Khóa luận Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

éng kinh doanh thÎ cña NHNT ch­a ph¸t triÓn trong thêi gian qua. Nh÷ng v­íng m¾c nµy lµ môc tiªu gi¶i quyÕt ë ch­¬ng ba Ch­¬ng iii mét sè gi¶i ph¸p nh»m ®Èy m¹nh c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ng©n hµng ngo¹i th­¬ng viÖt nam I. ®Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i nhnt viÖt nam §Þnh h­íng ph¸t triÓn thÎ thanh to¸n trong hÖ thèng NHVN Tr­íc mét t×nh h×nh thùc tÕ lµ t×nh h×nh sö dông qu¸ nhiÒu tiÒn mÆt trong nÒn kinh tÕ kh«ng cã d©ó hiÖu gi¶m ®i mµ cßn cã xu h­íng t¨ng lªn g©y nhiÒu khã kh¨n cho nÒn kinh tÕ vµ c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc, Ng©n hµng Nhµ n­íc cïng hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®ang cã ho¹t ®éng cô thÓ nh»m ®Èy m¹nh ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ë ViÖt Nam. §Þnh h­íng ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ë n­íc ta trong thêi gian tíi ph¶i mang tÝnh tËp trung, ®ång bé, ®Òu kh¾p, võa kÕt hîp tËn dông mäi nguån lùc cña c¸c ng©n hµng, nhÊt lµ c¸c ng©n hµng cã m¹ng l­íi réng kh¾p. KhuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng tham gia vµo ho¹t ®éng thÎ, kÓ c¶ c¸c chi nh¸nh ng©n hµng t¹i c¸c tØnh. C¸c ng©n hµng phèi kÕt hîp víi nhau trong viÖc x©y dùng mét hÖ thèng m¸y mãc kü thuËt nh»m lµm cho qu¸ tr×nh thanh to¸n ®­îc thuËn lîi, nhanh chãng, tr¸nh t×nh tr¹ng viÖc ai nÊy lµm nh­ hiÖn nay. Ng©n hµng Nhµ n­íc sÏ xóc tiÕn ®Ó chuÈn bÞ cho ra ®êi mét trung t©m thanh to¸n trong t­¬ng lai nh»m qu¶n lý vµ t¹o ®iÒu kiÖn thanh to¸n nhanh chãng cho c¸c ng©n hµng. Trong giai ®o¹n tíi høa hÑn cã nhiÒu ng©n hµng tham gia vµo thanh to¸n thÎ vµ nh­ vËy thÞ tr­êng thÎ sÏ trë nªn s«i ®éng h¬n. Cho ®Õn nay, ngoµi c¸c ng©n hµng ®i tr­íc trong ho¹t ®éng nµy nh­ NHNT VN, ng©n hµng cæ phÇn ¸ ch©u... ®· vµ ®ang cã nhiÒu ng©n hµng kh¸c nhËp cuéc víi nhiÒu møc ®é kh¸c nhau. Ngoµi ra cßn nhiÒu ng©n hµng kh¸c ®ang trong qu¸ tr×nh chuÈn bÞ vµ häc tËp kinh nghiÖm. Ng©n hµng nhµ n­íc sÏ t¹o ®iÒu kiÖn tèt nhÊt cho c¸c ng©n hµng nµy tham gia ho¹t ®éng thÎ mét c¸ch nhanh chãng, ®ång thêi lµ chiÕc cÇu nèi liªn kÕt c¸c ng©n hµng ®Ó cïng gióp nhau ph¸t triÓn nghiÖp vô thanh to¸n nµy. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng Nhµ n­íc sÏ triÓn khai hµng lo¹t m¸y ATM dµnh cho thÎ quèc tÕ vµ néi ®Þa. Trong nh÷ng n¨m tíi, thÎ lµ thÞ tr­êng réng lín bá ngá cho c¸c ng©n hµng, c¸c tæ chøc tµi chÝnh trong vµ ngoµi n­íc. Trong th¸ng 9 n¨m 1998, mét héi th¶o víi chuyªn ®Ò “më réng ph¹m vi sö dông vµ ph¸t hµnh thÎ ë ng©n hµng ViÖt Nam” ®· ®­îc tæ chøc t¹i ViÖt Nam. T¹i héi th¶o, nhiÒu chuyªn gia ng©n hµng ®· tham dù vµ ®· më réng ra mét triÓn väng to lín cho viÖc ph¸t triÓn thÎ ë ViÖt Nam. Do ®ã, trong thêi gian tíi, Ng©n hµng Nhµ n­íc sÏ cã kÕ ho¹ch tæ chøc mét cuéc héi th¶o chuyªn ®Ò nh­ trªn nh»m chuÈn bÞ tiÒn ®Ò, ®iÒu kiÖn cho sù ra ®êi cña mét trung t©m thanh to¸n bï trõ thÎ , sÐc vµ cã thÓ lµ hèi phiÕu th­¬ng m¹i. §Þnh h­íng ph¸t triÓn cña NHNT trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ Ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ch­a ph¶i lµ mét nghiÖp vô lín t¹i NHNT VN. NÕu ®em so s¸nh lîi nhuËn thu ®­îc tõ ho¹t ®éng nµy víi thu nhËp cña toµn ng©n hµng, ta cã thÓ thÊy râ ®iÒu nµy. Tuy nhiªn trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña ng©n hµng, ban l·nh ®¹o ng©n hµng vÉn coi träng c«ng t¸c nµy. Trong nh÷ng n¨m tr­íc m¾t, ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ vÉn tiÕp tôc ®­îc ®Èy m¹nh ë NHNT. §Æc biÖt ng©n hµng sÏ dµnh phÇn lín sè phÝ thu ®­îc tõ ho¹t ®éng nµy ®Ó t¸i ®Çu t­ vµ c¸c mÆt cña c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. * §èi víi nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ TËp trung nç lùc ®Ó ®Èy m¹nh c«ng t¸c ph¸t hµnh thÎ, tõng b­íc ®­a c«ng t¸c nµy trë thµnh ho¹t ®éng chÝnh trong ho¹t ®éng thÎ t¹i ng©n hµng. Phèi hîp phßng thÎ víi c¸c phßng ban kh¸c nh­ phßng tÝn dông, phßng hèi ®o¸i nh»m t¹o nªn sù nhÞp nhµng trong ph¸t hµnh thÎ, ®­a nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ thùc sù trë thµnh mét h×nh thøc cho vay míi cña ng©n hµng. Xóc tiÕn c¸c ch­¬ng tr×nh tiÕp thÞ, qu¶ng c¸o, khuyÕn m·i lín nh»m giíi thiÖu s¶n phÈm míi cña ng©n hµng. Xem xÐt, nghiªn cøu viÖc liªn kÕt ph¸t hµnh thÎ víi c¸c tæ chøc tÝn dông nh­ c¸c c¸ nh©n, tæ chøc kinh doanh, tæ chøc x· héi kh¸c. Nghiªn cøu nh»m ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm thÎ tÝn dông phôc vô nhu cÇu sö dông thÎ kh¸c nhau cña kh¸ch hµng. TiÕp tôc nghiªn cøu ®Ó cho ra ®êi c¸c s¶n phÈm thÎ phôc vô nhu cÇu chi tiªu ®ang t¨ng lªn cña c¸c c«ng ty, tæ chøc nh­ thÎ mua s¾m, thÎ c«ng ty. Trong ®ã cã thÓ nghiªn cøu tiÕp tôc khai th¸c viÖc ph¸t hµnh vµ øng dông, kÕt hîp c«ng nghÖ thÎ chÝp vµ thÎ tõ ®Ó t¹o ra lo¹i thÎ mang nhiÒu chøc n¨ng kh¸c nhau trªn cïng mét tÊm thÎ. C¨n cø vµo t×nh h×nh thùc tÕ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ néi ®Þa VCB Card, thÎ rót tiÒn tù ®éng ATM, NHNT t¹m thêi kh«ng nh©n réng lo¹i thÎ nµy nh»m tiÕp tôc nghiªn cøu hoµn thiÖn, cñng cè m¹ng l­íi thanh to¸n thÎ néi ®Þa ®Ó cho ra ®êi mét lo¹i thÎ hoµn thiÖn nhÊt trong t­¬ng lai. * §èi víi nghiÖp vô thanh to¸n thÎ §¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh cña phÇn mÒm qu¶n lý vµ xö lý cÊp phÐp, thanh to¸n còng nh­ t¨ng c­êng phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi b­u ®iÖn. TiÕp tôc t¨ng c­êng c«ng t¸c Marketing ®Ó duy tr× vµ ph¸t triÓn c¸c §VCNT; më réng m¹ng l­íi §VCNT ®Õn c¸c ®iÓm cung øng hµng ho¸, dÞch vô míi, tiÕp tôc duy tr× chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh­ hiÖn nay ®èi víi c¸c §VCNT. Nghiªn cøu kÕt hîp thanh to¸n thÎ víi c¸c nghiÖp vô kh¸c cña ng©n hµng nh»m ®¶m b¶o cung cÊp c¸c s¶n phÈm ng©n hµng mét c¸ch ®ång bé vµ cã søc c¹nh tranh nhÊt. TiÕp tôc ®Çu t­ cho viÖc tù ®äng ho¸ t¹i c¸c §VCNT, n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô thanh to¸n thÎ. T¨ng c­êng sù hîp t¸c víi c¸c ng©n hµng ch­a thanh to¸n thÎ ®Ó më réng m¹ng l­íi ng©n hµng ®¹i lý vµ më réng m¹ng l­íi §VCNT cña NHNT trªn toµn quèc. * VÒ tæ chøc con ng­êi TuyÓn thªm mét sè nh©n viªn míi tõ bªn ngoµi kÕt hîp víi viÖc chuyÓn sè nh©n viªn ë bé phËn kh¸c sang ®Ó ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu ®Æt ra. C¸c nh©n viªn cò vµ míi tiÕp tôc tËp huÊn trong n­íc vµ n­íc ngoµi. C¸c ch­¬ng tr×nh ®µo t¹o sÏ ®­îc c¶i tiÕn cho phï hîp víi sù thay ®èi nhanh chãng cña c«ng nghÖ thÎ trªn thÕ giíi. G©y dùng t×nh ®oµn kÕt trong c¸c nh©n viªn ®Ó häc hái lÉn nhau vµ gióp nhau hoµn thµnh c«ng viÖc chung. * VÒ c«ng nghÖ vµ kü thuËt §Çu t­ thªm mét sè m¸y mãc hiÖn ®¹i kÕt hîp víi n©ng cÊp vµ hoµn thiÖn tiÕp hÖ thèng m¸y mãc hiÖn cã; dÇn dÇn ®ång bé ho¸ hÖ thèng m¸y mãc kü thuËt dïng trong lÜnh vùc thÎ; ®Þnh kú mêi chuyªn gia n­íc ngoµi sang b¶o d­ìng c¸c thiÕt bÞ phôc vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. ii. mét sè gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i nhnt vn Gi¶i ph¸p cho viÖc ph¸t hµnh thÎ t¹i Vietcombank 2.1.1 Thùc hiÖn chiÕn l­îc Marketing mét c¸ch m¹nh mÏ vµ ®ång bé §èi víi c¸c n­íc ph¸t triÓn th× thÎ lµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n tiÖn Ých vµ thiÕt yÕu, nh­ng ®èi víi ViÖt Nam, tuy thÎ ra ®êi ®­îc h¬n 10 n¨m nh­ng nã vÉn cßn lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n míi mÎ. §¹i ®a sè d©n chóng quan niÖm r»ng thÎ lµ thÎ lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n cña ng­êi n­íc ngoµi vµ cña nh÷ng ng­êi giµu cã, kh«ng phï hîp víi nh÷ng ng­êi d©n b×nh th­êng cã møc thu nhËp b×nh th­êng vµ thÊp. Quan niÖm nµy xuÊt ph¸t tõ chç mäi ng­êi ch­a ®­îc hiÓu vµ biÕt ®Õn nh÷ng tiÖn Ých thùc sù cña thÎ, hä coi viÖc sö dông thÎ lµ phøc t¹p, kh«ng ®¶m b¶o ch¾c ch¾n, ®«i khi hä kh«ng h×nh dung ®­îc nÕu ph¸t hµnh mét tÊm thÎ th× ph¶i lµm nh÷ng g×, vµ sö dông nã nh­ thÕ nµo- ch¾c lµ “rÝch r¾c” l¾m vµ phÝ nép ch¾c ph¶i cao l¾m. §ã lµ ch­a kÓ ®Õn nh÷ng ng­êi d©n sèng ë n«ng th«n, ®a phÇn lµ d©n trÝ thÊp, hä cßn ch­a hiÓu vµ ch­a h×nh dung ®­îc kh¸i niÖm thÎ nh­ thÕ nµo huèng chi lµ nãi ®Õn sö dông thÎ. V× vËy, phæ biÕn, tiÕp thÞ vµ qu¶ng c¸o mét c¸ch ®ång bé vµ s©u réng ®Õn mäi tÇng líp d©n c­ lµ mét vÊn ®Ò cèt yÕu ®Ó cã thÓ më réng thÞ tr­êng thÎ ®Çy tiÒm n¨ng ë ViÖt Nam. Nh­ng hiÖn nay, kh©u Marketing thÎ cña NHTM ViÖt Nam vµ Vietcombank ch­a réng r·i vµ hiÖu qu¶. ViÖc thùc hiÖn mét chiÕn l­îc Marketing réng r·i vµ ®ång bé cã thÓ th«ng qua c¸c h×nh thøc: §Èy m¹nh qu¶ng c¸o trªn c¸c ph­¬ng tiÖ th«ng tin ®¹i chóng nh­: b¸o chÝ, truyÒn h×nh, hay c¸c pano qu¶ng c¸o trªn ®­êng phè... Víi b¸o chÝ ta cã thÓ viÕt nªn nh÷ng nÐt ®éc ®¸o nhÊt cña thÎ vµ sù thuËn lîi cña kh¸ch hµng khi sö dông thÎ; trªn truyÒn h×nh cã thÓ lµm c¸c ch­¬ng tr×nh t×m hiÓu còng nh­ gi¶i ®¸p c¸c th¾c m¾c vÒ thÎ, ®Ó tõ ®ã phæ biÕn nh÷ng kiÕn thøc réng r·i tíi mäi ®èi t­îng d©n c­. §ång thêi, Vietcombank còng nªn thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng tµi trî cho c¸c trß ch¬i kiÕn thøc, trß ch¬i kinh tÕ...®Ó nh©n ®ã truyÒn b¸ vÒ thÎ còng nh­ c¸c dÞch vô kh¸c vÒ ng©n hµng. Ngoµi ra, c«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn, Internet còng lµ ph­¬ng tiÖn h÷u hiÖu ®Ó qu¶ng c¸o cho s¶n phÈm thÎ nãi riªng vµ Vietcombank nãi chung. Tæ chøc c¸c buæi to¹ ®µm, nãi chuyÖn vÒ thÎ tÝn dông t¹i c¸c tr­êng ®¹i häc kÌm theo c¸c ch­¬ng tr×nh v¨n ho¸. ThÎ lµ mét vÊn ®Ò míi mµ ®éi ngò sinh viªn lu«n muèn tiÕp thu c¸i míi. Do ®ã, c¸c buæi to¹ ®µm sÏ ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao. Th«ng qua ®éi ngò sinh viªn n¨ng ®éng sÏ cã thÓ phæ biÕn thÎ ®Õn ®­îc nhiÒu ng­êi. MÆt kh¸c hä cã thÓ lµ nhãm kh¸ch hµng tiÒm n¨ng cña ng©n hµng trong t­¬ng lai. Dùa vµo t©m lý kh¸ch hµng muèn mua hµng ho¸ víi gi¸ rÎ, Vietcombank cã thÓ ký hîp ®ång ®¹i lý víi mét sè §VCNT nh­: siªu thÞ, cöa hµng, kh¸ch s¹n...®Ó hä chÊp nhËn gi¶m gi¸ khi kh¸ch hµng thanh to¸n b»ng thÎ cña Vietcombank ph¸t hµnh. §æi l¹i, Vietcombank sÏ tr¶ kho¶n phÝ do gi¶m gi¸ ®ã cho c¸c §VCNT khi nhËn ®­îc ho¸ ®¬n thanh to¸n thÎ tõ c¸c §VCNT nµy ®­a ®Õn. MÆt kh¸c, c¸c §VCNT sÏ ®­îc Vietcombank giíi thiÖu víi kh¸ch hµng khi ph¸t hµnh thÎ cho hä. Thùc hiÖn theo c¸ch nµy, kh«ng nh÷ng t¹o ra ®ßn bÈy khuyÕn khÝch kh¸ch hµng sö dông thÎ v× ®­îc gi¶m gi¸, mµ cßn gióp c¸c §VCNT t¨ng doanh sè b¸n hµng. TÊt nhiªn gi¶i ph¸p nµy chØ thùc hiÖn trong mét giai ®o¹n ng¾n cho ®Õn khi thÎ do Vietcombank ph¸t hµnh trë nªn quen thuéc víi kh¸ch hµng. T¨ng c­êng viÖc tiÕp cËn, khuyÕn m¹i vµ qu¶ng c¸o víi c¸c c«ng ty lín vµ nh÷ng ®èi t­îng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng nh­ c¸c c«ng ty liªn doanh; c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn n­íc ngoµi t¹i ViÖt Nam; c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn cña mét sè nghµnh cã thu nhËp cao nh­ dÇu khÝ, ®iÖn l­c, b­u ®iÖn, hµng kh«ng...; c¸c chñ doanh nghiÖp t­ nh©n vµ doanh nghiÖp Nhµ n­íc;... §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm, t¹o ra nhiÒu h×nh thøc thÎ míi phï hîp: HiÖn nay, NHNT míi chØ ph¸t hµnh c¸c lo¹i thÎ nh­ lµ Master thÎ Visa, ATM, cÇn më réng thªm c¸c h×nh thøc thÎ míi cã h¹n m­c tÝn dông thÊp h¬n lo¹i thÎ chuÈn (d­íi 10 triÖu) ®Ó phï hîp h¬n víi c¸c h×nh thøc chi tiªu trong n­íc... nh»m phôc vô nhu cÇu ®a d¹ng, phong phó cña kh¸ch hµng, ®ång thêi tho¶ m·n c¶ ®èi víi nh÷ng ®èi t­îng kh¸ch hµng cã thu nhËp trung b×nh. Tuy nhiªn, trong viÖc thùc hiÖn chiÕn l­îc Marketing ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam vµ NHNT cßn mét vÊn ®Ò t­¬ng ®èi khã kh¨n bëi v× ®èi víi mét lo¹i h×nh kinh doanh ch­a thùc sù ph¸t triÓn mµ sö dông mét nguån chi phÝ qu¸ lín ®Ó qu¶ng c¸o trong khi ch­a h¼n ch¾c ch¾n sÏ thµnh c«ng mét c¸ch tèi ®a vµ nhanh chãng th× cßn lµ mét m¹o hiÓm lín trong lÜnh vùc kinh doanh. Do vËy, vÊn ®Ò tån t¹i ë ®©y lµ chi phÝ tõ ®©u ra vµ cã thÓ thu håi ®­îc chi phÝ trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh hay kh«ng. Ph­¬ng ph¸p tèt cho ®iÒu kiÖn hiÖn nay lµ Marketing thÎ nªn nh»m vµo c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng môc tiªu lµ d©n c­ thµnh thÞ vµ c¸c thµnh phè lín, nh÷ng ng­êi cã thu nhËp t­¬ng ®èi cao vµ æn ®Þnh, th­êng xuyªn cã nh÷ng kho¶n chi tiªu dÞch vô nh­ ®i c«ng t¸c trong vµ ngoµi n­íc, nghØ ng¬i t¹i kh¸ch s¹n, bu«n b¸n kinh doanh hµng hãa... Ngoµi ra, mét bé phËn lín n÷a lµ c¸c nhµ ®Çu t­, chuyªn gia n­íc ngoµi,... cã nhu cÇu chi tiªu th­êng ngµy lín. Mét bé phËn n÷a cã xu h­íng t¨ng lªn lµ häc sinh, sinh viªn ®i häc ë n­íc ngoµi ®­îc gia ®×nh b¶o l·nh sö dông thÎ ë n­íc ngoµi. Nh­ vËy, thùc hiÖn chiÕn l­îc Marketing thÎ mét c¸ch ®ång bé, réng r·i lµ rÊt cÇn thiÕt. Nh­ng dÓ thùc hiÖn mét c¸ch hiÖu qu¶ nhÊt th× c¸c ng©n hµng cÇn t×m ra ®­îc nhãm kh¸ch hµng tiÒm n¨ng vµ tõ ®ã cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng Marketing nh»m biÕn nh÷ng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng ®ã thùc sù trë thµnh kh¸ch hµng cña ng©n hµng. 2.1.2 Hoµn thiÖn vµ ®¬n gi¶n ho¸ quy tr×nh ph¸t hµnh thÎ Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t cña c¸c ng©n hµng trong n­íc vµ n­íc ngoµi trªn thÞ tr­êng hiÖn nay, ®Ó trë thµnh mét ng©n hµng cã quy m« vµ uy tÝn trong lÜnh vùc ph¸t hµnh thÎ lµ mét ®iÒu v« cïng quan träng ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i NHNT VN. Theo xu h­íng nµy, kh¸ch hµng cã quyÒn lùa chän cho m×nh mét ng©n hµng mµ hä cho lµ cã uy tÝn nhÊt vµ c¸c thñ tôc tiÕn hµnh nhanh gän nhÊt. ChÝnh v× vËy, cïng víi uy tÝn cña m×nh, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam cÇn hoµn thiÖn h¬n n÷a quy tr×nh ph¸t hµnh thÎ. HiÖn nay, Vietcombank ph¸t hµnh thÎ dùa trªn thÕ chÊp vµ ký quü víi møc quü lµ 125% h¹n møc thÎ, ®ång thêi quy tr×nh thÈm ®Þnh ph¸t hµnh thÎ cña Vietcombank còng rÊt chÆt chÏ. Víi c¸ch lµm viÖc nµy, tÊt nhiªn ng©n hµng sÏ kh«ng lo rñi ro, nh­ng l¹i g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng muèn sö dông thÎ dÉn ®Õn sè l­îng thÎ ph¸t hµnh cña ng©n hµng ch­a ®­îc cao. Víi nh÷ng tiÖn Ých thËt sù cña thÎ, kh¸ch hµng sö dông thÎ kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n mµ cßn t¨ng kh¶ n¨ng tµi chÝnh ng¾n h¹n. V× vËy, trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh ®Ó ph¸t hµnh thÎ ng©n hµng còng nªn xÐt ®Õn tÝnh æn ®Þnh cña thu nhËp, uy tÝn cña kh¸ch hµng vµ cã thÓ coi ®ã lµ mét h×nh thøc ®¶m b¶o ph¸t hµnh thÎ chø kh«ng cÇn ®ßi hái kh¸ch hµng ký quü hay thÕ chÊp tµi s¶n n÷a. NghÜa lµ c¸c ®iÒu kiÖn vÒ thÕ chÊp vµ ký quü trong ph¸t hµnh thÎ cã thÓ xö lý linh ho¹t h¬n tuú vµo tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng. §Ó lµm tèt ®iÒu nµy, Vietcombank cÇn ®Èy manh viÖc më réng tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng. Huy ®éng më tµi kho¶n c¸ nh©n sÏ gióp l­îng kh¸ch hµng cña ng©n hµng t¨ng lªn, thu hót l­îng vèn trong c¸c tÇng líp d©n c­ mét c¸ch triÖt ®Ó. Tõ ®ã cã ®­îc c¬ së theo dâi t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng, mÆt kh¸c phèi hîp víi mét sè c«ng ty, doanh nghiÖp ®Ó khuyÕn khÝch cho hä tr¶ l­¬ng cho nh©n viªn vµo tµi kho¶n t¹i Vietcombank, nh­ vËy cã thÓ gi¶m thiÓu ®­îc rñi ro cña ng©n hµng, l¹i cã thÓ thu hót ®­îc mét l­îng kh¸ch hµng lín sö dông thÎ. Hîp lý ho¸ chi phÝ sö dông thÎ HiÖn nay, chi phÝ sö dông thÎ cßn nhiÒu bÊt hîp lý, ch­a phï hîp víi thùc tr¹ng tiªu dïng vµ sö dông cña kh¸ch hµng ®Æc biÖt lµ ®èi t­îng kh¸ch hµng lµ ng­êi d©n ViÖt Nam. Trong khi sö dông thÎ, ngoµi phÝ th­êng niªn th× chñ thÎ ph¶i tr¶ thªm c¸c kho¶n kh¸c nh­ l·i suÊt cho kho¶n tÝn dông chi tiªu, phÝ tr¶ chËm, phÝ rót tiÒn mÆt, phÝ xin cÊp phÐp... C¸c kho¶n chi phÝ nµy lµm cho viÖc sö dông thÎ ®¾t h¬n nhiÒu so víi chi tiªu b»ng tiÒn mÆt. Thªm n÷a, l·i suÊt ®èi víi tÝn dông thÎ l¹i cao h¬n so víi tÝn dông th«ng th­êng lµ mét ®iÒu bÊt hîp lý. Theo thùc tr¹ng thèng kª, sè kh¸ch hµng sö dông thÎ chñ yÕu lµ ng­êi n­íc ngoµi (chiÕm 75%), cßn sè kh¸ch hµng lµ ng­êi ViÖt Nam chØ chiÕm 25% so víi doanh sè dö dông thÎ. §©y lµ mét sù bÊt c©n b»ng lín bëi v× ng­êi ViÖt Nam víi nh÷ng kho¶n chi tiªu Ýt th× hä cã thÓ sö dông trùc tiÕp b»ng tiÒn mÆt chø kh«ng cÇn dïng ®Õn ph­¬ng tiÖn thÎ thanh to¸n víi mét l­îng chi phÝ lín h¬n h¼n nh­ thÕ. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, kh¸ch hµng lµ ng­êi ViÖt Nam ®¹i bé phËn ®Òu cho r»ng tû lÖ phÝ, l·i ¸p dông cho c¸c giao dÞch thÎ cña NHNT lµ qu¸ cao. Víi møc phÝ hiÖn t¹i, c¸c c¸ nh©n ng­êi ViÖt Nam cã thu nhËp hµng th¸ng tõ 2 triÖu trë lªn còng khã cã thÓ sö dông thÎ ®­îc. V× vËy, chi phÝ sö dông thÎ ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn doanh sè ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ. §Ó doanh sè nµy ngµy cµng t¨ng lªn vµ cã sù c©n b»ng gi÷a l­îng kh¸ch hµng trong n­íc vµ n­íc ngoµi th× NHNT cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý ho¸ c¸c lo¹i chi phÝ cho viÖc ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ, ®Æc biÖt lµ ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng trong n­íc cã møc thu nhËp ch­a cao. Trong n¨m 2001 võa qua, NHNT VN ®· cã nh÷ng thay ®æi ®¸ng kÓ nh»m t¨ng cao doanh sè ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ, cô thÓ nh­: quy ®Þnh cho gi¸m ®èc c¸c ng©n hµng c¬ së ®­îc quyÒn quyÕt ®Þnh ph¸t hµnh tÝn chÊp cho c¸c chñ thÓ xÐt thÊy cã uy tÝn. §ång thêi, cã thÓ n©ng h¹n møc tÝn dông cho c¸c chñ thÎ cã chu cÇu ®ét xuÊt mét c¸ch hîp lý mµ kh«ng lÊy phÝ hoÆc b¶o l·nh cho nh÷ng chñ thÎ ®i c«ng t¸c ®ét xuÊt mµ ch­a tr¶ nî ®­îc trªn sao kª trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh. §Ó më réng h¬n n÷a nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ, ng©n hµng cÇn cã thªm nh÷ng chÝnh s¸ch, ch­¬ng tr×nh khuyÕn khÝch kh¸ch hµng nh­ cã thÓ tÆng mét th¸ng l·i suÊt cho nh÷ng thÎ míi ph¸t hµnh, hay gi¶m phÝ th­êng niªn trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh nµo ®ã. Ngoµi ra, cÇn ®iÒu chØnh l·i suÊt ®èi víi tÝn dông thÎ sao cho lu«n ë møc thÊp h¬n hoÆc b»ng víi l·i suÊt tÝn dông th«ng th­êng. Thùc hiÖn ®­îc nh­ vËy, ch¾c ch¾n doanh sè ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ sÏ t¨ng lªn do yÕu tè t©m lý cña kh¸ch hµng. Cã thÓ trong thêi gian ®Çu doanh sè thu phÝ cña ng©n hµng kh«ng cao, nh­ng trong mét t­¬ng lai kh«ng xa, ng©n hµng sÏ cã mét tiÒm n¨ng cho lÜnh vùc ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ. 2.1.3 §µo t¹o vµ cñng cè h¬n n÷a nguån nh©n lùc cña ng©n hµng Trong con m¾t cña kh¸ch hµng th× nh©n viªn chÝnh lµ h×nh ¶nh cña ng©n hµng. Mäi c­ xö, ho¹t ®éng cña ®éi ngò nh©n viªn cã ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn bé mÆt vµ uy tÝn cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy mµ c«ng t¸c ®µo t¹o vµ cñng cè nguån nh©n lùc cña mét ng©n hµng lµ yÕu tè cÇn thiÕt. Víi c¬ cÊu 20% nh©n viªn lµ ®éi ngò tiÕn sÜ, h¬n 70% nh©n viªn ë tr×nh ®é ®¹i häc vµ d­íi 10% t«t nghiÖp c¸c tr­êng cao ®¼ng, t¹i chøc, NHNT VN cã mét ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn n¨ng ®éng, v÷ng chuyªn m«n, ®¶m b¶o tèt c«ng viÖc cña m×nh. Tuy vËy, cïng víi sù ph¸t triÓn cña khoa häc c«ng nghÖ trªn thÕ giíi vµ tiÒm n¨ng cña ho¹t ®éng kinh doanh thÎ th× nh­ vËy lµ ch­a ®ñ. Trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, chóng ta ch­a cã c¸c chuyªn gia hµng ®Çu, c¸c c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh vµ c¸c c¸n bé nghiÖp vô ngoµi tr×nh ®é ngo¹i ng÷ t­¬ng ®èi ph¶i cã mét tr×nh ®é kiÕn thøc nhÊt ®Þnh. Do vËy, ®Ó n©ng cao chÊt l­îng vµ sè l­îng ph¸t hµnh thÎ nãi riªng vµ kinh doanh thÎ nãi chung, Vietcombank cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p, chÝnh s¸ch ®Çu t­ cho nguån nh©n lùc c¶ vÒ l­îng vµ vÒ chÊt. C¸c c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh ngoµi nh÷ng nç lùc cña b¶n th©n ph¶i ®­îc tham gia c¸c kho¸ häc dµi h¹n, bµi b¶n, cã thêi gian thùc tËp ®Ó cã kiÕn thøc chuyªn s©u vµ tr×nh ®é nghiÖp vô v÷ng vµng trong kinh doanh thÎ. Còng cÇn tæ chøc tËp huÊn nghiÖp vô hoÆc cö ®i häc t¹i c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ ®Ó th­êng xuyªn bæ xung, n©ng cao tr×nh ®é. Ngoµi ra kh«ng thÓ thiÕu c¸c kÕ ho¹ch tuyÓn chän, båi d­ìng mét ®éi ngò c¸n bé míi ®¸p øng yªu cÇu c«ng viÖc vµ vËn hµnh tèt nh÷ng m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i. Trong nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ, c¸c nh©n viªn giao dÞch còng gãp phÇn ®¸ng kÓ trong viÖc thu hót kh¸ch hµng. Khi kh¸ch hµng ®Õn ng©n hµng giao dÞch, trong tiÕp ®ãn niÒm në, tËn t×nh, chu ®¸o, nh©n viªn giao dÞch cã thÓ h­íng dÉn cho kh¸ch hµng nh÷ng tiÖn Ých cña thanh to¸n thÎ víi mét thñ tôc ®¬n gi¶n... sÏ gióp kh¸ch hµng c¶m thÊy tho¶i m¸i vµ mong muèn ®­îc sö dông thÎ. Muèn vËy, ng©n hµng cÇn më c¸c líp ®µo t¹o vÒ c¶ chuyªn m«n lÉn t©m lý ®Ó mäi nh©n viªn ®Òu cã kh¶ n¨ng n¾m b¾t t©m lý kh¸ch hµng, lu«n t¹o t©m lý tho¶i m¸i, vui vÎ, tin t­ëng vµo kh¸ch hµng. §©y lµ yÕu tè quan träng ®Ó khuyÕn khÝch, thu hót kh¸ch hµng. 2.1.4 T¹o ra nhiÒu h×nh thøc míi mÎ phï hîp víi ®iÒu kiÖn cña ViÖt Nam §Ó thu hót mäi tÇng líp d©n c­ trong n­íc, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam cÇn t¹o ra nh÷ng lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa phï hîp víi ®Æc ®iÓm thÞ tr­êng trong n­íc. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ®· t¹m ngõng viÖc ph¸t hµnh thÎ ATM vµ thÎ VCB CARD. Tuy trong n¨m 2002 nµy viÖc triÓn kh·i hÖ thèng ATM ®· b¾t ®Çu thùc hiÖn nh­ng ng©n hµng còng cÇn nghiªn cøu kü c¶ vÒ viÖc më réng thÞ tr­êng ®Ó tiÕp tôc nh©n réng m¹ng l­íi ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ cña tÊt c¶ c¸c lo¹i thÎ. §Ó më réng ph¸t hµnh hai lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Master vµ Visa Card, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ph¸t hµnh thªm thÎ ghi nî Master vµ Visa Card. Theo c¸ch ph¸t hµnh nµy, ng©n hµng cã thÓ ph¸t hµnh cho mét sè ®èi t­îng cã tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, h¹n møc chi tiªu sÏ phô thuéc vµo sè d­ trªn tµi kho¶n cña kh¸ch hµng t¹i ng©n hµng. Ph¸t hµnh thªm thÎ ghi nî mét mÆt cã thÓ ®Èy m¹nh ®­îc ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ t¹i ng©n hµng, mÆt kh¸c ®©y còng lµ mét h×nh thøc huy ®éng vèn rÊt tèt cña ng©n hµng. C¸ch sö dông thÎ ghi nî kh«ng kh¸c g× so víi thÎ tÝn dông, thÎ nµy chØ kh¸c ë mét ®iÓm lµ chi tiªu b¶ng thÎ ghi nî tuú thuéc vµo sè d­ tµi kho¶n t¹i ng©n hµng hiÖn cã cña chñ thÎ chø kh«ng theo h¹n møc tÝn dông. NÕu ®­îc nh­ vËy, mét ng­êi d©n ViÖt Nam kh«ng cã ®ñ 10 triÖu ®ång (h¹n møc tèi thiÓu cña thÎ chuÈn hiÖn nay lµ 10 triÖu ®ång) vÉn cã thÓ sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô. Mçi khi kh¸ch hµng chi tiªu, hoÆc rót tiÒn mÆt, c¸c th«ng tin sÏ ®­îc chuyÓn vÒ trung t©m ®Ó cÊp phÐp ®ång thêi khÊu trõ lu«n sè tiÒn vµo tµi kho¶n cña kh¸ch hµng. Cã thÓ nãi ®©y lµ mét h×nh thøc ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm thÎ t¹o ra mét l­îng t¨ng trong ph¸t hµnh thÎ mµ l¹i h¹n chÕ ®­îc rñi ro do kh¸ch hµng kh«ng thanh to¸n. 2.1.6. T¨ng c­êng thiÕt lËp mèi quan hÖ víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ ®Ó më réng ph¹m vi ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ Trªn c¬ së mèi quan hÖ s½n cã, Vietcombank ph¶i th­êng xuyªn cñng cè vµ t¹o lËp h¬n n÷a mèi quan hÖ víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ, träng tµi quèc tÕ, c¸c ng©n hµng trong vµ ngoµi n­íc. Mèi quan hÖ nµy sÏ gióp cho Vietcombank cã ®­îc mét quy m« ho¹t ®éng lín vµ uy tÝn trªn th­¬ng tr­êng, c¸c s¶n phÈm thÎ ph¸t hµnh cña Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ®· ®­îc më réng víi ®a chñng lo¹i tõ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ, tõ ®©y Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng sÏ ngµy cµng trë thµnh thµnh viªn chÝnh thøc cña c¸c tæ chøc thÎ lãn nhÊt trªn thÕ giíi. §ång thêi, c¸c s¶n phÈm thÎ cña Vietcombank còng sÏ cã ®iÒu kiÖn thanh to¸n dÔ dµng, thuËn lîi cho ng­êi sö dông thÎ khi ng©n hµng cã mèi quan hÖ réng r·i. Ngoµi ra, c¸c chi phÝ thanh to¸n còng sÏ gi¶m thiÓu do mèi quan hÖ trùc tiÕp cña Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng víi c¸c ng©n hµng trong vµ ngoµi n­íc. Lµ yÕu tè trùc tiÕp n©ng cao doanh sè sö dông thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam. Víi mét mèi quan hÖ réng lín vµ chÆt chÏ nh­ vËy sÏ lµ ®iÒu kiÖn ®Ó Vietcombank cã ®­îc th«ng tin th­êng xuyªn, cËp nhËt liªn quan ®Õn ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®Ó ngµy cµng hoµn thiÖn ho¹t ®éng ph¸t hµnh cña m×nh, theo kÞp sù tiÕn bé cña thÕ giíi. Gi¶i ph¸p cho viÖc thanh to¸n thÎ t¹i Vietcombank Më réng m¹ng l­íi c¸c §VCNT §VCNT lµ mét chñ thÓ kh«ng thÓ thiÕu ®­îc trong qu¸ tr×nh chÊp nhËn thÎ. Sè l­îng §VCNT lµ mét trong nh÷ng yÕu tè quan träng ®Èy m¹nh doanh sè thanh to¸n cña thÎ. Do vËy, yÕu tè ®Çu tiªn ®Ó ®Èy m¹nh vµ n©ng cao chÊt l­îng thanh to¸n thÎ lµ më réng m¹ng l­íi §VCNT. TÝnh ®Õn nay, tæng sè c¸c §VCNT cña Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng hiÖn cã trong c¶ n­íc lµ3.052 ®¬n vÞ (trong ®ã cã kho¶ng h¬n 1.000 ®¬n vÞ ®­îc l¾p m¸y thanh to¸n thÎ tù ®éng EDC). Víi mét m¹ng l­íi §VCNT nh­ vËy, cã thÓ nãi lµ cßn rÊt máng, ch­a thÓ ®¸p øng ®­îc yªu cÇu thùc tÕ trªn thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam nh­ hiÖ nay. §¹i ®a sè kh¸ch hµng cña Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng, lµ c¸c doanh nghiÖp. Tuy nhiªn, c¸c kh¸ch hµng hoµn toµn cã quyÒn lùa chän mét ng©n hµng tèt nhÊt phôc vô cho viÖc kinh doanh cña m×nh. V× vËy, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ®· qu¸n triÖt mét tinh thÇn lµ ®¬n vÞ nµo ®· ký hîp ®ång chÊp nhËn thÎ víi Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng lµ b»ng mäi biÖn ph¸p sÏ gi÷ ch©n kh¸ch hµng, kh«ng ®Ó hä ®Õn víi c¸c ng©n hµng kh¸c. Bªn c¹nh ®ã, c¸c §VCNT cña Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam hiÖn nay tËp trung nhiÒu nhÊt ë Thµnh phè Hå ChÝ Minh, tiÕp ®Õn lµ Hµ Néi, An Giang, Vòng Tµu... víi m¹ng l­íi §VCNT ph©n bè kh«ng ®ång ®Òu nh­ vËy th× ch­a thÓ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña ng­êi sö dông thÎ. Trong thêi gian võa qua, NHNT VN còng ®· vµ ®ang sö dông mét sè biÖn ph¸p nh»m më réng c¸c §VCNT nh­ l¾p ®Æt c¸c m¸y ®äc thÎ miÔn phÝ t¹i c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ nµy. Gi¶i ph¸p nµy chØ cã tÝnh t¹m thêi vµ kh«ng thÓ lµ gi¶i ph¸p l©u dµi v× mét sè nguyªn nh©n sau: Thø nhÊt, chi phÝ cho mçi m¸y lµ kh¸ cao nªn ®Ó cã nhiÒu §VCNT th× chi phÝ ®Çu t­ lµ qu¸ lín; Thø hai, v× lµ trang thiÕt bÞ miÔn phÝ nªn nhiÒu §VCNT cßn ch­a vµ kh«ng cã ý thøc giø g×n, b¶o qu¶n ®Æc biÖt lµ ë ViÖt Nam. Nªn thùc tÕ hiÖn nay, ng©n hµng cÇn §VCNT h¬n lµ §VCNT cÇn ng©n hµng. VËy ng©n hµng cÇn cã h­íng gi¶i quyÕt nh­ thÕ nµo ®Ó §VCNT cÇn ng©n hµng vµ ng©n hµng cã thÓ më réng sè l­îng c¸c §VCNT. §Ó thùc hiÖn gi¶i ph¸p nµy, ng©n hµng nªn: tËp trung t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Õn nhiÒu cöa hµng cã doanh sè tiªu thô cao, nhiÒu khu vui ch¬i gi¶i trÝ lín ®Ó khuyÕn khÝch c¸c n¬i nµy lµm §VCNT. Trong t­¬ng lai nªn chó ý më réng m¹ng l­íi §VCNT ®Õn c¶ nh÷ng ®iÓm kinh doanh nhá, nhµ hµng nhá, khu nhµ trä,... Ngoµi ra, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam còng cÇn ph¶i t¨ng c­êng ho¹t ®éng tiÕp thÞ ®èi víi c¸c §VCNT, ph¶i cho hä thÊy râ ®­îc lîi Ých cña viÖc thanh to¸n thÎ. Còng cã thÓ khi ph¸t hµnh thÎ cho chñ thÎ, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng thùc hiÖn lu«n c«ng viÖc qu¶ng c¸o cho §VCNT. ViÖc nµy kh«ng nh÷ng t¹o ra cho c¸c §VCNT më réng ®­îc mét thÞ tr­êng kh¸ch hµng ®a d¹ng, mµ mét khi hä ®­îc Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng- mét ng©n hµng tÇm cì ®øng ra qu¶n c¸o th× tªn tuæi cña doanh nghiÖp vµ vÞ thÕ cña nh÷ng ®¬n vÞ nµy ®­îc n©ng gia trÞ thªm lªn trªn th­¬ng tr­êng. Khi ®ã cã rÊt nhiÒu c¸c doanh nghiÖp, c¸c c¬ së kinh doanh, b¸n hµng ®Òu muèn tham gia vµo m¹ng l­íi §VCNT cña Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam. Mét gi¶i ph¸p kh¸c lµ Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng nªn h¹ møc phÝ mµ ng©n hµng ¸p dông cho c¸c §VCNT. Møc phÝ hiÖn nay ®­îc quy ®Þnh lµ tõ 2,5- 3,6% tuú theo tõng lo¹i thÎ. Mét kho¶n b»ng 3% gi¸ trÞ th× cã vÎ nhá nh­ng nÕu so s¸nh víi lîi nhuËn cña c¸c §VCNT th× kho¶n tiÒn trªn kh«ng bÐ chót nµo. Nh­ vËy, khi b¸n cho kh¸ch hµng sö dông thÎ th× lîi nhuËn cña c¸c §VCNT sÏ bÞ gi¶m ®i mét kho¶n ®¸ng kÓ. H¬n n÷a, viÖc chÊp nhËn thÎ hiÖn nay còng ch­a thu hót thªm mét l­îng kh¸ch hµng ®¸ng kÓ cho cöa hµng. Do ®ã c¸c §VCNT kh«ng mÆn mµ l¾m víi viÖc chÊp nhËn chÊp nhËn thanh to¸n b»ng thÎ. Tõ ®ã ta thÊy ®­îc viÖc h¹ møc phÝ ¸p dông cho c¸c §VCNT tr­íc m¾t cã thÓ lµm gi¶m lîi nhuËn cña ng©n hµng ®èi víi tõng giao dÞch nh­ng nh­ thÕ sÏ kÝch thÝch ®­îc c¸c §VCNT nhËn thanh to¸n b»ng thÎ. ViÖc gi¶m chi phÝ ®èi víi c¸c §VCNT cßn t¹o ra sù kÝch thÝch ®èi víi c¸c ®iÓm b¸n hµng kh¸c tham gia vµo m¹ng nµy. T¨ng c­êng chiÕn l­îc Marketing ChiÕn l­îc Marketing trong thanh to¸n thÎ còng g¾n chÆt víi chiÕn l­îc Marketing trong ph¸t hµnh thÎ. TiÕn hµnh Marketing thÎ lµ tiÕn hµnh qu¶ng c¸o, xóc tiÕn sö dông cho c¶ viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. V× vËy, ®Ó hoµn thiÖn h¬n c«ng t¸c Marketing, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ngoµi c¸c chiÕn l­îc Marketing nh»m n©ng cao doanh sè ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ th× kh«ng thÓ kh«ng quan t©m ®Õn viÖc xóc tiÕn mét chiÕn l­îc Marketing cho ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ. ë ViÖt Nam hiÖn nay, ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ ngoµi viÖc m¹ng l­íi §VCNT cßn máng th× cßn bÞ ¶nh h­ëng trùc tiÕp bëi mét yÕu tè kh¸ch quan n÷a lµ thãi quen tiªu dïng cña ng­êi d©n. NÕu nh­ mét thÞ tr­êng mµ ng­êi d©n chØ cã thãi quen tiªu dïng b»ng tiÒn mÆt sÏ kh«ng thÓ lµ thÞ tr­êng tèt ®Ó ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ nãi chung vµ ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ nãi riªng. Së dÜ cã tån t¹i nµy lµ do mét phÇn nÒn kinh tÕ ViÖt Nam so víi c¸c n­íc kh¸c ch­a thùc sù ph¸t triÓn, thu nhËp cña ng­êi d©n cßn thÊp, tr×nh ®é d©n trÝ kh«ng cao. V× vËy, sè ng­êi d©n sö dông thÎ thanh to¸n rÊt Ýt. Theo quy luËt cña nÒn kinh tÕ, cung chØ nhiÒu khi cã cÇu nhiÒu. Do vËy, hiÖn t­îng trªn ¶nh h­ëng nhiÒu ®Õn t©m lý c¸c §VCNT. Cã thÓ nãi, nhiÖm vô cña chiÕn l­îc Marketing trong c«ng t¸c thanh to¸n thÎ chÝnh lµ ë chç cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc th× ph¶i lµm sao cho ng­êi d©n tiÕp xóc ®­îc trùc tiÕp vµ biÕt ®Õn nh÷ng tiÖn Ých cña viÖc thanh to¸n thÎ mét c¸ch thùc sù, gi¶m ®i thãi quen tiªu dïng b»n tiÒn mÆt cña ng­êi d©n. Vµ lóc nµy khi nhu cÇu thanh to¸n thÎ cña ng­êi d©n lªn cao th× tÊt nhiªn c¸c ®iÓm cung øng tiÒn mÆt, c¸c §VCNT sÏ mäc lªn nh­ nÊm. C¸c biÖn ph¸p cã thÓ ¸p dông lµ qu¶ng c¸o c¸c lo¹i thÎ do Vietcombank thanh to¸n vµ c¸c §VCNT cu¶ Vietcombank trªn b¸o chÝ, truyÒn h×nh,... khuyÕn khÝch ng­êi d©n sö dông vµ thanh to¸n thÎ b»ng c¸c ch­¬ng tr×nh tiÕp thÞ, khuyÕn m¹i réng r·i. Ngoµi ra còng cÇn ngµy cµng cung cÊp c¶ vÒ sè l­îng lÉn chÊt l­îng cung øng cña c¸c §VCNT. 2.3 ThiÕt lËp mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c ng©n hµng tham gia thanh to¸n thÎ Th­êng xuyªn gi÷ mèi quan hÖ víi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ ®Ó cïng nhau trao ®æi, häc hái kinh nghiÖm trong viÖc thanh to¸n thÎ. §Æc biÖt, khi ®· cã HiÖp héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam th× viÖc gi÷ mèi quan hÖ nµy lµ rÊt thuËn lîi. Nhê cã HiÖp héi, c¸c ng©n hµng trong n­íc cã thÓ liªn kÕt víi nhau, ®Ò ra ®­êng lèi, chÝnh s¸ch chung vÒ phÝ, quy tr×nh thanh to¸n nh»m chèng l¹i sù c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh tõ c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi, ®ång thêi t¹o ra sù thèng nhÊt trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i ViÖt Nam. Mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ ë ViÖt Nam ®· gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña tõng ng©n hµng thµnh viªn vµ cña ViÖt Nam nãi chung. §iÒu nµy lµm cho uy tÝn cña c¸c NHTM ViÖt Nam t¨ng lªn trªn th­¬ng tr­êng quèc tÕ, t¨ng sù tin t­ëng cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ còng nh­ cña kh¸ch hµng. HiÖp héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ b»ng mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a c¸c thµnh viªn ®· ®Ò ra ®­îc nhiÒu quyÕt s¸ch chung cho ho¹t ®éng cña m×nh vµ tr×nh lªn ng©n hµng Nhµ N­íc, tr×nh lªn chÝnh phñ gãp phÇn lµm cho ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ ë ViÖt Nam ngµy cµng hiÖu qu¶ h¬n. Ng©n hµng cÇn x©y dùng ®éi ngò c¸n bé nghiÖp vô kü thuËt vµ trang bÞ c¸c ph­¬ng tiÖn kü thuËt phôc vô thanh to¸n thÎ Trong n¨m võa qua, t¹i phßng qu¶n lý thÎ ®· tæ chøc héi nghÞ tËp huÊn vÒ thÎ cho toµn hÖ thèng. §©y lµ mét héi nghÞ ®­îc chuÈn bÞ rÊt c«ng phu, cã sù ®Çu t­ vÒ thêi gian, vÒ so¹n th¶o v¨n b¶n h­íng dÉn, in Ên, b¸o c¸o, so¹n th¶o tµi liÖu phôc vô ®¹i biÓu,... vµ vÒ tæ chøc héi nghÞ. C¸c b¸o c¸o viªn thuyÕt tr×nh ®Òu ®­îc chuÈn bÞ kü nªn c¸c b¸o c¸o vÒ nghiÖp vô thÎ ®Òu ®­îc ®¸nh gi¸ thµnh c«ng. Nhê ®ã mµ c¸c c¸n bé nghiÖp vô thÎ trong toµn hÖ thèng cã thÓ n¾m b¾t ®­îc quy tr×nh nghiÖp vô ph¸t hµnh, thu nî vµ thanh to¸n thÎ mét c¸ch cã hÖ thèng vµ tù tin h¬n. Héi nghÞ tËp huÊn lÇn nµy cã thÓ nãi lµ ®· thµnh c«ng tèt ®Ñp. Ng©n hµng ®· ®­îc ®¸nh gi¸ c¸c ­u, khuyÕt ®iÓm trong nghiÖp vô thÎ, nh÷ng v­íng m¾c cÇn ®­îc th¸o gì vµ sau héi nghÞ th× mét sè bÊt cËp ®· ®­îc kh¾c phôc. Còng trong n¨m 2002 võa qua, cïng víi sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, phßng qu¶n lý thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ®· cã ba c¸n bé tin häc nh»m qu¶n lý mét c¸ch chÆt chÏ h¬n nghiÖp vô thÎ. Nh­ng hiÖn nay, so víi c«ng viÖc cña phßng thÎ th× sè l­îng nh©n viªn cßn thiÕu. Do ®ã, trong thêi gian tíi ng©n hµng cÇn cã chiÕn l­îc ®µo t¹o c¸n bé nh©n viªn ®Ó phï hîp víi yªu cÇu. §ång thêi, ng©n hµng ph¶i kÕt hîp víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ ®Ó tæ chøc tËp huÊn nh»m n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n cña c¸c c¸n bé nh©n viªn kinh doanh thÎ. C¸n bé nh©n viªn ph¶i lu«n lu«n ®­îc trau dåi kiÕn thøc nghiÖp vô vµ c¸ch n¾m b¾t ®­îc t©m lý kh¸ch hµng sao cho kh«ng bÞ thôt lïi víi tr×nh ®é cña nh©n viªn ng©n hµng b¹n vµ tr×nh ®é cña c¸n bé thÎ trªn khu vùc vµ trªn thÕ giíi. Ho¹t ®éng kinh doanh thÎ lu«n g¾n liÒn víi m¸y mãc trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i. Do ®ã, ng©n hµng ph¶i ®µo t¹o mét lùc l­îng nh©n viªn kü thuËt cã tay nghÒ cao trong b¶o d­ìng, l¾p ®Æt m¸y mãc thiÕt bÞ cña nghiÖp vô thÎ. §éi ngò nµy nªn ®­îc tæ chøc riªng biÖt so víi ®éi ngò kü thuËt cña ng©n hµng ®Ó khi cÇn thiÕt th× lu«n cã nh©n viªn kü thuËt kÞp thêi xö lý. Lùc l­îng nµy ph¶i cã kiÕn thøc chuyªn s©u vÒ trang thiÕt bÞ m¸y mãc thanh to¸n thÎ. Cã nh­ vËy míi cã thÓ gi¶i quyÕt ®­îc c¸c sù cè bÊt ngê x¶y ra (m¸yin thÎ bÞ háng, viÖc nèi m¹ng bÞ trôc trÆc,...) ®Ó kh«ng lµm gi¶m doanh sè kinh doanh thÎ cña ng©n hµng. Cïng víi c«ng t¸c n©ng cao tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé nghiÖp vô vµ nh©n viªn kü thuËt, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ph¶i lu«n n©ng cao chÊt l­îng c¸c trang thiÕt bÞ kü thuËt. Trang bÞ kü thuËt phôc vô ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ ®ãng vai trß v« cïng quan träng. Tr×nh ®é kü thuËt c«ng nghÖ lµ yÕu t« quyÕt ®Þnh chÊt l­îng dÞch vô thanh to¸n thÎ vµ thµnh b¹i trong c¹nh tranh. Do vËy, mét trong nh÷ng ®Þnh h­íng lín trong ho¹t ®éng vña Vietcombank nãi chung vµ qu¶n lý thÎ cña Vietcombank nãi riªng lµ t¨ng c­êng ®Çu t­ vµo c«ng nghÖ thanh to¸n thÎ c¶ vÒ phÇn cøng vµ phÇn mÒm. Thùc tÕ hiÖn nay, ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô thanh to¸n th× ngoµi viÖc t¨ng vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng thanh to¸n cho c¸c §VCNT th× Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam nªn cho phÐp c¸c §VCNT øng tiÒn mÆt cho kh¸ch hµng ®Ó chñ thÎ cã thÎ rót tiÒn mÆt t¹i c¸c §VCNT chø kh«ng chØ øng tiÒn mÆt ®­îc t¹i c¸c chi nh¸nh hay ng©n hµng ®¹i lý thanh to¸n t¹i ng©n hµng. Hoµn thiÖn vµ lu«n n©ng cao chÊt l­îng cña ®éi ngò c¸n bé , ph­¬ng tiÖn kü thuËt, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam sÏ gi÷ v÷ng ®­îc vÞ trÝ xøng ®¸ng trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i thÞ truêng ViÖt Nam- mét thÞ tr­êng bá ngá. Ph¸t huy vai trß lµ mét ng©n hµng thanh to¸n Vietcombank thu ®­îc lîi nhuËn kh«ng nhá tõ viÖc thanh to¸n thÎ Visa, Master, JCB, Amex. Do vËy, trong lÜnh vùc nµyVietcombank cÇn ph¸t huy vai trß cña m×nh ®Ó thµnh c«ng h¬n n÷a trong nghiÖp vô thanh to¸n thÎ. Cô thÓ lµ: ChÊp hµnh tèt c¸c quy ®Þnh nghiªm ngÆt trong quy tr×nh thanh to¸n thÎ ®èi víi mçi lo¹i thÎ theo ®óng quy ®Þnh quèc tÕ ®Ó kh«ng x¶y tranh chÊp lµm mÊt thêi gian, c«ng søc, tiÒn b¹c vµ gi¶m uy tÝn cña ng©n hµng. KhuyÕn khÝch c¸c §VCNT cña Vietcombank lµm tèt viÖc cung cÊp hµng ho¸, dÞch vô cho kh¸ch hµng vµ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng thanh to¸n b»ng thÎ hµi lßng h¬n. TiÕp tôc phèi hîp víi c¸c §VCNT, c¬ quan c«ng an... ®Ó kÞp thêi ph¸t hiÖn c¸c tr­êng hîp gi¶ m¹o vÒ thÎ hay c¸c thÎ cã vÊn ®Ò mµ kh«ng lµm ¶nh h­ëng ®Õn kh¸ch hµng, lµm cho c¸c kh¸ch hµng trung thùc kh«ng c¶m thÊy bÞ xóc ph¹m. Vai trß thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng t¨ng lªn còng ®ång nghÜa víi uy tÝn cña Vietcombank t¨ng lªn. Tõ ®©y cã ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng cã nh÷ng chÝnh s¸ch ph¸t triÓn riªng cña m×nh nh»m t¨ng lîi nhuËn b»ng c¸ch t¨ng sè lo¹i thÎ thanh to¸n vµ ph¹m vi thanh to¸n cña thÎ. 2.3. Phßng chèng rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ Trong bÊt kú ho¹t ®éng kinh doanh nµo còng cã rñi ro, vµ vÊn ®Ò rñi ro lµ khã tr¸nh khái trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ. Ng©n hµng ph¶i lµm g× ®Ó phßng chèng rñi ro lµ mét c©u hái lín ®Æt ra. Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng nãi riªng vµ c¸c ng©n hµng kinh doanh thÎ nãi chung ph¶i kh«ng ngõng nghiªn cøu, ph©n tÝch, häc hái vµ phèi hîp víi nhau ®Ó t×m ra c¸ch phßng chèng rñi ro hiÖu qu¶ nhÊt. Rñi ro kh«ng lo¹i trõ bÊt cø mét kh©u nµo trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ. Víi nh÷ng rñi ro th­êng gÆp trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ tÝn dông (®· nªu ë ch­¬ng I), ®Ó ng¨n ngõa, phßng chèng rñi ro nµy, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng nªn: KiÓm tra x¸c minh c¸c th«ng tin trong hå s¬ khi ph¸t hµnh thÎ tr­íc khi xÐt duyÖt ph¸t hµnh cho kh¸ch hµng. Vµ ®Ó thuËn lîi cho kh¸ch hµng ë xa, ng©n hµng cã thÓ giao thÎ cho kh¸ch hµng qua ®­êng b­u ®iÖn, ®Ó phßng chèng rñi ro trong kh©u nµy, chi nh¸nh ph¶i theo râi s¸t viÖc nhËn thÎ cña kh¸ch hµng vµ th«ng b¸o kÞp thêi lªn Trung t©m thÎ më kho¸ cho phÐp kh¸ch hµng sö dông thÎ. ThÎ ph¶i ®­îc göi b»ng th­ b¶o ®¶m. §Ó x¸c ®Þnh thÎ ®­îc göi ®Õn ®óng ®Þa chØ, tr­íc khi göi thÎ cho chñ thÎ, ng©n hµng nªn gäi ®iÖn th«ng b¸o cho chñ thÎ vµ giao cho chñ thÎ mét mËt m· nhËn thÎ, ®Ò nghÞ chñ thÎ th«ng b¸o ngay cho ng©n hµng khi nhËn ®­îc thÎ qua ®­êng b­u ®iÖn. Ng©n hµng ®Ò nghÞ chñ thÎ cho biÕt mËt m·. NÕu khíp ®óng, ng©n hµng míi më kho¸ cho phÐp kh¸ch hµng sö dông thÎ. MÆt kh¸c, ®Ó ng¨n chÆn viÖc sö dông thÎ cña nguêi kh¸c, ng©n hµng nªn ¸p dông cho c¸c lo¹i thÎ ®Òu cã ¶nh cña chñ thÎ trªn bÒ mÆt thÎ. §iÒu nµy sÏ gióp cho c¸c §VCNT an t©m h¬n trong viÖc kiÓm tra thÎ. NÕu ng©n hµng nhË ®­îc nh÷ng th«ng b¸o thay ®æi cña chñ thÎ, ng©n hµng chØ chÊp nhËn nh÷ng th«ng b¸o ®­îc x¸c minh lµ x¸c thùc. Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ph¶i th­êng xuyªn liªn hÖ víi tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ c¸c thµnh vieen kh¸c ®Ó cã ®iÒu kiÖn cËp nhËt kÞp thêi vµ liªn tôc c¸c th«ng tin vÒ qu¶n lý rñi ro, thÎ cÊm l­u hµnh trªn c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh­ MATCH, SAFE cña Master Card, hay NMAS cña Visa vµ th«ng b¸o kÞp thêi cho c¸c chi nh¸nh, §VCNT. Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng tr­íc khi ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n thÎ víi §VCNT ph¶i t×m hiÓu kü, ®Æc biÖt lµ vÒ t­ c¸ch, ho¹t ®éng kinh doanh, kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña §VCNT. Th­êng xuyªn tæ chøc tËp huÊn vµ cung cÊp tµi liÖu vÒ chÊp nhËn thanh to¸n thÎ cho c¸c §VCNT, h­íng dÉn hä sö dông vµ b¶o qu¶n thiÕt bÞ thanh to¸n thÎ. Mäi háng hãc ph¶i th«ng b¸o kÞp thêi cho Ng©n hµng vµ chØ cã Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam hoÆc ®¹i lý (®­îc chØ ®Þnh) míi ®­îc sö ch÷a c¸c háng hãc ®ã. Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn ®Õn vµ kiÓm tra ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña §VCNT ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng nh©n viªn c¸c §VCNT lµm sai quy tr×nh thanh to¸n thÎ. Thªm vµo ®ã, trong kinh doanh thÎ ®Ó h¹n chÕ ®­îc rñi ro vµ gi¶m chi phÝ trong qu¶n lý rñi ro, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam nªn kÕt hîp víi c¸c ng©n hµng kinh doanh thÎ t¹i ViÖt Nam ®Ó cïng nhau t×m ra c¸c biÖn ph¸p phßng chèng h÷u hiÖu nhÊt. VÝ dô nh­ chØ cÇn mét ng©n hµng lËp danh s¸ch c¸c lo¹i thÎ cÊm l­u hµnh, sau ®ã in Ên göi cho c¸c §VCNT cña ng©n hµng, chi phÝ sÏ do c¸c ng©n hµng ®èng gãp theo tû lÖ sè l­îng c¸c §VCNT cña ng©n hµng m×nh. Trªn thùc tÕ biÖn ph¸p liªn kÕt lu«n tá ra h÷u hiÖu trong mäi ho¹t ®éng. Ngoµi ra, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam còng cÇn ph¶i trÝch lËp mét quü dù phßng riªng ®Ó bï ®¾p cho c¸c rñi ro ph¸t sinh tõ nghiÖp vô thÎ. §Ó thóc ®Èy qu¸ tr×nh giao dÞch, gi¶m chi phÝ còng nh­ rñi ro trong viÖc tra so¸t, khiÕu n¹i båi hoµn, c¸c ng©n hµng kinh doanh thÎ cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó cã thÓ liªn l¹c vµ gi¶i quyÕt víi nhau tr­íc khi thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña tæ chøc thÎ quèc tÕ. Lµm nh­ vËy võa cã thÓ t¹o hoµ khÝ gi÷a c¸c bªn tham gia l¹i kh«ng tèn mét kho¶n chi phÝ kh«ng cÇn thiÕt. Nh­ vËy, tr­íc m¾t ®Ó h¹n chÕ vµ phßng chèng rñi ro, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam cÇn ph¶i thùc hiÖn tèt nhÊt c¸c quy ®Þnh cña tæ chøc thÎ quèc tÕ còng nh­ c¸c quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ N­íc vÒ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ, ®ång thêi còng yªu cÇu c¸c §VCNT thùc hiÖn tèt mäi quy ®Þnh vÒ thanh to¸n thÎ. iii.mét sè kiÕn nghÞ 3.1. Dµnh mét sè ­u tiªn ®èi víi nh÷ng ho¹t ®éng liªn quan ®Õn thÎ C«ng nghÖ thÎ lµ mét c«ng nghÖ hoµn toµn míi ë ViÖt Nam. M¸y mãc thiÕt bÞ ®Òu lµ nh÷ng lo¹i m¸y hiÖn ®¹i mµ ViÖt Nam ch­a thÓ s¶n xuÊt ®­îc, thËm chÝ ngay c¶ nh÷ng linh kiÖn thay thÕ còng ch­a cã t¹i ViÖt Nam. ViÖc giao nhËn söa ch÷a thiÕt bÞ hiÖn nay ch­a ®­îc miÔn thuÕ hay t¹o ®iÒu kiÖn thùc hiÖn nhanh chãng buéc c¸c ng©n hµng ph¶i t¨ng phÝ mua s¾m thiÕt bÞ. V× vËy, nhµ n­íc cÇn xem xÐt gi¶m thuÕ nhËp khÈu cho nh÷ng m¸y mãc phôc vô cho c«ng nghÖ thÎ ë ViÖt Nam hay Ýt ra còng cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng nhËp khÈu nµy. ViÖc nµy sÏ gióp ng©n hµng gi¶m ®­îc chi phÝ ®Çu t­ hay thêi gian trong c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Thanh to¸n thÎ lµ mét h×nh thøc thanh to¸n rÊt h÷u Ých. Nã lµm gi¶m l­îng tiÒn trong l­u th«ng. §èi víi c¸c mÆt hµng kh¸c khi muèn khuyÕn khÝch ph¸t triÓn, Nhµ n­íc th­êng xuyªn gi¶m thuÕ cho mÆt hµng ®ã. VËy thanh to¸n thÎ còng lµ mét h×nh thøc thanh to¸n míi rÊt h÷u Ých. HiÖn nay møc thuÕ Nhµ n­íc ¸p dông cho thanh to¸n thÎ lµ 10% (GTGT). §©y lµ møc thuÕ b×nh th­êng ¸p dông cho c¸c lo¹i h×nh dÞch vô kh¸c. §Ó khuyÕn khÝch, Nhµ n­íc nªn gi¶m xuèng cßn kho¶ng 5% lµ hîp lý. Tuy nhiªn, bëi v× gi¸ trang thiÕt bÞ cña h×nh thøc nµy lµ rÊt ®¾t, nÕu ®¸nh thuÕ cao sÏ lµm t¨ng gi¸ thµnh, tõ ®ã kh«ng khuyÕn khÝch ®­îc thanh to¸n thÎ ph¸t triÓn. 3.2. §Èy m¹nh c«ng t¸c ®Êu tranh chèng téi ph¹m vÒ thÎ HiÖn nay, mét sè téi ph¹m cã liªn quan ®Õn thÎ ngµy cµng gia t¨ng. ë ViÖt Nam, hµnh lang ph¸p luËt cßn ch­a ®­îc ®ång bé vµ cã nhiÒu s¬ hë, h¬n n÷a trang bÞ kü thuËt cßn thiÕu. §©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho bän téi ph¹m ho¹t ®éng. V× vËy, cÇn tiÕp tôc ®Èy m¹nh ®Ó x©y dùng mét hµnh lang ph¸p luËt ®ång bé, c¸c v¨n b¶n d­íi luËt vÒ kinh tÕ, bæ sung c¸c luËt hiÖn hµnh, ®­a ra c¸c khung h×nh ph¹t cô thÓ cho nh÷ng téi ph¹m cã liªn quan vÒ thÎ nh­: s¶n xuÊt, tiªu thô thÎ gi¶, ¨n c¾p m· sè,... NhÊt lµ trong n¨m 2002, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ®· ®­a m¸y ATM vµo ho¹t ®éng. M¸y nµy th­êng ®­îc ®Æt ë nh÷ng níi c«ng céng. Nh­ng xÐt vÒ mét mÆt nµo ®ã th× viÖc tù gi¸c thi hµnh ph¸p luËt cña ng­êi d©n ViÖt Nam cßn thÊp vµ ch­a cã mét khung h×nh ph¹t cô thÓ. Do ®ã, nÕu ®Æt m¸y ATM ë níi c«ng céng sî r»ng chi phÝ bá ra ®Ó b¶o vÖ m¸y ATM cã thÓ cao h¬n lîi nhuËn thu ®­îc tõ m¸y ®ã. V× vËy, Nhµ n­íc cÇn cÇn nhanh chãng hoµn thiÖn mét hµnh lang ph¸p lý hoµn chØnh nh»m gióp ng­êi d©n cã ý thøc tu©n thñ luËt ph¸p vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng kinh doanh thÎ ph¸t triÓn h¬n. 3.3. §Çu t­ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng ViÖc ®Çu t­ x©y dùng s¬ së h¹ tÇng, trang thiÕt bÞ ®Ó hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng kh«ng lµ vÊn ®Ò cña riªng nghµnh ng©n hµng mµ cña c¶ n­íc ta, n»m trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ cña c¶ n­íc. Do vËy, Nhµ n­íc cÇn chó ý ®Çu t­ cho lÜnh vùc nµy, nhanh chãng ®­a n­íc ta theo kÞp c¸c n­íc trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi vÒ c«ng nghÖ ng©n hµng. Riªng ®èi víi lÜnh vùc thÎ, Nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng ®Çu t­ ph¸t triÓn vµ trang bÞ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ phôc vô thanh to¸n, ph¸t hµnh thÎ mµ nÕu chØ cã nghµnh ng©n hµng th× kh«ng thÓ ®¸p øng næi. 3.4. Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn t¹o tiÒn ®Ò vÒ c¬ së vËt chÊt kü thuËt phôc vô cho ph¸t hµnh , sö dông vµ thanh to¸n thÎ HiÖn nay, ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cßn rêi r¹c, ch­a thèng nhÊt trªn toµn quèc. V× vËy, Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn xem xÐt ®Õn viÖc x©y dùng mét hÖ thèng thanh to¸n thÎ toµn quèc bao gåm mét trung t©m xö lý thanh to¸n ®­îc kÕt nèi víi tÊt c¶ ng©n hµng thµnh viªn tham gia nh»m më réng ph¸t hµnh, thanh to¸n thÎ néi ®Þa còng nh­ quèc tÕ. HÖ thèng nµy cã ý nghÜa bao trïm trªn c¶ hai mÆt: kinh tÕ va qu¶n lý. Mét mÆt chóng ta cã thÓ tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ ®Çu t­ cho c¸c ng©n hµng, cã ®­îc hÖ thèng thanh to¸n liªn hµng, ®ång thêi më réng ®­îc ph¹m vi sö dông thÎ cña kh¸ch hµng. MÆt kh¸c, Nhµ n­íc sÏ t¨ng c­êng ®­îc viÖc thanh tra, kiÓm tra, kiÓm so¸t t×nh h×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ. Hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ thÎ Hoµn chØnh m«i tr­êng ph¸p lý lµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt ®Ó thÎ trë thµnh ph­¬ng tiÖn thanh to¸n phæ biÕn trong x· héi. ThÎ do Vietconbank ph¸t hµnh hiÖn nay chÞu sù quy ®Þnh chÆt chÏ cña HiÖp héi thÎ quèc tÕ. Nh­ng chØ nh­ vËy lµ ch­a ®ñ. CÇn cã mét hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p quy hoµn thiÖn, ®Çy ®ñ cho viÖc ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ. ë ViÖt Nam hiÖn nay míi chØ cã duy nhÊt mét Quy chÕ cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vÒ ph¸t minh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ (ban hµnh ngµy 19/10/1999). §ã chØ lµ mét v¶n b¶n cã tÝnh chÊt h­íng dÉn chung cßn vÒ quy tr×nh cô thÓ th× do tõng ng©n hµng tù ®Ò ra, chø kh«ng cã sù thèng nhÊt chung. Mét khi thÎ ®· ®­îc sö dông phæ biÕn vµ trë thµnh ph­¬ng tiÖn thanh to¸n h÷u hiÖu th× rÊt cÇn cã mét ph¸p lÖnh vÒ thÎ thanh to¸n víi nh÷ng ®iÒu kho¶n chÆt chÏ, thèng nhÊt víi c¸c v¨n b¶n cã liªn quan ®Õn qu¶n lý ngo¹i hèi, tÝn dông chung. ChÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi hiÖn nay cã quy ®Þnh vÒ ®ång tiÒn thanh to¸n thÎ t¹i c¸c §VCNT nh­ng ch­a cã phÇn ®Ò cËp ®Õn h¹n møc thanh to¸n vµ tÝn dông cña thÎ do c¸c ng©n hµng trong n­íc ph¸t hµnh. ChÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi cÇn ph¶i cã quy ®Þnh riªng cho thÎ thanh to¸n, nhÊt lµ thÎ tÝn dông quèc tÕ nh»m môc ®Ých võa qu¶n lý tèt viÖc sö dông thÎ cña kh¸ch hµng, tr¸nh viÖc lîi dông thÎ ®Ó chuyÓn ngo¹i tÖ nh­ng võa ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn cho ph¸t hµnh thÎ cña ng©n hµng vµ sö dông thÎ cña kh¸ch hµng kh«ng bÞ h¹n chÕ ë møc ®é nµo ®ã. ChÝnh s¸ch tÝn dông ph¶i cã quy ®Þnh riªng cho thÎ tÝn dông- mét lo¹i h×nh tÝn dông míi nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng tù chÞu tr¸ch nhiÖm thÈm ®Þnh, ®¶m b¶o tÝn dông cho kh¸ch hµng cña m×nh, gi¶m khã kh¨n, phiÒn hµ cho kh¸ch hµng ®Ó t¨ng l­îng kh¸ch hµng sö dông thÎ. Kh«ng thÓ quy ®Þnh ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o tÝn dông cho kh¸ch hµng chñ thÎ nh­ ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o tÝn dông ®èi víi c¸c kho¶n vay th«ng th­êng mµ cã thÓ níi réng h¬n vµ l­u t©m h¬n ®Õn kh¶ n¨ng thanh to¸n cña kh¸ch hµng c¨n cø vµo tÝnh æn ®Þnh th­êng xuyªn cña thu nhËp. Ngoµi ra, còng cÇn quy ®Þnh râ vÊn ®Ò liªn quan ®Õn dù phßng rñi ro, qu¶n lý rñi ro cho chñ thÎ vµ ng©n hµng. 3.6. N©ng cao ý thøc vµ tr×nh ®é cña ng­êi d©n §©y lµ mét kh©u quan träng kh«ng chØ cã ý nghÜa vÒ mÆt kinh tÕ phôc vô cho l­u th«ng hµng ho¸ hµng hãa dÞch vô mµ cßn ®ãng gãp ®Ó cã ®­îc mét x· héi v¨n minh, lÞch sù, tiªn tiÕn. HiÖn nay, ë ViÖt Nam cßn rÊt nhiÒu ng­êi cßn kh«ng biÕt ®Õn dÞch vô thÎ lµ g×. V× vËy, cÇn cã nh÷ng ph­¬ng ph¸p gi¸o dôc cÇn thiÕt ngay tõ bËc häc phæ th«ng nh­ n©ng cao tr×nh ®é tin häc cña häc sinh tõ cÊp phæ th«ng c¬ së ®Ó chóng cã thÓ n¾m ®­îc nh÷ng kh¸i niÖm, nguyªn t¾c c¬ b¶n vÒ viÖc øng dông tin häc. Tõ ®ã chóng sÏ tiÕp cËn ®­îc víi dÞch vô thÎ cña ng©n hµng. Ngoµi ra cÇn t¹o ra cho chóng nh÷ng ý thøc b¶o vÖ cña c«ng, nh­ trong viÖc b¶o vÖ c¸c thiÕt bÞ, m¸y mãc ®Æt ë nh÷ng n¬i c«ng céng. §©y lµ nh÷ng nÒn t¶ng vòng ch¾c kh«ng chØ ®Ò ph¸t triÓn dÞch vô thÎ mµ cßn x©y dùng mét x· héi ViÖt Nam v¨n minh, lÞch sù vµ ph¸t triÓn. KÕt luËn Ph¸t triÓn nghiÖp vô thanh to¸n thÎ lµ mét ®Þnh h­íng vÒ ®æi míi ho¹t ®éng cña hÖ thèng Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam. Cho ®Õn nay c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®· ®­îc thùc hiÖn ë NHNT h¬n 10 n¨m. Thêi gian ®ã ch­a ph¶i lµ dµi nh­ng còng ®ñ ®Ó ta nh×n nhËn vµ ®¸nh gi¸ vÒ nã. Ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña NHNT ®· cã nh÷ng thay ®æi ®¸ng kÓ, tõ chç chØ lµm ®¹i lý thanh to¸n cho c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ th× nay ®· tù ph¸t hµnh thÎ. Doanh sè thanh to¸n cã thêi kú t¨ng tr­ëng h¬n 200%. Tuy nhiªn, nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®ù¬c ch­a ph¶i lµ nhiÒu. MÆc dï NHNT ®· cã nh÷ng cè g¾ng nh­ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ë NHNT thùc sù ch­a ph¸t triÓn l¾m. NHNT cßn gÆp ph¶i nh÷ng khã kh¨n, v­íng m¾c ch­a gi¶i quyÕt ®­îc trong viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Nh÷ng khã kh¨n, v­íng m¾c xuÊt ph¸t tõ nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau, c¶ kh¸ch quan lÉn chñ quan, trong ®ã nguyªn nh©n quan träng nhÊt lµ c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ng©n hµng cßn phô thuéc nhiÒu vµo bªn ngoµi, ch­a t×m ®­îc kh¸ch hµng ë thÞ tr­êng trong n­íc- §©y lµ mét thÞ tr­êng ®Çy tiÒm n¨ng. X¸c ®Þnh ®­îc nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i, v­íng m¾c trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, NHNT cã thÓ ch­a kh¾c phôc vµ thay ®æi ngay ®­îc vi chóng ®ßi hái ph¶i cã qóa tr×nh, tèn nhiÒu thêi gian vµ nç lùc. Song cïng víi sù chØ ®¹o th­êng xuyªn cña Ng©n hµng Nhµ n­íc, sù hç trî tÝch cùc cña Nhµ n­íc vµ sù cè g¾ng cña toµn NHNT trong xu thÕ ph¸t triÓn chung cña thÕ giíi, t«i hy väng r»ng nh÷ng gi¶i ph¸p ®­îc ®­a ra trong chuyªn ®Ò nµy sÏ ®ãng gãp phÇn nµo vµo qu¸ tr×nh ph¸t triÓn dÞch vô thÎ thanh to¸n ë NHNT nãi riªng vµ ViÖt Nam nãi chung. Tµi liÖu tham kh¶o TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh, Minskin, NXB khoa häc kü thuËt n¨m 1995. ThÎ thanh to¸n quèc tÕ vµ viÖc øng dông thÎ vµo ViÖt Nam, Lª V¨n TÒ, NXB trÎ n¨m 1999. Ph¹m Ngäc Trung (chñ biªn), Marketing trong ng©n hµng, NXB Thèng kª, n¨m 1996. V¨n kiÖn ®¹i héi §¶ng VIII, NXB Sù thËt, n¨m 1998. QuyÕt ®Þnh 22/Q§ NH1 ngµy 21/02/1994 vÒ quy chÕ ph¸t hµnh vµ sö dông sÐc. NghÞ ®Þnh sè 30/CP ngµy 09/05/1996 vÒ h­íng dÉn thùc hiÖn ph¸t hµnh vµ sö dông sÐc. QuyÕt ®Þnh sè 94/Q§/NHNT/H§QT vÒ biÓu phÝ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ quèc tÕ. Quy chÕ vÒ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ quèc tÕ cña NHNT VN. Tê tr×nh cña phßng qu¶n lý thÎ NHNTVN lªn ban l·nh ®¹o. B¸o c¸o th­êng niªn NHNT tõ n¨m 1996 ®Õn n¨m 2002. ThÞ tr­êng tµi chÝnh sè 6 n¨m 2002. T¹p chÝ ng©n hµng sè chuyªn ®Ò th¸ng 11-1998. Th«ng tin NHNT. Tµi liÖu tËp huÊn thanh to¸n thÎ NHNT. Th«ng t­ sè 07/TT/NH1 vÒ h­íng dÉn thùc hiÖn viÖc ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n sÐc. H­íng dÉn thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ cña NHNT VN. CÈm nang thùc hiÖn dÞch vô American express cña NHNT VN American express Card Acceptance Common Questions Môc lôc Lêi nãi ®Çu 1 Ch­¬ng I: Lý luËn chung vÒ thÎ thanh to¸n 4 I. Tæng quan vÒ thÎ thanh to¸n 4 1.1. LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n 4 1.2. Kh¸i niÖm, ®Æc ®iÓm cÊu t¹o ph©n lo¹i thÎ 5 1.3. Quy tr×nh ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ 9 1.4. C¸c yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ 14 1.5. Mét sè tiÖn Ých cña thÎ thanh to¸n 17 1.6. Mét sè rñi ro trong ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ 19 II. Kinh nghiÖm vµ xu thÕ ph¸t triÓn cña c«ng t¸c ph¸t hµnh, xö dông vµ thanh to¸n thÎ trªn thÕ giíi 21 2.1. Kinh nghiÖm cña tæ chøc thÎ American Express 21 2.2. Xu thÕ ph¸t triÓn thÎ tÝn dông t¹i mét sè khu vùc trªn thÕ giíi 23 2.3. TriÓn väng ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ thÎ ë ViÖt Nam 25 Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng cña c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam 28 I. TÝnh tÊt yÕu cña viÖc øng dông c«ng nghÖ thÎ ë Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam 28 II. Thùc tr¹ng cña c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam 30 2.1. C«ng t¸c ph¸t hµnh thÎ ë Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam 30 2.2. C«ng t¸c thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam 44 III. Mét sè h¹n chÕ, khã kh¨n cÇn gi¶i quyÕt trong c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam 56 3.1. §èi t­îng sö dông thÎ cßn h¹n chÕ 57 3.2. M«i tr­êng thanh to¸n thÎ nhá 58 3.3. C«ng nghÖ thÎ ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu 59 3.4. Rñi ro ph¸t sinh trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ 60 Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m ®Èy m¹nh c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam 62 I. §Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam 62 1.1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn thÎ thanh to¸n trong hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam 62 1.2. §Þnh h­íng ph¸t triÓn cña NHNT trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ 63 II. Mét sè gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam 66 2.1. Gi¶i ph¸p cho viÖc ph¸t hµnh thÎ t¹i Vietcombank 66 2.2. Gi¶i ph¸p cho viÖc thanh to¸n thÎ t¹i Vietcombank 75 2.3. Phßng chèng rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ 81 III. Mét sè kiÕn nghÞ 85 3.1. Dµnh mét sè ­u tiªn ®èi víi nh÷ng ho¹t ®éng liªn quan ®Õn thÎ 85 3.2. §Èy m¹nh c«ng t¸c ®Êu tranh chèng téi ph¹m vÒ thÎ 86 3.3. §Çu t­ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng 86 3.4. Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn t¹o tiÒn ®Ò vÒ c¬ së vËt chÊt kü thuËt phôc vô cho ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ. 87 3.5. Hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ thÎ 87 3.6. N©ng cao ý thøc vµ tr×nh ®é cña ng­êi d©n 88