Khóa luận Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

c tiªu t¨ng doanh sè thanh to¸n thÎ lªn trung b×nh 300 tû VND/ n¨m trong 5 n¨m tíi, ng©n hµng tiÕp tôc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn hÖ thèng ®¹i lý vµ c¸c ®iÓm chi tr¶ tíi 6000 ®¹i lý vµo n¨m 2005. Cã kÕ ho¹ch ®Çu t­ trang bÞ thªm tõ 1 ®Õn 2 m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM. T¨ng c­êng phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi b­u ®iÖn, trong trao ®æi th«ng tin giao dÞch gi÷a ®¹i lý víi ng©n hµng ®Ó ®¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh cña phÇn mÒm qu¶n lý vµ cÊp phÐp chuÈn chi, thanh to¸n. Nghiªn cøu kÕt hîp thanh to¸n thÎ víi c¸c nghiÖp vô kh¸c cña ng©n hµng nh»m ®¶m b¶o cung cÊp c¸c dÞch vô ng©n hµng mét c¸ch ®ång bé vµ cã søc c¹nh tranh nhÊt. II. Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n. 1. ThuËn lîi: 1.1. C¬ héi héi nhËp cña kinh tÕ ViÖt nam vµo kinh tÕ thÕ giíi. C¸nh cöa cña nÒn kinh tÕ ViÖt nam ®ang më réng ®Ó ®ãn chµo bÌ b¹n n¨m ch©u: HiÖp ®Þnh th­ong m¹i ViÖt MÜ chÝnh thøc ký kÕt ngµy 13/7/2000 lµ thµnh viªn cña AFTA n¨m 2006 hay viÖc ®Ö ®¬n xin gia nhËp WTO lµ nh÷ng minh chøng râ nÐt. Sù héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi t¹o cho ViÖt nam mét thÞ tr­êng hµng ho¸, dÞch vô réng lín; tiÕp cËn c«ng nghÖ, tri thøc hiÖn ®¹i; më réng giao l­u v¨n ho¸, häc hái t¸c phong sinh ho¹t, lµm viÖc v¨n minh. §©y lµ nh÷ng nh©n tè quan träng víi thÞ tr­êng thÎ ®Çy høa hÑn cña ViÖt nam trong t­¬ng lai. 1.2. DÊu hiÖu phôc håi nÒn kinh tÕ Khñng ho¶ng kinh tÕ §«ng nam ¸ n¨m 97, 98 lµm gi¶m l­îng kh¸ch n­íc ngoµi vµo ViÖt nam. TiÕp theo ®ã sù suy gi¶m kinh tÕ toµn cÇu khiÕn søc mua s¾m hµng ho¸ cña ng­ßi d©n trong n­íc còng nh­ n­íc ngoµi gi¶m sót kÐo theo doanh thu thÎ gi¶m. Tuy nhiªn sù phôc håi nÒn kinh tÕ vµo n¨m 2000, 2001 víi tèc ®é t¨ng tr­ëng lÇn l­ît lµ 6,7% 6,8%, ®Çu t­ n­íc ngoµi vµo ViÖt nam (FDI) n¨m 2000 lµ 2 tû USD t¨ng 14 % so víi n¨m 1999, h¬n n÷a trong n¨m 2001 sè l­îng kh¸ch n­íc ngoµi vµo ViÖt nam t¨ng 15% so víi n¨m 2000. §©y lµ nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù phôc håi vµ ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng thÎ ViÖt nam. 1.3. Sù ra ®êi mét hµnh lang ph¸p lý cho ph¸t triÓn dÞch vô thÎ. Ngµy 19 /10/1999, QuyÕt ®Þnh sè 371/1999/Q§-NHNN vÒ viÖc ban hµnh Quy chÕ ph¸t hµnh sö dông, vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng, ®· chÝnh thøc ®­a ra m«i tr­êng hµnh lang ph¸p lý thèng nhÊt cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i t¹i ViÖt Nam hiªn nay. 1.4. C«ng nghÖ tin häc ph¸t triÓn m¹nh mÏ trong n­íc vµ trªn thÕ giíi ThÎ thanh to¸n ra ®êi trªn c¬ së nh÷ng thµnh tùu cña c«ng nghÖ th«ng tin. ThÎ sÏ kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n nÕu nã kh«ng ®­îc ®­a vµo m¸y ®äc vµ hÖ thèng m¸y tÝnh nèi c¸c trung t©m ph¸t hµnh vµ thanh to¸n. Cho ®Õn nay c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin liªn l¹c nh­ ®iÖn tho¹i cè ®Þnh, mobile phone, fax, computer…®· phæ biÕn trong qu¶ng ®¹i quÇn chóng nh©n d©n. N¨m 1999 ViÖt nam chÝnh thøc hoµ m¹ng Internet. Th­¬ng m¹i ®iÖn tö ph¸t triÓn víi doanh sè 300.000 USD trong 5 th¸ng ®Çu n¨m 2000. §iÒu nµy t¹o ®iÒu kiÖn cho ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ. 1.5. Nhu cÇu du häc, ®i du lÞch n­íc ngoµi cña ng­êi d©n ViÖt nam t¨ng. Kho¶ng 2-3 n¨m gÇn ®©y, kinh tÕ ph¸t triÓn, thu nhËp cña ng­êi d©n ViÖt Nam ®­îc n©ng cao, ®êi sèng ®­îc æn ®Þnh. Bªn c¹nh ®ã sù t¨ng c­êng hîp t¸c gi÷a c¸c quèc gia trong c¸c lÜnh vùc v¨n ho¸, gi¸o dôc, du lÞch…lµ nh÷ng nh©n tè lµm gia t¨ng nhu cÇu häc tËp, sinh ho¹t , hay du lÞch ë n­íc ngoµi. §©y lµ nh÷ng nhãm kh¸ch hµng rÊt cã tiÒm n¨ng vµ còng lµ c¬ héi ®ßi hái ACB ph¶i cã chiÕn l­îc qu¶ng b¸ tiÕp thÞ thu hót nhãm kh¸ch hµng nµy. 2. Khã kh¨n 2.1. NÒn kinh tÕ tiÕp tôc ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng khã kh¨n th¸ch thøc. Võa phôc håi sau cuéc khñng ho¶ng tiÒn tÖ §«ng nam ¸, ViÖt nam l¹i ph¶i ®­¬ng ®Çu víi sù suy tho¸i kinh tÕ toµn cÇu. N¨m 2001 kinh tÕ thÕ giíi ë ®¸y cña chu kú kinh tÕ víi tèc ®é t¨ng tr­ëng 1,3%. Trong n­íc chØ sè gi¸ tiªu dïng c¶ n¨m 2001 chØ ®¹t 0,8%, c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng kÐm hiÖu qu¶, gi¸ cña mét sè mÆt hµng xuÊt khÈu chiÕn l­îc nh­ cµ phª, hå tiªu ... gi¶m, ¶nh h­ëng xÊu ®Õn thu nhËp cña ng­êi d©n. Nh÷ng khã kh¨n ®ã kh«ng chØ ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña ACB mµ cßn ¶nh h­ëng tíi kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung cña toµn ng©n hµng. 2.2. M«i tr­êng x· héi. MÆc dï ®· tr¶i qua h¬n 10 n¨m ®æi míi, cã sù chuyÓn dÞch ®¸ng kÓ trong c¬ cÊu kinh tÕ nh­ng vÒ c¬ b¶n ViÖt nam vÉn lµ n­íc n«ng nghiÖp víi h¬n 70% d©n sè sèng ë n«ng th«n, thu nhËp cña ng­êi d©n cßn thÊp (kho¶ng 270 USD/ng­êi/n¨m). V× vËy c¸c mãn chi tiªu lµ nhá nhÆt, manh món, kh«ng phï hîp víi viÖc sö dông thÎ. MÆt kh¸c mäi kho¶n thu nhËp c¸ nh©n bao gåm c¶ l­¬ng th¸ng vµ th­ëng ®Òu ®­îc tr¶ b»ng tiÒn mÆt, d©n chóng ch­a cã thãi quen vµ còng ch­a cã nhu cÇu më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng. §iÒu nµy g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc x¸c ®Þnh chÝnh x¸c thu nhËp thùc tÕ cña kh¸ch hµng xin ph¸t hµnh thÎ còng nh­ thu nî tõ kh¸ch hµng. 2.3. Ch­a cã mét hµnh lang ph¸p lý ®ång bé vµ æn ®Þnh. QuyÕt ®Þnh 371/1999/ do NHNN ban hµnh vÒ quy chÕ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng ®· ®Æt nÒn mãng vÒ ph¸p lý cho sù ph¸t triÓn cña thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam. Tuy nhiªn qui ®Þnh nµy cßn m©u thuÉn víi c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt kh¸c vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi, tÝn dông…H¬n n÷a ngoµi c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ th× hoµn toµn ch­a cã mét v¨n b¶n ph¸p lý nµo kh¸c cã tÝnh ph¸p lý cao trong viÖc xö lý c¸c tranh chÊp, vi ph¹m trong thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ t¹i ViÖt Nam phÇn lín c¸c ng©n hµng tù gi¶i quyÕt víi nhau khi cã tranh chÊp, hoÆc cã thÓ th«ng qua tæ chøc thÎ quèc tÕ ®Ó gi¶i quyÕt tranh chÊp. 2.4. Chi phÝ ®Çu t­ trang thiÕt bÞ c«ng nghÖ qu¸ cao. ViÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ßi hái chi phÝ ®Çu t­ cao cho viÖc l¾p ®Æt nh÷ng thiÕt bÞ vµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nh­ thiÕt lËp c¸c Terminal ®Çu cuèi nh­ m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM hay m¸y thanh to¸n thÎ t¹i c¸c ®iÓm b¸n hµng (POS). §Ó cã ®­îc mét m¸y ATM NH mÊt kho¶ng 15 000 USD, mét m¸y dËp thÎ lµ 50000 USD, hay mét m¸y ®äc thÎ ®iÖn tö lµ 650 - 1000USD. Nh­ vËy trang bÞ cho kho¶ng 2000 ®¹i lý th× chi phÝ lµ kh«ng nhá. §Êy lµ ch­a kÓ tíi c¸c chi phÝ b¶o d­ìng, chi phÝ thuª bao liªn l¹c trong vµ ngoµi n­íc (bé phËn dÞch vô thÎ Hµ néi mÊt kho¶ng 22 triÖu VND/th¸ng cho chi phÝ nµy). Trong khi vèn chñ së h÷u cña ACB nãi riªng (khoo¶ng 300 - 400 tû VND), cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c nãi chung lµ nhá bÐ th× ®Çu t­ trang thiÕt bÞ lµ mét th¸ch thøc. 2.5. Thãi quen dïng tiÒn mÆt ®Ó thanh to¸n chØ tr¶ trong d©n chóng cßn phæ biÕn. So víi c¸c n­íc kh¸c trong khu vùc ViÖt Nam lµ mét quèc gia sö dông qu¸ nhiÒu tiÒn mÆt, chiÕm kho¶ng 40% M2, 10 %GDP. V× vËy chi phÝ in Ên kiÓm ®Õm, vËn chuyÓn tiÒn mÆt kh¸ lín. Theo tÝnh to¸n cña mét chuyªn gia ng©n hµng, t×nh tr¹ng sö dông tiÒn mÆt qu¸ lín trong nÒn kinh tÕ n­íc ta hiÖn nay ®ang lµm cho chóng ta mçi n¨m mÊt ®i tíi kho¶ng 1 tû ®« la Mü. Bªn c¹nh ®ã kiÕn thøc vÒ thÎ cña ng­êi d©n ViÖt nam cßn thÊp. Nh­ thÕ ®Ó ng­¬× d©n hiÓu ®­îc c«ng dông cña thÎ, thay ®æi t©m lý ­a thÝch tiÒn mÆt kh«ng thÓ thùc hiÖn tang mét sím, mét chiÒu. 2.6. C¹nh tranh ngµy cµng khèc kiÖt. Kh«ng chØ cã ng©n hµng mµ trong t­¬ng lai rÊt cã thÓ cã nhiÒu tæ chøc tµi chÝnh kh¸c d­îc phÐp ph¸t hµnh thÎ. §Æc biÖt lµ sù ra ®êi ngµy cµng nhiÒu c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi víi lîi thÕ vÒ vèn, c«ng nghÖ, ph­¬ng thøc qu¶n lý vµ sù häc hái kinh nghiÖm cña ng­êi ®i trø¬c. Bªn c¹nh ®ã, mét sè ng©n hµng thùc hiÖn c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh nh­ gi¶m chi phÝ thanh to¸n cho c¸c CSCNT d­íi c¸c h×nh thøc kh¸c (TrÝch 0,2% cho c¸c CSCNT tõ chi phÝ qu¶ng c¸o (HKB, UOB) ®· g©y khã kh¨n kh«ng Ýt cho ACB). Tr­íc nh÷ng c¬ héi vµ th¸ch thøc nh­ trªn, gi¶i ph¸p nµo lµ phï hîp ®Ó ACB cã thÓ n©ng cao chÊt l­îng, hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ? III. M«t sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ hoµn thiÖn thanh to¸n thÎ t¹i ng©n hµng TMCP ¸ ch©u. 1. Gi¶i ph¸p vÜ m«. 1.1. M«i tr­êng ph¸p lý BÊt cø ho¹t ®éng kinh tÕ, x· héi nµo còng cÇn cã mét hµnh lang ph¸p lý ®iÒu chØnh cho nã ho¹t ®éng ®óng h­íng. ThÎ míi xuÊt hiÖn ë ViÖt nam vµi n¨m trë l¹i ®©y, v× thÕ viÖc ban hµnh mét qui chÕ thèng nhÊt vÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ lµ cÊp b¸ch. Ngµy 19/10/1999 NHNN ®· ban hµnh quyÕt ®Þnh sè 371/1999 gióp gi¶i quyÕt nh÷ng b¨n kho¨n, th¾c m¾c cña c¸c chñ thÓ liªn quan ®Õn thÎ. Tuy nhiªn còng cßn vÊn ®Ò ph¶i bµn xung quanh quyÕt ®Þnh nµy. Thø nhÊt: Nh÷ng ph­¬ng thøc ¸p dông trong qu¸ tr×nh sö dông vµ thanh to¸n thÎ cßn tr¸i víi chÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi hiÖn hµnh. VÝ dô t¹i ViÖt Nam hiÖn nay theo quy chÕ qu¶n lý ngo¹i hèi hiÖn hµnh, mäi giao dÞch trong l·nh thæ ViÖt Nam ph¶i thùc hiÖn b»ng tiÒn ®ång, ngo¹i trõ mét sè doanh nghiÖp ®­îc Nhµ n­íc cho phÐp míi ®­îc thùc hiÖn giao dÞch b»ng ngo¹i tÖ. Nh­ng trªn thùc tÕ, c¸c giao dÞch gi÷a ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ víi c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ kh¸c hÖ thèng ®Òu h¹ch to¸n b»ng ®ång USD, hai chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi lµ HongKong Bank vµ ANZ sö dông m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM cho kh¸ch rót tiÒn b»ng USD, trong khi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam trong ®ã cã ACB kh«ng ®­îc thùc hiÖn. Thø hai: C¸c vÊn ®Ò liªn quan ®Õn h¹n møc tÝn dông, l·i suÊt tÝn dông, c¸c møc phÝ… ¸p dông cho c¸c dÞch vô thÎ ch­a râ rµng, thèng nhÊt mµ ®Ó c¸c ng©n hµng tù qui ®Þnh. §ång thêi còng ch­a cã c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn cô thÓ vÒ c¸ch h¹ch to¸n, c¸c nghiÖp vô liªn quan ®Õn giao dÞch thÎ. V× vËy ®Ó ®¶m b¶o sù thèng nhÊt trong qu¶n lý vµ b×nh ®¼ng trong c¹nh tranh gi÷a c¸c lo¹i thÎ do ng©n hµng trong n­íc ph¸t hµnh, Ng©n hµng Nhµ n­íc nªn kiÕn nghÞ ChÝnh phñ vÒ viÖc söa ®æi c¸c v¨n b¶n ph¸p lý liªn quan ®Õn thÎ thanh to¸n nh­ qu¶n lý ngo¹i hèi ®¶m b¶o tÝnh thèng nhÊt ®ång bé c¸c v¨n b¶n ph¸p lý vÒ thÎ vµ c¸c v¨n b¶n ph¸p lý cã liªn quan. Cô thÓ lµ: Qui ®Þnh ph©n biÖt lo¹i thÎ cã mÖnh gi¸ b»ng VND ph¸t hµnh ®Ó sö dông t¹i ViÖt nam vµ thÎ cã mÖnh gi¸ b»ng ngo¹i tÖ ph¸t hµnh ®Ó sö dông ë n­íc ngoµi. §èi víi c¸c giao dÞch rót tiÒn mÆt b»ng thÎ t¹i ATM trong n­íc ph¶i ®­îc thùc hiÖn b»ng VND. NHPH chØ cho phÐp c¸c chñ thÎ rót tiÒn mÆt b»ng ngo¹i tÖ t¹i quÇy giao dÞch ë ng©n hµng ®Ó phôc vô cho nh÷ng môc ®Ých phï hîp víi qui chÕ qu¶n lý ngo¹i hèi hiÖn hµnh. §· ®Õn lóc x©y dùng biÓu phÝ, h¹n møc tÝn dông thèng nhÊt víi mét biªn ®é dao ®éng nhÊt ®Þnh còng nh­ x©y dùng chÕ ®é b¸o c¸o, h¹ch to¸n, kiÓm tra nghiÖp vô thÎ theo th«ng lÖ quèc tÕ vµ c¸c yªu cÇu cña Ng©n hµng Nhµ n­íc cho c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh, thanh to¸n thÎ. C¸c c¬ quan cã thÈm quyÒn cÇn nghiªn cøu mét v¨n b¶n cã tÝnh ph¸p lý cao h¬n qui chÕ ®· ban hµnh ®Ó xö lý c¸c tranh chÊp x¶y ra gi÷a c¸c ng©n hµng chø kh«ng nªn ®Ó cho c¸c ng©n hµng tù xö lý nh­ hiÖn nay. NHNN vµ HiÖp héi thÎ ViÖt nam (HHTVN ) cÇn qui ®Þnh b¾t buéc c¸c ng©n hµng ë ViÖt nam ph¶i chÊp nhËn thanh to¸n thÎ th«ng qua HHT b»ng VND. Së dÜ nh­ thÕ lµ bëi v× ng­êi ViÖt nam ®­îc ng©n hµng ViÖt nam ph¸t hµnh thÎ tÝn dông quèc tÕ cã h¹n møc b»ng VND, mua hµng niªm yÕt gi¸ còng b»ng VND nh­ng khi thanh to¸n b»ng thÎ tÝn dông chñ thÎ ph¶i chÞu 2 lÇn qui ®æi VND-USD –VND ë c¸c thêi ®iÓm kh¸c nhau kh«ng thèng nhÊt. §iÒu nµy th­êng dÉn ®Õn viÖc chñ thÎ ph¶i tr¶ tiÒn cho ng©n hµng nhiÒu h¬n gi¸ trÞ hµng ho¸, dÞch vô. MÆt kh¸c CSCNT cßn ph¶i chÞu tû gi¸ qui ®æi cña ng©n hµng (tû gi¸ nµy th­êng thÊp h¬n tû gi¸ trªn thÞ tr­êng tù do) nªn ®èi víi c¸c CSCNT võa vµ nhá th× viÖc chÊp nhËn thanh to¸n thÎ chØ lµ tr­êng hîp bÊt d¾c dÜ. Qua ph©n tÝch trªn ta thÊy viÖc chÊp nhËn thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ b»ng USD kh«ng b¶o vÖ ®­îc chñ thÎ, kh«ng khuyÕn khÝch ®­îc c¸c CSCNT. V× thÕ qui ®Þnh b¾t buéc c¸c ng©n hµng ViÖt nam ph¶i chÊp nhËn thanh to¸n thÎ b»ng VND sÏ kÝch thÝch c¹nh tranh lµnh m¹nh, b¶o vÖ chñ thÎ, b¶o vÖ CSCNT, h¹n chÕ sù ¶nh h­ëng cña ngo¹i tÖ víi ViÖt nam. 1.2. M«i tr­êng kinh tÕ - x· héi. Chèng tham nhòng tèt sÏ gãp phÇn më réng viÖc sö dông thÎ. John Maynard Keynes ®­a ra kh¸i niÖm ­a thÝch tiÒn mÆt cña d©n chóng. Kh¸i niÖm ®ã hoµn toµn phï hîp víi kh¸i niÖm ­a chuéng tiÒn mÆt ë ViÖt nam hiÖn nay. Mét sè nh©n viªn thuéc ban lÔ t©n hay phßng vËt t­ cña c¬ quan nhµ n­íc sö dông ho¸ ®¬n mua hµng trªn ®ã ghi mét sè tiÒn lín h¬n gi¸ trÞ thùc tÕ hä chi ra ®Ó h­ëng chªnh lÖch. §iÒu nµy kh«ng thÓ thùc hiÖn ®­îc nÕu hä sö dông thÎ cña c«ng ty ®Ó mua hµng. Nh­ vËy râ rµng sö dông thÎ trong tr­êng hîp nµy lµ bÊt lîi. Thay ®æi quan niÖm tiÒn tÖ hiÖn ®¹i. TiÒn tÖ bao gåm M1 vµ M2 tøc lµ gåm c¶ tiÒn thùc vµ bót tÖ.Tuy nhiªn thùc tÕ hiÖn nay trõ nh÷ng ng­êi ®­îc ®µo t¹o qua c¸c tr­êng kinh tÕ th× hÇu hÕt ng­ßi d©n ®Òu cho r»ng tiÒn chØ lµ tiÒn thùc (tiÒn giÊy vµ tiÒn kim lo¹i). V× thÕ hä kh«ng hoµn toµn yªn t©m khi cÇm trong tay mét h×nh th¸i tiÒn tÖ kh¸c. Do ®ã viÖc thay ®æi quan ®iÓm tiÒn tÖ trong l­u th«ng lµ nÒn t¶ng c¬ b¶n cho viÖc më réng ph¹m vi sö dông thÎ trong toµn x· héi. Thay ®æi thãi quen sö dông tiÒn mÆt, khuyÕn khÝch më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng ®ång thêi t¨ng c­êng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng. CÊp h÷u quan cÇn quan t©m h¬n n÷a ®Õn vÊn ®Ò thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, cã nh÷ng chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p ®óng ®¾n kÞp thêi nh­ chÊp nhËn thanh to¸n b»ng thÎ t¹i c¸c ®iÓm b¸n hµng, thu tiÒn ®iÖn, tiÒn n­íc tiÒn thuÕ b»ng c¸c h×nh thøc kh«ng dïng tiÒn mÆt; cïng ng©n hµng nhµ n­íc tæ chøc tuyªn truyÒn vËn ®éng mét c¸ch cã hÖ thèng th«ng qua c¸c c¬ quan b¸o chÝ ®Ó mäi ng­êi d©n ®Òu hiÓu vµ n¾m ®­îc c¸c tiÖn lîi vµ an toµn trong sö dông thÎ, gióp ng­êi d©n lµm quen víi nh÷ng dÞch vu ng©n hµng ngµy mét tiÖn Ých vµ ph¸t triÓn trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi hiÖn ®¹i. ViÖc gi¸o dôc cho mäi ng­êi d©n cã ý thøc b¶o vÖ c¸c thiÕt bÞ kü thuËt l¾p ®Æt trªn ®­êng phè, n¬i c«ng céng trong ®ã cã m¸y ATM còng rÊt cÇn thiÕt.ë c¸c n­íc c«ng nghiÖp th× dÞch vô thÎ rÊt ph¸t triÓn v× mäi ng­êi ®Òu biÕt ®Õn thÎ thanh to¸n, sù tiÖn lîi cña viÖc dïng thÎ, do vËy hä thÝch dïng thÎ h¬n lµ dïng tiÒn mÆt ®ång thêi ë ®©y mäi ng­êi d©n kÓ c¶ trÎ em ®Òu cã ý thøc b¶o vÖ c¸c thiÕt bÞ kü thuËt liªn quan ®Õn thanh to¸n thÎ l¾p ®Æt t¹i n¬i c«ng céng. Ngoµi ra khuyÕn khÝch ng­êi d©n víi ph¹m vi kh«ng chØ h¹n chÕ ®èi t­îng lµ c¸c c¸n bé ë c¸c c¬ quan lín më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng v× ®©y lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt ®Ó thùc hiÖn viÖc thanh to¸n qua Ng©n hµng b»ng thÎ. Tr­íc m¾t cã thÓ thóc ®Èy më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng mµ kh«ng cÇn mét sè d­ tèi thiÓu nh­ quy ®Þnh hiÖn hµnh t¹i ng©n hµng, trªn c¬ së ®ã, cã thÓ khuyÕn khÝch c«ng chóng thùc hiÖn thanh to¸n qua ng©n hµng. Nhµ n­íc cã thÓ ®i ®Çu trong më réng thanh to¸n qua ng©n hµng.Tr­íc hÕt cã thÓ thùc hiÖn chi tr¶ l­¬ng cho cho c¸n bé th«ng qua th«ng qua hÖ thèng tµi kho¶n c¸ nh©n më t¹i ng©n hµng, sau ®ã cã thÓ më réng thanh to¸n häc phÝ, tiÒn ®iÖn, thuÕ qua Ng©n hµng ®Ó ng­êi d©n lµm quen víi c¸c dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp. Hay mét biÖn ph¸p mµ nhµ n­íc cÇn lµm n÷a lµ viÖc qu¶n lý chÆt chÏ viÖc n¾m gi÷ vµ dïng ngo¹i tÖ. NÕu nhµ n­íc qu¶n lý chÆt chÏ vÊn ®Ò nµy th× ng­êi d©n sÏ tù c¶m thÊy r»ng trong c¸c tr­êng hîp ®i ra n­íc ngoµi, mua hµng ho¸ nhËp khÈu th× viÖc mua thÎ lµ tiÖn lîi nhÊt. Duy tr× æn ®Þnh kinh tÕ - chÝnh trÞ. ViÖc duy tr× æn ®Þnh kinh tÕ - chÝnh trÞ, duy tr× chØ sè l¹m ph¸p hîp lý, khuyÕn khÝch ®Çu t­ n­íc ngoµi, ph¸t triÓn c¸c ngµnh dÞch vô, c«ng nghiÖp, t¨ng thu nhËp ng­êi lao ®éng vµ c«ng chøc còng lµ nh÷ng vÊn ®Ò mµ nhµ n­íc nªn lµm ®Ó khuyÕn khÝch sù ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n. 1.3. Thµnh lËp mét trung t©m chuyÓn m¹ch thanh to¸n thÎ liªn ng©n hµng. HiÖn nay c¸c ng©n hµng thanh to¸n ®éc lËp víi nhau th«ng qua c¸c tæ chøc tÝn dông thÎ quèc tÕ (TCTDTQT), nªn mçi ng©n hµng ph¶i thuª riªng ®­êng Lised-line tèc ®é 9600 MB ®Ó phôc vô truyÒn d÷ liÖu víi TCTTDQT cho mçi lo¹i thÎ víi gi¸ thuª kho¶ng 8000USD/1 ®­êng, chi phÝ thÊp nhÊt c¸c ng©n hµng ph¶i tr¶ hµng th¸ng lµ 16000 USD. §ã lµ ch­a kÓ ®Õn ®­êng truyÒn d÷ liÖu trong n­íc. Nh­ vËy cÇn thiÕt cã sù ra ®êi trung t©m chuyÓn m¹ch thanh to¸n liªn hµng víi ho¹t ®éng thanh to¸n ®­îc m« pháng nh­ sau: Lo¹i 1: C¸c giao dÞch b»ng thÎ ph¸t hµnh trong n­íc sÏ thùc hiÖn thanh to¸n bï trõ trùc tiÕp víi c¸c ng©n hµng mµ kh«ng thùc hiÖn bÊt kú mét qui ®æi nµo. Víi c¸c giao dÞch nµy chóng ta kh«ng ph¶i chia sÎ phÝ cho c¸c TCTTDQT vµ kh«ng tèn phÝ cho viÖc truyÒn nhËn d÷ liÖu gi÷a c¸c ng©n hµng trong n­íc víi c¸c TCTTDQT. Lo¹i 2: C¸c giao dÞch thÎ do ng©n hµng n­íc ngoµi ph¸t hµnh sÏ ®­îc HHTVN qui ®æi ra USD vµ göi ®ßi tiÒn NHPH n­íc ngoµi th«ng qua TCTTDQT. Lo¹i 3: C¸c giao dÞch b»ng thÎ ph¸t hµnh ë ViÖt nam nh­ng thanh to¸n ë n­¬c ngoµi sÏ ®­îc HHTVNnhËn vÒ, qui ®æi ra VND vµ göi th«ng b¸o ®ßi tiÒn c¸c ng©n hµng. Trung t©m nµy ra ®êi lµ phï hîp víi chøc n¨ng ho¹t ®éng kinh doanh, kinh phÝ ®Çu t­ trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ cña tõng ng©n hµng. Thµnh lËp trung t©m gióp c¸c NHTT gi¶m chi phÝ thanh to¸n thÎ, gi¶m ®­îc phøc t¹p vÒ h×nh thøc thanh to¸n c¸c giao dÞch néi bé trong n­íc, t¨ng tèc ®é thanh to¸n nhanh, gi¶i quyÕt ®­îc vÊn ®Ò chªnh lÖch tû gi¸ vµ thèng nhÊt chñ tr­¬ng giao dÞch thÎ ë ViÖt Nam chØ b»ng ®ång ViÖt Nam, ®ång thêi gióp c¸c ng©n hµng thùc hiÖn viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ sÏ cËp nhËt ®­îc nhanh nhÊt nh÷ng th«ng tin rñi ro vµ gi¶ m¹o tr¸nh thÊt tho¸t cho c¸c thµnh viªn. 1.4. Khoa häc c«ng nghÖ. C¶i thiÖn hÖ thèng th«ng tin liªn l¹c. ViÖt nam lµ mét trong nh÷ng n­íc cã chi phÝ viÔn th«ng cao nhÊt thÕ giíi nh­ng c¸c trôc trÆc kü thuËt trong c¸c giao dÞch th«ng qua m¹ng m¸y tÝnh, hÖ thèng b­u ®iÖn, tû lÖ nghÏn m¹ch trong khi chñ thÎ ®ang thanh to¸n l¹i th­êng xuyªn x¶y ra. Bªn c¹nh ®ã t×nh tr¹ng chñ thÎ th­êng xuyªn kh«ng nhËn ®­îc b¶ng th«ng b¸o giao dÞch thÎ hµng th¸ng mÆc dï Trung t©m thÎ ACB ®· göi cho kh¸ch hµng råi khiÕn cho chñ thÎ ph¶i chÞu phÝ thanh to¸n trÔ h¹n. §iÒu nµy khiÕn cho niÒm tin cña chñ thÎ vµo thÎ cña ng©n hµng gi¶m sót kÐo theo lîi nhuËn, uy tÝn cña ng©n hµng còng sôt gi¶m theo. VÒ l©u dµi nhµ n­íc nªn phèi hîp tæng c«ng ty b­u chÝnh viÔn th«ng gi¶i quyÕt kÞp thêi nh÷ng v­íng m¾c nµy cho c¸c ng©n hµng. Nhµ n­íc còng cÇn chó träng ®Çu t­ vµo hÖ thèng tin häc vµ b­u ®iÖn trong n­íc v× thµnh tùu trong nh÷ng ngµnh nµy sÏ lµ yÕu tè rÊt tÝch cùc cho viÖc ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng nãi chung vµ dÞch vô thÎ nãi riªng. §Çu t­ c¬ së h¹ tÇng vÒ c«ng nghÖ cho c¸c ng©n hµng. ViÖc ph¸t triÓn m¹ng l­íi thanh to¸n thÎ trong n­íc ®ßi hái nh÷ng trang thiÕt bÞ cao vµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i cïng víi ®éi ngò c¸n bé cã ®ñ n¨ng lùc qu¶n lý vµ vËn hµnh hÖ thèng theo tiªu chuÈn quèc tÕ. Tuy nhiªn trong giai ®o¹n hiÖn nay viÖc vËn hµnh m¸y mãc, nèi m¹ng viÔn th«ng, in Ên thÎ cßn kh¸ míi mÎ. NhiÒu ng©n hµng ®· cè g¾ng tù trang bÞ cho m×nh phÇn mÒm ®¸p øng c¸c yªu cÇu c¬ b¶n chung cña c«ng nghÖ qu¶n lý giao dÞch thÎ. Nh­ng khã kh¨n l¹i chñ yÕu xuÊt ph¸t tõ c¸c trang bÞ cho phÇn cøng cña hÖ thèng xö lý thÎ. PhÇn cøng cña hÖ thèng ®­îc sö dông ®a d¹ng song mang tÝnh chÊt ®Æc thï mµ t¹i ViÖt nam ch­a cã ®¬n vÞ b¶o d­ìng. Nh÷ng háng hãc kü thuËt nhÊt lµ ®èi víi c¸c m¸y in thÎ khã kh¾c phôc vµ phøc t¹p h¬n nhiÒu so víi c¸c m¸y vi tÝnh ®ang dïng. C¸c viÖc giao nhËn söa ch÷a thiÕt bÞ kh«ng ®­îc miÔn thuÕ hay t¹o ®iÒu kiÖn nhanh chãng nªn g©y ¶nh h­ëng tíi tiÕn ®é ph¸t hµnh thÎ. §iÒu nµy buéc c¸c ng©n hµng ph¶i t¨ng chi phÝ mua s¾m trang bÞ dù phßng rÊt tèn kÐm.VËy gi¶i ph¸p ®Ò ra lµ: VÒ phÝa nhµ n­íc. NHNN nªn xem xÐt cÊp cho c¸c ng©n hµng c¸c kho¶n tÝn dông dµi h¹n ­u ®·i vÒ l·i suÊt ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn c«ng nghÖ, mua m¸y ATM, thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö (EDC), m¸y dËp thÎ vµ c¸c thiÕt bÞ kh¸c, còng nh­ thùc hiÖn ®Çu t­ x©y dùng m¹ng Online kÕt nèi phôc vô cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng. Bé Tµi chÝnh nªn cã chÝnh s¸ch gi¶m thuÕ nhËp khÈu cho nh÷ng m¸y mãc phôc vô cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ hay chÝ Ýt còng t¹o ®iÒu kiÖn dÔ dµng cho c¸c ho¹t ®éng nhËp khÈu nµy cña c¸c ng©n hµng. §ång thêi miÔn thuÕ cho c¸c ng©n hµng ®Çu t­ vµo thanh to¸n thÎ víi thêi gian Ýt nhÊt 3 n¨m kÓ tõ khi ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng ®i vµo ho¹t ®éng. Trong t­¬ng lai Bé c«ng nghiÖp cÇn ph¶i ®Çu t­ thµnh lËp c¸c c¬ së, nhµ m¸y s¶n xuÊt c¸c m¸y mãc hoÆc thÊp h¬n lµ c¸c linh kiÖn thay thÕ cho c¸c thiÕt bÞ phôc vô cho ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ nh­ m¸y dËp thÎ, m¸y ATM, POS nh»m gi¶m gi¸ thµnh t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng trong ®ã cã ACB cã kh¶ n¨ng tù trang bÞ vµ trang bÞ cho c¸c ®¹i lý ®Çy ®ñ, réng r·i h¬n, còng nh­ cã kÕ ho¹ch s¶n xuÊt thÎ thay thÕ cho nguån thÎ tr¾ng chóng ta ®ang ph¶i nhËp tõ n­íc ngoµi víi chi phÝ kh«ng ph¶i lµ rÎ. VÒ phÝa c¸c ng©n hµng. §Ó thùc hiÖn ph¸t hµnh vµ thanh to¸n bÊt cø lo¹i thÎ nµo (thÎ th«ng minh hay thÎ tõ) ng©n hµng còng cÇn trang bÞ c¸c thiÕt bÞ ®Çu cuèi nh­ m¸y dËp thÎ, thiÕt bÞ ®äc thÎ, m¸y ATM, m¸y t¹i POS. HiÖn nay thÎ th«ng minh ®· ra ®êi víi c¸c tÝnh n¨ng ­u viÖt v­ît tréi thÎ tõ nªn ®ang dÇn thay thÕ thÎ tõ. §iÒu nµy ®· khiÕn cho nhiÒu ng©n hµng n­íc ngoµi mÊt ®i mét kho¶n chi phÝ kh«ng ph¶i lµ nhá khi hä ®Çu t­ ph¸t triÓn hÖ thèng thÎ tõ tr­íc ®©y. Víi lîi thÕ cña ng­êi ®i sau, cã ®iÒu kiÖn tiÕp thu c«ng nghÖ míi, ACB vµ c¸c ng©n hµng kinh doanh thÎ t¹i ViÖt Nam cÇn lùa chän hÖ thèng m¸y mãc ®Çu cuèi theo h­íng t­¬ng thÝch víi sù ph¸t triÓn cña thÕ giíi nh­ng phï hîp víi ®iÒu kiÖn vÒ vèn vµ kh¶ n¨ng vËn hµnh, qu¶n lý cña nh©n viªn ng©n hµng. 2. Gi¶i ph¸p ®èi víi ng©n hµng TMCP ¸ ch©u. 2.1. Nhãm gi¶i ph¸p ®èi víi nghiÖp vô ph¸t hµnh. Gi¶i ph¸p vÒ thñ tôc, ®iÒu kiÖn ph¸t hµnh thÎ ®èi víi chñ thÎ. VÒ thñ tôc: HiÖn nay ACB ®· trao quyÒn chñ ®éng cho chi nh¸nh trong viÖc quyÕt ®Þnh cÊp thÎ tÝn dông cho kh¸ch hµng, cßn Trung t©m thÎ ACB sÏ chØ cÇn tiÕp nhËn nhu cÇu lµm thÎ tõ chi nh¸nh fax vµo, ®­a vµo file qu¶n lý chñ thÎ tiÖn cho viÖc qu¶n lý chung vµ ®¸p øng c¸c yªu cÇu tra so¸t tõ phÝa tæ chøc thÎ quèc tÕ. §iÒu nµy chøng tá Ng©n hµng ¸ ch©u ®· vµ ®ang cã nhiÒu c¶i c¸ch trong thñ tôc ph¸t hµnh, rót ng¾n thêi gian ph¸t hµnh thÎ xuèng rÊt nhiÒu so víi tr­íc kia tõ 5-7 ngµy so víi 12-15 ngµy tr­íc ®©y, nh­ng nãi chung thñ tôc lµm thÎ vÉn cßn rÊt phøc t¹p, yªu cÇu chñ thÎ ph¶i xuÊt tr×nh qu¸ nhiÒu giÊy tê. V× thÕ ACB cÇn nghiªn cøu ®Ó lo¹i bá mét sè giÊy tê kh«ng thùc sù cÇn thiÕt g©y phiÒn phøc cho kh¸ch hµng nh­ng vÉn ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng. Cô thÓ lµ nÕu ®èi víi thÎ tÝn dông tÝn chÊp th× ng©n hµng cÇn yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c giÊy tê nh­: hé khÈu, chøng minh th­ hoÆc hé chiÕu, giÊy chøng nhËn c«ng t¸c (cã thÓ cã chøng nhËn møc l­¬ng), quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm…Tuy nhiªn nÕu ®èi víi thÎ tÝn dông cã tµi s¶n ®¶m b¶o ph¸t hµnh cho c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc thuéc c¬ quan nhµ n­íc, mét khi ng©n hµng ®· yªu cÇu giÊy chøng nhËn c«ng t¸c th× kh«ng cÇn thiÕt ph¶i xuÊt tr×nh hé khÈu n÷a. VÒ ®iÒu kiÖn: §Ó më réng c¸c ®èi t­îng ph¸t hµnh thÎ, ACB nªn xem xÐt h¹ h¹n møc tÝn dông xuèng thÊp h¬n bëi h¹n møc thÎ tÝn dông lµ 10 triÖu VND (víi thÎ tÝn dông quèc tÕ) vµ 2 triÖu (víi thÎ tÝn dông néi ®Þa) cßn cao so víi møc thu nhËp trung b×nh cña ®a sè c¸c ®èi t­äng muèn trë thµnh chñ thÎ (17-20 triÖu /n¨m). Bªn c¹nh ®ã møc ký quÜ lµ 110%, phÝ th­êng niªn lµ 200.000(víi thÎ chuÈn), 300.000 (víi thÎ vµng), phÝ rót tiÒn mÆt 4% cho mét lÇn rót ch­a thùc sù hÊp dÉn kh¸ch hµng , nªn cÇn ®­îc xem xÐt h¹ thÊp nh­ng vÉn ph¶i ®¶m b¶o ng©n hµng an toµn vµ cã l·i. §iÒu kiÖn ®Ó ®­îc cÊp thÎ tÝn chÊp ®èi víi c¸c c¸ nh©n lµm viÖc t¹i c«ng ty, VP§D n­íc ngoµi lµ cã thu nhËp trªn 500 USD mét th¸ng ë ACB hiÖn nay thùc sù ch­a hîp lý. Trong thêi ®¹i më cöa ngµy nay c¸c c«ng ty n­íc ngoµi xuÊt hiÖn nhiÒu t¹i ViÖt nam. V× thÕ sè ng­êi lµm viÖc trong lo¹i h×nh c«ng ty nµy lµ ®¸ng kÓ, tuy nhiªn phÇn lín sè c«ng ty nµy tr¶ cho nh©n viªn ë møc tõ 200- 400 USD/th¸ng. Trong khi ®ã c¸c nh©n viªn lµm viÖc ë ®©y ®­îc tiÕp xóc th­êng xuyªn víi ®ång nghiÖp lµ ng­êi n­íc ngoµi, hä sÏ bÞ ¶nh h­ëng t¸c phong lµm viÖc, sinh sèng theo lèi c«ng nghiÖp, céng víi thêi gian lµm viÖc kh¾t khe nªn dÇn dÇn hä sÏ quen víi viÖc ®Õn siªu thÞ mua hµng ho¸ dïng cho c¶ mét tuÇn. Nh÷ng ph©n tÝch trªn cho thÊy ACB nªn cã h­íng tËp trung ph¸t hµnh thÎ cho ®èi t­îng nµy mµ tr­íc hÕt lµ h¹ møc thu nhËp xuèng thÊp h¬n. C¶i tiÕn s¶n phÈm N©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm thÎ. ChÊt l­îng s¶n phÈm thÎ thÓ hiÖn ë c¶ mÉu m· thÎ lÉn chÊt l­îng dÞch vô kÌm theo thÎ. ViÖc thiÕt kÕ mÉu thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh kh«ng chØ ®¶m b¶o c¸c tiªu chuÈn cña tæ chøc thÎ quèc tÕ, cã kh¶ n¨ng chèng gi¶ m¹o cßn ®ßi hái tÝnh thÈm mü, s¸ng t¹o. §Ó ®¸p øng yªu cÇu ®ã, ACB nªn ph¸t ®éng cuéc thi thiÕt kÕ cho mÆt nÒn cña thÎ trong c«ng chóng dÆc biÖt lµ giíi trÎ. ACB lµ ng©n hµng ®Çu tiªn ë ViÖt nam in h×nh chñ thÎ vµ ch÷ ký trªn nÒn thÎ v× vËy thÎ do ACB ph¸t hµnh ®­îc kh¸ch hµng thÝch thó vµ t¹o c¶m gi¸c yªn t©m cho chñ thÎ khi dïng thÎ cã thÓ chèng ®­îc sù gi¶ m¹o. Tuy nhiªn chÊt l­îng s¶n phÈm thÎ sÏ ®­îc quyÕt ®Þnh bëi chÊt l­äng dÞch vô kÌm theo thÎ. HiÖn nay c¸c dÞch vô nµy cña ACB bao gåm: kiÓm tra c¸c th«ng tin trªn tµi kho¶n thÎ, giao dÞch ®iÖn tho¹i, thanh to¸n chuyÓn kho¶n, h­ëng c¸c ­u ®·i tõ phÝa §VCNT (víi thÎ tÝn dông néi ®Þa) vµ n¨m 2000 ACB ®· phèi hîp víi tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt nam, c«ng ty AIA ph¸t hµnh thÎ trî gióp y tÕ toµn cÇu. Nh­ vËy ®Ó t¨ng doanh sè ph¸t hµnh thÎ ACB nªn cung cÊp nhiÒu h¬n n÷a c¸c dÞch vô kÌm theo nh­ ®­äc b¶o hiÓm tai n¹n khi ®i du lÞch, gi¶m gi¸ vÐ m¸y bay thanh to¸n nî nÇn khi èm ®au mÊt viÖc lµm vµ dÞch vô ph¸p lý. §a d¹ng ho¸ chñng lo¹i s¶n phÈm C¶i tiÕn thÎ kh«ng chØ dõng l¹i ë viÖc n©ng cao chÊt l­îng c¸c lo¹i thÎ ®· cã mµ cßn ph¶i nghiªn cøu ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm thÎ. HiÖn nay ACB cã c¸c s¶n phÈm thÎ c«ng ty, thÎ c¸ nh©n cô thÓ lµ: ThÎ tÝn dông quèc tÕ gåm: thÎ Visa chuÈn ( Visa classic), thÎ Visa vµng (Visa gold); thÎ Master chuÈn (Master standard), Master vµng ( Master gold). ThÎ néi ®Þa gåm: ACB - Sµi gßn coop, ACB Saigon tourist, ACB - Mai linh, ACB - Ph­íc léc thä. Nh­ vËy ACB míi chØ dõng l¹i ph¸t hµnh 2 lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Visa vµ Master trong khi VCB ®· ph¸t hµnh 4 lo¹i thÎ quèc tÕ lµ Visa, Master, JCB, Amex. ACB vèn ®ùoc ®¸nh gi¸ lµ ng©n hµng m¹nh vÒ thÎ hiªn nay ë ViÖt nam v× thÕ ACB nªn cã chiÕn l­îc tiÕp cËn ®Ó ph¸t triÓn c¸c lo¹i thÎ quèc tÕ kh¸c ®ang ®­îc ­a chuéng t¹i Ch©u ¸ Th¸i b×nh d­¬ng ngoµi 2 lo¹i thÎ quèc tÕ ®· cã. 2.2. Nhãm gi¶i ph¸p ®èi víi nghiÖp vô thanh to¸n thÎ. Ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ cña ng©n hµng. ThÎ chØ cã t¸c dông khi cã c¸c CSCNT, v× vËy ph¸t triÓn m¹ng l­íi c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, t¨ng doanh sè thanh to¸n lµ mét vÊn ®Ò chiÕn l­îc trong ph¸t triÓn nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng. VËy nh÷ng viÖc ng©n hµng cÇn lµm ngay lóc nµy ®Ó ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ lµ: Thø nhÊt: TiÕn hµnh tÝch cùc h¬n n÷a chÝnh s¸ch tiÕp thÞ ®¹i lý ®Ó hä tù t×m ®Õn víi ng©n hµng khi thÊy ®­îc lîi Ých cña viÖc chÊp nhËn thanh to¸n thÎ nh­ trÝch th­ëng nh»m khuyÕn khÝch c¸c ®¹t doanh sè lín, khuyÕn khÝch gi¶m phÝ cho nh÷ng ®¹i lý cã doanh thu thanh to¸n thÎ lín, tæ chøc héi nghÞ c¸c §VCNT qua ®ã gióp cho hä c¸c kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ thanh to¸n thÎ ®Ó hä hiÓu râ h¬n quyÒn vµ tr¸ch nhiÖm cña m×nh. ACB còng cã thÓ giíi thiÖu víi chñ thÎ nh÷ng CSCNT cña m×nh, hay ®¨ng danh s¸ch c¸c ®¹i lý lªn b¶n tin ACB. Thø hai:Trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ (chñ yÕu lµ c¸c thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC) cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ nh»m tr¸nh t¹o ra nh÷ng kho¶ng trèng cho c¸c Ng©n hµng kh¸c x©m nhËp. §ång thêi ph©n ph¸t tµi liÖu hay cö c¸n bé xuèng tËn n¬i gióp ®¹i lý hiÓu vÒ c«ng dông, c¸ch sö dông cña c¸c m¸y mãc ®­îc l¾p ®Æt. Cïng víi viÖc ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý ng©n hµng nªn xem xÐt cã kÕ ho¹ch ®Çu t­ ph¸t triÓn hÖ thèng m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM, phæ cËp ho¹t ®éng thanh to¸n, rót tiÒn mÆt qua m¸y ATM dÇn tõng b­íc ra d©n chóng. Thø ba: Th«ng qua c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ cò, ®Ó t¹o hËu thuÉn cho viÖc ph¸t triÓn c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ míi trªn nguyªn t¾c më réng c¶ chiÒu réng vµ chiÒu s©u tøc lµ më c¶ theo l·nh thæ ®Þa lý vµ theo c¶ lÜnh vùc hµng hãa, dÞch vô ngµnh nghÒ kinh doanh. T¨ng c­êng liªn kÕt hîp t¸c víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i t¹i nh÷ng n¬i kh«ng cã chi nh¸nh cña ACB, nh­ng l¹i cã tiÒm n¨ng sö dông thÎ ®Ó thiÕt lËp c¸c c¬ së ®Ó tiÕp nhËn thÎ nh­ HuÕ, Qu¶ng Ninh, SaPa... Thø t­: Cã chÝnh s¸ch ®·i ngé nh©n viªn tèt h¬n n÷a khi nh©n viªn nµy ký kÕt ®­îc hîp ®ång thanh to¸n thÎ víi ®¹i lý. Thø n¨m: §¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh cña phÇn mÒm qu¶n lý võa xö lý cÊp ph¸t thanh to¸n thÎ. Cã sù phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c b­u ®iÖn ®Ó ®¶m b¶o æn ®Þnh cho vÊn ®Ò cÊp phÐp thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý, thiÕt lËp m¹ng vi tÝnh gi÷a c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ ë cïng hoÆc kh¸c ®Þa bµn ®¶m b¶o ghi cã kÞp thêi cho c¸c ®¹i lý, cung cÊp kÞp thêi c¸c ho¸ ®¬n thanh to¸n thÎ còng nh­ söa ch÷a kÞp thêi nh÷ng háng hãc ®èi víi c¸c thiÕt bÞ cµ thÎ vµ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC phôc ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý. Më réng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n. Doanh sè thanh to¸n thÎ sÏ t¨ng lªn theo viÖc nhiÒu lo¹i thÎ ®ùoc chÊp nhËn trong thanh to¸n. HiÖn nay ACB míi chØ chÊp nhËn thanh to¸n 2 lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Visa vµ Mastercard vµ 4 lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa do ng©n hµng ph¸t hµnh trong khi VCB chÊp nhËn thanh to¸n tíi 4 lo¹i thÎ quèc tÕ: VISA, MASTER, JCB, AMEX. H¬n n÷a theo c¸c ®¹i lý thanh to¸n th× c¸c kh¸ch hµng th­êng chi tr¶ nhiÒu lo¹i thÎ kh¸c nhau trong ®ã phæ biÕn lµ Amex, JCB vµ sÐc du lÞch. Nh­ vËy, chñng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n cña ng©n hµng cßn Ýt t¹o nªn ®iÓm yÕu trong c¹nh tranh më réng ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ t¨ng doanh sè thanh to¸n thÎ gi÷a ACB vµ c¸c ng©n hµng kh¸c. V× thÕ ACB cÇn ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n c¸c thÎ víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ Amex vµ JCB. 2.3. Thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh Marketing s¶n phÈm thÎ. Tr­íc hÕt ACB nªn thµnh lËp bé phËn Marketing chuyªn vÒ thÎ cã nhiÖm vô x©y dùng ®­îc mét chiÕn l­îc Marketing thÎ cho toµn ng©n hµng vµ phæ biÕn ®Õn c¸c bé phËn, c¸c chi nh¸nh cïng phèi hîp thùc hiÖn. Cã nh­ thÕ míi ®¶m b¶o ®­îc tÝnh chuyªn s©u trong c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ång thêi b¶o ®¶m tÝnh thèng nhÊt gi÷a c¸c ho¹t ®éng t¸c nghiÖp cña ng©n hµng. §Ó më réng dÞch vô thÎ ACB cÇn thùc hiÖn ®Èy m¹nh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng qu¶ng c¸o ng©n hµng, qu¶ng c¸o s¶n ph¶m thÎ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng (b¸o chÝ, ph¸t th¹nh, truyÒn h×nh), trªn c¸c pan« qu¶ng c¸o trªn ®­êng phè vµ c¸c n¬i vui ch¬i c«ng céng kh¸c, ph¸t tê r¬i giíi thiÖu c¸c s¶n phÈm dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp trong ®ã cã dÞch vô thÎ, göi th­ mêi kh¸ch hµng sö dông dÞch vô thÎ cña ng©n hµng. ViÖc thùc hiÖn qu¶ng c¸o trªn b¸o chÝ, trªn ®µi rÎ h¬n so víi qu¶ng c¸o trªn tivi (30 triÖu cho 1 phót qu¶ng c¸o), nh­ng nh×n chung chi phÝ qu¶ng c¸o lµ ®¾t ®á. §Ó gi¶m bít chi phÝ ph¸t sinh trong lÜnh vùc nµy ACB cã thÓ kÕt hîp cïng víi c¸c CSCNT cïng thùc hiÖn qu¶ng c¸o. Ngoµi ra ACB nªn tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng, qua ®ã kh«ng chØ giíi thiÖu s¶n phÈm thÎ ng©n hµng mµ cßn thu thËp nh÷ng ý kiÕn kh¸ch hµng vÒ c¸i cßn h¹n chÕ cña thÎ do ACB ph¸t hµnh. Nh×n vÒ l©u dµi ng©n hµng cã thÓ kÕt hîp víi c¸c tr­êng ®¹i häc nh­ tr­êng ng©n hµng, kinh tÕ…®Ó ®­a nh÷ng buæi nãi chuyÖn chuyªn ®Ò vÒ thÎ, võa gióp më réng kiÕn thøc cho sinh viªn vÒ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i, võa t¹o thÞ tr­êng sö dông thÎ trong t­¬ng lai cho ACB bëi mai ®©y chÝnh nh÷ng sinh viªn nµy sÏ lµ nh÷ng c¸n bé c«ng nh©n viªn nhµ n­íc hay trong c¸c c«ng ty, tÇng líp sö dông thÎ ng©n hµng chñ yÕu hiÖn nay. §Ó thùc hiÖn mét chiÕn l­îc marketing thÎ chØ qu¶ng c¸o th«i ch­a ®ñ, ACB mµ cô thÓ lµ bé phËn marketing cÇn tiÕn hµnh ®iÒu tra nghiªn cøu thÞ tr­êng víi c¸c ph­¬ng thøc kh¸c nhau nh­ ph¸t phiÕu th¨m dß, pháng vÊn, ph©n ®o¹n thÞ tr­êng, x¸c ®Þnh nhãm kh¸ch hµng môc tiªu tõ ®ã cã c¸c quyÕt ®Þnh tiÕp cËn cho phï hîp. 2.4. Qu¶n lý rñi ro trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Ho¹t ®éng kinh doanh thÎ lµ mét ho¹t ®éng cã Ýt rñi ro, tuy nhiªn kh«ng cã nghÜa lµ kh«ng tiÒm Èn rñi ro. §Ó ng¨n ngõa, phßng chèng rñi ro, h¹n chÕ nh÷ng thiÖt h¹i mµ nã cã thÓ g©y ra cho ng©n hµng, ACB nªn ®Ò ra mét ch­¬ng tr×nh phßng chèng rñi ro cô thÎ nh­ sau: Trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh. T¹i chi nh¸nh ph¸t hµnh KiÓm tra vµ x¸c minh c¸c th«ng tin trong hå s¬ xin ph¸t hµnh thÎ ®Ó ®¶m b¶o r»ng c¸c th«ng tin ®ã thËt vµ chÝnh x¸c tr­íc khi xem xÐt duyÖt ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng. Khi giao thÎ cho kh¸ch hµng ph¶i ®¶m b¶o nguyªn t¾c an toµn, gi÷ bÝ mËt sè PIN, ®¶m b¶o chñ thÎ nhËn ®­îc thÎ, h­íng dÉn kh¸ch hµng c¸ch sö dông thÎ còng nh­ c¸ch b¶o qu¶n, b¶o mËt thÎ, thñ tôc liªn hÖ víi ng©n hµng khi thÎ bÞ mÊt c¾p, thÊt l¹c hay bÞ lé sè PIN. Khi nhËn c¸c th«ng b¸o thay ®æi cña chñ thÎ, ®Æc biÖt thay ®æi vÒ ®Þa chØ, chi nh¸nh cÇn x¸c minh ®­îc lµ th«ng b¸o nhËn tõ chñ thÎ ®Ých thùc. T¹i Trung t©m ThÎ ACB (TTT): TTT ph¶i th­êng xuyªn sö dông vµ cËp nhËt c¸c th«ng tin trªn c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh­ MATCH, SAFE cña Mastercard, NMAS cña VISA nhanh chãng kÞp thêi phæ biÕn cho cho ®¹i lý. Thùc tÕ hiÖn nay, ph¶i sau hai th¸ng TTT míi cung cÊp cho ®¹i lý mét b¶ng tin c¶nh gi¸c míi nh­ vËy kh«ng cËp nhËp kÞp thêi c¸c th«ng tin vÒ thÎ mÊt c¾p thÊt l¹c hay thÎ gi¶ tõ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ. Theo dâi c¸c b¸o c¸o thÎ chËm thanh to¸n, b¸o c¸o thÎ chi v­ît h¹n møc, b¸o c¸o t×nh tr¹ng tµi kho¶n thÎ, b¸o c¸o cÊp phÐp ®Ó ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng rñi ro trong viÖc sö dông thÎ cña chñ thÎ. KÞp thêi phæ biÕn c¸c th«ng tin míi nhÊt còng nh­ c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ, qu¶n lý rñi ro cho chi nh¸nh trong ph¸t hµnh. Trong c«ng t¸c thanh to¸n. HiÖn nay viÖc xin chuÈn chi t¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ t¹i ACB còng cÇn ph¶i bµn. T¹i thµnh phè HCM víi mäi h¹n møc chi tiªu cña chñ thÎ ®¹i lý ph¶i xin chuÈn chi NHPH. Nh­ng ë Hµ néi nÕu kho¶n chi tiªu cña chñ thÎ nhá h¬n h¹n møc tÝn dông thÎ th× kh«ng cÇn xin chuÈn chi mµ chØ cÇn tra b¶n tin c¶nh gi¸c. §iÒu nµy dÉn ®Õn viÖc mét kh¸ch hµng sö dông thÎ thanh to¸n ë c¸c ®iÓm tiÕp nhËn kh¸c nhau víi møc thanh to¸n thÊp h¬n h¹n møc thanh to¸n nh­ng cã tæng møc thanh to¸n cao h¬n h¹n møc thanh to¸n cho phÐp. VÝ dô: Anh A sö dông thÎ tÝn dông cã h¹n møc thanh to¸n 200 USD trong mét ngµy nh­ sau: §iÓm tiÕp nhËn thÎ Hµng ho¸ dÞch vô thùc hiÖn Gi¸ trÞ thanh to¸n A Mua thÞt 100 USD B Mua c¸ 110 USD Tæng 210USD VËy khi chñ thÎ ®Õn ®iÓm tiÕp nhËn B, CSVNT nµy sÏ tra b¶n tin c¶nh gi¸c thÊy gi¸ trÞ thanh to¸n lµ 110 USD thÊp h¬n h¹n møc thanh to¸n vµ kh«ng cÇn xin chuÈn chi, nh­ng thùc tÕ lµ ®· v­ît h¹n møc 10 USD, rñi ro x¶y ra.V× vËy ACB cµn cã mét qui ®Þnh ®ång bé, cô thÓ vÒ vÊn ®Ò xin chuÈn chi nµy. ThÈm ®Þnh c¸c ®¬n vÞ cung cÊp hµng ho¸, dÞch vô hay nhËn øng rót tiÒn mÆt tr­íc khi ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n thÎ. Khi ký kÕt hîp ®ång, ng©n hµng ph¶i h­íng dÉn cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ c¸ch thøc ph©n biÖt thÎ thËt vµ thÎ gi¶ vµ c¸ch sö dông b¶n tin c¶nh gi¸c, thñ tôc xin cÊp phÐp nÕu sè tiÒn chi tiªu cña kh¸ch hµng v­ît qu¸ h¹n møc mµ ng©n hµng cho phÐp , thñ tôc lËp, l­u gi÷ nép hãa ®¬n vµ thanh to¸n víi chi nh¸nh. Tæ chøc tËp huÊn vµ cung cÊp tµi liÖu vÒ thanh to¸n thÎ cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ, h­íng dÉn ®¹i lý sö dông vµ b¶o qu¶n thiÕt bÞ thanh to¸n thÎ EDC vµ m¸y cµ thÎ, mäi háng hãc cña m¸y ®äc thÎ ph¶i th«ng b¸o ngay cho ng©n hµng. Th­êng xuyªn th¨m vµ kiÓm tra ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ. Göi ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi c¸c danh s¸ch thÎ cÊm l­u hµnh cho CSCNT. 2.5. T¨ng c­êng mèi quan hÖ liªn kÕt víi c¸c c«ng ty tæ chøc. Mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng víi c¸c c«ng ty lµ mét ®iÒu kiÖn dÓ ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô ng©n hµng trong ®ã cã nghiÖp vô thÎ, nhÊt lµ thÎ c«ng ty. C¬ së cho viÖc ph¸t hµnh chñ thÎ lµ ph¶i cã tµi kho¶n c¸ nh©n, viÖc thanh to¸n sÏ dùa trªn c¬ së ghi nî vµ ghi cã vµo tµi kho¶n. Song hiÖn nay sè c¸ nh©n tù nguyÖn më tµi kho¶n c¸ nh©n lµ Ýt ái, chñ yÕu do doanh nghiÖp më cho råi tr¶ l­ong qua tµi kháan nµy. ACB cÇn n¾m v÷ng ®Æc ®iÓm nµy tõ ®ã cã biÖn ph¸p khuyÕn khÝch c¸c c«ng ty më tµi kho¶n cho nh©n viªn cña hä t¹i ACB, ch¼ng h¹n nh­ viÖc ACB ®Ì xuÊt víi c¸ c«ng ty lµ sÏ kh«ng thu phÝ trong viÖc tr¶ l­¬ng qua tµi kho¶n, ®ång thêi l¹i cßn ®­îc h­ëng mét sè ­u ®·i trong tÝn dông b¶o l·nh, thanh to¸n. ACB còng nªn kÕt hîp víi c¸c c«ng ty nh­ b­u ®iÖn, x¨ng dÇu… kÕt hîp ph¸t hµnh thÎ ®iÖn tho¹i, thÎ mua x¨ng dÇu…. 2.6. C¶i tiÕn së h¹ tÇng vÒ c«ng nghÖ ACB kh«ng thÓ vµ kh«ng nªn ®Çu t­ ngay tøc th× cho c«ng nghÖ thÎ th«ng minh v× trªn thùc tÕ trªn thÕ giíi, viÖc øng dông c«ng nghÖ thÎ th«ng minh míi thùc sù ®­îc øng dông ë c¸c n­íc c«ng nghiÖp ph¸t triÓn vµ míi ë trong giai ®o¹n thÝ ®iÓm. Nh­ng còng kh«ng nªn ®Çu t­ qu¸ lín vµo c«ng nghÖ thÎ tõ ®Ó mét vµi n¨m sau buéc ph¶i chuyÓn sang c«ng nghÖ thÎ th«ng minh ch­a kÓ ®Õn viÖc sö dông thÎ tõ cßn hµm chøa nh÷ng nguy c¬ lín vÒ sù gi¶ m¹o thÎ. V× vËy, tr­íc m¾t ng©n hµng cÇn lËp chiÕn l­îc ph¸t triÓn c«ng nghÖ thÎ theo ®Þnh h­íng: øng dông nh÷ng thµnh tùu tiªn tiÕn nhÊt cña c«ng nghÖ thÎ trªn thÕ giíi trong ®iÒu kiÖn vèn hiÖn t¹i, phï hîp víi kh¶ n¨ng vËn hµnh vµ qu¶n lý cña nh©n viªn ng©n hµng, trong ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng thÎ hiÖn t¹i. Coi träng sù ®ång bé cña hÖ thèng kÜ thuËt bao gåm viÖc trang bÞ c¸c thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC, m¸y POS, hÖ thèng m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM phï hîp lo¹i thÎ thanh to¸n ®ang ®­îc phæ biÕn lµ thÎ tõ còng nh­ thÎ sÏ ph¸t triÓn trong t­¬ng lai lµ thÎ vi m¹ch ®iÖn tö, ®¶m b¶o víi sù t­¬ng thÝch víi hÖ thèng cña thÕ giíi, kh«ng nh÷ng ®¶m b¶o chèng ®­îc thÎ gi¶ mµ cßn gióp thùc hiÖn qu¸ tr×nh cÊp phÐp mét c¸ch tù ®éng. X©y dùng hÖ thèng thanh to¸n ATM vµ POS, truy cËp m¹ng trùc tuyÕn (Online), gióp truy cËp vµo hÖ thèng d÷ liÖu kÕ to¸n cña kh¸ch hµng vµo tõng tµi kho¶n chØ ®Þnh cña kh¸ch hµng, tõ ®ã gi¶m thiÓu c¸c rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. §iÒu nµy ®ßi hái ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc hÖ thèng kÕ to¸n kh¸ch hµng trùc tuyÕn, ®ñ kh¶ n¨ng truy cËp th«ng tin chÝnh x¸c phôc vô cho viÖc thanh to¸n. Do vËy, ®i ®«i víi ph¸t triÓn c«ng nghÖ thanh to¸n thÎ ng©n hµng còng ph¶i chó träng tíi c«ng t¸c hiÖn ®¹i ho¸, ®æi míi c«ng nghÖ toµn ng©n hµng, ®¶m b¶o sù kÕt nèi cã hÖ qu¶. §¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh phÇn mÒm qu¶n lý võa xö lý cÊp ph¸t thanh to¸n thÎ. Cã sù phèi hîp chÆt chÏ víi b­u ®iÖn ®Ó ®¶m b¶o æn ®Þnh cho vÊn ®Ò cÊp phÐp thanh to¸n thÎ. 2.7. ChÝnh s¸ch nh©n viªn. Tr­íc hÕt Trung t©m thÎ ACB ph¶i ®æi míi, c¶i tiÕn chÕ ®é l­¬ng th­ëng ®·i ngé nh»m ®éng viªn tinh thÇn lµm viÖc cña nh©n viªn, trong t­¬ng lai ngoµi l­¬ng cøng, Trung t©m thÎ ACB còng nªn khuyÕn khÝch tr¶ l­¬ng theo hiÖu suÊt c«ng viÖc lµm ®­îc cña mçi nh©n viªn trong ho¹t ®éng ph¸t triÓn chñ thÎ, më réng m¹ng l­íi ®¹i lý cã nh­ vËy míi t¹o ra ®éng lùc lµm viÖc, ph¸t triÓn kh¶ n¨ng s¸ng t¹o trong c«ng viÖc cho nh©n viªn. Trong c«ng t¸c ®µo t¹o Trung t©m thÎ còng nªn ®­a ra c¸c h×nh thøc khuyÕn khÝch nh©n viªn cã ý thøc häc tËp, tiÕp thu kiÕn thøc, ch¼ng h¹n nh­ tr¶ l­¬ng cho nh©n viªn trªn sè giê häc hoÆc tæ chøc thi kiÓm tra cuèi kho¸ cã phÇn th­ëng b»ng tiÒm mÆt hoÆc tèi thiÓu lµ chi tiÒn ¨n tr­a... sÏ lµm cho nh©n viªn tiÕn hµnh häc tËp mét c¸ch nghiªm tóc h¬n vµ cã hiÖu qu¶ cao h¬n. Tr­íc khi thùc hiÖn viÖc nµy, mét cuéc th¨m dß néi bé vÒ møc ®é hµi lßng cña nh©n viªn ng©n hµng ®èi víi ng©n hµng vÒ l­¬ng th­ëng, ®iÒu kiÖn lµm viÖc còng nh­ môc ®Ých, ®Þnh h­íng cña hä trong t­¬ng lai nªn ®­îc tiÕn hµnh gióp cho l·nh ®¹o trung t©m cã c¸i nh×nh chÝnh x¸c vÒ nh©n viªn cña m×nh. Ngoµi sù ®Çu t­ quan t©m cho tæ chøc vµ nh©n sù vÒ thÎ t¹i mét sè chi nh¸nh lín nh­ Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh, ACB nªn chó träng quan t©m ®Õn ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ë c¸c chi nh¸nh cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn m¹nh nh­ HuÕ, Nha Trang, §µ N½ng, Vòng Tµu, CÇn Th¬, Qu¶ng Ninh, H¶i Phßng. G©y dùng t×nh ®oµn kÕt gi÷a c¸c nh©n viªn, phèi hîp ho¹t ®éng gi÷a bé phËn thÎ vµ c¸c bé phËn cã liªn quan ®Ó häc hái vµ gióp ®ì lÉn nhau hoµn thµnh c«ng viÖc chung còng lµ mét gi¶i ph¸p mµ Trung t©m thÎ ACB nªn thùc hiÖn ngay. IV. Mét sè kiÕn nghÞ. 1. §èi víi chÝnh phñ Thø nhÊt: Nhanh chãng cã c¸c biÖn ph¸p phæ cËp c¸c kiÕn thøc vµ sù hiÓu biÕt rÊt c¬ b¶n ®Õn mäi tÇng líp d©n c­ trong viÖc sö dông thÎ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Ó hä thÊy ®­îc tiÖn Ých cña thÎ thanh to¸n. Thø hai: KhuyÕn khÝch ng­êi d©n thuéc c¸c tÇng líp kh¸c nhau më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng. Tr­íc hÕt Bé Tµi chÝnh nªn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c c¬ quan nhµ n­íc tr¶ l­¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn qua tµi kho¶n. Thø ba: Bé luËt h×nh sù n­íc ta cÇn sím ®­a ra khung h×nh ph¹t cho c¸c téi ph¹m liªn quan ®Õn thÎ nh­: s¶n xuÊt, tiªu thô thÎ gi¶, ¨n c¾p m· sè... nãi chung vµ ho¹t ®éng ng©n hµng nãi riªng. C¸c c¬ quan chøc n¨ng cã liªn quan nh­ Bé c«ng an, c¶nh s¸t kinh tÕ, c¶nh s¸t quèc tÕ... còng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p phèi hîp víi ng©n hµng trong viÖc ph¸t hiÖn vµ xö lý téi ph¹m trong lÜnh vùc nµy. Thø t­: ViÖc ®Çu t­, x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, trang bÞ kü thuËt kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò cña mét ngµnh mét cÊp mµ lµ chiÕn lùîc ph¸t triÓn kinh tÕ ®Ó tiÕn tíi c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸. HÖ thèng ng©n hµng lµ m¹ch m¸u cña nÒn kinh tÕ, do vËy nhµ n­íc cÇn chó ý ®Çu t­ cho lÜnh vùc nµy, nhanh chãng ®­a n­íc ta theo kÞp c¸c n­íc trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi vÒ c«ng nghÖ ng©n hµng. Riªng ®èi víi lÜnh vùc thÎ, nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng ®Çu t­ ph¸t triÓn vµ trang bÞ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ phôc vô thanh to¸n, ph¸t hµnh thÎ. 2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc. Hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ thÎ Hoµn chØnh m«i tr­êng ph¸p lý lµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt ®Ó thÎ trë thµnh ph­¬ng tiÖn thanh to¸n phæ biÕn trong x· héi. ViÖt Nam hiÖn nay míi chØ cã duy nhÊt mét Quy chÕ cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vÒ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ (ban hµnh ngµy 19/10/1999). §ã chØ lµ mét v¨n b¶n cã tÝnh h­íng dÉn chung. Mét khi thÎ ®· ®­îc sö dông phæ biÕn vµ trë thµnh ph­¬ng tiÖn thanh to¸n h÷u hiÖu th× rÊt cÇn cã mét ph¸p lÖnh vÒ thÎ thanh to¸n víi nh÷ng ®iÒu kho¶n chÆt chÏ, thèng nhÊt víi c¸c v¨n b¶n cã liªn quan ®Õn qu¶n lý ngo¹i hèi, tÝn dông chung. Ngoµi ra, còng cÇn quy ®Þnh râ vÊn ®Ò liªn quan ®Õn dù phßng rñi ro, qu¶n lý rñi ro cho chñ thÎ vµ ng©n hµng. Ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ h¬n n÷a cña hiÖp héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ. HiÖp héi c¸c Ng©n hµng thanh to¸n thÎ kÕt hîp víi NHNN duy tr× mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ nh»m ®Èy m¹nh h¬n n÷a viÖc ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ë ViÖt Nam. Héi còng ®· thu hót hÇu hÕt c¸c ng©n hµng thùc hiÖn dÞch vô thÎ t¹i ViÖt Nam tham gia, thèng nhÊt møc phÝ, ¸p dông c¸c chÝnh s¸ch chung nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o lîi nhuËn cho tÊt c¶ c¸c ng©n hµng vµ thÞ tr­êng thÎ c¹nh tranh lµnh m¹nh. Héi còng n¾m b¾t nh÷ng khã kh¨n, thuËn lîi cña c¸c ng©n hµng trong hiÖp héi vÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®Ó cïng nhau ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p kh¾c phôc, b­íc ®Çu thùc hiÖn tiªu chÝ “diÔn ®µn hîp t¸c, trao ®æi kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam”. Thµnh lËp trung t©m thanh to¸n liªn hµng vÒ thÎ. Trung t©m nµy lµ ®Çu mèi xö lý c¸c giao dÞch cÊp phÐp, thanh to¸n, tra so¸t giao dÞch thÎ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam, ®¶m b¶o c¸c lo¹i thÎ do c¸c NHTM kh¸c nhau ph¸t hµnh cã thÓ thanh to¸n t¹i bÊt cø CSCNT nµo trong toµn hÖ thèng. C¸c giao dÞch thÎ do c¸c ng©n hµng trong n­íc ph¸t hµnh thùc hiÖn t¹i c¸c CSCNT trong n­íc sÏ ®­îc trung t©m nµy xö lý, kh«ng cÇn th«ng qua trung t©m xö lý cÊp phÐp vµ trao ®æi cña c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ. §iÒu nµy sÏ lµm gi¶m tÝnh phøc t¹p vÒ h×nh thøc thanh to¸n c¸c giao dÞch néi bé trong n­íc, t¨ng tèc ®é thanh to¸n, gi¶i quyÕt ®­îc vÊn ®Ò chªnh lÖch vÒ tû gi¸, tiÕt kiÖm kho¶n chi phÝ ph¶i thanh to¸n cho c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ thèng nhÊt chñ tr­¬ng giao dÞch thÎ ë ViÖt Nam chØ dïng VN§... ®ång thêi qua trung t©m ®ã, c¸c thµnh viªn sÏ cã mèi quan hÖ chÆt h¬n trong mäi lÜnh vùc: cËp nhËt nhanh nhÊt c¸c th«ng tin vÒ thÎ gi¶ m¹o, tr¸nh thÊt tho¸t cho c¸c thµnh viªn; kÕt hîp in Ên danh s¸ch thÎ cÊm lu hµnh; thèng nhÊt vÒ ®ång tiÒn thanh to¸n, phÝ, tû gi¸... Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch më réng kinh doanh thÎ. Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng kh«ng ng¹i ®Çu t­ më réng dÞch vô thÎ b»ng viÖc trî gióp c¸c ng©n hµng trong n­íc trong viÖc ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi ®ång thêi cã biÖn ph¸p xö ph¹t nghiªm kh¾c ®èi víi nh÷ng vi ph¹m quy chÕ trong ho¹t ®éng thÎ. Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn cho phÐp c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i thµnh lËp quü phßng ngõa rñi ro cho nghiÖp vô thÎ, thµnh lËp bé phËn qu¶n lý, phßng ngõa rñi ro chung cho c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh, ng©n hµng thanh to¸n thÎ n»m trong trung t©m phßng ngõa rñi ro cña NHNN. NHNN nªn th­êng xuyªn tæ chøc nh÷ng kho¸ häc, héi th¶o, trao ®æi kinh nghiÖm vÒ thÎ cho c¸c NHTM cïng tham gia, giíi thiÖu ®Ó c¸c NHTM thu thËp th«ng tin, tµi liÖu chuyªn ®Ò vÒ thÎ; cïng c¸c NHTM trao ®æi kinh nghiÖm, gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn. Cho phÐp c¸c NHTM ViÖt Nam ®­îc ¸p dông linh ho¹t mét sè ­u ®·i nhÊt ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh cña c¸c lo¹i thÎ do ng©n hµng ViÖt Nam ph¸t hµnh so víi c¸c lo¹i thÎ cña ng©n hµng n­íc ngoµi hay chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi ph¸t hµnh. 3. §èi víi ACB. §Ó tiÕp tôc më réng thanh to¸n thÎ, ACB cÇn cñng cè vµ ph¸t huy ®iÓm m¹nh, kh¾c phôc ®iÓm yÕu, tËn dông c¬ héi, ®èi phã víi nh÷ng khã kh¨n. Nh­ vËy ACB cÇn thùc hiÖn nh÷ng c«ng viÖc cô thÓ nh­ sau: Thø nhÊt: Trung t©m thÎ nªn x©y dùng chiÕn l­îc marketing thÎ cho toµn ng©n hµng vµ phæ biÕn ®Õn c¸c chi nh¸nh cïng thùc hiÖn. Trong qu¸ tr×nh qu¶n c¸o s¶n phÈm sù v­ît tréi vÒ chÊt l­îng, sù ®a d¹ng vÒ dÞch vô thÎ còng nh­ uy tÝn cña ng©n hµng trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cÇn ®­îc ®Ò cËp ®Õn. §ång thêi qu¶ng b¸ h¬n n÷a tíi c¸c ®èi t­îng cã kh¶ n¨ng sö dông thÎ nh­ c¸n bé, c«ng nh©n viªn chøc cã thu nhËp cao. Thø hai: Ph¸t triÓn c¶ vÒ mÆt sè l­îng vµ chÊt l­îng dÞch vô thÎ cung cÊp cho kh¸ch hµng. VÒ mÆt sè l­îng, ng©n hµng cã thÓ ph¸t hµnh thªm mét sè thÎ phôc vô cho nhu cÇu kh¸ch hµng nh­ thÎ ATM, thÎ Debit card, liªn kÕt víi c¸c ®èi t¸c cho ra nh÷ng s¶n phÈm thÎ tÝn dông néi ®Þa míi. H¬n n÷a ACB cã thÓ më réng thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ kh¸c ngoµi Visa, Master nh­ Amex, JBC Dinner club. VÒ mÆt chÊt l­îng thÎ, ACB cÇn n©ng cao dÞch vô phô trî cho ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ nh­ dÞch vô nh©n hµng t¹i nhµ, dÞch vô trî gióp toµn cÇu, n©ng cao chÊt l­îng ®¹i lý. Thø ba: N©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng qu¶n lý vµ phßng ngõa rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Cô thÓ lµ n©ng cao chÊt l­îng c«ng nghÖ ph¸t hµnh thÎ vµ thiÕt bÞ vËn hµnh thÎ tr¸nh rñi ro cho ng©n hµng; th­êng xuyªn sö dông vµ cËp nhËt c¸c th«ng tin trªn c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ cung cÊp kÞp thêi chi c¸c ®¹i lý thanh to¸n thÎ; qu¶n lý chñ thÎ vµ c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ th«ng qua viÖc theo dâi th­êng xuyªn ho¹t ®éng sö dông thÎ cña chñ thÎ vµ thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý trªn nguyªn t¾c an toµn, bÝ mËt. Thø t­: øng dông thanh to¸n thÎ trong th­¬ng m¹i ®iÖn tö. Ng©n hµng phèi hîp cïng víi c¸c ®¬n vÞ cung cÊp hµng hãa, dÞch vô trªn m¹ng triÓn khai dÞch vô thanh to¸n thÎ thay cho c¸c giao dÞch thanh to¸n tiÒn mÆt khi giao hµng ®ang phæ biÕn hiÖn nay, khuyÕn khÝch viÖc sö dông thÎ trong th­¬ng m¹i ®iÖn tö b»ng c¸c ­u ®·i cho kh¸ch hµng nh­ gi¶m gi¸ cho kh¸ch hµng khi sö dông thÎ. Thø n¨m: Më réng quan hÖ víi c¸c ®èi t¸c, chó träng c¸c b¹n hµng lín t¹i c¸c trung t©m kinh tÕ x· héi b»ng c¸ch cung cÊp dÞch vô cã tÝnh chÊt ­u ®·i víi c¸c kh¸ch hµng lín, cã quan hÖ th­êng xuyªn víi ng©n hµng, tæ chøc tiÕp xóc kh¸ch hµng míi vµ mêi sö dông c¸c dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp. ACB còng cÇn liªn hÖ víi c¸c tæ chøc t­ vÊn du häc n­íc ngoµi hoÆc c¸c c«ng ty du lÞch ®Ó tõ ®ã giíi thiÖu s¶n phÈm thÎ cña ng©n hµng ®èi víi ho¹t ®éng th¨m quan, du lÞch vµ häc tËp t¹i n­íc ngoµi. Thø s¸u: Cñng cè thÞ tr­êng thÎ hiÖn t¹i, x©m nhËp thÞ tr­êng míi, chiÕm lÜnh thÞ tr­êng thÎ tÝn dông néi ®Þa. §Ó ®­îc nh­ vËy ®ßi hái ng©n hµng ACB ph¶i ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc ph¸t hµnh thÎ, gi¶i quyÕt tho¶ ®¸ng mäi th¾c m¾c cña kh¸ch hµng, t¹o cho kh¸ch hµng sù tho¶i m¸i tiÖn lîi khi ®Õn giao dÞch t¹i ng©n hµng. Ng©n hµng cã thÓ x©m nhËp ®¹i lý cña c¸c ng©n hµng kh¸c b»ng c¸ch gi¶m c¸c ®iÒu kiÖn hîp ®ång ®¹i lý, th­ëng cho c¸c ®¹i lý cã doanh sè ho¹t ®éng cao, cung cÊp c¸c dÞch vô thanh to¸n ngay cho ®¹i lý. Thø b¶y: §æi míi c«ng nghÖ ph¸t hµnh thanh to¸n thÎ phï hîp víi ®iÒu kiÖn vèn cña ng©n hµng. Tham vÊn c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vÒ nh÷ng trôc trÆc cã thÓ x¶y ra trong qu¸ tr×nh thanh to¸n thÎ tõ ®ã cã biÖn ph¸p ®èi phã kÞp thêi phèi hîp víi mét sè ng©n hµng triÓn khai ch­¬ng tr×nh thanh to¸n thÎ liªn ng©n hµng. kÕt luËn ThÎ lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt v¨n minh, hiÖn ®¹i, vµ ®­îc ­a chuéng trªn thÕ giíi, nhÊt lµ ë c¸c n­íc ph¸t triÓn. MÆc dï thanh to¸n thÎ cã nhiÒu tÝnh n¨ng ­u viÖt h¬n h¼n c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c nãi chung vµ c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n phi tiÒn mÆt kh¸c nãi riªng nh­ng ®èi víi ViÖt Nam th× thanh to¸n thÎ vÉn cßn lµ mét lÜnh vùc dÞch vô hÕt søc míi mÎ. ChØ trong kho¶ng thêi gian 6 n¨m tham gia vµo ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ nh­ng ACB ®· tõng b­íc kh¼ng ®Þnh ®­îc vÞ trÝ cña m×nh trªn thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam víi thÞ phÇn lµ 60%. ACB ®· cã nhiÒu b­íc tiÕn v­ît bËc tõ chç chØ thùc hiÖn thanh to¸n trong m¹ng l­íi ®¹i lý thanh to¸n thÎ nhá lÎ, ph¸t hµnh thÎ cho mét sè Ýt kh¸ch hµng, ®Õn nay ng©n hµng ®· më réng m¹ng l­íi ®¹i lý thanh to¸n thÎ trªn ph¹m vi toµn quèc. Doanh sè thanh to¸n thÎ ®Òu cã sù t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m. Quy m« kh¸ch hµng sö dông thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh gia t¨ng ®¸ng kÓ. Ngoµi thÎ tÝn dông quèc tÕ, ACB cßn cung cÊp cho thÞ tr­êng thªm nhiÒu s¶n phÈm thÎ míi phôc vô cho nhu cÇu ®a d¹ng cña thÞ tr­êng nh­ thÎ tÝn dông c«ng ty, thÎ tÝn dông néi ®Þa, uy tÝn cña ng©n hµng ngµy cµng ®­îc n©ng cao. Nh­ng thÞ tr­êng thÎ ë ViÖt nam vÉn lµ mét thÞ tr­êng ®Çy tiÒm n¨ng cÇn ®­îc khai th¸c. Nh÷ng kÕt qu¶ mµ ACB ®¹t ®­îc trong nh÷ng n¨m qua kh«ng ph¶i lµ nhá nh­ng ACB vÉn ch­a thÓ b»ng lßng víi nh÷ng g× m×nh ®· ®¹t ®­îc. ACB cÇn kh«ng ngõng nç lùc v­ît qua nh÷ng khã kh¨n, tËn dung c¬ héi ®Ó gi÷ v÷ng uy tÝn cña m×nh trªn thÞ t­êng thÎ ViÖt nam. Víi kiÕn thøc cßn nhiÒu h¹n chÕ cña m×nh, em m¹nh d¹n ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®èi víi chÝnh phñ, víi hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ víi ng©n hµng ACB nãi riªng. Em mong muèn nh÷ng gi¶i ph¸p ®­îc ®­a ra trong kho¸ luËn nµy sÏ ®ãng gãp phÇn nµo ®ã cho sù ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ACB nãi riªng vµ thÞ tr­êng thÎ ViÖt nam nãi chung. Mét lÇn n÷a em xin c¶m ¬n sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c« Vò ThÞ Kim Oanh, c¸c thÇy c« trong tr­êng, c¸c c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng ACB. Hµ Néi th¸ng 12 n¨m 2002.