång, vËt nu«i theo híng s¶n phÈm ho¸, vïng chuyªn canh tËp trung. §èi víi ngµnh tiÓu thñ c«ng truyÒn thèng cho vay theo híng tËp trung, cã thÞ trêng æn ®Þnh trong vµ ngoµi níc. ¦u tiªn nh÷ng vïng s¶n xuÊt hµng ho¸ tËp trung, vïng sinh th¸i nu«i trång ®Æc s¶n, trong ®ã ®ång b»ng s«ng Hång lµ l¬ng thùc, rau qu¶, ch¨n nu«i lîn. gµ, tr©u bß. Hé gia ®×nh lµ kh¸ch hµng chñ yÕu, khuyÕn khÝch ph¸t triÓn lo¹i h×nh kinh tÕ trang tr¹i, kinh tÕ hîp t¸c. Trªn c¬ së ®ã x©y dùng c¬ së ph¸p lý ®¶m b¶o ph¸t huy ®îc nguån lùc t¹i chç, gi÷ v÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng ®ång thêi thu hót kh¸ch hµng míi nh»m thùc hiÖn vai trß chñ lùc vµ chñ ®¹o trong hÖ thèng tÝn dông n«ng nghiÖp. 3.1.3 §Þnh híng ph¸t triÓn kinh tÕ hé huyÖn Ninh Giang giai ®o¹n (2001 – 2005). §¹i héi ®¹i biÓu toµn quèc lÇn thø IX ®· ®Ò ra môc tiªu ph¸t triÓn ngµnh n«ng, l©m, ng nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n trong giai ®o¹n 2001 - 2010 lµ: …“ §Èy m¹nh CNH - H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n theo híng h×nh thµnh vïng n«ng nghiÖp hµng ho¸ lín phï hîp víi nhu c©ï thÞ trêng vµ ®iÒu kiÖn sinh th¸i cña tõng vïng; chuyÓn dÞch c¬ cÊu ngµnh, nghÒ, c¬ cÊu lao ®éng, t¹o viÖc lµm thu hót nhiÒu lao ®éng ë n«ng th«n. §a nhanh tiÕn bé khoa häc vµ c«ng nghÖ vµo s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®¹t møc tiªn tiÕn trong khu vùc vÒ tr×nh ®é c«ng nghÖ vµ vÒ thu bnhËp trªn mét ®¬n vÞ diÖn tÝch; t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng, n©ng cao chÊt lîng tiªu thô n«ng s¶n trong vµ ngoµi níc, t¨ng ®¸ng kÓ thÞ phÇn cña c¸c n«ng s¶n chñ lùc trªn thÞ trêng vµ thÕ giíi. Trªn b×nh diÖn chung, nÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®ang trong qu¸ tr×nh héi nhËp víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi. V× vËy, kinh tÕ huyÖn Ninh Giang còng chÞu t¸c ®éng cña nÒn kinh tÕ ®Êt níc. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng yªu cÇu ®Þnh ra trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ, §¶ng bé vµ nh©n d©n huyÖn Ninh Giang tËp trung chØ ®¹o kh¾c phôc tån t¹i, khai th¸c thÕ m¹nh cña huyÖn nhµ nh»m ph¸t triÓn æn ®Þnh vµ ®ång bé. §Ó thùc hiÖn ®êng lèi chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc, cïng víi quan ®iÓm nh trªn huyÖn Ninh Giang ®a ra c¸c môc tiªu phÊn ®Êu nh sau: GDP hµng n¨m t¨ng 8,8%, Gi¸ trÞ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp t¨ng 5,8%% ®ång thêi gi÷ v÷ng t×nh h×nh chÝnh trÞ t¹o møc t¨ng trëng thuËn lî cho thÞ trêng ®¬n vÞ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. 3.1.4 §Þnh híng vÒ ho¹t ®éng ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang . Trong sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ cña huyÖn. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Ninh Giang cã vÞ trÝ vµ vai trß ®Æc biÖt quan träng. C¨n cø vµo ®Þnh híng ph¸t triÓn chung cña huyÖn Ninh Giang, víi nhu cÇu cña thÞ trêng vµ kh¶ n¨ng cña b¶n th©n. Víi ph¬ng ch©m “Ph¸t triÓn - An toµn - HiÖu qu¶ ”. NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang ®· ®Ò ra môc tiªu phÊn ®Êu lµ: Tæng nguån vèn huy ®éng t¨ng b×nh qu©n 22%. Tæng d nî phÊn ®Êu ®¹t t¨ng b×nh qu©n 25%. Tû lÖ nî qu¸ h¹n phÊn ®Êu ë møc díi 1% tæng d nî t¹i mäi thêi ®iÓm. Doanh thu ®¶m b¶o quü thu nhËp, quü tiÒn l¬ng theo chÕ ®é quy ®Þnh Kinh doanh Ph¸t triÓn - An toµn - hiÖu qu¶ gi÷ v÷ng vµ ph¸t triÓn c¸c phong trµo thi ®ua. 3.2 Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang. §Ò cËp ®Õn vÊn ®Ò n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt ®· cã nhiÒu ngêi nghiªn cøu vµ ® ra nhiÒu gi¶i ph¸p kh¸c nhau, tuy nhiªn kh«ng ph¶i c¸c gi¶i ph¸p ®ã Êp dông ë Ng©n hµng nµo còng ®em l¹i hiÖu qu¶. Trªn c¬ së kÕ thõa vµ ph¸t huy nh÷ng kinh nghiÖm thùc tÕ cña c¸c thÕ hÖ ®i trøoc, c¨n cø vµo t×nh h×nh thùc tÕ t¹i ®Þa ph¬ng, céng víi nh÷ng kiÕn thøc nh÷ng ký luËn ®îc häc t¹i trêng vµ qua thùc tËp t¹i NHNo huyÖn Ninh Giang t«i xin ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p nh sau: 3.2.1 Gi¶i ph¸p vÒ c«ng t¸c c¸n bé. Con ngêi lµ nguån lùc quan träng nhÊt ®èi víi bÊt kú tæ chøc hay doanh nghiÖp nµo. Sù thµnh c«ng cña mäi doanh nghiÖp lu«n phô thuéc vµo yÕu tè n¨ng lùc vµ hiÖu suÊt cña nh÷ng ng¬× lao ®éng. Mäi tæ chøc muèn ®¹t ®îc môc ®Ých ®Òu ph¶i dùa trªn viÖc sö dông mét c¸ch cã hiÖu qu¶ nguån nh©n lùc cña m×nh vµ c¸c Ng©n hµng còng kh«ng ph¶i lµ trêng hîp ngo¹i lÖ. Nhng vÊn ®Ò ®Æt ra lµ lµm thÕ nµo ®Ó t¨ng n¨ng suÊt hay t¨ng hiÖu suÊt lµm viÖc cña ngêi lao ®éng? Thùc tÕ trªn c¶ ph¬ng diÖn lý thuyÕt vµ thùc hµnh ®Òu chØ ra r»ng: Ngoµi c¸c yÕu tè vÒ ph¬ng tiÖn, c«ng cô lao ®éng th× hiÖu suÊt lµm viÖc cña ngêi lao ®éng trong mçi Ng©n hµng cao hay thÊp chñ yÕu ®îc quyÕt ®Þnh bëi n¨ng lùc qu¶n trÞ nh©n lùc, bëi n¨ng lùc sö dông mét c¸ch cã hiÖu qu¶ nguån nh©n lùc cña Ng©n hµng. Thùc chÊt ®ã lµ qu¸ tr×nh khai th¸c vµ sö dông cã hiÖu qu¶ lùc lîng lao ®éng, thóc ®Èy t¨ng n¨ng xuÊt lao ®éng nh»m ®¹t ®îc c¸c môc tiªu cña Ng©n hµng, còng cã thÓ hiÓu ®ã lµ qu¸ tr×nh t¹o lËp m«i trêng lao ®éng vµ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p t¸c ®éng ®Õn ngêi lao ®éng nhÇm ph¸t huy ®ùoc n¨ng lùc, t¨ng sù tù gi¸c, cè g¾ng vµ s¸ng t¹o tong thùc hiÖn nhiÖm vô, nh»m t¹o ra nh÷ng tè chÊt lao ®éng míi, ®Ó mäi c¸ nh©n ngêi lao ®éng cã thÓ ®ãng gãp nhiÒu nhÊt søc lùc vµ trÝ tuÖ cho viÖc thùc hiÖn c¸c môc tiªu cña Ng©n hµng. Ng©n hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn mét c¸ch khoa häc viÖc ®µo t¹o, x¾p xÕp, sö dông hîp lý lùc lîng lao ®éng nãi chung vµ CBTD nãi riªng. X¸c ®Þnh chÝnh x¸c nhu cÇu tõng lo¹i nh©n lùc sö dông tiÕt kiÖm nguån nh©n lùc trong qu¸ tr×nh kinh doanh, tr¸nh x¶y ra hiÖn tîng thõa, thiÕu lao ®éng. ®ã lµ bÝ quyÕt n©ng cao n¨ng xuÊt lao ®éng cña Ng©n hµng. X©y dùng nh÷ng tè chÊt lao ®éng míi cña ngêi CBTD, ®Ó ®¶m b¶o cho Ng©n hµng vµ ho¹t ®éng kinh doanh ph¸t triÓn kh«ng ngõng vµ liªn tôc. §Ó lµm ®ù¬c ®iÒu nµy ph¶i th«ng qua ®µo t¹o, båi dìng, ®éng viªn khuyÕn khÝch ngêi lao ®éng. Lµm tèt ®iÒu nµy nhµ qu¶n trÞ Ng©n hµng sÏ t¹o c¬ héi ®Ó ph¸t triÓn chÝnh b¶n th©n ngêi lao ®éng, bëi th«ng qua ®ã gãp phÇn n©ng cao kh¶ n¨ng nhËn thøc, tr×nh ®é t duy lý luËn, n¨ng lùc tiÕp thu nh÷ng kiÕn thøc míi vµ vËn dông nh÷ng kiÕn thøc ®ã vµo ho¹t ®éng tõ ®ã gãp phÇn n©ng cao n¨ng xuÊt vµ hiÖu suÊt c«ng t¸c víi ngêi lao ®éng. Thóc ®Èy ph¸t huy sù cè g¾ng, s¸ng t¹o cña c¸ nh©n, cñng cè vµ n©ng cao søc m¹nh cña tËp thÓ. Sö dông CBTD ph¶i ®óng ngêi ®óng viÖc ®ång thêi quan t©m ®Õn c¶ lîi Ých vËt chÊt vµ yÕu tè tinh thÇn cña ngêi lao ®éng, ®¶m b¶o sù c«ng b»ng, biÕt kÕt hîp hµi hµo môc tiªu gi÷a Ng©n hµng víi môc tiªu vµ lîi Ých cña ngêi lao ®éng. Thùc tÕ t¹i ®Þa bµn n«ng nghiÖp n«ng th«n. c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông gÆp nhiÒu khã kh¨n do tr×nh ®é nhËn thøc cña ngêi d©n cßn hËn chÕ. NhiÒu khi nhËn ®ùoc kho¶n vay mµ hä kh«ng biÕt ph¶i sö dông thÕ nµo lµ hiÖu qu¶ nhÊt v× thÕ ®ßi hái CBTD ph¶i cã sù am hiÓu cÇn thiÕt, trau dåi kiÕn thøc khoa häc trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp tõ ®ã t vÊn, gîi ý vµ híng dÉn hä s¶n xuÊt, nÕu lµm ®ùoc ®iÒu nµy th× hiÖu qu¶ ®ång vèn sÏ lµ rÊt cao, chÊt lîng tÝn dông sÏ cã hiÖu qu¶.Tõ ®ã lµm cho hä tin yªu vµ g¾n bã h¬n víi Ng©n hµng .V× thÕ, CBTD ngoµi viÖc tinh th«ng nghiÖp vô còng cÇn ph¶i kh«ng ngõng t×m tßi s¸ng t¹o. CÇn ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó CBTD kh«ng ngõng ®ùoc ®µo t¹o vµ tiÕp thu nh÷ng tr×nh ®é míi. Thêng xuyªn tæ chøc c¸c ho¹t ®éng giao lu trao ®æi nghiÖp vô … ®Ó n©ng cao tr×nh ®é giao tiÕp, më réng mèi quan hÖ häc tËp kinh nghiÖm tõ ®ång nghiÖp…. Cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i cho c¸n bé tÝn dông t¹i c¸c trêng ®¹i häc hoÆc theo c¸c líp ng¾n ngµy do NHNo ViÖt Nam tæ chøc ®Ó n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô vµ kiÕn thøc thÞ trêng. Thêng xuyªn tËp huÊn nghiÖp vô t¹i NHNo tØnh hoÆc NHNo huyÖn ®Ó c¸n bé n©ng cao tr×nh ®é x©y dùng vµ thÈm ®Þnh dù ¸n, híng dÉn hé vay x©y dùng ph¬ng ¸n dù ¸n vay vèn. Trang bÞ thªm m¸y vi tÝnh, ®µo t¹o nghiÖp vô vi tÝnh ®Ó c¸n bé qu¶n lý hå s¬ vay vèn, lµm c¸c b¸o c¸o theo quy ®Þnh cña NHNo ViÖt Nam, hµng ngµy theo dâi nî ®Õn h¹n, qu¸ h¹n, hµng th¸ng sao kª khÕ íc vay vèn nhanh chãng ®Ó thuËn tiÖn trong viÖc qu¶n lý tÝn dông. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn thu hót ®îc kh¸ch hµng ®ßi hái NHNo ph¶i ®îc trang bÞ m¸y vi tÝnh, nèi m¹ng côc bé ®Õn m¹ng quèc gia, ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng hoµ nhËp víi c«ng nghÖ c¸c Ng©n hµng khu vùc vµ thÕ giíi. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông cã thÓ hiÓu biÕt kh¸ch hµng mét c¸ch s©u s¾c, viÖc thay ®æi c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch cho vay vèn kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh s¾p xÕp, ph©n c«ng l¹i nh©n viªn còng cÇn ®Æc biÖt h¹n chÕ. ChØ nªn thay ®æi c¸n bé tÝn dông khi cã nh÷ng vÊn ®Ò ¶nh hëng kh«ng tèt ®Õn quyÒn lîi cña ngµnh. V× trong c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng cã nh÷ng th«ng tin kh«ng ®îc lu gi÷ b»ng v¨n b¶n hay mäi ph¬ng tiÖn lu tin nµo kh¸c trong ®ã nh÷ng th«ng tin " m¾t thÊy, tai nghe " tõ thùc tÕ c¬ së kinh doanh cña kh¸ch hµng ®ãng vai trß quan träng, nh÷ng th«ng tin ®îc h×nh thµnh b»ng " linh c¶m" vµ c¶ trùc gi¸c cña c¸n bé tÝn dông trong qu¸ tr×nh tiÕp xóc, quan hÖ víi kh¸ch hµng. Khi bµn giao gi÷a c¸n bé tÝn dông, nh÷ng th«ng tin trªn cã thÓ bÞ l·ng phÝ. ViÖc chuyªn m«n ho¸ ®èi víi tõng c¸n bé tÝn dông vÉn ®¶m b¶o ®îc kh¶ n¨ng ®a d¹ng ho¸ ®Çu t cña ng©n hµng ®Ó tr¸nh rñi ro, kh¾c phôc m©u thuÉn gi÷a chuyªn m«n ho¸ vµ ®a d¹ng ho¸, lµm t¨ng chÊt lîng vµ ®é tin cËy cña c¸c th«ng tin tÝn dông t¹o c¬ së cho viÖc x©y dùng c¸c mèi quan hÖ kh¸ch hµng l©u dµi. §ång thêi gi¶m chi phÝ trong c«ng t¸c ®iÒu tra t×m hiÓu kh¸ch hµng, thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch tÝn dông, gi¸m s¸t kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh sö dông tiÒn vay. 3.2.1. T¨ng cêng ho¹t ®éng Marketing. Ngµy nay, c¸c ®Þnh chÕ Ng©n hµng ho¹t ®éng trong sù biÕn ®éng kh«ng ngõng cña m«i trêng kinh doanh vµ cuéc chiÕn dµnh giËt thÞ trêng diÔn ra khèc liÖt. ®iÒu ®ã ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i lùa chän l¹i cÊu tróc vµ ®iÒu chØnh c¸ch thøc ho¹t ®éng cho phï hîp n©ng cao vÞ thÕ c¹nh tranh. ®iÒu nÇy chØ ®îc thùc hiÖn tèt khi cã gi¶i ph¸p Marketing n©ng ®éng ®óng híng. T¨ng cêng tuyªn truyÒn, qu¶ng b¸ nh÷ng ho¹t ®éng lµ mét viÖc kh«ng thÓ thiÕu ®îc trong ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ kinh doanh cña Ng©n hµng nãi riªng, nhÊt lµ trong t×nh h×nh hiÖn nay tr×nh ®é d©n trÝ cña ngêi d©n n«ng th«n cßn thÊp, hiÓu biÕt vÒ ho¹t ®éng Ng©n hµng cßn cã h¹n. §Ó “ x· héi ho¸ c«ng t¸c Ng©n hµng” th× mét trong nh÷ng biÖn ph¸p quan träng lµ tiÕp tôc triÓn khai häp d©n ®Ó tuyªn truyÒn chÝnh s¸ch cña Nhµ níc, c¬ chÕ cho vay cña ngµnh NH. T¨ng cêng tiÕp thÞ víi kh¸ch hµng b»ng biÖn ph¸p ®¨ng tin trªn b¸o, ®µi truyÒn h×nh, truyÒn thanh. Tæ chøc tèt héi nghÞ kh¸ch hµng ...... Marketing lµ cÇu nèi g¾n kÕt ho¹t ®éng cña Ng©n hµng víi thÞ trêng. Do ®Æc thu s¶n phÈm vµ dÞch vô cña Ng©n hµng lµ v« h×nh do ®ã rÊt khã nhËn biÕt lµ víi hé s¶n xuÊt do ®ã cÇn ph¶i t¨ng cêng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o khuyÕt ch¬ng h×nh ¶nh cña Ng©n hµng. Marketing gi¶i quyÕt hµi hoµ c¸c mèi quan hÖ lîi Ých gi÷a kh¸ch hµng , nh©n viªn vµ chñ Ng©n hµng. Bé phËn Marketing gióp chñ Ng©n hµng gi¶i quyÕt tèt c¸c mèi quan hÖ trªn th«ng qua c¸c ho¹t ®éng nh: Tham gia x©y dùng vµ ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch l·i, phÝ, kÝch thÝch hÊp dÉn phï hîp víi tõng lo¹i kh¸ch hµng, khuyÕn khÝch nh©n viªn ph¸t minh s¸ng kiÕn …nh»m cung cÊp cho kh¸ch hµng nhiÒu tiÖn Ých, lîi Ých cña kh¸ch hµng… 3.2.3 Cho vay tËp trung cã träng ®iÓm. CÇn ®Çu t vèn tËp trung cã träng ®iÓm, ®èi víi nh÷ng kh¸ch Ng©n hµng thuéc nh÷ng ngµnh, vïng cã tiÒm n¨ng lín vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng. §Ó tr¸nh rñi ro, nguyªn t¾c ‘thËn träng’ cÇn ®îc Ng©n hµng quan t©m. V× vËy, Ng©n hµng ph¶i chän läc kh¸ch hµng mét c¸ch kü lìng. Ng©n hµng cÇn tiÕp tôc ®Çu t vµo c¸c tiÓu ngµnh ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ nh ch¨n nu«i, trång c©y ¨n qu¶, chÕ biÕn n«ng s¶n… Kh«i phôc c¸c lµng nghÒ truyÒn thèng ®Æc biÖt lµ c¸c c©y ®Æc s¶n nh V¶i ThiÒu, b¸nh Gai Ninh Giang. C¸c ngµnh tiÓu thñ c«ng nghiÖp lµm ra cã gi¸ trÞ cao tuy nhiªn vÉn g¹p nhiÒu khã kh¨n vÒ khau nguyªn liÖu, gi¸ vËt t ®Çu vµo, t×m kiÕm thÞ trêng tiªu thô … nªn sù ph¸t triÓn cßn chËm, do ®ã cÇn cÈn träng h¬n khi cho vay. Trong thêi gian võa qua thùc hiÖn chñ tr¬ng ‘dån « ®æi thöa’ ë huyÖn Ninh Giang .§· cã nhiÒu hé n«ng d©n m¹nh chuyÓn híng s¶n xuÊt trªn phÇn ®Êt réng, tËp trung cña m×nh, cã nhiÒu m« h×nh trang tr¹i, VAC mäc nªn, ®· cã nhøng thµnh c«ng bíc ®Çu tõ nh÷ng trang tr¹i vµ m« h×nh nµy, song thùc tÕ cho thÊy triÓn väng ph¸t triÓn vµ hiÖu qu¶ cña nã lµ rÊt lín…ViÖc ®Çu t vèn vµo h×nh thøc nµy cÇn ®îc Ng©n hµng quan t©m. 3.2.4 §Èy m¹nh cho vay qua c¸c tæ, nhãm ®¬n vÞ lµm ®¹i lý t¹i ®Þa ph¬ng. Qua thùc tÕ nhiÒu n¨m cho thÊy hiÖu qu¶ cña h×nh thøc cho vay qua c¸c tæ chøc héi ë ®Þa ph¬ng, mang l¹i cho ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng lµ rÊt lín. ViÖc cho vay qua c¸c tæ, ®¹i lý lµ mét biÖn ph¸p rÊt h÷u hiÖu ®Ó h¹n chÕ rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. V× “ kh«ng ai hiÓu râ gia ®×nh m×nh h¬n nh÷ng ngêi hµng xãm cña m×nh” C¸c tæ chøc héi t¹i ®Þa ph¬ng lµ n¬i x¸c nhËn vµ ®¸nh gi¸ nhu cÇu vay vèn cña hé s¶n xuÊtmét c¸ch c«ng khai, chuÈn x¸c, kÞp thêi… Qua ®ã Ng©n hµng gi¶i ng©n nhanh vµ ®¶m b¶o chÊt lîng tÝn dông Th«ng qua c¸c tæ chøc héi t¹i ®Þa ph¬ng ®ång vèn vay cña Ng©n hµng ®îc kiÓm tra, ®«n ®èc, gi¸m s¸t mét c¸ch thêng xuyªn vµ hiÖu qu¶. MÆt kh¸c, th«ng qua c¸c tæ chøc héi ®Ó c¸c hé s¶n xuÊt cã thÓ t¬ng trî lÉn nhau, kh«ng nh÷ng vÒ nhu cÇu tÝn dông mµ cßn vÒ kiÕn thøc kü thuËt s¶n xuÊt, vÒ nguyªn vËt liÖu ®µu vµo, tiªu thô s¶n phÈm ®Çu ra. ViÖc cho vay qua tæ chøc héi, tæ tÝn chÊp t¹i ®Þa ph¬ng sÏ ®¶m b¶o an toµn ®ång vèn cña Ng©n hµng. V× ë c¸c ®Þa ph¬ng, nÕu kh«ng tr¶ nî kÞp thêi vèn vay qua tæ sÏ cã nhiÒu biªn ph¸p, trong ®ã nh¾c nhë qu c¸c cuéc häp, qua hÖ thèng loa truyÒn thanh… do t©m lý tËp qu¸n t¹i ®Þa ph¬ng, ®iÒu nµy g©y t©m lý e ng¹i … chÝnh v× vËy, do t©m lý lªn ngêi vay lu«n thùc hiÖn nghÜa vô mét c¸ch ®óng h¹n, theo quy ®Þnh. H×nh thøc nµy ®em l¹i lîi Ých cho hai phÝa: Víi c¸c hé gia ®×nh: Hä cã kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn dông Ng©n hµng mét c¸ch nhanh chãng, kÞp thêi, kh«ng mÊt nhiÒu chi phÝ giao dÞch , ®i l¹i… §iÒu nµy cã ý nghÜa rÊt quan träng, v× ®a phÇn hiÖn nay kho¶n vay cña ngêi d©n thêng nhá rÊt dÔ cã t©m lý ng¹i ®i vay Ng©n hµng, kh¸c phôc ®ù¬c t×nh tr¹ng cho vay nÆng l·i kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ. Hé s¶n xuÊt cã thÓ chñ ®éng, vµ cã nguån vèn kÞp thêi phôc vô cho s¶n xuÊt kinh doanh ®ù¬c thuËn lîi. Víi Ng©n hµng. Gióp cho viÖc cung cÊp tÝn dông ®îc thùc hiÖn tèt h¬n, hiÖu qu¶ cao, gi¶m chi phÝ giao dich, ®¶m b¶o an toµn ®ång vèn. Qua thùc tÕ triÓn khai h×nh thøc cho vay nµy bªn c¹nh nh÷ng thuËn lîi, còng cßn nhiÒu khã kh¨n ph¶i kh¾c phôc. Do tr×nh ®é nhËn thøc cña ngêi d©n cßn nhiÒu h¹n chÕ, viÖc mét tæ trëng nhãm ®øng ra thay cho Ng©n hµng mét sè c«ng ®o¹n lµ rÊt khã kh¨n. Trong thêi gian qua ®· xuÊt hiÖn nh÷ng vi ph¹m quy chÕ cho vay ë mét vµi tæ. Song ®· sö lý kÞp thêi khi kiÓm tra. NhiÒu thµnh viªn trong tæ chøc héi cßn ho¹t ®éng cha tÝch cùc phÇn v× do c«ng t¸c thu nî, thu l·i gÆp nhiÒu khã kh¨n, phÇn v× mét sè hé vay vèn vÉn cßn cè t×nh ch©y ú. NhiÒu thµnh viªn trong tæ chøc héi cßn lîi dông vµo ®«ng vèn cña Ng©n hµng gi¶i quyÕt cho vay cßn nÆng vÒ t×nh c¶m, cha ®óng ®èi tîng… BiÖn ph¸p kh¸c phôc t×nh tr¹ng nµy Ng©n hµng cÇn phèi hîp chÆt chÏ h¬n víi c¸c tæ chøc héi Më c¸c líp tËp huÊn cho c¸n bé trong tæ chøc héi, t¨ng cêng tuyªn truyÒn ®Ó n©ng cao ý thøc tr¸ch nhiÖm cña hä ®ãi víi tµi s¶n cña nhµ níc, vï sù ph¸t triÓn cña chÝnh ®Þa ph¬ng m×nh. ®èi víi nh÷ng tæ chøc héi, tæ trëng tæ ®¹i lý kh«ng ®¶m nhiÖm ®îc tr¸ch nhiÖm, hay vi ph¹m quy ®Þnh th× CBTD cã thÓ ®uÊt kiÕn nghÞ, nh¾c nhë hoÆc yªu cÇu häp tæ ®Ó bÇu ngêi tæ trëng kh¸c cã n¨ng lùc. Thêng xuyªn ®«n ®èc kiÓm ta, ®iÒu chØnh nh÷ng sai ph¹m. Cã h×nh thøc ®éng viªn nh khen thëng :B»ng GiÊy khen, hiÖn vËt, phèi hîp víi c¸c tæ chøc chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng ®Ó tuyªn d¬ng tríc tËp thÓ… T¨ng cêng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o h×nh thøc cho vay nµy, tuyªn truyÒn s©u réng h¬n c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh, c¸c chñ tr¬ng cña chØnh phñ, Ng©n hµng vµ ®Þa ph¬ng, nh»m n©ng cao tÝnh tù gi¸c, ý thøc cña hé n«ng d©n. 3.2.5 Tæ chøc mãn vay cã hiÖu qu¶ ViÖc cho vay míi ph¶i thËt nghiªm chØnh, ®óng quy tr×nh tÝn dông ®Ó t¹o ra mÆt b»ng d nî míi cã chÊt lîng cao. Thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c quy tr×nh cho vay nh: KiÓm tra, kh¶o s¸t, x¸c lËp hå s¬ kinh tÕ ®Þa ph¬ng tríc khi vay, thÈm ®Þnh kho¶n vay, x¸c ®Þnh møc cho vay tèi ®a, thêi h¹n, laÜ xuÊt ¸p dông , Thùc hiÖn kiÓm tra sau khi vay…T¨ng cêng kiÓm tra ®«n ®èc CBTD chÊn chØnh kÞp thêi nh÷ng sai sãt.. 3.2.6 ¸p dông c¸c biÖn ph¸p ph©n tÝch tµi chÝnh kü thuËt trong quy tr×nh tÝn dông. HiÖn nay hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng vÉn thêng sö dông kinh nghiÖm truyÒn thèng trong qu¸ tr×nh ph©n tÝch tÝn dông, do ®ã chÊt lîng tÝn dông thêng kh«ng ®¶m b¶o. V× vËy, Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn mét c¸c biÖn ph¸p sau: N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh dù ¸n hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña hé xin vay vèn, thùc hiÖn nghiªm tóc qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh tríc khi ra quyÕt ®Þnh cho vay. Ng©n hµng yªu cÇu CBTD thùc hiÖn tèt quy tr×nh thÈm ®Þnh dù ¸n nh: c¬ së ph¸p lý cña ph¬ng ¸n hoÆc kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh, t×nh h×nh tµi chÝnh cña dù ¸n, hiÖu qu¶ cña ph¬ng ¸n, x¸c ®Þnh luång tiÒn trong thêi gian thùc hiÖn, thÞ trêng cung nguyªn nhiªn vËt liÖu, thÞ trêng tiªu thô …. Víi c¸c mãn vay nhá cÇn ¸p dông c¸c thñ tôc riªng ®Ó thÈm ®Þnh lµm cho ho¹t ®éng ph©n tÝch trë lªn ®¬n gi¶n h¬n. 3.2.7 §a ra c¸c s¶n phÈm khuyÕn khÝch. §©y lµ mét biÖn ph¸p kÝch thÝch t©m lý cña kh¸ch hµng vay vèn, hoÆc tr¶ nî Ng©n hµng. L·i suÊt linh ho¹t: Ng©n hµng ®a ra nhiÒu møc l·i suÊt kh¸c nhau øng víi tõng møc tiÒn vay cô thÓ, víi tõng lo¹i h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tõng ®èi tîng kh¸ch hµng cô thÓ … KhuyÕn khÝch kh¸ch hµng vay vèn tËp trung vµo nh÷ng môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®¸t níc t¹i ®Þa ph¬ng. Cã chÝnh s¸ch u ®·i b»ng lîi Ých vËt chÊt ®èi víi kh¸ch hµng lín, s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ ®Ó chiÕm lÜnh thÞ phÇn, võa thu hót ®îc nguån tiÒn göi, n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng. Cïng víi viÖc u ®·i vÒ l·i suÊt, Ng©n hµng cã thÓ dïng mét phÇn quü khen thëng ®Ó thëng cho c¸c doanh nghiÖp cã sè d trªn tµi kho¶n lín, thëng cho c¸ nh©n vËn ®éng ®îc kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp cã quan hÖ tiÒn göi tiÒn vay lín. ®©y chÝnh lµ kÝch thÝch vËt chÊt rÊt cã hiÖu qu¶. 3.2.8 Duy tr× mèi quan hÖ thêng xuyªn gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Më réng quan hÖ b¹n hµng víi tinh thÇn hîp t¸c, thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt tho¶ thuËn trªn c¬ së hai bªn cïng cã lîi. Tranh thñ nguån vèn tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ®Æc biÖt lµ Kho b¹c nhµ níc, B¶o hiÓm x· héi, B¶o hiÓm y tÕ, C«ng ty x¨ng dÇu, C«ng ty ®iÖn lùc..... 3.2.9 T¨ng cêng thu hót vèn ®Çu t níc ngoµi vµo c¸c dù ¸n ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n. §Ó tiÕp nhËn ®Çu t vèn nµy, tríc hÕt NHNo ph¶i thùc hiÖn gi¶i ng©n tèt quü quay vßng cña c¸c dù ¸n ®· tiÕp nhËn, ®ång thêi cïng c¸c cÊp c¸c ngµnh cña TØnh chñ ®éng x©y dùng c¸c dù ¸n míi ®Ó gäi vèn. 3.2.10 NHNo cã chÝnh s¸ch tÝn dông u ®·i vµ cïng c¸c ban ngµnh liªn quan th¸o gì vÒ ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c doanh nghiÖp ®îc vay Ng©n hµng ®Çu t c¬ së vËt chÊt, cung cÊp vËt t kü thuËt cho hé s¶n xuÊt trong tØnh. 3.2.1.11 C«ng t¸c kiÓm tra kiÓm to¸n Ph¸t huy hiÖu qu¶ c¬ chÕ kho¸n, kÕt hîp víi c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t ®Ó n©ng cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông víi c«ng viÖc ®îc giao. Trong qu¸ tr×nh cho vay cÇn thùc hiÖn ®Çy ®ñ quy tr×nh nghiÖp vô, ®iÒu tra cô thÓ, lùa chän ®óng kh¸ch hµng, dù ¸n ®Ó ®Çu t. Thêng xuyªn ph©n tÝch nî, kÕt hîp víi c¸c tæ theo dâi qu¸ tr×nh sö dông vèn, sím ph¸t hiÖn c¸c dÊu hiÖu tiÒm Èn nî qu¸ h¹n ®Ó gi¶i quyÕt kÞp thêi. §èi víi nî vay ®· qu¸ h¹n cÇn cã biÖn ph¸p thu håi nhanh chãng. §Ó thùc hiÖn tèt biÖn ph¸p nµy NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang ®· sö dông c¸c ®ßn bÈy, nhÊt lµ c¸c ®ßn bÈy kinh tÕ : G¾n t¨ng trëng tÝn dông víi chÊt lîng tÝn dông vµ ®i kÌm víi kÕt qu¶ ®¹t ®îc lµ c¸c h×nh thøc khen thëng b»ng tinh thÇn vµ vËt chÊt, bªn c¹nh ®ã kiªn quyÕt xö lý nghiªm minh ®èi víi c¸c CBTD vi ph¹m qui chÕ. BiÖn ph¸p nµy kh«ng chØ ¸p dông víi c¸n bé tÝn dông, mµ c¶ c¸n bé qu¶n lý trong viÖc ®«n ®èc, nh¾c nhë cÊp díi thùc hiÖn c«ng viÖc ®îc giao, ®ång thêi cã c¬ chÕ ®éng viªn ®èi víi c¸c ®Þa ph¬ng trong c«ng t¸c phèi hîp thu nî. T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t ng¨n chÆn tiªu cùc ph¸t sinh, xö lý kÞp thêi c¸c sai ph¹m. Thùc hiÖn tèt c¸c kh©u kiÓm tra tríc, trong vµ sau khi cho vay theo quy ®Þnh cho vay t¹i quy chÕ cho vay ®èi víi kh¸ch hµng cña NHNo ViÖt Nam. Thùc hiÖn nguyªn t¾c “ ChÊt lîng tÝn dông h¬n më réng tÝn dông” 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ 3.2.2.1. Nh÷ng kiÕn nghÞ thuéc vÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. §Ò nghÞ NHNo&PTNT ViÖt Nam cã híng dÉn cô thÓ qui tr×nh thñ tôc cho vay c¸c ®èi tîng ®Æc thï nh x©y dùng c¬ së h¹ tÇng: §iÖn, ®êng, trêng häc, tr¹m y tÕ; Kiªn cè ho¸ kªnh m¬ng néi ®ång; cho vay gãp vèn cæ phÇn ®Ó c¸c NHNo c¬ së thùc hiÖn thèng nhÊt, ®Ó cã thÓ më réng tÝn dông ®èi víi c¸c ®èi tîng nµy. Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam cÇn nghiªn cøu cã chÕ ®é u ®·i cho ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ë ®Þa bµn n«ng th«n nh vÒ chÕ ®é c«ng t¸c phÝ tho¶ ®¸ng theo híng khuyÕn khÝch c¸n bé lµm nhiÒu, lµm tèt dùa vµo kh¶ n¨ng kÕt qu¶ tµi chÝnh cña c¸c chi nh¸nh; c¸n bé tÝn dông cÇn ®îc hëng chÕ ®é lµm viÖc ngoµi trêi (®éc h¹i) nh ®èi víi nh©n viªn kho quü, mua b¶o hiÓm th©n thÓ cho CBTD... c¸c chÕ ®é u ®·i vÒ thu nhËp ®Ó khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông tËn dông thêi gian b¸m s¸t ®Þa bµn thÈm ®Þnh ®Çu t vèn phôc vô kÞp thêi nhu cÇu vèn cho më réng s¶n xuÊt, kinh doanh cña c¸c hé gia ®×nh. Ph¶i cã chñ tr¬ng ®µo t¹o c¸n bé Ng©n hµng mµ tríc m¾t lµ c¸n bé tÝn dông, giái vÒ nghiÖp vô Ng©n hµng nhng ph¶i am hiÓu vÒ c¸c nghiÖp vô kinh tÕ chuyªn ngµnh, cã nh vËy c¸n bé tÝn dông míi ®ñ kh¶ n¨ng ph¸t hiÖn, híng dÉn vµ thÈm ®Þnh dù ¸n ®¹t kÕt qu¶, ®¸nh gi¸ ®óng hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n, am hiÓu kü thuËt, n¾m v÷ng c¸c ®Þnh møc kinh tÕ kü thuËt th× míi gi¸m s¸t kh¸ch hµng sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, cã hiÖu qu¶ vµ míi an toµn vèn cho vay. 3.2.2.2 Nh÷ng kiÕn nghÞ ®èi víi cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng : - §èi víi cÊp uû chÝnh quyÒn cÊp TØnh vµ cÊp HuyÖn. ChØ ®¹o c¸c ngµnh chøc n¨ng ®Èy nhanh viÖc kh¶o s¸t, quy ho¹ch x©y dùng vïng chuyªn canh s¶n xuÊt hµng ho¸: C©y, con, ngµnh nghÒ, vïng kinh doanh tæng hîp....... vµ cã ®Çu ra æn ®Þnh ®Ó trªn c¬ së ®ã ng©n hµng n¾m b¾t ®îc nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng chñ ®éng ®Çu t. ChØ ®¹o c¬ quan cã thÈm quyÒn cÊp giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh, ph¶i kiÓm tra, gi¸m s¸t kinh doanh, x¸c ®Þnh møc vèn ®¨ng ký phï hîp víi quy m« kinh doanh cña kh¸ch hµng vµ ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ t c¸ch ph¸p lý cña kh¸ch hµng. NÕu kh¸ch hµng s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng ®óng ngµnh nghÒ nh trong giÊy phÐp kinh doanh th× c¬ quan cã thÈm quyÒn thu håi giÊy phÐp. Cã nh vËy míi buéc kh¸ch hµng sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, h¹n chÕ rñi ro ®¹o ®øc do kh¸ch hµng g©y ra. ChØ ®¹o c¸c ngµnh khuyÕn n«ng, phßng n«ng nghiÖp, tr¹m thó y, gièng c©y trång tæ chøc tËp huÊn cho c¸c hé n«ng d©n nh÷ng kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ khoa häc kü thuËt trong viÖc trång trät, ch¨n nu«i vµ c¸c ngµnh nghÒ kh¸c nh»m kh«ng ngõng ®Èy m¹nh viÖc t¨ng n¨ng suÊt, chÊt lîng, h¹n gi¸ thµnh s¶n phÈm. Gióp cho c¸c hé n«ng d©n cã ®ñ kiÕn thøc ®Ó nhËn ®ång vèn vay sö dông ®em l¹i cã hiÖu qu¶. C¸c cÊp uû chÝnh quyÒn t¹o ®iÒu kiÖn t×m kiÕm thÞ trêng tiªu thô s¶n phÈm, hµng ho¸ trong TØnh, chñ yÕu lµ thÞ trêng hµng n«ng s¶n, hµng ®Æc s¶n kh¸c. Cã ®îc thÞ trêng tiªu thô v÷ng ch¾c th× míi kÝch thÝch c¸c hé gia ®×nh yªn t©m bá vèn ®Çu t khai th¸c c¸c tiÒm n¨ng, thu hót lao ®éng, t¨ng s¶n phÈm cho x· héi, t¨ng thu nhËp cho gia ®×nh vµ còng lµ ®iÒu kiÖn ®Ó më réng ®Çu t cña Ng©n hµng. ChØ ®¹o ngµnh ®Þa chÝnh hoµn chØnh viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt cho c¸c hé gia ®×nh. T¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c hé gia ®×nh ®îc dïng quyÒn sö dông ®Êt thÕ chÊp vay vèn Ng©n hµng theo luËt ®Þnh. ChØ ®¹o Së N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n vµ Chi côc Thèng kª hoµn chØnh viÖc cÊp giÊy chøng nhËn hé kinh tÕ trang tr¹i ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c chñ trang tr¹i ®îc hëng u ®·i tÝn dông theo qui ®Þnh 69 cña ChÝnh Phñ. Hoµn thµnh viÖc s¾p xÕp l¹i c¸c Doanh nghiÖp, Hîp t¸c x· t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c Doanh nghiÖp vµ Hîp t¸c x· nµy ho¹t ®éng æn ®Þnh, cã hiÖu qu¶ ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn Ng©n hµng. Nghiªn cøu vµ kh¶o s¸t quÜ b¶o hiÓm t¬ng trî trong lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh: N«ng - L©m - Ng - Diªm nghiÖp vµ ngµnh nghÒ ë n«ng th«n. ChØ ®¹o c¸c ngµnh néi chÝnh t¨ng cêng c«ng t¸c ®iÒu tra, ph¸t hiÖn xö lý nghiªm minh nh÷ng æ nhãm: TÖ n¹n x· héi nh: Cê b¹c, sè ®Ò, rîu chÌ, nghiÖn hót ma tuý... §ång thêi kÕt hîp c¸c ®oµn thÓ chÝnh trÞ x· héi trong khèi m¨t trËn ph¸t ®éng phong trµo toµn d©n tham gia phßng chèng tÖ n¹n x· héi lµm trong s¹ch m«i trêng kinh doanh. - §èi víi chÝnh quyÒn c¸c x· : X¸c nhËn ®óng thùc tÕ, ®óng ®èi tîng, ®ñ ®iÒu kiÖn cô thÓ ®èi víi tõng hé xin vay vèn Ng©n hµng. Tham gia cïng víi Ng©n hµng trong viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t qu¸ tr×nh sö dông vèn vay cña c¸c hé vay vèn. Gi¸m s¸t vµ qu¶n lý tµi s¶n thÕ chÊp. Phèi hîp víi c¸c ngµnh chøc n¨ng tæ chøc tËp huÊn vÒ kiÕn thøc khoa häc kü thuËt vµ chuyÓn giao c«ng nghÖ míi cho c¸c hé n«ng d©n. Quy ho¹ch c¸c vïng vµ híng dÉn chØ ®¹o c¸c hé gia ®×nh lËp c¸c ph¬ng ¸n, dù ¸n ®Çu t thùc hiÖn c¸c môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn. ChØ ®¹o c¸c Héi kÕt hîp chÆt chÏ h¬n n÷a víi Ng©n hµng trong viÖc cho vay, ®«n ®èc thu nî, thu l·i cña c¸c hé vay. 3.2.2.3 Nh÷ng kiÕn nghÞ, ®Ò xuÊt ®èi víi hé s¶n xuÊt C¸c hé gia ®×nh ph¶i cã ý thøc trong viÖc chñ ®éng x©y dùng ph¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh trªn c¬ së nh÷ng kh¶ n¨ng, tiÒm n¨ng s½n cã cña m×nh. Cung cÊp ®Çy ®ñ, ®óng c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh ®Ó Ng©n hµng xem xÐt, t vÊn cho kh¸ch hµng vµ x¸c ®Þnh møc vèn ®Çu t hîp lý phï hîp víi n¨ng lùc qu¶n lý cña tõng hé. Ph¶i cã ý thøc tÝch luü kinh nghiÖm trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, kinh nghiÖm cña nh÷ng ngêi xung quanh. Tham gia c¸c buæi tËp huÊn, chuyÓn giao c«ng nghÖ ®Ó häc tËp vµ tÝch luü kinh nghiÖm, tÝch luü nh÷ng kiÕn thøc khoa häc kü thuËt vÒ nh÷ng ®èi tîng mµ m×nh s¾p ®Çu t tríc khi vay vèn Ng©n hµng ®Ó ®Çu t. Cã nh vËy míi cã ®ñ kh¶ n¨ng qu¶n lý cßn sö dông vèn ph¸t huy hiÖu qu¶. -Qu¸ tr×nh s¶n xuÊt vµ tiªu dïng ph¶i cã kÕ ho¹ch tiÕt kiÖm ®Ó tÝch luü vèn thùc hiÖn vèn tù cã tèi thiÓu ph¶i tham gia ®ñ tû lÖ quy ®Þnh, vèn vay Ng©n hµng chØ lµ vèn bæ sung ChÊp hµnh nghiªm tóc c¸c quy ®Þnh, ®iÒu kiÖn, thÓ lÖ tÝn dông cña Ng©n hµng.Cã ý thøc tr¸ch nhiÖm trong qu¸ tr×nh qu¶n lý vµ sö dông vèn vay, sßng ph¼ng trong quan hÖ tÝn dông. Kh«ng m¾c c¸c tÖ n¹n x· héi. KÕt luËn Ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng lu«n ®ãng vai trß quan träng trong nÒn kinh tÕ. Trong thêi gian qua ho¹t ®éng cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Ninh Giang ®· gãp phÇn tÝch cùc trong viÖc chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ, ph¸t triÓn c¸c vïng c©y ®Æc s¶n, t¨ng gi¸ trÞ s¶n xuÊt tõ c¸c ngµnh n«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp. Kh«i phôc c¸c lµng nghÒ truyÒn thèng nhÊt lµ nghÒ thñ c«ng, mü nghÖ ®îc më ra c¸c vïng trong TØnh. H¹n chÕ t×nh tr¹ng xuÊt b¸n nguyªn liÖu, t¨ng ®îc gi¸ trÞ s¶n phÈm hµng ho¸, t¹o viÖc lµm cho phÇn lín sè lao ®éng trong thêi gian n«ng nhµn, gãp phÇn thóc ®Èy t¨ng trëng kinh tÕ mét c¸ch æn ®Þnh. Thùc hiÖn môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn tØnh n¨m 2004 vµ nh÷ng n¨m sau ®ßi hái ph¶i cã sù phÊn ®Êu nç lùc cña mäi cÊp, mäi ngµnh. Trong ®ã Ng©n hµng cÇn ph¶i t×m biÖn ph¸p më réng tÝn dông vµ n¨ng cao chÊt lîng tÝn dông trong cho vay kinh tÕ hé, t¹o ®éng lùc thóc ®Èy kinh tÕ huyÖn Ninh Giang ph¸t triÓn. Tuy nhiªn muèn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn th× ph¶i cã sù phèi hîp ®ång bé gi÷a Ng©n hµng víi cÊp uû §¶ng, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng cïng c¸c ngµnh, c¸c cÊp, gi¶i quyÕt c¸c ¸ch t¾c khã kh¨n trong ph¹m vi ngµnh m×nh, cÊp m×nh. T¹o ®iÒu kiÖn hç trî Ng©n hµng vÒ m«i trêng kinh doanh, hµnh lang ph¸p lý. Nhng nÕu chØ cã sù cè g¾ng cña c¸c cÊp, c¸c ngµnh kh«ng th× cha ®ñ mµ ph¶i cã sù cè g¾ng cña b¶n th©n c¸c hé gia ®×nh v× ®©y lµ n¬i trùc tiÕp ®a ®ång vèn vµo s¶n xuÊt, kinh doanh vµ thùc hiÖn c¸c nghÜa vô cña m×nh trong quan hÖ tÝn dông. Víi c¸c gi¶i ph¸p ®ã ®îc kÕt hîp ®ång bé th× ch¾c ch¾n viÖc ®Çu t kinh tÕ hé sÏ ®îc më réng, thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ, khai th¸c c¸c tiÒm n¨ng s½n cã, t¹o viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, thùc hiÖn môc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo cña §¶ng vµ Nhµ níc. V× vËy viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng ®Çu t tÝn dông nãi chung vµ kinh tÕ hé nãi riªng lµ ®iÒu hÕt søc cÇn thiÕt ®èi víi NHNo&PTNT nãi chung vµ NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang nãi riªng. Víi kiÕn thøc nhËn ®îc tõ c¸c thÇy c« gi¸o vµ thùc tÕ c«ng t¸c t¹i ®Þa ph¬ng em ®· viÕt " Gi¶i bph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang". Kho¸ luËn ®îc hoµn thµnh víi sù quan t©m, gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c¸c thÇy, c¸c c« gi¸o. §Æc biÖt lµ sù híng dÉn trùc tiÕp cña TS: T« Ngäc Hng - P. Gi¸m §èc Häc viÖn Ng©n hµng - Hµ Néi. Sù quan t©m gióp ®ì cña Ban l·nh ®¹o, c¸c c« chó, anh chÞ lµ c¸n bé cña NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang . Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù quan t©m, gióp ®ì cao quý ®ã. Tµi liÖu tham kh¶o B¸o c¸o chÝnh trÞ ®¹i héi §¶ng toµn quèc lÇn thø IX. B¸o c¸o chÝnh trÞ ®¹i héi §¶ng bé tØnh H¶i D¬ng lÇn thø XIII. C¸c ch¬ng tr×nh, ®Ò ¸n thùc hiÖn nghÞ quyÕt §H§B tØnh H¶i D¬ng lÇn thø XIII. B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh NHNo&PTNT tØnh H¶i D¬ng n¨m 2000,2001,2002. B¸o c¸o chuyªn ®Ò tÝn dông n¨m 2002 cña NHNo ViÖt Nam. CÈm nang qu¶n lý tÝn dông Ng©n hµng - ViÖn nghiªn cøu khoa häc Ng©n hµng n¨m 1998. C¸c v¨n b¶n cña NHNN ViÖt Nam: 1627/2001/Q§-NHNN; 06/2000/TT/NHNN1 QuyÕt ®Þnh 67/1999/Q§TTg cña Thñ tíng chÝnh phñ; NghÞ ®Þnh 178/1999/N§-CP. QuyÕt ®Þnh 72/Q§-H§QT cña NHNo ViÖt Nam. Tµi liÖu tÝn dông Ng©n hµng cña tiÕn sü Hå DiÖu - n¨m 2000. TËp san Ng©n hµng n¨m 2000-2001-2002 NhËn xÐt cña gi¸o viªn híng dÉn Hä vµ tªn gi¸o viªn híng dÉn: §¬n vÞ : Chøc vô : NhËn xÐt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña Sinh viªn : Ph¹m Thanh Trang Líp : TC2K6 Khoa: Tµi ChÝnh Ng©n Hµng §Ò tµi: Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn ninh giang §iÓm : - B»ng sè - B»ng ch÷ Ngêi nhËn xÐt (Ký tªn) NhËn xÐt cña gi¸o viªn ph¶n biÖn Hä vµ tªn gi¸o viªn ph¶n biÖn Chøc vô : NhËn xÐt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña häc viªn : Ph¹m Thanh Trang Líp : TC2 K6 Khoa: Tµi ChÝnh Ng©n Hµng §Ò tµi: tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n tØnh H¶i D¬ng - Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p §iÓm : - B»ng sè - B»ng ch÷ Ngêi nhËn xÐt

Các file đính kèm theo tài liệu này:

NH008.doc