Luận án Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư tại Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh 4 thành phố Hồ Chí Minh

voán tieàm naêng trong nöôùc. Vieäc hoäi nhaäp quoác teá naøy cuõng taïo ñieàu kieän cho caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam coù cô hoäi ñaàu tö ra nöôùc ngoaøi. Tuy nhieân ñeå thöïc hieän ñöôïc muïc tieâu naøy ñoøi hoûi phaûi coù giaûi phaùp ña daïng hoaù hoaït ñoäng Ngaân haøng coù söï thay ñoåi ñoàng boä veà cô cheá, chính saùch,quan ñieåm trong quùa trình kinh doanh cuûa heä thoáng Ngaân haøng noùi chung vaø cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam – Chi nhaùnh 4 noùi rieâng, vì vaäy caùc giaûi phaùp caàn ñöôïc nghieân cöùu ñeå ñaït muïc tieâu naâng cao hieäu quûa hoaït ñoäng tín duïng laø: I/ NHCTVN – CN4 1/ Chính saùch khaùch haøng a) Huy ñoäng voán: + Ñeå thu huùt ñöôïc nguoàn tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc, caù nhaân vôùi chi phí øm toát hôn chính saùch khaùch haøng, quan taâm tôùi coâng taùc ñaøo ta ûa caùc ñoái töôïng khaùch haøng t ôùc maét caàn chuû ñoäng tieáp caän, hoã trôï, tö vaán cho caùc DN daân doanh veà caùc kieán ñaàu vaøo thaáp, caàn la ïo, boài döôõng vaø quaûn lyù caùn boä. Ñaëc bieät, ngoaøi vieäc ñaøo taïo kieán thöùc chuyeân moân caàn chuù troïng ñaïo ñöùc ngheà nghieäp; phong caùch giao tieáp - tieáp xuùc vaên minh, lòch söï, vôùi khaùch haøng ñeå naâng cao chaát löôïng phuïc vuï cuûa caùn boä ngaân haøng, thöïc söï coi khaùch haøng laø “ thöôïng ñeá ” . + Nghieân cöùu, ñieàu tra veà soá löôïng DN / cô sôû saûn xuaát, cô caáu ngaønh ngheà,khaû naêng haáp thuï voán vaø cô caáu nhu caàu veà voán cu rong töøng lónh vöïc thuoäc khu vöïc kinh teá tö nhaân vaø treân töøng ñòa baøn vaø ñeå coù keá hoaïch huy ñoäng vaø cho vay phuø hôïp töøng ñoái töôïng, töøng khu vöïc kinh teá. + Coù chieán löôïc vaø chính saùch khaùch haøng phuø hôïp cho töøng thôøi kyø; Trö thöùc vaø kyõ naêng cô baûn trong vieäc xaây döïng vaø quaûn lyù caùc döï aùn vaø phöông aùn phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh. Vieäc naøy coù theå vöôït ra ngoaøi khaû naêng cuûa chi nhaùnh. Vì vaäy, caàn tìm kieám theâm caùc nguoàn hoã trôï cuûa caùc toå chöùc quoác teá, söï hôïp taùc vôùi Hieäp hoäi ngaân haøng, caùc tröôøng Ñaïi hoïc, Trung taâm ñaøo taïo hoã trôï doanh nghieäp vöøa vaø nhoû. b) Cho vay: 63 ô cheá ñoái xöû bình ñaúng trong hoaït ñoäng tín duïng, khoâng phaân bieät tö nö baøn hoaït ñoäng “ baùn leû” naøy raát roäng lôùn, daøn traûi ôû caùc khu vöïc aát ñoâng ; vöøa vaø nhoû laø chuû yeáu ( coù theå manh muùn - Ñoä baûo toaøn voán tín duïng cao ( do coù TS ñaûm baûo ) ; caùc yeâu caàu cuûa nghieäp nhoû môùi khôûi laäp, ngoaøi cho vay kinh doanh baát ñoäng s tröôøng, tuyeät ñoái khoâng chôø vaøo nhöõng cam keát hay nhöõng lôøi höùa cuûa moät soá nôi, moät + Thöïc hieän c khoaûn caáp tín duïng laø daønh cho DNNN hay caùc doanh nghieäp thuoäc khu vöïc kinh teá ngoaøi nhaø nöôùc, maø taát caû khaùch haøng, veà cô baûn, ñeàu phaûi thoûa maõn caùc ñieàu kieän tín duïng nhö nhau khi tieáp caän vaø söû duïng nguoàn voán tín duïng. Ñaàu tö taát caû caùc doanh nghieäp keå caû qui moâ lôùn, qui moâ vöøa vaø nhoû môû roäng ñoái töôïng khaùch haøng tôùi moïi thaønh phaàn kinh teá theo ñònh höôùng ngaân haøng cuûa toaøn daân, goùp phaàn taïo laäp haønh lang ngaøy caøng bình ñaúng ñeå moïi chuû theå trong neàn kinh teá ñeàu coù cô hoäi tieáp caän vôùi voán tín duïng ngaân haøng . + Chuù troïng thu huùt ñoái töôïng khaùch haøng laø caùc doanh nghieäp coù voán ñaàu ôùc ngoaøi, caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, ñaëc bieät laø doanh nghieäp môùi khôûi laäp vì ñaây laø nhöõng doanh nghieäp raát naêng ñoäng do coù nhöõng ñaëc ñieåm coù “ tính troäi” : Veà kinh teá: - Ñòa daân cö,chôï, trung taâm TP ; - Soá löôïng tham gia r - Caùc moùn cho vay vôùi quy moâ ) ; - Giaù trò töøng moùn cho vay neáu coù ruûi ro thì khoâng lôùn ; Veà maët xaõ hoäi: taïo ñöôïc raát nhieàu coâng aên vieäc laøm, ñaùp öùng xaõ hoäi moät caùch ña daïng vaø vôùi töøng yeâu caàu ñôn giaûn nhaát, giuùp cho neàn kinh teá taêng tröôûng beàn vöõng vaø oån ñònh. Veà phía Chi nhaùnh caùc doanh nghieäp naøy goùp phaàn naâng cao dö nôï cho vay moät caùch oån ñònh. Trong vieäc thaåm ñònh, ñieàu tra cho vay doanh vieäc quan taâm ñeán phöông phaùp ñònh löôïng caàn phaûi coi troïng phöông phaùp ñònh tính do soá lieäu cuûa caùc doanh nghieäp naøy coøn thieáu hoaëc khoâng chính xaùc. Hieän nay khu vöïc naøy ñoùng goùp khoaûng hôn 40% GDP cuûa toaøn boä neàn kinh teá, nhöng tyû troïng dö nôï cuûa CN ñoái vôùi khu vöïc kinh teá daân doanh môùi ñaït khoaûng 44,8%, chöa töông xöùng vôùi khaû naêng ñoùng goùp cuûa khu vöïc kinh teá daân doanh ñoái vôùi toaøn boä neàn kinh teá.Trong khi ñoù con soá naøy ñoái vôùi doanh nghieäp Nhaø nöôùc laø 55%, nhöng hieäu quaû kinh teá maø noù mang laïi thì chöa cao ( dö nôï cho vay cuûa CN maëc duø ñaõ coù söï thay ñoåi nhöng chuû yeáu vaãn taäp trung vaøo caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc thuoäc ngaønh coâng nghieäp döïa vaøo taøi nguyeân nhö xi maêng, saét theùp, giaáy, mía ñöôøng, phaân boùn… ) . + Thaän troïng trong cho vay caùc döï aùn ñoâ thò, aûn,cho vay caùc döï aùn giao thoâng ( ñaëc bieät voán thanh toaùn töø ngaân saùch ñòa phöông xa,huyeän), cho vay theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay . + Xem xeùt cho vay phaûi ñaûm baûo tính ñoäc laäp, thöông maïi vaø thò 64 soá cô ong ñaàu tö cho vay. Thöïc hieän cô caáu tín g coâng ngheä tieán boä, caùc ngaønh, lónh ïc co hính uaûn trò ngaân haøng hieän ñaïi cuøng vôùi muïc tieâu vaø taàm nhìn daøi ha moät khaùch khaùc k quan. Chæ xem xeùt cho vay treân cô sôû tính hieäu quûa, an toaøn vaø khaû naêng traû nôï cuûa Döï aùn phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, khaû naêng taøi chính, kinh doanh cao vaø ñoä tín nhieäm cuûa khaùch haøng . + Caàn giaûm dö nôï nhöõng ngaønh haøng coù nhieàu bieán ñoäng, khaùch haøng khoâng coù taøi saûn baûo ñaûm ñeå traùnh ruûi ro tr duïng theo ngaønh kinh teá, cuï theå : - Ñoái vôùi ngaønh coâng nghieäp, voán tín duïng caàn taäp trung vaøo caùc ngaønh vöøa söû duïng nhieàu lao ñoäng vöøa aùp duïn vö ù coâng ngheä hieän ñaïi, coâng ngheä cao; öu tieân phaùt trieån coâng nghieäp cheá bieán noâng saûn, thuûy saûn,ñieän töû, coâng ngheä thoâng tin vaø moät soá saûn phaåm cô khí; coi troïng ñaàu tö voán vaøo ñaåy maïnh khai thaùc caùc nguoàn taøi nguyeân daàu khí, khoaùng saûn, vaät lieäu xaây döïng. Môû roäng tín duïng cho caùc doanh nghieäp saûn xuaát, cheá bieán haøng xuaát khaåu,nhaát laø ñoái vôùi nhöõng saûn phaåm xuaát khaåu coù khaû naêng caïnh tranh cao. Ñi ñaàu trong vieäc ñaàu tö voán nhaèm thöïc hieän chuû tröông ñaàu tö xaây döïng moät soá coâng trình quan troïng;coù quy moâ lôùn cuûa quoác gia vaø moät soá ngaønh coâng nghieäp coâng ngheä cao. Daønh löôïng voán thoûa ñaùng ñeå tham gia ñaàu tö xaây döïng boä khung keát caáu haï taàng kyõ thuaät cuûa neàn kinh teá nhö giao thoâng, thuûy lôïi, thoâng tin lieân laïc, ñieän, nöôùc, vaø caùc cô sôû vaät chaát khaùc nhaèm taïo vieäc laøm, caûi thieän ñôøi soáng noâng daân vaø daân cö ôû caùc quaän ven thaønh phoá nhö Nhaø Beø, caàn Giôø, thuùc ñaåy quaù trình ñoâ thò hoùa noâng thoân . - Ñoái vôùi nhoùm ngaønh du lòch, caàn coi troïng ñaàu tö nhaèm phaùt trieån vaø naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc ngaønh thöông maïi, haøng khoâng, böu c vieãn thoâng,du lòch . + Hình thaønh cô caáu tín duïng theo thôøi haïn moät caùch hôïp lyù: Treân cô sôû aùp duïng lyù thuyeát q ïn ñeå hình thaønh cô caáu tín duïng theo thôøi haïn moät caùch toái öu, giaûm thieåu nhöõng ruûi ro veà cô caáu thôøi haïn, ruûi ro laõi suaát vaø nhöõng ruûi ro ngoaïi hoái coù theå xaûy ra, goùp phaàn taïo cho hoaït ñoäng tín duïng cuûa CN phaùt trieån beàn vöõng . + Yeâu caàu veà phaân taùn ruûi ro tín duïng laø vaán ñeà coù tính nguyeân taéc trong hoaït ñoäng tín duïng vì theá khoâng taäp trung dö nôï tín duïng quaù möùc vaøo haøng, cho duø ñoù coù theå laø nhöõng coâng ty lôùn hoaëc taäp ñoaøn kinh teá lôùn. Thaäm chí ngay caû ñoái vôùi moät ngaønh hay nhoùm ngaønh, hoaëc moät vuøng kinh teá naøo ñoù, bôûi vì nhö vaäy seõ coù theå daãn ñeán nguy cô taäp trung ruûi ro. Nhöng cuõng phaûi löu yù, phaân taùn ruûi ro khoâng ñoàng nghóa vôùi vieäc môû roäng cho vay tôùi moïi lónh vöïc cuûa neàn kinh teá moät caùch daøn traûi,thieáu nhöõng tính toaùn coù cô sôû . + Tieán haønh cô caáu laïi dö nôï ñoái vôùi nhöõng doanh nghieäp nhaø nöôùc, daønh löôïng voán thoûa ñaùng cho nhöõng DNNN hoaït ñoäng thöïc söï hieäu qua, maët ieân quyeát giaûm daàn vaø tieán tôùi chaám döùt quan heä tín duïng vôùi nhöõng DNNN laøm aên yeáu keùm . 65 rong soá caùc giaûi phaùp goùp phaàn naâng cao hôn nöõa thò Quy moâ cuûa PGD tuøy ûa caùc DN vaø daân cö treân ñòa baøn ñoù. laø moät “ngaân haøng con” cuûa NHCT CN4. kinh doanh toång hôïp, g coù quy moâ vöøa vaø nhoû ( quy moâ nhoû chieám D quoác teá, mua baùn ngoïai teä, moät soá nghieäp vuï ä phaän quaûn lyù, ñieàu haønh ( do Giaùm ñoác uyû quyeàn vaø chòu traùch h tín duïng . aøng ( Caùc nghieäp vuï Kieåm soaùt, Toå haän, caùc PGD naøy chæ chuyeân veà kinh anh soá hoaït ñoäng . Tuy nhieân , taïi moãi boä phaän ( tröø boä phaän quaûn lyù g PGD, caàn toå chöùc taäp oân saùt vôùi tình hình 2/ Coù ñònh höôùng veà phaùt trieån môû roäng maøng löôùi vaø toå chöùc trieån khai thöïc hieän nhanh choùng . Qui moâ ngaøy caøng ñöôïc môû roäng laø ñoøi hoûi taát yeáu cuûa moät Ngaân haøng hieän ñaïi, ña naêng. Do vaäy moät t phaàn vaø doanh soá cho vay cuûa NHCT - CN4 trong thôøi gian tôùi laø môû roäng maïng löôùi caùc phoøng Giao dòch theo moâ hình nhö sau : 1. Veà toå chöùc maïng löôùi kinh doanh : Naâng caáp hoaëc môû theâm caùc Phoøng Giao dòch . thuoäc vaøo nhu caàu söû duïng voán vay NH cu Hieän nay, caàn quan taâm hôn nöõa vieäc naâng caáp caùc ñieåm Giao dòch treân ñòa baøn Q7. Ñaây laø quaän ñang phaùt trieån, taäp trung ñoâng daân cö vaø coù nhieàu DN hoaït ñoäng kinh doanh taäp trung veà ñaây . 2. Veà quy moâ vaø moâ hình toå chöùc boä maùy hoaït ñoäng : Quy moâ vaø moâ hình caùc PGD Töø ñoù,coù theå nghieân cöùu toå chöùc theo quy moâ vaø moâ hình nhöng tinh goïn,bao goàm caùc nghieäp vuï chuû yeáu sau : * Veà quy moâ kinh doanh : + Huy ñoäng tieàn göûi daân cö noäi – ngoaïi teä ; + Cho vay, ñaàu tö tín duïn treân 60% treân toång dö nôï ) ; + Caùc dòch vuï ngaân haøng ñoái noäi vaø quoác teá ( chuyeån tieàn nhanh , chi traû kieàu hoái, seùc du lòch, theû T TTQT ). * Veà moâ hình toå chöùc boä maùy : Chæ goàm caùc boä phaän chuû yeáu : +Bo nhieäm tröôùc Giaùm ñoác ) . + Boä phaän huy ñoäng tieàn göûi daân cö . + Boä phaän kinh doan + Boä phaän keá toaùn vaø dòch vuï ngaân h chöùc,Haønh chính … do Hoäi sôû ñaûm n doanh ) . Soá löôïng CBNV cuûa moãi phoøng PGD tuøy thuoäc vaøo soá löôïng khaùch haøng giao dòch vaø do ñieàu haønh ) phaûi coù ít nhaát töø 4 ngöôøi ( ñeå coù theå thay nhau nghæ pheùp trong naêm vaø coù nhöõng vieäc nghæ phaùt sinh ngoaøi döï kieán ) . 3. Veà coâng taùc ñaøo taïo, taäp huaán nghieäp vuï : Sau khi xaùc ñònh ñöôïc soá löôïng nhaân söï cho töøn huaán cho CBNV theo töøng chuyeân ñeà nghieäp cuï chuyeân m thöïc teá kinh doanh. Ñaây laø khaâu chuaån bò coù tính quyeát ñònh cho vieäc kinh doanh an toaøn, hieäu quaû cuûa moãi PGD . 66 ït ñoäng kinh doanh cuûa caùc thaønh phaàn thoâng cuûa DN . heå . a DN . oanh “moät cöûa” nh söï thu huùt khaùch haøng ñeán giao dòch laø oät cöûa” . Ñaëc bieät, ñoái vôùi khaùch 4. Tìm hieåu tieáp caän thò tröôøng, tieáp thò thoâng qua caùc keânh thoâng tin: Ñeå naém baét kòp thôøi caùc thoâng tin veà hoa kinh teá, nhaèm traùnh hoaëc haïn cheá nhöõng ruûi ro ñaùng tieác, coù theå tìm hieåu qua caùc keânh thoâng tin sau ñaây : + Chi cuïc thueá : ñeå naém ñöôïc moät phaàn tình hình vaø keát quaû hoaït ñoäng SXKD,nghóa vuï ñoái vôùi Nhaø nöôùc + Sôû Keá hoaïch – Ñaàu tö : ñeå kieåm tra DN coù ñaêng kí KD, KD ñuùng ngaønh ngheà ñaõ ñaêng kí, coøn hoaït ñoäng hay ñaõ giaûi t + Sôû Thöông maïi : ñeå bieát ñöôïc moät phaàn thoâng tin veà thò tröôøng, thò tröôøng hoaït ñoäng kinh doanh, ngaønh haøng KD cuû + Caùc baïn haøng cuûa DN : Ñaây laø nguoàn thoâng tin raát quan troïng, caàn ñaëc bieät quan taâm khai thaùc . + Caùc nguoàn thoâng tin khaùc … 5. Laäp quy trình kinh d Moät trong nhöõng yeáu toá quyeát ñò söï hoaøn thieän daàn quy trình kinh doanh “m haøng NQD,neáu quy trình caøng phöùc taïp, raéc roái , nhieàu cöûa thì caøng khoù thu huùt hoï ñeán giao dòch vaø khoù caïnh tranh vôùi caùc NHTM khaùc. Do vaäy , tromg töøng boä phaän phaûi xaây döïng quy trình giao dòch “moät cöûa”, trình Giaùm ñoác xeùt duyeät ñeå laøm cô sôû thöïc hieän. Trong ñoù, caàn quan taâm xaây döïng Quy trình cho vay, ñaàu tö tín duïng. Tuy nhieân , ñoái vôùi caùc “ngaân haøng con” naøy, cuõng caàn nghieân cöùu ñeå xaùc laäp moät quy trình coù tính cuï theå, saùt vôùi thöïc teá khaùch haøng NQD. Trong ñoù caàn chuù troïng ñeán vieäc höôùng daãn cuï theå, chi tieát caùc cheá ño , theå leä tín duïng … NQD cho khaùch haøng. Coù theå in tôø rôi ñeå quaûng baù ñeán töøng DN, hoä kinh doanh. Tôø rôi naøy ñoùng vai troø nhö laø “Caåm nang” cuûa khaùch haøng vay . 3/ Taêng tyû troïng cho vay coù baûo ñaûm baèng taøi saûn. + Yeâu caàu taát caû caùc khoûan cho vay môùi nhaát thieát phaûi coù ñuû taøi saûn muïc ñích giaûm toái ña ruûi ro û lí ñeå thu ho theá chaáp,caàm coá hoaëc baûo laõnh cuûa beân thöù ba, nhaèm daøi haïn, naâng tyû leä cho vay coù baûo ñaûm trong toång dö nôï cuûa CN. + Taøi saûn baûo ñaûm theá chaáp phaûi ñaùp öùng ñuû caùc ñieàu kieän phaùp lyù vaø kinh teá theo quy ñònh hieän haønh, ñaûm baûo khoâng coù tranh chaáp khi xö ài nôï deã daøng,nhanh choùng. 4/ Ñoåi môùi coâng taùc quaûn lí,ñieàu haønh Tieáp tuïc ñoåi môùi coâng taùc quaûn lí, ñieàu haønh hoaït ñoäng tín duïng, cuï theå laø: öùc taêng tröôûng, tæ troïng phuø hôïp vôi haønh c ay, baûo laõnh; Cô caáu dö nôï theo ngaønh haøng; + Tieáp tuïc giao chæ tieâu dö nôï (m ñònh höôùng ngaønh, khaùch haøng), gaén chaët vôùi qui cheá thöôûng phaït vieäc chaáp ho töøng caùn boä tín duïng. + Haøng naêm, Phoøng Tín duïng xaây döïng ñònh höôùng tín duïng bao goàm: Taêng tröôûng hoaëc thu heïp cho v 67 laõi sua h vöïc nghieäp vuï cuûa tín duïng, ñoàng thôøi ñaøo taïo chuyeân saâu töøng nghieäp át cho vay ñoái vôùi ngaønh haøng phuø hôïp vôùi nhu caàu taêng tröôûng kinh teá xaõ hoäi trình ban Giaùm ñoác pheâ duyeät vaø caên cöù vaøo ñònh höôùng ñeå thöïc thi nhieäm vuï. + Chuù troïng coâng taùc luaân chuyeån caùn boä ñeå caùn bo ätín duïng coù theå naém saâu moïi lón vuï cuï theå ñeå caùn boä tín duïng ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu coâng vieäc cuûa töøng thôøi kì . 5/ Taêng cöôøng kieåm tra vaø giaùm saùt hoaït ñoäng tín duïng. Taäp trung nhaân löïc vaø taêng cöôøng kieåm tra, kieåm soaùt toaøn boä caùc khoaûn tö vaø taøi saûn ñaûm baûo nôï, giuùp ñôõ n + Thöïc hieän nghieâm tuùc quy trình tín duïng, trong ñoù ñaåy maïnh hoaït ñoäng kieåm oõi vaø kieåm tra moùn ñeå theo doõi toát tình hình vay - traû nôï cuûa khaùc où laøm cô sôû ñeå coù quye nh 6/ Ñaåy maïnh ñaøo taïo,naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh. vay,baûo laõnh moät caùch thöôøng xuyeân bao goàm : + Thaåm ñònh chaët cheõ tröôùc khi cho vay, xem xeùt kyõ caùc thoûa thuaän trong hôïp ñoàng mua baùn. Thöôøng xuyeân kieåm tra vaät haø cung caáp thoâng tin ñeå khaùch haøng vay löïa choïn ñöôïc ñoái taùc laø ngöôøi uy tín laøm aên trung thöïc, coù thieän chí, coù naêng löïc vaø tình hình taøi chính laønh maïnh . + Toân troïng trieät ñeå caùc nguyeân taéc vaø ñieàu kieän vay voán . tra tröôùc, trong vaø sau khi cho vay, coi hoaït ñoäng theo d vay laø hoaït ñoäng thöôøng xuyeân, baét buoäc. Ñaûm baûo moïi khoaûn vay ñöôïc ñaàu tö, söû duïng ñuùng muïc ñích, laø cô sôû ñaûm baûo traû nôï vay ngaân haøng, an toaøn tín duïng. Chuù troïng ñuùng möùc ñeán coâng taùc kieåm tra tình hình thöïc teá, thöïc traïng hoaït ñoäng saûn suaát kinh doanh cuûa khaùch haøng. Toân troïng phöông chaâm “Traêm nghe khoâng baèng moät thaáy ”. + Phoái hôïp chaët cheõ giöõa hoaït ñoäng nghieäp vuï cho vay vôùi hoaït ñoäng nghieäp vuï nghieäp vuï keá toaùn tieàn vay h haøng. Qua ñoù phaùt hieän vaø ngaên ngöøa kòp thôøi nhöõng sai phaïm trong quaù trình söû duïng voán vay khoâng ñuùng muïc ñích vaø cuõng thoâng qua hoaït ñoäng keá toaùn, cung caáp thoâng tin veà tình hình thanh toaùn, tình hình hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng, laø nhöõng thoâng tin giaù trò ñoái vôùi hoaït ñoäng cho vay . + Naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng phaân tích, döï baùo, döï ñoaùn tình hình ñeå hoã trôï cho quaù trình thaåm ñònh vaø xem xeùt cho vay. Laáy ñ át ñònh cho vay ñuùng, ñaàu tö ñuùng, ñaûm baûo cho chaát löôïng khoaûn vay. Chi nhaùnh caàn ñaùnh giaù ñuùng taàm quan troïng, yù nghóa cuûa hoaït ñoäng naøy. Xem xeùt thoâng tin vôùi vai troø laø nguoàn löïc trong hoaït ñoäng kinh doanh, ñeå coù ñaàu tö ñuùng möùc, naâng cao khaû naêng phaân tích, ñaùnh giaù hieäu quaû döï aùn, ñò löôïng ñöôïc giaù trò thu nhaäp trong töông lai khi döï aùn ñi vaøo hoaït ñoäng, ñaët trong ñieàu kieän neàn kinh teá thò tröôøng thöôøng xuyeân bieán ñoäng vaø thay ñoåi phöùc taïp, vôùi caùc yeáu toá nhaïy caûm nhö : giaù caû, tyû giaù, thò tröôøng tieâu thuï vaø raát nhieàu yeáu toá ruûi ro khaùc . 68 noäi dung vaø phöông thöùc ñaøo taïo theo höôùng chuyeân saâu theo uï traùch tín duïng : laø khaû naêng quyeát ñònh khoaûn vay, eân nghieân cöùu ôïng thaåm ñònh theo höôùng chuyeân saâu, theo höôùng taùc ñoäc laäp cao cuûa caùc baùo hính phuû. Ñoâi khi noù caàn thieát ñoái vôùi caû coâng chuùng, thu mua cöôõng eá hoaëc xaõ hoäi cuûa töøng döï aùn ñaàu tö ñaõ ñöôïc thaåm ñònh . nh nghieäp thaåm hòu chi phí taêng leân vì : aùc chính saùch cheá ñoä khaùc cho ngöôøi lao ñoäng . a) Ñaåy maïnh coâng taùc ñaøo taïo caùn boä thaåm ñònh vaø laõnh ñaïo cô sôû, ñoàng thôøi ñoåi môùi chöùc naêng vaø nhieäm vuï: + Ñoái vôùi caùn boä thaåm ñònh: noäi dung ñaøo taïo phaûi laø nhöõng kieán thöùc cuï theå,chuyeân saâu veà nghieäp vuï thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö, thaåm ñònh khoaûn vay vaø baûo laõnh trung daøi haïn . + Ñoái vôùi laõnh ñaïo phuï traùch thaåm ñònh : noäi dung ñaøo taïo laø caùc phöông phaùp raø soaùt, kieåm tra keát quaû thaåm ñònh cuûa caùn boä tín duïng. + Ñoái vôùi laõnh ñaïo ph baûo laõnh vôùi ñoä chính xaùc cao nhaát. b) Töï baûn thaân caùc caùn boä treân moïi cöông vò caàn thöôøng xuy hoïc hoûi. Ñoàng thôøi khoâng ngöøng reøn luyeän tö caùch, ñaïo ñöùc vaø tinh thaàn traùch nhieäm ngheà nghieäp. c) Coù cô cheá khuyeán khích baûn thaân caùn boä töï toå chöùc ñaøo taïo, nghieân cöùu vaø hoïc hoûi kinh nghieäm thaåm ñònh, ñaùnh giaù tín duïng. d) Naâng cao chaát lö nghieäp,kyõ naêng cuï theå: - Xaùc ñònh tính roõ raøng, chính xaùc vôùi ñoä tin caäy, caùo taøi chính nhaèm phuïc vuï cho nhieàu ñoái töôïng nhö caùc nhaø ñaàu tö, ngöôøi cho vay, caùc cô quan cuûa C ngöôøi lao ñoäng … duø raèng baùo caùo taøi chính ñaõ ñöôïc kieåm toùan . - Taøi saûn söû duïng cho muïc ñích caàm coá theá chaáp ñöôïc thaåm ñònh theo giaù thò tröôøng, theo nguyeân taéc söû duïng toát nhaát vaø cao nhaát ; ñoàng thôøi ñaûm baûo tính coâng khai, minh baïch. Baûo veä quyeàn lôïi cuûa ñoái töôïng bò cheá taøi saûn - Thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö nhaèm phuïc vuï cho caùc nhaø ñaàu tö coù hay khoâng neân ñaàu tö hoaëc öu tieân ñaàu tö vaøo moät döï aùn cuï theå caên cöù vaøo hieäu quaû taøi chính, kinh t Do vaäy trong hoaït ñoäng tín duïng nhaát laø hoaït ñoäng tín duïng trong ñieàu kieän kimh teá thò tröôøng nhö hieän nay, CN neân hoaëc laø : Thaønh laäp Phoøng thaåm ñònh giaù hoaëc kyù hôïp ñoàng vôùi moät doa ñònh giaù . Giaûi phaùp laäp Phoøng thaåm ñònh giaù CN phaûi gaùnh c - Taêng bieân cheá: taêng bieân cheá khieán chi phí taêng theâm : tieàn löông, baûo hieåm xaõ hoäi vaø c - Taêng cô sôû vaät chaát . - Phaûi ñaøo taïo khaû naêng chuyeân moân thaåm ñònh giaù. Coù theå vaãn phaûi gaùnh chòu moät phaàn caùc haäu quaû sau ñaây : 69 át moïi lónh vöïc cuûa gaùnh chòu nhöõng ruûi ro trong hoaït ñoäng thaåm ñònh giaù. giaù xem ra tín duïng. - Chuyeân vieân thaåm ñònh giaù khoâng theå bao quaùt he hoaït ñoäng thaåm ñònh, do ñoù keát quaû thaåm ñònh giaù vaãn coù khaû naêng thieáu tính chính xaùc . - Vaãn Do ñoù giaûi phaùp kyù hôïp ñoàng vôùi moät doanh nghieäp thaåm ñònh laø giaûi phaùp hôïp lyù hôn. Vì khi kí hôïp ñoàng vôùi moät doanh nghieäp thaåm ñònh giaù thì doanh nghieäp thaåm ñònh giaù gaùnh chòu toaøn boä traùch nhieäm khi thaåm ñònh thieáu chính xaùc,khoâng toán keùm chi phí khi phaûi laäp phoøng thaåm ñònh giaù , chi phí thaåm ñònh seõ phaûi do khaùch haøng thanh toaùn, ñoàng thôøi ngaên chaën nhöõng tieâu cöïc cuûa caùc caùn boä thieáu ñaïo ñuùc ngheà nghieäp . 7/ Hoaøn thieän quy trình nghieäp vuï,xaây döïng vaø ban haønh soå tay + Raø soaùt laïi caùc vaên baûn lieân quan ñeán quy cheá tín duïng, chænh söûa kòp thôøi nh ñònh vaø quyeát ñònh c g tính kyõ thuaät nghieäp / Phaùt trieån ña daïng caùc saûn phaåm tín duïng coù tính ñaëc thuø cao : öõng quy ñònh khoâng phuø hôïp vôùi thöïc tieãn. Caùc quy ñònh caàn cuï theå, roõ raøng hôn ñeå traùnh tình traïng hieåu sai hoaëc coá tình vaän duïng sai. + Hoaøn thieän quy trình tín duïng bao goàm quy trình thaåm ho vay,baûo laõnh ñoái moät khoaûn vay, ñoái vôùi moät khaùch haøng theo höôùng caûi tieán, aùp duïng caùc phöông phaùp tieân tieán theo caùc thoâng leä toát trong nöôùc vaø treân theá giôùi phuø hôïp vôùi ñieàu kieän cuûa Vieät Nam vaø cho töøng loaïi ñoái töôïng cho vay / khaùch haøng; Taêng cöôøng ñaøo taïo, boài döôõng theâm kyõ naêng thaåm ñònh, giaùm saùt döï aùn/phöông aùn saûn xuaát – kinh doanh, nhaát laø trong ñieàu kieän thò tröôøng trong vaø ngoaøi nöôùc coù nhieàu bieán ñoäng . + Xaây döïng vaø chaáp haønh nghieâm tuùc caùc saùch man vuï cuûa heä thoáng Ngaân haøng Coâng thöông Vieät nam nhö soå tay tín duïng, caåm nang thaåm ñònh döï aùn ...nghieân cöùu ñeå öùng duïng coâng ngheä cuûa caùc Ngaân haøng tieân tieán vaø tin hoïc vaøo thaåm ñònh phaân tích döï aùn treân cô sôû tieâu chuaån hoaù, quy phaïm hoùa noäi dung vaø caùc thao taùc trong hoaït ñoäng thaåm ñònh. 8 thuø cao, phaân l hö cho vay doanh nghieäp vöøa vaø nhoû ba + Phaùt trieån caùc saûn phaåm tín duïng trung daøi haïn coù tính ñaëc uoàng caùc khoaûn vay coù cuøng tính chaát. + Treân cô sôû caùc saûn phaåm hieän höõu n èng caùc nguoàn voán huy ñoäng trong nöôùc, cho vay caùn boä coâng nhaân vieân, Chi nhaùnh neân tieáp tuïc nghieân cöùu ñeå phaùt trieån caùc saûn phaåm môùi nhö : Taøi trôï voán tín duïng cho caùc döï aùn xaây döïng khu daân cö môùi, cho vay ñoái vôùi ngöôøi mua nhaø taïi caùc khu chung cö moät maët taïo theâm saûn phaåm môùi cho CN, maët khaùc laø vieäc laøm caàn thieát goùp phaàn taïo ñieàu kieän hoã trôï voán cho caùc nhaø ñaàu tö thöïc hieän nhanh choùng caùc döï aùn cuûa mình,ñaùp öùng nhu caàu böùc xuùc veà nhaø ôû, ñaát ôû hieän nay cho ngöôøi mua nhaø khi chöa tích luyõ ñuû tieàn theo caùch thöùc: Traû tröôùc 50% , 50% coøn laïi cho vay vôùi ñieàu kieän coù hoä khaåu ôû TPHCM; Thôøi 70 cöùu chænh söûa phöông thöùc cho vay hoïc sinh sinh vieân coù hoaøn caûnh k ïc : haïn cho vay toái ña laø 10 naêm; Taøi saûn theá chaáp laø chính caên nhaø hoaëc baát ñoäng saûn khaùc; Laõi suaát cho vay laø laõi suaát tieát kieäm 12 thaùng traû laõi sau coäng 2,5% ñeán 3% / naêm . + Nghieân hoù khaên thoâng qua boá meï hoaëc ngöôøi baûo trôï cuûa hoïc sinh, sinh vieân, ñeå töø ñoù môû roäng ñaàu tö cho vay, ñaûm baûo an toaøn vaø hieäu quaû . + Taêng cöôøng caùc dòch vuï thanh toaùn quoác teá; baûo laõnh thanh toaùn, baûo laõnh ñaáu thaàu,Baûo laõnh thi coâng; tö vaán cho Kinh teá töï nhieân. 9/ Cô cheá chính saùch tieàn löông- thöôûng phuø hôïp naêng lö haäp quoác teá, caùc saûn ph û nhaân luaät chaéc chaén seõ laøm vieäc to hung, kinh doanh ngaân haøng noùi rieâng vieäc ban haønh vaø thö oái vôùi boä phaän kinh doanh tín duïng : h xaùc, caàn xaùc ñònh át ä, theå leä TD nhöng khoângtuaân thuû nghieâm tuùc (-2,5ñ) + Trong ñieàu kieän neàn kinh teá thò tröôøng môû cöûa hoäi n aåm ngaân haøng töông ñoái gioáng nhau; coâng ngheä ngaân haøng vaø caùc maùy moùc trang bò coù theå mua treân thò tröôøng. Quyeát ñònh thaønh coâng trong kinh doanh cuûa CN chính laø trình ñoä, naêng löïc cuûa ñoäi nguõ CBNV. Vì vaäy, ñaøo taïo, boài döôõng phaùt trieån nguoàn nhaân löïc trong CN hieän nay coù yù nghóa quan troïng vaø laø nhaân toá quyeát ñònh söùc caïnh tranh cuûa CN . + Caùn boä tín duïng neáu coù theâm trình ñoä cö át hôn.Do vaäy töï ñaøo taïo naâng cao trình ñoä cuûa CBTD laø moät ñöùc tính quyù baùu neân CN caàn coù cô cheá roõ raøng veà tieàn löông trong kinh doanh, veà vò trí laøm vieäc, giao caùc nhieäm vuï quan troïng, khuyeán khích vaø taïo ñieàu kieän thuaän lôïi nhaát ñeå ngaøy caøng coù nhieàu ngöôøi töï ñaøo taïo naâng cao trình ñoä, naêng löïc coâng taùc. Tuyeân truyeàn, giaûi thích cho CBTD hieåu raèng hoï hoï hoïc taäp khoâng vì hieåu bieát maø vì ham hieåu bieát, caàu tieán boä, coù traùch nhieäm vôùi coâng vieäc ñöôïc giao vaø laø moät trong nhöõng ñieàu kieän quan troïng ñeå naâng cao naêng suaát lao ñoäng, chaát löôïng coâng taùc vaø hieäu quaû kinh doanh. Ban haønh Quy cheá thöôûng, phaït coâng baèng, hôïp lyù : + Trong KD noùi c ïc hieän nghieâm tuùc Quy cheá thöôûng – phaït ñoái vôùi CBNV laø moät trong nhöõng ñoäng löïc thuùc ñaåy kinh doanh phaùt trieån an toaøn vaø hieäu quûa. Tuy nhieân, ñeå xaùc laäp ñöôïc quy cheá thöôûng – phaït coâng baèng, hôïp lyù trong kinh doanh ngaân haøng laø ñieàu raát khoù khaên,phöùc taïp. Song, khoâng vì theá maø boû qua vieäc taïo laäp “ñoäng löïc” naøy. Coù theå phaùc thaûo quy cheá thöôûng – phaït taïi CN ( trong töøng thaùng ) nhö sau : a, Thöôûng – phaït ñ Ñeå coù cô sôû xaùc laäp quy cheá thöôûng phaït töông ñoái chín nhöõng ruûi ro tín duïng chuû yeáu do chuû quan daãn ñeán nôï QH, nôï khoù ñoøi. Trong thöïc teá, CBTD coù theå maéc phaûi nhöõng vi phaïm chuû quan, neân ñeå xaûy ra NQH vaø coù theå bò tröø ñieåm thi ñua nhö sau ( toång soá ñieåm bò tröø ñi laø : 10,0 ñieåm ) . - Khoâng naém vöõng cheá ñoä, theå leä tín duïng, coøn muø môø maø vaãn ñeà xua giaûi quyeát cho vay (-1,5ñ) - Coù naém vöõng cheá ño 71 uan lieâu, khoâng saâu saùt khaùch haøng (-1,5ñ) g döùt khoaùt (-1,0ñ) a, tröø nôï quùa haïn veà soá tuyeät ñoái (+ Naâng cao ñöôïc dö nôï vôùi ñoä ruûi ro cho pheùp (+2,0ñ). , hoaëc kieåm tra noäi nhieäm, nhieät tình vôùi coâng vieäc, khoâng ñeå khaùch haøng keâu ca, ôïc nhieàu khaùch haøng ñeán giao dòch coù hieäu quaû thöïc teá (1,0ñ) vôùi caùc boä phaän khaùc : hí dòch vuï bình quaân 10%/quyù aûm baûo an toaøn, khoâng ñeå ra sai soùt (+2,5ñ) y ngheà hoaëc kieåm tra noäi tình, coù tinh thaàn traùch nhieäm, höôùng daãn khaùch haøng taän taâm öø ñieåm thi ñua, tröø löông vôùi nhöõng tieâu chí sau ñaây : treân 10%/quyù so hieáu naïi , khieáu kieän cuûa khaùch haøng (-3,5ñ) eâu ca, Chính phuû caàn coù söï hoå trôï quyeát lieät veà maët chính saùch ñeå coù moâi - Thieáu tinh thaàn traùch nhieäm. Ñeå xaûy ra nôï quùa haïn lôùn, lieân tuïc 2 moùn trôû leân (-3,5ñ) - Q - Thieáu nhieät tình, xöû lyù coâng vieäc qua loa, khoân Töø nhöõng “loãi” treân, coù theå ñeà ra hình thöùc “phaït” tröø ñieåm thi ñu löông hôïp lyù. Ñoàng thôøi vôùi möùc phaït treân laø hình thöùc khen thöôûng ñuùng ngöôøi, ñuùng vieäc,kòp thôøi, xöùng ñaùng. ÔÛ ñaây caàn xaùc ñònh nhöõng tieâu chí cuï theå ñeå coù hình thöùc khen thöôûng töông öùng vôùi hình phaït vôùi toång soá ñieåm cuõng baèng: 10 ñieåm. Coù theå xaùc laäp tieâu chí nhö sau : - Naâng cao ñöôïc dö nôï maø khoâng phaùt sinh 4,5ñ). - - Naém vöõng nghieäp vuï thoâng qua caùc ñôït thi tay ngheà boä (+1,5ñ) + Coù traùch phaøn naøn (+1,0ñ) + Thu huùt ñö Töø nhöõng tieâu chí treân coù theå ñeà ra möùc khen thöôûng hôïp lyù coù tính ñoäng löïc.Ngoaøi ra, coù nhieàu möùc khen thöôûng ñoät xuaát ñeå ñoäng vieân moät caùch kòp thôøi ngöôøi coù thaønh tích . b, Thöôûng – phaït ñoái * Khen thöôûng vôùi nhöõng tieâu chí sau ñaây : - Taêng ñöôïc soá dö huy ñoäng voán hoaëc p (+5,0ñ) - Ñ - Naém vöõng nghieäp vuï, thoâng qua caùc kyø thi ta boä (+1,0ñ) - Nhieät (+1,5ñ) * Tr - Bò giaûm phí thu dòch vuï hoaëc giaûm soá dö huy ñoäng voán vôùi ñaàu quyù tröôùc (-5,0ñ) - Ñeå xaûy ra sai soùt , k -Thieáu tinh thaàn traùch nhieäm, khoâng nhieät tình ñeå khaùch haønh k phaøn naøn (-1,5ñ) II) tröôøng ñaàu tö tín duïng hieäu quûa: 72 + Vai troø thaåm ñònh giaù ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa caùc toå chöùc tín duïng khieán chuùng ta nhaän thaáy vieäc thaønh laäp caùc doanh nghieäp thaåm ñònh giaù ñoäc laäp laø caàn thieát trong thôøi gian saép tôùi. Doanh nghieäp thaåm ñònh giaù vôùi khaû naêng chuyeân moân saâu vaø roäng cuûa mình, seõ thay cho caùc toå chöùc tín duïng chòu traùch nhòeäm veà vieäc thaåm ñònh giaù taøi saûn, baùo caùo taøi chính, döï aùn ñaàu tö, giaù trò doanh nghieäp … moät caùch chính xaùc,trung thöïc, hôïp phaùp … nhaèm giaûi quyeát toaøn boä nhöõng khoù khaên maø caùc toå chöùc tín duïng gaëp phaûi . + Tuy nhieân cho ñeán nay vieäc thaønh laäp doanh ngieäp thaåm ñònh giaù vaãn chöa trieån khai ñöôïc do Nghò ñònh 170/2003/NÑ–CP ngaøy 25/12/2003 qui ñònh khaù khoù khaên. Ñieàu kieän thaønh laäp doanh nghieäp thaåm ñònh giaù chæ ñöôïc ñöôïc toå chöùc theo hình thöùc doanh nghieäp nhaø nöôùc, coâng ty hôïp doanh hoaëc doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Quy ñònh naøy khieán cho caùc coâng ty TNHH vaø caùc coâng ty coå phaàn khoâng theå haønh ngheà thaåm ñònh giaù vaø hoaït ñoäng thaåm ñònh giaù coù theå bò caïnh tranh bôûi caùc doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Maët khaùc, muoán thaønh laäp doanh nghieäp thaåm ñònh giaù phaûi coù 3 thaåm ñònh vieân veà giaù trôû leân; nhöng cho ñeán nay Boä Taøi chính vaãn chöa toå chöùc caáp theû thaåm ñònh vieân . + Ngoaøi Phaùp leänh Giaù vaø caùc vaên baûn, heä thoáng vaên baûn cho hoaït ñoänh thaåm ñònh giaù vaãn chöa ñöôïc ban haønh ñoàng boä nhö : Tieâu chuaån thaåm ñònh giaù Vieät Nam caùc Nghò ñònh thaåm ñònh giaù, Nghò ñònh nguyeân taéc, phöông phaùp xaùc ñònh giaù ñaát … Caùc thoâng tö höôùng daãn veà thaåm ñònh giaù, khung giaù … Do ñoù ñeà nghò Chính phuû, Boä Taøi chính vaø caùc Boä, ngaønh coù lieân quan … nhanh choùng ban haønh ñaày ñuû caùc vaên baûn phaùp quy vaø taïo ñieàu kieän deã daøng hôn ñeå thaønh laäp caùc doanh nghieäp thaåm ñònh giaù + Chính saùch xuaát nhaäp khaåu phaûi mang tính oån ñònh ñeå traùnh tình traïng voán tín duïng ñang ñaàu tö chöa kòp thu hoài thì coù söï thay ñoåi trong chính saùch, gaây bieán ñoäng thò tröôøng, aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ñôn vò vaø nguoàn voán maø ngaân haøng ñang ñaàu tö. + Vieäc dôõ boû nhöõng vöôùng maéc giöõa ngaân haøng vaø KTTN , khai thoâng theá beá taéc cuûa tình traïng “ ñôn vò thieáu voán , trong khi ngaân haøng khoâng cho vay ñöôïc ” seõ laø moät yeáu toá quan troïng thuùc ñaåy KTTN phaùt trieån, ñoùng goùp nhieàu hôn nöõa vaøo coâng cuoäc CNH – HÑH cuûa ñaát nöôùc, do vaäy caàn sôùm thaønh laäp “ Quyõ Baûo laõnh tín duïng cho DN nhoû vaø vöøa ” taïi ñòa phöông theo quyeát ñònh 193/QÑ -TTg ngaøy 20/12/2001 cuûa Thuû töôùng Chính phuû ñeå caáp baûo laõnh tín duïng cho caùc DN nhoû vaø vöøa, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc DN vay voán ngaân haøng ñaàu tö, môû roäng saûn suaát kinh doanh. Kinh nghieäm ôû Nhaät Baûn cho thaáy : Khi coù söï keát hôïp giöõa caùc toå chöùc taøi chính vôùi Quyõ baûo laõnh thì cô hoäi ñeå caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, doanh nghieäp môùi khôûi laäp tieáp caän vôùi nguoàn voán tín duïng seõ ñöôïc thuaän tieän vaø nhanh choùng hôn; ñoàng thôøi,caùc toå chöùc taøi chính cuõng yeân taâm hôn trong ñaàu tö cho vay voán . 73 + Tieán haønh saép xeáp laïi ñeå caùc ñôn vò thuoäc khu vöïc Kinh teá töï nhieân, trong ñoù coù caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû laønh maïnh veà toå chöùc, veà taøi chính ñi ñoâi vôùi vieäc xaây döïng chuaån möïc keá toaùn doanh nghieäp Vieät Nam theo chuaån möïc quoác teá ; boå sung,söûa ñoåi ñeå hoaøn thieän cheá ñoä keá toaùn, thoáng keâ ñeå doanh nghieäp thuoäc kinh teá töï nhieân thöïc hieän toát vieäc kieåm soaùt noäi boä, tieán tôùi thöïc hieän kieåm toaùn ñoäc laäp theo ñònh kyø … taïo söï minh baïch vôùi xaõ hoäi vaø loøng tin ñoái vôùi ngaân haøng vaø nhaø ñaàu tö . + Caàn coù nhöõng giaûi phaùp thuùc ñaåy maïnh meõ hôn nöõa söï phaùt trieån cuûa thò tröôøng chöùng khoaùn; tieáp tuïc caûi caùch moâi tröôøng ñaàu tö trong nöôùc ñeå khuyeán khích caùc doanh nghieäp, ñaëc bieät laø doanh nghieäp thuoäc khu vöïc kinh teá ngoaøi quoác doanh,saün saøng boû voán ñaàu tö; ñaåy nhanh tieán ñoä ñoåi môùi, saép xeáp laïi vaø coå phaàn hoùa doanh nghieäp nhaø nöôùc . + Ñeå coù söï hoã trôï ñoàng boä veà caùc maët, Chính phuû vaø caùc ngaønh, caùc caáp chính quyeàn ñòa phöông tieáp tuïc ñaåy maïnh caûi caùch haønh chính vaø naâng cao chaát löôïng caùc dòch vuï coâng nhaèm taïo ñieàu kieän cho caùc TCTD vaø caùc DN ñöôïc hoaït ñoäng trong moät moâi tröôøng kinh doanh laønh maïnh hôn. Taêng cöôøng quaûn lyù nhaø nöôùc sau caáp pheùp ñeå ñaûm baûo caùc DN thöïc söï coù hoaït ñoäng laønh maïnh, ñuùng luaät phaùp vaø bình ñaúng veà quyeàn lôïi vaø traùch nhieäm cuûa mình . + Cho pheùp cho vay vaø hoaøn toaøn chòu traùch nhieäm ñoái vôùi tröôøng hôïp DN coù khoù khaên, taïm thôøi chöa traû ñöôïc nôï nhöng coù phöông aùn phaùt trieån, xöû lyù khoù khaên vaø traû nôï khaû thi, chaáp nhaän moät soá ñieàu kieän do caùc TCTD ñaët ra ñeå hoã trôï caùc DN vöôït qua caùc khoù khaên ñoät xuaát vaø coù theå tieáp tuïc phaùt trieån coøn caùc TCTD coù theå thu ñöôïc toaøn boä nôï cho vay. III/ Caùc Boä, ngaønh lieân quan cuøng vaøo cuoäc ñeå thaùo gôõ khoù khaên: + Caàn quan taâm hoã trôï veà caùc maët ñaøo taïo, cung caáp thoâng tin chuyeån giao coâng ngheä … ñeå taïo ñieàu kieän cho caùc DN daân doanh vaø kinh teá tö nhaân phaùt trieån maïnh hôn, huy ñoäng toái ña caùc nguoàn noäi löïc cho phaùt trieån . + Chæ caáp moät baûn goác duy nhaát giaáy chöùng nhaän quyeàn sôû höõu taøi saûn,moïi vaán ñeà sao y,caáp laïi baûn sao ñeàu do nôi caáp baûn goác thöïc hieän traùnh tröôøng hôïp khaùch haøng lôïi duïng duøng kyû thuaät tinh sao cheùp giaáy tôø taøi saûn ñem theá chaáp nhieàu nôi ñeå vay voán gaây thaát thoaùt cho ngaân haøng. + Boä taøi chính coù bieän phaùp höôùng daãn caùc doanh nghieäp keå caû doanh nghieäp caù theå thöïc hieän cheá ñoä baùo caùo thoáng keâ ñaày ñuû, ñuùng phaùp leänh keá toaùn thoáng keâ,ñaûm baûo tính chính xaùc trung thöïc ñaùng tin caäy cuûa soá lieäu keá toaùn, nhaèm giuùp ngaân haøng coù ñöôïc thoâng tin an toaøn vaø söï tin töôûng trong phaân tích ñaàu tö cho vay doanh nghieäp. + Caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc hoaït ñoäng theo tính chaát xaây döïng thi coâng caàn coù keá hoaïch cuï theå, döï toaùn chi ñöôïc caáp coù thaåm quyeàn pheâ duyeät, ñaûm baûo tieán ñoä giaûi ngaân thi coâng keå caû tröôøng hôïp coâng trình ñang thi coâng xaây döïng maø coù söï thay ñoåi chaúng haïn veà ngöôøi quaûn lyù ñieàu haønh traùnh tình 74 traïng coâng trình döï aùn ñang ñöôïc ngaân haøng taøi trôï cho vay, do nguyeân nhaân khaùch quan nhö do cô caáu laïi boä maùy doanh nghieäp, hoaëc coù söï thay ñoåi nhaân söï ñoái vôùi Ban laõnh ñaïo doanh nghieäp thì Ban ñieàu haønh doanh nghieäp môùi khoâng chòu nhaän moùn nôï vay ngaân haøng maø vò ñôn vò cuõ hoaëc Ban ñieàu haønh cuõ ñaõ kyù nhaän nôï vay ngaân haøng laøm cho ngaân haøng phaûi phaùt sinh moät khoaûn nôï quùa haïn vaø taêng theâm chi phí do vieäc ñi laïi thoáng nhaát vôùi Ban ñieàu haønh môùi ñeå giaûi quyeát khoaûn nôï ñaõ giaûi ngaân. IV/ UBND caùc quaän , huyeän tröïc thuoäc thaønh phoá tích cöïc hoå trôï : + Ñaåy nhanh vieäc caáp giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát; xaùc nhaän caùc giao dòch baûo ñaûm maø taøi saûn laø ñaát ñai ñeå Doanh nghieäp, daân cö ñuû ñieàu kieän vay voán ngaân haøng ; ñaåy nhanh tieán ñoä saép xeáp, ñoåi môùi, naâng cao hieäu quaû DN nhaø nöôùc . + Sôùm ban haønh chính saùch hoã trôï laõi suaát sau ñaàu tö ( baèng nguoàn voán hoã trôï cuûa tænh ) ñoái vôùi caùc döï aùn cuûa tænh thuoäc dieän khuyeán khích ñaàu tö, vay voán tín duïng thöông maïi thöïc hieän döï aùn . + Thöïc söï quan taâm, hoã trôï trong vieäc cung caáp caùc thoâng tin cho caùc TCTD veà ñònh höôùng vaø quy hoaïch phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi treân ñòa baøn. Toân troïng quyeàn töï quyeát vaø töï chòu traùch nhieäm cuûa caùc TCTD theo quy ñònh cuûa phaùp luaät trong vieäc cho vay, traùnh can thieäp baèng caùc quyeát ñònh haønh chính, gaây khoù khaên cho hoaït ñoäng cuûa caùc TCTD treân ñòa baøn . V/ Caùc toå chöùc hieäp hoäi ngaønh ngheà nhö hoäi caùc DN, caùc hoäi HTX … caàn tích cöïc ñònh höôùng vaø giaùm saùt caùc hoäi vieân thöïc hieän nghieâm chænh luaät phaùp vaø giöõ gìn uy tín trong kinh doanh ; thöôøng xuyeân toå chöùc cho caùc hoäi vieân trao ñoåi kinh nghieäm, hoã trôï veà thoâng tin, kieán thöùc vaø tö vaán cho caùc hoäi vieân trong vieäc xaây döïng caùc döï aùn vay voán ngaân haøng vaø giaûi quyeát caùc khoù khaên trong quaù trình trieån khai thöïc hieän caùc döï aùn. Ñoàng thôøi, caàn hoã trôï caùc thoâng tin lieân quan ñeán caùc hoäi vieân vay voán,taïo thuaän lôïi ñeå caùc TCTD tìm hieåu vaø quyeát ñònh cho vay cuõng nhö thöïc hieän kieåm tra,giaùm saùt sau cho vay moät caùch kòp thôøi vaø coù hieäu quaû . VI/ Ngaân haøng nhaø nöôùc + Quan ñieåm ñieàu haønh : Theo doõi saùt caùc bieán ñoäng treân thò tröôøng quoác teá vaø trong nöôùc ñeå coù nhöõng giaûi phaùp ñieàu haønh cung öùng tieàn cho phuø hôïp. Chæ cung öùng tieàn mua ngoaïi teä khi thò tröôøng coù nguoàn, khoâng coi taêng döï tröõ laø moät muïc tieâu nhaát thieát phaûi ñaùp öùng, giôùi haïn cung öùng tieàn ñeå taùi caáp voán trong phaïm vi chæ tieâu ñaõ coù, chæ naâng leân khi chæ soá giaù giaûm thaáp. Tröôøng hôïp coù nhieàu yeáu toá baát lôïi laøm laïm phaùt taêng vöôït khoûi taàm kieåm soaùt thì aùp duïng caùc giaûi phaùp thaét chaët tieàn teä nhaèm giöõ oån ñònh kinh teá vó moâ ñeå taêng 75 tröôûng beàn vöõng. Tuy nhieân, vieäc thaét chaët tieàn teä caàn thaän troïng coù caân nhaéc ñeán taùc ñoäng cuûa noù tôùi neàn kinh teá. + Ñeà nghò Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn phoái hôïp vôùi caùc Boä, ngaønh lieân quan thöïc hieän toát chæ ñaïo cuûa Chính phuû trong coâng taùc quy hoaïch, keá hoaïch phaùt trieån theo vuøng,laõnh thoå, trong ñoù coù quy hoaïch keá hoaïch phaùt trieån cô sôû haï taàng taïo cô sôû vaø ñieàu kieän thuaän lôïi cho ngaân haøng ñaàu tö voán; quaûn lyù taäp trung, thoáng nhaát caùc nguoàn voán cho vay söû duïng hôïp lyù vaø coù hieäu quaû caùc nguoàn voán hieän coù . + Tieáp tuïc nghieân cöùu ñeå hoaøn thieän khung phaùp lyù ñaûm baûo an toaøn, hieäu quaû cho caùc TCTD trong ñaàu tö tín duïng. Caàn sôùm nghieân cöùu, ban haønh qui cheá cho vay,cô cheá laõi suaát cho vay, cô cheá baûo ñaûm tieàn vay cuûa caùc TCTD … Cho phuø hôïp vôùi Luaät Ñaát ñai, Luaät Phaù saûn, Luaät Hôïp taùc xaõ, Luaät DN nhaø nöôùc, Luaät söûa ñoåi boå sung moät moät soá ñieàu cuûa Luaät caùc TCTD … môÙi coù hieäu löïc thi haønh, phuø hôïp vôùi loä trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá . + Caùc cô cheá veà hoaït ñoäng tín duïng; veà laõi suaát; tyû giaù; veà kinh doanh mua baùn ngoïai teä … ñaõ hoaøn thieän, thoâng thoaùng hôn, laø yeáu toá phaùp lyù quan troïng taïo cho caùc TCTD quyeàn chuû ñoäng, linh hoaït trong hoaït ñoäng kinh doanh, theo höôùng töï chuû, töï chòu traùch nhieäm ñoái vôùi hieäu quaû kinh doanh cuûa mình, hoaït ñoäng kinh doanh theo ñuùng luaät ñònh nhöng cuõng caàn phaûi coù nhöõng chính saùch tieàn löông, baûo hieåm xaõ hoäi,phuùc lôïi xaõ hoäi … thoûa ñaùng cho nhöõng ñoái töôïng tham gia hoaït ñoäng trong toå chöùc taøi chính ñeå oån ñònh cuoäc soáng, an taâm vôùi coâng vieäc ñöôïc giao. + Ñaåy nhanh tieán ñoä cô caáu laïi ngaân haøng thöông maïi theo höôùng naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng cuûa toå chöùc, boä mayù, caùc saûn phaåm dòch vuï môùi,tieáp tuïc xöû lyù nôï toàn ñoïng theo chöông trình keá hoaïch ñaõ ñöôïc Chính phuû pheâ duyeät nhaèm taêng cöôøng naêng löïc taøi chính ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi . + Neân ban haønh cuï theå ñoái töôïng khaùch haøng vay voán naøo phaûi ñònh giaù taøi saûn qua caùc coâng ty dòch vuï ñònh giaù ñeå giaûm thieåu ruûi ro cho ngaân haøng trong vaán ñeà do caùn boä ngaân haøng khoâng chuyeân saâu veà phöông dieän thaåm ñònh giaù daãn ñeán sai laàm trong ñònh giaù trò taøi saûn theá chaáp keå caû trong tröôøng hôïp vi phaïm ñaïo ñöùc cuûa caùn boä ngaân haøng trong thaåm ñònh giaù trò taøi saûn. + Coù söï phoái hôïp giöõa caùc ñôn vò coù lieân quan taïi Ngaân haøng Nhaø nöôùc Trung öông trong vieäc quaûn lyù, giaùm saùt hoaït ñoäng caùc toå chöùc tín duïng. Caùc vuï chöùc naêng tham möu cho Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc trong vieäc cô caáu laïi nôï, ñònh thôøi haïn nôï,giaõn nôï ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi . VII/ Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam: + Taêng cöôøng coâng taùc thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro, thoâng tin ñònh höôùng ngaønh haøng, ñaùp öùng yeâu caàu: - Thu thaäp, toång hôïp thoâng tin töø nhieàu nguoàn khaùc nhau 76 - Phaûn aùnh ñöôïc tính ñaëc thuø cuûa ngaønh haøng vaø khaùch haøng trong neàn kinh teá vaø ñoái vôùi vieäc vay voán Ngaân haøng. - Phaûn aùnh ñöôïc thöïc traïng cuûa ngaønh haøng,khaùch haøng vaø hoaït ñoäng kinh doanh,taøi chính . - Nhöõng aûnh höôûng cuûa cô cheá chính saùch vaø trieån voïng phaùt trieån cuûa ngaønh haøng,khaùch haøng .tham khaûo theâm thoâng tin töø caùc boä, ngaønh lieân quan. Töø ñoù ñöa ra ñöôïc nhöõng döï baùo kinh teá caû trong vaø ngoaøi ngaønh, quoác teá ñeå tham khaûo, phuïc vuï cho hoaït ñoäng kinh doanh trong toaøn heä thoáng. Thöôøng xuyeân coù söï trao ñoåi thoâng tin vôùi Chi nhaùnh ñeå phoái hôïp ñöa ra nhöõng nhaän ñònh ñaùnh giaù, thaåm ñònh,quyeát ñònh ñaàu tö, cho vay toát hôn. Khaéc phuïc tình traïng nhieàu ngaønh haøng coù nguy cô ruûi ro lôùn, nhieàu Toång coâng ty, coâng ty coù tình hình taøi chính, kinh doanh yeáu keùm nhöng caùc ngaân haøng vaãn cho vay vôùi dö nôï lôùn . + Thaønh laäp vaø quaûn lyù taäp trung ngaân haøng döõ lieäu lieân quan ñeán coâng taùc döï baùo thò tröôøng ( xu höôùng giaù caû ñoái vôùi caùc Saûn phaåm vaø haøng hoùa treân thò tröôøng trong vaø ngoaøi nöôùc , caùc ñieàu kieän ñeå thaâm nhaäp vaø phaùt trieån thò phaàn treân moãi loaïi thò tröôøng … ) vaø thaåm ñònh döï aùn ( caùc döï aùn / phöông aùn maãu, ñieån hình, caùc thoâng soá chuû yeáu veà suaát ñaàu tö, chi phí bình quaân ñoái vôùi loaïi hình ñaàu tö … ) ñeå phuïc vuï cho caùc coâng taùc naøy, giaûm bôùt tình traïng phaân taùn, chia caét thoâng tin vaø thöïc hieän truøng laëp nhieàu coâng ñoaïn trong cuøng moät heä thoáng, gaây laõng phí nhaân löïc vaø keùo daøi thôøi gian xem xeùt, quyeát ñònh nhö hieän nay . + Ñieàu chænh linh hoaït möùc uyû quyeàn phaùn quyeát phuø hôïp vôùí quy moâ, khaû naêng quaûn lí vaø chaát löôïng tín duïng cuûa töøng chi nhaùnh. Caûi caùch haønh chính theo höôùng ñôn giaûn hoùa thuû tuïc ñeå caùc ñoái töôïng coù theå cho vay voán moät caùch nhanh choùng, kòp thôøi trieån khai caùc phöông aùn hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. + Haïn cheá vieäc tröïc tieáp thaåm ñònh caùc döï aùn, caùc khoaûn vay cuï theå tröø nhöõng döï aùn lôùn, caùc döï aùn phöùc taïp vaø caùc döï aùn maøNgaân haøng ñoàng taøi trôï ñoøi hoûi truï sôû chính tröïc tieáp thaåm ñònh. Taêng cöôøng khaâu hoã trôï caùc chi nhaùnh thaåm ñònh. + Cho pheùp chi nhaùnh thoûa thuaän vôùi khaùch haøng tính möùc döï phoøng ruûi ro vaø laõi suaát cho vay cao hôn ñoái vôùi nhöõng khoaûn vay coù hieäu quaû nhöng coù coù ñoä ruûi ro lôùn hôn ;Maët khaùc, ñoái vôùi hoaït ñoäng cho vay moùn nhoû, coù chi phí lôùn hôn chi phí bình quaân cho cho vay toaøn heä thoáng, neân cho pheùp chi nhaùnh aùp duïng bieân ñoä laõi suaát lôùn hôn möùc bieân ñoä khoáng cheá chung hieän nay . + Coù nhöõng caûi caùch saâu roäng vaø trieät ñeå hôn ñeå ñaùp öùng caùc ñieàu kieän hoäi nhaäp vaø thöïc hieän cam keát vôùi caùc toå chöùc thöông maïi toaøn caàu vaø khu vöïc ngaøy caøng phöùc taïp chaët cheõ, tieán tôùi môû cöûa vaø töï do hoùa caùc giao dòch. Vieäc 77 caûi caùch thaønh coâng NHCTVN – CN4 seõ giuùp heä thoáng NHVN noùi chung vaø NHCTVN noùi rieâng hoaït ñoäng phuø hôïp hôn vôùi caùc chuaån möïc vaø quy ñònh cuûa caùc toå chöùc thöông maïi quoác teá,goùp phaàn naâng cao uy tín vaø hieäu quaû hoaït ñoäng. 8/ Toå chöùc thöïc hieän Ñeå coù böôùc taêng tröôûng vaø phaùt trieån phuø hôïp qui moâ cuûa Chi nhaùnh, ñaït nhieàu thaønh töïu to lôùn caàn: + Tieáp tuïc naâng cao chaát löôïng tín duïng vaø quaûn lyù tín duïn g chaët cheõ. Chuû ñoäng kieåm soaùt möïc taêng tröôûng phuø hôïp vôùi möùc taêng huy ñoän voán thöïc teá vaø muïc tieâu kinh doanh. + Raø soaùt laïi taát caû caùc khoaûn cho vay, nhaát laø caùc khoaûn cho vay ñoái vôùi doanh nghieäp quoác doanh, thay ñoåi cô caáu dö nôï, taêng tyû leä cho vay caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh coù taøi saûn ñaûm baûo nôï vay, chuyeån voán cho vay caùc phöông aùn/ döï aùn coù hieäu quûa, ñaûm baûo khaû naêng traû nôï ngaân haøng. + Taêng tröôûng dö nôï vaøo nhöõng ngaønh haøng coù lôïi theá so saùnh, nhöõng doanh nhgieäp kinh doanh coù hieäu quûa cao, naêng löïc taøi chính maïnh. Haïn cheá cho vay nhöõng ngaønh nhöïa, phaân boùn, giaáy, nhöõng maët haøng nhaïy caûm, gía bieán ñoäng lôùn. + Xaây döïng löïc löôïng khaùch haøng chieán löôïc cuûa Chi nhaùnh, höôùng tôùi khaùch haøng coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi, naèm ôû khu vöïc kinh teá naêng ñoäng, coù thu nhaäp cao vaø oån ñònh, nhöõng hoä saûn xuaát kinh doanh tieåu thuû coâng nghieäp truyeàn thoáng. + Hai naêm moät laàn, toå chöùc hoäi thi nghieäp vuï gioûi chuyeân ñeà tín duïng ñaàu tö cho taát caû caùn boä tín duïng vaø Caùn boä quaûn lyù tröïc tieáp tín duïng. + Taêng cöôøng kieåm tra giaùm saùt caùc caùc khoaûn tín duïng ñaàu tö nhaèm phaùt hieän vaø coù caûnh baùo sôùm ñoái vôùi nhöõng khoaûn vay coù vaán ñeà ñeåø coù bieän phaùp giaûi quyeát phuø hôïp, giaûm thieåu ruûi ro cho Chi nhaùnh. + Taêng cöôøng hôïp taùc vôùi caùc Toå chöùc tín duïng khaùc nhö trung taâm tín duïng, baûo hieåm tieàn göûi, hieäp hoäi ngaân haøng, trung taâm phoøng ngöøa ruûi ro CIC vaø TPR, trung taâm ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo ñeå phoøng choáng ruûi ro trong hoaït ñoäng ñaàu tö cho vay, hoïc taäp kinh nghieäm, naâng cao trình ñoä quaûn lyù ñieàu haønh, giaûm thieåu thôøi gian ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo giuùp môû roäng thò phaàn trong thò tröôøng ñaàu tö cho vay. 78 KEÁT LUAÄN Hoaït ñoäng tín duïng cho vay laø hoaït ñoäng sinh lôøi chuû yeáu trong hieäu quûa kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Tín duïng ñaàu tö khoâng chæ mang laïi lôïi nhuaän cao cho Ngaân haøng maø coøn goùp phaàn vaøo quùa trình thöïc thi caùc chính saùch Tieàn teä cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc, thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá ñaát nöôùc. Naâng cao hieäu quûa hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö luoân laø moái quan taâm haøng ñaàu cuûa caùc nhaø kinh teá trong lónh vöïc Ngaân haøng, caùc nhaø Laõnh ñaïo Ngaân haøng cuõng nhö cuûa caùc doanh nghieäp, caù nhaân coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö cuûa Ngaân haøng. Chaát löôïng hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö ñöôïc naâng cao seõ goùp phaàn chuyeån taûi nguoàn voán nhaøn roãi trong neàn kinh teá ñeán nhöõng ngaønh, ñôn vò ñang coù nhu caàu söû duïng voán ñeå môû roäng saûn xuaát kinh doanh, phaùt trieån saûn xuaát,ñaït hieäu quûa kinh doanh - oån ñònh ñôøi soáng ngöôøi lao ñoäng… Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam – Chi nhaùnh 4, trong nhöõng naêm ñaàu môùi thaønh laäp vaø cho ñeán nay cuøng vôùi chöùc naêng huy ñoäng voán nhaøn roãi trong neàn kinh teá ñeå ñaàu tö cho vay, luoân tìm phöông höôùng - giaûi phaùp ñeå hoaøn chænh nghieäp vuï Tín duïng ñaàu tö . Chi nhaùnh khoâng chæ tuaân thuû nghieâm caùc quy ñònh, ñònh cheá mang tính Phaùp luaät, phaùp quy, maø coøn luoân coù nhöõng böôùc ñi, giaûi phaùp haïn cheá ñeán möùc thaáp nhaát ruûi ro trong hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö. Song hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö laø hoaït ñoäng tieàm aån nhieàu ruûi ro, nhaát laø nhöõng ruûi ro veà chính saùch, tình hình bieán ñoäng cuûa neàn kinh teá, trình ñoä cuûa Caùn boä… Do vaäy vieäc thöôøng xuyeân nghieân cöùu caùc giaûi phaùp naâng cao hieäu quûa hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö cuûa Chi nhaùnh laø khoâng theå khoâng ñöôïc thöïc hieän vaø Luaän vaên treân cô sôû vaän duïng toång hôïp caùc phöông phaùp nghieân cöùu , hoaøn thaønh caùc noäi dung chuû yeáu: - Laøm roõ lyù luaän cô baûn veà Nghieäp vuï Tín duïng ñaàu tö cuûa Ngaân haøng Thöông maïi trong neàn kinh teá thò tröôøng. - Phaân tích thöïc traïng hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö cuûa NHCTVN – CN4 trong neàn kinh teá thò tröôøng, chæ roõ nhöõng thaønh coâng vaø toàn taïi cuûa NHCTVN – CN4. - Ñöa ra moät soá caùc giaûi phaùp chuû yeáu cho NHCTVN – CN4, Chính phuû vaø caùc Boä ngaønh lieân quan, nhaèm hoaøn thieän caùc nghieäp vuï Tín duïng ñaàu tö ,giaûm thieåu ruûi ro do khoâng theå thu hoài nôï cho vay. laø nhaèm goùp phaàn hoaøn thieän hôn nöõa hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö cho vay cuûa NHCTVN – CN4 noùi rieâng, cho söï nghieäp hoäi nhaäp quoác teá cuûa NHCTVN, NHNN vaø cuûa ñaát nöôùc noùi chung.